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一、我國現(xiàn)行農村金融體系概況
（一）現(xiàn)行農村金融體系的構成
目前，我國農村金融體系由金融中介與金融市場兩部分構成。其中金融中介占據主體地位，金融市場中除民間借貸較為活躍外，其他部分在農村經濟活動中所發(fā)揮的作用很小。金融中介由政策性中介、商業(yè)性中介和合作性中介三部分構成。在農業(yè)小企業(yè)經濟活動中，這三部分起著重要的作用。
（二）現(xiàn)行農村金融體系對農業(yè)小企業(yè)的支持現(xiàn)狀
1.間接融資渠道有限
根據世界銀行統(tǒng)計，中國中小企業(yè)只有12%的流動資金來自于銀行貸款，雇員少于20人的小企業(yè)流動資金來自銀行貸款的僅有2.3%，而農業(yè)小企業(yè)從銀行獲得的資金則更少。從獲得渠道上來看，多數的貸款由中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行和農村信用合作社提供。其他商業(yè)銀行則極少借入農業(yè)小企業(yè)融資業(yè)務。
表1為2006年金融機構人民幣短期貸款年底余額。
2.直接融資渠道受阻
目前，我國資本市場對農業(yè)小企業(yè)的支持服務力度較間接融資市場更小。對于當前本身欠發(fā)達的資本市場而言，農業(yè)小企業(yè)自身存在的問題與風險使得其直接融資更加困難。雖然，我國已于2004年5月在深交所設立了中小企業(yè)板，但其較高的準入條件與真正意義上的創(chuàng)業(yè)板市場還有一定的差距。截至2006年底，我國有181家中小企業(yè)上市融資，但這與4 200多萬家中小企業(yè)的總量來說是杯水車薪。其中農、林、牧、副、漁業(yè)上市公司有3家，食品、飲料上市公司僅2家。而對于眾多的農業(yè)小企業(yè)來說更是可望不可及。由此可見，資本市場結構的缺失與功能的不足，使得農業(yè)小企業(yè)基本失去了直接融資的渠道。
表2為2006年中小板上市公司信息統(tǒng)計。
二、緣于金融體系缺陷的融資難問題成因
（一）融資渠道狹窄
目前對于農業(yè)小企業(yè)來說，主要融資渠道為銀行貸款，但由于多方面因素制約，所獲得的貸款規(guī)模小、可使用周期短、成本較高。相對于間接融資而言，農業(yè)小企業(yè)的直接融資渠道更加狹窄。股票市場、債券市場準入條件過高，沒有建立起適合小企業(yè)融資的資本市場。雖然，中小企業(yè)板市場和OTC市場可以在一定程度上解決中小企業(yè)融資難問題，但相對于眾多的農業(yè)小企業(yè)來說還是極為有限。
（二）貸款成本高
農業(yè)小企業(yè)的生產受自然條件影響較大，有著自身無法避免的脆弱性，這使得農業(yè)小企業(yè)借款存在較大的風險。按照收益覆蓋風險的經營原則，銀行提供貸款的利率自然要較高。另外，農業(yè)小企業(yè)的經營規(guī)模較小，單筆融資需求的金額也較小，但業(yè)務發(fā)生卻較為頻繁，季節(jié)集中性較為明顯，貸款呈現(xiàn)“少、頻、快”的特點。而從貸款審批流程上看，沒有形成適合于農業(yè)小企業(yè)的獨特業(yè)務辦理流程，使得這種貸款與其他大中型企業(yè)相同，導致銀行貸款中的營業(yè)成本率較高，這也是貸款成本難以降低的重要原因。
（三）信息不對稱
由于農業(yè)小企業(yè)多處遠離城市的地區(qū)，加之這些企業(yè)多數沒有建立其現(xiàn)代企業(yè)制度，存在經營狀況、財務狀況識別困難的問題，使得銀行很難認識和了解企業(yè)的經營情況和資金需求情況。從銀行角度來看，沒有搭建起一個有效的信息溝通平臺，使銀企之間建立起長期、互信的合作機制，也是導致融資過程中信息不對稱的客觀原因。
三、完善農村金融體系，破解農業(yè)小企業(yè)融資難
（一）多功能農村金融體系的構建
1.強化農村金融體系融資功能。降低農村金融機構設立門檻，在現(xiàn)有農村金融中介體系中引入競爭機制，鼓勵其他商業(yè)銀行（尤其是地區(qū)性商業(yè)銀行）“上山下鄉(xiāng)”；基于郵政儲蓄在農村廣泛的網點布局，加強其功能改造，豐富農業(yè)小企業(yè)的融資渠道；借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經驗，大力發(fā)展小規(guī)模信用貸款；同時，保證來自于農村的存款主要運用于當地農業(yè)建設和農業(yè)小企業(yè)扶持；開展多層次的信托業(yè)務，尤其大力發(fā)展融資租賃業(yè)務，以支持農業(yè)小企業(yè)的發(fā)展。加快我國二板市場的建設速度，開拓柜臺交易市場，以開通農業(yè)小企業(yè)股權融資渠道，使其在獲得大量資金的同時規(guī)范化公司管理；開發(fā)多種具有較強適用性的基金品種，引導城市過剩的流動性流向農村，支持農業(yè)小企業(yè)發(fā)展；在條件具備的情況下，推廣特種農業(yè)小企業(yè)債券，也可以考慮由金融機構發(fā)行用于農業(yè)小企業(yè)的金融債券。
2.建立農村金融體系風險控制功能。源于農業(yè)產業(yè)的弱質性，農業(yè)小企業(yè)的經營面臨著極大的風險。大力發(fā)展農村保險，開發(fā)適合農業(yè)小企業(yè)的險種，給予其有力的經營保障，同時加大保險業(yè)與銀行信貸有效結合，降低信貸風險，保障信貸規(guī)模擴張；在農村成立職能型期貨公司，大力開展農產品期貨交易，充分發(fā)揮農產品期貨交易的套期保值、規(guī)避價格波動風險的功能；加快開展金融期貨、期權的步伐，為農業(yè)小企業(yè)進一步發(fā)展提供更好的風險控制工具；通過銀行間市場發(fā)行資產證券化產品和信用衍生產品，拓寬涉農金融機構的資金來源，分散農業(yè)貸款的信用風險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場狀況，積極探索開發(fā)以中長期農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防范和控制涉農信貸資產風險。
3.暢通農村金融體系支付清算功能?？煽康慕灰缀椭Ц断到y(tǒng)應是金融系統(tǒng)的基礎設施，缺乏這一系統(tǒng)，高昂的交易成本必然與經濟低效率相伴。一個有效的支付系統(tǒng)對于社會交易是一種必要的條件。交換系統(tǒng)的發(fā)達，可以降低社會交易成本，可以促進社會專業(yè)化的發(fā)展。支持涉農金融機構建設和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務處理系統(tǒng)。有重點地鼓勵和引導涉農金融機構開發(fā)和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加快推進農村地區(qū)支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區(qū)的輻射范圍。
（二）基于農業(yè)小企業(yè)特定風險的金融創(chuàng)新
1. 推行信貸與保險捆綁發(fā)展模式。目前，農業(yè)的高風險性是影響農業(yè)小企業(yè)稟賦和信貸機構偏好的最大因素，而化解農業(yè)風險最有效的手段是提供農業(yè)生產風險保障。在信貸與保險捆綁發(fā)展模式下，發(fā)揮保險企業(yè)展業(yè)工作深入的特點，在一定程度上可以克服信貸過程中信息不對稱的困難，又可以提高農業(yè)小企業(yè)的信譽度，發(fā)揮農業(yè)保險的抵押品替代功能。這樣既提高農業(yè)生產者的稟賦，又能增強農村信貸機構對農業(yè)信貸的偏好, 從而實現(xiàn)農業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進”。
2. 開辦基于交易品抵押的關系型貸款。關系型貸款不同于傳統(tǒng)市場交易型貸款，它所依據的信息主要是有關企業(yè)信譽和業(yè)務品行方面的信息，這類信息屬于難以量化和用書面報告?zhèn)鬟f的“軟信息”。關系型貸款不拘泥于嚴格的財務信息和抵押品，而注重長期合作中企業(yè)的信用，而對農業(yè)小企業(yè)交易品的抵押在一定程度上解決了銀行后顧之憂。因此開創(chuàng)此類貸款品種有效解決農業(yè)小企業(yè)貸款中的信息不對稱和抵押品匱乏的問題，可以降低交易成本，增加貸款的可行性，在此基礎上，使銀行與農業(yè)小企業(yè)之間形成長期互信、合作共贏的借貸關系。
3.開發(fā)旨在降低信貸風險的信用衍生品。信用衍生品(Credit derivatives) 是由參與信用衍生工具交易雙方簽訂的一項金融性合約，該項合約將信用風險從標的資產中剝離出來,并進行定價，使它能夠轉移給最適于承擔或最愿意管理該風險的投資者的規(guī)避信用風險的新型金融衍生工具，目前我國大陸地區(qū)沒有真正的信用衍生品。借鑒香港已經出臺的信用衍生產品交易條例，完善立法，適時推出信用衍生品，如：信用違約掉期、信用關聯(lián)票據、信用差價期權等，使得信用風險證券化步伐加快。以非標準化的合約為嘗試點，發(fā)展場外交易市場，使其針對性更強，更能有效化解農業(yè)小企業(yè)貸款中的信用風險。
（三）基于企業(yè)成長周期的融資渠道選擇
Berger和Udell（1998）認為：伴隨著企業(yè)成長周期而發(fā)生的信息約束條件、企業(yè)規(guī)模和資金需求的變化是影響企業(yè)融資結構的基本因素。農業(yè)小企業(yè)在初創(chuàng)時期由于信息不對稱現(xiàn)象最為嚴重，即具有信息的封閉性，因此給中介機構進行貸款判斷造成巨大的困難，造成外部融資渠道堵塞。為此，處于該周期的農業(yè)小企業(yè)多數依賴初始內部融資、商業(yè)信用和天使融資、風險投資等方式籌集資金；當其進入高成長階段，隨著追加投資的增加和企業(yè)規(guī)模的擴大，有了較好的業(yè)務記錄并有了一定的資產作為抵押，企業(yè)的信息透明度有所提高，企業(yè)開始較多的依靠金融中介的債務融資；在進入穩(wěn)定增長的成熟階段后，企業(yè)的業(yè)務記錄更加完善。企業(yè)信息透明度進一步提高，開始公開市場發(fā)行有價證券來籌集資金。當企業(yè)具備了從公開市場籌資的條件后，來自金融中介融資的比重下降，股權融資的比重上升。因此，企業(yè)要順利發(fā)展就需要一個多樣化的金融體系來適應其不同成長階段的融資需求。
【參考文獻】
[1 ]艾濤.對我國中小企業(yè)融資難問題的探討[J].科技廣場，2007，（6）.
一、阻礙農業(yè)結構優(yōu)化的金融因素分析
改革開放以來，隨著我國農村經濟的不斷發(fā)展，農業(yè)經濟結構發(fā)生根本變化，與之相對應農村金融體系與農業(yè)結構調整的不適應性日趨突出，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.金融服務體系單一性與農村經濟體系多元化不對稱。從金融服務提供主體的角度來看，目前我國的農村金融組織體系包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩部分，其中農村正規(guī)金融組織體系主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司；而民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的“地下金融”活動。這種金融體系盡管比較龐雜并且看似完備，但在實踐中由于正規(guī)金融機構自身改造以及商業(yè)化改革等原因，農村金融機構身上的“農業(yè)色彩”越來越淡，對農村經濟發(fā)展的支持極為微弱。農業(yè)銀行作為農村金融體系中的骨干和支柱，在為農服務方面發(fā)揮的作用還不夠；農業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性金融功能不健全，農業(yè)中長期政策性信貸投入嚴重不足；農村信用社的性質發(fā)生了引人注目的“變異”，其商業(yè)性逐漸強化，而合作性逐漸弱化，其服務于農戶的動力正在逐漸淡化；郵政儲蓄吸收的存款極少用于支持農村；保險公司缺乏開展農業(yè)保險的積極性，農業(yè)保險覆蓋面低，貸款風險集中于金融機構；新型農村金融機構數量少，農村金融市場競爭性不足；民間借貸作用巨大，但沒有獲得合法地位。農村信用擔保體系建設滯后，擔保業(yè)務發(fā)展緩慢。
2.農村信用社承擔的重任與其資產質量不對稱。行社脫鉤之后農村信用社被倉促推上“農村金融服務生力軍”的位置，其處境是相當尷尬的。一方面，它要承擔全面服務“三農”的重任，另一方面，由于種種原因，農村信用社的信貸資產質量在所有金融機構當中是最差的。
3.政策金融的功能與其業(yè)務規(guī)模不對稱。從理論上講，政策金融機構承擔著支持、扶植農業(yè)生產的重任，擔任著提供公共產品、糾正市場機制偏差的功能。而我國農業(yè)政策性金融機構提供的農業(yè)信貸工具單調比支持力度呈減弱之勢。目前我國政策性支農的信貸工具有扶貧農業(yè)開發(fā)貸款(由中國農業(yè)銀行發(fā)放)、糧棉油收購貸款(由中國農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放)、支農再貸款(由農村信用合作社發(fā)放)，這三類信貸工具對于內存日趨豐富、層次日趨復雜的農業(yè)經濟活動來說，顯然是遠遠不能滿足其需求的。
二、健全農村金融體系，推進農業(yè)結構調整
建立健全的農村金融體系，是推動農業(yè)經濟發(fā)展、優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構與經濟結構不可或缺的環(huán)節(jié)。一個健全的農村金融體系，至少應該包括三個方面的內容；與農村經濟結構相適應的金融組織體系；與農業(yè)發(fā)展要求相適應的金融服務體系；與農村市場規(guī)模相適應金融(市場)交易體系。
1.加快農村金融結構的調整。在現(xiàn)有的農村金融體系當中，以中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社為主體的農村金融組織體系格局，是國家整體金融改革布局的結果。從我國今后金融體制改革發(fā)展的趨勢看，這一大的格局在還將維系一段時間。但這并不意味著這一格局的內部結構的固定化，也不意味著我省的決策部門對此無所作為。首先，我們應該以此輪信用合作社改革為契機，重組我省的信用合作資源，通過剝離、置換、聯(lián)合等等多種途徑，優(yōu)化信用合作資產結構，在此基礎上健全信用社的治理結構，明晰產權制度，使之能夠成為服務我省農業(yè)經濟發(fā)展的一支重要力量。其次，通過創(chuàng)造各種有利的制度環(huán)境，催生不同形式、不同產權結構、不同業(yè)務范圍的新型農村金融組織，與國家正規(guī)性金融機構相互支撐、相互補充，以適應農業(yè)經濟結構多元化的發(fā)展需求。
中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）11-037-02
一、金融服務“三農”存在的問題
改革開放以來，黨和政府對“三農問題”越來越關注，越來越重視，采取了一系列促進農業(yè)生產，加強農村建設、減輕農民負擔，增加農民收入的重大舉措，使我國農業(yè)生產邁上了新臺階，農民整體生活水平有了顯著改善。但是當前制約農業(yè)生產進一步發(fā)展、農民收入進一步提高的因素還存在，特別是農村金融服務部門尚未形成服務“三農”的有機整體，從而抑制農村金融完善和農村經濟發(fā)展。我國農村經濟形勢貨幣化、市場化、產業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業(yè)務需求多樣化、金融產品創(chuàng)新化、金融設施現(xiàn)代化等。但農村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務變更與這種要求相差甚遠，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農傾向。為了增收節(jié)支，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，即使留下來的網點也更大程度體現(xiàn)出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經營效益好的企業(yè)，而對處于成長期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農戶則“慎貸”、“惜貸”，支農力度明顯不足，體現(xiàn)為農村正規(guī)金融主體缺位，農業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農業(yè)政策性銀行是國家增加農村金融供給主體，支持“三農”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場、促進農業(yè)生產和社會的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國宏觀經濟的變化，農業(yè)發(fā)展銀行內部治理結構的不完善，已不能適應市場經濟發(fā)展，發(fā)揮的功能越來越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進商業(yè)金融改革的根本動因，而農村金融環(huán)境較差，借貸風險大助長了商業(yè)金融在農村的撤退。20世紀90年代中期以來，各家國有商業(yè)銀行進行了以業(yè)務流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構，特別是農村一線的分支機構大幅度減少，造成農村金融空洞化。
2.我國農村合作社金融業(yè)是定位于農村的基本金融機構，但從多年的實際情況看，農村合作社金融經營效率低下，法人治理結構不完善，以及合作金融內部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導致農村合作金融無法滿足“三農”對資金的需求。因此，農村信用社支農力不從心，且管理方面存在諸多問題。在當前生產資料價格不斷攀升的情況下，用于儲蓄的閑置資金越來越有限。部分農村信用社為了經營效益，壓縮農戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農村信用社長期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時有發(fā)生。
3.在四大國有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農村基金會被清理后，郵政儲蓄獲得了超長發(fā)展，導致大量資金從農村經濟體系中流出。郵政儲蓄設定的初衷是利用郵政網絡優(yōu)勢吸收社會閑散資金，支持經濟建設的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經營模式抽走了農村大量資金。據統(tǒng)計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經高達2萬億元，50%以上的存款來自農村。
4.農村非正規(guī)金融尚未得到法律認可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農村信用社、政策性銀行服務功能缺位，因而農村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應農村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關系單純依賴社會關系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風險較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農村市場的風險，不愿顧及農村金融市場時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應運而生。非正規(guī)金融雖然對推進農村金融建設，緩解農村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農村非正規(guī)金融一直沒有取得合法的地位，在實際運行和操作中產生了不少問題和弊端。
二、金融服務“三農”問題的主要原因
1.商業(yè)銀行經營趨向對農村金融需求有較強的排斥性。當前商業(yè)銀行經營趨向決定其在風險控制、市場營銷和產品定價等方面對農村金融需求造成金融排斥性。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來業(yè)務范圍一再擴大，但主要還是針對重點農業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項目，對改善農村資金矛盾沒有起到實質性的作用。
2.二元經濟結構下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調流動機制。我國的二元經濟結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動的逐利性和農村金融服務體系的不健全，農村資金也大規(guī)模地涌向城市或經濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應”。在市場經濟條件下，金融業(yè)競爭激烈，因而金融機構會按照利潤最大化來決定信貸投向，金融資源會繼續(xù)按照盈利和安全的目標在經濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農村金融資源供給及其配置結構不利于農村經濟金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。
3.由于農業(yè)生產的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應。目前一些正規(guī)金融機構規(guī)定不向農戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現(xiàn)在農業(yè)生產過程尚未結束，農產品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。
4.在農村金融需求中，由于當前不少地區(qū)開始出現(xiàn)農村“城鎮(zhèn)化”、農業(yè)“產業(yè)化”和“多元化”、農民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務和金融產品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業(yè)務還處于起步階段。
5.農業(yè)的高風險性和信用體系不健全。由于農業(yè)生產基礎還比較薄弱，農戶分散，農民的信用意識不強，農村信用體系不健全，農業(yè)貸款風險大、成本高，加之農業(yè)收益不高，對銀行資金的吸引力不大。農業(yè)銀行對農村的金融服務定位于多存少貸或只存不貸。農村郵政儲蓄機構當前只零星發(fā)放貸款，對象大多以中小企業(yè)和個體工商戶為主。
三、提高金融服務“三農”功能的對策建議
基于國外的經驗和我國的實踐，我國農村金融體系的建立應該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農村金融市場體系的基礎上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導，合作金融為核心，競爭性金融為基礎的金融體系。
1.著力改變二元經濟結構，加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)。無工不富，無農不穩(wěn)。2003年以來國家在促進農業(yè)發(fā)展方面實施了極有成效的措施，包括免除農業(yè)稅、實行義務教育等。但當前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴大，農民增收困難，支農的財政結構和總量遠遠不能滿足“三農”需要，“三農”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經濟手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經濟結構，創(chuàng)新機制提高農村的產品利潤率，加大農村的資金投入，改善農村生產環(huán)境，搭建高效的農產品流通平臺，構建合理的資金流動體系，促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調快速發(fā)展。
2.金融服務“三農”應多元化。我國經濟發(fā)展客觀上存在較強的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場經濟發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經濟基礎，可選擇供給引導型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會性”的統(tǒng)一機制，如扶貧貸款通過“公司/協(xié)會+基地+農戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術+資金+勞力”的結合方式，引導和帶動農戶脫貧致富，促進農村經濟市場化的發(fā)展。
3.對農村非金融組織應加強管理并盡快使之合法化。首先，促進農村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機構化轉變，允許那些達到法律規(guī)定標準的農村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉變?yōu)檎?guī)的農村民間金融機構；積極引導小規(guī)模的農村非金融組織參與農村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場的經營行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權平均數，并對借貸活動進行指導，增強農戶的風險防范意識。
4.深化農村信用社改革是農村金融改革的重點。農村信用社改革，必須把明確產權制度放在首位，要將農村信用社建成符合市場規(guī)律，反映產權制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”的真正合作金融組織。同時要加快合作金融立法，明確農村信用社的法律地位，通過法律對農村信用社進行規(guī)范、扶持和保護。
5.解決農村有效抵押擔保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經驗，同時結合農業(yè)產業(yè)融資特點，創(chuàng)新融資產品和抵押擔保機制，通過金融支持農業(yè)采用新技術和開發(fā)新產品，帶動整個農業(yè)產業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農民專業(yè)技術協(xié)會的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農民土地使用權流轉及宅基地流轉等形式進行抵押擔保。
6.農行和農發(fā)行要明確服務“三農”定位，整合資源，消除對農村金融需求的金融排斥性。農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行應牢牢把握市場定位，找準發(fā)展方向。農行改革過程中要強化“三農”服務的市場定位和責任，即以服務三農為己任，服務“三農”為其特色，服務重點轉向農民、農業(yè)和農村，要積極利用城市金融資源，轉變觀念，做到“以城養(yǎng)農，以農為本”。農業(yè)發(fā)展銀行應按照國家“三農”工作的有關方針政策，及時調整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場經濟條件下辦好農業(yè)政策性金融的途徑，為農業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務。農行和農發(fā)行轉變經營觀念的同時還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農村金融產品開發(fā)力度，主動營銷，逐步消除農村地區(qū)的金融排斥性。
7.從長期看，著眼于建立滿足農村多樣化金融需求的農村金融體系，定位金融主體多元化，服務對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設計與發(fā)展的目標，達到金融需求的關系。在經濟落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經濟中等發(fā)達地區(qū)，采取合作性金融與農村中小商業(yè)性金融機構為主、政策性金融機構適度參與、大商業(yè)性金融機構為輔的格局；在經濟發(fā)達地區(qū)，可以采取以農村中小商業(yè)性金融機構為主、大商業(yè)性金融機構積極參與、政策性金融為輔的格局。
8.郵政儲蓄銀行加快業(yè)務拓展，建立農村資金良性循環(huán)機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構設置，加快人才隊伍建設，借助資金規(guī)模大、網點布局廣、網絡信息發(fā)達的優(yōu)勢，切實按照經營許可的業(yè)務范圍積極開展業(yè)務，在信貸投入、支付結算、理財規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農”發(fā)展提供綜合金融服務，促進農村資金循環(huán)流動。
9.加大農村新型金融機構的引導和監(jiān)管力度，構建多層次農村金融體系。央行和銀監(jiān)會都對新型農村金融機構進行了試點，也取得了一定成效。新型農村金融機構對填補農村金融服務空白，提高農村金融服務效率以及為今后營造適當的農村金融競爭格局都有重要意義。管理部門要在總結經驗的基礎上大力推廣，同時要加強引導和監(jiān)管，完善監(jiān)測監(jiān)督體系，確保新型農村金融機構規(guī)范運作，健康發(fā)展，實現(xiàn)農村金融體系的多樣化。
2008年軌跡金融危機爆發(fā)并迅速蔓延，然而許多人認為金融危機對中國金融業(yè)沒有很大的影響，這不是說明中國的金融產業(yè)優(yōu)于美國等發(fā)達國家，換個角度這恰好暴露中國金融業(yè)改革的滯后和金融市場發(fā)展不完全。農村金融體系是我國金融體系的一個重要組成部分，健全農村金融產業(yè)組織體系對完善我國金融體系、鞏固農業(yè)基礎地位、發(fā)展農村經濟、建設社會主義和諧新農村具有重要意義。
一、從金融危機反思我國農村金融產業(yè)組織體系建設現(xiàn)狀
1.改革存有脫離農村經濟的趨勢。金融危機是由美國次貸危機引起的，而次貸危機又是由美國長期過于寬松的貨幣政策，加上政府信用介入等引起市場激勵機制的扭曲，房地產業(yè)是金融資金的主要聚集地，金融危機則是房地產業(yè)泡沫的終結。中國農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用合作社構成我國農村金融組織體系三大主要金融機構，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，沒有承擔政策性金融重任，僅在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用；農業(yè)銀行受市場經濟發(fā)展的影響，市場定位和經營戰(zhàn)略紛紛以利益最大化為原則，按照市場機制配置資源，根據成本收益原則撤并達不到保本點的縣及縣以下的網點；農村信用合作社合作制道路沒有取得實質性進展，反而根據比較利益原則把資金更多的投入到獲利機會較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶，甚至出現(xiàn)中西部地區(qū)農村信用社把資金投向經濟發(fā)達的東部和沿海地區(qū)。另外，郵政儲蓄“只儲不貸”“只上不下”，造成農村大量資金流出。
2.改革發(fā)展過程中帶有行政傾向。美國政府宏觀調控力度不當，政府對市場經濟的干預出現(xiàn)了問題。美聯(lián)儲主導貸款利息前降后升的“U”型走勢種下了禍根，致使很多人次貸低息買房，而后又高息還款難，最終引發(fā)了危機。在我國農村金融產業(yè)組織體系改革中，選擇一種讓金融資源交易成本最低的產權模式是農村金融產業(yè)組織創(chuàng)新的首要問題，是農村金融健康發(fā)展的基礎。而目前的情況是我國農村金融產業(yè)長期處于政府嚴厲管制的狀態(tài)，甚至農村金融制度改革事實上成為一種政府強制，政府對農村金融行業(yè)嚴格的行政控制，使得農村金融產業(yè)組織的改革不能很好的根據市場的發(fā)展進行創(chuàng)新，不能很好的為農村經濟的發(fā)展服務，缺乏自主靈活性。
3.建設信用體系基礎薄弱。美國金融危機爆發(fā)給出的另一個重要信息是信用體系的缺陷。信用是伴隨著風險的，為了追逐利益，銀行不顧次貸消費者的信用等級，貸款給信譽等級為次級的消費者，容易導致違約風險的產生。所以，從信用發(fā)達的市場經濟國家實際情況看，信用規(guī)模存在著一個區(qū)間限制，任何超出上下限的情況都會對經濟產生負面影響。當前，我國農村金融產業(yè)發(fā)展的一個重要現(xiàn)象是“惜貸”，相比于一些發(fā)達國家我國農村領域的金融風險轉移機制始終裹足不前，政府財政和國家金融對農村金融的信用注入存在著缺位，一定程度提高了金融機構對農業(yè)、農村經濟風險程度的評估。“惜貸”使得大多數個體農戶借貸資金面臨困難，進而轉向民間借貸，而民間借貸的無序發(fā)展反過來又不利于農村金融產業(yè)組織的改革創(chuàng)新。
二、從微觀角度分析當前我國農村金融產業(yè)組織體系存在的問題
1.農村金融機構類型少，體系建設不完全。目前，我國農村微觀金融組織是銀行類金融組織占主體，主要是農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及在農村地區(qū)的郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸機構等等。非銀行類金融組織中當年作為代表的農村基金會，最后也以慘敗收場，此后非銀行類金融機構發(fā)展幾乎呈停滯狀態(tài)。農村金融微觀金融組織是農村金融產業(yè)組織的基礎，有效的農村金融產業(yè)組織是農村金融微觀金融組織有效整合的結果，但是，目前我國農村金融機構類型比較單一，體系建設不完全，不能在金融組織內部形成有效競爭，不完全的金融體系也不能使不同類型金融機構在運作中相互補充，共同促進農村金融產業(yè)的發(fā)展，為農村經濟服務，導致了低效的產業(yè)組織。
2.農村金融組織改革沒有取得實質性的突破。我國農村金融改革已經走過了十多個年頭，農村金融市場改革開放已經成為不可逆轉的發(fā)展趨勢?？傮w上講，近幾年的農村金融改革創(chuàng)新是在國有商業(yè)銀行逐步退出縣域經濟、農村金融市場缺乏競爭性和多樣性、農村金融體系不盡完善的情況下，有限的農村金融機構在業(yè)務品種和貸款方式上所做的有限的嘗試，但服務的范圍、水平和層次都具有較大的局限性。此外，在我國農村金融業(yè)務方面，基本停滯在開辦傳統(tǒng)的資產負債類業(yè)務上，層次低、范圍窄、功能差；中間業(yè)務創(chuàng)新基本圍繞代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務品種做文章，而代客理財、資信調查、咨詢等業(yè)務則幾乎沒有開展，農村金融現(xiàn)有的信息、技術、人才資源未能得到有效利用；消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財等業(yè)務幾乎空白，新產品的設計和推出仍然缺乏配套的外部環(huán)境和平臺。農村金融改革沒有取得實質性進展。
3.農村金融產業(yè)組織內外關系混亂。在市場經濟的條件下，我國農村金融金融產業(yè)組織改革創(chuàng)新缺乏自主性和靈活性，仍受制于政府政策的影響；金融機構的運作模式仍未完全脫離計劃經濟體制的影響，金融機構的權利一級一級最終仍收歸于政府，由此造成我國金融產業(yè)組織體系中的組合不同程度地存在著產權歸屬不清、組織機構設置不合理、經營機制不完善、管理體制不順暢、支農力度不足等等缺陷；自身可持續(xù)發(fā)展能力較弱，在組織形式、層次、市場分工及其金融工具、金融服務和運作方式上還不能適應農村經濟發(fā)展的要求，而且各個農村金融微觀組織之間既沒有形成有效競爭也沒有必要的組織協(xié)作，中國的農村改革并沒有誘導出內生的農村金融產業(yè)組織，農村金融產業(yè)組織的創(chuàng)新不力又進一步阻礙了農村金融的可持續(xù)發(fā)展。
三、進一步完善我國農村金融產業(yè)組織體系的建議
1.規(guī)范農村金融秩序，發(fā)展新型金融主體。首先，郵政儲蓄享有的政策優(yōu)勢，使得不正當的競爭嚴重擾亂農村金融秩序，應對其進行改革重組策劃難關獨立經營、自負盈虧的銀行，或將其撤并入政策性銀行。其次，發(fā)展與農村經濟相協(xié)調的農業(yè)保險、農村養(yǎng)老基金會、信托、租賃等非銀行性金融機構。農業(yè)保險是我國農村經濟穩(wěn)定發(fā)展的保障，可建立專門的農業(yè)保險機構，設立農業(yè)種植業(yè)保險、農業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險等。最后，積極引導民間金融組織有序發(fā)展。民間金融組織是對我國正規(guī)金融機構的有效補充，為農村經濟的發(fā)展提供了大量的資金，政策引導其積極有序發(fā)展，使其為“三農”建設服務具有重要意義。
2.完善信用體系，提高我國農村金融組織在廣大農村的誠信度。首先，要增強農村社會信用意識。政府應大力推動農村信用體系的建設，樹立“有信則立，無信則亡”的觀念，帶頭講誠信，建立服務型的政府，打造廉潔政府，為地區(qū)誠信體系建設做榜樣。在此基礎上，增強農村居民、企業(yè)等市場主體的信用觀念。廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設，并通過信用教育，形成整個經濟社會珍惜和重視自身信用的良好氛圍。其次，維護良好的信用制度，需要完善征信體系、失約約束和懲罰機制。（1）逐步建立和規(guī)范農村信用信息數據庫，將涉農企業(yè)及農戶在社會經濟活動中的信用狀況錄入數據庫，并提高信用信息的開放程度，以此為要件形成約束交易各方恪守信用規(guī)則的一種社會信用機制。（2）綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。在原有法律的基礎上，增加誠信問題的現(xiàn)實可操作性，提高失約成本，增加守信收益。
3.健全金融制度，有效整合有限的農村金融資源為農村經濟發(fā)展服務。我國農村金融改革不僅滯后于農村經濟和整體金融，而且表現(xiàn)出明顯的政府強制的以拯救現(xiàn)有農村正規(guī)金融機構，尤其是農村國有金融機構為目標等特征。其根本原因在于計劃經濟金融觀還沒有根除，農村金融改革仍然被其束縛，產業(yè)金融的現(xiàn)代意識遠未形成。因此，優(yōu)化農村金融制度，首先必須樹立現(xiàn)代金融意識，走出農村金融改革誤區(qū)，實現(xiàn)主體多元化，建立現(xiàn)代企業(yè)制度；建立健全內部管理體制，做到管理科學。同時，進一步完善農村金融市場的法律體系，制定規(guī)范的管理制度和交易規(guī)則，以此規(guī)范金融主體的交易行為，建立健全農村金融的市場準入和退出機制，逐漸形成符合市場經濟要求的市場金融制度，為農村金融資源的有效配置、農村金融的產業(yè)化發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展提供保障。
參考文獻
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1.牡丹江市農業(yè)科技發(fā)展需要金融體系的資金支持從農業(yè)角度看，農業(yè)科技的發(fā)展是促進農業(yè)、農村經濟發(fā)展的核心力量，是實現(xiàn)現(xiàn)代農業(yè)的必由之路，是實現(xiàn)農業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的必要選擇。而農業(yè)科技發(fā)展的多階段性決定其普遍具有周期長、投入大及風險高的特征，因此對農業(yè)科技的融資具有資金數量大、占用時間長、風險較高的特點，在其研發(fā)———推廣———應用———產業(yè)化的每一階段都需要大量的資金支持。金融支持體系可為其提供全面的金融服務，以保證農業(yè)科技發(fā)展具有穩(wěn)定的資金來源和全面的專業(yè)化服務，進而促進牡丹江市農業(yè)科技的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，使牡丹江市農業(yè)發(fā)展建立在科技發(fā)展的基礎之上。
2.牡丹江市農業(yè)科技發(fā)展將為金融部門提供發(fā)展機遇從金融角度看，近年來由于金融機構經營業(yè)務的同質化使得同業(yè)間競爭日趨激烈，尋找新的利潤增長點和盈利渠道已成為各家金融機構的主要著力點，同時也是金融部門實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。加快農業(yè)科技的發(fā)展，實現(xiàn)農業(yè)科技產業(yè)的優(yōu)化升級，推動現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，為金融部門的發(fā)展開辟了新的投資渠道，進而實現(xiàn)金融資本與農業(yè)科技產業(yè)資本的有效融合，帶動金融部門的穩(wěn)定發(fā)展。
3.金融支持體系的構建可促進牡丹江市農業(yè)科技與金融的共生共榮發(fā)展農業(yè)科技產業(yè)，推動農業(yè)科技產業(yè)與金融業(yè)的聯(lián)合是金融部門貫徹落實政府政策的體現(xiàn)。2012年國務院的中央1號文件明確指出，今后金融工作的方向之一———引導和鼓勵金融機構、社會資金投入農業(yè)科技的創(chuàng)新與發(fā)展。推進農業(yè)科技要素與金融資源的有效結合，有利于實現(xiàn)農業(yè)科技資源的有效配置，提高牡丹江市農業(yè)科技產業(yè)的核心競爭力，也有利于實現(xiàn)金融資源的有效配置，不斷加強金融機構對金融產品和服務方式的創(chuàng)新，培育新的利潤增長點，這也是牡丹江市“金融強市”戰(zhàn)略的重要舉措，是金融服務于實體經濟的重要體現(xiàn)。
二、構建牡丹江市金融支持農業(yè)科技發(fā)展體系的可行性
1.各級政府的科技金融政策提供了制度保障中央和黑龍江省政府歷來都重視農業(yè)科技的發(fā)展，并提出了解決農業(yè)科技投入不足的政策措施，如多元化投融資渠道的建立，風險投資機制建立和完善，鼓勵金融資本與實業(yè)資本相結合。
2.牡丹江市金融業(yè)支持“三農”經濟發(fā)展已積累了一定經驗牡丹江市金融業(yè)支持“三農”發(fā)展，積極提供符合本市農業(yè)及相關產業(yè)經營特點的金融服務，取得了一定的成效，積累了一定的經驗。比如，在涉農貸款規(guī)模上，2014年涉農貸款余額318.7億元，同比增長24.7%。在特色金融服務上，設置穆棱市為全省創(chuàng)新農村金融主體試點市，開展農村合作金融公司、農民專業(yè)合作社的資金互助業(yè)務試點；2014年6月以“土地經營權抵押+擔保公司擔?！蹦Ｊ接晒枮I銀行穆棱市支行在牡丹江試行，首筆發(fā)放土地經營權抵押貸款290萬元；在黑龍江省“兩大平原”金融改革方案啟動后，各縣域涉農金融機構在人民銀行牡丹江市中心支行的引導下，結合自身經營特點，持續(xù)開展“一縣一品”金融創(chuàng)新服務。建設東寧、海林、穆棱三個農村產權交易中心，按照鑒證流轉、抵押評估、金融信貸的標準開展農村金融產品創(chuàng)新、融資擔保方式創(chuàng)新和農村金融組織創(chuàng)新。
三、構建牡丹江市金融支持農業(yè)科技發(fā)展體系的設想
金融支持農業(yè)科技發(fā)展體系是通過綜合的金融產品及服務的提供，實現(xiàn)資源的有效配置和價值增長，進而提高實體經濟的發(fā)展效率。構建牡丹江市金融支持農業(yè)科技發(fā)展體系應包括投融資體系、風險保障體系、信息咨詢體系三個方面。
1.投融資體系（1）商業(yè)銀行的信貸支持商業(yè)銀行的地位、作用、優(yōu)勢和活力決定了其在農業(yè)科技發(fā)展過程中的重要意義。首先，通過設立專門的服務部門，優(yōu)化信貸審批流程，設計具有針對性的金融產品，使得科技金融服務更加規(guī)范和精細，為農業(yè)科技型企業(yè)和農戶提供具有針對性的、專業(yè)化的金融服務和資金支持。其次，創(chuàng)新能夠滿足農業(yè)科技型企業(yè)需要的抵（質）押品和擔保形式，嘗試以股權、知識產權為抵（質）押的貸款融資，開展土地承包經營權（林權）抵押貸款、大型農機具抵押貸款及應收賬款質押貸款等；開展“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種金融工具搭配使用的融資模式，為農業(yè)科技型企業(yè)提供信貸支持。（2）政策性銀行的信貸支持政策性金融作為商業(yè)性金融的補充，不以盈利為主要目的，遵循保本經營、有償使用的原則，主要兩大政策性金融機構是國家開發(fā)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行，針對農業(yè)科技方面提供信貸支持。其支持的主要領域：一是國家重大的科技專項項目，二是市場化難以融資但屬于國家優(yōu)先發(fā)展的項目或者關系國計民生的基礎性領域。農業(yè)發(fā)展銀行對涉農科技型企業(yè)貸款方面的支持主要體現(xiàn)在：拓寬貸款主體，降低貸款門檻，簡化貸款程序，延長貸款期限。（3）資本市場的支持拓展農業(yè)科技型企業(yè)利用債券市場融資的廣度和深度，鼓勵社會資本參與農業(yè)科技產業(yè)發(fā)展，支持符合上市條件的農業(yè)科技型企業(yè)上市融資。主要包括三個方面內容：一是可通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債券、短期融資券或中期票據等方式融資，擴大企業(yè)直接融資比重；二是通過建立農業(yè)科技產業(yè)投融資服務平臺，為具有資金需求的農業(yè)科技型企業(yè)與多元化資本對接提供服務，引導民間資本、產業(yè)基金加大資金投入；三是對已經上市的農業(yè)科技型企業(yè)，政府可給予稅收優(yōu)惠，激發(fā)其進行科技研發(fā)的積極性，對符合上市條件的農業(yè)科技型企業(yè)，政府應協(xié)同證券主管部門、企業(yè)共同研究解決企業(yè)在上市過程中的難題，給予充分的優(yōu)惠條件和政策支持，助力企業(yè)上市融資。（4）風險投資的支持風險投資的支持對象主要是具有核心技術但市場風險和技術風險較大的中小型農業(yè)科技企業(yè)?？山⒁缘胤截斦驼咝糟y行出資的政策性農業(yè)科技風險投資基金和以面向社會公眾募集的商業(yè)性農業(yè)科技風險投資基金，分別對處于風險期和成長期的農業(yè)科技企業(yè)進行投資；逐步放開對私人風險投資限制，加強在市場準入、退出機制、信息披露、風險監(jiān)控、違規(guī)處罰等方面的制度建設。
政策性金融是國家扶持農業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農”的基礎性支撐作用,使其在建設社會主義新農村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農村公路､農田水利設施､農村電網改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設等領域的支持力度｡二是農業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農業(yè),更不能失去政策性銀行的性質｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務如農業(yè)綜合開發(fā)､農業(yè)科技成果轉化､農業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農業(yè)發(fā)展銀行承擔｡同時,將業(yè)務范圍逐步擴大到農村產業(yè)化項目､農業(yè)中小企業(yè)､農村流通､農民工培訓等方面,以保持農村經濟結構平衡,實現(xiàn)農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導農業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網點,將營業(yè)網點設到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結構上貼近農村經濟;二是要擴大服務范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,還應將銀行卡､現(xiàn)代的支付結算手段等在農村進行推廣,提升農村金融服務水平;三是要擴大業(yè)務范圍,圍繞農業(yè)結構調整和產業(yè)化經營做好金融服務,重點支持農業(yè)經濟組織､龍頭企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營等涉農企業(yè),并積極開展農村消費信貸業(yè)務｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機構的支農職能
烏海市沒有農村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農業(yè)金融業(yè)務的經驗,又有從事農業(yè)金融業(yè)務的基礎,完全可以利用目前基層網點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農信貸職責,在以前信用農戶､信用村鎮(zhèn)建設的基礎上,推廣“職?！毙庞媚Ｊ?繼續(xù)推進小額農貸業(yè)務的開展｡在落實支農信貸職責時,一方面,要建立專門的信貸支農部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機構的力量支持發(fā)展
郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應積極引導郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點,立足于支持“三農”､服務“三農”,并逐步擴大金融支農的范圍,以加快烏海市新農區(qū)建設的進程｡
(五)規(guī)范社會支農資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充
由于正規(guī)金融在滿足農戶和農村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農業(yè)生產資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應積極引導并逐步使其合法化､規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》的有關規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農”的小額貸款公司,指導上述組織按照“三農”生產特點制定信貸政策,合理設置支農信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應盡快出臺建設社會主義新農村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農村建設出資出力,探索出一條產業(yè)資本與農村經濟相結合之路｡
二､探索建立有效的農村保險體系
改革開放以來，億萬農民工涌入東部沿海城市想擺脫曾經“面朝黃土背朝天”的繁重農活而謀求生計，這種“民工潮”改變了農村面貌，為加速工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進程作出重大貢獻。但自2010年以來，全球進入金融后危機時代，這次的危機催生了一場新的科學技術革命，隨之我國的生產和貿易格局也發(fā)生一定程度的變化―去工業(yè)化特征越來越顯著。城市的勞動力趨于飽和，就業(yè)難度大且收益成本差小于在農村時，于是很多農民工從最初的被動返鄉(xiāng)變成現(xiàn)在的主動還鄉(xiāng)以實現(xiàn)自身利益最大化，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活也在我國慢慢的展開了。
本文梳理農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持體系的相關研究，為討論出解決當前融資困難的可行方案提供理論支持，從而改善相應的金融體系，更好的支持農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。
一、國外研究現(xiàn)狀
關于創(chuàng)業(yè)理論的研究，國外相關文獻、理論研究很成熟也很透徹，國外研究主要有以下幾個方面：
（一）關于創(chuàng)業(yè)資源的相關研究
Barney（2011）建立了資源基礎觀的分析框架：一方認為有企業(yè)控制的所有知識、信息和資產，以及企業(yè)屬性、組織過程等促使企業(yè)的生存和發(fā)展，提高其運行的效率的資源；另一方面，Barney建立了資源基礎觀的VRIN框架，明確提出能給企業(yè)帶來可持續(xù)競爭優(yōu)勢的資源應該具有價值性、稀缺性、難以模仿性和不可替代性等特征。Baker and Aldrich（2000）首次在資源視角的創(chuàng)業(yè)研究中將“拼湊”的概念引入，他們提出了兩種創(chuàng)業(yè)者克服資源約束的重要策略，分別是資源拼湊和資源搜尋，選擇不同的策略就會導致創(chuàng)業(yè)企業(yè)后期資源配置差異。
（二）關于對農村金融的研究
Junior R.Davis、Angela Gaburici和Paul G.Hare（1998）在研究決定羅馬尼亞的農戶能否獲得金融服務的因素時，對金融服務供給者和農戶之間的關系進行了定性方面的關注，對農民收入、資源和貸款的使用等影響貸款和儲蓄能力的因素進行了定量方面的著重關注。在貧困國家農村金融互助組織的研究中，Korotoum ou Ouattara和Douglas H.Graham（1999）發(fā)現(xiàn)貧困國家農村金融互助組織有著一些優(yōu)點和一些不足，在金融服務、存貸款方面有集體借貸，也方便收集客戶信息，這是它的一些優(yōu)點，但是也存在規(guī)模過小、產權不清等需要改進的的地方。Heywood W. Fleisig（2003）在農村金融管理體制這一鄰域的研究，認為國家要有明晰的法律基礎，還要與習慣、方法等非法律基礎結合來支持農村金融市場運作，他還提出了一些加強法制建設的建議。
（三）關于對創(chuàng)業(yè)融資的研究
Bascha（2001）的研究表明：當創(chuàng)業(yè)企業(yè)或項目的收益能證時，可轉換延遲付息股票或者可轉換優(yōu)先股能給予企業(yè)強烈的激勵；當不能證時，含有可轉換優(yōu)先股或強制贖回條款的契約相較于其他契約就更勝一籌。Casamatta（2000）認為當一個創(chuàng)業(yè)企業(yè)所需資本額度較大時，最好的方法就是給創(chuàng)業(yè)資本家可轉換證券，給企業(yè)家普通股；反過來說，在一個創(chuàng)業(yè)企業(yè)所需資本額度較小時，最好的方法是給予創(chuàng)業(yè)資本家普通股，給予企業(yè)家優(yōu)先股。Nether（2004）關于融資策略選擇的研究，提出創(chuàng)業(yè)企業(yè)在初期，他的實體資本具有無形性，企業(yè)家人力資本慢慢轉變?yōu)閯?chuàng)業(yè)企業(yè)的實體資本，這兩個方面是促使創(chuàng)業(yè)資本家采取分階段融資策略的主要因素，創(chuàng)業(yè)企業(yè)抵押品隨著企業(yè)家人力資本的轉化而逐漸增加，從而獲得外源融資的能力也在增強。Kockesen和Ozerturk（2002）站在實物期權的角度，論證了在企業(yè)家與外部專業(yè)人士進行交流時，實行分階段融資策略是很重要的。
（四）關于農民創(chuàng)業(yè)的研究
Pieter de Wolf（2007）等通過比較歐洲多個國家的農民創(chuàng)業(yè)者，發(fā)現(xiàn)，隨著社會環(huán)境的發(fā)展變化，對農民創(chuàng)業(yè)者的各方面的要求也就越來越高，個人技能、識別機會能力、管理能力、化解資金風險、預測與控制市場風險、危機意識、創(chuàng)新能力、合作精神和合作技能等方面都有一定的要求，而農民創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)所面臨的環(huán)境的認知也變得復雜。Hennon（2008）認為，在農業(yè)現(xiàn)代化改造過程中，受傳統(tǒng)思想和家庭價值的影響，提升農民的創(chuàng)業(yè)能力可以保持農業(yè)獨立性以及農民生產生活相融合的習性，農村的創(chuàng)業(yè)策略的實施，可以促進非農產業(yè)得發(fā)展，使農村經濟走多元化發(fā)展道路，還能確保農民的身份得以保留。Anne Charlotte Dockes（2008）通過調查法國兩個地區(qū)的農民，發(fā)現(xiàn)社會大眾的觀點和態(tài)度對農民職業(yè)模式選擇有著重要的影響，越來越多的農民在定位時認為自己就是創(chuàng)業(yè)者。
二、國內研究現(xiàn)狀
國內研究主要有以下幾個方面：
（一）關于返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)意向的研究
程業(yè)炳，周彬，張德化（2014）認為，受城市二元體制的影響，農民工在城市工作環(huán)境惡劣，工作狀態(tài)沒有保障，并且受到城市市民的歧視，對城市生活沒有歸屬感，也是農民工最終選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的原因之一。李榮榮（2012）認為，由于農民工長期在城市打拼，積累了一定的管理經驗和先進技術，形成了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人力資本，可為農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)供給基礎力量，并且，由于村民關系親密，農民祖輩都在農村生活，農民工有著強烈的返鄉(xiāng)意愿，鄉(xiāng)土情結濃厚，這成為農民工選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主要精神動力。吳碧波（2013）分析了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的動力機制，認為城市就業(yè)壓力被產業(yè)結構升級調整而急劇增大，中西部地區(qū)發(fā)展環(huán)境的改變W及我國新農村建設的不斷進步，政府提供的許多扶持政策加劇了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的動力。
（二）關于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工自身融資發(fā)展條件的研究
劉唐宇（2010）運用Logistic模型，通過調查江西贛州地區(qū)多位農民工，發(fā)現(xiàn)農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的影響因素主要有年齡、打工年限、專業(yè)技能及技能培訓、婚姻狀況、管理能力、金融和親戚借貸、自然資源的可獲取性、創(chuàng)業(yè)動機和對待風險的態(tài)度等。李靜（2010）認為，大量的資金投入，工商部口、稅務部口、城建部口等都與農民工創(chuàng)業(yè)緊密聯(lián)系著，但貸款難、貸款慢，政府間協(xié)作的不同步，使得農民工創(chuàng)業(yè)融資出現(xiàn)困難并影響創(chuàng)業(yè)的正常發(fā)展，導致眾多企業(yè)夭折。張宏升（2010）認為，目前我國農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨資金啟動量小，政府缺少對農民工創(chuàng)業(yè)的扶持政策，及農民工自身素質低，對金融知識的缺乏等問題，這些問題會造成產業(yè)產品缺少競爭力，短期內也許會帶來一定的經濟效益，但從長遠來看，農民工返鄉(xiāng)所創(chuàng)辦的企業(yè)缺少發(fā)展前景，抗風險能為不能得到提高。郝朝艷等（2012）定義了能夠體現(xiàn)農戶社會關系的社會資本指數，為了測度農民的社會指本，從政治參與度、外出打工、社會關系和借貸能力四個方面進行了研究，發(fā)現(xiàn)社會資本越多，越有利于農戶選擇創(chuàng)業(yè)，社會資本水平高的農戶傾向于選擇自營工商業(yè)。
（三）關于返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)過程中所需政策環(huán)境的研究
張秀娥、王冰和張錚（2012）認為，良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境可提高農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的成功率，因此，需要從改善相關優(yōu)惠政策，鼓勵農民工創(chuàng)業(yè)并提高農民工創(chuàng)業(yè)積極性，積極為農民工尋找創(chuàng)業(yè)項目，降低投入門檻等多方面改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境給農民工創(chuàng)業(yè)帶來的壓力，推動新農村建設。陳華彬（2011）認為，為了滿足農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的用地要求，國家需要制定完善的農村土地管理制度，將農村閑置土地、廢舊廠房等非農用地整合，在保護耕地不受破壞的前提下，集約王地利用，解決農民工創(chuàng)業(yè)用地困難。袁永發(fā)（2010）指出農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)應優(yōu)化公共服務加大基礎設施投入。政府應積極探索各種形式建立農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)特色產業(yè)基地、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一條街”等。朱紅根（2012）認為政策資源獲取對農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)績效很重要，對初始創(chuàng)業(yè)的農民工影響尤為突出，對達到一定創(chuàng)業(yè)水平的農民工就相對影響較??；年齡、創(chuàng)業(yè)年數、文化程度、電話費支出等因素對農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)績效有顯著好的影響，性別和婚姻狀況則影響不大。
（四）關于返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)過程中相關金融支持的研究
陽立高等（2008）提出從如下幾個方面加大對農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的引導與支持力度：改革農村金融體制，降低貸款門檻，擴大貸款融資渠道，改革個體經營工商登記制度，免收工商管理費用等。對返鄉(xiāng)農民工支持的金融方面，盧林行（2010）提出在如何制定合理的政策，為農民工創(chuàng)業(yè)提供更完善的金融服務，為他們的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造便利等方面還有所欠缺。劉磊（2010）認為加大金融支持的宣傳力度來提高返鄉(xiāng)農民工的金融意識，改革現(xiàn)有的貸款抵押擔保方式，降低農村金融市場準入門檻，增加農村地區(qū)金融市場經營服務主體，提高農村地區(qū)金融服務的水平，可以營造一個良好的返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)金融環(huán)境。
三、述評
綜上所述，當前國內外對農民工創(chuàng)業(yè)相關的問題進行了不斷探索研究，從一個理論分析的視角，對我們今天研究農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)有一定的借鑒意義；國內研究機構和學者關于農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的研究主要集中在定性分析的層次上，但是關于農民工創(chuàng)業(yè)的定量分析研究卻很少涉及，提到了農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中金融支持的重要性和必要性，但是缺乏數據研究，沒有形成金融支持方面系統(tǒng)的理論體系。
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二、西部欠發(fā)達地區(qū)金融對農業(yè)循環(huán)經濟發(fā)展支撐的現(xiàn)狀
（一）資金投入力度不足
農業(yè)循環(huán)循環(huán)經濟建立在科技創(chuàng)新的基礎上，它的發(fā)展與農業(yè)生產技術和農業(yè)基礎設施密不可分，而農業(yè)生產技術研發(fā)投入大，農業(yè)基礎設施更新快，這都需要強有力的資金支持。目前我國農業(yè)循環(huán)經濟的發(fā)展大部分都是由地方政府扶持，但是西部欠發(fā)達地區(qū)經濟基礎薄弱，政府扶持力度有限，而農業(yè)循環(huán)經濟實施主體大多為收入低資金缺乏的農戶。政府和農戶均難以對農業(yè)循環(huán)經濟提供強有力的支持，這便制約了農業(yè)循環(huán)經濟的發(fā)展。
（二）政府激勵的缺位
長期以來，我國將GDP增長作為對地方官員考核的一個重要指標。一方面，目前政府對農業(yè)循環(huán)經濟的金融支持主要通過環(huán)保、稅務等部門采用稅費返還、稅收減免、退稅等方式實現(xiàn)，但對金融機構在支持循環(huán)經濟發(fā)展中所面臨的高風險性，相應的風險補償機制卻不完善，沒有形成對金融支持循環(huán)經濟的有效誘導機制，導致循環(huán)經濟發(fā)展的商業(yè)信貸缺位。另一方面，企業(yè)受政府的影響，某些商業(yè)銀行趨利避險，將追求高利潤作為企業(yè)的最重要目標。農業(yè)循環(huán)經濟高投入、低收益、周期性長的特點與金融機構追求高收益、低風險相背離，再加上缺乏信貸風險補償機制，大大降低了商業(yè)銀行支農積極性，從而使農業(yè)循環(huán)經濟在融資方面較困難。
（三）金融服務體系發(fā)展滯后
目前我國支農金融體系主要有農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構，支農金融機構數量有限。在有限的支農金融機構里除中國農業(yè)銀行和農村信用社有下伸網點，其他金融很少甚至沒有下伸網點，使得支農金融機構覆蓋面窄，不利于農業(yè)循環(huán)及時有效地獲得金融支持。
（四）缺乏風險補償機制及信用擔保體系
一方面，西部欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)循環(huán)經濟處于發(fā)展的初級階段，目前沒有建立起專門針對循環(huán)經濟融資的信用擔保機構，因而不能及時有效地控制和分散循環(huán)經濟農業(yè)融資中存在的風險。另一方面，由于信用擔保體系的不健全，當出現(xiàn)融資風險時不能得到有效地補償。同時，目前政府沒有充分重視循環(huán)經濟農業(yè)中出現(xiàn)的風險問題，沒有出臺相應的財稅政策以減輕這種風險。因此，循環(huán)經濟農業(yè)缺乏風險補償機制。
三、完善西部欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)循環(huán)經濟發(fā)展中金融支撐體系的對策建議
（一）加大財政支持力度
農業(yè)循環(huán)經濟具有技術要求高、資金需求大、建設周期長、研發(fā)費用大等特點，需要國家加大財政支持力度彌補當地政府投入少、范圍窄、力度不夠和農民自身資金缺乏的問題。首先，要加大對農業(yè)循環(huán)經濟的信貸資金投入，尤其是基礎設施、環(huán)境保護等項目。其次，加大對支持農業(yè)循環(huán)經濟發(fā)展的商業(yè)銀行的信貸支持力度，通過信貸政策引導商業(yè)銀行放寬對發(fā)展農業(yè)循環(huán)經濟企業(yè)貸款要求，如降低利息、擴大貸款金額、延長貸款期限等，為農業(yè)循環(huán)經濟營造更好的信貸環(huán)境。最后，要扶持支持農業(yè)循環(huán)經濟發(fā)展的地方性中小金融機構和民家金融機構的發(fā)展。
（二）構建良好的金融服務體系
良好的金融服務體系能夠確保農業(yè)循環(huán)經濟及時有效地獲得所需資金，因此，構建良好的金融服務體系對農業(yè)循環(huán)經濟的發(fā)展至關重要。首先，要求現(xiàn)有的農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構繼續(xù)支持對農業(yè)循環(huán)經濟的資金支持。其次，擴大中國農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄機構的覆蓋面積，增加服務網點。最后，建立村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司等新興的金融機構以滿足部分農業(yè)循環(huán)經濟企業(yè)發(fā)展分散性、資金需求量小等特點的需求。
金融是現(xiàn)代經濟的核心，農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農業(yè)產業(yè)化打破了原有農業(yè)發(fā)展的產業(yè)邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯(lián)結了農民、企業(yè)與市場，實際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產業(yè)。在資金配置方式上，由于產業(yè)化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農業(yè)產業(yè)化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業(yè)化的渠道不暢，導致我國農業(yè)產業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業(yè)產業(yè)化需要
農業(yè)產業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業(yè)投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發(fā)經營支出)。據《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業(yè)產業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發(fā)行調整職能，將業(yè)務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業(yè)向農產品轉化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產業(yè)較少介入，支持“大農業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)。而農業(yè)產業(yè)化是以“大農業(yè)”為前提的。
2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的減少，農發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業(yè)產業(yè)化蓬勃發(fā)展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設立了農業(yè)產業(yè)化擔?；?，但專門針對農業(yè)結構調整、推進農業(yè)產業(yè)化經營的擔保基金數量有限，且擔?；鸬囊?guī)模不大。這對于農業(yè)產業(yè)化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業(yè)產業(yè)化企業(yè)擴大生產的資金需求。
5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優(yōu)勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業(yè)產業(yè)化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業(yè)產業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規(guī)范。大多數農業(yè)產業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業(yè)產業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業(yè)是弱勢產業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業(yè)保險體系、農業(yè)風險補償體系、農業(yè)擔保體系尚未完全建立，使農業(yè)及其產業(yè)化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機。
二、構建農業(yè)產業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農業(yè)發(fā)展銀行作為農業(yè)政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業(yè)農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業(yè)銀行要調整發(fā)展的思路。鑒于農業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農業(yè)銀行應是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發(fā)揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業(yè)化環(huán)節(jié)的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農村正規(guī)金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農產品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農業(yè)投融資持久、高效運行
健全的農業(yè)投融資機制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農業(yè)，穩(wěn)定農業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運用農業(yè)資金。應探索建立多層次的農業(yè)保險機構，積極開展農業(yè)保險業(yè)務。應逐步把農業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農業(yè)保險公司。要加大國家對農業(yè)保險的支持力度，財政應對農民、農村企業(yè)所交納的保費以及農業(yè)保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場為農業(yè)原保險提供再保險支持。建立農業(yè)保險、大宗農產品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業(yè)風險基金等專項基金和開展農業(yè)保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業(yè)投資者的后顧之憂，增強他們對農業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農業(yè)投資環(huán)境，使農業(yè)資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業(yè)產業(yè)化金融服務
金融機構要著手制定當地產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標、發(fā)展重點及發(fā)展措施。
農發(fā)行要突出支持產業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農發(fā)行信貸業(yè)務的品牌優(yōu)勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，有目標、分步驟地實施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導作用。
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2014）04-0068-04
隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化及現(xiàn)代農業(yè)的快速推進，農村勞動力大量轉移，農業(yè)小規(guī)模家庭經營的劣勢不斷顯現(xiàn)。黨的十提出，堅持和完善農村基本經營制度，構建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結合的新型農業(yè)經營體系，這為當前和今后一個時期我國農業(yè)經營體制機制創(chuàng)新指明了方向。
集約化和專業(yè)化屬于分的層次，著眼于提高農業(yè)生產效率；組織化和社會化屬于統(tǒng)的層次，著眼于提高農產品市場競爭能力；“四化”共同服務于保障重要農產品有效供給和農民持續(xù)增收的目標。
一、天津農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
天津地處華北平原北部，面積11946平方公里，轄16個區(qū)縣，其中涉農區(qū)縣達到10個，耕地面積665.56萬畝，林地面積188.21萬畝，宅基地面積30.07萬畝。2012年末，全市常住人口1413.15萬人，戶籍人口993.20萬人，其中農業(yè)人口376.84，總戶數350.32萬戶，其中農戶數125.42萬戶。
近年來，天津農業(yè)發(fā)展水平快速提升，依托區(qū)域資源優(yōu)勢，基本形成“四區(qū)”協(xié)調發(fā)展的都市農業(yè)發(fā)展格局：環(huán)城發(fā)展區(qū)，重點發(fā)展設施農業(yè)、農產品物流和觀光農業(yè)；濱海特色產業(yè)發(fā)展區(qū)，重點發(fā)展高科技農業(yè)、海洋農業(yè)、生態(tài)農業(yè)、創(chuàng)意農業(yè)；遠郊綜合發(fā)展區(qū)，發(fā)展傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)、立體農業(yè)、高效農業(yè)：山區(qū)生態(tài)經濟發(fā)展區(qū)，重點發(fā)展綠色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)和旅游觀光農業(yè)。
（一）農業(yè)設施化、現(xiàn)代化水平不斷提高
目前，天津設施農業(yè)總面積達到60萬畝，累計建成20個現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園區(qū)和155個現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)示范園區(qū)，投入建設資金近200億元。全市設施農業(yè)生產的蔬菜總量約占全市產量的50%，帶動40多萬農民增收，在設施農業(yè)的帶動下，四年間全市農業(yè)土地產出率提高了35%，勞動生產率提高了49%，資源利用率提高了54%。
目前，全市小麥、玉米、水稻生產基本實現(xiàn)全程機械化，耕種收綜合機械化水平達到81%，高于全國平均水平24個百分點。菜、奶、蛋、水產品等主要農副產品自給率保持在90%以上。農業(yè)科技進步貢獻率為60%。
（二）龍頭企業(yè)快速發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化水平提升
截至2012年末，天津共有農業(yè)企業(yè)6989家，其中產業(yè)化龍頭企業(yè)440家（市級以上龍頭企業(yè)203家.國家重點龍頭企業(yè)19家），比2008年增加30家，引領90萬農戶進入農業(yè)產業(yè)化體系，已形成“龍頭+中介+農戶”、“龍頭+基地+農戶”等多種經營模式。
（三）合作社增長較快，農民組織化程度提高
截至2012年末，全市已發(fā)展農民專業(yè)合作社3000家，比2008年增加2121家，出資總額86.7億元.人社成員總數達9萬余人。合作社主要集中在種植業(yè)和畜牧業(yè)，合計2176家，占比達到72.5%。目前，天津的農民專業(yè)合作社正從生產領域向流通、品牌經營等領域拓展。
（四）農業(yè)信息化服務水平快速發(fā)展
一是建設了2800個農業(yè)信息服務站點，重點提供農技推廣、科技服務、氣象預警等信息服務。二是建立天津農業(yè)信息網、天津農村廣播、12316農業(yè)服務熱線等載體，打造電子化農業(yè)信息服務平臺。三是加強資源整合，建立各信息服務部門聯(lián)席會議制度，保障涉農信息聚合共享。
（五）農產品流通體系建設初見實效
天津支持大型農產品流通企業(yè)和農民專業(yè)合作社在社區(qū)開設連鎖菜店；在電商網站開展蔬菜直銷配送服務：通過農超對接、農商對接，推廣訂單農業(yè)等方式，推動農產品流通體系初步建立。全市已組建16個農超對接蔬菜基地，農超對接超市網點近800個，248個農民專業(yè)合作社參與產銷對接，受益農戶超過2萬戶，初步形成較為完善的農超對接銷售網絡。
二、天津農村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀
天津的農村信貸市場以大型銀行、政策性銀行、農商銀行為主，以郵政儲蓄銀行、城商行、小額貸款公司為輔，隨著村鎮(zhèn)銀行、貸款公司陸續(xù)設立，農村金融服務體系進一步完善。目前，天津已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行網點全覆蓋，且農村地區(qū)銀行網點的比例達到41%。
（一）差異化競爭格局初步形成
國家開發(fā)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行深入開展“銀政合作”模式，支持天津“三區(qū)”聯(lián)動建設發(fā)展。民生銀行重點扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。交通銀行探索產業(yè)鏈融資模式，積極支持漁業(yè)養(yǎng)殖戶。華夏銀行創(chuàng)新聯(lián)貸聯(lián)保等六項支農產品.業(yè)務服務已全部覆蓋涉農區(qū)縣。大連銀行推出專利權質押貸款，支持現(xiàn)代農業(yè)企業(yè)。津南村鎮(zhèn)銀行、靜海新華村鎮(zhèn)銀行借助德國微小貸技術，重點支持小微企業(yè)。
（二）涉農貸款持續(xù)增長
2007年以來，天津涉農貸款余額保持“六連增”。2012年，全市銀行業(yè)涉農貸款余額1735.12億元，比年初增加394.97億元，增長29.47%。
（三）涉農擔保、保險體系逐步完善
2012年末，天津在涉農區(qū)縣共設立擔保公司53家，注冊資本49.73億元，在保余額180億元，占在保貸款總額的39.39%，其中97.43%的信貸資金投向涉農經濟主體。薊縣、靜海、寶坻等傳統(tǒng)農業(yè)區(qū)縣均成立了由區(qū)縣財政出資的新農村建設擔保服務中心，為科技型小微企業(yè)和設施農業(yè)提供融資擔保，東麗、北辰等經濟活躍地區(qū)均設立了中小企業(yè)信用擔保中心，專司區(qū)內中小企業(yè)融資擔保。此外天津將小麥、水稻、玉米、溫室大棚、奶牛、生豬列入政策性保險范圍，全市參保農戶達到8萬余戶。2012年，市政府從財政增撥1000萬元支持政策性農業(yè)保險發(fā)展，保費財政補貼比例提高至80%。
三、天津農業(yè)發(fā)展及金融支農服務存在的問題
（一）農業(yè)資源稟賦缺乏
一是天津耕地資源嚴重不足。目前，天津市人均耕地僅為0.6畝，約為全國人均耕地的40%，世界人均耕地的18%。二是水資源嚴重匱乏。全市人均本地水資源占有量僅160立方米，為全國人均占有量的1/15。三是沿海區(qū)域多鹽堿地、灘涂地，綜合利用難度較大，農業(yè)用地、地表水污染嚴重。
（二）農業(yè)多元化功能未充分發(fā)揮
天津觀光旅游農業(yè)規(guī)模小，產值不足農業(yè)總產值的1%，產品雷同，缺乏品牌；循環(huán)農業(yè)等資源節(jié)約、環(huán)境友好的集約發(fā)展模式尚未普遍推廣；農業(yè)生態(tài)屏障作用減弱；農業(yè)園區(qū)帶動效應不明顯。
（三）土地流轉率低，集約化經營基礎薄弱
目前全市農村承包土地總面積473萬畝，流轉面積105萬畝，流轉比例僅為22%，略高于21.2%的全國平均水平，遠低于北京（46.2%）、上海（58.2%）等發(fā)達地區(qū)。未流轉土地多為農戶零散經營，勞動生產效率低、規(guī)模不經濟。
（四）龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社帶動作用有待加強
天津的農業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社數量少，規(guī)模小，缺少馳名、著名商標，帶動作用不強。目前天津共有國家級重點龍頭企業(yè)19家，全國共有1291家，占比為1.5%。龍頭企業(yè)帶動農戶約占農戶總數50%，其中結成緊密型關系的不足50%；天津共有合作社3000家，平均每家入社農戶33戶，全國合作社共60萬家，平均每家入社農戶77戶。
（五）設施農業(yè)組織化程度不高
天津設施農業(yè)布局分散，資源利用率不高，規(guī)模化、組織化程度偏低。在從事設施種植業(yè)的農戶中.只有26%的農戶參加了合作社，其種植面積只占農戶設施面積的33.8%；只有27.4%的農戶與加工、流通等龍頭企業(yè)簽訂訂單或服務合同。設施農產品以鮮食蔬菜為主，種植結構單一，設施農業(yè)科技水平偏低.農業(yè)科技成果轉化率不足40%，農業(yè)園區(qū)發(fā)展過分依賴市級補助資金。
（六）農業(yè)勞動力素質不高
全市農村勞動力平均受教育年限僅為9年，農村居民家庭勞動力高中以上學歷占比僅為17%，全市農村實用人才僅占鄉(xiāng)村勞動力的4%左右。
（七）金融機構支農意識和服務能力有待提高
部分金融機構主動介入農村的意愿不強，農村金融服務能力不足，產品創(chuàng)新少，風控手段單一，對抵質押品的依賴性強，農村金融人才隊伍建設滯后。
（八）合作社等農業(yè)弱勢主體信貸支持嚴重不足
涉農中小企業(yè)、合作社等農業(yè)弱勢群體金融支持力度有待加強。以農民專業(yè)合作社為例。截至2012年6月末，全市僅有天津農商銀行等7家銀行機構為43家農民專業(yè)合作社提供信貸支持，合作社融資覆蓋率僅為1.65%；農民專業(yè)合作社每年的信貸融資需求保守估計為20億元，但實際貸款余額為6125.78萬元，合作社融資滿足率僅為3.06%，信貸支持嚴重不足。
（九）主要農業(yè)經營主體融資增長緩慢
截至2012年9月末，27家銀行機構對涉農科技、設施農業(yè)、農業(yè)產業(yè)園區(qū)、龍頭企業(yè)和休閑觀光農業(yè)等5大農業(yè)重點領域投放貸款余額134.51億元。其中，產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)產業(yè)園區(qū)、設施農業(yè)貸款只有22億元、24.33億元、7.14億元，增長緩慢，相比全市1735億的涉農貸款總量，農業(yè)主要經營主體貸款規(guī)模較小.金融支持作用不足。
（十）農村金融配套服務體系不夠健全
一是農戶及農民專業(yè)合作社信用評級制度不完善。例如，天津目前為34萬戶農戶建立了電子信用檔案，僅覆蓋27.11%的農戶。二是產權交易市場對農村資產抵押、流轉和處置存在障礙，抵質押設定債權難以實現(xiàn)，融資難題尚未破解。三是未建立全市范圍內的普惠式的涉農信貸擔保體系，財政、稅收、金融政策合力未充分發(fā)揮。
四、構建新型農業(yè)經營體系和金融服務體系的對策建議
（一）因地制宜，提升農業(yè)功能化水平
結合天津資源稟賦和區(qū)位優(yōu)勢，合理規(guī)劃農業(yè)發(fā)展格局，注重農業(yè)多元化開發(fā)，發(fā)揮都市菜園、都市花園、都市農園、都市樂園功能作用，打造一批有品牌、有實力、有特色的農業(yè)功能示范園區(qū)，突出產業(yè)聚集效應，走沿海都市型農業(yè)功能化發(fā)展道路。
（二）加快土地流轉，提高農業(yè)集約化水平
一是繼續(xù)完善土地流轉信息服務平臺，建立健全市、縣、鄉(xiāng)、村四級聯(lián)網的農村承包土地流轉服務中心和相關糾紛調解仲裁機構，提升平臺服務功能。二是采取轉讓、入股、轉包、租賃等多種土地流轉形式，引導土地承包經營權向家庭農場、農民合作社和農業(yè)企業(yè)集中，優(yōu)化現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展布局。三是加快推進農村土地承包經營權確權登記。
（三）培育引進職業(yè)農民，提高農業(yè)經營職業(yè)化水平
以種植大戶、合作社帶頭人、農村經紀人、大學生等為重點對象培養(yǎng)職業(yè)農民，堅持政府主導、農民主體、需求導向、綜合配套的原則，完善教育培訓、政策扶持、市場準入、戶籍管理等配套措施。
（四）發(fā)展龍頭企業(yè)與合作社，提升專業(yè)化、組織化水平
一是支持龍頭企業(yè)通過兼并、重組、收購、控股等方式組建大型企業(yè)集團，促進龍頭企業(yè)集群發(fā)展；推動龍頭企業(yè)與農戶通過訂單農業(yè)或“龍頭企業(yè)+合作社+農戶”等多種方式，建立緊密型利益聯(lián)結機制。把越來越多的農戶納入農業(yè)產業(yè)化體系中。二是鼓勵種養(yǎng)殖能手、職業(yè)農民興辦合作社，引導更多農戶加入合作社，推行標準化生產、品牌化經營、規(guī)范化管理。加快發(fā)展農民專業(yè)合作社聯(lián)合社。三是建立產業(yè)化扶持基金，增加財政補貼和稅費減免，引入社會資本，為龍頭企業(yè)和合作社發(fā)展營造有利政策導向。
（五）加強農技推廣，提高農業(yè)科技化水平
繼續(xù)加大農業(yè)科研投入，提升園區(qū)化、設施化、標準化水平，加快現(xiàn)代農業(yè)科技創(chuàng)新基地建設，擴大設施農業(yè)先進技術裝備的集成應用。借鑒天津濱海生態(tài)農業(yè)科技園多維立體化農業(yè)科技服務平臺的成功經驗，建設現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)鏈公共技術服務平臺，打造“服務平臺+專家基地+示范園區(qū)+專業(yè)合作社（龍頭企業(yè)）+農戶”的新型農業(yè)科技創(chuàng)新服務模式。
（六）發(fā)展“大農業(yè)”、“大服務”，提升綜合服務水平
以設施農業(yè)、農業(yè)園區(qū)為發(fā)展載體，搭建區(qū)域性農業(yè)社會化服務綜合平臺，將農業(yè)一產種養(yǎng)、二產加工配送、三產旅游觀光、教育培訓等有機結合，實現(xiàn)“大農業(yè)”全產業(yè)鏈發(fā)展。開展“大服務”，提供農業(yè)產業(yè)鏈整體解決方案.提供規(guī)劃、科研、設計、施工、運營等“一站式解決服務方案”。
（七）強化監(jiān)管引領，加大金融支農力度
引導銀行機構深入開拓農村金融市場。通過特色化發(fā)展、差異化競爭、專業(yè)化服務找到自身發(fā)展與支農服務的結合點、鼓勵設立農貸中心、小貸中心等專營部門，加大對龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶等農業(yè)經營主體的支持力度。
（八）創(chuàng)新金融產品，提升支農服務能力
針對涉農經營主體普遍缺乏抵押物的特點，金融機構應加大創(chuàng)新力度，將農產品訂單收益、補貼等預期收益和股權、商標權、專利權、農村土地承包經營權等整合利用，發(fā)展各類權益質押貸款。鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司充分運用輕抵押、重現(xiàn)金流的微貸技術，擴大涉農小微企業(yè)信貸支持范圍。推動各類信用協(xié)會發(fā)展，聚合農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社和農戶個體信用，發(fā)展信用貸款、聯(lián)?；ケＹJ款。根據農業(yè)生產和農業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，發(fā)展“產、供、銷”一體化的金融供應鏈信貸產品。
（九）建立健全涉農貸款風險分擔機制
農業(yè)的弱質性導致農業(yè)貸款風險較高。財政補貼、貸款貼息等農業(yè)風險補償措施，受惠群體較小，并未改變農業(yè)經營主體貸款難的困境。目前應在加強農村信用體系建設的同時，建立健全涉農貸款風險分擔機制。一是在全市范圍內廣泛開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三級聯(lián)創(chuàng)”活動，培育良好的農村信用環(huán)境。二是設立針對示范農民合作社、有發(fā)展前景的涉農小微企業(yè)等農業(yè)弱勢群體的農業(yè)擔保公司、行業(yè)風險補償基金，建立互利互惠、風險共擔的金融支農服務模式。三是擴大政策性農業(yè)保險覆蓋深度和廣度，加大重點行業(yè)農業(yè)保險保費補貼力度.建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制。
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農業(yè)產業(yè)化是指以市場為導向，以效益為中心，優(yōu)化各種生產要素，依靠科技進步，對農業(yè)和農村經濟實行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產、一體化經營、社會化服務，形成貿工農一體化、產供銷一條龍的市場化、社會化、集約化經濟管理體制和運行機制。農業(yè)產業(yè)化發(fā)展是一個系統(tǒng)工程，也蘊含了巨大的商機，農村信貸發(fā)展尚不完善、前景廣闊。因此，對于金融機構來說，在支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的同時，積極開展農貸業(yè)務不失為一個拓寬信貸領域、調整信貸結構的有益思路和補充，但在其運作過程中，也存在著不少問題值得探討并加以解決。
1、湖南農業(yè)產業(yè)化的現(xiàn)狀及存在問題
1.1 資金支持不足，融資渠道與環(huán)境亟待改善
目前，湖南正處于農業(yè)產業(yè)化經營較快發(fā)展的時期，資金需求量較大，然而對農業(yè)產業(yè)化的資金供給卻難以滿足需要。一是湖南財政對農業(yè)的投入較少，對農業(yè)產業(yè)化經營的投入就更少。雖然國有經濟基本建設投資在農業(yè)領域的資金雖然每年呈上升趨勢，但低于全國的平均水平。二是招商引資政策與沿海省相比不夠優(yōu)惠，缺乏更大的吸引力。沿海省份不僅具有優(yōu)越的地理位置，而且提供了更優(yōu)惠的招商引資的政策，從而使得我省招商引資難度更大。三是信貸投入不僅少而且不合理，導致農業(yè)項目貸款難，從而導致融資結構的不合理。四是部分農業(yè)產業(yè)化企業(yè)法人治理機構和擔保機制不完善，還款意識淡薄、信用觀念差，信息不完全，財務制度不健全。
1.2龍頭企業(yè)規(guī)模偏小，競爭力弱
湖南農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)普遍規(guī)模小、實力弱、管理水平低、產權單一，還處于發(fā)展的初級。全省龍頭企業(yè)收購省內農副產品原值占農業(yè)總產值的比重僅為14.10%，對農業(yè)和農民的輻射和帶動能力不足。以湖南衛(wèi)紅米業(yè)有限公司為例，公司市值1.29億的大米加工廠，作為湖南省大米加工的龍頭企業(yè)之一，仍然難以與北方的國有糧倉競爭。雖然衛(wèi)紅米業(yè)從10年前30萬元起家至今，已經有著穩(wěn)定的客戶群和自己的糧食來源。但是作為家族式民營企業(yè)，不僅政策給予它的支持難以與國有企業(yè)想抗衡，貸款難度也大于國有糧倉。在國家政策的扶植和幫助下，衛(wèi)紅米業(yè)等民營龍頭農業(yè)產業(yè)化企業(yè)正茁壯成長，但是在于國有企業(yè)競爭的過程中，大部分仍然處于劣勢地位。
1.3 農民專業(yè)合作組織發(fā)展滯后
農民專業(yè)化合作組織發(fā)展較慢，集體經濟組織對農民大多沒有足夠的吸引力和凝聚力。已建立的各種類型的農民專業(yè)合作組織數量少、規(guī)模小、穩(wěn)定性差、影響不大，特別是由農民自發(fā)組織起來的比較少。根據湖南省農村經營管理局統(tǒng)計，到2008年底止，全省有農民專業(yè)合作社為3214個，行業(yè)協(xié)會5191個。作為農業(yè)大省的湖南，還是有很大上升空間的。合作社的發(fā)展不僅能為農業(yè)產業(yè)化提供保障，同時也為實現(xiàn)規(guī)模經濟打下堅實基礎。
1.4 農產品加工水平較低，拉動作用不明顯
據相關資料顯示，2005年，從農業(yè)初級產品與農業(yè)制品的產值比，發(fā)達國家農業(yè)初級產品與農業(yè)制品的產值比達到1：3～5，我國僅為1：0.8，我省僅1：0.69。全省部分農產品表面上看來供過于求，實際上是加工能力水平太低，制約了產品的儲運銷售和轉化增值。
1.5 信息不對稱和產能過剩問題
農村地區(qū)信息相對滯后，市場信息和農民手中信息不一致等信息問題最容易導致的后果是菜賤傷農和銷路難籌。比如湘西柑橘就出現(xiàn)過一邊是柑橘滿山爛卻無人采摘，一邊是加工柑橘的工廠停工的狀況。如何統(tǒng)籌市場信息和農產品銷路，農業(yè)產量和工廠產能是一個值得深思的問題。
1.6 農民年齡偏大，整體素質較低，對科技利用少
農民是農業(yè)產業(yè)化經營實施的主體。據統(tǒng)計，2005年，湖南農村勞動力3000多萬人，外出務工的勞動力達1200多萬人，在家從事農業(yè)產業(yè)化的勞動力相對來說年齡較大、文化素質較差、技術能力水平也較低；而這部分農村勞動力就成為全省農業(yè)產業(yè)化實施的人力資源基礎，其整體素質制約了農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。
部分地區(qū)的農民還停留在“靠天吃飯”的農作狀態(tài)，這極不利于農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。部分地區(qū)農業(yè)機械化程度低，對科技依賴少，同樣也不利于農業(yè)產業(yè)化進程。
2、農業(yè)產業(yè)化經營中金融支持的問題淺析
2.1農業(yè)產業(yè)化自身制約著金融支持的發(fā)展
2.1.1 融資具有弱質性
全省的龍頭企業(yè)大都在資本運作、融資等方面具有弱質性。一是企業(yè)的決策層及其高層缺乏熟悉資本運作、融資等方面的專家。二是部分龍頭企業(yè)的內部信用又達不到銀行貸款的要求。
2.1.2 企業(yè)自身問題較多
一是龍頭企業(yè)不僅規(guī)模偏小，而且利潤較低，在一定程度上缺乏對信貸資金的吸引力度。二是部分龍頭企業(yè)不僅還款能力差，而且還款意識也不強。三是項目發(fā)展的可行性論證缺乏科學性，項目立項不夠準確。四是企業(yè)盲目擴大規(guī)模，導致企業(yè)后續(xù)資金無法跟上，企業(yè)運轉困難等。
2.1.3 抵押擔保風險
農業(yè)生產的特點決定了多數企業(yè)缺乏足額資產作為抵押擔保，尤其是種植、養(yǎng)殖業(yè)，一般以種苗等附著物作抵押，這些抵押物不僅價格波動大，而且價值評估難、變現(xiàn)能力弱，抗自然風險能力差。另外部分企業(yè)和貸款農戶自身實力偏弱，市場競爭力較低，融資渠道少，抵押擔保難以落實。
2.2 金融自身缺陷制約著農業(yè)產業(yè)化經營的大力發(fā)展
2.2.1 農村金融機構的市場定位存在缺陷
一是農業(yè)銀行支農職能在逐漸弱化。近年來，農業(yè)銀行從農村調整性退出，在集約化經營戰(zhàn)略的驅動下，農業(yè)銀行資金管理權限上收，并加快了農村市場的信貸收縮，在農業(yè)基礎設施、農產品加工企業(yè)支持上出現(xiàn)了“斷檔”。二是農村金融制度雖安排賦予農村信用社支農主力軍的職責，但由于其自身實力不足、管理體制不順、信貸風險難控、管理理念不新、服務水平不高等自身原因和責權不對等的信貸管理體制，使其對農業(yè)產業(yè)化經營的主體支持不僅顯得力不從心，而且支持也較為謹慎。
2.2.2 金融機構自身效益要求制約著對農業(yè)產業(yè)化經營的支持
一是金融機構的經營原則與國家對農業(yè)龍頭企業(yè)的立項存在偏頗。金融機構的經營活動按“效益性、流動性、安全性”的原則來進行，雖然農業(yè)產業(yè)化經營本質上也是以效益為中心的完全商業(yè)性的經營過程，但農業(yè)是基礎產業(yè)，國家對其社會效益的關注高于對經濟效益的關注。二是金融機構的規(guī)模集約經營與農業(yè)企業(yè)和項目的“小、散”之間存在一定矛盾。目前信貸資金的規(guī)模集約經營已成為各個金融機構的內在要求；而農業(yè)產業(yè)化經營總體上仍處于起步階段，項目集約化程度和效益較低。
2.2.3金融機構貸款管理難以適應農業(yè)產業(yè)化的需求
農業(yè)企業(yè)的單筆貸款均額較小、且筆數較多，金融機構監(jiān)管難度大、交易費用和信息成本高；金融部門的服務水平難滿足企業(yè)的需求。一是農村信用社的農業(yè)貸款業(yè)務主要是針對農戶，且都是小額貸款，對農業(yè)發(fā)展更高層次的、產品附加值較高的、具有一定經營規(guī)模的產業(yè)化項目所需的貸款資金需求難以滿足。二是農業(yè)企業(yè)交易大部分以現(xiàn)金進行，回收的現(xiàn)金主要是直接坐支，不是及時存入銀行，使得金融機構無法完全監(jiān)督其資金的回籠情況和資金的去向，從而使得銀行降低貸款意愿。
3、金融支持農業(yè)產業(yè)化經營的對策探討
3.1 金融機構支持的措施
3.1.1 把支持農業(yè)產業(yè)化和商業(yè)化經營結合起來
農村金融部門在支持農業(yè)產業(yè)化過程中，要把信貸支持對象擴大到相關的生產、加工、流通、服務等環(huán)節(jié)；要優(yōu)先支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、市場競爭力強、科技含量較高，經濟、社會和生態(tài)效益相統(tǒng)一的主導產業(yè)及龍頭企業(yè)的發(fā)展。
隨著農業(yè)產業(yè)化的縱深發(fā)展，龍頭企業(yè)的市場、規(guī)模、技術優(yōu)勢產生的效益優(yōu)勢，將為農村金融部門形成一批重合同、守信用、低風險的客戶群體。因而廣大金融部門應轉變其思想觀念、經營理念和經營方式，以適應農業(yè)產業(yè)化經營的新變化和新要求，增強支持農業(yè)產業(yè)化經營的責任感，實現(xiàn)農村金融部門和農業(yè)產業(yè)化的共同發(fā)展，達到雙贏的局面。
3.1.2 完善農業(yè)信貸投入機制
首先是培育農業(yè)信貸載體，根據農村區(qū)域資源特點，因地制宜，尋求支農與提高經營效益的最佳結合點，集中信貸資金重點支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。其次是改善信貸投放模式，確定合理的信貸結構和貸款期限，準確把握貸款投入和回收時機，提高貸款質量和資金使用效益。第三是提高信貸資產質量，最大限度地降低農業(yè)貸款的不良率，改善農業(yè)信貸管理，強化農業(yè)產業(yè)化的信貸支持功能。
3.1.3發(fā)揮農業(yè)銀行的支農優(yōu)勢
農業(yè)銀行的業(yè)務范圍主要是在農村和中小城鎮(zhèn)，通過20多年的改革和發(fā)展，可以為農業(yè)產業(yè)化經營的實體提供優(yōu)質的多種金融服務。農業(yè)銀行應進一步發(fā)揮其優(yōu)勢，大力支持農業(yè)產業(yè)化經營，積極支持農業(yè)產業(yè)化經營的各個環(huán)節(jié)，以適應農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的需要。
3.1.4加快農村合作金融體制改革
加快農村合作金融機制改革步伐，使其盡快適應目前農村生產力水平和農業(yè)信貸需求。要盡快完善農村信用社的法人治理結構，強化內部管理，防范和化解經營風險，提高其適應目前市場的能力；同時要堅持服務“三農”的理念不動搖，創(chuàng)新支農服務機制，擴大支農領域和服務水平，充分發(fā)揮農村金融主力軍的作用。
3.2 促進農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展壯大，為信貸資金投入提供保障
3.2.1做大做強龍頭企業(yè)，提高其自身實力改變觀念
農業(yè)企業(yè)要進一步更新觀念，充分認識到農業(yè)產業(yè)化是市場行為，農戶、企業(yè)、各種中介組織才是產業(yè)化經營的主體。正確認識農業(yè)產業(yè)化組織與金融機構應該是一種平等、互利、互助的經濟伙伴，應該在相互支持、相互信任的基礎上促進雙方經濟效益的提高。
龍頭企業(yè)應積極應對國內外市場競爭，要從規(guī)模、水平和外向型經濟方面入手，做大做強，提高其自身實力。鼓勵發(fā)展農業(yè)配套產業(yè)，帶動基地建設。鼓勵農業(yè)企業(yè)加大技改資金投入力度。運用高新技術和先進適用技術改造傳統(tǒng)農產品，大力發(fā)展精加工、深加工技術，增加附加值．延長產業(yè)鏈．提高企業(yè)的整體發(fā)展水平。引導農業(yè)龍頭企業(yè)加強與大專院校、科研單位的科技協(xié)作，引入現(xiàn)代化的管理機制，提高內部管理水平，增強對管理和技術人才的吸引力。
3.2.2 完善農業(yè)產業(yè)化經營主體的運行機制
針對湖南農業(yè)產業(yè)化經營主體自身存在的缺陷，加大其運行機制的改革力度，使其適應市場經濟、現(xiàn)代企業(yè)制度對龍頭企業(yè)的發(fā)展需求，進一步優(yōu)化企業(yè)的內部環(huán)境。
3.3完善金融機構支持農業(yè)產業(yè)化經營的外部環(huán)境
3.3.1轉變政府對農業(yè)的支持和保護方式，構建新型的財政支農體系
依據市場經濟原則，把農戶和農業(yè)企業(yè)作為市場經濟主體，在此基礎上充分發(fā)揮國內外市場對農業(yè)生產、流通的主導作用和政府的宏觀調控作用，以公共財政準則和WTO規(guī)則確定財政支農方向和方式。要對農民和產業(yè)化主體實行直接補貼，夯實農業(yè)的生產力基礎；加強制定農產品原料生產基地、加工企業(yè)和農業(yè)集約化經營等領域優(yōu)惠政策；對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和合作組織給予一定限期內的稅收優(yōu)惠和貸款貼息政策，提高農業(yè)產業(yè)化的組織程度。
3.3.2加快農業(yè)保險市場發(fā)展
要逐步提高對農業(yè)保險的支持和補貼力度，引導和鼓勵涉農保險機構豐富農村保險險種。完善農業(yè)保險體系，建立健全保護龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社的農業(yè)保險機制，加強農業(yè)產業(yè)化企業(yè)索賠意識，有效降低種養(yǎng)業(yè)等的經營風險。
3.3.3建立健全適應農業(yè)產業(yè)化經營的法制
一是建立和完善農產品價格形成和調控的法律機制；二是完善農業(yè)產業(yè)化經營中競爭的法律機制；三是改革現(xiàn)行利率統(tǒng)一、單一的金融制度，建立適應二元經濟結構的金融制度；四是建立風險共擔的法律機制。
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