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二、教師與養(yǎng)老保險
教師平常收入穩(wěn)定，很難有大額儲蓄，退休后除了退休金基本沒有其他收入來源。因而對于教師休后的生活保障問題，我們也應該給予關注。
我國《教育法》規(guī)定：教師退休或退職后，享受國家規(guī)定的退休或退職待遇?？h級以上地方政府可以適當調整長期從事教育教學工作的中小學退休教師的退休金比率。教師作為一種高尚的職業(yè)，其養(yǎng)老保險應當實行社會優(yōu)待。
盡管國家及社會在教師養(yǎng)老金問題上給予如此多的關注與優(yōu)待，但有一個明顯的變化不容忽視，就是退休金的相對購買力減少。據調查顯示，十年前，一位退休老教師的退休金雖然不多，但是基本與退休前工資持平，甚至略高。但如今，退休教師的退休金基本是退休前工資的40%-50%。并且，當今的物價指數不斷上漲，僅僅退休金是無法滿足來教師的生活需要的。據保險專業(yè)人士介紹：我國目前實行社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）與個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結合得多層次養(yǎng)老保障制度。因而，購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，是對老年生活的有益的補充，不失為日后老有所養(yǎng)，滿足自己的休閑需求，減輕子女負擔的好方法。在眾多養(yǎng)老保險種類中，分紅保險是一種很適合教師的一個險種。此險種不但免去個人所得稅，被保險人還可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利。由于大部分教師（特別是中小學教師）較于其他職業(yè)對風險有抵觸情緒，不愿意把多余的錢進行股票債券等投資，分紅保險恰恰彌補了這一缺口。當然，這種方式也會產生風險，同樣屬于一種投機，但被保險人可以采用更高的預定死亡率、更低的預定利率及更高的預定費用率來降低風險。在將來有一份養(yǎng)老保障的同時，也預防了物價上漲帶來的實際消費能力的下降。除此之外，保險公司也應開發(fā)出更多使用的險種，供教師選擇。三、教師與子女教育險
作為從業(yè)教育者，教師們深知教育對一個人發(fā)展的重要性，教育意識也更強，因而相對于其他父母，他們更愿意對孩子進行教育投資。加之教師作為知識分子群體，受教育程度較高，相對于其他人，他們接受新鮮事物的能力更高，觀念更新也比較快。對于子女教育保險，他們接受程度也是相對比較高的，并較少發(fā)生退保情況。
雖然中國當前實行九年義務教育，并且盡量減少對學生的各種收費，但是，隨著人們對教育重視程度的增加和教育方式的多元化，教育費用在不斷增長。橫向來看，幾十年前，大部分人學歷僅為高中畢業(yè)，大學生很少。而現在，人們學歷普遍提高，大學讀完還要繼續(xù)念研究生，有的人則出國。工作年齡越來越滯后，教育費用也要求更高?？傁騺砜?，一個孩子教育費用的支出往往從他們進入幼兒園就開始了，從小學到中學，從中學到大學，各種書本費、補課費，課外特長學習費用層出不窮。據統(tǒng)計，在廣州這樣較為發(fā)達的城市，孩子從出生到大學這二十幾年中，教育費用高達30多萬。如果將來還有出國等的打算，那么費用將更高。這種高額的教育費用會占一個家庭支出相當大的部分，以常規(guī)的儲蓄方式來積累這筆費用往往比想象中困難，畢竟還可能存在很多以外的支出。因而，重視子女教育的教師父母就會選擇購買子女的教育保險，從而達到了強制性儲蓄的效果。一般來說，一個孩子在小學及中學階段，教育支出相對整個過程來說所占比重較少，并且此時，他們的教師父母正處壯年，收入相對較高。隨著孩子學歷的提高，進入大學后，教育支出開始增加。甚至于就業(yè)后，可能會涉及到創(chuàng)業(yè)初識資金問題，這些費用可能都需要父母來承擔。而此時，他們的父母也慢慢進入老年時期，收入減少的同時，自身醫(yī)療費用也會增加，這都對教育費用的支出產生不良影響。而子女教育保險證彌補了這一不平衡。它一般是在孩子成長期的前十幾年進行投保，當孩子到大學甚至開始創(chuàng)業(yè)的時期就能夠得到資金的返還，既保證了子女能夠擁有完整的教育過程，又對家庭其他成員的正常生活不產生影響。
四、加強農村中小學教師的社會保障
對于中國這樣一個農業(yè)大國而言，農村教育的重要性可想而知。然而當今許多農村基礎教育教師還生活在最低生活保障線以下，他們在傳播知識、驅逐貧困的同時，確時時被貧困所困擾。在許多邊遠山區(qū)，醫(yī)療條件很差，看病吃藥也很很成問題。教師們堅持在教學第一線，不到萬不得已是不會到醫(yī)院進行治療的。現如今，不少農村教師仍未實行醫(yī)療保險，沒有醫(yī)療費用。小病就挺著，一旦患大病，只好舉債。與此同時，許多農村教師的工資問題也沒有得到很好的解決。不但沒有如國家政策中所說的工資掉整，許多地區(qū)甚至還在拖欠，使教師們的基本生活無法得到保障。至于養(yǎng)老保險，則更是不可能實現的了。這一系列的問題都導致了教師的外流，從而引起師資不足，進而惡化了農村的教育狀況。
面對這一嚴重狀況，我們因該重視起來，切實解決這些問題。在我看來，國家應該加大對醫(yī)保的投入，完善教師醫(yī)療保障制度。使農村教師能與城市教師一樣，享受同等的醫(yī)療待遇。同時，也要確保對農村教師養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等經費的投入。目前，農村教師的工資水平比較低，短時期內只能保障其基本生活，因而，商業(yè)保險似乎還不太適合這一群體，因而，避免教師醫(yī)保商業(yè)化運作也是十分重要的。還有一方面應該切實解決，就是政府對待農村教師的態(tài)度上，應該真正做到與城市教師“一視同仁”。農村教學環(huán)境惡劣，那里的教師往往付出了更多的汗水與努力。如若在社會保障問題上再忽視了他們，那么農村教師的“出走”也是情有可原的。因此，同樣面對農村教師和城市教師，政策適當的傾向于前者是很有必要的。只有切實解決了農村教師的切身利益問題，使其生活無后顧之憂，他們才能更好的投身于教育事業(yè)。也只有這樣，我國農村教育水平才能有所提高。
1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿組織前，對外資保險公司進入市場的數量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產業(yè)”，還需要保護。隨著國內保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經營轉向依靠產品創(chuàng)新和優(yōu)質服務，大力拓展業(yè)務和實現業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當地市場份額已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。
按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向中國境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了法律依據。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據。
外資保險的現代市場運作模式對國內保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經營目標自然是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規(guī)范、管理嚴謹的現代市場運作模式，對推動國內保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現代保險知識起了先導作用。
二是引入了新的經營制度，使國內傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經營、外包和強調核心業(yè)務的現代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規(guī)范和重視產品服務創(chuàng)新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。
四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經營模式對中資公司產生了影響
1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠發(fā)展，堅持規(guī)范經營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。
2.在產品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產品開發(fā)作為經營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。
3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念?，F代經營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經營形成了較大的反差。
4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心內容，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強勢的金融品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放
當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。
調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學的市場分析基礎上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產品開發(fā)不夠
在調查中可以發(fā)現，目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經濟發(fā)展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結構失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質不高，市場行為不規(guī)范，一些保險機構具有明顯的行業(yè)壟斷行為，從而成為阻礙保險業(yè)發(fā)展的一大難題。
（五）人員素質不高
一是結構不合理。保險從業(yè)人員中，經過專門訓練，擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。
（六）服務體系不全
相關研究表明，保險服務水平的優(yōu)劣直接關系到客戶購買保險產品的積極性。從湖北省情況來看，保險服務存在的主要問題有：服務網絡不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險的重要支撐點。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務部也只是一個營銷員開會、領據和交單的地方，缺乏必要的電腦網絡、服務隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務需要，山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務無法保證，續(xù)期收費沒有專職隊伍，主要依靠業(yè)務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。服務內容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。服務方式較為落后。傳統(tǒng)的服務方式使用得多，現代的服務方式使用得少。
（七）管理水平欠佳
從調查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學性、系統(tǒng)性，重點不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數保險公司對誠信及誠信管理的內涵及重要性認識不足，因此也極少制定有關企業(yè)誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預期值低。三是缺乏誠信管理的機構和管理的技術與手段。調查中我們發(fā)現，目前國內還沒有哪家保險公司設有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關誠信管理的方案和制度，這樣就導致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài)，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。
（八）營銷環(huán)境不好
保險意識不強。由于傳統(tǒng)思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業(yè)務人員為了謀取自身利益，在開展業(yè)務活動中，欺詐、誤導客戶的行為時有發(fā)生，嚴重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠?？h域保險市場的開發(fā)需要很多成本，且開展業(yè)務的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導致縣域保險市場的開拓進展緩慢。
湖北縣域保險市場拓展的營銷策略
基于以上分析，筆者認為，應加快建立以市場需求為導向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優(yōu)化環(huán)境為重點，以改革創(chuàng)新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創(chuàng)新，大力推進全省縣域保險市場的發(fā)展。
（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現代企業(yè)制度
要充分認識到保險公司是開發(fā)湖北縣域保險市場的主力軍，應發(fā)揮保險公司在湖北縣域保險市場開發(fā)中的重要作用，具體而言，表現在：
建立現代企業(yè)制度。要按照“產權清晰、責權明確、政企分開、管理科學”的要求，引導縣域保險公司建立完善的公司治理結構，主要包括強化股東義務、加強董事會建設、發(fā)揮監(jiān)事會作用、規(guī)范管理層運作、加強關聯交易和信息披露管理；完善治理結構監(jiān)管，并通過嚴格的問責體系，使保險公司建立一套科學有效的決策和控制機制，切實防范經營風險，保護被保險人、投資者及其它利益相關者的合法權益。
提升公司整體素質。廣大企業(yè)家要樹立學習意識，不斷地加強學習，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質，管理素質和政治素質等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應市場競爭的要求；健全規(guī)章制度，加強科學管理，大力推進管理的現代化，提高企業(yè)管理的效率；加強企業(yè)保險文化建設，增強企業(yè)凝聚力，充分調動廣大員工的積極性。
（二）創(chuàng)新營銷觀念，引入先進的營銷觀念為指導
加強營銷觀念的創(chuàng)新，大力推行現代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。
以客戶為中心的現代營銷觀念。要根據不同縣域的消費水平和需求特點，根據農民的實際購買力和繳費習慣，有針對性開發(fā)一些保費低廉、方便購買、適合縣域市場消費需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產品。要選準產品的市場切入點，避免產品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導客戶需求順應社會經濟發(fā)展變化的趨勢，為保險公司的業(yè)務發(fā)展開拓更加廣闊的空間。
誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環(huán)節(jié)中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內部員工的利益，誠實守信，注重長遠發(fā)展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎。開展誠信營銷不僅可以增強保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。
關系營銷觀念。關系營銷是以建立和鞏固客戶的關系為目的，通過集中關注和連續(xù)服務，與客戶建立一個互動的長期性關系，以實現企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關系營銷理念中，企業(yè)重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業(yè)的忠誠。保險公司運用關系營銷理念是市場競爭發(fā)展的必然要求。
（三）創(chuàng)新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系
健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現代化管理水平，既是公司自身發(fā)展的需要，也是應對激烈的市場競爭的需要。
完善縣域保險公司營銷組織機構。一是要按照目標客戶群的不同，設立營銷機構。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應該設立獨立的營銷組織，配備一定數量的既懂保險又懂營銷的人員進行對營銷員的管理與指導；二是要全面推行客戶經理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務的迫切需要；三是要加強對營銷人員的管理。
加強縣域保險客戶服務體系建設。要加強基層網點信息化建設，使現代科學技術為縣域保險客戶服務體系提供技術支撐；在保證風險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發(fā)，適當簡化承保、保全、理賠等手續(xù)；建立完善的客戶回訪制度。要創(chuàng)新服務手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務方式，不僅要以良好的服務環(huán)境和先進的服務設施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務等活動，使客戶切身體會到保險公司服務的便捷，進而起到擴大和穩(wěn)定客戶群的作用。
不斷完善質量標準。保險公司要緊跟保險業(yè)發(fā)展趨勢，在廣泛調查、準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質量標準。同時，也要加強與改善誠信管理。
（四）加強渠道創(chuàng)新，建立與完善銷售網絡
根據湖北省的實際情況，在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網絡上可以從以下幾方面入手：
大力發(fā)展縣域保險機構，完善網絡布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設立支公司、營銷服務部等分支機構，簡化縣域營銷服務部設立審批的手續(xù)，加快審批速度，對縣及縣以下分支機構高管任職資格適當放寬；鼓勵和支持專業(yè)保險機構在縣域延伸機構和業(yè)務，放寬縣以下兼業(yè)機構設立條件，允許農機站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農事業(yè)單位，開展與主營業(yè)務相關的保險兼業(yè)業(yè)務。
創(chuàng)新銷售模式，拓展業(yè)務渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢的基礎上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農村信用社、郵政局、農電所、學校以及農民協(xié)會、專業(yè)協(xié)會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進保險產品的銷售。
根據全省各地經濟發(fā)展及保險客戶的特點及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經驗，大力發(fā)展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應渠道、定點銷售渠道、保險經代渠道及保險經紀人制度等。
（五）重視人才培養(yǎng)，造就高素質保險隊伍
保險業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務能力強、誠實守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻的縣域保險營銷隊伍，直接關系到整個縣域保險發(fā)展的成敗。因此，在建立優(yōu)秀的高素質人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機制，多方面的培養(yǎng)保險人才。做好人才的引進工作。加強員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓工作。實行職業(yè)資格準入制度，大力推行職業(yè)資格考試認證和從業(yè)準入制度，提高從業(yè)人員人員的服務意識、服務質量，以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。
（六）爭取政府支持，完善政策體系
縣域保險市場的開發(fā)是一項復雜的綜合性的系統(tǒng)工程，必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。
各級政府要利用自身的優(yōu)勢，加強宣傳與引導，為縣域保險市場的發(fā)展提供強有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續(xù)發(fā)展的長效機制，逐步解決困擾縣域保險市場發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進一步落實省委、省政府關于大力發(fā)展保險業(yè)的有關精神，把縣域保險發(fā)展納入到當地政府的總體發(fā)展規(guī)劃體系，要加強和改善保險監(jiān)管，把事前預防與事后檢查、正面引導與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機結合起來，真正做到標本兼治，促進縣域保險業(yè)健康發(fā)展。同時要加強與農業(yè)、救災、救濟、財政等部門合作，積極整合支農資金，發(fā)揮保險的“放大效應”，支持幫助保險公司開展農業(yè)保險試點工作。要進一步完善法律保障體系，相關部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護投保人、被保險人和保險企業(yè)的合法權益，為縣域保險市場營造一個良好的發(fā)展環(huán)境。
參考文獻：
(一)制度設計“重救濟、輕培訓”，缺乏促進再就業(yè)功能實施的政策和措施規(guī)定
我國失業(yè)保險制度建立伊始，就明確了保障生活和促進就業(yè)同時并重的制度方向。然而在具體的實施過程中，《失業(yè)保險條例》僅對失業(yè)金的來源，領取失業(yè)金的資格、待遇標準、給付期限作了較為詳細的規(guī)定；而對失業(yè)人員再就業(yè)根本沒有具體的指導意見，完全由各地失業(yè)經辦機構自主安排，表現出極大的隨意性和地區(qū)差異性，影響了失業(yè)保險制度在實踐中運作的效果。
失業(yè)保險金主要用于發(fā)放的失業(yè)保險金，每年用于就業(yè)方面的投入僅占總支出的10%左右，且主要集中于上海、北京等地，而多數地方投入比例不到10%，甚至不足5%。失業(yè)保險“保生活”功能對資金的過度占用，必然影響到其促進就業(yè)再就業(yè)功能，結果是既無足夠的資金保障失業(yè)人員的基本生活，又缺乏足夠的培訓投入幫助失業(yè)者盡快就業(yè)，重返勞動力市場。
(二)現有失業(yè)保險制度保障覆蓋面過窄
過低的參保范圍既限制了多種用工形式的協(xié)調發(fā)展，又有違于社會保險的公平性?！妒I(yè)保險條列》的制度設計是將城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工一一覆蓋，但在制度實施中非國有企業(yè)就業(yè)、非正規(guī)就業(yè)和自謀職業(yè)的勞動者并沒有被涵蓋，這些人成為我國勞動力市場上失業(yè)風險最大的群體。比如，非公經濟組織客觀上由于經濟發(fā)展緩慢，規(guī)模較小，效益較差，沒有能力參保。主觀上民營企業(yè)法人認為參保繳費，使企業(yè)成本增加，利益驅使民營企業(yè)法人及私營企業(yè)戶認識不到社會保險是利國利民的事。這樣大量存在于私營企業(yè)的職工就成了失業(yè)保險的“編外人員”。
而同樣的就業(yè)卻不能實現同等保障，很多就業(yè)人員就拼命尋找去提供失業(yè)保險的國有企業(yè)工作的機會。從長遠看，不僅不利于多種就業(yè)形式的發(fā)展，更會制約整個社會就業(yè)結構的改善和就業(yè)總量的提高。如何適應就業(yè)形式的變化做到“應保盡?！?，在什么時間，以什么方式盡快將其納入到制度安排中來，是完善我國失業(yè)保險制度面臨的一大重要而緊迫的問題。
(三)現有失業(yè)保險制度缺乏對失業(yè)者積極就業(yè)的經濟激勵
我國規(guī)定，失業(yè)保險金最長可以給付24個月，這樣會削弱失業(yè)者失業(yè)后積極尋找工作的動機，延長職業(yè)搜尋時間，使社會面臨更大的失業(yè)壓力和更高的失業(yè)率；對失業(yè)者的認定標準較單一、模糊，只要到當地勞動部門進行登記的失業(yè)人員，無論其本身的收入和隱性就業(yè)狀況如何，都可以領到失業(yè)保險金。既沒有適當的等待期去對申請者的資格進行審核，也沒有與參加培訓、接受介紹工作等積極促進就業(yè)的要求相聯系，顯然不利于促進失業(yè)者積極求職。
(四)繳費標準過高以及無差別的繳費費率不利于增加就業(yè)
2003年，全國失業(yè)保險實際到位率不足60%，這主要由于國有企業(yè)欠費嚴重，非國有企業(yè)參保不足。
國有企業(yè)欠費嚴重分為兩種情況：部分效益較差的國企，虧損嚴重，無力負擔2%的繳費比率；效益好的企業(yè)又由于自身利益考慮不愿參保。因為失業(yè)保險的發(fā)生具有不確定性，繳費者個人未必會成為直接的收益人，權利與義務的非對稱性使得這些企業(yè)的參保熱情不高。過低的失業(yè)保險金甚至不足以彌補其繳費，所以即使有能力參保的企業(yè)也是想法設法逃避繳費。
非國有企業(yè)不愿參保主要是因為，現有的失業(yè)保險制度是按正規(guī)部門特點設計的，很難適應收入低、就業(yè)不穩(wěn)定的非正規(guī)部門和非國有企業(yè)的就業(yè)形式，所以非國有企業(yè)既缺乏熱情亦缺乏信心，參保積極性不高。
（五）系統(tǒng)管理漏洞多
1.缺乏有效的監(jiān)管機制，使得“隱性就業(yè)”問題嚴重，隱性就業(yè)問題使得失業(yè)保險金的發(fā)放缺乏效率與公平。
2.保險基金的管理也存在混亂。失業(yè)保險基金由各地自己組織，沒有一個總的管理機構，造成各部門各自為政互相推諉，統(tǒng)籌程度不高。
3.失業(yè)保險的管理涉及到勞動、人事、衛(wèi)生、財政、銀行、商業(yè)保險、審計、司法、教育、工會、婦聯等許多部門，各部門所處地位不同，認識也很難達成一致，難于統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調。同時，費用征繳機構不統(tǒng)一，有的地方實行社保經辦機構直接征繳，有的由稅務部門代繳。這些因素的存在影響了失業(yè)保險制度的運行效率。
二、強化我國失業(yè)保險制度促進再就業(yè)功能的建議
我國失業(yè)保險制度改革是一個漸進完善的過程，要增強其促進再就業(yè)功能，必須從治理失業(yè)，完善失業(yè)保險體系，需求管理三方面來入手。
（一）治理失業(yè)
1.控制和減少勞動力供給，如控制人口增長，延緩新增勞動力初次就業(yè)的時間，提前退休，提高勞動力素質和家庭撫養(yǎng)能力，從而降低勞動力參與率。2.調整勞動力的供求結構，如深化經濟體制改革，促進產業(yè)結構、區(qū)域經濟結構、所有制結構、技術結構的調整，培育和完善勞動力市場機制，減少結構性失業(yè)和摩擦性失業(yè)。
3.保持經濟快速增長，增加對勞動力的總需求，如采取積極的經濟政策，刺激投資需求和消費需求，允許多種形式的不充分就業(yè)的存在，鼓勵和支持失業(yè)者創(chuàng)業(yè)，實行靈活的勞動力市場工資。
積極失業(yè)治理制度的目標是實現充分就業(yè)，這在源頭上增強了失業(yè)保險基金的籌集能力，間接降低了對失業(yè)保險基金的需求壓力。
（二）失業(yè)保險體系
從失業(yè)保險體系本身考慮，應當從供給與需求兩方面著手，雙管齊下，增加失業(yè)保險資金的有效供給，適度控制，合理滿足對失業(yè)保險資金的有效需求。
從供給管理方面看，具體思路是：
1.擴大資金來源，拓寬籌資渠道。目前主要是向企業(yè)征收，個人繳費意識差，可以推行個人繳費失業(yè)保險制度，從長遠看，還可以嘗試建立失業(yè)保險投資基金。
2.提高統(tǒng)籌層次，發(fā)揮調劑功能。目前我國的失業(yè)保險基金還是由各地來收取的，沒有一個統(tǒng)一的管理機構。將縣級統(tǒng)籌提高到地級市統(tǒng)籌層次，進一步提高到省級層次，最終由中央部門進行統(tǒng)一管理。由于失業(yè)群體分布的地域性，以致失業(yè)保險基金的支出和積累水平不一，提高統(tǒng)籌層次，建立失業(yè)保險調劑金，可以根據實際情況合理確定調劑金繳納比例，將盈余地區(qū)基金調劑到虧損地區(qū)。
3.強化征繳手段，確保資金到位。國企和非公制企業(yè)都極力逃避繳納失業(yè)保險金，可以將失業(yè)保險費的征繳納入財政審計、勞動監(jiān)督、工商管理和年檢等監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，盡可能與稅收征管環(huán)節(jié)統(tǒng)一起來。加大執(zhí)法力度，嚴厲查處拒繳、拖欠和少繳失業(yè)保險金的單位和個人。從長遠看，要設立統(tǒng)一的社會保障稅，以加強失業(yè)保險基金籌集的權威性、義務性。
4.適當提高費率，實現部分積累。目前我國采取的是現收現付的籌資方式，根據預測分析，我國失業(yè)壓力將長期存在，對失業(yè)保險資金的需求會進一步增大?，F有的現收現付制根本無法積聚足夠的資金來滿足將來的支出。
（三）從需求管理方面看，有限度、有步驟地增加需求，合理滿足有效需求
1.擴大覆蓋面，提高保障水平
根據國際勞工組織公布的《國際勞工條約》規(guī)定，失業(yè)保險適用于所有工薪階層。根據中國目前的具體情況，應當逐步將下崗職工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、城市外來民工、未曾就業(yè)的失業(yè)者納入失業(yè)保險范圍，直至最后將農業(yè)中的勞動者納入失業(yè)保險范圍，只有這樣才能建立全國城鄉(xiāng)統(tǒng)一的失業(yè)保險制度。因此，政府、企業(yè)和社會各界應進一步在提供和改善再就業(yè)服務條件方面加大投入。
2.規(guī)范資格條件，完善失業(yè)登記和失業(yè)統(tǒng)計體系
按國際通例，領取失業(yè)保險金的條件是，處于勞動年齡，非自愿性失業(yè)，失業(yè)前有一定時期的連續(xù)工作并繳納失業(yè)保險費，及時申請失業(yè)登記，在領取失業(yè)保險基金前設定一個失業(yè)等待期。我國《失業(yè)保險條例》也作了類似規(guī)定，但還不夠完善。因此，應當在失業(yè)登記的資格條件、程序辦法，失業(yè)統(tǒng)計的方式和指標等方面，加強研究，補充完善。
3．加強勞動用工管理，促進隱性就業(yè)顯性化
隱性就業(yè)有緩解失業(yè)壓力，適應市場競爭的過渡，但長期存在下去，不利于企業(yè)改革的深化和市場就業(yè)機制的完善，也有悖于公平原則。政府應當承認和允許隱性就業(yè)的現實合理性，在確保職工權益的基礎上，解除下崗職工與原單位的勞動關系，固定和保護其與新單位的勞動關系。同時對于隱瞞隱性就業(yè)領取失業(yè)保險金的行為予以依法查處。
總之，兼顧失業(yè)保險基金的供給管理和需求管理，有利于失業(yè)保險基金的供求平衡，保證失業(yè)保險制度的有效實施。以改革開放以來我國經濟結構轉型為宏觀背景，具體分析我國失業(yè)情況以及造成我國失業(yè)保險成為“重生活保障，輕就業(yè)促進”制度的原因，從而從供求管理的角度尋求思路與對策，對改革和完善我國失業(yè)保險制度都有著極為重要和深遠的意義。
【摘要】健全的失業(yè)保險制度從宏觀上講，應該是“獨立于企事業(yè)單位之外，資金來源多元化，保障制度規(guī)范化，管理服務社會化，標準適當，保障失業(yè)人員基本生活與促進就業(yè)并重的一種社會制度”。中國現已初步形成了具有中國特色的失業(yè)保險制度。但在急劇轉型的過程中，從和諧社會和市場經濟的要求出發(fā)，失業(yè)保險制度仍需進一步的完善。本文在對中國特色即“生活保障型”失業(yè)保險制度評述的基礎上，按“就業(yè)是最好的失業(yè)保險”的原則，對就如何完善失業(yè)保險制度以促進就業(yè)再就業(yè)功能的實現提出一些建議。
【關鍵詞】失業(yè)失業(yè)保險社會保障
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保險資金一般是指保險公司的資本金、保證金、營運資金、各種準備金、公積金、公益金、未分配盈余、保險保障基金及國家規(guī)定的其他資金。成熟保險業(yè)的經營是依靠保險和投資兩個輪子共同驅動和協(xié)調發(fā)展,通過保險融資,投資創(chuàng)利的方式來實現保險公司總體收益。投資是保險業(yè)的核心業(yè)務,沒有投資等于是沒有保險行業(yè)。保險行業(yè)的主要存在目標是風險的轉移。保費是風險轉移的價格,但由于市場的競爭,使得這個價格往往不夠支付轉移的成本,承保虧損己成為保險公司的普遍現象。所以,沒有保險投資,沒有投資績效的提高,整個保險行業(yè)的經營是不可能維持下去的。
近年來,我國保險融資取得了長足的發(fā)展,但保險資金的運用卻不理想。首先是運用渠道過窄。1995年10月1日實施的《保險法》明確規(guī)定,保險公司的資金運用必須遵循安全性原則,并保證資產的保值、增值。該法明確規(guī)定,“保險公司的資金運用,限于銀行存款,買賣政府債券,金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用方式?！睂嶋H上,在1998年以前,我國保險資金的運用只能存入銀行或購買債券。1998年10月12日,中國人民銀行正式批準保險公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務。這一舉措,為保險資金運用無疑開辟了一條安全、高效的新渠道,但是這一市場目前雖有9000億的存量,但交易不夠活躍,限制了保險公司大規(guī)模進入。從全國幾大保險公司的情況來看,我國保險公司的資金40%一60%是現金和銀行存款。1996年,中保708億元總資產中現金和銀行存款為389億元,占498%,太保83．9億元的總資產中現金和銀行存款為436億元,占4095%,平保7618億元總資產中現金和銀行存款為3772億元,占3872%。其次,在過去銀行利率水平較高時,保險資金運用渠道過窄,還不足于對保險資金的投資收益構成較大威脅,但隨著央行連續(xù)七次降息,利差倒掛的問題凸現了出來。經過七次降息,一年存款利率從1996年的1078%降至目前的225%,這使保險公司在1998年以前預定利率75%水平以上的長期業(yè)務出現利差倒掛,面臨的利差損失將在未來幾年中滾動增加。國債收益也隨即大幅下調,資金市場總體收益率偏低,使得具有長期負債特點的壽險資金回報率過低。盡管國內各家保險公司為防范風險,于1998年8月以后紛紛推出了“利差返還型保單”,但準備金不足仍是不少保險公司將面臨的問題。
2、不公平競爭問題。
隨著對外開放不斷加深,特別是中國加入WTO必須開放金融服務業(yè)-10-外資保險公司看好中國市場潛力,紛紛搶灘國內保險市場。在資金運用上外資保險公司有明顯優(yōu)勢,如《上海外資保險機構暫行管理辦法》規(guī)定,外資保險資金除可以人民幣和外幣存款、購買國債和金融債券外,還可購買企業(yè)債券(不可超過投資總額的10%)、境內外匯委托放款以及股權投資(不超過可投資總額的15%)。顯然,外資保險資金運用渠道明顯比內資保險資金投資渠道廣得多,從而導致不公平競爭,不利于國內保險業(yè)的發(fā)展。
二、拓寬我國保險資金的運用渠道:險資人市
1、西方國家保險資金入市情況
從西方國家保險公司資金運用的實踐看,根據世界經濟合作與發(fā)展組織(OECD)對保險公司的資金運用分類,即房地產、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等六類,OECD國家保險公司的資金運用以固定收益?zhèn)?包括國債、企業(yè)債、金融債券等)為主,比例一般在20%-40%之間,很少有超過70%的;股份投資(包括股票和實業(yè)投資等)一般在10%-30%之間,產險投資于股份的比例相對于壽險要高一些。以美、日、英三國為例:美國壽險投資于股票的比重97年達到233%,日本94年為266%,英國96年為435%;各國保險公司持上市公司股票占整個股票市場市值比重為:美國294%,歐洲40%,日本50%。以上數據表明,由于股票和債券具有較高的投資收益率,保險資金入市是提高保險資金投資績效的必要途徑。
2、我國保險資金入市的可行性
根據以上分析,成熟保險業(yè)的保險資金主要運用于債券和股票。而我國證券市場卻對保險資金關上了大門,這正是目前我國保險資金運作中出現問題的原因所在。因此,我國能不能借鑒國際經驗,掃除這一制約我國保險業(yè)發(fā)展的障礙呢?保險資金運用,應堅持安全性、收益性、流動性、多樣性的國際通行原則。以此為標準,保險資金進入股市的收益性和流動性是沒有問題的,關鍵在于安全性。股市是高風險的市場,這是人們所公認的。然而,任何投資,風險和收益總是共存的,不能盲目追求高收益,忽視高風險,也不能因為有風險而放棄大好的投資機會。在認清風險的基礎上,理性投資股市,進行合理的投資組合,將在一定程度上減少風險,提高收益。中國股市只有不到10年的歷史,還難以總結出其運行的長期規(guī)律,但是,從近幾年的實踐看,即使在1997、1998年的調整年中,每年也有一至兩波較為象樣的行情。以安全為第一的保險資金,每年只做一波行情,實現10%的收益并不難,有節(jié)制的選擇時機入市,穩(wěn)健操作,風險并不大。另外,壽險保單的責任期常常在5年、10年、15年甚至更長,完全有時間調整投資戰(zhàn)略,達到在保單責任期滿時較好的收益率。因此,在我國,保險資金入市是完全可以嘗試的。
3、我國保險資金入市的具體方式<
BR>證券投資保險基金是當前西方發(fā)達國家解決保險公司資金投資渠道的一個主要運作方式,這一方式能在最大限度內保證保險資金的安全性?？紤]到我國的實際情況,可讓符合條件的保險公司設立證券投資保險基金。
證券保險投資基金的設立和運行,涉及諸多相關問題,下面筆者提出一些構想。(1)保險基金的募集。正式運行三年以上,無重大違規(guī)行為的中資保險公司都可以發(fā)起設立證券投資保險基金。保險基金的募集采取向保險公司定向募集的形式,保險基金可以向某一家保險公司定向募集,也可以向數家保險公司定向募集。保險基金設立以后,也不公開上市。(2)募集資金的比例。符合條件的保險公司用于設立證券投資保險基金的資金數額,以其總資產的一定比例來確定。根據目前的情況,這一比例應在10%左右,允許上下浮動2%是比較合適的,同時要根據保險公司的類型、運行的時間、資本金實力、資產質量、資產負債率以及公司資信度等因素,作適當調整。(3)保險基金管理公司的選擇和設立。證券投資保險基金的管理人可以選擇現有的、規(guī)范化的基金管理公司,也可以由證券公司和信托投資公司發(fā)起設立新的基金管理公司,保險基金管理公司必須有3-5家證券公司和(或)信托投資公司共同發(fā)起設立。(4)保險基金形式。保險基金可以采取封閉式和開放式兩種形式。如果采取封閉式基金形式,存續(xù)時間不得少于5年,有人壽保險公司發(fā)起設立的保險基金的存續(xù)時間可以相對長一些,如15-30年;由非人壽保險公司發(fā)起設立的保險基金的存續(xù)時間可以相對短一些,如5-15年。(5)保險基金的投資品種和投資組合。保險基金的投資品種包括股票、國債、企業(yè)債券和可轉換債券。保險基金的投資組合應當符合:投資于股票,債券的比重不得低于基金資產總值的80%;持有一家上市公司的股票,不得超過基金資產凈值的10%;同一基金管理公司管理的全部基金持有一家公司發(fā)行的證券不得超過該證券的10%。(6)保險基金的信息披露。保險基金必須定期在指定的報刊上披露保險基金的運行情況,以供保險公司和被保險人對證券投資保險基金的運行情況進行評估,同時也便于投保的消費者在選擇保險公司時參考。
三、幾點建議
1、建議盡快實施。筆者認為,設立證券投資保險基金,有利于我國證券市場的發(fā)展,也有利于我國保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。隨著證券市場和保險業(yè)規(guī)模的擴大,各項法律、法規(guī)逐步完善,再加上保險基金所募集的資金只占保險公司資金總量的較小份額,因此保險資金進入證券市場將是安全的,設立證券投資保險基金是切實可行的。
2、盡快出臺相應的管理辦法。為了使證券投資保險基金的設立、運行有法可依、有章可循,必須盡快出臺與之相配套的證券投資保險基金管理辦法,管理辦法的起草可以參照現有的《證券投資基金管理暫行辦法》,同時結合保險基金的特點。另外,正在起草的《投資基金法》也應將有關證券投資保險基金的內容包括進去。
3、保險基金的監(jiān)管。證券投資保險基金的設立必須經中國證監(jiān)會審查批準,中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會按照各自的職權隨時對基金的設立、交易、投資運作以及相關的業(yè)務活動和財務情況進行檢查和稽核。在監(jiān)管方面,中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會之間需要共同協(xié)調,以促進我國金融業(yè)的平穩(wěn)和持續(xù)發(fā)展。
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（一）失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的理論探討
在研究失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的理論中，使用最廣泛的是搜尋理論（searchtheory）。該理論思考這樣一個問題：勞動者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機會并保持失業(yè)狀態(tài)，等待在未來出現更好的工作。那么，是什么因素決定勞動者放棄或接受新工作提議呢？搜尋理論認為，勞動力市場上關于工資等信息是不完全的，失業(yè)者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業(yè)者會根據勞動力市場上的各種信息，大致估計搜尋工作的成本和收益，以決定出去工作的心理底價或可接受的最低工資水平，即保留工資水平。除此之外，勞動者的效用是工資收入和享受閑暇的函數。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入，增進勞動者的效用水平，但這實際上也是放棄了閑暇機會，勞動者的效用水平受到損害。任何一個理性的勞動者都會以滿足效用最大化為目的，選擇適當的工作搜尋努力程度。因此，保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動供給行為的兩個關鍵因素：保留工資水平越低，搜尋工作越努力，失業(yè)者結束失業(yè)狀態(tài)的概率較大；反之，失業(yè)者就業(yè)機會較小。失業(yè)保險正是通過改變它們，進而影響人們的失業(yè)時間和就業(yè)狀態(tài)。
1.失業(yè)保險對個人勞動供給產生負面影響。Feldstein（1976）和Topel（1983）等人認為，搜尋工作的勞動者會根據勞動力市場提供的信息，估算找到新工作機會的概率、成本和收益，形成搜尋工作的預期邊際收益與預期邊際成本。失業(yè)者的搜尋行為將一直持續(xù)到兩者相等的時候為止，此時的工資水平恰好等于保留工資，失業(yè)者接受工作提議。勞動者的儲蓄、借款和失業(yè)保險金等非勞動收入會改變搜尋工作的預期邊際收益，進而影響失業(yè)者的保留工資水平。當失業(yè)者獲得較豐厚的失業(yè)保險金時，其搜尋工作的預期收益以及保留工資會相應提高；失業(yè)者不僅變得更加“挑剔”工作，而且也會降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時間，進而延長失業(yè)時間，經濟中的整體失業(yè)率也隨之上升。[1-2]
2.失業(yè)保險對個人勞動供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個假設：只要處在失業(yè)狀態(tài)，勞動者就可以無限期獲得失業(yè)保險金。然而現實情況是，失業(yè)者享受失業(yè)保險必須具備相應資格以及享受失業(yè)保險的時間受到嚴格限制?？紤]到這些制度特征，一味指責失業(yè)保險會增加失業(yè)的結論便具有片面性。
將失業(yè)保險的制度特征引入理論模型的開創(chuàng)性工作是由Mortensen（1977）作出的。他贊同Feldstein等人的理論并進一步指出，失業(yè)保險還具有激勵和促進人們積極尋找工作的“資格效應（entitlementeffect）”，故對個人勞動供給的綜合效應是不確定的。這表現在，經濟中總是有勞動者因為各種原因沒有失業(yè)保險享受資格，失業(yè)保險會增加其成為資格享受者的吸引力。另外，對于失業(yè)保險享受期限快要結束的失業(yè)者，即將喪失的失業(yè)保險會直接導致其保留工資水平迅速下降，從而激勵他們努力尋找工作。對于這些失業(yè)者，失業(yè)保險的資格效應往往占主導地位，他們的失業(yè)時間會因此而縮短。[3]Meryer（1990）延續(xù)Mortensen的研究也證明了這一觀點：在失業(yè)保險期限之內，較高的失業(yè)保險金的確會延長人們的失業(yè)時間；而在接近該期限結束時，失業(yè)者結束失業(yè)狀態(tài)的概率會極大提高。因而，失業(yè)保險對個人勞動供給行為產生的影響并不能一概而論。[4]
3.失業(yè)保險對個人勞動供給產生積極影響。如果將失業(yè)保險放在更廣范疇或更長時間內來考察，會得到失業(yè)保險對個人勞動供給產生積極影響的結論。首先，失業(yè)保險產生影響的范疇并不僅僅限于勞動者。Hamermesh（1982）認為，失業(yè)保險會增強人們參與勞動力市場的積極性。因為參加工作之后，即使被解雇也能得到失業(yè)保險金，這比不參加工作、沒有任何收入要好得多，所以失業(yè)保險會提高勞動力市場的總體勞動參與率。[5]其次，按照失業(yè)保險金替代率計算失業(yè)保險金的方法，意味著失業(yè)之前的工資收入越高，失業(yè)者獲得的失業(yè)保險金也就越多。在失業(yè)風險無處不在的情況下，這種聯系會促使就業(yè)者愿意增加勞動供給來獲得更高的工資收入(Yaniv，1982）。[6]最后，失業(yè)保險金能夠影響工作搜尋類型，幫助失業(yè)者盡快就業(yè)。Kahan和Low（1991）按照失業(yè)者搜尋工作的方式，將其劃分為兩類：一類是系統(tǒng)搜尋，即失業(yè)者根據自身條件和興趣，有針對性地收集某一類工作信息；另一類是隨機搜尋，即失業(yè)者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來，系統(tǒng)搜尋雖然更花費時間和金錢，風險也較大，但是其目的性較強，失業(yè)者能夠容易并快速地找到合適的工作。[7]失業(yè)保險提供的現金與時間補償能夠支持失業(yè)者選擇系統(tǒng)搜尋的方式去獲取相關的工作信息，并在較短的時間里找到滿意的工作。
（二）失業(yè)保險制度對個人勞動供給影響的實證分析
失業(yè)保險制度到底是增加還是減少勞動供給并沒有在理論上形成統(tǒng)一的結論，而理論上的爭論激發(fā)了大量圍繞著失業(yè)保險對失業(yè)影響展開的實證研究工作。與尚有歧義的理論結論所不同的是，幾乎所有實證分析的結論都支持失業(yè)保險會延長失業(yè)者的失業(yè)時間和提高經濟中的失業(yè)率這一觀點。
1.失業(yè)保險會提高失業(yè)者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein（1982）對1976年5月美國失業(yè)者抽樣調查的結果顯示：如果失業(yè)者可以在失業(yè)期間獲得失業(yè)保險金，那么失業(yè)保險金替代率每上升10％，失業(yè)者的保留工資水平上升4％。[8]失業(yè)保險對人們搜尋工作努力程度的負面激勵效應，通過實驗經濟學的方法得以證實。美國西北大學經濟系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎金實驗”(thebonusexperiments)。他將失業(yè)保險金的領取者隨機劃分為兩組：一組是按照正常途徑獲取失業(yè)保險福利的控制組；另一組是承諾失業(yè)者在11周內找到工作并持續(xù)工作4個月以上就給他們就業(yè)獎金的試驗組。結果顯示，試驗組的平均失業(yè)時間要比控制組的失業(yè)時間縮短了一周左右，并且節(jié)省下來的平均失業(yè)保險津貼總數要多于支付給他們的獎金總數（Meyer，1995）。[9]
2.失業(yè)保險金水平的提高和領取期限的延長增加了失業(yè)者的失業(yè)時間。Feldstein（1976）實證檢驗發(fā)現：當時豐厚的失業(yè)保險金導致絕大部分失業(yè)者安于現狀并樂于享受閑暇，造成了經濟中接近一半的暫時失業(yè)（layoff）。[1]如果將失業(yè)保險金替代率增加10％，Katz和Meyer（1990）估計美國失業(yè)者的平均失業(yè)期會增加1.5個星期。[10]因此，檢驗失業(yè)保險享受期限對失業(yè)的影響取得了一致的結論。Moffitt和Nicholson（1982）等人發(fā)現，如果失業(yè)保險享受的潛在期限延長一周，失業(yè)者的失業(yè)持續(xù)時間將會增加0.1~0.8周不等。美國失業(yè)保險享受期限最長為26周，可能導致平均失業(yè)時間延長2.5周。[11]
3.失業(yè)保險領取資格對失業(yè)的影響符合理論上的預期。Card和Riddell（1996）證實了失業(yè)保險領取資格的容易程度與失業(yè)率呈正相關關系。[12]加拿大和美國的經濟環(huán)境等各方面都非常相似，經濟發(fā)展水平也相差無幾，但在20世紀80年代初期，加拿大的失業(yè)者能夠領取失業(yè)保險的可能性比美國失業(yè)者高出3倍以上；到了80年代末期，這種可能性增加到3.5倍以上。相應地，加拿大的失業(yè)率較之美國的失業(yè)率更高，上升得也更快。對Mortensen關于即將結束的失業(yè)保險能夠提高失業(yè)者就業(yè)積極性的觀點，并沒有在實證分析中得到更多的驗證，其原因就在于系統(tǒng)區(qū)分和收集這些失業(yè)者的個人信息非常困難。但是，仍然有Carling和Holmlund（1996）對瑞典的數據作出了大致的估算：當失業(yè)保險期限快結束時，失業(yè)者脫離失業(yè)狀態(tài)的可能性的確是上升的，但是計量結果并不顯著。[13]
盡管理論上還存在爭論，但是建立在西方國家現實數據上的實證檢驗，已經證實了失業(yè)保險對個人勞動供給產生負面影響并提高失業(yè)率的觀點。值得注意的是，這些理論和實證研究的前提條件是一國經濟在正常運行狀態(tài)下能夠提供足夠的就業(yè)機會。其次，它們的研究對象是短期公開失業(yè)，并且絕大多數失業(yè)者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業(yè)保險。這與發(fā)展中國家的現實大相徑庭。發(fā)展中國家存在著大量長期結構性失業(yè)和總量過剩失業(yè)群體、許多勞動者被排斥在失業(yè)保險體系之外以及失業(yè)保險金標準過低等情況。因此，考察失業(yè)保險對發(fā)展中國家勞動力市場的影響還需要結合這些特殊條件和背景。盡管如此，我們仍然可以借鑒這些理論的研究成果，考慮和認識在一個主要依靠市場機制調節(jié)的勞動力市場上，失業(yè)保險制度通過什么樣的機制去影響人們的勞動供給行為，進而對經濟中的失業(yè)率產生巨大影響。這對于衡量發(fā)展中國家的失業(yè)保險制度如何影響勞動供給繼而失業(yè)現象，也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。
三、失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的研究
大多數西方國家規(guī)定，失業(yè)保險費用的承擔主體是企業(yè)，其做法是企業(yè)按雇員工資總額的某一比例繳納失業(yè)保險稅。按照繳納失業(yè)保險稅的不同比例，失業(yè)保險稅收制度分為兩種：一種是固定稅率的失業(yè)保險制度；另一種是等級稅率的失業(yè)保險制度，又稱失業(yè)保險經歷評估機制（experienceratingofunemploymentinsurancesystem）。
（一）失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的理論探討
1.探討固定稅率方式對企業(yè)勞動力需求的影響，主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎上完成的。Kelejian和Black（1970）等人認為，失業(yè)保險稅實質上是一種工資所得稅，由企業(yè)和勞動者共同分攤，導致勞動供給和勞動需求同時下降。然而，失業(yè)保險扮演著對失業(yè)風險補償的角色又會吸引人們參與勞動力市場，增加勞動供給。在勞動供給無太大變化和勞動需求減少的情況下，市場均衡工資和均衡就業(yè)水平則降低。[14]Stiglitz（1986）采用效率工資理論來分析失業(yè)保險稅對勞動需求的影響。他認為效率工資實際上是企業(yè)無法確切掌握勞動者實際工作能力而通過高工資政策進行甄別的一種方式，失業(yè)保險稅并不一定會減少企業(yè)對勞動力的需求。其原因是，失業(yè)保險金抬高了勞動者的保留工資水平，一方面會導致企業(yè)進一步提高工資來吸引勞動者就業(yè)，同時也減少對勞動力需求的愿望；另一方面也會促使低效率的失業(yè)者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是，在某一給定的市場工資水平上，尋找工作的勞動者的平均技能水平和質量都會普遍上升；相應地，企業(yè)也會節(jié)省部分篩選和考察工作申請者實際能力的信息成本和雇傭成本，增加對勞動者的需求。[15]
2.失業(yè)保險經歷評估機制是在企業(yè)工資總額基礎上，按照企業(yè)解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數較多的企業(yè)適用較高的稅率等級；反之，適用較低的稅率等級。美國是采用這一制度的典型國家，幾乎所有的理論和實證研究工作都是圍繞著美國相關情況展開的。該制度的設計原則和目的是企業(yè)完全承擔前雇員獲得的失業(yè)保險金，從而抑制企業(yè)解雇勞動者的隨意性，降低經濟中的失業(yè)率。然而，這一目的在現實中難以實現。這是因為，一方面失業(yè)保險稅率有最低等級和最高等級的限制；低于或者超過界限的企業(yè)，其解雇勞動者的人數與失業(yè)保險稅的稅率不再有任何關系。另一方面，許多研究已證實，即使在失業(yè)保險稅率隨解雇人數增加而上升的范圍內，多數企業(yè)只支付前雇員獲得的部分失業(yè)保險金。所以，現實中的失業(yè)保險稅收制度通常是不完善的（稱為不完善的失業(yè)保險經歷評估機制）。
Feldstein（1976）和Baily（1977）認為，企業(yè)在市場需求下降和經濟蕭條時期會解雇勞動者，這一點眾所周知。不存在失業(yè)保險制度時，企業(yè)必須提供較高的工資來補償失業(yè)風險，這樣才能吸引勞動者前來就業(yè)。失業(yè)保險制度建立之后，如果采取的是固定稅率和不完善的失業(yè)保險稅收政策，政府實際上承擔了部分失業(yè)補償金；而本該由企業(yè)支付的高工資，就縮減為就業(yè)時期的工資水平和失業(yè)時期的部分失業(yè)保險金。這樣，失業(yè)保險無意中鼓勵了企業(yè)的解雇行為，導致經濟蕭條時期產生更多的失業(yè)。[1][16]Albrecht和Vroman（2003）也支持完善的失業(yè)保險經歷評估機制更加有利于就業(yè)的觀點。[17]盡管完善的失業(yè)保險經歷評估機制會提高企業(yè)的解雇成本和降低它們雇傭勞動者的愿望，但是，現代企業(yè)一般采取效率工資來支付勞動者的報酬。一方面，較高的效率工資會促使勞動者勤奮努力工作以減少失業(yè)的風險；另一方面，高昂的解雇成本也迫使企業(yè)不會輕易解雇員工。一旦所有勞動者和企業(yè)都這樣做了，就能夠帶來高產出、低失業(yè)和高工資的結果。
不完善的失業(yè)保險經歷評估機制還會影響勞動力資源在不同企業(yè)之間的重新配置。Topel和Welch（1980）發(fā)現，失業(yè)保險稅具有雙重效應：一方面，對于不會或者很少解雇勞動者的企業(yè)而言，其繳納的失業(yè)保險稅通常高于其前雇員獲得的失業(yè)保險金，故失業(yè)保險成為了這些企業(yè)的額外負擔，降低了它們擴大勞動力需求的愿望。另一方面，對于解雇經歷頻繁的企業(yè)，其前雇員獲得的失業(yè)保險金遠遠大于企業(yè)繳納的失業(yè)保險稅，失業(yè)保險轉化為對企業(yè)解雇行為的補貼。故在經濟繁榮時期，這些企業(yè)擴大自身規(guī)模，毫無顧忌地雇傭大量勞動力；在經濟蕭條和市場不景氣時期，這些企業(yè)又會無情地解雇大量的勞動者，導致失業(yè)率大幅上升。[18]
（二）失業(yè)保險制度對企業(yè)勞動需求影響的實證分析
失業(yè)保險對勞動需求和勞動力資源配置影響的實證檢驗，引起了經濟學家們的廣泛興趣；大部分研究支持固定比率和不完善的失業(yè)保險經歷評估機制會導致經濟中的整體失業(yè)率上升的結論。
一些經濟學家直接對失業(yè)保險稅收與失業(yè)率的關系進行了實證檢驗。Topel（1980）等人的研究表明，如果完全根據企業(yè)的解雇歷史來決定它們的失業(yè)保險稅率，美國的平均失業(yè)率將會下降大約1/4。[18]Anderson和Meyer(2000)通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業(yè)率的波動狀況，證明了失業(yè)保險經歷評估機制在某種程度上能夠抑制企業(yè)解雇勞動者的動機和行為。華盛頓州在1985年之前實行是固定稅率的失業(yè)保險稅收政策，1985年開始推行失業(yè)保險經歷評估機制。相應地，該州的失業(yè)率在1972-1984年處于6.8％~12.1％之間；而在1985-2000年，該州的失業(yè)率呈明顯下降的趨勢，波動范圍在4.8%~8.2%之間。失業(yè)率不僅在總體上低于1985年以前的失業(yè)水平，并且失業(yè)率波動幅度也趨于緩和。[19]
另一些經濟學家則從失業(yè)保險稅收制度與勞動力資源配置關系的角度，檢驗了失業(yè)保險與失業(yè)率的關系。Anderson和Meyer（1997）分析了美國1978-1984年八個州的相關數據，發(fā)現許多企業(yè)只承擔了其前雇員的部分失業(yè)保險金。這種不完善的失業(yè)保險經歷評估機制鼓勵了企業(yè)的解雇行為，特別是促使勞動力資源大批地從雇傭關系相對穩(wěn)定行業(yè)流入了失業(yè)風險較高的行業(yè)，經濟中的整體失業(yè)率也隨之上升。[20]Deere等人（1991）比較和檢驗了1957-1967年美國各行業(yè)的失業(yè)率、失業(yè)保險稅和失業(yè)保險金的數據，其結論是：建筑業(yè)的雇傭關系最不穩(wěn)定，是失業(yè)保險的最大受益者；制造業(yè)次之；采礦業(yè)和服務業(yè)的就業(yè)關系相對穩(wěn)定，承擔了失業(yè)保險的額外成本。如果失業(yè)保險稅率和失業(yè)保險金水平都增加10％，采礦業(yè)和服務業(yè)的就業(yè)份額則會下降1％左右；而制造業(yè)和建筑業(yè)的就業(yè)份額則會分別上升2.3％和0.09％，經濟中的暫時失業(yè)率會因此上升5％。[21]
綜合以上觀點我們不難發(fā)現，無論是哪種失業(yè)保險稅收制度，都會對企業(yè)的勞動力需求行為發(fā)生作用，進而影響勞動力市場的就業(yè)水平，只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業(yè)保險稅收政策，實質上是一種極度不完善的失業(yè)保險經歷評估制度。這種制度安排僅僅單純地從數量上考慮失業(yè)保險基金的資金來源，并沒有深入到將產生失業(yè)的風險與責任同各個企業(yè)聯系起來。這種做法不僅會降低企業(yè)的勞動需求，還會增強勞動力市場就業(yè)關系的不穩(wěn)定性。為了增加就業(yè)機會和減少解雇現象的發(fā)生，設計失業(yè)保險經歷評估機制不失為一良策；它讓多解雇勞動者的企業(yè)需繳納更多的失業(yè)保險稅，承擔較大的責任，避免了隨意的解雇行為。與此同時，該制度又可以減輕就業(yè)關系穩(wěn)定企業(yè)的成本負擔，激勵它們適當增加對勞動力的需求，從而起到穩(wěn)定經濟的就業(yè)水平和相對降低失業(yè)率的作用。
四、失業(yè)保險制度對福利影響的研究
以上大部分文獻的結論是，失業(yè)保險制度會減少個人勞動供給和企業(yè)勞動需求，提高總體失業(yè)率。接受這一觀點將會導致我們忽視這樣一個事實：失業(yè)保險的根本目的是保障失業(yè)者的基本生活，幫助所有勞動者分擔失業(yè)風險。分析失業(yè)保險改善微觀個體和整體經濟福利的相關文獻，基本上是從以下三個方面針對各國具體數據而展開的實證分析。
1.失業(yè)保險制度能夠平滑個人消費，增進個人福利。勞動者因為失業(yè)而喪失勞動收入的情況盡管是暫時的，但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業(yè)者失業(yè)持續(xù)時間越長，其消費水平隨之下降更多。Browning和Crossley（2000）證明，當加拿大的失業(yè)者持續(xù)失業(yè)時間超過6個月以上，他的消費水平會大幅下降14％左右。[22]
維持個人在失業(yè)期間的福利水平，盡管依靠儲蓄以及參加私人保險市場可以緩解個人在失業(yè)期間的消費水平下降；但是，儲蓄實質上是犧牲現期消費來換取未來消費的一種形式，取決于個人的儲蓄意愿和收入水平。因此，儲蓄作為預防失業(yè)風險的功能極為有限。此外，個人的失業(yè)原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息，信息不對稱造成的巨大監(jiān)督成本阻礙了私人保險市場參與失業(yè)保險的積極性。因此在保障勞動者福利不受未來失業(yè)風險的損害方面，失業(yè)保險制度有著儲蓄和私人保險市場無法替代的優(yōu)勢。Browning和Crossley的研究表明，失業(yè)保險的確對維持失業(yè)者的福利有很大幫助。失業(yè)保險金的多少與失業(yè)者的消費水平高低呈高度的正相關：失業(yè)保險金每下降10％，會引起失業(yè)者的平均消費水平下降0.8％；而對于沒有任何資產或配偶沒有工作的失業(yè)者，失業(yè)保險金的下降對他們的打擊是巨大的，其家庭消費水平分別下降了11.55％和17.71％。[22]同樣地，Gruber（1994）模擬1968-1987年美國各州的消費數據發(fā)現：失業(yè)保險金替代率越高，失業(yè)保險平滑消費的作用越顯著。據他的估計，沒有享受失業(yè)保險的失業(yè)者在失業(yè)期間的消費水平較失業(yè)之前下降了22％，比享受到失業(yè)保險保障的失業(yè)者的消費水平下降幅度（7％）高出3倍之多。[23]
2.失業(yè)保險能夠提高失業(yè)者再就業(yè)的整體水平。Feldstein（1982）的研究表明：失業(yè)保險條件越慷慨，失業(yè)者的保留工資水平也會越高。[24]較高的保留工資水平能夠激發(fā)失業(yè)者堅持尋找具有資本和技術含量的高工資的工作，失業(yè)者再就業(yè)收入的整體水平會因此得以上升。[24]Meyer（1990）的研究更為具體，他估計失業(yè)保險金水平每上升10％，盡管會導致失業(yè)者平均失業(yè)持續(xù)期增加一周左右，但是失業(yè)者再就業(yè)后的工資比失業(yè)前的工資水平平均上升了1.2％。[4]Crémieux和Audenrode(1995)對加拿大有關數據進行分析后發(fā)現，獲得失業(yè)保險金超過30周以上的失業(yè)者，其再就業(yè)后的工資收入比沒有享受失業(yè)保險的失業(yè)者再就業(yè)后的收入普遍高出7％~9％。[25]
3.失業(yè)保險能夠提高經濟效率。一方面，失業(yè)保險支持失業(yè)者花費更多的時間來積累人力資本或尋找具有更高勞動效率的工作，能夠改善工作與勞動者匹配關系，提高勞動生產效率和總產出水平。Enrenberg和Oaxaca（1976）發(fā)現，在一個相當長時期內，美國的失業(yè)保險制度增進了所有勞動者的福利，進而提高總產出水平大約為0.5個百分點。[26]Marimon和Zilibotti（1998）強調勞動者和企業(yè)之間應當根據比較利益的原則進行匹配。一方面，失業(yè)保險能夠促使勞動者等待更適合他們的工作，從而起到改善資源配置的作用；另一方面，失業(yè)保險能夠提高工作結構的層次，產生更有效率的工作，提高總產出水平。[27]Acemoglu和Shimer（1999）認為，低工資和低效率工作的失業(yè)風險相對穩(wěn)定，而具有高工資和高效率工作的失業(yè)風險相對較高。大部分勞動者是風險規(guī)避者，他們都愿意從事相對穩(wěn)定和低效率的工作。企業(yè)苦于招不到合適的勞動者去填補高失業(yè)風險的崗位，往往會順應要求創(chuàng)造更多的低工資和低資本密集程度的工作，因而經濟中的工作結構是缺乏效率的。失業(yè)保險能夠幫助勞動者分散失業(yè)風險，鼓勵他們從事更具冒險的工作。相應地，企業(yè)也愿意投入更多的資源來創(chuàng)造這些工作，從而起到改善工作結構和提高勞動生產率的作用。這樣，不僅勞動者可以獲得更高的工資，整個社會的總產出和總福利水平也會得以提高。[28]
五、簡要的結論和啟示
失業(yè)保險制度具有雙重效應。一方面，它提供時間和現金補償，幫助失業(yè)者及其家庭維持正常的生活水平，改善勞動力資源配置和提高勞動生產率等等；另一方面，它不可避免地干擾了勞動力市場的自身運行機制，扭曲了企業(yè)的勞動需求和人們的勞動供給行為，可能會造成更多的失業(yè)現象。失業(yè)保險制度產生的最終影響取決于以上兩種效應的強弱對比，這也使得失業(yè)保險政策陷入兩難境地：慷慨的失業(yè)保險金以及相應的失業(yè)保險稅收，會減少人們就業(yè)機會和增加失業(yè)；而過低的失業(yè)保險金和失業(yè)保險稅收，盡管可以降低對勞動力市場資源配置的扭曲程度，卻達不到保障失業(yè)者正常生活和促進再就業(yè)的基本目的，失去了建立失業(yè)保險制度的根本意義。
我國的失業(yè)保險制度經過幾次改革，在經濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動力市場規(guī)模和失業(yè)人數相比，現有的失業(yè)保險制度仍然是落后的，表現為失業(yè)保險覆蓋面窄、參與率低和繳費困難等等。因此，認識和了解西方失業(yè)保險制度的理論和具體設計是非常有益的。通過對以上文獻的研究，我們認為至少存在以下兩點啟示。
首先，基于失業(yè)保險制度最根本目的是對勞動者消費起平滑作用的認識，我們認為應當將失業(yè)保險金與失業(yè)之前的工資收系起來，成為工資收入的一定比率，以保障不同層次失業(yè)者的生活需求。這一比率不能過低，否則它保障不了失業(yè)者及其家庭成員的基本福利和失業(yè)者的再就業(yè)培訓，也吸引不了勞動者參與失業(yè)保險，失業(yè)保險制度提高失業(yè)者再就業(yè)的收入水平以及社會經濟效率的作用更是無從談起。這一比率也不能過高，否則會出現類似于發(fā)達國家的失業(yè)保險扭曲微觀個體勞動供給的行為。同時，這一比率的計算還需要配合我國勞動力市場的實際情況和失業(yè)特點，確定合理的失業(yè)保險享受期限和享受資格等具體內容。
其次，鑒于設計合理的失業(yè)保險稅收制度能夠發(fā)揮減少勞動者失業(yè)風險以及降低失業(yè)率的作用，我們認為政府應當根據企業(yè)的解雇經歷和潛在的失業(yè)風險，制定有個體等級差別的費率制度。一方面可以提高整體稅率，解決失業(yè)保險基金來源不足的問題，保證充裕的失業(yè)保險基金收入；另一方面可以緩和失業(yè)保險對企業(yè)勞動力需求產生的不利影響，約束失業(yè)風險高的企業(yè)在使用勞動力資源方面的隨意性，保障勞動者的利益。隨著我國失業(yè)保險覆蓋范圍進一步擴大，由固定費率制度向失業(yè)保險經歷評估制度的轉變，能夠幫助勞動者特別是低工資和低技能勞動者實現相對穩(wěn)定的就業(yè)；能在一定程度上減少勞動力市場上弱勢群體頻繁失業(yè)的現象。
注釋：
①根據國際勞工組織1990-1996年的統(tǒng)計，失業(yè)保險支出在各國GDP所占比例大約在1％~3％之間。
②在西方國家，失業(yè)保險制度的主要內容包括失業(yè)保險金水平、失業(yè)保險享受期限、失業(yè)保險享受資格和失業(yè)保險基金籌集等等。失業(yè)保險金多少用失業(yè)保險金替代率（失業(yè)者失業(yè)前工資收入的一定比率）來衡量。失業(yè)保險享受資格是指領取失業(yè)保險的失業(yè)者必須符合一定的條件和規(guī)定。失業(yè)保險享受期限是指具備失業(yè)保險資格的失業(yè)者并不能永久性的獲得失業(yè)保險金，超過了規(guī)定期限的失業(yè)者不再具有領取失業(yè)保險金的資格。失業(yè)保險基金籌集是指失業(yè)保險基金的來源，由企業(yè)和勞動者繳納的失業(yè)保險稅以及政府的財政支出構成。
③西方國家的失業(yè)保險金替代率普遍較高。例如：加拿大和澳大利亞為55％，法國和德國為60％左右，丹麥、瑞士等國甚至達到了80％～90％。
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二、我國保險業(yè)誠信現狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現在以下幾個方面。
（1）社會信用體系不完善
從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。
（2）保險信用法規(guī)建設滯后
盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發(fā)展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失
目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對人合理有效的激勵和約束，進而導致人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。
2.信息不對稱
信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對于保險人而言
潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承?；驊允裁礃拥臈l件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。
（2）對于投保人而言
由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。
（3）對于保險人而言
目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金實行首期業(yè)務傭金和續(xù)期業(yè)務傭金相結合（首期業(yè)務傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風險。在獲得更多手續(xù)費的利益驅使下，保險人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。
三、對策建議
首先應健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、財務方面加強監(jiān)管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應加強對保險行業(yè)內部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機構的干預下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達國家成熟的保險市場的保險技術和運營策略，對風險進行精確的分類和測算，設計不同類型的合同，將不同風險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預防和控制道德風險，以防止被保險人的欺詐行為。
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關聯交易與信息披露的沖突。保險公司的投資業(yè)務是保險公司重要的業(yè)務活動，在我國市場經濟秩序還較混亂，信用機制缺乏的客觀條件下，為保證保險資金的安全，保險公司一般會選擇與自己關系密切的內部和外部的關聯方進行交易，這種保險資金運用的行業(yè)的特殊性與對上市公司信息披露的規(guī)范要求有一定的沖突。
缺乏有效的激勵與約束機制。長期以來，我國大多數保險公司，尤其是國有獨資公司一直在一種低效率水平上運作，機構臃腫，濫發(fā)福利，人情賠款多如牛毛，若保險公司內部激勵機制不得到改善，一旦上市，投資者將會面臨很大的成本。由于市場機制不健全和行政干預，我國保險公司對各級經理人員的選擇沒有與人才市場、資本市場以及產品市場有機銜接，也難以形成有效的激勵與約束機制。
保險公司外部的監(jiān)管約束
償付能力方面。我國《保險公司管理規(guī)定》明確規(guī)定，“保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”。但據初步估算，我國保險業(yè)償付能力不足比率達32.69%，雖然尚無一家公司因償付能力不足而遭停業(yè)整頓，但整個保險業(yè)的資本不足是客觀存在的。償付能力沒有保證，上市也無從談起。對于那些成立較早的保險公司，人保和人壽采用的“內部剝離”的確可以解決不良資產過高的問題，但這種剝離只是將不良資產從股份公司賬面劃到集團公司賬面，剝離后集團公司的不良資產又如何處置？損失由誰承擔？目前國家還沒有說法，給市場留下了一個大大的問號。
盈利水平方面。我國《公司法》規(guī)定，上市公司發(fā)行新股的條件之一為最近三個完整的會計年度凈資產收益率平均在10％以上，配股則要求最近三年連續(xù)盈利，任何一年凈資產收益率不得低于6％。國內保險市場上，成立較早的保險公司利差損包袱較重，新成立的股份制公司在市場競爭不規(guī)范的情況下，為追求規(guī)模擴張而進行粗放式經營，經營成本居高不下，盈利狀況也不理想。而隨著競爭的加劇，保險公司服務內容的不斷擴充，較低的賠付率將難以為繼，承保成本將愈來愈高，費率也會有所下降，保險公司的承保利潤必然呈下降趨勢，投資收益在保險公司收益中的份量將愈來愈重。然而到目前為止，有關《保險法》修訂的審議和討論，仍對原來的限制直接入市投資政策“原封不動”。這樣，上市后的保險公司在現行法規(guī)環(huán)境下能否取悅投資者將是個問題。
保險公司上市的高額成本
信息披露成本。2001年11月14日，中國證監(jiān)會了《公開發(fā)行證券公司信息披露編報規(guī)則》，其中，要求申請上市的保險公司在招股說明書正文中專門對內控制度的完整性、合理性及有效性進行說明；在敏感性會計科目上，要求保險公司詳細披露反映保險資金運用情況、盈利能力、償付能力及再保險等事項的會計科目，并按照潛在利差損與不良貸款等提足各項準備金或予以剝離；報表審計方面，要求保險公司聘請有保險公司審計經驗并具有證券期貨相關業(yè)務資格的會計師事務所按中國地區(qū)審計和信息披露準則進行審計。
而過于詳盡的信息披露要求，使上市保險公司置身公眾監(jiān)督之下的同時，也暴露在同行競爭對手面前，面對競爭對手將處于信息弱勢，這在無形中也必將增加其經營成本。
發(fā)行和維持成本。擬公開發(fā)行股票的保險公司應聘請有資格的證券公司擔任其輔導機構，輔導期為一年。在發(fā)行股票時，要雇傭承銷商幫助其發(fā)行股票，需要支付承銷費用，上網發(fā)行費，審計、驗資費用，評估費用，律師費用，股票登記費，上市推薦費，發(fā)行審核費，發(fā)行推介費等。據不完全統(tǒng)計，這些費用占上市公司發(fā)行總市值的2%—4%左右，這無疑加大了保險公司上市的融資成本。而且，上市公司還必須按規(guī)定向交易所交納月費和年費。
保險公司上市后面臨的風險
穩(wěn)健經營風險。我國股市整體上缺乏對上市公司長期發(fā)展?jié)摿Φ难芯浚嗟匾笊鲜泄驹诙唐趦鹊玫奖容^高的回報。而就保險公司的經營現狀來看，要滿足較高的短期回報率是比較困難的。如果保險公司因為投資者關注當期的利潤而在上市后采取一些短期行為，必將對公司的長遠穩(wěn)健發(fā)展產生不利影響。
再籌資風險。上市絕不是天上掉餡餅，并不是有了保險這塊特殊行業(yè)的牌子就能隨便上市圈錢，資本市場更看重的是企業(yè)的內在價值。尤其對保險行業(yè)來說，穩(wěn)定經營、保障有力是贏得公眾信賴的生存之本，如果只為“圈錢”而上市，“換湯不換藥”，最終愚弄的只能是自己。對上市公司來說，要保持良好的股價和業(yè)績，降低再籌資風險，應該靠真正的規(guī)范化管理，而不能采取極端手段。
關鍵詞：壽險公司；養(yǎng)老保險體系；商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險
人總是會老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個人都將面臨的問題。根據第五次全國人口普查資料顯示，2000年我國60歲以上者已達到10.86%(老齡社會臨界點為10%)，我國已步入老齡化社會，并成為世界老齡人口最多的國家之一。近20年間，中國60歲以上老年人口每年以3％左右的速度持續(xù)增長，目前已達到1.32億，到2030年，我國60歲以上的人口將達到3.4億，占總人口的21.36%。那時平均每四個人中就有一個老年人，加上我國獨生子女政策的實施，到那時一對年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決，這是擺在我國面前的一個不可回避的現實難題。筆者認為，我國的社會保障體制改革，應采取“社會養(yǎng)老保險＋商業(yè)養(yǎng)老保險＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足消費者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說，是因為壽險公司在開辦儲蓄養(yǎng)老保險方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢，在我國未來養(yǎng)老保險體系中能發(fā)揮極其重要的作用。
一、我國社會養(yǎng)老保險面臨的問題
所謂社會養(yǎng)老保險是國家和社會根據一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。國家有關文件規(guī)定,在勞動者年老或喪失勞動能力后，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養(yǎng)老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。
1997年，《國務院關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關部門要在國家政策指導下大力發(fā)展企業(yè)補充養(yǎng)老保險，同時發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標替代率確定為58.5％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且,由于國力所限,加之我國的政治、經濟體制改革正處于不斷深化的過程,我國現在的社會養(yǎng)老保險制度還面臨著許多問題。表現在如下方面:
（一）社會養(yǎng)老保險僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農民無法享受
全面而完善的社會保障體系應該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說的農民，也應該參加基本養(yǎng)老保險，達到法定“退休”年齡時也應能領取養(yǎng)老金。但這是一個非常艱巨的任務，決不是短期內所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進入了社會保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決，是擺在我國當前的一個不可回避的現實難題。顯然，社會養(yǎng)老保險在短期內是無法解決的。
（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決某些現實問題
西方發(fā)達國家通常在步入工業(yè)化社會后才會出現老齡化,且老齡化速度較慢。我國則在工業(yè)化的起始階段、經濟建設資金需求集中的情況下便進入老齡化,使資源配置陷入困境。據統(tǒng)計2000年我國60歲以上者已達到10.86%，到2030年，我國60歲以上的人口將達到3.4億，占總人口的21.36%。目前,我國基本養(yǎng)老保險基金采用現收現付與基金積累相結合的部分積累制,這種平衡方式在我國人口老齡化到來時,會造成資金需求的急劇增長,社會負擔加重,顯然，單純依靠社會養(yǎng)老很難解決這一問題。
（三）過高的社會養(yǎng)老保險費交納標準和替代率,造成國家、企業(yè)負擔過重,部分參與者無力負擔,不利于國民經濟的健康發(fā)展
我國社會養(yǎng)老保險制定的替代率為90%左右,而國際上一般為45-50%。我國企業(yè)養(yǎng)老保險,單位和職工個人的保險費交納標準占職工工資總額的28%,單位和職工個人普遍感到難以承擔。如果降低交納標準，勢必由國家財政補貼,則可能導致嚴重的財政危機。
（四）目前社會養(yǎng)老保險制度與國民收入分配變動的趨勢不相適應
自改革開放以來,我國的國民收入一直呈現向個人傾斜的趨勢,國家財政的宏觀調控能力較弱。從1980年到1995年,財政收入占國內生產總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時,居民個人收入增長迅速。按當年價格計算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長,城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長,由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對比的是,我國絕大部分的社會養(yǎng)老費用仍然由國家和企業(yè)承擔。不僅造成國家、企業(yè)負擔過重，不利于國民經濟的健康發(fā)展，也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識的提高，造成過分依賴國家、企業(yè)局面。轉貼于中國論（五）社會養(yǎng)老保險只能解決基本的退休養(yǎng)老問題，不能解決退休者退休后的生活水平下降問題
根據國務院的《關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》以及《國務院關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，《決定》實施后參加工作的職工，個人交費滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險資金主要來源于：（1）用人單位按上年度職工月平均工資的20%提??；（2）個人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金待遇水平與繳費年限的長短、繳費基數的高低、退休時間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時的基礎養(yǎng)老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數，計發(fā)月數根據職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為1000元，繳費滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預期壽命為80歲，個人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲存額除以240，該人60歲退休時，如果個人賬戶累計總和為6萬元，那么，他退休后每月可拿到250元（60000÷240），兩項合計550元，這點錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題。
二、儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式
我國人們具有良好的儲蓄習慣，絕大多數的人選擇儲蓄的方式就是將錢存銀行，因為銀行儲蓄具有風險小、存取方便、安全性強的優(yōu)點。目前我國居民儲蓄存款已經突破17萬億元，就充分說明老百姓對銀行儲蓄的偏愛，然而，通過銀行儲蓄本息的累積來實現自我儲蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足，只能作為養(yǎng)老保險體系中的輔助方式。
（一）銀行儲蓄收益低，浪費了資金的使用價值
按目前銀行儲蓄一年期存款利率4.14%計算，考慮到5%的利息稅因素，實際名義存款利率僅為3.933％，將大量的錢放在銀行，顯然是浪費了資金的使用價值。
（二）銀行儲蓄無法抵御通貨膨脹
2008年2月全國居民消費價格總水平指數為8.7%，如果以此來對照當前的存款利率，按一年期存款利率4.14%計算，考慮到5%的利息稅因素，實際利率為-4.767%（即4.14%×0.95-8.7%）。它意味著你將100000存進銀行，一年后它的實際價值變成了95233元，4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對通貨膨脹壓力增大的預期，將錢都放在銀行里，作為自我儲蓄養(yǎng)老資金顯然不合時宜。
（三）銀行儲蓄屬自發(fā)，隨意性太大
而自我儲蓄養(yǎng)老是一個長期的計劃，在這個資金積累的漫長過程中，很可能中途夭折。
儲蓄既是一種預備手段，又是一種積累手段。作為預備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實現未來某一耗資較大的消費而有目的地存錢。兩者都是現代人實際的需要，所以，為將來老年幸福美滿生活做適當地儲蓄準備是一種非常明智的行為。但是，在現實生活中有一部分人總是難以主動地、自覺地儲蓄，即使能到銀行儲蓄，由于銀行儲戶可隨時支取賬戶上的存款，在時間上、數額上并沒有太多限制，因而存款就不易保住，一旦有什么開支，一下就取走了，使自我儲蓄養(yǎng)老計劃中途夭折。所以，自我儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險體系中的輔助方式。
三、壽險公司在養(yǎng)老保險體系中可發(fā)揮重要作用
在我國深化養(yǎng)老保險體制改革的過程中,要想進一步減輕國家財政壓力,必須提升個人的自我保障意識,充分發(fā)揮市場機制的積極作用,對我國養(yǎng)老保險制度進行重新設計。筆者認為，在我國未來的養(yǎng)老保險體系中,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足消費者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。
（一）壽險公司在養(yǎng)老保險體系可扮演重要的角色
受國力所限,我國社會養(yǎng)老保險雖覆蓋一定范圍,但還未達到覆蓋全社會的程度,正需壽險公司在社會保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時,社會養(yǎng)老保險的保障水平只能保障退休人員基本生活,無法保障富裕的晚年生活，收入水平較高的階層可通過購買壽險公司的養(yǎng)老保險，確保其有一個富裕的晚年生活。
（二）壽險公司的資源配置
壽險公司可以更加合理地配置資源,作出最佳投資策略,提高資金利用率,使養(yǎng)老基金產生最佳的資本配置和最高的投資回報率，從而更好地保護養(yǎng)老金領取人的利益。
（三）壽險公司養(yǎng)老基金的積累方式
壽險公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應我國未來人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢,符合世界各國養(yǎng)老保險制度由現收現付方式向基金積累方式改革的趨勢,與我國國民收入分配格局的變化相適應。
（四）壽險公司的優(yōu)勢
壽險公司之所以在許多國家養(yǎng)老保險中擔當舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機構不可比擬的優(yōu)勢。
1．壽險公司擁有經驗豐富的精算師,可準確制訂交費標準和給付水平,根據謹慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運用和給付安全。
2．壽險公司擁有眾多的投資和理財專家,在市場機制的作用下,壽險公司會制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時,通過加強成本核算,盡力降低經營成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質高效的服務。
3．壽險公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領取人的利益可得到充分保障。壽險公司的經營接受政府金融監(jiān)管部門的嚴密監(jiān)管,促使壽險公司進行穩(wěn)健經營,提取足夠的責任準備金,以保證充足的償付力和流動性。
4．商業(yè)壽險公司經營養(yǎng)老保險業(yè)務符合國際慣例。無論在養(yǎng)老保險體制比較成熟的西方發(fā)達國家,還是養(yǎng)老保險體制正走向完善的拉丁美洲國家,壽險公司均在養(yǎng)老保險制度運行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
（五）通過購買壽險，可以幫助人們養(yǎng)成計劃儲蓄的美德
由于商業(yè)養(yǎng)老保險是一種帶有一定強制性的“儲蓄”，當保險合同生效后，投保人便要根據合同的規(guī)定按期交納保費，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計劃地把資金積累起來，養(yǎng)成有規(guī)律儲蓄的好習慣。到約定領取養(yǎng)老保險金時，才能按時領取養(yǎng)老保險金，或在退保時得到現金價值。由于退保損失大，所以人們一般都不愿退保，這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險公司，做到細水長流，源源不斷，保其一生。這不僅解決了自我儲蓄養(yǎng)老不主動、不自覺，隨意性太大的缺陷；也解決了銀行儲蓄存款，由于支取太方便，很多人往往因為經不起物質的誘惑，令儲蓄養(yǎng)老計劃半途而廢的問題；還可以為愈來愈老齡化的社會和獨生子女后代減輕負擔，使老了的自己依舊擁有尊嚴。
綜上所述可見，從我國的國情出發(fā)，采取“社會養(yǎng)老保險＋商業(yè)養(yǎng)老保險＋自我儲蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對社會保險和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險公司在我國未來養(yǎng)老保險體系中的作用，不僅是必要的，而且也是可行的，應該是我國社會保障體制改革的突破口。
參考文獻：
1.再保險主體缺乏，成熟度不高，技術服務能力落后
雖然中國再保險業(yè)的發(fā)端可以追溯到中國人民保險公司的成立，但是第一家嚴格意義上的再保險主體是1996年成立的中保再保險公司。而中保再保險公司幾經變遷，發(fā)展成為目前國內惟一一家中資專業(yè)再保險公司——中國再保險(集團)股份有限公司(以下簡稱“中再集團”)，中再集團下設中國財產再保險股份有限公司和中國人壽再保險股份有限公司等子公司。
在中國加入WTO之前，憑借市場的封閉和法定分保的政策保護，中再集團是當時市場上的惟一再保險主體，基本壟斷了國內再保險市場，這種壟斷地位即使在2006年取消法定分保之后仍然十分明顯。據統(tǒng)計，2006年至今中再集團及其兩家主營業(yè)務的子公司仍占有國內再保險市場80%多的份額。
法定分保的要求和中再集團“一家獨大”的局面反映出來兩個問題：一是受政策和市場的擠壓，試圖經營再保險業(yè)務的直保公司和新的專業(yè)再保險公司難以在近期獲得很大發(fā)展空間，雖已有6家外資再保險公司獲準在我國開辦或籌辦再保業(yè)務，但市場份額小，目前尚沒有另外一家中資再保險公司出現，這是導致當前國內再保險市場主體仍比較缺乏的歷史制度原因。二是中再集團憑借自己的國有和壟斷地位，在外資再保公司進入前基本上可以無競爭地獲得再保險業(yè)務，因而不利于其建立市場化的運作模式，在國內再保險市場開放后很難迅速發(fā)展成以現代企業(yè)制度為標準的市場競爭主體。
缺乏專業(yè)的再保險經紀公司是中國再保險市場主體缺乏的另一個表現。在成熟的再保險市場中，專業(yè)再保險經紀公司發(fā)揮著不可替代的作用，在航空航天等高技術企業(yè)的項目中為再保險公司提供技術支持。目前國內的保險經紀公司雖將再保險列入自己的業(yè)務范圍，但主要以直接保險經紀業(yè)務為主。截至2007年底，我國尚未有專業(yè)的再保險經紀公司，這大大影響了國內再保險市場主體構成的完備性，當出現復雜技術的承保項目時，國內現有再保險公司由于缺乏相應領域的專業(yè)經驗，就會面臨較大的風險。
更為重要的是，現有再保險市場主體技術服務能力落后，這是影響再保險市場供給能力的關鍵因素。再保險被稱作“保險的保險”，再保險公司不僅要通過分保為直接保險公司分散業(yè)務風險，而且在承保過程中還要為其提供技術支持和增值服務。然而，我國保險業(yè)發(fā)展程度較低，沒有形成自主創(chuàng)新的技術發(fā)展機制，影響了國有再保險公司的技術水平。同時，再保險業(yè)的員工多數來自國內直接保險公司，未受過系統(tǒng)的再保險知識教育和培訓，很難提供能滿足直接保險公司多元化需求的技術指導。另一方面，我國再保險業(yè)商業(yè)化運作時間短，脫胎于計劃經濟體制的國有再保險公司，明顯缺乏服務意識，正處于從“坐等分?！毕颉吧祥T服務”的經營模式轉型期，整體服務水平較低。
2.再保險主體資本實力弱，承保能力有限
資本實力是影響再保險主體供給能力的重要因素，直接決定了再保險公司的承保能力。再保險行業(yè)是一個資本密集度非常高的行業(yè)，從國際再保險市場發(fā)展來看，絕大部分市場份額被不多的再保險巨頭所瓜分，這些再保險巨頭的資本實力和承保能力很大程度上代表了再保險市場的供給能力。就中國情況來看，處于壟斷地位的中再集團的資本實力和承保能力基本上說明了再保險市場主體的情況。截至2006年6月底獲得國家注資前，中再集團總資產近298億元，約合38億美元，其資本實力與國際再保險巨頭相差甚遠(見表1)。
從表1可以看出，中再集團與國際領先再保險集團的資本實力差距是非常明顯的。2006年中再集團的凈資產水平僅僅相當于慕尼黑再保險集團的10%，瑞士再保險集團的11%，資本實力的差距決定了中再集團在再保險供給能力上是十分有限的，很難達到國際市場的水平。
需要指出的是，中再集團在2007年4月獲得了中央匯金公司40億美元的注資，大大增強了原有的資本實力，但是由于匯兌限制以及運用美元能力的不足，也很難在短時期內依托此資本形成有效的再保險市場供給。
3.再保險產品品種稀少造成再保險供給存在結構性缺陷
隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，全球保險業(yè)的發(fā)展也呈現了新的特點，非傳統(tǒng)風險產品正逐漸取代傳統(tǒng)風險產品在再保險公司業(yè)務結構中的主導地位，當今國際再保險市場中的巨頭們大都擁有了自身較為完善的產品組合，他們所經營的再保險產品幾乎能夠涵蓋主要的風險領域，這些豐富的再保險產品平衡了市場的供給結構，為滿足客戶多樣的再保險產品和服務需求奠定了基礎。如瑞士再保險公司的產品組合共涵蓋財產與損害類、人壽與健康類、商業(yè)保險類、融資服務類以及全球資產保護服務五個領域，具體產品包括高管人員責任險、環(huán)境責任險、巨災再保險、火災保險、航空險、農業(yè)再保險等險種。
與國際再保險市場相比，我國再保險市場中的產品在單個產品發(fā)展程度和整體市場產品結構兩方面都有明顯的差距。以中再集團為例，該集團及兩家主營業(yè)務子公司分別從事財產再保險和人壽再保險業(yè)務，產品結構以低端的傳統(tǒng)財產再保險產品為主，險種集中在車輛險、財產險等分保項目，責任險等險種業(yè)務比例有限，比例分保合約比重較大，技術含量較高的超額分保合約業(yè)務規(guī)模很小，特別是尚未推出巨災再保險和農業(yè)再保險產品。這在一定程度上反映了我國再保險市場在產品供給方面的結構性缺陷，某些險種的缺乏使部分經濟領域當中的風險暴露無法得到規(guī)避和保障。這樣既無法充分滿足市場中出現的再保險需求，再保險企業(yè)也不能分享高端再保險產品所帶來的豐厚利潤。
二、我國再保險市場潛在需求高漲，但現階段總量有限，且存在結構性不平衡
(一)潛在需求分析
社會的發(fā)展和經濟的繁榮為我國再保險市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，可以預見在今后相當長的一段時期內，再保險市場的潛在需求將不斷高漲。主要基于以下事實：
1.中國保險市場的快速發(fā)展奠定了再保險市場潛在需求增長的基礎
直接保險的發(fā)展規(guī)模直接決定了再保險的市場規(guī)模。據中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2007年全年實現保費收入7035.8億元，同比增長25%。其中，財產險保費收入1997.7億元，同比增長32.6%；壽險保費收入4463.8億元，同比增長24.5%；健康險保費收入384.2億元，同比增長2.4%；意外險保費收入190.1億元，同比增長17.4%。全行業(yè)利潤總額672.7億元。同時，保險業(yè)“十一五”規(guī)劃提出，2010年全國總保費收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。如此的市場增長規(guī)模和增長速度為再保險業(yè)提供了巨大的市場需求。
2.現代化產業(yè)和技術為再保險提供了更多的可保領域
近年來，航天技術、大型水利技術的發(fā)展產生了大量的巨額保險標的和可保風險，如三峽水利工程、眾多奧運體育場館和核電站，一個保險公司甚至若干保險公司都很難對此類項目進行承保，再保險公司的參與能夠使直接保險公司的保單設計更加合理，并把巨大的風險分散出去。
3.社會意識的改善為再保險需求增長創(chuàng)造了輿論支持
進入2008年以來，我國境內相繼發(fā)生了南方冰雪災害和四川地震災害，國家和人民承受了巨大的損失。國家、相關企業(yè)和個人普遍認識到，直接保險市場不能完全有效地抵御如此巨大的自然災害風險，必須依靠再保險把風險分散出去，才能更好地發(fā)揮保險業(yè)的社會保障作用。因此，關于建立巨災再保險制度、開發(fā)巨災再保險產品的呼聲日漸高漲，這不僅加大了社會各界對再保險的重視，而且從客觀上也增強了再保險市場的需求。4.國內直接保險企業(yè)所有權結構現狀內生再保險需求
國內直接保險公司主要分為國有保險公司和股份制保險公司兩種形式?；谖覈煞葜聘母锏臍v史原因和保險企業(yè)的現實情況，國內保險公司的股權結構并不分散，機制風險相對集中，考慮到再保險可以作為保險企業(yè)有效的財務管理工具，眾多直接保險企業(yè)在改善企業(yè)自身資本結構和轉移相關風險等方面都有充足的再保需求。
(二)直保公司的“惜分”影響了當前再保險市場需求
然而在現階段，如此高漲的潛在再保險需求卻未能成功轉化為實際市場需求。2006年我國保費收入達到了5641.4億元，但總分出保費才338.97億元，僅占6%。而國際發(fā)達保險市場這一比例一般為20%左右，某些特殊市場(如百慕大保險市場)甚至遠遠超過這一比例，中外再保險市場差距懸殊。
直保公司自留比例過高直接影響了市場保費分出量。2006年，國內幾家大的保險公司保費自留比率均在75%以上，其中人保集團保費自留比例86%，平安財產79%，太平洋財產76%，國壽集團更是高達99%。與2005年相比，各保險公司自留保費比例除太平洋財產和天安保險外均有不同程度的提高(見表2)。而早在1997年，香港產險公司的平均保費自留率就已經降到了65%以下，臺灣產險公司平均自留率保持在55%左右。國內直保公司“惜分”的主要原因是風險意識淡薄和利益驅動的結果。一方面，一直以來償付能力風險在國內市場尚未大規(guī)模發(fā)生過，直接保險公司風險意識不強，以為通過業(yè)務布局和產品品種的搭配已能分散現有風險，忽視再保險的風險分散途徑。但2008年7月保監(jiān)會通報12家直保公司償付能力不足，為各直保公司敲響了警鐘。另一方面，直接保險市場尚處于“粗放”發(fā)展階段，各直保公司普遍關注承保業(yè)務量，而對財務穩(wěn)定性和長期利.潤最大化尚不十分重視。在短期利益驅動下，大部分直保公司都不愿意把招攬來的保費分人再保險市場。
此外，在分出保費比例結構上，2003年至2005年全球保險市場分出保費中財產險再保險在總保費中的比例維持在30%至35%之間，壽險再保險的比例已逐年接近30%的水平，而責任險所占比例也保持在35%左右，形成了“三分天下”的結構特點。而2006年我國產險公司總分出保費291.42億元，占直接保險公司總分出保費的85.97%；壽險公司總分出保費47.55億元(不包括9.18億元財務再保險業(yè)務)，占直接保險公司總分出保費的14.03%?？梢姰斍拔覈俦ｋU市場需求存在結構性的不平衡，財產保險再保險需求占主導地位。
三、從供需層面上發(fā)展我國再保險市場的相關建議
從以上分析可以看出，由于主體數量不足、資本實力薄弱、產品結構單一，我國再保險市場供給能力十分有限，同時在直保公司普遍“惜分”的情況下，市場中再保險需求雖然潛力巨大，但當前總量有限。因此，現階段我國再保險市場尚處于需大于供的低水平均衡狀態(tài)。
2007年7月11日中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)。該《規(guī)劃》全面、系統(tǒng)地分析了我國再保險市場的現狀，并為實現我國再保險市場發(fā)展目標提出了九項政策措施，是引領我國再保險市場發(fā)展、科學規(guī)劃與構建現代再保險市場體系的指導性文件，標志著我國再保險業(yè)的發(fā)展進入了嶄新的新時代。依據《規(guī)劃》精神，從供需角度進行分析，提高我國再保險市場供給能力、釋放市場需求總量，保障再保險市場健康快速發(fā)展，可以采取近期和長期相結合的舉措進行。
(一)近期舉措
發(fā)展再保險市場的近期措施主要是著眼于盡快提高再保險供給能力和引導市場需求良性化發(fā)展。
1.充分調動再保險市場現有供給能力
在短期難以迅速增加再保險供給的情況下，充分調動和挖掘現有市場主體的供給能力是有效的措施。中再集團作為國內惟一的中資再保險公司，在接受中央匯金公司注資后資本規(guī)模已經超過360億元。按照《保險法》相關規(guī)定，其承保能力大約在1440億元左右，能在相當一段時間內基本滿足再保險市場的需求增長。如何有效利用資本規(guī)模提高供給能力成為中再集團面臨的挑戰(zhàn)。我們認為，解決這一問題的關鍵在于該公司經營機制的轉變和集團化運作模式的確立。中再集團在2007年10月完成了股份制改革，在此基礎上更好地改革內部管理機制、強化集團化管控，盡快發(fā)展成為實力雄厚的金融控股集團，是該公司提高自身再保險業(yè)務供給的必然前提。
2.發(fā)揮政府的引領作用，盡快建立巨災等自然災害再保險體系，擴大再保險可保風險的領域
我國是自然災害頻發(fā)的國家，對再保險具有內生的需求，提供這部分風險的再保險產品有助于在結構上提升市場再保險供給水平。巨災再保險等由于具有小概率、大損失的特點，單純的商業(yè)運作難以為繼。國際上普遍采用政府支持的方式。我國雖然也出臺了一些扶持政策，但僅是原則性的。巨災再保險體系是一個系統(tǒng)工程，涉及到許多利益主體，各級政府要發(fā)揮核心作用，積極提供政策支持，包括稅收政策、信貸政策的支持。
3.加強市場監(jiān)管，強化直保公司風險防范意識，提高當前再保險市場需求水平
我國保險業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，部分直保公司為了搶占市場、擴大保費規(guī)模，無視經營管理和資金運用中存在的風險，無節(jié)制競相壓低產品費率惡性競爭，這成為保險市場發(fā)展的隱患。隨著我國保險業(yè)監(jiān)管體系的完善，以及直保企業(yè)的日臻成熟，保險行業(yè)內將廣泛樹立風險管理意識，特別是今年6月保監(jiān)會頒布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》，把償付能力作為考量保險企業(yè)風險管理水平的重要指標之一，客觀上也為再保險市場的發(fā)展奠定了基礎。直保公司在經營中，為了在償付能力達標的前提下盡可能多地吸納保費，必然借助再保險提高自身的承保能力，增加了再保險的市場需求。
(二)長期舉措
發(fā)展我國再保險市場的長期措施立足于市場再保險供給能力的可持續(xù)發(fā)展和再保險潛在需求的逐漸釋放，旨在保障再保險市場體系的健全與健康發(fā)展。
1.充分重視再保險在保險業(yè)和金融體系中的作用
再保險具有保險業(yè)“安全閥”和保險市場“調控器”的獨特作用，發(fā)揮著為保險公司分散賠付風險、擴大承保能力和巨災保障的功能，還能為直保公司產品設計、定價等提供技術支持和服務，是保險業(yè)和金融體系安全和發(fā)展的重要保障。充分認識這一點，才可能為再保險市場的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。
2.建立和持續(xù)健全再保險市場體系
完善我國再保險市場的市場結構和主體數量是建立和健全再保險市場體系的關鍵。成熟的再保險市場中，直保公司、再保公司、再保險經紀公司等都是有機的組成部分，發(fā)揮著各自不可或缺的作用。因此，不僅要通過多種形式增加市場中專業(yè)再保險主體的數量，提高再保險供給的絕對水平，而且要建立再保險經紀人制度，發(fā)揮其在業(yè)務中介、專業(yè)知識和實務經驗方面的優(yōu)勢，有效促成再保險業(yè)務的完成，提高再保險供給的相對水平。
3.提高再保險業(yè)技術能力，特別是定價能力
再保險是保險的保險，在風險的評估、危險單位劃分、自留額確定、超額賠款再保險費率等方面更為復雜，這在客觀上就要求再保險公司具有比保險公司更高的技術水平。同時，再保險業(yè)又具有自身的技術特點，在競爭過程中，這一特點集中體現在再保險定價能力上。因此，我國再保險企業(yè)不僅要充分總結國內市場經驗，分析相關業(yè)務數據，提高自身的研發(fā)能力，而且要在同國外再保險公司競爭過程中不斷學習，持續(xù)創(chuàng)新，提高自身的技術能力。
4.培養(yǎng)再保險專業(yè)人才
我國再保險業(yè)專業(yè)人才，特別是高素質精算人才和產品研發(fā)人才十分缺乏。人才的培育是一項長期工作，我國再保險公司一方面要注重人才的引進，通過良好的發(fā)展環(huán)境吸引高端人才，另一方面也要建立多層次、多形式的培訓體系，優(yōu)化和提高現有人才素質，逐步形成再保險業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)。
5.鼓勵再保險公司建立金融控股集團，增強再保險企業(yè)的國際競爭力和品牌影響力
農業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經濟損失給予補償的一種保險，是農業(yè)生產規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農業(yè)的弱質性使農業(yè)保險難以滿足保險經營所依賴的大數法則理論，農業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調節(jié)來維護的農業(yè)保險無法達到規(guī)模經濟效應。本文結合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農業(yè)保險的實地調查情況，分析我國農業(yè)保險市場失靈的內生因素，以尋求解決農業(yè)保險市場失靈問題的對策。
一、問卷調查情況
安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總人口約1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農作物生長，盛產棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經濟作物。村民經濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農業(yè)保險調查具有很強的代表性。此次調查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調查問卷，收回有效問卷276份。關于農民對保險的了解和購買情況的調查結果如下。
被調查的農民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農民能看懂保險條款。60%的農戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農產品、農具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。
通過這次問卷調查可以發(fā)現，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農業(yè)保險的則為0%。這說明農業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農民的農業(yè)保險意識非常淡薄。
二、農業(yè)保險市場失靈的內生因素
1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預防或者在生產過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產生是由于被保險人對于土地的產出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農業(yè)保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農業(yè)經營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農業(yè)風險具有一定的規(guī)律性，而農民對于農業(yè)風險以及土地特質等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現象的出現恰好與逆向選擇的結果相吻合，即農業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農險市場，導致農險市場萎縮。2、農業(yè)保險具有極強的正外部性。商業(yè)化經營農業(yè)保險必然會出現“供給有限，需求不足”，導致市場失靈。農業(yè)是基礎產業(yè)，農業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農民，而會波及整個社會。投保人（農民）購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農業(yè)保險的正外部性，這樣全社會就搭了農險投保人的“便車”。保險人供給農業(yè)保險，將有利于農業(yè)生產的穩(wěn)定，使全社會受益。保險人供給農業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農業(yè)保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農業(yè)保險市場必然失靈。
3、農業(yè)風險區(qū)域性強。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農業(yè)風險區(qū)域性強，表現為不同區(qū)域間農業(yè)保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農業(yè)保險單位經營區(qū)劃、費率的厘定與區(qū)分復雜，投入資金與技術的成本很高。
三、解決農業(yè)保險市場失靈問題的對策
具有正外部性的產品須由政府來提供才能實現社會效益最大化。要解決農業(yè)保險市場失靈問題，既應加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農業(yè)保險的再保險體系。
1、加強政府的扶持力度。作為政府主導的農業(yè)保險制度供給，政府首先要出臺《農業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經濟組織和農戶的相關責任和利益，避免各級主體在農業(yè)保險中的隨意性。其次，政府應加大財政扶持力度，給予保險機構不同程度的補貼和減免。對技術含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼應為60%～100%，因為這類產業(yè)具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼為40%～60%，對此類經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司，補貼少了農業(yè)保險機構無法正常開展業(yè)務，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責任、意外傷害和養(yǎng)老保險應發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應設立國家農業(yè)巨災風險基金，也可與地方政府共同籌集設立地方性農業(yè)巨災風險基金。
2、實行政策性保險商業(yè)化經營。農業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調節(jié)，政策性保險商業(yè)化經營是國外調節(jié)農業(yè)保險市場的成功辦法。政府應利用利益誘導機制推動農業(yè)保險的發(fā)展，對農民直接進行保費補貼，對保險公司進行稅負減免和財政補貼。直接對農民進行保費補貼，把農民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進行稅負減免和補貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會相交。“以險養(yǎng)險”特許農業(yè)保險人經營一定范圍的農村險，以其贏利彌補農業(yè)險的虧損。
3、發(fā)展農業(yè)保險的再保險體系。經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司面對農業(yè)的非系統(tǒng)性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業(yè)再保險的支持難以發(fā)展。再保險的形式多樣，國家政策農業(yè)保險公司應為經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司提供再保險，而互助制農業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農業(yè)保險組織之間分保。
從另一個角度來看，我國是世界上最大的農業(yè)國之一，農業(yè)保險市場存在失靈恰恰反映我國農業(yè)保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，就可以解決農業(yè)保險市場失靈問題。
