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1問題提出
解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。
國內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。
2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。
（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。
（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題
農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。
3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國家長期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。
4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱
（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?
（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。
4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策
對(duì)于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。
4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議
只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合
（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。
（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)
（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。
（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行
（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]何廣文.農(nóng)村信用社制度變遷:困境與路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)
[2]李樹生、施慧洪.論金融本質(zhì)與農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)
[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢(shì)下我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)
一､天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的基本情況
(一)業(yè)務(wù)開展情況
1.儲(chǔ)蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲(chǔ)蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲(chǔ)蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲(chǔ)蓄存款224億元,占儲(chǔ)蓄余額的84.07%;活期儲(chǔ)蓄存款42.2億元,占儲(chǔ)蓄余額的15.83%;定活兩便儲(chǔ)蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲(chǔ)存款余額市場(chǎng)占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡
2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費(fèi)､養(yǎng)老金､失業(yè)保險(xiǎn)金､代收水費(fèi)電費(fèi)等)､保險(xiǎn)､國債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量9.31億元,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場(chǎng)占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險(xiǎn)公司､3家財(cái)險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系,的險(xiǎn)種主要有壽險(xiǎn)､家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)､機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等｡
(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況
天津郵政儲(chǔ)匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場(chǎng)部､信貸業(yè)務(wù)部､儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)部､ 會(huì)計(jì) 核算部､稽查安保部､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部､清算中心､儲(chǔ)蓄卡部等部門｡
目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)361個(gè),其中市內(nèi)六區(qū)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)155處｡共擁有自動(dòng)柜員機(jī)(atm)176臺(tái),其中市內(nèi)六區(qū)106臺(tái),塘沽區(qū)15臺(tái),大港區(qū)14臺(tái)｡
(三)人員情況
2006年9月末,天津市郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學(xué)歷人員232人,占11.18%｡
二､當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄存在的主要問題
(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員素質(zhì)制約郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的 發(fā)展
其一,天津市郵政儲(chǔ)匯局為天津市郵政局所轄二級(jí)單位,各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局為各區(qū)縣郵政局的業(yè)務(wù)部門,因此各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局與市儲(chǔ)匯局并沒有行政隸屬關(guān)系;其二,郵政儲(chǔ)蓄獨(dú)立于郵政局,天津市郵政儲(chǔ)匯局作為專業(yè)局負(fù)責(zé)對(duì)各區(qū)縣郵政局的儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行發(fā)展籌劃､業(yè)務(wù)指導(dǎo)､業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督檢查;其三,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人事管轄權(quán)集中于郵政局,市儲(chǔ)匯局對(duì)各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局并不具備人員管理的權(quán)利｡這種業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)､人員相分離的管理模式,嚴(yán)重制約了郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展｡
目前,郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員中只有1/3為正式職工,從業(yè)隊(duì)伍缺乏穩(wěn)定性;大專以上學(xué)歷人員僅占11.18%,學(xué)歷層次較低,素質(zhì)不強(qiáng),業(yè)務(wù)水平不高,缺乏 金融 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)｡
郵政儲(chǔ)蓄這種特殊的管理模式,使監(jiān)管部門無法對(duì)郵儲(chǔ)的業(yè)務(wù)和管理人員進(jìn)行有效的監(jiān)管,大大削弱了執(zhí)法力度,監(jiān)管措施難以落實(shí)到位｡
(二)財(cái)務(wù)管理模式使現(xiàn)場(chǎng)檢查難以延伸
郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為郵政局的下屬機(jī)構(gòu),其郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入按季統(tǒng)一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲(chǔ)匯局作為報(bào)賬單位,其財(cái)務(wù)核算完全由天津市郵政局帳務(wù)中心負(fù)責(zé)｡郵政儲(chǔ)蓄沒有獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算體系和行政管理機(jī)構(gòu),無法全面掌握財(cái)務(wù)收支情況,無從進(jìn)行成本核算,制約了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
在這種財(cái)務(wù)管理模式下,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)對(duì)郵政部門的賬務(wù)進(jìn)行檢查,也就使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收支完全游離于監(jiān)管范疇之外,使現(xiàn)場(chǎng)檢查難以延伸,為監(jiān)管工作帶來極大的困難｡
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)是郵政儲(chǔ)蓄面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)
銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部程序､人員､系統(tǒng)不充足或運(yùn)行失當(dāng),以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的可能性｡通過對(duì)天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管､現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理及內(nèi)部控制狀況現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn),郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金業(yè)務(wù)､大額交易､網(wǎng)點(diǎn)管理等方面存在諸多操作風(fēng)險(xiǎn)隱患｡如單人進(jìn)出庫房､不嚴(yán)格執(zhí)行存款實(shí)名制､柜員交接時(shí)不對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行請(qǐng)點(diǎn)等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象｡這些問題的發(fā)生源于郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)操作流程不完善､內(nèi)控制度缺失和業(yè)務(wù)人員有章不循,若不及時(shí)進(jìn)行整改,將極易造成操作風(fēng)險(xiǎn),不利于防范案件和保證儲(chǔ)蓄資金安全｡
三､政策建議
(一)積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革進(jìn)程
目前,
(二)建立健全操作規(guī)程,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
一是要建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程, 科學(xué) 制定財(cái)務(wù)管理､業(yè)務(wù)監(jiān)督､業(yè)績(jī)考核等一系列相關(guān)制度和辦法,對(duì)重要崗位和敏感環(huán)節(jié),應(yīng)制定詳細(xì)的操作規(guī)程和監(jiān)督管理辦法,加強(qiáng)事后監(jiān)督,有效落實(shí)責(zé)任追究制度｡要組織相關(guān)人員對(duì)已不適應(yīng)當(dāng)前 發(fā)展 和基層實(shí)際管理情況的內(nèi)控制度進(jìn)行修訂,為無章可循的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定操作規(guī)程;二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),制定風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和辦法,不斷提高對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范水平,為業(yè)務(wù)的全面開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡
(三)引進(jìn)和培養(yǎng)精通 金融 業(yè)務(wù)的專業(yè)人才
改革與發(fā)展,人才是關(guān)鍵｡首先,應(yīng)大力引進(jìn)金融和財(cái)務(wù) 會(huì)計(jì) 專業(yè)人才,充實(shí)從業(yè)人員隊(duì)伍,為改革和發(fā)展奠定基礎(chǔ);其次,借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)加強(qiáng)在崗職工培訓(xùn),提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平 ;再次,建立一套完善的激勵(lì)約束機(jī)制,從物質(zhì)和精神兩方面給職工以提高專業(yè)水準(zhǔn)的動(dòng)力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的用人機(jī)制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才的需求｡
1.儲(chǔ)蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲(chǔ)蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲(chǔ)蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲(chǔ)蓄存款224億元,占儲(chǔ)蓄余額的84.07%;活期儲(chǔ)蓄存款42.2億元,占儲(chǔ)蓄余額的15.83%;定活兩便儲(chǔ)蓄存款0.09億元,通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲(chǔ)存款余額市場(chǎng)占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡
2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費(fèi)､養(yǎng)老金､失業(yè)保險(xiǎn)金､代收水費(fèi)電費(fèi)等)､保險(xiǎn)､國債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量9.31億元,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場(chǎng)占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險(xiǎn)公司､3家財(cái)險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系,的險(xiǎn)種主要有壽險(xiǎn)､家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)､機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等｡
(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況
天津郵政儲(chǔ)匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場(chǎng)部､信貸業(yè)務(wù)部､儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)部､會(huì)計(jì)核算部､稽查安保部､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部､清算中心､儲(chǔ)蓄卡部等部門｡
目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)361個(gè),其中市內(nèi)六區(qū)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)155處｡共擁有自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)176臺(tái),其中市內(nèi)六區(qū)106臺(tái),塘沽區(qū)15臺(tái),大港區(qū)14臺(tái)｡
(三)人員情況
2006年9月末,天津市郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學(xué)歷人員232人,占11.18%｡
二､當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄存在的主要問題
(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員素質(zhì)制約郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展
其一,天津市郵政儲(chǔ)匯局為天津市郵政局所轄二級(jí)單位,各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局為各區(qū)縣郵政局的業(yè)務(wù)部門,因此各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局與市儲(chǔ)匯局并沒有行政隸屬關(guān)系;其二,郵政儲(chǔ)蓄獨(dú)立于郵政局,天津市郵政儲(chǔ)匯局作為專業(yè)局負(fù)責(zé)對(duì)各區(qū)縣郵政局的儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行發(fā)展籌劃､業(yè)務(wù)指導(dǎo)､業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督檢查;其三,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人事管轄權(quán)集中于郵政局,市儲(chǔ)匯局對(duì)各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局并不具備人員管理的權(quán)利｡這種業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)､人員相分離的管理模式,嚴(yán)重制約了郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展｡
目前,郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員中只有1/3為正式職工,從業(yè)隊(duì)伍缺乏穩(wěn)定性;大專以上學(xué)歷人員僅占11.18%,學(xué)歷層次較低,素質(zhì)不強(qiáng),業(yè)務(wù)水平不高,缺乏金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)｡
郵政儲(chǔ)蓄這種特殊的管理模式,使監(jiān)管部門無法對(duì)郵儲(chǔ)的業(yè)務(wù)和管理人員進(jìn)行有效的監(jiān)管,大大削弱了執(zhí)法力度,監(jiān)管措施難以落實(shí)到位｡
(二)財(cái)務(wù)管理模式使現(xiàn)場(chǎng)檢查難以延伸
郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為郵政局的下屬機(jī)構(gòu),其郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入按季統(tǒng)一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲(chǔ)匯局作為報(bào)賬單位,其財(cái)務(wù)核算完全由天津市郵政局帳務(wù)中心負(fù)責(zé)｡郵政儲(chǔ)蓄沒有獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算體系和行政管理機(jī)構(gòu),無法全面掌握財(cái)務(wù)收支情況,無從進(jìn)行成本核算,制約了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
在這種財(cái)務(wù)管理模式下,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)對(duì)郵政部門的賬務(wù)進(jìn)行檢查,也就使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收支完全游離于監(jiān)管范疇之外,使現(xiàn)場(chǎng)檢查難以延伸,為監(jiān)管工作帶來極大的困難｡
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)是郵政儲(chǔ)蓄面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)
銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部程序､人員､系統(tǒng)不充足或運(yùn)行失當(dāng),以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的可能性｡通過對(duì)天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管､現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理及內(nèi)部控制狀況現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn),郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金業(yè)務(wù)､大額交易､網(wǎng)點(diǎn)管理等方面存在諸多操作風(fēng)險(xiǎn)隱患｡如單人進(jìn)出庫房､不嚴(yán)格執(zhí)行存款實(shí)名制､柜員交接時(shí)不對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行請(qǐng)點(diǎn)等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象｡這些問題的發(fā)生源于郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)操作流程不完善､內(nèi)控制度缺失和業(yè)務(wù)人員有章不循,若不及時(shí)進(jìn)行整改,將極易造成操作風(fēng)險(xiǎn),不利于防范案件和保證儲(chǔ)蓄資金安全｡
三､政策建議
(一)積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革進(jìn)程
目前,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已開始籌建,郵政儲(chǔ)蓄改革已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段｡郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快做好成立郵政儲(chǔ)蓄銀行的準(zhǔn)備工作,重點(diǎn)要在法人治理結(jié)構(gòu)､銀行組織體系､內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系､分賬核算､人員專業(yè)化管理等基礎(chǔ)建設(shè)方面做好準(zhǔn)備,力爭(zhēng)早日達(dá)到銀行經(jīng)營管理等各方面的要求｡
(二)建立健全操作規(guī)程,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
一是要建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程,科學(xué)制定財(cái)務(wù)管理､業(yè)務(wù)監(jiān)督､業(yè)績(jī)考核等一系列相關(guān)制度和辦法,對(duì)重要崗位和敏感環(huán)節(jié),應(yīng)制定詳細(xì)的操作規(guī)程和監(jiān)督管理辦法,加強(qiáng)事后監(jiān)督,有效落實(shí)責(zé)任追究制度｡要組織相關(guān)人員對(duì)已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展和基層實(shí)際管理情況的內(nèi)控制度進(jìn)行修訂,為無章可循的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定操作規(guī)程;二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),制定風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和辦法,不斷提高對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范水平,為業(yè)務(wù)的全面開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡
(三)引進(jìn)和培養(yǎng)精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才
改革與發(fā)展,人才是關(guān)鍵｡首先,應(yīng)大力引進(jìn)金融和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)專業(yè)人才,充實(shí)從業(yè)人員隊(duì)伍,為改革和發(fā)展奠定基礎(chǔ);其次,借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)加強(qiáng)在崗職工培訓(xùn),提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平;再次,建立一套完善的激勵(lì)約束機(jī)制,從物質(zhì)和精神兩方面給職工以提高專業(yè)水準(zhǔn)的動(dòng)力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的用人機(jī)制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才的需求｡
(四)積極推進(jìn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),服務(wù)社區(qū),服務(wù)“三農(nóng)”
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中肩負(fù)著 歷史 的重任。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的強(qiáng)力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強(qiáng)。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長后勁的關(guān)鍵因素。
一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)
1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有 農(nóng)業(yè) 銀行 、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的 金融機(jī)構(gòu) 卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而
二、對(duì)策思考
1.增加 農(nóng)村 信貸資金投放，建立農(nóng)村 金融 回流機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢(shì)頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金 融資 源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢(shì)頭。一是人民 銀行 要充分發(fā)揮“窗口” 指導(dǎo) 作用，對(duì) 經(jīng)濟(jì) 落后地區(qū)實(shí)施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進(jìn)信用社增回貸款投放。三是強(qiáng)制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的 金融機(jī)構(gòu) 將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運(yùn)用擔(dān)保、 稅收 等經(jīng)濟(jì)手段構(gòu)建導(dǎo)向機(jī)制，引導(dǎo)資金流向 農(nóng)業(yè) 、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn) 管理 和利益補(bǔ)償機(jī)制。七是建立以 財(cái)政 貼息為主，財(cái)政補(bǔ)助、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種手段為補(bǔ)充的財(cái)政支持制度體系，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。
2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營造良好金融生態(tài) 環(huán)境 一是要進(jìn)一步優(yōu)信用環(huán)境，重點(diǎn)從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 制度。二是要各級(jí)黨委、政府加強(qiáng) 社會(huì) 信用環(huán)境治理，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，依靠 法律 調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；三是要加強(qiáng)社會(huì)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。
3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大 市場(chǎng) 利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市 工業(yè) ；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品 運(yùn)輸 服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險(xiǎn)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展 旅游 農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互動(dòng)，城市反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4.提高金融資源配置效率，推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時(shí)，陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個(gè)功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動(dòng)。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。
二、金融機(jī)構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤增長點(diǎn)。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤增長點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)?！虼?，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
三、其他層面
中圖分類號(hào)：F61
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2007)07-0050-02
一、國外郵政金融的發(fā)展模式
(一)郵政與金融混同經(jīng)營模式
這種郵政與金融混同經(jīng)營的模式以德國和法國最為典型，但兩國郵政金融改革所走路線又大為不同。[1]德國郵政銀行是世界各國郵政金融經(jīng)營最為成功的范例之一。德國的郵政金融業(yè)務(wù)從1989年開始改革，成立了郵政銀行，直到1998年底，德國郵政還擁有郵政銀行17.5%的股份，德國郵政收購由聯(lián)邦政府擁有的剩余82.5%的郵政銀行股份，成為郵政銀行的全資擁有者。[2]目前，德國郵政銀行約有一千萬客戶，由于其通過德國郵政約一萬三千個(gè)郵局辦理業(yè)務(wù)，其運(yùn)行成本相對(duì)較低。德國郵政銀行同DSL銀行合并后，現(xiàn)己成為德國最大的零售商業(yè)銀行，為德國郵政的網(wǎng)上購物、物流等業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算。在零售銀行方面，郵政銀行有著能吸引投資者的獨(dú)特地位，在德國郵政集團(tuán)整體戰(zhàn)略發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。德國郵政銀行的金融零售業(yè)務(wù)為德國第一位，列歐洲第五位。[3]
法國郵政金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的運(yùn)行是與郵政業(yè)務(wù)融合在一起的。法國郵政總局設(shè)有金融業(yè)務(wù)主管部門，各地區(qū)也設(shè)有業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，但隸屬于大區(qū)和省的郵政局，具體的儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)由各郵政網(wǎng)點(diǎn)辦理。法國郵政儲(chǔ)蓄資金的絕大部分交給國家財(cái)政部運(yùn)用。法國郵政金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體制得到法國國家法律及法令的確定和保護(hù)。法國郵政金融系統(tǒng)擁有一個(gè)強(qiáng)大的電腦處理中心來實(shí)現(xiàn)各方面的需求。法國郵政金融業(yè)務(wù)占郵政業(yè)務(wù)總量的10%，目前全國1.7萬個(gè)郵政局(所)都辦理金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄存款總量己經(jīng)超過1萬億法郎。[4]
法國郵政部門辦理金融業(yè)務(wù)與銀行的主要區(qū)別有兩點(diǎn)：一是郵政部門不允許辦理貸款業(yè)務(wù)，而銀行能夠提供各種類型的信貸服務(wù)；二是郵政部門特許經(jīng)營一種被稱為“A”賬戶的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，而銀行則不允許吸收此種存款?！癆”賬戶儲(chǔ)蓄存款的最大特點(diǎn)是可以免征利息收入所得稅。在這種優(yōu)惠條件的吸引下，全法國所有低收入的居民都愿意將自己的存款放入郵政部門的“A”儲(chǔ)蓄賬戶中，以享受相應(yīng)的優(yōu)惠。[5]
(二)郵政與金融分離經(jīng)營模式
荷蘭是這種郵政與金融分離經(jīng)營最為成功的典范。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門。1968年，郵政金融服務(wù)部門進(jìn)行了公司化和股份化的改革，荷蘭郵政銀行成為獨(dú)立經(jīng)營、行政上接受財(cái)政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險(xiǎn)公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國際集團(tuán)，它是目前國際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán)。[7]
荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方為了進(jìn)一步加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。
(三)郵政退出金融服務(wù)領(lǐng)域
世界許多國家在進(jìn)行了郵政體制改革后，退出了金融服務(wù)領(lǐng)域，瑞典郵政即選擇了這一改革模式。1974年，瑞典議會(huì)決定，由一家名為Nordbanken的商業(yè)銀行收購了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，郵政部門改為與銀行合作辦理儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)。在此后的20多年中，郵政儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)不斷下降，同時(shí)，郵政網(wǎng)點(diǎn)中開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也相應(yīng)減少了50%。1999年9月，瑞典郵政部門決定，停止與銀行的合作。目前，瑞典郵政部門己全部停辦儲(chǔ)蓄等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，這意味著瑞典郵政部門退出了金融市場(chǎng)。[8]
(四)具有行政色彩的郵政儲(chǔ)蓄模式
日本的郵政儲(chǔ)蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場(chǎng)化，從某種意義上說，日本郵政儲(chǔ)金局是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。[9]日本郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡(jiǎn)便、安全的儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲(chǔ)金局都把郵政儲(chǔ)蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對(duì)金融自由化，因此，日本郵政儲(chǔ)金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”。日本郵政金融業(yè)務(wù)是在郵政省的直接領(lǐng)導(dǎo)下，利用郵政網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施為民眾開辦的金融服務(wù)。在這些金融服務(wù)中，一部分屬于一般銀行業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄、匯兌、資金劃撥和小額抵押貸款等；另一部分屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)和年金。前一部分業(yè)務(wù)由郵政省郵政儲(chǔ)金局經(jīng)營管理；后一部分業(yè)務(wù)則由郵政省郵政人壽保險(xiǎn)局經(jīng)營管理。
日本郵政儲(chǔ)金局十分重視經(jīng)營活動(dòng)，該局約有6.5萬名員工，其中就有9000余名員工專門從事郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的宣傳、攬收和促銷。郵政儲(chǔ)金局除了在日常通過不斷完善服務(wù)內(nèi)容、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量來提高其經(jīng)營水平外，每年還定期舉辦“郵政儲(chǔ)蓄月”和“郵儲(chǔ)杯網(wǎng)球混雙比賽”兩項(xiàng)大型活動(dòng)，以此向民眾宣傳郵政儲(chǔ)蓄，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。[10]
二、國外郵政金融發(fā)展模式的比較與借鑒
(一)各國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的相同之處
1.堅(jiān)持大眾銀行服務(wù)本色。郵政儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)的形成從一開始就是充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，直接為廣大城鄉(xiāng)普通居民服務(wù)。同時(shí)培養(yǎng)公民節(jié)儉、儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣，為國家建設(shè)積累資金。郵政金融服務(wù)在公眾中一直享有“平民銀行”的美譽(yù)。荷蘭郵政銀行已經(jīng)成為本國最大的零售銀行，但仍沒有改變?yōu)槠矫翊蟊姺?wù)的本色。與一般商業(yè)銀行相比，荷蘭郵政銀行堅(jiān)持三條基本的經(jīng)營原則：一是不論用戶是高收入者還是低收入者，郵政銀行都為其提供良好的服務(wù)；二是郵政銀行為用戶提供盡可能簡(jiǎn)單的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)施和范圍適用于大眾化的需要；三是堅(jiān)持較低的服務(wù)價(jià)格。在荷蘭1565萬人口的670萬個(gè)家庭中，三分之二以上的家庭都是郵政銀行的用戶。在荷蘭全國的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和銀行支付卡市場(chǎng)上，郵政銀行的市場(chǎng)占有率分別達(dá)到15%和42%。[11]
2.建立有效的金融產(chǎn)品營銷體系。郵政部門提供金融服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)就是依托郵政網(wǎng)絡(luò)所形成的強(qiáng)大銷售能力。在法國，金融服務(wù)產(chǎn)品通過三個(gè)層次的銷售渠道實(shí)現(xiàn)。一是1.7萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的窗口服務(wù)，這主要提供最簡(jiǎn)單的服務(wù)產(chǎn)品；二是根據(jù)全國金融市場(chǎng)需求建立了24個(gè)金融服務(wù)中心，提供比較復(fù)雜的服務(wù)內(nèi)容；三是按照業(yè)務(wù)發(fā)展要求，建立5個(gè)特別金融服務(wù)中心，提供特殊金融服務(wù)。
3.通過商函、電話和互聯(lián)網(wǎng)推銷金融服務(wù)產(chǎn)品。與所有零售服務(wù)一樣，郵政金融零售業(yè)務(wù)除了利用網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)外，還充分利用各種渠道進(jìn)行宣傳和營銷，商業(yè)信函、電話直銷以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都是郵政金融選擇的主要營銷渠道。在日本，郵政儲(chǔ)蓄每年都要發(fā)出2500萬封有址商業(yè)信函，向用戶推薦服務(wù)產(chǎn)品。[12]例如，郵政儲(chǔ)蓄的用戶在使用支付卡時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)存款己經(jīng)用完，很快就會(huì)收到一封郵政儲(chǔ)蓄的信函，向用戶介紹并提供消費(fèi)信貸或其他信用透支服務(wù)。荷蘭郵政銀行每年要向各種用戶撥打6000萬個(gè)直銷電話，宣傳推薦各種零售金融業(yè)務(wù)。另外，郵政銀行還設(shè)立了專門網(wǎng)站，每天的平均訪問量超過7萬人次。通過電話和互聯(lián)網(wǎng)，荷蘭郵政銀行還能提供電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)。[13]
(二)各國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的不同之處
1.業(yè)務(wù)范圍寬窄不一。郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍基本等同于其他商業(yè)銀行，而處于與郵政混合經(jīng)營或?qū)嵭袦?zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營的郵政儲(chǔ)蓄獲準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍比郵政儲(chǔ)蓄銀行要狹窄得多。如德國郵政銀行為全能銀行；尚處于混合經(jīng)營下的法國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種僅有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)及清算四大類，郵政儲(chǔ)蓄資金只能用于購買國債或轉(zhuǎn)存國家儲(chǔ)蓄金庫；日本郵政儲(chǔ)蓄在很長一段時(shí)期將其全部資金通過大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不得對(duì)資金進(jìn)行任何形式的運(yùn)用。
2.政府扶持力度不一。德國、荷蘭郵政儲(chǔ)蓄銀行與一般商業(yè)銀行已無什么差別，政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄基本沒有特別的政策支持。而法國、日本都存在不同程度的政策扶持。如法國郵政儲(chǔ)蓄享有一定的免征利息所得稅優(yōu)惠政策，而日本確定每年的10月為郵政儲(chǔ)蓄月，郵政省在全國范圍內(nèi)開展儲(chǔ)蓄促銷活動(dòng)，政府部門通力協(xié)助。
3.服務(wù)理念手段不一。盡管不同經(jīng)營模式下的郵政儲(chǔ)蓄，服務(wù)對(duì)象基本都定位于個(gè)人，都注重服務(wù)質(zhì)量，但各國郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)理念及內(nèi)涵還是存在一定的差別。如德國、荷蘭等國的郵政儲(chǔ)蓄，其服務(wù)一般體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和拓展上，以業(yè)務(wù)種類齊全、新穎來吸引或穩(wěn)定客戶群；而對(duì)于尚處于發(fā)展改革階段的郵政儲(chǔ)蓄，一般突出其金融業(yè)務(wù)的優(yōu)惠性和便利性。
三、國外郵政金融發(fā)展模式對(duì)我國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的啟示
通過以上分析，借鑒國外郵政金融發(fā)展模式的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，筆者認(rèn)為，我國郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)實(shí)行漸進(jìn)式改革，最終成立郵政銀行。成立后的郵政銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主、零售業(yè)務(wù)為輔，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
(一)在維持現(xiàn)行制度基礎(chǔ)上進(jìn)行配套改革
根據(jù)我國郵政儲(chǔ)蓄目前的發(fā)展情況，改革必須采取漸進(jìn)的方式，即在一定時(shí)期內(nèi)仍保持資金轉(zhuǎn)存央行的經(jīng)營模式，同時(shí)開始進(jìn)行配套改革，為下一步成立郵政銀行做準(zhǔn)備。一方面，要以法律的形式規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄的法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，健全法規(guī)制度，幫助郵政儲(chǔ)蓄向名副其實(shí)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型；另一方面，又要盡快讓郵政儲(chǔ)蓄獨(dú)立核算，解決好郵政與儲(chǔ)蓄之間的成本、利益分割。同時(shí)也要加大力度培養(yǎng)金融專業(yè)人才，郵政儲(chǔ)蓄目前的從業(yè)人員除去存取款業(yè)務(wù)操作外，幾乎不具備任何金融知識(shí)，這將是未來郵政銀行成立后面臨的最大難題。因此，人才稀缺問題是目前郵政儲(chǔ)蓄配套改革中最迫切需要解決的問題。
(二)建立符合我國國情的郵政儲(chǔ)蓄銀行
郵政儲(chǔ)蓄在網(wǎng)絡(luò)資源、資金和市場(chǎng)環(huán)境方面具有先天適應(yīng)性比較優(yōu)勢(shì)，但在貸款的發(fā)放上卻存在明顯的劣勢(shì)。從維護(hù)金融體系的穩(wěn)定考慮，我國郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)設(shè)計(jì)成流動(dòng)服務(wù)職能和信貸發(fā)放職能相分離的發(fā)展模式。在資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成方面，以存折或存單的形式從居民、企業(yè)、政府處吸收儲(chǔ)蓄存款和支票存款，并將這些存款投資于如政府債券、公司債券、商業(yè)票據(jù)、同業(yè)拆借等具有高度安全性和流動(dòng)性的金融資產(chǎn)，不經(jīng)營對(duì)城市工商企業(yè)和個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)。分流商業(yè)銀行的職能，由此來防止銀行“擠提”的發(fā)生。由此我國郵政儲(chǔ)蓄的模式應(yīng)選擇在零售銀行的基礎(chǔ)上，在城市開辦批發(fā)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村開辦信貸業(yè)務(wù)，建立“零售+城市批發(fā)+農(nóng)村信貸”模式。
此外，郵政儲(chǔ)蓄的快速發(fā)展在很大程度上得益于郵政局的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，因此假如這一切都隨著脫離郵政而失去，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行就會(huì)沒有了優(yōu)勢(shì)。因而，郵政儲(chǔ)蓄銀行無論如何不能同郵政機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相分離。可借鑒德國的做法，成立一個(gè)郵政銀行股份有限公司，郵政局以其經(jīng)營場(chǎng)所、設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)折價(jià)入股，其余股份或者由政府持有或者向社會(huì)公開募集資金入股。當(dāng)然，郵政局也可以購買其余股份，使郵政銀行成為由郵政局完全控股的子公司。在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，也可將郵政銀行上市。
(三)創(chuàng)新郵政業(yè)務(wù)
核心競(jìng)爭(zhēng)力是一家企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)成功的關(guān)鍵因素，而核心競(jìng)爭(zhēng)力一般來自于企業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄確定了選擇“零售+城市批發(fā)+農(nóng)村信貸”的發(fā)展模式后，就應(yīng)充分利用己經(jīng)獲取的比較優(yōu)勢(shì)，開發(fā)它在人員隊(duì)伍、科技設(shè)備等方面潛存主動(dòng)創(chuàng)造性的潛在比較優(yōu)勢(shì)，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)由于郵政網(wǎng)點(diǎn)的普及性，郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款在很大程度上來源于農(nóng)村。為使來自農(nóng)村的資金能夠用于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以考慮通過某種制度設(shè)計(jì)讓郵政儲(chǔ)蓄吸收的部分存款能夠在農(nóng)村留下來。例如，給與政策上的傾斜，允許郵政在旗縣以下開辦小額抵押貸款業(yè)務(wù)。也就解決了郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村過度吸取資金的問題。根據(jù)這些比較優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略可確定為“城市批發(fā)+農(nóng)村信貸+異地結(jié)算業(yè)務(wù)”，進(jìn)而形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
綜上所述，國外郵政金融在其發(fā)展歷程中，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也存在不少問題。對(duì)于正在進(jìn)行改革的我國郵政儲(chǔ)蓄而言，國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)對(duì)我國有一定的借鑒意義。但是，我國郵政儲(chǔ)蓄有自己的特點(diǎn)，不能照搬照抄國外的做法，必須結(jié)合我國的實(shí)際，走出一條符合我國郵政儲(chǔ)蓄特色的發(fā)展之路。
參考文獻(xiàn)：
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（ 一）、被調(diào)查企業(yè)的基本情況
此次調(diào)查的84家企業(yè)，共有就業(yè)人員66314名，其中農(nóng)民工22655人。畢業(yè)論文，農(nóng)民工。企業(yè)類型主要集中在 有限責(zé)任公司和股份公司，行業(yè)主要分布制造業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)。
（二）、農(nóng)民工的構(gòu)成情況
1、從被調(diào)查農(nóng)民工性別來看，男性656人、女性367人，分別占總數(shù)的64.13%%和33.87%,男性多于女性30.26%。
2、按農(nóng)民工的年齡進(jìn)行分類，最小的農(nóng)民工是19歲，最大的為60歲。年齡分布為：19-30歲361人，31-40歲347人，41-50歲260人，51-55歲38人，56-60歲17人。可見絕大多數(shù)農(nóng)民工年齡為40歲以下的。
3、從受教育情況來看，農(nóng)民工文化程度普遍較低，但較2007年調(diào)查數(shù)據(jù)有所提高。受調(diào)查人員中，初中及以下文化511人、高中279人、中專、技校和職高138人、高級(jí)技工學(xué)校及技師學(xué)院17人，大專及以上文化78人，分別占全部調(diào)查人數(shù)的50%、27.3%、13.5%、1.7%，和7.6%。較2006年調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)，農(nóng)民工文化程度略有提高。初中及以下文化人員占農(nóng)民工的53.4%，下降3.4個(gè)百分點(diǎn)；大專及以上的上升了2.3個(gè)百分點(diǎn)。
（三）、農(nóng)民工的法律法規(guī)普及情況
按性別和法律法規(guī)普及情況交叉分組，發(fā)現(xiàn)所調(diào)查的農(nóng)民工對(duì)《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)》、《工傷保險(xiǎn)條例》和《職工帶薪年休假條例》知曉率較高，而對(duì)《就業(yè)促進(jìn)法》和《勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法》了解程度較低，我們?nèi)孕柽M(jìn)一步加大普法力度。
按文化程度和法律法規(guī)普及情況交叉分組，我們通過上面一系列圖表可以發(fā)現(xiàn)，文化程度較高的農(nóng)民工對(duì)法律法規(guī)知曉度高于文化程度低的農(nóng)民工。畢業(yè)論文，農(nóng)民工。
（四）、農(nóng)民工取得職業(yè)資格證書的情況
按農(nóng)民工取得職業(yè)資格證書的情況來分類，絕大多數(shù)農(nóng)民工沒有取得國家職業(yè)資格證書，占比高達(dá)63.5%；初級(jí)工也僅為15.3%；中級(jí)工占比為15.2%；高級(jí)工及以上的僅為6.0%，說明我市農(nóng)民工職業(yè)技能普遍很低。
（五）、農(nóng)民工簽訂勞動(dòng)合同的情況
按簽訂勞動(dòng)合同的比例和經(jīng)濟(jì)類型交叉分組，可以發(fā)現(xiàn)1023名被調(diào)查農(nóng)民工中有19名沒有簽訂書面勞動(dòng)合同，占比1.85%，主要集中在有限責(zé)任公司和股份有限公司，分別為15名和3名。有98名農(nóng)民工簽訂了無固定期限合同，占比9.58%；有2名農(nóng)民工簽訂了完成一定工作任務(wù)為期限的勞動(dòng)合同，其余904名簽訂了有期限的勞動(dòng)合同，合同期限主要集中在12個(gè)月（占比40.4%）和24個(gè)月（占比26.5%）和36個(gè)月（占比26.1%）。
（六）、農(nóng)民工的用工形式
1、農(nóng)民工用工形式，主要集中在全日制工，有833名，占比81.4%，非全日制工僅占一小部分比例，為0.6%，勞務(wù)派遣工為184名，占比18%。
2、按經(jīng)濟(jì)類型和農(nóng)民工用工形式進(jìn)行交叉分組，我們發(fā)現(xiàn)非全日制工主要集中在股份有限公司，勞務(wù)派遣工主要集中在港、澳臺(tái)商投資企業(yè)及有限責(zé)任公司。
3、按行業(yè)和農(nóng)民工用工形式進(jìn)行交叉分組，圖表顯示非全日制用工主要在制造業(yè)；勞務(wù)派遣工主要在交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)和制造業(yè)。
（七）、農(nóng)民工找到目前這份工作的渠道，主要表現(xiàn)在通過老鄉(xiāng)或親戚朋友推薦的占比最大，為39.9%，其次為自己到勞動(dòng)力市場(chǎng)或人才市場(chǎng)，占比為21.8%。
（八）、農(nóng)民工的工作時(shí)間。畢業(yè)論文，農(nóng)民工。從調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，有764人，去年全年外出工作達(dá)12個(gè)月，占比74.7%；另外10個(gè)月的有97人，占比9.5%；11外個(gè)月的61人，占比6.0%。上月實(shí)際工作天數(shù)超過21天的有645人，占比達(dá)63%。上周的工作天數(shù)，最多為7天的有76人，占比7.4%，工作6天的有392人，占比42.4%。由此可見，農(nóng)民工的工作時(shí)間普遍偏多。
（九）、農(nóng)民工加班及補(bǔ)償情況。絕大多數(shù)農(nóng)民工存在偶爾加班，占比73.1%，有164人反映沒有加過班，占比16%。在加班費(fèi)的問題上，總體情況較好，有98.3 %的農(nóng)民工都能拿到加班工資，仍有少部分拿不全或拿不到。
（十）、農(nóng)民工帶薪年休假情況。數(shù)據(jù)反映情況良好，沒有安排帶薪年休假且未補(bǔ)償?shù)挠?87人，占比18.3%，其余均安排年休假或給予了補(bǔ)償。
（ 十一）、農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)情況。農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)方面，工傷保險(xiǎn)情況較好，有1020人參加了，占比達(dá)99.7%；其次是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，參加保險(xiǎn)人員占比分別達(dá)94.3%、93.5%和92.6%。其余幾項(xiàng)保險(xiǎn)參加人員較少。
（十二）、農(nóng)民工勞動(dòng)報(bào)酬及工資拖欠情況
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，今年農(nóng)民工平均每月實(shí)際得到的勞動(dòng)報(bào)酬在580-850的有26人，占比2.54%；850-1000元的有143人，占比13.98%；1000元-1500元有466人，占比45.55%；1500-2000元有274人，占比26.79%；2000-3000元有96人，占比9.38%;3000-6000元有18人，占比1.76%。可見絕大多數(shù)農(nóng)民工每月實(shí)際得到的勞動(dòng)報(bào)酬低于1500元。
工資拖欠方面，總體情況較好，2007年12月31日之前，有5名農(nóng)民工被拖欠過工資，占比0.5%，拖欠金額分別為50元，100元，不超過200元。今年以來共有13名農(nóng)民工被拖欠過工資，占比達(dá)1.3%，拖欠金額為50-200元不等。
發(fā)生工資拖欠時(shí)，農(nóng)民工首選解決途徑是勞動(dòng)監(jiān)察的有355人，占比34.7%；選擇找工會(huì)的有293人，占比28.6%；找勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁的267人，占比26.1%。
（十三）、農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)情況。在外出務(wù)工之前接受過職業(yè)技能培訓(xùn)的只有577人，占比為56.4 %，在城里找工以后接受過職業(yè)技能培訓(xùn)的有810人，較前增加了233人，提高比例22.8%。畢業(yè)論文，農(nóng)民工。在城里接受的職業(yè)技能培訓(xùn)期主要是以短期的為主，一個(gè)月以下的，占比72 %，一個(gè)月以上有227人，占比28%。
基本結(jié)論
我市農(nóng)民工以男性為主，主要是40歲以下青壯年，半數(shù)以上的企業(yè)農(nóng)民工是初中及以下文化，文化程度相對(duì)偏低；而農(nóng)民工勞動(dòng)合同簽訂率達(dá)到98。畢業(yè)論文，農(nóng)民工。7%、參加各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的比例都在93%以上，比上年都有很大程度的提高，工資報(bào)酬基本得到保證，這充分說明我市貫徹落實(shí)農(nóng)民工相關(guān)勞動(dòng)保障政策取得了積極進(jìn)展。畢業(yè)論文，農(nóng)民工。
但是以下五種現(xiàn)象值得關(guān)注：一是企業(yè)（特別是私營企業(yè)）農(nóng)民工勞動(dòng)合同簽訂的平均期限偏短，合同期限主要集中在12個(gè)月（占比40.4%）和24個(gè)月（占比26.5%）和36個(gè)月（占比26.1%）。農(nóng)民工簽訂無固定期限合同，只占比9.58%；二是企業(yè)農(nóng)民工的工作時(shí)間長，月實(shí)際工作天數(shù)超過21天的，占63%；周工作6天的，占42.4%，最多為7天，占7.4%，；三是企業(yè)農(nóng)民工的勞動(dòng)報(bào)酬相對(duì)偏低，絕大多數(shù)農(nóng)民工每月實(shí)際得到的勞動(dòng)報(bào)酬低于1500元，還存在少部分農(nóng)民工工資被拖欠的現(xiàn)象；四是企業(yè)農(nóng)民工參加各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的比例仍需要進(jìn)一步提高；五是企業(yè)農(nóng)民工職業(yè)技能水平偏低，在外出務(wù)工之前接受過職業(yè)技能培訓(xùn)的只占56.4 %，在城里接受過職業(yè)技能培訓(xùn)的也只有22.8%，他們對(duì)職業(yè)技能培訓(xùn)有較強(qiáng)的需求。
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）07-0057-02
引言
農(nóng)村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行――中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個(gè)省開始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長的變革之后，已經(jīng)與國有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢(shì)也各不相同。
一、背景資料
農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個(gè)部分，后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。
農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡(jiǎn)單，儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財(cái)服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級(jí)聯(lián)社為一個(gè)獨(dú)立核算的法人單位，在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨(dú)立核算的營業(yè)單位，一般是一級(jí)法人單位?？偟膩砜?，農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)國有商業(yè)銀行來說，資金實(shí)力較差，服務(wù)品種較少。
二、分析拓展
（一）優(yōu)勢(shì)分析
1.本地化優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國家扶持的同時(shí)也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。
2.資金管控優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，將主要信貸對(duì)象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對(duì)基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С帧＾r(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨(dú)特的人文關(guān)系。
3.信息獲取效率優(yōu)勢(shì)。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點(diǎn)。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，平時(shí)對(duì)已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識(shí)，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無須再耗費(fèi)過多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對(duì)客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢(shì)。
（二）劣勢(shì)分析
1.抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對(duì)中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢(shì)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個(gè)億，因?yàn)樗鼈兠嫦驗(yàn)槿珖?，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實(shí)力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。
2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。
3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。
（三）機(jī)會(huì)分析
1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對(duì)象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，國家在資金扶持、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一份特有優(yōu)勢(shì)。
2.市場(chǎng)領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場(chǎng)空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級(jí)以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。
（四）威脅分析
1.郵政銀行的成立對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲(chǔ)蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對(duì)農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運(yùn)用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸收資金而非運(yùn)用資金，郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢(shì)待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢(shì)。
2.保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢(shì)必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。
結(jié)束語
十七屆三中全會(huì)的召開，拉開了中國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，沒有任何一家銀行能夠在每個(gè)市場(chǎng)都勝出，只有找到一個(gè)適合自己的市場(chǎng)進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如國有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長避短，確定自己的市場(chǎng)定位。
參考文獻(xiàn)：
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一、西部農(nóng)村金融體系歷程
我國農(nóng)村金融體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，但特別針對(duì)西部的金融改革來的比較晚。
第一階段：恢復(fù)舊的金融機(jī)構(gòu)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）
在1979年之前，我國沒有建立起專門為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展而服務(wù)的真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
我國農(nóng)業(yè)銀行具有商業(yè)銀行和政策銀行的雙重性質(zhì)，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。且農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的直接管理下，也沒有獨(dú)立發(fā)揮職能的空間。再加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致，農(nóng)村金融體系的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）
本階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但在實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。
第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）
在該階段主要分三個(gè)部分：首先，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造；其次，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展；最后，農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
二、西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
我國西部農(nóng)村無論在地理、人文，還是政治、經(jīng)濟(jì)方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農(nóng)村金融體系的發(fā)展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關(guān)于我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的主要問題：
（一） 金融機(jī)構(gòu)單一，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)村金融主力軍
從21世紀(jì)初開始，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始走上以農(nóng)村信用社為重點(diǎn)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄所和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為輔的金融體系。在很多西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村幾乎只有農(nóng)村信用社、郵政銀行和農(nóng)業(yè)銀行，沒有任何其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)混亂不堪。這使得我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。
（二） 金融資金沒有發(fā)揮取之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，用之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的作用
在很多農(nóng)村有這樣一種普片現(xiàn)象，就是大部分金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)村獲得的存款，輸送到城市里。同時(shí)，商人的趨利性，決定金融機(jī)構(gòu)要做西部農(nóng)村地區(qū)的“吸血鬼”。郵政儲(chǔ)蓄銀行是一種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只吸收存款，不發(fā)放貸款，是典型的“吸血鬼”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種政策性銀行，基本不對(duì)民間機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放貸款；農(nóng)村信用社吸收大量存款，僅發(fā)放少量貸款，其余全部返回城市。
（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)種類單一
我國當(dāng)前西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要開展的業(yè)務(wù)是存貸款，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，西部金融政策實(shí)施不到位，信息咨詢和信用卡服務(wù)基本沒有涉及，無法滿足西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人、個(gè)機(jī)構(gòu)等類型經(jīng)濟(jì)主體對(duì)多元化金融服務(wù)的需求。
（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管不足
農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)新興市場(chǎng)，各種制度還嚴(yán)重不足。目前我國還沒有一套獨(dú)立、完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。在農(nóng)村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農(nóng)村民營企業(yè)缺乏規(guī)范化的財(cái)務(wù)信息，同時(shí)普遍缺乏抵押擔(dān)保能力，這都使我國農(nóng)村貸款更加困難。
（五） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不足，覆蓋面窄
在我國西部農(nóng)村，農(nóng)民普遍缺乏對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、了解，更別提農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這與我國西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足、方法不當(dāng)是密不可分的。城市開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，但對(duì)我國西部農(nóng)村廣大農(nóng)民來說，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是不了解。
三、西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新
之前有一些學(xué)者已經(jīng)提出一些關(guān)于西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的政策和方法，有些方法是非常可行的，但為什么現(xiàn)今我國西部農(nóng)村金融體系還是不夠發(fā)達(dá)呢？這主要是一個(gè)執(zhí)行問題，再多的政策、建議，執(zhí)行不到位也只是紙上談兵。所以在學(xué)者們提出一些創(chuàng)新、改革措施后，各地方政府應(yīng)本著發(fā)展各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)按規(guī)范操作；加之國家出臺(tái)相應(yīng)的政策，以及一些強(qiáng)制性的措施，將我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展成為一個(gè)健康、穩(wěn)定的金融體系。
（一） 促進(jìn)農(nóng)村資本市場(chǎng)健康，有序，活躍地發(fā)展
規(guī)范和完善儲(chǔ)蓄功能，為那些不需要擴(kuò)大生產(chǎn)，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農(nóng)業(yè)資金回流機(jī)制，以保證“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。把農(nóng)村各地區(qū)儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸給“三農(nóng)”的再貸款。把從農(nóng)村吸收的吸金用于農(nóng)產(chǎn)品的加工生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，真正做到取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)。
（二） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的方式
促進(jìn)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)積極為農(nóng)村加工、村隊(duì)、個(gè)人私營企業(yè)、以及各種農(nóng)業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、全面的會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)，同時(shí)還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結(jié)算工具；還可以為個(gè)人、企業(yè)等等農(nóng)村借款人提供全面的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息。由于農(nóng)村地區(qū)的借貸者普遍缺少借貸方面的專業(yè)知識(shí)，如：金額、手續(xù)、需要的材料等事項(xiàng)，各金融機(jī)構(gòu)需要提高宣傳力度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)村借貸者提供專業(yè)的咨詢。
（三）積極發(fā)展金融工具
在西部，農(nóng)村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養(yǎng)殖家禽為主。基于這些特征，各西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)與之相適應(yīng)的金融工具，使農(nóng)民每年的經(jīng)濟(jì)收益穩(wěn)定，如：在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上供過于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權(quán)來減少損失；在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上，供小于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權(quán)來減少購買成本，還可以制定相應(yīng)的互換合約等措施。
（四）國家通過制定西部農(nóng)村金融政策來支持農(nóng)村借貸者
國家通過改善我國西部農(nóng)村金融信息傳導(dǎo)機(jī)制，使我國西部農(nóng)村地區(qū)的借貸者能及時(shí)、準(zhǔn)確的獲得相關(guān)政策信息。在西部地區(qū)逐漸建立起一套比較全面的信用、財(cái)產(chǎn)登記體系，使農(nóng)村借貸者在借貸時(shí)能及時(shí)獲得資金，同時(shí)也能減少農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)信貸資信考察的時(shí)間，提高工作效率。國家應(yīng)出臺(tái)政策規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作，以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率上下線，使我國西部農(nóng)村金融體系能健康、快速的發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
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目前房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面，對(duì)提高居民生活水平、改善投資模式、拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長等方面有重大貢獻(xiàn)。同時(shí)，房地產(chǎn)業(yè)又存在著較大的區(qū)域差異性。一個(gè)區(qū)域的房地產(chǎn)價(jià)格水平應(yīng)當(dāng)與該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相適應(yīng)、相制約。
在房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，其與建筑業(yè)間的關(guān)系非常密切，不容忽視。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，建筑業(yè)發(fā)展對(duì)于一個(gè)地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平起到巨大的推動(dòng)作用，而建筑業(yè)作為房地產(chǎn)業(yè)的支撐性部門，由此我們可以斷定，房地產(chǎn)開發(fā)通過建筑業(yè)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也能起到很大的間接性的拉動(dòng)作用。房地產(chǎn)業(yè)作為建筑業(yè)的上游產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情形決定著建筑業(yè)的興旺與否，因此二者密不可分，要積極發(fā)揮協(xié)調(diào)作用。
另外，房地產(chǎn)業(yè)作為關(guān)系到國計(jì)民生的重要社會(huì)生產(chǎn)部門，與其相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)部門也應(yīng)當(dāng)中類繁多。下面則通過價(jià)格波及效應(yīng)對(duì)具體產(chǎn)業(yè)部門的影響進(jìn)行定量計(jì)算與分析。
2 天津市房地產(chǎn)業(yè)的價(jià)格波及效應(yīng)計(jì)算
根據(jù)《天津市2002年42部門投入產(chǎn)出表》中42部門投入產(chǎn)出表數(shù)據(jù)，利用公式4.1計(jì)算房地產(chǎn)業(yè)提價(jià)對(duì)其余部門價(jià)格的影響。把計(jì)算結(jié)果按照房地產(chǎn)業(yè)提價(jià)1個(gè)貨幣單位對(duì)其余部門價(jià)格影響的大小進(jìn)行分類，結(jié)果如表4.1所示。
表1 天津房地產(chǎn)業(yè)提價(jià)1個(gè)貨幣單位對(duì)其余部門價(jià)格影響大小分類
相應(yīng)提價(jià)
部門
部門分類
相應(yīng)提價(jià)
部門分類
相應(yīng)提價(jià)
>0.03
（9部門)
木材加工及家具制造業(yè)
0.038682115
信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)
0.105699778
金融保險(xiǎn)業(yè)
0.062502663
批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)
0.049945712
儀器儀表及文化辦公用機(jī)械制造業(yè)
0.031450885
服裝皮革羽絨及其制品業(yè)
0.03825511
其他制造業(yè)
0.030063136
郵政業(yè)
0.030643094
住宿和餐飲業(yè)
0.052135907
0.01~0.03
（23部門）
農(nóng)業(yè)、公共管理和社會(huì)組織、煤炭開采和洗選業(yè)、紡織業(yè)、交通運(yùn)輸及倉儲(chǔ)業(yè)、造紙印刷及文教用品制造業(yè)、電氣/機(jī)械及器材制造業(yè)、化學(xué)工業(yè)、通信設(shè)備/計(jì)算機(jī)及其他電子設(shè)備制造業(yè)、金屬冶煉及壓延加工業(yè)、金屬制品業(yè)、通用/專用設(shè)備制造業(yè)、交通運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)、電力/熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、石油加工煉焦及核燃料加工業(yè)、燃?xì)馍a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、綜合技術(shù)服務(wù)業(yè)、衛(wèi)生/社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)、食品制造及煙草加工業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、、
0.005~0.01
（7部門）
石油和天然氣開采業(yè)、旅游業(yè)、科學(xué)研究事業(yè)、教育事業(yè)、其他社會(huì)服務(wù)業(yè)、文化、體育和娛樂業(yè)、非金屬礦采選業(yè)、
（2部門）
金屬礦采選業(yè)、廢品廢料
由表1可以分析出，我國的計(jì)算結(jié)果中提價(jià)大于0.03的部門中可以發(fā)現(xiàn)金融保險(xiǎn)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、信息傳輸計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、木材加工及家具制造業(yè)、服裝皮革羽絨及其制品業(yè)、儀器儀表及文化辦公用機(jī)械制造業(yè)、其他制造業(yè)、郵政業(yè)受房地產(chǎn)業(yè)影響較大，這些部門中多屬于第三產(chǎn)業(yè)，也包括少部分第一產(chǎn)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)各部門的業(yè)務(wù)范圍與房地產(chǎn)業(yè)緊密相關(guān)，我們也不難看出，關(guān)系到城鎮(zhèn)居民生活和消費(fèi)水平的如住宿和餐飲業(yè)、批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、服裝皮革羽絨及其制品業(yè)都直接和城鎮(zhèn)居民可支配收入及居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)有著緊密聯(lián)系，這也和上述Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)中，商品房?jī)r(jià)格是城鎮(zhèn)居民可支配收入的Granger原因的結(jié)論相一致，說明商品房?jī)r(jià)格確實(shí)會(huì)影響到城鎮(zhèn)居民的收入及消費(fèi)情況。因此，房地產(chǎn)價(jià)格的提升必然會(huì)導(dǎo)致上述各部門的產(chǎn)品提價(jià)。而第二產(chǎn)業(yè)相較之下受房地產(chǎn)業(yè)提價(jià)的影響較小。
3 小結(jié)
與房地產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)較大的一半為第三產(chǎn)業(yè)中的相關(guān)部門。在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)生活中，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)房地產(chǎn)的建設(shè)、使用和維護(hù)中均能占據(jù)較大比重，或者其從事的相關(guān)業(yè)務(wù)范圍與房地產(chǎn)業(yè)有密切聯(lián)系，因此，房地產(chǎn)價(jià)格的上升會(huì)引起其相關(guān)部門的提價(jià)。第二產(chǎn)業(yè)收到房地產(chǎn)提價(jià)的影響則相對(duì)較小。
參考文獻(xiàn)：
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安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司是于2004年12月30日在長春正式開業(yè)的國內(nèi)首家商業(yè)化經(jīng)營的、股份制、綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,它是東北地區(qū)第一家中資保險(xiǎn)公司,也是中國第二家成立的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。安華公司以“服務(wù)三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨,以“為三農(nóng)提供保障,為社會(huì)奉獻(xiàn)價(jià)值”為經(jīng)營理念,以創(chuàng)新為動(dòng)力,積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展新思路、新模式。
一、安華模式
1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及《公司章程》,設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和公司管理層,制定了《股東大會(huì)議事規(guī)則》、《董事會(huì)議事規(guī)則》、《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》,建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營管理機(jī)制上,制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,制定了多個(gè)品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上,公司重點(diǎn)引進(jìn)了保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才,確立了能夠體現(xiàn)激勵(lì)、約束機(jī)制的開放式用工管理制度。
2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上,自主開發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上,安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性,確保農(nóng)民看懂弄通,讓參保農(nóng)戶自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí),滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合,滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中,安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品,有利于滿足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。
3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時(shí)吸取過去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營成本的教訓(xùn),提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià),成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提;銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶,讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過;要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù);要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上,安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式,主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來實(shí)現(xiàn)。
4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨,在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡(jiǎn)”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付,又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度,安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用,將賠款直接發(fā)放到投保人(龍頭企業(yè)),再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織,由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì),將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。針對(duì)農(nóng)村家庭火災(zāi),免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求,對(duì)疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求,對(duì)自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明,對(duì)網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。
二、安華模式的幾點(diǎn)啟示
安華公司的實(shí)踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒:
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會(huì)存在“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象,單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國家養(yǎng)不起,純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不上去,安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢(shì),可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn),合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。
2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來,借鑒國外經(jīng)驗(yàn),為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障,既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要,選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品,同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。
3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動(dòng)型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府,吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議,迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。
4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎(chǔ)不同,安華的發(fā)展完全是從零做起,沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營。
5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本,安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動(dòng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對(duì)象,為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中,把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人,產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)的農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人,與其簽訂開展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵(lì)基地農(nóng)戶投保,積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費(fèi),等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過程中,龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用,即降低了保戶損失、提高了理賠效率,又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。
參考文獻(xiàn):
