時間：2024-01-09 14:45:57
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物聯(lián)網(wǎng)概念的問世，打破了之前的傳統(tǒng)思維，擴展了通信的服務范圍，最終實現(xiàn)了人與物之間的信息溝通，從而被稱之為第三次信息技術革命。
物聯(lián)網(wǎng)服務的各個環(huán)節(jié)都會涉及交易、資金的轉移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發(fā)生前提前交納費用、交易過程中待支付、交易完成后確認支付，主要應用包括通過電子支付工具進行網(wǎng)上購物等。
在物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)節(jié)中，包括各種現(xiàn)場、遠程的電子支付方式，如手機(遠程、現(xiàn)場RFID支付)、電話(遠程支付)、電腦(遠程支付)、儲值卡(遠程PC或現(xiàn)場支付)、電子錢包(遠程PC或現(xiàn)場支付)、POS機(現(xiàn)場支付)。相對而言，基于手機的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。
例如在手機通票應用中，移動人員在手機支付RFSIM卡的基礎上灌裝通用票券應用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業(yè)務，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發(fā)。在這一模式下，物聯(lián)網(wǎng)的應用與電子商務緊密相連，物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付網(wǎng)絡相互融合，手機在物聯(lián)網(wǎng)中承擔了傳感信息、處理轉發(fā)信息、確認支付三大功能。
由此可見，手機支付是基于移動終端的創(chuàng)新型應用，在未來更將成為移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所必需的基礎支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式，手機支付將是物聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的重要推“手”。
引爆物聯(lián)網(wǎng)“第二春”
移動手機支付，就是利用RFID射頻識別技術，允許手機用戶使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。同時，RFID也是物聯(lián)網(wǎng)推廣普及的技術樞紐。
基于RFID的移動支付業(yè)務是物聯(lián)網(wǎng)大眾化運用的重要業(yè)務之一，國內龐大的手機用戶規(guī)模和信用卡市場規(guī)模為移動支付業(yè)務的發(fā)展提供了良好的市場前景，電信運營商和銀行機構也把移動支付業(yè)務作為未來增值業(yè)務的新藍海。目前基于RFID的移動支付業(yè)務已經在日、韓等國得到規(guī)模發(fā)展，國內電信運營商的移動業(yè)務在積極推廣之中。
移動支付是RFID在個人應用領域的最典型應用。近年來隨著移動通信網(wǎng)絡的不斷演進和3G手機的廣泛普及，移動支付產業(yè)逐步進入運營商重點增值業(yè)務視野。以RFID為代我的移動支付產業(yè)成為運營商的業(yè)務發(fā)展重點，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據(jù)調查顯示，我國80％以上消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機上。
移動支付產業(yè)鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產業(yè)鏈是一個典型的具有“網(wǎng)絡效應”的行業(yè)，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產業(yè)發(fā)展困境問題，行業(yè)產業(yè)鏈的合作與配套是行業(yè)成功發(fā)展的關鍵，因此，如何理順各產業(yè)鏈之間的利益關系是移動支付產業(yè)鏈成功發(fā)展的關鍵因素，一旦產業(yè)鏈理順，產業(yè)鏈之間的相互增強效應將會帶動行業(yè)爆發(fā)性的增長。
目前物聯(lián)網(wǎng)主要涉及的行業(yè)包括電子元器件、軟件和通信等領域，而手機支付將是第一個將物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式：第一，使物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)在終端(RFID+手機)和應用層面(開環(huán)應用+第三方支付)實現(xiàn)融合，并已在日本大規(guī)模商用；第二，銀聯(lián)和運營商相繼高調進入，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認同；第三，央行第三方支付規(guī)范、手機實名制等一系列利好近期陸續(xù)出臺，行業(yè)迎來實質性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預期共振，手機支付將大有可為。手機支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機用戶將給手機支付相關企業(yè)帶來巨大發(fā)展機遇，從而引爆物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的“第二春”!
手機支付迎來爆發(fā)元年
擁有全球規(guī)模最大的手機用戶
近年來，隨著手機用戶數(shù)量的快速增加，利用手機作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時尚的特點，因此也越來越受到消費者的青睞。利用移動支付可以輕松進行理財和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費，提高了生活效率。移動支付業(yè)務最基本的應用主體為手機用戶，僅此一點，中國巨大的手機用戶規(guī)模優(yōu)勢就是全球任何一個國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機用戶已經超過7.4億，穩(wěn)居世界第一位，而且規(guī)模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發(fā)展空間讓全球其他任何一個國家都望塵莫及。
銀聯(lián)、運營商和手機制造商群雄逐鹿手機支付。全球17.3億、中國3.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶已經使網(wǎng)絡支付業(yè)務成為炙手可熱的新行業(yè)，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業(yè)，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機用戶能夠用手機進行支付，那會誕生出一個什么樣的行業(yè)和一批什么樣的企業(yè)?StrategyAnalytics預計，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。
巨大的潛在商業(yè)價值引來了群雄逐鹿，銀聯(lián)和三大電信運營商等行業(yè)巨頭均已進入手機支付領域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機支付的爆發(fā)元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內大力推廣預期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據(jù)中移動的營銷補貼力度測算，我們預計TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團用戶使用的多元化需求創(chuàng)造的服務增值。此外，電信已經開始在上海試點手機支付“翼支付”，聯(lián)通也將在年內試商用。
政策打通任督二脈
在國家政策和運營商的大力推動下，我國手機支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景，但從目前全球狀況來看，手機支付式物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要解決。此前阻礙手機支付發(fā)展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費用、技術標準以及消費習慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈有望被全面打通。
中國人民銀行的《非金融機構支付服務管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標志著中國第三方電子支付服務商從此擁有了法定地位，其業(yè)務開展將受到法律的支持和規(guī)范。
按照工信部統(tǒng)一要求，熱議多年的手機實名制從9月1日起已經全面實施。手機實名制和相關配套管理措施一旦實行起來，將提高手機
用戶的責任感和安全感，也為整個手機支付物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)橫向和縱深雙向發(fā)展奠定良好的市場基礎。
與此同時，業(yè)界翹首企盼的超級網(wǎng)銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關業(yè)務提供便利，它將大大方便個人及企業(yè)客戶，從而有利于消費習慣的轉變。
此外，隨著銀聯(lián)和三大運營商的相繼高調進入以及中移動成功入股浦發(fā)銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機支付的邊際成本。
美國研究機構Forrester預測，物聯(lián)網(wǎng)將會形成下一個萬億元級別的通信業(yè)務。數(shù)據(jù)顯示，中國手機用戶已經超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機支付用戶滲透率，則未來中國市場手機支付用戶數(shù)量有望達到3.5億，以平均每筆交易金額200元計算，每個手機用戶每年進行一筆交易就至少就能產生700億元消費市場。當方便快捷的手機支付方式成為用戶的支付習慣時，這個市場爆發(fā)出來的能量無疑相當于一次物聯(lián)網(wǎng)革命。申銀萬國的報告預計中國手機支付用戶有望在2010和2011年分別達到800和2000萬人，手機支付井噴在即。而手機支付的爆發(fā)式增長，勢必給產業(yè)上下游，包括芯片、卡廠商、設備廠商、系統(tǒng)集成商、服務提供商、移動運營商在內的諸多參與者帶來龐大的市場機會。據(jù)Informa的預測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價值總量將比2008年增長12倍，總計會達到8600億美元，而中國應該是移動支付發(fā)展速度最快的地區(qū)之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機支付的目標之一。
隨著央行第三方支付牌照、超級網(wǎng)銀、手機實名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈已經完全被打通。因此，我們認為，2010年將是手機支付的爆發(fā)元年。
手機支付產業(yè)鏈大透析
一、移動支付的定義及相關業(yè)務
移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設備，無線銀行轉賬，支付,購物和其他商業(yè)交易。當前電子商務通過互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡購物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術和支付技術的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業(yè)務需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產業(yè)。
二、移動電子商務的優(yōu)勢和劣勢
優(yōu)點：
1.用戶大規(guī)模
去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規(guī)模和用戶的消費能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務模式。
2.擁有更好的身份驗證基礎
移動電子商務的優(yōu)勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準確身份。
3.移動電子商務更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應用
移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領域，提供流行的商業(yè)應用，因此BTOC可能成為移動電子商務發(fā)展的主要模式。移動電子商務市場的未來將被主要集中在以下領域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購物。
相關的局限性：
1.面臨的風險和問題
（1）信用體系的風險
無論是網(wǎng)上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風險是客觀存在的。
（2）技術的安全風險
電子商務交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。
無線網(wǎng)絡技術面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應該盡快研發(fā)有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，交易中途中斷，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。
（3）產業(yè)鏈成熟
移動支付服務從設備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業(yè)機構，SIM卡供應商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產業(yè)鏈。
（4）用戶的使用習慣以及安全性
絕大多數(shù)人已經習慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業(yè)務的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們仍然不相信。
（5）隱私問題
移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。
2.金融監(jiān)管和標準
移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構和組織能夠提供接受國際多標準的移動支付技術。同時這里面也存在著行業(yè)自律，產品價格，增值服務的多方面問題。此外，在有關法律，法規(guī)的出臺的同時加強以市場為導向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運作合作，將促進產生多一個雙贏和諧局面。
三、移動支付相關技術和安全性
1.遠程支付
（1）SMS技術
SMS是使用最廣泛的移動通信服務。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現(xiàn)，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術。
2.WAP技術及其他
移動通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現(xiàn)電子商務的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務。
（1）使用JAVA / BREW
這兩種技術的無線數(shù)據(jù)業(yè)務的發(fā)展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術。 BREW能夠調動更多的潛在的應用，其應用的效果會更好地支持移動終端，應用開發(fā)人員可以更容易地開發(fā)每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發(fā)進度。
四.中國的移動支付市場現(xiàn)狀及其發(fā)展前景
從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業(yè)務的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業(yè)務增長點。對于中國移動支付服務：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發(fā)展前景。
截至2005年5月，中國手機用戶達到450萬張銀行卡，共發(fā)出超過900萬，到2009年預計將達到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動支付服務提供一個良好的用戶基礎和發(fā)展空間。
通信運營商在語音服務市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業(yè)務的結合，無疑將成為移動增值服務發(fā)展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應用業(yè)務的不斷擴大，將加速移動支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進步，移動支付業(yè)務發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產業(yè)鏈正在走向成熟，有關法律，法規(guī)日趨完善。服務提供商提供的服務更加貼近客戶的需求。
總之，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢。隨著技術，產業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機支付將成為電子支付的主流。
所謂第三方支付機構，就是一些和產品所在國內以及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構。
早在1998年，我國就有了第一家第三方支付機構。目前，我國共有300多家第三方支付機構，一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)；一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，2010年第三方支付公司總交易量達到4500億元，預計2011年第三方支付交易規(guī)模將達到17200億元。
一、過去
一方面，初期在國家的支持下，第三方支付機構多有鉆政策空子的行為，暴露出來了很多的問題。第一，誠信問題?？蛻舻男畔⑻峁┙o第三方支付機構，如果第三方支付機構的信用度不高，將帶給付款人相關的風險。第二，利益劃分問題。第三方支付機構作為代收代付的中介服務機構，與主要銀行之間需要簽訂有關協(xié)議。但是銀行如何與第三方支確定和分配利益，沒有明確的規(guī)定給大量的線下交易創(chuàng)造了條件。第三，道德問題。首先，通過第三方支付機構的即時支付功能，會滋生大量的虛擬交易。其次，第三方支付機構無法對洗黑錢的交易行為做出合理的判斷，容易成為不法分子洗黑錢的工具。再者，由于市場競爭的激烈和不高的行業(yè)利潤率，一些第三方支付平臺機構開始轉向和賭博等網(wǎng)站獲取收益，為這些不法活動提供資金流轉服務。
另一方面，第三方支付機構從成立的第一天起就面臨著沒有合法身份的尷尬。對這些第三方支付機構本身而言，一旦出現(xiàn)問題，均會質疑第三方支付機構，同時對政策變動的擔心造成多數(shù)第三方支付機構常常處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對使用第三方支付機構的客戶而言，一旦第三方機構的不誠實行為使該第三方支付機構終結破產，客戶在第三方支付賬戶中寄存的資金可能成了破產債權。對金融監(jiān)管機構而言，第三方支付機構掌握著大量的交易數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)可能推出國家經濟運行的情況，甚至是國家的機密，而他們無權對第三方支付機構進行規(guī)范、監(jiān)管、處罰。
二、現(xiàn)在
2010年6月21日，中國人民銀行在網(wǎng)站上正式公布了《非金融機構支付服務管理辦法》。目前，到央行報備申請牌照的企業(yè)多達260多家。不久之后，首批第三方支付牌照即將發(fā)放。
（一）第三方支付機構盈利模型的轉變
第三方支付機構靠手續(xù)費率差盈利，隨著越來越多的第三方支付機構實行免費政策，行業(yè)接近于零利潤或負利潤?！掇k法》對備付金的歸屬做出了規(guī)定，如支付機構實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，備付金所有權不屬于支付公司，不得私自動用，同時利息收入也不屬于支付公司；《辦法》對第三方支付機構的托管銀行做出了規(guī)定，如支付機構只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶；《辦法》中也規(guī)定了對違法行為的一系列懲罰措施。這一系列規(guī)定，限制了第三方支付機構資金的流動性，增加了第三方支付機構的結算成本，攤薄了第三方支付機構的利潤，增加了行業(yè)競爭力。因此，第三方支付機構要想在市場上生存，就必須順應市場規(guī)則，找到適合自己的盈利方式，如市場細分或產品創(chuàng)新，形成特色性商業(yè)模式和專業(yè)性的支付體系。
（二）第三方支付機構生存環(huán)境的轉變
首先，《辦法》對申請執(zhí)照的門檻中做出了規(guī)定，如注冊資本至少3000萬元。對于主流第三方支付機構而言，他們能夠比較容易的申請到支付執(zhí)照，但對中小企業(yè)而言，他們極有可能伴隨兼并浪潮面臨淘汰或被兼并的艱難局面。其次，其他公司為了占領支付市場開展自己的支付業(yè)務，如移動公司的移動支付業(yè)務，各大銀行的網(wǎng)上支付等等。如此一來，日益激烈的競爭更使得第三方支付要不斷創(chuàng)新以繼續(xù)獲得市場份額。再者，一批第三方支付機構是靠風投機構的資金運作，支付執(zhí)照的發(fā)放使第三方支付市場前景更加可觀，它的高回報性無疑會吸引大量投資者。但是，第三方支付機構面臨風投機構隨時撤資的風險。因此，第三方支付機構就必須不斷加強自身財務管理，擴展自己專業(yè)領域，以獲得更多的資金支持。
三、未來
《辦法》的出臺是第三方支付市場合法化的大勢所趨。雖然不能顧及到市場上每個參與者的利益，但它所帶來的影響卻是深遠的。
（一）第三方支付機構呈規(guī)范化的發(fā)展態(tài)勢
在國家的保護下，第三方支付機構有了明確的法律地位，第三方結算支付制度也形成了有條款的體系，第三方支付市場成功的實現(xiàn)了有法可依。在有力的監(jiān)管下，第三方支付機構進行相應的經濟行為，能有效的遏制利用第三方支付機構的犯罪行為，形成一個規(guī)范的第三方支付市場。
（二）第三方支付機構呈專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢
首先，市場需求的擴大和央行對第三方支付機構的規(guī)范，會極大的促進市場細分。包括業(yè)務細分，將第三方支付劃業(yè)務分為網(wǎng)絡支付、預付、收單服務等；也包括服務細分，如專門為某個行業(yè)提供第三方支付業(yè)務，或隸屬某個大型公司下分支的第三方支付機構。在市場細分的背景下，第三方支付機構根據(jù)企業(yè)的自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式。在自己的專業(yè)領域上不斷深入，實現(xiàn)精準化、制度化的服務。
（三）第三方支付機構呈多元化的發(fā)展態(tài)勢
隨著支付市場的不斷擴大，第三方支付機構的競爭對手也增多。因此，第三方支付應利用其方便、快捷、低成本、網(wǎng)絡化等優(yōu)勢將拓展其業(yè)務范圍，甚于將第三方支付業(yè)務延伸到監(jiān)管更嚴格、專業(yè)性要求更高的金融市場。如基金、保險等理財市場，形成一個有序、系統(tǒng)的產業(yè)鏈，不斷擴大市場份額。
（四）第三方支付機構與電子商務相互促進，相互發(fā)展
在電子商務機會與競爭并存的時代，財通電子是如何考慮研發(fā)這款產品，又有著怎樣的市場反饋與展望呢？為此，我們特別采訪了上海財通電子商務有限公司總裁盧成彬先生，從他的介紹中，你看到的不僅僅是一個創(chuàng)新的產品，更是一個全新的電子商務時代，值得期待。
見證中國電子支付成長
采訪從盧成彬的工作經歷開始了。“可以說，我見證了中國電子支付的成長?！倍潭痰囊痪溟_場白揭示了他豐富的工作經歷。
盧成彬告訴我們，20世紀90年代末，在電子商務還未崛起，在很多人還剛剛接觸網(wǎng)絡的時候，他就對互聯(lián)網(wǎng)十分感興趣，甚至自己電氣工程及其自動化本科的畢業(yè)論文就是制作網(wǎng)站。2000年畢業(yè)時，他憑借MCSE（微軟認證系統(tǒng)工程師）、MCDBA（微軟認證數(shù)據(jù)庫工程師）這兩張比爾·蓋茨親筆簽名的證書只身闖蕩北京，并順利地在首都信息股份發(fā)展有限公司獲得了第一份工作。初出茅廬的他負責網(wǎng)絡技術支持、國家公務員電子政務網(wǎng)站建設培訓及北京政府網(wǎng)站技術支持等多項工作，也由此建立起了第一批人脈關系。
工作1年多后，盧成彬轉投中企動力科技集團公司麾下，同樣從培訓做起。這一次，幸運女神又眷顧了他。一次很偶然的機會，他被總公司領導“相中”，在經過數(shù)個月的輪崗后，直接進入總部負責銷售管理及外聯(lián)。這讓他在精通互聯(lián)網(wǎng)技術之余，又對銷售管理、企業(yè)間合作有了了解。
2004年對盧成彬來說頗為特殊，這一年他加入了快錢，身為創(chuàng)始人之一的他主要負責銷售部、售后服務部、技術支持部、培訓部的運營與管理?！澳菚r候淘寶網(wǎng)還不算成熟，電子商務還剛剛起步，而我們所期待的是一個非常廣闊的市場。”盧成彬說，當時他所帶領的是一個非常執(zhí)著的快錢營銷團隊，為了“拿下”客戶，他和業(yè)務員常常一整天都不吃飯。就這樣從零做起的他們不靠打廣告，發(fā)展了2000多家客戶，為提升快錢品牌、占領市場起到重要作用。
再后來，盧成彬有長達5年的時間在中國國際電子商務中心旗下各子公司任職，其中就包括建立國付寶品牌。
如今，想要尋求新挑戰(zhàn)的盧成彬加入了財通電子商務公司，“盡管市場上做移動支付的公司很多，但我們的產品無論從功能上還是安全性上都相當領先，在產品設計上有著更多創(chuàng)新。”盧成彬認為，中國目前有9億手機用戶，手機上網(wǎng)、移動支付必定是未來趨勢，而國外在這一方面的發(fā)展已相當領先。因此，他對公司推出的WPOS系列產品很有信心。
那么，WPOS究竟是一款怎樣的移動支付工具，它能幫助用戶解決哪些問題，安全性又是如何保障的呢？我們有幸看到了全程演示。
創(chuàng)意移動支付工具帶來全新體驗
從外觀來看，WPOS的正面與當下流行的手機款式沒什么不同，而其奧妙之處在于，背后有一個刷卡槽。正因為這個附加的配件使得WPOS在具備所有手機功能的同時，又具備了ATM機的多項功能。
“我手上的WPOS是我們公司的二代機，也是最新研發(fā)的產品，你可以看到已經安裝了安卓系統(tǒng)，這就使它具備了完整的手機功能。你可以打電話發(fā)短信、上QQ、用微信，也可以收發(fā)郵件、上網(wǎng)團購等等?！北R成彬介紹說，這款機器自帶的攝像頭有800萬像素，同樣可以與一般手機媲美。
在大屏幕操作界面上，用戶可以看到一個‘WPOS收賬寶’，點擊一下就能進入這部機器的‘移動ATM’功能主菜單。如果你想要查詢銀行卡余額，只需點擊“銀行卡余額查詢”，并在機器背面的刷卡槽中刷一下所要查詢的卡片，輸入卡片密碼就可以了。只需1秒鐘，你的這張銀行卡余額就會顯示在屏幕上。
在盧成彬的演示中我們看到，當刷過卡片后，屏幕上所顯示的是已經加密后的卡片號碼，這是第一層的安全防護。而輸入密碼的電子鍵盤并不是有序排列的，而是每次隨機產生且加密，這其實就是第二層安全防護。再由持卡人輸入密碼，就有了第三層安全防護了。“實際上，在機器的設計上還有一個硬件加密，當持卡人輸入卡片密碼后會自動生成加密符號，銀行收到這串符號后需要解密，再發(fā)回所需信息。當這些信息顯示過后會完全清除，所以他人是根本無法盜取的?！北R成彬說。
除了余額查詢外，WPOS還具有轉賬匯款功能，其最大的優(yōu)勢在于異地、他行轉賬實時到賬?！斑@是因為資金走的是人民銀行小額清算通道，打包發(fā)送，所以效率更高?！北R成彬告訴我們，WPOS還支持一百多家銀行的信用卡還款，從操作完成到款項到賬，通常不到3秒。
此外，賬單支付、手機話費充值、游戲點卡充值、公共事業(yè)繳費等功能也正陸續(xù)開通。
何為虛幣，目前學界尚沒準確定義。我們姑且把其認為是在虛擬世界中為換取虛擬服務而支付的“貨幣”。但虛幣能否與貨幣劃等號仍需進一步分析。
貨幣銀行學指出貨幣就其本質出發(fā)是固定充當一般等價物的特殊商品；從其職能出發(fā)，是價值手段和流通手段的統(tǒng)一。貨幣具有價值尺度、貨幣單位、流通手段、支付手段、貯藏手段這五大職能。
從本質看，虛幣在虛擬世界這特殊領域內充當一般等價物，理論上在現(xiàn)實世界不能流通。在現(xiàn)實中，虛擬貨幣只是企業(yè)發(fā)行的所謂的“貨幣商品”，僅涉及到企業(yè)和消費者之間的關系。
從職能看，虛擬貨幣的價值尺度和貨幣單位可從網(wǎng)上出現(xiàn)一些商品既用人民幣又用虛幣標價窺見一斑。虛幣具有流通職能，但有局限性。僅騰訊QQ截至2006年7月，其注冊用戶超過5.49億。這些均是其虛幣Q幣的潛在消費者，流通范圍較古代早期貨幣貝殼等要廣的多。局限性主要表現(xiàn)在各企業(yè)發(fā)行的虛幣在不同的企業(yè)主體之間不能交換。但這只是象春秋戰(zhàn)國時期各國擁有不能和別國互通的貨幣一樣，需要能夠統(tǒng)一貨幣的秦始皇的出現(xiàn)。馬克思在資本論中說：“貨幣在執(zhí)行儲藏手段，支付手段和世界貨幣的三種職能時，既不能是觀念上的，也不用符號來代替，而必須以金體(或銀體)出現(xiàn)”，因發(fā)行虛幣本身基本不用什么費用，其本身幾乎沒有價值，因而也不具有貯藏手段職能。
從發(fā)行看，貨幣發(fā)行的主體為中央銀行，而虛幣發(fā)行的主體為各企業(yè)，并且央行常規(guī)發(fā)行貨幣屬于經濟發(fā)行（財政發(fā)行除外），每發(fā)行一單位貨幣，要有等量的商品和勞務相對應，要求要有發(fā)行準備金。而虛幣在發(fā)行時，廠商不會以某種金屬或資產作為發(fā)行儲備，也不會考慮是否要約束貨幣發(fā)行規(guī)模及如何維護貨幣的信用。
從匯兌角度，屬于貨幣范疇的傳統(tǒng)電子貨幣具有回兌功能。虛幣只是單向兌換，但市場已經自發(fā)形成了一種反向兌換機制。
經上分析不難得出結論，虛幣具有多種貨幣特征和功能，但又不能算嚴格意義上的貨幣。
中國國內虛擬貨幣的現(xiàn)狀目前，國內互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以15%～20%的速度成長。有關數(shù)據(jù)顯示，目前有46萬網(wǎng)游用戶經常交易虛擬物品。國內有3000萬網(wǎng)游愛好者，若以人均游戲消費300元計算，則市場容量至少為6億～9億。其中以網(wǎng)幣銷售作為主要收入來源的游戲公司獲得了每季度上億元的財富，這是在目前只有2%的人上網(wǎng)，0.4%的人玩網(wǎng)游的中國做到的。而韓國有80%的人上網(wǎng)，有60%的人玩網(wǎng)游，市場前景不可估量?；谔搸胚@些特殊性質及其龐大的客戶群，虛幣的功能日趨膨脹。以Q幣為例。Q幣除能支付會員服務，購買虛擬裝備，對個人頭像進行更新等原始功能外，還可用于網(wǎng)上轉賬，商品促銷，甚至可支付一些中小型論壇版主的工資和用于QQ游戲中下賭注。網(wǎng)上已經出現(xiàn)專業(yè)買賣Q幣的“倒爺?！备鶕?jù)人民幣管理條例，貨幣當局只能對現(xiàn)實的貨幣進行管理，而網(wǎng)上的各種虛幣并不屬于此監(jiān)管范圍。中國人民銀行表示將起草制定電子貨幣相關的管理辦法，包括虛幣在內的電子貨幣將成為繼電子支付后又一個監(jiān)管重點。
虛擬貨幣的廣泛發(fā)行與流通對金融體系和社會造成了一系列的影響。仍以Q幣為例:
首先，對于金融體系來說存在通貨膨脹風險。Q幣的發(fā)行主體雖在主觀上使Q幣與人民幣以1:1的匯率單向匯兌，但隨著Q幣用戶迅速擴大，認可度提高，Q幣在相當大范圍內得到承認后，騰訊可不收人民幣，利用Q幣的半貨幣地位，繼續(xù)自行發(fā)行，就類似于向人民幣環(huán)境這個大水池中不斷注水，從而稀釋人民幣價值，使人民幣貶值繼而引發(fā)通貨膨脹。再加之倒賣Q幣的價格相當于人民幣與Q幣的匯率。根據(jù)馬克思的“執(zhí)行流通手段職能的貨幣量=商品價格總額/貨幣流通次數(shù)”的公式，倒爺?shù)官uQ幣讓Q幣流通速度加快，使Q幣流通需求更加縮小，增加了通紅膨脹的風險系數(shù)，加之與人民幣的掛鉤，給金融體系的安全帶來了威脅。
其次，Q幣與人民幣掛鉤可“兌換”游戲幣用于游戲幣賭場里下大注，游戲幣的獲得可通過撥打聲訊電話或找經銷商就沖值人民幣，因此很多QQ游戲成了變相的賭博。
再次，Q幣代表一定財富后可用于行賄。由于Q幣與人民幣是1比1“匯率”，行賄人直接送數(shù)萬Q幣與送數(shù)萬元人民幣沒有差別。
最后，因Q幣購買便捷且不問出處，就可能培育洗錢溫床，犯罪分子可用黑錢買Q幣再賣給倒爺套出人民幣，這樣流失率小還受網(wǎng)絡隱蔽性保護。
美國經濟學家林頓，拉魯什論斷：“全球每天的金融交易中，僅有2％與實體經濟有關”虛擬貨幣就是虛擬經濟具體表現(xiàn)形式之一，對于這樣一個遲早會現(xiàn)實金融產生影響的新生事物，政府的監(jiān)管已經勢在必行?，F(xiàn)提出幾點建議:
首先，限制虛幣購買通常用人民幣才能購買的產品和服務，并逐步取締虛幣兌換人民幣的經營活動。
其次，借鑒國外經驗，可對其進行近似現(xiàn)實貨幣般的監(jiān)管，如考慮虛幣發(fā)行機構的信用等級，發(fā)行虛幣的數(shù)量，種類和業(yè)務范圍，并對發(fā)行方的數(shù)量及其余額，流通速度，準備金和存款保險等內容進行考核，并建立與之對應的統(tǒng)計監(jiān)控體系及認證中心。
再次，建立與之相對應的法律法規(guī)，明確消費者，商家，銀行和清算機構的權力和義務。
最后，金融體系進行金融創(chuàng)新推出新的解決小額支付問題的金融工具，如利用銀行發(fā)展電子支付業(yè)務對第三方組織的優(yōu)勢，建立網(wǎng)上央行，可為公眾搭建一個公開，安全，誠信的虛擬貨幣交易平臺。
參考文獻：
[1]馬克思:《資本論》第一卷1997
0 引言
經過十多年的發(fā)展，電子商務的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。
1 網(wǎng)上支付
IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。
網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。
相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉移，完成結算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。
1.1 網(wǎng)上支付的分類 根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機構不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。
1.1.1 銀行網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。
銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優(yōu)勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。
銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉賬。
1.1.2 銀聯(lián)網(wǎng)上支付 中國銀聯(lián)是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內和境外的網(wǎng)上支付。境內支付服務依托銀聯(lián)強大的跨行轉接結算網(wǎng)絡克服了商業(yè)銀行間跨行轉賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產品。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。
1.1.3 第三方支付 目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務的，且能實現(xiàn)資金轉移和網(wǎng)上支付結算的第三方獨立機構。
具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續(xù)標準統(tǒng)一。
第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。
1.2 三者的聯(lián)系與區(qū)別
2 網(wǎng)上支付的應用領域
我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務，信用擔保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。
3 結束語
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們的生活網(wǎng)絡化程度越來越高，網(wǎng)上購物將成為一種全新的生活方式，網(wǎng)上支付也將成為網(wǎng)民購物的主要支付手段，如果第三方支付經受住了銀行的沖擊，那在網(wǎng)上支付市場的份額將會越來越多。反之，將被社會所淘汰。
參考文獻
[1]中國銀聯(lián)網(wǎng)站chinaunionpay.com.
[2]招商銀行網(wǎng)站cmbchina.com/.
[3]艾瑞咨詢.irs.iresearch.com.cn/.
[4]中國經濟新聞網(wǎng).電子商務行業(yè)規(guī)范加強.四大環(huán)節(jié)將受約束.
[5]證券時報.十大振興規(guī)劃大盤點.
[6]2007-2008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報告.
一、前 言
電子商務作為一種新興的、處于蓬勃發(fā)展過程中的現(xiàn)代商務模式，自20世紀80年代以來在世界范圍內得到了迅速發(fā)展，并顯現(xiàn)出了巨大的經濟貿易潛力。無論是從電子商務發(fā)展方向看，還是從電子商務發(fā)展環(huán)境看，電子商務對參與企業(yè)的競爭力都具有戰(zhàn)略性意義，其在創(chuàng)造巨大經濟效益的同時，也從根本上改變了整個社會商務活動發(fā)展的歷程。
二、電子商務發(fā)展的障礙分析
盡管電子商務代表著新的經濟增長點，市場前景十分看好，但由于其發(fā)展環(huán)境和條件遠未成熟，在推動電子商務的道路上不可避免存在各種各樣的問題和挑戰(zhàn)。尤其是中國的電子商務，不僅需要解決全球電子商務發(fā)展過程中所遇到的共性問題，而且還急需解決一系列特有的問題，所有問題如果得不到解決。將會給企業(yè)電子商務的開展帶來巨大的障礙。
(一)觀念障礙
主要表現(xiàn)在消費者和參與電子商務的企業(yè)方面。對于消費者來說，傳統(tǒng)的“眼看、手摸、耳聽”的購物方式已在人們頭腦中根深蒂固成為一種習慣，人們已經完全習慣于面對面的討價還價，人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應完全改變了的面對虛擬的電子商務模式。這就需要有個觀念轉變的過程。
(二)技術障礙
主要包括可靠性、速度等。Intemet上存在多種不可靠因素：軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等，而我國通信及服務質量之差更是盡人皆知。Intemet用戶數(shù)的快速膨脹使帶寬擁擠、速度下降；千兆位網(wǎng)絡技術開始走向成熟，但要全面鋪開還有待時日，雖然千兆以太網(wǎng)在可升級和成本上有優(yōu)勢，但不能提供多媒體應用所需的服務質量；ATM是理想的技術，但價格昂貴。另―個潛在的技術障礙是中國的信息產品，不論是低端的PC機，或是網(wǎng)絡設備、電源，還是高端的主機系統(tǒng)都沒有純粹的國貨，其核心元件都得依靠美國的產品和技術。
(三)安全問題令^擔憂
Internet給人們帶來方便的同時，也把人們引進了安全陷阱。目前，阻礙電子商務廣泛應用的首要的也是最大的問題就是安全問題，這些問題的發(fā)生。在主觀和客觀、心理方面影響互聯(lián)網(wǎng)應用和電子商務的開展
三、對策措施
我國企業(yè)電子商務發(fā)展狀況受到許多障礙的影響，因此，必須制訂切實措施，促進我國企業(yè)電子商務的健康發(fā)展。
(一)加大宣傳力度，實現(xiàn)觀念的轉變
隨著科學技術的突飛猛進和網(wǎng)絡的迅速普及，網(wǎng)絡將會給人類社會政治、經濟、文化、社會生活等各方面帶來巨大的沖擊，基于網(wǎng)絡的電子商務應用將導致一場“結構性的商業(yè)革命”。因此，政府要加大對電子商務的宣傳力度，利用輿論工具和通過其他途徑引導和培養(yǎng)人們的新觀念，引導和鼓勵企業(yè)積極參與電子商務，形成全社會發(fā)展電子商務的共識，營造推進電子商務發(fā)展的社會基礎。消費觀念的改變僅靠宣傳是不夠的，要讓人們體會到電子商務真正帶來的方便，帶來的價格和服務上的優(yōu)勢，觀念自然就會改變過來，也就會吸收更多的人上網(wǎng)消費。
(二)加快網(wǎng)絡基礎設施建設步伐，為電子商務打好環(huán)境基礎
政府應該從宏觀方面為我國的電子商務創(chuàng)造良好的支撐環(huán)境，具體就是完善信息基礎設施，建立公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、內聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)等，為電子商務建立網(wǎng)上認證中心、訂貨、支付等安全交易的運行環(huán)境。馬來西亞在網(wǎng)絡化進程中，積極引進世界最新的科學技術，馬來西亞目前正在建設據(jù)說是世界上最大的獨立試驗區(qū)，利用多媒體超級走廊進行數(shù)字化社區(qū)試驗，這就為全面開展電子商務打好堅實的網(wǎng)絡環(huán)境基礎。
(三)完善電子支付體系，保證資金流的順利轉移
在講求高效的電子商務環(huán)境中，中國金融業(yè)急需適應全球一體化進程并加快變革步伐，改變現(xiàn)有的支付方式，實現(xiàn)真正的網(wǎng)上支付，并保證交易各方的安全保密，這不僅是我國電子商務發(fā)展的關鍵，也是市場的迫切需求。針對我國電子支付體系存在的種種問題，可以認為安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標。所以，對于一個電子支付系統(tǒng)而言，它至少應當有以下的功能：1.使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。2.使用加密技術對業(yè)務進行加密。3.使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性。4.當交易方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性。5.能夠處理貿易業(yè)務的多邊支付問題。6.運行網(wǎng)上安全認證體系。客戶認證(以)應包括加密、驗證、授權、抗否認、自動撤銷檢查等基本功能，保障在網(wǎng)絡中交易的各方具有平等的安全地位。
(四)解決網(wǎng)絡安全問題，為電子商務提供生存保障
中圖分類號:TP
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關行業(yè)的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀
微支付最早出現(xiàn)于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時,受益于中國經濟的回暖和電子商務的不斷推進,網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達到5700億元?？梢?微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。
2 微支付的三種模式對比
微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。
2.1 商業(yè)銀行模式
商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉賬,完成微支付交易。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務,希望在網(wǎng)上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。
商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務經過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。
商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。
2.2 移動運營商模式
移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調研數(shù)據(jù),美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經驗十分有限,未形成普遍的業(yè)內廣為認同的模式,運營商只有結合國內市場環(huán)境和國外成功經驗進行微支付業(yè)務的設計和推廣。
移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。
移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付實質是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內微支付交易領域中的杰出者,它們已經展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強勢基礎,而航空客票、網(wǎng)絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。
第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網(wǎng)上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。
3 微支付的應用體系
3.1 體系一:新聞出版
傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網(wǎng)上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡媒體都在自己的商業(yè)領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。
3.2 體系二:虛擬社區(qū)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來越多的消費者開始習慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發(fā)的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經濟”,進一步為微支付的發(fā)展提供契機。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應用主要體現(xiàn)于兩個方面:
(1)網(wǎng)絡游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,中國網(wǎng)絡游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網(wǎng)絡游戲在線支付也將進入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據(jù)調查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網(wǎng)絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。
(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長,目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經達到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。
3.3 體系三:移動商務
移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數(shù)商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達到147.8億。
移動商務的市場規(guī)模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務營銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應用的短信服務、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產品服務。網(wǎng)絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發(fā)展。
4 微支付應用的發(fā)展
美國市場調查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網(wǎng)絡廣告市場的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。
但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產生興趣,從而與第三方支付商的利益產生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業(yè)務領域中支付業(yè)務的相關政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。
因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環(huán)節(jié)中產生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發(fā)展的產業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經為時不遠。
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一、引言
近年來,隨著我國電子商務的不斷發(fā)展,作為網(wǎng)上交易信用中介的第三方支付行業(yè)也發(fā)展得如火如荼。根據(jù)易觀國際的調查數(shù)據(jù)顯示,2009年全年中國第三方支付交易規(guī)模近6000億元,達到5808.4億元,相比2008年的規(guī)模增長了110%左右。第三方支付行業(yè)這塊“香餑餑”引來越來越多的人關注。據(jù)粗略統(tǒng)計, 目前我國第三方支付平臺已達50多家。第三方支付的獨特優(yōu)勢使其在短時間內得到蓬勃發(fā)展, 形成強大的資金規(guī)模,然而,隨著第三方支付行業(yè)內企業(yè)的無規(guī)范競爭,銀行的深層介入以及國家監(jiān)管的不斷完善,第三方支付行業(yè)的生存環(huán)境在發(fā)生不斷地變化,業(yè)內企業(yè)將面臨怎樣的競爭環(huán)境呢?
二、基于五種力量模型的第三方支付競爭環(huán)境的分析
五力量模型是麥克爾•波特(Michael Porter)于80年代初提出,該模型將大量不同的因素匯集在一個簡便的模型中,以此分析一個行業(yè)的基本競爭態(tài)勢。模型中確定了競爭的五種主要來源,即供應商和購買者的討價還價能力,潛在進入者的威脅,替代品的威脅,以及來自目前在同一行業(yè)的公司間的競爭。在對五種因素進行分析的基礎上,我們可以清楚的了解到該行業(yè)市場競爭環(huán)境的基本情況,這對企業(yè)戰(zhàn)略的制定有著重要的影響。
在中國目前的經濟環(huán)境和體制下,第三方支付是網(wǎng)上交易不可獲取的重要組成部分--信用第三方。通過對第三方支付行業(yè)競爭環(huán)境的分析,我們可以清楚的認識第三方支付企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)與威脅、優(yōu)勢與劣勢,使其在激烈的競爭中揚長避短發(fā)揮自己的優(yōu)勢,為第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供保障。
1. 消費者:增長迅速,市場待開發(fā)空間巨大
從1999年3月,中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務平臺首信易的運行開始算起,中國網(wǎng)上支付的發(fā)展開始進入第十二個年頭。網(wǎng)上支付延續(xù)了強勁的增長態(tài)勢,交易額連續(xù)5年翻番增長,2009年更是達到了5808.4億元。而根據(jù)艾瑞市場咨詢的數(shù)據(jù)顯示,中國網(wǎng)上支付用戶(半年至少使用過一次)規(guī)模增長同樣迅猛,相比 2008年5200萬增長至9000萬,增速達73.1%。支付寶以49.8%的市場份額領軍。這里所顯示的數(shù)據(jù)還不包括已經在第三方支付平臺注冊,但近期或今年未使用網(wǎng)上支付的已注冊用戶。早在2009年7月初支付寶就曾表示其注冊用戶數(shù)正式突破2億大關,這一系列數(shù)據(jù)向我們展示了第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展的前景。
2. 供應商:與第三方支付企業(yè)微妙的“競合關系”
在網(wǎng)絡第三方支付服務行業(yè)中,其服務可以能夠得以實施的源頭是銀行,沒有銀行的加入,第三方支付行業(yè)將不復存在,銀行在整個支付體系中扮演著重要的角色。但作為第三方支付源頭的銀行與第三方支付企業(yè)的關系又非傳統(tǒng)行業(yè)中供應鏈上下游的簡單關系,而是“競合關系”,即競爭與合作的關系。
目前來看,銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關系。如據(jù)支付寶方面的數(shù)據(jù),目前支付寶已經和國內52家銀行建立了合作,包括19家全國性銀行和34家區(qū)域性銀行。其中在信用卡方面已有工行、中行、建行、招行、浦發(fā)、光大等9家合作銀行;作為銀聯(lián)新型智能支付終端的“拉卡拉” ,便民金融服務網(wǎng)點已經多達 2萬個,合作銀行包括招商、平安、深發(fā)、廣發(fā)、興業(yè)、中信、東亞等 15 家。
雖然銀行想介入第三方支付業(yè)務有著先天的、絕對的優(yōu)勢,但在目前市場還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式應該更經濟。如在C2C模式下,因為賣家眾多且比較零散,管理需要耗費很多時間,銀行直接接入可能收益并不理想。不過隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大,銀行一定會不斷加大在網(wǎng)上支付業(yè)務方面投入。由于第三方支付必須依賴銀行作為清算管理,而銀行自身的公信力遠大于第三方支付企業(yè),雖然就目前情況來看,銀行與第三方支付的關系仍然是合作大于競爭,但潛在的競爭只會越演越烈。
3. 潛在新進入者:銀行威脅最大
目前網(wǎng)絡第三方支付行業(yè)最大的潛在競爭者是銀行。當初第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時,銀行認為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務,且不管這些支付企業(yè)怎么折騰,也都不會威脅到銀行在這個行業(yè)中的主導地位,也正是基于這種認識使得銀行對于當初第三方支付平臺的發(fā)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。但是照現(xiàn)在的情況看來,第三方支付把網(wǎng)上支付做得很好,導致銀行對網(wǎng)上支付也產生極大的興趣,原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺,大有取代第三方支付企業(yè)之勢。
例如,2009年6月5日,《IT時代周刊》從銀聯(lián)電子支付服務有限公司 處獨家獲悉,他們已經和B2C企業(yè)當當網(wǎng)簽訂合作協(xié)議,與京東商城、卓越亞馬遜、美國新蛋網(wǎng)等著名B2C企業(yè)也在緊鑼密鼓地洽談中。這是銀聯(lián)支付成立七年來,首度進入電子商務領域。此后,他們還將涉足公共事業(yè)性繳費領域,并計劃通過各地銀聯(lián)分公司實現(xiàn)與各地水電煤公司的合作。不僅如此,他們的觸角還伸到了教育、通信領域,并已與各地考試院、運營商達成了合作協(xié)議。民營資本占據(jù)主體的第三方支付行業(yè)開始迎來一個國有背景的“大鱷”。
此外,其他銀行也開始通過深入合作、直接展開低端競爭等方式涉足第三方支付領域。如果第三方支付機構不能打破過去的業(yè)務局限,在新的起點上與銀行達成更深入的合作,實現(xiàn)新業(yè)務創(chuàng)新,第三方支付機構將很難繼續(xù)發(fā)展下去。
4. 替代品:威脅較小
此處所謂的替代品就是能夠替代第三方支付服務的其他具有相同或類似功能的服務,到目前為止,除了銀行有可能提供類似服務以外,第三方支付行業(yè)尚無其他競爭者。而且,就中國目前的信用體系環(huán)境及網(wǎng)上交易的模式來看,目前銀行所提供的網(wǎng)上轉賬,支付等方式還無法完全替代第三方支付的功能和作用。
5. 行業(yè)內的競爭:強度增大
據(jù)不完全統(tǒng)計,2004年以前國內電子支付企業(yè)只有約10家,而到目前已經增至50多家。之前,第三方支付市場尚處于起步階段,行業(yè)缺乏有效監(jiān)管的約束和合法有效運營的規(guī)范,產品的同質化導致價格成為唯的一競爭籌碼,不少支付企業(yè)以非理性的低價爭取市場份額,因為增加用戶交易量是企業(yè)得以生存的源泉。這種競爭導致國內第三方支付企業(yè)能夠盈利的很少,大部分企業(yè)處于一種無序競爭狀態(tài),甚至出現(xiàn)了第三方支付企業(yè)為了搶占市場份額,倒貼錢給客戶的現(xiàn)象。
隨著2009年4月17日央行第7號公告的,明確要求今后從事支付清算業(yè)務的非金融機構,須在2009年7月31日之前按要求進行登記。而千呼萬喚未現(xiàn)身的《支付清算組織管理辦法》(以下簡稱《辦法》)也將有望在今年內出臺。據(jù)《IT時代周刊》記者拿到的《辦法》最新版本的征求意見稿中可以看到,該政策的一個核心內容是給第三方支付企業(yè)設立門檻,發(fā)放牌照。比如,規(guī)定全國性支付清算企業(yè)的注冊資本不得低于1億元人民幣,省級則不低于3000萬元人民幣。
雖然最終敲定的《辦法》尚未出臺,但我們通過分析仍然可以看到,對于現(xiàn)有的第三方支付企業(yè),特別是像“支付寶”這類的民營第三方支付企業(yè)將迎來企業(yè)發(fā)展中的重要時刻,即在不遠的將來第三方支付行業(yè)將會掀起一場與洗牌合二為一運動,在這場運動中勝利的企業(yè)才能跨入第三方支付行業(yè)的門檻。這對于已經練就了“健康體質”的支付企業(yè)來說是件好事,因為規(guī)范市場能夠幫助它們減輕惡性競爭帶來的市場壓力。
當然,跨入門檻還不代表最終的勝利,具有“健康體質”的支付企業(yè)還必須面對強度更大的行業(yè)競爭,以保持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這就需要企業(yè)在對自身進行準確定位并進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時,對其商業(yè)模式、盈利模式進行深入而切合實際的探索,不斷提高電子支付技術,優(yōu)化企業(yè)的服務,根據(jù)客戶需求進行產品創(chuàng)新,深入在自己優(yōu)勢領域的專業(yè)化服務,同時克服其發(fā)展過程中的各種困難。
三、結束語
綜上分析可知, 第三方支付的市場前景十分廣闊,蛋糕很大,但第三方支付企業(yè)所面臨的競爭也非常嚴峻。對我國網(wǎng)上支付市場來說,第三方支付企業(yè)對于產品類似、模式單一、高度同質化的支付市場中,只有采用適合企業(yè)自身發(fā)展的價格策略,加強銀行及業(yè)內同行的協(xié)作,規(guī)范市場運作,增強消費者對網(wǎng)上支付的信心,合力培育市場,才能共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大,才能使我國第三方支付行業(yè)發(fā)展得越來越好,使第三方支付企業(yè)越走越遠。
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一、引言
隨著電子商務的迅速發(fā)展，電子商務所具有方便快捷的自身優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費習慣，電子商務交易額也在日益劇增。電子商務的發(fā)展離不開它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結算等業(yè)務對網(wǎng)上銀行業(yè)務帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機構之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發(fā)展模式及對網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的影響。
二、支付寶平臺的發(fā)展概況
1.產生背景
（1）電子商務的興起。互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展以及計算機在大眾生活中的普及導致電子商務這一產物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時這些優(yōu)點，所以逐漸被社會所認可，應用層面越來越廣泛。根據(jù)中國電子商務協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2004年我國電子商務交易規(guī)模增長率達到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進入穩(wěn)定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。
（2）電子支付的出現(xiàn)。對于電子商務來說有四個要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進入、流出等轉移過程，而這些過程要依靠網(wǎng)絡實現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類是第三方支付機構所提供的電子支付，例如支付寶。因為我國商業(yè)銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務并沒有足夠開發(fā)，除此之外，因為網(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進行協(xié)商并且開發(fā)相應的技術后成交易，這是一個比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進行關聯(lián)完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補了網(wǎng)上銀行在電子交易過程中的缺陷。
2.支付寶的創(chuàng)新
（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補網(wǎng)上銀行交易過程中的不便開發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當?shù)慕巧侵薪椋饕蝿帐谴鸀楸９芙灰棕浛?，它是在買家收到貨物并且驗證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔心發(fā)貨后買家不付款的問題。
（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫。支付寶根據(jù)買賣雙方的交易過程進行了數(shù)據(jù)記錄，通過長年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強的消費者信用數(shù)據(jù)庫，這為它后期的所開發(fā)的新業(yè)務做準備，淘寶根據(jù)通過支付寶建立的消費者交易大數(shù)據(jù)庫，掌握了解消費者的消費習慣和經濟實力，為其開通信用消費業(yè)務--螞蟻花唄，可以提供消費者先消費后付款或者分期付款的便利。
（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費服務，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續(xù)費。除此之外，還為買方提供了優(yōu)惠的交易價格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡商家和消費者。
（4）依托強大平臺。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務企業(yè)給很多國家提供了電子商務服務，這對于支付寶的品牌推出和前期運營是強有力的支持。支付寶憑借其背后強大的網(wǎng)絡技術平臺開發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財務官井賢棟一再表示“我們與銀行的關系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開強大的網(wǎng)絡平臺。
三、支付寶支付平臺對網(wǎng)上銀行業(yè)務的影響
1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務逐漸被滲透
隨著第三方支付領域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費用、電話充值、保險代銷以及投資理財?shù)葮I(yè)務。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財產品--余額寶，剛推出時的利率是5%左右，并且當時網(wǎng)上銀行還沒有隨投隨取的理財產品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類似產品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財產品起點低、贖回時間自由等優(yōu)點。
2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶體驗的缺點被放大
我國網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強的優(yōu)勢在拓展業(yè)務的時候不免以自身為中心，對于業(yè)務流程的整體設計中忽略了用戶體驗感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務以自身為中心的設計顯然受到嚴峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務使得大眾對銀行服務質量的要求也提高。對于銀行來說，它對風險控制要求很嚴謹，對風險控制已經滲透到每個角落，因此它在用戶體驗方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務，銀行需要提高用戶體驗感的同時又要兼顧風險控制這是非常嚴峻的考驗。
3.信用卡業(yè)務的沖擊
淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費者信用大數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費者消費習慣和經濟能力為其提供了“先消費后付款”以及分期付款服務，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業(yè)務帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據(jù)消費者長期以來的消費習慣對它的經濟能力做個評估然后自動授信一筆資金，消費者只需點擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優(yōu)惠贈送，而相較于風險控制較為嚴謹?shù)你y行在辦理信用卡給客戶時需由客戶進行申請，然后審批資料，3-7個工作日才能審核完結。第三方支付平臺所提供的授信業(yè)務對電商平臺的網(wǎng)上銀行交易服務有很大的沖擊。
四、網(wǎng)上銀行應對支付寶支付的策略
1.提高用戶體驗感
網(wǎng)上銀行業(yè)務范疇包括轉賬匯款、賬戶管理、繳費支付和投資理財四個領域，由于銀行永遠把風險控制當作首要目標，所以對于用戶體驗感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務如果需要提升則應當從用戶體驗方面進行改進，從各個方面滿足用戶的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶滿意度。
2.提高創(chuàng)新力
現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務其實只是很簡單的把線下的傳統(tǒng)業(yè)務搬到線上，缺乏創(chuàng)新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產品和服務層出不窮，商業(yè)銀行應當借鑒這些第三方支付平臺的成功經驗結合自身情況推出創(chuàng)新性產品，完善銀行產品線。除此之外，應當培養(yǎng)專屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務的人才隊伍，通過他們對市場的準確定位而設計新型產品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結合起來。
3.積極開拓C2C市場
對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因為銀行目前為止都沒不具備擔保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個人對個人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報。銀行對風險慎重的風格也不適應需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進入，這可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
參考文獻：
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[2]沈玉陽.基于第三方支付的銀行業(yè)務發(fā)展策略[J].經濟視角，2012（1）.
用戶和商家是生活搜索市場的兩個重要主體，他們之間溝通和互動的需求才產生生活搜索，在這次本地生活的網(wǎng)絡化進程中，他們是最終受益的兩方。更加便捷的信息獲取和更為精準的網(wǎng)絡營銷，是未來生活服務市場的發(fā)展方向。
面對用戶急切的需求和廣闊的市場，我在創(chuàng)業(yè)之初就意識到，生活搜索行業(yè)的發(fā)展、成熟不可能在短時間內完成。其中最關鍵的原因就在于本地搜索市場的崛起需要依靠全國本地商家的積極參與，需要本地商家進行觀念上的轉變，而不僅僅是本地搜索廠商在技術上的更新和平臺上的完善。
然而，令人感到欣慰的是，這種觀念轉變已經初顯端倪。在今年的十大生活服務網(wǎng)商評選中，我們看到了越來越多的生活服務商家的身影，作為評委之一，我明白目前幾千人的報名數(shù)量與全國百萬千萬的本地商家來說，是一個很小的數(shù)字，但我看到不是量的變化，而且質的飛躍，從商家到網(wǎng)商的身份變換，本身就是強有力的觀念轉變。要實現(xiàn)本地商家主動地、積極地加入到本地搜索市場和網(wǎng)絡營銷的大軍中來，我個人認為需要完成以下四個方面的轉變：
1、商家到網(wǎng)商：作為近年來崛起的網(wǎng)商，其借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務取得的商業(yè)成功已經被業(yè)屆所認可。分布在全國各地的網(wǎng)商基本都是中小企業(yè)，與本地商家一樣，他們并不具備雄厚的資金和渠道優(yōu)勢，卻通過虛擬平成了企業(yè)實體的不斷壯大。
2、本地到全國：本地商家的傳統(tǒng)觀念和眼界往往只局限于本縣、本市、本省的概念，這和以往的純實體經營有著必然的關系，而網(wǎng)絡的這一無界平臺，完全完成可以實現(xiàn)將線下的地區(qū)品牌拓展成線上的全國品牌。用胡雪巖的名言來表示這一觀念轉變帶來的變化最為直接：“當你的胸懷有一個縣，你可以做一個縣的生意；當你的胸懷有一個省，你可以做一個省的生意；當你的胸懷有一個國家，你可以做全國的生意?！?/p>
