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時(shí)間：2022-04-27 18:21:55
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│ 保 險(xiǎn) 財(cái) 產(chǎn) 名 稱(chēng) │ ?！‰U(xiǎn) 金 額 │ 特 別 約 定 │
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│總保險(xiǎn)金額人民幣│
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保險(xiǎn)費(fèi)率：每千元_________元
保險(xiǎn)費(fèi)：人民幣_(tái)________元
自_________年_________月_________日零時(shí)起至_________年_________月_________日二十四時(shí)止
保險(xiǎn)期限：_________個(gè)月
保險(xiǎn)公司（簽章）：_________
_________年____月____日
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| | 投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目 | 以何種價(jià) | 保險(xiǎn)金額 | 費(fèi)率(‰) | 保險(xiǎn)費(fèi)(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
| |--------|------|------|-------|--------|企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單
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| |--------|------|------|-------|--------|
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| 基 |--------|------|------|-------|--------|
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| |--------|------|------|-------|--------|
| 本 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險(xiǎn) | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| |特險(xiǎn)| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |約財(cái)| | | | | |
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| |保產(chǎn)| | | | | |
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $： |
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| |--------|------|------|-------|--------|
| 附 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 加 | | | | | |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $： |
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|保險(xiǎn)責(zé)任期限自 年 月 日零時(shí)起至 年 月 日二十四時(shí)止 |
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| 特別 | | |
| 約定 | | 占用性質(zhì)： |
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|投保人地址： 開(kāi)戶(hù)銀行： | |
|電 話： 銀行帳號(hào)： | 本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā) |
|聯(lián) 系 人： 財(cái)產(chǎn)座落地址：___ |生法律效力。 |
|行 業(yè)： ______ | |
|所 有 制： 共 個(gè)地址 | |
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| 本投保人茲聲明上述 | 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽章 |
|各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以本 投保人簽章： | |
|投保單作為訂立保險(xiǎn)合同 | |
|的依據(jù)。 年 月 日| 年 月 日 |
| | 投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目 | 以何種價(jià) | 保險(xiǎn)金額 | 費(fèi)率(‰) | 保險(xiǎn)費(fèi)(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
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| |特險(xiǎn)| | | | | |
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| |約財(cái)| | | | | |
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| |保產(chǎn)| | | | | |
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $： |
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| 附 | | | | | |
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| 加 | | | | | |
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| 險(xiǎn) | | | | | |
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|總保險(xiǎn)金額人民幣(大寫(xiě)) $： |
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|保險(xiǎn)責(zé)任期限自 年 月 日零時(shí)起至 年 月 日二十四時(shí)止 |
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| 特別 | | |
| 約定 | | 占用性質(zhì)： |
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|投保人地址： 開(kāi)戶(hù)銀行： | |
|電 話： 銀行帳號(hào)： | 本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā) |
|聯(lián) 系 人： 財(cái)產(chǎn)座落地址：___ |生法律效力。 |
|行 業(yè)： ______ | |
|所 有 制： 共 個(gè)地址 | |
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| 本投保人茲聲明上述 | 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽章 |
|各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以本 投保人簽章： | |
|投保單作為訂立保險(xiǎn)合同 | |
|的依據(jù)。 年 月 日| 年 月 日 |
第一條 下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)從負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。
第二條 下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；（2）牲畜、禽類(lèi)和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
第三條 下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
保險(xiǎn)責(zé)任
第四條 由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；（3）空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
第七條 由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；（2）核子輻射或污染；（3）被保險(xiǎn)人的故意行為。
第八條 本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；（2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損以及損耗；（3）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算
第九條 固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、全部損失：
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)重置重建價(jià)值為限。
二、部分損失：
（一）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
（二）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
第十條 流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其賠償金額分別不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。
二、按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過(guò)實(shí)際損失為限發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、 全部損失：
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)實(shí)際損失金額為限。
二、部分損失：
按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十二條 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：
一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。
二、除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。
以上費(fèi)用的賠償金額，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十三條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。
被保險(xiǎn)人義務(wù)
第十四條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
第十五條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門(mén)制定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門(mén)或本公司提出的整改通知書(shū)后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。
第十八條 被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
其他事項(xiàng)
第十九條 被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。保險(xiǎn)賠款金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案?！〉诙畻l 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)求時(shí)，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書(shū)面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。
第二十四條 被保險(xiǎn)人和本公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，按下列行＿＿＿＿＿種方式解決：
（一）提交＿＿＿＿＿＿＿仲裁委員會(huì)仲裁；
（二）依法向人民法院起訴。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單
投保人：＿＿＿＿＿＿ 投保單號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿
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┃ │投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值投保│保險(xiǎn)金額（元）│費(fèi)率（‰）│保險(xiǎn)費(fèi)（元）┃
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┃險(xiǎn)│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保險(xiǎn)│ │ │ │ │┃
┃ │財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險(xiǎn)金額人民幣（大寫(xiě)） ￥ ┃
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┃總保險(xiǎn)人民幣（大寫(xiě)）?。ぁ々?/p>
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┃保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止 ┃
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┃特別│ │占用性質(zhì)： ┃
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┃投保人地址：開(kāi)戶(hù)銀行： │┃
┃電 話：銀行賬號(hào)： │┃
┃聯(lián) 系 人：財(cái)產(chǎn)坐落地址：＿＿＿＿ │本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃
┃行 業(yè)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ │法律效力。 ┃
┃所 有 制：共個(gè)地址│┃
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┃本投保人茲聲明上述 投保人簽章：│┃
┃各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以 │┃
┃本投保單作為訂立保險(xiǎn)合 │××保險(xiǎn)公司簽章┃
┃的依據(jù)。│┃
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本保險(xiǎn)也適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。
經(jīng)（副經(jīng)）理：經(jīng)辦人：
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單號(hào)：＿＿＿＿＿＿＿＿
鑒于＿＿＿＿＿＿（以下稱(chēng)被保險(xiǎn)人）已向本公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及附加＿＿＿＿＿險(xiǎn)，并同意按本保險(xiǎn)條款約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，本公司特簽發(fā)本保險(xiǎn)單并同意依照本保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險(xiǎn)人下列財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ┃ │承保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值承保│保險(xiǎn)金額（元）│費(fèi)率（‰）│保險(xiǎn)費(fèi)（元）┃
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┃險(xiǎn)│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保險(xiǎn)│ │ │ │ │┃
┃ │財(cái)產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險(xiǎn)金額人民幣（大寫(xiě)） ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
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┃險(xiǎn)││ │ │ │┃
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┃總保險(xiǎn)人民幣（大寫(xiě)）￥┃
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┃保險(xiǎn)責(zé)任期限自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止 ┃
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┃特別 │ ┃
┃約定 │ ┃
─────┴────────────────┬──────────────┃被保險(xiǎn)人地址： │┃
┃電話： │┃
┃行業(yè)： │┃
┃所有制：│┃
┃占用性質(zhì)： │┃
┃財(cái)產(chǎn)坐落地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿│××保險(xiǎn)公司簽章┃
┃│ 年 月 日┃
┃ 共 個(gè)地址│┃
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被保險(xiǎn)人收到本保險(xiǎn)單后即請(qǐng)即核對(duì)，如有錯(cuò)誤立即通知本公司。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算憑證（通知單）
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┃ 保險(xiǎn)單編號(hào)：企（）字第號(hào)┃
┃投保單位名稱(chēng)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿┃
┃根據(jù)＿＿＿＿年＿＿＿＿底賬面金額，結(jié)算自＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年┃
┃＿＿月＿＿日的第＿＿＿＿＿期保險(xiǎn)費(fèi)┃
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┃ │投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價(jià)值投保│保險(xiǎn)金額（元）│特別約定┃
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┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃本│5．│ │ │┃
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┃險(xiǎn)│8．│ │ │┃
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┃ │10． │ │ │┃
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┃ │特約├─────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │保險(xiǎn)│ │ │ │┃
┃ │財(cái)產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────
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┃本期基本險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（大寫(xiě)）人民幣?。ぁ々?/p>
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┃ │險(xiǎn)種│ 投保財(cái)產(chǎn)范圍│ 保險(xiǎn)金額（元） │┃
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┃附│水管爆裂意外險(xiǎn) │ │ │┃
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┃ │露堆財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn) │ │ │┃
┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃險(xiǎn)││ │ │┃
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┃保│計(jì)算公式：保險(xiǎn)金額×費(fèi)率×結(jié)算期限=本期保險(xiǎn)費(fèi) │投保單位簽章┃
┃險(xiǎn)├────────────────────────────┤處 ┃
┃費(fèi)││┃
┃計(jì)││┃ ┃算││ 年 月 日┃
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法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號(hào)碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號(hào)：_________
電子信箱：_________
被保險(xiǎn)人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號(hào)碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號(hào)：_________
電子信箱：_________
第一條 下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：
1.屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；
2.由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財(cái)產(chǎn)。
第二條 下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：
1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財(cái)物；
2.牲畜、禽類(lèi)和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；
5.其他。
第三條 下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；
2.貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；
3.違法建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；
4.在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
第四條 保險(xiǎn)責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
（1）火災(zāi)、爆炸；
（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
1.被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條 除外責(zé)任
由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）貝保險(xiǎn)人的故意行為。
第八條 本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損以及損耗；
3.堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
4.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第九條 固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失
按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置重建價(jià)值時(shí)，其賠償金額以下部超過(guò)重置重建價(jià)值為限。
2.部分損失
（1）按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額；如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。
第十條 流動(dòng)資產(chǎn)可以按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計(jì)算賠償金額：
1.按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)該項(xiàng)科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，以不超過(guò)實(shí)際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。
以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保。該項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.全部損失
按保險(xiǎn)金額賠償賠償，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)實(shí)際損失金額為限。
2.部分損失
按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十二條 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時(shí)，本公司按以下方式計(jì)算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價(jià)值投保的，流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷(xiāo)或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按實(shí)際價(jià)值投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用計(jì)算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的帳面余額的比例計(jì)算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
第十三條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并且在賠款中扣除，必要時(shí)可由本公司處理。
第十四條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合
同之日起15天內(nèi)按照保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。
第十五條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門(mén)制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對(duì)安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門(mén)或本公司提出的整改通知書(shū)后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)占用性質(zhì)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地址、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加危險(xiǎn)程度等事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面向本公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。
第十八條 被保險(xiǎn)人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起終止保險(xiǎn)合同。
第十九條 被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊(cè)，單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險(xiǎn)人從通知本公司發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)天起3個(gè)月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書(shū)面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險(xiǎn)人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊(cè)，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險(xiǎn)賠款。
第二十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人可隨時(shí)書(shū)面申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險(xiǎn)合同。對(duì)保險(xiǎn)合同生效期間的保險(xiǎn)費(fèi)，前者保險(xiǎn)人按_________計(jì)收，后者按_________計(jì)收。
第二十五條 通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來(lái)及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書(shū)面形式，可采用_________（書(shū)信、傳真、電報(bào)、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無(wú)法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書(shū)面形式通知對(duì)方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條 爭(zhēng)議的處理
本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門(mén)調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會(huì)仲裁；
（2）依法向_________人民法院。
第二十七條 本保險(xiǎn)受到中華人民共和國(guó)的法律管轄。中華人民共和國(guó)的法院對(duì)本保險(xiǎn)項(xiàng)下的爭(zhēng)議有排它管轄權(quán)。
第二十八條 補(bǔ)充與附件
1.本合同附件_________，名稱(chēng)_________.
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條 其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條 本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_(kāi)________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險(xiǎn)人（蓋章）：_________
被保險(xiǎn)人（蓋章）：_________
法定代表人（簽字）：_________
法定代表人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
電力企業(yè)的資產(chǎn)范圍較廣，資產(chǎn)規(guī)模較大，所以在實(shí)際企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理工作中，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的頻率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般企業(yè)，很多電力企業(yè)一旦發(fā)生事故損失往往十分巨大，不僅影響企業(yè)的資產(chǎn)效益，同時(shí)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也產(chǎn)生重要影響。電力企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民社會(huì)生活中發(fā)揮著重要作用，隨著社會(huì)不斷發(fā)展，電力企業(yè)電網(wǎng)運(yùn)行往往處于滿負(fù)荷高負(fù)荷的狀態(tài)，如果電力企業(yè)運(yùn)行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致電力供應(yīng)和社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)影響，而且電力企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)往往較大，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害也很大。由此也可以看出電力企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性，在電力企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)保險(xiǎn)，所獲得的保險(xiǎn)賠付款可以幫助電力企業(yè)進(jìn)行全面恢復(fù)重建，有效緩解財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電力企業(yè)運(yùn)行帶來(lái)的巨大危害，所以為了有效規(guī)避和減少風(fēng)險(xiǎn)危害，必須要對(duì)電力企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)保險(xiǎn)，確保企業(yè)長(zhǎng)足健康發(fā)展。
二、制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作的若干因素
（一）保險(xiǎn)管理意識(shí)有待進(jìn)一步加強(qiáng)
企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中需要對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，企業(yè)的資產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)并不是一種額外支出，而是企業(yè)在正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中有計(jì)劃有針對(duì)性的對(duì)預(yù)防未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的一種投入，當(dāng)前形勢(shì)下部分企業(yè)仍然將保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)做一種額外支出，企業(yè)管理者的資產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)還不夠，所以需要不斷提高企業(yè)管理者的保險(xiǎn)意識(shí)和企業(yè)管理責(zé)任心，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
（二）資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)難度大，進(jìn)而加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作難度
一般來(lái)說(shuō)，電力企業(yè)的資產(chǎn)往往涉及到多個(gè)方面，在企業(yè)資產(chǎn)管理工作中企業(yè)資產(chǎn)管理難度較大，一些實(shí)物資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的規(guī)模較大，另外一方面企業(yè)資產(chǎn)管理往往與多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之間的聯(lián)系不緊密，企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)管理和組織調(diào)度難度較大，這種資產(chǎn)管理和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的限制，影響了企業(yè)管理部門(mén)之間的溝通，很容易導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)管理中出現(xiàn)賬實(shí)不符的情況，最終會(huì)影響資產(chǎn)管理和資產(chǎn)投保的數(shù)據(jù)真實(shí)性，導(dǎo)致后續(xù)的資產(chǎn)理賠和管理范圍存在出入。
（三）缺乏有效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)
當(dāng)前形勢(shì)下，企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)管理和資產(chǎn)保險(xiǎn)涉及到的方面較廣，企業(yè)的資產(chǎn)保險(xiǎn)信息化管理水平往往千差萬(wàn)別，部分企業(yè)在進(jìn)行資產(chǎn)投保和索賠等具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然采用的是手工收集數(shù)據(jù)，這種工作方式大大降低了企業(yè)資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)的效果。所以企業(yè)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息化系統(tǒng)建設(shè)是十分必要的。部分企業(yè)的資產(chǎn)管理系統(tǒng)往往難以適應(yīng)新時(shí)期企業(yè)發(fā)展的需要，導(dǎo)致資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作開(kāi)展受到較大限制。在加上資產(chǎn)信息化管理系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)性較高，部分企業(yè)內(nèi)部并不具備這種專(zhuān)業(yè)性技術(shù)團(tuán)隊(duì)，影響了資產(chǎn)管理的實(shí)際效果。
三、加強(qiáng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理防御資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)分析
（一）選擇適合企業(yè)的財(cái)產(chǎn)投保方式
電力企業(yè)資產(chǎn)涉及規(guī)模較大，電力管網(wǎng)和電力設(shè)施以及電力企業(yè)固定資產(chǎn)都屬于企業(yè)資產(chǎn)范圍，所以在進(jìn)行資產(chǎn)投保過(guò)程中，要選擇數(shù)家保險(xiǎn)實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司共同承保，這樣可以保證當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以有效減少風(fēng)險(xiǎn)事故帶來(lái)的損失。另外在進(jìn)行投保過(guò)程匯總要保證不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的實(shí)力的保險(xiǎn)公司進(jìn)行共保，更好的緩解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和公司眾多，在選擇投保方式中要積極對(duì)各個(gè)投保公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行考量，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況進(jìn)行對(duì)比分析，擇優(yōu)選擇，更好的控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，也可以確保保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性，讓電力企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理中獲得更大的效益，實(shí)現(xiàn)更大的財(cái)產(chǎn)保障。
（二）正確分析企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)條款符合企業(yè)實(shí)際需要
電力企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)保險(xiǎn)要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確和系統(tǒng)分析，針對(duì)電力企業(yè)的技術(shù)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)所處的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析，結(jié)合電力企業(yè)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，制定符合企業(yè)實(shí)際的保險(xiǎn)條款，從而有效為后續(xù)的資產(chǎn)保險(xiǎn)打好基礎(chǔ)，同時(shí)在資產(chǎn)保險(xiǎn)中要包含可能出現(xiàn)的一切風(fēng)險(xiǎn)，比如電力運(yùn)行險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)以及機(jī)損險(xiǎn)和供電責(zé)任險(xiǎn)，制定這些覆蓋面廣的保險(xiǎn)條款，可以確保企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)投保更加契合自身電力企業(yè)發(fā)展需要。
（三）建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度
電力企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)投保要結(jié)合企業(yè)自身資產(chǎn)建立健全資產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度，尤其要對(duì)企業(yè)子公司和各個(gè)組織職能部門(mén)的資產(chǎn)進(jìn)行歸檔管理，將企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)落實(shí)到各個(gè)職能部門(mén)和協(xié)管部門(mén)。企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)保險(xiǎn)要結(jié)合專(zhuān)業(yè)職能進(jìn)行明確職責(zé)主體，不斷完善企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)，結(jié)合企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)流程，有效從自身出發(fā)，強(qiáng)化企業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防御能力。同時(shí)還設(shè)定大面積災(zāi)害保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)急預(yù)案，從自身出發(fā)規(guī)避和緩解風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)帶來(lái)的災(zāi)害影響。
（四）充分利用信息化技術(shù)
企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)工作要結(jié)合企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)狀態(tài)不斷借助信息化技術(shù)完善資產(chǎn)管理系統(tǒng)，借助先進(jìn)的信息化技術(shù)，并有效利用企業(yè)資產(chǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)資源，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理索賠，重點(diǎn)跟進(jìn)企業(yè)索賠，有效縮短資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)索賠時(shí)間。對(duì)此企業(yè)要在每個(gè)月或每個(gè)季度召開(kāi)相關(guān)的企業(yè)資產(chǎn)理賠協(xié)調(diào)組織會(huì)議，借助信息化手段對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)理賠進(jìn)行綜合分析，有效發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)理賠工作中存在的不足，組織專(zhuān)家和技術(shù)人員研討解決方案，積極跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)理賠情況，尤其要加強(qiáng)與承保公司之間的聯(lián)系，在各個(gè)索賠階段進(jìn)行跟進(jìn)，確保把企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響降到最低。
（一）中小企業(yè)自身的因素
一是部分中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑缺乏了解。他們專(zhuān)注于獲取利潤(rùn)而忽視控制或規(guī)避潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是部分中小企業(yè)管理者對(duì)保險(xiǎn)的作用和險(xiǎn)種功能缺乏認(rèn)識(shí)，在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險(xiǎn)支出。
（二）保險(xiǎn)公司的因素
一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、技術(shù)較為落后、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬冊(cè)不健全等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)大、展業(yè)成本高，直接影響了保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的積極性。二是現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)缺乏針對(duì)性。我國(guó)地域遼闊，自然和經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異巨大，而保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款多為總公司頒發(fā)的統(tǒng)一條款，無(wú)法滿足各地中小企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障需要。三是長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是車(chē)險(xiǎn)和國(guó)有企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠，特別是在制訂承保政策時(shí)，許多保險(xiǎn)公司對(duì)中小企業(yè)的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率一直很低。
（三）外部政策因素
一是盡管?chē)?guó)務(wù)院和各級(jí)地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但缺乏對(duì)中小企業(yè)參加保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)扶持政策。中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言意味著較高的風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門(mén)出臺(tái)一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對(duì)中小企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給予一定的扶持，從而提高保險(xiǎn)公司服務(wù)中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的信用征信系統(tǒng)，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況信息較少，給保險(xiǎn)公司的承保和理賠帶來(lái)很大困難。三是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力有限，使得直保市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司只能謹(jǐn)慎地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新無(wú)法滿足保險(xiǎn)需求的變化，影響對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的順利開(kāi)展。
拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的建議
（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需要
一是針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，組織力量開(kāi)發(fā)、改造和組合涵蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險(xiǎn)等四大險(xiǎn)種并具有地方特色的中小企業(yè)保險(xiǎn)組合系列產(chǎn)品。二是要針對(duì)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，為誠(chéng)實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險(xiǎn)保障。三是開(kāi)發(fā)中小企業(yè)短期健康險(xiǎn)和完善雇主責(zé)任險(xiǎn)，以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題。
（二）廣泛運(yùn)用人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)
關(guān)鍵詞 企財(cái)險(xiǎn) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) Probit模型
一、前言
1.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r
從80年代末期開(kāi)始，企財(cái)險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度放慢，低于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率和固定資產(chǎn)的平均增長(zhǎng)率，到了2005年，企財(cái)險(xiǎn)僅占總保費(fèi)收入的10%。之后開(kāi)始持續(xù)增長(zhǎng)，到了2008年12月底，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)2446.3億元，同比增長(zhǎng)17.2%，占全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的25.0%（《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2009》）。在保險(xiǎn)理賠方面，2008年12月底，保險(xiǎn)公司賠付支出累計(jì)1418.33億元，同比增長(zhǎng)38.99%，由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，能夠明顯降低被保險(xiǎn)企業(yè)的損失程度。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的激烈競(jìng)爭(zhēng)在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和完善，很多保險(xiǎn)企業(yè)推出了方便而優(yōu)惠的電話購(gòu)買(mǎi)和網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)。政府的宏觀調(diào)控也在不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作的方案》明確了進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的措施和辦法，試行的《企業(yè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法》全面系統(tǒng)的說(shuō)明了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)。
2009年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2875.8億元，同比增長(zhǎng)23.15%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為0.86%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為214.6元（中國(guó)保險(xiǎn)年鑒，2009），遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，因此我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求還有很大的發(fā)展空間。但是由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)證研究存在著數(shù)據(jù)收集困難和影響因素確定的困難，所以對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究國(guó)內(nèi)還很少。本文主要收集滬50家上市公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究。
2.研究假說(shuō)和研究方法與技術(shù)路線
本文假設(shè)企業(yè)面臨六個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)規(guī)模（SIZE）、企業(yè)固定資產(chǎn)（FIX）、企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（LEV）、稅收（TAX）、所有制結(jié)構(gòu)（OWN）和地理位置（LOC）。這七個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)能夠影響到企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)多少單位的企財(cái)險(xiǎn)。
本文主要使用單位模型（二元選擇方法理論模型）研究企業(yè)是否投保。
Yi*=Xiβ+ εi
=
簡(jiǎn)化的方程形式：
y*I,t=β0+β1SIZEi,t+β2FIXi,t +β3LEVi,t+β4TAXi,t+β5OWNi,t+β6LOCi,t+εii
二、影響上市公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素分析
1．上市公司的地理位置（LOC）
位于東部地區(qū)假設(shè)LOC=1，位于中西部地區(qū)假設(shè)LOC=0。
假設(shè)把上市公司的地理位置分為東部地區(qū)和中西部地區(qū)，因?yàn)闁|部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展高于中西部地區(qū)，企業(yè)的管理水平也相應(yīng)的高于中西部地區(qū)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也會(huì)相應(yīng)的增強(qiáng)。我們假設(shè)東部地區(qū)的企業(yè)更傾向于購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2．上市公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（LEV）
假設(shè)使用資產(chǎn)負(fù)債比衡量企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
由于企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債比越高，企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大，因此，企業(yè)管理者需要購(gòu)買(mǎi)更多的企財(cái)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3．稅收的影響（TAX）
假設(shè)使用所得稅衡量稅收對(duì)企業(yè)的影響。
Yamori（1999）通過(guò)對(duì)日本企業(yè)的研究和Hoyt 和Khang（2000）通過(guò)對(duì)美國(guó)企業(yè)的研究，兩個(gè)結(jié)果均表示稅收是影響企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)的重要因素。由于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)是作為費(fèi)用支出，能夠起到稅盾的作用，可以作為一種合理避稅的方式。
4．上市公司的國(guó)有控股程度（OWN）
假設(shè)使用國(guó)家持股比例來(lái)衡量企業(yè)的國(guó)有控股程度。
由于國(guó)有控股的企業(yè)的損失很大一部分將有國(guó)家承擔(dān)，因此國(guó)有程度越高的企業(yè)，管理者風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)水平將越低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較不敏感。而國(guó)有控股程度比較低的企業(yè)，由于會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，并且將由企業(yè)承擔(dān)所有的損失，因此，企業(yè)管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度水平比較高。能夠更好的加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和規(guī)避。因此國(guó)有控股程度和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)數(shù)量呈反比。
5．上市公司的規(guī)模大?。⊿IZE）
假設(shè)用企業(yè)的總資產(chǎn)衡量企業(yè)的規(guī)模大小。
由于規(guī)模較大的企業(yè)對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比小企業(yè)強(qiáng)，總資產(chǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)敏感度會(huì)低于規(guī)模較小的企業(yè)，因此規(guī)模較大的企業(yè)單位資產(chǎn)的投保量將小于小企業(yè)的單位購(gòu)買(mǎi)量。小企業(yè)會(huì)更加有購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)的愿望。
6．上市公司保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)數(shù)量
假設(shè)用企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)投保額除以企業(yè)的總資產(chǎn)得出的結(jié)論代表企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的額度。代表單位資產(chǎn)的投保額。
三、影響上市公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析
1．實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果
通過(guò)對(duì)單位模型的測(cè)算，我們得到結(jié)果見(jiàn)表1。
從得出的結(jié)果來(lái)看，因?yàn)樽兞縇EV和變量OWN的P值很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于我們默認(rèn)的0.01，因此我們可以認(rèn)為這兩個(gè)變量和Y呈線性關(guān)系，并且變量LEV與Y呈正相關(guān)，而變量OWN與Y呈負(fù)相關(guān)。變量SIZE雖然P值不是小于0.01，也不小于0.05，不能下定論是否和Y呈線性關(guān)系。再看變量SIZE對(duì)應(yīng)的系數(shù)是-8.22918E-14（按照正常情況系數(shù)非常接近于0，說(shuō)明不是線性關(guān)系），雖然變量系數(shù)很小接近于0，但是此處需要考慮變量SIZE的實(shí)際意義，因?yàn)樗旧淼娜≈迪鄬?duì)于其他的變量非常非常大，所以還無(wú)法下結(jié)論。我們?cè)儆肕ATLAB軟件進(jìn)行線性關(guān)系的分析，分析得出的結(jié)論是在這5個(gè)變量中變量OWN與Y的線性關(guān)系最為明顯，之后是變量LEV與Y 的線性關(guān)系最為明顯，排在第三的是變量SIZE與Y 的線性關(guān)系最為明顯，而剩下的變量TAX和變量LOC與Y都不具備線性關(guān)系。
2．對(duì)實(shí)證結(jié)果的解釋
從表1得出的結(jié)論， 我們可以看到國(guó)有控股程度越高的企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量越少，這與假設(shè)相一致。由此可見(jiàn)，現(xiàn)在的管理者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平比較高，并且能夠利用現(xiàn)成的金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。企業(yè)在失去國(guó)家財(cái)力的支持后，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，能夠培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。反過(guò)來(lái)，這也體現(xiàn)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的穩(wěn)健作用，有效的促進(jìn)了企業(yè)的健康發(fā)展。
很明顯企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有顯著的影響，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越高，其購(gòu)買(mǎi)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越多。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，政府的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷的加強(qiáng)，越來(lái)越多的債權(quán)人要求債務(wù)人為其抵押資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)以避免損失。由此可見(jiàn)，我國(guó)的債務(wù)市場(chǎng)越來(lái)越趨向于理性。
比較明顯具有相關(guān)性的是企業(yè)的規(guī)模大小與企業(yè)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量，企業(yè)規(guī)模越小，其更愿意購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
與預(yù)測(cè)的由于稅收具有稅盾的作用，因而所得稅越高其購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量越多不同的是我們的預(yù)測(cè)結(jié)果是稅收對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有相關(guān)性。由此可見(jiàn)，稅收并不能體現(xiàn)其稅盾的作用。這體現(xiàn)了我國(guó)的這一稅率制度并沒(méi)有能夠有效的促進(jìn)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和稅收。因此我國(guó)需要加強(qiáng)通過(guò)稅收這一方面來(lái)引導(dǎo)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避不可抵抗力的風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失和更加有效合理的配置資源。
與預(yù)測(cè)的地理位置對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的影響不同的是，論證的結(jié)果顯示企業(yè)所處的地理位置并不影響企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
四、結(jié)論與建議
1．結(jié)論
研究得出的結(jié)論是企業(yè)的國(guó)有控股程度的和規(guī)模對(duì)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有負(fù)相關(guān)的影響，而企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有正相關(guān)。稅收和企業(yè)所處的地理位置對(duì)企業(yè)是否購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具影響。
2．政策建議
通過(guò)以上的研究，我們可以看出一些存在的問(wèn)題和不足。就針對(duì)企業(yè)而言，企業(yè)有待于加強(qiáng)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，提升管理者的管理素質(zhì)，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，有效合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
就針對(duì)保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)公司所能提供的服務(wù)相對(duì)比較單一，市場(chǎng)靈敏度較低，針對(duì)性不強(qiáng)等不足，難以滿足購(gòu)買(mǎi)方的多樣化的需求。而且主動(dòng)開(kāi)拓市場(chǎng)力度不夠，沒(méi)能充分的分散小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是這同時(shí)給保險(xiǎn)公司提供了競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，小企業(yè)數(shù)目眾多，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也是一個(gè)不可小視的市場(chǎng)空間。目前，國(guó)家正在大力發(fā)展中西部的經(jīng)濟(jì)，中西部的市場(chǎng)也是一塊待切的蛋糕，在這個(gè)還沒(méi)有發(fā)展的市場(chǎng)上，同時(shí)給規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司提供了競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，才能不斷促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)需要做的一些改進(jìn)工作：需要加快產(chǎn)品的更新?lián)Q代和增加服務(wù)質(zhì)量，研究不同企業(yè)不同階段企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，并能提供更多的具有高附加值的服務(wù)。其次，盡可能的降低成本，通過(guò)加強(qiáng)自身的管理，減少經(jīng)營(yíng)成本，能夠拓寬資金運(yùn)用 渠道，有效利用資金使之升值保值。
從另一方面來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)也有待于完善，只有在一個(gè)較為成熟的金融市場(chǎng)里，企業(yè)才能夠合理的選擇各種金融工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。就國(guó)家整體環(huán)境來(lái)說(shuō)，還需要完善企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律環(huán)境，用強(qiáng)制性的手段對(duì)企業(yè)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，并制定合理完善的有關(guān)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
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二、煤礦的開(kāi)采方式及主要設(shè)備
目前山西省煤礦按采煤方式來(lái)分般采用綜采。綜采的投資比較大，一套80米采掘面的進(jìn)口綜采設(shè)備，價(jià)值約為8000萬(wàn)元人民幣，產(chǎn)能較高，但對(duì)煤層傾角、厚度、地質(zhì)構(gòu)造有一定的要求。從煤礦財(cái)產(chǎn)的投資構(gòu)成來(lái)看，可以分為井下財(cái)產(chǎn)和地面財(cái)產(chǎn)。地面財(cái)產(chǎn)主要是辦公、生活建筑、供變電、通風(fēng)設(shè)備等，與一般財(cái)產(chǎn)類(lèi)似。井下財(cái)產(chǎn)可分為井巷工程、設(shè)備(采掘、運(yùn)輸、機(jī)電、排水、通風(fēng)以及其它輔助設(shè)備)，其中，井巷工程占井下財(cái)產(chǎn)的比例約為40%-60%。礦井投資規(guī)模越大，井巷工程的投資占比越小。井巷工程包括開(kāi)拓井巷，建立通風(fēng)、排水、運(yùn)輸系統(tǒng)等。除非遭遇會(huì)滅性損失，井巷工程一般不會(huì)滅失。
三、煤礦風(fēng)險(xiǎn)分析
煤礦是風(fēng)險(xiǎn)性較大的行業(yè)之一，煤礦企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在井下采煤的生產(chǎn)過(guò)程。采煤過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)因素：(一)自然風(fēng)險(xiǎn)。1.地震風(fēng)險(xiǎn)。地震屬于不可預(yù)料的自然災(zāi)害。當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí)，往往會(huì)對(duì)礦井造成巨大破壞導(dǎo)致井下設(shè)備的損壞和人員傷亡。
2.洪水、暴雨風(fēng)險(xiǎn)。煤礦所處地勢(shì)低洼，地面的暴雨和洪水往往會(huì)造成大量積水，并通過(guò)滲透或地面裂縫進(jìn)入地下，從而成為礦井水害的水源。如果洪水從井口涌入礦井，將對(duì)礦井造成巨大破壞，并帶來(lái)人員和財(cái)產(chǎn)的巨大損失。3.雷擊風(fēng)險(xiǎn)。雷擊分為直接雷擊與感應(yīng)雷擊。直接雷擊對(duì)井下人員和財(cái)產(chǎn)幾乎沒(méi)有直接損害，發(fā)生的概率也比較低。感應(yīng)雷擊雖然對(duì)被擊物的損害沒(méi)有直接雷擊大，但它概率大，尤其對(duì)于井上部分的電氣部件的絕緣性能、耐壓強(qiáng)度會(huì)產(chǎn)生重大的破壞。
(二)意外風(fēng)險(xiǎn)。1.爆炸風(fēng)險(xiǎn)。煤與瓦斯突出是在巨大壓力下瓦斯的特殊涌出現(xiàn)象。當(dāng)瓦斯或煤塵在礦井中聚集達(dá)到一定濃度后，一旦遇到由于摩擦、靜電和其他原因產(chǎn)生的明火，就會(huì)產(chǎn)生劇烈爆炸。瓦斯爆炸會(huì)產(chǎn)生巨大的爆炸力、高溫和高壓，會(huì)造成人員傷亡以及礦井和設(shè)備的破壞。2.火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生礦井火災(zāi)的主要原因有明火、機(jī)械撞擊和摩擦發(fā)熱、瓦斯或煤塵爆炸和靜電等的外部原因，還有煤塵在特定環(huán)境下的自燃等內(nèi)部原因。明火常見(jiàn)的機(jī)械原因有皮帶與滾筒摩擦起火等。瓦斯或煤塵的爆炸所產(chǎn)生的高溫往往會(huì)導(dǎo)致井下大范圍火災(zāi)。煤塵自燃多發(fā)生在采空區(qū)、煤柱和冒落區(qū)等通風(fēng)不暢的地點(diǎn)，往往火災(zāi)難以發(fā)現(xiàn)和撲滅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)煤礦的井下火災(zāi)有70%以上為自燃火災(zāi)。3.冒頂、片幫風(fēng)險(xiǎn)。冒頂和片幫是指采掘空間圍巖垮落事故。它是由于巖石內(nèi)部應(yīng)力和地質(zhì)原因產(chǎn)生地壓顯現(xiàn)的結(jié)果。由于地壓活動(dòng)不可避免的客觀性，冒頂和片幫風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。此類(lèi)事故一旦發(fā)生，往往會(huì)導(dǎo)致所處范圍內(nèi)設(shè)備的損壞和人員傷亡。據(jù)了解，煤礦企業(yè)的80%重大傷亡事故大都由此引起。4.通風(fēng)不足和停風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于管理原因和違章操作等原因，在井下經(jīng)常發(fā)生通風(fēng)不足的情況。另外,電力事故導(dǎo)致的停電還會(huì)導(dǎo)致停風(fēng)的重大事故。一旦井下通風(fēng)不足或系統(tǒng)癱瘓，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情況下便會(huì)發(fā)生爆炸，從而導(dǎo)致災(zāi)難性后果。5.人為操作誤差風(fēng)險(xiǎn)。在生產(chǎn)過(guò)程中，機(jī)械和電器傷人的事故時(shí)有發(fā)生。由于井下設(shè)備工作條件十分苛刻，任何的違章操作或疏忽大意，往往會(huì)造成在設(shè)備啟動(dòng)時(shí)和工作過(guò)程中的傷人事故。如發(fā)生撞人，斜井跑車(chē)、皮帶跑偏和運(yùn)輸機(jī)傷人等。
四、核保風(fēng)險(xiǎn)控制措施
(一)費(fèi)率厘定。根據(jù)不同煤礦企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全生產(chǎn)條件等情況劃分不同的費(fèi)率檔次，利用費(fèi)率杠桿，激勵(lì)煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，對(duì)重視安全管理、事故率下降的企業(yè)可以適當(dāng)降低費(fèi)率，反之則提高費(fèi)率。(二)確定合理賠償限額及免賠額。通過(guò)設(shè)定每次事故賠償限額及絕對(duì)免賠額，提高煤礦企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的意識(shí)，促進(jìn)其重視安全生產(chǎn)，同時(shí)降低保險(xiǎn)公司自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)。(三)加強(qiáng)防災(zāi)防損。對(duì)煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)狀況定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供防災(zāi)防損服務(wù)，廣泛宣傳安全生產(chǎn)技術(shù)，提高煤礦企業(yè)工人對(duì)安全生產(chǎn)的認(rèn)識(shí)和安全生產(chǎn)技術(shù)。(四)儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)通過(guò)引進(jìn)煤礦安全生產(chǎn)方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，以及培養(yǎng)現(xiàn)有的煤礦承保理賠經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員，不斷提高公司的道路工程險(xiǎn)承保、理賠水平，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。(五)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)重點(diǎn)選擇地質(zhì)情況較好，所處地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較小，管理嚴(yán)格，安全監(jiān)測(cè)設(shè)施完備的煤礦企業(yè)。
綜上所述，山西省作為全國(guó)煤炭產(chǎn)業(yè)大省，行業(yè)保險(xiǎn)資源豐富，隨著全省煤礦企業(yè)的重新整合，整合后的煤礦全部收歸由有經(jīng)驗(yàn)的大型國(guó)有企業(yè)管理，由于國(guó)有企業(yè)安全措施投資高、管理制度健全，能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們?cè)诶硇詫?duì)待煤礦風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要從中探索一條發(fā)展煤礦保險(xiǎn)的道路，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用。
作者:王靜森 單位:中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司
參考文獻(xiàn)：
中國(guó)分類(lèi)號(hào)：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198(2009)24-0052-01
前言
保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)上具有十分重要的作用。在當(dāng)前我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)面臨著比以往更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，為決策的制定提供更加全面和確定的信息基礎(chǔ)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)企業(yè)正在開(kāi)發(fā)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目。如何建立及時(shí)、有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司所面臨的巨大挑戰(zhàn)。
1 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)述
近年來(lái)，許多學(xué)者和國(guó)際組織都試圖對(duì)企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理作出全面和權(quán)威的定義，較具影響力的國(guó)際組織先后給出的定義如下：
風(fēng)險(xiǎn)管理是以文化、過(guò)程和結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)而驅(qū)動(dòng)企業(yè)朝著有效的管理潛在的機(jī)會(huì)和同時(shí)是有效的管理潛在的不利因素的方向發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理是組織策略管理的核心部分，它是組織以條理化的方式來(lái)處理活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，其目的是從每項(xiàng)活動(dòng)及全部活動(dòng)的組合中獲得持續(xù)的利益。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一套由企業(yè)董事會(huì)與管理層共同設(shè)立，與企業(yè)戰(zhàn)略相結(jié)合的管理流程。它的功能是識(shí)別那些會(huì)影響企業(yè)運(yùn)作的潛在事件和把相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理到一個(gè)企業(yè)可接受的水發(fā)：一是從限制不利和促進(jìn)有利的角度；二是從戰(zhàn)略目標(biāo)和過(guò)程的角度。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2007年下發(fā)的《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了明確的定義，即“風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定性因素。”保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》中給出的風(fēng)險(xiǎn)管理定義為：“風(fēng)險(xiǎn)管理是指保險(xiǎn)公司圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制的基本流程以及相關(guān)的組織架構(gòu)、制度和措施。”
2 國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》中對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了如下規(guī)定：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類(lèi)主要風(fēng)險(xiǎn)包括：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司普遍意義上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司因地域不同、發(fā)展階段不同而面臨著上述各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)中的不同風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司要想進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，必須對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)因素有清晰的了解和認(rèn)識(shí)。
我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下五個(gè)方面：一是保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為基層公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)單純追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)，不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。二是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)為資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小；經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。三是核保核賠制度也不完善，主要表現(xiàn)為承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出，違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過(guò)度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在。四是信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費(fèi)越來(lái)越多，單證領(lǐng)用管理混亂，再保險(xiǎn)知識(shí)缺乏造成分保不能攤回的風(fēng)險(xiǎn)。五是保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，主要表現(xiàn)為隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)也將迅速增加，分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將逐步加大，存在道德風(fēng)險(xiǎn)及短期經(jīng)營(yíng)效應(yīng)等風(fēng)險(xiǎn)。
3 提高我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施
3.1 確立風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架
盡快按保監(jiān)會(huì)的要求設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，具體履行風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行職能，落實(shí)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和管理層相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的決策和指示，制度性保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的獨(dú)立性和權(quán)威性，提供風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保證。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)子單位等層級(jí)，根據(jù)業(yè)務(wù)量大小分別設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理處室或崗位，負(fù)責(zé)對(duì)所在單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、記錄、報(bào)告、考核等工作。分支機(jī)構(gòu)較多的公司可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)域或業(yè)務(wù)劃分設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理分中心，作為上級(jí)公司的派駐機(jī)構(gòu)實(shí)施大區(qū)管理，增加獨(dú)立性且便于人力調(diào)配。
3.2 加強(qiáng)法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)
一是不斷優(yōu)化保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是強(qiáng)化董事會(huì)的職能。三是建立完善的內(nèi)部制衡與監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。四是加強(qiáng)對(duì)公司治理的政府監(jiān)管。
3.3 構(gòu)建高效的組織管理體系
保險(xiǎn)公司的組織管理模式，必須符合保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)。一是實(shí)行大區(qū)執(zhí)行管理模式。由總公司在各大區(qū)設(shè)立總部派出機(jī)構(gòu)或事業(yè)部，把原屬總公司的部分執(zhí)行、監(jiān)督職能前置下移至各大區(qū)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施。此舉似乎有增加管理層次的弊端，但也有管理幅度適中、執(zhí)行監(jiān)督到位、分類(lèi)指導(dǎo)有效等優(yōu)勢(shì)。如果職責(zé)劃分得當(dāng)，應(yīng)當(dāng)不失為一個(gè)有利的選擇，值得深入研究探索。二是實(shí)行以渠道管理為主導(dǎo)的銷(xiāo)售組織管理模式。以渠道管理為主線組織管理銷(xiāo)售活動(dòng)，既有利于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)各個(gè)險(xiǎn)種的聯(lián)合銷(xiāo)售，又有利于保險(xiǎn)公司對(duì)不同渠道的分銷(xiāo)效率進(jìn)行評(píng)估，研究制定不同的分銷(xiāo)策略，提高銷(xiāo)售組織績(jī)效。三是實(shí)行以產(chǎn)品為主導(dǎo)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式。保險(xiǎn)公司按照各險(xiǎn)種的特點(diǎn)劃分不同類(lèi)別，以相似的類(lèi)別為基礎(chǔ)建立管理職能部門(mén)，從而對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品的適應(yīng)性、盈利能力進(jìn)行評(píng)估、精算，進(jìn)而作出恰當(dāng)?shù)挠?jì)劃、控制、調(diào)整決策，并適時(shí)提出產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求。四是實(shí)行以項(xiàng)目管理為主導(dǎo)的研究發(fā)展管理模式。在產(chǎn)品研發(fā)、信息技術(shù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)及其管理方面，應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)項(xiàng)目管理制。
3.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)
目前，很多保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量和素質(zhì)跟不上工作要求。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，對(duì)人員素質(zhì)的要求較高，不僅要懂風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，也要懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、溝通技巧等。要五招并施，一是積極引進(jìn)外部專(zhuān)業(yè)人才I二是吸引業(yè)務(wù)單位優(yōu)秀人才轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)崗位；三是招聘儲(chǔ)備高素質(zhì)人才，四是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理人才成長(zhǎng)通道；五是開(kāi)展“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”的培訓(xùn)工作，明顯改善風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍現(xiàn)狀，提供風(fēng)險(xiǎn)管理的人力保證。
3.5 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理制度流程
??第一條?下列財(cái)產(chǎn)可以在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)
（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)從負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；
（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；
（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。
??第二條?下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與本公司特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)
（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；
（2）牲畜、禽類(lèi)和其他飼養(yǎng)動(dòng)物；
（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
??第三條?下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以?xún)?nèi)
（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；
（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；
（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；
（4）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。
保險(xiǎn)責(zé)任
??第四條?由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任
（1）火災(zāi)、爆炸；
（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
??第五條?保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償
（1）被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；
（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
??第六條?發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
??第七條?由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償
（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）被保險(xiǎn)人的故意行為。
??第八條?本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償
（1）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
（2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損以及損耗；
（3）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算
??第九條?固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險(xiǎn)人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價(jià)值投保。上述保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：
??一、全部損失：
