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農業(yè)是一個高度依賴自然條件和環(huán)境資源的產業(yè)，只有因地制宜，才能提高資源的利用率，提高經濟效益。因此十分有必要按農業(yè)資源的稟賦特征，逐步形成具有區(qū)域優(yōu)勢的產業(yè)帶。但是，從省到市、縣的地方農業(yè)行政管理機構，設置上基本與中央一致，職能高度同構。這種情況，既不利于地方主導產業(yè)的形成，也不利于地方專業(yè)特色產業(yè)的發(fā)展，客觀上也不利于農業(yè)和農村經濟結構的調整，不利于農業(yè)區(qū)劃特別是特色產業(yè)帶的形成。
2.中介組織發(fā)育滯后，影響了市場主體作用的發(fā)揮
改革開放以來，我國農民的生產積極性得到極大的調動，農業(yè)生產迅速發(fā)展。然而，千家萬戶的小農分散經營面對農業(yè)市場化和國際化的挑戰(zhàn)，暴露出規(guī)模小、效率低、競爭力弱的嚴重缺陷。同時，政府對農民的技術、信息和市場服務也難以到位。農民的組織化程度低，主要是連結農戶和市場的中介組織發(fā)育滯后，使得農業(yè)的市場主體缺位。這種局面既不利于形成國內統(tǒng)一、競爭、開放、有序的大市場，也不利于我國農業(yè)參與國際競爭。
二、農業(yè)管理體制創(chuàng)新與技術創(chuàng)新
隨著我國農村市場經濟體制建設的逐步深入，農業(yè)行政管理部門的職能也應隨之發(fā)生變化。為此我們必須不斷地對農業(yè)行政管理體制進行創(chuàng)新，做到農業(yè)行政事務有的放矢，以適應農村社會和農業(yè)經濟發(fā)展的要求。改革完善我國農業(yè)行政管理體系，要在轉變傳統(tǒng)觀念、建立健全法制觀念的基礎上進行管理體制的創(chuàng)新與管理技術的創(chuàng)新。
1.農業(yè)行政管理理念的創(chuàng)新
在經濟全球化和我國市場經濟的背景下，我國農業(yè)部門首要做的就是管理理念的創(chuàng)新。從我國社會主義制度自身來講，政府行政的根本目的就是為人民服務，行政人員的行政行為就會表現為促進人民生活水平的提高，實現共同富裕。因此塑造服務型農業(yè)行政理念是我國農業(yè)行政管理體系創(chuàng)新與發(fā)展的要求與必然趨勢。其次，面對市場經濟中的新情況與新問題，要求農業(yè)行政部門不斷更新觀念，迅速面對現實，積極尋找解決問題與矛盾的方法與途徑。更應樹立開放理念，將所掌握的公共信息向廣大農民開放，全面推行“陽光政務”。
2.農業(yè)行政管理體系的創(chuàng)新
在農業(yè)行政管理理念創(chuàng)新的同時，更應注重管理體系的創(chuàng)新。在職能的優(yōu)化上，應根據農業(yè)發(fā)展的需求重新定位，準確界定管理部門的職權與職責。應著力于建立、完善和維護統(tǒng)一的公平競爭的市場:一是建立健全市場管理制度和市場管理組織機構，完善市場服務職能，加強對市場的監(jiān)督管理，營造和維護公平與法治統(tǒng)一的良好的規(guī)范有序的市場經濟環(huán)境。二是改進宏觀經濟調控職能，自覺運用財稅、貨幣、產業(yè)政策以及通過價格、利率、匯率和稅率等經濟杠桿來調控農村經濟運行。三是培育和健全各類社會中介組織，并充分發(fā)揮其服務作用。如建立各種行業(yè)協會，提高農民組織化程度，從而提高我國農業(yè)的整體竟爭力。四是強化政府公共服務意識，充分發(fā)揮政府在公共領域和提供公共產品的職能作用，如提高農村基礎教育水平，增加農村大型基礎設施建設投資等?？傊龠M政府農業(yè)行政職能由全能向有限，由管制向服務，由劃漿到掌舵的轉變，促進部分農業(yè)行政職能的市場化和社會化。從組織結構上來說，農業(yè)內部各產業(yè)，農業(yè)生產的各個環(huán)節(jié)，農業(yè)資源的保護與利用、農業(yè)生產的投入與扶持、農業(yè)科技的開發(fā)與推廠、農產品的加工與運銷、食品的安全與國內低頻市場的開發(fā)等，是一個有機的整體。目前，我國農產品產業(yè)鏈人為割裂，農業(yè)產前、產中、產后各個環(huán)節(jié)嚴重脫節(jié)，管理職能分散的體制安排和管理方式已經不能適應我國農業(yè)發(fā)展新階段和農業(yè)產業(yè)化經營的需要，不利于國家糧食安全的大局。我國應該借鑒它們的經驗和教訓，進一步改革完善我國政府的農業(yè)管理體制，盡快將各部門涉農機構撤消或合并，對現有的涉及農業(yè)管理有關部委的機構設置進行調整，農業(yè)管理職能進行重新組合，組建新的綜合統(tǒng)一的農業(yè)部門，確保農業(yè)資源利用、農業(yè)生產、農產品營銷和農村發(fā)展等整個農業(yè)產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的有效管理和協調。
新公共管理運動的啟示
目前我國已有許多專家學者正在研究公共管理問題，比如廈門大學陳振明教授在他主編的《公共管理學》一書中介紹了西方政府管理(行政學)的發(fā)展與演變歷程中所出現的三次范式轉換，即從公共行政學到新公共行政學，再到新公共管理學的三次重大突破。②國家行政學院季明明教授在“當代公共行政的改革實踐與公共管理學的崛起”一文中也指出，當代“再造政府”的行政改革浪潮極大地沖擊了傳統(tǒng)公共行政學體系，為公共管理學科的崛起作了鋪墊;公共行政、公共事務、公共政策構成了公共管理學科的三大支柱。③綜合上述兩位專家的看法及其他國內相關文獻，應該說在對公共管理尤其是公共管理的討論中，有兩點看法是共同的。
1. 新公共管理思潮的出現與各國行政改革的浪潮是密不可分的，它有力地推動了“重塑政府運動”。在凱恩斯理論的影響下，當政府這只“看得見的手”干預市場并獲得巨大成功時，與“市場失靈”相伴隨的“政府失靈”也表現得非常明顯。一方面政府對社會、市場的管理，不僅使政府所承擔的任務越來越多，成為“萬能政府”，而且政府對外管理的實際效率也很低，在不少方面負面影響越來越大;另一方面政府中官僚機構膨脹，效率低下，財政支出擴大。正是在這種背景下，世界上絕大多數國家都要求政府進行改革。人們在“實用主義”、“小政府意識形態(tài)”、“商業(yè)動力化”④等思潮的影響下，要求政府把公共事務特別是公共物品(服務)民營化;推進社區(qū)主義，建立理想的政府、市場、社區(qū)三足鼎立的公民社會;加強公共部門與私營部門的合作，發(fā)展非政府、非營利性組織;用企業(yè)精神再造政府，把企業(yè)管理中的組織文化注入到政府組織中，提高政府部門的競爭力。
在全社會和學術界都在反省政府的角色與作用時，英、美、新西蘭等國政府掀起了一股大力推進行政改革的浪潮。在英國，從撒切爾政府起就不斷提出了一系列堅持市場取向、減少政府干預的行政改革方案。從“階段革新計劃”到 “公民運動”，在民營化、公私競爭與融合、公共部門引進私人企業(yè)的管理機制、承諾公共服務的內容與標準、提高公共服務的質量等問題上，英國的行政改革都取得了一定成就。當然，這種改革被不少人稱之為“寧靜的革命”。八十年代初，美國的里根政府發(fā)動了一場大規(guī)模地放松甚至廢除政府管制的變革運動，并由此設計了一種使政府官員不僅對管理過程而且要對管理結果負責的新體制。克林頓政府繼續(xù)推進政府職能市場化改革的進程，提出了若干重塑政府的原則與措施，如把競爭機制引入政府機構，大力降低行政成本，建立“顧客導向”的管理服務體系，以企業(yè)精神重塑政府，使政府機構成為“以績效為中心”的組織。在這場全球化的行政改革浪潮中，新西蘭的改革十分激進，因而它備受人們的關注。新西蘭的政府再造運動的主要做法是：政府將那些具有商業(yè)性的職能與可以開展競爭的服務，從公共部門中分離出來;財務報告、預算、撥款等均需要考慮績效;在政府部門中區(qū)分決策與執(zhí)行兩種不同功能;按契約中規(guī)定的競爭原則，在政府部門的部長與執(zhí)行官之間，簽定“績效協議”、“采購協議”等，強化各自的職能。
保險投資在保險公司的經營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運營是現代保險業(yè)的支柱，是保險經營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復辦理國內保險業(yè)務，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務。
1984年11月，國務院批轉的中國人民保險公司《關于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產生了深遠的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產項目。1987年批準試辦流動資金貸款業(yè)務和購買金融債券。這一階段的經營效益不大理想，資產運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業(yè)務匯總的資產運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經濟環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經營效益不佳，我國保險投資業(yè)務于1988年底進入調整整頓階段。其內容和措施有：總結前幾年資金運用工作的經驗和教訓，嚴格執(zhí)行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經過兩年多的調整整頓，加之宏觀經濟形勢的好轉，保險投資業(yè)務于1991年開始進行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調整業(yè)務，以符合《保險法》的要求?！侗ｋU法》的實施，為我國保險投資業(yè)務的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎。
（二）我國保險公司保險投資現狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現任何危機，對于資產規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落后，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產、保單放貸等業(yè)務。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領域，因此保險投資人才必須對國家經濟發(fā)展有遠見，對各行業(yè)發(fā)展有底數，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現有員工基本上由干部、金融機構及政府部門調入和正規(guī)大學畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結構，呈現出明顯的弊端，即知識結構老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應人才，同時注重公司內部年輕人才的培養(yǎng)。版權所有
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經濟體制，管理體制落后，投資缺乏科學決策，許多公司在科學決策、內部約束機制方面比較薄弱。由此出現了許多領導項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業(yè)務與投資業(yè)務是現代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務已經成為現代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務的發(fā)展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO后，在承保業(yè)務上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務的發(fā)展和獲利可以彌補業(yè)務上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國產險業(yè)務自1978年以來連續(xù)21年出現承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經營是一種負債經營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現安全性和投資收益的協調。
（二）保險業(yè)應盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現代企業(yè)制度，加強經營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經營管理，我個人認為可以包括以下內容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴懲那些損害股東權益的行為，有效地維護股東的權益。
第二、建立和完善對經理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經理的選拔，使經理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強管理創(chuàng)新，按照現代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經營的基礎，是關系到保險公司經營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太?。槐ｋU公司無法控制入市資金的風險；在目前封閉式基金占據主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現很難實現；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產結構。如果允許保險資金按嚴格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權的交易，在證券市場機制作用下，根據保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產得到了相應的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結構，還可以使經濟發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務質量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關鍵問題。在發(fā)達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經濟基礎。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結構，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應擴大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質地有好有壞，或者說存在風險，但應相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產委托管理。版權所有
一、寧波市實施標準化戰(zhàn)略的必要性
1、實施技術標準戰(zhàn)略是建設創(chuàng)新型寧波的重要技術基礎
寧波市提出建設創(chuàng)新型城市的根本目標是大力提高自主創(chuàng)新能力。而創(chuàng)新技術專利化,專利標準化,標準許可化已經成為創(chuàng)新競爭的全球戰(zhàn)略基本模式。高水平的技術標準是建設創(chuàng)新型城市的重要技術基礎。標準的本質是核心關鍵技術,沒有掌握核心關鍵技術,就不能制定出先進的技術標準,沒有自主知識產權的關鍵技術,就不會有自主知識產權的標準。另外標準也是技術創(chuàng)新成果的推廣平臺,一項技術創(chuàng)新成果產生后,只有被社會采用,轉化為現實生產力,才能帶來經濟效益。
2、實施技術標準戰(zhàn)略是推進寧波經濟轉型的迫切需要
經濟轉型是指提高經濟運行的素質和效益,是依靠科學技術的進步和產業(yè)升級來提高產品的質量和檔次,提高國際競爭力和經濟效益。標準化工作對經濟轉型有不可替代的基礎性作用。由于企業(yè)工藝流程落后的問題,我們有些國家標準、行業(yè)標準制訂時明顯低于國際水平。標準水平偏低,即使產品合格,也是低檔次的產品,產品附加值很低。通過實施標準戰(zhàn)略,鼓勵企業(yè)采用先進標準,開展標準研制,及時將技術創(chuàng)新成果轉化為企業(yè)聯盟標準、行業(yè)標準、國家標準并加以推廣實施,同時強化企業(yè)的主體意識,充分發(fā)揮企業(yè)的市場主體作用,使其成為制定標準、實施標準的主力軍,促進以標準為紐帶,帶動產業(yè)鏈上下游和配套產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,實現寧波經濟轉型升級。
[:請記住我站域名/]3、實施技術標準戰(zhàn)略是寧波市企業(yè)搶占產業(yè)制高點的有效手段
當前,專利與標準的結合已經成為企業(yè)謀劃最大利益的主要手段。隨著全球化競爭愈趨激烈,許多企業(yè)致力于把自己的知識變成主流的知識,并想盡辦法使自己的技術體系能夠在市場競爭中效益最大化。其中首選就是積極參與標準制定工作,使自己的專利技術成為產業(yè)的主流標準、唯一標準乃至持續(xù)標準進而獲得壟斷價值、主導產業(yè)發(fā)展。專利加上技術標準頒布后的開放性和使用的強制性,將會構成先進應用技術的制高點,為企業(yè)帶來效益,因而技術標準又逐漸成為專利技術所追求的最高形式。寧波工業(yè)經濟以超萬億元的總量規(guī)模躋身于全國工業(yè)大市之列,但就目前我市的制造業(yè)總體發(fā)展水平而言,大量工業(yè)企業(yè)還處于“微笑曲線”的低端,價值鏈低端環(huán)節(jié)過于龐大,對資源環(huán)境依賴性過強,企業(yè)的粗放式發(fā)展已無法長期維系。因此需要通過技術標準戰(zhàn)略的實施,幫助企業(yè)提高自主創(chuàng)新能力,搶占新興產業(yè)技術制高點和價值鏈高端環(huán)節(jié)。
二、寧波市標準化戰(zhàn)略建設成效
1、企業(yè)標準化應用水平有較大的提高
企業(yè)參與標準化活動意識日益增強,并取得了明顯成效。2007年全市有154家企業(yè)通過標準化良好行為企業(yè)確認,共有423個產品和133個產品分別獲得了采用國際標準證書和標志證書,行業(yè)龍頭企業(yè)采用國際標準達80%以上。2008年新創(chuàng)建“標準化良好行為企業(yè)”209家,行業(yè)龍頭企業(yè)采標率達80%。2009年新創(chuàng)建“標準化良好行為企業(yè)”80家,新增采標產品90個,市重點產業(yè)主要工業(yè)代表產品采標率達到80%,行業(yè)龍頭企業(yè)采標率達85%。2010年,寧波市新創(chuàng)建“標準化良好行為企業(yè)”152家。
2、企業(yè)參與標準創(chuàng)新能力得到了提升
寧波企業(yè)目前承擔全國專業(yè)標準化技術委員會(TC)秘書處2家,分技術委員會(SC)秘書處6家,標準化工作組(WC)8家。 2009年共有51家企業(yè)主持、參與88項國際、國家、行業(yè)標準的制修訂工作,累計達到475項,具有產業(yè)化基礎的龍頭企業(yè)核心技術和專利技術轉化為技術標準比率達39%。截止2010年底有6家企業(yè)獲得中國標準創(chuàng)新貢獻獎,18家企業(yè)獲得“浙江省標準創(chuàng)新企業(yè)”。寧波九龍緊固件制造有公司主持起草的《統(tǒng)一螺紋基本尺寸》為寧波市首例主持國際標準起草項目。
3、塊狀經濟聯盟標準工作逐漸推進
寧波目前已實施21個省和市塊狀經濟標準提升項目中多數制定和實施了行業(yè)協會聯盟標準,帶動整個區(qū)域的技術進步和產業(yè)提升。目前已有6家行業(yè)協會組織制定施行了8項聯盟標準,具體包括飲水機內膽聯盟標準、氣動元件聯盟標準(包括氣閥聯盟標準、氣缸聯盟標準2項)、化工類文具聯盟標準、金屬類文具聯盟標準、藺草質量誠信聯盟標準、象山針織服裝區(qū)域名牌聯盟標準、奉化廚用金屬制品聯盟標準等。
4、服務業(yè)和農業(yè)標準化建設起頭并進
服務業(yè)標準化工作建設穩(wěn)步發(fā)展。寧波市目前已全面啟動服務業(yè)標準化建設項目,先期9個服務標準化試點項目中包含1個國家級服務業(yè)標準化試點項目、4個全省第一批服務標準化試點項目。全市頒布、實施服務地方標準規(guī)范54項,涉及旅游飯店、社區(qū)服務、文體教育、安全防范、電子商務、現代物流、城市管理等各個領域。
農林畜漁中的四大標準體系建設基本完成。寧波市農業(yè)重點產業(yè)和主導農產品的農業(yè)標準體系不斷完善,標準的技術水平不斷提高。已批準成立市水產、農業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)標準化技術委員會,為全市農、林、牧、漁產業(yè)實質性推進標準體系和標準化建設奠定了基礎。累計頒布農業(yè)地方標準(規(guī)范)274項,經過兩次清理保留189項,初步建成了與國家、行業(yè)標準相配套的標準體系。
5、技術標準服務與支持能力不斷提升
成立了國家標準館寧波分館,館藏有60多個國家、70多個國際與區(qū)域性標準化組織和我國各類標準信息數據70余萬項,技術標準資源初步滿足企業(yè)開展標準化活動需求。推進標準化公共服務平臺建設,寧波市技術
性貿易壁壘應對工作平臺實現實時預警,已累計公布6000多條TBT通報和發(fā)出200多條預警。 6、標準工作的激勵機制基本建立
2007年市政府下發(fā)了《 關于全面推進和實施技術標準戰(zhàn)略的若干意見》,每年安排專項資金300萬元,用于技術標準的獎勵和推進工作。其中,對榮獲“中國標準創(chuàng)新貢獻獎”一、二、三等獎的項目,市政府分別一次性給予30萬元、20萬元、10萬元的獎勵;對參與國際標準制(修)訂或主持國家(行業(yè))標準制(修)訂的每項給予20萬的獎勵;對承擔國家標準化技術委員會(分技術委員會、工作組)秘書處工作的企事業(yè)單位給予20萬元獎勵。對在推進工作中發(fā)揮重要作用和取得顯著成效的市級專業(yè)行業(yè)協會以及技術標準中介服務機構給予一定獎勵。2010年又下發(fā)了《關于深入實施標準化戰(zhàn)略的若干意見》(甬政發(fā)(2010)80號,提出每年安排專項資金900萬用于標準化戰(zhàn)略的獎勵和推進工作。這些激勵政策的實施發(fā)揮了良好的引導作用。
三、寧波市實施技術標準化戰(zhàn)略存在的問題及原因分析
當前寧波市標準化工作雖然取得了積極成效,但與寧波市經濟社會發(fā)展的要求相比,仍存在一定差距。主要存在以下問題:
1、企業(yè)標準創(chuàng)新實力不強。由于對標準化工作重視不夠、沒有取得應有的話語權和主導權。企業(yè)的標準創(chuàng)新能力不強,企業(yè)的創(chuàng)新技術成果難以在國家乃至國際標準中得到有效反映。與發(fā)達國家的標準存在一定差距,難以形成貿易中的競爭優(yōu)勢,應對和防范國外技術性貿易壁壘的手段和能力還遠不能滿足我市外貿出口快速增長和多元化的要求。
到目前為止,寧波市共承擔2個國家標準化委員會的秘書處工作,全省共49個,占全省的4%。主導國際標準制訂的更是屈指可數。全省專業(yè)標準化技術委員會30個中寧波只有1個秘書處承擔單位(浙江省水表標準化技術委員會)。2009年主持、參與國際、國家、行業(yè)標準制訂的數量88個,但以標準第一起草單位參加標準起草的數量較少。在浙江省標準創(chuàng)新型企業(yè)評選中,寧波企業(yè)累計有18家獲得殊榮,但只占全省獲獎企業(yè)的7%,在數量上落后于杭州、溫州、嘉興等地。
2、采用國際標準企業(yè)比例偏低、區(qū)域分布不均。寧波市11個縣市區(qū)截止到2009年共計有7195家企業(yè)實施國際主要標準認證。且在區(qū)域分布上不均衡。慈溪、余姚、鄞州和北侖企業(yè)采用國際主要標準較多,其他區(qū)域發(fā)展較慢。寧波市中小企業(yè)數量多,企業(yè)標準化技術基礎薄弱,標準體系不健全,在管理上還處于家族式的經驗管理為主,忽略標準化工作在生產、管理中發(fā)揮的作用。
寧波市各縣市區(qū)近年來累計實施國際主要標準認證企業(yè)數
3、標準信息服務水平與層次有待提升。信息交流平臺還沒有完全建立,企業(yè)希望得到的信息量不充足。技術標準在建設創(chuàng)新型城市、現代化國際港口城市及發(fā)展先進制造業(yè)、現代服務業(yè)和現代農業(yè)中的重要技術支撐作用還不明顯。寧波市的企業(yè)、行業(yè)協會、科研單位等組織之間尚未建立健全的工作協調組織、信息網絡、預警體系、反饋系統(tǒng)、評議機制,以及相配套的信息庫、數據庫和專家?guī)?。這使得他們對國外技術性貿易壁壘的預警、分析、評議能力有所欠缺。僅2010年上半年寧波出口產品中有61例被國外通報不合格,較去年同期增長了51.22%,其中生產地為寧波的有38例。被通報不合格的原因主要集中在產品安全性不夠、有毒有害物質超標、紡織品阻燃性能低等。
主要原因分析
1、全社會學標準、講標準、用標準的意識有待提高
自標準化戰(zhàn)略實施以來,企業(yè)參與標準化工作的熱情有所提高,但是作為市場主體的企業(yè),從整體上看,參與標準化工作的程度仍然有待提高。我們在調研中發(fā)現一些大中型企業(yè)在行業(yè)內有一定的知名度,但對技術標準在行業(yè)上的引領作用和超前意識不強,仍然滿足于企業(yè)的簡單營銷管理,極大的影響了企業(yè)產品質量水平和核心競爭力的進一步提高。很多企業(yè)實施技術標準戰(zhàn)略的意識不強,對實施技術標準研制的投入相對較少,企業(yè)內部沒有專業(yè)的部門和技術人員、管理人員監(jiān)督、指導該項工作,沒有真正的意識到占領技術標準制高點的重要性。
2、研發(fā)投入強度不夠導致技術標準基礎薄弱
2006年以來,全市R&D經費以年均24%的速度增長,2009年R&D經費支出僅為64.93億元,約為杭州市的47%。2009年全市R&D經費投入強度僅1.5%,低于全省(1.73%)的平均水平,在15個副省級城市中屬于后面。2009年寧波市R&D人員全時當量為219人年,占全省5.4%。由于科技投入產出的滯后性,必將影響將來幾年技術創(chuàng)新能力進而影響技術標準競爭力。技術標準競爭的前提是自主創(chuàng)新的技術,如果沒有自主知識產權,即使能在暫時取得競爭的優(yōu)勢地位也很難保持永久,它將很快被市場競爭產生的新的技術標準所取代。因此研發(fā)投入的低下將嚴重影響技術標準戰(zhàn)略的實施及其作用的發(fā)揮。
3、標準化人才缺乏成為制約標準化發(fā)展的瓶頸
標準化人才缺乏是制約我市技術標準戰(zhàn)略推進的一個重要因素。企業(yè)普遍缺乏標準化人才,特別是既懂技術又精通標準化基礎知識的專業(yè)人才。據中國標準化研究院統(tǒng)計,如果按照每個產值達500萬的企業(yè)需配備1名標準化人員的話,我國目前尚缺32萬。另據省質量監(jiān)督局調查顯示,在被調查的401家企業(yè)中,共有參與標準化工作人員3610人,平均每家企業(yè)9人。但大學本科以上學歷的只有1497人,占41.5%,研究生以上的高學歷人才更少,僅占4.9%。企業(yè)標準化人員嚴重缺失,無法設立企業(yè)的標準化工作機構,致使企業(yè)難以及時準確收集、了解和分析相關技術標準信息,影響企業(yè)的標準戰(zhàn)略的實施。
四、進一步深入實施技術標準戰(zhàn)略對策
技術標準是創(chuàng)新成果產業(yè)化的關鍵環(huán)節(jié),以標準化戰(zhàn)略促進產業(yè)升級,推動科技創(chuàng)新,提升城市經濟,引領區(qū)域發(fā)展,是提高我市的國際競爭力、加快現代產業(yè)體系建設必要途徑。因此,要進一步深入實施標準戰(zhàn)略。
1、加強引導和宣傳,樹立“標準先行”意識?！耙涣髌髽I(yè)賣標準、二流企業(yè)賣品牌、三流企業(yè)賣產品”,要積極通過宣傳引導進一步推進技術標準創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施,通過標準化提高產品質量、管理水平,適應國內、國際競爭需要。制定相關政策鼓勵和支持企業(yè)采用先進標準,進一步完善企業(yè)技術標準化實施考評體系、獎勵體系。同時加強與重點企業(yè)的聯系,掌握企業(yè)的標準化工作動態(tài)。
2、強化企業(yè)標準戰(zhàn)略主體意識,加大研發(fā)投入。鼓勵和引導全市企業(yè)積極參與或主導各級標準的研制,鼓勵、支持大中型企業(yè)建立技術標準研究中心,逐步形成國內外有影響力的標準化組織和團體。按照“技術專利化、專利標準化、標準全球化”的模式,促進自主創(chuàng)新與技術標準的融合,打造企業(yè)的核心競爭力,搶占產業(yè)制高點,取得競爭優(yōu)勢。
摘 要：遠程教育行政管理畢業(yè)論文是廣播電視大學學員的畢業(yè)綜合實踐環(huán)節(jié)的重要組成部分，關系到學員能否完成學習任務、拿到畢業(yè)證書順利畢業(yè)。通過對課題組教師所指導的最近幾屆遠程教育行政管理專科學員的畢業(yè)論文進行分析，總結取得的良好經驗和存在的不足，找到進一步改進的措施，提高文章質量，促進畢業(yè)論文的規(guī)范化。
關鍵詞 ：行政管理；畢業(yè)論文；規(guī)范化；現狀；對策
中圖分類號：G71文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）22-0222-02
收稿日期：2014-06-08
基金項目：廣西新世紀教育教學改革工程項目“成人高等教育實踐教學的改革與創(chuàng)新——以行政管理?？茖I(yè)為例”的部分成果（2013JGA264）
作者簡介：方仁（1981-），男（壯族），廣西寧明人，講師，碩士，研究方向：教育管理；韋玲云（1972-），女（壯族），廣西柳州人，副教授，碩士，研究方向：行政管理。
一、遠程教育行政管理?？飘厴I(yè)論文的寫作
電大遠程開放教育行政管理?？茖I(yè)畢業(yè)作業(yè)環(huán)節(jié)的首要任務是聯系社會實際，加強學生對所學理論、方法、技能的掌握，提高學生運用行政管理理論和方法分析問題、解決問題和專業(yè)寫作的基本能力[1]。
畢業(yè)論文是畢業(yè)綜合實踐環(huán)節(jié)的重要組成部分，也是對學員幾年學習成果的綜合檢驗，這個環(huán)節(jié)合格，學員才能拿到畢業(yè)證書。畢業(yè)實踐環(huán)節(jié)包括論文、社會調查要根據成人學員在職學習的特點，培養(yǎng)學員掌握必需的管理知識，適應社會建設的需要，進行創(chuàng)新和實際應用。論文的寫作是一個綜合的過程，學員通過這個環(huán)節(jié)，將已有知識、能力進一步轉化、升華。完整的論文應包括題目、摘要、
關鍵詞 、目錄、正文、
參考文獻、致謝等。論文要求格式規(guī)范、語言精煉、論述清楚、數據可靠、結論有據。
二、文章的研究對象
在我校（廣西廣播電視大學）開設的遠程教育2012年春季、2012年秋季、2013年春季、2013年秋季、2014年春季的行政管理?？飘厴I(yè)班之中，抽取課題組所指導的部分學生作為研究對象，通過采用面談、電話、網絡詢問結合的辦法，對其畢業(yè)論文進行分析。探討學生論文中存在的問題，進一步分析學生在論文寫作上存在的問題及其解決問題的途徑，注重分析學生的看法、類型與原因。
三、最近指導學員畢業(yè)環(huán)節(jié)取得的良好經驗
（一）良好的配合是完成畢業(yè)環(huán)節(jié)必不可少的
對于遠程教育的畢業(yè)指導，工作人員、指導教師與學員們的共同配合是完成畢業(yè)環(huán)節(jié)必不可少的前提。在前期準備工作中，面對瑣碎的畢業(yè)環(huán)節(jié)工作，學校團隊工作人員進行了合理的分工，順利的完成了前期的工作。很多學員剛剛進行論文撰寫活動的時候，經驗不足，在開展具體工作時，要對他們進行解答疑惑。從學院領導到指導教師到班主任，發(fā)揮團結合作、互相幫助的精神，各司其職，才能有效地完成畢業(yè)環(huán)節(jié)。
（二）舉行畢業(yè)環(huán)節(jié)輔導會
舉行畢業(yè)環(huán)節(jié)輔導會，統(tǒng)一要求，通過面授講解，到會的學生可以進一步了解、熟悉相關規(guī)定，與輔導教師進一步聯系。通過輔導會，提高學員的重視程度，讓他們通過畢業(yè)環(huán)節(jié)認識到，要認真完成論文與調查，關注地區(qū)發(fā)展的熱點問題，盡自己所能深入調查研究，為區(qū)域發(fā)展盡自己的一份力量。
（三）及時、有效地溝通有利于提高畢業(yè)環(huán)節(jié)寫作的效率
許多學員以前接觸的論文寫作比較少，在專業(yè)知識、調查方法、寫作技巧等方面經驗不足，這就需要在寫作過程中多與輔導教師、班主任、同學進行及時、有效地溝通。我們在近幾期的畢業(yè)環(huán)節(jié)中，采取了多種溝通、聯系方式，包括有電話、電子郵件、QQ、學校自己開發(fā)的畢業(yè)論文寫作網絡平臺，或者學員、教師都有空的時候，可以到學校進行面對面的交流，等等。通過多種方式，學員就可以得到更多的信息與指導。
（四）規(guī)定寫作專題與自由選題的有機結合
規(guī)定專題是近年遠程教育院校采取的畢業(yè)論文方式之一，對學員的論文限定一定的范圍，或者直接規(guī)定題目，利于學員進行書寫，但學員發(fā)揮的空間較小，自由選題則是在專業(yè)范圍內，任由學員自選題目進行書寫，學員的自由度比較大。兩種方法各有優(yōu)點，我校近年的畢業(yè)論文都采用過這兩種方法，有的學期規(guī)定了寫作專題（例如城市的公共交通服務等），有的學期是自由選題，都取得了一定的實踐效果，兩種方法可以有機結合。
四、論文中存在的不足
（一）論文格式各異
盡管我們對畢業(yè)論文的格式做了統(tǒng)一的要求，并開了說明會，但有的學員因為工作忙碌，沒有到會，或者對相關要求不熟悉，在寫作過程中論文的格式還是各異。有的缺少摘要、
關鍵詞 ，有的沒有
參考文獻，有的沒有按照規(guī)定要求排版，有的沒有使用學校論文的表格來書寫，等等，需要指導教師多次提醒，最后終稿提交時才補全。
（二）各個模塊部分不夠清晰
有的學員的論文各個模塊部分不夠清晰，例如，前言部分對前人的研究成果概括不夠，有的對案例缺乏交代，有的論證缺乏說服力，各部分之間聯系不強。論文要求其結構安排科學合理，各部分之間聯系比較緊密，層次分明，觀點表述準確。因為許多學員是初次接觸論文的寫作，經驗不足是存在問題的主要原因。
（三）細節(jié)不夠完善
通常說，細節(jié)決定成敗。論文的寫作，也要從細節(jié)入手。不管是資料的收集與調查，還是寫作的過程，都要仔細認真。在撰寫論文的過程中要注意一些平時看來并不十分重要的細節(jié)問題，比如有的學員題目不夠簡練、概括，還沒有反映所要撰寫的對象、領域、方向等；又如，有的學員還沒有認真核對文章中的數據、圖標、注釋，
參考文獻不完整，等等。
五、加強論文規(guī)范與提升質量的措施
（一）加強畢業(yè)環(huán)節(jié)的管理，提高學員的重視程度
加強對實踐教學的管理，是建立良好的實踐教學秩序和保證實踐教學有組織、有計劃、有步驟順利實施的前提[2]。遠程教育的學員大多是在職學習，有家庭、工作方面的原因，工學矛盾比較突出，經過幾年的函授學習，也存在學習疲勞感，面對最后的畢業(yè)環(huán)節(jié)，有的學員對畢業(yè)實習與論文寫作不夠重視，存在應付心里，積極性不高，科學、嚴謹的態(tài)度不夠。社會調查與畢業(yè)論文，是通過具體實踐活動才得到鍛煉與提高。學校要加強畢業(yè)環(huán)節(jié)的管理，首先要提高學員的重視程度。論文的寫作與平時的散文、工作總結等寫作存在較大區(qū)別，需要豐富的資料、嚴謹的邏輯思維，這是一個系統(tǒng)鍛煉的過程，通過這樣的鍛煉，在職學習的學員才能達到高等教育畢業(yè)的要求。
（二）進一步明確論文組成、強調格式
指導老師通過各種方式，告訴學員論文的組成、格式，并按照要求進行書寫。例如，論文正文的各級小標題可以細分，但是主體可以分為前言、主體、結尾三大部分。前言闡明寫作的背景、目的、現實狀況等，提出問題；主體是論文的主要部分，論述研究的方法、發(fā)現的問題、解決的對策等；結尾總結文章的主要觀點，深化主題，引起思考，展望前景等。在我校曾經采用過的區(qū)域公共交通專題寫作中，許多學員按照指導老師提示的大綱來進行寫作，包括區(qū)域公共交通的基本情況、存在的問題及原因、解決該問題的建議等。學員由此思路展開調查和分析，完成撰寫。規(guī)定社會生活中的熱門話題，學員感興趣，相對容易書寫。
（三）細節(jié)完善
論文的細節(jié)包括了字體大小、段落、
參考文獻格式、錯別字完善，等等，這些細節(jié)也經常需要指導教師提醒。比如，我們可以統(tǒng)一規(guī)定字體字號，論文題目用宋體小三號加粗；一級標題，宋體四號加粗；二級標題，宋體小四號加粗；三級標題、正文、
參考文獻，宋體小四號。
另外，一些主要的
參考文獻格式，指導教師也經常提醒學員，包括如下：
專著：作者.專著名[M].出版地：出版社，出版年.
期刊文章：作者.題名[J].刊名.出版年，期號.
網絡電子文檔：作者.題名[EB/OL].網址，發(fā)表日期.
（四）加強寫作前的培訓與各個環(huán)節(jié)的聯系
畢業(yè)論文主要包括了六個階段：論文選題、擬定大綱、開題、撰寫初稿、定稿、答辯。在這一過程中，教師要從嚴管理，要對學生的論文選題、論文大綱、論文內容和論文意義進行認真指導，督促學生認真地完成畢業(yè)論文[3]。我們要求學員按照學校要求參加畢業(yè)環(huán)節(jié)的培訓，熟悉相關要求，通過多種方式（電話、郵件、QQ群、論文指導網絡平臺、面談等），加強與指導教師的聯系，悉心聽取指導老師的建議，開展調查，進行論文的書寫。
（五）加強指導教師隊伍的建設
夯實實踐教學保障基礎，一要加強實踐教學師資力量的培養(yǎng)，強化實踐教學軟件建設。要將傳統(tǒng)理論型的教師通過培養(yǎng)和引導逐漸轉變成“雙師型”教師，大膽聘請用人單位的一線工作人員作為實踐教學的導師，使行政管理專業(yè)的實踐教學有另一重意義的“雙師”，即學生校內有專業(yè)教師，校外有職業(yè)導師；二要增加實踐教學的財力和物力投入，加強硬件設施建設，滿足行政管理專業(yè)實踐教學必要的物質需求[4]。校內教師也要多加強實踐，積累各種行業(yè)、企業(yè)鍛煉經驗，積累豐富的案例。完善輔導團隊，可以相互分工協作，準備好豐富的教學資源，更好地指導學員寫作。
（六）其他好的建議
我們在調查中，一些學員還提出了不少好的建議。例如，有的提議可以在畢業(yè)論文培訓會、網絡平臺上多展示一些往年的論文、報告，讓學生更好地了解論文的說明規(guī)范、層次、細節(jié)等，讓學生更有把握寫好論文。有的建議加強規(guī)范的同時也鼓勵創(chuàng)新，多一塊是由學生自由去發(fā)揮的模塊，作為加分題，這樣可以促進學生寫作能力的發(fā)揮。好的建議我們在今后的工作中可以采用。
參考文獻：
[1]韋玲云.遠程開放教育行政管理?？飘厴I(yè)實踐教學改革的探索[J].廣西廣播電視大學學報，2013（2）：21-24.
[2]馬武玲.行政管理專業(yè)實踐教學的改革與實踐[J].中國電力教育，2010（24）：139-141.
但人的理性是有限的。人們的經濟行為往往是非理性的——這是心理學對經濟學的重要貢獻。面對風險決策，人們是會選擇躲避呢，還是勇往直前？保險公司如何面對客戶非理性——甘冒風險拒絕保險的行為呢？
一.人的非理性拒絕保險
讓我們來做這樣兩個實驗。一是有兩個選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會選擇哪一個呢？超過80%的人都選擇A，這說明人是風險規(guī)避的。二是這樣兩個選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結果，超過70%的人選擇B，這說明他們是風險偏好的。
可是，仔細分析一下上面兩個問題，你會發(fā)現他們是完全一樣的。假定你現在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當于50％的可能性損失2000元。
由此不難得出結論：人在面臨獲得時，往往小心翼翼，不愿冒風險；而在面對損失時，人人都成了冒險家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。
人在面臨獲得的時候，喜歡躲避風險，而在面臨損失時，卻又傾向于冒險了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點。理性使我們規(guī)避風險，非理性又讓我們有風險偏好。
在人壽保險行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產品沒有儲蓄型產品受歡迎。保險是一種損失性風險，這是由保險基本原理——損失補償——決定的。用“前景理論”的實驗描述人壽保險就是兩種選擇保險A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費）獲得2000元（保險金），50%生存但損失1000元（保費），不保險B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險金當成對生命損失的補償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險B，這說明他們是風險偏好的。所以人們的非理性拒絕保險——風險規(guī)避——而尋求風險。
二.非理性人壽保險產品
顯然，保險公司不會有上述的損失概率達到50%的產品。保險人經營的風險發(fā)生的概率一般不高。這是保險產品的經濟可行性要求。理性上講，保險的目的是風險轉移與損失分擔。只有純保障性產品才是被保險人最理性的保險選擇。由于人們面對損失的非理性，純保障性保險產品往往不被市場接受。人壽保險市場主要是具有儲蓄[5]功能的產品。長期死亡險和短期意外險占總保費比例不到十分之一，加上健康險也不到五分之一。
2002年全國人身保險保費2275億，其中人身意外傷害險保費79億，健康險保費122億，壽險保費2074億[6]。占人身險保費91%以上的壽險保費中屬于純保障責任的保費不到10%。大量的還本性的兩全險和養(yǎng)老金險，客戶可以反還保費同時又得到了保險保障。其實是用客戶保費的利息充當了保險保障的保費。這種利息收入對客戶不敏感。這就是芝加哥大學薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。
錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，對于消費者來說，應該是一樣的?？墒鞘聦崊s不然。一般來說，你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個方面：錢并不具備完全的替代性，雖說同樣是100元，但在消費者的腦袋里，分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。
比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會。票價是200元，在你馬上要出發(fā)的時候，你發(fā)現你把最近買的價值200元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會？實驗表明，大部分的回答者仍舊會去聽?？墒侨绻闆r變一下，假設你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會票子。在你馬上要出發(fā)的時候，突然發(fā)現你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會，就必須再花200元錢買張票，你是否還會去聽？結果卻是，大部分人回答說不去了。
可仔細想一想，上面這兩個回答其實是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會票，總之是丟失了價值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會影響音樂會所在賬戶的預算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會票和后來需要再買的票子都被歸入同一個賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會了。人們當然覺得這樣不劃算了。
同樣的，保險客戶對所交保費與保費的利息建立了不同的帳戶，保費是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財。顯然，保險客戶更看重保費。
這種保險市場的選擇正好映證了“前景理論”的結論。面對客戶的非理性選擇，保險人要有針對性的非理性產品。
三.非理性壽險營銷
面對人們的非理性決策，在壽險營銷中必須抓住客戶心理，理性地進行非理性營銷。
1讓計劃書看起來很美
卡尼曼在做諾貝爾演講時，特地談到了一位華人學者的研究成果，他就是芝加哥大學商學院終身教授、中歐國際工商學院行為科學中心主任奚愷元教授[7]。
來看一個奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實驗?，F在有兩杯哈根達斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？
如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大?？墒菍嶒灲Y果表明，在分別判斷的情況下（評點：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們日常生活中的種種決策所依據的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實驗表明：平均來講，人們愿意花2.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。
這契合了卡尼曼等心理學家所描述的：人的理性是有限的。人們在做決策時，并不是去計算一個物品的真正價值，而是用某種比較容易評價的線索來判斷。比如在冰淇淋實驗中，人們其實是根據冰淇淋到底滿不滿來決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。
在為客戶設計保險計劃時，可以附加風險很低的保障責任?？蛻艋ㄏ鄬χ麟U保費很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來很美的計劃書必容易讓客戶滿意。
2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠遠大于獲得的快樂。在壽險營銷中通過適當的話術突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。
先讓我們來看一個薩勒曾提出的問題：假設你得了一種病，有萬分之一的可能性（低于美國年均車禍的死亡率）會突然死亡，現在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來買這種藥呢？那么現在請你再想一下，假定你身體很健康，如果說現在醫(yī)藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會使你有萬分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來補償你呢？在實驗中，很多人會說愿意出幾百塊錢來買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬塊錢，他們也不愿參加試藥實驗。這其實就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對人們來說卻是難以接受的損失，顯然，人們對損失要求的補償，要遠遠高于他們愿意為治病所支付的錢。
健康險中有一種住院津貼的責任，相對補償性的醫(yī)療報銷責任，住院津貼是很受歡迎的產品[8]。被保人覺得報銷性責任沒有給他帶來額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。版權所有
再來看一個卡尼曼與特沃斯基的著名實驗：假定美國正在為預防一種罕見疾病的爆發(fā)做準備，預計這種疾病會使600人死亡?，F在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風險，更愿意選擇A方案。
現在來看另外一種描述，有兩種方案，A方案會使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風險，選擇方案B。
而事實上，兩種情況的結果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個也沒有死亡?？梢?，不同的表述方式改變的僅僅參照點——是拿死亡，還是救活作參照點，結果就完全不一樣了。
在表述方式上將得與失參照點平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費，獲得200020元保額（保額加反還保費[9]），表述成（凈）獲得200000元。
3改變客戶的參照系
不過，損失和獲得并不是絕對的。人們在面臨獲得的時候規(guī)避風險，而在面臨損失的時候偏愛風險，而損失和獲得又是相對于參照點而言的，改變人們在評價事物時所使用的參照點，可以改變人們對風險的態(tài)度。
比如有一家公司面臨兩個投資決策，投資方案A肯定盈利200萬，投資方案B有50％的可能性盈利300萬，50％的可能盈利100萬。這時候，如果公司的盈利目標定得比較低，比方說是100萬，那么方案A看起來好像多賺了100萬，而B則是要么剛好達到目標，要么多盈利200萬。A和B看起來都是獲得，這時候員工大多不愿冒風險，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標定得比較高，比如說300萬，那么方案A就像是少賺了100萬，而B要么剛好達到目標，要么少賺200萬，這時候兩個方案都是損失，所以員工反而會抱著冒冒風險說不定可以達到目標的心理，選擇有風險的投資方案B?？梢?，老板完全可以通過改變盈利目標來改變員工對待風險的態(tài)度。
在制訂保險計劃時，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費損失隱含必要消費中或相對必要消費不明顯。例如，航空意外險保費相對機票價格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險、汽車旅客意外險等，只要保費不超過車票價格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對現有生活的優(yōu)越感，進而產生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風險增加保險需求。
4幫助客戶完美
再來看一個奚教授做的餐具的實驗。比方說現在有一家家具店正在清倉大甩賣，你看到一套餐具，有8個菜碟、8個湯碗和8個點心碟，共24件，每件都是完好無損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無損，另外這套餐具中還有8個杯子和8個茶托，其中2個杯子和7個茶托都已經破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們愿意為第一套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。
這里顯示了人們追求完美的心理?！巴暾浴北旧硎且环N美。一套餐具件數再多，破了幾個就不美了。如果客戶已經買保險了或是老客戶，我們可以指出他保險計劃存在“缺陷”，需要新的保險保障來完善。象補充醫(yī)療是對社保醫(yī)療的完善，補充養(yǎng)老是對社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險保障?！巴暾浴笔俏覀兺卣贡ｋU市場的金鑰匙。
5調整客戶“心理帳戶”
人們分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。同樣，也為不同的消費建立“心理帳戶”。有些消費帳戶預算總是會比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動性大而成為臨時和備用帳戶。如果說服客戶動用臨時帳戶進行保險計劃相對比較容易。在客戶收入帳戶與消費帳戶之間有些關系緊密幾乎是同一個帳戶，有些比較隨意，有一個分配過程。往往固定收入用于固定消費聯系非常緊密，只有有盈余時才分配到非固定消費和投資帳戶。
我們不要將保險計劃固定到消費帳戶。針對客戶的財務狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險列入消費帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時間分配到消費和投資帳戶。在這個過程中，引導客戶參與保險計劃將取得事半功倍的效果。
6小數法則
現實生活中，人們在不確定條件下進行判斷，往往會以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數法則告訴我們，一個理性推斷行為不僅會使用大樣本的所有信息，也會利用所有的先驗信息。但實際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗概率?？崧c特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數法則”的許多例子，即人們通常會根據自己已知的少數例子來作推測。我們都知道，概率論中存在“大數定理”，指的是當分析樣本接近于總體時，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們在根據現有信息對不確定事件進行判斷時似乎不關心樣本的大小，也就是與“樣本無關”。例如，投擲6次硬幣如果出現4次正面2次背面，人們會將這個結果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現正面的概率。這也說明人們往往會過于簡單地將對不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎上。中國有句古話，“亡羊補牢”。如果發(fā)現鄰居被人偷盜，會加強自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網等。其實，從社會總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關系。人們往往從身邊發(fā)生的小數有時是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數法則相對的小數法則。如果保險人從大數法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個人從個別事件推理出的損失風險是非理性的。
保險人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災難事件，加深讀者對各種危險的印象，觸發(fā)客戶非理性聯想，提高公眾投保意識。
7悲劇的感染力
假設這個小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺風摧毀了。如果你是聯合國的官員，你以為聯合國應該支援多少錢呢？但假如這個島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認為聯合國應該支援多少錢呢？從客觀的角度來講，后面一種情況下的損失顯然更大。可實驗的結果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯合國需要支援1500萬美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯合國只需要支援1000萬美元。
90%的破壞性產生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險在沒有推銷的情況下購買比例超過80%的原因之一。因為航空事故的死亡率幾乎是100%。新聞媒體的廣泛報道加深了人們對航空事故印象，提高了對航空危險的厭惡程度。同樣的原因，保險人通過各種媒體廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災難事件時，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進行更深入的跟蹤報道。
四.最大化人們的幸福版權所有
人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經濟學新的發(fā)展方向。人們在追求金錢時，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經濟學認為增加人們的財富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認為，財富僅僅是能夠帶來幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對財富無關的因素。舉個例子，在過去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產生了一個非常有趣的問題：我們耗費了那么多的精力和資源，增加了整個社會的財富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？
歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因為，從“效用最大化”出發(fā)，對人本身最大的效用不是財富，而是幸福本身。
我們不能一味地用金錢來衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責任心的體現、時尚的追求等是一份保險計劃給人們心理上幸福感。所以在引導客戶的享受保險的諸多幸福與快樂前提是保險的交費計劃要確實可行，不至于成為生活的負擔。只有這樣客戶才能體驗純粹的幸福與滿足。
通過完善的客戶服務，保險人與客戶建立緊密聯系，使客戶產生歸屬感。
五.結語
大多數人的行為作為個體不是非理性的，人們不會斷然地去冒險、也不會不加考慮地去買保險。我們總是會遵循某種可以使我們有預見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來進行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對的理性有兩個必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個條件無論是個人還是組織都是無法真正滿足，何況在比較緊急時還有一個時效性問題，即運用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對的。保險產品的特點和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險。正是認識到了這一點，我們要針對人們的非理性進行產品設計和保險營銷。
[1]創(chuàng)立博弈論的數學家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個人收入的效用曲線解釋了理性經濟人也有風險偏好的情況。
[2]卡尼曼因為對非理性經濟行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經濟學獎。
[3]概括來說，前景理論有以下三個基本原理：（a）大多數人在面臨獲得的時候是風險規(guī)避的；（b）大多數人在面臨損失的時候是風險偏愛的；（c）人們對損失比對獲得更敏感。
[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過50%。
[5]這里不指因平準保費必然產生的儲蓄。
[6]中國保險監(jiān)督委員會統(tǒng)計資料。
[7]奚教授用心理學來研究經濟學、市場學、決策學等學科的問題，是這個領域的主要學者之一。
畢業(yè)論文是學生自主學習、嘗試解決實際問題的實踐性環(huán)節(jié)。完成畢業(yè)論文是開放教育本科生畢業(yè)的一個必要條件，理應引起學生的重視，但是在實際的寫作教學過程中還存在不少問題。
1.1 論文選題不符合要求
重慶電大對行政管理專業(yè)制定了具體的畢業(yè)論文教學大綱和實施方案，明確規(guī)定了畢業(yè)論文的選題范圍。但是仍有一部分學生沒有對畢業(yè)論文的寫作引起重視，自行其事，選題與要求大相徑庭，主要有以下三種情況：
1）選題忽略專業(yè)性。電大對行政管理專業(yè)本科畢業(yè)論文作了明確規(guī)定：選題必須符合專業(yè)培養(yǎng)目標和教學要求。要求學生選題以所學專業(yè)課的內容為主，不得脫離本專業(yè)范圍；內容有一定的綜合性，具有一定的深度和廣度。同時，明確要求寫作內容是：選擇同本單位、本行業(yè)的行政管理發(fā)展密切相關的現實問題和實際問題。事實上，每屆學員提交的畢業(yè)論文選題中，有相當一部分選擇了非專業(yè)方面的選題，或者是已經完全得到解決的常識性問題。沒有體現本專業(yè)的特色和要求。
2）選題過大過難或過窄。學員缺乏必要的選題常識，不能結合自己的實際水平選題，如有的學員寫“政府機構改革研究”“各國行政監(jiān)督比較研究”“電子政務建設若干問題”
“論企業(yè)家政府”等之類大而難的題目，這樣，導致自己的綜合能力達不到，駕馭不了。同時，由于選材難度大，導致觀點提煉不準，內容空空洞，思想沒有深度。反之，有的學員選題過窄，無法展開論述，使論文缺乏應有力度。
3）選題陳舊，內容雷同較多。比如，“論行政管理的地位和作用”、“ 論人力資源管理”等，內容陳舊，雷同，不能解決本單位、本行業(yè)管理中現實存在的問題。
1.2 論文內容有明顯缺陷
這一類的論文多數是由拼湊而成的，由于論文作者胸無成竹，東拉西拼，導致論文在論點、論據、論證、研究方法、邏輯、結構、語言等方面都存在著嚴重的問題。無關論文主題的內容占據很大篇幅，而研究的成分很少；或論文觀點不明確，論據不充分，不翔實，與論點不相符；或論證不嚴密，邏輯混亂，結構不完整，層次不清楚，沒有整體性；有些甚至語言不通順不流暢。
1.3 論文格式不符合規(guī)范
《重慶電大行政管理專業(yè)（本科）畢業(yè)論文教學工作實施意見》中明確規(guī)定了本科畢業(yè)論文的內容及格式的要求，但在實際的操作中，有的學員缺乏嚴謹的學術態(tài)度，導致論文不符合規(guī)范要求。一是形式上的不規(guī)范。表現在論文字號、字距等排版不符合要求；論文中必備的要素不完整，有的無內容摘要或關鍵詞，有的將文末注釋和參考文獻混為一談等。一是內容上的不規(guī)范。論文的題目不能夠準確概括論文主題，摘要與論文主要內容無關，關鍵詞不是表達論文核心的專業(yè)術語，參考文獻不足以支撐論文的論述。
1.4 抄襲現象較為嚴重
有一部分學員因專業(yè)基礎知識學得不扎實，畏懼論文寫作，加之學術道德缺失，選材不當，致使論文要么是全文抄襲他人學術成果，要么是上網捜索幾篇拼湊整合成文。
1.5 論文答辯敷衍了事
電大畢業(yè)論文的寫作，是針對學生綜合運用所學專業(yè)知識，分析和解決實際問題能力的系統(tǒng)訓練和考察的過程，而論文答辯則是對學生論文寫作過程的考察和驗證，在整個教學實踐環(huán)節(jié)中尤為重要。從歷屆答辯情況來看，參加答辯的學員有不少人都抱著應付的態(tài)度，在答辯時對論文的內容不熟悉，對答辯教師提出的問題不知所云，答非所問。這種敷衍的態(tài)度致使行政管理本科論文教學達不到應有的效果。
2.畢業(yè)論文寫作教學中存在問題的原因分析
以上問題的產生，除學生自身原因外，與指導教師、學校教學管理方面的因素也有很大的關系。
2.1 從學員方面來看，受條件限制，重視不夠
行政管理本科學生多是基層干部、大學生村官、企事業(yè)單位的工作人員，工學矛盾非常突出，在工作期間，對本專業(yè)缺乏系統(tǒng)的理論學習和研究。加之部分鄉(xiāng)村和基層上網條件差，汲取本專業(yè)有學術價值的資料較為為困難。在這種情況下，學生無法按照規(guī)定來選題、提煉論點、形成思路、完成論述，便選擇抄襲或拼湊完成論文。在這種態(tài)度極不嚴肅，缺乏應有的嚴謹治學精神的寫作態(tài)度影響下，致使論文質量下滑。
2.2 從指導教師方面來看，力量薄弱，把關不嚴
在本科論文寫作過程中，論文質量的好壞與教師的指導是否到位關系密切。中央電大和重慶電大對本科畢業(yè)論文的指導教師資格都有著明確的規(guī)定。但是，真正符合條件的教師非常有限，對論文指導教師的培訓，僅局限于常規(guī)的操作規(guī)程培訓，而缺乏深入到專業(yè)層次的培訓，致使教師在論文修改審定上，不能給予學生學術上的指導，從而影響了論文質量。
2.3 從教學管理方面來看，論文教學的支持服務不到位
目前，從中央電大到各級地方電大，對于常規(guī)教學的支持服務系統(tǒng)都很完善，各種教學資源也很豐富，網絡學習資源十分充足。然而，各級電大針對論文教學制訂的一系列文件，卻沒有能夠從專業(yè)角度，明晰地提出對學員進行指導的要求，這必然會影響畢業(yè)論文的質量。
3.解決畢業(yè)論文寫作教學中存在問題的對策
畢業(yè)論文是開放教育本科教學檢驗學生學習效果的最終體現，其水平的高低直接折射出開放教育的教學質量。因此，如何解決畢業(yè)論文教學中存在問題，確保論文的質量，是一個值得探討的課題。
3.1 進一步提高認識，加強對畢業(yè)論文教學工作的重視
畢業(yè)論文教學是提高學生發(fā)現問題、分析問題和解決問題的能力，全面提升學生專業(yè)素質的重要手段。因此，必須轉變觀念，提高認識，加大對畢業(yè)論文教學工作的管理和指導，切實做到把畢業(yè)論文教學放在和專業(yè)課教學同等重要的位置。在畢業(yè)論文教學的制度建設上，在指導教師的選聘方面下功夫，精心組織，認真安排，確保畢業(yè)論文教學工作的順利開展和如期完成。
3.2 完善畢業(yè)論文教學支持服務體系建設，加強對指導教師的培訓
畢業(yè)論文教學支持服務體系建設，重在做好論文教學資源建設和加強對論文指導教師的培訓工作。在市校專業(yè)教學資源建設的基礎上，結合我校畢業(yè)論文工作實踐，制定一些針對性較強的指導性的文件，提供輔導材料、課件等教學資源，并將這些資源放在分校教學平臺上，供學員下載和學習。此外，學校要進一步加強畢業(yè)論文指導教師的培訓工作。培訓工作既要從宏觀上著眼，又要從微觀上著手，把論文指導的資格培訓和常規(guī)的專題培訓結合起來，把網上培訓和面授培訓結合起來，定期針對畢業(yè)論文中出現和存在的普遍問題進行集體研討，從制度層面上，制定出切實可行的論文指導方案。
3.3 強化過程管理，確保畢業(yè)論文的教學質量
畢業(yè)論文寫作指導，是一項時間長、程序多、業(yè)務性強的工作，精心組織、認真輔導和嚴把質量是做好這項工作的重要保證。為此，我們必須做好以下工作：
關鍵詞：保險、消防、防災防損
危險與安全是人類社會發(fā)展進程中一個永恒的話題，保險與消防是現代社會預防和減少危險損害主要的社會化防災機制，危險是保險與消防存在發(fā)展的前提，商業(yè)保險通過危險財務轉移獲取商業(yè)利潤，消防通過危險控制管理最大限度地預防和減少危險發(fā)生，都是為了保護生命、財產安全?？墒钱斍吧鐣腊踩h(huán)境的改善卻遠遠滯后于保險業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動機制。據統(tǒng)計，全國保費年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(保險密度)237.6元，保費收入占GDP的比例(保險深度)為3%；其中財產險保費收入778.3億元，保險公司總資產從2000年的3373.9億元，僅兩年就達到了6494.1億元。保險業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤。
同樣作為危險管理手段，保險與消防如何形成良性互動，均衡發(fā)展，特別是如何推動消防安全工作發(fā)展，成為人們非常關注的焦點。本文認為，要通過以下五個方面的途徑來實現。
一、國家應當征收消防稅，為消防工作提供資金支持
目前，我國消防經費完全由國家和地方政府預算撥款，政府負擔很重，公共消防設施、消防裝備、消防隊伍建設等嚴重滯后于經濟和社會發(fā)展的步伐，這已成為不爭的現實，缺少經費是根本原因之一。而德國、英國、澳大利亞等許多發(fā)達國家除了政府撥款外，都向保險企業(yè)和個人征收消防稅，消防經費充足，社會消防安全保障程度很高。
作為朝陽產業(yè)，我國保險市場潛力巨大，按照現行稅法，國家在稅收方面給予了保險企業(yè)的各種優(yōu)惠，對保險業(yè)主要征收營業(yè)稅和企業(yè)所得稅兩大稅種，同時征收城市維護稅、印花稅等小稅種，并不征收消防稅?！把蟊ｋU”即將以雄厚的資金實力、先進的經營理念、管理經驗、技術手段和運作方全面進入我國市場，可以預見：“洋保險”不但會搶占保險市場份額，還將獲得高額利潤。需要特別指出的是，如果按照目前的財政稅收政策，這些利潤很大程度上是在消防等部門危險控制管理下取得的，實質上是“洋保險”利用國家財政資金經營風險獲得的，這種結果對國家、對內資保險企業(yè)都是不公平的，對整天忙于防火滅火，時刻與危險戰(zhàn)斗的消防部門來說，更是無法接受的。
我國應當調整稅收政策，借鑒發(fā)達國家的經驗，向商業(yè)保險企業(yè)征收消防稅，稅收收入專門用于補充消防經費。方法之一可以根據保險企業(yè)固定資產增長迅猛的實際，將消防稅作為固定資產稅種之一，加以征收。辦法之二是改革目前國家實行的33%的單一企業(yè)所得稅率，進一步細化所得稅率，統(tǒng)一中外保險企業(yè)稅率，征收保險企業(yè)所得稅，其中包含消防稅或者消防附加稅。方法之三是對火災保險險種收入征收消防稅（屬于營業(yè)稅稅種），適用單獨的稅率。通過上述辦法，完全能夠逐步解決國家消防經費的困窘。
二、商業(yè)保險企業(yè)要進行產品創(chuàng)新，實現保險產品保障無縫隙。版權所有
產品創(chuàng)新是推進、培育和繁榮保險市場的一項重要工作。在保險產品創(chuàng)新過程中，要牢牢把握保險產品的保障功能這個核心，針對消防工作的重點，開發(fā)新的火災險種。
我國目前舉辦的財產保險是傳統(tǒng)的火災保險及其附加險組成的綜合保險，把火災及火災以外的風險直接列入保險基本責任范圍。也可以考慮設立單獨的火災保險險種，將火災以外的機器損壞險、營業(yè)中斷險、第三者責任險、水漬險等危險列為火災保險的附加險，保險責任雖然相差無多，但在險種經營上會更靈活，投保人可針對自己需要選擇保險產品。
在西方國家公眾責任險已經成為企業(yè)、個人乃至政府部門都不可缺少的危險保障工具和各國保險企業(yè)的主要業(yè)務種類，很多國家對責任保險推行強制保險制度，如：汽車責任保險。但在我國，公眾責任險特別是場所公眾責任險發(fā)展緩慢，很多公眾聚集場所消防條件簡陋，所有者或者經營管理者不投?；蛘卟辉竿侗＃坏┌l(fā)生火災，造成他人人身或財產損失，往往無力賠償，受害人權益得不到保護，不但影響社會穩(wěn)定，也大大加重政府災害救濟的負擔。近幾年來發(fā)生的新疆克拉瑪依友誼宮、河南天堂歌舞廳、焦作上，北京藍極速網吧等特大火災事故，足以為戒。
為減少火災的危害，國家要鼓勵境內外投資者成立專門的火災保險公司，專門經營火災保險、公眾責任險等保險業(yè)務。應當開發(fā)新的場所責任險種，如：公眾聚集場所火災責任險、娛樂活動火災公眾責任險、展覽會火災公眾責任險等險種。同時，針對公眾聚集場所傷亡大、賠償難、變動頻繁等特點，在公眾聚集場所火災責任保險實行強制保險，根據《保險法》第十一條二款，建議在修改《消防法》時明文規(guī)定。
三、商業(yè)保險企業(yè)要充分發(fā)揮防災防損的職能
在《保險法》和《財產保險合同》都有防災防損的規(guī)定，不僅是保險的職能，也是保險企業(yè)的產品。隨著保險業(yè)的發(fā)展，防災防損職能在保險中體現得越來越突出，以至于國外許多企業(yè)購買保險的一個很重要的原因是想從保險公司獲得有關災害事故的專業(yè)指導。
政府和消防部門提供的是社會公共安全產品，而保險企業(yè)作為營利性機構，不能單純依靠政府和消防部門，必須認真開展防災防損工作，防災防損做得好，其利潤就會增加，這是顯而易見的。特別是入世后，“洋保險”進入中國市場的沖擊不可低估，保險企業(yè)不具備與洋保險拚費率的實力，這必然迫使我國的保險業(yè)注重完善和充分發(fā)揮保險的防災功能，才能與國外的保險公司競爭，也有利于全社會進一步樹立預防為主的消防安全觀念。
但是，近幾年，一些保險企業(yè)不認真開展防災防損工作的現象越來越普遍，例如：不考慮企業(yè)消防安全狀況，只要交錢就承保；防災費用于消防裝備和宣傳方面投資逐年減少，甚至有的地方不投入的現象時常出現。保險企業(yè)要克服“重保費、輕消防”錯誤觀念，主動開展防災防損工作，重點要積極開展做好以下幾項：
首先，要積極參加社會消防工作，加強與消防部門的聯系。主動參加或者組織各類消防宣傳活動，將防災防損費用真正用于消防，補助消防安全教育、投資消防裝備和公共消防設施建設、資助防火科技研究。
其次，要認真進行防災檢查，參與搶險救援。對被保險人要經常進行防災防損檢查，不斷發(fā)現火災隱患，及時提出整改建議，減少不安全隱患提高被保險人和投保人的消防安全意識，幫助其克服“重保險、輕消防”錯誤觀念；在火災事故發(fā)生時，要與消防部門一起組織搶救財產，提高便利，防止災害損失進一步擴大。
第三，要將防災防損真正貫穿于整個保險經營活動。在保險條款的設計上，要明確被保險人的防災防損義務；在保險費率的擬定上，根據保險標的消防安全狀況，實行區(qū)別對待、浮動費率；承保前要對保險標的進行全面的消防安全檢查。
四、保險監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險公估人。
隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公估人作為保險輔助服務機構，將越來越發(fā)揮很大作用，從保險業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險監(jiān)管部門要鼓勵火災保險公估人的發(fā)展。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災保險公估人實施火災原因調查、損失統(tǒng)計、計算等工作?；馂谋ｋU公估人也可受保險企業(yè)委托保險標的消防安全狀況進行風險評估，火災理賠，參與保險企業(yè)的防災防損工作。
在這方面，國外有許多成功的經驗可以借鑒，如美國的損失管理服務公司（INALossControlServices,Inc.）的主要業(yè)務就是提供包括火災在內的危險管理咨詢，依據自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調查，估測存在的潛在危險，提出評價和改進意見，或者設計新的方案。美國還有一家名為FM（FactoryMutual）的防災科研咨詢機構，擁有2000多名技術和科研人員，擁有全球最大的火災試驗館和設備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)提供咨詢服務，只有通過FM的標準，才可在三大保險公司投保，享受低費率、高賠付的好處。目前，隨著通用、摩托羅拉等大公司來華建廠，FM的業(yè)務已經延伸到中國。這種立足于主動預防災害事故的保險機制，非常值得學習和借鑒。
五、相互聯動、信息共享版權所有
對參加投保的企業(yè)，保險企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現投保企業(yè)存在火災隱患，要及時通知保險企業(yè)。保險企業(yè)在防災檢查中發(fā)現的不安全因素，也要及時報告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險企業(yè)通過合同約束、費率調整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達到減少火災危害的目的。
消防部門要改革目前火災損失計算和統(tǒng)計方法，制定科學、準確的火災損失計算標準，既方便當事人主張財產權利，又便于開展保險企業(yè)理賠。同時，要將火災情況與保險企業(yè)共享，便于保險企業(yè)對火災事故發(fā)生的原因、損失進行分析、研究，科學計算保險費率，減少保險企業(yè)經營風險。
參考文獻：
1、《保險學》，張洪濤主編，中國人民大學出版社2002年出版；
一、前言
保險投資在保險公司的經營中占有舉足輕重的地位。但是目前我國保險公司資金運作現狀并不盡如人意，保險公司作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險公司利潤已不能單純依靠收取的保險費與一定概率下的保險賠付差額，而是越來越倚重于保險投資的有效運營。因為保險與給付之差，其利潤率是一定的，而且還有減少的趨勢，而保險投資的運營，其預期的利潤率卻是無限大的，所以只有安全有效地進行各種投資運營才能使保險資金獲得長期穩(wěn)定的增長，使保險公司獲得較高的利潤?？梢娪行У馁Y本運營是現代保險業(yè)的支柱，是保險經營發(fā)展的生命線。
二、我國保險投資的歷史和現狀
（一）我國保險投資的歷史沿革
建國初期，我國保險企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財政，無任何保險投資可言。經過20年的停辦以后，我國保險業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國人民保險公司1980年開始恢復辦理國內保險業(yè)務，并積極發(fā)展國外保險業(yè)務。
1984年11月，國務院批轉的中國人民保險公司《關于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告》中指出：“總、分公司收入的保險費扣除賠款、賠償準備金、費用開支和納稅金后，余下的可以自己運用”。1985年3月國務院頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運用保險資金。這不僅是我國保險體制改革的一次重大突破，也是增強我國保險業(yè)活力的一項戰(zhàn)略性措施，對加快我國保險業(yè)發(fā)展產生了深遠的影響。我國保險企業(yè)投資大體可以分為以下幾個階段。
1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底
中國人民保險公司在取得投資權后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計劃單列城市分公司也相繼開展保險投資業(yè)務。
在這一階段，中國人民銀行對保險企業(yè)的投資活動實行嚴格管理，一是對資金運用規(guī)模實行計劃控制，例如1986年人行對人保下達2億元投資額度。二是對資金運用的方式與方向作了嚴格規(guī)定。1986年人保的資金運用被限定為投資地方自籌的固定資產項目。1987年批準試辦流動資金貸款業(yè)務和購買金融債券。這一階段的經營效益不大理想，資產運用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國人民保險公司國內業(yè)務匯總的資產運用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。
2、調整整頓階段：1988年底至1990年底
由于面臨治理整頓的經濟環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險業(yè)本身經營效益不佳，我國保險投資業(yè)務于1988年底進入調整整頓階段。其內容和措施有：總結前幾年資金運用工作的經驗和教訓，嚴格執(zhí)行信貸計劃，嚴肅利率政策，把資金轉投到流動資金貸款方面，堅持“十不貸”和注意“重點傾斜”并采取了擔保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運用的安全性與收益性。在這一階段，中國人民保險公司的資金運用工作除辦理流動資金貸款業(yè)務外，大部分工作放在對原有投資貸款項目的清理的催收上。資金運用的范圍被限定為流動資金貸款、企業(yè)技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。
3、進一步發(fā)展階段：1991年至1995年
經過兩年多的調整整頓，加之宏觀經濟形勢的好轉，保險投資業(yè)務于1991年開始進行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險投資在保險界得到了普遍認同和重視。兩家新成立的全國性保險公司——中國平安保險公司、中國太平洋保險公司先后加入了保險資金運用的行列。保險投資規(guī)模不斷擴大，1992年底。人保、平保、太保三家保險公司的資金運用余額達109.46億元。保險投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險投資收益得到提高。
4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今
隨著1995年《保險法》的出臺和實施，各保險公司遵照《保險法》調整業(yè)務，以符合《保險法》的要求。《保險法》的實施，為我國保險投資業(yè)務的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎。
（二）我國保險公司保險投資現狀
1、決策機制薄弱
目前許多保險公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機制，人保財險公司直到2003年下半年才成立了專門的保險投資公司。決策的盲目性、被動性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時期，這類決策機制不會體現任何危機，對于資產規(guī)模迅速壯大的保險公司來說，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機制落后，決策反饋機制尚未建立，在保險公司進入基金市場后會充分暴露出來。
2、保險投資渠道狹窄
1998年以前，保險公司的資金運用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。2000年3月1日起實行的《保險公司管理規(guī)定》，保險公司的資金運用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。而西方國家保險公司資金運用的法定渠道則較廣泛。如美國、日本就規(guī)定保險公司可進行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動產、保單放貸等業(yè)務。
3、保險資金利用率低
保險資金的利用率，在國外基本上達到90%，而在我國還不到50%。有限的保險資金主要用于銀行存款。據統(tǒng)計，1998年人保、平保和太保三大保險公司保險資金的40%—60%局限于現金和銀行存款，保險資金基本上無“運用”可言。截止到1999年底，中國人民保險公司的資金運用率還不到20%。為了保證保險資金的安全，保險公司將大量資金存于銀行，由銀行進行專業(yè)的資金運用，而保險公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經遠遠不能使保險資金保值、增值了，保險公司必須開拓出投資新領域來保證其資金的收益性、安全性。
4、保險投資缺乏相應人才
保險投資涉及到存款、國債、證券等多個領域，因此保險投資人才必須對國家經濟發(fā)展有遠見，對各行業(yè)發(fā)展有底數，才能有膽略，有靈活性，善于捕獲商機，在資本市場上獲得豐厚的回報。而我國保險公司由于歷史原因，現有員工基本上由干部、金融機構及政府部門調入和正規(guī)大學畢業(yè)生三部分組成，且前兩部分約占公司員工的70%，年齡大都在40周歲以上。這樣的人力資源結構，呈現出明顯的弊端，即知識結構老化，缺乏創(chuàng)造力。保險公司要想從保險投資中獲益，就必須引進相應人才，同時注重公司內部年輕人才的培養(yǎng)。
5、保險公司管理水平落后，影響保險投資收益
由于我國長期實行計劃經濟體制，管理體制落后，投資缺乏科學決策，許多公司在科學決策、內部約束機制方面比較薄弱。由此出現了許多領導項目貸款、人情貸款等。這些項目貸款很多無法收回投資本息，甚至成為呆賬、壞賬。管理水平的落后，影響了投資收益。
中國的保險公司要生存，保險事業(yè)要發(fā)展，客觀上要求保險資金實現有效運用，但是這并不是說中國馬上就完全放開對保險資金運用的限制，還有一些地方需要去完善，還有一些制度需要制定，這是一個漸進的過程。
三、建立我國保險投資體制的構想
（一）保險投資客觀上需要建立有效投資體制
所謂保險投資體制是指保險投資活動運行機制和管理制度的總稱。保險投資機制建立的目的在于提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業(yè)務與投資業(yè)務是現代保險業(yè)的兩個重要特征，其中保險投資業(yè)務已經成為現代保險公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險投資業(yè)務的發(fā)展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經營和穩(wěn)定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業(yè)如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO后，在承保業(yè)務上很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭。另一方面，保險投資業(yè)務的發(fā)展和獲利可以彌補業(yè)務上虧損，維持保險公司的生存和發(fā)展。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業(yè)的發(fā)展特點來看，保險公司的主要收益已經從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國產險業(yè)務自1978年以來連續(xù)21年出現承保虧損，主要收益來自于投資收益。
由于保險經營是一種負債經營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現安全性和投資收益的協調。
（二）保險業(yè)應盡快建立、健全保險企業(yè)的制度和規(guī)范
建立和完善中國保險投資體制是一個系統(tǒng)工程。只有保險公司建立了現代企業(yè)制度，加強經營管理，才可能為高水平、高效益的保險投資提供根本制度保證。如何加強經營管理，我個人認為可以包括以下內容：
第一、加大公司運作的透明度和社會輿論的監(jiān)督作用，運用法律武器，嚴懲那些損害股東權益的行為，有效地維護股東的權益。
第二、建立和完善對經理層的約束和激勵機制，徹底改變舊的用人機制，讓市場和競爭來決定經理的選拔，使經理的報酬與公司的業(yè)績直接掛鉤。
第三、加強管理創(chuàng)新，按照現代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應的方式和方法。
（三）進一步拓寬資金運用渠道
保險資金運用是保險公司穩(wěn)健經營的基礎，是關系到保險公司經營狀況的重要因素。
由于我國保險業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國保險資金運用存在的問題是證券投資基金規(guī)模太??；保險公司無法控制入市資金的風險；在目前封閉式基金占據主流的情況下，保險公司只能被動的分紅，其變現很難實現；保險資金的運用渠道過窄；保險資金中短期嚴重。
針對這些問題，必須進一步拓寬保險資金的運用渠道，加快資金入市步伐，使我國保險業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。
1、保險資金入市
（1）保險資金入市可以增強保險公司的盈利能力，如果運用得當，還可有效解決保險公司所面臨的“利差損”問題。在《保險法》規(guī)定的范圍內進行投資，僅每年的利差損就有3至6個百分點，這為保險公司的長期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國債的買賣收益最多不過6%-7%，在同業(yè)拆借市場上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險公司投資證券基金的平均收益達12%。因此，保險資金入市，從長遠來看，對保險公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。
（2）保險資金入市可以有效改善保險公司資產結構。如果允許保險資金按嚴格的比例進入證券市場，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因為保險資金進入證券市場是進行股權的交易，在證券市場機制作用下，根據保險資金運用原則，保險公司必然將資金投入到效益好、有成長性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險資產得到了相應的改善。
（3）從長期來看，保險資金入市對于啟動保險消費將起到一定的促進作用。保險資金入市無疑使國家找到一種對資金更有效的配置方法，從而使部分社會資金與證券市場之間形成紐帶。在這個紐帶的連接過程中，不但可以改變整個社
資金的結構，還可以使經濟發(fā)展得到更大的保障，以便使國家、企業(yè)、個人以及保險公司更好的發(fā)展。
（4）保險資金入市，可以增強我國保險公司的國際競爭力。隨著我國加入WTO，保險業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險公司除了用提高服務質量來爭取保單，擴大客戶群外，其所得到的保費收入如何獲取最大的安全收益是關鍵問題。在發(fā)達國家，保險資金的投資渠道較我國暢通的多，除了存入銀行和購買國債外，還可涉足證券市場甚至房地產業(yè)。所以，保險資金入市，可以增強我國保險公司與國外保險公司的競爭實力，更好地奠定加入WTO后的經濟基礎。
（5）保險資金入市可有效緩解證券市場中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險資金的規(guī)模將越來越大，必將會改善證券市場的資金結構，它對證券市場的長期發(fā)展所起的作用也會越來越明顯。
2、保險資金進入短期拆借市場。
盡管保險公司都有較高的信譽，但上前還不能以信用方式進入短期拆借市場，而須有抵押。如果能直接以信用方式進入短期拆借市場，可以為保險公司提高資金運用效率提供方便。
3、擴大可投資的企業(yè)債券范圍。
目前保險資金只可購買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應擴大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質地有好有壞，或者說存在風險，但應相信保險公司有一定的鑒別能力。
4、進行資產委托管理。
畢業(yè)論文旨在檢驗學生對所學知識和理論的綜合運用能力?？梢赃M一步培養(yǎng)學生的專業(yè)研究素養(yǎng)，提高分析和解決問題的能力，提升學生的創(chuàng)新意識和專業(yè)素質。筆者多年在基層電大從事行政管理專業(yè)教學和行政管理?？飘厴I(yè)論文指導工作，對該專業(yè)在畢業(yè)論文寫作中的若干問題進行了初步的分析和探討。
一、行政管理?？飘厴I(yè)論文寫作存在的問題
（一）選題。選題是論文寫作的第一步，非常關鍵。它明確寫作目標，決定了論文的價值，也關系到論文寫作的成敗。行政管理?？茖W生在選題時存在如下常見問題。1.選題偏大，涉及范圍過寬。加上學生理論知識不夠扎實，寫作水平有限，論述很難深入和結合實際，照搬別人結論太多，缺乏個人的創(chuàng)新觀點。2.容易偏離行政管理專業(yè)要求的選題范圍，與其他管理類專業(yè)的選題混淆。多有學生以企業(yè)為例來進行選題，沒有與工商管理專業(yè)很好區(qū)別開。3.選題過于集中，視野不夠開闊。題目扎堆，寫出的論文大同小異，缺乏創(chuàng)新。選題多集中于“人力資源管理”、“管理學基礎”等課程，而“公共行政學”、“行政組織學”等學科的研究比較缺乏。
（二）論文本身問題。部分學生對學術論文的認識不到位，少數學生上交的初稿根本不是學術論文，或是工作總結，或是學習體會，質量不高，寫作水平低。語病多，格式五花八門，有的甚至邏輯混亂，很少聯系自身實際，更缺乏作者自己的思考和見解。
（三）抄襲現象較為普遍。信息網絡時代，越來越多的人通過網絡抄寫論文。如利用百度搜索引擎輸入關鍵詞“行政管理論文”，查詢結果就有一千多萬個，復制與粘貼成為寫論文的一條“捷徑”。學生或東拼西湊，或大段抄襲，雷同的情況時有發(fā)生。
（四）遲交或不交現象嚴重。相當一部分學生都未能按時完成，要么工作忙沒時間，要么直接表示不會做，或是臨到最后期限擔心不能按時畢業(yè)才開始動筆。
二、畢業(yè)論文寫作中存在問題的三維因素分析
（一）從學生層面分析。許多學生沒有真正理解撰寫畢業(yè)論文的意義，甚至認為是包袱，于是馬虎應付。加上平時缺乏論文寫作的訓練，基本功差，工作壓力大，很難靜下心來研究寫作。
（二）從指導教師層面分析?；鶎与姶蟮慕處熒砑鏀德?，即要參與教學，又要從事教學管理，有的教師還要擔任輔導員。真正有充足的時間和精力去嚴謹耐心地指導學生且責任心強的指導教師不多，這也影響了學生論文的完成質量。
（三）從社會環(huán)境影響的層面分析。當今社會，學風不正，論文抄襲成風，也是電大學生不重視論文寫作和抄襲論文重要原因。
三、多管齊下，提高畢業(yè)論文寫作質量的路徑選擇
（一）幫助學生克服心理障礙，端正態(tài)度。首先，幫助學生明確論文寫作的意義，是培養(yǎng)其綜合運用所學知識解決實際問題的能力。其次，讓學生認識到抄襲是一種嚴重侵犯他人著作權的不道德行為。再次，教師要通過溝通，了解學生的工作、特長、興趣等，從而進一步提出要求。最后，要幫助學生選擇合適的題目，可提供一些參考選題，引導學生關注時事，結合實際撰寫論文。總之，要鼓勵學生在符合專業(yè)要求的基礎上因趣、因需要、因事選題，鼓勵“小題大做”，選擇那些自己綜合能力可以駕馭的題目。
（二）重視論文指導教師的培養(yǎng)。1.指導教師應具備的素質。指導教師的素質包括職業(yè)素養(yǎng)、理論修養(yǎng)、文字修養(yǎng)等。要放下架子，幫助學生端正態(tài)度，樹立信心，給以具體指導。指導教師應當是個“通才”和“雜家”，要有扎實的理論知識基礎，對當代各種新理論、邊緣科學要有廣泛的涉獵，還要有豐富的自然知識與社會常識。同時，還應有較強的中文寫作水平，能及時糾正學生論文中的語病和錯誤。2.建立一支穩(wěn)定的論文指導教師隊伍。電大分校師資力量有限，應發(fā)展一支工作穩(wěn)定、業(yè)務水平高、責任心強的論文指導教師隊伍。同時還要重視對指導教師的培訓，完善考核激勵機制。定期反饋進度，研究解決過程中出現的問題。
（三）將論文指導貫穿于各個教學環(huán)節(jié)。論文寫作能力不是一朝一夕就能培養(yǎng)起來的，畢業(yè)論文的教學應貫穿于從入學教育開始的各個教學環(huán)節(jié)中，從平時入手，從根本上提高畢業(yè)論文的質量。第一，通過入學教育做好心理準備。使學生了解畢業(yè)論文寫作的重要性和意義，引起高度重視。第二，在專業(yè)課程學習中進行理論準備和材料準備。第三，提前把畢業(yè)論文的寫作任務和具體要求布置給學生，聘請專家舉辦講座，系統(tǒng)講解如何選題，如何撰寫論文，從而有充足的時間確定選題，搜集素材著手寫作。
（四）依托網絡手段開展論文寫作遠程指導。將網絡手段運用到論文指導環(huán)節(jié)。可為畢業(yè)班學生建立論文指導QQ群，方便師生交流在寫作過程中遇到困難與問題。同時，還要建立相應的電子檔案，以記錄學生寫作過程和教師的指導過程。
學校應該把畢業(yè)論文當成整個教學過程中的一個重要組成部分，看成培養(yǎng)學生綜合能力的過程。
參考文獻：
關鍵詞
論文；教學；問題；原因；對策
開放教育的質量是廣播電視大學的生命。要提高教育質量，涉及到教學管理的全過程，其中畢業(yè)論文實踐性環(huán)節(jié)是整個質量保證體系中的重中之重，也是相對薄弱的環(huán)節(jié)。由于畢業(yè)論文寫作有較強的實踐性和專業(yè)性，加之開放教育這種獨特的辦學形式和教學體制，使畢業(yè)論文實踐性環(huán)節(jié)成為教學中的難點。目前，我校開放教育本科行政管理專業(yè)畢業(yè)論文寫作質量良莠不齊，整體水平堪優(yōu)。現僅就行政管理專業(yè)畢業(yè)論文寫作教學作一探討。
1畢業(yè)論文寫作教學中存在的問題
畢業(yè)論文是學生自主學習、嘗試解決實際問題的實踐性環(huán)節(jié)。完成畢業(yè)論文是開放教育本科生畢業(yè)的一個必要條件，理應引起學生的重視，但是在實際的寫作教學過程中還存在不少問題。
1.1論文選題不符合要求
重慶電大對行政管理專業(yè)制定了具體的畢業(yè)論文教學大綱和實施方案，明確規(guī)定了畢業(yè)論文的選題范圍。但是仍有一部分學生沒有對畢業(yè)論文的寫作引起重視，自行其事，選題與要求大相徑庭，主要有以下三種情況：1）選題忽略專業(yè)性。電大對行政管理專業(yè)本科畢業(yè)論文作了明確規(guī)定：選題必須符合專業(yè)培養(yǎng)目標和教學要求。要求學生選題以所學專業(yè)課的內容為主，不得脫離本專業(yè)范圍；內容有一定的綜合性，具有一定的深度和廣度。同時，明確要求寫作內容是：選擇同本單位、本行業(yè)的行政管理發(fā)展密切相關的現實問題和實際問題。事實上，每屆學員提交的畢業(yè)論文選題中，有相當一部分選擇了非專業(yè)方面的選題，或者是已經完全得到解決的常識性問題。沒有體現本專業(yè)的特色和要求。2）選題過大過難或過窄。學員缺乏必要的選題常識，不能結合自己的實際水平選題，如有的學員寫“政府機構改革研究”“各國行政監(jiān)督比較研究”“電子政務建設若干問題”“論企業(yè)家政府”等之類大而難的題目，這樣，導致自己的綜合能力達不到，駕馭不了。同時，由于選材難度大，導致觀點提煉不準，內容空空洞，思想沒有深度。反之，有的學員選題過窄，無法展開論述，使論文缺乏應有力度。3）選題陳舊，內容雷同較多。比如，“論行政管理的地位和作用”“論人力資源管理”等，內容陳舊，雷同，不能解決本單位、本行業(yè)管理中現實存在的問題。
1.2論文內容有明顯缺陷
這一類的論文多數是由拼湊而成的，由于論文作者胸無成竹，東拉西拼，導致論文在論點、論據、論證、研究方法、邏輯、結構、語言等方面都存在著嚴重的問題。無關論文主題的內容占據很大篇幅，而研究的成分很少；或論文觀點不明確，論據不充分，不翔實，與論點不相符；或論證不嚴密，邏輯混亂，結構不完整，層次不清楚，沒有整體性；有些甚至語言不通順不流暢。
1.3論文格式不符合規(guī)范
《重慶電大行政管理專業(yè)（本科）畢業(yè)論文教學工作實施意見》中明確規(guī)定了本科畢業(yè)論文的內容及格式的要求，但在實際的操作中，有的學員缺乏嚴謹的學術態(tài)度，導致論文不符合規(guī)范要求。一是形式上的不規(guī)范。表現在論文字號、字距等排版不符合要求；論文中必備的要素不完整，有的無內容摘要或關鍵詞，有的將文末注釋和參考文獻混為一談等。二是內容上的不規(guī)范。論文的題目不能夠準確概括論文主題，摘要與論文主要內容無關，關鍵詞不是表達論文核心的專業(yè)術語，參考文獻不足以支撐論文的論述。
1.4抄襲現象較為嚴重
有一部分學員因專業(yè)基礎知識學得不扎實，畏懼論文寫作，加之學術道德缺失，選材不當，致使論文要么是全文抄襲他人學術成果，要么是上網搜索幾篇拼湊整合成文。
1.5論文答辯敷衍了事
電大畢業(yè)論文的寫作，是針對學生綜合運用所學專業(yè)知識，分析和解決實際問題能力的系統(tǒng)訓練和考察的過程，而論文答辯則是對學生論文寫作過程的考察和驗證，在整個教學實踐環(huán)節(jié)中尤為重要。從歷屆答辯情況來看，參加答辯的學員有不少人都抱著應付的態(tài)度，在答辯時對論文的內容不熟悉，對答辯教師提出的問題不知所云，答非所問。這種敷衍的態(tài)度致使行政管理本科論文教學達不到應有的效果。
2畢業(yè)論文寫作教學中存在問題的原因分析
以上問題的產生，除學生自身原因外，與指導教師、學校教學管理方面的因素也有很大的關系。
2.1從學員方面來看，受條件限制，重視不夠
行政管理本科學生多是基層干部、大學生村官、企事業(yè)單位的工作人員，工學矛盾非常突出，在工作期間，對本專業(yè)缺乏系統(tǒng)的理論學習和研究。加之部分鄉(xiāng)村和基層上網條件差，汲取本專業(yè)有學術價值的資料較為為困難。在這種情況下，學生無法按照規(guī)定來選題、提煉論點、形成思路、完成論述，便選擇抄襲或拼湊完成論文。在這種態(tài)度極不嚴肅，缺乏應有的嚴謹治學精神的寫作態(tài)度影響下，致使論文質量下滑。
2.2從指導教師方面來看，力量薄弱，把關不嚴
在本科論文寫作過程中，論文質量的好壞與教師的指導是否到位關系密切。中央電大和重慶電大對本科畢業(yè)論文的指導教師資格都有著明確的規(guī)定。但是，真正符合條件的教師非常有限，對論文指導教師的培訓，僅局限于常規(guī)的操作規(guī)程培訓，而缺乏深入到專業(yè)層次的培訓，致使教師在論文修改審定上，不能給予學生學術上的指導，從而影響了論文質量。
2.3從教學管理方面來看，論文教學的支持服務不到位
目前，從中央電大到各級地方電大，對于常規(guī)教學的支持服務系統(tǒng)都很完善，各種教學資源也很豐富，網絡學習資源十分充足。然而，各級電大針對論文教學制訂的一系列文件，卻沒有能夠從專業(yè)角度，明晰地提出對學員進行指導的要求，這必然會影響畢業(yè)論文的質量。
3解決畢業(yè)論文寫作教學中存在問題的對策
畢業(yè)論文是開放教育本科教學檢驗學生學習效果的最終體現，其水平的高低直接折射出開放教育的教學質量。因此，如何解決畢業(yè)論文教學中存在問題，確保論文的質量，是一個值得探討的課題。
3.1進一步提高認識，加強對畢業(yè)論文教學工作的重視
畢業(yè)論文教學是提高學生發(fā)現問題、分析問題和解決問題的能力，全面提升學生專業(yè)素質的重要手段。因此，必須轉變觀念，提高認識，加大對畢業(yè)論文教學工作的管理和指導，切實做到把畢業(yè)論文教學放在和專業(yè)課教學同等重要的位置。在畢業(yè)論文教學的制度建設上，在指導教師的選聘方面下功夫，精心組織，認真安排，確保畢業(yè)論文教學工作的順利開展和如期完成。
3.2完善畢業(yè)論文教學支持服務體系建設，加強對指導教師的培訓
畢業(yè)論文教學支持服務體系建設，重在做好論文教學資源建設和加強對論文指導教師的培訓工作。在市校專業(yè)教學資源建設的基礎上，結合我校畢業(yè)論文工作實踐，制定一些針對性較強的指導性的文件，提供輔導材料、課件等教學資源，并將這些資源放在分校教學平臺上，供學員下載和學習。此外，學校要進一步加強畢業(yè)論文指導教師的培訓工作。培訓工作既要從宏觀上著眼，又要從微觀上著手，把論文指導的資格培訓和常規(guī)的專題培訓結合起來，把網上培訓和面授培訓結合起來，定期針對畢業(yè)論文中出現和存在的普遍問題進行集體研討，從制度層面上，制定出切實可行的論文指導方案。
3.3強化過程管理，確保畢業(yè)論文的教學質量
畢業(yè)論文寫作指導，是一項時間長、程序多、業(yè)務性強的工作，精心組織、認真輔導和嚴把質量是做好這項工作的重要保證。為此，我們必須做好以下工作：1）規(guī)范操作，做好畢業(yè)論文的指導工作。一是督促指導教師嚴格按照中央電大和市校的要求進行寫作教學指導。從指導學生選題，到收集素材、選材，形成論文思路，寫出論文提綱，完成論文寫作，教師都必須嚴格寫作指導流程，扎扎實實開展指導工作。指導教師在學生論文寫作過程中，從初稿、修改稿和定稿等三個環(huán)節(jié)教學上應予以具體指導，在定稿后做出初步評價，并指導學員完成畢業(yè)論文答辯。二是指導教師在指導過程中，嚴格要求學生按照畢業(yè)論文的規(guī)范寫作，尤其注意要從論文的格式、題目、署名、摘要、關鍵詞、正文、參考文獻以及字號、字距等細微處提出嚴格要求。2）嚴把質量，搞好畢業(yè)論文的答辯工作。畢業(yè)論文答辯是審查論文的重要形式，只有通過答辯才能反映出學生論文的真實水平。因此，指導教師要把答辯看成是提高學生專業(yè)學習能力和論文質量的一個重要環(huán)節(jié)，認真對待，高度重視，嚴格要求，針對性地指導學生寫出答辯提綱。在答辯的過程中，指導教師和答辯教師要協調溝通，有的放矢，區(qū)別對待認真完成畢業(yè)論文和敷衍應付的學員。對不認真完成論文，敷衍應付者要從嚴要求，嚴肅考核，這樣才能提高學生的畢業(yè)論文寫作的積極性和主動性，才能確保畢業(yè)論文質量的提高。
