時(shí)間：2022-07-12 04:05:29
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甲方委托乙方為其進(jìn)行有償操作在________________________開(kāi)立的；戶名為_(kāi)______；帳號(hào)為_(kāi)______________；起初資金為_(kāi)__10000__________________ 投資帳戶。經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商約定在 年 月 日到 年 月 日期間按照以下條款規(guī)定對(duì)以上帳戶進(jìn)行有償代客理財(cái)。
一、開(kāi)戶：
1、甲方可以是個(gè)人、企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)，自由選擇信譽(yù)好、交易及行情通道相對(duì)暢通合格外匯交易商開(kāi)立帳戶，要求必須提供網(wǎng)上交易服務(wù)。
2、初始資金量要求不得少于1萬(wàn)元usd，資金來(lái)源合法由甲方保證。
3、乙方擁有獨(dú)立的下單操作權(quán)，但沒(méi)有資金調(diào)撥權(quán)；甲方擁有資金調(diào)撥權(quán)，即只有甲方可以取出資金。
4、甲方有義務(wù)對(duì)自已的資金調(diào)撥密碼保密，帳戶的資金安全由甲方開(kāi)戶所在的外匯交易商負(fù)責(zé)。
二、交易：
1、開(kāi)戶后甲方把帳戶的交易帳號(hào)和交易密碼告知乙方（不含資金調(diào)撥密碼），由乙方進(jìn)行交易。
2、本協(xié)議執(zhí)行期間除給乙方可能的利潤(rùn)分成外，甲方不得出金。
三、利潤(rùn)的分配:：
乙方堅(jiān)持賠小賺大，持續(xù)穩(wěn)健獲利的資金管理原則，所以甲方的資金可能有時(shí)候會(huì)保持不變，有時(shí)候會(huì)獲得較大的收益，當(dāng)然也不排除虧損的可能。利潤(rùn)分配的具體事項(xiàng)如下：
1、乙方操盤(pán)。季度收益超過(guò)30%，收益部分的40%。由甲方取出匯過(guò)來(lái)歸乙方，60%為甲方所有。收益不到30% 收益部分的全部歸甲方所有,乙方0收入 。
2、甲方的追加投資入金單獨(dú)計(jì)算。
乙方的指定銀行帳戶：戶名： 帳號(hào)：
開(kāi)戶行：
四、虧損及責(zé)任：
1、任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，由不可抗力因素造成的損失乙方不承擔(dān)任何責(zé)任（不可抗 力因素的定義參照股票交易的相關(guān)規(guī)定）。
2、乙方承諾將虧損控制在全年初始資金的15%以內(nèi)，超出部分由乙方承擔(dān)；當(dāng)委托帳戶 的虧損在全年初始資金的15%以內(nèi)時(shí)，乙方不承擔(dān)責(zé)任；如果委托帳戶的帳面虧損達(dá)到全 年初始資金的15%以上時(shí)，甲方有權(quán)終止本協(xié)議，并且對(duì)超出15％以外部分的虧損，甲方有追償權(quán)。協(xié)議的終止：
1、本協(xié)議期滿后自動(dòng)終止。
2、若出現(xiàn)甲方單方面提前停止委托或者甲方未與乙方協(xié)商在本協(xié)議執(zhí)行期間出金等違約，則本協(xié)議自動(dòng)終止。若本協(xié)議終止由甲方單方面引起，盈利部分不計(jì)百分之二十基礎(chǔ)利潤(rùn)對(duì)半分配，若出現(xiàn)虧損，不論虧損比例是多少，乙方均不承擔(dān)任何責(zé)任。
3、若出現(xiàn)乙方單方面違約，則本協(xié)議須終止。在本協(xié)議終止后甲方有權(quán)不進(jìn)行對(duì)當(dāng)期利潤(rùn) 的分配，若出現(xiàn)虧損，不論虧損比例是多少，由乙方承擔(dān)結(jié)算期出現(xiàn)的虧損。
六、操作理念：
乙方的投資理念是追求安全而長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)，有義務(wù)在確保15%的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)提高收益。
七、雙方配合：
乙方希望甲方完全信任乙方，并且在本協(xié)議執(zhí)行期間甲方不得干預(yù)乙方任何操作，以免干擾乙方的投資策略及交易計(jì)劃。甲方只需要隨時(shí)查看并監(jiān)控自己的資金情況即可。
八、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。
馴服高通脹的過(guò)程，也是一個(gè)擠泡沫的過(guò)程，而在金融泡沫由大變小的過(guò)程中，財(cái)富蒸發(fā)所帶來(lái)的痛苦可能就格外強(qiáng)烈。
雖然隨著國(guó)內(nèi)宏觀政策到位以及歐洲債務(wù)危機(jī)的雙重因素影響，近期物價(jià)漲幅出現(xiàn)下降，但是，中國(guó)老齡化趨勢(shì)的擴(kuò)大所帶來(lái)的人力成本上升、粗放式發(fā)展所帶來(lái)的環(huán)保壓力等問(wèn)題，通脹會(huì)在未來(lái)一個(gè)中長(zhǎng)期成為持續(xù)存在的壓力。
在這一大背景下，應(yīng)如何理財(cái)？《東方周刊》近日分別專訪了上海好買基金市場(chǎng)總監(jiān)張茹、北京恒久財(cái)富首席風(fēng)險(xiǎn)官兼投 資總監(jiān)謝亞凡、上?；裢顿Y公司投資總監(jiān)陳晨。
增速放緩首控風(fēng)險(xiǎn)
望東方周刊》：2011年，國(guó)內(nèi)通脹壓力較大，政策面加強(qiáng)宏觀調(diào)控成為主基調(diào)。股票市場(chǎng)出現(xiàn)較大跌幅，無(wú)論公募基金，還是私募基金大多出現(xiàn)較多虧損。信托、銀行等理財(cái)產(chǎn)品則十分火爆。從全年的角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和理財(cái)市場(chǎng)的主要變化有哪些？
陳晨：中國(guó)經(jīng)過(guò)了30年的高速發(fā)展，已經(jīng)到了需要改變發(fā)展模式的時(shí)候了，需要在一個(gè)更大級(jí)別的經(jīng)濟(jì)體量的基礎(chǔ)上考慮經(jīng)濟(jì)形態(tài)選擇。
繼續(xù)以過(guò)去的方式保持8%的增速，將消耗越來(lái)越多的資源而取得越來(lái)越少的進(jìn)步。具體到2012年，經(jīng)濟(jì)增速可能會(huì)前低后高，全年增速比2011年略低，但仍有望在8%以上。再往后，哪怕經(jīng)濟(jì)增速下到8%以內(nèi)，只要經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)和收入分配的比例是更健康協(xié)調(diào)和可持續(xù)的，則比單純的8%更有價(jià)值。
短期來(lái)看，2012年的通脹形勢(shì)將不會(huì)有2011年那樣嚴(yán)峻，基數(shù)的提高，食品價(jià)格漲幅趨緩或者回落，以及已經(jīng)出現(xiàn)拐點(diǎn)的房?jī)r(jià)，都會(huì)對(duì)CPI的下降起到幫助作用。已經(jīng)有賣方研究員估計(jì)到2012年年中某個(gè)時(shí)候可以看到下降至3%左右的通脹水平。但是也應(yīng)該看到通脹仍有長(zhǎng)期的壓力，資源價(jià)格以及居民水電煤氣的價(jià)格調(diào)整基本已經(jīng)形成趨勢(shì)，在CPI上漲勢(shì)頭減緩的時(shí)候，這種趨勢(shì)就可能表現(xiàn)得較為明顯。此外，應(yīng)該看到人力成本的上臺(tái)階將使得CPI的中樞上升，下行空間縮小。
謝亞凡：2012年，從全球到中國(guó)都將面臨復(fù)雜的形勢(shì)。歐債危機(jī)已打亂全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的節(jié)奏，現(xiàn)在仍看不到切實(shí)可行的解決方案，估計(jì)距離問(wèn)題的解決將很漫長(zhǎng)；美國(guó)則深受失業(yè)問(wèn)題困擾。亞洲地區(qū)通脹壓力較大，經(jīng)濟(jì)也面臨下行的壓力。
在國(guó)內(nèi)，2012年經(jīng)濟(jì)增速放緩、通脹壓力得到緩解都是比較確定的。而中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速將放緩到怎樣的程度，在這方面存在不確定性。房?jī)r(jià)下調(diào)的拐點(diǎn)出現(xiàn)之后，房地產(chǎn)投資將會(huì)下滑到怎樣的程度，也存在不確定性。
張茹：2011年股市不好，所以以股票為基礎(chǔ)的公募和私募基金集體虧損，也使投資人的投資意愿較低。信托的固定收益產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)十分好銷，因?yàn)樗鼈兌际枪潭ㄊ找娈a(chǎn)品，在股市虧損的背景下，成為資金的避險(xiǎn)地；同時(shí)，不斷的加息也使它們的收益站上了歷史相對(duì)高位，信托固定收益產(chǎn)品安全點(diǎn)的有8%至9%，房地產(chǎn)信托很多有11%至12%，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有4%至5%的收益率，收益水平還是比較有吸引力的。
在2011年的市場(chǎng)上，投資人趨利避害，選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，也是理所當(dāng)然的,我們?cè)?011年也向投資人推薦了更多的固定收益產(chǎn)品。2011年市場(chǎng)還有一個(gè)新特點(diǎn)，就是創(chuàng)新型產(chǎn)品越來(lái)越多，產(chǎn)品種類更形豐富：公募基金中推出了投資黃金等商品期貨的產(chǎn)品，私募和公募也都發(fā)行了一些定增產(chǎn)品，尤其是股指期貨的推出，出現(xiàn)了市場(chǎng)中性等真正意義上的對(duì)沖基金，也獲得了一些新銳投資人的認(rèn)可。這種趨勢(shì)在2012年還會(huì)持續(xù)，即公募、私募、信托等產(chǎn)品方會(huì)不斷推出一些新型產(chǎn)品，投資人要及時(shí)了解。
固定收益類產(chǎn)品走俏
望東方周刊》：在2012年，如何看待全球理財(cái)市場(chǎng)在未來(lái)一年所面臨的機(jī)會(huì)，以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)？
張茹：市場(chǎng)總是有機(jī)會(huì)，2011年，雖然股市不好，但固定收益品種還是不錯(cuò)。2012年，固定收益也有機(jī)會(huì)，只不過(guò)2011年的機(jī)會(huì)在于買入持有，獲得高息收益，而2012年則可以看看債券的交易機(jī)會(huì)。
陳晨：從全球范圍來(lái)看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟將壓制對(duì)于大宗商品的真實(shí)需求，繼而對(duì)商品價(jià)格產(chǎn)生壓制。而如果歐洲局勢(shì)繼續(xù)動(dòng)蕩，則黃金作為紙幣的對(duì)手方可能將受到避險(xiǎn)者的青睞。此外一旦中東地區(qū)再燃烽火，石油價(jià)格上行的空間也將被打開(kāi)。
《望東方周刊》：通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，這是許多家庭的理財(cái)目標(biāo)，哪些類別的產(chǎn)品對(duì)此更有助益？
張茹：在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中，銀行理財(cái)產(chǎn)品勉強(qiáng)可以，信托的固定收益肯定可以，但有 一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，100萬(wàn)元的起步金額也讓很多投資人卻步。要打敗通脹，對(duì)一般投資人而言，不可避免地要投資一點(diǎn)股票、房產(chǎn)或其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
陳晨：如果從戰(zhàn)勝通脹的角度出發(fā)，則固定收益類信托產(chǎn)品或者銀行理財(cái)產(chǎn)品中安全性較高的那些，是比較適合的品種。在交易所上市交易的企業(yè)債券也能起到這方面的作用。
《望東方周刊》：越來(lái)越多的家庭開(kāi)始配置海外理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)而言，海外哪些國(guó)家或地區(qū)的理財(cái)市場(chǎng)表現(xiàn)可能相對(duì)更好？
陳晨：在目前比較動(dòng)蕩的全球環(huán)境中，以獲取絕對(duì)回報(bào)的對(duì)沖基金由于能夠通過(guò)對(duì)沖工具來(lái)回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使得他們?cè)诒姸嗟睦碡?cái)產(chǎn)品中分外耀眼。而美國(guó)市場(chǎng)由于全球資金的持續(xù)流入（尤其在危機(jī)時(shí)期）且遠(yuǎn)離歐洲市場(chǎng)這個(gè)漩渦中心，因此可能會(huì)取得更為穩(wěn)定一些的回報(bào)。
把握大勢(shì)分散投資
望東方周刊》：在理財(cái)市場(chǎng)，理財(cái)機(jī)構(gòu)眾多，包括銀行、券商、基金、保險(xiǎn)、信托等，所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品更是千差萬(wàn)別。在2012年，投資者應(yīng)該如何做好資產(chǎn)配置？
謝亞凡：雖然理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體眾多，但是，從基礎(chǔ)資產(chǎn)角度看，理財(cái)產(chǎn)品大致可分為六大類：現(xiàn)金類、債券類、類固定收益產(chǎn)品（例如：信托產(chǎn)品）、PE產(chǎn)品（私募股權(quán)基金）、外匯、股票。
由于2012年的不確定因素較大，對(duì)于現(xiàn)金類產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行一定比例的基礎(chǔ)配置，如貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品既是避險(xiǎn)產(chǎn)品，又是現(xiàn)金管理工具。
我認(rèn)為，債券市場(chǎng)在2012年上半年之前，仍會(huì)有好的表現(xiàn)。2011年四季度以來(lái)，債券市場(chǎng)已開(kāi)始反彈。這主要是因?yàn)橥泬毫Τ霈F(xiàn)緩解，貨幣政策也已開(kāi)始放松。預(yù)計(jì)利率債、高等級(jí)信用債、可轉(zhuǎn)債等都會(huì)有機(jī)會(huì)。
PE產(chǎn)品的投資門檻較高，高端客戶可做衛(wèi)星配置，投資周期宜在3至5年，其實(shí)在海外，PE產(chǎn)品的投資周期大多在7年以上。
對(duì)于外匯產(chǎn)品，我看好美元。目前，國(guó)際熱錢有流出國(guó)內(nèi)的跡象，這些錢都是最聰明的錢，這種動(dòng)向值得警惕。
2012年的股市會(huì)比較糾結(jié)，政策面、資金面、估值水平、市場(chǎng)情緒等方面的多空因素?fù)诫s。預(yù)計(jì)2012年一季度經(jīng)濟(jì)下滑的態(tài)勢(shì)比較明確，一季度的股市機(jī)會(huì)較小。對(duì)于股市投資，需要等待兩個(gè)明確的信號(hào)：一是高利貸利率有否下行；二是房?jī)r(jià)何時(shí)趨穩(wěn)。
（中國(guó)福利彩票標(biāo)識(shí)）
中國(guó)福利彩票代銷合同示范文本
甲方(委托方)： （福利彩票銷售機(jī)構(gòu)名稱）
法定代表人：
職務(wù)：
住所：
委托人：
身份證號(hào)碼：
通訊地址：
電話：
傳真：
郵編：
乙方 (受托方為自然人用）：
身份證號(hào)碼：
戶口所在地：
住所：
通訊地址：
電話：
郵編：
乙方(受托方為法人用)：
法定代表人：
職務(wù)：
住所：
委托人：
身份證號(hào)碼：
通訊地址：
電話：
傳真：
郵編：
甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《彩票管理?xiàng)l例》、《彩票管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)法律法規(guī)和省級(jí)以上人民政府財(cái)政部門、民政部門以及國(guó)務(wù)院民政部門設(shè)立的福利彩票發(fā)行機(jī)構(gòu)制定的有關(guān)彩票管理政策和規(guī)定、規(guī)范，本著平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用的原則，就乙方銷售中國(guó)福利彩票（以下簡(jiǎn)稱“福利彩票”）事宜簽訂本合同。具體內(nèi)容約定如下：
第一條 委托事項(xiàng)
甲方委托乙方在 ?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市） 市 區(qū)（縣） （具體地點(diǎn)）設(shè)立福利彩票銷售站點(diǎn)，代銷 （具體品種）福利彩票。
第二條 委托期限
乙方代銷福利彩票的期限為 年，自 年 月 日起，至 年 月 日止。
第三條 代銷費(fèi)用
甲方按照雙方的約定，向乙方支付福利彩票銷售額 %的代銷費(fèi)。
第四條 甲方的權(quán)利
（一）甲方有權(quán)要求乙方遵守《彩票管理?xiàng)l例》、《彩票管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)法規(guī)、規(guī)章和省級(jí)以上人民政府財(cái)政部門、民政部門以及國(guó)務(wù)院民政部門設(shè)立的福利彩票發(fā)行機(jī)構(gòu)制定的有關(guān)彩票管理政策和規(guī)定、規(guī)范；
（二）甲方有權(quán)根據(jù)相關(guān)規(guī)定及委托事項(xiàng)對(duì)乙方銷售福利彩票的行為進(jìn)行監(jiān)督、檢查；
（三）甲方有權(quán)根據(jù)國(guó)家政策調(diào)整和彩票市場(chǎng)發(fā)展需要，調(diào)整代銷費(fèi)比例；
（四）甲方有權(quán)向乙方收取押金或者保證金，押金或者保證金不計(jì)利息；
（五）甲方有權(quán)對(duì)乙方拖欠的福利彩票銷售款、其他應(yīng)繳費(fèi)用和因乙方原因造成甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備故障、損壞或者丟失產(chǎn)生的損失，從其押金或者保證金中予以扣除。
第五條 甲方的義務(wù)
（一）甲方應(yīng)按本合同第三條約定向乙方支付福利彩票代銷費(fèi)；
（二）甲方與乙方簽訂福利彩票代銷合同后，應(yīng)在 個(gè)工作日內(nèi)，向乙方發(fā)放福利彩票代銷證，并提供相應(yīng)的合格福利彩票銷售設(shè)備供乙方使用。甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備所有權(quán)歸甲方所有；
（三）甲方接到乙方福利彩票銷售專用設(shè)備發(fā)生故障的報(bào)修申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)響應(yīng)，并予以維修。經(jīng)維修后仍不能正常使用的，應(yīng)予更換；
（四）甲方應(yīng)對(duì)乙方的福利彩票銷售員進(jìn)行上崗前培訓(xùn)，經(jīng)考核合格后準(zhǔn)予其上崗；
（五）甲方應(yīng)在合同權(quán)利義務(wù)終止、收回甲方提供的可正常使用的福利彩票銷售設(shè)備和福利彩票代銷證、結(jié)清有關(guān)款項(xiàng)后，在 個(gè)工作日內(nèi)退還乙方押金或者保證金。
第六條 乙方的權(quán)利
（一）乙方有權(quán)按本合同第三條約定取得代銷費(fèi)；
（二）合同權(quán)利義務(wù)終止且乙方無(wú)違約情形，乙方交還甲方提供的可正常使用的福利彩票銷售設(shè)備和福利彩票代銷證、結(jié)清有關(guān)款項(xiàng)后，有權(quán)向甲方要求返還所交納的押金或者保證金；
（三）乙方有權(quán)在合同履行期間，對(duì)甲方提供的銷售設(shè)備以及宣傳品，按照有關(guān)規(guī)定和本合同約定的用途、方式，合理使用。
第七條 乙方的義務(wù)
（一）乙方應(yīng)當(dāng)遵守《彩票管理?xiàng)l例》、《彩票管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)法規(guī)、規(guī)章和省級(jí)以上人民政府財(cái)政部門、民政部門以及國(guó)務(wù)院民政部門設(shè)立的福利彩票發(fā)行機(jī)構(gòu)制定的有關(guān)彩票管理政策和規(guī)定、規(guī)范；
（二）乙方銷售福利彩票后，應(yīng)及時(shí)向甲方交納福利彩票銷售款，或者按照與甲方約定的預(yù)存款交款方式或?qū)崟r(shí)交款方式，及時(shí)結(jié)交福利彩票銷售款；
（三）乙方應(yīng)當(dāng)向甲方交納押金或者保證金，押金或者保證金不計(jì)利息。押金或者保證金金額不足時(shí)，乙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以補(bǔ)足；
（四）乙方應(yīng)當(dāng)維護(hù)福利彩票的形象，不得侵犯甲方的名譽(yù)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)；
（五）乙方銷售福利彩票，應(yīng)當(dāng)妥善保管甲方發(fā)放的福利彩票代銷證，將其置于彩票銷售場(chǎng)所的顯著位置，不得轉(zhuǎn)借、出租、出售；設(shè)置福利彩票標(biāo)識(shí)；張貼福利彩票發(fā)行宗旨的宣傳標(biāo)語(yǔ)、針對(duì)非理性購(gòu)買彩票的提示標(biāo)語(yǔ)、不得向未成年人銷票和兌獎(jiǎng)的警示標(biāo)語(yǔ)；公示開(kāi)獎(jiǎng)結(jié)果；承擔(dān)兌獎(jiǎng)義務(wù)并回收兌獎(jiǎng)彩票，防止流失已兌獎(jiǎng)彩票；
（六）乙方必須按照彩票游戲規(guī)則和兌獎(jiǎng)操作規(guī)程兌獎(jiǎng)。應(yīng)當(dāng)以人民幣現(xiàn)金形式向彩票中獎(jiǎng)?wù)咭淮涡詢陡恫势敝歇?jiǎng)獎(jiǎng)金，不得以實(shí)物形式兌付，不得分期多次兌付；
（七）乙方有義務(wù)對(duì)彩票中獎(jiǎng)?wù)邆€(gè)人信息予以保密，未經(jīng)彩票中獎(jiǎng)?wù)弑救送?，不得泄露彩票中?jiǎng)?wù)呱矸萏卣餍畔?；不得違背彩票中獎(jiǎng)?wù)弑救艘庠?，以任何理由和方式要求彩票中?jiǎng)?wù)呔栀?zèng)中獎(jiǎng)獎(jiǎng)金或者變相捐贈(zèng)中獎(jiǎng)獎(jiǎng)金；
（八）乙方有義務(wù)對(duì)銷售的福利彩票票面的完整性予以審核，不得銷售票面信息不完整的福利彩票；
（九）乙方應(yīng)當(dāng)規(guī)范使用、維護(hù)甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備，不得轉(zhuǎn)借、出租、出售甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備，不得擅自改變甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備用途，不得拆卸甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備或更換其零部件；不得查閱、修改、復(fù)制、刪除甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備裝載的程序和有關(guān)數(shù)據(jù)文件，或者安裝、運(yùn)行其他程序和文件；不得擅自外接設(shè)備。甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備出現(xiàn)故障、損壞或者丟失，乙方應(yīng)當(dāng)在 個(gè)小時(shí)內(nèi)告知甲方；
（十）乙方應(yīng)按甲方制定的福利彩票銷售站點(diǎn)規(guī)范化建設(shè)的要求建設(shè)銷售站點(diǎn)。未經(jīng)甲方書(shū)面同意，乙方不得擅自遷移銷售站點(diǎn)；
（十一）乙方福利彩票銷售人員須接受甲方組織的上崗前培訓(xùn)，并取得福利彩票銷售資格。如乙方更換福利彩票銷售人員，應(yīng)當(dāng)提前 個(gè)工作日以書(shū)面形式通知甲方；
（十二）乙方及其銷售人員應(yīng)當(dāng)參加甲方組織的與其銷售福利彩票行為相關(guān)的會(huì)議、培訓(xùn)及活動(dòng)；
（十三）乙方銷售福利彩票，不得有本合同約定之外的其他彩票銷售行為；
（十四）乙方不得無(wú)正當(dāng)理由中止銷售福利彩票，不得變更或者變相變更福利彩票面額銷售，不得以賒銷、信用方式銷售福利彩票；
（十五）乙方不得向未成年人銷售福利彩票和兌獎(jiǎng)；
（十六）乙方如果提前解除合同，應(yīng)當(dāng)向甲方送交書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)甲方書(shū)面同意后方能停止銷售福利彩票，并按規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)；
（十七）福利彩票代銷合同權(quán)利義務(wù)終止后 個(gè)工作日內(nèi)，乙方應(yīng)當(dāng)將甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備、福利彩票代銷證退還甲方，并保證退還的福利彩票銷售設(shè)備能正常使用。
第八條 甲方的違約責(zé)任
（一）甲方未按約定向乙方支付代銷費(fèi)的，每遲延一日，應(yīng)當(dāng)額外向乙方支付拖欠費(fèi)用的 ‰作為違約金，最高不超過(guò) %。違約金達(dá)到拖欠費(fèi)用15%的，乙方有權(quán)解除合同并要求甲方支付所欠費(fèi)用及違約金；
（二）乙方使用甲方提供的福利彩票銷售專用設(shè)備出現(xiàn)故障并向甲方報(bào)修后，甲方拒絕維修或經(jīng)維修仍無(wú)法正常使用且不更換可以正常使用的銷售設(shè)備達(dá)到 天的，乙方有權(quán)解除合同并要求甲方支付違約金。違約金支付具體事宜由甲乙雙方另行約定；
（三）甲方在合同權(quán)利義務(wù)終止、收回甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備和福利彩票代銷證、結(jié)清有關(guān)款項(xiàng) 個(gè)工作日內(nèi)，未向乙方退還押金或者保證金的，每遲延一日，應(yīng)額外向乙方支付拖欠費(fèi)用的 ‰作為違約金，最高不超過(guò) %。
第九條 乙方的違約責(zé)任
（一）因乙方原因造成甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備故障、損壞或者丟失的，由乙方承擔(dān)維修費(fèi)用或照價(jià)賠償責(zé)任，乙方應(yīng)按甲方要求賠償損失；
（二）乙方未按甲、乙雙方約定交納福利彩票銷售款、押金或者保證金的，每遲延一日，應(yīng)額外支付拖欠金額的 ‰作為違約金，最高不超過(guò) %；
（三）乙方有下列情形之一，經(jīng)甲方提出 天后拒不改正，甲方有權(quán)責(zé)令乙方暫停銷售福利彩票并進(jìn)行限期整改：
1.對(duì)彩票中獎(jiǎng)?wù)撸匆匀嗣駧努F(xiàn)金形式一次性兌付彩票中獎(jiǎng)獎(jiǎng)金，或者無(wú)故拒絕兌獎(jiǎng)、拖延兌獎(jiǎng)的，或者違背彩票中獎(jiǎng)?wù)弑救艘庠?，以任何理由和方式要求彩票中?jiǎng)?wù)呔栀?zèng)中獎(jiǎng)獎(jiǎng)金或變相捐贈(zèng)中獎(jiǎng)獎(jiǎng)金的，或者泄露彩票中獎(jiǎng)?wù)邆€(gè)人信息但未造成嚴(yán)重后果的；
2.未按規(guī)定期限交納福利彩票銷售款及其他應(yīng)繳費(fèi)用的；
3.無(wú)正當(dāng)理由連續(xù)或者累計(jì)停止銷售福利彩票，一年內(nèi)達(dá)到 天的；
4.未按規(guī)定設(shè)置福利彩票代銷證、福利彩票標(biāo)識(shí)的；
5.未按規(guī)定張貼福利彩票發(fā)行宗旨的宣傳標(biāo)語(yǔ)、針對(duì)非理性購(gòu)買彩票的提示標(biāo)語(yǔ)、不得向未成年人銷票和兌獎(jiǎng)的警示標(biāo)語(yǔ)的;
6.私自更換銷售人員，或者銷售人員未取得銷售資格而銷售福利彩票的；
7.無(wú)正當(dāng)理由不參加由甲方組織的與乙方銷售福利彩票行為相關(guān)的會(huì)議、培訓(xùn)及活動(dòng)的；
8.以賒銷、信用方式銷售福利彩票的；
9.以詆毀同業(yè)者等手段進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的；
10.具有其他應(yīng)當(dāng)限期進(jìn)行整改的情況的。
乙方整改后經(jīng)甲方認(rèn)定具備銷售條件的，可以重新恢復(fù)福利彩票銷售資格。
（四）乙方有包括但不限于下列情形之一的，甲方有權(quán)取消乙方福利彩票代銷資格，并以書(shū)面形式通知乙方解除本合同，自通知到達(dá)乙方之日起合同解除。甲方有權(quán)視損失情況扣除乙方的押金或者保證金：
1.向未成年人銷售福利彩票和兌獎(jiǎng)的；
2.以誤導(dǎo)、欺騙方式銷售福利彩票的；
3.設(shè)立分銷站點(diǎn)，或者轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)借銷售站點(diǎn)的；
4.轉(zhuǎn)借、出租、出售福利彩票代銷證的；
5.銷售本合同約定之外的其他彩票的；
6.通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等超出福利彩票機(jī)構(gòu)規(guī)定范圍和方式銷售福利彩票的；
7.變更或者變相變更彩票面額進(jìn)行銷售，或者銷售已經(jīng)作廢的福利彩票的；
8.未按批準(zhǔn)的地址設(shè)立銷售站點(diǎn)，或擅自遷移銷售站點(diǎn)的；
9.轉(zhuǎn)借、出租、出售甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備，或者擅自改變甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備用途，或者拆卸甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備或更換其零部件，或者查閱、修改、復(fù)制、刪除甲方提供的福利彩票銷售設(shè)備裝載的程序和有關(guān)數(shù)據(jù)文件，或者安裝、運(yùn)行其他程序和文件，或者擅自外接設(shè)備的；
10.泄露彩票中獎(jiǎng)?wù)邆€(gè)人信息造成嚴(yán)重后果的；
11.進(jìn)行虛假性、誤導(dǎo)性宣傳的；
12.有損害福利彩票形象的言行的。
第十條 合同的終止
（一）合同期滿自然終止；
（二）雙方協(xié)商一致的，可以提前解除本合同；
（三）因國(guó)家法律、法規(guī)、政策調(diào)整或根據(jù)彩票市場(chǎng)發(fā)展需要，甲方需調(diào)整代銷費(fèi)比例或變更代銷合同條款，乙方不予認(rèn)可的，乙方可以單方解除本合同；
（四）乙方有包括但不限于第九條第四款所列情形之一的，甲方可以單方解除本合同；
（五）因乙方自然人死亡、喪失民事行為能力或者法人破產(chǎn)、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，本合同解除。
第十一條 特別約定
（一）乙方在履行本合同期間，因其他違法行為受到相應(yīng)行政機(jī)關(guān)的行政處罰或者被追究刑事責(zé)任的，甲方有權(quán)解除本合同；
（二）因自然災(zāi)害等不可抗力事件導(dǎo)致本合同不能繼續(xù)履行的，雙方互不承擔(dān)違約責(zé)任。但遭受不可抗力一方應(yīng)在不可抗力事由消失后及時(shí)通知對(duì)方，并采取必要的措施，減少損失；
（三）因電力、通訊等非甲乙雙方的原因造成不能正常銷售福利彩票的，雙方互不承擔(dān)責(zé)任；
（四）由于非甲方原因造成乙方及第三方人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失的，甲方不承擔(dān)責(zé)任；
（五）因國(guó)家法律、法規(guī)、政策調(diào)整導(dǎo)致本合同不能繼續(xù)履行或者解除的，雙方互不承擔(dān)違約責(zé)任；
（六）因履行本合同發(fā)生爭(zhēng)議的，雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，應(yīng)向甲方所在地人民法院提訟。
第十二條 其他
（一）甲方與乙方均應(yīng)遵守法律法規(guī)、規(guī)章制度和省級(jí)以上人民政府財(cái)政部門、民政部門以及國(guó)務(wù)院民政部門設(shè)立的福利彩票發(fā)行機(jī)構(gòu)制定的有關(guān)彩票管理的政策和規(guī)定、規(guī)范，嚴(yán)格履行本合同。如本合同的條款與上述法律法規(guī)、規(guī)章制度和政策規(guī)定不一致的，以上述法律法規(guī)、規(guī)章制度和政策規(guī)定為準(zhǔn)。
（二）對(duì)本合同未盡事宜及對(duì)本合同部分條款的變更，雙方可另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本合同具有同等法律效力。
（三）《中國(guó)福利彩票代銷
申請(qǐng)書(shū)》作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。 （四）甲乙雙方通信地址等聯(lián)系方式發(fā)生變化的，應(yīng)于變化后的 日內(nèi)通知對(duì)方，否則按原通信地址等聯(lián)系方式進(jìn)行的聯(lián)系，視為送達(dá)；
（五）乙方符合甲方有關(guān)福利彩票銷售場(chǎng)所條件的，雙方簽字、蓋章。本合同自雙方簽字、蓋章之日起生效，一式 份，雙方各執(zhí) 份，具有同等法律效力。
甲方： （福利彩票銷售機(jī)構(gòu)名稱） 乙方（自然人或法定代表人）（簽字）：
法定代表人（簽字）： 委托人（簽字）：
委托人（簽字）：
甲方公章乙方印鑒或者公章
簽訂地點(diǎn)： 簽訂地點(diǎn)：
年 月 日 年 月 日
附件：《中國(guó)福利彩票代銷申請(qǐng)書(shū)示范文本》
附件：
中國(guó)福利彩票代銷申請(qǐng)書(shū)示范文本
申請(qǐng)人（自然人）姓名： 性別： 出生日期：
身份證號(hào)碼：
家庭地址及郵編：
住宅電話：
移動(dòng)電話：
電子郵件：
申請(qǐng)人（單位）名稱：
法定代表人或負(fù)責(zé)人：
單位地址及郵編：
聯(lián)系人姓名： 辦公電話： 移動(dòng)電話：
一、申請(qǐng)事項(xiàng)
申請(qǐng)?jiān)O(shè)立福利彩票銷售場(chǎng)所地址：
申請(qǐng)銷售福利彩票品種：
二、申請(qǐng)人承諾
（一）申請(qǐng)人具有可用于代銷 （具體品種）中國(guó)福利彩票的固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及所需資金；
（二）申請(qǐng)人不具有以下任何一種情形：
1.申請(qǐng)人為自然人但無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力,或者申請(qǐng)人為單位但不具有獨(dú)立法人資格的；
2.擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；
3.擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；
4.有被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行、結(jié)案的案件，未逾三年的；
5.代銷福利彩票因違反規(guī)定被解除合同未逾三年的；
6.存在刑事處罰記錄和不良商業(yè)信用記錄未逾五年的。
（三）申請(qǐng)人按規(guī)定為彩票銷售人員提供符合所在地縣級(jí)以上人民政府人力資源社會(huì)保障部門規(guī)定的相關(guān)工資、保險(xiǎn)和福利待遇。
（四）如申請(qǐng)人所承諾內(nèi)容不實(shí)，或者未能履行承諾內(nèi)容， （福利彩票銷售機(jī)構(gòu)名稱）可以解除福利彩票代銷合同，因此造成的損失由申請(qǐng)人承擔(dān)。
三、申請(qǐng)人需要提供的證明材料明細(xì)
1.申請(qǐng)人及銷售人員的基本信息，包括：身份證復(fù)印件（申請(qǐng)人為單位的，須提供經(jīng)其法定代表人簽字的法定代表人身份證復(fù)印件）、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件和企業(yè)年檢合格證明的復(fù)印件；
2.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所房屋權(quán)屬證明或者租賃合同；
3.金融機(jī)構(gòu)出具的資金證明。
所謂帶資、墊資合同，是指建筑工程的承、發(fā)包雙方在簽訂施工合同時(shí)明確約定，建設(shè)單位不預(yù)付工程款，而由施工單位自帶資金先行施工，工程實(shí)施到一定階段或程度時(shí)，再由建設(shè)單位分期分批地給付施工單位工程款的建筑工程施工合同。
對(duì)帶資、墊資施工合同的性質(zhì)認(rèn)識(shí)，目前在理論上和實(shí)務(wù)中主要有以下幾種看法：1.借貸說(shuō)。有學(xué)者認(rèn)為，這類合同其實(shí)質(zhì)是一種借貸合同，是發(fā)包方向承包方借貸建設(shè)資金的行為，故其屬企業(yè)之間的借貸性質(zhì)。2.買賣說(shuō)。有部分人士認(rèn)為，施工方先施工，等到驗(yàn)收該部分工程合格，然后由建設(shè)方給予該部分工程的款項(xiàng)，施工方再施工，建設(shè)方再給付相應(yīng)部分的款項(xiàng)，相當(dāng)于分批分期的買賣，具有買賣的屬性。3.約定說(shuō)。一部分學(xué)者則認(rèn)為，帶、墊資施工合同是契約當(dāng)事人根據(jù)意思自治的基本原則，在建筑工程合同中，發(fā)包人與承包人就承包人進(jìn)行工程建設(shè)，發(fā)包人支付價(jià)款的一種約定。
二、帶資、墊資合同的法律效力
基于對(duì)帶資、墊資合同性質(zhì)的不同認(rèn)識(shí)，法律界人士對(duì)其法律效力的認(rèn)識(shí)也頗有分歧。持“借貸說(shuō)”的學(xué)者認(rèn)為，由于帶、墊資直接違反了國(guó)家關(guān)于企業(yè)與企業(yè)之間不準(zhǔn)相互借貸的規(guī)定，因而建筑工程合同中的帶、墊資部分無(wú)效。持這一觀點(diǎn)的人士認(rèn)為，帶、墊資施工合同具有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的成分，擾亂了我國(guó)的建筑業(yè)市場(chǎng)，容易引發(fā)社會(huì)的不穩(wěn)定因素。況且國(guó)家建設(shè)部、國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)、財(cái)政部早在1996年6月4日就作出《關(guān)于嚴(yán)格禁止在工程建設(shè)中帶資承包的通知》，其中提到：“任何建設(shè)單位都不得以要求施工單位帶資承包作為招標(biāo)條件，更不得強(qiáng)行要求施工單位將此類內(nèi)容寫(xiě)入工程承包合同……施工單位不得以帶資承包作為競(jìng)爭(zhēng)手段承攬工程。”此后，各地的建設(shè)委員會(huì)、計(jì)劃委員會(huì)都相繼作出類似的規(guī)定。這些雖然都是政策性的規(guī)定，但是在建筑業(yè)市場(chǎng)中，是必不可少的。歷來(lái)的審判實(shí)踐亦是如此掌握的，否則，只會(huì)引發(fā)建筑市場(chǎng)的更加無(wú)序。
持另外兩種觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為：從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的角度說(shuō)，國(guó)家建設(shè)部、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部1996年作出該項(xiàng)規(guī)定時(shí)，所處的社會(huì)背景和經(jīng)濟(jì)背景與現(xiàn)在完全不同。當(dāng)時(shí)我國(guó)尚處于社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理模式下，一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目的立項(xiàng)、施工、工程款的撥付等，都是根據(jù)國(guó)家的計(jì)劃進(jìn)行的。當(dāng)一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目通過(guò)計(jì)劃立項(xiàng)，取得建設(shè)項(xiàng)目許可，國(guó)家隨即根據(jù)計(jì)劃撥款，建設(shè)單位據(jù)此付款。由此形成的思維定式是，施工單位承接工程后，應(yīng)當(dāng)先由建設(shè)方預(yù)付一部分錢款給施工方，施工方進(jìn)行施工，然后建設(shè)方再給一部分錢款，施工方再繼續(xù)施工，直至竣工。然后進(jìn)行總決算，包括強(qiáng)制審計(jì)，確定最終的工程造價(jià)，落實(shí)具體的還款計(jì)劃和措施，將工程余款予以結(jié)清。所以，如果倒過(guò)來(lái)，合同約定：施工方先施工，然后建設(shè)方再給付工程款的，就會(huì)形成我們所說(shuō)的是帶、墊資施工合同。
筆者認(rèn)為：雖說(shuō)墊資承包施工合同中，有承包人為發(fā)包人預(yù)墊工程款這一類似于借貸的行為，但就合同的目的而言，雙方根本的合意還是完成某一特定的工程，其本質(zhì)還是建設(shè)工程合同，將其簡(jiǎn)單理解為借貸合同未免有些牽強(qiáng)。至于“買賣說(shuō)”亦有可推敲之處。根據(jù)“買賣說(shuō)”，施工單位在完成了一部分建筑工程、并且建設(shè)方按約交付相應(yīng)款項(xiàng)后，建設(shè)方才擁有了這一部分的所有權(quán)。事實(shí)上，因建設(shè)方擁有對(duì)該塊土地的使用權(quán)，故自施工方建設(shè)之日起，該建設(shè)項(xiàng)目的所有權(quán)即歸建設(shè)單位所有，建設(shè)單位正基于此，才可能以所有權(quán)人的身份，將房屋予以預(yù)售或者將在建工程予以抵押。盡管是施工單位帶、墊資施工，但是一旦購(gòu)買的建筑材料用于工程建設(shè)，施工單位就不再簡(jiǎn)單地?fù)碛性摻ㄖ牧系乃袡?quán)，如果“買賣說(shuō)”的觀點(diǎn)成立，施工單位有權(quán)處理該部分建筑材料的理由成立，勢(shì)必造成建筑市場(chǎng)的混亂局面。正基于以上的分析，筆者更傾向于“約定說(shuō)”的觀點(diǎn)。
隨著1999年10月1日新合同法的施行，如何從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這個(gè)大背景下，從合同法的角度來(lái)考慮這類合同的效力，成為當(dāng)前審判實(shí)踐中必須予以解決的一個(gè)課題。我國(guó)新合同法為了充分尊重當(dāng)事人的意思自治，充分保護(hù)當(dāng)事人的契約自由，根據(jù)合同的效力，將合同分為四大類，即有效合同、法定無(wú)效合同、效力待定合同以及可撤銷、可變更合同。合同法對(duì)合同的法定無(wú)效作出嚴(yán)格的限定，合同法第五十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！敝灰獛А|資合同充分反映了當(dāng)事人的真實(shí)意思，是雙方當(dāng)事人共同自愿實(shí)施的行為，就應(yīng)當(dāng)予以充分的尊重。根據(jù)合同法關(guān)于合同法定無(wú)效的規(guī)定，國(guó)家建設(shè)部、財(cái)政部以及各地建設(shè)委員會(huì)的規(guī)定，屬于政府部門的規(guī)章，顯而易見(jiàn)，據(jù)此認(rèn)定此類合同為無(wú)效合同與法相悖，亦經(jīng)不起歷史的檢驗(yàn)。
合同條款中存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是合同的形式和文本中的不合理內(nèi)容所造成的，其中主要的表現(xiàn)形式是：1.合同條款中存在非平等性。合作的企業(yè)在簽訂合同的時(shí)候，雙方經(jīng)常會(huì)強(qiáng)加各種不平等的條款，比如：合同中只有懲罰的條例，而獎(jiǎng)勵(lì)的條例卻相對(duì)比較缺失，所以在擬定合同的時(shí)候如果企業(yè)不堅(jiān)持合理的要求，忽視了對(duì)方企業(yè)的苛刻條款內(nèi)容，就會(huì)給自己的企業(yè)留下嚴(yán)重的后患。2.合同中的文本內(nèi)容含糊，用詞有漏洞、不嚴(yán)謹(jǐn)，這也是部分企業(yè)慣用的手段，為了回避自己企業(yè)所需要承擔(dān)的義務(wù)，有的甚至是為了節(jié)省成本，私自使用自制的不符合規(guī)范的文本進(jìn)行簽訂條約，這樣的合同文本避重就輕，日后合作期間一定會(huì)給企業(yè)雙方帶來(lái)不小的損失。3.合同中缺少有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保和索賠，還有保險(xiǎn)的條例。如果合同中缺少因?yàn)槠渌矫嬖斐傻慕?jīng)濟(jì)影響，一旦發(fā)生了合同糾紛，企業(yè)無(wú)法繼續(xù)合作下去，那樣索賠的工作就很難進(jìn)行下去。
二、合同管理中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因
1.企業(yè)合同的管理法律意識(shí)觀念非常薄弱，目前我國(guó)很多企業(yè)的法人代表護(hù)著相關(guān)和合同負(fù)責(zé)人對(duì)于中國(guó)合同的法律制度不清楚，壓根沒(méi)有重視企業(yè)合同的日常管理制度，更沒(méi)有專門的管理部門負(fù)責(zé)企業(yè)合同的相關(guān)事宜。并且企業(yè)對(duì)于相關(guān)員工的培訓(xùn)制度并不完善，這就導(dǎo)致了合作雙方簽訂合同之后，容易引發(fā)合同風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)雙方產(chǎn)生不必要的損失。2.還有部分企業(yè)在合作過(guò)程中不簽訂書(shū)面合同，有的企業(yè)忽略對(duì)方企業(yè)負(fù)責(zé)人的調(diào)查工作，因?yàn)槭窃?jīng)合作過(guò)的老客戶，所以輕易相信了其口頭的承諾，這時(shí)候一旦對(duì)方失信，就會(huì)發(fā)生糾纏不清的情況。還有的企業(yè)在合作過(guò)程雖然非常重視書(shū)面合同的簽訂，但是在簽訂之后雙方都不能按照合約辦事，合同的文本不規(guī)范，這樣就會(huì)引發(fā)非常大的合同風(fēng)險(xiǎn)。
三、控制合同管理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施
1.企業(yè)在投資之前做好嚴(yán)格的審核程序，在必要的時(shí)刻充分合理的維護(hù)自身的利益，并且在簽署合同之前要雙方負(fù)責(zé)人反復(fù)審核，盡量避免后期出現(xiàn)不滿意條款，解決時(shí)候比較麻煩。2.一方面在簽訂合同之前要注意合同中可能存在的陷阱，在審核的時(shí)候，需要反復(fù)審核原始文件，以保證兩個(gè)文件是相同的。另一方面還要檢查合同是否完善，并且檢查是否符合合同法的要求。3.企業(yè)在合作中一旦發(fā)現(xiàn)合同風(fēng)險(xiǎn)要第一時(shí)間用法律意識(shí)保護(hù)自己的合法權(quán)益，企業(yè)一方面要設(shè)立專門的合同管理機(jī)構(gòu)，保證企業(yè)中有專職人員可以對(duì)合同實(shí)施有效的管理，并且把合同真正的細(xì)則規(guī)范到日常管理中。另一方面，企業(yè)重要建立員工的合同培訓(xùn)與管理機(jī)制，提高相關(guān)人員的合同管理意識(shí)，以及應(yīng)有的法律意識(shí)，使其在簽訂合同的時(shí)候，能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)合同中存在的問(wèn)題，以及在后期合作期間，妥善處理好出現(xiàn)的棘手問(wèn)題。4.企業(yè)在應(yīng)該建立程序化合同管理的制度，還有風(fēng)險(xiǎn)的方法這兩方面內(nèi)容，這種做法有利于企業(yè)合理、規(guī)范、制度化管理，從而在全方面控制合同風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)，保證企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的利益最大化。
借款人（以下簡(jiǎn)稱“甲方”） 貸款人（以下簡(jiǎn)稱“乙方”） 保證人（以下簡(jiǎn)稱“丙方”）
根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及相關(guān)法律、法規(guī)之規(guī)定，甲、乙、丙三方在平等、自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，就甲方向乙方借款事宜達(dá)成協(xié)議如下：
一、借款用途
甲方向乙方借款用于 .甲方不得以任何理由將借款挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。如甲方未按本合同約定的用途使用借款，乙方有權(quán)就挪用借款部分自挪用之日起按本合同約定的借款利率上浮 %計(jì)收罰息。
二、借款金額
甲方向乙方借款金額為人民幣（大寫(xiě)）________元整。
三、借款期限
借款期限為 月，自 年 月 日起至 年 月 日止。實(shí)際借款日與到期日以借款收據(jù)為準(zhǔn)，借款收據(jù)為本合同的附件，與本合同具有同等法律效力。
四、借款利息
4.1借款利息自放款之日起計(jì)算，按實(shí)際放款數(shù)計(jì)算利息。在合同約定的借款期限內(nèi)，年利率為 %.
4.2借款利息從借款放款之日起按月結(jié)息。甲方應(yīng)按期償還借款，如甲方未按本合同約定償還借款本金，乙方有權(quán)自逾期之日起至本金實(shí)際償還之日止按本合同約定的利率上浮 %計(jì)收罰息。
五、借款的償還
5.1乙方須在合同生效的當(dāng)日，將合同約定借款金額交付甲方。
5.2甲方必須按照合同的約定支付本息。本合同下甲方還款順序?yàn)椋合壤⒑蟊窘稹?/p>
六、借款保證
丙方根據(jù)甲方的請(qǐng)求，同意為甲方在本合同項(xiàng)下的借款提供保證擔(dān)保，丙方承諾并遵守本合同的如下條款：
6.1保證方式：本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證，丙方對(duì)本合同中的甲方的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。如果本合同履行期限屆滿，甲方?jīng)]有履行或者沒(méi)有全部履行其債務(wù)，乙方有權(quán)直接要求丙方承擔(dān)保證責(zé)任。
6.2保證擔(dān)保的范圍：借款的本金及利息（包括逾期付款的利息）甲方應(yīng)支
付的違約金、賠償金及乙方為實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)而支付的合理費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）
6.3保證期間：自本合同生效之日起至本合同履行期限屆滿之日后兩年止。借款合同延期的，以延期后所確定的合同最終履行期限之日為屆滿之日。
七、違約責(zé)任
7.1甲方、丙方均應(yīng)履行本合同約定的義務(wù)，如甲方、丙方不履行或者不完全履行本合同所約定的義務(wù)，均構(gòu)成違約，除本合同另有約定外，甲方、丙方應(yīng)按照本合同借款金額的 %支付違約金，如果不足彌補(bǔ)乙方的，應(yīng)賠償乙方實(shí)際遭受損失。
7.2在合同履行過(guò)程中，如因甲方違約沒(méi)有按期還本付息的，乙方為實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)而支出的合理費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）由甲方承擔(dān)，丙方對(duì)此項(xiàng)費(fèi)用承擔(dān)連帶責(zé)任。
八、合同的變更和解除
8.1本合同生效后，各方不得擅自變更或解除合同。
8.2任何一方需變更或解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知對(duì)方，并就合同的變更或解除的有關(guān)事宜協(xié)商一致達(dá)成書(shū)面協(xié)議。變更或解除合同的協(xié)議達(dá)成后，甲方已占用乙方的借款和應(yīng)付利息應(yīng)付給乙方。
8.3甲方確因客觀原因不能按期還本付息的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的借款到期前 天向乙方提出書(shū)面展期申請(qǐng)，經(jīng)丙方同意后由乙方?jīng)Q定是否延期。同意延期還款的，簽訂延期還款協(xié)議。
8.4在本合同有效期內(nèi)，甲、丙任何一方變更法定代表人、住所、通信地址及聯(lián)系電話時(shí)，應(yīng)在變更后 天內(nèi)書(shū)面通知乙方。
九、其他
各方約定的其他事項(xiàng)
十、爭(zhēng)議的解決方式
甲、乙、丙三方在履行本合同過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由各方當(dāng)事人協(xié)商解決；協(xié)商不成的，向合同簽訂地 人民法院。
十一、附則
11.1本協(xié)議的附件為本協(xié)議不可分割的組成部分，與本協(xié)議具有同等的法律效力；
11.2本協(xié)議經(jīng)乙方提供借款并且丙方簽字后生效。本協(xié)議一式三份，甲、乙、丙三方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力；
11.3 本協(xié)議未盡事宜，經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商可簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。
甲方（公章） 乙方（公章） 丙方（公章）
法定代表人： 法定代表人： 證件號(hào)碼：
證件號(hào)碼： 證件號(hào)碼： 住所：
住所： 住所： 通訊地址：
帶資、墊資合同是指建筑工程的承、發(fā)包雙方在簽訂施工合同時(shí)明確約定，建設(shè)單位不預(yù)付工程款，而由施工單位自帶資金先行施工，工程實(shí)施到一定階段或程度時(shí)，再由建設(shè)單位分期分批地給付施工單位工程款的建筑工程施工合同。目前，各地法院審理帶資、墊資合同糾紛案件時(shí)，對(duì)其性質(zhì)認(rèn)識(shí)不一，且往往認(rèn)定合同無(wú)效。
筆者認(rèn)為，首先，帶資、墊資合同不是單純的借貸合同，雖然承包人為發(fā)包人預(yù)墊工程款類似于借貸行為，但就合同的目的而言，雙方根本的合意還是完成某一特定的工程，本質(zhì)還是建設(shè)工程合同，將其簡(jiǎn)單理解為借貸合同未免有些牽強(qiáng)。
其次，這類合同也不屬于買賣合同的范疇，因?yàn)榻ㄔO(shè)方擁有土地使用權(quán)，所以其對(duì)建設(shè)項(xiàng)目自始擁有所有權(quán)，而不是在施工單位完成一部分建筑工程后，建設(shè)方按約支付相應(yīng)款項(xiàng)后才擁有這一部分的所有權(quán)。建設(shè)單位也正是基于所有權(quán)人的身份，才能將房屋予以預(yù)售或者將在建工程予以抵押。盡管是施工單位帶、墊資施工，但是一旦其購(gòu)買的建筑材料用于工程建設(shè)，施工單位就不再簡(jiǎn)單地?fù)碛性摻ㄖ牧系乃袡?quán)，否則勢(shì)必造成建筑市場(chǎng)的混亂局面。
基于以上的分析，筆者認(rèn)為，帶、墊資合同實(shí)際上是契約當(dāng)事人根據(jù)意思自治這一民法的基本原則，在建筑工程合同中，發(fā)包人與承包人就承包人進(jìn)行工程建設(shè)，發(fā)包人支付價(jià)款的一種約定。只要它充分反映了當(dāng)事人的真實(shí)意思，是雙方當(dāng)事人共同自愿實(shí)施的行為，就應(yīng)當(dāng)予以充分的尊重，賦予其應(yīng)有的法律效力。應(yīng)該看到，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的建筑業(yè)市場(chǎng)上，施工企業(yè)往往是弱勢(shì)群體，一些建設(shè)單位以帶資、墊資作為承攬工程項(xiàng)目的條件，如果帶資、墊資合同管理不嚴(yán)，確實(shí)會(huì)給社會(huì)帶來(lái)諸多負(fù)面影響。例如，出現(xiàn)施工中途建設(shè)項(xiàng)目的停建、緩建的“半截子”工程；誘發(fā)施工企業(yè)的轉(zhuǎn)包再轉(zhuǎn)包，層層“剝皮”，導(dǎo)致建筑質(zhì)量的低下；施工企業(yè)的民工工資發(fā)放不及時(shí)，民工上訪，影響社會(huì)安定等等。但是，要消除這些弊端，并不能簡(jiǎn)單采取“堵”的方法，而是要針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新特點(diǎn)，依法因勢(shì)利導(dǎo)。有關(guān)部門在審批建設(shè)工程立項(xiàng)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)。同時(shí)建立工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度，由建設(shè)方向帶、墊資的施工方提供支付擔(dān)保，以解決拖欠工程款這一“老大難”問(wèn)題。
那么，甚至當(dāng)您在不斷削減成本時(shí)，什么樣的IT新因素能夠讓您擁有保持競(jìng)爭(zhēng)力所需的更強(qiáng)業(yè)務(wù)敏捷性？
融合系統(tǒng)正迅速獲得認(rèn)可，被認(rèn)為是提高業(yè)務(wù)敏捷性、提高IT人員工作效率、提升客戶服務(wù)質(zhì)量和速度的一種方式。由軟件定義的管理軟件進(jìn)行控制的預(yù)建和為工作負(fù)載優(yōu)化的融合系統(tǒng)，現(xiàn)在可作為基礎(chǔ)架構(gòu)服務(wù)而被高效地交付，并為IT成功地在數(shù)據(jù)中心內(nèi)管理、自動(dòng)化和部署基礎(chǔ)架構(gòu)設(shè)立了新標(biāo)準(zhǔn)。
讓我們來(lái)看看IT能夠利用融合系統(tǒng)獲得的三大核心利益點(diǎn)。
快速的IT
通過(guò)硬件兼容性、提高性能和可靠性的優(yōu)化工作負(fù)載密度以及模塊化可擴(kuò)展性，融合系統(tǒng)提高了運(yùn)營(yíng)效率。如今，您能夠騰出IT人力資源來(lái)研究、設(shè)計(jì)和調(diào)整基礎(chǔ)架構(gòu)，以處理您需要驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的工作負(fù)載?；谡叩淖詣?dòng)化，如軟件定義模板和易于使用的管理軟件，進(jìn)一步提升了運(yùn)營(yíng)效率，并將IT員工解放出來(lái)，去追求創(chuàng)收機(jī)會(huì)，或進(jìn)行其他戰(zhàn)略性工作。
簡(jiǎn)單的IT
因?yàn)槿诤舷到y(tǒng)是預(yù)集成和經(jīng)過(guò)優(yōu)化的，可以幫助減少前期設(shè)計(jì)和測(cè)試成本以及部署時(shí)間、降低復(fù)雜性、提高系統(tǒng)的性能和正常運(yùn)行時(shí)間。添加一層軟件定義管理層以統(tǒng)一現(xiàn)有和新的基礎(chǔ)架構(gòu)、工具和流程并將其作為一個(gè)整體進(jìn)行管理――所有這一切都通過(guò)單一的管理控制臺(tái)實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)在，您能夠簡(jiǎn)化日常管理任務(wù)，減少目前用于管理基礎(chǔ)架構(gòu)的工具數(shù)量，并切實(shí)消除代價(jià)高昂的錯(cuò)誤。
高效的IT
融合系統(tǒng)能夠幫助您把IT組織轉(zhuǎn)化為云規(guī)模的交付模式。這種交付模式為私有云和混合云提供了開(kāi)放、模塊化的架構(gòu)，可擴(kuò)展性和云經(jīng)濟(jì)性。這使您成為服務(wù)的構(gòu)建者和經(jīng)紀(jì)人。IT現(xiàn)在能夠高效地部署可作為動(dòng)態(tài)資源的可擴(kuò)展基礎(chǔ)架構(gòu)模塊，為特定應(yīng)用而優(yōu)化工作負(fù)載，并通過(guò)一個(gè)單一管理控制臺(tái)進(jìn)行管理。這種基礎(chǔ)架構(gòu)能夠與現(xiàn)有和未來(lái)的基礎(chǔ)架構(gòu)進(jìn)行交互操作，并能迅速調(diào)整以適合您的業(yè)務(wù)需求。
引入超融合系統(tǒng)
通過(guò)引入超融合系統(tǒng)，IT主管們?cè)诓渴鸹A(chǔ)架構(gòu)方面擁有更多的選擇。
2、在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；
3、當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；
4、當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；
5、法律規(guī)定的其他情形。
2005年6月7日，李紅民經(jīng)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司澠池支公司業(yè)務(wù)員介紹投保了康寧定期保險(xiǎn)一份，雙方簽訂了保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180日后初次發(fā)生、并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾?。o(wú)論一種或多種）時(shí)，保險(xiǎn)公司按基本保額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同的重大疾病保險(xiǎn)金給付責(zé)任即行終止。重大疾病為心臟病等10種疾病。該保險(xiǎn)合同所附《康寧定期保險(xiǎn)條款（99版）》第23條釋義第（一）項(xiàng)為心臟?。ㄐ募」Ｈ┘s定，心臟?。ㄐ募」Ｈ┦侵敢蚬跔顒?dòng)脈阻塞而導(dǎo)致部分心肌壞死，其診斷必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件：一是新近顯示心肌梗塞變異心電圖；二是血液內(nèi)心臟酶素含量異常增加；三是典型的胸痛病狀（但心絞痛不在本合同的保障范圍之內(nèi)）。合同約定的保險(xiǎn)金額為40000元，保險(xiǎn)期滿日為2038年6月7日，年保險(xiǎn)費(fèi)為1280元。但業(yè)務(wù)員就該保險(xiǎn)合同條款未向李紅民作詳盡說(shuō)明。合同簽訂后，李紅民每年按照合同約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年元月7日，被保險(xiǎn)人因心悸入院治療，被診斷為陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心臟病。出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金理賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人所患疾病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇為由做出拒絕給付保險(xiǎn)金的決定，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)公司訴至法院。原告訴稱，其與被告簽訂了重大疾病保險(xiǎn)合同，并按照合同約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)，被診斷為患陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心臟病。被告對(duì)其提供的格式合同沒(méi)有盡到如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，違反了保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)訴求被告立即賠付其重大疾病保險(xiǎn)金40000元。被告辯稱，原告患陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心臟病，不屬于保險(xiǎn)合同約定的10種疾病，不予理賠。原告不但是保險(xiǎn)公司的客戶，還是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，其訴稱對(duì)保險(xiǎn)條款不理解是不真實(shí)的，請(qǐng)求法院依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
【審理】
河南省澠池縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告于2005年6月7日簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。根據(jù)合同約定，被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180日后初次發(fā)生、并經(jīng)保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾?。o(wú)論一種或多種）時(shí)，保險(xiǎn)公司按基本保額給付重大疾病保險(xiǎn)金40000元。該保險(xiǎn)合同第23條雖然對(duì)重大疾病中的心臟病做了詳盡說(shuō)明，但是被告業(yè)務(wù)員在向原告推介該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)未向原告作詳盡說(shuō)明，使一個(gè)毫無(wú)醫(yī)學(xué)知識(shí)的原告對(duì)此產(chǎn)生誤解。根據(jù)合同法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，被告作為格式保險(xiǎn)合同條款的提供方未向投保人或者被保險(xiǎn)人盡明確說(shuō)明義務(wù)的，依法應(yīng)當(dāng)作出不利于被告的解釋，因此，原告作為被保險(xiǎn)人訴求被告保險(xiǎn)金理由正當(dāng)，應(yīng)予支持。根據(jù)合同法第三十九條、第四十條和保險(xiǎn)法第十四條、第十七條之規(guī)定，判決被告支付原告保險(xiǎn)金40000元。
一審宣判后，雙方均未上訴，一審判決已發(fā)生法律效力。
【評(píng)析】
一、本案適用不利解釋原則不妥
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是原告所患的陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心臟病是否為保險(xiǎn)合同約定的重大疾病。原告認(rèn)為被告對(duì)其提供的格式合同沒(méi)有盡到如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，違反了保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，被告應(yīng)賠付重大疾病保險(xiǎn)金40000元。被告則辯稱原告患陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心臟病，不屬于保險(xiǎn)合同約定的10種疾病，不予理賠。理由是條款對(duì)心臟?。ㄐ募」Ｈ┻M(jìn)行了定義，明確了心肌梗塞的概念和條件，并未提及其他心臟病，上下文邏輯也顯示涉案條款僅保障心肌梗塞一種心臟疾病。法院認(rèn)為被告作為格式保險(xiǎn)合同條款的提供方未向投保人或者被保險(xiǎn)人盡明確說(shuō)明義務(wù)的，依法應(yīng)當(dāng)作出不利于被告的解釋，并依據(jù)合同法和保險(xiǎn)法關(guān)于格式條款的說(shuō)明義務(wù)和格式條款無(wú)效的情形，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。
筆者認(rèn)為，雖然我國(guó)保險(xiǎn)法與其他國(guó)家一樣，針對(duì)格式保險(xiǎn)合同存在的免除或限制條款制定者的責(zé)任、加重合同相對(duì)人的責(zé)任和不合理地分配合同風(fēng)險(xiǎn)的弊端，對(duì)格式保險(xiǎn)合同進(jìn)行立法和司法規(guī)制等，確立了不利解釋原則，即采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。但本案適用不利解釋原則值得探討。因?yàn)椴焕忉屧瓌t有其適用的限制性條件，即存在兩種以上解釋。而本案所涉條款釋義和注釋部分對(duì)心臟?。ㄐ募」Ｈ┑亩x是清楚明晰的，并不存在兩種以上解釋，排除了不利解釋原則的適用。另外，本案適用保險(xiǎn)法第十七條和合同法第四十條也值得商榷，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)合同對(duì)心臟病（心肌梗塞）的定義，是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的界定，不能認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，而且法院并沒(méi)有充分的理由認(rèn)定該保險(xiǎn)合同存在違反公平原則無(wú)效的情形。
二、該案實(shí)質(zhì)適用了合理期待原則
（一）合理期待原則的產(chǎn)生及含義。據(jù)有案可稽的史料記載，滿足被保險(xiǎn)人合理期待之觀念，最早是由英國(guó)大法官stormon darling勛爵在1896年提出的，他主張“保險(xiǎn)單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋”。[1]在1925年，合同法學(xué)者karl llewellyn教授認(rèn)為法院在閱讀標(biāo)準(zhǔn)合同的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)深入分析處于弱者地位的一方當(dāng)事人希望合同中究竟包含什么內(nèi)容，并進(jìn)一步主張，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)合同后有權(quán)得到其所期待的保護(hù)，不應(yīng)過(guò)多考慮保險(xiǎn)單的除外規(guī)定。[2]到20世紀(jì)中葉，合理期待學(xué)說(shuō)被再度發(fā)現(xiàn)和倡導(dǎo)。在美國(guó)保險(xiǎn)法判例上，合理期待這個(gè)概念首次出現(xiàn)于1947年的garnet案中。羅伯特·基頓（robert·keeton）法官在garnet案之后，于1970年撰文指出：“許多保險(xiǎn)判例的判決名義上分別以疑義條款解釋法則、顯失公平、公共政策、禁止反悔等法理作為裁決的理由，但它們實(shí)際上體現(xiàn)了一種共同的理念和判斷，這就是以滿足被保險(xiǎn)人的合理期待為導(dǎo)向?！盵3]自從上述奠基性后，合理期待原則逐漸為美國(guó)大多數(shù)州法院接受和采納。英國(guó)法院長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)合理期待原則所持的謹(jǐn)慎而保守的態(tài)度，在20世紀(jì)末也開(kāi)始發(fā)生變化，處理保險(xiǎn)合同的律師也已經(jīng)開(kāi)始討論保護(hù)當(dāng)事人的期望。可以說(shuō)，滿足被保險(xiǎn)人合理期待學(xué)說(shuō)所倡導(dǎo)的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法益思潮被接受后，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一種全新的保險(xiǎn)合同解釋原則。
所謂合理期待原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭(zhēng)議之時(shí)，應(yīng)以投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于合同締約目的的合理期待作為出發(fā)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。法院應(yīng)重視并尊重被保險(xiǎn)人以及受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的客觀合理的期待，即使保單中嚴(yán)格的條款術(shù)語(yǔ)并不支持這些期待。合理期待規(guī)則作為一種新興的合同解釋規(guī)則，與傳統(tǒng)的合同解釋規(guī)則完全不同，要求法官?gòu)囊粋€(gè)外行的被保險(xiǎn)人的合理角度去考察他的合理期待應(yīng)當(dāng)是什么，保險(xiǎn)合同應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋。盡管合同文字可能已經(jīng)清楚地排除了某種賠付，但如果一個(gè)理性的人預(yù)期保險(xiǎn)合同會(huì)對(duì)某一種損失提供保障，法院就會(huì)要求保險(xiǎn)人賠付。由此可見(jiàn)，合理期待原則超越了傳統(tǒng)的歧義解釋原則，當(dāng)保險(xiǎn)合同條款文義明確并無(wú)疑義，法院仍然可以探求被保險(xiǎn)人的合理期待而作出與條款文義不同的解釋，即合理期待原則的適用并不以保險(xiǎn)合同有疑義為前提。
（二）該案的判決實(shí)質(zhì)上適用了合理期待原則。本案所涉保險(xiǎn)合同對(duì)心臟?。ㄐ募」Ｈ┑?0種重大疾病進(jìn)行了明確的界定，原告所患的陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心臟病，并非保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司本不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但法院以被告作為格式保險(xiǎn)合同條款的提供方未向投保人或者被保險(xiǎn)人盡明確說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)作出不利于被告的解釋為由，依法判決被告對(duì)保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定的疾病承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任?？梢哉f(shuō)，該案在名義上適用了不利解釋原則，在實(shí)質(zhì)上是運(yùn)用了保險(xiǎn)法上的合理期待的法律理念。因?yàn)樵诒景钢?，保險(xiǎn)合同對(duì)心臟?。ㄐ募」Ｈ┑亩x是清楚明晰的，并不存在兩種以上解釋，而法院通過(guò)不利解釋原則的擴(kuò)張適用，否定了保險(xiǎn)合同中明示條款的清晰文字的效力，重新界定了合同內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外的疾病也要承擔(dān)責(zé)任。但筆者認(rèn)為，我國(guó)屬于成文法國(guó)家，法官并不具有造法的功能，因此，該案適用合理期待原則并沒(méi)有法律上的依據(jù)，顯示了我國(guó)保險(xiǎn)法還存在缺陷。
三、我國(guó)保險(xiǎn)法有必要確立合理期待原則
（一）合理期待原則產(chǎn)生和存在的理論基礎(chǔ)。從合理期待原則產(chǎn)生之初，不少學(xué)者和法官圍繞其存在的合理性發(fā)表了各自不同的見(jiàn)解和主張。一般認(rèn)為，合理期待原則是一種新興的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的法益思潮，合理期待學(xué)說(shuō)的產(chǎn)生，是以保險(xiǎn)合同的附合性為前提條件的。美國(guó)的基頓法官認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的附合性，保險(xiǎn)人對(duì)于條款用語(yǔ)的隨意控制以及被保險(xiǎn)人在理解保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語(yǔ)時(shí)所面臨的困難，都支持了合理期待原則的適用。[4]并進(jìn)一步提出，在保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)了許多用傳統(tǒng)理論無(wú)法解釋的案件，但是可以用以下兩條原則解釋上述案件：一是在保險(xiǎn)交易中，保險(xiǎn)人不能獲得任何不合理的利益；二是投保人與受益人的合理期待應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒傻谋Ｗo(hù)，即使上述期待與保單的明示規(guī)定相違背。美國(guó)等國(guó)法院依據(jù)上述原則適用合理期待理念作出的判決，對(duì)類似案例具有法律效力。但在成文法系國(guó)家，則需要探討合理期待原則產(chǎn)生和存在的理論基礎(chǔ)并制定為法律。因此，在以保險(xiǎn)合同附合性為前提的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)學(xué)者提出，合理期待原則的產(chǎn)生有利于實(shí)現(xiàn)契約自由，在一定程度上揭示了合理期待原則產(chǎn)生與存在的合理性。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同訂立的過(guò)程中，保險(xiǎn)人和投保人的信息處于不對(duì)稱的狀態(tài)，保險(xiǎn)人常常利用其制度性優(yōu)越地位，在保險(xiǎn)條款的用語(yǔ)上使用某些誘導(dǎo)性的詞匯，使沒(méi)有專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)者很難真正理解保險(xiǎn)合同的條款，合同的實(shí)質(zhì)自由難以真正實(shí)現(xiàn)。而合理期待原則要求應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行保險(xiǎn)合同解釋，有利于督促保險(xiǎn)人以誠(chéng)信與公平交易觀念來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，并在締約環(huán)節(jié)，主動(dòng)履行格式保險(xiǎn)條款的提示與說(shuō)明義務(wù)，使投保人在完全理解保險(xiǎn)條款的前提下，作出真實(shí)的締約意思表示，從而實(shí)現(xiàn)整體的實(shí)質(zhì)契約自由?？梢哉f(shuō)，合理期待原則對(duì)格式保險(xiǎn)合同當(dāng)事人這種的事后司法救濟(jì)，實(shí)質(zhì)上發(fā)揮了事前規(guī)制的作用。
筆者認(rèn)為，在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行疑義解釋時(shí)，固然也會(huì)借助當(dāng)事人的合理期待這個(gè)概念來(lái)作出不利于格式保險(xiǎn)合同條款提供方的解釋，但這種解釋并沒(méi)有超出保險(xiǎn)合同約定內(nèi)容的范疇。而在保險(xiǎn)合同不存在歧義的情況下適用合理期待原則進(jìn)行保險(xiǎn)合同解釋，則超越了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定，會(huì)使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)合同以外的責(zé)任。從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)合同的附合性等不能充分說(shuō)明合理期待原則存在的合理性。合理期待原則產(chǎn)生和存在的直接原因是傳統(tǒng)合同救濟(jì)辦法有其局限性，無(wú)法提供有效救濟(jì)，如不利解釋原則有其適用的條件限制，即必須是格式保險(xiǎn)合同條款存在兩種以上解釋。而在有的情況下如本案，格式保險(xiǎn)合同條款的含義非常清晰，并不存在兩種以上解釋，排除了不利解釋原則的適用。而且，在保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故的特殊情況下，其他合同救濟(jì)方法如合同撤銷制度和締約過(guò)失責(zé)任等，也難以消除保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間利益的失衡。因?yàn)榫喖s過(guò)失責(zé)任的賠償范圍為信賴?yán)妫圆粫?huì)使當(dāng)事人獲得超過(guò)合同履行利益為原則。[5]傳統(tǒng)合同救濟(jì)辦法存在局限性，不能對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供有效救濟(jì)的根源，在于保險(xiǎn)合同是射幸合同所決定的懸殊的對(duì)價(jià)特征。保險(xiǎn)合同作為射幸合同，在合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定，投保人僅承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，即保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)是以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為前提的。在保險(xiǎn)期間內(nèi)如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人那里得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償金額；反之，如無(wú)保險(xiǎn)事故發(fā)生，則投保人只付保險(xiǎn)費(fèi)而無(wú)任何收入。保險(xiǎn)人的情況恰好與此相反，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，它所賠償?shù)慕痤~必然遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如無(wú)事故發(fā)生，則只享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，而無(wú)賠付的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的射幸性這一特征，決定了保險(xiǎn)合同中投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任具有懸殊的對(duì)價(jià)特征，由此也決定了投保人或者被保險(xiǎn)人的合理期待往往比實(shí)定合同的信賴?yán)婊蛘呗男欣嬉蟮亩?，?shí)際上為保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)利益。
總之，筆者認(rèn)為，合理期待原則以保險(xiǎn)合同的附合性為前提，傳統(tǒng)合同救濟(jì)方法不能對(duì)被保險(xiǎn)人提供有效救濟(jì)是其產(chǎn)生和存在的直接動(dòng)因，應(yīng)僅適用于格式保險(xiǎn)合同，根源是保險(xiǎn)合同為射幸合同所決定的懸殊的對(duì)價(jià)特征，在本質(zhì)上是公平原則的必然要求和延伸，其法律價(jià)值目標(biāo)是合同實(shí)質(zhì)自由及公平正義。
（二）合理期待原則的適用應(yīng)受到嚴(yán)格限制。雖然合理期待原則的產(chǎn)生和存在具有一定的正當(dāng)性，但其缺陷也是相當(dāng)明顯的，主要表現(xiàn)為合理期待原則突破了傳統(tǒng)的合同法基本原理。而且，合理期待原則建立在“合理”這個(gè)抽象概念上，標(biāo)準(zhǔn)難以確定或統(tǒng)一，可能導(dǎo)致法院濫用裁量權(quán)，公然排除或否定那些含義明確、清楚的保險(xiǎn)條款的效力，并基于合理期待的理念去創(chuàng)設(shè)新的合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系，存在較大的主觀隨意性，也使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)存在很大的不確定性。因此，合理期待原則的適用要受到嚴(yán)格限制。
1.適用合理期待原則的前提條件。合理期待原則作為引導(dǎo)法院解釋保險(xiǎn)合同的一種方法，在保險(xiǎn)合同解釋的方法論體系中，不是一種普遍適用的解釋原則，在適用位階上也不具有優(yōu)先性，合理期待原則只是對(duì)不利解釋原則的補(bǔ)充和支持。在發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，法院對(duì)當(dāng)事人提供救濟(jì)時(shí)，首先要努力尋求合同法一般解釋原則的法理支持，適用傳統(tǒng)的合同救濟(jì)辦法。只有傳統(tǒng)合同救濟(jì)手段不能對(duì)被保險(xiǎn)人提供有效救濟(jì)的特殊情況下，才能考慮適用合理期待原則。也就是說(shuō)，傳統(tǒng)合同救濟(jì)方法能提供有效救濟(jì)會(huì)阻卻合理期待原則的適用。
2.適用合理期待原則應(yīng)滿足的限制性條件。合理期待原則是一把雙刃劍，有其產(chǎn)生和存在的理論基礎(chǔ)和法律價(jià)值，但也有明顯的弊端，其適用要受到嚴(yán)格限制，必須同時(shí)滿足如下兩個(gè)條件：（1）投保人或者被保險(xiǎn)人產(chǎn)生了合理期待，且在主觀上沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。若投保人或者被保險(xiǎn)人主張適用合理期待原則進(jìn)行法律救濟(jì)，必須證明其對(duì)保險(xiǎn)條款的理解出現(xiàn)偏差，保險(xiǎn)合同的條款未能反映其真實(shí)意圖，其產(chǎn)生了合理期待，且自身沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)。何謂合理期待？筆者認(rèn)為，應(yīng)以一個(gè)普通人的期待為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷，而不能依據(jù)經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)人的知識(shí)進(jìn)行解釋。而且，合理期待原則也僅對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上處于弱勢(shì)地位的群體提供法律救濟(jì)，對(duì)那些富有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的投保人和被保險(xiǎn)人不能適用。對(duì)投保人或者被保險(xiǎn)人是否產(chǎn)生合理期待進(jìn)行考量時(shí)，還要考慮保險(xiǎn)人是否履行了提示和說(shuō)明義務(wù)、保險(xiǎn)營(yíng)銷之方式、保險(xiǎn)單標(biāo)題及廣告之用語(yǔ)和保險(xiǎn)人之誤導(dǎo)等因素。若保險(xiǎn)人對(duì)格式保險(xiǎn)合同條款履行了提示和說(shuō)明義務(wù)等，投保人或者被保險(xiǎn)人會(huì)清楚地了解保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)知道哪些風(fēng)險(xiǎn)不屬于承保范圍，投保人的合理期待便無(wú)法產(chǎn)生，適用合理期待原則就失去了基礎(chǔ)。從本案來(lái)看，原告是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，具有一定的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，是否對(duì)保險(xiǎn)條款理解出現(xiàn)偏差并產(chǎn)生了合理期待，值得商榷。（2）保險(xiǎn)人獲得不正當(dāng)?shù)睦妗Ｓ袑W(xué)者把保險(xiǎn)人獲得不正當(dāng)?shù)睦娣Q為獲取有昧良心的利益（unconscionable advantage）。保險(xiǎn)人獲得不正當(dāng)?shù)睦?，格式保險(xiǎn)合同顯失公平，是適用合理期待原則的本質(zhì)。因?yàn)楹侠砥诖瓌t追求的價(jià)值目標(biāo)是實(shí)質(zhì)合同自由和公平正義，若保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果未使保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)利益，也就說(shuō)明保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的確定符合公平原則，適用合理期待原則就失去了意義。從公法的角度來(lái)說(shuō)，禁止保險(xiǎn)人獲得不合理利潤(rùn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要原則。[6]保險(xiǎn)人獲得不正當(dāng)?shù)睦孀鳛檫m用合理原則的條件，既是公平原則的本質(zhì)要求，也是保險(xiǎn)法倡導(dǎo)的維護(hù)社會(huì)公共利益和維護(hù)被保險(xiǎn)人整體利益的需要，這是由保險(xiǎn)的社會(huì)公益屬性及保險(xiǎn)法的社會(huì)性所決定的。認(rèn)定永生保險(xiǎn)人是否獲得不正當(dāng)?shù)睦妫瑧?yīng)按照精算原理，考察保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)責(zé)任是否匹配。從本案來(lái)看，法院并沒(méi)有認(rèn)定保險(xiǎn)公司是否獲得了不當(dāng)利益，從而使保險(xiǎn)合同顯失公平，是一大缺憾。
注釋:
[1]sangster’strusteev.general accident assurance corpltd，189624pp.56-57.
[2]karl llewellyn，the effect of legal institutions upon economics，american eco-nomic review，1925，v.15，p665—673.
[3]樊啟榮：“美國(guó)保險(xiǎn)法上合理期待原則評(píng)析”，載《法商研究》2004年第3期。
