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時(shí)間：2023-03-07 15:20:40
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行畢業(yè)論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
1引言
在接到開(kāi)發(fā)中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)任務(wù)的初期，我們既興奮又迷茫，興奮的是我們有機(jī)會(huì)從事一項(xiàng)意義重大的工作，迷茫的是在我們以往所進(jìn)行的系統(tǒng)集成實(shí)例中找不到可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，而且從各種資料上也查不到類似的范例。盡管開(kāi)始時(shí)我們還感到無(wú)從下手，但我們還是下決心完成這一艱巨的任務(wù)。在整項(xiàng)工程的建設(shè)過(guò)程中，我們的感覺(jué)仿佛是在黑暗中摸索前進(jìn)，我們制定并否定了一個(gè)又一個(gè)方案，最后終于找到了一個(gè)看起來(lái)可行的方案，并勇敢地前進(jìn)，終于在完成了任務(wù)的同時(shí)證明了這一方案的可行性。2需求分析
中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的目的是為行長(zhǎng)和處長(zhǎng)們辦公決策提供全面、可靠、快捷的信息服務(wù)。這一系統(tǒng)開(kāi)發(fā)完成后，行長(zhǎng)及處長(zhǎng)們只需在計(jì)算機(jī)前就可調(diào)閱人行各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報(bào)表，并且還能查閱到廣西區(qū)情、廣西國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合情況、電話號(hào)碼、飛機(jī)航班、列車時(shí)刻、最新文件及重大事件等信息。中國(guó)人民銀行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)不僅要新開(kāi)發(fā)許多公共信息服務(wù)系統(tǒng)，而且最重要的是要在人行廣西區(qū)分行二十多個(gè)業(yè)務(wù)處現(xiàn)有的和將來(lái)中國(guó)人民銀行總行配發(fā)的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，即要求新開(kāi)發(fā)系統(tǒng)要完全具有人行廣西區(qū)分行原有各業(yè)務(wù)系統(tǒng)及將來(lái)總行配發(fā)下來(lái)的軟件系統(tǒng)功能。根據(jù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容，我們可以將需求歸納成兩大類信息服務(wù)系統(tǒng)即業(yè)務(wù)信息類和公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)。
公共信息類信息服務(wù)系統(tǒng)包括電話號(hào)碼、列車時(shí)刻、飛機(jī)航班、最新公文及最新動(dòng)態(tài)、廣西區(qū)情及綜合情況等這些公共的信息查詢系統(tǒng)，這類系統(tǒng)原來(lái)中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行內(nèi)沒(méi)有，因此我們需要開(kāi)發(fā)這些軟件系統(tǒng)，這一部分方案比較容易確定。業(yè)務(wù)信息是指中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行各業(yè)務(wù)處每日產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)及報(bào)表，這些數(shù)據(jù)及報(bào)表是各處的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)處理的結(jié)果。業(yè)務(wù)信息類服務(wù)系統(tǒng)不僅要求功能齊全，而且要操作簡(jiǎn)單，行長(zhǎng)和處長(zhǎng)們只需進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作即可查閱到各業(yè)務(wù)處的數(shù)據(jù)和報(bào)表。因?yàn)楦鳂I(yè)務(wù)處的辦公信息服務(wù)系統(tǒng)的來(lái)源復(fù)雜，有的是從中國(guó)人民銀行總行各相對(duì)獨(dú)立的專業(yè)司配發(fā)下來(lái)的，有的是中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行科技處的同志開(kāi)發(fā)的，有的是市縣支行同志開(kāi)發(fā)的。同時(shí)這些軟件開(kāi)發(fā)工具也不一，并多是.EXE文件，因此系統(tǒng)集成難度大，我們需要尋找到一個(gè)可行的系統(tǒng)集成方案。
3系統(tǒng)集成方案的制定
本項(xiàng)工程最突出的特點(diǎn)是要在完全利用原有系統(tǒng)的前提下為高層領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)發(fā)一個(gè)高水平的軟件系統(tǒng)，因此無(wú)論在設(shè)計(jì)思想上還是在技術(shù)上都需要對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)集成方法有所突破。為此,我們進(jìn)行了多種嘗試,先后制定過(guò)以下四個(gè)方案。
(1)從分析和處理各原業(yè)務(wù)系統(tǒng)原始數(shù)據(jù)入手重現(xiàn)各種報(bào)表。
(2)截取打印機(jī)端口數(shù)據(jù)獲得原業(yè)務(wù)系統(tǒng)各種報(bào)表，并進(jìn)行處理。
(3)將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成可被EXCEL.識(shí)別的數(shù)據(jù)，用EXCEL來(lái)編制和管理報(bào)表系統(tǒng)。
(4)直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
經(jīng)過(guò)深入細(xì)致的調(diào)研和研究分析，我們選定了最后一個(gè)方案。直接將原業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成進(jìn)我們的系統(tǒng)，利用原業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢功能。
4辦公信息服務(wù)系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)方案
在分別確定了網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方案，軟件系統(tǒng)及系統(tǒng)集成方案后，我們?cè)O(shè)計(jì)了系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)方案。具體如下：
1)采用WINDOWSNT網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，服務(wù)器為中文WINDOWSNT3.51，工作站采用中文WINDOWS3.2。
2)數(shù)據(jù)庫(kù)采用CLIENT/SERVER模式，數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器采用SQLSERVER6.5，LIENT端開(kāi)發(fā)工具采POWERBUILDER5.0。
3)用POWERBUILDER5.0開(kāi)發(fā)系統(tǒng)主框架及公共信息子系統(tǒng)。
4)將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運(yùn)行，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)采集和傳送數(shù)據(jù)。
5)將各業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接集成到辦公信息服務(wù)系統(tǒng)中。
6)將所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)在每臺(tái)行長(zhǎng)用機(jī)硬盤上都安裝一套，行長(zhǎng)在本工作站上使用與各業(yè)務(wù)處相同的系統(tǒng)，查閱各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)采集。
7)用直接對(duì)鍵盤緩沖區(qū)操作的方法，簡(jiǎn)化行長(zhǎng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的查詢過(guò)程。
5系統(tǒng)數(shù)據(jù)流程
公共信息存放在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，各工作站都可直接查詢。
從業(yè)務(wù)軟件上網(wǎng)，數(shù)據(jù)的安全性及軟件系統(tǒng)的可靠性三方面考慮，中國(guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)將業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)及所有的業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)軟件都放置在工作站硬盤上，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢操作也只對(duì)工作站硬盤進(jìn)行。在對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理方面網(wǎng)絡(luò)只承擔(dān)數(shù)據(jù)采集及傳遞的任務(wù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的流程是定期從各業(yè)務(wù)處工作站拷貝到網(wǎng)絡(luò)上相應(yīng)目錄，再由行長(zhǎng)和處長(zhǎng)們將其從網(wǎng)絡(luò)上取回到他們自己的工作站。
6需要解決的技術(shù)問(wèn)題
采用這一方案，需要將用POWERBUILDER新開(kāi)發(fā)出來(lái)的系統(tǒng)與原有的WINDOWS環(huán)境上運(yùn)行的，EXE文件與在DOS下中文環(huán)境UCDOS上運(yùn)行的.EXE文件及在DOS環(huán)境上foxbase下運(yùn)行的.PRG文件，或在LOTUS123下運(yùn)行的軟件集成在一起，并且采用了直接對(duì)鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作的技術(shù)，因此就面臨著許多諸如內(nèi)存不夠，地址及顯示方式?jīng)_突等錯(cuò)綜復(fù)雜的問(wèn)題，下面就介紹我們?cè)龅降膯?wèn)題及解決問(wèn)題的方法。
6.1網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
由于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)原來(lái)是在單用戶環(huán)境上開(kāi)發(fā)的，沒(méi)有考慮網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的特點(diǎn)，因此無(wú)法直接上網(wǎng)，為此我們采用非集中式數(shù)據(jù)管理方法，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在工作站硬盤上，讓其在工作站上運(yùn)行，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)采集和傳送數(shù)據(jù)，這樣就解決了業(yè)務(wù)系統(tǒng)多個(gè)用戶同時(shí)使用，數(shù)據(jù)共享及網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題。
6.2系統(tǒng)集成方案
因?yàn)橹袊?guó)人民銀行廣西區(qū)分行辦公信息服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面很大，并要將原有五花八門的系統(tǒng)與新開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)集成在一起，在這些系統(tǒng)中有POWERBUILDER開(kāi)的發(fā)，有用VISUALFOXPROFORWINDOWS及FOXPROFORWINDOWS開(kāi)發(fā)的，也有在DOS及UCDOS下用FOXPRO2.5及FOXBASE開(kāi)發(fā)的，還有在LOTUS123下運(yùn)行的系統(tǒng)，同時(shí)還要考慮直接對(duì)鍵盤緩沖區(qū)進(jìn)行操作時(shí)的可靠性，因此系統(tǒng)集成方案是本項(xiàng)目中的關(guān)鍵。我們?cè)?jīng)制定了兩種方案，第一種方案是系統(tǒng)一開(kāi)始是運(yùn)行在DOS環(huán)境上，先進(jìn)入U(xiǎn)CDOS，這樣用戶可正常運(yùn)行DOS下的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，當(dāng)需要運(yùn)行WINDOWS下的系統(tǒng)時(shí)，才退出UCDOS進(jìn)入WINDOWS，用戶接著可使用WINDOWS下的業(yè)務(wù)軟件及公共信息軟件系統(tǒng)。第二種方案是，系統(tǒng)一開(kāi)始就運(yùn)行在WINDOWS環(huán)境，用戶可直接運(yùn)行公共信息系統(tǒng)及WINDOWS環(huán)境下的業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，當(dāng)用戶需要使用DOS環(huán)境的系統(tǒng)時(shí)，再調(diào)用WINDOWS下的DOS窗口，進(jìn)入U(xiǎn)CDOS，然后運(yùn)行業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，運(yùn)行完后退回WINDOWS。第一種方案比較簡(jiǎn)單，但用戶界面不理想，操作步驟及系統(tǒng)反應(yīng)時(shí)間較長(zhǎng)。第二方案用戶界面良好，操作管理簡(jiǎn)便，但由于系統(tǒng)疊加層次較多，因此需解決內(nèi)存及其它資源限制及沖突等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)努力我們成功地按第二方案實(shí)施，使得原來(lái)五花八門而顯得零亂的多個(gè)系統(tǒng)在WINDOWS下集成起來(lái)，形成一個(gè)有機(jī)的整體。6.3鍵盤緩沖區(qū)操作
因?yàn)檗k公信息服務(wù)系統(tǒng)的使用者是人行廣西區(qū)分行的高層領(lǐng)導(dǎo)，因此除了要求界面美觀之外，還特別要求使用簡(jiǎn)便。由于我們將各原有系統(tǒng)集成到我們的軟件中，而各原有系統(tǒng)一般功能繁多，并多需要輸入口令等繁瑣的步驟才能進(jìn)入到領(lǐng)導(dǎo)們所需的查詢功能，因此我們采用預(yù)先將這些操作的字符序列自動(dòng)寫(xiě)入鍵盤緩沖區(qū)的辦法，將這些步驟“短路”，領(lǐng)導(dǎo)們?cè)谡{(diào)用該業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)就直接進(jìn)入到查詢功能。
在對(duì)DOS環(huán)境下運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，我們采用直接向鍵盤緩沖區(qū)寫(xiě)入字符序列，以簡(jiǎn)化操作的方法。采用這種方法需要掌握寫(xiě)入的時(shí)機(jī)，否則及容易造成不可預(yù)見(jiàn)性的結(jié)果以致死機(jī)。由于用戶將要在不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中來(lái)回選擇，因此鍵盤緩沖區(qū)操作程序在內(nèi)存的駐留方式也是一個(gè)需要處理好的問(wèn)題，否則會(huì)出現(xiàn)內(nèi)存管理混亂等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)反復(fù)嘗試我們找到了解決問(wèn)題的方案，采用從WINDOWS調(diào)用DOS進(jìn)程及UCDOS之后，調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫(xiě)入到鍵盤緩沖區(qū)，然后再調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動(dòng)按鍵盤緩沖區(qū)的字符序列進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的查詢操作，在退出業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，由WINDOWS自動(dòng)清除內(nèi)存中的UCDOS及鍵盤緩沖區(qū)操作程序，使內(nèi)存恢復(fù)到調(diào)用前原狀。在處理WINDOWS環(huán)境中運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，我們?cè)谶M(jìn)入系統(tǒng)前直接調(diào)用鍵盤緩沖區(qū)操作程序，將操作序列寫(xiě)入到鍵盤緩沖區(qū)，然后調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓其自動(dòng)按鍵盤緩沖區(qū)序列進(jìn)入到其查詢功能。
6.4內(nèi)存優(yōu)化
采用這種集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)程序，WINDOWS，UCDOS，F(xiàn)OXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會(huì)遇到內(nèi)存不足的問(wèn)題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，我們采用DOS的MEMMAKER來(lái)優(yōu)化內(nèi)存，以解決基本內(nèi)存不足的問(wèn)題。
6.5WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作
由于系統(tǒng)主框架是運(yùn)行于WINDOWS環(huán)境，而業(yè)務(wù)系統(tǒng)許多是在DOS環(huán)境下UCDOS環(huán)境中運(yùn)行，這就涉及中文WINDOWS與UCDOS協(xié)調(diào)工作的問(wèn)題，如果先進(jìn)UCDOS，然后執(zhí)行WINDOWS，則會(huì)造成顯示方式?jīng)_突，系統(tǒng)無(wú)法使用，反之，先進(jìn)WINDOWS然后再調(diào)用DOS進(jìn)程，進(jìn)入U(xiǎn)CDOS，則使用順暢，并且在退出DOS進(jìn)程后，內(nèi)存沒(méi)有任何殘留。
6.6解決內(nèi)存不足問(wèn)題
采用直接集成方案，內(nèi)存將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)程序、WINDOWS、UCDOS、FOXBASE，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，DOS解釋程序等，因此常常會(huì)遇到內(nèi)存不足的問(wèn)題，采用優(yōu)化內(nèi)存是解決內(nèi)存不足的一種方法，但只能解決部分基本內(nèi)存不足的問(wèn)題，在許多情況下仍需采用別的方法。如某處業(yè)務(wù)軟件是在FOXBASE下運(yùn)行的.FOX程序，該.FOX程序調(diào)用DOS命令，這樣內(nèi)存中將要容納網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)程序，中文WINDOWS3.2，DOS，UCDOS5.0，鍵盤操作駐留程序，F(xiàn)OXBASE，該.FOX及DOS命令解釋程序，從而造成內(nèi)存不足。為解決這一問(wèn)題，我們找來(lái)了反編譯程序，將.FOX文件反編譯成.PRG文件，然后用FOXPRO2.5，將其編譯成.EXE文件，這樣在調(diào)用它時(shí)，就無(wú)需執(zhí)行FOXBASE，從而解決這種內(nèi)存不足的問(wèn)題。
7成果
在進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的過(guò)程中我們?cè)殚喸S多資料，沒(méi)有人曾介紹用類似的方案進(jìn)行系統(tǒng)集成的經(jīng)驗(yàn)。因此在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)完成前，我們一直擔(dān)心，最后的系統(tǒng)會(huì)不會(huì)是個(gè)“四不象”，但我們驚喜地發(fā)現(xiàn)，我們的系統(tǒng)不僅功能強(qiáng)大，性能可靠，而且各部分銜接自然，使用極其方便。這種系統(tǒng)集成方法是一種新穎的方法。為在大型企業(yè)及機(jī)構(gòu)已有的軟件系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行系統(tǒng)集成創(chuàng)造了一種巧妙簡(jiǎn)截而又成功的解決方案。
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[2]Excel5forwindows大全，海洋出版社
基于銀行實(shí)際數(shù)據(jù)，一些學(xué)者對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行了大量的研究。如Boss等(2004研究發(fā)現(xiàn)，奧地利銀行間市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)的度分布服從雙冪律分布，同時(shí)該網(wǎng)絡(luò)具有小世界性質(zhì)。Soramaki等(2007研究顯示，美國(guó)銀行間支付轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)具有小的平均最短距離和低的聚集系數(shù)，同時(shí)該網(wǎng)絡(luò)的度分布是冪律分布。對(duì)于巴西銀行系統(tǒng)，Tabak等(2009研究發(fā)現(xiàn)，私有銀行和外國(guó)銀行傾向于形成群聚結(jié)構(gòu)，同時(shí)不同規(guī)模的銀行更易于形成連接以形成群聚結(jié)構(gòu)。Cram和Von Peter(2014)}4}研究發(fā)現(xiàn)，德國(guó)銀行系統(tǒng)具有分層結(jié)構(gòu)。對(duì)中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)特征，巴曙松等(2014分別對(duì)中國(guó)的不同類別銀行、不同地區(qū)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)這兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)不僅體現(xiàn)了小世界網(wǎng)絡(luò)典型特征，而且前一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的邊權(quán)分布和后一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)度分布都服從冪律分布。吳念魯和徐麗麗(2015利用2007-2012年98家銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)的同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)屬于無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)。
也有學(xué)者基于銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行了大量的研究，該類研究主要是通過(guò)假定銀行同業(yè)拆借關(guān)系具有一定的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析沖擊引發(fā)的銀行違約或破產(chǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行傳染的過(guò)程，其中Allen和Gale ( 200娜n}進(jìn)行了開(kāi)創(chuàng)性的研究，他們研究了銀行間市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在完全市場(chǎng)和不完全市場(chǎng)兩種情況下的風(fēng)險(xiǎn)傳染特征。隨后有學(xué)者進(jìn)行了大量的研究，如Nier等(2007在銀行網(wǎng)絡(luò)為隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)的情況下研究發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)絡(luò)集中度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響不是單調(diào)的。在銀行網(wǎng)絡(luò)為無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)的情況下，萬(wàn)陽(yáng)松(2007寸銀行間市場(chǎng)中違約傳染機(jī)制進(jìn)行了定量研究。Gai等(2008〕在具有任意結(jié)構(gòu)的金融網(wǎng)絡(luò)中研究系統(tǒng)的和特殊的沖擊、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的變化以及資產(chǎn)市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)傳染的影響。Caccioli等(2012)"}研究表明.無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)對(duì)于沖擊具有更好的彈性.但當(dāng)攻擊具有較高連接的點(diǎn)時(shí).其傳染概率要比隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)高。李守偉和何建敏(2012)研究了銀行間市場(chǎng)隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)中銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征及其差異。Georg(2013〕通過(guò)構(gòu)建銀行網(wǎng)絡(luò)演化的動(dòng)態(tài)模型并結(jié)合計(jì)算機(jī)仿真，發(fā)現(xiàn)隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的風(fēng)險(xiǎn)傳染效應(yīng)比小世界網(wǎng)絡(luò)要大，而比無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)更大。鮑勤和孫艷霞(2014通過(guò)多主體仿真模型研究發(fā)現(xiàn)，相比于完全連接網(wǎng)絡(luò)，中心邊緣的層級(jí)網(wǎng)絡(luò)將增大金融風(fēng)險(xiǎn)傳染的范圍和程度。范宏(2014研究了銀行隨機(jī)動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)中風(fēng)險(xiǎn)傳染累計(jì)問(wèn)題。隋聰?shù)?2014) 研究發(fā)現(xiàn)，集中度越高的網(wǎng)絡(luò)由于傳染而倒閉的銀行數(shù)量越多，當(dāng)基礎(chǔ)違約的銀行數(shù)量不多時(shí)，網(wǎng)絡(luò)集中度越高，由于傳染而倒閉的銀行的總資產(chǎn)越少。Steinhacher和Steinbacher(2015 )研究了銀行資本充足率、資本規(guī)模以及不同網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定的影響。石大龍和白雪梅(2015研究了隨機(jī)網(wǎng)絡(luò)、小世界網(wǎng)絡(luò)和無(wú)標(biāo)度網(wǎng)絡(luò)這3種金融網(wǎng)絡(luò)中危機(jī)傳染對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。隋聰?shù)?2016)提出了基于網(wǎng)絡(luò)模型的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)度量方法:銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)VaR和銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)ES。鄧超和陳學(xué)軍(2016 )基于多主體建模分析了銀行間核心一邊緣網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
由上所述，這些文獻(xiàn)基于某種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)或多種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了大量的研究。但是上述研究中銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是外生的，而不是在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中基于資金需求通過(guò)交易決策機(jī)制形成的。同時(shí)基于網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)研究銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)往往是靜態(tài)的，這與銀行的實(shí)際情況有較大的差異。因此，本文通過(guò)構(gòu)建銀行內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)而研究銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征。
1.1中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析
（1）從時(shí)間上觀察，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)60年代開(kāi)始的，而我國(guó)則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)間近20年。當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開(kāi)放以前，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開(kāi)放以后，政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革，加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。
（2）從整體上看，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國(guó)，尤其80年代后，西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國(guó)就嘗試過(guò)金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，不斷的探索與開(kāi)發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。
美國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國(guó)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國(guó)外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。
1.2我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入占比低于國(guó)外的原因
(1)我國(guó)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國(guó)家20年，在經(jīng)營(yíng)策略上沒(méi)有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。
(2)我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國(guó)銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄辏覈?guó)才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。
1.3中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析
在美國(guó)前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場(chǎng)收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場(chǎng)收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場(chǎng)收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。
而在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。
綜合以上分析，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來(lái)國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。
銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國(guó)家大體相當(dāng)，這與我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國(guó)發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國(guó)外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來(lái)源性質(zhì)是不同的。2對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議
（1）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢(shì)。雖然分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)維護(hù)我國(guó)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時(shí)也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，相互包容。從國(guó)外的數(shù)據(jù)得到證實(shí)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，開(kāi)發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識(shí)到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，其實(shí)就像一個(gè)金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是很有必要的。
（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國(guó)尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，作為市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行，過(guò)去不求有功但求無(wú)過(guò)的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力，缺乏激勵(lì)機(jī)制，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。從國(guó)際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營(yíng)水平，員工素質(zhì)，社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念過(guò)程中，可以通過(guò)實(shí)行利率自由化，加快金融市場(chǎng)的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。
（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)和市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才。
西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級(jí)階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長(zhǎng)階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級(jí)階段，而我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級(jí)階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個(gè)機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢?jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。
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信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國(guó)各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車行的信用卡，使得中國(guó)信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。
但是，中國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場(chǎng)規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬(wàn)張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。
2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長(zhǎng)時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。
3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競(jìng)爭(zhēng)。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競(jìng)爭(zhēng)的手段，發(fā)卡銀行之間只視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
（三）服務(wù)問(wèn)題（軟件方面）
1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國(guó)真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國(guó)銀行并沒(méi)有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國(guó)銀行從開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國(guó)際慣例收取年費(fèi)。但他們沒(méi)有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無(wú)論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國(guó)際慣例相差甚遠(yuǎn)。
2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營(yíng)業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開(kāi)戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開(kāi)了方便之門。
二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）中美信用卡市場(chǎng)規(guī)模的比較分析
中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場(chǎng)增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬(wàn)張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開(kāi)始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開(kāi)始接近1%?？梢?jiàn)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初見(jiàn)雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，市場(chǎng)規(guī)模還較小。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)了10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。
從上述比較可以看出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于新興市場(chǎng)形成期向成長(zhǎng)期過(guò)渡的階段，還處于其發(fā)展的初級(jí)階段。
（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
總結(jié)境外銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購(gòu)分期付款、POS分期付款、簽購(gòu)單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場(chǎng)實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)中，分期付款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不一樣。在英、美等國(guó)家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識(shí)信用卡。相對(duì)于通用型信用卡，私有標(biāo)識(shí)信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購(gòu)買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國(guó)，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭(zhēng)取新客戶申請(qǐng)通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會(huì)提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。
對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)而言，中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場(chǎng)潛力：
前一階段，在“郵購(gòu)分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國(guó)積極推廣“POS分期付款”及“簽購(gòu)單分期付款”，市場(chǎng)拓展非常迅速。
中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)?zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國(guó)自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來(lái)，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來(lái)源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過(guò)分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長(zhǎng)是各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一。
2005年底，中國(guó)信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬(wàn)億的個(gè)人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國(guó)市場(chǎng)中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國(guó)持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國(guó)信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過(guò)降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購(gòu)單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。
目前，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
結(jié)合中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對(duì)比分析美國(guó)的做法，本文對(duì)促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
（一）細(xì)分市場(chǎng)并采取不同的市場(chǎng)定位
1、對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場(chǎng)，銀行要針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。
2、國(guó)外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對(duì)獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來(lái)了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國(guó)外的做法值得我們借鑒。
（二）通過(guò)營(yíng)銷方式差異化提高效率
1、整合營(yíng)銷渠道，提高營(yíng)銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開(kāi)拓市場(chǎng)，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)。
2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。
（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)
1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國(guó)際化。
總之，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長(zhǎng)，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能使中國(guó)成為真正的信用卡大國(guó)，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
1營(yíng)銷理念的比較
一些國(guó)際性大銀行早就有成熟的營(yíng)銷理念，而且在買方市場(chǎng)逐漸形成的過(guò)程中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念在不斷更新。進(jìn)入90年代以后提出并樹(shù)立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營(yíng)理念，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了很大的成功。
而我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹(shù)立的過(guò)程中。一方面一些國(guó)有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢(shì)，沒(méi)有真正樹(shù)立起“以客戶為中心”的營(yíng)銷觀念，在經(jīng)營(yíng)中仍帶有較深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)痕跡。另一方面，不少銀行還簡(jiǎn)單地把營(yíng)銷與推銷等同起來(lái)，認(rèn)為營(yíng)銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有把市場(chǎng)營(yíng)銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，沒(méi)有圍繞客戶的需求來(lái)進(jìn)行整合和規(guī)劃。
2營(yíng)銷機(jī)制的比較
發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場(chǎng)研究機(jī)制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運(yùn)行機(jī)制。比如花旗銀行不僅自身開(kāi)展了大量的市場(chǎng)研究與發(fā)展工作，還聘請(qǐng)專門的管理顧問(wèn)公司進(jìn)行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國(guó)際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營(yíng)銷業(yè)務(wù)的一種通行做法。
我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行均在總行建立了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部，但在一級(jí)分行以下分支行普遍沒(méi)有這樣的組織機(jī)構(gòu)，總體來(lái)說(shuō)還沒(méi)有建立起一個(gè)各部門有機(jī)聯(lián)系有效運(yùn)行的市場(chǎng)營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制和客戶信息反饋及研發(fā)機(jī)制，缺乏專門的營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)?？蛻艚?jīng)理制度剛剛起步，前臺(tái)營(yíng)銷與后臺(tái)保障部門聯(lián)動(dòng)不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步提高。
3營(yíng)銷策略的比較
3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)能力，利率市場(chǎng)化，并形成了較科學(xué)的金融產(chǎn)品成本核算定價(jià)系統(tǒng)、貸款定價(jià)體系、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系等?；ㄆ煦y行規(guī)定每個(gè)產(chǎn)品部門每年必須有2項(xiàng)以上的新產(chǎn)品問(wèn)世，并且要求集團(tuán)每年新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。
我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務(wù)范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進(jìn)和開(kāi)發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在產(chǎn)品策略的運(yùn)用上跟西方先進(jìn)銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國(guó)有銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵(lì)機(jī)制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒(méi)有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化作適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使原有客戶失去興趣；沒(méi)有充分了解本國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，缺少適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對(duì)某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對(duì)產(chǎn)品造成不良影響；營(yíng)銷策略的選擇不夠靈活等等。同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤(rùn)率低，創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。
.3.2價(jià)格策略的比較經(jīng)過(guò)多年積累和科學(xué)計(jì)算，國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費(fèi)率表，而真正對(duì)某一客戶的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)格水平則要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、該業(yè)務(wù)可以帶來(lái)的股本增值及資本消耗、操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過(guò)客戶及業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)分析預(yù)測(cè)來(lái)綜合測(cè)算。這樣，客戶經(jīng)理在營(yíng)銷之前就可以對(duì)不同客戶不同業(yè)務(wù)的價(jià)格底線以及可能涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)心中有數(shù)。既不會(huì)因價(jià)格不靈活喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而不顧最低價(jià)格要求盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。收益性、靈活性和科學(xué)性兼顧，同時(shí)還會(huì)將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿在整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程。在實(shí)施價(jià)格策略過(guò)程中，國(guó)外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時(shí)，計(jì)算精細(xì)。
目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化驅(qū)使加強(qiáng)，但離形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制還有差距。就利率而言，由于目前我國(guó)利率沒(méi)有放開(kāi)，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標(biāo)準(zhǔn)。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動(dòng)，但幅度相當(dāng)有限。而從服務(wù)手續(xù)費(fèi)來(lái)看，目前基本上也由中央銀行制訂標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價(jià)方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務(wù)定價(jià)方面還未建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制。3.3分銷渠道的比較國(guó)外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面，實(shí)施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外的銀行更注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時(shí)開(kāi)設(shè)電子服務(wù)窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)金融、住房貸款、理財(cái)咨詢等個(gè)性化的服務(wù)。
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)增加較快，大型國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)更是遍布全國(guó)各地，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)也的確起到了一定的作用。但隨著時(shí)間的推移，也造成了同一地域機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過(guò)高等狀況，使銀行機(jī)構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)相對(duì)低下，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在國(guó)外的分布較少，在競(jìng)爭(zhēng)全球性業(yè)務(wù)中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行十分注重品牌營(yíng)銷，把品牌當(dāng)作企業(yè)的無(wú)形財(cái)富，競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表現(xiàn)，通過(guò)內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個(gè)性特征來(lái)吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開(kāi)始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請(qǐng)專家負(fù)責(zé)品牌形象設(shè)計(jì)，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過(guò)這些努力，花旗銀行的標(biāo)語(yǔ)：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認(rèn)同。
目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺(jué)標(biāo)識(shí)，但是在品牌營(yíng)銷上還存在定位不準(zhǔn)，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運(yùn)用不好。從廣告方式來(lái)看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來(lái)看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對(duì)成本高。從營(yíng)業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒(méi)有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來(lái)看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也進(jìn)一步增加。但上述四種促銷方式的組合運(yùn)用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過(guò)中西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)比較可以發(fā)現(xiàn)：市場(chǎng)營(yíng)銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程中。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷中的經(jīng)驗(yàn)和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學(xué)性也在實(shí)踐中被驗(yàn)證。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)和管理中，這將有助于國(guó)有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。
一、參考文獻(xiàn)的主要作用1、反映研究者的研究基礎(chǔ)。科研工作具有繼承性，大多研究成果是對(duì)前人研究的一種深化和拓展。2、尊重前人和他人的知識(shí)成果。參考文獻(xiàn)是前人研究成果的一種表現(xiàn)形式，引用參考文獻(xiàn)是論文作者的權(quán)利，而著錄參考文獻(xiàn)則是其法律義務(wù)，引用了前人的資料又不列出參考文獻(xiàn)，會(huì)被認(rèn)為是抄襲或剽竊行為。3、反映論文作者的科學(xué)態(tài)度。說(shuō)明本文所引用的論點(diǎn)、資料和數(shù)據(jù)均有出處可查，以便讀者核查。4、向讀者推薦一批經(jīng)過(guò)精選的文獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)能為讀者深入探討某些問(wèn)題提供有關(guān)文獻(xiàn)的線索，幫助其查閱原始文獻(xiàn)，進(jìn)一步研讀作者引用的內(nèi)容，以求證自己的觀點(diǎn)和解決自己的需求。5、節(jié)約論文篇幅。在科研論文中，作者引用或借鑒別人的方法和觀點(diǎn)來(lái)佐證自己將要展開(kāi)的論點(diǎn)等，如果把所涉及的內(nèi)容全都寫(xiě)下來(lái)，有時(shí)候容易造成論文內(nèi)容繁瑣、重點(diǎn)不明。正確列出了所引的參考文獻(xiàn)，論文中所需表述的內(nèi)容凡已有文獻(xiàn)所載者不必詳述，只需標(biāo)注參考文獻(xiàn)號(hào)碼即可解決。三、常見(jiàn)文獻(xiàn)的類型及標(biāo)識(shí)根據(jù) GB 3469規(guī)定，以單字母方式標(biāo)識(shí)以下各種參考文獻(xiàn)類型： 參考文獻(xiàn)類型 專著 論文集 報(bào)紙文章 期刊文章 學(xué)位論文 報(bào)告 標(biāo)準(zhǔn) 專利 文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí) M G N J D R S P
對(duì)于專著、論文集中的析出文獻(xiàn)，其文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí)建議采用單字母“A”；對(duì)于其他未說(shuō)明的文獻(xiàn)類型，建議采用單字母“Z”。對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)(database)、計(jì)算機(jī)程序(computer program)及電子公告(electronic bulletin board)等電子文獻(xiàn)類型的參考文獻(xiàn)，建議以下列雙字母作為標(biāo)識(shí)： 電子參考文獻(xiàn)類型 數(shù)據(jù)庫(kù) 計(jì)算機(jī)程序 電子公告 電子文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí) DB CP EB
四、電子文獻(xiàn)的載體類型及其標(biāo)識(shí)對(duì)于非紙張型載體的電子文獻(xiàn)，當(dāng)被引用為參考文獻(xiàn)時(shí)需在參考文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí)中同時(shí)標(biāo)明其載體類型。本規(guī)范建議采用雙字母表示電子文獻(xiàn)載體類型：磁帶(magnetic tape)—MT，磁盤(disk)--DK，光盤(CD-ROM)—CD，聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)(online)—OL，并以下列格式表示包括了文獻(xiàn)載體類型的參考文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí)：[文獻(xiàn)類型標(biāo)識(shí)/載體類型標(biāo)識(shí)]［DB/OL］—聯(lián)機(jī)網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(kù)(database online)［DB/MT］—磁帶數(shù)據(jù)庫(kù)(database on magnetic tape)［M/CD］—光盤圖書(shū)(monograph on CD-ROM)［CP/DK］—磁盤軟件(computer program on disk)［J/OL］—網(wǎng)上期刊(serial online)
隨著我國(guó)金融體制改革的深化，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行在改革中取得了重大進(jìn)展，基本建立了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，但是在經(jīng)營(yíng)和管理方面，仍然存在著很多問(wèn)題，貸款定價(jià)就是其中之一。
制定合理的貸款價(jià)格是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，對(duì)于提高銀行收益、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率、加強(qiáng)客戶忠程度都有重要意義。而在利率市場(chǎng)化的環(huán)境中，商業(yè)銀行對(duì)貸款定價(jià)的控制更是其生存和發(fā)展的根本。
一、貸款定價(jià)的含義
所謂“貸款定價(jià)”，即合理的貸款價(jià)格的確定。是指通過(guò)全面核算貸款能夠給商業(yè)銀行帶來(lái)的各種收益、商業(yè)銀行為提供相應(yīng)的貸款服務(wù)所需承擔(dān)的成本、貸款應(yīng)該得到的目標(biāo)收益等因素，對(duì)每一筆貸款確定具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并且能夠滿足銀行的盈利性、安全性及流動(dòng)性要求的綜合價(jià)格的過(guò)程。
貸款價(jià)格的確定要符合利潤(rùn)最大化原則、確保貸款安全原則、擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則、維護(hù)銀行形象原則。國(guó)際上，銀行貸款的價(jià)格一般是由利息和費(fèi)用兩部分構(gòu)成的。但現(xiàn)階段金融論文，我國(guó)銀行貸款只能向借款人收取利息。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)，“自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。”因此，在我國(guó)現(xiàn)階段，商業(yè)銀行貸款的價(jià)格就表現(xiàn)為貸款的利息。
二、中西方商業(yè)銀行貸款定價(jià)模式比較
（一）西方商業(yè)銀行的貸款定價(jià)模式
銀行在為每筆貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)結(jié)合貸款定價(jià)的模式來(lái)考慮影響貸款定價(jià)的因素。在西方商業(yè)銀行中，存在三種傳統(tǒng)的貸款定價(jià)模式：成本加成模式、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式、客戶盈利分析模式。這三種模式是隨西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化而相繼產(chǎn)生的。
1、成本加成模式
這是一種傳統(tǒng)的“成本導(dǎo)向型”定價(jià)模式，貸款的價(jià)格必須包括：資金成本、貸款費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)、目標(biāo)收益。計(jì)算公式為：
貸款利率=貸款的資金成本率＋貸款費(fèi)用率＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)率＋目標(biāo)利潤(rùn)率
①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費(fèi)用和籌資費(fèi)用。
②貸款費(fèi)用：由貸款產(chǎn)生的非利息支出費(fèi)用。如信貸人員工資、設(shè)備成本和折舊等。
③風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)：又稱“貸款的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”，即對(duì)貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)做出的必要補(bǔ)償。
④目標(biāo)利潤(rùn)：銀行從每筆貸款中獲得的最低收益。
成本加成定價(jià)法簡(jiǎn)明、直觀的表明了商業(yè)銀行貸款價(jià)格的結(jié)構(gòu)。但是，成本加成定價(jià)模式要求銀行內(nèi)部有精確的成本核算系統(tǒng)，要求能夠精確的歸集和分配成本，但銀行往往由于產(chǎn)品的多樣化，很難進(jìn)行成本分配。另外，成本加成模型屬于“內(nèi)向型”模式，是以自身情況作為出發(fā)點(diǎn)，很容易脫離市場(chǎng)，失去貸款價(jià)格的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第三，成本加成模式適用于單筆貸款定價(jià)，而銀行與客戶往往存在著多筆業(yè)務(wù)，所以不利于建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
2、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式
基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式也稱為“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型”，是國(guó)際銀行廣泛采用的貸款定價(jià)方法，是建立在中央銀行基準(zhǔn)利率上的一種定價(jià)法。在市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加上不同水平的利差，使得銀行能夠?qū)Σ煌L(fēng)險(xiǎn)程度的客戶、不同的貸款種類確定不同的貸款利率。公式為：
貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)
或貸款利率=優(yōu)惠利率×（1+系數(shù)）
這種定價(jià)法重點(diǎn)考慮不同貸款的違約成本，屬于“外向型”的定價(jià)模式。與成本加成模式比，更加貼近市場(chǎng)金融論文，是以市場(chǎng)一般價(jià)格水平為出發(fā)點(diǎn)，因此確定的價(jià)格更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，該定價(jià)法還考慮到了貸款品種、貸款規(guī)模對(duì)貸款價(jià)格的影響，比如在實(shí)際操作中貸款額度小的零售業(yè)務(wù)，貸款利率就高；貸款額度大的批發(fā)業(yè)務(wù)，貸款利率則相對(duì)較低。但是，該模型并不能作為獨(dú)立的定價(jià)模式來(lái)確定貸款的價(jià)格，并且在確定“風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)”幅度時(shí)，沒(méi)有充分考慮到銀行的資金成本。
到了20世紀(jì)70年代，基準(zhǔn)利率作為商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的統(tǒng)治地位受到了倫敦同業(yè)拆借利率（LIBOR）的挑戰(zhàn)，貸款定價(jià)模型優(yōu)化為：
貸款利率=同業(yè)銀行拆借利率+違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)
3、客戶盈利分析模式
客戶盈利分析模式是一種“客戶導(dǎo)向型”模式，它并不是從某項(xiàng)貸款本身出發(fā)來(lái)確定其價(jià)格，而是將貸款定價(jià)納入客戶與銀行的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮。即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本與收益，以及銀行利潤(rùn)目標(biāo)。計(jì)算公式為：
（貸款額×利率×期限＋其他服務(wù)收入）×（1－營(yíng)業(yè)稅及附加率）≧為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤(rùn)
銀行的這種定價(jià)模式體現(xiàn)了“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，并考慮的是銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)往來(lái)，所以更有利于確定具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的貸款價(jià)格。但是，此種定價(jià)方法對(duì)商業(yè)銀行的成本計(jì)算與分配提出了更高的要求，要做到“分客戶核算”，加大了銀行的工作量，提高了銀行服務(wù)的總成本。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)模式
隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈日益突顯，各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，必須提高其經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)管理水平，必須從以前的“規(guī)模經(jīng)營(yíng)”向“效益經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變，必須考慮到每筆貸款的成本是否回收，貸款的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用是否得到補(bǔ)償，并獲得預(yù)期收益。
我國(guó)目前所采用的貸款定價(jià)方法是由中國(guó)人民銀行規(guī)定不同期限、不同主體的貸款基準(zhǔn)利率金融論文，商業(yè)銀行在此基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，對(duì)貸款價(jià)格進(jìn)行浮動(dòng)，浮動(dòng)區(qū)間在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)。由于要適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展需要，我國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)進(jìn)一步放開(kāi)，取消貸款利率浮動(dòng)上限。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的資金成本、借款人的風(fēng)險(xiǎn)、效益狀況、與商業(yè)銀行的關(guān)系等因素，在利率浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主定價(jià)，在不同的操作過(guò)程中采用不同的定價(jià)方法。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的定價(jià)方法主要有基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法、貸款成本定價(jià)法、市場(chǎng)參照法和客戶關(guān)系定價(jià)法。
1、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法
這種方法是以人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率加上或乘以浮動(dòng)比率作為貸款價(jià)格的方法。這種方法與西方商業(yè)銀行的價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模式相類似，是我國(guó)商業(yè)銀行廣泛采用的一種貸款定價(jià)方法。具體步驟方法為：①組成利率浮動(dòng)參考指標(biāo)。該指標(biāo)是由一筆貸款的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和其他相應(yīng)指標(biāo)構(gòu)成。②參考指標(biāo)分檔次。商業(yè)銀行將第一步做出的利率浮動(dòng)參考指標(biāo)分成若干檔次，根據(jù)以往企業(yè)歷次貸款利率水平，將參考指標(biāo)的檔次分別對(duì)應(yīng)相應(yīng)的利率浮動(dòng)系數(shù)，并依據(jù)指標(biāo)的重要程度設(shè)置不同的權(quán)重。③計(jì)算利率浮動(dòng)比率。計(jì)算公式如下：
利率浮動(dòng)比率=∑（風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）+∑（其他指標(biāo)對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）
則貸款價(jià)格=基準(zhǔn)利率＋利率浮動(dòng)比率
其中公式中的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括：資本金比率、還款期限、貸款擔(dān)保方式、信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率等影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)；其他指標(biāo)包括存貸率、單筆貸款數(shù)額等。
這種定價(jià)模式的優(yōu)點(diǎn)是具有一定的合理性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是以央行的基準(zhǔn)利率為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合各種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來(lái)定價(jià)，屬于“市場(chǎng)導(dǎo)向型”定價(jià)方法。但是，由于構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多種，銀行不可能全面加以計(jì)算，所以銀行就無(wú)法通過(guò)貸款定價(jià)全面管理貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2、貸款成本定價(jià)法
商業(yè)銀行采用貸款成本定價(jià)法，目的在于使確定的貸款價(jià)格能夠彌補(bǔ)銀行提供貸款服務(wù)的成本，并且使銀行能過(guò)獲得貸款相應(yīng)目標(biāo)利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。貸款成本定價(jià)法的計(jì)算公式如下：
貸款價(jià)格=資金成本＋風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金＋分?jǐn)偟臓I(yíng)業(yè)費(fèi)用＋目標(biāo)利潤(rùn)
①資金成本：銀行獲得這筆貸款資金所付出的利息費(fèi)用和籌資費(fèi)用。
②風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金:對(duì)貸款提取的一定數(shù)額的呆賬損失準(zhǔn)備金。銀行的貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，存在著形成壞賬損失的可能性，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行遭受損失的可能，將從貸款中提取一定比例資金，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。
③營(yíng)業(yè)費(fèi)用：由貸款產(chǎn)生的非利息支出費(fèi)用。如信貸人員工資、設(shè)備成本和折舊等。
④目標(biāo)利潤(rùn)：商業(yè)銀行對(duì)貸款的預(yù)期收益。因?yàn)殂y行作為經(jīng)營(yíng)信用資產(chǎn)的企業(yè)，以營(yíng)利為主要目的金融論文，所以在計(jì)算貸款價(jià)格時(shí)也應(yīng)考慮。
貸款成本定價(jià)法與西方商業(yè)銀行的成本價(jià)成模式相類似，是從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)的，屬于“成本導(dǎo)向型”定價(jià)模式。商業(yè)銀行采用這種方法優(yōu)點(diǎn)在于能夠保證貸款的盈利性，獲得貸款收益。但是，由于其出發(fā)點(diǎn)是商業(yè)銀行自身，存在著內(nèi)向型特點(diǎn)，可能會(huì)影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3、市場(chǎng)參照法
市場(chǎng)參照法指的是商業(yè)銀行在確定貸款價(jià)格時(shí)，參考的因素來(lái)源于市場(chǎng)。此時(shí)，銀行參考的因素是同類競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)同類貸款產(chǎn)品提供的價(jià)格、貸款產(chǎn)品的特性、服務(wù)水平等。通過(guò)這些因素，來(lái)確定自身的貸款價(jià)格。
運(yùn)用這種方法制定出的貸款價(jià)格具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行在預(yù)測(cè)成本有困難或競(jìng)爭(zhēng)者不確定時(shí)，通常采用這一方法。但是，市場(chǎng)參照法忽略了銀行自身的成本和利潤(rùn)，很可能出現(xiàn)市場(chǎng)份額增大，而銀行利潤(rùn)減少的現(xiàn)象。
4、關(guān)系定價(jià)法
這里的關(guān)系指的是客戶與銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)、客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、客戶對(duì)銀行的潛在價(jià)值等。商業(yè)銀行采用的關(guān)系定價(jià)法，就是根據(jù)這些關(guān)系的程度對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)。
關(guān)系定價(jià)法適用于銀行的長(zhǎng)期客戶及大型客戶，也是銀行吸引關(guān)系密切客戶的有效方法，可以使長(zhǎng)期客戶的忠誠(chéng)度提高。但是，這種定價(jià)是優(yōu)惠定價(jià)，價(jià)格通常比一般價(jià)格水平低，所以會(huì)對(duì)銀行的盈利水平造成影響。
（三）中西方貸款定價(jià)模式的比較
相同點(diǎn)：①在我國(guó)與西方定價(jià)模式中，都存在“成本加成定價(jià)模式”，這種定價(jià)方法能夠簡(jiǎn)明、直觀的反應(yīng)商業(yè)銀行貸款價(jià)格的結(jié)構(gòu)。但是，這種定價(jià)模式屬于“成本導(dǎo)向型”，是從商業(yè)銀行自身角度出發(fā)對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)的，很容易脫離市場(chǎng)，失去貸款價(jià)格的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。②“基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式”也是中西方國(guó)家商業(yè)銀行廣泛使用的定價(jià)方法金融論文，屬于“外向型”定價(jià)模式，與成本加成定價(jià)模式相比，更加貼近市場(chǎng)，因此確定出的價(jià)格更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但由于貸款風(fēng)險(xiǎn)因素有很多種，銀行不能全面加以計(jì)算，所以這種方法不能單獨(dú)使用來(lái)確定貸款的價(jià)格。
不同點(diǎn)：①西方國(guó)家商業(yè)銀行重視“以客戶為中心”的服務(wù)理念，因此西方商業(yè)銀行會(huì)采用“客戶盈利分析模式”為貸款定價(jià)，通過(guò)考慮銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)往來(lái)確定出的貸款價(jià)格更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。②與西方定價(jià)模式不同，我國(guó)商業(yè)銀行在貸款定價(jià)時(shí)，還會(huì)考慮到“市場(chǎng)參照法”，這種方法是在商業(yè)銀行預(yù)測(cè)成本有困難或競(jìng)爭(zhēng)者不確定時(shí)采用的方法。但是這種方法容易忽略商業(yè)銀行本身的成本和利潤(rùn)，造成市場(chǎng)份額增大但利潤(rùn)減少的現(xiàn)象。
1、資料與方法：
1、1病例選擇：選擇2008年1月至2010年2月期間我院呼吸門診確診病例28例，年齡28―74歲，平均51歲畢業(yè)論文格式畢業(yè)論文題目，其中男性18例，女性11例。
1、2、1病例入選標(biāo)準(zhǔn)：（1）慢性咳嗽，咳嗽大于3周，少痰或無(wú)痰，夜間咳嗽較重。
（2）有胸骨后燒灼痛，反酸、燒心、打嗝
（3）胸片示正常。
（4）胃鏡檢查提示明確的食管返流。
注：以上四點(diǎn)均具備方可入選。
1、2、2病例排除標(biāo)準(zhǔn)：（1）既往有確切吸煙史。
（2）有職業(yè)或粉塵接觸史。
（3）有慢性支氣管炎、哮喘病史或既往有肺部疾病史論文格式范文。
（4）其他原因引起的咳嗽如鼻后滴漏。
注：只要具備一點(diǎn)即排除。
1、3治療：給予胃動(dòng)力藥+抑酸藥治療8周。
我們采用嗎丁啉10毫克日3次口服畢業(yè)論文格式畢業(yè)論文題目，雷貝拉唑10毫克日1次口服。
2、結(jié)果：癥狀完全消失者14例。
癥狀明顯改善者9例。
癥狀無(wú)改善者5例。
畢 業(yè) 論 文(設(shè) 計(jì))
論文題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告
指導(dǎo)教師 韓國(guó)紅
姓 名 邊 瑤
班 級(jí) 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融職業(yè)學(xué)院
金融學(xué)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告姓名 邊瑤 班級(jí) 金融07(9)班 系部 金融系
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告
一、選題理由：
近年來(lái)信用卡的使用在我國(guó)越來(lái)越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問(wèn)題，這些問(wèn)題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計(jì)，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另?yè)?jù)了解，截至2007年底，中國(guó)銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬(wàn)億元,但消費(fèi)交易僅4億元,只占全部消費(fèi)額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進(jìn)入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費(fèi)已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點(diǎn)，究竟目前我國(guó)信用卡使用情況如何，信用卡的安全問(wèn)題怎樣解決，這都使信用卡問(wèn)題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、擬實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：
本文采用問(wèn)卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問(wèn)題的對(duì)策。
三、綜述﹛與本論文(設(shè)計(jì))相關(guān)的已有研究(設(shè)計(jì))成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問(wèn)題越來(lái)越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》(2004)一書(shū)中提到銀行對(duì)于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對(duì)不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時(shí)增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》(2004)一書(shū)中提到對(duì)于銀行方面可以多開(kāi)展一些刷卡獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費(fèi)者消費(fèi);還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費(fèi)者在出示卡時(shí)即可消費(fèi)享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書(shū)中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬(wàn)曉東,何春雷在我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費(fèi)后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無(wú)須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環(huán)信用，通過(guò)適當(dāng)?shù)呢?fù)債來(lái)?yè)Q取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財(cái)成本。(3)巧用免息分期購(gòu)物。
四、論文(設(shè)計(jì))主體框架與進(jìn)度安排：
論文主體框架：
一、 諸暨市信用卡使用問(wèn)題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查
(一)、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查
(1) 信用卡的持有年齡
(2) 信用卡的持有張數(shù)
(3) 不同銀行的持有量
(二)、信用卡使用情況調(diào)查
(1)信用卡的增長(zhǎng)情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
(三)、持卡人安全防范調(diào)查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問(wèn)題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
(一)、信用卡持有量情況因素分析
(二)、信用卡使用情況因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問(wèn)題的解決對(duì)策
(一)拓寬信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
進(jìn)度安排：
2008年11月，完成開(kāi)題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問(wèn)卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。
2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問(wèn)卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導(dǎo)教師意見(jiàn)：
簽 章：
年 月 日
六、教研室意見(jiàn)：
簽 章：
年 月 日
金融學(xué)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告浙江金融職業(yè)學(xué)院
2008 屆畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書(shū)
姓 名 馮婷 專業(yè) 金融管理與實(shí)務(wù) 指導(dǎo)教師 朱維魏
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目 諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告
主要研究?jī)?nèi)容 目前我國(guó)信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題和解決對(duì)策
研究方法 規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析
主要任務(wù)及目標(biāo) 本文采用問(wèn)卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問(wèn)題的對(duì)策。
主要參考文獻(xiàn) [1] 彭千. 銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n]. 上海:國(guó)際金融報(bào). 2006.8.28
[2] 虞月君. 中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京:中國(guó)金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報(bào).2007.(3)
[4] 萬(wàn)曉東,何春雷. 我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]. 北京:中國(guó)消費(fèi)者報(bào). 2006.4.28
[5] 趙挺. 對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的思考[j]. 河南:金融理論與實(shí)踐. 2007.(1)
進(jìn)度安排 2007年11月，完成開(kāi)題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問(wèn)卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。
2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問(wèn)卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。
金融學(xué)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告 2008年4~5月，完成論文。
【關(guān)鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡(luò)化
2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時(shí)用于余額寶消費(fèi)、付款等支出，同時(shí)也能夠購(gòu)買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復(fù)雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時(shí)用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時(shí)，可直接從余額寶用戶提取。
余額寶實(shí)際上是將貸款機(jī)構(gòu)的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程中，余額寶和貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)系統(tǒng)的對(duì)接將一站式為用戶完成貸款開(kāi)戶、貸款購(gòu)買等過(guò)程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機(jī)構(gòu)作為余額寶的對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)。
用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國(guó)內(nèi)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，而投資貨幣貸款盡管投資風(fēng)險(xiǎn)極小，但并不屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資。貸款機(jī)構(gòu)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，曾在 2006 年就出現(xiàn)過(guò)這種現(xiàn)象，這將是對(duì)貨幣市場(chǎng)貸款重要一擊。貨幣市場(chǎng)貸款必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過(guò)。
T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時(shí)余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費(fèi)，更多的消費(fèi)者會(huì)選擇使用余額寶。以前對(duì)于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨(dú)占鰲頭，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機(jī)構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來(lái)替客戶先墊付資金，此時(shí)是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過(guò)程。
雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來(lái)的不便捷，但如果銷售量增加，對(duì)于中小型的貸款機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)量是重大壓力，此時(shí)需要貸款機(jī)構(gòu)提出高效的營(yíng)銷方式來(lái)度過(guò)難關(guān)，不論是哪里信用體系沒(méi)有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對(duì)于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國(guó)家政策的制定和支持。
如此看來(lái)，消費(fèi)者通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買小額價(jià)值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡(jiǎn)單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺(tái)上直接被消費(fèi)者購(gòu)買。
相對(duì)于用余額寶購(gòu)買商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風(fēng)險(xiǎn)，以及購(gòu)買商品的平臺(tái)不受約束。由此而來(lái)，更多的人信賴有實(shí)力的貸款機(jī)構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機(jī)構(gòu)，大型貸款機(jī)構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。
證券投資貸款是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過(guò)發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運(yùn)用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說(shuō)的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過(guò)購(gòu)買貸款的方式來(lái)間接投資于證券市場(chǎng)。
證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過(guò)發(fā)行貸款股份成立投資貸款機(jī)構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱為機(jī)構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過(guò)貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來(lái)看，我國(guó)的證券投資貸款基本都是契約型貸款。
隨著網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)應(yīng)用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來(lái)源主要依賴于儲(chǔ)戶的存入銀行的錢來(lái)獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財(cái)理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重沖突，同時(shí)網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開(kāi)闊的發(fā)展空間和市場(chǎng)，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的新寵兒。
雖然我國(guó)在證券方面法律不斷加強(qiáng)如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com
證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒(méi)有以此為主導(dǎo)的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒(méi)有，沒(méi)有一套完善的證券投資貸款法案，對(duì)于在貸款中產(chǎn)生的問(wèn)題，政府即使參與進(jìn)去監(jiān)管，但是沒(méi)有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔(dān)任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國(guó)外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對(duì)健全，而我國(guó)到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)如中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)主要要求大家以自律為主，沒(méi)有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會(huì)受影響。
目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國(guó)2012 年新修訂了《中華人民共和國(guó)證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相關(guān)保障難以適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)投資現(xiàn)狀。
這要求有關(guān)國(guó)家權(quán)力機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補(bǔ)我國(guó)法律在這方面存在的空白，真正做到與時(shí)俱進(jìn)，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準(zhǔn)確適用、實(shí)施。
余額寶的一經(jīng)投入市場(chǎng)，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來(lái)網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會(huì)為我國(guó)金融界注入一股新的力量，注入新的生機(jī)與活力。在我國(guó)金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展步伐，適應(yīng)社會(huì)的廣泛需求。
參考文獻(xiàn)：
[1] 歐麗君,中小企業(yè)板上市公司成長(zhǎng)性評(píng)價(jià)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2008
[2] 王怡,中小企業(yè)板上市公司成長(zhǎng)性影響因素研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2007
