首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 醫(yī)療保險(xiǎn)增值服務(wù)
時(shí)間：2023-07-04 09:26:02
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇醫(yī)療保險(xiǎn)增值服務(wù)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
2012年的1億元
高端、中端、補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品的劃分依據(jù)為人均（件均）年保費(fèi)： 12000元以上的為高端產(chǎn)品；2000元至12000元為中端產(chǎn)品；低端產(chǎn)品為2000元以下保費(fèi)的，通常是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
為什么說(shuō)中端保險(xiǎn)市場(chǎng)為空白？一組健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)可以很好地說(shuō)明。
2012年，我國(guó)的短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)明細(xì)顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模10億元，中端保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模1億元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模240億元。
數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，低端的補(bǔ)充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險(xiǎn)占3.8%，而中端醫(yī)療險(xiǎn)僅占不足0.4%。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英稱，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的醫(yī)療保險(xiǎn)以壽險(xiǎn)公司提供的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)又以團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)為主。
除了保費(fèi)的劃分依據(jù)外，高中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品從承保范圍和服務(wù)，以及對(duì)于險(xiǎn)企的盈利性上，都有不同。
比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額最高為2000萬(wàn)元，承保所有門診、急診住院費(fèi)用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國(guó)外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。
中端產(chǎn)品的承保范圍相對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國(guó)醫(yī)院，且保額較低。
補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍覆蓋公共醫(yī)療保險(xiǎn)下的個(gè)人現(xiàn)金支持，僅限公共醫(yī)療保險(xiǎn)指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費(fèi)用；通常輔以意外、大病和生育險(xiǎn)及住院津貼，無(wú)增值服務(wù)。
而在盈利性上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤(rùn)率為0-5%；中端產(chǎn)品的賠付率為70%-80%（保險(xiǎn)責(zé)任含門診），或者60%-70%（保險(xiǎn)責(zé)任不含門診），凈利潤(rùn)率0-5%；補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率為70%-120%，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自門診/急診，凈利潤(rùn)率為負(fù)。
2020年的670億元
盡管目前的中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于空白狀態(tài)，但其發(fā)展?jié)摿薮?。羅英認(rèn)為，這有多重原因。
首先，中端市場(chǎng)客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴(kuò)大的升購(gòu)買需求。同時(shí)，健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門檻，中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司也希望推動(dòng)收入增長(zhǎng)，他們對(duì)此的拓展動(dòng)力，也能在一定程度上促進(jìn)中端保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
基于上述分析，羅英預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將不斷增長(zhǎng)。其中，2011-2015年，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年增長(zhǎng)率為138%；2015-2020年，中端市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年增長(zhǎng)將保持在60%。
具體規(guī)模上，2011年中國(guó)690億元的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，幾乎被補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)瓜分，二者規(guī)模分別為320億元、360億元。
到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。
2015年，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為1350億元，其中，中端市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為60億元，另外還包括規(guī)模20億元的高端市場(chǎng)，規(guī)模560億元的補(bǔ)充醫(yī)保，以及700億元的大病保險(xiǎn)。而到2020年，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為3330億元，其中，中端市場(chǎng)670億元，高端市場(chǎng)120億元，補(bǔ)充醫(yī)保市場(chǎng)1130億元，大病保險(xiǎn)市場(chǎng)1410億元。
中端市場(chǎng)可再細(xì)分
中端保險(xiǎn)市場(chǎng)目前幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶，對(duì)相關(guān)原因，友邦中國(guó)首席市場(chǎng)官?gòu)垥杂钤磉_(dá)過(guò)自己的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴(yán)重相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實(shí)，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競(jìng)爭(zhēng)。
如信諾全球醫(yī)療險(xiǎn)中東及亞太地區(qū)首席市場(chǎng)官董棟就認(rèn)為，盡管中端市場(chǎng)是區(qū)別于高端與低端的市場(chǎng)細(xì)分，但中端市場(chǎng)還可以再進(jìn)一步細(xì)分，找到能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別這些市場(chǎng)客戶的細(xì)分方式，才能真正指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。
而且，以往，這類高端醫(yī)療險(xiǎn)通常只能通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃投保，而今，已經(jīng)有幾家公司開始對(duì)個(gè)人消費(fèi)者開放了投保之門。
當(dāng)然，這扇“門”的門檻也不低。年保費(fèi)通常在1萬(wàn)~2萬(wàn)元，甚至更高。而且，由于是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，高端醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計(jì)為一年一保的短險(xiǎn)，且不論保障期內(nèi)是否有過(guò)理賠記錄，滿期后保費(fèi)均不可返還。
保額超高 就醫(yī)范圍廣
200萬(wàn)元、800萬(wàn)元、1000萬(wàn)元、1600萬(wàn)元，2380萬(wàn)元……這不是在拍賣會(huì)現(xiàn)場(chǎng)的競(jìng)價(jià)，而是記者查詢到的高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額。
記者發(fā)現(xiàn)，目前高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額都非常高，一般動(dòng)輒就是200萬(wàn)元或800萬(wàn)元，其中，金盛保險(xiǎn)的高端VIP全球醫(yī)療保險(xiǎn)的賠償限額最高可達(dá)2380萬(wàn)元，為目前內(nèi)地同類保險(xiǎn)計(jì)劃之冠，可以比肩我國(guó)香港地區(qū)的類似產(chǎn)品。
不僅保額高，高端醫(yī)療險(xiǎn)的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。
從地理層面看，如果選擇全球計(jì)劃，高端醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以于全球各地的合法醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)償，如果選擇境內(nèi)計(jì)劃，則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品所無(wú)法報(bào)銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費(fèi)用補(bǔ)償。
再者，一般大眾化的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，通常無(wú)法報(bào)銷中醫(yī)診療費(fèi)用，更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復(fù)治療等費(fèi)用報(bào)銷，但高端醫(yī)療險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人采用各種合理的治療手段并補(bǔ)償之。大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)項(xiàng)目還提供牙科及生育類保險(xiǎn)計(jì)劃供投保者選擇。
此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)通常允許被保險(xiǎn)人使用非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等，使被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)不用再考慮社保的束縛，專心治病。
尊貴服務(wù)“五花八門”
投保高端醫(yī)療險(xiǎn)后，去醫(yī)院看病可以不用帶錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)為被保險(xiǎn)人提供“直付醫(yī)療”服務(wù)。而不用像普通醫(yī)療險(xiǎn)那樣，看病時(shí)消費(fèi)者先墊付費(fèi)用然后找保險(xiǎn)公司理賠。直付模式下，等于保險(xiǎn)公司把理賠流程提前做完了，對(duì)消費(fèi)者而言非常方便，且節(jié)約了時(shí)間。
除了我們可以想象的被保險(xiǎn)人就醫(yī)方面的優(yōu)待，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供的其他各類保障項(xiàng)目，以及一些附加服務(wù)也是五花八門。比如，被保險(xiǎn)人住院后親屬的陪房費(fèi)用，被保險(xiǎn)人去海外就醫(yī)親屬隨行陪同的交通和住宿費(fèi)用，也被包含在一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的保障范圍之內(nèi)。又比如，被保險(xiǎn)人出院后住家康復(fù)期間的護(hù)理費(fèi)用，有些高端醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃也能實(shí)行賠付。此外，如果被保險(xiǎn)人投保了相應(yīng)的高端保險(xiǎn)計(jì)劃，需要出國(guó)治療，保險(xiǎn)公司不僅可協(xié)助提供簽證方面的協(xié)助服務(wù)，一旦被保險(xiǎn)人被拒簽，還可以獲得數(shù)萬(wàn)元的拒簽補(bǔ)償金。
同時(shí)，大多數(shù)高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃都能提供專家會(huì)診、安排知名醫(yī)院專家醫(yī)生手術(shù)和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務(wù)。
量力選購(gòu) 留意限制性條款
波士頓衛(wèi)生信息網(wǎng)（Boston Health Net，以下簡(jiǎn)稱BHN），成立于1995年，是波士頓市最大的社區(qū)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，覆蓋15個(gè)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)中心、波士頓醫(yī)學(xué)中心（Boston Medical Center）和波士頓大學(xué)醫(yī)學(xué)院，提供跨機(jī)構(gòu)的信息整合、交互、共享和增值服務(wù)，已成為高使用率與高回報(bào)率的成功典范。
北美有名的醫(yī)療信息雜志ADVANCE for Health Information Executives從數(shù)百個(gè)IT項(xiàng)目的競(jìng)選中，將美國(guó)路易斯安那鄉(xiāng)村醫(yī)療信息共享平臺(tái)（LARHIX）項(xiàng)目評(píng)為當(dāng)年年度醫(yī)療信息化最佳項(xiàng)目，ADVANCE認(rèn)為L(zhǎng)ARHIX獨(dú)占鰲頭，尤其是在項(xiàng)目范圍、對(duì)臨床上的巨大幫助以及項(xiàng)目整體執(zhí)行情況方面。
構(gòu)建醫(yī)療互通平臺(tái)勢(shì)在必行
眾所周知，波士頓位于美國(guó)東北部大西洋沿岸，是世界一流的教育與科技大都市、醫(yī)療保健的中心，舉世聞名的哈佛大學(xué)醫(yī)學(xué)院、波士頓大學(xué)醫(yī)學(xué)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)都位于波士頓，其卓越的醫(yī)療服務(wù)享有盛譽(yù)。波士頓衛(wèi)生信息網(wǎng)，覆蓋15個(gè)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)中心、波士頓醫(yī)學(xué)中心和波士頓大學(xué)醫(yī)學(xué)院，已成為波士頓市最大的社區(qū)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。BHN服務(wù)對(duì)象中有66%的患者是少數(shù)民族，31%的患者能講英語(yǔ)以外的外國(guó)語(yǔ)言。
而遠(yuǎn)在美國(guó)中南部的路易斯安那州，那里生活著十分貧困的鄉(xiāng)村居民，這些人大多很難獲得高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，有將近24%的居民生活在聯(lián)邦政府的貧困線以下，23%的居民沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，并且32%的居民生活在聯(lián)邦政府劃為“醫(yī)療服務(wù)落后區(qū)”的社區(qū)，相比市區(qū)每870人就有一個(gè)醫(yī)生，鄉(xiāng)村每1925人才有一個(gè)醫(yī)生。這一現(xiàn)狀造成很多鄉(xiāng)村居民在遇到大型自然災(zāi)害時(shí)，得不到很好的醫(yī)療救治。2005年的一個(gè)五級(jí)颶風(fēng)Katrina給該州造成了嚴(yán)重破壞，由于新奧爾良的醫(yī)療設(shè)施被摧毀，州立大學(xué)醫(yī)療中心成為該州唯一一個(gè)為那些沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的居民提供醫(yī)療服務(wù)的一級(jí)醫(yī)療服務(wù)中心，醫(yī)療資源占用率高達(dá)100%，甚至110%。因而州立大學(xué)希望能找到一種和鄉(xiāng)村醫(yī)院協(xié)作的辦法，避免不必要的病人轉(zhuǎn)診和重復(fù)檢查，縮短病人在醫(yī)療中心的等候時(shí)間。
盡管這兩個(gè)地方地理位置不同、文化有差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有別，區(qū)域衛(wèi)生信息化卻面臨類似的問(wèn)題，醫(yī)院與醫(yī)院之間沒有建立共享信息平臺(tái)，機(jī)構(gòu)之間信息不暢通，到處是信息孤島，產(chǎn)生的問(wèn)題很多。諸如多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)系統(tǒng)多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)；同一個(gè)病人，多個(gè)重復(fù)病歷；多個(gè)系統(tǒng)，重復(fù)查找，重復(fù)輸入；雙向轉(zhuǎn)診流程繁瑣，轉(zhuǎn)診時(shí)病歷查詢難，互認(rèn)檢查無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)；醫(yī)師工作效率低，醫(yī)療資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享轉(zhuǎn)診預(yù)約流程效率很低，很多的轉(zhuǎn)診沒有完成預(yù)約導(dǎo)致醫(yī)院收入降低；居民看病難，享受政府醫(yī)療保障難，預(yù)約通常需要一周半才能確定。
共享醫(yī)療資源的總體目標(biāo)
在相同的困境下，建立醫(yī)院之間互聯(lián)互通的醫(yī)療信息共享平臺(tái)成為了勢(shì)在必行的事情。波士頓衛(wèi)生信息網(wǎng)的建立旨在為社區(qū)醫(yī)療聯(lián)合體提供跨機(jī)構(gòu)的信息整合、交互、共享和增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)同一個(gè)病人、同一個(gè)健康檔案，達(dá)到資源共享、服務(wù)協(xié)同，提高醫(yī)護(hù)質(zhì)量、降低醫(yī)療差錯(cuò)的目的。這個(gè)區(qū)域信息共享平臺(tái)的建立，是以應(yīng)用為主并在同一平臺(tái)上能夠開發(fā)建立多種增值服務(wù)，例如雙向轉(zhuǎn)診和臨床決策支持。
路易斯安那鄉(xiāng)村醫(yī)療信息共享平臺(tái)（LARHIX），是2007年州政府決定資助建設(shè)的，由路易斯安那農(nóng)村醫(yī)院聯(lián)盟（LRHC）和州立大學(xué)共同領(lǐng)導(dǎo)而成立。意在5年內(nèi)建立覆蓋全州的“鄉(xiāng)村健康信息共享平臺(tái)”，連接其41個(gè)鄉(xiāng)村醫(yī)院與10余個(gè)州立大學(xué)醫(yī)院，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療信息互連互通，共享病人信息，并在同一平臺(tái)上開發(fā)建立多種增值服務(wù)，例如雙向轉(zhuǎn)診和遠(yuǎn)程會(huì)診。
流暢的互操作性的系統(tǒng)架構(gòu)
為了實(shí)現(xiàn)區(qū)域衛(wèi)生信息網(wǎng)絡(luò)中的互操作性，必須有效地在應(yīng)用級(jí)、流程級(jí)及數(shù)據(jù)級(jí)進(jìn)行系統(tǒng)整合與優(yōu)化，從而將眾多的信息孤島連通，并保護(hù)原有系統(tǒng)的投資。在這樣的背景下，醫(yī)療健康信息集成規(guī)范（IHE）已成為異源異構(gòu)系統(tǒng)之間的醫(yī)療信息交互與共享的標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范，提供解決互操作性問(wèn)題的5個(gè)關(guān)鍵技術(shù)的框架，包括安全管理，病人主索引與醫(yī)生主索引，文檔共享，動(dòng)態(tài)信息訪問(wèn)以及流程管理等。
在這一過(guò)程中，應(yīng)用是基于IHE和SOA的信息共享平臺(tái)，按照面向服務(wù)的架構(gòu)SOA原則和WebService協(xié)議，BHN和LARHIX實(shí)現(xiàn)了縱向的信息交互與共享，幫助?？漆t(yī)生更加了解病人的情況而且降低了社區(qū)或鄉(xiāng)村醫(yī)生對(duì)病人的進(jìn)一步跟蹤治療的難度，成為一個(gè)基于區(qū)域平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨部門、跨機(jī)構(gòu)的信息整合、交互、共享的典范。
結(jié)合長(zhǎng)期以來(lái)從事大型醫(yī)療信息系統(tǒng)集成的成功經(jīng)驗(yàn)，該信息共享平臺(tái)是一套以患者為中心的區(qū)域衛(wèi)生信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過(guò)該平臺(tái)能夠安全可靠地實(shí)現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)間互聯(lián)互通、信息共享和。采用分布集中模型（又叫聯(lián)邦模型FederatedModel）和門戶技術(shù)（Portal）實(shí)現(xiàn)患者信息共享。
工作流程管理模塊能夠?qū)⑥D(zhuǎn)診的流程自動(dòng)化，包括預(yù)約、保險(xiǎn)公司申請(qǐng)核對(duì)、專家選擇、病人信息采集、醫(yī)生報(bào)告采集、與自動(dòng)通知病人與醫(yī)生。通過(guò)構(gòu)建基于SOA統(tǒng)一的WebService協(xié)議、接口和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，以服務(wù)架構(gòu)包裝現(xiàn)有系統(tǒng)及功能，解決“互認(rèn)”、“互操作”、“統(tǒng)一的規(guī)范”，保證了數(shù)據(jù)的一致性，高效快速地實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息共享。醫(yī)療信息交互遵守了HL7、CCD/CDA、DICOM、CCOW、IHEPSA、IHEXDSI、IHEXDS-LAB、IHEXDS-SD、IHEPIX/
PDQ等衛(wèi)生行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。
良好的社會(huì)效益及經(jīng)濟(jì)效益
波士頓衛(wèi)生信息網(wǎng)已成為高使用率與高回報(bào)率的成功典范。該系統(tǒng)在波士頓醫(yī)療中心使用以來(lái)，從社區(qū)轉(zhuǎn)診的患者人數(shù)已成倍的增加，社區(qū)上轉(zhuǎn)申請(qǐng)數(shù)目在開始的兩個(gè)月里增加了一倍。其投資回報(bào)主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)診增加人數(shù)與工作流程成本降低兩方面。這對(duì)醫(yī)院的收入是非常大的增加。另外，由于轉(zhuǎn)診的自動(dòng)化流程控制與數(shù)據(jù)采集，工作效率大大提高。這樣，每年可增加六百多萬(wàn)美元的收入并減少近一百萬(wàn)的支出。
與波士頓衛(wèi)生信息網(wǎng)相同的是，路易斯安那州鄉(xiāng)村醫(yī)療信息交換項(xiàng)目也得到了廣泛的認(rèn)可。北美醫(yī)療IT行業(yè)權(quán)威的《ADVANCE for Health Information Executives》雜志一年一度的優(yōu)秀項(xiàng)目評(píng)選結(jié)果揭曉，路易斯安那州鄉(xiāng)村醫(yī)療信息交換項(xiàng)目（LARHIX）奪魁。
有沒有社保將待遇不同
這不，為了符合保監(jiān)會(huì)的要求，更好地為廣大客戶提供細(xì)分化的產(chǎn)品。2007年新年伊始，平安人壽、太平洋安泰人壽、合眾人壽三家公司率先推出全新的附加醫(yī)療險(xiǎn)系列產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己是否享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，選購(gòu)不同的產(chǎn)品。
平安2007年新醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品就按照客戶是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，分別設(shè)計(jì)了住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(A)(針對(duì)無(wú)社保者)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(B)(針對(duì)有社保者)兩款產(chǎn)品。由于B款產(chǎn)品保障對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)因素較低些，所以B款比A款總體費(fèi)率大約低10％。
平安人壽上海分公司培訓(xùn)部資深人士蔣士華告訴記者，在各項(xiàng)費(fèi)用約定的最高賠付限額上，這兩款產(chǎn)品是完全相同的；但在具體的補(bǔ)償比例待遇上，這兩款產(chǎn)品卻有所差異，具體來(lái)看，A款只能獲得約定范圍內(nèi)各項(xiàng)費(fèi)用的80％，而B款的補(bǔ)償比例可以達(dá)到約定范圍的100％。同時(shí)，如果一個(gè)沒有社會(huì)保障的客戶考慮B款的費(fèi)率較低(為A款的90％)，希望選擇B款產(chǎn)品，在核保上也是被允許的，他的補(bǔ)償比例只能達(dá)到65％，這也就體現(xiàn)了有無(wú)社保差異化待遇原則。
太平洋安泰人壽也對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品全面升級(jí)。在安泰“附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”中，公司根據(jù)被保險(xiǎn)人每次住院治療時(shí)以下情形確定當(dāng)時(shí)的給付比例：對(duì)于年滿十八周歲的被保險(xiǎn)人，若未以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)且未以公費(fèi)醫(yī)療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規(guī)定得到的補(bǔ)償后，或扣除可從其他福利計(jì)劃或任何醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中得到的補(bǔ)償后，公司給付剩余部分的70％；若被保險(xiǎn)人未年滿十八周歲或者以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規(guī)定得到的補(bǔ)償后，或扣除可從其他福利計(jì)劃或任何醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中得到的補(bǔ)償后，公司給付剩余部分的90％。
而在太平洋安泰舊版的“附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”中，不論被保險(xiǎn)人住院治療時(shí)是否有社會(huì)醫(yī)保，公司均按85％的比例進(jìn)行賠償。
合眾人壽則以客戶是否參加社保為標(biāo)準(zhǔn)，合眾個(gè)人綜合意外醫(yī)療“如意”保障計(jì)劃(適合無(wú)社保客戶)和合眾個(gè)人綜合意外醫(yī)療“順心”保障計(jì)劃(適合社?？蛻?，為“有社?！比巳汉汀盁o(wú)社?！比巳毫可矶ㄗ霾煌谋Ｕ嫌?jì)劃，更有針對(duì)性地滿足了客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求。針對(duì)已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶推出的“順心計(jì)劃”，住院不限次數(shù)，費(fèi)用不分項(xiàng)目，分段報(bào)銷，越報(bào)越高；針對(duì)沒有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶推出的“如意計(jì)劃”，能為客戶提供意外醫(yī)療費(fèi)、住院床位費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)以及檢查費(fèi)等多項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用保障。
“保證續(xù)保”克服舊版的“硬傷”
此外，原來(lái)各家公司的短期醫(yī)療險(xiǎn)是一年一續(xù)保，需要對(duì)客戶年年核保。如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候失去保障，保險(xiǎn)的功能與意義無(wú)法彰顯。這次升級(jí)版醫(yī)療險(xiǎn)紛紛增設(shè)“保證續(xù)?！惫δ?，克服了原來(lái)這類產(chǎn)品的“硬傷”。
如平安2007年新的附加醫(yī)療險(xiǎn)雖然仍為一年期險(xiǎn)種，但卻提供一項(xiàng)新的承諾――五年保證續(xù)保。五年保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)較好避免了客戶健康時(shí)有保障，生病時(shí)反而失去保障的尷尬局面?？蛻魪耐侗ｉ_始，五年內(nèi)無(wú)論健康狀況好壞都會(huì)一直擁有醫(yī)療保障。五年期滿，公司再根據(jù)客戶情況，決定客戶是否可以進(jìn)入下一個(gè)保證續(xù)保期。
太平洋安泰此次新推的兩款附加險(xiǎn)合同也增加了五年的保證續(xù)保期間。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人連續(xù)投保(包括續(xù)保)每滿五年，才需經(jīng)公司重新審核并同意繼續(xù)承保，只要續(xù)保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡沒有超過(guò)六十五周歲，那么續(xù)保期間就可以再延續(xù)五年。在保證續(xù)保期間內(nèi)，公司將不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保要求、或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人個(gè)別作加費(fèi)或約定除外責(zé)任的處理。
新版醫(yī)療險(xiǎn)更多增值和優(yōu)惠
除了以上兩大特色，目前率先推出升級(jí)版醫(yī)療險(xiǎn)的這幾家公司還設(shè)置了更多的增值服務(wù)和優(yōu)惠內(nèi)容。
如社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于規(guī)定的自費(fèi)項(xiàng)目是不予報(bào)銷的，但在實(shí)際治療中，許多自費(fèi)藥品和自費(fèi)診療項(xiàng)目又是患者治療所必需的。因此，許多客戶的這部分醫(yī)療費(fèi)用得不到有效補(bǔ)償。合眾人壽此次推出的針對(duì)有社?；A(chǔ)人群的“順心”計(jì)劃的“住院醫(yī)療保障”部分，就考慮到這方面的因素，規(guī)定被保險(xiǎn)人只要在合眾人壽認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療，對(duì)于每次住院實(shí)際支出的合理的自費(fèi)藥品及診療費(fèi)用，在理賠時(shí)將按合同所附“住院期間自費(fèi)藥品和自費(fèi)診療項(xiàng)目醫(yī)療保險(xiǎn)金給付比例表”所列的賠付比例給付保險(xiǎn)金。
平安則考慮到客戶身份可能發(fā)生的變化，平安新醫(yī)療險(xiǎn)還貼心設(shè)置了轉(zhuǎn)換條款?？蛻糍?gòu)買平安住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)后，如果被保險(xiǎn)人身份發(fā)生轉(zhuǎn)換，即享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療保障的狀態(tài)發(fā)生改變，那么客戶可轉(zhuǎn)換醫(yī)療險(xiǎn)合同。
國(guó)內(nèi)游:別忘記買份意外險(xiǎn)
日前,家住東城區(qū)的李先生在旅行社報(bào)團(tuán),打算全家人一起來(lái)個(gè)“后奧運(yùn)”6天游,在填完旅行社的相關(guān)合約后,工作人員提醒他和家人最好自費(fèi)購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。對(duì)此李先生頗為不解:“旅行社明明已經(jīng)給游客投保了,自己為什么還要買額外險(xiǎn)種?”
據(jù)介紹,由旅行社購(gòu)買的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)只承擔(dān)因旅行社的疏忽或過(guò)失造成的游客的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償,只是轉(zhuǎn)嫁了旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),而游客在旅行途中因自身過(guò)失造成的傷害和損失,只能由游客自己承擔(dān)。對(duì)此,保險(xiǎn)業(yè)專家認(rèn)為,購(gòu)買一份意外險(xiǎn)很有必要。
在意外險(xiǎn)的選擇上,也頗有講究,若游玩的項(xiàng)目包括:探險(xiǎn)游,如到大峽谷、洞穴獵奇探險(xiǎn),到沙漠、草原旅游等;生態(tài)游,如到野生動(dòng)物園觀看動(dòng)物,到野生植物園內(nèi)野炊、露營(yíng)等;驚險(xiǎn)游,如進(jìn)行水流湍急的漂流、懸崖峭壁的攀援等,最好購(gòu)買旅游人身意外傷害險(xiǎn)。此外,一般意外險(xiǎn)的保費(fèi)較高,適合“有錢又有閑”的旅游愛好者,若是想對(duì)自己進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間、范圍廣的保障,適合購(gòu)買一般意外險(xiǎn),或者直接投保包含意外傷害的壽險(xiǎn)。
境外游:根據(jù)目的地選擇保險(xiǎn)
保險(xiǎn)業(yè)專家介紹,出境游的游客要根據(jù)目的地來(lái)選擇保險(xiǎn)。
根據(jù)《申根協(xié)定》,從2004年6月起,如果出游目的地是奧地利、意大利、荷蘭、比利時(shí)、丹麥、法國(guó)、德國(guó)、希臘、芬蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根協(xié)定》簽訂國(guó)家,所有的短期簽證申請(qǐng)者都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購(gòu)買境外醫(yī)療保險(xiǎn),證明可承擔(dān)國(guó)外住院費(fèi)用及遣返費(fèi)用。去歐盟各國(guó),辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)已成為簽發(fā)“申根簽證”的基本前提。此后,俄羅斯、白俄羅斯等國(guó)家也開始仿效歐盟的做法,因此,購(gòu)買境外醫(yī)療保險(xiǎn)已逐漸成為市民出境時(shí)必須履行的手續(xù)。據(jù)了解,醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于3萬(wàn)歐元,保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月,最長(zhǎng)為一年。
此外,境外緊急救援保險(xiǎn)也成為許多出境游旅客的選擇。境外緊急救援保險(xiǎn)是指當(dāng)我國(guó)公民在中國(guó)境外旅行途中遭受意外事故或者患突發(fā)性疾病時(shí),保險(xiǎn)公司境外授權(quán)機(jī)構(gòu)根據(jù)合作協(xié)議對(duì)客戶實(shí)行緊急援助服務(wù)的一種保險(xiǎn)。境外救援服務(wù)包括緊急救援醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院治療、病情好轉(zhuǎn)后轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)、遺體轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)和安葬、安排親屬處理后事、協(xié)助未滿16歲的兒童回國(guó)等,另有家屬探病、代尋并轉(zhuǎn)送行李、法律援助、翻譯服務(wù)、兒童陪護(hù)等增值服務(wù)。專家建議出境游的游客最好選擇有境外緊急求援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣,一旦發(fā)生意外事故,投保人可通過(guò)保險(xiǎn)公司的緊急求援系統(tǒng)先行展開“自救”。
UnitedHealth主要談到了可及性的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)雇主更愿意通過(guò)遠(yuǎn)程問(wèn)診來(lái)為員工提供可及性的醫(yī)療服務(wù)，而非主要是為了控費(fèi)，這與市場(chǎng)目前的想象有著一定的出入。根據(jù)UnitedHealth分享的數(shù)據(jù)，超過(guò)50%的使用者是看呼吸道疾病，剩余的各個(gè)?？贫疾怀^(guò)10%，典型用戶是31歲的女性。這說(shuō)明遠(yuǎn)程問(wèn)診主要還是以解決感冒發(fā)燒等小病為主，女性比男性更愿意使用這類服務(wù)，與去年蘭德公司調(diào)研的Teladoc的情況基本相似。
而根據(jù)Doctor on Demand和American Well的分享，雇主并不愿意直接采購(gòu)遠(yuǎn)程問(wèn)診，但一旦遠(yuǎn)程問(wèn)診被整合進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，雇主更愿意采納。這表明至少有很大一部分雇主對(duì)遠(yuǎn)程問(wèn)診產(chǎn)品本身的有效性是存疑的，特別是能否為他們節(jié)約醫(yī)療費(fèi)用方面。這與第一點(diǎn)是呼應(yīng)的，雇主更關(guān)心可及性而非控費(fèi)，畢竟缺勤而造成的損失要遠(yuǎn)大于醫(yī)療費(fèi)用的控制。因此，遠(yuǎn)程問(wèn)診的可及性可以降低員工的缺勤率可能才是雇主考慮的核心因素。
不過(guò)這一點(diǎn)與Teladoc的發(fā)展趨勢(shì)具有一定的內(nèi)在矛盾，Teladoc收取雇主會(huì)員費(fèi)，但員工的遠(yuǎn)程問(wèn)診使用率卻非常低，這總體上對(duì)雇主的價(jià)值并不高，但依舊獲得了高速的發(fā)展。這主要是因?yàn)槊绹?guó)有很大一部分雇主采取自保，即自我采購(gòu)服務(wù)來(lái)為員工提供保障。比起購(gòu)買包含門診的商保來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程問(wèn)診確實(shí)能為雇主節(jié)約一部分醫(yī)療開支，因此Teladoc的模式還是獲得了高速的發(fā)展。
從遠(yuǎn)程問(wèn)診的新趨勢(shì)來(lái)看，其整體的輔角色越發(fā)明顯。由于購(gòu)買包含門診的商保仍為主流，而自保的企業(yè)用戶市場(chǎng)規(guī)模是可測(cè)的。因此，對(duì)于Teladoc這樣的公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)的增長(zhǎng)是有著明顯的天花板的。而對(duì)于以含門診的商保為主要保障的雇主來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程問(wèn)診只是他們用來(lái)為員工提供可及性的手段，更多的是為了解決員工的缺勤率而設(shè)定，與保險(xiǎn)公司控費(fèi)的意愿度并不是完全匹配。因此，遠(yuǎn)程問(wèn)診在未來(lái)將更多的被整合進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，而無(wú)法單列成一個(gè)企業(yè)的采購(gòu)項(xiàng)目。
醫(yī)改方案提出,三年內(nèi)中央將重點(diǎn)支持2000所左右縣級(jí)醫(yī)院建設(shè),還將完成2.9萬(wàn)所鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和1.1萬(wàn)個(gè)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站的建設(shè)。而配合這一系列的醫(yī)改政策,東軟也對(duì)基層醫(yī)院的信息化建設(shè)的實(shí)施下了大工夫。
東軟在醫(yī)療領(lǐng)域有著多年的積累,這次借助新醫(yī)改政策的,東軟正式推出了其基于健康檔案的、覆蓋醫(yī)藥衛(wèi)生信息化全過(guò)程的系列解決方案。據(jù)東軟高級(jí)副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官盧朝霞介紹,該系列的解決方案包括社區(qū)衛(wèi)生解決方案,區(qū)域衛(wèi)生解決方案、數(shù)字醫(yī)院解決方案、新農(nóng)合解決方案、公共衛(wèi)生解決方案、基礎(chǔ)藥物及管理解決方案、醫(yī)療保險(xiǎn)解決方案,而這一系列的解決方案有一個(gè)重要特點(diǎn)就是其應(yīng)用偏向基層醫(yī)院。
據(jù)了解,東軟醫(yī)療目前已成功開發(fā)了適合中國(guó)國(guó)情的電子病歷以及遠(yuǎn)程會(huì)診系統(tǒng)等醫(yī)院信息化軟件。在介紹該系統(tǒng)的時(shí)候,盧朝霞談到:“目前,中國(guó)的基層醫(yī)院的醫(yī)療力量較為薄弱,針對(duì)這一現(xiàn)實(shí),東軟推出了遠(yuǎn)程醫(yī)療解決方案,可以有效地提升基層分療的能力,讓到基層醫(yī)院就診的病人也能看好病?！?/p>
另外,東軟根據(jù)區(qū)域中心醫(yī)院、區(qū)縣中心醫(yī)院以及社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的功能和定位,分別推出有針對(duì)性的醫(yī)院信息化解決方案、影像中心解決方案和醫(yī)療設(shè)備包。例如,針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院,東軟推出了針對(duì)X線、超聲機(jī)、儀電產(chǎn)品等的低端設(shè)備,而針對(duì)縣級(jí)醫(yī)院,東軟則提供了針對(duì)CT、彩超、核磁共振、X線等醫(yī)療設(shè)備。
此外,東軟根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層醫(yī)院的特點(diǎn),推出鄉(xiāng)鎮(zhèn)版、社區(qū)版的醫(yī)療信息化系統(tǒng)。更值得一提的是東軟的基礎(chǔ)藥物管理系統(tǒng),該系統(tǒng)可以對(duì)基礎(chǔ)藥物的招標(biāo)、配送和使用實(shí)行全過(guò)程的監(jiān)督,讓老百姓真正享受到藥物降價(jià)的實(shí)惠。
移動(dòng)增值服務(wù)的創(chuàng)新
一直以來(lái),東軟對(duì)電信領(lǐng)域業(yè)務(wù)的宣傳不多,而實(shí)際上,其在電信領(lǐng)域的員工已經(jīng)達(dá)到2000多人,而在兩年前,東軟已經(jīng)完成了針對(duì)3G而進(jìn)行的業(yè)務(wù)線調(diào)整。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；醫(yī)療機(jī)構(gòu)；合作模式；社會(huì)管理
商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障、資金融通、社會(huì)管理三大功能是商業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的根本。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障的業(yè)務(wù)特征和資金融通的金融屬性已經(jīng)得到了社會(huì)廣泛認(rèn)可，并發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用，但社會(huì)管理功能的體現(xiàn)還不充分。近年來(lái)，社會(huì)醫(yī)療體系全面構(gòu)建，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)快速發(fā)展，促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的深度合作，商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能得到進(jìn)一步發(fā)揮，推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療體系健康發(fā)展。
一、商業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)社會(huì)醫(yī)療體系建設(shè)的需求和環(huán)境
（一）商業(yè)醫(yī)療和責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展
隨著人民生活水平的提高，老百姓對(duì)身體健康和醫(yī)療服務(wù)的要求明顯提升，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和交通事故責(zé)任保險(xiǎn)迅速發(fā)展，成為人民群眾需求最直接的保險(xiǎn)類型，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了深入的影響。一方面，高責(zé)任、高賠付使保險(xiǎn)公司面對(duì)著巨大成本和壓力。另一方面，高事故、高費(fèi)用使得商業(yè)保險(xiǎn)公司與投?；颊呱?yè)?dān)重負(fù)。商業(yè)保險(xiǎn)公司迫切需要尋求一種可行方式，方便業(yè)務(wù)開展，促進(jìn)賠付支出合理化。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制缺失
從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保到理賠環(huán)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要醫(yī)院方配合調(diào)查的事項(xiàng)種類繁多，保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制也需要醫(yī)院對(duì)疾病診療費(fèi)用的合理化管控；商業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)機(jī)制變化增加了其對(duì)疾病診療、健康體檢業(yè)務(wù)的承接需求，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的合作更加緊密。但實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院?jiǎn)为?dú)合作的模式給醫(yī)院帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益十分有限，也無(wú)法在合作協(xié)議中體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院配合調(diào)查和醫(yī)療費(fèi)用控制的話語(yǔ)權(quán)。商業(yè)保險(xiǎn)公司迫切需要通過(guò)合作增加對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的約束力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)社會(huì)醫(yī)療體系建設(shè)的模式選擇
2012年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于貫徹落實(shí)的通知》中要求保險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，積極服務(wù)國(guó)家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，更提出探索保險(xiǎn)公司興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)、參與公立醫(yī)院改制充足的可行性和有效途徑，延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的建議。但在目前，保險(xiǎn)公司尤其是保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)興辦、投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的情況還比較少，條件成熟的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不多，保險(xiǎn)公司必須首先探索出一條與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作管理的新模式，適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展。
醫(yī)保行業(yè)合作管理是目前商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)合作的一種較為成功的模式。通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，共同組織，合作管理，專項(xiàng)作業(yè)，通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督實(shí)現(xiàn)醫(yī)療診治管理規(guī)范，通過(guò)醫(yī)療機(jī)構(gòu)配合實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的高效便捷，有效降低商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本和管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障體系的輔助和補(bǔ)充功能，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)共贏的合作模式，為社會(huì)大眾提供更好的保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)，為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)管理功能提供新的思路。
三、醫(yī)保合作管理模式的實(shí)踐與成效
寧夏保險(xiǎn)業(yè)于2005年成立了寧夏回族自治區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)醫(yī)保合作管理專業(yè)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱寧夏醫(yī)管會(huì)），通過(guò)強(qiáng)化對(duì)醫(yī)療相關(guān)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)管控協(xié)作，搭建了保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)、衛(wèi)生行政部門、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交流與合作渠道。寧夏保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)保合作管理工作動(dòng)手早，模式好，見效快，為實(shí)現(xiàn)醫(yī)保合作目標(biāo)提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
（一）寧夏醫(yī)保合作管理的工作模式
1.設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立醫(yī)保合作管理的組織保障
一是建立醫(yī)保合作管理專業(yè)委員會(huì)。寧夏保監(jiān)局組織引導(dǎo)寧夏保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2005年8月正式設(shè)立寧夏醫(yī)管會(huì)，專門負(fù)責(zé)醫(yī)保合作管理，集合全區(qū)16家產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司，各公司分管運(yùn)營(yíng)工作的負(fù)責(zé)人和核心理賠業(yè)務(wù)人員擔(dān)任委員。二是完善醫(yī)保合作管理的組織架構(gòu)。寧夏醫(yī)管會(huì)內(nèi)部實(shí)行功能性項(xiàng)目執(zhí)行小組制管理，建立了由委員決策會(huì)議為決策組織、由主任委員辦公室負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行的三級(jí)六項(xiàng)執(zhí)行小組架構(gòu)，明確規(guī)定組織構(gòu)成、職責(zé)及工作規(guī)程。三是建設(shè)醫(yī)保合作管理的管控體系。通過(guò)建立內(nèi)務(wù)管理制度，制定醫(yī)管會(huì)管理暫行辦法、信息聯(lián)絡(luò)管理辦法等內(nèi)務(wù)管理辦法，確定準(zhǔn)入退出流程及運(yùn)行規(guī)則，明確成員單位及委員權(quán)利義務(wù)，確保醫(yī)保合作管理體系順暢運(yùn)行。
2.確定合作模式，制定醫(yī)保合作管理的工作措施
一是選擇定點(diǎn)醫(yī)院，統(tǒng)一合作標(biāo)準(zhǔn)。寧夏醫(yī)管會(huì)集中組織對(duì)全區(qū)132家醫(yī)院進(jìn)行考察，確定商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院，每年對(duì)醫(yī)保雙方合作情況展開評(píng)估，調(diào)整定點(diǎn)醫(yī)院名單，及時(shí)清除不符合醫(yī)保合作要求的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，考察和審議新申請(qǐng)加入的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，審議合格的及時(shí)補(bǔ)充。二是簽訂合作協(xié)議，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。統(tǒng)一制定商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)合作協(xié)議，組織保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療服務(wù)、傷殘鑒定行業(yè)集中簽署，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。三是統(tǒng)籌資源利用，聯(lián)合對(duì)外管理。四是建立信息平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)交流。建立醫(yī)保合作管理信息平臺(tái)，定期收集醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療信息，按月通報(bào)定點(diǎn)醫(yī)院診療服務(wù)行為；建立季度聯(lián)席會(huì)議制度，追蹤工作落實(shí)情況，及時(shí)調(diào)整工作方法。五是規(guī)范調(diào)查流程，提高合作效率。建立保險(xiǎn)調(diào)查人備案管理模式，成員單位指定專人負(fù)責(zé)醫(yī)療相關(guān)的保險(xiǎn)調(diào)查，寧夏醫(yī)管會(huì)統(tǒng)一制作保險(xiǎn)調(diào)查人證件，統(tǒng)一備案管理。
3.加大管理力度，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保合作管理的目標(biāo)任務(wù)
一是建立重大違規(guī)診療案件定期反饋制度，彌補(bǔ)管理缺口。各成員單位及時(shí)報(bào)告不合理診療事項(xiàng)，在理賠結(jié)案案件中，篩選不合理診療行為的典型案件，按月反饋定點(diǎn)醫(yī)院，及時(shí)溝通處理意見。二是建立定點(diǎn)醫(yī)院機(jī)構(gòu)和個(gè)人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，樹立優(yōu)秀典型。建立醫(yī)療質(zhì)量管理、配合程度、病案檢索服務(wù)三項(xiàng)考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。三是建立成員單位快速聯(lián)動(dòng)反應(yīng)機(jī)制，提升服務(wù)水平。對(duì)群體性、特大和重大保險(xiǎn)事故案件，及時(shí)通報(bào)案件信息，集中服務(wù)，減少環(huán)節(jié)，快速處理。四是建立醫(yī)?；?dòng)培訓(xùn)和聯(lián)合服務(wù)機(jī)制，擴(kuò)大服務(wù)范圍。定期組織醫(yī)護(hù)人員保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，通過(guò)設(shè)置“商業(yè)保險(xiǎn)客戶理賠指南”展板，播放“理賠報(bào)案溫馨提醒”，延伸對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的服務(wù)范圍。
（二）醫(yī)保合作管理實(shí)現(xiàn)的社會(huì)效益
1.實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患共同規(guī)范。當(dāng)前，大部分的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行按比例賠付，并在保險(xiǎn)合同規(guī)定了賠付的藥品和診療手段范圍，醫(yī)療價(jià)格水平和醫(yī)療檔案管理是患者和保險(xiǎn)公司共同關(guān)注的重點(diǎn)；衛(wèi)生管理部門的監(jiān)督檢查，醫(yī)療機(jī)構(gòu)尤其是非公醫(yī)療機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也促進(jìn)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)范診療的內(nèi)部需要。醫(yī)保合作管理可以通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督實(shí)現(xiàn)過(guò)度醫(yī)療控制和醫(yī)療檔案規(guī)范，可以通過(guò)醫(yī)療機(jī)構(gòu)配合實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)醫(yī)療救治和及時(shí)理賠服務(wù)，極大的滿足了保險(xiǎn)消費(fèi)者乃至更多患者的需求。通過(guò)醫(yī)保合作管理，寧夏地區(qū)的醫(yī)療服務(wù)環(huán)境和保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量顯著提升，醫(yī)院的大處方、大檢查等不良醫(yī)療行為得到有效糾正，消費(fèi)者掛床、逆選擇等虛假醫(yī)療和保險(xiǎn)投機(jī)行為得到控制，保險(xiǎn)公司拒賠、惜賠現(xiàn)象得到根治，有效減少了醫(yī)患糾紛和醫(yī)保糾紛。
2.實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患共同受益。醫(yī)院診療費(fèi)用管理得到明顯改善是醫(yī)保合作管理的最直接成果。通過(guò)理賠案件的審核控制，促進(jìn)定點(diǎn)醫(yī)院診療費(fèi)用的合理化，使得醫(yī)院管理更加規(guī)范，老百姓醫(yī)療得到實(shí)惠，保險(xiǎn)公司成本有效控制
3.實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保服務(wù)共同提升。一是通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)體檢醫(yī)院和定點(diǎn)醫(yī)院的審核篩選，形成了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)模式，
有效推動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)診治管理規(guī)范，為患者提供了更加專業(yè)的醫(yī)療服務(wù)。二是通過(guò)合作管理，為保險(xiǎn)客戶信息收集提供專門通道，簡(jiǎn)化了調(diào)查手續(xù)，提高了核保和理賠工作效率，通過(guò)統(tǒng)一管理，也提升了調(diào)查人的專業(yè)化程度和職業(yè)化服務(wù)能力，降低保險(xiǎn)公司管理成本，提升保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度。三是從數(shù)據(jù)收集、過(guò)程調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面不斷完善醫(yī)保雙方內(nèi)部管理、夯實(shí)醫(yī)保工作基礎(chǔ)，為患者咨詢、公司調(diào)查和醫(yī)療改進(jìn)提供保障，有效提升了醫(yī)、保雙方的內(nèi)部控制能力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是通過(guò)定期信息通報(bào)和經(jīng)驗(yàn)交流制度，建立了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)不合理診療案件反饋和重大案件的信息共享平臺(tái)，有效提升醫(yī)保合作服務(wù)水平。
4.商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)影響力顯著擴(kuò)大。一是提升了保險(xiǎn)行業(yè)在醫(yī)保合作中的地位，形成了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)制衡協(xié)作的形勢(shì)。合作管理集合了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，借助特約體檢醫(yī)院的設(shè)立和對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的評(píng)價(jià)管理，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)平等合作、制衡規(guī)范的權(quán)利。二是通過(guò)醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)院的宣傳和更多合作活動(dòng)的舉行，加大了保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳力度，更多非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)申請(qǐng)加入，各醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)客戶的重視程度明顯加強(qiáng)。
四、醫(yī)保合作管理模式的應(yīng)用和發(fā)展
總體來(lái)看，醫(yī)保合作管理模式的應(yīng)用和發(fā)展需要考慮以下幾個(gè)方面。
（一）堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，擴(kuò)大醫(yī)保合作的深度和廣度
一是積極開發(fā)適宜需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。人民群眾對(duì)身體健康和醫(yī)療服務(wù)的需求提升，為商業(yè)保險(xiǎn)提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇。借助醫(yī)院的信息平臺(tái)，研究分析醫(yī)療患者的保險(xiǎn)需求，積極開發(fā)適宜老百姓需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在最大程度上實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充功能，提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障水平。
二是積極開發(fā)保險(xiǎn)增值服務(wù)項(xiàng)目。努力尋求保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間相互支持、相互影響的合作事項(xiàng)，以保險(xiǎn)增值服務(wù)項(xiàng)目提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作配合的主動(dòng)性，從而繼續(xù)提升醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)水平，加大對(duì)醫(yī)療診治費(fèi)用的制約作用，鞏固和加深醫(yī)、保、患三方共贏的局面。
（二）形成行業(yè)合力，提升保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度
一是搭建壽險(xiǎn)特約體檢管理平臺(tái)。各家壽險(xiǎn)公司為防范風(fēng)險(xiǎn)及提供專業(yè)體檢服務(wù)，均需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署特約體檢醫(yī)院合作協(xié)議，解決這一問(wèn)題可借助醫(yī)保合作管理平臺(tái)，整合行業(yè)資源，統(tǒng)一評(píng)估分析，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)特約體檢聯(lián)合管理，提升保險(xiǎn)行業(yè)體檢服務(wù)水平。
二是建立統(tǒng)一的行業(yè)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。人身保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多，理賠標(biāo)準(zhǔn)差異大。在理賠程序、疾病確認(rèn)、診療限制和自費(fèi)藥品名錄的設(shè)置方面各自為陣，極易引發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)者不滿。在保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的深入合作后，需要逐步建立統(tǒng)一的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)同一理賠事項(xiàng)執(zhí)行相同的理賠程序和確認(rèn)尺度，加強(qiáng)行業(yè)信息交流，提升服務(wù)水平。
二、對(duì)策與建議
健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。為了減輕疾病帶來(lái)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，必須建立健全多層次的醫(yī)療保障體系。為此，國(guó)家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。
一、 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦有利有弊
商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的利主要有四個(gè)方面：第一，大病保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源于社保資金的直接劃轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司不需要展業(yè)成本，即可以得到大量的保費(fèi)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，符合商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。第二，經(jīng)辦大病保險(xiǎn)可以使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到居民、職工的信息，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)之外拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的提供力度。
第三，經(jīng)辦社保的商保公司可以通過(guò)保費(fèi)、人員的增加來(lái)擴(kuò)大公司規(guī)模，擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間。社會(huì)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參保，具有廣覆蓋的特點(diǎn)，眾多的參保者會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。第四，大病保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，國(guó)家和政府大力支持，因此經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得制度支持，也有利于保險(xiǎn)的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動(dòng)力會(huì)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，并使商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得政策優(yōu)勢(shì)。
但是，大病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一把“雙刃劍”，給商保機(jī)構(gòu)帶來(lái)利的同時(shí)也帶來(lái)了不利的方面。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一、社保部門選擇合作的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)采取的方式是招標(biāo)，為了中標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須壓低投標(biāo)價(jià)格。這樣，就必然會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)一種風(fēng)險(xiǎn)――巨額的賠付大于保費(fèi)收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標(biāo)后，會(huì)形成一種壟斷，阻斷了其他市場(chǎng)主體的進(jìn)入路徑，不利于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用的發(fā)揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中標(biāo)后，必須為經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。
第三、大病保險(xiǎn)奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為主要目的的經(jīng)營(yíng)原則存在出入。利潤(rùn)最大化是企業(yè)生存發(fā)展的動(dòng)力，長(zhǎng)期而言，大病保險(xiǎn)利潤(rùn)空間不足，商保機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力。第四、集中精力經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)扭曲商保公司的經(jīng)營(yíng)模式，擠壓其他權(quán)利義務(wù)對(duì)等的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會(huì)成為專營(yíng)社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，扮演著“人”的角色，對(duì)商保公司的發(fā)展不利，限制商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)和自主性。第五、利用有限的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余購(gòu)買大病保險(xiǎn)難以長(zhǎng)久。利用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中的結(jié)余向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買大病保險(xiǎn)，基金不足之地可在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來(lái)源。但基本醫(yī)保結(jié)余部分隨著社會(huì)需求的提高和老齡化的加劇，醫(yī)療費(fèi)用支出每年也在快速的增長(zhǎng)之中，僅依靠現(xiàn)有基金結(jié)余，難以支撐大病保險(xiǎn)所需。一旦保費(fèi)基金失去了來(lái)源，對(duì)保險(xiǎn)公司是滅頂之災(zāi)。
二、對(duì)策與建議
有鑒于此，筆者認(rèn)為，要想在現(xiàn)有的資源下實(shí)現(xiàn)更好的社會(huì)效益，商保機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，克服相關(guān)弊端，做到以下幾點(diǎn)：
第一，加強(qiáng)與社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方面的合作，正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，建立聯(lián)合辦公機(jī)制。根據(jù)大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)與政府醫(yī)保部門建立聯(lián)合辦公平臺(tái)，借助政府的力量，搭建全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在做好傳統(tǒng)的事后報(bào)銷審核服務(wù)的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)前移，通過(guò)加大對(duì)不合理醫(yī)療行為和不合理醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控力度，保障參保群眾得到合理治療。
第二，加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)施病前健康管理。全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核恕比個(gè)部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過(guò)程健康管理，從而達(dá)到降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人健康水平的目的。病前健康管理服務(wù)不僅可以有效化解大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高全民的保健意識(shí)，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。保險(xiǎn)公司可以從管理服務(wù)角度出發(fā)，形成專屬的增值服務(wù)工作的人員隊(duì)伍，幫助被保險(xiǎn)人群提升健康水平、加強(qiáng)引導(dǎo)預(yù)防疾病、注重飲食健康等，改變?nèi)藗児逃械闹刂委熭p保健的觀念，從根源發(fā)揮公司的服務(wù)作用，樹立保險(xiǎn)公司的多元化服務(wù)理念。從而，從源頭上降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健。
第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，提供更加豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、健康管理服務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓和經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)，提供大病保險(xiǎn)尚未涵蓋的護(hù)理保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在與政府部門合作合作的過(guò)程中，逐步轉(zhuǎn)變政府的想法，使其了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，適當(dāng)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司的限制，使保險(xiǎn)公司擁有更多的自。力爭(zhēng)在政府力爭(zhēng)在政府政策的扶持下，使商業(yè)健康保險(xiǎn)開辟出自身獨(dú)立的市場(chǎng)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]何文炯.商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障體系中的定位[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，2014（9）：16-18.
[2]宋占軍.我國(guó)各地城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)追蹤與分析[J].上海金融，2013（12）：34-39.
[3]何文炯.大病保險(xiǎn)辨析[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，2014（7）：12-14.
[4]盧娜.大病保險(xiǎn)中政府與市場(chǎng)關(guān)系的研究[D]. 蘇州大學(xué)， 2014.
所以，像我這樣養(yǎng)成刷卡習(xí)慣的持卡人來(lái)說(shuō)，如果一時(shí)兜里忘記帶現(xiàn)金，就湊合著去能刷卡的地方打發(fā)一天的口糧。但是，如果坐到出租車?yán)?，才發(fā)現(xiàn)錢包里沒有足夠現(xiàn)金，又沒有帶儲(chǔ)蓄卡，那就慘了，特別是2008年8月1日出租車才可以刷一卡通之前。
一想著北京市政交通一卡通可以刷卡支付，而且最關(guān)鍵的是知道自己一卡通里有50多元錢，就采取了一卡通刷卡支付?？墒撬緳C(jī)總擔(dān)心刷上沒有，盡管發(fā)票都打印出來(lái)了，但他還是不放心，我解釋了一百遍他才稍微放心一點(diǎn)，后來(lái)才知道我是他刷卡的第一個(gè)顧客。再后來(lái)，就是8月1日了，才知道這天出租車才可以刷一卡通。實(shí)感幸運(yùn)――刷卡通過(guò)了。
當(dāng)時(shí)就想信用卡怎么不能支付呢，這沒用的東西氣死我了！其實(shí)讓信用卡能刷出租車的技術(shù)實(shí)現(xiàn)很簡(jiǎn)單，在北京這類大都市也極具優(yōu)勢(shì)，希望這種卡早點(diǎn)出現(xiàn)！
技術(shù)
1. 通過(guò)藍(lán)牙變信用卡
近日，國(guó)外的一家名為Pipline數(shù)據(jù)的公司了一款專門針對(duì)美國(guó)通信運(yùn)營(yíng)商Sprint公司手機(jī)產(chǎn)品以及Nextel全國(guó)網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的名為“AirCharge Bluetooth”的軟件系統(tǒng)。通過(guò)該軟件，Sprint Nextel手機(jī)用戶只需要使用手機(jī)的藍(lán)牙功能便可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)代替信用卡消費(fèi)支付的功能。目前已經(jīng)證實(shí)，由Sprint定制的摩托羅拉i335、i580、i605、i615、i870、i880、Deluxe ic902、V9m，三洋的SCP-7050、PRO-200、PRO-700能夠完美支持AirCharge，通過(guò)藍(lán)牙實(shí)現(xiàn)普通手機(jī)向“信用手機(jī)”的轉(zhuǎn)變。
Sprint Nextel手機(jī)用戶只要在手機(jī)處于網(wǎng)絡(luò)覆蓋的情況下，無(wú)論在何時(shí)、何地，都可以打開AirCharge并通過(guò)藍(lán)牙連接完成傳統(tǒng)信用卡的消費(fèi)支付功能。而且每部手機(jī)的AirCharge都可以做到多卡管理，省去了使用者不少麻煩。商家們也可以通過(guò)安裝AirCharge信用系統(tǒng)輕松完成與消費(fèi)者之間的收賬或者與其他商家的支付、轉(zhuǎn)賬過(guò)程，不僅可以省下一筆維持傳統(tǒng)信用卡終端機(jī)和網(wǎng)絡(luò)使用的開支，還可以簡(jiǎn)便交易程序，提高交易效率。
2. 手把的背面, 用信用卡刷過(guò)就可以打電話
新卡
花旗+八達(dá)通 全港首張八達(dá)通信用卡
花旗銀行和八達(dá)通有限公司合作推出全新「八達(dá)通Citibank信用卡，這是當(dāng)前首張擁有八達(dá)通功能的信用卡。結(jié)合信用卡及非接觸式智能卡功能，同時(shí)提供Citibank的現(xiàn)金回贈(zèng)及現(xiàn)有八達(dá)通日日賞計(jì)劃獎(jiǎng)賞，讓客戶盡用其所有獎(jiǎng)賞。
另外，花旗昨宣布將于第三季推出Citibank流動(dòng)理財(cái)服務(wù)。首階段服務(wù)包括香港證券買賣、股票即時(shí)報(bào)價(jià)、轉(zhuǎn)賬至香港的第三者戶口或全球花旗戶口、以花旗戶口或信用卡戶口查詢交易紀(jì)錄及繳付賬單、開立或更新外幣或港幣定存、市場(chǎng)及投資信息等，更多服務(wù)將于次階段推出。八達(dá)通卡大小與一般信用卡相同，內(nèi)置智能卡片記錄信息，充值后的八達(dá)通卡可作為電子貨幣進(jìn)行多種消費(fèi)。八達(dá)通卡自97年起投入使用，最初僅用于地鐵等少數(shù)幾種交通工具的繳費(fèi)。后來(lái)使用范圍逐步擴(kuò)展，吃飯、購(gòu)物、停車…… 八達(dá)通卡真正成為了“八達(dá)通”。
市場(chǎng)
臺(tái)灣：為狗狗制作信用卡
魔鬼辭典
永久積分
在卡片有效期內(nèi)常年有效，到期續(xù)卡后積分可累計(jì)使用。目前大部分銀行都采用永久積分制度，為的是吸引持卡人更長(zhǎng)久地使用此張信用卡；如招商銀行信用卡，推出“夢(mèng)想加油站”永久積分計(jì)劃。它的創(chuàng)新之處在于：除了每次消費(fèi)刷卡都可以獲得積分外，除非卡片失效，持卡人所獲得的積分永久由持卡人所有；由此持卡人可以用積分來(lái)兌換大量精美禮品，把持卡人心中的夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)。
信用卡共享額度
國(guó)內(nèi)很多銀行的信用卡信用額度是共享的，所謂“共享額度”是指，同一個(gè)持卡人持有的所有信用卡使用一個(gè)共同的額度。比如某人持有招商銀行5張信用卡，信用額度為人民幣1萬(wàn)元，那么這5張信用卡共同使用這個(gè)1萬(wàn)元的信用額度，當(dāng)持卡人使用A卡刷卡消費(fèi)2000元后，持卡人使用B卡還能消費(fèi)8000元。
24小時(shí)全球免費(fèi)航空意外保險(xiǎn)
免費(fèi)航空意外險(xiǎn)是航空聯(lián)名信用卡隨卡附帶的免費(fèi)服務(wù)。信用卡等級(jí)不同，獲得的免費(fèi)保險(xiǎn)額也不一樣，白金卡保險(xiǎn)金額高達(dá)人民幣500萬(wàn)元，金卡保險(xiǎn)金額高達(dá)人民幣100萬(wàn)元，普通卡保險(xiǎn)金額高達(dá)人民幣50萬(wàn)元，某些銀行的信用卡航空意外保險(xiǎn)，同行配偶及子女齊享保障。
24小時(shí)全球免費(fèi)客服熱線
信用卡持卡人根據(jù)信用卡含有的VISA、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際信用卡組織的支付網(wǎng)絡(luò)，而獲得的一站式便捷服務(wù)。如需享受機(jī)票預(yù)訂、律師咨詢、道路救援等增值服務(wù)，無(wú)須辛苦背誦各服務(wù)提供商的聯(lián)系電話，只需撥打VISA、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際組織24小時(shí)客戶服務(wù)熱線，即可輕松享受周全、便捷的服務(wù)。
信用卡買一贈(zèng)多
持卡人申請(qǐng)一張信用卡，后來(lái)在持卡人沒有主動(dòng)申請(qǐng)情況下，銀行又接二連三發(fā)不同款式信用卡過(guò)來(lái)，與其他同行信用卡共用一個(gè)額度；這給持卡人增加了安全風(fēng)險(xiǎn)，也造成了浪費(fèi)，因?yàn)檫@些卡片大多成了睡眠卡。
刷卡屏障
短時(shí)間里信用卡刷卡次數(shù)過(guò)多，銀行為防止信用卡被竊后多次冒用現(xiàn)象的發(fā)生，在受理程序時(shí)設(shè)置了短時(shí)間多次刷卡的屏障設(shè)置；這時(shí)需由收銀員致電銀行授權(quán)中心進(jìn)行“人工授權(quán)”。因此，在同一家店刷卡消費(fèi)時(shí)，建議先選好所有要購(gòu)買的商品再一次性結(jié)賬刷卡，最好不要在同一家店連續(xù)多次刷卡，這樣有可能造成收單銀行拒絕您的交易。
24小時(shí)免費(fèi)意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)
各家銀行發(fā)行的信用卡一般都帶有免費(fèi)的保險(xiǎn)服務(wù)，但卡片不同，保險(xiǎn)的種類也會(huì)不一樣，如廣發(fā)真情卡，為女性提供旅游險(xiǎn)、購(gòu)物險(xiǎn)等四類免費(fèi)保險(xiǎn)，而光大炎黃卡則提供24小時(shí)免費(fèi)意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)，提供覆蓋全國(guó)31個(gè)省市超過(guò)200家醫(yī)院緊急救援，享有高達(dá)人民幣5000元的意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)；一些銀行的高端信用卡――白金卡也會(huì)提供此類免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。
藍(lán)卡
是指“零信用額度、先存款、后消費(fèi)”, 是準(zhǔn)貸記卡，該類信用卡不能透支。存款沒利息，提現(xiàn)還要收取每筆一定金額的手續(xù)費(fèi)；中信藍(lán)卡就是一張準(zhǔn)貸記卡，是對(duì)不想擁有高額度和沒有通過(guò)審核的客戶發(fā)放的一張信用卡。這張卡的使用方式是：先存款后消費(fèi)，在客戶使用一段時(shí)間后，銀行會(huì)根據(jù)客戶的使用情況，給予一個(gè)相應(yīng)的額度（工行的豬卡也是這樣的）。
鉆石卡
