時間：2023-03-20 16:25:35
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一、消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費(fèi)貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費(fèi)信貸保證保險的風(fēng)險認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。
（一）保險公司對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。
目前，保險公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)以及對渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴(kuò)大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。
2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。
3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。
5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險。保險公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)時，一般一并承保房屋保險和機(jī)動車輛保險且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險和機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機(jī)動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。
（三）保險公司對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力。目前，各公司對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險意識不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險管理容人業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。
二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展
（一）要提高對消費(fèi)信貸保證保險重要性的認(rèn)識。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險風(fēng)險的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險界應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風(fēng)險、促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的責(zé)任感。
（二）要強(qiáng)化保險公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。
1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險公司要充分認(rèn)識消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。
2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對下級公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。
3.加強(qiáng)對商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對消費(fèi)信貸保證保險作用的認(rèn)識，端正經(jīng)營思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地擴(kuò)大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性。同時，應(yīng)加強(qiáng)各保險公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。
脫節(jié)從家庭財產(chǎn)保險的產(chǎn)品設(shè)計上來講，家財險的產(chǎn)品種類可謂繁多，產(chǎn)品種類從傳統(tǒng)型到綜合型，種類較為齊全。然而，在家財險產(chǎn)品較為豐富的情況下，家財險卻發(fā)展較為緩慢，究其原因，主要是產(chǎn)品種類的設(shè)計不能有效的同需求相匹配。一直以來我國保險主要依靠集體銷售的模式，后來依靠銀行按揭式半推半銷模式，而在這些產(chǎn)品的開發(fā)中，并沒有考慮消費(fèi)者的需求。
2.家庭財產(chǎn)保險營銷力度較弱
家庭財產(chǎn)保險較弱的營銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，保險公司對銷售渠道的依賴。早期的保險公司主要從事單位集體投保的保險業(yè)務(wù)，后來，隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展，保險公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對保險業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險企業(yè)因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業(yè)務(wù)提成率，家財險在發(fā)展的過程中缺乏必要的激勵性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財險的推銷中去。
3.公眾對于家庭財產(chǎn)保險的參保意識較為淡薄
由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟(jì)時代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認(rèn)識，從而無法刺激他們的需求。
二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略
1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化
關(guān)注與需求的匹配家庭財產(chǎn)保險在我國實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求?，F(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟上時展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。
2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策
相結(jié)合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴(kuò)大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時給保險公司地震險一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險銷售給予補(bǔ)助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。
3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性
使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因?yàn)殡m然直接保險與國家撥款每年預(yù)計可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。
一、保險及保險消費(fèi)
在保險理論界，各國學(xué)者從不同角度對保險下了定義，較為普遍適用的定義是：“保險是結(jié)合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。”
商業(yè)保險以保險作為經(jīng)營的對象，在這里保險取得了商品的形態(tài)，它具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能夠提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要。保險是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險單。保險的消費(fèi)者既可以是自然人也可以是法人，保險公司和客戶之間是商品交易的關(guān)系，保險消費(fèi)的前提是支付代價（保險費(fèi)）。進(jìn)行保險消費(fèi)必須有一定的支付能力。
商業(yè)保險消費(fèi)也即投保人交付保險費(fèi)購買保險單，接受保險公司提供的服務(wù)；在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，得到保險公司的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，或當(dāng)約定事件發(fā)生時，得到保險金的整個過程?；诒ｋU自身的特性，保險消費(fèi)也有著不同于其他消費(fèi)行為的特點(diǎn)：
1.存在危險是保險成立的條件。因此，保險消費(fèi)的前提是消費(fèi)者有著潛在危險；
2.保險消費(fèi)必須是多數(shù)人的共同行為。保險是根據(jù)大數(shù)法則、不確定性風(fēng)險損失率、概率論等數(shù)學(xué)手段對經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉窟M(jìn)行平均分?jǐn)?，保險消費(fèi)的過程也是多數(shù)人的互助過程，因此必須有多數(shù)人參加；
3.保險消費(fèi)的結(jié)果具有不確定性。保險是事后補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，保險合同履行的結(jié)果建立在合同規(guī)定條件下，事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。因此，消費(fèi)者在進(jìn)行保險消費(fèi)決策也即購買保險單時，不能明確知道自己的消費(fèi)結(jié)果；
4.保險消費(fèi)具有個人性。保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而個人的稟性、行為等將極大地影響到保險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性。因此，保險人根據(jù)不同投保人的條件及其投保標(biāo)的的狀況決定是否接受抑或有條件地接受其投保。
二、保險消費(fèi)心理分析
消費(fèi)行為的直接原因是其心理動機(jī)，它是人體內(nèi)在的主動力量，能夠驅(qū)使、促使消費(fèi)者為了達(dá)到一定的目的而進(jìn)行消費(fèi)活動。投保人參與保險活動，同樣也是受一定心理支配的。
（一）求平安的心理
保險動機(jī)是直接推動保險消費(fèi)者進(jìn)行保險活動的一種內(nèi)部的動力。它是一種對保險的需要，這種需要是客觀要求在保險消費(fèi)者頭腦中的反映，其表現(xiàn)為保險意向、愿望等的產(chǎn)生，對保險消費(fèi)起著積極的推動作用。
美國的心理學(xué)家馬斯洛認(rèn)為，人類具有五種需要。一是生理需要；二是安全需要；三是社會交往需要；四是被尊重的需要；五是自我實(shí)現(xiàn)的需要。一般，一個層次的需要相對滿足了，會向另一個較高的層次發(fā)展。保險需要以生理需要為基礎(chǔ)，是安全需要的一種延伸。具體而言，人們對保險這種特殊商品的需要，是源于人們對安全、穩(wěn)定和秩序的需要。
（二）儲蓄心理
隨著保險業(yè)的發(fā)展，越來越多的投資型的險種得到了推廣，比如當(dāng)前的子女教育婚嫁保險、養(yǎng)老保險等都有投資儲蓄的特點(diǎn)。一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會考慮這類保險。這類險種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲蓄保值的作用。這種心理對于保險消費(fèi)也有積極的促進(jìn)作用。
（三）從眾心理
從眾心理在保險消費(fèi)中也是普遍存在的，受社會風(fēng)氣、消費(fèi)階層、社會群體等因素的影響，產(chǎn)生某種與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。一些人聽周圍的人說保險是件好事就投保。這種人投保具有盲目性，他們往往并不清楚保險的內(nèi)涵和意義，這種由從眾心理導(dǎo)致的保險消費(fèi)往往不是持久的。
1997年底，保險出現(xiàn)了幾近“脫銷”的火爆場面。在“搶購風(fēng)”中，有大批一哄而上、人云亦云的盲目者，到第二年續(xù)交保費(fèi)的時候，才發(fā)覺自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力沒有辦法承擔(dān)如此高額的保費(fèi)，年復(fù)一年地續(xù)交下去力不從心，不少人被迫退保。退保除了給雙方帶來損失，一些退保者還常因費(fèi)用損失與保險公司爭論或投訴。
因此，從眾心理盡管在一定時期內(nèi)對于保險消費(fèi)會起到促進(jìn)作用，但是這種促進(jìn)作用并不持久。
（四）自私取利心理
受自私取利心理驅(qū)使的保險消費(fèi)行為往往置保險公司于不利。如上所述，保險消費(fèi)具有個人性，因?yàn)楸ｋU標(biāo)的發(fā)生危險的可能性以及發(fā)生危險的程度，在很大程度上受保險消費(fèi)者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險公司之間存在顯著的信息不對稱。
自私取利心理的保險消費(fèi)者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險當(dāng)成了牟利的階梯。他們在保險中不擇手段，或超額投?；螂[瞞投保條件，故意把預(yù)計必定要發(fā)生的危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會故意制造保險事故來欺騙保險公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險公司的財產(chǎn)保險賠償。這種心理雖然促使了部分保險消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少。
（五）運(yùn)氣、僥幸心理
在前面的分析中說到保險消費(fèi)的結(jié)果依賴于在規(guī)定的時期內(nèi)，符合合同規(guī)定條件的事件是否發(fā)生。保險消費(fèi)的不確定性導(dǎo)致了消費(fèi)者的運(yùn)氣、僥幸心理。
一部分人認(rèn)為危險可能發(fā)生，他們憑著運(yùn)氣心理，指望交納較少的保費(fèi)得到一筆豐厚的賠款。但是如果經(jīng)過一段時間后，沒有保險事故發(fā)生，便自認(rèn)為投保不必要，預(yù)防災(zāi)害是杞人憂天，這時候他們的防災(zāi)性心理就會消失，而僥幸心理卻占上風(fēng)，最終導(dǎo)致退保，這類人的投保動機(jī)不穩(wěn)定，這種心理不能持久地促進(jìn)保險消費(fèi)，對保險消費(fèi)有著阻礙作用。
（六）依賴心理
影響保險消費(fèi)的還有依賴心理。這類心理部分受到了過去計劃經(jīng)濟(jì)的影響，他們認(rèn)為發(fā)生了意外，個人可以靠單位，單位可以靠國家財政或是民政救濟(jì)。同時，中國人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴心理。在這種心理影響下，一部分人不是采取保險的方式防備危險，而是依賴于親人、朋友或是單位、國家。這種心理導(dǎo)致了部分人對于保險消費(fèi)的淡漠態(tài)度。
（七）比較選擇心理
與其他消費(fèi)行為一樣，消費(fèi)者在保險消費(fèi)時也有著比較選擇的心理。他們會根據(jù)能夠獲得的市場信息，對各種保險商品及其可能的替代品（比如投資型的險種和儲蓄之間有一定的替代作用）進(jìn)行比較，通過分析其價格和質(zhì)量，從而選擇對他們來說效益最大的。
三、影響保險消費(fèi)心理的因素分析
不同的保險消費(fèi)者有著不同的保險消費(fèi)心理，保險消費(fèi)心理受多種因素影響。這些因素之間也有不同程度的相互影響。
（一）個人心理因素
從心理學(xué)的角度看，每個人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機(jī)、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向?qū)е旅總€人有不同的風(fēng)險態(tài)度。風(fēng)險態(tài)度是影響保險消費(fèi)者心理的內(nèi)在主要原因。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎?wù)逜rrow把人們對風(fēng)險的態(tài)度分為三種，第一種“好冒風(fēng)險的”；第二種是“回避風(fēng)險的”；第三種“風(fēng)險中性的”。風(fēng)險態(tài)度不同，面對未來客觀存在的危險，不同的人有不同防備危險的需要，也就有不同的保險動機(jī)，進(jìn)而有不同的保險消費(fèi)行為。
（二）保險商品的質(zhì)量和價格
消費(fèi)行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質(zhì)量和價格成為影響保險消費(fèi)心理的因素之一。
保險商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險企業(yè)的服務(wù)尤為重要。除了災(zāi)后能夠得到一定的補(bǔ)償之外，消費(fèi)者還希望在投保方案的設(shè)計、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。而且隨著社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險服務(wù)還需要注重對市場的調(diào)研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計滿足時代要求的險種。
保險商品的價格即保險費(fèi)。商業(yè)保險消費(fèi)是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費(fèi)的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應(yīng)原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
（三）社會因素
1.傳統(tǒng)文化的影響
傳統(tǒng)文化是在歷史發(fā)展中形成的風(fēng)俗習(xí)慣、價值觀念和行為準(zhǔn)則、生活方式、倫理道德等等。生活在社會環(huán)境中的每個人的思想和行為都深深地受到傳統(tǒng)文化的影響，保險消費(fèi)心理也同樣受到了傳統(tǒng)文化的影響。
首先，受勤儉節(jié)約思想的影響，許多人對于生活必需品之外的消費(fèi)往往是精打細(xì)算的，而且通常更為關(guān)注眼前節(jié)省，而沒有考慮長遠(yuǎn)的利益。
其次，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，許多人把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看是家庭內(nèi)部必須履行的責(zé)任，不接受將這些責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界，從外界尋求保障的保險行為。再次，普遍存在的求同心理也是受傳統(tǒng)文化影響而致的，人們力求與外界保持一致，也即所謂的“求大同”。
最后，封建迷信的思想也在很大程度上影響了保險消費(fèi)心理，人們一方面忌諱考慮未來的危險，存在僥幸心理；另一方面面對危險，一些人寧愿求助于“神靈”或?qū)⒁磺幸暈椤疤煲狻薄?/p>
2.社會群體的影響
人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準(zhǔn)等。每個人的保險消費(fèi)心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
面對保險消費(fèi)，個體有自己的判斷力，但是在其做出決策時，群體就對個體造成了一定的心理壓力，進(jìn)而影響了個體的心理和行為。
（四）經(jīng)濟(jì)因素
1.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險消費(fèi)心理有著重要的影響，原因在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展只有在滿足了人們第一層次的需要后，繼而引起了人們更高層次的需要。在人們收入較低時，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問題；在收入水平不斷提高，第一層次的需要基本得到滿足之后，人們開始更多地考慮安全問題。收入上升的結(jié)果將增加其支出，其中的部分支出用于購買耐用消費(fèi)品，如汽車、房屋等，人們擁有的實(shí)物財產(chǎn)也就越來越多。因此，需要考慮的財產(chǎn)安全問題也越來越多。同時，個人開始意識到身體的健康將帶來持久的收入，進(jìn)而為自己和家庭帶來幸福，因此也更多地關(guān)注身體的安全。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了人們的保險消費(fèi)行為。
2.社會保障程度
社會保障政策是由國家制定，對公民個人提供某種形式的補(bǔ)貼以彌補(bǔ)他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)政策，包括社會保險、社會救濟(jì)和社會福利等方面的內(nèi)容。由于社會保障和商業(yè)保險有一定的替代效應(yīng)，因此，社會保障的發(fā)達(dá)程度直接影響商業(yè)保險消費(fèi)心理。通常，社會保障程度越高，覆蓋面越廣，消費(fèi)者的僥幸心理和依賴心理越強(qiáng)，越不利于保險消費(fèi)。
“保險監(jiān)管目標(biāo)”是擬定保險政策的根本依據(jù)，保險監(jiān)管目標(biāo)決定保險監(jiān)管政策與體制，換言之，有怎樣的保險監(jiān)管目標(biāo)即有怎樣的保險監(jiān)管政策和制度。調(diào)查中國當(dāng)下“保險監(jiān)管制度”，保險監(jiān)管的目標(biāo)缺失明確法律規(guī)定。由于保險監(jiān)管目標(biāo)眾多且主次不分，導(dǎo)致可操作性差。加之當(dāng)下保險監(jiān)督及操作水平相對落后，致使中國保險監(jiān)管出現(xiàn)效能低、成本高的狀況。
由于國際通行的“監(jiān)管價值取向”為主導(dǎo)的缺失，發(fā)達(dá)國家監(jiān)管單位采取的“成本收益分析法”的缺失，監(jiān)管資源配置失衡與監(jiān)管手段的簡單等原因，導(dǎo)致了“監(jiān)管效能低”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)價值取向與目標(biāo)的錯位，導(dǎo)致保險人有恃無恐的違法違規(guī)，侵害消費(fèi)者權(quán)益?！颁N售誤導(dǎo)”、“理賠刁難”及“投訴困難”已然成為普遍現(xiàn)象，引起強(qiáng)烈社會反響，令保險發(fā)展的根基“社會信譽(yù)”遭受侵害。盡管監(jiān)管一直著重強(qiáng)調(diào)“條款與費(fèi)率”管理，費(fèi)率問題卻是最為突出問題，“降費(fèi)”“、退費(fèi)”“、返還”等皆屢禁不止。
構(gòu)建保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系：
1.構(gòu)建保險法律適用的輔助體制。伴隨保險業(yè)的飛速發(fā)展，將會不斷涌現(xiàn)諸多新問題，由于法律的滯后性，法律制度也會逐步落后于現(xiàn)實(shí)。為保持法律的穩(wěn)定性和權(quán)威性，也為了更好地適應(yīng)現(xiàn)實(shí)變化，須構(gòu)建一種良好的保險法律適用“輔助體制”。對《保險法》存有的某些問題，并不是一定須經(jīng)由法律自身來處理，可經(jīng)擬定保險法的實(shí)施細(xì)則來實(shí)現(xiàn)。
2.合理期待原則的引入。因?yàn)楸ｋU業(yè)固有的格式合同、無形的保險產(chǎn)品和保險人履約期長的特征，加上保險業(yè)有別于銀行證券等金融業(yè)所特有的營銷手段，令保險人出于可觀傭金的驅(qū)使下對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)或勸誘。因此，英美國家在司法實(shí)踐中引進(jìn)了“合理期待原則”，其作為新興的一種司法解釋規(guī)則，突破了傳統(tǒng)合同法的根本思想，要求法官從一位合理外行被保險人視角去考核其“合理期待”應(yīng)為什么，也就是“依未經(jīng)保險及法律等專門訓(xùn)練的人其理性的預(yù)期進(jìn)行保險單的解釋；若理性的人預(yù)期保單將對某損失給予保障，法院便將要求保險人賠償”。提出“合理期待原則”，在全球范圍內(nèi)掀起優(yōu)先周全地“保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益”的思潮，將其作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系最后的一道屏障。中國亦可考慮在司法實(shí)踐里引入“合理期待原則”，以健全保險法律體制來有效保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。
3.強(qiáng)化保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與培育。當(dāng)下，中國保險中介市場處在發(fā)展初期，不規(guī)范和短期性是其所呈現(xiàn)的特點(diǎn)，需要盡快培養(yǎng)與規(guī)范可代表投保人生產(chǎn)單位的保險經(jīng)紀(jì)人群體。但是，從利己角度出發(fā)，保險中介人的出于個人利益對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)欺詐的行為屢禁不止。作為消費(fèi)者利益代言人的中介，不但未發(fā)揮平衡保險人與保險消費(fèi)者利益的作用，反喪失自身信譽(yù)，在大眾眼里，保險經(jīng)紀(jì)人、保險人常常意味著欺詐與不誠信。所以，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動保險業(yè)發(fā)展，需加大對保險中介行業(yè)的監(jiān)管力度，構(gòu)建切實(shí)可行的監(jiān)管體制。
4.促進(jìn)保單通俗化與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。當(dāng)下，中國保險消費(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)生的糾紛，多數(shù)源自保單的晦澀難懂。國內(nèi)的相關(guān)調(diào)查表明，在已經(jīng)購買保險的消費(fèi)者中，不了解保險合同免責(zé)條款的比率竟然高達(dá)46.8%，還未買保險的消費(fèi)者中的近10%拒絕買保險的原因僅僅是由于看不懂保險合同。因此，促進(jìn)保單“通俗化”，將保單由繁變簡，以預(yù)防保險營銷人員在銷售時的誤導(dǎo)與勸誘以及保單欺詐。因此，更加周全地保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益成為各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)努力促進(jìn)的工作。
5.構(gòu)建獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)與救濟(jì)體制。構(gòu)建獨(dú)立權(quán)威與以消費(fèi)者為導(dǎo)向的仲裁機(jī)制，具體可包含以下幾點(diǎn)：（1）構(gòu)建專業(yè)的保險仲裁機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶頭，包括保險行業(yè)協(xié)會、保險專家、保險公司代表與社會人士等組成，其中又以保險專家為主，以保障裁決的準(zhǔn)確性和公正性。（2）盡快出臺有關(guān)的行政法規(guī)等具有強(qiáng)制性的規(guī)章機(jī)制，對保險仲裁機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式、資金來源、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行制度規(guī)范，保障仲裁機(jī)構(gòu)的獨(dú)立與仲裁結(jié)果的權(quán)威。（3）明確保險仲裁機(jī)構(gòu)在受理案件時不對申請人收取費(fèi)用，其日常費(fèi)用由參加的各保險公司商定共同承擔(dān)，以降低消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（4）確保保險仲裁機(jī)構(gòu)的裁決結(jié)果對被訴保險公司具有約束力，保險公司必須執(zhí)行并不能再提訟；而對提起裁決的保險消費(fèi)者不具約束力，對裁決不服者可依訴訟程序向法院提訟，以確保裁決的權(quán)威性。
6.強(qiáng)化保險消費(fèi)者教育。僅依行政監(jiān)督與法律法規(guī)無法徹底解決保險消費(fèi)領(lǐng)域的問題，同時需要關(guān)注保險消費(fèi)者教育，充分調(diào)動消費(fèi)群體維權(quán)意識，提升消費(fèi)者自我保護(hù)能力，培養(yǎng)成熟理性的保險消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。消費(fèi)者教育可由三個層次展開：第一層，培育“聰明的消費(fèi)者”，培養(yǎng)消費(fèi)者展開保險消費(fèi)知識及消費(fèi)糾紛解決手段的教育。比如如何投訴、向準(zhǔn)投訴、受到損害如何索賠等；第二層，培育“自立的消費(fèi)者”，培養(yǎng)消費(fèi)者從大量保險產(chǎn)品與產(chǎn)品信息內(nèi)選取自己所需的東西；第三層，培育“自覺的消費(fèi)者”，培養(yǎng)消費(fèi)者不再僅限于個人消費(fèi)行為的關(guān)注上，需積極參與相關(guān)消費(fèi)者組織、消費(fèi)者運(yùn)動與消費(fèi)者訴訟等。
零點(diǎn)調(diào)查公司的一項(xiàng)關(guān)于中國公眾信任問題的調(diào)查結(jié)果顯示：公眾對保險人等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的信任度最低，信任缺失是保險公司建立和維持與顧客長期關(guān)系的重要障礙。越來越多的保險公司已經(jīng)認(rèn)識到消費(fèi)者信任有助于建立牢固的顧客忠誠，而顧客忠誠可以節(jié)約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機(jī)會，為保險公司贏得競爭優(yōu)勢。
消費(fèi)者信任的內(nèi)涵
關(guān)系營銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價值的顧客，提高顧客忠誠度，建立滿意、長期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個重要維度。
消費(fèi)者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對他人會保護(hù)交易相關(guān)人員權(quán)利的樂觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費(fèi)者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)信任對于交易行為的重要作用與價值，信任就是經(jīng)濟(jì)交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費(fèi)者信任在很多商業(yè)活動中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時間，無法立即對商品和服務(wù)（質(zhì)量）進(jìn)行檢驗(yàn)的交易中(Fukuyama，1995)。面對不確定性的環(huán)境，個體總是傾向于通過理解和控制所處的社會環(huán)境來降低這種不確定性，具體說就是來預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會如何影響這些行為(Luhmann，1979)。
隨著關(guān)系營銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營銷思想范式，研究者也開始逐漸關(guān)注包括消費(fèi)者信任對消費(fèi)者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營銷理論認(rèn)為消費(fèi)者信任對一個公司的關(guān)系營銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風(fēng)險和不確定性較高的時候，或是參與者缺乏相關(guān)知識或信息不對稱時。消費(fèi)者信任被認(rèn)為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費(fèi)者信任有助于建立長期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個最有力的關(guān)系營銷工具（Berry，1995）。
保險服務(wù)關(guān)系中的消費(fèi)者信任
在保險服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因?yàn)橄M(fèi)者不能像購買有形的商品一樣在購買前就檢驗(yàn)自己購買的保險產(chǎn)品。大部分消費(fèi)者缺乏保險知識，再加上保險條款比較復(fù)雜、語言晦澀難懂，以及保險經(jīng)營具有長期性的特點(diǎn)，消費(fèi)者更需要對保險公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個關(guān)鍵因素。
消費(fèi)者信任是一個多維的概念，信任可以被視為是消費(fèi)者對值得信任的保險服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險服務(wù)提供者的意愿。如果消費(fèi)者相信保險服務(wù)提供者是誠實(shí)可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對保險產(chǎn)品和保險服務(wù)提供者的信任，將降低消費(fèi)者感知到的風(fēng)險，使其愿意同保險公司建立長期的交易關(guān)系；同時，也能降低保險公司的退保率，節(jié)約保險公司的交易成本，提高利潤率。
保險服務(wù)關(guān)系中消費(fèi)者信任的影響因素
（一）保險服務(wù)提供者的專業(yè)水平
專業(yè)水平是消費(fèi)者評價保險服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識和經(jīng)驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。保險服務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者感知到的保險服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對保險公司的信賴感，從而愿意做出購買決策，并可能重復(fù)購買或是積極向別人推薦。
（二）保險產(chǎn)品的績效
產(chǎn)品績效被定義為消費(fèi)者對交付的核心服務(wù)績效的估計。由于消費(fèi)者很難評價保險服務(wù)這種無形的商品，他們就會更關(guān)注保險產(chǎn)品的績效。感知的產(chǎn)品績效與消費(fèi)者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風(fēng)險管理和補(bǔ)償損失的能力，保險公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費(fèi)者的信任。隨著保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲蓄功能的保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報率也成為消費(fèi)者衡量產(chǎn)品績效的標(biāo)準(zhǔn)之一。
（三）保險公司的聲譽(yù)
消費(fèi)者對保險公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險公司的信譽(yù)，感知到的保險公司的聲譽(yù)會影響消費(fèi)者對保險公司的信任信念，保險公司聲譽(yù)的評級將直接影響消費(fèi)者對其銷售人員可信賴性的評價。當(dāng)消費(fèi)者不熟悉保險服務(wù)提供者的時候，更大程度上是從保險公司的聲譽(yù)來預(yù)期保險公司將來能否履行保險合同的義務(wù)。
（四）顧客滿意
消費(fèi)者與保險公司的交往經(jīng)驗(yàn)對建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評價，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績效與感知的服務(wù)績效的對比，也會受到消費(fèi)過程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評價包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺。顧客的滿意將強(qiáng)化保險公司在未來會繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。
（五）相同的價值取向
在保險服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的相同的價值取向意味著雙方存在共同的價值觀和興趣。相同的價值取向影響消費(fèi)者對保險服務(wù)提供者的消費(fèi)者信任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)與保險服務(wù)提供者的相同興趣和價值觀之后，情感回應(yīng)就會產(chǎn)生，表現(xiàn)出對服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長期的關(guān)系。
保險公司消費(fèi)者信任戰(zhàn)略的實(shí)施
隨著我國保險業(yè)兌現(xiàn)全面開放的入世承諾，越來越多的“洋保險”進(jìn)入我國保險市場，保險公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國保險公司要在日益激烈的市場環(huán)境下贏得競爭優(yōu)勢，必須要實(shí)施全方位的消費(fèi)者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。
（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略
消費(fèi)者初次接觸保險銷售人員時，其認(rèn)知信任主要來自于掌握的保險公司的聲譽(yù)，良好的企業(yè)形象是保險公司贏得顧客信任的無形資產(chǎn)。
保險公司要加強(qiáng)誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，加強(qiáng)保險公司的品牌建設(shè)，應(yīng)對保險市場新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。誠信建設(shè)作為保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設(shè)到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營管理到顧客服務(wù)，每個環(huán)節(jié)都十分重視對誠信品質(zhì)的要求。用誠信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務(wù)和諧社會建設(shè)；切實(shí)履行社會責(zé)任，保持與股東、顧客、社會的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費(fèi)者更有信心，使消費(fèi)者感到產(chǎn)品更可靠，對保險公司形成正面的感覺和判斷。
（二）注重保險產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新
現(xiàn)有的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏顧客導(dǎo)向意識，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個性化的保險需求。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)利率、匯率逐漸市場化的市場需求，失去了顧客的信任與忠誠，因此，保險產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場的脈搏，滿足顧客對保險服務(wù)全方位、多層次的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競爭力。保險公司要實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對大眾化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品注入個性化的因素，為顧客提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)顧客的信任和忠誠。
（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)戰(zhàn)略
產(chǎn)品、價格都將不再是保險業(yè)競爭的主要手段，服務(wù)才是消費(fèi)者評判和選擇保險公司的重要標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)質(zhì)量成為保險公司爭奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說，誠實(shí)、守信、真誠、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有利于保險公司樹立良好的企業(yè)形象，保險服務(wù)質(zhì)量的提高將使保險公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠度，更好地滿足消費(fèi)者的需要，從而達(dá)到提高保險公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能為保險企業(yè)帶來銷售業(yè)績，創(chuàng)造利潤，是一種雙贏的信任營造策略。
保險公司要加快服務(wù)流程再造，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立以顧客為中心、一站式、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)平臺，提高顧客服務(wù)的效率。進(jìn)一步加強(qiáng)顧客服務(wù)及關(guān)懷行動，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險售前、售中及售后服務(wù)，不斷提升服務(wù)素質(zhì)，推動顧客滿意和信任的提升。
保險公司也要不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，更新服務(wù)理念，拓寬服務(wù)內(nèi)容，提高保險服務(wù)的附加值，通過增值服務(wù)提升保險公司的競爭力。增值服務(wù)為顧客提供更多便利，更具個性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競爭者，形成保險公司的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢。
（四）確定科學(xué)的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略
保險公司不能忽視關(guān)系導(dǎo)向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險公司的誠信、服務(wù)質(zhì)量等信息更多是通過第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費(fèi)者的，保險公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費(fèi)者信任的確立。因此，保險公司要建立人才培養(yǎng)的長效機(jī)制，全面提升員工素質(zhì)。
雇傭合適的員工是保險公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險公司在遴選保險銷售人員的時候，要選擇誠實(shí)、正直和與本公司價值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴(yán)格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語言表達(dá)能力、較強(qiáng)的抗壓力能力，讓員工與保險公司在共同的愿景中一起成長，增進(jìn)員工對公司的歸屬感和忠誠度。
保險公司要培養(yǎng)顧客導(dǎo)向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務(wù)的技巧。保險公司還要定期為員工進(jìn)行系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，使保險銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況對其資金進(jìn)行合理布局，提供個性化的、專業(yè)的理財意見。保險公司對員工的培訓(xùn)中還要特別強(qiáng)調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準(zhǔn)，改變保險銷售人員的公眾形象。將誠信原則貫徹到為顧客服務(wù)的全過程，通過周到細(xì)致的服務(wù)傳達(dá)誠實(shí)守信的服務(wù)理念。
（五）構(gòu)建完善的消費(fèi)者溝通渠道
加大保險知識的宣傳，借助舉辦保險咨詢或講座，大力宣傳保險知識，為消費(fèi)者分析保險服務(wù)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，澄清偏見和誤解，使顧客對保險公司的信任從溝通開始。幫助消費(fèi)者樹立正確的保險消費(fèi)意識，增進(jìn)他們對保險消費(fèi)的認(rèn)知信任。
建立信息披露制度，定期通過報紙、網(wǎng)絡(luò)等公開的信息載體，向保險的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、保險條款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等，使消費(fèi)者能夠更清晰地了解保險公司提供的服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)顧客的信任，以便其做出客觀的決策。
保險公司還可以通過網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時處理顧客的投訴，使顧客及時、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，開展顧客俱樂部活動和提供顧客服務(wù)卡也可以使保險公司有針對性地加強(qiáng)與顧客的溝通，使顧客對保險公司及其員工樹立信任。
參考文獻(xiàn)：
社會保險繳費(fèi)水平和財政負(fù)擔(dān)能力是社會保險理論與實(shí)踐中的一個重要內(nèi)容。確定適度的社會保險繳費(fèi)水平應(yīng)該考慮企業(yè)和職工個人的經(jīng)濟(jì)承受能力,同時還應(yīng)分析財政的負(fù)擔(dān)能力。企業(yè)所承擔(dān)的社會保險繳費(fèi)的數(shù)額,影響到企業(yè)的經(jīng)營狀況;個人所承擔(dān)的社會保險繳費(fèi)的數(shù)額,影響到居民的生活水平。本文將以天津市為例,對社會保險繳費(fèi)水平的效率進(jìn)行研究。
一、現(xiàn)行社會保險體制的財政困境
財政作為社會保險的核心組織者和保障資金最主要的提供者,承擔(dān)著維護(hù)社會保險制度正常運(yùn)行的重要責(zé)任;財政投入社會保險資金能否高效運(yùn)用,關(guān)系著社會保險事業(yè)的前途。然而,我國目前的財政狀況,使現(xiàn)行的社會保險體制陷入了難以克服的財政困境之中。
1.傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)體制使我國理論界對財政資金的社會保險投入理論思考不足
在西方市場經(jīng)濟(jì)條件下,社會主要的經(jīng)濟(jì)活動是由無數(shù)獨(dú)立的私人資本在市場機(jī)制引導(dǎo)下展開的;作為無數(shù)私人資本集中代表的西方政府,其活動必須符合私人資本的要求,反映私人資本的愿望。這就直接決定了西方財政收支的具體內(nèi)容表現(xiàn)為:財政收支這種社會性的活動是直接以個人為對象和基礎(chǔ)進(jìn)行的。政府收入以個人所得稅、社會保險稅和財產(chǎn)稅等為主,而政府支出中的相當(dāng)份額則直接用于個人的社會保險。正是因?yàn)橛糜趥€人社會保險的基金在財政收支中占據(jù)了重要份額,所以,西方財政理論學(xué)界長期以來一直注重對社會保險理論的研究,并致力于社會保險體制改革的探索。與西方不同,在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下,我國存在的幾乎只是資金不屬于個人而屬于國家的國營經(jīng)濟(jì),而且國營企業(yè)不具有獨(dú)立性,僅僅是行政機(jī)構(gòu)的附屬物。這樣,整個社會的生產(chǎn)資料幾乎都集中到政府手中,國家的財政收支活動本身就具有了生產(chǎn)資料所有者運(yùn)用自身權(quán)利的性質(zhì);其活動的對象也幾乎都表現(xiàn)為直接對企業(yè)及事業(yè)單位,對個人直接發(fā)生的分配行為很少。因而,國內(nèi)學(xué)術(shù)界所關(guān)注的主要是如何使企事業(yè)單位進(jìn)行的收支與分配行為更加合理,而很少對與個人聯(lián)系密切的社會保險理論進(jìn)行思考與關(guān)注。自經(jīng)濟(jì)體制改革以來,我國財政收支的對象雖然有所變化,并開始注重于對個人的收支活動;但由于長期以來我國缺乏要求個人直接參與、影響并監(jiān)督?jīng)Q策的思想,所以,無論是個人還是財政理論界,對社會保險理論的思考以及對其體制改革的探討,仍然顯得相對薄弱,難以滿足現(xiàn)行社會保險體制的需要。
2.現(xiàn)有的財政收入結(jié)構(gòu)是導(dǎo)致我國社會保險體制財政失衡的關(guān)鍵因素
要分析中國的財政收入結(jié)構(gòu),應(yīng)主要分析稅收收入結(jié)構(gòu)。我國自1994年稅制改革以來,雖然稅負(fù)更為公平,但與西方發(fā)達(dá)國家相比,我國新稅制存在的一些缺陷仍十分明顯,有待于進(jìn)一步完善。西方各國的稅收收入主要由個人所得稅、公司所得稅、社會保險稅、遺產(chǎn)稅等組成。大多數(shù)國家中的社會保險稅在稅收總收入中都占有極其重要的地位。與西方國家不同,我國的社會保險稅至今仍未開征,且稅種多為稅負(fù)易于轉(zhuǎn)嫁的間接稅;直接稅和直接向個人征收的稅收收入,在稅收總額中所占比例較小。
從表1可以看出,在我國稅收中,直接向個人征收的稅收收入在稅收總收入中的比例,雖然逐年上升,但所占比重仍然很低。特別是,作為現(xiàn)代社會保險制度實(shí)施主要資金來源的社會保險稅,至今仍未開征,使得我國財政難以“?？顚Ｓ谩?。而且在其他支出項(xiàng)目要求不斷增加的情況下,財政很難將大部分資金用于個人社會保險,從而制約了社會保險體制的改革。
3.社會保險繳費(fèi)率的不合理與不統(tǒng)一,是導(dǎo)致我國社會保險體制財政失衡的又一重要原因
以養(yǎng)老保險為例,根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》(國發(fā)<1997>26號)的規(guī)定:“企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)的比例,一般不超過企業(yè)工資總額的20%(包括劃入個人賬戶的部分),具體比例由省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定。少數(shù)省、自治區(qū)、直轄市因離退休人數(shù)較多、養(yǎng)老保險負(fù)擔(dān)過重,確需超過企業(yè)工資總額20%的,應(yīng)報勞動部、財政部審批。個人繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)的比例,1997年不得低于本人繳費(fèi)工資的4%,1998年起兩年提高1個百分點(diǎn),最終達(dá)到本人繳費(fèi)工資的8%?！笨梢?我國養(yǎng)老保險金的支付仍是以“費(fèi)”而不是以“稅”的形式進(jìn)行;其征繳、管理、使用由各地勞動和社會保險部門負(fù)責(zé),而未納入國家財政部門的統(tǒng)一管理規(guī)劃,因而存在費(fèi)率不統(tǒng)一、繳費(fèi)率偏高,但實(shí)際繳費(fèi)偏低、負(fù)擔(dān)不公的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計,我國2004年平均繳費(fèi)率已達(dá)27.8%,有的地方高達(dá)30%。如此高昂的費(fèi)率已超過國際公認(rèn)的預(yù)警線(20%),顯然已處在費(fèi)率以內(nèi)。這在一定程度上可以解釋企業(yè)的避費(fèi)行為。用拉弗曲線表示(見圖1),在費(fèi)率區(qū)間(0.20%)時,繳費(fèi)額隨費(fèi)率的上升而上升;若費(fèi)率超過限額20%就進(jìn)入了費(fèi)率,費(fèi)率的上升反而導(dǎo)致繳費(fèi)額下降。
由于這些現(xiàn)象的存在,不僅老職工的個人賬戶是空的,而且新職工個人賬戶資金也被挪用,新老個人賬戶普遍成為空賬,從而使得社會對已退休者和在職職工的隱性債務(wù)顯性化,增加了社會保險風(fēng)險。
4.我國當(dāng)前的財政支出結(jié)構(gòu)也不利于彌補(bǔ)嚴(yán)重的社會保險體制的財政失衡
由于社會保險稅的開征尚處于醞釀階段,而社會保險費(fèi)又由各地勞動和社會保險部門負(fù)責(zé),因而財政部門沒有?？钣糜谏鐣ｋU。目前,我國財政在社會保險方面的支出僅局限于“撫恤與社會救濟(jì)”。這種支出結(jié)構(gòu)與國外形成了鮮明的對比(見表2、表3)。
從表2和表3中我們可以看出,我國和英國的財政支出結(jié)構(gòu)有巨大差異。英國財政用于社會保險、健康和教育的轉(zhuǎn)移性公共支出占到總支出的58.46%;而我國用于文教、衛(wèi)生和社會福利方面的財政支出僅占總支出的29.38%。這說明,英國的財政支出結(jié)構(gòu)履行著較強(qiáng)的調(diào)節(jié)收入分配職能。因?yàn)檎仓С鲋兴l(fā)生的資金轉(zhuǎn)移主要是在社會成員之間的資源再分配,英國政府的這種公共支出結(jié)構(gòu)既有利于收入分配趨于公平,又有利于保持社會保險體制的財政平衡。
中國的財政支出結(jié)構(gòu)則履行著較強(qiáng)的資源配置職能。政府實(shí)際上直接以產(chǎn)品或勞務(wù)購買者的身份出現(xiàn)在市場上,用其所掌握的資金與其他經(jīng)濟(jì)主體所提供的物品或勞務(wù)相交換。因而,一方面這種支出結(jié)構(gòu)對于生產(chǎn)、就業(yè)、資源配置以及社會總需求有著直接的影響;另一方面,這種支出結(jié)構(gòu)雖然也會影響到國民收入再分配,但這種影響是間接的。因此,中國目前的財政支出結(jié)構(gòu)不利于收入分配的公平。2003年,在大量體制外收入無法在基尼系數(shù)中得到反映的情況下,中國城鄉(xiāng)合計的基尼系數(shù)已達(dá)到0.456,超過了國際公認(rèn)的0.4的警戒線,分配不公平的現(xiàn)象相當(dāng)明顯。同時,因?yàn)檫@種支出結(jié)構(gòu)所具有的調(diào)節(jié)收入分配的職能相對較弱,所以也不利于實(shí)現(xiàn)社會保險體制的財政平衡。
二、社會保險繳費(fèi)率的優(yōu)化設(shè)計——以天津市為例
(一)社會保險繳費(fèi)能力分析
社會保險對職工而言是一種權(quán)益,對企業(yè)而言則是一種負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)負(fù)擔(dān)的社會保險繳費(fèi)過多,將使產(chǎn)品成本大幅度提高。下面以天津市國有工業(yè)企業(yè)為例,考察企業(yè)承受社會保險繳費(fèi)負(fù)擔(dān)的能力。
根據(jù)天津市國有工業(yè)企業(yè)的一般財務(wù)狀況,在企業(yè)產(chǎn)品的出廠價中,約有39.4%左右為新增價值。這意味著,在100元的產(chǎn)品出廠價中,增加值為39.40元。
根據(jù)柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù),可以回歸出新增加值中勞動要素和資本要素的貢獻(xiàn)率?？虏?道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)為:
Y=ALαKβ其中,Y為產(chǎn)量,L為勞動要素投入,K為資本要素投入,α和β分別代表產(chǎn)出相對于勞動投入的彈性和資本投入的彈性。對上式作對數(shù)變換,可得:
LnY=LnAαLnLβLnK
運(yùn)用表4中1991~2003年天津市國有工業(yè)企業(yè)勞動工資和資本支出以及工業(yè)總產(chǎn)值的數(shù)據(jù),可以分別回歸出勞動要素和資本要素的貢獻(xiàn)率。
LnY=7.42690.7709LnL0.0896LnK
(6.9881)(5.5064)(0.4522)
R2=0.9844F=315.2639P=0.0001
上述分析表明,產(chǎn)品新增加值的77%用于支付職工工資,8.96%用于資本報酬。這意味著,在39.40元的新增加值中,有30.30元用于支付職工工資,而資本報酬為3.50元。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,資本成本(如折舊和借貸資本的成本)大約占資本報酬的40%。因此,3.50元的資本報酬中就有1.40元的資本成本,剩下的2.10元為企業(yè)利潤。國有企業(yè)僅有2.10元利潤,若全部用于繳納社會保險費(fèi),只能約占工資總額的7%左右,這是企業(yè)繳費(fèi)的上限。
通過以上分析可知,天津市國有工業(yè)企業(yè)能夠承受的社會保險統(tǒng)籌繳費(fèi)的最高限度為7%。但現(xiàn)實(shí)中,企業(yè)須繳納占工資總額20%的養(yǎng)老保險費(fèi)、8%的醫(yī)療保險費(fèi)、2%的失業(yè)保險費(fèi)、1%的生育保險費(fèi)和1%的工傷保險費(fèi)。因此,企業(yè)總共須承擔(dān)占工資總額32%的社會保險費(fèi)。這一比率比企業(yè)所能承受的最高繳費(fèi)限度高出4倍多,企業(yè)難以承受這一負(fù)擔(dān)。
(二)職工個人社會保險繳費(fèi)能力分析
在確定社會保險繳費(fèi)水平時,應(yīng)該考慮職工個人的承受能力。職工收入的一部分用于現(xiàn)期消費(fèi),一部分用于遠(yuǎn)期消費(fèi)形成儲蓄。社會保險強(qiáng)制職工繳費(fèi)在一定意義上執(zhí)行了儲蓄的功能。
假設(shè)社會保險制度中個人繳費(fèi)為B,個人現(xiàn)期消費(fèi)為C,c為個人邊際消費(fèi)傾向,C0為不隨收入變化的、穩(wěn)定的消費(fèi),個人工資收入為Y,則遠(yuǎn)期消費(fèi)為Y-C。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,消費(fèi)公式為:
C=C0cY
假設(shè)職工的全部儲蓄都用來繳納社會保險費(fèi),其費(fèi)率為:
B/Y=(Y-C)/Y=(Y-C0-cY)/Y=I-C0/Y-c
如果求出c、C0和Y,就可以確定職工繳費(fèi)率(B/Y)的最上限。下面根據(jù)表5中1991~2003年天津市居民人均年收入和人均消費(fèi)性支出數(shù)據(jù),對C=C0cY式進(jìn)行回歸分析,可得:
C=295.25170.7353Y
(5.0090)(83.6617)
R2=0.9984F=6999.28P=O.0001
由于不同年份人均年收入和人均消費(fèi)支出是變動的,因此個人承受社會保險繳費(fèi)的最大限度在不同年份是不同的。將回歸方程的結(jié)果代入B/Y=(Y-C)/Y=(Y-C0-cY)/y式,可得職工個人1991~2003年間對于社會保險繳費(fèi)所能承受的最大限度:1991年為11%,2003年達(dá)到24%。而據(jù)天津市規(guī)定,個人養(yǎng)老保險繳費(fèi)為工資總額的8%;如果再加上醫(yī)療保險中個人2%的繳費(fèi)比例和失業(yè)保險中個人1%的繳費(fèi)比例,職工個人繳費(fèi)率總計為11%。這一比例與1991年持平,但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2003年的24%,說明職工完全能夠承受11%的社會保險繳費(fèi)率。
(三)天津市財政能力增長趨勢分析
西方發(fā)達(dá)國家財政收入占GDP的比重達(dá)35%~50%,因而在雄厚的財政實(shí)力支撐下,發(fā)達(dá)國家用于社會保險的支出占到政府財政支出的20%~30%與此相比,天津市的財政支付能力十分有限,天津市2003年財政收入占GDP的比重僅為18%。
由于支持社會保險資金財政能力的基礎(chǔ)是國民經(jīng)濟(jì)增長水平,因此,以下選用GDP增長率與財政收入增長率的比值作為對時間的函數(shù),預(yù)測2005至2010年兩者比值的變化趨勢。
假設(shè)Y為財政收入增長率與GDP增長率的比值,t為時間序號。根據(jù)表6的數(shù)據(jù),可得如下方程式:
Y=1.38440.0249t
根據(jù)上述方程可以計算出2005~2010年財政收入增長率與GDP增長率比值的變化趨勢為:1.68、1.73、1.78、1.83、1.88、1.93。如果2005~2010年天津市GDP保持12%的增長速度(近10年天津市GDP增速的平均值),則可以測算出同期財政收入的年均增長速度,進(jìn)而可以測算出2005~2010年天津市財政收入的規(guī)模。如果保持財政對社會保險補(bǔ)助的增長與GDP增長相同的速度,即每年用財政收入的12%進(jìn)行社會保險補(bǔ)助,則可最終計算出2005~2010年財政用于社會保險補(bǔ)助的財力(測算結(jié)果見表7)。也就是說,天津市財政用于支持社會保險的財力可以保持18%的年均增長速度。
三、簡短的結(jié)論
1.企業(yè)的社會保險繳費(fèi)負(fù)擔(dān)嚴(yán)重偏重
從具體測算結(jié)果看,國有企業(yè)的社會保險繳費(fèi)負(fù)擔(dān)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了企業(yè)最高承受限度。從長期來看,企業(yè)是無力承受這一繳費(fèi)水平的,這也是目前許多國有企業(yè)逃避繳費(fèi)從而造成收繳率逐年降低的主要原因。因此,有必要降低國有企業(yè)的社會保險繳費(fèi)率,減輕國有企業(yè)的負(fù)擔(dān),以達(dá)到順利推進(jìn)國有企業(yè)改革的目的。
2.職工個人社會保險繳費(fèi)率相對較低
目前個人繳費(fèi)率相對于職工個人的繳費(fèi)承受能力來說是一個較低的水平,實(shí)際上繳費(fèi)率再提高幾個百分點(diǎn),個人也是完全可以承受的。因此,可以在保持個人繳費(fèi)率不變的前提下,提高個人繳費(fèi)比例并將該增加的繳費(fèi)全部用于社會統(tǒng)籌。這樣,一方面可以彌補(bǔ)降低企業(yè)繳費(fèi)率后形成的空白;另一方面還體現(xiàn)了社會保險的社會性和互濟(jì)性的本質(zhì)。
3.從現(xiàn)行我國社會保障制度來看,社會統(tǒng)籌部分采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式。這一模式意味著政府是社會保險金給付責(zé)任的最后承擔(dān)者。所以在采取減輕企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)和提高職工個人繳費(fèi)水平之后,對此產(chǎn)生的社會統(tǒng)籌資金收支缺口,政府必須以財政資金予以彌補(bǔ)。然而,從近年天津市各類財政資金支出增長速度來看,用于地方建設(shè)、科教文衛(wèi)、行政事業(yè)等費(fèi)用的增長速度過快,對社會保險的補(bǔ)貼水平較低(見表8)。筆者認(rèn)為,今后有必要從財政收入的增長部分中劃出專門資金用于社會保險支出,同時更重要的是調(diào)整財政的支出結(jié)構(gòu),壓縮過度投資及減緩事業(yè)費(fèi)過快增長的勢頭,將節(jié)省下來的資金用于社會保險補(bǔ)貼。
4.加快社會保障立法步伐,促使社會保障制度盡快定型
[關(guān)鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈
當(dāng)今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。
一、從國外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)
1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險和產(chǎn)品召回險可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風(fēng)險。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險的案均賠款高達(dá)400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀(jì)60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險規(guī)避機(jī)制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。
3.就車主而言，機(jī)動車強(qiáng)制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風(fēng)險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風(fēng)險保障，不少國家采用了強(qiáng)制保險制度。對于發(fā)達(dá)國家，如美國，其各州在強(qiáng)制車險的保額設(shè)計上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來源不受影響。
二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。
同時，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實(shí)施了交強(qiáng)險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應(yīng)。
2.風(fēng)險共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進(jìn)汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風(fēng)險管理、風(fēng)險管控上的認(rèn)識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險的識別、管理以至最后的風(fēng)險承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。
人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行保險金責(zé)任的一種保險。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU營銷渠道已成為推動
四、保險超市
所謂“保險超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應(yīng)性為一體的各類保險產(chǎn)品的薈萃場所。保險超市不是單獨(dú)為哪一家保險公司服務(wù)的，而是盡量為所有保險公司的代表進(jìn)場提供服務(wù)，從而體現(xiàn)保險超市公正、公平的商業(yè)形象。與一般超市不同的是保險超市的商品是保險單，是抽象的商品，必須有公司的資深業(yè)務(wù)代表進(jìn)場提供講解服務(wù)。消費(fèi)者進(jìn)入“保險超市”就如同進(jìn)入超市商場，可以隨心所欲地挑選與購買所需要的保險產(chǎn)品，并且可以享受到資深業(yè)務(wù)代表提供的專業(yè)化產(chǎn)品信息、保險理財、保險理賠等相關(guān)咨詢以及保單簽訂服務(wù)?！氨ｋU超市”的優(yōu)勢主要在于：保險公司通過保險超市渠道可以節(jié)約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過資深業(yè)務(wù)代表的服務(wù)，提高保險業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對保險公司的信賴程度；通過統(tǒng)一的保險相關(guān)知識的宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險意識；消費(fèi)者可以在保險超內(nèi)受到“一站式”的、人性化的保險服務(wù)，投保更加方便，服務(wù)更加全面。為各家保險公司提供了一個公平競爭、理的場所，有利于促使保險公司更加注重服務(wù)，提高服務(wù)意識和服務(wù)水平。
五、營銷渠道多樣化
任何一門考試都有規(guī)律可循，政治也不例外，政治在整個文綜考試中占100分，其難度相對于那兩門來說，難度較小，政治取得一個高分并不難，也會為整個文綜考試取得一個好的成績打下好的基礎(chǔ)。文綜政治分的選擇題，也就是客觀題，共12個題48分，占整個文綜選擇題的34.29%，下面我們就重點(diǎn)常用的九種破題分析一下政治選擇題的解題方法技巧。
一 添枝加葉
“添枝加葉”原來是形容敘述事情或轉(zhuǎn)述別人的話時，為了夸張渲染，添上原來沒有的內(nèi)容。在政治高考選擇題中，是指命題者在題干或題肢中增加一些修飾，限制成分，使觀點(diǎn)趨向絕對化。
例一． 我國的基本經(jīng)濟(jì)制度是公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。對“公有制為主
體”的正確理解是（ ）
A． 公有制在各個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中必須占支配地位
B． 在所有制經(jīng)濟(jì)中，公有制成分必須保持在50%以上
C． 公有制在各個地方都必須保持量和質(zhì)的優(yōu)勢
D．公有資產(chǎn)在社會總資產(chǎn)中占優(yōu)勢,國有經(jīng)濟(jì)要控制國民經(jīng)濟(jì)命脈v
破題：該題A、C項(xiàng)題制肢設(shè)置，命題者通過增加修飾、限制的詞----“各個”，使觀點(diǎn)趨向絕對化，就運(yùn)用了“添枝加葉”的干擾方式。正確答案：D
啟示：解答這類題目，考生首先要抓住題干或題肢中的關(guān)鍵詞，一定要仔細(xì)推銷、慎重選擇。
二 似是而非
“似是而非”原意是好像對，實(shí)際上并不對。在政治高考選擇中，命題者一般以相關(guān)、相似、相近或相反的知識組成陷阱題肢。
例二．節(jié)約是傳統(tǒng)美德。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯側(cè)提出了借鑒悖論，認(rèn)為節(jié)約對個人、家庭來說是美德，而對社會來說則意味著支出減少，導(dǎo)致有效需求不足，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造成失業(yè)增加，收入減少。這啟示我們（）
A． 個人應(yīng)該堅持節(jié)約，社會應(yīng)該擴(kuò)大消費(fèi)
B．消費(fèi)決定生產(chǎn)，政府應(yīng)適當(dāng)刺激消費(fèi)
C． 金融危機(jī)要求我們大力擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)
D． 應(yīng)重視消費(fèi)對生產(chǎn)的影響，積極引導(dǎo)消費(fèi)
破題：部分考生肯能會選A或B，犯了“似是而非”的毛病。A項(xiàng)是對“借鑒悖論”認(rèn)同，不符合題意的主旨。B錯誤，生產(chǎn)決定了消費(fèi)，消費(fèi)對生產(chǎn)起到反作用，但不能決定生產(chǎn)。故排除A、B。C項(xiàng)與題干無關(guān)。只能選擇D 。
啟示：解答這類題目，一定要根據(jù)所學(xué)知識和題干的主旨，對相關(guān)題肢逐一辨析，謹(jǐn)防被似是而非的題肢所干擾。
三 答非所問
“答非所問”原意是回答的不是所問的問題。在政治選擇題中，命題者常常有意設(shè)置一些說法正確、但和題干無關(guān)的題肢作干擾，考生如果不對照題干仔細(xì)辨析，就會誤選。
例三歌德的一首小詩：“少年，我愛你的美貌；壯年，我愛你的言談；老年，我愛你的德行。”這首詩蘊(yùn)含的哲理是（ ）
A 不同事物有不同的矛盾
B 事物矛盾的兩個方面各有特點(diǎn)
C 矛盾的普通性和特殊性事統(tǒng)一的
D 同一事物在發(fā)展不同階段有不同特點(diǎn)
破題：根據(jù)題意，考生對C不選應(yīng)該沒有異議。但對于其他三項(xiàng)，則要費(fèi)些思量。矛盾特殊性的三種情形，其側(cè)重點(diǎn)不同。由于歌德小詩說明的是人生在不同階段有其不同的特點(diǎn)，故正確選擇D。A、B說法雖然正確，但和題干無關(guān)，純屬答非所問，故不選。
啟示：解答這類題目，只能選擇那些與題干之間存在聯(lián)系，且意思一致的題肢。對那些和題干無關(guān)，或沒有直接聯(lián)系的題肢，即使其本身的說法再正確也不能選。
四 張冠李戴
“張冠李戴”原來是比喻弄錯了對象或事實(shí)。在政治選擇題中，往往以相關(guān)或相近、易混的知識做干擾，考生如果基礎(chǔ)知識掌握得不好，或?qū)忣}不仔細(xì)，很難發(fā)現(xiàn)其錯誤之處而誤選。
例四 “幾十年的經(jīng)驗(yàn)是我深刻體會到，學(xué)點(diǎn)哲學(xué)的確可以使人做事情少犯錯誤，做研究少走彎路。”下列觀點(diǎn)與“國家最高科學(xué)技術(shù)獎”獲得者李振聲的上述感悟相一致的是（ ）
A 哲學(xué)是各門具體科學(xué)的基礎(chǔ)
B 哲學(xué)是人類對某一具體領(lǐng)域規(guī)律的概括
C 哲學(xué)是科學(xué)的世界觀和方法論
D 哲學(xué)具有指導(dǎo)人們認(rèn)識世界和改造世界的功能
破題：題干的主旨強(qiáng)調(diào)的是哲學(xué)的價值。A錯誤，具體科學(xué)是哲學(xué)的基礎(chǔ)。B錯誤，哲學(xué)研究對象不是某一具體領(lǐng)域。C錯誤，哲學(xué)是世界觀和方法論的統(tǒng)一，哲學(xué)也有科學(xué)與非科學(xué)之分。只能選D。
啟示：在平時的復(fù)習(xí)中，考生必須對一些相關(guān)的知識點(diǎn)進(jìn)行歸納和整理，要盡肯能弄清事情的來龍去脈，防止混亂不清。
五正逆顛倒
逆向選擇，也是高考政治常見的一種題型。論文寫作，解題思路。論文寫作，解題思路。命題者在試卷的中間部分，一改正向思維的模式，插入一道逆向思維的試題，常常導(dǎo)致一些考生失誤。論文寫作，解題思路。論文寫作，解題思路。
例五下列關(guān)于商業(yè)保險的認(rèn)識，不正確的是（）
A 商業(yè)保險一般可以分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類
B 商業(yè)保險是用以補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一項(xiàng)措施
C 商業(yè)保險是參與保險者個人及單位意志體現(xiàn)
D 商業(yè)保險是一種針對風(fēng)險本身的投資方式
破題：本體考查對商業(yè)保險的認(rèn)識。論文寫作，解題思路。由于商業(yè)保險是參保個人意愿的體現(xiàn)，故C項(xiàng)錯誤。其余正確。由于本題為逆向選擇，故正確選擇C。
啟示：解答這類選擇題，關(guān)鍵在于注意題干的選擇方向，在確認(rèn)題目是逆向選擇題的前提下，只要將原來正確的題肢舍去即可。
六舍本求末
“舍本求末”原意是拋棄根本的、主要的，而去追求枝節(jié)的、次要的。比喻不抓根本環(huán)節(jié)，而只在直接問題上下功夫。在政治選擇題中。這類試題以現(xiàn)象或假象否定本質(zhì)和規(guī)律，以細(xì)枝末節(jié)、無關(guān)緊要的東西來代替根本的、主要的東西。
例六 在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，政府越來越多地運(yùn)用稅收、利率等經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。經(jīng)濟(jì)杠桿能夠起到調(diào)節(jié)作用的恩本原因在于，它們（ ）
A 是以政府強(qiáng)制力為后盾的
B 直接關(guān)系著市場主體的利益
C 能夠彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)的缺陷
D 能夠熨平經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的波動
破題：政府利用經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)，屬于宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)手段，是通過影響市場主體經(jīng)濟(jì)利益來實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)活動的調(diào)節(jié)。故正確選擇B。A錯誤，經(jīng)濟(jì)手段不具有強(qiáng)制力。C、D屬于作用，非根本原因
啟示：解答這類試題，考生必須把“現(xiàn)象只看作是入門的向?qū)?，一進(jìn)門就要抓住它的實(shí)質(zhì)”，自覺地透過現(xiàn)象認(rèn)識本質(zhì)，才能排除干擾，否則就會舍求末，導(dǎo)致失誤
七主次顛倒
這類題目常常將相關(guān)知識的主次關(guān)系顛倒，設(shè)問方式通常為“主要目的”、“主要作用”等。如果不明確相關(guān)知識的地位，盲目選擇就會出現(xiàn)錯誤。
例七新一輪世界貿(mào)易組織多邊貿(mào)易談判沒能按原計劃達(dá)成協(xié)議，主要原因在于歐美成員國希望發(fā)展中成員國在非農(nóng)產(chǎn)品出口實(shí)行巨額補(bǔ)貼的政策。歐美成員國不對等的談判方案引起了發(fā)展中成員國的強(qiáng)烈不滿，談判由此陷入僵局。論文寫作，解題思路。世界貿(mào)易組織的重要作用是（ ）
A 取消成員國進(jìn)口關(guān)稅
B 維持國際經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定
C 促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展
D 平衡成員國國際貿(mào)易逆差
破題：A錯誤，削減關(guān)稅不等于取消關(guān)稅。B、C、D三項(xiàng)從不同程度體現(xiàn)了世界貿(mào)易組織的作用，但其主要作用是促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展。故正確選C。
啟示：解答這類題目，要注意對應(yīng)知識間的主次關(guān)系，諸如生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與上層建筑、社會存在與社會意識等，無論在什么情況下，都是前者決定后者。
八因果倒置
在這類題目中，命題者將原因和結(jié)果倒置，以混淆視線，主要考查考生是否準(zhǔn)備和透徹的理解所學(xué)知識，把握各種現(xiàn)象之間、現(xiàn)象與本質(zhì)間固有的因果關(guān)系。
例八城市居民自來水的價格一般為3.5—4.0元/噸，而市場上銷售的瓶裝礦泉水價格約為1元/瓶（約200毫升），折合約2000元/噸。礦泉水比自來水價格調(diào)質(zhì)原因是（ ）
A． 礦泉水比自來水更有營養(yǎng)價值
B． 人們對礦泉水的需求比對自來水的需求更少
C． 礦泉水比自來水更稀有
D．加工礦泉水比加工自來水需要耗費(fèi)更多的勞動
破題：加工礦泉水比加工自來水需要耗費(fèi)更多的勞動是導(dǎo)致礦泉水比較貴的原因，答案D，許多考生在答該題時誤選A項(xiàng)。
啟示：解答這類題目，一要看是因果型試題還是果因型試題;二是看題干和題肢之間是否存在因果關(guān)系；如果是因果型試題，要注意題干和題肢之間的因果關(guān)系是否成立；如果是因果型試題，尤其要注意檢查題肢所述原因與題干是不是同義反復(fù)，有沒有因果倒置。
九 偷梁換柱
這類題目通常是在題肢中偷換概念或轉(zhuǎn)換論題，考生稍不注意就會誤選。
例九某市政府規(guī)定，“凡是市政府或經(jīng)市政府同意以部門名義印發(fā)的涉及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾切身利益的重要文件，均需進(jìn)行解讀”。強(qiáng)調(diào)解讀文件“要使用人民群眾讀得懂、聽得明的語言”。這一措施（）
A 保障人民群眾享有更多的管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)
B 體現(xiàn)了政府審慎用權(quán)、民主及、民主決策的工作態(tài)度
C 能使人民群眾直接參與政府決策
D 有利于人民群眾了解和監(jiān)督政府工作
破題：強(qiáng)調(diào)解讀文件“要使人民群眾讀得懂、聽得明的語言”，是為了便于人民群眾的監(jiān)督、正確選擇D。A錯誤，公民的權(quán)利和自由是由法律規(guī)定的。B不體現(xiàn)。C錯誤，人民群眾通過各種方式參與民主決策，可以為政府決策提供參考，而不能直接參與政府決策。
啟示：解答這類題目，一定要將題干所涉及的概念和題肢的概念作對照，看其內(nèi)涵和外延是否一致，若不一致則不可選。
解題方法只是一種技巧，其前提是基礎(chǔ)知識很扎實(shí)，教材內(nèi)容非常熟悉。否則“巧婦難為無米之炊”。
要想答好選擇題，首先要在平時的學(xué)習(xí)中注意準(zhǔn)確把握概念和原理，以扎實(shí)充足的知識為基礎(chǔ)。一方面，對基礎(chǔ)知識的掌握力求全面而有序，使相關(guān)知識系統(tǒng)化、條理化。另一方面，對重點(diǎn)知識不能僅僅停留在簡單記憶之上，一定要在廣度和深度上加深理解，尤其要弄清知識之間的內(nèi)在聯(lián)系，弄清相關(guān)知識的異同，力求融會貫通，既能在理解中加深記憶，又能在理解的基礎(chǔ)上學(xué)會運(yùn)用。第二，培養(yǎng)良好的邏輯思維的習(xí)慣和好的做題習(xí)慣。好的思維是鍛煉出來的，凡事要多思考勤動腦，同時，有必要建立錯題集，對反復(fù)出錯的題進(jìn)行重點(diǎn)分析，不斷總結(jié)選擇題的解答方法。
選擇題的具體形式還有很多，高考試卷中的能力要求也較高，命題者常在一道試題中同時采用幾種“迷惑”方式，同學(xué)們除了遵循上述方法外，在平時的練習(xí)中還要細(xì)心觀察，反復(fù)體會，熟練掌握各類題目的解題技巧，努力提高解題的正確率。
[論文摘要]我國產(chǎn)品責(zé)任保法律制度相當(dāng)滯后。本文在分析我國產(chǎn)品責(zé)任保F~A’-律制度缺陷的基礎(chǔ)上，提出了完善產(chǎn)品責(zé)任保險法律制度的建議。
隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國尚無產(chǎn)品責(zé)任保險法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產(chǎn)品經(jīng)營者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對我國產(chǎn)品責(zé)任保險法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。
一、我國產(chǎn)品責(zé)任保險法的缺陷
1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷
我國尚無統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確?，F(xiàn)有法律對產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險標(biāo)準(zhǔn)和國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險性。(3)對經(jīng)營者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國沒有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經(jīng)營者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對經(jīng)營者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。
2．保險法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險的缺陷
保險法中對產(chǎn)品責(zé)任保險沒有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險的內(nèi)容。因此，法律對產(chǎn)品責(zé)任保險的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險人的抗辯義務(wù)：保險法中未明確規(guī)定保險人的抗辯義務(wù)．保險人若對被保險人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險人的利益。因此，對被保險人不利，尤其是保險人和被保險人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時，被保險人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權(quán)保險實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險人要求給付保險賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險人享有保險賠償金直接給付請求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險作為地方性險種在保險責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。
二、完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險法律制度的建議
完善產(chǎn)品責(zé)任保險法律制度是經(jīng)營者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會秩序、建設(shè)和諧社會的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險法律制度可從以下人手：
1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定
1.保險業(yè)電子商務(wù)概述1.1保險業(yè)電子商務(wù)產(chǎn)生的原因及主要類型有人這樣評價互聯(lián)網(wǎng)：人們對于上網(wǎng)已沒有選擇，不上互聯(lián)網(wǎng)就好比沒有電話。隨著國際互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)這一新的商業(yè)形式在全球引起關(guān)注。雖然它存在安全、法律、技術(shù)、費(fèi)用、文化等方面的缺點(diǎn)，但是成千上萬的企業(yè)或個人用戶把網(wǎng)絡(luò)融入企業(yè)的運(yùn)營和社會生活的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，據(jù)CNNIC資料顯示，2004年12月，中國共有9，400萬名互聯(lián)網(wǎng)用戶；到了2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時，我國網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.7億，國家CN域名數(shù)達(dá)1357.2萬，三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。2008年使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民較2007年翻了一番還多，達(dá)到1.17億，博客用戶數(shù)量為1.62億。曾幾何形倍增的網(wǎng)民數(shù)量龐大，是一個巨大的客戶群，雖也不能忽視它的存在。保險業(yè)是金融領(lǐng)域信息化程度和新技術(shù)裝備含量最低的一個行業(yè)，“網(wǎng)上銀行”、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上拍賣典當(dāng)并不鮮見。而保險業(yè)卻長期固守傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和商業(yè)模式。但近幾年來這種情況悄悄地發(fā)生了變化。
1.2保險業(yè)開展電子商務(wù)符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費(fèi)水平的日益提高，市場狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費(fèi)者主導(dǎo)的買方市場上，消費(fèi)者將面對更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費(fèi)者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和趨勢。
在社會分工日益細(xì)化和專業(yè)化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數(shù)消費(fèi)者也缺乏足夠的專業(yè)知識對產(chǎn)品進(jìn)行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關(guān)的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強(qiáng)。論文參考網(wǎng)。這是因?yàn)橄M(fèi)者購買的風(fēng)險隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險一類的耐用消費(fèi)品的購買上，想買保險的人期望通過訪問不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險公司的產(chǎn)品、報價，比較各種保險產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費(fèi)者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風(fēng)險和購買后產(chǎn)生后悔的感覺，增加對產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費(fèi)主動性的增強(qiáng)來源于現(xiàn)代社會不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強(qiáng)的求知欲。
2.保險業(yè)電子商務(wù)帶來的風(fēng)險與對策2.1保險業(yè)電子商務(wù)帶來的風(fēng)險雖然電子商務(wù)給保險業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務(wù)在實(shí)際運(yùn)作中會面臨方方面面的風(fēng)險，只有識別這些風(fēng)險，分析本質(zhì)原因，進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，電子商務(wù)才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢。這些風(fēng)險設(shè)涉及到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、行為風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場競爭帶來的風(fēng)險等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險時亟等解決的。
2.2保險業(yè)電子商務(wù)的風(fēng)險管理加大信息基礎(chǔ)設(shè)施投入。計算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信線路、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器等設(shè)備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會造成數(shù)據(jù)的丟失，機(jī)密信息泄漏。所以，加快電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，選擇高性能的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，建設(shè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，才能為電子商務(wù)交易的信息提供硬件保障。實(shí)施技術(shù)防范措施。保險業(yè)電子商務(wù)的運(yùn)作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問題，任何一點(diǎn)漏洞都可能導(dǎo)致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術(shù)的依賴。目前，防火墻技術(shù)、電子簽名和安全認(rèn)證，成為電子商務(wù)比較成熟的技術(shù)安全措施。
3.發(fā)展中國保險電子商務(wù)的建議3.1重視金融危機(jī)帶來的市場機(jī)遇倡導(dǎo)有條件的保險公司嘗試進(jìn)行電子商務(wù)，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險電子商務(wù)其進(jìn)行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險公司為主體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會研究人員應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，并且建立一個溝通得平臺，使國內(nèi)的壽險業(yè)快速拉進(jìn)與外資公司的管理差距?？梢酝ㄟ^舉辦研討會、短期進(jìn)修班等多種形式進(jìn)行宣傳、引導(dǎo)。對于取得良好經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織，行業(yè)內(nèi)進(jìn)行學(xué)習(xí)，增進(jìn)了解。
3.2加強(qiáng)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)從前文可知，網(wǎng)絡(luò)保險適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價、條款比較標(biāo)準(zhǔn)且容易理解的保險，例如機(jī)動車輛保險，家庭財產(chǎn)保險等。網(wǎng)絡(luò)保險營銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準(zhǔn)確的信息。2005年11月，中國保監(jiān)會正式了《人身保險保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊和人身保險條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡(luò)保險的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會有必要進(jìn)一步推進(jìn)保單條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化建設(shè)，并加強(qiáng)對保險公司保險合同的審批力度，使保險合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時通俗化工作進(jìn)一步引向深入，在保護(hù)消費(fèi)者利益的同時促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。
3.3加強(qiáng)保險知識教育，提高網(wǎng)絡(luò)保險認(rèn)同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡(luò)保險的開展都會產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險知識的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡(luò)保險的強(qiáng)勁增長。因此，加強(qiáng)網(wǎng)民的保險知識教育，并提高其保險認(rèn)同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險需求的必要途徑。保險營銷網(wǎng)站的推廣對網(wǎng)上保險營銷起著決定性作用，保險公司對保險知識和網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳應(yīng)以推廣自己的營銷網(wǎng)站為主，可以通過以下途徑進(jìn)行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡(luò)保險營銷主頁，提高網(wǎng)絡(luò)保險的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)客戶資源的共享。（3）通過電視、報紙、雜志等公眾媒體，擴(kuò)大保險行業(yè)的社會影響力。（3）在保險營銷網(wǎng)站上，通過保險基
4.結(jié) 論
在我國開展的保險業(yè)電子商務(wù)的研究十分具有現(xiàn)實(shí)意義，對探討和促進(jìn)保險業(yè)的電子商務(wù)和完善保險監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅信這樣一個結(jié)論：我國保險業(yè)借金融危機(jī)之“機(jī)”，推動電子商務(wù)在保險業(yè)的運(yùn)用，是一個難得的市場機(jī)遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動保險電子商務(wù)可以提高金融服務(wù)效率和同業(yè)競爭力；從實(shí)踐來看，中國的保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務(wù)的未來趨勢等方面進(jìn)行研究，另一方面要選擇項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)踐才行。為解決保險網(wǎng)絡(luò)營銷中存在的問題，需要政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮其職能，與保險公司形成良好的互動，才能更好地促進(jìn)保險電子商務(wù)在我國的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
