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時(shí)間：2023-06-07 09:02:21
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中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來，新型的電信網(wǎng)絡(luò)犯罪越來越嚴(yán)重，造成了重大的生命財(cái)產(chǎn)損失。為遏制態(tài)勢(shì)發(fā)展，國(guó)家層面不斷加大打擊力度，國(guó)務(wù)院已召開三次打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議，在全國(guó)范圍內(nèi)組織開展了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制》，最高人民法院、公安部、中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實(shí)困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度?？梢姡倜?、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺(tái)，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪防控的關(guān)鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會(huì)城市對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級(jí)市轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，寶雞市虛假冒名開戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務(wù)機(jī)構(gòu)按照《中國(guó)人民銀行寶雞市中心支行辦公室關(guān)于加強(qiáng)客戶身份審核防范虛假冒名開戶的通知》要求，開展了特定對(duì)象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個(gè)，轄區(qū)19家銀行類金融機(jī)構(gòu)涉及相關(guān)身份信息開立賬戶的多達(dá)16家。101個(gè)被冒用客戶身份信息中，共有65個(gè)身份信息在上述機(jī)構(gòu)開立賬戶159個(gè)。經(jīng)各機(jī)構(gòu)開展客戶重新識(shí)別，有58個(gè)身份信息開立的120個(gè)賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過對(duì)寶雞101個(gè)被冒名客戶身份信息、賬戶開立過程、開立賬戶交易、重新識(shí)別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來看，基本為異地，涉及全國(guó)19個(gè)省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見圖1）。從年齡結(jié)構(gòu)來看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個(gè)，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對(duì)較少，占比為11.9%和9.9%（見圖2）。從性別占比來看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開戶者特征。一是結(jié)伴、流動(dòng)開戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務(wù)辦理過程中，多假借玩手機(jī)刻意躲避攝像頭；四是對(duì)銀行業(yè)務(wù)辦理流程、考核機(jī)制等較為熟悉，會(huì)將身份證信息背熟以應(yīng)對(duì)銀行詢問，并常以投拆為借口對(duì)柜員施壓；五是業(yè)務(wù)辦理多選擇小微支行、智能柜員機(jī)等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開立賬戶特征。從賬戶開立情況看，冒用者在機(jī)構(gòu)選擇上以四大國(guó)有銀行為主，其次為郵政儲(chǔ)蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機(jī)構(gòu)集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務(wù)時(shí)間多選在交接班時(shí)間，早十點(diǎn)、中午十二點(diǎn)、下午四點(diǎn)半左右為高發(fā)時(shí)段。
從開立賬戶數(shù)量看，開立單一賬戶有31人，占58個(gè)異常身份信息的53.5%，開立賬戶最多的是12個(gè)，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開立2個(gè)賬戶、6人開立3個(gè)賬戶、5人開立4個(gè)賬戶、各1人開立5個(gè)賬戶和8個(gè)賬戶，合計(jì)占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個(gè)異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個(gè)，未發(fā)生交易賬戶78個(gè)。
（四）重新識(shí)別特征。120個(gè)異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號(hào)碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關(guān)機(jī)、空號(hào)或停機(jī)，其余電話撥通后無人接聽。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當(dāng)?shù)氐刂?。值得注意的是，雞留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經(jīng)部分機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪，所留地址查無此人或查無此地。
三、值得關(guān)注的問題
（一）客戶身份識(shí)別“核對(duì)”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開立賬戶時(shí)，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復(fù)印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實(shí)工作過程的相關(guān)證明資料。事后當(dāng)需要判斷一個(gè)賬戶是否為違規(guī)開立時(shí)，如已過監(jiān)控錄像資料三個(gè)月留存期，除犯罪嫌疑人供認(rèn)外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，造成冒名開戶事實(shí)的不易證明，導(dǎo)致追責(zé)、處置停滯，機(jī)構(gòu)內(nèi)部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無法進(jìn)行注銷，造成補(bǔ)辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號(hào)、照片和核對(duì)結(jié)果，致使銀行機(jī)構(gòu)在“人、證”是否一致存疑時(shí)，無法通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制設(shè)置不合理。經(jīng)調(diào)查，大部分機(jī)構(gòu)對(duì)辦理開戶、開通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)有相應(yīng)考核指標(biāo)和獎(jiǎng)勵(lì)措施，但對(duì)成功堵截冒名開卡行為缺乏相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，且因冒名賬戶后期核實(shí)困難，致使柜員在現(xiàn)實(shí)利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強(qiáng)。銀行現(xiàn)有身份識(shí)別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機(jī)構(gòu)，有著相同的業(yè)務(wù)處理流程、風(fēng)險(xiǎn)防控體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，最終處理結(jié)果仍存在較大差異。調(diào)查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點(diǎn)A柜臺(tái)識(shí)破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點(diǎn)B柜臺(tái)成功開卡。
（五）風(fēng)險(xiǎn)防控處置措施實(shí)施不到位。對(duì)成功堵截的假冒他人證件開立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機(jī)構(gòu)僅采取業(yè)務(wù)拒辦措施?？此茖?duì)單一網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防御，但實(shí)際并未遏制風(fēng)險(xiǎn)的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開卡人在識(shí)破被拒后，依然會(huì)選擇其他機(jī)構(gòu)再次辦理開戶業(yè)務(wù)。另外監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行受理假名、匿名的開戶行為難以認(rèn)定和取證，對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)狀況掌控過度依賴于義務(wù)機(jī)構(gòu)自主上報(bào)，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開立提供了可能。
（六）部分機(jī)構(gòu)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)與漏洞缺乏識(shí)別處置能力。從寶雞統(tǒng)計(jì)情況看，過往僅少數(shù)銀行反饋過成功堵截信息，大部分機(jī)構(gòu)常年“零”報(bào)告，這與轄區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配。常年“零”報(bào)告機(jī)構(gòu)主要由于自身所處發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不強(qiáng)、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，看似“無險(xiǎn)可防”造成了現(xiàn)有管控機(jī)制薄弱、工作懈怠。待風(fēng)險(xiǎn)集中暴露后，又往往出現(xiàn)識(shí)別管控周期過長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際控制力不強(qiáng)等問題，難以有效處置風(fēng)險(xiǎn)。
四、對(duì)策建議
（一）完善客戶身份識(shí)別核對(duì)環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)拍攝和留存客戶照片，為后期核驗(yàn)“人、證一致比對(duì)”提供證明資料。對(duì)已過影像留存期，無法進(jìn)行“人證合一”核實(shí)，應(yīng)按照《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，加強(qiáng)賬戶監(jiān)測(cè)，對(duì)開戶日起6個(gè)月無交易，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)已發(fā)生交易，如監(jiān)測(cè)認(rèn)為可疑，應(yīng)列入可疑交易并與當(dāng)事人核實(shí)，仍認(rèn)為賬戶可疑的，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。考慮到無交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)與影像留存期之間的時(shí)間斷檔，建議縮短無交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)的時(shí)限。
（二）相關(guān)部門企業(yè)應(yīng)提升源頭治理技術(shù)保障。公安部門應(yīng)盡快推動(dòng)失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運(yùn)行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達(dá)到丟失被盜身份證件即時(shí)失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、動(dòng)態(tài)維護(hù)功能，暢通疑似信息反饋機(jī)制，確保信息及時(shí)、完整；全面啟動(dòng)居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實(shí)行共享，銀行在開戶時(shí)通過核對(duì)客戶電話信息，進(jìn)一步有效識(shí)別客戶身份。
（三）合理設(shè)置業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制。各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結(jié)合地域、機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)，建立獎(jiǎng)罰分明的反洗錢專項(xiàng)工作考核機(jī)制，特別對(duì)經(jīng)核實(shí)成功堵截的冒名開戶行為，建議給予一定程度上的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)；結(jié)合業(yè)務(wù)處理實(shí)際情況，對(duì)客戶的投訴應(yīng)在詳盡核實(shí)的基礎(chǔ)上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權(quán)益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴(yán)履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開卡意愿”核實(shí)要求貫徹到位。
（四）抓好新技術(shù)應(yīng)運(yùn)與業(yè)務(wù)流程管理。銀行在逐步推動(dòng)生物特征識(shí)別、自助開卡機(jī)具等新技術(shù)應(yīng)運(yùn)推廣的同時(shí)，要做好與現(xiàn)有技術(shù)手段、人工審核管理的業(yè)務(wù)對(duì)接，完善業(yè)務(wù)處理流程，規(guī)范內(nèi)部管控程序，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術(shù)的輔助作用；加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)測(cè)分析，建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，及時(shí)彌補(bǔ)管控漏洞，現(xiàn)場(chǎng)工作人員要加強(qiáng)對(duì)客戶使用新技術(shù)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)“人證合一”、“開卡意愿”的核實(shí)。
（五）健全冒名開戶風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)冒名開戶的，應(yīng)穩(wěn)住嫌疑人立即報(bào)案，或按《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機(jī)關(guān)；同時(shí)應(yīng)做好信息的采集留存，為機(jī)構(gòu)內(nèi)、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務(wù)機(jī)構(gòu)開展區(qū)域內(nèi)異常信息賬戶排查工作；對(duì)確認(rèn)為假冒他人身份或虛構(gòu)關(guān)系開戶的，應(yīng)立即采取相應(yīng)管控措施；不能排除懷疑的，應(yīng)按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報(bào)告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)預(yù)警防控體系。監(jiān)管部門應(yīng)在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)上，著力搭建以風(fēng)險(xiǎn)信息事前預(yù)警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預(yù)警防控體系，力爭(zhēng)在識(shí)別出有苗頭、有代表的異常線索時(shí)，能及時(shí)提示相關(guān)機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，督導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)縮短風(fēng)險(xiǎn)管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大蔓延，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。持續(xù)做好義務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，根據(jù)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有針對(duì)性的分類監(jiān)管措施，進(jìn)一步促進(jìn)履職效能的提升。
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一、存在的問題
（一）轉(zhuǎn)賬效率受到影響
按照《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》第五條的相關(guān)規(guī)定，從2016年12月1日起，個(gè)人通過銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，均一律實(shí)行在受理業(yè)務(wù)后24小時(shí)后到賬，這一政策的實(shí)施，對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起到了一定的抑制作用。但與此同時(shí)，也使得客戶在銀行非營(yíng)業(yè)時(shí)間辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)被動(dòng)延遲，使得部分對(duì)資金需求較為迫切客戶以及需要多次轉(zhuǎn)賬的，例如突發(fā)疾病，工程項(xiàng)目急需用款等無法得到及時(shí)的處理。為客戶帶來較多不便。
（二）新型詐騙手段出現(xiàn)
目前，央行制定的關(guān)于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬延時(shí)24小時(shí)到賬的規(guī)定，能夠有效地防止通過賬戶間轉(zhuǎn)賬實(shí)施的電信詐騙，維護(hù)受害者的權(quán)益，但是，這一規(guī)定所適用的范圍較小，僅僅限制于運(yùn)用銀行卡進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而對(duì)于目前商業(yè)銀行普遍開通的無卡存款功能沒有做出限制，在這種情況下，電信詐騙犯罪分子可以利用這一漏洞，以必須本日到賬等說辭作為誘餌，誘使受害者按照其要求的賬號(hào)存入現(xiàn)金，從而繞開到賬時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)詐騙目的。
二、形成問題的原因
（一）商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間，網(wǎng)點(diǎn)人員配置不合理
在ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)出臺(tái)后，銀行客戶要想實(shí)現(xiàn)賬號(hào)之間的及時(shí)、大額轉(zhuǎn)賬，只能通過銀行柜面轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行，但目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間集中在上午9點(diǎn)至下午6點(diǎn)這一時(shí)間區(qū)間內(nèi)，而這一時(shí)間區(qū)間也正是大多數(shù)機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位的工作時(shí)間，這一時(shí)間上的沖突使得很多個(gè)人支付和轉(zhuǎn)賬行為無法通過柜面這一渠道實(shí)施，同時(shí)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于人員結(jié)構(gòu)和人員配置方面的問題，在一些網(wǎng)點(diǎn)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)存在著人員配置方面的困難，存取款排長(zhǎng)隊(duì)、辦理業(yè)務(wù)難的等情況屢見不鮮。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)甚至不具備柜面轉(zhuǎn)賬的能力，在這種情況下，ATM機(jī)成為了辦理業(yè)務(wù)唯一選擇。
（二）無卡存款程序設(shè)計(jì)存在漏洞
目前，為了方便客戶的存取款行為和提高商業(yè)銀行賬戶運(yùn)用效率，大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均在其自助會(huì)員機(jī)上設(shè)置了無卡存、取款功能，這一定程度上方便了未攜帶銀行卡辦理業(yè)務(wù)的客戶，也降低了攜帶銀行卡可能存在的遺失風(fēng)險(xiǎn)，但是，由于這種存款方式操作極為簡(jiǎn)單，客戶只要選擇對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)類型，輸入需要存入的銀行卡號(hào)，然后放入現(xiàn)金即可及時(shí)到賬，因此對(duì)于完美的繞開了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的延遲到賬的限制。
（三）生物識(shí)別技術(shù)未得到有效推廣，客戶取款身份識(shí)別難度較大
由于我國(guó)尚未建立明確的生物特征識(shí)別的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)還僅僅將其運(yùn)用范圍控制在小額支付和輔助個(gè)人存款賬戶身份信息識(shí)別等極為有限的領(lǐng)域，而在取款方面，目前，客戶使用持有的銀行卡在ATM機(jī)進(jìn)行現(xiàn)金取款不需要攜帶任何身份證件，甚至部分銀行（如工行、交行）還實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行網(wǎng)上取現(xiàn)業(yè)務(wù)，客戶僅僅需要事前在手機(jī)銀行預(yù)約時(shí)的預(yù)約手機(jī)號(hào)碼，預(yù)約號(hào)以及預(yù)約銀行的取款密碼，即可實(shí)現(xiàn)取款，在這種情況下，客戶身份信息無法得到有效驗(yàn)證。
三、相關(guān)建議
（一）推動(dòng)商業(yè)銀行建立靈活的營(yíng)業(yè)時(shí)間，提高柜面業(yè)務(wù)辦理效率
針對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的柜面業(yè)務(wù)辦理難度較大，等待時(shí)間較長(zhǎng)等問題，建議商業(yè)銀行可以從營(yíng)業(yè)時(shí)間制度等方面入手，進(jìn)行靈活的調(diào)整和改革。例如可以將整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時(shí)間在工作日（如周一至周五）等業(yè)務(wù)的時(shí)間延后或延長(zhǎng)至晚上7-8點(diǎn)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)允許商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)辦理長(zhǎng)度和數(shù)量的規(guī)律進(jìn)行合理調(diào)整，甚至可以再特定情況下，（通過申請(qǐng)及時(shí)支付服務(wù)綠色通道等方式為具有特殊情況的客戶提供及時(shí)服務(wù)。確保最大限度滿足客戶及時(shí)性支付服務(wù)需求。
（二）改進(jìn)無卡存款程序
[摘要]隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，個(gè)人信息在多平臺(tái)交互使用中，形成了一種不可逆的累積過程。個(gè)人信息泄露，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)危機(jī)發(fā)生，而電信詐騙就是最為嚴(yán)重的一類。打擊電信詐騙，一直被認(rèn)為是公安機(jī)關(guān)的使命，然而，在愈打愈烈的情況下，有必要跳出傳統(tǒng)的邏輯分析框架，重新厘清電信詐騙與信息安全之間的邏輯關(guān)系，轉(zhuǎn)變單一主體破解難題的狹隘空間，構(gòu)建多元主體參與的社會(huì)化治理模式，從而形成“安全為人民，安全靠人民”的良性社會(huì)生態(tài)。
[關(guān)鍵詞]電信詐騙 社會(huì)化治理 信息安全 全民參與
據(jù)新華社報(bào)道，2015年全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立電信詐騙案件59萬(wàn)起，同比上升32.5%，造成經(jīng)濟(jì)損失222億元。2016年1月至7月，全國(guó)共立電信詐騙案件35.5萬(wàn)起，同比上升36.4%，造成損失114.2億元。電信網(wǎng)詐騙已成為危害人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定的“毒瘤”。如何根除電信詐騙這一社會(huì)“頑疾”，成為當(dāng)前一道亟待解決的社會(huì)難題。
一、電信詐騙的社會(huì)化治理：一種有效的治理模式
社會(huì)本質(zhì)上是一個(gè)開放演進(jìn)、具有耦合作用和適應(yīng)性的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在這個(gè)龐雜的系統(tǒng)內(nèi)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都需要及時(shí)予以疏導(dǎo)、縫合。在傳統(tǒng)的觀念里，社會(huì)治理政府主導(dǎo)是主流。但隨著社會(huì)的快速發(fā)展，一些錯(cuò)綜復(fù)雜的問題不斷涌現(xiàn)，單靠線性管理模式很難快速給出有效應(yīng)對(duì)方案。因此，有必要引入新的治理模式。
1.電信詐騙的特殊性決定了其治理模式的多元。
電信詐騙是不法分子通過非法手段，盜用個(gè)人信息，騙取錢財(cái)。其借助的是電信、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在實(shí)名制還未全面普及的情況下，其手段還具有較強(qiáng)的隱蔽性。它有別于普通的詐騙，普通詐騙的受害方與施害方是可視或者可識(shí)別的。電信詐騙既關(guān)涉電信企業(yè)，又與銀行有一定的黏度，受害人一旦報(bào)案，又牽涉到公安機(jī)關(guān)。假若受害人身份特殊，譬如學(xué)生，又牽涉了教育部門。因此，電信詐騙是一種關(guān)乎全民的社會(huì)化結(jié)構(gòu)關(guān)系。這種關(guān)系決定了其參與主體的多元化。
2.多主體合作是治理電信詐騙的最佳選擇。
多主體合作共治是當(dāng)代公共治理理論中較為核心的機(jī)制建構(gòu)與制度設(shè)計(jì)。具體就電信詐騙而言，其問題的復(fù)雜性，使得單一行動(dòng)或者決策失效。電信詐騙與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相連，需要專門的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段、偵查辦法、防騙宣傳、輿論監(jiān)督等共同作用。而關(guān)聯(lián)主體的廣泛參與，有利于快速補(bǔ)位，使得失序的社會(huì)關(guān)系逐漸回歸本位。
多主體合作需要價(jià)值觀的引導(dǎo)與重塑，需要構(gòu)建利益趨同的參與機(jī)制，需要共享治理成果。電信詐騙作為全社會(huì)識(shí)別度較高的問題，亟需整合社會(huì)資源，多主體互動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)秩序良好。
二、電信詐騙社會(huì)化治理的體系構(gòu)建
合作協(xié)商治理是現(xiàn)代社會(huì)治理最主要的特征之一，是治理主體由政府 “本位”向多元轉(zhuǎn)化。電信詐騙作為社會(huì)治理中的特定問題，除國(guó)家和政府外，還應(yīng)吸納社會(huì)團(tuán)體、行業(yè)組織、社會(huì)群體等力量共同參與。這種新型的社會(huì)聯(lián)動(dòng)關(guān)系，需要一套完整的體系將其統(tǒng)一。構(gòu)建這樣的內(nèi)容體系，至少需要符合三大要素。
1.全民參與：培育多元化的治理主體。
《2016中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示，54%的網(wǎng)民認(rèn)為個(gè)人信息泄露情況嚴(yán)重，84%的網(wǎng)民曾親身感受到因個(gè)人信息泄露帶來的不良影響。根據(jù)這份民意調(diào)查，不難看出，民眾對(duì)于信息安全的關(guān)注度空前，個(gè)人信息保護(hù)刻不容緩。而2016國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周主題為“網(wǎng)絡(luò)安全為人民、網(wǎng)絡(luò)安全靠人民”，也旨在呼吁全民參與網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。
除了民眾參與，政府相關(guān)部門也應(yīng)積極參與。早在2015年6月，國(guó)務(wù)院建立由公安部牽頭，包括、工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、最高人民法院、最高人民檢察院等23個(gè)部門和單位參與的國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議制度。這一多部門參與的形式，高效，且能形成驚人威懾力。
此外，媒體也應(yīng)發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。將電信詐騙作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的報(bào)道工程來建設(shè)。遇到重大電信詐騙案件，要做好議程設(shè)置，通過多媒體手段，進(jìn)行有針對(duì)性的傳播。再者，與電信詐騙相關(guān)的企業(yè)，因業(yè)務(wù)原因，天然掌握用戶信息，更應(yīng)積極參與到保護(hù)個(gè)人信息的行列中來。
2.成果共享：治理電信詐騙的終極目標(biāo)。
任何治理體系的構(gòu)建，落腳點(diǎn)不僅僅是解決問題，還在于在解決問題的過程中，形成的一系列成果要全民共享，切忌人為制造壁壘。否則，會(huì)損害到因共同的目標(biāo)形成的利益聯(lián)盟。利益共享的更高層級(jí)是服務(wù)增效。具體就治理電信詐騙而言，無論是政府部門，電信企業(yè)，銀行等，在協(xié)助解決問題的同時(shí)，要提高服務(wù)水準(zhǔn)，提升技術(shù)安全級(jí)別。以民生為向度的服務(wù)供給，是實(shí)現(xiàn)各自利益最大化的最好路徑。
譬如銀監(jiān)會(huì)與公安部研究制定的《電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件凍結(jié)資金返還若干規(guī)定》，就明確要求公安機(jī)關(guān)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)已查明的凍結(jié)資金及時(shí)返還受害群眾，同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理返還應(yīng)在三個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢，不得，收取任何費(fèi)用，這就是典型的成果共享。
三、電信詐騙社會(huì)化治理的實(shí)踐推進(jìn)
電信詐騙是社會(huì)“頑疾”，治理起來必然是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。社會(huì)化治理體系的構(gòu)建，最終還是要通過實(shí)踐去推進(jìn)。除了理論上行之有效的體系構(gòu)建之外，還需要從技術(shù)、管理、立法和輿論監(jiān)督等多個(gè)具體層面著手。
1.技術(shù)引領(lǐng)：大數(shù)據(jù)、實(shí)名認(rèn)證等實(shí)時(shí)反饋。
電信詐騙寄生于移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，那么，回歸到技術(shù)本身，能否通過更為先進(jìn)的技術(shù)來阻斷已經(jīng)出現(xiàn)的問題？實(shí)際上，很多監(jiān)管難題都是依托技術(shù)進(jìn)步才找到了解決之道。治理電信詐騙，離不開以信息化治理為基礎(chǔ)的技術(shù)支撐。
譬如，據(jù)廣州日?qǐng)?bào)報(bào)道，中國(guó)移動(dòng)內(nèi)蒙古有限公司研發(fā)了“詐騙電話預(yù)警系統(tǒng)”，當(dāng)用戶接聽或撥打疑似涉騙號(hào)碼時(shí)，用戶的手機(jī)屏幕就會(huì)同步顯示該號(hào)碼已被標(biāo)記為詐騙電話，提醒用戶謹(jǐn)慎接聽。這種利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段從側(cè)面打擊電信詐騙，見效快、成本低、效率高。
再者，電信、銀行等，要加快推進(jìn)實(shí)名認(rèn)證。進(jìn)一步完善身份信息和證件核驗(yàn)技術(shù)手段。同時(shí)通過人臉識(shí)別技術(shù)，深化實(shí)名認(rèn)證，讓多重驗(yàn)證聚力，確保個(gè)人信息安全。實(shí)名制只是準(zhǔn)入，之后還需要企業(yè)引入并匿名技術(shù)、數(shù)據(jù)泄露保護(hù)模型技術(shù)，此外，還需要不斷升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，防止黑客攻擊。
2.法律保障：個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)無縫銜接。
我國(guó)目前還沒有《個(gè)人信息保護(hù)法》，因此，有必要針對(duì)電信詐騙，構(gòu)建立法、執(zhí)法、司法三位一體的法律框架體系。建議根據(jù)我國(guó)國(guó)情，盡早推出《個(gè)人信息保護(hù)條例》，明確個(gè)人信息的保護(hù)類別，保護(hù)措施等。設(shè)置專門行政機(jī)關(guān)來保護(hù)個(gè)人信息，賦予其行政處罰權(quán)。同時(shí)，將個(gè)人信息侵權(quán)案件納入各級(jí)人民法院民事受案范圍，并制定配套的民事賠償制度等。立法、執(zhí)法、司法無縫銜接，才能確保與電信詐騙相關(guān)的違法行為，有法可依，違法必究。
3.輿論監(jiān)督：媒體作為與公眾參與合力推動(dòng)。
電信詐騙的社會(huì)化治理，還需要引入媒體和社會(huì)輿論監(jiān)督機(jī)制。媒體作為輿論監(jiān)督的主體之一，理應(yīng)時(shí)刻以民生為本。電信詐騙作為危害社會(huì)的毒瘤，媒體作為社會(huì)的“眼睛”，要敢于對(duì)于個(gè)別政府部門不作為，電信企業(yè)、銀行等不作為，予以曝光，督促其積極作為，共同給力，解決民生頑疾。
媒體可以利用自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，就電信詐騙中的熱點(diǎn)，做好議程設(shè)置。此外，可以設(shè)計(jì)專門的防騙APP，開辟專門的通道，收集線索。還可以開辟舉報(bào)平臺(tái)，政風(fēng)行風(fēng)熱線，鼓勵(lì)公眾參與。在傳播方式上，可以采取分類傳播，定向傳播，譬如，可以與高校合作，社區(qū)合作，制定針對(duì)特定人群的防騙報(bào)道、防騙常識(shí)等。還可以及時(shí)引導(dǎo)輿論，避免因個(gè)別案例而引起的不必要的恐慌。
治理電信詐騙還需要在實(shí)踐中摸索，社會(huì)問題通過社會(huì)化治理模式，必然會(huì)得到有效解決。只是在這個(gè)尋求解決過程中，需要多方主體參與，達(dá)成共識(shí)。
注釋：
[1]謝宗曉、林潤(rùn)輝、王興起：《用戶參與對(duì)信息安全管理有效性的影響――多重中介方法》，《管理科學(xué)》2013年3期
[2]林元慶：《電子商務(wù)環(huán)境下客戶信息安全問題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2016年4期
[3]王菲菲：《公民意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)輿論監(jiān)督――兼論網(wǎng)絡(luò)輿論監(jiān)督影響力》，《新聞前哨》2010年1期
[4]章海寧：《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)通訊中信息安全的保障研究》，《電腦知識(shí)與技術(shù)》2016年13期
[5]葛磊：《電信詐騙罪立法問題研究》，《河北法學(xué)》2012年2期
[6]謝連觶骸兜縲耪┢的防控體系研究》，《法制與社會(huì)》2011年14期
【網(wǎng)友熱議】
高霞：徐玉玉事件側(cè)面凸顯公民個(gè)人信息保護(hù)方面還存在漏洞。該事件之所以能成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，一方面在于其準(zhǔn)大學(xué)生的特殊身份，另一方面則是作為貧困家庭，其生命的隕落，引起廣泛的同情。希望悲劇不再重演，所有與之相關(guān)的部門能夠從這一事件中看到切實(shí)的社會(huì)管理、公民教育、福利供給的問題，并采取有效綜合措施，不斷加以完善。
李歡：電信詐騙、騷擾、推銷是信息時(shí)代的切膚之痛，相信每個(gè)人或多或少都有類似的經(jīng)歷，只是有的人警惕性強(qiáng)，置之不理，而有的人因?yàn)槭韬?，上?dāng)受騙。徐玉玉事件，讓更多的人關(guān)注到信息安全，越來越多的網(wǎng)民通過社交平臺(tái)痛陳遭遇，要求徹查電信詐騙，肅清通訊環(huán)境，這對(duì)于信息安全相關(guān)措施、政策法規(guī)的出臺(tái)是一個(gè)很大的觸動(dòng)。
楊虹磊：電話詐騙案發(fā)生后，一些專家總是提醒人們要提高警惕，注意防范。誠(chéng)然，個(gè)人防范固然重要，但如果本可以從源頭上就堵住電信詐騙，問題就能從根源上得到解決。因此，單純的呼吁人們提高警惕來應(yīng)付日益多變的各類詐騙，這無疑是社會(huì)的一種悲哀，也會(huì)進(jìn)一步稀釋社會(huì)信任度。所以，面對(duì)屢禁不絕，越來越猖獗的電話詐騙案，需要制定法律，來進(jìn)行更細(xì)致的指導(dǎo)和規(guī)約。
李克偉：如果說加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)立法，提高人們警惕心和識(shí)騙防騙能力，形成長(zhǎng)效機(jī)制，可讓電話騷擾、電信詐騙無機(jī)可乘，那杜絕提供平臺(tái)載體，斬?cái)嘁栏接陔娦牌脚_(tái)的各種灰色“利益鏈條”，避免電話騷擾詐騙恣意橫行，更是當(dāng)務(wù)之急、重中之重。唯有建章立制，依法確立電信企業(yè)兜底責(zé)任，對(duì)電話騷擾詐騙造成的消費(fèi)者損害，進(jìn)行違約賠償或者連帶責(zé)任先行賠付，甚至依法進(jìn)行刑事追責(zé)，才能真正起到震懾促動(dòng)效應(yīng)，倒逼電信企業(yè)提升自律、服務(wù)和質(zhì)量意識(shí)，堵住電信運(yùn)營(yíng)管理“漏洞”，進(jìn)而有效防范電信騷擾詐騙愈演愈烈，有效保障人們的正常通訊權(quán)利，維護(hù)好健康安全有序的通信消費(fèi)環(huán)境。
8月24日，上海華東師范大學(xué)大二學(xué)生小文（化名）訂機(jī)票后收到詐騙短信，對(duì)方自稱航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM機(jī)上辦改簽可獲得補(bǔ)償為由，誘導(dǎo)小文按照提示操作。結(jié)果，小文全年學(xué)雜費(fèi)6100元被轉(zhuǎn)走。
8月28日廣東揭陽(yáng)市一即將上大學(xué)的女生離家出走，家人在其QQ“說說”上看到了她的留言：自己被短信詐騙騙走了學(xué)費(fèi)1萬(wàn)多元，無顏面對(duì)家人，她將選擇自殺。她在給親人的留言中說：“當(dāng)你看到這條說說的時(shí)候，我應(yīng)該已經(jīng)自殺了，自殺的原因就是因?yàn)樽约禾懒恕?月29日，警方在海邊找到了她的尸體。
9月1日開學(xué)前的夜晚，南京大學(xué)生小劉（化名）被騙8000多元學(xué)費(fèi)，因悔恨自己上了騙子的當(dāng)，他將暫住的賓館二樓房間的玻璃砸碎，跨坐在窗戶臺(tái)上企圖跳樓。經(jīng)過一個(gè)多小時(shí)的勸說，警方和消防隊(duì)員最終將其從窗戶臺(tái)上救下。
……
材料二：據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，羅莊徐玉玉電信詐騙案成功告破，主要犯罪嫌疑人鄭某某（男，29歲，福建泉州人）、黃某某（男，26歲，福建泉州人）等2人被抓獲歸案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。
【命題角度】
通過一些學(xué)生被騙的案例我們可以看出：這些詐騙案件中個(gè)人信息的“裸奔”成為詐騙案件的起點(diǎn)，比如山東徐玉玉案，其個(gè)人信息如家人信息、銀行卡號(hào)以及助學(xué)金情況等，騙子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才會(huì)難辨真假，最終上當(dāng)受騙。另外，在這些案件中，被騙的學(xué)生如果能把初中學(xué)段所學(xué)的心理健康、法律等相關(guān)知識(shí)，如抵制不良誘惑、合理控制情緒、正確面對(duì)挫折、網(wǎng)絡(luò)信息安全、個(gè)人隱私保護(hù)、自我保護(hù)、珍愛生命、依法治國(guó)等掌握了，并運(yùn)用到自己的生活中，被騙的事情就不會(huì)發(fā)生。這些相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)都將是中招命題者關(guān)注的焦點(diǎn)，因此我們?cè)趶?fù)習(xí)備考時(shí)要結(jié)合教材知識(shí)點(diǎn)多角度對(duì)此加以思考和分析。
【熱點(diǎn)解讀】
1.什么是電信詐騙？
電信詐騙是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信，編造虛假信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。
2.近年來一些大學(xué)生遭遇電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件時(shí)有發(fā)生，說明了什么問題？
（1）說明了當(dāng)代部分大學(xué)生思想單純、分辨能力差，缺乏必要的防范意識(shí)，還缺乏相應(yīng)的自救能力。
（2）也說明了我國(guó)社會(huì)主義具體制度還不夠完善，我國(guó)現(xiàn)在處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段。
3.徐玉玉剛收到大學(xué)的錄取通知書，便被詐騙電話騙走一家人省吃儉用的學(xué)費(fèi)9900元，后傷心欲絕，郁結(jié)于心，最終導(dǎo)致心臟驟停，不幸離世。這其中徐玉玉的個(gè)人信息被泄露是案件的起點(diǎn)，那么如何加強(qiáng)信息安全的管理？
①通過嚴(yán)密的制度加以防范，對(duì)泄露信息的當(dāng)事人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。②要加大安全研發(fā)投入，通過技術(shù)手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效管控信息盜竊行為。③公民自己要加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)。
4.面對(duì)頻繁發(fā)生的大學(xué)生被騙事件，有關(guān)部門和個(gè)人應(yīng)該做些什么？
政府：要強(qiáng)化社會(huì)治安綜合治理，加大防范、打擊各類違法犯罪活動(dòng)的力度，營(yíng)造和諧穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。
新聞媒體：要加強(qiáng)輿論監(jiān)督，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。
家庭和學(xué)校：要加強(qiáng)學(xué)生的安全教育。
公民：要關(guān)注普法欄目，了解身邊存在的危害，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)自救能力，一旦權(quán)益遭到侵害要懂得自救和依法維權(quán)。
5.通訊類經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該怎樣做才能贏得良好的口碑？
增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感；遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律；誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，守法經(jīng)營(yíng)；加強(qiáng)行業(yè)自律；等等。
6.根治此類電信欺詐現(xiàn)象，你有何好的建議？
加快技術(shù)研發(fā)，依靠技術(shù)手段智能過濾垃圾短信；監(jiān)管部門大力行動(dòng)，封堵監(jiān)管漏洞，建立更嚴(yán)格的追責(zé)制度；手機(jī)用戶應(yīng)該增強(qiáng)安全意識(shí)，一旦遇到詐騙及時(shí)舉報(bào)、及時(shí)維權(quán)。
7.羅莊徐玉玉電信詐騙案的涉案人員很快被控制，給我們什么啟示？
法不可違，違法行為一定會(huì)受到法律的懲罰；我國(guó)堅(jiān)持依法治國(guó)的基本方略，有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究是依法治國(guó)的基本要求；犯罪具有刑罰當(dāng)罰性。
8.一些大學(xué)生在得知自己被騙后，準(zhǔn)備采取極端手段結(jié)束自己的生命，你認(rèn)為這種做法可取么？
這種做法是錯(cuò)誤的。因?yàn)樯侨藗兿硎芤磺袡?quán)利的基礎(chǔ)，是創(chuàng)造有意義人生的前提；人生的意義不在與生命的長(zhǎng)短，而在于生命的內(nèi)涵；因人生中一點(diǎn)挫折選擇結(jié)束自己生命的行為，既是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任，也是對(duì)家人、對(duì)社會(huì)不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
9.國(guó)家為什么要嚴(yán)厲打擊虛假信息？
嚴(yán)厲打擊虛假信息有利于保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全；有利于維護(hù)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序；有利于打擊違法犯罪活動(dòng)；有利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣；有利于建設(shè)和諧社會(huì)；等等。
10.面對(duì)虛假信息，我們應(yīng)該怎么辦？
①保持冷靜，學(xué)會(huì)思考分析，信任政府。②不傳播、輕信虛假信息。③不能有不勞而獲的思想，不貪圖便宜。④積極舉報(bào)制造、傳播不良信息的行為。
11.青少年應(yīng)該如何正確利用網(wǎng)絡(luò)？
（1）要正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)的兩面性，用其所長(zhǎng)、避其所短，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)交往對(duì)生活的積極促進(jìn)作用，享受健康交往的樂趣。
（2）提高安全防范意識(shí)。我們必須提高自己的安全防范意識(shí)，不輕易泄露個(gè)人資料，不隨意答應(yīng)網(wǎng)友的要求，現(xiàn)實(shí)生活中的問題，盡可能找熟悉的朋友或師長(zhǎng)幫助解決。
（3）提高辨別能力和抗誘惑能力。網(wǎng)絡(luò)信息良莠不齊，青少年只有不斷提高自己的辨別能力和抗誘惑能力，才能保護(hù)自己。
（4）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守道德。網(wǎng)絡(luò)是我們共有的生活空間，我們共負(fù)建設(shè)文明、健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的責(zé)任。
（5）網(wǎng)絡(luò)交往要遵守法律。網(wǎng)絡(luò)交往是現(xiàn)實(shí)人際交往的延伸，因此，上網(wǎng)要遵守法律這一最基本的行為準(zhǔn)則，我們?cè)谏暇W(wǎng)時(shí)，要有很強(qiáng)的依法行事觀念。
12.面對(duì)電信以及網(wǎng)絡(luò)上形形的誘惑，中學(xué)生應(yīng)該怎樣做？
不斷提高自己的觀察判斷、辨別是非的能力；提高自我保護(hù)意識(shí)和抵制誘惑的能力；文明上網(wǎng)，把網(wǎng)絡(luò)作為一種學(xué)習(xí)知識(shí)的工具；不瀏覽不健康的信息、圖片、影視作品；等等。
13.大學(xué)生頻繁被騙事件的發(fā)生，對(duì)我們有什么警示？
①社會(huì)是復(fù)雜的，危害我們合法權(quán)益的因素長(zhǎng)期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保護(hù)的方法和技巧，是自我保護(hù)的有效武器。③當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。④必須加強(qiáng)自我保護(hù)，還應(yīng)爭(zhēng)取社會(huì)、學(xué)校、家庭等方面的保護(hù)。
14.為了讓學(xué)生們遠(yuǎn)離非法侵害，我們應(yīng)該如何去做？
國(guó)家：要制定和完善相關(guān)法律法規(guī)；執(zhí)法部門：要嚴(yán)格執(zhí)法、依法嚴(yán)懲侵權(quán)行為；新聞媒體：要廣泛宣傳，加大安全知識(shí)普及力度，充分利用微信、QQ等新媒體平臺(tái)，幫助學(xué)生提高防范能力； 家長(zhǎng)和老師：引導(dǎo)教育未成年人增強(qiáng)自我保護(hù)的意識(shí)；青少年：增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，受到非法侵害后，要學(xué)會(huì)依法維權(quán)。
【跟蹤訓(xùn)練】
1.下面漫畫告訴我們（ ）
①在遇到電話詐騙時(shí)，提高警惕是前提 ②警察和法院的電話，相信應(yīng)該不會(huì)假 ③善于保護(hù)自己，不可輕信電話所說，可以先報(bào)警 ④遵紀(jì)守法，不做違法犯罪的事
A.①②B.③④C.①③D.②④
2.結(jié)合所學(xué)知識(shí)及相關(guān)時(shí)政，談?wù)勅绾晤A(yù)防電信詐騙。
3.最近，國(guó)內(nèi)連續(xù)發(fā)生的數(shù)起極為惡劣的電信詐騙案件，使電信詐騙再次成為焦點(diǎn)問題。犯罪分子利用學(xué)生單純、無生活經(jīng)驗(yàn)等特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受了財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生們防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的意識(shí)，陽(yáng)光中學(xué)九年級(jí)（5）班開展了電信、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳教育主題班會(huì)，請(qǐng)你參與其中，完成下列問題。
（1）為此次主題班會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)主題。
（2）設(shè)計(jì)這次主題班會(huì)的步驟。
（3）告訴大家防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法。
參考答案
1.C
2.應(yīng)做到六個(gè)“一律”、一個(gè)“務(wù)必”、一個(gè)“及時(shí)”：接到陌生人的電話，只要一談到銀行卡，一律掛掉；只要一談到“中獎(jiǎng)了”，一律掛掉；只要一談到“電話轉(zhuǎn)接XX公安局、檢察院、法院”的一律掛掉；所有短信，凡讓點(diǎn)擊鏈接的一律刪掉；微信不認(rèn)識(shí)的人發(fā)來的鏈接，一律不點(diǎn)；一提到“安全賬戶”一律掛掉。熟人、朋友發(fā)來的鏈接、要求轉(zhuǎn)賬信息等，務(wù)必要先電話核實(shí)。若不小心上當(dāng)受騙，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)（撥打110）咨詢或報(bào)案。
3.（1）共筑電信網(wǎng)絡(luò)安全，共享網(wǎng)絡(luò)文明；安全上網(wǎng)、文明上網(wǎng)、綠色上網(wǎng)。
（2）主持人宣布主題班會(huì)開始；觀看徐玉玉被騙的網(wǎng)絡(luò)視頻資料；介紹最近電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的新花招；分析學(xué)生容易上當(dāng)受騙的原因；傳授防范電信、網(wǎng)絡(luò)詐騙的技巧和方法；小組代表發(fā)言；請(qǐng)老師總結(jié)、點(diǎn)評(píng)。
（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。
不輕信：不輕信來歷不明的電話和手機(jī)短信。不管不法分子如何花言巧語(yǔ)，都不要輕易相信，要及時(shí)掛掉電話，不回復(fù)手機(jī)短信，不給不法分子進(jìn)一步布設(shè)圈套的機(jī)會(huì)。
一、引言
電信詐騙在當(dāng)今世界已經(jīng)濫觴，手段之多，范圍之廣令人驚愕。國(guó)家打擊力度層層加碼，電信詐騙卻依然雨后春筍遍地可見。防騙宣傳鋪天蓋地，上當(dāng)受騙的受害人數(shù)量仍在攀升，危害嚴(yán)重，不可謂不是中國(guó)如火如荼的法治建設(shè)的瓶頸，不可謂不是現(xiàn)代法律之殤，在完善執(zhí)法漏洞之際，找出解決電信詐騙關(guān)鍵環(huán)節(jié)迫在眉睫。
二、現(xiàn)狀分析
中國(guó)企業(yè)家雜志（新華社：鄒偉、鄭良、劉良恒、葉前2016年9月15日發(fā)）指“出近10年來，我國(guó)電信詐騙案每年以20%-30%的速度快速增長(zhǎng)。2015年全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立電信詐騙案件35.5萬(wàn)起，同比上升36.4%，造成損失114.2億元。2013年至今，全國(guó)共發(fā)生被騙千萬(wàn)元以上的電信詐騙案件104起，百萬(wàn)元以上的案件2392起。”在網(wǎng)絡(luò)碎片化侵入社會(huì)生活的背景下，詐騙手段多樣多邊，內(nèi)容和對(duì)象精準(zhǔn)，范圍廣泛。政府對(duì)電信詐騙“全面宣戰(zhàn)”嚴(yán)厲打擊，社會(huì)“全民武裝”積極防騙。從手段上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從時(shí)間上分析規(guī)律，從立法和電信金融制度上加強(qiáng)“防火墻”建設(shè)，如此官民一致仍對(duì)電信詐騙顯得捉襟見肘。臺(tái)灣國(guó)際電信詐騙犯被遣送回國(guó)、多個(gè)詐騙村爆出、徐玉玉等被害人慘劇發(fā)生，不斷擾亂社會(huì)生活秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，打擊電信詐騙刻不容緩。如此捉襟見肘又刻不容緩的現(xiàn)狀讓我們不得不思考從源頭打擊電信詐騙，即預(yù)防與制裁的制度設(shè)計(jì)理論研究。
三、概念與特點(diǎn)分析
理論研究的基礎(chǔ)是概念研究，首先必須深入分析電信詐騙的概念與特點(diǎn)。電信詐騙屬于詐騙的一種，它由“電信”和“詐騙”兩個(gè)部分組成，因而也綜合了這兩個(gè)方面的特征。
（一）衍生于詐騙而分解。詐騙倫理基礎(chǔ)是“人性惡”論。詐騙行為自古以來便存在，由主體、內(nèi)容、手段、對(duì)象構(gòu)成。它最初衍生于騙。圣經(jīng)記載上帝對(duì)亞當(dāng)說智慧樹上的果實(shí)不可吃，如若吃了，必定死亡，結(jié)果夏娃受了蛇的誘惑，吃了智慧果并讓亞當(dāng)也吃了。事實(shí)證明，亞當(dāng)夏娃沒有死，而是能明白是非善惡，知道羞恥。這大概是西方最早的“騙”例。圣經(jīng)又記載雅各趁著他兄弟以掃饑餓而趁機(jī)用扁豆湯換取了他的長(zhǎng)子名分。這大概是西方早期歷史上最驚人的騙局了，以小騙大。謊言是騙的最原始形式，謊言也就是一句話的問題，騙也就具有低成本的特點(diǎn)。詐騙的基本構(gòu)成是主觀和客觀構(gòu)成。主體和對(duì)象是人，因而也就具有主觀性。騙是由于獲取利益的驅(qū)動(dòng)，多為財(cái)產(chǎn)性利益，受騙者由于保護(hù)利益的驅(qū)動(dòng)，包括自己和他人的生命財(cái)產(chǎn)既得利益或可得利益。詐騙的內(nèi)容和手段則是客觀的，受具體案件和社會(huì)物質(zhì)條件的約束。詐騙可以分為三個(gè)基本層次：第一層次是一般的欺騙、說謊行為，第二個(gè)層次是普通違法侵權(quán)行為，第三個(gè)層次是犯罪行為。這主要是根據(jù)詐騙的危害程度進(jìn)行的分類，由弱到強(qiáng)。三個(gè)層次的主線是侵犯的法益相同，即誠(chéng)信價(jià)值和受害人的財(cái)產(chǎn)或其他利益。第三個(gè)層次的詐騙，又是狹義的詐騙，即刑法中規(guī)定的詐騙，具有社會(huì)規(guī)范最后一道防線性質(zhì)。詐騙表現(xiàn)形式的本質(zhì)在于詐騙手段，詐騙手段是詐騙的關(guān)鍵要素，具有時(shí)間和空間雙維度性。時(shí)間維度是指詐騙從古至今存在縱線的維度，它從簡(jiǎn)單的口頭到書信、合同、信用卡、保險(xiǎn)單、網(wǎng)絡(luò)，隨語(yǔ)言載體新形式而不斷縱向展開?？臻g維度是指詐騙從手段上定性詐騙區(qū)別于與其他行為如偷竊、搶劫、綁架等侵害他人人身財(cái)產(chǎn)利益的行為，或信用卡詐騙、合同詐騙、保險(xiǎn)詐騙、招搖撞騙等帶有欺騙性質(zhì)的行為。
（二）基于電信技術(shù)而生成。電信包括電話、網(wǎng)絡(luò)、短信等方式，是現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展成果，是信息技術(shù)革命的產(chǎn)物?？梢詮闹黧w、技術(shù)、信息三個(gè)方面分析電信技術(shù)的概念與特點(diǎn)。主體上，電信技術(shù)源于廣大群體方便的需求，目的是將縮短現(xiàn)實(shí)交流距離實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程交流，以傳遞人與人的信息為基本形式。信息是傳遞的載體，這種信息囊括每個(gè)個(gè)體不斷生成的信息，具有時(shí)間空間內(nèi)容的爆炸性，而這種信息是以個(gè)體定點(diǎn)定人三維標(biāo)準(zhǔn)碎片化形式存在的。技術(shù)上，電信是信息技術(shù)的產(chǎn)物，包括一切信息技術(shù)的特點(diǎn)，如更新?lián)Q代快、技術(shù)含量高、發(fā)展具有無限延展性。所有這些特點(diǎn)使得廣泛遠(yuǎn)程群體的信息爆炸內(nèi)容在電信網(wǎng)中以碎片化的形式存在。
四、預(yù)防與制裁
從運(yùn)作模式不難看出詐騙運(yùn)行模式是主體、對(duì)象和路徑。電信與詐騙交叉生成電信詐騙，其糅合了電信與詐騙的特征。打擊詐騙的有力突破點(diǎn)并非各個(gè)擊破而是集中力量阻斷路徑。首先在犯罪主體控制上，涉及到立法、執(zhí)法、司法、守法等法制建設(shè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，涉及思想與制度層面，也不止于法律層面，還涉及到經(jīng)濟(jì)、教育、文化等社會(huì)層面。其次在犯罪對(duì)象控制上，過度防范是對(duì)誠(chéng)信危機(jī)的加劇、對(duì)社會(huì)關(guān)系的惡化、對(duì)人性惡理論的全面投降。最后電信詐騙的表現(xiàn)形式的本質(zhì)是手段，手段承載的基本內(nèi)容是信息，打擊電信詐騙的最佳政策是信息制度建設(shè)。當(dāng)路徑得到阻斷，主體與對(duì)象就難以連結(jié)，詐騙行為也就難以成就。
阻斷途徑的制度設(shè)計(jì)在三大方面。第一，建立個(gè)人信息保存制度。每一個(gè)社會(huì)個(gè)體都是獨(dú)一無二的存在，姓名、電話、住址、身份證、家庭成員、工作、民族以及發(fā)生的事件將這個(gè)個(gè)體定位于世界。所有這些內(nèi)容都構(gòu)成個(gè)人信息。每個(gè)個(gè)體都是群體的個(gè)體，家庭、單位、團(tuán)體、國(guó)家、組織，每個(gè)個(gè)體都將自己的信息登入這些集體證明其身份屬性或證明其利益屬性。由此而衍生出各種機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)、單位的信息登記，如政府部門登記收錄信息、學(xué)校學(xué)生登記信息、醫(yī)療機(jī)構(gòu)患者信息、金融機(jī)構(gòu)客戶信息、社會(huì)團(tuán)體成員信息、公司員工信息、商店會(huì)員登記信息。作為信息保存的政府部門、學(xué)校醫(yī)院等事業(yè)單位、銀行等金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體、公司、商店必須承擔(dān)保存與合理使用的責(zé)任：首先建立這些單位職工信息保密制度文化，對(duì)泄漏信息的職工進(jìn)行紀(jì)律處分。其次完善信息處理程序保障，對(duì)信息的獲取要求手段合法、對(duì)信息的交接登記手續(xù)齊全。最后對(duì)過期信息要立即毀滅不得倒賣，要密切監(jiān)督這一程序的處理。第二，提升信息防泄漏技術(shù)。一方面在預(yù)防上，現(xiàn)代信息社會(huì)，許多信息已經(jīng)不止于紙質(zhì)，還存在與網(wǎng)上。而網(wǎng)絡(luò)作為具有無限延展性的技術(shù)，黑客與復(fù)制把信息置于危險(xiǎn)境地。多數(shù)單位注重檔案的保存卻忽視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全防范，以為網(wǎng)絡(luò)密碼是保險(xiǎn)，對(duì)“白客”的忠告視而不見。各單位應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)漏洞修補(bǔ)，必須與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員形成新的合作模式。常見的有：1、聘任制：適用于政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位和規(guī)模大業(yè)務(wù)多的公司。2、合同制：根據(jù)特定的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)或安全漏洞任務(wù)建立，屬于定期模式。3、隨意制：?jiǎn)挝欢ㄆ诠洹鞍卓汀闭搲?，發(fā)現(xiàn)本單位網(wǎng)絡(luò)安全漏洞后與具體發(fā)現(xiàn)者面議的形式。另一方面在制裁上，對(duì)非法獲取和倒賣信息的制裁與打擊也不可放松。第三，消除信息不對(duì)稱的制度障礙。受騙者受騙的最大原因是信息的不對(duì)稱，表現(xiàn)在：1、不知道親人是否發(fā)生事件，如交通事故。2、不知道機(jī)構(gòu)政府手續(xù)，如無預(yù)付款。3、不知道技術(shù)花樣，如篡改來電電話號(hào)碼顯示。4、不知道是違法犯罪，如貪便宜分贓或購(gòu)入非法財(cái)物。5、不知道是不科學(xué)的，如迷信神醫(yī)。解決的途徑包括：1、規(guī)范署名通知形式，對(duì)冒名發(fā)送通知信息者在電信實(shí)名制基礎(chǔ)上建立信用記錄，不良記錄到達(dá)一定程度則進(jìn)行通告或罰款處罰。2、建立公告信息系統(tǒng)，對(duì)每個(gè)基層單位和組織公布政府和金融機(jī)構(gòu)等辦事程序，以備查詢。3、鼓勵(lì)技術(shù)、法律、科學(xué)宣講欄目，舉辦詐騙與防范文藝活動(dòng)，消減知識(shí)信息不對(duì)稱。
電信詐騙是現(xiàn)代法律之殤，更是現(xiàn)代信息法律制度之殤。當(dāng)傳統(tǒng)詐騙結(jié)合現(xiàn)代電信的時(shí)候，傳統(tǒng)的各個(gè)擊破打擊手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只有從關(guān)鍵即路徑上阻斷，從信息上進(jìn)行管制的制度建設(shè)才是最佳良方。
參考文獻(xiàn)：
[1] 尼葛洛龐帝，胡勇譯.數(shù)字化生存[M].海南出版社，1997
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.45.162
做好安全工作的核心思想是“安全第一，預(yù)防為主”，大學(xué)生安全教育工作正是基于這一思想，通過增強(qiáng)同學(xué)們的安全防范意識(shí)，提高同學(xué)們的自我防范能力，化解風(fēng)險(xiǎn)。但是新常態(tài)下，如何創(chuàng)新安全教育形式，擴(kuò)展安全教育路徑，使“90”后學(xué)生聽得進(jìn)、記得牢，如何豐富安全教育的內(nèi)容，以有效應(yīng)對(duì)高校面臨的新安全形勢(shì)，一直是擺在學(xué)校管理者面前的一道重要課題。
1 高校大學(xué)生安全教育工作的現(xiàn)狀分析
當(dāng)前大學(xué)生安全教育的狀況不容樂觀，效果欠佳，不能有效應(yīng)對(duì)高校當(dāng)前面臨的新情況和新形勢(shì)。主要表現(xiàn)如下：①安全教育內(nèi)容缺乏動(dòng)態(tài)性。新常態(tài)下高校安全工作面臨新的挑戰(zhàn)，校園安全工作越來越復(fù)雜，既面臨傳統(tǒng)的安全威脅，又面臨新的威脅，大學(xué)生安全教育內(nèi)容要與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)校園安全形勢(shì)的需要。如近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件上升趨勢(shì)明顯，學(xué)校要加大這方面的安全教育。②安全教育形式缺乏多樣性和新穎性。當(dāng)前，高校主要采取集中授課的方式，一次集中授課安排幾百名學(xué)生，案例分析少，視頻運(yùn)用少等，師生之間缺乏互動(dòng)，效果欠佳。同時(shí)，安全教育手段未能結(jié)合“90”后學(xué)生的個(gè)性，不符合“90”后學(xué)生的口味和興趣，未能較好的依托多媒體、微信、QQ等手段。安全教育形式除了集中授課外，日常多以粘貼安全提醒、拉橫幅等為主，內(nèi)容陳舊，形式乏味。③安全教育隊(duì)伍缺乏廣泛性。安全教育隊(duì)伍基本上都是保衛(wèi)處的老師在上課，工作開展捉襟見肘，很難做到廣泛的覆蓋性。安全教育工作，需要調(diào)動(dòng)更廣泛的力量，輔導(dǎo)員是大學(xué)生聯(lián)系最密切的老師，如何調(diào)動(dòng)輔導(dǎo)員參與大學(xué)生安全教育工作的積極性，值得深思。
2 高校大學(xué)生安全教育工作的必要性分析
2.1 大學(xué)生是案（事）件的高發(fā)群體
主要原因有：①大學(xué)生安全意識(shí)滯后于客觀環(huán)境。中學(xué)校園基本處于封閉或半封閉狀態(tài)，而大學(xué)是開放式的校園環(huán)境，但許多同學(xué)的安全觀仍然停留在中學(xué)階段，認(rèn)為置身于學(xué)校就是安全的，這樣的觀念是錯(cuò)誤的。②大學(xué)生缺乏社會(huì)閱歷，思想單純。例如，近年來發(fā)生的多起女大學(xué)生乘坐黑車失聯(lián)事件，突出反映了這一問題。③大學(xué)生缺乏安全教育訓(xùn)練。中國(guó)的教育仍然是應(yīng)試教育，學(xué)校、家庭一致將主要精力放在同學(xué)們的學(xué)業(yè)上，忽視了安全教育的灌輸和安全技能的培訓(xùn)，造成了孩子離開家庭以后，缺乏安全防范和自我保護(hù)能力。
2.2 突發(fā)事件和安全事故的危害性
大學(xué)生在校園里一旦發(fā)生傷亡事故，不僅會(huì)影響自身學(xué)業(yè)，還會(huì)給學(xué)校的形象造成負(fù)面影響，學(xué)校也會(huì)因此承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失，更糟糕的是一個(gè)家庭將遭受到重大的沖擊。
3 新常態(tài)下高校大學(xué)生安全教育工作的路徑探究
本文分析了高校大學(xué)生安全教育工作的現(xiàn)狀以及存在的主要問題，闡述了大學(xué)生安全教育工作的必要性。在此基礎(chǔ)上，本文提出了新常態(tài)下高校大學(xué)生安全教育工作的路徑選擇。
3.1 開展校園安全文化建設(shè)
安全文化是校園文化的重要組成部分，同學(xué)們?nèi)菀资艿叫@安全文化氛圍的熏陶，它對(duì)同學(xué)們養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣具有積極的引導(dǎo)作用。高校要通過“安全日”“安全文化宣傳月”“消防安全月”“防震減災(zāi)日”等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，開展形式多樣、內(nèi)涵豐富的校園安全教育活動(dòng)，寓教于樂，充分調(diào)動(dòng)同學(xué)們學(xué)習(xí)安全知識(shí)的積極性和主動(dòng)性。
3.2 抓好新生安全教育
下圖是2013―2014年某高校發(fā)案走勢(shì)圖，可以看出每年9月、10月多為案件高發(fā)期，開展新生安全教育工作顯得尤為必要。
2013―2014年某高校發(fā)案走勢(shì)
首先，新生入學(xué)前，可以隨錄取通知書給每位家長(zhǎng)致一封信，告知校園常見案例及防范措施，發(fā)揮家庭的安全教育功能；其次，構(gòu)建新生安全教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，供新生學(xué)習(xí)，要求每位新生注冊(cè)報(bào)到前，必須在線答題，通過大學(xué)生安全知識(shí)考核后，方可順利注冊(cè)入學(xué)；再次，借助微信平臺(tái)，將安全教育視頻、典型案例分析放置在微信安全公眾賬號(hào)上，供新生及家長(zhǎng)瀏覽；最后，利用新生軍訓(xùn)期間，組織專業(yè)教師為新生開設(shè)安全教育課（小班化），課程形式應(yīng)以安全教育視頻和典型案例分析為主。
3.3 鼓勵(lì)學(xué)生自我教育和自我管理
要發(fā)揮學(xué)生的主體作用，廣泛建立學(xué)生安全協(xié)會(huì)、團(tuán)體，學(xué)生社團(tuán)可積極組織開展以安全教育為主題的校內(nèi)活動(dòng)，達(dá)到安全教育的趣味性和教育性。廣泛發(fā)展學(xué)生安全信息員和巡查員，逐步建立信息反饋系統(tǒng)，及時(shí)了解學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，向同學(xué)們征求校園安全管理和安全教育工作的建議，以便有針對(duì)性地開展安全教育工作。
3.4 加強(qiáng)安全教育師資隊(duì)伍建設(shè)
高校可以邀請(qǐng)公安、消防、心理健康等方面的專家為學(xué)校保衛(wèi)干部、輔導(dǎo)員進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，提升教師的專業(yè)水平。盡管保衛(wèi)干部對(duì)學(xué)校安全工作比較熟悉，但是安全知識(shí)缺乏系統(tǒng)化。高?？梢越M織保衛(wèi)干部到省內(nèi)、省外的院校進(jìn)行調(diào)研學(xué)習(xí)，可以分批次安排保衛(wèi)干部參加專業(yè)培訓(xùn)課程，也可以寒暑假安排保衛(wèi)干部到公安、消防、交通部門實(shí)踐學(xué)習(xí)，從而提高保衛(wèi)干部的業(yè)務(wù)水平。輔導(dǎo)員是學(xué)生在校期間關(guān)系最密切的老師，對(duì)于大學(xué)生在校期間安全習(xí)慣的培養(yǎng)有重要的影響，通過專業(yè)培訓(xùn)，有利于輔導(dǎo)員充分了解校園案況、特點(diǎn)及預(yù)防措施，以便于有針對(duì)性地開展班級(jí)安全教育。
3.5 拓展安全教育內(nèi)容和形式
（1）更新安全教育內(nèi)容。新常態(tài)下，校園安全問題發(fā)生了顯著變化，例如，借助電信網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行的兼職詐騙、熟人詐騙、中獎(jiǎng)詐騙等詐騙類案件不斷上升。另外，敵對(duì)勢(shì)力通過各種渠道向高校滲透，影響到校園的安全穩(wěn)定。這就要求安全教育內(nèi)容要具有時(shí)效性，如增加網(wǎng)絡(luò)信息、心理健康、等安全知識(shí)。
（2）豐富安全教育形式。教育形式應(yīng)考慮當(dāng)下“90”后學(xué)生的興趣口味、喜歡的語(yǔ)言風(fēng)格等，借助多媒體進(jìn)行視頻教學(xué)和案例分析，提高課堂教學(xué)的趣味性。通過書簽作品征集比賽、微電影征集大賽、安全知識(shí)競(jìng)賽、小品比賽、情景劇等活動(dòng)，發(fā)揮當(dāng)下年輕人的主動(dòng)性、創(chuàng)造性。利用微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，安全教育信息。通過消防演練、反恐演練、大學(xué)生突發(fā)事件演練、防自然災(zāi)害演練等，讓同學(xué)們身臨其境，提高實(shí)戰(zhàn)技能，做到理論與實(shí)踐相結(jié)合。
3.6 校內(nèi)與校外資源相結(jié)合
校內(nèi)方面，高校要構(gòu)建群防群治網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮基層治保網(wǎng)絡(luò)、治安防范網(wǎng)絡(luò)、動(dòng)態(tài)信息網(wǎng)絡(luò)、安全教育網(wǎng)絡(luò)的作用，建立基層群防群治隊(duì)伍，即建立“平安校園”志愿者隊(duì)伍、義務(wù)消防員隊(duì)伍、政保信息員隊(duì)伍、大學(xué)生宿舍安全員隊(duì)伍、重點(diǎn)部位安全員，并將群防群治工作納入社會(huì)管理綜合治理考評(píng)，實(shí)行社會(huì)管理綜合治理工作目標(biāo)考評(píng)。做好高校安全教育工作需要學(xué)校各部門高度重視，通力合作，僅靠保衛(wèi)部門難以收到成效。
校外方面，可邀請(qǐng)公安、消防等部門到校開展講座，舉辦演練，提高同學(xué)們的安全防范技能；可以邀請(qǐng)法院，舉辦模擬法庭，以案說法，增強(qiáng)大學(xué)生的法制意識(shí)和安全意識(shí)。
3.7 建立學(xué)校、家庭與社會(huì)“三位一體”的大學(xué)生安全教育聯(lián)動(dòng)機(jī)制
大學(xué)生安全教育的開展，不僅要發(fā)揮學(xué)校教育的主體作用，還需要向家庭輻射，向社會(huì)延伸，構(gòu)建學(xué)校、家庭和社會(huì)相互聯(lián)動(dòng)的機(jī)制，擴(kuò)大大學(xué)生安全教育的覆蓋面，有效發(fā)揮三者之間的引導(dǎo)合力。
（1）建立學(xué)校與家庭之間的溝通渠道。家長(zhǎng)是同學(xué)們的第一導(dǎo)師，他們的安全知識(shí)、安全經(jīng)驗(yàn)、安全習(xí)慣、安全事件的處理能力等對(duì)同學(xué)們的安全意識(shí)的養(yǎng)成有重要的影響。應(yīng)幫助家長(zhǎng)改變“學(xué)生安全問題只是學(xué)校責(zé)任”的錯(cuò)誤觀念。學(xué)校與家長(zhǎng)要同時(shí)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生思想、學(xué)習(xí)狀況的了解，任何一方了解到影響學(xué)生安全的不利因素應(yīng)及時(shí)向?qū)Ψ椒答仭?/p>
（2）建立家庭與社會(huì)之間的溝通渠道。媒體和社區(qū)應(yīng)積極宣傳和引導(dǎo)家庭開展安全教育工作的重要性，鼓勵(lì)家長(zhǎng)學(xué)習(xí)安全知識(shí)，了解常見的社會(huì)安全問題，營(yíng)造良好的家庭安全教育氛圍。家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)子女進(jìn)行交友安全、購(gòu)物安全、信息安全、心理安全、財(cái)產(chǎn)保管安全以及人身安全等家庭安全教育，提高同學(xué)們的社會(huì)治安防范意識(shí)，提高自我保護(hù)能力。
（3）建立學(xué)校與社會(huì)之間的溝通渠道。地方政府應(yīng)積極支持和幫助高校安全教育工作的開展，高校也應(yīng)加強(qiáng)同政府相關(guān)部門的溝通，建立大學(xué)生安全教育的長(zhǎng)期合作機(jī)制，統(tǒng)籌用好校內(nèi)校外資源。
新常態(tài)下，做好大學(xué)生安全教育工作是培養(yǎng)一名合格大學(xué)生的重要舉措，是建設(shè)和鞏固平安校園的內(nèi)在要求。只有通過人人關(guān)心，人人參與，才能將大學(xué)生安全教育工作做牢做實(shí)。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬麗，周艷.大學(xué)生安全教育途徑與措施[J].農(nóng)業(yè)工程，2014（5）：138.
三起學(xué)生遭網(wǎng)絡(luò)電信詐騙案已經(jīng)成功告破
今年7、8月份，山東、廣東等地連續(xù)發(fā)生3起學(xué)生遭電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，導(dǎo)致受害人猝死或自殺，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。案件發(fā)生后，公安部高度重視，立即組織山東、江西、福建、廣東、海南、江蘇、四川等地公安機(jī)關(guān)開展偵查活動(dòng)。目前，3起案件已經(jīng)全部告破，28名犯罪嫌疑人落網(wǎng)，案件正在進(jìn)一步的審理當(dāng)中。
案件一：
8月19日，山東省臨沂市高考錄取新生徐玉玉被不法分子冒充教育、財(cái)政部門工作人員詐騙9900元。案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)全力開展調(diào)查工作，查明了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙的具體情況以及考生個(gè)人信息泄露的源頭。經(jīng)過審查，犯罪嫌疑人杜某利用技術(shù)手段攻擊了“山東省2016高考網(wǎng)上報(bào)名信息系統(tǒng)”，并在網(wǎng)站內(nèi)植入了木馬病毒，獲取了該網(wǎng)站后臺(tái)登錄權(quán)限，盜取了包括徐玉玉同學(xué)在內(nèi)的大量考生的報(bào)名信息。
7月初，犯罪嫌疑人陳某在江西省九江市租住房屋內(nèi)設(shè)立詐騙窩點(diǎn)，通過QQ搜索“高考數(shù)據(jù)群”“學(xué)生資料數(shù)據(jù)”等聊天群，在群內(nèi)個(gè)人信息購(gòu)買需求后，從杜某手中以每條0.5元的價(jià)格購(gòu)買了1800條今年的高中畢業(yè)學(xué)生資料。同時(shí)，陳某雇傭鄭某、黃某等人冒充教育局、財(cái)政局工作人員給高考學(xué)生撥打電話，以發(fā)放助學(xué)金的名義開始對(duì)高考錄取學(xué)生實(shí)施詐騙。
8月19日16時(shí)許，該團(tuán)伙詐騙徐玉玉同學(xué)9900元，在徐玉玉向嫌疑人冒用他人身份證開設(shè)的銀行卡賬戶匯款6分鐘后，陳某即操控在福建泉州的犯罪嫌疑人鄭某某組織熊某、陳某某等人在泉州市一銀行ATM機(jī)上取走贓款。公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步查明，犯罪嫌疑人彭某通過網(wǎng)絡(luò)渠道多次向陳某犯罪團(tuán)伙售賣非實(shí)名制登記的手機(jī)卡，以供犯罪團(tuán)伙們作案時(shí)使用。目前，以上8名犯罪嫌疑人均已被抓獲。
案件二：
8月12日，山東理工大學(xué)學(xué)生宋振寧被不法分子以銀行卡扣繳年費(fèi)、身份被冒用等虛假理由騙走1996元。案發(fā)后，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，查明該團(tuán)伙主犯上官某指使李某、劉某、李某某等人利用“偽基站”發(fā)送大量詐騙短信，在受害人收到短信后回?fù)茈娫捖?lián)系時(shí)，便以各種借口誘騙受害人向指定賬戶轉(zhuǎn)賬。目前，上述4人和其他涉案的10名犯罪嫌疑人均已被警方抓獲。
案件三：
7月19日，廣東省惠來縣高考錄取新生蔡淑妍接到不法分子假冒浙江衛(wèi)視綜藝節(jié)目《奔跑吧，兄弟》欄目組發(fā)出的虛假中獎(jiǎng)短信，當(dāng)蔡淑妍回?fù)芏绦胖械碾娫捥?hào)碼時(shí)，被嫌疑人誘騙點(diǎn)擊登錄他們事先設(shè)置好的虛假的釣魚網(wǎng)站，并填入了相關(guān)的個(gè)人信息。隨后，嫌疑人又以繳納“保證金”“個(gè)人所得稅”等理由誘騙受害人向嫌疑人提供的賬戶匯款，蔡淑妍分別向嫌疑人提供的賬戶匯入了9800元，分三次匯完。
案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)立即組織開展偵查活動(dòng)，查明犯罪嫌疑人陳某組織林某、熊某在海南?？谠O(shè)立短信群發(fā)和虛假的釣魚網(wǎng)站窩點(diǎn)，指使高某、范某在海南儋州設(shè)立的話務(wù)詐騙窩點(diǎn)。犯罪嫌疑人首先使用電腦軟件群發(fā)虛假中獎(jiǎng)短信，然后由話務(wù)窩點(diǎn)人員誘導(dǎo)受害人點(diǎn)擊設(shè)置好的釣魚網(wǎng)站，獲取受害人的精確個(gè)人信息，之后再以各種理由誘騙受害人向嫌疑人提供的賬戶匯款。公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步查明，陳某團(tuán)伙用于詐騙取款的銀行卡由陳某某提供。目前，以上6名犯罪嫌疑人均已被抓獲。
因心理承受能力不足而釀成悲劇的背后引人深思
聽到徐玉玉、宋振寧等因被人詐騙，心理難以承受而不幸離世的消息后，不少學(xué)生和家長(zhǎng)都為他們感到惋惜。雖然案件成功告破，但是年輕的生命已經(jīng)無法挽回了，在大家痛恨騙子罪大惡極之時(shí)，也為因此遭遇不幸而消逝的年輕生命感到惋惜之時(shí)，我們是否應(yīng)該進(jìn)行更深一步的思考呢？年輕的他們?yōu)楹卧诮?jīng)歷這一打擊之下便承受不住了呢？
“如果他們能再堅(jiān)強(qiáng)一些，或者身邊人能夠及時(shí)幫助他們，開導(dǎo)他們，或許結(jié)局就不會(huì)是一個(gè)悲劇了吧？”一些家長(zhǎng)在談起這幾起悲劇時(shí)忍不住嘆息地說道。是的，長(zhǎng)期以來，學(xué)校通常都會(huì)圍繞學(xué)生的人身安全、財(cái)產(chǎn)安全制定比較周密的規(guī)章制度，并加以執(zhí)行。但傳統(tǒng)的校園安全防護(hù)措施和安全教育，思路往往比較老舊，僅局限于嚴(yán)格管理進(jìn)出人員、遵守作息時(shí)間，防火防盜之類的內(nèi)容。目前，手機(jī)普及率高，依托于信息技術(shù)開展的電信詐騙和網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，讓涉世未深的青少年們防不勝防，并且呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。對(duì)此，專家建議，學(xué)校需要變革傳統(tǒng)安全教育觀念，著重加強(qiáng)在移動(dòng)通訊、新媒體等方面的安全教育。
一只蝴蝶在蛹里掙扎，用盡全力要破繭而出。一個(gè)小男孩在觀察著，看見了蝴蝶所有的痛苦掙扎過程，以及蝴蝶多次努力不果，男孩心里很著急。于是男孩跑回家去，拿來一把剪刀，把包裹著蝴蝶的繭剪開，幫助蝴蝶出來。當(dāng)小男孩看著趴在地上的被他“救”出來的蝴蝶，渴望著看蝴蝶環(huán)繞他飛舞的情景時(shí)，他卻忽然發(fā)現(xiàn)，這只被他救出來的蝴蝶，不會(huì)飛！無論蝴蝶的翅膀如何舞動(dòng)，它就是沒法飛起來。過不了多久，蝴蝶在男孩的眼皮底下死去。
這是一個(gè)真實(shí)的故事！從蛹變成美麗的蝴蝶，蛹需要經(jīng)歷極艱難極痛苦的蛻變，只有憑它自己的力量拼死掙扎，它才能破繭成為一只美麗的蝴蝶。而如果沒有這種痛苦的蛻變作為前提，蝴蝶便永遠(yuǎn)無法成為真正的蝴蝶。縱觀我們?nèi)松鷶?shù)十年，實(shí)際上沒有人會(huì)真的一帆風(fēng)順，疾病痛苦，艱難困惑，天災(zāi)人禍等各種各樣的逆境隨時(shí)都可能出現(xiàn)在我們的生活中，會(huì)讓我們彷徨無助，甚至悲痛欲絕。
為此，一個(gè)人無論情商再高，智商再高，如果沒有面對(duì)逆境從容接受并淡定處理的智慧，那他尚不能稱為擁有成功的人生。這種智慧，我們稱之為“逆商”！
作為望子成龍，望女成鳳的父母，在社會(huì)上各種刺激神經(jīng)的智商情商培養(yǎng)計(jì)劃沖擊下，開始把孩子包圍和保護(hù)起來，提升孩子的智商讓他學(xué)習(xí)更優(yōu)秀，訓(xùn)練孩子的社交讓他情商更高更早適應(yīng)社會(huì)。但對(duì)孩子的處理問題能力，逆境生存能力，卻甚少涉及。這就是為什么如今社會(huì)，有很多學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)秀，性情乖巧可人，社交能力強(qiáng)的看著各方面都優(yōu)秀的孩子，面對(duì)一些重大挫折時(shí)，卻會(huì)變得手足無措，或者采取極端的處理手法。
因?yàn)楦改负妥孑叺倪^度保護(hù)，只重視情商智商培養(yǎng)而不重視逆商培養(yǎng)，孩子如今面臨非常嚴(yán)重的抗壓能力弱的問題。
挫折教育是青少年成長(zhǎng)之路的必修課
一名初中新生家長(zhǎng)告訴筆者，面對(duì)即將獨(dú)立生活的孩子，他會(huì)經(jīng)常地叮囑要防詐騙，但由于經(jīng)驗(yàn)不足，總覺得自己的叮囑不是很到位。而在國(guó)外一些國(guó)家，無論是家長(zhǎng)還是學(xué)校，都會(huì)很注重對(duì)孩子們進(jìn)行挫折教育，從小培養(yǎng)孩子的獨(dú)立能力、吃苦能力，甚至特意模擬設(shè)置一定的受挫環(huán)境讓孩子去學(xué)習(xí)適應(yīng)。而我們國(guó)內(nèi)的學(xué)校及家長(zhǎng)，卻在這方面不夠重視，為此他希望學(xué)校老師和家長(zhǎng)們應(yīng)積極重視對(duì)孩子們進(jìn)行經(jīng)受挫折方面的教育，萬(wàn)一發(fā)生徐玉玉、宋振寧這種不慎上當(dāng)受騙的事情后，能夠經(jīng)受得起打擊，以免發(fā)生因心理承受不起而導(dǎo)致的悲劇。
古語(yǔ)說“人生不如意，十之八九”，即在人們?nèi)粘５纳?、工作、學(xué)習(xí)中，每個(gè)人的一生都會(huì)受到許多挫折，它時(shí)刻都會(huì)存在于我們的日常生活中。挫折，是指人們想要完成某件事情或達(dá)到某種目的時(shí)受到阻礙和困擾，因無法克服而產(chǎn)生的緊張狀態(tài)與情緒反應(yīng)?；蛘呤遣簧魃袭?dāng)受騙心里想不開，不斷地自責(zé)和懊悔，并且這種阻礙和困擾暫時(shí)找不到好的解決方式，會(huì)使人產(chǎn)生緊張或者其他的不良情緒。但是人與人在面對(duì)挫折時(shí)的應(yīng)對(duì)方式還是各不相同的。有的人可以勇敢地面對(duì)，不屈不撓，人生觀和價(jià)值觀是積極向上的；而還有很多人在面對(duì)挫折的時(shí)候會(huì)一蹶不振，放棄努力，精神積極性下降，更有甚者會(huì)因?yàn)榇煺鄱p易地放棄生命。
所謂挫折教育，是指讓受教育者在受教育的過程中遭受挫折，從而激發(fā)受教育者的潛能，以達(dá)到使受教育者切實(shí)掌握知識(shí)并增強(qiáng)抗挫折能力的目的。新時(shí)代的初、高中生生活在一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的環(huán)境中，家長(zhǎng)往往對(duì)他們有求必應(yīng)，加之小學(xué)的學(xué)習(xí)又相對(duì)輕松，進(jìn)入初、高中后，面對(duì)學(xué)習(xí)和人際交往的壓力，難免遇到挫折?，F(xiàn)代社會(huì)物欲橫流、充滿挑戰(zhàn)，在這樣的社會(huì)環(huán)境中，不遭受挫折是不可能的，所以，在對(duì)孩子的教育過程中，對(duì)其進(jìn)行挫折教育是非常有必要的。
我們知道，許多到達(dá)光輝頂點(diǎn)的人往往不是最聰明的人，而是那些在生活中能夠經(jīng)受挫折的人，這是因?yàn)?，那些自認(rèn)為自己聰明的人往往會(huì)選擇走一些所謂的“捷徑”，這些所謂的“捷徑”往往會(huì)喪失一些非常有意義的鍛煉機(jī)會(huì)；而那些生活在逆境中飽經(jīng)風(fēng)霜的人，才更能深刻理解什么叫成功。
所以說，適當(dāng)?shù)拇煺劢逃乔嗌倌瓿砷L(zhǎng)之路的必修課。古往今來，許多名人賢士無不是在挫折中成就了不平凡的事業(yè)。面對(duì)耳聾，貝多芬頑強(qiáng)拼搏，發(fā)出“我要扼住命運(yùn)的咽喉”的吶喊，終成一代“樂圣”；面對(duì)失敗，愛迪生堅(jiān)持不懈，發(fā)出“我已找到一千多種不適合做燈絲的材料”的樂觀心聲，終于給世界帶來了光明；面對(duì)仕途苦悶，坡壯心不已，發(fā)出“大江東去，浪淘盡，千古風(fēng)流人物”的昂揚(yáng)曲調(diào)，在挫折中走向豪邁……是挫折，使他們平靜的理想之湖激蕩起壯美的浪花；是挫折，使他們和緩的心靈之曲奏鳴出雄壯的旋律！因此，孩子們因遇到詐騙而遭遇挫折，只要心理上能夠堅(jiān)強(qiáng)，就能勇敢地挺過去，踏平挫折，笑迎新的生活。
對(duì)青少年進(jìn)行挫折教育很有必要
對(duì)于家長(zhǎng)和學(xué)校而言，應(yīng)該怎樣對(duì)孩子或?qū)W生進(jìn)行挫折教育呢？現(xiàn)在的孩子大多數(shù)是獨(dú)生子女，在順境中長(zhǎng)大，一旦遇到挫折，如：成績(jī)下降、競(jìng)爭(zhēng)失利、誤會(huì)隔閡、指責(zé)批評(píng)、疾病殘疾、親人逝世或遭遇詐騙等，在心理上就會(huì)難以承受，抗挫能力差。而當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)激烈，對(duì)每個(gè)社會(huì)成員來說，時(shí)時(shí)刻刻都面臨著機(jī)遇，又面臨著挑戰(zhàn)，時(shí)時(shí)刻刻都有成功者，也有失敗者。在這樣的環(huán)境里生存，沒有一定的承受挫折的能力是適應(yīng)不了社會(huì)發(fā)展的。因此，對(duì)現(xiàn)今的青少年學(xué)生進(jìn)行挫折教育尤為具有現(xiàn)實(shí)意義。
基于此，在采訪了一些教育界人士后，結(jié)合自己的教育教學(xué)實(shí)踐，筆者提出如下幾點(diǎn)對(duì)學(xué)生進(jìn)行挫折教育的方法：
一、有意設(shè)置情境，使學(xué)生經(jīng)歷挫折，以獲得遭受挫折的親身體驗(yàn)。只有讓學(xué)生親身感受挫折帶來的痛楚，才能正確感知挫折。因此，我們必須通過學(xué)習(xí)、勞動(dòng)、體育鍛煉等渠道，有意識(shí)地設(shè)置挫折情境，對(duì)學(xué)生進(jìn)行挫折教育。
二、指導(dǎo)學(xué)生開展挫折研討體驗(yàn)，使學(xué)生認(rèn)識(shí)挫折，形成正確對(duì)待挫折的心態(tài)。當(dāng)然，要使學(xué)生正確對(duì)待挫折，僅有挫折體驗(yàn)是不夠的，體驗(yàn)只是一個(gè)感知階段，還必須讓學(xué)生理解挫折，認(rèn)識(shí)挫折。因此，教師要充分利用學(xué)生經(jīng)歷挫折、感受挫折的機(jī)遇，組織、指導(dǎo)學(xué)生開展研討活動(dòng)，使學(xué)生正確理解挫折，形成正確對(duì)待挫折的心態(tài)。
一、中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析
（一）當(dāng)前中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。
2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。
3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象[2]。
二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序[3]。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀?，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。
（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。
（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)：
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營(yíng)者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場(chǎng)秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營(yíng)者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營(yíng)者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠(chéng)實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。
2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營(yíng)公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤(rùn)不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場(chǎng)績(jī)效并沒有取得基于有效競(jìng)爭(zhēng)的良性結(jié)果。政府在市場(chǎng)進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國(guó)家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠(chéng)守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場(chǎng)培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場(chǎng)行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。
3.市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國(guó)家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)成為自主經(jīng)營(yíng)主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場(chǎng)諸多誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象[2]。
二、構(gòu)建中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長(zhǎng)期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場(chǎng)中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場(chǎng)中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國(guó)自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場(chǎng)范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場(chǎng)主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序[3]。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場(chǎng)性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場(chǎng)、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國(guó)電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購(gòu)買、使用信用產(chǎn)品形成的市場(chǎng)性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場(chǎng)性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場(chǎng)交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。
（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理之中。
（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠(chéng)信守法、規(guī)范運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)：
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1大數(shù)據(jù)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)信息安全概述
（1）數(shù)據(jù)資源具有開放性：人人都可以從互聯(lián)網(wǎng)中信息，十分便利的同時(shí)也存在著很大的隱患。毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年得到了長(zhǎng)足發(fā)展，內(nèi)含的信息資源也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，問題就在于其相應(yīng)的管理技術(shù)還未能跟上，機(jī)制不健全，也就不能很好地保護(hù)部分信息資源，造成用戶信息泄露事故的發(fā)生。對(duì)此必須采取措施有效地管理信息以確保用戶的信息安全。（2）大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍廣泛：全球化進(jìn)程在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下不斷推進(jìn)，其中一個(gè)具體表現(xiàn)為每個(gè)人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上快速查詢?nèi)珖?guó)各地的各種信息。因此推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代快速發(fā)展的重要因素還有大數(shù)據(jù)在各行各業(yè)、世界各地的廣泛應(yīng)用。但值得注意的是，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也提高了網(wǎng)絡(luò)信息的危險(xiǎn)系數(shù)，若是儲(chǔ)存人們信息的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到黑客入侵，用戶的個(gè)人信息遭到泄露，其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果是不可想象的。（3）數(shù)據(jù)資源高度信息化：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于生活帶來的便利越來越多，使得互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域用戶越來越多，中國(guó)人口基數(shù)龐大，其中有三分之二的人都使用互聯(lián)網(wǎng)，且這一比例在逐年增加，也意味著互聯(lián)網(wǎng)用戶信息儲(chǔ)存量巨大，因此管理和保護(hù)眾多資源信息更顯得尤為重要。
2大數(shù)據(jù)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)信息安全所存在的問題
（1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格：當(dāng)今時(shí)代是智能化的手機(jī)時(shí)代，這一時(shí)代的到來正得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展。手機(jī)端APP數(shù)量越來越多，其用戶量也不斷增加，為了更好地管理用戶，軟件開發(fā)者常采用實(shí)名認(rèn)證法，收集有關(guān)客戶的各項(xiàng)個(gè)人信息如姓名、手機(jī)號(hào)、身份證件號(hào)碼等。但這一舉措在在方便管理的同時(shí)也容易造成紕漏，一旦軟件后臺(tái)出現(xiàn)漏洞，用戶的私密信息十分容易泄露，因此，海量的應(yīng)用也就造成了較大的信息安全隱患。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的一個(gè)重要原因。（2）不法分子肆意入侵：黑客是廣泛存在于互聯(lián)網(wǎng)背后，受雇于不法分子，通過不合法的途徑攻擊他人計(jì)算機(jī)，盜取網(wǎng)絡(luò)信息以謀取自身利益的群體。很多人對(duì)此不以為然，因此當(dāng)自己的計(jì)算機(jī)遭到攻擊時(shí)束手無策。黑客往往擁有豐富的專業(yè)技能和知識(shí)，但如果不把這種專業(yè)技術(shù)用在正途上，就會(huì)給社會(huì)帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（3）個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)淡薄：人們往往只是熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，而不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，這歸因于個(gè)人對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的缺乏，他們想象不到信息泄露對(duì)自身帶來的危害，也無法預(yù)想之后所能產(chǎn)生的后果。而且生活中大部分人都高估了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性，認(rèn)識(shí)不到由于信息泄露所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。例如信息網(wǎng)絡(luò)詐騙，作為社會(huì)生活中最常見的信息泄露現(xiàn)象，許多人都曾深受其害，損失金錢、名譽(yù)、甚至付出生命的代價(jià)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性必須引起人們的重視。
3大數(shù)據(jù)時(shí)代保護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全對(duì)策
20xx以來我支行圍繞市委市政府決策部署，認(rèn)真落實(shí)“六穩(wěn)”、“六?！币?，實(shí)施“融資擴(kuò)面提質(zhì)行動(dòng)”，發(fā)揮金融支撐作用，全力推動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)健康發(fā)展。
（一）加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸支持。出臺(tái)了《關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“六穩(wěn)”和“六?！币蠼y(tǒng)籌做好金融支持疫情防控和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意見》，要求金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“六?！焙汀傲€(wěn)”工作要求，推進(jìn)全年各項(xiàng)金融工作。
（二）主動(dòng)對(duì)接企業(yè)需求，提升金融服務(wù)質(zhì)效。一是開展“三張清單”公示工作。組織金融機(jī)構(gòu)做好授權(quán)清單、授信清單的對(duì)外公示和盡職免責(zé)清單的對(duì)內(nèi)公示工作。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極向上爭(zhēng)取授信審批權(quán)限、建立盡職免責(zé)機(jī)制，進(jìn)一步暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。二是開展銀企對(duì)接系列活動(dòng)。組織開展“百名行長(zhǎng)助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)”走訪調(diào)研系列活動(dòng)，共調(diào)研走訪企業(yè)214家，累計(jì)授信40.16億元，發(fā)放貸款25.59億元。同時(shí)，對(duì)我市487家“保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)”政銀企對(duì)接重點(diǎn)企業(yè)的融資情況定期跟蹤，及時(shí)掌握、對(duì)接企業(yè)融資需求。三是是引導(dǎo)企業(yè)融資成本下行。此外，我支行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分受疫情影響較嚴(yán)重行業(yè)企業(yè)進(jìn)行貸款利息減免，全市金融機(jī)構(gòu)共為企業(yè)減免利息1.9億元。四是加大新型抵質(zhì)押貸款和信用貸款業(yè)務(wù)推廣力度。通過拓寬抵質(zhì)押范圍、加強(qiáng)信用貸款投放、合理提升抵押物價(jià)值等方式，緩解企業(yè)融資擔(dān)保難問題，提升企業(yè)融資便利度。
（三）落實(shí)“穩(wěn)外貿(mào)”“穩(wěn)外資”政策，提升外匯服務(wù)便利度。聚焦改革創(chuàng)新，抓好外匯服務(wù)貿(mào)易新業(yè)態(tài)、跨國(guó)公司集中運(yùn)營(yíng)、本外幣一體化各項(xiàng)便利化政策的落地實(shí)施，全面推廣資本項(xiàng)目收入支付便利化試點(diǎn)。聚焦匯率避險(xiǎn)，著力提升企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)防范水平。完善“華溪論會(huì)”平臺(tái)建設(shè)，努力打造“外匯政策宣講、匯率避險(xiǎn)指導(dǎo)、資金風(fēng)險(xiǎn)管理”一體化外匯服務(wù)體系。2020年累計(jì)舉辦“華溪論會(huì)”3期，全市企業(yè)累計(jì)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯避險(xiǎn)業(yè)務(wù)2.76億美元，同比增長(zhǎng)40.82%。
（四）優(yōu)化支付服務(wù)，推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程建設(shè)。一是不斷擴(kuò)大云閃付用戶規(guī)模。我市云閃付APP注冊(cè)用戶累計(jì)享受“一元購(gòu)”人數(shù)達(dá)25.91萬(wàn)人次，占全市人口數(shù)34.1%，推廣量占金華全市云閃付用戶總數(shù)17.05%，位居各縣市第二。二是持續(xù)拓展移動(dòng)支付便民消費(fèi)場(chǎng)景。全面改造升級(jí)了商戶受理終端，完善移動(dòng)支付受理環(huán)境。全市支持銀行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)支付的商戶已達(dá)4.7萬(wàn)戶。同時(shí)，依托銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)云閃付推廣點(diǎn)，完善涉農(nóng)領(lǐng)域支付服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村居民使用移動(dòng)支付。
（五）強(qiáng)化賬戶監(jiān)管，打擊防范違法犯罪。面對(duì)今年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博等違法犯罪高發(fā)和高壓態(tài)勢(shì)下，我支行堅(jiān)持防控、打擊、宣傳同步推進(jìn)，主動(dòng)作為，多措并舉，壓實(shí)責(zé)任。組織全市金融機(jī)構(gòu)對(duì)存量單位賬戶及個(gè)人賬戶開展了全面排查。單位賬戶排查累計(jì)達(dá)8.35萬(wàn)戶，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶595戶，其中采取不收不付措施221戶，只收不付221戶，暫停非柜面111戶；個(gè)人賬戶排查累計(jì)707.34萬(wàn)戶，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶1581戶，已采取相應(yīng)措施。
二、存在的困難和問題
（一）信貸有效需求較弱，新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)有待突破。一是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投資需求減弱。我市民營(yíng)企業(yè)投資特點(diǎn)是“浪潮經(jīng)濟(jì)”，具有順周期的“短、頻、快”的偏好，在貨幣政策逆周期調(diào)整時(shí)，企業(yè)整體投資意愿減弱，有效融資需求不旺。部分企業(yè)主動(dòng)還款以減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還有部分企業(yè)主動(dòng)進(jìn)行資產(chǎn)重新配置，借用低成本貸款歸還高利率的中長(zhǎng)期貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等激發(fā)的融資需求較少。二是涉及“兩鏈”問題企業(yè)信貸困難。雖然“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)化解取得成效，但是“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)影響仍然比較嚴(yán)重，部分企業(yè)后續(xù)新增融資困難。
（二）政府融資擔(dān)保體系薄弱，小微企業(yè)擔(dān)保難問題較為突出。小微企業(yè)擔(dān)保難是阻礙小微企業(yè)融資的主要難題，目前XX市政府性融資擔(dān)保公司資本金僅有1.9億元，不符合大型銀行擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，無法與大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，且目前融資擔(dān)保公司未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，無法有效參與到小微企業(yè)融資活動(dòng)中，其支農(nóng)支小的作用未能得到有效發(fā)揮。
（三）銀企信息不對(duì)等，首貸戶拓展難度大。首貸戶拓展是今年以來的重點(diǎn)工作，但從開展情況來看，銀行普遍反映在首貸戶拓展過程中，難以了解到企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和信用情況，一方面是小微企業(yè)財(cái)務(wù)體系不規(guī)范，對(duì)公對(duì)私賬戶混用情況普遍，還款能力難以判斷；另一方面該類企業(yè)較少或從未開展過銀行融資業(yè)務(wù)，且缺乏其他佐證，其信用水平無法評(píng)估。
三、20xx年工作重點(diǎn)
（一）保持融資總量合理適度。圍繞市委市政府工作部署，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，貫徹落實(shí)上級(jí)貨幣政策，積極運(yùn)用央行再貸款再貼現(xiàn)政策，充分挖掘有效信貸需求，強(qiáng)化信貸資金供應(yīng)保障，繼續(xù)發(fā)揮好信貸的逆周期調(diào)解作用，保持各項(xiàng)貸款合理適度增長(zhǎng)，確保全年信貸增量目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（二）深入實(shí)施融資暢通工程。深入落實(shí)“1+4”資金保障體系，引導(dǎo)金融資源有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持，力爭(zhēng)制造業(yè)貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速。二是豐富外貿(mào)企業(yè)多樣化融資服務(wù)。運(yùn)用“訂單+清單”系統(tǒng)做好融資支持，加強(qiáng)金融產(chǎn)品融合創(chuàng)新。三是推進(jìn)高效的融資對(duì)接。提高信用貸款、中長(zhǎng)期貸款、新型抵質(zhì)押貸款占比，促進(jìn)企業(yè)有效需求得到合理滿足。
（三）持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過減環(huán)節(jié)、減時(shí)間、減材料等一系列措施，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，進(jìn)一步提高市場(chǎng)主體獲得信貸便利度、小微企業(yè)信貸覆蓋面，營(yíng)造良好融資環(huán)境。繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)合理讓利企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理確定貸款利率，減少中間環(huán)節(jié)收費(fèi)，降低企業(yè)融資成本。
（四）維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。準(zhǔn)確把握當(dāng)前各類風(fēng)險(xiǎn)疊加的復(fù)雜形勢(shì)，及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反饋風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人住房貸款差別化信貸政策制度要求，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，定期摸排大型企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，緊盯債券集中到期企業(yè)、股票高比例質(zhì)押上市公司的大股東及規(guī)模較大的擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以強(qiáng)化公司治理為核心，提高法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，支持法人金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行二級(jí)資本債等方式補(bǔ)充資本，合理安排撥備、資本等經(jīng)營(yíng)要素。
銀行工作人員工作計(jì)劃2
xx年的工作很快結(jié)束了，面對(duì)今年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為緊張，支行現(xiàn)狀不容樂觀的境遇下，作為公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理更應(yīng)該充分發(fā)揮自己的作用，提出xx年的工作計(jì)劃，努力實(shí)現(xiàn)。
一，主動(dòng)學(xué)習(xí)，提升技能
作為一名入職一年的客戶經(jīng)理，工作時(shí)間不長(zhǎng)，沒有坐柜的經(jīng)歷，確實(shí)是自己在工作中的不足之處。不論是自己的技能、還是營(yíng)銷能力和閱歷與其客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)都有一定的距離，。因此在下半年的工作中，要繼續(xù)加強(qiáng)自己的學(xué)習(xí)，提升個(gè)人素質(zhì)，努力提升業(yè)務(wù)技能水平，強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。不斷總結(jié)、不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，爭(zhēng)取能從容地處理日常工作中出現(xiàn)的各類問題。
二，維系客戶，拓展市場(chǎng)
主動(dòng)與客戶聯(lián)系，關(guān)心客戶需求，適時(shí)將我行新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹給客戶。對(duì)于現(xiàn)有客戶的上下游企業(yè)，應(yīng)該做到深挖細(xì)刨，針對(duì)客戶貿(mào)易鏈各環(huán)節(jié)展開營(yíng)銷工作。應(yīng)積極主動(dòng)并經(jīng)常地與客戶保持聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)客戶的需求，引導(dǎo)客戶的需求，并及時(shí)給予滿足，為客戶提供“一站式”服務(wù)。對(duì)現(xiàn)有的客戶，要與之保持經(jīng)常的聯(lián)系，而對(duì)潛在的客戶，則要積極地去開發(fā)。開發(fā)的目的主要是營(yíng)銷產(chǎn)品，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“雙贏”。
首先要本著“銀企雙贏”的原則，計(jì)算好本行的投入產(chǎn)出賬，也替客戶算好賬，為客戶設(shè)計(jì)最合適的金融產(chǎn)品組合；
其次是細(xì)分客戶，確立目標(biāo)市場(chǎng)和潛在客戶，對(duì)客戶進(jìn)行各方面的分析與評(píng)價(jià)。時(shí)刻保持與客戶的聯(lián)系和調(diào)動(dòng)客戶的資源，利用有效的溝通手段和溝通策略保持與客戶的關(guān)系，對(duì)客戶進(jìn)行富有成效的拜訪與觀察。
第三，在與客戶的交往中，要積極推銷銀行產(chǎn)品。善于發(fā)現(xiàn)客戶的業(yè)務(wù)需求，有針對(duì)性地向客戶主動(dòng)建議和推薦適用的產(chǎn)品。如有需求及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告，積極探索為其開發(fā)專用產(chǎn)品的可能性。第四，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效監(jiān)測(cè)和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)。密切注意客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理各個(gè)環(huán)節(jié)的變化情況和大額資金流動(dòng)情況，無論出現(xiàn)什么問題都要與資產(chǎn)安全聯(lián)系起來考慮，及時(shí)采取措施。
三、發(fā)散思維，勇于創(chuàng)新
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制的改革，客戶選擇銀行的趨勢(shì)已經(jīng)形成，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日激烈，在業(yè)務(wù)開展上，如何服務(wù)好重點(diǎn)客戶對(duì)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展起著舉足輕重的作用。在下半年的工作中，要時(shí)時(shí)刻刻地注重研究市場(chǎng)，注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，研究市場(chǎng)就是分析營(yíng)銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對(duì)客戶的研究從而達(dá)到了解客戶資金運(yùn)作規(guī)律，力爭(zhēng)將客戶的下游資金跟蹤到我行，實(shí)現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實(shí)現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實(shí)力。
銀行工作人員工作計(jì)劃3
一、牢記責(zé)任，忠于職守
在一個(gè)銀行中，出納的工作看似簡(jiǎn)單而又平凡，但我深知這個(gè)崗位包含著多少領(lǐng)導(dǎo)的信任和期望，我的職責(zé)是要看好錢袋子，記好帳本子，緊把收付關(guān)，責(zé)任重于泰山。
在日常工作中，注意和主管會(huì)計(jì)密切配合，有條不紊的開展業(yè)務(wù)。銀行和現(xiàn)金的收支是我的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，隨時(shí)掌握銀行存款余額，定時(shí)上報(bào)數(shù)據(jù)，及時(shí)為領(lǐng)導(dǎo)提供決策依據(jù)；保證經(jīng)營(yíng)用現(xiàn)金的支出，跑銀行不怕苦累，風(fēng)雨無阻；對(duì)待購(gòu)房客戶不煩不燥，耐心接待，即使加班也要保證售房款的收賬。我們計(jì)財(cái)部雖然忙碌但很充實(shí)，節(jié)奏緊張但很團(tuán)結(jié)，我體會(huì)到工作的快樂。
二、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，積極接受審計(jì)監(jiān)督
為了保證銀行資產(chǎn)的保值增值，銀行審計(jì)部門在每個(gè)季度末對(duì)各銀行財(cái)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查。對(duì)審計(jì)組提出的意見和疑問，我們都及時(shí)更正，詳細(xì)解答。遇到不能確定的業(yè)務(wù)問題虛心請(qǐng)教，在保證帳務(wù)核算正確的同時(shí)也提高了自己的業(yè)務(wù)水平。
三、維護(hù)企業(yè)利益，做企業(yè)的＂經(jīng)濟(jì)衛(wèi)士＂和領(lǐng)導(dǎo)的＂參謀助手＂
作為一個(gè)財(cái)務(wù)人員，必須時(shí)刻牢記自己的天職，那就是管好銀行資產(chǎn)，維護(hù)銀行利益。在工作中為領(lǐng)導(dǎo)決策提供信息，要積極穩(wěn)妥，防范風(fēng)險(xiǎn)，敢于進(jìn)言。在最近有一個(gè)單位向我銀行要求借款，根據(jù)我銀行和對(duì)方的具體情況，出于我作為一個(gè)會(huì)計(jì)人員的責(zé)任，大膽提出反對(duì)意見，受到領(lǐng)導(dǎo)的重視，并采納了我們的意見。
事后我們的做法受到了銀行領(lǐng)導(dǎo)的肯定和贊許。從這一件事上，我更加感受到我的工作的重要性和責(zé)任的重大，認(rèn)識(shí)到銀行利益高于一切。
四、加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷完善自我，緊跟銀行發(fā)展的步伐
銀行在發(fā)展壯大，對(duì)人員的需求標(biāo)準(zhǔn)也在不斷提高。自從xx銀行改制成立三年來，我深深感受到了這一點(diǎn)。
為提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)，我積極參加各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能。經(jīng)過兩年的努力，在xx年我順利通過了會(huì)計(jì)職稱資格考試，取得了會(huì)計(jì)師中級(jí)職稱。但這只是我工作中的一個(gè)階段性目標(biāo)，在以后的學(xué)習(xí)中我還將以＂思想，業(yè)務(wù)過硬，技能嫻熟，務(wù)實(shí)高效＂的工作高手的目標(biāo)而努力。
五，提高認(rèn)識(shí)，改正錯(cuò)誤，彌補(bǔ)不足
在銀行里，我既是一名普通員工，又是一名股東，這種雙重身份就決定我要用更高的標(biāo)準(zhǔn)要求自己。＂不以善小而不為，不以惡小而為之＂。
過去我對(duì)自己要求不嚴(yán)，在一些小節(jié)上不注意約束自己，容易犯自由散漫的毛病，這一點(diǎn)銀行領(lǐng)導(dǎo)和同事們都曾經(jīng)批評(píng)和提醒過我，我虛心接受。在以后的工作中，我會(huì)時(shí)刻提醒自己，嚴(yán)守紀(jì)律，遵守銀行制度，團(tuán)結(jié)同事，爭(zhēng)取工作再上新臺(tái)階。
六，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找不足，努力工作，堅(jiān)定信念
我們的銀行在發(fā)展，在壯大，但要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)立于不敗之地，就要經(jīng)常反省自己的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，不盲目，銀行才能進(jìn)步?，F(xiàn)在我提一點(diǎn)建議，僅供參考。
