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篇1

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無(wú)所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒(méi)，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬(wàn)財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無(wú)法絕對(duì)避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)建立保險(xiǎn)基金，專門用來(lái)補(bǔ)償國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過(guò)程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；I集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來(lái)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?，籌集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒(méi)有保險(xiǎn)基金的籌集，就無(wú)法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》的通知中指出“積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說(shuō)明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國(guó)實(shí)行以國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無(wú)論國(guó)營(yíng)、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國(guó)家財(cái)政收入主要來(lái)源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來(lái)影響。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國(guó)家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國(guó)家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過(guò)辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國(guó)家創(chuàng)造外匯資金來(lái)源，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

篇2

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成 工業(yè) 企業(yè) 經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó) 發(fā)展 完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的tcpi管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

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一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇4

我們所研究的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生頻率高、涉及范圍較廣、區(qū)域性和季節(jié)性強(qiáng)、造成損失較大的西部民族地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)損失非常大，如2005年，青海省先后遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、冰雹等重大自然災(zāi)害，全省共有34個(gè)縣的211萬(wàn)群眾受災(zāi)，重災(zāi)民110萬(wàn)人，分別占全省農(nóng)牧民數(shù)的60％和27％。農(nóng)作物受災(zāi)面積13.30萬(wàn)公頃，其中，絕收6.10萬(wàn)公頃，減產(chǎn)糧油2.50萬(wàn)公斤。因?yàn)?zāi)死亡牲畜29.20萬(wàn)頭(只)。造成直接經(jīng)濟(jì)損失11.18億元人民幣，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失10.12億元。2006年5-8月，由于受持續(xù)高溫天氣影響，省內(nèi)大部分地區(qū)又出現(xiàn)旱災(zāi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省有36個(gè)縣的168萬(wàn)人口受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積12.20萬(wàn)公頃，因?yàn)?zāi)死亡牲畜26.23萬(wàn)(只)，天然草場(chǎng)受災(zāi)面積2113萬(wàn)公頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10.70億元，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失7.30億元。內(nèi)蒙古從20世紀(jì)90年代中后期，由于人口增多，自然環(huán)境惡化，草原動(dòng)植物資源的稀缺，導(dǎo)致草原生態(tài)系統(tǒng)全面退化，加劇了災(zāi)害頻發(fā)率，草原牧區(qū)災(zāi)害損失呈不斷上升態(tài)勢(shì)，全區(qū)每年農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)70多億元。占全區(qū)自然災(zāi)害損失的70％左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，僅1990-1998年的8年間，全區(qū)累計(jì)因自然災(zāi)害死亡的牲畜達(dá)1270萬(wàn)頭(只、匹)，直接經(jīng)濟(jì)損失38億元，平均每個(gè)牧業(yè)人口損失近6000元。新疆、四川、云南等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)每年的經(jīng)濟(jì)損失情況也很嚴(yán)重。

目前，國(guó)內(nèi)減少農(nóng)牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的措施一般包括減災(zāi)工程建設(shè)(即水利建設(shè)、防震抗震工程、治沙工程、農(nóng)牧生物災(zāi)害防治工程、自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)等)、減災(zāi)非工程建設(shè)(自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、災(zāi)害保險(xiǎn)、政府財(cái)政補(bǔ)助、緊急援助、貼息貸款等)、自然災(zāi)害的監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)等。西部民族地區(qū)以往救災(zāi)主要依靠民政救濟(jì)、中央財(cái)政的應(yīng)急機(jī)制和社會(huì)捐助。但有限的財(cái)政支農(nóng)扶貧款、救災(zāi)專項(xiàng)款以及社會(huì)捐助相對(duì)于廣大農(nóng)牧民所遭受的經(jīng)濟(jì)損失來(lái)說(shuō)，可謂杯水車薪。這一模式耗費(fèi)大量財(cái)力物力，不利于健全的農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障長(zhǎng)效機(jī)制的形成且資金使用效率不高。

如何建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是個(gè)涉及自然地理、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、歷史文化的十分復(fù)雜的重大問(wèn)題，需要根據(jù)不同情況采取不同的對(duì)策來(lái)解決。鑒于此，深入開(kāi)展對(duì)建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的研究勢(shì)在必行。

二、研究意義

第一，對(duì)西部“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決和實(shí)現(xiàn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及東西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有一定的實(shí)際意義。一方面，這些地區(qū)農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大，農(nóng)村人口比重高，自然災(zāi)害頻發(fā)。要解決西部“三農(nóng)”問(wèn)題，不能不研究西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的這一“瓶頸”。減災(zāi)理論認(rèn)為，自然災(zāi)害是一種自然現(xiàn)象，是不可規(guī)避的，但災(zāi)害是可以預(yù)測(cè)的，因而災(zāi)害是可預(yù)防的。通過(guò)對(duì)災(zāi)害認(rèn)識(shí)的不斷深入和減災(zāi)措施的不斷完善，可以減輕災(zāi)害并將災(zāi)害損失降到最低水平。通過(guò)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，分散其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)生態(tài)一經(jīng)濟(jì)一社會(huì)復(fù)合系統(tǒng)的均衡與和諧的進(jìn)步。另一方面，根據(jù)西部民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特殊性和自然災(zāi)害的多發(fā)性、規(guī)律性，建立與完善該地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。對(duì)于消除其區(qū)域內(nèi)的貧困問(wèn)題，減少東西區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有現(xiàn)實(shí)意義。

第二，對(duì)實(shí)現(xiàn)各民族共同繁榮，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要意義，中國(guó)是一個(gè)國(guó)土面積大且自然環(huán)境條件相差甚遠(yuǎn)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡，人口多且民族及人口分布較復(fù)雜的國(guó)家。研究建立西部民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過(guò)一定的制度安排去平衡與協(xié)調(diào)社會(huì)各階層的不同利益，對(duì)于建立和諧社會(huì)至關(guān)重要。有效的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制作為西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，可促使資源得到最優(yōu)配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率。

第三，為有關(guān)部門建立草原畜牧業(yè)保險(xiǎn)體系提供政策依據(jù)。草原畜牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)既有養(yǎng)殖業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的特性，又有種植業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的共性。所以，草原畜牧業(yè)保險(xiǎn)的建立，需要對(duì)西部草原牧區(qū)特殊性進(jìn)行深入調(diào)查研究。目前，國(guó)內(nèi)還缺乏可以依據(jù)的詳細(xì)可靠的相關(guān)專題研究的資料。因此，該項(xiàng)研究具有一定的政策參考價(jià)值。

三、國(guó)內(nèi)相關(guān)問(wèn)的研究及其趨勢(shì)

(一)關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以，在風(fēng)險(xiǎn)分類的一般原理指導(dǎo)下，不同學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了不同的分類。總結(jié)國(guó)內(nèi)研究的分類，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分為生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)等8種類型。

民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類涉及自然地理、歷史文化、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、意識(shí)形態(tài)等復(fù)雜的問(wèn)題，其劃分與歸納方法具有獨(dú)特性。

(二)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的研究

全國(guó)農(nóng)業(yè)資源區(qū)劃辦公室和農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)資助項(xiàng)目的《中國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與對(duì)策》一書，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和實(shí)情史料(1951―1994)等進(jìn)行了分析研究，探索了農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和保險(xiǎn)區(qū)域劃分方法，介紹了農(nóng)牧業(yè)減災(zāi)對(duì)策。

20世紀(jì)90年代開(kāi)始，西部民族地區(qū)不僅氣象部門對(duì)于氣候區(qū)劃問(wèn)題進(jìn)行了廣泛深入的研究，而且從事農(nóng)牧業(yè)、水利、環(huán)境資源開(kāi)發(fā)利用及其發(fā)展規(guī)劃等方面的生產(chǎn)、科研、教學(xué)及管理部門的人員也從不同的視角發(fā)表文章，立論出書。從自然災(zāi)害的角度對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了廣泛研究。為民族地區(qū)科學(xué)合理開(kāi)發(fā)利用氣候資源。為生態(tài)農(nóng)牧業(yè)服務(wù)提供了有利的理論依據(jù)。

(三)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的研究

鑒于災(zāi)害問(wèn)題的嚴(yán)重性與普遍性，人們已經(jīng)開(kāi)始對(duì)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行研究。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，災(zāi)害經(jīng)濟(jì)方面的研究成果不斷出現(xiàn)，如《災(zāi)害與災(zāi)害經(jīng)濟(jì)》(論文集)、《災(zāi)害與社會(huì)》(論文集)、《災(zāi)害生態(tài)經(jīng)濟(jì)研究》、《災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)》。2000年至今，其研究成果不斷增多，出版了《中國(guó)自然災(zāi)害與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》、《中國(guó)水旱災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》、《水災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《區(qū)域?yàn)?zāi)害經(jīng)濟(jì)研究》等論著，發(fā)表了大量的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)方面的學(xué)術(shù)論文，在此領(lǐng)域如在災(zāi)害損失的評(píng)估、防災(zāi)政策的制度分析、環(huán)境災(zāi)害的轉(zhuǎn)移機(jī)制等方面取得了重要成果，但是，對(duì)民族地區(qū)相關(guān)問(wèn)題的研究少、成果少。災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)學(xué)科，需要對(duì)民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害問(wèn)題進(jìn)行研究。

(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

篇5

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究述評(píng)

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的理論研究自上世紀(jì)30代就已經(jīng)開(kāi)始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無(wú)一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。1970年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會(huì)出現(xiàn)私人多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈問(wèn)題時(shí)，理論界主要從三個(gè)方面進(jìn)行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴(yán)重，因此，保險(xiǎn)很難克服這方面的困難。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。而討論較多的主要是由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在信息不對(duì)稱條件下所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率問(wèn)題上，國(guó)外有很多的實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，也存在很多爭(zhēng)論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會(huì)隨著農(nóng)場(chǎng)位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對(duì)于所有沒(méi)有保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)或者對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場(chǎng)主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，那些對(duì)于保險(xiǎn)能夠帶來(lái)的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，說(shuō)明MPCI存在著逆向選擇。其他在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率增加、農(nóng)場(chǎng)在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購(gòu)買MPCI。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的增高，那些農(nóng)場(chǎng)自然風(fēng)險(xiǎn)或者收入風(fēng)險(xiǎn)變化顯著的單位傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查，對(duì)沒(méi)有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場(chǎng)是分散化經(jīng)營(yíng)的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告?？梢?jiàn)，國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求問(wèn)題主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國(guó)農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。

由于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財(cái)富存量等方面與中國(guó)有著非常大的差異，因此，對(duì)于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國(guó)的實(shí)際情況，在這個(gè)前提下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問(wèn)題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問(wèn)題及對(duì)策研究述評(píng)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了研究，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國(guó)的具體情況，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的研究，開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國(guó)柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家又開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國(guó)柱1994、劉寬1999等)、庹國(guó)柱、王國(guó)軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和危機(jī)，以及由此要導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航1986、庹國(guó)柱和王國(guó)軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國(guó)禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的主要原因有以下幾個(gè)：(1)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，相當(dāng)多投資型保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺少購(gòu)買力，而中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的正外部性作用，以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國(guó)外的一些研究成果類似。同時(shí)，庹國(guó)柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過(guò)其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，例如，中國(guó)農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，從而他們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會(huì)降低！。

然而對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利增進(jìn)問(wèn)題和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失靈現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)范的實(shí)證分析的研究目前還較為少見(jiàn)，尤其是從農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的高、中、低端三個(gè)層次對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行研究更為少見(jiàn)。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預(yù)期目標(biāo)

前期主要搜集相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)專著、學(xué)術(shù)論文以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合，利用保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科的基本原理和基本方法，并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自己的學(xué)科優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析論證。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實(shí)踐。從宏觀、中觀和微觀三個(gè)角度，從制度、社會(huì)、公司、個(gè)人四大層面把靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用于研究之中。

預(yù)期可以得出，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求不足、供給更不足，導(dǎo)致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求與供給規(guī)律找到我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的激勵(lì)方法與手段，為我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的決策提供理論支持。農(nóng)村保險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險(xiǎn)制度則是管控農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國(guó)際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)制度必須基于政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方行為主體進(jìn)行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險(xiǎn)必須努力構(gòu)建其激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險(xiǎn)約束機(jī)制共同構(gòu)成供需雙方共有的動(dòng)力機(jī)制，切實(shí)為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實(shí)、深、新”三個(gè)特點(diǎn)。在農(nóng)村保險(xiǎn)研究領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)新的平臺(tái)，并為農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行建策建言，尋求農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告論文。

二、選題背景和選題意義

中國(guó)有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能真正做大做強(qiáng)。黨的十六屆五中全會(huì)提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻(xiàn)自己的力量。保險(xiǎn)業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開(kāi)展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問(wèn)題的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的特殊性，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國(guó)農(nóng)村人口老齡化的趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題也突現(xiàn)出來(lái)，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是農(nóng)村保險(xiǎn)，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險(xiǎn)扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制。

縱上綜述，國(guó)內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學(xué)者專門對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的福利增進(jìn)和供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計(jì)異常欠缺，最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險(xiǎn)供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素分析，并對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理模式進(jìn)行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理芻議

一、農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)民增收，保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村綜合支持保護(hù)體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈

2.高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇

四、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給

篇6

業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過(guò)程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):

1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。

1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額

在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。

1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。

2出險(xiǎn)后的工作

在承包商履行合同的過(guò)程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。

承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過(guò)程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。

(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。

(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無(wú)法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。

(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。

(5)當(dāng)?shù)厮摹⒌刭|(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。

(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

3理賠工作

保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見(jiàn)。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說(shuō)明出險(xiǎn)原因、過(guò)程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來(lái)往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來(lái)。

4結(jié)束語(yǔ)

篇7

構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度對(duì)于保護(hù)農(nóng)民利益、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鞏固農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于法學(xué)研究亦具有極其重要的理論意義。世界上很多國(guó)家和地區(qū)都有農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度，但我國(guó)關(guān)于此制度在《農(nóng)業(yè)法》中僅有幾條原則性的規(guī)定，缺乏可操作性，需要加以補(bǔ)充和完善。為此，筆者在研究其他國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出了在我國(guó)構(gòu)建該制度的構(gòu)想。

1構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的必要性

1．1自然災(zāi)害頻繁發(fā)生2007年，《時(shí)代》雜志評(píng)出世界十大自然災(zāi)害。其中，朝鮮洪水席卷了朝鮮南部，據(jù)世界糧食署估計(jì)，谷類產(chǎn)品減產(chǎn)量是45萬(wàn)t；希臘森林大火導(dǎo)致近70人喪生，整整燒掉了近40．5萬(wàn)h森林；據(jù)民政部報(bào)告，2037年中國(guó)氣候異常，降雨嚴(yán)重不均，極端天氣事件頻繁，多災(zāi)并發(fā)，點(diǎn)多面廣，部分地區(qū)重復(fù)、連年受災(zāi)，局部地區(qū)雨情、汛情、旱情災(zāi)情超歷史記錄。2008年南方雪災(zāi)和四川I省汶川縣發(fā)生的8．0級(jí)強(qiáng)烈地震又使我國(guó)遭受了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。單靠政府財(cái)政撥款和民間捐款等傳統(tǒng)救濟(jì)方式已無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度在抵御重大損失方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)。因此，探索和制定適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度為現(xiàn)實(shí)所必需。

1．2農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)是人類社會(huì)的衣食之源、生存之本，我國(guó)又是一個(gè)人口大國(guó)，只有擁有了充足的糧食才能在錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際關(guān)系中謀求自身的繁榮和強(qiáng)大。另外，農(nóng)業(yè)是工業(yè)特別是輕工業(yè)原料的主要來(lái)源，是國(guó)家建設(shè)資金積累和出口物資的重要來(lái)源，為第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度快，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度就快；反之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)倒退，就會(huì)給國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害。由于自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的破壞，國(guó)民經(jīng)濟(jì)必然會(huì)受到不同程度的影響，尤其是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民的收入會(huì)大幅度減少，甚至絕收。如果不給予救助，會(huì)大大打擊其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的積極性，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1．3我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度缺失世界上很多國(guó)家和地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助都有具體明確的法律規(guī)定，如美國(guó)、西班牙、臺(tái)灣地區(qū)等。目前，雖然我國(guó)大陸也有一些自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)民進(jìn)行救助的政策，如國(guó)務(wù)院的5件自然災(zāi)害類突發(fā)公共事件專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案(國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家防汛抗旱應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家地震應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家突發(fā)地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家處置重、特大森林火災(zāi)應(yīng)急預(yù)案)，但對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的規(guī)定少之又少，如“國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案”中僅有2條涉及到自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)民的救助。

2008年汶川地震后，民政部會(huì)同財(cái)政部向四川地震災(zāi)區(qū)應(yīng)急下?lián)苤醒胱匀粸?zāi)害生活補(bǔ)助應(yīng)急資金，就是根據(jù)國(guó)家應(yīng)急預(yù)案作出的重大決策。但這只是對(duì)農(nóng)民生活上的救助，對(duì)于災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，很多國(guó)家規(guī)定了農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，我國(guó)雖然也有規(guī)定，但僅限于雹災(zāi)和風(fēng)災(zāi)的保險(xiǎn)，對(duì)洪澇、干旱災(zāi)害，雪、沙塵暴等氣象災(zāi)害，火山、地震災(zāi)害，山體崩塌、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害，風(fēng)暴潮、海嘯等海洋災(zāi)害則沒(méi)有涉及。

2其他國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度

2．1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2．1．1美國(guó)。美國(guó)農(nóng)業(yè)部提供了數(shù)個(gè)經(jīng)永久授權(quán)的計(jì)劃，幫助農(nóng)民從自然災(zāi)害中恢復(fù)經(jīng)濟(jì)。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是美國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的主要方式之一。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下顯著特點(diǎn)：一是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史悠久，至今已有近70年的歷史。二是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“雙軌制”的經(jīng)營(yíng)模式，即聯(lián)邦政府(由美國(guó)農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé))制定法規(guī)，提供政策支持；私營(yíng)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。三是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)和利益誘導(dǎo)相結(jié)合。但(J994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等。四是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣和險(xiǎn)種多，其已覆蓋100多個(gè)農(nóng)作物品種。聯(lián)邦政府提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及支持這些保險(xiǎn)政策的再保險(xiǎn)。1980年通過(guò)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，美國(guó)農(nóng)業(yè)部為所有保險(xiǎn)物提供30％的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，向提供作物保險(xiǎn)銷售和服務(wù)的私人公司支付一定費(fèi)用。另外，根據(jù)特別災(zāi)害援助法，如果受到大范圍的嚴(yán)重自然災(zāi)害，所有遭災(zāi)的農(nóng)場(chǎng)主都可以得到應(yīng)急災(zāi)害援助。

2．1．2西班牙。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成熟，不僅險(xiǎn)種齊全，而且管理機(jī)制完善，政府支持有力，保險(xiǎn)公司發(fā)展健康，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)新體系發(fā)展起到重要的保障作用。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的特點(diǎn)：一是重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律約束政府行為，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。二是政府大力支持。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有準(zhǔn)強(qiáng)制性的特征，對(duì)不參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，政府不給予救災(zāi)方面的援助。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式多樣。目前，糧食作物(小麥、玉米等)、加工用農(nóng)產(chǎn)品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產(chǎn)品以及畜、禽和水產(chǎn)品等基本上都開(kāi)設(shè)了險(xiǎn)種。近年來(lái)，西班牙不斷拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，又開(kāi)展了森林火災(zāi)保險(xiǎn)、動(dòng)物防疫保險(xiǎn)和土地價(jià)格保險(xiǎn)等。農(nóng)民可以個(gè)人投保，也可以聯(lián)合起來(lái)集體投保，目前以集體投保為主。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取補(bǔ)貼政策，主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對(duì)不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。如對(duì)全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比兼業(yè)農(nóng)民高出5％14％；塒集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比個(gè)人投保高5％等。同時(shí)，對(duì)不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，稀有珍貴作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比一般農(nóng)作物高20％。二是對(duì)不同的投保標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。三是政府通過(guò)調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。

2．2無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃(NAP)

2．2．1美國(guó)。NAP用于那些農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目未涉及的農(nóng)作物，以便對(duì)那些種植暫時(shí)還無(wú)法獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物的農(nóng)戶提供幫助。其特點(diǎn)與以前的特大災(zāi)害性援助計(jì)劃相似：①凡合格農(nóng)戶種植的無(wú)保險(xiǎn)農(nóng)作物的年均產(chǎn)量低于當(dāng)?shù)爻Ｄ戤a(chǎn)量的65％時(shí)就可獲得不足部分的補(bǔ)償。②如果整個(gè)地區(qū)年均產(chǎn)量低于常年的65％的話，那么就農(nóng)戶個(gè)體來(lái)說(shuō)該年均產(chǎn)量只有在低于常年的50％時(shí)才可獲得援補(bǔ)償。③補(bǔ)償多少是根據(jù)每家農(nóng)戶的具體受災(zāi)情況而定，補(bǔ)償金額也是按該作物市場(chǎng)價(jià)的60％計(jì)算。④農(nóng)戶必須及時(shí)向美國(guó)農(nóng)業(yè)部當(dāng)?shù)剞k事處(USDA)~告種植面積和生產(chǎn)歷史。⑤當(dāng)?shù)貐^(qū)性產(chǎn)量低于常年的65％時(shí)，農(nóng)戶可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)作出判斷，看自己的產(chǎn)量是否會(huì)低于50％，以便盡早向USDA提出申請(qǐng)等候評(píng)估。⑥受無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃保護(hù)的農(nóng)作物主要是一些經(jīng)濟(jì)作物，包括蘑菇、芹菜、蘆筍、胡蘿b、萵筍、甘薯、花椰菜、甜櫻桃、草莓、西瓜、飼料草、薄荷、菠蘿、南瓜等。

2．2．2臺(tái)灣。農(nóng)業(yè)的天然災(zāi)害救助，是指農(nóng)民因受臺(tái)風(fēng)、豪雨、地震或寒流所造成的災(zāi)害，臺(tái)灣地區(qū)給予紓困貸款及現(xiàn)金的救助。紓困貸款即應(yīng)急救災(zāi)貸款，現(xiàn)金救助即無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃。1991年，臺(tái)灣地區(qū)專門制定了《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》，以輔助受天然災(zāi)害的農(nóng)民復(fù)耕、復(fù)建，并紓減其損失。《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》具體規(guī)定了災(zāi)害發(fā)生之后農(nóng)民申貸及現(xiàn)金救助的條件和程序。

2．3應(yīng)急貸款計(jì)劃

2．3。1美國(guó)。應(yīng)急貸款作為災(zāi)害廣泛援助一攬子計(jì)劃的一部分，其在各種情況下為農(nóng)場(chǎng)主提供貸款，而且降低了還款利率。為了得到貸款資助，發(fā)生損害的縣必須由農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)或秘書指定為災(zāi)區(qū)，與指定災(zāi)區(qū)鄰近的縣也可得到貸款資助。

2．3．2臺(tái)灣。2005年2月24日臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》進(jìn)行了修正，其第l6條規(guī)定：“直轄市或縣(市)轄區(qū)內(nèi)天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額達(dá)下列標(biāo)準(zhǔn)者，由中央主管機(jī)關(guān)公告辦理低利貸款。第一級(jí)：新臺(tái)幣九千萬(wàn)元以上；第二級(jí)：新臺(tái)幣五千萬(wàn)元以上；第三級(jí)：新臺(tái)幣三千萬(wàn)元以上；第四級(jí)：新臺(tái)幣七百萬(wàn)元以上。天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額未達(dá)前項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)者，經(jīng)直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)認(rèn)為對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生嚴(yán)重影響者，須于天然災(zāi)害發(fā)生后l4日內(nèi)由直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)備妥計(jì)算資料，報(bào)由中央主管機(jī)關(guān)核定辦理低利貸款?！?/p>

3我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的構(gòu)建

3．1構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代各國(guó)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者收入水平的有效制度，也是國(guó)家彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性的重要干預(yù)手段，它源自基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的非商品性或準(zhǔn)公共物品的特性所導(dǎo)致的市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的失靈，而這又決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度安排上的政策性。

我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第46條)的內(nèi)容規(guī)定了國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則，這與我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)_4J。鑒于此，筆者建議在《農(nóng)業(yè)法》中專列“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”一章，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行基本的規(guī)范設(shè)計(jì)，主要包括：①鼓勵(lì)地方或農(nóng)戶成立互助保險(xiǎn)合作組織。②建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠辦法，扶持其發(fā)展。③加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)過(guò)程中農(nóng)民的合法權(quán)益，對(duì)侵害行為依法追究行政、民事和刑事責(zé)任，為農(nóng)民的利益提供法律保障。超級(jí)秘書網(wǎng)

篇8

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無(wú)所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒(méi)，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬(wàn)財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無(wú)法絕對(duì)避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)建立保險(xiǎn)基金，專門用來(lái)補(bǔ)償國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過(guò)程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；I集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來(lái)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?，籌集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒(méi)有保險(xiǎn)基金的籌集，就無(wú)法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)。版權(quán)所有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》的通知中指出“積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說(shuō)明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國(guó)實(shí)行以國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無(wú)論國(guó)營(yíng)、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國(guó)家財(cái)政收入主要來(lái)源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來(lái)影響。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國(guó)家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國(guó)家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過(guò)辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國(guó)家創(chuàng)造外匯資金來(lái)源，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

篇9

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低,在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度,對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。超級(jí)秘書網(wǎng)

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇10

我國(guó)是個(gè)山地大國(guó),其中2/3的面積為山區(qū),以其秀美的景色和幽靜的環(huán)境成為吸引游客領(lǐng)略風(fēng)光、陶冶情操、休養(yǎng)游憩的理想場(chǎng)所,旅游業(yè)發(fā)展前景廣闊。山區(qū)自然資源豐富多樣,全國(guó)90%的林地、84%的森林蓄積、77%的草場(chǎng)、76%的湖泊、98%的水能都集中在山區(qū),諸多名山大川出自山區(qū)。同時(shí),我國(guó)90%以上的少數(shù)民族人口居住在山區(qū),文化多樣性十分豐富。這些豐富的自然、人文資源使山區(qū)成為旅游業(yè)最具有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)。但是,山區(qū)的山地災(zāi)害也十分嚴(yán)重,其中泥石流危害更是山地災(zāi)害之最,是制約山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。

1旅游業(yè)發(fā)展與泥石流災(zāi)害的關(guān)系

1.1山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的意義

山區(qū)發(fā)展旅游業(yè)有得天獨(dú)厚的有利條件,而且對(duì)于相對(duì)落后的山區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),發(fā)展旅游業(yè)具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素——偏遠(yuǎn)、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨(dú)特的文化和生活方式轉(zhuǎn)化為發(fā)展的機(jī)遇。如果管理得當(dāng),它們所起到的承上啟下的連接作用,能夠增加就業(yè)機(jī)會(huì),并促進(jìn)相關(guān)部門的發(fā)展。同時(shí),由于可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)依賴于良好的自然環(huán)境,因此,旅游業(yè)又被看作是促進(jìn)環(huán)境恢復(fù)的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。山區(qū)由于地理、歷史的多種原因,經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直相對(duì)落后,發(fā)展以旅游業(yè)為龍頭的第三產(chǎn)業(yè),是山區(qū)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子。旅游業(yè)的發(fā)展可以帶動(dòng)旅游沿線和旅游目的地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使其經(jīng)濟(jì)得以擴(kuò)展,并使其經(jīng)濟(jì)得以重新定位。

1.2山區(qū)旅游業(yè)應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子

山區(qū)位置偏遠(yuǎn),交通不便,這就需要加強(qiáng)對(duì)山區(qū)的能力建設(shè),支持山區(qū)與外界建立更廣泛的聯(lián)系。由于山區(qū)環(huán)境對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模有高度的敏感性,旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模應(yīng)該與當(dāng)?shù)丨h(huán)境的承載力相適應(yīng)。在山區(qū)發(fā)展旅游業(yè),應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子。在山區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,既要考慮產(chǎn)業(yè)對(duì)脆弱資源的敏感性,也要考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)之間的協(xié)調(diào)。否則,山區(qū)獨(dú)特的環(huán)境帶來(lái)了旅游業(yè)的發(fā)展,但其本身可能成為旅游業(yè)的犧牲品。

1.3泥石流災(zāi)害制約山區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展

泥石流是我國(guó)山區(qū)常見(jiàn)的一種自然現(xiàn)象。它常發(fā)生在山區(qū)小溪溝,是各種自然因素和人為因素綜合作用的結(jié)果。泥石流因其形成過(guò)程復(fù)雜,爆發(fā)突然,來(lái)勢(shì)兇猛、歷時(shí)短暫,破壞力大,因而成為山區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一大災(zāi)害[1]。泥石流對(duì)旅游業(yè)干擾很強(qiáng),例如,北京市山地旅游區(qū)多位于泥石流易發(fā)山區(qū),特別是官?gòu)d水庫(kù)以下、石景山以上的山峽地區(qū)是北京市發(fā)生泥石流最典型的地區(qū),而康西草原、十三陵水庫(kù)、八達(dá)嶺長(zhǎng)城、香山等重要旅游景點(diǎn)均位于該區(qū)。我國(guó)國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)中已知有泥石流活動(dòng)的有33處[2](見(jiàn)表1)。泥石流常毀壞旅游設(shè)施,危害游客安全,影響旅游功能的發(fā)揮和正常運(yùn)營(yíng),尤其是某旅游區(qū)泥石流災(zāi)害如果造成重大人員傷亡,將對(duì)該旅游區(qū)旅游需求產(chǎn)生長(zhǎng)期的負(fù)面影響。因此,研究旅游區(qū)泥石流災(zāi)情,對(duì)減災(zāi)、防災(zāi)以及旅游區(qū)管理具有積極的作用。

2泥石流對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害

2.1泥石流對(duì)山地災(zāi)害形成的影響

山地災(zāi)害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失,前三者不僅危害嚴(yán)重,而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災(zāi)害之間存在著相互作用。對(duì)泥石流災(zāi)害進(jìn)行有效防治,將切斷山地災(zāi)害的連鎖反應(yīng)。山洪為泥石流形成提供了水動(dòng)力,山地上游的洪水經(jīng)過(guò)泥石流形成區(qū)后演變?yōu)槟嗍??；?含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石,泥石流和山洪的強(qiáng)烈下切和側(cè)蝕導(dǎo)致滑坡的發(fā)生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道,上游形成堰塞湖,堰塞湖的潰決會(huì)造成巨大的洪流。這三者之間構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的山地災(zāi)害鏈[3]。這也為我們提供了一個(gè)啟示,受泥石流危害的旅游區(qū)的泥石流防治,要立足于整個(gè)山地災(zāi)害,才能夠使泥石流危害最小化。

2.2泥石流對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害

山地的構(gòu)造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用,使得山區(qū)具備了泥石流形成的基本條件,在局地性強(qiáng)降雨、長(zhǎng)歷時(shí)降雨或地震活動(dòng)等自然因素激發(fā)下,或在森林植被破壞、工程基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的工程開(kāi)挖與棄渣等人為作用下,會(huì)產(chǎn)生泥石流,危害旅游景點(diǎn)和生態(tài)環(huán)境,危及游客生命安全,造成重大經(jīng)濟(jì)損失和不可恢復(fù)的景觀破壞。發(fā)生在旅游區(qū)的泥石流對(duì)區(qū)內(nèi)人員以及各類景觀資源都可能構(gòu)成一定危害,概括起來(lái)主要有經(jīng)濟(jì)損失、資源價(jià)值損失和生態(tài)環(huán)境危害三個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)損失是反映泥石流災(zāi)害對(duì)旅游區(qū)造成的有價(jià)財(cái)物以及經(jīng)營(yíng)收入的減少,包括直接經(jīng)濟(jì)損失和間接經(jīng)濟(jì)損失。直接經(jīng)濟(jì)損失主要指旅游區(qū)的賓館等各類建筑物以及交通線路的損毀折價(jià)以及恢復(fù)費(fèi)用;被損毀供水、供電等生命線工程設(shè)施的修復(fù)費(fèi)用;旅游產(chǎn)品等有價(jià)實(shí)物的損失;由于災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致旅游區(qū)關(guān)閉期間所造成的門票收入以及服務(wù)行業(yè)因此造成的損失。間接經(jīng)濟(jì)損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進(jìn)入景區(qū))造成的門票收入的減少以及服務(wù)行業(yè)的收入減少;災(zāi)害造成的人員傷亡對(duì)旅游區(qū)的安全性造成不良影響,使得游客減少而造成的經(jīng)濟(jì)損失;由于服務(wù)設(shè)施的毀壞而采用的臨時(shí)替代供給方式所消耗的費(fèi)用。

資源價(jià)值損失主要包括文化價(jià)值損失、科學(xué)研究?jī)r(jià)值損失、觀賞價(jià)值損失。生態(tài)環(huán)境危害指泥石流成災(zāi)使得生態(tài)環(huán)境向不利的方向變化的生態(tài)環(huán)境危害,包括對(duì)水域、植被和生物多樣性的損害,如泥石流以沖毀和淤埋為主,所經(jīng)之處會(huì)形成砂石化景觀[4]。

3治理原則與對(duì)策

3.1治理原則

治理工程與生態(tài)保護(hù)有機(jī)結(jié)合的原則。山區(qū)旅游資源和環(huán)境具有不可再生性,一旦遭到破壞便不可能被復(fù)原,也無(wú)法再利用。因此,泥石流治理工程,要注意對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù),盡量使工程中可能產(chǎn)生的負(fù)面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會(huì)造成破壞,反而會(huì)提升旅游資源和環(huán)境質(zhì)量。其它治理原則還包括災(zāi)害治理工程與景觀協(xié)調(diào)的原則,保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據(jù),體現(xiàn)了旅游業(yè)發(fā)展的同時(shí),必須保護(hù)其賴以生存的環(huán)境、保護(hù)生命安全、保持生態(tài)的完整性,使旅游業(yè)的發(fā)展保持在山地承載力之內(nèi)。否則,環(huán)境退化的成本將非常巨大,會(huì)構(gòu)成旅游業(yè)發(fā)展的巨大障礙。

3.2治理對(duì)策

3.2.1加強(qiáng)旅游區(qū)的泥石流災(zāi)害管理

旅游區(qū)的泥石流多為低頻性泥石流,災(zāi)害尚未引起相當(dāng)重視,這就使得災(zāi)情資料的調(diào)查不詳、統(tǒng)計(jì)不足首先要建立健全旅游區(qū)的管理機(jī)構(gòu)和管理制度,嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)部門頒發(fā)的法規(guī)和規(guī)定。如設(shè)立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行旅游區(qū)泥石流災(zāi)情評(píng)估,制定和實(shí)施對(duì)泥石流減災(zāi)規(guī)劃和臨災(zāi)預(yù)案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段,加強(qiáng)山地旅游區(qū)的管理。如旅游區(qū)內(nèi)的規(guī)劃建設(shè)要符合安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),配備必要的安全設(shè)施,設(shè)立醒目的泥石流等災(zāi)害安全警示標(biāo)志;加大防災(zāi)救災(zāi)的宣傳教育力度,加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng),普及災(zāi)害知識(shí),對(duì)居民進(jìn)行抗災(zāi)、防災(zāi)基本知識(shí)的教育,增強(qiáng)人們自救、互救能力。

3.2.2完善旅游保險(xiǎn)

完善旅游保險(xiǎn),這是順應(yīng)旅游發(fā)展的需要,是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權(quán)益的保證。目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)尚不甚完善,仍存在諸多問(wèn)題。因此,改革旅游保險(xiǎn)制度、制定便于各種旅游者投保的險(xiǎn)種是旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向之一[5]。包括泥石流災(zāi)害保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合旅游保險(xiǎn)或泥石流專項(xiàng)旅游保險(xiǎn),將是有效的防范手段,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,有利于旅游者了解泥石流災(zāi)害,加強(qiáng)防范意識(shí)。

3.2.3構(gòu)筑泥石流治理體系

該體系應(yīng)包括泥石流防治的生態(tài)工程措施、土木工程措施和防災(zāi)減災(zāi)管理措施[6]。生態(tài)工程措施主要是在山地旅游區(qū)進(jìn)行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過(guò)修筑防護(hù)工程、擋攔工程和排導(dǎo)工程來(lái)調(diào)節(jié)洪峰、穩(wěn)定溝床和定向分散水流,減輕危害;防災(zāi)減災(zāi)管理主要是通過(guò)加強(qiáng)政府管理,實(shí)現(xiàn)災(zāi)害治理的技術(shù)保障,通過(guò)合理改善旅游區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加大扶貧力度提供經(jīng)濟(jì)保障,以及通過(guò)財(cái)政和組織管理等提供行政保障措施。在整個(gè)泥石流治理體系中,要充分發(fā)揮政府的宏觀層面的引導(dǎo)作用。諸如,政府運(yùn)用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災(zāi)害管理活動(dòng),包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、繪制泥石流風(fēng)險(xiǎn)圖、泥石流災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)和社會(huì)教育計(jì)劃。

此外,政府還可從事其它泥石流災(zāi)害管理活動(dòng),比如編制國(guó)土利用規(guī)劃,建立和實(shí)施土地管理細(xì)則及不動(dòng)產(chǎn)交易條例,制定住宅及其它各類建筑的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等。整個(gè)體系的構(gòu)筑可以為山區(qū)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力的支持,實(shí)現(xiàn)旅游區(qū)生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)結(jié)合。

[參考文獻(xiàn)]

[1]中國(guó)防洪抗旱總指揮部辦公室,中國(guó)科學(xué)院水利部成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所.山洪泥石流災(zāi)害及防治[M].北京:科學(xué)出版社,1994:77.

[2]王湘.北京山區(qū)旅游資源開(kāi)發(fā)與環(huán)境治理[J].北京規(guī)劃建設(shè),2000(5):43-44.

[3]中國(guó)科學(xué)院水利部成都山地災(zāi)害與環(huán)境研究所,中國(guó)山地危險(xiǎn)工程綜合培訓(xùn)項(xiàng)目組.中國(guó)山地災(zāi)害防治工程[M].成都:四川科學(xué)技術(shù)出版社,1997:302-303.

篇11

一、研究目標(biāo)和研究?jī)?nèi)容

防災(zāi)減損工作是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。做好防災(zāi)減損工作，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災(zāi)害對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)造成的損失，國(guó)內(nèi)外不少保險(xiǎn)公司都在不同程度上開(kāi)展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究目標(biāo)為：①根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和未來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損方面的科學(xué)決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災(zāi)害預(yù)測(cè)與評(píng)估研究的科學(xué)性和可靠性；③結(jié)合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災(zāi)害的特點(diǎn)，構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自然災(zāi)害損失評(píng)估模型和自然災(zāi)害預(yù)測(cè)和預(yù)報(bào)模型；④與其他相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)合作，逐步建立重點(diǎn)城市災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)。

研究?jī)?nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術(shù)將基礎(chǔ)災(zāi)害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動(dòng)態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時(shí)相、全天候遙感圖像來(lái)獲取不同時(shí)期的洪澇災(zāi)害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過(guò)對(duì)遙感圖像進(jìn)行圖像增強(qiáng)、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標(biāo)變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預(yù)處理過(guò)程，形成矢量數(shù)據(jù)庫(kù)，它轉(zhuǎn)換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進(jìn)入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫(kù)；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測(cè)量系統(tǒng)可獲取災(zāi)情發(fā)生區(qū)域的大地測(cè)量的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對(duì)不同時(shí)期的數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，建立監(jiān)測(cè)與評(píng)估模型；⑤把遙感影像（遙感時(shí)空數(shù)據(jù)庫(kù)）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動(dòng)態(tài)觀測(cè)數(shù)據(jù)）以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過(guò)校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起，并利用這些復(fù)合信息進(jìn)行災(zāi)情監(jiān)測(cè)與財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損決策支持模型。

二、技術(shù)方案

系統(tǒng)通過(guò)對(duì)致災(zāi)因子和孕災(zāi)環(huán)境的分析，采用一些預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)的方法，結(jié)合3S（GIS、GPS、RS）技術(shù)，將預(yù)測(cè)或?qū)崪y(cè)結(jié)果以災(zāi)害圖層的形式表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任也以保險(xiǎn)責(zé)任圖層的形式體現(xiàn)出來(lái)，將兩個(gè)圖層相互疊加，采用損失評(píng)估模型，就可以對(duì)承災(zāi)體由于災(zāi)害產(chǎn)生的損失進(jìn)行評(píng)估，最后得到財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估結(jié)果，根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果進(jìn)行防災(zāi)減損決策支持。

系統(tǒng)中包括7個(gè)數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災(zāi)害因子、災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)、損失評(píng)估結(jié)果、保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎(chǔ)，災(zāi)害圖層、保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)和損失評(píng)估結(jié)果需要與GIS圖層相結(jié)合，以圖層的形式展現(xiàn)。

GIS圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。

災(zāi)害因子包括致災(zāi)因子和環(huán)境因素。所謂致災(zāi)因子是指導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災(zāi)害的致災(zāi)因子是致澇水量，以及與致澇水量有關(guān)的致災(zāi)因素如降水量、降水歷時(shí)、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災(zāi)因子為降水量、災(zāi)害持續(xù)時(shí)間等。環(huán)境因素又稱孕災(zāi)環(huán)境，指災(zāi)害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。

災(zāi)害圖層是致災(zāi)因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結(jié)果，包括洪水淹沒(méi)區(qū)域、洪水淹沒(méi)水深、洪水淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和模式。模式是對(duì)災(zāi)情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺(tái)風(fēng)模式、暴雨臺(tái)風(fēng)復(fù)合模式4種。

保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標(biāo)的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的承保數(shù)據(jù)，而標(biāo)的損失系數(shù)則是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果。標(biāo)的信息和標(biāo)的損失系數(shù)構(gòu)成了系統(tǒng)中的承災(zāi)因子（承災(zāi)因子就是當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)在致災(zāi)因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災(zāi)害特征的人文或自然要素）。

保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來(lái)自保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)庫(kù)中的歷史理賠數(shù)據(jù)。

損失評(píng)估結(jié)果是災(zāi)害圖層和保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)一定數(shù)學(xué)方法運(yùn)算得到的。對(duì)應(yīng)災(zāi)害區(qū)域中各受損標(biāo)的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。

決策支持是根據(jù)損失評(píng)估結(jié)果確定的，包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、防洪預(yù)案或施救方案、費(fèi)率建議等。

通過(guò)對(duì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架的細(xì)化，可以進(jìn)一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動(dòng)態(tài)模型兩個(gè)部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對(duì)靜態(tài)模型部分和動(dòng)態(tài)模型部分進(jìn)行闡述。

1．靜態(tài)模型

靜態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的靜態(tài)結(jié)構(gòu)，它是系統(tǒng)模型框架的基礎(chǔ)，是實(shí)施預(yù)測(cè)和評(píng)估的前提。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對(duì)應(yīng)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。三種圖層是基礎(chǔ)圖層、責(zé)任圖層和災(zāi)害圖層，對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)。在靜態(tài)模型中，基礎(chǔ)圖層對(duì)應(yīng)模型框架的第一層中的環(huán)境因素部分，它的主要來(lái)源是國(guó)家測(cè)繪機(jī)構(gòu)提供的不同比例尺的基礎(chǔ)地理圖層，它為其他兩個(gè)圖層提供了基準(zhǔn)信息。基礎(chǔ)地理圖層上包括點(diǎn)狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公檢法機(jī)構(gòu)等圖層屬于點(diǎn)狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標(biāo)系進(jìn)行配準(zhǔn)，然后按照一定的順序進(jìn)行疊加，就形成了基礎(chǔ)地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。

責(zé)任圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架中的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)據(jù)，它是保險(xiǎn)責(zé)任信息與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，它反映保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的地理信息分布情況。責(zé)任分布圖層主要是點(diǎn)狀信息圖層，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點(diǎn)與防災(zāi)減損中間庫(kù)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相聯(lián)接。

災(zāi)害圖層對(duì)應(yīng)的是模型框架的災(zāi)害圖層，它是主要風(fēng)險(xiǎn)與地理信息的關(guān)聯(lián)圖層，主要反映水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等災(zāi)害的地理分布情況。災(zāi)害圖層主要是面狀信息圖層，如各個(gè)歷史年度水災(zāi)分布情況等。這個(gè)圖層主要根據(jù)預(yù)測(cè)的或?qū)嶋H的災(zāi)情信息進(jìn)行計(jì)算，經(jīng)過(guò)處理形成面狀信息后，通過(guò)幾何校正和處理與基礎(chǔ)地理信息圖層進(jìn)行匹配和校準(zhǔn)后，與基礎(chǔ)地理圖層進(jìn)行疊加。

防災(zāi)減損中間數(shù)據(jù)庫(kù)中存放了客戶基本信息、業(yè)務(wù)基本信息、災(zāi)害基本信息等，中間庫(kù)中的數(shù)據(jù)來(lái)源包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和可以得到的災(zāi)害實(shí)時(shí)或歷史信息。

2．動(dòng)態(tài)模型

動(dòng)態(tài)模型反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)過(guò)程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。

動(dòng)態(tài)模型包括災(zāi)情預(yù)測(cè)、損失預(yù)評(píng)估、預(yù)案及應(yīng)急方案三個(gè)部分。災(zāi)情預(yù)測(cè)模型采用了基于DEM的災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，綜合考慮引發(fā)災(zāi)情的各種因素，采用DEM模型進(jìn)行初步預(yù)測(cè)，得到可能受災(zāi)的地區(qū)、淹沒(méi)深度和持續(xù)時(shí)間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行修正，使得預(yù)測(cè)精度進(jìn)一步提高。損失評(píng)估模型在預(yù)測(cè)災(zāi)情或者實(shí)際災(zāi)情的基礎(chǔ)上，將對(duì)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得到的承災(zāi)體損失系數(shù)作為損失度計(jì)算的一個(gè)的因素，在此基礎(chǔ)上最終形成災(zāi)害損失評(píng)估結(jié)果。

（1）災(zāi)情預(yù)測(cè)模型

災(zāi)情預(yù)測(cè)模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過(guò)各種途徑獲取的災(zāi)情參數(shù)和其他災(zāi)情信息，預(yù)測(cè)災(zāi)害到來(lái)時(shí)的淹沒(méi)區(qū)域、淹沒(méi)水深和災(zāi)害強(qiáng)度等。災(zāi)情預(yù)測(cè)需要從外部項(xiàng)取得數(shù)據(jù)，這些外部項(xiàng)包括電子地圖供應(yīng)商、氣象部門、水務(wù)部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災(zāi)害模式進(jìn)行分類研究，這樣的研究結(jié)果更有針對(duì)性，也更加準(zhǔn)確。系統(tǒng)最后生成不同模式下的災(zāi)害圖層，供保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作參考，同時(shí)為損失評(píng)估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預(yù)測(cè)方法，最終得出所需要的災(zāi)害圖層。災(zāi)情預(yù)測(cè)過(guò)程如圖1所示。

災(zāi)情預(yù)測(cè)的步驟是：

①?gòu)碾娮拥貓D、氣象數(shù)據(jù)、水務(wù)數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行提取，并做預(yù)處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。

②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結(jié)合遙感得到的地形特征信息，承災(zāi)體下墊面情況和植被截留情況，進(jìn)行災(zāi)情預(yù)測(cè)，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒(méi)深度和持續(xù)時(shí)間，得到下一步運(yùn)算所需的指標(biāo)。

③將上步得到的結(jié)果和雨量信息等及從外部項(xiàng)得到的各指標(biāo)輸入已經(jīng)訓(xùn)練成功的網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)運(yùn)算得到預(yù)測(cè)的結(jié)果。

④對(duì)預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災(zāi)情預(yù)測(cè)的結(jié)果，并可以為進(jìn)一步的損失評(píng)估所用。

（2）損失評(píng)估模型

財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術(shù)、RS技術(shù)和GPS技術(shù)，把遙感影像、圖形圖像以及保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)責(zé)任信息經(jīng)過(guò)校正和標(biāo)準(zhǔn)化后疊加在一起的復(fù)合信息），建立模型并進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估。

由于財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型是針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)建立的，所以其評(píng)估目的是根據(jù)投保標(biāo)的的情況和實(shí)際發(fā)生的災(zāi)害情況對(duì)標(biāo)的所發(fā)生的直接損失進(jìn)行評(píng)估，生成“財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估表”，即對(duì)于每一個(gè)投保標(biāo)的，給出其可能損失度，并計(jì)算出可能損失額，并給出所有投保標(biāo)的可能的總損失額，以指導(dǎo)查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的過(guò)程。

財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的步驟如下：

①?gòu)臑?zāi)害圖層中提取災(zāi)害數(shù)據(jù)，包括淹沒(méi)水深、淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和淹沒(méi)區(qū)域。

②對(duì)歷史理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析得到標(biāo)的損失系數(shù)表。

③把在災(zāi)害圖層中提取的淹沒(méi)區(qū)域與保險(xiǎn)責(zé)任圖層進(jìn)行疊加，得到受損標(biāo)的信息，包括險(xiǎn)種、標(biāo)的類型和標(biāo)的價(jià)值。根據(jù)險(xiǎn)種和標(biāo)的類型查找標(biāo)的損失系數(shù)表，得到標(biāo)的的損失系數(shù)。

④淹沒(méi)水深、淹沒(méi)時(shí)間、災(zāi)害強(qiáng)度和標(biāo)的損失系數(shù)共同組成財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估模型的輸入因子，通過(guò)評(píng)估模型方法運(yùn)算得到各災(zāi)害區(qū)域中的標(biāo)的的損失度。

（3）防洪澇預(yù)案和應(yīng)急方案

保險(xiǎn)系統(tǒng)防洪澇預(yù)案是為保障保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全、避免或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因洪澇災(zāi)害帶來(lái)的損失，在現(xiàn)有水利工程設(shè)施條件下，針對(duì)可能發(fā)生的各類洪水災(zāi)害而預(yù)先制定的防御方案、對(duì)策和措施，是各級(jí)公司在防汛期間實(shí)施指揮抗洪搶險(xiǎn)的依據(jù)。

防洪澇預(yù)案的組成結(jié)構(gòu)包括兩方面的內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)分析和主要對(duì)策。在災(zāi)害發(fā)生前，保險(xiǎn)公司按照防洪澇預(yù)案的有關(guān)要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災(zāi)情，則立即啟動(dòng)應(yīng)急方案，確定責(zé)任人，確定受災(zāi)區(qū)域，調(diào)度施救隊(duì)伍。

三、創(chuàng)新點(diǎn)及成果

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》從保險(xiǎn)公司的實(shí)際需求出發(fā)，建立了防災(zāi)減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密結(jié)合，以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行防災(zāi)減損研究；根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失系數(shù)，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關(guān)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術(shù)，與社會(huì)相關(guān)部門緊密協(xié)作，建立了災(zāi)情預(yù)測(cè)模型和損失評(píng)估模型，并給出了保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損預(yù)案，為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)減損工作提供了支持。

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究》的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1．以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究

充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，利用以往的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務(wù)、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災(zāi)害有關(guān)的全面、客觀的資料。以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，有效地解決了經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的問(wèn)題。

（1）以承保標(biāo)的作為承災(zāi)體進(jìn)行研究，實(shí)現(xiàn)了防災(zāi)減損研究與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，充分利用GIS和GPS技術(shù)，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺(tái)上。同時(shí)，系統(tǒng)將客戶與保單進(jìn)行掛鉤，使得業(yè)務(wù)信息的管理更加清晰有效。

（2）提高服務(wù)水平是保險(xiǎn)公司在越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點(diǎn)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司“以客戶為中心”的服務(wù)思想，保險(xiǎn)公司利用系統(tǒng)的預(yù)測(cè)和評(píng)估結(jié)果，通過(guò)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖可以清晰地得到具有潛在水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的、客戶和保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人能更好地為客戶提供服務(wù)。

（3）保險(xiǎn)公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進(jìn)行防災(zāi)減損研究的寶貴財(cái)富。通過(guò)業(yè)務(wù)信息和GIS的結(jié)合，以專題圖的形式，清晰地看到保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)責(zé)任的地理分布，從而為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展、機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。

（4）保險(xiǎn)公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對(duì)災(zāi)害損失的最客觀而又全面的記錄，解決了損失評(píng)估中經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險(xiǎn)公司全國(guó)2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險(xiǎn)原因、險(xiǎn)類、險(xiǎn)種和標(biāo)的類型的不同，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標(biāo)的在不同的出險(xiǎn)原因下的損失程度，解決了損失評(píng)估中的關(guān)鍵問(wèn)題，為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的量化做了準(zhǔn)備。

2．利用遙感技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)學(xué)方法對(duì)孕災(zāi)環(huán)境進(jìn)行全面分析

GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨(dú)特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過(guò)遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。

利用GIS和RS技術(shù)，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動(dòng)態(tài)顯示模擬結(jié)果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結(jié)合GIS的分析方法和手段，建立一個(gè)基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災(zāi)害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒(méi)深度、淹沒(méi)面積分布和淹沒(méi)時(shí)間，并以可視化的形式顯示模擬結(jié)果。

以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結(jié)合，準(zhǔn)確真實(shí)地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎(chǔ)提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災(zāi)情預(yù)測(cè)模型，將該模型應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損領(lǐng)域，為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取防災(zāi)減損措施提供了有力的理論依據(jù)。

3．采用以防災(zāi)減損為中心的信息模型和集成方法

原型系統(tǒng)通過(guò)地理信息這個(gè)平臺(tái)上對(duì)各單位的信息進(jìn)行有效集成，反映了他們之間的相互作用。

系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)導(dǎo)入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務(wù)部門得到的水務(wù)信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災(zāi)情預(yù)測(cè)的降雨量信息來(lái)源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災(zāi)體下墊面情況等對(duì)災(zāi)情預(yù)測(cè)至關(guān)重要的因素。

4．建立了有針對(duì)性的防災(zāi)減損模型系統(tǒng)

通過(guò)建立防災(zāi)減損模型系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司防災(zāi)減損工作提供具有可操作性的平臺(tái)，從以下幾個(gè)方面解決了過(guò)去防災(zāi)減損工作中盲目性和缺乏針對(duì)性的不足。