時間：2022-11-10 18:59:53
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2現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展存在的問題
（1）產業(yè)化總體水平不夠高。一是規(guī)?；?jīng)營程度偏低。原因在于土地流轉困難，經(jīng)營模式仍以分散經(jīng)營、小規(guī)模經(jīng)營為主。二是農業(yè)龍頭企業(yè)偏少，特別是對農副產品精深加工的企業(yè)少，產業(yè)鏈條短，產品附加值低。濟陽縣年銷售收入過億元的農業(yè)龍頭企業(yè)只有15家，全縣90%以上的農副產品只能以原料為主銷售到外地，農民難以分享到銷售和加工環(huán)節(jié)的后續(xù)利潤。三是農民組織服務能力不強。農民專業(yè)合作經(jīng)濟組織雖有較快發(fā)展，但普遍存在規(guī)模不大、發(fā)展速度不快、管理制度不健全等問題，致使農民“各自為戰(zhàn)”，在市場競爭中很難形成優(yōu)勢。
（2）園區(qū)示范引領作用不明顯?，F(xiàn)代農業(yè)園區(qū)受起步晚、基礎設施建設滯后、園區(qū)運行機制不健全等因素制約，示范帶動作用還不夠明顯。以現(xiàn)代農業(yè)科技示范園為例，現(xiàn)有園區(qū)規(guī)模僅67公頃，功能還只停留在育苗上，缺乏示范引領濟陽縣主導產業(yè)的項目，對農業(yè)科技轉化、推廣普及和信息傳播等方面所起的作用還十分有限。
（3）農產品品牌效益不夠高。當前來看，濟陽縣雖然已有30余個知名農產品品牌，但是由于缺乏有效整合，加之宣傳和市場營銷力度不明顯，導致出現(xiàn)質優(yōu)價低、“有品牌無效益”的現(xiàn)象。
（4）農技推廣體系不健全。一是濟陽縣農技人員少，專業(yè)素質較低。從農口部門來看，全縣實有在編農技人員67名，僅為編制標準人數(shù)的一半；從各鎮(zhèn)（街道）看，每鎮(zhèn)平均只有2人左右，且專業(yè)多數(shù)不對口。二是農民技術素質整體偏低。留在農村從事農業(yè)生產的大多是老弱勞力，受教育程度偏低，接受新事物、新技術能力較差，制約著先進技術和裝備在農業(yè)生產中的應用。三是農技推廣網(wǎng)絡不健全，農業(yè)新技術、新成果推廣到農戶存在障礙，滿足不了農戶對農業(yè)科技的渴求。
3加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的建議
3.1著力打造一個國家級現(xiàn)代農業(yè)科技園區(qū)
從園區(qū)發(fā)展趨勢看，國家級的現(xiàn)代農業(yè)科技園區(qū)應融生產加工、示范帶動、休閑觀光、科普教育等功能于一體，產生經(jīng)濟、社會和生態(tài)的綜合效益。同時，作為新技術、新品種、新設施的示范推廣平臺和城市居民親近自然、接受生態(tài)教育的基地，引領現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展。從核心區(qū)打造上，堅持規(guī)劃先行，著眼長遠，對園區(qū)發(fā)展空間、產業(yè)布局、功能片區(qū)進行科學規(guī)劃。政府通過政策引導，集聚人才、科技、資金等要素投入核心區(qū)建設，并負責在關系協(xié)調、建設資金籌措、企業(yè)項目落戶等方面提供支持。最終，將核心區(qū)打造成整個園區(qū)的強力“引擎”。在運作機制建立上，參照各地已建成的國家現(xiàn)代農業(yè)科技園區(qū)的運作模式，實行企業(yè)化的運作機制。采用入股合作等方式與各方建立利益聯(lián)結機制來進行運作。以農民和專業(yè)大戶入股為例，農民進行土地流轉，以土地入股并投入勞動力；企業(yè)負責大棚建造、道路硬化等所有固定資產投資，并對農戶統(tǒng)一供應農資、統(tǒng)一技術指導、統(tǒng)一生產管理、統(tǒng)一產品檢測、統(tǒng)一品牌銷售。企業(yè)與農戶對農產品的生產成本和銷售收入實行均攤、分成，從而形成利益共同體，實現(xiàn)雙贏。
[關鍵字]：
[論文正文]：
保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關鍵。與此同時,保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調是十分重要的。而它們的協(xié)調需要法律從制度上加以完善,即法律應當為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。
我國自1980年恢復國內保險業(yè)務以來,保險資金運用,大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟增長過熱,同時又無法可循,導致盲目投資,房地產、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產;第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關保險法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調整,使保險業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險業(yè)的利差損進一步擴大,因而,政府曾多次調整保險投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴大的利差損?；诖?1999年10月28日,國務院批準保險基金通過證券投資基金間接進入證券市場,這是完善我國保險投資監(jiān)管的一項重大舉措,也是進一步發(fā)展我國保險業(yè)的重要步驟。
我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險業(yè)參照國際準則;同時,已進入21世紀,由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險業(yè)帶來了新的機會與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險監(jiān)管應與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點的基礎上,對完善我國保險投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。
一、海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點
縱觀海外許多國家或地區(qū)保險法及細則對保險投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進的階段不同,但仍然存在以下幾點帶有共性的特點值得我們思索:
首先是確認和保證保險資金運用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動產投資等。英國則通過司法實務確認保險投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險公司根據(jù)自身的特點選擇投資方式,將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險公司的經(jīng)營,并進一步為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。
其次是保險投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時,也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風險比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關投資方式所帶來的投資風險;后者有效控制了有關籌資主體帶來的投資風險,從而為控制投資風險提供了條件。值得注意的是,保險投資比例隨著保險業(yè)的發(fā)展階段而調整。如日本,在保險投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動產則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。
第三是關注壽險投資結構的不同性。保險投資的結構因產壽險不同而不同,產險業(yè)投資要求的流動性優(yōu)于壽險,而壽險的盈利性和安全性優(yōu)于產險業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險法律在規(guī)定保險公司投資的形式和數(shù)額的同時,對人壽保險公司與財產和責任保險公司的投資結構確定了不同的原則。在紐約州保險法中,適用于壽險公司的投資法以謹慎標準為原則,而適用于財產和責任保險公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。
第四是加強證券投資的管理。在保險投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟的發(fā)展而上升,總的趨勢是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢,股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個過程。如在美國壽險資產中,貸款所占的比重,1917年為47.6%、1930年為55.1%、1940年為29.4%、1950年為28.9%、1985年為27.4%、1990年為23.6%、1995年為14.4%、1997年為12.2%;不動產從1917年的3%降為1997年的1.8%;有價證券則從1917年的44.2%上升為1997年的73.1,其中,股票投資的比重從1917年的1.4%上升到1980年的9.9%,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為10.6%,1997年為23.2%;公司債券的比重從1917年的33.2%上升到1980年的37.5%,其后1990年上升為41.4%,其后直到1997年為41%左右波動1。這種保險投資的證券化是同美國資產的金融化相聯(lián)系的,而這種資產的金融化,同保險業(yè)(尤其壽險業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動性和盈利性是密切聯(lián)系的。
后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的共同特點在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟發(fā)展,在強調盈利性、安全性和流動性的同時,也強調社會性,保險投資對推動經(jīng)濟的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險投資在促進經(jīng)濟高速增長,使日本的經(jīng)濟跨入經(jīng)濟強國后,其保險投資由貸款為主逐步轉向證券投資;而韓國的保險投資結構的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉化中,我國臺灣壽險業(yè)貸款比重也較高,但不動產的比例較高,這與臺灣不動產穩(wěn)定增值有關,同時,從動態(tài)看,有價證券所占比例呈上升趨勢。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險投資結構演進為由直接投資向證券投資的演進是與其經(jīng)濟發(fā)展密切聯(lián)系的。
日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價證券、不動產、存款;而80年代以后,有價證券和存款的比例呈上升趨勢,貸款和不動產投資的比例呈下降趨勢。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動產退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險業(yè)的投資中,貸款從67.9%下降到34.6%,有價證券從21.7%上升到50.7%,不動產從7.9%降為5.2%,其他資產從1.4%上升為6%。在此期間,1986年是個重要的轉折點,有價證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險投資是同該國經(jīng)濟發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點看,主要有:首先,注重保險投資的經(jīng)濟效益。20世紀50-60年代,日本側重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟效益較好,于是保險公司投資于機械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險公司短期貸款占61.7%,后來證券投資效益好,又轉向證券投資,1975年為21.7%,1984、1986、1996年分別為35.1%、41%、50.7%;貸款投資占總資產的比率由1975年的67.9%,下降為1986、1988、1996年的39.2%、30%、34.6%。其次,關心投資的社會效益和社會影響,包括向新型產業(yè)投資、投向社會公用事業(yè)、社會開發(fā)性投資、為擴大生活消費投資;同時還注意擴大海外投資。
韓國的保險法所規(guī)定的保險投資方式有:有價債券投資、不動產投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對金融機構的存款、對信托公司的金錢或有價證券的信托、財政經(jīng)濟部令制定的類似前述第1-5項的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對股票的投資不得超過總資產的40%;不動產投資不得超過總資產的15%;保險公司購買同一公司債權及股票或以此為擔保的貸款不得超過總資產的5%;對同一人的貸款不得超過總資產的3%,對同一物件為但保的貸款不得超過總資產的5%,對同一企業(yè)集團的貸款不得超過總資產的5%;對同一企業(yè)集團發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產的5%,外匯、國外不動產及外匯證券的持有量不得超過總資產的10%,中小企業(yè)(風險企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產的1%。保險公司持有或作為貸款擔保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時,可以例外。對增強保險財產運用的健全性和效率性有必要時,金融監(jiān)督委員會可按保險業(yè)務的種類和保險公司的財產規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財產利用比例的十分之五范圍內下調其比例。
韓國壽險業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟形勢的變遷,其保險投資中,不動產投資從50%以上降到了1997年的8.5%,其中,配合政府經(jīng)濟發(fā)展計劃,以及鼓勵出口發(fā)展重工業(yè),壽險業(yè)資金運用轉向投放資本市場及放款。目前韓國保險業(yè)法及保險資金運用管理規(guī)則規(guī)定各項資金運用投資對總資產比率為:股票不得超過30%;不動產投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵保險公司多放款給房屋專項貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險投資結構的變化為:韓國壽險業(yè)投資中,其結構的順序依次由1981年的貸款、有價證券、不動產、現(xiàn)金及存款轉變?yōu)?997年的貸款、有價證券、現(xiàn)金及存款、不動產。盡管有價證券的比重從18.5%上升到27.2%,貸款從62.8%下除為48.5%3,但仍然以貸款為主。
我國臺灣地區(qū)保險投資結構的演變過程因產壽險而不同。從1991年至1997年,在財產保險業(yè)的投資中,其投資的結構順序依次為:銀行存款、有價證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款57.58%降為54.04%、有價證券從17.36%上升為31.74%、不動產從21.11%降為11.2%、抵押貸款從3.96%降為3%,其中股票從7%上升到19.45%,這說明產險業(yè)保險投資仍然以銀行存款為主,這同財產保險主要屬于短期業(yè)務要求投資流動性較強有關。壽險業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價證券、存款、不動產、國外投資和專案運用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從31.29%上升為35.05%、銀行存款從23.77%上升為28.03%、有價證券從17.36%上升為28.03%、不動產從27.19%降為10.61%、國外投資從1989年的0.02%升為2.22%、專案運用及公共投資從1994年開始的1.95%上升為2.67%。其位次的變化為:有價證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險業(yè)保險投資中有價證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。
由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險投資與其經(jīng)濟發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟發(fā)展初期,保險投資中,貸款的比重較高,一方面對國民經(jīng)濟發(fā)展提供了資金,帶動了經(jīng)濟增長;另一方面,這些投資項目的高回報,帶來了保險投資的高盈利。當經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,保險投資由貸款或不動產轉向有價證券投資為主,日本的情況,說明了這一點。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟仍然處于日本當年起飛階段,貸款比例很高;臺灣壽險投資貸款、房地產比例也較高,這是由于這一階段這些項目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,金融市場的完善,也將逐步向證券化投資過渡。
第五,細化保險資金運用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險資金運用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險業(yè)法》中規(guī)定保險資金運用的基本范圍,同時在《保險業(yè)法施行規(guī)則》對其作出具體規(guī)定;我國臺灣在《保險法》有關保險投資規(guī)定的基礎上,相繼制訂了《保險業(yè)資金之專案運用與公共投資》、《保險業(yè)資金之專案
運用與公共投資審核要點》、《保險業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險業(yè)資金辦理外投資內容及范圍》。它構成了由保險法規(guī)定保險資金運用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時期的情況及時進行調整,既保持法律的持續(xù)性,同時又具有靈活性。
二、完善我國保險投資監(jiān)管法律制度的幾點思考
基于我國目前經(jīng)濟發(fā)展所處的起飛階段,同時處于經(jīng)濟體制轉軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對投資市場的監(jiān)控和引導乏力。因而一方面基于我國實際,另一方面借鑒海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認為欲完善我國保險投資監(jiān)管法律制度,應當考慮以下幾點:
第一,應當確立在安全性的前提下保護保險公司實現(xiàn)盡可能多的盈利的指導思想。也就是說,保險公司的投資應在遵循安全性原則的前提下達到盡可能多的益利。因為保險公司也是企業(yè),在確保其資金運用安全的條件下,要以盈利為目標,從而保證資產的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經(jīng)營規(guī)模的擴大,而且有利于其償付能力的增強。
第二,完善投資環(huán)境。一個完善的投資環(huán)境,應包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。
(1)完善投資工具。由于保險投資涉及不動產投資及金融市場的投資,因而,投資工具包括不動產投資和金融市場的金融工具,其中,金融市場的投資是保險投資的主體,因而,金融工具的完善,至關重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。
金融市場的投資工具應該是長期、短期和不定期的結合體,安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險投資者的選擇,進行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險公司應金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時,應選擇流動性強、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動性。同時,應建立與投資工具相配套的避險工具,如期權交易、期貨交易,以防范和分散投資風險。
(2)完善涉及保險投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動產交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場交易有據(jù)可依。
(3)理順投資監(jiān)管機構及相關部門的關系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關投資法律法規(guī)的有效實施,必須建立相應的組織來保證。這些組織包括保險投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機構,如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機構,并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實施,嚴禁任何組織或個人凌駕于法律規(guī)章之上。
第三,確認和保護保險投資主體在保險投資方式上有一定的選擇權?；谖覈?jīng)濟發(fā)展處于騰飛階段,金融市場發(fā)育不全,基礎產業(yè)和基礎設施的建設資金缺乏,而這些產業(yè)投資回報率較高,應允許保險投資主體有權實施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動產投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴的股票與公司證券投資。當然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟發(fā)展到較發(fā)達國家行列、金融市場發(fā)育完善,則可轉向證券投資為主,那是比較長遠的事。
第四,在立法上,放松投資方式的同時,控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時,如允許投資于有價證券、不動產、抵押貸款、銀行存款等,同時應規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險投資的盈利能力,多種投資方式,為保險公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造了條件,當然,也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風險提供了選擇機會;后者則為控制投資風險提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風險比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關高風險的投資方式所帶來的投資風險;主體比例有效控制了有關籌資主體所帶來的投資風險,從而為控制投資風險提供了條件。主體比例,也應按投資方式的風險情況分別對待,對于高風險的籌資主體、高風險的投資方式,其比例應低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動產不得超過投資的3%;對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對于較安全的投資方式但存在一定風險的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險投資必須強調盈利,因為能夠提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風險的函數(shù),如對保險資金運用不加以限制,勢必趨向風險較大的投資,以期獲得較大的報酬,而危及保險企業(yè)財務的穩(wěn)健。因為每一種投資方式的風險大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風險,低風險的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險公司面臨著全面的高風險,使被保險人有可能得不到應有的保險保障,也不利于保險公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險投資的盈利性,同時控制高風險,應規(guī)定有關高風險投資方式所占的比例。同時,在市場經(jīng)濟條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產的可能性,無論采用風險大的亦或風險小投資方式,保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風險,因而,為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風險,必須規(guī)定投資于有關每一籌資主體的比例5。
第五,法律應當對壽險和非壽險的保險投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險是長期保險,許多壽險帶著儲蓄性,更強調安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式,如不動產、貸款;非壽險是短期保險,要求流動性強,不宜過多投資于不動產投資,而應投資于股票、存款。同時,從風險控制看,壽險公司投資的比例在主體比例方面,應嚴于非壽險,因為壽險期限長、帶有儲蓄性,控制主體比例,便于保證保險公司的償付能力,從而保護被保險人的合法權益。
第六,加強對保險公司償付能力的監(jiān)管立法。保險公司的償付能力愈大,表明保險公司可自由運用的資金愈多,則保險投資方式上可選擇盈利性大、風險高的方式。通常衡量償付能力的指標有:凈保費與凈資產之比;未決賠款準備金與凈資產之比。我國可根據(jù)實際情況制定標準。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力,所以,對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。
當然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結合我國國情及保險業(yè)的特點,二者應同時兼顧,在完善投資環(huán)境的同時,適當放松投資管制。而在投資管制方面,實行嚴松合一,即在充分放松投資方式的同時,嚴格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應該控制在非常小的范圍內,其后逐步擴大。同時,在投資比例方面,也應因方式比例和主體比例區(qū)別對待,在初期,主體比例應當控制得更嚴些。這樣既保證了保險投資的盈利性,也控制了投資風險,從而保證我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。
【作者介紹】中國政法大學郵編；北京工商大學
注釋與參考文獻
1資料來源:根據(jù)1998《LifeInsuranceFactBook》整理,AmiricanCouncilofLifeInsurance,第109頁。
經(jīng)濟法學界對經(jīng)濟法的后現(xiàn)代性很少有人提起，學者更多地是對經(jīng)濟法的現(xiàn)代性給予了關注。而筆者認為，經(jīng)濟法卻是后現(xiàn)代之法，具有濃厚的后現(xiàn)代性。本文擬從現(xiàn)代性與后現(xiàn)代性的內涵出發(fā)，對此進行論證。
一、經(jīng)濟法的現(xiàn)代性之誤解
綜合學者的觀點①來看，主要是從歷史起點、內在精神以及制度構成三個方面說明經(jīng)濟法與傳統(tǒng)部門法的聯(lián)系與差異，以闡釋經(jīng)濟法現(xiàn)代性。其基本思路是：從經(jīng)濟法內在和外在的特殊性出發(fā)，分析其與傳統(tǒng)法律部門的差異，從而得出經(jīng)濟法現(xiàn)代性的結論。然而是否可以僅僅因為與傳統(tǒng)法律部門的“傳統(tǒng)性”差異就冠之以現(xiàn)代性之名？筆者認為，答案是否定的。要分析經(jīng)濟法是否具有現(xiàn)代性，應當從什么是現(xiàn)代性談起。
首先，從時間角度來看，在今天，現(xiàn)代性主要是指大約從17世紀開始以來的這一段歷史演變時期或這個時期的人與事物所具有的性質或狀態(tài)。吉登斯認為：“現(xiàn)代性指社會生活或組織模式，大約十七世紀出現(xiàn)在歐洲，并且在后來的歲月里，程度不同地在世界范圍內產生的影響。②”學者宋林飛也指出，“現(xiàn)代性是一個歷史斷代的術語，是指接踵中古世紀或封建制度而來的新紀元，涉及各種經(jīng)濟的、政治的、社會的以及文化的轉型。③”其次，現(xiàn)代性還可以從外在的社會結構層面上來理解。韋伯認為，理性化和合理性是區(qū)分現(xiàn)代社會與傳統(tǒng)社會的關鍵?；诠ぞ吆侠硇院蛢r值合理性或形式合理性與實質合理性的區(qū)分，他認為現(xiàn)代性主要表現(xiàn)為工具合理性和形式合理性?，F(xiàn)代社會的政治、經(jīng)濟結構就是以形式理性為核心觀念通過一系列的制度安排而建構起來的，因而現(xiàn)代性在社會結構上表現(xiàn)為社會規(guī)范的制度化、形式化和程序化。再次，現(xiàn)代性還指向貫穿在現(xiàn)代社會生活過程中的，支配社會政治、經(jīng)濟等領域的歷史變遷的某種內在精神。正如舍勒所指出，從傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會的轉變，不僅是環(huán)境和制度的轉化，而且是人自身的轉化，這是一種發(fā)生在人的“靈魂和精神中的內在結構的本質性轉化”④。隨著前現(xiàn)代社會向現(xiàn)代社會的結構轉型，人們對自由的追求越來越彰顯出來。哈貝馬斯曾經(jīng)這樣刻畫了現(xiàn)代性的“自由”：“現(xiàn)代性首先是一種挑戰(zhàn)。從實證觀點看，這個時代深深地訂上了個人自由的烙印，表現(xiàn)在三個方面：作為科學的自由，作為自我決定的自由，還有作為自我實現(xiàn)的自由。⑤”總之，現(xiàn)代性是一個涉及政治、經(jīng)濟和文化的具有內在張力的整體性概念，理性是現(xiàn)代性的核心觀念，自由則是其根本價值。
社會的現(xiàn)代性也必然會引起法的現(xiàn)代性，法的現(xiàn)代性又以現(xiàn)代性為價值取向和追求目標，兩者是緊密相連的。法的現(xiàn)代性包含了現(xiàn)代社會中法的共同特征，其核心要義可以歸結為以下幾個方面：一是形式理性，形式理性主張“法律主治”和對法律的絕對服從，強調法律中排除宗教和道德等實質性價值判斷以及法律面前人人都有形式上的平等，強調市民社會與國家的明確分野，主張消極自由的保護和正當程序，從而對遏制國家權力擴張、捍衛(wèi)私人權利和自由起到了重要而關鍵的作用。二是理性經(jīng)濟人。理性經(jīng)濟人“舍卻了其固有的經(jīng)濟上的、政治上的和知識結構上的區(qū)別⑥”，從而是具有人格獨立、理性自由和功利主義精神的“自然人”，能夠對自己的生命、價值和社會秩序負責，并且通過每個人對自身利益的追求來實現(xiàn)社會利益的最大化。而法律則只需要提供足夠的發(fā)展空間和自由、平等競爭的規(guī)則即可。三是個人自由?，F(xiàn)代性觀念體現(xiàn)的是一種個人主義、自由主義的權利本位觀，體現(xiàn)了自由資本主義時期市民社會的內在氣質。
從以上來看，法的現(xiàn)代性實際上是對人的主體性的確認和對理性精神的弘揚，這一信念直接促動了現(xiàn)代法治信仰和私法文化精神的形成?？梢哉f，私法文化精神才是法的現(xiàn)代性觀念中孕育的自由精神和理性精神等價值理念的必然表現(xiàn)或延伸。而經(jīng)濟法是公法與私法融合互動的產物，并不必然屬于公法或者私法，而是由于兩者的互動而催生的新興法域——社會法域的獨立法律部門，因而與現(xiàn)代性以及法的現(xiàn)代性的精神是不相符合的。可以說，現(xiàn)代性并非經(jīng)濟法的特性。
二、經(jīng)濟法的后現(xiàn)代性之確認
現(xiàn)代性的理性、自由精神對人類社會的“祛魅化”、理性化起到了不可估量的作用，但是在19世紀末20世紀初，尤其是20世紀中葉之后，人類所面臨的越來越多的困境和難題顯示了現(xiàn)代性的危機，例如人類精神家園的喪失，工具理性的膨脹導致生態(tài)環(huán)境的惡化，功利主義日漸泛濫，政治系統(tǒng)的官僚化的形成，等等。為此，人們不得不對現(xiàn)代性進行重新的審視和反思。最為突出的是后現(xiàn)代主義者高舉批判的大旗，展開了對現(xiàn)代性的反思和解構，反對現(xiàn)代主義對基礎、權威、統(tǒng)一的迷戀和對主體中心論的確認，強調的是破碎化、非連續(xù)性、散播性、多元性和批判性。因此，與現(xiàn)代性不同的是，后現(xiàn)代性并不是以時間為基礎的概念，它不是位于日歷上的處于前現(xiàn)代和現(xiàn)代之后的一個時代，而是代表了一種現(xiàn)代之后的精神狀態(tài)，是對以知識至上為主要特征的后工業(yè)社會的精神回應。盡管后現(xiàn)代性在基本傾向上是持一種與理性決裂的態(tài)度，但是后現(xiàn)代性對現(xiàn)代性的批判與反思并非是“空中樓閣”，而是建立在對現(xiàn)代性的繼承與揚棄的基礎上的。這恰如臺灣學者高宣揚所說的：“不管后現(xiàn)代主義思想家們賦予‘現(xiàn)代性’什么樣的內容和意含，他們都以批判現(xiàn)代性為己任。——‘后現(xiàn)代’孕育于‘現(xiàn)代性’內部，而又不斷地進行自我超越。⑦”實際上，后現(xiàn)代性是隨著社會及其需求的變遷而發(fā)生的研究視角和思維方式的轉換，是人們面對現(xiàn)代社會日益顯露出來的危機所做出的理論上的批判與反思。除去這一點以外，后現(xiàn)代性與現(xiàn)代性所具有的人文關懷和和終極指向并沒有差別，都旨在實現(xiàn)人的真正自由、平等和幸福。因此“已被宣布為后現(xiàn)代性的東西，實際上并不構成現(xiàn)代性的斷裂，而只是一種‘激進化’形式或者說‘高’形式的現(xiàn)代性。⑧”
后現(xiàn)代性同樣對法學理論的變革產生了很大的影響。例如，諾尼特和塞爾茲尼克主張建立回應性法，圖伯納主張建立反應性法，從而對現(xiàn)代新觀念下法律理念的進行反思及重建。在法學領域，后現(xiàn)代性觀念主要包括以下幾個方面：其一，形式理性的提升——實質理性的弘揚。由于形式理性最終主張的只是一種形式平等，因而隨著社會的發(fā)展尤其是在進入壟斷資本主義以后，法律的形式理性在社會現(xiàn)實面前愈來愈尷尬。人們愈來愈主張突破形式化的自由、平等，強化對自由和權利的實質性保護，從而出現(xiàn)了從形式理性走向實質理性的傾向。其二，理性經(jīng)濟人的反思——社會人的提出。
理性經(jīng)濟人的假設隨著社會變遷使得人的自由、平等、權利、利益、理性追求發(fā)生了扭曲和變異。社會人的假設逐漸取代經(jīng)濟人假設而被提出。在社會人的假設中，人是真實的人、本來的人、生活中的人，是法律對權利和義務進行規(guī)范的真實基礎。以此出發(fā)所進行的法律制度框架設計，才是真正體現(xiàn)人的自由、平等、權利和理性精神。其三，對個人自由的質疑——自由精神的重塑。極端個人自由的實踐使得自由變成了不被剝奪的先占、利用和揮霍的權利，而“法律也隨即成為‘適用于獅子和公牛’的壓迫性法律⑨”。后現(xiàn)代性的法律思維強調以社會本位的價值信念來克服和修補自由主義的個人本位缺陷，而不是完全否認自由。實際上，縱觀人類歷史的發(fā)展過程，自由精神歷經(jīng)了由前現(xiàn)代社會的政治共同體自由、現(xiàn)代社會的個人主義自由再向社會本位自由的轉向。以社會本位的自由為目標而建立的社會不再是個人主義精神、適者生存的社會，而是對人的主體性和人的基本自由權利與以關懷的社會。正如后現(xiàn)代性是對現(xiàn)代性的提高，法的后現(xiàn)代性是對于建基在現(xiàn)論之上的法治理論的批判，從而有助于適應時代要求的法治理論的重建。
從以上對后現(xiàn)代性以及法的后現(xiàn)代性的闡釋來看，經(jīng)濟法的產生、成長過程正是對對現(xiàn)代性進行反思、重建過程的寫照。首先，在經(jīng)濟法領域，自由不再是現(xiàn)代性的個體自由和形式自由，而是社會自由、實質自由。經(jīng)濟法能夠站在社會整體的高度，以社會自由為出發(fā)點和目標，對個人自由之間的矛盾進行協(xié)調，抑制自由的濫用，從而有效避免和抑制自由市場經(jīng)濟中產生的壟斷、外部性、公共物品、信息的不完全性等諸問題。在經(jīng)濟法領域，對自由的追求不再表現(xiàn)為直接的、絕對的個人自由，而是更高層次、更具普遍性的社會自由。此外，實質自由是經(jīng)濟法自由精神的又一個側面。經(jīng)濟法是國家徹底擺脫了守夜人的角色，強調國家在促進社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中應該發(fā)揮積極的作用，使其承擔了更多的經(jīng)濟職能，并且以法律制度的形式確認了國家適度干預社會經(jīng)濟生活的必然性和合理性。經(jīng)濟法通過由有限政府向有效政府的扭轉，尋求個人利益與社會利益的協(xié)調，為每個人都能成為自己的主人，獲得自我的實現(xiàn)提供現(xiàn)實的條件和手段，體現(xiàn)了一種實質自由理念。
其次，經(jīng)濟法對經(jīng)濟主體的參與作用十分重視。在領域，早已有學者⑩認為，應大部分政治和社會理論的主要關注及其對于揭示我們集體生活的潛在現(xiàn)實的關注，轉變到從設計者即公民的觀點進行分析，并以此為出發(fā)點建立一種較廣泛的社會科學來補充理性重建的不足。這表明在領域，學者已開始關注公民參與權力的有效運用問題。實際上在經(jīng)濟法領域也是如此。經(jīng)濟法吸收了后現(xiàn)代法律的主體觀念，在這個領域，人們不再是消極的防御者，而是以投資者、消費者、經(jīng)營者、勞動者等身份積極參與經(jīng)濟運行。同時，作為單個個人的經(jīng)濟主體在參與市場經(jīng)濟的同時，還積極“尋找一種結合的形式，使它能以全部共同的力量來衛(wèi)護和保障每個結合者的人身和財富(11)”，經(jīng)濟自治團體便是這一結合的典型形式，它是連接政治國家與社會的橋梁，使得國家與社會之間建立了一種功能上的互補機制和互動結構，形成了其與政府之間、與其成員之間的良性互動關系。一方面，經(jīng)濟自治團體承擔了越來越多的原應由國家履行的經(jīng)濟功能，在滿足社會經(jīng)濟多元化要求的同時，可以通過其自我保障機制在相當程度上制約了國家權力，為國家不恰當?shù)亟槿胨饺祟I域設置了一道屏障，有效地維護了其成員的自由權利，進而促進社會自由的實現(xiàn)；另一方面，經(jīng)濟自治團體是市場主體組織化的結果，它可以通過自律機制和協(xié)調機制來有效解決各成員之間自由權利的矛盾沖突，有效地制約了市場的盲目性等缺陷，從而實現(xiàn)個人自由的最大化。正是在此意義上，作為經(jīng)濟法主體的經(jīng)濟自治團體表明了其存在的現(xiàn)實合理性，張顯了經(jīng)濟法的后現(xiàn)代性。
再次，從形式上看，經(jīng)濟法實現(xiàn)其立法目標的手段主要表現(xiàn)為確認和規(guī)范政府干預，即經(jīng)濟法不僅確認政府干預經(jīng)濟的權力，同時規(guī)定制約政府干預經(jīng)濟權力的措施，從而通過法律上制度化的途徑，使政府經(jīng)濟權力的實際運行有利于維護和促進市場經(jīng)濟的發(fā)展以及經(jīng)濟權利的實現(xiàn)，同時又給予經(jīng)濟主體以自由的空間。其一是明確了國家的經(jīng)濟和社會職能，對國家的經(jīng)濟權力予以確認?，F(xiàn)代性的形式理性和個人自由的張揚隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而帶來了一系列問題，例如共物品的不可能性、信息的不對稱、分配的不公平等。而這些問題是依據(jù)傳統(tǒng)部門法理論和規(guī)范不能有效地予以解釋和解決的。在此背景下形成的經(jīng)濟法確認政府對市場秩序和宏觀經(jīng)濟進行必要的干預與調節(jié)的經(jīng)濟權力，以保證市場經(jīng)濟的正常運行。其二是明確了有效政府的權力框架，從法律角度規(guī)范經(jīng)濟權力的行使。由于政府干預也存在失靈和缺陷，例如易于產生浪費和缺乏效率、缺乏判斷其干預行為的適當與否的標準、政府干預存在任意性等等。因此，需要用法律對政府干預經(jīng)濟的行為進行規(guī)范。經(jīng)濟法就是在確認政府干預的同時，又對其進行規(guī)范，這也是對現(xiàn)代性觀念下的自由價值的升華與擴展。經(jīng)濟法要求的是建立一個負責的、有限、有效的政府，反對對經(jīng)濟運行的專橫的威權和絕對的干預。
基于以上分析，筆者認為，經(jīng)濟法以其自身的特質，充分表明其是張顯實質理性和社會自由、實質自由的后現(xiàn)代之法。但在這里需要補充一點，前文已提到，后現(xiàn)代性是對現(xiàn)代性的自我反思與自我超越，兩者所追求的最終目標仍然是一致的。正是由于這種相互區(qū)別又緊密聯(lián)系的關系，對于具有現(xiàn)代性特征的法來說，后現(xiàn)代性的經(jīng)濟法是對其在制度實踐和精神追求上的超越。因此，強調經(jīng)濟法的后現(xiàn)代性并不是否認其作為產生于現(xiàn)代社會的法律一些特征，例如公開性、權威性等等。
①張守文：《論經(jīng)濟法的現(xiàn)代性》，《中國法學》，2000年第5期；張鴻志，蔡岱松：《經(jīng)濟法的現(xiàn)代性芻議——從歷史的角度考察》，《湖南經(jīng)濟管理干部學院學報》，2004年第2期。
②安東尼·吉登斯著，田禾譯：《現(xiàn)代性的后果》，譯林出版社，2000年版，第1頁
。
③宋林飛著：《西方社會學理論》，南京大學出版社，1997年版，第468頁。
④舍勒著：《“諧調時代”中的人》，載舍勒：《資本主義的本來》，三聯(lián)書店，1997年版，第207頁。
⑤哈貝馬斯著：《現(xiàn)代性的地平線：哈貝馬斯訪談錄》，上海人民出版社，1997年版，第122頁。
⑥王晨：《日本契約法的現(xiàn)狀和課題》，載《外國法譯評》，1995年第2期，第46頁。
⑦高宣揚著：《后現(xiàn)代論》，臺北五南出版公司，1999年版，第109頁。
1.1必須做好共同價值觀的引導，用先進的價值觀來引導和培育企業(yè)員工。共同價值觀屬于企業(yè)文化的核心所在，同時也是企業(yè)的根本信念所在，是企業(yè)管理的最高要求。企業(yè)的價值觀念來源于員工隊伍，來源于企業(yè)的客觀環(huán)境。不同的企業(yè)，其價值觀念往往不同。
1.2必須對企業(yè)精神進行深入的提煉，從而進一步的激勵員工。作為企業(yè)文化建設中的重要內容，企業(yè)精神的實質便是共同價值理念。企業(yè)精神的基本內涵必須豐富且具有深遠的意義，具備較強的內部凝聚力與感召力。因為各個企業(yè)的發(fā)展歷程、經(jīng)營管理方式、業(yè)務發(fā)展結構、員工結構等各不相同，同時企業(yè)所面臨的外部環(huán)境條件也有所差異，因此企業(yè)精神必然是具有獨特性的。
1.3要抓好共同理念的培養(yǎng)，用企業(yè)理念凝聚員工隊伍。企業(yè)理念也可以成為企業(yè)經(jīng)營管理理念，它在很大程度上為企業(yè)管理者提供了發(fā)展決策的正確指向。企業(yè)在剛剛建立時便已經(jīng)擁有了初具原型的經(jīng)營理念。企業(yè)經(jīng)營理念的本質便是企業(yè)經(jīng)營管理方法和發(fā)展之道。企業(yè)文化的建設屬于一項長期性系統(tǒng)性的任務，也是一項非常艱巨且具有較大難度的任務，應該要有重點、分階段的開展。不僅要有長遠目標，又要有近期效果。只有一步一步地扎實推進，才能取得實效。
2我國企業(yè)文化建設的發(fā)展趨勢
企業(yè)文化代表了一個企業(yè)的生命力，優(yōu)秀的企業(yè)文化不但會對企業(yè)管理工作帶來積極影響，同時也會對企業(yè)的思維方式以及戰(zhàn)略發(fā)展目標的規(guī)劃產生影響。現(xiàn)代企業(yè)基本都堅持以人為本的管理思想，提出了企業(yè)管理工作以人為中心，始終尊重人、關心人、激發(fā)人的主觀能動性，借助人的力量來發(fā)展企業(yè)。
2.1企業(yè)經(jīng)營管理手段朝著理念化的方向發(fā)展。企業(yè)理念在很大程度上決定了其未來發(fā)展，企業(yè)理念的轉變應該屬于企業(yè)文化建設中的重要內容。這種管理模式和過去的管理模式的主要區(qū)別在于可以結合國內外市場環(huán)境的轉變以及自身企業(yè)的實際特點來確定其經(jīng)營管理理念，之后再將其落實到企業(yè)生產經(jīng)營管理的各個方面。未來企業(yè)管理發(fā)展的趨勢便是理念管理，過去海爾公司在兼并企業(yè)的過程中并非是委派財會人員，而是委派海爾文化中心的人去完成這項任務，讓企業(yè)員工認可海爾公司的管理理念，在思想上形成共識，這個企業(yè)就自然被激活了。海爾公司的這種管理模式是國內企業(yè)管理未來發(fā)展的主要方向。
2.2管理方式朝著信息化方向發(fā)展。企業(yè)管理方式的信息化發(fā)展即是建立和完善企業(yè)信息管理系統(tǒng)，通過搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫同時對相關數(shù)據(jù)信息進行收集加工，從而為企業(yè)管理工作人員提供準確信息實現(xiàn)輔助決策的功能。企業(yè)信息管理系統(tǒng)中主要包含了財務管理系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)以及人力資源管理系統(tǒng)，這些現(xiàn)代化信息管理系統(tǒng)的有機整合能夠幫助企業(yè)增強核心競爭力。
2.3企業(yè)之間的人才爭奪呈現(xiàn)出本土化趨勢。隨著全球經(jīng)濟一體化的深入，世界五百強企業(yè)紛紛入駐我國，目前世界五百強企業(yè)中大約有超過70%的企業(yè)進入中國，他們都已經(jīng)在國內設立了分公司。世界五百強企業(yè)利用其自身的福利或者提供更好晉升機會等措施來挖掘人才，實行雇員本土化，如此便導致了國內企業(yè)優(yōu)秀人才的流失。面對當前的市場競爭形勢，國內企業(yè)尤其是國有企業(yè)怎么制定出一個有效的人才發(fā)展戰(zhàn)略以及人才爭奪對策是非常重要的。
2.4越來越多的企業(yè)朝著學習型組織的建設方向發(fā)展。所謂學習型組織指的是通過培養(yǎng)企業(yè)內部的學習氛圍，從而最大限度的激發(fā)員工的主觀能動性，在企業(yè)內部營造出一種系統(tǒng)全面的、具有較高柔性和人性化的管理組織。其本質在于借助各種學習活動來讓企業(yè)員工的綜合能力得到進一步的提升。因此在當前的發(fā)展形勢下，企業(yè)學習型組織的建立已經(jīng)越來越普遍化，也屬于企業(yè)文化建設中的重點方向。
2.5企業(yè)文化建設呈現(xiàn)出合金化的趨勢。在當今時代，國內各大企業(yè)要活的生存與發(fā)展，就必須要積極與國際接軌。因為國際市場處于不斷融合之中，我國企業(yè)文化建設也逐漸開始呈現(xiàn)出與外國企業(yè)文化相融合的趨勢。如海爾公司的文化便集合了東西方的管理理念，在繼承中進行創(chuàng)新，在引進中逐漸消化，最后形成了獨特的海爾文化。張瑞敏先生曾經(jīng)這樣比喻過海爾公司的企業(yè)文化：海爾文化中的團隊精神是從日本企業(yè)文化中吸取的，海爾文化中的創(chuàng)新精神等同于美國文化。在企業(yè)文化建設中，國內企業(yè)也應當積極借鑒西方優(yōu)秀大型企業(yè)的管理文化，從而最大限度的推動國內企業(yè)的發(fā)展。
2.6創(chuàng)立學習型企業(yè)文化。企業(yè)競爭力的提升從本質上來說即是知識傳播的過程，優(yōu)秀的企業(yè)中包含了有助于學習與知識共享的內部文化，而其實際行為也和企業(yè)文化有機的融合。二十一世紀是科技和人才的競爭，企業(yè)核心競爭力提升的重點便是學習內容與效果。學習型企業(yè)文化建設的重心在于利用學習與創(chuàng)新途徑來處理好過去一直以來的分工、競爭以及反應性等基礎問題。在過去的企業(yè)管理工作中，過于專業(yè)化的分工讓企業(yè)變成了相互獨立且比較沖突的領域，不利于團隊精神的培養(yǎng)，管理工作也出現(xiàn)了偏差，因此必須進行創(chuàng)新和改革。
3企業(yè)文化建設對企業(yè)發(fā)展的重要作用
3.1企業(yè)文化可以把企業(yè)員工都凝聚在一起，發(fā)揮出團隊的能動性。現(xiàn)階段，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)所面臨的外部環(huán)境發(fā)生了非常深刻的變化，即是經(jīng)濟成分與經(jīng)濟利益逐漸朝著多元化的方向發(fā)展，人們的思想觀念也發(fā)生了改變。因此，國內的企業(yè)應當要努力營造先進的企業(yè)文化，創(chuàng)造企業(yè)員工都能夠認可和遵守的價值理念與企業(yè)精神，從而讓企業(yè)員工的思想得到統(tǒng)一，最終實現(xiàn)提升企業(yè)內部凝聚力的效果。
3.2企業(yè)文化建設可以有效增強員工隊伍的綜合素質。企業(yè)文化從根本上來說即是人的管理，是以人為本思想的體現(xiàn)，也是對員工創(chuàng)造性與能力的開發(fā)。企業(yè)文化的建設過程便是企業(yè)生產經(jīng)營管理工作模式轉變的過程，它可以讓現(xiàn)代企業(yè)內部管理工作從過去的以管物為重心逐漸向著以管人為重心轉變。
3.3優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠為企業(yè)發(fā)展帶來較多的經(jīng)濟效益。美國著名大學哈佛大學曾經(jīng)進行了這樣一個調查：“影響美國企業(yè)經(jīng)濟效益的主要因素”，研究人員在美國國內的各大大型企業(yè)以及全球五百強企業(yè)中進行了抽查，通過深入分析研究他們得到了下面的結論：優(yōu)秀的企業(yè)文化會在很大程度上幫助企業(yè)提升經(jīng)濟效益，例如說雀巢公司、沃爾瑪、惠普公司、大眾公司等企業(yè)，他們能夠獲得今天的地位和影響力，都是因為其擁有自身獨特的文化。這一結論同樣適用于國內的企業(yè)，比如說海爾的張瑞敏先生在談論海爾的發(fā)展歷程時曾經(jīng)講過：海爾公司從剛剛建立到今天所獲得的一切成績，其主要功績在于企業(yè)文化。
3.4企業(yè)文化可以讓企業(yè)與經(jīng)濟全球化背景下的管理相適合。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，目前國內大部分企業(yè)已經(jīng)進入了國際市場，他們在國外很多國家和地區(qū)都設置了分公司，那么如何對這些分公司展開有效的管理，如何讓其適應當前社會的發(fā)展環(huán)境，這便是現(xiàn)階段我國企業(yè)所需要解決的最關鍵問題。實踐說明，過去一直使用的泰勒金字塔式的管理模式已經(jīng)無法適應社會經(jīng)濟的發(fā)展，我們必須要借助于文化管理手段，來讓先進的企業(yè)文化培育出優(yōu)秀的企業(yè)精神和價值觀念，從而對分散的企業(yè)實施有效的領導。
鄧正來在《中國法學向何處去》一文中,在對蘇力、梁治平、張文顯等人設定的“范式”概念質疑的同時,對“范式”這一概念作了較為寬泛的理解,將之界定為“中國法學中若干不同的理論模式或彼此沖突的理論模式所共同信奉的且未經(jīng)質疑的一整套或某種規(guī)范性信念。”〔1〕鄧正來認為,中國法學由于受這種以西方現(xiàn)代化理論為支撐“現(xiàn)代化范式”支配,從而表現(xiàn)出一種總體性的“現(xiàn)代化范式”危機。在我看來鄧正來對中國法學總體性危機的判定是極為妥貼的,但是,他在總體性危機與“現(xiàn)代化范式”之間建立的因果關系,實際上是一種虛假的必然性,這是因為“現(xiàn)代化范式”批判中蘊涵著極為繁復的問題,而鄧正來對這一繁復性問題進行了簡約化處理。
一、“法學現(xiàn)代化”概念的歧義
鄧正來在《中國法學向何處去》一文中明確宣示,“本文對‘現(xiàn)代化范式’的批判,所依憑的主要是西方論者對現(xiàn)代化理論及其預設所做的批判以及世界范圍內反現(xiàn)代化思潮中的種種觀點?！薄?〕具體到對受“現(xiàn)代化范式”支配的中國法學批判時,對法律的普適性、中立性和客觀性的嚴重質疑,運用的主要也是西方批判法學的理論。〔3〕因此,鄧正來對“現(xiàn)代化范式”的批判,主要是經(jīng)由西方現(xiàn)代化批判理論達致的。
確實,鄧正來為了獲得對現(xiàn)代化概念的同質性理解,有意或無意地忽略了兩者之間的差異性?！拔阌怪靡?那些由西方論者依其視角及其問題而產生出來的各種現(xiàn)代化理論,一俟在心智層面上為中國論者作為潛在的思想“范式”接受下來,就必定會脫離其‘母體’并依其自身的邏輯而發(fā)揮自己的作用,或者說,正如?？扑^權力依賴知識的建構又會產生與它相符的那種知識一般,‘現(xiàn)代化范式’既依憑中國論者發(fā)現(xiàn)西方的知識之建構而得以確立,同時又致使中國論者在其支配下生產出各種變異的有關中國的現(xiàn)代化知識?！薄?〕在此,我們發(fā)現(xiàn)鄧正來并沒有對基于發(fā)生學意義上的西方現(xiàn)代化理論與在中國產生變異的現(xiàn)代化知識之間可能具有的巨大差異進行區(qū)分,更沒有廓清此種差異的理論意義,而是徑直地用同質性取代或遮蔽了此種差異性。這種做法,表面上在為其論證提供便捷的同時,實際上將導致論證的不足。
具體而言,鄧正來在對蘇力的“本土資源論”進行批判時,之所以作出“法律多元”的論述進路與“現(xiàn)代法趨向”的論述進路之間存在著高度的緊張或沖突這一判定;〔5〕之所以作出蘇力所認定的中國法治現(xiàn)代化是“西方法律理想圖景”對中國現(xiàn)實問題的“裁減”或“切割”,是與西方法律理想圖景的暗合這一判定;〔6〕之所以作出“本土資源論”與“權利本位論”和“法條主義”之間的共同點比它們之間的差異更為重要,而且也更為根本這一判定。〔7〕實是因為在鄧正來的認識中,現(xiàn)代化這一概念是一個必須加以捍衛(wèi)的始終保有同質性的概念,而沒有意識到兩者之間的巨大差異性?！岸K力所關心的,歸根到底,則是如何以‘時間’為代價、更好地‘融合和轉變’傳統(tǒng)的民間法為現(xiàn)代的國家法。顯而易見,作為‘本土資源’的民間法,在蘇力那里只是在移植法律尚未完全有效的情形下而確立起來的一種補充性‘資源’,亦即在政治、經(jīng)濟和文化結構徹底改變且移植法律日趨完全有效的情形下可以徹底放棄的那種‘過渡性’資源,是一種在根本上已經(jīng)被前設了在知識上與‘現(xiàn)代國家法’平等而在價值上卻不如‘現(xiàn)代國家法’的資源?！薄?〕顯然,鄧正來之所以要批判蘇力的現(xiàn)代法取向,是他對現(xiàn)代化概念做了同質性的理解。
同樣,鄧正來在對梁治平的“法律文化論”進行批判時,之所以作出梁治平是在中西“文化類型”的辯異過程中將中西方辯異這一比較意義上的參照轉換成評價意義上的判準這一判定;〔9〕之所以作出梁治平是在中西“文化類型”的辯異以后對中國“文化類型”進行徹底的批判和否定這一判定;〔10〕之所以作出梁治平的“法律文化論”是一種比較典型的受“現(xiàn)代化范式”支配而為中國的法律發(fā)展或法律改革提供了一幅“西方法律理想圖景”這一判定,〔11〕究其原因,仍然是因為他捍衛(wèi)始終保有同質性的現(xiàn)代化概念,而沒有意識到其中存在的巨大差異性。由此也就忽視了梁治平“法律文化論”中“內在視角”的獨特性?！皟仍谝暯恰钡莫毺匦栽谟?“首先,它要求我們從一個社會的內部去看問題,要求我們了解這個社會的發(fā)展脈絡,尤其是這個社會在其漫長歷史中經(jīng)常遇到并且感到困擾的種種問題,看這些問題與法治訴求之間有或可能有什么樣的聯(lián)系。其次,因為強調社會發(fā)展內在脈絡的重要性,我們便不可避免地要重新審視傳統(tǒng)與現(xiàn)代的關系,既不簡單把‘傳統(tǒng)’視為‘現(xiàn)代’的對立物而予以否棄,也不把任何名為現(xiàn)代性的事業(yè)都看成是對傳統(tǒng)觀念、制度的全面剔除和取代。為此,我們需要有一種長時段的歷史的眼光,不只是從現(xiàn)在看過去,也學會由過去看現(xiàn)在。最后,但絕不是最不重要的,內在視角還要求我們改變以往所習慣的自上而下看問題的方式,嘗試著自下而上地了解和看待這個世界。”〔12〕“內在視角并不預設任何一種形式的二元對立,無論是東方與西方的對立還是內部與外部的對立,更不會將善與惡,正與邪的意義賦予這類對立。同樣,內在視角并不預設某種認識論上的優(yōu)勢,按照種族或者文化來劃分觀點或者觀點的正確性。”〔13〕梁治平對他的“法律文化論”所做的這番闡述足以說明,他并不是如鄧正來所認定的那樣,要在中西法律文化類型之間作出優(yōu)劣的比較后,以西方“文化類型”為判準,從而將西方法律理想圖景簡單地強加于中國。
二、現(xiàn)代法治基本價值的去存
鄧正來為了將中國法學“總體性危機”轉換成“現(xiàn)代化范式”危機,采用了并始終捍衛(wèi)著同質性的現(xiàn)代化概念。由此導致了較為嚴重的后果,這些后果集中體現(xiàn)在這樣兩個方面:一是在對四大理論模式特別是“本土資源論”與“法律文化論”的批判中,由于缺乏對這些理論中所包含的現(xiàn)代化差異性的洞見,從而摒棄了由于這種差異性而體現(xiàn)出來的法治現(xiàn)代化的合理因素;二是在一個更大的層面上,作者在經(jīng)由對“現(xiàn)代化范式”的批判而達致的對中國法學總體性危機的批判中,盡管對中國現(xiàn)實問題的“問題束”進行問題化表現(xiàn)出很強的訴求,但是由于沒有理清問題化這一知識活動與法治現(xiàn)代化之間的合理關系,從而把法治現(xiàn)代化這一問題懸置起來。
作者在批判“權利本位論”時指出,“實際上,‘權利本位論’之所以會產生廣泛的影響,歸根結底便是因為‘權利本位論’是一種關于現(xiàn)代法律及其時代精神的法學思考,而這在張文顯那里,乃是因為‘權利本位論’就是‘權利作為現(xiàn)代法哲學之基石范疇的理論表達?！斎?‘權利本位論’者也都認為,現(xiàn)代社會乃是以商品市場經(jīng)濟、民主政治和理性文化為其構成要素或必備條件的,所以現(xiàn)代社會將呈現(xiàn)出個體性、多元性、合理性和契約性等本質特征?！薄?4〕在對“現(xiàn)代化范式”的批判中指出,“在‘現(xiàn)代化范式’的支配下,中國論者所關注的更可能是宏大的、民主和法治,而不太可能是與中國農民乃至于中國人的生活緊密相關的地方政府和司法的品質;”〔15〕在此,我們發(fā)現(xiàn),現(xiàn)代法治精神在中國法治秩序的建構中,究竟應該占據(jù)怎樣的位置,作者并沒有給出較為清晰和系統(tǒng)的回答,而只是從否定意義上將西方現(xiàn)代法治理論與中國社會問題和現(xiàn)實問題分離開來。
“法治社會中的主要價值有‘自由’、‘正義’、‘權利’、‘法律’、‘規(guī)則’、‘程序’等。這些價值的基本趨向大致是抽象、非人、外在及懷疑人性的,正是黑格爾和馬克思所說的‘異化’的種種表現(xiàn)(除自由外)?！薄?6〕“根據(jù)現(xiàn)代法治主義的各種理論,國家權力的行使必須依照通過某種民主程序訂立的憲法(無論是成文的還是不成文的),并且要求所有的社會活動在形式和實質這兩個方面都符合精神,不僅對于個人的違法行為、而且對于任何違憲的政府舉措及法規(guī)都可以通過司法救濟等方式方法予以糾正,以保障每一公民的尊嚴、自由、權利、社會正義以及法律體系的安定性。至于哪種具體的制度模型更能有效地實現(xiàn)上述目標,要視不同國家的文化傳統(tǒng)和現(xiàn)實條件而定,不可一刀切。其實現(xiàn)代法治構思本來早就包含了多元化的契機。但是,如果曲解法律秩序的多元性和地域性,連上述最基本的共性目標本身也不予認同的話,何必玩弄概念游戲,侈談什么現(xiàn)代化的法治!”〔17〕這些論述表明,現(xiàn)代法治雖源于西方,但是在一些基本理念、價值方面,卻可以構成所有意圖實現(xiàn)法治的國家的共性目標?？墒青囌齺韺⑦@些共性的目標切換成了他所認為的大詞,以及不切合中國實際的“西方法律理想圖景
“要生存在現(xiàn)代世界里,中國就必須現(xiàn)代化?！薄?8〕這一前提性命題假使成立的話,那么,鄧正來的對“現(xiàn)代化范式”批判的方法,若不是對這一前提性命題的否定,就是因為應然和實然的混淆,而回避了這一問題。
三、“知識系統(tǒng)”的開放性及其矛盾境地
正如鄧正來所言,“《中國法學向何處去》一文并不只是就事論事地對中國法學發(fā)展過程中幾個既有的理論模式所做的分析和批判,也不是僅僅對作為總體的中國法學所做的分析和批判。事實上,我旨在揭示和批判的乃是某種特定的‘知識系統(tǒng)’(在本文中乃是指在1978年至今的26年中的中國法學這一知識系統(tǒng))在當下中國發(fā)展進程中的變異結構中所具有的一種為人們所忽略的扭曲性的或固化性的支配力量,亦即我所謂的‘正當性賦予’力量。”〔19〕基于對這種知識引進運動的否棄,鄧正來要求我們從“前反思性”轉向“反思性”立場,“亦即努力使知識重新獲致它本應具有的那種批判性力量,那么一方面我們就必須對與上述問題緊密相關的中國知識生產制度及其賴以為憑的結構進行檢視,而另一方面我們還必須對西方論者就何種人類秩序及其制度更可欲這樣的問題所提出的一些主要的理論解釋進行詳盡的分析和研究,最終在此基礎上形成我們自己有關中國或人類的社會秩序及其制度的‘知識系統(tǒng)’”。〔20〕
“一切理解都必然包含某種前見?！薄?1〕自從西方以暴力打開中國大門始,西方現(xiàn)代化包括法治現(xiàn)代化的經(jīng)驗和知識就逐步進入到中國知識分子的視野中,構成了中國知識分子理解自身歷史、現(xiàn)實乃至于設計未來的極其重要的知識資源。而這種前見的形成并非如鄧正來所認定的那樣,是中國法學論者集體無意識的結果,相反,帶著“前反思性”的立場思考和建構中國法學有其必然性。這是因為假如在我們的認識里,中國法學論者具有理性判斷和鑒別能力這一前提成立的話,那么,西方法治現(xiàn)代化的知識是以其比較優(yōu)勢被中國法學論者接受的?！坝梅ㄖ蔚雀拍顏砻枋鲋袊默F(xiàn)實甚至設想中國的未來在很大程度上是比較研究的結果。”〔22〕在中國以封閉的狀態(tài)存在時,有著自己的以儒學為主的知識系統(tǒng),但一旦這一知識系統(tǒng)向西方開放后,就意味著中國自己的知識系統(tǒng)與西方現(xiàn)代化知識系統(tǒng)之間的比較和競爭,而這種競爭主要表現(xiàn)為概念系統(tǒng)之間的競爭。
“概念系統(tǒng)作為文化的最基本的內容是一個相對自主的知識體系;各概念之間存在著互相依賴、互為表里的有機聯(lián)系。如果接受某個概念系統(tǒng)中的某個范疇,必然會導致接受該概念系統(tǒng)中相應的概念范疇;儒家如果接受自由主義的權利觀念,則意味著邁出了走向自由主義的第一步,必然會進一步接受諸如法治、合法性、、財產等概念。”〔23〕如此,則中國原本固有的知識系統(tǒng)就存在著認同危機,處于弱勢地位,而西方現(xiàn)代化知識系統(tǒng)就處于強勢地位。所以,中國法學論者接受西方現(xiàn)代化知識,并不是鄧正來所認定的集體無意識的原因,而是因為中國固有的知識比較貧乏。“儒家學說中的一些主要概念,基本上是非常抽象、高度概括的概念。這類概念作為哲學探討的范疇有它自己存在的理由,但是,卻無法把它進一步制度化、具體化。”〔24〕可見,西方現(xiàn)代化法治知識,不但占據(jù)著解釋力上的優(yōu)勢,而且占據(jù)著制度設計上的優(yōu)勢。顯然,鄧正來在對“現(xiàn)代化范式”的批判中,沒有很好地協(xié)調甚至沒有意識到知識系統(tǒng)的開放與認同危機這一復雜的問題。
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車貸險業(yè)務的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉衰的確是事實。由于此項業(yè)務的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關注。保險公司作為這項業(yè)務的經(jīng)營單位，面對如此嚴峻的經(jīng)營形勢，更應該冷靜思考，查找原因，沉著應對。
一、車貸險業(yè)務在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風險及存在的突出問題
（一）信用風險的侵蝕。當前我國對企業(yè)和個人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴厲而有效的制裁措施。在開展這項業(yè)務的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之?？傊庞蔑L險，或者說客戶的個人道德風險已成為阻礙這項業(yè)務健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調查，從車貸險業(yè)務開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴重。按照保險公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個月內如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔信用風險的唯一責任者，因而直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調查表明，2000～2002年某產險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險公司在同一時期內所收保費的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將面臨嚴重虧損。
（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內部管理的疏漏構成了管理風險。在開展這項業(yè)務的過程中，一些公司為了擴大自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲目放松承保條件，業(yè)務不分良莠，給整個險種的經(jīng)營帶來不可彌補的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調查不嚴格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機構本來不具備開展這項業(yè)務的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調查不重視、不嚴格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項業(yè)務的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險業(yè)務，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務協(xié)議書的方式開展業(yè)務。為了能夠拉到更多的業(yè)務，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險責任事故后先由保險公司賠款，而后由銀行通過權益轉讓將抵押權轉讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風險全都攬到保險公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風險。三是承保質量低下。從某產險公司承保的業(yè)務結構看，60％。70％為容易出險的營運車，而檔次較高、風險較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。
（三）不正當競爭的侵蝕。近年來，車貸險業(yè)務的市場競爭日趨激烈。由于保險主體的增多，而車險市場相當有限，各保險公司之間及保險公司內部分支機構之間有的放松承保條件，擴大承保責任，甚至通過高退費、高手續(xù)費等手段爭奪業(yè)務，有的公司在承保這項業(yè)務的過程中，手續(xù)費支付比例高達25％-30％，加大了展業(yè)成本，嚴重地影響了自身的經(jīng)營效益。
二、保險公司應以正確的心態(tài)看待這次車貸險業(yè)務的暫停，練好內功，加強管理，迎接新的挑戰(zhàn)
這次車貸險業(yè)務的暫時停辦，并不等于今后不辦。因此認為產險公司已經(jīng)敗走車貸險市場的說法有失偏頗。一個新的險種在開辦的過程中有得有失應屬正常。如果能正確認識和及時糾正工作中存在的缺點和問題，車貸險的發(fā)展還是大有作為的（一）要在認真總結過去車貸險業(yè)務存在的問題和教訓的同時，深入研究在“暫?！敝笕绾伟盐帐袌鱿葯C，把此項業(yè)務做精做優(yōu)
車貸險業(yè)務是伴隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展而誕生的主導型業(yè)務。私人購車在全國各地，始終是拉動消費的一大熱點，而且其發(fā)展勢頭仍將異常強勁，市場潛力非常巨大。這對經(jīng)銷商、銀行和保險公司來說無疑是一個充滿誘惑力的“大蛋糕”。據(jù)某產險公司統(tǒng)計表明，近年來，此項業(yè)務的保費收入占該公司的保費總收入將超過20％以上，而且其增長速度還在逐年升高。在車貸險暫停后，銀行、經(jīng)銷商等行業(yè)在總結自身工作經(jīng)驗教訓的同時，認真思索車貸險暫停后，應對市場的對策和措施，有不少人把保險公司的暫退作為自身擴張的一次難得機遇。有人建議，對風險小的客戶不必再投保車貸險，而由銀行和經(jīng)銷商聯(lián)手搞直銷；有的建議組建專業(yè)的擔保公司，從根本上省去客戶到保險公司繳納保險費這個環(huán)節(jié)。此外，據(jù)相關消息透露：新出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將明確，貸款人不得強制或變相強制借款人辦理汽車貸款相關保險，“相關保險”一般是指由車貸險而帶動的車損險和第三者責任險。這些業(yè)務的得與失，對產險公司的影響至關重要。由此看來，這次車貸險暫停后將使今后的車貸險市場發(fā)生一次大的變化，市場份額將重新劃分，對產險公司來說將面臨著一次新的、更大的考驗和抉擇。誰想要占有更大的市場，就必須盡早研究、分析市場的變化，善于搶占先機，在即將到來的新的一輪競爭中占據(jù)主動。其實，目前的車貸險市場也并非全面危機，優(yōu)質客戶、優(yōu)秀經(jīng)銷商和優(yōu)質業(yè)務也普遍存在；那些業(yè)務發(fā)展快、經(jīng)營效益好的保險公司也大量存在，這些公司和業(yè)務，應該讓他們盡快走向市場。
（二）練好內功，強化管理，優(yōu)質服務，把車貸險業(yè)務做精做優(yōu)
要強化行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為。保險監(jiān)管部門應進一步加強對開展該項業(yè)務的全程監(jiān)控，各地保險行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮其行業(yè)自律、行業(yè)協(xié)調和行業(yè)監(jiān)督的職能，牽頭產險公司制定車貸險行業(yè)自律公約，并定期通報執(zhí)行情況；要對主要汽車經(jīng)銷商建立能反映其銷售業(yè)績和信譽情況的行業(yè)檔案及“黑名單”，為各公司的穩(wěn)健經(jīng)營提供信息依據(jù)。
堅持穩(wěn)健經(jīng)營的原則。轉變過去一哄而上的局面，成立專業(yè)車貸險公司，統(tǒng)一資信調查和核保核賠的原則和程序。要始終堅持效益為先的原則，避免無序競爭和只顧規(guī)模不管效益的經(jīng)營行為。
依法依規(guī)經(jīng)營，嚴格執(zhí)行條款。據(jù)悉，新出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將修改有關條款，以解決汽車信貸鏈上各參與主體風險承擔利益不均的問題，改變經(jīng)銷商和銀行基本上不承擔風險，而讓保險公司獨攬的狀況。這一重要修改無疑將有利于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，但問題的關鍵是保險公司必須嚴格執(zhí)行。過去總頒條款對汽車抵押制度等重要環(huán)節(jié)也作了嚴格的規(guī)定，但一些公司為了多收保費，迎合銀行，在汽車抵押貸款等重要制度上亂開口子，把全部風險都自攬下來，這一教訓應該認真吸取。
二、現(xiàn)階段我國行政法的發(fā)展存在的問題
（一）行政法沒有全面反映行政的發(fā)展方面
在20世紀80年代左右，公民社會才是崛起，在公共管理中主張采用企業(yè)管理的方式，將公民作為顧客來看待，通過企業(yè)管理的相關方法運用于政府管理過程中，并且將企業(yè)管理的競爭理念、成本分析等運用于政府管理中，借此擴大了地方自治的權限，行政法的變革也變得尤為迫切。我國行政法建設的近幾年中，服務政府、行政問責、績效管理等成為重要的內容，各地也制定了相關的定量的指標性的評價方法，推行行政問責、目標管理等相關制度，這些制度的推行加強了各級政府間的聯(lián)系，上級對下級的指導、管理也更加頻繁，下級對上級政策執(zhí)行越來越明晰。然而在這樣的管理體制中，對于公民的諸多利益訴求是很難得到回應，政府的回應性嚴重不足。與此同時，我國行政法建設過程中對于政府行政機構的行政權力行使，以及行政權市場化的配置手段較為缺乏，因此導致行政效率難以顯著提高。
（二）部分行政法制度設計不合理
通過行政法建設以及司法實踐我們發(fā)現(xiàn)，在行政訴訟法、行政處分、國家賠償法等法律在制度設計上還有許多的不足，特別是與發(fā)達國家相比，畢竟我國的國情與西方發(fā)達國家有所差別。發(fā)達國家在行政法建設制定過程中，大多是對行政違法行為進行一系列的規(guī)定，然而我國在行政處罰法建設中，主要是對行政處罰設置進行規(guī)范，這樣不但降低了行政處罰法律的效率，而且無法形成對違法行為的約束作用。與此同時，在具體制度設計中也存在諸多問題，例如在公安交通領域行政執(zhí)法中規(guī)定，當對公民處罰超過50元時，不可以使用現(xiàn)場處罰的方式，然而，《道路交通安全法》中規(guī)定，當罰款不超過200元時，卻可以現(xiàn)場處罰，如此一來這將大大的造成人們對法律的困惑，而且也使得行政法的適用性帶來辨識性的困難。
（三）我國尚未形成完善的行政法體系
改革開放以來，我國經(jīng)濟、文化、社會等各項事業(yè)取得了巨大成就，行政法的建設同樣如此，雖然我國行政法建設取得了很大進步，但是與發(fā)達國家相比還存在一些問題。特別是行政法律體系必須要進一步的完善。通過對發(fā)達國家的法律體系研究，我們會發(fā)現(xiàn)，發(fā)達國家大多數(shù)都是通過對行政組織法的建設與完善，才進一步的推動司法審查制度和行政程序法的建設，而我國對于行政組織法的重視還遠遠不夠，在行政組織方面缺乏必要的法律規(guī)范，行政組織的不完善必然會給其他法律的建設完善帶來諸多不好的影響。（四）傳統(tǒng)行政文化的影響行政作為與政治相關聯(lián)的因素，與政治有著密不可分的關系。眾所周知，我國具有上千年的封建統(tǒng)治的歷史，在這個封建統(tǒng)治過程中“，官本位”“，學而仕則優(yōu)”等封建文化深深影響著傳統(tǒng)的政治行為。在“官本位”等思想主導下的政治行為、活動雖然也起了一定的作用，但是給政府行政管理帶來了很多不好的影響。傳統(tǒng)的行政管理的隨意性很大，法治思維極具欠缺，長官意識濃烈，管理的方式方法粗暴，執(zhí)行程序混亂等，這些諸多不利的影響必然會造成政府行政效率的低下，不利于政府與公眾之間信任關系的建立，因此建立更具科學化、理性化、合法化的現(xiàn)代化行政模式勢在必行。此外在觀念層面上,行政法治的障礙主要包括心理障礙和文化障礙。心理障礙又包括以下幾種:(1)社會意識中的障礙。眾所周知，我國的封建社會歷史很長，儒家文化在我國的文化體系中一直占據(jù)著非常重要的地位，這樣的歷史以及文化導致人們對于傳統(tǒng)以及權威的認同意識是非常強烈的，而對于法律的認同是相對冷漠的。(2)行政意識的缺陷。行政法所體現(xiàn)的是被法律化了的社會意志和公共意志,然而權力目的意識所關注的不是任何意義上的公眾意志,而是權力行使者的個人意志,其必然是行政法治的障礙。
三、進一步建設和完善行政法的現(xiàn)代化
雖然我國行政法建設在這么多年中取得了很大的成就，但是通過目前的一些司法實踐可知，還存在一些問題需要解決，在行政法發(fā)展的過程中，如果只對行政法的發(fā)展方向進行探究其實是不夠的，如何推動和發(fā)展行政法現(xiàn)代化、進一步完善行政法顯得尤為重要。
（一）建立現(xiàn)代化的行政管理制度
在現(xiàn)代民主制國家,政府行政管理主要是靠一整套健全的制度來維護的。要想實現(xiàn)行政現(xiàn)代化，首先務必要建立一整套的現(xiàn)代化的行政管理制度與之相匹配。通過現(xiàn)代化的行政管理制度的建設，行政人員以及在公共事務的處理過程中只能按照規(guī)章、制度來進行，這不僅僅擺脫了傳統(tǒng)行政管理模式隨意性強、自由裁量權過大，行為約束和監(jiān)督困難等特性，而且更加有利于行政人員、政府機關依法行政，從而能夠有效促進行政管理的現(xiàn)代化發(fā)展。
（二）明確行政法發(fā)展的重點
通過與發(fā)達國家相比較以及近年來行政法的司法實踐可以慢慢發(fā)現(xiàn)，我國行政法的發(fā)展水平還不是很高，發(fā)展的潛力還很大，完善的空間也很足。當然全面進行發(fā)展也不一定符合我國的國情，因此明確發(fā)展的重點，通過以點帶面的方式不斷推動和完善行政法是既符合我國國情又能推動行政法現(xiàn)代化的必然之路。現(xiàn)階段，我國對行政強制行政處罰等法律制度設計以及實施進行了規(guī)范，但是權力尋租、權力濫用的現(xiàn)象仍然時常發(fā)生，大大破壞了法律的威嚴。因此，行政組織法的建設和完善將是我國行政法發(fā)展的重點，當然也是難點，需要加強行政組織法建設工作，從而推動行政法的完善和發(fā)展。
（三）規(guī)范行政法發(fā)展與體制改革的關系
如果行政組織法得以完善，那么行政主體的行為必定受到制約與規(guī)范，借此行政程序也就更加的完善，這樣才能真正的發(fā)揮行政法的功能。行政組織法和行政體制改革是相互依存、相互促進的關系。一方面，我國在進行社會主義行政體制改革的過程中，改革的動力需要地方政府的探索、管理，但是行政組織法缺乏相應的支持，不利于我國行政體制改革的推進。另一方面，制定行政組織法并充分發(fā)揮其作用必須依賴于科學、合理的行政體制。因此，加強二者之間的有效聯(lián)系與互動，通過行政組織法的建設與完善，推動行政體制改革的進行是非常重要的。
（一）企業(yè)組織本身的矛盾因素
企業(yè)組織作為一個系統(tǒng)，一方面要集合個人的力量，形成有目的的有機整體；另一方面要適應環(huán)境，謀求自身的發(fā)展，這種特殊的性質和位置，決定了它不可避免地處在各種矛盾的焦點。企業(yè)面臨的基本矛盾主要表現(xiàn)在以下方面。
1.環(huán)境要求與組織內部要求之間的矛盾。從變動著的市場環(huán)境看革新、競爭、多樣化、靈活是基本要求。然而，從企業(yè)組織內部作為一個長期的協(xié)作團體的性質分析，又要求安全、穩(wěn)定、連續(xù)、協(xié)調。革新與穩(wěn)定之間、靈活與連續(xù)之間、競爭與安全之間、多樣化與協(xié)調之間，不同程度地存在著矛盾。
2.組織目標與個人目標之間的矛盾。企業(yè)組織作為一個經(jīng)濟組織，有其共同的目標。共同目標是根據(jù)環(huán)境提供的可能、企業(yè)生存發(fā)展的需要和自身的能力確定的，不以個人的目標為轉移。但是，參與組織協(xié)作的個人又都有其個人目標的追求，個人的目標和追求如果得不到滿足，其積極性會受到影響，甚至退出企業(yè)組織。如何在組織目標和個人目標之間取得平衡，也是一個難題。
3.科學、理性與人性之間的矛盾。一方面，企業(yè)組織作為一個經(jīng)濟組織，要獲得經(jīng)濟利益，要生存發(fā)展，就要講究科學，依靠理性，提高效率，要盡可能采用科學技術手段和方法，嚴格各項操作規(guī)程和管理制度，按科學規(guī)律辦事；另一方面，人是一種社會的、心理的、情感的存在，不是一架理性的機器。其間的矛盾是組織本身就有的。
（二）環(huán)境變化與企業(yè)發(fā)展
企業(yè)與環(huán)境之間的均衡，是通過適當?shù)哪繕撕蛻?zhàn)略實現(xiàn)的，而且環(huán)境不是一成不變的，時刻處在變動之中。環(huán)境因素的變化會打破企業(yè)原來形成的均衡狀態(tài)，使企業(yè)面臨一種新的局面。其中，競爭、技術和需求的變化是最主要的因素。例如電子技術進步給辦公用品市場帶來的變化和居民收入水平提高、消費方式變化給零售商業(yè)業(yè)態(tài)帶來的變革，都屬于這種情況。企業(yè)發(fā)展是帶來問題的一個重要原因，主要表現(xiàn)在以下方面。
1.企業(yè)發(fā)展帶來企業(yè)與環(huán)境均衡的破壞。具體情況眾多，例如，原有市場領域由于企業(yè)成功經(jīng)營而趨于飽和；過去只有一部分人消費得起的產品，由于企業(yè)大幅度降低成本而成為一般消費品。這些情況都使得企業(yè)原來制定的戰(zhàn)略不再有意義。類似這樣的問題就是由發(fā)展所帶來的新的不平衡。
2.企業(yè)發(fā)展帶來企業(yè)內部均衡的破壞。由于企業(yè)的成功和發(fā)展，規(guī)模擴大或者分支機構增加，原來適宜、穩(wěn)定的管理體系和操作變得不適應，需要作出調整和修正。例如，隨著企業(yè)發(fā)展，分支機構增加，組織結構或股份需要調整上層決策機構的情況，都屬于這一范圍。
3.企業(yè)發(fā)展過程中會產生弊病。除了兩個大的方面外，在企業(yè)發(fā)展過程中，會滋生一些與成功和發(fā)展相伴隨的弊病，如機構官僚化、辦事拖拉、文牘主義、自滿、大意等。這些弊病會降低企業(yè)的效率，失去原有的生機和活力，失去在環(huán)境變化方面迅速作出反應的能力，成為企業(yè)發(fā)展的嚴重障礙。
企業(yè)發(fā)展慣性探析
企業(yè)發(fā)展過程還是一種打破常規(guī)、與各種保守力量斗爭、克服慣性的過程。不論是為了適應環(huán)境，還是為了解決發(fā)展帶來的問題，企業(yè)都需要在新情況下謀求新的平衡，因此，必要的新陳代謝、吐故納新就是發(fā)展過程經(jīng)營管理的基本內容之一。換言之，為了適應變化了的情況，新思維、新技術、新戰(zhàn)略、新市場、新人事等許多方面，都是企業(yè)需要探索的。探索新的東西往往同時意味著要拋棄一些舊的東西，要開創(chuàng)性地嘗試解決新的問題。然而，探索和開創(chuàng)會遇到來自慣性的阻礙。工作程序也好，溝通過程也好，思維方式也好，人們往往習慣于采用原已熟悉了的或習慣了的方式方法，排斥生疏的、不熟悉的東西。但是如果不能從舊的體系方法當中解脫出來，就不可能產生或形成解決問題的辦法，無法適應變化了的情況。因此，企業(yè)發(fā)展過程還必須解決與慣性之間的矛盾。
企業(yè)發(fā)展中的慣性，從大的方面劃分，可分為體系慣性和個人慣性。體系慣性是在企業(yè)運行過程中整體意義上形成的固定、僵化的體系和程序。個人慣性指個人在長期組織生活中形成的固定的觀念、準則和思維方法、工作習慣等。
（一）體系慣性
1.業(yè)務活動層面。企業(yè)在以往的探索、嘗試過程中，形成了一套相對固定、成熟的操作規(guī)程，各部分、各環(huán)節(jié)之間，有了密切協(xié)調的配合關系，已形成了一套成熟的業(yè)務操作規(guī)程。這種情況對于原有條件而言，是一種最有效的辦法，但同時有不易革除的弊病。改變其中一個部分、一個環(huán)節(jié)同改變整個過程一樣，都是非常困難的。
2.管理體系層面。如組織結構體系、計劃與控制體系、制度體系，建立起來經(jīng)過一段時間穩(wěn)定下來以后，都有不易改變、自身維持原習慣做法的傾向，因而都有在面臨新情況時不易調整的一面。
（二）個人習慣
個人習慣也有兩個基本方面。一個是思維方面的，一個是情感方面的。一個人思維方式越是固定成熟，越是不能發(fā)現(xiàn)與其價值觀念不一致的新問題，對變化的反應越是遲滯、麻木。思維方式僵化的人不易發(fā)現(xiàn)和接受新事物，對變革持消極抵抗態(tài)度。情感方面的慣性主要體現(xiàn)在人際關系方面。一部分人長期在一個團體中工作，會在相互之間的感情、作風、習慣等方面形成一定的一致性和適應性，這種狀態(tài)包含許多非理性的成分在內。當新事物與這部分人情感方面的習慣不吻合時，就會遇到強有力的抵抗。
上述兩個方面的慣性，在某種意義上是一種有益的狀態(tài)。它是在企業(yè)發(fā)展過程中為了提高效率，減少不必要的摩擦和沖突，有意無意地形成的消除或緩解矛盾的狀態(tài)。這種慣性在一定程度以內是有益的，它有利于提高效率、降低內耗，但超過了必要的限度，就會成為發(fā)展變化的阻力。因為它消除了矛盾，使企業(yè)處于某種穩(wěn)定不變的狀態(tài)，缺少發(fā)展所需的創(chuàng)造性，缺少比較、競爭和刺激，缺少活力，不利于發(fā)展。因此，企業(yè)在發(fā)展的過程中應更好地把握這兩個方面慣性的度，以利于企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。
企業(yè)發(fā)展中的模式轉換策略
從我國經(jīng)濟體制改革的經(jīng)驗和國外成功企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗分析，企業(yè)在發(fā)展的過程中要走可持續(xù)發(fā)展的道路，必須成功地進行模式轉換，即企業(yè)中的一部分率先變革，隨后引起一系列連鎖反應，最終導致整個模式轉換。模式轉換包含了企業(yè)組織在技術、市場、制度、管理方式等幾乎所有的主要層面，對市場經(jīng)濟條件下的企業(yè)來說，最主要和最常見的是有關市場戰(zhàn)略、市場經(jīng)營方面。企業(yè)在市場經(jīng)營中的成熟化與革新，更具有一般性。
所謂成熟，也可稱為飽和，即企業(yè)在目標市場領域內達到了較高的市場占有率，主要項目失去發(fā)展能力，需要考慮重新調整主營方向或經(jīng)營戰(zhàn)略的狀況。重新調整的過程，就是革新的過程，由成熟而革新，是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的基本形態(tài)。由成熟而革新，一般有兩個方向。一個方向是開發(fā)新領域、新行業(yè)，轉換主營結構；另一個方向是通過更新?lián)Q代在原市場范圍內開拓發(fā)展道路。這兩個方向之間并不互相排斥，企業(yè)可選擇其一，也可雙管齊下，全面開拓。無論選擇什么方向，革新都要經(jīng)歷模式轉換過程。立足于原領域，原主營產品形成的經(jīng)營體制、管理體系和思維方式、觀念、視野，都需要根據(jù)新選擇的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)歷一個變革和轉換的過程。沒有模式轉換過程，革新是不可能實現(xiàn)的。
由此可見，企業(yè)的模式轉換過程是企業(yè)走可持續(xù)發(fā)展道路中的一種戰(zhàn)略決策過程，同時也是一種在新形勢下采取何種經(jīng)營思想，如何安排經(jīng)營管理各個方面，如何理順內部經(jīng)營機制，以戰(zhàn)略目標為核心把企業(yè)各方面組織成為一個特定結構、目標和功能的系統(tǒng)過程，即新的發(fā)展模式過程。
企業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)均衡的管理策略
從前述分析之中可以看出，穩(wěn)定不變不是企業(yè)發(fā)展的理想狀態(tài)，對矛盾、差異、對立不加調整，順其自然，也不是理想狀態(tài)。企業(yè)發(fā)展既需要穩(wěn)定，也需要變革；既不能沒有矛盾，也不能任矛盾發(fā)展。因此，管理者不能用一套固定的、不變的體系和方法對待企業(yè)發(fā)展，而是要在各種極端之間找到某種均衡，要隨情況的不同采用不同的手段和方法，在動態(tài)中協(xié)調企業(yè)內外部各方面關系，把握某種“中庸之道”。
（一）權變思想
管理上的權變觀點認為，不存在一套任何時候、任何條件下都適用的管理體系和管理方法，管理過程中一切都處于變化之中。環(huán)境、競爭對手、技術、社會環(huán)境、企業(yè)內部各種因素和力量都處在變動之中，不可能找到一劑解決一切管理問題的“靈丹妙藥”。當然，管理也不是沒有基本的原理和手段，可以對每一種情況找到一種特殊的方法。在一般的管理原理、體系和具體情況下的特殊方法之間，存在著一系列可供管理者選擇的體系方法。權變觀點強調的是在變動的情況下尋求合理的方法，它所強調的基本點，一是變化，即一切要從變化了的情況出發(fā)，用發(fā)展變化的眼光看待和把握問題，條件變了，管理的體系方法也要相應調整；二是管理體系和方法的靈活運用，即根據(jù)系統(tǒng)論的基本原理，學會靈活巧妙地根據(jù)變化了的情況選擇適當?shù)墓芾矸椒?，既講原則性又講靈活性，既講“經(jīng)”也講“權”。原則性與靈活性相結合，“經(jīng)”與“權”相結合，就是權變管理思想的要旨。
（二）中庸之道
矛盾與發(fā)展過程管理的一個基本精神是講究中庸之道，因為在矛盾與發(fā)展過程中碰到的問題很多時候是左右為難，每種做法各有利弊，偏于哪一個方面都不適宜，必須尋求某種矛盾中的平衡和動態(tài)中的平衡，利用矛盾和不平衡謀求企業(yè)發(fā)展。所謂中庸之道，既不是不偏不依，也不是調和、妥協(xié)，而是能動地利用矛盾和沖突，調動兩方面的力量，在更高水平上實現(xiàn)協(xié)調，促進企業(yè)發(fā)展。
現(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中應堅持發(fā)展的觀點、矛盾的觀點，運用權變的管理思想，把握中庸之道的方法，努力探尋一條可持續(xù)發(fā)展之路。
參考文獻：
我國電子商務的前期發(fā)展主要是利用資本市場的支持而快速膨脹起來的，從表面上看市場似乎很繁榮，實際上華而不實。許多網(wǎng)絡公司和“觸網(wǎng)”的企業(yè)并不十分重視市場服務體系的形成，也很少考慮物流這類的現(xiàn)實問題，而事實上物流是電子商務發(fā)展的基礎?？梢哉f，電子商務是信息傳播的保證，而物流則是執(zhí)行的保證，同時電子商務的發(fā)展也會對物流產生積極的影響。因此，有必要研究一下電子商務與物流之間的關系，進一步探討電子商務環(huán)境下企業(yè)物流的策略問題。
1.1電子商務對物流的影響
電子商務的發(fā)展使物流的內容更加豐富，同時也對物流的發(fā)展提出了新的要求。面對許多新的問題，物流業(yè)必須積極應對，加快發(fā)展，而此動力來自于電子商務的發(fā)展。
（1）．對物流理念的影響?，F(xiàn)代企業(yè)的競爭優(yōu)勢已不再是擁有物質資源的多少，而在于它能調動、協(xié)調、整合多少社會資源。企業(yè)間的競爭也成了以物流系統(tǒng)為依托的信息或知識聯(lián)盟的競爭。另外，物流系統(tǒng)也由供給推動變?yōu)樾枨罄瓌?，在各功能環(huán)節(jié)上極大地降低成本，包括降低采購、庫存成本，縮短產品開發(fā)周期，降低銷售和營銷成本以及增加銷售的機會等。
（2）．對物流系統(tǒng)結構的影響。由于網(wǎng)上客戶可以直接面對制造商并可獲得個性化服務，故傳統(tǒng)物流渠道中的中介將逐步淡出，組織結構將趨于分散并逐步虛擬化。由于網(wǎng)上時空的“零距離”特點，客戶對產品可得性的心理預期加大，因此，物流系統(tǒng)中的港、站、庫、配送中心、運輸線路等設施的布局、結構和任務將面臨較大的調整。另外，那些能夠在網(wǎng)上直接傳輸?shù)漠a品（如書報、音樂、軟件等）物流隱形化，并最終被網(wǎng)絡系統(tǒng)所取代。
（3）．對物料采購的影響。在互聯(lián)網(wǎng)上，企業(yè)尋找合適的供應商具有無限的選擇性。這種無限的可選擇性，會帶來供貨價格降低的好處，也將導致市場競爭的加劇。
（4）．對存貨的影響。一般認為，由于電子商務增加了物流系統(tǒng)各環(huán)節(jié)對市場變化反應的靈敏度，可以減少庫存、節(jié)約成本。但從物流的觀點來看，這實際是借助于信息分配對存貨在供應鏈中進行了重新安排，存貨從結構上將沿供應鏈向下游企業(yè)移動。這就引出了由于上游企業(yè)減少存貨而帶來的相對較大的經(jīng)濟利益如何與下游企業(yè)一起來分享的問題。
（5）．對客戶服務的影響。網(wǎng)站的主頁不僅能宣傳企業(yè)和介紹產品，而且能夠與客戶一起就產品設計、質量、包裝、改裝、交付條件、售后服務等進行一對一的交流，協(xié)助客戶擬定產品的可得性解決方案，幫助客戶下訂單。其次是對客戶追蹤服務的個性化，發(fā)現(xiàn)客戶個性化服務需求的統(tǒng)計特征將主要依賴對客戶資料的收集、統(tǒng)計、分析和追蹤，這要涉及到文化的、心理的、法律的等諸多方面，因此建立客戶檔案并追蹤服務成為一項極富挑戰(zhàn)性的工作。
1.2我國電子商務企業(yè)的物流形式
在我國電子商務的實踐中，目前主要采取了以下三種方式：一是建立自己的配送渠道和設施，依靠自己的能力搞配送，這種方式常用于實力雄厚的大型企業(yè)。二是委托專業(yè)物流配送機構完成商品配送，這種方式比較適合我國國情。三是連鎖店、郵政快遞等原有配送網(wǎng)絡搞聯(lián)合、協(xié)作，共同完成物流配送，這種方式將電子商務配送與傳統(tǒng)物流配送一體化，有利于集中使用物流資源，優(yōu)化物流配送網(wǎng)絡。
對大多數(shù)電子商務網(wǎng)站，就其物流而言，分為三種類型：一是以亞馬遜為代表的純網(wǎng)絡公司；二是以阿里巴巴、亞商在線為代表的經(jīng)營BtoB業(yè)務的；三是以麥網(wǎng)為代表的由傳統(tǒng)郵購公司轉向BtoC業(yè)務的。目前這些電子商務網(wǎng)站主要涉及圖書、禮品、服飾、電子產品、日用品等，它們的物流不少是委托專業(yè)物流配送機構來完成的。特別是對于一些小型的網(wǎng)站，物流問題幾乎成為不可逾越的障礙。貨物不能及時送到，或采用自行車遞送等落后的送貨手段，使電子商務的信譽受到極大的損害。
因此，引出了企業(yè)間需建立戰(zhàn)略合作關系，使大家達到共贏的狀態(tài)，形成供應鏈，建立供應鏈管理。
2.電子商務供應鏈
2.1供應鏈的含義
供應鏈是指從客戶訂單開始，經(jīng)歷原材料、供給、生產、產品的配送等階段的貨物移動的整個過程。所有公司都屬于供應鏈網(wǎng)絡的一個部分，由于公司規(guī)模的大小、產品的類型不同，各個公司在供應鏈網(wǎng)絡中的角色和狀態(tài)也不同。
“供應鏈”及“供應鏈管理”概念并不是某個人一下萌生出來的想法，它是商業(yè)在過去的30年中逐漸發(fā)展，尤其是在全球自由貿易的推動下形成的。從物流學的角度看，供應鏈的概念是物流發(fā)展到一定階段的產物。我們知道，物流科學一形成便給這一科學領域注入了系統(tǒng)的思想，這是毫無疑義的，因為，分散的功能要素集合成一個物流系統(tǒng)，這是物流的根本意義所在。但是有系統(tǒng)思想之后，又如何采取有效的系統(tǒng)的行動呢？。對物流各功能要素的效益背反關系的解決，是系統(tǒng)管理的主要目的。物流科學解決這一問題的傳統(tǒng)方法是沿著形成物流的供應鏈，在各種效益背反、相互矛盾的主要功能要素環(huán)節(jié)之間，去權衡利弊，去協(xié)調關系，去尋求兩條背反趨勢曲線的合成曲線的最優(yōu)范圍，或干脆放棄全部鏈，去管理部分環(huán)節(jié)，但是，這種處理方法在物流系統(tǒng)變得更大、更復雜之后，往往不再有效。物流的“供應鏈”和“供應鏈管理”便是針對這一狀況出現(xiàn)的新的管理思想。
2.2基于Internet的供應鏈
基于Internet的供應鏈信息系統(tǒng)能幫助企業(yè)優(yōu)化供應鏈的執(zhí)行、降低成本并提高生產率和工作效率。大概有以下幾點：
（1）.清晰的端到端的執(zhí)行狀態(tài)。系統(tǒng)組織跨越整個供應鏈的庫存和信息以支持訂單履行、生產運作和客戶服務運作。即時的庫存和訂單狀態(tài)意味著供應商能夠迅速的做出正確的決策，較少錯誤并保證即使交付?？梢园盐盏慕桓额櫩筒辉贊M足僅僅只是通過一個Web產品目錄獲得產品介紹和產品價格信息。結合電子商務解決方案一起，讓顧客能夠知道他通過網(wǎng)絡下的訂單是否有貨以及何時可以交付，從而做出明智的購買決定。
（2）.自動化的流水作業(yè)。系統(tǒng)可提供給供應商和買主一個可見的連線，當買主的庫存低與安全庫存，系統(tǒng)可以自動的向供應商發(fā)出訂單并將產品交付給買主。
（3）.快速的應變能力。物流和配送操作并不都是類似的，系統(tǒng)設計提供了一個開放的技術平臺，使企業(yè)能夠實行新的戰(zhàn)略戰(zhàn)術來提高貨物的周轉率，滿足和發(fā)掘新的產品需求和增值服務。
2.3電子商務供應鏈的商業(yè)變革
企業(yè)內部存在著物流、信息流、資金流的流動，企業(yè)與企業(yè)之間也存在著這樣的流動關系。在日趨分工細化、開放合作的時代，企業(yè)僅僅依靠自己的資源參與市場競爭往往處于被動。必須把同經(jīng)營過程有關的多方面納入一個整體的供應鏈中，這樣每個企業(yè)內部的價值鏈就通過供應關系聯(lián)系起來，成為更高層次、更大范圍的網(wǎng)絡供應鏈。供應鏈管理就是把這個供需的網(wǎng)絡組織好。但傳統(tǒng)的供應鏈管理僅僅是一個橫向的集成，通過通訊介質將預先指定的供應商、制造商、分銷商、零售商和客戶依次聯(lián)系起來，這種供應鏈只注重內部聯(lián)系，靈活性差，僅限于點到點的集成。這樣成本高、效率低，而且供應鏈的一個環(huán)節(jié)中斷了，則整個供應鏈系統(tǒng)都不能運行。B2B的電子商務模式彌補了傳統(tǒng)供應鏈的不足，它不僅局限于企業(yè)內部，而且延伸到供應商和客戶，甚至供應商的供應商和客戶的客戶，建立的是一種跨企業(yè)的協(xié)作，覆蓋了從產品設計、需求預測、外協(xié)和外購、生產、分銷、存儲和客戶服務等全過程。居于同一個供應鏈系統(tǒng)的廠商之間不再是零和，而是雙贏。B2B的電子商務模式帶來了供應鏈管理的變革。它運用供應鏈管理思想，整合企業(yè)的上下游的產業(yè)，以中心生產廠商為核心，將產業(yè)上游供應商、產業(yè)下游商、物流運輸商及服務商、零售商以及往來銀行進行垂直一體化的整合，構成一個電子商務供應鏈網(wǎng)絡，消除了整個供應鏈網(wǎng)絡上不必要的運作和消耗，促進了供應鏈向動態(tài)的、虛擬的、全球網(wǎng)絡化的方向發(fā)展。它運用供應鏈管理的核心技術——客戶關系管理（CRM），使需求方自動作業(yè)來預計需求，以便更好地了解客戶，給他們提供個性化的產品和服務，使資源在供應鏈網(wǎng)絡上合理流動來縮短交貨周期、降低庫存，并且通過提供自助交易等自助式服務以降低成本，提高速度和精確性，提高企業(yè)競爭力。
3我國電子商務物流的發(fā)展策略
電子商務要能健康、快速發(fā)展，首先是要解決企業(yè)的物流配送問題。如何解決我國電子商務物流問題，是當前電子商務和物流企業(yè)共同關心的問題，物流企業(yè)應努力學習先進的物流管理技術和管理方法，結合我國的實際情況，建立適應于我國市場狀況的現(xiàn)代物流。（1）．構建企業(yè)核心能力。物流企業(yè)要在競爭中立于不敗之地，必須要有自己的核心競爭能力。構建核心能力主要應從知識技能的積累，組織管理體系的完善，企業(yè)文化的培育，信息體系的建設等方面入手。對有條件的企業(yè)可進行資產重組，建立區(qū)域聯(lián)盟。實現(xiàn)資產重組可以使企業(yè)成為真正的市場主體。建立區(qū)域聯(lián)盟可以將各自獨特的企業(yè)資源整合為一體，實現(xiàn)互補和共享，同時還能使優(yōu)勢企業(yè)形成規(guī)?；?jīng)營，降低運作成本。
（2）．應用先進的物流技術，提高企業(yè)信息化程度。信息是物流系統(tǒng)不可或缺的核心部分，諸如條形碼、電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、管理信息系統(tǒng)（MIS）、射頻技術（RF）和全球定位系統(tǒng)（GPS）等已在國外大型物流企業(yè)中得到充分應用。先進技術的應用是物流企業(yè)在殘酷的市場競爭中獲得優(yōu)勢的有力手段，才能承擔起網(wǎng)絡經(jīng)濟時代賦予物流配送業(yè)的歷史任務。
（3）．雙方共同努力，降低配送價格。從供應鏈管理的角度來談要解決電子商務與物流配送企業(yè)之間在配送服務價格方面的矛盾，需要雙方的共同努力。一方面電子商務公司不能只考慮訂單的數(shù)量，還應同時考慮配送成本，在消費者下訂單時，提示消費者商品的配送范圍，使配送范圍相對集中。另一方面，物流配送企業(yè)應積極協(xié)作，加強管理開源節(jié)流，降低物流成本和配送服務的價格。
（4）．跟蹤市場節(jié)奏，建立以配送為中心的物流服務體系。配送是商品市場發(fā)展的必然產物，隨著大批量、少批次的物流配送活動逐步被小批量、多批次所取代，個性化、多樣化的市場需求越來越占有更多的市場份額，配送已成為電子商務時代物流活動的中心環(huán)節(jié)。因此，這部分工作需要物流配送企業(yè)與電子商務企業(yè)明確分工，可更多的依靠物流配送企業(yè)。當然，物流配送企業(yè)也要改變單一送貨的觀念，讓企業(yè)人員面向市場、面向客戶，協(xié)助電子商務公司完成售后服務，提供更多的增值服務內容。
（5）．引進新理念，培養(yǎng)綜合型物流人才。要發(fā)展電子商務物流必須加大對倉儲業(yè)、配送中心、物流中心、批發(fā)中心以及集裝箱中轉站等物流設施的投入，必須引入先進的物流管理技術。同時，電子商務物流涉及到貿易經(jīng)濟、管理學、運輸學、包裝學、情報學、社會學、通訊及計算機網(wǎng)絡等學科，對物流的從業(yè)人員也提出了較高的要求。員工的素質和管理水平對物流業(yè)的發(fā)展具有重要的影響，我們理應重視物流科技的發(fā)展與人才的培養(yǎng)。
（6）．打破條塊分割，使物流、商流和信息流有機結合。長期以來，由于受計劃經(jīng)濟的影響，我國原物資部、商業(yè)部、外貿部、交通部以及中央各部（煤炭、林業(yè)等）均有各自的物流系統(tǒng)。這種分散的多元化物流格局，導致專業(yè)化流通的集約化經(jīng)營優(yōu)勢難以發(fā)揮，規(guī)模效益難以實現(xiàn)。由于利益沖突及信息不通暢等原因，造成余缺物資不能及時調配，大量物資滯留在流通領域，造成資金沉淀，發(fā)生大量庫存費用。因此，我國應盡快著手建立集物流、商流、信息流于一體的新型物流配送中心。
結論
電子商務方便快捷的特性，使消費者與廠商之間的供求信息得到更快的傳達與滿足，產品不斷改良以符合消費者的需求，資金也得以加快流轉。這一過程帶給物流產業(yè)的正是無數(shù)個生意機會。電子商務已經(jīng)成為了社會和經(jīng)濟的熱點，特別是BtoC的發(fā)展離不開物流業(yè)的支持，市場對物流配送的需求十分旺盛，物流配送正在成為我國新的經(jīng)濟增長點。面對這一形勢，政府應盡快制定相關的法規(guī)政策，加強物流配送的市場宏觀調控，建立全國性的物流權威管理機構，負責規(guī)劃管理物流配送業(yè)和相關市場，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。在企業(yè)電子商務的供應鏈上除資金流、物流、信息流外，根本的是有增值流。各種資源在供應鏈上流動，是一個不斷增值的過程，因此供應鏈的本質是增值鏈。從形式上看，客戶是在購買企業(yè)提供的商品或服務，但實質上是在購買商品或服務所帶來的價值。供應鏈上每一環(huán)節(jié)增值與否、增值的大小都會成為影響企業(yè)競爭力的關鍵。所以，要增加企業(yè)競爭力，就要求消除一切無效勞動，在供應鏈上每一環(huán)節(jié)做到價值增值。
以往的ERP、B2C的電子商務都只實現(xiàn)了本企業(yè)的供應鏈上的增值，而B2B的電子商務利用ERP、SCM和CRM等WEB技術，將上下游企業(yè)組成整個產業(yè)系統(tǒng)的供應鏈，并且與其他企業(yè)、產業(yè)的供應鏈相連接，組成了一個動態(tài)的、虛擬的、全球網(wǎng)絡化的供應鏈網(wǎng)絡，真正做到了降低企業(yè)的采購成本和物流成本，在整個供應鏈網(wǎng)絡的每一個過程實現(xiàn)最合理的增值，并且最重要的是提高企業(yè)對市場和最終顧客需求的響應速度，從而提高企業(yè)的市場競爭力。
另外，企業(yè)電子商務的供應鏈系統(tǒng)的打造不是一朝一夕就能完成的，期間需要自身企業(yè)的供應鏈系統(tǒng)各部分的有效運行，也需要企業(yè)的上下游企業(yè)的供應鏈系統(tǒng)與之配套發(fā)展運行，而要保證整個企業(yè)電子商務的供應鏈系統(tǒng)的穩(wěn)定、高效、持續(xù)運行，是需要對應先進的IT系統(tǒng)的支持和發(fā)展。企業(yè)電子商務的供應鏈打造任重而道遠。
論文關鍵詞：電子商務現(xiàn)代物流物流策略供應鏈
論文摘要：隨著電子商務的迅猛發(fā)展，物流在電子商務中所起的作用越來越大，成為日益密切的互動關系。物流是實施電子商務的根本保證，電子商務也促使傳統(tǒng)物流向現(xiàn)代物流發(fā)展。B2B模式的電子商務面向企業(yè)整個供應鏈管理，并帶來了供應鏈的變革，使企業(yè)降低交易成本、縮短訂貨周期、改善信息管理和提高決策水平，從質量、成本、響應速度和服務四方面改進企業(yè)經(jīng)營,提高企業(yè)競爭力。B2B的電子商務模式彌補了傳統(tǒng)供應鏈的不足，它不僅局限于企業(yè)內部，而且延伸到供應商和客戶，甚至供應商的供應商和客戶的客戶，建立的是一種跨企業(yè)的協(xié)作，覆蓋了從產品設計、需求預測、外協(xié)和外購、生產、分銷、存儲和客戶服務等全過程。居于同一個供應鏈系統(tǒng)的廠商之間不再是零和，而是雙贏。B2B的電子商務模式帶來了供應鏈管理的變革。它運用供應鏈管理思想，整合企業(yè)的上下游的產業(yè)，以中心生產廠商為核心，將產業(yè)上游供應商、產業(yè)下游商、物流運輸商及服務商、零售商以及往來銀行進行垂直一體化的整合，構成一個電子商務供應鏈網(wǎng)絡，消除了整個供應鏈網(wǎng)絡上不必要的運作和消耗，促進了供應鏈向動態(tài)的、虛擬的、全球網(wǎng)絡化的方向發(fā)展。
主要參考文獻
[1]王欣蘭.物流概論，清華大學出版社,2007.11~32
[2]趙益華.電子商務與供應鏈.中國物流網(wǎng),2008.1
隨著金融市場的發(fā)展，以及人們對不確定性概念的認識，進入30年代以后產生了大量對金融決策問題的研究成果，同時這些成果又積極推進了金融市場的活躍與發(fā)展。在本文以下部分簡要概述與評價了這一時期的重要研究成果。
（一）不確定性研究在資產定價領域中的應用
1.證券組合理論與資本資產定價模型
在整個金融分析的框架中，不確定性概念的引入是具有重大作用的。最早Kenes(1936)和Hicks(1939)提出了風險補償?shù)母拍?，認為由于金融產品中的不確定性的存在，應該對不同金融產品在利率中附加一定的風險補償。隨后，VonNeumann(1947)應用預期效用的概念提出了解決在不確定性條件下的決策選擇的方法，在此基礎上Markowiz(1952)發(fā)展起了證券組合理論，他認為投資者選擇證券組合時關注的只是未來現(xiàn)金流的均值與方差。他假設投資者的預期效用符合二次分布或者是多項式分布。Markowiz的主要研究結論是在不確定的前提下，最優(yōu)的投資決策是分散化持有。Tobin(1958)認為投資者出于自身流動性偏好的不同選擇收益與風險的均衡。這進一步完善了證券組合選擇理論的框架。
在資產定價領域另一著名的理論模型就是資本定價模型(CAPM)，Sharp(1994)和Lintner(1995)用公式簡明地表述了資產組合的價值與無風險利率以及資產的風險水平之間的關系。Black(1972)推出了即使在不存在無風險資產的情況下，Sharp和CAPM公式仍然成立，只是無風險利率被包括整個市場上所有資產的證券組合的預期收益率代替。與CAPM模型同時代出現(xiàn)的資產定價模型還有Ross(1977)的套利定價模型(APT)和Lucas(1978)典型資產定價模型。
以CAPM為代表的資產定價模型，為資產定價提供了一個簡潔的計算方法，并且得到了一些在實證方面的研究的支持(FamaandMacbeth,1973)，但是對現(xiàn)實中的一些異常現(xiàn)象仍然缺少有效的解釋能力，Brennan(1989)認為CAPM是建立在所有投資者對投資的預期與風險都具有共同的估計與判斷，并且所有投資者的效用函數(shù)一致的假設基礎之上，這一假設與現(xiàn)實不一致，這是導致CAPM對一些現(xiàn)實問題缺少解釋力的根本原因。以后正是對這些假設的質疑，推動了信息不對稱概念的提出與研究。
2.市場有效性假說
市場有效性假說認為，在一個完全競爭市場中，不存在不對稱信息與市場摩擦，影響未來平均收益的只是投資風險的不同。在20世紀60年代有大量研究工作者對市場有效性假說進行了檢驗，F(xiàn)ama(1973)通過對美國證券市場的實證檢驗，認為有效市場假說是成立的，但是很多研究人員發(fā)現(xiàn)了在市場中，存在著許多市場有效性假說或者CAPM模型解釋不了的異?，F(xiàn)象。例如，Basu(1977)發(fā)現(xiàn)資產的平均收益除了與CAPM中的β系數(shù)有關外，還與資產的價格盈利比率（P/E比率）有關，在相同β系數(shù)下，價格盈利比率高的股票（成長型股票）的市場價格好于價格盈利比率低的股票（價值型股票）；Benz(1981)發(fā)現(xiàn)股票的市場價格還與上市公司的規(guī)模有關；Stattman(1980)發(fā)現(xiàn)股票的價格與賬面價值的比率（P/B比率）也是影響股票價格的重要因素。Fama和French(1993)在以上研究的基礎上提出了三因素模型，即在影響資產價格的β因素外，加入了P/E比率和P/B比率因素。
另外，許多研究人員從時間序角度研究也發(fā)現(xiàn)了一些市場有效假說與CAPM解釋不了的異常現(xiàn)象，其中最為著名的就是Pozeff和Kinney(1976)發(fā)現(xiàn)的所謂“一月效應”；他們發(fā)現(xiàn)在紐約證券市場的指數(shù)在一月期間的存在明顯低于其他月份的現(xiàn)象；還有就是Cross(1973)和French(1980)發(fā)現(xiàn)存在類似的“星期一效應”，以后許多研究人員在世界范圍內驗證了這兩種現(xiàn)象的存在。
對這些異?，F(xiàn)象的解釋，有效市場假說顯得無能為力，有人曾經(jīng)試圖將“一月效應”解釋為到年末稅收流出的影響，但是在英國、澳大利亞等稅收年度不在12月份的國家，仍然存在“一月效應”就無法解釋了。有些學者從心理學的角度解釋這些異?，F(xiàn)象，例如，Dreman(1982)將股票價格的P/E比率效應解釋為，由投資者總是過高估計具有高成長性股票的成長性，導致市場中具有高P/E比率的股票的價格被高估了，這是導致股票收益率低的原因。
3.連續(xù)時間模型
在資產定價理論中的另一個重要假設是：證券市場總是在連續(xù)過程中，在這一假設前提下，Merton(1969,1971)將CAPM發(fā)展為瞬時資本資產定價模型(ICAPM)，同樣在信息對稱、無摩擦的市場中，資產價格的變化符合Ito過程，在這種條件下，資產的價格與投資者的效用偏好無關。在隨后的研究中Merton(1973)和Black(1973)應用以上連續(xù)時間模型成功地得到了期權定價公式，這一公式后來被大量的實證研究所證實，并且被廣泛在實踐中應用。
（二）不確定性研究在公司財務管理中的應用
金融分析研究的另外一個重要領域是公司財務管理，主要研究公司在投資決策中的有關負債與權益比例選擇、公司的紅利政策等問題。最早這方面的研究成果由Modigliani和Miller(1958)作出，他們的研究顯示，在完全市場中（沒有市場摩擦與信息不對稱存在）公司的價值與公司的負債比率無關（M-M定理）。類似的研究結論還有，公司的價值與公司的利潤分配政策無關。顯而易見，這些研究結論與現(xiàn)實中的事實不符。依據(jù)M-M定理的結論，公司在利潤分配時，由于派發(fā)現(xiàn)金紅利會有現(xiàn)金流出，公司將更愿意選擇股份回購的政策，而不是紅利政策，而在現(xiàn)實中，許多公司更愿意選擇分紅而不是股份回購，這一現(xiàn)象被Black(1976)稱為“公司紅利的困惑(DividendPuzzle)”，對此Miller(1977)所能給出的解釋是，M-M定理的結論之所以與現(xiàn)實不同在于稅收與所謂的破產成本對財務結構的影響，是由于一定的負債可以使公司達到稅收減免的作用，另外由于對高負債率公司存在著破產的風險，所以負債率對公司股票價值存在影響，Miller以及其他的學者對這些財務問題做出的解釋總體來說都不很令人滿意，直到后來引入不對稱信息以后，似乎才對這些問題的解釋取得了突破。
二、金融中的不對稱信息問題的研究
正如前文所述，對現(xiàn)實中的一些現(xiàn)象很難單純用不確定性（風險）來得到滿意的解釋，正是在對這些問題的研究引起了人們對金融問題中的不對稱信息的關注，加上在20世紀60年代以博弈論為代表的信息經(jīng)濟研究方法的突破，使得許多學者在對金融問題中的不對稱信息的研究中取得了很多成果，特別是用不對稱信息可以完美地解釋許多有關財務結構方面的問題。以下仍然分兩部分概述這方面
的成果，首先是在財務決策方面的成果，接下來是在資產定價方面的成果。
（一）不對稱信息在公司財務管理中的應用
1.紅利信號模型
關于公司紅利決策的困惑引起了許多學者的關注，除了以上提到的公司更愿意支付紅利而不愿意將利潤用于股份回購的異常現(xiàn)象之外，Lintner(1957)還發(fā)現(xiàn)公司在進行紅利決策時，由于受累進稅制的影響，更愿意使各年的紅利平滑些，所以公司每年的紅利波動要遠遠小于股票價值波動，有關稅收減免的理論解釋較為理想，并且在以后被許多學者用實證方法證實了這一現(xiàn)象的存在（例如：FamaandBabiak,1968）。但是稅收效應并沒有很好解釋公司為什么更愿意支付紅利的困惑。
最早Miller(1961)注意到紅利可能是向投資者揭示公司發(fā)展前景的信號，但是直到Bhattacharya(1979)才應用博弈論方法建立起了紅利模型，Bhattaeharya成為第一個將博弈論引入金融分析的學者，Bhattacharya認為公司的管理者對公司投資項目的前景與其他普通投資者相比具有信息方面的優(yōu)勢，管理者通過公司的盡可能高的紅利向普通投資者傳遞信息，如果公司紅利水平高意味著公司投資項目的未來前景好，而對于無法支付高額紅利的公司將不得不向銀行貸款，從而擔負過高的財務成本。以后許多學者在此基礎上對模型又進行了一個改造(MillerandRock,1985;JohnandWilliams,1985)。但是仍有學者質疑認為，按照以上模型認為只有在公司需要為新項目向市場融資時，才有積極性支付高水平的紅利，但事實上模型的紅利支付水平并不受公司是否有新項目的影響。也就是說，上面的信號模型不能很好解釋紅利的平滑性。為此，Kumar(t988)發(fā)展出了一個粗糙信號(CoarseSignaling)模型，其結論認為公司在一定的利潤范圍內會支付同樣水平的紅利，直到公司的利潤水平超出了這一范圍，公司管理者才會調整紅利支付水平。紅利信號模型的另外一個問題是，公司為什么愿意支付紅利，而不是股票回購。Ofer和Thakor(1987),Barclay和Smith(1988)用逆向選擇原理解釋了這一現(xiàn)象，他們認為公司更愿意在市場上自己股票被低估時回購股票，所以回購股票行為向市場傳達了股票價值被低估的信號，所以會引起股票價值的上漲，從而使公司支付了額外的成本，而用紅利分配利潤不存在這一逆向選擇問題。
2.資本結構
正如上文提到的，公司資本結構問題的研究在引入不對稱信息以前一直沒有得到令人滿意的結論。應用博弈論描述公司資本結構的決策過程，大大推動了對公司基本結構決策研究的發(fā)展。
最早Ross(1977)建立了一個公司負債決策的博弈模型，其中公司通過負債率向資本市場傳遞公司未來經(jīng)營前景的信息，由于高負債率可能導致公司破產的風險加大，而一旦公司破產將為公司的經(jīng)營者帶來損失，所以只有公司管理者對公司未來的現(xiàn)金收益樂觀時才會在資本結構決策時選擇貸款，提高負債率。而前景樂觀的公司提高負債率的決策是前景悲觀的公司所無法模仿的，所以對資本市場來說，高負債率是公司發(fā)展前景樂觀的信號。隨后在Myers(1984)的模型中，認為如果管理者在公司項目發(fā)展需要融資時，如果管理者認為目前市場上自己公司股票價值被市場高估了，會選擇通過發(fā)行股票的直接融資方式，而如果管理者認為公司股票價值被低估了，就會選擇貸款等間接融資方式，所以說公司增加發(fā)行股票向資本市場傳遞的是公司目前股票價值被高估的信號。Myers認為經(jīng)營者在面對新項目需要投資時首先選擇的是用自身盈利積累完成投資，其次是選擇貸款等間接融資方式，最后才會選擇發(fā)行股票的融資方式，這被稱之為“融資順序理論(Peckingordertheoryoffinance)”。
在金融分析中應用博弈論的不對稱信息理論取得較大成績的研究就是所謂的問題的研究，Jensen和Mecking(1976)指出公司中存在兩類問題，其一是債權人與股東的矛盾，其二是股東與公司管理者的矛盾。債權人與股東間的矛盾表現(xiàn)在股東總是擴大公司投資風險，因為項目成功了超額收益全部是股東的，而如果公司經(jīng)營失敗，破產的成本由債權人與股東共同負擔。Diamond(1989)通過研究認為，在長期重復博弈條件下，股東的聲譽可以在一定程度改善股東和債權人間的矛盾。股東與管理者間的矛盾是由于股東不能有效控制管理者的經(jīng)營行為，因而管理者會最大化自己的利益，可能會損害股東利益。
在80年代末與90年代，出現(xiàn)了有大量關于問題的研究成果，Hart和Moore(1989,1994,1998)研究發(fā)現(xiàn)當企業(yè)家計劃投資新項目而需要向外融資時，與投資者簽訂貸款合同是最優(yōu)合同，得到這一結論的關鍵在于雖然企業(yè)家與外部投資者在項目未來進展的各個時期都可以觀察到項目的收益情況，但是第三方（例如：法官）無法觀察到項目的收益，此時貸款合同是最優(yōu)融資合同，并且Hart認為由于貸款人在企業(yè)家不能償還貸款時可以控制公司的資產，所以企業(yè)家有積極性償還貸款。
3.公司所有權控制市場
公司所有權控制市場的概念最早是由Manne(1965)提出的，他認為為了有效的配置資源，公司所有權控制市場的存在是必要的，現(xiàn)代資本市場的有效運轉離不開公司所有權控制市場的存在。在公司所有權控制市場中所有權的轉移方式是多樣化的，包括：收購、兼并、股票的發(fā)行以及委托關系的變化等手段。在傳統(tǒng)的完全競爭、無摩擦的資本市場假設下，很少考慮公司所有權轉移對公司價值的影響，而事實上每次兼并收購活動都會引起公司股票價值的大幅波動。直到進入80年代以后非對稱信息概念的引入，使得人們認識到了公司所有權控制市場對資本市場影響的內在機制。
Crossman和Harl(19803研究了在公司收購過程中存在所謂的“免費搭車問題(FreeRiderProblem)”，他們認為當收購方發(fā)現(xiàn)一個目標公司的運營效率低下，而決定收購目標公司時，面對外部的標購，原有的股東知道收購者通過收購后公司在新的經(jīng)營者經(jīng)營下，效率會提高，所以會自發(fā)抵制收購，等待收購價格的升高，直到收購價格升高到在新經(jīng)營者的經(jīng)營水平下的合理的價格時，原有股東才會出售手中股票?？紤]到收購方在收購過程中搜集信息、組織收購是有成本的，所以采用標購行為實際上為收購方帶來了損失。Shleifer和Vishny(1986)認為，如果收購方在標購目標公司以前就已經(jīng)持有了目標公司的一定股票，可以解決上述“搭車問題”的困惑，收購方可以用自己手中股票的增值彌補收購帶來的損失。然而Shleifer和Vishny的結論并沒有在實證中得到證實，反而Desai和Kim(1988)的實證結果認為大多數(shù)的收購方在標購前并沒有持有目標公司的股票。
在收購行為研究方面的另外一個困惑就是收購行為往往導致股票價格的大幅上漲，例如：Jennings和Mazzeo(1993)發(fā)現(xiàn)收購發(fā)生時的收購人對目標公司的首次出價，大多數(shù)高于收購前10天的股票價格的20%。Fishman(1988)將這種現(xiàn)象解釋為是由于有潛在競爭者隨時會加入收購，較高的出價是為了阻止競爭者加入。
4.新股發(fā)行(IPO)
在1963年在由美國證券交易委員會組織的一項研究中，首次發(fā)現(xiàn)在新股上市后的短期存在著明顯的超額回報的現(xiàn)象，以后許多學者在許多國家發(fā)現(xiàn)了這一現(xiàn)象，例如：Ibbotson和Ritter(1995)統(tǒng)計得出美國紐約證券市場1960-1992年發(fā)行新股的首日的超額回報是15.3%。在許多年中IPO現(xiàn)象成為挑戰(zhàn)市場有效性假說的又一個證據(jù)。
對IPO現(xiàn)象最早的解釋是由Rock(1986)作出的，Rock認為IPO現(xiàn)象實質是個逆向選擇問題，新股上市時市場上存在著兩類投資者，一類是具有信息優(yōu)勢的投資者，一類是不具信息優(yōu)勢的投資者，信息投資者只是在新股定價低于其真實價值時才購買，而當定價高于其真實價值時只有不具信息優(yōu)勢的投資者才會參加購買，所以平均來說，不具信息優(yōu)勢的投資者購入了較大比例的被過高定價的股票，為了在市場中留住不具信息優(yōu)勢的投資者，公司在初次發(fā)行新股時常常有意低定價。類似Rock對IPO超額回報問題的解釋，許多研究人員給出了這一問題的其他合理解釋，例如：Allen和Faulhaber(1989)以及Grinblatt和Hwang(1989)將新股發(fā)行低定價解釋為公司未來前景良好的信號；Hughes和Thakor(1992)認為公司新股發(fā)行低定價是為了規(guī)避訴訟風險；Ruud(1993)認為新股上市后的短期高回報是由于承銷商的價格穩(wěn)定活動造成的。
在IPO領域中的另外一個難以解釋的現(xiàn)象就是新股上市后長期表現(xiàn)不好。Ritter(1991)研究發(fā)現(xiàn)，在1975-1984年間發(fā)行的新股在發(fā)行后3年間的回報比正常股票的回報至少低15%。以后Loughran(1993,1995)再次證實了這一現(xiàn)象的存在。Shiller(1990)用所謂“主持人效應”解釋新股長期回報不好的現(xiàn)象，他認為新股上市的初期承銷商出于對自身聲譽的考慮會創(chuàng)造短期超額需求的假象，隨后隨著承銷商從市場的退出，導致了新股長期回報不佳的現(xiàn)象。
（二）不對稱信息在資產定價領域中的應用
Grossman和stiglitz(1980)最早將非合作不對稱信息的概念引入資產定價領域的研究中，建立了所謂資產定價的理性預期均衡理論，他們認為資本市場中的每個參與者都從市場價格的變化中獲得信息（所謂的學習過程），并且每個參與者的行為不會對市場價格構成影響。在80年代初期這一理論成果主要用于解釋公司財務方面的問題，直到Kyle(1985)以及Kyle和Milgrom(1985)研究做市商制度下的價格形成機制的成果出現(xiàn)以后，不對稱信息對資產價格的影響才越來越多地引起人們關注，以后在KyleMilgrom框架的基礎上出現(xiàn)了大量的研究成果。由于在這一框架下的價格決定機制不同于ModiglianiMiller的市場均衡機制，是通過研究具體市場條件下的資產價格形成機制，所以常常將這部分研究成果稱為市場微觀結構理論。
Kyle研究了在做市商制度下證券市場的價格形成機制，在Kyle的模型中，市場由三類參與者構成：風險中性的做市商、噪音交易者和信息交易者，噪音交易者出于自己的流動性需求進入市場交易，信息交易者根據(jù)自己的信息交易，為了最大化自己的利益，信息交易者選擇自己在市場上的交易數(shù)量。與Kyle不同之處在于，Milgrom建立的序貫交易模型(SequentialTradeModel)中交易者每次交易的數(shù)量都是固定的，即每次都只能買入或賣出一個單位的資產，做市商根據(jù)交易指令的類型來設定買賣價差，在均衡條件下，由于有競爭做市商的存在，買入報價是做市商收到賣出指令時關于資產價值的條件期望值，賣出報價是做市商收到買入交易指令時關于資產價值的條件期望值，因而交易者的交易指令將促使做市商調整其買賣報價，這種調整從本質上是一種貝葉斯學習過程。
Easley和O''''Hara(1987)在Milgrom模型的基礎上考察了交易規(guī)模對做市商價格行為的影響，其結論是做市商的定價策略會依賴指令的規(guī)模，數(shù)量比較大的指令往往以比較差的價格成交。以后Easley和O''''Hara(1992)又考察了交易時間對價格行為的影響，發(fā)現(xiàn)交易時間會影響價格，并且交易間隔影響交易價差的大小。
現(xiàn)代金融理論方法經(jīng)過近一個世紀的發(fā)展，取得了許多重大突破，特別是進入80年代以后，越來越多的金融難題得到解釋。但是由于金融市場的復雜性，至今對許多問題的解釋還很難令人滿意，例如：對P/E比率和P/B比率對資產價值的影響的現(xiàn)象至今還沒有合理的解釋，對IPO以及基金中的折價現(xiàn)象的研究結果也沒有較為統(tǒng)一的認識，另外市場中是否存在信息操縱問題也是一個爭論的焦點。對這些問題的研究與解釋，將進一步推動金融理論的發(fā)展。
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農業(yè)機械化是農業(yè)現(xiàn)代化的重要組成部分，隨著黑龍江墾區(qū)農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農業(yè)機械化使用的空間不斷擴大，發(fā)展速度不斷加快。黑龍江墾區(qū)農業(yè)機械化經(jīng)過了幾十年漫長而曲折的發(fā)展歷程，形成了相當?shù)幕A和規(guī)模，為墾區(qū)農業(yè)生產和經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。給黑龍江墾區(qū)農業(yè)生產帶來了巨大經(jīng)濟效益。但是，其發(fā)展也存在著農機基礎設施建設薄弱，農業(yè)機械化總體投入不足；農業(yè)機械化服務領域較窄，機制不活，服務功能不強等問題。
1.2缺乏現(xiàn)代農業(yè)工程技術人才
黑龍江墾區(qū)擁有大量的農機技術人才，墾區(qū)農業(yè)機械化的發(fā)展離不開他們的貢獻。隨著現(xiàn)代科學技術迅猛的發(fā)展，人才的培養(yǎng)正朝著終身教育的方向發(fā)展。農業(yè)機械化裝備的智能監(jiān)控技術、機電一體化、系統(tǒng)優(yōu)化的決策支持、農田技術信息的智能化的采集和處理技術等的迅速發(fā)展和世界經(jīng)濟的一體化發(fā)展，都要求墾區(qū)盡快培養(yǎng)一批能掌握先進的農業(yè)機械、標準化的農機管理和企業(yè)的經(jīng)營管理等方面知識的人才。
1.3農機社會化服務體系不完善
黑龍江墾區(qū)建立了農機社會化作業(yè)服務體系。在農機服務與經(jīng)營機制上，改革了過去單一國有體制，實行了農機到戶、經(jīng)營到戶，使家庭農場成為農機投入和經(jīng)營的主體，形成了以市場為導向、以效益為中心、統(tǒng)放結合的作業(yè)服務和經(jīng)營機制。但是為農機提供油、維修服務、技術咨詢、推廣應用、教學培訓、農機科研和農機產品營銷的農機服務的體系仍不夠完善；服務市場化、服務組織實體化、實體經(jīng)營企業(yè)化、企業(yè)群體產業(yè)化等方面還需要不斷加強。
1.4農業(yè)產業(yè)化的龍頭企業(yè)缺少強大的核心競爭力
經(jīng)過近幾年的發(fā)展，墾區(qū)培植了一批國家級龍頭企業(yè)，但也應該看到其規(guī)模和實力與國外的農業(yè)產業(yè)化公司相比還有不小的差距。80％的企業(yè)都是進行農產品初級加工，沒有形成特色的農產品優(yōu)勢，大多只是利用墾區(qū)農產品原有的知名度，市場的拓展能力相對較差，發(fā)展比較緩慢，高附加值的農產品加工水平仍較低。
1.5農業(yè)信息服務不到位
黑龍江墾區(qū)很早就建立了“北大荒信息港”，各個管理局也都建立了自己的網(wǎng)站，但是由于大部分的農戶文化素質較低，使用網(wǎng)絡的能力有限，因此很難利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡信息的平臺獲取農業(yè)生產的相關信息。
1.6科技創(chuàng)新能力不強
近年來，黑龍江墾區(qū)科技創(chuàng)新的能力不斷提高，但是與世界先進水平相比，仍然存在一定的差距。具體表現(xiàn)為：墾區(qū)農業(yè)科技研發(fā)能力與自主創(chuàng)新能力不強，無法取得自己獨有的高水準的科技成果；墾區(qū)的科技發(fā)展不夠平衡，缺少頂尖的科研工作人員；墾區(qū)科研資金的投入不足，制約著農業(yè)科技的發(fā)展。
1.7農產品市場不規(guī)范
雖然黑龍江墾區(qū)有一些優(yōu)質大宗農產品品牌在全國有一定的影響，如“北大荒”肉業(yè)、“九三”牌大豆色拉油、“完達山”牌乳制品等，但從總體上看，大宗農產品品牌雜亂，真正名牌產品很少，使得黑龍江墾區(qū)農產品品牌市場混亂，每一品牌的生產規(guī)模小，帶動能力弱，影響了產業(yè)的升級，削弱了墾區(qū)農產品在市場上的競爭力。
2黑龍江墾區(qū)現(xiàn)代化大農業(yè)發(fā)展建議
2．1推進土地流轉
黑龍江墾區(qū)要以市場導向為主體。農業(yè)要發(fā)展就必須優(yōu)化土地的配置，促進農業(yè)土地的集中與流轉，實現(xiàn)農業(yè)規(guī)?；?jīng)營，逐步提高土地生產效率。黑龍江墾區(qū)的土地集中與流轉，必須以尊重市場的經(jīng)濟規(guī)律為前提，充分利用市場作用，主要是依靠經(jīng)濟手段和市場力量，逐步促進土地流轉。建立并且完善農地流轉市場，方便進行土地流轉。
2．2進一步提高農業(yè)機械化水平
2．2．1建立高素質農機人才隊伍
黑龍江墾區(qū)農業(yè)機械化水平要想達到世界農業(yè)發(fā)達國家的水平，不光要引進先進的機械設備，更重要的是建立一支能夠掌握現(xiàn)代化農業(yè)機械技術的高素質農機人才隊伍。農機隊伍建設是一項長遠大計，是一項根本性措施。需要對機務人員進行長期培訓，達到機務人員懂得機械原理、操作規(guī)程和農藝要求，會操作、會調整、會修理、會保養(yǎng)的專業(yè)要求。造就一支具有文化知識、專業(yè)特長、適應墾區(qū)現(xiàn)代化大農業(yè)建設的職業(yè)化農機人才隊伍。
2．2．2發(fā)展生態(tài)農業(yè)裝備
黑龍江墾區(qū)現(xiàn)代化大農業(yè)的發(fā)展和墾區(qū)經(jīng)濟整體發(fā)展面臨著環(huán)境保護與經(jīng)濟發(fā)展的雙重壓力，墾區(qū)農業(yè)保護環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的農業(yè)機械化的需求在不斷擴大，主要包括安全高效施藥、農產品安全生產和加工、農作物秸稈資源的綜合利用、化肥深施、節(jié)水灌溉、精量半精量播種、保護性耕作等方面的農業(yè)裝備。因此，黑龍江墾區(qū)要大力發(fā)展保護型耕作的少耕和免耕技術和裝備、有機肥的生產與施撒技術裝備、高效低毒農藥和防擴散污染所用施藥機械、化肥有效施用與可控緩釋技術與裝備、精量播種機械、節(jié)水灌溉機械和聯(lián)合作業(yè)機械等，為農業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供基礎。
2．3加強農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營
2．3．1提升龍頭企業(yè)的核心競爭力
黑龍江墾區(qū)的農業(yè)產業(yè)化的龍頭企業(yè)發(fā)展，應該依據(jù)自身的特點制定發(fā)展方向。一是要注重人才的引進和培養(yǎng)。引進創(chuàng)新型的技術人才和應用型的管理人才，應用各種激勵的方式，滿足人才物質和精神上的需要。二是發(fā)展企業(yè)集團。農業(yè)產業(yè)鏈條較長，龍頭企業(yè)依據(jù)這一特性，想要以競爭優(yōu)勢取勝，就要重視企業(yè)集團的發(fā)展。
2．3．2建立健全利益協(xié)調機制
一是建立專業(yè)的經(jīng)濟合作組織來保護農民的利益。黑龍江墾區(qū)應依據(jù)自身的實際情況，以民主、自愿、重視教育、盈余返還的原則，在各個農場建立經(jīng)濟合作組織。二是要在墾區(qū)范圍之內建立各種行業(yè)協(xié)會。
2．3．3完善農業(yè)產業(yè)化人才隊伍建設
科學技術是第一生產力。實施科技興農戰(zhàn)略的根本就是加速農業(yè)產業(yè)化的進程，只有依靠科學技術的進步才能使產品具有市場競爭力，穩(wěn)定農業(yè)產業(yè)化長期穩(wěn)定的經(jīng)營發(fā)展。墾區(qū)要加強農業(yè)生產服務，依靠社會化的服務體系推廣成熟的技術。同時要保障墾區(qū)科研機構的經(jīng)費投入，加大對農業(yè)科學技術的資金投入，建立報酬與貢獻相結合的激勵體制，促使農業(yè)科技人員全身心地投入到農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營中。多渠道、大規(guī)模地引進高水平、高素質的農業(yè)技術人才、市場營銷人才、管理人才和資本運作人才，實施創(chuàng)新型的人才戰(zhàn)略。加強職業(yè)技能的培訓和人才的培養(yǎng)，建立人才培訓的專項資金，提高人才團隊的整體素質，為農業(yè)產業(yè)化的2．4提升科技創(chuàng)新能力
2．4．1加大對農業(yè)科技創(chuàng)新的投入
黑龍江墾區(qū)應加大對農業(yè)科研的投入，加大財政支持力度，撥出專門的經(jīng)費成立農業(yè)科研發(fā)展基金，用于農業(yè)科技的研究與推廣。要走多種投資渠道相結合的道路，建立完善個體、企業(yè)、集體和國家相結合的多元化投資結構，還要全力爭取外資的支持，從各個方面來提高農業(yè)科技創(chuàng)新投入的總水平。墾區(qū)應加強監(jiān)督農業(yè)科技市場，實施規(guī)范有序的運作，并且制定相關政策來鼓勵國內外先進農業(yè)科技成果的應用與推廣。墾區(qū)還應加大對執(zhí)法的監(jiān)督力度，堅決打擊和取締農業(yè)生產和流通領域存在的農業(yè)信息技術假冒偽劣和不規(guī)范的交易行為，為農民創(chuàng)造一個可靠安全的農業(yè)科技成果市場。
2．4．2加強農業(yè)高新技術的國際交流與合作
黑龍江墾區(qū)的農業(yè)科技創(chuàng)新能力在國內處于領先地位，但是與發(fā)達國家相比，仍存在一定差距，想在短期內趕超國際先進的技術水平，僅依靠墾區(qū)的自主創(chuàng)新難以實現(xiàn)。因此，墾區(qū)要以堅持自主創(chuàng)新為基礎，以經(jīng)濟全球化為契機，針對農業(yè)科技的創(chuàng)新開展廣泛的國際間的交流與合作。
2．5推進農產品市場規(guī)范化和優(yōu)質化
2．5．1突出黑龍江墾區(qū)農產品的規(guī)模優(yōu)勢
黑龍江墾區(qū)糧食商品量居全國前列，大豆商品量、玉米、水稻及乳制品等產量都居于國內領先地位。應把這些主導產品和主導產業(yè)做強做大，發(fā)揮大宗農產品規(guī)模的優(yōu)勢，提高科技含量，促進市場化和優(yōu)質化水平的提高。
2．5．2優(yōu)化區(qū)域布局
黑龍江墾區(qū)發(fā)展農業(yè)的資源條件良好，玉米、水稻、大豆、馬鈴薯等農產品都有很大的發(fā)展?jié)摿?。應當充分發(fā)揮墾區(qū)農業(yè)資源的優(yōu)勢，優(yōu)化區(qū)域的布局，突出優(yōu)勢的農產品與優(yōu)勢的產區(qū)，形成合理科學的分工布局，培育和推動有區(qū)域優(yōu)勢的主導產業(yè)發(fā)展。
2．5．3加強經(jīng)營機制創(chuàng)新
充分發(fā)揮產業(yè)化的經(jīng)營組織作用應建立在家庭經(jīng)營的基礎上，這是現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展產生的必然結果。因此，黑龍江墾區(qū)應加強農業(yè)經(jīng)營形式的創(chuàng)新，強化農業(yè)產業(yè)經(jīng)營組織對農產品的市場化和優(yōu)質化的牽動作用，通過“市場＋農戶、公司＋農戶、公司＋農戶＋合作組織”等形式，構建起農民與市場間的橋梁。與此同時，墾區(qū)還應加強農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營組織經(jīng)營方式的創(chuàng)新，通過現(xiàn)代化的經(jīng)營方式，提高市場的服務水平，完善產品的質量檢驗和監(jiān)督，提高農產品市場的流通效率。
2．5．4建立品牌意識和誠信制度
誠信制度是現(xiàn)代社會應遵守的準則，對市場化的促進起十分重要的作用。黑龍江墾區(qū)應該在農產品的生產過程中講求誠信，讓我們的產品獲得信賴，并以這種誠信作為基礎，樹立黑龍江墾區(qū)的大宗優(yōu)勢農產品品牌形象，宣傳與擴大大宗的農產品市場影響，促進大宗的農產品市場的流通，最終達到提高農產品經(jīng)濟效益的目的。
2．6加大政府的政策支持和財政投入
黑龍江墾區(qū)的現(xiàn)代化大農業(yè)發(fā)展離不開國家的政策支持和保障，這是墾區(qū)現(xiàn)代化大農業(yè)發(fā)展的源源動力。要求政府加強領導，協(xié)調各服務部門，加強對現(xiàn)代農業(yè)社會化服務體系建設的引導和規(guī)劃，完善政策支持體系。政府的財政投入，是墾區(qū)現(xiàn)代農業(yè)社會化服務體系建設最為重要的財力保障。對現(xiàn)代農業(yè)社會化服務體系建設進行財政投入，具有很強的生產，不僅能夠促進農業(yè)綜合生產能力的提高、農村經(jīng)濟的繁榮以及農民收入的增長，而且能夠促進農業(yè)產業(yè)結構的優(yōu)化和農村社區(qū)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差別，推進農業(yè)現(xiàn)代化進程，具有重要的現(xiàn)實作用和長遠的戰(zhàn)略意義。
