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時(shí)間：2023-07-06 09:29:27
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二、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展問(wèn)題
截至2013年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬(wàn)億元，比2003年的28萬(wàn)億元增加123萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了近5.5倍。從機(jī)構(gòu)類型看，我國(guó)的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬(wàn)億元，占比43.3%，同比增長(zhǎng)9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬(wàn)億元，占比17.8%，同比增長(zhǎng)14.5%。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)速度較快。
其次，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際影響力持續(xù)擴(kuò)大，國(guó)際地位不斷提高。雖然我國(guó)銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行才首次進(jìn)入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進(jìn)入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國(guó)銀行實(shí)力的不斷提升，國(guó)際影響力和國(guó)際地位不斷提高。
再者，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來(lái)越重視自身的社會(huì)責(zé)任，更加重視社會(huì)效益。此外，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財(cái)力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來(lái)。
然而，雖然我國(guó)的商業(yè)銀行在改革開(kāi)放以來(lái)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴(yán)峻的問(wèn)題。
（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國(guó)有化程度過(guò)高
我國(guó)銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場(chǎng)份額穩(wěn)定，國(guó)有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對(duì)國(guó)外而顯得單一。
（二）資源配置無(wú)序，決策效率低下
我國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期來(lái)多以分支行為資源配置中心，采取層級(jí)授權(quán)的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對(duì)資源的掌握和調(diào)配能力不足又會(huì)導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。
（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，監(jiān)管力量薄弱
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過(guò)多使權(quán)力嚴(yán)重分散，內(nèi)部部門(mén)職能重疊，協(xié)同能力不強(qiáng)，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)僅被當(dāng)作一般職能部門(mén)，獨(dú)立性和權(quán)威性不足。
（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂
我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管國(guó)家組建了東方、長(zhǎng)城等幾家資產(chǎn)管理公司來(lái)幫助國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)其不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長(zhǎng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化
隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的體制模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，我國(guó)商業(yè)銀行可以采取以國(guó)家資本控制的形式，加大實(shí)行股份化的改造。銀行業(yè)應(yīng)使理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離。產(chǎn)品與項(xiàng)目應(yīng)逐一對(duì)應(yīng)、單獨(dú)建賬管理，并使信息公開(kāi)化透明化。
（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，主要還是人才的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達(dá)國(guó)家看齊，并不斷趕超。目前，我國(guó)商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開(kāi)發(fā)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵(lì)人才的機(jī)制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
在我國(guó)中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國(guó)人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場(chǎng)信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項(xiàng)收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過(guò)進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，來(lái)提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國(guó)人民銀行的《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問(wèn)題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問(wèn)類、其他類。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點(diǎn)：
1.發(fā)展較快，占比仍較低
2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)，使得我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。以我國(guó)最大的銀行中國(guó)工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長(zhǎng)到了2014年的20.1%，15年間實(shí)現(xiàn)了將近40倍的增長(zhǎng)。而相比于四大行，國(guó)內(nèi)的城商行由于機(jī)制比較靈活，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個(gè)東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達(dá)到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無(wú)論是在絕對(duì)值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時(shí)候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國(guó)家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級(jí)的發(fā)展階段。
2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大
從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對(duì)較低的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點(diǎn)在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)占到了7.8%，幾乎沒(méi)有以交易類和咨詢顧問(wèn)類為代表的知識(shí)密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來(lái)自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
總體而言，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點(diǎn)的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行差距較大，和國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時(shí)，知識(shí)密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問(wèn)題分析
造成我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國(guó)金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國(guó)的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲(chǔ)備和技術(shù)水平有關(guān)。
從國(guó)外銀行的利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，通過(guò)綜合化經(jīng)營(yíng)來(lái)提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過(guò)開(kāi)展被其稱為“一站式對(duì)公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購(gòu)和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團(tuán)貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國(guó)管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對(duì)金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險(xiǎn)、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來(lái)支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識(shí)又具備營(yíng)銷和市場(chǎng)判斷力的復(fù)合型人才來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。但由于歷史、地域、品牌等問(wèn)題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強(qiáng)，人力資源對(duì)中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽(yáng)銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊(duì)建設(shè)上，和國(guó)內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而?？萍耙韵氯藛T比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
四、利率市場(chǎng)化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.成立金融租賃控股公司
西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說(shuō)與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)分不開(kāi)的，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)慢與現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度是分不開(kāi)的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡的正式開(kāi)始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。
從國(guó)際上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐來(lái)看，基本有兩種模式：一種是德國(guó)銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國(guó)銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，尤其是中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來(lái)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于缺乏存款保險(xiǎn)制度的我國(guó)，給金融體系帶來(lái)脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險(xiǎn)。
鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對(duì)存量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，還可以抑制金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)。而在現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)踐中，我國(guó)已進(jìn)行的金融控股公司實(shí)踐為選擇金融控股公司模式和實(shí)現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)過(guò)渡積累了經(jīng)驗(yàn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行都有獨(dú)資或合資的金融控股集團(tuán)，如中銀國(guó)際控股集團(tuán)、中國(guó)建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，如2014年。銀監(jiān)會(huì)再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻降低，進(jìn)一步鼓勵(lì)了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進(jìn)行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達(dá)，雖然大部分租賃公司雖然注冊(cè)地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在國(guó)家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來(lái)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場(chǎng)化進(jìn)程帶來(lái)的利差縮窄、利潤(rùn)增速放緩的壓力。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷創(chuàng)新相結(jié)合
以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過(guò)50%，一方面是因?yàn)橥ㄟ^(guò)多年的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過(guò)20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略分不開(kāi)。而縱觀我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上普遍存在分散化的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機(jī)構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營(yíng)銷推廣，資源得不到有效整合，在對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行營(yíng)銷的時(shí)候還有可能發(fā)揮作用，但面對(duì)大企業(yè)或者集團(tuán)客戶的時(shí)候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價(jià)能力也嚴(yán)重不足。
因此，中小商業(yè)銀行在擴(kuò)大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時(shí)重視營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對(duì)于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點(diǎn)集中、管理層級(jí)少的特點(diǎn)，開(kāi)展總行和分行一體化營(yíng)銷，突出自身特點(diǎn)進(jìn)行品牌營(yíng)銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財(cái)產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行品牌的組合營(yíng)銷，為企業(yè)和個(gè)人客戶提供整體資金管理方案。
許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈殘酷，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對(duì)小，競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（1）是中國(guó)金融中介和金融市場(chǎng)發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時(shí)還存在眾多的不足。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和完善。近年來(lái)中國(guó)一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場(chǎng)弱小致使金融市場(chǎng)發(fā)展落后。
（2）中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行普遍存在問(wèn)題是營(yíng)業(yè)收入的絕大部分都來(lái)自于利息收入，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營(yíng)業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國(guó)商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入主要來(lái)自手續(xù)費(fèi)，充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開(kāi)拓投行業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國(guó)外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過(guò)與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買(mǎi)賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。
當(dāng)前招商銀行的成績(jī)還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)24.16%，國(guó)內(nèi)全行業(yè)凈利潤(rùn)增速跌倒個(gè)位數(shù)的情況下，招行凈利潤(rùn)增速仍維持15.22%。其一季度營(yíng)業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來(lái)源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問(wèn)題。主要集中在以下方面：
（1）投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有限，但當(dāng)前由于市場(chǎng)過(guò)度泛濫，造成基數(shù)過(guò)大?；鶖?shù)過(guò)大就會(huì)導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)需求等情況，情況的變化會(huì)增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。
（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無(wú)法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)較弱，難以形成良性競(jìng)爭(zhēng)。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會(huì)帶來(lái)大規(guī)模的波動(dòng)。中國(guó)的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績(jī)低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國(guó)家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場(chǎng)化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績(jī)，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。
（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。
（4）國(guó)內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間巨大。一直以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距。因此，中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。
1 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸
1.1 海外資產(chǎn)縮水
自2007年起，我國(guó)商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來(lái)的影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看并不利于我國(guó)商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展方向相違背。
1.2企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增，不良資產(chǎn)增加
次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場(chǎng)震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費(fèi)市場(chǎng)萎靡，購(gòu)買(mǎi)力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運(yùn)營(yíng)成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實(shí)。除此之外，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國(guó)際上諸如石油等以美元計(jì)價(jià)的大宗商品價(jià)格上漲，對(duì)于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無(wú)疑是致命打擊。
1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行開(kāi)始落實(shí)適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤(rùn)空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵(lì)居民消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對(duì)稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤(rùn)空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長(zhǎng)速度的下滑無(wú)疑會(huì)拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。
1.4 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題
1.4.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工具有限
我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來(lái)源絕大部分由各項(xiàng)存款構(gòu)成，票據(jù)市場(chǎng)中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來(lái)源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無(wú)法靈活調(diào)整其自身的流動(dòng)性。
1.4.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足
風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國(guó)居民兩個(gè)主體上。由于長(zhǎng)期享有強(qiáng)大的國(guó)家信用，使得我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理始終沒(méi)有成為我國(guó)商業(yè)銀行普遍的自覺(jué)行為，并且我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來(lái)是靠外力（法律法規(guī)等）推動(dòng)，銀行本身缺乏管理的主動(dòng)性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動(dòng)性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計(jì)和披露。
2 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
2.1 國(guó)家政策支持，貨幣供應(yīng)增加
盡管目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過(guò)去幾年超過(guò)8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的證明。
2.2 銀行業(yè)根基扎實(shí)，基礎(chǔ)穩(wěn)定
次貸危機(jī)后，我國(guó)由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國(guó)家及時(shí)提高對(duì)投資和消費(fèi)另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺(tái)四萬(wàn)億等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的政策，刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時(shí)，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。
2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速
目前，我國(guó)商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會(huì)制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運(yùn)行制度。隨著我國(guó)居民收入增加，投資意識(shí)增強(qiáng)，但又面臨著國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
3 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究
3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置
商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。首先，要在風(fēng)險(xiǎn)及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過(guò)度負(fù)債經(jīng)營(yíng)。其次，要保證銀行貸款的流動(dòng)性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動(dòng)貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動(dòng)銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化
金融創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)銀行流動(dòng)性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財(cái)和信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，還應(yīng)該逐步開(kāi)發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。
3.3 建立適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度
長(zhǎng)期以來(lái)，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來(lái)越多的問(wèn)題。相對(duì)于國(guó)外比較完善的存款保險(xiǎn)制度，單純依靠國(guó)家信用并不能真正有效應(yīng)對(duì)潛在的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)放松對(duì)貸款質(zhì)量的控制。
參考文獻(xiàn)
一、影子銀行的定義
“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國(guó)太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅·麥考利在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實(shí)但卻無(wú)銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機(jī)構(gòu)”。后來(lái)，國(guó)際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告（2008年）》中使用“準(zhǔn)銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機(jī)構(gòu)與金融活動(dòng)。隨著相關(guān)研究的推進(jìn)與深入，“準(zhǔn)銀行”、“平行系統(tǒng)”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個(gè)范疇。
本文認(rèn)為，“影子銀行”應(yīng)該是指游離于監(jiān)管之外或存在監(jiān)管漏洞的，能夠引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或者監(jiān)管套利的信用中介活動(dòng)。
二、中國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀
（一）中國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀
1.中國(guó)影子銀行的構(gòu)成
第一，商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行。
現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠?yàn)槔鐚?duì)沖基金、信托機(jī)構(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金、擔(dān)保公司等其它影子銀行部門(mén)提供豐富的客戶資源。
以最近興起的銀信合作為例。這種理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其它資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過(guò)監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標(biāo)客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項(xiàng)目中可謂是收獲頗多。
第二，非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。
這部分金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。
第三，政府批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)。
例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)具有較詳細(xì)的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對(duì)象。由于對(duì)金融市場(chǎng)需求的加大，這類型機(jī)構(gòu)在近幾年也迅速壯大。
第四，民間借貸和地下錢(qián)莊。
近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對(duì)房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)國(guó)際金融有限公司2011年10月的《中國(guó)民間借貸分析》估計(jì)，中國(guó)民間借貸的余額已經(jīng)達(dá)到為3.8萬(wàn)億元，占中國(guó)”影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。1
（二）中國(guó)影子銀行的特點(diǎn)
1.以直接融資為主要功能
與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國(guó)的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國(guó)由于金融市場(chǎng)體系發(fā)展起步較晚，還處于初級(jí)階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國(guó)的影子銀行主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給效率問(wèn)題。
2.金融工具較為單一
由于中國(guó)的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國(guó)影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計(jì)也較簡(jiǎn)單，現(xiàn)階段主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國(guó)金融衍生品那樣高。
四、中國(guó)影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響
（一）影子銀行是對(duì)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充
如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來(lái)看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說(shuō)明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。但我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險(xiǎn)較高的資金需求沒(méi)有成熟的體系與之相對(duì)應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒(méi)有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。在農(nóng)村金融問(wèn)題上，影子銀行的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新。另一方面，民間資本一般會(huì)將資金投向回報(bào)率較高的行業(yè)，有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。
（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新
在嚴(yán)格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對(duì)商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。
（三）影子銀行與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)
由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲(chǔ)壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲(chǔ)蓄資金，在存款嚴(yán)重不足的形勢(shì)下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，這將直接削弱國(guó)家貨幣政策調(diào)控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，而房地產(chǎn)商所獲得的利潤(rùn)又進(jìn)入民間信貸，形成了一個(gè)資金循環(huán)。這使得當(dāng)房市過(guò)熱，政府需要通過(guò)緊縮銀行信貸來(lái)打壓房產(chǎn)泡沫的時(shí)候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產(chǎn)企業(yè)在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調(diào)控效果。
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加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差
我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開(kāi)創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。
【參考文獻(xiàn)】
［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007
自1993年十四屆三中全會(huì)提出利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想到1996年啟動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，至今已有20個(gè)年頭，基本實(shí)現(xiàn)了債券市場(chǎng)利率、同業(yè)拆借利率的市場(chǎng)化定價(jià)。且中國(guó)人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)自主確定貸款利率水平。金融機(jī)構(gòu)貸款利率的全面開(kāi)放昭示著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步加深，可以預(yù)見(jiàn)在不久的將來(lái)，存款利率也將完全開(kāi)放。這一趨勢(shì)對(duì)我國(guó)2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業(yè)銀行而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
在西方國(guó)家實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷推陳出新。美國(guó)的中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而我國(guó)的中間業(yè)務(wù)大都卻還停留在籌資功能強(qiáng)、操作簡(jiǎn)單的勞務(wù)型、低收益業(yè)務(wù)上。如何擺脫現(xiàn)在這種情況，增加商業(yè)銀行的非利差收入，拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行必須要考慮的問(wèn)題。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
隨著我過(guò)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的作用，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響也越來(lái)越強(qiáng)。
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義
《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并將其劃分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類托管業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。
（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)行情況
從各商業(yè)銀行年報(bào)來(lái)看，在經(jīng)歷了前幾年的迅速擴(kuò)張之后，2012年中間業(yè)務(wù)增速有所放緩，這主要是受監(jiān)管政策和市場(chǎng)行情因素的影響。盡管如此，各商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)收入在2012年皆呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，其中，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅趕超營(yíng)業(yè)收入增幅，北京銀行同業(yè)收入增幅甚至達(dá)到了66%。而大型商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅低于營(yíng)業(yè)收入增幅，說(shuō)明其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度低于其資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
從各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，除顧問(wèn)和咨詢收入外，2012年中間業(yè)務(wù)其他條線均取得了不同程度的增長(zhǎng)。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅各有偏重，中國(guó)銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行則是業(yè)務(wù)（57.5%，200.23%），招商銀行是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)（51.51%），北京銀行是信貸承諾業(yè)務(wù)（249.61%），南京銀行則是支付結(jié)算業(yè)務(wù)（72.97%）。其中，各商業(yè)銀行均在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)有較大增幅，顧問(wèn)和咨詢收入則均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而信貸承諾業(yè)務(wù)則出現(xiàn)兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業(yè)務(wù)卻是農(nóng)業(yè)銀行跌幅最大的業(yè)務(wù)。
（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在支付結(jié)算、銀行卡、等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇中，具體存在以下幾個(gè)問(wèn)題。
1、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，新興中間業(yè)務(wù)雖快速發(fā)展但市場(chǎng)份額仍較小
許多商業(yè)銀行開(kāi)立中間業(yè)務(wù)的目的是對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，使客戶不因中間業(yè)務(wù)的缺乏而流失，并沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個(gè)主要業(yè)務(wù)板塊來(lái)對(duì)待，也沒(méi)有意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的巨大盈利空間。而且由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對(duì)簡(jiǎn)單，技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù)上，如支付結(jié)算、工資、代收水電費(fèi)等。而對(duì)技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務(wù)的中間業(yè)務(wù)如理財(cái)咨詢、資產(chǎn)評(píng)估等中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的甚至還未開(kāi)展。
2、法律制度不健全
由于我國(guó)金融業(yè)起步較晚，雖然在業(yè)務(wù)上取得了很大成就，但中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)仍不健全。僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和其他一些指導(dǎo)性文件。而商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則雖然在一定程度上控制了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，但也使得有很多附加值高的中間業(yè)務(wù)不敢大力開(kāi)展，只敢小規(guī)模試點(diǎn)，而涉及到金融衍生品的交易托管類業(yè)務(wù)更是大受影響。
3、定價(jià)機(jī)制不完善
商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供金融服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)和傭金來(lái)獲得收入。但目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的定價(jià)系統(tǒng)，并且沒(méi)有合理的監(jiān)督機(jī)制來(lái)監(jiān)管各商業(yè)銀行的不合理收費(fèi)。而商業(yè)銀行以防止客戶流失為目的開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，通常只收取較低的手續(xù)費(fèi)和傭金，并不能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)就會(huì)降低，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性就會(huì)不足，金融創(chuàng)新就難以發(fā)展。
二、江陰農(nóng)商行現(xiàn)狀
2001年，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行正式注冊(cè)，由一個(gè)傳統(tǒng)的合作制農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為具有現(xiàn)代企業(yè)組織形式的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在這十幾年，董事會(huì)圍繞股東大會(huì)各項(xiàng)決策，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，立足業(yè)務(wù)發(fā)展，以江陰發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)為依托，實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。
截至2012年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權(quán)益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長(zhǎng)率為17%。2012年，全行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額12.33億元，凈利潤(rùn)10.04億元，比2011年增加1億元。營(yíng)業(yè)收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長(zhǎng)率為22.85%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入5432萬(wàn)元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比非常低，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
目前，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾項(xiàng)：結(jié)算及業(yè)務(wù)、銀票業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展拓寬了江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶范圍，在原來(lái)老客戶的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)、青年客戶不斷增多。
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行2001年成立時(shí)共有員工769人，其中碩士及以上學(xué)歷2人，大學(xué)本科學(xué)歷24人，占員工總數(shù)比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學(xué)歷35人，大學(xué)本科學(xué)歷584人，占員工總數(shù)比例分別是3.39%和56.64%。由此可見(jiàn)，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行員工的受教育程度結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，整體素質(zhì)不斷提升，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造能力、溝通能力、學(xué)習(xí)能力有了進(jìn)一步的鞏固和提高。
三、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）優(yōu)勢(shì)
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn)。第一，作為江陰地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。憑借眾多的網(wǎng)點(diǎn)，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以推廣到江陰的各個(gè)角落，而與中小企業(yè)、農(nóng)戶的良好業(yè)務(wù)關(guān)系，則有利于設(shè)計(jì)并發(fā)展一些適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特殊中間業(yè)務(wù)，來(lái)填補(bǔ)大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的空白。第二，憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，快速高效地辦理中間業(yè)務(wù)，由于其管理決策層較少，對(duì)市場(chǎng)的變化可以做出快速的反應(yīng)，采取正確的應(yīng)對(duì)措施，并及時(shí)地傳達(dá)到各個(gè)支行、網(wǎng)點(diǎn)，這是有層層決策層的大型商業(yè)銀行所做不到的。第三，國(guó)內(nèi)外成功商業(yè)銀行提供了大量的中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，美國(guó)的商業(yè)銀行提過(guò)2萬(wàn)多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并且國(guó)內(nèi)的中國(guó)銀行等也已提供了符合我國(guó)國(guó)情的三千多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，這就為江陰農(nóng)村商業(yè)銀行新設(shè)中間業(yè)務(wù)提供了成熟的經(jīng)驗(yàn)，減少了開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)。
（二）劣勢(shì)
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)主要有以下不足：第一，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利來(lái)源主要還是利差收入，中間業(yè)務(wù)占的比例很小，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統(tǒng)。整個(gè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理并沒(méi)有形成一個(gè)整體的有效的系統(tǒng)，而是將中間業(yè)務(wù)分散于各個(gè)部門(mén)，由各個(gè)部門(mén)各自管理。第三，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較小。由于江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)較少，使得其面對(duì)變化多端的市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，這是農(nóng)村商業(yè)銀行的先天不足。而對(duì)于中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和專項(xiàng)審計(jì)稽核制度，在一定程度上造成了銀行經(jīng)驗(yàn)管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況把握不準(zhǔn)確，從而對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推廣造成影響。第四，產(chǎn)品品種較少，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行目前涉及的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、貴金屬等，產(chǎn)品品種數(shù)量嚴(yán)重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創(chuàng)新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復(fù)合人才嚴(yán)重缺乏制約，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，現(xiàn)開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)基本上都是借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。
（三）威脅
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著以下威脅：第一，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩，歐債危機(jī)沒(méi)有得到有效控制，新興國(guó)家經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，銀行壞賬率節(jié)節(jié)攀升，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)必然對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。第二，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷增多。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行很多，而大型商業(yè)銀行因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)開(kāi)班較早，資金實(shí)力雄厚，占據(jù)了中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，使得江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時(shí)期的金融消費(fèi)者，已經(jīng)不僅僅從存貸款利率來(lái)選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創(chuàng)造自身價(jià)值的綜合性高端銀行。市場(chǎng)需求的多樣化勢(shì)必要求銀行提供更全面、更精細(xì)、更個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
四、應(yīng)對(duì)辦法
（一）完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制
江陰農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求情況、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，如果是作為資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，防止客戶流失，本身不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行較低的定價(jià)策略，以低廉的價(jià)格來(lái)吸引客戶。如果是本身具備極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)需求廣泛，獨(dú)創(chuàng)性強(qiáng)，可復(fù)制性低的中間業(yè)務(wù)，如理財(cái)咨詢、資產(chǎn)評(píng)估，應(yīng)實(shí)行較高的定價(jià)策略，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，以期獲得較大利潤(rùn)。
（二）加強(qiáng)培養(yǎng)和引進(jìn)人才
完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高現(xiàn)有員工專業(yè)素質(zhì)，制定科學(xué)的培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)江陰農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的脫產(chǎn)與在職培訓(xùn)，使其更專業(yè)化、復(fù)合化。建立合理的激勵(lì)機(jī)制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的人力資源保障。
（三）大力促進(jìn)電子化發(fā)展
建立江陰農(nóng)商行自己的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)上的支持。充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立完善高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持。
參考文獻(xiàn)：
根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指：“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行以中間人的身份開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不占用或占用很少自有資金，以收取手續(xù)費(fèi)為目的，同時(shí)業(yè)務(wù)活動(dòng)不形成表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債。根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體包括以下九大類：支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類、類、承諾類、交易類、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、其他類等。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是衡量銀行創(chuàng)新能力、盈利能力和現(xiàn)代化程度的重要標(biāo)準(zhǔn)，從世界范圍來(lái)看，中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行首要利潤(rùn)來(lái)源是大勢(shì)所趨。
隨著我國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展以及民眾金融意識(shí)的增強(qiáng)，民眾和企業(yè)的投融資渠道得到了極大地拓寬，脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重；在我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步國(guó)際化和國(guó)家加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的大背景下，外資銀行的大舉進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的大量成立，加劇了銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，影響了銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)收益的增加。在這樣的大背景下，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主向中間業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，必將達(dá)到提升業(yè)務(wù)層次，提高盈利能力，分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的效果。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所帶來(lái)的銀行業(yè)務(wù)種類的增多，服務(wù)質(zhì)量的改善必然有助于維護(hù)銀行和客戶的關(guān)系，進(jìn)而有利于開(kāi)拓新的市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)新的客戶。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展所取得的成績(jī)
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年得到迅猛發(fā)展。首先，中間業(yè)務(wù)的凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的比例提高迅速，例如，工商銀行的該比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中國(guó)銀行的該比例由7.97%提高到21.28%；建設(shè)銀行的該比例由6.57%提高到21.94%。其次，在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)層次有了進(jìn)一步的提高，如下表所示，以建設(shè)銀行為例，建行改變了以往中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、清算及收付和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狀況,資本和技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)量有超越傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)量的趨勢(shì)，最近五年中，顧問(wèn)和咨詢已經(jīng)成為最主要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，結(jié)算與清算業(yè)務(wù)逐漸趨于次要地位(表1)。
（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題及原因
雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成績(jī)，但仍存在較大不足。
首先，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次低、品種少。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有800多種，與發(fā)達(dá)國(guó)家兩萬(wàn)多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比仍顯不足；我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等高附加值中間業(yè)務(wù)雖然有了很大的發(fā)展，但占據(jù)主要地位的仍然是諸如結(jié)算與清算、代收代付、銀行卡等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，而能夠體現(xiàn)其技術(shù)、人才、信息和資金優(yōu)勢(shì)的信托、投資銀行、證券等業(yè)務(wù)卻較少涉及或者完全不涉及。
其次，仍存在中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中占比低從而拉低銀行總體盈利能力的問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的60%左右，而美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)更是占到總利潤(rùn)的80%，從投入產(chǎn)出角度分析，考慮到中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的低成本優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀嚴(yán)重拉低了銀行的盈利能力。
存在以上不足，具體分析有以下原因：
1.金融監(jiān)管中的非市場(chǎng)因素限制中間業(yè)務(wù)發(fā)展
首先，當(dāng)今世界金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是潮流，西方國(guó)家商業(yè)銀行在較為寬松的政策環(huán)境下，通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，開(kāi)發(fā)出了多種跨領(lǐng)域、多元化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，更好地適應(yīng)了市場(chǎng)需求的同時(shí)，極大地提高了銀行的盈利能力，使中間業(yè)務(wù)真正獲得了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位。我國(guó)銀行業(yè)由于長(zhǎng)期受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制，自主性、創(chuàng)新能力和盈利能力受到了極大地限制，雖然嚴(yán)厲的金融監(jiān)管政策有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，但由此而造成的效率損失也是巨大的。我國(guó)銀行業(yè)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制下，難以針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，呈現(xiàn)出品種少、層次低、收益少和供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位的現(xiàn)象。其次，政府機(jī)構(gòu)在利率和匯率形成機(jī)制中占據(jù)主要位置，市場(chǎng)因素居于次要地位。這種定價(jià)方式限制了市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)能力，不利于效率的提高和市場(chǎng)的繁榮。
2.部分銀行員工和客戶中間業(yè)務(wù)觀念落后
首先，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期存在的存貸款業(yè)務(wù)比重過(guò)大所形成的路徑依賴使部分銀行工作人員還沒(méi)有在觀念上將中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等的高度上。在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，將中間業(yè)務(wù)看做是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，甚至為了開(kāi)拓存貸款業(yè)務(wù)而采取在中間業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。其次，由于在過(guò)去某些中間業(yè)務(wù)在剛開(kāi)始開(kāi)展時(shí)不收取費(fèi)用（如銀行卡業(yè)務(wù)在剛開(kāi)始開(kāi)展時(shí)不收取年費(fèi)），這就導(dǎo)致部分客戶認(rèn)為部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該免費(fèi)提供。但隨著中間業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量的增加，銀行不可能再提供完全免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因?yàn)檫@不利于客戶獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。合理的手續(xù)費(fèi)和傭金可以促使銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)，從而最終使客戶獲利。
3.商業(yè)銀行缺乏開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性
首先，中國(guó)人民銀行通過(guò)規(guī)定存款利率的上限和貸款利率的下限使我國(guó)商業(yè)銀行獲得了高于國(guó)際水平的利差，高利差減弱了商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的積極性，這必將影響中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展；其次，中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)期從屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量低、收費(fèi)低從而收益低的現(xiàn)狀遏制了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性；再次，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)高度同質(zhì)化的結(jié)算類中間業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格管理，對(duì)差異化的服務(wù)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這一管理要求符合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但部分員工陳舊的經(jīng)營(yíng)理念促使商業(yè)銀行間利用“市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的案例屢見(jiàn)不鮮，以上三點(diǎn)抑制了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
4.硬件和軟件狀況仍需進(jìn)一步完善
這里的“硬件”包括人才和設(shè)備。首先，咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等高附加值的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，它們的開(kāi)展需要大批經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)過(guò)硬并具備多方面知識(shí)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中缺乏這種高素質(zhì)的人才，從而嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要極高的金融電子化水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)科技化程度低，表現(xiàn)在低效率的支付結(jié)算系統(tǒng)和通訊網(wǎng)絡(luò)，落后的、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的應(yīng)用軟件系統(tǒng)。另外業(yè)務(wù)人員有限的計(jì)算機(jī)操作水平，進(jìn)一步抑制了電子設(shè)備對(duì)中間業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用。
軟件指銀行內(nèi)部中間業(yè)務(wù)管理制度。首先，中間業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，種類繁多，需要多個(gè)部門(mén)參與管理，現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)管理制度中缺乏統(tǒng)一的操縱規(guī)范，這就可能導(dǎo)致部門(mén)之間權(quán)責(zé)不清，爭(zhēng)功諉過(guò)，使各個(gè)中間業(yè)務(wù)部門(mén)之間難以形成合力甚至相互脫節(jié)。其次，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的考核中存在以下不足：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況在銀行工作人員的考核中權(quán)重不高；對(duì)業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)考核以營(yíng)銷量考核為準(zhǔn)，忽略實(shí)際利潤(rùn)獲取能力的量化考核。制度建設(shè)上的不足不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
盡管外部環(huán)境和自身存在許許多多的因素導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在種種的不足，但這也說(shuō)明中間業(yè)務(wù)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，通過(guò)調(diào)整外部環(huán)境和自身改善，商業(yè)銀行可以得到巨大的業(yè)務(wù)量提升。具體的中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議如下：
1.優(yōu)化政策法規(guī)制度環(huán)境，改善對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管
為了充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)占款少、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際接軌，進(jìn)一步繁榮金融市場(chǎng)，我國(guó)至少應(yīng)進(jìn)行三方面的優(yōu)化：①改革對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制政策?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)有利于銀行針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在豐富產(chǎn)品種類的同時(shí)，能夠提高銀行的盈利能力，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。②利率和匯率的市場(chǎng)化改革。利用市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格的能力，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)在利率和匯率形成中的作用，這種改革有利于提高市場(chǎng)效率，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更廣闊的平臺(tái)。③加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，為市場(chǎng)平穩(wěn)高效運(yùn)行保駕護(hù)航。尤其要加強(qiáng)對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管力度，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)健康的環(huán)境。
2.轉(zhuǎn)變落后觀念，提升認(rèn)識(shí)層次
首先，業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)和鞏固對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略支柱地位的認(rèn)識(shí)，以推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī)，在觀念上把中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等高度，從戰(zhàn)略高度推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的作用。其次，通過(guò)加大中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷力度，針對(duì)各個(gè)客戶的不同需求，提供差異化的服務(wù)，在滿足客戶金融需求的同時(shí)，逐漸改變部分客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤看法。
3.加大中間業(yè)務(wù)投入，提升中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量
產(chǎn)品方面。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，借鑒和吸收發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)現(xiàn)階段銀行客戶需求重點(diǎn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，依托現(xiàn)有產(chǎn)品，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
硬件完善方面。首先，通過(guò)從社會(huì)上引進(jìn)人才和內(nèi)部培訓(xùn)的方式增加中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員中既熟悉保險(xiǎn)、信托、證券、財(cái)會(huì)、法律，稅收、計(jì)算機(jī)等知識(shí)，又精通銀行業(yè)務(wù)；既懂經(jīng)營(yíng)管理，又懂市場(chǎng)營(yíng)銷的復(fù)合型人才的比例。其次，借鑒外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)引入先進(jìn)設(shè)備和軟件，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)操作能力培訓(xùn)，來(lái)提高商業(yè)銀行金融電子化的水平。
軟件完善方面。盡快建立中間業(yè)務(wù)綜合管理部門(mén)，通過(guò)制定規(guī)范化的中間業(yè)務(wù)操作流程和訂立中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，積極協(xié)調(diào)各個(gè)中間業(yè)務(wù)部門(mén)之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)；通過(guò)制定以中間業(yè)務(wù)實(shí)際利潤(rùn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況在從業(yè)人員考核中的權(quán)重，調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的積極性。
參考文獻(xiàn)
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.
keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。
1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。
2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。
3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考
1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。
（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。
2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。
3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)
目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。
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[1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個(gè)人金融,2002,(11):9-10.
一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點(diǎn)
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭(zhēng)，2001年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。
二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動(dòng)因
上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會(huì)如此快速地發(fā)展呢？
1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來(lái)頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過(guò)去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。
2、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇
隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。
3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加
上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢(shì)惡化，利率波動(dòng)，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。
4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)
金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開(kāi)展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題
據(jù)資料顯示，2005年以來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。
1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對(duì)的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。
2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少
我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目?？梢?jiàn)，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒(méi)有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分。
3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸
中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足。
4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問(wèn)題
由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識(shí)上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門(mén)之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門(mén)去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。
四、對(duì)策
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此，各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。
1、整體規(guī)劃，尋求符合國(guó)情的發(fā)展思路
首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。
2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開(kāi)拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道
創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。
4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力
由于歷史及體制原因，我國(guó)商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，我國(guó)間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會(huì)導(dǎo)致以利差收入為主的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗(yàn)。
中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強(qiáng)了對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來(lái)越重要的角色。
而一般來(lái)說(shuō)，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，嘗試開(kāi)展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開(kāi)展交易所市場(chǎng)的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場(chǎng)承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問(wèn)等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。
深圳作為一個(gè)改革開(kāi)放的窗口，其金融總量一直保持在國(guó)內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭非常良好，金融市場(chǎng)交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅(jiān)持改革創(chuàng)新，努力改進(jìn)服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。
一、以××銀行深圳分行為例，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費(fèi)等十幾項(xiàng)，因各行所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶特點(diǎn)等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項(xiàng)目的比重有所不同。
2011年根據(jù)該行具體特點(diǎn)和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息一點(diǎn)通、評(píng)級(jí)顧問(wèn)、資信服務(wù)、一般投融資顧問(wèn)等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購(gòu)重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等。
為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。
在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財(cái)推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購(gòu)重組5%、其他5%。
盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問(wèn)題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。
該行投行部人員不超過(guò)15人，負(fù)責(zé)全行28個(gè)一級(jí)支行、120多個(gè)二級(jí)支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營(yíng)銷推動(dòng)。
二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題
（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來(lái)，往往無(wú)切實(shí)有效的投行服務(wù)
一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來(lái)的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國(guó)家出臺(tái)規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費(fèi)，但是銀行往往通過(guò)其他渠道予以解決。
這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨(dú)立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨(dú)立的服務(wù)項(xiàng)目，也沒(méi)有相關(guān)服務(wù)方案，更沒(méi)有真實(shí)提供任何投行服務(wù)。
（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡(jiǎn)單，無(wú)創(chuàng)新權(quán)限，個(gè)性化服務(wù)不足
一般情況下，為控制風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行的投行部門(mén)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒(méi)有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級(jí)分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡(jiǎn)單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計(jì)成果予以營(yíng)銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門(mén)進(jìn)行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問(wèn)題。
另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無(wú)法針對(duì)客戶個(gè)性化特點(diǎn)來(lái)制定個(gè)性化服務(wù)，以滿足客戶需要。
（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見(jiàn)肘
根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無(wú)相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門(mén)的審批。
以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個(gè)一級(jí)支行，轄屬120多個(gè)二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)，而投行部所有員工總共不超過(guò)15個(gè)（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門(mén)進(jìn)行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢(shì)必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。
三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路
（一）銀行應(yīng)提供切實(shí)有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，鞏固和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)信貸客戶
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，并積極采用個(gè)性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實(shí)有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對(duì)客戶帶來(lái)好處。
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)等等。
信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實(shí)提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。
各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢(shì)，為客戶尤其是無(wú)貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。
根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點(diǎn)，投行部門(mén)也應(yīng)該以此為契機(jī)，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價(jià)能力，并降低貸款被他行置換的可能性。
（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動(dòng)發(fā)展
該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購(gòu)重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過(guò)信貸渠道有效解決的情況下，重點(diǎn)做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對(duì)于有授信額度但是無(wú)規(guī)?？煞诺那闆r，積極采取理財(cái)委托貸款予以解決融資規(guī)模；對(duì)于擁有能帶來(lái)現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過(guò)投行部門(mén)的設(shè)計(jì)，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財(cái)產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)于暫時(shí)無(wú)有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過(guò)股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。
再例如，現(xiàn)階段隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、企業(yè)走出去步伐的加快，越來(lái)越多的優(yōu)秀企業(yè)通過(guò)并購(gòu)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)和跨境并購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場(chǎng)的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購(gòu)重組顧問(wèn)業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。各行要認(rèn)清形勢(shì)，大力發(fā)展該項(xiàng)投行業(yè)務(wù)。
在實(shí)際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過(guò)投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營(yíng)銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，主動(dòng)將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運(yùn)用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。
（三）加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投行營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型
首先應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，可以通過(guò)增加人員或者發(fā)動(dòng)支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財(cái)師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級(jí)企業(yè)理財(cái)師、8名二級(jí)企業(yè)理財(cái)師和9名高級(jí)企業(yè)理財(cái)師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實(shí)到投行服務(wù)團(tuán)隊(duì)中，或者引導(dǎo)他們?cè)谧陨韻徫簧线m當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和辦理職責(zé)。
同時(shí)應(yīng)該在實(shí)際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過(guò)多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營(yíng)銷意識(shí)和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績(jī)。
（四）加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速與規(guī)范經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費(fèi)與服務(wù)相匹配，讓客戶覺(jué)得物有所值，堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不提供服務(wù)的行為。
業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實(shí)各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個(gè)方案有項(xiàng)目、每個(gè)項(xiàng)目有內(nèi)容、每項(xiàng)服務(wù)有記錄。
終上所述，盡管現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問(wèn)題，但是只要監(jiān)管部門(mén)、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會(huì)將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。
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