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時(shí)間：2023-03-01 16:34:04
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一、電子商務(wù)的定義
按照IBM公司的定義，電子商務(wù)=Web企業(yè)業(yè)務(wù)。它所強(qiáng)調(diào)的是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的商業(yè)化應(yīng)用，是把買(mǎi)方、賣(mài)方、廠商及其合作伙伴在互聯(lián)網(wǎng)(Internat)、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)(Intranet)、和企業(yè)外部網(wǎng)(Extranet)結(jié)合起來(lái)的應(yīng)用。1997年10月1～3日，歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)在比利時(shí)首都布魯塞爾舉辦了全球信息化標(biāo)準(zhǔn)大會(huì)。明確提出了一個(gè)關(guān)于電子商務(wù)的比較嚴(yán)密完整的定義:“電子商務(wù)是各參與方之間，以電子方式而不是以物理交換或直接物理接觸方式完成任何形式的業(yè)務(wù)交易”。這里的電子商務(wù)包括電子資料交換(EDI)、電子支付手段、電子定貨系統(tǒng)、電子郵件、傳真、網(wǎng)絡(luò)、電子公告系統(tǒng)、條形碼、圖像處理、智能卡等。一次完整的商業(yè)貿(mào)易過(guò)程是復(fù)雜的，包括交易前的了解商情、詢(xún)價(jià)、報(bào)價(jià)、發(fā)送定單、應(yīng)答定單、發(fā)送接收送貨通知、取貨憑證、支付匯兌過(guò)程等，涉及資金流、物流、信息流的流動(dòng)。
二、我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展
電子商務(wù)作為一種建立在信息技術(shù)平臺(tái)上的先進(jìn)的商務(wù)活動(dòng)方式，無(wú)疑有著良好的發(fā)展前景。因此，企業(yè)在資金力量允許和發(fā)展戰(zhàn)略需要的情況下，涉足電子商務(wù)，開(kāi)拓新的領(lǐng)域，不失為是一種選擇。有一些企業(yè)，由于進(jìn)入時(shí)間合適，戰(zhàn)略選擇正確，經(jīng)營(yíng)方式得當(dāng)，在電子商務(wù)方面取得很好的成績(jī)。但是我國(guó)要開(kāi)展電子商務(wù)，還存在很多技術(shù)上的問(wèn)題，例如計(jì)算機(jī)用戶比較少。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計(jì)，截至2000年7月，我國(guó)上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)數(shù)量為650萬(wàn)臺(tái)，平均每個(gè)企業(yè)和政府部門(mén)還不到1臺(tái)，而且網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作速度慢，網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)貴，并據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)習(xí)慣利用電子商務(wù)獲取商機(jī)的人數(shù)少，最常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)依次是電子信箱(87。65%)、搜索引擎(55。91%)、軟件上傳或下載(50。69%)、各類(lèi)信息查詢(xún)(49。28%)、網(wǎng)上聊天室(38。81%)、新聞組(25。37%)、BBS電子公告(21。17%)、網(wǎng)上尋呼機(jī)(20。72%)、免費(fèi)個(gè)人主頁(yè)(19。68%)、網(wǎng)上游戲娛樂(lè)(17。70%)、網(wǎng)上炒股(14。64%)等。使用網(wǎng)上購(gòu)物或開(kāi)展商業(yè)活動(dòng)的人在各項(xiàng)基于互聯(lián)網(wǎng)的活動(dòng)中僅占倒數(shù)第二位，上述這些因素都制約了電子商務(wù)的發(fā)展。
三、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境分析
（一）政策與法律環(huán)境?？偟恼f(shuō)來(lái)，我國(guó)的信息化政策還不夠完善，尤其體現(xiàn)在電子商務(wù)方面，有關(guān)的政策不夠明朗，相應(yīng)的法律、法規(guī)，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)還都沒(méi)有建立，跨部門(mén)、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)存在較大問(wèn)題。因?yàn)閰⑴c電子商務(wù)的不僅僅是交易雙方，更重要的涉及工商行政管理、海關(guān)、保險(xiǎn)、財(cái)稅、銀行等眾多部門(mén)和不同地區(qū)、不同國(guó)家，這就需要有統(tǒng)一的法律、政策框架，以及跨部門(mén)、跨地區(qū)的強(qiáng)有力的綜合協(xié)調(diào)組織，才能促進(jìn)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。
（二）企業(yè)信息化建設(shè)。企業(yè)作為電子商務(wù)的主體，其信息化程度是電子商務(wù)運(yùn)行的基礎(chǔ)。目前，我國(guó)企業(yè)大多處于轉(zhuǎn)型階段，現(xiàn)代企業(yè)制度尚未普遍建立，企業(yè)信息化的進(jìn)展并不令人滿意。目前我國(guó)已經(jīng)上網(wǎng)的企業(yè)不到企業(yè)總數(shù)的1%。，在1．5000家國(guó)有大中型企業(yè)中，大約只有10%實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信息化或運(yùn)用信息手段比較好。大約有70%左右的企業(yè)擁有一定的信息手段或著手向?qū)崿F(xiàn)企業(yè)信息化的方向努力，大約20%的企業(yè)只有少量的計(jì)算機(jī)，而且只從事單機(jī)工作。在1000余萬(wàn)家中小企業(yè)中，只有極少的一部分擁有現(xiàn)代化的信息手段。
（三）金融電子化建設(shè)。金融體系是商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)保證。電子商務(wù)的支付與結(jié)算需要電子化金融體系的密切配合。目前我國(guó)金融服務(wù)極其電子化水平比較落后，跨區(qū)域、跨銀行的電子支付系統(tǒng)還未建立，網(wǎng)上支付、結(jié)算等問(wèn)題很大程度上阻礙了我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的進(jìn)程。例如，上海新華書(shū)店在互聯(lián)網(wǎng)上了圖書(shū)信息，收到大量國(guó)外的訂單，但是由于國(guó)內(nèi)的電子支付手段沒(méi)有建立，生意無(wú)法成交，造成了不小的經(jīng)濟(jì)損失。
四、我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的基本原則
發(fā)展電子商務(wù)要立足實(shí)際，因地制宜，以應(yīng)用為重點(diǎn)，堅(jiān)持效益優(yōu)先，制定有限目標(biāo)，體現(xiàn)實(shí)際效果。筆者認(rèn)為，我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)必須遵循以下五個(gè)方面的基本原則。
（一）引進(jìn)與創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合的原則全球化與開(kāi)放性是電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和特征，特別是我國(guó)已經(jīng)入世，必須按照國(guó)際規(guī)則和國(guó)際慣例辦事，因此，要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，積極引進(jìn)與借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法經(jīng)驗(yàn)，并進(jìn)行中國(guó)化的改造和創(chuàng)新，為我所用，創(chuàng)造出符合實(shí)際的發(fā)展道路。
（二）商務(wù)與電子有機(jī)結(jié)合的原則在電子商務(wù)中，電子是手段，商務(wù)是核心。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和電子商務(wù)廠商，要適應(yīng)企業(yè)的商務(wù)選擇和利益判斷，防止過(guò)度技術(shù)化傾向，避免追求表面的商務(wù)“電子化”而忽視商務(wù)活動(dòng)本身的需求。要把電子與商務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，以商務(wù)應(yīng)用為根本，信息技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)要立足于為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級(jí)；傳統(tǒng)企業(yè)要積極發(fā)展新的商業(yè)模式，適應(yīng)信息革命的要求。
（三）務(wù)實(shí)與跨越有機(jī)結(jié)合的原則要根據(jù)我國(guó)目前的商務(wù)需求、技術(shù)手段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境實(shí)際，制訂發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和計(jì)劃，確定切實(shí)可行的商務(wù)模式，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)實(shí)用有效的技術(shù)解決方案，在現(xiàn)有條件下最大限度地推動(dòng)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的提高；另一方面，要著眼未來(lái)的發(fā)展需求和趨勢(shì)，以世界眼光和戰(zhàn)略思維，推出創(chuàng)新的電子商務(wù)體系，能夠跨越的大膽跨越，以適應(yīng)全球電子商務(wù)發(fā)展的需要。我們要主動(dòng)抓住機(jī)遇和迎接挑戰(zhàn)，按照跨越式發(fā)展的思路，加快推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中央提出的“以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力跨越式發(fā)展”的戰(zhàn)略目標(biāo)。
（四）政府引導(dǎo)與企業(yè)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的原則發(fā)展電子商務(wù)涉及各行業(yè)各領(lǐng)域，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，這需要政府的鼓勵(lì)、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)。政府通過(guò)制訂政策法規(guī)，從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、與電子商務(wù)相關(guān)的技術(shù)發(fā)展和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、稅收、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面著手，為電子商務(wù)創(chuàng)造良好的寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，引導(dǎo)企業(yè)和公眾積極參與電子商務(wù)。同時(shí)電子商務(wù)屬于民商活動(dòng)，政府的干預(yù)應(yīng)是最低限度的，以免由于政府的過(guò)度干預(yù)而阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。
五、結(jié)束語(yǔ)
由于信息的競(jìng)爭(zhēng)在企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，所以有越來(lái)越多的企業(yè)參與到了電子商務(wù)中。雖然我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還不是很快，但我相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，電子商務(wù)可以為中小企業(yè)開(kāi)辟更廣泛的市場(chǎng)空間。同時(shí)，在以后的發(fā)展中，要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，確定企業(yè)在電子商務(wù)中的主體地位，發(fā)動(dòng)企業(yè)和社會(huì)投入電子商務(wù)，鼓勵(lì)大中企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)積極參與企業(yè)信息化和電子商務(wù)建設(shè)。
參考文獻(xiàn)
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電子商務(wù)為物流企業(yè)提供了技術(shù)條件和市場(chǎng)環(huán)境，為物流功能集成和物流企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)創(chuàng)造了有利的條件。分析電子商務(wù)支持下的企業(yè)物流特點(diǎn)，以及建立宏觀和微觀雙控型的電子商務(wù)物流管理模式，就成為企業(yè)面對(duì)現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。
一、物流業(yè)國(guó)內(nèi)與國(guó)際發(fā)展現(xiàn)狀
1991年5月12日國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)建立天津港保稅區(qū)。天津港保稅區(qū)瞄準(zhǔn)了與國(guó)際物流服務(wù)貿(mào)易接軌的方向，同世界上100多個(gè)國(guó)家建立了進(jìn)出口貿(mào)易聯(lián)系，初步形成了三大功能體系，即國(guó)際物流的集散、分撥、配送體系，成為我國(guó)北方最大的國(guó)際物流中心。
世界著名物流企業(yè)美國(guó)的“聯(lián)邦快遞公司”，對(duì)貨物配置通過(guò)電子信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和信息自動(dòng)處理。美國(guó)摩托羅拉實(shí)行24小時(shí)全天候物流管理，實(shí)現(xiàn)年銷(xiāo)售收入20億美元，使公司成功實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代“物流”管理。
上海APEC通關(guān)系示范系統(tǒng)工程的建立，全球四大物流快遞企業(yè)，聯(lián)邦快遞（FEDX），中外運(yùn)敦豪（DHL）、聯(lián)合包裹（UPS）、荷蘭天地快運(yùn)（TNT）入主聯(lián)合快遞中，加速了向中國(guó)物流市場(chǎng)的擴(kuò)張。
我國(guó)于1997年，國(guó)家批準(zhǔn)建立全國(guó)庫(kù)存商品調(diào)劑網(wǎng)絡(luò)中心，目前擁有83家分支機(jī)構(gòu)，123家會(huì)員企業(yè)。該中心推出七大電子設(shè)備模式，形成電子商務(wù)的物流配送系統(tǒng)。這是中國(guó)目前最大的庫(kù)存商品在線交易專(zhuān)網(wǎng)?！叭珟?kù)網(wǎng)”采用的是B2B電子商務(wù)模式。雖然物流業(yè)有了一定的發(fā)展，但是，當(dāng)前我國(guó)物流業(yè)發(fā)展總體滯后，具體說(shuō)存在以下問(wèn)題：
（一）物流觀念陳舊，缺乏現(xiàn)代物流理念。對(duì)現(xiàn)代物流在提升運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)水平、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加經(jīng)濟(jì)效益方面作用認(rèn)識(shí)不足。
（二）商業(yè)環(huán)境相對(duì)落后，造成物流布局不合理，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)程度低，自營(yíng)物流比例過(guò)大，專(zhuān)業(yè)物流服務(wù)得不到充分利用，一家一戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式也制約著物流管理的發(fā)展。
（三）我國(guó)物流信息服務(wù)體系和網(wǎng)絡(luò)體系的落后也制約著物流業(yè)的發(fā)展，制約著物流產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化、一體化方面的發(fā)展。
（四）物流產(chǎn)業(yè)目前發(fā)展的制度環(huán)境有待完善。物流發(fā)展要跨越地區(qū)和部門(mén)的限制，需要統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化。我國(guó)目前還沒(méi)有一部完備的物流法規(guī)，因而制約了我國(guó)現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。
（五）物流方面專(zhuān)業(yè)人才缺乏，我國(guó)高等院校中設(shè)置物流專(zhuān)業(yè)和課程的很少。物流在職人員的總體水平較低制約了我國(guó)物流業(yè)的發(fā)展。
二、信息化是企業(yè)物流發(fā)展的基礎(chǔ)
通過(guò)發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)推動(dòng)電子商務(wù)下物流管理的模式創(chuàng)新，合理高效配制物流資源，推動(dòng)我國(guó)信息流、物流、商流合理組合。通過(guò)培養(yǎng)高素質(zhì)的人才，利用已有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立能同國(guó)內(nèi)和國(guó)際物流網(wǎng)相連結(jié)的物流配置中心，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)物流配送專(zhuān)業(yè)化管理；物流信息處理現(xiàn)代化管理；建立和強(qiáng)化有關(guān)電子商務(wù)物流管理的相關(guān)法規(guī)。物流信息化管理具體應(yīng)做到：
（一）運(yùn)用新的信息技術(shù)，建設(shè)寬帶網(wǎng)域，提升完善信息交換平臺(tái)，聯(lián)合構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)。
（二）建立電子商務(wù)物流信息控制中心，實(shí)現(xiàn)物流管理的低成本、高效益，提高信息化物流管理水平。
（三）培養(yǎng)一支專(zhuān)門(mén)從事電子商務(wù)物流信息管理的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。同時(shí)要調(diào)整現(xiàn)有物流管理人員結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，對(duì)要求從事專(zhuān)業(yè)物流管理人員必須具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。
（五）要通過(guò)現(xiàn)代化信息建立起電子商務(wù)物流管理的良好外部環(huán)境和條件，實(shí)現(xiàn)物流系統(tǒng)，運(yùn)送方式，裝卸、倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送一體化，降低物流配送成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高物流配送的效益，要同國(guó)家宏觀調(diào)控措施保持一致，要同國(guó)際先進(jìn)物流配置網(wǎng)接軌，做到四化：
1、物流運(yùn)作系統(tǒng)化
企業(yè)物流是一種系統(tǒng)性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。主要通過(guò)物流目標(biāo)合理化，物流作業(yè)規(guī)范化，物流功能集成化，物流技術(shù)一體化來(lái)實(shí)現(xiàn)。
2、物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化
電子商務(wù)發(fā)展要求企業(yè)物流不僅以較低的成本提供高質(zhì)量的物流服務(wù)，而且還要求物流服務(wù)向多樣化、綜合化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。
3、物流管理信息化
物流現(xiàn)代管理最重要的是通過(guò)信息管理來(lái)實(shí)現(xiàn)的。應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)改變傳統(tǒng)企業(yè)物流管理，實(shí)現(xiàn)物流管理信息化。利用低成本物流信息交換平臺(tái)，拓展業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，大幅度降低企業(yè)生產(chǎn)成本。
4、物流經(jīng)營(yíng)全球化
由于電子商務(wù)的發(fā)展提高了全球商務(wù)信息交換能力，促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，企業(yè)要在全球化物流經(jīng)營(yíng)上進(jìn)行戰(zhàn)略定位，建立以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的國(guó)際化物流新觀念，實(shí)現(xiàn)物流經(jīng)營(yíng)資源的全球化配置。要建立按照國(guó)際化慣例進(jìn)行物流經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)物流經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；l(fā)展。
三、進(jìn)一步完善電子商務(wù)物流管理的相關(guān)法規(guī)
聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)于1996年通過(guò)《電子商務(wù)示范法》，主要包括“電子合同法規(guī)”，“電子商務(wù)稅收法規(guī)”，“電子商務(wù)物流管理法規(guī)”。我國(guó)目前還沒(méi)有一部完整的電子商務(wù)物流管理法規(guī)，相關(guān)法規(guī)的建立是物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我們需要建立符合我國(guó)國(guó)情的中國(guó)物流法規(guī)，即包括“法律法規(guī)”，“行政法規(guī)”和“部門(mén)法規(guī)”的中國(guó)電子商務(wù)物流管理法規(guī)，以推動(dòng)我國(guó)物流產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展，盡快使我國(guó)物流業(yè)適應(yīng)中國(guó)入世后國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
建立和完善電子商務(wù)物流管理的相關(guān)法規(guī)，對(duì)物流主體的資格和權(quán)益進(jìn)行規(guī)范，制定了物流活動(dòng)的行為規(guī)范，保障了國(guó)家對(duì)物流運(yùn)行的干預(yù)和監(jiān)督。目前，中國(guó)物流法規(guī)基本內(nèi)容可分為三類(lèi)：（1）法律，包括《中華人民共和國(guó)海商法》、《中華人民共和國(guó)鐵路法》等。（2）行政法規(guī)，包括《公路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《水路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《鐵路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《航空貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展國(guó)內(nèi)集裝箱運(yùn)輸?shù)耐ㄖ返?。?）部分規(guī)章，包括《關(guān)于商品包裝的規(guī)定》、《國(guó)家物資儲(chǔ)備局管理辦法》、《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》、《公路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)海上國(guó)際集裝箱運(yùn)輸管理規(guī)定》、《危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》等。
通過(guò)實(shí)施以上電子商務(wù)與物流管理的新模式，必將推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)跨越式發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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電子商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)今企業(yè)無(wú)法回避的商務(wù)模式，企業(yè)能否成功地發(fā)展電子商務(wù)，人才是關(guān)鍵。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸是電子商務(wù)人才特別是高層復(fù)合型管理人才的嚴(yán)重匱乏，因此，企業(yè)做好人力資源管理戰(zhàn)略，開(kāi)發(fā)、吸引并留住各類(lèi)電子商務(wù)人才，是一項(xiàng)迫在眉睫的任務(wù)。
1電子商務(wù)的發(fā)展給企業(yè)人力資源帶來(lái)了機(jī)遇也提出了挑戰(zhàn)。
電子商務(wù)的發(fā)展需要什么樣的人才？
電子商務(wù)的興起和潮流引發(fā)了企業(yè)間爭(zhēng)奪新世紀(jì)發(fā)展制高點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)主要是人才的爭(zhēng)奪。電子商務(wù)的快速發(fā)展使人們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到：進(jìn)入電子商務(wù)發(fā)展期的企業(yè)，急需復(fù)合型人才和前瞻型人才。具體地說(shuō)，發(fā)展電子商務(wù)需要的人才是：必須有審視信息的穿透力、善于溝通的親和力、搏擊市場(chǎng)的拓展力、多向思維的說(shuō)服力，同時(shí)，還要熟悉IT行業(yè)的情況和特點(diǎn)，具有對(duì)中國(guó)文化背景有較深了解，對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境和模式要比較熟悉，而且一定要有國(guó)際視野的高智商復(fù)合型人才。
企業(yè)人才所面臨的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
從企業(yè)電子商務(wù)目標(biāo)的確立、擴(kuò)展，到其組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)流程的確定和各項(xiàng)規(guī)章制度的制訂等環(huán)節(jié)，都是在相應(yīng)條件下由各方面的電子商務(wù)人才共同完成的。離開(kāi)了電子商務(wù)的目標(biāo)、組織、規(guī)劃的制定者，或缺乏這方面的管理技術(shù)人才，企業(yè)是不可能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的。而我國(guó)當(dāng)前的電子商務(wù)人才現(xiàn)狀是：首先，人才總量不足，主要專(zhuān)業(yè)人才的缺口數(shù)量巨大，這已成為制約我國(guó)普及企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展瓶頸；其次，人才結(jié)構(gòu)不合理，人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)迫切需要更新，特別是在實(shí)用性方面急需改進(jìn)，當(dāng)前許多高校電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生根本不符合企業(yè)的實(shí)際需要，這也已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；再次，人才供應(yīng)結(jié)構(gòu)失調(diào)，高層次技術(shù)人才稀缺，當(dāng)代的高校設(shè)置電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)大有一哄而上的趨勢(shì)，許多培養(yǎng)單位根本沒(méi)有明確教學(xué)目的，培養(yǎng)方向和定位模糊，以致培養(yǎng)出來(lái)的電子商務(wù)人才都是一些略懂網(wǎng)絡(luò)低層人才，真正高級(jí)行家少之又少，這使我國(guó)電子商務(wù)人力資源現(xiàn)況供需結(jié)構(gòu)極為畸形。另外，理論人才介入這個(gè)領(lǐng)域的較少，戰(zhàn)略人才還沒(méi)有得到進(jìn)一步的重用，管理人才也得不到加強(qiáng)。在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，一方面企業(yè)迫切爭(zhēng)奪人才，特別是搶奪一些在電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)有特別的專(zhuān)業(yè)技術(shù)、綜合能力較強(qiáng)的人才，另一方面，企業(yè)人才卻面臨著嚴(yán)峻的課題，即“不進(jìn)則退”的挑戰(zhàn)。適者生存，優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)的永恒自然規(guī)則，不管是企業(yè)或是人才，誰(shuí)能立即調(diào)整發(fā)展方向，轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，與時(shí)俱進(jìn)，誰(shuí)就能成為市場(chǎng)上的領(lǐng)頭羊?？梢?jiàn)，電子商務(wù)的發(fā)展給企業(yè)人才帶來(lái)的意義是深遠(yuǎn)的。
2企業(yè)應(yīng)如何做好人力資源管理工作，積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)。
企業(yè)應(yīng)對(duì)電子商務(wù)人才進(jìn)行的定位。
一般情況下，人們總是把電子商務(wù)人才定位成為畢業(yè)于電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的人才。實(shí)際上，企業(yè)所需要的電子商務(wù)人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不滿足于電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，它更需要的是一種能在電子商務(wù)領(lǐng)域中有較強(qiáng)實(shí)用性的人才。因此，企業(yè)對(duì)電子商務(wù)人才定位時(shí)，應(yīng)著眼于企業(yè)的策劃、經(jīng)營(yíng)、管理、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)分析等方面的綜合能力，并非僅僅是電子商務(wù)單方面技術(shù)的人才。它要貫穿于電子商務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)階段所需要的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，不僅包括電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，還包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟件、營(yíng)銷(xiāo)、管理、藝術(shù)、設(shè)計(jì)等專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才。這些專(zhuān)業(yè)人才不但要精通他們各自本專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，更需要了解并熟悉電子技術(shù)的運(yùn)行規(guī)律和規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)有敏銳的洞察力。
企業(yè)電子商務(wù)人力資源開(kāi)發(fā)對(duì)策初探。
在充分認(rèn)識(shí)和了解電子商務(wù)人才的定位和類(lèi)型的基礎(chǔ)上，企業(yè)應(yīng)迅速構(gòu)建電子商務(wù)環(huán)境，規(guī)劃企業(yè)電子商務(wù)人才管理戰(zhàn)略，為搶占市場(chǎng)先機(jī)，緩解企業(yè)對(duì)電子商務(wù)人才的迫切需求，適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展做好準(zhǔn)備。日本松下電器公司是世界著名的大型公司，其成功管理者松下幸之助獨(dú)特的用人之道給了我們很好的啟示，他的人才原則給企業(yè)電子商務(wù)人才開(kāi)發(fā)指明了方向，我們以松下幸之助的“選才、育才、留才”的管理思想為例子，探討當(dāng)今企業(yè)在電子商務(wù)人才培養(yǎng)方面的對(duì)策。
首先，選才必須“審時(shí)度勢(shì)、不拘一格”。吸引各種電子商務(wù)人才流入企業(yè)，積極引進(jìn)高層次的電子商務(wù)人才，不斷為企業(yè)注入新鮮的活力，使企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展中獲得收益，是企業(yè)電子商務(wù)人才開(kāi)發(fā)的第一步。在選用電子商務(wù)人才方面切忌盲目招兵買(mǎi)馬，應(yīng)結(jié)合企業(yè)的業(yè)務(wù)類(lèi)型、發(fā)展環(huán)境挑選適合的人才類(lèi)型，“審時(shí)度勢(shì)、不拘一格”就是要求企業(yè)應(yīng)結(jié)合電子商務(wù)的發(fā)展階段選才，要判斷企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)方面是處于哪種階段，是初級(jí)階段還是應(yīng)用階段抑或是高速的發(fā)展階段，根據(jù)需要聘請(qǐng)高層技術(shù)專(zhuān)家或者按實(shí)際選擇普通的應(yīng)用人才。其次，育才定要“因菜下料，當(dāng)仁不讓”。積極培養(yǎng)電子商務(wù)人才是當(dāng)今教育的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，也是企業(yè)的共同責(zé)任。近年來(lái)我國(guó)高校的電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)可謂是“人才輩出”，在一定程度上滿足了社會(huì)對(duì)電子商務(wù)人才的需求。但是，由于缺乏理性的指導(dǎo)，人才培養(yǎng)方向和結(jié)構(gòu)無(wú)序。我國(guó)電子商務(wù)人才培養(yǎng)現(xiàn)存的問(wèn)題相當(dāng)突出，主要是：大量低層次的人才供過(guò)于求，高層次技術(shù)人才供不應(yīng)求，深層次的專(zhuān)業(yè)人才求過(guò)于供。人才分布不均，人才培養(yǎng)無(wú)序，人才結(jié)構(gòu)不合理是電子商務(wù)人才供應(yīng)的最大弊病。因此，企業(yè)培養(yǎng)人才方面應(yīng)明確電子商務(wù)人才的定位和培養(yǎng)方向，具體可從兩方面入手：一是要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)方式，促進(jìn)復(fù)合型人才的儲(chǔ)備。二是要加強(qiáng)國(guó)際交流合作，推動(dòng)電子商務(wù)國(guó)際化人才建設(shè)，整體構(gòu)建電子商務(wù)人才可持續(xù)的培養(yǎng)和支持體系。
再次，留才一定“特點(diǎn)突出，為我所用”。企業(yè)既應(yīng)育才，更要留才。近幾年，不少企業(yè)都感受到電子商務(wù)人才的流失給企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)人才一般都是年輕人，這部分人思維活躍，精力充沛，變化快，喜刺激，往往自視技術(shù)高深，不擅于處理人際關(guān)系，又渴望受關(guān)注，周?chē)穗H環(huán)境惡劣，一旦對(duì)企業(yè)有任何不滿便不顧一切一走了之，這時(shí)蒙受損失最大的是企業(yè)。因此，企業(yè)就應(yīng)對(duì)這部分人才加強(qiáng)管理，建立人才流失的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，讓電子商務(wù)人才的非正常流動(dòng)難以發(fā)生或盡量降低其可能的發(fā)生率，同時(shí)應(yīng)建立人才流失的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。企業(yè)防范電子商務(wù)人才流失應(yīng)著眼于“留”，密切關(guān)注企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)外部的人才發(fā)展動(dòng)向，建立人才流失的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，千方百計(jì)留住企業(yè)需要的人，以防止意外的發(fā)生。另外，加大對(duì)有特殊貢獻(xiàn)的電子商務(wù)人才的有效激勵(lì)。從薪酬制度、獎(jiǎng)勵(lì)制度、期權(quán)制度等方面著手，完善電子商務(wù)人才激勵(lì)體系建設(shè)。企業(yè)人力資源管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)人才的動(dòng)態(tài)管理，為他們建立起完善的個(gè)人檔案，隨時(shí)關(guān)注他們的動(dòng)向，了解他們對(duì)企業(yè)、對(duì)工作環(huán)境的滿意度，從而采取有效措施留住他們。
由此可見(jiàn)，企業(yè)從“選才、育才到留才”是一條一環(huán)扣一環(huán)的人才管理鏈，這三者是互相影響、互相作用、互相制約、缺一不可的?？偠灾哼x才應(yīng)恰當(dāng)，育才應(yīng)適當(dāng)，留才應(yīng)妥當(dāng)?？傊龊秒娮由虅?wù)人才戰(zhàn)略，是企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)之本，要使電子商務(wù)事業(yè)能夠蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)人才開(kāi)發(fā)是首要解決的問(wèn)題。而電子商務(wù)這個(gè)領(lǐng)域所需要的人才也已經(jīng)逐漸被分為高、中、低三個(gè)層次，低層的主要是從事技術(shù)工作，中層主要從事執(zhí)行運(yùn)營(yíng)等工作，而高層則是從事戰(zhàn)略部署、決策等工作。企業(yè)究竟需要哪種層次的人，需開(kāi)發(fā)什么樣的人才更適合？我們期待著企業(yè)當(dāng)代在電子商務(wù)大浪潮面前能因勢(shì)利導(dǎo)，搶占先機(jī)，大有作為。如果企業(yè)裹足不前，徘徊觀望，就會(huì)在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中被無(wú)情地淘汰，尤其是我國(guó)加入WTO后的近幾年，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加國(guó)際化、白熱化，人才戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)是企業(yè)一項(xiàng)艱巨而長(zhǎng)期的任務(wù)。
1我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬(wàn)億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專(zhuān)業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。
1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。
（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問(wèn)題:社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較??；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行全面享受?chē)?guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來(lái)發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。
2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開(kāi)始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開(kāi)始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類(lèi)為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢(xún)，提供理財(cái)建議書(shū)，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門(mén)檻過(guò)高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。
3.2金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷(xiāo)售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。
中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開(kāi)，制約了國(guó)內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。
3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
（2）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)部門(mén)來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于自發(fā)狀況，部門(mén)之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議
4.1要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐
（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。
（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
4.2要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育
（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門(mén)外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。
（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。
4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財(cái)專(zhuān)家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。
（2）強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷(xiāo)技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識(shí)。
（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創(chuàng)新
我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。
（2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。?/p>
（3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
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一、中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對(duì)財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng)，中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢(shì)積極登陸中國(guó)，搶占高端私人理財(cái)市場(chǎng)；國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽(yáng)光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊?。理?cái)產(chǎn)品類(lèi)型也由最初的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
1、理財(cái)市場(chǎng)定位
首先，在全國(guó)所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對(duì)較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶方面來(lái)看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對(duì)較高，與大型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。
2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)
一是堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，以開(kāi)發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)上相對(duì)較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的大中型銀行合作，通過(guò)代銷(xiāo)其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對(duì)銀行良好的社會(huì)形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來(lái)講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。
3、理財(cái)渠道運(yùn)用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國(guó)有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢(shì)，所以不能坐等客戶上門(mén)。城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們?cè)诋?dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過(guò)現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、裙帶營(yíng)銷(xiāo)的方式通過(guò)“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。
4、理財(cái)人才培養(yǎng)
企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級(jí)人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開(kāi)局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過(guò)共同開(kāi)發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類(lèi)金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺(tái)，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠(chéng)度。
5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)
自2007年1月份我國(guó)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放以來(lái)，外資銀行加速了在中國(guó)的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)的大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入了戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)局面。隨著國(guó)民收入的不斷提高，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。但是理財(cái)業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過(guò)研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營(yíng)銷(xiāo)人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實(shí)客戶群體，搶占中小企業(yè)、個(gè)人客戶市場(chǎng)份額。通過(guò)不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，可以將客戶長(zhǎng)期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實(shí)的客戶群體，避免因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品種類(lèi)缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。
赫爾巴特早先提出的是四段式結(jié)構(gòu)式教學(xué)過(guò)程是：第一，明了（Clearness）?！懊髁恕笔墙虒W(xué)活動(dòng)的第一步，其活動(dòng)內(nèi)容包括老師的傳授新知識(shí)，學(xué)生專(zhuān)注于對(duì)新概念和教材的認(rèn)知和接受。此階段學(xué)生的心理狀態(tài)是靜止的、處于單純的新知識(shí)的接受過(guò)程。第二，聯(lián)想（Association）?！奥?lián)想”是指將新知識(shí)與過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行連接，形成某種暫時(shí)的“關(guān)聯(lián)”。但此時(shí)新舊知識(shí)的關(guān)聯(lián)仍處于模糊狀態(tài)，學(xué)生此時(shí)的心理會(huì)表現(xiàn)出想要理解這種關(guān)聯(lián)的期待。此階段教師應(yīng)注意通過(guò)分析教學(xué)，使學(xué)生對(duì)新舊知識(shí)產(chǎn)生聯(lián)合。第三，系統(tǒng)（System）。經(jīng)過(guò)“明了”、“聯(lián)想”兩階段，學(xué)生對(duì)新知識(shí)的吸收和對(duì)舊知識(shí)的整理，并對(duì)新舊知識(shí)產(chǎn)生了某種聯(lián)系，但還沒(méi)有融合為一體。此時(shí)“系統(tǒng)”階段是必要的，它是對(duì)新舊事物進(jìn)行檢查、整理，將新舊事物形成整體，使其具有內(nèi)在邏輯聯(lián)系和合理的秩序和位置，并尋求結(jié)論、規(guī)律。學(xué)生心理狀態(tài)是處于靜止的審思活動(dòng)，心理上處于分析和探究狀態(tài)。教師應(yīng)采用綜合教學(xué)，使學(xué)生對(duì)新舊知識(shí)整理深化，歸納和演繹，形成概念定理。第四，方法（Method）?！胺椒ā笔峭ㄟ^(guò)重復(fù)推廣應(yīng)用，進(jìn)一步驗(yàn)證原來(lái)假想的關(guān)系。“方法”即“應(yīng)用”或“練習(xí)”，比如作業(yè)、寫(xiě)作與改錯(cuò)。讓學(xué)生在類(lèi)似的情境中獲得對(duì)新知識(shí)的理解、提升、抽象。教師應(yīng)采用多種作業(yè)和練習(xí)方法，讓學(xué)生對(duì)新舊知識(shí)聯(lián)合應(yīng)用，使其成為自身所掌握的知識(shí)體系的一部分。之后，赫爾巴特的學(xué)生齊勒和賴(lài)因?qū)⑺?guī)定的四階段進(jìn)行了修改和擴(kuò)充，提出了著名的五個(gè)教學(xué)步驟，它們是：①預(yù)備：?jiǎn)酒鹩嘘P(guān)的舊觀念，以引起對(duì)新知識(shí)的興趣；②提示：講授新教材；③聯(lián)想（比較與抽象）：對(duì)新舊知識(shí)進(jìn)行分析比較，使之建立聯(lián)系；④總括：得出結(jié)論、定義或法則；⑤應(yīng)用：運(yùn)用得出的概念或法則解答課題或練習(xí)。使學(xué)生應(yīng)用所得的原則或知識(shí)結(jié)論來(lái)解決問(wèn)題，使他們對(duì)新知識(shí)、新原則有更深的了解，并驗(yàn)證結(jié)論、原則的正確性。上述五個(gè)階段中，前四步是歸納推理的步驟，第五步是演繹的過(guò)程可見(jiàn)，五段式結(jié)構(gòu)式教學(xué)過(guò)程是一個(gè)完整、嚴(yán)密的方法論體系。赫爾巴特的教學(xué)論以及擴(kuò)充后的五段式教學(xué)法有下述兩大特點(diǎn)：一是提出“教育心理化”，使教學(xué)活動(dòng)與心理分析相結(jié)合，并以心理分析為基礎(chǔ)。二是教學(xué)過(guò)程的設(shè)計(jì)有嚴(yán)密的結(jié)構(gòu)形式，并使這一形式過(guò)程具有內(nèi)在邏輯聯(lián)系。否則，整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)瓦解，教學(xué)效果也將付之東流。
1.2兩大教學(xué)原則
赫爾巴特的教學(xué)法內(nèi)含兩大基本教學(xué)原則：第一，興趣原則（Interest）。所謂興趣有其特別的意義，他解釋興趣是一種內(nèi)心的愿望，要使所獲得的觀念能保留在意識(shí)中，而且將以前所得觀念恢復(fù)到意識(shí)中，即教學(xué)必須先引起學(xué)生興趣。興趣是學(xué)生對(duì)知識(shí)產(chǎn)生探究的積極而強(qiáng)大的力量，教師要注意引導(dǎo)學(xué)生發(fā)自自愿的興趣，并采用分?jǐn)?shù)、獎(jiǎng)勵(lì)或競(jìng)爭(zhēng)的方式來(lái)鼓勵(lì)。第二，類(lèi)化作用（Apperception）。類(lèi)化作用是以舊經(jīng)驗(yàn)為吸收新知識(shí)的基礎(chǔ)。一種新觀念的體會(huì)必須用舊有的其它觀念來(lái)解釋?zhuān)瑢W(xué)生在接受新事物時(shí)，遵循著一條明顯的思維活動(dòng)流程：明了——聯(lián)想——系統(tǒng)——方法。教育性教學(xué)的條件是注意與統(tǒng)覺(jué)，在教學(xué)中必須引起學(xué)生的注意和興趣，同時(shí)必須讓學(xué)生在原有觀念的基礎(chǔ)上掌握新的觀念。
1.3三種教學(xué)類(lèi)型
為了實(shí)現(xiàn)教學(xué)目的，遵循兩大教學(xué)原則，必須采用最適宜的教學(xué)方法。赫爾巴特認(rèn)為教學(xué)方法是完成教學(xué)任務(wù)所必須采用的形式及手段。赫爾巴特提出的三種教學(xué)方法是：第一，提示教學(xué)（敘述教學(xué)）。提示教學(xué)是一切教學(xué)的基礎(chǔ)和前提。提示教學(xué)應(yīng)以學(xué)生已有的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，是對(duì)經(jīng)驗(yàn)的模仿和復(fù)制，同時(shí)又是對(duì)經(jīng)驗(yàn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。首先教師需了解學(xué)生心靈中現(xiàn)有的是什么觀念，隨之才要決定需提示哪些新觀念。面對(duì)經(jīng)驗(yàn)有限的學(xué)生，教師主要采取生動(dòng)活潑的講述，特別是有故事情節(jié)的講述，以喚起和補(bǔ)充學(xué)生的觀念，達(dá)到“心靈豐滿”。第二，分析教學(xué)。分析教學(xué)的作用就在于分析呈現(xiàn)在學(xué)生感官中的材料。這里有以下兩種情況：一是要通過(guò)分析，把一般性的事物抽象還原成構(gòu)成事物的基本形式、基本觀念。二是把逐步出現(xiàn)的事物分解為不同的層次。這種教學(xué)法主要通過(guò)談話或問(wèn)答進(jìn)行，還可采用“爭(zhēng)論與辯駁”。分析教學(xué)所使用的材料應(yīng)是學(xué)生所熟悉的東西，因此它是以提示教學(xué)為前導(dǎo)的。但分析教學(xué)的局限是只能接受它所能找到的材料，而不能獲得普遍的知識(shí)，只有綜合教學(xué)才能使學(xué)生形成完整的認(rèn)識(shí)第三，綜合教學(xué)。綜合教學(xué)必須注意兩個(gè)方面：必須提出成分并促成它們的聯(lián)合，而最普通的一種綜合是聯(lián)結(jié)性的綜合，這種綜合形式發(fā)生在所有知識(shí)之中，是最重要的一種綜合。綜合教學(xué)應(yīng)及早開(kāi)始，而且它的終點(diǎn)是永無(wú)止境的。按內(nèi)容綜合教學(xué)可分為經(jīng)驗(yàn)的綜合、思辯的綜合與同情的綜合等。一旦綜合的各因素能成為學(xué)生日常經(jīng)驗(yàn)的構(gòu)成部分，學(xué)生就會(huì)用這種逐漸形成的思維去整理知識(shí)，使知識(shí)順利地進(jìn)入已建立的“完美結(jié)構(gòu)”中，并獲得強(qiáng)大的知識(shí)獲取和學(xué)習(xí)能力。提示教學(xué)、分析教學(xué)和綜合教學(xué)三者是遞進(jìn)關(guān)系，分叉關(guān)系，必須統(tǒng)一選用，而不能截然分開(kāi)。前者為后者提供基礎(chǔ)，后者是在前者基礎(chǔ)上的發(fā)展。應(yīng)兼用各種教學(xué)方式，將這三種教學(xué)方法結(jié)合起來(lái)，綜合運(yùn)用。
2“五段式教學(xué)法”的理論基礎(chǔ)
赫爾巴特是在教育史上首個(gè)明確地將心理學(xué)研究應(yīng)用于教育以及教育學(xué)研究，對(duì)后世的教育研究以及教育學(xué)研究的影響非常大。透過(guò)他所設(shè)計(jì)的思維的形式階段，仍讓我們能感知到其教學(xué)研究理論方法的科學(xué)和合理的成分。這一教學(xué)方法具有長(zhǎng)久的生命力，是因?yàn)樗裱私逃虒W(xué)工作的客觀規(guī)律，融會(huì)了許多具有現(xiàn)代教學(xué)理念的理論思想。首先，動(dòng)機(jī)激發(fā)論。學(xué)習(xí)活動(dòng)是人類(lèi)重點(diǎn)的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，它遵循其基本的人類(lèi)活動(dòng)規(guī)律。而動(dòng)機(jī)是人類(lèi)行為的驅(qū)動(dòng)力和持續(xù)努力的源泉。學(xué)習(xí)的動(dòng)機(jī)同樣是影響學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)活動(dòng)投入的努力程度和持續(xù)程度的重要因素，激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)是最有效的手段，是通過(guò)人際交往過(guò)程來(lái)產(chǎn)生的。“五段式教學(xué)法”有助于在課堂學(xué)習(xí)中建立一種互動(dòng)的機(jī)制。其次，認(rèn)知發(fā)展論。個(gè)體的學(xué)習(xí)是在特定的社會(huì)文化歷史背景中進(jìn)行，并在這一環(huán)境中獲取支持和促進(jìn)?！拔宥问浇虒W(xué)法”允許教學(xué)互動(dòng)中的爭(zhēng)論、磋商、討論、協(xié)調(diào)等，以促進(jìn)學(xué)習(xí)者的認(rèn)知發(fā)展和社會(huì)性發(fā)展。其三，知識(shí)建構(gòu)論。人的交往會(huì)使個(gè)人對(duì)知識(shí)的重構(gòu)和意義的共享與協(xié)商起檢驗(yàn)的作用，通過(guò)合作性而非權(quán)威命令控制式的人際交往交流，來(lái)達(dá)到知識(shí)的建構(gòu)和重構(gòu)?！拔宥问浇虒W(xué)法”中的教學(xué)過(guò)程事實(shí)上就是教師呈現(xiàn)新教材，并且讓學(xué)生感知這些教材，進(jìn)而使新舊知識(shí)互相“融合”并使知識(shí)系統(tǒng)化，然后通過(guò)“學(xué)習(xí)”等手段使學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)。即從方法體系上保證了知識(shí)的傳承與發(fā)展，并將其作為評(píng)價(jià)教學(xué)效果的重要內(nèi)容。最后，教學(xué)交往論。即認(rèn)為教學(xué)是一個(gè)特殊的認(rèn)識(shí)過(guò)程和交往過(guò)程，要使教學(xué)交往盡可能充分和完整，應(yīng)該盡量多地采用直接交往，尤其是學(xué)生討論學(xué)習(xí)的直接交往?！拔宥问浇虒W(xué)法”直接改變了傳統(tǒng)教學(xué)中容易出現(xiàn)的生硬的灌輸、忽視學(xué)生的興趣、學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情投入不足的問(wèn)題，代表啟發(fā)式教學(xué)法的開(kāi)啟?？梢?jiàn)，“五段式學(xué)習(xí)法”是一種富有內(nèi)在邏輯性和實(shí)效性的教學(xué)理論體系和方法手段，使教師構(gòu)建與學(xué)生共筑知識(shí)，擴(kuò)展知識(shí)的有效學(xué)習(xí)環(huán)境的策略，也對(duì)豐富教學(xué)內(nèi)容，改變教學(xué)環(huán)境，改善師生關(guān)系，實(shí)現(xiàn)師生教學(xué)相長(zhǎng)有重要的意義。
商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)理論概述
James F.Moore首次提出了商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)概念，隨后在1996年《競(jìng)爭(zhēng)的衰亡》一書(shū)中對(duì)此做出進(jìn)一步闡釋。商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)概念產(chǎn)生的靈感來(lái)自于自然界。商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)模擬了自然界中的生態(tài)系統(tǒng)——物種相互依存，適應(yīng)環(huán)境的變化，并共同進(jìn)化。商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)是指以組織和個(gè)人的相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，包括客戶、供應(yīng)商、主要的生產(chǎn)廠家、中間商、資金供應(yīng)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府及其他關(guān)聯(lián)組織或群體，如圖1所示。
按照商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)理論，各企業(yè)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)環(huán)境的變化，確定共同的愿景，依照各企業(yè)個(gè)體的不同貢獻(xiàn)，組成商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，并追求共同品牌。各企業(yè)個(gè)體相互依存并共同進(jìn)化，作為一個(gè)系統(tǒng)整體，共同抵御來(lái)自系統(tǒng)外部的競(jìng)爭(zhēng)，為顧客創(chuàng)造新的價(jià)值（Sanjiv Gossain et al.，1998）。
電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)理論
（一）電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的核心企業(yè)
所謂核心型企業(yè)，是指在生態(tài)系統(tǒng)中處于中樞位置，為系統(tǒng)其它成員提供共享資產(chǎn)，具備創(chuàng)造價(jià)值的能力并與系統(tǒng)其它成員分享價(jià)值的企業(yè)。
在電子商務(wù)環(huán)境下，管理者關(guān)注的中心問(wèn)題轉(zhuǎn)移到整個(gè)商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展及企業(yè)在系統(tǒng)中的地位?；谏虅?wù)生態(tài)系統(tǒng)視角，電商企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)質(zhì)是企業(yè)所屬的商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)，以及企業(yè)在其所屬的商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)地位的爭(zhēng)奪（徐博藝等，2002）。對(duì)于核心型企業(yè)來(lái)說(shuō)，其企業(yè)戰(zhàn)略制定主要應(yīng)當(dāng)聚焦于新商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的建立，重點(diǎn)問(wèn)題包括基于本商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、商務(wù)模式、知識(shí)共享模式等的建立。另外核心型企業(yè)需要注意的是，在商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的不同階段，應(yīng)根據(jù)階段特征以及自身在系統(tǒng)中的地位，來(lái)培養(yǎng)企業(yè)自身核心能力。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)和商業(yè)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)，更加強(qiáng)大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)能夠使對(duì)方的生態(tài)系統(tǒng)萎縮和瓦解從而使對(duì)手企業(yè)失去價(jià)值。
（二）電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的“網(wǎng)商”群體
“網(wǎng)商”指運(yùn)用電子商務(wù)工具，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的個(gè)人，包括企業(yè)家、商人和個(gè)人店主。其來(lái)源之一是網(wǎng)民，隨著對(duì)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的深入認(rèn)識(shí)，他們開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)資源來(lái)創(chuàng)造財(cái)富；另一個(gè)來(lái)源就是傳統(tǒng)商人，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，意識(shí)到電子商務(wù)可能帶來(lái)的機(jī)會(huì)，大批傳統(tǒng)商人也迅速成為“網(wǎng)商”。
初期的“網(wǎng)商”之間是孤立的，面對(duì)日漸惡化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，“網(wǎng)商”逐漸自發(fā)結(jié)成較為緊密聯(lián)盟，一般包括供應(yīng)商、客戶、投資商、渠道商。聯(lián)盟內(nèi)部的“網(wǎng)商”之間是共生的關(guān)系：有共同的遠(yuǎn)景、相互信任、遵守規(guī)則、密切溝通協(xié)作、分享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)盟的形成增強(qiáng)了資源的合理配置、降低了成本、提高了創(chuàng)新能力和信息獲取能力，聯(lián)盟中的“網(wǎng)商”自然要比孤立的“網(wǎng)商”更有競(jìng)爭(zhēng)能力。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，電子商務(wù)平臺(tái)提供大量有效的信息、公平的交易規(guī)則以及結(jié)成企業(yè)聯(lián)盟而抗御競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，吸引了大批“網(wǎng)商”，依附于電子商務(wù)平臺(tái)形成的“網(wǎng)商”聯(lián)盟成為電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的重要組成部分（葉秀敏、陳禹，2005）。
（三）電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的消費(fèi)者
隨著消費(fèi)者要求的提高，依靠單一企業(yè)的力量已經(jīng)無(wú)法更好滿足，電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)此時(shí)顯示了其卓越性：一方面，系統(tǒng)內(nèi)部成員整合力量，能夠更加快速靈活的組合資源，通過(guò)系統(tǒng)成員高度相關(guān)整合形成的系統(tǒng)價(jià)值來(lái)滿足消費(fèi)者的要求；另一方面，系統(tǒng)將消費(fèi)者也融合進(jìn)來(lái)形成一個(gè)共同進(jìn)化的體系。成為系統(tǒng)成員的消費(fèi)者在為系統(tǒng)創(chuàng)造價(jià)值同時(shí)，也得到了更多的自身需要的動(dòng)態(tài)變化發(fā)展的價(jià)值。
（四）電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中的政府部門(mén)和其它準(zhǔn)政府組織
政府通過(guò)制定各種法律法規(guī)規(guī)范電子商務(wù)交易，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序和商業(yè)環(huán)境；頒布行政政策引導(dǎo)微觀主體的投資導(dǎo)向或規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大、回收期長(zhǎng)，單純依靠廠商的力量無(wú)法解決，在一定程度上還必須依靠政府的力量。
我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的迅速普及，電子商務(wù)的用戶群體基礎(chǔ)急速擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的增長(zhǎng)呈現(xiàn)積極態(tài)勢(shì)。
但同時(shí)，我國(guó)電子商務(wù)在各用戶群體中所占的比例表現(xiàn)出較不均衡的狀態(tài)。電子商務(wù)的主力為大學(xué)生和辦公室職員兩個(gè)群體，所占的比例大于其他群體。農(nóng)村外出務(wù)工人員所占比例則明顯偏低。一方面，通過(guò)這種不平衡可以看出我國(guó)的電子商務(wù)整體發(fā)展仍處于一個(gè)較低的水平，所以才會(huì)出現(xiàn)主要用戶仍集中于知識(shí)水平較高的群體中。另一方面，也可以預(yù)知，未來(lái)幾年我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展將會(huì)逐步從城市群體向城市郊區(qū)及農(nóng)村群體擴(kuò)散。
從技術(shù)角度觀察，電子商務(wù)作為一種新的商務(wù)活動(dòng)模式，是以信息的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為載體的。因此，其發(fā)展首先受制于信息網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施水平，但我國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施水平地區(qū)間差距仍較大。同時(shí)，我國(guó)對(duì)應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)法律、誠(chéng)信環(huán)境狀況不甚完備，相比發(fā)達(dá)國(guó)家仍有較大差距。這些都是制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的更直接、深層的因素。
（一）缺乏明確的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及相應(yīng)支撐
目前我國(guó)各級(jí)政府已提出了多項(xiàng)發(fā)展電子商務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，但從整體上來(lái)說(shuō)顯得過(guò)于散亂，并沒(méi)有從全局的角度明確我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略并加以有效部署。在電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)方面，多年前即已開(kāi)始起草框架，至今仍未能完善并在全國(guó)范圍推廣，現(xiàn)在僅有的行政法規(guī)也沒(méi)能得到及時(shí)修訂，其適用性值得商榷。同時(shí)，國(guó)家和各級(jí)政府缺乏針對(duì)支持電子商務(wù)發(fā)展的明確和有力的配套政策。
（二）企業(yè)信息化建設(shè)仍需進(jìn)一步加強(qiáng)
經(jīng)過(guò)多年的信息化建設(shè)，我國(guó)多數(shù)企業(yè)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模，但從整體上講企業(yè)的信息化水平還處于落后狀態(tài)。集中表現(xiàn)在我國(guó)的人多數(shù)企業(yè)只重視基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，而忽視了信息資源的綜合利用，企業(yè)的管理尚未真正實(shí)現(xiàn)信息化。其根本原因在于企業(yè)所有者或高層管理人員的意識(shí)不足，有關(guān)專(zhuān)業(yè)人才缺乏，導(dǎo)致企業(yè)在導(dǎo)入電子商務(wù)系統(tǒng)的過(guò)程中忽略了對(duì)信息資源的組織、管理及應(yīng)用建設(shè)。
（三）電子商務(wù)交易的安全性問(wèn)題
各類(lèi)調(diào)查顯示，對(duì)于電子商務(wù)安全的擔(dān)憂是影響網(wǎng)絡(luò)交易的最主要問(wèn)題之一。交易雙方關(guān)心的問(wèn)題包括：如何保證網(wǎng)絡(luò)交易的公正性和安全性，如何保證參與交易各方身份的真實(shí)性，以及在網(wǎng)絡(luò)交易中傳遞信息的完整性和不可抵賴(lài)性。從技術(shù)角度來(lái)看，關(guān)于安全的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議和算法已經(jīng)較為成熟，不存在技術(shù)上的瓶頸。我國(guó)電子商務(wù)安全性問(wèn)題更多的是管理和觀念上的，例如建立、規(guī)范統(tǒng)一的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、密碼算法并加以應(yīng)用推廣，對(duì)各層主管部門(mén)和企業(yè)管理者、消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及與培訓(xùn)等。
（四）多層次電子商務(wù)人才培養(yǎng)問(wèn)題
電子商務(wù)所需的人才并不僅僅只限于技術(shù)服務(wù)人才，作為一種新的商務(wù)活動(dòng)模式，電子商務(wù)將逐步融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落，電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展會(huì)受到原有各層次人才知識(shí)水平和意識(shí)的制約。為保證我國(guó)電子商務(wù)的持續(xù)高速發(fā)展，對(duì)各層主管部門(mén)、企業(yè)一般管理人員、高層管理人員乃至消費(fèi)者的電子商務(wù)教育均不容忽視。
基于系統(tǒng)論的電子商務(wù)組成結(jié)構(gòu)及應(yīng)用模式
（一）電子商務(wù)的組成結(jié)構(gòu)
系統(tǒng)是指具有相互聯(lián)系、相互作用的若干要素組成的具有特定功能的有機(jī)整體，具有集合性、目的性、整體性、環(huán)境適應(yīng)性等特點(diǎn)。作為一個(gè)系統(tǒng)，電子商務(wù)內(nèi)部各要素的協(xié)調(diào)問(wèn)題是產(chǎn)生整體績(jī)效的首要問(wèn)題。電子商務(wù)的重要組成部分包括支付、認(rèn)證、安全等系統(tǒng)，對(duì)這些子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)程度在于他們之間的集成優(yōu)化程度。其次就是環(huán)境問(wèn)題，一方面，環(huán)境為系統(tǒng)提供了生存發(fā)展的空間、資源、支撐等條件；另一方面，環(huán)境對(duì)系統(tǒng)的發(fā)展具有約束和擾動(dòng)影響。一般來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)的環(huán)境包括技術(shù)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，前者為電子商務(wù)提供技術(shù)上的支撐，包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)等，后者包括法律、信用體系、社會(huì)信息化程度等。環(huán)境問(wèn)題在電子商務(wù)發(fā)展中具有重要影響，包括積極影響和消極影響。
（二）我國(guó)企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式
第一，大型企業(yè)的電子商務(wù)。國(guó)內(nèi)大型企業(yè)的傳統(tǒng)線下銷(xiāo)售渠道一般都很成熟，電子商務(wù)應(yīng)用主要是作為一種輔的手段出現(xiàn)。國(guó)內(nèi)大型企業(yè)通常建立有自己的網(wǎng)站，通過(guò)這一平臺(tái)企業(yè)和產(chǎn)品的相關(guān)信息，主要目的是為了企業(yè)品牌形象考慮，部分承擔(dān)與外界交流的功能。第二，中介服務(wù)類(lèi)。一些公司，如淘寶等，通過(guò)建立中介網(wǎng)站，在網(wǎng)絡(luò)上為買(mǎi)家和賣(mài)家提供交流的平臺(tái)，和提供商品、信用等信息，甚至參與其資金的流通，促成交易。一般這類(lèi)中介平臺(tái)還通過(guò)廣告獲取一定利潤(rùn)。第三，網(wǎng)上服務(wù)類(lèi)。與傳統(tǒng)的實(shí)物交易提供者不同，這類(lèi)電子商務(wù)企業(yè)大多提供數(shù)字產(chǎn)品交易或者通過(guò)一個(gè)平臺(tái)提供一些虛擬服務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)游戲、付費(fèi)電影等，屬于電子商務(wù)新興產(chǎn)業(yè)。第四，特色網(wǎng)站類(lèi)。特色網(wǎng)站也屬于電子商務(wù)新興產(chǎn)業(yè)，依托電子手段，提供特殊服務(wù)來(lái)滿足一部分消費(fèi)者的特別需求。從實(shí)質(zhì)上看，這種電子商務(wù)應(yīng)用模式同網(wǎng)上服務(wù)類(lèi)企業(yè)一樣，也是通過(guò)提供一種服務(wù)來(lái)獲利。
基于商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)視角的我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策
第一，重視核心企業(yè)的重要作用。核心型企業(yè)利用先進(jìn)的技術(shù)和豐厚的資金建設(shè)和運(yùn)維的公共平臺(tái)是電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的成員們必不可少的依附主體。另外，核心型企業(yè)積極倡導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)上信用體系等環(huán)境建設(shè)，在吸引用戶、防范交易風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也有利于整體電子商務(wù)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。
第二，發(fā)揮網(wǎng)商群體的內(nèi)省力量?！熬W(wǎng)商”的形成完全是網(wǎng)民和傳統(tǒng)商人的自發(fā)行為，核心的驅(qū)動(dòng)力就是物質(zhì)利益的追求和自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，“網(wǎng)商”群體的內(nèi)省力量會(huì)主動(dòng)推進(jìn)生存環(huán)境改善，進(jìn)而推動(dòng)電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)良性發(fā)展。
第三，重視消費(fèi)者的力量。共同進(jìn)化強(qiáng)調(diào)的不單是電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中企業(yè)之間相互作用方式和相互作用結(jié)果的高度整合，還包括企業(yè)與消費(fèi)者之間相互作用方式和相互作用結(jié)果的高度整合。隨著電子商務(wù)生態(tài)化的形態(tài)由“網(wǎng)商”聯(lián)盟到網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、虛擬社會(huì)等的演變，消費(fèi)者的力量將會(huì)日益突出。
第四，正確認(rèn)識(shí)政府的作用。電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)在形成和演化過(guò)程中，仍有許多規(guī)律尚待探索。應(yīng)密切關(guān)注政府部門(mén)和其它準(zhǔn)政府組織行為對(duì)電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的影響，是否會(huì)對(duì)電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展存在反作用？如果是，又有可能存在哪些反作用？政府和其它準(zhǔn)政府組織應(yīng)該如何規(guī)避？
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)；發(fā)展策略
一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的重要意義
1、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)滿足了居民理財(cái)?shù)男枨?/p>
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來(lái)保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來(lái)越多；與此同時(shí)，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)以及我國(guó)的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國(guó)城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強(qiáng)，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是十分必要的。
2、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求
（1）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù)，其所具有的對(duì)多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價(jià)值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本。
（2）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)空間的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，其顯著特色就是為高等級(jí)優(yōu)良客戶提供專(zhuān)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)他們財(cái)富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn)，報(bào)考AFP（國(guó)內(nèi)理財(cái)師）和CFP（國(guó)際理財(cái)師），且逐年增加。
（3）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長(zhǎng)期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過(guò)程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。
（4）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級(jí)客戶提供理財(cái)咨詢(xún)、理財(cái)分析、理財(cái)規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù)，它不占用經(jīng)濟(jì)資本而且沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要。
二、制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展
金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無(wú)法將證券和保險(xiǎn)兩個(gè)市場(chǎng)利用起來(lái)，所以，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)上。
2、產(chǎn)品貧乏，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的深入
首先，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位。現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營(yíng)銷(xiāo)方式為大眾營(yíng)銷(xiāo)，只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶，許多客戶沒(méi)有找到合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問(wèn)題突出，缺乏個(gè)性化理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過(guò)是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)增加，與其他銀行相比也并無(wú)太大不同，幾乎沒(méi)有專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)不同需求群體的理財(cái)產(chǎn)品。
再次，理財(cái)產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國(guó)眾多商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為短期理財(cái)產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)流動(dòng)性較大，缺乏對(duì)客戶長(zhǎng)期連續(xù)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，這就降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。
3、人才短缺，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的提高
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求也相對(duì)較高。理財(cái)人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券、保險(xiǎn)等方面的理論知識(shí)和實(shí)際操作。但現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷(xiāo)開(kāi)始，因此許多人沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得精通會(huì)計(jì)、銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合性人才很少。
三、推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的策略
1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作
針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢(shì)。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域合理的流動(dòng)，以獲得更高的綜合收益。
2、加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，打造品牌效應(yīng)
首先，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過(guò)為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來(lái)達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費(fèi)者提供一種心理滿足。比如，理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專(zhuān)家理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹(shù)立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶對(duì)銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過(guò)來(lái)提高品牌的附加值。
3、深入調(diào)研，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位
由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競(jìng)爭(zhēng)策略，在自身占有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，集中力量，重點(diǎn)發(fā)展。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢(shì)。
4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種
針對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化的問(wèn)題，銀行應(yīng)該加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)營(yíng)銷(xiāo)小組，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，例如設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的個(gè)人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計(jì)子女教育方面的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來(lái)制定理財(cái)產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢(xún)業(yè)務(wù)，還可以減免部分手續(xù)費(fèi)。
5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)
針對(duì)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對(duì)理財(cái)人員的需求；銀行應(yīng)長(zhǎng)期與高校合作，將銀行內(nèi)部?jī)?yōu)秀員工送入學(xué)校進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時(shí)可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長(zhǎng)期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。
四、結(jié)語(yǔ)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個(gè)商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個(gè)人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。
參考文獻(xiàn)：
隨著數(shù)字化技術(shù)和因特網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，版權(quán)保護(hù)中的一些新問(wèn)題不斷被提出。我國(guó)新著作權(quán)法和有關(guān)司法解釋的出臺(tái)，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛的審理提供了較權(quán)威、可行的執(zhí)法依據(jù)。然而現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)法律體系在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)侵權(quán)上問(wèn)題仍然是有待改進(jìn)的。如何適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，不斷完善我國(guó)版權(quán)制度，使之與世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)法制逐步接軌。讓現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)版權(quán)法制能適應(yīng)新形勢(shì)的需要，更具有可操作性，是需要法學(xué)界不斷探討的課題。
一、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商版權(quán)侵權(quán)責(zé)任立法中存在的問(wèn)題
（一）這些規(guī)范性文件立法效力層次低且規(guī)定混亂
網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的幾年間出現(xiàn)的大量法律規(guī)定，大部分是法規(guī)規(guī)章，如《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例》是由國(guó)務(wù)院頒布實(shí)行的法規(guī)，《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》是由信息產(chǎn)業(yè)部2000年10月8日第4次部務(wù)會(huì)議通過(guò)的部門(mén)規(guī)章。屬于法律層次的立法僅有《維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的規(guī)定》。這些規(guī)范性文件中一些具體問(wèn)題的規(guī)定出現(xiàn)了矛盾不一致的地方。
（二）關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的立法更多的是涉及網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛方面
網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的侵權(quán)客體有多種，如侵犯名譽(yù)權(quán)，侵犯著作權(quán)等等。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)的糾紛有2003年12月23日最高人民法院通過(guò)的《關(guān)于審理網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛案件使用法律若干問(wèn)題的解釋》，這一解釋詳細(xì)規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的責(zé)任。其他類(lèi)型的侵權(quán)案件的侵權(quán)責(zé)任則規(guī)定甚少。這些侵權(quán)案件可以部分適用《解釋》的規(guī)定，但是因?yàn)榍謾?quán)客體的不同，所承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任并不完全相同。
（三）網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則采取過(guò)錯(cuò)責(zé)任
《關(guān)于審理網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛案件使用法律若干問(wèn)題的解釋》第四條和第五條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商通過(guò)網(wǎng)絡(luò)參與他人侵犯著作權(quán)行為，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)教唆、幫助他人實(shí)施侵犯著作權(quán)行為，或者明知網(wǎng)絡(luò)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施侵犯他人著作權(quán)的行為經(jīng)著作權(quán)人提出確有證據(jù)的警告，但仍不采取移除侵權(quán)內(nèi)容等措施以消除侵權(quán)后果的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。該解釋是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商侵權(quán)行為的不同分別規(guī)定其侵權(quán)責(zé)任，且采取過(guò)錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)原則。
二、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商版權(quán)侵權(quán)責(zé)任的立法完善策略
（一）明確劃分isp的直接侵權(quán)責(zé)任和間接侵權(quán)責(zé)任
傳統(tǒng)侵權(quán)行為法從考慮侵權(quán)人的主觀惡性程度、行為造成的損害程度、責(zé)任的主次以及充分保護(hù)權(quán)利人的利益的立場(chǎng)出發(fā)，往往將侵權(quán)行為分為直接侵權(quán)行為和間接侵權(quán)行為兩大類(lèi)，進(jìn)而將侵權(quán)責(zé)任分為直接侵權(quán)責(zé)任和間接侵權(quán)責(zé)任。isp的版權(quán)侵權(quán)行為雖呈現(xiàn)出極為復(fù)雜的形態(tài)，但從侵權(quán)行為是否借助第三者發(fā)生的情形，也可將其侵權(quán)行為分為直接侵權(quán)和間接侵權(quán)，進(jìn)而將其侵權(quán)責(zé)任劃分為直接侵權(quán)責(zé)任和間接侵權(quán)責(zé)任。這樣，一方面可以充分保護(hù)版權(quán)人（受害人）的利益，維護(hù)侵權(quán)行為法的主旨，另一方面又可以對(duì)isp的責(zé)任分清主次，嚴(yán)懲直接、惡意侵權(quán)，有條件、有區(qū)別地懲罰間接、非惡意侵權(quán)，以示公正。isp可分為icp（網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容服務(wù)商）和isp（網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)商）。因此，修改和完善我國(guó)現(xiàn)行的著作權(quán)法時(shí)，有必要明確劃分isp的直接侵權(quán)責(zé)任和間接侵權(quán)責(zé)任。并且，著作權(quán)法還應(yīng)明確規(guī)定，對(duì)icp的版權(quán)侵權(quán)，適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則；對(duì)isp的間接侵權(quán)，則適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。
（二）明確定義icp與isp，規(guī)定isp享受版權(quán)侵權(quán)責(zé)任限制或豁免的條件
icp與isp在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作及版權(quán)侵權(quán)中所扮演的角色、所處的地位以及所起的作用都是不同的（盡管icp與isp有時(shí)會(huì)重合），因此我們有必要根據(jù)isp不同的性質(zhì)、不同的地位和不同作用等在著作權(quán)法中對(duì)其作明確的定義和分類(lèi)，避免出現(xiàn)像《解釋》一樣讓人含糊不清的情形。也只有在理論上對(duì)icp和isp作明確的定義和分類(lèi)，才能更好地適用不同的版權(quán)侵權(quán)歸責(zé)原則，認(rèn)定其版權(quán)侵權(quán)責(zé)任。icp所涉的主要是直接侵權(quán)，其直接侵權(quán)責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，在此不再贅述。對(duì)于isp來(lái)說(shuō)，其在履行其服務(wù)中介的職責(zé)時(shí)，既可能涉及直接侵權(quán)，也可能涉及間接侵權(quán)，只要其提供這種中介服務(wù)，就不可避免地承擔(dān)版權(quán)侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們有必要未雨綢繆，在著作權(quán)法中明確規(guī)定isp在符合一定條件下可以享受直接侵權(quán)責(zé)任和間接侵權(quán)責(zé)任的豁免或限制，使isp能夠較為明確地預(yù)見(jiàn)承擔(dān)版權(quán)侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）明確規(guī)定isp承擔(dān)版權(quán)侵權(quán)責(zé)任的形式
著作權(quán)法應(yīng)當(dāng)針對(duì)isp在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作中的不同地位分別規(guī)定其版權(quán)侵權(quán)責(zé)任。根據(jù)isp提供服務(wù)內(nèi)容的不同可將其分為icp與isp兩大類(lèi)。其中icp相當(dāng)于出版商雜志社，isp類(lèi)似于單純提供電話連線服務(wù)的電信業(yè)者或?yàn)槟骋换顒?dòng)提供場(chǎng)所與便利者。這就決定了兩種不同身份的isp在發(fā)生版權(quán)侵權(quán)的情況下應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不同的版權(quán)侵權(quán)責(zé)任。因此，我國(guó)著作權(quán)法應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同地位的isp分別規(guī)定其版權(quán)侵權(quán)責(zé)任，兩類(lèi)isp的身份往往互有交叉在發(fā)生版權(quán)侵權(quán)時(shí)必須首先判斷這種侵權(quán)是isp在提供什么服務(wù)時(shí)引起的然后再根據(jù)其提供的服務(wù)來(lái)決定其所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。icp在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作中的地位決定了一旦發(fā)生版權(quán)侵權(quán)icp就應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行著作權(quán)法第45條第46條的規(guī)定與出版商或雜志社一樣承擔(dān)，停止侵權(quán)消除影響公開(kāi)賠禮道歉賠償損失等。
三、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)上版權(quán)侵權(quán)問(wèn)題的研究，是傳統(tǒng)版權(quán)侵權(quán)理論的擴(kuò)展。它是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的全新的研究領(lǐng)域。也是研究法律的人所面臨的現(xiàn)實(shí)而墮待解決的重大問(wèn)題。筆者通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)版權(quán)法就相關(guān)問(wèn)題的立法問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究，期待能對(duì)實(shí)踐有所裨益。
參考文獻(xiàn)：
[1]薛虹：“實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任原則-網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容提供者的版權(quán)侵權(quán)責(zé)任”，載于《國(guó)際貿(mào)易》2008年第1期
[2]楊迅、李風(fēng)華：“超鏈接的法律問(wèn)題探析”，載于《法學(xué)》第2008年第9期
一、網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信危機(jī)成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的障礙
據(jù)商務(wù)部不完全統(tǒng)計(jì)，2007年中國(guó)網(wǎng)商交易額突破1.3億，網(wǎng)商數(shù)量已經(jīng)超過(guò)3000多萬(wàn)，這個(gè)市場(chǎng)非常之大，發(fā)展非常之快。但是在高速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。據(jù)2009年6月的《中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信狀況調(diào)查》顯示，有23.5％的企業(yè)和26.34％的個(gè)人認(rèn)為電子商務(wù)最讓人擔(dān)心的是網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問(wèn)題，具體表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網(wǎng)上提供的信息不可靠等，誠(chéng)信問(wèn)題影響了人們的消費(fèi)心理，阻礙了電子商務(wù)的健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信危機(jī)問(wèn)題已成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。
二、網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信危機(jī)的成因分析
假交易，合同詐騙，侵犯消費(fèi)者權(quán)益，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問(wèn)題是非常突出的。網(wǎng)絡(luò)交易為什么出現(xiàn)這種誠(chéng)信上的危機(jī)呢?一是它的虛擬性，二是技術(shù)上的復(fù)雜性，三是電子商務(wù)的遠(yuǎn)程性，四是記錄可更改性。
三、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)道德誠(chéng)信空間，促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)健康發(fā)展
在技術(shù)手段走在道德意識(shí)、法律觀念之前時(shí)，電子商務(wù)就面臨抉擇：要么更改規(guī)范，要么就得限制技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。很顯然，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的建設(shè)要比限制互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用更具有積極意義，因此，網(wǎng)絡(luò)道德的建立就成為關(guān)系電子商務(wù)發(fā)展的最佳通道。
1 加強(qiáng)信用制度建設(shè)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，信用是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用幾乎是電子商務(wù)的靈魂。不道德行為在電子商務(wù)中的泛濫，其中一個(gè)很重要的原因是缺乏規(guī)范信用的機(jī)制。在長(zhǎng)期以來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)的信用體系很不完善，企業(yè)的信用評(píng)估、個(gè)人的資信狀況都不甚了了。急需建立個(gè)人和企業(yè)完善的信用體系和規(guī)定信用查詢(xún)制度，以實(shí)現(xiàn)在具體化、可靠性基礎(chǔ)上所進(jìn)行的“虛擬化”交易。
(1)設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)信用制度的監(jiān)督力度。如加強(qiáng)行業(yè)自律，為交易的弱勢(shì)方提供信用擔(dān)保；加強(qiáng)失信的懲罰力度，提高失信方的失信成本。
(2)早日設(shè)立信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，為交易雙方提供信用認(rèn)證。建立信用評(píng)估機(jī)構(gòu)及標(biāo)準(zhǔn)，信用檔案登記及管理機(jī)制，信用資料公開(kāi)查核機(jī)制，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制，公安、法院、銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)等相關(guān)機(jī)關(guān)的信息互通機(jī)制，失信懲罰機(jī)制，社會(huì)開(kāi)放查詢(xún)等機(jī)制，從而為全社會(huì)提供信譽(yù)咨詢(xún)服務(wù)，促進(jìn)信用意識(shí)的形成。
2 借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)
電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)完善的法律環(huán)境，這是一個(gè)在制度層面上影響著電子商務(wù)在中國(guó)應(yīng)用發(fā)展的關(guān)鍵性因素。從世界范圍看，美國(guó)已經(jīng)頒布了《聯(lián)邦電信法》、《偽造存取手段及計(jì)算機(jī)詐騙與濫用法》、《聯(lián)邦計(jì)算機(jī)安全處罰條例》等，澳大利亞、新加坡、韓國(guó)等30多個(gè)國(guó)家也都制訂了有關(guān)計(jì)算機(jī)安全監(jiān)管的法律、法規(guī)。法律管制與道德教化相輔相成才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全與文明，發(fā)達(dá)國(guó)家的管理機(jī)制對(duì)我國(guó)的計(jì)算機(jī)安全立法工作是很有借鑒意義的。而我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理還處于單行條例、法規(guī)的管理階段，目前只有《電子簽名法》和《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)》，我們應(yīng)該從法律角度進(jìn)行信用制度的立法。制定個(gè)人、企業(yè)、政府信用制度管理辦法，先在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)做試點(diǎn)，然后推廣到全國(guó)，在全國(guó)建立信用網(wǎng)絡(luò)管理體系。
3 加強(qiáng)商務(wù)倫理道德教育
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)誠(chéng)信物流
伴隨著網(wǎng)絡(luò)的興起及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)隨之興起而得到發(fā)展。什么是電子商務(wù)呢？國(guó)際商會(huì)關(guān)于電子商務(wù)最權(quán)威的概念闡述：電子商務(wù)（ELECTRONICCOMMERCE），是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）、獲得數(shù)據(jù)（共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌）以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)（條形碼）等。
電子商務(wù)從狹義的角度講，是以互聯(lián)網(wǎng)為主題，以信息流、物流和資金流為支撐的先進(jìn)的商務(wù)模式；廣義的角度講是基于電子信息網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)的全新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電子商務(wù)的涵蓋范圍在不斷擴(kuò)展，電子信息網(wǎng)絡(luò)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)，還包括電信網(wǎng)、電視網(wǎng)和其他的電子信息網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)是廣泛的。
國(guó)家現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)重視電子商務(wù)，發(fā)展電子商務(wù)。發(fā)展電子商務(wù)目的就是將交易電子化從而降低交易成本，提高效率，獲得更大的利益。要達(dá)到電子商務(wù)的這樣一個(gè)目標(biāo)需要做好以下幾點(diǎn)：
一、誠(chéng)信是基石
2009年2月23日《電腦報(bào)》頭版寫(xiě)到：“‘淘寶此前假貨超過(guò)70%，現(xiàn)在也還有30%?！?dāng)當(dāng)網(wǎng)CEO李國(guó)慶炮轟淘寶是中國(guó)最大的假貨交易平臺(tái)。按照這種說(shuō)法，淘寶2008年999.6億人民幣的規(guī)模，其假貨價(jià)值超過(guò)300億人民幣，這已經(jīng)超過(guò)一個(gè)小國(guó)的GDP。”這多么令人觸目驚心。電子商務(wù)誠(chéng)信問(wèn)題現(xiàn)在已經(jīng)處在了風(fēng)口浪尖。
誠(chéng)信，從電子商務(wù)登陸中國(guó)以來(lái)，一直都是電子商務(wù)在中國(guó)快速發(fā)展的瓶頸。由于消費(fèi)者同電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)交流，雙方很難有面對(duì)面直接溝通的機(jī)會(huì)，彼此的信任是通過(guò)感受和體驗(yàn)等比較初級(jí)的手段來(lái)建立的，并沒(méi)有成熟的體制或者適合的載體來(lái)支持開(kāi)放性的真實(shí)信息的傳遞。消費(fèi)者無(wú)法準(zhǔn)確地知道經(jīng)營(yíng)者的信用狀況，只能憑借自己的經(jīng)驗(yàn)和判斷進(jìn)行消費(fèi)；經(jīng)營(yíng)者無(wú)法完全地了解消費(fèi)者的真實(shí)程度，只能遵循著對(duì)方的需要和要求實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售。雙方在交易中的誠(chéng)信度的衡量，沒(méi)有一個(gè)較為科學(xué)、合理的控制體系，這使中國(guó)的電子商務(wù)難免有許多尷尬和無(wú)奈，極低的交易成功率就是一個(gè)很好的證明。
要建立完善的誠(chéng)信體制有以下三點(diǎn)：（1）完善健全的信用管理體系，包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法、執(zhí)法；政府對(duì)誠(chéng)信行業(yè)的監(jiān)督管理；行業(yè)自律等。（2）建立完善的社會(huì)信用管理體制。建立企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)；進(jìn)一步加強(qiáng)政府信用建設(shè)；建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制等，由此逐步建立一個(gè)實(shí)實(shí)在在的誠(chéng)信社會(huì)。（3）培養(yǎng)全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信消費(fèi)習(xí)慣。
二、安全是保障
眾多的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，另一個(gè)阻礙電子商務(wù)發(fā)展的問(wèn)題是安全問(wèn)題。美國(guó)密執(zhí)安大學(xué)一個(gè)調(diào)查機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)23000名互聯(lián)網(wǎng)用戶的調(diào)查顯示，超過(guò)60%的人由于擔(dān)心電子商務(wù)的安全問(wèn)題而不愿進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。由于互聯(lián)網(wǎng)的全球性、開(kāi)放性、無(wú)縫連通性、共享性、動(dòng)態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入互聯(lián)網(wǎng)，特別是“黑客”們可能會(huì)采用各種攻擊手段進(jìn)行破壞等犯罪活動(dòng)。此外“黑客”的犯罪行為大都具有瞬時(shí)性、廣域性、專(zhuān)業(yè)性、時(shí)空分離性等特點(diǎn)，通?！昂诳汀焙茈y留下犯罪證據(jù)?？梢?jiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)所帶來(lái)的安全問(wèn)題遠(yuǎn)比傳統(tǒng)商務(wù)的安全問(wèn)題復(fù)雜得多。因此，建立完善的安全體制和安全技術(shù)的提高是電子商務(wù)順利發(fā)展的保障。
提高電子商務(wù)的安全性，可以通過(guò)以下方法：1．在技術(shù)層面上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提高電子商務(wù)系統(tǒng)的自身安全能力；2．制定相關(guān)的法律、法規(guī)。通過(guò)法律手段保障電子商務(wù)的安全；3．通過(guò)各種形式的以第三方交易平臺(tái)與認(rèn)證平臺(tái)等機(jī)構(gòu)為電子商務(wù)安全提供保障。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用方面的工作，切實(shí)提高電子商務(wù)安全。
三、交易模式的創(chuàng)新是電子商務(wù)發(fā)展的源動(dòng)力
中國(guó)電子商務(wù)大多數(shù)處于電子信息的層次，沒(méi)有充分發(fā)揮電子商務(wù)的作用，一個(gè)很重要的原因就是缺乏創(chuàng)新的交易模式。大多數(shù)電子商務(wù)網(wǎng)站基本上都是貨架式的交易模式，網(wǎng)站將產(chǎn)品信息陳列于網(wǎng)頁(yè)之上，這些交易模式的共同特征就是交易形式的電子化，沒(méi)有什么創(chuàng)新。在現(xiàn)有的交易的模式下，可以考慮發(fā)展下面兩種模式：
（一）發(fā)展拍賣(mài)型的交易模式。通過(guò)控制合理競(jìng)價(jià)，提高交易效率，減少效益雙方的風(fēng)險(xiǎn)。這種模式在如今的電子商務(wù)交易中沒(méi)有得到很好的發(fā)展。這個(gè)模式的要點(diǎn)是控制合理競(jìng)價(jià)。
（二）易貨交易模式，就是以定量貨物作為交易媒介（充當(dāng)一般等價(jià)物），交易各方均由交易中心（獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)）接管。這種易貨交易應(yīng)該說(shuō)是最原始的一種交易，在原始的時(shí)代只能做到一對(duì)一，如今有網(wǎng)絡(luò)的支持，可以多方參與易貨。多方易貨的魅力就是依托網(wǎng)絡(luò)的空間，為了交易的實(shí)現(xiàn)可以有第三方、第四方等多方的參與，加速貨物的流轉(zhuǎn)。同時(shí)這種交易模式可以產(chǎn)生一種新的充當(dāng)一般等價(jià)物的定量貨物，就是一種虛擬的貨幣。
四、電子商務(wù)的發(fā)展需要相關(guān)行業(yè)的強(qiáng)力支撐
電子商務(wù)是通過(guò)信息流、物流和資金流相互制約與協(xié)調(diào)來(lái)完成交易的。
（一）信息流是電子商務(wù)交易前提，包括數(shù)據(jù)采集、歸納、分析、處理等等，在一定的條件下可以將這一部分進(jìn)行業(yè)務(wù)外包，由其相關(guān)行業(yè)（如：專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)公司和軟件公司）來(lái)完成，這樣會(huì)更專(zhuān)業(yè)、更高效。
（二）資金流是電子商務(wù)交易順利完成的保障，而資金流的安全需要第三方支持，如：網(wǎng)上銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。
（三）物流是電子商務(wù)交易由虛擬轉(zhuǎn)換到現(xiàn)實(shí)，將貨物送達(dá)買(mǎi)方的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中為了達(dá)到高效率和高利益而產(chǎn)生第三方物流和第四方物流形式，使物流獨(dú)立于交易雙方，促進(jìn)了物流與相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。
相關(guān)行業(yè)的支撐使得電子商務(wù)順利、合理發(fā)展；同時(shí)電子商務(wù)也促進(jìn)的相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，二者相互促進(jìn)共同發(fā)展。
五、結(jié)束語(yǔ)
隨著科技的進(jìn)步與社會(huì)的發(fā)展，電子商務(wù)的內(nèi)涵與外延不斷地?cái)U(kuò)展，對(duì)電子商務(wù)的理解也會(huì)不斷的深入，這樣能夠更好的發(fā)揮電子商務(wù)的作用，為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。
