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時間：2023-06-28 10:02:45
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隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，國家越來越重視小微企業(yè)在活躍經(jīng)濟、吸收就業(yè)人口等方面的作用，因此對其進行大力扶持，不過隨著小微企業(yè)的不斷增長，大型金融支持不足的瓶頸越來越突出，小額貸款公司在這樣的背景下應(yīng)運而生。小額貸款公司通常來說指的是那些不吸收公眾存款，只從事小額貸款業(yè)務(wù)的公司，它們具有比銀行更迅速、更便捷的優(yōu)勢，不過當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營模式暴露出了一些問題，對它的發(fā)展造成一些負面影響，為更好地發(fā)揮其對小微企業(yè)和個體工商戶的扶持作用，有必要對小額貸款公司的經(jīng)營模式進行分析和探討。
二、小額貸款公司經(jīng)營模式分析
1.小額貸款公司的經(jīng)營范圍
小額貸款公司根據(jù)當(dāng)前的政策法規(guī)，其經(jīng)營范圍主要有發(fā)放貸款，另外也可以從事相關(guān)的咨詢活動。而與貸款有關(guān)的對象、利率、額度等方面的各項細節(jié)都有相應(yīng)的法規(guī)進行規(guī)范。同時法律也規(guī)定小額公司不得開展或變相開展吸收存款的業(yè)務(wù)，另外洗錢和高利貸等違法行為也在嚴(yán)格禁止之列，一旦發(fā)現(xiàn)從事這些違法行動，輕則警告和限期整改，重則停業(yè)整頓和關(guān)閉[1]。
2.小額貸款公司的對象選擇
小額貸款公司主要作為銀行的一種補充，因此其業(yè)務(wù)開展的對象主要面向銀行所忽視的群體，如小微企業(yè)、個體工商戶及進城務(wù)工人員等。
3.小額貸款公司的利率水平
小額貸款公司的利率水平受到銀監(jiān)會的監(jiān)管，規(guī)定其利率要控制在基準(zhǔn)利率的0.9至4倍之間，而實際上小額貸款公司的利率通常在基準(zhǔn)利率的3.5至4倍之間，另外，它們還可以收取一定的手續(xù)費。
4.小額貸款公司的風(fēng)險控制
小額貸款公司非常重視對信用風(fēng)險的控制，通常它們都根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品制定有相應(yīng)的信貸政策，在放貸前要進行嚴(yán)格的審核，只有客戶滿足各項要求后才會對他們放貸。為防止因客戶失去償還能力而使公司受到損失，很多小額信貸公司還采用個人房產(chǎn)抵押、多人聯(lián)保等方式來加以防范。另外，它們在貸款期間還會定期或不定期地調(diào)查客戶的信用記錄及經(jīng)營狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問題就馬上終止貸款，收回信貸[2]。
5.成本控制
小額貸款公司由于規(guī)模小，競爭力相對弱，因此對成本的控制非常重視，那些經(jīng)營情況比較好的小額貸款公司通常都有一套高效的成本控制體系，如里面的員工盡量身兼多職，很多員工都是一專多能，甚至多專多能，是崗位的多面手。同時在招聘方面，重工作經(jīng)驗和實踐能力，輕學(xué)歷，傾向于招那些實踐相對豐富且具有一定工作經(jīng)驗的大中專人員。
三、當(dāng)前小額貸款公司經(jīng)營模式的弊端分析
1.無法吸納存款
由于政府的政策嚴(yán)格規(guī)定小額貸款公司只能貸款，不能吸收存款，這導(dǎo)致不少小額貸款公司在后期的經(jīng)營中由于缺乏足夠且成本較低的資金而陷入發(fā)展甚至生存的危機。而相應(yīng)的，由于小微企業(yè)迅速發(fā)展，對小額貸款的需求非常旺盛，加上放貸手續(xù)簡便且門檻低，很多小額信貸公司在開業(yè)不久其放貸額就已經(jīng)逼近甚至超過它們的注冊資本金了，這樣“出”遠遠超過“進”的狀況如果長期下去，小額信貸公司將面臨破產(chǎn)的危機[3]。
2.經(jīng)營風(fēng)險較大
由于小額信貸公司的主要客戶是小微企業(yè)、個體工商戶，這些群體的信用等級普遍不高，而且很難對它們進行必要的風(fēng)險評估，這些情況導(dǎo)致不少小額貸款公司的不良貸款率一直居高不下，面臨著很大的經(jīng)營風(fēng)險。
3.優(yōu)惠政策不明確
當(dāng)前國家相關(guān)部門出臺的有關(guān)小額信貸公司的政策法規(guī)更多的是對其進行規(guī)范化，要求其嚴(yán)格按照相關(guān)的政策和金融方針來開展業(yè)務(wù)，而對于小額貸款公司是否享有國家給予金融業(yè)的各項優(yōu)惠政策，則沒有任何明確的規(guī)定。這樣就無法為銀行及稅務(wù)部門對小額貸款公司進行放貸及征稅提供必要的法律依據(jù)，極大地影響了小額貸款公司的發(fā)展。
4.運營成本高
由于小額貸款公司主要的客戶是那些信用級別不高且難以進行風(fēng)險評估的小微企業(yè)和個體工商戶。而另一方面小額貸款公司又要控制好經(jīng)營風(fēng)險，因此必須對這些客戶進行仔細篩選，盡量保證客戶的質(zhì)量，能夠具備良好的還貸能力。因此，小額貸款公司不得不在貸前的審批環(huán)節(jié)以及貸后的管理環(huán)節(jié)中投入一定的資金和人力成本進行控制，推高了小額貸款公司的運營成本，影響了公司的經(jīng)營效益。
四、小額信貸公司未來的走向分析
根據(jù)小額信貸行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀以及國家對金融業(yè)的調(diào)整趨勢分析，小額貸款公司未來將會有以下幾種發(fā)展方向
1.繼續(xù)作為小額貸款公司，在原來的經(jīng)營范圍內(nèi)開展活動，側(cè)重于貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。這是在短期內(nèi)還將持續(xù)下去的一種情況。
2.還是作為小額貸款公司存在，但經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向發(fā)展?jié)摿Ρ容^大的咨詢業(yè)務(wù)模塊。
3.還屬于小額貸款公司，但隨著監(jiān)管政策的放松，經(jīng)營范圍有所擴大，增加保險、委托貸款等業(yè)務(wù)。
第二條 中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)(以下簡稱示范區(qū))內(nèi)的企業(yè)登記適用《條例》和本辦法;《條例》和本辦法沒有規(guī)定的，適用國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的規(guī)定。
第三條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)，應(yīng)當(dāng)符合《條例》和示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。
第四條 市工商行政管理局設(shè)立的示范區(qū)工商分局(以下簡稱登記機關(guān))，負責(zé)示范區(qū)內(nèi)企業(yè)登記工作。登記機關(guān)根據(jù)需要，可以委托示范區(qū)各園區(qū)所在地的區(qū)縣工商分局具體辦理各園區(qū)內(nèi)的企業(yè)登記。
第五條 示范區(qū)內(nèi)企業(yè)獲得國家馳名商標(biāo)或者本市著名商標(biāo)的，可以向登記機關(guān)申請在企業(yè)名稱中予以保護;經(jīng)登記機關(guān)批準(zhǔn)獲得保護的，未經(jīng)商標(biāo)所有人同意，其他企業(yè)在名稱中不得使用該商標(biāo)。
第六條 政府投資或者政府批準(zhǔn)在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立的直接服務(wù)于示范區(qū)建設(shè)和發(fā)展的企業(yè)，可以在名稱中使用中關(guān)村字樣。
第七條 注冊資本5000萬元人民幣以上、經(jīng)濟活動性質(zhì)跨國民經(jīng)濟行業(yè)3個以上大類的示范區(qū)內(nèi)企業(yè)，可以申請在企業(yè)名稱中不使用國民經(jīng)濟行業(yè)類別用語標(biāo)明企業(yè)所屬行業(yè)或者經(jīng)營特點。
第八條 申請在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)的，登記機關(guān)對企業(yè)章程或者合伙協(xié)議中的名稱、住所或者主要經(jīng)營場所、出資人的姓名或者名稱、注冊資本或者出資數(shù)額、出資時間等內(nèi)容進行審核。
第九條 申請在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)的，除經(jīng)營范圍中有屬于法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定規(guī)定在登記前須經(jīng)批準(zhǔn)的項目(以下統(tǒng)稱專項許可經(jīng)營項目)外，可以申請以集中辦公區(qū)中經(jīng)過物理分割的獨立區(qū)域作為住所，登記機關(guān)在營業(yè)執(zhí)照中予以注明。
集中辦公區(qū)由示范區(qū)管理機構(gòu)會同有關(guān)區(qū)、縣人民政府確定，并向社會公布。大學(xué)科技園、創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心、企業(yè)孵化器等各類創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)機構(gòu)可以成為集中辦公區(qū)。
集中辦公區(qū)的管理單位應(yīng)當(dāng)建立健全規(guī)章制度，加強對入駐企業(yè)的管理和服務(wù)，并可以對入駐企業(yè)所從事的行業(yè)提出要求。
第十條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)或者增加注冊資本，投資人以知識產(chǎn)權(quán)和其他可以用貨幣估價并可以依法轉(zhuǎn)讓的科技成果作價出資的，出資比例由投資方自行約定，其中，以國有資產(chǎn)出資的，應(yīng)當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定。
投資人以可以用貨幣估價并可以依法轉(zhuǎn)讓的債權(quán)出資的，登記機關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第十一條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)，注冊資本可以按照投資人的書面約定分期到位。
第十二條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立內(nèi)資企業(yè)或者內(nèi)資企業(yè)增加注冊資本，投資人以貨幣出資的，可以以商業(yè)銀行出具的《交存入資資金憑證》作為驗資證明;以非貨幣財產(chǎn)出資的，可以以依法設(shè)立的評估機構(gòu)出具的評估報告作為驗資證明。
第十三條 依法經(jīng)商務(wù)部門批準(zhǔn)，中國公民以自然人身份與外國企業(yè)、其他經(jīng)濟組織或者自然人在示范區(qū)內(nèi)投資設(shè)立中外合資、合作企業(yè)的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第十四條 對在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立的科技型企業(yè)，除經(jīng)營范圍中有專項許可經(jīng)營項目外，登記機關(guān)按照國民經(jīng)濟行業(yè)大類核定企業(yè)經(jīng)營范圍;企業(yè)申請登記具體經(jīng)營范圍的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以核定。
第十五條 對申請在示范區(qū)內(nèi)從事國民經(jīng)濟行業(yè)分類以外、法律和行政法規(guī)未禁止的新興行業(yè)和經(jīng)營項目、符合法律法規(guī)規(guī)定的其他條件的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第十六條 申請在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)，經(jīng)營范圍中有專項許可經(jīng)營項目的，可以申請籌建登記。符合設(shè)立條件的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)直接辦理籌建登記，核發(fā)營業(yè)執(zhí)照，并在營業(yè)執(zhí)照中注明籌建項目。
籌建期限為一年，特殊情況下，經(jīng)登記機關(guān)批準(zhǔn)可以適當(dāng)延長?；I建期內(nèi)企業(yè)不得開展與籌建無關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動?；I建申請人對企業(yè)籌建活動承擔(dān)法律責(zé)任。
法律法規(guī)對籌建登記另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第十七條 籌建期內(nèi)，專項許可經(jīng)營項目獲得批準(zhǔn)的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時申請變更登記;籌建期內(nèi)未獲得批準(zhǔn)或者籌建期滿的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)申請注銷或者變更登記，未申請的，登記機關(guān)可以注銷其籌建登記。
第十八條 產(chǎn)業(yè)技術(shù)聯(lián)盟申請登記為企業(yè)法人，符合條件的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以登記。
第十九條 實施股權(quán)激勵申請股權(quán)變動登記的，登記機關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第二十條 企業(yè)根據(jù)發(fā)展需要可以向登記機關(guān)申請轉(zhuǎn)換企業(yè)組織形式，登記機關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第二十一條 分支機構(gòu)隸屬關(guān)系發(fā)生變更的，變更后該分支機構(gòu)名稱中除原所屬企業(yè)名稱以外的其它部分可以保留;經(jīng)營范圍不得超出變更后所屬企業(yè)的經(jīng)營范圍。
申請變更分支機構(gòu)隸屬關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)提交變更前后所屬企業(yè)同意變更的協(xié)議。
第二十二條 母公司注冊資本3000萬元人民幣以上、母子公司注冊資本總額5000萬元人民幣以上，申請登記為企業(yè)集團的，登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第二十三條 登記機關(guān)根據(jù)《條例》的規(guī)定，加強企業(yè)信用信息管理，逐步對企業(yè)實行分級分類監(jiān)管，促進企業(yè)提升信用意識。
第二十四條 示范區(qū)內(nèi)無不良信用記錄企業(yè)的年檢實行報備式。企業(yè)可以通過登記機關(guān)電子年檢系統(tǒng)或者郵寄送達、直接送達等便捷方式提交年檢材料。
企業(yè)對年檢材料的真實性、準(zhǔn)確性負責(zé)。
第二十五條 登記機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法履行職責(zé)，建立健全對企業(yè)的監(jiān)督管理制度，采取巡查、回訪、指導(dǎo)和服務(wù)等多種方式促進企業(yè)規(guī)范經(jīng)營。企業(yè)違反有關(guān)工商行政管理法律法規(guī)的，由登記機關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以處理。
第二十六條 本辦法自公布之日起施行。
中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)企業(yè)創(chuàng)業(yè)模式良好的發(fā)展環(huán)境是催生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的土壤。示范區(qū)批復(fù)以來，圍繞具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心的目標(biāo)，中關(guān)村不斷推動政策和法制環(huán)境建設(shè)，完善市場機制，優(yōu)化資源配置，提升服務(wù)水平，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境進一步提升。
[中圖分類號]F274[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）51-0046-02
1宜賓市區(qū)域經(jīng)濟特點
宜賓市位于四川省南部，川、滇、黔三省結(jié)合部，屬于四川省地級市。宜賓市下轄八縣三區(qū)。其中市轄區(qū)為：翠屏區(qū)、南溪區(qū)、四川宜賓臨港經(jīng)濟開發(fā)區(qū)；縣分別為：宜賓縣、江安縣、長寧縣、高縣、筠連縣、珙縣、興文縣、屏山縣。2013 年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1342.89億元，比上年增長8.1%。全市非公有制經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，占GDP的比重進一步提高。全年非公有制經(jīng)濟增加值達763億元，比上年增長10.6%；占GDP比重56.8%，比上年提高0.9個百分點，對GDP增長的貢獻率為72.9%。宜賓主要工業(yè)包括：化工、化纖、機械、造紙、食品等；其中釀酒工業(yè)、綜合能源、旅游業(yè)是宜賓市三大核心支柱產(chǎn)業(yè)。2013年，宜賓工業(yè)經(jīng)濟在全國發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，遭遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，白酒和煤炭等支柱行業(yè)發(fā)展受阻。
2宜賓市小微企業(yè)發(fā)展存在的問題
2.1經(jīng)營成本上升
近年來，小微企業(yè)的利潤空間逐漸下滑，這其中的主要原因在于經(jīng)營成本上升，訂單減少。經(jīng)營成本上升主要體現(xiàn)在材料成本、人工成本上升等。對于一些小微企業(yè)來說，原材料成本的上升成為經(jīng)營成本上升的主要因素。工業(yè)是宜賓經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，宜賓的部分小微企業(yè)屬于依附于大型企業(yè)，以代工為主。目前，我國西部內(nèi)陸的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)開始加速工業(yè)化和城市化進程，以能源為代表的加工型企業(yè)的原材料已經(jīng)大幅度上升。對于一些勞動密集型的企業(yè)來說，用工成本上升也成為了經(jīng)營成本上升的主要因素。近年來，職工工資普遍增長較快。另外，新一代工人對于福利待遇、個人工作生活環(huán)境以及個人發(fā)展提升要求較高。宜賓市的工資水平明顯不如沿海發(fā)達地區(qū)，因此，部分勞動力向東部沿海發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移。造成本地小微企業(yè)招工難以及用工難。結(jié)構(gòu)性缺工，熟練技工和技術(shù)研發(fā)人員嚴(yán)重短缺，人才流失頻繁等因素，在無形中推高了用工成本。除此之外，企業(yè)的其他經(jīng)營成本，例如房屋租金等成本近年來也在大幅上升。
2.2市場開拓乏力
宜賓市的部分小微企業(yè)屬于農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。宜賓市的特色農(nóng)產(chǎn)品主要有茶葉、糧油、果蔬、林竹、蠶絲、酒類、畜禽、花卉、鄉(xiāng)村旅游等九大產(chǎn)業(yè)。例如，宜賓是中國早茶之鄉(xiāng)，是全國重要的茶葉產(chǎn)區(qū)，但是從全國或全省看，宜賓茶產(chǎn)業(yè)整體處于中檔的水平，真正如西湖龍井、云南普洱一樣能夠躋身世界一流的產(chǎn)業(yè)品牌也沒有。這是由于四川茶業(yè)乃至宜賓茶業(yè)長期缺乏品牌運作，企業(yè)小散亂的現(xiàn)象長期存在，以及區(qū)域內(nèi)惡性競爭不斷等多種因素共同造成的。宜賓小微企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工多以散戶為主，資金不足，規(guī)模較小，能力薄弱，這是宜賓特色農(nóng)產(chǎn)品很難進入市場的原因之一。另外，小微企業(yè)缺少知名品牌，知名品牌是建立產(chǎn)品差異化競爭優(yōu)勢的法寶，有利于生產(chǎn)者和消費者之間進行有效溝通，沒有廣大顧客接受與認可的產(chǎn)品品牌，就等于失去了市場。部分小微企業(yè)的產(chǎn)品只在本地或本市周邊地區(qū)有銷售，市外的銷售渠道沒有得到很好的拓展。
2.3融資困難
小微企業(yè)的融資渠道主要有內(nèi)源性融資和外源性融資兩大類。內(nèi)源性融資主要是依靠企業(yè)自身經(jīng)營產(chǎn)生的利潤積累，另外還有股東的追加投資，而外源性融資主要有股權(quán)性融資和債權(quán)性融資。由于規(guī)模小、經(jīng)濟實力不夠雄厚等原因，宜賓市的小微企業(yè)很難采用發(fā)行股票或債券融資等途徑來籌措資金。大部分的小微企業(yè)只有靠向各種類型金融機構(gòu)借款的方式來緩解自己的資金緊張等方面的問題。但是由于小微企業(yè)資金實力有限，企業(yè)信用信息失真，各種類型的金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對稱等因素制約了小微企業(yè)在這方面的融資。
2.4創(chuàng)新能力不足
面對生產(chǎn)成本的上漲，小微企業(yè)缺少通過品牌建設(shè)、核心技術(shù)等手段提升利潤的能力。宜賓市的小微企業(yè)中高科技型企業(yè)數(shù)量較少，大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù)含量較低。技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新需要有大量的資金投入和高素質(zhì)人才的引進，這些前提條件對于小微企業(yè)來說也是一道難以逾越的障礙。由于自身科技資源缺乏、技術(shù)研發(fā)能力弱，很多企業(yè)并沒有形成有技術(shù)含量和專有技術(shù)的自主品牌。外部技術(shù)創(chuàng)新平臺的缺乏也給小微企業(yè)的各項創(chuàng)新的實施帶來一定的困難。目前缺乏企業(yè)與高校之間、企業(yè)與企業(yè)之間的技術(shù)創(chuàng)新協(xié)作。部分小微企業(yè)只重視生產(chǎn)，輕視研發(fā)創(chuàng)新，自主創(chuàng)新意識不夠強，這也使得企業(yè)缺少真正具有市場潛力的產(chǎn)品技術(shù)儲備。
2.5企業(yè)管理能力較低
由于受到資金、技術(shù)、人才等方面的影響，小微企業(yè)現(xiàn)代化管理水平普遍較低，企業(yè)信息化率還不到3%，仍然面臨管理不規(guī)范、融資難、效率低下、競爭能力弱的問題，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)發(fā)展壯大。
一是經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊。經(jīng)營管理能力高低不一，選擇經(jīng)營范圍時跟風(fēng)意識強，容易導(dǎo)致惡性競爭；處理個人利益與企業(yè)集體利益時態(tài)度不同，多人合作經(jīng)營企業(yè)容易因爭奪個人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼。二是家族式經(jīng)營模式為主。采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理模式的少，內(nèi)部管理制度不完善，風(fēng)險意識差，市場適應(yīng)能力弱。三是法律意識、誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，嚴(yán)格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識不強；貪圖小利而忽視勞動法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷。
3宜賓市小微企業(yè)發(fā)展對策
目前，宜賓面臨西部大開發(fā)縱深推進、成渝經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃實施和川南經(jīng)濟區(qū)地位提升的歷史機遇。小微企業(yè)也應(yīng)該抓住良好的發(fā)展契機，努力應(yīng)對當(dāng)前面臨的各種問題，加快發(fā)展。針對以上提出的一些問題，我們認為有以下幾點對策可供小微企業(yè)借鑒：
3.1大力開拓市場
絕大多數(shù)宜賓市縣域小微企業(yè)都是依附于大企業(yè)下傳統(tǒng)的代工企業(yè)和勞動密集型企業(yè)。小微企業(yè)應(yīng)該積極開拓市場，擴大產(chǎn)品知名度。小微企業(yè)可與大企業(yè)合作，以大帶小、分工協(xié)作。政府部門也可以對小微企業(yè)開拓市場方面給予一定的獎勵和補助。例如對于小微企業(yè)參加國外及國內(nèi)展會給予一定的補貼，鼓勵小微企業(yè)走出去，對外宣傳產(chǎn)品和品牌。另外，小微企業(yè)也可以利用目前日益成熟的電子商務(wù)平臺，在網(wǎng)上開店銷售。網(wǎng)絡(luò)銷售相比實體店經(jīng)營的好處在于沒有地域限制，不需要承擔(dān)較高的店鋪租金等。
3.2積極尋求各種融資渠道
目前，各級政府及商業(yè)銀行等各類型金融機構(gòu)都出臺了許多有利于緩解小微企業(yè)融資難問題的解決措施。以宜賓市為例，2013年宜賓市新設(shè)立小額貸款公司及融資性擔(dān)保公司5家，各商業(yè)銀行均推出了有利于小微企業(yè)融資的舉措。小額貸款公司主要服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民和個體工商戶。對于小微企業(yè)的成長，也發(fā)揮了一定作用。為切實解決中小微企業(yè)融資難的問題，截至2014年3月末，宜賓銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額224.96億元，占全市各項貸款比重為27.63%，比去年同期增加52.94億元，同比多增12.39億元，同比增速高于各項貸款增速10.57個百分點。宜賓市現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)25家，其中中小法人機構(gòu)15家，縣級農(nóng)商行今年有望在全省率先實現(xiàn)“全覆蓋”。工行宜賓分行“集群聯(lián)保貸款”、中信銀行國內(nèi)首只全程線上“POS流水貸”、宜賓縣聯(lián)社“動物活體抵押貸款”、興宜村鎮(zhèn)銀行“留守貸”等產(chǎn)品社會反響良好，宜賓商行 “表格式”審批方式、農(nóng)村合作金融機構(gòu)淡化“抵押為本”的理念都為宜賓本地的小微企業(yè)融資創(chuàng)造了良好的條件。農(nóng)行四川宜賓分行，截至2013年末，支持小微企業(yè)98戶，其中授信總額500萬元以下的小型企業(yè)39戶，小微企業(yè)貸款余額11.32億元，比年初增長2.12億元，增速15.7%，高于同期各項貸款平均增速11.9個百分點，小微企業(yè)貸款滿足率比上年提高4.74%。
要徹底解決小微企業(yè)長期以來信用信息嚴(yán)重缺失的現(xiàn)狀，通過地方政府大力開展信用體系建設(shè)，逐步對小微企業(yè)的財務(wù)信息進行規(guī)范，盡可能地促進小微企業(yè)的信用信息符合銀行信貸支持的基本條件。
3.3提升企業(yè)創(chuàng)新能力
部分小微企業(yè)已經(jīng)意識到品牌、渠道的重要性，希望通過品牌、渠道建設(shè)，增加產(chǎn)品附加值。報告建議出臺相關(guān)政策引導(dǎo)小微企業(yè)強化品牌建設(shè)，改變過往單純以量獲取利潤的模式。各地調(diào)查反映出來的小微企業(yè)經(jīng)營成本上漲較快的現(xiàn)象提醒我們，多數(shù)小微企業(yè)長期習(xí)慣的低成本運營模式已不再具有可持續(xù)性，小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。國際金融危機發(fā)生后，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，小微企業(yè)的利潤空間越來越窄：隨著其他新興出口導(dǎo)向型國家的崛起，我國小微企業(yè)原來依仗的低成本優(yōu)勢將難以長期維持；我國人口紅利趨于消失，剩余勞動力不再充裕；節(jié)能減排要求日益嚴(yán)格，小微企業(yè)原有的粗放型發(fā)展模式已難以為繼。當(dāng)前小微企業(yè)出現(xiàn)的困難和問題，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中必然要出現(xiàn)的“陣痛”，也給小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級帶來了“倒逼”壓力。小微企業(yè)要走出困境，必須從提升自身素質(zhì)入手練好內(nèi)功，改變粗放的經(jīng)營管理狀況；必須依靠自主創(chuàng)新，增強抵御市場風(fēng)險的能力，走出一條符合市場的轉(zhuǎn)型升級之路。同時，小微企業(yè)健康發(fā)展也離不開政府的服務(wù)與扶持。各級政府在繼續(xù)加大對小微企業(yè)扶持力度的同時，應(yīng)當(dāng)加強對企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策引導(dǎo)，為小微企業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境，增強競爭能力，推動小微企業(yè)質(zhì)量和效益穩(wěn)步提升。
加強科技創(chuàng)新體系建設(shè)，對特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者提供良種、技術(shù)、信息、咨詢等服務(wù)，繼續(xù)開發(fā)研究保鮮加工技術(shù)。不斷提高廣大農(nóng)民的綜合素質(zhì)，推廣特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)操作規(guī)程及新成果。鼓勵大型加工企業(yè)建立技術(shù)開發(fā)中心，引進和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工的高新技術(shù)，開展擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)和新品種，同時積極采用先進技術(shù)，改造傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)向精深加工發(fā)展，實現(xiàn)園區(qū)化、規(guī)范化、工廠化的種植，提升加工特色農(nóng)產(chǎn)品檔次，從而提升青海特色農(nóng)產(chǎn)品在消費者心中的形象，）開拓更廣闊的市場。
3.4利用好各項政府優(yōu)惠政策
財政部會同國家發(fā)展改革委通知，決定從2012年1月1日至2014年12月31日，對小型微型企業(yè)免征管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費，具體包括有企業(yè)注冊登記費、稅務(wù)發(fā)票工本費、海關(guān)監(jiān)管手續(xù)費、貨物原產(chǎn)地證明書費、農(nóng)機監(jiān)理費等22項收費。通知的下發(fā)為小微企業(yè)發(fā)展帶來機遇。
當(dāng)前國家各項惠及小微企業(yè)的政策仍需切實落地，以改善小微企業(yè)的生存環(huán)境。此外，報告建議稅收政策向小微企業(yè)傾斜，鼓勵減稅、財政貼息、所得稅減免、提供優(yōu)惠稅率等方式，降低小微企業(yè)賦稅成本，有利于社會經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展及推動小微企業(yè)進一步的發(fā)展。
3.5強化企業(yè)管理
經(jīng)營者要提高自身素質(zhì)。選擇經(jīng)營項目時多作市場調(diào)研，結(jié)合自身條件確定經(jīng)營范圍，避免盲目跟風(fēng)、惡性競爭，提高法律意識和風(fēng)險意識，樹立誠信經(jīng)營理念，樹立集體意識和團隊意識，并引入現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理模式，促進企業(yè)健康發(fā)展；政府部門加強引導(dǎo)、服務(wù)。變被動監(jiān)管為主動服務(wù)，及時為小微企業(yè)選擇經(jīng)營項目、引進技術(shù)、管理人才等提供信息服務(wù)，積極幫助企業(yè)化解經(jīng)營過程中發(fā)生的各種矛盾，引導(dǎo)企業(yè)走上良性競爭、有序發(fā)展之路；金融企業(yè)要加強對小微企業(yè)的扶持力度。強化審判職能，依法維護小微企業(yè)的合法權(quán)益。加強法律宣傳，建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)強、政策理論高、工作積極的法律幫助隊伍，開展多形式的宣傳活動，最大限度地發(fā)揮審判資源的效率，對涉及小微企業(yè)的案件強化調(diào)解，加大執(zhí)行力度，幫助小微企業(yè)盡快收回債權(quán)，減輕企業(yè)的資金壓力，為小微企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法制社會環(huán)境。
參考文獻：
[1]王俊峰，王巖.我國小微企業(yè)發(fā)展問題研究.商業(yè)研究[J].2012（9）.
關(guān)鍵詞：
大數(shù)據(jù)；民營銀行；市場定位；經(jīng)營模式
中圖分類號：F27
文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023
1 大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與特征
21世紀(jì)是快速發(fā)展的時代，而與這個時代與時俱進的產(chǎn)物是――大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是近些年來越來越多被人們提及和使用的一個新詞匯，指當(dāng)前這個信息爆炸的年代中增速驚人的數(shù)據(jù)量，在國外已經(jīng)多次出現(xiàn)在封面和新聞視頻上，在中國也越來越多的應(yīng)用到了各個商業(yè)及服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)的分析、挖掘?qū)蛻暨M行信用評估，以確定企業(yè)接下來的經(jīng)營活動。擁有大量的數(shù)據(jù)，且善于運用的公司，必將有好的發(fā)展前景，時代在變遷，技術(shù)在更新，一切都要與時俱進。
大數(shù)據(jù)有很多特征，大體上講就是運用新系統(tǒng)、新工具的技術(shù)，挖掘出具有潛價值的東西，大數(shù)據(jù)的特征顯而易見，業(yè)界用“4V”來概括這些特征，而正是這些特征促進了時代的進步，也對我國金融行業(yè)產(chǎn)生了影響，想要更深入的了解金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，就必須全面了解大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征，并與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進行對比，如表1所示。
就某種角度而言，大數(shù)據(jù)是一項數(shù)據(jù)處理方面具有先導(dǎo)性的新技術(shù)?？傊髷?shù)據(jù)技術(shù)就是海量數(shù)據(jù)中將具有潛在價值的信息快速挖掘出來，并加以分析利用的新技術(shù)。正是由于這一點使得該技術(shù)具備了走向廣大企業(yè)的潛力，同樣因為大數(shù)據(jù)時代的這幾個特點，使得各個領(lǐng)域都需要改變自己的經(jīng)營策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出對自己行業(yè)有利的信息，從而進行精準(zhǔn)的營銷，這是每個公司現(xiàn)有的最大挑戰(zhàn)。
2 大數(shù)據(jù)時代對銀行業(yè)的影響
傳統(tǒng)銀行業(yè)是指具有資本、工作人員、網(wǎng)點、客戶等資源的實體銀行，是以客戶的需求、市場競爭情況來確定經(jīng)營模式和戰(zhàn)略目標(biāo)。在大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行企業(yè)的成功與否取決于能否合理分析利用現(xiàn)階段擁有的客戶的數(shù)據(jù)資源，并且對其進行深度挖掘，找出客戶的服務(wù)需求，有針對性的開發(fā)出適合目標(biāo)客戶的新產(chǎn)品，而大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行的服務(wù)和交易將以互聯(lián)網(wǎng)、移動數(shù)據(jù)為平臺，這樣能夠更加便捷、高效為客戶服務(wù)。
大數(shù)據(jù)時代的銀行業(yè)在市場定位上要考慮現(xiàn)有的條件和機遇，充分合理利用互聯(lián)網(wǎng)，挖掘出客戶真正需要的信息，開發(fā)出更加便捷的產(chǎn)品，掌握住戰(zhàn)略高地，借鑒其他經(jīng)驗為客戶提供最佳的服務(wù)。
（1）對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營范圍的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)交易中資金流、物流以及信息流是分別開的，然而在大數(shù)據(jù)時代背景下，資金流、物流、信息流將同時存在，銀行業(yè)將不局限于自身的經(jīng)營范圍，將會與其他的商業(yè)活動共同發(fā)展。所以，可以想象得到未來銀行業(yè)將不局限于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)，而是要進軍與交易相關(guān)的信息業(yè)和物流業(yè)，其他企業(yè)也會滲透到與之相關(guān)的金融業(yè)，即傳統(tǒng)的經(jīng)營范圍會日益變大。
（2）對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營方式的影響。大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行業(yè)更多的將以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺，銀行業(yè)的經(jīng)營方式將發(fā)生徹底改變，首先，在產(chǎn)品的營銷和開發(fā)方面，銀行加大對目標(biāo)客戶的數(shù)據(jù)搜集和分析判斷，探索目標(biāo)客戶的服務(wù)需求，然后根據(jù)客戶需要、市場需求展開定位，進行營銷，這樣能夠精準(zhǔn)的服務(wù)客戶、精準(zhǔn)營銷。在風(fēng)險控制方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)盡管引進了很多數(shù)據(jù)分析技術(shù)。在大數(shù)據(jù)時代背景下，系統(tǒng)對客戶本身進行多方面的評價，對違約率和違約損失率的評估判斷更為精準(zhǔn)，這種方式極大的避免了傳統(tǒng)憑借經(jīng)驗辦理業(yè)務(wù)的方式。
（3）對銀行傳統(tǒng)盈利模式的影響。我國的經(jīng)濟正在從高速向中速過渡，利率市場化改革也在不斷加深，這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)通過賺取凈息差獲得盈利的運營模式將不能繼續(xù)，信貸成本降低的范圍縮小，因此，銀行業(yè)未來的效益增長會放緩，經(jīng)營壓力會日益增加。在大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行業(yè)能夠通過建立數(shù)據(jù)庫并對其進行分析、挖掘，以日益發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)和電子渠道為平臺，給客戶提供更為精準(zhǔn)、高效的產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶的舒適度。并且，大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)狀營銷結(jié)構(gòu)為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)、加強財富管理、接資本市場等業(yè)務(wù)提供了新的空間，而這些業(yè)務(wù)將要成為未來銀行運營的主要服務(wù)方式。
3 大數(shù)據(jù)時代民營銀行新的經(jīng)營模式
通過對目前金融行業(yè)的營銷模式研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，在大數(shù)據(jù)時代背景下，以往的金融營銷模式已經(jīng)跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐，以銀行業(yè)為例，傳統(tǒng)銀行業(yè)不注重營銷，是被動的營銷方式，銀行缺乏互動，缺乏風(fēng)險意識，也沒有較為準(zhǔn)確的風(fēng)險定價能力，傳統(tǒng)銀行所依靠的只是自己單一的數(shù)據(jù)，存在著信息不對稱的問題，同時也無法得到用戶的真正滿意。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒有實現(xiàn)體驗營銷，顧客缺乏體驗感，只是盲目的按照規(guī)章制度辦事，沒有充分利用銀行業(yè)本身所擁有的大數(shù)據(jù)。
在大數(shù)據(jù)時代，民營銀行的運營方式定會與傳統(tǒng)有所不同，要根據(jù)大數(shù)據(jù)的特征針對性的去經(jīng)營，以下是針對我國現(xiàn)有的三家民營銀行的經(jīng)營模式進行的對比和研究。
（1）微眾銀行的個存小貸模式。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行的與眾不同在于交易方式和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，拋棄了以前柜臺和網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的運營方式，它基于大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)信用評級，通過人臉識別的新技術(shù)進行無柜臺、無網(wǎng)點、無擔(dān)保的全新運營方式。這個業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就在于完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行所有的金融業(yè)務(wù)，使服務(wù)更加便捷、高效，真正做到快速、準(zhǔn)確、公平。
（2）溫州民商銀行的特定區(qū)域存貸款模式。溫州民商銀行立足服務(wù)中小企業(yè)，整合資本為民營企業(yè)提供融資新途徑，合理補充國有銀行中產(chǎn)生的信貸盲區(qū)。民商銀行的優(yōu)勢是初期能夠利用股東資源拓展業(yè)務(wù)，以便使得銀行能夠生存下來，而后立足于服務(wù)地區(qū)，為本地企業(yè)的創(chuàng)新提供融資。溫州民商銀行立足服務(wù)本地中小微型企業(yè)，合理利用自身服務(wù)好、經(jīng)營活、效率高的優(yōu)勢，走有自身特色的、符合自身發(fā)展的道路。它以產(chǎn)業(yè)鏈金融等為特色，與已有銀行形成錯位競爭，為中小微型企業(yè)和小區(qū)居民提供便捷、高效的服務(wù)和靈活多變的產(chǎn)品，努力做中小微企業(yè)和小區(qū)居民的綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)商。
（3）天津金城銀行的公存公貸模式。通過華北集團、麥購集團為主要發(fā)起的天津金城銀行，以天津地區(qū)的中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為服務(wù)基本立足點。關(guān)于天津金城銀行的經(jīng)營模式，現(xiàn)在業(yè)界還沒有具體的描述，但通過與上面兩家民營銀行的經(jīng)營模式對比可以看出，天津金城銀行的營銷模式將突破傳統(tǒng)銀行所使用的服務(wù)形式，建立屬于天津中小微企業(yè)精準(zhǔn)定位的營銷。
（4）三家民營銀行的經(jīng)營模式對比。首批試點的5家民營銀行共有四種經(jīng)營模式，即小存小貸、公存公貸、大存小貸、特定區(qū)域。以上分析的三家民營銀行，都有各自定位的經(jīng)營模式，如表2所示。
這三家民營銀行都有一定的立足點，并沒有將銀行的所有業(yè)務(wù)全面展開，這對民營銀行自身的發(fā)展是有一定好處的。民營銀行要生存就要有自身的獨特之處，有自己與國資銀行不同的產(chǎn)品、服務(wù)，將自己的主要精力投放在自身的強項上，這樣既有利于使自身得到進一步的發(fā)展，同時也能夠與國資銀行形成互補，使國內(nèi)金融業(yè)得到健康穩(wěn)定的發(fā)展。在當(dāng)前環(huán)境下，國資銀行與民營銀行的業(yè)務(wù)展開對象將發(fā)生變化，國資銀行有國家政策扶持，可以繼續(xù)對風(fēng)險領(lǐng)域進行融資投資，例如房地產(chǎn)行業(yè)，民營企業(yè)則能依靠自身服務(wù)好、便捷、高效的優(yōu)勢發(fā)展小微企業(yè)的金融服務(wù)。
4 大數(shù)據(jù)時代民營銀行的經(jīng)營對策與建議
（1）目標(biāo)市場為所在地區(qū)和中小微企業(yè)。首先，作為一家民營銀行新進入者應(yīng)該選擇目標(biāo)市場為銀行所在地區(qū)（城市）。其主要理由是：一是剛剛起步規(guī)模小，不適合過于高調(diào)的傳播。二是選擇優(yōu)質(zhì)客戶要充分了解本地客服信息，防范風(fēng)險。三是民營銀行當(dāng)?shù)刂雀?，有利于業(yè)務(wù)的迅速開展，建立信譽。四是在不同的地方，銀行監(jiān)管部門也有很多政策限制，監(jiān)管過于嚴(yán)格。其次，以中小微企業(yè)服務(wù)為基本出發(fā)點?？紤]商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境，應(yīng)該選擇進攻策略?；趯Νh(huán)境的深刻理解主動自覺把握機遇和風(fēng)險并創(chuàng)造性的發(fā)揮發(fā)展自身優(yōu)勢把握，實現(xiàn)質(zhì)量和數(shù)量的擴張。
（2）與大型銀行錯位競爭。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境和激烈的競爭形勢下，小規(guī)模的民營銀行與國資銀行直接競爭是很不明智的，因此民營銀行可與其他金融機構(gòu)廣泛合作。民營銀行與風(fēng)險投資機構(gòu)的協(xié)力合作，能夠更加準(zhǔn)確地對目標(biāo)客戶的未來發(fā)展和償付能力做出預(yù)測和評估，這種合作相應(yīng)的減少了銀行對客戶的監(jiān)督和評估環(huán)節(jié)，減少運營成本，同時還能獲得高新技術(shù)企業(yè)的額外收益；通過與融資擔(dān)保機構(gòu)和小額貸款公司的合作，能夠?qū)W習(xí)其他企業(yè)在小微企業(yè)貸款審查方面的經(jīng)驗和方法，同時在一些合作項目上對貸款企業(yè)進行協(xié)同審查、評審，以最大程度上控制風(fēng)險，進行風(fēng)險分配，有效地防范貸款風(fēng)險的集聚。
（3）提供更專業(yè)化的服務(wù)。民營銀行成立伊始就要適應(yīng)當(dāng)前利率市場化的大背景，因此必須依靠提供專業(yè)化、特色化的金融服務(wù)來吸引客戶，獲得自身發(fā)展。提供專業(yè)化的金融服務(wù)依靠的是民營銀行對金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。民營銀行與國資銀行的立足點不同市，因此在金融服務(wù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，在吸收現(xiàn)有經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，更要充分考慮和結(jié)合中小微企業(yè)客戶的需求和特點，充分合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、高效的長處，挖掘出自身客戶所需的服務(wù)品種，提高服務(wù)態(tài)度，滿足客戶的服務(wù)需求。
（4）有針對性地布局網(wǎng)點。網(wǎng)點是實體店業(yè)務(wù)辦理的主要平臺，是現(xiàn)階段銀行的主要組成元素。良好的網(wǎng)點選址和布局，是民營銀行展開自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。同時，必須考慮到的是，民營銀行本身的經(jīng)濟實力有限，對于網(wǎng)點的資金投入也有限，不可能依據(jù)大型銀行區(qū)域劃分的網(wǎng)點布局原則，而更應(yīng)該根據(jù)市場需求情況，有選擇性、針對性地布局網(wǎng)點，尤其要在中小微企業(yè)聚集的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商品批發(fā)市場、居民聚居區(qū)等地開設(shè)網(wǎng)點。通過在目標(biāo)客戶集中的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點，對民營銀行業(yè)務(wù)的開展有很大的幫助。一方面，在目標(biāo)客戶集中的區(qū)域開設(shè)網(wǎng)點，可以盡可能的減少銀行和客戶的成本。另一方面，民營銀行不但可以獲得更多的企業(yè)認可，爭取到更多的客戶，更可以使得銀行更容易獲得客戶的信用信息，在獲取客戶信息方面得到優(yōu)勢，使得民營銀行具有的信息優(yōu)勢充分地發(fā)揮。
（5）借鑒“直銷銀行”的模式。直銷銀行是一種全新銀行運作模式，它以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行銀行業(yè)務(wù)的辦理，沒有實體網(wǎng)點，目標(biāo)客戶在任何有網(wǎng)絡(luò)的地方都可以辦理業(yè)務(wù)，簡單的操作電腦和手機就可以辦理業(yè)務(wù)。這種運營方式打破了傳統(tǒng)的實體網(wǎng)店的經(jīng)營模式，降低了運營成本，并且依靠互聯(lián)網(wǎng)快捷發(fā)達的信息傳遞可以獲得客戶對銀行的反饋，是銀行自身進一步得到提升。民營銀行可以將直銷銀行的運營方法借鑒過來，并且進一步升華，在大數(shù)據(jù)時代背景下，大力發(fā)展依托互聯(lián)網(wǎng)的銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了很多消費者的消費習(xí)慣，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的操作更加方便，便捷的電子銀行已經(jīng)成為銀行消費者選擇的一個因素必須加以考慮。電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，民營銀行在為目標(biāo)客戶提供方便，高效的服務(wù)同時，也為銀行自身節(jié)省了大量的成本。
（6）制定嚴(yán)格的風(fēng)險控制制度。鑒于目前的市場環(huán)境下，金融制度安排和民營銀行本身的一些性質(zhì)等因素，民營銀行在市場中的風(fēng)險較大型銀行更高。因此，建立適合自身發(fā)展的，操作過程中嚴(yán)格的風(fēng)險控制體系，嚴(yán)格控制風(fēng)險，這是民營銀行的持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。
首先，新成立的民營銀行要向成功民營銀行學(xué)習(xí)相應(yīng)風(fēng)險控制經(jīng)驗。比如泰隆銀行，浙商銀行等民營銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，已建立一個比較完整的風(fēng)險管理控制體系，特別是在中小企業(yè)貸款風(fēng)險控制方面，與其他大型銀行相比具有比較優(yōu)勢。浙商銀行通過將投行業(yè)務(wù)跟小企業(yè)業(yè)務(wù)嫁接起來的方式，向捆在一起的幾家企業(yè)一起發(fā)行集合票據(jù)，從而提高融資效率，減少單一客戶信用風(fēng)險。
另外，新設(shè)立的民營銀行要重點防范關(guān)聯(lián)貸款業(yè)務(wù)。通過國內(nèi)外銀行發(fā)生風(fēng)險情況經(jīng)驗來看，銀行的風(fēng)險爆發(fā)點往往在于向自身有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款，所以掌握好與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)系，建立一套完善的貸款制度，合理控制風(fēng)險是至關(guān)重要的。民營銀行資本完全來自民間企業(yè)，因此要嚴(yán)格限制股東貸款的最高額度和比例、嚴(yán)格規(guī)定重大關(guān)聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款，控制銀行風(fēng)險。
參考文獻
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經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，饒河縣小微企業(yè)隊伍日益壯大。截至目前，全縣登記注冊小微企業(yè)達333家，從業(yè)人員940人；個體工商戶發(fā)展到2783家，從業(yè)人員5600余人。其經(jīng)濟效益、社會效益也在逐步顯現(xiàn)。
1.經(jīng)濟總量持續(xù)增長。隨著縣招商引資力度不斷加大，小微企業(yè)數(shù)量快速增長。2010―2012年，小微企業(yè)實現(xiàn)稅收分別達到689萬元、693萬元和708萬元，呈逐年增長態(tài)勢。
2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。目前，饒河縣小微企業(yè)從業(yè)領(lǐng)域由早期的以生活日用品銷售和農(nóng)產(chǎn)品粗加工為主，逐步延伸擴展到鋼材、醫(yī)藥等領(lǐng)域，先后涌現(xiàn)出遠東超市，秀水商務(wù)等一大批微小企業(yè)，遍布新興娛樂休閑和對俄旅游等幾十個行業(yè)。東北黑蜂、東輝對俄貿(mào)易公司等一批企業(yè)已初步形成規(guī)模，部分農(nóng)副產(chǎn)品養(yǎng)殖加工和新興娛樂企業(yè)還占領(lǐng)了農(nóng)村市場。
3.拉動就業(yè)作用明顯。隨著返鄉(xiāng)農(nóng)民和來饒務(wù)工人員資金積累的增加，加上國家政策的引導(dǎo)，大量農(nóng)民和務(wù)工人員開始選擇自主創(chuàng)業(yè)。企業(yè)的壯大發(fā)展，為大量城鄉(xiāng)剩余勞動力提供了就業(yè)空間。
二、存在問題
在小微企業(yè)較快發(fā)展的同時，也存在一些制約其進一步發(fā)展壯大的瓶頸問題。
1.經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊，不具備人力資源優(yōu)勢。企業(yè)管理者忽視企業(yè)自身的特點和屬性，再加之管理能力高低不一，選擇經(jīng)營范圍時跟風(fēng)意識強，創(chuàng)新意識差，導(dǎo)致惡性競爭，使企業(yè)失去發(fā)展空間。多人合作經(jīng)營企業(yè)，容易因顧及個人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼，或缺失競爭實力。經(jīng)營者在用人方面很難做到任人唯賢，使企業(yè)面臨著嚴(yán)重的人才危機和信任危機，導(dǎo)致企業(yè)的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力匱乏。
2.家族式經(jīng)營模式為主，經(jīng)營管理缺乏創(chuàng)新。采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理模式的少，內(nèi)部管理制度不完善，或根本就沒有管理制度，以家長式管理為主。隨著市場競爭的日益激烈，特別是隨著企業(yè)規(guī)模的逐漸擴大，這種家族式管理難以建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的公司制治理結(jié)構(gòu)。致使企業(yè)對市場估計不足，抵御市場風(fēng)險的能力差，隨時都有被市場淘汰的可能。
3.金融市場欠靈活，企業(yè)融資渠道不暢。融資難問題是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)入條件高，很多小微企業(yè)貸款相當(dāng)艱難。為了順利開展經(jīng)營活動，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求民間資本的幫助，一些企業(yè)甚至陷入高利貸的泥潭，舉步維艱。
造成這種情況的原因：（1）企業(yè)規(guī)模小、檔次低，缺乏直接融資的能力；（2）小微企業(yè)多為租賃經(jīng)營，因而無產(chǎn)抵押用于貸款；（3）小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保困難；（4）小微企業(yè)資信等級偏低，缺乏良好的資金信譽，銀行貸款難度大。
4.法律觀念淡薄，誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，出現(xiàn)問題時，難以尋求法律支持。嚴(yán)格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識不強；忽視勞動法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷。
5.多種因素制約發(fā)展，政策難以落到實處。國家出臺系列文件和配套政策，促進小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，如《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，但在具體執(zhí)行中卻遇到許多困難。我縣是邊遠貧困地區(qū)，財政十分困難，政府給予小微企業(yè)的扶持力度還遠遠不夠，加之個別部門對小微企業(yè)發(fā)展意義的認識存在誤區(qū)，因而造成縣委、政府優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展的政策舉措不能真正落實，“臉難看，事難辦”現(xiàn)象客觀存在。這些情況的存在， 挫傷了小微企業(yè)發(fā)展的積極性，也使得一些小微企業(yè)的行為短期化，投資愿望嚴(yán)重弱化。
三、幾點建議
為加快饒河縣小微企業(yè)發(fā)展，特提出如下建議：
1.加大對小微企業(yè)主的培養(yǎng)。相關(guān)部門應(yīng)該更加重視對小微企業(yè)主的成長的培養(yǎng)。重點圍繞市場與管理、經(jīng)營與用工、管理與利潤等內(nèi)容開展培訓(xùn)。著力打造一支自身素質(zhì)高、價值取向更健康、善于挖掘人力資源優(yōu)勢、市場管理能力強的小微企業(yè)主隊伍。
2.加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度。工商聯(lián)、工信局、工商局、稅務(wù)、銀行、公安等職能部門在對小微企業(yè)的服務(wù)中，要充分發(fā)揮職能作用，特別是在企業(yè)困難時要為企業(yè)發(fā)展提供便利和幫助，在企業(yè)經(jīng)營中為企業(yè)提供法律支撐和監(jiān)督，確保企業(yè)依法經(jīng)營、依法辦事，保證小微企業(yè)健康發(fā)展。
一、小微企業(yè)界定
小微企業(yè)定義：小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由中國首席經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出的，目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟組織。
二、小微企業(yè)特點
1、投資主體和組織形式多元化。投資人既可以是大中專畢業(yè)生、退伍復(fù)員軍人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員、征地拆遷失地農(nóng)民，由可以是其他城鄉(xiāng)無業(yè)居民；在創(chuàng)建小微型企業(yè)時，既可以申辦成個體工商戶、獨資企業(yè)，又可以是合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、有限責(zé)任公司。
2、出資來源和形式多元化。小微型企業(yè)融資渠道主要是自有資金、親戚朋友借款，很少有正式的融資渠道。投入的資金既可以是實物資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)，也可以是貨幣資金。小微型企業(yè)固定資本少，對經(jīng)營所需的工具和設(shè)備、技術(shù)、場地等要求不高。
3、生產(chǎn)銷售靈活。小微型企業(yè)大部分是以“前村后店”的模式組織生產(chǎn)運作，質(zhì)量管理不很完善，采用勞動密集型的技術(shù)和手工藝。銷售上采用直銷方式，且以服務(wù)本地市場為主，運作方式靈活而富有流動性。
4、內(nèi)部管理松散。小微型企業(yè)員工以家庭成員為主，且大都是通過正式的就業(yè)渠道不能就業(yè)的人，其員工薪酬具有不確定性，基本沒有非正式的薪酬制度，財務(wù)會計制度也不健全，少量而不規(guī)范的會計活動也只是為了應(yīng)付上繳的稅費。
三、小微企業(yè)與中小企業(yè)的區(qū)別
小微企業(yè)在注冊資本，銷售額水平，經(jīng)營范圍山，都較中小企業(yè)小的多，所以小微企業(yè)發(fā)展更加困難，存貨更加不易。
四、小微企業(yè)現(xiàn)狀分析
1、融資難。貸款相當(dāng)困難，這是小微企業(yè)一直以來的發(fā)展瓶頸。用資昂貴，小微企業(yè)無法享受銀行的服務(wù)，只能無奈選擇民間貸款，這無疑增加了小微企業(yè)的發(fā)展成本。風(fēng)險大，面對高利率的借貸或融資，小微企業(yè)常常使用擔(dān)?；蛸|(zhì)押，資金鏈一旦斷裂，后果非常嚴(yán)重，所以小微企業(yè)承受的壓力風(fēng)險是巨大的。
2、勞動力成本高。人員的不穩(wěn)定性造成了小微企業(yè)面臨“如何留住高科技人才，防止人員頻繁流動”的問題，有資料顯示，物價上漲造成員工生活成本上升，促使員工工資被太高，員工福利意識上升，企業(yè)在基本薪酬外指出的員工關(guān)聯(lián)成本也在顯著提高。
3、扶持政策落實難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些地區(qū)的政府政策的操作性不強，很多小微企業(yè)看來嗎，獲得政府提供支持有非常多的條件，想要滿足這些條件非常困難，這是得小微企業(yè)爭取扶持的成功率變的非常低。另一方面，政府對小微企業(yè)支持的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，也是小微企業(yè)難以獲得政府的支持的重要原因。
五、小微企業(yè)融資難存在問題
1、銀行信貸資源分配不平衡，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的主要原因。銀行處于對信貸資金的安全考慮，將信貸重點放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強、償債有保證的大型國有大中型企業(yè)及其他大型民營企業(yè)；銀行對小微企業(yè)不夠重視，信貸條件設(shè)置過高，同時金融機構(gòu)創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。銀行信貸資金取得難度加大導(dǎo)致部分小微企業(yè)只能將非正式金融作為補充企業(yè)流動資金的主要方式和渠道。如“地下錢莊”用高利率獲取借款、依靠拖欠貸款來周轉(zhuǎn)資金、相互擔(dān)保等途徑籌集應(yīng)急資金。因此銀行信貸資源分配不公平，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資惡性循環(huán)的主要原因。
2、政府支持力度不夠，使小微企業(yè)的發(fā)展散失了機遇。長期以來，政府重視大企業(yè)的發(fā)展，重視大項目的建設(shè)，忽略了對小微企業(yè)的扶持和支持，尤其是在政策引導(dǎo)、資金支持、稅收優(yōu)惠方面的力度不夠，沒有為小微企業(yè)搭建更好更多的平臺。
3、小微企業(yè)自身特點，是導(dǎo)致融資難的固有因素。一是小微企業(yè)管理基礎(chǔ)相對薄弱，產(chǎn)權(quán)過度集中，內(nèi)部決策缺乏靈活性，機制僵化。董事會構(gòu)成不規(guī)范、不合理，直接影響到重大問題的決策，有些獨立董事形同虛設(shè)，監(jiān)事會的地位不高，很難以發(fā)揮監(jiān)督作用。法人內(nèi)部治理機構(gòu)缺乏，管理經(jīng)驗缺乏，管理水平低下，財會制度落后，缺乏審計部門認可的財務(wù)報表，加大了銀行的審查力度和難度。二是小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，實物資產(chǎn)少，技術(shù)水平不高，抗風(fēng)性能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。三是小微企業(yè)信用觀念差、道德風(fēng)險突出導(dǎo)致金融機構(gòu)和潛在投資人無法準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。四是小微企業(yè)自身缺乏必要的擔(dān)保物，直接影響到金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。
六、解決對策
1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。
2、探索建立完善對小微企業(yè)的扶持政策體系。一是政府在規(guī)范金融市場秩序的基礎(chǔ)上，完善小微企業(yè)的財政補貼、稅收優(yōu)惠等制度；二是鼓勵金融機構(gòu)建立科學(xué)合理的小型微型企業(yè)貸款定價機制；三是落實已出臺的小型微型企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策。為小微企業(yè)搭建更好更多的平臺。
3.加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象。小微企業(yè)要推進管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量；加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能力和還貸能力；健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。
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隨著我國計算機和通信技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)已然成為當(dāng)前重要的營銷方式。當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)普及率已達到50%以上，加之智能手機逐步替代傳統(tǒng)功能手機，網(wǎng)絡(luò)營銷市場前景廣闊。電子商務(wù)與第三方物流領(lǐng)域的飛速發(fā)展，從根本上降低了商品流通與交易成本，減輕小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力。從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)營銷模式的出現(xiàn)與發(fā)展，對降低小微企業(yè)競爭壓力起到了非常重要的作用，小微企業(yè)完全可以借助網(wǎng)絡(luò)營銷模式獲得更大更廣闊的發(fā)展空間。小微企業(yè)根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營類型，有針對性的分析研究適合自身發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)營銷策略，是每一個企業(yè)管理者需要深入思考的問題。
一、小微企業(yè)概述
1.小微企業(yè)定義。當(dāng)前學(xué)術(shù)界并未有統(tǒng)一的小微企業(yè)定義或標(biāo)準(zhǔn)，不同類型國家針對小微企業(yè)有著不同的劃分方式。通常情況下，小微企業(yè)的定性是從企業(yè)資產(chǎn)總額、員工人數(shù)及銷售額三個方面來確定的。我國在2013年針對小微企業(yè)頒布了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，將小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭式作坊等統(tǒng)稱為小微企業(yè)。
2.小微企業(yè)短板。相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)在管理體系、人才配置和經(jīng)營資金等較多方面存在著一定差距，這也直接導(dǎo)致其在市場競爭中面臨著更大的壓力。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計，我國有幾千萬中小型企業(yè)，然而實現(xiàn)信息化建設(shè)，在生產(chǎn)經(jīng)營中采用網(wǎng)絡(luò)營銷模式的比例不足10%。正是由于缺乏信息化建設(shè)，致使很多小微企業(yè)依然實行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，在市場競爭中無法與大型企業(yè)相比較，嚴(yán)重制約其發(fā)展。此外，小微企業(yè)在人才配置上也存在著不足之處。缺乏專業(yè)的財會人員，管理體系建設(shè)不完善。很多業(yè)務(wù)在開展過程中無法準(zhǔn)確把握市場動向，進而節(jié)約生產(chǎn)成本，降低經(jīng)營風(fēng)險?，F(xiàn)如今，我國政府已經(jīng)在很多政策上給予小微企業(yè)強有力的支持，小微企業(yè)信息化建設(shè)將成為該類型企業(yè)未來發(fā)展的重要內(nèi)容之一，如何更好地利用好信息化平臺，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營銷模式的優(yōu)勢，快速成長為市場中的重要角色，需要企業(yè)管理者和理論研究人員深入分析。
二、網(wǎng)絡(luò)營銷概述
從理論上來講，網(wǎng)絡(luò)營銷是基于現(xiàn)代營銷理論發(fā)展而成的，借助于計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動目標(biāo)。就網(wǎng)絡(luò)營銷的定義，學(xué)術(shù)界有廣義和狹義之分。廣義的網(wǎng)絡(luò)營銷是指企業(yè)利用計算機和通信網(wǎng)絡(luò)開展的具體經(jīng)營活動；狹義的網(wǎng)絡(luò)營銷是指國際性的互聯(lián)網(wǎng)營銷。
從市場營銷的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)營銷可以看作是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的營銷方式，這種方式能夠更加直接的將產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前，讓顧客更為直觀的選擇自己所需要的產(chǎn)品，進而擴大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營范圍和效益。但我們需要注意的是，網(wǎng)絡(luò)營銷并不是簡單地網(wǎng)絡(luò)推廣，它是一個營銷手段，并不是最終的營銷目的。任何一種營銷模式都不能孤立的存在，需要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營實際和市場環(huán)境而變通。
相較于傳統(tǒng)營銷模式而言，網(wǎng)絡(luò)營銷具有以下幾個突出特點：
1.以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用計算機和智能設(shè)備實現(xiàn)企業(yè)與顧客之間的實時便捷鏈接，一方面促進企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，另一方面方便顧客選購所需產(chǎn)品?；ヂ?lián)是基礎(chǔ)，經(jīng)營是目的。
2.網(wǎng)絡(luò)營銷更加突出人的作用，任何一種營銷模式均需要人的參與，強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)營銷中的重要性。以人為出發(fā)點，以顧客為核心，形成一個可持續(xù)發(fā)展的價值關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。
3.網(wǎng)絡(luò)營銷模式是一種系統(tǒng)性的發(fā)展模式，通過長期的生產(chǎn)經(jīng)營活動，逐步形成產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品規(guī)劃、產(chǎn)品運營管理體系，不局限于一種營銷方式或者某個具體的網(wǎng)絡(luò)平臺。
現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)營銷模式的種類如下圖所示：
雖然近些年在世界經(jīng)濟不景氣，國內(nèi)市場發(fā)展受限的前提下，小微企業(yè)借助其經(jīng)營方式靈活，現(xiàn)代物流便捷等方式得到了一定的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟的重要組成部分，但從整體上來看，小微企業(yè)在信息化建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)營銷等方面與大型企業(yè)存在著一定差距。此外，小微企業(yè)更側(cè)重于實用銷售導(dǎo)向更為明確的網(wǎng)絡(luò)推廣方式，譬如即時聊天工具、有明確指引的搜索引擎等，這種固定式的網(wǎng)絡(luò)營銷顯然無法適應(yīng)當(dāng)前的市場競爭形勢。
三、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷存在的問題
1.網(wǎng)絡(luò)營銷的意識不足。隨著計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，越來越多的小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展產(chǎn)品市場調(diào)研，新產(chǎn)品推廣等活動。雖然這些活動在一定程度上給小微企業(yè)的市場拓展提供了一些幫助，但網(wǎng)絡(luò)營銷畢竟是一種新型的營銷模式，很多企業(yè)還不敢完全依靠其拓展業(yè)務(wù)。企業(yè)發(fā)展不能局限于實體市場經(jīng)營，應(yīng)該用發(fā)展的眼光看待市場的變化，用敏銳的眼光發(fā)現(xiàn)更有利于自身經(jīng)營規(guī)模壯大的切入點。網(wǎng)絡(luò)營銷是在當(dāng)前市場環(huán)境下成長起來的，是在現(xiàn)代營銷理論的基礎(chǔ)上運營而生的，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提升，更多的人習(xí)慣于利用網(wǎng)絡(luò)選擇并選購產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)營銷必定是企業(yè)在未來市場競爭中不可忽略的一方面，不重視網(wǎng)絡(luò)營銷的作用，勢必會影響小微企業(yè)市場競爭力。
2.網(wǎng)絡(luò)營銷方式相對較為單一。雖然一些小微企業(yè)注意到網(wǎng)絡(luò)營銷模式的優(yōu)勢，嘗試在業(yè)務(wù)拓展過程中結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營銷理論，但現(xiàn)階段更多的是通過即時聊天工具、網(wǎng)絡(luò)平臺等形式定向推送給顧客相應(yīng)產(chǎn)品。而網(wǎng)絡(luò)營銷并不是簡簡單單的使用一些互聯(lián)網(wǎng)工具賣產(chǎn)品，其本質(zhì)是要在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營銷理論開展具體的活動。
3.網(wǎng)絡(luò)營銷機制不健全。小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)工具經(jīng)營產(chǎn)品，從表面上看與實體經(jīng)營類似，但由于對網(wǎng)絡(luò)營銷理論的認知度不高，即使已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上開店、或者利用網(wǎng)絡(luò)推廣產(chǎn)品，仍然沒有得到客觀的經(jīng)營效果。相反，定向的向客戶推送產(chǎn)品廣告信息，會引起顧客的不適。現(xiàn)階段很多小微企業(yè)缺乏專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷人才，無法針對企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)出適合產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷方式，并及時根據(jù)分析營銷效果。這些弊端均會導(dǎo)致小微企業(yè)無法切實有效的得到網(wǎng)絡(luò)營銷所帶來的經(jīng)濟效益。
4.網(wǎng)絡(luò)營銷缺乏真實有效的評價。網(wǎng)絡(luò)營銷評價指標(biāo)的確定是檢驗小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷效果的關(guān)鍵，然而當(dāng)前很多小微企業(yè)僅僅將銷售量作為評價標(biāo)準(zhǔn)，忽略了網(wǎng)絡(luò)營銷體系中的其他因素。評價的根本就是能夠真實有效的反映小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，進而為企業(yè)管理者提供有價值的經(jīng)營信息。
四、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷策略研究
1.培養(yǎng)優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)營銷隊伍。小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷模式的構(gòu)建需要人才支持，為了能夠幫助企業(yè)獲得更多更好的網(wǎng)絡(luò)營銷效果，需要企業(yè)有專業(yè)的人才，熟悉網(wǎng)絡(luò)營銷理論，能夠利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對產(chǎn)品實施網(wǎng)絡(luò)營銷。小微企業(yè)管理者要重視企業(yè)自身人才隊伍建設(shè)，投入更多的資金對網(wǎng)絡(luò)營銷員工進行培訓(xùn)，幫助他們?nèi)ネ晟破髽I(yè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營平臺，促進小微企業(yè)的發(fā)展。
2.在生產(chǎn)經(jīng)營過程中重視網(wǎng)絡(luò)營銷。自互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及之后，越來越多的企業(yè)開始重視網(wǎng)絡(luò)營銷概念，同樣也有越來越多的顧客開始習(xí)慣網(wǎng)購。但畢竟網(wǎng)絡(luò)營銷在我國尚處于初級發(fā)展階段，很多理論基礎(chǔ)不夠完善，以至于企業(yè)在實際生產(chǎn)經(jīng)營過程中難以找尋到適合自身的切入點。未來我國小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷體系建設(shè)過程中，首先要重視利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)范圍，準(zhǔn)確定位其產(chǎn)品在市場中的位置和目標(biāo)客戶群體，從而提高產(chǎn)品銷售成功率，降低銷售成本。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造屬于公司的產(chǎn)品品牌，并快速占有市場，打造屬于自身的銷售空間。第三，構(gòu)建企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，將計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合起來，讓顧客更加便捷的在此平臺上尋找所需要的產(chǎn)品，找到更適合的產(chǎn)品，進而提升企業(yè)產(chǎn)品客戶粘度，獲得長期可靠的經(jīng)營效益。
3.重視企業(yè)與客戶之間的互動性。小微企業(yè)相較于大型企業(yè)市場競爭力較為薄弱，想要在市場中占有一定的比例，必須要與客戶之間形成互動。通過網(wǎng)絡(luò)營銷深度挖掘潛在客戶，并準(zhǔn)確抓住客戶的購買趨向。隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提升，居民生活水平也得到了極大改善。顧客在注重產(chǎn)品質(zhì)量的同事，更加重視產(chǎn)品服務(wù)?，F(xiàn)階段，很多小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)手段提升自身產(chǎn)品的知名度，但畢竟產(chǎn)品銷售后，如何讓顧客能夠再次購買才是關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)營銷模式為企業(yè)與顧客之間提供了更為便捷的溝通方式，便于顧客更加詳細的了解產(chǎn)品內(nèi)容，企業(yè)更好地為顧客服務(wù)。企業(yè)與顧客之間互動性的提升，能夠幫助企業(yè)提升自身認知度，提高顧客對企業(yè)的好感，從而發(fā)展更多的潛在顧客。
參考文獻：
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小微企業(yè)的規(guī)模小，經(jīng)營領(lǐng)域高度專業(yè)化，因此，從投資到建設(shè)可以很快地在某一個經(jīng)營領(lǐng)域中成長成熟起來。而且，正是因為小微企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營領(lǐng)域單一才決定了他們可以隨時根據(jù)外部環(huán)境的變化做出靈活的調(diào)整，正可謂“船小好調(diào)頭”。
（二）企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布較廣
小微企業(yè)的經(jīng)營范圍也十分廣泛，幾乎涉獵所有的競爭行業(yè)和領(lǐng)域。除航天、保險、金融等技術(shù)和資金密集度極高以及國家嚴(yán)格控制的特殊行業(yè)外，廣泛分布于一般加工制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲和其他社會服務(wù)業(yè)等。從全球數(shù)據(jù)來看，世界上主要國家小微企業(yè)在企業(yè)中的數(shù)量都占據(jù)絕對大的比例，具體見表2。
二、小微企業(yè)的發(fā)展困境
（一）小微企業(yè)處于弱勢地位
我國小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)寬泛，這種概念和標(biāo)準(zhǔn)上的不規(guī)范，使得國家原本主要針對經(jīng)營困難小微小企業(yè)的優(yōu)惠政策被大、中型企業(yè)“截流”，難以到達真正的惠及小微企業(yè)的目標(biāo)，削弱了政策效果。小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)尚未達成社會共識，地方政府對發(fā)展小微企業(yè)重要性的認識存在偏差。小微企業(yè)自身發(fā)展缺陷使其在資本累積，員工素質(zhì)，管理水平，科學(xué)技術(shù)等方面都存在明顯的劣勢，從而導(dǎo)致了其勞動生產(chǎn)率低，競爭能力較弱。
（二）小微企業(yè)承擔(dān)的稅費成本過高
在我國，能夠享受到稅收、土地優(yōu)惠的多是能夠給地方政府帶來GDP和財政收入的大中型企業(yè)，小微企業(yè)不僅難以享受類似的優(yōu)惠，反而承擔(dān)了繁重的各類費用。這些費用在很大程度上限制了小微企業(yè)的技術(shù)革新能力和規(guī)模擴張需求，不僅如此，這其中一部分費用還被轉(zhuǎn)嫁到員工身上，使得他們的薪資水平受到遏制。
（三）小微企業(yè)服務(wù)體系不健全、融資難
目前，我國各級政府都開設(shè)了專有的小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)，但這類機構(gòu)所能提供的支持比較有限，而且該服務(wù)體系所包含的社會信用體系不健全，同時政府對小微企業(yè)的扶持機制也存在諸多問題。小微企業(yè)整體的資金需求大，但外界的資金供給極其有限，供不應(yīng)求，而且小微企業(yè)的融資成本較高和融資渠道單一門檻較高。
（四）小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本高、招工難
能源及其原材料等生產(chǎn)要素越加緊缺，購買價格不斷攀升，再加上勞動力成本、商鋪租賃、土地征用價格上漲。對于小微企業(yè)來講，本身其生產(chǎn)規(guī)模小，投資有限，因此，生產(chǎn)成本增加直接影響到企業(yè)的盈利空間。加之小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，避免不了地會出現(xiàn)一線員工流動性大，從而更加劇企業(yè)發(fā)展的不確定性。
三、新型城鎮(zhèn)化背景下小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位
（一）實行產(chǎn)品升級戰(zhàn)略
小微企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品生命周期比較短，而且大部分產(chǎn)品易于被模仿，創(chuàng)新性不高，與大中型企業(yè)相比的競爭劣勢逐漸明顯，甚至威脅到某些小微企業(yè)的生存，需求變化和競爭壓力迫使小微企業(yè)加快產(chǎn)品升級的步伐從而提升產(chǎn)品檔次。因此，實現(xiàn)產(chǎn)品的升級對于小微企業(yè)的生存和發(fā)展而言顯得尤為重要。對于那些不依附于大企業(yè)而獨立發(fā)展的小微企業(yè)來說，它們可以自己獨立開發(fā)新產(chǎn)品，擁有屬于自己的市場，可以根據(jù)市場的新需求改造升級舊產(chǎn)品或是直接開發(fā)新產(chǎn)品。而對于那些依附于大企業(yè)的承包加工型小微企業(yè)來說，其產(chǎn)品主要是旨在為大企業(yè)服務(wù)，通常是根據(jù)大企業(yè)所提出的要求進行新產(chǎn)品開發(fā)和升級。由于這類小微企業(yè)的技術(shù)力量欠缺，可以借助大企業(yè)的技術(shù)力量進行新產(chǎn)品開發(fā)，從而維持和改善與其存在分工協(xié)作關(guān)系的大企業(yè)在生產(chǎn)方面的和諧關(guān)系。最后，對于那些生產(chǎn)地方傳統(tǒng)產(chǎn)品的小微企業(yè)來說，可以利用新工藝升級傳統(tǒng)產(chǎn)品，從而賦予傳統(tǒng)產(chǎn)品新的內(nèi)涵和內(nèi)容。
（二）實行技術(shù)現(xiàn)代化戰(zhàn)略
技術(shù)水平的提高是企業(yè)發(fā)展的重要推動力量，實現(xiàn)小微企業(yè)技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新，加速企業(yè)走向現(xiàn)代化，不僅對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，而且對于實現(xiàn)整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展也關(guān)系密切。首先，社會居民的收入水平提高，進而引起消費者的消費行為發(fā)生轉(zhuǎn)變，由過去僅追求產(chǎn)品的普及性和消費數(shù)量的需求漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠖嘣⒍鄬哟?、高品質(zhì)的需求。其次，我國經(jīng)濟增長方式的變化促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生著變化，生產(chǎn)由過去的勞動密集型向資本、技術(shù)、知識密集型轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變都從客觀上要求小微企業(yè)要有較高的生產(chǎn)技術(shù)水平。再次，20世紀(jì)90年代中后期，我國的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了質(zhì)的改變，小微企業(yè)也由原先利用計劃外的靈活性尋求商機轉(zhuǎn)變?yōu)閲@市場，從價格、質(zhì)量、品種等方面展開全方位的競爭，競爭內(nèi)容變?yōu)槟芊耖_發(fā)生產(chǎn)出適銷對路的產(chǎn)品。這些變化都從客觀上要求小微企業(yè)進行技術(shù)革新，實現(xiàn)技術(shù)的現(xiàn)代化。
農(nóng)民可以申請貸款嗎？如何申請？
農(nóng)民是可以申請貸款的，具體可以通過以下幾種方式申請：
信用社個人小額信用貸款：農(nóng)村信用社都有針對農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內(nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶小額信用貸款一般額度控制5萬～10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。
信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。
郵儲銀行小額貸款：郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬元。
農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款：農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式申請。
農(nóng)戶小額貸款時有哪些注意事項？
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；農(nóng)機具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。農(nóng)戶在申請貸款時應(yīng)注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務(wù)員或教師。
農(nóng)民專業(yè)合作社
農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員申請貸款時應(yīng)具備哪些條件？
農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負債情況、綜合還款能力和經(jīng)營效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營項目超出其所屬農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。
農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的條件：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機構(gòu)和財務(wù)管理制度，能夠按時向農(nóng)村信用社報送有關(guān)材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規(guī)定的其他條件。
社員貸款的條件：年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規(guī)定的其他條件。
農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？
農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)?！?、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！?、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保”或其他擔(dān)保方式。需要注意的是，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。
家庭農(nóng)場
家庭農(nóng)場能貸款嗎？
2013年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款管理辦法（試行）》，規(guī)定單戶專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場貸款額度提升到1000萬元，除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費用，貸款期限最長可達5年。
家庭農(nóng)場貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式？
針對農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。但是，家庭農(nóng)場通過流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場經(jīng)營戶、家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)
什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)？
按照我國大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營業(yè)收入處于50萬～500萬元的為小型企業(yè)，營業(yè)低于50萬的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各級農(nóng)村信用聯(lián)社申請貸款。我國銀監(jiān)部門規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業(yè)的金融支持政策。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請貸款？
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機構(gòu)提出書面借款申請，金融機構(gòu)在收到企業(yè)的申請后，會對企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、信用等級、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復(fù)企業(yè)，對于同意受理的貸款，金融機構(gòu)將會要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務(wù)會計報告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評估、進行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機構(gòu)會根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。
鏈接
近年來，各地在解決農(nóng)民貸款難的問題上，有過許多創(chuàng)新的舉措，主要是在抵押擔(dān)保方面，對符合條件的信貸需求予以擔(dān)保。
1.建立財政支持的擔(dān)保公司
重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是市農(nóng)委控股的國有政策性專業(yè)涉農(nóng)服務(wù)機構(gòu)，作為中介平臺為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。
吉林梨樹縣成立了國有獨資物權(quán)融資公司，公司與農(nóng)戶簽訂土地流轉(zhuǎn)合同后為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，如果農(nóng)民及時還貸，公司將土地承包經(jīng)營權(quán)還給農(nóng)戶，否則公司將土地發(fā)包給第三方開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營，以收益還貸，第三方承包到期后土地承包經(jīng)營權(quán)歸還承包戶。
2.以惠農(nóng)補貼抵押貸款
吉林九臺市探索開展惠農(nóng)補貼抵押貸款，農(nóng)民以未來應(yīng)得的直補資金做擔(dān)保向銀行申請貸款，貸款額度最高可達直補金額的10倍。
3.新型農(nóng)戶擔(dān)保方式
一、通過網(wǎng)上黃頁尋找客戶
傳統(tǒng)的“企業(yè)黃頁”(YellowPage)是指用黃色紙張印刷的記載有企業(yè)的名稱、地址、性質(zhì)、經(jīng)營范圍和聯(lián)系方式的企業(yè)通訊薄。它們通常被放置于各公司的辦公室和商務(wù)酒店以供查詢。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，這些書面黃頁逐漸被網(wǎng)上黃頁所代替。網(wǎng)上黃頁指的是包含國外進出口公司的詳細信息的目錄或網(wǎng)頁。
在一般的歐美國家的公司都有在黃頁上刊登本公司相應(yīng)信息的習(xí)慣，這些信息通常包括公司的介紹、公司的地址、聯(lián)系方式（包括電話、傳真，電傳、郵箱和官方網(wǎng)站）、主營產(chǎn)品介紹和圖片等，以供客戶們咨詢和聯(lián)系。目前，商界常用的常用的國外黃頁網(wǎng)站主要有歐洲黃頁( europages．com)、美國黃頁( superpages. com)、澳大利亞黃頁( yellowpages.com．a(chǎn)u)、加拿大黃頁( eu-ropages. ca)等。
小微外貿(mào)企業(yè)如果想尋找客戶，這些網(wǎng)站也不失為尋找客戶的一種途徑，業(yè)務(wù)人員可以先進入黃頁網(wǎng)站，然后輸入產(chǎn)品
關(guān)鍵詞 或者上下游行業(yè)
關(guān)鍵詞 ，即可搜索到相關(guān)企業(yè)信息。例如，作為某假發(fā)出口商，要想在歐洲尋找新客戶，他首先要打開歐洲黃頁( eu-ropages. com)，在網(wǎng)頁下面點擊“select your language”后選擇“簡體中文”，后在搜索欄輸入“美發(fā)”，同時在網(wǎng)頁左邊“縮小搜索范圍”一欄中選擇“經(jīng)銷商”，即可搜索許多目標(biāo)客戶信息，點擊任何一個客戶就可以看到該客戶的網(wǎng)頁主頁，上邊記載著該客戶的經(jīng)營狀況和聯(lián)系方式，業(yè)務(wù)人員可以發(fā)函與之聯(lián)系。值得注意的是歐洲的供應(yīng)商自身并不生產(chǎn)產(chǎn)品，而是從中國或其他國家進口。因此，供貨商又是進口商。
二、通過搜索引擎尋找客戶
通過搜索引擎開發(fā)客戶也是小微外貿(mào)企業(yè)開發(fā)客戶的一種手段。利用搜索引擎通過檢索的方式，小微外貿(mào)企業(yè)可以獲得更多國外客戶的信息。目前，外貿(mào)企業(yè)常用的搜索引擎有谷歌和雅虎等。
谷歌是一個巨大的信息平臺，它具有g(shù)oogle. de／google.uk/google. frlgoogle. br等各國分支引擎。業(yè)務(wù)人員可以在這個網(wǎng)站上，用漢語、英語、法語等語言輸入相應(yīng)的產(chǎn)品信息后，就可以找到國外許多經(jīng)營該產(chǎn)品的進出口商。雅虎也是一個常用的搜索引擎平臺，它的信息量也很巨大，它也和谷歌一樣有許多國外分支網(wǎng)站，也是小微外貿(mào)企業(yè)尋找客戶的重要途徑之一。
在通過搜索引擎搜索客戶時，業(yè)務(wù)人員在搜索引擎欄可以采用以下輸入方法：(1)產(chǎn)品
關(guān)鍵詞 +importer; (2)產(chǎn)品
關(guān)鍵詞 +dis-tributor; (3)price+產(chǎn)品名稱；(4)產(chǎn)品名稱+其他客戶類型（相關(guān)客戶的詞語除了importer，distributor，還包括buyer，com-pany,wholesaler, retailer, sup-plier，vendor及其復(fù)數(shù)形式等）?，F(xiàn)以雅虎搜索為例，了解一下小微外貿(mào)企業(yè)尋找客戶的方法：例如某假發(fā)出口公司的業(yè)務(wù)人員想進行出口業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員可首先進入網(wǎng)站https：／／search. yahoo./
關(guān)鍵詞 ，打開網(wǎng)頁后呈現(xiàn)在業(yè)務(wù)人員面前的是紛繁復(fù)雜的各種有關(guān)假發(fā)的信息，從中就可以看到一條“2015年世界全球假發(fā)采購商進口商名錄”，打開這個網(wǎng)頁就可以看到一個付費的假發(fā)進口商名錄，在它旁邊標(biāo)注著“線上預(yù)付滿意付款”（價格180元），點擊此標(biāo)注后就可以看到一個注冊框，填上公司名稱、聯(lián)系郵箱和要求后，網(wǎng)站就有業(yè)務(wù)代表和你聯(lián)系，這時你就可以通過線上付費索要進口商的電子名錄，然后，根據(jù)企業(yè)的具體情況和客戶發(fā)函聯(lián)系。
三、通過海關(guān)數(shù)據(jù)庫尋找客戶
通過海關(guān)數(shù)據(jù)庫查找客戶信息也是小微外貿(mào)企業(yè)開發(fā)客戶的一條途徑。世界各個國家的海關(guān)都建有海關(guān)數(shù)據(jù)庫，它的資料主要來源于進出口的真實的關(guān)單、提單和商檢等真實的單據(jù)。這些數(shù)據(jù)信息是國家掌控國際貿(mào)易變化和制定貿(mào)易政策最直接的依據(jù)，同時也是企業(yè)進行市場調(diào)研、國際市場開發(fā)和開展外貿(mào)業(yè)務(wù)的一種高效精準(zhǔn)資源。目前，全球的數(shù)據(jù)庫主要有北美海關(guān)數(shù)據(jù)庫、南美海關(guān)數(shù)據(jù)庫、亞洲海關(guān)數(shù)據(jù)庫以及一些分國家設(shè)立的數(shù)據(jù)庫。企業(yè)通過海關(guān)及一些貿(mào)易網(wǎng)站都可以購買到海關(guān)數(shù)據(jù)庫，分國家的數(shù)據(jù)庫一般比較便宜，價格在兩千元至三千元之間；分洲的數(shù)據(jù)庫相對貴一些，價格一般在兩萬元至三萬元之間。
企業(yè)一旦購買了這些數(shù)據(jù)庫，就會從海關(guān)和相關(guān)網(wǎng)站得到數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)址、賬戶和密碼，通過在線查詢就能找到目標(biāo)客戶的名稱、信譽狀況、經(jīng)營范圍和聯(lián)系方式，同時，也可以查出某種貨物的大致國際價格，了解競爭對手的一些信息。例如，某圣誕禮品經(jīng)營商想在美國找到經(jīng)營此類商品的進口商，他就可以進入“海關(guān)數(shù)據(jù)網(wǎng)一全球國貿(mào)通”網(wǎng)站( hgsj.com)，打開網(wǎng)頁呈現(xiàn)在他面前的就是該網(wǎng)站的主頁，上方有“中國數(shù)據(jù)”、“亞洲海關(guān)數(shù)據(jù)”、“歐洲海關(guān)數(shù)據(jù)”、“北美海關(guān)數(shù)據(jù)”等數(shù)據(jù)庫，這時打開“北美海關(guān)數(shù)據(jù)”就可以進入找到“美國數(shù)據(jù)庫”，直接就進入找尋客戶的環(huán)節(jié)了。
由于美國數(shù)據(jù)庫信息量巨大，它幾乎包含了美國全部的本土進出口數(shù)據(jù)以及美國國內(nèi)所有進出口商的信息和記錄，這個數(shù)據(jù)庫并非人人可以進入的，因此，業(yè)務(wù)人員在進入“北美海關(guān)數(shù)據(jù)庫”后，需要進行“需求定制”，按要求填入他公司信息、經(jīng)營的產(chǎn)品以及需求要求，然后和網(wǎng)站簽訂協(xié)議，這時網(wǎng)站會按照要求將出口商需求的美國經(jīng)營圣誕禮品的進口商的信息，包括進口商的年度進出口數(shù)據(jù)、進出口地區(qū)、聯(lián)系人、電話、傳真和郵箱等在收到使用費后10分鐘內(nèi)傳輸給出口商，出口商就可以根據(jù)進口商的成交記錄，選擇有實力的進口商并與之發(fā)函聯(lián)系。如果客戶回函對我方圣誕禮品表示出興趣，業(yè)務(wù)人員可快速寄出樣品，以促使交易的達成。
四、通過B2B貿(mào)易平臺尋找客戶
通過B2B平臺開發(fā)客戶，是小微企業(yè)尋找客戶的一種最為重要的途徑。B2B貿(mào)易平臺主要分為兩類：一類是免費的B2B貿(mào)易平臺；另一類是付費的B2B貿(mào)易平臺。這兩種平臺相比，由于付費的B2B貿(mào)易平臺具有數(shù)據(jù)庫豐富和產(chǎn)品展示效果佳的特點，一直為小微外貿(mào)企業(yè)所青睞。我國國內(nèi)小微外貿(mào)企業(yè)常用的國際貿(mào)易付費平臺主要有阿里巴巴(Alibaba)、環(huán)球資源(Global Sources)等，這里以我國小微外貿(mào)企業(yè)通過阿里巴巴國際B2B網(wǎng)絡(luò)操作平臺尋找進口商為例，介紹我國小微外貿(mào)企業(yè)通過其尋找新客戶的方法。
我國小微外貿(mào)企業(yè)要想使用阿里巴巴貿(mào)易平臺，首先需要在阿里巴巴網(wǎng)站開戶，在向網(wǎng)站支付開戶費以后，就取得了阿里巴巴付費平臺的使用權(quán)。但是，小微外貿(mào)企業(yè)要想開發(fā)新客戶，產(chǎn)品的是關(guān)鍵。這時，外貿(mào)企業(yè)可通過向自己的阿里巴巴賬號充值，通過釙貿(mào)直通車(P4P競價排名)工具提高產(chǎn)品曝光量，貿(mào)易平臺將根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品的推銷價格和買方的點擊次數(shù)自動扣除一定的費用。由于使用阿里巴巴貿(mào)易平臺產(chǎn)品的出口商眾多，因此，對小微外貿(mào)企業(yè)而言如何使自己的產(chǎn)品得到較高的曝光率，如何使自己的產(chǎn)品置于比較顯眼容易吸引客戶關(guān)注的位置最為關(guān)鍵，因為產(chǎn)品的曝光率越高，小微外貿(mào)企業(yè)得到買方詢盤的機會就越大。
小微外貿(mào)企業(yè)應(yīng)通過何種方法在產(chǎn)品時使自己的產(chǎn)品增加曝光率呢？現(xiàn)以鄭州棉織品公司在阿里巴巴貿(mào)易平臺尋找新客戶為例來加以說明。假如業(yè)務(wù)人員要在平臺上推銷浴巾系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員需要做足以下功夫：(1)用醒目的有吸引力的長尾連續(xù)
關(guān)鍵詞 表示主題，擴展產(chǎn)品被搜索著的可能性，如在主題中可以輸入“100% Cotton Bath Towel Pro-fessional Exporter High Cred-it Standing”，這個主題就包含四個
關(guān)鍵詞 即“百分之百全棉”、“浴巾”、“專業(yè)出口商”和“信譽良好”。進口商無論以哪個
關(guān)鍵詞 在網(wǎng)站上搜索，都會搜索到該公司的浴巾產(chǎn)品，這樣，進口商在浩若煙海的信息中查詢到出口商產(chǎn)品的概率就會大大增加；(2)用FABE原則介紹產(chǎn)品，F(xiàn)ABE原則指產(chǎn)品介紹應(yīng)包含產(chǎn)品屬性(Features)、優(yōu)點(Ad-vantages)、對使用者的好處(Ben-efits)和產(chǎn)品案例或證據(jù)(Evi-dence)等內(nèi)容，以便使瀏覽者對出口商的產(chǎn)品有一個好的印象，以識別到此出口商的產(chǎn)品的獨特性和進口商購買出口商產(chǎn)品的好處，以增加其向出口商詢盤的興趣。業(yè)務(wù)人員在介紹完產(chǎn)品后，應(yīng)清晰的標(biāo)明公司的名稱、地址和聯(lián)系方式，并且上傳盡可能多的圖片（系統(tǒng)限15張），如公司的logo圖、產(chǎn)品外觀圖、生產(chǎn)流程圖、產(chǎn)品的包裝圖、獲獎和認證證書等。在上傳圖片時，所有圖片的風(fēng)格應(yīng)統(tǒng)一，圖片的上方或下方要附加公司的logo，規(guī)格可采用600X600或800X800，以使圖片清晰逼真，同時對附圖要做簡明準(zhǔn)確的描述，這樣，就會激起進口商的購買欲望。(3)盡可能多的上傳信息，以增加產(chǎn)品的曝光率，業(yè)務(wù)人員在信息時，應(yīng)不斷更新信息，盡可能多地上傳系列產(chǎn)品的消息，這樣產(chǎn)品的曝光率就會增加，另外，由于每款浴巾又有多款花型，業(yè)務(wù)人員每日都可以在采購商多的時段不斷刷新產(chǎn)品，這樣就可以增加到產(chǎn)品被進口商搜索到的可能性。(4)借助外力，提高產(chǎn)品的曝光量，出口商可以用競價排名的方式使自己的產(chǎn)品處于產(chǎn)品網(wǎng)頁中居前幾名的位置，如業(yè)務(wù)人員為了使其產(chǎn)品居于浴巾產(chǎn)品網(wǎng)頁前幾名的位置，可以在阿里巴巴P4P后臺查詢“Bath towel Professional Exporter”，如果排在網(wǎng)頁第一頁第五名的出價應(yīng)為14.5元，這時業(yè)務(wù)人員的出價只要高于此要價，就可以使他的產(chǎn)品居于首頁第五名。第一頁前幾名的位置，就可以確保進口商過多的關(guān)注到該企業(yè)的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)就有可能進入到磋商階段。
五、通過我國大使館駐外商務(wù)參贊處網(wǎng)站尋找客戶
一、小微企業(yè)信息化發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素
當(dāng)前我國小微企業(yè)信息化發(fā)展水平整體偏低。據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的97.3%，實現(xiàn)信息化建設(shè)的不足10%。信息化基礎(chǔ)薄弱、信息化水平不高和層次不均、資金短缺和管理不規(guī)范等成為制約小微企業(yè)信息化發(fā)展的主要瓶頸。大部分信息化項目僅停留在表面的信息化，缺乏對于企業(yè)生產(chǎn)、運營、發(fā)展等全方位的管理和原始數(shù)據(jù)的收集，不能算作真正意義上的信息化。
影響我國小微企業(yè)信息化發(fā)展的主要因素有：信息化基礎(chǔ)設(shè)施和平臺建設(shè)發(fā)展不足。企業(yè)信息化是一個系統(tǒng)工程，包含IT規(guī)劃、IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)集成、軟件實施、電子商務(wù)等方方面面，這涉及計算機、通信、軟件、電子元器件、數(shù)字視聽等信息產(chǎn)業(yè)群的各個領(lǐng)域。同時，也與互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商、社會公共服務(wù)信息化水平、政務(wù)信息化建設(shè)有關(guān)。只有從一個地區(qū)的整體出發(fā)，全盤考慮，才能消除信息基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的不平衡，解決信息產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)創(chuàng)新能力不強的問題，才能優(yōu)化信息產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高信息資源整合利用率，提升跨部門公共服務(wù)的水平。小微企業(yè)信息化發(fā)展意愿整體偏低。資金薄弱、籌資能力差、抵御風(fēng)險的能力差，使很多小微企業(yè)在沒有看到信息化帶來的效益前，不愿意承擔(dān)高額的信息化費用。同時，小微企業(yè)的技術(shù)實力相對薄弱，信息化隊伍不完善，缺乏能夠建立、使用、維護信息化系統(tǒng)的專業(yè)人才，導(dǎo)致很多信息化項目上馬后并沒有得到有效利用，甚至僅僅作為擺設(shè)，深層次的信息化更是舉步維艱。小微企業(yè)信息化管理基礎(chǔ)不扎實、戰(zhàn)略管理不到位、綜合管理不系統(tǒng)。小微企業(yè)的人財物、產(chǎn)供銷等管理手段和方法，離制度化、規(guī)范化、科學(xué)化還有相當(dāng)大的距離，導(dǎo)致小微企業(yè)內(nèi)部的物資、財務(wù)、技術(shù)以及其他信息不共享、不集成，溝通不足，大量信息是孤島式的、滯后的，甚至是虛假的和部門利益化的，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)信息化發(fā)展。
二、信息化對小微企業(yè)的影響
1.信息化對小微企業(yè)生產(chǎn)能力的影響。對于小微企業(yè)來說，信息化所涉及的范圍不僅僅是企業(yè)的管理，同時還包括了各種設(shè)備的信息化，小微企業(yè)只有做到將各方面都信息化，并購入大量先進的設(shè)備，不斷的提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面的靈敏度、適應(yīng)性和可協(xié)調(diào)等，使得企業(yè)能夠建立起生產(chǎn)能力更為強大的生產(chǎn)系統(tǒng)，更好的適應(yīng)市場和信息化時代的快速發(fā)展，從而保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的順利進行。
2.信息化對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的影響。目前，大部分的小微企業(yè)由于生產(chǎn)技術(shù)落后，導(dǎo)致所生產(chǎn)的產(chǎn)品很難滿足市場和群眾的需求，從而使得企業(yè)很難再競爭激烈的局勢中生存下去，而在信息化時代，優(yōu)秀的技術(shù)是一個企業(yè)不可或缺的組成部分，而信息化可以幫助企業(yè)更好的進行技術(shù)創(chuàng)新，更及時、更準(zhǔn)確的獲得各種數(shù)據(jù)，開發(fā)出更多的新產(chǎn)品和新的生產(chǎn)工藝，使得企業(yè)的產(chǎn)品能夠更加的符合市場和群眾的需求，從而在市場中生存下去，并獲得更好的發(fā)展。
3.信息化對小微企業(yè)管理水平的影響。在企業(yè)管理方面，信息化的管理模式能夠避免一些以人為的方式可能造成的錯誤，并不斷提高企業(yè)在信息處理上的準(zhǔn)確性，從而避免一些不必要的損失，使得企業(yè)的管理更加精確，同時，企業(yè)可以通過信息化不斷調(diào)整企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，不斷完善企業(yè)的信息共享系統(tǒng)，不斷提高企業(yè)管理的工作效率，從而不斷提高企業(yè)的管理水平。
4.信息化對企業(yè)外部環(huán)境關(guān)聯(lián)能力的影響。小微企業(yè)可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺，構(gòu)建起電子商務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上企業(yè)產(chǎn)品，對自身的產(chǎn)品進行宣傳，從而為企業(yè)建立起良好信譽，并不斷提升企業(yè)的知名度，同時通過網(wǎng)上交易用更少的成本為企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟收入，使得企業(yè)的交易范圍能夠更為廣泛。
三、我國小微企業(yè)信息化發(fā)展路徑
加強政策引導(dǎo)與推動，為小微企業(yè)信息化發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。要加大政策扶持力度，出臺小微企業(yè)信息化建設(shè)優(yōu)惠政策，通過財政補助、稅收優(yōu)惠等辦法，激發(fā)小微企業(yè)信息化建設(shè)的積極性；要加強小微企業(yè)信息化建設(shè)培訓(xùn)力度，通過專業(yè)培訓(xùn)、政策宣講，提升小微企業(yè)信息化建設(shè)與應(yīng)用意識；要積極構(gòu)建信息服務(wù)平臺，針對企業(yè)發(fā)展需求和突出困難，鼓勵信息化服務(wù)商與地方中小企業(yè)主管部門、產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)與小微企業(yè)開展合作，促進供需對接，提高信息化服務(wù)的針對性和有效性。
提高小微企業(yè)信息化意識，加強信息化能力建設(shè)。小微企業(yè)要真正認識到信息化對于自身發(fā)展的重要作用，把信息化建設(shè)納入整體發(fā)展戰(zhàn)略之中，努力提升企業(yè)信息化建設(shè)水平。加強信息化建設(shè)所必需的軟硬件建設(shè)，為信息化建設(shè)提供必要的基礎(chǔ)保證；深化企業(yè)內(nèi)部流程管理改革，推動企業(yè)管理的科學(xué)化、規(guī)范化，以適應(yīng)信息化建設(shè)需要；積極培育企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)人才隊伍，為信息化建設(shè)提供人才保證。
四、信息化時代小微企業(yè)提高競爭力的建議
小微企業(yè)在信息化建設(shè)的初期應(yīng)多向信息化建設(shè)成功的企業(yè)學(xué)習(xí)，深刻認識到企業(yè)信息化發(fā)展不足的方面，結(jié)合自身實際情況明確企業(yè)的信息化發(fā)展目標(biāo)，并制定出準(zhǔn)確的發(fā)展戰(zhàn)略和思想，選擇合適的切入點來發(fā)展信息化，然后進行穩(wěn)定的發(fā)展，在穩(wěn)中求進。除此之外，在技術(shù)創(chuàng)新和開發(fā)方面，小微企業(yè)需要選擇規(guī)模較小的軟件開發(fā)公司進行合作，針對企業(yè)的實際情況開發(fā)適合企業(yè)的軟件，雙方共同探討發(fā)展之路。在電子商務(wù)方面，公司應(yīng)做好產(chǎn)品的售后服務(wù)，不能一味的為了降低成本而提高較低質(zhì)量的服務(wù)，較好的服務(wù)能夠為企業(yè)贏得更好的信譽，不斷拓寬企業(yè)的經(jīng)營范圍。
