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時(shí)間：2023-03-08 15:38:15
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保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的要件，保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個(gè)要件：（1）可保利益必須是合法利益。在英國(guó)一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的。”③保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會(huì)公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對(duì)不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險(xiǎn)，不問(wèn)投保人是善意還是惡意，任何人對(duì)貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財(cái)產(chǎn)，均無(wú)可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無(wú)效。（2）可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，這樣才能使計(jì)算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無(wú)法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。（3）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀的利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭(zhēng)議。
一。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類
在實(shí)務(wù)上，學(xué)者一般將財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益抽象概括為財(cái)產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。④財(cái)產(chǎn)權(quán)利包括基于財(cái)產(chǎn)權(quán)利而享有的財(cái)產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)；法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任，⑤也有學(xué)者依照保險(xiǎn)利益的直觀形式，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費(fèi)用利益、抵押利益等七類。⑥我們將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分為投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險(xiǎn)利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。
（1） 現(xiàn)有利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益，包括但不限于投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。
（2） 期待利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。
（3） 責(zé)任利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生?？傊?，投保人（被保險(xiǎn)人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益。
下列人員在法律上享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：（1）所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)；（2）沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（3）他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)起承租的房屋等；（4）公民法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任；（6）債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。
2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的物固無(wú)發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益。”這樣規(guī)定的理由是：首先，便利保險(xiǎn)合同的訂立，有助于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。其次，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可確定補(bǔ)償?shù)某潭?。如果保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)存在但事故發(fā)生時(shí)就不存在了，則投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，就沒(méi)有補(bǔ)償可言，所以保險(xiǎn)合同就失效了。
二人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。
人身保險(xiǎn)利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。⑦
立法例上關(guān)于人身上的保險(xiǎn)利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。⑧我國(guó)采用最后一種原則。
1、 人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征
（1） 合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。
（2） 確定性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。
（3） 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題。
（4） 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無(wú)效。
2、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的形式
（1） 本人，本人是指投保人自己，任何人對(duì)于自己的身體或者壽命，有無(wú)限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。⑨
（2） 配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
（3） 其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。
（4） 同意他人投保的被保險(xiǎn)人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無(wú)其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。
（5） 有其他利害關(guān)系的人，投保人對(duì)他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對(duì)該人有保險(xiǎn)利益，對(duì)投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財(cái)產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。
3、 人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間
人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，在合同訂立時(shí)必須存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。
人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于：（1）避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。（2）在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對(duì)保單持有人有失公平。
三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比，有所不同，表現(xiàn)在：
（1） 保險(xiǎn)利益的價(jià)值估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須是可以用金錢計(jì)算的利益，存在代位求償問(wèn)題，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益非金錢可以計(jì)算，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的并不在于賠償被保險(xiǎn)人的損失，故不存在代位求償問(wèn)題。
（2） 要求保險(xiǎn)利益發(fā)生的時(shí)間不同。按國(guó)際慣例，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)就具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，但海上保險(xiǎn)合同例外。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則必須于合同成立時(shí)就存在，否則合同也無(wú)效。但合同成立后，投保人是否失去保險(xiǎn)利益對(duì)其在合同上的權(quán)利無(wú)影響。
（3） 兩者在是否需要征得被保險(xiǎn)人同意方面有所不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只要投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益存在，就可投保，無(wú)須征得被保險(xiǎn)人同意。人身保險(xiǎn)，許多國(guó)家法律規(guī)定，凡就第三人的生命投保人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的，投保人不僅須對(duì)該第三人有保險(xiǎn)利益，而且還需獲得第三人的同意。
四、保險(xiǎn)利益的滅失
保險(xiǎn)利益的滅失，是指投保人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，即在保險(xiǎn)合同成立后，因?yàn)榘l(fā)生某種法律事實(shí)而引起投保人或被保險(xiǎn)人喪失對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。
有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益可分為保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)利益的滅失兩種形式。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給受讓人；保險(xiǎn)利益的滅失，是財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的滅失或人身保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間的構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各種利害關(guān)系的喪失。⑩保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移的結(jié)果是投保人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)利益的消滅也是失去保險(xiǎn)利益，所以可統(tǒng)稱為“保險(xiǎn)利益的滅失”。
保險(xiǎn)利益的消滅對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相當(dāng)?shù)挠绊?，而?duì)人身保險(xiǎn)則沒(méi)有研究和分析的實(shí)際意義。只有在人身保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人非同一的場(chǎng)合，會(huì)發(fā)生人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益消滅的問(wèn)題，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，因?yàn)橥侗Ｈ说乃劳觯飘a(chǎn)或者投保人的法律行為，，有可能轉(zhuǎn)移由第三人繼承。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡的除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)利益原則上因?yàn)槔^承而轉(zhuǎn)移給繼承人，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)為繼承人的利益而繼續(xù)存在。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，保險(xiǎn)利益是否因之而轉(zhuǎn)移，立法上各國(guó)并不完全相同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”依上述規(guī)定，只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及合同另有約定的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)利益并不隨之轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)標(biāo)的非因保險(xiǎn)事故滅失，保險(xiǎn)利益歸于消滅，保險(xiǎn)合同也隨之消滅。
注：
[1][2]丁鳳楚：《保險(xiǎn)法》，漢語(yǔ)大詞典出版社2003年版，第42頁(yè)。
[3] 覃有土：《保險(xiǎn)法概論》，北京大學(xué)出版社2003年版，第133頁(yè)。
[4][5]鄒海林：《保險(xiǎn)法教程》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，第62頁(yè)。
[6] 吳榮清：《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概要》，三民書局1992年版，第48頁(yè)。
[7] 鄒海林，常敏：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，中國(guó)檢察出版社1995年版，第146頁(yè)。
在保險(xiǎn)制度設(shè)立之前,保險(xiǎn)利益被當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，即保險(xiǎn)的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價(jià)值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)利益,就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一定價(jià)值或利益，這種界定保險(xiǎn)利益的學(xué)說(shuō)就是價(jià)值說(shuō)。保險(xiǎn)在以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的時(shí)候，這種保險(xiǎn)利益的價(jià)值學(xué)說(shuō)符合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險(xiǎn)利益含義的范圍，才能使保險(xiǎn)利益在法律上確立起來(lái)。保險(xiǎn)利益最初的理解為保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同的對(duì)象。保險(xiǎn)利益界定為投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個(gè)含義的范圍能夠覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。綜合各種保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的受損的損益關(guān)系。
我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益概念的借鑒及分析根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同不具有法律效力，這種保險(xiǎn)利益應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)具有的合法利益。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸屬于技術(shù)性保險(xiǎn)利益，在我國(guó)的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險(xiǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險(xiǎn)費(fèi)用訂立保險(xiǎn)合同，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，可以通過(guò)保險(xiǎn)基金來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國(guó)的保險(xiǎn)利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險(xiǎn)行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險(xiǎn)在本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會(huì)良好道德支撐下才能得以實(shí)現(xiàn)的，否則會(huì)遇到個(gè)體通過(guò)保險(xiǎn)的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了危害，使其他保險(xiǎn)人的合理利益遭受損失，保險(xiǎn)就違背了其存在的意義和價(jià)值，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取了無(wú)損害即無(wú)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險(xiǎn)金額內(nèi)被保險(xiǎn)人僅可在其所受損害限度內(nèi)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，這種做法有利于防范保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)的保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)利益規(guī)定方面的缺失
對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要確定投保人、被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同就不具有法律效力。我國(guó)法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益承受主體是投保人，這在保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投保，排除了道德危險(xiǎn)的可能，這有利于被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險(xiǎn)就發(fā)揮了穩(wěn)定社會(huì)的功能。更為重要的是，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》此前并未給予被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么被保險(xiǎn)人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒(méi)有權(quán)利請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。從國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國(guó)的保險(xiǎn)利益主體應(yīng)界定為被保險(xiǎn)人更加科學(xué)，這樣才能促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實(shí)生活對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。
對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的法律認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間直接影響和決定了保險(xiǎn)合同的法律效力。我國(guó)此前的《保險(xiǎn)法》簡(jiǎn)單地規(guī)定了，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，卻沒(méi)有規(guī)定需要何時(shí)具有保險(xiǎn)利益,是在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還是保險(xiǎn)合同存續(xù)期間需要具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。我國(guó)近期修訂的《保險(xiǎn)法》第48條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！蔽覈?guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)個(gè)人具有保險(xiǎn)利益?！?/p>
一、新增雇主與雇員間保險(xiǎn)利益
在與舊保險(xiǎn)法的對(duì)比中可以看到，三十一條第四款的規(guī)定是新增內(nèi)容，認(rèn)可了雇主與雇員之間存在保險(xiǎn)利益。同時(shí)又在三十九條中規(guī)定：“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”此項(xiàng)規(guī)定在肯定了雇主對(duì)雇員的保險(xiǎn)利益之后又對(duì)它可能引起的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了限定。雇主對(duì)雇員的保險(xiǎn)利益來(lái)源于雇員對(duì)企業(yè)的價(jià)值，雇員可以為企業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)，一旦雇員死亡，則其工作必然要停止，會(huì)對(duì)公司產(chǎn)生一定的影響，使公司遭受損失。但從這一方面來(lái)看的話，似乎不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)的受益人進(jìn)行如此硬性的規(guī)定。但是保險(xiǎn)法的立法似乎是站在另一個(gè)角度來(lái)看待這個(gè)問(wèn)題，從對(duì)受益人的限定上來(lái)看，雇主為雇員投保的人身保險(xiǎn)是雇員的一項(xiàng)福利，在其死后由其近親屬獲得，類似死亡賠償金。
二、關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問(wèn)題
1.在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問(wèn)題上，還有值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是：人身保險(xiǎn)要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)因?yàn)橐员槐ｋU(xiǎn)人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的而具有其特殊性。首先，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人的人身安全，要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)對(duì)受益人的確定也規(guī)定要征得被保險(xiǎn)人的同意。其次，是對(duì)保險(xiǎn)利益要求時(shí)效的分析。人身保險(xiǎn)要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。這是因?yàn)椋?）人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，所以不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定其目的在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)做了嚴(yán)格控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。（2）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，基于投保人與被保險(xiǎn)人的血緣、婚姻、雇傭等關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益極易由于人們的某些行為而消失，而壽險(xiǎn)合同多為長(zhǎng)期合同，因此此項(xiàng)規(guī)定有助于維持壽險(xiǎn)合同的繼續(xù)進(jìn)行，既保障被保險(xiǎn)人的利益，也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)有利。而且壽險(xiǎn)合同多具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。
2.下面就由于婚姻關(guān)系發(fā)生變化導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)利益的問(wèn)題做幾點(diǎn)說(shuō)明。首先，保險(xiǎn)利益在婚姻關(guān)系解除時(shí)發(fā)生了變化:投保人與被保險(xiǎn)人不再具有保險(xiǎn)法上規(guī)定的保險(xiǎn)利益關(guān)系。又由于保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益問(wèn)題上強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在保險(xiǎn)利益，所以合同可以繼續(xù)有效，但是相應(yīng)的又會(huì)出現(xiàn)關(guān)于財(cái)產(chǎn)分割等一些的問(wèn)題。而人身保險(xiǎn)雖然帶有一定的儲(chǔ)蓄性，但卻不同于銀行的儲(chǔ)蓄存款，可以隨意進(jìn)行分割。2003年12月8日《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見稿)》對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定，因受益人的不同進(jìn)行區(qū)別對(duì)待：
2.1以子女為受益人的，在投保人解除合同時(shí)被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)維持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，不需要對(duì)投保人支付保單現(xiàn)金價(jià)值。在以子女為受益人的問(wèn)題上，不需要對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，當(dāng)然也不需要返還現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)榉蚱揠p方即使離婚對(duì)子女仍然具有無(wú)限的責(zé)任，在一定程度上相當(dāng)于子女繼承父母的財(cái)產(chǎn)。
2.2投保人以共同財(cái)產(chǎn)投保，以其配偶為被保險(xiǎn)人而以自己或其近親屬為受益人的， 離婚時(shí)保險(xiǎn)合同解除，應(yīng)返還對(duì)方一半的現(xiàn)金價(jià)值。投保人以自己或其近親屬為受益人，在離婚后不存在保險(xiǎn)利益，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危及被保險(xiǎn)人生命，保險(xiǎn)合同應(yīng)解除。但是由于保險(xiǎn)合同是以夫妻共有財(cái)產(chǎn)來(lái)投保的，所以應(yīng)返還被保險(xiǎn)人一半的現(xiàn)金價(jià)值。
2.3當(dāng)投保人以共同財(cái)產(chǎn)投保，以其配偶為被保險(xiǎn)人并且以對(duì)方或其近親屬為受益人的，被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)繳納保費(fèi)，要返還投保人一半的現(xiàn)金價(jià)值。在以被保險(xiǎn)人或其近親屬為受益人的保險(xiǎn)合同中，即使投保人與被保險(xiǎn)人離婚也不至于存在危及被保險(xiǎn)人生命的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)維持，在被保險(xiǎn)人要求繼續(xù)繳納保費(fèi)的條件下，應(yīng)返還投保人一半的現(xiàn)金價(jià)值。
3.法律在對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定時(shí)遵循了幾個(gè)方面的原則：首先，以被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的的人身保險(xiǎn)必須不能存在危及被保險(xiǎn)人生命的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行了合理分配：該不該返還；誰(shuí)來(lái)返還；返還多少等問(wèn)題。保單現(xiàn)金價(jià)值可以看作保險(xiǎn)人對(duì)投保人的負(fù)債，是保單解除時(shí)返還投保人的那部分價(jià)值。離婚時(shí)需要進(jìn)行分配的財(cái)產(chǎn)當(dāng)然也包括人壽保單中的這部分價(jià)值。因?yàn)楸伪Ｕ系氖潜槐ｋU(xiǎn)人的身體、壽命，對(duì)受益人支付保險(xiǎn)金，所以投保人中途解除保險(xiǎn)合同只可以得到屬于自己的那部分現(xiàn)金價(jià)值，而不能覬覦數(shù)額較大的保險(xiǎn)金。至于以子女為受益人的情形可以看作遺產(chǎn)的繼承，因而不需要返還保單的現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值的返還是由離婚后保單的持有人來(lái)進(jìn)行返還的，因?yàn)樗玫搅酥暗谋维F(xiàn)金價(jià)值，理應(yīng)對(duì)投保一方作出補(bǔ)償。至于返還多少，則應(yīng)視原投保人對(duì)保單的貢獻(xiàn)而定，若以其自己的財(cái)產(chǎn)投保，則應(yīng)全部返還；若以雙方共同財(cái)產(chǎn)投保，則應(yīng)返還一半的現(xiàn)金價(jià)值。最后，這些規(guī)定的實(shí)施，均可以降低保單的失效率，維護(hù)保險(xiǎn)公司以及投保人的利益。若一味地強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)利益喪失后只得結(jié)束保險(xiǎn)合同，這將不利于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系。
一、保險(xiǎn)利益的確定
實(shí)際操作中，保險(xiǎn)人故意將債權(quán)人設(shè)定為被保險(xiǎn)人。大多數(shù)人認(rèn)為，這類合同中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是指權(quán)利人的債權(quán)利益，即權(quán)利人在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致基于原基礎(chǔ)合同產(chǎn)生的雙方之間的利益隨之喪失，權(quán)利人對(duì)債務(wù)人履行合同約定的能力這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系，符合保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)。從實(shí)際情況看，債權(quán)利益一般最為典型的應(yīng)是信用保險(xiǎn)利益。信用保險(xiǎn)合同是由權(quán)利人作為投保人和保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的是債務(wù)人的信用，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為補(bǔ)償。如將權(quán)利人的債權(quán)利益列為保證保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)利益的內(nèi)容，有將信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同混淆之嫌，保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人為自己的信用而投保的保險(xiǎn)合同，在合同所涉及的基本當(dāng)事人上與信用保險(xiǎn)合同有所不同。根據(jù)保險(xiǎn)利益理論的發(fā)展和演變，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的可能存在不同的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益趨向多元化、個(gè)別化已得到共識(shí)。因此，在保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中，除權(quán)利人對(duì)債務(wù)人的履約能力具有利害關(guān)系外，債務(wù)人本身對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的是否享有利害關(guān)系呢？
理論上關(guān)于保險(xiǎn)利益共有三種學(xué)說(shuō)：一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)；技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)；經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。在這三種學(xué)說(shuō)中，經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)中保險(xiǎn)利益關(guān)系的銜接對(duì)象，并不是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上的權(quán)利或其所居的某種法律地位，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)利益是一個(gè)經(jīng)濟(jì)性概念。因此，只要投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利，但經(jīng)濟(jì)上存在經(jīng)濟(jì)利益，在不違背公序良俗的前提下，投保人都可以與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，認(rèn)定誰(shuí)具有保險(xiǎn)利益時(shí)，首先考慮的是誰(shuí)將成為經(jīng)濟(jì)上的真正受害者。
這一理論認(rèn)為如果債務(wù)人對(duì)原基礎(chǔ)合同負(fù)有的義務(wù)而引發(fā)的損益關(guān)系，當(dāng)然可以成為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。債務(wù)人如果有自己的履約能力向保險(xiǎn)人投保，他的目的肯定是想促進(jìn)原基礎(chǔ)合同能順利履行。債務(wù)人一旦順利完成履約，他對(duì)原基礎(chǔ)合同的清償義務(wù)就履行了，在現(xiàn)實(shí)生活中由于原基礎(chǔ)合同大多是雙務(wù)有償合同，不僅債權(quán)人的權(quán)益受到法律保護(hù)并退出原基礎(chǔ)合同所設(shè)定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而且債務(wù)人同時(shí)也應(yīng)當(dāng)從該基礎(chǔ)合同的履行中獲得了他期待的權(quán)益。所以說(shuō)當(dāng)債務(wù)人喪失履行能力或無(wú)力清償時(shí)，就意味著債務(wù)人將對(duì)原基礎(chǔ)合同的違約，他將面臨承擔(dān)與債權(quán)人約定的民事責(zé)任，這對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)是法律上的負(fù)擔(dān)，是經(jīng)濟(jì)利益上的支出，是損失。如在商品房按揭還貸合同中，如果債務(wù)人保持良好的還貸能力，按時(shí)向債權(quán)人償還貸款，合同約定的履行期屆滿后，債權(quán)人已經(jīng)全部收回貸款，債務(wù)人也就能完全享有了該房屋的產(chǎn)權(quán)。相反，如果出現(xiàn)債務(wù)人連續(xù)不還貸的情況，債務(wù)人不僅將承擔(dān)合同約定的違約金條款、逾期復(fù)利罰息等違約責(zé)任，債權(quán)人則有權(quán)行使抵押權(quán)，直接將債務(wù)人所購(gòu)商品房拍賣、變賣，折價(jià)清償貸款，使債務(wù)人無(wú)法實(shí)現(xiàn)占有、使用該房屋的目的，甚至居無(wú)定所。因此，債務(wù)人與其投保的履約能力存在著必然的經(jīng)濟(jì)利益。從經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)進(jìn)行評(píng)判，可總結(jié)為債務(wù)人作為投保人，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的一一履約能力的安全而受益，或因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而受損。此類損益關(guān)系，從客觀上看，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益，從主觀上來(lái)說(shuō)，則是種利害關(guān)系。也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)利益是利害關(guān)系的前提，利害關(guān)系是經(jīng)濟(jì)利益的必然結(jié)論。從保險(xiǎn)利益成立的特征來(lái)分析，這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系既為法律上所承認(rèn)，而且對(duì)債務(wù)人而言也是種確定的利益。雖然其不似債權(quán)利益般表現(xiàn)為現(xiàn)有利益，但確實(shí)是投保人在履行保險(xiǎn)合同與原基礎(chǔ)合同中可以期待的利益。而且保險(xiǎn)利益是保證保險(xiǎn)合同的有效成立的要件，假如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益，則訂立的保險(xiǎn)合同不生法律效力。既然已將保證保險(xiǎn)合同的投保人設(shè)計(jì)為由債務(wù)人擔(dān)當(dāng)，那就不應(yīng)該漠視投保人與保險(xiǎn)利益的關(guān)系，不應(yīng)該將權(quán)利人的債權(quán)利益作為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益對(duì)待，否則就是對(duì)保證保險(xiǎn)合同的效力人為設(shè)置障礙。綜上所述，雖然權(quán)利人債權(quán)實(shí)現(xiàn)會(huì)應(yīng)債務(wù)人的履約能力的變化有所增損，但該"利益"的得失是針對(duì)保險(xiǎn)人與投保人簽訂合同的最終目的而言，權(quán)利人可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償損害或請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金額的利益，故不宜將其作為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益看待。保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是存在于以債務(wù)人為投保人與其保險(xiǎn)標(biāo)的間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
二、保險(xiǎn)利益的立法完善
（一）保險(xiǎn)利益的合法性
雖然保證保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開展不久，涉及的領(lǐng)域還不算多，但卻出現(xiàn)了一些新情況，仍須對(duì)此類合同的保險(xiǎn)利益的合法性予以重視。如在住房按揭還貸保證保險(xiǎn)合同中，涉保標(biāo)的物即商品房雖然在法律形式上具備一切合法要件，如產(chǎn)權(quán)證、登記備案等，但如果債務(wù)人是通過(guò)違法犯罪手段獲得的贓款購(gòu)房，債務(wù)人將上述款項(xiàng)交易得來(lái)的標(biāo)的物作為保險(xiǎn)對(duì)象進(jìn)行投保，是否存在保險(xiǎn)利益？如果存在，是否是允許了不法利益合法化？保險(xiǎn)人在同意承保的當(dāng)時(shí)是不容易查明的。這一現(xiàn)象如何調(diào)整需要我們思考。那么就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的存在瑕疵問(wèn)題。雖然保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人對(duì)原合同的債務(wù)履行能力，但此種義務(wù)的履行在原住房按揭還貸合同中一定需要針對(duì)合同所指向的保險(xiǎn)對(duì)象。
1.一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)即應(yīng)具有，否則，所訂的保險(xiǎn)合同是無(wú)效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購(gòu)商品的保險(xiǎn)合同中，投保人在投保時(shí)不需要具有嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人必須要對(duì)該商品具有保險(xiǎn)利益，否則，喪失求償權(quán)。在我國(guó)也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，全球保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有一種趨向，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在。
另外，世界上一些國(guó)家包括我國(guó)，根據(jù)保險(xiǎn)的商業(yè)習(xí)慣，在保險(xiǎn)合同中并不明確記錄投保人是否具有保險(xiǎn)利益，在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題也不嚴(yán)格審查，但是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在決定是否賠償時(shí)，卻要審查被保險(xiǎn)人是否具有因保險(xiǎn)事故遭受損失的保險(xiǎn)利益，具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人才給予賠償。相反，則不予賠償。
2.海上保險(xiǎn)我國(guó)《海商法》對(duì)于海上保險(xiǎn)沒(méi)有關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定。
依據(jù)英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定，海上保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。該法對(duì)世界各國(guó)海上保險(xiǎn)影響很大。對(duì)此，我們分為三種情況進(jìn)行討論。
第一，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有求償權(quán)，保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。
第二，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益還不存在，但在可以預(yù)期的將來(lái)，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)一定會(huì)存在。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的大部分保險(xiǎn)合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償。
第三，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險(xiǎn)合同之前保險(xiǎn)利益是肯定存在的，而且，被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后取得保險(xiǎn)標(biāo)的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險(xiǎn)人不知情為限。
二、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益時(shí)效
在人身保險(xiǎn)合同中有兩種情況，一是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，投保人（被保險(xiǎn)人）自始至終具有保險(xiǎn)利益，不發(fā)生保險(xiǎn)利益的時(shí)效問(wèn)題；二是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離時(shí)，法律只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使被保險(xiǎn)人死亡時(shí)投保人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)不存在了，這個(gè)人身保險(xiǎn)合同仍然是一個(gè)有效的，可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同。
人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，主要是由以下四個(gè)因素所決定的：人身保險(xiǎn)常常是為親屬取得的；大部分壽險(xiǎn)既是作為保險(xiǎn)，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險(xiǎn)交易中到統(tǒng)一；由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系難免不發(fā)生變化，如果僅以投保人失去保險(xiǎn)利益為由，而使保險(xiǎn)合同失效的話，就會(huì)使被保險(xiǎn)人失去保障。正是基于以上理由，人身保險(xiǎn)不要求投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益起源于海上保險(xiǎn)，最早以成文法形式規(guī)定保險(xiǎn)利益的是英國(guó)1746年《海上保險(xiǎn)法》。但保險(xiǎn)利益的概念在世界范圍內(nèi)也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的界定，各國(guó)出現(xiàn)過(guò)不同的稱謂。比如，英國(guó)在其海上保險(xiǎn)法中稱其為"可保利益"(insurable interest)；德國(guó)商法稱為"被保險(xiǎn)的利害關(guān)系"；日本商法稱為"被保險(xiǎn)利益"。理論界對(duì)保險(xiǎn)利益有多種解釋。有人認(rèn)為, 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系, 即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生, 以致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損, 或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的利益關(guān)系；也有人認(rèn)為, 財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益, 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值, 對(duì)于第三人則為投保人和第三人之間的相互關(guān)系。英國(guó)學(xué)者約翰· 斯蒂爾認(rèn)為保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的為法律所認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系, 并為法律所承認(rèn), 可以投保的一種法定權(quán)利?？傊? 投保人被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有為法律所認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系即保險(xiǎn)利益?！?】
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12 條規(guī)定："保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。"這個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒(méi)有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。我國(guó)學(xué)者李玉泉認(rèn)為："財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。"【2】可見，我們可以把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義為：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益所具有的法律上承認(rèn)的利益。
二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益的認(rèn)定
保險(xiǎn)法明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)間，卻沒(méi)有明確其種類和范圍，我們要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍加以明確，首先必須了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，然后進(jìn)行認(rèn)定，了解哪些利益可歸入保險(xiǎn)利益的范圍。
一般認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益具有以下性質(zhì):
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為合法的利益，即其利益不得違反強(qiáng)行法規(guī)或公序良俗。例如，竊賊就贓物以及貨主就違禁物而言，均為不法利益，即不能以該物作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用貨幣、金錢估算或估價(jià)的利益。其范圍比較廣泛，包括由所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等在法律上產(chǎn)生的利益，由純經(jīng)濟(jì)關(guān)系或基于某種責(zé)任而存在的利益等，都可視為有經(jīng)濟(jì)上的利益。
3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為確定的利益，它包括經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系已經(jīng)確定和能夠確定兩種情況。前者為現(xiàn)有利益，如投保人的某件財(cái)產(chǎn)；后者為期待利益，即基于現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，依其正常用途及方法經(jīng)營(yíng)或操作，所可以期待的利益，如工廠正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的收益?！?】
從性質(zhì)上看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要可分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益三類
具體如下：
1、現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：(1)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；(2)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；(3)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；(4)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人：(5)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)雖無(wú)現(xiàn)有權(quán)利或者利益，但依其法律關(guān)系，法律上確定的權(quán)利就因其損失而喪失。
2、期待利益。期待利益，是指投?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤(rùn)、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。因合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定，凡基于有效契約所產(chǎn)生之利益，亦得為保險(xiǎn)利益。但是，期待利益還有因?yàn)槭聦?shí)原因而產(chǎn)生的利益，它不以法律權(quán)利或者責(zé)任為基礎(chǔ)，這在美國(guó)稱之為"事實(shí)上的期待利益"。例如，業(yè)主經(jīng)營(yíng)的將來(lái)利潤(rùn)所得因?yàn)闋I(yíng)業(yè)中斷(并無(wú)他人應(yīng)對(duì)此負(fù)責(zé))而所可能發(fā)生的損失，構(gòu)成事實(shí)上的期待利益。事實(shí)上的期待利益，構(gòu)成業(yè)務(wù)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
3、責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉梢?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉傻囊?guī)定而發(fā)生。總之，投保人或者被保險(xiǎn)人有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。【4】例如，我國(guó)目前開辦的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，都是以投保人的責(zé)任利益為保險(xiǎn)利益的險(xiǎn)種。產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等，均可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。
三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益立法中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和完善建議
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12 條的規(guī)定可知，我國(guó)保險(xiǎn)法采取的是保險(xiǎn)利益概括主義的立法體例, 沒(méi)有對(duì)各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益作具體規(guī)定。而在保險(xiǎn)法的解釋中亦沒(méi)有對(duì)"保險(xiǎn)利益"尤其是"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益"做出闡釋。"保險(xiǎn)利益"是個(gè)比較抽象的法律術(shù)語(yǔ)，在我國(guó)這種法律文化程度不高的情況下，讓當(dāng)事人清楚地了解"保險(xiǎn)利益"的種類和范圍以及要求投保人和被保險(xiǎn)人澄清自己的保險(xiǎn)利益是什么是很有必要的，而且可以避免很多不必要的糾紛。在現(xiàn)存的很多保險(xiǎn)合同中，大部分保險(xiǎn)合同都是通過(guò)"投保人"、"被保險(xiǎn)人"、"標(biāo)的物"、"賠償項(xiàng)目"條款來(lái)確定保險(xiǎn)利益的范圍，有的保險(xiǎn)合同會(huì)寫上一句"請(qǐng)你確認(rèn)你對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益：你對(duì)投保的財(cái)產(chǎn)必須具有法律上規(guī)定的保險(xiǎn)利益，否則合同自始無(wú)效。"在合同的其他地方很少用"保險(xiǎn)利益"這個(gè)概念。這樣不僅使得保險(xiǎn)利益的功能不能實(shí)現(xiàn)而且在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。例如：一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)人本來(lái)的意思是訂立一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同，如果在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確何為保險(xiǎn)利益，只是向保險(xiǎn)人聲稱自己是為倉(cāng)儲(chǔ)物投保，保險(xiǎn)人如果不再進(jìn)一步深查，就很有可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為標(biāo)的訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同。這種合同很有可能引發(fā)糾紛。【5】
因此，我們必須進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定，解決實(shí)際操作中的各種問(wèn)題，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)法的作用。
1、在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。
總結(jié)第二部分的分析，我們可以嘗試來(lái)確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍，具體可以包括：（1）物權(quán)，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。所有權(quán)人對(duì)其所有物享有保險(xiǎn)利益, 用益物權(quán)人和擔(dān)保物權(quán)人在其權(quán)利范圍內(nèi)享有保險(xiǎn)利益。（2）債權(quán)。在當(dāng)事人所締結(jié)的合同中, 如是以某種財(cái)產(chǎn)為履行的對(duì)象, 則該財(cái)產(chǎn)的毀損滅失勢(shì)必影響當(dāng)事人一方因合同而產(chǎn)生的利益, 因此, 該當(dāng)事人可就該財(cái)產(chǎn)上的債權(quán)投保危險(xiǎn)。（3） 股權(quán)。公司財(cái)產(chǎn)是由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),因此, 從公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及其獨(dú)立人格來(lái)看, 公司依法對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益, 當(dāng)然，公司股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)亦享有保險(xiǎn)利益亦屬。（4）占有。我國(guó)保險(xiǎn)法尚未確定占有人對(duì)占有物的保險(xiǎn)利益, 但保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中, 合法的占有可以投保。（5）法律責(zé)任。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。在產(chǎn)生民事賠償責(zé)任時(shí), 公民或法人的利益要蒙受損失, 因此, 對(duì)其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任即具有保險(xiǎn)利益, 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任, 也具有保險(xiǎn)利益?！?】對(duì)于不勝枚舉的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利采用概括的方式制定出具體的界定標(biāo)準(zhǔn)，即規(guī)定："被保險(xiǎn)人對(duì)于法律允許的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利視為具有保險(xiǎn)利益。"另外，鑒于保險(xiǎn)合同法屬于民商法的范疇，本著"當(dāng)事人意思自治原則"和"法無(wú)明文禁止即自由"原則，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人之間約定是否具有保險(xiǎn)利益，對(duì)于當(dāng)事人約定的不違反法律禁止性規(guī)定的利益可以在維護(hù)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人利益平衡、公平正義及維護(hù)交易的穩(wěn)定的基礎(chǔ)上予以判定具有保險(xiǎn)利益?！?】
2、在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。
保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)法中舉足輕重，嚴(yán)重影響著投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法術(shù)語(yǔ)的理解上投保人和被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)地位。對(duì)保險(xiǎn)利益的定位的不準(zhǔn)確將會(huì)給投保人和被保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失，而保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)有絲毫損傷。在這種情況下很有可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒(méi)有得到投保人對(duì)保險(xiǎn)利益的闡釋和投保人簽訂保險(xiǎn)合同，在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同很可能引發(fā)糾紛。這種糾紛的解決結(jié)果也最終會(huì)是投保人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而使得自己蒙受損失，保險(xiǎn)人則一方面得到了保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面避免了賠償損失。如果把保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知設(shè)置為合同締約時(shí)的義務(wù)，投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 保險(xiǎn)人可以針對(duì)被保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益的有關(guān)情況進(jìn)行詢問(wèn),本著最大誠(chéng)信原則，投保人也應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)。那么，投保人在因故意或者重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。同樣，保險(xiǎn)人也會(huì)因自己沒(méi)有履行告知義務(wù)而承擔(dān)責(zé)任。如此一來(lái)，不僅使得保險(xiǎn)合同各方有明確的法律依據(jù)，并且據(jù)此判斷是否具有保險(xiǎn)利益，平衡被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系，而且有利于保證社會(huì)公共利益的實(shí)現(xiàn)，督促保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)注，最終可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。
參考文獻(xiàn)
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一、存款保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介
存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有建立明確的存款保險(xiǎn)制度，現(xiàn)在采用的是隱含式全額存款保護(hù)方式對(duì)存款人的利益進(jìn)行保護(hù)。不過(guò)，中國(guó)人民銀行在2012年7月13日《2012年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，目前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。
二、保險(xiǎn)原則與保險(xiǎn)利益概述
保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。這里的利益一般指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身經(jīng)濟(jì)利益。一般而言，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的條件，也是維持保險(xiǎn)合同效力的條件（不同的險(xiǎn)種有一定的差異）。主要是出于防止賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。
三、具體分析
（一）存款保險(xiǎn)制度中的保險(xiǎn)利益分析。
1.被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分析
保險(xiǎn)利益成立的第一個(gè)條件是：保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。” 第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！庇纱丝梢?，作為被保險(xiǎn)人的存款人把錢存到銀行到期時(shí)可以獲得本金和利息。存款人的本金利息收入是國(guó)家法律所承認(rèn)的，受到法律的保護(hù)。所以，被保險(xiǎn)人滿足保險(xiǎn)利益成立的第一個(gè)條件，即保險(xiǎn)利益是合法的。第二個(gè)條件是：保險(xiǎn)利益一般應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益。由于保險(xiǎn)保障是通過(guò)貨幣形式的補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)其職能的，如果被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來(lái)反映，則保險(xiǎn)人的承保和賠付就難以進(jìn)行。存款人的存款期限到期后獲得的本金與利息都是貨幣，所以，也滿足第二個(gè)條件。第三個(gè)條件是：保險(xiǎn)利益一般應(yīng)為確定的利益。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)利益不僅是可以確定的，而且是客觀存在的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。存款到期時(shí)，存款人從銀行獲取本金利息是國(guó)家法律明文規(guī)定的，同樣也符合社會(huì)公共認(rèn)知。人們已經(jīng)把從銀行取得本金利息當(dāng)作一種社會(huì)常識(shí)，認(rèn)為這是一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖虑?。所以，滿足保險(xiǎn)利益的確定性。
2.投保人的保險(xiǎn)利益分析
投保人在存款保險(xiǎn)制度中就是存款銀行。銀行的股東作為投資人，其投資的目的就是為了獲得利潤(rùn)。利息收入是我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，以貸款和債券為主的生息資產(chǎn)規(guī)模和凈息差決定利息收入。生息資產(chǎn)是商業(yè)銀行對(duì)存款進(jìn)行投資而來(lái)的。存款運(yùn)用的水平?jīng)Q定了生息資產(chǎn)的質(zhì)量，生息資產(chǎn)的質(zhì)量決定了銀行的利息收入，最終決定了股東的收益。股東從銀行利息收入中取得收益是受法律保障的，《中華人民共和國(guó)公司法》第四條規(guī)定：“公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利?！笨梢钥闯?，股東從存款的運(yùn)用中獲取收益是合法的。與存款人一樣，股東對(duì)存款的利益同樣滿足經(jīng)濟(jì)性和確定性，所以，股東對(duì)存款具有保險(xiǎn)利益。
委托問(wèn)題的存在，使經(jīng)營(yíng)者與股東會(huì)有利益的分歧，股東重視銀行的長(zhǎng)期發(fā)展，而經(jīng)營(yíng)者關(guān)注銀行短期的利潤(rùn)。但經(jīng)理人市場(chǎng)以及法律的懲罰弱化了這種利益分歧，若經(jīng)理人的行為損害了股東的利益，也會(huì)降低其在經(jīng)理人市場(chǎng)的聲譽(yù)，影響其本人的職業(yè)發(fā)展。再者，若存款運(yùn)用不當(dāng)導(dǎo)致銀行利潤(rùn)不高或虧損同樣會(huì)影響經(jīng)營(yíng)者的收入。經(jīng)營(yíng)者其實(shí)也是銀行的所有者雇傭的員工，《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第三條規(guī)定勞動(dòng)者有獲取勞動(dòng)報(bào)酬的權(quán)利，因此，經(jīng)營(yíng)者從經(jīng)營(yíng)存款中獲得收益是合法的。同樣，經(jīng)營(yíng)者從經(jīng)營(yíng)存款中獲得的收益滿足經(jīng)濟(jì)性和確定性，因此，經(jīng)營(yíng)者對(duì)存款也具有保險(xiǎn)利益。
（二）存款保險(xiǎn)制度中堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的必要性。
1.減少經(jīng)營(yíng)者過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)投資
投保銀行的經(jīng)營(yíng)者如果對(duì)存款安全與否沒(méi)有保險(xiǎn)利益，在這種情況下，經(jīng)營(yíng)者的賭博心理就會(huì)產(chǎn)生，經(jīng)營(yíng)者會(huì)傾向投資于短期性的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域以獲取較高的收益，即使投資失敗自己損失也不會(huì)太大，但這會(huì)大大的增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，經(jīng)營(yíng)者對(duì)銀行存款具有保險(xiǎn)利益對(duì)于存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對(duì)投保銀行審查時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的歷史背景、職業(yè)經(jīng)歷等進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，同時(shí)政府加強(qiáng)職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)的發(fā)展、加大對(duì)違法投資的懲罰力度以及給經(jīng)營(yíng)者一定比例的股份等措施共同促使經(jīng)營(yíng)者與銀行的經(jīng)營(yíng)、存款的安全之間建立穩(wěn)定的保險(xiǎn)利益，讓經(jīng)營(yíng)者與銀行榮辱與共。
2.確定損失賠償金額
當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)賠付一定的金額給投保銀行助其恢復(fù)。但是，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)無(wú)限制地賠付，會(huì)有一個(gè)上限，而這個(gè)賠付上限就需要通過(guò)保險(xiǎn)利益來(lái)確定。存款保險(xiǎn)保障的是存款人的經(jīng)濟(jì)利益，補(bǔ)償?shù)氖谴婵钊说膿p失，保險(xiǎn)利益是以存款人的存款金額為范圍，因此是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)衡量存款人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)依據(jù)各個(gè)存款人的保險(xiǎn)利益對(duì)其進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)利益在低于某個(gè)既定的數(shù)量時(shí)進(jìn)行全額賠付，高于該數(shù)量時(shí)進(jìn)行部分賠付。
參考文獻(xiàn)：
現(xiàn)代保險(xiǎn)在最初剛剛開始發(fā)展的時(shí)候，人們常常將保險(xiǎn)合同與賭博行為相提并論。17世紀(jì)中期，為了將保險(xiǎn)合同區(qū)別于賭博行為，英國(guó)最早將保險(xiǎn)法上，要求被保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益，也就是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間，要有利害關(guān)系，并且這種厲害關(guān)系是建立在法律所認(rèn)可的基礎(chǔ)上的，從此保險(xiǎn)利益的概念誕生，并逐漸被世界各國(guó)接納。[1]
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念
在英美法系中，1746年《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》中，首次提出保險(xiǎn)利益的概念，但卻迄今為止沒(méi)有能夠形成統(tǒng)一的保險(xiǎn)利益概念。大陸法系國(guó)家和地區(qū)，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的立法界定，僅僅是采用在定義中作出說(shuō)明的方式，只要符合定義的規(guī)定就認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益。在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義是這樣規(guī)定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。[2]
對(duì)于我國(guó)法律中的規(guī)定，主要是從利益的角度進(jìn)行的界定，它主要是注重于財(cái)產(chǎn)可保利益，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)是有可能遭受損失的利益。因此，有研究者從關(guān)系的角度，定義可保利益的定義為一種特定的利益關(guān)系，受這種關(guān)系的影響，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，某些人是要遭受財(cái)產(chǎn)的不利益的。它分為兩種情形，一種是保險(xiǎn)的積極面，在這種積極關(guān)系面中，財(cái)產(chǎn)可保利益可以為某些人對(duì)于特定客體的價(jià)值關(guān)系，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，這個(gè)價(jià)值關(guān)系就會(huì)收到影響，使得被保險(xiǎn)人遭受財(cái)產(chǎn)的損失；一種是保險(xiǎn)的消極面，在消極關(guān)系的保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)可保利益為某些人對(duì)于一種可能發(fā)生的不利益的關(guān)系，這個(gè)不利益關(guān)系，是隨著保險(xiǎn)事故的產(chǎn)生而變化的，這個(gè)時(shí)候被保險(xiǎn)人是要收到財(cái)產(chǎn)的損失的。[3]
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的特征
（一）合法性
可保利益在我國(guó)的法律中是被就明確規(guī)定的，屬于合法的利益，既然被法律明文規(guī)定，就是符合法律的、不會(huì)與法律禁止的規(guī)定相沖突的利益。由于法律是公眾的法律，因此可保利益也適應(yīng)了社會(huì)公共秩序及道德的要求。
（二）經(jīng)濟(jì)性
可保利益的價(jià)值一般是用貨幣來(lái)衡量的，一般在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)用到貨幣的形式，就是那些最終不能用貨幣來(lái)衡量的損失或責(zé)任，如刑事處罰、行政處罰等那些本來(lái)就是不具有可保性的。[4]所以，有關(guān)學(xué)者曾經(jīng)在研究中說(shuō)“可保利益是經(jīng)濟(jì)利益”并且這種經(jīng)濟(jì)利益是無(wú)比確定的經(jīng)濟(jì)利益。如可投保的利益，舉例為租金、運(yùn)費(fèi)、買賣貨物的收入等等。
（三）確定性
可保利益的確定性，已經(jīng)是學(xué)術(shù)界一致認(rèn)可的觀點(diǎn)，因?yàn)椋绻杀＠娌淮_定，是無(wú)法得到賠償?shù)?，也是根本不能?shí)施保險(xiǎn)合同的，這樣，保險(xiǎn)行業(yè)也就沒(méi)有存在的價(jià)值和必要了。[5]
因此，可保利益實(shí)在利益的驅(qū)動(dòng)下，根據(jù)實(shí)踐的需要而變化了不用的內(nèi)容。只有保險(xiǎn)利益具備了法律性、經(jīng)濟(jì)性和確定性的特征，才能稱之為保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的、確定的經(jīng)濟(jì)利益。也就是在糾紛發(fā)生時(shí)，可以彌補(bǔ)損失、分散風(fēng)險(xiǎn)。也正因如此，才收到現(xiàn)代社會(huì)的認(rèn)可和歡迎。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的運(yùn)用
（一）對(duì)所有權(quán)進(jìn)行的可保利益
財(cái)產(chǎn)所有人，指的是對(duì)所有物享有所有權(quán)，包含占有、使用、收益、處分等，因?yàn)檫@種對(duì)物的所有權(quán)人是享有經(jīng)濟(jì)利益的，所以可作為可保利益進(jìn)行投保。[6]所有權(quán)要實(shí)施可保利益，必須做好量的度，就是確定交換價(jià)值的時(shí)間和地點(diǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可以依據(jù)當(dāng)?shù)氐膬r(jià)格。
（二）期待利益
期待利益，實(shí)際上是指在將來(lái)可能收貨的利益，具有極大的可能性，并且這種“可能性”是很強(qiáng)的，屬于一種積極的利益。[7]如，企業(yè)主所實(shí)施的期待利益，主要是根據(jù)目前營(yíng)業(yè)和收益的狀況，在此基礎(chǔ)上所期待的利益。因?yàn)樗麄冎?，沒(méi)有營(yíng)業(yè)就沒(méi)有收益。所以期待利益，主要是“將來(lái)”很可能發(fā)生的利益，要保護(hù)將來(lái)的這種期待利益，就必須制定一個(gè)相應(yīng)的期待利益保險(xiǎn)。
（三）責(zé)任可保利益
責(zé)任可保利益是類似于期待可保利益的一種財(cái)產(chǎn)可保利益，都屬于一種現(xiàn)時(shí)不確定的利益。[8]只不過(guò)責(zé)任可保利益是從消極利益的角度出發(fā)的，主要是隨著保險(xiǎn)事故的發(fā)生而產(chǎn)生的，責(zé)任可保利益具有補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)的種類也在內(nèi)容上發(fā)生著變化，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)出現(xiàn)滯后，責(zé)任保險(xiǎn)的目的也隨之發(fā)生了一定的變化，它不再單純地處于消極方面的補(bǔ)償，也可以保護(hù)受到侵害的第三方的權(quán)益。在無(wú)需經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意世界很多的國(guó)家中的法律上對(duì)此都是有明確規(guī)定的，規(guī)定受侵害的第三人，可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。[9]
所以說(shuō)，責(zé)任可保利益可以簡(jiǎn)單地理解為是對(duì)財(cái)產(chǎn)可保利益的一種補(bǔ)充行為，責(zé)任可保利益具有其他財(cái)產(chǎn)可保利益所不具有的能力和功能。[10]可以說(shuō)，只有責(zé)任可保利益，才能夠最大限度地體現(xiàn)出保險(xiǎn)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特征，還有體現(xiàn)出保險(xiǎn)具有的補(bǔ)償損失的特征；也只有責(zé)任可保利益，才能在最大程度上保證保險(xiǎn)標(biāo)的物的安全。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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[2]霍書貞.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009，（06）.
[3]張琪.海上貨物保險(xiǎn)可保利益法律問(wèn)題研究[J].大連海事大學(xué)，2011，（04）.
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[5]王曉華.試論保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2011，（09）.
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[7]朱玥.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的法律效力[J].法制與社會(huì)，2009，（15）.
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之定義及成立條件
保險(xiǎn)利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。 英國(guó)學(xué)者約翰t 斯蒂爾認(rèn)為:"保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險(xiǎn)利益要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國(guó)加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。
合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來(lái)計(jì)算,則損失無(wú)法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來(lái),故現(xiàn)今已為世界各國(guó)承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如:我國(guó)法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí),若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用(保險(xiǎn)合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì))出發(fā),堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。
二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的意義
無(wú)保險(xiǎn)利益則合同無(wú)效,是保險(xiǎn)法的基本原則。這主要是從保險(xiǎn)利益原則的意義考慮,即確立保險(xiǎn)利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及限制賠償程度。對(duì)此,國(guó)內(nèi)外立法大致相同。例如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險(xiǎn)人,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無(wú)保險(xiǎn)利益者,保險(xiǎn)契約失其效力。"我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。"但是隨著時(shí)代的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡(jiǎn)單以"無(wú)利益則無(wú)合同"來(lái)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有不同于人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。所以,在保險(xiǎn)利益仍為確定保險(xiǎn)合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中何人、在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問(wèn)題
首先,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失,而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障,是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)奈ㄒ徽?qǐng)求權(quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)公司可以"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國(guó)法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是,現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要,只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保
險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例如英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定,"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在,投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過(guò)于抽象。
第一,第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來(lái),只給出了一個(gè)概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說(shuō)來(lái),以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物;4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險(xiǎn)人無(wú)法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后,對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋,使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無(wú)明確法律適用依據(jù)。
此外,《保險(xiǎn)法》第三十四條第一款規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車),導(dǎo)致合同無(wú)效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無(wú)法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間,其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國(guó)已加入wto,保險(xiǎn)市場(chǎng)正在與國(guó)際接軌,保險(xiǎn)業(yè)處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期,人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),保險(xiǎn)需求增大。只有提供一個(gè)規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險(xiǎn)法律制度,才能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過(guò)分嚴(yán)格限制保險(xiǎn)合同生效效力,應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同。以此為立足點(diǎn),對(duì)上述問(wèn)題,筆者認(rèn)為:
首先,我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定,并明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,否則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)效。"
其次,在概括式介紹保險(xiǎn)利益概念的同時(shí),用列舉式方法確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍。即"依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,可投保的財(cái)產(chǎn)利益有:1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對(duì)其所保管的財(cái)產(chǎn);3、占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn);4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)的期待利益;7、其他與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益。"
此外,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計(jì)為"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險(xiǎn)人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。保險(xiǎn)標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的保險(xiǎn)合同除外。
【參考文獻(xiàn)】
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[2]李玉泉.保險(xiǎn)法[m],法律出版社,2003.
一、保險(xiǎn)利益的起源
保險(xiǎn)利益最早由18世紀(jì)英國(guó)海上保險(xiǎn)提出，早期廣泛應(yīng)用于海上船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)，在英國(guó)1906年頒布的《海上保險(xiǎn)法》第4～15條中對(duì)“InsurableInterest保險(xiǎn)利益”有非常詳細(xì)的規(guī)定，包括“Avoidanceofwageringorgamingcontracts賭博合同無(wú)效”、“Insurableinterestdefined保險(xiǎn)利益的定義”等內(nèi)容，并隨后發(fā)展為世界保險(xiǎn)四大原則之一，有了“無(wú)利益無(wú)保險(xiǎn)”一說(shuō)。一方面，保險(xiǎn)合同是國(guó)內(nèi)除購(gòu)買彩票以外唯一合法的射幸合同，具有“小換大”的杠桿作用，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益在很大程度上就避免了賭博行為；另一方面，保險(xiǎn)想要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)充的功能，也必須要求最終獲得保險(xiǎn)賠償金的法人或自然人必須具有保險(xiǎn)利益。
二、保險(xiǎn)利益在法律中的規(guī)定
針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄柏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)?！薄氨ｋU(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！钡谒氖藯l規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?/p>
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)要求是投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)該法條作出拒絕賠償。
法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益包括物權(quán)、債權(quán)、責(zé)任，以及合法占有等權(quán)利，《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》第12條第一款也有相應(yīng)規(guī)定：
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：
（1）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)；
（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)；
（3）保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；
（4）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定要件
通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定需要符合以下三個(gè)要件：
1.保險(xiǎn)利益必須是客觀上確定的利益
保險(xiǎn)利益必須是客觀上可以估算和確定的，已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。像土地、礦藏、水資源等自然資源通常是不可估算的利益，而像主觀上的情緒或不可確定的利益通常是客觀上不能確定的利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、用益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益，例如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金、預(yù)期的侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。
2.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益
保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)去頂?shù)睦婊蛘吣軌虼_定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)量。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于補(bǔ)償，如果保險(xiǎn)利益不能在經(jīng)濟(jì)上計(jì)量，賠償金額的確定也就失去了依據(jù)，無(wú)法起到補(bǔ)償?shù)淖饔?。像藝術(shù)品、古玩、字畫雖為無(wú)價(jià)之寶，但可以通過(guò)特別約定的金額來(lái)確定其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人的生命或身體是無(wú)價(jià)的，難以用貨幣來(lái)衡量，但可按負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力約定一個(gè)金額來(lái)確定其補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)涉及到人員傷亡的，通常采用最高人民法院《人身?yè)p害賠償司法解釋》的規(guī)定執(zhí)行賠償標(biāo)準(zhǔn)。
3.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益
保險(xiǎn)是一種法律制度，利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會(huì)公共利益相一致，不能違背社會(huì)公共利益和公序良俗。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于國(guó)家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效形式。具體而言，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、有益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、民事責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同或行為而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益，例如盜竊得來(lái)的車輛、違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)等。
四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)事故下的保險(xiǎn)利益爭(zhēng)議問(wèn)題
除了常見法律規(guī)定的各種合法權(quán)益外，在訂立保險(xiǎn)合同的實(shí)務(wù)中，也常常出現(xiàn)在發(fā)生不同保險(xiǎn)事故下，存在保險(xiǎn)利益爭(zhēng)議的情況，如以下兩種情況：
1.在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，倉(cāng)儲(chǔ)所有人就承租人所有的倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行投保的
此情況下，由于倉(cāng)儲(chǔ)所有人擔(dān)心自己出租的房屋電路等設(shè)施不合格引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物受損，或提供的安保不到位導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物被盜等情況下，倉(cāng)儲(chǔ)所有人需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任。但如果發(fā)生暴雨導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物受損的情況下，通常倉(cāng)儲(chǔ)所有人不承擔(dān)責(zé)任，此時(shí)就出現(xiàn)了在發(fā)生不同的保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人可能具有也可能不具有保險(xiǎn)利益的兩種可能。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司能夠開發(fā)一種倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以避免以上情況。
2.基于以上分析，如果相反的情況下，承租人就出租人所有的出租房屋投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，同樣會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益或有的兩種可能
例如：由于倉(cāng)儲(chǔ)物自燃導(dǎo)致房屋受損，或由于合同保管義務(wù)未能做好房屋的維修導(dǎo)致倒塌等情況下，承租人須承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)或違約責(zé)任。但如果出現(xiàn)暴雨、暴雪等不可抗力導(dǎo)致房屋倒塌時(shí)，承租人無(wú)須承擔(dān)民事責(zé)任，當(dāng)然也就不存在保險(xiǎn)利益之說(shuō)。
類似情況在國(guó)內(nèi)公路貨運(yùn)的所有人、承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)也常有發(fā)生；在物業(yè)管理中物業(yè)公司對(duì)共有財(cái)產(chǎn)、業(yè)主自有財(cái)產(chǎn)投保物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也時(shí)有存在，在此不過(guò)多贅述。
我國(guó)新《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定問(wèn)題,沒(méi)有作出詳細(xì)的規(guī)定,只是在第12條第6款以概念的形式對(duì)保險(xiǎn)利益作了概括性的描述,即“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律所承認(rèn)的利益”,該概念的描述過(guò)于籠統(tǒng)和概括,并沒(méi)有給出明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),缺乏可操作性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、宗旨等各方面的因素決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)救、貨幣計(jì)量性、客觀性、合法性等特征。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)定的基本標(biāo)準(zhǔn)由上述基本特征概括而來(lái)。一般情況下,凡是符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益經(jīng)濟(jì)性、合法性及可確定性構(gòu)成要件的現(xiàn)有利益、預(yù)期利益及責(zé)任利益的都可以認(rèn)定為保險(xiǎn)利益的范疇。但是在特殊情況下,一些特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的雖然表面看來(lái)符合保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件,但是仍然應(yīng)當(dāng)被排除。
一、股權(quán)能否成為保險(xiǎn)利益的來(lái)源
1.對(duì)股權(quán)能否成為保險(xiǎn)利益來(lái)源的不同觀點(diǎn)
對(duì)于股東基于股權(quán)是否對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,理論與實(shí)務(wù)上都有多種不同的觀點(diǎn)。
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)無(wú)保險(xiǎn)利益,如英國(guó)的司法實(shí)踐認(rèn)為,股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)既無(wú)普通法上的利益,亦無(wú)衡平法上的利;再如有些學(xué)者認(rèn)為,股東出資后,所付資本成為公司財(cái)產(chǎn),獨(dú)立于股東個(gè)人財(cái)產(chǎn),股東對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)不再享有直接支配權(quán),不再與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系;
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益,應(yīng)視公司的性質(zhì)而定。無(wú)限責(zé)任公司股東與公司的財(cái)產(chǎn)關(guān)系極為密切,應(yīng)認(rèn)為對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益,而有限責(zé)任公司及股份有限責(zé)任公司股東,其對(duì)公司財(cái)產(chǎn)實(shí)際利益的估計(jì)極為困難,應(yīng)認(rèn)為無(wú)保險(xiǎn)利益,至于公司的董事對(duì)于公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益,乃屬當(dāng)然的事理;
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)擁有保險(xiǎn)利益,在理論上可以成立,但是在實(shí)踐中無(wú)法應(yīng)用,因?yàn)楣蓶|對(duì)公司財(cái)產(chǎn)所具有的經(jīng)濟(jì)利益,雖然理論上可以確定,但實(shí)際計(jì)算起來(lái)是不可能的。
筆者認(rèn)為,除了實(shí)際操作中存在的困難之外,從理論上來(lái)講,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)也不具有保險(xiǎn)利益。雖然股東與公司財(cái)產(chǎn)之間的關(guān)系符合保險(xiǎn)利益的基本構(gòu)成要件,但是這可以說(shuō)是保險(xiǎn)利益認(rèn)定的一種例外情況。因?yàn)?一方面,從保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)來(lái)看,保險(xiǎn)旨在彌補(bǔ)人們?cè)谡５纳a(chǎn)、生活中由于不可預(yù)知的外在風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失,而股份有限公司的股東購(gòu)買股票以及有限責(zé)任公司的股東對(duì)公司的出資乃是一種投資行為,獲取收益的同時(shí),也要承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的,如果可以通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移,那么購(gòu)買股票就不再是一種投資行為,而變成只可能盈、不可能虧的一種極好的生財(cái)方式,這與保險(xiǎn)填補(bǔ)意外損失的宗旨不符;另一方面,保險(xiǎn)事故只能是將來(lái)可能發(fā)生的事件,而不包括將來(lái)一定發(fā)生的情況,股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)的利害關(guān)系在股份有限公司直接體現(xiàn)為股價(jià)的上漲或下跌,而在有限責(zé)任公司則體現(xiàn)為公司資產(chǎn)的增加或減少,而股價(jià)不可能只升不降,股價(jià)的下跌是公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)的情況,公司資產(chǎn)也不會(huì)一成不變,必然存在滑落的情況,而上述兩種情況的出現(xiàn)因缺乏或然性而不能歸入保險(xiǎn)事故的范疇。同時(shí),相應(yīng)的,股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)的利益關(guān)系也不能成為保險(xiǎn)利益。
二、自然債權(quán)能否成為保險(xiǎn)利益的來(lái)源
自然債權(quán)是不完全債權(quán),是指不具有法律債權(quán)應(yīng)當(dāng)具備的全部權(quán)能的債權(quán)。作為一個(gè)完整的法律債權(quán)應(yīng)當(dāng)具有以下效力:(一)請(qǐng)求力,即債權(quán)人享有請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的效力,包括直接的請(qǐng)求力和間接的請(qǐng)求力。直接的請(qǐng)求力指?jìng)鶛?quán)人可以直接向債務(wù)人本人請(qǐng)求履行債務(wù)的效力,而間接的請(qǐng)求力則指?jìng)鶛?quán)人可以向法院提訟,請(qǐng)求法院判決債務(wù)人履行債務(wù),從而實(shí)現(xiàn)自己債權(quán)的效力。作為欠缺請(qǐng)求力而形成的自然債權(quán),所欠缺的就是間接請(qǐng)求力。(二)執(zhí)行力,即指當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人可請(qǐng)求法院依強(qiáng)制執(zhí)行程序?qū)崿F(xiàn)其債權(quán)的效力。(三)保持力,即指?jìng)鶆?wù)人有受領(lǐng)并保持債務(wù)履行利益的效力。債權(quán)的實(shí)現(xiàn),既要有債務(wù)人的履行行為又要有債權(quán)人的受領(lǐng)行為。如果債權(quán)人沒(méi)有受領(lǐng)權(quán),債務(wù)的履行就失去了對(duì)象,“債權(quán)”一詞也就變得毫無(wú)意義的了。而自然債權(quán)就是欠缺了請(qǐng)求力、執(zhí)行力或者保持力三者之一的債權(quán),在這種情況下,倘若債權(quán)遭到進(jìn)一步損害,債權(quán)人的利益必然遭受影響,而法律也并未否定這種債權(quán)的合法性,表面看來(lái),自然債權(quán)確實(shí)具備了經(jīng)濟(jì)性、合法性和可確定性三大要件,似乎可以作為保險(xiǎn)利益的來(lái)源。但是,保險(xiǎn)利益存在的一個(gè)重要意義就在于防止道德風(fēng)險(xiǎn),倘若承認(rèn)自然債權(quán)作為保險(xiǎn)利益的來(lái)源,則極易導(dǎo)致債權(quán)人與債務(wù)人相互串通、損害保險(xiǎn)人利益,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽匀粋鶛?quán)因權(quán)能的部分缺失,難以得到法律的完全保護(hù),能否順利實(shí)現(xiàn),很大程度上要取決于債務(wù)人的主觀意愿,這就為債權(quán)人與債務(wù)人之間相互勾結(jié)騙取保金提供了可能。故而,自然債權(quán)不能作為保險(xiǎn)利益的來(lái)源。
三、無(wú)權(quán)占有能否成為保險(xiǎn)利益的來(lái)源
占有實(shí)際上是從物權(quán)和債權(quán)中抽象出來(lái)的一個(gè)概念,包括有權(quán)占有和無(wú)權(quán)占有。有權(quán)占有是具有法律上正當(dāng)權(quán)源的占有,一旦占有物遭受損害,該占有所對(duì)應(yīng)的源權(quán)也必然受損,占有人的利益也因之而受到影響,故有權(quán)占有的占有人對(duì)占有物具有保險(xiǎn)利益是毋庸置疑的。而無(wú)權(quán)占有又稱無(wú)權(quán)源的占有、無(wú)本權(quán)的占有,是指沒(méi)有法律上原因或根據(jù)的占有。根據(jù)主觀意識(shí)狀態(tài)的不同,無(wú)權(quán)占有又可分為善意占有和惡意占有兩種。無(wú)權(quán)占有能否成為保險(xiǎn)利益的來(lái)源是一個(gè)值得討論的問(wèn)題。筆者認(rèn)為,對(duì)這一問(wèn)題應(yīng)當(dāng)區(qū)分善意占有和惡意占有兩種不同情況來(lái)加以探討。在善意占有的情況下,善意占有人對(duì)于占有物享有占有、使用、收益等權(quán)利,占有物的損害無(wú)疑會(huì)使得善意占有人喪失本應(yīng)增加的收益,善意占有人與占有物之間存在受法律保護(hù)的可確定的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,故而善意占有人對(duì)于占有物享有保險(xiǎn)利益;而惡意占有是一種明知自己無(wú)權(quán)占有而依然對(duì)占有物實(shí)施占有的行為,法律不承認(rèn)惡意占有人對(duì)占有物享有任何權(quán)利,并且根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定,惡意占有人在持有占有物期間,對(duì)于占有物可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)向占有物的所有權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見,占有物的損毀也會(huì)導(dǎo)致惡意占有人利益的損失。但是,一方面,從避免道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講,倘若承認(rèn)惡意占有人對(duì)占有物的保險(xiǎn)利益,則惡意占有人即可以投保的方式轉(zhuǎn)嫁其不法行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,雖然從《物權(quán)法》的規(guī)定來(lái)看,占有物的損毀會(huì)給惡意占有人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失,但是這種損失不僅不是法律所保護(hù)的,而恰恰是法律專門設(shè)定以實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意占有人的懲罰,故而惡意占有人對(duì)占有物的經(jīng)濟(jì)利益是缺乏合法性的。因此,惡意占有人對(duì)占有物不具有保險(xiǎn)利益。
四、被盜財(cái)產(chǎn)的受讓人是否具有保險(xiǎn)利益
在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)活動(dòng)中,有時(shí)會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于被盜財(cái)產(chǎn),而被保險(xiǎn)人并非正當(dāng)所有權(quán)人的情況,此時(shí)保險(xiǎn)人往往會(huì)以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由,拒絕理賠。在美國(guó),最初這種情況是發(fā)生在被盜汽車的受讓人為該汽車投保所引發(fā)的糾紛中。當(dāng)時(shí),美國(guó)法院的立場(chǎng)是支持保險(xiǎn)人的主張:被盜汽車的善意購(gòu)買者對(duì)被盜車輛不具有合法產(chǎn)權(quán),僅僅具有占有權(quán);這種占有權(quán)將隨著真正的所有權(quán)人收回車輛而消失,那么,就不能說(shuō)占有人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有重大經(jīng)濟(jì)利益。但是,基于對(duì)商品流通和交易安全的考慮,20世紀(jì)80年代以來(lái),在美國(guó),越來(lái)越多的法院開始承認(rèn)被盜財(cái)產(chǎn)的善意購(gòu)買者對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,并形成所謂“請(qǐng)求衡平救濟(jì)者,須善意無(wú)辜”的規(guī)定,并使用“現(xiàn)實(shí)的期望”這一保險(xiǎn)利益原則中的特有理論來(lái)幫助那些購(gòu)買贓物而毫不知情的人。
筆者認(rèn)為,被盜財(cái)產(chǎn)的善意受讓人對(duì)于該財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。一方面,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)講,這是保證市場(chǎng)交易安全的需要。如同善意取得制度的確立一樣,人們?cè)谫?gòu)買某種商品之前,沒(méi)有必要也不可能把該商品的來(lái)龍去脈調(diào)查得一清二楚,對(duì)于善意的受讓人來(lái)說(shuō),他們的權(quán)益理應(yīng)受到法律的保護(hù),而對(duì)于受讓財(cái)產(chǎn),也應(yīng)當(dāng)享有通過(guò)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利;另一方面,就我國(guó)來(lái)說(shuō),2007年新修訂的《物權(quán)法》第106條確立了善意取得制度,依該制度,盜贓物的受讓人倘若從公開市場(chǎng)以合理價(jià)格受讓該財(cái)產(chǎn),并按照法律規(guī)定辦理了相關(guān)登記手續(xù)的,即可適用善意取得,依法取得該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。而基于善意取得制度的保護(hù),受讓人的所有權(quán)就不會(huì)因原所有權(quán)人的收回而消失,從而具有了對(duì)受讓財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。但是對(duì)于被盜財(cái)產(chǎn)的惡意受讓人,則可以適用無(wú)權(quán)占有中惡意占有的情形,排除其對(duì)被盜財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。
五、價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)上能否產(chǎn)生保險(xiǎn)利益
價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)指的是承保財(cái)產(chǎn)不再具有使用價(jià)值,需要拆除,被保險(xiǎn)人需要支出額外的費(fèi)用。被保險(xiǎn)人在這種情況下投保,則發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極大。根據(jù)英國(guó)的判例,如果保險(xiǎn)事故發(fā)生之前,存在一項(xiàng)不可撤銷的建筑物拆除約定,此項(xiàng)約定一經(jīng)成立,被保險(xiǎn)人就失去了對(duì)建筑物的保險(xiǎn)利益,即使該項(xiàng)拆除活動(dòng)尚未開始;而如果保險(xiǎn)事故發(fā)生之前,并不存在拆除的約定,那么只要該建筑還有交換價(jià)值,其所有權(quán)人就仍然對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。
筆者認(rèn)為,價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)上不能產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。一方面,保險(xiǎn)的產(chǎn)生旨在為當(dāng)事人分散風(fēng)險(xiǎn)、化解損失,其前提就是保險(xiǎn)標(biāo)的有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,若其遭受損毀會(huì)給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益造成不利影響。而價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn),顧名思義,這種財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值為負(fù),即其存在不但不會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來(lái)收益,還需要被保險(xiǎn)人支付額外的費(fèi)用對(duì)其加以處理。故而,這類財(cái)產(chǎn)的損壞不會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益造成不利影響,因而不屬于保險(xiǎn)所保障的范圍;另一方面,保險(xiǎn)利益制度產(chǎn)生的重要原因就是為了通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)利益主體的規(guī)制來(lái)防止道德風(fēng)險(xiǎn),而在財(cái)產(chǎn)的價(jià)值為負(fù)數(shù)時(shí),倘若承認(rèn)其上的保險(xiǎn)利益,則極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生不但不會(huì)給被保險(xiǎn)人造成任何損失,還會(huì)使本該拆除的財(cái)產(chǎn)歸于損毀,對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),既達(dá)到了拆除該財(cái)產(chǎn)的目的,又能拿到保險(xiǎn)賠償金,一舉兩得;最后,英國(guó)判例中提到倘若保險(xiǎn)事故發(fā)生前,并不存在拆除的約定,則只要該建筑還有交換價(jià)值,其所有權(quán)人就仍然對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。這一論斷犯了邏輯上的錯(cuò)誤,任何一種商品的交換價(jià)值都是以其存在價(jià)值為前提的,沒(méi)有價(jià)值的商品不可能產(chǎn)生交換價(jià)值。價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn),是對(duì)某一財(cái)產(chǎn)存在狀態(tài)的描述,即該財(cái)產(chǎn)不但已經(jīng)毫無(wú)價(jià)值,而且其存在還會(huì)導(dǎo)致所有權(quán)人付出額外的花費(fèi)。故而,價(jià)值為負(fù)數(shù)的財(cái)產(chǎn)上不會(huì)產(chǎn)生交換價(jià)值,保險(xiǎn)利益也就失去了存在的依據(jù)。
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