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時(shí)間：2023-04-08 11:46:50
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（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
（二）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式：一是銀行保險(xiǎn)模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式，即保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過(guò)入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股、互相兼并、收購(gòu)，或通過(guò)銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。
二、我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的重要措施近年來(lái)，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，引起了金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注?？傮w來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問(wèn)題：
第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場(chǎng)占用率，在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績(jī)，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說(shuō)成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國(guó)現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問(wèn)題暴露出我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)能力的較高級(jí)階段。
（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)一直保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度在顯著下降。
來(lái)自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說(shuō)明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來(lái)拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國(guó)金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開(kāi)放，越來(lái)越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開(kāi)放的金融市場(chǎng)，確保我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)地位，必須加強(qiáng)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
（一）借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)新型銀保合作模式我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來(lái)還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。
也正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，才帶來(lái)了法國(guó)等國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)模式還處于初級(jí)階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國(guó)商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式。
（二）細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資管理能力開(kāi)發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開(kāi)發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國(guó)銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開(kāi)發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范
（一）構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國(guó)家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開(kāi)始，我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開(kāi)展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國(guó)務(wù)院。截止2013年初，五大國(guó)有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門(mén)也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
(一)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略,充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源,通過(guò)共同的銷售渠道,為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
(二)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式:一是銀行保險(xiǎn)模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式,即保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行,銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作:銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu),通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道,在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下,為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo),通過(guò)入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則,相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股、互相兼并、收購(gòu),或通過(guò)銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式,實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式,這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。
二、我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
(一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的重要措施近年來(lái),伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大,許多潛在的問(wèn)題逐步暴露出來(lái),引起了金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注?？傮w來(lái)看,現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問(wèn)題:
第一,現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品,各公司為搶奪客戶提高市場(chǎng)占用率,在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上,這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng),銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二,銷售行為不規(guī)范,誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績(jī),常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比,甚至將保險(xiǎn)直接說(shuō)成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”,套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低,就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué),極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三,銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國(guó)現(xiàn)行金融體制中,銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立,這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí),銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問(wèn)題暴露出我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段,對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng),需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展,只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題,才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)能力的較高級(jí)階段。
(二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道,增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露,2010年末,農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元;2011年,上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家,農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知,2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少,分別比上年下降9.31%和3.04%,2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來(lái),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)一直保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降,這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度在顯著下降。
來(lái)自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù),2012年至2014年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說(shuō)明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊,此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少,因此商業(yè)銀行亟需通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來(lái)拓寬銀保合作渠道,以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
(三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中,我國(guó)金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開(kāi)放,越來(lái)越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng),同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開(kāi)放的金融市場(chǎng),確保我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)地位,必須加強(qiáng)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量,從而增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
(一)借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),建設(shè)新型銀保合作模式我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí),銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕,從它誕生以來(lái)還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期,尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)萎縮的情況下,必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共贏。
也正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新,才帶來(lái)了法國(guó)等國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)模式還處于初級(jí)階段,現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國(guó)商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式。
(二)細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新,研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求,更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求,因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng),開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,結(jié)合投資管理能力開(kāi)發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度,以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中,豐富產(chǎn)品類型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開(kāi)發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合,豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月,上海銀行和中國(guó)銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù),就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
(三)利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上,要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度,充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果,在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上,規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),加快業(yè)務(wù)信息的處理速度,提高作業(yè)效率,為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果,建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開(kāi)發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù),讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立,確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求,完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制,充分提高銀保產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范
五十多年來(lái)，特別是改革開(kāi)放20年來(lái)，伴隨著中國(guó)的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長(zhǎng)14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。
在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬(wàn)家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)一些大中城市建立。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來(lái)已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立，對(duì)加強(qiáng)全國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過(guò)20多年的努力，到上一個(gè)世紀(jì)末，中國(guó)在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)方面取得了顯著的成績(jī)：以國(guó)有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國(guó)和外資公司并存，多家公司相互競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)其他部門(mén)的合作已經(jīng)啟動(dòng)；中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著國(guó)際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
二、2000年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國(guó)主義改革開(kāi)放和化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢(shì)頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開(kāi)發(fā)取得良好開(kāi)端。我國(guó)勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國(guó)繼續(xù)實(shí)行對(duì)外開(kāi)放政策，逐步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的領(lǐng)域，加速了about我國(guó)入世的對(duì)外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。
2000年我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績(jī)，而保險(xiǎn)業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國(guó)主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》的出版所作的重要批語(yǔ)中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨跋Ｍ骷?jí)領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險(xiǎn)的基本知識(shí)，努力和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開(kāi)放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。
遵照主席的重要批語(yǔ)，適應(yīng)我國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和效益方面取得的成績(jī)是有目共睹的。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng)：
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。
如上所述，保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，在全國(guó)范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定（試行）》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了有力的作用。
（二）構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)因素。
和我國(guó)其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長(zhǎng)期以來(lái)基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營(yíng)業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。
（三）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開(kāi)端。
眾所周知，國(guó)有改革是中國(guó)政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開(kāi)始，中國(guó)最大的兩家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；把市場(chǎng)機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值；明確各部門(mén)、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說(shuō)、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。
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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見(jiàn)諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購(gòu)買(mǎi)證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門(mén)相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國(guó)人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開(kāi)放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國(guó)和的總體規(guī)劃，考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
，我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái)，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
《展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對(duì)于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請(qǐng)通知我們刪除。
（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見(jiàn)諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國(guó)通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場(chǎng)日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國(guó)外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競(jìng)相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)之路，繁榮了保險(xiǎn)市場(chǎng)，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購(gòu)買(mǎi)證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場(chǎng)上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場(chǎng)，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)下出現(xiàn)的我國(guó)金融業(yè)各部門(mén)相互合作、相互滲透的新的苗頭，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說(shuō)明外資看中了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過(guò)參股的渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這對(duì)吸引更多的外國(guó)人來(lái)華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架
中國(guó)人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開(kāi)放的輝煌成績(jī)，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來(lái)了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)我國(guó)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化的具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測(cè)，二十一世紀(jì)最初幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長(zhǎng)速度發(fā)展。到2005年末，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國(guó)人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國(guó)和的總體規(guī)劃，考慮到我國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營(yíng)管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。
，我國(guó)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來(lái)，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式只有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊(cè)的全資子公司。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司等。
展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對(duì)于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請(qǐng)通知我們刪除。
中圖分類號(hào)：F840.682文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-2972（2012）02-0063-07
一、有關(guān)銀行保險(xiǎn)研究的角度
綜觀銀行保險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)角度選擇與確立的過(guò)程，期間經(jīng)歷了渠道說(shuō)，瑞上再保險(xiǎn)公司的：“從最簡(jiǎn)單的形式來(lái)看，銀行保險(xiǎn)就是通過(guò)銀行渠道來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品”。OECD的“銀行保險(xiǎn)用于描述銀行通過(guò)其分支網(wǎng)絡(luò)交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象”。小哈羅德·斯凱博的合作說(shuō)，將銀行保險(xiǎn)定義為銀行和保險(xiǎn)人之間為通過(guò)銀行推銷保險(xiǎn)而做出的一種安排，如購(gòu)并、合資、市場(chǎng)聯(lián)盟，其中保險(xiǎn)人主要負(fù)責(zé)制造、生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行則致力于銷售。Michael.D.White從戰(zhàn)略融合說(shuō)上將銀行保險(xiǎn)定義為由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險(xiǎn)公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)具有資產(chǎn)管理功能的保險(xiǎn)類產(chǎn)品、交叉營(yíng)銷或銷售銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品所能帶來(lái)的任何產(chǎn)品或服務(wù)。三種不同學(xué)說(shuō)的演進(jìn)是人們對(duì)銀行保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)逐漸深化的表現(xiàn)，具體到我國(guó)是在金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上探討銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)的合作，而且就目前銀行保險(xiǎn)所呈現(xiàn)的問(wèn)題還主要表現(xiàn)在市場(chǎng)運(yùn)作方面而言，筆者認(rèn)為渠道說(shuō)更符合我國(guó)的實(shí)際情況并預(yù)示著我國(guó)銀行保險(xiǎn)的合作也會(huì)沿著金融分業(yè)到混業(yè)的程度而不斷提升。即渠道說(shuō)更能夠順藤摸瓜地推導(dǎo)出中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的路徑與國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展路徑之間的異同和根植于中國(guó)經(jīng)濟(jì)背景下的依據(jù)。
二、問(wèn)題的提出
自從2001年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，銀行保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，2004年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)占到當(dāng)時(shí)保費(fèi)總收入的30%。2009年末，市場(chǎng)最大的前七大壽險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，銀行保險(xiǎn)收入已經(jīng)達(dá)到3239億元，占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)46%，從保費(fèi)規(guī)模和占比看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)僅用了八年時(shí)間就走完了歐洲銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)30年走過(guò)的路程。在中國(guó)，銀行已經(jīng)成為壽險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的銷售渠道，推動(dòng)中國(guó)保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)。然而，目前中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、復(fù)雜程度以及客戶服務(wù)的整體質(zhì)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家。結(jié)果便形成了這樣一個(gè)既“高速發(fā)展”但又“極度落后”的市場(chǎng)。
導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的原因是多方面的，但主要表現(xiàn)為幾乎所有中資銀行都以收取手續(xù)費(fèi)的方式代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎變成競(jìng)爭(zhēng)銀行銷售保險(xiǎn)意愿的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。2003年，監(jiān)管政策解除銀行保險(xiǎn)“一對(duì)一”的限制，允許銀行同時(shí)與多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，產(chǎn)生了“一對(duì)多”模式。無(wú)論大保險(xiǎn)公司還是中小保險(xiǎn)公司都能迅速與銀行總行簽署協(xié)議，與分支行制定保險(xiǎn)的政策，與儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)保險(xiǎn)的具體措施。“一對(duì)多”政策變成了市場(chǎng)中的“政策租”效應(yīng)引發(fā)了壽險(xiǎn)公司“扎堆”銀行。由此，我們不得不產(chǎn)生了這樣一個(gè)思考：政策租是銀行保險(xiǎn)的起點(diǎn)還是終點(diǎn)？是政策對(duì)市場(chǎng)效應(yīng)的簡(jiǎn)單封閉性循環(huán)還是螺旋開(kāi)放式循環(huán)？也就是說(shuō)，如果政策租成為壽險(xiǎn)公司與銀行合作的唯一條件，那么壽險(xiǎn)公司在與銀行的合作中始終被動(dòng)最終因嚴(yán)重不平等而退出。如果政策租不是壽險(xiǎn)公司與銀行合作的唯一條件，那么壽險(xiǎn)公司一定要通過(guò)銀行對(duì)壽險(xiǎn)公司形成依賴來(lái)獲得主動(dòng)。哪怕是部分、間歇性的依賴也會(huì)使壽險(xiǎn)公司因獲得主動(dòng)而帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的收益，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)生出持續(xù)發(fā)展的路徑探索。
因此，我們通過(guò)對(duì)目前市場(chǎng)上各家壽險(xiǎn)公司總部銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員調(diào)查壽險(xiǎn)公司入駐銀行的動(dòng)機(jī)、入駐銀行的愿望、人駐銀行后對(duì)銀行的投入及投入的技術(shù)升級(jí)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)證檢驗(yàn)，試圖揭示以銀行為載體的銀行保險(xiǎn)共贏在初始階段為什么呈現(xiàn)“扎堆”的特征；后期的發(fā)展是否形成依賴效應(yīng)，從而對(duì)壽險(xiǎn)公司入駐銀行的事實(shí)做出客觀評(píng)價(jià)和發(fā)展建議。
三、以銀行為載體的壽險(xiǎn)公司“扎堆”：理論假說(shuō)
壽險(xiǎn)公司投資銀行的先決條件是制度許可，金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)一貫堅(jiān)持的政策，壽險(xiǎn)投資銀行只能走政策空隙，因此，銀行保險(xiǎn)的寬松度取決于保險(xiǎn)監(jiān)管給出的政策。由此，我們給出一個(gè)“政策租”假設(shè)：銀行作為保險(xiǎn)發(fā)展的載體，最初是通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管提供制度許可、降低保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入門(mén)檻等政策——“政策租”來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)。就“政策租”的具體形態(tài)包括：監(jiān)管部門(mén)把銀行兼業(yè)保險(xiǎn)的門(mén)檻由“一對(duì)一”降低到“一對(duì)多”，壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不受先來(lái)先得的限制；銀行壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，對(duì)壽險(xiǎn)公司沒(méi)有做出任何資質(zhì)、大小、經(jīng)營(yíng)績(jī)效上的規(guī)定，壽險(xiǎn)公司人駐銀行只問(wèn)意愿不問(wèn)能力。任何壽險(xiǎn)公司都可以開(kāi)發(fā)針對(duì)銀行平臺(tái)的躉交型分紅產(chǎn)品，對(duì)壽險(xiǎn)公司的監(jiān)管不分渠道與產(chǎn)品，償付能力的監(jiān)管上體現(xiàn)出粗線條。監(jiān)管部門(mén)及市場(chǎng)管理部門(mén)沒(méi)有給出壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上的保護(hù)措施，壽險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品模仿不受約束。
在該假設(shè)下，決定壽險(xiǎn)公司能進(jìn)駐銀行的變量空間增加了。由于政策寬松，足夠大的“政策租”將導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司“扎堆”銀行往往不具有自發(fā)演進(jìn)的效應(yīng)。于是，我們提出假說(shuō)，假說(shuō)1：保險(xiǎn)監(jiān)管以“政策租”為砝碼所進(jìn)行的保險(xiǎn)規(guī)?；l(fā)展，由此導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司“扎堆”銀行沒(méi)有形成傳統(tǒng)意義上的企業(yè)收益。
壽險(xiǎn)公司因追逐“政策租”而進(jìn)駐銀行。一旦進(jìn)入銀行，壽險(xiǎn)公司將不可避免地與銀行各種利益相關(guān)者（要素所有者）發(fā)生交易關(guān)系。壽險(xiǎn)公司一旦“落地”銀行，就意味著進(jìn)行了各種形式的“專用性投資”，其中包括固定資產(chǎn)、員工招聘和企業(yè)特定能力的培訓(xùn)等等。換言之，壽險(xiǎn)公司不可能無(wú)成本地退出。由于壽險(xiǎn)公司與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)（產(chǎn)品價(jià)值鏈）產(chǎn)生的交易關(guān)系。在這一過(guò)程中必然會(huì)產(chǎn)生各種技術(shù)、管理以及市場(chǎng)等方面的溢出效應(yīng)。但是，在壽險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)駐銀行的主要?jiǎng)訖C(jī)是“政策租”的情況下，一個(gè)可能的結(jié)論是，壽險(xiǎn)公司只問(wèn)在銀行平臺(tái)上取得的保費(fèi)規(guī)模不問(wèn)銀行保險(xiǎn)投入成本的影響。假說(shuō)2：在“政策租”假設(shè)下，壽險(xiǎn)公司與銀行及其相關(guān)主體之間的聯(lián)系必然增加，但是，這種交流并不必然形成產(chǎn)業(yè)組織為條件。
上面兩個(gè)假說(shuō)主要是研究“政策租”假設(shè)下，壽險(xiǎn)公司與銀行之間的博弈關(guān)系。由于壽險(xiǎn)公司與銀行合作中，壽險(xiǎn)公司入駐銀行的經(jīng)營(yíng)條件中存在“政策租”而大大降低了壽險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行的門(mén)檻，壽險(xiǎn)公司與銀行之間的博弈更多演變?yōu)椴煌瑝垭U(xiǎn)公司之間為爭(zhēng)奪銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。然而，在加入WTO的外在壓力與壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中確立利潤(rùn)指標(biāo)為立足之本的大背景及趨勢(shì)下，壽險(xiǎn)公司對(duì)銀行的技術(shù)投入與管理能力可能是其獲取銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良好績(jī)效從而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。這種途徑包括兩種：一種是政府行為的結(jié)果，即政府通過(guò)制定選擇性競(jìng)爭(zhēng)政策提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，降低壽險(xiǎn)公司“扎堆”銀行的可能性，保護(hù)整個(gè)行業(yè)在銀行平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。另一種途徑則是壽險(xiǎn)公司利用與銀行業(yè)務(wù)合作中內(nèi)外利益相關(guān)者之間的互動(dòng)所進(jìn)行的技術(shù)升級(jí)活動(dòng)。因此，如果說(shuō)在既定的政策框架下尚未消耗的“政策租”是壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)績(jī)效的共同來(lái)源，那么，壽險(xiǎn)公司的技術(shù)投入、管理能力提升則是壽險(xiǎn)公司企業(yè)績(jī)效的特定來(lái)源。假說(shuō)3：“扎堆”在銀行的壽險(xiǎn)公司通過(guò)技術(shù)投入、管理能力提升活動(dòng)，顯著促進(jìn)其銀行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
總之，壽險(xiǎn)公司“扎堆”銀行是壽險(xiǎn)公司在發(fā)展中遇到“政策租”而得到發(fā)展，是政府的政策空間給予壽險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中的超越競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻而得到超常規(guī)發(fā)展的條件，而非壽險(xiǎn)公司在積累了自身能力具備與同業(yè)公司競(jìng)爭(zhēng)的前提下入駐銀行展開(kāi)銀行保險(xiǎn)爭(zhēng)奪的自發(fā)演化過(guò)程。這種壽險(xiǎn)公司的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)先天的不具有一般產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的外部經(jīng)濟(jì)特征：即差異化優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)或集中化優(yōu)勢(shì)。政策租以及政府對(duì)各種壽險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)保護(hù)及壽險(xiǎn)公司與銀行簽署合約執(zhí)行的承諾實(shí)際上是政府和各種壽險(xiǎn)公司之間博弈的均衡。當(dāng)壽險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行之后，出于技術(shù)投入和管理能力提升的需求，會(huì)在壽險(xiǎn)同業(yè)之間、壽險(xiǎn)企業(yè)與銀行企業(yè)之間、壽險(xiǎn)公司與勞動(dòng)力、技術(shù)與管理人員之間產(chǎn)生各種相互作用，銀行保險(xiǎn)的企業(yè)效應(yīng)、產(chǎn)業(yè)效應(yīng)逐步體現(xiàn)，提高銀行保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)績(jī)效和壽險(xiǎn)公司與銀行合作中的競(jìng)爭(zhēng)力，最終可能演化成一個(gè)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)組織。
基于以上分析得出的基本假說(shuō)，我們運(yùn)用各類壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)的調(diào)研數(shù)據(jù)通過(guò)計(jì)量回歸和樣本分析對(duì)其邏輯上的一致性進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。為了對(duì)銀行保險(xiǎn)做定性問(wèn)題的研究，所采用的樣本都集中在各家壽險(xiǎn)公司總部的銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員，保證了解的信息平臺(tái)一致及考慮問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)一致。
四、數(shù)據(jù)及變量說(shuō)明
（一）數(shù)據(jù)
我們采用的調(diào)查問(wèn)卷分為三個(gè)部分：壽險(xiǎn)公司基本情況、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r以及銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。壽險(xiǎn)企業(yè)基本情況包括：公司年限、銀保部門(mén)人員數(shù)量、銀保業(yè)務(wù)規(guī)模以及壽險(xiǎn)公司的股東結(jié)構(gòu)。銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r包括：開(kāi)拓銀行渠道業(yè)務(wù)的政策是否比其他渠道寬松，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中是否會(huì)提高員工待遇，是否提高對(duì)銀行的技術(shù)投入，是否加強(qiáng)對(duì)銀行操作人員的培訓(xùn)，是否開(kāi)拓除柜面的其他銀行崗位或安排更多的人力，銀行在銀保業(yè)務(wù)中在設(shè)備、客戶營(yíng)銷、客戶服務(wù)、人力支持、設(shè)備處理、信息處理是否依賴壽險(xiǎn)公司等等。銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)從保費(fèi)規(guī)模、利潤(rùn)水平及市場(chǎng)占有率中體現(xiàn)。
被調(diào)查的壽險(xiǎn)公司包括截止2008年底開(kāi)辦壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類公司，既有大公司也有小公司，既有中資公司也包括外資、合資公司。雖然這項(xiàng)研究工作起始于2010年，考慮到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展要持續(xù)2年以上才談得上公司是否適應(yīng)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因此，選取樣本的依據(jù)是公司2008年底前開(kāi)辦銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（二）變量
1 外生潛變量。壽險(xiǎn)公司人駐銀行的主要手段。壽險(xiǎn)公司入駐銀行主要是在“政策租”的前提下，通過(guò)壽險(xiǎn)公司單方意愿基本就可以決定是否要進(jìn)入銀行平臺(tái)，是否要開(kāi)拓銀行渠道。壽險(xiǎn)公司與銀行初步合作后，投入的深入合作手段。由于假設(shè)1，壽險(xiǎn)公司很容易人駐銀行，本來(lái)是壽險(xiǎn)公司與銀行之間的博弈被各個(gè)壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)取代。基于假設(shè)1、假設(shè)2，我們預(yù)期這兩個(gè)變量對(duì)銀行保險(xiǎn)的績(jī)效影響不顯著。
2 內(nèi)生潛變量。銀行對(duì)壽險(xiǎn)公司的依賴（因素）。壽險(xiǎn)公司在銀保合作中能否掌握主動(dòng)？壽險(xiǎn)公司“扎堆”銀行后，對(duì)銀行操作平臺(tái)上投入了設(shè)備、人力、服務(wù)等，使銀行與壽險(xiǎn)公司的合作加深逐步演變到銀行依賴壽險(xiǎn)公司。根據(jù)假設(shè)3，我們預(yù)期壽險(xiǎn)公司對(duì)銀行的設(shè)備、技術(shù)、人力、服務(wù)等的投入對(duì)銀行保險(xiǎn)績(jī)效影響為正。隨著銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的依賴性加大，保險(xiǎn)公司在銀保合作中取得一定的主動(dòng)性（見(jiàn)表1）。
[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)型與發(fā)展
一、加快中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求
(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無(wú)法承受的，必須通過(guò)共保或分保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)看，我國(guó)保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對(duì)不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力以及我國(guó)《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。
3.從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國(guó)直接保險(xiǎn)巾場(chǎng)的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這一比例一般為20%，說(shuō)明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.
(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求
由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定其本身具有開(kāi)放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場(chǎng)的成本。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必將首先成為中外公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國(guó)際化特性已經(jīng)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
在我國(guó)，中資再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場(chǎng)上獲得一定競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國(guó)再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊(cè)資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊(cè)資本金是39億元，2004年中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國(guó)內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊(cè)資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國(guó)的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f(shuō)，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營(yíng)和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國(guó)再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能脫離原保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不能?chē)?yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身問(wèn)題也需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，
再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不對(duì)稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的因素造成的不對(duì)稱信息，二是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的不完善造成的不對(duì)稱信息。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置將會(huì)流失，不利于我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的建沒(méi)與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的需要
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>
1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系造成商業(yè)泄密，對(duì)原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，
2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國(guó)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。
2.隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，從2003年起，先后有5家外國(guó)再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增進(jìn)了合作與競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。
3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識(shí)和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保。
4.國(guó)有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見(jiàn)成效。經(jīng)過(guò)一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)困境，3家主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)超過(guò)100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國(guó)再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過(guò)私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國(guó)際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。
(二)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營(yíng)牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。
2.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國(guó)際規(guī)則的我國(guó)自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)制度，如評(píng)級(jí)體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。
5.從我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)交易量與國(guó)際上其他國(guó)家再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國(guó)再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。
6.國(guó)際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國(guó)外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對(duì)再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒(méi)有形成專門(mén)針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對(duì)于再保險(xiǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)的往來(lái)方面的管理還存在空白。
8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒(méi)有形成獨(dú)立的部門(mén)。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國(guó)際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國(guó)際層面看，國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)，間接影響和增加了我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場(chǎng)上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤(rùn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤(rùn)上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤(rùn)變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場(chǎng)堅(jiān)挺及市場(chǎng)疲軟的周期為7年。而對(duì)于再保險(xiǎn)的供需雙方來(lái)說(shuō)，就像保單條款的管理一樣，對(duì)周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營(yíng)好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長(zhǎng)，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長(zhǎng)，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤(rùn)，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過(guò)程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來(lái)愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。
3.對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來(lái)看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場(chǎng)透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了—些變化：美國(guó)和歐洲對(duì)再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對(duì)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場(chǎng)透明度增加的趨勢(shì)，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場(chǎng)商業(yè)化
中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放過(guò)渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始成為國(guó)際市場(chǎng)的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長(zhǎng)12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場(chǎng)份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長(zhǎng)1.79%。中國(guó)再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場(chǎng)、遵循市場(chǎng)規(guī)則、按照市場(chǎng)原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競(jìng)爭(zhēng)效率化
隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放步伐的加快，國(guó)內(nèi)已初步形成了以中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國(guó)設(shè)立分公司并開(kāi)展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國(guó)勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)格局已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢(shì)、這些競(jìng)爭(zhēng)主體中，既有跨國(guó)公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)策略各異，市場(chǎng)定位不同，未來(lái)中國(guó)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育經(jīng)營(yíng)的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步接軌，國(guó)內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國(guó)際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對(duì)不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)首先經(jīng)營(yíng)小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車(chē)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對(duì)再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國(guó)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來(lái)越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。
(四)服務(wù)全面化
開(kāi)放的再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對(duì)每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)需求及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。培育通曉國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來(lái)再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過(guò)程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率，對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。
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一、加快中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求
(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無(wú)法承受的，必須通過(guò)共?；蚍直?lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)看，我國(guó)保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對(duì)不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力以及我國(guó)《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。
3.從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國(guó)直接保險(xiǎn)巾場(chǎng)的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這一比例一般為20%，說(shuō)明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.
(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求
由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定其本身具有開(kāi)放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場(chǎng)的成本。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必將首先成為中外公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國(guó)際化特性已經(jīng)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
在我國(guó)，中資再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場(chǎng)上獲得一定競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國(guó)再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊(cè)資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊(cè)資本金是39億元，2004年中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國(guó)內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊(cè)資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國(guó)的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f(shuō)，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營(yíng)和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國(guó)再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能脫離原保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不能?chē)?yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身問(wèn)題也需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，
再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不對(duì)稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的因素造成的不對(duì)稱信息，二是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的不完善造成的不對(duì)稱信息。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置將會(huì)流失，不利于我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的建沒(méi)與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的需要
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>
1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系造成商業(yè)泄密，對(duì)原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，
2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國(guó)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。
2.隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，從2003年起，先后有5家外國(guó)再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增進(jìn)了合作與競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。
3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識(shí)和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保。
4.國(guó)有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見(jiàn)成效。經(jīng)過(guò)一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)困境，3家主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)超過(guò)100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國(guó)再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過(guò)私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國(guó)際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。
(二)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營(yíng)牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。
2.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國(guó)際規(guī)則的我國(guó)自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)制度，如評(píng)級(jí)體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。
5.從我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)交易量與國(guó)際上其他國(guó)家再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國(guó)再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。
6.國(guó)際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國(guó)外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對(duì)再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒(méi)有形成專門(mén)針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對(duì)于再保險(xiǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)的往來(lái)方面的管理還存在空白。
8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒(méi)有形成獨(dú)立的部門(mén)。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國(guó)際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國(guó)際層面看，國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)，間接影響和增加了我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場(chǎng)上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤(rùn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤(rùn)上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤(rùn)變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場(chǎng)堅(jiān)挺及市場(chǎng)疲軟的周期為7年。而對(duì)于再保險(xiǎn)的供需雙方來(lái)說(shuō)，就像保單條款的管理一樣，對(duì)周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營(yíng)好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長(zhǎng)，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長(zhǎng)，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤(rùn)，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過(guò)程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來(lái)愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。
3.對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來(lái)看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場(chǎng)透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了—些變化：美國(guó)和歐洲對(duì)再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對(duì)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場(chǎng)透明度增加的趨勢(shì)，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場(chǎng)商業(yè)化
中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放過(guò)渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始成為國(guó)際市場(chǎng)的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過(guò)法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長(zhǎng)12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場(chǎng)份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國(guó)再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長(zhǎng)1.79%。中國(guó)再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場(chǎng)、遵循市場(chǎng)規(guī)則、按照市場(chǎng)原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競(jìng)爭(zhēng)效率化
隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放步伐的加快，國(guó)內(nèi)已初步形成了以中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國(guó)設(shè)立分公司并開(kāi)展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國(guó)勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)格局已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢(shì)、這些競(jìng)爭(zhēng)主體中，既有跨國(guó)公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)策略各異，市場(chǎng)定位不同，未來(lái)中國(guó)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育經(jīng)營(yíng)的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步接軌，國(guó)內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國(guó)際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對(duì)不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)首先經(jīng)營(yíng)小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車(chē)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對(duì)再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國(guó)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來(lái)越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來(lái)越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。
(四)服務(wù)全面化
開(kāi)放的再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對(duì)每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)需求及時(shí)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。培育通曉國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來(lái)再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過(guò)程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率，對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。
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采訪路的上，在北京工商大學(xué)校園里，又一次驗(yàn)證了朱志忠教授的觀點(diǎn)。問(wèn)道學(xué)生，眾口一詞：“校園里的名師，保險(xiǎn)圈的名人，風(fēng)趣幽默，聽(tīng)他的課是一種享受。但是他很?chē)?yán)格，對(duì)教學(xué)和學(xué)生要求很高。他的研究生不好考，競(jìng)爭(zhēng)太激烈?！?/p>
“說(shuō)得沒(méi)錯(cuò)，我對(duì)自己弟子的要求較高，這是為了專業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。”王緒瑾直言，選弟子一定要堅(jiān)持自己的原則，德、才、貌一個(gè)都不能少。
“保險(xiǎn)行業(yè)有自己的行業(yè)特點(diǎn)，加上我希望培養(yǎng)的人才是在保險(xiǎn)行業(yè)能夠有所作為的人才，所以定了三個(gè)條件：第一是德，品質(zhì)要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業(yè)基礎(chǔ)過(guò)硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強(qiáng)調(diào)氣質(zhì)，長(zhǎng)相是父母給的，氣質(zhì)是自己培養(yǎng)出來(lái)的?！弊屚蹙w瑾由衷寬慰的是，畢業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)界的弟子就業(yè)較好、多居重要崗位，口碑業(yè)績(jī)都不錯(cuò)，在海內(nèi)外大學(xué)做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。
說(shuō)到教書(shū)，王緒瑾最初并不想教書(shū)，大學(xué)畢業(yè)時(shí)，校長(zhǎng)和書(shū)記認(rèn)為他學(xué)習(xí)認(rèn)真、成績(jī)好，讓他當(dāng)大學(xué)老師，北京商學(xué)院屬于商業(yè)部直屬的院校，要分給他們一個(gè)可靠的老師。
說(shuō)實(shí)在的，大學(xué)畢業(yè)，誰(shuí)都想到商業(yè)部去工作，但那個(gè)時(shí)代講服從組織分配，王緒瑾也就無(wú)可奈何地干上了這一行。他是個(gè)干一行愛(ài)一行的人，慢慢地也就找到教書(shū)育人的樂(lè)趣了。從1983年開(kāi)始，經(jīng)過(guò)多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學(xué)創(chuàng)辦了保險(xiǎn)專業(yè)，2003年增設(shè)了保險(xiǎn)精算學(xué)方向，并使該專業(yè)成學(xué)校專業(yè)亮點(diǎn)之一。
學(xué)者的觀點(diǎn)要經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)
他認(rèn)為專業(yè)的發(fā)展是眾多保險(xiǎn)學(xué)界與業(yè)界同行支持、學(xué)生與老師共同努力的結(jié)果。許多事情他放手給得力的兩個(gè)副主任，兩個(gè)不到30歲的年輕人不負(fù)眾望給保險(xiǎn)系帶來(lái)一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系和教務(wù)處主辦、北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)社承辦、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（臺(tái)灣）贊助的“第二屆全國(guó)大學(xué)生保險(xiǎn)模擬法庭大賽”。來(lái)自北大、人民大學(xué)、中央財(cái)大、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大、南開(kāi)、復(fù)旦、武大、上海財(cái)大、中山大學(xué)等全國(guó)10所保險(xiǎn)名校的代表隊(duì)經(jīng)過(guò)激烈角逐，最終由北京工商大學(xué)代表隊(duì)獲得亞軍，該校代表隊(duì)胡虹獲得最佳辯手獎(jiǎng)。
“這幫孩子素質(zhì)好，能吃苦，有潛力?！睂W(xué)者經(jīng)常稱自己的學(xué)生為孩子，盡管欣賞愛(ài)護(hù)有加，仍嚴(yán)格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導(dǎo)。
2007年底，王緒瑾教授應(yīng)邀參加了第四屆“中國(guó)平安精英大學(xué)生勵(lì)志計(jì)劃”論文頒獎(jiǎng)活動(dòng)，讓他高興的是系里五位學(xué)生的論文在全國(guó)50多所參賽高校的110多篇參選學(xué)術(shù)文章中脫穎而出，占總獲獎(jiǎng)數(shù)30篇的六分之一，在2006年該系保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生獲獎(jiǎng)6篇，也是占總獲獎(jiǎng)數(shù)37篇的六分之一，連續(xù)四年來(lái)，該系學(xué)生每年都獲獎(jiǎng)。這個(gè)活動(dòng)一大特點(diǎn)是對(duì)論文質(zhì)量要求嚴(yán)，論文要求具有較強(qiáng)的學(xué)術(shù)含金量。該系研究生2007年獲獎(jiǎng)的論文均曾在《保險(xiǎn)研究》上發(fā)表。
研究成果較多對(duì)一個(gè)教授來(lái)說(shuō)也是價(jià)值的體現(xiàn)。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績(jī)：做學(xué)問(wèn)不應(yīng)該是簡(jiǎn)單地為了發(fā)多少論文、出多少書(shū)，而是要論證有價(jià)值的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，也就是經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的觀點(diǎn)，若干年后大家看來(lái)還是值得讀的文章，但要做到這點(diǎn)太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐。
尋找中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)理想模式
壟斷競(jìng)爭(zhēng)型是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的理想模式
《保險(xiǎn)家》：最近學(xué)界一個(gè)討論的熱點(diǎn)是您提的關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的問(wèn)題，你認(rèn)為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式是一個(gè)什么模式？
王緒瑾教授（以下簡(jiǎn)稱“王”）：在封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件，寡頭壟斷型模式是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的理想選擇，它既能夠促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)又能夠保障市場(chǎng)的穩(wěn)定；而在開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想模式將是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式。
《保險(xiǎn)家》：有最危險(xiǎn)的可能選擇？王：在我國(guó)目前而言，那就是自由競(jìng)爭(zhēng)型危險(xiǎn)模式，因?yàn)樗部赡軒?lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機(jī)。
《保險(xiǎn)家》：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想模式將是壟斷競(jìng)爭(zhēng)型模式，您得出該結(jié)論的依據(jù)是什么？
王：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的選擇是基于以下依據(jù)：
第一，保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)需要一定的壟斷。由于保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，才能在其它小型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)有大型保險(xiǎn)公司接管，從而使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。1997年到2002年日本8家壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，被大型保險(xiǎn)公司接管，就是較好的先例。
第二，規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟(jì)規(guī)?？梢越档唾M(fèi)用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，促使保險(xiǎn)公司向一定的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。
第三，經(jīng)濟(jì)全球化條件下需要打造保險(xiǎn)“航空母艦”。由于經(jīng)濟(jì)全球化，帶來(lái)了保險(xiǎn)公司之間的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)為了提高本國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會(huì)注重打造民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。
第四，入世承諾。中國(guó)的保險(xiǎn)入世承諾中，只對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件做出了規(guī)定，而加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會(huì)有大量的外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立。
第五，中國(guó)國(guó)情。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，市場(chǎng)份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險(xiǎn)業(yè)落后的5省區(qū)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額僅僅為1.72%, 不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。
由于中國(guó)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡：東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)相對(duì)落后。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開(kāi)發(fā)保源。
《保險(xiǎn)家》：如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)模式，有何建議？
王：主要是一些宏觀政策建議。
第一，加速保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育。尤其是加速保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體的培育，發(fā)揮保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在市場(chǎng)上的傳導(dǎo)作用；完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，構(gòu)架以再保險(xiǎn)集團(tuán)為主的、多主體的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。
第二，打造保險(xiǎn)航空母艦。國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)一步進(jìn)行深化股份制改造；對(duì)原有的股份公司應(yīng)當(dāng)逐步增資擴(kuò)股，并且逐步引入民營(yíng)資本，以提高其償付能力和競(jìng)爭(zhēng)能力；在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)“航空母艦”以提高保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第三，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，形成與國(guó)際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。一方面，建立以《保險(xiǎn)法》為核心的配套法律和法規(guī)；另一方面，結(jié)合本國(guó)國(guó)情，進(jìn)一步修訂《保險(xiǎn)法》。
第四，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管職能和方式轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變?cè)谟诎l(fā)揮監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的職能，并增加監(jiān)管的透明度；在監(jiān)管方式方面，應(yīng)以償付能力監(jiān)管為核心建立組織機(jī)構(gòu)和監(jiān)管制度。
第五，完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。行業(yè)自律的目的在于使保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為在國(guó)家法律允許的范圍內(nèi)最大限度地保護(hù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的利益。要讓中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織真正成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)利益的代表。
第六，要進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用。一方面，推進(jìn)有關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過(guò)允許利用中介展業(yè)降低成本，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險(xiǎn)，扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。
創(chuàng)新是主題
《保險(xiǎn)家》：您剛才提到完善保險(xiǎn)法律，意味著法律修訂？
王：是的。
《保險(xiǎn)家》：具體說(shuō)《保險(xiǎn)法》應(yīng)該在哪些條目上進(jìn)行完善？
王：保險(xiǎn)業(yè)法待研究的問(wèn)題中，可概括為保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法，兩方面都需要修改。從保險(xiǎn)業(yè)法看，主要為保險(xiǎn)組織形式和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。從保險(xiǎn)組織形式看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，決定保險(xiǎn)需求的多層次性，各種保險(xiǎn)組織形式能夠滿足不同需求。目前中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式為：股份有限公司、國(guó)有獨(dú)資公司及其他組織形式。而在國(guó)外，相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社也是保險(xiǎn)組織的重要形式。尤其是相互保險(xiǎn)公司，在1999年全球500強(qiáng)中的53家保險(xiǎn)公司中，占有21家；在2000年全球500強(qiáng)中的49家保險(xiǎn)公司中，占有17家，這是因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司有投保人與保險(xiǎn)人利益一致性的重要優(yōu)勢(shì)。因此，中國(guó)的保險(xiǎn)組織形式應(yīng)當(dāng)有：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、國(guó)有獨(dú)資公司、保險(xiǎn)合作社，以及其他保險(xiǎn)組織。從資金運(yùn)用監(jiān)管看，應(yīng)當(dāng)放松投資方式、控制投資比例。
從保險(xiǎn)合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。
當(dāng)然，也有金融一體化問(wèn)題。目前在中國(guó)存在銀行保險(xiǎn)，有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也有控股公司，也存在購(gòu)并，但金融控股公司法尚未頒布，適應(yīng)銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。
《保險(xiǎn)家》：說(shuō)到組織形式的創(chuàng)新，有觀點(diǎn)認(rèn)為大量的保險(xiǎn)中介組織生存已經(jīng)困難，還有必要提保險(xiǎn)組織多樣化？
王：組織形式創(chuàng)新是需要的，應(yīng)該多樣化。原因在于：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和保險(xiǎn)需求的多樣性；保險(xiǎn)組織功能的差異性；同時(shí)，有利于構(gòu)架中國(guó)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面少數(shù)公司所占市場(chǎng)份額較高，利于保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而，使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。為此，應(yīng)當(dāng)打造中國(guó)的“保險(xiǎn)航空母艦”，通過(guò)國(guó)有獨(dú)資公司股份制改革、股份公司的增資擴(kuò)股，以及一定程度的購(gòu)并來(lái)實(shí)現(xiàn)。
保險(xiǎn)組織如何創(chuàng)新？要多元化。由于已經(jīng)入世，為了保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)發(fā)展一些相互保險(xiǎn)公司，在有些地區(qū)或行業(yè)，發(fā)展保險(xiǎn)合作社，如農(nóng)村、漁船業(yè)。同時(shí)，國(guó)有獨(dú)資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度要求，形成以股份有限公司為主體的國(guó)有獨(dú)資公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、自保公司為補(bǔ)充的多樣保險(xiǎn)組織。優(yōu)秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰(zhàn)，這里涉及的是保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的問(wèn)題。
《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新有哪些內(nèi)容？
王：保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新方向是服務(wù)的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是，銀行、證券、保險(xiǎn)融為一體經(jīng)營(yíng)，跨業(yè)經(jīng)營(yíng)在所難免。短期內(nèi)，從銀行窗口銷售保險(xiǎn)商品，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)只是多了一個(gè)代為促銷的機(jī)構(gòu)，但長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)及銀行的結(jié)合，已為不可避免的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有所準(zhǔn)備。
銀保業(yè)務(wù)的融通目前在中國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始，銀行已經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，主要是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在近期內(nèi)還會(huì)擴(kuò)大，主要是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前在國(guó)外銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國(guó)從55%上升到62.5%，英國(guó)從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國(guó)從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。
逐步與國(guó)際接軌也是必然，一方面保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)需求的綜合化，要求我國(guó)保險(xiǎn)公司提供“保險(xiǎn)套餐”或“保險(xiǎn)超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險(xiǎn)公司不僅要在承保方便、及時(shí)理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。
《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新應(yīng)該從哪些方面突破？，
王：要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用。
一方面，推進(jìn)有關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過(guò)允許利用中介展業(yè)降低成本，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險(xiǎn)，扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。具體講，在目前條件下，展業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新，即網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售、柜臺(tái)銷售和陌生拜訪相結(jié)合；保險(xiǎn)公司直接展業(yè)與保險(xiǎn)人展業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)相結(jié)合，并以保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)為主。
目前中國(guó)電腦和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用也將較為廣泛，主要表現(xiàn)在公司的管理和銷售方面。國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r，網(wǎng)絡(luò)銷售近期發(fā)展將較為緩慢?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售主要應(yīng)用在人壽保險(xiǎn)和部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的簡(jiǎn)易險(xiǎn)種；然而，從長(zhǎng)期來(lái)看，網(wǎng)上交易具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
監(jiān)管路徑
《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵，保險(xiǎn)投資監(jiān)管如何與時(shí)俱進(jìn)？
王：保險(xiǎn)投資監(jiān)管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時(shí)，控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時(shí)，如允許投資于有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時(shí)應(yīng)規(guī)定投資比例。前者是為了提高保險(xiǎn)投資的盈利能力；后者則為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性，另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然，協(xié)調(diào)是十分重要的，法律應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)投資監(jiān)管提供制度上的保障。
不少國(guó)家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時(shí)，也規(guī)定了投資比例。如美國(guó)紐約州、日本、德國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例。
當(dāng)然，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管立法是需要的。保險(xiǎn)公司的償付能力愈大，表明保險(xiǎn)公司可自由運(yùn)用的資金愈多，則保險(xiǎn)投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險(xiǎn)高的方式。由于保險(xiǎn)監(jiān)管的核心在于確保保險(xiǎn)公司的償付能力，所以，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力。
《保險(xiǎn)家》：剛才談到了對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如何看待？
王：自從1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大的成就，但在發(fā)展過(guò)程中由于內(nèi)外部環(huán)境所限，如內(nèi)控制度不十分完善、人才儲(chǔ)備的緊缺以及資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的變化等，都可能增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)公司面臨更加復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境。因此，需要嚴(yán)控保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。但這都是發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，將會(huì)逐步解決。
《保險(xiǎn)家》：對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策有何建議？
王：對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以從兩個(gè)基本途徑入手，一是保險(xiǎn)公司自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理；二是監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與監(jiān)管。保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，第一，加快人才培養(yǎng)、加大技術(shù)開(kāi)發(fā)與引進(jìn)力度；第二，加快自身組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、強(qiáng)化內(nèi)部相互監(jiān)督、制約機(jī)制；第三，樹(shù)立科學(xué)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念。
同時(shí)，要進(jìn)一步完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，要加強(qiáng)信息披露制度的建設(shè)，只有建立有效的信息披露制度，才能對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行及時(shí)地了解、監(jiān)控，才能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控。
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
一、我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展
2007年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長(zhǎng)529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長(zhǎng)403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。
(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展
一是發(fā)展了農(nóng)村簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。
(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)
一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。
二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性
（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”
1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障
通過(guò)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。
2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。
3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。
（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
1、中國(guó)國(guó)情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)
中國(guó)是一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，而農(nóng)村人口在中國(guó)的驚人比重決定了中國(guó)農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問(wèn)題。因此，解決“三農(nóng)”問(wèn)題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。
2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場(chǎng)
目前，中國(guó)已開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，車(chē)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒(méi)有開(kāi)發(fā)。所以說(shuō)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間
“十一五”期間，國(guó)家將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件， 建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過(guò)300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問(wèn)題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來(lái)巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。
四、建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度
從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國(guó)家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國(guó)力難以承受，也不可能。因此，需要國(guó)家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。
（一）加強(qiáng)政府作用
1、政府應(yīng)通過(guò)經(jīng)濟(jì)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持
國(guó)家可以通過(guò)稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國(guó)家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。
2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)有序健康發(fā)展
加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管者有法可依。
4、加強(qiáng)宣傳的力度
“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國(guó)才剛剛起步，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不多，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程緩慢，這需要各級(jí)政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。
（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用
1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)、了解需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡(jiǎn)便的農(nóng)村產(chǎn)品。
（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段局限于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的一系列問(wèn)題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。
2、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)
（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。
（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠(chéng)信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠(chéng)信行為與公司經(jīng)營(yíng)、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。
（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購(gòu)買(mǎi)“三農(nóng)”保險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問(wèn)題是國(guó)家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
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近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)有了較大的改觀，無(wú)論是投資領(lǐng)域的拓展，還是投資人才的引進(jìn)，都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，在一定程度上緩解了嚴(yán)重威脅壽險(xiǎn)公司的利差損問(wèn)題，同時(shí)也在一定程度上改善了財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力。但保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)化程度不高仍是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。為確保中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，特別是應(yīng)對(duì)加人世貿(mào)組織后所面對(duì)的新的挑戰(zhàn)，必須抓緊有限時(shí)間，迅速提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力，特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)化管理水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展和進(jìn)步，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益增強(qiáng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距逐步縮小，截止2002年底，全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模已達(dá)6494.1億元，保險(xiǎn)資金可運(yùn)用余額達(dá)5799.3億元。預(yù)計(jì)到2005年保險(xiǎn)資產(chǎn)總規(guī)模將突破萬(wàn)億大關(guān)。
吳定富主席在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)不僅包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還包括資金融通功能和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。這是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的再認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)中占有重要地位，是資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資人和資產(chǎn)管理人。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在以往的發(fā)展中比較偏重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)。2002年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的一年。全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元，同比增長(zhǎng)44.7%.但保費(fèi)的快速增長(zhǎng)和資金運(yùn)用收益偏低的矛盾卻越來(lái)越突出。2002年，資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益155.85億元，資金運(yùn)用收益率為3.14%，比上年下降1.16個(gè)百分點(diǎn)。這一矛盾已直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理所面臨的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
一是保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，而投資渠道卻非常狹窄，投資工具少，保險(xiǎn)公司的主要投資領(lǐng)域仍然局限在債券和銀行存款等利率產(chǎn)品上。隨著國(guó)家8次降低銀行存貸款利率，國(guó)債收益率已降至歷史低位，投資國(guó)債潛在的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。盡管允許保險(xiǎn)公司的一部分資金可投資于證券投資基金，但由于保險(xiǎn)公司可投資于基金的比例較小，投資于證券投資基金的收益對(duì)總體收益貢獻(xiàn)有限。加人世貿(mào)組織后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不但需要化解以往累計(jì)的利差損、不良資產(chǎn)等歷史包袱，還將直接面對(duì)國(guó)際同業(yè)的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)，如不盡快開(kāi)放保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域，改善投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益水平，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)面臨更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)基金的種類不多，性質(zhì)趨同，保險(xiǎn)公司選擇余地不大，也制約著保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是投資環(huán)境和投資領(lǐng)域變化，競(jìng)爭(zhēng)加劇，投資專業(yè)化的要求日益迫切。而保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)平臺(tái)已不能滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需要，并在很大程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。盡管部分保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用管理體制做了較大的改進(jìn)，但由于資金運(yùn)用管理部門(mén)仍作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén)，與專業(yè)化的管理模式相比較仍存在很大弊端，具體表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單、投資專業(yè)人員不充分、資本市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和管理能力不夠、先進(jìn)投資管理技術(shù)不足等等。
2002年初召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議，借鑒國(guó)際通行做法提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)方向，要求按專業(yè)化、規(guī)范化的原則，“將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用嚴(yán)格分開(kāi)，強(qiáng)化保險(xiǎn)資金的集中統(tǒng)一管理，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道”。新修改的《保險(xiǎn)法》將“保險(xiǎn)公司的資金不得用于向企業(yè)投資”改為“不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”。為進(jìn)一步管好、用好保險(xiǎn)資金留下了比較大的空間，為設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理機(jī)構(gòu)提供了法律保障。今年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》的上述修改，提出：“要把保險(xiǎn)資金運(yùn)用與業(yè)務(wù)發(fā)展放到同等重要的地位，加以高度重視。要改革保險(xiǎn)資金的管理體制和運(yùn)作機(jī)制，按照集中統(tǒng)一和專業(yè)化管理的要求，完善保險(xiǎn)資金管理體制，做到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離。有條件的公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司?！边@是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)范化健康發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略舉措，也是進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的重要保障。
國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理模式
國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用模式分為三種：外部委托投資、公司內(nèi)設(shè)投資部門(mén)、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。
1、外部委托投資的模式。指保險(xiǎn)公司自己不直接從事投資運(yùn)作，而將全部的保險(xiǎn)資金委托外部的專業(yè)投資公司管理，這種模式適于規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。
優(yōu)點(diǎn)：將保險(xiǎn)資金交給專業(yè)投資公司進(jìn)行有償運(yùn)作，使保險(xiǎn)公司能夠集中精力開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
缺點(diǎn)：外部委托的控制風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人不僅要承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)外部投資公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。
2、公司內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的模式。指在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的投資管理部門(mén)，并在投資部門(mén)內(nèi)按分工和投資業(yè)務(wù)的不同，分成多個(gè)分部或小組，具體負(fù)責(zé)本公司的保險(xiǎn)投資活動(dòng)。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司可直接掌握并控制保險(xiǎn)投資活動(dòng)。
缺點(diǎn)：投資部門(mén)是公司內(nèi)設(shè)的一個(gè)部門(mén)，交易內(nèi)部化，缺少專業(yè)性和競(jìng)爭(zhēng)性。
3、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式。指在保險(xiǎn)公司之下設(shè)專門(mén)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，由其對(duì)保險(xiǎn)資金專業(yè)化、規(guī)范化運(yùn)作。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可由保險(xiǎn)公司單獨(dú)設(shè)立，也可通過(guò)與其他具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴共同設(shè)立。
統(tǒng)計(jì)資料顯示，在當(dāng)今世界500強(qiáng)中的34家股份制保險(xiǎn)公司中有80%以上的公司是采取專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式對(duì)其保險(xiǎn)資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)作。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)幾十年乃至上百年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：（1）采取完全依靠外部委托管理保險(xiǎn)資產(chǎn)的管理模式很難有效地控制保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)；（2）采取內(nèi)設(shè)部門(mén)的管理模式則對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的專業(yè)化水準(zhǔn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高構(gòu)成了較大的限制；（3）專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理模式比較有效地增強(qiáng)了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的經(jīng)營(yíng)管理能力，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率。第三種模式彌補(bǔ)了內(nèi)設(shè)投資部門(mén)以及委托外部投資機(jī)構(gòu)管理的不足，在引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高投資收益的同時(shí)，通過(guò)有效的法人治理結(jié)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)管理子公司的管理和控制，建立了保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司雙層風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，降低投資的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司設(shè)立的資產(chǎn)管理公司，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化的市場(chǎng)運(yùn)作，不僅提高保險(xiǎn)資金的收益水平，還可憑借其自身的投資管理優(yōu)勢(shì)來(lái)管理養(yǎng)老基金、個(gè)人基金以及其他公司的資產(chǎn)。
我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理模式分析
保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)該與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、投資領(lǐng)域以及保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司全部采取內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的管理模式，對(duì)于規(guī)模較小、運(yùn)作歷史較短的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這種管理模式有其存在的合理性。對(duì)于規(guī)模較大、投資管理專業(yè)化要求較高的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的管理模式與其發(fā)展不相適應(yīng)。
盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)同屬風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，但二者所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是完全不同的，因此在管理模式上具有不同的要求。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司的管理模式及資源配置基本上都是按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理要求建立的，導(dǎo)致其管理風(fēng)格及運(yùn)作模式并不完全適合現(xiàn)代保險(xiǎn)資金運(yùn)作的要求，這種管理模式的沖突必然會(huì)極大地削弱保險(xiǎn)投資的運(yùn)作效率和對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金規(guī)模迅速擴(kuò)大，部分保險(xiǎn)公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。
因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于金融投資領(lǐng)域，除投資于銀行存款、債券、基金等金融工具，還要進(jìn)一步深入研究，以其直接投資于股票、管理基金等。那么，目前保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)的投資組織架構(gòu)，就很難適應(yīng)新的投資業(yè)務(wù)，一定程度上也必然限制保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的拓寬。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，既是保險(xiǎn)公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要，也是保險(xiǎn)公司面對(duì)WTO接受挑戰(zhàn)所需的正確選擇，從根本上說(shuō)，是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大計(jì)。
建立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本大計(jì)
1.有利于專業(yè)化投資隊(duì)伍的建設(shè)。人才是金融投資的核心，專業(yè)化管理人才的不充分，是目前制約我國(guó)保險(xiǎn)投資發(fā)展的最大障礙。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的投資管理模式，對(duì)于引進(jìn)專業(yè)人才、提高專業(yè)化管理水平是不利的。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，將從根本上改善保險(xiǎn)資金運(yùn)用的組織管理結(jié)構(gòu)，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的專業(yè)投資人才，培養(yǎng)和建設(shè)一支適合保險(xiǎn)資金運(yùn)用特點(diǎn)的專業(yè)化投資隊(duì)伍，為今后保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的進(jìn)一步發(fā)展，特別是金融投資領(lǐng)域的逐步放開(kāi)奠定人力資源基礎(chǔ)。
2.有利于培育保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力。成立專門(mén)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，可以按照保險(xiǎn)資金的性質(zhì)與偏好，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)行集約、統(tǒng)一和高效的管理，在某些投資領(lǐng)域的收益能力優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。此外，保險(xiǎn)公司將資金委托給下屬保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)作的同時(shí)，還可以將資金委托給其他保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，按照市場(chǎng)化原則，通過(guò)公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)和比較，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用管理水平的不斷提高，形成保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力和償付能力。
3.有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程。建立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)，建立專門(mén)的研究機(jī)構(gòu)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)變化進(jìn)行深入、細(xì)致、及時(shí)的研究，為科學(xué)決策提供依據(jù)：可以根據(jù)金融投資要求，建立完善的投資決策體系，提高決策的科學(xué)性和對(duì)市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)；可針對(duì)不同金融產(chǎn)品特性，建立與其相適應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，建立相互獨(dú)立的前后臺(tái)控制體系，有效地管控投資風(fēng)險(xiǎn)。
4.有利于提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。專業(yè)化資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用集約、規(guī)范、高效的管理，使監(jiān)管部門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)確立更加合理的財(cái)務(wù)核算體系，建立更加科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的科學(xué)化、專業(yè)化、規(guī)范化水平，更加有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)架構(gòu)的基本設(shè)想
1.建立規(guī)范的專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和科學(xué)高效的組織管理體系。新設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可在現(xiàn)有的資金運(yùn)用部、投資管理中心等內(nèi)設(shè)職能部門(mén)的基礎(chǔ)上形成，但必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。由于資產(chǎn)管理公司的特殊性，管理團(tuán)隊(duì)是資產(chǎn)管理公司成功與否的關(guān)鍵。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)管理公司都是采取合伙人制，規(guī)模較大的資產(chǎn)管理公司則采取管理團(tuán)隊(duì)直接參股或間接參股的方式，形成管理團(tuán)隊(duì)與公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。我們可借鑒國(guó)際通行做法，適當(dāng)考慮吸納管理團(tuán)隊(duì)部分參股資產(chǎn)管理公司，不僅可以更好地吸收高層次的專業(yè)人才，同時(shí)，還可以按照保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)律，建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)，資產(chǎn)管理公司應(yīng)充分發(fā)揮董事會(huì)的決策作用，引入獨(dú)立董事制度，并設(shè)立投資決策委員會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)投資決策、執(zhí)行交易、結(jié)算交收、風(fēng)險(xiǎn)控制、研究支持、財(cái)務(wù)核算、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面實(shí)行嚴(yán)格的分類管理，并可借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定嚴(yán)格、規(guī)范的內(nèi)部管理制度，建立更加完備的內(nèi)部管理控制機(jī)制，通過(guò)完善的內(nèi)部管控制度，保障保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全和增值。
2006年初步顯現(xiàn)的美國(guó)次貸危機(jī)在2007年席卷美國(guó)、歐盟和日本等世界主要金融市場(chǎng),并使得眾多的金融機(jī)構(gòu)深陷其中。這次以金融領(lǐng)域?yàn)槠瘘c(diǎn)的危機(jī)迅速波及到各實(shí)體領(lǐng)域。2008年9月,美國(guó)的金融危機(jī)全面爆發(fā),美國(guó)第一大金融保險(xiǎn)公司――美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)面臨巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)是其全面爆發(fā)的標(biāo)志之一。分析AIG對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及啟示有助于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
一、AIG危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)外部環(huán)境的影響
(一)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響
AIG危機(jī)作為美國(guó)金融危機(jī)的一部分,分析其對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較為困難。但美國(guó)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響卻較為明顯。作為全球經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,美國(guó)的金融危機(jī)導(dǎo)致了全球的金融危機(jī),全球的消費(fèi)能力銳減。作為出口帶動(dòng)型國(guó)家,中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易受到了較大的影響。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和GDP也受到了較大的影響。居民收入水平下降是AIG危機(jī)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)影響的一個(gè)具體體現(xiàn)。而居民收入水平是壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)需求的重要影響因素,這也間接降低了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。AIG危機(jī)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)影響導(dǎo)致進(jìn)出口業(yè)務(wù)的下降,也必然導(dǎo)致相關(guān)領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量下降。如與進(jìn)出口密切相關(guān)的海上保險(xiǎn),以及生產(chǎn)進(jìn)出口產(chǎn)品企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)相應(yīng)減少。
(二)對(duì)資本市場(chǎng)的影響
AIG的危機(jī)對(duì)資本市場(chǎng)的影響有兩種方式:一種方式是美國(guó)資本市場(chǎng)的低迷對(duì)海外資本市場(chǎng)的影響。由于美國(guó)金融危機(jī)的影響,全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度變緩,有些甚至出現(xiàn)衰退。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下。與此相伴而來(lái)的是全球資本市場(chǎng)不活躍。第二種方式是我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司在海外的投資會(huì)受到較大影響。在金融危機(jī)發(fā)生時(shí),我國(guó)境內(nèi)部分保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理公司剛開(kāi)始進(jìn)行海外投資。如果風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng),我國(guó)保險(xiǎn)公司全球范圍進(jìn)行資產(chǎn)配置確實(shí)是較好的一種資產(chǎn)管理方法,能在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)。降低風(fēng)險(xiǎn)。但如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng),在金融危機(jī)發(fā)生時(shí),風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)跨境傳遞。我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資收益率將受到較大的影響。作為投資收益率下降的一個(gè)市場(chǎng)反映,保險(xiǎn)公司的股票也必然同期下跌。
二、AIG危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響
(一)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心的影響
AIG作為全球最大的保險(xiǎn)公司之一,多年來(lái)以其良好的信譽(yù)、雄厚的資產(chǎn)實(shí)力為人所知。全球享有盛譽(yù)的、資產(chǎn)實(shí)力雄厚的百年AIG需要政府救助。這一消息將降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司的信心。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)水平等產(chǎn)生懷疑,中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心受到影響,也將直接影響到消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
(二)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)可以分為兩部分。一部分為承保業(yè)務(wù);另一部分為投資業(yè)務(wù)。在利率較高或特定時(shí)期。部分保險(xiǎn)公司傾向于以低于成本價(jià)格的保費(fèi)承攬業(yè)務(wù);而后以提前收到的保費(fèi)在資本市場(chǎng)上進(jìn)行投資,以較高的投資收益來(lái)彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損。
從AIG的危機(jī)來(lái)看,在危機(jī)剛開(kāi)始發(fā)生的時(shí)候,AIG的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)并沒(méi)有出現(xiàn)大的虧損;而隨著危機(jī)的影響漸漸被釋放出來(lái),AIG在房地產(chǎn)上和資本市場(chǎng)的投資都出現(xiàn)了巨額的虧損。但在承保業(yè)務(wù)上雖然有虧損,與投資業(yè)務(wù)相比,數(shù)額相對(duì)較小。AIG2008年第四季度的普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)虧損為28億美元,同比下跌16.3%,主要原因是美國(guó)經(jīng)濟(jì)全面惡化。業(yè)務(wù)蕭條導(dǎo)致企業(yè)(譬如設(shè)備保險(xiǎn))和家庭(譬如汽車(chē)和房屋保險(xiǎn))向保險(xiǎn)業(yè)繳納的保費(fèi)減少。而同時(shí),金融服務(wù)部虧損為176億美元。
中國(guó)的保險(xiǎn)公司普遍存在重投資,輕承保的現(xiàn)象。如果單純考慮承保業(yè)務(wù),相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)利潤(rùn)為負(fù),需要靠投資業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)其承保業(yè)務(wù)的虧損。而從表1可以看出,在金融危機(jī)發(fā)生后,中國(guó)保險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)上的收益率下降,這是2008年度中國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)普遍下降的一個(gè)重要原因。此外,受金融危機(jī)影響,平安在富通上的失利是2008年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資收益率巨幅下降的另一個(gè)重要原因。
三、對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的啟示
(一)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管者的啟示
1 避免監(jiān)管者缺位
在A/G危機(jī)發(fā)生的原因中,其中一個(gè)原因是監(jiān)管者缺位。這種缺位體現(xiàn)為兩個(gè)方面:一方面是對(duì)其金融衍生品的監(jiān)管出現(xiàn)真空;另一方面是即使該金融衍生品處于監(jiān)管下,由于該產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性,監(jiān)管者未必有監(jiān)管能力。因此,對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管者而言,避免AIG危機(jī)的發(fā)生需要從兩個(gè)方面入手:一方面是相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)上,避免出現(xiàn)監(jiān)管真空;另一方面是加強(qiáng)監(jiān)管者的專業(yè)素養(yǎng),使其有監(jiān)管能力。
2 建立快速反應(yīng)與糾錯(cuò)機(jī)制
在AIG危機(jī)發(fā)生的過(guò)程中,由于AIG在接受政府救助后對(duì)其高管發(fā)放高額獎(jiǎng)金。引起各界的不滿。2009年10月22日,美聯(lián)儲(chǔ)、美國(guó)財(cái)政部分別出臺(tái)措施,對(duì)所有商業(yè)銀行和政府救助機(jī)構(gòu)高管和其他相關(guān)人員的薪酬體系提出新規(guī)定。監(jiān)管是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,監(jiān)管者較難預(yù)期到所有可能發(fā)生的事情,但在事件發(fā)生后,優(yōu)秀的監(jiān)管者能夠較快地對(duì)錯(cuò)誤進(jìn)行糾正。因此。對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管者而言,建立快速的反應(yīng)和糾錯(cuò)機(jī)制是其必由之路。
3 合理確定保險(xiǎn)公司投資房地產(chǎn)行業(yè)的比例
無(wú)論是次貸危機(jī)還是AIG的危機(jī)。都與美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)房?jī)r(jià)的波動(dòng)相關(guān)。1929-1933年美國(guó)大蕭條也與房地產(chǎn)相關(guān)。在大蕭條開(kāi)始時(shí)。所有住宅中大約一半被抵押。1934年的美國(guó)《城市住宅金融調(diào)查》顯示,被調(diào)查的22個(gè)城市中,一半多的城市違約比例超過(guò)了38%,甚至有的地方達(dá)到了50%-60%,債務(wù)人普遍破產(chǎn)。因此。監(jiān)管部門(mén)在確定保險(xiǎn)公司投資房地產(chǎn)行業(yè)比例時(shí),應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度,合理確定其比例。
(二)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的啟示
1 中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)注重系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理
AIG作為一個(gè)較為成熟的保險(xiǎn)公司。在此次金融危機(jī)中。因遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而險(xiǎn)些沉沒(méi)。中國(guó)的保險(xiǎn)公司雖然在資本市場(chǎng)的投資收益率下降,但其損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于AIG。隨著中國(guó)保險(xiǎn)公司投資領(lǐng)域的放開(kāi)。保險(xiǎn)公司逐漸涉足房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域,如何防范和管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)。
2 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理要以安全為首要目標(biāo)
AIG陷入危機(jī)的原因是因?yàn)槠浣鹑谘苌a(chǎn)品,而該金融衍生產(chǎn)品產(chǎn)生的初衷是因?yàn)橐纳艫IG的盈利情況。在較高的收益率面前忽略了金融衍生產(chǎn)品所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是AIG陷入危機(jī)的根本原因?，F(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一是以盈利為目標(biāo),這本無(wú)可非議,但與其他企業(yè)不同,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理一旦出現(xiàn)問(wèn)題,將出現(xiàn)多種社會(huì)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司應(yīng)具有更高的社會(huì)責(zé)任感。這也決定著我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理時(shí)應(yīng)以安全為首要目標(biāo)。
3 我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)回歸到承保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理上
在AIG的危機(jī)發(fā)展過(guò)程中,AIG的金融衍生產(chǎn)品發(fā)生了較大損失。其投資業(yè)務(wù)也因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而出現(xiàn)較大的損失,但其部分承保業(yè)務(wù)在此過(guò)程中,不僅沒(méi)有損失。反而繼續(xù)盈利。AIG2008年第四季度人壽保險(xiǎn)和退休服務(wù)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.42億美元。這也給我國(guó)保險(xiǎn)公司一個(gè)啟示:保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的重心應(yīng)回歸到承保業(yè)務(wù)上,而非重投資輕承保。加強(qiáng)對(duì)承保業(yè)務(wù)的管理,才是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的源泉。
4 我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度
在AIG表面完善的公司治理結(jié)構(gòu)框架下,董事會(huì)或經(jīng)營(yíng)層為少數(shù)關(guān)鍵人物所控制的事實(shí)并沒(méi)有改變。對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)公司而言,面臨同樣的問(wèn)題。如何建立有效的公司治理結(jié)構(gòu),建立合理的公司薪酬體系,如何避免經(jīng)營(yíng)層整體失言?；蚨聲?huì)為少數(shù)人所把控,建立真正有效的內(nèi)部控制制度,才能使我國(guó)的保險(xiǎn)公司避免重蹈AIG之路。
[參考文獻(xiàn)]
中圖分類號(hào)：F8403文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10084096（2013）02002705
一、引言
當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。截至2010年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家，保險(xiǎn)公司126家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險(xiǎn)公司共有73家，外資保險(xiǎn)公司共有53家；全國(guó)省級(jí)分公司1 294家，中支和中支以下?tīng)I(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬(wàn)人。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，2010年保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，全國(guó)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 52797億元，同比增長(zhǎng)1383%，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。從另一方面看，2009年保險(xiǎn)深度世界平均為7%，我國(guó)為340%；保險(xiǎn)密度世界平均為595美元，我國(guó)為121美元[1]。這說(shuō)明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國(guó)際保險(xiǎn)水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有直接產(chǎn)生較大影響，但危機(jī)發(fā)生后對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，并對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器保險(xiǎn)業(yè)，在處理危機(jī)方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整，以保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。
二、文獻(xiàn)回顧
國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對(duì)其做了大量理論研究。對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國(guó)家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全就是指通過(guò)消除經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以保障經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，實(shí)質(zhì)是提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[2]。郭連成和李卿燕對(duì)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟(jì)安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全是指通過(guò)加強(qiáng)自身機(jī)制的建設(shè)，使經(jīng)濟(jì)具備抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，應(yīng)實(shí)施“積極而穩(wěn)健的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟(jì)全球化角度，俞益強(qiáng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)全球化是影響發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要所在是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展與國(guó)力增強(qiáng)，包括經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟(jì)安全隱患，增強(qiáng)抗御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力[6]。從全球經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)與保險(xiǎn)相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機(jī)對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個(gè)層面提出了養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策[7]。吳建廣通過(guò)分析金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)資金投資的影響，提出在后金融危機(jī)時(shí)代保險(xiǎn)資金運(yùn)用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動(dòng)產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對(duì)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究，提出緩解經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的失業(yè)保險(xiǎn)支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢(shì)下的保險(xiǎn)監(jiān)管角度，提出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管組織架構(gòu)的未來(lái)取向[10]。
目前，絕大多數(shù)文獻(xiàn)研究的是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略以及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的具體政策建議，忽略了保險(xiǎn)業(yè)在作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機(jī)防范經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。
三、歐債危機(jī)對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念變革的影響
1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式
從歐債危機(jī)看，歐洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來(lái)說(shuō)，債務(wù)問(wèn)題國(guó)家的勞動(dòng)力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢(shì)，但隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)隨著高福利制度的實(shí)施以及國(guó)家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機(jī)起始國(guó)家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運(yùn)業(yè)，屬于典型依靠外需拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)，具有過(guò)度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過(guò)了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運(yùn)業(yè)由于受金融危機(jī)影響進(jìn)入發(fā)展周期低谷，它的衰退對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機(jī)中希臘經(jīng)濟(jì)難以抵御危機(jī)的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的西班牙和愛(ài)爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。
作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入。
從表1可以看出，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展都有了較為明顯的增長(zhǎng)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例不到4%，信用保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不到3%，對(duì)于經(jīng)濟(jì)危機(jī)中具有防范貿(mào)易損失擴(kuò)大的出口信用保險(xiǎn)占比更小。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)的核心人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在所面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)全部加總在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機(jī)發(fā)生的前提條件。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年?yáng)|部16省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8 50755億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的5856%；中部8省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3 37142億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的2321%；西部12省市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2 60620億元，占全國(guó)原保險(xiǎn)總保費(fèi)的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個(gè)險(xiǎn)種以及各個(gè)發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。
2單純商業(yè)運(yùn)營(yíng)和參與社會(huì)管理及公共服務(wù)
由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問(wèn)題國(guó)家普遍實(shí)行較高福利的剛性社會(huì)保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長(zhǎng)期落后于福利增長(zhǎng)，造成福利政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財(cái)政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財(cái)政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機(jī)爆發(fā)的重要原因[12]。同時(shí)，在歐債危機(jī)和全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財(cái)政支持帶來(lái)更大的缺口，加劇危機(jī)影響。
商業(yè)保險(xiǎn)公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營(yíng)特性：追求利潤(rùn)最大化。但同時(shí)應(yīng)該看到，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險(xiǎn)具有參與社會(huì)管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國(guó)人口即將進(jìn)入老齡化階段，老年人口激增，而由國(guó)家財(cái)政支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對(duì)養(yǎng)老和失業(yè)問(wèn)題，僅靠國(guó)家財(cái)政投入無(wú)法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在這一方面提供有益的必要的補(bǔ)充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會(huì)管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國(guó)家財(cái)政提供有力的支持，消除危機(jī)發(fā)生的根源。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動(dòng)力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。
3虛擬經(jīng)濟(jì)投資與實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資
歐洲債務(wù)危機(jī)的快速蔓延，給全球資本市場(chǎng)造成巨大沖擊。為避險(xiǎn)需要，資金將會(huì)紛紛流回，大量資金從中國(guó)資本市場(chǎng)流出，必將導(dǎo)致我國(guó)股市較大程度波動(dòng)，給所涉及的我國(guó)公司企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。此外，歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元的貶值使得中國(guó)投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資角度看，據(jù)統(tǒng)計(jì)至2010年末保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬(wàn)億元，資金運(yùn)用余額為460萬(wàn)億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過(guò)大。這樣，歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險(xiǎn)資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。
自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”，拓寬為“買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券”，并增加了“投資不動(dòng)產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并指明保險(xiǎn)資金投資的具體方向。保險(xiǎn)資金運(yùn)用由原來(lái)的以虛擬經(jīng)濟(jì)為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會(huì)總福利的實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)移。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實(shí)體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實(shí)體企業(yè)。這樣一方面增加全社會(huì)總福利，同時(shí)保證保險(xiǎn)資金的投資收益。
4純粹行業(yè)發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全
歐債國(guó)家在這次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融安全能力不強(qiáng)?？梢钥吹?，歐盟國(guó)家普遍國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機(jī)爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)，創(chuàng)造增加值占國(guó)民經(jīng)濟(jì)絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過(guò)大量貸款來(lái)扶持高科技企業(yè)，2008年美國(guó)金融危機(jī)導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，也給歐債危機(jī)埋下隱患。同時(shí)由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的財(cái)政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機(jī)發(fā)生[13]。
應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展也不近成熟，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如間接融資比重較高、債券市場(chǎng)發(fā)展滯后、利率市場(chǎng)化程度不夠及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放度較低等，這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革需要深化，金融保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力還有待加強(qiáng)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，具有夯實(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)金融的重要作用，提高保險(xiǎn)服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟(jì)和金融安全的同時(shí)，制定并實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點(diǎn)發(fā)展涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供保險(xiǎn)。這同時(shí)涉及到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營(yíng)還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險(xiǎn)不能完全脫離國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。
四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)政策調(diào)整
1積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整
在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國(guó)計(jì)民生的各個(gè)險(xiǎn)種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國(guó)“二元制”經(jīng)濟(jì)模式，具有重要意義；擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保比例和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，積極探索企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又一主要業(yè)務(wù)來(lái)源的發(fā)展模式；積極開(kāi)展健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險(xiǎn)，形成獨(dú)特品牌；打破行業(yè)壟斷，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險(xiǎn)業(yè)中“一支獨(dú)大”和保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運(yùn)營(yíng)格局，從根本上為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)和不斷增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2積極發(fā)揮社會(huì)管理的職能
目前，人口老齡化所帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機(jī)教訓(xùn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機(jī)發(fā)生的可能。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險(xiǎn)業(yè)具有吸收勞動(dòng)力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒(méi)有參加失業(yè)保險(xiǎn)，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開(kāi)展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展和完善涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險(xiǎn)制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)及進(jìn)城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，營(yíng)造安定團(tuán)結(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。
3調(diào)整保險(xiǎn)資金的主要投資方向
從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資。歐債危機(jī)爆發(fā)一個(gè)很重要的原因就是債務(wù)問(wèn)題國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)難以滿足保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國(guó)資本市場(chǎng)巨幅波動(dòng)，造成保險(xiǎn)資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險(xiǎn)投資方向勢(shì)在必行。加大保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保證保險(xiǎn)資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)最小化，另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會(huì)居民生活服務(wù)水平，增加社會(huì)總福利。
4服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全
應(yīng)制定保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)改革，不斷開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度與深度，豐富社會(huì)資金的投資渠道，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理機(jī)制完善和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險(xiǎn)發(fā)展，服務(wù)于國(guó)家應(yīng)對(duì)危機(jī)需要和國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全；加速推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，服務(wù)于國(guó)家金融安全；大力開(kāi)展高新科技保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供有力保險(xiǎn)支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險(xiǎn)；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵(lì)低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險(xiǎn)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險(xiǎn)為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
綜上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機(jī)的重要原因。對(duì)于我國(guó)而言，改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期快速健康發(fā)展，在快速增長(zhǎng)的背后經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也暴露出一些問(wèn)題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過(guò)小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要還是以粗放式、能源高消耗式增長(zhǎng)為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅(jiān)持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方針，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟(jì)的重要作用。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念和采取相應(yīng)對(duì)策，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要支持和有力保障?？偠灾?，歐洲債務(wù)危機(jī)給我們所帶來(lái)的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機(jī)我們看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式需要完善安全保障機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，使其成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的名副其實(shí)的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險(xiǎn)發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問(wèn)題，不能只一味地追求短時(shí)期的高業(yè)績(jī)與高回報(bào)，而忽略對(duì)未來(lái)十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實(shí)質(zhì)性改變的保險(xiǎn)體制改革發(fā)展措施，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念真正改變。保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、務(wù)實(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)，保持保險(xiǎn)業(yè)自身和國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機(jī)能力，保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。
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