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時間：2023-03-22 17:44:44
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一是為植物食品安全提供風(fēng)險保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險。
二是為動物食品安全提供風(fēng)險保障。涉及全民食品安全的動物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產(chǎn)品。
三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險的保駕護(hù)航，應(yīng)對漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險。
在上述政策性農(nóng)業(yè)保險范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風(fēng)險。對超出一般水平的巨災(zāi)，國家應(yīng)另行安排救濟和幫扶。
政策性農(nóng)業(yè)保險的最大受益人是農(nóng)戶，但是農(nóng)戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時才能實現(xiàn)政府補貼帶來的好處。農(nóng)村可以實現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經(jīng)營規(guī)模以上的農(nóng)戶又必須加入農(nóng)業(yè)保險，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。
一是對基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動農(nóng)戶參加保險，對基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險?；匦娃r(nóng)戶是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動物養(yǎng)殖的農(nóng)戶。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶的田間、地頭和院落、場房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險通過對訂單農(nóng)戶提供保險服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶部分保費補貼，組織訂單農(nóng)戶參加保險，降低了農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)，擴大了保險覆蓋面；為訂單農(nóng)戶提供保費補貼，加強了公司與農(nóng)戶聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強。
二是對專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險。以農(nóng)村合作經(jīng)濟組織為載體帶動農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，對專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險。專業(yè)農(nóng)戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶。專業(yè)農(nóng)戶往往與農(nóng)民專業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險公司可以以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險，充分發(fā)揮社員之間信息比較對稱、聯(lián)系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規(guī)模的保險業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風(fēng)險意識較強，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。同時，農(nóng)業(yè)保險還對合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟組織，一般都有一個經(jīng)營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴大合作社的規(guī)模。
三是對傳統(tǒng)農(nóng)戶進(jìn)行保險。以縣級為單位對大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
二、政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的幫扶方式
(一)政府通過財政補貼支持農(nóng)業(yè)保險
政府通過財政補貼支持農(nóng)業(yè)保險，是全社會分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農(nóng)業(yè)保險都無法維持下去。美國作為世界級的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農(nóng)作物保險的經(jīng)濟支持大致包括：保費補貼，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均為純保費的53%(保費補貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險補貼全部保費，多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%；業(yè)務(wù)費用補貼，向承辦政府農(nóng)作物保險私營保險公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費用(包括定損費)補貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用，以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。
(二)政府通過條件救濟支持農(nóng)業(yè)保險
即便政府為農(nóng)業(yè)保險提供補貼，農(nóng)戶還是有不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的，保險對于農(nóng)戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農(nóng)業(yè)保險作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令，鼓勵農(nóng)場主購買農(nóng)業(yè)保險，進(jìn)而降低農(nóng)場主對災(zāi)害救濟的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場主購買了農(nóng)作物保險，最少也要購買巨災(zāi)保險保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計劃中的其他好處，即取消了政府救濟計劃。通過提供基本保障的巨災(zāi)保險(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險計劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護(hù)計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行了事實上的強制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種，農(nóng)作物保險的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
(三)政府通過立法支持農(nóng)業(yè)保險
通過法律確定農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的、范圍、機構(gòu)、補貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對農(nóng)業(yè)保險作物的品種、農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)入條件、保險范圍、承保方式、財政補貼、保險費率計算方法、保險費國庫負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶。
三、農(nóng)業(yè)保險公司的營銷渠道
中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的三家試點專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)過幾年的探索和實踐，從對農(nóng)業(yè)保險的政策研究、立法勸說、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營活動(銷售、簽單及其他服務(wù))，具體實施政府補貼的農(nóng)業(yè)保險計劃。試點公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險人和農(nóng)險查勘核損人。農(nóng)險查勘核損工作由農(nóng)險專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司長時間的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
試點公司對農(nóng)業(yè)保險的專注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險。試點公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上始終堅持按照試點區(qū)域的特點進(jìn)行設(shè)計和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規(guī)?；B(yǎng)殖保險，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國乳都的實際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農(nóng)業(yè)保險試點。通過兩年多試點，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區(qū)域特點研發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司針對吉林省等試點地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險特點等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時，公司還針對試點地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟特點，相繼研發(fā)了經(jīng)濟作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險條款。作為試點公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險開辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險服務(wù)，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。
一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理部門相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專業(yè)性較強，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險合作協(xié)議，全面啟動并推進(jìn)了試點工作的開展。
二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢和人員優(yōu)勢廣泛開展業(yè)務(wù)。公司在開業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶進(jìn)行了賠償。
三是與其他農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設(shè)的同時，也為農(nóng)業(yè)保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實上，國外成功開辦農(nóng)業(yè)保險是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。
四是與農(nóng)機、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門相結(jié)合的渠道。農(nóng)委所屬的農(nóng)機站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站在農(nóng)村也擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，公司通過這些部門開展保險業(yè)務(wù)，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災(zāi)、防損和理賠工作上更容易得到投保農(nóng)戶的認(rèn)同。
五是探索開辟農(nóng)村個人渠道。兩年來，公司在農(nóng)村借助具有較高威信和素質(zhì)的干部、教師等人員，通過統(tǒng)一的培訓(xùn)、考試，按照保險營銷的架構(gòu)和模式，組建起相對固定的農(nóng)村隊伍，持證上崗，持證率達(dá)86%。
農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險費收入8.5億元，僅占全國財產(chǎn)險保費收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個重要因素。
一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙
由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險損失率和高管理費用率的特點，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進(jìn)行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式
這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟價值高的標(biāo)的，選擇損失機會發(fā)生少但強度大的風(fēng)險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險經(jīng)營模式
這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是災(zāi)害救濟與保險機制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項重要政策，多為政府機構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)的活動管理費用，同時，為了彌補農(nóng)險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農(nóng)險業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
對于我國，災(zāi)害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴張并在經(jīng)濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行大量補貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會生存基礎(chǔ)的地位會顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個社會的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個社會生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國經(jīng)濟發(fā)展離以工補農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險實際上是他們以工補農(nóng)的大政策之中的一項具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險放在國民經(jīng)濟的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。
二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實選擇及構(gòu)想
在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是中國人民保險公司等商業(yè)保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農(nóng)民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，一度在90年代初使農(nóng)險迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險保費收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計，其制度設(shè)計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業(yè)性保險模式來經(jīng)營農(nóng)險，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟發(fā)展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計：
（一）商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的近期模式
“商業(yè)性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財產(chǎn)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險的長期大量虧損。在保險企業(yè)得不到充足的外部補貼來源時，農(nóng)險要作為一項獨立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險的本性，按照商業(yè)性保險的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計險種。選擇經(jīng)濟價值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強度大的風(fēng)險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強烈需求。有些經(jīng)濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景是廣闊的。
“政策性保險為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目外，允許少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來實行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。政策性保險的組織形式以商業(yè)保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的地方經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應(yīng)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。
（二）政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的遠(yuǎn)期模式
近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，這時的商業(yè)性農(nóng)險只是政策性農(nóng)業(yè)保險的補充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險以外的險種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險及其再保險；通過國家農(nóng)業(yè)保險立法建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，并實行法定保險的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計為：
1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
2、通過農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險專項基金。由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險。
3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險的險種。對有關(guān)國計民生的主要糧食作物、經(jīng)濟作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險外的商業(yè)性農(nóng)險項目，全部實行自愿投保。各商業(yè)保險企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險項目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司為之提供再保險。
遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時實現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險難以有效分散。
參考文獻(xiàn)：
1、李軍，F(xiàn)rancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].中國金融出版社，2004.
一、我國農(nóng)業(yè)保險中存在“雙失靈”
(一)我國農(nóng)業(yè)保險的困境分析
農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一。作為世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢。我國農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險費率居高不下；農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)困難。
(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險困境的根本原因
我國農(nóng)業(yè)保險困境的根本因素是制度問題，在我國農(nóng)業(yè)保險中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。
1.市場失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國人民保險公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費能力；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風(fēng)險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因為此，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。
2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營的實踐共同佐證了一點，即我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責(zé)，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。
因此，要使農(nóng)業(yè)保險走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計。農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，通過建立與市場機制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，將政策與市場機制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境。
二、國外政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式
各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進(jìn)行說明。
(一)美國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式
美國自20世紀(jì)30年代開辦農(nóng)業(yè)保險，采用的是政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營的發(fā)展模式。美國政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，通過提供巨災(zāi)保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險計劃。并規(guī)定不參加政府保險計劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，與風(fēng)險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國性險種條款制訂、費率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品價格等，為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費補貼和再保險。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險保費的31%的補貼，并提供農(nóng)作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農(nóng)業(yè)保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因災(zāi)害減產(chǎn)25%以上時，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農(nóng)作物保險的開支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險的財政補貼總額累計達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業(yè)保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計劃和政府直接經(jīng)營更經(jīng)濟的做法。
(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式
毛里求斯的糖業(yè)保險基金在國際上被公認(rèn)為是一項成功的農(nóng)業(yè)保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數(shù)國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計了多達(dá)100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達(dá)到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，增強基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業(yè)方式來運作。
雖然世界各國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財政資金支持、減免稅費業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國家都有專門的法律制度就政府對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策以及具體補貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》，計劃在以后5年內(nèi)提供總計82億美元財政支出，補貼農(nóng)業(yè)保險。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強了對農(nóng)業(yè)的補貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲備計劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險經(jīng)營機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。
三、適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計
然而長期以來，我國由于經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)?！侗ｋU法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機構(gòu)獨立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。
(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系
從對美國和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險的順利進(jìn)行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》?！掇r(nóng)業(yè)保險法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動性比例等經(jīng)濟指標(biāo)調(diào)控其運行；《農(nóng)業(yè)保險法》中還應(yīng)對政府行為予以約束，對政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。
(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險的組織制度
我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對較小，個別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個地塊，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的分散特點導(dǎo)致承保時風(fēng)險評估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險承保理賠時間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實，都給保險人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。
2.產(chǎn)品本身方面。
目前，政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的特點是三低和三高。三低指的低收費、低保額和低保障。低收費是指向農(nóng)戶收取的保費較低。有些種植險農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險機構(gòu)為快速承保，會出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險、高成本和高賠付。我國自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。
3.資源投入方面。
農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強，公司缺乏對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險承保理賠需要保險公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險機構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，距離實現(xiàn)“不出村辦保險、不出村辦賠款”還有差距。
二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議
農(nóng)業(yè)保險惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。
1.堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度。
《農(nóng)業(yè)保險條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業(yè)險保險。農(nóng)業(yè)保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當(dāng)前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計。
2.完善政策扶持機制。
農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財政補貼比例，減輕縣級財政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消?？刹扇〈迩f或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經(jīng)營管理費用補貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實行稅收減免和其他經(jīng)濟手段，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
3.提升創(chuàng)新驅(qū)動力。
從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度頂層設(shè)計框架內(nèi)，鼓勵不同區(qū)域創(chuàng)新機制，靈活運用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)保險模式。如試行農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待制度，即對未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費用作下年度保費，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機構(gòu)優(yōu)勢，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的狀況，制定不同的保險費率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。
4.加強機構(gòu)人才等基層建設(shè)。
農(nóng)業(yè)保險技術(shù)性強，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)人才斷層，隊伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織作用，探索切實可行的高效農(nóng)業(yè)保險承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機會和平臺，提升人才隊伍素質(zhì)，加強隊伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險奠定發(fā)展基礎(chǔ)。
5.提高農(nóng)戶保險意識。
農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會發(fā)生，保費白交了。政府和保險公司應(yīng)加強宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險保費的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險防范和自愿投保意識，只有農(nóng)民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。
6.加強服務(wù)能力建設(shè)。
農(nóng)業(yè)保險也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購買這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險公司應(yīng)該強化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險防線向前移。按照發(fā)達(dá)國家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。
農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險費收入8.5億元，僅占全國財產(chǎn)險保費收入的0.56%。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個重要因素。
一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙
由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險損失率和高管理費用率的特點，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進(jìn)行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：
（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式
這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟價值高的標(biāo)的，選擇損失機會發(fā)生少但強度大的風(fēng)險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。
（二）政策性保險經(jīng)營模式
這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是災(zāi)害救濟與保險機制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項重要政策，多為政府機構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。
在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險。美國政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)的活動管理費用，同時，為了彌補農(nóng)險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農(nóng)險業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。
對于我國，災(zāi)害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴張并在經(jīng)濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行大量補貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會生存基礎(chǔ)的地位會顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個社會的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個社會生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。
據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為我國經(jīng)濟發(fā)展開始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國經(jīng)濟發(fā)展離以工補農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。
那種認(rèn)為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒有認(rèn)識到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險實際上是他們以工補農(nóng)的大政策之中的一項具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險放在國民經(jīng)濟的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實的。我國20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。
二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實選擇及構(gòu)想
在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是中國人民保險公司等商業(yè)保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農(nóng)民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，一度在90年代初使農(nóng)險迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險保費收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長1.5倍。
然而，這些保險發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計，其制度設(shè)計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業(yè)性保險模式來經(jīng)營農(nóng)險，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟發(fā)展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計：
（一）商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的近期模式
“商業(yè)性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營。目前的財產(chǎn)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險的長期大量虧損。在保險企業(yè)得不到充足的外部補貼來源時，農(nóng)險要作為一項獨立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險的本性，按照商業(yè)性保險的原則來嚴(yán)格選擇和設(shè)計險種。選擇經(jīng)濟價值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強度大的風(fēng)險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強烈需求。有些經(jīng)濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風(fēng)險的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景是廣闊的。
“政策性保險為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目外，允許少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來實行遠(yuǎn)期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。政策性保險的組織形式以商業(yè)保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的地方經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應(yīng)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。
（二）政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的遠(yuǎn)期模式
近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，這時的商業(yè)性農(nóng)險只是政策性農(nóng)業(yè)保險的補充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險以外的險種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險及其再保險；通過國家農(nóng)業(yè)保險立法建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，并實行法定保險的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計為：
1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。
2、通過農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險專項基金。由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險。
3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險的險種。對有關(guān)國計民生的主要糧食作物、經(jīng)濟作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險外的商業(yè)性農(nóng)險項目，全部實行自愿投保。各商業(yè)保險企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險項目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司為之提供再保險。
遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時實現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過地方立法提前實行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險難以有效分散。
參考文獻(xiàn)：
1、李軍,FrancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].中國金融出版社,2004.
根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”和《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”的精神，全國各地積極響應(yīng)，進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險實驗。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。
一、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確
為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中得到一些好處(從保險經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。
二、基層政府工作人員組織和推動農(nóng)業(yè)保險的費用分擔(dān)無章可循
各地的政策性農(nóng)業(yè)保險試驗，不可能單純依靠商業(yè)性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險承保面作為試點市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進(jìn)的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財稅、發(fā)改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營，各地用于農(nóng)業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高，而保險公司從所收取的保費中提取的經(jīng)營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負(fù)擔(dān)，但“師出無名”，有的試驗地區(qū)根本沒有這項費用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)推進(jìn)。
三、農(nóng)民的自主投保意識參差不齊
農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險大，費率高，投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對有限)，農(nóng)戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農(nóng)民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費率、適度財政補貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。
四、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制
不少省、市、自治區(qū)雖然在試點推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。
目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營風(fēng)險相當(dāng)大。
五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)
政策性農(nóng)業(yè)保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經(jīng)營管理費補貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財政支持等。在我國目前經(jīng)濟發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財政的適當(dāng)支持，政策性農(nóng)業(yè)保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續(xù)性沒有信心。這一點也正是前20年農(nóng)業(yè)保險試驗失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。
六、政策性農(nóng)業(yè)保險試驗缺乏巨災(zāi)補償準(zhǔn)備和分散直接保險經(jīng)營風(fēng)險的再保險機制
各地在農(nóng)業(yè)保險的試點中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險可能會出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險必須建立“巨災(zāi)補償準(zhǔn)備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風(fēng)險能在時間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補償準(zhǔn)備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也五分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營就成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了政府身上。
七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設(shè)效力有限
在一些試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的地方，當(dāng)?shù)卣虮ｋU經(jīng)營機構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費補貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。
八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策
除了財政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：
1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認(rèn)可。而所得稅對農(nóng)業(yè)保險原則上依然征收。實際上，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高費率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險的試驗經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤，而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗地區(qū)的普遍期盼。
2.“以險養(yǎng)險”政策。為了彌補農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備基金的積累和增強償付能力，國內(nèi)外的成功經(jīng)驗之一是給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司借助該渠道同時向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關(guān)和事業(yè)單位的“機動車輛保險”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險”、“農(nóng)業(yè)機械設(shè)備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫(yī)療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司當(dāng)作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農(nóng)險業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對補充農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險”的正面意義有限。
九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，費率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)
國外的經(jīng)驗和我國的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃。因為這是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗了幾十年的農(nóng)業(yè)保險，但至今沒有啟動農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，這對試驗非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險費率全省各地相差很小(風(fēng)險系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經(jīng)營的風(fēng)險一致性原則，致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風(fēng)險損失補償?shù)臋C會大不相同，風(fēng)險小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻(xiàn)的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險地區(qū)的積極性。但是，因為沒有風(fēng)險區(qū)劃作依據(jù)，同時又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。
做農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃不是商業(yè)性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實施和完成。
十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏
一、前言
農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是全面建設(shè)小康社會，構(gòu)建和諧社會以及建設(shè)新農(nóng)村的一個重要組成部分，其改革完善同農(nóng)村養(yǎng)老保障制度和農(nóng)村人口養(yǎng)老問題緊密相連。考慮到我國的計劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整大背景, 面向大多數(shù)人的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度如何在新時期防范風(fēng)險、防止農(nóng)村老年貧困、調(diào)節(jié)農(nóng)村人口年齡和性別結(jié)構(gòu)，就必然持續(xù)成為經(jīng)濟社會發(fā)展中至關(guān)重要的政策議題。
二、中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度存在的問題
農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立健全不僅關(guān)系到社會的穩(wěn)定和國家的長治久安，而且也是中國實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的保證。目前，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在實踐上是不完全成功的。
1.法律層次低，缺乏約束力
各地農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法法律法規(guī)層次低，缺乏約束力。特別是對養(yǎng)老保險金流失和挪用等行為，未規(guī)定有效的懲罰措施。目前農(nóng)村社保基金管理中的違規(guī)行為相當(dāng)嚴(yán)重。正是這種不穩(wěn)定的制度和屢見不鮮的違規(guī)行為挫傷農(nóng)民投保積極性，開展農(nóng)村養(yǎng)老保險工作困難重重。
2.自給來源少，吸引力不足
現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是“個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策支持”。集體補助不到位或數(shù)額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現(xiàn)；國家政策扶持，僅限于通過對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支付集體補助予以稅前列支，除此，再無其他的扶持政策；地方財政，除經(jīng)辦機構(gòu)費用，也沒有其他扶持政策。在缺乏強制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。
3.基金增長慢，難以為繼
基金增長速度跟不上養(yǎng)老金發(fā)放的增長速速，出現(xiàn)負(fù)增長。農(nóng)保基金增值方式主要是存入銀行和購買國債。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農(nóng)民承諾的保險給付率也高達(dá)12%，隨著宏觀經(jīng)濟形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調(diào)，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩(wěn)定的投資渠道，農(nóng)?；鹑氩环蟪?，出現(xiàn)負(fù)增長。
三、完善中國養(yǎng)老保險制度的對策
在中國城市化進(jìn)程中，農(nóng)村養(yǎng)老將呈現(xiàn)出新的格局：新型的家庭養(yǎng)老將居主體地位，社會養(yǎng)老保險將得到新的強化，從而與其他養(yǎng)老保障制度一起共同為農(nóng)民養(yǎng)老建立一道比較可靠的屏障。
1.加快法制建設(shè)，真正體現(xiàn)公平與效率
市場經(jīng)濟本身是法制經(jīng)濟。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度必須以法律的形式保證其實施。我們應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和做法，根據(jù)中國實際情況，結(jié)合財政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的有關(guān)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)，對資金來源、運用方向、增值渠道甚至保障標(biāo)準(zhǔn)、收支程序等都有明確的法律規(guī)定，規(guī)范其操作行為，以法制的形式將這項合法權(quán)利確定起來，從根本上解決農(nóng)民的社會養(yǎng)老問題行政管理畢業(yè)論文，促進(jìn)經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展。
2.強化政府責(zé)任，加大扶持力度
社會化養(yǎng)老的主體是社會，是以社會運作的方式實現(xiàn)的。而能夠代表社會。管理社會的主導(dǎo)者是政府。在實施農(nóng)村社會養(yǎng)老保險時強調(diào)個人應(yīng)承擔(dān)義務(wù)是對的，但不能以此為理由推卸政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。針對目前集體補助過小，國家扶持微乎其微的狀況，應(yīng)當(dāng)考慮如何提高集體補助的比重，加大政府扶持力度。
3.發(fā)揮家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢，再造土地的保障能力
中華民族素有尊老、敬老和養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，這為家庭養(yǎng)老制度的實行和鞏固奠定了思想和文化基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，由于中國經(jīng)濟與社會發(fā)展中的許多原因，農(nóng)民養(yǎng)老不可能完全依靠社會，家庭養(yǎng)老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農(nóng)村家庭養(yǎng)老。
四、結(jié)語
從農(nóng)村和整個國家現(xiàn)代化長遠(yuǎn)角度看，建立農(nóng)民養(yǎng)老制度是對農(nóng)民利益最有效，最全面的保護(hù)。嚴(yán)峻的人口發(fā)展現(xiàn)實、前所未有的復(fù)雜局面, 以及有限的可供學(xué)習(xí)的國外經(jīng)驗, 都迫使中國不得不用創(chuàng)新的思路、戰(zhàn)略的眼光來審視和構(gòu)建農(nóng)村社會養(yǎng)老保障乃至整個社會保障制度, 走出一條城鄉(xiāng)之間相對獨立而又良性互動的、有中國特色的養(yǎng)老保障之路。希望本文能對我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。
參考文獻(xiàn)
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[2]樂章.現(xiàn)行制度安排下農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險參與意向[J] . 中國人口科學(xué),2004 , (5) .
[3]俞仁龍.浙江農(nóng)村建立社會養(yǎng)老保險制度的經(jīng)濟可行性分析[J] .嘉興學(xué)院學(xué)報,2005 , (4) .
答辯會主持詞開場白范文1各位老師，下午好!我是來自08勞動與社會保障，我的論文題目是~~~~，論文是在導(dǎo)師的悉心指點下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師~~~~~表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝。下面我將本論文設(shè)計的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。將~~~~~~~呈現(xiàn)出來，分析實施效果，根據(jù)調(diào)查分析所得，修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，對嘉興地區(qū)將來的政策性農(nóng)業(yè)保險制度優(yōu)化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的主要內(nèi)容。
本文分成四個部分.第一部分是國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險研究綜述.近年來很多學(xué)者對政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性和理論進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而在理論研究多點開花的同時，實地調(diào)研卻只有寥寥數(shù)位，浙江省對于政策性農(nóng)業(yè)保險試點調(diào)研的僅僅只有倪丹耀一位學(xué)者做過研究，所以不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險研究大部分還處于理論階段，對于實際試點發(fā)展情況的研究比較單一，缺少有關(guān)試點實施情況的研究。
第二部分是我對嘉興地區(qū)的實地調(diào)研.我是通過文獻(xiàn)研究和實地調(diào)研相結(jié)合方法進(jìn)行調(diào)查，前期，通過研究國內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識和嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大體情況。關(guān)于實地調(diào)研，我的調(diào)查地點是嘉興市海鹽武原鎮(zhèn)、于誠鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)，方法是上門問卷調(diào)查，調(diào)查了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險試點的實施狀況。
本次調(diào)查以下三方面，而嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)實地調(diào)研是本次調(diào)查的重點，通過分析調(diào)查數(shù)據(jù)我了解到當(dāng)前嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的實施情況，得出了一些調(diào)查結(jié)論。
當(dāng)前農(nóng)民家庭面對的最大風(fēng)險還是自然風(fēng)險，增加了農(nóng)民對于政策性農(nóng)業(yè)保險的需求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險條款中的保障水平、保險責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少，造成了農(nóng)戶很大一部分的潛在購買意愿。保險公司的理賠服務(wù)獲得了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)可。
由于嘉興開展政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗尚淺、財力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的保障水平太低，不能滿足其需要，保險責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。
第三部分是嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化建議.
首先加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度,引入市場運作機制，提高廣大農(nóng)戶的參保率，有助于嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和發(fā)展。
但任需繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。
其次我們要積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，促進(jìn)嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣。
最后，繼續(xù)堅持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合嘉興農(nóng)業(yè)保險實際需要的最佳模式
最后，我想談?wù)勥@篇論文亮點和存在的不足。
本文通過文獻(xiàn)與實地調(diào)查相結(jié)合，對于嘉興地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點的實際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險。
雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運用自己所學(xué)的知識進(jìn)行論文寫作，但論文還是存在一些不足之處,調(diào)研程度不深，有待改進(jìn).請各位評委老師多批評指正，讓我在今后的學(xué)習(xí)中學(xué)到更多。謝謝!
答辯會主持詞開場白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級……班的學(xué)生，我的論文題目是……論文是在……導(dǎo)師的悉心指點下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對三年來我有機會聆聽教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設(shè)計的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。
首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計的目的及意義。
其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主z要內(nèi)容
本文分成……個部分。
第一部分是……這部分主要論述……
第二部分是……這部分分析……
第三部分是……
最后，我想談?wù)勥@篇論文和系統(tǒng)存在的不足。
答辯會主持詞開場白范文3各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位老師、各位同學(xué)：
上午好!
我們非常高興地在這里為我校影像醫(yī)學(xué)與核醫(yī)學(xué)(超聲方
向)專業(yè)碩士研究生隋鑫和張巍巍同學(xué)舉行畢業(yè)論文答辯。
首先，我代表河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院，對各位教授前來參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!
參加今天答辯會的有：河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院教務(wù)處王慶成處長，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫(yī)院薛紅元教授，河北省兒童醫(yī)院董鳳群教授，河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院楊漪教授，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院鄧荷萍副教授擔(dān)任此次答辯委員會秘書。
下面,請研究生導(dǎo)師房勤茂教授介紹兩位學(xué)生的基本情況。……………………………
下面，請隋鑫同學(xué)介紹論文情況。
……………………………
下面，請各位專家提問題。
……………………………
下面，請隋鑫同學(xué)回答問題。
……………………………
下面，請張巍巍同學(xué)介紹論文情況。
……………………………
下面，請各位專家提問題。
……………………………
下面，請張巍巍同學(xué)回答問題。
……………………………
下面，由我來宣讀了答辯委員會對論文的評語和表決結(jié)果?！?/p>
讓我們對圓滿完成論文答辯表示熱烈祝賀!
衷心感謝各位專家和秘書的辛勤勞動!
衷心感謝導(dǎo)師房勤茂教授對兩位同學(xué)的培養(yǎng)、指導(dǎo)和幫助!論文答辯到此結(jié)束!
答辯會主持詞開場白范文4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師們，同學(xué)們
上午好!大家辛苦了。今天我們在這里舉辦的是重慶工商職業(yè)學(xué)院傳媒藝術(shù)學(xué)院環(huán)境專業(yè)的首屆畢業(yè)答辯會。
首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師及同學(xué)：他們是重慶工商職業(yè)學(xué)院、傳媒藝術(shù)學(xué)院院長陳丹老師、傳媒藝術(shù)學(xué)院副院長徐江老師、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計專業(yè)教研室主任、以及各專業(yè)的老師們，歡迎您們的到來!
經(jīng)過這幾個月教學(xué)課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個展示我們風(fēng)采的時刻，這個全面展示我們所學(xué)的一個平臺——畢業(yè)答辯。短短的時光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關(guān)懷與殷切，藏匿了太多的故事與細(xì)節(jié)，這些曾經(jīng)牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學(xué)們就讓我們在今天爆發(fā)把!畢業(yè)設(shè)計那些感動過我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學(xué)樓里燈火通明用功的身影;老師和同學(xué)們相互討論忙碌的片段，滿是歡聲笑語的同學(xué)疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來是如此的美麗而生動。當(dāng)然還有一路上陪我們一起經(jīng)歷點點滴滴老師們，在這里我建議同學(xué)用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!
下面有請徐江院長為大家講話
感謝徐院長對同學(xué)們的深切期盼，希望同學(xué)們在接下來的環(huán)節(jié)中好好表現(xiàn)，把你們秀的作品，最自信的姿態(tài)拿出來，因為我相信每個戰(zhàn)勝了畢業(yè)設(shè)計的人都是最棒的，我們每個人都是自己的英雄!
下面請組上臺進(jìn)行答辯，請組做準(zhǔn)備!
今天畢業(yè)答辯的結(jié)束意味著你們的大學(xué)生活即將畫上一個完滿的句點。當(dāng)然這個句點也是一個新的起點!讓我們期待下一個挑戰(zhàn)，在與時間的賽跑中，你會變得更加堅強，更加神采奕奕!青春之旅將會繼續(xù)遠(yuǎn)航。最后請再一次對為我們竭盡全力的老師們表示感謝!
我宣布畢業(yè)答辯到此結(jié)束!
答辯會主持詞開場白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛的同學(xué)們：
大家晚上好!
歡迎大家來到土建學(xué)院(山東大學(xué)土建與水利學(xué)院)20~~—20~~年度社團年終評優(yōu)答辯的現(xiàn)場。我是主持人岳好真。
我院社團在院團委的領(lǐng)導(dǎo)與關(guān)懷下，已經(jīng)取得了長足的發(fā)展。本學(xué)年各社團負(fù)責(zé)人以嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作作風(fēng)和求實創(chuàng)新的思維態(tài)度，對社團的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，使我院社團的名氣在興隆山校區(qū)乃至全校的名氣得到進(jìn)一步提升，但縱觀本學(xué)期各項工作，仍然存在很多的不足與缺點。隨著本學(xué)期的即將結(jié)束，特在此舉辦社團評優(yōu)答辯活動，一方面對那些工作做得比較好社團給予充分肯定，給他們一個充分展示的舞臺，另一方面也給那些需要改進(jìn)的社團提供一個學(xué)習(xí)的機會，為我院社團的長期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團情況寫的，我寫策劃的時候浙西額沒有用的東西直接從以前的復(fù)制過來的)
現(xiàn)在我宣布，“社團年終答辯”(土建與水利學(xué)院20~~-20~~年度社團年終評優(yōu)答辯)活動正式開始。
(首先請允許我介紹)出席此次活動的嘉賓有：社聯(lián)主席：苗雨生;】社聯(lián)副主席：薛景皓;】社聯(lián)辦公室部長：胡云磊;】社聯(lián)組織部部長：沙潤東;】社聯(lián)新聞宣傳部部長：何一兵;】社聯(lián)外聯(lián)部部長：曲寶旭(我們四個不能算是嘉賓)
(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場)
那么下面就讓我們有請社聯(lián)副主席薛景皓上臺為我們致開幕詞，掌聲歡迎!
非常感謝社聯(lián)副主席薛景皓的發(fā)言。
在答辯開始前，允許我先介紹一下此次活動的評分規(guī)則：本次評優(yōu)分?jǐn)?shù)分為社團書面提交材料得分、電話調(diào)查得分、現(xiàn)場答辯得分三部分，最終得分=40%日?；顒釉u議材料得分+20%電話調(diào)查得分+40%現(xiàn)場答辯得分
此次社團答辯順序為：。首先有請。社團負(fù)責(zé)人上臺進(jìn)行展示，請。社團在臺下做好準(zhǔn)備。
謝謝。社團的精彩展示，有請評委提問。感謝評委的提問，請評委為本社團打分。下一位有請。
到此所有的社團均已答辯完畢，下面讓我們有請社聯(lián)主席苗雨生為我們做活動總結(jié)。感謝社聯(lián)主席苗雨生的發(fā)言。
下面由我來宣布各社團的最終得分。(下面就到了今晚最激動人心的時刻了，接下來我將會為大家揭曉各社團最終的得分情況，按照抽簽順序?qū)⒏魃鐖F的得分念出來)
我宣布評比結(jié)果為：(去掉)最終獲得優(yōu)秀社團的是。獲得精品社團的是。獲得金牌社團的是。獲得優(yōu)秀會長稱號的為這六個協(xié)會的會長。
那么接下來讓我們?yōu)檫@些獲獎?wù)哳C獎，有請獲獎協(xié)會的負(fù)責(zé)人上臺領(lǐng)獎。有請社聯(lián)主席苗雨生上臺和獲獎?wù)吆嫌傲裟睢?先宣布獲得優(yōu)秀社團的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團稱號的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團社團稱號的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個獎項，獲得優(yōu)秀會長稱號的是……毛毛哥合影)順序不能亂了
接下來有請CG協(xié)會會長楊俊鵬(建筑學(xué)社會長屠天舒)上臺為我們講述自己的心得和展望。
感謝CG協(xié)會會長楊俊鵬(建筑學(xué)社會長屠天舒)的精彩發(fā)言。(這一項去掉)
(加串聯(lián)詞，恭喜所有獲獎的社團及會長，)
一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。
二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題
(一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗
1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式
保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險業(yè)務(wù),在擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運行較好的農(nóng)業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。
3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
“共保”模式是國內(nèi)外保險界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風(fēng)險,提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險的問題。
4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式
四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險產(chǎn)品單
一、條款不盡科學(xué)合理。
(二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,無論采取上述何種農(nóng)險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū),政府財政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農(nóng)險”模式,政府補貼充足,能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題
我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。
3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散的問題
保險的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風(fēng)險也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在時間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險,就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。
4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的缺失
農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關(guān)的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中,很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。
各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。新晨
三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路
(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式
農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎(chǔ)性配置作用。
(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式
Abstract：This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around，which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.
Key Words：agriculture insurance，rate determination，yield distribution
中圖分類號：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）05-0076-05
促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是各級政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項重要工作。經(jīng)過多年試點探索，我國部分省市采取了“共保體”模式，即通過商業(yè)性保險公司來執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險的任務(wù)。由于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，災(zāi)害損失嚴(yán)重，“共保體”的賠付率一直居高不下，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了“共保體”成員開展政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性。造成這一問題的原因盡管是與農(nóng)業(yè)保險所固有的經(jīng)營難點如難以評估災(zāi)后經(jīng)濟損失、道德風(fēng)險等因素有關(guān)，但保險費率的厘定不科學(xué)不合理所產(chǎn)生的保險補貼不足是其中最主要的因素。因此，合理厘定政策性農(nóng)業(yè)保險的保險費率，對于政府制定適當(dāng)?shù)恼?、實現(xiàn)“共保體”經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展、調(diào)動“共保體”成員公司支持“三農(nóng)”保險的積極性，具有一定的理論和實踐意義。
為了提高數(shù)據(jù)的可得性，本文選定杭州地區(qū)為樣本，來厘定水稻保險費率。在模型的選取上，本文選取了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來作為擬合作物的單產(chǎn)的備選參數(shù)模型，采用作物單產(chǎn)分布模型來確定合理的保險費率，以此作為農(nóng)業(yè)保險費率厘定的參考。
一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險費率厘定的研究現(xiàn)狀
國外學(xué)者十分重視對農(nóng)作物的風(fēng)險分區(qū)以及風(fēng)險評估和作物單產(chǎn)分布的研究。如Ahsan，Ali和Kurian（1982），Nelson和Loehman（1987）以及Chambers（1989）的研究表明，由于信息不完全，市場在提供農(nóng)業(yè)保險時容易出現(xiàn)失敗。為了避免投保人的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，保險公司應(yīng)該盡可能精確劃分風(fēng)險單位、細(xì)分費率檔次。對于作物單產(chǎn)分布的研究，從1980年到2000年的20年時間里，國外學(xué)者僅在美國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟雜志上就提出了六種單產(chǎn)分布的參數(shù)模型形式（Bailey Norwoodt等，2004）。目前，擬和作物單產(chǎn)分布的方法主要有參數(shù)和非參數(shù)兩種，早期的研究集中在參數(shù)方法上，認(rèn)為單產(chǎn)服從正態(tài)分布（如Botts和Boles，1958）、Gamma分布（Gallagher，1987）、Weibull分布（Sherrick et al，1997）、the Burr分布（Chen和Miranda，2004）、對數(shù)正態(tài)分布（Goodwin，Roberts和Coble，2000）和雙曲線反正旋分布（Ramirez，1997）。
近年來，由于非參數(shù)方法具有分布形式自由、對函數(shù)形式和分布假設(shè)要求寬松、受樣本觀測錯誤影響小、模型結(jié)果準(zhǔn)確等優(yōu)點而受到學(xué)者的關(guān)注和重視。一般而言，非參數(shù)估計方法適用于大樣本情況（Barry K.Goodwin和Olivier Mahul，2004）。
目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍處于初級階段，缺乏在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上對舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險可行性及相關(guān)精算領(lǐng)域的定量研究。庹國柱、丁少群是國內(nèi)較早開展農(nóng)作物風(fēng)險分區(qū)和費率分區(qū)問題研究的學(xué)者，他們提出了農(nóng)業(yè)保險在險種設(shè)計和費率厘定方法上不同于一般財產(chǎn)保險的觀點，并于1994年以陜西省涇陽縣棉花保險為例，采用指標(biāo)圖重疊法劃分風(fēng)險區(qū)域，利用正態(tài)函數(shù)法計算各風(fēng)險區(qū)域的費率，在國內(nèi)首次設(shè)計出計算農(nóng)作物保險費率的應(yīng)用公式。
近年來，隨著國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險研究力度的加大，涌現(xiàn)出了一些較好的研究成果：如邢鸝（2004）第一次較深入系統(tǒng)地對農(nóng)業(yè)風(fēng)險分區(qū)和農(nóng)業(yè)保險費率厘定等技術(shù)問題進(jìn)行了深入研究，為我國政策性農(nóng)業(yè)保險的研究和試點工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克（2007）對指數(shù)保險展開研究，認(rèn)為指數(shù)保險則可以克服逆選擇和道德風(fēng)險、交易成本高昂等問題，且數(shù)據(jù)獲取比較容易，更適合我國國情。
上述主要基于我國的整體情況來進(jìn)行的研究，對農(nóng)業(yè)保險費率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國地域廣闊，各省情況千差萬別，因而削弱了對各個省市的指導(dǎo)作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎(chǔ)上，在微觀層面上進(jìn)行了個性化的深入研究。在研究方法上，利用正態(tài)分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數(shù)模型的結(jié)合，克服了參數(shù)模型可能產(chǎn)生的偏態(tài)，起到了相互補充、相互印證的作用，具有較強的創(chuàng)新性；研究結(jié)論具有較強的理論和實踐的指導(dǎo)意義。
二、政策性農(nóng)業(yè)保險費率厘定模型設(shè)定
保險費率主要包括純保險費率與附加保險費率兩項。純保險費率指的是使保險公司的保費收入與其賠付支出相等時的保險費率。附加保險費率是使得商業(yè)保險公司日常經(jīng)營得以運轉(zhuǎn)的一些費用。根據(jù)目前保險公司的普遍標(biāo)準(zhǔn)，附加保險費率一般在2%左右。
保險費率的厘訂是以對農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險分析為前提和基礎(chǔ)的，合理的保險費率帶來的效用應(yīng)和其承受的風(fēng)險等價。農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險是農(nóng)作物實際單產(chǎn)偏離預(yù)期單產(chǎn)的程度，可以通過作物單產(chǎn)隨機波動的大小得以體現(xiàn)。所以，對農(nóng)作物風(fēng)險可以通過農(nóng)作物單產(chǎn)的預(yù)期值與實際值發(fā)生偏離的期望值大小和概率分布函數(shù)來計量。
三、實證分析
（一）數(shù)據(jù)的去趨勢化修正
1. 數(shù)據(jù)來源。本文主要采用的是杭州地區(qū)（包括各區(qū)縣）1996-2008年水稻單位面積的產(chǎn)量數(shù)據(jù)來進(jìn)行實證分析。其中，1996-1998年的數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)庫里的杭州統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，1999-2008年的數(shù)據(jù)則來自于杭州統(tǒng)計信息網(wǎng)站上所提供的杭州統(tǒng)計年鑒2001-2009年的數(shù)據(jù)（見圖1）。
2. 數(shù)據(jù)的修正。本文所用的是農(nóng)作物單產(chǎn)的時間序列數(shù)據(jù)。由于存在農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、基礎(chǔ)設(shè)施改善、勞動者素質(zhì)提高等因素的作用，農(nóng)作物單產(chǎn)序列可能會存在著隨著時間增長的趨勢。而我們要研究的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面對的自然災(zāi)害風(fēng)險，因此要將數(shù)據(jù)的時間趨勢剔除掉以考察序列的隨機性。因此在數(shù)據(jù)分析之前，本文要對單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢化處理。趨勢化處理可分為以下三個步驟：
（1）判斷是否存在時間趨勢。首先要確定是否客觀存在時間趨勢，如果是平穩(wěn)的序列，就不需要作趨勢化處理。通過對圖1水稻單產(chǎn)分布圖的觀察，發(fā)現(xiàn)作物單產(chǎn)序列分布都存在明顯向上的拋物線趨勢。再通過平穩(wěn)性檢驗（即單位根檢驗），來判斷該序列是否是平穩(wěn)序列。本文采用ADF檢驗對水稻的單產(chǎn)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗，結(jié)果表明水稻的單產(chǎn)序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設(shè)。因此可以判斷原始數(shù)據(jù)存在時間趨勢。
（2）估計趨勢。估計農(nóng)作物單產(chǎn)趨勢的方法有很多種，本文采取的是回歸方程模擬法，該方法是通過建立關(guān)于時間 的回歸方程，來分解時間對單產(chǎn)的影響。由于單產(chǎn)的時間趨勢是未知的，因此需要先辨別時間的趨勢方程。由于多項式的擬合效果較好，因此在該部分采用時間 的多項式方程來估計單產(chǎn)的時間趨勢。建立單產(chǎn)的趨勢方程如下：
（4）檢驗趨勢調(diào)整后的單產(chǎn)情況。經(jīng)過上文的去趨勢過程，接下來檢驗趨勢是否被剔除。首先繪制剔除趨勢后的單產(chǎn)序列與原始單產(chǎn)序列分布圖，如圖2所示。通過觀察可以很明顯觀察到調(diào)整后的單產(chǎn)序列趨勢平穩(wěn)，且趨勢調(diào)整前后單產(chǎn)序列的波動情況大體一致。
接著通過對去趨勢后的單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗，檢驗結(jié)果如表1所示。結(jié)果顯示水稻單產(chǎn)在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設(shè)，因此通過直接觀察和統(tǒng)計上的檢驗后，可以認(rèn)為原始數(shù)據(jù)的時間趨勢已經(jīng)被剔除。
（二）單產(chǎn)分布模型的確定
本文選擇了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來作為擬合作物的單產(chǎn)備選參數(shù)模型。這三種參數(shù)模型分別是：
上述給出了三個單產(chǎn)分布的擬合模型，究竟選用哪個模型，則需要進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗。對此，比較常用的是Anderson-Darling（AD）檢驗。AD值越小，表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗結(jié)果?？梢钥闯?，采用Weibull分布對水稻單產(chǎn)分布進(jìn)行擬合的優(yōu)度最好。
（三）實證結(jié)果
確定了作物單產(chǎn)的最優(yōu)分布模型后，將分別采用在前面分析的模型和三種單產(chǎn)分布模型來厘定費率，以期發(fā)現(xiàn)采用不同的費率厘定方法或采用不同的單產(chǎn)模型對費率厘定產(chǎn)生的影響。本文運用Matlab 7.0數(shù)理軟件進(jìn)行保險費率的厘定工作，估算出水稻相應(yīng)的保險費率如表4所示：
若將附加保險費率定位2%，則相應(yīng)的水稻的保險費率如下表所示：
根據(jù)我們前文的分析，可知Weibull分布對杭州地區(qū)的水稻單產(chǎn)的風(fēng)險分布擬合度最高。因此，杭州地區(qū)的水稻作物的保險費率在80%的保障水平下應(yīng)該定在7.35%，在90%的保障水平下應(yīng)該定在7.84%。而當(dāng)前杭州地區(qū)的水稻作物的保險費率主要是由政府來訂立。在“共保體”試點的最初，該費率定在3%左右，這使得保險公司的積極性不高。政府意識到了問題所在，于次年將該費率調(diào)為5%左右。但是，這與本文通過分析水稻的單產(chǎn)分布而確定的保險費率水平仍有較大的差距。因此，為了使得“共保體”能夠持續(xù)地執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險的任務(wù)，政府在保險費率的厘定方面應(yīng)該予以適當(dāng)相關(guān)的修正。
四、模型的推廣及相關(guān)建議
（一）本模型的不足之處
厘定農(nóng)作物保險費率最好的方法是根據(jù)保險公司歷年賠付率的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，但是該部分的數(shù)據(jù)屬于保險公司的商業(yè)秘密，不可獲得；或者用非參數(shù)核密度估計法，該方法的精度也較高，但是對數(shù)據(jù)的要求較高，因此采用這兩種方法不具現(xiàn)實可操性。此外，由于只獲得了杭州地區(qū)1996-2008年的水稻單位面積產(chǎn)量數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了本文所估計模型的精度。
（二）模型的推廣及相關(guān)建議
在模型的進(jìn)一步改進(jìn)方面，可以考慮采用非參數(shù)核密度估計的方法。采用此方法的前提是大樣本，因此應(yīng)盡可能多地挖掘歷史數(shù)據(jù)來進(jìn)行非參數(shù)估計。
在模型的推廣方面，可以在“共保體”保險費的收費方式上加以運用。“共保體”保險費的收取方式可按每畝保險金額×基礎(chǔ)保險費率×保險面積×承保區(qū)域系數(shù)計算。（1）可以考慮在本文模型的基礎(chǔ)上以杭州地區(qū)的保險費率作為基礎(chǔ)保險費率，根據(jù)各個地區(qū)的區(qū)域風(fēng)險水平與杭州地區(qū)的差異來確定區(qū)域系數(shù)。對于區(qū)域系數(shù)的確定，可以通過建立多指標(biāo)體系，進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃，建立風(fēng)險區(qū)域系數(shù)。（2）結(jié)合氣象數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù)，以杭州地區(qū)的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，建立多指標(biāo)的農(nóng)業(yè)保險費率模型，在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上，通過分析不同作物、不同生育期的單災(zāi)種災(zāi)害風(fēng)險以及綜合災(zāi)害風(fēng)險，并且結(jié)合地理特征、抗災(zāi)條件等建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險費率的區(qū)域風(fēng)險指數(shù)的修訂模型，通過運用風(fēng)險指數(shù)來修訂農(nóng)業(yè)保險費率，使得農(nóng)業(yè)保險費率更能夠反映真實的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險。
基于模型得出的結(jié)論，我們可以看出，杭州地區(qū)的水稻作物純保險費率為5%左右，考慮附加費率因素，政府給予政策性農(nóng)業(yè)保險費率應(yīng)為7%左右的水平是較為科學(xué)合理的。此外，政府在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險方面還可以考慮以下建議：
1. 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險補貼體系。首先，改進(jìn)保費補貼結(jié)構(gòu)。政府應(yīng)針對不同保險對象和保險標(biāo)的給予不同的保費補貼。其次，提供業(yè)務(wù)費用補貼，以提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。在對業(yè)務(wù)費用進(jìn)行補貼時，要結(jié)合不同地區(qū)的實際成本予以差別對待，以盡可能發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的公平作用。再次，提供再保險支持和建立風(fēng)險基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，需要通過再保險機制和風(fēng)險基金來分散風(fēng)險。另外，可以通過建立政府主導(dǎo)下的中央級農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，特別是巨災(zāi)風(fēng)險基金的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險。
2. 政府介入方式的選擇。由于純費率和保險費率之間的差距產(chǎn)生的原因在于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中廣泛存在的管理費用、道德風(fēng)險和逆向選擇，所以，政府介入的方式，除了保費補貼之外，可以通過強迫和自愿相結(jié)合的辦法來開展農(nóng)業(yè)保險，減少農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險和逆向選擇；政府可以利用村鎮(zhèn)一級的政府機構(gòu)幫助宣傳、推廣甚至是辦理農(nóng)業(yè)保險，以減少農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的管理費用；政府可以利用氣象部門、病蟲害防治部門的緊密合作來減少農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積，減少保險公司的賠付比率。
3. 鼓勵農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。既然農(nóng)業(yè)保險發(fā)展舉步維艱的原因在于純費率之外的其他費用所占的比例過大、甚至超過純費率本身，那么鼓勵農(nóng)業(yè)保險金融和技術(shù)創(chuàng)新，就將會大大改善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀。
對于“共保體”的參與主體保險公司而言，則可以從如下幾個方面來開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)：
1. 因地制宜設(shè)計農(nóng)業(yè)保險險種，滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險需求。在這方面，保險公司可以適當(dāng)進(jìn)行新險種的開發(fā)、進(jìn)行指數(shù)保險的研究探索。指數(shù)保險是農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，從保險費率的擬定來看，由于指數(shù)保險采用的數(shù)據(jù)客觀、公正，因而增加了保險的公平性、可信度。
2. 積極推進(jìn)銀保合作，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。一是開展業(yè)務(wù)合作。利用農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村的營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢和人員優(yōu)勢，銀保雙方可在銷售種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品等方面開展全面合作，以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補。二是探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。銀行對投保了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶優(yōu)先提供貸款，對農(nóng)村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款，可實行先保險后貸款的政策等。三是銀行與保險公司展開深度合作，積極參與前期產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)，使得銀保產(chǎn)品更具針對性。
3. 廣泛開展農(nóng)業(yè)保險宣傳，提高農(nóng)民對保險的認(rèn)同度。各保險機構(gòu)應(yīng)主動與地方政府密切配合，采取農(nóng)民喜聞樂見的方式加強保險知識宣傳，做好正面引導(dǎo)，讓農(nóng)業(yè)保險知識走進(jìn)千家萬戶，讓廣大農(nóng)戶知曉參加保險的程序、理賠方式等，提高農(nóng)民自覺投保的積極性。
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[2]邢鸝.中國種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險與政策性農(nóng)業(yè)保險研究[D].南京：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2004.
論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進(jìn)一步增強支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
