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時(shí)間：2023-07-27 09:29:18
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
16個月突破第3個萬億
2007年1月，保險(xiǎn)總資產(chǎn)數(shù)額為2.0967億元，實(shí)現(xiàn)了第二個萬億元，而從2萬億到3萬億時(shí)間僅為1年零4月。
近年來，保險(xiǎn)業(yè)保持了較快的發(fā)展勢頭，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。從1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)到2004年初，保險(xiǎn)業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)僅用了3年。保險(xiǎn)業(yè)資本金總量超過2000億元，是2002年的5.6倍。
2002年以來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增長速度保持在16%左右，2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5641億元，是2002年的1.8倍。2007年末，全國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長35.62%。
“保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)突破3萬億元，表明中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展在提速”，保險(xiǎn)專家郝演蘇說。
從各保險(xiǎn)公司的情況來看，去年底，國壽集團(tuán)總資產(chǎn)為11680.16億元，占全國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的40.27%；人保集團(tuán)總資產(chǎn)1471.4億元，占比5.07%；太保集團(tuán)總資產(chǎn)3093.78億元，占比10.67%；平保集團(tuán)總資產(chǎn)5257.84億元，占比18.13%；中再集團(tuán)總資產(chǎn)785.37億元，占比2.71%；其他中資保險(xiǎn)公司資產(chǎn)共計(jì)5458.95億元，同比增長59.73%，占比18.82%，占比較上年同期上升2.49個百分點(diǎn)；外資保險(xiǎn)公司資產(chǎn)共計(jì)1256.42億元，增長38.39%，占比4.33%，占比較上年同期下降0.04個百分點(diǎn)。
保險(xiǎn)專家表示，目前這種態(tài)勢沒有大的變化，大型保險(xiǎn)集團(tuán)占據(jù)市場重要地位的格局沒有發(fā)生改變。
投資總額再超兩萬億
最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，保險(xiǎn)投資數(shù)量為2.06089萬億，再次實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)投資歷史上的第二個1萬億。上次突破倆萬億大關(guān)，還是在去年年底。
一、我國銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)狀及影響分析
結(jié)合我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展中所存在的同質(zhì)化問題，其中，不同行業(yè)之間及其各自的內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系中，如果在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及投資組合等經(jīng)營發(fā)展上存在較大的同質(zhì)化與相似性問題，就會造成其共同暴露的程度不斷加深，從而導(dǎo)致我國金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。有研究顯示，銀行機(jī)構(gòu)之間的投資組合具有一定的相似性，并且其相似性越高，即表明其在經(jīng)營同質(zhì)化方面的水平表現(xiàn)也越明顯，從而造成銀行對沖擊下的共同暴露風(fēng)險(xiǎn)越大，在金融行業(yè)發(fā)展中受系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的擾動影響也就越明顯。同樣，銀行業(yè)發(fā)展中，如果不同的銀行機(jī)構(gòu)之間在產(chǎn)品組合與區(qū)域選擇等方面存在較高的同質(zhì)化程度，就會導(dǎo)致銀行之間的內(nèi)在緊密度加強(qiáng)，從而引起金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，對整個金融行業(yè)的發(fā)展形成較大的影響。由于我國的金融市場形成與發(fā)展和國外一些發(fā)達(dá)國家及地區(qū)相比較晚，因此，導(dǎo)致國內(nèi)金融市場完善與管理中就存在著較多的制度缺失以及過度投機(jī)等不良行為，對整個金融市場良好秩序的形成及正常波動產(chǎn)生較大的不利影響，使其出現(xiàn)非正常波動情況，并且在這種非正常波動達(dá)到一定程度時(shí)就會產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，從而形成溢出效應(yīng)，對我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和提升形成制約。另一方面，結(jié)合當(dāng)前我國金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，由于作為金融市場重要組成主體的銀行與保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中所存在的相似性和同質(zhì)化問題日益突出，并且一旦其經(jīng)營發(fā)展中存在一定的相似性與同質(zhì)化問題后，在其中一個行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就會通過共同暴露等渠道、方式向其他行業(yè)傳遞，使其他行業(yè)發(fā)展面臨相應(yīng)的外部風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而形成區(qū)域性和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，對整個金融市場的發(fā)展秩序產(chǎn)生影響。因此，針對我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營同質(zhì)化水平進(jìn)行研究，以結(jié)合其經(jīng)營同質(zhì)化程度，采取合理、有效的措施加強(qiáng)調(diào)控，具有十分突出的必要性和重要意義。
二、經(jīng)營同質(zhì)化水平的測度方法
結(jié)合當(dāng)前對經(jīng)營同質(zhì)化水平測度方法的研究現(xiàn)狀，其主要包括歐式距離模型分析法與關(guān)聯(lián)度模型分析、廣義杰卡德模型分析、余弦相似度模型分析等多種不同方法。其中，歐式距離模型分析在經(jīng)營同質(zhì)化水平測度分析中，所測度獲取的數(shù)值越大即表示其經(jīng)營同質(zhì)化水平也越高，有研究利用該分析方法中模型計(jì)算對銀行銀團(tuán)貸款組合的重疊實(shí)現(xiàn)了較好的測度分析；廣義杰卡德模型分析中通過其計(jì)算模型進(jìn)行計(jì)算獲取的杰卡德距離越大，即表示其同質(zhì)化水平也越高，該方法在金融領(lǐng)域的相似度測定中具有較為顯著的作用和效果，其中，就有研究利用該模型實(shí)現(xiàn)了我國上市銀行經(jīng)營同質(zhì)化水平的測度和分析。
三、對我國銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營同質(zhì)化水平的測度研究
尋找并利用事物的客觀規(guī)律是我們認(rèn)識和改造世界的有效手段。文化有其自身獨(dú)特的屬性，建設(shè)先進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)文化首先應(yīng)從文化的內(nèi)在規(guī)律出發(fā)，把握好以下幾點(diǎn)基本要求：(一)保險(xiǎn)行業(yè)文化應(yīng)植根于中國社會大環(huán)境一方面，保險(xiǎn)業(yè)是整個國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，通過保險(xiǎn)保障、資金融通、社會管理三大功能服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)社會大環(huán)境，保險(xiǎn)行業(yè)文化的形成與發(fā)展也必然受整個社會文化大環(huán)境的制約。一定時(shí)期的社會核心價(jià)值觀念和人們普遍的行為方式必將通過多種渠道各種方式對整個保險(xiǎn)行業(yè)及其從業(yè)人員產(chǎn)生潛移默化的影響。另一方面，廣義的保險(xiǎn)行業(yè)文化不應(yīng)是保險(xiǎn)企業(yè)文化和行業(yè)文化的簡單疊加，更高層次上還應(yīng)形成保險(xiǎn)的社會文化。保險(xiǎn)社會文化是保險(xiǎn)消費(fèi)者和從業(yè)者共同創(chuàng)造的社會公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識總和，是保險(xiǎn)企業(yè)和行業(yè)文化在社會的外在體現(xiàn)。①通過文化的輻射功能，保險(xiǎn)行業(yè)文化不僅會對本行業(yè)，還將對整個社會產(chǎn)生一定的影響。因此，構(gòu)建先進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)文化，應(yīng)植根于當(dāng)前中國社會大環(huán)境，在社會主義文化大發(fā)展大繁榮的進(jìn)程中，形成具有自身特色的行業(yè)文化，并積極反作用于同時(shí)代的社會文化。(二)保險(xiǎn)行業(yè)文化應(yīng)體現(xiàn)行業(yè)的本質(zhì)特征每個行業(yè)都有各自的經(jīng)營范圍和行為方式，保險(xiǎn)行業(yè)文化也要體現(xiàn)本行業(yè)根本特征，這不僅是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的標(biāo)志，也是保險(xiǎn)業(yè)安身立命、發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其本職工作是為社會、企業(yè)和個人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、提供保障。當(dāng)前，部分保險(xiǎn)公司為籠絡(luò)更多資金，重規(guī)模輕效益，重速度輕質(zhì)量，重保費(fèi)輕服務(wù)，嚴(yán)重偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，使得保險(xiǎn)業(yè)的功能弱化，行業(yè)邊緣化。這種舍本逐末、揠苗助長的經(jīng)營方式，也給行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來了諸多惡果，對保險(xiǎn)資源的掠奪破壞了行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)，經(jīng)營理念和考核機(jī)制的不科學(xué)誘發(fā)了錯誤的價(jià)值導(dǎo)向，銷售誤導(dǎo)和理賠難導(dǎo)致了整個社會乃至從業(yè)人員對保險(xiǎn)業(yè)的不認(rèn)可。因此，構(gòu)建先進(jìn)的保險(xiǎn)行業(yè)文化，應(yīng)突出體現(xiàn)行業(yè)的本質(zhì)特征，樹立正確的價(jià)值追求，回歸正確的發(fā)展方向。(三)保險(xiǎn)行業(yè)文化需要長期積累與吸收文化建設(shè)不同于其他方面的建設(shè)，有其自身的內(nèi)在規(guī)律，需要長期積累才能逐漸形成文化共識，進(jìn)而潛移默化為文化自覺。先進(jìn)的保險(xiǎn)行業(yè)文化不能一蹴而就，必須在行業(yè)發(fā)展過程中不斷挖掘、總結(jié)提煉能夠引領(lǐng)行業(yè)科學(xué)發(fā)展、凝聚行業(yè)力量、約束行業(yè)行為，彰顯行業(yè)價(jià)值的可以上升為行業(yè)文化高度的積極因素，并對其進(jìn)行宣傳普及，使之成為行業(yè)上下普遍接受和遵守的價(jià)值觀念和行為方式，才能逐步形成符合行業(yè)實(shí)際、利于行業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)文化。另外，保險(xiǎn)作為一種舶來品，應(yīng)吸收消化西方發(fā)達(dá)國家成熟保險(xiǎn)市場的先進(jìn)做法與理念，取其精華，棄其糟粕，結(jié)合中國傳統(tǒng)文化中的思想精華，形成具有中國保險(xiǎn)行業(yè)特色，具有深刻內(nèi)涵和廣闊外延的先進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)文化。
互聯(lián)網(wǎng)在在我國已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展也快20年了，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)行業(yè)的影響也逐漸的加深加快。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買、承保等銷售服務(wù)過程的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段，首先是2008年之前的萌芽階段，其次是在2011年之前的探索階段，最后是2011年后至今的快速興起和發(fā)展的階段，從數(shù)據(jù)上看，2014年我國就實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入860億元，發(fā)展形勢非?？捎^。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展模式
（一）官網(wǎng)銷售模式
官網(wǎng)銷售模式是指保險(xiǎn)企業(yè)建立獨(dú)立經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，以門戶網(wǎng)站作為銷售平臺，在展示企業(yè)的品牌的同時(shí)，拓展銷售渠道，實(shí)現(xiàn)線上下資源的有效整合。這種銷售模式在2000年前后相繼出現(xiàn)，我國的幾大保險(xiǎn)公司，太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等相繼建立起自己的官方網(wǎng)站營銷平臺，這幾大保險(xiǎn)公司也借助網(wǎng)絡(luò)的力量得到快速發(fā)展。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，這種官方網(wǎng)站銷售形勢，從PC端延伸到了移動端，并借助大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)渠道，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）第三方支付平臺模式
第三方支付平臺模式是指保險(xiǎn)企業(yè)通過第三方平臺，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售的模式，所謂的第三方支付平臺模式也就是保險(xiǎn)企業(yè)不建立官網(wǎng)銷售平臺或者在建立官網(wǎng)銷售平臺的基礎(chǔ)上通過與第三方支付平臺合作，借助第三方的平臺優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前第三方植入平臺有淘寶、京東、蘇寧等主要的綜合平臺，也有慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等專業(yè)的保險(xiǎn)銷售平臺等。通過第三方平臺，保險(xiǎn)企業(yè)可以最大限度的獲得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢，首先是可以在客戶數(shù)量和消費(fèi)習(xí)慣上的深入挖掘獲得更大的發(fā)展空間，其實(shí)是企業(yè)可以通過平臺的發(fā)展獲得更多地發(fā)展機(jī)遇，尤其是在創(chuàng)新方面的發(fā)展機(jī)遇。
（三）專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司
專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是專業(yè)的只針對線上保險(xiǎn)需求，不見了線下機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售企業(yè)，銷售的整個過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，目前單一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)比較少，目前發(fā)展較好的是眾安保險(xiǎn)，也是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)。由于面臨著來自于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)的巨大競爭，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷售企業(yè)主要銷售互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)等，同時(shí)也兼顧銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)。但是目前受制于自身發(fā)展規(guī)模有限，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)未定，其發(fā)展方向和未來路徑還有待進(jìn)一步的觀察。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了很多的影響，無論是從商業(yè)發(fā)展模式還是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，都帶來了巨大的改變契機(jī)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大能量
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大的發(fā)展?jié)摿碓从谥袊ヂ?lián)網(wǎng)用戶的急劇膨脹和發(fā)展，截止2015年，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了驚人的6.6億，網(wǎng)上銀行的使用人數(shù)也達(dá)到了3億人，我國巨大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群使得互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)成為了新的市場增長極。首先是互聯(lián)網(wǎng)的新思維和新方法有利于保險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)打開思路，利用新的營銷模式或者產(chǎn)品形式逐漸的改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，滿足消費(fèi)者在高度碎片化條件下對于保險(xiǎn)品種的需求；其次是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息的消費(fèi)形式和行業(yè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生了許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中沒有的保險(xiǎn)需求，例如網(wǎng)絡(luò)游戲的財(cái)產(chǎn)問題，網(wǎng)上消費(fèi)賠償問題，信用卡支付寶盜刷等問題。這些新問題帶來的巨大的市場需求可以促使保險(xiǎn)行業(yè)向著新的方向發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)催生新的保險(xiǎn)模式
新的商業(yè)模式的產(chǎn)生需要有新的市場環(huán)境，當(dāng)前我國的保險(xiǎn)市場環(huán)境就是由互聯(lián)網(wǎng)影響的發(fā)展而改變的。在新的市場環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)態(tài)和要求已經(jīng)發(fā)生的了深刻地變革，主要體現(xiàn)在以下三個方面。首先是保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和個性化，這源自于當(dāng)前人們的保險(xiǎn)需求的不斷多樣化。其次是在保險(xiǎn)服務(wù)方面，保險(xiǎn)服務(wù)更加的多樣化和個性化，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)過程發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)尤其注重保險(xiǎn)的銷售和后期跟蹤服務(wù)，但是受制于時(shí)間和地域的差異，部分服務(wù)并不能很好的滿足，現(xiàn)在保險(xiǎn)的銷售過程就可以根據(jù)受保人的要求，制定非常個性化的保費(fèi)繳納收取方式。最后是銷售更加的精準(zhǔn)，和前面提到的服務(wù)一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售將隨著大數(shù)據(jù)分析的不斷推進(jìn)變得更加的細(xì)致和個性化，在市場不斷細(xì)分的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)的銷售模式有可能發(fā)生根本性的改變。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在當(dāng)前的市場中發(fā)展迅速，為保險(xiǎn)市場的繁榮鋪平了道路，但是沒有任何一條道路會是一帆風(fēng)順的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場同樣也凸顯出了一些問題，需求行業(yè)類引起關(guān)注。
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高度的依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個工具發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相生相伴的，因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)也同樣會影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。首先是網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)絡(luò)信息安全是威脅網(wǎng)絡(luò)線上交易的最大敵人，因此無疑也會嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營，通常的形式也就是黑客攻擊、病毒入侵等；其次是信息安全問題，當(dāng)前個人信息的價(jià)值越來越被人關(guān)注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全問題需要引起特別的關(guān)注。
（二）金融風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)是金融行業(yè)的一部分，新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)疊加，可能為保險(xiǎn)行業(yè)帶來更大的更新的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的交易過程沒有銀行交易的過程繁復(fù)，因此在交易雙方的信用保證方面也沒有傳統(tǒng)金融行業(yè)有保證，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下這種不確定性就不斷增加。
（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享特征是的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)會在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成幾何增長，這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在一行業(yè)間關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性或流動性風(fēng)險(xiǎn)。二是與消費(fèi)者相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識和投資能力，如果出現(xiàn)市場風(fēng)險(xiǎn)，恐慌情緒和擠兌風(fēng)波可能在短時(shí)間內(nèi)迅速膨脹，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2014
新年伊始，國務(wù)院批準(zhǔn)了銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合上報(bào)的關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題的請示文件（下稱“160號”文）?！?60號”文原則同意銀行投資入股保險(xiǎn)公司，試點(diǎn)范圍為三至四家銀行。
目前，銀監(jiān)會及保監(jiān)會兩大部門就如何加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作，已確定了原則框架。在銀監(jiān)會、保監(jiān)會多番公文往來之后，《中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》于1月16日簽署。不過，據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，監(jiān)管層對于混業(yè)經(jīng)營的推進(jìn)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度，銀行入股保險(xiǎn)公司的數(shù)量、持股比例等核心問題以及配套細(xì)則都在高層討論之中。
盡管如此，業(yè)界已是一片繁忙。多家銀行對入股保險(xiǎn)公司已作了充分的準(zhǔn)備，并與監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行過反復(fù)溝通，希望盡快遞交正式申請?！敦?cái)經(jīng)》記者獲悉，交通銀行（上海交易所代碼：601328，香港交易所代碼：3328）、工商銀行(上海交易所代碼：601398，香港交易所代碼：1398)、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行（上海交易所代碼：601939，香港交易所代碼：0939）等，都鎖定了保險(xiǎn)公司股權(quán)收購的目標(biāo)。
倘若一切順利，2008年，有望掀起銀行收購保險(xiǎn)公司的第一波浪潮。
難得的突破
銀行和保險(xiǎn)的相互滲透為時(shí)已久。
銀行與保險(xiǎn)公司在基層銷售網(wǎng)點(diǎn)的合作始于20世紀(jì)80年代。目前，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入約30％來自兼業(yè)渠道，其中銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)占據(jù)了兼業(yè)渠道的半壁江山。2007年前三季度，銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)錄得保費(fèi)收入1006.45億元，占兼業(yè)渠道的保費(fèi)收入的61.49％。
銀保合作，對于銀行提升中間業(yè)務(wù)收入、保險(xiǎn)公司提升保費(fèi)規(guī)模都有著重要作用。雙方對業(yè)務(wù)合作亦重視有加，銀保合作一直是戰(zhàn)略重鎮(zhèn)，多家大型銀行與保險(xiǎn)公司紛紛簽訂銀保合作的戰(zhàn)略協(xié)議，將銀保合作由基層提升至總公司層面。
隨著混業(yè)經(jīng)營趨勢的興起，更高層面的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（Bankassurance）更成為業(yè)界討論的新熱點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)以股權(quán)為紐帶，銀行、保險(xiǎn)公司不僅僅在產(chǎn)品的銷售層面進(jìn)行合作，更是介入經(jīng)營管理，在銷售、產(chǎn)品、服務(wù)等各個領(lǐng)域?qū)で髽I(yè)務(wù)整合。
保險(xiǎn)公司首先打開了入股銀行的通道。2006年9月21日，保監(jiān)會出臺了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權(quán)，并且在投資比例、資金來源、投資資格、投資目標(biāo)選擇等方面作了詳細(xì)的規(guī)定。
此后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了數(shù)筆對銀行的股權(quán)投資，中國人壽（香港交易所代碼：2628、紐約證券交易所代碼：LFC，上海交易所代碼：601628）以56.7億元入股廣東發(fā)展銀行20％；中國平安（香港交易所代碼：2318，上海交易所代碼：601318）則通過收購與整合，將平安銀行完全納入其金融控股結(jié)構(gòu)之中。
保險(xiǎn)公司入股銀行以財(cái)務(wù)投資為主，惟有中國平安對于平安銀行享有管理權(quán)。不過，平安銀行規(guī)模尚小，銀行保險(xiǎn)的潛力并不能完全顯現(xiàn)出來。
與此同時(shí)，銀行業(yè)也開始尋找進(jìn)入保險(xiǎn)公司的通路。
中國銀行（上海交易所代碼：601988，香港交易所代碼：3988）和交通銀行都通過海外分支機(jī)構(gòu)，在香港設(shè)立了保險(xiǎn)公司，從而在公司內(nèi)部發(fā)展出經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。這種取道海外的嘗試，可說是中國銀行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的第一種嘗試。
隨著銀行紛紛上市，資本金得到充實(shí)，加上外部經(jīng)營及競爭環(huán)境的變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及多元化綜合經(jīng)營的壓力和需求都大為增強(qiáng)。而銀行在中國境內(nèi)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的討論已經(jīng)進(jìn)行了一年有余。
由于中國在混業(yè)監(jiān)管層面首次開閘，金融監(jiān)管當(dāng)局都在謹(jǐn)慎地規(guī)劃著混業(yè)監(jiān)管的邊界。銀行入保險(xiǎn)的方式和時(shí)間也隨之一再調(diào)整。
據(jù)悉，2006年，就有多家銀行向銀監(jiān)會提出了設(shè)立或投資入股保險(xiǎn)公司的申請。結(jié)合商業(yè)銀行的申請，銀監(jiān)會和保監(jiān)會經(jīng)過多次研究論證與溝通協(xié)調(diào)，探索推動相關(guān)工作。當(dāng)年，坊間曾經(jīng)傳出銀保共同出資新設(shè)立保險(xiǎn)公司的說法，反映出當(dāng)時(shí)銀行尋求進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的一種主流思路。
然而，2007年7月確立的銀行保險(xiǎn)合作框架中，這種出資設(shè)立的入口已經(jīng)被否決?！皬馁Y產(chǎn)規(guī)模來看，目前仍然是大銀行、小保險(xiǎn)。銀行入股保險(xiǎn)肯定會對保險(xiǎn)行業(yè)帶來影響，此外銀行的網(wǎng)絡(luò)非常強(qiáng)大，可能對保險(xiǎn)人隊(duì)伍也帶來影響，所以保監(jiān)會對此非常謹(jǐn)慎?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)的資深人士稱。
銀監(jiān)會也在探討銀行入股保險(xiǎn)的成功模式，花旗銀行1998年收購旅行者集團(tuán)（Travelers）的前車之鑒令人生畏，畢竟，保險(xiǎn)與銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、考核方式乃至內(nèi)部文化都有所不同。
2007年9月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會向國務(wù)院正式上報(bào)了“160號”文。與先前銀行方面提請的投資、設(shè)立保險(xiǎn)公司的要求所不同，“160號”文只是放開銀行投資入股保險(xiǎn)公司的渠道，銀行新設(shè)保險(xiǎn)公司并不在這一文件的許可范圍內(nèi)。各家銀行也已經(jīng)據(jù)此紛紛調(diào)整了進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的計(jì)劃，開始尋找潛在收購目標(biāo)。
“銀監(jiān)會擔(dān)心銀行進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)要面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制、人才需求等問題。以股權(quán)收購的形式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，在很大程度上化解了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂。”一位大型國有商業(yè)銀行的人士表示。
不過，銀行可以入股保險(xiǎn)公司的很多細(xì)節(jié)尚未確定，目前市場猜測，每家銀行可以投資一家壽險(xiǎn)公司和一家財(cái)險(xiǎn)公司。但接近監(jiān)管層的人表示，目前銀行入保險(xiǎn)最多是四家試點(diǎn)，每家銀行允許投資一家保險(xiǎn)公司，或壽險(xiǎn)或財(cái)險(xiǎn)，不存在一家多投的可能。
“獲得銀行投資保險(xiǎn)公司的政策許可，這是制度上的重大突破。下一步還是要以具體的投資案例來推動規(guī)則的明晰化?！敝槿耸糠治龇Q。
對于合作的推進(jìn)速度，似乎也難以估量。一位接近銀監(jiān)會的人士樂觀地對《財(cái)經(jīng)》記者表示：“銀行能否控股保險(xiǎn)公司，要看雙方的商業(yè)談判，一旦大的監(jiān)管框架定下來，入股的個案會很快推進(jìn)?！?/p>
銀行爭鋒
雖然銀行入股保險(xiǎn)的放行綠燈尚未正式亮起，但已經(jīng)有多家銀行為此做好了準(zhǔn)備。
“中國銀行業(yè)這幾年高速發(fā)展，有的銀行利潤的年復(fù)合增長率可以達(dá)到30％，但是這種高速增長的狀態(tài)不會一直維持。相比之下，現(xiàn)有的銀行市場已經(jīng)成熟，而保險(xiǎn)行業(yè)未來二三十年還會維持高增長。從戰(zhàn)略層面看，現(xiàn)在是進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)機(jī)?！币晃淮笮豌y行高管從銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略做出如此分析。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，多家銀行早已做好了收購保險(xiǎn)公司股權(quán)的準(zhǔn)備。在“160號”文出臺之前，交通銀行已正式向監(jiān)管部門上報(bào)了方案，擬收購中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司51％的股權(quán)，股權(quán)來自中?？德?lián)現(xiàn)有大股東中國人壽。
中?？德?lián)董事長何靜芝向《財(cái)經(jīng)》記者表示，有意洽購中?？德?lián)股權(quán)的買家有不少，外方股東對銀行方面的買家比較歡迎，但此前一直擔(dān)心政策限制。目前政策有所松動，銀行方面的買家便可能成為首選。但何稱，“目前有關(guān)公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓，尚未有確切信息?！?/p>
北京銀行（上海交易所代碼：601169）擬收購ING集團(tuán)在太平洋安泰保險(xiǎn)公司的股份，也已經(jīng)就此事與監(jiān)管當(dāng)局展開溝通。
另據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，尚處于改制過程中的中國農(nóng)業(yè)銀行，也有意向收購一家小型保險(xiǎn)公司的控股股份，并就此事與相關(guān)部門進(jìn)行了意見交流。建設(shè)銀行準(zhǔn)備收購平安保險(xiǎn)旗下的一個壽險(xiǎn)牌照，工商銀行也已經(jīng)鎖定了一家業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較齊全的保險(xiǎn)公司。
“銀行入股保險(xiǎn)可能是兩種路徑，一類是以獲得牌照為目的，收購殼公司或規(guī)模很小的保險(xiǎn)公司，將來主要由銀行來管理；另一類是入股已經(jīng)具備一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，在已有的平臺上發(fā)展。建行、農(nóng)行屬于前者，工行可能是后者?！币晃皇袌鋈耸糠治龇Q。
接近工行的人士對《財(cái)經(jīng)》記者表示，工行準(zhǔn)備收購一家保險(xiǎn)公司“相當(dāng)比例”的股份，雖然不會絕對控股，但會保持對入股公司的影響力。
銀行入股保險(xiǎn)公司消息一出，國際投資銀行也紛紛對此事作出了反應(yīng)。中銀國際認(rèn)為，中保國際（香港交易所代碼：0966）將成為銀行入股保險(xiǎn)公司的主要受益者，“中保國際是惟一已經(jīng)擁有主要銀行股東（工銀亞洲，持股比例6.9％）的上市中國保險(xiǎn)公司；其次，中保國際控股的太平人壽已經(jīng)建立了銀行保險(xiǎn)銷售模式。它的保單的58.8％都是通過銀行銷售，行業(yè)平均水平只有30％；銀行和中保國際之間加強(qiáng)持股，將使得中保國際能夠獲得更多銀行保險(xiǎn)的銷售渠道，從而更好地激勵銀行銷售其產(chǎn)品，并在相同渠道的競爭中先發(fā)制人?！?/p>
無獨(dú)有偶，瑞信在報(bào)告中列舉了中保國際和工商銀行的種種關(guān)聯(lián)，并且在報(bào)告中指出：“工商銀行很可能成為太平人壽的潛在合作者，不過，也應(yīng)該注意到，安聯(lián)集團(tuán)是工商銀行的戰(zhàn)略投資者之一。”但《財(cái)經(jīng)》獲悉，工行與安聯(lián)的戰(zhàn)略協(xié)議中并不包括成立合資保險(xiǎn)公司。
“多元化經(jīng)營是當(dāng)前大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢，而消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)管理與理財(cái)服務(wù)需求的多元化是金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的重要驅(qū)動力?！卑Ｉ鼙ｋU(xiǎn)行業(yè)總監(jiān)羅衛(wèi)華說?！捌放?、渠道和客戶資源是銀行進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的最大優(yōu)勢?！?/p>
混業(yè)考驗(yàn)
由于銀行在中國金融體系中的優(yōu)勢地位，銀行進(jìn)入保險(xiǎn)的一舉一動都牽動著整個保險(xiǎn)行業(yè)的神經(jīng)。郵儲銀行、農(nóng)行和工行，是眾家銀行中銷售網(wǎng)絡(luò)最強(qiáng)的三家銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2007年上半年，上述三家機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入就超過750億元，手續(xù)費(fèi)收入約21億元。此外，工行等機(jī)構(gòu)還有強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行可資利用。
如果工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行這樣的機(jī)構(gòu)擁有了保險(xiǎn)牌照，會不會在渠道上對自己的產(chǎn)品有所傾斜？會不會就此與保險(xiǎn)公司展開正面競爭？保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又將會給銀行帶來怎樣的業(yè)績貢獻(xiàn)？
我們相信在未來，銀行系的保險(xiǎn)公司將會顯著改變保險(xiǎn)市場的格局?！比鹦诺难芯繄?bào)告指出，“不過，銀行進(jìn)入保險(xiǎn)市場的速度仍會受到限制，銀行還是會繼續(xù)通過自己的分支機(jī)構(gòu)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且逐漸發(fā)展自己的保險(xiǎn)能力?！?/p>
“銀行保險(xiǎn)初期估計(jì)還是簡單復(fù)制原有產(chǎn)品，給消費(fèi)者多提供一種選擇。對于銀行來說，擁有資本和渠道固然是優(yōu)勢，但是對保險(xiǎn)行業(yè)的理解，是否擁有這種人才儲備等等，都是當(dāng)前制約銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素?！敝行抛C券金融行業(yè)分析師黃華民說。
羅衛(wèi)華則表示，銀行可以利用自己的客戶資源優(yōu)勢，特別是個人存款客戶，開發(fā)其保險(xiǎn)需求，更好地將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)功能相結(jié)合，推動中國保險(xiǎn)行業(yè)滲透率的提高?！扒拦倘恢匾乐皇菍a(chǎn)品與客戶聯(lián)系起來的紐帶，我們更不能忽視產(chǎn)品和服務(wù)差異化帶來的市場競爭力，這三者的有效匹配是金融機(jī)構(gòu)競爭的核心所在?！?羅衛(wèi)華說。
另一方面，銀行入保險(xiǎn)業(yè)意味著銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)的協(xié)同效應(yīng)和利潤貢獻(xiàn)，還要看今后的商業(yè)實(shí)踐。
“銀行以銷售渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品是在風(fēng)險(xiǎn)很低的情況下獲取手續(xù)費(fèi)收入，現(xiàn)在開始提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，從本質(zhì)上說是將負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為或有負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，原來主要賺取息差的，現(xiàn)在變成了賺取管理費(fèi)和‘三差’?！秉S華民稱，“銀行具有渠道和客戶的優(yōu)勢，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)之后銀行可以把存量調(diào)整，把存款客戶挖掘出來變成保單客戶。但銀行是否能夠適應(yīng)這種盈利模式的轉(zhuǎn)變還有待觀察。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品可以賺到1-2％的手續(xù)費(fèi)，屬于中間業(yè)務(wù)沒有資本金要求，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡管利潤率高些但對償付能力有要求。”
一位長期關(guān)注銀保合作的人士對《財(cái)經(jīng)》記者指出，“中國的兼業(yè)發(fā)展了20多年，雖然保險(xiǎn)公司和銀行在總部層面簽署了合作協(xié)議，但現(xiàn)在的兼業(yè)主要是代銷產(chǎn)品，在廣告推廣、售后服務(wù)等方面都還有潛力可挖。資本層面的合作，還是要落實(shí)在具體業(yè)務(wù)內(nèi)容上?！?/p>
混業(yè)經(jīng)營無疑也向監(jiān)管者提出了新的挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會于2004年7月達(dá)成金融監(jiān)管分工合作的備忘錄，并建立“監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制”，對監(jiān)管活動中出現(xiàn)的不同意見，通過及時(shí)協(xié)調(diào)來解決。但是在實(shí)際操作中，監(jiān)管聯(lián)席會議制度的作用仍未充分發(fā)揮。
銀監(jiān)會常務(wù)副主席蔣定之在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，在銀保合作方面，銀監(jiān)會的設(shè)想，第一是資本主導(dǎo)，商業(yè)銀行以資本為紐帶，投資進(jìn)入保險(xiǎn)公司；第二是市場資源主導(dǎo)。銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道資源豐富，可以和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，但在經(jīng)營上仍然強(qiáng)調(diào)專業(yè)化。
他也提到，最近即將頒布的《銀行并表監(jiān)管指引》將為銀監(jiān)會監(jiān)控銀行綜合經(jīng)營后的風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)機(jī)制。
1.銀行與保險(xiǎn)公司的合作。1995年頒布施行的《商業(yè)銀行法》確立了我國銀行保險(xiǎn)合作的主流模式。中國人壽、平安、太平洋等大型保險(xiǎn)公司都開始與各家商業(yè)銀行合作。隨著銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都基本上與商業(yè)銀行建立了銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的長期合作關(guān)系。我國銀行保險(xiǎn)也從2000年開始迅速成為各家保險(xiǎn)公司的主要分銷渠道之一。很快保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行開始了更深層次的合作。保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍已不僅僅只局限于單純的網(wǎng)點(diǎn)銷售，而是在產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道管理、操作平臺構(gòu)建、銷售人員培訓(xùn)、客戶資源共享等多個環(huán)節(jié)展開緊密合作。
2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。
2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示，淘寶保險(xiǎn)平臺正式上線3年來，完成的保險(xiǎn)交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶需求，保險(xiǎn)公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營成本。而在我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時(shí)期
1.銀行打破合作模式。
長久以來，我國保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時(shí)期對保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。
2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險(xiǎn)公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。
2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對于銀行系保險(xiǎn)公司對整個壽險(xiǎn)市場的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。
2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。
2014年2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計(jì)2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計(jì)。
基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。
2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù)，基于云計(jì)算平臺，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單
2013年2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時(shí)，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計(jì)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。
（四）成本費(fèi)用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。
目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險(xiǎn)教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源。
2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。
與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)概述
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的過程中，信息與通訊技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合創(chuàng)新所形成的新的業(yè)務(wù)模式。財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，通過先進(jìn)信息技術(shù)可以顯著降低保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，提升經(jīng)營效率，豐富客戶服務(wù)，改善企業(yè)管理，促進(jìn)在線保險(xiǎn)市場的形成和完善，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化分工，提升行業(yè)發(fā)展效率和質(zhì)量。按商務(wù)模式分，保險(xiǎn)電子商務(wù)主要分為面向企業(yè)客戶、團(tuán)體客戶的B2B 模式、面向個人客戶的B2C模式以及面向內(nèi)部員工和營銷員的B2E模式。從服務(wù)方式分類，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以分為基于互聯(lián)網(wǎng)模式和基于電話營銷模式。
在宏觀經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型經(jīng)營管理模式和創(chuàng)新渠道為特征的保險(xiǎn)電子商務(wù)，經(jīng)歷了數(shù)年的積累和探索，近幾年顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)賽迪數(shù)據(jù)，2007年全球保險(xiǎn)電子商務(wù)市場規(guī)模占整體保費(fèi)收入的5.0%，其中，美國與歐洲市場占據(jù)了71.9%的規(guī)模。預(yù)計(jì)在今后10 年內(nèi)，在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個人險(xiǎn)種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。根據(jù)美國CELENT咨詢公司報(bào)告，2011年美國壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直接銷售的份額增至8%左右，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額增至35%左右，網(wǎng)絡(luò)影響的份額增至85%左右。2011年美國車險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷約占30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡(luò)影響約占25%。2011年美國健康險(xiǎn)總收入中，網(wǎng)上直銷約占10%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡(luò)影響約占到45%。
我國保險(xiǎn)電子商務(wù)起步較晚，但近十年取得了長足的進(jìn)步，發(fā)展較歐美水平更為迅速。隨著保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)的不斷深入，保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要性得到了廣泛共識，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，并且已經(jīng)成為潛在的新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。2008年保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了72.6億，五年內(nèi)平均年增長率保持在160%以上的高速發(fā)展。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)現(xiàn)狀分析
自2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》實(shí)施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的序幕。
根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險(xiǎn)公司建立或籌建電子商務(wù)網(wǎng)中，其中46%的保險(xiǎn)公司建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，22%的公司正在建設(shè)之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險(xiǎn)公司均成立了專門的電子商務(wù)部門或?qū)I(yè)渠道部門，加大電子商務(wù)發(fā)展力度，建設(shè)成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為50億元。其中出口信用保險(xiǎn)公司電子商務(wù)建設(shè)成效較為明顯，2009年基于電子商務(wù)平臺交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險(xiǎn)承保規(guī)模的快速增長。與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司也逐步加大了電子商務(wù)建設(shè)的投入，作為開拓市場、提升營業(yè)收入的重要手段，預(yù)計(jì)中小保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)將在未來的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。
目前國內(nèi)建設(shè)的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺已基本能夠覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要側(cè)重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務(wù)平臺提供的服務(wù)主要包括短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)卡激活、對個人用戶的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及針對企業(yè)客戶的貨運(yùn)險(xiǎn)、出口短期信用保險(xiǎn)等，及面向人和中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的管理和查詢功能。保險(xiǎn)公司穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺的建設(shè)，以此為契機(jī)逐步改進(jìn)內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設(shè)，豐富在線保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高在線保險(xiǎn)市場份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而形成具有特色的綜合性金融服務(wù)。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要意義
一是保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展和推廣，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有著重要的意義和顯著的作用。保險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術(shù)創(chuàng)新融合業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術(shù)特有的高效率、低成本的特點(diǎn)，有助于解決保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的頑疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。
二是保險(xiǎn)電子商務(wù)同其他領(lǐng)域電子金融產(chǎn)生互動和協(xié)同，有助于提升我國金融體系整體效率，也為保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營奠定了良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系和資金往來。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同性，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同性的信息平臺，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持平臺，有利于促進(jìn)和強(qiáng)化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。
四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展建議
保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展可以有力促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)形成“以創(chuàng)新為動力、以內(nèi)生增長為活力的發(fā)展模式”，從而推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要目標(biāo)。
一是完善監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專項(xiàng)法規(guī)建設(shè)，盡快建立相關(guān)監(jiān)測體系，通過信息技術(shù)等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實(shí)提升在保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域監(jiān)管能力。
1973年,美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家加爾布雷斯在《經(jīng)濟(jì)學(xué)和公共目標(biāo)》一書中指出,經(jīng)濟(jì)行為應(yīng)當(dāng)關(guān)心人、關(guān)心社會公共目標(biāo)。 “經(jīng)濟(jì)增長成了不可動搖的目標(biāo)和信念,對經(jīng)濟(jì)增長數(shù)字的關(guān)心超過了對人本身的關(guān)心,對‘物’的注意超過了對‘人’的注意”。由于保險(xiǎn)業(yè)長期以來過于關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長數(shù)據(jù),忽略了對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所代表的含義及其對于社會提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和民生保障的貢獻(xiàn),導(dǎo)致在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入高速增長的同時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)對于社會應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和民生保障的功能在弱化。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入高速增長的背后并沒有真正提升保險(xiǎn)行業(yè)核心競爭力、沒有理順保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、沒有改善保險(xiǎn)行業(yè)形象,簡單地復(fù)制理財(cái)產(chǎn)品及蠶食儲蓄業(yè)務(wù),使保險(xiǎn)行業(yè)在金融領(lǐng)域面臨“被”邊緣化的傾向。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來源于經(jīng)營各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所形成的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)產(chǎn)品分為非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn),非壽險(xiǎn)主要為保險(xiǎn)保障功能較強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)產(chǎn)品,壽險(xiǎn)主要是具有一定儲蓄功能的長期保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。
按照保險(xiǎn)費(fèi)收入來源分析,具有保險(xiǎn)保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常具有較高的杠桿比率,即由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有概率因素,保險(xiǎn)費(fèi)的精算要充分考慮這種概率因素,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)水平與其提供的保險(xiǎn)保障額度存在上千倍甚至上萬倍的比率,使得保險(xiǎn)保障功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有“物美價(jià)廉”之稱。但是,由于其對于客戶所具有的以小額保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得高額保險(xiǎn)保障的特點(diǎn),導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品所形成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入規(guī)模相對于儲蓄成分較高的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品而言表現(xiàn)出較低的保險(xiǎn)費(fèi)收入水平。因此,在過度關(guān)注業(yè)務(wù)收入增長的經(jīng)營思路指導(dǎo)下,面對人才資源和市場資源有限的市場,可以通過迅速提升壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重的做法,在增加人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品儲蓄比率的同時(shí)降低保險(xiǎn)保障功能,并且提高躉交或期限較短的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額,從而達(dá)到迅速提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入規(guī)模的目的。由于許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品的儲蓄比重過高可能導(dǎo)致其真實(shí)的保障功能降低,加上重壽險(xiǎn)、輕非壽險(xiǎn)的市場導(dǎo)向,必然出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對于整個社會提供的保險(xiǎn)保障服務(wù)程度降低,保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力和政府及社會對于保險(xiǎn)行業(yè)的依存度下降,保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的個性被弱化,大量壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀行儲蓄的替代品,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在金融市場的邊緣化。
非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢對于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的危害
按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能,由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)而構(gòu)成的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能最高。因此,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入所對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)構(gòu)中,非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保險(xiǎn)費(fèi)的比重可以從某種程度上反映一個國家或地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)對于社會財(cái)產(chǎn)和直接關(guān)系普通民眾生存利益的保險(xiǎn)保障狀況,或者說保險(xiǎn)業(yè)在整個金融業(yè)的核心競爭力的真實(shí)狀況及政府和社會對于保險(xiǎn)行業(yè)依存度的真實(shí)狀況。
根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司最新出版的SIGMA雜志披露的2009年全球保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),中國保險(xiǎn)業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重處于較低水平,表明中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極不合理,儲蓄性壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重過高,保險(xiǎn)保障功能被嚴(yán)重弱化。通常而言,國土面積較大的國家在資源占有及產(chǎn)業(yè)群多樣化方面具有比較優(yōu)勢,從而對于保障性較強(qiáng)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求相對較大。但是,這種情況在我國卻出現(xiàn)與大多數(shù)國土面積較大的國家相反的情況。(參見下表)
2009年,全球非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重為42.65%。從上表的數(shù)據(jù)可以看出,全球國土面積超過300萬平方公里的前七位國家中,只有中國和印度的非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保費(fèi)收入的比重低于全球平均值。
美國、加拿大和澳大利亞三個市場化程度較高的國家,盡管有發(fā)達(dá)的金融市場和多樣化的金融產(chǎn)品,但其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重仍然處于較高水平,尤其是美國作為2009年全球非壽險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入均排名世界第一的保險(xiǎn)大國,其保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并沒有因?yàn)閾碛惺澜缟献畎l(fā)達(dá)的金融市場和多樣化的金融產(chǎn)品而過度向理財(cái)儲蓄型業(yè)務(wù)傾斜,仍然保持保險(xiǎn)業(yè)自身的行業(yè)特性及行業(yè)核心競爭力。
俄羅斯由于傳統(tǒng)的人身福利保障制度的影響及金融市場相對落后,保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平不及我國、但近年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的巴西,非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保費(fèi)的比重近年來一直處于上升通道,體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)所形成的社會物質(zhì)財(cái)富增加對于以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求在不斷增加。對于貧富差距較大的印度,盡管其近年來經(jīng)濟(jì)增長較快,但大多數(shù)國民的個人財(cái)產(chǎn)非常有限,企業(yè)和民眾更多地寄希望于貨幣資產(chǎn)的收益,人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)市場較高的比重。
作為世界公認(rèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的國家,中國政府、企業(yè)及民眾的財(cái)產(chǎn)價(jià)值都以高于全球平均速度的增幅在快速增加,理論上應(yīng)當(dāng)形成對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的巨大市場需求,但是這種需求并沒有從中國的非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重中得到反映,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)面對近年來重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償表現(xiàn)乏力。由于2009年中國股市相對活躍和國家為了刺激經(jīng)濟(jì)采取的投資和刺激消費(fèi)政策,導(dǎo)致以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的非壽險(xiǎn)業(yè)占全部保險(xiǎn)費(fèi)的比重創(chuàng)造了1997年以來的新高,而這個新高的紀(jì)錄在目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念如果不做出重大調(diào)整的前提下,將隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的正?；鴮⒊掷m(xù)保持,因?yàn)榻陙碇袊菈垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直徘徊在30%以下。所以,作為資源大國和產(chǎn)業(yè)群多樣化的大國,我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重相對較高,其中以銀行保險(xiǎn)為主導(dǎo)的儲蓄型業(yè)務(wù)起到了推波助瀾的作用,從另外一個側(cè)面表明我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)極不合理。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的滯后導(dǎo)致重大災(zāi)害損失的補(bǔ)償機(jī)制嚴(yán)重缺失
2005～2009年間,我國每年因主要災(zāi)害及事故事件導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接損失超過7000億元;其中每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約4500億元、工業(yè)安全事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約2500億元、交通事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約50億元、火災(zāi)導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約10億元。同期,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)年均保費(fèi)收入約2000億元。也就是說,過去的五年間,即使將全部的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入都用于這些主要災(zāi)害事故損失的賠償,也只能分擔(dān)其中的28.5%,其余的損失只能由國家、企業(yè)和個人承擔(dān)。由于我國改革開放以來的財(cái)政收入增長速度較快,加上企業(yè)和個人的財(cái)富積累也逐漸增加,財(cái)政撥款和慈善捐款成為解決重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接財(cái)產(chǎn)損失的主要來源,部分財(cái)政撥款和企業(yè)及個人資金成為相關(guān)事故事件導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失的主要承擔(dān)者,保險(xiǎn)業(yè)在其中的作用非常有限。
一、保險(xiǎn)市場參與者的一般假設(shè)
設(shè)定保險(xiǎn)市場中的參與人有保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)公司、其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并且這些參與者都是理性的，他們會在某種約束下追求最優(yōu)化的理性決策。
二、保險(xiǎn)市場中各方參與者之間的博弈
（一）保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)市場的逆向選擇
隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國保險(xiǎn)業(yè)有了長足發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)政策也在不斷改進(jìn)。通過不斷完善保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入機(jī)制，新的市場主體在我國保險(xiǎn)市場上相繼產(chǎn)生，2006年就有9家新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司總數(shù)已達(dá)98家，其中包括41家外資公司，由此引入了更多的競爭。
促進(jìn)競爭的產(chǎn)業(yè)政策，本意是通過增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)競爭迫使保險(xiǎn)公司提高效率、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，從而降低成本，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，而保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融三大支柱之一，雖近年發(fā)展迅速，但目前仍處于發(fā)展的初級階段，起步較晚、基礎(chǔ)較差，地區(qū)差異大，總體規(guī)模小，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用發(fā)揮不充分。因此，我國政府又勢必對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品推出與資金運(yùn)作進(jìn)行嚴(yán)格的管制。同時(shí)，為了維護(hù)金融安全，我國采取保險(xiǎn)、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的制度安排，客觀上限制了保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品、渠道和組織結(jié)構(gòu)等多方面的創(chuàng)新空間。保險(xiǎn)公司出于對成本和風(fēng)險(xiǎn)的理性控制，多采取模仿式競爭策略，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、功能、服務(wù)、渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競爭模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營效率差異較大時(shí)，有助于實(shí)現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏，但隨著同質(zhì)化傾向加劇，效率差異逐漸縮小，公司實(shí)現(xiàn)市場份額擴(kuò)張的努力必然導(dǎo)致成本的增加或采取非正當(dāng)競爭手段，形成耗戰(zhàn)局面，陷入囚徒困境，違背了相關(guān)政策的本意，造成我國保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)市場的逆向選擇。我國保險(xiǎn)業(yè)合理有效的競爭機(jī)制建設(shè)勢在必行。
（二）保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)客戶之間的零和博弈
零和博弈的參與各方利益始終是對立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的損失，博弈雙方的損益總和為零。
由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也存在著地域差別。以廣東、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多，需求量較大，競爭也相對激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小，保險(xiǎn)意識淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。我國保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展失衡導(dǎo)致保險(xiǎn)資源的分配不均，在發(fā)達(dá)地區(qū)形成了“僧多粥少”的尷尬境地，企業(yè)在競爭中奮力廝殺使保險(xiǎn)中間銷售渠道和保險(xiǎn)客戶處于零和博弈的優(yōu)勢地位。伴隨著中間渠道和客戶博弈收益的上升，保險(xiǎn)公司的收益空間也在激烈的競爭中縮水。而在中西部地區(qū)，雖然蘊(yùn)涵著更為廣闊的市場潛力，潛在保險(xiǎn)需求也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入的提高為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化要受到社會保險(xiǎn)意識的制約。這些地區(qū)保險(xiǎn)意識的淡漠和保險(xiǎn)需求的單一，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)總體需求嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又制約了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，不利于保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的拓展。預(yù)期市場空間與現(xiàn)實(shí)市場容量的強(qiáng)烈反差在產(chǎn)品同質(zhì)化條件下，又會加劇保險(xiǎn)公司之間的銷售成本競爭，形成公司與渠道客戶之間的低效博弈，而保險(xiǎn)公司則因未能開源又無法節(jié)流而顯著處于零和博弈的劣勢。保險(xiǎn)市場的培育和開拓亟待加強(qiáng)。
（三）保險(xiǎn)公司之間的常和博弈
常和博弈的參與各方的利益總和始終為一常數(shù)，各參與方的利益關(guān)系也是對立的競爭關(guān)系，一方的得益也意味著另一方的損失，也就是我們常說的“分蛋糕”。
若將潛在市場與現(xiàn)有市場視為有機(jī)整體，保險(xiǎn)公司對市場份額的爭奪便是典型的常和博弈。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)中競爭的焦點(diǎn)莫過于市場占有率的競爭，而包括潛在市場在內(nèi)的整個社會需求對于保險(xiǎn)行業(yè)而言則是一個常量，因競爭而形成的保險(xiǎn)客戶流動和劃分，或不同公司、不同險(xiǎn)種覆蓋市場的差異，只能是一種常和博弈的結(jié)果，即此消彼長的狀況。在產(chǎn)業(yè)內(nèi)高度同質(zhì)化的條件下，如此往復(fù)，必然趨向單純的價(jià)格戰(zhàn)或不正當(dāng)競爭等惡性競爭。
從提高社會總體效用來看，需要減弱這種博弈的效應(yīng)。對政府來說，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策不僅要關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)市場、制度等方面的改革與建設(shè)，還必須從整體金融業(yè)改革與發(fā)展的高度著眼，圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，按照促進(jìn)競爭、創(chuàng)造需求等原則，一方面致力于推動包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個金融行業(yè)的競爭與創(chuàng)新機(jī)制的形成，另一方面則應(yīng)從改善競爭條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，乃至金融創(chuàng)新；對保險(xiǎn)公司而言，不應(yīng)僅著眼于掙搶“蛋糕”的份額，而應(yīng)建立做大“蛋糕”的市場培育機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制。
三、大金融下的合作博弈
當(dāng)博弈的參與各方出于共同目的，協(xié)調(diào)一致尋求利潤最大化時(shí)，便會呈現(xiàn)出合作模式的博弈狀態(tài)。
（一）混業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
銀行、證券和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)今世界金融企業(yè)做大做強(qiáng)的主流趨勢?；鞓I(yè)的制度安排能夠從總體上增強(qiáng)金融業(yè)的競爭性與競爭力，拓展創(chuàng)新空間，激發(fā)創(chuàng)新動力，從而形成多功能、個性化的金融產(chǎn)品。隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營政策的開啟，銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)將面臨著重新洗牌，銀行借助其雄厚資本以及大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源，將大舉進(jìn)軍基金、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)；保險(xiǎn)業(yè)也將借機(jī)進(jìn)入銀行、證券和基金等領(lǐng)域。
對于保險(xiǎn)業(yè)而言，進(jìn)入證券和基金管理領(lǐng)域的意義重大，不僅可以產(chǎn)生穩(wěn)定、可觀的利潤，更重要的是可以形成投資創(chuàng)新能力，打造公司核心競爭力，全面提升公司投資管理水平，從而大大提高公司的市場形象和品牌價(jià)值。而發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，則能讓保險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)線更好地匹配，并產(chǎn)生協(xié)同效益?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）的出臺給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很大空間，外資公司也有很多機(jī)會，這些因素必將帶動中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。特別是在銀保合作領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司之間的很多表層合作將走向深化，銀保合作應(yīng)逐漸擴(kuò)大到保險(xiǎn)、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管及客戶資源共享等多層次領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
我國保險(xiǎn)業(yè)在把握進(jìn)入其他金融行業(yè)機(jī)遇的同時(shí)，也將不可避免地面臨來自銀行系保險(xiǎn)和外資保險(xiǎn)業(yè)這些新人競爭者的挑戰(zhàn)。四大國有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行一旦成立保險(xiǎn)公司，其網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶資源、資本金規(guī)模等優(yōu)勢將十分突出。隨著極具競爭力的替代品和新人競爭者的出現(xiàn)，將對保險(xiǎn)業(yè)，尤其是小型保險(xiǎn)公司造成沖擊，加速優(yōu)勝劣汰。較之以往我國保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的國內(nèi)同業(yè)競爭，這種國際混業(yè)競爭將更有利于創(chuàng)新激勵機(jī)制和有效競爭機(jī)制的形成，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。
（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟與兼并重組
大金融下的博弈客觀上要求保險(xiǎn)業(yè)改變以往傳統(tǒng)的競爭方式，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟和兼并重組實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的合作博弈。
2004年12月11日，中國保險(xiǎn)業(yè)結(jié)束了入世過渡期，率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了全面對外開放，這標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對外開放的新時(shí)期。加入世貿(mào)組織以來，保險(xiǎn)業(yè)對外開放的進(jìn)程日益加快，對外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大，但我國保險(xiǎn)業(yè)在開放的同時(shí)也存在著一些問題，正經(jīng)受著激烈競爭的考驗(yàn)。一是保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題。國有保險(xiǎn)公司改革還不到位，公司治理還不完善，一些改革措施還沒有落實(shí)到基層機(jī)構(gòu)；我國保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理，保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品發(fā)展相對緩慢，一些險(xiǎn)種（如醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)）的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會需求。二是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問題?；饫媳卫顡p的任務(wù)仍然比較重，個別保險(xiǎn)公司償付能力不足的問題急需解決，同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)行業(yè)的誠信問題仍然比較突出，也對保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司的集中度問題。與國際上一些發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)公司規(guī)模小、集中度低，總資產(chǎn)與國際上的大保險(xiǎn)公司相去甚遠(yuǎn)。由于集中度不夠，保險(xiǎn)公司化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較欠缺。
因此，我國保險(xiǎn)業(yè)在未來激烈的市場競爭博弈過程中必然會產(chǎn)生分化。一部分可能會成為高水平的專業(yè)公司，但這種情況由于難度較大，占比不會太多；一部分會相互聯(lián)合，組成保險(xiǎn)聯(lián)盟，如壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司與資產(chǎn)管理公司的聯(lián)盟以及保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司的聯(lián)盟等等；另一部分則會被大的保險(xiǎn)集團(tuán)兼并，成為該集團(tuán)公司的一個子公司。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組的博弈不僅可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)成本和交易費(fèi)用，提高保險(xiǎn)公司利潤水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使市場承保能力得到提升，并且憑借各自在產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈上獨(dú)特和豐富的資源，產(chǎn)生巨大的互補(bǔ)價(jià)值和協(xié)同效應(yīng)，同時(shí)，在外資進(jìn)入的情況下，能夠與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同競爭，從而使企業(yè)處于有利地位。其次，可以緩解市場壓力。并購可減少競爭對手，提高市場份額，在激烈的市場競爭壓力之下，兼并重組是改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要途徑，同時(shí)也是進(jìn)入一個新的地區(qū)和跨行業(yè)經(jīng)營的重要手段。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組還有利于實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化、滿足客戶需求。
（三）大金融政策的啟動和協(xié)調(diào)機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運(yùn)行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式所替代。
1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)
顧名思義，保險(xiǎn)是一種為個人、單位提供的一種付費(fèi)交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費(fèi)用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險(xiǎn)公司為個人或單位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險(xiǎn)行業(yè)的普及程度，加大了保險(xiǎn)行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過第三方來收取相應(yīng)的費(fèi)用。從運(yùn)行特點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾方面基本特征。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然需要依托于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結(jié)合的運(yùn)營方式。線上申請主要通過電子商務(wù)公司、公司及其他類型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時(shí)，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在承擔(dān)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運(yùn)營方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也是在收納保險(xiǎn)金的同時(shí)，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險(xiǎn)公司自身長期的服務(wù)保障體系，與其他類型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個必然趨勢和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司的地域優(yōu)勢，對于保險(xiǎn)客戶而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨(dú)有特點(diǎn)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行車輛保險(xiǎn)的同時(shí)，對車輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。
2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時(shí)也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的加劇。
2.1信息數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡燥L(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)一般情況下是通過業(yè)務(wù)員與客戶之間直接簽訂保險(xiǎn)合同，客戶則需當(dāng)面提供相關(guān)佐證材料，比如體檢證明、車輛相關(guān)證明等。在此過程中，客戶提供的相關(guān)證明存在造假的可能，且保險(xiǎn)及公司核驗(yàn)證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌?qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)來源主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)信息由于信息孤島等各方面原因從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不完善、不準(zhǔn)確等問題直接影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品決策，增大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
2.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)作為一種商品服務(wù)，摸不到也看不著，沒有任何實(shí)體，具有無形特性。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的往往是一個較長時(shí)間段內(nèi)的保障服務(wù)，具有長期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險(xiǎn)產(chǎn)品的完好程度，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性特點(diǎn)。再加上通過公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)售，就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的銷售具有極大的不可測控性，而這種不可測控性又同時(shí)具有長期性的特點(diǎn)，會伴隨著一個較長的周期過程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何合理設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容與定價(jià)就變得越來越困難。
2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比最大的優(yōu)勢就是不再受空間與時(shí)間的限制，客戶可以在任何時(shí)間段、任何地點(diǎn)申請想要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，逐步擴(kuò)增的網(wǎng)絡(luò)用戶直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量增加；業(yè)務(wù)量的增加也同時(shí)會面臨著業(yè)務(wù)理賠數(shù)量及投訴數(shù)量的增加。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠同樣不受時(shí)間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展能力、現(xiàn)場勘查能力及實(shí)際理賠結(jié)算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長的同時(shí)，伴隨著工作量的增加，客戶對保險(xiǎn)公司的投訴量也隨之激增，給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展帶來更多風(fēng)險(xiǎn)困擾。從客戶角度而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)開展直接體現(xiàn)為申請保險(xiǎn)服務(wù)與原先相比容易許多，可以依據(jù)自身的需要隨時(shí)申請，并且會有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行全天候一對一的主動服務(wù)，方便快捷。但是當(dāng)客戶提出理賠的時(shí)候，往往將會耗時(shí)很長，手續(xù)十分煩瑣。同時(shí)受限于時(shí)間和地域，保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)往往不能得到及時(shí)處理與賠付，進(jìn)而嚴(yán)重影響了客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個保險(xiǎn)行業(yè)信任度。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，由于其過于注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售量，為提高銷售業(yè)績從而對業(yè)務(wù)開展盡可能簡化業(yè)務(wù)辦理流程；又或者通過有意無意拖延甚至拒絕保險(xiǎn)理賠的手段來降低風(fēng)險(xiǎn)，是國內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的不可言說的通病。
2.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念混淆風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)活動，也就是由客戶在一個較長的時(shí)間段內(nèi)不間斷地付出合適的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)公司對其提供風(fēng)險(xiǎn)賠付。傳統(tǒng)保險(xiǎn)或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開展的前提是客戶付出購買服務(wù)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則提供風(fēng)險(xiǎn)賠付服務(wù)，這是一項(xiàng)正常的商業(yè)業(yè)務(wù)往來，與慈善扯不上任何關(guān)系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，充其量是互聯(lián)網(wǎng)上的互助關(guān)系。這種概念上的混淆直接導(dǎo)致了真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶群體受到了沖擊的同時(shí)，互助寶的受眾又認(rèn)為自己已經(jīng)投了保險(xiǎn)，而理應(yīng)享受保險(xiǎn)服務(wù)，在需要賠付的時(shí)候出現(xiàn)了這樣那樣的問題。
2.5理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)
最原始的保險(xiǎn)行業(yè)并不存在理財(cái)問題。直到十幾年前，保險(xiǎn)公司在出售保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，開始增添了理財(cái)服務(wù)。由于投?？蛻艚?jīng)常會有保險(xiǎn)服務(wù)周期過長，如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可能就浪費(fèi)了持續(xù)投保費(fèi)的顧慮，最初的理財(cái)服務(wù)由此應(yīng)時(shí)而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財(cái)?shù)氖找骐S之越來越高，甚至出現(xiàn)理財(cái)服務(wù)成為主打，保險(xiǎn)則成為其附加功能。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是興起于理財(cái)之后，承襲了理財(cái)與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加注重理財(cái)，往往能夠提供更大的收益。同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的投資屬性也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)向客戶許諾的理財(cái)收益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更加注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作運(yùn)營，從而造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在現(xiàn)階段，我國并沒有正式的投資理財(cái)相關(guān)法律，只是通過一些暫行辦法來進(jìn)行約束，整個互聯(lián)網(wǎng)金融很不規(guī)范。同時(shí)，我國保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律只是針對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)方面建立的，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)則沒有明確的法律依據(jù)，以至于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象頻出，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)解決對策
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個良性補(bǔ)充，從廣義上看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是市場競爭的必然產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)開辟的新領(lǐng)域和新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也為保險(xiǎn)行業(yè)開辟了新的戰(zhàn)場，增添了更多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。從我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很嚴(yán)峻。在此情況下，可以通過如下對策來規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營活力。
3.1提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)
從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)角度來看，大數(shù)據(jù)的完善與安全性是保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，大數(shù)據(jù)的不斷完善直接影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數(shù)據(jù)的安全性的發(fā)展在保障了客戶信息安全的同時(shí)，也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的競爭能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數(shù)據(jù)。
3.2產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)無外乎一個模式和兩個發(fā)展方向。一個模式顯然是其收費(fèi)模式；兩個發(fā)展方向，一個是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的理財(cái)計(jì)劃，另一個則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須要針對不同客戶群體、不同社會群體，同時(shí)結(jié)合客戶群體的需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品的組合方式，做到與時(shí)俱進(jìn)以適應(yīng)社會的發(fā)展和變更。
3.3強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理，作為專門的風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，經(jīng)營著各種與風(fēng)險(xiǎn)保障相關(guān)的產(chǎn)品，在整個服務(wù)過程中，要求商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)必須要具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，借以可以熟練的為中小企業(yè)挑選適合企業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，技術(shù)和產(chǎn)品正在趨于成熟。商業(yè)保險(xiǎn)可以為中小企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，有效的降低中小企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)發(fā)展的不同需要，設(shè)計(jì)出多種風(fēng)險(xiǎn)保障建議，供中小企業(yè)參考，中小企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)給予的保險(xiǎn)服務(wù)，可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，借以保障企業(yè)的信用等級的提升，為中小企業(yè)的融資提供幫助。在為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評估與風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自身也拓展了行業(yè)發(fā)展的空間，為商業(yè)保險(xiǎn)成功進(jìn)駐中小企業(yè)打下良好的伏筆。
二、商業(yè)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，商業(yè)保險(xiǎn)在對中小企業(yè)的服務(wù)中有以下幾個成熟的險(xiǎn)種。首先，中小企業(yè)辦理融資手續(xù)時(shí)候的保險(xiǎn)，包括抵押物的財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保方保障、借款人的意外傷害等幾個保險(xiǎn)方向。其次，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)、機(jī)動車輛、出口信用、貨物運(yùn)輸、國內(nèi)貿(mào)易信用、產(chǎn)品質(zhì)量、建筑安裝等多個品種的商業(yè)保險(xiǎn)。第三，與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有聯(lián)系的周邊保險(xiǎn)，包括雇主責(zé)任、團(tuán)體人身傷害、公眾責(zé)任、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。第四，特殊商業(yè)保險(xiǎn)，包括計(jì)算機(jī)、危險(xiǎn)品運(yùn)輸、物流責(zé)任、物流保貨、雇員忠誠擔(dān)保等幾個方面的商業(yè)保險(xiǎn)。中小企業(yè)可以通過選擇，挑選適合自己企業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，管控風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的信用等級，提高企業(yè)自身與金融機(jī)構(gòu)之間信息對稱水平。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以為企業(yè)融資提供幫助，幫助企業(yè)與銀行等金融部門進(jìn)行合作，達(dá)到為小企業(yè)融資的目的。
三、保險(xiǎn)行業(yè)需針對中小企業(yè)發(fā)展新的險(xiǎn)種
保險(xiǎn)行業(yè)作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是一種無形產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要與所處社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。隨著科技的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，中小型企業(yè)在新產(chǎn)品、新科技、新材料方面的廣泛應(yīng)用和開發(fā)，產(chǎn)生了原有商業(yè)保險(xiǎn)所不具有的保險(xiǎn)需求。隨著新的風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，對保險(xiǎn)行業(yè)自身也提出了新的要求，為滿足中小企業(yè)發(fā)展帶來的新需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要開發(fā)新的險(xiǎn)種。首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為服務(wù)行業(yè)，必須以滿足消費(fèi)需求作為發(fā)展的首要標(biāo)準(zhǔn)。其次，滿足個性消費(fèi)是未來發(fā)展的必經(jīng)之路和必須方向。因此，要求保險(xiǎn)公司必須要不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，對老產(chǎn)品進(jìn)行更新和改革，開發(fā)新產(chǎn)品，完善老產(chǎn)品來滿足中小企業(yè)發(fā)展的新需要。在未來的發(fā)展中，需要改革的產(chǎn)品有：產(chǎn)品責(zé)任、營業(yè)中斷、設(shè)備損壞等方面的險(xiǎn)種。另外，還可以針對企業(yè)特點(diǎn)，摒棄老舊的思維模式，積極開發(fā)和研制新的保險(xiǎn)品種。例如，企業(yè)技術(shù)改革、企業(yè)法人責(zé)任、企業(yè)設(shè)備更新、商業(yè)信貸履約、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任、產(chǎn)品研發(fā)試制等方面的險(xiǎn)種。
四、保險(xiǎn)行業(yè)要改善自身服務(wù)中小企業(yè)的態(tài)度
由于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，相對于其他客戶，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率較大，由于保險(xiǎn)條件的欠缺，從而遭受到保險(xiǎn)公司的拒絕。在商業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展過程中，要想打開中小企業(yè)這個發(fā)展空間，就必須從提高自身服務(wù)做起。為企業(yè)提供相關(guān)的保險(xiǎn)評估，周到的服務(wù)，配合企業(yè)排除隱患，提高防損能力，改善中小企業(yè)承保條件不足的問題。在中小企業(yè)的保險(xiǎn)過程中實(shí)行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔(dān)保建議、風(fēng)險(xiǎn)評估等一系列的服務(wù)。幫助企業(yè)與投資公司、銀行、擔(dān)保公司等部門辦理相關(guān)的手續(xù)，對中小企業(yè)的保單提供跟蹤式服務(wù)，增加對信用好的老客戶的優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬條件。商業(yè)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的發(fā)展，可以幫助中小企業(yè)增加抵御風(fēng)險(xiǎn)，防災(zāi)防損的能力，使中小企的順利運(yùn)營，起到提高效率，減少損失，穩(wěn)定社會發(fā)展的積極作用，提高中小企業(yè)的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時(shí)，作為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自身也可以從中獲得效益，得到發(fā)展，拓寬企業(yè)前行的道路。
