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時(shí)間：2023-03-21 17:14:12
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一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（三）一幫一制度與半強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國(guó)“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟(jì)的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，其主要措施為：建立全國(guó)范圍的一幫一制度，各省兩兩配對(duì)，在保險(xiǎn)基金上互相支持，在基金的建立上由保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金、政府補(bǔ)助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實(shí)地考察，對(duì)每個(gè)省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進(jìn)行估計(jì)和測(cè)度，精算師分別就不同類(lèi)別的巨災(zāi)險(xiǎn)根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別制定出不同的費(fèi)率，劃分出一些區(qū)域，如高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。保費(fèi)的收取由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對(duì)其居民以一定的比例征收。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常指具有突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性，給人們生活造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括洪水、地震、颶風(fēng)、恐怖襲擊等自然及人為災(zāi)害。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)所將巨災(zāi)定義為損失金額超過(guò)2500萬(wàn)美元的災(zāi)害事件。巨災(zāi)的基本特征是：它是一系列能導(dǎo)致巨大損失的災(zāi)害事件，與一般事件相比，巨災(zāi)事件發(fā)生的概率非常低。
2.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化產(chǎn)品
風(fēng)險(xiǎn)證券化是一種創(chuàng)新融資工具，它使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能夠在資本市場(chǎng)上交易，提高保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司用來(lái)支付大型災(zāi)害和其他損失所引起的償付資金。最突出的風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品是巨災(zāi)債券，作為一個(gè)完全抵押合約，如果合約定義的巨災(zāi)事件發(fā)生，該債券就可以進(jìn)入資本市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司提供資金支持。近幾年，巨災(zāi)債券市場(chǎng)顯著擴(kuò)大，雖然巨災(zāi)債券市場(chǎng)的規(guī)模相比全部非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然較小，但與單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，它仍然占據(jù)主要地位。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家已經(jīng)觀察到，例如巨災(zāi)債券、行業(yè)損失擔(dān)保等非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)融資工具，現(xiàn)在正逐步占據(jù)著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要地位。
3.巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
（1）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是由不同的金融部門(mén)共同承擔(dān)。
巨災(zāi)保險(xiǎn)通常包括兩個(gè)步驟，第一步，個(gè)人和企業(yè)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；第二步，保險(xiǎn)公司向全球范圍內(nèi)的再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)。通過(guò)這種方式，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍被分擔(dān)。然而，數(shù)據(jù)表明：個(gè)人和企業(yè)并沒(méi)有為全部的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然由被保險(xiǎn)人自己保留；類(lèi)似的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行再保險(xiǎn)時(shí)，僅僅對(duì)其中的小部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了再保險(xiǎn)，大部分的風(fēng)險(xiǎn)仍然暴露在外，無(wú)法得到保障。
（2）如果保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司不能夠完全分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，那么這些機(jī)構(gòu)必須通過(guò)持有足夠的資本金，用來(lái)支付其承諾的巨災(zāi)索賠。
如果原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司所持的資本金數(shù)額不足以支付潛在的巨災(zāi)索賠，那么一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然地返還給被保險(xiǎn)人，或者通過(guò)國(guó)家破產(chǎn)救助基金轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，又或是通過(guò)災(zāi)難援助而轉(zhuǎn)嫁到全部納稅人身上。事實(shí)證明，盡管保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)償付能力在20世紀(jì)90年代的美國(guó)已經(jīng)有了大幅改善，例如在1998年的巨災(zāi)事件（合計(jì)約1000億美元的保險(xiǎn)損失）的索賠中，絕大部分保險(xiǎn)標(biāo)的損失都由保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠償。但是，一方面，仍然有數(shù)以億計(jì)美元的損失沒(méi)有得到保險(xiǎn)保障；另一方面，在巨災(zāi)事件發(fā)生之后，大量的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。
4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀
近年來(lái)，如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注的問(wèn)題，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨大損失，使得學(xué)者們開(kāi)始嘗試解決以下3個(gè)問(wèn)題：一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障是否完善，風(fēng)險(xiǎn)的分配和最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)在實(shí)踐中是否一致？二是市場(chǎng)的何種缺陷阻礙了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效分配？三是是否存在公共政策或私人機(jī)構(gòu)的解決方案，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配更為有效？正是對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的擔(dān)憂，引發(fā)了許多的市場(chǎng)反應(yīng)和公共政策建議。市場(chǎng)反應(yīng)主要體現(xiàn)為金融創(chuàng)新，包括引入巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)債券機(jī)制。而公共政策建議方面，則包括允許保險(xiǎn)公司建立享受稅收延期的巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以及地方政府與中央政府關(guān)于統(tǒng)一再保險(xiǎn)計(jì)劃的提案。
二、阻礙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效分散的因素
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的缺陷
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配與普通的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一樣，首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，損失的償付能力主要受到風(fēng)險(xiǎn)的分散程度和自身資本金兩個(gè)因素的制約。對(duì)大多數(shù)類(lèi)型的常規(guī)保險(xiǎn)合約來(lái)說(shuō)，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇因素限制了風(fēng)險(xiǎn)的分散程度。盡管可以通過(guò)監(jiān)控等手段，緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇帶來(lái)的問(wèn)題，但是，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和強(qiáng)大的破壞力時(shí)，保險(xiǎn)公司往往顯得力不從心。
2.保險(xiǎn)人有限的償付能力
為了合理地分配巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司通常依靠持有大量資本金來(lái)滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的要求，盡管超額的資本金可以實(shí)現(xiàn)保單更高的價(jià)格，但飆升的額外資金管理成本與持有更多資本金所拉升的納稅成本，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)公司的資本金額度。此外，保險(xiǎn)公司相比外部投資者往往擁有更好的市場(chǎng)信息和投資機(jī)會(huì)，充實(shí)的資本金賬戶會(huì)減少保險(xiǎn)公司的投資，這種逆向選擇的問(wèn)題一方面會(huì)增加新的資金成本，另一方面會(huì)限制他們持有超額資本金的意愿。巨災(zāi)事件發(fā)生后有關(guān)各方的表現(xiàn)，加劇了保險(xiǎn)公司能否應(yīng)對(duì)巨災(zāi)引起的巨額賠付的擔(dān)憂。行業(yè)的共識(shí)是：目前保險(xiǎn)行業(yè)的資本金額度是不足以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的巨額賠付的。特別是對(duì)那些仍有部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)暴露在外的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)事件的發(fā)生將意味著無(wú)法支付的高額賠款和眾多保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。
三、國(guó)際金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐
1.巨災(zāi)期貨合約
1992年，為了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，芝加哥商品交易所引入了巨災(zāi)期貨合約，該合約以22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司構(gòu)成的保單池承保責(zé)任損失為基礎(chǔ)指數(shù)，由一個(gè)國(guó)家指數(shù)和3個(gè)區(qū)域指數(shù)構(gòu)成。假如巨災(zāi)事件的發(fā)生造成保單池的損失，這會(huì)導(dǎo)致指數(shù)上升，此時(shí)，保險(xiǎn)公司可以交易一個(gè)期貨長(zhǎng)頭寸用來(lái)對(duì)沖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的價(jià)值波動(dòng)。這類(lèi)巨災(zāi)衍生品的主要優(yōu)點(diǎn)在于索賠支付是基于指數(shù)，不會(huì)受市場(chǎng)參與者活動(dòng)的影響。相反，典型的再保險(xiǎn)合約是基于保險(xiǎn)公司的損失，這會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題。巨災(zāi)期貨所具有的優(yōu)勢(shì)也是有代價(jià)的，巨災(zāi)衍生品的收益是基于全行業(yè)范圍的損失，而不是特定保險(xiǎn)公司的損失，這表明市場(chǎng)中將存在基差風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，基差風(fēng)險(xiǎn)是最初批評(píng)巨災(zāi)合約期貨的一個(gè)主要觀點(diǎn)。另一個(gè)批評(píng)意見(jiàn)是，盡管交易所具有保證金制度和日結(jié)算制度，但是，仍然存在為了獲取不對(duì)稱(chēng)收益而導(dǎo)致短頭寸無(wú)限制下跌的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.巨災(zāi)期權(quán)合約
1994年，芝加哥期貨交易所決定用巨災(zāi)期權(quán)來(lái)代替期貨合約。巨災(zāi)期權(quán)是基于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失預(yù)期估值的一類(lèi)指數(shù)合約。此外，芝加哥期貨交易所還為更多特定地理區(qū)域開(kāi)發(fā)了專(zhuān)項(xiàng)合約，例如，專(zhuān)門(mén)針對(duì)災(zāi)害多發(fā)的佛羅里達(dá)州和加利福尼亞州的專(zhuān)屬合約。期權(quán)合約在市場(chǎng)中可以作為看漲價(jià)差來(lái)進(jìn)行交易（一個(gè)長(zhǎng)期看漲頭寸與一個(gè)更高行權(quán)價(jià)的短期看漲頭寸結(jié)合），如果指數(shù)的結(jié)算價(jià)值下跌到兩個(gè)期權(quán)的敲定價(jià)之間，那么購(gòu)買(mǎi)者可以收到正收益。這樣，購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)看漲期權(quán)就與購(gòu)買(mǎi)一個(gè)再保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的效果類(lèi)似了。
四、成功的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品
1.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)債券合約
在過(guò)去數(shù)十年間，資本市場(chǎng)的衍生金融工具仍在不斷地提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但最成功的一個(gè)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化，即如果巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可以優(yōu)先安排發(fā)行股權(quán)或者債務(wù)。如被廣泛使用的巨災(zāi)債券，當(dāng)特定巨災(zāi)發(fā)生，投資者有權(quán)同意免除債務(wù)工具的部分本金和應(yīng)付利息；如果巨災(zāi)沒(méi)有發(fā)生，那么投資者將獲得他們的本金與利息之和，而且利息通常大于同業(yè)拆借利率。例如，1997年的巨災(zāi)債券承諾其收益率比同業(yè)拆借利率高576個(gè)基點(diǎn)，1998年發(fā)行的巨災(zāi)債券的利率比同業(yè)拆借利率高416個(gè)基點(diǎn)。
2.巨災(zāi)債券的特點(diǎn)
相比保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的其他方法，巨災(zāi)債券的優(yōu)點(diǎn)更加明顯。由于債券投資基金通常由大型信托資金持有，所以巨災(zāi)債券具有更低的信用風(fēng)險(xiǎn)。如同債務(wù)融資相對(duì)股權(quán)融資具有更加明顯的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)那樣，巨災(zāi)債券也具有相對(duì)股權(quán)資本較低的稅務(wù)成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的次級(jí)債，巨災(zāi)債券同樣可以降低基金公司的財(cái)務(wù)成本，此外，巨災(zāi)債券還可以減少由于債券發(fā)行導(dǎo)致的成本?？偟膩?lái)說(shuō)，相比再保險(xiǎn)和股權(quán)運(yùn)作，發(fā)行巨災(zāi)債券具有更加顯著的優(yōu)勢(shì)，它可以提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不過(guò)，美國(guó)巨災(zāi)債券地使用仍然受到監(jiān)管機(jī)制的約束，監(jiān)管方一般要求債券只能由離岸的特定機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)行。因此，巨災(zāi)債券的交易成本可能會(huì)受到一定影響。
五、政策建議
對(duì)保險(xiǎn)公司支付巨災(zāi)索賠能力的關(guān)注，導(dǎo)致了各國(guó)政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的討論。事實(shí)上，美國(guó)的加利福尼亞州、佛羅里達(dá)州和夏威夷州早已建立了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)計(jì)劃，并且有關(guān)聯(lián)邦巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的提案也已經(jīng)提交國(guó)會(huì)審議，美國(guó)政府甚至允許使用拍賣(mài)的方式，賣(mài)出巨災(zāi)再保險(xiǎn)的高階分保權(quán)益。
1.政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度
政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制安排是目前主流的一種嘗試，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以被“橫截面化”分散，因此需要進(jìn)行“跨期化”分散，跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排涉及跨越很長(zhǎng)一段時(shí)間資源轉(zhuǎn)移，在這一過(guò)程中，政府往往能夠?qū)嵤┍人饺瞬块T(mén)更有效的跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排。而且相比私人機(jī)構(gòu)，政府有能力得到更低利率的資金支持（由于低信用風(fēng)險(xiǎn)，可以提升其融資能力），能比私人部門(mén)更有效率地安排跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度安排。
2巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理
2.1供給規(guī)律
巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對(duì)應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平(即費(fèi)率水平)下，市場(chǎng)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給反映的是賣(mài)方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤(rùn)，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線(S曲線)會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場(chǎng)均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。圖1巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。
2.2需求規(guī)律
巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格(或費(fèi)率)和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求(即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線)指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求反映的是買(mǎi)方的意圖，即購(gòu)買(mǎi)能力和購(gòu)買(mǎi)愿望，在收入(或價(jià)格)水平一定的情況下，價(jià)格(或收入)愈高，消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者羅承舜:我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體的分析與思考市場(chǎng)調(diào)研會(huì)在原有的情況下購(gòu)買(mǎi)更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場(chǎng)均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。
2.3巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡
當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場(chǎng)達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài);但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。即便如此，只要某個(gè)市場(chǎng)大體上處于競(jìng)爭(zhēng)，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和市場(chǎng)需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來(lái)的價(jià)格下，市場(chǎng)能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。
3我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足
3.1供給分析
(1)巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，相對(duì)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對(duì)較高。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專(zhuān)業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合;加之我國(guó)沒(méi)有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測(cè)，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過(guò)于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類(lèi)單一。(2)逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān);由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無(wú)法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)前提———大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。(3)監(jiān)管部門(mén)的管控嚴(yán)格。由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門(mén)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國(guó)人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制。
3.2需求分析
與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面:一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償;二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來(lái)的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。(1)居民購(gòu)買(mǎi)力不足。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國(guó)仍然是中低等收入的國(guó)家，并且我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒(méi)有貨幣購(gòu)買(mǎi)力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無(wú)法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來(lái)，我國(guó)發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專(zhuān)項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無(wú)足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無(wú)法被分?jǐn)偠蛊湟粺o(wú)所有。與此同時(shí)，我國(guó)居民出于對(duì)未來(lái)不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。(3)個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài);一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺(jué)到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒(méi)有引起我國(guó)企業(yè)的重視，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對(duì)員工的基本保險(xiǎn)保障都沒(méi)有提供。
4思考與建議
4.1增加供給
(1)提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ);其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料;最后，加強(qiáng)與國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國(guó)、英國(guó)、新加坡和日本等國(guó)家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，同時(shí)還要加大對(duì)外開(kāi)放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場(chǎng)的一部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場(chǎng)巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國(guó)的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。(3)稅收優(yōu)惠。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展以及社會(huì)長(zhǎng)期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡(jiǎn)單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對(duì)性地對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢(shì)不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。
4.2改善需求
(1)改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購(gòu)買(mǎi)力不足是制約我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對(duì)于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對(duì)購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國(guó)政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國(guó)臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過(guò)一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過(guò)立法來(lái)保障體制的順利運(yùn)行。(2)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國(guó)大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對(duì)職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對(duì)違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹(shù)立良好的形象。(3)在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無(wú)論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來(lái)巨大壓力;特別是對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問(wèn)題，政府及相關(guān)部門(mén)為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對(duì)已購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對(duì)固定資產(chǎn)超過(guò)一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。
4.3規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)
對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺(jué)遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì);同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間。
一、問(wèn)題的提出
中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且災(zāi)害后果嚴(yán)重的國(guó)家。建國(guó)以來(lái)，一般年份，全國(guó)受災(zāi)農(nóng)作物面積一般在40萬(wàn)一4700萬(wàn)公頃，倒塌房屋300萬(wàn)間左右。再加上其它損失，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)400億一500億元人民幣，大災(zāi)年份損失更加嚴(yán)重。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生機(jī)會(huì)多，成災(zāi)頻率高，損失巨大。2008年初，中國(guó)發(fā)生了5O年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害，農(nóng)業(yè)遭遇了巨額經(jīng)濟(jì)損失。在災(zāi)害所波及的21個(gè)省區(qū)市中，農(nóng)作物受災(zāi)面積超過(guò)2億畝，絕收面積超過(guò)3000萬(wàn)畝。而此次災(zāi)后保險(xiǎn)賠款近20億元占比不到雪災(zāi)總損失的2％。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一旦承保，當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨巨大的危機(jī)，甚至?xí)萑肫飘a(chǎn)的境地因此，研究和借鑒國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的基本制度和管理經(jīng)驗(yàn)，盡快建立而重要的意義。
二、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的比較分析
本文將以國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制為視角，從法制建設(shè)、承保主體、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和政府責(zé)任等方面進(jìn)行剖析，以求為我國(guó)建立和完善有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
(一)健全的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)
巨災(zāi)保險(xiǎn)推行較為成功的國(guó)家都頒布了相應(yīng)的法律、法規(guī)和條例，使整個(gè)保險(xiǎn)制度能夠依照具體的法律條款來(lái)建立實(shí)施。這為本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功運(yùn)行提供了有力保證。美國(guó)國(guó)會(huì)先后頒布一系列法令，以此來(lái)促進(jìn)本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，比如《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》(1956)、《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》(1968)、《洪水災(zāi)害防御法》(1973)、《洪水保險(xiǎn)改革法》(1994)等。日本政府也頒布了與巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的法令，如《災(zāi)害對(duì)策基本法》、《地震保險(xiǎn)法》等。1966年日本國(guó)會(huì)制定了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》。后來(lái)為鼓勵(lì)居民投保地震險(xiǎn)，日本政府又頒布了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律》、《有關(guān)地震保險(xiǎn)法律施行令》等法令。歐盟成員國(guó)中，法國(guó)、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等國(guó)建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，通過(guò)立法手段要求符合某類(lèi)條件的投保人必須購(gòu)買(mǎi)。法國(guó)于1982年7月頒布了《THEFRENCHNATSYS—TEM)，建立了自然災(zāi)害保障體系。為配合強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，1980年，挪威議會(huì)立法建立挪威自然災(zāi)害基金，并規(guī)定所有購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，保費(fèi)收人納入基金。土耳其政府也通過(guò)立法要求所有登記的城市住宅必須購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，且強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)條款全國(guó)統(tǒng)一，并建立了國(guó)家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。
(二)承保主體呈現(xiàn)多樣化、聯(lián)合化的特征
巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保主體主要分為保險(xiǎn)公司主導(dǎo)、政府主導(dǎo)以及政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)三種類(lèi)型。英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)僅由保險(xiǎn)公司承保，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中不承擔(dān)承保責(zé)任。美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合兩種方式。日本則建立了商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作、民間經(jīng)營(yíng)與政府補(bǔ)貼相扶持的模式。新西蘭的地震風(fēng)險(xiǎn)承保主體由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，這些機(jī)構(gòu)分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。
(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式靈活多樣
英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)由于全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，并且政府也不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，因此，英國(guó)的保險(xiǎn)公司在提供巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，均要求政府進(jìn)行大量的防洪工程建設(shè)以及提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品，以使巨災(zāi)保險(xiǎn)損失控制在可承受的范圍之內(nèi)。也就是說(shuō)，只有在政府履行了上述職責(zé)后，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。英國(guó)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴于政府進(jìn)行的防洪工程以及通過(guò)商業(yè)再保險(xiǎn)公司分散巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)政府運(yùn)用財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)和緊急貸款，特別是采用了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化等手段來(lái)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司均是NNPP的成員單位。挪威立法規(guī)定，所有購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)收入納入基金?；鸬淖饔弥饕憩F(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在保險(xiǎn)公司間分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失；二是建立針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制；三是在基金與成員單位間建立一個(gè)契約以應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，基金由隸屬于政府的一個(gè)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)負(fù)責(zé)管理。
(四)政府參與模式靈活
各國(guó)政府對(duì)于本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要采取三種參與模式：一是自愿模式。在這種模式中，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府充當(dāng)旁觀者。在這樣的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障由私人保險(xiǎn)公司提供，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作和管理。二是強(qiáng)制模式。政府在這類(lèi)運(yùn)作模式中直接充當(dāng)主導(dǎo)者，巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府直接提供，往往采取強(qiáng)制保險(xiǎn)或與其他利益相掛鉤的半強(qiáng)制的形式。三是綜合模式。在此模式中，可由政府代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，政府負(fù)責(zé)提供政策支持，建立國(guó)家巨災(zāi)準(zhǔn)備金，尋找國(guó)際組織資金支持等。
三、對(duì)我國(guó)的借鑒
在充分吸收國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)建立以商業(yè)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，完善的法律法規(guī)體系為保障，政府政策支持為重要推動(dòng)力的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在這一過(guò)程中，以下方面不容忽視：
(一)加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，切實(shí)推進(jìn)相關(guān)制度建設(shè)根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求、自然災(zāi)害的分布和發(fā)生情況以及巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)考慮宏觀的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在吸收和借鑒國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法步伐，建立有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度。
(二)建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)良性發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn)，其危險(xiǎn)存在方式與正常保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)存在方式不同，其承保業(yè)務(wù)總量越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大，保險(xiǎn)公司存在著擴(kuò)大承保面和降低風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須有多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是整個(gè)保險(xiǎn)體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段外，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的趨勢(shì)，并利用其成熟的資本市場(chǎng)開(kāi)發(fā)了一系列保險(xiǎn)衍生品，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，我國(guó)也應(yīng)隨著資本市場(chǎng)的完善和金融改革的深化，建立起多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
無(wú)論何種融資契約，其合同條款只是表象，也即契約關(guān)系的外部載體，契約背后反映的實(shí)質(zhì)上是其所承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。正因?yàn)槿绱?，融資契約條款設(shè)計(jì)的目的也就是契約雙方(或多方)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的條款設(shè)計(jì)須解決的一個(gè)核心問(wèn)題，也不例外地在于如何平衡債權(quán)債務(wù)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保證債券的順利運(yùn)作，達(dá)到雙方各自交易的初衷。本文基于剩余索取權(quán)與控制權(quán)對(duì)應(yīng)的一般原則，對(duì)以履約保證機(jī)制為重點(diǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券契約條款設(shè)計(jì)機(jī)制問(wèn)題進(jìn)行了一些探析。
一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的契約條款設(shè)計(jì)概覽
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券(catastrophe bond)是20世紀(jì)90年代以來(lái)全球巨災(zāi)事故頻繁發(fā)生且損失幅度劇增的大背景催生出來(lái)的一種新型art(alternative risk transfer)工具，它由(再)保險(xiǎn)公司(或其設(shè)立或指定的spv，即特殊目的機(jī)構(gòu)specialpurpose vehicle)發(fā)行，收益取決于該公司或整個(gè)行業(yè)的巨災(zāi)損失狀況。與普通債券不同的是，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券本金的返還與否依賴于特定事件的發(fā)生：若在期內(nèi)未發(fā)生約定的巨災(zāi)事故，發(fā)行人按約向投資者還本付息；若發(fā)生預(yù)先規(guī)定的觸發(fā)事件(triggering event)，則發(fā)行人向投資者償付本金或利息的義務(wù)將部分乃至全部被免除，債券發(fā)行人將運(yùn)用該筆基金進(jìn)行理賠。作為一種新型的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化工具，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的出現(xiàn)不僅增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)的承保能力，也為投資者提供了一種從分散化投資組合中獲得較高收益的有效途徑，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè) 金融 業(yè)的 發(fā)展 產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)挠绊?，已成為迄今為止運(yùn)作的最為成熟和廣泛的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化工具。我國(guó)自2006年起也開(kāi)始初步籌劃相關(guān)的地震風(fēng)險(xiǎn)債券的運(yùn)作。
根據(jù) 企業(yè) 契約理論中有關(guān)所有制、治理結(jié)構(gòu)的一般論點(diǎn)，企業(yè)是一系列契約的組合，是個(gè)人之間交易產(chǎn)權(quán)的一種方式。企業(yè)治理結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的一般原則是剩余索取權(quán)與剩余控制權(quán)的對(duì)應(yīng)。企業(yè)的融資活動(dòng)深刻影響著企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，因而融資契約的設(shè)計(jì)也理應(yīng)遵守剩余索取權(quán)與剩余控制權(quán)相對(duì)應(yīng)的原則。據(jù)此，又結(jié)合當(dāng)前理論界主流的債務(wù)契約設(shè)計(jì)理論，企業(yè)融資契約要解決的核心問(wèn)題就是如何設(shè)計(jì)一種能使剩余所有權(quán)和剩余控制權(quán)相匹配的最優(yōu)契約，以在投資者和股東之間合理地分配現(xiàn)金收益流，或在特定情況下及時(shí)地將企業(yè)的控制權(quán)由企業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)移到債權(quán)人手中，以保護(hù)債權(quán)人的合法利益，使投資者愿意提供足夠數(shù)量的資金滿足企業(yè)的投資需求。一言以蔽之，融資契約的條款設(shè)計(jì)要解決兩個(gè)問(wèn)題：現(xiàn)金收益流的分配以及保證履約機(jī)制的設(shè)置。
由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的發(fā)行主體spv一般由政府或旨在通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的(再)保險(xiǎn)公司發(fā)起成立，其功能也被人為局限于充當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化活動(dòng)的中介，不以營(yíng)利為目的，更重要的是，如上述，債券最終的現(xiàn)金流流向存在著不確定性。再者，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券在發(fā)行前都經(jīng)過(guò)科學(xué)理算，原(再)保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，投資者期初的投資支出及其累計(jì)額一般情況下能滿足偶然發(fā)生的巨災(zāi)損失事故?；谝陨蟽牲c(diǎn)原因，收益現(xiàn)金流在股東和投資者之間的分配在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券契約條款的設(shè)計(jì)中意義不大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券契約條款設(shè)計(jì)的重點(diǎn)在于對(duì)其履約保證機(jī)制的探討。
二、從條款設(shè)計(jì)看巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的履約保證機(jī)制
根據(jù)債券契約條款設(shè)計(jì)理論的一般觀點(diǎn)，債券契約條款設(shè)計(jì)所應(yīng)包含的一些因素包括現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、信用結(jié)構(gòu)與期權(quán)結(jié)構(gòu)。以下結(jié)合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的特殊之處，試從這些方面來(lái)探討其契約條款設(shè)計(jì)較一般的債券的共通與特殊之處。
(一)現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)
即資金在何時(shí)，以何種數(shù)量，向哪方流動(dòng)的結(jié)構(gòu)，這是融資契約的最基本結(jié)構(gòu)。包括三個(gè)方面：
1．期限問(wèn)題。對(duì)一般債券而言，期限越長(zhǎng)表明債券本身所包含的違約風(fēng)險(xiǎn)越大，從而要求的回報(bào)率就越高。對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券而言這一基本原則也是成立的。特殊之處在于，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券回報(bào)率的高低，還特別依賴于巨災(zāi)事故發(fā)生的概率和本金利息的風(fēng)險(xiǎn)程度，即巨災(zāi)事故發(fā)生概率越高，越有可能觸發(fā)債券對(duì)(再)保險(xiǎn)人的支付，投資者對(duì)其本息的要求權(quán)越有可能喪失。當(dāng)然，不同種類(lèi)債券(本金保證型、本金利息均保證型及均不保證型)對(duì)本息的規(guī)定對(duì)于投資者本金的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，要求的回報(bào)率 自然 也不同。總之，對(duì)pie災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券而言自然因素(巨災(zāi)事故發(fā)生概率)與債券本身?xiàng)l款的設(shè)定對(duì)其收益率的影響相對(duì)于期限的影響更大，這是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券相對(duì)于普通債券的一大區(qū)別。
2．利率問(wèn)題。在利率問(wèn)題上巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券類(lèi)似于一個(gè)浮動(dòng)利率債券，具體來(lái)說(shuō)，在巨災(zāi)事故即將發(fā)生或者已發(fā)生但尚未進(jìn)行賠付的情況下，投資者預(yù)期債券的觸發(fā)支付在即，從而存在吞食自己本金和(或)利息的可能性，因而市場(chǎng)對(duì)其需求傾向于下降，為平衡供求關(guān)系，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券的價(jià)格會(huì)傾向于上升，利率會(huì)傾向于下降。
頻發(fā)的巨災(zāi)促進(jìn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的飛躍發(fā)展。被稱(chēng)為“昭和三大臺(tái)風(fēng)”的1934年室戶臺(tái)風(fēng)、1945年枕崎臺(tái)風(fēng)、1959年伊勢(shì)風(fēng)，給日本帶來(lái)了慘重?fù)p失。受此影響，日本商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不斷調(diào)整危險(xiǎn)責(zé)任范圍，將之前并不承保的風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)逐步納入。1947年，日本部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)水災(zāi)保險(xiǎn)。1956年，《暴風(fēng)水災(zāi)危險(xiǎn)承保特別約定》正式施行。1964年6月16日的新瀉7.4級(jí)地震，成為日本地震保險(xiǎn)發(fā)展史上的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。以此次地震為契機(jī)，日本加緊開(kāi)展地震保險(xiǎn)的可操作性研究及立法工作，于1965年提出《對(duì)建立地震保險(xiǎn)法律制度的正式答復(fù)》，確立了地震保險(xiǎn)“國(guó)家承擔(dān)超額損害再保險(xiǎn)、限制保險(xiǎn)金給付額、強(qiáng)制附加于火災(zāi)保險(xiǎn)”這三大核心內(nèi)容。以此為基礎(chǔ)，日本于1966年6月1日頒布《地震保險(xiǎn)法》)和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［5］，官民一體的地震保險(xiǎn)制度在日本初步建立。此后，日本多次修改地震保險(xiǎn)法律法規(guī)，不斷完善地震保險(xiǎn)體系。尤以1978年宮城地震、1995年阪神大地震之后的優(yōu)化革新為典型。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面。1947年，日本將《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，并于當(dāng)年12月頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，1952年制定《農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金法》，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，基本建立起由各級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合來(lái)具體實(shí)施，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。政府每年進(jìn)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼并提供再保險(xiǎn)支持。幾十年來(lái)，日本政府不斷對(duì)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修訂和調(diào)整，確保了日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。僅《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》就已修訂過(guò)23次，最新版本為2009年所定［5］。
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)之啟示
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度無(wú)疑具有其成功之處，對(duì)于正在健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的我國(guó)而言，尤其值得關(guān)注。
1理論研究是先導(dǎo)
理論研究先于實(shí)踐。沒(méi)有成熟的理論基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險(xiǎn)就不可能具有可操作性。德國(guó)人PaulMayet數(shù)年的努力雖然歸于失敗，但其將巨災(zāi)保險(xiǎn)的理念帶入了日本，具有重要的啟蒙作用［5］。此后，學(xué)者們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的合理性及可操作性進(jìn)行了全方位的探討。在此基礎(chǔ)上，借著數(shù)次大地震、臺(tái)風(fēng)等巨型災(zāi)害的契機(jī)，日本政府和學(xué)術(shù)界特別針對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行了大量的資料收集和研究，并于1934年開(kāi)始了地震保險(xiǎn)的立法嘗試。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的研究始于1980年代，前20年研究成果并不多，直到2008年南方冰雪災(zāi)害及汶川8.0級(jí)地震后方進(jìn)入井噴期，巨災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)研究成為一時(shí)之熱。筆者在中國(guó)知網(wǎng)()，以“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為主題，進(jìn)行精確匹配檢索，文獻(xiàn)數(shù)為1435篇，基金論文數(shù)109篇，可謂成果不少。但從整體來(lái)看，重復(fù)性研究較多，研究點(diǎn)散亂，可操作性不強(qiáng)。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)研究，加強(qiáng)研究隊(duì)伍與保險(xiǎn)公司等實(shí)踐部門(mén)的聯(lián)系合作，把研究工作落實(shí)到數(shù)據(jù)收集分析、模型建構(gòu)等細(xì)節(jié)上去，為隨后的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。
2立法活動(dòng)是基礎(chǔ)
日本之巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，主要是通過(guò)立法予以建立并逐步完善的。其所頒布實(shí)施的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、《地震保險(xiǎn)法》等法律，將巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本框架、運(yùn)作模式、保障范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制等以法律的形式加以明確，從而為巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利推行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理立法起步較晚，但由于巨災(zāi)頻發(fā)，自1998《防洪法》頒布始，至今已有20余部自然災(zāi)害防治、應(yīng)急相關(guān)的法規(guī)，雖過(guò)于分散，難以形成合力，且忽視市場(chǎng)力量，基本上沒(méi)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系沒(méi)有起到應(yīng)有的促進(jìn)作用。而對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式，學(xué)界也各有選擇［6］。目前，各國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法主要有分別立法與合并立法兩種類(lèi)型。日本采用的是分別立法模式。本文認(rèn)為，由于我國(guó)理論探索與立法實(shí)踐都起步較晚，要在短時(shí)間內(nèi)制定出較為成熟的、專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法不太現(xiàn)實(shí);且由于巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐較為欠缺，故可先補(bǔ)充立法［4］，如通過(guò)修訂《保險(xiǎn)法》、《防洪法》和《防震減災(zāi)法》等方式在相關(guān)法律中補(bǔ)充巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)容，將一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的地區(qū)，如地震頻發(fā)、臺(tái)風(fēng)影響大、洪澇災(zāi)害嚴(yán)重的省份作為試點(diǎn)，逐步建立和規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在理論和實(shí)踐逐漸成熟的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行分別立法。最終以合并立法的方式形成統(tǒng)一立法。也就是說(shuō)，我國(guó)相關(guān)立法可分三步走:補(bǔ)充立法———分別立法———綜合立法。
3家庭財(cái)產(chǎn)是主體
從各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法來(lái)看，大多將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)加以區(qū)別。由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)賠付額度往往較大，通常意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)都將住宅及家庭財(cái)產(chǎn)作為其保障的重點(diǎn)。在日本，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)，承保主體為民間保險(xiǎn)公司，承擔(dān)有限賠償責(zé)任，政府僅僅只起監(jiān)管作用［7］;而《地震保險(xiǎn)法》針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)而制定，家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是日本最具特色和代表性的巨災(zāi)保險(xiǎn)，承保住宅及家庭財(cái)產(chǎn)因地震、火山噴發(fā)及由此引發(fā)的海嘯而造成的火災(zāi)、損壞、掩埋和流失，主要還是限于地震、火山噴發(fā)。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由官民共同經(jīng)營(yíng)，政策性和公益性很強(qiáng)，保險(xiǎn)公司不能從中盈利，政府承擔(dān)兜底責(zé)任，且不能單獨(dú)投保，原則上自動(dòng)附加于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。由于家庭財(cái)產(chǎn)和住宅對(duì)于居民災(zāi)后生活保障的關(guān)鍵性，我國(guó)宜采用日本之法例，企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)完全商業(yè)化運(yùn)作，僅將家庭財(cái)產(chǎn)納入政府財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍。這既是人本主義的體現(xiàn)，也是由我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情所決定［8］。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政收入水平還比較低，用于巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政支持畢竟有限，因此，有必要將這一部分資金集中使用到受災(zāi)民眾最為急需的家庭財(cái)產(chǎn)損失的賠償上。
4分散風(fēng)險(xiǎn)是核心
分散風(fēng)險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，也是各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。日本在地震保險(xiǎn)中設(shè)置了一定比例的免賠率和免賠額，由投保者承擔(dān)一定損失;采用超額再保險(xiǎn)模式，由承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及政府分層次承擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn);發(fā)行地震保險(xiǎn)證券，將風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng);設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金等，以有效地分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)［5］。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，再保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅依靠以工程預(yù)防為主導(dǎo)的災(zāi)前管理和“政府財(cái)政救濟(jì)為主、民間捐助為輔”的災(zāi)后救濟(jì)模式，市場(chǎng)參與少，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位，再保險(xiǎn)制度更是無(wú)從談起。因此，在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中，要充分考量本國(guó)國(guó)情，最終建立一個(gè)政府、社會(huì)、資本市場(chǎng)共同參與的多元化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。要加緊發(fā)展、推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，重點(diǎn)發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，積極利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，也要嘗試建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，充分利用國(guó)內(nèi)國(guó)際資本市場(chǎng)，在更大范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
5政府支持是關(guān)鍵
在日本，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼，并提供再保險(xiǎn)支持;政府提供財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并參與到地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系之中，與保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)，并由政府承擔(dān)地震保險(xiǎn)最終賠付責(zé)任。2006年，我國(guó)在《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要建立起國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。這也闡明了在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建過(guò)程中，政府財(cái)政支持的關(guān)鍵性［9］。除了需要政府對(duì)先期理論研究進(jìn)行倡導(dǎo)和支持\以法律條文的形式規(guī)范確定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其運(yùn)作\對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)監(jiān)管\引導(dǎo)民眾接受并積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還需要政府的財(cái)政支持和對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與。畢竟，巨災(zāi)保險(xiǎn)始終具有政策性和公益性，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司也無(wú)力承擔(dān)巨額賠償責(zé)任。只有政府提供必要的財(cái)政支持，如限額提取巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，參與再保險(xiǎn)，通過(guò)稅收等手段刺激市場(chǎng)熱情等，巨災(zāi)保險(xiǎn)才具有可操作性。
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指能夠造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn),且其具有突發(fā)性和破壞性的特點(diǎn)。正是由于其損失頻率低損失幅度高的特點(diǎn),也對(duì)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提出了較高的要求。
一、我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性
近年來(lái),世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害事故頻發(fā),造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和大量的人員傷亡。我國(guó)接連發(fā)生的冰雪災(zāi)害、汶川大地震、西南干旱都一次次考驗(yàn)著我國(guó)的保險(xiǎn)體系,特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年初發(fā)生在我國(guó)南方地區(qū)的冰雪災(zāi)害和5月發(fā)生在四川汶川的8.0級(jí)大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失分別為1516.5億和8451億元人民幣,占2008年全球巨災(zāi)損失總額的8.3%和46%。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不具備大量和同質(zhì)等可保風(fēng)險(xiǎn)的條件,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性具有較大影響,巨災(zāi)一旦發(fā)生不僅會(huì)危機(jī)保險(xiǎn)公司自身財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性,對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)形成巨大的沖擊。因此,構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度十分必要。
2009年3月8日,在全國(guó)政協(xié)十一屆二次會(huì)議第三次全會(huì)中,我國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在《關(guān)于建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)思考》中提出,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)利國(guó)利民的迫切任務(wù)。我國(guó)作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的發(fā)展中國(guó)家,建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,讓政府和市場(chǎng)共同發(fā)揮作用,有利于更好地提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有利于減輕財(cái)政壓力,增強(qiáng)財(cái)政資金救助的有效性,可以用有限的財(cái)政資金撬動(dòng)更多的社會(huì)資金承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),形成多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般十分巨大。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,利用巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期資金積累,以及巨災(zāi)再保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,可以快速籌集大量資金,促進(jìn)災(zāi)后重建。
二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀
由于我國(guó)國(guó)情限制及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后的現(xiàn)狀,我國(guó)的巨災(zāi)救助體制長(zhǎng)期依賴國(guó)家財(cái)政為后盾,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大部分都由國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān),然而政府財(cái)政僅能提供最低限度的災(zāi)后救濟(jì),其金額和惠及面相對(duì)于巨災(zāi)損失如杯水車(chē)薪。2008年5月發(fā)生的汶川大地震僅在四川省就造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)一萬(wàn)億元人民幣,而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)中央財(cái)政投入550.74億元(其中:應(yīng)急搶險(xiǎn)救災(zāi)資金250.74億元,災(zāi)后恢復(fù)重建資金300億元)用于救災(zāi),這相對(duì)總損失額的作用十分微弱。同時(shí),財(cái)政救災(zāi)資金的大量支出, 常常會(huì)牽涉到財(cái)政赤字, 從而影響國(guó)家財(cái)政收支的穩(wěn)定性, 也“擠出了”其他方面的財(cái)政支出。另外,社會(huì)捐贈(zèng)(包括國(guó)際援助) 也是我國(guó)對(duì)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施之一,但是其力度也是有限的。而我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)則存在很大的局限性,地震、海嘯等巨災(zāi)都不屬于可保責(zé)任,這樣其風(fēng)險(xiǎn)分散能里很有限,加之,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度低,使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定性受到很大影響。
總體來(lái)說(shuō),我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于欠發(fā)達(dá)水平,主要是以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)救助體制,對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)制度的缺乏充分利用,很多相關(guān)制度也不完善,對(duì)于我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有起到很好的分散作用。
三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善
綜上所述,完全依靠政府救助的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在明顯的局限性,然而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍處于較為初級(jí)的程度,保險(xiǎn)市場(chǎng)及相關(guān)制度都有待完善,這就決定了單純體用商業(yè)保險(xiǎn)模式處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也是不適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的。
借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),可以看到國(guó)際上運(yùn)行較為合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制都是以商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的,例如,英國(guó)的洪水保險(xiǎn)即是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式的典范,其中,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)了主要風(fēng)險(xiǎn),而政府只是通過(guò)工程防損等起到輔助作用,美國(guó)、日本等國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度雖然政府參與程度明顯加大,但是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依然是制度的主體,起到主要作用。
綜合考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制、保險(xiǎn)市場(chǎng)等具體國(guó)情,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可能完全由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān),我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)充分利用政府和機(jī)構(gòu)的力量,通過(guò)兩者的有利結(jié)合,達(dá)到有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用。具體的完善措施主要通過(guò)以下兩個(gè)方面闡述:
一方面,規(guī)范及完善政府支持體系。將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系,從立法保障、組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。當(dāng)然政府的支持并非是無(wú)條件的給予財(cái)政支持,這將無(wú)異于以前的政府救助體系,只有在巨災(zāi)損失超出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償能力,政府才適當(dāng)介入給予合理補(bǔ)償。
另一方面,加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。這是完善的重點(diǎn),也是我國(guó)現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)體制嚴(yán)重不足之處。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì),為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供承保理賠服務(wù)。并且大力發(fā)展和利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外,巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須實(shí)行單獨(dú)核算,單獨(dú)管理,保費(fèi)盈余部分作為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金逐年滾存,這樣有利于保障巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
此外,我國(guó)還可考慮建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同基金,通過(guò)基金的獨(dú)立運(yùn)作,起到對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效補(bǔ)充作用。
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