首頁 > 優(yōu)秀范文 > 保險公司數(shù)據(jù)管理
時間：2023-07-04 09:26:05
序論：速發(fā)表網(wǎng)結合其深厚的文秘經驗，特別為您篩選了11篇保險公司數(shù)據(jù)管理范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
目前國內各保險公司都建立了業(yè)務、財務、客服、精算等許多關鍵應用系統(tǒng)。但這些關鍵應用很多尚未建立科學的數(shù)據(jù)管理體系，還存在安
>> 大數(shù)據(jù)時代的保險公司 探索數(shù)據(jù)挖掘在保險公司中的應用 基于數(shù)據(jù)挖掘的保險公司客戶細分研究 為保險公司保險 安心保險公司 保險公司的財務治理研究 論保險公司的品牌建設 淺談保險公司的服務創(chuàng)新 曬曬保險公司的增值服務 保險公司的倉管之道 淺析保險公司的風險管理 淺談保險公司的破產 論保險公司的風險控制 保險公司的應用保障 保險公司發(fā)展物流保險的建議 論保險公司數(shù)據(jù)大集中管理模式 如何讓你的保險更“保險”？ 運營的實踐：太平洋保險公司的數(shù)據(jù)中心云化運營 大數(shù)據(jù)下的保險公司的人才需求 提高保險公司數(shù)據(jù)質量的關鍵在于內勤人員 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 科技 > 讓保險公司的數(shù)據(jù)更保險 讓保險公司的數(shù)據(jù)更保險 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")
申明:本網(wǎng)站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 目前國內各保險公司都建立了業(yè)務、財務、客服、精算等許多關鍵應用系統(tǒng)。但這些關鍵應用很多尚未建立科學的數(shù)據(jù)管理體系，還存在安全性差、數(shù)據(jù)分散、管理成本高、存儲設備重復投資等問題。隨著時間的推移，數(shù)據(jù)的科學管理、有效應用及安全問題都將成為保險公司的經營隱患，最終阻礙保險公司的發(fā)展。
IDMA曾任會長Gary主持會議并做了協(xié)會在美國發(fā)展的介紹，與會成員展開積極探討，并就IDMA中國化的發(fā)展和運作方式，IDMA教育體系在中國的建立和推進，形成了有價值的建議和解決方案。這些方案將由尚洋數(shù)據(jù)業(yè)務專家進行匯總歸納，最終形成英文報告交由美國IDMA總部，作為實現(xiàn)IDMA中國化的重要參考依據(jù)。
尚洋信德在2002年建立數(shù)據(jù)倉庫事業(yè)部伊始，即致力研究保險數(shù)據(jù)業(yè)務的管理，并成為行業(yè)領先的數(shù)據(jù)技術服務商。繼今年5月在美國參加IDMA“2008數(shù)據(jù)管理年會”后，尚洋加強與國際保險合作組織的交流，積極推進IDMA組織在中國的設立和開展，協(xié)助完善和推廣IDMA中國的教育體系。
會議召開前夕，尚洋7名員工參加了IDMA今年的數(shù)據(jù)管理師考試。尚洋信德將不遺余力的推動建立國內保險行業(yè)數(shù)據(jù)管理體系，提升自身專業(yè)化水平，以推進保險企業(yè)信息管理的全面升級。
注：成立于1984年的美國保險數(shù)據(jù)管理學會（Insurance Data ManagementAssociation, IDMA）是美國一個獨立的非盈利性專業(yè)組織。
學會的宗旨是“促進保險數(shù)據(jù)管理領域的專業(yè)化水平”。IDMA創(chuàng)建之初主要是采取非正式的“會晤”形式，對保險數(shù)據(jù)管理的問題進行探討和交流，后來逐漸發(fā)展成年會和數(shù)據(jù)管理專題探討的形式。
中國保險業(yè)進入電子商務之路
>>1997年
中國保險信息網(wǎng)收到客戶第一張網(wǎng)上投保意向書
>>2000年
各保險公司紛紛推出了自己的網(wǎng)頁，介紹產品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，擴大影響
“網(wǎng)險”、“易保”等保險電子商務網(wǎng)站開通
>>2005年下半年至今
B2B、B2C逐步健全；B2E模式初現(xiàn)
從上面的介紹中可以知道，保險統(tǒng)計在韓國對保險業(yè)起到強有力的支撐作用，是保險監(jiān)督管理的重要支柱。以保險統(tǒng)計報告為基礎編制的統(tǒng)計資料，應用于金融監(jiān)督院、保險開發(fā)院、保險公司各個環(huán)節(jié)。從大的方面看是整個業(yè)界對保險公司實施經營狀況計量評價，是對保險公司分類評定并進行早期預警的基礎，從小的方面看是純保險費率的厘定、經驗生命表的制定、保險費及責任準備金的妥當性、對象指標評價等的基礎。
(二)保險統(tǒng)計范圍廣、內容多
韓國的保險統(tǒng)計范圍廣泛、內涵豐富，例如從各保險公司定期向金融監(jiān)督院保險監(jiān)督局提交的統(tǒng)計報告來看，不僅包含我們通常所說的業(yè)務財務等一般經營過程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，而且還包括股東變更、關聯(lián)交易、內部控制、問卷調查和金融事故等重要事項和各項經營記錄。金融監(jiān)督院可以憑借這些統(tǒng)計報告建立一攬子統(tǒng)計指標，全面分析衡量各保險公司的經營狀況及各種基本情況。又如各保險公司向保險開發(fā)院報送的保險合同資料的內容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態(tài)號碼、批單號碼和保險期間等基本事項，還包括結構級別、物品代碼和物品類別等風險特征，更包含了投保金額事項、保費折扣或加價原因事項以及保費更正變動事項等內容，是一種基于每份保單和每次保險事故的統(tǒng)計資料。
(三)保險統(tǒng)計對整個保險行業(yè)加強資源共享、進而做到保險經營的精細、科學發(fā)揮著重要作用
現(xiàn)代保險的發(fā)展很大程度上基于大數(shù)法則等原理的運用，利用保險統(tǒng)計手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數(shù)據(jù)資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險標的提供不同的差別費率，十分有利于整個保險行業(yè)的科學穩(wěn)健經營。韓國的保險開發(fā)院在這方面發(fā)揮著獨特的功能作用。
1.保險費率的計算與驗證。開發(fā)院利用各家保險公司報送的保險合同的有關信息資料，在人壽保險行業(yè)，主要是針對人壽保險和醫(yī)療保險的保險標的事故發(fā)生率，編制經驗生命表及經驗住院率，供各人壽保險公司確定險種費率時使用，經驗生命表一般是每三年編制一次。在財產保險行業(yè)，主要是匯總計算各種社會風險損失率，并以次為依據(jù)來計算整個行業(yè)參照執(zhí)行的保險費率。
2.建立行業(yè)核保核賠資料數(shù)據(jù)庫。保險開發(fā)院按照保險合同統(tǒng)計、支付統(tǒng)計和賠付率統(tǒng)計等三大類別，編制和提供按照保險年度、商品種類、合同物品、被保險人年齡和職業(yè)、區(qū)域分布等因素進行分類的統(tǒng)計資料，并將這些風險因素數(shù)據(jù)庫的內容提供給各家保險公司進行參考使用。通過各家保險公司定期制度性進行信息交流，有助于確定實際損失的賠償，進行資料交換，有助于預防和防止保險欺詐。
3.建立費率等級，體現(xiàn)結構性差異費率。保險開發(fā)院還針對個別當事人的具體情況建立不同的費率等級，例如開發(fā)院要針對機動車輛保險、工傷保險等主要險種，向保險公司
提供每件保險合同的趨向特點。
(四)保險統(tǒng)計在體現(xiàn)社會管理功能中發(fā)揮著獨特作用
汽車是現(xiàn)代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業(yè)在整個國家經濟和社會發(fā)展中占有十分重要的地位，與現(xiàn)代企業(yè)和人類的聯(lián)系十分緊密，再加之汽車保險的強制性，因此，機動車保險統(tǒng)計對促進汽車產業(yè)健康發(fā)展、保障廣大被保險人利益發(fā)揮著十分重要的作用。例如韓國保險開發(fā)院對保險合同內容進行統(tǒng)計就是從機動車開始的，最早始于1985年7月。保險開發(fā)院通過機動車強制保險投保管理電算網(wǎng)等連接全國256個市、郡、區(qū)的建設交通部等汽車行業(yè)的主管部門，向其通報未投保責任保險的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規(guī)者的信息資料。此外，保險開發(fā)院還通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)構建和運營保險事故信息系統(tǒng)和機動車履歷信息系統(tǒng)等，積極支援社會公益活動。
2、韓國保險統(tǒng)計對我國的啟示
(一)繼續(xù)加強保險統(tǒng)計工作
近年來，我國保險統(tǒng)計工作取得了明顯成效，在制度建設、標準構建、手段創(chuàng)新和人員配備等方面取得了一些進展。但基于大數(shù)法則原理發(fā)展起來的現(xiàn)代保險業(yè)，其統(tǒng)計工作與其他行業(yè)相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強保險償付能力監(jiān)管、防范化解保險經營風險，還是科學合理厘定保險費率、積極開發(fā)新險種擴大保險覆蓋面，均離不開保險統(tǒng)計的支持和保障。因此，我們要繼續(xù)重視與加強監(jiān)管機構的保險統(tǒng)計工作，同時還要加強對各家保險公司的指導力度，積極督促其切實加強保險統(tǒng)計等各項基礎工作，在機構設置、人員配備和經費安排等方面優(yōu)先考慮進一步促進保險統(tǒng)計工作的開展。
(二)進一步加強統(tǒng)計法規(guī)建設
韓國科學豐富的統(tǒng)計內容，統(tǒng)一協(xié)調的統(tǒng)計體制，高度集中的數(shù)據(jù)管理，高效先進的統(tǒng)計平臺，高素質的統(tǒng)計隊伍等，對我們拓展創(chuàng)新統(tǒng)計工作思路幫助很大。因此，建議結合此次我國保險法修改的有利時機，進一步明確保險統(tǒng)計工作的相關責任和要求，從而為保險統(tǒng)計工作的順利開展提供法律保障。
(三)盡快完善保險統(tǒng)計內容
自保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)開發(fā)使用以來，在收集匯總并整理分析保險公司財務、業(yè)務數(shù)據(jù)方面做了大量工作，尤其是在數(shù)據(jù)集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險統(tǒng)計內容廣泛、內涵豐富的現(xiàn)狀相比，我們的保險統(tǒng)計還存在數(shù)據(jù)偏少、內容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險統(tǒng)計的先進做法，尤其是韓國詳盡統(tǒng)計保險合同內容、每次賠付事故信息等方面的先進做法，本著量力而行、循序漸進的原則，盡快補充完善保險統(tǒng)計的內容和范圍，做好保險合同信息、保險機構信息、保險從業(yè)人員記錄等全方位、多角度的統(tǒng)計工作，為建立動態(tài)性監(jiān)管措施提供詳實全面的數(shù)據(jù)資料。
(四)創(chuàng)新保險統(tǒng)計工作手段
統(tǒng)計工作與IT信息化建設息息相關，現(xiàn)代化IT信息技術是做好保險統(tǒng)計工作的重要手段。中國保險行業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)信息量和工作量遠遠大于韓國保險開發(fā)院，因此，當務之急是在借鑒吸收國外先進技術經驗的基礎上，進一步完善我國保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)。同時，對保險公司提出了統(tǒng)計信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術要求，通過利用先進的丌技術手段促進保險統(tǒng)計工作取得更大的發(fā)展。
(五)加強保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)集中管理
從近年來我國保險業(yè)發(fā)展實際來看，保險行業(yè)已經初步積累了一些行業(yè)數(shù)據(jù)，但保險監(jiān)管機構在帶領和協(xié)助各家保險公司積累整個行業(yè)的公共數(shù)據(jù)方面做得還不夠，尤其是在集中統(tǒng)一管理保險行業(yè)的相關數(shù)據(jù)資料方面還存在一些問題。從韓國保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)的管理方式來看，監(jiān)管部門集中統(tǒng)一收取相關的保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并在組織體系內部共享使用，因此建議保監(jiān)會進一步明確我國保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中，避免統(tǒng)計數(shù)據(jù)及統(tǒng)計分析資料的多頭管理，強化數(shù)據(jù)和分析依據(jù)的一致性，做到數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一、規(guī)范，從業(yè)務發(fā)展、償付能力評估、風險管理和政策研究等諸多方面實現(xiàn)保險行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一一致和信息資源的共享，并切實減輕各保險公司多次重復向監(jiān)管機構報送數(shù)據(jù)的工作任務量。
(六)強化保險統(tǒng)計執(zhí)法檢查
數(shù)據(jù)的真實性、一致性和完整性是做好制定保險行業(yè)政策工作的基礎和前提。從韓國考察情況來看，保險產品的設計定價、償付能力評估、保險準備金的提取、再保險安排和資產負債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)至少需要5年左右的積累才會有相應的效果，而且數(shù)據(jù)的準確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險監(jiān)督局按照保險法的規(guī)定，經常對公司上報的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行檢查核對，主要采取與公司以前歷史數(shù)據(jù)核對、與其它公司對應數(shù)據(jù)相互比較和對保險公司進行現(xiàn)場檢查等方法確保數(shù)據(jù)的真實準確，并對其中存在問題的保險公司實施相應處罰并直接追究公司高管人員的責任，這對我們加強保險統(tǒng)計執(zhí)法檢查、實施相應的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險數(shù)據(jù)標準化工作
中圖分類號：G72 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2013）35-049-01
龐大的網(wǎng)民規(guī)模，阿里巴巴、淘寶、京東令人眼紅的成就，車險電銷的成功嘗試，似乎都意味著網(wǎng)絡銷售保險將成為下一個藍海。然而，經過整個行業(yè)多年的努力，目前為止車險網(wǎng)絡銷售保險保費收入占總保費收入不到1%，其中真正由客戶通過網(wǎng)絡銷售平臺主動購買保險產品的成功案例鳳毛麟角，相比之下2010年在美國網(wǎng)銷的保費收入已超過總保費的25%-35%；在英國，有超過50%的車主選擇在網(wǎng)銷渠道投保。盡管如此，網(wǎng)銷模式一旦成功將可能帶來的巨大收益，仍吸引著越來越多行業(yè)主體、中間商甚至技術供應商前赴后繼的加入這一領域。
一、車險網(wǎng)銷的現(xiàn)狀以及優(yōu)勢
（一）車險網(wǎng)銷的定義
車險網(wǎng)銷是指保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來完成保險銷售流程的經濟行為。具體的銷售流程是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司的經營過程。
（二）車險網(wǎng)銷的主要模式
車險網(wǎng)銷保險的方式主要有三種：一種是保險公司官網(wǎng)，只銷售自己公司的產品。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前保險業(yè)至少已有16家財險公司、23家壽險公司開設了通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產品的業(yè)務。國壽、平安、太保、人保、陽光、安邦等大型保險集團已悉數(shù)開設了保險超市、在線商城等網(wǎng)上銷售專屬平臺，新成立的險企也已開始部署在線投保渠道。
第二種是淘寶、京東等綜合網(wǎng)購類網(wǎng)站。目前入駐淘寶網(wǎng)的保險公司包括人保財險、中國平安、陽光保險、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險、大地保險、天平汽車和國華人壽等，銷售的保險產品包括車險、意外險、健康險、責任險等。
第三種是第三方專業(yè)保險網(wǎng)購類網(wǎng)站，如慧擇網(wǎng)、大童網(wǎng)等，同前面兩種模式不同，這類網(wǎng)銷模式走的是專業(yè)的保險中介路線，即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，為營銷人員而非終端客戶提供便捷的出單以及結算流程，主要交易還需要在線下完成，對客戶而言，并非真正的網(wǎng)銷。
（三）車險網(wǎng)銷的比較優(yōu)勢
1、從客戶的角度來看，其購買車險的成本低，并節(jié)約了購買的其他成本。由于目前車險電銷產品適用于網(wǎng)銷，客戶可以獲得保險公司的直接讓利，與直接到營業(yè)網(wǎng)點購買有“費率差”，故獲得了更大的實惠。同時與傳統(tǒng)的投保模式相比，比如直接到保險公司營業(yè)網(wǎng)點購買，隨著城市規(guī)模的逐漸擴大，由此造成的時間、交通、停車等其他成本很大。而客戶選擇網(wǎng)銷這種消費方式次就大大地降低了這種成本。
2、從保險公司的角度來看，電銷模式與傳統(tǒng)的銷售模式相比，保險公司擁有了客戶資源。一般情況下，通過各種渠道如個人、中介等，很多資源并沒有被保險公司真正掌握。隨著人遷或人才流動，這些資源很可能就白白地流出去了。而電銷模式要求保險公司自營業(yè)務，獨立核算、集中運營，這樣可以鎖定一大批忠實的客戶群體。
3、相對于電銷平臺建設，網(wǎng)絡銷售平臺成本較低。對于電銷而言，保險公司初期必須要建立一個龐大的呼叫中心，招聘大量的電話銷售人員，投入大筆的培訓資金，而且電銷的成功率高度依賴于坐席人員的銷售技巧，從新手到銷售精英，至少需要一年左右的適應期。而網(wǎng)銷平臺更多的依賴公司品牌與網(wǎng)銷商業(yè)流程的設計，從實際運營的情況來看，網(wǎng)銷平臺的投入成本僅為電銷平臺的十分之一。
4、互聯(lián)網(wǎng)有著數(shù)據(jù)管理的天然優(yōu)勢，因為互聯(lián)網(wǎng)本身是一個數(shù)據(jù)的平臺，保險市場未來的深耕必須建立在大客戶數(shù)據(jù)管理的基礎上。如果能對客戶數(shù)據(jù)這座金礦進行充分的開發(fā)，保險公司一方面可以針對客戶特性，描繪出高價值客戶臉譜，從而對此類客戶進行重點開發(fā)；另一方面可以探尋某一客戶群的潛在需求，從而對此類客戶進行相應產品的推送，實現(xiàn)客戶價值最大化。
二、目前階段制約車險網(wǎng)銷發(fā)展的主要因素
（一）車險網(wǎng)銷缺乏相應的法律法規(guī)有配套支持。網(wǎng)銷的核心在于數(shù)字化，數(shù)字化的核心在于去“實體化”，同時保險產品契約的本質，與數(shù)字化的要求不謀而合。但現(xiàn)階段，電子化保單在實踐中尚未獲得財稅、交警等行政部門的支持，電子化發(fā)票也尚未獲得財稅部門的支持。同時如果產生相關的法律糾紛，法院、仲裁委等機關、單位是否對電子化證據(jù)采信。這些問題如果沒有得到有效解決，車險網(wǎng)銷的全流程將難以推行。所幸的是，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務認證管理辦法》等相關規(guī)定的陸續(xù)實施，困擾保險網(wǎng)絡營銷的身份認證、電子保單及在線保費支付等問題將逐步得到改善。
（二）車險網(wǎng)銷仍然需要依賴龐大的線下和后援服務團隊的支持。區(qū)別于其它產品，保險產品的本質是服務。由于網(wǎng)銷的無地域特性，網(wǎng)銷的客戶將有可能來自與全國甚至是全世界的任何一個角落。因此保險公司要開展車險網(wǎng)銷的前提，必須是擁有覆蓋全國的完善的線下配送服務平臺以及理賠服務體系。如此之高的行業(yè)壁壘，注定了大型保險公司在車險網(wǎng)銷上的先發(fā)優(yōu)勢，而中小保險公司在初期只能銷售對落地服務要求不高的意外險、家財險等小額產品。前文所提及的眾安在線，由于目前并沒有在全國設置相應的分支機構，因此開展的業(yè)務范圍主要集中在網(wǎng)絡虛擬物品保險以及責任以及損失較容易確定的責任險與保證保險。
（三）車險網(wǎng)銷相對于車險電銷缺乏比較優(yōu)勢。由于中國保險產品高度同質化，對于壽險產品，收益率直接決定了客戶的購買抉擇，例如前文提及的國華人壽，其網(wǎng)銷產品熱賣的主要原因是其收益率大幅高于傳統(tǒng)保險產品甚至是一般的銀行理財產品；而在車險市場上，價格則成為客戶購買決策的決定性因素。由于目前網(wǎng)銷和電銷適用的是一個產品即”網(wǎng)電融一”，因此網(wǎng)銷相對于電銷產品，網(wǎng)銷沒有任何價格或是保險責任的差別，目前電銷基本已經對市場客戶進行了全覆蓋，相比電銷吱一聲就能承保的便捷方式，需要客戶自己錄入承保信息的網(wǎng)銷，對客戶缺乏足夠的吸引力。同時目前階段，大部分網(wǎng)銷的操作模式還是客戶在網(wǎng)絡錄入信息后，由電銷坐席進行電話呼出，完成銷售過程與保單配送，與電銷無實質性差異。因此，現(xiàn)在眾多公司報表上的網(wǎng)銷產品，并非實質性的網(wǎng)銷，而是因為促銷差異，導致電銷漂移至網(wǎng)銷的“假網(wǎng)銷”。
三、基于移動終端的車險網(wǎng)銷商業(yè)模式設計
需求是產品之母，好的產品或服務，一定能夠解決客戶的現(xiàn)實問題，打破客戶需求瓶頸，真正打動客戶。在行業(yè)監(jiān)管導致車險價格基本一致的環(huán)境下，車險網(wǎng)銷能否提供明顯優(yōu)于傳統(tǒng)渠道的差別化服務，將直接決定車險網(wǎng)銷未來的發(fā)展前景。
目前的車險網(wǎng)銷，無論是通過保險公司自建網(wǎng)站還是通過第三方網(wǎng)站，基本是建立在以門戶網(wǎng)站為代表的技術邏輯上，誰的客戶流量越高，誰的點擊率或是促成率越高，誰將實現(xiàn)較高的銷售額度。這種模式的最大缺陷是由于缺少與客戶的互動性，導致客戶只能被動的接受信息，銷售方無法了解客戶的真實需求和客戶特性，從而做出符合客戶實際需求的商業(yè)行為。
移動終端是指可以在移動中使用的計算機設備，廣義的講包括手機、筆記本、平板電腦、POS機甚至包括車載電腦。隨著網(wǎng)絡和技術朝著越來越寬帶化的方向的發(fā)展，移動通信產業(yè)將走向真正的移動信息時代。另一方面，隨著集成電路技術的飛速發(fā)展，移動終端的處理能力已經擁有了強大的處理能力，移動終端正在從簡單的通話工具變?yōu)橐粋€綜合信息處理平臺，這也給移動終端增加了更加寬廣的發(fā)展空間。
由于移動終端的移動特性完全契合了車輛的移動特性，移動終端的數(shù)據(jù)即時交流能力又有利于客戶數(shù)據(jù)的反饋與收集，我們認為車險網(wǎng)銷未來的商業(yè)模式一定是基于移動終端的全流程服務體系。主要原因如下：
（一）移動終端便于客戶隨時隨地的完成車險產品的購買。由于移動終端的便捷性，目前已經有一半以上的網(wǎng)購行為通過移動終端產生，在排隊等車的途中逛下淘寶，買幾件剛剛在商場里相中的衣服或是書籍，已經成為廣大白領的購物習慣甚至是休閑活動。由于車險保險產品的高度同質化，特別是在續(xù)保過程中，客戶真正需要了解的并非復雜的車險條款，而是保險公司提供的增值服務，移動終端中簡單的服務介紹以及相當完善的移動支付平臺，已經完全可以滿足客戶利用移動終端即時購買車險產品的需求。對于保險公司特殊險種（例如劃痕險）的驗車要求，客戶也可以通過下載保險公司驗證客戶端，利用移動終端拍照完成，實現(xiàn)車輛保險的即時生效。
（二）移動終端可采集客戶的真實信息，以利于保險公司進行客戶數(shù)據(jù)進行分析研究。真實客戶信息的掌控力度，將直接決定了保險公司未來的競爭力。移動終端由于可以即時的，不間斷的向保險公司反饋客戶的地理位置信息，可以幫助保險公司評估分析客戶行為，從而針對客戶而非客戶車輛（現(xiàn)行模式）擬定保險費率。例如，對于經常超速行駛、車輛使用頻繁、經常開長途的客戶，保險公司可以提高保險費率，而對于那些循規(guī)蹈矩，僅僅在周末使用車輛的客戶，保險公司完全可以降低一半以上的費率。
（三）移動終端便于客戶實現(xiàn)理賠自助，節(jié)省理賠時間和成本。目前理賠時間過長、引起客戶不滿的主要原因一是客戶出險后，理賠查勘人員到達現(xiàn)場時間過長，二是客戶完成車輛修理，收集索賠單證的時間過長。通過移動終端的加密技術以及拍照時地理信息的采集，保險公司可以放心的讓客戶實現(xiàn)小額案件的自主定損，從而減少甚至避免了客戶等待理賠查勘以及向保險公司遞送索賠材料的時間，大幅提高了理賠時效。同時，目前嚴重困擾客戶以及保險行業(yè)的“代位追償”制度，也可以通過移動終端解決：雙方客戶出險后，通過拍攝對方手機的二維驗證碼，相當于己方保險公司取得對方保險公司的預授權，雙方保險公司可以通過理算分割后，直接向己方的被保險人支付分割后的賠款。
（四）移動終端便于保險公司提供增值服務和追加銷售。通過客戶信息的采集，可以判斷甚至預測客戶的行為，例如客戶經常在周末出現(xiàn)在電影院周圍，保險公司可以在周末通過移動終端向客戶發(fā)送常去那個影院的電影打折券；如果客戶經常在早上和傍晚出現(xiàn)在學校周圍，保險公司可以在開學前，為客戶推薦學平險業(yè)務。
試想一下，或許在不久的將來，客戶通過移動終端購買保險，并利用終端完成保費支付后，數(shù)字證書以短信的形式發(fā)送給客戶，保單即時生效；客戶出險后，只需要點擊手機上的報案按鈕，并拍下相關單證與事故現(xiàn)場照片，保險公司系統(tǒng)自動收集評估，并完成案卷的繕制；保險公司電腦系統(tǒng)通過發(fā)送推薦修理廠地理信息至客戶移動終端，利用客戶終端的導航系統(tǒng)指引客戶前往修理廠，賠款直接通過網(wǎng)銀轉賬，客戶在移動終端即可確認賠款到賬。這種無縫連接的技術壁壘，正是網(wǎng)銷區(qū)別于傳統(tǒng)銷售模式，贏得市場的制勝法寶。
參考文獻：
[1]中國保險網(wǎng)，《保險網(wǎng)銷：從電銷向網(wǎng)銷方向發(fā)展是未來趨勢》
一、SPSS簡介
SPSS是社會科學統(tǒng)計軟件包(Statistics Package For Social Science)的縮寫,該軟件是公認的最優(yōu)秀的統(tǒng)計分析軟件包之一。經過幾十年的改進,該產品發(fā)展成為集統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)挖掘、商業(yè)智能、顧客關系管理等多功能的統(tǒng)計產品和服務解決方案(Statistics Product For Service Solutions)的軟件。首先,它采用現(xiàn)今廣為流行的電子表格形式作數(shù)據(jù)管理器,使用戶變量命名、定義數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)輸入與修改等過程一氣呵成,免除了原DOS版本在文本方式下數(shù)據(jù)錄入的諸多不便;其次,采用菜單方式選擇統(tǒng)計分析命令,采用對話框方式選擇子命令,簡明快捷,無需死記大量繁冗的語法語句,這無疑是計算機操作的一次解放;第三,采用對象連接和嵌入技術,使計算結果可方便地被其他軟件調用,數(shù)據(jù)共享,提高工作效率。特點:完全的菜單、對話框方式完成統(tǒng)計分析;可以生成內容豐富的圖表;也可以用程序語言來控制。因此SPSS幾乎是一項無所不包的完美軟件。
二、應用舉例
研究步驟:利用SPSS進行數(shù)據(jù)分析的一般步驟為:數(shù)據(jù)的準備階段――數(shù)據(jù)的加工整理階段――數(shù)據(jù)的分析階段――分析結果的閱讀和解釋。下面就根據(jù)以上步驟對數(shù)據(jù)進行分析。
1.數(shù)據(jù)的準備階段:將已收集到的數(shù)據(jù)文件導入SPSS統(tǒng)計分析軟件。點擊File里的Open,選擇Data.雙擊“各保險公司人員構成情況(1999年)”,即完成了數(shù)據(jù)的導入工作。
2.基本描述性統(tǒng)計分析:
主要包括各保險公司各自的總人數(shù)、男/女員工人數(shù)、博/碩/學士生數(shù)、大專及中專以下人數(shù)和每個部分的最高值、最低值、極差、平均值、標準偏差(方差)等。
操作過程:點擊Analyze中的Descriptive Statistics,選擇Descriptives,把除公司類別、年輕人比例、受高等教育比例、class外的所有變量加人到Variables中,點擊Options選項對話框,選中Mean、Minimum、Maximum、Range、Std.deviation、Variance。點擊Continue,再點擊OK。
結果分析:在中國人壽、太平洋保險、友邦保險等等這些市場上知名的保險公司中,保險人員平均約有11239人,其中男員工與女員工人數(shù)大致相當。另外,從文化程度角度看,中專以下和大專人數(shù)占絕大部分比例,推其原因應該是保險從業(yè)人員人數(shù)眾多導致。從年齡組成上看,保險人員的構成仍以中青年為主,青年均值為6435人,中年約為3530人。
3.推斷統(tǒng)計:
A.方差分析:
方差分析對觀測變量各總體分布有兩個基本假設前提:(1)觀測變量各總體應服從正態(tài)分布;(2)觀測變量各總體的方差應相同。
主要研究不同公司類別的保險人員受高等教育比例有無顯著性差異
操作過程:點擊Analyze里的Compare means,選擇One-way ANOVA。將受高等教育比例選入Dependent List,將公司類別選入Factor中。點擊Options 選項,選擇Statistics中的Descriptive然后點擊Continue回到One-Way ANOVA界面點擊OK完成操作。受高等教育比例結果如下表所示:
結果分析:F較小,且P值為0.064大于0.05,則不能拒絕原假設,認為公司類別不同的保險人員受高等教育比例無顯著性差異。
B.相關性檢驗:
檢驗博士人數(shù)、碩士人數(shù)、學士人數(shù)等與受高等教育比例之間是否具有相關性。
操作過程:點擊Analyze里面的Correlate,選擇Bivariate,將博士人數(shù)、碩士人數(shù)、學士人數(shù)、大專人數(shù)、中專以下人數(shù)和受高等教育比例選入Variables里。在Correlation Coefficients里點擊Spearman,點擊ok,即可得到結果。結果分析:除博士人數(shù)與受高等教育比例無關外,其他變量均和受高等教育比例顯著相關。
三、結語
通過以上的單因素方差分析得到:不同公司類別的保險人員受高等教育比例沒有顯著性差異;通過相關分析,對數(shù)據(jù)分析進一步知道,除博士人數(shù)與受高等教育比例無關外,其他人數(shù)均和受高等教育比例顯著相關。依此類推就可以順利地完成調查的其他工作,并且這項工作為今后保險公司對人力資源的進一步整改和管理提供了重要參考依據(jù)。
參考文獻:
[1]喬海英:SPSS在“畢業(yè)生追蹤調查”方差分析中的應用.河北廣播電視大學,2005
[2]李躍平 邵永真:SPSS在大學英語教學測試統(tǒng)計中的應用.外語電化教學.2003
大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)就像金礦，誰擁有數(shù)據(jù)，誰就擁有未來。而對于擁有海量數(shù)據(jù)的金融行業(yè)來說，怎樣挖掘數(shù)據(jù)金礦，產生經營價值，成為他們探尋的重點。
據(jù)IDC研究顯示，當前，數(shù)據(jù)是重要資產的理念已經在中國金融行業(yè)形成共識，數(shù)據(jù)的真正價值在于能夠洞察企業(yè)內部規(guī)律，數(shù)據(jù)的洞察力成為金融企業(yè)的核心競爭力。在中國金融行業(yè)信息化建設中，與信息加工密切相關的大數(shù)據(jù)管理正逐漸成為與核心業(yè)務系統(tǒng)建設、渠道建設和前置建設同等重要的領域。
莫讓金礦成墳墓
買家對商品不滿意要求退換貨所產生郵費該由誰來承擔，這是網(wǎng)絡購物中最常見的糾紛。有保險公司正是看中這個商機，在淘寶網(wǎng)上推出了“退貨運費險”，用平均幾毛錢的保費免除買家退貨時產生的郵費。保險公司和網(wǎng)站合作開發(fā)支付通道，省去了推銷環(huán)節(jié)，看上去是一本萬利的買賣。沒想到這個險種推出后卻遇到了尷尬，據(jù)業(yè)內人士透露運費險虧損嚴重。
這種情況的產生原因是由于采取了統(tǒng)一收費模式。如果事先進行大數(shù)據(jù)分析，篩選研究客戶退貨率、客戶歷史行為以及店鋪歷史行為、所銷售產品類型、產品價值，再加上季節(jié)性因素和淘寶網(wǎng)促銷活動等關聯(lián)因素，就可以預測客戶退貨概率，根據(jù)客戶退貨概率來計算其所應該繳納的保費，則可以避免虧損。
“在大數(shù)據(jù)背景下，如果你能夠賦予數(shù)據(jù)智慧，數(shù)據(jù)就是有價值的。如果你不能夠賦予它智慧，數(shù)據(jù)就只能成為‘數(shù)據(jù)墳墓’?！钡氯A安顧人壽董辦主任王洪濤表示。
他舉了一個例子，曾經有一家保險公司嘗試在網(wǎng)站上銷售保險，在投入2個億的成本后只收取了幾百萬保費。王洪濤認為，首先要經過數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶偏好，包括客戶來源渠道、年齡段、職業(yè)、性別等，有針對性的進行保險推薦，這樣才能帶來持續(xù)的客流。
而今，在阿里網(wǎng)絡金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)再度創(chuàng)新，借助的還是大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。如阿里計劃推出針對買家的“虛擬信用卡”，根據(jù)用戶交易記錄進行授信，用于在淘寶等購物網(wǎng)站支付；付費最長38天免息，向簽約商戶收費1%。阿里數(shù)據(jù)庫中的8000萬用戶，將成為這一新型信用卡業(yè)務巨大的市場潛力……
2013年，國內外金融環(huán)境的變化、國外金融機構的擴張、民間資本的進入等將給中國金融業(yè)帶來更激烈的競爭。金融業(yè)持續(xù)、快速擴張的時代已經過去，要想在未來保持規(guī)模和業(yè)績的增長，必須堅持改革，從粗放的發(fā)展模式轉向精細化的發(fā)展模式，從數(shù)據(jù)中發(fā)掘價值無疑是最有效的手段。
打破固有思維
先前形成的知識、經驗、習慣，都會使人們形成認知的固定傾向，從而影響后來的分析、判斷，形成“思維定勢”——即思維總是擺脫不了已有“框框”的束縛，表現(xiàn)出消極的思維定勢。在金融行業(yè)也有很多這樣的思維定勢或者認識誤區(qū)。比如說很多人認為影響客戶購買的關鍵因素是價格。即便保監(jiān)會等監(jiān)管機構會規(guī)定了金融產品的最低價格，很多金融機構還是會采取傭金和發(fā)放禮品等價格營銷策略來吸引顧客?！皩嶋H上我們通過數(shù)據(jù)挖掘得出的結論不是這樣的，我們發(fā)現(xiàn)在車輛保險方面，最后打動客戶的最關鍵問題主要有兩點。一是朋友圈內是否有人購買，二是該保險公司在朋友圈的口碑，這兩個因素占到購買因素的80%?！蓖鹾闈f。
二、商業(yè)醫(yī)療保險運行存在的問題
（一）專業(yè)化水平不高
1、產品開發(fā)過程的局限
保險產品的研發(fā)主要依賴保險精算技術。然而我國對醫(yī)療保險精算的研究還處于初步階段，所需的有關醫(yī)療服務的數(shù)據(jù)積累的還太少，并且這些數(shù)據(jù)并不會在各家保險公司之間進行披露。由于技術上的局限，保險產品的開發(fā)也受到了限制，表現(xiàn)為產品種類單一，保障范圍狹窄，保障程度低等缺陷，這無疑滿足不了廣大消費者多樣化的需求。
2、風險控制能力不足
醫(yī)療保險不同于壽險，它在風險預測、評估以及管理上的專業(yè)性較強，并且要求其從業(yè)人員具備對醫(yī)療知識、數(shù)據(jù)分析、市場推廣等方面的廣泛了解及專業(yè)技能。在核保過程中，核保人需要嚴格控制醫(yī)療保險中有可能涉及到的道德風險，因為這類保險一般不會涉及到被保險人的死亡，但某些疾病所引起的醫(yī)療費用可能會有很大的變動空間。在理賠過程中，保險人為防止被保險人的逆選擇行為，會事先對其進行全面的身體檢測，來保證合同的有效性以及保險公司的利益。然而醫(yī)療保險公司在這類問題的控制能力有限，控制難度大并且成本很高。
3、從業(yè)人員專業(yè)性有待增強
商業(yè)醫(yī)療保險從業(yè)人員的專業(yè)性對其經營的優(yōu)劣起到關鍵性作用，尤其在保險展業(yè)階段。然而保險人在展業(yè)過程中因缺乏素質常常會出現(xiàn)不規(guī)范的行為，例如人為盡可能多的提升銷售業(yè)績，不向客戶明確說明有關保險條款的具體內容，刻意強調被保險人所享有的利益而忽視其應承擔的責任，以次來誘使客戶購買保險。這種作為顯然不利于保險公司的健康發(fā)展，而這種現(xiàn)象在許多外資保險公司涌入市場并參與競爭后變得越發(fā)嚴重。
（二）容易引發(fā)道德風險
從經濟學領域解釋，當事人在經濟行為中，為了實現(xiàn)自身利益，謀求某種目的從而做出損害他人利益行為的風險，便是道德風險。而在保險領域，由于保險公司不能預知投保人在投保后的個人行為與想法，由此誘發(fā)投保人的道德風險。
保單成立并生效后，被保險人若發(fā)生合同承保范圍內的病癥，產生的醫(yī)療費用中大部分可由保險公司來承擔。所以投保人會選擇盡量隱瞞身體的真實情況以便支付較少的保費來取得較高的保障。或者對保險人存有依賴想法而不在意自身的健康狀況，因此誘發(fā)疾病的概率顯著上升。上述現(xiàn)象為不按常規(guī)履行保險合同而獲得醫(yī)療費用給付或賠償?shù)男袨?，叫做事前道德風險?；颊卟患s束自己的醫(yī)療資源消費行為，再加上對疾病的過分憂慮的心理，會無形中造成醫(yī)療服務需求過度。這屬于無端增多醫(yī)療費用的行為以及對醫(yī)療保險的過度依賴心理，可稱之為事后道德風險。另外，出險后，保險金的報銷額度是可由病人和醫(yī)生來決定的。在利益的驅使下，醫(yī)生容易產生有悖于職業(yè)道德的行為。其可憑借在醫(yī)學領域的優(yōu)勢對醫(yī)療服務費用造成很大影響。同時又缺乏約束其行為的有效手段，導致醫(yī)療費用超出了合理的范圍，最終損害了保險人的利益。
醫(yī)療保險領域中的道德風險行為普遍存在，一般會體現(xiàn)在：第一，保單成立并生效之后，投保人對被保險人健康的重視程度有所下降，導致健康風險的發(fā)生幾率會增大；第二，投保人虛構保險事故，并利用虛假單據(jù)騙保；第三，被保險人出險后，當事人故意夸大其病情，主動要求醫(yī)院增加患者住院時間、過度用藥、檢查或采取一些沒必要的醫(yī)療護理等；第四，投保人同醫(yī)療機構人員相勾結，過度耗費醫(yī)療衛(wèi)生資源的道德風險行為。
三、發(fā)展我國商業(yè)醫(yī)療保險的對策
（一）提高商業(yè)醫(yī)療保險公司經營專業(yè)化程度
商業(yè)醫(yī)療保險公司的運行需要一批專業(yè)型人才支撐，為了保證其業(yè)務效益，必須要在產品開發(fā)、市場推廣、核保、理賠、產品開拓等各個領域培養(yǎng)并儲備一定的優(yōu)秀人才。一方面，要設立嚴格的保險從業(yè)人員的從業(yè)準入標準，保證進入到保險行業(yè)的新人具備一定的保險學或醫(yī)學或法學的專業(yè)知識儲備同時具備良好的素質。另一方面，要加強對已進入該行業(yè)內人員的培訓。只有整體提升整個行業(yè)員工的專業(yè)化水平，才能保證醫(yī)療保險公司穩(wěn)定健康地發(fā)展。
商業(yè)醫(yī)療保險的業(yè)務特點和經營、運作模式與財產險、壽險的差別較大，這是醫(yī)療保險必須堅持專業(yè)化運營道路的最根本原因。其核心是經營理念專業(yè)化，即充分理解醫(yī)療保險區(qū)別于其他類保險業(yè)務的獨特性，樹立量體裁衣式理念，就是依據(jù)醫(yī)療保險的特征開展醫(yī)療保險業(yè)務；管理制度專業(yè)化，即建立并完善適應醫(yī)療保險經營要求的管理體系，包括建立單獨的財務核算制度、專業(yè)化的精算制度與風險管理制度、專業(yè)化的核保理賠制度與數(shù)據(jù)管理制度、專業(yè)化的服務體系與核準評估體系，運用專門的醫(yī)療保險信息管理系統(tǒng)等；人員隊伍專業(yè)化，即建立和完善醫(yī)療保險專業(yè)人才培育系統(tǒng)，逐步形成一批素質高、技術精、市場敏感度強的，由復合型管理人才、技術型專家人才、開拓型銷售人才組成的醫(yī)療保險專業(yè)化從業(yè)人員隊伍。
（二）加大力度控制道德風險
他表示:近年來，經濟和金融領域的信息安全事件不斷發(fā)生，保險業(yè)是信息密集型企業(yè)、行業(yè)，保險信息系統(tǒng)作為國家重要信息系統(tǒng)之一，目前信息安全基礎還比薄弱，安全意識有待于提高，信息安全保障體系還不完善，還面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。
經過幾年的建設，保險業(yè)信息化走過了最初的電子化和后來的數(shù)據(jù)大集中，絕大部分保險公司實現(xiàn)了業(yè)務、財務數(shù)據(jù)處理的全國集中，部分公司完成了業(yè)務數(shù)據(jù)的省級集中或實現(xiàn)了省級業(yè)務處理的集中?；就瓿闪舜蠹械谋ｋU公司和機構下一步該怎么走下去？首先當然是信息整合，對數(shù)據(jù)質量的控制和數(shù)據(jù)資產的利用，這是數(shù)據(jù)大集中自然而然的要求。另一項重要的工作則是維護信息安全，以保障集中后的龐大系統(tǒng)穩(wěn)定運行。
其實，自信息化建設初期起，保險機構和公司就應該著手信息安全工作，但是，由于意識上的不重視，不出事就不會想起的常人思維，直到大集中的完成，他們才覺悟從技術和管理上采取最優(yōu)的安全措施至關重要。
特級重要性
作為以信息處理，數(shù)據(jù)管理，金融保險服務為核心的保險企業(yè)，其信息系統(tǒng)面臨的主要威脅也是病毒、網(wǎng)絡攻擊、網(wǎng)絡犯罪、系統(tǒng)設備的損壞和各種自然災害。但是眾所周知，不論是商業(yè)保險還是社會及醫(yī)療保險，保險期短則一年半載，多則幾十余年，因此，每個訂單涉及的時間很長，這就意味著，這種電子化的訂單可能需要一直保持幾十年，這幾十年的數(shù)據(jù)都必須要保存，數(shù)據(jù)何時何地發(fā)生更新都需要記錄。一旦信息系統(tǒng)發(fā)生問題或者故障，保險企業(yè)損失的將不只是金錢，還有信用甚至可能是生存。另外，從競爭的角度來看，保險企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)都是屬于高度的商業(yè)機密，一旦泄露出去將會給競爭對手以可趁之機。
所以，除了在日常運營中完善信息安全基礎設施，信息安全管理的各項制度、規(guī)定，開展信息安全教育培訓和宣傳等工作外，保險企業(yè)還需要有抗風險和應急反應能力，以保障業(yè)務的連續(xù)性。這一點也是保險企業(yè)信息安全的重要內容。
2001年發(fā)生在美國的“9?11”事件教育了全世界的企業(yè):如果天災人禍降臨，你得公司是否能夠生存下來就要看你是否之前就進行了有效的災備工作。作為對安全最為敏感的行業(yè)之一，保險業(yè)更是積極投入了大量的人力物力來提高自己的抗風險能力。據(jù)統(tǒng)計，目前，我國超過50%的保險公司開展了災難演習或制訂了災難演習工作計劃，中國平安建立了上海數(shù)據(jù)備份中心，部分公司正在建設異地災備中心或計劃建設異地災備中心。
政府支持
保險公司積極建設災備中心和加強各項安全管理的背后，是國家和政府對于保險信息安全的重視和支持。
中國保監(jiān)會出臺了一系列保障信息安全的措施，比如制定并下發(fā)了《保險機構計算機系統(tǒng)重大系統(tǒng)性故障突發(fā)事件應急預案》、《保險信息系統(tǒng)應急協(xié)調預案》以及《關于做好保險信息系統(tǒng)災難備份工作的通知》，轉發(fā)了國信辦《重要信息系統(tǒng)災難恢復指南》，并與國信辦、國家網(wǎng)絡與信息安全信息通報中心建立了聯(lián)系、溝通、通報機制。
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農民獲得基本衛(wèi)生服務、緩解農民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導和支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農民醫(yī)療互助共濟制度。保險公司可根據(jù)新型農村合作醫(yī)療業(yè)務的特點，結合自身優(yōu)勢積極參與新型農村合作醫(yī)療建設，發(fā)揮保險公司的社會管理功能。
一、保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設的作用
(一)有利于保險公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險管理經驗。保險公司在費率厘定和風險管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補償標準進行測算、擬訂合理的征繳補償標準和辦法，進行賠償額度的設置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風險。通過成立專門的農村醫(yī)保業(yè)務管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點醫(yī)療機構，負責參保人員的政策咨詢、資格核準、住院登記、轉院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結報支付等工作。利用保險公司的業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務管理中心和各定點醫(yī)院間建立遠程審核結報網(wǎng)絡平臺。業(yè)務管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點醫(yī)院設立工作站，專管員對結報人的醫(yī)療費用進行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務管理中心，業(yè)務管理中心即時核準。農村醫(yī)保專管員制度和遠程審核結報網(wǎng)絡平臺的建立，縮短了保險公司與醫(yī)療機構的距離。業(yè)務管理中心通過制定支付管理、專管員培訓與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)。保險公司參與新型農村合作醫(yī)療建設可積累農村保險經驗數(shù)據(jù)，便于保險公司設計和開發(fā)有針對性的農村保險產品及拓展農村保險市場，實現(xiàn)保險公司做大做強的戰(zhàn)略目標。
(二)有利于政府發(fā)揮指導和監(jiān)督職能，實現(xiàn)政府職能從辦農醫(yī)保向管農醫(yī)保的轉變。政府設立新型農村合作醫(yī)療保險辦公室，負責監(jiān)督業(yè)務管理中心的基金運作情況和各定點醫(yī)療機構參保病人的醫(yī)療行為。加強對農保基金的監(jiān)督，真正做到農?；鹑≈诿?、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農保基金的運作和結報補償?shù)热粘Ｐ允聞展ぷ鳎回撠煴O(jiān)督管理和政策的調研與完善，真正實現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補償支付服務。保險公司的參與可提高農民健康保障水平，解決廣大農民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農民體驗到新型農村合作醫(yī)療的好處，增強農民群眾的參保意識，有利于提高農民的參保率，有利于改善政府和群眾的關系。
二、保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設的方式
我國建立新型農村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農村在進行稅費改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財政收入來源的農業(yè)稅被取消，財政資金大幅度減少，有限的資金在維護公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險公司而言，占據(jù)我國人口70％的農民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險公司向農村市場的養(yǎng)老保險、健康保險及責任保險必然可讓保險公司與農民實現(xiàn)“雙贏”。保險公司參與新型農村合作醫(yī)療建設的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費用，按照政府確定的補償方案為參保農民提供醫(yī)療費用補償服務，不承擔新農合基金的運行風險。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險公司為政府提供新農合補償費用支付服務，實現(xiàn)新農合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險公司自身不承擔基金管理與運作風險，有利于規(guī)避政策風險，是目前保險公司參與新農合試點工作的主流模式。
(二)“風險管理”模式。完全按照商業(yè)保險規(guī)律運作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費和補償標準，保險公司為參保農民提供醫(yī)療費用補償(報銷)服務，承擔新農合基金的運營風險，自負盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能，調動經辦公司在風險管控方面的主動性和積極性，促使新農合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國家有關政策限制，目前僅限在個別地區(qū)進行初期探索。
(三)“風險共擔”模式。為提高公司經辦管理效率，增強風險防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎上，雙方約定按一定比例，分享新農合基金盈余，共擔基金虧損風險。這種模式具有平衡機制，結合了前兩種模式的優(yōu)勢，有利于調動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經濟關系，具體操作相對復雜，保險公司面臨較大風險。
三、保險公司參與新型農村合作醫(yī)療存在的問題
(一)缺少積極的新型農村合作醫(yī)療保險參與主體。雖然在新型農村合作醫(yī)療保險中農民的應繳費用降低了，減輕農民的義務，但農民做為此項制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導重建農村合作醫(yī)療時，由于制度設計的問題，導致資金缺乏并造成沒有給參保農民報銷醫(yī)藥費的現(xiàn)象。因此，農民參加新型農村合作醫(yī)療保險制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機關尚未完善制度保障。目前保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設。還缺少政府有關的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎支持。政府沒有出臺保險公司參與新型農村合作醫(yī)療建設的指導意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度安排。保險監(jiān)管機關對保險公司參與新農合建設的產品開發(fā)、精算技術標準、基金運營管理、盈虧核算方法等缺少相應的保險法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險公司缺乏經驗和動力。首先，目前保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設，缺少針對農村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)或經驗數(shù)據(jù)的積累和儲備。長期以來，農村基層衛(wèi)生服務情況的統(tǒng)計工作一直未能全面建立，沒有詳實的統(tǒng)計數(shù)據(jù)儲備，導致保險公司參與新農合建設的保險費率厘定缺乏科學數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標準費率。其次，新農合建設遵循的不贏利原則，迫使保險公司對于服務“三農”，建設社會主義新農村的戰(zhàn)略缺乏長期的動力支持。保險公司參與新農合建設往往只能寄托于參與新農合建設所帶來的農村保險市場開發(fā)的潛在附加效益。再次，對醫(yī)療機構在醫(yī)療費用使用上的管控，保險公司無法真正做到對醫(yī)療機構的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險公司普遍缺乏長期開拓和服務農村市場的經驗，對保險公司來說往往缺乏針對新農合業(yè)務的風險識別評估、服務流程、業(yè)務系統(tǒng)網(wǎng)絡，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術支持。
四、對保險公司參與新型農村合作醫(yī)療制度建設的建議
(一)加強宣傳引導。充分利用村務公開欄、黑板報及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農民的典型事例進行報道，努力提升新型農村合作醫(yī)療在農民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農民真正認識建立新型農村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農村合作醫(yī)療。
這對于糖尿病患者是件好事，但在中國能否行得通呢？從我國醫(yī)療體制來看，相比美國醫(yī)保和商保的打通，美國商保付費比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫(yī)保付費，商保僅占不到5%，與醫(yī)保是兩個獨立的體系。對于保險公司而言，沒有利益訴求點，保險公司沒有動力來為移動醫(yī)療買單。
“目前保險公司推出的糖尿病保險也只是短期險種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內不可能成為一個嚴重的糖尿病患者或有并發(fā)癥。因此，短期險種對糖尿病人群并無多大意義?！币晃槐ｋU相關人士認為，但如果設計為周期長的險種，保險公司會非常謹慎，怕賠不起。 糖尿病APP市場或面臨洗牌？
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的持續(xù)發(fā)酵，慢性疾病管理引進互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段已非新鮮事，而在慢病人群中，糖尿病存在發(fā)病人群大、控病達標率低等特點，因此有人還認為，糖尿病應是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療慢病管理中的重點。在第六屆腸促胰素論壇中，專家認為，目前運用互聯(lián)網(wǎng)手段可一定程度上提高包括糖尿病在內慢病管理質量和效率，但在今年有很多軟件可能因缺乏可持續(xù)發(fā)展前景而“夭折”，另外橫向延伸與保險合作，或為未來發(fā)展趨勢。
“互聯(lián)網(wǎng)+”控糖更方便
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年全球糖尿病患者已達到4.15億，預計到2040年或達6.42億，其中在我國，糖尿病發(fā)病人群已超過1億人，但其中僅25.8%患者治療達標。不過在行業(yè)人士看來，由于糖尿病患者人數(shù)多、病情延續(xù)時間長及醫(yī)患交流頻繁等特點，因此容易成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聚焦的熱點。
據(jù)了解，國外部分糖尿病APP已開始結合大數(shù)據(jù)進行應用，美國糖尿病協(xié)會主席Samuel Dagogo-Jack表示，在美國，患者用APP控制糖尿病是很流行的，例如有些APP，患者對著食物拍照上傳，APP就會顯示這個食物的熱量，并提醒是否適合患者食用，另外還有些APP能依據(jù)患者當下血糖數(shù)據(jù)和胰島素的劑量進行計算，然后提醒患者目前打多少胰島素合適等。
在醫(yī)院專家眼中，這類軟件是否對糖尿病控制起到良好效果？據(jù)了解，此前已有醫(yī)療機構就使用糖尿病APP進行患者管理，天津醫(yī)科大學附屬代謝病醫(yī)院院長陳莉明表示，2014年8月應用糖尿病移動管理程序后，糖尿病患者院外管理差和治療依從性低等問題得到有效緩解。
國際糖尿病聯(lián)盟副主席、北京大學人民醫(yī)院內分泌科主任紀立農向記者表示，雖然國內尚未開展較為嚴謹?shù)奶悄虿PP管理臨床實驗，但是國外有部分研究論文已經指出，經過對照實驗發(fā)現(xiàn)，使用APP的患者，在預防糖尿病發(fā)生以及管理糖尿病方面的達標率方面，都比未使用APP組的要高，“而在使用APP管理這方面，我們醫(yī)院也在做一些嘗試”。
紀立農表示，就中國和印度而言，由于醫(yī)療資源有限，且患者數(shù)量多分布廣，因此借助于互聯(lián)網(wǎng)技術去提高管理效率是目前比較有前景的發(fā)展方向，“患者與醫(yī)生交流的時間短是目前需要解決的痛點，而互聯(lián)網(wǎng)APP的介入就可緩解這個問題，增加患者與醫(yī)生交流時間，患者從而獲得較好的管理”。
部分APP今年或“洗牌出局”
龐大及可預期的市場，自然會有創(chuàng)業(yè)者“蜂擁而至”。記者通過手機“APP商店”以糖尿病為關鍵字進行搜索，發(fā)現(xiàn)符合結果的APP就有437個（而實際數(shù)字或比這個還高），其中排名前十的APP大多能提供飲食運動數(shù)據(jù)統(tǒng)計、血糖數(shù)據(jù)管理及醫(yī)患交流等服務。
拋出概念、產品上線攬用戶、宣布融資……這種移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)模式也在糖尿病APP領域也是“通用”的，據(jù)了解，在2015年，掌上糖醫(yī)、微糖、悅糖等公司已完成融資，當然，看似熱鬧且龐大的糖尿病APP市場，優(yōu)勝劣汰也是必然規(guī)律，專家分析，“洗牌”很有可能就發(fā)生在今年。
紀立農坦言：“此前曾希望跟我們醫(yī)院合作的APP公司少說不下10多家，但絕大部分我還是拒絕了，對我們醫(yī)生來說，我們更愿意參與一些今后有發(fā)展前景的APP開發(fā)合作。”
他表示，糖尿病管理APP數(shù)目眾多，但其中很多缺乏可持續(xù)發(fā)展前景，他還預計，這批APP如果缺少資金支持或未能及時整合，很多一部分可能在今年會夭折。“當然，有明確盈利模式的APP還是能生存的，但這些APP數(shù)目少之又少”。
另外，雖然糖尿病APP可以“一對多”的形式將患者分組管理提高效率，但是由于功能和程序開發(fā)尚未完善，軟件不能“分辨”患者病情的“輕重緩急”，尤其在咨詢上醫(yī)生往往要面臨一名醫(yī)生面對N名患者的局面，因此容易投入大量時間和精力，不能為真正有需求的患者提供服務。
紀立農坦言：“如果用現(xiàn)在的APP管理20個患者，對于一個醫(yī)生的時間來說是沒有問題，然而如果要去管200個人，這就有很大的困難。因此一個好的糖尿病管理APP，應該要有具備大數(shù)據(jù)篩選性?！?/p>
紀立農表示，真正理想的APP是可以對患者各項數(shù)據(jù)監(jiān)控，例如1000名受管理的患者中，把真正需要醫(yī)生介入管理的患者通過大數(shù)據(jù)等形式進行計算挑選出來，讓醫(yī)生對其進行疾病干預，這樣“既讓患者得到有效治療，也能節(jié)省醫(yī)生的管理時間”。
橫向延伸保險或為趨勢
“缺乏可持續(xù)發(fā)展模式”雖然是目前糖尿病APP需要解決的問題。如果通過第三方服務而獲得補償，這也許是未來的發(fā)展道路。對此紀立農認為，延伸至保險服務或為糖尿病APP日后發(fā)展趨勢。
“例如保險公司設計一個關于糖尿病的險種中，就涉及到糖尿病APP管理的服務，APP通過各種監(jiān)控干預措施來延緩患者并發(fā)癥發(fā)生，從而激發(fā)保險公司為糖尿病患者付費的意愿，同時也讓糖尿病APP有可持續(xù)的資金支持。”
據(jù)了解，實際上在去年已有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療或保險平合國內外保險公司，推出如“退糖鼓”、“糖小貝”等與糖尿病相關的疾病保險，不過中國人壽相關人士向記者表示，目前所存在的保險險種屬于短期險種，對長期控病的患者來說是杯水車薪；而對于保險公司而言，糖尿病并發(fā)癥目前的發(fā)生概率大，難滿足保險公司的利益訴求，“保費太高，消費者不買；保費太低，保險公司有可能虧本；因此APP能否與保險相結合，如何發(fā)展，還需要看政策和市場等變化。” 商保如何買好這份單？
在今年的“糖尿病教育管理創(chuàng)新支付高峰論壇”會上，來自移動健康研究專家、糖尿病學術專家、教育和管理專家、保險行業(yè)研究專家、相關部門的領導以及各界媒體代表、醫(yī)藥企業(yè)代表、移動醫(yī)療創(chuàng)業(yè)者和資本機構代表等以嘉賓對話方式從分級診療落地實踐的背景“糖尿病教育管理的推進，創(chuàng)新支付的必要性”，“糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創(chuàng)新支付的困難與障礙”以及“創(chuàng)新支付的可行性解決方案和協(xié)作方向”，深入探討了糖尿病教育管理創(chuàng)新支付的現(xiàn)狀和亟待解決的核心問題。呼吁社會公眾關注糖尿病教育管理的價值，關注糖尿病教育管理的創(chuàng)新支付，關注糖尿病教育管理的可持續(xù)發(fā)展。
分級診療落地實踐背景下糖尿病教育管理推進創(chuàng)新支付的必要性
中華醫(yī)學會糖尿病學分會教育與管理學組組長、北京大學第一醫(yī)院內分泌科主任郭曉蕙教授：
1、很多數(shù)據(jù)都顯示，真正控制血糖好的患者是那些定期到醫(yī)院測血糖的患者，他們能夠把血糖控制好，經過良好管理，相關的治療費用就會降低。
2、以前，慢病管理在基層的質量沒法考核，可是有了移動醫(yī)療，也就有了考核的手段。
健康報總編，移動健康研究院執(zhí)行院長 周冰：
1、互聯(lián)網(wǎng)不可能把普通人變成醫(yī)生，變成有能力可以提供醫(yī)療服務的人，事實上互聯(lián)網(wǎng)只是能讓現(xiàn)有的醫(yī)生資源更多地釋放他的服務，可以讓現(xiàn)有的醫(yī)生更多更有效率地來為社會服務。
2、互聯(lián)網(wǎng)時代，大家很多時候是在免費享受信息。在醫(yī)療服務領域由醫(yī)生免費提供這樣的信息顯然是不符合這個規(guī)律，所以在互聯(lián)網(wǎng)時代我們應該有一個支付的概念。
平安養(yǎng)老保險股份有限公司副總經理張林：
1、其實不是保險愿意不愿意付的，也不是歧視慢病管理。作為保險公司來講，慢病管理是一個機會。
2、保險公司介入慢病管理存在一些困難。第一點就是商業(yè)保險公司目前的市場空間很小。如果政策能夠放開，把商保空間放出來，商業(yè)保險會更多涉及很多多元化的保險產品。我們愿意在政府的引導下去發(fā)揮我們的效率高的優(yōu)勢。
3、有了這個空間以后，我們也需要信息的共享。讓保險公司了解用戶的相關信息，做好服務方案的設計，這樣才能夠達到國家提出來建設一個多層次的社會保險體系的目標。
4、面對自付保費的人群，我們怎么去做糖尿病保險？其實可以涵蓋健康管理，包括日常的提供數(shù)據(jù)收集，通過APP的方式不斷提醒用戶用藥等。實際上，我們現(xiàn)在與掌上糖醫(yī)的合作就是一個很好的例子，一方面，掌上糖醫(yī)的app為患者的自我管理帶來了很大的便利。另一方面，我們也從掌上糖醫(yī)方面獲取了很多的數(shù)據(jù)。并且，我們與掌上糖醫(yī)合作，也為他們帶來了支付方面的解決方案。
5、醫(yī)改層面都希望決策能夠解決兩個問題。一個是機制，保險是支付方，我們希望有一種機制，無論是服務方還是患者還是藥品供應方或者相關各方的利益都能夠得到保障。第二，保險提供了一些工具，這些工具不見得保險自己做的，但是這些工具要能夠讓服務方和患者方溝通起來。
糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創(chuàng)新支付的困難與障礙
北京協(xié)和醫(yī)院腸外腸內營養(yǎng)科主任、北京糖尿病防治協(xié)會理事長陳偉教授：
1、糖尿病管理的第一個痛點是，患者的血糖管理沒有跟真正的生活管理結合在一起。
2、第二個痛點是醫(yī)生沒有真正納入患者的血糖管理中來。
3、目前所有的管理服務都是不收費的，不收費的帶來的后果是，患者不珍惜醫(yī)生的服務，醫(yī)生不甘愿自己的價值被低估。
4、在技術層面，目前的糖尿病教育和管理沒有精細化的水平，這使得我們的很多水平是比較蒼白的情況，因此我覺得如何去把社會力量，app模式，把糖尿病患者的利益，更重要一點如果不把醫(yī)生的利益結合在一起。
掌上糖醫(yī)創(chuàng)始人CEO匡明：
“Watson在醫(yī)療、醫(yī)藥行業(yè)可以幫助腫瘤中心做幾個復雜癌癥疾病的診斷和數(shù)據(jù)分析；還能夠幫助分析疾病風險，保證理賠過程的合規(guī)性、合理性，防止濫用和欺詐，保證保險公司基金的安全，醫(yī)療機構也可以利用Watson規(guī)范醫(yī)療費用?！盜BM中國有限公司醫(yī)療及生命科學事業(yè)部總經理劉洪對《第一財經日報》記者表示。
醫(yī)療大數(shù)據(jù)
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，醫(yī)療行業(yè)的信息化也迎來自己的“大數(shù)據(jù)時代”。
而如何將患者的被動性參與轉向主動健康管理，從單一案例效果評估轉向過程性、全程性的整體評估和體驗；從病種數(shù)據(jù)管理擴展到健康數(shù)據(jù)管理，從關注爭端和治療技術跨到預防、護理和康復環(huán)節(jié)是未來醫(yī)療行業(yè)需要關注和解決的問題。而大數(shù)據(jù)，正是一條重要的道路。
根據(jù)IBM提供的數(shù)據(jù)，上海市衛(wèi)生信息系統(tǒng)，每天生產1000萬條數(shù)據(jù)、已建立起3000萬電子健康檔案、每天調閱10000萬次，信息總量已達20億條。
2008年，IBM推出MobileFirst策略，專門針對各種無線終端，支持IOS、安卓系統(tǒng)。通過MobileFirst平臺，在各種移動終端對象里嵌置API和相關的APP應用采集和分析這些無限終端的數(shù)據(jù)。通過物聯(lián)網(wǎng)的類似RFID的一些小標簽來建立數(shù)據(jù)的標準性、普遍性和實用性。
根據(jù)劉洪介紹，目前IBM在上海的部分醫(yī)院推出了BYOD系統(tǒng)，即員工自費終端，用來提高醫(yī)生和護士在醫(yī)院的移動性。通過和開發(fā)商合作，推出移動護理應用，將醫(yī)生和護士的各種移動終端連在同一網(wǎng)絡下，便于醫(yī)生和護士了解病人在醫(yī)院的位置和健康狀況，也提高了醫(yī)生和護士的移動性，不需要坐在辦公室的電腦前才能獲得病人資料。
另一套在中國的醫(yī)院已經運用的軟件為實時資產定位服務器RTAL(Real Time Asset Locater)。通過物聯(lián)網(wǎng)上的一套整合軟件可以實現(xiàn)醫(yī)院內各種醫(yī)療器械的檢查。例如檢查住院床頭設施，檢查人員檢查后通過無限局域網(wǎng)可直接上傳服務器，讓RTAL來處理各種數(shù)據(jù)。
可穿戴醫(yī)療
從醫(yī)療服務轉型到健康服務，就不得不提到最近炒得火熱的“智能可穿戴設備”和醫(yī)療的結合。許多可穿戴設備的開發(fā)商躍躍欲試，希望能在智慧醫(yī)療中搶得先機。
在劉洪看來，雖然可穿戴設備和醫(yī)療結合的市場目前非?；钴S，但需要考慮的生態(tài)環(huán)節(jié)卻比想象的要多。
首先要有自己的公有云。“有了公有云后，我們才可以合作。例如，IBM就和首信的合作，推出了面向健康管理的公共云的服務，在北京市東城區(qū)展開預約、隨訪、篩查等面向公眾的衛(wèi)生服務。”劉洪表示。
