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時間：2023-07-21 09:14:45
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
國內(nèi)各汽車俱樂部基本上采取會員制形式進(jìn)行管理。投資方既有對汽車感興趣的業(yè)外人士，也有汽車生產(chǎn)商、汽車維修商等業(yè)內(nèi)人士，他們無一例外看中的是汽車售后服務(wù)這塊蛋糕。在汽車行業(yè)，售后服務(wù)的利潤占到了整個行業(yè)的40％以上。
一、保險公司開辦汽車俱樂部的必要性
根據(jù)產(chǎn)險行業(yè)公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車輛保險業(yè)務(wù)現(xiàn)在已占到財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)總量的70％以上，部分中小型保險公司的比例甚至高達(dá)90％以上。然而相當(dāng)一部分公司利潤微薄，甚至虧損。究其原因，除了車險賠款支出占據(jù)了營運成本的一大塊之外，其他很大一部分因素就是保險人手續(xù)費的支出，最高時可達(dá)30％以上?？紤]到車輛的使用特點，車險保費采取的是每年繳納形式，每次承保時，保險人都可以從中領(lǐng)取高額的手續(xù)費，在增加財產(chǎn)保險公司保費的同時，其也分走了本該屬于保險公司利潤的一大部分。而其中的原因就在于保險公司得不到真實的客戶信息，無法直接給予客戶優(yōu)惠，從而不得不付出高額手續(xù)費。
當(dāng)財產(chǎn)保險公司有了汽車俱樂部這個平臺之后，全部客戶可以納入俱樂部會員進(jìn)行管理，保險公司可以與會員面對面進(jìn)行優(yōu)惠協(xié)商，會員主要看中的是車輛出險以后的理賠及其他服-務(wù)，對費率折扣并非其主要關(guān)心內(nèi)容。由此，保險公司可以降低一部分運營成本。同時，既是俱樂部會員，又是保險公司參保人的客戶，在車輛事故的處理上，可以獲得及時、準(zhǔn)確的現(xiàn)場信息，杜絕理賠過程中出現(xiàn)的假冒客戶、內(nèi)外勾結(jié)、虛增損失等虛假理賠案件的發(fā)生，大幅降低了虛假理賠案件發(fā)生的比例。
另外，從避免惡性市場競爭、維護(hù)市場良性發(fā)展的角度出發(fā)，各地保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險行業(yè)協(xié)會，都出臺了一系列規(guī)章與措施，嚴(yán)格禁止保險公司向客戶提供各種超出報備范圍的優(yōu)惠與費率折扣，增加了保險公司招攬及留存客戶的難度。通過獨立核算的俱樂部形式，財產(chǎn)保險公司可以在不違背相關(guān)制度的前提下，通過向會員提供貼身的個性化服務(wù)，達(dá)到招攬及留存客戶的目的。
一個運作良好、口碑較佳的汽車俱樂部，還可以吸引會員投保保險公司的其他產(chǎn)品，增加保險公司的業(yè)務(wù)總量，為進(jìn)一步贏利創(chuàng)造空間。
二、保險公司開辦汽車俱樂部的優(yōu)勢
財產(chǎn)保險公司投資興辦汽車俱樂部，可以創(chuàng)造新的汽車生活方式和文化，具體表現(xiàn)在三個方面。一是可以依托財產(chǎn)保險公司遍布各地的機(jī)構(gòu)，組成分布廣泛的連鎖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。使得汽車這個流動載體，無論走到何地，都可以通過完善的專業(yè)化連鎖服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓車主的駕駛生活變得更安全、更方便、更富有樂趣，享受到家一般的溫暖。二是俱樂部的會員來源都是保險公司的投?？蛻艏捌渌囍?，數(shù)量巨大，只要精心組織，善于管理，便可以形成規(guī)模效應(yīng)，產(chǎn)生規(guī)模效益，能夠為會員提供廣闊的信息交流、交換平臺，大幅擴(kuò)大會員的交際圈和人脈關(guān)系。從各種形式的娛樂活動中，如外出旅游、文化集會，到團(tuán)體購物，都可以得獲得滿意的效果。三是隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會的不斷進(jìn)步，社會各界層對投資理財、財富增值的需求不斷高漲，而保險公司是金融領(lǐng)域的一個重要組成部分，是以向客戶提供服務(wù)從而獲取利潤的專業(yè)公司，內(nèi)部具有各種各樣的專業(yè)人才及專門產(chǎn)品，可以使俱樂部會員享受到各種專業(yè)的、一對一的個性化的金融服務(wù)。
三、運營的模式
1、注冊開辦
由財產(chǎn)保險公司出資，或由保險公司的股東出資，在全國開設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地方，單獨組建具有獨立法人資格的俱樂部，辦理正式的工商營業(yè)執(zhí)照，向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局申請保險經(jīng)營許可證。總公司設(shè)立俱樂部總部，各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分部，一套人馬，兩塊牌子?？偣緦Ω鞯鼐銟凡窟M(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)、組織、管理和監(jiān)督，各分部負(fù)責(zé)本區(qū)域會員的管理和活動的組織，形成有于其他俱樂部單打獨斗的全國連鎖經(jīng)營模式，真正做到有會員的地方就有服務(wù)，有連鎖的地方就有客戶。
2、企業(yè)宗旨
俱樂部要秉承“安全”、“幫助”的服務(wù)理念，立足于增值服務(wù)、連鎖經(jīng)營、保險救助、產(chǎn)品供給、休閑娛樂、戰(zhàn)略合作等六大核心業(yè)務(wù)體系的集團(tuán)化經(jīng)營，為會員提供多元化服務(wù)。
3、發(fā)展規(guī)劃
俱樂部可通過舉辦各類活動來激發(fā)會員的參與熱情，在與會員的互動中提升會員對俱樂部的忠誠度。會員可通過續(xù)保或商城購物、參加活動得到相應(yīng)積分，積分可兌換相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)，從而享受汽車俱樂部提供的眾多增值服務(wù)。同時不斷開拓市場服務(wù)項目，尋找合作伙伴，使會員感到俱樂部服務(wù)無所不在，無所不能。
4、營銷策略
建設(shè)定位為會員制的綜合性社區(qū)互動服務(wù)網(wǎng)站，作為俱樂部的宣傳窗口，應(yīng)創(chuàng)建與會員生活息息相關(guān)的內(nèi)容模塊。主要模塊包括會員注冊、會員激活、咨詢服務(wù)、汽車服務(wù)、俱樂部活動、保險服務(wù)、機(jī)票酒店服務(wù)、網(wǎng)上商城、會員積分兌換、俱樂部論壇、新聞資訊、會員論壇、服務(wù)等欄目。 結(jié)合保險公司的傳統(tǒng)營銷渠道，通過統(tǒng)一的客服熱線、高速公路標(biāo)牌、流動公交車身、交通廣播電臺、專業(yè)汽車雜志等渠道，每季推出一期主題活動，使所有駕車入都知道、了解本汽車俱樂部，并在公眾及汽車救援服務(wù)、俱樂部行業(yè)制造巨大的廣告效應(yīng)，增強(qiáng)其在公眾中的品牌號召力，擴(kuò)大市場占有率。同時，利用俱樂部的全新服務(wù)理念和經(jīng)營模式，以高效、便捷的人性化服務(wù)來留存會員。
四、服務(wù)內(nèi)容
第一，汽車服務(wù)方面。其主要包括道路救援：會員在遇到故障或困難時，通過撥打救援熱線，可以在全國范圍內(nèi)享受全年365天，每天24小時的全天候道路救援。如不件、不解體的現(xiàn)場車輛緊急維修；車輛電瓶搭電、充電，外力協(xié)助車輛啟動；更換損壞車輛輪胎；緊急添加冷卻水，保證車輛行駛正常；燃油意外耗盡時的緊急送油服務(wù)等。在采取上述措施無效的情況下，
還可以將車輛拖運至?xí)T指定的地點或?qū)I(yè)維修機(jī)構(gòu)。代駕服務(wù)：會員通過撥打俱樂部24小時服務(wù)熱線，可以獲得提供汽車和駕駛員的代駕及租賃服務(wù)，如機(jī)場接送、商務(wù)代駕、酒后代駕等一系列服務(wù)。洗車服務(wù)：根據(jù)會員投保情況及理賠數(shù)據(jù)，結(jié)合會員積分，將會員劃分為數(shù)個等級，針對不同會員等級，全年免費為會員在簽約合作點洗車一定次數(shù)。驗車服務(wù)：可以替會員代辦車輛年檢、代辦駕照年檢車務(wù)等服務(wù)。保養(yǎng)、美容、維修優(yōu)惠、定點免費檢測、裝飾優(yōu)惠服務(wù)：利用保險公司的簽約維修保養(yǎng)單位或股東資源，為不同等級的會員提供日常的上述車務(wù)眼務(wù)。上門取、送車服務(wù)：通過保險公司的理賠查勘資源，為會員提供上門取、送車服務(wù)。重要信息提醒服務(wù)：通過統(tǒng)一客服熱線向會員提供車輛保險到期、車輛年檢到期、駕駛證年審到期、車船使用稅到期的提醒服務(wù)。行車溫馨提示：用短信方式，為會員提供當(dāng)?shù)芈窙r、交通、氣象、水文、餐飲、住宿、旅游、商貿(mào)等信息。
第二，俱樂部活動方面。其主要包括問候祝福：利用信息系統(tǒng)，自動向會員發(fā)送生日祝福問候、重大節(jié)日祝福。辦理銀行聯(lián)名卡：在與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議的銀行中，選取一家知名度高、服務(wù)特色鮮明、客戶認(rèn)同度高的銀行，為會員辦理聯(lián)名卡，讓全部會員都能享受到尊貴的超值服務(wù)，內(nèi)容包括高等級的信用額度、低廉的手續(xù)費用、較廣的簽約結(jié)算客戶單位等。汽車旅游：為廣大會員組織車友會，以車為媒，定期地舉辦汽車自駕游活動，結(jié)交車友共敘駕車樂趣。組織活動：積極地為企業(yè)策劃或承辦各種商業(yè)性和社會公益活動，協(xié)助企業(yè)發(fā)展企業(yè)文化、進(jìn)行形象宣傳、社會調(diào)查、汽車團(tuán)購和團(tuán)體售后等服務(wù)，架起會員與企業(yè)之間溝通的橋梁。主題活動：定期組織各種主題活動，如家庭教育、科普知識、體育比賽、消費維權(quán)等，為全體會員提供一個感受生活的優(yōu)秀平臺。優(yōu)惠通知：主動通過短信平臺，將近期一些商業(yè)優(yōu)惠送達(dá)會員。
隨著老齡化進(jìn)程不斷加快，我國60歲及以上老年人口已經(jīng)超過2億，約占總?cè)丝诘?6.1%。面對如此龐大的老齡群體，如何使他們晚年生活更富足、更健康、更豐富，不僅是兒女關(guān)心的問題，還是金融機(jī)構(gòu)逐鹿的重點。作為率先發(fā)力“養(yǎng)老金融”，服務(wù)近1200萬老年客戶的商業(yè)銀行，興業(yè)銀行依托國內(nèi)首發(fā)的“安愉人生”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)方案，不斷挖掘老年人金融需求，致力于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，為老年客群提供定制化產(chǎn)品與專屬服務(wù)，深耕銀發(fā)市場。
“經(jīng)過調(diào)研分析，我們發(fā)現(xiàn)期限長、風(fēng)險低、收益高、流動性強(qiáng)是老年人對銀行理財產(chǎn)品的普遍預(yù)期。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心總經(jīng)理劉建宇告訴筆者。為實現(xiàn)老人們的這一普遍預(yù)期，該行創(chuàng)新推出“安愉儲蓄”定存產(chǎn)品，具備收益較普通儲蓄高、安全靈活、急用可取等優(yōu)勢，得到中老年客戶的一致認(rèn)可。
安愉分期付息儲蓄存款：孝心存款，讓父母月月有零錢花。該產(chǎn)品5萬起存，存期5年，按月付息，每月利息自動轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶，實現(xiàn)老年人“月有所入”，安心進(jìn)行長期投資的需求；同時，設(shè)置分檔利率，起存金額越高，利率越高，最高利率可達(dá)3.95%。解決了老年人中長期理財需求的同時，在保證資金安全的前提下，鎖定利率，有效防范利率下行風(fēng)險。
安愉人生智能定期儲蓄：安心存款，隨時支取，讓父母更安心。該產(chǎn)品支取便利、靈活計息，可根據(jù)實際存期對應(yīng)的定期利率，靠檔計息。過去，老年人將資金進(jìn)行定期儲蓄，一旦有緊急的資金需求，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲蓄存款，可以支持不限次數(shù)的提前支取，靈活計息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性。
智慧的選擇
安愉儲蓄這款老年金融產(chǎn)品一經(jīng)推出，便給人眼前一亮的感覺。感恩的設(shè)計必然感召感恩的心，智慧的設(shè)計必然感召智慧的選擇。
60歲的張女士，年p時多從事自由職業(yè)，現(xiàn)在上年紀(jì)了，日常生活就主要靠積蓄、基礎(chǔ)養(yǎng)老金、兒子孝敬。張女士的兒子小偉，在北京一家金融機(jī)構(gòu)上班，平日工作比較忙，一年也回不了幾次家，雖然小偉經(jīng)常給她寄錢，但是張女士都不舍得花，日常生活仍舊非常簡樸，這讓小偉有些苦惱。平日里小偉一直很關(guān)心父母的養(yǎng)老問題，偏愛投資理財?shù)乃彩桥d業(yè)銀行的忠實客戶。自2014年起，在國內(nèi)著名專業(yè)理財研究機(jī)構(gòu)普益財富《銀行理財能力排名報告》中，該行已經(jīng)連續(xù)8個季度蟬聯(lián)全國性商業(yè)銀行理財能力綜合排名第一。2016年12月，小偉留意到該行發(fā)售了一款名為“安愉儲蓄”的產(chǎn)品，利率比普通的儲蓄產(chǎn)品高，還支持按月付息，小偉覺得這類養(yǎng)老金設(shè)計的產(chǎn)品十分適合自己的父母，于是他立刻在興業(yè)銀行北京分行給張女士購買了該款產(chǎn)品，一個月后，張女士的賬戶上按時收到了第一筆利息，母子倆都非常高興，錢既保值增值了，又能滿足張女士日常的開支，一舉兩得。
在日常生活中，客戶還會經(jīng)常遇到存錢時糾結(jié)要存多長時間的難題，如果存1年，利息太低；存5年，又擔(dān)心萬一臨時突發(fā)事情需要用錢，提前取出就按照活期利率計算，利息收益無法達(dá)到預(yù)期。安愉智能定期解決了客戶之憂，鎖定5年期限，急需用錢可以隨時去取，存多久就按下一檔掛牌定期利率來計算（如滿一年不滿兩年，就按一年期定期利率來計算）。
溫暖的回報
“沒想到5年期定期儲蓄也可以按月領(lǐng)取利息，就像每月領(lǐng)工資一樣。兒子給我發(fā)工資了！”雞年春節(jié)，這份兒子送的新年禮物讓家住西安未央?yún)^(qū)的陳女士臉上樂開了花。
陳女士口中按月領(lǐng)取利息的定期儲蓄，是兒子張文為她購買的30萬元興業(yè)銀行“安愉分期付息”儲蓄產(chǎn)品。該產(chǎn)品不僅享受高于普通定期儲蓄的利率，而且與普通定期儲蓄只能到期一次性領(lǐng)取本金和利息不同，可以按月領(lǐng)取利息，提前享受儲蓄收益。按現(xiàn)行利率計算，陳女士的30萬元“安愉分期付息”儲蓄每月可獲得利息收入近千元，滿足了陳女士每月的生活開支需要。
“母親年齡大了，我早就想提供一筆錢供母親養(yǎng)老，盡一份孝心。”張文表示，他最看重的是這筆錢既能滿足母親的日常生活需要，又能實現(xiàn)資金的保值增值。
財產(chǎn)保險市場的有效運行主要依賴于企業(yè)組織模式及其管理機(jī)制。目前，組織模式變革呈現(xiàn)出新動向———即自保公司和互助保險模式，新模式的出現(xiàn)標(biāo)志著我國財產(chǎn)保險市場組織形式的多元化，傳統(tǒng)的組織格局被打破。從國外的市場實踐情況看，超大型企業(yè)通過設(shè)立自保公司對自身的各類經(jīng)營風(fēng)險，特別是巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行平衡性管理，其具有平穩(wěn)財務(wù)、降低成本、合理避稅的特點，中石油自保公司無疑成為我國這種保險組織形式創(chuàng)新的先行者。與此同時，2011年，中國保監(jiān)會核準(zhǔn)了浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村的農(nóng)村保險互助社試點，我國首家農(nóng)村保險互助社，它意味著這種不以營利為經(jīng)營目的，經(jīng)營成本相對較低的保險服務(wù)形式可能成為未來我國農(nóng)村社會保障體系的一支主要力量和重要趨勢。
(二)管理體制創(chuàng)新
當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新面臨的主要機(jī)制障礙在于，一是傳統(tǒng)的關(guān)系營銷仍未得到有效改觀，二是對政府政策的依賴程度高，獨立經(jīng)營能力不夠;三是資本市場和發(fā)展對財產(chǎn)保險融資吸納能力的沖擊，金融產(chǎn)品多元化對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理機(jī)制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵和約束機(jī)制不完善，無序競爭頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新，深化保險體制改革，推進(jìn)保險公司體制改革，完善股份公司的內(nèi)控管理，建立科學(xué)決策管理體系，增強(qiáng)財產(chǎn)保險的風(fēng)險防范與風(fēng)險管控能力。推進(jìn)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，積極探索激勵與約束機(jī)制，深化保險的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個人人管理機(jī)制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金、個人保障等環(huán)節(jié)進(jìn)行改革與創(chuàng)新，完善第三方交易平臺，完善人管理制度。強(qiáng)化對分支機(jī)構(gòu)的管控。
二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新
(一)財險產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)
財產(chǎn)保險應(yīng)該以社會需求變化為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)和社會重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心，開發(fā)保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會生活中的重大變化，追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動行為，關(guān)注責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、家財保險、生產(chǎn)與流通險等重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進(jìn)一步開發(fā)農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。進(jìn)一步研究和開發(fā)服務(wù)與國家公共安全與社會穩(wěn)定的產(chǎn)品門類，如重大疫情、災(zāi)害、高風(fēng)險工種與行業(yè)保險，醫(yī)療責(zé)任，建設(shè)工程質(zhì)量，旅行社責(zé)任險，重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險責(zé)任保險等等。探索財產(chǎn)保險產(chǎn)品的新的功能。貸款是當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)安全和家庭財產(chǎn)安全的重要資金來源，對于貸款資金的使用，可以由財險公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品，如醫(yī)療責(zé)任險、車貸險、房貸險，將財產(chǎn)保險真正推向民生領(lǐng)域，深入到百姓的生活當(dāng)中。
(二)調(diào)整險種結(jié)構(gòu)
雖然財產(chǎn)保險取得了不錯的成績，但不容忽視的是無論從經(jīng)營管理理念、行業(yè)經(jīng)營秩序和經(jīng)營管理的規(guī)范性、到經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問題，財險市場仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，如險種結(jié)構(gòu)失衡、財險業(yè)務(wù)過分依賴于車險、企業(yè)產(chǎn)險和責(zé)任險比重仍然較低。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。改革過分依賴車險的嚴(yán)重畸形的財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大家財險比重，創(chuàng)造適銷對路的家財險產(chǎn)品，著力進(jìn)行財產(chǎn)險險種結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的家財險或責(zé)任險產(chǎn)品品種。未來財險發(fā)展的重點應(yīng)在與家財險與責(zé)任險，其中責(zé)任險可以發(fā)揮更加突出的作用。就責(zé)任險來說，交通、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時，責(zé)任險中保險公司及其人扮演的是風(fēng)險管理者的角色，這更體現(xiàn)了財產(chǎn)保險這種社會風(fēng)險管控制度的本質(zhì)特點。
(三)開發(fā)和創(chuàng)造新型保險產(chǎn)品
產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的主要動力來自于行業(yè)改革的深化，組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國內(nèi)外成熟經(jīng)驗看，推動新型工業(yè)化和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財產(chǎn)保險市場國家和地區(qū)，財產(chǎn)保險業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊伍提供全面風(fēng)險保障，保險業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個國家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進(jìn)一步推動科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個環(huán)節(jié)，為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴(kuò)大再生產(chǎn)提供必要的支持。在增強(qiáng)財險企業(yè)盈利市場空間的同時，也增強(qiáng)了企業(yè)自我發(fā)展的動力以及低于市場風(fēng)險的能力。加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險服務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，財產(chǎn)險費率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產(chǎn)險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機(jī)動車、貨運險展開的。責(zé)任險、信用保證險、短期健康險等險種，社會需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該在這些險種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業(yè)應(yīng)加快實施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保險市場容量。此外，在開發(fā)市場和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前，必須著力消除營銷財險行業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制障礙，這一點對于財險制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)保險利率市場化改革進(jìn)程，加強(qiáng)財險保障的制度與法律建設(shè)。此外，可以通過細(xì)分客戶需求，細(xì)分客戶群體，創(chuàng)造多樣化、個性化、貼心的財險產(chǎn)品。
(四)開發(fā)衍生型產(chǎn)險品種，挖掘投資性財產(chǎn)保險產(chǎn)品
從20世紀(jì)80年代開始，保險與金融的聯(lián)系變得越來越密切，保險零售市場、資本市場、資產(chǎn)負(fù)債管理和公司的風(fēng)險管理中都出現(xiàn)了保險與金融的融合，保險期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財險市場重點應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價值。新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前，保險衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發(fā)展，但作為傳統(tǒng)再保險的替代或補(bǔ)充，可以有效地解決巨災(zāi)保險的承保能力缺口。過去，世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風(fēng)險的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發(fā)展，保險與金融會更趨融合，保險創(chuàng)新更會層出不窮。例如，國際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險期權(quán)，風(fēng)險交易，保險資產(chǎn)證券化等，都提供了不錯的保險衍生產(chǎn)品開發(fā)思路和有益借鑒。
三、開拓潛在保險市場，拓寬服務(wù)領(lǐng)域
(一)加強(qiáng)保險宣傳、提高保險意識
服務(wù)社會管理空間巨大，觀念與創(chuàng)新是關(guān)鍵。服務(wù)社會的理念對于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展起到了很好的減震器的作用，理念領(lǐng)先是財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)航。保險宣傳是一種觀念的引導(dǎo)，更是一種情感的交流與互動。我國由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和傳統(tǒng)文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國的保險業(yè)真正意義上的發(fā)展只有二十多年的時間，所以我國老百姓的保險意識普遍不足，甚至還有錯誤認(rèn)識。在保險、宣傳方面，保險行業(yè)一定要加強(qiáng)與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對之信任度高的優(yōu)點開展形式多樣、別開生面的保險宣傳活動，培育良好的外部環(huán)境。
(二)激發(fā)保險需求、合理推銷險種
財產(chǎn)保險商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購買有形商品那樣主動購買保險，即使是有保險意識的顧客，也會因為需求的潛在性而拖延或放棄。部分保險公司提倡需求導(dǎo)向式銷售，就是要改變以往的產(chǎn)品導(dǎo)向式和銷售導(dǎo)向式的營銷觀念。銷售過程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會面臨的各種風(fēng)險，把顧客家庭中潛在的保險需求激發(fā)出來，使他們意識到不買保險可能帶來的風(fēng)險和財務(wù)危機(jī)，適時推薦符合客戶需求的保險產(chǎn)品組合。深度開發(fā)，提高保險覆蓋面，調(diào)整保險產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品服務(wù)的空間分布。從根本上改變通過人情關(guān)系，通過強(qiáng)行銷售或者惡意競爭來占領(lǐng)市場份額的做法。
(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，細(xì)化服務(wù)環(huán)節(jié)
在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從城市走向農(nóng)村，從第二、第三產(chǎn)業(yè)走向，農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)房保險等一系列保險服務(wù);深入教育領(lǐng)域，學(xué)校的責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險、煤炭開采等高危行業(yè)責(zé)任保險;在參與社會保障體系建設(shè)方面，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險。同時，跟進(jìn)一步精細(xì)化深入到生產(chǎn)的具體步驟和關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，同時也可以深入到企業(yè)產(chǎn)品銷售等關(guān)鍵步驟中，挖掘傳統(tǒng)財產(chǎn)保險市場中的，精深財產(chǎn)保險市場。跟隨價值和風(fēng)險較高的新型產(chǎn)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)群體，推出新型創(chuàng)業(yè)保障型產(chǎn)品。
四、財產(chǎn)保險服務(wù)創(chuàng)新
在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)該著力圍繞保險咨詢、方案設(shè)計、個性化定制服務(wù)、承保、風(fēng)險管控、勘察定損、理賠等做到細(xì)致周到。創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立數(shù)字化檔案，客戶服務(wù)記錄系統(tǒng)，了解和體會客戶不斷變化中的真是保險產(chǎn)品需求，設(shè)計個性化產(chǎn)品，提供更為簡潔優(yōu)惠的保險產(chǎn)品，開發(fā)保險產(chǎn)品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網(wǎng)絡(luò)平臺、語音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動服務(wù)項目，如在線查詢、產(chǎn)品推薦、理財產(chǎn)品、財產(chǎn)保險關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展與辦理等。精細(xì)服務(wù)環(huán)節(jié)(精深保險)。實行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制。保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險，實行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是財險公司穩(wěn)定利潤的基本策略。首先，要認(rèn)真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險管理體系。通過核保，要將那些不可保風(fēng)險堅決剔除;認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險工作。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細(xì)化各險種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項目和高風(fēng)險業(yè)務(wù)適時分保出去。通過分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風(fēng)險。第三，重視開展各險種的跟蹤服務(wù)，將保單的事前預(yù)防，事后理賠之間的事中指導(dǎo)的空白進(jìn)行查漏補(bǔ)缺。重點在于細(xì)化事前的條款細(xì)化，服務(wù)人性化和個性化，重在對被保險人的事中的監(jiān)督、管理與警示，并提出切實可行的實施方案。
五、財險產(chǎn)品銷售方式創(chuàng)新
(一)探索和發(fā)現(xiàn)新型銷售渠道
如推進(jìn)電子商務(wù)、電話營銷、郵政、產(chǎn)壽險交叉銷售等等。深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)，建立微型分支機(jī)構(gòu)及微型人或者流動人制度。深入民生領(lǐng)域，加強(qiáng)管控民生或家庭安全保障事項，如天然氣，居民用電，火災(zāi)，通訊，重要財產(chǎn)，動產(chǎn)與不動產(chǎn)，存款，等保險，提升財產(chǎn)保險對民生利于的滲透力和保障力。
(二)改變銷售方式，理性銷售保險產(chǎn)品
過去人情保單和關(guān)系保單在保險銷售中占有很大比例，這類保單極容易導(dǎo)致顧客和保險公司之間產(chǎn)生矛盾和法律糾紛?，F(xiàn)在，隨著顧客保險知識的拓寬，沖動購買保險的行為已經(jīng)理性化，強(qiáng)勢推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動之以情，以誠信的個人品質(zhì)、豐富的專業(yè)知識和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度取勝。而新型營銷方式．如電話行銷、信函銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等是順應(yīng)時代潮流的產(chǎn)物，保險營銷渠道也應(yīng)該順也電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。但與此同時，電網(wǎng)銷的服務(wù)問題也日益突出，首當(dāng)其沖的是配送問題，其次是落地服務(wù)，特別是理賠服務(wù)問題。此外，在我國的電網(wǎng)銷的發(fā)展，除了利用的便捷的特點外，更多的是利用了價格的優(yōu)勢。消除和糾正電網(wǎng)銷售模式的缺點，積極推進(jìn)新興消費模式與消費方式和當(dāng)代青年消費大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費群體，未來10年財險產(chǎn)品消費主力軍，培育穩(wěn)定的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的消費群體。
(三)延伸銷售終端，推進(jìn)財險銷售模式與銷售重心的企業(yè)、社區(qū)終端建設(shè)
2011年人保在天津先行開展了門店銷售模式的新探索，行業(yè)銷售能力和銷售渠道建設(shè)的新動向，未來隨著保險“進(jìn)社區(qū)”理念的普及，對傳統(tǒng)銷售模式的回歸，特別是門店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢。在社區(qū)建立保險產(chǎn)品銷售與市場拓展的人制度。同時，營銷員制度進(jìn)行改革，改革傳統(tǒng)以人事制度為導(dǎo)向的人事管理模式，采用現(xiàn)代最新的HR管理模式，不是表面上采取計算機(jī)管理平臺，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結(jié)合起來。
作為信用卡增值服務(wù)的一項，附贈保險已經(jīng)不再是白金卡持卡人的專項禮遇，金卡、普卡持卡人同樣可以擁有一定額度的保險保障，而且保險品種已經(jīng)從最普遍的航空意外險發(fā)展到全面的公共交通意外險、旅行保險、重大疾病保險、家庭財產(chǎn)保險等等，相信這樣的“附贈品”對持卡人來說還是具有一定吸引力的。
意外險仍是主要贈品
在各家信用卡所附贈的保險產(chǎn)品中，意外險仍然占有最高比例，只不過形式上有了更多花樣。
比如招商銀行Car Card汽車卡所贈送的一年期自駕意外傷害保險就頗具新意，持卡人在自駕出行過程中，如果發(fā)生人身意外傷害事故，就可以得到最高10萬元的保險理賠。根據(jù)保險公司網(wǎng)上報價，類似的10萬元保額一年期自駕保險保費一般在100元左右，換言之，持卡人也就享受到了100元的實惠。
以組合形式出現(xiàn)的旅行意外險除包含較高額度的航空意外險外，還搭配了航班延誤、行李延誤或丟失，以及商品運輸保險，顯得更加人性化。比如中國銀行長城中銀聯(lián)名卡為持卡人提供80萬元的航空意外險、500元行李丟失保險，以及1萬元的大件商品運輸保險。不過想要獲得這些保障，持卡人還必須額外滿足一定條件，航空意外險以及行李丟失保險必須是持卡人本人刷卡支付自己全額的機(jī)票費用，而大件行李運輸保險的承保范圍僅限上海市范圍內(nèi)，且大件商品必須是在從商場運往信用卡資料登記的家庭住址途中發(fā)生損失。
從2009年4月15日起，新申請廣發(fā)車主卡主卡的客戶，自發(fā)卡日期其首三個月內(nèi)計積分刷卡消費一次，即可于首次消費次日起獲贈一年期旅行意外險或駕駛員意外險中的一項，卡主可自行選擇。其中駕駛員意外險包括了身故及殘疾保障，金卡最高額度15萬元、普卡最高額度10萬元；旅行意外險分為五個方面，包括航空意外險、火車及輪船意外險、汽車保險、航班延誤保險以及行李延誤丟失保險，不僅持卡人本人能夠獲得保障，就連同行的配偶和子女也有對應(yīng)的保險金額?？紤]到《保險法》對未成年子女的身故賠償有限額，因此北京、上海、廣州、深圳的持卡人子女身故最高保額為10萬元，其余地區(qū)為5萬元，而航班延誤及行李延誤丟失保險則不受影響。
居家保險很實用
如果說旅行意外險有其保障的時效性、局限性，那么居家保險就顯得更加日?；?、實用化了。長城中銀聯(lián)名卡和平安信用卡都借助保險公司后盾，為持卡人提供一定的居家保障。
長城中銀聯(lián)名卡的保障分為家庭財產(chǎn)保險和保姆意外險。家財險包括20萬元保額的建筑物及附屬設(shè)備保險(不合裝修)、5000元室內(nèi)財產(chǎn)盜搶保險和1萬元第三者責(zé)任險，保障住處為聯(lián)名卡持卡人登記資料中所填寫的家庭住址。比較人性化的是，在春節(jié)及“五一”節(jié)假日期間，室內(nèi)盜搶險的保障額度會自動增加50％，讓假日出行的人們更加安心。保姆意外險是指在持卡人登記的家庭住處，保姆工作時發(fā)生意外可以得到最高3萬元的賠償，可以作為保姆責(zé)任險的有力補(bǔ)充。
平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭財產(chǎn)盜搶險、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險，以及門窗惡意損壞損失險。金卡、普卡持卡人的理賠標(biāo)準(zhǔn)有所不同，其中普卡持卡人無法獲得現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險，但在門窗惡意損壞損失險上與金卡享有同等額度。需要注意到是，并非申請卡片、拿到卡片就能獲得保障，持卡人必須在激活卡片后成功刷卡一次(不限金額)，才能從消費第二天起獲得保障，直至卡片失效。每次保險事故的絕對免賠額為300元，這也是持卡人自己所必須承擔(dān)的損失部分。
健康保險分擔(dān)疾病花費
由于健康險費率較高，贈送健康保險或許是最具吸引力的增值服務(wù)。中信銀行魔力系列卡是專為女性持卡人打造的信用卡，不同等級的持卡人可以獲得相應(yīng)保額的女性重疾險保障，范圍包含女性發(fā)病率最高的幾類疾?。喝橄侔?、卵巢癌、宮體癌及宮頸癌，保險金額從最高的白金尊貴卡10萬元至普卡1萬元不等，白金尊貴卡持卡人還將額外獲得2萬元保額的紅斑狼瘡疾病保險。與一般健康險相同，持卡人同樣需要經(jīng)歷一段觀察期，若其后經(jīng)縣級以上公立醫(yī)院或保險公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷出此罹患原發(fā)性上述疾病中的一種或多種，可以得到保險公司的賠付。
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.032
近年來，隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品類型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認(rèn)知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)營銷過程中，存在著一些問題，需要結(jié)合當(dāng)前財產(chǎn)保險的實際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應(yīng)的財產(chǎn)保險創(chuàng)新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對改善民生的作用。
1 財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務(wù)范疇
1.1 財產(chǎn)保險的定義
關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益以及損害賠償作為保險標(biāo)的的險種；狹義的財產(chǎn)保險則是指將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標(biāo)的的險種。在保險實務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱為財產(chǎn)損失保險[1]。
1.2 財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)[2]。可以進(jìn)行保險的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等；以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險等。
2 財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用
2.1 為家庭財產(chǎn)保駕護(hù)航
家庭是社會構(gòu)成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標(biāo)的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責(zé)任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。
從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應(yīng)的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)統(tǒng)計資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進(jìn)行了保險，為農(nóng)民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實現(xiàn)了對自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。
2.2 提高社會經(jīng)濟(jì)水平，維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展
財產(chǎn)保險不但可以通過有效的風(fēng)險機(jī)制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導(dǎo)致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到一定的作用，對維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。
以當(dāng)前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險予以高度關(guān)注。例如，中國人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內(nèi)的保險，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。
同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險營銷機(jī)制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進(jìn)的模式使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏健⒕S持社會穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。
2.3 為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障
對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責(zé)任，持續(xù)擴(kuò)大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，中國人保財險僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻(xiàn)。
3 當(dāng)前財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中存在的主要問題
3.1 險種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場供應(yīng)能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機(jī)動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題[3]。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導(dǎo)致的。
市場保險供給是指在對應(yīng)的時期內(nèi)，保險人可以為整個市場提供的保險產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設(shè)計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌龅墓┙o。從當(dāng)前財產(chǎn)保險市場情況來看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2 保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場的開拓
根據(jù)國外財產(chǎn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場的迅速發(fā)展是建立在保險中介機(jī)構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，由人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財產(chǎn)保險數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的業(yè)務(wù)量僅僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外保險業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險業(yè)務(wù)量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。
4 財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議
4.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新
當(dāng)前，財產(chǎn)保險市場的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責(zé)任險所占的比重較低。針對近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責(zé)任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)[4]。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新：一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機(jī)制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎(chǔ)?？偣究梢曰陔娮由虅?wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售；二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機(jī)械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產(chǎn)損失險、責(zé)任險以及人身意外傷害險結(jié)合起來，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要；三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責(zé)任保險產(chǎn)品的開發(fā)周期；其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應(yīng)的高科技保險產(chǎn)品；再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款；最后要針對當(dāng)前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務(wù)子女教育險、火災(zāi)責(zé)任保險等。
4.2 營銷方式的創(chuàng)新
隨著當(dāng)前保險市場客戶個性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過程中，應(yīng)該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務(wù)。例如，通過銀保合作方式進(jìn)行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區(qū)的銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險公司通過與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險業(yè)務(wù)的綜合金融類機(jī)構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少；其次是當(dāng)前保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒有與銀行代辦點進(jìn)行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對應(yīng)的金融性產(chǎn)品；其次，實現(xiàn)保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險公司還應(yīng)該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投保客戶可以根據(jù)其自身的實際情況采取電話直銷、手機(jī)銷售以及網(wǎng)絡(luò)銷售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對應(yīng)保險計劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險銷售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷售效率。
參考文獻(xiàn)：
[1]夏炎.積極探索財產(chǎn)保險公司創(chuàng)新發(fā)展之路[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（26）.
光大推出系列養(yǎng)老金融服務(wù)
近期，光大銀行推出了系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融服務(wù)。
其中包括為老齡人群定制的“頤享陽光卡”，將多重養(yǎng)老需求涵蓋在這張金融借記卡中。
據(jù)介紹，頤享陽光卡所面向的是55歲以上的老年客戶，除了基本的借記卡功能外，頤享陽光卡還特別推出頤享陽光四大專屬增值服務(wù)，涵蓋了財富、便捷、出行、健康等，一卡全面覆蓋養(yǎng)老人群需求。
其中財富服務(wù)是指：持卡人可分享光大首家的養(yǎng)老指數(shù)、頤享陽光養(yǎng)老理財計劃，以及為老年人特別推薦的固定收益理財產(chǎn)品和養(yǎng)老基金定投精選池。
便捷服務(wù)包括，頤享陽光卡將作為55歲以上老年客戶的身份標(biāo)識，持卡客戶在光大銀行網(wǎng)點可優(yōu)先辦理各種金融業(yè)務(wù)，同時光大還將逐步建設(shè)頤享服務(wù)專柜，讓老年客戶享有專屬優(yōu)先的金融服務(wù)。對于行動不便的老年客戶，光大銀行還將提供上門服務(wù)，在取得老人的當(dāng)面授權(quán)下，可由被授權(quán)人代為辦理部分銀行業(yè)務(wù)。作為增值權(quán)益，這張頤享卡強(qiáng)調(diào)的是健康與出行便利，持卡人可獲得電子健康檔案，個人日常咨詢，定期關(guān)愛短信等服務(wù)，頤享陽光卡月日均100萬元以上的客戶還可獲贈2次預(yù)約醫(yī)療掛號服務(wù)。此外，持卡人可獲得光大銀行贈送保額10萬元的1年期意外傷害保險，年內(nèi)成功申領(lǐng)頤享陽光卡的客戶還可獲贈2次機(jī)場貴賓服務(wù)。
可以說，頤享陽光卡與一般的貴賓客戶卡沒有本質(zhì)上的不同，但在增值權(quán)益設(shè)置上更加貼近老年客戶的需求。
值得一提的是，此次光大銀行還推出了一款頤享陽光理財產(chǎn)品，專門為具有養(yǎng)老需求的人群設(shè)計。這款產(chǎn)品由光大銀行自主管理，產(chǎn)品以境內(nèi)固定收益類產(chǎn)品為核心，采取護(hù)本策略。這款產(chǎn)品的存續(xù)期為15年，到期后還可根據(jù)需要展期，便于中老年人為養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)化，長期投資。產(chǎn)品采用收益率形式發(fā)行，每月公布上月實際收益率和下月預(yù)期收益率；當(dāng)投資收益率低于業(yè)績比較基準(zhǔn)時，可通過業(yè)績報酬回補(bǔ)進(jìn)行彌補(bǔ)。投資者可根據(jù)每月現(xiàn)金需求，通過每月分紅或定期定額贖回部分產(chǎn)品份額，滿足日常養(yǎng)老需求。
興業(yè)打造“安愉人生”金融方案
興業(yè)銀行也為老年客戶群體打造了專屬金融方案，名為“安愉人生”。
在“安愉人生”綜合金融方案中，集合了產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障四項服務(wù)為一體。
其中，產(chǎn)品定制服務(wù)是指興業(yè)銀行為“安愉人生”客戶精選產(chǎn)品組合，產(chǎn)品更加符合老年客戶穩(wěn)健的投資心態(tài)和理財需求。在功能設(shè)計上以安全、適用為原則。為此，興業(yè)精心設(shè)計了專屬存折，為老年客戶在業(yè)務(wù)咨詢、辦理等環(huán)節(jié)提供人性化、便利的專屬服務(wù)。
健康管理是“安愉人生”套餐中最為重要的一項增值服務(wù)，“安愉人生”客戶可獲得全方位的健康管理與醫(yī)療服務(wù)方案。包括為老年客戶精選的身體健康體檢套餐；提供專家掛號預(yù)約、全程導(dǎo)醫(yī)、就醫(yī)全程陪護(hù)以及住院/手術(shù)安排等綜合醫(yī)療增值服務(wù)；為老年客戶免費寄送健康類書籍，舉辦健康知識講座，提高客戶的自我保健意識等。
此外，興業(yè)銀行與國內(nèi)知名法律專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，可為“安愉人生”客戶提供專屬法律顧問服務(wù)，包括24小時律師電話咨詢熱線，協(xié)助提供法律文書擬定、修改，推薦本地專業(yè)律師法律事務(wù)，以及各類法律文檔下載、定期發(fā)送法律知識期刊等服務(wù)。
興業(yè)的套餐中還含有保障服務(wù)，由于老年人在進(jìn)行投保時受到的限制較多，因此在套餐中主要為家庭財產(chǎn)保險及人身意外傷害保險計劃。
“信福年華”逆按揭以房養(yǎng)老
其實，早在兩年前，中信銀行就推出了國內(nèi)首張針對中老年群體的專屬借記卡“信福年華”卡。
與其他銀行的老年借記卡卡相比，中信的“信福年華”卡內(nèi)最富有特色的功能是其“逆按揭”貸款功能，這是一種以住房為抵押，向借款人分期發(fā)放用于養(yǎng)老用途的貸款。一般來說，貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價值和養(yǎng)老人養(yǎng)老合理需要的資金確定，計劃累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，并且每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元。在貸款的期限上，根據(jù)借款人的實際需要合理確定，最長不超過10年。
除此之外，信福年華卡內(nèi)的功能主要圍繞理財服務(wù)、健康服務(wù)和便利服務(wù)來設(shè)計。
中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2011）11－0271－02
2010年，我國財產(chǎn)保險原保費收入約3 800億元，原保險賠付支出約1 600億元，賠付率約為42%。作為財險公司最主要的險種之一，車險占到財險公司業(yè)務(wù)總量的70%以上，部分中小財產(chǎn)保險公司甚至高達(dá)90%以上。但在2009年之前，車險業(yè)務(wù)一直處于虧損狀態(tài)。一方面，保險公司內(nèi)控管理不嚴(yán)，理賠人員或者專業(yè)技能不高，定損、核損不合理，造成濫賠；或者與客戶、4S店、維修廠內(nèi)外勾結(jié)，制造虛假賠案。另一方面，絕大部分客戶對保險公司的印象就是投保、理賠兩張臉，投保笑臉?biāo)蜕祥T，正常理賠謝人情。中國保監(jiān)會在2009年11月份出臺了90號文件《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險的通知》，其中規(guī)定必須盡快完善車險理賠制度、調(diào)整理賠流程、加強(qiáng)信息系統(tǒng)管控。各地保監(jiān)局及各省行業(yè)協(xié)會及保險公司都在認(rèn)真落實文件精神，進(jìn)一步規(guī)范車險市場秩序，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，防范和化解車險理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。如何構(gòu)建良好的以客戶為中心的車險理賠服務(wù)體系，在保險公司內(nèi)整合各類資源，降低賠付率，提高結(jié)案率，實現(xiàn)車險盈利，樹立良好品牌，提升公司形象；在客戶群體中解決難賠、惜賠、拖賠問題，提升客戶滿意度和忠誠度，真正實現(xiàn)股東、公司、客戶利益最大化，是各保險公司面臨的現(xiàn)實問題。本文擬從如下幾個方面進(jìn)行闡述。
一、建設(shè)廣闊的定損服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
定損是核損的前提，只有真實完整的定損，專業(yè)高效的核損才有用武之地。機(jī)動車輛本來就是用于滿足人口流動的一種工具，投保地與出險地不一致是非常正常的一種情況，因此，建設(shè)遍布全國、密度適中的定損服務(wù)網(wǎng)絡(luò)就成為必然。一方面可以及時向客戶提供便捷服務(wù)，另一方面也保證定損結(jié)論的真實可靠。形式可分為自己投資建設(shè)的專屬中心，以及與規(guī)模較大、口碑較好的修理廠簽訂合作協(xié)議的協(xié)作定損中心。在省會及中心城市每區(qū)設(shè)立一個，地、縣級市每市設(shè)一至兩個。地點應(yīng)優(yōu)先選擇交通便利的中心地區(qū)，可容納100臺以上的停車場，有寬敞、明亮、優(yōu)雅的客戶接待大廳，有成套的拆解及檢測設(shè)備。
二、構(gòu)建全面的理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)
全面的理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)包括：能及時、全面的將各種影像資料掃描上傳，避免紙質(zhì)介質(zhì)遺失帶來的不便；數(shù)據(jù)全面集中，實現(xiàn)全國通賠；支持小額案件快速處理機(jī)制；定損、核損、核賠、支付、客戶外部查詢等環(huán)節(jié)無縫對接，既便于對內(nèi)部各環(huán)節(jié)的有效管理，又便于外部客戶對理賠進(jìn)度的了解；對第一現(xiàn)場到達(dá)率、賠付率、結(jié)案率、預(yù)估偏差率等各種指標(biāo)能實時監(jiān)控，便于在第一時間對機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)人員、理賠人員進(jìn)行預(yù)警、控制；各種分析、總結(jié)報表能夠及時輸出，便于及時對當(dāng)前及下一階段工作進(jìn)行調(diào)整與布署。與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、車輛及舊件等固定資產(chǎn)管理系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)會車險信息共享平臺等進(jìn)行全面對接，便于對保險費率進(jìn)行調(diào)整或改變承保條件，對承保風(fēng)險進(jìn)行控制，防止詐保詐賠，抑制道德風(fēng)險的發(fā)生，將被動的事后控制變?yōu)槭虑翱刂?；便于及時支付賠款；便于對理賠人員實施數(shù)據(jù)量化管理；便于合理調(diào)配查勘車輛，及時進(jìn)行舊件回收與管理。
三、打造專業(yè)的理賠隊伍
查勘員隊伍要從各種汽車類大專院校應(yīng)屆畢業(yè)生中進(jìn)行招聘，對其進(jìn)行法律、保險知識、客戶服務(wù)等方面的培訓(xùn)后，在全國范圍內(nèi)實行異地交流，每半年流動一次，切斷其與客戶、修理廠、4S店的利益鏈。實行專業(yè)技術(shù)考核晉升制，按查勘現(xiàn)場到達(dá)率、資料上傳率、派工受阻量、查勘工作件數(shù)、查勘完成率、客戶投訴率等進(jìn)行專項量化考核，引導(dǎo)優(yōu)秀的人才脫穎而出。
定損、核損人隊伍可實行外部招聘與內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的模式，經(jīng)培訓(xùn)后要具有汽車制造或修理技能、配件銷售與管理經(jīng)驗、以及醫(yī)療救護(hù)方面的專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗。核賠人隊伍同樣可實行外部招聘與內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的模式，經(jīng)培訓(xùn)后要具有保險、法律、汽車專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗。對核損、核賠隊伍每半年進(jìn)行一次專業(yè)晉升考核，對考核優(yōu)秀人才按20%比例，任命為異地機(jī)構(gòu)理賠負(fù)責(zé)人，享受異地安居補(bǔ)貼、異地回鄉(xiāng)探親補(bǔ)貼及帶薪休假。
四、投入足額的查勘裝備
工欲善其事，必先利其器。全套的查勘設(shè)備是做好理賠服務(wù)的先決條件，是全部理賠數(shù)據(jù)的主要來源。配置GPS的查勘車、可無線上網(wǎng)的便攜式筆記本電腦，數(shù)碼相機(jī)、大容量錄音筆，高寒、高海撥地區(qū)的防凍、防滑設(shè)備，是較為合理的現(xiàn)場查勘配置。在查勘業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)，車輛配置原則上應(yīng)每車月均查勘300件以上，其他地區(qū)應(yīng)保證至少每機(jī)構(gòu)有一臺專用查勘車。
五、成立透明的配件電子商務(wù)
配件價格是理賠成本的一大關(guān)鍵，也是水份最多、最難控制的一個環(huán)節(jié)。為此，應(yīng)在總公司一級成立專門的配件中心，由具有配件銷售、管理經(jīng)歷的人員組成，建設(shè)自主的配件電子商務(wù)網(wǎng)站和配件信息庫。通過與源頭品牌汽車配件廠商洽談，進(jìn)行預(yù)約批量采購，爭取最優(yōu)惠價格。實行網(wǎng)上采購配件招標(biāo)，采取定質(zhì)競價方式，實行“低價中標(biāo)”確定供應(yīng)商制度。在網(wǎng)站中開設(shè)配件信息庫，實行配件、工時費供應(yīng)商報價，定期更新維護(hù)，“擇低采用”的價格信息查詢方式。在系統(tǒng)自動確定配件后，各地所需配件由配件中心統(tǒng)一進(jìn)行快遞服務(wù)。
對車損超過1萬元的事故車輛維修，采取電子商務(wù)網(wǎng)站“定項、定質(zhì)、定工期”的競標(biāo)方式，實行“擇低采用”確定維修廠制度。
六、建立良好的定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)
理賠事故中的人傷案件，比例雖小，影響重大。一方面，涉及到人傷的案件，有人為、感情因素在內(nèi)，處理標(biāo)準(zhǔn)不可能像機(jī)器一樣，刻度精準(zhǔn)，一旦處理不善，會引起，對保險公司的整體形象造成重大損失；另一方面，一般來說，處理周期比較長，理賠金額不確定性較大，處理不好，會給保險公司帶來經(jīng)濟(jì)上的較大損失。因此，與負(fù)責(zé)人傷鑒定、治療的醫(yī)政機(jī)構(gòu)建立良好的互動就尤為必要。
各機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的人傷調(diào)查崗，由具備醫(yī)生經(jīng)歷的人員負(fù)責(zé)，對所有重大人傷案件跟蹤調(diào)查。在工作中要積極與人傷鑒定機(jī)構(gòu)建立良好協(xié)作關(guān)系，把握每例人傷鑒定；與醫(yī)政管理部門建立良好協(xié)作關(guān)系，杜絕每例醫(yī)、藥道德風(fēng)險；與大型醫(yī)藥供應(yīng)商建立良好協(xié)作關(guān)系，隨時把握醫(yī)藥價格信息；與市、區(qū)（縣）級醫(yī)院建立定點協(xié)作關(guān)系，爭取最大醫(yī)、藥價格優(yōu)惠。
七、推出專業(yè)的拖車施救服務(wù)
在現(xiàn)場施救中，拖車服務(wù)價格是最具爭議的一項服務(wù)。由于拖車數(shù)量相對較少，其價格基本上處于賣方市場。為最大程度方便客戶，降低成本，保險公司應(yīng)通過啟動“車友俱樂部”形式，投資拖車設(shè)備，實現(xiàn)生產(chǎn)型創(chuàng)利運行機(jī)制。同時可與大型、專業(yè)拖車單位建立良好協(xié)作關(guān)系，爭取最大價格優(yōu)惠。也可充分利用股東4S店以及定點協(xié)作修理廠的資源優(yōu)勢，充分節(jié)省拖車成本。
八、創(chuàng)造和諧的保法關(guān)系
理賠案件中的虛假案件比例業(yè)內(nèi)認(rèn)可的在20%以上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將假賠案、假機(jī)構(gòu)、假保單列為前三假，它對保險公司及客戶、社會造成的危害重大，必須予以打擊。打擊虛假案件離不開司法介入。另外，部分法院人員對保險理賠案件平時接觸不多，對保險條款理解及司法認(rèn)定水準(zhǔn)不高，有出險后保險公司就該賠償?shù)男睦碇鲗?dǎo)，保險公司敗訴比例相當(dāng)高。因此，保險公司應(yīng)設(shè)立專門的理賠法務(wù)崗，由具有司法經(jīng)歷的人員擔(dān)任，與公安局、交管局、檢察院、法院、律師事務(wù)所等單位建立良好協(xié)作關(guān)系，爭取獲得他們最大程度的支持，把道德風(fēng)險降到最低。 隨時了解、掌握各地與汽車相關(guān)的各種信息和數(shù)據(jù)，及時把握有關(guān)車輛盜搶和車輛事故的動態(tài)。
在工作中，應(yīng)及時掌握重大交通事故信息，對有公司承保車輛參與的事故，及時了解現(xiàn)場情況，與有關(guān)部門和主管民警溝通，在事故責(zé)任認(rèn)定等方面爭取最大程度的主動。主動與發(fā)生盜搶險賠案所在區(qū)域的公安部門溝通聯(lián)系，掌握第一手現(xiàn)場信息資料，在破獲盜搶案件和偵破假賠案方面爭取獲得公安部門最大程度的支持。與法院、律師事務(wù)所建立良好的協(xié)作關(guān)系，隨時掌握各種相關(guān)案例和法律規(guī)定，為爭議賠案、訴訟賠案獲得最大程度的主動權(quán)創(chuàng)造良好條件。與檢察院、公安內(nèi)保局建立良好協(xié)作關(guān)系，在調(diào)查、偵破疑難賠案、假賠案方面爭取獲得最大程度的支持。
九、實施全面的客戶增值服務(wù)
當(dāng)前財產(chǎn)保險業(yè)客戶服務(wù)存在誠信度差、定位不清、認(rèn)識不到位、缺乏財產(chǎn)保險業(yè)客戶服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、人員和裝備投入不足、考核和監(jiān)督機(jī)制不健全等諸多問題，從而造成現(xiàn)場查勘速度慢、定損缺乏依據(jù)、理賠手續(xù)繁瑣、賠款不足額且周期長等后果，其中車險理賠難就是財產(chǎn)保險業(yè)客戶服務(wù)方面的突出問題和主要表現(xiàn)，這些問題和后果已經(jīng)引起保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視和社會大眾的強(qiáng)烈反響，已經(jīng)到了不得不解決的地步。
一、保險客戶服務(wù)的特性
保險服務(wù)是指保險公司為潛在客戶和現(xiàn)實客戶提供的以保險保障為核心的售前、售中和售后全過程的服務(wù)，保險服務(wù)既有一般服務(wù)所具有的無形性、及時性、差異性和易逝性四大特性，更具有其保險保障所包含的特殊內(nèi)涵。一是保險服務(wù)的無形性，與有形產(chǎn)品相比較，無形性是保險服務(wù)所具有的最為顯著的特性。保險服務(wù)與一般的服務(wù)有所不同，主要是因為保險產(chǎn)品本身就是無形產(chǎn)品，客戶在購買保險前僅僅是初步了解保險的條款和承諾的服務(wù)，而無法親身體驗保險產(chǎn)品和服務(wù)，所以客戶選擇保險公司面臨的投保風(fēng)險就比一般的有形產(chǎn)品更大，就更需要保險公司履行最大誠信原則。二是保險服務(wù)的及時性是指服務(wù)的生產(chǎn)過程和消費過程同時進(jìn)行，因此要求保險公司在現(xiàn)場查勘、醫(yī)療跟蹤和協(xié)商定損以及賠款等方面都要履行服務(wù)時效的承諾。三是服務(wù)的差異性，由于客戶的主觀預(yù)期和感受不同、服務(wù)人員的服務(wù)技能和素質(zhì)不同、提供服務(wù)的時機(jī)和場合不同，服務(wù)質(zhì)量常常處于因人因時因事而不斷變化和高低起伏的狀態(tài)。四是保險服務(wù)的易逝性，即保險服務(wù)既不能在時間上儲存下來以備后用，也不能在空間上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果不及時消費就會造成服務(wù)的損失。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生具有不可控性，也沒有什么規(guī)律可言，特別是突發(fā)大面積事故后的客戶服務(wù)更是對保險公司提出了很高的要求。因此要求保險公司對突發(fā)的大面積事故的頻率和范圍提前做出預(yù)案，對客戶服務(wù)的人員和裝備的配置留有一定的機(jī)動余地，以應(yīng)對突發(fā)的大面積事故的及時處理。
二、國內(nèi)保險業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢
一是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，通過夯實保險服務(wù)的規(guī)范化和流程化基礎(chǔ)，實現(xiàn)客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，確?？蛻舴?wù)的統(tǒng)一性。二是專業(yè)化服務(wù)，通過建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，積累保險服務(wù)專業(yè)知識技能和業(yè)務(wù)經(jīng)驗；依靠現(xiàn)代科技成果挖掘目標(biāo)市場和潛在客戶；依靠高效的作業(yè)運營平臺整合內(nèi)部流程和外部資源，從客戶價值的角度出發(fā)提供專業(yè)化的服務(wù)。三是一攬子服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險服務(wù)不僅包括核心的理賠服務(wù)，還包括出險前的承保服務(wù)和平時的防災(zāi)防損以及緊急救援等全方位的增值服務(wù)；不僅包括基本的保險出單和賠款支付等合同內(nèi)服務(wù)，還包括保險專業(yè)咨詢和策劃、續(xù)保提醒、短信通知、客戶關(guān)懷等合同外服務(wù)。四是一站式服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險服務(wù)的全流程無縫聯(lián)接，客戶可以通過統(tǒng)一界面完成相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，滿足客戶以最簡便的方式享受服務(wù)的需求，提高客戶對服務(wù)流程的依賴性和信賴感，從節(jié)約客戶的時間成本等方面提升客戶價值。五是差異化服務(wù)，價格競爭所導(dǎo)致的利潤壓力迫使保險公司開始審視服務(wù)成本和服務(wù)效益的權(quán)衡問題，同時對客戶價值的關(guān)注是保險服務(wù)發(fā)展的一個方向，通過客戶細(xì)分實施差異化服務(wù)，可以更加有效地配置服務(wù)資源，使服務(wù)投入更加有效，確保優(yōu)質(zhì)客戶的維系與發(fā)展。
三、客戶服務(wù)的目標(biāo)和能力建設(shè)要求
客戶服務(wù)的指導(dǎo)思想是全面樹立“以客戶為中心”的“大服務(wù)”理念，由外而內(nèi)打造服務(wù)價值鏈，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、承保理賠、客戶服務(wù)和品牌宣傳等各個環(huán)節(jié)創(chuàng)造客戶價值，實現(xiàn)客戶滿意和保險公司有效益的發(fā)展。客戶服務(wù)追求的目標(biāo)是實現(xiàn)原有客戶續(xù)保率持續(xù)提升，特別是VIP客戶續(xù)保率保持較高水平，新增客戶不斷增加，客戶投訴率明顯下降，達(dá)到保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶滿意度不斷上升，形成保險公司和客戶共同發(fā)展和共贏的局面。
保險客戶服務(wù)需要達(dá)到“六個力”：一是客戶界面的執(zhí)行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹立服務(wù)意識，養(yǎng)成良好服務(wù)習(xí)慣，自覺執(zhí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，忠實履行首接責(zé)任，全力以赴做好服務(wù)工作。二是業(yè)務(wù)后臺的支撐能力，就是要完善管理規(guī)則，理順業(yè)務(wù)流程，明確環(huán)節(jié)時效，優(yōu)化技術(shù)支持，形成有效激勵，為前端客戶服務(wù)提供支持。三是服務(wù)品質(zhì)的監(jiān)控能力，就是要建立保險公司各層級、各流程、各環(huán)節(jié)、各崗位的服務(wù)工作標(biāo)準(zhǔn)和考評獎罰標(biāo)準(zhǔn)，健全保險公司各層級服務(wù)監(jiān)督考評機(jī)構(gòu)崗位，明確職責(zé)，賦予權(quán)限，實現(xiàn)服務(wù)效能考評的常態(tài)化和有效性。四是客戶資源的管理能力，就是要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為依托，通過客戶實名制的強(qiáng)制執(zhí)行，建立公司客戶識別與分級系統(tǒng)，并有效聯(lián)通業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)電銷系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、財務(wù)收付費系統(tǒng)和服務(wù)電話系統(tǒng)，構(gòu)建公司統(tǒng)一、互聯(lián)、高效和差異化客戶資源管理與服務(wù)體系。五是客戶需求的發(fā)現(xiàn)能力，就是在市場研究、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)提供、技術(shù)應(yīng)用等方面，建立以發(fā)現(xiàn)需求、引導(dǎo)需求、創(chuàng)造需求為目的的客戶服務(wù)創(chuàng)新體系，充分體現(xiàn)公司引領(lǐng)市場的價值與作用。六是服務(wù)資源的整合能力，就是依托保險公司既有的網(wǎng)點優(yōu)勢和巨大的客戶群體，以保險保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴(kuò)大和延伸保險公司的服務(wù)領(lǐng)域，以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，強(qiáng)化保險公司的競爭能力。
四、客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督和考核
1.保險公司內(nèi)部的監(jiān)督和考核
一是保險公司的分支機(jī)構(gòu)自身對照考核標(biāo)準(zhǔn)、自查自糾并不斷改進(jìn)和完善。二是由保險公司上級機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人和保險公司外聘的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人對照客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明察暗訪并考核打分排名，每季度在公司內(nèi)部網(wǎng)站上公布1次考核結(jié)果，每半年進(jìn)行1次公司系統(tǒng)內(nèi)部排名，對排名靠后的保險分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查自糾，限期改善。三是通過電話回訪和營業(yè)廳評價器評價以及發(fā)放書面的客戶滿意度調(diào)查表等途徑進(jìn)行客戶滿意率調(diào)查，全面了解客戶對保險公司客戶服務(wù)的評價，掌握客戶對保險公司服務(wù)需求并盡可能的滿足。四是通過認(rèn)真處理客戶各種途徑的投訴，發(fā)現(xiàn)保險公司在客戶服務(wù)方面存在的缺陷和問題，有的放矢的加以改進(jìn)。五是建立服務(wù)質(zhì)量日常監(jiān)督機(jī)制，全面導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，完善內(nèi)部監(jiān)督、客戶監(jiān)督和社會監(jiān)督三級監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，分類管理、定向監(jiān)控，通過建立客戶服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督檢查機(jī)制，達(dá)到客戶服務(wù)質(zhì)量管理的常態(tài)化。六是通過服務(wù)監(jiān)督和定量化的服務(wù)效能考核對展業(yè)、承保、理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的用時監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的量化考核跟蹤，為客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的有效落實提供強(qiáng)有力保證。七是在公司內(nèi)部將客戶服務(wù)考核指標(biāo)納入各級領(lǐng)導(dǎo)的KPI指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格考核并兌現(xiàn)，通過實施月通報、季考核、年度兌現(xiàn)的方式不斷促進(jìn)保險公司提高客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。八是堅持“專家治司，技能制勝”的原則來打造專業(yè)化的服務(wù)隊伍，不斷深化核保和核賠師制度，提高承保和理賠的專業(yè)化水平，為客戶服務(wù)效能的提升和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的落實奠定人力資源的基礎(chǔ)。
2.保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部門的監(jiān)督和評估
一是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險行業(yè)協(xié)會或者委托的專業(yè)機(jī)構(gòu)對所在地保險公司的服務(wù)質(zhì)量和效率進(jìn)行評估和考核評分，并視考核評分情況對服務(wù)質(zhì)量差的保險公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行誡勉談話、警告、直至機(jī)構(gòu)的停業(yè)整頓。二是通過在社會上聘請行風(fēng)和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督員的方式，發(fā)現(xiàn)問題并提出整改措施。三是通過新聞媒體對保險行業(yè)進(jìn)行全方位的輿論監(jiān)督，對保險消費者投訴和反映到新聞媒體的壽險銷售誤導(dǎo)和車險理賠難等方面的問題，一查到底，嚴(yán)肅處理并給社會一個公開透明的答復(fù)。四是通過保險公司自律、保險行業(yè)協(xié)會自律檢查、保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管和新聞媒體的輿論監(jiān)督等多種途徑督促保險公司采取措施提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。五是建立以客戶滿意為導(dǎo)向的考核評價體系，確定客戶服務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的量化考核指標(biāo)，對全流程客戶服務(wù)的主要內(nèi)容逐項考評并定期向保險公司和社會大眾公布客戶服務(wù)指標(biāo)的考核結(jié)果。
中圖分類號：TP317 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）08-0378-01
一、汽車保險的概念及起源發(fā)展
（一）汽車保險
簡稱車險，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。
（二）汽車保險起源
汽車保險起源于十九世紀(jì)的英國，此行業(yè)在第二次中傳入我國，但那時的保險行業(yè)被外國侵略者壟斷，直至1979年為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革與對外開放，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民保險公司恢復(fù)國內(nèi)的車險辦理業(yè)務(wù)，現(xiàn)中國的汽車保險業(yè)務(wù)趨現(xiàn)于成熟。
二、車險的職能
保險人按照等價交換關(guān)系建立的汽車保險是以盈利為目的的，簡而言之，保險公司最終要從它所開展的汽車保險業(yè)務(wù)上賺到錢；投保人與保險人要以各類汽車及其責(zé)任為保險標(biāo)的簽訂的具有法律效力的保險合同，否則汽車保險沒有存在的法律基礎(chǔ)；在投保人與保險人所共同簽訂的保險合同（如汽車保險單）中，明確規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，并確定了違約責(zé)任，要求雙方在履行合同時共同遵守；它是一種以合同約定的保險事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險金給付的保險行為。正是這種損失補(bǔ)償或保險金給付行為，才成為人們轉(zhuǎn)移車輛及相關(guān)貴任風(fēng)險的一種方法，才休現(xiàn)了保險保障經(jīng)濟(jì)生活安定的互助共濟(jì)的特點。
三、車險的作用
對于被保險人來講，保險公司設(shè)置車輛保險的作用有二：其一是使各種車輛在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失時能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其二是有效地保護(hù)車禍?zhǔn)芎φ叩睦?。換句話說，車輛保險不但保障車輛本身，而且為車主或其允許的人在使用車輛過程中給他人造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任提供保險保障。
四、牡丹江市現(xiàn)有車險保險公司：中國平安保險公司；太平洋保險公司；大地財產(chǎn)保險公司；泰康保險公司；
新華保險公司。
五、牡丹江市主要車險的分類
（一）車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。
（二）、第三者責(zé)任險：屬強(qiáng)制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。
（三）盜搶險：如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險。
（四）自燃險：輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。
（五）劃痕險：在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用，一般新車、新手買。
（六）不計免賠率：車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額（20%），由保險公司負(fù)責(zé)賠。
（七）不計免賠額：車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額，由保險公司負(fù)責(zé)賠。不計免賠率―附加險幾乎是個必保的好險種，建議加上。特別是新手，加上了會有用的，尤其在你碰到大的事故損失時，這個險種可以大大減少你的損失。
六、牡丹江市汽車保險行業(yè)的發(fā)展前景
雖然牡丹江市在公路行駛的汽車數(shù)量在過去幾年快速增長，整體的汽車擁有比例仍然處于低水平。因此，在達(dá)到市場飽和之前，牡丹江市的汽車市場有足夠的增長空間，這也給牡丹江的汽車保險行業(yè)帶來巨大的商機(jī)
同時牡丹江市受益于近年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，汽車數(shù)量的猛增，與之相對的車險市場也愈發(fā)澎湃，呈現(xiàn)良性發(fā)展態(tài)勢，汽車保險行業(yè)也迎來了高速發(fā)展，保險費用增長速度和盈利能力創(chuàng)造了歷史高點，綜合成本趨于下降。中國汽車保險現(xiàn)狀表面上形態(tài)各異，百家爭鳴，相當(dāng)活躍，但實質(zhì)卻是良莠不齊，形成的品牌數(shù)目屈指可數(shù)。品牌化規(guī)范服務(wù)將成行業(yè)趨勢。服務(wù)基本保障能力基礎(chǔ)上的創(chuàng)新和提升，將是價格產(chǎn)品同質(zhì)化后吸引客戶促進(jìn)銷售的最佳途徑，而服務(wù)創(chuàng)新也是目前形成企業(yè)自身差異化優(yōu)勢的一個最好突破口。服務(wù)創(chuàng)新不僅僅可以實現(xiàn)差異化，如果將其進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的梳理包裝打造，還可以變成企業(yè)的一個標(biāo)志性識別符號，成為企業(yè)品牌體系中的一個亮點，可以有助于在市場競爭層面樹立自己的領(lǐng)先地位。雖然行業(yè)里也不少有有實力和資金的巨大的"潛力股"，但受我國經(jīng)濟(jì)增長速度的影響、國外企業(yè)的介入、隨著市場競爭的加劇等因素的影響，牡丹江市汽車保險市場預(yù)計兩年內(nèi)會趨于上升發(fā)展不僅如此，牡丹江市的電話車險，憑借投保便捷、價格優(yōu)惠、增值服務(wù)優(yōu)厚等優(yōu)勢被越來越多的車主接受和認(rèn)可，尤其是平日工作繁忙的年輕人，只要一個電話便能為愛車投保，通過電話完成咨詢、投保、上門收費、理賠進(jìn)度查詢、理賠回訪等，關(guān)鍵是各家大的公司還推出很多增值服務(wù)，這些服務(wù)能為日常用車沒有出險的情況下提供很多保障，也會省卻很多費用。另外，這種渠道投保是比較透明的，沒有了中介，是直接與保險公司溝通投保，信息透明化、價格透明化的優(yōu)點也就顯露出來，綜上一些淺述可以預(yù)測，牡丹江地區(qū)電話車險市場的發(fā)展空間巨大。
近幾年來牡丹江市還興起網(wǎng)上汽車保險，所謂網(wǎng)上汽車保險，就是指車主可以通過網(wǎng)絡(luò)完成汽車保險的在線查詢、在線購買、在線支付和在線續(xù)保等功能。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，為網(wǎng)上汽車保險提供了可能。眾多的車主可以自由選擇這一投保方式，為自己的愛車提供保障。
第一，省時間。網(wǎng)上汽車保險比其他任何一種投保方式都方便快捷，通常完成整個保險流程只需要大概十分鐘的時間。
第二，省精力。無論是到保險公司的柜臺辦理投保手續(xù)，還是打電話讓保險業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，都需要車主投入一定的精力，而網(wǎng)上汽車保險則沒有這樣的麻煩。
第三，更實惠。選擇網(wǎng)上汽車保險，可以省去一部分費用，因而在價格上也有一定的優(yōu)勢。
第四，賠付快。車主通過網(wǎng)上投保就可享受到超乎尋常的理賠服務(wù)，對于萬元以下的車險理賠，如果資料齊全的話，僅僅一天時間就能獲得賠付了。
圍繞這四點，牡丹江地區(qū)車主也開始選擇網(wǎng)絡(luò)來為自己的愛車保險，走在了時代的前面，同時省去了許多不必要的麻煩。以上就是牡丹江市車險行業(yè)的發(fā)展前景。
致謝
感謝團(tuán)隊中默默奉獻(xiàn)的隊友及指導(dǎo)老師
參考文獻(xiàn)
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大開放與全面跨界合作
開放性與專業(yè)性一經(jīng)結(jié)合，會誕生出什么樣的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)？不久前淘寶開賣的國內(nèi)首個“賞月險”令人耳目一新。中秋節(jié)當(dāng)天，被保險人如果因為天氣原因看不到月亮最高可獲賠188元，除對應(yīng)的人身保障外，賠付的是不能賞月造成的心情損失。這個產(chǎn)品源自阿里巴巴的創(chuàng)意，設(shè)計和運營理賠由安聯(lián)財險完成。
早在2010年，淘寶與華泰財險嘗試推出退貨運費險，投保該款保險的淘寶賣家一旦遭遇退貨，退貨運費將由保險公司承擔(dān)。一些主營服裝類商品的賣家秉承“7天內(nèi)無條件包退換”的服務(wù)承諾，由于產(chǎn)品特性導(dǎo)致退貨率較高，購買退貨運費險則能夠使賣家在不影響消費者購物體驗的情況下減少運營成本。
此次眾安財險獲準(zhǔn)開業(yè)，對股東阿里巴巴和騰訊而言，相當(dāng)于建立起了自己的保險嫡系部隊，致力于參與保險產(chǎn)品設(shè)計和規(guī)則制定；對于股東中國平安而言，相當(dāng)于為自己搭建起真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)平臺，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費需求并為大數(shù)據(jù)的積累創(chuàng)造條件。一路走來，以超強(qiáng)創(chuàng)新力筑就綜合金融帝國的中國平安，此次合作伙伴是擁有龐大客戶資源、強(qiáng)大支付平臺的騰訊和阿里巴巴，這樣的架構(gòu)為未來金融創(chuàng)新勾畫出一個巨大的想象空間。而眾安財險此次獲準(zhǔn)自營保險業(yè)務(wù)，不僅為保險同業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了先河，更為金融企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)電商的跨界合作提供了一個具體的樣本。
渠道變遷大有潛力可挖
截至目前，我國共有50余家保險公司依托官方網(wǎng)站、保險超市、門戶網(wǎng)站、O2O平臺和第三方電子商務(wù)平臺等方式開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。2012年我國保險在線保費收入達(dá)到40億元，同比增幅123.8%。
互聯(lián)網(wǎng)保險雖然發(fā)展迅速，但規(guī)模、影響和發(fā)展勢頭遠(yuǎn)不及期望。對此有專業(yè)分析指出，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)以車險、理財型保險和健康險為主打產(chǎn)品，與傳統(tǒng)渠道產(chǎn)品并無價格和本質(zhì)區(qū)別。至于所謂的中秋賞月險、愛情險和單身險都只是吸引眼球的噱頭，無法成為真正的產(chǎn)品形態(tài)。
事實上，互聯(lián)網(wǎng)保險市場潛力巨大，發(fā)達(dá)保險市場上車險保費收入的30%、壽險保費收入的近10%都來自互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷售渠道的變遷，更是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，改變保險現(xiàn)有的產(chǎn)品、運營與服務(wù)模式。不是僅僅把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品移植到網(wǎng)上，而是重新構(gòu)造股東、客戶、企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)平臺以及關(guān)聯(lián)各方的價值體系和運作邏輯。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險不僅要搭建O2O、B2C的保險營銷架構(gòu)，更要探索C2B客戶需求定制服務(wù)，甚至未來可能形成基于互聯(lián)網(wǎng)的保險互助機(jī)制。
與僅通過互聯(lián)網(wǎng)銷售既有的保險產(chǎn)品不同，眾安在線的優(yōu)勢是通過產(chǎn)品創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列整體解決方案，來化解和管理互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的各種風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的順暢、安全、高效運行提供保障和服務(wù)?；蛟S在不久的將來，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司有望正式開啟我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新篇章。
個性產(chǎn)品市場前景廣闊
眾安在線單一最大股東阿里巴巴曾表示，他們對于保險有很多想法。然而很多險種雖然前景廣闊，但在前期要承擔(dān)很大的成本和風(fēng)險，很少有保險公司愿意做?；ヂ?lián)網(wǎng)市場對個性化保險產(chǎn)品有著巨大的需求。主要有網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購消費者權(quán)益保護(hù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。雖然這些險種很難做大保費規(guī)模，國內(nèi)專注于這些險種的保險公司也并不多，但是這些險種的確為保險公司帶來了很高利潤。
目前，一些第三方電子商務(wù)平臺已經(jīng)開始根據(jù)消費者和自身需求，與保險公司合作推出個性化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。淘寶的“退貨運費險”就是最為典型的一個案例。該險種由華泰保險承保，在買家選擇需要退貨的情況下，退款成功后保險公司對退貨郵費進(jìn)行賠付。目前賣家版已經(jīng)有超過10萬個用戶加入，超過5000萬個買家正在使用。
此外，淘寶還推出了淘車保，在消費者購買機(jī)油、機(jī)濾、輪胎等汽配后，提供就近安裝服務(wù)和90天高額安裝質(zhì)量保險；太保產(chǎn)險承保的淘保包則提供了3c數(shù)碼類商品有償增值服務(wù)；在商品被拒簽后，貨到付款拒簽險承諾賠付給賣家雙倍運費，目前已有超過13萬個貨到付款賣家加入；平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險承保的家紡質(zhì)量保證保險，則為在淘寶購買的家紡提供質(zhì)量鑒定的服務(wù)，降低了消費者的交易風(fēng)險。
同時，蘇寧易購服務(wù)商保險也開始上線，是由太保產(chǎn)險承保，目前有物流倉儲企業(yè)責(zé)任保險——裝卸隊人傷責(zé)任、物流運輸企業(yè)責(zé)任保險——人傷責(zé)任、電器安裝維修企業(yè)責(zé)任保險。
發(fā)展道路依然艱難曲折
王琛是中國銀行深圳分行信用卡中心的負(fù)責(zé)人之一，在信用卡和保險合作領(lǐng)域有多年操作經(jīng)驗。2006年8月，該行正式啟動了和中國人保壽險有限公司深圳分公司的合作，率先在行業(yè)內(nèi)推出了保險聯(lián)名信用卡――“中銀長城―人保關(guān)愛卡”，至今在深圳已有超過一萬張的發(fā)卡量。持卡人刷卡達(dá)到一定額度后，可以免費獲保家庭財產(chǎn)保險和意外險等多種保險，保險功能成為該聯(lián)名卡的重要增值服務(wù)。
“2007年，雙方還會有交叉營銷方面的推廣計劃，合作領(lǐng)域會進(jìn)一步拓寬?！蓖蹊「嬲f。這樣一來，保險公司不僅可以“免費”給持卡人提供保險服務(wù)，還可以借助信用卡客戶平臺，主動營銷持卡人自愿付費的保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保險公司的營銷渠道。
在借助信用卡渠道銷售保險方面，一些新興保險公司走得更早。招商信諾人壽公司首席財務(wù)官賴軍表示，在2006年新增的6億元保費收入中，通過信用卡渠道收取的保費收入同比增長1倍，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度占到2/3左右。資深保險營銷專家、深圳品牌學(xué)會會長張迎賓認(rèn)為，在保險人增員普遍困難的情況下，新興公司通過與第三方共享營銷渠道的方式，可以有效規(guī)避營銷弱勢、降低成本，實現(xiàn)初期快速擴(kuò)張。
而王琛認(rèn)為，對于銀行來說，提供信用卡渠道風(fēng)險低又能增加中間業(yè)務(wù)收入，同時還能利用保險公司的客戶群體，“是一項各家銀行會積極推進(jìn)的業(yè)務(wù)”。
自立門戶
但保險公司并不滿足于僅僅借道銀行銷售保險產(chǎn)品。將信用卡模式運用到保險業(yè)務(wù)上，直至推出保險公司自己的信用卡，一條保險系信用卡路徑漸趨清晰。
在中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇看來，保險公司完全可以把壽險憑證“銀行卡化”，將其發(fā)展為保險公司的客戶服務(wù)基礎(chǔ)載體。保險公司向投保客戶發(fā)行這種卡式憑證，客戶在保險事件發(fā)生時憑此證享受保險服務(wù)；保險公司還可以與一系列商戶開展合作，投?？蛻粼谶@些商戶消費購物時就可以享受優(yōu)惠和折扣，不僅提升客戶服務(wù)體驗，保險公司還可形成手續(xù)費收入?！翱蛻艨梢岳每ㄊ綉{證做自動質(zhì)押貸款，在支付網(wǎng)絡(luò)上支取保單的現(xiàn)金價值，當(dāng)消費金額大于現(xiàn)金價值時，就形成了信用卡透支。”
“這還是一個很框架性的想法，能否施行主要依賴于支付渠道的解決和相關(guān)政策的放開?！焙卵萏K認(rèn)為，保險公司要想賦予保險憑證支付功能，在自建支付網(wǎng)絡(luò)不現(xiàn)實的情況下，必然需要加入目前已有的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，與商業(yè)銀行合作。
