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篇1

擔(dān)保公司產(chǎn)生的基礎(chǔ)是為了提高中小企業(yè)的融資能力，即由擔(dān)保公司來提升中小企業(yè)的信用等級(jí)，使中小企業(yè)取得融資，來化解銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司憑借自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力來化解風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補(bǔ)充。因此，擔(dān)保公司提供的貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)必然大于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。一旦擔(dān)保公司破產(chǎn)，引發(fā)的社會(huì)信用危機(jī)將是十分嚴(yán)重的。如果擔(dān)保公司不具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)化解能力，那么，擔(dān)保公司便難以生存。所以，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分析，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少和避免風(fēng)險(xiǎn)損失是擔(dān)保公司從業(yè)人員的必修課。

二、擔(dān)保公司在市場(chǎng)運(yùn)作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中，主要面臨兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 來自擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是公司系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，如公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、制衡機(jī)制等不健全和不完善所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)通過擔(dān)保決策機(jī)制上的缺陷，體現(xiàn)在公司經(jīng)營過程中。

（1）“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)擔(dān)保公司長期由同一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)，就有可能存在對(duì)隱含的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注不夠，未能給予有效防范，從而給擔(dān)保公司造成一定的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅不利于公司的經(jīng)營管理，也不利于公司的風(fēng)險(xiǎn)防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）忽視持續(xù)監(jiān)管所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于擔(dān)保公司而言，防患于未然固然重要，但不能將所有的風(fēng)險(xiǎn)消除掉。因此，事中、事后的持續(xù)監(jiān)管就更為重要。如果不及時(shí)進(jìn)行有效的監(jiān)管，任由風(fēng)險(xiǎn)滋生，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必將給公司帶來巨大的損失。因此，擔(dān)保公司應(yīng)把保后監(jiān)管作為一項(xiàng)常抓不懈的工作來做，派專人負(fù)責(zé)，將發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行糾正和改進(jìn)，才能使得公司的發(fā)展更穩(wěn)健。

（二）公司外部風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)源有較大差異，主要是來自于擔(dān)保對(duì)象（企業(yè)或者個(gè)人）違約風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和國家宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)企業(yè)擔(dān)保存在信息不透明風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)作為擔(dān)保對(duì)象，財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和產(chǎn)品服務(wù)的市場(chǎng)狀況等方面的信息不透明，都會(huì)造成擔(dān)保公司和擔(dān)保對(duì)象的信息不對(duì)稱。這樣擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)可能會(huì)造成誤判，帶來不確定的風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)個(gè)人擔(dān)保要綜合考慮個(gè)人資信情況，充分考慮可能存在的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)主要包括：個(gè)人的信用記錄；收入情況及穩(wěn)定性；職業(yè)的穩(wěn)定性；個(gè)人的當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債情況；身體素質(zhì)及健康狀況；家庭成員構(gòu)成；當(dāng)前家庭資產(chǎn)的構(gòu)成等。三是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理，不僅要考慮到它的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)，還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以判斷。

三、擔(dān)保公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的措施

面對(duì)以上的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)以及諸多情況的不確定性，擔(dān)保公司必須多方面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。本文認(rèn)為擔(dān)保公司應(yīng)主要從以下方面入手：

（一）擔(dān)保公司需“強(qiáng)身健體” 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制首先要從擔(dān)保公司自身做起，練好內(nèi)功，提升擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范能力。具體包括：

（1）培養(yǎng)專業(yè)擔(dān)保人才。在擔(dān)保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素，擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)、開發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)的管理控制都要依靠具有專業(yè)技術(shù)和他們的經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)，建立一支精干、高效、優(yōu)良的信用擔(dān)保隊(duì)伍，是擔(dān)保公司提高經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

（2）完善內(nèi)部控制機(jī)制。主要從風(fēng)險(xiǎn)管理角度建立一個(gè)整體的內(nèi)控機(jī)制，包括事前、事中、事后，從項(xiàng)目的初評(píng)、篩選到項(xiàng)目的調(diào)查、評(píng)審，到項(xiàng)目的手續(xù)的辦理，到項(xiàng)目的后期管理，還有代償以后的追償管理，建立一整套的評(píng)價(jià)體系和規(guī)章制度。這樣對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，涵蓋了事前、事中、事后，通過整體打造風(fēng)控管理體系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的有效掌控。

（3）建立內(nèi)部制衡機(jī)制。包括：建立集體討論決策制度，避免個(gè)人獨(dú)斷，降低決策風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格項(xiàng)目評(píng)審制度，明確項(xiàng)目評(píng)審的所有流程，消除項(xiàng)目評(píng)審過程中人為因素的影響，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；制定在保項(xiàng)目的監(jiān)管制度；實(shí)行強(qiáng)制執(zhí)行公證制度，降低訴訟成本；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置制度。鑒于擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際情況區(qū)別對(duì)待，對(duì)于暫時(shí)陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應(yīng)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。而對(duì)于確實(shí)回天乏術(shù)的企業(yè)和惡意欠賬的企業(yè)應(yīng)毫不猶豫的啟動(dòng)追償機(jī)制，以盡量減少代償損失。

（4）建立擔(dān)保損失補(bǔ)償制度。擔(dān)保代償后擔(dān)保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償，對(duì)于行使追償權(quán)后仍不能回收的損失，應(yīng)通過擔(dān)保損失補(bǔ)償機(jī)制來沖減代償損失。擔(dān)保損失補(bǔ)償來源有三個(gè)渠道：一是擔(dān)保公司按業(yè)務(wù)規(guī)模提取。擔(dān)保公司可以按當(dāng)年收取的擔(dān)保費(fèi)50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；也可以按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》對(duì)此均有明確規(guī)定；二是各級(jí)政府補(bǔ)助。隨著擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資解困作用的日益凸顯，各級(jí)政府逐步增加了對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)助力度；三是設(shè)立擔(dān)保責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)發(fā)生代償而無法收回的代償金額，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)部分代償損失，降低擔(dān)保公司的損失。

（5）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，減少判斷誤差。首先要進(jìn)行基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫搭建，對(duì)于代償項(xiàng)目，通過分析代償制度、追訴制度、前期的強(qiáng)化不斷改進(jìn)制度；其次，要進(jìn)行評(píng)審體系的建立、評(píng)審指標(biāo)量化體系的建立，定型化、定量化評(píng)選體系的建立，包括決策機(jī)制的建立和完善，包括再保監(jiān)控機(jī)制的監(jiān)控和完善，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在事前、事中，提前化解風(fēng)險(xiǎn)。

（6）建立高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)及項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。擔(dān)保公司做業(yè)務(wù)，不只是項(xiàng)目經(jīng)理一個(gè)人的工作，它涉及到信用審查、項(xiàng)目評(píng)估、貸款發(fā)放、保后監(jiān)管、擔(dān)保責(zé)任解除等多個(gè)環(huán)節(jié)。無論一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理如何有能力，責(zé)任心如何強(qiáng)，都不可能獨(dú)自完成如此龐大的工作。因此，建立團(tuán)結(jié)的、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)是保證擔(dān)保業(yè)務(wù)順利開展的重要保證。此外，建立項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，將業(yè)務(wù)質(zhì)量和其績效考核相掛鉤，增強(qiáng)其責(zé)任心與敬業(yè)精神，充分挖掘人才的價(jià)值。

（二）建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制 具體如下：

（1）完善與協(xié)議銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例。擔(dān)保公司成立的初衷是提升企業(yè)信用，為銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，國外成熟的做法是根據(jù)擔(dān)保額度的不同，擔(dān)保公司承擔(dān)50%～80%的保證責(zé)任，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的理念。目前全國基本上是擔(dān)保公司承擔(dān)100%的保證責(zé)任，且向銀行交存一定比例的保證金，即使這樣有的銀行還不愿和擔(dān)保公司合作，這個(gè)問題不僅需依靠所有擔(dān)保公司的共同努力，更需國家出臺(tái)政策做出硬性規(guī)定來解決。再有利率浮動(dòng)問題，有擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，銀行應(yīng)降低利率上浮幅度，讓利于貸款企業(yè)，以吸引企業(yè)更多的與擔(dān)保公司合作。

（2）加強(qiáng)同行業(yè)企業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不斷增加，擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保額度也在不斷增加，而且其中有些業(yè)務(wù)在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下卻蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。對(duì)于這樣的大業(yè)務(wù)，僅靠單個(gè)擔(dān)保公司是難以做到的。因此，擔(dān)保公司應(yīng)通過互助合作，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，拓展行業(yè)的發(fā)展空間，達(dá)到“共贏”的局面。

（3）有選擇性地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在反擔(dān)保措施的設(shè)定方面，對(duì)于那些資產(chǎn)保管安全系數(shù)較低的抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)受益人是抵押權(quán)人，以保險(xiǎn)的方式保障風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道的暢通。

（4）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)同其他行業(yè)的結(jié)合。如擔(dān)保與投資的結(jié)合；擔(dān)保與金融租賃的結(jié)合；擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合等。創(chuàng)新使得擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴(kuò)大，業(yè)務(wù)外延擴(kuò)大使擔(dān)保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益，有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

（5）拓寬業(yè)務(wù)來源。除了與合作銀行加強(qiáng)合作，鞏固原有的業(yè)務(wù)渠道外，還應(yīng)積極開展?fàn)I銷，尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源，拓寬企業(yè)的業(yè)務(wù)來源，降低公司高度集中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為了持續(xù)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)控制是經(jīng)營管理的第一要?jiǎng)?wù)。這就需要擔(dān)保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，通過完善自身制度，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔(dān)保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，充分發(fā)揮其增信功效，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益的最大化。

篇2

在河北保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃中，今年是至關(guān)重要的一年，誠如河北保監(jiān)局局長呂宙向本刊記者介紹的，按照保監(jiān)會(huì)“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的總體要求，河北保監(jiān)局今年著重做好五個(gè)方面的工作：

一是繼續(xù)深入推進(jìn)“保險(xiǎn)三項(xiàng)工程”。在“保險(xiǎn)信譽(yù)工程”方面，繼續(xù)開展保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作，指導(dǎo)社團(tuán)組織開展保險(xiǎn)服務(wù)宣傳活動(dòng)，繼續(xù)開展保險(xiǎn)公司高管、中介業(yè)務(wù)管理人員和營銷員法律法規(guī)教育，組織公司積極參加“行風(fēng)評(píng)議”活動(dòng)。在“保險(xiǎn)護(hù)城河工程”方面，努力實(shí)現(xiàn)治安保險(xiǎn)全覆蓋，推進(jìn)蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)縣建設(shè)，探索推動(dòng)地方立法實(shí)現(xiàn)全省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保，加強(qiáng)矛盾糾紛排查化解工作，落實(shí)突發(fā)事件應(yīng)急制度和重大事項(xiàng)報(bào)告制度。在“綠色保險(xiǎn)工程”方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開辦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，借助信息技術(shù)手段創(chuàng)新保險(xiǎn)銷售渠道，探索建立“綠色保險(xiǎn)+綠色信貸”的“綠色金融”體系。

二是強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。重點(diǎn)整治車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，嚴(yán)厲查處侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益行為。完善消費(fèi)者投訴和糾紛處理機(jī)制，拓寬消費(fèi)者訴求表達(dá)渠道，落實(shí)保監(jiān)局局長接待日制度、保險(xiǎn)公司總經(jīng)理接訪日制度。進(jìn)一步完善保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，研究建立工作考評(píng)機(jī)制。開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育活動(dòng)，研究建立社會(huì)監(jiān)督員制度。

三是切實(shí)防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制，落實(shí)分類監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)排查制度。加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)行分析，完善專管員市場(chǎng)跟蹤制度。建立銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)定期風(fēng)險(xiǎn)排查和報(bào)告制度，建立中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和定期報(bào)告制度。關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，突出防范集中退保風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理。

四是加大規(guī)范市場(chǎng)力度。對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的熱點(diǎn)問題、焦點(diǎn)公司，有針對(duì)性地開展專項(xiàng)檢查或綜合性檢查。繼續(xù)清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，重點(diǎn)查處社會(huì)反映強(qiáng)烈的銷售誤導(dǎo)、理賠難案件，依法嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為。建立健全聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法集資和“三假”行為。

五是研究探索改進(jìn)監(jiān)管方式。探索開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營銷體制改革，研究出臺(tái)促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展的指導(dǎo)意見。建立重大檢查和處罰情況社會(huì)通報(bào)制度，增加監(jiān)管信息透明度，努力減少行政審批。加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，依法建立河北保監(jiān)局行政處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)。

五項(xiàng)工作重點(diǎn)的提出，是基于對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的準(zhǔn)確判斷。今年4、5月間，本刊記者數(shù)次與呂宙局長溝通采訪，通過他的詳盡介紹和對(duì)當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)熱點(diǎn)話題的看法、建議，我們看到了這位河北保險(xiǎn)業(yè)掌舵人對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展和行業(yè)監(jiān)管更多的理性思考。

“重點(diǎn)做好‘三個(gè)服務(wù)’”

《保險(xiǎn)中介》：經(jīng)過了“十一五”期間的快速發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)已初具規(guī)模。對(duì)當(dāng)前這一行業(yè)的發(fā)展基本面，您有何判斷？

呂宙：經(jīng)過“十一五”時(shí)期的快速發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力已經(jīng)邁上新臺(tái)階，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段。主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)市場(chǎng)體系基本建立，競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，覆蓋面不斷拓展，保障程度不斷提高；保險(xiǎn)監(jiān)管不斷完善，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。與此同時(shí)，行業(yè)發(fā)展中長期存在的一些矛盾和問題也逐漸顯現(xiàn)：保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象亟待改善，行業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)有待提高。從總體上看，未來一個(gè)時(shí)期我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，保險(xiǎn)業(yè)也處在發(fā)展的黃金時(shí)期，將繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢(shì)頭。

《保險(xiǎn)中介》：在您看來，省級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門如何為地方發(fā)展做好服務(wù)？

呂宙：日常工作中，河北保監(jiān)局主要做好“三個(gè)服務(wù)”：

首先，服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，增強(qiáng)消費(fèi)者自主維權(quán)能力。指導(dǎo)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立宣傳工作委員會(huì)，建立起監(jiān)管部門、行業(yè)社團(tuán)組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合機(jī)制；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)提示與知識(shí)普及并重、消費(fèi)者教育與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則，全方位、多層次地開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作。二是健全投訴和糾紛調(diào)解機(jī)制，認(rèn)真解決保險(xiǎn)消費(fèi)者的訴求。河北內(nèi)環(huán)首都，地理位置特殊，歷來是大省，也是保險(xiǎn)大省。河北保監(jiān)局對(duì)案件，堅(jiān)持每案必查、有查必果、違法必究。加大對(duì)保險(xiǎn)公司工作的考評(píng)，建立聯(lián)合接訪制度，強(qiáng)化責(zé)任主體的作用。實(shí)施局長接待日制度，建立重要案件督辦和回訪制度。率先于2011年在全省各地市建立保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解機(jī)制。幾年來，河北保險(xiǎn)業(yè)沒有出現(xiàn)重大群訪群訴事件。

其次，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。一是保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行。在重大自然災(zāi)害和事故中，及時(shí)履行賠付義務(wù)，積極履行社會(huì)責(zé)任。如針對(duì)去年天津?yàn)I保高速發(fā)生的特別重大交通事故，我們指導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一時(shí)間介入，及時(shí)預(yù)付1765萬元賠款，最終賠款2800萬元，受到國務(wù)院事故處理工作組、省政府和中國保監(jiān)會(huì)高度肯定。二是支持新農(nóng)村建設(shè)。去年在河北保監(jiān)局積極努力和爭(zhēng)取下，省政府《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，這是河北省第一次以省政府文件方式出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策。三是提高社會(huì)保障水平。積極拓展企業(yè)年金市場(chǎng)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與80家企業(yè)的年金管理，參保人數(shù)7萬多人。推動(dòng)保險(xiǎn)公司開展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保障服務(wù)，積極推進(jìn)計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。四是拓展社會(huì)管理領(lǐng)域。與有關(guān)部門聯(lián)合推動(dòng)火災(zāi)、醫(yī)療、安全生產(chǎn)、校園安全、環(huán)境污染、旅游等責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。與公安交管部門聯(lián)合制定道路交通事故快速處理辦法，在全省成立14個(gè)交通事故快速處理保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心。

第三，服務(wù)行業(yè)發(fā)展。一是營造良好的政策環(huán)境。積極向省領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)請(qǐng)示工作，主動(dòng)加強(qiáng)與地方黨政部門溝通協(xié)調(diào)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的深度融合。近三年，河北保監(jiān)局與省綜治辦、公安廳、財(cái)政廳、衛(wèi)生廳、司法廳、科技廳、農(nóng)業(yè)廳、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文20余件，有力地支持了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。二是營造良好的保險(xiǎn)法制環(huán)境。加強(qiáng)與地方立法部門的協(xié)調(diào)，建立經(jīng)常性工作聯(lián)系制度，爭(zhēng)取在政府規(guī)章和地方行政法規(guī)的制定和實(shí)施中體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的合理意愿。重點(diǎn)加強(qiáng)與公安、司法、稅務(wù)、工商、物價(jià)等部門的溝通協(xié)調(diào)，解決保險(xiǎn)執(zhí)法主體、法律適用、工商管理、稅收等方面的問題，積極爭(zhēng)取與河北省高院簽署備忘錄。三是營造良好的輿論和社會(huì)環(huán)境。建立新聞發(fā)言人制度，定期舉辦新聞會(huì)、通報(bào)會(huì)以及局領(lǐng)導(dǎo)專訪，主動(dòng)宣傳監(jiān)管政策和保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展成效。

“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)立業(yè)之本”

《保險(xiǎn)中介》：項(xiàng)主席強(qiáng)調(diào)要維護(hù)消費(fèi)者利益，治理銷售誤導(dǎo)，改善保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)，您如何看待當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在的這一頑疾？

呂宙：河北保監(jiān)局高度重視保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)，率先開展聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)研究，率先提出防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)立業(yè)之本。但是當(dāng)前銷售誤導(dǎo)等問題引發(fā)的社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任危機(jī)日益凸顯，正如項(xiàng)俊波主席指出的，保險(xiǎn)業(yè)面臨消費(fèi)者、從業(yè)人員、社會(huì)“三個(gè)不認(rèn)同”的嚴(yán)峻形勢(shì)。

形成銷售誤導(dǎo)的原因是多方面的。從保險(xiǎn)經(jīng)營層面看，一是發(fā)展模式粗放?！爸匾?guī)模輕質(zhì)量”、“重保費(fèi)輕服務(wù)”，保險(xiǎn)公司把更多的精力放在如何把保險(xiǎn)賣出去，而忽視后期的管理和服務(wù)。二是體制機(jī)制不適應(yīng)。營銷體制存在缺陷，營銷員管理粗放，沒有歸屬感，大進(jìn)大出較為嚴(yán)重，造成營銷員銷售行為的急功近利。三是隊(duì)伍素質(zhì)跟不上。保險(xiǎn)銷售人員的進(jìn)入門檻很低，素質(zhì)普遍不高，缺乏基本的職業(yè)素養(yǎng)，個(gè)別還存在故意誤導(dǎo)行為。從保險(xiǎn)監(jiān)管層面來看，一是監(jiān)管理念不適應(yīng)。重公司發(fā)展，輕消費(fèi)者保護(hù)。過多地站在保險(xiǎn)公司立場(chǎng)思考問題，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的意識(shí)沒有牢固樹立。二是監(jiān)管力度不夠。重檢查，輕處罰。對(duì)違法違規(guī)行為查處存在“高高舉起、輕輕放下”的現(xiàn)象。重罰款，輕追究。對(duì)違法違規(guī)行為的處罰以罰款為主，對(duì)涉案人員特別是高管人員的責(zé)任追究力度不夠，不能對(duì)違法違規(guī)行為形成強(qiáng)大震懾。

對(duì)于銷售誤導(dǎo)問題，河北保監(jiān)局認(rèn)識(shí)早、行動(dòng)快、措施實(shí)。一是出臺(tái)一系列治理銷售誤導(dǎo)的制度措施。建立和落實(shí)投保提示制度、回訪制度、信息披露制度，規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銷售行為，下一步將出臺(tái)銷售培訓(xùn)管理制度和銷售誤導(dǎo)治理效果評(píng)價(jià)指標(biāo)考核規(guī)定，建立健全治理銷售誤導(dǎo)長效機(jī)制。二是對(duì)銷售誤導(dǎo)治理工作進(jìn)行專項(xiàng)安排部署。專門召開全省綜合治理銷售誤導(dǎo)工作會(huì)議，明確保險(xiǎn)公司、行業(yè)社團(tuán)組織和保險(xiǎn)監(jiān)管部門各自職責(zé)和任務(wù)。制定綜合治理銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)方案，提出一攬子解決措施，嚴(yán)防新增銷售誤導(dǎo)，妥善化解存量風(fēng)險(xiǎn)。三是加大檢查力度。堅(jiān)持每年必有銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)檢查、每項(xiàng)專項(xiàng)檢查必有查處銷售誤導(dǎo)內(nèi)容。今年更加重視巡查和暗訪，加大責(zé)任追究力度，對(duì)銷售誤導(dǎo)問題從重處罰。四是注重加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作，不斷增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知水平和理性消費(fèi)能力。特別是今年五一前正式開通了12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線，進(jìn)一步暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者訴求表達(dá)渠道，不斷完善消費(fèi)者利益保護(hù)的工作機(jī)制。

我們希望通過一系列具體措施，力爭(zhēng)使治理銷售誤導(dǎo)工作取得初步成效，新增銷售誤導(dǎo)問題明顯減少、合規(guī)經(jīng)營意識(shí)明顯提高、市場(chǎng)秩序明顯規(guī)范、保險(xiǎn)行業(yè)形象明顯改善。并在此基礎(chǔ)上，用3-5年的時(shí)間建立和完善治理銷售誤導(dǎo)工作的長效機(jī)制，使保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益得到切實(shí)維護(hù)，廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和滿意度顯著提高，讓保險(xiǎn)監(jiān)管部門成為社會(huì)的保險(xiǎn)良心。

“監(jiān)管與服務(wù)要齊頭并進(jìn)”

《保險(xiǎn)中介》：在加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管方面，今年河北局有哪些具體舉措？

呂宙：一是綜合整治車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管方面，繼續(xù)落實(shí)車險(xiǎn)理賠服務(wù)季度通報(bào)制度。完善車險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)制度，不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)，并適時(shí)向社會(huì)公開。對(duì)積壓賠案定期清理、車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引和車險(xiǎn)投保理賠提示等制度落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查。在人身險(xiǎn)監(jiān)管方面，繼續(xù)與銀監(jiān)局加強(qiáng)監(jiān)管合作，貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。對(duì)投保提示、客戶回訪、信息披露、產(chǎn)說會(huì)等制度落實(shí)情況開展督導(dǎo)檢查，對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)開展巡查。

二是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。健全消費(fèi)者投訴和糾紛處理機(jī)制。嚴(yán)厲查處侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益行為，查實(shí)一起、重罰一起。將檢查和處罰情況以及典型案例向社會(huì)披露。將投訴居高不下的公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)完善保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，積極主動(dòng)開展合同糾紛調(diào)解，減少保險(xiǎn)訴訟，提高群眾維權(quán)效率。動(dòng)員行業(yè)力量共同開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育活動(dòng)，宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。建立社會(huì)監(jiān)督員制度，由社會(huì)各界對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的各個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)督。

三是防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制。落實(shí)分類監(jiān)管制度，對(duì)評(píng)級(jí)較低公司從嚴(yán)監(jiān)管。對(duì)償付能力不足公司加強(qiáng)日常跟蹤分析，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的公司及時(shí)進(jìn)行警示。加強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)控信息收集和合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)發(fā)展情況的跟蹤分析，全面掌握公司風(fēng)險(xiǎn)狀況。研究建立銀保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和定期報(bào)告制度。關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。突出防范集中退保風(fēng)險(xiǎn)，完善退保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，妥善應(yīng)對(duì)和解決。提升對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。完善稽查制度，加強(qiáng)與公安、工商等部門的合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。嚴(yán)防市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。重視防范保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四是加大規(guī)范市場(chǎng)力度。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，認(rèn)真貫徹保監(jiān)會(huì)70號(hào)文件，嚴(yán)肅查處經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)問題，保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)。在人身險(xiǎn)方面，重點(diǎn)查處銷售誤導(dǎo)、侵占挪用保險(xiǎn)資金、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)問題。在保險(xiǎn)中介方面，嚴(yán)肅查處保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為，繼續(xù)清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)。做好治理商業(yè)賄賂工作，檢查糾正保險(xiǎn)公司不正當(dāng)交易行為。依法嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為。對(duì)查實(shí)的違法違規(guī)問題，堅(jiān)持上下級(jí)機(jī)構(gòu)同查同處、機(jī)構(gòu)人員“雙罰制”原則。以處罰責(zé)任人、責(zé)令停業(yè)、吊銷許可證、追究上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任等為主要手段，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人依法進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

《保險(xiǎn)中介》：作為監(jiān)管部門，河北保監(jiān)局如何做好服務(wù)監(jiān)督？

呂宙：2009年以來，河北保監(jiān)局新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子針對(duì)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量差、社會(huì)形象不佳的現(xiàn)狀，啟動(dòng)實(shí)施了以提升服務(wù)質(zhì)量為核心、以改善行業(yè)形象為目標(biāo)的“保險(xiǎn)信譽(yù)工程”，積極探索政府監(jiān)管為主導(dǎo)、社會(huì)市場(chǎng)為約束、保險(xiǎn)企業(yè)為主體的防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，取得了顯著成效，得到省委、省政府以及保監(jiān)會(huì)的充分肯定?！氨ｋU(xiǎn)信譽(yù)工程”等三項(xiàng)工程，被列入河北省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要。

一是在全國率先開展保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作，督促行業(yè)提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。2010年河北保監(jiān)局建立了保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，涵蓋內(nèi)控制度、社會(huì)影響、合規(guī)經(jīng)營、服務(wù)民生、承保服務(wù)、理賠給付、退保、營銷員管理和投訴處理情況等9項(xiàng)內(nèi)容，包括定量和定性指標(biāo)19項(xiàng)。服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作每半年開展一次，在2010年行業(yè)內(nèi)通報(bào)情況的基礎(chǔ)上，2011年起向全社會(huì)公布評(píng)價(jià)結(jié)果，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注和良好反響，既沒有出現(xiàn)惡意的炒作，也沒有對(duì)全行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展帶來不利影響；服務(wù)質(zhì)量好的公司進(jìn)行了積極的宣傳，服務(wù)質(zhì)量較差的公司也主動(dòng)通過媒體公布改進(jìn)的措施，贏得了消費(fèi)者的理解和贊揚(yáng)。同時(shí)，將服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)結(jié)果作為實(shí)施分類監(jiān)管的重要依據(jù)，顯示了明確的監(jiān)管導(dǎo)向。幾年來，河北保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量明顯改善，2011年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均結(jié)案周期為36.66天，同比縮短6.82天，結(jié)案率為88.32%，同比提高2.39個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)公司平均結(jié)案周期為2.95天，同比縮短0.95天，結(jié)案率為99.31%，同比提高0.72個(gè)百分點(diǎn)。

二是治理車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，解決影響保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的突出環(huán)節(jié)。針對(duì)車險(xiǎn)理賠難問題，河北保監(jiān)局2008年與交管部門聯(lián)合推動(dòng)建立小額賠案快速處理機(jī)制；2009年建立車險(xiǎn)投保及理賠提示制度、理賠積案定期清理制度；2010年建立車險(xiǎn)理賠服務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)辦法和理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引，定期開展車險(xiǎn)理賠服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)，并向新聞媒體開放。針對(duì)壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，河北保監(jiān)局2007年建立人身保險(xiǎn)投保提示制度；2010年建立人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)電話回訪和抽驗(yàn)制度；2011年與河北銀監(jiān)局聯(lián)合規(guī)范銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員銷售行為。幾年來，河北保監(jiān)局堅(jiān)持對(duì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為實(shí)施嚴(yán)處的指導(dǎo)思想，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司和高管人員的管控職責(zé)，涉嫌違法犯罪的，堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。2011年以來，車險(xiǎn)理賠的投訴明顯減少，銷售誤導(dǎo)高發(fā)態(tài)勢(shì)也得到了初步遏制。

三是強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督和輿論監(jiān)督，以外部約束督促行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量。建立實(shí)施新聞發(fā)言人制度，每季度就監(jiān)管政策、行業(yè)發(fā)展形勢(shì)、社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問題向主流媒體進(jìn)行披露，面對(duì)面接受社會(huì)、媒體的監(jiān)督。認(rèn)真做好政府信息公開工作，以門戶網(wǎng)站為載體，依法、及時(shí)、準(zhǔn)確公開相關(guān)信息，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管決策透明度和公眾參與度。督促全行業(yè)嚴(yán)格落實(shí)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》，切實(shí)增強(qiáng)接受社會(huì)監(jiān)督的自覺性。組織全行業(yè)開展新《保險(xiǎn)法》、“保險(xiǎn)服務(wù)在河北”、“保險(xiǎn)服務(wù)宣傳月”、“保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益――我們共同的責(zé)任”等一系列主題宣傳活動(dòng)，參加“陽光熱線”、“陽光訪談”等行風(fēng)評(píng)議類節(jié)目，指導(dǎo)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立宣傳工作委員會(huì)，集全行業(yè)力量開展保險(xiǎn)宣傳。

“中介機(jī)構(gòu)改革勢(shì)在必行”

《保險(xiǎn)中介》：對(duì)河北誠安達(dá)試行的員工制，您如何看待？您覺得這是否會(huì)成為營銷員體制改革的主要方向？

呂宙：保險(xiǎn)營銷體制在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，適應(yīng)了宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境以及保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了重要的作用。但是，在法律不斷完善、社會(huì)不斷進(jìn)步的過程中，營銷體制問題日益突出，弊端逐漸顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)已步入廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能的惡性循環(huán)。粗放營銷模式成為銷售誤導(dǎo)的重要原因，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)形象，危及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，改革現(xiàn)行營銷員體制已勢(shì)在必行。總的改革方向是要理順營銷員和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利關(guān)系，為營銷員提供基本工資待遇和社會(huì)保險(xiǎn)，提高營銷員的收入保障水平，切實(shí)保障營銷員的合法權(quán)益。

河北保監(jiān)局一貫支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因地制宜、因司制宜、因人制宜地開展?fàn)I銷員管理體制創(chuàng)新，并已將推動(dòng)營銷員體制改革列為2012年重點(diǎn)工作。河北誠安達(dá)在創(chuàng)新營銷隊(duì)伍扁平化管理、試點(diǎn)員工制方面開展了有益探索，符合營銷員體制改革的方向，我們將繼續(xù)給予關(guān)注和支持。

《保險(xiǎn)中介》：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開中介機(jī)構(gòu)的繁榮，對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，河北局有何舉措？

呂宙：一是支持專業(yè)中介規(guī)模化發(fā)展。出臺(tái)《促進(jìn)河北省保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)資本實(shí)力較強(qiáng)和發(fā)展?jié)摿^大的中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)建立職業(yè)化和專業(yè)化的從業(yè)隊(duì)伍。大力開展保險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓，依法從嚴(yán)審批區(qū)域性保險(xiǎn)公司，將一些規(guī)模小、資本少、舉報(bào)多的法人機(jī)構(gòu)清理出中介市場(chǎng)。僅2011年，河北保監(jiān)局就注銷了6家中介法人機(jī)構(gòu)、11家中介分支機(jī)構(gòu)的許可證。

二是引導(dǎo)兼業(yè)專業(yè)化發(fā)展。按照保監(jiān)會(huì)對(duì)汽車銷售和維修類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施專業(yè)化改革的思路，積極推動(dòng)全國首家試點(diǎn)――龐大汽貿(mào)和盛安的車險(xiǎn)銷售專業(yè)化改革，為全國車商銷售專業(yè)化發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

三是切實(shí)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)。在全國率先啟動(dòng)實(shí)施保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理人員培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)201名管理人員進(jìn)行了集中培訓(xùn)。扎實(shí)開展保險(xiǎn)營銷員繼續(xù)教育，2011年累計(jì)培訓(xùn)10.3萬人。

《保險(xiǎn)中介》：如何看待保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)的作用？下一步，如何強(qiáng)化協(xié)會(huì)的這些職能？

呂宙：保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展成績顯著，但與發(fā)達(dá)國家成熟市場(chǎng)比，仍然處于初級(jí)階段。一是專業(yè)化水平不高，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，經(jīng)營效益較低，人力資源缺乏，發(fā)展后勁亟待增強(qiáng)。二是誠信意識(shí)和依法經(jīng)營意識(shí)較為淡薄，中介渠道的違法違規(guī)問題時(shí)有發(fā)生，有的還十分嚴(yán)重。三是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，占市場(chǎng)規(guī)模的比重過低。建立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)解決上述問題，促進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的專業(yè)化和規(guī)范化建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、提升保險(xiǎn)中介行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力都具有重要意義。

保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)可以在以下幾個(gè)方面發(fā)揮作用：一是開展行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。對(duì)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員進(jìn)行行業(yè)自我管理和積極引導(dǎo)。二是制定行業(yè)服務(wù)規(guī)范，樹立誠信行業(yè)形象。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和中介行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，倡導(dǎo)并組織制定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)技術(shù)規(guī)范、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員職業(yè)道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等，引導(dǎo)市場(chǎng)走向規(guī)范和成熟。三是為會(huì)員服務(wù)，維護(hù)行業(yè)利益。在不損害消費(fèi)者合法權(quán)益的前提下，為行業(yè)和企業(yè)發(fā)展解決實(shí)際問題，取得會(huì)員的支持和擁護(hù)。四是加強(qiáng)交流，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。開展會(huì)員之間、會(huì)員和保險(xiǎn)公司之間、會(huì)員與政府部門和新聞媒體之間的合作協(xié)調(diào)，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

下一步，要著手強(qiáng)化協(xié)會(huì)職能，促進(jìn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)更好地發(fā)揮職能作用：一是加強(qiáng)中介行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。建立健全以協(xié)會(huì)章程為核心的規(guī)章制度體系，做到有章可循、執(zhí)行到位。加強(qiáng)協(xié)會(huì)秘書處建設(shè)，建立職業(yè)化、專業(yè)化的人才隊(duì)伍。主動(dòng)接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的指導(dǎo)，建立上傳下達(dá)、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的機(jī)制。二是賦予中介行業(yè)協(xié)會(huì)部分輔助監(jiān)管職能。如河北保監(jiān)局根據(jù)工作需要，已陸續(xù)將銀郵類保險(xiǎn)兼業(yè)資格管理、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理人員培訓(xùn)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)報(bào)告報(bào)表審核等有關(guān)事項(xiàng)以委托或協(xié)助辦理方式交由河北省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)辦理。既提高了保險(xiǎn)中介協(xié)會(huì)在行業(yè)內(nèi)的威信，也節(jié)約了監(jiān)管資源，提高了監(jiān)管效率。

《保險(xiǎn)中介》：最后，請(qǐng)您談?wù)勀鷮?duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的期望和建議。

呂宙：期望中國保險(xiǎn)業(yè)向“四化”發(fā)展：

一是市場(chǎng)化。推動(dòng)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革，建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)化準(zhǔn)入和退出機(jī)制，以市場(chǎng)化手段促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性作用。

二是專業(yè)化。專業(yè)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，形成專業(yè)化、差異化競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)化程度不斷提高，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。職業(yè)化、專業(yè)化保險(xiǎn)人才隊(duì)伍開始形成，保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)不斷提高。

三是信息化。保險(xiǎn)經(jīng)營和信息技術(shù)深度融合，信息化的重要作用得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息化手段管控風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。建立行業(yè)信息安全保障、電子商務(wù)應(yīng)用等基本制度。建立行業(yè)數(shù)據(jù)和信息共享平臺(tái)。

四是國際化。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平不斷提高，國際交流合作不斷深化，中外資保險(xiǎn)公司互利共贏、共同發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，由廣度開放過渡到深度開放。形成一批具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，“走出去”開拓國際市場(chǎng)。國際保險(xiǎn)監(jiān)管合作不斷加強(qiáng)，我國在國際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則制定中的話語權(quán)不斷增強(qiáng)，國際地位不斷提升。

三點(diǎn)建議：

一是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，切實(shí)提升行業(yè)信譽(yù)。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立以消費(fèi)者為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為中心、長期經(jīng)營、持續(xù)經(jīng)營的經(jīng)營理念，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，形成各具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和差異化服務(wù)，切實(shí)轉(zhuǎn)變過去單純追求規(guī)模和市場(chǎng)份額的粗放經(jīng)營方式。加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管，建立全國性的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，督促和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高消費(fèi)者、社會(huì)、政府對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，探索將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的重要支柱。

二是推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，切實(shí)提高保險(xiǎn)業(yè)國際競(jìng)爭(zhēng)力。加快費(fèi)率市場(chǎng)化改革步伐，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在費(fèi)率形成中的作用，逐步放開對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制。推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新能力。同時(shí)，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，大力減少行政審批，提高市場(chǎng)效率。推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，使保險(xiǎn)企業(yè)真正成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)到位和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)提高保險(xiǎn)專業(yè)化水平。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要，加大培訓(xùn)教育力度，培養(yǎng)造就保險(xiǎn)銷售、財(cái)務(wù)精算、核保核賠、資產(chǎn)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的高素質(zhì)從業(yè)人員隊(duì)伍。尊重專業(yè)技術(shù)人才成長的規(guī)律，積極探索建立符合保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才成長的機(jī)制制度。加強(qiáng)從業(yè)人員全員資格管理制度，適當(dāng)提高保險(xiǎn)營銷員準(zhǔn)入條件，實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)分類銷售資格許可制度。加強(qiáng)監(jiān)管干部隊(duì)伍建設(shè)，抓緊培養(yǎng)一大批熟悉規(guī)則、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精的專家型監(jiān)管干部。