時間：2023-06-01 08:55:57
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關鍵詞：
高職院校；國際金融；校企合作；企業(yè)參與
隨著社會對于人才素質(zhì)的進一步提高，傳統(tǒng)高職院校的教學方式也受到了一定的挑戰(zhàn)，尤其是作為高職院校來講，主要是幫助社會培養(yǎng)具有高素質(zhì)的實踐性人才。所以社會對于高職院校人才的實踐能力有著較高的要求。而且，對于國際金融專業(yè)的學生來講，其自身的實踐能力對其就業(yè)起到了重要的影響。所以，為了更好地促進高職院校國際金融專業(yè)的教學，很多高職院校采取校企合作的辦學模式，但是這種模式中很多企業(yè)參與的積極性并不高，從而影響了校企合作辦學模式的效果。因此，本文通過簡要介紹目前校企合作模式，對于高校和企業(yè)的優(yōu)勢，進而分析了影響企業(yè)參與積極性的重要因素，最后提出了高職院校國際金融專業(yè)提高校企合作模式中企業(yè)參與積極性的主要策略。
一、校企合作過程中高校和企業(yè)的收益
隨著近年來高等學歷的不斷普及，很多高職院校的畢業(yè)生在就業(yè)過程中遇到了嚴峻的挑戰(zhàn)，因此為了更好地提高學生的就業(yè)率，很多高職院校在了解企業(yè)對人才需求的基礎上，進一步提高人才的實踐能力，使其能夠更快地適應企業(yè)的工作氛圍。因此，很多高職院校與企業(yè)進行合作，開設了校企合作的辦學模式，并取得了一定的效果。校企合作辦學模式可以說是一種雙贏的辦學模式，對于高校和企業(yè)都帶來了一定的好處，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）企業(yè)獲得的主要受益對于校企合作過程中的很多企業(yè)來講，主要是為了促進企業(yè)自身的發(fā)展，從更加長遠的角度來講，企業(yè)在校企合作過程中的主要受益如下：第一，可以節(jié)約人才招聘付出的成本，為了更好地促進企業(yè)的發(fā)展，每年企業(yè)都會對應屆生進行招聘，從而為企業(yè)吸收更多新鮮的血液。但是，企業(yè)的招聘是一項比較繁重的工作，需要耗費大量的人力物力，例如：需要人力資源部門和招聘部門相互合作，并且到各大高校進行宣講，然后進行筆試和面試等環(huán)節(jié)。所以，如果企業(yè)與高校開展校企合作辦學模式，企業(yè)可以從進入企業(yè)實習的學生中進行選拔，從而節(jié)約招聘的成本；第二，可以降低企業(yè)對人才的培養(yǎng)成本，很多企業(yè)在招聘到一些人才后，都需要對人才支付一定的工資，但是這時人才對于企業(yè)的業(yè)務不太熟悉，無法更好地勝任企業(yè)的業(yè)務，因此需要依靠企業(yè)對人才進行一定的培訓；但是如果企業(yè)采取與高職院校合作辦學的模式，那么高職院校會安排學生進入企業(yè)實習，企業(yè)只需要支付很少的報酬就能夠讓人才為企業(yè)進行服務；所以校企合作辦學模式能夠降低企業(yè)培養(yǎng)人才的成本。
（二）對于高職院校的利益在進行校企合作辦學模式的過程中，同樣能夠?qū)Ω呗氃盒．a(chǎn)生一定的效益，主要體現(xiàn)在以下幾點：第一，能夠更好地提高高職院校學生的就業(yè)率，對于高職院校來講，提高其就業(yè)率是高職院校人才培養(yǎng)的重要目標，所以為了更好地提高人才的就業(yè)率，更好地應對嚴峻的就業(yè)形勢，很多高職院校紛紛開展校企合作的辦學模式，使得學生能夠更好地提高自身的實踐能力，在求職過程中可以具有更好的競爭力；第二，幫助高職院校節(jié)約人才培養(yǎng)的成本，高職院校為了更好地提高人才的實踐能力，需要為學生建立一定的培訓基地，還需要安排相應的教師對學生進行教學，這樣高職院校會投入更多的資本，如果高職院校和企業(yè)開設校企合作的聯(lián)合辦學模式，那么就能夠為高校節(jié)約更多的人才培養(yǎng)成本；第三，能夠更好地提高高職院校的聲譽，高職院校的就業(yè)率是高職院校的主要競爭力，同時也是在招生過程中的重要參考因素，所以高職院校積極開展校企合作辦學模式，能夠促進自身就業(yè)率的提高，從而能夠更好地提高高職院校的知名度，能夠為高職院校吸引更多的生源。
二、影響企業(yè)參與校企合作積極性的因素
很多高職院校為了更好地提高對人才的培養(yǎng)，與企業(yè)進行合作開辦了校企合作的辦學模式，這種模式在最初設立的過程中，得到了高職院校和企業(yè)的積極參與，并且取得了良好的效果。但是，后來企業(yè)參與校企合作辦學模式的熱情有所衰減，參與的積極性有所下降，主要的影響因素有以下幾個方面：
（一）高職院校的因素在校企合作辦學的過程中，高職院校是影響企業(yè)參與積極性的重要因素，這是因為：第一，高校培養(yǎng)出的人才是否符合企業(yè)的預期，這是企業(yè)在進行校企合作過程中重點考慮的問題，如果高職院校培養(yǎng)出的人才無法得到企業(yè)的預期，那么很多企業(yè)參與校企合作模式的積極性就不高，高職院校培養(yǎng)人才的影響因素主要包括高職院校的師資力量、硬件設施、專業(yè)設置等各個方面，這些方面都是企業(yè)參與校企合作模式積極性的重要影響因素；第二，高職院校領導層的教學理念以及人才培養(yǎng)模式，這些也是企業(yè)與高職院校進行校企合作過程中的重點考慮因素，如果高職院校領導傾向于為企業(yè)提供更加優(yōu)秀的人才，并且具有較高誠意進行校企合作的辦學模式，那么就會得到企業(yè)積極的響應。
（二）企業(yè)的因素企業(yè)內(nèi)部的因素是影響校企合作辦學模式的重要因素，同時也是企業(yè)參與積極性的重要影響因素。企業(yè)內(nèi)部的因素主要包括以下幾個方面：第一，企業(yè)自身的需求，如果企業(yè)沒有擴大生產(chǎn)規(guī)模的需求，不需要招聘大量人才更好地促進企業(yè)的生產(chǎn)，那么這些企業(yè)在校企合作的過程中就會表現(xiàn)的不夠積極，從而影響校企合作辦學模式的開展；第二，企業(yè)自身的價值觀和人才培養(yǎng)模式，如果企業(yè)比較注重對人才的培養(yǎng)，同時也對人才有足夠的重視，那么就會積極參與到校企合作辦學模式中，從而能夠吸引更多的人才；但是相反如果企業(yè)對人才和人才培養(yǎng)不夠重視，則會影響企業(yè)參與校企合作的積極性。
（三）政府的影響因素在進行校企合作的過程中，除了高校和企業(yè)這兩個參與者，政府也能夠?qū)ζ髽I(yè)參與的積極性形成一定的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，政府對于校企合作模式的支持程度也是影響企業(yè)參與積極性的重要因素，這是因為在校企合作模式的發(fā)展過程中，政府為了更好地促進應屆生的就業(yè)，對于企業(yè)和高校都采取了一定的優(yōu)惠措施，從而能夠更好地調(diào)動企業(yè)參與校企合作模式的積極性；所以說，政府也是影響企業(yè)參與積極性的重要因素；第二，當?shù)卣疄榱烁玫卮龠M高職院校畢業(yè)學生的就業(yè)情況，對于校企合作辦學模式起到了一定的推動作用，例如：在積極宣傳國家針對校企合作辦學模式優(yōu)惠政策的同時，積極幫助企業(yè)和高校開展合作，并且促成了很多校企合作辦學模式的開展，從而更好地解決了學生的就業(yè)問題；所以說政府也是影響企業(yè)參與積極性的重要因素。
三、提高校企合作模式中企業(yè)參與積極性的因素
通過以上的分析和論述可知，高職院校國際金融專業(yè)對于學生的實踐能力要求比較高，所以為了更好地提高學生的實踐能力，很多高職院校紛紛開展了校企合作的辦學模式。雖然，高職院校開展的校企合作辦學模式，對于高職院校和企業(yè)都有一定的收益，但是企業(yè)在參與的過程中，由于會受到企業(yè)、高校以及政府等各項因素的影響，所以會對校企合作辦學模式參與的積極性造成一定的影響。因此，為了更好地提高企業(yè)參與校企合作辦學模式的積極性，更好地為我國社會和企業(yè)培養(yǎng)國際金融專業(yè)人才，可以參考以下幾點措施：
（一）通過協(xié)議等方式穩(wěn)定人才在校企合作的過程中，高職院校和企業(yè)簽訂相關的協(xié)議，要求企業(yè)對高職院校的人才進行一定的培養(yǎng)，高職院校在企業(yè)對人才培養(yǎng)的過程中，可以讓企業(yè)提供較少或者不提供報酬。但是，當高職院校的人才在企業(yè)實習過后，往往會與其他福利待遇更好的公司進行簽約，這樣企業(yè)雖然在進行人才培養(yǎng)的過程中沒有支付相應的報酬，但是培養(yǎng)高職院校的人才也需要投入一定的人力物力，當人才最終選擇其他公司時，對于企業(yè)來講也是一種損失。所以，長此以往很多企業(yè)參與校企合作辦學模式的積極性就會收到影響，所以為了更好地改變這種情況，需要做到以下幾點：第一，高職院校在校企合作辦學過程中，需要擔任重要的橋梁角色，所以為了更好地提高企業(yè)參與的積極性，要求學生在進行實習過程中，一定要慎重選擇要實習的企業(yè)，與企業(yè)簽訂一定的就業(yè)協(xié)議，如果企業(yè)錄用那么學生就需要進入企業(yè)進行工作，相反如果企業(yè)對于學生的實習狀況不滿意，則可以允許學生進入其他公司進行實習，這樣能夠確保企業(yè)的利益不受損壞，可以進一步提高企業(yè)參與的積極性；第二，很多學生在進行企業(yè)選擇的過程中，往往一開始選擇了一家企業(yè)，后來又希望真正進入另一家企業(yè)進行工作，所以為了防止學生反復毀約對高職院校造成的影響，高職院校應該限定學生毀約的次數(shù)，并且對一些企業(yè)嚴禁學生違約，才能更好地保證企業(yè)參與的積極性。
（二）培養(yǎng)企業(yè)需要的人才當高校企業(yè)和人才簽訂協(xié)議之后，企業(yè)可以幫助高職院校進行人才的培養(yǎng)，但是當企業(yè)發(fā)現(xiàn)培養(yǎng)的人才不符合企業(yè)的期望時，有權利進行違約，那么就會對人才造成一定的損失，這時高校需要進一步維護學生的利益，積極幫助學生挽回損失。同時，為了更好地解決這一問題，高職院校需要積極參與市場調(diào)查，精確地分析企業(yè)需要的人才，從而在對人才進行培養(yǎng)的過程中，嚴格按照企業(yè)的需求進行，這樣能夠使得高職院校培養(yǎng)的人才更加符合企業(yè)的預期，從而避免企業(yè)違約的現(xiàn)象出現(xiàn)，為此可以做到以下幾點：第一，對人才進行訂單式的培養(yǎng)，高職院校在進行教學和人才培養(yǎng)過程中，逐漸形成了自己的一套模式，因此培養(yǎng)出的人才不可能完全符合企業(yè)的預期，所以為了更好地培養(yǎng)企業(yè)所需要的人才，可以對人才進行訂單式的培養(yǎng)，這樣能夠更好地提高高職院校人才培養(yǎng)的效果；第二，同一個高職院校可能同時與多家企業(yè)具有合作關系，但是多家企業(yè)對于人才能力的需求是不盡相同的，在這種情況下，高職院校為了更好地培養(yǎng)企業(yè)所需要的人才，就需要進行一定的權衡，從而能夠在一些企業(yè)之間做出取舍。
（三）更好地促進雙贏模式的深入開展在進行校企合作模式的過程中，高職院校和企業(yè)都能夠獲得一定的收益，這是校企合作模式開展的基礎，所以為了更好地提高企業(yè)參與的積極性，可以適當?shù)卣{(diào)整企業(yè)在校企合作模式中收益的比例，使得雙贏模式能夠更加深入地開展，為此可以做到以下幾點：第一，對企業(yè)來講，雖然進行校企合作辦學模式能夠幫助企業(yè)降低相應的成本，但是高職院校往往只提供人力資源，但是其他方面的資源并沒有提供，因此對于企業(yè)來講無法更好地保障自身的利益，在校企合作模式中，企業(yè)需要面臨更多的風險，所以就會使得企業(yè)喪失參與的積極性。為了更好地改變這一狀況，需要高職院校在進行合作過程中，高?；蛘呷瞬趴捎美U納一定的擔保資金，從而能夠更好地維護企業(yè)的利益；第二，目前來講，如果高職院校的學生在企業(yè)進行實踐的過程中，如果發(fā)生意外那么企業(yè)將會承受一定的損失，所以很多企業(yè)都不愿意接受這種情況，參與校企合作的積極性下降，因此高職院?？梢詾槠髽I(yè)承擔這一風險，當學生在企業(yè)進行實踐學習的過程中，高校應該為學生購買相應的保險，從而能夠?qū)W生的人身安全進行保障，又能夠避免企業(yè)遭受一定的損失；第三，完善相關的法律法規(guī)，更好地保障校企合作辦學模式中高職院校、企業(yè)和學生三方的利益，從而能夠更好地維護校企合作辦學模式的開展，促進企業(yè)參與校企合作辦學模式積極性的提高。隨著我國社會的不斷發(fā)展，以及企業(yè)的快速發(fā)展，很多企業(yè)對于人才的實踐能力提出了較高的要求，尤其是對于國際金融專業(yè)來講，促進學生實踐能力的提高，是高職院校的重要教學目標。然而，通過本文的調(diào)查和研究得知，雖然很多高職院校開設了校企合作的辦學模式，但是在合作辦學過程中，企業(yè)參與積極性并沒有預期的高，因此對于校企合作辦學模式產(chǎn)生了重要的影響。所以，本文在充分論述校企合作辦學模式對企業(yè)和高職院校的影響，進而分析了影響企業(yè)參與積極性的重要因素，最后提出了促進企業(yè)參與積極性的重要措施。相信，隨著我國高職院校國際金融專業(yè)教學模式的不斷改善，能夠在校企合作過程中提高企業(yè)參與的積極性，從而為人才實踐能力的培養(yǎng)提供更好的場所。
參考文獻：
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一個地區(qū)的經(jīng)濟成長必須具備四種基本資源：金融資源、技術資源、自然資源和人力資源．我國西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展最大的障礙來自于區(qū)域金融資源利用效率低下和金融積累不足．本文試圖剖析當前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距形成中，貨幣政策金融制度等金融約束的生成機理并尋求縮小金融差距、實現(xiàn)金融趨同拔而達到“內(nèi)聚”的金融發(fā)展戰(zhàn)略．
一西部地區(qū)金融資源的現(xiàn)實背
經(jīng)濟系統(tǒng)向前推進需要大批金融資源，金融資源無疑是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的動因和關鍵約束．受歷史的、自然的、地理位置的赴會文化的，尤其是國家宏觀經(jīng)濟政策的約束，西部地區(qū)的金融業(yè)總體不發(fā)達，金融在西部地區(qū)經(jīng)濟成長中的貢獻不如東部，表現(xiàn)在以下幾個方面．
1．金融相關比率差異(即金融資產(chǎn)GDP的比值)．西部地區(qū)的國土面積約占全國總面積的55％，占全國該行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值的14．5％；1999年，西部地區(qū)金融業(yè)、保險業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值為607億元，僅占全國該行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值的14．7％，而同期東部為39％．這說明西部地區(qū)金融對經(jīng)濟的貢獻不及東部大．
2．金融資產(chǎn)總量較小。1997年，西部地區(qū)金融機構各項存、貸款余額分別占全國金融機構的13．4％和15．3％，而同期東部地區(qū)為65％和57．l％；1999年，西部地區(qū)金融機構各項存貸款余額分別占全國金融機構的142％和16．3％，而同期東部地區(qū)為63％和58％．這說明西部地區(qū)資本形成存在障礙．
3、金融組織結(jié)構中．西部地區(qū)金融業(yè)務集中于國有商業(yè)銀行，中小金融機構和外資銀行業(yè)務發(fā)展相對緩慢．1999年，西部地區(qū)國家銀行存款余額占全部金融機構存款余額的78％：貸款余額占全部金融機構貸款余額的83．4％．均高于全國平均水平5個百分點左右．而中小金融機構和外資銀行業(yè)務的比例均較小．這說明西部地區(qū)存在金融淺化的傾向．
4．金融發(fā)行和交易額較?。?997年．西部地區(qū)上市公司總數(shù)137家，同期東部地區(qū)上市公司總數(shù)473家1999年，西部地區(qū)上市公司總數(shù)148家，僅占全國上市公司總數(shù)的17．39％；1999年，西部地區(qū)有價證券發(fā)行量僅占全國發(fā)行旦的3．57％．同時，到目前為止，產(chǎn)業(yè)投資基金、證券投資基金和風險投資基金基本上還是空白．
5．金融經(jīng)濟開放度大大落后于東部．東西部地區(qū)經(jīng)濟開放度存在東高西低的特征．東部地區(qū)的開放度為16.60％，高于全國平均水平，高出西部地區(qū)(2．68%)近14個百分點．1998年，西部地區(qū)實際利用外資13．74億美元，僅占全國利用外資的3％，低于廣東、江蘇等東部任何一個省(市)規(guī)模．這說明西部地區(qū)金融經(jīng)濟未打破“內(nèi)循環(huán)”態(tài)勢，如圖示：
東西部地區(qū)對外開放程度比較
*
二西部經(jīng)濟成長中金融約束的原因
地區(qū)間金融資源開發(fā)的差異并不能完全歸咎于自然環(huán)境，否則，最終將陷于“自然決定論”，區(qū)域經(jīng)濟的崛起無法實現(xiàn)．從理論上講，同一國中區(qū)域經(jīng)濟的差異應該是暫時的，從政策上講，也允許區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展有先有后，但若西部長期貧困下去，也無法實現(xiàn)共同富裕的夢想．
按照哈羅德·多馬的增長模型，假定在短期內(nèi)資本產(chǎn)出率不變的情況下，資本形成率(儲蓄率)成為經(jīng)濟增長的唯一因索．同樣，在納克斯的“貧困惡性循環(huán)理論”中，資本稀缺(低儲蓄能力)成為國家經(jīng)濟．貧困的直接原因和必然結(jié)果．再者，羅斯托的“起飛理論”認為，把資本積累提高到10％是經(jīng)濟發(fā)展的先決條件．而劉易斯則更加直接地把一國從5％的儲蓄率提高到12％的儲蓄率，稱之為經(jīng)濟增長的“中心問題”．所以，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展快慢從根本上取決于金融資源的開發(fā)和金融資本的積累．魏后凱認為，1986—1997年間中國三大地帶和中西部各省區(qū)獨立核算工業(yè)總產(chǎn)值增長率的差異大約有33％一56％是由資金投入增長率的差異引起的．
在我國的經(jīng)濟成長中，西部地區(qū)經(jīng)濟相對落后造成了人均收入水平低，從而邊際儲蓄傾向低，以至于資本形成和有效需求都不足．經(jīng)濟運行過程中既缺乏資本供給方面的推動力，又缺乏資本需求上的拉動力，導致貧困的惡性循環(huán)．西部地區(qū)經(jīng)濟成長的主要障礙在于金融資源效率低下和資本積累不足．造成西部地區(qū)經(jīng)濟成長中存在嚴重的金融約束的主要原因為：貨幣金融制度內(nèi)在的缺陷對西部金融資本形成負面影響．具體表現(xiàn)在以下幾個方面．
1．一元貨幣政策下貨幣價值的“二元性”
(1)西部地區(qū)貨幣價值被低估．貨幣具有內(nèi)在價值和外在價值，貨幣的內(nèi)在價值表現(xiàn)為貨幣的購買力，貨幣的外在價值表現(xiàn)為貨幣的價格，即貨幣的利率或匯率。西部地區(qū)貨幣價值呈雙低態(tài)勢。一方面，西部地區(qū)貨幣外在價值低．由于貨幣幣值和通貨膨脹率在地區(qū)之間的高低不同，從而使市場利率的決定與形成也不一致．一般而言，通貨膨脹率高的地區(qū)市場利率水平應該較高，資金的利潤率也比較高．貨幣逐利的本性引起地區(qū)之間的貨幣交易投機，造成西部地區(qū)資金向沿海地區(qū)流動，進一步弱化儲蓄能力較低地區(qū)的儲蓄率，導致西部地區(qū)資本不足．另一方面，西部地區(qū)貨幣的內(nèi)在價值低．從理論上講，貨幣購買力高的西部地區(qū)購買股票、債券的收益率應該高于貨幣購買力低的東部地區(qū)，可由于現(xiàn)代電子通訊技術的高度發(fā)達，股票質(zhì)券等有價證券在二級市場上的價格是統(tǒng)一的，因此，盡管東部地區(qū)與西部地區(qū)同時在資本市場上交易操作，無形中中西部地區(qū)的一部分儲蓄卻被東部地區(qū)剝奪了．
(2)西部地區(qū)貨幣乘數(shù)值較低．由于國家規(guī)定了統(tǒng)一的法定準備金率，因此，法定準備金要求全國同一水平，但由于西部地區(qū)的總體存款水平低于東部地區(qū)，因而按同一水平上繳存款準備金加劇了西部地區(qū)的資源緊張狀態(tài)．同時，由于西部地區(qū)信用文化水平低于東部地區(qū)．存款中所需現(xiàn)金比率較高，在統(tǒng)一的法定準備金率下無法得到照顧．因而西部地區(qū)的貨幣乘數(shù)長期低于東部地區(qū)以至全國平均水平．
(3)西部地區(qū)受宏觀貨幣政策調(diào)控的影響較大．首先，信貸規(guī)模控制對東部地區(qū)已經(jīng)失去作用，而對西部地區(qū)的作用還在強化．從1990年代起，隨著金融市場的發(fā)展，地區(qū)間的資金流動渠道增加，非金融機構的快速成長和商業(yè)銀行逐利動機的強化．導致東部地區(qū)的資金不但沒有流出，反而中西部地區(qū)的資金大量流入東部存差地區(qū)．加劇了東部地區(qū)的存差和西部地區(qū)的貸差．結(jié)果，東部地區(qū)一方面向中央銀行要求增加規(guī)模．另一方面又通過非金融機構放貸出去。而西部地區(qū)一方面向中央銀行要資金，另一方面資金又流向東部地區(qū)．其次，利率政策的調(diào)控力度東部弱西部強，進一步助長了西部地區(qū)資金的東流．由于地區(qū)間資金利潤率的不同和經(jīng)濟的市場化程度不同，東部地區(qū)雖然執(zhí)行統(tǒng)一的官方利率，但實際上利率已經(jīng)市場化。而西部地區(qū)嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的官方利率，使實際利率長期處于低利率或負利率之下．資金的逐利天性，必然加劇西部資金被“虹吸”到東部．所以，東西部地區(qū)對“一刀切”的貨幣政策的承受能力不同，在央行采取緊縮的貨幣政策下，東部地區(qū)的“抗震”能力必然高于西部，受到的沖擊會相對較小。
2.金融制度安排上的約束
(1)從金融監(jiān)管制度安排看：東部地區(qū)的監(jiān)管力皮有所放松，使東部地區(qū)在發(fā)展中積聚了一大批資金，加速了其資本積累和資本形成．首先，在金融機構和非金融機構的準入條件下，人民銀行的臺規(guī)性檢查在東部地區(qū)寬松，但對西部地區(qū)的監(jiān)管集中在經(jīng)營的合法性和風險性中，因而投資誘導不足，造成了資金的沉淀，增大了銀行的負債成本．其次，目前我國人民銀行金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，東部地區(qū)的金融機構數(shù)量較多，人民銀行的監(jiān)管力度和監(jiān)管范圍相對有限，而西部地區(qū)金融機構數(shù)量有限，所以監(jiān)管的力度和范圍相對較大．這樣．雖然在防范金融風險上取得了成效，但也造成西部地區(qū)金融效率偏低的結(jié)果．最后，由于東部地區(qū)的金融經(jīng)濟市場化程度較高，基本上實現(xiàn)了“大社會、小政府”的體制格局，政府對金融監(jiān)管干預較小，而西部地區(qū)政府對金融監(jiān)管的力度較大，因而限制了西部地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。
(2)從金融組織制度安排看，西部地區(qū)以國有商業(yè)銀行為主，而非國有金融機構如新興商業(yè)銀行城市合作銀行、其他非銀行金融機構、外資金融機構主要集中在東部地區(qū)。這種金融組織制度安排的結(jié)果，一方面增強了東部地區(qū)吸納資金的能力，另一方面由于增加了金融業(yè)的競爭，從而提高了東部金融業(yè)的效率．而西部地區(qū)的金融機構在投資選擇上受到的行政干預較多，并且實行國有商業(yè)銀行統(tǒng)一法人制度和系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度資金制度，經(jīng)營原則上以公平為主，必然在效率和發(fā)展上落后于東部．最后，在地區(qū)市場經(jīng)濟含量不同的前提下，金融機構設置條件過份強調(diào)統(tǒng)一，西部地區(qū)增設的金融機構失去比較優(yōu)勢，這實際上是對西部的政策歧視，并不利于西部金融資源的利用．
(3)從金融市場制度看，我國目前的金融市場呈現(xiàn)出地理上的二元金融市場結(jié)構，無論是貨幣市場還是資本市場，東部比較發(fā)達，西部處于起步階段．就貨幣市場來說，西部地區(qū)的同業(yè)拆借市場處于自我封閉發(fā)展，或者將其變成繞開央行規(guī)模管理的渠道，把相當一部分資金投放到沿海地區(qū)獲取級差資本利潤率；就資本市場發(fā)展而言，國家著力培育東部市場，東部地區(qū)有價證券發(fā)行量占全國近一半，全國性的右實力的證券商集中于東部地區(qū)，上市公司數(shù)量東部占了很大比例，資本市場的發(fā)展東部基本已實現(xiàn)按市場經(jīng)濟原則動作，而西部地區(qū)幾乎還靠行政手段推動．如此發(fā)展態(tài)勢，自然加速了東部地區(qū)的資本積聚，東部地區(qū)經(jīng)濟成長發(fā)展必然會快于西部，西部地區(qū)經(jīng)濟的成長必然會受到嚴重的金融約束。
三解除金融約束并加大金融支持力度
我們并不認為一國總體經(jīng)濟的增長、市場的自發(fā)力量能夠使地區(qū)經(jīng)濟差異逐步縮小、相反．市場力量傾向于使稀缺資源向回報率高的地區(qū)流動，從而更可能使窮者更窮、富者更富．對于中國這樣一個地域遼闊人口眾多、自然資源稟賦千差萬別的國家來說，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展差距在所難免，但對提升我國的國家競爭力來說，西部地區(qū)的經(jīng)濟成長至關重要，解除金融約束是當務之急．
1．近期戰(zhàn)略——解除西部地區(qū)的金融約束
在這個階段，要求國家采取不同于開發(fā)東部的、有區(qū)別的金融發(fā)展戰(zhàn)賂和金融發(fā)展政策。為此，政府在貨幣政策金融機構金融市場、引進外資上應該實行分層次調(diào)控，以達到解除西部地區(qū)金融約束的初期發(fā)展戰(zhàn)略。
(1)通過“強政府”作用，實施政府替代，強化政府對西部地區(qū)的調(diào)控作用和政策支持．政府的作用在于彌補“失效”的市場運行機制，通過直接或間接地干預區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展政策、目標、原則和決策等．實現(xiàn)金融資源的合理配置和有效運用，迅速推動區(qū)域經(jīng)濟的成長．既然通過市場的力量無法使區(qū)域經(jīng)濟均衡地發(fā)展，“強政府”金融安排就是最現(xiàn)實的抉擇．具體應做好下述幾方面工作：創(chuàng)造穩(wěn)定的金融環(huán)境，取消不利于縮小地區(qū)差異的經(jīng)濟金融特權；堅持區(qū)域經(jīng)濟均衡發(fā)展目標，認真搞好不同地區(qū)的經(jīng)濟金融反向調(diào)節(jié)；制定明確的區(qū)域金融政策和金融發(fā)展目標；并使之法律化，在利率、難備金率、金融機構的設置原則與條件及信貸政策等方面對西部實施優(yōu)惠頃斜；加大政策性銀行對西部地區(qū)開發(fā)的力度，發(fā)揮政策金融機構在財政轉(zhuǎn)移支付中的作用，并促使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合，促使西部金融業(yè)產(chǎn)生大集團；建立西部開發(fā)基金，可從國家基本建設專項基金中提取一定比例的非經(jīng)營部分．或者由政策性銀行運用，或者作為吸引東部企業(yè)的補貼。
(2)發(fā)揮間接融資渠道的作用，調(diào)整西部地區(qū)國有商業(yè)銀行的信貸投向，大力發(fā)展新的區(qū)域性商業(yè)銀行金融機構，增強西部吸納資金的能力。西部地區(qū)信貸政策應首先支持產(chǎn)品結(jié)構和技術結(jié)構調(diào)整，以實現(xiàn)西部地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構的優(yōu)化，所以，應提高企業(yè)技術改造貸款比重，加快西部地區(qū)企業(yè)技術設備的更新?lián)Q代．其次，應加大對民營經(jīng)濟的貸款比重，促進民營經(jīng)濟的發(fā)展．最后，應提高第三產(chǎn)業(yè)貸款比重，加速第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動力商品化程度。另一方面，應考慮在西部地區(qū)設立區(qū)域性的商業(yè)銀行，積極引外資銀行“西進”，發(fā)展投資基金和金融中介服務機構，為西部地區(qū)企業(yè)的資本運營創(chuàng)造條件，為西部資本市場的建設奠定基礎。
(3)發(fā)揮直接投資渠道的優(yōu)勢，充分發(fā)揮資本市場的籌資功能和資源配置功能．利用現(xiàn)有的股票市場融資，在擴大西部資金來源時，對國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組，實現(xiàn)國有企業(yè)的產(chǎn)權重組，實現(xiàn)國有企業(yè)三年減虧增效、有進有退的戰(zhàn)略目標。為此，西部企業(yè)應充分利用“殼資源”，即一方面用好“殼內(nèi)資源”，通過剝離不良資產(chǎn)，注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，進行殼內(nèi)重組；另一方面，以收購、兼并托管等方式，進行殼外重組，實現(xiàn)存量資產(chǎn)的優(yōu)化配置．西部資本市場不僅要在量的方面有所突破，還應在質(zhì)的方面有所提高．西部資本市場應著力在完善公司治理結(jié)構提高企業(yè)素質(zhì)上下功夫，只有實現(xiàn)了資本市場的主體——上市公司的持續(xù)發(fā)展，資金才會源源不斷地流入西部．政府應加大對西部資本市場的扶持，采用適當?shù)膬?yōu)惠政策，如稅收返還、實行公共投創(chuàng)傾斜、改善區(qū)域基礎設施條件、增加專項補貼等，以促進資本市場的成長和發(fā)展。
(4)吸引民間投資和積極引用外資．由于西部的投資利潤率低于東部，此階段應給予民間投資和外資優(yōu)惠政策．可考慮對特定地區(qū)的投資實行稅收優(yōu)惠政策，或借鑒發(fā)達國家開發(fā)落后地區(qū)經(jīng)驗，在若干個可以成為經(jīng)濟增長級的“點”上，由中央政府對投資者實行以補貼為主的“誘導型”政策，逐步建立起一套完整的經(jīng)濟“造血機制”，從根本上改變西部經(jīng)濟運行的環(huán)境。
2．遠期戰(zhàn)略——實現(xiàn)金融制度創(chuàng)新和金融深化
反思始于2008年的那場金融危機，各國監(jiān)管當局普遍意識到，只關注金融機構的利益訴求而忽視對金融消費者利益的切實保護，會破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強金融消費者的保護，成為各國和各地區(qū)金融監(jiān)管當局反思和改革的重要內(nèi)容。在眾多的改革舉措中，雖然美國的力度最大，但是英國的金融消費者保護體系構建已有百年歷史，其較為完善的法規(guī)和保護措施值得借鑒。
一、英國金融消費者保護體系的介紹
英國民眾的金融知識和金融素質(zhì)相對較高，英國政府對金融消費者保護也給予了高度重視，形成了強制性和自律性相結(jié)合的保護體系，英國金融消費者保護體系在層次多元化和集中統(tǒng)一性方面，最具代表性：一是將消費者保護明確列為監(jiān)管目標，成為金融機構監(jiān)管的基本職責；二是規(guī)范并加強金融機構內(nèi)部消費者保護的義務及內(nèi)部解決機制；三是建立行業(yè)自律機制，加強行業(yè)內(nèi)部在解決消費者糾紛及保護消費者權益方面的溝通及自我溝通。這三方面在英國金融消費者保護體系的發(fā)展歷程中都得到了重要體現(xiàn)。
（一）依法設立金融消費者保護制度和機構
作為金融消費者權益保護最具代表性的國家，英國的金融消費者保護以組織規(guī)則見長。英國于2000年頒布了《金融服務與市場法》，認同消費者保障與維持金融市場的國際競爭地位的整體利益息息相關，法例給予消費者全面的保障。該法例明確規(guī)定金融服務管理署(以下簡稱FSA)負責監(jiān)管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者提供進一步保障。該法例還要求FSA負責推行消費者教育，加深公眾對金融體系的認識，以及確保消費者獲得適當保障。
（二）出臺詳盡的金融消費者保護操作細則
2001年6月，F(xiàn)SA啟動公平對待消費者項目，要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況，同時FSA要求各金融機構在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風險。2005年5月，F(xiàn)SA《關于金融服務投訴指引》，詳細列舉說明消費者可對金融機構的服務或產(chǎn)品投訴的情形。2006年l0月，F(xiàn)SA出臺了新的金融機構《業(yè)務原則》，確定了衡量金融機構是否符合監(jiān)管標準的原則依據(jù)，其中涉及消費者權益保護的有5條。FSA把消費者權益放在了十分重要的地位，目的是讓金融機構向消費者提供公平、清晰、無誤導的信息，增強消費者對金融市場的信心。
（三）成立金融巡視員服務公司
為實現(xiàn)保護消費者的監(jiān)管目標，F(xiàn)SA按照《金融服務及市場法令》，整合原有的金融業(yè)巡視員組織，成立統(tǒng)一的金融巡視員服務公司(FOS)，對金融機構進行管轄以及處理消費者對金融機構的投訴糾紛。FOS基于中立立場來解決爭端糾紛，進行調(diào)解，做出裁定，其爭議處理程序科學、透明、縝密、務實。投訴人在向其投訴之前，首先得向金融機構投訴．適用金融機構內(nèi)部爭議處理程序。只有對金融機構的處理不滿意或在規(guī)定時間內(nèi)未接到投訴處理，才可向FOS投訴。若消費者對FOS的最終裁定持有異議，還可訴諸法律，進入訴訟程序。FOS的設立為消費者提供了一個替代性的爭議解決途徑。
（四）建立行業(yè)自律機制
英國的行業(yè)自律機制在保護消費者權益方面也發(fā)揮著十分重要的作用。如英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守的《銀行業(yè)守則》，屬于行業(yè)自律性規(guī)則。它包含了銀行業(yè)須做出承諾的主要事項，確保提供的一切產(chǎn)品與服務符合該守則。銀行業(yè)守則標準委員會負責為采納該守則的銀行和房屋貸款協(xié)會公會進行登記，向采納機構提供守則解釋等方面的指導，并負責監(jiān)察它們遵守守則情況。在金融機構違規(guī)時，委員會通常先將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關金融機構，并要求它們作出解釋。為確保守則的貫徹執(zhí)行，委員會有權采取警告、譴責等方式，警戒沒有遵守該守則的機構。英國金融行業(yè)自律機制著眼于降低監(jiān)管者和金融機構的成本，為金融機構贏得了更多消費者的認可與信任。
（五）重視消費者的金融知識教育
在消費者教育方面，一是FSA為消者提供信息和指導意見，提供“一站式”公眾咨詢服務、消費者刊物和編制金融產(chǎn)品比較表等。二是擴大和深化校園金融教育。英國的義務教學大綱中含有深入的金融教育內(nèi)容。三是強化政府主導推動。在財政部設立金融教育組織協(xié)調(diào)部門，負責協(xié)調(diào)教育部、產(chǎn)業(yè)部等相關部門參與金融教育。四是進行金融消費者調(diào)查，找出消費者最為關注的事宜，以及最為渴求的金融知識和信用知識，以有針對性地開展金融知識教育。
二、金融危機后英國金融消費者保護制度的改革
盡管英國金融消費者保護方面作出了大量卓有成效的工作，但是金融危機仍然暴露出一些缺陷。為此，英國通過了《2009年銀行法案》（Banking Act 2009），了《改革金融市場》白皮書，對現(xiàn)行金融消費者保護制度進行改革。
（一）通過《2009年銀行法案》并了《改革金融市場》白皮書
英國對現(xiàn)行金融消費者保護制度進行了微調(diào)，主要表現(xiàn)在：一對FSCS進行更充分的事前融資。白皮書提出以后應考慮金融行業(yè)對FSCS更充分的事前融資，以避免本次危機中金融機構犯錯卻要納稅人買單的情況，維護“誰出錯誰買單”的過錯方賠償責任原則。二是進一步加強消費者利益保護。白皮書提出，在提供服務時，金融機構應該為消費者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品，必須要確保消費者能夠獲得所需的金融服務；在產(chǎn)生糾紛時，要更快捷地解決消費者投訴，簡化爭端解決程序，對于給大量消費者造成損害的金融服務和產(chǎn)品，消費者有權提起代表訴訟；在權益補償時，為了更好地保護存款者的利益，應該對存款保護安排做進一步的改進。三要通過加強市場紀律、加強監(jiān)管、金融機構提前制定應對倒閉風險預案、改善證券化產(chǎn)品和金融衍生品市場架構等措施，防控大型金融機構的全新風險。四是規(guī)定英國政府有權在存款機構出現(xiàn)嚴重危害金融穩(wěn)定的風險時對其進行國有化，以防止系統(tǒng)風險的擴散對更多的金融消費者利益造成損害。
（二）提出金融產(chǎn)品“合適并且合理”原則
一是加強對貸款人的保護。2009年11月1日起，F(xiàn)SA加強了對銀行以及房屋互助協(xié)會與客戶日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率的變更。二是加強事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。FSA要求金融機構公布如何處理消費者投訴，在半年內(nèi)收到500起及以上的金融機構，需要再進行兩年一次的披露。還提出加快銀行破產(chǎn)后金融服務賠償計劃（FSCS）對客戶的賠付期限，簡化賠償程序，確保客戶在七天內(nèi)得到賠償。三把是否有效保護消費者利益作為重要的評價指標。四是加強事后追償和懲罰。此外，2010年3月11日，F(xiàn)SA、OFT（公平交易署）、FOS（金融申訴專員署）聯(lián)合了《消費者投訴處理辦法》，明確了金融機構、FSA、OFT和FOS在公平處理消費者投訴方面的責任，強調(diào)建立各方合作機制，首次提出應對新興風險和大規(guī)模投訴的程序和措施，重塑消費者信心。
（三）更加重視金融教育
通過深化校園教育、加大財政支持、鼓勵社會參與等方式繼續(xù)大力推進金融知識普及。一是繼續(xù)加大財政支持。英國財政部2007年金融教育預算就達1150萬英鎊，危機后更是逐年遞增，F(xiàn)SA每年用于金融教育的支出約為2000萬英鎊，占其年度預算的7%左右。二是擴大教育覆蓋范圍。危機后日益重視弱勢群體的金融教育，加強政府推動和財政支持，擴大金融教育惠及面。
三、對我國金融監(jiān)管的啟示
雖然我國的金融監(jiān)管機構在金融消費者權益保護方面也進行了有益的探索與嘗試，但有許多問題仍然需要正視，比如：相關金融消費者保護方面的法制不健全；行業(yè)自律機制對金融消費者保護不夠；金融消費者保護的基本路徑-適當?shù)耐对V與受理機制欠缺等。目前各國和各地區(qū)監(jiān)管當局對金融消費者保護采取的一系列改革舉措表明，金融消費者保護被置于前所未有的高度，強有力的保護措施能有效增強消費者對金融市場的信心，也可以在很大程度上強化金融體系。英國的金融消費者保護體系則給了我們重要的啟示：
（一）加強金融立法，明確監(jiān)管目標，將保護金融消費者列入監(jiān)管目標
根據(jù)《中國人民銀行法》第一條，目前我國金融監(jiān)管的目標是“保證國家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系，維護金融穩(wěn)定”。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展成熟，該金融監(jiān)管目標應適時地進行調(diào)整。為使金融監(jiān)管機構能嚴格地履行該項職責，我國金融立法機構應明確地將該項職責作為金融監(jiān)管的目標之一以法律的形式確定下來。目前，我國的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》已將“維護公眾對銀行業(yè)的信心”寫入了銀行業(yè)監(jiān)管的目標中，但還沒有使用更直接更明確的表述。相對而言，英國的《金融服務與市場法》就十分明確規(guī)定了英國金融服務監(jiān)管署的監(jiān)管目標是“為消費者提供適當保護，促進公眾對金融制度的了解，維護公眾對金融制度信心，減少各類金融犯罪”。
（二）增強金融法律法規(guī)的可操作性
目前，我國還未制定專門的法律法規(guī)來調(diào)整金融產(chǎn)品的消費者和金融機構之間的關系。在這方面，英國的金融立法值得我國很好地學習。英國的金融監(jiān)管以“自律”著稱，已實施的法律法規(guī)有著較強的可操作性，能很好地實現(xiàn)立法意圖。在處理消費者與金融機構的爭議方面，英國金融監(jiān)管機構有著一套“事前控制―― 事中解決――事后彌補”的操作性極強的法律法規(guī)。我國需要制定具有良好操作性的專門的法律法規(guī)來調(diào)整消費者與金融機構間的關系；同時，立法機構應對現(xiàn)有金融法律法規(guī)進行修訂，增強其可操作性。
（三）加強金融業(yè)自律組織建設
英國銀行業(yè)在保護消費者權益方面有著完善的自律機制，而我國銀行業(yè)協(xié)會雖然成立多年，但由于制度、機制、監(jiān)管方面的諸多原因，目前還沒有在同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上為消費者權益的保護發(fā)揮實質(zhì)作用。因此，這就需要金融監(jiān)管機構強制性要求金融業(yè)的自律組織為保護消費者權益制定一系列的自律守則并嚴格執(zhí)行。自律組織在涉及消費者權益的事項上應對金融監(jiān)管機構負責。
改革開放以來,中小企業(yè)發(fā)展迅速,對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整、緩解就業(yè)壓力、科技創(chuàng)新、促進經(jīng)濟增長等發(fā)揮了十分重要的作用,成為我國具有生機和活力的經(jīng)濟增長點。當前,席卷全球的金融危機深刻地影響著世界各國和地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展,并波及實體經(jīng)濟,使我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的困難。而資金不足則是目前我國中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸,企業(yè)要想發(fā)展就必須進行融資。
一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
長期以來,融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題,特別是全球金融危機的爆發(fā),使這一問題更加顯現(xiàn)。目前我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在:
1.中小企業(yè)融資渠道狹窄。我國大部分中小企業(yè)在創(chuàng)辦之初一般是采取內(nèi)部融資的方式,由主要創(chuàng)辦人自籌資金,而不是通過社會途徑募取。但是企業(yè)的發(fā)展僅靠內(nèi)部融資是難以滿足資金需求的,所以必須尋求外部資金來源,向金融機構申請貸款和從資本市場融資是外部融資的主要方式?，F(xiàn)實情況是,國家的宏觀調(diào)控政策使大部分資金通過國有獨資銀行投向了國有大中型企業(yè),長期忽視對中小企業(yè)的支持。而其他的金融機構出于防范風險的目的,對中小企業(yè)放貸慎之又慎。據(jù)國際金融公司研究資料,業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國私營企業(yè)資金來源的30%和20%,而公司債券和外部股權融資不足1%,中小企業(yè)很難通過資本市場公開募集資金。
2.中小企業(yè)獲取抵押貸款難,融資期限結(jié)構不合理。據(jù)統(tǒng)計,我國300萬戶私營企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10%左右,且大多數(shù)為短期貸款。由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)較少,缺乏抵押資產(chǎn),資本實力弱,資信等級較低,而且辦理抵押的手續(xù)復雜,融資成本高等原因,導致中小企業(yè)抵押貸款難,難以得到銀行資金的支持。另外,我國中小企業(yè)無論是利用民間資本還是銀行信貸,更多的是能夠籌集到短期資金,難以籌集到中長期資金。融資期限結(jié)構極不合理,嚴重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。
3.我國政府采取多種措施對中小企業(yè)提供金融支持,但效果不明顯。2008年末—2009年,為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道,我國政府密集性地出臺了支持中小企業(yè)發(fā)展的相關政策措施,其中,創(chuàng)新銀行貸款的還款方式,用登記注冊的方式,給予民間資本以合法化的方式來推動民間資本對中小企業(yè)金融支持,以解決中小企業(yè)融資的困難,都對中小企業(yè)的發(fā)展起到了很好的推動作用。盡管采取了這些措施,但是目前中小企業(yè)仍反映銀行貸款難。
二、金融危機對我國中小企業(yè)融資問題的影響
金融危機帶來資金緊縮效應,加劇了中小企業(yè)融資難題。一是全球金融危機導致國際經(jīng)濟下滑、國內(nèi)原材料價格上漲過快,很多中小企業(yè)購買原材料只能現(xiàn)金交易,不能延期兌現(xiàn),從而影響到企業(yè)流動資金的正常周轉(zhuǎn)和長期投資需求的增長,很多中小企業(yè)資金鏈斷裂。二是在世界經(jīng)濟衰退的背景下,中小企業(yè)發(fā)展面臨較大的不確定性,信用風險加大,銀行在控制風險和追求盈利的綜合考慮下,為降低自身風險,提高了對中小企業(yè)的貸款門檻,放貸額度也在下降,這使得中小企業(yè)的融資更加困難。三是金融危機影響國內(nèi)實體經(jīng)濟,導致我國出現(xiàn)人民幣升值,銀行貸款利率上升等現(xiàn)象,加大了中小企業(yè)融資成本。四是金融危機來臨后,中小企業(yè)出口面臨困難,國內(nèi)外市場總需求下降,勞動力、原材料、能源等成本上升,企業(yè)利潤空間縮小,結(jié)果使得中小企業(yè)內(nèi)部融資能力也在大幅度下降。
三、解決我國中小企業(yè)融資難的對策
1.改變中小企業(yè)融資渠道狹窄現(xiàn)象,實現(xiàn)金融產(chǎn)品和融資渠道多元化。如前文所述,我國中小企業(yè)融資最初主要依靠內(nèi)部融資,但是隨著企業(yè)的發(fā)展壯大,發(fā)展資金規(guī)模的需求也越來越大,僅靠內(nèi)部積累是遠遠不夠的,這時就必須尋求外部資金的支持。而外部融資主要包括銀行貸款和從資本市場融資兩種方式,這其中銀行貸款約占我國私營企業(yè)資金來源的39%,發(fā)行股票或債券約2.3%。這說明我國中小企業(yè)外部融資主要依賴銀行貸款。
面對此次金融危機,我國政府連續(xù)多次降息,加大對中小企業(yè)的扶持貸款力度,但提供的貸款多為短期貸款,中小企業(yè)面臨的負債問題依然存在,償債風險依然過高,從長期來看,必須改變長期以來以銀行貸款為主的單一的外部融資渠道,實現(xiàn)金融產(chǎn)品和融資渠道多元化。一是設立專門的中小企業(yè)銀行,對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款,以解決中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中和固定資產(chǎn)方面等方面對銀行貸款的需求,專門扶持中小企業(yè)發(fā)展。二是積極創(chuàng)造條件,充分利用中小企業(yè)板,在提高自身信譽和符合相關政策條件的基礎上發(fā)行中短期債券,為中小企業(yè)籌集資金。三是靈活運用各種方式吸引閑散社會資金,最大限度地降低融資難的局面,實現(xiàn)融資渠道的多元化操作。
[作者簡介]薛林，廣西師范大學法學院副教授，中國社科院法學所博士后，廣西桂林541004
[中圖分類號]G642 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-2728(2009)10-0205-03
一、西部院校國際金融法本科教學面臨的特殊困難
教學包括教學主體、教學客體、教學環(huán)境三大系統(tǒng)。其中主體包括學和教，即學生和教師雙方；教學客體指的是教學內(nèi)容，以教材和其他參考資料為載體；教學環(huán)境則主要包括教學場所、教學設施、圖書資料等客觀環(huán)境以及教風學風、學校的教學理念、教學制度與教學管理等人文環(huán)境，對于國際金融法這一客體而言，西部院校在主體和環(huán)境方面都存在著諸多不利因素，面臨著特殊困難。
(一)主體因素
1 學生方面：生源較差。西部院校的生源絕大多數(shù)來自本省區(qū)或相鄰省區(qū)。由于客觀原因，這些學生(尤其是來自農(nóng)村和山區(qū)的)外語底子薄、商務與金融見識少，更談不上國際視野，這給他們學習國際法，尤其是國際經(jīng)濟法和國際金融法，帶來了一定的不利條件。
2 教師方面：專業(yè)水平較低，西部院校法學專業(yè)教師的專業(yè)水平普遍與發(fā)達地區(qū)尚有一定差距，這些差距主要表現(xiàn)在專業(yè)素質(zhì)、外語基礎和實踐經(jīng)驗三個方面：
(1)專業(yè)素質(zhì)不夠。這些教師中年齡稍長的不少并非科班出身，雖然不乏在某一研究領域取得較為豐碩成果的，但相對科班出身的教師而言，法學根基并不十分牢固，對法學的系統(tǒng)掌握相對欠缺火候，尤其是在涉及經(jīng)濟以及對外方面較為薄弱。雖然這些年法學教育蓬勃發(fā)展，科班出身的法學碩士、博士越來越多，然而由于西部院校對高層次人才吸引力相對不足，這些學校新進的教師大多是本?；蛘哙徯Ｇ覟楫?shù)厣吹漠厴I(yè)生，專業(yè)素養(yǎng)與業(yè)務能力有限，創(chuàng)新能力相對不足，教師專業(yè)素質(zhì)的欠缺在國際經(jīng)濟法和國際金融法方面尤為突出。西部院校中有國際法博士點和碩士點的寥寥無幾，通常無法自己培養(yǎng)這方面的人才。其他地區(qū)高校國際法專業(yè)(尤其是實踐性較強的國際經(jīng)濟法和國際金融法方向)的畢業(yè)生為了自身前途著想。一般不愿到西部就業(yè)。因此，在大多數(shù)西部院校中，僅從專業(yè)素質(zhì)方面堪當國際經(jīng)濟法和國際金融法課程教學任務的教師并不多。
(2)外語基礎薄弱。如上所述，西部院校的法學教師大多是本地培養(yǎng)的，且大多是本地人，外語基礎自然相對薄弱。即便是后來在一些國內(nèi)名校獲得博士學位的教師，限于原有基礎，外語水平通常也不算太高。國際經(jīng)濟法和國際金融法的教學，往往涉及大量外文資料的閱讀：理解與應用，而這恰恰是諸多教師所不能勝任的，更不用說雙語教學了。
(3)實踐經(jīng)驗匱乏。西部地區(qū)涉外商事糾紛并不多，涉及國際金融的則更少，即便出現(xiàn)少量業(yè)務，也鮮有當?shù)芈蓭焻⑴c。在西部院校的法學教師中，本來有律師資格的就不太多，由于教學與科研的壓力，兼職做律師的教師所做律師業(yè)務也較為有限，能有機會參與涉外業(yè)務的更是少之又少，同時也沒有別的途徑涉足對外商貿(mào)與金融實務，故教授國際經(jīng)濟法和國際金融法的教師大都沒有相關實踐經(jīng)驗，而只能從書本和一些二手資料汲取相關知識。
(二)環(huán)境因素
1 客觀環(huán)境不利。相對發(fā)達地區(qū)，西部院校的教育經(jīng)費較少，教育設施不夠齊備和現(xiàn)代化、圖書資料也不夠豐富。而國際經(jīng)濟法和國際金融法的教學恰恰在這些方面要求較高，西部院校往往難以滿足。另外，學校也往往沒有足夠的資源提供相應的國際學術和教學方面的交流與探討。
與此同時，西部地區(qū)的大部分城市的涉外活動與涉外糾紛不是太多，較難為學校提供合適的國際經(jīng)濟法和國際金融法的教學實踐基地。
2 主觀重視不足。西部院校的教風學風并不比東部高校差，但在教學理念和管理制度方面依然存在著一定差距。又由于客觀條件的制約，學校往往對國際法學科不太重視，難以大力扶持與資助。
二、解決途徑
那么，作為一名在西部院校從事國際金融法教學的教師，在上述諸多不利因素的情況之下，如何開展國際金融法的教學工作，達到教學目的呢?筆者以為，可以從研修內(nèi)功和爭取外援兩個方面來進行該教學工作的研究與實施。具體闡述如下：
(一)研修內(nèi)功
1 明確教學目的與目標。目的與目標指的都是要達到的境界，但目的更強調(diào)希望實現(xiàn)的結(jié)果，而目標則更注重實現(xiàn)的標準。因此目的往往只用一句話即可表明，如教育的目的就是培養(yǎng)人才，法學教育的目的就是培養(yǎng)法律人才。而目標則需要對目的作進一步的分解，需要制定系列的具體標準，那么本科階段國際金融法的教學目的與教學目標分別是什么呢?
首先是教學目的。本科國際金融法的教學目的直接定義為培養(yǎng)國際金融法律人才。蓋由于在本科階段，學生接受的法學教育為法學基礎教育，力求對法學有一個系統(tǒng)全面的了解和掌握，在法學的各門學科中，國際金融法不屬基礎課程，教學課時較少，學生花在這方面的時間與精力都非常有限，不可能對國際金融法有一個全面的熟悉和掌握。加之國際金融法律人才還需要具備很多其他方面的背景知識，而這些也不是本科法學教育(尤其是西部院校的)所能提供的，竊以為，國際金融法的教學目的只是讓學生初通國際金融法。該教學目的又可分解為三個教學目標：第一，從理論上了解國際金融的基本運作程序與模式；第二，了解和掌握國際金融法的基本知識和基礎理論；第三，應用所學知識解決簡單的和典型的國際金融法案例。
2 靈活設置課程，國際金融法不屬于法學本科的核心課程，加之該課程的開設需要諸多的條件，而西部不少高校并不具備這些條件。另外，我國主流認可的國際經(jīng)濟法是大國際經(jīng)濟法，當前的國際經(jīng)濟法教材基本涵蓋了國際金融法的內(nèi)容，因此，在本科階段，缺乏條件的西部院校完全可以只開設國際經(jīng)濟法而不開設國際金融法，師資力量比較雄厚和環(huán)境較好的高校，可獨立開設國際金融法，根據(jù)各高校人才培養(yǎng)目標的不同而將該課程列入必修課、限定選修課或者任意選修課。如果為非外貿(mào)與財經(jīng)類高校的法學專業(yè)，將其列為選修課應更為適宜。
3 適當選擇教學內(nèi)容，國際金融法的內(nèi)容很多，主要包括國際金融組織法、國際貨幣法、國際銀行法、國際證券法、國際保險法、國際信托法、國際融資擔保法、國際融資租賃法、國際支付與結(jié)算法等。這些內(nèi)容在國際經(jīng)濟法的教材中也多有體現(xiàn)。如此多的內(nèi)容在有限的課時內(nèi)無法全部系統(tǒng)講授與學習。需要根據(jù)具體情況進行適當選擇。在選擇的時候應該突出重點，圍繞難點，注重代表性，并盡量與其他相關課程(如國際法、國際私法、國際經(jīng)
濟法、國際貿(mào)易法、國際投資法、國際商法、商法、經(jīng)濟法、民法、金融法、外國民商法等)相互聯(lián)系與協(xié)調(diào)。在與相關課程的協(xié)調(diào)中，應遵循兩個原則：第一，減少與國際法其他課程的重疊；第二，盡量與國內(nèi)民商法、經(jīng)濟法和金融法交叉，前者是從資源分配的角度考慮，著重協(xié)調(diào)，避免重復，節(jié)約課時；后者則是從知識的同構性出發(fā)，著重聯(lián)系，加強理解，易于掌握，基于此，筆者以為，應將國際金融組織法、國際貨幣法、國際銀行法、國際證券法、國際支付與結(jié)算法作為基本內(nèi)容，其他內(nèi)容可根據(jù)需要予以取舍。
4 增加教學方法與手段。國際金融法的實踐性極強，而西部地區(qū)能提供的實踐機會卻很少，故必須在課堂上加強，為此，筆者提出以下建議：
(1)縮小課堂規(guī)模，盡量采取小班教學。由于大量擴招，現(xiàn)在的班級大多為大班，每班80、90人至120、130人不等。這種設置對專業(yè)課的學習，尤其是實踐課程的學習，極為不利，建議進行國際金融法教學時，可將原來的班級再行分班，每班控制在40～50人之間，以方便課堂討論和案例分析。
(2)以課堂討論為主，課堂講授穿插其中
教師應在第一節(jié)課將教學日歷內(nèi)容告知學生，并于每次課后告知下次課的安排，提供材料，要求學生進行有針對性的準備。討論材料以典型案例為主，能引出每堂課的主要內(nèi)容和中心問題。在下發(fā)材料時，教師要緊緊圍繞重點、難點，布置一些思考題，讓學生在課前思考。課堂上，教師可在學生討論之前、之中和之后，分別進行基本概念和原理的講解、分析的引導和最后的歸納總結(jié)。但這種授課方式對教師和學生的課前準備和課后總結(jié)與鞏固的要求較高，教師比較辛苦，還需要學生鼎力配合；否則，起不到應有的效果。
(3)經(jīng)常開展模擬法庭活動?，F(xiàn)在課堂討論只是相對簡單的和綜合的分析，沒有角色的劃分。雖提供了多種可能，畢竟是有限的，因此還需要以真實的案例為基礎，進行模擬仲裁和訴訟，如果可能，最好一個單元(一章)就做一次模擬法庭的活動。在這里，案例的選擇至關重要。必須選擇就本章內(nèi)容具有典型意義的真實案例，將學生分為三組，分別是原告組、被告組和仲裁員(法官)組，要求每組集體準備，派代表出庭。庭審時每個同學都要做好記錄，并從中發(fā)現(xiàn)問題。教師應在活動結(jié)束之前組織討論，進行點評。
(4)尋求與相關國內(nèi)法課程的共性，同為市場經(jīng)濟條件下的經(jīng)濟管理與商業(yè)運行的法律規(guī)則，各國的經(jīng)濟法、商法、金融法與國際經(jīng)濟法、國際金融法有著相同的本質(zhì)。尤其在經(jīng)濟全球化的今天。各國之間的經(jīng)濟聯(lián)系日趨緊密，規(guī)則也逐漸趨同，且大多重要領域的原則性規(guī)則已經(jīng)統(tǒng)一于極具影響力的國際組織文件規(guī)范和國際慣例。教師如能很好地發(fā)現(xiàn)這些共同點，并在教學的過程中予以應用。將有助于學生對課程的理解和把握，同時也為學生在國內(nèi)法與國際法之間架起了一道溝通的橋梁。
(5)多渠道利用現(xiàn)代媒體與技術。由于當前各種通訊媒介的高度發(fā)達，即便在西部地區(qū)，電視和網(wǎng)絡也已廣泛普及。教師可以充分利用這些公共媒體資源為國際金融法的教學服務。媒體上通常有大量的國內(nèi)和國際商務與財經(jīng)報道，這些是國際金融法的學習與研究所不可或缺的背景資料，通過媒體對它們進行及時的了解與追蹤是完全可以做到的。另外，可以通過媒體在第一時間直接了解國內(nèi)、國際相關立法、司法動態(tài)，并能獲得典型案例，而這些前沿動態(tài)與案例都是國際金融法的學習與研究所必需卻在現(xiàn)實生活中難以獲取的，在有條件的高校，可以將上述各種有用的資訊下載。以不同的形式制作成多媒體課件，以拓展學生的視野，拉近書本與實踐的距離，同時可起到活躍課堂氣氛、增加學習興趣的作用。
(二)爭取外援
（一）營銷理念落后
營銷理念作為整個金融體系中最重要的一環(huán)，是金融行業(yè)發(fā)展的方向標。營銷理念絕不是只顧眼前利益的一時之舉，而是統(tǒng)籌全局，以市場為結(jié)果導向，以客戶需要為主的管理理念。但目前國內(nèi)市場，許多金融機構從業(yè)人員對營銷理念認識不夠全面，存在著理解的誤區(qū)：①營銷只是簡單的向用戶銷售產(chǎn)品;②營銷只是相關部門的工作，與我無關;③營銷只
是進行宣傳;落后的營銷理念，使得他們沒有意識到全員營銷的重要所在。
（二）營銷管理體系不健全
現(xiàn)今，許多金融企業(yè)的營銷管理體系尚未完善，負責營銷管理相應的部門并未單獨構建，只是簡單的從屬于企業(yè)的其他部門。這樣做的結(jié)果是，營銷管理部門不能完全發(fā)揮職能優(yōu)勢，市場調(diào)研、產(chǎn)品完善、活動法案策劃等工作都無法保質(zhì)保量完成，各項工作也無法有效進行。另外，有一部分金融企業(yè)還未構建系統(tǒng)地營銷管理體系，相對應的員工考核、晉升、培訓等工作也未開展。
（三）市場定位不準確，發(fā)展目標不清晰
清晰的企業(yè)發(fā)展目標，準確的市場定位，可以讓金融企業(yè)充分調(diào)動自身的優(yōu)勢，開展營銷推廣工作，這將極大地提升企業(yè)的綜合實力與競爭力。但是，當前很多金融企業(yè)為了快速提升企業(yè)的綜合實力與競爭力，未衡量評定企業(yè)的自身優(yōu)勢所在，便開始大規(guī)模的盲目投資，這樣取得的結(jié)果反而適得其反，這是因為企業(yè)的市場定位不準確，缺少客戶需求的產(chǎn)品以及服務。沒有清晰地市場定位和目標作為支撐點，企業(yè)想要發(fā)展無異于空中樓閣。
（四）缺少營銷和金融于一身的復合型人才
目前國內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展時間較短，金融行業(yè)從業(yè)人員只具備金融專業(yè)的知識技能，缺乏營銷相關的知識與能力，企業(yè)選拔人才時的選擇局限性，也使得同時具備營銷與金融于一身的復合型人才極為稀少。但反觀先進國家的金融領域，這樣的復合型人才才是企業(yè)發(fā)展的中流砥柱。
二、國內(nèi)金融營銷的戰(zhàn)略規(guī)劃
（一）樹立正確的金融營銷觀念，讓營銷更加全面化
①金融營銷理念是企業(yè)發(fā)展的重中之重，金融企業(yè)需要及時轉(zhuǎn)變觀念，以市場為結(jié)果導向，分析客戶的心理，依此來對市場進行重新定義與規(guī)劃，集中優(yōu)勢力量，投入到銀行指定的金融市場。我們可以看出，用戶的需求是最重要的，這就需要對金融市場開展全面調(diào)研工作，分析得出用戶的需求所在。客戶在有時候?qū)ψ陨硇枨笠埠苣：?，所以要對客戶進行適當?shù)闹笇Ыㄗh。
②讓營銷更加全面化：所有的金融職能機構需要尊重用戶的需求，并以市場為結(jié)果導向，準確了解了用戶的需求后，通過相關方案的制定與實施，為其提供相應的金融產(chǎn)品及完善的服務。
（二）建全金融營銷的管理機制
構建以金融市場、用戶為導向的管理機制，將進一步健全金融營銷規(guī)章制度。有效的營銷應對內(nèi)、外部的營銷進行資源組合。相關金融企業(yè)應該針對以下幾點進行工作的開展。
①創(chuàng)建相應的金融營銷管理部門，以用戶的需求、新產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品策劃方案為重心開展工作，專項負責，不僅能提高工作效率，更會讓企業(yè)的金融營銷工作更全面的開展。
②完善內(nèi)部管理機制，系統(tǒng)化的構建員工的管理制度與獎懲辦法，加深員工對金融營銷觀念的理解，樹立全面化營銷的意識，從而打造規(guī)范、正規(guī)化的團隊，進一步提高商業(yè)銀行營銷人員的能力。
③開展員工培訓工作，并明確員工培訓、監(jiān)察、晉升等執(zhí)行細則，以此來提升員工的個人能力與業(yè)績，有效提高團隊的協(xié)作能力與凝聚力。
（三）發(fā)揮企業(yè)優(yōu)勢，進行有特點的營銷與服務
金融企業(yè)要及時開展市場考察工作，在明確了解用戶需求后，根據(jù)不同的需求，制定不同的規(guī)劃方案，并根據(jù)規(guī)劃方案進行相應的市場的調(diào)整工作，在合適時候，明確企業(yè)發(fā)展目標，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，讓金融產(chǎn)品多樣化，滿足用戶的多方位需求，不斷增強企業(yè)的創(chuàng)新能力。同樣，對于企業(yè)的品牌建設工作也尤為重要，打造企業(yè)品牌識別系統(tǒng)，豐富企業(yè)文化內(nèi)容、完善發(fā)展戰(zhàn)略，通過獨到的見解對品牌故事進行詮釋，從而不斷提升企業(yè)的品牌形象，凸出企業(yè)特點，是品牌形象深入人心，吸引用戶的選擇，占據(jù)市場份額。
（四）金融營銷人才的引入與培養(yǎng)
一、金融危機的產(chǎn)生及其原因
金融危機又稱金融風暴，是指一國或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標，企業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構倒閉數(shù)的急劇、短暫和超周期惡化。金融危機通常是由金融領域風險的負面效用累積引起的對正常經(jīng)濟運行的破壞性影響。金融危機多是由系統(tǒng)性金融風險引起的。美國經(jīng)濟學家克羅凱特這樣定義系統(tǒng)性金融風險：由于金融資產(chǎn)價格的異常、劇烈波動，或由于許多經(jīng)濟主體和金融機構負擔巨額債務及其資產(chǎn)負債結(jié)構趨于惡化，使得它們在經(jīng)濟沖擊下極為脆弱，并可能嚴重影響國民經(jīng)濟的健康運行。
（一）美國金融危機的產(chǎn)生
美國金融危機起因于次級抵押貸款。2001到2004年期間，在美聯(lián)儲的低利率政策刺激之下，美國房地產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，貸款機構推出了大批次級抵押貸款，隨著房產(chǎn)市場環(huán)境的變化以及美聯(lián)儲連續(xù)不斷地提息，致使次貸市場上借款者不堪重負，違約率不斷上升，同時金融市場上各種高杠桿創(chuàng)新工具不斷將次貸風險擴大化并擴散。而隨著近年來金融體系國際化的發(fā)展，使得美國的次貸危機爆發(fā)后迅速在各主要經(jīng)濟大國間蔓延，歐洲和亞洲市場也出現(xiàn)了劇烈的動蕩。
（二）美國金融危機的產(chǎn)生的原因
1.過于注重收益、忽略風險，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險認識程度不足。美國次貸危機表明金融創(chuàng)新所存在著巨大風險?！翱瓷先トA爾街的那些科學瘋子們又把實驗室給炸飛了”?！稌r代》上的這句話，很好地總結(jié)了最新一輪金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生的后果。正是由于金融機構運用創(chuàng)新產(chǎn)品時，對收益的估計過分樂觀，沒有根據(jù)市場環(huán)境的變化，及時調(diào)整創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的定價，所以導致了貸款規(guī)模過度擴張，擴張風險的不斷積累，以至金融風險最終爆發(fā)。
2.商業(yè)銀行短視，忽視經(jīng)濟周期性變化導致無法應對危機的產(chǎn)生。當經(jīng)濟處于擴張時期時，企業(yè)利潤增加，還貸能力較強，此時銀行對市場過于樂觀，風險意識下降，降低放貸標準，大量的投放低信用級別貸款。一旦經(jīng)濟增長出現(xiàn)減速乃至衰退時，企業(yè)利潤降低，還貸能力下降，銀行的貸款就會出現(xiàn)大量的呆壞賬，從而影響銀行正常的信貸業(yè)務，當這種情形擴大到一定程度，就產(chǎn)生了危機。
二、我國高校的資金來源
（一）高校資金來源渠道及分類
我國高校資金主要來源于四個方面：1.財政撥款。2.學費性收入。自從1994年實行并軌收費制起，成為學校重要收入來源之一，已占高校資金來源總量的三分之一以上。3.其他自籌類經(jīng)費。包括了校辦產(chǎn)業(yè)收入、外界捐助款、教育基金會收入以及科研收入等。4.銀行貸款。這部分資金形成高校負債性資金來源，是高校以自身信用為擔保形成的，運用的不適當而過分的借貸，容易造成高校財務危機。
（二）高校利用各類資金的現(xiàn)狀
由以上我國高等教育收入性資金構成的歷史變化可以看出，我國高等教育資金供給具有以下風險特征：
1.以政府財政性投入和學費收入為主體，占資金來源總量的八成左右。這兩方面來源風險所在（不確定性）是在于國家對高等教育的政策導向和財政支持力度的變化。在國家不加大對高等學校財政支持力度，同時又不提高高校收費標準的前提下，高校為保障辦學條件的正常開支，就必須努力從其他渠道籌集資金。
2.其他收入性經(jīng)費來源占比不斷加重，已達總需求量的20%左右。
3.大量高校收入不能滿足的經(jīng)費需求，如臨時性周轉(zhuǎn)資金需求，長期基本建設資金需求，只能通過銀行貸款來解決?！?006年：中國社會形勢分析與預測》社會藍皮書指出我國高校銀行貸款2005年以前已達1 500―2 000億元。根據(jù)高校貸款需求統(tǒng)計，在“十一五”期間，將突破5 000億元。高校貸款規(guī)模增長迅猛，銀行貸款已成為高校彌補資金不足的經(jīng)常性手段。銀行貸款雖然是現(xiàn)階段可供高校利用能滿足自身經(jīng)費需求的籌資渠道，但由于其有償性，銀行貸款籌資具有較大的風險性，主要體現(xiàn)在到期還款對本、息的支付上。因而銀行貸款也是最容易導致高校信用危機的籌資方式。
三、后金融危機時期我國高校資金風險
2008年10月金融危機來勢兇猛，曾經(jīng)叱咤風云的華爾街投資銀行紛紛倒閉、被并購，房地美、房利美、各保險業(yè)巨頭、商業(yè)銀行紛紛陷入困境，美國三大汽車巨頭深陷金融危機的泥潭，與此同時金融危機開始向全球化擴散。近兩年來，在各經(jīng)濟大國各項積極性財政政策和貨幣政策的刺激下，全球經(jīng)濟最糟糕的時刻已經(jīng)過去，但仍然無法完全走出金融危機的陰影，世界經(jīng)濟進入后金融危機時期。
在我國，高等教育雖然未受到金融危機的正面沖擊，但亦無法獨善其身。由表2可以看出，從2007年國內(nèi)生產(chǎn)總值的高速增長到2008年增速的大幅下降，以至2009年增速繼續(xù)下降。財政收入增長大幅減少，政府投入高校的財政經(jīng)費亦減少；學費增長也隨之大幅下降。
（一）財政收入增量減少明顯，導致高等教育撥款增速減緩
金融危機的到來，我國經(jīng)濟出現(xiàn)了下行趨勢。2008年GDP的增速，從一季度的10.6%、二季度的10.1%、三季度的9%，降至四季度的6.8%，減速非常明顯。經(jīng)濟決定財政，2009年上半年全國財政收入33 976億元，比2008年同期減少832億元，下降了2.4%。在政府財政在其他公共領域支出的壓力下，政府在教育領域的投入無疑將受到影響。
首先，在GDP增幅下降的情況下，政府可供投入高等教育的經(jīng)費總量必然減少，同時，政府投入高等教育的經(jīng)費也會受CPI漲幅的影響而產(chǎn)生不同程度的縮水。其次，政府在安排年度預算時很難增加高等教育經(jīng)費，各省在2009年度高校預算中政府撥款大多維持了2008年的水平而沒有增加，有些地方還有不同程度的減少。在財政收入目標任務未完成的情況下，為緩解財政收支矛盾，政府會縮減高等教育經(jīng)費預算。如江蘇省在2009年壓減5%高校經(jīng)費預算，各高校被壓減了幾十萬至幾百萬不等的預算經(jīng)費。
（二）就業(yè)機會減少，家庭收入增長緩慢，導致學費性收入的減少，欠費率大幅上升
金融危機期間，導致社會成員的就業(yè)機會減少。我國人力資源和社會保障部部長尹蔚民指出，金融危機帶來的經(jīng)濟形勢變化使未來就業(yè)面臨三個挑戰(zhàn)：一是經(jīng)濟增長速度趨緩，對就業(yè)的拉動能力減弱。二是部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，對就業(yè)帶來一些不利影響。三是部分外貿(mào)出口型企業(yè)由于對外依存度高，受世界金融危機影響較大，出口的減速將減少對勞動力的需求。
金融危機帶來的經(jīng)濟增長下行，對新增就業(yè)產(chǎn)生擠壓。而大量就業(yè)機會的減少不可避免影響到家庭收入的增長。有關調(diào)查顯示，受金融危機影響，56.43%的家庭收入減少約兩成，對低收入家庭的影響將更為直接和嚴重，此時通過提高學費來滿足高校資金需求顯然不合時宜。
（三）企業(yè)投資成本上升，利潤下降，導致科研以及社會捐贈等自籌經(jīng)費下降
受金融危機的影響，我國宏觀經(jīng)濟增速放緩，GDP增速由2007年的14.2%下降為2009年的9.1%。表現(xiàn)在微觀領域，企業(yè)投資需求減少，利潤率大幅下降，尤其是出口貿(mào)易企業(yè)表現(xiàn)尤為明顯。而企業(yè)為了保證生存，必然努力地開源節(jié)流，在努力增加各種收入的同時削減各類非必要性開支。如減少與科研院所的各類非應用性的研發(fā)投入，減少針對高等院校人才儲備進行的獎助學金的捐贈，減少與高等院校合作進行的高技術孵化性投資。企業(yè)這些資金投入的減少必然影響到高校在鼓勵教學、深化科研等方面的資金投入，從而導致高校資金供求矛盾的加大。
（四）高校更加依賴銀行貸款
在金融危機的過程中，由于高校自我收入性資金供給的緊張，高校為了平衡自身資金需求，必然將目光轉(zhuǎn)向負債性資金。而由于我國公辦高校是由政府信用作擔保的，同時高校以自身在發(fā)展過程中積累的各類資產(chǎn)進行抵押，銀行出于自身利益的考慮也樂于向高校投放大量的信貸資金。這就造成了一方面高校由于在擴招背景下，自身跨越式發(fā)展對資金的極度渴求，同時受金融危機的影響，收入性資金的籌集能力不斷下降；另一方面，銀行信貸體系樂意于為高校提供短期或長期的各種性質(zhì)的貸款。這就導致高校在缺乏信用約束的情況下，具有盲目擴大借貸規(guī)模的沖動。
2005年以前，全國高校貸款規(guī)模在1 500~2 000億元，有學者研究表明，2006年底高校貸款規(guī)模達4 500
~5 000億元，而“十一五”期間高校貸款需求在1 456億元。而2008年，我國高等教育總經(jīng)費只有4 346億元，貸款規(guī)模已超出經(jīng)費總量，很多高校已經(jīng)不能依靠自己的力量來化解貸款風險。
四、當前形勢下如何化解高校資金風險
（一）在后金融危機時期借鑒其他國家應對高校資金風險的做法
在金融危機中，高等教育經(jīng)費來源緊張的情況下，如何控制學費上漲，合理分配高等教育資源，改善高校入學機會，也成為歐美等國政府面臨的突出問題。
1.加大政府的財政支持力度
為應對國際金融危機對高等教育的影響，緩解嚴峻的高等教育財政緊缺狀況，美國聯(lián)邦政府出臺了一系列資助政策，為高等教育注入了大量資金，在很大程度上填補了因金融危機造成的財政鴻溝。如2009年2月17日奧巴馬總統(tǒng)簽署了《美國恢復與再投資法案》（ARRA），授權向教育部門投資總額近1 000億美元的教育經(jīng)費，分別向低收入家庭學生提供資助及提高獎學金標準。2009年度報告顯示，ARRA法案實施后，填補了各州絕大部分高等教育財政赤字。
2.加大對學生的扶持、資助，鼓勵學生就學深造
國際金融危機間接影響在校大學生的學習與生活，使大學生背負更沉重的學費貸款，不得不延長在學期間的打工時間以維持學業(yè)。英國政府一方面為高校提供辦學經(jīng)費，另一方面為大學生提供學費貸款與補助，以使教育經(jīng)費能夠惠及每一個人。
3.完善改進高校財務管理
金融危機直接沖擊高校的財務制度，不完善的財務制度潛藏著高校財務危機。英國各大學積極采取措施調(diào)整捐款資金的投資和監(jiān)管策略，積極尋求多渠道的教育經(jīng)費來源，同時改革大學內(nèi)部管理以提高效率和節(jié)省經(jīng)費。
（二）在后金融危機時期如何化解我國高校資金風險
在當前時期，從我國高校資金來源的性質(zhì)可以看出，影響我國高校資金風險，既有外在的因素，也有內(nèi)在的因素。外在因素是高校不可控的由于系統(tǒng)性風險引起，要防范這部分風險只能從我國高校的經(jīng)營環(huán)境入手，而內(nèi)部因素是高?？煽氐姆窍到y(tǒng)性風險所引起的，是要靠高校自身內(nèi)控及管理來實現(xiàn)。
1.加大政府財政扶持力度
為應對金融危機，我國政府2008年11月出臺的4萬億元刺激經(jīng)濟增長方案中，涉及教育、衛(wèi)生合計400億元，僅占1%，直接涉及到高等教育領域就更少了。同時，金融危機也使我國高校學生助學貸款面臨嚴重危機。因此，為緩解金融危機沖擊，在實現(xiàn)2020年高等教育大眾化達40%入學率目標和提升高等教育質(zhì)量過程中，政府肩負著責無旁貸的資金投入使命，應繼續(xù)加大對高等教育財政投入力度。
2.大力提升高等教育入學率和高校接納能力
政府在加大貧困學生資助力度，簡化學生貸款程序的基礎上，需要不斷完善高校學費政策；在加大高校資金投入的基礎上，有計劃地擴大各級各類高校的招生規(guī)模，加強高等職業(yè)院校與高層次大學之間的銜接和整合。同時，關注弱勢群體，重點發(fā)展一批面向少數(shù)民族貧困地區(qū)的民族高等院校，以滿足因金融危機誘發(fā)的少數(shù)民族求學熱潮之需。
3.有效引導高校畢業(yè)生就業(yè)
規(guī)范就業(yè)市場，營造公平競爭的就業(yè)環(huán)境，對殘疾青年和缺乏工作經(jīng)驗的大學生等，制定適度的就業(yè)保護或傾斜政策，同時積極開展高校創(chuàng)業(yè)教育，著力培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識與創(chuàng)業(yè)能力，鼓勵大學生發(fā)揮自身的聰明才智，創(chuàng)設新的就業(yè)崗位，緩解金融危機所帶來的就業(yè)壓力。
4.拓寬高校融資渠道，多種舉措努力降低高校貸款壓力
教育主管部門應進一步拓寬高等教育融資渠道，充分利用社會資金改善辦學條件，走多元化辦學之路。國家可以采用政府貼息方式，緩解高校貸款高額付息壓力；完善規(guī)范商業(yè)銀行發(fā)放高校貸款程序流程，不斷進行制度創(chuàng)新，確保高校的各項資金安全運行。
5.高校自身強化風險意識，構建高校風險預警系統(tǒng)，提前預測風險
高校應強化自身的風險意識觀念，加強自身的資金管理，可以在現(xiàn)有管理和核算基礎上，設立一些科學化的風險指標，通過分析和評價這些指標的變化，及時對可能面臨的危機進行提前預警。對各項指標超過了警戒線，及時分析風險發(fā)生的原因，有效地化解風險，為學校健康持續(xù)運營提供保證。
總之，雖然從總體上看，我國受這次金融危機影響不大，逐漸步入后金融危機時期。然而，這次金融危機的教訓是深遠的，其后續(xù)影響依然存在。我們應當深刻反思，仔細評估金融危機為我國高等教育帶來的真實性而非預測性的影響，分析后金融危機時期我國高等教育發(fā)展問題，調(diào)整和規(guī)劃后金融危機時期我國高等教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，從資金上保證我國高校持續(xù)、穩(wěn)定、健康的可持續(xù)性發(fā)展。
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中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）31-0031-03
學界普遍認為，從2010年初開始，無論是實體經(jīng)濟還是金融機構的贏利數(shù)據(jù)，歐美各國尤其是美國的經(jīng)濟已經(jīng)逐漸走出低谷，世界進入了所謂后金融危機時代。在這個時代，包括中國在內(nèi)的新興國家因為通脹壓力普遍實行貨幣緊縮的政策。中小企業(yè)紛紛陷入融資困難和資金運營不善的窘境。本文對如何破解后金融危機時代我國中小企業(yè)資金問題進行了一些探討，并提出三點具體的對策。
一、中小企業(yè)資金問題的表現(xiàn)及原因分析
（一）融資困難，造血功能不足
為了應對2008年發(fā)源于美國的世界性金融和經(jīng)濟危機，我國政府實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，將防止經(jīng)濟增幅過快下滑作為宏觀調(diào)控著力點，大規(guī)模地增加政府投資，實施了總額高達40000億元人民幣的投資計劃。2010年，隨著后金融危機時代的來臨，宏觀經(jīng)濟政策發(fā)送了很大的改變，對貨幣信貸的總量調(diào)節(jié)成為防控物價增長的重要手段。自2010年初以來中央銀行先后12次提高商業(yè)銀行準備金率，商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造能力與貸款投放規(guī)模明顯下降。到2011年9月，狹義貨幣供應量（M1）和廣義貨幣供應量（M2）同比增速分別跌至8.9%和13%，近幾個月持續(xù)處于歷史較低位置；當月人民幣貸款增加4700億元，創(chuàng)出21個月以來的新低，前期緊縮效果十分明顯。在這種形勢下，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資困難的局面。
理論上，我國中小企業(yè)融資渠道十分多元，包括內(nèi)部融資渠道、銀行融資渠道、商業(yè)信用融資渠道、股權融資渠道、國際貿(mào)易融資渠道和政策融資等40余種系統(tǒng)性融資渠道。每一種融資渠道又有許多具體的產(chǎn)品和方式。但由于許多主客觀條件的限制，當前我國中小企業(yè)普遍采用的融資方式只有金融機構貸款、民間借款、內(nèi)部融資和租賃等方式。
對廣大中小企業(yè)來說，內(nèi)部融資可以減小因信息不對稱和信用風險而造成的不利影響，從而節(jié)約交易費用，降低融資成本，因此，內(nèi)部融資在中小企業(yè)籌集資金過程中起到了十分重要的作用。但在后金融危機時代，中小企業(yè)的利潤空間被壓縮，企業(yè)留存收益減少，進而導致企業(yè)擴大再生產(chǎn)的困難，內(nèi)部融資能力不斷削弱。
而作為最重要的外部融資渠道，銀行借款所占比重較低。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行也很少對中小企業(yè)提供長期信貸。從貸款余額分布上看，貸款重點支持了大企業(yè)和大項目，而占據(jù)中小企業(yè)較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)從金融機構或得到貸款比例相當?shù)牡?。從全國來看?010年上半年，金融機構中小企業(yè)人民幣貸款余額占各項貸款余額的14.67%，中小企業(yè)新增貸款1.9萬億元，占新增人民幣貸款的41.3%。以中小企業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為例，近十年來中小企業(yè)每年獲得的貸款量銀行系統(tǒng)貸款比例持續(xù)下降，私營及個體企業(yè)貸款比雖有上升之勢，但依然較低，兩者貸款之和占總貸款額比例不足10%。因此，金融機構貸款不足以滿足中小企業(yè)融資需求，其資金缺口較大。
中小企業(yè)旺盛的資金需求強烈地刺激了民間融資市場的快速發(fā)展，而民間資金的富裕也使這種需求的實現(xiàn)成為現(xiàn)實。民間資金實質(zhì)上已構成中小企業(yè)重要的資金來源。民間金融仍處于一種無序狀態(tài)，既沒有專門為民間融資服務的信用評估機構，又沒有規(guī)范的評估程序與方法，缺乏應對擔保風險和損失的措施，蘊含著巨大的道德風險、經(jīng)濟風險與社會風險。今年春夏以來，浙江溫州企業(yè)債務危機集中爆發(fā)就是一個明證。
（二）應收賬款回籠不順暢
近年來，商業(yè)信用融資在我國中小企業(yè)中普遍存在。商品賒銷后，形成的應收賬款，給企業(yè)的資金安全與有效運轉(zhuǎn)帶來很大的隱患，對企業(yè)的經(jīng)濟效益產(chǎn)生很多負面影響。
金融危機爆發(fā)以來，我國小企業(yè)應收賬款的信用期也有所延長。根據(jù)有關調(diào)查結(jié)果，90%以上的中小企業(yè)在銷售過程中采用賒銷方式，且與2009年、2010年相比，應收款總額、收款期均有所增長。此外，由于中小企業(yè)多服務于某些核心大企業(yè)或從屬于某個產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群，而核心大企業(yè)因應對金融危機更注重企業(yè)資金的流動性。這種流動性需求通過供應鏈傳遞到中小企業(yè)，使拖欠貨款的現(xiàn)象更為嚴重。
事實上，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，中小企業(yè)同時是付款單位和收款單位。在付款方面，由于規(guī)模小、信譽低，能夠采用賒購比率較低，平均付現(xiàn)比率高，這使企業(yè)資金鏈運作更加不順暢。加之中小企業(yè)管理層追求賬面利潤，忽視營運資金的流動性，沒有強調(diào)應收賬款的回收，而業(yè)務人員只關心銷售業(yè)績，甚至不注意形成合法有效的依據(jù)，款項遲遲不能收回，形成呆賬和壞賬。
（三）資金管理方法落后，財務風險突出
企業(yè)資金管理水平是決定企業(yè)興衰成敗的關鍵因素之一。許多中小企業(yè)管理者由于自身素質(zhì)的限制，缺乏資本增值意識，在企業(yè)的經(jīng)營活動中習慣于使用現(xiàn)金交易，從而造成資金的閑置與浪費。目前，大多數(shù)中小民營企業(yè)的會計基礎工作十分薄弱，財務制度和內(nèi)部審計機制不健全，還存在白條抵現(xiàn)金、缺乏資金使用計劃等現(xiàn)象，從而導致在財務決策與控制、財務分析與考核等環(huán)節(jié)管理混亂，缺乏資金營運能力，財務風險突出。
二、破解中小企業(yè)資金問題的三點對策
（一）完善我國中小企業(yè)融資制度
借鑒成熟市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗，結(jié)合我國中小企業(yè)融資的實際情況，構建符合我國國情的中小企業(yè)融資體系，需要政府、金融機構、非金融中介組織、中小企業(yè)等多方面的合作，逐步完善中小企業(yè)的直接融資和間接融資體系及其它配套保障體系。
各國普遍設立專門的政府部門及相應的分支機構，負責對中小企業(yè)提供資金、技術、管理等方面的指導與扶持，并成立了包括政府、企業(yè)、民間合作組織等的形式多樣的、遍布廣泛的中小企業(yè)社會服務機構。在現(xiàn)階段，我國政府在這方面的任務主要是建立健全中小企業(yè)社會化服務體系。如中小企業(yè)資信評估結(jié)構、中小企業(yè)投資融資信息服務結(jié)構、中小企業(yè)會計師事務所、中小企業(yè)律師事務所、中小企業(yè)聯(lián)合會等。
同時，各商業(yè)銀行應吸收借鑒國外金融機構先進的中小企業(yè)信貸管理技術，改革現(xiàn)行的貸款審批程序，修改企業(yè)信用等級評定標準，建立適合中小企業(yè)特點的信用評級、授信制度和程序，應降低企業(yè)規(guī)模這個指標的權重，變重規(guī)模為重效益、重成長性，消除對中小企業(yè)的信用歧視。可以針對中小企業(yè)的不同情況，采取不同的貸款辦法，對一些規(guī)模相對較大、信譽良好的中小企業(yè)也可考慮建立主辦銀行制度，減少對客戶的管理層次，簡化審批程序，及時滿足中小企業(yè)合理的資金需求。
（二）推進資本市場制度創(chuàng)新，拓展中小企業(yè)的直接融資渠道
首先，應積極發(fā)展中小企業(yè)債券市場。目前，我國債券市場發(fā)展緩慢，一方面限制了中小企業(yè)舉債融資的渠道；另一方面也限制了債券所有人對經(jīng)營者的約束，不能有效發(fā)揮企業(yè)債權在控制成本方面的作用。
其次，建立風險投資基金。風險投資和創(chuàng)業(yè)投資基金是中小企業(yè)產(chǎn)生和高速成長的搖籃。風險投資基金由職業(yè)金融家投入到新興的、有巨大競爭潛力的中小企業(yè)，以期在促進新技術成果盡快商品化過程中獲得資本收益的一種投資行為。它既是融資過程，又是管理過程。職業(yè)金融家在注入資金、獲得相應的股權后，積極參與企業(yè)的經(jīng)營運作活動，參與協(xié)助企業(yè)的各項管理，減少企業(yè)的經(jīng)營風險，為企業(yè)的生存和發(fā)展創(chuàng)造了良好的生存環(huán)境，使其盡快走向成功。在我國應大力發(fā)展風險投資基金，通過風險投資基金吸收企業(yè)、非銀行金融機構、海外資本、社會游資及政府投資，專門投資于規(guī)模雖小卻具有高成長性的新生中小企業(yè)，提高中小企業(yè)的科技化信息化含量，促進中小企業(yè)升級換代。還可建立風險資本協(xié)會，以便于更好地提供風險投資服務。要發(fā)展風險投資，還需要制定相關的政策和出臺一些有利于風險投資發(fā)展的地方法規(guī)，建立健全多層次的風險投資撤出渠道。
（三）從企業(yè)管理層面來說，中小企業(yè)管理者應健全企業(yè)資金管理和內(nèi)部審計機制，以提高資金使用效率和抗風險能力
首先，積極推進企業(yè)財務與業(yè)務一體化的工作。財務管理的最高層次是業(yè)務和財務的完美結(jié)合，即財務和業(yè)務的一體化。因此，應用統(tǒng)一的計算機財務管理軟件、實現(xiàn)財務信息與業(yè)務流程一體化，進而逐步引進、消化、開發(fā)使用ERP系統(tǒng)軟件。企業(yè)應結(jié)合實際，積極引進開發(fā)運用統(tǒng)一的財務與業(yè)務一體化的管理軟件，逐步實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營全過程的信息流、物流、資金流的集成和數(shù)據(jù)共享，保障企業(yè)預算、結(jié)算、監(jiān)控等財務管理工作規(guī)范化、高效化。
其次，中小企業(yè)管理者應特別重視應收賬款管理工作，通過建立客戶資信管理系統(tǒng)，及時掌握和更新客戶的各種信用資料；建立應收賬款控制機制及科學合理催收機制，嚴格控制賬齡。對于企業(yè)死賬和呆賬，在取得確鑿證據(jù)之后，妥善進行會計處理。
第三，內(nèi)部審計的目的是保證貨幣資金收付的安全，檢查并監(jiān)督企業(yè)的錢賬分管、審批和報銷等。因此，中小企業(yè)應建立和健全設置內(nèi)部審計制度。如果確因客觀條件的限制無法設置內(nèi)部審計機構，企業(yè)管理者也應安排專門人員進行定期和不定期的會計審計工作，抽查和盤點庫存現(xiàn)金，減少資金風險。
三、結(jié)語
綜上所述，在后金融危機時代，我國中小企業(yè)面臨資金問題。由于資金運動涉及到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的整個過程，只有各方面共同參與，齊抓共管，才能破解難題，實現(xiàn)資金的良性循環(huán)。本文提出的三點對策僅供各方面進行參考。當然，中小企業(yè)管理者還抓住政府政策扶持的機會，提高創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力，構造完善的產(chǎn)業(yè)價值鏈，調(diào)整盈利模式，這些也是應對后金融危機時代企業(yè)資金問題的良策。
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2007年由美國次貸危機引起的全球金融危機，對全球的金融活動造成了重大的影響。香港作為全球最發(fā)達的金融中心之一，其商業(yè)銀行首當其沖，也受到較大的金融沖擊。香港商業(yè)銀行由大量的外商銀行組成，在香港金融領域扮演著重要的角色，為香港的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻。金融危機期間，在中央政府的政策扶持下，香港商業(yè)銀行采取了一系列果斷的監(jiān)管措施，這些政策的實施也取得了一定的效果。
一、香港商業(yè)銀行受全球金融危機的影響
在本次全球金融危機之前，香港商業(yè)銀行曾經(jīng)歷過四次銀行金融危機。1840―1950年，香港絕大多數(shù)銀行規(guī)模小、管理不完善。1961―1965年的銀行倒閉風潮使香港銀行業(yè)更重視風險控制。1978以后，香港政府采取了一系列的金融自由化政策，1982―1986年華資銀行危機后，香港對金融業(yè)的監(jiān)管提高到國際水平。1991―1992年的外資銀行危機進一步加強了香港銀行風險控制的意識。1998年的亞洲金融危機，香港商業(yè)銀行以較為完善的信貸政策和監(jiān)管體系，安全地度過了，且表現(xiàn)遠強于東南亞的其他各國。之前的四次銀行危機逐步強化香港銀行業(yè)的風險控制。從香港戰(zhàn)后四次銀行危機看，房地產(chǎn)市場衰退只是銀行危機的導火索，銀行危機出現(xiàn)的根本原因是銀行激進的信貸和投資方式，以及公眾對銀行的信心不足。
在這次金融危機之前，香港商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度已經(jīng)在歷次危機中較為完善地建立起來，但是巨大的金融沖擊，使香港商業(yè)銀行面臨著一些新老問題。這些問題導致了香港整個銀行金融體系受到很大的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是國際炒家的炒作影響了港幣的穩(wěn)定。香港實行的是聯(lián)系匯率，港元與美元掛鉤。1998年的亞洲金融危機中，國際炒家是賭港元貶值，采用的手法是同時沽空港元和港股。這次國際炒家采取的炒作手法則正好相反，是同時買入港元和港股，賭的是港元升值。2007年港幣兌換美元的匯率為7.80，下降為2008年的7.786，到了2009年更是降為7.75。二是銀行的非傳統(tǒng)金融服務需求急降，非利息收入大減，金融創(chuàng)新受到很大限制。與內(nèi)地銀行不同的是，香港銀行的盈利當中，非息差收入占比頗高，有50%～65%之強。受累于金融危機，各大銀行紛紛調(diào)整金融理財業(yè)務，拖累盈利大幅倒退。最具代表性的是雷曼迷你債券事件，涉及金額高達156.43億港元，波及中銀香港、東亞銀行、花旗銀行等20家銀行和金融機構，購買人數(shù)超過4.3萬人。三是整個銀行體系的風險大幅提高。受金融危機的影響，香港股票市值由2008年的16261.4億美元降為2009年的14896.4億美元，降幅為8.4%。股票價格的下跌給香港整個銀行體系帶來了巨大的風險。受財務出現(xiàn)危機等傳言影響，香港東亞銀行連續(xù)兩天出現(xiàn)擠兌事件。受此事件影響，東亞銀行股價在當天午后開市即急挫11%，收市亦跌近7%。
以上這些問題的出現(xiàn)仍然暴露了香港商業(yè)銀行監(jiān)管體系存在的一些問題，如組合營銷能力不強，業(yè)務流程冗長低效，信貸資產(chǎn)定價能力弱，市場信息不靈敏、應變能力差，內(nèi)控管理還存在一些薄弱環(huán)節(jié)等。
二、香港商業(yè)銀行在金融危機期間所采取的監(jiān)管措施
香港商業(yè)銀行針對金融危機所暴露出的一系列問題，從信用風險管理機制設計和各項管理措施的創(chuàng)新上實施了一些政策措施。一是銀行財務管理體系創(chuàng)新。香港商業(yè)銀行財務管理信息系統(tǒng)在同業(yè)中具有領先地位和先發(fā)優(yōu)勢，系統(tǒng)的推廣應用填補了財務信息化的空白，標志財務管理電子化邁出了第一步，對推動農(nóng)行財務改革，全面提升財務管理水平具有里程碑式的重要意義。財務管理信息系統(tǒng)上線后，財務管理工作正式步入信息化管理時代，借助統(tǒng)一的財務管理信息平臺，實施了一系統(tǒng)財務管理創(chuàng)新，包括財務預算管理創(chuàng)新、財務決策管理創(chuàng)新和財務成本管理創(chuàng)新。二是強化銀行業(yè)務執(zhí)行和監(jiān)管。對于銀行客戶來說，商業(yè)銀行的業(yè)務水平和業(yè)務能力往往是決定銀行吸引力的一個重要因素。特別是當銀行面臨信用風險和信用危機時，銀行的業(yè)務管理體系構建就顯得尤為重要。商業(yè)銀行的業(yè)務執(zhí)行的好壞除了需要強化核心業(yè)務之外，需要充分發(fā)揮銀行資源在業(yè)務領域的有效配置。這些舉措包括：圍繞核心客戶和核心業(yè)務強化競爭實力；圍繞核心業(yè)務把握發(fā)展之源；發(fā)揮資源在業(yè)務經(jīng)營中的促進作用；培訓和提高各級財務人員的業(yè)務水平。三是銀行內(nèi)部管理制度的創(chuàng)新。銀行除了在業(yè)務管理方面的舉措之外，內(nèi)部管理制度的創(chuàng)新也是必要的。在這方面，香港商業(yè)銀行本著創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動力和源泉的理念，在產(chǎn)品設計、柜面流程、結(jié)構轉(zhuǎn)型、員工隊伍建設以及執(zhí)行制度等方面進行了一定程度的創(chuàng)新，以達到轉(zhuǎn)型和優(yōu)化的目標，進一步應對各種市場風險和金融危機。具體包括：緊貼客戶需求以全面提升創(chuàng)新能力；落實精細管理全面提升銀行轉(zhuǎn)型質(zhì)量；營造合規(guī)氛圍全面提升執(zhí)行力；抓好隊伍建設全面提升軟實力；強化內(nèi)部管理提高監(jiān)管準確度。
三、香港商業(yè)銀行監(jiān)管舉措的效果分析
香港商業(yè)銀行的一系列金融舉措，對改進銀行經(jīng)營、降低銀行經(jīng)營風險等方面具有很大的作用，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面的成效。
1、經(jīng)濟資本回報率
經(jīng)濟資本回報率（RAROC）是指銀行經(jīng)營所取得的經(jīng)濟利益與各項資產(chǎn)（業(yè)務）面臨的各項風險總額的比值，反映的是經(jīng)濟資本的使用效率。計算公式為：經(jīng)濟資本回報率=賬面利潤÷經(jīng)濟資本占用額×100%。經(jīng)濟資本回報率是銀行經(jīng)營績效考評的重要指標。
經(jīng)濟資本回報率作為影響最大、應用最廣泛的衡量股東價值創(chuàng)造水平的指針，是企業(yè)價值競爭能力最直接體現(xiàn)。受長期以來規(guī)模情結(jié)和速度偏好的影響，以往北京銀行經(jīng)濟資本回報水平并不理想。2009年，香港商業(yè)銀行（A行）經(jīng)濟資本回報率25.20%，系統(tǒng)內(nèi)排名第6，進步較大。下面通過與系統(tǒng)中占平均水平的B行比較進行說明，如表1所示。
通過對杜邦模型分解，B行資產(chǎn)利潤率與A銀行絕對差距較大，不僅抵消了權益乘數(shù)優(yōu)勢，還直接導致了經(jīng)濟資本回報水平低。進一步分解可知，資產(chǎn)利潤率水平低主要受資產(chǎn)收入率和收入利潤率的雙重影響，其中資產(chǎn)收入率為2.64%，比北京銀行低0.99個百分點；收入利潤率為46.60%，比香港商業(yè)銀行低5.77個百分點。
2、總資產(chǎn)回報率
總資產(chǎn)回報率（ROA）是指企業(yè)一定時期內(nèi)獲得的報酬總額與資產(chǎn)平均總額的比率。它表示企業(yè)包括凈資產(chǎn)和負債在內(nèi)的全部資產(chǎn)的總體獲利能力，用以評價企業(yè)運用全部資產(chǎn)的總體獲利能力，是評價企業(yè)資產(chǎn)運營效益的重要指標。計算公式為：總資產(chǎn)匯報率=（利潤總額+利息支出）/平均資產(chǎn)總額×100%。其中，利潤總額指企業(yè)實現(xiàn)的全部利潤，包括企業(yè)當年營業(yè)利潤、投資收益、補貼收入、營業(yè)外支出凈額等項內(nèi)容，如為虧損，則用“－”號表示。利息支出是指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中實際支出的借款利息、債權利息等。利潤總額與利息支出之和為息稅前利潤，是指企業(yè)當年實現(xiàn)的全部利潤與利息支出的合計數(shù)。平均資產(chǎn)總額是指企業(yè)資產(chǎn)總額年初數(shù)與年末數(shù)的平均值?？傎Y產(chǎn)回報率作為資產(chǎn)營運效率指標，能夠反映出資產(chǎn)創(chuàng)利的競爭能力水平。總體來看，得益于生息資產(chǎn)收益水平提高和中間業(yè)務超常規(guī)發(fā)展，北京銀行總資產(chǎn)回報率穩(wěn)步回升，與同業(yè)差距逐步減少。2009年，香港商業(yè)銀行總資產(chǎn)回報率為1.80%。
3、邊際貢獻
邊際貢獻又稱邊際利潤，是運用盈虧分析原理反映經(jīng)營杠桿水平的指標。邊際貢獻一般可分為單位產(chǎn)品的邊際貢獻和全部產(chǎn)品的邊際貢獻，其計算方法為：單位產(chǎn)品邊際貢獻=銷售單價－單位變動成本；全部產(chǎn)品邊際貢獻=全部產(chǎn)品的銷售收入－全部產(chǎn)品的變動成本。
很顯然，邊際貢獻越大越好，在訂價決策中，必首先保證邊際貢獻不為負數(shù)，其次應考慮，全部產(chǎn)品的邊際貢獻應足以彌補固定成本，并仍有一定的積余。而在特殊訂價中，邊際貢獻保持正數(shù)是接受與否的底線。
2007年金融危機之后，香港商業(yè)銀行進行了一系列監(jiān)管舉措的創(chuàng)新，在銀行經(jīng)營方面取得了一定的成效。表2為香港商業(yè)銀行與銀行系統(tǒng)平均水平的邊際貢獻及邊際貢獻率的比較情況表。由表2可以看出，香港市行業(yè)銀行（A行）總體的經(jīng)營業(yè)績比同行的平均水平（B行）較高。具體來看，2008年，B行邊際貢獻為94.77億元，比香港商業(yè)銀行低22.4億元；2009年，B行邊際貢獻為80.29億元，比香港商業(yè)銀行低28.9億元；2010年上半年B行邊際貢獻為62.63億元，比香港商業(yè)銀行低5.7億元。
4、中間業(yè)務收入占比
中間業(yè)務收入占比情況不僅關系到業(yè)務結(jié)構轉(zhuǎn)型和資本消耗的降低，同時也直接影響到市凈率（P/B）估值和市場價值水平。中間業(yè)務收入占比情況也是反映銀行創(chuàng)新能力的體現(xiàn)，是對銀行多元化戰(zhàn)略的度量。對于國際化的香港商業(yè)銀行來說，提高中間業(yè)務收入占比情況也是分散銀行市場風險、提高銀行應對金融危機的重要的結(jié)構性舉措。當然，中間業(yè)務收入占比在不同環(huán)境和不同國家以及不同性質(zhì)的銀行之間，差別較大。
目前，國際先進銀行中間業(yè)務收入占比一般均在40%～50%，甚至是70%～80%，金融危機期間，這一比例有很大程度的下跌。雖然，2009年來香港商業(yè)銀行通過加大市場營銷、緊抓收費定價管理和完善信用風險管理辦法，使中間業(yè)務收入占比同比提升較快。2009年，香港商業(yè)銀行中間業(yè)務收入37.56億元，占營業(yè)凈收入的17.84%，比上年提高6.2個百分點；2010年上半年，香港商業(yè)銀行中間業(yè)務收入29.57億元，占營業(yè)凈收入的22.87%，比去年提高5.1個百分點。但是，總體來看，香港商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比還是較低，因此，這將是香港商業(yè)銀行未來戰(zhàn)略的調(diào)整方向之一。
5、其他效益指標
[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B
一、我國中小金融機構在發(fā)展中遇到的問題
在金融風險的防范和風險控制中，相比大型銀行等金融機構，中小金融機構所采取的措施更為引人注目，主要是其在市場中弱勢的地位及其面對的困境，這些問題已經(jīng)危及了眾多中小金融機構的生存。譬如在雷雯雯（江西師范大學，2011），梁京華（時代金融，2014），吳京（企業(yè)改革與管理，2014）等論文中也指出其主要存在著以下幾個方面的問題：在市場中定位模糊;機構內(nèi)控缺乏規(guī)范和力度;產(chǎn)品結(jié)構特色不足;企業(yè)法人治理結(jié)構不合理;受到洋銀行和國有大銀行的夾擊;跟不上技術進步等等。我國中小金融企業(yè)面臨這些困難在現(xiàn)代金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的時代，表現(xiàn)更加嚴重。究其原因，在李志S（經(jīng)濟研究，2002），傅勇（經(jīng)濟研究，2011），唐彌謐（現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015），任會鵬（商業(yè)經(jīng)濟研究，2015）研究論文中也指出我國中小金融機構發(fā)展的常規(guī)性的原因，包括歷史遺留問題、經(jīng)濟體制改革問題、面對金融危機沖擊問題、內(nèi)控不規(guī)范等等。本文主要從我國中小金融機構目前面臨的困境入手，從中小金融機構內(nèi)部、外部分別闡述目前我國中小金融機構發(fā)展困難的原因。
二、改進措施
我國的金融體系是在政府主導下形成的，具有以大銀行為主導的結(jié)構特征，因此缺少專門為中小企業(yè)融資提供服務的政策性金融機構。中小金融企業(yè)規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營時間較短，經(jīng)營風險大，導致退出市場的概率較高，融資困難。針對我國目前中小金融機構在發(fā)展中存在的問題，提出以下幾個方面改進措施。
（一）規(guī)范機構股東結(jié)構，完善機構內(nèi)控制度
從問題的根本入手，抓住這些問題的來源，通過內(nèi)控為主，監(jiān)管為輔，優(yōu)化法人自理結(jié)構、風險管理水平。首先，優(yōu)化組織構架。按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度，使股東大會、董事會、監(jiān)事會、管理層之間相互制約。改變一股獨大、經(jīng)營管理層權力過分集中的現(xiàn)狀。必須從制度上規(guī)范中小金融機構，讓其有自我調(diào)節(jié)能力進行內(nèi)部控制。其次，監(jiān)管部門應該督促中小金融機構成立較高水平的風險管理部門。現(xiàn)實生活中，譬如浙江溫州多次發(fā)生小貸公司、財務公司破產(chǎn)，投資人跑路的新聞，當然這與當?shù)孛耖g借貸風行有很大關系，但不可否認的是，這與企業(yè)風控管理跟不上，缺乏風險管理有很大的關系。
（二）完善產(chǎn)品結(jié)構
解決中小金融機構自身的內(nèi)控問題是關鍵的一步，實施品牌戰(zhàn)略，解決自己的融資問題，充分使中小金融企業(yè)有充足的資金來運作。區(qū)域性的中小金融機構建立金融品牌必須依托當?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟需求。區(qū)域經(jīng)濟實體的發(fā)展離不開當?shù)卣闹С?，一般政策有一定的偏向性。中小金融企業(yè)要開拓新的產(chǎn)品去配合政府的政策實施，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和實體經(jīng)濟兩個方面的完美結(jié)合。同時在金融產(chǎn)品設計上，要規(guī)避風險，做到安全、方便，慢慢形成區(qū)域性的金融品牌。
（三）國家政策扶持
在眾多的因素中，政府的各項宏觀經(jīng)濟政策也是對中小金融機構的發(fā)展有很大的聯(lián)系。美國、日本都是市場成熟的經(jīng)濟體，在金融業(yè)的發(fā)展方面有著更多值得我們學習的地方。
對中小金融機構的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，拓寬其發(fā)展空間，這是由中小金融機構在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中其區(qū)域性特點所決定的。如地方政府現(xiàn)在推動的城市商業(yè)銀行改革、農(nóng)村信用社改革，都是政府希望通過引導社會資金參與中小金融體系建設，達到支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的目的。中小金融機構所服務的特殊對象也需要得到政策優(yōu)惠。譬如日本建立中小企業(yè)信用擔保體系是對中小企業(yè)金融支持所采取的制度性措施。1958年9月，日本政府頒布了《中小企業(yè)信用保險公庫法》，并依據(jù)該法設立了中小企業(yè)信用保險公庫（現(xiàn)為中小企業(yè)綜合事業(yè)團），各都道府縣均成立了信用保證協(xié)會，從而形成了健全的中小企業(yè)信用擔保體系（王帥，2009）。對難以從商業(yè)銀行獲得貸款的小規(guī)模中小企業(yè)，提供必要事業(yè)資金的直接貸款;為中小企業(yè)提供的債務擔保給予保險和貸款;防止中小企業(yè)破產(chǎn)，對之進行資產(chǎn)援助等（IUD，2008）。目前，美日兩國普遍建立了扶持中小金融企業(yè)的政策性金融機構，其發(fā)展模式值得我國借鑒。
三、小結(jié)
政府多次提出全面深化金融改革，扶持中小金融企業(yè)發(fā)展，在推進產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型過程中，要建立有利于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的制度環(huán)境，要通過產(chǎn)業(yè)政策的實施引導金融企業(yè)產(chǎn)品升級、功能升級，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構升級和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。只有在國家政策，特別是地方政府的支持下，建立其規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度、完善其風險管理及具有區(qū)域經(jīng)濟特點的產(chǎn)品結(jié)構才可能解決目前我國中小金融機構的發(fā)展困境。
[參 考 文 獻]
中圖分類號:F274
文獻標識碼:A
文章編號:1009-2374(2009)19-0068-02
九江車務段是南昌鐵路局直屬單位,所轄區(qū)域北至蔡山,南至樂化,東至馬當,西至夏畈,京九、銅九、武九在此交匯,年發(fā)送貨運量700萬噸,旅客發(fā)送量500萬人次,運輸收入進款7億元。
自2008年下半年起的國際金融危機到今年已對我國造成嚴重影響,出口急劇萎縮,國內(nèi)實體經(jīng)濟持續(xù)下滑,帶來整體物流總量下降,作為物流中的重要一環(huán),鐵路運輸量也受到很大影響。從春運期間的貨運量對比分析看,九江段裝車數(shù)與去年同比減少528車,下降4.8%。當然,這里面有為了增開臨客停開部分貨車的因素。但是,總體看主要是貨運需求嚴重不足導致運量下降。由于總運量的減少,運輸市場的競爭空前激烈。鐵路面對來自公路、水運等其他運輸方式的強力競爭,壓力巨大,形勢嚴峻。因此,做好貨運營銷,減少危機影響,努力完成貨運任務,成了九江車務段的工作重點。
一、九江車務段在營銷上存在不適合之處
九江車務段在市場營銷還存在不適合之處,比較突出的問題有以下幾個方面:
(一)運輸能力不足
運輸能力不足,制約鐵路運輸市場的進一步開拓,從總體來看,鐵路運輸能力仍不適應社會需求,鐵路運力與需求呈不均衡狀態(tài),不同地區(qū)、不同季節(jié)之間差異很大。部分地區(qū)運輸能力嚴重不足,運輸能力長期緊張,使客源和貨源大量流失。貨運方面,前期推出的“五定”班列,在零散貨物運輸方式上實現(xiàn)了歷史性的突破,取得了比較好的社會反響。但貨物集結(jié)時間較長,滿足不了貨主對運達時限的要求,已缺乏競爭優(yōu)勢。適銷對路的貨物新產(chǎn)品有待進一步開發(fā)。
受各地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構的影響,鐵路運輸貨物品類發(fā)生了很大變化,原煤、原油和原木等初級產(chǎn)品運量逐步下降,而高附加值的貨物運量呈逐步增加趨勢。但鐵路貨車的車種結(jié)構不合理,棚車、罐車數(shù)量不足,制約了潛在市場的開發(fā)。
(二)價格機制僵化
運輸產(chǎn)品的價格已經(jīng)成為貨主和旅客選擇運輸方式的重要因素,各種運輸方式在價格上的競爭越來越激烈。鐵路積累多年的運價問題,大大地削減了鐵路運輸?shù)母偁幜ΑＤ壳?較突出的運價問題是:價費項目多,從運價構成來看,有基本運價、建設基金和雜費等,不僅種類繁多,而且還有不少價外收費。從收費的主體看,有鐵路部門收的,也有地方政府收的,有鐵路內(nèi)部主業(yè)收的,也有鐵路所屬多種經(jīng)營部門收的,有始發(fā)站收的也有到達站收的;運費水平高,由于多頭、多層收費,運價高居不下,鐵路已失去低運價的優(yōu)勢;運價浮動小,由于管理體制的原因,鐵路的運價不能隨行就市,難以反映市場供求變化,鐵路僵化的運價機制,使價格這一重要的促銷因素不能充分發(fā)揮其應有的作用。
(三)營銷手段不完善
營銷機制不健全,各級鐵路運輸企業(yè)雖然設置了營銷部門,但由于職能轉(zhuǎn)變不夠,職責不明確,很難真正承擔起市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、資源配置等市場營銷責任。各級營銷部門所配備的人員,大多是原先從事客貨運輸?shù)膯T工,缺少市場營銷基本知識和工作經(jīng)驗,更缺乏專業(yè)人才,貨運從業(yè)人員素質(zhì)偏低,表現(xiàn)在年齡偏大、文化較低。九江段110名貨運人員,45歲以上占到70%,初中文化占到60%以上。由此帶來學習能力,執(zhí)行能力不高,業(yè)務素質(zhì)低。貨運服務也存在繁瑣、時限不保證和貨損理賠不及時等問題。
二、九江車務段在營銷上調(diào)整激勵機制
通過查閱現(xiàn)存營銷資料臺帳發(fā)現(xiàn),按照現(xiàn)代物流營銷要求,營銷資料不完整。一是只有當前在鐵路運輸?shù)拇罂蛻糍Y料檔案,沒有本地區(qū)潛在客戶資料,沒有一般運量客戶資料。二是九江地處三省交界,交通十分發(fā)達,運輸競爭激烈,沒有建立競爭對手資料,如公路、水路及物流企業(yè)等。三是營銷記錄不全,尤其是營銷分析報告比較簡單,只有運量對比分析,原因分析較少。
為此,對車務段管內(nèi)經(jīng)濟輻射區(qū)進行一次比較全面的營銷調(diào)查活動,主要做法是根據(jù)九江市2008年公布的納稅大戶名單(100家)逐一上門調(diào)查;同時完善現(xiàn)有客戶的產(chǎn)供銷基本資料臺賬;對市內(nèi)較大的十家汽車信息部(提供公路運輸車輛尤其是返程車)、港口企業(yè)、物流商進行調(diào)查,了解公路、水路等方式的價格、運量及服務情況。
針對九江車務段在市場營銷還存在不適合之處,重點從貨源基本情況、運價對比、客戶反應等方面的情況分析,車務段采取了如下措施,保證貨運收入的完成,實現(xiàn)鐵道部、路局提出的增運增收目標。
(一)獎勵機制
按月采用獎勵激勵機制,一方面,按照路局下達計劃,分批到各站,另一方面,按照歷年貨運任務完成情況,從發(fā)送噸及貨物運輸進款兩方面進行考核。同時,通過獎勵,也刺激各站的創(chuàng)收工作積極性,具體做法是根據(jù)任務的大小,對管理人員按300～500元標準一次性獎懲,對相關員工按60～100元標準一次性獎懲。此法極大的調(diào)動了職工的積極性。如琵琶湖站在措施出臺后,站長多次到中石化九江公司營銷,今年2月份將其原計劃從水路運輸?shù)?萬噸石油調(diào)到鐵路運輸,完成了月度任務。
(二)樹立市場意識,促進鐵路發(fā)展
把運輸生產(chǎn)和營銷工作真正統(tǒng)一起來,才能主動地破除與市場營銷不相適應的一切規(guī)章制度,才能破除條塊分割、部門分割、環(huán)節(jié)繁雜、政出多門的管理模式,形成鐵路各部門協(xié)調(diào)一致、聯(lián)合動作的整體優(yōu)勢。其做法:一是將職工收入的50%拿出同運輸任務掛鉤考核,增加職工對完成任務的重要性的認識,促使其在工作中為完成任務轉(zhuǎn)變態(tài)度,提高質(zhì)量,算經(jīng)濟賬。二是通過車務段、車站兩級加大貨運營銷的宣傳力度和范圍,使市場改變對鐵路貨物運輸?shù)膽B(tài)度,從而在比較中選擇、在競爭中識別。
(三)與大型企業(yè)簽訂運量互保協(xié)議
為打消企業(yè)在運輸能力緊張時不能保證裝車的顧慮,實現(xiàn)長期戰(zhàn)略合作關系,2月份,車務段在路局支持下與年運量20萬噸以上物資單位簽訂運量互保協(xié)議600萬噸,此項占全段運量的80%,為完成年度任務奠定了基礎。
(四)充分利用價格杠桿吸引貨源
運輸市場核心競爭力是價格,一直以來由于鐵路運能緊張,價格比較僵化,只升不降,并且有很多搭車收費的情況,因此流失了很多貨源。為此,通過營銷調(diào)查,首先對部分貨源采取運價下浮措施,如瑞昌的白云石,原來每月5000噸通過水路到廈門,我們采取了運價下浮28%用集裝箱運輸。同時對運輸、裝卸等費用進行減免,如湖北、安徽部分糧食原通過汽車運到廣東等地,通過減少裝卸費用,每月增加裝車80車。
通過以上措施,今年第二季度在金融危機的困難下,車務段仍然完成了貨運任務。
三、提高九江車務段貨運營銷的幾點對策
針對鐵路在適應日益激烈的市場競爭,鐵路運輸企業(yè)的整體素質(zhì)、管理水平、服務質(zhì)量、應變能力等方面與其他運輸方式之間存在的差距,因此我認為要從以下幾個方面著手:
(一)發(fā)揮運輸產(chǎn)品的安全、迅速、經(jīng)濟、便利的優(yōu)勢
市場份額下降,經(jīng)濟效益下滑,從鐵路經(jīng)營上來說,是鐵路忽視了高運價率的貨物經(jīng)營。2009年初,車務段的貨運增長的大部分是鐵礦、化肥等,而機械、家電、鮮活貨物等運價率高的物資大批流失。雖然有客觀原因,但主要原因還是貨損貨差嚴重,時效性差等原因,即重視運營效率,忽視經(jīng)營效果。在對銅九線開通進行的貨源調(diào)查時,有家蘭天水泥,日產(chǎn)1萬噸水泥,但因為鐵路運輸貨損嚴重而選擇其他方式。因此在追求運輸企業(yè)整體利益最大化的同時,必須綜合考慮運輸產(chǎn)品的質(zhì)量,包括運營質(zhì)量和服務質(zhì)量以及和質(zhì)量相對應的價格、促銷手段,發(fā)揮運輸產(chǎn)品的安全、迅速、經(jīng)濟、便利的優(yōu)勢,以貨主的需要為核心,按貨主的需求安排生產(chǎn),重新樹立運輸產(chǎn)品的質(zhì)量形象。
(二)充分發(fā)揮運輸?shù)淖饔?/p>
由于運量持續(xù)下滑,雖然我們開始重視市場營銷,但采取的手段卻較為原始。鐵路營銷中最為常見的是組織員工走訪用戶組織客流、貨源。這其實僅是推銷。再說貨運制這一方式,航空和水運早已采用并取得良好效果。但存在于鐵路各貨運站周圍的各貨運點,從某種意義上說,這些貨運點就是鐵路貨運產(chǎn)品銷售的中間商?，F(xiàn)在只是這些貨運,只是徒增了貨主單位的運輸費用,他們有存在的合理性,但卻沒能給貨主單位提供的咨詢服務,沒能解決用戶因自理運輸而帶來的種種不便,因此貨運點應進行合理的規(guī)范。
(三)適應多樣化發(fā)展是市場經(jīng)濟的要求
目前鐵路貨物運輸主要在鐵路貨場和輻射于貨場周圍的各鐵路專用線進行。鐵路貨場的密集配置,以及每個貨場都追求設施、設備的大而全、小而全,造成了生產(chǎn)力的重復投資,加之鐵路站、段配屬關系的影響,各站段、貨場間相互競爭貨源,鐵路本身所存在的優(yōu)勢在這種內(nèi)部競爭中被削弱。過度集中的鐵路生產(chǎn)力的投資和忽視了與鐵路貨運相配套的其他路外設施的投入,使鐵路的能力不匹配,不能全方位、多角度的走向市場。鐵路大的優(yōu)勢被小的劣勢所束縛,因而失去了應有的能力,正在逐步丟失部分市場。運輸產(chǎn)品由以往的少數(shù)、單一向今后的多數(shù)、多樣化發(fā)展是市場經(jīng)濟的要求。要加速改造運輸產(chǎn)品,不僅要繼續(xù)搞好整車、集裝箱運輸,還應兼顧鮮活、危險品的運輸,發(fā)展多樣性的快運直達運輸。
加強各編組、區(qū)段站的車流組織和有關部門的密切配合,加速車輛周轉(zhuǎn),限制和處罰中間環(huán)節(jié)所造成的過長滯留,以及加速車輛、貨物等各種信息資料的傳遞與反饋,是鐵路貨運進入市場的迫切需要。因此,建立相應的信息系統(tǒng)保證體系是當前要解決的主要問題。
參考文獻
