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時間：2023-07-14 09:44:14
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1. 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化。
1.1 積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。
1.2 開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險，提高風(fēng)險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1.3 創(chuàng)新管理方式，實施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計算機的普及，銀行應(yīng)與時俱進，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險。
2. 目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
2.1 融資模式落后，融資對象集中
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.2 缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險防范措施，風(fēng)險控制手段落后
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險隱患較大。
2.3 缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結(jié)構(gòu)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。
2.4 融資市場秩序混亂，競爭不規(guī)范
全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結(jié)算業(yè)務(wù)量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風(fēng)險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3. 防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的對策
在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當(dāng)前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題的解決措施，強化風(fēng)險意識，盡快建立和完善風(fēng)險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風(fēng)險的識別能力和防范能力。
3.1 以政府為主導(dǎo)，加快國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系建設(shè)
金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國際信用風(fēng)險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴(yán)峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導(dǎo)，建設(shè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立國別風(fēng)險信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風(fēng)險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。
3.2 完善管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強監(jiān)管
國際貿(mào)易融資屬高風(fēng)險業(yè)務(wù)，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實施全過程監(jiān)管至關(guān)重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務(wù)的盈利情況，也要嚴(yán)格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關(guān)。
3.3 加強法律和制度建設(shè)、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制
目前，我國在貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，我國政府應(yīng)加強對現(xiàn)有的相關(guān)立法的研究，結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應(yīng)的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，制定出一套切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風(fēng)險系數(shù)。
3.4 建立電子商務(wù)平臺，提高風(fēng)險防范能力
日前，中國銀行廣東省分行在業(yè)內(nèi)率先推出了國際組織擔(dān)保項下應(yīng)收賬款買斷、保兌、轉(zhuǎn)開保函業(yè)務(wù)。
不久前，廣東省某出口企業(yè)簽署了出口至厄瓜多爾的上百萬美元訂單，結(jié)算方式為90天信用證，但由于對方進口商為新結(jié)識的客戶，且前期該出口企業(yè)業(yè)務(wù)從未涉足過上述地區(qū)，因此對于地區(qū)風(fēng)險、金融政策、收匯保障、匯率波動等存在重重顧慮。中國銀行廣東省分行得知后視其需求有針對性地推介國際組織擔(dān)保項下應(yīng)收賬款買斷業(yè)務(wù)，為該企業(yè)在出貨后辦理應(yīng)收賬款買斷式融資，不僅幫助企業(yè)提早收回貨款、優(yōu)化財務(wù)報表，有效規(guī)避了匯率風(fēng)險，更為企業(yè)樹立了拓展新興市場的信心。目前該企業(yè)與對方交易往來日漸頻繁，取得良好經(jīng)濟效益。
事實上，隨著近年來亞、非、拉、中東歐、獨聯(lián)體等新興市場的逐漸興起，貿(mào)易機會不斷涌現(xiàn)，企業(yè)對新興市場的拓展力度明顯加強，而當(dāng)前人民幣匯率波動、全球經(jīng)濟放緩、金融風(fēng)波迭起等外部環(huán)境的變化，“走出去”企業(yè)面臨的上述困惑普遍存在，避險、擔(dān)保、融資等金融需求尤為旺盛。但由于上述新興市場多為高風(fēng)險或偏遠地區(qū)，銀行自身風(fēng)險無法得到有效分散，傳統(tǒng)的服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品較難涉足。因應(yīng)上述情況，廣東中行不斷拓寬合作渠道，尋找針對上述地區(qū)具有突出資源優(yōu)勢的金融組織，并與多家國際金融組織陸續(xù)簽訂貿(mào)易融資便利項目協(xié)議，發(fā)揮各自在風(fēng)險擔(dān)保、資金運作方面的優(yōu)勢，攜手推出國際組織擔(dān)保項下應(yīng)收賬款買斷、保兌、轉(zhuǎn)開保函業(yè)務(wù)，即由國際金融組織和中行合作承擔(dān)上述地區(qū)開證行或保函開立行的銀行風(fēng)險及其所在國家/地區(qū)風(fēng)險，中行為“走出去”企業(yè)提供應(yīng)收賬款買斷、保兌、轉(zhuǎn)開保函金融服務(wù)，從而借助國際金融組織的力量有效彌補了目前多數(shù)銀行對上述地區(qū)中小銀行或私有銀行授信額度不足的缺陷，將金融服務(wù)范圍延伸到上述高風(fēng)險地區(qū)，順利解決了“走出去”企業(yè)市場拓展中收匯風(fēng)險以及融資難問題，幫助企業(yè)在原本望而卻步的偏遠高風(fēng)險地區(qū)，取得實質(zhì)性業(yè)務(wù)突破，增加貿(mào)易機會。
廣東中行國際結(jié)算部供稿攝影/盧小平
0前言
世界經(jīng)濟全球化、一體的發(fā)展，加劇我國對外貿(mào)易發(fā)展和銀行業(yè)的競爭，國際貿(mào)易融資因獨特的優(yōu)勢而成為銀行和企業(yè)重點發(fā)展的一項金融業(yè)務(wù)。但是銀行和企業(yè)必須認(rèn)真分析和研究其中存在的風(fēng)險，特別是在當(dāng)前金融危機肆虐的環(huán)境下，更應(yīng)樹立起融資風(fēng)險意識，努力探索出一些有針對性的對策和措施，以有效規(guī)避風(fēng)險，幫助我國銀行和進出口企業(yè)獲得資金支持，進而推動我國國際貿(mào)易融資發(fā)展，實現(xiàn)穩(wěn)定外需的目標(biāo)。
1國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化
1．1積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。例如JP摩根于先后收購了一家物流公司和一家票據(jù)管理公司，不僅打破了廠商、物流公司、銀行獨自參與的局面，而且完善了公司在供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，真正為進出口商提供了一站式的服務(wù)，有效地降低整個供應(yīng)鏈的成本。
1．2開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。另外，銀行也可以通過創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資來提高銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的競爭力。因為隨著信用證結(jié)算方式的減少，客戶對托收、貨到付款、賒銷等應(yīng)收賬款的融資需求將不斷增加，銀行應(yīng)抓住這一機遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)渠道，為客戶提供便利。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險，提高風(fēng)險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1．3創(chuàng)新管理方式。實施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計算機的普及，銀行應(yīng)與時俱進，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險。這是一種非常好的創(chuàng)新嘗試。例如荷蘭銀行開發(fā)研究出MaxTrad技術(shù)，通過Max-Trad技術(shù)，可以為客戶提供24小時的在線服務(wù)，為買賣雙方自動處理貿(mào)易交易及管理應(yīng)收、應(yīng)付賬款提供了良好的解決方案。因此，它被評為最佳網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)提供者。
2目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
改革開放為我國銀行業(yè)和企業(yè)的開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造了極為有利的條件，加快了它的發(fā)展速度，但由于我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍處于起步階段，在方式和技術(shù)上還存在著一定的缺陷，制約了我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展。
2．1融資模式落后，融資對象集中
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。就以福費廷為例，這是一項無追償權(quán)的貿(mào)易融資方式，對于外貿(mào)企業(yè)來說，可確保應(yīng)收賬款的安全性，加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)對信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險的防范與控制能力，但目前我國各銀行對該項業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，很難滿足企業(yè)需要。而且我國銀行的融資對象主要集中在大型的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)資金雄厚，國際競爭能力強，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定。而對于廣大的中小型企業(yè)，則往往設(shè)定不利于中小企業(yè)申請國際貿(mào)易融資貸款的條件，從而縮小速效的范圍，限制了融資和中小企業(yè)的發(fā)展。
2．2缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險防范措施。風(fēng)險控制手段落后
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險隱患較大。
2．3缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
工作人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平直接影響著銀行和企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、融資產(chǎn)品的創(chuàng)新以及融資風(fēng)險的管理?？茖W(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結(jié)構(gòu)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。
2．4融資市場秩序混亂。競爭不規(guī)范
全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結(jié)算業(yè)務(wù)量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風(fēng)險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的對策
在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當(dāng)前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題的解決措施，強化風(fēng)險意識，盡快建立和完善風(fēng)險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風(fēng)險的識別能力和防范能力。
3．1以政府為主導(dǎo)。加快國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系建設(shè)
金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國際信用風(fēng)險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴(yán)峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導(dǎo)，建設(shè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立國別風(fēng)險信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風(fēng)險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。
3．2創(chuàng)新貿(mào)易融資方式。降低貿(mào)易融資風(fēng)險
如今全球市場需求低迷，大多數(shù)企業(yè)的出口貿(mào)易不景氣，貿(mào)易融資需求放緩，銀行業(yè)務(wù)量下降。另外，伴隨著銀行競爭的加劇，我國當(dāng)前貿(mào)易融資方式、業(yè)務(wù)量以及相關(guān)的法律法規(guī)都無法滿足國際貿(mào)易的需要。因此，我國必須認(rèn)真面對，重視融資風(fēng)險，積極借鑒國際上的貿(mào)易融資方式，根據(jù)市場的需求，通過專業(yè)化的金融解決方案的設(shè)計，不斷開發(fā)和拓展新業(yè)務(wù)，不斷擴大保付、福費廷等新業(yè)務(wù)的覆蓋面，以滿足企業(yè)的融資需求，幫助進出口企業(yè)度過金融危機，也拓展了自身業(yè)務(wù)量，促進了貿(mào)易融資向多樣化方向發(fā)展，降低貿(mào)易融資風(fēng)險，推動貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
3．3完善管理制度。規(guī)范業(yè)務(wù)操作。加強監(jiān)管
國際貿(mào)易融資屬高風(fēng)險業(yè)務(wù)，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實施全過程監(jiān)管至關(guān)重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務(wù)的盈利情況，也要嚴(yán)格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關(guān)。做好貿(mào)易融資貸中的審核，把握好貸中的決策和管理，細化業(yè)務(wù)風(fēng)險審核，嚴(yán)格關(guān)注資金使用去向，必要時可派人跟單操作。因為國際貿(mào)易是一種時效性極強的業(yè)務(wù)，只要有一點疏忽大意都可能導(dǎo)致交易的失敗，所以要依據(jù)貸前的調(diào)查結(jié)果，加強監(jiān)管，進行事后跟蹤，以及時做出融資決策，降低風(fēng)險。
3．4加強法律和制度建設(shè)、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制
目前，我國在貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，我國政府應(yīng)加強對現(xiàn)有的相關(guān)立法的研究，結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應(yīng)的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，為科學(xué)立法提供依據(jù)，制訂切實可行的操作方案，通過有關(guān)途徑盡快完善相關(guān)立法，加快與國際慣例和通行的做法接軌，從而制定出一套切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風(fēng)險系數(shù)。
3．5培養(yǎng)高素質(zhì)人才。提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理人員素質(zhì)
我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展的時間較短，相關(guān)人員的知識、管理水平和經(jīng)驗還不能滿足這一業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，目前急需一大批既懂國際慣例，又懂操作技術(shù)和精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此，銀行和企業(yè)務(wù)必安排好人員培訓(xùn)計劃，不斷提高員工的專業(yè)水平和道德修養(yǎng)，樹立融資風(fēng)險的意識和“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營管理理念，提高風(fēng)險防范和控制能力。并且要明確權(quán)力與責(zé)任，貫徹落實到位，促使員工自覺地、積極地投入工作之中。另外，銀行和企業(yè)也可通過引進精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高水平、高素質(zhì)的人才，從而全面提高貿(mào)易融資管理人員隊伍的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，提高員工的識偽和防偽能力，增強融資的風(fēng)險防范能力。
3．6建立電子商務(wù)平臺。提高風(fēng)險防范能力
隨著科學(xué)技術(shù)的進步，許多高科技成果被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)之中，改變了我們的生活、生產(chǎn)方式，為我們帶來了極大的便利。因此，我們在開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，建立并不斷完善電子商務(wù)平臺，這是也是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。利用電子商務(wù)平臺嘗試為貿(mào)易商、銷售商、物流公司等搭建一個共享的信息技術(shù)平臺，為客戶提供詳盡、及時的收付款信息，方便客戶的管理工作。許多銀行通過大力開發(fā)和完善網(wǎng)上銀行功能，增加渠道服務(wù)項目及開發(fā)銀行與企業(yè)間的直聯(lián)等方法與客戶之間建立起信息共享平臺，改進業(yè)務(wù)處理流程，通過單證集中處理實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，從而提高單證業(yè)務(wù)處理的效率，讓客戶及時了解賬戶中的余額變動及重要訊息，幫助客戶降低操作成本，及時規(guī)避融資風(fēng)險。
0前言
世界經(jīng)濟全球化、一體的發(fā)展，加劇我國對外貿(mào)易發(fā)展和銀行業(yè)的競爭，國際貿(mào)易融資因獨特的優(yōu)勢而成為銀行和企業(yè)重點發(fā)展的一項金融業(yè)務(wù)。但是銀行和企業(yè)必須認(rèn)真分析和研究其中存在的風(fēng)險，特別是在當(dāng)前金融危機肆虐的環(huán)境下，更應(yīng)樹立起融資風(fēng)險意識，努力探索出一些有針對性的對策和措施，以有效規(guī)避風(fēng)險，幫助我國銀行和進出口企業(yè)獲得資金支持，進而推動我國國際貿(mào)易融資發(fā)展，實現(xiàn)穩(wěn)定外需的目標(biāo)。
1國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化
1．1積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。例如JP摩根于先后收購了一家物流公司和一家票據(jù)管理公司，不僅打破了廠商、物流公司、銀行獨自參與的局面，而且完善了公司在供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，真正為進出口商提供了一站式的服務(wù)，有效地降低整個供應(yīng)鏈的成本。
1．2開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。另外，銀行也可以通過創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資來提高銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的競爭力。因為隨著信用證結(jié)算方式的減少，客戶對托收、貨到付款、賒銷等應(yīng)收賬款的融資需求將不斷增加，銀行應(yīng)抓住這一機遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)渠道，為客戶提供便利。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險，提高風(fēng)險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1．3創(chuàng)新管理方式。實施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計算機的普及，銀行應(yīng)與時俱進，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險。這是一種非常好的創(chuàng)新嘗試。例如荷蘭銀行開發(fā)研究出MaxTrad技術(shù)，通過Max-Trad技術(shù)，可以為客戶提供24小時的在線服務(wù)，為買賣雙方自動處理貿(mào)易交易及管理應(yīng)收、應(yīng)付賬款提供了良好的解決方案。因此，它被評為最佳網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)提供者。
2目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
改革開放為我國銀行業(yè)和企業(yè)的開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造了極為有利的條件，加快了它的發(fā)展速度，但由于我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍處于起步階段，在方式和技術(shù)上還存在著一定的缺陷，制約了我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展。
2．1融資模式落后，融資對象集中
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。就以福費廷為例，這是一項無追償權(quán)的貿(mào)易融資方式，對于外貿(mào)企業(yè)來說，可確保應(yīng)收賬款的安全性，加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)對信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險的防范與控制能力，但目前我國各銀行對該項業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，很難滿足企業(yè)需要。而且我國銀行的融資對象主要集中在大型的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)資金雄厚，國際競爭能力強，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定。而對于廣大的中小型企業(yè)，則往往設(shè)定不利于中小企業(yè)申請國際貿(mào)易融資貸款的條件，從而縮小速效的范圍，限制了融資和中小企業(yè)的發(fā)展。
2．2缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險防范措施。風(fēng)險控制手段落后
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險隱患較大。
2．3缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
工作人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平直接影響著銀行和企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、融資產(chǎn)品的創(chuàng)新以及融資風(fēng)險的管理?？茖W(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結(jié)構(gòu)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。
2．4融資市場秩序混亂。競爭不規(guī)范
全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結(jié)算業(yè)務(wù)量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風(fēng)險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的對策
在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當(dāng)前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題的解決措施，強化風(fēng)險意識，盡快建立和完善風(fēng)險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風(fēng)險的識別能力和防范能力。
3．1以政府為主導(dǎo)。加快國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系建設(shè)
金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國際信用風(fēng)險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴(yán)峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導(dǎo)，建設(shè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立國別風(fēng)險信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風(fēng)險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。
3．2創(chuàng)新貿(mào)易融資方式。降低貿(mào)易融資風(fēng)險
如今全球市場需求低迷，大多數(shù)企業(yè)的出口貿(mào)易不景氣，貿(mào)易融資需求放緩，銀行業(yè)務(wù)量下降。另外，伴隨著銀行競爭的加劇，我國當(dāng)前貿(mào)易融資方式、業(yè)務(wù)量以及相關(guān)的法律法規(guī)都無法滿足國際貿(mào)易的需要。因此，我國必須認(rèn)真面對，重視融資風(fēng)險，積極借鑒國際上的貿(mào)易融資方式，根據(jù)市場的需求，通過專業(yè)化的金融解決方案的設(shè)計，不斷開發(fā)和拓展新業(yè)務(wù)，不斷擴大保付、福費廷等新業(yè)務(wù)的覆蓋面，以滿足企業(yè)的融資需求，幫助進出口企業(yè)度過金融危機，也拓展了自身業(yè)務(wù)量，促進了貿(mào)易融資向多樣化方向發(fā)展，降低貿(mào)易融資風(fēng)險，推動貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
3．3完善管理制度。規(guī)范業(yè)務(wù)操作。加強監(jiān)管
國際貿(mào)易融資屬高風(fēng)險業(yè)務(wù)，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實施全過程監(jiān)管至關(guān)重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務(wù)的盈利情況，也要嚴(yán)格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關(guān)。做好貿(mào)易融資貸中的審核，把握好貸中的決策和管理，細化業(yè)務(wù)風(fēng)險審核，嚴(yán)格關(guān)注資金使用去向，必要時可派人跟單操作。因為國際貿(mào)易是一種時效性極強的業(yè)務(wù)，只要有一點疏忽大意都可能導(dǎo)致交易的失敗，所以要依據(jù)貸前的調(diào)查結(jié)果，加強監(jiān)管，進行事后跟蹤，以及時做出融資決策，降低風(fēng)險。
3．4加強法律和制度建設(shè)、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制
目前，我國在貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，我國政府應(yīng)加強對現(xiàn)有的相關(guān)立法的研究，結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應(yīng)的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，為科學(xué)立法提供依據(jù)，制訂切實可行的操作方案，通過有關(guān)途徑盡快完善相關(guān)立法，加快與國際慣例和通行的做法接軌，從而制定出一套切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風(fēng)險系數(shù)。
3．5培養(yǎng)高素質(zhì)人才。提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理人員素質(zhì)
我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展的時間較短，相關(guān)人員的知識、管理水平和經(jīng)驗還不能滿足這一業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，目前急需一大批既懂國際慣例，又懂操作技術(shù)和精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此，銀行和企業(yè)務(wù)必安排好人員培訓(xùn)計劃，不斷提高員工的專業(yè)水平和道德修養(yǎng)，樹立融資風(fēng)險的意識和“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營管理理念，提高風(fēng)險防范和控制能力。并且要明確權(quán)力與責(zé)任，貫徹落實到位，促使員工自覺地、積極地投入工作之中。另外，銀行和企業(yè)也可通過引進精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高水平、高素質(zhì)的人才，從而全面提高貿(mào)易融資管理人員隊伍的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，提高員工的識偽和防偽能力，增強融資的風(fēng)險防范能力。
3．6建立電子商務(wù)平臺。提高風(fēng)險防范能力
0前言
世界經(jīng)濟全球化、一體的發(fā)展，加劇我國對外貿(mào)易發(fā)展和銀行業(yè)的競爭，國際貿(mào)易融資因獨特的優(yōu)勢而成為銀行和企業(yè)重點發(fā)展的一項金融業(yè)務(wù)。但是銀行和企業(yè)必須認(rèn)真分析和研究其中存在的風(fēng)險，特別是在當(dāng)前金融危機肆虐的環(huán)境下，更應(yīng)樹立起融資風(fēng)險意識，努力探索出一些有針對性的對策和措施，以有效規(guī)避風(fēng)險，幫助我國銀行和進出口企業(yè)獲得資金支持，進而推動我國國際貿(mào)易融資發(fā)展，實現(xiàn)穩(wěn)定外需的目標(biāo)。
1國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化
1．1積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。例如JP摩根于先后收購了一家物流公司和一家票據(jù)管理公司，不僅打破了廠商、物流公司、銀行獨自參與的局面，而且完善了公司在供應(yīng)鏈上的金融服務(wù)，真正為進出口商提供了一站式的服務(wù)，有效地降低整個供應(yīng)鏈的成本。
1．2開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。另外，銀行也可以通過創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資來提高銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的競爭力。因為隨著信用證結(jié)算方式的減少，客戶對托收、貨到付款、賒銷等應(yīng)收賬款的融資需求將不斷增加，銀行應(yīng)抓住這一機遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)渠道，為客戶提供便利。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險，提高風(fēng)險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1．3創(chuàng)新管理方式。實施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計算機的普及，銀行應(yīng)與時俱進，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險。這是一種非常好的創(chuàng)新嘗試。例如荷蘭銀行開發(fā)研究出MaxTrad技術(shù)，通過Max-Trad技術(shù)，可以為客戶提供24小時的在線服務(wù)，為買賣雙方自動處理貿(mào)易交易及管理應(yīng)收、應(yīng)付賬款提供了良好的解決方案。因此，它被評為最佳網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)提供者。
2目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
改革開放為我國銀行業(yè)和企業(yè)的開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造了極為有利的條件，加快了它的發(fā)展速度，但由于我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍處于起步階段，在方式和技術(shù)上還存在著一定的缺陷，制約了我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展。
2．1融資模式落后，融資對象集中
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。就以福費廷為例，這是一項無追償權(quán)的貿(mào)易融資方式，對于外貿(mào)企業(yè)來說，可確保應(yīng)收賬款的安全性，加速企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高企業(yè)對信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險的防范與控制能力，但目前我國各銀行對該項業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，很難滿足企業(yè)需要。而且我國銀行的融資對象主要集中在大型的外貿(mào)企業(yè)。這些企業(yè)資金雄厚，國際競爭能力強，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定。而對于廣大的中小型企業(yè)，則往往設(shè)定不利于中小企業(yè)申請國際貿(mào)易融資貸款的條件，從而縮小速效的范圍，限制了融資和中小企業(yè)的發(fā)展。
2．2缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險防范措施。風(fēng)險控制手段落后
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險隱患較大。
2．3缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
工作人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平直接影響著銀行和企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、融資產(chǎn)品的創(chuàng)新以及融資風(fēng)險的管理?？茖W(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結(jié)構(gòu)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。
2．4融資市場秩序混亂。競爭不規(guī)范
全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結(jié)算業(yè)務(wù)量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風(fēng)險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的對策
在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當(dāng)前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題的解決措施，強化風(fēng)險意識，盡快建立和完善風(fēng)險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風(fēng)險的識別能力和防范能力。
3．1以政府為主導(dǎo)。加快國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系建設(shè)
金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國際信用風(fēng)險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴(yán)峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導(dǎo)，建設(shè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立國別風(fēng)險信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風(fēng)險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。
3．2創(chuàng)新貿(mào)易融資方式。降低貿(mào)易融資風(fēng)險
如今全球市場需求低迷，大多數(shù)企業(yè)的出口貿(mào)易不景氣，貿(mào)易融資需求放緩，銀行業(yè)務(wù)量下降。另外，伴隨著銀行競爭的加劇，我國當(dāng)前貿(mào)易融資方式、業(yè)務(wù)量以及相關(guān)的法律法規(guī)都無法滿足國際貿(mào)易的需要。因此，我國必須認(rèn)真面對，重視融資風(fēng)險，積極借鑒國際上的貿(mào)易融資方式，根據(jù)市場的需求，通過專業(yè)化的金融解決方案的設(shè)計，不斷開發(fā)和拓展新業(yè)務(wù)，不斷擴大保付、福費廷等新業(yè)務(wù)的覆蓋面，以滿足企業(yè)的融資需求，幫助進出口企業(yè)度過金融危機，也拓展了自身業(yè)務(wù)量，促進了貿(mào)易融資向多樣化方向發(fā)展，降低貿(mào)易融資風(fēng)險，推動貿(mào)易融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
3．3完善管理制度。規(guī)范業(yè)務(wù)操作。加強監(jiān)管
國際貿(mào)易融資屬高風(fēng)險業(yè)務(wù)，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實施全過程監(jiān)管至關(guān)重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務(wù)的盈利情況，也要嚴(yán)格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關(guān)。做好貿(mào)易融資貸中的審核，把握好貸中的決策和管理，細化業(yè)務(wù)風(fēng)險審核，嚴(yán)格關(guān)注資金使用去向，必要時可派人跟單操作。因為國際貿(mào)易是一種時效性極強的業(yè)務(wù)，只要有一點疏忽大意都可能導(dǎo)致交易的失敗，所以要依據(jù)貸前的調(diào)查結(jié)果，加強監(jiān)管，進行事后跟蹤，以及時做出融資決策，降低風(fēng)險。
3．4加強法律和制度建設(shè)、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制
目前，我國在貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，我國政府應(yīng)加強對現(xiàn)有的相關(guān)立法的研究，結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應(yīng)的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，為科學(xué)立法提供依據(jù)，制訂切實可行的操作方案，通過有關(guān)途徑盡快完善相關(guān)立法，加快與國際慣例和通行的做法接軌，從而制定出一套切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風(fēng)險系數(shù)。
3．5培養(yǎng)高素質(zhì)人才。提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理人員素質(zhì)
我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展的時間較短，相關(guān)人員的知識、管理水平和經(jīng)驗還不能滿足這一業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，目前急需一大批既懂國際慣例，又懂操作技術(shù)和精通信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此，銀行和企業(yè)務(wù)必安排好人員培訓(xùn)計劃，不斷提高員工的專業(yè)水平和道德修養(yǎng)，樹立融資風(fēng)險的意識和“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營管理理念，提高風(fēng)險防范和控制能力。并且要明確權(quán)力與責(zé)任，貫徹落實到位，促使員工自覺地、積極地投入工作之中。另外，銀行和企業(yè)也可通過引進精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高水平、高素質(zhì)的人才，從而全面提高貿(mào)易融資管理人員隊伍的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，提高員工的識偽和防偽能力，增強融資的風(fēng)險防范能力。
3．6建立電子商務(wù)平臺。提高風(fēng)險防范能力
一、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資的含義
商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資指的是，銀行為進口商或出口商提供與進出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的資金融通或信用便利［1］。除了由銀行向客戶提供直接的資金融通，也能夠為客戶提供信用保證，以便于客戶能夠從貿(mào)易對方或第三方獲取融資。以往的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)種類繁多，包括進出口押匯、提貨擔(dān)保、打包貸款以及票據(jù)貼現(xiàn)，等等。而隨著近年來銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，涌現(xiàn)出更多的業(yè)務(wù)種類，例如國際保理、有福費延、出口信用保險項下融資以及出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)，等等。從狹義上來講，國際貿(mào)易融資僅指銀行提供與國際貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的資金融通給進出口商，即資金支持。其含義主要包括兩方面:一方面是指其是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，為銀行向客戶提供資金。另一方面指的是有關(guān)進出口貿(mào)易的業(yè)務(wù)，其中進出口為貸款對象。從廣義上來講，國際貿(mào)易融資指的是與進出口貿(mào)易相關(guān)商及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的資金融通、信用便利以及金融服務(wù)的提供。與狹義上的國際貿(mào)易融資范圍相比，這個定義從兩個方面進行了擴大化。一方面，銀行提供的資金融通不再單一，還包括其他業(yè)務(wù)，例如信用便利、金融服務(wù)。另一方面，銀行融資和服務(wù)的對象范圍被擴大，不再指進出口商雙方，進出口商在一個“供應(yīng)鏈”上的上下游企業(yè)也被包含在其中。
二、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險中存在的問題
(一)缺乏完善的風(fēng)險管理機制與制度體系
目前，我國商業(yè)銀行缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警機制，難以實現(xiàn)風(fēng)險的早期防范。例如貿(mào)易融資風(fēng)險預(yù)警模型、快速預(yù)警防范制度等相關(guān)國內(nèi)商業(yè)銀行預(yù)警機制的建設(shè)并不理想，其中相關(guān)風(fēng)險指標(biāo)暴露出來的問題尤為突出。例如資本充足率、盈利能力、流動性水平，等等，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)難以實現(xiàn)真實性與可靠性。其次，缺乏完善的風(fēng)險管理體系也是我國商業(yè)銀行存在的一大問題。尤其是專門的中間機構(gòu)缺失這一問題更加突出，進而難以明確風(fēng)險管理的職責(zé)，無法提高工作的專業(yè)化水平。再者，我國商業(yè)銀行缺乏健全的風(fēng)險分?jǐn)倷C制。現(xiàn)階段，一些銀行風(fēng)險分?jǐn)倷C制的建設(shè)并不理想，缺乏一個包含總行、存款保險機以及同業(yè)的風(fēng)險分?jǐn)傮w制，從而導(dǎo)致風(fēng)險分?jǐn)傮w制無法有效處理單個銀行存在的流動性清償現(xiàn)象。
(二)缺乏對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的正確認(rèn)識
近幾年來，隨著我國商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，一些中高級管理人員逐漸意識到融資貿(mào)易業(yè)務(wù)與資產(chǎn)質(zhì)量的改善有著十分重要的意義［2］。然而，他們?nèi)匀蝗鄙賹ο嚓P(guān)風(fēng)險的準(zhǔn)確識別，無法將具體風(fēng)險管理方法落實到實處。有些人員還認(rèn)為，貿(mào)易融資是只需要出具單據(jù)或開立信用證，就可以獲得可觀的手續(xù)費的銀行業(yè)務(wù)，而忽略了在此期間實際資金的作用，認(rèn)為這一產(chǎn)品完全沒有風(fēng)險存在。有的人則認(rèn)為，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的付款承諾具有剛性，所以在一定程度上高估了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險和操作難度，持保守的態(tài)度來面對貿(mào)易融資，進而使得業(yè)務(wù)的正常發(fā)展受到限制。
(三)業(yè)內(nèi)缺乏競爭秩序、加大融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險
我國貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步相對較晚，所以其市場環(huán)境的建設(shè)方面有待完善，缺乏健全的約束體制。首先，各家銀行急于參與到貿(mào)易融資業(yè)務(wù)市場中。其次，貿(mào)易融資產(chǎn)品種類比較單一，從而導(dǎo)致市場上存在嚴(yán)重的交叉業(yè)務(wù)相似產(chǎn)品現(xiàn)象，進而形成了愈發(fā)激烈的同質(zhì)化競爭。在這一背景之下，各家銀行不斷出臺各種優(yōu)惠政策以吸引客戶，實現(xiàn)搶占更大的市場份額的目的，但卻放松了對客戶資信與財務(wù)狀況的審查。比如一些銀行進行授信開證時，未收取任何保證金，或者收取的保證金無法不足，而且辦理的抵押擔(dān)保手續(xù)不全，這些行為就使得行業(yè)管理準(zhǔn)則受到嚴(yán)重的破壞，進而使融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險加劇。
(四)缺乏完善的法律環(huán)境而引發(fā)的問題
由于缺乏完善的法律環(huán)境，導(dǎo)致整個行業(yè)的發(fā)展受到不同程度的影響，在一定程度上提高了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。例如質(zhì)押、信托、貨物抵押、擔(dān)保等，需要依靠法律規(guī)范對其進行界定。然而，在我國銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中相關(guān)的金融立法規(guī)范存在明顯的滯后性，甚至部分業(yè)務(wù)經(jīng)常使用不完善的法律規(guī)范進行界定，從而導(dǎo)致貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷提升，影響了該行業(yè)的發(fā)展和進步。
三、加強商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險控制的措施
隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，保證了我國對外貿(mào)易的數(shù)量與范圍不斷擴大。與此同時，商業(yè)銀行的國際結(jié)算新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，從而導(dǎo)致與之對應(yīng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)類型更加復(fù)雜與多樣，其潛在風(fēng)險呈現(xiàn)一個持續(xù)增長與變化的態(tài)勢?，F(xiàn)階段，各家銀行在國際業(yè)務(wù)的競爭中為了提高核心競爭力，就必須從貿(mào)易融資風(fēng)險管理能力這一方面的提升入手，如果銀行的國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理體系相對完善，那么，在競爭中必然處于優(yōu)勢地位。關(guān)于商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險控制方法，具體介紹如下。
(一)國際貿(mào)易融資風(fēng)險分散策略
商業(yè)銀行根據(jù)其承擔(dān)風(fēng)險性質(zhì)的不同，對不同風(fēng)險進行了有效地風(fēng)險組合，以使其達到最優(yōu)化。即在最大程度降低總體風(fēng)險的情況下，實現(xiàn)資產(chǎn)保值或盈利提高的目的，即風(fēng)險分散策略。一方面，風(fēng)險分散策略是對貿(mào)易融資授信期限的風(fēng)險給予有效的分散，其一般是指以長短期資金作為參考，對授信業(yè)務(wù)的期限進行合理組合，確保來源與運用的期限具有對稱性與一致性。另一方面，該策略是分散貿(mào)易融資產(chǎn)品種類的風(fēng)險，而國際貿(mào)易融資風(fēng)險分散一般是針對統(tǒng)一客戶而言的，并為其提供不同貿(mào)易融資產(chǎn)組合方式，從而使風(fēng)險得以有效的分散。
(二)國際貿(mào)易融資風(fēng)險抑制策略
對于信用授信、大額授信以及高風(fēng)險客戶而言，風(fēng)險抑制策略可以有效的控制其風(fēng)險發(fā)生。在審批貿(mào)易融資授信額度過程中，銀行有其專門的管理規(guī)定:對于風(fēng)險較高的客戶，其管理措施主要從以下幾方面入手:第一，對其授信一般選擇減少或追加停止處理［3］。一旦客戶出現(xiàn)信用下降、資金困難的情況，其新增授信就立即停止，并確保貿(mào)易融資款項得以及時收回，進而使得對該客戶債權(quán)的最大損失得以減少。第二，在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中應(yīng)實施資產(chǎn)抵押、擔(dān)保金額或擔(dān)保人的追加策略。對于貨權(quán)業(yè)務(wù)無法控制的現(xiàn)象，則需要采取有效方法對被授信人的資產(chǎn)情況進行分析，如果發(fā)現(xiàn)緊急情況，此時銀行需要委托律師來辦理保全手續(xù)，以確保自己的權(quán)益得到保護。
(三)國際貿(mào)易融資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式
借助擔(dān)保等手段，對可能出現(xiàn)的損失進行有效的轉(zhuǎn)移，并委派第三方來承擔(dān)，即風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)不可避免的貿(mào)易融資損失的情況，那么，采取相應(yīng)的措施以實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁是非常必要的。從根本上來講，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁并沒有使風(fēng)險得以緩解，只是將風(fēng)險的承擔(dān)者進行了改變，這是其最顯著也是最關(guān)鍵的一個特征。目前，擔(dān)保人已經(jīng)成為大部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的首選，但是部分商業(yè)銀行也會通過質(zhì)押或處置抵押的手段來使風(fēng)險得到一定程度的抵消。而針對利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等市場風(fēng)險，大部分商業(yè)銀行采用的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方法則是利用金融衍生工具來實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)化。
四、中國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理策略
(一)加強貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識
目前經(jīng)濟形勢的發(fā)展，要求商業(yè)銀行需要提高風(fēng)險防范意識，加強風(fēng)險的化解與防范，在金融危機中對主要客戶所遭受的影響及未來的發(fā)展趨勢給予關(guān)注。同時還要加強銀行系統(tǒng)內(nèi)的溝通與聯(lián)系，降低風(fēng)險排查的難度，并且要對新的業(yè)務(wù)種類進行挖掘。國際業(yè)務(wù)部門要加強與風(fēng)險管理部門的交流和溝通，從而保證各項風(fēng)險管理要求得以充分落實，各部門之間的聯(lián)系得以加強。針對金融危機制定針對性的解決措施，只有這樣，才能對風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)增長的管理進行正確的處理。
(二)強化國際貿(mào)易融資風(fēng)險評估、建立健全風(fēng)險決策機制
商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中應(yīng)遵循有關(guān)原則，實現(xiàn)對風(fēng)險的識別與評估，并以此采取相應(yīng)的措施，最大程度地降低各類風(fēng)險的程度，其中包括經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險等等。商業(yè)銀行還需要做好貿(mào)易融資風(fēng)險的評估工作，從而做到對貿(mào)易融資風(fēng)險的定量與定性，有效預(yù)測與判斷風(fēng)險的可能性、影響性及其后果，進而實現(xiàn)對融資風(fēng)險的有效控制，使得風(fēng)險管理中存在的缺陷得以及時彌補。
(三)強化貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險防范內(nèi)控制度
目前，貿(mào)易融資風(fēng)險內(nèi)部控制問題日益突出，為了使國際貿(mào)易融資風(fēng)險得到有效的控制和防范，商業(yè)銀行要對其覆蓋范圍進行擴展，完善貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制制度，從根本上提高風(fēng)險防范體系。首先，應(yīng)加強內(nèi)部稽核監(jiān)督機制的建設(shè)，確保其具有獨立性與權(quán)威性，以此實現(xiàn)內(nèi)控制度的完善。其次，還要對信息與安全管理進行加強。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)代化的通信技術(shù)與信息處理技術(shù)進行引進和利用，加強對信息的收集、分析和反饋系統(tǒng)建設(shè)，確保其具有靈敏性與可靠性。同時，還要嚴(yán)格管理各種業(yè)務(wù)檔案，加強資料保全制度建設(shè)，便于各項業(yè)務(wù)檔案的檢查與監(jiān)督。
(四)加強業(yè)務(wù)人員隊伍建設(shè)、培養(yǎng)風(fēng)險風(fēng)范意識與能力
作為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的主體，相關(guān)從業(yè)人員的素質(zhì)直接決定了業(yè)務(wù)水平。由于該業(yè)務(wù)具有較強的復(fù)雜性與多樣性，技術(shù)含量較高。因此，必須對相關(guān)從業(yè)人員提出更高的要求，提高其綜合素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識與能力，為業(yè)務(wù)水平的提升提供強有力的保障。隨著我國改革開放的進行，推動我國經(jīng)濟發(fā)展模式從計劃型經(jīng)濟逐漸向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，各家銀行在國際貿(mào)易融資這一業(yè)務(wù)上得到了充足的發(fā)展。然而，由于我國在這一業(yè)務(wù)上起步較晚，與一些發(fā)達國家相比仍然存在一定的差距，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了不同程度的問題，阻礙了我國銀行以及經(jīng)濟的發(fā)展與進步。為此，我們必須針對這些問題展開深入研究，提出相應(yīng)對策，采用科學(xué)的風(fēng)險管理方法，使風(fēng)險得以最大程度地降低，為促進我國銀行業(yè)與經(jīng)濟的發(fā)展提供充分的保障。
【參考文獻】
［1］林樞．商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險管理探討［J］．國際商務(wù)研究，2010(5):47—55．
原本小眾的貿(mào)易融資正在發(fā)生“異變”
就在幾年前，國際貿(mào)易融資還一直是小眾的陽春白雪，但是這幾年它為企業(yè)帶來的超乎尋常的便利，也使企業(yè)滋生出超常規(guī)的冒進思想，最終使國際貿(mào)易融資成為眾矢之的。金融業(yè)的興盛和盈利高企，外貿(mào)競爭的加劇使得企業(yè)利潤收窄，導(dǎo)致實體經(jīng)濟越來越虛擬化，越來越多的資金從實體經(jīng)濟體系抽血轉(zhuǎn)入金融領(lǐng)域?qū)で筝^高收益。在我國境內(nèi)對國際熱錢以資本名義流入實施嚴(yán)控嚴(yán)堵的政策威懾下，大量熱錢囤積在金融管制極其自由的香港地區(qū)，在兩地人民幣匯率走勢預(yù)期存在較大偏差的情況下，借助國際貿(mào)易平臺通過銀行貿(mào)易融資的方式套取資金收益的行為變得日益猖獗，甚至使外貿(mào)數(shù)據(jù)發(fā)生出人意料的宏觀逆轉(zhuǎn)。這些異變五花八門，令人防不勝防。
虛構(gòu)貿(mào)易背景。為了從銀行獲取低成本的資金，一些企業(yè)便不惜挖空心思，虛構(gòu)出所謂的進出易。最為突出的表現(xiàn)，是在香港成立窗口公司，由境內(nèi)公司與窗口公司簽署貿(mào)易合同，貨物通過運輸工具（一般以陸路為主）在兩地空轉(zhuǎn)一圈，沒有任何形態(tài)的變化或者進行最原始的加工包裝，便完成了出口再進口的兩筆交易，從而創(chuàng)造出兩筆貿(mào)易背景，憑以向銀行申請辦理表內(nèi)或表外貿(mào)易融資。
抽逃資金，加大銀行融資風(fēng)險。有些企業(yè)盡管具備真實的貿(mào)易背景，向銀行申請融資的依據(jù)充分，然而其沒有將申請的銀行融資完全應(yīng)用于正常的國際貿(mào)易發(fā)展，而是挪作他用，一是用于補充企業(yè)流動資金的不足，二是將貿(mào)易融資資金抽逃用于小貸公司、信托計劃、銀行理財?shù)雀呤找骓椖?，利用銀行資金賺取可稱暴利的差價，一旦其投資的項目發(fā)生風(fēng)吹草動，企業(yè)便面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險，銀行融資也就有可能血本可歸。
逃避監(jiān)管。部分企業(yè)為了套取銀行國際貿(mào)易融資的資金，賺取境內(nèi)外點差收入，公然違背國家政策規(guī)定，違規(guī)辦理各項國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，使政府監(jiān)管部門的政策初衷得不到全面貫徹，擾亂了正常的對外貿(mào)易秩序。
投機交易泛濫。我國部分企業(yè)過分看重境內(nèi)外利率和匯率的即時差別，無限制地做大境內(nèi)外資金交易，而又沒有及時進行必要的套期保值工具操作，從而使企業(yè)面臨巨大的利率和匯率風(fēng)險，甚至影響到企業(yè)的生死存亡。
在國際上形成負面形象。由于企業(yè)對于衍生產(chǎn)品利潤的過度追求，其風(fēng)險度水平已引起當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的全面關(guān)注。這些逐利企業(yè)不僅在境內(nèi)，同時在境外都已經(jīng)成為過街老鼠，引起社會各界的口誅筆伐。尤其是在香港地區(qū)，金融監(jiān)管當(dāng)局已要求銀行大幅度收緊對內(nèi)地企業(yè)的貸款額度。
通過治理杜絕貿(mào)易融資的“異變”
針對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的變異現(xiàn)象以及造成的不良影響，政府、企業(yè)和銀行都有責(zé)任采取行動，從根源上加以杜絕。
2.資金在存續(xù)期內(nèi)不得挪動。銀主與口子達成協(xié)議后，銀主將資金存入指定銀行，項目方按協(xié)議約定提前支付銀主貼息。同時，銀主按約定簽署協(xié)議承諾，在存款期限內(nèi)，不進行提前支取，不做出劃轉(zhuǎn)、質(zhì)押、銷戶等操作。
3.部分銀行人員充當(dāng)中介。在變質(zhì)后的“非陽光”直存款，銀行工作人員在很多時候起到了中介作用?？谧荧@取資金的渠道第一選擇一般是銀行，其次才是銀主，所以銀行工作人員掌握了大量口子的信息。此外，部分擁有閑置資金的銀主會通過私人關(guān)系，直接與銀行工作人員聯(lián)系，獲取口子信息。此時銀行工作人員擔(dān)當(dāng)了中介的角色，并負責(zé)資金的存取和轉(zhuǎn)移。
二、存在問題
1.存在較高風(fēng)險。一是各參與方均面臨著詐騙的風(fēng)險，目前假銀主騙保證金、假中介騙項目評估費、假口子騙資金的案件屢見不鮮；二是口子存在更高的還款困難風(fēng)險，直存款模式中，口子需支付銀主的高額貼息、中介的不菲費用以及銀行貸款利息，融資成本高于一般存款，口子承擔(dān)的還款的壓力同樣高于一般貸款，因此，還款困難的風(fēng)險也高于一般貸款；三是存在洗錢風(fēng)險，由于個人大額資金進出相對于企業(yè)監(jiān)管更嚴(yán)，個人銀主往往將一筆大額資金拆分為多筆，并通過虛假的貿(mào)易往來、投資合作等形式，變通為企業(yè)存款，因此，存在較高的洗錢風(fēng)險。
2.資金流入限制性、高風(fēng)險領(lǐng)域。直存款金額巨大，融資成本高，考慮到有限的利潤收入，大多數(shù)企業(yè)不可能不計成本的融資，因此，部分直存款進入了高風(fēng)險、高收益的行業(yè)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，口子所涉及的項目大多數(shù)為收益仍可觀的房地產(chǎn)項目，甚至部分直存款資金進入了資本市場等高風(fēng)險領(lǐng)域。對于直存款資金進入房地產(chǎn)等國家限制性行業(yè)，與國家政策相違背，而進入高風(fēng)險領(lǐng)域?qū)糍Y金安全具有較大的隱患。
3.對銀行產(chǎn)生一定負面影響。在傳統(tǒng)“直存款”運作模式中，銀行屬于被動方，雖然獲得存款、貸款兩方面業(yè)績，但也承擔(dān)著風(fēng)險，可以說，在這種模式下，直存款業(yè)務(wù)的絕大部分風(fēng)險都集中在銀行，一旦口子無法歸還貸款，銀行將直接遭受經(jīng)濟損失。對于不經(jīng)銀行貸款審批直接劃款的直存款，銀行雖然并不是放款單位，表面上看與銀行沒有任何直接關(guān)系，但整個過程中，都有銀行員工的參與的身影，一旦口子未及時歸還款項時，銀行也會被相應(yīng)案件牽扯，對銀行自身經(jīng)濟與名譽造成負面影響。
4.不利于宏觀經(jīng)濟調(diào)控。直存款具有一定的隱蔽性，貼息等操作均是在“表外”進行，監(jiān)管部門難以監(jiān)測，不利于有關(guān)部門對市場資金價格的準(zhǔn)確判斷，也不利于貨幣供應(yīng)量的測算。直接劃轉(zhuǎn)的直存款表面上是一個企業(yè)賬戶的資金進出，口子在銀行內(nèi)部人員的協(xié)助下，順利轉(zhuǎn)移銀主賬戶資金，完成資金出表，在表內(nèi)僅僅反映為企業(yè)資金進出，這將影響社會融資總量等有關(guān)金融統(tǒng)計的準(zhǔn)確性，進而對貨幣政策制定的科學(xué)性產(chǎn)生不利影響。
三、政策建議
1.加強對銀行機構(gòu)吸儲管理。從某種意義上來講，直存款業(yè)務(wù)相當(dāng)于銀行變相高息攬儲，與目前國家對銀行吸收儲蓄存款的管理要求相悖。因此，銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)該切實加強對銀行機構(gòu)吸收儲蓄存款的方式進行管理，嚴(yán)防銀行通過企業(yè)變相高息攬儲。根據(jù)直存款涉及資金金額大、期限長的特點，監(jiān)管部門應(yīng)重點針對銀行機構(gòu)的大額長期個人及企業(yè)存款進行督查，保證存款的合規(guī)性。
2.加強對銀行劃轉(zhuǎn)企業(yè)資金賬目審核。從資金方將資金存入銀行到口子運用資金，直存款涉及多項資金往來環(huán)節(jié)。為達到規(guī)避監(jiān)管等目的，各參與主體經(jīng)常會偽造憑證，通過虛假交易等行為轉(zhuǎn)移資金。因此，有關(guān)部門應(yīng)該加強審核企業(yè)間銀行賬目資金劃轉(zhuǎn)的合規(guī)性，確保資金流向與真實貿(mào)易背景相符。
3.加強對客戶身份識別。從資金來源來講，直存款業(yè)務(wù)暗藏著洗錢風(fēng)險，因此，直存款業(yè)務(wù)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行可疑和大額交易有關(guān)規(guī)定，強化對客戶真實身份的識別，貫徹落實反洗錢工作要求。從資金運用角度來講，直存款資金流向口子，口子存在信用風(fēng)險，銀行應(yīng)該加強對客戶身份識別，保證客戶身份真實有效，從而提高直存款資金的安全性。
4.加強銀行內(nèi)部風(fēng)險控制。銀行業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度，明確各環(huán)節(jié)工作流程。在一定程度上，直存款屬于口子與銀行員工聯(lián)合，打銀行現(xiàn)有制度的“球”，因此，銀行應(yīng)進一步完善內(nèi)控制度，將邊緣化業(yè)務(wù)納入表內(nèi)，進行統(tǒng)一的規(guī)范化管理。同時，提高銀行職工從業(yè)素質(zhì)，加強對重點崗位工作人員的管理和教育工作。
一、貿(mào)易融資產(chǎn)品的屬性界定
(一)貿(mào)易融資產(chǎn)品的收益性
利潤最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，其收益主要包括以下幾個方面：一是貿(mào)易融資的直接收益，即利息凈收入，利率的制定一般要體現(xiàn)銀行收益與風(fēng)險的平衡，是以某種基準(zhǔn)利率加上一個LIBOR，其中基準(zhǔn)利率反應(yīng)的是銀行的基本收益，而LIBOR則反應(yīng)該筆業(yè)務(wù)中銀行所面臨的風(fēng)險大??；二是中間業(yè)務(wù)收益，即因貿(mào)易融資而派生的國內(nèi)和國際結(jié)算業(yè)務(wù)、結(jié)售匯業(yè)務(wù)而獲得的手續(xù)費收入；三是其他收益，如因進口開證、開立保函業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的保證金存款和資金收益，以及貿(mào)易融資使企業(yè)對外貿(mào)易量擴大，從而增加該企業(yè)的國外客戶通過銀行進行資信調(diào)查所帶來的收益增加等。不同的商業(yè)銀行應(yīng)該對不同的貿(mào)易融資產(chǎn)品根據(jù)其特性制定不同的利率及收費標(biāo)準(zhǔn)，但是總的來說，高風(fēng)險、低流動性的融資產(chǎn)品具有較高的收益性。
(二)貿(mào)易融資產(chǎn)品的風(fēng)險性
商業(yè)銀行要從貿(mào)易融資產(chǎn)品或其他金融產(chǎn)品中獲得收益，必須要承擔(dān)一定的風(fēng)險，而且高收益必然面臨高風(fēng)險。從某種意義上說貿(mào)易融資其實就是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的過程。這些風(fēng)險主要包括：銀行客戶的信用風(fēng)險；利率、匯率、價格波動引起的市場風(fēng)險，銀行流動資產(chǎn)不滿足支付需要產(chǎn)生的流動性風(fēng)險；銀行因人為失誤和意外事故引發(fā)的操作風(fēng)險；銀行正常經(jīng)營的業(yè)務(wù)與法律法規(guī)不適應(yīng)產(chǎn)生的法律風(fēng)險；以及國家貿(mào)易政策變動可能使銀行面臨的政策和行業(yè)風(fēng)險等。不同的貿(mào)易融資產(chǎn)品面臨的風(fēng)險點不同，而正是這種差異性向市場提供了可選擇的機會。同時商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時也會根據(jù)每種產(chǎn)品的不同風(fēng)險屬性進行權(quán)衡。
(三)貿(mào)易融資產(chǎn)品的流動性
貿(mào)易融資產(chǎn)品的流動性主要指融資產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，即貸款轉(zhuǎn)化成實際擁有的現(xiàn)金資產(chǎn)的能力，其主要衡量標(biāo)準(zhǔn)是融資產(chǎn)品的期限。一般地，風(fēng)險大的融資業(yè)務(wù)期限也相應(yīng)較長。
二、構(gòu)建貿(mào)易融資新產(chǎn)品
(一)貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)之間的分拆組合
以上介紹了融資產(chǎn)品的“三性”，銀行在創(chuàng)新融資產(chǎn)品組合時，根據(jù)各種融資產(chǎn)品“三性”所存在的差別，權(quán)衡收益與風(fēng)險，找到其中的平衡點，在滿足進出口商的融資需求的情況下，控制銀行風(fēng)險，并獲取最大利潤。商業(yè)銀行在進行融資產(chǎn)品創(chuàng)新時，要結(jié)合市場需求在創(chuàng)新空間內(nèi)尋找出符合的產(chǎn)品進行設(shè)計，其“分拆”與“組合”的過程不是幾種業(yè)務(wù)簡單的“疊加”，而是根據(jù)實際需要，滿足融資商各個貿(mào)易階段的資金運轉(zhuǎn)，使所設(shè)計產(chǎn)品更容易被市場所接受，下面將構(gòu)建幾種融資創(chuàng)新的產(chǎn)品。
1、背對背信用證與進口押匯
進口商要想申請開立信用證，必須通過向開證行繳納保證金提供一定的抵押或質(zhì)押，但在實際運作中，很多進口商因自身資金周轉(zhuǎn)困難不想繳納全額保證金，或者缺乏有效的抵押質(zhì)押擔(dān)保無法獲得銀行的授信額度，但這些企業(yè)往往有以自身為受益人的、并經(jīng)開證行或其指定銀行承付的遠期信用證項下的應(yīng)收賬款票據(jù)，他們希望能通過抵押該信用證項下的應(yīng)收賬款申請開證或續(xù)做押匯，從而也避免了授信額度的約束。面對這一需求，銀行需要做的就是找出這種新的需求產(chǎn)品可以由哪兩種或幾有融資產(chǎn)品分拆組合而成。不難發(fā)現(xiàn)，背對背信用證開證就是進口商向開證行提供以自身為受益人的信用證作為抵押，申請對外開立信用證。另一方面，在單純的信用證額度下，單據(jù)送達開證行時，進口商必須付款才能取得提貨單據(jù)，但很多時候進口商資金周轉(zhuǎn)不開，需要銀行先行付款，此時，融資商可以通過申請進口押匯的方式解決資金困難。將背對背信和進口押匯進行屬性分拆與組合可以有效填補這一市場空白。
在這里銀行需要考慮收益性和風(fēng)險性兩種屬性。創(chuàng)新產(chǎn)品的約束條件為：以風(fēng)險系數(shù)衡量各自的風(fēng)險，以各自的利息率衡量收益；不能占用進口商的授信額度，且進口商不需要繳納全額保證金。若僅以信用證項下的應(yīng)收賬款票據(jù)作抵押，其風(fēng)險性要比單獨地背對背開證和進口押匯都要大，根據(jù)高風(fēng)險高收益的原則，應(yīng)該給新產(chǎn)品制定一個比背對背信用證和進口押匯都要高的利息率。結(jié)合市場需求和銀行的實際操作需要尋找出風(fēng)險與收益的創(chuàng)新平衡點。這樣，通過對背對背信用證和進口押匯的收益和風(fēng)險屬性進行“分拆”和“組合”，有效填補了市場上對于抵押信用證項下應(yīng)收賬款作進口押匯的融資需求。找出這樣一個創(chuàng)新點之后就需要對該創(chuàng)新產(chǎn)品的流程進行設(shè)計。根據(jù)背對背信用證和進口押匯的業(yè)務(wù)流程，結(jié)合實際操作，構(gòu)建該種融資組合的業(yè)務(wù)流程如圖1。
圖1中，首先進出口商之間簽訂商務(wù)買賣合同，雙方?jīng)Q定用信用證結(jié)算。但進口商面臨授信瓶頸，并因為資金周轉(zhuǎn)緊張無法提供全額開證保證金，希望用以自身為受益人的經(jīng)開證行承付的遠期信用證項下應(yīng)收賬款票據(jù)作為抵押，申請對外開立信用證；隨后銀行為該出口商免保證金且不占用其授信額度的情況下為其開立了信用證，提交給出口商行；出口商行將信用證交給出口商后換回所需單據(jù)并送達開證行；進口商此時由于資金周轉(zhuǎn)緊張無法付款贖單，于是向銀行提交貨權(quán)單據(jù)并簽訂進口押匯協(xié)議，申請進口押匯；銀行先行對外付款，押匯期間控制貨權(quán)。這樣面臨授信瓶頸的進口商不但獲得了融資服務(wù)，還盤活了應(yīng)收帳款，降低資金成本，從而促進業(yè)務(wù)發(fā)展。
2、打包放款與出口保理
出口保理是商業(yè)銀行為出口商提供的裝運后融資，其主要優(yōu)勢為無追索權(quán)地融資，融通資金一般不超過發(fā)票金額80%。而在大型設(shè)備或工程項目的貿(mào)易中，出口商在備貨期間便需要大量資金，往往出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這就需要商業(yè)銀行能夠提供裝運前的備貨融資。打包放款恰恰能滿足裝運前的融資。將二者結(jié)合起來，可以同時解決出口商貨物裝運前與裝運后的資金融通問題。單純依靠國外銀行開具的信用證進行打包放款融資對于出口地銀行的風(fēng)險是較大的，而在出口保理協(xié)議下敘做打包放款業(yè)務(wù)不但可以獲得額外收益，還可以通過資信調(diào)查和出口保理協(xié)議的約束降低單純打包放款融資的風(fēng)險。而在打包貸款融資下做出口保理業(yè)務(wù)也可以更有效地保證還款收款，提高了融資的流動性。構(gòu)建該種融資組合的業(yè)務(wù)流程如圖2。
圖2中，銀行對申請融資的出口商進行資信調(diào)查，在確定出口商的資信良好的情況下，與出口商簽訂《出口保理服務(wù)協(xié)議》并授予其一定的信用風(fēng)險擔(dān)保額度；與此同時，出口商因備貨過程中資金周轉(zhuǎn)困難向出口銀行申請打包放款；銀行在保理協(xié)議下與出口商簽訂打包放款協(xié)議，為其提供裝運前融資；發(fā)貨后，出口商向銀行提交出口貨物項下全套單據(jù)，審核無誤后，銀行向其提供出口國際保理預(yù)付款融資。
(二)融資業(yè)務(wù)與外匯資金產(chǎn)品的分拆組合
在人民幣升值的普遍預(yù)期下，如果我國出口商在未來有美元應(yīng)收賬款，而到期收匯時人民幣按預(yù)期升值，那么該出口商就面臨匯率風(fēng)險造成的損失；對于進口商來說，如果它未來有歐元應(yīng)付賬款，到期付款時人民幣對歐元貶值，那么該進口商要付更多的人民幣，無疑也要遭受很大的損失。而如果將貿(mào)易融資產(chǎn)品與外匯資金產(chǎn)品進行組合就能有效規(guī)避融資過程中可能遇到的匯率風(fēng)險。
1、進口押匯與遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)
首先看市場需求，進口融資付匯的過程中會面臨匯率風(fēng)險，所以需要一種規(guī)避匯率的工具來降低進口融資的風(fēng)險；其次，分析現(xiàn)存各種融資工具和規(guī)避匯率風(fēng)險工具的屬性和特點，找出對其中哪兩種或哪幾種進行分拆和組合可以滿足這種需求。在本例中，進口押匯可以有效解決進口商因資金周轉(zhuǎn)困難無法及時付款的問題，而遠期結(jié)售匯具有匯率風(fēng)險規(guī)避和價差收益的屬性，所以在這里我們選擇將進口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)相結(jié)合。具體操作辦法如下：企業(yè)在進口付匯時，以全額人民幣保證金或人民幣存單質(zhì)押，向銀行申請進口押匯，同時敘做同等期限的遠期美元售匯業(yè)務(wù)，融資到期后企業(yè)用質(zhì)押在該行的人民幣資金購匯償還融資款項，由于提前鎖定了匯率，進口商可以有效規(guī)避風(fēng)險，從而節(jié)約購匯成本。（如圖3）
(三)融資業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品的分拆組合
以上介紹了保險產(chǎn)品在防災(zāi)減損方面的作用，尤其介紹了出口信用保險，隨著全球貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，企業(yè)對信用保險項下融資業(yè)務(wù)的需求日益增加，有越來越多的企業(yè)希望銀行能夠?qū)ζ湓谛庞帽ｋU項下的應(yīng)收賬款提供融資，以達到加快資金周轉(zhuǎn)以及規(guī)避匯率風(fēng)險的目的。了解了客戶需求，接下來就要看現(xiàn)有的產(chǎn)品中哪些可能通過屬性“分拆”重新“組合”成所需要的產(chǎn)品，通過上面介紹我們知道出口貿(mào)易融資主要解決出口商的融資問題，而出口信用保險主要起到防范風(fēng)險的目的，所以可以通過這二者的結(jié)合創(chuàng)新出一種新的融資產(chǎn)品。
具體的操作過程如圖4所示：出口商向保險公司投保了出口信用保險，保險公司向出口商出具了保險單，且出口商己在保險公司規(guī)定的時限內(nèi)做了出口申報并繳納了保費，簽訂了賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議或已向保險公司出具了賠款轉(zhuǎn)讓授權(quán)書，保險公司就賠款轉(zhuǎn)讓事宜向出口商和融資行進行書面確認(rèn)。商業(yè)銀行對己投保出口信用保險的出口業(yè)務(wù)，憑出口商提供的出口單據(jù)、投保出口信用險的有關(guān)憑證和賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等，向出口商提供資金融通業(yè)務(wù)。企業(yè)在投保后，即將保單賠償受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了融資行，這樣可有效規(guī)避商業(yè)風(fēng)險和國家風(fēng)險，提前將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)換為流動資金，減少資金占壓，同時也有利于提高自身信用等級，促進企業(yè)更好地發(fā)展。
參考文獻：
[1]朱紅艷.淺議結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資及應(yīng)用.經(jīng)營管理,2002(3)
一、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略調(diào)整
服務(wù)于大企業(yè)，抓大項目是國有銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的重點。近年來，隨著改革的不斷深化，許多國有企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，形成了國有銀行的不良資產(chǎn)。同時由于各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量上去了，收益卻不明顯。
外資企業(yè)是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標(biāo)客戶。外資銀行憑借其國際網(wǎng)絡(luò)、資金、技術(shù)、產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。令外商獨資企業(yè)更傾向于同國際化的大銀行進行一體化的合作。隨著我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當(dāng)中的不足之處。
中國的勞動力資源豐富，構(gòu)成了中國在國際競爭中的比較優(yōu)勢，勞動密集型工業(yè)中越來越多的企業(yè)獲得進出口權(quán)，進出口貿(mào)易得到很快的發(fā)展。這些勞動密集型工業(yè)大多為中小型企業(yè)，它們在中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅占整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業(yè)的合作中，經(jīng)濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發(fā)展。筆者認(rèn)為國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)，在面臨入世的新形勢下，應(yīng)適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以及對市場和業(yè)務(wù)行情的熟悉和了解，發(fā)展大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶作為服務(wù)對象，培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)新的增長點。
二、加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，促進國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展
貿(mào)易融資同具體的貿(mào)易緊密聯(lián)系，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風(fēng)險小的特點。目前在入世過渡期內(nèi)，外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)還受到一定的限制，因此國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產(chǎn)品，打開了市場，帶動了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，取得良好的中間業(yè)務(wù)收益。據(jù)統(tǒng)計國有銀行90％的收益來自傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。目前利率市場化的進程在加快，據(jù)預(yù)測實行利率市場化以后，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業(yè)銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入占比則達到40％以上，提供結(jié)算咨詢等中間業(yè)務(wù)成為其重要的收入來源。目前國有商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在著創(chuàng)新研發(fā)不足，產(chǎn)品單一，將貿(mào)易融資視同其他高風(fēng)險貸款對待，審批經(jīng)辦手續(xù)繁瑣，忽略了貿(mào)易融資風(fēng)險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結(jié)算業(yè)務(wù)市場占比已達到40％以上。
南京愛立信倒戈事件起因是該公司在2001年加大了資金管理力度，需要提高現(xiàn)金收入，因此提出了要求銀行提供“應(yīng)收賬款的無追索買入”這一產(chǎn)品，這是國際銀行通行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，銀行無追索的買入公司的應(yīng)收賬款，并在保險公司對此項業(yè)務(wù)進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不了解也沒有開展此項業(yè)務(wù)，這樣中國的銀行就要獨自承擔(dān)應(yīng)收賬款無法回收的風(fēng)險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務(wù)，國有銀行喪失了高端客戶。
因此，國有銀行應(yīng)加大貿(mào)易融資產(chǎn)品的研發(fā)力度，加大對企業(yè)客戶的授信，簡化貿(mào)易融資貸款審批程序，審核修改現(xiàn)有的貿(mào)易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)靈活多樣的貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足各種客戶不同層次的需求。并以此帶動國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴大中間業(yè)務(wù)收入。
服務(wù)于大企業(yè)，抓大項目是國有銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的重點。近年來，隨著改革的不斷深化，許多國有企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，形成了國有銀行的不良資產(chǎn)。同時由于各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量上去了，收益卻不明顯。
外資企業(yè)是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標(biāo)客戶。外資銀行憑借其國際網(wǎng)絡(luò)、資金、技術(shù)、產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。令外商獨資企業(yè)更傾向于同國際化的大銀行進行一體化的合作。隨著我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當(dāng)中的不足之處。
中國的勞動力資源豐富，構(gòu)成了中國在國際競爭中的比較優(yōu)勢，勞動密集型工業(yè)中越來越多的企業(yè)獲得進出口權(quán)，進出口貿(mào)易得到很快的發(fā)展。這些勞動密集型工業(yè)大多為中小型企業(yè)，它們在中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅占整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業(yè)的合作中，經(jīng)濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發(fā)展。筆者認(rèn)為國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)，在面臨入世的新形勢下，應(yīng)適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以及對市場和業(yè)務(wù)行情的熟悉和了解，發(fā)展大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶作為服務(wù)對象，培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)新的增長點。
二、加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，促進國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展
貿(mào)易融資同具體的貿(mào)易緊密聯(lián)系，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風(fēng)險小的特點。目前在入世過渡期內(nèi)，外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)還受到一定的限制，因此國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產(chǎn)品，打開了市場，帶動了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，取得良好的中間業(yè)務(wù)收益。據(jù)統(tǒng)計國有銀行90％的收益來自傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。目前利率市場化的進程在加快，據(jù)預(yù)測實行利率市場化以后，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業(yè)銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入占比則達到40％以上，提供結(jié)算咨詢等中間業(yè)務(wù)成為其重要的收入來源。目前國有商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在著創(chuàng)新研發(fā)不足，產(chǎn)品單一，將貿(mào)易融資視同其他高風(fēng)險貸款對待，審批經(jīng)辦手續(xù)繁瑣，忽略了貿(mào)易融資風(fēng)險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結(jié)算業(yè)務(wù)市場占比已達到40％以上。
南京愛立信倒戈事件起因是該公司在2001年加大了資金管理力度，需要提高現(xiàn)金收入，因此提出了要求銀行提供“應(yīng)收賬款的無追索買入”這一產(chǎn)品，這是國際銀行通行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，銀行無追索的買入公司的應(yīng)收賬款，并在保險公司對此項業(yè)務(wù)進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不了解也沒有開展此項業(yè)務(wù)，這樣中國的銀行就要獨自承擔(dān)應(yīng)收賬款無法回收的風(fēng)險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務(wù)，國有銀行喪失了高端客戶。
因此，國有銀行應(yīng)加大貿(mào)易融資產(chǎn)品的研發(fā)力度，加大對企業(yè)客戶的授信，簡化貿(mào)易融資貸款審批程序，審核修改現(xiàn)有的貿(mào)易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)靈活多樣的貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足各種客戶不同層次的需求。并以此帶動國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴大中間業(yè)務(wù)收入。
