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時間：2023-07-04 09:26:05
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)管理范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
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>> 大數(shù)據(jù)時代的保險(xiǎn)公司 探索數(shù)據(jù)挖掘在保險(xiǎn)公司中的應(yīng)用 基于數(shù)據(jù)挖掘的保險(xiǎn)公司客戶細(xì)分研究 為保險(xiǎn)公司保險(xiǎn) 安心保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)治理研究 論保險(xiǎn)公司的品牌建設(shè) 淺談保險(xiǎn)公司的服務(wù)創(chuàng)新 曬曬保險(xiǎn)公司的增值服務(wù) 保險(xiǎn)公司的倉管之道 淺析保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 淺談保險(xiǎn)公司的破產(chǎn) 論保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制 保險(xiǎn)公司的應(yīng)用保障 保險(xiǎn)公司發(fā)展物流保險(xiǎn)的建議 論保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)大集中管理模式 如何讓你的保險(xiǎn)更“保險(xiǎn)”？ 運(yùn)營的實(shí)踐：太平洋保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)中心云化運(yùn)營 大數(shù)據(jù)下的保險(xiǎn)公司的人才需求 提高保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)鍵在于內(nèi)勤人員 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：中國 > 科技 > 讓保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)更保險(xiǎn) 讓保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)更保險(xiǎn) 雜志之家、寫作服務(wù)和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")
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IDMA曾任會長Gary主持會議并做了協(xié)會在美國發(fā)展的介紹，與會成員展開積極探討，并就IDMA中國化的發(fā)展和運(yùn)作方式，IDMA教育體系在中國的建立和推進(jìn)，形成了有價值的建議和解決方案。這些方案將由尚洋數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)專家進(jìn)行匯總歸納，最終形成英文報(bào)告交由美國IDMA總部，作為實(shí)現(xiàn)IDMA中國化的重要參考依據(jù)。
尚洋信德在2002年建立數(shù)據(jù)倉庫事業(yè)部伊始，即致力研究保險(xiǎn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的管理，并成為行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)商。繼今年5月在美國參加IDMA“2008數(shù)據(jù)管理年會”后，尚洋加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)合作組織的交流，積極推進(jìn)IDMA組織在中國的設(shè)立和開展，協(xié)助完善和推廣IDMA中國的教育體系。
會議召開前夕，尚洋7名員工參加了IDMA今年的數(shù)據(jù)管理師考試。尚洋信德將不遺余力的推動建立國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)管理體系，提升自身專業(yè)化水平，以推進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)信息管理的全面升級。
注：成立于1984年的美國保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理學(xué)會（Insurance Data ManagementAssociation, IDMA）是美國一個獨(dú)立的非盈利性專業(yè)組織。
學(xué)會的宗旨是“促進(jìn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理領(lǐng)域的專業(yè)化水平”。IDMA創(chuàng)建之初主要是采取非正式的“會晤”形式，對保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理的問題進(jìn)行探討和交流，后來逐漸發(fā)展成年會和數(shù)據(jù)管理專題探討的形式。
中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)之路
>>1997年
中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)收到客戶第一張網(wǎng)上投保意向書
>>2000年
各保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)頁，介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，擴(kuò)大影響
“網(wǎng)險(xiǎn)”、“易?！钡缺ｋU(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站開通
>>2005年下半年至今
B2B、B2C逐步健全；B2E模式初現(xiàn)
從上面的介紹中可以知道，保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)在韓國對保險(xiǎn)業(yè)起到強(qiáng)有力的支撐作用，是保險(xiǎn)監(jiān)督管理的重要支柱。以保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)報(bào)告為基礎(chǔ)編制的統(tǒng)計(jì)資料，應(yīng)用于金融監(jiān)督院、保險(xiǎn)開發(fā)院、保險(xiǎn)公司各個環(huán)節(jié)。從大的方面看是整個業(yè)界對保險(xiǎn)公司實(shí)施經(jīng)營狀況計(jì)量評價，是對保險(xiǎn)公司分類評定并進(jìn)行早期預(yù)警的基礎(chǔ)，從小的方面看是純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、經(jīng)驗(yàn)生命表的制定、保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性、對象指標(biāo)評價等的基礎(chǔ)。
(二)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范圍廣、內(nèi)容多
韓國的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范圍廣泛、內(nèi)涵豐富，例如從各保險(xiǎn)公司定期向金融監(jiān)督院保險(xiǎn)監(jiān)督局提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告來看，不僅包含我們通常所說的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等一般經(jīng)營過程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，而且還包括股東變更、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制、問卷調(diào)查和金融事故等重要事項(xiàng)和各項(xiàng)經(jīng)營記錄。金融監(jiān)督院可以憑借這些統(tǒng)計(jì)報(bào)告建立一攬子統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，全面分析衡量各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況及各種基本情況。又如各保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)開發(fā)院報(bào)送的保險(xiǎn)合同資料的內(nèi)容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態(tài)號碼、批單號碼和保險(xiǎn)期間等基本事項(xiàng)，還包括結(jié)構(gòu)級別、物品代碼和物品類別等風(fēng)險(xiǎn)特征，更包含了投保金額事項(xiàng)、保費(fèi)折扣或加價原因事項(xiàng)以及保費(fèi)更正變動事項(xiàng)等內(nèi)容，是一種基于每份保單和每次保險(xiǎn)事故的統(tǒng)計(jì)資料。
(三)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對整個保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)資源共享、進(jìn)而做到保險(xiǎn)經(jīng)營的精細(xì)、科學(xué)發(fā)揮著重要作用
現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展很大程度上基于大數(shù)法則等原理的運(yùn)用，利用保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數(shù)據(jù)資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險(xiǎn)標(biāo)的提供不同的差別費(fèi)率，十分有利于整個保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)穩(wěn)健經(jīng)營。韓國的保險(xiǎn)開發(fā)院在這方面發(fā)揮著獨(dú)特的功能作用。
1.保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算與驗(yàn)證。開發(fā)院利用各家保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)合同的有關(guān)信息資料，在人壽保險(xiǎn)行業(yè)，主要是針對人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的事故發(fā)生率，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，供各人壽保險(xiǎn)公司確定險(xiǎn)種費(fèi)率時使用，經(jīng)驗(yàn)生命表一般是每三年編制一次。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，主要是匯總計(jì)算各種社會風(fēng)險(xiǎn)損失率，并以次為依據(jù)來計(jì)算整個行業(yè)參照執(zhí)行的保險(xiǎn)費(fèi)率。
2.建立行業(yè)核保核賠資料數(shù)據(jù)庫。保險(xiǎn)開發(fā)院按照保險(xiǎn)合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)和賠付率統(tǒng)計(jì)等三大類別，編制和提供按照保險(xiǎn)年度、商品種類、合同物品、被保險(xiǎn)人年齡和職業(yè)、區(qū)域分布等因素進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料，并將這些風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)?shù)據(jù)庫的內(nèi)容提供給各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行參考使用。通過各家保險(xiǎn)公司定期制度性進(jìn)行信息交流，有助于確定實(shí)際損失的賠償，進(jìn)行資料交換，有助于預(yù)防和防止保險(xiǎn)欺詐。
3.建立費(fèi)率等級，體現(xiàn)結(jié)構(gòu)性差異費(fèi)率。保險(xiǎn)開發(fā)院還針對個別當(dāng)事人的具體情況建立不同的費(fèi)率等級，例如開發(fā)院要針對機(jī)動車輛保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，向保險(xiǎn)公司
提供每件保險(xiǎn)合同的趨向特點(diǎn)。
(四)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)在體現(xiàn)社會管理功能中發(fā)揮著獨(dú)特作用
汽車是現(xiàn)代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業(yè)在整個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中占有十分重要的地位，與現(xiàn)代企業(yè)和人類的聯(lián)系十分緊密，再加之汽車保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，因此，機(jī)動車保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障廣大被保險(xiǎn)人利益發(fā)揮著十分重要的作用。例如韓國保險(xiǎn)開發(fā)院對保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)就是從機(jī)動車開始的，最早始于1985年7月。保險(xiǎn)開發(fā)院通過機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)投保管理電算網(wǎng)等連接全國256個市、郡、區(qū)的建設(shè)交通部等汽車行業(yè)的主管部門，向其通報(bào)未投保責(zé)任保險(xiǎn)的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規(guī)者的信息資料。此外，保險(xiǎn)開發(fā)院還通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)構(gòu)建和運(yùn)營保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)和機(jī)動車履歷信息系統(tǒng)等，積極支援社會公益活動。
2、韓國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對我國的啟示
(一)繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作
近年來，我國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作取得了明顯成效，在制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、手段創(chuàng)新和人員配備等方面取得了一些進(jìn)展。但基于大數(shù)法則原理發(fā)展起來的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，其統(tǒng)計(jì)工作與其他行業(yè)相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管、防范化解保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還是科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、積極開發(fā)新險(xiǎn)種擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均離不開保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的支持和保障。因此，我們要繼續(xù)重視與加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作，同時還要加強(qiáng)對各家保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)力度，積極督促其切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備和經(jīng)費(fèi)安排等方面優(yōu)先考慮進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的開展。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)法規(guī)建設(shè)
韓國科學(xué)豐富的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，統(tǒng)一協(xié)調(diào)的統(tǒng)計(jì)體制，高度集中的數(shù)據(jù)管理，高效先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)平臺，高素質(zhì)的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍等，對我們拓展創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)工作思路幫助很大。因此，建議結(jié)合此次我國保險(xiǎn)法修改的有利時機(jī)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的相關(guān)責(zé)任和要求，從而為保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的順利開展提供法律保障。
(三)盡快完善保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)內(nèi)容
自保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)開發(fā)使用以來，在收集匯總并整理分析保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面做了大量工作，尤其是在數(shù)據(jù)集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)內(nèi)容廣泛、內(nèi)涵豐富的現(xiàn)狀相比，我們的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)還存在數(shù)據(jù)偏少、內(nèi)容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的先進(jìn)做法，尤其是韓國詳盡統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容、每次賠付事故信息等方面的先進(jìn)做法，本著量力而行、循序漸進(jìn)的原則，盡快補(bǔ)充完善保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容和范圍，做好保險(xiǎn)合同信息、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息、保險(xiǎn)從業(yè)人員記錄等全方位、多角度的統(tǒng)計(jì)工作，為建立動態(tài)性監(jiān)管措施提供詳實(shí)全面的數(shù)據(jù)資料。
(四)創(chuàng)新保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作手段
統(tǒng)計(jì)工作與IT信息化建設(shè)息息相關(guān)，現(xiàn)代化IT信息技術(shù)是做好保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的重要手段。中國保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息量和工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于韓國保險(xiǎn)開發(fā)院，因此，當(dāng)務(wù)之急是在借鑒吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。同時，對保險(xiǎn)公司提出了統(tǒng)計(jì)信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術(shù)要求，通過利用先進(jìn)的丌技術(shù)手段促進(jìn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作取得更大的發(fā)展。
(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集中管理
從近年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際來看，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)初步積累了一些行業(yè)數(shù)據(jù)，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在帶領(lǐng)和協(xié)助各家保險(xiǎn)公司積累整個行業(yè)的公共數(shù)據(jù)方面做得還不夠，尤其是在集中統(tǒng)一管理保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料方面還存在一些問題。從韓國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的管理方式來看，監(jiān)管部門集中統(tǒng)一收取相關(guān)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并在組織體系內(nèi)部共享使用，因此建議保監(jiān)會進(jìn)一步明確我國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中，避免統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)分析資料的多頭管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)和分析依據(jù)的一致性，做到數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一、規(guī)范，從業(yè)務(wù)發(fā)展、償付能力評估、風(fēng)險(xiǎn)管理和政策研究等諸多方面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一一致和信息資源的共享，并切實(shí)減輕各保險(xiǎn)公司多次重復(fù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)的工作任務(wù)量。
(六)強(qiáng)化保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查
數(shù)據(jù)的真實(shí)性、一致性和完整性是做好制定保險(xiǎn)行業(yè)政策工作的基礎(chǔ)和前提。從韓國考察情況來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定價、償付能力評估、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取、再保險(xiǎn)安排和資產(chǎn)負(fù)債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)至少需要5年左右的積累才會有相應(yīng)的效果，而且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險(xiǎn)監(jiān)督局按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，經(jīng)常對公司上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查核對，主要采取與公司以前歷史數(shù)據(jù)核對、與其它公司對應(yīng)數(shù)據(jù)相互比較和對保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查等方法確保數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，并對其中存在問題的保險(xiǎn)公司實(shí)施相應(yīng)處罰并直接追究公司高管人員的責(zé)任，這對我們加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查、實(shí)施相應(yīng)的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作
中圖分類號：G72 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2013）35-049-01
龐大的網(wǎng)民規(guī)模，阿里巴巴、淘寶、京東令人眼紅的成就，車險(xiǎn)電銷的成功嘗試，似乎都意味著網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)將成為下一個藍(lán)海。然而，經(jīng)過整個行業(yè)多年的努力，目前為止車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入不到1%，其中真正由客戶通過網(wǎng)絡(luò)銷售平臺主動購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功案例鳳毛麟角，相比之下2010年在美國網(wǎng)銷的保費(fèi)收入已超過總保費(fèi)的25%-35%；在英國，有超過50%的車主選擇在網(wǎng)銷渠道投保。盡管如此，網(wǎng)銷模式一旦成功將可能帶來的巨大收益，仍吸引著越來越多行業(yè)主體、中間商甚至技術(shù)供應(yīng)商前赴后繼的加入這一領(lǐng)域。
一、車險(xiǎn)網(wǎng)銷的現(xiàn)狀以及優(yōu)勢
（一）車險(xiǎn)網(wǎng)銷的定義
車險(xiǎn)網(wǎng)銷是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來完成保險(xiǎn)銷售流程的經(jīng)濟(jì)行為。具體的銷售流程是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營過程。
（二）車險(xiǎn)網(wǎng)銷的主要模式
車險(xiǎn)網(wǎng)銷保險(xiǎn)的方式主要有三種：一種是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，只銷售自己公司的產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)業(yè)至少已有16家財(cái)險(xiǎn)公司、23家壽險(xiǎn)公司開設(shè)了通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。國壽、平安、太保、人保、陽光、安邦等大型保險(xiǎn)集團(tuán)已悉數(shù)開設(shè)了保險(xiǎn)超市、在線商城等網(wǎng)上銷售專屬平臺，新成立的險(xiǎn)企也已開始部署在線投保渠道。
第二種是淘寶、京東等綜合網(wǎng)購類網(wǎng)站。目前入駐淘寶網(wǎng)的保險(xiǎn)公司包括人保財(cái)險(xiǎn)、中國平安、陽光保險(xiǎn)、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、天平汽車和國華人壽等，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。
第三種是第三方專業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)購類網(wǎng)站，如慧擇網(wǎng)、大童網(wǎng)等，同前面兩種模式不同，這類網(wǎng)銷模式走的是專業(yè)的保險(xiǎn)中介路線，即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，為營銷人員而非終端客戶提供便捷的出單以及結(jié)算流程，主要交易還需要在線下完成，對客戶而言，并非真正的網(wǎng)銷。
（三）車險(xiǎn)網(wǎng)銷的比較優(yōu)勢
1、從客戶的角度來看，其購買車險(xiǎn)的成本低，并節(jié)約了購買的其他成本。由于目前車險(xiǎn)電銷產(chǎn)品適用于網(wǎng)銷，客戶可以獲得保險(xiǎn)公司的直接讓利，與直接到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買有“費(fèi)率差”，故獲得了更大的實(shí)惠。同時與傳統(tǒng)的投保模式相比，比如直接到保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買，隨著城市規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，由此造成的時間、交通、停車等其他成本很大。而客戶選擇網(wǎng)銷這種消費(fèi)方式次就大大地降低了這種成本。
2、從保險(xiǎn)公司的角度來看，電銷模式與傳統(tǒng)的銷售模式相比，保險(xiǎn)公司擁有了客戶資源。一般情況下，通過各種渠道如個人、中介等，很多資源并沒有被保險(xiǎn)公司真正掌握。隨著人遷或人才流動，這些資源很可能就白白地流出去了。而電銷模式要求保險(xiǎn)公司自營業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算、集中運(yùn)營，這樣可以鎖定一大批忠實(shí)的客戶群體。
3、相對于電銷平臺建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺成本較低。對于電銷而言，保險(xiǎn)公司初期必須要建立一個龐大的呼叫中心，招聘大量的電話銷售人員，投入大筆的培訓(xùn)資金，而且電銷的成功率高度依賴于坐席人員的銷售技巧，從新手到銷售精英，至少需要一年左右的適應(yīng)期。而網(wǎng)銷平臺更多的依賴公司品牌與網(wǎng)銷商業(yè)流程的設(shè)計(jì)，從實(shí)際運(yùn)營的情況來看，網(wǎng)銷平臺的投入成本僅為電銷平臺的十分之一。
4、互聯(lián)網(wǎng)有著數(shù)據(jù)管理的天然優(yōu)勢，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身是一個數(shù)據(jù)的平臺，保險(xiǎn)市場未來的深耕必須建立在大客戶數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)上。如果能對客戶數(shù)據(jù)這座金礦進(jìn)行充分的開發(fā)，保險(xiǎn)公司一方面可以針對客戶特性，描繪出高價值客戶臉譜，從而對此類客戶進(jìn)行重點(diǎn)開發(fā)；另一方面可以探尋某一客戶群的潛在需求，從而對此類客戶進(jìn)行相應(yīng)產(chǎn)品的推送，實(shí)現(xiàn)客戶價值最大化。
二、目前階段制約車險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展的主要因素
（一）車險(xiǎn)網(wǎng)銷缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)有配套支持。網(wǎng)銷的核心在于數(shù)字化，數(shù)字化的核心在于去“實(shí)體化”，同時保險(xiǎn)產(chǎn)品契約的本質(zhì)，與數(shù)字化的要求不謀而合。但現(xiàn)階段，電子化保單在實(shí)踐中尚未獲得財(cái)稅、交警等行政部門的支持，電子化發(fā)票也尚未獲得財(cái)稅部門的支持。同時如果產(chǎn)生相關(guān)的法律糾紛，法院、仲裁委等機(jī)關(guān)、單位是否對電子化證據(jù)采信。這些問題如果沒有得到有效解決，車險(xiǎn)網(wǎng)銷的全流程將難以推行。所幸的是，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定的陸續(xù)實(shí)施，困擾保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費(fèi)支付等問題將逐步得到改善。
（二）車險(xiǎn)網(wǎng)銷仍然需要依賴龐大的線下和后援服務(wù)團(tuán)隊(duì)的支持。區(qū)別于其它產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是服務(wù)。由于網(wǎng)銷的無地域特性，網(wǎng)銷的客戶將有可能來自與全國甚至是全世界的任何一個角落。因此保險(xiǎn)公司要開展車險(xiǎn)網(wǎng)銷的前提，必須是擁有覆蓋全國的完善的線下配送服務(wù)平臺以及理賠服務(wù)體系。如此之高的行業(yè)壁壘，注定了大型保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)網(wǎng)銷上的先發(fā)優(yōu)勢，而中小保險(xiǎn)公司在初期只能銷售對落地服務(wù)要求不高的意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等小額產(chǎn)品。前文所提及的眾安在線，由于目前并沒有在全國設(shè)置相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，因此開展的業(yè)務(wù)范圍主要集中在網(wǎng)絡(luò)虛擬物品保險(xiǎn)以及責(zé)任以及損失較容易確定的責(zé)任險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)。
（三）車險(xiǎn)網(wǎng)銷相對于車險(xiǎn)電銷缺乏比較優(yōu)勢。由于中國保險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化，對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率直接決定了客戶的購買抉擇，例如前文提及的國華人壽，其網(wǎng)銷產(chǎn)品熱賣的主要原因是其收益率大幅高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品甚至是一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品；而在車險(xiǎn)市場上，價格則成為客戶購買決策的決定性因素。由于目前網(wǎng)銷和電銷適用的是一個產(chǎn)品即”網(wǎng)電融一”，因此網(wǎng)銷相對于電銷產(chǎn)品，網(wǎng)銷沒有任何價格或是保險(xiǎn)責(zé)任的差別，目前電銷基本已經(jīng)對市場客戶進(jìn)行了全覆蓋，相比電銷吱一聲就能承保的便捷方式，需要客戶自己錄入承保信息的網(wǎng)銷，對客戶缺乏足夠的吸引力。同時目前階段，大部分網(wǎng)銷的操作模式還是客戶在網(wǎng)絡(luò)錄入信息后，由電銷坐席進(jìn)行電話呼出，完成銷售過程與保單配送，與電銷無實(shí)質(zhì)性差異。因此，現(xiàn)在眾多公司報(bào)表上的網(wǎng)銷產(chǎn)品，并非實(shí)質(zhì)性的網(wǎng)銷，而是因?yàn)榇黉N差異，導(dǎo)致電銷漂移至網(wǎng)銷的“假網(wǎng)銷”。
三、基于移動終端的車險(xiǎn)網(wǎng)銷商業(yè)模式設(shè)計(jì)
需求是產(chǎn)品之母，好的產(chǎn)品或服務(wù)，一定能夠解決客戶的現(xiàn)實(shí)問題，打破客戶需求瓶頸，真正打動客戶。在行業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致車險(xiǎn)價格基本一致的環(huán)境下，車險(xiǎn)網(wǎng)銷能否提供明顯優(yōu)于傳統(tǒng)渠道的差別化服務(wù)，將直接決定車險(xiǎn)網(wǎng)銷未來的發(fā)展前景。
目前的車險(xiǎn)網(wǎng)銷，無論是通過保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站還是通過第三方網(wǎng)站，基本是建立在以門戶網(wǎng)站為代表的技術(shù)邏輯上，誰的客戶流量越高，誰的點(diǎn)擊率或是促成率越高，誰將實(shí)現(xiàn)較高的銷售額度。這種模式的最大缺陷是由于缺少與客戶的互動性，導(dǎo)致客戶只能被動的接受信息，銷售方無法了解客戶的真實(shí)需求和客戶特性，從而做出符合客戶實(shí)際需求的商業(yè)行為。
移動終端是指可以在移動中使用的計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣義的講包括手機(jī)、筆記本、平板電腦、POS機(jī)甚至包括車載電腦。隨著網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)朝著越來越寬帶化的方向的發(fā)展，移動通信產(chǎn)業(yè)將走向真正的移動信息時代。另一方面，隨著集成電路技術(shù)的飛速發(fā)展，移動終端的處理能力已經(jīng)擁有了強(qiáng)大的處理能力，移動終端正在從簡單的通話工具變?yōu)橐粋€綜合信息處理平臺，這也給移動終端增加了更加寬廣的發(fā)展空間。
由于移動終端的移動特性完全契合了車輛的移動特性，移動終端的數(shù)據(jù)即時交流能力又有利于客戶數(shù)據(jù)的反饋與收集，我們認(rèn)為車險(xiǎn)網(wǎng)銷未來的商業(yè)模式一定是基于移動終端的全流程服務(wù)體系。主要原因如下：
（一）移動終端便于客戶隨時隨地的完成車險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。由于移動終端的便捷性，目前已經(jīng)有一半以上的網(wǎng)購行為通過移動終端產(chǎn)生，在排隊(duì)等車的途中逛下淘寶，買幾件剛剛在商場里相中的衣服或是書籍，已經(jīng)成為廣大白領(lǐng)的購物習(xí)慣甚至是休閑活動。由于車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，特別是在續(xù)保過程中，客戶真正需要了解的并非復(fù)雜的車險(xiǎn)條款，而是保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)，移動終端中簡單的服務(wù)介紹以及相當(dāng)完善的移動支付平臺，已經(jīng)完全可以滿足客戶利用移動終端即時購買車險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。對于保險(xiǎn)公司特殊險(xiǎn)種（例如劃痕險(xiǎn)）的驗(yàn)車要求，客戶也可以通過下載保險(xiǎn)公司驗(yàn)證客戶端，利用移動終端拍照完成，實(shí)現(xiàn)車輛保險(xiǎn)的即時生效。
（二）移動終端可采集客戶的真實(shí)信息，以利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究。真實(shí)客戶信息的掌控力度，將直接決定了保險(xiǎn)公司未來的競爭力。移動終端由于可以即時的，不間斷的向保險(xiǎn)公司反饋客戶的地理位置信息，可以幫助保險(xiǎn)公司評估分析客戶行為，從而針對客戶而非客戶車輛（現(xiàn)行模式）擬定保險(xiǎn)費(fèi)率。例如，對于經(jīng)常超速行駛、車輛使用頻繁、經(jīng)常開長途的客戶，保險(xiǎn)公司可以提高保險(xiǎn)費(fèi)率，而對于那些循規(guī)蹈矩，僅僅在周末使用車輛的客戶，保險(xiǎn)公司完全可以降低一半以上的費(fèi)率。
（三）移動終端便于客戶實(shí)現(xiàn)理賠自助，節(jié)省理賠時間和成本。目前理賠時間過長、引起客戶不滿的主要原因一是客戶出險(xiǎn)后，理賠查勘人員到達(dá)現(xiàn)場時間過長，二是客戶完成車輛修理，收集索賠單證的時間過長。通過移動終端的加密技術(shù)以及拍照時地理信息的采集，保險(xiǎn)公司可以放心的讓客戶實(shí)現(xiàn)小額案件的自主定損，從而減少甚至避免了客戶等待理賠查勘以及向保險(xiǎn)公司遞送索賠材料的時間，大幅提高了理賠時效。同時，目前嚴(yán)重困擾客戶以及保險(xiǎn)行業(yè)的“代位追償”制度，也可以通過移動終端解決：雙方客戶出險(xiǎn)后，通過拍攝對方手機(jī)的二維驗(yàn)證碼，相當(dāng)于己方保險(xiǎn)公司取得對方保險(xiǎn)公司的預(yù)授權(quán)，雙方保險(xiǎn)公司可以通過理算分割后，直接向己方的被保險(xiǎn)人支付分割后的賠款。
（四）移動終端便于保險(xiǎn)公司提供增值服務(wù)和追加銷售。通過客戶信息的采集，可以判斷甚至預(yù)測客戶的行為，例如客戶經(jīng)常在周末出現(xiàn)在電影院周圍，保險(xiǎn)公司可以在周末通過移動終端向客戶發(fā)送常去那個影院的電影打折券；如果客戶經(jīng)常在早上和傍晚出現(xiàn)在學(xué)校周圍，保險(xiǎn)公司可以在開學(xué)前，為客戶推薦學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
試想一下，或許在不久的將來，客戶通過移動終端購買保險(xiǎn)，并利用終端完成保費(fèi)支付后，數(shù)字證書以短信的形式發(fā)送給客戶，保單即時生效；客戶出險(xiǎn)后，只需要點(diǎn)擊手機(jī)上的報(bào)案按鈕，并拍下相關(guān)單證與事故現(xiàn)場照片，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)自動收集評估，并完成案卷的繕制；保險(xiǎn)公司電腦系統(tǒng)通過發(fā)送推薦修理廠地理信息至客戶移動終端，利用客戶終端的導(dǎo)航系統(tǒng)指引客戶前往修理廠，賠款直接通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，客戶在移動終端即可確認(rèn)賠款到賬。這種無縫連接的技術(shù)壁壘，正是網(wǎng)銷區(qū)別于傳統(tǒng)銷售模式，贏得市場的制勝法寶。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國保險(xiǎn)網(wǎng)，《保險(xiǎn)網(wǎng)銷：從電銷向網(wǎng)銷方向發(fā)展是未來趨勢》
一、SPSS簡介
SPSS是社會科學(xué)統(tǒng)計(jì)軟件包(Statistics Package For Social Science)的縮寫,該軟件是公認(rèn)的最優(yōu)秀的統(tǒng)計(jì)分析軟件包之一。經(jīng)過幾十年的改進(jìn),該產(chǎn)品發(fā)展成為集統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、商業(yè)智能、顧客關(guān)系管理等多功能的統(tǒng)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)解決方案(Statistics Product For Service Solutions)的軟件。首先,它采用現(xiàn)今廣為流行的電子表格形式作數(shù)據(jù)管理器,使用戶變量命名、定義數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)輸入與修改等過程一氣呵成,免除了原DOS版本在文本方式下數(shù)據(jù)錄入的諸多不便;其次,采用菜單方式選擇統(tǒng)計(jì)分析命令,采用對話框方式選擇子命令,簡明快捷,無需死記大量繁冗的語法語句,這無疑是計(jì)算機(jī)操作的一次解放;第三,采用對象連接和嵌入技術(shù),使計(jì)算結(jié)果可方便地被其他軟件調(diào)用,數(shù)據(jù)共享,提高工作效率。特點(diǎn):完全的菜單、對話框方式完成統(tǒng)計(jì)分析;可以生成內(nèi)容豐富的圖表;也可以用程序語言來控制。因此SPSS幾乎是一項(xiàng)無所不包的完美軟件。
二、應(yīng)用舉例
研究步驟:利用SPSS進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的一般步驟為:數(shù)據(jù)的準(zhǔn)備階段――數(shù)據(jù)的加工整理階段――數(shù)據(jù)的分析階段――分析結(jié)果的閱讀和解釋。下面就根據(jù)以上步驟對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。
1.數(shù)據(jù)的準(zhǔn)備階段:將已收集到的數(shù)據(jù)文件導(dǎo)入SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件。點(diǎn)擊File里的Open,選擇Data.雙擊“各保險(xiǎn)公司人員構(gòu)成情況(1999年)”,即完成了數(shù)據(jù)的導(dǎo)入工作。
2.基本描述性統(tǒng)計(jì)分析:
主要包括各保險(xiǎn)公司各自的總?cè)藬?shù)、男/女員工人數(shù)、博/碩/學(xué)士生數(shù)、大專及中專以下人數(shù)和每個部分的最高值、最低值、極差、平均值、標(biāo)準(zhǔn)偏差(方差)等。
操作過程:點(diǎn)擊Analyze中的Descriptive Statistics,選擇Descriptives,把除公司類別、年輕人比例、受高等教育比例、class外的所有變量加人到Variables中,點(diǎn)擊Options選項(xiàng)對話框,選中Mean、Minimum、Maximum、Range、Std.deviation、Variance。點(diǎn)擊Continue,再點(diǎn)擊OK。
結(jié)果分析:在中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)等等這些市場上知名的保險(xiǎn)公司中,保險(xiǎn)人員平均約有11239人,其中男員工與女員工人數(shù)大致相當(dāng)。另外,從文化程度角度看,中專以下和大專人數(shù)占絕大部分比例,推其原因應(yīng)該是保險(xiǎn)從業(yè)人員人數(shù)眾多導(dǎo)致。從年齡組成上看,保險(xiǎn)人員的構(gòu)成仍以中青年為主,青年均值為6435人,中年約為3530人。
3.推斷統(tǒng)計(jì):
A.方差分析:
方差分析對觀測變量各總體分布有兩個基本假設(shè)前提:(1)觀測變量各總體應(yīng)服從正態(tài)分布;(2)觀測變量各總體的方差應(yīng)相同。
主要研究不同公司類別的保險(xiǎn)人員受高等教育比例有無顯著性差異
操作過程:點(diǎn)擊Analyze里的Compare means,選擇One-way ANOVA。將受高等教育比例選入Dependent List,將公司類別選入Factor中。點(diǎn)擊Options 選項(xiàng),選擇Statistics中的Descriptive然后點(diǎn)擊Continue回到One-Way ANOVA界面點(diǎn)擊OK完成操作。受高等教育比例結(jié)果如下表所示:
結(jié)果分析:F較小,且P值為0.064大于0.05,則不能拒絕原假設(shè),認(rèn)為公司類別不同的保險(xiǎn)人員受高等教育比例無顯著性差異。
B.相關(guān)性檢驗(yàn):
檢驗(yàn)博士人數(shù)、碩士人數(shù)、學(xué)士人數(shù)等與受高等教育比例之間是否具有相關(guān)性。
操作過程:點(diǎn)擊Analyze里面的Correlate,選擇Bivariate,將博士人數(shù)、碩士人數(shù)、學(xué)士人數(shù)、大專人數(shù)、中專以下人數(shù)和受高等教育比例選入Variables里。在Correlation Coefficients里點(diǎn)擊Spearman,點(diǎn)擊ok,即可得到結(jié)果。結(jié)果分析:除博士人數(shù)與受高等教育比例無關(guān)外,其他變量均和受高等教育比例顯著相關(guān)。
三、結(jié)語
通過以上的單因素方差分析得到:不同公司類別的保險(xiǎn)人員受高等教育比例沒有顯著性差異;通過相關(guān)分析,對數(shù)據(jù)分析進(jìn)一步知道,除博士人數(shù)與受高等教育比例無關(guān)外,其他人數(shù)均和受高等教育比例顯著相關(guān)。依此類推就可以順利地完成調(diào)查的其他工作,并且這項(xiàng)工作為今后保險(xiǎn)公司對人力資源的進(jìn)一步整改和管理提供了重要參考依據(jù)。
參考文獻(xiàn):
[1]喬海英:SPSS在“畢業(yè)生追蹤調(diào)查”方差分析中的應(yīng)用.河北廣播電視大學(xué),2005
[2]李躍平 邵永真:SPSS在大學(xué)英語教學(xué)測試統(tǒng)計(jì)中的應(yīng)用.外語電化教學(xué).2003
大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)就像金礦，誰擁有數(shù)據(jù)，誰就擁有未來。而對于擁有海量數(shù)據(jù)的金融行業(yè)來說，怎樣挖掘數(shù)據(jù)金礦，產(chǎn)生經(jīng)營價值，成為他們探尋的重點(diǎn)。
據(jù)IDC研究顯示，當(dāng)前，數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)的理念已經(jīng)在中國金融行業(yè)形成共識，數(shù)據(jù)的真正價值在于能夠洞察企業(yè)內(nèi)部規(guī)律，數(shù)據(jù)的洞察力成為金融企業(yè)的核心競爭力。在中國金融行業(yè)信息化建設(shè)中，與信息加工密切相關(guān)的大數(shù)據(jù)管理正逐漸成為與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、渠道建設(shè)和前置建設(shè)同等重要的領(lǐng)域。
莫讓金礦成墳?zāi)?/p>
買家對商品不滿意要求退換貨所產(chǎn)生郵費(fèi)該由誰來承擔(dān)，這是網(wǎng)絡(luò)購物中最常見的糾紛。有保險(xiǎn)公司正是看中這個商機(jī)，在淘寶網(wǎng)上推出了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，用平均幾毛錢的保費(fèi)免除買家退貨時產(chǎn)生的郵費(fèi)。保險(xiǎn)公司和網(wǎng)站合作開發(fā)支付通道，省去了推銷環(huán)節(jié)，看上去是一本萬利的買賣。沒想到這個險(xiǎn)種推出后卻遇到了尷尬，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重。
這種情況的產(chǎn)生原因是由于采取了統(tǒng)一收費(fèi)模式。如果事先進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，篩選研究客戶退貨率、客戶歷史行為以及店鋪歷史行為、所銷售產(chǎn)品類型、產(chǎn)品價值，再加上季節(jié)性因素和淘寶網(wǎng)促銷活動等關(guān)聯(lián)因素，就可以預(yù)測客戶退貨概率，根據(jù)客戶退貨概率來計(jì)算其所應(yīng)該繳納的保費(fèi)，則可以避免虧損。
“在大數(shù)據(jù)背景下，如果你能夠賦予數(shù)據(jù)智慧，數(shù)據(jù)就是有價值的。如果你不能夠賦予它智慧，數(shù)據(jù)就只能成為‘?dāng)?shù)據(jù)墳?zāi)埂?。”德華安顧人壽董辦主任王洪濤表示。
他舉了一個例子，曾經(jīng)有一家保險(xiǎn)公司嘗試在網(wǎng)站上銷售保險(xiǎn)，在投入2個億的成本后只收取了幾百萬保費(fèi)。王洪濤認(rèn)為，首先要經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶偏好，包括客戶來源渠道、年齡段、職業(yè)、性別等，有針對性的進(jìn)行保險(xiǎn)推薦，這樣才能帶來持續(xù)的客流。
而今，在阿里網(wǎng)絡(luò)金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)再度創(chuàng)新，借助的還是大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。如阿里計(jì)劃推出針對買家的“虛擬信用卡”，根據(jù)用戶交易記錄進(jìn)行授信，用于在淘寶等購物網(wǎng)站支付；付費(fèi)最長38天免息，向簽約商戶收費(fèi)1%。阿里數(shù)據(jù)庫中的8000萬用戶，將成為這一新型信用卡業(yè)務(wù)巨大的市場潛力……
2013年，國內(nèi)外金融環(huán)境的變化、國外金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張、民間資本的進(jìn)入等將給中國金融業(yè)帶來更激烈的競爭。金融業(yè)持續(xù)、快速擴(kuò)張的時代已經(jīng)過去，要想在未來保持規(guī)模和業(yè)績的增長，必須堅(jiān)持改革，從粗放的發(fā)展模式轉(zhuǎn)向精細(xì)化的發(fā)展模式，從數(shù)據(jù)中發(fā)掘價值無疑是最有效的手段。
打破固有思維
先前形成的知識、經(jīng)驗(yàn)、習(xí)慣，都會使人們形成認(rèn)知的固定傾向，從而影響后來的分析、判斷，形成“思維定勢”——即思維總是擺脫不了已有“框框”的束縛，表現(xiàn)出消極的思維定勢。在金融行業(yè)也有很多這樣的思維定勢或者認(rèn)識誤區(qū)。比如說很多人認(rèn)為影響客戶購買的關(guān)鍵因素是價格。即便保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)會規(guī)定了金融產(chǎn)品的最低價格，很多金融機(jī)構(gòu)還是會采取傭金和發(fā)放禮品等價格營銷策略來吸引顧客?！皩?shí)際上我們通過數(shù)據(jù)挖掘得出的結(jié)論不是這樣的，我們發(fā)現(xiàn)在車輛保險(xiǎn)方面，最后打動客戶的最關(guān)鍵問題主要有兩點(diǎn)。一是朋友圈內(nèi)是否有人購買，二是該保險(xiǎn)公司在朋友圈的口碑，這兩個因素占到購買因素的80%?！蓖鹾闈f。
二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問題
（一）專業(yè)化水平不高
1、產(chǎn)品開發(fā)過程的局限
保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)主要依賴保險(xiǎn)精算技術(shù)。然而我國對醫(yī)療保險(xiǎn)精算的研究還處于初步階段，所需的有關(guān)醫(yī)療服務(wù)的數(shù)據(jù)積累的還太少，并且這些數(shù)據(jù)并不會在各家保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行披露。由于技術(shù)上的局限，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)也受到了限制，表現(xiàn)為產(chǎn)品種類單一，保障范圍狹窄，保障程度低等缺陷，這無疑滿足不了廣大消費(fèi)者多樣化的需求。
2、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足
醫(yī)療保險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)，它在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、評估以及管理上的專業(yè)性較強(qiáng)，并且要求其從業(yè)人員具備對醫(yī)療知識、數(shù)據(jù)分析、市場推廣等方面的廣泛了解及專業(yè)技能。在核保過程中，核保人需要嚴(yán)格控制醫(yī)療保險(xiǎn)中有可能涉及到的道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)一般不會涉及到被保險(xiǎn)人的死亡，但某些疾病所引起的醫(yī)療費(fèi)用可能會有很大的變動空間。在理賠過程中，保險(xiǎn)人為防止被保險(xiǎn)人的逆選擇行為，會事先對其進(jìn)行全面的身體檢測，來保證合同的有效性以及保險(xiǎn)公司的利益。然而醫(yī)療保險(xiǎn)公司在這類問題的控制能力有限，控制難度大并且成本很高。
3、從業(yè)人員專業(yè)性有待增強(qiáng)
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)性對其經(jīng)營的優(yōu)劣起到關(guān)鍵性作用，尤其在保險(xiǎn)展業(yè)階段。然而保險(xiǎn)人在展業(yè)過程中因缺乏素質(zhì)常常會出現(xiàn)不規(guī)范的行為，例如人為盡可能多的提升銷售業(yè)績，不向客戶明確說明有關(guān)保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，刻意強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人所享有的利益而忽視其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，以次來誘使客戶購買保險(xiǎn)。這種作為顯然不利于保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，而這種現(xiàn)象在許多外資保險(xiǎn)公司涌入市場并參與競爭后變得越發(fā)嚴(yán)重。
（二）容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
從經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域解釋，當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)行為中，為了實(shí)現(xiàn)自身利益，謀求某種目的從而做出損害他人利益行為的風(fēng)險(xiǎn)，便是道德風(fēng)險(xiǎn)。而在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)公司不能預(yù)知投保人在投保后的個人行為與想法，由此誘發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
保單成立并生效后，被保險(xiǎn)人若發(fā)生合同承保范圍內(nèi)的病癥，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用中大部分可由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。所以投保人會選擇盡量隱瞞身體的真實(shí)情況以便支付較少的保費(fèi)來取得較高的保障。或者對保險(xiǎn)人存有依賴想法而不在意自身的健康狀況，因此誘發(fā)疾病的概率顯著上升。上述現(xiàn)象為不按常規(guī)履行保險(xiǎn)合同而獲得醫(yī)療費(fèi)用給付或賠償?shù)男袨?，叫做事前道德風(fēng)險(xiǎn)。患者不約束自己的醫(yī)療資源消費(fèi)行為，再加上對疾病的過分憂慮的心理，會無形中造成醫(yī)療服務(wù)需求過度。這屬于無端增多醫(yī)療費(fèi)用的行為以及對醫(yī)療保險(xiǎn)的過度依賴心理，可稱之為事后道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)金的報(bào)銷額度是可由病人和醫(yī)生來決定的。在利益的驅(qū)使下，醫(yī)生容易產(chǎn)生有悖于職業(yè)道德的行為。其可憑借在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的優(yōu)勢對醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用造成很大影響。同時又缺乏約束其行為的有效手段，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用超出了合理的范圍，最終損害了保險(xiǎn)人的利益。
醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為普遍存在，一般會體現(xiàn)在：第一，保單成立并生效之后，投保人對被保險(xiǎn)人健康的重視程度有所下降，導(dǎo)致健康風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率會增大；第二，投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，并利用虛假單據(jù)騙保；第三，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，當(dāng)事人故意夸大其病情，主動要求醫(yī)院增加患者住院時間、過度用藥、檢查或采取一些沒必要的醫(yī)療護(hù)理等；第四，投保人同醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員相勾結(jié)，過度耗費(fèi)醫(yī)療衛(wèi)生資源的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。
三、發(fā)展我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的對策
（一）提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司經(jīng)營專業(yè)化程度
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的運(yùn)行需要一批專業(yè)型人才支撐，為了保證其業(yè)務(wù)效益，必須要在產(chǎn)品開發(fā)、市場推廣、核保、理賠、產(chǎn)品開拓等各個領(lǐng)域培養(yǎng)并儲備一定的優(yōu)秀人才。一方面，要設(shè)立嚴(yán)格的保險(xiǎn)從業(yè)人員的從業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保證進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)的新人具備一定的保險(xiǎn)學(xué)或醫(yī)學(xué)或法學(xué)的專業(yè)知識儲備同時具備良好的素質(zhì)。另一方面，要加強(qiáng)對已進(jìn)入該行業(yè)內(nèi)人員的培訓(xùn)。只有整體提升整個行業(yè)員工的專業(yè)化水平，才能保證醫(yī)療保險(xiǎn)公司穩(wěn)定健康地發(fā)展。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營、運(yùn)作模式與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的差別較大，這是醫(yī)療保險(xiǎn)必須堅(jiān)持專業(yè)化運(yùn)營道路的最根本原因。其核心是經(jīng)營理念專業(yè)化，即充分理解醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)別于其他類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，樹立量體裁衣式理念，就是依據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)的特征開展醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；管理制度專業(yè)化，即建立并完善適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營要求的管理體系，包括建立單獨(dú)的財(cái)務(wù)核算制度、專業(yè)化的精算制度與風(fēng)險(xiǎn)管理制度、專業(yè)化的核保理賠制度與數(shù)據(jù)管理制度、專業(yè)化的服務(wù)體系與核準(zhǔn)評估體系，運(yùn)用專門的醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)等；人員隊(duì)伍專業(yè)化，即建立和完善醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人才培育系統(tǒng)，逐步形成一批素質(zhì)高、技術(shù)精、市場敏感度強(qiáng)的，由復(fù)合型管理人才、技術(shù)型專家人才、開拓型銷售人才組成的醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)化從業(yè)人員隊(duì)伍。
（二）加大力度控制道德風(fēng)險(xiǎn)
他表示:近年來，經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域的信息安全事件不斷發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)是信息密集型企業(yè)、行業(yè)，保險(xiǎn)信息系統(tǒng)作為國家重要信息系統(tǒng)之一，目前信息安全基礎(chǔ)還比薄弱，安全意識有待于提高，信息安全保障體系還不完善，還面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
經(jīng)過幾年的建設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)信息化走過了最初的電子化和后來的數(shù)據(jù)大集中，絕大部分保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理的全國集中，部分公司完成了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的省級集中或?qū)崿F(xiàn)了省級業(yè)務(wù)處理的集中。基本完成了大集中的保險(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)下一步該怎么走下去？首先當(dāng)然是信息整合，對數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用，這是數(shù)據(jù)大集中自然而然的要求。另一項(xiàng)重要的工作則是維護(hù)信息安全，以保障集中后的龐大系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。
其實(shí)，自信息化建設(shè)初期起，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和公司就應(yīng)該著手信息安全工作，但是，由于意識上的不重視，不出事就不會想起的常人思維，直到大集中的完成，他們才覺悟從技術(shù)和管理上采取最優(yōu)的安全措施至關(guān)重要。
特級重要性
作為以信息處理，數(shù)據(jù)管理，金融保險(xiǎn)服務(wù)為核心的保險(xiǎn)企業(yè)，其信息系統(tǒng)面臨的主要威脅也是病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪、系統(tǒng)設(shè)備的損壞和各種自然災(zāi)害。但是眾所周知，不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會及醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期短則一年半載，多則幾十余年，因此，每個訂單涉及的時間很長，這就意味著，這種電子化的訂單可能需要一直保持幾十年，這幾十年的數(shù)據(jù)都必須要保存，數(shù)據(jù)何時何地發(fā)生更新都需要記錄。一旦信息系統(tǒng)發(fā)生問題或者故障，保險(xiǎn)企業(yè)損失的將不只是金錢，還有信用甚至可能是生存。另外，從競爭的角度來看，保險(xiǎn)企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)都是屬于高度的商業(yè)機(jī)密，一旦泄露出去將會給競爭對手以可趁之機(jī)。
所以，除了在日常運(yùn)營中完善信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，信息安全管理的各項(xiàng)制度、規(guī)定，開展信息安全教育培訓(xùn)和宣傳等工作外，保險(xiǎn)企業(yè)還需要有抗風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)急反應(yīng)能力，以保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性。這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)企業(yè)信息安全的重要內(nèi)容。
2001年發(fā)生在美國的“9?11”事件教育了全世界的企業(yè):如果天災(zāi)人禍降臨，你得公司是否能夠生存下來就要看你是否之前就進(jìn)行了有效的災(zāi)備工作。作為對安全最為敏感的行業(yè)之一，保險(xiǎn)業(yè)更是積極投入了大量的人力物力來提高自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，我國超過50%的保險(xiǎn)公司開展了災(zāi)難演習(xí)或制訂了災(zāi)難演習(xí)工作計(jì)劃，中國平安建立了上海數(shù)據(jù)備份中心，部分公司正在建設(shè)異地災(zāi)備中心或計(jì)劃建設(shè)異地災(zāi)備中心。
政府支持
保險(xiǎn)公司積極建設(shè)災(zāi)備中心和加強(qiáng)各項(xiàng)安全管理的背后，是國家和政府對于保險(xiǎn)信息安全的重視和支持。
中國保監(jiān)會出臺了一系列保障信息安全的措施，比如制定并下發(fā)了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)重大系統(tǒng)性故障突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《保險(xiǎn)信息系統(tǒng)應(yīng)急協(xié)調(diào)預(yù)案》以及《關(guān)于做好保險(xiǎn)信息系統(tǒng)災(zāi)難備份工作的通知》，轉(zhuǎn)發(fā)了國信辦《重要信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)指南》，并與國信辦、國家網(wǎng)絡(luò)與信息安全信息通報(bào)中心建立了聯(lián)系、溝通、通報(bào)機(jī)制。
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會管理功能。
一、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開發(fā)有針對性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對農(nóng)?；鸬谋O(jiān)督，真正做到農(nóng)?；鹑≈诿瘛⒂弥诿?。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)保基金的運(yùn)作和結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險(xiǎn)公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財(cái)政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險(xiǎn)公司而言，占據(jù)我國人口70％的農(nóng)民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險(xiǎn)公司向農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)必然可讓保險(xiǎn)公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險(xiǎn)公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險(xiǎn)公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險(xiǎn)公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，有利于規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，是目前保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險(xiǎn)管理”模式。完全按照商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報(bào)銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，調(diào)動經(jīng)辦公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主動性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國家有關(guān)政策限制，目前僅限在個別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險(xiǎn)。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢，有利于調(diào)動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時，由于制度設(shè)計(jì)的問題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒有給參保農(nóng)民報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒有出臺保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度安排。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動力。首先，目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲備。長期以來，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立，沒有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲備，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險(xiǎn)公司對于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長期的動力支持。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來的農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)的潛在附加效益。再次，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險(xiǎn)公司無法真正做到對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險(xiǎn)公司普遍缺乏長期開拓和服務(wù)農(nóng)村市場的經(jīng)驗(yàn)，對保險(xiǎn)公司來說往往缺乏針對新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別評估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
四、對保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議
(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開欄、黑板報(bào)及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報(bào)道，努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
這對于糖尿病患者是件好事，但在中國能否行得通呢？從我國醫(yī)療體制來看，相比美國醫(yī)保和商保的打通，美國商保付費(fèi)比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫(yī)保付費(fèi)，商保僅占不到5%，與醫(yī)保是兩個獨(dú)立的體系。對于保險(xiǎn)公司而言，沒有利益訴求點(diǎn)，保險(xiǎn)公司沒有動力來為移動醫(yī)療買單。
“目前保險(xiǎn)公司推出的糖尿病保險(xiǎn)也只是短期險(xiǎn)種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內(nèi)不可能成為一個嚴(yán)重的糖尿病患者或有并發(fā)癥。因此，短期險(xiǎn)種對糖尿病人群并無多大意義?！币晃槐ｋU(xiǎn)相關(guān)人士認(rèn)為，但如果設(shè)計(jì)為周期長的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司會非常謹(jǐn)慎，怕賠不起。 糖尿病APP市場或面臨洗牌？
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的持續(xù)發(fā)酵，慢性疾病管理引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段已非新鮮事，而在慢病人群中，糖尿病存在發(fā)病人群大、控病達(dá)標(biāo)率低等特點(diǎn)，因此有人還認(rèn)為，糖尿病應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療慢病管理中的重點(diǎn)。在第六屆腸促胰素論壇中，專家認(rèn)為，目前運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段可一定程度上提高包括糖尿病在內(nèi)慢病管理質(zhì)量和效率，但在今年有很多軟件可能因缺乏可持續(xù)發(fā)展前景而“夭折”，另外橫向延伸與保險(xiǎn)合作，或?yàn)槲磥戆l(fā)展趨勢。
“互聯(lián)網(wǎng)+”控糖更方便
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年全球糖尿病患者已達(dá)到4.15億，預(yù)計(jì)到2040年或達(dá)6.42億，其中在我國，糖尿病發(fā)病人群已超過1億人，但其中僅25.8%患者治療達(dá)標(biāo)。不過在行業(yè)人士看來，由于糖尿病患者人數(shù)多、病情延續(xù)時間長及醫(yī)患交流頻繁等特點(diǎn)，因此容易成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聚焦的熱點(diǎn)。
據(jù)了解，國外部分糖尿病APP已開始結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用，美國糖尿病協(xié)會主席Samuel Dagogo-Jack表示，在美國，患者用APP控制糖尿病是很流行的，例如有些APP，患者對著食物拍照上傳，APP就會顯示這個食物的熱量，并提醒是否適合患者食用，另外還有些APP能依據(jù)患者當(dāng)下血糖數(shù)據(jù)和胰島素的劑量進(jìn)行計(jì)算，然后提醒患者目前打多少胰島素合適等。
在醫(yī)院專家眼中，這類軟件是否對糖尿病控制起到良好效果？據(jù)了解，此前已有醫(yī)療機(jī)構(gòu)就使用糖尿病APP進(jìn)行患者管理，天津醫(yī)科大學(xué)附屬代謝病醫(yī)院院長陳莉明表示，2014年8月應(yīng)用糖尿病移動管理程序后，糖尿病患者院外管理差和治療依從性低等問題得到有效緩解。
國際糖尿病聯(lián)盟副主席、北京大學(xué)人民醫(yī)院內(nèi)分泌科主任紀(jì)立農(nóng)向記者表示，雖然國內(nèi)尚未開展較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶悄虿PP管理臨床實(shí)驗(yàn)，但是國外有部分研究論文已經(jīng)指出，經(jīng)過對照實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，使用APP的患者，在預(yù)防糖尿病發(fā)生以及管理糖尿病方面的達(dá)標(biāo)率方面，都比未使用APP組的要高，“而在使用APP管理這方面，我們醫(yī)院也在做一些嘗試”。
紀(jì)立農(nóng)表示，就中國和印度而言，由于醫(yī)療資源有限，且患者數(shù)量多分布廣，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去提高管理效率是目前比較有前景的發(fā)展方向，“患者與醫(yī)生交流的時間短是目前需要解決的痛點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)APP的介入就可緩解這個問題，增加患者與醫(yī)生交流時間，患者從而獲得較好的管理”。
部分APP今年或“洗牌出局”
龐大及可預(yù)期的市場，自然會有創(chuàng)業(yè)者“蜂擁而至”。記者通過手機(jī)“APP商店”以糖尿病為關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)符合結(jié)果的APP就有437個（而實(shí)際數(shù)字或比這個還高），其中排名前十的APP大多能提供飲食運(yùn)動數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、血糖數(shù)據(jù)管理及醫(yī)患交流等服務(wù)。
拋出概念、產(chǎn)品上線攬用戶、宣布融資……這種移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)模式也在糖尿病APP領(lǐng)域也是“通用”的，據(jù)了解，在2015年，掌上糖醫(yī)、微糖、悅糖等公司已完成融資，當(dāng)然，看似熱鬧且龐大的糖尿病APP市場，優(yōu)勝劣汰也是必然規(guī)律，專家分析，“洗牌”很有可能就發(fā)生在今年。
紀(jì)立農(nóng)坦言：“此前曾希望跟我們醫(yī)院合作的APP公司少說不下10多家，但絕大部分我還是拒絕了，對我們醫(yī)生來說，我們更愿意參與一些今后有發(fā)展前景的APP開發(fā)合作?！?/p>
他表示，糖尿病管理APP數(shù)目眾多，但其中很多缺乏可持續(xù)發(fā)展前景，他還預(yù)計(jì)，這批APP如果缺少資金支持或未能及時整合，很多一部分可能在今年會夭折?！爱?dāng)然，有明確盈利模式的APP還是能生存的，但這些APP數(shù)目少之又少”。
另外，雖然糖尿病APP可以“一對多”的形式將患者分組管理提高效率，但是由于功能和程序開發(fā)尚未完善，軟件不能“分辨”患者病情的“輕重緩急”，尤其在咨詢上醫(yī)生往往要面臨一名醫(yī)生面對N名患者的局面，因此容易投入大量時間和精力，不能為真正有需求的患者提供服務(wù)。
紀(jì)立農(nóng)坦言：“如果用現(xiàn)在的APP管理20個患者，對于一個醫(yī)生的時間來說是沒有問題，然而如果要去管200個人，這就有很大的困難。因此一個好的糖尿病管理APP，應(yīng)該要有具備大數(shù)據(jù)篩選性?！?/p>
紀(jì)立農(nóng)表示，真正理想的APP是可以對患者各項(xiàng)數(shù)據(jù)監(jiān)控，例如1000名受管理的患者中，把真正需要醫(yī)生介入管理的患者通過大數(shù)據(jù)等形式進(jìn)行計(jì)算挑選出來，讓醫(yī)生對其進(jìn)行疾病干預(yù)，這樣“既讓患者得到有效治療，也能節(jié)省醫(yī)生的管理時間”。
橫向延伸保險(xiǎn)或?yàn)橼厔?/p>
“缺乏可持續(xù)發(fā)展模式”雖然是目前糖尿病APP需要解決的問題。如果通過第三方服務(wù)而獲得補(bǔ)償，這也許是未來的發(fā)展道路。對此紀(jì)立農(nóng)認(rèn)為，延伸至保險(xiǎn)服務(wù)或?yàn)樘悄虿PP日后發(fā)展趨勢。
“例如保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)一個關(guān)于糖尿病的險(xiǎn)種中，就涉及到糖尿病APP管理的服務(wù)，APP通過各種監(jiān)控干預(yù)措施來延緩患者并發(fā)癥發(fā)生，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司為糖尿病患者付費(fèi)的意愿，同時也讓糖尿病APP有可持續(xù)的資金支持?！?/p>
據(jù)了解，實(shí)際上在去年已有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療或保險(xiǎn)平合國內(nèi)外保險(xiǎn)公司，推出如“退糖鼓”、“糖小貝”等與糖尿病相關(guān)的疾病保險(xiǎn)，不過中國人壽相關(guān)人士向記者表示，目前所存在的保險(xiǎn)險(xiǎn)種屬于短期險(xiǎn)種，對長期控病的患者來說是杯水車薪；而對于保險(xiǎn)公司而言，糖尿病并發(fā)癥目前的發(fā)生概率大，難滿足保險(xiǎn)公司的利益訴求，“保費(fèi)太高，消費(fèi)者不買；保費(fèi)太低，保險(xiǎn)公司有可能虧本；因此APP能否與保險(xiǎn)相結(jié)合，如何發(fā)展，還需要看政策和市場等變化。” 商保如何買好這份單？
在今年的“糖尿病教育管理創(chuàng)新支付高峰論壇”會上，來自移動健康研究專家、糖尿病學(xué)術(shù)專家、教育和管理專家、保險(xiǎn)行業(yè)研究專家、相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)以及各界媒體代表、醫(yī)藥企業(yè)代表、移動醫(yī)療創(chuàng)業(yè)者和資本機(jī)構(gòu)代表等以嘉賓對話方式從分級診療落地實(shí)踐的背景“糖尿病教育管理的推進(jìn)，創(chuàng)新支付的必要性”，“糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創(chuàng)新支付的困難與障礙”以及“創(chuàng)新支付的可行性解決方案和協(xié)作方向”，深入探討了糖尿病教育管理創(chuàng)新支付的現(xiàn)狀和亟待解決的核心問題。呼吁社會公眾關(guān)注糖尿病教育管理的價值，關(guān)注糖尿病教育管理的創(chuàng)新支付，關(guān)注糖尿病教育管理的可持續(xù)發(fā)展。
分級診療落地實(shí)踐背景下糖尿病教育管理推進(jìn)創(chuàng)新支付的必要性
中華醫(yī)學(xué)會糖尿病學(xué)分會教育與管理學(xué)組組長、北京大學(xué)第一醫(yī)院內(nèi)分泌科主任郭曉蕙教授：
1、很多數(shù)據(jù)都顯示，真正控制血糖好的患者是那些定期到醫(yī)院測血糖的患者，他們能夠把血糖控制好，經(jīng)過良好管理，相關(guān)的治療費(fèi)用就會降低。
2、以前，慢病管理在基層的質(zhì)量沒法考核，可是有了移動醫(yī)療，也就有了考核的手段。
健康報(bào)總編，移動健康研究院執(zhí)行院長 周冰：
1、互聯(lián)網(wǎng)不可能把普通人變成醫(yī)生，變成有能力可以提供醫(yī)療服務(wù)的人，事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)只是能讓現(xiàn)有的醫(yī)生資源更多地釋放他的服務(wù)，可以讓現(xiàn)有的醫(yī)生更多更有效率地來為社會服務(wù)。
2、互聯(lián)網(wǎng)時代，大家很多時候是在免費(fèi)享受信息。在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域由醫(yī)生免費(fèi)提供這樣的信息顯然是不符合這個規(guī)律，所以在互聯(lián)網(wǎng)時代我們應(yīng)該有一個支付的概念。
平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理張林：
1、其實(shí)不是保險(xiǎn)愿意不愿意付的，也不是歧視慢病管理。作為保險(xiǎn)公司來講，慢病管理是一個機(jī)會。
2、保險(xiǎn)公司介入慢病管理存在一些困難。第一點(diǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)公司目前的市場空間很小。如果政策能夠放開，把商保空間放出來，商業(yè)保險(xiǎn)會更多涉及很多多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們愿意在政府的引導(dǎo)下去發(fā)揮我們的效率高的優(yōu)勢。
3、有了這個空間以后，我們也需要信息的共享。讓保險(xiǎn)公司了解用戶的相關(guān)信息，做好服務(wù)方案的設(shè)計(jì)，這樣才能夠達(dá)到國家提出來建設(shè)一個多層次的社會保險(xiǎn)體系的目標(biāo)。
4、面對自付保費(fèi)的人群，我們怎么去做糖尿病保險(xiǎn)？其實(shí)可以涵蓋健康管理，包括日常的提供數(shù)據(jù)收集，通過APP的方式不斷提醒用戶用藥等。實(shí)際上，我們現(xiàn)在與掌上糖醫(yī)的合作就是一個很好的例子，一方面，掌上糖醫(yī)的app為患者的自我管理帶來了很大的便利。另一方面，我們也從掌上糖醫(yī)方面獲取了很多的數(shù)據(jù)。并且，我們與掌上糖醫(yī)合作，也為他們帶來了支付方面的解決方案。
5、醫(yī)改層面都希望決策能夠解決兩個問題。一個是機(jī)制，保險(xiǎn)是支付方，我們希望有一種機(jī)制，無論是服務(wù)方還是患者還是藥品供應(yīng)方或者相關(guān)各方的利益都能夠得到保障。第二，保險(xiǎn)提供了一些工具，這些工具不見得保險(xiǎn)自己做的，但是這些工具要能夠讓服務(wù)方和患者方溝通起來。
糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創(chuàng)新支付的困難與障礙
北京協(xié)和醫(yī)院腸外腸內(nèi)營養(yǎng)科主任、北京糖尿病防治協(xié)會理事長陳偉教授：
1、糖尿病管理的第一個痛點(diǎn)是，患者的血糖管理沒有跟真正的生活管理結(jié)合在一起。
2、第二個痛點(diǎn)是醫(yī)生沒有真正納入患者的血糖管理中來。
3、目前所有的管理服務(wù)都是不收費(fèi)的，不收費(fèi)的帶來的后果是，患者不珍惜醫(yī)生的服務(wù)，醫(yī)生不甘愿自己的價值被低估。
4、在技術(shù)層面，目前的糖尿病教育和管理沒有精細(xì)化的水平，這使得我們的很多水平是比較蒼白的情況，因此我覺得如何去把社會力量，app模式，把糖尿病患者的利益，更重要一點(diǎn)如果不把醫(yī)生的利益結(jié)合在一起。
掌上糖醫(yī)創(chuàng)始人CEO匡明：
“Watson在醫(yī)療、醫(yī)藥行業(yè)可以幫助腫瘤中心做幾個復(fù)雜癌癥疾病的診斷和數(shù)據(jù)分析；還能夠幫助分析疾病風(fēng)險(xiǎn)，保證理賠過程的合規(guī)性、合理性，防止濫用和欺詐，保證保險(xiǎn)公司基金的安全，醫(yī)療機(jī)構(gòu)也可以利用Watson規(guī)范醫(yī)療費(fèi)用。”IBM中國有限公司醫(yī)療及生命科學(xué)事業(yè)部總經(jīng)理劉洪對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示。
醫(yī)療大數(shù)據(jù)
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，醫(yī)療行業(yè)的信息化也迎來自己的“大數(shù)據(jù)時代”。
而如何將患者的被動性參與轉(zhuǎn)向主動健康管理，從單一案例效果評估轉(zhuǎn)向過程性、全程性的整體評估和體驗(yàn)；從病種數(shù)據(jù)管理擴(kuò)展到健康數(shù)據(jù)管理，從關(guān)注爭端和治療技術(shù)跨到預(yù)防、護(hù)理和康復(fù)環(huán)節(jié)是未來醫(yī)療行業(yè)需要關(guān)注和解決的問題。而大數(shù)據(jù)，正是一條重要的道路。
根據(jù)IBM提供的數(shù)據(jù)，上海市衛(wèi)生信息系統(tǒng)，每天生產(chǎn)1000萬條數(shù)據(jù)、已建立起3000萬電子健康檔案、每天調(diào)閱10000萬次，信息總量已達(dá)20億條。
2008年，IBM推出MobileFirst策略，專門針對各種無線終端，支持IOS、安卓系統(tǒng)。通過MobileFirst平臺，在各種移動終端對象里嵌置API和相關(guān)的APP應(yīng)用采集和分析這些無限終端的數(shù)據(jù)。通過物聯(lián)網(wǎng)的類似RFID的一些小標(biāo)簽來建立數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)性、普遍性和實(shí)用性。
根據(jù)劉洪介紹，目前IBM在上海的部分醫(yī)院推出了BYOD系統(tǒng)，即員工自費(fèi)終端，用來提高醫(yī)生和護(hù)士在醫(yī)院的移動性。通過和開發(fā)商合作，推出移動護(hù)理應(yīng)用，將醫(yī)生和護(hù)士的各種移動終端連在同一網(wǎng)絡(luò)下，便于醫(yī)生和護(hù)士了解病人在醫(yī)院的位置和健康狀況，也提高了醫(yī)生和護(hù)士的移動性，不需要坐在辦公室的電腦前才能獲得病人資料。
另一套在中國的醫(yī)院已經(jīng)運(yùn)用的軟件為實(shí)時資產(chǎn)定位服務(wù)器RTAL(Real Time Asset Locater)。通過物聯(lián)網(wǎng)上的一套整合軟件可以實(shí)現(xiàn)醫(yī)院內(nèi)各種醫(yī)療器械的檢查。例如檢查住院床頭設(shè)施，檢查人員檢查后通過無限局域網(wǎng)可直接上傳服務(wù)器，讓RTAL來處理各種數(shù)據(jù)。
可穿戴醫(yī)療
從醫(yī)療服務(wù)轉(zhuǎn)型到健康服務(wù)，就不得不提到最近炒得火熱的“智能可穿戴設(shè)備”和醫(yī)療的結(jié)合。許多可穿戴設(shè)備的開發(fā)商躍躍欲試，希望能在智慧醫(yī)療中搶得先機(jī)。
在劉洪看來，雖然可穿戴設(shè)備和醫(yī)療結(jié)合的市場目前非常活躍，但需要考慮的生態(tài)環(huán)節(jié)卻比想象的要多。
首先要有自己的公有云?！坝辛斯性坪?，我們才可以合作。例如，IBM就和首信的合作，推出了面向健康管理的公共云的服務(wù)，在北京市東城區(qū)展開預(yù)約、隨訪、篩查等面向公眾的衛(wèi)生服務(wù)?！眲⒑楸硎尽?/p>
