首頁 > 優(yōu)秀范文 > 農(nóng)商銀行儲蓄所工作
時間：2022-08-06 22:57:26
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇農(nóng)商銀行儲蓄所工作范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設置模式，即按省區(qū)設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業(yè)務范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
銀行、郵政電信、鐵路運輸一度是中國老百姓趨之若鶩的鐵飯碗。而銀行與郵政電信的鐵飯碗還是“含金”的！然而，幾年前隨著與電信的“生離死別”，郵政、電信的鐵飯碗也因此“砰”然而碎。如今，銀行這個據(jù)說“含金量”最高的鐵飯碗也開始悄悄地走向破裂。雖然仍有些許刺耳的聲音傳出，但不可避免地被中國金融改革的巨大潮聲所淹沒。
9月底，國內(nèi)部分報紙和網(wǎng)站不約而同地發(fā)出這樣一條消息，中國工商銀行副行長李禮輝在接受《英國金融時報》采訪表示，明年計劃減員3萬人。實際上，從1999年起，中國工商銀行的裁員早已靜悄悄地展開。
近兩年，工商銀行的員工一直處在一種“心驚膽顫”的心理壓力之下。因為誰也說不清楚自己到底會在什么時候被迫下崗?？荚嚕蕴?；再考試，再淘汰……只要有“需要”，單位里會隨時準備考試?；蛘呤菢I(yè)績考評，幾個月或者一年不能完成任務，那對不起，請你走人。所以，現(xiàn)在只要你對哪一位銀行的職工表示羨慕，必然會得到他的連連搖頭:早就不是這樣了，現(xiàn)在都不得不抓緊時間學習，以免被淘汰下來。我們哪比得了那些剛從學校畢業(yè)的年輕人呢，腦子早就已經(jīng)記不住東西了！
也許我們可以將工商銀行廣東省分行作為例子，為他們算算“人員賬”：1999年，工商銀行在廣東省的員工為4萬多人，現(xiàn)在的員工數(shù)目是3.5萬左右；這3年中，工商銀行廣東省分行平均每年再接收500～600名新員工。3年中，工商銀行廣東省分行共裁員7000人左右。到去年為止，工商銀行在全國范圍內(nèi)的裁員數(shù)量達到7.5萬人。
在這些數(shù)字背后，隱藏的卻是重重的難題。裁員，顯然是銀行無可奈何的選擇。由于相當一部分的裁員是隨著銀行機構(gòu)的撤并而同時進行的，原有的許多設備因此不得不擱置或另尋“出路”；而銀行對這許多員工的人力投資也必將因此而付諸東流。
可是，不撤并機構(gòu)，行嗎？不裁員，可以嗎？四大國有商業(yè)銀行在全國共有多少儲蓄所、支行、分行？中國需要這樣多得數(shù)不清的銀行機構(gòu)嗎？如此大范圍地布點，我們的銀行有沒有能力面對如此龐大而又復雜的系統(tǒng)？我們的銀行能否使這許許多多的機構(gòu)形成統(tǒng)一的流動性和統(tǒng)一的風險管理？
這接連不斷的問題也許可以作為銀行撤并機構(gòu)和裁員的最好解釋。
中國銀行今年計劃裁掉5000人，關閉88家分行。而去年中國銀行的裁員也堪稱大手筆，一年之內(nèi)裁員5200人，關閉141家分行。與中國工商銀行對比起來，中國銀行的“招”出得也的確是狠了點。這“快刀斬亂麻”雖說干凈利落，可問題卻也更多。靜坐示威的、與銀行鬧個不休的……國企下崗職工中所有可能出現(xiàn)的問題在這里幾乎一個沒少。甚至社會還曾有傳言：中國銀行出問題了！當然，中國銀行并沒有什么問題，只是銀行“含金”的鐵飯碗從此打破了。
也是在去年，央行金融研究局局長謝平就曾在一次研討會上透露，在未來幾年內(nèi)，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行將裁員20%～30%。以工商銀行為例，全國范圍共有員工50萬左右的員工，20%～30%的裁員比例將使工商銀行的員工數(shù)減少10萬～15萬人。如果這真是幾大銀行的裁員目標的話，那么現(xiàn)在由于裁員所帶來的陣痛顯然只是前奏而已。
裁員，換血，WTO
無論是工商銀行還是中國銀行，在大幅裁員的同時都在不同程度地接收新員工，而且新員工的學歷要求都在本科以上。這就是所謂的“換血”。
“工商銀行計劃在三四年之內(nèi)完成人的置換，即在不斷裁員的同時適當?shù)亟邮崭邔W歷的新成員，使銀行的人才結(jié)構(gòu)、學歷以及年齡等等方面能有一個較大的提升?！惫ど蹄y行的一名員工這樣闡述他們的人力資源計劃，“但這一切都是在總行的‘減員’原則下進行的?！?/p>
中國銀行深圳分行的一名員工則這樣表述了他們的裁員“原則”：我們也有一些低學歷人員被勸退，但是這不表明我們機構(gòu)是超員的。實際上，我們還有一定的職位空缺，今年還新招了100多人。就是說，我們銀行“血液”的數(shù)量沒有變，但是“質(zhì)”在慢慢地改變。
現(xiàn)階段中國銀行業(yè)的所有改革似乎都無法脫離WTO而獨立存在。而銀行的裁員及“換血”之說顯然肇因于WTO。
為了精簡機構(gòu)，加強管理，于是裁員;為了提高服務，提高員工素質(zhì)，于是換血。而這一切都是為了中國的入世。一名銀行界人士曾做過這樣一個比較：如果工商銀行的資產(chǎn)總額與花旗銀行相等，則花旗銀行的人均利潤是工商銀行的10倍。而實際上，花旗銀行的資產(chǎn)總額是國有四大商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的總和！
我們面對的就是這樣一些對手。也難怪面對入世，人們對銀行的擔心總是最多的。雖然此前的比較更多反映了銀行的營利能力問題，但是解決中國四大銀行的冗員及機構(gòu)臃腫問題卻是提高其營利能力應走出的第一步。
但是，在“換完血”之后，中國的四大銀行仍然面臨外資銀行的“挖墻腳”威脅。仍然是一個比較：白領階層，相同業(yè)務在國有商業(yè)銀行和外資銀行中的工資分別是3000元/月和1萬元/月。如果國有商業(yè)銀行工資水平?jīng)]任何提高，那么銀行業(yè)人才大量流失將是必然。
不過，曾有一名在工商銀行工作的普通員工表示，如果銀行的待遇能在現(xiàn)在的基礎上提高一倍，就會有很多人愿意繼續(xù)留在國有商業(yè)銀行?！耙驗樵趪猩虡I(yè)銀行穩(wěn)定，而且可以享受醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等福利。”
當然，這不過是一家之言而已。就像現(xiàn)在的外資企業(yè)如此受歡迎一樣，雖然沒有各種福利，甚至在一些大城市也不能解決戶口，但是在相當多數(shù)的大學生心目中，仍以外資企業(yè)為就業(yè)首選。
于是，問題再次歸結(jié)到，國有商業(yè)銀行能不能提高自身的營利水平來吸引并留住人才？
癥結(jié)何在？
裁員不過是銀行業(yè)改革過程中的一小步。銀行總面臨這樣的兩難:人員太多了，必須要裁;可這又意味著銀行之前對他們的培訓投資打了水漂，還得拿出大筆的錢安置他們。錢從哪里出？自然還是老百姓的存款。雖然對于銀行來說，存款是它的支出，可錢就是在它手里，也只能是任由它不打招呼地“借”走，然后悄無聲息地再補回來。
其實，現(xiàn)在對于四大商業(yè)銀行而言，如何放出貸款才是最主要的問題――吸收的存款越多，銀行的負債越高；只有把存款貸出去，銀行才能獲利。
一、南平市延平區(qū)農(nóng)民貸款需求狀況
所謂“一方水土養(yǎng)一方人”,南平市延平區(qū)地廣人多、土地肥沃、自然環(huán)境優(yōu)越,很多農(nóng)民除從事傳統(tǒng)的種植業(yè)外,還選擇養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟作物種植以及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等等。在所調(diào)查的166戶農(nóng)戶中,有109戶農(nóng)戶的大部分收入來自于種植業(yè)以外的行業(yè);并且生活殷實的農(nóng)戶都從事于種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)。調(diào)查顯示:當?shù)剞r(nóng)民貸款主要投資于生產(chǎn)經(jīng)營活動,很少有因為消費而貸款的農(nóng)民。其中貸款需求低于5萬元農(nóng)戶,主要以傳統(tǒng)種植業(yè)為收入來源,他們的貸款主要用于買種子、農(nóng)藥、化肥等種植成本;而貸款需求高于五萬的農(nóng)戶,基本從事比較大型的養(yǎng)殖業(yè)或木制品加工業(yè)等。
南平市延平區(qū)農(nóng)民的思想比較開放。這一點主要體現(xiàn)于兩個方面:其一便是上文中提到的,南平市延平區(qū)農(nóng)民放開膽子選擇多種經(jīng)營方式;另一方面在于他們有資金的需求時,如果是太平、漳湖的農(nóng)民,當自己和親友的資金不足的話,他們干脆選擇放棄自己的生產(chǎn)計劃,尤其他們根本不會選擇貸款這種風險比較大的資金來源方式。然而王臺、來舟、陜陽的農(nóng)民有資金需求時則很大程度上選擇向當?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款,當他們的資金有剩余時也會在當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)存款,而相對便利的金融服務為他們的貸款和存款提供了很好的條件,整體上講,貸款的農(nóng)戶意識先進、積極致富。他們想致富一般會選擇種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),要創(chuàng)收就需要大量的資金,自己向親友籌集的少量資金無法彌補生產(chǎn)成本,不足的部分便衍生成農(nóng)民對貸款的需求。同時從調(diào)查中得到:貸款額度大的農(nóng)戶比較集中且延續(xù)性強,這個現(xiàn)象是比較容易解釋;這部分農(nóng)戶主要從事種植以外比較大型的生產(chǎn)經(jīng)營活動,第一年需要大量貸款用于初期生產(chǎn)投資只能依靠貸款取得,而年終獲得的較過去豐厚的利潤,滋生出第二年貸款用于擴大規(guī)模的需求,對于農(nóng)戶來講純利潤和少量存款顯然不足以支持持續(xù)擴大規(guī)模,所以他們需要持續(xù)貸款。
困擾農(nóng)民、農(nóng)村金融機構(gòu)以及政府更大的一個問題在于當今很流行的“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象,即大部分農(nóng)民在各金融機構(gòu)中存款,這些金融機構(gòu)本身是經(jīng)濟實體,為了實現(xiàn)自己利益最大化的終極目標,他們就會把從農(nóng)村吸收的資金傳遞給經(jīng)濟比較發(fā)達的城市,所以資金便從農(nóng)村流到城市又流到經(jīng)濟比較發(fā)達的城市。農(nóng)村的資金不能很好地應用于“三農(nóng)問題”,使農(nóng)村資金嚴重匱乏。
二、貸款機構(gòu)的缺乏導致農(nóng)民貸款可選擇性低
雖然農(nóng)村有這么多的金融機構(gòu),除儲蓄所無貸款業(yè)務外,開立賬戶及管理費用大等原因的影響,愿意向農(nóng)民發(fā)放小額的機構(gòu)比較少,一般說來,工商銀行、中國銀行以及建設銀行不向農(nóng)民貸款;在郵儲銀行加入之前,真正向農(nóng)戶貸款的是農(nóng)村信用社,所以農(nóng)民本身的貸款機構(gòu)選擇本身就比較少。所以在郵儲銀行加入之前,農(nóng)民小額貸款需求基本是靠農(nóng)村信用社滿足的;郵儲銀行介入后,也就這兩個機構(gòu)為農(nóng)民提供貸款。
貸款可選擇同時導致了另一個問題,貸款的利率定價問題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農(nóng)民貸款最直接的因素,從調(diào)查中,自從郵儲銀行設立以后,少數(shù)農(nóng)民選擇從郵儲銀行而非農(nóng)村信用社貸款就是因為農(nóng)村信用社的利率一般比郵儲銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據(jù)調(diào)查中了解得到,農(nóng)村的貸款利率確定方法為在不超過國家規(guī)定上浮利率以內(nèi)經(jīng)過批準后,方可執(zhí)行。農(nóng)村信用社的管理成本和其他費用比較高,而郵儲銀行因為管理層級比較少,組織的資金成本比較少低,所以農(nóng)村信用社的貸款利率一般比郵儲銀行高些。
農(nóng)村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農(nóng)民的生產(chǎn)都與農(nóng)業(yè)有關,生產(chǎn)期限基本上是一年期,那么農(nóng)村信貸一年還款跟農(nóng)民的生產(chǎn)周期不是非常協(xié)調(diào)嗎?但是調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)這對于農(nóng)民其實是不合意的:對于從事種植業(yè)的農(nóng)戶來講,貸款主要用于購買種子、化肥、農(nóng)藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬元每戶,他們利用資金只在一時卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產(chǎn)得到收成后除了還款本息并用于簡單的家庭消費外他們所剩無幾。第二年的生產(chǎn)成本又只能依靠貸款來支撐,這種類型的貸款季節(jié)性比較強,而且貸款戶數(shù)比較多使得金融機構(gòu)非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產(chǎn)會受到影響。假如貸款期限短于一年,農(nóng)戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農(nóng)戶的貸款成本相對間接的減少。并且我們知道,有些農(nóng)產(chǎn)品在來年出賣將會獲得更多的收入,但農(nóng)民為了還款只能在生產(chǎn)結(jié)束后以相對較低的價格即刻賣出,這部分損失對于農(nóng)民也是比較重的;對于貸款需求量大的農(nóng)戶來說,他們一般從事種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤又刺激著他們繼續(xù)投資擴大生產(chǎn),而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒有其他方式確保擴大生產(chǎn)規(guī)模,再貸款無疑增加了他們的財務成本和時間成本。假如貸款期限長于一年,他們的資金流轉(zhuǎn)就容易安排,他們的資金利用率將會大大提高。綜上,對于各種農(nóng)民,貸款期限可調(diào)對他們的生產(chǎn)周期應相匹配。
從調(diào)查中我們了解到農(nóng)民喜歡貸款程序比較簡單的金融機構(gòu)貸款。事實上,越是大型的銀行,管理層越復雜、貸款線比較長,所以管理成本比較高,審批程序非常復雜,所以貸款從審批到拿到手時間拖得很長,農(nóng)民為了生產(chǎn)才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時難免失去好機會,對農(nóng)民非常不利。隨著農(nóng)信社改革逐步深化,農(nóng)信社逐漸增加了在服務,資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個工作日之內(nèi)完成。
綜上所述,南平市延平區(qū)的農(nóng)民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當?shù)刭Y金供給本身不足。正如上文中提到的,當今農(nóng)村金融普遍存在一個很大的問題就是農(nóng)村“資金外流”,多家金融機構(gòu)吸存,走訪過的農(nóng)村金融機構(gòu),但是真正向農(nóng)戶發(fā)放貸款的非常有限,所以農(nóng)戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因為資金不足,只有農(nóng)村信用社給農(nóng)戶貸款。從我們對農(nóng)戶的走訪中得知,很多農(nóng)民因得不到及時的資金補充生產(chǎn)受到一些阻滯。
其次,信用擔保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農(nóng)民貸款要得到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農(nóng)村金融能否做好也是一個很大的挑戰(zhàn)。
三、信用風險依然是借貸雙方面臨的難題
農(nóng)村金融的一個十分棘手的問題就是信用風險問題。當前資金滿足不了農(nóng)民的需求,其他金融機構(gòu)“有款貸不出”。而這其中的原因也是多方面的。首先,我們要說明一點:至少在我們調(diào)查中,我們可以簡單列舉幾個事實:第一,我們所調(diào)查的166農(nóng)戶中,沒有一戶曾經(jīng)與其他人發(fā)生過經(jīng)濟糾紛;第二,農(nóng)民之間的借款行為幾乎是口頭借貸,農(nóng)民彼此之間的信任程度比較高。同時,在走訪中我們也深切體會到農(nóng)民們的樸實與守信。除了及個別情況,農(nóng)民們都會盡自己所能將貸款如期如數(shù)返還。所以,我們可以這樣說:信用風險來自于農(nóng)民道德缺陷的部分是很小的。
那么,影響信用風險的主要原因是什么呢?影響信用風險的一個很大原因來自于農(nóng)民的實際收入情況。在所調(diào)查的166戶農(nóng)中,年收入在三萬元至五萬元的居多,可見延平區(qū)的農(nóng)民還是富有的,從某種程度來說,當?shù)剞r(nóng)民手里是不缺錢的。同時我們發(fā)現(xiàn):除了個別農(nóng)戶,大多數(shù)農(nóng)民在干事業(yè)的每年都要向金融機構(gòu)或個人借貸。而且,并不是我們最初所想象的越窮農(nóng)民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平區(qū)的農(nóng)民,越是富有的農(nóng)民,貸款需求量越大,而且越容易貸到款。這很容易理解:富裕的農(nóng)民不但貸款償還率高,而且即便當前手中沒有錢,其當年收入也是有保證的。所以農(nóng)信社支持優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象是可以理解的。也就是說,收入越少,還款越有風險,也即信用風險越大。
農(nóng)民借貸選擇的信用保證根據(jù)其所處具體狀況的不同而定。
極少數(shù)的農(nóng)民選擇抵押貸款。我們知道,農(nóng)村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當作抵押。所以,農(nóng)民會選擇其他途徑進行借貸。但我們也認識到:一旦農(nóng)民有抵押權(quán)作保證,金融機構(gòu)是不會承擔過多的風險,因而也更愿意給其提供貸款。
有些農(nóng)民和村領導的關系好或者村領導對其很信任,這一類農(nóng)民中,有些就請領導作為保證人來進行借貸。可以說,這種擔保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔保的農(nóng)民很好的解決了資金問題,而且村領導對村里各戶的情況又十分了解,這就為信貸員減少了很多擔憂,但這其中也存在一個道德問題,如果農(nóng)戶還款能力并不十分確定,加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話,還是存在一定信貸風險的。
與前兩者相比,聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道,在農(nóng)村,農(nóng)戶與農(nóng)戶之間十分了解,這就使得聯(lián)保小組的形成是一個相互評價,相互檢驗的過程,也保證了聯(lián)保小組一個相互信任的小團體。這種自發(fā)形成的組織形式不僅為貸款機構(gòu)減少了業(yè)務成本,也大大減少了信用風險。
此外,農(nóng)信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農(nóng)信社的運營成本,提高了防范信用風險。
四、農(nóng)民貸款需求反應出農(nóng)信社的市場地位
從前文可以看出,目前在農(nóng)村金融市場,農(nóng)信社占有重要的市場地位。以南平市延平區(qū)農(nóng)信社為例,截至2009年12月末,延平區(qū)農(nóng)村信用社營業(yè)機構(gòu)25家,其中:農(nóng)信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人,資產(chǎn)總額18億元,貸款余額達12億元,農(nóng)業(yè)貸款余額8億元,分別占延平區(qū)5家商業(yè)銀行及金融機構(gòu)存款、貸款、農(nóng)業(yè)貸款總量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增長26.13%,貸款增長53.65%,2005年至2009年,累計投放貸款中,農(nóng)業(yè)貸款投放總額的63.09%,農(nóng)業(yè)貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來,延平聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額35760萬,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬;農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)村工商業(yè)貸款47700萬元;其他貸款24690萬元。農(nóng)戶貸款戶數(shù)達13000許,近一年多來,延平聯(lián)社新增貸款25661萬元,其中支農(nóng)貸款17059萬元,占新貸款總額的66.48%,新增貸款農(nóng)戶3900許。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機構(gòu)中,只有農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農(nóng)行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn),工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出農(nóng)村市場,農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點,難以在短期重建;郵政儲蓄雖有網(wǎng)點分布,但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農(nóng)村地區(qū)大量流出;在農(nóng)村金融領域僅存的正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)信社,面臨著服務存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。近年來,農(nóng)信社啟動了公司制的商業(yè)化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產(chǎn)生。大量農(nóng)信社面臨資金不充裕。雖然,目前農(nóng)信社由于其成本高,資金少,以及體制產(chǎn)權(quán)等問題的掣肘,但農(nóng)信社的經(jīng)營扎根農(nóng)村,網(wǎng)點遍布,有其獨特的經(jīng)驗優(yōu)勢。
延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個位于市中心的基層農(nóng)信社以外,其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場為主要目標。南平市延平區(qū)農(nóng)信社改革選擇以商業(yè)模式為主導,對該區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農(nóng)信社體制改革,包括統(tǒng)一的法人治理結(jié)構(gòu),明確監(jiān)管機制,實現(xiàn)風險管理,改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。目標就是以商業(yè)可持續(xù)的標準為農(nóng)村提供金融服務,不允許農(nóng)信社再以服務三農(nóng)作為政策性負擔為借口。2010年,延平區(qū)農(nóng)信社納入改革試點,在農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中,延平區(qū)的增資擴股速度將會驚人。風險管理機制下,農(nóng)信社的不良貸款有大的改善趨勢。
五、多元化競爭的挑戰(zhàn)
雖然農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上占有舉足輕重的地位,但仍不能滿足農(nóng)村巨大的金融缺口,在農(nóng)村引入新的競爭機制是非常必要的。然而競爭的引入,也給農(nóng)信社帶來更大壓力和挑戰(zhàn)。
首先,郵儲銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機構(gòu),對農(nóng)信社構(gòu)成很大的競爭與挑戰(zhàn)。所以,在農(nóng)村金融市場競爭中,已經(jīng)開始于農(nóng)信社分享業(yè)務。雖然就目前的情形來看,郵儲銀行有拾取農(nóng)信社拋棄的風險過高,記錄不良農(nóng)戶的“爛葉子”狀況。但整體上,郵儲銀行是對農(nóng)信社產(chǎn)生了沖擊。
當然,農(nóng)信社雖然點多面廣,但相對于農(nóng)村巨大的金融缺口來說,郵儲銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農(nóng)信社利益之上的。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農(nóng)信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅。”
郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮(zhèn)的競爭,農(nóng)信社有其網(wǎng)點多,業(yè)務員經(jīng)驗充足的經(jīng)驗,尚可以靜觀其變,那么對于郵政儲蓄的競爭,則不可坐視不理。在我們的調(diào)查中,有剩余存款而又沒有強烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質(zhì)押貸款業(yè)務,要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設與農(nóng)信社競爭貸款業(yè)務,其競爭力不可小覷。
再次,工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。早先農(nóng)行從農(nóng)村撤出,造成了農(nóng)信社在農(nóng)村的一家獨大,但事實上,多家金融機構(gòu)競爭,農(nóng)信社的處境將更加艱難。
中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)01-0040-03
一､廊坊市農(nóng)村及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
廊坊市轄三區(qū)八縣(市)，總面積6429平方公里，總?cè)丝?98萬，其中農(nóng)村人口272萬。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟取得了快速的發(fā)展。據(jù)對廊坊市8個縣(市)的20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查，2002年至2006年5年間，20鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政收入由24443萬元增至74526萬元，增長了204%?鴉農(nóng)民人均純收入由4189元增至5236元，增長25%。8個縣(市)逐步形成了以特色工業(yè)為龍頭，以工帶農(nóng)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局。
(一)農(nóng)村專業(yè)市場逐步形成，帶動區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展
近年來，在農(nóng)村涌現(xiàn)出了許多專業(yè)市場，如文安的膠合板市場､大城的摩配市場､三河楊莊的裝訂市場等。這些市場由眾多的中小民營企業(yè)組成，所在區(qū)域已成為新農(nóng)村的典型。據(jù)對楊莊裝訂市場調(diào)查，楊莊村有印刷裝訂企業(yè)135家，占全鎮(zhèn)企業(yè)總數(shù)的70%，從業(yè)人員7600余人，印裝企業(yè)2006年上繳稅金2732萬元，占全鎮(zhèn)稅收總量的89%。全鎮(zhèn)6343戶農(nóng)戶，其中有383個農(nóng)戶有自家的企業(yè)，平均每戶擁有機動車0?郾3輛。
(二)農(nóng)村貸款逐年增長，支持了龍頭企業(yè)做大做強
數(shù)據(jù)顯示，2002年至2006年間8個縣金融機構(gòu)向縣域累計投放貸款達1162?郾2億元，其中農(nóng)業(yè)貸款累放288?郾4億元，重點支持了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強，如匯福糧油､福成伍豐､明慧養(yǎng)豬､梅花味精､福華肉類等。通過金融的大力支持，大廠回族自治縣已經(jīng)初步形成集養(yǎng)殖､加工､銷售為一體的屠宰加工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，目前，該產(chǎn)業(yè)已擁有現(xiàn)代化屠宰加工企業(yè)20家，從業(yè)人員1000余人，年屠宰加工量50余萬頭(只)，年銷售收入18億元，產(chǎn)業(yè)增加值占到了該縣經(jīng)濟總量的30%。
二､新農(nóng)村建設與農(nóng)村金融發(fā)展存在諸多矛盾(一)經(jīng)濟總量逐年擴大與機構(gòu)總量逐步減少的矛盾
截止2006年末，8個縣(市)金融機構(gòu)數(shù)量(包括儲蓄所､分理處､代辦站)為442個，比2002年減少1184個。金融機構(gòu)的設置呈現(xiàn)兩個明顯特點:一是機構(gòu)布局不合理，現(xiàn)存網(wǎng)點大多集中在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或鬧市區(qū)繁華地帶，如三河市的燕郊，霸州的勝芳，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點。二是經(jīng)濟相對落后地區(qū)機構(gòu)撒并力度過大。如永清縣自2000年以來，先后撤銷了中行､建行營業(yè)網(wǎng)點7個，現(xiàn)只有1家工行辦事處､1家農(nóng)行､1家農(nóng)發(fā)行和16家信用社。金融從業(yè)人員數(shù)量也在不斷下降，2006年末，8個縣(市)共有金融從業(yè)人員5920人，比2002年減少了720人。現(xiàn)有人員整體素質(zhì)依然不高，縣域金融從業(yè)人員平均年齡接近40歲，初中以下學歷占比為16%，初級職稱以下占比高達51%。
(二)農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務需求迫切與國有商業(yè)銀行經(jīng)營重城市輕農(nóng)村的矛盾
據(jù)對8個縣(市)120個農(nóng)村中小企業(yè)問卷調(diào)查顯示，2002年至2006年有資金需求的97家，占80.8%，其中資金需求量年遞增10%的有67家，占56%，年遞增20的有36家，占30%，年遞增30%以上的有17家，占14%。2006年，中小企業(yè)得到貸款的占52%，貸款滿足度僅為38%。
由于國有商業(yè)銀行實行一級法人制度，農(nóng)村金融機構(gòu)市場化運作受到限制。各商業(yè)銀行將授信額度審批權(quán)上收到省分行，基層行只有貼現(xiàn)､100%保證金承兌和保函､個人質(zhì)押貸款等低風險業(yè)務的審批權(quán)。各商業(yè)銀行信貸政策及信貸審批機制，尤其是新增授信業(yè)務，過于機械化､程序化，束縛了基層行的手腳，導致辦事效率低､難以滿足客戶和競爭的需要。2002年至2006年，8個縣(市)金融機構(gòu)貸款余額由142?郾9億元增至256?郾1億元，增長79.2%，存貸比由57.3%降至56.2%，其中國有商業(yè)銀行存貸比由50%降至48%。同時，各商業(yè)銀行普遍執(zhí)行較高的上存資金利率，對于基層商業(yè)銀行來講，上存資金可以獲得穩(wěn)定的利差收入，在信貸投放渠道少或雖有渠道但不能滿足貸款條件的情況下，資金上存是唯一的､也是最有利的選擇。近5年來，8個縣(市)各項存款增長迅猛，2002年至2006年，各項存款余額由249?郾4億元增至455?郾8億元，增長82?郾8%，其中國有商業(yè)銀行存款余額由148億元增至294億元，增長98.6%。
(三)農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度加深與農(nóng)村金融市場相對壟斷的矛盾
盡管目前農(nóng)村存在多種金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭格局。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務范圍已與其他國有商業(yè)銀行無異，在此情況下，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村貸款的主要提供者，從而在貸款市場上逐步取得壟斷地位。壟斷的市場是低效率的､缺乏活力的市場，并且在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟成分的籌資成本，如在貸款利率的執(zhí)行方面，農(nóng)村信用社有相當比例的貸款采取“一浮到頂”的方式。2006年，調(diào)查區(qū)域農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款108?郾4億元，其中利率上浮50%以下(不包括50%)的占16?郾9%，上浮50%-100%(不包括100%)的占26.2%，上浮100%以上的占56.9%。在結(jié)算方式的選擇上，由于農(nóng)村信用社要求貸款必須開立基本存款賬戶，使一些企業(yè)為了得到貸款而失去了享受國有商業(yè)銀行便捷結(jié)算服務的機會。農(nóng)村信用社經(jīng)營活動存在著明顯的地域限制，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動力，導致農(nóng)村金融供給總量不足､金融產(chǎn)品單一､服務質(zhì)量較差。
(四)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化與農(nóng)村金融產(chǎn)品相對不足的矛盾
農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展已呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，多種行業(yè)､多種經(jīng)濟組織并存。目前，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村一般只辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務､其它的信貸品種很少，盡管各行今年以來相繼開辦了服務于中小企業(yè)的“速貸通”､“成長之路”等新品種，但從貸款投放情況看，貸款總量很小，把關較嚴。工商銀行對支持新農(nóng)村建設和小企業(yè)也有措施出臺，但從具體支持目標看，只局限于具有一定規(guī)模的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或基礎設施建設項目。在此情況下，農(nóng)村的眾多信貸需求主要落在農(nóng)村信用社身上，而農(nóng)村信用社先天素質(zhì)低､基礎差､信貸品種相對單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化需求。
三､政策建議
(一)重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加服務主體
要盡快改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，著力打造政策性金融､商業(yè)性金融､合作性金融和民營金融等多種形式并存､合理分工､功能互補､有序競爭的多層次農(nóng)村金融體系。一是增加商業(yè)銀行和政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。給予縣級金融機構(gòu)更大的自，明確要求其在農(nóng)村吸收資金的一定比例要用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款;充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策;按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。二是加快郵政儲蓄銀行改革進程，引導郵儲資金回流農(nóng)村。新近掛牌成立的郵政儲蓄銀行，應按“水從哪里來，流到哪里去”的原則，使吸收的農(nóng)村資金回流到縣域經(jīng)濟中。三是探索建立中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)，解決中小企業(yè)貸款難､擔保難問題。四是構(gòu)建和發(fā)展民間金融體系，發(fā)揮民間金融對農(nóng)村金融的補充和輔助作用。從政策､輿論､操作程序等方面引導和規(guī)范民間融資行為，適當給予發(fā)展空間; 放寬民辦金融的準入門檻，大力發(fā)展社區(qū)金融機構(gòu)､小額貸款組織､小型金融擔保公司等民間金融機構(gòu)。
(二)打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設創(chuàng)造寬松和諧的氛圍
金融生態(tài)環(huán)境建設對社會主義新農(nóng)村建設至關重要。政府以及相關部門要步調(diào)一致，協(xié)調(diào)動作。一是要建立農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)，為農(nóng)村企業(yè)和個人建立信息檔案。二是建立失信懲戒機制，打擊逃廢債行為，降低金融風險發(fā)生率。三是在立法上給予農(nóng)村金融主體寬松公平的法律環(huán)境，加強法制監(jiān)管，保證其健康發(fā)展。
(三)實行金融政策傾斜，積極開展金融創(chuàng)新
一是加大結(jié)算改革和結(jié)算工具創(chuàng)新力度，暢通結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，減少現(xiàn)金使用。二是實行區(qū)別對待的分類支農(nóng)信貸政策，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟不同發(fā)展程度､發(fā)展階段，把農(nóng)村劃分為以農(nóng)業(yè)為主的“農(nóng)業(yè)型”農(nóng)村經(jīng)濟和以非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的“城郊型”農(nóng)村經(jīng)濟，把支持區(qū)域骨干企業(yè)､小城鎮(zhèn)建設和農(nóng)村市場建設等方面的資金需求列入信貸優(yōu)先序列。三是建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。同時，運用財政､稅收､金融､再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。四是完善中央銀行調(diào)節(jié)機制，限定縣域金融機構(gòu)上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。五是在農(nóng)村推行票據(jù)業(yè)務，發(fā)揮票據(jù)業(yè)務對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。六是鼓勵金融創(chuàng)新，在農(nóng)村大力發(fā)展“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”業(yè)務，試行“項目貸款”或“組合貸款”業(yè)務。
(四)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革
在對農(nóng)村信用社落實各項優(yōu)惠扶持政策的基礎上，把改革的重點放在建立良好的治理結(jié)構(gòu)和激勵機制上，減少地方政府的行政干預，把農(nóng)村信用社建成真正的“自擔風險､自我約束､自負盈虧､自我發(fā)展､民主管理”的股份制農(nóng)村金融機構(gòu)。要采取有力措施進一步提升農(nóng)村信用社的競爭力“一是盡快建立全國性的農(nóng)村信用社結(jié)算網(wǎng)絡。二是在保證農(nóng)村信用社隊伍穩(wěn)定的前提下，在員工的錄入中引入競爭機制，通過各種方法，對現(xiàn)有不適應信用社工作的人員予以分流。三是將資金的定價權(quán)下放到基層社，讓基層社根據(jù)貸款對象來確定利率水平，增強信用社對好客戶的吸引力。
(五)進一步加強信貸監(jiān)督管理與監(jiān)測分析，切實防范信貸風險
“三步走”戰(zhàn)略目標和全面建設小康社會目標的實現(xiàn)有賴于縣域經(jīng)濟的發(fā)展、壯大。十六大報告指出：“經(jīng)過全黨和全國各族人民的共同努力，我們勝利實現(xiàn)了現(xiàn)代化建設‘三步走’戰(zhàn)略的第一步、第二步目標，人民生活總體上達到了小康水平”?？h域經(jīng)濟作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，它發(fā)展的快慢直接決定著國民經(jīng)濟增長速度。目前，我國縣級行政區(qū)劃單位2861個，其中縣級市有393個，此外有100多個縣和縣級市陸續(xù)轉(zhuǎn)化為大城市的市轄區(qū)。這2000多個縣、縣級市、市轄區(qū)所創(chuàng)造的經(jīng)濟總量，在上世紀末已占國民經(jīng)濟總量的60％以上。2000年，縣域經(jīng)濟大省、強省的浙江全省38個縣、24個縣級市的GDP達到4310億元，占全省的71％；財政收入達283億元，占全省的43％。因此，沒有縣域經(jīng)濟的發(fā)展、壯大，整個國民經(jīng)濟的總量及其增長速度就難以提高，“三步走”戰(zhàn)略目標和全面建設小康社會目標就將落空。
縣域經(jīng)濟的發(fā)展壯大是解決“三農(nóng)”問題及擴大內(nèi)需的有效途徑?！叭r(nóng)”問題的核心是如何實現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民收入的增加。改革開放以來，我國東部一些經(jīng)濟強省和經(jīng)濟強縣的發(fā)展歷程證明，發(fā)展、壯大縣域經(jīng)濟能大量吸納農(nóng)村剩余勞動力，是解決“三農(nóng)”問題的有效途徑。廣東省南海(縣級)市的發(fā)展是最好的例證。改革開放之初，南海是一個典型的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村人口占82％，81％的勞動力從事農(nóng)業(yè)。經(jīng)過改革開放以來23年的發(fā)展，南海已經(jīng)由一個農(nóng)業(yè)大縣變成全國工業(yè)強縣、聞名世界的制造業(yè)基地；第一、二、三次產(chǎn)業(yè)的比重由1978年的30．5：53．1：16．4變?yōu)?001年的6．7：49．6：43．7，從事二三產(chǎn)業(yè)的勞動力占80％。南海不僅解決了當?shù)氐膭趧恿蜆I(yè)問題，而且吸納外地勞動力100多萬，吸納的外地勞動力與當?shù)厝丝谙喈敗?/p>
擴大內(nèi)需是我國長期堅持的一項戰(zhàn)略方針。如何擴大內(nèi)需?關鍵要發(fā)展、壯大縣域經(jīng)濟。可以這樣說，內(nèi)需的長期、持續(xù)擴大取決于絕大多數(shù)人的收入水平和消費傾向。據(jù)統(tǒng)計，我國近13億人口中有10．8億人以上(其中九億農(nóng)民和城鎮(zhèn)的低收入者占絕對多數(shù))生活在縣域范圍內(nèi)，占全國總?cè)丝诘?5％還多。如果沒有這近11億人收入水平的提高以及隨之而來的整個社會邊際消費傾向的遞增，進而帶動民間投資的增長，那么內(nèi)需就不可能持續(xù)擴大。而這11億人收入水平的提高有待縣域經(jīng)濟的發(fā)展、壯大。所以說，擴大內(nèi)需，關鍵要發(fā)展、壯大縣域經(jīng)濟。
二、當前我國縣域經(jīng)濟發(fā)展仍然缺乏有效的金融支持
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)展經(jīng)濟離開金融的支持在今天是不可想象的。同樣，縣域經(jīng)濟的發(fā)展也離不開金融的支持。那么，我國縣域金融現(xiàn)狀如何呢?對我國縣域金融現(xiàn)狀，可以用五句話概括：國有獨資商業(yè)銀行大幅收縮，郵政儲蓄“只進不出”，農(nóng)村信用社“心有余而力不足”，股份制商業(yè)銀行和外資銀行“鞭長莫及”，資本市場“可望而不可及”。目前我國縣域金融并沒有對縣域經(jīng)濟發(fā)展形成有效的支撐，從而使得縣域經(jīng)濟發(fā)展舉步維艱。
1、國有銀行從縣域收縮，使縣域經(jīng)濟主體(主要是中小企業(yè))融資更加艱難。1998年以來，四大國有獨資商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和效益原則，將業(yè)務重點逐步向大中城市、大項目和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，相應撤并了3．4萬家縣級或以下機構(gòu)網(wǎng)點。然而，國有獨資商業(yè)銀行從縣域大幅收縮使縣域經(jīng)濟主體融資愈加困難。由于我國的股票市場才剛剛起步，仍處于發(fā)展初期，大型企業(yè)上市都很困難，對于以勞動密集型為主的縣域中小企業(yè)來說，試圖通過發(fā)行股票來籌措發(fā)展所需資金，基本上是“水中月、鏡中花”；而現(xiàn)在又不允許地方政府和企業(yè)發(fā)債。要讓資本市場為縣域經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，在我國目前尚存在很多亟待解決的難題?？h域經(jīng)濟主體的外源融資渠道只有銀行這條間接融資渠道。銀行間接融資渠道的暢通與否直接關系著縣域經(jīng)濟主體融資的難易。而股份制商業(yè)銀行和外資銀行沒有縣級分支機構(gòu)，地方又沒有建立中小銀行，因此國有獨資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社就成為縣域經(jīng)濟主體的唯一外源融資渠道。由于國有獨資商業(yè)銀行大量撤并縣級分支機構(gòu)和網(wǎng)點，使縣域經(jīng)濟主體的融資渠道變得更窄，在有些縣甚至發(fā)展到國有獨資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)基本上成為儲蓄所，縣域經(jīng)濟主體只能從農(nóng)村信用社貸款。與此同時，國有獨資商業(yè)銀行縣級分支機構(gòu)信貸審批權(quán)被上收，上級行執(zhí)行非常嚴格的貸款標準。信貸審批權(quán)上收，不僅使縣域范圍內(nèi)資質(zhì)一般的中小企業(yè)難以通過信貸審批，就連那些產(chǎn)品有市場、有信用、有效益的中小企業(yè)貸款項目，在放人更高層次審批后，不是因為項目規(guī)模小、企業(yè)貸款條件一般、風險大、成本高而很難得到審批，就是因為審批時間過長，耽誤了企業(yè)用款的最佳時機，影響了企業(yè)的發(fā)展。
2、資金大量“滲漏”造成縣域經(jīng)濟“失血”嚴重。對于全國絕大多數(shù)縣來說，其“造血”功能一般都不強。為加快發(fā)展，它們往往需要“輸血”。然而，縣域金融存在的“抽血機制”使縣域經(jīng)濟大量“失血”，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展?？h域經(jīng)濟“失血”渠道有兩條：一條是國有獨資商業(yè)銀行縣級分支機構(gòu)。國有獨資商業(yè)銀行在縣級“瘦身”、減少生產(chǎn)領域信貸業(yè)務的同時，在縣級吸收存款的力度并沒有減弱。這樣，國有獨資商業(yè)銀行在縣級分支機構(gòu)產(chǎn)生的存貸差就以上存資金形式流向大中城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。有關資料顯示，作為貧困縣的黑龍江省黑河市孫吳縣三家國有獨資商業(yè)銀行(中國工商銀行、中國建設銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行)，2002年上存資金超過億元。貧困縣既然如此，其他縣的情況就可想而知了。另一條是郵政儲蓄。從1992年開始，郵政儲蓄吸納的居民所有存款均上存央行，由央行支付4．6008％的固定利率(2002年3月下調(diào)為4．357％，仍遠比商業(yè)銀行上存央行利率1．89％為高)，而儲戶的存款利息由郵政按照央行對金融機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)定的相應利率支付。為賺取巨大的利差，彌補郵政系統(tǒng)虧損，郵政儲蓄自然惟“利”是圖，利用一切手段吸收居民存款，甚至不惜違反央行的禁令，高息攬存。正因為如此，郵政儲蓄也以令人吃驚的速度增長。據(jù)統(tǒng)計，截止到2002年3月底，郵政儲蓄存款余額達6469億元。1995―2000年五年間，全國郵政儲蓄存款余額年均遞增36．78％，其中農(nóng)村郵政儲蓄存款年均遞增39．71％，其增速遠遠高于同期農(nóng)村信用社存款增速(年均遞增僅22．19％)和全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款增速(年平均增長23．38％)。由于郵政儲蓄的70％一80％來自農(nóng)村和縣級城市，郵政儲蓄吸納的資金越多，就意味著從縣域經(jīng)濟體系中抽走的資金就越多。
據(jù)統(tǒng)計，全國通過國有獨資商業(yè)銀行和郵政儲蓄兩條途徑向大中城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)倒流的資金每年在6000億元左右，平均每個縣流出的資金近3億元。這種勢頭不但沒有絲毫減弱，反而愈益強化?！皾B漏”越厲害，用于縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金就越少，縣域經(jīng)濟發(fā)展就越困難。
3、農(nóng)村信用社還難以單獨擔當縣域金融的主力軍。根據(jù)1997―2001年五年統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算，國內(nèi)60％以上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、80％以上的農(nóng)戶貸款來自農(nóng)村信用社，70％以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸資金是由農(nóng)村信用社提供的，農(nóng)村信用社是縣域經(jīng)濟主體的主要融資渠道。然而，農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀與體制沉疴，使其在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中“心有余而力不足”。
(1)經(jīng)營管理較差，信貸風險大。主要表現(xiàn)在：信貸管理執(zhí)行制度不嚴、管理偏松，貸款風險控制機制不健全，非正常貸款比重較高；財會基礎工作薄弱，執(zhí)行制度不嚴、有章不循等現(xiàn)象較普遍，財務管理偏松。農(nóng)村信用社普遍經(jīng)營管理較差不僅加大了信貸風險，而且也是造成其巨額虧損的一個主要原因。截止2002年底，農(nóng)村信用社整個系統(tǒng)虧損率高達86％。一些地方的農(nóng)村信用社因經(jīng)營不善、虧損嚴重，已經(jīng)成為失去基本金融功能的“死社”。
(2)不良資產(chǎn)比例普遍偏高。按照五級分類法，至2002年底，四大國有獨資商業(yè)銀行不良貸款率為24％一25％，而各地農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)比例更高。到2002年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額37％。其結(jié)果是，一方面造成農(nóng)村信用社資產(chǎn)流動性差，資金實力弱，放貸能力受到制約；另一方面導致農(nóng)村信用社怕貸、不愿貸。
(3)存款遞增慢，資金實力有限。多年來的體制積弊使農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況日益惡化，其吸收存款的能力越來越差，存款增長慢，存款所占市場份額持續(xù)下降。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1996―2000年，全國農(nóng)村信用社存款余額分別相當于中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行存款余額的17．17％、16．80％、16．25％、16．16％。這種存款市場份額持續(xù)下降的趨勢，進一步制約了其對縣域經(jīng)濟的支持能力。
綜上所述，可以得出結(jié)論：目前縣域金融不能對縣域經(jīng)濟發(fā)展形成有效的支撐；縣域經(jīng)濟的發(fā)展、壯大，要求重構(gòu)我國縣域金融體系。 三、關于重構(gòu)縣域金融體系的若干設想與建議
由于縣域經(jīng)濟活動的規(guī)模較小，且風險較大，在市場經(jīng)濟條件下，我們不能指望在那里發(fā)展起像中心城市那樣發(fā)達的金融組織和金融市場，應當發(fā)展起那些與縣域經(jīng)濟相適應的金融組織、金融服務和金融產(chǎn)品，應該把實現(xiàn)縣域金融機構(gòu)功能互補、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化及運作效率提高等作為改革的基本著眼點和落腳點。鑒于此，筆者以為，重構(gòu)后的縣域金融組織架構(gòu)，應該是由農(nóng)村信用社、地方性中小銀行、國有獨資商業(yè)銀行等金融機構(gòu)有機組合而成的完整體系。
1、進一步推進農(nóng)村信用社改革，使其真正成為資金實力雄厚、抗風險能力強的支農(nóng)生力軍。各地農(nóng)村信用社改革要因地制宜，從當?shù)貙嶋H出發(fā)，選擇最適合當?shù)厍闆r的改制道路；切忌盲目跟風，要特別防止搞“一刀切”。無論是走合作制道路，還是走股份制道路，抑或是發(fā)展為兼顧股份制和合作制特色的合作銀行形式，各地農(nóng)村信用社可在參照江蘇省和浙江省一些地方農(nóng)村信用社改制經(jīng)驗基礎上，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展狀況、經(jīng)濟環(huán)境及自身情況，大膽而積極地探索。
各地農(nóng)村信用社在改革過程中，要積極而穩(wěn)妥地嘗試解決三個無法回避的問題；一是如何兼顧“服務社會公眾”的合作制原則與“追逐利潤最大化”的商業(yè)本質(zhì)之間的關系；二是如何處理多年積累的大量不良資產(chǎn)?是由國家財政消化，還是由農(nóng)民“買單”；三是在整個國家尚無健全個人和社會信用制度情況下，如何防范信用風險。
為配合農(nóng)村信用社改革，國家應免征農(nóng)村信用社一切稅收(這是大多數(shù)西方發(fā)達國家對合作金融組織的通行做法)，以減輕其負擔，使其盡快擺脫困境。
總之，農(nóng)村信用社經(jīng)改革后，應成為產(chǎn)權(quán)關系明晰、約束機制強化、服務功能增強、整體素質(zhì)高和防范金融風險能力強的金融實體和支農(nóng)生力軍。
2、建立地方性中小銀行，以填補因國有獨資商業(yè)銀行收縮而出現(xiàn)的金融服務空白。對于因國有獨
資商業(yè)銀行收縮而出現(xiàn)的縣域金融空白如何填補問題，有人建議，應允許城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在縣級設立分支機構(gòu)。筆者以為，這種建議并不能從根本上解決問題。因為在現(xiàn)有組織架構(gòu)下，在現(xiàn)有的風險一收益結(jié)構(gòu)下，商業(yè)銀行一般是不會深入到縣及縣以下地區(qū)去的，因為那里利潤低，而且風險很大。但是，如果建立服務當?shù)氐牡胤叫灾行°y行，不但能填補地方金融服務空白，而且能有效地解決信息不對稱問題，從而能大大降低風險。這是因為：(1)與商業(yè)銀行的分行不同，地方性中小銀行服務對象專一，即專為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。(2)這些銀行的決策鏈條短，能夠及時解決地方企業(yè)發(fā)展所需資金。(3)它是“土生土長”的，與其它商業(yè)銀行的分支機構(gòu)相比，它更接近客戶、了解客戶，更了解當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境，特別是在這些銀行的背后，有地方政府及其機構(gòu)幫助它們處理信息問題，從而使其關于客戶的信息渠道多、信息來源豐富，而且信息成本低，在降低貸款風險的同時，也降低了管理成本。(4)更重要的是，一旦貸款發(fā)生問題，這些銀行的處理手段也要多得多。
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設置模式，即按省區(qū)設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業(yè)務范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務種類基本一致，而在業(yè)務總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務量。業(yè)務量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務、證券業(yè)務和保險業(yè)務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。
5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想
本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：
1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。
清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務，接受人民銀行的監(jiān)管。
2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業(yè)務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術和業(yè)務聯(lián)合。
4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設置業(yè)務部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應、規(guī)模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①彛缬赊r(nóng)業(yè)銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業(yè)務，積極推進跨國經(jīng)營。可考慮設立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應大量收縮。
3、農(nóng)行主要應定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。
4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應本著更好地服務“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。
5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。
四、新構(gòu)想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務同盟關系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設聯(lián)合辦事處，分行一級設聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風險的監(jiān)測與預警。
3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務是應對“入世”挑戰(zhàn)，進行資產(chǎn)整合的關鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務在商業(yè)銀行的業(yè)務中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務領域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發(fā)展中間業(yè)務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。在我國，銀行的資產(chǎn)和負債比重高達90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業(yè)務，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機會。
4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務界線也將逐步模糊，金融機構(gòu)業(yè)務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應適應被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負責金融機構(gòu)市場準入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務院領導，負責金融機構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設置分局，省(直轄市)設金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。
參考文獻：
①李金勇，張曉蓮．我國商業(yè)銀行的機構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業(yè)銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設置模式，即按省區(qū)設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業(yè)務范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄校饕⒆閿詵裰行∑笠擔比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿?，談┧佩储锈傂相地愺的份额?nbsp;
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務種類基本一致，而在業(yè)務總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務量。業(yè)務量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務、證券業(yè)務和保險業(yè)務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。
5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想
本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：
1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。
清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務，接受人民銀行的監(jiān)管。
2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業(yè)務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術和業(yè)務聯(lián)合。
4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設置業(yè)務部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應、規(guī)模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業(yè)務，積極推進跨國經(jīng)營。可考慮設立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應大量收縮。
3、農(nóng)行主要應定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。
4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應本著更好地服務“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。
5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。
四、新構(gòu)想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務同盟關系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設聯(lián)合辦事處，分行一級設聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風險的監(jiān)測與預警。
3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務是應對“入世”挑戰(zhàn)，進行資產(chǎn)整合的關鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務在商業(yè)銀行的業(yè)務中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務領域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發(fā)展中間業(yè)務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。在我國，銀行的資產(chǎn)和負債比重高達90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業(yè)務，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機會。
4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務界線也將逐步模糊，金融機構(gòu)業(yè)務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應適應被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負責金融機構(gòu)市場準入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務院領導，負責金融機構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設置分局，省(直轄市)設金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。
參考文獻：
①李金勇，張曉蓮．我國商業(yè)銀行的機構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業(yè)銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設置模式，即按省區(qū)設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業(yè)務范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄?，主要立组斣桛务中小企覔繁荣地夫湱贾橢褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿伲劑伺宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?nbsp;
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務種類基本一致，而在業(yè)務總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務量。業(yè)務量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務、證券業(yè)務和保險業(yè)務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。
5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想
本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：
1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。
清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務，接受人民銀行的監(jiān)管。
2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓桑瑢⒔?jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業(yè)務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術和業(yè)務聯(lián)合。
4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設置業(yè)務部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應、規(guī)模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業(yè)務，積極推進跨國經(jīng)營。可考慮設立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應大量收縮。
3、農(nóng)行主要應定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。
4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應本著更好地服務“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應向
五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。
5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。
四、新構(gòu)想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務同盟關系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設聯(lián)合辦事處，分行一級設聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風險的監(jiān)測與預警。
3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務是應對“入世”挑戰(zhàn)，進行資產(chǎn)整合的關鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務在商業(yè)銀行的業(yè)務中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務領域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發(fā)展中間業(yè)務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。在我國，銀行的資產(chǎn)和負債比重高達90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業(yè)務，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機會。
4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務界線也將逐步模糊，金融機構(gòu)業(yè)務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應適應被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負責金融機構(gòu)市場準入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務院領導，負責金融機構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設置分局，省(直轄市)設金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。
參考文獻：
①李金勇，張曉蓮．我國商業(yè)銀行的機構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業(yè)銀行分步重組上市研究，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究[J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。
中圖分類號： F830.3文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0021-04
在開放型經(jīng)濟和金融全球化背景下，我國經(jīng)濟對外依存度不斷加大，境內(nèi)外金融市場間的相關性更加密切，金融交易復雜，各種風險因素縱橫交織，確保銀行業(yè)安全，保護存款人利益，維護公眾對銀行業(yè)的信心，是監(jiān)管當局義不容辭的責任。監(jiān)管當局應參照國際上銀行業(yè)發(fā)達國家的監(jiān)管手段和方法，在整體上與國際金融業(yè)在監(jiān)管技術和監(jiān)管內(nèi)容要求上接軌，依據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展實際和面臨的監(jiān)管困難，來進行銀行業(yè)監(jiān)管工作的業(yè)務和技術創(chuàng)新，確保銀行業(yè)監(jiān)管的有效性。
一、國際監(jiān)管理論在我國銀行業(yè)監(jiān)管中的實踐
（一）資本約束監(jiān)管
資本監(jiān)管是當今對銀行業(yè)實施審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容之一。我國從1996年開始也實行了資本監(jiān)管，但在不少方面與國際標準差距較大，導致資本充足率明顯高估，此外，對資本充足率偏低的銀行，也沒有規(guī)定明確的監(jiān)管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協(xié)議的前提下，2004年初銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，標志著我國銀行業(yè)資本監(jiān)管有了新的突破。五年來，該辦法確定的資本約束機制發(fā)揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識明顯增強，紛紛采取“分子”和“分母”對策，通過敦促股東注資，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營狀況，引進合格戰(zhàn)略投資者，發(fā)行長期次級債券、可轉(zhuǎn)債，上市或增資擴股等多種方式補充資本。另一方面，銀監(jiān)會加強了對資本充足的監(jiān)管檢查。五年來中國銀行業(yè)發(fā)展實現(xiàn)了歷史性跨越，整體競爭力顯著提升。一是資本充足率大幅提高，2005年末，資本充足率達到8%的銀行已達40家，到2007年三季度末，資本充足率達到和超過8%的銀行已達136家。二是資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，主要商業(yè)銀行不良貸款率逐年下降，到2007年三季度末下降為6.63%。三是信貸結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，“三農(nóng)”貸款、小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展迅速。從我國實際出發(fā)，銀監(jiān)會把我國銀行業(yè)實施《新資本協(xié)議》的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵國內(nèi)大型銀行加快內(nèi)部評級體系建設，提升風險管理水平。
（二）風險為本監(jiān)管
縱觀國際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進，可以清楚地歸納出這樣一條發(fā)展軌跡：合規(guī)性監(jiān)管階段―資本為本監(jiān)管階段―風險為本監(jiān)管階段。
銀監(jiān)會在成立之初啟動了銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設工程――“1104工程”，逐步確立了風險為本監(jiān)管的基本框架，實行現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管的分離，建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查相互銜接、相互配合的有效協(xié)作機制，逐步向風險為本監(jiān)管方式過渡。“1104工程”的實施，是實現(xiàn)風險為本監(jiān)管體系的重大舉措。同時，建成了內(nèi)外聯(lián)通的監(jiān)管信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)了監(jiān)管數(shù)據(jù)收集校對、加工處理和編制報表的電算化，提升了非現(xiàn)場監(jiān)測分析、預警能力。
（三）法人公司治理監(jiān)管
從2002年開始，人民銀行就開始制定法人銀行公司治理的相關規(guī)定。銀監(jiān)會成立后，催生了新的組織形式和經(jīng)營機制，進一步增強國有大型銀行參與國際金融合作與競爭的能力。增強了對農(nóng)村合作金融、郵政儲蓄和外資金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，進行了農(nóng)村信用社縣級統(tǒng)一法人的改革以及村鎮(zhèn)銀行的試點工作，成立了郵政儲蓄銀行，使之在規(guī)范經(jīng)營的基礎上與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展正常競爭。銀監(jiān)會在負責公司治理改革的指導和監(jiān)督工作中，相繼了《關于工商銀行、中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》和《股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引》（試行）等，致力引導商業(yè)銀行以國際先進銀行為標桿，對治理架構(gòu)、經(jīng)營管理體制和內(nèi)部流程進行再造。
（四）激勵相容監(jiān)管
激勵相容監(jiān)管是激勵理論在規(guī)制經(jīng)濟學中的應用。在對銀行業(yè)的監(jiān)管中，監(jiān)管當局渴望獲得可靠的信息，使監(jiān)管結(jié)論更為科學、合理，且具有警示作用。激勵相容監(jiān)管的理念，在銀監(jiān)會成立后得到了高度的重視并付諸實踐，主要就是在監(jiān)管中強調(diào)融合銀行的內(nèi)部管理目標。鼓勵資本充足率高的銀行優(yōu)先發(fā)展，擴大信貸規(guī)模。對資本不足的銀行則實施糾正和制裁措施；在監(jiān)管過程中，積極鼓勵銀行建立風險控制的內(nèi)生機制，包括權(quán)威的內(nèi)部控制體系、良好的公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟資本管理方法、獨立的內(nèi)部審計和嚴密的合規(guī)體系等等，使監(jiān)管雙方的關系從抵觸排斥的“貓鼠關系”轉(zhuǎn)變?yōu)榛バ艤贤ǖ暮椭C關系，減少監(jiān)管摩擦與執(zhí)行成本。上述措施，充分激勵和促進銀行朝著監(jiān)管者要求的目標和方向發(fā)展，實現(xiàn)了監(jiān)管收益最大化的目標。
（五）銀行監(jiān)管的鏈接
一是間接鏈接，即監(jiān)管當局加強對商業(yè)銀行內(nèi)控機制的評價，對社會中介的監(jiān)督，對同業(yè)公會的指導，加強對銀行信息披露的監(jiān)管。這是以監(jiān)管當局為主導的監(jiān)管鏈接的主要方式。二是直接鏈接，主要路徑有：委托銀行內(nèi)部稽核部門進行監(jiān)管；委托社會中介機構(gòu)參與檢查；委托銀行同業(yè)公會輔助監(jiān)管。以監(jiān)管當局為核心的監(jiān)管鏈接形成了另外一種形式的監(jiān)管強化。
二、我國銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管還面臨諸多難點
（一）銀行業(yè)監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責的邊際需要進一步明確并加強合作
從目前我國監(jiān)管實際看，一方面中央銀行依然保留有部分微觀監(jiān)管職能。另一方面，央行與銀監(jiān)會之間還沒有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期溝通協(xié)調(diào)機制，更重要的是，沒有明確當支付危機發(fā)生時監(jiān)管合作模式的具體架構(gòu)和程序。
（二）監(jiān)管協(xié)調(diào)機制有待健全和加強，監(jiān)管機構(gòu)之間溝通不足、信息共享低的問題較為突出
監(jiān)管協(xié)調(diào)性差是分業(yè)監(jiān)管體制的固有弊端，加之我國特有的行政體制和行政文化，導致各監(jiān)管部門之間及其和中央銀行等宏觀調(diào)控部門之間的協(xié)調(diào)難度大。這些部門均為獨立的正部級單位，自成系統(tǒng)，各司其職，易形成監(jiān)管真空和摩擦，給跨行業(yè)違規(guī)以可乘之機。
（三）對大型銀行監(jiān)管存在一定的難度
與發(fā)達國家相比，我國大型銀行具有許多特殊性，《商業(yè)銀行法》頒布后，大型銀行逐步過渡到商業(yè)銀行，但至今仍具有較濃的行政色彩?？傂泻透骷壏种屑仁侨珖偷胤浇?jīng)濟建設資金的主要提供者，又成為落實宏觀調(diào)控政策的主要載體，銀行分支機構(gòu)受地方政府干預的現(xiàn)象仍然存在，監(jiān)管部門無法對銀行管理層進行有效監(jiān)督約束和進行科學的評價，巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則所強調(diào)的監(jiān)管獨立性和監(jiān)管權(quán)利的執(zhí)行和落實存在一定的困難。
（四）銀行業(yè)金融機構(gòu)多、業(yè)務量大，相應增加監(jiān)管人員的工作難度
銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和機構(gòu)網(wǎng)點龐大，區(qū)域和城鄉(xiāng)差別較大，人員構(gòu)成復雜，銀行自身管理難度較大，內(nèi)部風險控制相對薄弱，難以做到及時、全面和有效，風險隱患居多；較多的組織層級，諸如大型銀行內(nèi)部層層委托、層層的關系，形成了超長的委托鏈，委托人對人的約束和控制力逐級弱化，很容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風險；大型銀行分為總行、分行、二級分行、支行，有的支行下面還有分理處、儲蓄所，最多的達六個層級，帶來監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管鏈條過長，監(jiān)管成本較大，監(jiān)管需要關注的風險面廣，分散了監(jiān)管力量。
（五）銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合經(jīng)營、業(yè)務交叉增大銀行業(yè)監(jiān)管難度
隨著金融業(yè)務不斷創(chuàng)新，綜合經(jīng)營試點的推進以及金融集團的建立，金融機構(gòu)之間以及與股東之間的關聯(lián)交易和業(yè)務交叉逐步增多。由于我國目前對金融控股集團防范風險的防火墻制度尚未系統(tǒng)建立，隨著金融機構(gòu)之間業(yè)務聯(lián)系的密切，風險傳遞問題日益嚴重，給銀行業(yè)監(jiān)管帶來一定難度。如曾一度對證券公司的委托理財監(jiān)管不力，導致證券公司挪用客戶委托理財資金，造成巨額資金虧損，形成了系統(tǒng)性風險。同時，部分綜合性的海外金融集團已通過各種渠道分別進入我國的保險、證券、銀行等金融領域，甚至實業(yè)投資領域，對我國分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策帶來沖擊。
三、提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的幾點建議
（一）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須改進和創(chuàng)新監(jiān)管方法
實現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管有效性，監(jiān)管部門應參照國際上銀行業(yè)發(fā)達國家的監(jiān)管手段和方法，在整體上與國際金融業(yè)在監(jiān)管技術和監(jiān)管內(nèi)容要求上接軌，依據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展的實際，進行銀行業(yè)監(jiān)管工作的業(yè)務和技術創(chuàng)新。
1. 目標導向監(jiān)管。監(jiān)管當局通過設定監(jiān)管評價目標并配以相應的監(jiān)管獎懲措施，引導銀行積極努力，實現(xiàn)監(jiān)管目標與經(jīng)營管理目標的激勵相容，形成良好銀行標桿、良好內(nèi)控標桿、良好公司治理標桿等目標導向，促進監(jiān)管者與被監(jiān)管者的良性互動。
2. 預防性監(jiān)管。它是各國管理手段的主體。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門在實施預防性監(jiān)管時，可以對銀行業(yè)金融機構(gòu)的資本充足條件，清償能力管制，銀行業(yè)務活動的管制，對單一貸款、大額貸款、風險集中的管制，對關聯(lián)貸款的限制、市場風險管理、管理評價、貸款風險等方面進行審慎性審核和管理。
3. 持續(xù)性監(jiān)管。對重要業(yè)務領域?qū)嵤┻B貫相承的監(jiān)管安排，努力保持和擴大監(jiān)管效果。在監(jiān)管實踐中要形成四條持續(xù)監(jiān)管鏈：“提高貸款分類準確性―提足撥備―做實利潤―資本充足率達標”的資本充足持續(xù)監(jiān)管鏈；“風險度量―非現(xiàn)場監(jiān)測―審慎監(jiān)管會議―風險度降低”的非現(xiàn)場持續(xù)監(jiān)管鏈；“檢查―通報―跟蹤整改―動態(tài)質(zhì)量評價―繼續(xù)整改”的現(xiàn)場檢查持續(xù)監(jiān)管鏈；高級管理人員從準入審核到履職考核直至退出的動態(tài)持續(xù)監(jiān)管鏈。持續(xù)性的監(jiān)管措施使監(jiān)管壓力始終保持在適度水平，保證對問題和風險的跟蹤處置。
4. 分類監(jiān)管。要根據(jù)風險矩陣――被監(jiān)管機構(gòu)風險的大小及其對金融體系的影響程度――來配置監(jiān)管資源，并在此基礎上強化法人監(jiān)管和功能監(jiān)管，針對被監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)模和風險管理狀況實施差異化監(jiān)管，對大型銀行以及大的股份制銀行和外資法人銀行投入更多監(jiān)管資源。建立以風險評級和內(nèi)控評價為基礎，以良好銀行創(chuàng)建和特別監(jiān)管為抓手的激勵相容的分類監(jiān)管機制。對不同市場定位的各類機構(gòu)實施對應監(jiān)管政策，不搞簡單同一；對同類同質(zhì)機構(gòu)區(qū)分風險高低和管理強弱，實施差別化監(jiān)管和特別監(jiān)管。
5. 并表監(jiān)管。目前金融業(yè)對外開放和金融全球化不斷發(fā)展，銀行業(yè)機構(gòu)跨境活動越來越頻繁，尤其是大型銀行，憑借上市后的資本、業(yè)務和網(wǎng)點優(yōu)勢，采取跨境股權(quán)投資、兼并收購以及業(yè)務交叉合作等形式，逐漸向證券、保險等金融領域滲透，這就要求監(jiān)管當局加強并表監(jiān)管、跨業(yè)監(jiān)管和跨境監(jiān)管力度，重點監(jiān)控金融控股集團的資本充足率、風險集中度和關聯(lián)交易。
6.監(jiān)管技術創(chuàng)新。銀行業(yè)監(jiān)管部門應利用現(xiàn)代信息處理和通訊技術，建立科學高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)，保證各項決策和業(yè)務經(jīng)營活動建立在充分的監(jiān)管信息支持基礎之上，注重監(jiān)管信息的預測功能，適時調(diào)整銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營方針和監(jiān)管策略。
（二）提高銀行業(yè)監(jiān)管的有效性，就必須引進模塊化分析制度
銀行業(yè)監(jiān)管引進模塊化分析制度，是實現(xiàn)對銀行業(yè)風險的科學評價，防控可能出現(xiàn)的各種風險隱患的需要。引入國際通行的CAMELS評級法和ROCA評級法，分別對法人機構(gòu)和非法人機構(gòu)實行季度模塊化分析評價、年度綜合評級，實現(xiàn)對銀行風險的持續(xù)跟蹤和科學評價。對法人機構(gòu)采取CAMELS評價法，設置“資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、營運管理、盈利、資產(chǎn)流動性”等五個模塊，對非法人機構(gòu)采取ROCA評價法，設置“風險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)性、內(nèi)部控制”等四個模塊，每個季度召開模塊化評價分析會，集中智慧進行模塊化分析，全面分析被監(jiān)管機構(gòu)的各類風險指標變動狀況并進行綜合評價，及時向被監(jiān)管機構(gòu)反饋，及時有效地防控可能出現(xiàn)的各種風險隱患。同時增強監(jiān)管活動的持續(xù)性。通過板塊管理，建立規(guī)范的監(jiān)管業(yè)務流程，形成“市場準入―監(jiān)測預警―現(xiàn)場檢查―督促整改”的持續(xù)監(jiān)管工作模式，實現(xiàn)監(jiān)管信息的有效傳遞和運用。
（三）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須兼顧公平與效率
監(jiān)管當局在設計監(jiān)管流程再造模式時，將抑制監(jiān)管尋租作為重要考量因素之一，以此推動公正監(jiān)管、透明監(jiān)管和廉潔監(jiān)管，方向無疑是正確的，但具體到每一項制度設計，必須有一個優(yōu)先考慮的價值取向。實踐證明，多元目標往往導致終極目標模糊，容易迷失方向，尤其是具有相互替代性的目標，很難“魚與熊掌兼得”；多個一元目標各自發(fā)揮至極致，輔之以必要的平衡和糾偏，往往效率更高。因此，在監(jiān)管流程再造時，應當首先判明在公正和效率上誰更需要優(yōu)先改進，并據(jù)此決定再造模式的著力點、主要價值取向和檢驗標準。同時，抑制監(jiān)管尋租的制度成本應當在監(jiān)管部門內(nèi)部消化。
（四）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須注重信息披露效果
當前重點是在確保信息披露質(zhì)量的基礎上，發(fā)揮市場約束作用。一是確保信息披露的質(zhì)量。監(jiān)管部門應考察、選擇部分具備相應資格的會計師事務所，組織法人機構(gòu)進行打分、投票，產(chǎn)生若干合格事務所，承擔對各法人機構(gòu)待披露經(jīng)營成果的審計工作。要求各法人機構(gòu)用于信息披露的年度報告，應附有經(jīng)會計師事務所審計并編制的法定財務會計報告，委托所聘請的會計師事務所對其內(nèi)控機制和風險管理狀況進行評價后出具的評價報告作為附錄。二是加強對信息披露的監(jiān)督。法人機構(gòu)應當將書面年度報告全文及摘要備置于主要營業(yè)場所，供客戶及相關利益人查閱，同時應確保股東及相關利益人能及時獲取年度報告。對違反《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》規(guī)定，在信息披露中提供虛假或隱瞞重要事實的機構(gòu)及有關責任人員，按照有關法律法規(guī)的規(guī)定進行處罰，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。對于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的各類問題，擇機向股東大會、董事會或地方政府披露，以強化多方監(jiān)督和市場約束。
（五）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須建立分層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)平臺
1. 建立金融危機處置協(xié)調(diào)機制。當發(fā)生金融危機或重大金融突發(fā)事件時，對金融危機或突發(fā)事件實施有效及時的“危機管理”。金融機構(gòu)綜合經(jīng)營后，大量的風險通過金融集團內(nèi)對沖分散后，有時可表現(xiàn)為金融集團經(jīng)營更加穩(wěn)定。而一旦風險爆發(fā)，其突然性、破壞性又往往比未實現(xiàn)綜合經(jīng)營更為嚴重。為了應對這種突發(fā)的金融危機?？捎扇嗣胥y行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會參加，必要時公、檢、法、宣傳部門共同參與，建立金融危機處置協(xié)調(diào)小組，處置突發(fā)性的金融危機。
2. 建立金融業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新協(xié)調(diào)機制。通過漸進方式推進金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營，必然涉及大量突破原有法律、法規(guī)和規(guī)章的金融業(yè)務和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。為了支持金融機構(gòu)的創(chuàng)新，同時協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門在業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新方面的監(jiān)管，有必要建立業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新協(xié)調(diào)機制。
3. 信息共享機制。在當前季度聯(lián)席會議的基礎上，中央銀行、各監(jiān)管部門之間應形成信息共享機制。中央銀行、各監(jiān)管部門應對金融控股集團內(nèi)各金融機構(gòu)現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)管信息以及各種監(jiān)管處罰信息實行共享。建立信息共享機制時，應綜合考慮成本收益，避免重復設置信息管道收集信息，增加政府開支，同時給被監(jiān)管者增加成本。
參考文獻：
[1]白宏宇、張荔：《百年來的金融監(jiān)管:理論演化、實踐變遷及前景展望(續(xù))》，《國際金融研究》2000年第2期。
[2]李丹兒：《從看我國銀行業(yè)監(jiān)管的有效性》，《金融研究》1997年第12期。
