時(shí)間：2022-11-15 08:01:12
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇存款保險(xiǎn)條例范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度;存款保險(xiǎn)條例;金融安全網(wǎng)
1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體質(zhì)改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)基金，我國開始了早期對存款保險(xiǎn)制度的探索。通過二十多年的努力，我國《存款保險(xiǎn)條例》終于在2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過，并將于2015年5月1日起施行。對《存款保險(xiǎn)條例》的深入思考有助于理解我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度以適應(yīng)金融體制市場化改革做出的具體努力與推進(jìn)進(jìn)程。我國通過建立存款保險(xiǎn)制度以保護(hù)存款人利益，創(chuàng)造存款類金融機(jī)構(gòu)之間公平有效地競爭環(huán)境，維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定并提高社會(huì)整體的福利水平。
一、《存款保險(xiǎn)條例》的主要內(nèi)容及意義
（一）明確了我國存款保險(xiǎn)制度的主要目標(biāo)
《存款保險(xiǎn)條例》第一條指出依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定是建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度的主要目標(biāo)。其他國家建立存款保險(xiǎn)制度主要是發(fā)生金融危機(jī)后的應(yīng)激措施，是為了應(yīng)對金融危機(jī)以及銀行破產(chǎn)風(fēng)潮。我國在沒出現(xiàn)系統(tǒng)性金融危機(jī)情況下建立這一制度是為我國金融體制市場化改革提供保障。[1]
（二）明確規(guī)定了存款保險(xiǎn)制度的主體和客體
存款保險(xiǎn)制度法律關(guān)系的主體有三個(gè)：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)人，吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是投保機(jī)構(gòu)，存款人是受益人。條例第二條指出在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本條例規(guī)定投保。存款保險(xiǎn)制度的客體是被保險(xiǎn)存款，條例指出被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，但是不包括金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款。
（三）提出降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的解決方案
道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇一直都是各國建立存款保險(xiǎn)制度的關(guān)注重點(diǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度易使存款人不再謹(jǐn)慎選擇存款銀行，使銀行傾向于追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的商業(yè)計(jì)劃，這些可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。若存款保險(xiǎn)制度采用自由投保方式時(shí)，易發(fā)生高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)為選擇加入而低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)為節(jié)約成本而不愿加入，從而導(dǎo)致逆向選擇。我國對兩種情況高度關(guān)注，在條例中提出了解決方案。
條例指出我國存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。根據(jù)央行在2013年底對存款情況的測算結(jié)果可以得知50萬元的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。條例規(guī)定最高限額而非全額償付給廣大儲(chǔ)戶傳遞出其存款并不是百分百安全，仍需關(guān)注各銀行的信用評級(jí)與經(jīng)營管理狀況審慎選擇，有助于降低道德風(fēng)險(xiǎn)。此外條例第九條指出各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。這既有助于降低優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的投保成本也督促高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)不斷提高經(jīng)營水平，以此降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
條例第二條規(guī)定指明我國存款保險(xiǎn)制度的投保形式為強(qiáng)制投保以減少逆向選擇。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)與國際存款保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)共同聯(lián)合的《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，強(qiáng)制性是有效存款保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)核心原則，所有的存款機(jī)構(gòu)都必須加入這一機(jī)制以避免逆向選擇的發(fā)生。從國際實(shí)踐來看，大部分國家都采用的是強(qiáng)制性的制度，僅有瑞士和哈薩克斯坦等少數(shù)國家和地區(qū)采用了自愿性的投保方式。[2]
（四）加強(qiáng)金融安全網(wǎng)成員之間的協(xié)調(diào)
條例第十四條指出：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。這使得我國金融安全網(wǎng)的三大支柱正式確立。
（五）存款保險(xiǎn)制度主要環(huán)節(jié)的其他具體規(guī)定
除了上述內(nèi)容，條例在存款保險(xiǎn)基金的來源、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)、存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用、存款保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告制度、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金的方案、對存款人的賠付與資產(chǎn)追回和對存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)違規(guī)違法的處置等方面都做出了具體規(guī)定。
二、對存款保險(xiǎn)條例具體執(zhí)行的建議
（一）加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)知識(shí)普及
政府在存款保險(xiǎn)制度建立初期應(yīng)充分利用現(xiàn)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)加強(qiáng)對存款保險(xiǎn)制度的普及。通過微信、微博、QQ等社交APP向公眾傳達(dá)我國存款保險(xiǎn)制度的建立原因、運(yùn)作方式及其局限性、存款保險(xiǎn)承包范圍、賠付程序等基礎(chǔ)知識(shí)，可以采用圖片式、知識(shí)競答、知識(shí)接力賽等趣味游戲形式保證信息的有效傳達(dá)。通過普及存款保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)知識(shí)使廣大存款人樹立對存款保險(xiǎn)制度的正確認(rèn)識(shí)，并提高其存款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為存款保險(xiǎn)制度的建立以及金融體制市場化改革打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（二）加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度相關(guān)立法
條例雖然對存款保險(xiǎn)制度的主要環(huán)節(jié)都作出了明確規(guī)定，卻沒有完善的法律法規(guī)的支撐。加快建立銀行破產(chǎn)法和完善信息披露制度為保證存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施顯得尤為重要。目前，我國還沒有專門的銀行破產(chǎn)法，而當(dāng)前銀行破產(chǎn)遵照《企業(yè)破產(chǎn)法》執(zhí)行，但該法律框架不能為及時(shí)介入或關(guān)閉問題銀行提供充分的制度支持。[3]此外條例對各投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率的規(guī)定需要以信息披露制度有效執(zhí)行為基礎(chǔ)，要求披露的信息真實(shí)、完整并且及時(shí)。
（三）強(qiáng)化危機(jī)預(yù)警機(jī)制
存款保險(xiǎn)制度將有效提高存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率。條例規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行差別費(fèi)率，并要求投保機(jī)構(gòu)強(qiáng)制投保，這就激勵(lì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高其評級(jí)以降低投保成本。此外，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助存款類金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化危機(jī)預(yù)警機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，及早處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和防控能力。[4]
（四）明確金融安全網(wǎng)成員的職責(zé)權(quán)限劃分
條例雖明確要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，但就金融安全網(wǎng)三大成員各自的職責(zé)權(quán)限劃分卻沒有具體安排。三大成員對銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管為避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊和空白，應(yīng)通過修訂相關(guān)法律重新劃分其各自的職責(zé)權(quán)限，確保既各成員各司其職又相互補(bǔ)充，保證金融安全網(wǎng)在合作監(jiān)管中能對問題銀行或潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)早處理，減少存款人和社會(huì)損失。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 何德旭，史曉琳，趙靜怡.我國顯性存款保險(xiǎn)制度的踐行路徑探析[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì).2010（10）：19-28.
張先生對于投資理財(cái)比較保守，把大部分錢存在銀行?？伞洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》施行后，他有些坐不住了，因?yàn)槿绻y行破產(chǎn)、倒閉，存款人在限額內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款會(huì)得到全額賠償，限額外的則不能確定賠償多少。張先生想，自己的存款在銀行超過了限額，萬一銀行倒閉、破產(chǎn)，他超出的錢怎么辦？可他存的基本是定期儲(chǔ)蓄存款，提前支取會(huì)損失利息。那有怎樣的萬全之策呢？張先生又想，銀行倒閉、破產(chǎn)不是那么簡單的，應(yīng)該多關(guān)注存款銀行的動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，再提前支取也不遲。
安全提醒：《存款保險(xiǎn)條例》施行后，銀行一旦破產(chǎn)、倒閉，只保證限額內(nèi)儲(chǔ)蓄存款全額賠償，對超出范圍的不予保障，而現(xiàn)在多數(shù)存款人即使已經(jīng)超出保障范圍，也是定期儲(chǔ)蓄存款。其實(shí)，大家不必驚慌，因?yàn)殂y行即使要倒閉也沒那么簡單。所以，存款人重要的是在思想上重視，要有防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如張先生一樣多關(guān)注相關(guān)銀行的消息、動(dòng)態(tài)，通過行動(dòng)控制儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)。
注重實(shí)力，優(yōu)先選擇大型銀行
對王女士而言，過去到銀行參加儲(chǔ)蓄存款，她不管銀行大小，只要是正規(guī)的銀行就可以?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》施行后，把錢存在哪家銀行就大有講究。如果存款不多，那在賠償限額內(nèi)問題不大，即使銀行破產(chǎn)、倒閉，存款也會(huì)得到全額賠償。如果存款超過50萬元，那想要拿回來超出部分就是未知數(shù)。那以后存錢如何選擇銀行呢？王女士覺得，選規(guī)模大、有實(shí)力的銀行肯定是正確的方法。
安全提醒：為避免超出賠償范圍外儲(chǔ)蓄存款得不到賠償，而即使在賠償范圍內(nèi)能得到賠償也會(huì)有繁瑣的過程，這說明參加儲(chǔ)蓄存款選擇銀行很重要。如果選擇的是破產(chǎn)、倒閉幾率小的銀行，那這些麻煩幾乎就可避免。實(shí)力雄厚的大型股份制商業(yè)銀行應(yīng)該是首選，一般來說，它們承擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較強(qiáng)，破產(chǎn)、倒閉的幾率會(huì)更小。建議存款人參加儲(chǔ)蓄存款時(shí)，可選擇大型的股份制商業(yè)銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行等。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存教保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算則產(chǎn)中受償。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。 第六條存款保險(xiǎn)基金的來源包括：
（一）投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)；
（二）在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)
（三）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益；
（四）其他合法收入。
第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
（一）制定并與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；
（二）制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)；
（三）確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率
（四）歸集保費(fèi)；
（五）管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；
（六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施；
（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款；
（八）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前己開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
（一）存放在中國人民銀行；
（二）投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券；
（三）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
（一）投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；
（二）投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查；
（三）對投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
（一）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款：
（二）委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款；
（三）為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
（一）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；
（二）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；
（三）人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；
（四）經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
（一）違反規(guī)定收取保費(fèi)；
（二）違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；
（三）違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員、、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分：構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
（一）未依法投保；
（二）未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi)：
（三）未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料；
（四）拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查；
（五）妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
一、我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程
1929年到1933年間，美國爆發(fā)了大蕭條（TheGreatDepression），導(dǎo)致了大量的公司倒閉，多家銀行也在大蕭條中破產(chǎn)清算。為了保證存款安全美國通過了《格拉斯—斯蒂格爾》法案并建立了聯(lián)邦保險(xiǎn)公司，這是存款保險(xiǎn)制度的雛形。現(xiàn)在世界范圍內(nèi)已有超過七十個(gè)國家建立了這種制度。我國存款保險(xiǎn)制度從開始制定到實(shí)施，共歷時(shí)22年。2015年2月17日《存款保險(xiǎn)條例》由國務(wù)院正式，2015年5月1日起施行?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》實(shí)施后多家銀行在其總則中加入了存保制度的相關(guān)內(nèi)容，例如：四大國有銀行、中國光大銀行、中國民生銀行等。但是有些銀行還處于觀望態(tài)度，僅在銀行總則中表明在適合的時(shí)機(jī)及條件成熟后會(huì)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，比如興業(yè)銀行。
二、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對我國商業(yè)銀行的正面影響
（一）保障我國銀行業(yè)整體穩(wěn)定經(jīng)營，維護(hù)存款人的利益
在日益激烈的市場競爭中，銀行在運(yùn)營過程中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，其中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最為顯著。出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，容易引起民眾恐慌，引發(fā)擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致銀行體系甚至是整個(gè)金融體系的穩(wěn)定遭到破壞。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有利于控制銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高儲(chǔ)戶信心，避免擠兌風(fēng)潮的形成。根據(jù)我國《存款保險(xiǎn)條例》的要求：“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)”。這一條款使得大多數(shù)銀行需要按照規(guī)定向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)。這種強(qiáng)制投保，更加充分的保護(hù)了儲(chǔ)戶的利，增強(qiáng)了社會(huì)公眾對銀行存款安全的信心。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金支持也可以幫助銀行擺脫困境，促進(jìn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營以及銀行體系的整體穩(wěn)定。
（二）促進(jìn)我國銀行業(yè)的公平競爭
在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施前，儲(chǔ)戶對國有銀行的信任程度普遍高于地方性中小銀行。存款人普遍認(rèn)為五大國有銀行有國家支持和擔(dān)保，不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，比其他銀行安全性更高。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施打破了這種偏見，一旦銀行出現(xiàn)危機(jī)，存款人的損失都會(huì)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。因此，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施使存款人對銀行的安全性及信用水平信心增強(qiáng)；有效淡化國有銀行的信用優(yōu)勢，使不同規(guī)模的銀行獲得公眾同等的信任，有利于促進(jìn)公平競爭，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行競爭力。
（三）推動(dòng)利率市場化的進(jìn)程及金融創(chuàng)新的能力
隨著利率市場化的深入發(fā)展，銀行間的利率差異及利率風(fēng)險(xiǎn)逐步擴(kuò)大。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，可以提高銀行抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，為利率市場化保駕護(hù)航?，F(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》中最高的賠付額度為50萬元，有效保證大部分儲(chǔ)戶的存款安全。存款額高于50萬元的儲(chǔ)戶需要將資金配置做出調(diào)整，以保證存款安全。針對這部分儲(chǔ)戶，銀行需要增加金融投資產(chǎn)品種類，提高服務(wù)水平，不斷開發(fā)新產(chǎn)品提高競爭力。存款保險(xiǎn)制度的推行和實(shí)施可以推動(dòng)利率市場化的進(jìn)程，加速銀行之間的競爭，并促使投保銀行開發(fā)更加人性化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
三、實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對我國商業(yè)銀行的負(fù)面影響
（一）銀行經(jīng)營成本增加
存款保險(xiǎn)制度的推行和實(shí)施在保護(hù)儲(chǔ)戶利益的同事，增加了銀行的經(jīng)營成本。銀行需要按照一定比例繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，這一費(fèi)用的產(chǎn)生導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營成本的增加。
（二）誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇
在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中雙方為提高自身利益而損害了對方利益時(shí)會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的推行和實(shí)施為銀行和儲(chǔ)戶的資金安全提供保障。儲(chǔ)戶為了追求最高收益，會(huì)將錢存在利率最高的銀行，不考慮銀行的實(shí)際經(jīng)營、投資、財(cái)務(wù)等狀況。銀行會(huì)把貸款發(fā)放給利率最高的貸款人，使自身貸款收益最大化，放松了對貸款人收入狀況、支出狀況及還款能力的評估，加大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。這樣的逆向選擇會(huì)提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果大量貸款資金無法回收，會(huì)引發(fā)銀行經(jīng)營困難，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)危機(jī)。
（三）儲(chǔ)戶及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問題
存款人如果過分依賴存款保險(xiǎn)制度以及對存款保險(xiǎn)制度理解偏差會(huì)使儲(chǔ)戶自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，在認(rèn)為資金安全得到保障的情況下會(huì)盲目追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式。事實(shí)上存款保險(xiǎn)制度保障的僅僅是“存款”安全，對于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)?shù)韧顿Y方式的資金安全不在其保障范圍內(nèi)。對于銀行來說，有了存款保險(xiǎn)制度做依靠，就會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制水平，增加高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)比例，從而提高了銀行整體風(fēng)險(xiǎn)水平。另外。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，儲(chǔ)戶的資本安全得到保障，監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力驟減，監(jiān)管責(zé)任放松，不能幫助銀行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而錯(cuò)過解決危機(jī)的最佳時(shí)間。
四、存款保險(xiǎn)制度下對商業(yè)銀行的建議
（一）實(shí)施差別費(fèi)率制度
實(shí)行存款保險(xiǎn)相同費(fèi)率制度，保費(fèi)不能夠體現(xiàn)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，不利于銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防控。實(shí)施存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率制度，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生。當(dāng)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越高，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率就越高，銀行的經(jīng)營成本就越高；反之則是保險(xiǎn)費(fèi)率低，銀行經(jīng)營成本也較低。這樣可以控制儲(chǔ)戶和銀行由于存款保險(xiǎn)制度存在而盲目追求高收益的行為。
（二）建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系
（一）臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)制度的初創(chuàng)階段
1985年初，臺(tái)北十信、國泰信托投資公司、亞洲信托投資公司、華僑信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)生連鎖性存款人擠兌事件，對臺(tái)灣地區(qū)金融安全和支付系統(tǒng)沖擊較大，凸顯出建立存款保險(xiǎn)制度緊迫性。臺(tái)灣當(dāng)局依據(jù)臺(tái)灣地區(qū)“銀行法”第46條規(guī)定，提出設(shè)立以直接保護(hù)小額存款人為目的的存款保險(xiǎn)制度，并普遍獲得金融業(yè)界、學(xué)者及專家的贊同。臺(tái)灣地區(qū)“財(cái)政部”會(huì)同“中央銀行”邀請金融機(jī)構(gòu)代表擬訂“存款保險(xiǎn)條例草案”，報(bào)經(jīng)“行政院”決議通過，于1985年1月公布施行，臺(tái)灣地區(qū)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度的立法依據(jù)正式誕生?！柏?cái)政部”與“中央銀行”于“存款保險(xiǎn)條例”頒布施行后，即積極籌備且共同出資成立“中央存款保險(xiǎn)股份有限公司”（以下簡稱“中央存款保險(xiǎn)公司”），并于同年9月27日正式營業(yè)，成為臺(tái)灣地區(qū)專責(zé)辦理存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。此階段存款保險(xiǎn)制度有兩個(gè)突出的特征：1．自由投保時(shí)期。臺(tái)灣地區(qū)的存款保險(xiǎn)制度最初采用自由投保方式，主要是為配合金融自由化趨勢，使金融機(jī)構(gòu)享有經(jīng)營挑戰(zhàn)空間并可以自由選擇是否加保。但因存款保險(xiǎn)制度在當(dāng)時(shí)屬于初創(chuàng)，社會(huì)公眾對此制度極為陌生，加之存款人對臺(tái)灣當(dāng)局過去維護(hù)金融安定與保障存款安全頗具信心，導(dǎo)致不能真正體會(huì)存款保險(xiǎn)的重要性。此外，為了避免增加存款保險(xiǎn)費(fèi)所帶來的負(fù)擔(dān)以及大部分金融機(jī)構(gòu)以其尚未全面計(jì)算機(jī)化、計(jì)算保費(fèi)費(fèi)時(shí)費(fèi)力為由，對投保事宜多心存觀望，使得存款保險(xiǎn)制度的推廣進(jìn)展緩慢。
2．單一費(fèi)率時(shí)期。存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)設(shè)初期，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)范圍受限制較多，故個(gè)別機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)差異并不明顯，存款保險(xiǎn)費(fèi)率采用單一費(fèi)率制度，初期費(fèi)率由“財(cái)政部”核定為萬分之5。當(dāng)時(shí)，不少金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，參加存款保險(xiǎn)將加重其經(jīng)營成本負(fù)擔(dān)，故投保意愿較低?！爸醒氪婵畋ｋU(xiǎn)公司”依據(jù)當(dāng)時(shí)臺(tái)灣島內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融情勢及參考金融機(jī)構(gòu)的意見，將存款保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整為萬分之4，此后再次調(diào)整為萬分之1．5。雖兩次調(diào)降費(fèi)率均已順利達(dá)到減輕投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本負(fù)擔(dān)及提高金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)意愿的短期目標(biāo)，但隨著金融自由化的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高低日益明顯，加上層出不窮的金融危機(jī)事件，對于不同風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)適用相同的單一費(fèi)率制度，其公平性備受批評，終促成其后的保險(xiǎn)差別費(fèi)率制度的實(shí)施。
（二）臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)制度的改革和完善階段
1990年，臺(tái)灣當(dāng)局為順應(yīng)世界潮流，大幅放松和解除金融監(jiān)管措施和幅度，并于1991年12月開放銀行設(shè)立申請，啟動(dòng)“金融版圖之重組工程”，導(dǎo)致金融市場競爭趨于白熱化；而此時(shí)又恰逢亞洲金融危機(jī)、9．21大地震及世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，金融機(jī)構(gòu)逾期放款比率節(jié)節(jié)攀高，金融業(yè)受此沖擊嚴(yán)重，系統(tǒng)性金融危機(jī)有一觸即發(fā)之勢。臺(tái)灣當(dāng)局為了維護(hù)金融穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，開始對存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革和完善。
1．增加資本，強(qiáng)化理賠能力
按照“存款保險(xiǎn)條例施行細(xì)則”的規(guī)定，“中央存款保險(xiǎn)公司”原定資本總額為20億元新臺(tái)幣（下同），但因1990年代新設(shè)民營商業(yè)銀行陸續(xù)開業(yè)，經(jīng)濟(jì)金融競爭情勢已然變遷，為提高存保公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，于1992年7月將公司資本總額由20億元調(diào)高為50億元。又因彰化縣彰化市第四信用合作社金融風(fēng)暴事件，“行政院”為加速存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn)賠款特別準(zhǔn)備金的累積，又于1995年11月將該公司資本總額調(diào)高至100億元。
2．修訂承保標(biāo)準(zhǔn)，掌控承保風(fēng)險(xiǎn)
“中央存款保險(xiǎn)公司”為審慎篩選合格金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，于開業(yè)之初即訂有金融機(jī)構(gòu)承保標(biāo)準(zhǔn)。為配合金融環(huán)境的發(fā)展和變遷，公司持續(xù)修正該承保標(biāo)準(zhǔn)，主要包括以下幾個(gè)方面：為適應(yīng)當(dāng)局開放民營商業(yè)銀行的設(shè)立，增訂新設(shè)商業(yè)銀行的承保標(biāo)準(zhǔn)；為配合“銀行法”的修正及“信用合作社法”的公布施行，將前述兩種承保標(biāo)準(zhǔn)整合為單一標(biāo)準(zhǔn)；參考先進(jìn)國家以資本為基準(zhǔn)的監(jiān)管措施，將金融機(jī)構(gòu)資本或凈值比率增列為承保審核項(xiàng)目；將承保標(biāo)準(zhǔn)中有礙業(yè)務(wù)健全經(jīng)營的項(xiàng)目予以量化，內(nèi)容包含逾放比率、逾放加計(jì)不良放款比率、放款集中比率、應(yīng)予評估資產(chǎn)占調(diào)整后凈值比率等事項(xiàng)。
3．自由投保制度改為全面投保制度
1995年，臺(tái)灣地區(qū)爆發(fā)彰化縣彰化市第四信用合作社金融風(fēng)暴，并連帶其他控制能力差的金融機(jī)構(gòu)，連鎖性的發(fā)生數(shù)起存款人擠兌事件。鑒于社會(huì)各界對金融體系安全尤為期盼，臺(tái)灣當(dāng)局決定對金融監(jiān)管制度進(jìn)行適度改革。“中央存款保險(xiǎn)公司”在充分調(diào)研和聽取意見的基礎(chǔ)上，將存款保險(xiǎn)制度改為全面投保。此后，臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)正式邁入全面投保制度。當(dāng)時(shí)除德意志銀行臺(tái)北分行因有母國存款保險(xiǎn)制度的保障，依法免予參加之外，其余依法核準(zhǔn)收受存款而尚未參加存款保險(xiǎn)的57家金融機(jī)構(gòu)，皆于1999年2月1日起全部加入存款保險(xiǎn)，成為“中央存款保險(xiǎn)公司”的投保機(jī)構(gòu)。
4．風(fēng)險(xiǎn)單一費(fèi)率制度改為風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率
1990年代，臺(tái)灣地區(qū)歷經(jīng)經(jīng)濟(jì)景氣趨緩的沖擊、金融自由化、國際化的挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)間之間的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)差異愈趨明顯，存款保險(xiǎn)采單一費(fèi)率制度，無法保證其公平性，并容易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)及誘使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)等問題。為使金融機(jī)構(gòu)所支付保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)，遂于1999年7月1日起正式實(shí)施存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度。
二、臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容和框架
（一）組織機(jī)構(gòu)
“存款保險(xiǎn)條例”第2條規(guī)定，“中央存款保險(xiǎn)公司”的主管機(jī)關(guān)為“行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)”?！爸醒氪婵畋ｋU(xiǎn)公司”由股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)察人、經(jīng)理人和經(jīng)理部門等機(jī)構(gòu)組成。董事會(huì)對外代表公司，有董事7人，分別由“財(cái)政部”和“中央銀行”指定人選擔(dān)任，以便于使存款保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)得以有效順利開展。公司設(shè)監(jiān)察人3人，由監(jiān)察人互選1人為常駐監(jiān)察人。并設(shè)總經(jīng)理1人，由董事長提經(jīng)董事會(huì)同意后聘任，按照董事會(huì)決議，綜合負(fù)責(zé)全公司業(yè)務(wù)。
（二）資金來源與運(yùn)用
首先，在資金來源方面，“存款保險(xiǎn)條例”第3條規(guī)定，存款保險(xiǎn)，由“財(cái)政部”會(huì)同“中央銀行”設(shè)立“中央存款保險(xiǎn)股份有限公司”承保；其資本總額，由“行政院”定之。前項(xiàng)資本，由“財(cái)政部”、“中央銀行”及投保之金融機(jī)構(gòu)認(rèn)股；“財(cái)政部”及“中央銀行”出資應(yīng)超過50％。其次，在資金運(yùn)用方面，“存款保險(xiǎn)條例”第8條規(guī)定，存保公司的資金，除用于經(jīng)常費(fèi)用開支，及依本條例規(guī)定履行保險(xiǎn)責(zé)任、提供財(cái)務(wù)協(xié)助、成立過渡銀行及辦理墊付等用途之外，應(yīng)投資于政府債券、存放于中央銀行或以經(jīng)該公司董事會(huì)同意之方式運(yùn)用。
（三）承保金額和對象
首先，存保公司成立之初最高保額為70萬元，此后保險(xiǎn)額度逐步提高，至2011年調(diào)高至300萬元。2012年底，投保機(jī)構(gòu)存款總額達(dá)33．47萬億，受保儲(chǔ)戶的戶數(shù)比率為98．44％，最高保險(xiǎn)額度達(dá)到300萬，使大部分的小額存款人得到存款保險(xiǎn)的保護(hù)，鞏固和提升了社會(huì)公眾對存款保險(xiǎn)制度的信心。其次，依“存款保險(xiǎn)條例”第10條規(guī)定，凡經(jīng)依法核準(zhǔn)收受存款、郵政儲(chǔ)金或受托經(jīng)理有保本保息之代為確定用途信托資金的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)向存款保險(xiǎn)公司申請參加存款保險(xiǎn)，經(jīng)存款保險(xiǎn)公司審核許可后為投保機(jī)構(gòu)，如果金融機(jī)構(gòu)在2007年1月20前已參加存款保險(xiǎn)，免依前項(xiàng)規(guī)定申請存款保險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)未依前項(xiàng)規(guī)定，申請參加存款保險(xiǎn)者，依其為一般金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由存款保險(xiǎn)公司分別報(bào)由主管機(jī)關(guān)或農(nóng)業(yè)金融中央主管機(jī)關(guān)責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)撤換負(fù)責(zé)人或廢止其許可。具體而言，存款保險(xiǎn)的對象，大致可分為下列四大類：其一，銀行。包括一般商業(yè)銀行、中小企業(yè)銀行、信托投資公司、外國銀行在臺(tái)分行。其二，“中華郵政公司”。其三，信用合作社。其四，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。包括農(nóng)業(yè)金庫以及設(shè)置信用部的農(nóng)、漁會(huì)。根據(jù)臺(tái)灣地區(qū)“中央存款保險(xiǎn)公司”的統(tǒng)計(jì)資料顯示，截止到2014年10月，共有3家公營金融機(jī)構(gòu)、37家民營銀行、29家外國和大陸地區(qū)銀行在臺(tái)分行、23家信用合作社、278家農(nóng)會(huì)信用部、25家漁會(huì)信用部參加存款保險(xiǎn)。
（四）投保方式
臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)制度在創(chuàng)立之初以尊重金融機(jī)構(gòu)投保意愿為前提，并未強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，采用自由投保的方式，結(jié)果造成部分金融機(jī)構(gòu)因未加入存款保險(xiǎn)，而使其存款人無法受到存款保險(xiǎn)的保障，因此為了保障全體存款人的權(quán)益，臺(tái)灣當(dāng)局修改“存款保險(xiǎn)條例”，將存款保險(xiǎn)投保方式改為全面投保方式。
（五）保險(xiǎn)標(biāo)的“存款保險(xiǎn)條例”
第12條規(guī)定，本條例所稱存款保險(xiǎn)，指以下列臺(tái)灣地區(qū)境內(nèi)之存款為標(biāo)的之保險(xiǎn)：支票存款、活期存款、定期存款、依法律要求存入特定金融機(jī)構(gòu)之轉(zhuǎn)存款、其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)承保之存款。前項(xiàng)存款，不包括下列存款項(xiàng)目：可轉(zhuǎn)讓定期存單、各級(jí)政府機(jī)關(guān)之存款、中央銀行之存款、銀行和辦理郵政儲(chǔ)金匯兌業(yè)務(wù)之郵政機(jī)構(gòu)、信用合作社、設(shè)置信用部之農(nóng)會(huì)、漁會(huì)及全國農(nóng)業(yè)金庫之存款以及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)不予承保的存款。第一項(xiàng)所定臺(tái)灣地區(qū)境內(nèi)的存款，不包括銀行所設(shè)的國際金融業(yè)務(wù)分行收受的存款。
（六）保險(xiǎn)費(fèi)率
依據(jù)“存款保險(xiǎn)條例”第16條第3項(xiàng)規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由“中央存款保險(xiǎn)公司”擬訂，報(bào)請主管機(jī)關(guān)“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”核定。具體而言，根據(jù)2013年“存款保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施方案”的規(guī)定：其一，銀行、外國及大陸地區(qū)銀行在臺(tái)分行保額內(nèi)存款之差別費(fèi)率分為萬分之5、萬分之6、萬分之8、萬分之11、萬分之15等五級(jí)，保額以上存款固定費(fèi)率為萬分之0．5。其二，信用合作社保額內(nèi)存款之差別費(fèi)率分為萬分之4、萬分之5、萬分之7、萬分之10、萬分之14等五級(jí)，保額以上存款固定費(fèi)率為萬分之0．5。其三，農(nóng)、漁會(huì)信用部保額內(nèi)存款之差別費(fèi)率分為萬分之2、萬分之3、萬分之4、萬分之5、萬分之6等五級(jí)，保額以上存款固定費(fèi)率為萬分之0．25。
（七）保險(xiǎn)責(zé)任
“存款保險(xiǎn)條例”第28條規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)經(jīng)主管機(jī)關(guān)或農(nóng)業(yè)金融中央主管機(jī)關(guān)勒令停業(yè)時(shí)，存款保險(xiǎn)公司應(yīng)依下列方式履行保險(xiǎn)責(zé)任：其一，根據(jù)停業(yè)投保機(jī)構(gòu)賬冊紀(jì)錄及存款人提出之存款余額證明，將賠付金額以現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)帳或其他撥付方式支付。其二，商洽其他投保機(jī)構(gòu)，對停業(yè)投保機(jī)構(gòu)之存款人，設(shè)立與賠付金額相等之存款，由其代為支付。其三，對其他投保機(jī)構(gòu)或金融控股公司提供資金、辦理貸款、存款、保證或購買其發(fā)行之次順位債券，以促成其并購或承受該停業(yè)投保機(jī)構(gòu)全部或部分之營業(yè)、資產(chǎn)及負(fù)債。存款保險(xiǎn)公司辦理前項(xiàng)第二款或第三款所需預(yù)估成本，應(yīng)小于第一款賠付之預(yù)估損失。但如有嚴(yán)重危及信用秩序及金融安定的情形時(shí)，經(jīng)存款保險(xiǎn)公司報(bào)請主管機(jī)關(guān)洽商“財(cái)政部”及“中央銀行”同意，并報(bào)“行政院”核定者，不在此限。存款保險(xiǎn)公司辦理前項(xiàng)但書規(guī)定事項(xiàng)，致一般金融保險(xiǎn)賠款特別準(zhǔn)備金或農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)賠款特別準(zhǔn)備金不足時(shí)，得分別向一般金融投保機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)金融投保機(jī)構(gòu)收取特別保險(xiǎn)費(fèi)。特別保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率及收取期間，由存款保險(xiǎn)公司擬訂，報(bào)請主管機(jī)關(guān)核定。
（八）主要職責(zé)
存款保險(xiǎn)公司的主要職責(zé)為辦理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除此之外，還包括檢查投保機(jī)構(gòu)、輔導(dǎo)問題投保機(jī)構(gòu)及接管停業(yè)投保機(jī)構(gòu)等主要職責(zé)。其一，檢查職責(zé)。臺(tái)灣存款保險(xiǎn)公司的檢查職責(zé)主要體現(xiàn)在金融檢查方式上。其執(zhí)行金融檢查，以實(shí)地檢查為主，表報(bào)稽核為輔。實(shí)地檢查分一般檢查與項(xiàng)目檢查。一般檢查系對金融機(jī)構(gòu)全盤業(yè)務(wù)之檢查，檢點(diǎn)隨著金融環(huán)境之變遷而調(diào)整；項(xiàng)目檢查系就財(cái)務(wù)狀況有重大異常變化或其他特定事項(xiàng)并配合主管機(jī)關(guān)的委托對特定業(yè)務(wù)辦理的檢查。其二，輔導(dǎo)職責(zé)。為加強(qiáng)服務(wù)投保機(jī)構(gòu)、落實(shí)場外監(jiān)控制度，臺(tái)灣存款保險(xiǎn)公司自1998年起實(shí)施專責(zé)輔導(dǎo)員制度。即按全體投保機(jī)構(gòu)所在行政區(qū)域或性質(zhì)分別規(guī)劃輔導(dǎo)責(zé)任區(qū)，指派專人追蹤考核檢查意見、出席其相關(guān)會(huì)議、適時(shí)提出改善經(jīng)營缺失意見、邀談經(jīng)營狀況異常的投保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，并與相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，以有效掌控其承保風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)時(shí)處理投保機(jī)構(gòu)相關(guān)問題。其三，處理職責(zé)。2000年至2003年，“中央存款保險(xiǎn)公司”受“財(cái)政部”委派，先后接管因違法授信、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化等原因發(fā)生擠兌事件的中興商業(yè)銀行、高雄區(qū)中小企業(yè)銀行、高雄縣鳳山信用合作社等問題投保機(jī)構(gòu)。
三、對大陸地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)啟示
（一）摒棄存款保險(xiǎn)萬能論，正確認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)的作用
《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》的，意味著大陸地區(qū)存款保險(xiǎn)制度有望在近期出臺(tái)。對于存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，許多學(xué)者體現(xiàn)了強(qiáng)烈的期待和膜拜，認(rèn)為該制度可以從根本上保證金融穩(wěn)定和安全。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，對于保護(hù)普通存款人的合法利益、維護(hù)金融穩(wěn)定有較大的促進(jìn)作用，但并非是保證金融穩(wěn)定和安全的根本制度。臺(tái)灣地區(qū)發(fā)生的“力霸”事件就是例證之一。臺(tái)灣地區(qū)中華商業(yè)銀行為追求高額利潤，過度對外放款，導(dǎo)致其核心資產(chǎn)被其母公司臺(tái)灣力霸集團(tuán)掏空，形成了118億的壞賬。雖然在“中央存款保險(xiǎn)公司”的介入和接管下得到了解決，但是仍然造成了許多存款人的瘋狂擠兌，極大的威脅了臺(tái)灣地區(qū)金融系統(tǒng)安全。如果將視野擴(kuò)展到全球，也可以發(fā)現(xiàn)類似的例證。在次貸危機(jī)發(fā)生之后，英美等國紛紛大幅度提高存款保險(xiǎn)的最高限額，德國、希臘等國家將限額保護(hù)改為全額保護(hù)，這也體現(xiàn)出很多國家對于存款保險(xiǎn)制度的作用持一種謹(jǐn)慎態(tài)度。以上例證啟示我們，建立存款保險(xiǎn)制度將有利于大陸完善金融監(jiān)管制度，保護(hù)存款人的利益，但存款保險(xiǎn)制度的作用并非是金融穩(wěn)定和安全的根本性制度，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)制度的作用和局限。
（二）建立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司，賦予其必要的金融監(jiān)管權(quán)
首先，建立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。獨(dú)立的、專業(yè)化的存款保險(xiǎn)公司營運(yùn)是防范存款保險(xiǎn)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的重要手段?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例（征求意見稿）》并未規(guī)定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及是否有權(quán)限參與存保機(jī)構(gòu)的接管等事項(xiàng)。建議將大陸地區(qū)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定性為公營機(jī)構(gòu)，并可以考慮由財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)共同出資建立，以市場化公司形式運(yùn)作，由國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)和管理。其次，賦予存款保險(xiǎn)公司必要的金融監(jiān)管權(quán)。為了更好的監(jiān)管和提高存保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平以及減低存款保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在存款保險(xiǎn)條例中規(guī)定存款保險(xiǎn)公司有權(quán)要求投保機(jī)構(gòu)定期披露相關(guān)信息，并有權(quán)檢查銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。如果存款保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有財(cái)務(wù)、經(jīng)營等問題時(shí)，可以向其發(fā)出警告、提高保費(fèi)以及停止投保等資格，并有權(quán)協(xié)助銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對問題銀行實(shí)施接管等權(quán)限。
（三）采取漸進(jìn)式方式建立差別費(fèi)率制度
臺(tái)灣地區(qū)存款保險(xiǎn)的費(fèi)率是由單一保險(xiǎn)費(fèi)率過渡到差別費(fèi)率的，差別費(fèi)率的實(shí)施效果明顯優(yōu)于單一費(fèi)率。臺(tái)灣地區(qū)實(shí)行單一費(fèi)率的實(shí)踐表明，單一費(fèi)率會(huì)增加高風(fēng)險(xiǎn)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，助長其過度追求利潤的投機(jī)心理，并且會(huì)影響到低風(fēng)險(xiǎn)投保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營的積極性。就大陸現(xiàn)行的銀行業(yè)體系而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括全國性商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，以上機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平差異較大，因此根據(jù)銀行類型實(shí)行不同的差別費(fèi)率符合大陸銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》第9條規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。該條明確了大陸將實(shí)行存款保險(xiǎn)的差別費(fèi)率。但具體的費(fèi)率水平以及劃分依據(jù)并沒有明確規(guī)定。而具體費(fèi)率的高低直接決定了投保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，對投保機(jī)構(gòu)非常重要，因此設(shè)立符合符合大陸現(xiàn)狀的差別費(fèi)率是建立存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵之一?？紤]到大陸銀行信用立法和評級(jí)制度的欠缺，建議采用漸進(jìn)式方式建立差別費(fèi)率制度。具體而言，可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，在存款保險(xiǎn)推出的初期，實(shí)行較為簡單的差別費(fèi)率，在制度試行到較為成熟時(shí)，根據(jù)各投保機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)控水平、資產(chǎn)集中度、盈利能力等指標(biāo)進(jìn)行綜合評價(jià)，并按照評價(jià)得分劃分風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，以此確定差別費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)較高的投保機(jī)構(gòu)所繳納的保費(fèi)較高，其日常的運(yùn)營成本會(huì)相應(yīng)增加，相應(yīng)提高其風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力，維護(hù)銀行業(yè)的安全和穩(wěn)定。
（四）建立金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)體系
金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)體系是金融監(jiān)管體系的重要組成部分，體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和層次，是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對投保的金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)及監(jiān)管的前提條件和核心依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)體系是以防范風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，對投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營狀況進(jìn)行綜合評價(jià)，就要求我們應(yīng)該建立包括對金融機(jī)構(gòu)的資本充足狀況、資產(chǎn)安全狀況、管理狀況、盈利狀況、流動(dòng)性狀況和市場風(fēng)險(xiǎn)敏感性狀況以及在此基礎(chǔ)上加權(quán)匯總后的一套公正、客觀、科學(xué)的評價(jià)體系。有效的風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)體系不僅要具有穩(wěn)定性還要具有靈活性，可以對參保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)變化做出及時(shí)反應(yīng)，從而準(zhǔn)確判斷各類參保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，迅速采取監(jiān)管措施，提高對有問題機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，提升風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)的權(quán)威性和約束力。由于評級(jí)體系中的指標(biāo)及權(quán)重的合理性，有賴于有長期完備的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，因此要注重積累和分析經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。此外，還要對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并監(jiān)督采取相應(yīng)措施，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能消除在萌芽狀態(tài)，以防范整個(gè)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)制度對儲(chǔ)戶意義不大
按照一般理解，存款保險(xiǎn)制度的推出最為重要的目的是保護(hù)存款人的利益，讓絕大多數(shù)居民的存款處于安全狀態(tài)，并有利于優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，降低銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于存款保險(xiǎn)制度，估計(jì)絕大多數(shù)普通人所關(guān)注的應(yīng)該是最高賠付額，而銀行關(guān)注的則是存款保險(xiǎn)的具體費(fèi)率。但這只是參照歐美國家成熟金融市場的存款保險(xiǎn)制度的意義與作用來理解，與當(dāng)前中國出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的具體情況還相差較遠(yuǎn)。
為何歐美國家早就有的存款保險(xiǎn)制度在中國需要討論20多年后才決定出臺(tái)？這個(gè)制度的實(shí)施在技術(shù)上應(yīng)該是沒有多少困難的，一個(gè)重要的問題就是中國與歐美國家的金融體系完全不同。一般來說，金融市場交易的是信用風(fēng)險(xiǎn)，任何金融產(chǎn)品都是對信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，而信用則是個(gè)人、企業(yè)及政府的承諾。那么這些承諾從哪里來？又通過什么方式來保證？對于這些問題，不同經(jīng)濟(jì)制度給出的答案差別很大。
在成熟的市場體系下，信用是通過市場的重復(fù)博弈演化而形成，并由一套嚴(yán)格的法治體系來保證。但在政府管制下的中國金融市場，信用往往通過政府權(quán)力來授予，并由國家進(jìn)行完全的隱性擔(dān)保。中國居民把存款存入任何一家銀行都不用擔(dān)心存款風(fēng)險(xiǎn)，就在于這些銀行為國家主導(dǎo)，而且國內(nèi)任何一家銀行都有國家作隱性擔(dān)保，所以儲(chǔ)戶根本不會(huì)想到存入這些銀行的錢會(huì)有多少風(fēng)險(xiǎn)。但是在歐美國家，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，居民存入銀行的錢隨時(shí)都可能面臨極高的風(fēng)險(xiǎn)，而且在這些國家，銀行破產(chǎn)倒閉也很正常。
事實(shí)上，幾十年來，中國何曾有銀行破產(chǎn)倒閉？何曾有因?yàn)殂y行擠兌讓居民存款造成損失的情況？既然國內(nèi)居民的存款存入任何一家銀行都不存在風(fēng)險(xiǎn)，那么制定存款保險(xiǎn)制度對國內(nèi)居民來說，應(yīng)該是意義不大的事情。即使按照目前存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，最高償付限額50萬元，存款保險(xiǎn)客戶覆蓋率高達(dá)99.63%，同樣是意義不大，100%不是更好嗎？
轉(zhuǎn)移國家對銀行部分隱性擔(dān)保
存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，重要的是要改變國內(nèi)銀行的行為方式及運(yùn)作機(jī)制。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的出臺(tái)，就是政府通過制度的強(qiáng)制性，要求凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。也就是說，本來居民在銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)是由國家隱性擔(dān)保的，現(xiàn)在則要銀行自己來承擔(dān)絕大部分責(zé)任。
對銀行來說，它們當(dāng)然是不愿意的。因?yàn)檫@樣不但會(huì)壓縮銀行的利潤（有外資銀行測算，如果費(fèi)率為0.05%，那么銀行稅前利潤就得減少2%左右;如果費(fèi)率為0.1%，那么銀行稅前利潤就得減少4%以上），而且也會(huì)加劇銀行之間的競爭。這就是中國的存款保險(xiǎn)制度遲遲難以推出的根本原因。
可見，中國存款保險(xiǎn)制度的推出，重點(diǎn)并非保護(hù)存款人的利益，因?yàn)樵谥袊F(xiàn)有的金融體制下，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)由國家隱性擔(dān)保，即使是沒有存款保險(xiǎn)制度，存款人也不用擔(dān)心銀行里的存款面臨多少風(fēng)險(xiǎn)，而存款保險(xiǎn)制度推出的實(shí)質(zhì)就是讓以往存款保險(xiǎn)的隱性擔(dān)保顯性化。
這種顯性擔(dān)保之所以重要，就在于能夠增加市場及居民對銀行體系的信心，讓他們對存款的安全性不用擔(dān)心，為中國金融體系的進(jìn)一步改革編織安全網(wǎng)，設(shè)置隔離帶，以便防范個(gè)別經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至整個(gè)金融系統(tǒng)。
存款保險(xiǎn)助力金融改革
既然國家對國內(nèi)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不再進(jìn)行隱性擔(dān)保，那么無論是國家、企業(yè)還是居民在金融市場的行為都得發(fā)生根本性的變化。
對國家來說，就得放開對銀行業(yè)各種管制，貸款多少完全由銀行自主決定而國家不得進(jìn)行信貸規(guī)模管制，同時(shí)減少對商業(yè)銀行政策性資源注入。對銀行來說，由于要把其行為的收益與風(fēng)險(xiǎn)都?xì)w結(jié)到自己身上，就得提高自己風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理能力、服務(wù)質(zhì)量及競爭力，否則就可能被激烈的市場競爭所擊敗。對居民來說，由于與以往銀行同質(zhì)的信用擔(dān)保不同，激烈的市場競爭使得銀行的服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)差異化，居民在將自己的錢存入銀行時(shí)，要比較不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)，有效的市場競爭就會(huì)在這樣的過程中形成。
特別是對于銀行來講，一旦國家放棄對銀行信用完全的隱性擔(dān)保，那么國內(nèi)任何一家銀行的信用就得通過在激烈的市場競爭中獲得，任何一家銀行就得對自己的行為負(fù)完全責(zé)任，這也意味著國內(nèi)任何一家銀行都面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，任何一家風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理能力差、服務(wù)不好、沒有進(jìn)取心的銀行都面臨著被市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。
《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施也預(yù)示著今年一系列重大的金融改革措施將會(huì)出臺(tái)。比如，最近央行在兩次降息的同時(shí)也兼顧利率市場化改革，擴(kuò)大了存款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限，目前存款利率浮動(dòng)上限已經(jīng)擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.3倍。
《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施，也預(yù)示著國內(nèi)利率市場化會(huì)有進(jìn)一步的重大改革，甚至將存款利率完全放開。而存款利率完全市場化，將對國內(nèi)銀行體系產(chǎn)生重大影響。這不僅會(huì)改變當(dāng)前扭曲的金融市場價(jià)格機(jī)制，緩解當(dāng)前國內(nèi)市場的“金融脫媒”趨勢，并讓市場在金融資源配置過程中起到?jīng)Q定性的作用，也有利于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低整個(gè)金融市場的融資成本，解決當(dāng)前國內(nèi)金融市場存在的許多難題。
同時(shí)，利率市場化改革的推進(jìn)，也有利于人民幣匯率形成機(jī)制的市場化，有利于人民幣資本項(xiàng)目進(jìn)一步開放，有利于人民幣的國際化進(jìn)程。
如果《存款保險(xiǎn)條例》能夠以確立公平公正的制度原則、公開透明的制度設(shè)定與修訂程序，那么這項(xiàng)制度安排就能夠在實(shí)施的過程中不斷改訂與完善，不斷地適應(yīng)中國的實(shí)際情況，從而真正保證中國金融市場健康持續(xù)發(fā)展。
《存款保險(xiǎn)條例》2015年5月1日起實(shí)施
《條例》應(yīng)用對象：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
存款保險(xiǎn)覆蓋范圍：被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
存款保險(xiǎn)基本來源：
1.投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi);
根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，凡在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶人民幣存款和外幣存款均享受保險(xiǎn)保障。
簡而言之，只要是通過中國銀監(jiān)會(huì)審批設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國有銀行、商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社都有存款保險(xiǎn)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
另外，如果有其他銀行接盤破產(chǎn)銀行的話，那么儲(chǔ)戶超過50萬元的錢也可能從這里出。這里涉及的內(nèi)容很可能令一般投資者感到擔(dān)憂。比如為什么在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)這種涉及銀行破產(chǎn)的條例，如果破產(chǎn)銀行沒有其他銀行接盤，那么是不是超過50萬元以上的儲(chǔ)蓄就會(huì)血本無歸？
自此開始，很多媒體都對50萬元這個(gè)臨界數(shù)字進(jìn)行了夸張的報(bào)道。如果只從這個(gè)數(shù)字來說，存款人最理性的辦法絕對應(yīng)該是把在一個(gè)銀行內(nèi)超過50萬元的存款取出來，然后分散存到其他銀行去。但真的需要這樣嗎？歷史中，那些早就存在銀行存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)體，在對待商業(yè)銀行破產(chǎn)的問題上是非常謹(jǐn)慎的，并非完全讓市場決定一切，即使在對銀行管制更加寬松的美國也是如此。
美國最新的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可以擔(dān)保銀行儲(chǔ)戶25萬美元以下的存款絕對安全。但對于有一定規(guī)模的銀行，聯(lián)邦金融當(dāng)局和州金融當(dāng)局都不敢放任其倒閉。這里最突出的例子是，1980年代的大陸伊力諾依銀行破產(chǎn) 案。
在1980年代初，美國及西方社會(huì)經(jīng)歷了嚴(yán)重的通貨膨脹，當(dāng)時(shí)美聯(lián)儲(chǔ)的處理辦法是把聯(lián)邦利率提到超級(jí)高的程度。這造成很多做長期貸款業(yè)務(wù)的銀行損失巨大，因?yàn)楹芏嚅L期貸款是事先商定的利率，這個(gè)利率不能隨聯(lián)邦利率同步上漲，但是這些銀行的吸儲(chǔ)利率卻隨聯(lián)邦利率而提高。很多銀行由于資產(chǎn)配置問題而破產(chǎn)。其中大陸伊利諾伊銀行也面臨破產(chǎn)問題，它是當(dāng)時(shí)美國第七大銀行。
由于涉及儲(chǔ)戶眾多，聯(lián)邦政府對此的解決辦法是最開始由摩根擔(dān)保信托銀行牽頭組成銀團(tuán)以45億美元貸款予以支持，然后再由聯(lián)邦提供80億美元貸款支持，并保證無論儲(chǔ)戶在這家銀行有多少存款一律會(huì)得到保護(hù)。在這些方法仍然沒有制止擠兌后，聯(lián)邦政府接管了這家銀行。
銀行這種涉及到廣譜民生問題的公司在中國破產(chǎn)的可能性有多大，或者破產(chǎn)后50萬元以上的儲(chǔ)戶存款被化為烏有的可能性又有多大，一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦砉た频你y行政策管理者從技術(shù)的角度是很難解答的。而且，銀行存款保險(xiǎn)制度的建立也是讓銀行競爭更加真實(shí)、社會(huì)資產(chǎn)更加有效率地配置的進(jìn)步。
【摘要】在我國當(dāng)前推進(jìn)利率市場化進(jìn)程、深化金融改革的關(guān)鍵時(shí)期，建立存款保險(xiǎn)制度對于完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。本文首先探討了我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性和緊迫性；其次，對建立存款保險(xiǎn)制度容易產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇這兩個(gè)顧慮進(jìn)行闡釋；最后，結(jié)合當(dāng)前我國即將頒布實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》，從加強(qiáng)配套法律法規(guī)建設(shè)、完善銀行治理結(jié)構(gòu)、建立公眾普遍的存款保險(xiǎn)理念、完善存款保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制四個(gè)方面提出了建立存款保險(xiǎn)制度的具體建議。
關(guān)鍵詞 存款保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；金融安全網(wǎng)
【基金項(xiàng)目】本文由南京農(nóng)業(yè)大學(xué)中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)人文社會(huì)科學(xué)研究基金資助（SK2014015）。
【作者簡介】潘軍昌，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授，博士，研究方向：金融投資與管理；郭海龍，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：金融投資與管理。
20世紀(jì)30年代，美國陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行體系岌岌可危，美國政府建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，繼而于1934年率先推出存款保險(xiǎn)制度，有效地維護(hù)了銀行體系的穩(wěn)定，挽救了美國經(jīng)濟(jì)。美國存款保險(xiǎn)制度的明顯成效為世界上其他國家提供了很好的經(jīng)驗(yàn)借鑒。自1960年以來，全球金融業(yè)飛速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)更大了，影響范圍更廣了。截止目前，全球共有112個(gè)國家相繼建立起了存款保險(xiǎn)制度。
國際經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度對于維護(hù)國家金融體系的穩(wěn)定具有重要的作用。具體來講，存款保險(xiǎn)制度在維持銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營、個(gè)人與公司間的借貸關(guān)系、支付系統(tǒng)正常運(yùn)作等方面發(fā)揮著不可或缺的作用，對于各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的利益保障以及保持金融業(yè)信譽(yù)也都發(fā)揮著非常重要的作用。
1993年出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想。2014年11月30日，國務(wù)院就中國人民銀行的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》向社會(huì)征求意見，標(biāo)志著我國從隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。
2015年2月17日，國務(wù)院頒布《存款保險(xiǎn)條例》，5月1日，存款保險(xiǎn)制度在我國開始正式實(shí)施。
一、我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性和緊迫性存款保險(xiǎn)制度是指當(dāng)吸收存款的銀行機(jī)構(gòu)無力償還債務(wù)時(shí)，為保護(hù)全部或部分債權(quán)人的合法利益，維持金融體系的穩(wěn)定而借用保險(xiǎn)組織形式制定的保護(hù)性安排。（趙保國，2010） 建立存款保險(xiǎn)制度作為深化金融體制改革的關(guān)鍵部分，可以促進(jìn)銀行業(yè)形成公平競爭的市場環(huán)境，增加銀行體系的流動(dòng)性，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，促使銀行業(yè)結(jié)構(gòu)體系趨于完善。盡管在我國現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下尚未出現(xiàn)大量銀行破產(chǎn)倒閉等危機(jī)事件，但建立存款保險(xiǎn)制度顯得十分必要和緊迫。
（一） 利率市場化改革的重要前提
加快利率市場化改革是當(dāng)前我國金融領(lǐng)域的工作重點(diǎn)，隨著利率市場化改革的不斷深入和市場競爭的日益加劇，銀行的利潤會(huì)因?yàn)榇尜J款利差的收窄而大幅縮減，其傳統(tǒng)經(jīng)營模式將會(huì)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，那些不能采取有效措施應(yīng)對市場競爭和進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的銀行將可能因經(jīng)營不善而面臨破產(chǎn)倒閉。此時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的破產(chǎn)清算、問題銀行推出機(jī)制等功能將得以充分發(fā)揮，從而保證銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控，避免產(chǎn)生金融危機(jī)。因此，利率市場化改革進(jìn)程的有效推進(jìn)，離不開顯性存款保險(xiǎn)制度。
（二） 中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的迫切需要
近幾年來，我國中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，而且在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中所占的市場份額不斷提高。然而，與大型金融機(jī)構(gòu)相比，中小型金融機(jī)構(gòu)存在經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、競爭壓力大和受市場波動(dòng)影響較大等缺陷。建立存款保險(xiǎn)制度可以為眾多中小金融機(jī)構(gòu)提供安全保障。而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，將國家的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N市場化機(jī)制，一方面減少政府對大型國有銀行的行政支持，另一方面也提高了中小銀行的信用水平，增強(qiáng)了公眾信心，中小銀行的競爭優(yōu)勢得以增強(qiáng)。而且，此項(xiàng)制度的實(shí)施也為中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了公平的競爭環(huán)境和有效的制度保障。
存款保險(xiǎn)制度的推出，為民營銀行的發(fā)展鋪平了道路。我國首批民營銀行試點(diǎn)方案已經(jīng)開始實(shí)施，民營銀行采取特定經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)行差異化的市場定位，在夾縫中求生存，圖發(fā)展。民營銀行的發(fā)展，將會(huì)豐富我國當(dāng)前的銀行業(yè)體系，完善金融業(yè)服務(wù)層次，有利于構(gòu)建完善的金融體系和有效的市場競爭格局。
（三） 保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)銀行信用的客觀要求
當(dāng)前，隨著我國利率管制的逐漸放開，銀行間的競爭日益激烈，存?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)為了維持公眾對銀行的信心，會(huì)加強(qiáng)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理，采取合適的手段盡可能降低儲(chǔ)戶的損失，防止和避免金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、傳染。就銀行的資本構(gòu)成來看，外部資本占銀行總資本的很大部分，資產(chǎn)負(fù)債率較高，因此銀行對危機(jī)比較敏感，抵御能力也相對較差，對信用危機(jī)敏感度高，銀行業(yè)經(jīng)營具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，由于我國的金融市場機(jī)制尚未完善，所以建立存款保險(xiǎn)制度也是提高中小銀行自身信用、完善金融市場機(jī)制的必要措施。
（四） 維持我國貨幣政策和財(cái)政政策獨(dú)立性的必要措施
當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)，政府對其進(jìn)行資金援助，資金來源一般有兩種渠道：一種是通過財(cái)政資金償付公眾的存款損失，這意味著政府使用稅收收入彌補(bǔ)銀行因自身經(jīng)營不善造成的存款人損失，從而扭曲了財(cái)政性資金承擔(dān)提供公共物品、增進(jìn)社會(huì)福利的本質(zhì)職能；另一種是中央銀行的援助貸款，這將造成銀行在資金上嚴(yán)重依賴于中央銀行，使得中央銀行的貨幣政策難以發(fā)揮作用，加大其維持幣值穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的成本負(fù)擔(dān)。在當(dāng)前形勢下，存款保險(xiǎn)制度的建立使得銀行擁有明確的融資渠道，有利于維持我國貨幣政策和財(cái)政政策的獨(dú)立性（王霞、王麗萍、曾慶敏，2004）。
二、對我國建立存款保險(xiǎn)制度顧慮的解釋
國際上采用存款保險(xiǎn)制度的國家很多，然而關(guān)于存款保險(xiǎn)制度能否真正維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定、能否實(shí)現(xiàn)金融安全的爭論一直存在，對存款保險(xiǎn)制度是否會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇存在很大的爭議。而國務(wù)院頒布施行的《存款保險(xiǎn)條例》，可對這些爭議給出明確的解釋和說明。
（一） 道德風(fēng)險(xiǎn)問題
建立顯性存款保險(xiǎn)制度，通過政府牽頭組建存款保險(xiǎn)公司，可在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，存款保險(xiǎn)制度會(huì)激勵(lì)銀行加強(qiáng)同行業(yè)監(jiān)管。我國存款保險(xiǎn)制度的高覆蓋率，加上政府隱性保險(xiǎn)不會(huì)立即退出，在一段時(shí)間內(nèi)，這樣的存保體系會(huì)使存款人沒有動(dòng)力去監(jiān)督銀行。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款并不在被保險(xiǎn)的存款范圍內(nèi)，所以來自同業(yè)的監(jiān)督會(huì)在銀行業(yè)的經(jīng)營管理中起到重要的作用。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的基金來源于所有參保銀行共同繳納的保費(fèi)，當(dāng)某個(gè)銀行面臨經(jīng)營危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)基金將被用來對其進(jìn)行扶持和救助，其他銀行都要為此損失繳納多年的保費(fèi)，因而這樣的制度設(shè)計(jì)會(huì)促使銀行同業(yè)互相監(jiān)督。同時(shí)，銀行同業(yè)之間具有信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，監(jiān)督效果良好。再者，為了減少和避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)采取一些市場化機(jī)制和措施。最后，在推動(dòng)利率市場化的關(guān)鍵時(shí)期，金融市場競爭越來越激烈，銀行想要保持競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)長期經(jīng)營，就會(huì)加強(qiáng)對自身的風(fēng)險(xiǎn)管控，做好存貸款管理，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，維持自己良好的信譽(yù)和形象。
（二） 逆向選擇問題
針對我國建立存款保險(xiǎn)制度可能產(chǎn)生的逆向選擇問題，《存款保險(xiǎn)條例》確定采取以下有效措施進(jìn)行規(guī)避。
1.建立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度，有效對接審慎監(jiān)管的制度。近些年來，經(jīng)過努力，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)失衡的問題已得到有效緩解，但國有銀行依然擁有明顯的競爭優(yōu)勢?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定實(shí)行強(qiáng)制投保，可以有效避免國有大型銀行的逆向選擇行為。大銀行與中小銀行都需要繳納保費(fèi)，可以無形中提高中小銀行的信譽(yù)，增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，激勵(lì)中小銀行做好經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)而吸引更多客戶資源。條例還規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，與相關(guān)的金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，以便準(zhǔn)確、及時(shí)、有效地監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的市場行為，減少逆向選擇問題的產(chǎn)生。
2.存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)確功能定位。存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的三大工具之一，其功能具有一定的局限性，其制度的宗旨是維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，避免儲(chǔ)戶擠兌的發(fā)生，準(zhǔn)確功能定位，可以有效規(guī)避逆向選擇問題的產(chǎn)生。筆者認(rèn)為，我國存款保險(xiǎn)制度的功能定位應(yīng)堅(jiān)持以四大功能為支柱，漸進(jìn)式地發(fā)展其他配套功能。這四大功能包括存款賠付功能、破產(chǎn)清算功能、金融援助功能和宏觀調(diào)控功能。前三項(xiàng)都是存款保險(xiǎn)的基本職能，而宏觀調(diào)控功能是針對我國的實(shí)際情況提出的，存保機(jī)構(gòu)對于經(jīng)營情況自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，難免會(huì)有個(gè)別的機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善出現(xiàn)破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)公司要公平、合理、合法地進(jìn)行宏觀調(diào)控，合理界定政府與市場的界限，不能過多干預(yù)，以免影響制度的實(shí)施效果。
3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立了科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制。
條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。保費(fèi)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存保機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)以及存?；鸬睦鄯e水平制定和調(diào)整?？紤]到單一費(fèi)率的諸多弊端和差別費(fèi)率的高要求，我國采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的方式，初期采取基準(zhǔn)費(fèi)率，讓金融機(jī)構(gòu)公平地參與市場競爭，隨著我國逐步完善支持差別費(fèi)率的其他條件如風(fēng)險(xiǎn)測量工具、信用登記制度、信用評估體系等配套制度的建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制便可以靈活運(yùn)用。
三、完善我國存款保險(xiǎn)制度的建議存款保險(xiǎn)制度于2015年5月1日起正式實(shí)施。
建立存款保險(xiǎn)制度，是國內(nèi)金融改革的重要基礎(chǔ)和前提，對推進(jìn)利率市場化以及促進(jìn)中小銀行、民營銀行的發(fā)展等具有重要作用。但在條例中有些具體細(xì)則尚未涉及，還需不斷改進(jìn)和完善。要素設(shè)計(jì)是國內(nèi)關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的焦點(diǎn)話題，而對配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、銀行的治理結(jié)構(gòu)以及建立公眾的存款保險(xiǎn)理念等問題則較少涉及。另外，從《存款保險(xiǎn)條例》中關(guān)于保費(fèi)的規(guī)定可以看出，具體保費(fèi)的實(shí)施細(xì)則尚未制定出來，保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)問題也值得深入思考和設(shè)計(jì)。因此，我們在借鑒西方國家經(jīng)驗(yàn)建立有效存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對此予以更多的關(guān)注與思考。
我們在借鑒國內(nèi)外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了我國存款保險(xiǎn)制度的基本框架（圖1），在原來框架的基礎(chǔ)上增加了完善銀行治理結(jié)構(gòu)、建立公眾普遍的存保理念兩個(gè)配套基礎(chǔ)前提（謝世清、莫太平，2012）。結(jié)合《存款保險(xiǎn)條例》的相關(guān)內(nèi)容，在以后的制度建設(shè)中，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面問題。
（一） 加強(qiáng)配套法律法規(guī)建設(shè)
1.加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。目前，對于銀行的破產(chǎn)，我國尚沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》，銀行的破產(chǎn)適用于普通破產(chǎn)法。2007年，我國頒布《企業(yè)破產(chǎn)法》，對金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)做了一般性的規(guī)定。但是，該法律針對金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的破產(chǎn)清算尚缺乏具體實(shí)施細(xì)則。因此，我國應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)的法規(guī)建設(shè)，盡快制定《銀行破產(chǎn)法》等法律法規(guī)，以具體的程序和規(guī)則來對存保機(jī)構(gòu)的介入力度、保險(xiǎn)賠付的啟動(dòng)時(shí)點(diǎn)、代位求償?shù)膶?shí)現(xiàn)途徑等一系列問題加以明確，以配合支持存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作。
2.完善相關(guān)的配套制度建設(shè)。提供問題銀行退出機(jī)制是存款保險(xiǎn)制度的基本功能之一。問題銀行退出機(jī)制是存款保險(xiǎn)制度最為關(guān)鍵的配套制度設(shè)計(jì)。在配套制度設(shè)計(jì)方面，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司于1987年建立了過渡銀行制度，有效地解決了存款保險(xiǎn)制度本身無法解決的銀行破產(chǎn)所帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，在很大程度上幫助美國中小銀行實(shí)現(xiàn)在存款市場上的公平競爭。我國在引入有限償付的顯性存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，不應(yīng)忽視配套制度的建設(shè)，應(yīng)盡快著手建立過渡銀行制度等問題銀行退出機(jī)制，以使銀行公平地參與市場競爭。
另外，亟需完善和改進(jìn)會(huì)計(jì)、審計(jì)信息披露制度。會(huì)計(jì)、審計(jì)信息披露制度的健全，促使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營信息真實(shí)、及時(shí)、完整，可以有效解決參與各方的信息不對稱問題，方便各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對投保銀行的資本、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息的充分掌握，及早采取措施，糾正銀行經(jīng)營的偏差，進(jìn)而為建立健全優(yōu)勝劣汰的機(jī)制奠定基礎(chǔ)。再者，要規(guī)定重大事件的披露時(shí)限，完善信息獨(dú)立審計(jì)機(jī)制，制定違反披露義務(wù)的懲罰制度。
（二） 完善銀行治理結(jié)構(gòu)
建立存款保險(xiǎn)制度，銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)制度規(guī)定、存款金額向存保機(jī)構(gòu)支付相應(yīng)保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)是對存款兌付風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償措施。只有金融機(jī)構(gòu)具有良好的治理結(jié)構(gòu)，才能對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的度量、管理、預(yù)警和控制。只有如此，銀行才能對存款進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)度量，金融安全網(wǎng)的三大成員也才能對其進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)、有效的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管控。從各國經(jīng)驗(yàn)來看，大多數(shù)國家開始建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨于穩(wěn)定，銀行具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，建立存款保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)在于防范銀行危機(jī)，維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定。一方面，商業(yè)銀行和存款機(jī)構(gòu)良好的治理結(jié)構(gòu)是顯性存款保險(xiǎn)制度建立的重要前提；另一方面，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立可以倒逼銀行業(yè)改革，促使金融機(jī)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)，使其風(fēng)險(xiǎn)可度量、可管理、可控制（錢小安，2004）。因此，銀行治理結(jié)構(gòu)和存款保險(xiǎn)制度互為前提，相互激勵(lì)，不可或缺。
（三） 公眾應(yīng)確立普遍的存款保險(xiǎn)理念
就我國的現(xiàn)狀來看，居民的儲(chǔ)蓄存款實(shí)際上是由國家對其進(jìn)行隱性擔(dān)保。然而，建立存款保險(xiǎn)制度之后，一旦銀行經(jīng)營不善，將會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉的狀況。銀行破產(chǎn)時(shí)，依法對償付限額的存款進(jìn)行兌現(xiàn)，超出償付限額的部分，采取順序清償?shù)脑瓌t，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。這樣看來，部分儲(chǔ)戶將面臨財(cái)產(chǎn)損失。這與之前的隱性保險(xiǎn)制度存在很大差異。因此，建立存款保險(xiǎn)制度之前，政府及社會(huì)各界應(yīng)當(dāng)對制度進(jìn)行合理的解讀和宣傳。一方面，應(yīng)強(qiáng)化存款者對存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知，積極應(yīng)對“銀行倒閉”“銀行破產(chǎn)”等負(fù)面消息，避免產(chǎn)生無謂的恐慌心理；另一方面，應(yīng)通過宣傳幫助存款人確立科學(xué)客觀的風(fēng)險(xiǎn)觀念，提高存款者的風(fēng)險(xiǎn)辨別和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
（四） 借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善存款保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制
1.風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率是我國存款保險(xiǎn)制度的最終選擇。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，可以有效解決激勵(lì)不相容、道德風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)繳納的不公平性、交叉補(bǔ)貼等問題。目前看來，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和差別費(fèi)率相結(jié)合的方式，是符合我國國情的最佳選擇。當(dāng)前，由于我國各項(xiàng)配套制度尚未完善，實(shí)行差別費(fèi)率制度的條件尚未成熟，因此采取這樣的費(fèi)率機(jī)制可以在制度建設(shè)不斷完善的同時(shí)，不斷改進(jìn)費(fèi)率實(shí)施細(xì)則，進(jìn)而更好地服務(wù)于投保機(jī)構(gòu)，促使其公平地參與市場競爭，更好地完善風(fēng)險(xiǎn)管理。
2.選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)度量方法與風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，各國采取的風(fēng)險(xiǎn)度量方法與風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)不盡相同。我國可借鑒他們成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，綜合運(yùn)用定性和定量方法，構(gòu)建包括CAMEL核心指標(biāo)在內(nèi)的多個(gè)指標(biāo)體系。此外，還應(yīng)結(jié)合國情，充分考慮各地區(qū)、機(jī)構(gòu)類別、機(jī)構(gòu)服務(wù)性質(zhì)等方面存在的差異因素，將其作為風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整變量加入指標(biāo)體系中（艾蓓，2015），進(jìn)而保障保費(fèi)制度的高效、合理運(yùn)行，以期達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。
3.合理考慮保費(fèi)調(diào)整因素。阿根廷的存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制運(yùn)行良好，具有很好的示范效應(yīng)，我國可借鑒其相關(guān)保費(fèi)機(jī)制，通過控制保險(xiǎn)基金總額的方式控制銀行繳費(fèi)金額。存?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)采用科學(xué)的計(jì)量方法對所需的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金總額進(jìn)行測算，未達(dá)到規(guī)定資金額度時(shí)，可要求銀行機(jī)構(gòu)提前預(yù)繳幾年保費(fèi)，當(dāng)累計(jì)總額達(dá)到所需時(shí)，允許銀行機(jī)構(gòu)暫停一段時(shí)間繳納保費(fèi)。保費(fèi)制度的設(shè)計(jì)還需要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性，通過在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)增加保費(fèi)、經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)減少保費(fèi)來盡可能平滑銀行的支出，從而減少社會(huì)資源的扭曲。
參考文獻(xiàn)
[1]趙保國.關(guān)于我國存款保險(xiǎn)制度建立的思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2010,(1):45-48.
[2]王霞,王麗萍,曾慶敏.關(guān)于我國建立存款保險(xiǎn)制度問題的探討[J].金融論壇,2004,(9):29-31.
[3]謝世清,莫太平.存款保險(xiǎn)制度國際規(guī)范之比較研究[J].保險(xiǎn)研究,2012,(9):98-103.
[4]錢小安.存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)、約束條件與制度設(shè)計(jì)[J].金融研究,2004,(8):21-26.
[5]艾蓓.阿根廷存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制及對我國的借鑒[J].上海保險(xiǎn),2015,(2):61-64.
[6]陸愛勤.存款保險(xiǎn)制度的國際經(jīng)驗(yàn)和中國模式的思考[J].世界經(jīng)濟(jì)研究,2010,(6):22-27.
[7]劉笑萍.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)與存款保險(xiǎn)制度[J].金融研究,2002,(12):94-97.
[8]姚志勇,夏凡.最優(yōu)存款保險(xiǎn)設(shè)計(jì)——國際經(jīng)驗(yàn)與理論分析[J].金融研究,2012,(7):98-106.
2014年11月30日，中國人民銀行《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（下稱《存保條例》），意味著存款保險(xiǎn)制度的建立正式邁出了實(shí)質(zhì)性的一步?！洞姹l例》從投保主體、參保款項(xiàng)、償付限額、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行了整體性的設(shè)計(jì)，既有已經(jīng)清晰界定的管理內(nèi)容，也包含了目前仍只是原則性敘述的條款。下面就《存保條例》的主要內(nèi)容進(jìn)行梳理和解讀：
（一）投保主體覆蓋境內(nèi)所有存款類金融機(jī)構(gòu)，且投保事項(xiàng)具有強(qiáng)制性?！洞姹l例》明確規(guī)定了除外資銀行外，所有境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須依照該條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
（二）參?？铐?xiàng)僅限于投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款?！洞姹l例》明確規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款和投保機(jī)構(gòu)自身高管人員在本機(jī)構(gòu)的存款不在參保范圍內(nèi)。出于讓同業(yè)業(yè)務(wù)的相對高風(fēng)險(xiǎn)更好地通過市場定價(jià)的方式進(jìn)行化解的考慮，監(jiān)管層保持了政策的連貫性，同業(yè)存款被排除在存款保險(xiǎn)范圍之外。這一規(guī)定一方而將改變部分機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢，另一方面也對諸如余額寶這類“準(zhǔn)存款類金融機(jī)構(gòu)”的安全性提出了更大的挑戰(zhàn)。
（三）存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險(xiǎn)制度針對的同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額，最高限額是50萬元。根據(jù)央行的測算，這一數(shù)額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，但一方面社會(huì)財(cái)富分布本身存在的兩極分化很可能導(dǎo)致個(gè)人存款中仍有較高的比例不能被覆蓋到；另一方面許多企業(yè)的存款規(guī)模都遠(yuǎn)大于限額數(shù)值，盡管企業(yè)大都會(huì)選擇在多個(gè)銀行開設(shè)賬戶，但大中型企業(yè)動(dòng)輒千萬級(jí)別乃至上億的存款資金肯定無法被完全覆蓋到。
（四）保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行差別費(fèi)率制，由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。總體來看，大行由于整體安全性更高，保費(fèi)將相對較低，而中小銀行乃至民營銀行由于破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大，保費(fèi)也將相對較高。
（五）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)除履行自身存保相關(guān)職責(zé)外，還將參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。盡管在《存保條例》中，央行并未明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)具體的組織架構(gòu)以及職權(quán)歸屬，但可以確定的是該機(jī)構(gòu)將具有一定的銀行監(jiān)管功能，可以獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評級(jí)情況等監(jiān)督管理信息，并且可以進(jìn)行核查。對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，將告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（央行和銀監(jiān)會(huì)）。此外，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以通過調(diào)控適用費(fèi)率對投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》對銀行業(yè)的影響
短期內(nèi)《存保條例》的預(yù)計(jì)對銀行業(yè)的經(jīng)營境況不會(huì)產(chǎn)生太大的沖擊，但中長期來看，其影響不可忽視。
從宏觀的角度來看，存款保險(xiǎn)制度的推出意味著利率市場化的推進(jìn)步伐再次加快。存款保險(xiǎn)制度一個(gè)非常重大的意義在于，把政府的隱性擔(dān)保顯性化，用市場機(jī)制去替代行政保護(hù)，進(jìn)一步理清了銀行體系的權(quán)責(zé)架構(gòu)，朝市場化運(yùn)行又邁出一大步。存款保險(xiǎn)制度確立了一種可見的、市場化的安排機(jī)制：一是明確的事前承諾，即公開聲明儲(chǔ)戶利益不受銀行破產(chǎn)的影響；二是可信的資金安排，存款保險(xiǎn)基金確保其具有足夠的維穩(wěn)救助能力；三是保儲(chǔ)戶不保銀行，銀行信用同政府信用明確分離進(jìn)一步遏制了銀行過度擴(kuò)張的道德風(fēng)險(xiǎn)；四是公眾、銀行和政府三方參與、共擔(dān)成本，體現(xiàn)公平原則。所以，存款保險(xiǎn)制度把原來隱性、行政化、權(quán)責(zé)不清的政府隱性擔(dān)保變得陽光化、市場化以及權(quán)責(zé)清晰。
盡管筆者并不認(rèn)為短期內(nèi)央行還會(huì)繼續(xù)放開存款利率上限浮動(dòng)至1.3倍，但存款保險(xiǎn)制度的推出無疑消除了利率上限進(jìn)一步浮動(dòng)的障礙。存款利率完全放開被稱為利率市場化“最后的驚險(xiǎn)一躍”，多年來我國在這一方面一直十分謹(jǐn)慎，一個(gè)主要的原因在于銀行破產(chǎn)退市的機(jī)制十分不完備。伴隨著存款保險(xiǎn)制度的推出以及市場對它的逐步適應(yīng)，未來央行再次加大存款利率浮動(dòng)力度乃至完全放開時(shí)便少了諸多掣肘。因此，存款保險(xiǎn)制度的推出意味著利率市場化再次加快推進(jìn)。短期內(nèi)，央行可能會(huì)適時(shí)推出面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單。
從中觀角度看，存款保險(xiǎn)制度的推出一方面將加大銀行的經(jīng)營成本，另一方而也將加劇銀行間的競爭。
首先，保費(fèi)的支出將是一項(xiàng)永久性的經(jīng)營成本。盡管目前《存保條例》并未明確各類銀行所執(zhí)行的費(fèi)率，只在附件的《問答》一文中指出“存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小?！?/p>
截止去年3季度，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款總額約為116萬億元，按照被保險(xiǎn)存款占比50%以及0.05%的費(fèi)率測算，金融機(jī)構(gòu)每年需要繳納的保費(fèi)約為300億元，其中上市銀行大概需要繳納200億元，約占3季度凈利潤的2%。在當(dāng)前銀行業(yè)利潤增速仍然較高的情況下保費(fèi)對盈利沖擊不算太大，但考慮到該項(xiàng)成本一旦產(chǎn)生將是永久性支出，未來在行業(yè)整體利潤增速下行的過程中對凈利潤增速的影響其實(shí)并不小。
其次，存款保險(xiǎn)制度的推出意味著銀行合規(guī)成本將大大上升。一方面，在《存保條例》中，央行已經(jīng)明確新成立的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將具有一定的銀行監(jiān)管功能，可以獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評級(jí)情況等監(jiān)督管理信息，并且可以進(jìn)行核查。這意味著銀行業(yè)將多出半個(gè)乃至一個(gè)“監(jiān)管機(jī)構(gòu)”，銀行的合規(guī)經(jīng)營成本將被迫上升。另一方面，更為重要的是，一直以來對于該機(jī)構(gòu)的職權(quán)歸屬始終存在爭}義，央行和銀監(jiān)會(huì)遲遲未給市場一個(gè)清晰的信號(hào)，很大的一個(gè)可能是未來該機(jī)構(gòu)同央行和銀監(jiān)的邊界仍將“剪不斷，理還亂”，監(jiān)管交叉乃至監(jiān)管沖突預(yù)計(jì)難以避免，那么銀行業(yè)所要應(yīng)對的“多頭監(jiān)管”成本將是一個(gè)同樣需要擔(dān)心的問題。
再次，存款保險(xiǎn)制度的推出將加劇行業(yè)的競爭，銀行間的并購大幕可能將由此拉開。一是存款保險(xiǎn)制度在一定程度上改變了行業(yè)的游戲規(guī)則，疊加當(dāng)前行業(yè)利潤增速不斷下行的壓力，這一擾動(dòng)將使得各家銀行加大挖留客戶的力度。二是存款保險(xiǎn)制度的建立有利于新成立的民營銀行更好地參與行業(yè)競爭，在局部領(lǐng)域分流現(xiàn)有銀行的部分業(yè)務(wù)。同時(shí)退出制度的逐步完善也會(huì)使得監(jiān)管當(dāng)局加快批復(fù)放開民營銀行牌照，增加競爭的參與者。三是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)震蕩下行的大環(huán)境下，行業(yè)整體不良風(fēng)險(xiǎn)仍處于加速爆發(fā)的狀態(tài)，日益白熱化的角逐結(jié)果必然將重塑競爭格局，而存款保險(xiǎn)體系的建立從制度上增加了金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性，也便利了銀行間兼并重組的開展，預(yù)計(jì)新一輪并購大幕可能將由此拉開。
從微觀的角度來看，存款保險(xiǎn)制度的推出在負(fù)債端將造成中小銀行存款發(fā)生搬家、拆分并加快存款理財(cái)化的進(jìn)程；而在資產(chǎn)端方面則將導(dǎo)致資產(chǎn)證券化加速推進(jìn)。就負(fù)債端而言，存款保險(xiǎn)制度的建立從本質(zhì)上改變了存放在不同梯隊(duì)銀行里的存款安全性排序。盡管央行在附件《說明》一文中披露當(dāng)前存款分布中99.63%的存款人的儲(chǔ)蓄額度在50萬以內(nèi)，但根據(jù)其2007年的另一項(xiàng)抽樣調(diào)查，50萬元以下儲(chǔ)戶的存款金額占比僅為46%，保守估計(jì)，目前這一比例應(yīng)在50%以下。這意味著將有數(shù)十萬億元級(jí)別以上的資金將無法被存款保險(xiǎn)覆蓋到，而這些資金中的很大比例又是以安全性為首要考慮的企業(yè)客戶和高端個(gè)人客戶存款，因此，負(fù)債端“強(qiáng)者更強(qiáng)”的格局將得到鞏固，甚至原本基于歷史條件或地緣關(guān)系建立起來的小銀行同大客戶之間的關(guān)系也會(huì)遭遇大中型銀行的逐步蠶食。但與此同時(shí)，在利率上限浮動(dòng)范圍不斷擴(kuò)大的情況下，中小銀行為了增加自身的吸儲(chǔ)能力，將向客戶提供更加優(yōu)惠的利率，吸引個(gè)人儲(chǔ)戶乃至企業(yè)客戶對存款進(jìn)行拆分。而伴隨著“吸儲(chǔ)大戰(zhàn)”的不斷升級(jí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品將更加多樣化，客戶面臨的選擇也會(huì)更趨多元，存款理財(cái)化的趨勢將進(jìn)一步加強(qiáng)。
盡管《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)多次被提及，但是突然駕到還是令儲(chǔ)戶們大感意外，尤其是50萬元的最高償付限額讓儲(chǔ)戶們不禁疑惑：50萬元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家嗎？
其實(shí)，根據(jù)人民銀行測算，這一限額可以覆蓋99.63%存款人的全部存款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行(行情,問診)業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數(shù)存款人沒必要因?yàn)榘踩紤]進(jìn)行存款搬家?！?/p>
與此同時(shí)，廣東金融學(xué)院院長陸磊認(rèn)為：“大額存款都是"聰明錢"，他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，有能力了解銀行經(jīng)營的情況，不會(huì)輕易搬家。”
“雞蛋”要分散在哪些“籃子”里？
其實(shí)，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲(chǔ)蓄大戶可以“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，把存款分散在多家銀行。
專家表示，少數(shù)大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)。“適度分流是一種健康機(jī)制，可以防止存款進(jìn)一步集中，是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮市場約束和正向激勵(lì)作用的體現(xiàn)。”陸磊說。
儲(chǔ)戶把錢存在銀行里，不能僅盯著“賠多少”，更應(yīng)該關(guān)注“雞蛋”分散在哪些“籃子”里，選擇更穩(wěn)健的銀行幫自己的存款保值增值。
小銀行的“籃子”靠譜么？
此輪降息后，小銀行對于攬儲(chǔ)表現(xiàn)出更大的沖勁，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”卻并不明顯，不少人擔(dān)心：小銀行的“籃子”是否靠譜？
