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時(shí)間：2023-05-31 08:33:39
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跨國(guó)、跨境電信詐騙屬于智能型犯罪，犯罪分子反偵查意識(shí)強(qiáng)，犯罪手段隱蔽性高、技術(shù)性強(qiáng)，存在取證難、抓捕難、追贓難等問(wèn)題。
（一）因犯罪分子作案手段隱蔽，導(dǎo)致取證難。
犯罪分子僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話或短信等方式與被害人聯(lián)系，不直接見(jiàn)被害人，因此被害人無(wú)法直接指認(rèn)犯罪分子。犯罪分子取得贓款的銀行帳戶，一般是利用偽造的身份證開(kāi)設(shè)銀行帳戶，或購(gòu)買(mǎi)以他人名義開(kāi)設(shè)的銀行帳戶，多帳戶交替、循環(huán)使用，每個(gè)帳戶使用時(shí)間較短，甚至僅使用一次后就不再使用，導(dǎo)致跟蹤追查取證困難。犯罪集團(tuán)首要分子幕后操控，指使手下的人或是以較高的報(bào)酬雇請(qǐng)不知情的群眾取得或轉(zhuǎn)移贓款，使得偵查機(jī)關(guān)即便找到相關(guān)線索也很難準(zhǔn)確抓捕。即使抓到了犯罪嫌疑人，獲取的證據(jù)中直接證據(jù)少，間接證據(jù)多，難以形成完整證據(jù)鎖鏈，難以揭示案件全貌。
（二）因犯罪分子流動(dòng)性及反偵查能力強(qiáng)，導(dǎo)致抓捕難。
首先，為了逃避法律或者降低風(fēng)險(xiǎn)，犯罪分子不使用固定電話，聯(lián)系工具多為無(wú)開(kāi)戶資料或不以實(shí)名注冊(cè)開(kāi)戶的手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)電話，因此鎖定具體作案地點(diǎn)與作案人存在很大難度。其次，異地作案、異地詐騙、異地跨行取款的方式，地域流動(dòng)性大，使跨國(guó)、跨境追查犯罪分子的難度加大。再次，犯罪分子彼此間不熟悉，一般使用綽號(hào)或假名單線聯(lián)系，僅和自己的上下家聯(lián)系，導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)很難將涉案人員一網(wǎng)打盡。
（三）因犯罪分子轉(zhuǎn)移贓款迅速，被害人消極報(bào)案，導(dǎo)致追贓難。
首先，犯罪分子使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換器變更電話號(hào)碼區(qū)號(hào)顯示，達(dá)到被害人接聽(tīng)電話時(shí)顯示的號(hào)碼均為被害人當(dāng)?shù)靥?hào)碼，無(wú)法識(shí)別犯罪分子所在地域，亦無(wú)通訊記錄可調(diào)取，一旦得手，便會(huì)在極短時(shí)間內(nèi)迅速轉(zhuǎn)移贓款，案發(fā)后難以偵破，難以追回被騙款項(xiàng)。其次，電信詐騙犯罪針對(duì)的是不特定對(duì)象，受害者涉及多個(gè)國(guó)家或地區(qū)，一些被騙金額小的受害者不主動(dòng)報(bào)案，特別是利用與被害人發(fā)生感情糾葛的詐騙案件中，被害人往往基于羞愧或其他多種因素而沒(méi)有報(bào)案，使得詐騙涉案金額難以確定。而取證、追贓困難，導(dǎo)致對(duì)于證據(jù)不足、涉案數(shù)額無(wú)法達(dá)到追訴標(biāo)準(zhǔn)的嫌疑人，只能做存疑不處理。
二、原因分析
一是電信監(jiān)管存在漏洞。網(wǎng)絡(luò)電話平臺(tái)改號(hào)使多人上當(dāng)。犯罪分子通過(guò)從網(wǎng)絡(luò)電話平臺(tái)從國(guó)內(nèi)撥打國(guó)外、境外被害人的電話時(shí)，該平臺(tái)能夠提供改號(hào)服務(wù)，因此其撥打的電話號(hào)碼能顯示為被害人所在地域的號(hào)碼，使被害人放松警惕。
二是“中間商”利益驅(qū)使。有的掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、設(shè)備、資源的團(tuán)伙，為牟取非法利益，專(zhuān)門(mén)為電信詐騙犯罪分子搭建網(wǎng)絡(luò)電話詐騙平臺(tái)，提供改號(hào)、群呼群撥、網(wǎng)絡(luò)電話落地對(duì)接及運(yùn)行維護(hù)等技術(shù)支持。還有“地下錢(qián)莊”打著資金管理服務(wù)的招牌，專(zhuān)門(mén)為犯罪分子提供轉(zhuǎn)移、提取贓款服務(wù)。這些行為是電信詐騙猖獗、難以及時(shí)查處的重要原因。
三是銀行監(jiān)管存在漏洞。被害人一旦將錢(qián)款匯入犯罪分子指定賬戶，便迅速被轉(zhuǎn)移到外地多個(gè)賬戶，后被不同人員領(lǐng)取。犯罪分子一般掌握上千張銀行卡用于取贓、轉(zhuǎn)移贓款，均來(lái)自國(guó)內(nèi)不同銀行，通過(guò)非法手段獲得的，如利用一張身份證在各地銀行辦了幾百?gòu)埧?。銀行應(yīng)對(duì)這種批量辦卡的行為予以加強(qiáng)監(jiān)管。
一要加大電信、金融等部門(mén)的安全防控力度，規(guī)范銀行的帳戶管理制度。電信部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)違法短信、不明來(lái)源的電話及違法網(wǎng)站的監(jiān)管，對(duì)群發(fā)量巨大的短信內(nèi)容進(jìn)行過(guò)濾檢查，通過(guò)屏蔽等技術(shù)切斷違法短信、網(wǎng)站傳播渠道，從源頭上遏制。金融部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)交易異常的銀行帳戶的監(jiān)管，以及存取款環(huán)節(jié)、特別是自動(dòng)取款機(jī)的錄像監(jiān)控設(shè)備的維護(hù)。
[4] 楊勇，賈霞，董振江. 電信業(yè)務(wù)能力開(kāi)放技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)[J]. 中興通訊技術(shù)， 2009，15（2）： 52-59.
[5] 胡尼亞，張鵬，劉曉靖，等. 面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)能力開(kāi)放技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)綜述[J]. 信息通信技術(shù)， 2011（4）： 23-31.
[6] 中興通訊. IMS助運(yùn)營(yíng)商構(gòu)建新的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈[N]. 通信世界周刊， 2010-06-21.
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融總體運(yùn)行平穩(wěn)，但國(guó)內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變，特別是隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺詐和犯罪日益增多，并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)及客戶造成了非常大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須引起高度的重視，不斷認(rèn)真總結(jié)、分析、研究和改進(jìn)銀行業(yè)反欺詐防范措施，以更加有效地應(yīng)對(duì)和防控各類(lèi)金融詐騙行為的發(fā)生，構(gòu)筑防范金融犯罪的堅(jiān)強(qiáng)壁壘。
一、銀行業(yè)新型詐騙的幾種類(lèi)型
主要包括網(wǎng)上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現(xiàn)、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐（存折、存單、銀行承兌匯票等）以及其他類(lèi)型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特征
（一）不法分子常用的欺詐手段有：
1.利用假網(wǎng)站和手機(jī)短信，冒充銀行名義向客戶發(fā)送詐騙短信，聲稱(chēng)客戶中獎(jiǎng)或賬戶被他人盜用等，要求客戶盡快登錄到短信中指定的網(wǎng)站進(jìn)行身份驗(yàn)證，從而獲取客戶的卡號(hào)、密碼、身份證件等信息后盜取客戶資金。
2.以垃圾郵件的形式大量發(fā)送欺詐性郵件，這些郵件多以中獎(jiǎng)、顧問(wèn)、對(duì)賬等內(nèi)容，或是以銀行賬號(hào)被凍結(jié)、銀行系統(tǒng)升級(jí)等各種理由，要求收件人點(diǎn)擊郵件上的鏈接地址，登錄一個(gè)酷似銀行網(wǎng)頁(yè)的界面，而用戶一旦在這個(gè)指定的登錄界面輸入了自己的卡（賬）號(hào)、密碼等，這些信息就會(huì)被竊取。
3.假冒銀行網(wǎng)站詐騙。在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置與真銀行網(wǎng)站域名相似或外觀相似的站點(diǎn)，誘騙客戶輸入用戶名及口令，盜取信息后進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。
4.利用銀行自助設(shè)備誘騙客戶。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門(mén)名義粘貼虛假信息，誘騙客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，詐騙客戶資金;二是在客戶取款時(shí)，犯罪團(tuán)伙通過(guò)故意與取款人搭話來(lái)分散取款人注意力，并設(shè)法盜取客戶銀行卡賬戶信息和密碼或調(diào)換客戶銀行卡。
5.通過(guò)木馬程序等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段或其他手段，遠(yuǎn)程操縱客戶電腦獲取客戶密碼等認(rèn)證信息，從而盜用客戶資金。
6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡，并迅速透支套現(xiàn);二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領(lǐng)、盜竊他人卡，不法分子套取密碼盜用。
7.注冊(cè)虛假商戶利用POS機(jī)盜刷信用卡套現(xiàn)或以消費(fèi)名義刷卡套現(xiàn)等。
8.提供虛假申請(qǐng)材料騙取銀行貸款。
9.偽造票據(jù)騙取銀行資金。
（二）新型詐騙案件的特點(diǎn)
1.地域跨度大，被騙人不止局限于當(dāng)?shù)?，犯罪分子利用新的通訊方式能輕松在全國(guó)各地行騙。
2.行騙速度快，犯罪分子謊稱(chēng)是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信，甚至是飛信、微信等等，地毯式的給群眾虛假信息，作案時(shí)間短，范圍廣，侵害面大，在受害者想清楚之前就完成了作案。
3.信息詐騙手段翻新速度很快，開(kāi)始只是單一的虛假短信，發(fā)展到現(xiàn)在各種網(wǎng)上顯號(hào)軟件、顯號(hào)電臺(tái)等等，成了一種高智慧型的詐騙。
4.受騙人群多為中老年人，信息渠道窄，辨別能力差，容易被騙子以小利誘惑。加之，子女多在外工作，當(dāng)接到子女發(fā)生意外的電話時(shí)，多驚慌失措，如果碰巧再聯(lián)系不上子女，多半會(huì)受到不法分子蒙騙。
5.詐騙多為團(tuán)伙作案，分工明細(xì)，所采用的詐騙方式多為遠(yuǎn)程的非接觸式的詐騙，這就使得案件發(fā)生后，公安機(jī)關(guān)偵破困難。
三、典型案例
案例一：肖某，23歲，2013年11月12日來(lái)某金融機(jī)構(gòu)辦理網(wǎng)銀開(kāi)戶業(yè)務(wù)，柜員通過(guò)詢問(wèn)發(fā)現(xiàn)，肖某之所以辦理網(wǎng)銀是因?yàn)槠銺Q上某好友（事后發(fā)現(xiàn)此號(hào)被盜，被人用來(lái)惡意行騙，并非本人）向其謊稱(chēng)有急事急需用錢(qián)，并提供賬戶。肖某急忙辦理網(wǎng)銀向其匯款，銀行工作人員懷疑這是新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)肖某進(jìn)行勸阻，讓肖某通過(guò)手機(jī)和朋友和其親屬聯(lián)系，終于發(fā)現(xiàn)自己被騙的現(xiàn)實(shí)，成功阻止了一例網(wǎng)絡(luò)詐騙。
案例二：2014年初，一企業(yè)法人代表來(lái)某金融機(jī)構(gòu)咨詢，稱(chēng)有人向其提議租用其pos機(jī)并想用本地企業(yè)賬戶申請(qǐng)pos機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，并給予好處費(fèi)。該企業(yè)負(fù)責(zé)人向銀行工作人員詢問(wèn)此法是否可行？銀行工作人員向其詳細(xì)說(shuō)明了pos套現(xiàn)的危害性與違法性，成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機(jī)作為違法工具的計(jì)劃。
案例三：2013年6月，有客戶接到手機(jī)短信稱(chēng)其信用卡涉嫌參與洗錢(qián)活動(dòng)，并被凍結(jié)?？蛻舸蛲娫?，對(duì)方稱(chēng)其為某某市公安局，通過(guò)電話號(hào)碼查詢確為當(dāng)?shù)毓簿蛛娫捥?hào)碼。對(duì)方稱(chēng)其涉嫌洗錢(qián)，需將其財(cái)產(chǎn)移至指定賬戶，證明是無(wú)罪后歸還，否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細(xì)詢問(wèn)情況后，發(fā)現(xiàn)極有可能是一起利用新技術(shù)的電信詐騙案件，勸說(shuō)客戶報(bào)警，最終客戶沒(méi)有造成損失。
四、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
近年來(lái)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不斷加劇之勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，各家金融機(jī)構(gòu)不斷推出新產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)爭(zhēng)奪客戶市場(chǎng)。但同時(shí)，銀行也必須面對(duì)與之相伴的不斷增長(zhǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。風(fēng)險(xiǎn)管理成為中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的關(guān)鍵議題。
銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)中的一種，近年來(lái)，雖然各金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)都相繼實(shí)施了一些行之有效的防范措施，收到了一定的成效，但在各種類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)銀行業(yè)影響最為重大、破壞力最為深遠(yuǎn)的還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，首先是內(nèi)部欺詐，其次是外部欺詐。
目前，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，在管理理念、管理框架、以及管理技術(shù)、系統(tǒng)、人才等方面都略顯不足，這與當(dāng)前嚴(yán)峻的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)形成較大反差，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略管理、業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)平臺(tái)以及反欺詐技術(shù)等各方面都面臨諸多挑戰(zhàn)。
五、對(duì)策及建議
為了更好的識(shí)別欺詐和控制欺詐，維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)，并為客戶提供安全高效的服務(wù)體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作。
1.樹(shù)立反欺詐理念，健全反欺詐實(shí)施方案。對(duì)各業(yè)務(wù)和管理?xiàng)l線欺詐交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析、調(diào)查報(bào)告，建立銀行內(nèi)部通暢的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，建立欺詐事件的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，從各類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)從客戶整體層面對(duì)欺詐事件的預(yù)警，注重對(duì)安全和欺詐預(yù)防情況的整體評(píng)估。
2.加強(qiáng)對(duì)員工的反欺詐培訓(xùn)。（1）對(duì)所有員工進(jìn)行金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)培訓(xùn);（2）對(duì)管理崗位員工進(jìn)行制度培訓(xùn)，如銀行反欺詐、反洗錢(qián)的法律和政策;（3）對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行針對(duì)培訓(xùn)，如根據(jù)工作崗位進(jìn)行信用卡、票據(jù)、貸款欺詐的識(shí)別和預(yù)防等;（4）開(kāi)展重點(diǎn)培訓(xùn)，如季度、年度反欺詐教育，對(duì)不同時(shí)期突發(fā)的欺詐進(jìn)行信貸、網(wǎng)銀、票據(jù)、賬戶盜用等反欺詐培訓(xùn)。
3.擴(kuò)大宣傳，層層強(qiáng)化防詐騙意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以利用柜面前臺(tái)、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，也可以定期在集市、要道等位置開(kāi)展形式多樣的宣講活動(dòng)，全方位提醒客戶此類(lèi)金融詐騙的表現(xiàn)形式與潛在風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)發(fā)放防詐騙小手冊(cè)，幫助客戶增強(qiáng)識(shí)別各種詐騙的能力和意識(shí)。
4.強(qiáng)化對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示工作。對(duì)客戶講解如何保護(hù)本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎(jiǎng)短信等欺詐資訊，從源頭上減少欺詐行為的發(fā)生。
5.加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控。
（1）對(duì)貸款欺詐行為：①把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，完善不良客戶征信調(diào)查，將有不良信用記錄的客戶拒之門(mén)外;②落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，認(rèn)真執(zhí)行“三查”，合理確定客戶授信;③強(qiáng)化信貸審批，堅(jiān)持貸、審分離，并建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;④加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的管理，選擇實(shí)力強(qiáng)、信用好、主營(yíng)業(yè)務(wù)合法穩(wěn)健的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控;⑤放貸后發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)采取保全措施，如停止發(fā)放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過(guò)司法手段凍結(jié)存款等。
（2）對(duì)票據(jù)欺詐行為防控要“了解你的客戶”、注意核實(shí)票據(jù)真實(shí)性、重點(diǎn)審核可疑交易。
中圖分類(lèi)號(hào)： TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2016）12-0193-02
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人們對(duì)工作、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)、消費(fèi)的便捷性要求越來(lái)越高，各種信息技術(shù)產(chǎn)品層出不窮。尤其是因特網(wǎng)普及后，消費(fèi)者和服務(wù)商之間面對(duì)面的交易不再是必須，網(wǎng)上支付帶來(lái)了極大的便捷性，交易各方利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行交融交換，實(shí)現(xiàn)用戶到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持[1]。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、購(gòu)物支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了人們的生活和工作，這種新穎快捷的支付方式被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受。足不出戶，就可以實(shí)現(xiàn)輕松生活，網(wǎng)上支付成為許多人日常生活不可缺少的支付方式。
但與此同時(shí)，網(wǎng)上支付的安全事件不時(shí)發(fā)生，給用戶造成了或多或少的財(cái)產(chǎn)損失和大量的個(gè)人信息泄露，令人們?cè)谑褂镁W(wǎng)上支付時(shí)難以真正放心。
1 網(wǎng)上支付過(guò)程
通過(guò)分析網(wǎng)上交易參與各方的活動(dòng)，網(wǎng)上支付的組成要素有：因特網(wǎng)（Internet），客戶，商家，開(kāi)戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其工作流程如圖1所示?？蛻敉ㄟ^(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)或者移動(dòng)終端訪問(wèn)商戶的網(wǎng)站，登錄時(shí)與認(rèn)證中心交互，取得自己的個(gè)人信息用于身份鑒別；客戶選擇商品或服務(wù)后，確認(rèn)下單，其信息及購(gòu)物款項(xiàng)信息就會(huì)被加密發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)與客戶的購(gòu)物支付卡發(fā)卡銀行通信，驗(yàn)證其合法性；通過(guò)后，確認(rèn)支付和購(gòu)物交易合法有效；其后，物流將商品送至客戶處，客戶確認(rèn)收貨后，交易完成。
目前，網(wǎng)上支付方式包括通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬支付（即銀行網(wǎng)關(guān)模式）、通過(guò)第三方平成的支付（即第三方支付平臺(tái)模式）[2]，銀聯(lián)模式和電子現(xiàn)金等。其工作原理分別如下：
（1）銀行網(wǎng)關(guān)模式：商家與銀行簽約，其網(wǎng)站平臺(tái)直接鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，客戶購(gòu)物交費(fèi)實(shí)際上就是將現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)帳到商家。
（2）第三方支付平臺(tái)模式：電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái)，支付平臺(tái)再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，有獨(dú)立的支付企業(yè)諸如快錢(qián)、易寶、首信易等，而作為電子商務(wù)平臺(tái)延伸的在線支付工具如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等[3]。
（3）銀聯(lián)模式：在銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)站完成的支付模式。
（4）電子現(xiàn)金。在支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶，通過(guò)向虛擬賬戶充值進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)，如購(gòu)買(mǎi)游戲幣、QQ幣等。
這些支付模式既可以通過(guò)PC機(jī)支付，也可以通過(guò)手機(jī)、平板等移動(dòng)智能終端完成。分析網(wǎng)上支付過(guò)程和支付形式，客戶端、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、支付網(wǎng)關(guān)等處都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、安全廠商、商戶、網(wǎng)絡(luò)管理部門(mén)以及消費(fèi)者共同努力。
從目前網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展水平和出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付案例來(lái)看，各個(gè)銀行針對(duì)網(wǎng)上支付采用的安全技術(shù)和手段（如一次性口令、USB KEY、短信驗(yàn)證碼等）都較成熟，達(dá)到了很高的安全性。而網(wǎng)上支付安全事件的發(fā)生在大多數(shù)情況是用戶安全防范意識(shí)薄弱和相應(yīng)的安全技能不足所致。下面列出網(wǎng)上支付可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。
3 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析
3.1 用戶的身份冒充
這種攻擊基于用戶身份信息被盜用。攻擊者通過(guò)非法手段（如植入木馬、釣魚(yú)等）盜取合法用戶的身份信息，仿冒其身份進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或與他人交易，或?qū)嵤┰p騙以獲得非法利益。
已發(fā)生的諸多案例都表明，國(guó)內(nèi)很多網(wǎng)站都存儲(chǔ)了用戶的基本信息（包括姓名、銀行卡號(hào)等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而導(dǎo)致大量完整的用戶信息被泄露。國(guó)內(nèi)外都有復(fù)制信用卡，盜刷的事件報(bào)道。除此之外，電信詐騙、二維碼含惡意鏈接、釣魚(yú)網(wǎng)站、手機(jī)木馬等威脅也會(huì)造成大量銀行卡信息的泄露。而目前正在快速發(fā)展的很多帶有閃付功能的銀行卡，還能在近距離非接觸的情況下通過(guò)特定終端讀取用戶信息，這種讀取方式靜默，很難發(fā)現(xiàn)。
3.2 敏感數(shù)據(jù)泄露
網(wǎng)上支付的敏感數(shù)據(jù)一般包括個(gè)人信息（姓名、銀行卡號(hào)、通信地址等）和購(gòu)物信息（商品名稱(chēng)、價(jià)格、數(shù)量、購(gòu)買(mǎi)時(shí)間等）。這些數(shù)據(jù)有可能在傳輸中泄漏、丟失或被篡改，如攻擊者利用電磁泄漏或搭線竊聽(tīng)等方式截獲還原傳輸?shù)倪@些敏感信息，或通過(guò)對(duì)信息流向、流量、通信頻度和長(zhǎng)度等參數(shù)的分析，探測(cè)和分析有用信息。
3.3 交易數(shù)據(jù)篡改
攻擊者通過(guò)在客戶的計(jì)算機(jī)上植入木馬、制作釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)或截獲傳輸中的信息，篡改其交易數(shù)據(jù)，如修改消息次序、時(shí)間、數(shù)量、金額，注入偽造消息、重放交易等，使信息失去真實(shí)性和完整性。
3.4 商家假冒或欺詐
商家被別人假冒，提供假貨或者收到付款后抵賴交易。
4 網(wǎng)上支付的安全對(duì)策
為加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，需參與各方從技術(shù)和管理兩方面同時(shí)著手，在技術(shù)上提高安全性，同時(shí)在規(guī)范管理上防范非法行為。技術(shù)上包括：
4.1 個(gè)人計(jì)算機(jī)或移動(dòng)終端安全
一般硭擔(dān)作為公共基礎(chǔ)設(shè)施的支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)網(wǎng)站等的安全性都是較高的。而個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)和移動(dòng)終端的安全性堪憂。因此，個(gè)人計(jì)算機(jī)要及時(shí)安裝和更新病毒木馬查殺軟件，及時(shí)升級(jí)操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，不輕易打開(kāi)不明文件和訪問(wèn)安全性未知的網(wǎng)站，不下載安裝安全性未知的軟件，不接入公共wifi和使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行登錄和支付，以防止計(jì)算機(jī)被黑客攻擊，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。
4.2 密碼技術(shù)
一方面，采用密碼相結(jié)合的多因子身份認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)身份認(rèn)證的強(qiáng)度，防止身份信息被竊取、盜用和假冒，如數(shù)字證書(shū)、短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令、USB Key等。另一方面，采用加密技術(shù)對(duì)用戶信息和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。計(jì)算機(jī)或手機(jī)上安裝基于密碼技術(shù)的數(shù)字證書(shū)后，即使賬戶支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書(shū)的計(jì)算機(jī)上才能支付，保障資金安全。
4.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全
采用多種措施保證網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫(kù)、硬件設(shè)施等，這與技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。
管理方面的措施，主要針對(duì)組織和人而言。其主要工作是加強(qiáng)網(wǎng)上支付的監(jiān)管，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和商家做好安全措施，并教育消費(fèi)者樹(shù)立安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣。
4.4 建立與完善網(wǎng)上支付的法律法規(guī)
隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)了多部法律法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)電子簽名法》明確了電子簽名的法律有效性，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到法律保護(hù)；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)針對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域給出了一些具體的指導(dǎo)意見(jiàn)。但違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題[4]上還需要進(jìn)一步明確。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。
今年11月，國(guó)家出臺(tái)《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，在網(wǎng)絡(luò)安全各方面將做出指導(dǎo)性規(guī)定。而在這部法律出臺(tái)后，各領(lǐng)域相關(guān)配套的法律法規(guī)，包括網(wǎng)上支付方面的法規(guī)也會(huì)隨后推出，以規(guī)范網(wǎng)上支付活動(dòng)，打擊違法犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。
4.5 加強(qiáng)法制和安全意識(shí)宣傳
通過(guò)多種途徑宣傳和公開(kāi)典型案例，警示用戶樹(shù)立安全意識(shí)，培養(yǎng)良好的安全習(xí)慣，比如電信詐騙案例、短信二維碼惡意鏈接案例、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)案例、其他社工案例等。通過(guò)宣傳，促使用戶采用銀行等機(jī)構(gòu)提供的安全產(chǎn)品和采納銀行等機(jī)構(gòu)的安全建議，提高安全防護(hù)能力，如密碼強(qiáng)度足夠，并與其它密碼不同，支付卡專(zhuān)用，金額隨用隨存等。在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)現(xiàn)情況有異時(shí)，如頁(yè)面跳轉(zhuǎn)、不停要求輸入信息或彈出無(wú)關(guān)提示等時(shí)，停止操作以止損，并報(bào)警和保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)不法行為的追查處罰力度，威懾不良企圖者，減少違法行為發(fā)生的可能性。
4.6 網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制
今年電信實(shí)名制也真正落實(shí)實(shí)施，將對(duì)電信詐騙起到很強(qiáng)的防范作用。
同樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛擬身份能與現(xiàn)實(shí)社會(huì)的身份對(duì)應(yīng)，防止交易抵賴，方便追究和落實(shí)相關(guān)責(zé)任人。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也將對(duì)攻擊者形成強(qiáng)大的威懾力，利用網(wǎng)上支付實(shí)施的違法犯罪行為也將大大減少。
5 結(jié)語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用已非常廣泛，只有保證其安全性才能健康穩(wěn)定發(fā)展。本文基于網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)、管理等方面提出了相應(yīng)的安全對(duì)策，防止用戶的財(cái)產(chǎn)損失和個(gè)人信息泄露。
參考文獻(xiàn)
[1]劉亞軍.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性研究[J].現(xiàn)代電子技術(shù)，2013，36（8）：74-76.
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-01
一、現(xiàn)狀
經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析，2015年上半年該行成功堵截各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)案件近五十起，涉及金額近百萬(wàn)元。僅上半年，全行所有網(wǎng)點(diǎn)，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就堵截案件好幾起，加上未上報(bào)的，實(shí)際案件恐怕遠(yuǎn)不止這些，相較去年同期，案件數(shù)量及涉案金額均有所上升，風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)不容樂(lè)觀。
綜合分析，當(dāng)前形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)案件呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：
1.數(shù)量上升、金額翻番。首先案件數(shù)量上升，同比增加百分之十左右，最多的網(wǎng)點(diǎn)僅上半年就堵截了7起；其次金額翻了近一番，僅一例案件就涉案近幾十萬(wàn)，且每家網(wǎng)點(diǎn)都有堵截案件，說(shuō)明發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)案件概率大大提高，形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。
2.風(fēng)險(xiǎn)案件形式多樣化。雖然各類(lèi)電信詐騙仍是主要的風(fēng)險(xiǎn)案件，但是其他形式的風(fēng)險(xiǎn)案件比例也在不斷提高 。比如冒名辦理業(yè)務(wù)，這類(lèi)案件主要涉及開(kāi)戶類(lèi)、資金動(dòng)賬類(lèi)業(yè)務(wù)，一旦成功辦理犯罪分子冒用他人名義從事非法交易或是非法挪用客戶資金則很難被查到，客戶損失難以計(jì)量；假證件辦理業(yè)務(wù)，同樣一旦成功很難追溯到本人；假支付憑證，這類(lèi)案件主要是偽造或是變?cè)熘Ц稇{證以獲取銀行資金，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)案件將直接給我們銀行帶來(lái)資金的損失、同時(shí)大大增加了金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；在傳統(tǒng)的電信詐騙中也出現(xiàn)了新花樣，不法分子知道銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較高，便想方設(shè)法將客戶引誘至自助設(shè)備服務(wù)區(qū)按照其提示操作，因自助設(shè)備區(qū)沒(méi)有專(zhuān)職人員把守，成功率相當(dāng)高，現(xiàn)在電信詐騙成功案件，基本都是在自助設(shè)備服務(wù)區(qū)由客戶自行操作造成的。
3.地域分散、業(yè)務(wù)分布明顯。該行十多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不管是城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都發(fā)生過(guò)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)案件，可見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件隨處都有發(fā)生的可能性，切不可因?yàn)槭禽^為偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)而疏忽大意，但是人流復(fù)雜的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生的概率要明顯大于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，所以城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施更要充足；另一方面業(yè)務(wù)量大的網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，比如兩個(gè)營(yíng)業(yè)部發(fā)生的案例要明顯多于其他網(wǎng)點(diǎn)，所以業(yè)務(wù)繁忙的網(wǎng)點(diǎn)更要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，不能僅僅限于業(yè)務(wù)快速辦理，否則風(fēng)險(xiǎn)造成的后果無(wú)法彌補(bǔ)。如果疏于防范造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，那么其后果將是不可估量的：首當(dāng)其沖的便是客戶資金損失，而且金融風(fēng)險(xiǎn)案件的資金追回難度系數(shù)較大；社會(huì)影響較大，金融風(fēng)險(xiǎn)案件的產(chǎn)生對(duì)社會(huì)的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般案件，因?yàn)檫@與老百姓的生活、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)息息相關(guān)，幾乎沒(méi)有人不去銀行辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)有人不知道銀行的社會(huì)服務(wù)功能與地位，所以一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)案件，影響傳播的速度將是非常之快、范圍將是非常之廣；銀行自身聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，眾所周知，一旦是由于銀行疏于防范造成的風(fēng)險(xiǎn)案件，銀行自身的聲譽(yù)將會(huì)遭到極大損毀、客戶信任度降低、社會(huì)口碑將會(huì)受到重創(chuàng)，同時(shí)我們銀行自身的資金也會(huì)受到損失、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與成本也將大大增加。
二、對(duì)策建議
針對(duì)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的我們也必須采取相應(yīng)措施，一方面要加強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)的防控，另一方面也要擴(kuò)大社會(huì)影響，提高社會(huì)防范意識(shí)，從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。
1.海報(bào)張貼，宣傳折頁(yè)發(fā)放，宣傳片展播。網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)區(qū)域、客戶等待區(qū)域、臨近柜臺(tái)等地方均可適當(dāng)張貼宣傳海報(bào)，及時(shí)起到警醒作用，盡到提醒義務(wù)；廳堂擺放適量宣傳折頁(yè)，以便客戶隨時(shí)取閱，大堂經(jīng)理也可主動(dòng)遞送相關(guān)宣傳折頁(yè)，主動(dòng)提醒告知客戶風(fēng)險(xiǎn)，比如一些對(duì)公客戶為了圖方便省事，便用可擦筆填寫(xiě)相關(guān)票據(jù)憑證，客戶自身還并未能意識(shí)到可擦筆所帶來(lái)的變?cè)炱睋?jù)等風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)我們的告知提醒義務(wù)就顯得尤為重要；另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也可通過(guò)流媒體、網(wǎng)絡(luò)等制作宣傳片并進(jìn)行大范圍地播放宣傳，擴(kuò)大社會(huì)影響，形成社會(huì)公眾輿論壓力，從公眾角度防范風(fēng)險(xiǎn)，減輕銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。
2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)防控能力。作為銀行員工，只有擁有豐富過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，才能第一時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、堵截風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方利益。豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)可以向客戶解釋風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)龍去脈，指導(dǎo)其如何防范風(fēng)險(xiǎn)；較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)能夠在業(yè)務(wù)受理時(shí)即能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將可能造成的損失扼殺在搖籃里。
3.提高銀行業(yè)的科技手段，強(qiáng)化技術(shù)防范。隨著科技、網(wǎng)絡(luò)、支付手段的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生的形式也愈發(fā)新穎，傳統(tǒng)的防范手法已不能最大程度地識(shí)別、防范風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)應(yīng)用也必須與時(shí)俱進(jìn)，要善于運(yùn)用先進(jìn)的科技器材與手段，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和實(shí)踐的具體需要優(yōu)化升級(jí)銀行業(yè)各類(lèi)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在為客戶服務(wù)的同時(shí)也能適時(shí)、準(zhǔn)確地預(yù)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。
4.制定嚴(yán)格的操作規(guī)程，完善業(yè)務(wù)辦理秩序。針對(duì)日益嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須制定詳細(xì)周密的操作規(guī)程，規(guī)范員工的操作秩序，嚴(yán)格把控各環(huán)節(jié)流程的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)員工養(yǎng)成良好的操作習(xí)慣，將柜面風(fēng)險(xiǎn)盡可能地降到最低，也讓犯罪分子無(wú)機(jī)可乘。
（一）微信支付的使用現(xiàn)狀
微信支付自2013年8月份推出之后，依靠嘀嘀打車(chē)、微信紅包迅速崛起，尤其是羊年春節(jié)，借助央視春晚大平臺(tái)，通過(guò)搖一搖發(fā)紅包贏得一大批用戶，進(jìn)一步搶占了移動(dòng)支付市場(chǎng)。根據(jù)騰訊近日公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年第一季度，微信月活躍用戶已達(dá)5.49億，用戶覆蓋200多個(gè)國(guó)家、超過(guò)20種語(yǔ)言，微信支付用戶已經(jīng)達(dá)到4億左右。微信支付迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)由此可見(jiàn)一斑。
（二）微信支付的支付方式
目前，微信支付主要有四種支付方式，分別是公眾賬號(hào)支付、掃二維碼支付、App支付、刷卡支付，第五種支付方式指紋支付于近日新增，普及率還不高。
公眾賬號(hào)支付：用戶在微信中關(guān)注商家的公眾賬號(hào)，在商家的公眾號(hào)中選擇自己喜愛(ài)的商品，提交訂單，在商家的公眾賬號(hào)內(nèi)完成支付。
二維碼支付：一種基于賬戶體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。由于無(wú)須煩瑣的生成訂單過(guò)程以及各種找零的麻煩，因此二維碼支付方式較受歡迎。
App支付：App支付即第三方應(yīng)用商城支付，電商平臺(tái)只需接入微信支付，用戶在其平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易可以調(diào)用微信支付來(lái)完成交易，用戶在第三方應(yīng)用中選擇商品和服務(wù)，選擇微信支付完成支付的過(guò)程。
刷卡支付：用戶可在支持刷卡的商家購(gòu)物付款時(shí)，商家使用帶有掃碼功能的POS機(jī)只需掃描微信用戶的（刷卡頁(yè)面）二維碼或條形碼，便可完成支付的功能，為了資金安全，微信刷卡條形碼頁(yè)面會(huì)每分鐘自行變換一次，這也大大的提高了安全支付保障。
二、微信支付存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）設(shè)備安全風(fēng)險(xiǎn)
微信支付是消費(fèi)者通過(guò)智能手機(jī)、平板電腦等完成快速的支付流程，其中前者更為便捷。智能手機(jī)屬于消費(fèi)者個(gè)人擁有、專(zhuān)機(jī)專(zhuān)用，一定程度上降低了在使用過(guò)程中被不法分子加裝非法裝置的風(fēng)險(xiǎn)，但如果消費(fèi)者不能正確選購(gòu)和維護(hù)手機(jī)，微信支付交易的安全性則會(huì)大打折扣。一是購(gòu)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者如未在合規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)手機(jī)，手機(jī)被預(yù)裝了不安全應(yīng)用或操作系統(tǒng)不穩(wěn)定，則無(wú)法為移動(dòng)支付交易提供安全的系統(tǒng)環(huán)境。二是維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者未對(duì)手機(jī)采取必要的安全防護(hù)措施，如未在手機(jī)中安裝防病毒軟件，未及時(shí)更新殺毒數(shù)據(jù)庫(kù)或隨意下載來(lái)源不明的應(yīng)用程序等，導(dǎo)致手機(jī)中毒。
（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。微信支付需綁定用戶身份證、銀行卡賬號(hào)及手機(jī)號(hào)碼等信息，幾乎將與支付相關(guān)的個(gè)人信息全覆蓋，消費(fèi)時(shí)則無(wú)需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅輸入密碼即可完成支付交易，且小額支付時(shí)可以免輸密碼。在支付脫媒介化趨勢(shì)下，支付交易信息泄露風(fēng)險(xiǎn)成為影響交易安全的一個(gè)重要因素。
于消費(fèi)者而言，微信是個(gè)社交平臺(tái)，如果出現(xiàn)用戶手機(jī)遺失或者賬號(hào)被盜等情況，個(gè)人信息將會(huì)完全泄露，在當(dāng)今詐騙頻發(fā)的狀況下，后果不堪設(shè)想，如根據(jù)手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)，復(fù)制出手機(jī)卡、銀行卡進(jìn)行套現(xiàn)；施行電信詐騙；跟其他方式獲取到的用戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，施行其他的非法獲利行為。而銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)和商戶方面，如果未能采取行之有效的信息保護(hù)措施，也會(huì)導(dǎo)致因技術(shù)、人為原因泄漏交易信息，影響客戶資金的安全。
（三）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。微信支付發(fā)展迅猛，而與之配套的技術(shù)保障手段尚不完善，導(dǎo)致其支付業(yè)務(wù)模式可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要涉及銀行系統(tǒng)、通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等機(jī)構(gòu)處理系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)要能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)，第三方支付公司的軟硬件設(shè)備要有效及時(shí)地處理業(yè)務(wù)，通信運(yùn)營(yíng)商服務(wù)質(zhì)量也要有保障。如果用戶在支付過(guò)程中遇到嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)故障，甚至系統(tǒng)出現(xiàn)高危漏洞，將會(huì)帶來(lái)無(wú)可估量的后果，嚴(yán)重影響用戶的信心。
三、政策建議
微信支付極大地降低了交易時(shí)間和成本、增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，但是隨之產(chǎn)生的黑客攻擊、信息竊取、病毒傳染這些潛在風(fēng)險(xiǎn)因素都可能引導(dǎo)致用戶信息泄露、資金損失。因此為使微信支付取得長(zhǎng)足健康的發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付公司應(yīng)共同發(fā)力，用戶自身需提高安全意識(shí)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。
一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管效能。手機(jī)制造商、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)分屬不同部門(mén)管理，各管理部門(mén)應(yīng)在協(xié)同推進(jìn)法規(guī)制度、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的同時(shí)，在監(jiān)管實(shí)務(wù)層面加強(qiáng)協(xié)作，建立信息交流和共享機(jī)制，對(duì)發(fā)現(xiàn)的典型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行討論分析，研究商討管理對(duì)策；對(duì)因?qū)嵜莆绰鋵?shí)導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等突出問(wèn)題進(jìn)行集中規(guī)范和治理。
二是加大技術(shù)投入，提升安全建設(shè)。各參與主體都應(yīng)該加強(qiáng)各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，緊跟技術(shù)發(fā)展步伐，研究木馬病毒專(zhuān)殺技術(shù)以及完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高系統(tǒng)軟硬件安全性能，建立完備的異常、突況處理機(jī)制等，真正保障微信支付在傳輸、校驗(yàn)、核對(duì)等各環(huán)節(jié)的安全。
三是提升安全意識(shí)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境尚存在較大安全隱患，用戶使用微信支付前，應(yīng)熟悉相關(guān)知識(shí)、常見(jiàn)詐騙手段及案例。安裝手機(jī)軟件時(shí)，應(yīng)盡量選擇官方版，不輕易安裝不熟悉的應(yīng)用或惡意軟件；不隨意打開(kāi)網(wǎng)站鏈接；定期修改微信支付密碼，不把與支付密碼相關(guān)的信息儲(chǔ)存在手機(jī)中。
參考文獻(xiàn)：
隨著國(guó)內(nèi)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴(kuò)大，這不僅使金融服務(wù)項(xiàng)目走向多樣化，還使銀行的收入來(lái)源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無(wú)紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過(guò)程的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也降低了維護(hù)成本，使銀行能夠集中精力加強(qiáng)服務(wù)方面的升級(jí)改造。
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
90年代起，四大國(guó)有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場(chǎng)年平均交易額已達(dá)5萬(wàn)多億人民幣，年平均增長(zhǎng)20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購(gòu)金額達(dá)5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達(dá)到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬(wàn)億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機(jī)是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足
我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營(yíng)手段等方面，還是存在著諸多問(wèn)題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當(dāng)前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開(kāi)發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點(diǎn)放在存款、匯款、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面。事實(shí)上，柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來(lái)巨大壓力和操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類(lèi)交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)
銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時(shí)展而不斷升級(jí)改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見(jiàn)和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財(cái)產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號(hào)”，在客戶要贖回時(shí)約要等半小時(shí)左右到賬，客戶當(dāng)天前已購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元以上上述產(chǎn)品，當(dāng)天再購(gòu)買(mǎi)小于5萬(wàn)元時(shí)，又要贖回當(dāng)天前購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品才能重新購(gòu)買(mǎi)，效率很十分低，造成客戶錯(cuò)過(guò)操作其它金融行情機(jī)會(huì)。而浦東發(fā)展銀行類(lèi)同的理財(cái)產(chǎn)品“天添盈一號(hào)”與其對(duì)比則是天淵之別，改進(jìn)了“現(xiàn)金寶一號(hào)”上述的不足，近年來(lái)，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見(jiàn)，但至今未見(jiàn)明顯改進(jìn)。
（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高
一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計(jì)方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計(jì)存在問(wèn)題，如電腦插入K盾后，彈出畫(huà)面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當(dāng)向客戶經(jīng)理反映情況時(shí)，其回復(fù)是已收到不少客戶類(lèi)同問(wèn)題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計(jì)不夠人性化，初使用K盾接入電腦時(shí)，不明顯提示需安裝的插件，也不自動(dòng)彈出操作提示畫(huà)面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經(jīng)常報(bào)道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬(wàn)元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
發(fā)展電子銀行的績(jī)效目標(biāo)應(yīng)在創(chuàng)新性與實(shí)用性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶快速增長(zhǎng)，節(jié)省成本提高經(jīng)濟(jì)效益。
（一）根據(jù)實(shí)際情況使用適當(dāng)方式進(jìn)行渠道分流
目前大部分客戶還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對(duì)客戶金額大小、辦理業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)，專(zhuān)人引導(dǎo)，對(duì)使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈(zèng)送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶對(duì)電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點(diǎn)的認(rèn)知度。此外，對(duì)于客戶提出的意見(jiàn)和建議，認(rèn)為是合理的，應(yīng)逐級(jí)上報(bào)予以解決，一時(shí)解決不了的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶做好解釋工作。
（三）加強(qiáng)電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計(jì)
銀行要加強(qiáng)技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心，設(shè)計(jì)人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認(rèn)可和滿意度。
（四）建立和完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
一是建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)控部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任，切實(shí)對(duì)每一項(xiàng)交易全過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)督。二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查和案件的排查工作，要建立專(zhuān)門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)電子銀行整個(gè)操作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和案件易發(fā)點(diǎn)進(jìn)行排查，消除隱患?？傃灾箯V大客戶安心、放心地使用電子銀行。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）
11 社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻
一是經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響仍在繼續(xù)，部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)和出口型企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，資金鏈瀕臨斷裂，資金需求意愿極其強(qiáng)烈，導(dǎo)致針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各類(lèi)違法違規(guī)案件尤其是詐騙案件有所增加。二是下崗失業(yè)、進(jìn)城務(wù)工人員增多，維護(hù)安全穩(wěn)定面臨的壓力明顯增大，安全防范任務(wù)十分繁重。三是隨著當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)差距進(jìn)一步縮小，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，現(xiàn)金庫(kù)存量、流通量不斷增加，但由于農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件制約，加之交通不便、信息渠道不暢等客觀條件的限制，人員防范意識(shí)淡薄，鑒別能力較低，安防設(shè)施相對(duì)落后，較難抵御犯罪分子的侵害。因此一些犯罪分子把目光集中到農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，給金融營(yíng)運(yùn)安全帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
12 外部侵害的手段在不斷翻新
當(dāng)前，金融行業(yè)安防工作形勢(shì)依然嚴(yán)峻，一些社會(huì)不法分子針對(duì)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)施的搶劫、盜竊及詐騙案件依然頻有發(fā)生，犯罪分子的作案方法和手段逐步趨向多樣化、智能化，一些依托電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等高新技術(shù)，主要針對(duì)自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的新型犯罪形式也在不斷出現(xiàn)，同傳統(tǒng)犯罪形式相比，這種以高新科技為手段的新型犯罪形式具有隱蔽性強(qiáng)、涉案資金轉(zhuǎn)移快、犯罪區(qū)域跨度大、追捕困難，甚至可以利用尖端的通信技術(shù)跨國(guó)進(jìn)行犯罪，犯罪分子緊跟科技發(fā)展步伐，一步步更新作案方式手段，給銀行和客戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，擾亂了金融秩序和社會(huì)治安秩序，嚴(yán)重影響到銀行業(yè)的企業(yè)形象和公眾認(rèn)可度，對(duì)我們的安全防范能力形成了很大挑戰(zhàn)。
2 山西銀行業(yè)金融安全管理現(xiàn)狀
21 過(guò)于注重業(yè)務(wù)發(fā)展，漠視安全保衛(wèi)工作
三晉大地，四面環(huán)山，溝壑縱橫，南高北低，山多川少，交通閉塞，當(dāng)?shù)匕傩账枷氡Ｊ?，民風(fēng)淳樸，各類(lèi)金融刑事案件罕有發(fā)生。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，除電信詐騙事件外，近些年山西金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)生過(guò)以暴力侵害為手段的重、特大刑事案件。正是由于長(zhǎng)期的安全和穩(wěn)定，致使部分銀行對(duì)社會(huì)治安現(xiàn)狀和金融安全的嚴(yán)峻形勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，平時(shí)只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，而對(duì)安全保衛(wèi)工作認(rèn)識(shí)不到位，重視程度不夠，存在麻痹思想和僥幸心理，缺乏安全防控和風(fēng)險(xiǎn)防范的緊迫感、危機(jī)感，致使制度落實(shí)不到位，銀行對(duì)員工違反安全制度的行為往往是批評(píng)教育、查而不處，降低了安全保衛(wèi)工作內(nèi)控制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，對(duì)物防、技防不達(dá)標(biāo)的問(wèn)題，僅限于向上級(jí)打報(bào)告，而不是積極采取措施加以解決，使一些安全隱患久拖不決。
22 受傳統(tǒng)觀念的影響，優(yōu)秀員工不愿做安保工作
調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然當(dāng)前各銀行均按要求配備了專(zhuān)、兼職安全管理員但也只是名義上的“專(zhuān)職”，實(shí)際工作中有的身兼數(shù)職，有的年齡偏大，有的甚至一直沒(méi)有固定的專(zhuān)、兼職安全管理人員，人員更換頻繁。隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，對(duì)安全的需求越來(lái)越高，社會(huì)對(duì)銀行所提供安全服務(wù)的要求也越來(lái)越高，各銀行現(xiàn)在急需一支高素質(zhì)、高水平的安保隊(duì)伍提供優(yōu)質(zhì)安全服務(wù)。但長(zhǎng)期以來(lái)，大部分人對(duì)銀行安保工作缺乏了解，還停留在素質(zhì)低、工資低、學(xué)歷低等認(rèn)識(shí)層面上，調(diào)研中，80%的員工表示，不愿意做安全保衛(wèi)工作，他們普遍認(rèn)為銀行以信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，安全保衛(wèi)工作只是處于“配角”的地位，而且現(xiàn)在都實(shí)行責(zé)任追究制，安全保衛(wèi)工作平時(shí)不受重視，一旦發(fā)生卻要承擔(dān)主要責(zé)任。
此外，雖然大部分銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的兼職安全員為30歲左右的青年員工，但也僅停留在“業(yè)余兼職”的層面上，缺乏專(zhuān)業(yè)性和實(shí)踐性，先不說(shuō)他們是否能保障員工和客戶的安全，在特殊情況下，他們自身的安全也成了一個(gè)問(wèn)題，尤其是面對(duì)窮兇極惡的歹徒時(shí)。實(shí)際上，目前銀行業(yè)的安全保衛(wèi)工作正從以往單一的人防服務(wù)，向科技安防服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，銀行更需要將一些高素質(zhì)、高學(xué)歷、年輕化的人員充實(shí)到安保隊(duì)伍里面。
23 業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊，教育培訓(xùn)體系不規(guī)范
從事安全保衛(wèi)的人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，良莠不齊，接受系統(tǒng)化的培訓(xùn)少，部分基層工作人員更是對(duì)安全防范基礎(chǔ)知識(shí)缺乏了解。雖然，接受調(diào)研的網(wǎng)點(diǎn)均表示能保證每季度至少進(jìn)行1次安全教育培訓(xùn)，平均培訓(xùn)時(shí)間達(dá)2個(gè)小時(shí)以上，但是存在著教材內(nèi)容陳舊，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，培訓(xùn)過(guò)程不規(guī)范的現(xiàn)象，在與銀行員工進(jìn)行交流的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)部分員工對(duì)當(dāng)前以電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，針對(duì)自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的高科技犯罪的現(xiàn)狀缺乏了解和認(rèn)識(shí)，鑒別能力和防范措施有待加強(qiáng)。
3 提高金融安全管理的建議及對(duì)策
31 提高責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)
改變員工對(duì)安全保衛(wèi)工作的傳統(tǒng)觀念，并非一朝一夕之事，各銀行機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人擔(dān)負(fù)起模范帶頭的作用，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，始終把安全保衛(wèi)工作納入重要議事日程中，把安全工作當(dāng)作頭等大事來(lái)抓，充分認(rèn)識(shí)到做好安全保衛(wèi)工作的現(xiàn)實(shí)意義和重要性，以高度的責(zé)任心，嚴(yán)格履行安全保衛(wèi)工作職責(zé)，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制，堅(jiān)決查處履職不到位行為，杜絕“以習(xí)慣代替制度、以信任代替制度”的不良行為，認(rèn)真落實(shí)“一票否決”制，真正把安全保衛(wèi)工作落到實(shí)處。
32 加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件能力
一是要切實(shí)落實(shí)加強(qiáng)安全教育培訓(xùn)工作，一是開(kāi)展多層面、多形式的安全培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不斷提高安保人員業(yè)務(wù)知識(shí)、設(shè)備操作、突發(fā)事件處置等方面的水平，增強(qiáng)工作執(zhí)行能力。通過(guò)抽查、暗訪、考試、座談會(huì)等形式，對(duì)培訓(xùn)效果進(jìn)行檢查測(cè)評(píng)，加大監(jiān)督檢查力度，保證培訓(xùn)質(zhì)量。
二是規(guī)范預(yù)案演練管理。制定預(yù)案演練計(jì)劃，通過(guò)視頻監(jiān)控系統(tǒng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，定期通報(bào)演練計(jì)劃實(shí)施情況，確保演練的頻次達(dá)標(biāo)，總結(jié)推廣好的演練預(yù)案，提升預(yù)案的科學(xué)性、操作性，強(qiáng)化演練培訓(xùn)的實(shí)效。
三是加強(qiáng)對(duì)安全保衛(wèi)人員的思想教育和職業(yè)道德教育，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀，提高員工遵紀(jì)守法和自覺(jué)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，主動(dòng)防范和化解各類(lèi)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，杜絕治安刑事案件和責(zé)任事故的發(fā)生。
33 推進(jìn)隊(duì)伍建設(shè)，提升安全管理水平
[中圖分類(lèi)號(hào)]G64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3437（2018）02-0027-03
所謂大學(xué)生安全教育，是指高校的管理者和教育者以安全法律法規(guī)和規(guī)章制度為依據(jù)，以全面提高大學(xué)生綜合素質(zhì)和維護(hù)校園安全穩(wěn)定為目標(biāo)，通過(guò)入學(xué)教育、課堂教育以及日常教育等多種教育形式對(duì)在校大學(xué)生所進(jìn)行的以安全知識(shí)、安全意識(shí)、安全法制觀念、安全技能為主要內(nèi)容的教育。[1]
一、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
近年來(lái)，隨著安全教育的重視程度不斷加強(qiáng)，安全教育的內(nèi)容也不斷完善，2011年，我校還曾為安全教育分配了0.5個(gè)學(xué)分。目前公開(kāi)發(fā)行的安全教育教材內(nèi)容一般都涵蓋了法制安全、實(shí)驗(yàn)（實(shí)習(xí)）安全、運(yùn)動(dòng)安全、飲食安全、人身安全、財(cái)產(chǎn)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、心理健康、求職就業(yè)安全、社交活動(dòng)安全、消防安全、交通安全、安全救護(hù)常識(shí)、公共安全、國(guó)家安全，等等。然而，這些安全內(nèi)容卻并不是高校安全教育急需解決的。筆者曾對(duì)往年校園報(bào)警案件進(jìn)行了整理（這些案件來(lái)源于公安機(jī)關(guān)警情通報(bào)），發(fā)現(xiàn)每年校園盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙給師生造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額較大。以2013年為例，全年涉校案件73起，造成經(jīng)濟(jì)損失合計(jì)301444.99元，折算下來(lái)平均每5天就有4129.4元的損失（盜竊33起，案值161590元，占53.6%；詐騙38起，案值139854.99元，占46.4%），如表1所示。安全教育內(nèi)容的面面俱到同高校多發(fā)的侵財(cái)類(lèi)案件“一枝獨(dú)秀”形成了鮮明的對(duì)比，大學(xué)生安全教育缺乏實(shí)效性的問(wèn)題逐漸凸顯出來(lái)。
二、分析問(wèn)題
（一）安全教育的實(shí)效性是什么
如何采取有效措施提升大學(xué)生安全教育實(shí)際效果是高校教育工作者必須面對(duì)的課題。但是怎樣才算有效教學(xué)，是以達(dá)到設(shè)定目標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，還是以技能取向?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)或者以最終成績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)，學(xué)界尚未形成統(tǒng)一看法。對(duì)安全教育實(shí)效性的研究主要有：關(guān)于高校安全教育缺乏實(shí)效性的原因，有學(xué)者認(rèn)為主要是安全教育手段落后和內(nèi)容陳舊兩個(gè)方面的原因[2]；對(duì)于如何增強(qiáng)高校安全教育的實(shí)效性，有學(xué)者從把握創(chuàng)新教育理念、優(yōu)化教育內(nèi)容、拓展教育平臺(tái)、拓寬教育陣地四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上提出了建議[3]；對(duì)于改進(jìn)安全教育實(shí)效性的范式，有學(xué)者引入了物理學(xué)“效能”的概念，提出了內(nèi)外結(jié)合的改進(jìn)范式。[4]
筆者認(rèn)為安全教育不同于其他教學(xué)形式，安全教育是否有效并不是以學(xué)生考試分?jǐn)?shù)的高低或技能操作水平來(lái)衡量的，而是由大學(xué)生在校期間是否受到了人身侵犯或經(jīng)濟(jì)損失來(lái)衡量的，這一現(xiàn)象可以用公式加以說(shuō)明，即100-1=0，意思是說(shuō)日常安全工作再規(guī)范，在1起嚴(yán)重事件面前，所有的工作都是0。例如2004年的馬加爵事件，2014年8月多起女大學(xué)生被害事件，人們?cè)趶?qiáng)烈譴責(zé)這些嚴(yán)重犯罪的同時(shí)，總會(huì)質(zhì)疑大學(xué)生安全教育出了問(wèn)題。因此，筆者認(rèn)為安全教育的實(shí)效性應(yīng)該包括以下兩方面的內(nèi)容：一是實(shí)事求是，大學(xué)生安全教育內(nèi)容要真實(shí)反映學(xué)生案件防范需求，量力而行，不貪大求全。二是效果明顯，要讓校園發(fā)案率有所降低。
（二）什么樣的安全教育內(nèi)容能引起學(xué)生重視
安全教育的根本目的是提高學(xué)生的安全意識(shí)，而學(xué)生安全意識(shí)的得來(lái)不是憑空產(chǎn)生的。哲學(xué)上認(rèn)為“意識(shí)是客觀存在在人腦中的反映”，套用這個(gè)定義我們可以說(shuō)，學(xué)生的安全意識(shí)是客觀存在的安全事件在頭腦中的反映，發(fā)生在學(xué)生身邊的安全案例更有存在感，因此更能引起學(xué)生的注意。有研究在對(duì)高校學(xué)生安全意識(shí)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查后得出結(jié)論：對(duì)大部分普通大學(xué)生來(lái)說(shuō)，未發(fā)生在身邊的事件不能給予他們直接的沖擊和安全意識(shí)提高的正面刺激。對(duì)學(xué)生更多的刺激來(lái)自因財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)薄弱、輕信他人、財(cái)務(wù)保護(hù)觀念差等引起的身邊發(fā)生的盜竊和傷害的事件。[5]
以往由于考慮到受害人心理影響，或者由于講授安全教育的老師本身缺乏接警經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)校園案件梳理不充分的原因，本校發(fā)生的真實(shí)案件沒(méi)有在安全教育中得到詳細(xì)的講解，這也導(dǎo)致了某些詐騙案例在校園中“長(zhǎng)盛不衰”。筆者認(rèn)為，安全教育一定是“校本”的，本校反復(fù)出現(xiàn)的案例更能引起學(xué)生的注意。保衛(wèi)干部要通過(guò)認(rèn)真分析，將手法相近或案發(fā)地點(diǎn)相同的案件進(jìn)行歸類(lèi)，把握防范要點(diǎn)形成安全教育材料，通過(guò)學(xué)工輔導(dǎo)員將警情及時(shí)通報(bào)給學(xué)生。以學(xué)生身邊的案例為內(nèi)容的安全教育或許效果更好，為驗(yàn)證這一假設(shè)，我們對(duì)如何提升高校安全教育的實(shí)效性展開(kāi)了行動(dòng)研究。
三、實(shí)施行動(dòng)
本次行動(dòng)研究的目標(biāo)是在教育實(shí)踐中使保衛(wèi)工作者能夠更深入的了解現(xiàn)實(shí)教育情境中的教育現(xiàn)象、教育問(wèn)題，并由此做出具體的解釋與指導(dǎo)?！案倪M(jìn)”是行動(dòng)研究的主要功能，它既能解決教育實(shí)踐中產(chǎn)生的問(wèn)題，也能提高教師的教育教學(xué)質(zhì)量和研究水平。[6]
（一）行動(dòng)的實(shí)施與改進(jìn)
本次行動(dòng)研究分兩個(gè)階段。第一階段始于2015年7月，主要對(duì)73起案件進(jìn)行分類(lèi)，從中篩選、組織案例教學(xué)內(nèi)容，并于9月份開(kāi)始在學(xué)校安全教育中增加了對(duì)校園案件的講解，相關(guān)內(nèi)容還由學(xué)工處籌集經(jīng)費(fèi)印刷成冊(cè)發(fā)放至每一個(gè)宿舍。截至2016年4月，從公安機(jī)關(guān)反饋信息得知，2016年第一季度發(fā)案30起（盜竊9起、詐騙20起、其他1起），比2015年第四季度37起（盜竊8起、詐騙28起、其他1起）的發(fā)案量有所降低，我校保衛(wèi)處也因此獲得了駐地派出所的獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)對(duì)本階段工作的反思，對(duì)安全教育提出兩個(gè)方面的改善建議：一是案例需要更新。第一階段主要案例來(lái)源于2013年校園案件，是否能反映出最近2年內(nèi)案件情況有待驗(yàn)證。二是校園案例防范材料需要印發(fā)到每位同學(xué)手中。第一階段由于經(jīng)費(fèi)有限，僅能保證每個(gè)宿舍一本，不能保證每個(gè)學(xué)生都能拿到材料。
解決了第一階段發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，我們著手開(kāi)展第二階段行動(dòng)。第二階段持續(xù)時(shí)間為2016年6月至2016年12月。第二次入選安全教育的案例是2013年1月至2016年3月間發(fā)生的315起校園案件，安全教育內(nèi)容時(shí)效性更強(qiáng)，更能反映出案件變化。第二階段開(kāi)展安全教育的形式仍然主要是借助新生入學(xué)開(kāi)辦安全教育講座，輔助發(fā)放印刷材料供學(xué)生自學(xué)。學(xué)工處增加經(jīng)費(fèi)預(yù)算，將輔助學(xué)習(xí)材料《安全警示錄》由原來(lái)的每個(gè)宿舍發(fā)放一本改為每位學(xué)生一本。
（二）行動(dòng)結(jié)果與實(shí)效性的檢驗(yàn)
2017年1月，針對(duì)我校2016年全年發(fā)案情況，我們對(duì)安全教育的實(shí)效性進(jìn)行檢驗(yàn)。2016年校園第一季度發(fā)案30起（盜竊9起、詐騙20起、其他1起），第二季度17起（盜竊2起、詐騙12起、其他3起），第三季度15起（盜竊8起、詐騙7起），第四季度18起（盜竊14起、詐騙4起）。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)Excel處理得到2015年第四季度至2016年第四季度校園案件趨勢(shì)圖，如圖1所示。從中我們得出結(jié)論：2016年詐騙案件連續(xù)4個(gè)季度下降，R2=0.9924說(shuō)明詐騙下降趨勢(shì)線非常可信。盜竊案件下降不明顯，這種結(jié)果由盜竊與詐騙案件無(wú)區(qū)別導(dǎo)致。2016年校園發(fā)生的盜竊案件主要是辦公室入室盜竊，主要問(wèn)題并不是學(xué)生缺乏安全意識(shí)，而在于樓宇防范缺位造成的。詐騙案件主要是嫌疑人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體、手機(jī)電話等媒介，通過(guò)一定“話術(shù)”，使受害學(xué)生陷入其預(yù)先編制的劇情比如冒充老師要求轉(zhuǎn)賬、冒充親友匯款、購(gòu)物需要重復(fù)交易等來(lái)完成犯罪，學(xué)生如果能事先了解劇情，就能有效識(shí)別詐騙。因此，以校園真實(shí)案例為安全教育的內(nèi)容對(duì)詐騙案件防范的針對(duì)性更強(qiáng)。
經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2015年我校全年發(fā)案134起，涉案直接經(jīng)濟(jì)損失1421541元。2016全年發(fā)案79起，涉案直接經(jīng)濟(jì)損失442014元?？偟恼f(shuō)來(lái)，本次以提升大學(xué)生安全教育實(shí)效性的行動(dòng)研究遏制住了校園案件高發(fā)的勢(shì)頭，如圖1所示。
四、對(duì)策與建議
行動(dòng)研究的目的是為了理解現(xiàn)實(shí)教育情境，改進(jìn)教育實(shí)踐，促進(jìn)教育變革，最終實(shí)現(xiàn)研究成果的小范圍推廣。通過(guò)行動(dòng)的實(shí)施與改進(jìn)，降低了詐騙案件的發(fā)案，提升了大學(xué)生安全教育實(shí)效性。筆者從以下三個(gè)方面提出了提升安全教育實(shí)效性的對(duì)策。
（一）拒絕泛化，構(gòu)建安全教育的校本課程體系
近年來(lái)，大學(xué)生安全教育的內(nèi)容有同“公共危機(jī)”應(yīng)對(duì)的內(nèi)容相重合的趨勢(shì)，安全教育仿佛就是一個(gè)框，什么問(wèn)題都可以往里面裝，筆者將這種現(xiàn)象稱(chēng)為“大學(xué)生安全教育的泛化”，甚至一些專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的實(shí)驗(yàn)操作、食品安全、運(yùn)動(dòng)安全等領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，也都?xì)w于安全教育。這種泛化的結(jié)果帶給安全教育一些結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，如“內(nèi)容不完善、隊(duì)伍不規(guī)范”。不僅如此，安全教育內(nèi)容泛化還使安全教育脫離了具體教育情境，因此實(shí)效性很難提升。要提升安全教育的實(shí)效性，必須要使其回歸具體教育情境，例如，運(yùn)動(dòng)安全要回歸體育課程，實(shí)驗(yàn)室安全要回歸教學(xué)科研管理。
（二）注重實(shí)效，重塑促進(jìn)學(xué)校安全教育內(nèi)容的供給鏈
安全教育內(nèi)容不是一場(chǎng)講座、一次考試就能完成的，作為一個(gè)教育傳播過(guò)程，安全教育內(nèi)容的生產(chǎn)、傳播、反饋應(yīng)該形成一個(gè)環(huán)形鏈。學(xué)校保衛(wèi)處要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮熟悉校園發(fā)案情況的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)安全教育內(nèi)容“供給側(cè)”，遴選與編制安全教育內(nèi)容，提供有代表性的案例，并能從中凝練出典型案例的防范要訣。目前安全教育內(nèi)容良莠不齊，例如遇到火災(zāi)是“逃”，還是留在“火場(chǎng)求生”，網(wǎng)絡(luò)上就有不同說(shuō)法，這些都需要具體分析。我們期待高校保衛(wèi)工作者在供給側(cè)撥亂反正，優(yōu)化安全教育內(nèi)容。
（三）立足實(shí)際，探索孵化安全教育團(tuán)隊(duì)的新模式
應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到大學(xué)生安全教育是學(xué)生教育管理的重要內(nèi)容，而參與大學(xué)生安全教育，高校保衛(wèi)處責(zé)無(wú)旁貸。但從規(guī)范大學(xué)生安全教育角度考慮，學(xué)校應(yīng)該組建一支安全教育團(tuán)隊(duì)，除了負(fù)責(zé)制作優(yōu)質(zhì)安全教育案例，團(tuán)隊(duì)還要掌握教育“渠道”，能夠?qū)⒋髮W(xué)生安全教育安全內(nèi)容以公眾微信號(hào)等“線上”方式或講座、班會(huì)等“線下”方式傳播到大學(xué)生群體中去。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)要有“反饋”，既能通過(guò)安全教育競(jìng)賽、安全講座認(rèn)證、安全志愿者認(rèn)證等形式給予學(xué)生激勵(lì)反饋，又能接收學(xué)生的信息反饋。
五、結(jié)語(yǔ)
高校安全無(wú)小事。近年來(lái)，多起大學(xué)生受害案件引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，其中較為典型的有2014年多起女大學(xué)生失聯(lián)被害案件，2016年多起大學(xué)生遭電信詐騙導(dǎo)致受害人猝死以及高校實(shí)驗(yàn)室安全事故?！叭绾翁嵘髮W(xué)生安全教育實(shí)效性”已成為高校面臨的難題。本文結(jié)合安全教育工作開(kāi)展了行動(dòng)研究，進(jìn)行了一些探索，截至2016年12月，筆者所在高校詐騙案件連續(xù)4季度呈下降趨勢(shì)，可以說(shuō)通過(guò)行動(dòng)研究，達(dá)到了改進(jìn)工作的目的。筆者認(rèn)為行動(dòng)研究這種以解決實(shí)際問(wèn)題為導(dǎo)向的研究方法是推進(jìn)大學(xué)生安全防范科學(xué)化的重要抓手，值得深入探索。
[ 參 考 文 獻(xiàn) ]
[1] 蔣津輝，鐘之華，胡俊杰.高校安全教育現(xiàn)狀調(diào)查與對(duì)策研究[J].教育與職業(yè)，2013（30）：41-43.
[2] 朱衛(wèi)國(guó)，潘彬.大學(xué)生安全教育存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].教育探索，2015（5）：65-67.
[3] 安春元.新時(shí)期增強(qiáng)高校安全教育實(shí)效性的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)[J].學(xué)校黨建與思想教育，2016（2）：44-46.
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0023-03
一、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式
(一)國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式
歐美國(guó)家的手機(jī)銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機(jī)銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國(guó)花旗銀行與法國(guó)Gemplus公司、美國(guó)M1公司合作推出了手機(jī)銀行。據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)2007年手機(jī)銀行用戶已達(dá)110萬(wàn)人，預(yù)計(jì)2012年將達(dá)到4090萬(wàn)人：在亞洲，日本和韓國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國(guó)民開(kāi)通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，至2005年，韓國(guó)所有零售銀行均已開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此外，手機(jī)銀行在發(fā)展中國(guó)家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機(jī)銀行在菲律賓和南非開(kāi)始流行。2007年，全球最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沃達(dá)豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機(jī)銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達(dá)等多個(gè)國(guó)家復(fù)制。
按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展模式分為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類(lèi)型。其中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式較為常見(jiàn)，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對(duì)較少。
1.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型。該模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運(yùn)營(yíng)商開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)賬戶或利用現(xiàn)有手機(jī)話費(fèi)賬戶進(jìn)行日常交易，賬戶信息由運(yùn)營(yíng)商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶等為手機(jī)銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低，大部分居民都沒(méi)有自己的銀行賬戶，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購(gòu)買(mǎi)一張?jiān)摴镜腟IM卡，并進(jìn)行身份登記便可開(kāi)通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過(guò)短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點(diǎn)取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時(shí)，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場(chǎng)占有率及監(jiān)管部門(mén)的寬容。
2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶發(fā)生直接的資金賬戶關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)通信渠道的提供與維護(hù)，地位較被動(dòng)。用戶交易手續(xù)費(fèi)歸銀行所有，運(yùn)營(yíng)商主要收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶開(kāi)立、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Smart公司。銀行需對(duì)運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)安全性負(fù)責(zé)，并定期向央行匯報(bào)。
3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運(yùn)營(yíng)商成立的獨(dú)立運(yùn)行的合資公司，也可以是獨(dú)立于二者之外的市場(chǎng)主體。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的主導(dǎo)，銀行與運(yùn)營(yíng)商之間可以達(dá)成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運(yùn)營(yíng)商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺(tái)自身具有較強(qiáng)的資質(zhì)、運(yùn)作能力與市場(chǎng)號(hào)召力。典型案例如德國(guó)的Pay Box公司推出的手機(jī)銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機(jī)到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶在交易時(shí)向商戶提供手機(jī)號(hào)碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認(rèn)后，Pay Box將資金從消費(fèi)者銀行賬戶劃付給商戶。
(二)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展歷程與模式
2000年2月，中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)簽署了聯(lián)合開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國(guó)26個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。中國(guó)工商銀行也于同日開(kāi)通了手機(jī)銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國(guó)廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進(jìn)。當(dāng)時(shí)各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專(zhuān)門(mén)的STK卡，較高的換卡成本和對(duì)系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂使得手機(jī)銀行此次推出未得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。2005年，交行推出國(guó)內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機(jī)銀行迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。2009年8月，中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)3G版手機(jī)銀行。手機(jī)支付方面，2009年以來(lái)，銀聯(lián)、各大運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)等動(dòng)作頻繁，紛紛擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，將極大促進(jìn)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)的健康發(fā)展。
截至目前，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行及遠(yuǎn)程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時(shí)居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺(tái)總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行業(yè)的融合趨勢(shì)使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國(guó)移動(dòng)入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認(rèn)為旨在為其大規(guī)模推廣手機(jī)支付尤其是遠(yuǎn)程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在激烈爭(zhēng)奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶等開(kāi)展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，致力于共同開(kāi)拓國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)。因此，短期內(nèi)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)的主導(dǎo)模式尚難定論。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展面臨的制約因素
(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰
區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機(jī)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺(tái)、設(shè)備提供商、下游商戶、水電煤氣事業(yè)部門(mén)等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨(dú)立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺(tái)三大陣營(yíng)的交叉競(jìng)爭(zhēng)局面。雖然目前各方主推的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對(duì)行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪造成了一定程度上的資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和渠道并行增加了消費(fèi)者的選擇難度，容易使消費(fèi)者行為更加趨于謹(jǐn)慎，從而制約行業(yè)整體推進(jìn)速度。
(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)感染病毒的危險(xiǎn)加大，而手機(jī)本身的硬件環(huán)境有限。制約了對(duì)病毒的及時(shí)屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶本能地會(huì)對(duì)系統(tǒng)安全性存在質(zhì)
疑。據(jù)3G門(mén)戶的《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，用戶在使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)最看重的就是交易的安全性，占比高達(dá)51％。
(三)系統(tǒng)兼容性差
目前，國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機(jī)銀行，但各行獨(dú)立開(kāi)發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費(fèi)者往往在兩家或兩家以上的銀行都開(kāi)有資金賬戶，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶的操作體驗(yàn)，增加了資金調(diào)度成本。
(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力
相對(duì)于印度、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣相對(duì)乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進(jìn)行小范圍嘗試外，我國(guó)手機(jī)銀行的試點(diǎn)推廣活動(dòng)多集中在東部發(fā)達(dá)城市地區(qū)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對(duì)較高，收益性差，國(guó)內(nèi)大型銀行或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商缺少開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，而中小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往資金和技術(shù)實(shí)力都十分有限，難以與運(yùn)營(yíng)商達(dá)成協(xié)議推出自主品牌。
三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒與對(duì)策建議
(一)明確行業(yè)發(fā)展模式
鑒于我國(guó)現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺(tái)深度介入金融活動(dòng)將進(jìn)一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實(shí)施、評(píng)估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗(yàn)，且在為客戶提供多樣化理財(cái)服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，現(xiàn)階段建議實(shí)行以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。
(二)進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建
建議將銀行系統(tǒng)作為手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門(mén)，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及第三方支付平臺(tái)則致力于支付渠道的拓展與維護(hù)。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵(lì)銀行系統(tǒng)在查詢、支付等基本功能外，開(kāi)發(fā)提供理財(cái)、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機(jī)支付方面，確保大額資金通過(guò)銀行賬戶直接支付，小額資金可通過(guò)向智能芯片卡或第三方支付平臺(tái)賬戶充值的方式進(jìn)行日常支付，同時(shí)需合理制定“手機(jī)錢(qián)包”、智能芯片卡及第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。
(三)提高宣傳針對(duì)性，保證系統(tǒng)安全
當(dāng)前各行推出的手機(jī)銀行在身份驗(yàn)證、密碼保護(hù)等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過(guò)積極的宣傳、講解、免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)可以部分消除用戶對(duì)安全性的顧慮。另一方面，隨著手機(jī)銀行的日益普及，手機(jī)詐騙、病毒程序干擾等非法活動(dòng)也將更加泛濫。對(duì)用戶資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶在應(yīng)用中的問(wèn)題反饋，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)或方案調(diào)整，必要時(shí)應(yīng)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范操作程序。
(四)加強(qiáng)支付及信用環(huán)境建設(shè)
首先，不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機(jī)銀行系統(tǒng)兼容性?？山梃b央行“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在未來(lái)適時(shí)建立手機(jī)銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，提高個(gè)體信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的廣度和深度。逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場(chǎng)參與個(gè)體的違約成本，凈化市場(chǎng)環(huán)境。
(五)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問(wèn)題也受到了廣泛的關(guān)注。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀
就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來(lái)看，主要可以分為三個(gè)類(lèi)別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題
（一）缺乏完善的監(jiān)管體系
缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問(wèn)題，雖然近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問(wèn)題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問(wèn)題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒(méi)有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來(lái)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問(wèn)題，沒(méi)有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。
（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來(lái)較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒(méi)有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來(lái)發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問(wèn)題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無(wú)法較好的解決這一問(wèn)題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。
（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過(guò)近年來(lái)的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開(kāi)始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，影響到了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問(wèn)題較為突出。
三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策
（一）建立完善的監(jiān)管體系
針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開(kāi)展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開(kāi)展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問(wèn)題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問(wèn)題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，針對(duì)當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。
（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)
目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問(wèn)題更加突出。針對(duì)這一問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問(wèn)題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過(guò)這種措施，可以為用戶帶來(lái)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結(jié)論
通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問(wèn)題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]王建文，奚方穎．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度：現(xiàn)存問(wèn)題、域外經(jīng)驗(yàn)與完善方案[J].法學(xué)評(píng)論，2014（6）：127—134
