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同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎上，按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項監(jiān)管要求、達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關地域設分支機構，不再受數(shù)量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實力大幅增強，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項指標逐步改善。
二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠?，給金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：
（一）風險控制力薄弱？
早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。
（二）核心業(yè)務單一
城市商業(yè)銀行與其他金融機構相比，推出的業(yè)務品種相對單一，業(yè)務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務規(guī)模，擴充目標客戶，在業(yè)務數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。
（三）經(jīng)營管理制度單一
自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。
三、當前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略
（一）通過市場并購，重組等手段實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機構網(wǎng)點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業(yè)務走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設立新機構更由于監(jiān)管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。
（二）進行銀行信用體系的建設
銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應的信用部門，制定相關制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。
（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化
優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強企業(yè)文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。
文章編號：1003－4625（2008）12－0035－04中圖分類號：F830文獻標識碼：A
一、問題背景及研究意義
中國銀行業(yè)進入后WTO時代，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競爭。但是絕對的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強大實力和多年全球化運作經(jīng)驗面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對占據(jù)上風的競爭優(yōu)勢。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個起點上。同時，作為國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會受到我國政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營的網(wǎng)絡和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢和劣勢相當明顯，究竟如何處理雙方的關系，中資銀行又該在這樣的對壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關系，對于中資銀行來說是至關重要的。因為合理地應對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國內(nèi)市場上壟斷經(jīng)營多年的中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應對思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業(yè)市場上保持優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力，加速規(guī)?；M快走向世界，成為有全球影響力的金融集團。
此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發(fā)展和中國金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關系，將雙方的優(yōu)勢發(fā)揮出來為國民經(jīng)濟的增長做出積極貢獻也關系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。
二、問題的提出
對于雙方關系的問題，學界大致有兩種理論觀點。一種觀點認為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當前，必須做好充分的準備，制定有效的競爭策略，堅決地固守陣地。另一種觀點認為，既然銀行業(yè)市場的對外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內(nèi)的銀行業(yè)市場重新分割，會使中資銀行的實力在短時間內(nèi)獲得較大提升，擴大其市場份額。兩種觀點，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點，其本質(zhì)都在于如何使中資銀行在面對外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實力，維護中資銀行利益。然而兩種觀點都對如何處理中外資銀行關系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發(fā)展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對待外資銀行的關系上究竟選擇是合作還是競爭。
單純的正面競爭是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競爭所必需的優(yōu)勢，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢的危險。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會選擇全面推進。
究竟應該如何處理雙方的關系呢？
三、問題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國公司進入東道國模式分析
跨國公司進行海外投資的最終目的都是追求利潤最大化，同時保證風險最小化，因此分析跨國公司選擇合資或合作還是獨資市場進入模式，一般從成本和收益方面來考察。美國學者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時，采用合資或合作方式；反之則采用獨資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對方的利潤分成。該模型表明，當合資或合作方式相對于獨資方式所帶來的凈收益大于合資或合作對方的利潤分成時，合資或合作方式優(yōu)于獨資方式，跨國公司獲利，反之，實行獨資方式對跨國公司更有利。從實際情況來看，由于東道國企業(yè)對本土政策環(huán)境比較了解，跨國公司能夠比較容易地獲取關于東道國的消費水平、消費結構、競爭對手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應等信息，加上合資或合作方與當?shù)卣容^熟悉，跨國公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對于獨資企業(yè)來說，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國企業(yè)與跨國公司合資或合作，看中的就是跨國公司先進的技術、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗、國際性知名品牌以及其獨特的產(chǎn)品，這些無形資產(chǎn)是跨國公司取得高額利潤的優(yōu)勢所在，若采取合資或合作形式，東道國企業(yè)就可以通過邊干邊學、搭便車等形式逐漸掌握這些無形資產(chǎn)，因此可以說這些是合資或合作相對于獨資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對于獨資所降低的風險成本。因為文化差異和東道國環(huán)境的不確定性會增加企業(yè)進行投資的風險，采取合資或合作就可以減少這種風險，而獨資的風險成本則很大。C3、C4可以認為是跨國公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進行談判所花的時間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國公司在東道國的發(fā)展和東道國本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會發(fā)生變化，跨國公司的市場進入模式也會隨之發(fā)生改變。例如，跨國公司在東道國的經(jīng)營經(jīng)驗越豐富，對東道國的市場越了解，R1、R2就會減少，合資或合作的優(yōu)勢就會削弱；當跨國公司改變其生產(chǎn)結構，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時，采取獨資或控股對其更有利。根據(jù)經(jīng)驗分析，跨國公司進入歐美發(fā)達國家時，一般直接采用獨資方式，因為這些國家的政策和市場環(huán)境大體相似，且與國際接軌，跨國公司比較熟悉；而他們進入發(fā)展中國家時，一般采用合資或合作――控股――獨資這一逐步過渡的方式，主要是由于他們對這些國家的市場環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國公司在市場內(nèi)發(fā)展過程中動態(tài)變化的。
（二）跨國公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開放以來，跨國公司在中國發(fā)展的三種模式――合資、合作、獨資方式的比重不斷變化。中外合資實際投資比例經(jīng)歷了一個波動的過程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨資實際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％?？梢钥闯觯鐕驹谌A發(fā)展模式逐漸傾向于獨資。事實說明，跨國公司進入東道國的時間越長其獨資化趨勢越明顯，這是因為跨國公司在東道國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨資化的資源越來越多，這也驗證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢
從跨國公司在中國發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國企業(yè)建立貿(mào)易關系。通過國際貿(mào)易一方面加深對中國市場的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場基礎。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國通過獨資建立分支機構或通過合作、合資、兼并收購等方式，將中國作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國欲融入世界經(jīng)濟的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術、管理、資金等優(yōu)勢與中國廉價的勞動力等資源相結合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴大市場份額。充分利用其在中國的生產(chǎn)基礎，在中國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，將中國作為其全球營銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場潛力增加其在中國市場中的份額。
第四步，主導壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營銷手段，將其在中國市場上的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，進而試圖壟斷或主導其所在行業(yè)的市場，形成壟斷優(yōu)勢。
按投資方式外商在華實際直接投資情況
單位：萬美元，百分比
01
資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數(shù)跨國公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國從“世界工廠”的觀念轉變到“世界市場”，充分認識到了中國13億人口的消費能力和中國的經(jīng)濟實力?？鐕镜莫氋Y化趨勢說明其欲加強對在華投資的控制權和在中國市場占領行業(yè)市場主導地位的意圖。獨資化傾向已證明跨國公司有足夠的資源和經(jīng)驗獨立經(jīng)營。只有當其市場占有量達到了一定的份額時跨國公司才可能有信心獨立經(jīng)營，將各種優(yōu)勢從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導壟斷階段過渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢分析
跨國公司在華發(fā)展的模式變化驗證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務的跨國金融百貨公司，屬于服務型跨國公司?？鐕驹谌A發(fā)展的階段性特征也必然會體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上?？鐕镜陌l(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關系――建立生產(chǎn)基地――建立銷售渠道擴大市場份額――主導壟斷市場的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機構這種特殊的服務性跨國公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進入中國的策略歷程不可能從貿(mào)易開始，而是跳越一般跨國公司的前兩個策略階段，直接進入擴大市場份額的階段。目前外資銀行在中國還處于初級階段，但從跨國公司發(fā)展的策略歷程來看，其必然期望進入主導壟斷市場的策略階段，因而其在進入中國金融市場的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠小于模型中不等號左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會在此過程中不斷地學習，增強自身的競爭力，使外資銀行的比較優(yōu)勢逐步削弱，即R3、R4增加。而當中資銀行的實力不斷增強，其談判能力也會顯著提高，合資與合作中的摩擦也會逐漸增多，C3、C4會增加。模型中不等號左邊的部分會逐步縮小，合資、合作對外資銀行來說就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說明外資銀行在我國的策略過程，中資銀行應充分認識到采取階段性的措施來應對外資銀行在中國的擴張，在不斷發(fā)展自己的基礎上與其競爭。長期來看，中資銀行應該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學到國際化的理念來培養(yǎng)自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念,有助于核心競爭力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時,不能因為一時的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質(zhì),由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國際政策性銀行的性質(zhì)和戰(zhàn)略目標存在差異,中資銀行應根據(jù)自身的特點選擇適合的外資銀行;再次,對于合作雙方由于國情不同而出現(xiàn)的非原則性問題,應本著的原則,但對于違反我國法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應予以拒絕,不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實現(xiàn)長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長，完善商業(yè)銀行的公司治理結構
我國金融業(yè)開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問題既關系到中資銀行的健康發(fā)展,也關系到開放金融服務后國內(nèi)銀行能否應對國外銀行的競爭問題?！爸匈Y銀行應加強內(nèi)部監(jiān)管和制約機制、強化貸款評估、審查和監(jiān)督機制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結構?！?要在風險控制、財務管理、人事激勵、業(yè)務流程、信息科技等方面進行改革,建立科學的公司治理機制。與此同時,組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國銀行成功地重組了香港中銀集團。2003年底,國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設銀行補充資本金,促其進行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國工商銀行在內(nèi)地和香港同時“A+H”上市，標志著國有商業(yè)銀行股份改革邁出了實質(zhì)性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營和海外分支機構龐大的優(yōu)勢，順利實現(xiàn)在海外上市與實力擴張。
（三）加強市場營銷
中資銀行營銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實選擇是: 以“精致”營銷取代“粗放”營銷;以“動態(tài)”營銷取代“靜態(tài)”營銷; 以市場開發(fā)取代市場占有。首先,從各個角度進行市場細分,根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、客戶需求、自身實力等因素選定和培育相對穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點客戶,在我國20%的人群占有約80%的銀行儲蓄,所以重點客戶對銀行的利潤非常關鍵。在鞏固國內(nèi)客戶的基礎上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機構眾多的優(yōu)勢，將中資銀行的營銷觸角滲透到海外市場，借助外資銀行的實力建立在海外市場的經(jīng)營網(wǎng)絡。
（四）推動金融創(chuàng)新,實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化
能否提供滿足市場需求的金融產(chǎn)品和服務,以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場競爭力的重要標志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務;積極開發(fā)零售業(yè)務;適時開展金融創(chuàng)新,推出市場需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術在銀行業(yè)中的運用
21世紀的金融業(yè)要求金融業(yè)務與信息技術的完美結合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進步。但是，國際金融行業(yè)新技術在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術方面還存在著巨大差距，處于相對的劣勢地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術優(yōu)勢，協(xié)助自身提高技術水平和應用能力。加快信息技術的運用,形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實現(xiàn)業(yè)務處理自動化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務網(wǎng)絡化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競爭的根本出發(fā)點是自身利益，即無論選擇合作或者是競爭，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學習、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術及銀行業(yè)的豐富知識和經(jīng)驗。在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉變?yōu)楦偁帪橹骱献鳛檩o的狀態(tài)。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導地位。作為中資銀行應逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
參考文獻：
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中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
網(wǎng)上銀行正在迅速發(fā)展，但也受到制約，安全問題是關鍵因素，開發(fā)問題也限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，普通公眾有的對網(wǎng)上銀行缺乏客觀認識，有些用戶不信任網(wǎng)上銀行，也不利于市場開拓。針對這些制約因素，筆者給出如下解決措施或意見。
一、針對安全問題的解決措施
解決安全問題一個很好的方法，是運用第三方數(shù)字證書機制。銀行與上網(wǎng)用戶通過數(shù)字證書確認相互身份，交易信息則在證書機制實現(xiàn)的加密通道內(nèi)傳遞。由于簽名保證交易的真實，所以有些銀行采取這一措施。
建行和工行等提供的U盾是其授權的數(shù)字證書，其工作原理是：有128位元密碼鍵支援的一個強大的譯密碼和主機鑒定協(xié)議，以便為SSL提供最高級的譯密碼能力，涉及到密碼校驗程序，分為四個關鍵程序，首先是鑒定該用戶是他本人；其次是機密性，即確保有關部門外其他人不能獲得他的資料：再次是簽名不被拒絕，即降低寄件人的簽名和資料一起被拒絕，從而準確保證其真實性；最后是安全性，實現(xiàn)了上述功能，保障交易的安全進行，但是風險仍然不能完全消除。
二、拓展網(wǎng)銀相關業(yè)務
建設銀行需大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，努力轉變經(jīng)營方式，增強盈利能力，同時在物質(zhì)、人員、技術、業(yè)績考核方面予以政策傾斜，著手對負責網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理和員工進行培訓。盡快形成統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行業(yè)務規(guī)范，業(yè)務流程和業(yè)務標準。注重科技投入，大膽引入新技術，擴大市場份額。建立多元化的業(yè)務分銷渠道和新的效益增長空間。加強對網(wǎng)上銀行的宣傳，不斷擴大知名度和影響力，努力塑造品牌形象。開展全行聯(lián)動營銷，提升網(wǎng)上銀行占有率，豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立差異化產(chǎn)品和差異化服務的方法。完善售后服務，做好市場培育，對客戶采取跟進式服務，妥善解決客戶在使用上遇到的各種問題，如必要時需改進產(chǎn)品，完善功能，多向發(fā)達國家的相關行業(yè)借鑒學習。
三、促進公眾對網(wǎng)銀的使用
大力宣傳網(wǎng)銀使用，要讓公眾了解到，網(wǎng)上銀行是伴隨著Internet和計算機信息技術飛速發(fā)展應運而生的，已部分取代傳統(tǒng)銀行功能。隨著人類日新月異的信息科技發(fā)展和相關制度，及法律、監(jiān)管機制的完善，網(wǎng)上銀行會逐漸完善，公眾也必須學會熟練操作電腦，掌握基本的信息技術，具備必要的網(wǎng)絡安全常識，適應網(wǎng)絡時代的經(jīng)濟生活。
四、加快相關的法律、法規(guī)建設
首先，確立適合電子合同的訂立形式，簽名方式，合同范圍等：其次，對訴訟法中如果發(fā)生網(wǎng)銀被盜的案件，證據(jù)的采集應該符合網(wǎng)上銀行交易的特點（這方面我國法律是空白）：再次，有關網(wǎng)上銀行的法律、法規(guī)的建設是綜合、龐大的體系，需要很多部門協(xié)調(diào)合作。最后，網(wǎng)上銀行交易中，網(wǎng)上支付對稅收沒有相關規(guī)定；尤其是對網(wǎng)上銀行交易安全的相關法律、法規(guī)沒有制定或不完善等，這些問題也要解決。
五、案例分析
某銀行2005年初推出了理財新品“財富賬戶”，隨后在同年4月，和TCL集團簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務合作協(xié)議。形成了企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務體系。
90年代中期，各銀行推出的“一卡通”，是我國銀行業(yè)在個人理財方面的一個創(chuàng)舉。建設銀行推出網(wǎng)站，90年代末推出“一網(wǎng)通”業(yè)務，成為國內(nèi)較早推出網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行，并且在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務，下面分別介紹建設銀行的網(wǎng)絡銀行服務系統(tǒng)。
1.建行的企業(yè)銀行
這是建行“一網(wǎng)通”的重要組成部分，企事業(yè)單位客戶通過建行提供的客戶端軟件，實現(xiàn)將需求指令自主提交到開戶銀行，實現(xiàn)支付、查詢等業(yè)務需求的服務系統(tǒng)。
服務信息查詢、內(nèi)部轉賬、對外支付、發(fā)放工資、金融信息查詢、銀行信息通知、子公司賬務查詢、集團公司對子公司收付兩條線的管理、協(xié)定存款查詢、定活期存款互轉、企業(yè)信用管理、網(wǎng)上信用證業(yè)務。
2.建行的個人銀行
為個人客戶提供網(wǎng)上理財服務，客戶只要通過連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦進入建行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，只需登陸建行網(wǎng)站即可。系統(tǒng)包括以下功能：網(wǎng)上開戶、賬務查詢、轉賬、掛失、修改密碼、賬務分析、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付卡申請、支付卡理財?shù)?。建行推出的網(wǎng)上銀行（專業(yè)版），客戶使用時須向建行申請數(shù)字證書，具有更高的可靠性，其功能包括網(wǎng)上同城結轉、異地匯款、國債投資、外匯買實、自助貸款等功能。
3.建行的網(wǎng)上支付
文章編號：1003－4625(2009)04－0084－03 中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中亟須關注的問題
(一)市場定位不準確，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重
城市商業(yè)銀行群體中的大部分銀行經(jīng)營規(guī)模較小，競爭力不足，市場定位應該是立足于地方經(jīng)濟、立足于中小企業(yè)、立足于城市居民，應該定位為精品銀行，提供差別服務，開展錯位競爭，而目前不少城市商業(yè)銀行市場定位并不準確。受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平的制約，對大行采取跟蹤策略，產(chǎn)品與服務、客戶群體等與國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，導致過度競爭。城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部也存在同質(zhì)化問題，大多數(shù)城商行定位于服務中小企業(yè)和零售銀行。
(二)公司治理機制不完善，關聯(lián)交易風險居高不下
國際金融危機爆發(fā)后國際專業(yè)會計師組織AC－CA曾發(fā)表報告認為，危機的根源是銀行公司治理方面的失敗。就我國城市商業(yè)銀行而言，近幾年經(jīng)過引進境外戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)民營資本，優(yōu)化股權結構，提升自身的風險管理水平，在公司治理方面取得了較大的進步。但其在內(nèi)部控制和操作風險等方面還缺乏規(guī)范運作，關聯(lián)貸款、股東干預等情況仍在一定范圍內(nèi)較為普遍。近幾年來，城市商業(yè)銀行已成為國內(nèi)發(fā)生關聯(lián)貸款問題較為嚴重的一類銀行，該類問題往往造成巨額壞賬，成為銀行體系穩(wěn)定的隱患，更是少數(shù)城市商業(yè)銀行破產(chǎn)的主因之一。究其原因：一是政府干預，雖然近年來股權多元化有了一定的發(fā)展，但部分地方政府握有實際控制權的利益格局，導致城市商業(yè)銀行內(nèi)部無法建立起有效的公司治理機制。所有人的缺位，使銀行自身的利益得不到維護，部分貸款往往投向與政府有關聯(lián)的企業(yè)，并伴隨金額大、質(zhì)量差、風險較高的情況，有的甚至先貸款后補手續(xù)，這也正是部分城市商業(yè)銀行單一客戶貸款比例過高和不良資產(chǎn)比例過高的重要原因。二是民營資本帶來的關聯(lián)股東貸款。城市商業(yè)銀行引入民營資本的目的之一在于提高資本充足率，同時促進股權結構的多元化。然而現(xiàn)實情況往往是，很多民營資本人股城市商業(yè)銀行的動機是套取關聯(lián)貸款，把銀行變成圈錢工具，很多城市商業(yè)銀行民營股東人股資金的90％以上均為貸款或者轉化為貸款之后抽逃。因此，此類城市商業(yè)銀行的公司治理和經(jīng)營績效非但沒有因為民營資本的進入而提高，反而因關聯(lián)股東貸款造成大量不良資產(chǎn)，甚至危及銀行的生存。
(三)機構擴張過快，潛在風險不可忽視
從近幾年城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略看，無論是股東還是經(jīng)營者，對于規(guī)模擴張和高速增長都有明顯的偏好。從目前來看，應引起思考的至少有以下幾個方面：一是內(nèi)控水平和有效性是否能保證異地分支機構在總行政策的有效控制之下；二是總行管理水平能否跟得上因異地擴張拉長的半徑，成本收益分析是否細致、理性；三是金融IT能否給予應有的支持和支撐。這些問題如果得不到妥善的解決，那么在業(yè)務的初始繁榮之后，必將催化風險的大量滋生。例如，較多集中在某大城市實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行分行，當年存款規(guī)模的50％甚至80％以上都依賴票據(jù)保證金帶動，風險之大，令人生畏。
同時，出于機構擴張的沖動，為達到監(jiān)管部門對跨區(qū)域經(jīng)營的硬約束指標，城市商業(yè)銀行在資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量上都必須想方設法確保達標。這里不得不提到次級債，發(fā)行次級債券是快速補充資本的便捷方式，但是在實際操作過程中，城市商業(yè)銀行間相互持有次級債的情況十分普遍，在發(fā)行利率相同、購買金額相同的情況下，銀行之間相互持有次級債券僅是一個賬面上的數(shù)字游戲而已，不需要發(fā)生實質(zhì)的資金轉移。而在相互持有次級債券的城市商業(yè)銀行群體中，任何一家行出現(xiàn)償付危機，將連鎖性地帶動其他銀行出現(xiàn)危機，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。
(四)信貸規(guī)模畸形擴張，信用風險積重難返
由于城市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)營特色鮮明，且受創(chuàng)新能力等限制，經(jīng)營模式仍然堅持以擴大信貸規(guī)模等傳統(tǒng)業(yè)務為主。盡管市場定位于中小企業(yè)和個人客戶，但在實際經(jīng)營中為了追求規(guī)模和利潤，部分城市商業(yè)銀行往往在執(zhí)行中偏離了市場定位，造成了資產(chǎn)結構單一，缺乏分散性，貸款集中度較高，區(qū)域集中、行業(yè)集中、客戶集中等多方面均有體現(xiàn)，個別城市商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款上集中度竟然達到50％。同時，根據(jù)上市城市商業(yè)銀行2006年末信息披露，以南京銀行為例，最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38％；而寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27％。另有一種現(xiàn)象是處于戰(zhàn)略轉型期的城市商業(yè)銀行，在拓展個人業(yè)務市場時出現(xiàn)的過度競爭和無序競爭，表現(xiàn)在降低中介、評估單位的合作準入條件，房產(chǎn)評估虛高，通過高利率為信用差的客戶辦理貸款，與美國次貸如出一轍。
(五)負債規(guī)模擴張，流動性風險日益突出
從本質(zhì)上講，存款補充的是流動性，是銀行的立行之本。華爾街商業(yè)銀行陷入困境的主要原因都是流動性出現(xiàn)問題。對于經(jīng)營規(guī)模小的銀行來說，流動性是經(jīng)營的重中之重，流動性一旦出現(xiàn)問題，盈利和安全都不復存在。也正因此，城市商業(yè)銀行將負債業(yè)務擴張作為經(jīng)營工作中的重要任務。但是在實際操作中，為追求短期利益，部分城市商業(yè)銀行卻恰恰違背、摒棄了這一原則。存款規(guī)模的增長并不是依賴于因服務功能提升而帶來的儲蓄存款、企業(yè)結算存款，取而代之的是利用循環(huán)簽發(fā)承兌匯票所派生的保證金存款，而隨之擴大的還有表外的風險敞口。同時，一些城市商業(yè)銀行大量吸收大額的協(xié)議存款，成本較高，集中度和依賴度過大。2006年底數(shù)據(jù)顯示，南方某城商行6.5％的存款只來自于兩個客戶，其中20億元來自郵政儲蓄銀行，10億元來自中國人壽。2008年二季度數(shù)據(jù)顯示，山東省內(nèi)某城市商業(yè)銀行有18億元存款來自郵政儲蓄銀行，在2008年9月份中國人民銀行決定取消郵政儲蓄銀行協(xié)議存款后，上述銀行的各項指標都產(chǎn)生了很大影響。
(六)業(yè)務創(chuàng)新有限，技術和聲譽風險如影隨形
近年來，在監(jiān)管松懈的自由市場環(huán)境下，各金融機構在追逐短期利益的創(chuàng)新中，忽視風險管控，最終使這些創(chuàng)新產(chǎn)品淪為金融危機的導火索、傳導鏈和放大器。我們以美國次貸危機中呈現(xiàn)出的金融創(chuàng)新的負效應，來審視國內(nèi)城市商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的現(xiàn)狀，會發(fā)現(xiàn)其中的一些問題。
一是對創(chuàng)新帶來的風險認識明顯不足，風險定價和成本核算還缺少必要手段和工具。對風險識別估計不足或對創(chuàng)新產(chǎn)品使用不當，其結果可能不僅沒有減小風險，反而放大了風險。一部分城市商業(yè)銀行為了搶占市場，急于推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品在研發(fā)和設計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風險控制、資金運作等研究無法全面深入，重銷
售，輕管理。二是技術不完善條件下，理財產(chǎn)品的推出，尤其是受宏觀環(huán)境影響較大、風險較高的一些理財產(chǎn)品，最終無法實現(xiàn)預期收益率，對城市商業(yè)銀行原本不太高的信譽造成較大的負面影響。三是金融衍生產(chǎn)品的交易以其以小搏大的杠桿效應使得該類產(chǎn)品在多倍擴大了收益的同時，也將損失擴大了同樣多倍。而與金融衍生產(chǎn)品有關的一些創(chuàng)新產(chǎn)品兼具多種功能，其內(nèi)含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益引發(fā)道德風險，將風險轉移給其他主體，對城市商業(yè)銀行自身帶來較大的聲譽或法律風險。
二、國內(nèi)城市商業(yè)銀行理性發(fā)展的策略選擇
城市商業(yè)銀行在當前形勢下實現(xiàn)自身的理性發(fā)展，筆者認為應重點做好以下幾項工作：
(一)立足自身特點，尋求差異化發(fā)展之路
城市商業(yè)銀行有其特有的形成背景和發(fā)展淵源，處在發(fā)展重要關口的城市商業(yè)銀行，需要重新審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略，以求切合實際，揚長避短，走差異化發(fā)展之路，避免戰(zhàn)略同質(zhì)。達到全國性股份制商業(yè)銀行中等標準的城市商業(yè)銀行，可逐漸突破區(qū)域發(fā)展限制，推進跨區(qū)域經(jīng)營，走全國性股份制商業(yè)銀行之路；部分城市商業(yè)銀行可依托引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)業(yè)務范圍的擴大和綜合競爭力的提高；資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行可探索發(fā)行上市的可行性，通過整合資源，擴大經(jīng)營地域，借助上市提高經(jīng)營管理水平和競爭力；規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區(qū)銀行的道路；條件成熟的城市商業(yè)銀行也可著力尋求農(nóng)村市場的突破點，參與村鎮(zhèn)銀行建設，實現(xiàn)多元化發(fā)展模式。
(二)完善公司治理機制，規(guī)范關聯(lián)股東貸款操作
推動公司治理由“形似”到“神似”，在健全組織架構的基礎上，要處理好董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層與黨委的關系，強化治理主體間的有效溝通，推出清晰的責任制和問責制，不斷提高公司治理水平。規(guī)范股權管理，在清理股權、解決歷史遺留問題的基礎上，按照現(xiàn)行法律法規(guī)的要求確立合理的股權結構。建立股東大會召集請求權、召集權、知情權、質(zhì)詢權及提案權制度，設立關聯(lián)貸款控制委員會，對關聯(lián)貸款審批實行關聯(lián)股東回避制度。同時，加強內(nèi)控建設，建立科學有效的內(nèi)控機制，健全具有獨立性和權威性的內(nèi)部稽核審計機制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機制中的監(jiān)督作用，保證各項內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度的貫徹實施。在此基礎上，建議監(jiān)管部門定期檢查評估決策的有文字記載的流程檔案，確保各項決策科學、符合程序制度。另外，要建立關聯(lián)貸款信息披露的制度，在一定規(guī)模之上的關聯(lián)貸款和股東貸款應及時向市場披露，通過市場的監(jiān)督來對相關行為形成約束。
(三)健全內(nèi)部控制制度，有序推進跨區(qū)域機構擴張
目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展水平、風險控制能力參差不齊，同步推進跨區(qū)域發(fā)展可能使某些行面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風險。因此各城市商業(yè)銀行應堅持規(guī)模與效益目標的平衡，當前要著力提高管理水平，特別是在人才、科技等方面加大投入和準備，建立健全異地分支機構的管理體制，結合自身實際有序推進規(guī)模擴張，既要提高抵御風險的能力，又要給股東創(chuàng)造更多的利潤與效益，實現(xiàn)風險可控下的規(guī)模擴張和盈利水平的增強。另外，建議監(jiān)管部門在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時，既要考慮監(jiān)管指標綜合評分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上，也要對資產(chǎn)規(guī)模及真實的風險管理狀況提出更高的要求。
(四)淡化規(guī)模意識，強化全面風險管理
風險管理是商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的核心內(nèi)容，當前城市商業(yè)銀行應加強全面風險管理，確保發(fā)展質(zhì)量。一是推進風險文化建設，提高全員風險意識，特別應強化內(nèi)部實際控制人的風險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風險文化和配套機制奠定基礎。二是完善風險管理架構，對全面風險管理目標、組織架構、各業(yè)務單元風險管理職責、報告路線等詳細設計，明確職責分工和流程。三是把握好信用風險關口，優(yōu)化風險管理政策與程序，不斷提高風險預警監(jiān)控能力，應同時強化對市場風險和操作風險的全面覆蓋，確保經(jīng)營安全。四是提高風險管理技術，增強風險識別和評估能力，開發(fā)量化模型，實現(xiàn)風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。特別要改善風險管理賴以開展的業(yè)務信息系統(tǒng)，豐富數(shù)據(jù)量，做到對風險的科學評價。五是培養(yǎng)、引進風險管理人才，逐步實現(xiàn)風險防控的專業(yè)化。
(五)優(yōu)化負債結構，存款立行、質(zhì)量保行
引力模型最早是由Tinbergen（1962）和Poyhonen（1963）提出的實證經(jīng)驗模型，兩國間的貿(mào)易與兩國各自的經(jīng)濟規(guī)模成正比，與兩國之間的距離成反比，形式與牛頓萬有引力公式近似，因此被稱為傳統(tǒng)引力模型。他們認為出口國的經(jīng)濟規(guī)模反映了其潛在的供給能力，進口國的經(jīng)濟規(guī)模則反映了其潛在的需求能力，國家間的供給與需求的相互吸引帶動了國際化分工下專業(yè)化生產(chǎn)的產(chǎn)品的流動，而兩國的空間距離則代表了雙邊貿(mào)易最主要的阻力因素。
在該模型中，兩國間的距離即為模型中雙邊貿(mào)易成本的重要因素，Tinbergen（1962）中選取了42個國家的面板數(shù)據(jù)，計量檢驗結果顯示兩國的貿(mào)易空間距離對雙邊貿(mào)易額會產(chǎn)生顯著的影響，可以解釋75%的名義雙邊貿(mào)易額。Poyhonen（1963）對1958年的歐洲貿(mào)易數(shù)據(jù)進行了實證檢驗，采用截面數(shù)據(jù)和投入產(chǎn)出矩陣的結構模型，雙邊貿(mào)易空間距離采用國家間貨物貿(mào)易運輸距離這一觀測值，同時引進運輸成本因素。
Linnemann（1966）對標準引力模型進行了重要擴展，引入了內(nèi)生變量國家人口和虛擬變量貿(mào)易協(xié)定這兩個解釋變量，其中實證檢驗得到人口與雙邊貿(mào)易額的負相關關系。而后，對貿(mào)易引力模型的拓展主要局限在增加解釋變量上，包括人均收入、運輸成本因子、非關稅覆蓋率指數(shù)、雙邊匯率、人口資本密集度、語言文化、消費者價格指數(shù)、領土接壤等等，同時引力模型的研究對象也從貨物貿(mào)易流動增加到移民流動、凈資產(chǎn)流動以及FDI流動等。
一直到70年代末，引力模型的發(fā)展仍為跳出傳統(tǒng)經(jīng)驗模型的框架，雖然不斷增多的解釋變量更好的完善了該經(jīng)驗模型，但缺乏堅實的理論基礎仍是該模型的一大軟肋。到80年代，較為完善的引力理論模型逐漸形成，目前主要分為三種方向：
1、基于可計算一般均衡模型（Computable General Equilibrium Models，CGE），代表有Anderson（1979）、Bergstrand（1985）、Anderson和van Wincoop（2003，2004）等；
2、基于國際貿(mào)易理論模型，其中有要素稟賦理論模型（Factor Endowments Models），即赫克歇爾-俄林及其拓展模型，代表有Bergstrand（1989，1990）、Deardorff（1998）等，有李嘉圖貿(mào)易模型（Ricardian Trade Model），代表有Eaton和Kortum（2002），有規(guī)模報酬遞增模型（Increasing Returns to Scale，IRS），代表有Helpman和Krugman（1985）、Evenett和Keller（2002）；
3、基于異質(zhì)性企業(yè)模型（Heterogeneous Firms Models），代表有Chaney（2008）、Melitz和Ottaviano（2008）等。
一、基于可計算一般均衡模型
Anderson（1979）提出了引力模型的一種理論解釋，該理論根據(jù)貿(mào)易品及非貿(mào)易品的支出方程推導出簡易的引力模型，其中支出方程中使用常數(shù)替代彈性（CES）效用函數(shù)來得到貿(mào)易與產(chǎn)出的關系，且假設各地區(qū)的需求函數(shù)都一致，且各地區(qū)生產(chǎn)一種完全分工的產(chǎn)品，也就是阿明頓假設（Armington Assumption），文中還將該模型推廣到多國多貿(mào)易品以及存在關稅和運輸成本的情況下，并且提出了雙邊貿(mào)易受到兩個地區(qū)與他們所有的貿(mào)易伙伴平均貿(mào)易壁壘的影響。
而后的Bergstrand（1985）認為“價格僅僅是為了調(diào)節(jié)供給與需求的平衡”這一觀點在貿(mào)易流量分析中是不合理的，其實在Anderson（1979）中就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)價格在多邊貿(mào)易函數(shù)中的重要性。Bergstrand（1985）第一個提出了系統(tǒng)的靜態(tài)一般均衡國際貿(mào)易模型來推導引力模型，該模型將貿(mào)易商品價格作為重要的要素分析，沿用了Anderson（1979）中的CES效用函數(shù)并提出了常數(shù)轉換彈性（CET）生產(chǎn)函數(shù)來構造局部均衡模型，得出的一般化引力模型形式較為復雜，經(jīng)過幾個假設得到簡約的引力模型。
但是，Bergstrand（1985）將貿(mào)易成本包含的進出口商品價格之中，并沒有對貿(mào)易成本作進一步的分析，而Anderson和van Wincoop（2003，2004）將貿(mào)易成本因子從商品價格中分離出來，并分析貿(mào)易成本因子的主要構成，包括兩國距離、自由貿(mào)易協(xié)定等，加以合理的假設得到了最為接近實證引力模型的結果。模型推導中仍然采用阿明頓假設和CES效用函數(shù)，分析了一般均衡中存在貿(mào)易成本的情況，以及各種貿(mào)易成本對雙邊以及多變貿(mào)易的影響。文中還提出了非理論項“遙遠度（Remoteness）”，以及“多邊阻力項（Multilateral Resistance）”對傳統(tǒng)引力模型進行革新，就是在兩國貿(mào)易模型推廣到多國貿(mào)易時，考慮的應該是各國兩兩間的比較貿(mào)易壁壘且是兩國與世界其他國家相比較。
二、基于國際貿(mào)易理論模型
在Bergstrand（1985）提出了單一要素的進出口供需方程組一般均衡模型的理論基礎之后，引力模型理論的進一步拓展主要是在一般均衡模型分析中增加了新的國際貿(mào)易理論模型，將新貿(mào)易理論納入到引力模型的框架之中，給出了更多的貿(mào)易分工以及對差異化產(chǎn)品需求的原因。
最早是Bergstrand（1989）將引力模型納入到了國際貿(mào)易要素分配理論中，放棄了一般均衡模型中單一要素假設、阿明頓假設以及相似偏好假設，而是基于兩種要素、兩個產(chǎn)業(yè)及N個國家的赫克歇爾-俄林-張伯倫-林德模型（Heckscher-Ohlin-Chamberlin-Linder Model）進行分析，其中出口國的總收入及人均收入可以分別看作為國內(nèi)資本總量的產(chǎn)出以及國內(nèi)人均資本量（資本勞動稟賦比率）的產(chǎn)出，而進口國的總收入及人均收入的差異可以看作進口國的總消費能力和消費偏好的差異。
在該模型下可以看到引力模型與產(chǎn)業(yè)間和產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易的新貿(mào)易理論推導結果是一致的，在計量分析中，發(fā)現(xiàn)引力模型可以解釋SITC一分位跨國貿(mào)易流量變化中的40%到80%。我們可以看出Bergstrand（1989）成功地引入了貿(mào)易要素分配國際貿(mào)易理論，運用要素稟賦理論闡述引力模型一般均衡分析中部分假設的合理性，也就是國際貿(mào)易中各產(chǎn)業(yè)的全球化分工，同時還檢驗了決定雙邊貿(mào)易中產(chǎn)業(yè)內(nèi)和產(chǎn)業(yè)間貿(mào)易的因素，為引力模型的理論研究開辟了一條嶄新的道路。
Deardorff（1998）認為引力模型可以直接基于國際貿(mào)易赫克歇爾-俄林模型進行推導，也就是說就算沒有非完全競爭市場或是規(guī)模報酬遞增的條件下，貿(mào)易也會因為要素稟賦的差異而增加。根據(jù)有相似偏好假設的無貿(mào)易阻力模型得到了無阻力簡單引力模型，考慮在該模型世界經(jīng)濟中，每一個國家產(chǎn)品k的產(chǎn)量占該國總產(chǎn)量的比值可能與該產(chǎn)品總產(chǎn)量占世界產(chǎn)量比值不同（pkxik /Yi = αik ≶ αk = pkxkW/YW），而且某國產(chǎn)品k的相對需求也可能與該產(chǎn)品的世界相對需求不同（pkcjk /Yj = βjk ≶ βk = pkckW/YW），Deardorff認為如果αik和βjk是正相關（負相關），那么i和j兩國的貿(mào)易就就高于（低于）無貿(mào)易阻力簡單引力模型中的兩國貿(mào)易。那么對于人均收入較高的國家傾向于消費資本密集型產(chǎn)品，而且由HO定理可知，該國為資本密集型國家并傾向于生產(chǎn)資本密集型產(chǎn)品，那么根據(jù)Deardorff上述理論，我們可以知道兩國的產(chǎn)業(yè)結構以及消費結構相似時會相對增加兩國之間的貿(mào)易量，也就是資本密集型國家傾向于與同類型國家貿(mào)易，那如果我們認為資本密集型產(chǎn)品價格更高的話，那么我們可以看出貿(mào)易額與人均收入之間的合理的正相關關系。
同樣地，Eaton和Kortum（2003）基于李嘉圖比較優(yōu)勢理論下的一般均衡貿(mào)易模型，并且從貿(mào)易品供給的角度分析，模型中任意兩國間的貿(mào)易受到兩種因素的影響，一是由于技術上的差異帶來的勞動生產(chǎn)率差異，進一步形成國際分工加深兩國貿(mào)易，另一個是兩國間的貿(mào)易阻力，包括運輸成本，關稅配額等。
三、基于異質(zhì)性企業(yè)模型
Paul Krugman（1980）年提出，在同質(zhì)性企業(yè)的模型中，產(chǎn)品的替代彈性越高則貿(mào)易流動受到貿(mào)易阻力的影響就越大，但Chaney（2008）基于異質(zhì)性企業(yè)提出了相反的觀點，替代彈性能夠削減貿(mào)易流動受到貿(mào)易阻力的影響，而不是增加。Chaney在一般的國際貿(mào)易模型中引入了企業(yè)的異質(zhì)性以及商品出口的固定成本，且異質(zhì)性企業(yè)的生產(chǎn)力分布為帕累托分布（Pareto Distribution），那么當運輸成本發(fā)生變化時，變化的不僅僅是每一個出口商出口的商品數(shù)目，還有出口商自身數(shù)目，前者稱為密集型邊際（Intensive Margin），后者稱為外放型邊際（Extensive Margin），可以發(fā)現(xiàn)替代彈性對于以上兩種邊際的影響效應是相反的，更高的替代彈性會使密集型邊際對貿(mào)易阻力的變化更敏感，但同樣會使外放型邊際則對貿(mào)易阻力的變化變得不太敏感。Melitz（2003）中首先引入了異質(zhì)性企業(yè)一般均衡貿(mào)易模型，Chaney（2008）對Melitz模型進行了擴展，考慮了非對稱國家以及非對稱貿(mào)易阻力，以及貿(mào)易阻力對貿(mào)易帶來的密集型和外放型邊際綜合效應，從微觀企業(yè)層次的數(shù)據(jù)給出了貿(mào)易阻力對兩國貿(mào)易的實際作用。
Melitz和Ottaviano（2008）同樣采用了異質(zhì)性企業(yè)模型，與Chaney（2008）不同的是，新生企業(yè)在進入市場時會面臨一個固定的進入成本，也就是沉沒成本，但新生企業(yè)進入市場后出口時只會有變動貿(mào)易成本，而沒有固定的出口成本，這也和微觀經(jīng)濟學理論的假設類似。Melitz和Ottaviano（2008）模型是基于非CES效用函數(shù)，其中將差價利潤內(nèi)生化，該差價利潤受到市場競爭強度的影響，越大的市場以及越多的競爭者則該差價利潤越低。那么已經(jīng)進入市場中的企業(yè)可以根據(jù)出口的競爭強度隨意選擇出口還是不出口，從企業(yè)層面給出了國際貿(mào)易所受的貿(mào)易阻力對企業(yè)的微觀選擇影響。
綜上所述，我們可以看到三種引力模型的理論框架，是最基本的理論模型中的假設不斷放松的過程，從開始的阿明頓假設、相似效用和生產(chǎn)函數(shù)、同質(zhì)性企業(yè)，國內(nèi)外產(chǎn)品的完全替代性等假設不斷的放寬，到完全競爭以及非完全競爭市場、非相似偏好、異質(zhì)性企業(yè)、差異化產(chǎn)品、差異化稟賦和技術等，該模型的進步以及理論的更新其實與國際貿(mào)易理論的發(fā)展如出一轍，也將貿(mào)易實證分析從宏觀貿(mào)易數(shù)據(jù)細化到微觀企業(yè)層次數(shù)據(jù)，為研究區(qū)域以及國際貿(mào)易流動的影響因素分析提供更扎實的理論基礎。
參考文獻：
[1]Anderson,James E.,1979.A theoretical foundation for the gravity equation.American Economic Review 69 (no.1)
(二)民舞 黎族的民間舞蹈濃郁而淳樸,最初來源于民間的各種祭祀,舞步從挪步開始,進而又有了民間的游戲活動,逐步被人們發(fā)展沿用為舞蹈。據(jù)原海南黎族苗族自治州文化館1983至1985年開展的搶救民間文化遺產(chǎn)的工作統(tǒng)計,僅在自治州9個市縣的黎族民間舞就有50多個。而《打柴舞》經(jīng)過陳翹和朱慶元兩代藝術家的改編,如今已成為享譽國內(nèi)外的海南最經(jīng)典的黎族民間舞。
(三)銅鑼木鼓(鹿皮鼓) 銅鑼木鼓也是黎族最古老的樂器之一,過去黎族人對銅鑼木鼓很崇敬,也因此成了黎族人的奢侈品,不是每村每戶都有,而是一個“峒”(相當一個鄉(xiāng)鎮(zhèn))才有,一般由“峒主”或“奧雅”掌管,在舉行隆重祭祀活動時才使用。木鼓就是選用一段被火燒過或腐朽空心的木頭制作,后來人們用鹿皮蒙住空心木的一端成為鼓,也稱鹿皮鼓。
(四)竹、木樂器 除銅鑼木鼓外,黎族最早的敲擊樂器還有叮咚。叮咚是選二到三根長約1.5米、粗約10公分的圓木,用繩子拴綁后吊起來用短棍敲打,敲擊聲發(fā)出“叮叮咚咚”的響聲而得名,是黎族人在守山蘭園時,為了驅趕獵物和打發(fā)時間而發(fā)明的一種樂器。黎族早年的吹奏樂器有:拜、唎咧、鼻簫、洞勺(倫、洞簫)、口弓(琴)、嗶噠、竹笛及樹葉等。
(五)八音(清音) 是指由鑼、鼓、鈸、笛子、二胡、三弦、嗩吶和管八種樂器組成的民間樂隊,是海南漢區(qū)人們在迎親或做“公期”時的民間表演形式,伴隨八音樂隊的還有一支七八人組成的打盅盤的表演隊。所以,在民間人們常叫“跳八音”。在海南島的北部至東南部的漢族地區(qū),明清時代民間“跳八音”活動十分活躍。后八音逐漸傳入黎族地區(qū)。
隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導目標，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個有共識的戰(zhàn)略行動綱領。
成熟的戰(zhàn)略管理理論認為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復、不斷更新的。
一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析
我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。
（一）宏觀外部環(huán)境
中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結構性調(diào)整、居民收入水平和消費結構發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。
（二）內(nèi)部資源
其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。
二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位
城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應與地方經(jīng)濟發(fā)展目標保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟獲得雙贏發(fā)展。
（一）市場定位為服務地方經(jīng)濟
城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。
（二）服務對象定位為中小企業(yè)和城市居民
首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務，為本城市居民服務，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務具有比較優(yōu)勢。
（三）業(yè)務方向定位為發(fā)展零售業(yè)務
從廣義上說，零售業(yè)務范圍包括與個人和家庭生活直接相關的金融服務、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務，從業(yè)務類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務和理財?shù)染C合性金融服務。發(fā)展個人零售業(yè)務，既是調(diào)整經(jīng)營結構的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。
三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制
（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略
一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權結構，深化內(nèi)部治理結構改革。二是重構組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務領域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構經(jīng)營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。
（二）并購戰(zhàn)略
（一）社會動因――信息化社會提出的新要求
進入20世紀80年代后，美國由工業(yè)時代進入了信息化社會?！懊鎸π录夹g革命的發(fā)展，美國的世界頭號強國地位遭到威脅，加上社會危機和不斷的種族沖突，美國人又一次將問題的癥結歸于教育。”這就促使教育工作者、心理學家以及政策制定者和各種教育機構去思考，究竟什么樣的學前教育課程對兒童的發(fā)展是適宜的。在這樣的背景下，為適應新技術革命的挑戰(zhàn)和國際經(jīng)濟、科技競爭的需要，美國開始了一場全面的教育改革浪潮，這也成了發(fā)展適宜性實踐形成的社會動因。
（二）政策動因――《國家在危急中》及對高質(zhì)量教育的要求
美國20世紀八九十年代的教育改革開端于美國政府于1983年的《國家在危急中：教育改革勢在必行》的教育改革調(diào)查報告。“該報告通過對全國的學校教育狀況長達18個月的調(diào)查，向美國教育部長指出，美國處在危急中，不僅表現(xiàn)為美國的工業(yè)、商業(yè)、科學、技術方面已經(jīng)失去了世界領先地位，還表現(xiàn)在教育質(zhì)量的急劇下降?！贝撕?，“政府、社會團體開始系統(tǒng)反思美國20世紀60―70年代的教育，開始了以整體性、綜合性為特點的教育改革運動。這場綜合性的教育改革“涉及教育標準、課程結構、師資培養(yǎng)等方面，其目標是實施高質(zhì)量教育，培養(yǎng)高質(zhì)量的人才?！盵5]如何培養(yǎng)高質(zhì)量的人才？在此政策背景下，基于大量有關學前干預方案長期效果的研究發(fā)現(xiàn)，隨著“20世紀70年代末期到80年代早期教育工作者及政策制定者對于早期教育以及課程模式的興趣復蘇”[6]，全教協(xié)會作為美國最具領導權的、致力于確保幼兒獲得高質(zhì)量教育的民間幼兒教育組織，也加入了這場探索實踐中，積極地尋求高質(zhì)量幼兒教育及其實踐的涵義，并于1986年了《0―8歲兒童早期教育方案中的發(fā)展適宜性實踐》的聲明，對發(fā)展適宜性實踐進行界定，并在1987年出書對其課程進行闡釋。
（三）教育動因――對幼兒教育小學化傾向的質(zhì)疑
1973年～1982年的10年間對美國高中畢業(yè)生的考試成績的統(tǒng)計分析，顯示學生的學業(yè)成績大幅下降，這引起了美國全社會的憂慮和關切。由此，引發(fā)了美國教育改革中提升學業(yè)成績的價值取向。20世紀70年代到80年代，為了能夠通過教育改革來促進學生學業(yè)成就的提高并趕上其他國家的科技發(fā)展，美國興起了“回歸基礎”運動，同時“學前教育逐漸被認為是小學教育的一個適宜的開端” ，這就導致了幼兒教育領域直接教學模式的復蘇，強調(diào)知識價值取向，傳統(tǒng)的讀寫算教學重新占領幼兒課堂，幼兒教育出現(xiàn)嚴重小學化傾向?！暗虻妄g的幼兒進行學科教學，或者教授游泳、體操或者芭蕾，是一種不正確的教育；我們會將他們置于一種遭受短期壓力與長期人格損害的毫無益處的危險境地之中。沒有任何證據(jù)能夠證明這種早期指導具有持久益處，卻有相當重要的證據(jù)證明它將帶來持久的不利影響?！币虼?，“學前教育在鞏固60―70年代的教育成果的基礎上，開始對學前教育的涵義、地位進行更深入的了解及探討，并開始了在學前教育領域的全方位的改革?！睘榱送宫F(xiàn)學前教育與小學教育學教育的差別，反對早期教育中出現(xiàn)過多的學業(yè)壓力，全教協(xié)會認為建立一套幼兒園教育質(zhì)量評定標準是很有必要的，否則諸如“使用發(fā)展適宜性活動或材料”的說法就顯得太過寬泛，引發(fā)歧義，這是發(fā)展適宜性實踐得以形成的教育動因。
（四）理論動因――理論界對發(fā)展性課程有效性的研究
從19世紀80年代以來，美國就存在四個相互競爭的利益集團，分別是：人文主義者、社會效能論者、發(fā)展論者以及社會改善論者，“四個相互競爭的利益集團為誰能控制美國公立學校的課程而展開競爭?！薄霸谠缙诮逃I域，這種關于課程控制權的斗爭主要發(fā)生在發(fā)展論者和社會效能論者之間?！眻猿稚鐣苷摰男睦韺W家和教育工作者關注與學業(yè)成就有關的方面，而堅持發(fā)展論的心理學家和教育工作者則關注兒童發(fā)展。在20世紀80年代中期和90年代中期的論戰(zhàn)中，“早期教育領域支持發(fā)展性課程的倡導者從‘防御’轉向‘主動出擊’”。“大衛(wèi)?韋卡特（David Powell Weikart）及其同事根據(jù)那些通過科學研究得到的可以測量的結果證實了發(fā)展取向的早期教育課程方案所帶來的好處，同時從社會的成本收益高度標榜這些研究結果，成功地把這種發(fā)展性教育方法和社會的技術準則聯(lián)系起來?！边@種策略成功地取得了政策制定者以及公立學校決策者的支持，并為發(fā)展適宜性實踐的形成提供了理論上的動因。
二、發(fā)展適宜性實踐的演變歷程
在發(fā)展適宜性實踐的發(fā)展過程中，共經(jīng)歷了三次修訂，并出版了相應的著作作為標志。本研究根據(jù)發(fā)展適宜性實踐的形成及三次修訂將其演變過程歸納成三個階段：
（一）探索階段（1986年―1996年）：年齡適宜性和個體適宜性
基于20世紀80年代美國學前教育領域對高質(zhì)量幼兒教育的呼求，全教協(xié)會于1986年提出了“發(fā)展適宜性實踐”的概念，1987年，全教協(xié)會出版了休?布里德坎普（Sue Bredekamp）所著的《0―8歲早期教育中的發(fā)展適宜性課程》一書。此書的出版在學前教育界產(chǎn)生了重要的影響，從1987年出版到1996年再版了12次，成為美國早期教育工作者最受歡迎的指導性參考資料之一，并有美國早期教育的“綠色圣經(jīng)”之稱。
該書在課程、成人與兒童互動、家庭與教育機構的關系以及兒童發(fā)展評估方面提出了一系列指導性原則。在書中，休?布里德坎普指出“發(fā)展適宜性”包括“年齡的適宜性”和“個體的適宜性”兩個緯度[16]。年齡適宜性，即“幼兒的生理、心理、社會性及認知的發(fā)展都具有順序性與階段性，幼兒教師需要根據(jù)幼兒的具體發(fā)展階段來設計學習環(huán)境、安排學習內(nèi)容與教學方法”；個體適宜性，即“每一位幼兒的身心發(fā)展都會受到成長的環(huán)境、人格特質(zhì)、學習方式、家庭等因素的影響，從而造成幼兒之間的個別差異。”為此，全教協(xié)會將兒童的年齡階段劃分為：零歲至三歲、三歲、四歲至五歲、五歲至八歲等四個階段，還明確指出其理論建立在兩個方面：其一，幼兒通過具體的、游戲導向的方式進行學習最有效；其二，幼兒園課程應隨時修改以符合幼兒的需要，而不是去要求幼兒調(diào)整自己以適應某一特定課程。即著重強調(diào)和關注了“年齡適宜性”和“個體適宜性”兩個方面。
此階段的發(fā)展適宜性實踐堅持以“追求高質(zhì)量的幼兒教育”為目標，強調(diào)兒童發(fā)展過程中的適宜性，但是對適宜性的維度的論述卻遭受了很多質(zhì)疑。維恩（Wien，1995）將1987年版發(fā)展適宜性實踐課程面臨的質(zhì)疑歸納為兩類：“一類認為發(fā)展適宜性實踐將主流文化作為所有兒童的標準，忽視了其他文化價值和標準；另一類則認為發(fā)展適宜性實踐的諸多教育建議缺乏包容性?！庇嘘P1987年版發(fā)展適宜性實踐的質(zhì)疑，都成為全教協(xié)會在1997年對其進行修訂的根據(jù)。
（二）發(fā)展階段（1996年―2009年）：文化適宜性
20世紀60年代，發(fā)展心理學家在開發(fā)早期教育實驗性課程方案的研究工作占據(jù)領導地位。20世紀90年代，研究人員對于維果斯基的興趣高漲，這刺激了心理學家去探索發(fā)展的社會―文化背景，同時也激發(fā)了教育工作者去考察維果斯基有關發(fā)展和學習的看法對他們教學實踐的啟示。此外，布朗芬布倫納的人類生態(tài)學觀點也促使心理學家和教育工作者開始關注環(huán)境以至于文化在兒童發(fā)展中的重要作用。“1987年《0―8歲兒童早期教育方案中的發(fā)展適宜性實踐》立場聲明以后，發(fā)展理論與早期課程方案的關系得到了確認。”“但是在20世紀90年代的時候，關于發(fā)展理論和早期教育課程之間的關系卻受到了強烈挑戰(zhàn)，這導致了全教協(xié)會對‘發(fā)展適宜性實踐’立場聲明的重新修訂。”
1996年全教協(xié)會開始了對發(fā)展適宜性實踐的修訂工作，這是關于發(fā)展適宜性實踐的立場聲明進行的第一次重大修訂。全教協(xié)會于1997年出版了布里德坎普和科普爾合著的《0―8歲早期兒童教育項目中的發(fā)展適宜性實踐》（修訂版）。此次修訂的過程中將“文化適宜性”單獨列出，指出“發(fā)展和學習是在多元的社會和文化背景下發(fā)生的，并受到多元社會文化背景的影響”。在1987年版的發(fā)展適宜性實踐書中，文化差異性被歸為個體差異性的一部分[24。1997年的立場聲明認識到有必要澄清和解決一些發(fā)展適宜性實踐受到關注的問題，并有必要“更加清晰地表達全教協(xié)會的立場，以使得精力不再浪費在爭論對顯而易見的問題進行無效爭論上，而是在對真正的不同觀點的探討上”。但這并不意味著立場聲明要制止質(zhì)疑和爭論，而是意識到了這種爭論對領域內(nèi)的專業(yè)知識的持續(xù)發(fā)展的重要性，是對爭論的鼓勵。
經(jīng)過修訂的1997年版將幼兒年齡階段劃分為零歲至三歲、三歲至五歲、五歲至八歲三個階段，修訂版將“發(fā)展適宜性”的維度增加成三個：“年齡適宜性”、“個體適宜性”和“文化適宜性”。強調(diào)發(fā)展適宜性的理論要建立在三種知識之上：幼兒發(fā)展和學習適宜性方面的知識；關于幼兒個體差異方面的知識；關于社會、文化背景方面的知識。有關兒童的發(fā)展和學習的知識指與年齡有關的人類的知識，這種知識是在一定的年齡范圍內(nèi)可以對活動、材料、互動或者經(jīng)驗進行普遍的推測。這種知識應該是健康的、安全的、有趣的、可以完成的，同時對兒童來說也是具有挑戰(zhàn)性的。有關群體中每個孩子的力量、興趣和需要的知識，用來適應個體差異，并對不可避免的個體差異做出反應。有關兒童生活的社會和文化環(huán)境的知識，用來確保兒童的學習經(jīng)驗對兒童來說是有意義的，相互聯(lián)系的，并且尊重了參與其中的兒童和他們的家庭。
1987年版和1997年修訂版發(fā)展適宜性實踐最大的不同是后者承認和強調(diào)了兒童發(fā)展和學習所處的文化背景的重要性。至此發(fā)展適宜性實踐在其發(fā)展適宜性的維度上得以全面發(fā)展，同時在此修訂版中，作者也強調(diào)了教師是決策制定者及幼兒的目標兼?zhèn)涮魬?zhàn)性和可實現(xiàn)性。
（三）完善階段（2009年以后―至今）：縮小學業(yè)差距
發(fā)展適宜性實踐對自身的最近一次修訂是在2009年。隨著公立學校角色的被關注和對縮小學業(yè)差距的持續(xù)的呼求，再加上全教協(xié)會在2005年對識別高質(zhì)量項目的關鍵內(nèi)容的兒童早期項目標準（Early Childhood Program Standards）的修訂，“為了保證能夠和全教協(xié)會的實踐指導原則協(xié)同，用早期項目標準指導早期教育發(fā)展適宜性實踐，全教協(xié)會對發(fā)展適宜性實踐的修訂已經(jīng)迫在眉睫?！?/p>
2009年全教協(xié)會出版了科普爾和布里德坎普合著的《0―8歲早期兒童教育項目中的發(fā)展適宜性實踐》（第三版）。在該書中，發(fā)展適宜性實踐課程主要強調(diào)以下幾點：第一，卓越和平等。學業(yè)差距的存在不是因為兒童在哪些方面的缺失，而是因為他們?nèi)鄙賹W習的機會。盡管現(xiàn)實強調(diào)是責任性和學習差異導致了某些課堂中的不適宜的實踐并在早期教育工作者之中引起關注，但是為兒童提供學習機會很久以來就已經(jīng)被證明能夠改善所有兒童的生活機會。第二，意向性和有效性。好的早期教育工作者不僅在作出決策的時候充滿對其實踐的意向性，而且會關注這些決策的結果。當前有關早期教育價值的普遍認識以及國家財政支持的學前項目的開發(fā)，幾乎都是來自對學前教育短期和長期的對兒童發(fā)展的有效性的研究結果。秉持對學習和發(fā)展結果（只要它們是正確的）的責任性實際上就是發(fā)展適宜性實踐課程對所有兒童的承諾的踐行。第三，連續(xù)性和發(fā)展性。正如人類的發(fā)展是連續(xù)性和發(fā)展性的統(tǒng)一一樣，所有項目的設計也都該遵循這一原則。因此，在此次修訂中堅持了一些理念，如：面向全體兒童，承認游戲的價值，尊重對個體和文化差異的回應以及與家庭的合作關系。但同時，也有一定的變化與發(fā)展，如：基于有效實踐擴展知識的范圍，改善課程、教學和評價。此外，書中還指出我們在面對從游戲到結構化課程的支持和質(zhì)疑的時候應該更加的精確和清晰。第四，樂趣與學習。在新的知識觀和變化的背景下修訂我們的實踐課程時，我們反復提到貫穿我們工作的核心價值：毫無疑問，對早期教育和保育的一個重要的和正統(tǒng)的關注就是幫助兒童在變成有創(chuàng)造性和負責任的成人時，我們也希望他們的童年是充滿樂趣的。在整個發(fā)展適宜性實踐課程中，我們都在為兒童創(chuàng)造一個安全的、養(yǎng)育的和支持的環(huán)境以讓他們經(jīng)歷童年獨一無二的樂趣。
發(fā)展適宜性實踐的產(chǎn)生與發(fā)展是美國社會政治背景和教育領域的不斷實踐及理論研究相互作用的產(chǎn)物，也是全教協(xié)會作為致力于提供高質(zhì)量幼兒教育的組織機構不斷探索和實踐幼兒教育課程模式的產(chǎn)物。美國的政策背景和理論研究為發(fā)展適宜性實踐提供了形成與發(fā)展的動力，全教協(xié)會的推動是發(fā)展適宜性實踐得以發(fā)展的保障。從20世紀80年代全教協(xié)會提出發(fā)展適宜性實踐聲明到如今，發(fā)展適宜性實踐歷經(jīng)了近30年的發(fā)展與修訂，發(fā)展適宜性實踐已成為美國幾乎所有托幼機構的教育實踐指南，且受到世界各國幼教界的重視。發(fā)展適宜性實踐在發(fā)展的過程中值得被我們學習并擇其精華為我所用，但是正如比較教育學家薩德勒（Michael Sadler）所言：“我們不能隨意地漫步在世界教育制度之林，就像小孩逛花園一樣從一堆灌木叢中摘一朵花，再從另一堆中采一些葉子，然后指望將這些采集的東西移植到家里的土壤中便會擁有一個有生命的植物?！币虼?，在對發(fā)展適宜性實踐借鑒的過程中，應緊密結合借鑒國的社會文化背景及教育體制。
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目前，各校為推進素質(zhì)教育，提升學校品位，促進學生全面發(fā)展，都在積極大力發(fā)展社團建設，社團種類繁多，所涉學科領域廣泛，學生有了興趣和特長得以培養(yǎng)和提高的舞臺。體育社團，作為學生最為喜愛的社團之一，在推動當代教育的育人目標、豐富校園文化、促使高中生形成自我體育意識和樹立終身體育觀念等方面的作用是不可替代的。而高中體育社團發(fā)展過程中需要哪些有利性因素的支撐呢？筆者根據(jù)工作實踐談一些粗淺的想法！
一、高中體育社團的發(fā)展離不開學校領導的支持
部分學校教育工作者對學生社團這一事物存在不正確的觀念。如高中生的主要任務是在高考，什么社團活動都是在務虛，只要高考考好就行，反射出了經(jīng)濟文化落后地區(qū)部分教育工作者和相當部分家長的真實想法。眾所周知，人的教育的可持續(xù)發(fā)展不是說一個學生是否考上重點大學考上清華北大，而是使學生在原有的基礎上獲得最全面的發(fā)展，這樣的學校教育才是有意義的。我們學校領導只有轉變了教育觀念，才能理性地對待體育社團的發(fā)展，在社團活動中才能發(fā)現(xiàn)學生身上其他方面的閃光點；有了校方的積極支持，高中體育社團的身份才具有“合法性”，學生才真正有了一個展示自己、提升自己的舞臺。在需要學校領導轉變教育觀念的同時，我們高中體育社團的成員在開展社團活動中，更要展現(xiàn)出必備的“正能量”，要確實起到豐富校園文化、發(fā)展學校體育整體水平的作用，在各種比賽、評選中積極為校爭光，為學校的體育文化貢獻自己的力量，以體育社團活動的積極反響最大程度地獲得學校的認可，從而促成學校領導對體育社團的大力支持，為體育社團的蓬勃發(fā)展保駕護航。
二、高中體育社團的發(fā)展離不開科學的社團章程
高中體育社團類別豐富、多樣。根據(jù)運動項目的不同性，體育社團可分為足球社團、籃球社團、乒乓球社團、羽毛球社團等多種類別，以滿足不同高中生的需要，其主要活動時間又是在課余時間，因此，制定一個科學的社團管理章程是有必要的，是高中體育社團能夠健康發(fā)展的制度保障。要使體育社團活動有效地開展，必須在管理上改變各個單項社團各自為政的局面。作為高中學生自制社團的管理部門要科學制定社團活動總章，要不斷地整合社團資源，優(yōu)勢互補，充分發(fā)揮自身在校園文化的主體作用，協(xié)調(diào)各體育社團間的安排及合作問題，制定科學的社團活動總體規(guī)劃。同時，各體育社團內(nèi)部要健全自己的組織機構和各種規(guī)章制度，理順內(nèi)部發(fā)展的各種條條框框，比如：請假制度、常規(guī)管理、監(jiān)督制度等各項規(guī)章制度，考評體系應體現(xiàn)公平、公正、務實的原則，為提高社團干部隊伍素質(zhì)提供必要的保證。對于優(yōu)秀的社團干部，應通報表揚，發(fā)放榮譽證書，給予一定的獎勵；對于表現(xiàn)不好的，應及時提出批評和指導意見，并要求限期整改，對教育無效的應予以淘汰。同時大力發(fā)展社團骨干成員，挑選一些體育專業(yè)技能突出、有一定威信的骨干成員作為社團干部，發(fā)揮社團干部的先鋒模范作用；加大對社團干部的管理、培訓，明確規(guī)范，制定《體育社團干部考核辦法》和《體育社團干部管理辦法》，從而促使體育社團干部勇挑重擔，不斷成長，進而促進體育社團的良性發(fā)展。
三、體育社團的發(fā)展離不開一支專業(yè)素養(yǎng)過硬的教師隊伍
學校要重視體育社團教師在體育社團發(fā)展中的重要地位，把社團指導教師隊伍建設作為學校教師隊伍建設的重要組成部分，認真選拔責任心強、思想覺悟高、專業(yè)能力好的教師從事學生社團指導工作，并逐步使課外指導走向專業(yè)化。承認學生社團指導教師工作是教學工作有機組成部分，不僅要在政策上給與鼓勵和支持，更要在行動上切實培養(yǎng)出一支立場堅定、業(yè)務精湛和具有協(xié)調(diào)能力的體育社團指導教師隊伍。發(fā)揮體育教師在社團發(fā)展中的作用，提高社團活動的層次，打造精品社團，除了發(fā)揮社團管理部門組織作用外，體育社團指導教師的參與和投入是社團上層次、上水平的關鍵所在，一些特色鮮明的社團背后，往往站著一批個人能力突出、愛崗敬業(yè)、勇于創(chuàng)造的社團指導教師。因此，明確體育教師參與指導體育社團活動的相關規(guī)定，加大師資培訓，顯得尤為重要。積極落實體育教師介入社團活動的制度保障，如把體育教師指導社團與評優(yōu)、職稱評定、工作量等掛鉤，經(jīng)常組織教師外出學習、交流，充分調(diào)動教師的主動性、積極性、創(chuàng)造性，打造一支熱心專業(yè)素養(yǎng)過硬、德才兼?zhèn)涞捏w育社團指導教師隊伍。
四、體育社團的發(fā)展離不開強有力的物質(zhì)保障
絕大多數(shù)社團在開展活動的時候都會不可避免的面臨場地、資金等多種不利因素的影響，體育社團同樣如此。然而不容忽視的是，由于這些客觀因素的影響，直接會導致體育社團的不良發(fā)展，削弱社團成員的積極性，社團活動流于形式，無法達到體育社團的育人宗旨。體育社團活動需要大量的器材、規(guī)范的場地以及基本的活動資金。如果想使社團活動正常開展，則必須解決這些問題，但只靠學校社團管理部門，顯然不太現(xiàn)實，因為社團管理部門要兼顧的社團太多，一般不可能僅對某一個活動有太大力度的支持，也不能指望會員上交的會費，這畢竟數(shù)量有限。想解決這些問題，我們可以從兩發(fā)面入手，一是加強溝通，完善學校體育活動的設施，為體育社團活動提供必要的物質(zhì)條件，同時，積極利用現(xiàn)有條件，因地制宜，因陋就簡，就地取材，重點打造一到兩個有學校特色、有發(fā)展?jié)摿Φ捏w育社團，為其提供有力的基礎保障。二是爭取設立體育社團發(fā)展專項經(jīng)費，在學校的常規(guī)撥款、會員會費的基礎上，積極支持、引導和監(jiān)督體育社團，充分發(fā)揮體育社團對外交流的民間優(yōu)勢，通過與社會接軌，吸納社會贊助和提供有償服務等方式多渠道籌措活動資金，保證社團活動正常開展。
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步深入，我國于1996年開始著手啟動利率市場化改革，1999年實現(xiàn)銀行間市場利率、國債和政策性金融債發(fā)行利率的市場化，并逐步擴大金融機構人民幣貸款利率浮動區(qū)間及由大額定期存款開始穩(wěn)步推進存款利率改革的嘗試。2000年起放開境內(nèi)外幣利率的限制。2004年10月，進一步放寬了人民幣存貸款利率浮動區(qū)間，首次允許人民幣存款利率下浮，取消了除城鄉(xiāng)信用社之外的貸款利率上限，邁出了利率市場化改革的關鍵一步。2007年1月4日，上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）正式運行。
近幾年來，我國的利率市場化進程迅速推進。2012年6月和7月，存款利率浮動上限擴大至1.1倍，貸款下限擴大至0.7倍。2013年7月，全面放開貸款利率管制，取消貸款利率下限，貸款利率市場化取得實質(zhì)性進展。2014年11月，存款利率上限上浮區(qū)間從1.1倍擴大至1.2倍。今年2月，存款利率上限上浮區(qū)間進一步擴大至1.3倍；10月，各期限存款利率全面放開，存款利率市場化改革基本完成。
二、中小城市商業(yè)銀行應對利率市場化的優(yōu)劣勢分析
（一）優(yōu)勢分析
我國大部分城市商業(yè)銀行建立于上世紀90年代初期，經(jīng)過三十多年的發(fā)展，已初具規(guī)模，在服務地方經(jīng)濟發(fā)展方面具備一定的競爭優(yōu)勢。
1.區(qū)域優(yōu)勢明顯。中小城商行作為地方性商業(yè)銀行，網(wǎng)點分布具有區(qū)域性，與地方政府關系密切，在獲得當?shù)亟?jīng)濟動向信息時比一般大型商業(yè)銀行更快、更準，成本更低。另外，每年能從政府獲得大量財政資金存款，減少了吸儲壓力，緩解了資金來源渠道狹窄的困境。
2.對市場反應迅速。中小城商行規(guī)模小，從業(yè)人員少，且從業(yè)人員本地化比例較高，能夠及時掌握轄區(qū)內(nèi)各種信息狀況。相比大型商業(yè)銀行，中小城商行信息傳遞快捷，對市場敏銳度更高，能更快地在利率市場化進程中根據(jù)市場動態(tài)及時作出適應市場改變的決策，這些優(yōu)勢尤其對迫切需求資金的中小企業(yè)形成強大吸引力。
3.初步建成利率定價機制。為應對利率市場化的沖擊，改變長期以來利率定價粗放的局面，在人民銀行的指導下，不少與A銀行類似的中小城商行已按照人民銀行的利率定價機制建設要求，建成了內(nèi)部資金轉移定價系統(tǒng)和外部產(chǎn)品定價系統(tǒng)，初步具備科學化、精細化和專業(yè)化的內(nèi)部資金轉移定價和產(chǎn)品定價能力。
（二）劣勢分析
盡管中小城商行已具備一定的競爭能力，但與大型銀行相比，劣勢也比較明顯。
1.資本規(guī)模小，抗風險能力弱。自成立之初，中小城市商業(yè)銀行就一直面臨著資金不足，抗風險能力弱的問題。目前，A銀行注冊資本僅11.3億元，在當?shù)厥》莩巧绦兄信琶亢螅?015年末資本充足率12.13%，低于全國商業(yè)銀行平均水平約1個百分點。在當前經(jīng)濟下行的形勢下，不少中小城商行不良貸款已出現(xiàn)上升態(tài)勢，若經(jīng)濟形勢繼續(xù)走低，該行的真實不良貸款率有可能接近或突破3%的監(jiān)管警戒線，以較小的資本規(guī)模，難以應對快速增加的呆壞賬。而且，從國際經(jīng)驗看，資本規(guī)模小的商業(yè)銀行在利率市場化改革完成后，很容易成為被兼并整合的對象。
2.業(yè)務品種單一，風險應對能力不足。目前，不少中小城商行業(yè)務品種仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務占比極低，同業(yè)業(yè)務也發(fā)展較晚，未開展財務顧問、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術含量高的金融業(yè)務。而且，貸款投向也過于集中。A銀行2015年貸款增量較大的行業(yè)集中在制造業(yè)、水電行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)，三行業(yè)累計增長占增長額的比例接近60%；期限上以中長期貸款為主，且大部分為對公貸款，占比接近70%。這種過于集中的同質(zhì)性貸款具有較大的政策性風險，一旦政策導向有變，機構流動性風險很可能會迅速顯現(xiàn)。在負債業(yè)務方面，該行長期以來表現(xiàn)出明顯主動負債意愿性不強，被動負債能力弱等特點。雖設立了業(yè)務創(chuàng)新部門，但其負債業(yè)務仍單一，除傳統(tǒng)的存款業(yè)務外，僅有少量再貼現(xiàn)，零售業(yè)務發(fā)展更是緩慢。
在A銀行的存款結構中，個人存款長期占比較小，大部分為對公存款。如2015年12月末，該行對公存款占存款規(guī)模的68%；對公與對私存款比例達到2.13，而大型商業(yè)銀行對公對私存款比一般在0.5-2之間。而且，由于資金結構來源不平衡的關系，存款表現(xiàn)出波動大、穩(wěn)定性不強特征。
隨著利率市場化的深入推進和存款保險制度的實施，儲戶選擇銀行將會把資產(chǎn)的安全性及回報收益率作為最重要的考慮因素，抗風險能力較差的中小城商行，很可能會逐漸失去一些高端客戶。
3.息差收窄，盈利能力不容樂觀。長期以來，贏利手段過于單一直是中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的一大劣勢。從國際經(jīng)驗來看，在利率市場化的推進過程中，利潤空間收窄將成為一種必然趨勢。可以預見，若中小城商行繼續(xù)維持現(xiàn)狀，不采取措施積極發(fā)展專業(yè)性強、技術含量高的中間業(yè)務，在競爭對手的價格戰(zhàn)攻擊下，未來的贏利狀況會不斷惡化，最后要么破產(chǎn)倒閉，要么成為被兼并收購的對象。
4.人力資源建設嚴重落后，難以應對新的市場形勢。目前，中小城商行高層次專業(yè)人才明顯缺乏，薪酬和考核機制還沿用多年前的模式，吃大鍋飯、得過且過的現(xiàn)象明顯，員工缺乏工作主動性與積極性。沒有強有力的人才支撐，必然會在戰(zhàn)略規(guī)劃、風險管理、業(yè)務創(chuàng)新等方面顯得后勁不足。
5.信息科技保障體系建設嚴重滯后，不能為業(yè)務發(fā)展提供強有力的支撐。中小城商行普遍外包程度非常高，對新產(chǎn)品、新業(yè)務開發(fā)和企業(yè)管理支撐能力相當弱，在瞬息萬變的市場競爭中處于非常不利的競爭態(tài)勢。
三、利率市場化下中小城市商業(yè)銀行發(fā)展策略建議
（一）定位于中小企業(yè)和社區(qū)
長期以來，A銀行在業(yè)務種類、風險管控上參照大型商業(yè)銀行，未能發(fā)掘出適合自身的金融服務產(chǎn)品和特色。利率市場化下，存貸款利率浮動范圍的調(diào)整將通過價格杠桿促使中小城商行避開與大型商業(yè)銀行爭奪傳統(tǒng)大客戶，更多地將目標客戶群定位于中小企業(yè)和社區(qū)。通過提供差異化和當?shù)鼗慕鹑诜?，填補大型商業(yè)銀行的金融服務空白，在獲取經(jīng)濟利益的同時，更好地服務地方經(jīng)濟。
（二）大力發(fā)展中間業(yè)務
在利率市場化的大趨勢下，A銀行應結合市場定位，圍繞目標客戶群體走專業(yè)化、精品化市場發(fā)展之路，投入更多精力加快謀求業(yè)務轉型，在為客戶提供精品化的信貸服務之外，結合中小地方性銀行的特點，發(fā)揮自身信息成本低廉的優(yōu)勢，穩(wěn)步發(fā)展集信息咨詢、財務管理、企業(yè)理財?shù)戎R和技術含量高的中間業(yè)務，不斷創(chuàng)新經(jīng)營方式、金融工具、產(chǎn)品和服務，發(fā)掘新的盈利增長點，進一步減少經(jīng)營利潤對存貸款利差的依賴程度，降低利率市場化對盈利結構帶來的負面影響，形成更加穩(wěn)健的盈利模式。而且，中間業(yè)務與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務之間還具有相互促進的效應，中間業(yè)務開展的好，獲得中高端客戶的認同，非常有利于存貸款業(yè)務的拓展和增加與客戶的價格談判籌碼，提升存貸款業(yè)務的利差收入。
（三）致力于品牌打造
企業(yè)核心競爭力源于市場定位下的長期專業(yè)化經(jīng)營，即只有制定清晰的市場定位，并以此為業(yè)務發(fā)展的指導，才有可能形成核心競爭力。A銀行應轉變經(jīng)營觀念，樹立“不發(fā)展就是最大的風險”的思想認識，樹立現(xiàn)代經(jīng)營意識和風險意識，減少行政色彩，加強成本管理，提高經(jīng)營水平。要結合實際制訂明確的經(jīng)營戰(zhàn)略和工作目標，不單純追求規(guī)模擴張，下大力氣使經(jīng)營規(guī)范化，把提高資產(chǎn)質(zhì)量作為當前工作的中心任務，把控制風險始終放在經(jīng)營管理首位。
（四）完善定價機制
利率市場化后，由于利率的彈性和靈活性增強，商業(yè)銀行需要針對不同產(chǎn)品的特點、資金成本、客戶價值等進行自主定價。中小城商行與大型銀行相比，在網(wǎng)絡渠道、信息科技以及人才資源等方面都處于劣勢，從而使得其產(chǎn)品服務的競爭力相對較弱，因此短期內(nèi)該行應采取價格競爭的策略，定價能力成為了該行提升競爭力的重要因素。因此，中小城商行應利用其自身經(jīng)營靈活、地緣和區(qū)域明顯和具備定價系統(tǒng)等優(yōu)勢，在利率市場化不斷推進過程中，積極探索建立靈活的定價機制，為當?shù)仄髽I(yè)和居民提供更親切、更貼心的服務，走差異化發(fā)展的道路。
（五）提升風險管理水平
與A銀行相似的中小城商行應根據(jù)利率市場化帶來的風險管理模式變化特點，設立專門的、高水平的風險管控部門，制定應對利率風險、信用風險、操作風險的管理制度與方案。確定銀行的風險偏好和可以承受的利率風險水平，督促風險管理部門采取有力措施識別、計量和監(jiān)控風險，并定期報告風險管控情況。根據(jù)各自的利率敏感性，設計相應的風險計量模型，適時監(jiān)控風險暴露類型和方向。合理配置資產(chǎn)負債的利率期限結構，降低利率波動造成的期限錯配風險。
（六）改革人力資源管理模式
綜上所述，體育隱蔽課程資源是體育學科中以非正式中、潛在的方式對體育教學活動施加影響的一切課程資源的總和。體育隱蔽課程資源具有間接性內(nèi)隱性與無意識性的特點，構成課程資源的直接與規(guī)定內(nèi)容，但是客觀存在并起到持久潛移默化的影響作用。
體育隱性課程是指受教育者通過學校體育環(huán)境，以間接內(nèi)隱的方式所獲得的體育教育性總和經(jīng)驗的總和 它重視體育環(huán)境對學生的潛在作用，主張利用環(huán)境中用，主張利用環(huán)境中的各種體育教育因素開發(fā)學生的生理潛力與心理潛力 ，體育隱性課程是相對于體育顯性課程而言的，二者既相互區(qū)別又密切聯(lián)系在一起相互交叉， 隱性課程對于學生的影響是潛移默化的，不具有強迫性和被動性不具有強迫性和被動性，學生可以在無意識狀態(tài)下受到教育所以，在強調(diào)以學生為本方面，隱性課程具有比顯性課程更大的優(yōu)勢。
體育隱性課程是通過各種物質(zhì)、文化和制度等載體表現(xiàn)出來的。我們將其分為學校體育物質(zhì)環(huán)境、學校體育傳媒、學校體育風氣、體育教學中的人際關系、體育教師的心理品質(zhì)、體育課堂心理氣氛、學校管理制度等這些方面。
21世紀是一個知識經(jīng)濟的時代。在知識經(jīng)濟的時代對于教師的創(chuàng)性能力有了更高的要求，體育教育作為學校教育的重要組成部分，對于體育教師的創(chuàng)新能力要求也越來越高。體育教師的良好心理品質(zhì)是體育教師工作富有成效的重要條件。體育教師肩負著學校體育教學與課外體育活動以及增強學生體質(zhì)的使命，一個學校的體育工作開展得好不好，與體育教師的品質(zhì)有著密切的關系。體育教師的品質(zhì)在教學中是非常重要的，其中體育教師的心理品質(zhì)也是一個極為重要的因素，它從某種意義上決定著體育課的教學效果。
了解體育教師的心理品質(zhì)構成 ，是提高體育教師的職業(yè)素養(yǎng)的一個十分重要的心理學問題。體育是教育的一個特殊組成部分 ，所以體育教師的工作特點和心理特點決定了體育教師應具有優(yōu)良的心理品質(zhì)。體育教師的良好心理品質(zhì)是體育教師工作富有成效的重要條件。體育教師的教學方法和教學環(huán)境不同于其他文化課教師，體育教師與學生有著廣泛的近距離的接觸，俗話說：近朱者赤、近墨者黑。體育教師的氣質(zhì)魅力對學生起著潛移默化的作用。所以我們應盡可能利用體育教師的氣質(zhì)魅力影響學生，促進對學生的思想品質(zhì)、意志品質(zhì)、正確的人生觀、世界觀等方面的培養(yǎng)，進而提高學生對體育的技術、技能、技巧的學習。
體育教師的品質(zhì)是一些看不見摸不著的無形的因素，在體育教學中屬于隱形課程要素，它對師生的心理活動和行為都有著不可忽視的巨大的潛在影響力。體育教育活動同其他人類實踐一樣，都是在交往活動中展開的，人們的認識不可避免地帶有交往性和群體性。一個體育教師如果具有良好的品質(zhì)和優(yōu)秀的人格魅力，那將對學生產(chǎn)生巨大的感染力、影響力和輻射力，對學生產(chǎn)生潛移默化的影響。
本文就您認為一名體育教師最重要品質(zhì)有哪些，對體育教師和學生分別進行問卷調(diào)查，結果如下：
從表1中路可以看出，對于教師調(diào)查結果，我們是從九個選項中經(jīng)過排序，最后得出體育教師認為最重要的五項品質(zhì)依次是：強烈的事業(yè)心和敬業(yè)精神；對學生有高度的責任心和負責態(tài)度；語言幽默風趣，能于學生建立朋友般師生關系；知識豐富，技術全面；教師精神飽滿，服裝整潔并大方得體。而體育教師在其他四項品質(zhì)上則有所忽視，如：能以平靜，嚴肅，積極地態(tài)度糾正學生的不良行為；能公平、無偏袒、客觀的看待學生；體育教師言談舉止有風度，優(yōu)雅；語言溫和，對學生有耐心。
而從表1中對學生的調(diào)查結果中顯示：學生認為當前體育教師最缺乏的五項品質(zhì)依次是：語言幽默風趣，能于學生建立朋友般師生關系；語言溫和，對學生有耐心；能以平靜、嚴肅、積極地態(tài)度糾正學生的不良行為；體育教師言談舉止有風度，優(yōu)雅；能公平、無偏袒、客觀的看待學生。
從調(diào)查結果來看，體育教師認為不重要的、有所忽視的人格品質(zhì)，對學生來說卻是最喜歡的品質(zhì)，也是學生認為體育教師當前最缺乏的品質(zhì)?？梢妼W生與教師在體育教師應該具備的素質(zhì)的認識上存在很大差異。
教師的教育態(tài)度對于學生的學習態(tài)度，特別是對學生的社會態(tài)度，價值觀形成有深刻影響；體育教師是學校體育工作的組織者和實施者，是做好學校體育工作的關鍵，體育教師的綜合素質(zhì)不僅直接關系到工作的質(zhì)量和效果。而且對學生發(fā)展體育興趣愛好以及養(yǎng)成鍛煉習慣至關重要。特別是體育教師這一職業(yè)的示范性特點，表現(xiàn)力更為強烈：體育教師的舉止言談、衣著儀態(tài)、個性特征、知識水平、興趣愛好、教育觀念、教育方法等行為習慣等，無不作為文化內(nèi)隱方式傳遞給學生和影響學生，體育教師在精通專業(yè)知識基礎之上，必須博覽相關學科知識，增強學科的相容性及綜合實踐能力。因此，只有提高教師的綜合素質(zhì)水平，才能促進學校體育風氣的形成。
教師和學生對師生關系的認識存在很大差異，學生對當前師生關系并不滿
意，他們希望體育教師幽默風趣，能與教師打成朋友般的關系。學生與教師在體育教師應該具備的素質(zhì)的認識上存在很大差異。
可見，體育教師在體育教學中，要重視建立良好、融洽的師生關系。對待學生和藹，幽默風趣，并能公平、客觀的評價學生。要提高教師的威信和親和力，同時要注重良好教學氛圍的創(chuàng)設。體育器材要保持整潔，保證學生在友好，團結，熱烈的氣氛中上體育課。
參考文獻：
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