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時(shí)間：2022-10-23 06:30:23
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇手機(jī)銀行宣傳方案范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
想來北京人用上公交卡也不過10年時(shí)間，如今用手機(jī)就能“刷卡”了，這的確令人興奮。但人們很快發(fā)現(xiàn)這“卡”不是誰都能刷的：首先用戶要在移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳花費(fèi)20元“換卡費(fèi)”辦理NFC一卡通專用SIM卡，還要購(gòu)買具有NFC功能且經(jīng)過中國(guó)移動(dòng)認(rèn)證的手機(jī)。如果說20元的換卡費(fèi)已經(jīng)讓一些用戶不爽，當(dāng)看到符合要求的手機(jī)清單時(shí)，記者本人也放棄了“刷手機(jī)”的打算：現(xiàn)階段支持“NFC手機(jī)一卡通”業(yè)務(wù)的手機(jī)大多為3000元以上的高端機(jī)型，且均為移動(dòng)定制機(jī)。
盡管中國(guó)移動(dòng)下了大力氣來宣傳NFC手機(jī)支付，但從目前來看，用戶對(duì)此并沒有足夠的興趣。而這種尷尬，不僅發(fā)生在國(guó)內(nèi)。2011年的移動(dòng)世界大會(huì)上，谷歌董事長(zhǎng)施密特曾將NFC視為一個(gè)“超大規(guī)模的機(jī)會(huì)”，他預(yù)言這種技術(shù)會(huì)把智能手機(jī)變成信用卡，從而給電子商務(wù)和移動(dòng)支付帶來一場(chǎng)“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌錢包”。時(shí)至今日，盡管移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，NFC支付和谷歌錢包卻進(jìn)展緩慢。6月，美國(guó)市場(chǎng)研究公司Gartner的一份研究報(bào)告顯示，今年全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2354億美元，而曾被寄予厚望的NFC支付卻僅占其中2%。甚至有觀點(diǎn)指出，面對(duì)市場(chǎng)的不認(rèn)可，NFC實(shí)際上已淪為“Not For Customers”（不適合消費(fèi)者）。
眾人拾柴 優(yōu)勢(shì)明顯
NFC支付的裹足不前，讓不少人對(duì)其發(fā)展前景產(chǎn)生了懷疑，NFC真的沒有希望了嗎？
答案是否定的。正如前文所述，刨去產(chǎn)業(yè)鏈整合、安全等移動(dòng)支付領(lǐng)域存在的普遍問題，與其他移動(dòng)支付手段相比，NFC支付的主要缺點(diǎn)是成本高。但和很多新產(chǎn)品一樣，如果可以得到大規(guī)模的普及推廣，成本的下降只是時(shí)間問題。而能否得到推廣，最終取決于NFC支付是否具有其他移動(dòng)支付手段所不具備的優(yōu)點(diǎn)。
NFC支付具有以下優(yōu)點(diǎn)。
第一，安全性高：NFC通信距離不及RFID、藍(lán)牙等，NFC手機(jī)支付需要在小于0.1m的范圍內(nèi)才能完成，并且只能進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這些特征對(duì)于移動(dòng)支付安全來說非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移動(dòng)刷卡器設(shè)備相比，NFC支付手機(jī)在便攜性方面優(yōu)勢(shì)明顯，和目前的RFID支付設(shè)備相比，NFC射頻設(shè)備在手機(jī)上，因此沒有天線的累贅，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手機(jī)即使在關(guān)機(jī)情況下也可以工作，不用擔(dān)心手機(jī)沒電的情況下無法完成支付和其他功能。此外，除了近場(chǎng)支付以外，NFC技術(shù)還可應(yīng)用于門禁卡、票證、文件傳輸、電子名片、游戲配對(duì)等，應(yīng)用場(chǎng)景廣泛。
正因?yàn)樯鲜鰞?yōu)點(diǎn)，NFC在國(guó)外推出時(shí)就備受矚目，獲得了各個(gè)領(lǐng)域巨頭的支持。NFC技能論壇的140多名成員中，包括三星、諾基亞、LG等手機(jī)生產(chǎn)商，T-mobile、sprint等運(yùn)營(yíng)商、ISIS、Visa等金融機(jī)構(gòu)以及谷歌等軟件開發(fā)商等。而盡管近年來進(jìn)展緩慢，還是有越來越多的廠商加入到了NFC的陣營(yíng)中。這些都說明NFC支付的前景是光明的。但用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的整合、手機(jī)的更新?lián)Q代等因素都決定了NFC支付的普及將是一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過程。業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，NFC支付預(yù)計(jì)將在2015年以后迎來發(fā)展的。Gartner預(yù)測(cè)，到2017年，NFC交易將占移動(dòng)支付交易總量的5%，預(yù)計(jì)將從2016年當(dāng)NFC手機(jī)和非接觸式讀卡器的普及率增長(zhǎng)時(shí)，NFC會(huì)大舉增長(zhǎng)。
盡管全面普及尚需時(shí)日，但看到其中巨大商機(jī)的各家銀行紛紛發(fā)力，掀起了NFC產(chǎn)品推出的小。目前的NFC解決方案主要有三種：NFC全終端方案，即將安全模塊存儲(chǔ)在手機(jī)硬件中；NFC-SWP方案，即安全模塊存儲(chǔ)在SIM卡中間；第三種為NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用開放的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，在獲得央行移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)支持后，該方案也成為國(guó)內(nèi)NFC未來發(fā)展的主流。
早在今年5月24日，浦發(fā)銀行就推出了與中國(guó)移動(dòng)合作的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品，這是我國(guó)第一款正式上市的手機(jī)支付銀行卡。出于安全考慮，浦發(fā)的NFC手機(jī)支付采用了雙賬號(hào)解決方案，即手機(jī)關(guān)聯(lián)小額支付和信用卡兩個(gè)賬戶。當(dāng)客戶刷卡時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)金額自動(dòng)識(shí)別：1000元以下的交易通過小額支付賬戶自動(dòng)支付，無須輸入密碼；1000元以上的，則通過信用卡賬戶支付，需要輸入密碼，從而較好地兼顧了安全和便利。早在2010年，浦發(fā)銀行就前瞻性地投入移動(dòng)金融領(lǐng)域研發(fā)，基于NFC-SD卡方案先后推出了手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費(fèi)等系列創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著浦發(fā)銀行多款手機(jī)支付產(chǎn)品的推出，其手機(jī)近場(chǎng)支付用戶已接近百萬級(jí)，成為國(guó)內(nèi)唯一實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的商業(yè)銀行。
去年11月，招商銀行聯(lián)合中國(guó)聯(lián)通了基于NFC-SWP卡的“手機(jī)錢包”解決方案，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已于當(dāng)年12月開始在上海商用，今年陸續(xù)面向全國(guó)推廣。今年2月5日，招商銀行又與中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于NFC-SWP方案開展合作，實(shí)現(xiàn)符合中國(guó)人民銀行規(guī)范的PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等多項(xiàng)金融支付應(yīng)用。
此外，今年1月，建設(shè)銀行發(fā)行了手機(jī)支付信用卡。建行發(fā)行的手機(jī)支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡內(nèi)包含信用卡主賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，通過配套移動(dòng)支付專用手機(jī)使用，可實(shí)現(xiàn)NFC近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付功能。7月，光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出手機(jī)支付平臺(tái)“陽光e付”該產(chǎn)品由光大銀行與通訊運(yùn)營(yíng)商及中國(guó)銀聯(lián)合作開發(fā)，基于NFC-SWP方案，據(jù)最新消息，“陽光e付”業(yè)務(wù)的下載人數(shù)已超過四千人，累計(jì)用戶數(shù)量躍居同行業(yè)第一。8月，中信銀行與中國(guó)聯(lián)通簽署手機(jī)錢包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議，所推出的NFC支付同樣基于NFC-SWP方案。
為確?！敖鹑谥R(shí)普及月”宣傳活動(dòng)取得圓滿成功，人民銀行昆明中心支行聯(lián)合“三局”下發(fā)了云南省宣傳活動(dòng)方案和昆明市宣傳活動(dòng)方案，對(duì)本次宣傳活動(dòng)進(jìn)行了周密部署。一是宣傳機(jī)構(gòu)參與面廣。全省金融機(jī)構(gòu)按照“統(tǒng)一時(shí)間、統(tǒng)一主題、形式多樣、兼顧特色、全省行動(dòng)”的原則，約8600多家銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)參與宣傳活動(dòng)，全省參與宣傳的人員約2萬人。二是宣傳內(nèi)容 “接地氣”。精心挑選貼近老百姓日常生活應(yīng)知應(yīng)會(huì)的金融知識(shí)進(jìn)行宣傳，包括金融政策法規(guī)、人民幣、征信、銀行卡、外匯、網(wǎng)上銀行、證券期貨、投資者市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、非法證券活動(dòng)提示、金融消費(fèi)者常見問題解答及金融維權(quán)等銀行、證券、保險(xiǎn)金融知識(shí)。宣傳材料由“一行三局”確定，內(nèi)容豐富通俗易懂，使消費(fèi)者明晰自身權(quán)利和義務(wù)，把握金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果。三是宣傳形式全方位。全省采取網(wǎng)點(diǎn)宣傳、集中宣傳、媒體宣傳，手機(jī)短信、微信平臺(tái)、網(wǎng)站、播放宣傳片、發(fā)放調(diào)查問卷、開辦講座等多種形式，并深入學(xué)校、社區(qū)、企業(yè)、村寨等普及金融知識(shí)。發(fā)送手機(jī)短息480萬條，活動(dòng)將持續(xù)一個(gè)月。四是宣傳注重實(shí)效。此次宣傳活動(dòng)“一行三局”整體聯(lián)動(dòng)，整合宣傳資源，提升宣傳合力，減輕金融機(jī)構(gòu)多頭宣傳的負(fù)擔(dān)，形成長(zhǎng)效宣傳工作機(jī)制。同時(shí)宣傳注重公益性，將金融知識(shí)的普及宣傳與營(yíng)銷活動(dòng)嚴(yán)格區(qū)分，本著務(wù)實(shí)節(jié)儉的原則開展活動(dòng)。
一、組織領(lǐng)導(dǎo)
本行成立專項(xiàng)行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組：
組 長(zhǎng)：XXX
副組長(zhǎng)：XXX
組 員： XX
由總行辦公室負(fù)責(zé)具體宣傳活動(dòng)籌劃、推動(dòng)、開展情況，各個(gè)單位做好分工內(nèi)工作。
二、宣傳活動(dòng)主題
本次活動(dòng)旨在針對(duì)消費(fèi)者金融知識(shí)的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求，經(jīng)過開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助金融消費(fèi)者和投資者理性選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，主動(dòng)適應(yīng)數(shù)字金融時(shí)代的發(fā)展，著力做好電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)防、識(shí)別和處置工作，提升金融消費(fèi)者的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。
三、宣傳活動(dòng)安排
（一）籌備時(shí)期（2021年8月31日前）總行辦公室制定活動(dòng)方案，仔細(xì)做好各項(xiàng)預(yù)備工作，并依照本方案積極籌備宣傳活動(dòng)工作。
（二）實(shí)施時(shí)期（2021年9月1日至9月30日）各單位依照宣傳工作方案，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的“金融知識(shí)普及月”的宣傳工作。
（三）總結(jié)時(shí)期（2021年9月底）各單位將宣傳工作的開展事情、做法及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，以書面形式報(bào)送至總行辦公室。
四、宣傳措施
1.做好宣傳前期準(zhǔn)備。一是制定宣傳口號(hào)。充分協(xié)調(diào)線上、線下多渠道，深入研究宣傳對(duì)象特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際案例撰寫宣傳內(nèi)容，揭示當(dāng)前非法金融活動(dòng)慣用套路和手法，確保重點(diǎn)人群愿意聽、能聽懂、記得住，切實(shí)提高群眾的警覺性和防范力。二是制作宣傳海波。制作針對(duì)性強(qiáng)、通俗易懂的宣傳海報(bào)、宣傳折頁(yè)，擴(kuò)大宣傳范圍。（落實(shí)單位：辦公室）
2.做好線上宣傳工作。要充分依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信公眾號(hào)、微信訂閱號(hào)、抖音訂閱號(hào)等網(wǎng)絡(luò)載體，建立精準(zhǔn)宣傳機(jī)制，定期推送各類宣傳內(nèi)容。（落實(shí)單位：辦公室、網(wǎng)絡(luò)金融部）
3.推動(dòng)線下宣傳工作。要充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的物理優(yōu)勢(shì)，通過在LED顯示屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語、廳堂擺放宣傳海報(bào)、向客戶發(fā)放宣傳折頁(yè)、工作人員現(xiàn)場(chǎng)講解等多種方式，闡明遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，主動(dòng)適應(yīng)數(shù)字金融時(shí)展的重要性。結(jié)合走訪工作，到農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、到商戶進(jìn)行宣傳，做實(shí)做細(xì)宣傳工作。（落實(shí)單位：辦公室、運(yùn)營(yíng)管理部、各網(wǎng)點(diǎn)）
五、宣傳活動(dòng)內(nèi)容
緊扣活動(dòng)主題，將宣傳內(nèi)容分為兩個(gè)系列：
（一）第一系列宣傳內(nèi)容以普及期貨金融知識(shí)為主，內(nèi)容包括但別限于金融基礎(chǔ)知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)、以及最新的監(jiān)管信息等。
（二）第二系列宣傳內(nèi)容以防范非法金融活動(dòng)為要緊宣傳內(nèi)容。內(nèi)容包含金融風(fēng)險(xiǎn)、非法詐騙風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等案例信息。
深入貫徹中央經(jīng)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議關(guān)于“加大強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度”以及“擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足”等有關(guān)精神，結(jié)合《關(guān)于中國(guó)支付體系發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[]4號(hào)）的部署規(guī)劃，全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)舉措，探索建設(shè)工作長(zhǎng)效推進(jìn)機(jī)制，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付清算效率和支付服務(wù)水平，著力推動(dòng)在區(qū)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融支付服務(wù)格局，推動(dòng)區(qū)經(jīng)金融和諧穩(wěn)定發(fā)展。
二、工作目標(biāo)
（一）總體目標(biāo)。繼續(xù)以農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求為導(dǎo)向，擴(kuò)大適合“三農(nóng)”經(jīng)的非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用和支付系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)組織實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。以鎮(zhèn)、村為主戰(zhàn)場(chǎng)，推進(jìn)建設(shè)工作向鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)延伸，努力消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白區(qū)域。到年，實(shí)現(xiàn)“電子機(jī)具村村通，家家用上銀行卡”，為農(nóng)民搭建起“足不出戶可繳費(fèi)、身不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境大變樣”的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，把打造成全國(guó)一流的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)典范。
（二）具體目標(biāo)。
1、積極推廣自助服務(wù)，改善用卡環(huán)境。按照“電子機(jī)具村村通，家家用上銀行卡”的總體目標(biāo)，深入實(shí)施銀行卡覆蓋工程，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，加快銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，深入開展“農(nóng)村金融服務(wù)示范村居創(chuàng)建活動(dòng)”，積極布放“萬村千鄉(xiāng)”信息機(jī)，構(gòu)建起立體化、多維度、全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
2、進(jìn)一步拓展銀行卡受理市場(chǎng)，優(yōu)化受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用。到年底，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡人均持卡量達(dá)到1.2張以上，國(guó)家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行卡發(fā)放，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付“一卡通”；農(nóng)村地區(qū)特約商戶、ATM和POS機(jī)具（包括傳統(tǒng)POS和電話POS）在年底的基礎(chǔ)上分別增長(zhǎng)20%、20%和40%以上，在全區(qū)實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通天下，一卡走城鄉(xiāng)”。
3、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，完善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)宣傳網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，提高農(nóng)村地區(qū)居民現(xiàn)代金融意識(shí)。
三、組織領(lǐng)導(dǎo)
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程，涉及面廣，工作量大，為加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，區(qū)政府成立由分管區(qū)長(zhǎng)任組長(zhǎng)，中國(guó)人民銀行區(qū)支行、農(nóng)村商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)人任副組長(zhǎng)，區(qū)財(cái)政局、區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)水務(wù)局、區(qū)衛(wèi)生局、區(qū)人力資源和社會(huì)保障局、區(qū)經(jīng)信局、供電公司供電中心、移動(dòng)分公司、聯(lián)通分公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等單位分管負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組（成員名單詳見附件），負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)調(diào)指導(dǎo)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作。各成員單位要根據(jù)各自職責(zé)，密切配合，形成合力，確保此項(xiàng)工作順利開展。
（二）明確職責(zé)分工。中國(guó)人民銀行區(qū)支行負(fù)責(zé)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程工作的組織協(xié)調(diào)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)行考核。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的跟蹤指導(dǎo)，鼓勵(lì)通過方式辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。推動(dòng)結(jié)算工具和結(jié)算方式創(chuàng)新，適當(dāng)簡(jiǎn)化開戶手續(xù)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為“一卡通”工程實(shí)施的主辦銀行，具體負(fù)責(zé)組織制定本單位內(nèi)部支付環(huán)境建設(shè)實(shí)施方案，按照農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程工作領(lǐng)導(dǎo)小組及上級(jí)行的工作部署，選準(zhǔn)1-2個(gè)項(xiàng)目或產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)，并做好宣傳培訓(xùn)和指導(dǎo)服務(wù)工作。區(qū)經(jīng)信局負(fù)責(zé)督促通訊服務(wù)商提高金融系統(tǒng)安全性和運(yùn)營(yíng)可靠性，建立通訊故障排查和應(yīng)急機(jī)制，確保通信線路暢通。區(qū)財(cái)政局、區(qū)農(nóng)業(yè)局、區(qū)水務(wù)局、區(qū)人力資源和社會(huì)保障局等有關(guān)部門要在惠農(nóng)資金及財(cái)政補(bǔ)貼資金的發(fā)放中，盡量減少工作環(huán)節(jié)和現(xiàn)金使用，提高工作效率和質(zhì)量。各鎮(zhèn)、街道和村（居）委會(huì)要高度重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程，配合農(nóng)村商業(yè)銀行做好硬件設(shè)施的選址、安裝和布放工作，確保系統(tǒng)正常運(yùn)行，并協(xié)助農(nóng)村商業(yè)銀行做好“一卡通”工程實(shí)施的宣傳發(fā)動(dòng)工作。
四、工作措施
（一）加大支持引導(dǎo)力度。各鎮(zhèn)、街道要將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程提上重要議事日程，積極研究解決工作中存在的困難和障礙。要大力支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展各類創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，大力拓展農(nóng)村支付服務(wù)領(lǐng)域。進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)村級(jí)基層組織的協(xié)調(diào)力度，積極推廣非現(xiàn)金支付工具，切實(shí)將金融支付服務(wù)“引進(jìn)村、落到戶”。
（二）推動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng)新。推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行大力推廣農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，爭(zhēng)取將農(nóng)民金融自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)做成轄區(qū)的特色業(yè)務(wù)。繼續(xù)發(fā)揮好“市場(chǎng)先行”優(yōu)勢(shì)，全面推進(jìn)批發(fā)集貿(mào)市場(chǎng)非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用。選擇農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)推介非現(xiàn)金支付工具使用，帶動(dòng)農(nóng)村居民接受非現(xiàn)金結(jié)算。繼續(xù)以糧食收購(gòu)為切入點(diǎn)，探索推廣農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算的有效模式。要以農(nóng)村村居為著力點(diǎn)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村村居高效、便捷的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。積極結(jié)合“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”等惠農(nóng)政策的落實(shí)，加快鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)銀行卡的普及應(yīng)用和受理市場(chǎng)建設(shè)。探索通過發(fā)展網(wǎng)上支付農(nóng)村示范戶、在村（居）委會(huì)布放自助設(shè)施、向容易接受新生事物的農(nóng)村居民推介手機(jī)支付業(yè)務(wù)等措施，讓新型電子支付在農(nóng)村地區(qū)逐漸擴(kuò)大應(yīng)用。繼續(xù)拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的廣度和深度，保持、鞏固和擴(kuò)大特色服務(wù)業(yè)務(wù)量。
（三）以推廣銀行卡POS機(jī)具助農(nóng)取款業(yè)務(wù)為突破口，提高支付系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率。積極做好農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣工作。農(nóng)村商業(yè)銀行要在農(nóng)村地區(qū)積極推廣POS機(jī)具助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，每個(gè)行政村要至少設(shè)立一個(gè)POS取現(xiàn)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村群眾“足不出村”享受良好的支付服務(wù)。
（四）以推行柜面業(yè)務(wù)合作機(jī)制為契機(jī)，進(jìn)一步提高銀行結(jié)算賬戶普及率。農(nóng)村商業(yè)銀行要以滿足日常基本支付需求為突破口，加大宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民開立和使用銀行賬戶，特別是銀行卡結(jié)算賬戶。積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門推廣國(guó)家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過銀行卡賬戶集中管理。以農(nóng)戶個(gè)人銀行結(jié)算賬戶為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資金匯兌、補(bǔ)貼發(fā)放、小額信貸、社保醫(yī)保資金管理及保險(xiǎn)、電費(fèi)代繳等多功能在一張銀行卡上的融合。
（五）以“銀行卡刷卡無障礙示范區(qū)”為依托，以點(diǎn)帶面，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行要加大以農(nóng)民為主體的銀行卡發(fā)行力度。在銀行卡服務(wù)定價(jià)上，充分考慮農(nóng)村持卡人的承受能力，免收持卡人年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，提高農(nóng)村持卡人的辦卡積極性。積極推動(dòng)“銀行卡刷卡無障礙示范區(qū)”創(chuàng)建工作，大力拓展銀行卡受理范圍。要在農(nóng)村地區(qū)積極投放各種POS、ATM等金融機(jī)具，大力推行移動(dòng)支付等新型便攜支付機(jī)具，實(shí)現(xiàn)支付機(jī)具的全覆蓋。要加強(qiáng)與面向“三農(nóng)”的專業(yè)化服務(wù)公司的聯(lián)合，將農(nóng)機(jī)農(nóng)具、農(nóng)藥化肥、種子飼料批發(fā)和種養(yǎng)殖大戶等作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，并在“聯(lián)網(wǎng)通用、一柜一機(jī)”原則下鼓勵(lì)直聯(lián)。不斷擴(kuò)大農(nóng)民銀行卡的支付交易范圍，保證業(yè)務(wù)量繼續(xù)快速增長(zhǎng)。
（六）著力防范支付風(fēng)險(xiǎn)。各市場(chǎng)參與主體要加強(qiáng)各類支付終端設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全農(nóng)村支付終端特約商戶的檢查監(jiān)督制度。著力提高電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的安全程度，保障當(dāng)事人合法支付權(quán)益。繼續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)信息報(bào)告制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)案件信息的交流溝通，認(rèn)真做好農(nóng)村地區(qū)支付風(fēng)險(xiǎn)信息的搜集和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，協(xié)調(diào)、配合公安機(jī)關(guān)依法打擊支付領(lǐng)域各類違法活動(dòng)。
（七）加大宣傳力度。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要開展形式多樣的非現(xiàn)金支付安全宣傳，提高農(nóng)民安全支付意識(shí)。充分利用電臺(tái)、電視臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體加大對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的宣傳推廣力度，引導(dǎo)農(nóng)民熟悉和使用非現(xiàn)金結(jié)算工具，全面提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。建立銀行卡宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，將宣傳經(jīng)?；㈤L(zhǎng)期化。農(nóng)村商業(yè)銀行要研究制定業(yè)務(wù)培訓(xùn)的工作方案，有計(jì)劃、有步驟地組織開展培訓(xùn)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算隊(duì)伍素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。組織開展集中宣傳活動(dòng)。要針對(duì)農(nóng)民這一特定宣傳對(duì)象確定宣傳形式和宣傳內(nèi)容，宣傳形式上應(yīng)該走進(jìn)農(nóng)村、走近農(nóng)民，宣傳內(nèi)容上應(yīng)該注重與農(nóng)民和農(nóng)村切身相關(guān)的、能給農(nóng)民帶來實(shí)惠的支付結(jié)算業(yè)務(wù)類型。
五、實(shí)施步驟
農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)“一卡通”工程分四個(gè)階段進(jìn)行。
第一階段：，動(dòng)員階段。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、銀行卡農(nóng)村發(fā)卡情況、ATM機(jī)布設(shè)等進(jìn)行調(diào)查摸底。制定工作方案，明確工作任務(wù)，制定相關(guān)措施。做好宣傳動(dòng)員，統(tǒng)一思想，形成共識(shí)。
第二階段：，宣傳階段。由中國(guó)人民銀行區(qū)支行牽頭指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行制定整體宣傳方案。組織農(nóng)村商業(yè)銀行到各鎮(zhèn)進(jìn)行集中宣傳，確保宣傳效果。
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機(jī)銀行，也稱為移動(dòng)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商之間通過跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以手機(jī)作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候服務(wù)。
目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能
目前國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；（2）購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買商品；（3）理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化，從實(shí)現(xiàn)方式上看，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機(jī)自帶或內(nèi)嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機(jī)開通WAP服務(wù)。這種模式兼容性很高，但受制于手機(jī)上網(wǎng)的速度，同時(shí)在滿足客戶體驗(yàn)方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機(jī)銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機(jī)界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機(jī)銀行?；诳蛻舳说哪Ｊ侥軌?yàn)榭蛻籼峁┿y行特色服務(wù)，有效滿足客戶體驗(yàn)需求，但是需要銀行不斷開發(fā)新的客戶端程序來適配不同款式的手機(jī)，運(yùn)行成本較高。
從2012年的發(fā)展情況來看，基于WAP模式的手機(jī)銀行是主流，其適配性基本上能達(dá)到80%～90%，一般手機(jī)機(jī)型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭?yàn)殚_發(fā)、運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本過高，市場(chǎng)正在不斷萎縮，但從客戶消費(fèi)需求特征和技術(shù)進(jìn)步等條件看，發(fā)展空間巨大。
（二）我國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展特點(diǎn)
1.競(jìng)爭(zhēng)加速。各行紛紛加入了手機(jī)銀行服務(wù)提供者的行列，充分認(rèn)識(shí)到滿足客戶移動(dòng)化需求的重要性，將推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為搶占下一個(gè)制高點(diǎn)的利劍，加強(qiáng)了宣傳和營(yíng)銷力度，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)跑馬圈地的競(jìng)爭(zhēng)加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財(cái)務(wù)管理多功能轉(zhuǎn)變，使手機(jī)銀行逐漸從簡(jiǎn)單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務(wù)的“金融管家”。手機(jī)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)精簡(jiǎn)版，因?yàn)槿菀纂S時(shí)攜帶，方便用于小額支付，比網(wǎng)上銀行更便利客戶使用。
3.發(fā)展前景大。手機(jī)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因?yàn)樗狭穗娮由虅?wù)的發(fā)展要求，手機(jī)銀行在這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。如以銀聯(lián)的名義開通手機(jī)銀行客戶端，對(duì)手機(jī)銀行的普及應(yīng)用將會(huì)起到劃時(shí)代的作用。在國(guó)內(nèi)，據(jù)工信部2010年10月21日的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的手機(jī)用戶已達(dá)到8.3億，而在這8.3億的手機(jī)用戶開通手機(jī)銀行的用戶數(shù)不足2000萬。盡管使用手機(jī)銀行絕對(duì)客戶數(shù)量仍然偏低，但由于手機(jī)銀行的便利性和功能強(qiáng)大、手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來，市場(chǎng)潛力巨大。
三、發(fā)展中的問題
雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。手機(jī)銀行作為新生事物，其發(fā)展還存在各種制約因素。
1.手機(jī)技術(shù)瓶頸。目前手機(jī)品牌繁復(fù)，功能完善、容量較大、穩(wěn)定性強(qiáng)的手機(jī)較少。同時(shí)，新機(jī)型基于各具特色的程序開發(fā)框架，使手機(jī)銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，因此以手機(jī)終端作為承載平臺(tái)的手機(jī)銀行面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。另一方面，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。
隨著各種新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，使得不同的技術(shù)規(guī)則和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)共存，這就對(duì)手機(jī)銀行的軟件在各種系統(tǒng)上的運(yùn)行提出了更高層次的挑戰(zhàn)，影響了手機(jī)銀行的上馬?，F(xiàn)在很普遍的情況是，一家銀行一個(gè)接口、一家銀行一個(gè)用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗(yàn)差。操作手機(jī)銀行客戶端時(shí)受限于所處環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉(zhuǎn)頁(yè)數(shù)過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實(shí)。目前信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)短信詐騙、失信等案件頻發(fā)。三是我國(guó)有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財(cái)富其實(shí)并不充足，而對(duì)于手握家庭財(cái)政大權(quán)的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對(duì)新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費(fèi)過高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網(wǎng)站”等行騙手段危害很大。一份調(diào)查報(bào)告顯示，2012年新增“釣魚網(wǎng)站”175萬個(gè)，比上年增長(zhǎng)11倍。繼中行釣魚網(wǎng)站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級(jí)將騙局轉(zhuǎn)而投向新生的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內(nèi)容轉(zhuǎn)述給對(duì)方，錢被轉(zhuǎn)走。
四、發(fā)展對(duì)策
1.銀行應(yīng)加大安全保障力度，建立良好的交易環(huán)境。為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制， 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
同時(shí)，應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。
2.大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。目前智能手機(jī)已經(jīng)普及，iPhone和Android系統(tǒng)也幾成主流。在此技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入進(jìn)手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊。這一方式被稱為客戶端手機(jī)銀行，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但或許需要下載N多個(gè)手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。對(duì)用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機(jī)銀行，無疑對(duì)用戶的使用最為方便。銀聯(lián)旗下的在線支付在手機(jī)的應(yīng)用上，可以同時(shí)在一部手機(jī)上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費(fèi)，還是大額的轉(zhuǎn)賬，只要是搭建在手機(jī)上的銀行，均可以統(tǒng)一的客戶端為用戶服務(wù)。
3.加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳。銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。
五、總結(jié)
盡管目前手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機(jī)銀行的推廣已是大勢(shì)所趨。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 阮平南，楊小葉.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形成及結(jié)構(gòu)探微[j].改革與戰(zhàn)略，2010（2）
近期，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案頻發(fā)，犯罪分子行為之猖獗引發(fā)公眾關(guān)注。針對(duì)這一形勢(shì)，從去年開始，政府相關(guān)部門對(duì)電信詐騙犯罪行為，高密度出臺(tái)嚴(yán)打舉措，措施嚴(yán)厲、標(biāo)本兼治。
2015年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)建立了由23個(gè)部門和單位組成的打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。
同年7月，工信部印發(fā)《綜合治理不良網(wǎng)絡(luò)信息防范打擊通訊信息詐騙行動(dòng)工作方案》，部署通信行業(yè)開展為期半年的專項(xiàng)行動(dòng)。隨后的10月，國(guó)務(wù)院專門召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議第一次會(huì)議，就做好治理工作進(jìn)一步明確任務(wù)和要求。
2016年9月23日，在北京召開的國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議第三次會(huì)議上，國(guó)務(wù)委員、公安部部長(zhǎng)郭聲琨強(qiáng)調(diào)，雖然打擊治理工作取得了一定成效，但電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的高發(fā)勢(shì)頭仍沒有從根本上得到遏制。針對(duì)當(dāng)前公民個(gè)人信息泄露亂象，部際聯(lián)席會(huì)議決定，在全國(guó)組織開展為期一年的打擊侵犯公民個(gè)人信息專項(xiàng)行動(dòng)。
郭聲琨強(qiáng)調(diào)，凡是因行業(yè)監(jiān)管責(zé)任不落實(shí)，導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)單位未有效履職盡責(zé)的，要對(duì)行業(yè)主管部門進(jìn)行問責(zé)。凡是因防范、整治、打擊措施不落實(shí)，導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪問題嚴(yán)重的地區(qū)，要實(shí)行綜合治理“一票否決”，并追究黨政相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
來自公安部方面的消息顯示，今年1至8月，全國(guó)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件7.1萬起，同比上升2.4倍；查處違法犯罪人員3.8萬名，同比上升2.5倍；收繳贓款贓物折合人民幣16.5億元，為群眾避免損失36.4億元。
六部門下最后“通牒”
9月23日，六部門聯(lián)合《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，相當(dāng)于給網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子下了最后“通牒”。
電信詐騙犯10月底前不自首將從嚴(yán)懲處。《通告》強(qiáng)調(diào)，公安機(jī)關(guān)要主動(dòng)出擊，將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件依法立為刑事案件，集中偵破一批案件、打掉一批犯罪團(tuán)伙、整治一批重點(diǎn)地區(qū)，堅(jiān)決拔掉一批地域性職業(yè)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪“釘子”。對(duì)于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的人員，明確自《通告》之日起至2016年10月31日，主動(dòng)投案、如實(shí)供述自己罪行的，依法從輕或者減輕處罰，在此規(guī)定期限內(nèi)拒不投案自首的，將依法從嚴(yán)懲處。
“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪涉及范圍廣，社會(huì)影響和危害大，因此從維護(hù)治安與公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益看，應(yīng)是嚴(yán)懲的一類詐騙犯罪?！敝袊?guó)政法大學(xué)教授、刑法專家阮齊林分析稱，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙從法律上講屬于詐騙罪，應(yīng)按照《刑法》有關(guān)法條規(guī)定進(jìn)行定罪量刑。
針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，近年來司法層面也做了相應(yīng)調(diào)整。如，201 1年，“兩高”的司法解釋作出了關(guān)于懲治詐騙未遂犯等規(guī)定，為司法機(jī)關(guān)依法嚴(yán)懲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙提供了明確的規(guī)范依據(jù)。去年11月生效的刑法修正案（九）也明確將泄露公民個(gè)人信息入刑。
在阮齊林看來，由于犯罪分子通常有組織地進(jìn)行異地甚至跨國(guó)詐騙，且普遍有整套犯罪手段，導(dǎo)致打擊難度加大，尤其是偵察、取證環(huán)節(jié)存在難度，因此未來應(yīng)該在這一領(lǐng)域投入更多精力，提高破案率。
落實(shí)手機(jī)實(shí)名制
電信企業(yè)確保今年年底前電話實(shí)名率達(dá)100%?！锻ǜ妗芬螅娦牌髽I(yè)要嚴(yán)格落實(shí)電話用戶真實(shí)身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實(shí)名率達(dá)到96%，年底前達(dá)到100%。未實(shí)名登記的單位和個(gè)人，應(yīng)按要求對(duì)所持有的電話進(jìn)行實(shí)名登記，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未完成真實(shí)身份信息登記的，一律予以停機(jī)。
工信部此前的通知要求，各基礎(chǔ)電信企業(yè)要確保在2016年12月31日前本企業(yè)全部電話用戶實(shí)名率達(dá)到95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實(shí)現(xiàn)實(shí)名登記。而此次的《通告》則是把實(shí)名制的最后期限提前到了今年年底。
在“手機(jī)實(shí)名登記制度”沒有出來之前，互聯(lián)網(wǎng)上的許多糾紛和非法行為很難取證。而“手機(jī)實(shí)名登記制度”出臺(tái)之后，為立法奠定了基礎(chǔ)，法律將可以得到執(zhí)行。而隨著實(shí)名制的普及程度不斷提高，使用互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)人都將受到法律的監(jiān)督，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的凈化有積極的作用。
其實(shí)，不少地區(qū)已開始執(zhí)行不實(shí)名就停機(jī)政策。如在北京地區(qū)，10月15日起將執(zhí)行非實(shí)名就停機(jī)政策，分批執(zhí)行，最晚至10月底，非實(shí)名手機(jī)用戶全部停機(jī)。對(duì)未實(shí)名的手機(jī)用戶，云南移動(dòng)將從10月25日起陸續(xù)限制其通信業(yè)務(wù)，11月8日開始做半停機(jī)、停機(jī)處理，12月30日將對(duì)非實(shí)名用戶做銷號(hào)處理。
清理400等電話業(yè)務(wù)
對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)電話業(yè)務(wù)一律依法取締?！锻ǜ妗访鞔_，電信企業(yè)要嚴(yán)格規(guī)范國(guó)際通信業(yè)務(wù)出入口局主叫號(hào)碼傳送，全面實(shí)施語音專線規(guī)范清理和主叫鑒權(quán)，加大網(wǎng)內(nèi)和網(wǎng)間虛假主叫發(fā)現(xiàn)與攔截力度，立即清理規(guī)范一號(hào)通、商務(wù)總機(jī)、400等電話業(yè)務(wù)，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)電話業(yè)務(wù)一律依法予以取締，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的各級(jí)商責(zé)令限期整改，逾期不改的一律由相關(guān)部門吊銷執(zhí)照，并嚴(yán)肅追究民事、行政責(zé)任。移動(dòng)轉(zhuǎn)售企業(yè)要依法開展業(yè)務(wù)，對(duì)整治不力、屢次違規(guī)的移動(dòng)轉(zhuǎn)售企業(yè)，將依法堅(jiān)決查處，直至取消相應(yīng)資質(zhì)。
早在今年4月，工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局、信息通信發(fā)展司、信息通信管理局會(huì)同北京市通信管理局緊急約談了三家實(shí)名制落實(shí)不到位的移動(dòng)通信轉(zhuǎn)信企業(yè)（虛擬運(yùn)營(yíng)商），要求三家企業(yè)立即對(duì)本公司實(shí)名制開展情況全面排查，認(rèn)真進(jìn)行整改。
隨后工信部《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)移動(dòng)通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》進(jìn)一步要求轉(zhuǎn)售企業(yè)，立即開展自查自糾，在1個(gè)月內(nèi)，對(duì)前期未實(shí)名登記、虛假登記的電話號(hào)碼，完成用戶身份信息補(bǔ)登記等工作。此次的《通告》則在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步加大了對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)電話業(yè)務(wù)的打擊力度。
據(jù)銀行工作人員介紹，除此之外，銀行也有一些自己的規(guī)定來確保用戶信息不被非法分子盜用。比如，對(duì)于新開卡客戶，如果預(yù)留的是非本人實(shí)名登記的手機(jī)號(hào)碼，銀行就會(huì)對(duì)其銀行卡止付，防止被盜用。在開卡時(shí)，會(huì)限制個(gè)人代開卡數(shù)量為1張，且一個(gè)人一次只能開立一張銀行卡。
云南省銀行業(yè)多措并舉防范電信詐騙
受訪的云南省多家銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)為了有效保護(hù)客戶權(quán)益、履行社會(huì)責(zé)任，紛紛采取多項(xiàng)措施全面防范電信詐騙，并取得了顯著成效。
富滇銀行加大防詐騙宣傳力度
近期，富滇銀行全面開展了“2016年防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳周”活動(dòng)，采用“線上”“線下”和“現(xiàn)場(chǎng)”的方式展開宣傳。各網(wǎng)點(diǎn)用LED屏幕、液晶電視和擺放統(tǒng)一印制的宣傳折頁(yè)向客戶進(jìn)行“線下”的宣傳；銀行的官網(wǎng)、微信公眾號(hào)和微信銀行通過“線上”向廣大群眾普及防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和防范在線支付風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和技能；各網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合自身實(shí)際，在街道、社區(qū)、學(xué)校、商圈等地開展形式多樣的“現(xiàn)場(chǎng)”宣傳活動(dòng)。
另外，富滇銀行還攜手昆明市公安局在西山區(qū)金馬碧雞廣場(chǎng)開展宣傳活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)共接受100余人次咨詢，發(fā)放1000多份宣傳冊(cè)。與此同時(shí)，富滇銀行昆明晉寧支行也與晉寧縣公安局聯(lián)手，在人流量相對(duì)較大的晉寧縣中和路嘉譽(yù)廣場(chǎng)到鄭和文化廣場(chǎng)一帶開展宣傳活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)共接受70余人次咨詢，發(fā)放宣傳資料1200余份。
通過“警銀聯(lián)動(dòng)”開展“防范打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”的宣傳方式，不僅使宣傳力度得到了加大，也使宣傳更加深入人心。讓群眾能充分認(rèn)識(shí)到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的本質(zhì)和嚴(yán)重危害，有效提高了群眾的安全用卡意識(shí)。
云南省中行內(nèi)外結(jié)合防堵欺詐案件
今年以來，面對(duì)外部網(wǎng)絡(luò)釣魚、電信詐騙、木馬攻擊等網(wǎng)絡(luò)欺詐手段不斷翻新升級(jí)和金融機(jī)構(gòu)電子銀行外部欺詐案件層出不窮的嚴(yán)峻形勢(shì)，中行云南省分行多措并舉，全面加強(qiáng)內(nèi)部管理與外部客戶安全教育，全力防堵電子銀行外部欺詐案件。
一是進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，制訂《B2C支付業(yè)務(wù)交易查詢與案件處置操作規(guī)范》等電子銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)對(duì)當(dāng)前電子銀行外部欺詐的最新發(fā)展趨勢(shì)及特征對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控要求進(jìn)行強(qiáng)調(diào)與明確，為各級(jí)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中搭建起了“有章可循”的平臺(tái)。
二是組織內(nèi)部學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)員工風(fēng)險(xiǎn)防控能力。各網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《電子銀行案件業(yè)務(wù)防范與快速處置操作規(guī)程》等有關(guān)電子銀行可疑交易查詢與欺詐案件處置的規(guī)章制度，充分了解電子銀行外部欺詐案件工作處理流程及規(guī)定，掌握電子銀行可疑交易查詢確認(rèn)及涉案賬戶應(yīng)急處置相關(guān)要求及注意事項(xiàng)，工作中能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、堵截、防控電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙，徹底核查、清理涉案嫌疑賬戶，進(jìn)一步提高我行電子銀行案件防范、協(xié)查及快速處置能力。
三是加大外部宣傳，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。綜合運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)顯示屏、報(bào)媒、網(wǎng)站、宣傳折頁(yè)等多種宣傳媒介，特別是積極應(yīng)用微信這一新媒體宣傳手段，豐富電子銀行安全宣傳信息與互動(dòng)渠道，開展“防范電子銀行外部欺詐安全宣傳活動(dòng)”，向廣大電子銀行客戶普及外部欺詐事件特點(diǎn)、防范技巧，提升客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和欺詐防范水平，提高自我保護(hù)能力，筑牢防范詐騙“最后一道防線”。例如：通過本行官方微信了以“關(guān)于防范中銀E令升級(jí)、交易測(cè)試等欺詐的風(fēng)險(xiǎn)提示”“記住六個(gè)‘不’，騙子再狡猾也騙不了你”為主題的電子銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范安全提示，同時(shí)制作了“電子渠道反欺詐武功秘籍”H5廣告在官方微信進(jìn)行推送；通過各大媒體宣傳本行手機(jī)銀行“九大安全防護(hù)線”及安全使用常識(shí)。
四是開展專項(xiàng)防堵工作，提高防范外部欺詐的有效性。為有效防范不法分子通過發(fā)送非法短信附言進(jìn)行的電子銀行電信詐騙，在8月下旬開始開展了專項(xiàng)防堵活動(dòng)。安排專人對(duì)相關(guān)可疑信息進(jìn)行核實(shí)排查。對(duì)經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)確認(rèn)確屬典型的非法短信發(fā)送人的信息報(bào)送總行進(jìn)行限制網(wǎng)銀登錄處理。
五是積極受理客戶投訴并快速反饋。一旦出現(xiàn)電子銀行外部欺詐事件，要求各機(jī)構(gòu)按我行電子銀行案件業(yè)務(wù)防范與快速處置相關(guān)操作規(guī)程及時(shí)進(jìn)行案件的報(bào)送和處置，并妥善做好客戶安撫，積極配合客戶報(bào)案妥善處理客戶訴求。
云南省農(nóng)信社多方位打擊電信網(wǎng)絡(luò)犯罪
云南省農(nóng)信社針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)犯罪份子利用多數(shù)人貪圖利益的心理特點(diǎn)，以非法手段獲取客戶手機(jī)、身份證號(hào)碼等信息，通過短信、電話、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行詐騙的特點(diǎn)，按照云南銀監(jiān)局打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作要求，多方面有效開展打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作，取得一定成效。
首先，安排涉及電信網(wǎng)絡(luò)犯罪工作相關(guān)的銀行卡中心、會(huì)計(jì)部、科技結(jié)算中心、保衛(wèi)部迅速開展工作，并及時(shí)下發(fā)《省聯(lián)社辦公室關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)防范打擊電信詐騙工作的通知》，要求全省各級(jí)農(nóng)信社重點(diǎn)針對(duì)涉案、涉恐賬戶查控工作；銀行卡開卡情況；銀行卡安全管理情況；全面落實(shí)打擊治理情況等四個(gè)方面扎實(shí)開展自查。
其次，針對(duì)農(nóng)信社點(diǎn)多面廣，面對(duì)客戶群體多樣的特點(diǎn)，制定了符合自身特點(diǎn)的實(shí)施方案。一是確保配合有權(quán)機(jī)關(guān)開展協(xié)查工作，做好涉案、涉恐賬戶查控工作。加快建設(shè)云南農(nóng)信協(xié)助司法執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與司法機(jī)關(guān)和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)后臺(tái)對(duì)接，由系統(tǒng)根據(jù)司法機(jī)關(guān)或銀監(jiān)會(huì)指令自動(dòng)完成涉案賬戶查詢、控制、布控、反饋，實(shí)現(xiàn)無人工干預(yù)的快速查詢、快速凍結(jié)；二是健全查詢機(jī)制。專門成立涉案賬戶資金網(wǎng)絡(luò)查控平臺(tái)測(cè)試及試點(diǎn)應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全力協(xié)助公安機(jī)關(guān)開展測(cè)試及試點(diǎn)應(yīng)用工作；三是嚴(yán)格按照銀行卡開卡程序合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)開卡數(shù)量限制，若超過4張?jiān)俅涡麻_借記卡的，系統(tǒng)將不予受理，對(duì)開立多賬戶存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，引導(dǎo)客戶進(jìn)行賬戶歸并，在銀行卡、電子銀行領(lǐng)用協(xié)議中明確約定持卡人不得出租、出借、出售銀行卡、網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具和安全認(rèn)證工具；四是加強(qiáng)柜面培訓(xùn)，把好源頭關(guān)。逐步提高柜面人員發(fā)現(xiàn)和堵截電信詐騙犯罪的意識(shí)、能力、責(zé)任心，強(qiáng)化柜面安全提示，通過轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“三問二看一核對(duì)”；五是加大宣傳力度。通過電子顯示屏、LED滾動(dòng)條、網(wǎng)銀、微信銀行、橫幅、宣傳折頁(yè)等形式為持卡人提供了豐富的宣傳活動(dòng)；六是適時(shí)組織督導(dǎo)檢查。所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放海報(bào)機(jī)均有防電信詐騙提示語，五華、西山、盤龍等聯(lián)社還擺放有昆明市公安局經(jīng)文保分局提供的銀行安全防范視頻機(jī)，滾動(dòng)播放公安部門安全提示信息；七是強(qiáng)化內(nèi)部管理。采取從管理層到基層員工層層落實(shí)的方式，要求干部、員工結(jié)合各自崗位實(shí)際做好防范工作，加大獎(jiǎng)懲力度。
建行云南省分行全力保護(hù)客戶資金安全
作為服務(wù)社會(huì)大眾的銀行，建設(shè)銀行始終緊跟央行政策的腳步，積極配合監(jiān)管部門保護(hù)客戶資金安全。記者從中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行獲悉，近期，建行盈江支行發(fā)現(xiàn)了一起群眾集體開卡事件。當(dāng)?shù)匾患曳Q“世界云聯(lián)銀行”的機(jī)構(gòu)向群眾宣傳到建行開卡并支付128元“網(wǎng)絡(luò)維修費(fèi)”，并發(fā)展4名“合伙人”也開卡繳納128元費(fèi)用，即可獲得該公司10期股權(quán)、世襲100年福利等高額回報(bào)，導(dǎo)致10月5日起大量客戶來該行開戶、開卡。事件發(fā)生后，建行盈江支行高度重視，在積極向客戶進(jìn)行正面宣傳和勸阻的同時(shí)，及時(shí)向上級(jí)行，當(dāng)?shù)毓?、人行和銀監(jiān)等相關(guān)部門進(jìn)行了報(bào)告。后經(jīng)建行盈江支行及時(shí)處置，在當(dāng)?shù)卣?、人行和銀監(jiān)相關(guān)部門共同努力下，化解了這一風(fēng)險(xiǎn)事件，目前相關(guān)后續(xù)工作仍在跟進(jìn)。
經(jīng)查，“世界云聯(lián)銀行”在該縣有實(shí)際的工作場(chǎng)所和工作人員。該機(jī)構(gòu)并未取得金融經(jīng)營(yíng)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，屬無證無照非法開展的金融活動(dòng)；其工作人員和相關(guān)“宣傳資料”不僅夸大平臺(tái)實(shí)力和回報(bào)，且以“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+股權(quán)收益+O2O+旅游+連鎖+實(shí)體+獨(dú)創(chuàng)全球征信體系”的方式進(jìn)行虛假宣傳；要求被發(fā)展人員以交納一定費(fèi)用為條件取得加入資格的方式取得利益，通過散發(fā)傳單、微信傳播、開工作室等方式大肆宣傳，部分群眾在高額回報(bào)的引誘下已深信不疑，而且還在親朋好友間發(fā)展“下線”，涉嫌傳銷活動(dòng)。
此類案件嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)健康發(fā)展。該類不法組織以高回報(bào)為誘餌、以騙取資金為目的動(dòng)員了大批的參與者，相對(duì)在州市、縣市級(jí)區(qū)域發(fā)生較多，涉及地域和人員范圍有一定的廣泛性。通過自稱“銀行”或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，常在用互聯(lián)網(wǎng)、高科技外衣包裝下，用虛假、夸大的宣傳資料和要求在商業(yè)銀行開戶的形式為其非法行為提高可信度，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，此類案件具備一定的非法傳銷特點(diǎn)。
此外，7月，建行曲靖沾益支行還成功堵截了一起電信詐騙，為客戶挽回資金10萬余元。6月27日下午，當(dāng)班大堂經(jīng)理在進(jìn)行自助設(shè)備巡視時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶屠女士和其哥哥在ATM前一邊打電話一邊操作，神情異常，立即上前詢問客戶是否需要幫助。屠女士不耐煩地說她在網(wǎng)上購(gòu)物需退款，對(duì)方需要驗(yàn)證碼和綁定銀行卡，這時(shí)屠女士電話那頭傳出一聲“你根據(jù)我的提示弄就可以了，不要問銀行工作人員！”警覺的大堂經(jīng)理馬上意識(shí)到這是一起電信詐騙，勸說屠女士趕快掛斷電話，立即通知會(huì)計(jì)主管，馬上安排柜臺(tái)幫其查明賬戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶活期賬戶已被轉(zhuǎn)走10萬余元。屠女士頓時(shí)慌了神，詢問電話那頭資金的去向，電話那頭卻催促屠女士“趕緊把驗(yàn)證碼告知，否則資金就無法退回”。經(jīng)驗(yàn)豐富的主管馬上安排當(dāng)班柜員協(xié)助客戶辦理查詢、掛失業(yè)務(wù)，并將情況上報(bào)上級(jí)行請(qǐng)求協(xié)助查詢，告知客戶立即報(bào)案。此時(shí)，另一名當(dāng)班柜員突然想起之前有朋友遭遇過類似的詐騙，立即聯(lián)系朋友尋求解決之道，最終通過大家的積極配合，第一時(shí)間查明了資金流向，及時(shí)撥打第三方平臺(tái)的服務(wù)電話凍結(jié)了該筆資金，客戶資金暫時(shí)安全。之后，支行一方面繼續(xù)與屠女士保持聯(lián)系關(guān)注事情進(jìn)展情況，另一方面積極保持與上級(jí)行聯(lián)系，同時(shí)還與第三方支付平系解決資金退回問題。經(jīng)過不懈的努力，客戶資金終于全部退回。網(wǎng)點(diǎn)主管耐心向客戶解釋了這起詐騙案件的主要手法，屠女士這才意識(shí)到騙局的可怕，并對(duì)支行工作人員積極為客戶資金安全著想的敬業(yè)精神表示感謝。
招行再次支招防盜刷
雖說攢錢速度遠(yuǎn)趕不上北上深房?jī)r(jià)的飛漲，但假如我們辛辛苦苦存的錢，還因?yàn)樵p騙、盜刷瞬間歸零，那將會(huì)是什么感覺？不用說肯定是崩潰的，但崩潰也沒用啊，只能當(dāng)理想、青春、財(cái)富都被豬給拱了……
近期，詐騙盜刷分子又開始為新一年的KPI（績(jī)效考核）發(fā)力了，案件有密集暴發(fā)之勢(shì)，且詐騙手段一直在推陳出新。犯罪分子都這么努力，我們不拼一拼防著點(diǎn)怎么行？只需3分鐘，招行給您還原拆解詐騙手法，支招防騙技巧。
現(xiàn)象一：手機(jī)突然無法接聽或撥出電話。查賬發(fā)現(xiàn)資金丟失
第一步：不法分子通過非法渠道獲取了您的銀行卡信息，信息包括身份證件號(hào)碼、銀行卡卡號(hào)、密碼和手機(jī)號(hào)等。
第二步：偽造一張您的身份證件后，會(huì)試圖在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商營(yíng)業(yè)廳掛失補(bǔ)辦了您的手機(jī)SIM卡。目的是為了截獲銀行向您手機(jī)發(fā)送的信息，包括短信驗(yàn)證碼和賬務(wù)變動(dòng)通知等。
第三步：通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將您銀行卡賬戶上的資金轉(zhuǎn)出。
現(xiàn)象二：客戶點(diǎn)擊“銀行”發(fā)送的短信鏈接，隨后資金被盜
第一步：不法分子通過“偽基站”技術(shù)，模仿銀行客服電話號(hào)碼向您發(fā)來短信，“提示”您積分兌換現(xiàn)金、手機(jī)銀行升級(jí)或過期等，然后附上“積分兌換”、“升級(jí)”的鏈接。
第二步：您信以為真，點(diǎn)擊鏈接，結(jié)果進(jìn)入了不法分子偽裝的釣魚網(wǎng)站，該網(wǎng)站頁(yè)面可能會(huì)與銀行官網(wǎng)極為相似，頁(yè)面也會(huì)引導(dǎo)您一步步輸入信息，比如身份證號(hào)、卡號(hào)、密碼、手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼等信息?；蛘咴诙绦沛溄忧度肽抉R病毒，您一點(diǎn)擊手機(jī)就中了病毒，該病毒可攔截銀行向您發(fā)送的各種短信（包括轉(zhuǎn)賬時(shí)的短信驗(yàn)證碼和賬務(wù)變動(dòng)通知）。
第三步：通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，將您銀行卡上的資金轉(zhuǎn)出。
以上手法可能會(huì)讓您出了身冷汗，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)極其便捷的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)欺詐的手段也是防不勝防，一不小心您的信息就有可能被竊取，一不小心您的手機(jī)就會(huì)中木馬，那如何才能躲避這些騙子，安心舒暢使用互聯(lián)網(wǎng)呢，下面為您支支招：
1、收到95555相關(guān)短信存在疑問，無法辨別真假，不要做任何操作，請(qǐng)及時(shí)撥打95555客服電話進(jìn)行確認(rèn)（請(qǐng)注意：顯示為95555發(fā)出的短信也有可能是偽基站所發(fā)）。
2、任何以“積分兌換、手機(jī)銀行過期升級(jí)等”理由要求您錄入“銀行卡信息”的短信都是詐騙行為，千萬不要隨意點(diǎn)擊短信鏈接錄入銀行卡信息，請(qǐng)妥善保管卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等銀行卡信息。
3、給您的手機(jī)和電腦安裝正規(guī)殺毒軟件，并定期進(jìn)行殺毒，勿輕信并點(diǎn)開手機(jī)收到的鏈接或圖片。
4、通過正規(guī)渠道下載招商銀行手機(jī)客戶端，不要通過二維碼、其它鏈接等方式下載。
居住地：上海
電 話：134******（手機(jī)）
E-mail：
最近工作[1年1個(gè)月]
公 司：XX有限公司
行 業(yè)：銀行
職 位：銀行產(chǎn)品方案分析員
最高學(xué)歷
學(xué) 歷：本科
專 業(yè)：信用管理
學(xué) 校：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)
自我評(píng)價(jià)
本人綜合素質(zhì)佳，能夠吃苦耐勞，忠誠(chéng)穩(wěn)重，堅(jiān)守誠(chéng)信正直原則，勇于挑戰(zhàn)自我開發(fā)自身潛力。善于學(xué)習(xí)，勤奮務(wù)實(shí)，刻苦鉆研，具備廣泛的興趣和很豐富的知識(shí)，適應(yīng)能力強(qiáng)，能夠在很短時(shí)間內(nèi)融入一個(gè)新的領(lǐng)域，適應(yīng)它并且把它做好。
求職意向
到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)
工作性質(zhì)：全職
希望行業(yè)：銀行
目標(biāo)地點(diǎn)：上海
期望月薪：面議/月
目標(biāo)職能：銀行產(chǎn)品方案分析員
工作經(jīng)驗(yàn)
2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1個(gè)月]
所屬行業(yè)：銀行
推廣部
銀行產(chǎn)品方案分析員
1.搜集、分析國(guó)內(nèi)外銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，組織行內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)研討和交流，研究電子銀行發(fā)展趨勢(shì)。
2.負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)需求和應(yīng)用系統(tǒng)功能的審定和整合，組織電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)、產(chǎn)品方案分析設(shè)計(jì)和測(cè)試驗(yàn)收工作。
3.組織推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，指導(dǎo)和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)工作，制定年度計(jì)劃指標(biāo)，考核工作績(jī)效。
2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6個(gè)月]
所屬行業(yè)：銀行
推廣部
銀行產(chǎn)品方案分析員
1.配合公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)等專業(yè)營(yíng)銷部門，為做好產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷和市場(chǎng)推廣工作提供專業(yè)支持。
2.策劃電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷宣傳方案，并組織實(shí)施，負(fù)責(zé)客戶服務(wù)中心流程管理、全面質(zhì)量管理、投訴受理。
3.負(fù)責(zé)客戶服務(wù)中心的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)工作，接聽客戶呼入電話，處理電子郵件和BBS的咨詢、投訴內(nèi)容，提供人工咨詢和人工交易輔助服務(wù)。
教育經(jīng)歷
2008/9— 2012/6 上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 信用管理本科
證書
“信用社存款都突破萬億了啊？實(shí)力越來越強(qiáng)了哦！”當(dāng)來往群眾看過宣傳人員發(fā)放的宣傳資料后，紛紛發(fā)出感嘆。此次宣傳，達(dá)川區(qū)聯(lián)社共發(fā)放宣傳資料2100份，接受群眾咨詢150人次，收到了良好成效。
本次活動(dòng)的指導(dǎo)思想是：按照“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”的工作要求，開展一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的宣傳教育活動(dòng)，提高社會(huì)公眾對(duì)非法集資危害性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)正確投資理念，營(yíng)造防范和打擊非法集資的良好輿論氛圍，從源頭上有效遏制非法集資案件的發(fā)生，維護(hù)我市經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)人民群眾切身利益。
這次活動(dòng)要按照以下工作原則進(jìn)行：
一是面向公眾，面向基層。針對(duì)非法集資參與者主要是基層群眾的實(shí)際，將宣傳重點(diǎn)放在社區(qū)和農(nóng)村，加強(qiáng)對(duì)基層群眾金融知識(shí)的普及，提高他們識(shí)別非法集資的能力。
二是注重創(chuàng)新，注重實(shí)效。廣泛運(yùn)用電視、報(bào)紙、宣傳單等多種方式，開展廣場(chǎng)宣傳、電話咨詢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、案例剖析等宣傳教育工作，真正讓社會(huì)公眾了解非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)、手段、危害和打擊非法集資的相關(guān)法律規(guī)定，真正讓社會(huì)公眾自覺遠(yuǎn)離非法集資、主動(dòng)舉報(bào)非法集資。
三是多級(jí)聯(lián)動(dòng)，多方配合。這次宣傳教育活動(dòng)是在省、*市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議的統(tǒng)一部署和領(lǐng)導(dǎo)下，由我市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議統(tǒng)一組織，市、鎮(zhèn)、村（社區(qū)）三級(jí)聯(lián)手開展活動(dòng)，各鎮(zhèn)（區(qū)）、市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議各成員單位、各新聞媒體、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)工作。
四是集中宣傳，長(zhǎng)效管理。根據(jù)全省統(tǒng)一部署，這次宣傳教育活動(dòng)在6月的第一周集中開展，為保證宣傳效果，6月、7月、8月三個(gè)月繼續(xù)開展宣傳活動(dòng)，以后還將開展常態(tài)化宣傳工作。
二、主要工作內(nèi)容和具體工作安排
（一）全面開展六項(xiàng)專題宣傳教育
一是電視宣傳。6月1日至7日，*電視臺(tái)每天播出打擊非法集資的電視公益廣告，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的電視公益廣告。
二是報(bào)紙宣傳。6月1日至7日，《今日*》每天都刊登防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識(shí)別方法，選登典型案例，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的公益廣告或者文章見報(bào)。
三是電臺(tái)宣傳。6月1日至7日，*人民廣播電臺(tái)每天播出防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識(shí)別方法，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的節(jié)目播出。
四是開展廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)。宣傳周期間，全市各鎮(zhèn)（區(qū)）同時(shí)開展一次打擊非法集資廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)，制作展板、展臺(tái)、橫幅，接受現(xiàn)場(chǎng)咨詢，分發(fā)宣傳資料。
五是張貼宣傳單。6月1日至7日，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼防范和打擊非法集資宣傳單。
六是設(shè)立舉報(bào)電話。6月1日至7日，我市設(shè)立并公布打擊非法集資舉報(bào)電話*，接受群眾的舉報(bào)和咨詢。
（二）各項(xiàng)宣傳活動(dòng)具體工作安排
1．充分利用主流媒體、互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)短信展開宣傳。
*電視臺(tái)自6月1日起至7日，在“*新聞”后，每天播出10—15秒公益廣告，6月、7月、8月的每周播出2—3次。
《今日*》開辟“打擊非法集資”專欄，自6月1日起至7日每天見報(bào)，6月1日刊登非法集資概念介紹，6月2日刊登非法集資的主要特征，6月3日刊登非法集資的主要危害，6月4日刊登打擊非法集資的主要手段，6月5日至7日刊登非法集資典型案例，6月、7月、8月的每周見報(bào)一次，刊登非法集資典型案例和打擊成效。
*人民廣播電臺(tái)自6月1日起至7日，每天播出打擊非法集資的公益廣告3—5次，6月、7月、8月的每天播出一次。
“江蘇·*”網(wǎng)站自6月1日起至7日，固定打擊非法集資的公益廣告，之后每天更新有關(guān)打擊非法集資的動(dòng)態(tài)宣傳信息，內(nèi)容同《今日*》專欄內(nèi)容。
*移動(dòng)、電信、聯(lián)通自6月1日起至7日，利用手機(jī)短信形式向全市手機(jī)用戶發(fā)送打擊非法集資公益廣告，非法集資舉報(bào)電話等內(nèi)容。
2．開展豐富多彩的廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)
（1）廣場(chǎng)宣傳地點(diǎn)：6月6日上午8:30—9:30，全市各鎮(zhèn)（區(qū)）同時(shí)開展一次打擊非法集資廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)，城區(qū)由市政府辦公室牽頭，開發(fā)區(qū)、金城鎮(zhèn)、人行、銀監(jiān)辦具體負(fù)責(zé)，在金沙廣場(chǎng)聯(lián)合開展宣傳活動(dòng)，其他鎮(zhèn)則由各鎮(zhèn)人民政府組織，信用聯(lián)社和當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)協(xié)助，各選擇一個(gè)人員密集地點(diǎn)開展宣傳活動(dòng)。
（2）廣場(chǎng)宣傳內(nèi)容：主要介紹非法集資的表現(xiàn)形式和危害，介紹近年來省、市內(nèi)外發(fā)生的典型案例，接受社會(huì)公眾的咨詢；散發(fā)打擊非法集資宣傳單；在廣場(chǎng)懸掛打擊非法集資的標(biāo)語；擺放宣傳展板，分別反映非法吸收公眾存款、集資詐騙、原始股詐騙，非法發(fā)行股權(quán)、非法保險(xiǎn)、林權(quán)集資詐騙、房地產(chǎn)非法集資表現(xiàn)形式等宣傳。
（3）廣場(chǎng)宣傳展板：城區(qū)宣傳展板由由市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室制作，其他各鎮(zhèn)宣傳展板由市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室統(tǒng)一提供具體內(nèi)容后，由各鎮(zhèn)自行制作。
三、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)分工
（一）建立工作機(jī)制
我市成立打擊非法集資宣傳周工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市政府辦公室主任陳衛(wèi)任組長(zhǎng)，市政府辦公室副主任譚明羅、*市銀監(jiān)辦主任李益龍、人民銀行*支行行長(zhǎng)姜東明任副組長(zhǎng)，市委宣傳部、市委政法委、市公安局、發(fā)改局、財(cái)政局、銀監(jiān)辦、人民銀行、廣電局、建設(shè)局、農(nóng)林局、人險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司分管負(fù)責(zé)人任領(lǐng)導(dǎo)小組成員。各領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位應(yīng)確定一名活動(dòng)聯(lián)絡(luò)員報(bào)市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室。
（二）明確工作職責(zé)
1．政府辦主要工作職責(zé)：負(fù)責(zé)統(tǒng)籌組織全市的宣傳活動(dòng)，下發(fā)上級(jí)統(tǒng)一提供的電視、報(bào)紙、電臺(tái)公益廣告，宣傳資料，宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容。
各部門具體工作職責(zé)如下：
*銀監(jiān)辦：承擔(dān)全市宣傳周活動(dòng)的具體工作，并配合市政府辦公室負(fù)責(zé)市級(jí)宣傳周活動(dòng)的組織協(xié)調(diào)工作。負(fù)責(zé)制定宣傳周活動(dòng)工作方案；配合下發(fā)電視、報(bào)紙、電臺(tái)公益廣告，宣傳資料、宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容；配合組織市級(jí)廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)；設(shè)立并公布舉報(bào)電話，接受群眾舉報(bào)；負(fù)責(zé)提供展板和宣傳標(biāo)語內(nèi)容；協(xié)調(diào)全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配合開展宣傳活動(dòng)；負(fù)責(zé)督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼宣傳單。負(fù)責(zé)與*市處置非法集資聯(lián)席會(huì)議辦公室的匯報(bào)溝通。
人民銀行*支行：參與宣傳工作，協(xié)助開展宣傳活動(dòng)；協(xié)助提供展板和宣傳標(biāo)語內(nèi)容。
市委宣傳部：負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)全市各新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)開展宣傳工作，下發(fā)電視、報(bào)紙、電臺(tái)公益廣告，宣傳資料、宣傳單內(nèi)容，典型案例材料內(nèi)容；組織新聞媒體采編宣傳資料、專訪報(bào)道及典型案例材料。
市公安局：參與宣傳工作，協(xié)助開展宣傳活動(dòng)；提供典型案例剖析材料；設(shè)立并公布舉報(bào)電話，接受群眾舉報(bào)；負(fù)責(zé)落實(shí)宣傳周所定廣場(chǎng)的審批手續(xù)和維持秩序。
市財(cái)政局：參與宣傳工作，提供宣傳工作經(jīng)費(fèi)。
市移動(dòng)公司、電信公司、聯(lián)通公司：參與宣傳工作，負(fù)責(zé)發(fā)送打擊非法集資的宣傳短信。
RFSIM卡是一種雙面智能卡（RFID卡和SIM卡）。是目前中國(guó)移動(dòng)采用的支付方式，這種支付方式對(duì)于消費(fèi)者來說，更換的成本比較低，只需要將SIM卡更換為RFSIM卡，就可以在相應(yīng)的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)。這種卡采用的是RFID技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)中近距離無限通信，它通過更換手機(jī)SIM卡就可以實(shí)現(xiàn)通信，使用的頻率是2．4G，通信距離可以在10-500cm之間進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整，單項(xiàng)支持100M。RFID技術(shù)在同學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用和開發(fā)尚處在初級(jí)階段。但RFID作為一種新的識(shí)別技術(shù)，其“標(biāo)記”功能已備受通信業(yè)者的注意。以NTTDoCoMo、SKT、諾基亞為首的一些通信業(yè)者都在考慮如何將RFID技術(shù)與傳統(tǒng)的通信系統(tǒng)相融合，并且已取得了一些進(jìn)展。RFID技術(shù)是一個(gè)完整的系統(tǒng)，因應(yīng)用不同其組成會(huì)有所不同，但基本都由電子標(biāo)簽、閱讀器和數(shù)據(jù)交換與管理系統(tǒng)3大部分組成。RFID技術(shù)工作原理如下所述：將準(zhǔn)備發(fā)送的信息先進(jìn)行編碼后，再將編碼后的信息加載到某一頻率的載波信號(hào)上通過閱讀器的天線向外發(fā)送。當(dāng)電子標(biāo)簽進(jìn)入到閱讀器工作的有效區(qū)域并接收到信號(hào)后，有置于標(biāo)簽內(nèi)的芯片點(diǎn)了對(duì)該信號(hào)進(jìn)行調(diào)制、解碼、解密等工作，然后在對(duì)信息中包含的請(qǐng)求、密碼、權(quán)限等相關(guān)信息進(jìn)行判斷。如果為讀命令，則控制邏輯電路從存儲(chǔ)系統(tǒng)中讀取需要的相關(guān)信息，并經(jīng)過加密、編碼、調(diào)制后通過標(biāo)簽內(nèi)的天線發(fā)送給閱讀器，閱讀器接收到這些信號(hào)后在進(jìn)行解調(diào)、解碼、解密，然后在傳送到中央信息系統(tǒng)進(jìn)行處理；如果為修改信息的寫命令，則除了上述工程外，相關(guān)的控制邏輯還會(huì)通過引起內(nèi)部電荷泵提升工作電壓的方式來擦鞋EEPROM中的內(nèi)容，但當(dāng)判斷出對(duì)應(yīng)的密碼和權(quán)限不符時(shí)，賊會(huì)返回錯(cuò)誤提示信息。RFID與電信業(yè)的融合并非僅是簡(jiǎn)單的技術(shù)問題，其實(shí)質(zhì)還在于信息產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如何通過技術(shù)的發(fā)展相互結(jié)合、共同促進(jìn)。因此，電信運(yùn)營(yíng)商與傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者在融合過程中的角色分工就顯得尤為重要。如何把傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的信息化需求與電信業(yè)的發(fā)展以及消費(fèi)者的需求更好地相結(jié)合將在很大程度上決定中國(guó)RFID產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。
2NFC卡
NFC卡適用于近距離無線通信，采用的是雙向的識(shí)別和連接，工作距離在20cm內(nèi)。目前主要是中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通以及銀聯(lián)采用這種手機(jī)支付的方式。NFC（NearFieldCommunication）是在非接觸式識(shí)別（RFID）和互聯(lián)技術(shù)基層上發(fā)展起來的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，它填補(bǔ)了連接領(lǐng)域的空白。該項(xiàng)技術(shù)是由索尼公司和飛利浦公司共同合作開發(fā)的。該項(xiàng)技術(shù)使得在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、PC和智能空間工具之間進(jìn)行短距離無線通信成為了現(xiàn)實(shí)。而且NFC提供了一種能讓消費(fèi)者更直觀的查看相關(guān)交易信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)的簡(jiǎn)單、觸控式的解決方案。在SIM卡上集成NFC芯片，手機(jī)就能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付和讀取其它相應(yīng)NFC設(shè)備或者標(biāo)簽上的信息，而且NFC可以達(dá)到簡(jiǎn)化整個(gè)認(rèn)證與識(shí)別的過程，可以使得各個(gè)電子設(shè)備之間的相互訪問更加的直接、安全和清楚。
3SIMpass卡
SIMpass是一種雙界面卡，這種卡是握奇數(shù)據(jù)基于SIM卡的全新移動(dòng)支付解決方案，是基于握奇成熟的雙界面智能卡技術(shù)推出的新技術(shù)。這種卡可以實(shí)現(xiàn)各種非接觸移動(dòng)應(yīng)用。SIMpass卡具有接觸和非接觸兩個(gè)通訊界面。非接觸界面的主要功能是支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。接觸界面的主要功能是實(shí)現(xiàn)電信應(yīng)用，完成手機(jī)卡的正常功能。SIMpass還可以采用STK、SMS等方式，通過接觸界面進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)的非電信應(yīng)用，例如空中圈存等。握奇公司還開發(fā)出與SIMpass相匹配的MePay平臺(tái)系統(tǒng)，作為移動(dòng)支付的后臺(tái)，可以有效地把移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶以及終端用戶聯(lián)結(jié)起來，形成完整的移動(dòng)支付體系。SIMpass所具有的優(yōu)勢(shì)是由于其通過SIM卡實(shí)現(xiàn)各種移動(dòng)應(yīng)用，成本低廉且部署方便。
二、手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式
國(guó)外是手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要有四種商業(yè)模式。第一種是以運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式。這種模式主要通過運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶為手機(jī)支付賬戶，用戶所發(fā)生的手機(jī)支付交易費(fèi)用全部從用戶的賬戶中扣減，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商完全享有手機(jī)支付業(yè)務(wù)帶來的收益。這種模式的典型例子是日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo推廣的i-modeFelica手機(jī)電子錢包服務(wù)。用戶事先將手機(jī)充值，之后就可以進(jìn)行消費(fèi)。手機(jī)錢包采用了索尼公司的IC芯片技術(shù)，用于存儲(chǔ)個(gè)人確認(rèn)信息、銀行賬號(hào)等數(shù)據(jù)，通過讀卡器讀取裝有IC芯片的移動(dòng)終端，完成諸如購(gòu)買車票等一切支付行為。用戶使用電子錢包進(jìn)行交易時(shí)費(fèi)用直接從用戶的電子賬戶中扣除，整個(gè)支付過程無需金融機(jī)構(gòu)參與。第二種是以銀行為主體的商業(yè)模式。這種模式中，運(yùn)營(yíng)商只為銀行提供通信通道，銀行自建計(jì)費(fèi)與認(rèn)證系統(tǒng)，為用戶提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)。該模式是由銀行主導(dǎo)，銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)與手機(jī)銀行相關(guān)的各類活動(dòng)，該業(yè)務(wù)有基于用戶身份鑒別模件卡(SIM卡)和SIM卡工具包(STK卡)兩種方式，基于SIM卡的手機(jī)銀行，即銀行按照客戶通過手機(jī)發(fā)送的短信指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式；基于STK卡的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，銀行需要用戶將手機(jī)SIM卡換為STK卡，用戶在于機(jī)上可以商接登錄所在銀行的賬戶，進(jìn)行手機(jī)支付交易。
該模式產(chǎn)生的費(fèi)用主要有三部分，一是數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收?。欢琴~戶業(yè)務(wù)費(fèi)用，由銀行收?。蝗侵Ц稑I(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，由銀行、運(yùn)營(yíng)商、支付商分成。該模式下，運(yùn)營(yíng)商的能力和控制能力有限，主要是提供通信通道，由此，這種模式適合大部分運(yùn)營(yíng)商。但該模式要獲得成功，首先需要銀行能重視手機(jī)支付業(yè)務(wù)。第三種是以第三方為主體的商業(yè)模式。該模式中該模式中，第三方支付服務(wù)提供商，簡(jiǎn)稱支付商是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，支付商通過銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶協(xié)商合作，為用戶提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并自己拓展用戶和商戶。該模式最成功的案例足瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機(jī)支付系統(tǒng)。在這種模式下，銀行和運(yùn)營(yíng)商在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的控制能力都很有限，主要責(zé)任和收益都在第三方服務(wù)提供商，因此，與第二種以銀行為主的商業(yè)模式一樣，這種商業(yè)模式也普遍適用各類運(yùn)營(yíng)商。第四種是銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的商業(yè)模式。銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的商業(yè)模式最為普遍。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在移動(dòng)支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，共同掘金手機(jī)支付市場(chǎng)。該模式是一種較為理想的手機(jī)支付商業(yè)模式，在這種模式下移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的優(yōu)勢(shì)能互補(bǔ)，有利用整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其典型例子是東歐的捷克斯洛伐克Expandia銀行與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合推出的、由德國(guó)捷德公司提供的SIM卡技術(shù)及安全系統(tǒng)。我國(guó)目前的手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式主要有兩種。第一種是中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。這種模式中中國(guó)移動(dòng)與國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中國(guó)銀聯(lián)成立了合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，負(fù)責(zé)中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，包括商戶的拓展和管理、與銀行之間建立通道實(shí)現(xiàn)金融交易的功能，并成為用戶、商戶和銀行三者的樞紐，負(fù)責(zé)整個(gè)業(yè)務(wù)的推廣和宣傳等。銀行、商戶都是通過支付平臺(tái)與用戶發(fā)生交易，從而中國(guó)移動(dòng)通過聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)間接控制了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。這種模式類似運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的模式，但，但這里中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)合作而非銀行，目的是通過銀聯(lián)與銀行之間的緊密關(guān)系，問接與銀行建立合作關(guān)系。第二種是中國(guó)聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式。
開縣距重慶市300多公里，地處大巴山南坡的深丘山地，海拔多在一千米以上，但就在這地勢(shì)較高、位置偏遠(yuǎn)的大山里，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱重慶農(nóng)商行）的電子銀行業(yè)務(wù)卻以星火燎原之勢(shì)蓬勃發(fā)展，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好“幫手”。張善海告訴記者：“光是我家，4個(gè)成年人中就有3人裝了手機(jī)銀行，合作社的資金往來、孩子學(xué)費(fèi)轉(zhuǎn)賬，都是通過手機(jī)銀行操作。我坐在家中就把財(cái)務(wù)上的事情處理完了，真是太方便了！”
截至2013年6月末，重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行客戶本年新增超過35萬戶，累計(jì)用戶近100萬戶，較上年同期增長(zhǎng)超過210%；上半年發(fā)生財(cái)務(wù)交易突破1370萬筆，較上年同期增長(zhǎng)超過230%，交易總金額超過1700億元，較上年同期增長(zhǎng)超過250%。
服務(wù)精細(xì)化
9月初，在重慶農(nóng)商行開縣支行行長(zhǎng)易仕云的辦公室里，記者“撞”到了幾位行領(lǐng)導(dǎo)正在商議下月向在外務(wù)工的開縣人推廣電子銀行的事宜：是去開縣人從事餐飲業(yè)的聚集地北京，還是去從事服裝加工的聚集地廣東？還有時(shí)間的選擇、場(chǎng)地的落實(shí)、召集人的溝通等等，這些都需要事先進(jìn)行周密的策劃安排。
記者了解到，重慶農(nóng)商行的電子銀行系列產(chǎn)品從建設(shè)之初即被賦予了創(chuàng)新金融服務(wù)方式、加強(qiáng)服務(wù)范圍覆蓋、助推金融普惠發(fā)展的重要使命。
重慶農(nóng)商行電子銀行部著力服務(wù)方式創(chuàng)新，推出了《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行上門集中服務(wù)管理辦法》，開展電子銀行進(jìn)村鎮(zhèn)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)單位、進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)務(wù)工聚集地等活動(dòng)是服務(wù)創(chuàng)新中的亮點(diǎn)。赤日炎炎的8月，重慶農(nóng)商行開縣支行組織力量深入成都港府太子家具有限公司，對(duì)務(wù)工人員普遍關(guān)心的異地存取匯、鄉(xiāng)情卡“五免一補(bǔ)”政策、存貸款利率、貸款手續(xù)、手機(jī)銀行操作等，用拉家常的形式進(jìn)行了詳細(xì)宣傳講解，一遍沒懂，再講一遍，直到客戶聽懂為止。盡管天氣炎熱，但小組成員用他們的激情、熱忱、汗水贏得了在場(chǎng)務(wù)工朋友的陣陣掌聲。談到此行，親自帶隊(duì)前往的開縣支行副行長(zhǎng)廖長(zhǎng)偉感觸頗深：“上門宣傳讓外出務(wù)工朋友感受到了農(nóng)商行貼心的金融服務(wù)，也拉近了農(nóng)商行與外出務(wù)工朋友的距離。”
此外，農(nóng)商行還通過電子銀行多個(gè)電子渠道的協(xié)同整合，為“農(nóng)戶+基地”或“農(nóng)戶+基地+集團(tuán)”等生產(chǎn)模式提供暢通的資金渠道和優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，受到個(gè)體工商戶、種養(yǎng)殖戶和廣大農(nóng)戶的廣泛歡迎。
在電子銀行平臺(tái)的建設(shè)過程中，重慶農(nóng)商行堅(jiān)持以客戶差異化金融需求為基礎(chǔ)，探索設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品組合，向各類客戶提供多樣化、個(gè)性化的服務(wù)方案，使電子銀行服務(wù)不僅能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地，更能隨心、隨意，逐步成為客戶工作與生活的一部分。例如：針對(duì)普通客戶和高端客戶分別推出了江渝手機(jī)銀行卡和江渝手機(jī)金融產(chǎn)品，滿足了不同客戶族群的金融需求；通過返還客戶辦理手機(jī)銀行的介質(zhì)成本，在一定時(shí)期內(nèi)減免交易手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等一系列優(yōu)惠措施，大幅降低了業(yè)務(wù)收費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了普惠金融、民生金融。
隨著特色銀行建設(shè)的推進(jìn)，重慶農(nóng)商行還將繼續(xù)推出企業(yè)版手機(jī)銀行平臺(tái)、WAP版手機(jī)銀行等系列產(chǎn)品，并使之成為打造特色銀行、增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的法寶。
創(chuàng)新常規(guī)化
使用安全是客戶對(duì)重慶農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)的第一印象。2011年，是張善海的柑桔合作社經(jīng)營(yíng)提速的一年，也是他開始使用手機(jī)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的一年。據(jù)了解，合作社每年數(shù)百萬元的資金往來，都是通過一部小小的手機(jī)完成的。張善海自豪地告訴記者：“重慶農(nóng)商行的手機(jī)銀行很安全，從來沒有出過錯(cuò)，用著很放心?！?/p>
據(jù)悉，重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行以手機(jī)為操作終端，在每張手機(jī)銀行卡上都設(shè)置了唯一的加密程序，所有交易全部加密傳輸，并且一次一密。創(chuàng)新的數(shù)據(jù)高強(qiáng)度加密手段不僅確保了賬戶信息和資金交易的安全，也贏得了客戶的信任和市場(chǎng)的認(rèn)可。電子銀行部總經(jīng)理助理張榮華表示：“創(chuàng)新是電子銀行業(yè)務(wù)得以推廣、功能得以優(yōu)化、服務(wù)質(zhì)量得以提升的關(guān)鍵?！?/p>
為創(chuàng)新產(chǎn)品模式，重慶農(nóng)商行推出了基于Web架構(gòu)的符合國(guó)家近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)銀行客戶端產(chǎn)品；加大了跨行業(yè)整合力度，將繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、電子錢包等功能增加到電子銀行業(yè)務(wù)中，進(jìn)一步方便客戶生活；積極探索手機(jī)銀行與微信的結(jié)合，推出了采用硬件加密防護(hù)、直接實(shí)現(xiàn)資金交易的微信銀行，增加了銀行金融業(yè)務(wù)的受理渠道。
重慶農(nóng)商行電子銀行部相關(guān)人員還透露：“為助推城鄉(xiāng)金融發(fā)展，開創(chuàng)更多富農(nóng)惠農(nóng)的服務(wù)渠道，我們后期將通過電子銀行平臺(tái)開放農(nóng)貸自助申請(qǐng)、網(wǎng)上商城銷售農(nóng)產(chǎn)品等功能，幫助農(nóng)民增收致富；同時(shí)，還將加快改造移動(dòng)金融NFC近場(chǎng)支付功能，實(shí)現(xiàn)智能電表項(xiàng)目進(jìn)村到戶；搭建購(gòu)買火車票、船票等現(xiàn)代交通工具的全方位立體交通支付平臺(tái)；與醫(yī)療等更多第三方建立合作，推出更多便民惠民新舉措?！?/p>
平臺(tái)多元化
重慶農(nóng)商行電子銀行部自2008年末成立以來，秉承客戶至上的理念，以價(jià)值創(chuàng)造為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為重點(diǎn)，以服務(wù)客戶為宗旨，致力于為客戶提供規(guī)范化、特色化、全方位的電子銀行服務(wù)。經(jīng)過近五年的建設(shè)，電子銀行渠道平臺(tái)搭建工作已基本完成，建成和優(yōu)化了企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、電話銀行、短信通、貼膜卡手機(jī)銀行、客戶端手機(jī)銀行（支持短信+SD卡）、微信銀行、客戶服務(wù)中心等11個(gè)平臺(tái)，打通了超級(jí)網(wǎng)銀、重慶同城支付、網(wǎng)關(guān)支付、第三方支付在內(nèi)的多種支付結(jié)算渠道，極大地提升了電子銀行服務(wù)能力和水平，為打造電子銀行品牌奠定了良好基礎(chǔ)。
