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時間：2023-05-16 10:11:09
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個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險承受能力所選擇的未來財務(wù)規(guī)劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領(lǐng)域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個人投資理財模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問題，尤其是傳統(tǒng)理財觀念與現(xiàn)行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財領(lǐng)域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務(wù)投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個人理財?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴(yán)重影響了個人投資理財?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個人理財領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險，在應(yīng)對投資風(fēng)險方面也缺乏相應(yīng)意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險意識上的缺失也嚴(yán)重影響了個人理財?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時分散金融風(fēng)險，但是我國金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財?shù)陌l(fā)展。
3個人投資理財策略分析
當(dāng)前我國個人投資理財領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風(fēng)險承擔(dān)能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。
3.1個人投資理財原則我國個人進(jìn)行投資理財時要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險，但是這種風(fēng)險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險，在投資過程中要善于規(guī)避理財風(fēng)險，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時有效降低風(fēng)險，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指個人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財需求，合理規(guī)劃個人財務(wù)，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風(fēng)險的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險控制在個人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規(guī)劃中要做好階段性財務(wù)規(guī)劃與整體性財務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險可控，從而實(shí)現(xiàn)股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。
3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風(fēng)險各不相同的個人理財產(chǎn)品，在選擇時要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認(rèn)知個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風(fēng)險與個人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險高回報、低風(fēng)險低回報是指導(dǎo)個人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲蓄習(xí)慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風(fēng)險和收益都最低的投資方式，與其他理財產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經(jīng)濟(jì)條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險與收益，合理控制風(fēng)險與增值服務(wù)。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動性越強(qiáng)，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個人進(jìn)行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個人可用投資資金做出正確選擇。
一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進(jìn)行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機(jī)構(gòu)形成的一種財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實(shí)現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務(wù)觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風(fēng)險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險的意識，嚴(yán)重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險，我國在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風(fēng)險，但是這種高風(fēng)險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險，在把握投資理財機(jī)會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L(fēng)險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風(fēng)險的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個人選擇投資理財時要知道高風(fēng)險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也會很低，因此，投資風(fēng)險和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風(fēng)險和收益，將風(fēng)險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險越大，收益也會越高，在進(jìn)行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進(jìn)行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，將風(fēng)險控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。
參考文獻(xiàn)
[1]張文鵬.個人選擇投資理財?shù)牟呗苑治鯷J].中國商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.
隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。
一、個人投資理財?shù)暮x及方式
個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是個人為了實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達(dá)到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)
個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會，理財顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：
第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。
第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財行為。
三、個人投資理財?shù)募记?/p>
改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國的實(shí)際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財?shù)姆椒ê图记伞?/p>
所謂“你不理財，財不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習(xí)慣。了解自己的財務(wù)狀況是理財?shù)幕疽?，這久需要每個人做好財產(chǎn)登記，如果對自己的財務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。
個人投資理財?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降?，哪些是合理的、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于尋求合適的投資理財產(chǎn)品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風(fēng)險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險和收益是成正比的，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。
四、 結(jié)語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財，個人理財服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。
[中圖分類號]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾?，如何?shí)現(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點(diǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。
1個人投資理財概念
個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進(jìn)行長期的資金配置與運(yùn)用是個人投資理財領(lǐng)域的最重要課題。
2個人投資者投資理財過程中存在的問題
2.1理財觀念保守
儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認(rèn)識單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險的保守型性格導(dǎo)致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。
2.2金融知識缺乏
投資理財所需金融知識的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業(yè)金融理財師隊(duì)伍供應(yīng)不足
投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢。
2.4理財師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財師多屬于賣方市場，獨(dú)立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動個人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財目標(biāo)的意見與建議
3.1樹立正確的投資理財觀念
時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當(dāng)前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務(wù)。
3.2正確認(rèn)識自我投資屬性
風(fēng)險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風(fēng)險偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源
想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識上，為其在相關(guān)知識點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學(xué)習(xí)技巧
金融知識的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險與收益，直接決定其風(fēng)險與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產(chǎn)品
固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。
[參考文獻(xiàn)]
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個人投資理財簡單來說就是對個人或者家庭所擁有的財富進(jìn)行合理的、有計(jì)劃的、科學(xué)的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進(jìn)現(xiàn)有的財富值，以滿足個人或家庭的正常生活需求。投資理財?shù)男问桨ǎ簝π?、證券、期貨、收藏、保險、住房投資等等。個人投資理財是長期的對財富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實(shí)現(xiàn)財富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題
個人投資理財通不僅是財富的積累的過程，還是對財富的一種保障。我國的個人理財由于各種經(jīng)濟(jì)和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個人投資理財中常見的問題。
（一）人們對個人投資理財?shù)恼J(rèn)識不夠
一方面，人們對投資理財?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財上，對理財?shù)恼J(rèn)識不夠，缺少理財技巧導(dǎo)致理財水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財方式都是風(fēng)險投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財?shù)姆绞剑赡軙箓€人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個人經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不同、要求不同，對理財?shù)倪x擇也是不同的，人們應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)，選擇適合的理財方式確保個人和家庭的現(xiàn)實(shí)需求和未來支出的滿足。
（二）專業(yè)的投資理財知識宣傳不夠
在我國，理財意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個人和家庭都不夠了解投資理財。我國的商業(yè)銀行的理財主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財?shù)娘L(fēng)險知識，致使普通居民對理財?shù)娘L(fēng)險和收益沒有足夠的認(rèn)識，在這樣一個未知的選擇下，人們往往不會去進(jìn)行選擇。相對而言，人們?nèi)菀捉邮苣切]有任何風(fēng)險或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財業(yè)務(wù)，比如儲蓄，但這僅僅只是理財?shù)囊恍€分支而已。人們只是淺顯的認(rèn)為，在銀行進(jìn)行的這些業(yè)務(wù)就是理財，從而導(dǎo)致了投資理財行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風(fēng)險或者說是無風(fēng)險的理財產(chǎn)品上，不利于投資理財穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財?shù)男麄鞑粦?yīng)只局限于小范圍宣傳，停留在傳統(tǒng)媒介進(jìn)行宣傳，二應(yīng)該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認(rèn)識到投資理財。
（三）理財產(chǎn)品不豐富
理財類型過于相似，選擇性不高是制約理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會給客戶提供業(yè)務(wù)，代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險等；定期為客戶提供股市行情，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務(wù)時，銀行適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員
投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，對投資理財?shù)恼J(rèn)識不夠深入，只會處理一些簡單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的理財業(yè)務(wù)的需求。一旦涉及較為復(fù)雜的金融、資本、貿(mào)易等多個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)時，難以滿足客戶的正常業(yè)務(wù)需求。具有高素質(zhì)的理財專員還可以對產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和對投資進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業(yè)的運(yùn)作都需要有相應(yīng)的規(guī)范和體系對其進(jìn)行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運(yùn)作。個人投資理財也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設(shè)還處在初期階段，只是對其理財服務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了相應(yīng)的指導(dǎo)，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財服務(wù)中出現(xiàn)的各種問題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。個人投資理財業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)要求更為嚴(yán)格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個人投資理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
三、如何應(yīng)對我國個人投資理財出現(xiàn)的問題
（一）投資理財者應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識
個人投資理財中個人的了解和認(rèn)識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風(fēng)險意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財?shù)挠嘘P(guān)信息，樹立正確的投資意識和風(fēng)險意識，自覺加強(qiáng)對相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，能夠選擇適合自己的正確理財產(chǎn)品。另外，對投資理財有了足夠的認(rèn)識和了解之后，理財者可以對自己的權(quán)力和義務(wù)有基本的認(rèn)識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權(quán)益后可以向有關(guān)部門投訴從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）完善個人理財業(yè)務(wù)的政策和體系，加強(qiáng)監(jiān)管
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的壯大，個人理財業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個人理財業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應(yīng)不了日益發(fā)展的個人投資理財業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：
1、對從事理財業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。
應(yīng)該具備能夠?qū)I(yè)理財?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責(zé)，誠信的履行受托的義務(wù)。
2、簽訂理財合同。
理財業(yè)務(wù)參與者雙方應(yīng)簽訂相應(yīng)的合同，承諾并保障雙方的合法權(quán)益。
3、理財機(jī)構(gòu)加大信息公開。
理財機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)誠信、真實(shí)、完整、及時、準(zhǔn)確的向投資者說明相關(guān)的信息，比如投資風(fēng)險、機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績、委托者的各項(xiàng)費(fèi)用等等這些信息都要準(zhǔn)確無誤的及時的向投資者進(jìn)行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實(shí)際的工作中繼續(xù)不斷的完善。
（三）豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，發(fā)展獨(dú)立理財服務(wù)
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應(yīng)，不斷推出品牌化的理財產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強(qiáng)化個人理財業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的主力，因?yàn)樯虡I(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務(wù)上發(fā)展，力求達(dá)到多方跨行的結(jié)合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)加快發(fā)展獨(dú)立理財服務(wù)，比如投資公司或理財公司，這種專門獨(dú)立的理財機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務(wù)，所以，獨(dú)立的這種中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財行業(yè)劍圣發(fā)展。
（四）加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)
不論是商業(yè)銀行還是獨(dú)立機(jī)構(gòu)，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財服務(wù)是具備金融、保險、稅務(wù)、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個人理財業(yè)務(wù)是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所需要的，合理的個人理財可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強(qiáng)這種復(fù)合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財服務(wù)。對于這個行業(yè)來說，應(yīng)該建立有公信力的理財人員的專業(yè)培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。
（一）銀行金融機(jī)構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式受限我國個人理財業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)于銀行，近年來，作為廣大個人投資者接觸最廣泛的商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展迅猛，但還是處在理財?shù)某跫夒A段。我國金融業(yè)為分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險、證券、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷這些公司的產(chǎn)品，各自業(yè)務(wù)不能交叉。目前，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要包括儲蓄理財、消費(fèi)貸款、委托咨詢，而重點(diǎn)還是儲蓄貸款，個人理財業(yè)務(wù)比較低端。隨著股票、債券、基金、期貨市場的發(fā)展，個人投資者的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通的儲蓄業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)跟不上發(fā)展的需求，嚴(yán)重限制了個人理財?shù)陌l(fā)展。
（二）進(jìn)入投資理財市場限制因素多我國針對個人的投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段，我國的銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)提供的理財服務(wù)不能全面充分地滿足個人投資者的投資理財需要。另外，個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)優(yōu)質(zhì)高端客戶，服務(wù)門檻較高，大眾化的個人理財服務(wù)相對不足，廣大個人投資者被拒之門外。對于廣大普通居民來說，銀行的理財產(chǎn)品入行要求高，這不利于銀行理財產(chǎn)品的推廣和銷售，也不利于廣大投資者安排自己的資金。
（三）金融決策復(fù)雜化改革開放以來，我國金融體制發(fā)生了很大的變化，先后出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信托等眾多金融機(jī)構(gòu)，以及存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的日益豐富使得個人和家庭的選擇多樣化，增加了風(fēng)險。通脹之下的投資原則和投資選擇要求個人投資者做出更加復(fù)雜的決策。為了分散投資風(fēng)險和提高收益，人們需要建立投資組合，利用不同的投資工具，投資到不同的資產(chǎn)。在通貨膨脹中，適當(dāng)?shù)耐顿Y組合對于減少風(fēng)險提高收益尤為重要。個人投資者可以利用儲蓄和債券等保守理財方式，也可以利用股票和基金等新型理財式以及房地產(chǎn)投資，實(shí)業(yè)投資等分散風(fēng)險。
（四）投資理財專業(yè)化知識不足個人投資者由于其專業(yè)知識有限，相比較機(jī)構(gòu)投資者，他們的理財技巧缺乏，專業(yè)知識不夠，因此很容易造成盲目投資，跟風(fēng)投資，增加投資風(fēng)險。在通貨膨脹的情況下，由于其投資環(huán)境的特殊性，消費(fèi)品和房地產(chǎn)價格上漲迅速，局部通脹嚴(yán)重，投資者更加難以把握經(jīng)濟(jì)形勢，更加難以做出正確的投資決定?；谶@個特點(diǎn)，目前我國的個人投資還處在以處理低層次的消費(fèi)業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易涉獵較少。
二、通貨膨脹下個人理財?shù)脑瓌t
（一）風(fēng)險收益平衡原則投資者必須在風(fēng)險和收益之間做出權(quán)衡，為追求較高的收益而承擔(dān)額外的風(fēng)險，或者為減少風(fēng)險而接受較低的收益。個人投資者在進(jìn)行股票、債券等風(fēng)險資產(chǎn)投資時，承擔(dān)了一定的額外風(fēng)險，需要有額外的收益進(jìn)行補(bǔ)償。在通貨膨脹條件下，由于投資者延遲消費(fèi)，用于當(dāng)下投資，因而會要求比預(yù)期的通貨膨脹率更高的收益。如果投資于風(fēng)險資產(chǎn)而收益率反而不能使個人得到延遲消費(fèi)的補(bǔ)償時，就應(yīng)該購買他們目前不需要的產(chǎn)品或投資那些能保值的資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)等不動產(chǎn)。
（二）“安全性、盈利性、流動性”三性協(xié)調(diào)原則個人理財中，安全性應(yīng)該位于首位。首先，個人進(jìn)行投資時要使資產(chǎn)保持一定的流動性。如果個人資金過多投資于流動性比較差的資產(chǎn)，個人很可能陷入財務(wù)困境，遇到突發(fā)事件，籌集不到足夠的現(xiàn)金很容易導(dǎo)致個人破產(chǎn)。出于安全性的考慮，個人投資者應(yīng)該保持一部分流動資金，以備不時之需。其次，在投資的過程中，投資者最關(guān)心的就是資金的安全問題、資金的保值增值情況。在保證資金安全的情況下，個人投資者也要獲得盈利，這是進(jìn)行投資的最根本目的。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當(dāng)數(shù)量的流動資金以備不時之需。在既定的市場條件下，個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。因此，個人在選擇投資產(chǎn)品時，應(yīng)該充分考慮產(chǎn)品的安全性、盈利性、流動性，在通脹時期，更多應(yīng)注重產(chǎn)品的保本性。根據(jù)Wind 資訊統(tǒng)計(jì)顯示，近期共有25 家銀行發(fā)行了129款理財產(chǎn)品，按產(chǎn)品收益類型來看，保本固定型理財產(chǎn)品發(fā)行41 款，占比31.78%；保本浮動型理財產(chǎn)品發(fā)行39 款，占比為30.23%，這些產(chǎn)品都是對抗通脹的最佳選擇。
（三）量入為出原則個人投資者的收入主要來源于個體經(jīng)營所得、工資、遺產(chǎn)等，支出集中于房子、子女教育、贍養(yǎng)老人、婚姻等。一般而言，只有滿足正常的生活開支之后，理財才成為更高級的需要。在收入一定的情況下，量入為出尤為重要。在財務(wù)學(xué)理論中，量入為出具體表現(xiàn)為收入的現(xiàn)值要大于或者等于支出的現(xiàn)值，即凈現(xiàn)值為正。個人收入與支出現(xiàn)值的計(jì)算過程中，不僅需要考慮資金的時間價值，也要考慮到通貨膨脹的影響，折現(xiàn)率需要反映時間價值和通貨膨脹。通脹時期，名義折現(xiàn)率提高，收入的現(xiàn)值下降，個人用于支出和投資的資金減少。
（四）投資分散化原則投資分散化即利用投資組合把財富投資于不同的項(xiàng)目。馬科維茲的投資組合理論認(rèn)為投資組合能降低風(fēng)險，分散化原則具有普遍意義，不僅適用于證券投資，而且適合于個人理財，尤其是通貨膨脹時期。個人在進(jìn)行資產(chǎn)配置可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產(chǎn)品，投資于房地產(chǎn)、建筑、快速消費(fèi)品等不同的行業(yè)，通過充分的投資組合，保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險。
三、通貨膨脹下的個人投資理財對策
（一）充分利用投資組合，合理分配資源銀行定期存款在通脹情況下不是很劃算，但也需要有一部分的定期存款，以備不時之需。另外偏保守型的投資者可以買些國債，雖然收益率不是很高，但跟要比通脹率高。偏激進(jìn)型的投資者可以選擇實(shí)力強(qiáng)大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)的股票進(jìn)行投資。通貨膨脹下，黃金、房地產(chǎn)等資產(chǎn)是很多人青睞的投資選擇，其保值增值功能得到了有效的發(fā)揮。另外，還有保險、基金、信托也在個人投資組合中發(fā)揮了日益重要的作用。對于合適的投資組合，王黎在文章《通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略探討》一文中建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%~70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%~50%。
（二）合理分配金融資產(chǎn)與不動產(chǎn)的比重資產(chǎn)的流動性管理主要反映在金融資產(chǎn)與不動產(chǎn)的比重上。金融資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、銀行存款、債券和股票。不動產(chǎn)主要指房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資等不易變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性及安全性等特點(diǎn)，受廣大投資者歡迎。債券具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高。股票實(shí)質(zhì)上是進(jìn)行了間接的實(shí)業(yè)投資，投資風(fēng)險很大，但是收益也很可觀。不動產(chǎn)主要指房地產(chǎn)等，房地產(chǎn)通常被視為一種保值工具，通貨膨脹時期，當(dāng)物價水平全面上揚(yáng)時，房產(chǎn)也會增值。此時，購房者的房價增值利益可以彌補(bǔ)通脹引起購買力下降的損失。因此，在通貨膨脹下，房地產(chǎn)成為廣大個人投資者理財?shù)囊环N重要方式。黃金的商品與貨幣雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品，在通貨膨脹時期，黃金也是一個重要的保值增值投資工具?，F(xiàn)階段美元的持續(xù)走軟和全球性通貨膨脹更激發(fā)了人們投資黃金的熱情。明智的投資者應(yīng)該在金融資產(chǎn)與不動產(chǎn)投資中做出分配，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。
（三）學(xué)習(xí)理財專業(yè)知識，加強(qiáng)理財素養(yǎng)個人理財涉及家庭財務(wù)分析預(yù)算，家庭成員教育規(guī)劃，婚姻住房規(guī)劃等方方面面，個人投資者不但要知道各種投資工具的優(yōu)劣，各個投資組合的風(fēng)險性與盈利性，更要知道如何將自己的資產(chǎn)進(jìn)行組合，以實(shí)現(xiàn)收益最大化，這就需要投資者平時積累理財知識，加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)。通常，在通貨膨脹時， 投資者可以考慮買入商品、貴金屬、房地產(chǎn)，也可以考慮在通脹初期進(jìn)行適量的股權(quán)類投資，并在適當(dāng)?shù)臅r候及時退出。而最大的錯誤莫過于從始至終只持有現(xiàn)金，這樣會蒙受巨大的損失。
參考文獻(xiàn)：
商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。
一、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）個人理財業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段
與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個人理財業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財產(chǎn)品的開發(fā)以及理財隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯
商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個人理財提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個人理財及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。
（三）個人理財業(yè)務(wù)盈利能力較低
個人理財業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個人理財業(yè)務(wù)在國外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔(dān)理財風(fēng)險等個人理財業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個人理財業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個人理財機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個人理財業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領(lǐng)個人投資理財業(yè)務(wù)需求激增
中國已加入世貿(mào)組織，個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點(diǎn)。而個人理財業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業(yè)銀行大力開拓包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展
隨著二十一世紀(jì)知識經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識經(jīng)濟(jì)是建立在知識和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融資的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進(jìn)個人投資理財業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展
中國經(jīng)濟(jì)長達(dá)三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應(yīng)的將個人財富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產(chǎn)市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識，無法將資產(chǎn)投向這些市場，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財市場需求。
三、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策及建議
基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個人投資理財業(yè)務(wù)時，為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：
（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財手段的智能化要求
服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財決策。科學(xué)的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財方案設(shè)計(jì)，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶自然會主動選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
（二）培養(yǎng)理財人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險
個人理財業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時，積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。
（三）建立功能強(qiáng)大的個人理財IT系統(tǒng)
由于個人理財對國內(nèi)銀行來說是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外，較普遍的理財服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。
（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財服務(wù)品牌
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查訪問。并將部分調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)如下：
280名投資者中42-5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人（1-43%）。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎(chǔ)上尋求資本的增值。
同時，在調(diào)查的280名投資者中，投資理財目標(biāo)為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48-93%；追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當(dāng)，分別占據(jù)20%和19-29%；投資為了追求高風(fēng)險的個人投資者僅占11-79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實(shí)現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風(fēng)險，而是能夠?qū)⒈Ｖ蹬c增值相結(jié)合，合理看待理財?shù)氖找媾c風(fēng)險。
有三成以上（36-43%）的個人投資者風(fēng)險損失的承受力不超過5%，風(fēng)險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39-29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5-71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢姡蟛糠謧€人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機(jī)構(gòu)推出理財產(chǎn)品起到了導(dǎo)向性的作用，與其推出年化收益率高達(dá)15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。
此外，有45-36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52-86%的投資者“關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在：在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風(fēng)險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。
通過上述的研究統(tǒng)計(jì)，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機(jī)、投資取向等因素的不同，其投資風(fēng)險承受能力不同；同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風(fēng)險承受能力的不同。
2 個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點(diǎn)的調(diào)研過程中，針對不同經(jīng)濟(jì)狀況、投資目標(biāo)及不同風(fēng)險承受能力的個人投資者進(jìn)行了詳細(xì)的個案探究與分析，并針對不同投資特點(diǎn)的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進(jìn)行剖析。
2-1 職場新人的投資理財計(jì)劃
小程大學(xué)畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。
小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負(fù)擔(dān)。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費(fèi)約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1-5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進(jìn)行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。
小程目前的收入主要來自于工資，每年可結(jié)余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。
對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議：
小程應(yīng)該提高存款數(shù)量，建議預(yù)留6個月的支出（約2-7萬元）作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1-2萬元的存款備用金（現(xiàn)有1-5萬元存款），這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。
最重要的一點(diǎn)，建議小程投資其他理財工具。調(diào)整存款后，小程仍將4-8萬元資金投資在股票上。因?yàn)樾〕棠壳暗目芍滟Y金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉(zhuǎn)移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風(fēng)險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。
以公募基金為例，小程風(fēng)格偏激進(jìn)，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調(diào)整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。
從長期來看，小程在今后一段時間內(nèi)會持續(xù)增加收入，各項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)也會逐漸寬裕。因此，小程應(yīng)該轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結(jié)余以滾動的方式做定存，在積累到資金達(dá)到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計(jì)過程大致需要1-5年。
通過以上短期與長期相結(jié)合的投資理財計(jì)劃，小程對未來的理財收益與生活質(zhì)量都擁有了很強(qiáng)的保障。
2-2 望女成鳳父親的投資理財計(jì)劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住；另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學(xué)，并且希望買一輛家用車。
筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議：
首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應(yīng)對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進(jìn)地把大筆資金投入到股票等高風(fēng)險產(chǎn)品中。同時，一般結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。
其次，凌叔叔把相當(dāng)大的資產(chǎn)用于當(dāng)鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實(shí)際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結(jié)余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學(xué)提供了資金保障。
按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1-3萬元的凈結(jié)余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分?jǐn)偸袌鲲L(fēng)險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當(dāng)采取進(jìn)取型投資，每月將5000 元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當(dāng)貨幣型工具內(nèi)的資金達(dá)到一定量后，可選擇合適的市場時機(jī)，轉(zhuǎn)入股票型或債券型基金中。
春節(jié)期間，孩子們或多或少會收到家長親戚給的壓歲錢，有的孩子自己會計(jì)劃著使用壓歲錢，有的孩子會把壓歲錢交給家長，有的孩子卻不知所措。對于孩子們而言，壓歲錢是孩子們在步入社會之前并非靠勞動而所獲的財富。孩子們?nèi)绾芜\(yùn)用好壓歲錢，與家庭的理財觀和家長的態(tài)度有著密切的關(guān)系，家長對其子女的理財觀有著潛移默化的作用。如何教育孩子們使用壓歲錢，是家長應(yīng)該面對的問題，這也是我們培養(yǎng)孩子金融理財，對其進(jìn)行正確支配金錢教育的良好時機(jī)。同時隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高水平的發(fā)展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來，而如何理財，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來越為富裕起來的人們所關(guān)注。
現(xiàn)如今，大多數(shù)國人理財知識并不是很豐富，他們往往會認(rèn)為購買股票、債券、基金等等便是理財，其實(shí)不然，這些只是表面而已，具體的實(shí)踐操作部分國人還存在著眾多疑惑。不少人并沒有良好的理財觀念和知識，使得白白浪費(fèi)了手中的資金。因而，我們應(yīng)增強(qiáng)理財意識、多參加理財實(shí)踐，為自己合理有效的理財?shù)於▓?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。國人理財包括經(jīng)濟(jì)收入和經(jīng)濟(jì)支出兩方面，所以既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出。
首先，我先從個人理財開始談起。所謂個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。而現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不會受到嚴(yán)重的影響。
普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再或者就是參加銀行擔(dān)保的信托理財，但似乎門檻高（起存5萬）。 買國債也是好辦法。理財?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃與使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。
同時在理財之前，我們應(yīng)該先要做好以下的幾個方面：第一我們要學(xué)會節(jié)流，這也是我國五千年歷史長河留下亙古不變的優(yōu)良美德。畢竟每個人的工資都是有限的，不必要花的錢就要節(jié)約，只要節(jié)約，還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健５诙?，做好開源。李嘉誠曾經(jīng)說過：“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市場的是大商人。同樣是商人，眼光不同，境界不同，結(jié)果也不同。”這就是在告訴我們有了余錢，我們就要學(xué)會要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。第三，善于計(jì)劃。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好。所以那些資金不充足，財產(chǎn)不殷實(shí)的人，實(shí)際上應(yīng)該比富人更需要投資理財，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財很重要。第四，合理安排資金結(jié)構(gòu)。在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。第五，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率，高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁撸滹L(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
個人投資理財不僅可以提高生活品質(zhì)，還可以保障社會資金的流通，是實(shí)現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。社會資金以工資等收入形式由企業(yè)部門流向居民部門，而居民部門通過購買產(chǎn)品與消費(fèi)的行為，消費(fèi)了產(chǎn)品，同理又使資金回流到企業(yè)部門用于再生產(chǎn)。當(dāng)居民部門的收入大于消費(fèi)時，必然產(chǎn)生居民部門剩余資金如何回流到企業(yè)部門的問題，個人的投資行為則成為保證社會資金循環(huán)，實(shí)現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而，人既是消費(fèi)者，又是投資者，從而使得社會財富結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，效率不斷提高，推動社會快速進(jìn)步。
根據(jù)收集的資料，我認(rèn)為國人投資理財有以下幾個特征：
第一， 中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個人收入水平提高，可供個人支配的財產(chǎn)份額增長。同時，隨著醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等制度的改革，客觀上提高了個人收入水平的絕對額，個人支配的財產(chǎn)份額在 GDP 中的比重也相應(yīng)提高。另一方面，由于國人節(jié)儉的美德，個人財富的存量不斷攀升。
第二，中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個人投資理財選擇的金融渠道增加。在過去的七八十年代，銀行長期包攬了全部的金融服務(wù)。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個人投資理財渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時間改變了這一狀況。90 年代初資本市場的建立催生出一批證券中介機(jī)構(gòu)，1995 年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的體制，這也從某種程度上規(guī)范了各類渠道的發(fā)展。目前中國已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險、基金等較健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。而各類理財?shù)墓ぞ咭苍诩ち业母偁幹胁粩嗤脐惓鲂?，擴(kuò)展著個人投資理財?shù)目臻g。
第三，人們投資理財觀念趨于理性，投資與風(fēng)險意識日益增強(qiáng)。個人財富的增加、金融渠道的豐富是個人投資理財興起的外因，而理財觀念的變化則是個人投資理財興起的內(nèi)因。中國改革開放以來，人們的理財觀念發(fā)生了根本性的變化，許多人從只注重儲蓄，到投身于股市經(jīng)歷跌宕起伏，在投資理念方面日趨成熟。風(fēng)險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中，這不僅有利于資本市場的規(guī)范發(fā)展，而且標(biāo)志著個人投資理財日益成為社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的推動力。
第四，銀行存款利率逐年下調(diào)，使其他投資渠道的利潤差額空間增大。銀行的多次降息，使得我國已經(jīng)進(jìn)入低利率時代。在低利率時代中，儲蓄與其余種類投資的“比較利益”發(fā)生了重大變化，儲蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段，而股票、債券、基金、房地產(chǎn)、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者，而且在客觀上分流了部分儲蓄存款，許多人憑著決策與機(jī)遇通過新興的投資渠道獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過儲蓄利息的收益。
第五，中國加入 WTO，國際金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，使各種投資機(jī)會增多。中國加入 WTO 后，國內(nèi)金融市場的交易規(guī)則、方式、工具等已逐漸與國際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險防范能力的國際金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)入中國市場。這些毫無疑問地將逐漸促使國內(nèi)投資者參與國際投資市場，并且有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機(jī)會不斷增多。
根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測，未來10年中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達(dá)到140000億美元左右，人均GDP達(dá)到10000美元左右，按照世界銀行2000年的標(biāo)準(zhǔn)，中國將進(jìn)入中上等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進(jìn)入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機(jī)，也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準(zhǔn)備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。
那我們應(yīng)如何規(guī)劃以及正確實(shí)施理財呢？
在規(guī)劃上，首先，統(tǒng)計(jì)自身資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，清楚理財?shù)臄?shù)目，量力而行，這是最基本的前提。其次，確定理財目標(biāo)。從各角度各方面來定性和定量地確定理財目標(biāo)。然后，清楚風(fēng)險偏好的類型。應(yīng)該考慮任何情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)。最后，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是照顧家庭的責(zé)任，要撫養(yǎng)小孩、要贍養(yǎng)父母。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也是負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
在實(shí)施上，第一要學(xué)習(xí)如何理財。理財并非易事，它需要一個學(xué)習(xí)的過程，進(jìn)而形成自己的理財方法。學(xué)習(xí)的方法多種多樣，可以向成功人士取經(jīng)，領(lǐng)悟他們的理財經(jīng)驗(yàn)和方法，并根據(jù)自身特點(diǎn)找準(zhǔn)方向。第二要加法儲蓄，乘法投資。儲蓄是“加法”的金錢積累，投資則是用“乘法”在積累財富。儲蓄是一種手段，可以讓人致富，努力工作賺錢不是為了消費(fèi)而是為了投資。趁早儲蓄和投資，可以為財富奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。面對不斷變化的環(huán)境，要做好恰當(dāng)?shù)膬ν杜渲?，在恰?dāng)?shù)臅r機(jī)儲蓄和投資。儲蓄其實(shí)是一種穩(wěn)健定投方式，資金相對安全，風(fēng)險低。投資者如果碰到好的投資機(jī)遇，儲蓄的錢也可適當(dāng)做一些高收益投資，與此同時必須要有防范高收益帶來的高風(fēng)險意識，并控制好投資規(guī)模和時間節(jié)奏。第三要學(xué)會控制。要合理安排，適當(dāng)消費(fèi)。第四要掌握好理財節(jié)奏。這也是積累財富的一大要素，只有積極健康的理財習(xí)慣和生活方式，才有助于財富的快速積累。第五要有良好的理財習(xí)慣。不良的習(xí)慣會使得超額消費(fèi)，導(dǎo)致支出大于收入，讓理財變成困難。因而，擁有良好的理財習(xí)慣至關(guān)重要。
參考文獻(xiàn)：
大學(xué)生離開父母，走進(jìn)高校，開始了獨(dú)立生活，也開始正式管理自己的財務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對。一方面我國沒有對孩子從小進(jìn)行理財教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。
1投資理財觀念的培養(yǎng)
第一，學(xué)習(xí)投資理財知識。從對目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個人投資理財課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個人投資理財課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個人投資理財?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個人理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財。目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，一方面學(xué)會節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財與投資知識學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務(wù)本金，這時候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識，大學(xué)生也會有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險比較大，對于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長期進(jìn)行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時要進(jìn)行風(fēng)險教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險比較高的投資，而且比較費(fèi)時間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財觀念。大學(xué)生理財必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡敹绊懽约旱膶W(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機(jī)會，轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。
2大學(xué)生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財，或者不關(guān)注相關(guān)理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會利用業(yè)余時間與學(xué)生交流，或者在課堂上財務(wù)知識講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實(shí)施存錢計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學(xué)生理財。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對于其他大學(xué)生，在沒有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅(jiān)持能夠帶來較好收益的理財方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時機(jī)，而不是股市火熱的時候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風(fēng)險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險意識，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識，很容易成為韭菜被割。
總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時，也要學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)投資理財觀念，進(jìn)行投資理財實(shí)踐。大學(xué)生投資理財，應(yīng)該從小風(fēng)險的理財產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個理財產(chǎn)品是股票。同時大學(xué)生應(yīng)該牢記，時間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)
參考文獻(xiàn):
國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產(chǎn)品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。
一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識，形成良好的習(xí)慣。
投資理財?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點(diǎn)出其中哪些支出屬于浪費(fèi)的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財知識。特別是現(xiàn)在智能手機(jī)中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅(jiān)持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費(fèi)逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實(shí)際的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種體驗(yàn)之中逐步的形成良好的金錢觀、消費(fèi)觀，逐步強(qiáng)化投資理財意識，并在實(shí)際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點(diǎn)和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財與消費(fèi)習(xí)慣使自己受益終生。
二、多學(xué)習(xí)各種投資理財知識
當(dāng)前，很多的高中生對于理財、投資以及投機(jī)的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因?yàn)楦咧械膶W(xué)習(xí)課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個人投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強(qiáng)化個人投資理財?shù)慕逃?。建議廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走進(jìn)社會進(jìn)行個人理財規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財知識的學(xué)習(xí)，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。
三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習(xí)慣
俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗(yàn)，甚至是在心理上對于投資理財風(fēng)險的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機(jī)、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因?yàn)槭翘摂M的投資理財行為，所以其實(shí)質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費(fèi)帶來影響，讓高中生不會因?yàn)橥顿Y失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗(yàn)自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅(jiān)持學(xué)習(xí)為主，不可因?yàn)殄憻捦顿Y能力本末倒置
在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風(fēng)險是相當(dāng)高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時候應(yīng)該主動的去學(xué)習(xí)一些投資理財?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實(shí)踐。高中生理財應(yīng)該從那些小風(fēng)險的理財產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險的來進(jìn)行實(shí)踐。同時，還需要認(rèn)識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻(xiàn)：
[1]龔博.淺談高中生消費(fèi)習(xí)慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，
