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中國影子銀行的形成與發(fā)展，與美、英、歐等發(fā)達國家有較多不同，主要原因可以分為三個方面:1．政策制度原因。我國之前一直實行的金融抑制政策，導致資源配置的扭曲。為了促進實體經濟發(fā)展，在相當長的一段時期內央行都在人為壓制利率，導致利率水平偏于正常供求水平，不能準確地反映資金使用成本。現(xiàn)有融資渠道對于整個社會資金需求來說是狹窄的，為了規(guī)避金融管制，民間金融等“地下”銀行大量涌現(xiàn)。2008年政府實行的寬松貨幣政策后，社會總需求被調動起來，到2011年的緊縮貨幣政策，銀行迫于監(jiān)管與政府壓力緊縮信貸供給，影子銀行則根據金融創(chuàng)新優(yōu)勢很容易進行監(jiān)管套利，政策一松一緊，為影子銀行大發(fā)展提供了契機。2．金融市場的發(fā)展。基金市場、債券市場、股票市場等逐漸發(fā)展完善，越來越豐富投資產品、避險工具與融資渠道，利率品種不斷多元化，導致社會閑散資金不愿存入只有較低存款利率的銀行而尋求其他增值渠道，而較高的貸款利率讓很多客戶不斷開發(fā)尋找新的融資平臺。3．金融機構的主導———商業(yè)銀行原因。一方面是商業(yè)銀行普遍存在的惜貸行為，大型國有企業(yè)很容易從銀行以低利率獲得所需貸款，而銀行出于對風險資產控制，中小企業(yè)很難達到銀行對抵押品的要求標準，很多中小企業(yè)或創(chuàng)新項目很難從商業(yè)銀行獲得貸款支持，導致中小企業(yè)被迫尋找其他渠道進行融資。另外，隨著經濟快速發(fā)展，地方政府平臺、房地產商、各類企業(yè)投資急劇擴張，造成對資金的饑渴，而政府對商業(yè)銀行信貸規(guī)模、存貸比等的限制，導致現(xiàn)有融資平臺無法跟上需求，造成資金供需嚴重不平衡，尋求其他信用管道是必由之路。另一方面商業(yè)銀行也是為了自身業(yè)務開展的需要，如商業(yè)銀行與信托公司的合作，銀信合作理財產品把銀行信貸轉移為表外業(yè)務，這樣不僅避開了信貸管制同時拓寬了業(yè)務范圍。由于發(fā)展較晚、金融市場不發(fā)達加之與制度的差異，中國的影子銀行主要是為滿足社會融資需求的一類信用中介機構。與發(fā)達國家相比，我國影子銀行具有證券化程度低、杠桿率較低、規(guī)模較小等特點。
二、影子銀行的現(xiàn)狀與趨勢
自2005年起影子銀行一直處于蓬勃發(fā)展之中，近兩年發(fā)展速度有所減弱處于穩(wěn)定發(fā)展階段。2008年4萬億刺激計劃使得影子銀行迅速乘勢發(fā)展起來，到2012年我國影子銀行貸款規(guī)模約為26萬億元，占比超過同年GDP的50%(占怡，王龍，2014)。2011年中國民間借貸市場總規(guī)模大約6～7萬億元(徐軍輝，2013)。2009—2013年銀行理財產品規(guī)模從1．9萬億元增加到10．21萬億元，2009—2014年信托規(guī)模從2．05萬億元增加到13．98萬億元，(張旭陽，2014)。2010年底我國小額貸款公司數為2614家，貸款余額1975億元，到2014年末我國小額貸款公司有8791家，貸款余額9420億元，影子銀行在我國的發(fā)展情況由此可見一斑。其中，信托行業(yè)的規(guī)模占比最大管理較規(guī)范，民間借貸較為普遍但缺乏可持續(xù)性，小額貸款公司、融資租賃公司、資產管理公司等小型金融機構良莠不齊，沒有完善的風控機制。隨著利率市場的逐步放開，信貸市場形勢發(fā)生了很大的變化，影子銀行用優(yōu)惠利率吸引了大量原是商業(yè)銀行的客戶，對商業(yè)銀行產生較大壓力。由于證券化程度低，業(yè)務類型單一，現(xiàn)階段影子銀行出現(xiàn)了與商業(yè)銀行業(yè)務同質化趨勢(宋海，2014)，影子銀行侵占了商業(yè)銀行相當的市場份額。2014年社會融資規(guī)模中人民幣貸款占比59．6%，而這一比例在2002年為91．9%，商業(yè)銀行貸款規(guī)模近幾年呈下降態(tài)勢，這一形勢很有可能成為新的常態(tài)。本文引用尚福林(2015)的觀點，認為主要趨勢是證券、保險、資管、基金等廣泛介入信貸活動，小貸、擔保、典當、第三方支付等越來越多地充當融資中介。在很多方面影子銀行已經以不同的方式撬動了存貸利率市場的兩頭。但總體上來說，我國影子銀行缺乏創(chuàng)新，簡單看重市場份額，經營方式粗放陳舊不符合現(xiàn)代金融規(guī)范，恰恰與發(fā)達金融市場的發(fā)展趨勢相悖，顯現(xiàn)出了許多問題，今后需要面對較大改變。
三、影子銀行發(fā)展過程中凸顯的問題
無序發(fā)展，導致資金有效利用率降低。我國影子銀行在近幾年規(guī)模迅速擴大，看似平靜的金融市場下暗流涌動，溫州、神木、鄂爾多斯等地的資金鏈斷裂的事件絕非偶然。而新形勢下互聯(lián)網金融在得到政府的承認后迅速崛起，很多網上理財產品以極高的利率來搶占客戶端，也對資金的運轉形成拖累。2014年我國GDP為63．6萬億，截止12月我國M2達122．8萬億元，約為GDP的兩倍，但社會融資仍然緊張，銀行壞賬率升高。其中很重要的一個原因是，影子銀行為了短時間獲取高利潤，債權反復被批發(fā)銷售，大量資金在金融機構間空轉。同時，資金鏈不斷拉長，杠桿無形之中一次次加大，信用風險泛濫，會導致整個系統(tǒng)風險被放大。利率逐步放開，影子銀行大量資金用于投機。由于資本的逐利性，在管制放松的情況下，影子銀行有放松自我約束的沖動。在利率市場化改革中，群體的非理性容易引起金融機構搶占市場的沖動，加之金融制度不完善，會引起商業(yè)銀行、影子銀行等的過度競爭，信貸規(guī)模的惡性增長。而在這一階段實體經濟如果無法跟上金融市場的擴張，最終會導致一些金融機構資金難以為繼而面臨倒閉。一個實例，日本政府在80年代利率市場化改革中一直較好地遵循漸進式的原則，在相關措施方面也做了較充分的準備，但卻忽視了利率改革帶來民間大量投機，最終導致經濟泡沫的破滅。影子銀行的運作往往是順周期進行的:在經濟向好時，政策寬松信貸供應充足，利率走低，影子銀行對固定資產、金融資產的估值會上升，一方面企業(yè)通過資產抵押可融得更多的資金，另一方面企業(yè)的自有資金投資收益增加，增加的資金可以促進企業(yè)進行生產制造。簡而言之，在經濟擴張時期，影子銀行可以對實體經濟發(fā)展起到支持推動作用，而當經濟下滑時，則會對經濟形成拖累。另外，影子銀行缺乏權威機構做最后貸款人又無存款保險制度，在經濟惡化時，極易引發(fā)系統(tǒng)風險，導致金融動蕩。雖然我國目前影子銀行暫未發(fā)生較嚴重的投機事件，但影子銀行大量的資金流從未停止對暴利的追逐，從先前高企的房價、地價到現(xiàn)在扶搖直上的股市中都可以看到影子銀行的身影。讓金融市場與實體經濟相互協(xié)調發(fā)展將是下一階段關注的重點。影子銀行運作不規(guī)范，監(jiān)管無法跟上。近年來影子銀行發(fā)展之快超出了很多人的想象，而在快速發(fā)展的背后又有很多隱憂。一是監(jiān)管不到位、監(jiān)管模糊。一方面社會對很多影子銀行的信用狀況不明，更難摸清影子銀行的資產負債狀況，另一方面影子銀行市場發(fā)展過快導致魚龍混雜，很多資質不好的金融機構稍加粉飾就能蒙混過關;二是監(jiān)管不及時，在逐利的驅使下頻繁進行高杠桿操作，導致信貸集中度高，資金撥備不充分，金融市場波動幅度大時很容易產生問題，而這些問題只有在發(fā)生之后才能被監(jiān)管者發(fā)覺，此時再去加強監(jiān)管，維護治理顯然已錯過最佳時期，三是監(jiān)管自身的缺陷，對影子銀行沒有清晰的準備金要求、杠桿比例要求、存款保險要求，影子銀行在自身信用創(chuàng)造機制下規(guī)模擴張無序進行，使之蘊含了大量的市場風險、信用風險、操作風險，導致了影子銀行后繼發(fā)展難以掌控。
四、影子銀行走向展望
利率市場化改革的速度、程度、力度對影子銀行的發(fā)展將產生深刻影響。中華人民共和國國務院令第660號已經宣布于2015年5月1日《存款保險條例》正式實施，這為進一步利率市場化改革提供了基礎。利率市場化改革是進一步深化金融市場的重要舉措，今后央行可以施展更多市場的手段調控金融市場，在一定程度上增加了央行的獨立性，同時必將對新常態(tài)下影子銀行的發(fā)展造成重要影響。一方面，央行對金融市場的硬性控制與以前相比已大為減弱，加之目前調控工具較單一、金融市場發(fā)展程度不夠成熟，考慮到宏觀調控與金融穩(wěn)定，央行在必要時會通過各種管道對影子銀行進行限制或把控。另一方面，中國經濟發(fā)展至今，各實體與金融之間聯(lián)系日益密切，牽一發(fā)而動全身，利率市場化改革順利完成，必須要與各機構相互協(xié)作，填補相關漏洞，由于木桶效應的存在，奠定好利率完全市場化的基礎將會相對緩慢，影子銀行作為金融市場重要組成部分，只有不斷完善自己，不做改革中的短板，才能真正有所作為。結合金融發(fā)展史與國內學者相關觀點，本文的展望是:利率市場化改革完成后，商業(yè)銀行至少在相當一段時期內仍將是社會投融資的主導，但新的金融格局也會逐漸形成。首先，隨著監(jiān)管的逐漸完善，商業(yè)銀行具有很高的信用、較高的管控技術、不斷完善的業(yè)務發(fā)展模式等優(yōu)勢，在一段時期內商業(yè)銀行仍是社會融資的主要手段，商業(yè)銀行對存貸利率仍有最高話語權，只不過不再是獨一無二。影子銀行以自身的低成本方便高效會逐漸占據相當一部分市場。其次，影子銀行與商業(yè)銀行都需要給自己重新定位，擺脫現(xiàn)在無序低質競爭的尷尬局面，商業(yè)銀行今后可能開啟混業(yè)經營，銀行理財等產品作為客戶資金的增值的方式會漸漸被新的產品所代替，而社會的投融資渠道會更加多元化，對于增加社會資金的流動性，進行金融創(chuàng)新，管理信用風險、利率風險等方面，影子銀行會擁有更加廣闊的發(fā)展空間。再次，影子銀行與商業(yè)銀行在爭奪原有市場競爭的基礎上，會更加積極探索新的投融資領域，對新興技術的發(fā)展大有裨益。同時我國城鎮(zhèn)化、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)更需要資金方面的配合，在這一需求推動下，市場會逐漸滲透到城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)銀行、城鎮(zhèn)金融機構會逐漸增多，城鎮(zhèn)金融社區(qū)化服務可以為廣大老百姓提供更多的實惠。
我國網上銀行發(fā)展存在的一些問題
在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網上銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，網上銀行的發(fā)展和普及將給金融業(yè)帶來一場革命，金融業(yè)的面貌為之一新，但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，在它的發(fā)展過程中也存在著眾多的問題亟待解決：
1.社會信用環(huán)境限制了網上銀行業(yè)務的開展。
我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環(huán)境。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發(fā)展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置不高，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，都制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。
2.法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題
網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網上銀行業(yè)務的發(fā)展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調節(jié)。
3.安全問題十分突出
通過互聯(lián)網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。
4.金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃
就目前國內網上銀行業(yè)務的基礎環(huán)境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業(yè)結合不緊密，造成網絡金融市場規(guī)模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統(tǒng)。
5.監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題
中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
解決存在問題的對策和建議
1.建立專門的網上銀行準入制度
網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業(yè)務范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網絡發(fā)展優(yōu)勢的國家的準入制度。我國網上銀行的市場準入重在鼓勵中國的網上銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監(jiān)管既可以控制整個行業(yè)的系統(tǒng)性風險，又可提高本國銀行業(yè)的總體競爭力。嚴格電子商務銀行執(zhí)業(yè)人員資格審查和監(jiān)管，加強電子商務銀行內部控制制度的稽核，確保金融電子化系統(tǒng)的安全運行。央行應對從事電子商務銀行的風險預防制約功能、監(jiān)測恢復功能和安全控制技術、防火墻技術及相關規(guī)定等內控制度實行重點稽核。
2.加快相關的法律建設
網上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。上述法律規(guī)范對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對網上銀行新興業(yè)務的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務的規(guī)定幾近于零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關合同定立方式、簽名、合同范圍等的規(guī)定需要做進一步的完善；國際稅收、電子商務等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網上銀行業(yè)務中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關證據的標準等現(xiàn)行規(guī)定對于網上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應其發(fā)展趨勢等。
3.加大銀行信息系統(tǒng)基礎建設投入
銀行網絡化的發(fā)展不可能一步到位,網上銀行的真正實現(xiàn),還有很長的路要走。當前西方發(fā)達國家正在進一步加大對網絡信息系統(tǒng)的投入,據預測,今后美國金融業(yè)在信息技術方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國銀行網絡化水平和發(fā)達國家相比還有差距,因此,要加大對銀行網絡化信息系統(tǒng)的基礎建設,只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識資源才能充分利用,才能為適應未來網上銀行的發(fā)展打下堅實基礎。網上銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶?？蛻羯贽k網上銀行服務往往會遇到技術障礙和服務障礙，導致客戶放棄申辦或使用。網上銀行服務因此應做好售后服務體系建設。
4.政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調
2000年6月29日中國金融認證中心進行了掛牌和開通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎。中國金融認證中心專門負責為金融業(yè)的各種認證需要提供證書服務,包括電子商務、網上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網上交易的各方提供安全交易基礎和建立彼此信任的機制。但目前可發(fā)放數字證書的除此之外，各大銀行也自建了認證中心，為自己的客戶發(fā)放證書。但各銀行所頒發(fā)的數字證書互不通用，導致了同一個用戶在不同的網上銀行開戶，就需要擁有多個數字證書，同時為多個數字證書交付年費，這讓用戶退避三舍。
從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業(yè)務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業(yè)務發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產業(yè)務拓展。
（二）配套法規(guī)政策不健全
自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。
（三）信用環(huán)境較差且貸款風險難以控制
農村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區(qū)，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區(qū)信貸擔保體系的完善，但農村地區(qū)可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。
（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴監(jiān)管”難實現(xiàn)
當前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，增加農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的覆蓋面；“嚴監(jiān)管”即強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標落實到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風波。
（五）業(yè)務類型有限且存款來源不足
目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務范圍。
我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議
（一）逐步完善法人治理結構
如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。
（二）加大政策扶持力度
村鎮(zhèn)銀行的支持政策應當明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經濟欠發(fā)達地區(qū)的支農型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據當地經濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。
（三）不斷優(yōu)化經營環(huán)境
首先，要大力改善當地信用環(huán)境，增加違約者的機會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統(tǒng)的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮(zhèn)開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優(yōu)化農村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
（四）進一步完善監(jiān)管體系
金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展資金來源
首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應及時了解農民、企業(yè)的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（六）加強金融手段創(chuàng)新
從長遠來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區(qū)金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對策
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
金融問題一直是困擾和阻礙我國農村地區(qū)經濟社會快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問題，銀監(jiān)會于2006年12月20日頒布實施了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，調整和放松銀行業(yè)金融機構進入農村地區(qū)的政策和門檻。在全國范圍內先從四川、青海、甘肅、內蒙古等6省區(qū)開始試點推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據和政策制度來保障村鎮(zhèn)銀行進入我國廣大農村金融市場以及其合法地位。
首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國已經增長為799家，短短幾年時間實現(xiàn)了上百倍的增長速度。從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1316億元，“三農”和小企業(yè)貸款占了總數的80%以上，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。
經過多年的發(fā)展和不斷建設完善，在我國農村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行已經逐漸占據了重要的地位。第一，業(yè)務品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，如儲蓄、貸款、結算等業(yè)務，此外還創(chuàng)新推出了適應農村實際的一些業(yè)務，如土地流轉質押貸款、林權質押貸款、應收賬款等業(yè)務。第二，運營效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實行扁平化管理，其管理機制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅實的客戶基礎，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農村金融市場，推動競爭的有序性，對農村金融市場的整體運行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農村信用社低，而且借款和還款時間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動構建我國廣大農村地區(qū)以市場機制為導向的服務多層次的金融市場體系。
二、我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題
（一）社會認同度低
在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，廣大農村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮(zhèn)銀行的認可度比較低，大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業(yè)務。
（二）資金來源嚴重短缺
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，導致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網點少、經營業(yè)務單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農”建設服務，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結算系統(tǒng)不暢，無法進行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。
（三）貸款風險控制難度大
首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對象主要是當地農民。但是農戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風險，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農產品的需求與農戶的生產供給之間存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場風險。再如部分農戶認為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機構，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風險等。
（四）缺乏配套扶持政策
與農村信用社一樣，同為立足農村、服務“三農”為宗旨的新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標準，而不能享受與農村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財政對農業(yè)銀行、農村信用社發(fā)放農業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農再貸款支持、農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持等村鎮(zhèn)銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）經營環(huán)境先天缺陷
我國村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設不完善，金融債權保護不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務的現(xiàn)象仍然存在，對個人貸款所潛藏的風險無法進行有效和適時得監(jiān)控。加之我國農村金融市場化程度較低，行政干預嚴重等。客觀上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。
三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策和建議
（一）加強宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會地位
面對當前現(xiàn)實狀況，主動出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇。可以采用多形式多渠道的宣傳來擴大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時提升產品服務，打造良好的業(yè)內形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關監(jiān)管部門也要發(fā)揮應有的作用，加強宣傳和引導幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價值，消除居民對村鎮(zhèn)銀行的疑慮。
（二）拓展資金來源
一是村鎮(zhèn)銀行可根據業(yè)務發(fā)展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當增設儲蓄機構，吸收存款，有效擴大資金來源。二是努力爭取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應加強與所在地區(qū)金融機構的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農資金需求高峰或臨時性周轉資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結合當地實際，積極探索新的融資業(yè)務。
（三）堅持審慎經營原則、控制貸款風險
與其他金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風險能力較弱。所以，審慎經營才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應強化制度建設，建立和健全內部控制和風險管理機制。
（四）強化監(jiān)管、合規(guī)經營
地方政府和有關監(jiān)管部門應就村鎮(zhèn)銀行的建設和發(fā)展建立良好的協(xié)調機制，明確各方職責，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機構的經驗，根據村鎮(zhèn)銀行的特點和風險，建立內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標體系，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。
（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經營環(huán)境
村鎮(zhèn)銀行應主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關政策的扶持，努力爭取享受與農村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設工作，根據本地的經濟發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財經大學金融學院）
參考文獻：
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1 引言
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農村機構的主力，在農村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農”問題以及推動農村經濟快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問題也一直是國內外學者研究爭論的熱點問題。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農村金融市場以及完善農村金融組織體系、改建農村金融服務產生了積極的影響。但作為新生事物并處于農村并處于試點時期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進其持續(xù)健康的發(fā)展。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是由我國境內外的金融機構和境內的非金融企業(yè)法人、以及境內的自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。目前，我國農村的金融還處于一個滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農村金融機構越來越無法滿足“三農”對資金和服務的多樣化需求，農民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對農村金融市場實行過度管制，農村金融市場準入門檻過高，新的金融機構無法進入，導致農村金融市場高度壟斷，金融服務嚴重滯后于三農發(fā)展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經歷了一個快速發(fā)展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農發(fā)展為主導思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔保模式，有效緩解了農村金融長期供應不足、金融服務產品短缺的問題，在構建和完善農村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農民提供了方便，快捷、全面的金融服務。
總體來看，我國村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時制約因素太多。為此，應從創(chuàng)新信貸產品、拓展資金來源、降低違約風險，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問題
2.2.1 社會認同度低
在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，且大多設立在中西部的縣域，經濟金融較為落后，因此與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮(zhèn)銀行的認可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢存放村鎮(zhèn)銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當地農村金融機構辦理金融業(yè)務，導致農村銀行社會認同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認可度導致當地居民大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業(yè)務。同時導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業(yè)務的發(fā)展也收受了限制。
2.2.2 資金來源缺乏
由于村鎮(zhèn)銀行在我國出現(xiàn)的時間并不是很長并且設立于我國廣大農村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，農村居民對其缺乏了解，同時村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農”政策對村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時間長，其服務的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農民就會選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來進行儲蓄。
2.2.3 自身市場定位不準
目前，我國的金融機構的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產負債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農民和小型企業(yè)的經濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為經營目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權設置導致自身市場定位不準，難以主動去適應農村金融需求的小額、分散的特點。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質資產的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農戶卻忽視，甚至對于無法提供擔保的農戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設定的以農村小額信貸為主要產品開發(fā)的方向。
3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策
3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認知度
村鎮(zhèn)銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業(yè)廳網點的設計，利用銀行網點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。
3.2 拓展資金來源
村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經營和管理成本，減少經營和管理中產生的風險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農戶和農村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務，樹立良好的社會形象。
3.3 制定精準的市場定位
只有立足于農村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當地的社會人際關系，拓展農村金融業(yè)務，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構的競爭，還能夠鞏固自己在農村地區(qū)的地位。
參考文獻
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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：10084096（2013）05003404
2013年4月9日，繼惠譽國際降低我國償還長期本幣債務評級后，4月16日穆迪也下調了我國信用評級。穆迪指出，我國快速增長的影子銀行信貸給金融系統(tǒng)穩(wěn)定性帶來潛在風險。早在美國次貸危機發(fā)生前，影子銀行體系已獲得發(fā)展但并未引起關注，美國次貸危機的爆發(fā)使得影子銀行發(fā)展問題提上議程，在我國亦是如此。近幾年來，我國影子銀行呈現(xiàn)迅猛發(fā)展之勢，隨著銀行理財產品風波、民間借貸風波等問題的出現(xiàn)，影子銀行風險問題逐漸被引入公眾視線。2012年底，國際貨幣基金組織（IMF）在《全球金融穩(wěn)定報告》中指出，IMF對我國的影子銀行的潛在危險表示擔憂。時任中國銀行董事長的肖鋼撰文指出：“目前銀行發(fā)行的以‘資金池’運作的理財產品，本質上是‘龐氏騙局’?！敝袊y行業(yè)協(xié)會2012年的《中國銀行家調查報告（2012）》稱，“大部分銀行家認為影子銀行帶來的負面影響大于積極作用，加強對影子銀行的監(jiān)管力度顯得尤為必要。”目前，我國影子銀行成為各方普遍關注而且爭議較大的問題?；诖?，本文首先從我國影子銀行發(fā)展的背景入手，分析影子銀行對我國經濟社會發(fā)展的積極與消極影響，進而提出趨利避害的規(guī)范與監(jiān)管對策。
一、概念界定
影子銀行一詞最早由美國太平洋投資管理公司前執(zhí)行董事麥考林于2007 年提出，用以指代所有具備杠桿作用的非銀行投資渠道、工具和組織。2008 年國際金融危機發(fā)生后，國際組織、各國政府和學術界開始廣泛使用影子銀行這一概念。但由于各國金融體系和監(jiān)管框架存在巨大差異，影子銀行目前尚無統(tǒng)一定義，紐約聯(lián)邦儲備銀行和金融穩(wěn)定理事會（FSB）的概念較有代表性。紐約聯(lián)邦儲備銀行將影子銀行定義為從事期限、信用及流動性轉換，但不能獲得中央銀行流動性支持或公共部門信貸擔保的信用中介，包括財務公司、資產支持商業(yè)票據發(fā)行方、有限目的財務公司、結構化投資實體、信用對沖基金、貨幣市場共同基金、融券機構和政府特許機構等。FSB 將影子銀行廣義地描述為，由正規(guī)銀行體系之外的機構和業(yè)務構成的信用中介體系，狹義的影子銀行則指正規(guī)銀行體系之外，可能因期限流動性轉換、杠桿和有缺陷的信用轉換而引發(fā)系統(tǒng)性風險和存在監(jiān)管套利等問題的機構和業(yè)務構成的信用中介體系，主要集中在貨幣市場基金、資產證券化、融資融券和回購交易等領域[1]。
我國的影子銀行并不等同于美國等西方發(fā)達國家影子銀行，銀監(jiān)會在2011年的年報中將其廣義定義為，在傳統(tǒng)銀行體系之外涉及信用中介的活動和機構。按照這個定義，我國的影子銀行應包含兩部分，一部分主要包括銀行業(yè)內不受監(jiān)管的證券化活動，以銀信合作為主要代表，還包括委托貸款、小額貸款公司、擔保公司、信托公司、財務公司和金融租賃公司等進行的儲蓄轉投資業(yè)務；另一部分為民間金融市場，主要包括地下錢莊、民間借貸和典當行等[2]。
二、我國影子銀行的發(fā)展
近年來，我國影子銀行迅猛發(fā)展，根據中國人民銀行社會融資規(guī)模統(tǒng)計數據，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務占社會融資規(guī)模之比已從2002年的92%降至2012年的58%，下降比重中相當部分被影子銀行所填充。對于“中國式” 影子銀行的規(guī)模到底有多大，截至目前尚沒有權威的官方統(tǒng)計，各機構的統(tǒng)計數據也存在分歧。澳新銀行報告認為中國影子銀行規(guī)模為15萬億—17萬億元，宏源證券研究報告認為中國影子銀行規(guī)模約為21萬億元，廣發(fā)證券則認為中國影子銀行總規(guī)模為30萬億元左右。
總體而言，目前我國影子銀行的資產規(guī)模大約在15萬億元—30萬億元之間[3]。同期，我國商業(yè)銀行總資產94萬億元，影子銀行資產規(guī)模占商業(yè)銀行資產規(guī)模的比重為16%—27%。近年來影子銀行的發(fā)展速度極快、規(guī)模龐大、亟待監(jiān)管已成業(yè)界共識，其產生有深刻的背景條件。
1金融改革的不斷推進
隨著我國經濟與金融體制改革的不斷深入，20世紀80年代中期到90年代中期逐漸形成了中國人民銀行領導下的多元化銀行體系，包括國有專業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行。與此同時，一些其他的非銀行金融機構也開始涌現(xiàn)，例如證券公司、財務公司、信托公司以及租賃公司等。因此，可以說這一時期我國的影子銀行已經出現(xiàn)。雖然，改革開放打破了“大一統(tǒng)”的銀行體制，形成了多元化的金融體系，但是作為吸收就業(yè)的主力軍的中小企業(yè)和作為事關全國人民吃飯問題的農業(yè)生產活動的融資難問題卻一直未得到很好地解決。1998年以來我國逐步出臺多項政策改善以上融資困難的狀況，中小企業(yè)擔保公司由此發(fā)展起來。中國人民銀行在2008年第二季度的《貨幣政策執(zhí)行報告》中建議，加快推進擔保體系和信用體系建設，采取多種形式促進擔保機構發(fā)展，建立健全中小企業(yè)的地方擔保體系及改善社會信用環(huán)境。2009年擔保公司出現(xiàn)了井噴式增長，根據銀監(jiān)會公布的數據顯示，截至2011年末，全國融資性擔保公司已經增至8 402家，同比增長39%。其中，國有控股1 568家，民營及外資控股6 834家[4]。民間借貸是社會經濟發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個人財富逐步積累、產業(yè)資本向金融資本轉化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會需求時的必然產物。民間借貸在中外各國均長期存在。它的存在與發(fā)展，既與社會經濟發(fā)展水平和金融體系結構有關，也與其自身所固有的、正規(guī)金融機構融資無法比擬的競爭優(yōu)勢有關。2008年8月15日中國人民銀行在《貨幣政策執(zhí)行報告》中對民間借貸的作用加以肯定，指出在進一步發(fā)展正規(guī)金融的同時，針對民間借貸的特點、作用及潛在問題，應著手為其提供更好的法制環(huán)境，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，完善多層次融資體系，并有效防范相關風險。2008年5月銀監(jiān)會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》出臺后，小額貸款公司如雨后春筍一般迅速大量產生。中國人民銀行的統(tǒng)計數據顯示，小額貸款公司從2008年底的不到500家迅速增加到2012年底的6 080家，貸款余額5 921億元，全年新增貸款2 005億元[5]。20世紀90年代末到21世紀初，大量的外資私募股權投資基金涌入我國，在外資創(chuàng)富效應的帶動下和法律法規(guī)的不斷完善下，國內的人民幣私募股權投資基金發(fā)展迅速，數量和規(guī)模不斷擴大。
由上可見，改革開放以來，隨著金融改革的不斷推進和金融改革措施的出臺都在不同程度上促進了傳統(tǒng)銀行以外的影子銀行的形成與發(fā)展。
2金融管制的存在
盡管經歷了三十多年的金融體制改革，但我國金融體系仍與自由市場機制相差很遠。如存貸款基準利率仍由中國人民銀行確定；政府仍然對資金分配施加影響、監(jiān)管機構要求商業(yè)銀行貸存比不超過75%、中國人民銀行對商業(yè)銀行經常采用貸款規(guī)模管理等。與此同時，由于金融管制的存在使得大量實體經濟在銀行體系中無法獲得資金，導致這些融資受限制的企業(yè)只能通過其他融資渠道滿足需求，這在一定程度上促進了近幾年影子銀行的爆發(fā)式增長。目前，
我國尚處于利率市場化進程中，存款利率受到中國人民銀行的嚴格管制。近年來，扣除物價上漲后的實際利率接近于零利率，甚至有的年份是負利率，在此背景下，資金所有者為實現(xiàn)資金的保值與增值而將銀行存款轉向承諾給予高回報率的影子銀行。
3金融脫媒的加劇
所謂金融脫媒是指資金儲蓄者和資金短缺者不通過銀行等金融中介而直接進行資金交易的行為。金融脫媒較早發(fā)生在20世紀60年代到70年代的美國，在銀行利率管制情況下，投資者發(fā)現(xiàn)投資其他非儲蓄金融產品獲利更高，于是銀行儲蓄發(fā)生分流，金融業(yè)出現(xiàn)了脫媒現(xiàn)象。在我國，自20世紀90年代以來，隨著金融改革與開放的不斷深入，金融市場的不斷發(fā)展，各種金融創(chuàng)新工具的不斷推出使得越來越多的資金從儲蓄分流出去。政府引導擴大市場直接融資以逐漸分散銀行業(yè)的金融風險，債券市場與股票市場的建立與不斷擴大，企業(yè)直接融資比重逐年上升，使得社會經濟體對銀行提供資金的依賴性逐步降低。目前，我國銀行業(yè)正經歷著前所未有的市場經營環(huán)境的劇變，尤其受近年來國際金融危機的影響，銀行業(yè)金融脫媒態(tài)勢加劇，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務產生較大沖擊，促使銀行業(yè)極力轉變經營模式，大力進行金融創(chuàng)新并開拓表外業(yè)務，從而使得近兩年銀行理財產品規(guī)模呈現(xiàn)出爆炸式增長態(tài)勢。普益財富數據顯示，2012年，我國國有銀行、股份制銀行理財產品規(guī)模增速分別為3062%和3688%，而城市商業(yè)銀行的發(fā)行規(guī)模同比增速卻高達8287%。年報顯示，許多城商行2012年年末理財產品余額同比增長數倍[4]。
綜上所述，我國影子銀行的產生和發(fā)展是金融體制改革與金融市場自身不斷演化的結果。
三、影子銀行的發(fā)展對我國經濟的影響
1積極影響
第一，彌補傳統(tǒng)銀行體系的不足，滿足社會各方面的融資需求。
我國傳統(tǒng)銀行體系對中小企業(yè)融資條件的種種限制使得中小企業(yè)在信貨市場中一直處于劣勢地位。長期以來，傳統(tǒng)銀行體系不能滿足中小企業(yè)融資需求，而影子銀行的發(fā)展彌補了傳統(tǒng)銀行體系的不足，在一定程度解決了中小企業(yè)融資難的問題。
第二，改變傳統(tǒng)銀行的經營模式，促進銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。
傳統(tǒng)銀行經營模式主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行向個人、公司等客戶吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)借貸方式，以存貸款來實現(xiàn)銀行與社會經濟體的債權債務關系。而現(xiàn)階段，證券化融資、理財產品等的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行信貸模式由單一傳統(tǒng)借貸轉變?yōu)槎喾N模式的信貸，傳統(tǒng)銀行為了滿足社會經濟體日益擴大的需求，適應金融市場的激烈競爭，紛紛加強銀行產品和銀行服務的創(chuàng)新，向社會提供多樣化的金融產品與服務以更好地適應實體經濟發(fā)展對金融的需求。
第三，促進金融機構的多元化，改變銀行業(yè)壟斷地位，增強競爭活力。長期以來，我國銀行業(yè)處于高度的壟斷地位，中國人民銀行公布的社會融資規(guī)模數據顯示，2002年人民幣貸款所占比重高達92%，隨著直接融資市場以及影子銀行的發(fā)展，信托公司、擔保公司、小額貸款公司、典當行和民間借貸等的出現(xiàn)，促進了金融機構的多元化，銀行業(yè)人民幣貸款所占比重下降至2012年的58%，銀行業(yè)的壟斷地位顯著下降。可以說，多元化格局能夠增強金融機構之間的競爭活力，促進金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。
第四，促進儲蓄向投資轉化效率的提高。
儲蓄是一國資本財富的積累，是投資資金的來源與經濟增長的重要動力。一國經濟增長不僅與儲蓄和投資總量高度相關，更與儲蓄向投資的轉化效率相聯(lián)系。我國儲蓄率雖在世界范圍內名列前茅，然而，我國傳統(tǒng)銀行對信貸市場的壟斷使得居民儲蓄的投資轉化效率較低。影子銀行的發(fā)展在一定程度上改變了融資過度依賴傳統(tǒng)銀行體系的情況， 滿足了實體經濟的部分融資需求， 尤其是中小企業(yè)與農戶的融資需求，豐富和拓寬了居民和企業(yè)的投融資渠道。影子銀行的活動還提高了整個金融市場的流動性和活躍性，有利于提升金融市場價格發(fā)現(xiàn)功能，提高投融資效率。
2消極影響
第一，影子銀行向傳統(tǒng)銀行體系傳遞風險。
影子銀行的資金來源和業(yè)務與傳統(tǒng)金融體系盤根錯節(jié)，一旦缺乏有效防火墻，會導致風險跨行業(yè)、跨市場風險傳遞。一些企業(yè)同時從商業(yè)銀行和影子銀行獲得資金支持，可能使用銀行信貸資金償還對影子銀行的債務。銀信合作是我國影子銀行表現(xiàn)的主要形式之一，指傳統(tǒng)銀行通過信托理財產品的方式隱蔽地為企業(yè)提供貸款，對我國的商業(yè)銀行有直接影響。如果由于經濟不景氣、產業(yè)過剩或受到嚴格的調控，例如房地產行業(yè)等，則企業(yè)所借的信托貸款違約增加必然導致商業(yè)銀行不良貸款率的上升。一些小額貸款公司、融資性擔保公司等，由于內部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機構存在短期逐利行為。一些機構違規(guī)經營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序的行為，在個別地區(qū)引發(fā)了風險事件?？傊白鱼y行的資金來源和業(yè)務運作與傳統(tǒng)銀行體系之間盤根錯節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，將向傳統(tǒng)的銀行體系傳遞。
第二，影子銀行增加了金融市場的不穩(wěn)定性。
影子銀行的發(fā)展一方面增加了金融體系的競爭活力；另一方面，影子銀行對傳統(tǒng)銀行形成了強有力的競爭。傳統(tǒng)銀行為了在競爭中不落敗，不得不進行大膽的金融創(chuàng)新，如與信托公司、證券公司等合作開發(fā)出各種各樣的高風險、結構復雜的金融衍生品，以獲得高回報來吸引投資者，但有些產品使民眾遭受了巨額虧損而引發(fā)抗議。另外，新聞報道中頻頻爆出的銀行與信托合作的理財產品到期不能向投資者兌付而引發(fā)不滿，或民間借貸資金斷裂，中小企業(yè)主因背負巨額高利貸出逃，嚴重擾亂了金融市場秩序，影響金融市場與社會的穩(wěn)定。
第三，影子銀行的發(fā)展使貨幣政策調控難度加大。
當中國人民銀行為控制貨幣供給過多而采取政策手段控制銀行的信貸規(guī)模時，由于影子銀行不受監(jiān)管或少受監(jiān)管，經濟體便轉向影子銀行來獲得資金。同時，商業(yè)銀行也繞過中國人民銀行對其放貸額度的控制，通過發(fā)行信托理財產品等方式募集資金并向企業(yè)貸款。一些影子銀行將資金投向地方政府融資平臺、房地產業(yè)、“兩高一?！?行業(yè)和領域，干擾了宏觀調控， 在一定程度上影響經濟結構調整步伐。即影子銀行會對中國人民銀行實施貨幣政策的產生影響。
四、規(guī)范我國影子銀行發(fā)展的建議
影子銀行是金融創(chuàng)新的一種形式，金融創(chuàng)新從來都是與金融風險相伴而生的，我們不能因為影子銀行的問題，采取扼殺或阻止影子銀行發(fā)展的方法，而應權衡影子銀行的利與弊，規(guī)范影子銀行的發(fā)展，趨利避害，更好地發(fā)揮金融促進實體經濟穩(wěn)健增長的作用。
第一，建立健全影子銀行有關法律法規(guī)，完善影子銀行法律體系。
雖然中國人民銀行及銀監(jiān)會已經加強了對影子銀行的監(jiān)管，但社會中暴露出來的一系列影子銀行風險問題說明了我國目前對影子銀行的監(jiān)管力度不夠，亟需加強監(jiān)管力度。一方面要出臺與之相應的法律法規(guī)，彌補監(jiān)管盲區(qū)，明確界定合法與不合法行為；另一方面要嚴厲打擊影子銀行的各種違法行為，營造良好的金融市場環(huán)境。
第二，完善影子銀行公開信息披露制度。
目前我國影子銀行信息披露較為缺乏，監(jiān)管機構應該制定披露信息規(guī)章制度。一方面要規(guī)范信息披露的內容、范圍和方式等，使影子銀行信息披露規(guī)范化；另一方面要明確負責督促影子銀行體系信息披露義務的主體即監(jiān)管者，建立統(tǒng)一的信息披露和共享平臺，使各監(jiān)管機構定時市場數據，讓公眾能夠充分了解相關信息，做到有針對性地披露，從而提高公眾對影子銀行體系所披露信息的評價能力，維護金融市場的穩(wěn)定。
第三，改革金融監(jiān)管模式。
我國目前實行的“一行三會” 機構監(jiān)管模式與國際上普遍采用的功能監(jiān)管模式不同，但影子銀行的發(fā)展使得銀行業(yè)、證券業(yè)等不同行業(yè)之間呈現(xiàn)混業(yè)經營的狀態(tài)。傳統(tǒng)的機構監(jiān)管模式不能有針對性地對混業(yè)經營進行監(jiān)管，因此，我國需要改革傳統(tǒng)單一的機構監(jiān)管模式，引入功能監(jiān)管模式。除此之外，監(jiān)管部門要設置特別監(jiān)管機構，針對影子銀行相關產品采取產品審核與準入制度，確保影子銀行相關產品適應實體經濟發(fā)展的需要，且風險可控，從而降低影子銀行潛在風險，提高監(jiān)管效率。
第四，建立傳統(tǒng)銀行與影子銀行之間的防火墻。
混業(yè)經營使得傳統(tǒng)銀行與影子銀行業(yè)務密切，因此，要建立傳統(tǒng)銀行與影子銀行之間的防火墻，防止影子銀行風險傳導至傳統(tǒng)銀行體系。一方面要加強對傳統(tǒng)銀行資金流向的監(jiān)管，嚴格防范傳統(tǒng)銀行資金大量流向影子銀行；另一方面要建立懲罰機制，嚴防傳統(tǒng)銀行的機構與人員參與影子銀行風險活動，防范影子銀行風險滲透到傳統(tǒng)銀行。
第五，加快推進我國利率市場化。
由于我國仍然實行利率管制，實行利率雙軌制，傳統(tǒng)銀行體系的利率水平遠低于市場利率水平，從而產生了較大的套利空間。一些影子銀行從傳統(tǒng)銀行套取資金，然后向中小企業(yè)提供高息貸款來獲利，過高的融資成本使中小企業(yè)經營十分困難，完全違背了我國發(fā)展非銀行多種金融機構以解決中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展的初衷。在利率市場化條件下，應消除套利機制，促使影子銀行規(guī)范運作，消除其違規(guī)操作所引發(fā)的金融風險。因此，應加快推進我國利率市場化，引導影子銀行依法依規(guī)運作。
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目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略。從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經濟發(fā)達地區(qū)；從產品定位看，基本上是四大國有獨資商業(yè)銀行經營什么業(yè)務，中小商業(yè)銀行就經營什么業(yè)務；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準上市公司）上，同化趨勢明顯。相對來說，中小商業(yè)銀行產權明晰，經營靈活，但四大國有獨資商業(yè)銀行擁有強大的網點體系，較完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強有力支持。所以雙方優(yōu)劣勢不同。由于中小商業(yè)銀行堅持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經營特色，因此，至今無論從區(qū)域上，還是從產品上，甚至在某一個單項業(yè)務上，都無法打破四大國有獨資商業(yè)銀行的壟斷格局，沒有突現(xiàn)自己的發(fā)展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業(yè)務似乎能與國有獨資商業(yè)銀行相抗衡。尤其是近年來，國有獨資商業(yè)銀行加快了改革和轉軌步伐，并將業(yè)務發(fā)展重點轉移到中心城市，使得中小商業(yè)銀行業(yè)務開拓更加艱難。出現(xiàn)目前這種狀況，與中小商業(yè)銀行的市場定位過于與國有獨資商業(yè)銀行趨同，沒有根據自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向有一定關系。所以，這種不研究自身特點，簡單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢必會把中小商業(yè)銀行帶進發(fā)展中的死胡同。
2、競爭對手問題——對中小商業(yè)銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國有獨資商業(yè)銀行。
加入WTO之后，有人認為外資銀行是中小商業(yè)銀行最大的競爭對手，筆者認為，目前對中小商業(yè)銀行真正形成沖擊的不是外資銀行，而是國有獨資商業(yè)銀行。這是因為第一，外資銀行在中國拓展業(yè)務機構網點較少，業(yè)務獲圍受到很大限制，難以獲取中國客戶的完備信息。第二，外資銀行完善的客戶經營管理系統(tǒng)在中國一時還難以得到應用，其高效的管理需經一定的時限后才能逐步顯現(xiàn)。對大多數國民而言，認識、接受外資銀行的理念或產品有一個過程，這也會使最初的營銷過程變長。第三，中國市場金融工具的基礎環(huán)境并不完備，限制了外資銀行產品創(chuàng)新能力，資本項目仍然沒有完全開放。因此，外資銀行要將中國市場的資金業(yè)務、資產管理運作納入其全球統(tǒng)一控制架構內仍會受到諸多限制。
而國有獨資商業(yè)銀行就不同了，他們有著本土經營的獨特優(yōu)勢，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環(huán)境的社會背景；有著已經建立起來的相對穩(wěn)定的客戶群和較為完善并覆蓋全國的本外幣結算系統(tǒng)；有遍布全國各地的相當規(guī)模的營業(yè)網點和服務網絡及豐富的社會資源；有適合在不同崗位的不同知識層次、不同專業(yè)、不同年齡層的龐大的銀行從業(yè)人員。特別是近年來，國有獨資商業(yè)銀行正積極地朝商業(yè)化方向轉變，用人、用工機制、分配制度改革的步伐進一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺的一系列優(yōu)惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國有獨資商業(yè)銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競爭活力明顯增強，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業(yè)銀行的主要競爭對手不是外資銀行，而是國有獨資商業(yè)銀行。
3、人才制度問題——用人制度是在國有獨資商業(yè)銀行傳統(tǒng)制度上進行修補和改良，靈活的用人機制仍然可望不可及。
首先，從“進入”環(huán)節(jié)看。近年來，中小商業(yè)銀行進人表現(xiàn)出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒有引進高水平的人才。目前中小商業(yè)銀行的隊伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊伍中懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務的人員多，懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學者型人才少；（3）在管理崗位上懂業(yè)務操作的人員多，善經營管理的人才少。目前，中小商業(yè)銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因為，有能力的不愿來，無能力的不敢來。
其次，從“育人”環(huán)節(jié)看。目前，中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓體系的意識和方式方法，因此，在培訓方面表現(xiàn)出了種種令人擔憂的輕重倒置的現(xiàn)象。（1）在培訓的內容上重知識技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)。雖然目前一些中小商業(yè)銀行的培訓，在知識補充和技能訓練上已經有了很大的進步，但是對于直接影響員工工作動機的心理教育還缺乏應有的重視，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責任感、使命感、新概念、新觀念的意識等沒有進行系統(tǒng)教育，教育層次相對低下；（2）在對培訓結果的理解上重短期效率輕長期效益。一些中小商業(yè)銀行習慣于以立竿見影的思路來看待培訓，缺乏對人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對中遠期培訓的尊重和耐心。
第三，從“用人”環(huán)節(jié)看。與國有獨資商業(yè)銀行本質無異。干部任命也好，聘任也好，都沒有解決好干部制度的核心問題。關鍵是現(xiàn)行的干部任免辦法導致各級行長對同級副職缺乏應有的約束力，行長無權對同級副職視其工作能力、工作態(tài)度作出使用的選擇。如果一個領導班子中大家都有很強的敬業(yè)精神、工作責任感和很強的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現(xiàn)能力不強者、事業(yè)心不強者，行長對同級副職的處理與選擇就比較困難了。
4、經營風險問題——客戶定位和擴張欲望是構成中小商業(yè)銀行經營風險的主客觀因素。
中小商業(yè)銀行限于資金實力和地域性特點，主要服務對象是中小企業(yè)。但目前這類企業(yè)多存在資產負債比例高，經營穩(wěn)定性差、可作抵押的有效財產較少、發(fā)展后勁不足等問題，少數中小企業(yè)甚至還存在借資產重組、兼并收購、聯(lián)營或實施破產等形式逃廢債現(xiàn)象。面對經營狀況穩(wěn)定性差的客戶群客觀上將承受更多的經營風險。同時，我國中小商業(yè)銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監(jiān)督制約機制和自律機制情況下，過份追求存款規(guī)模、貸款規(guī)模、機構擴張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風險不可避免。中國民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經COPY了四大國有獨資銀行所有的“病毒”。中國民生銀行作為一家?guī)缀鯚o國有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業(yè)銀行的情形也不例外！
5、資金價格問題——由于國有獨資商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行存在規(guī)模上的懸殊，導致資金價格上將給中小商業(yè)銀行致命一擊。
隨著我國利率市場化進程的加快，這一問題就會顯現(xiàn)出來。由于資金價格的保本點與資金規(guī)模的大小關聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價格保本點越低，這樣國有獨資商業(yè)銀行在資金價格上的優(yōu)勢顯而易見。因為，國有獨資商業(yè)銀行可以利用利率的浮動區(qū)間合法地沖擊中小商業(yè)銀行資金價格。目前，從我國在溫州試點情況看就證明了這一點。一位國有獨資商業(yè)銀行負責人曾放言：我將利用自身規(guī)模優(yōu)勢，第一年存款上浮至浮動區(qū)間的最高點，貸款利率下浮至浮動區(qū)間的最低點，一年拼掉中小銀行，第二年市場就是我的了。對此中小商業(yè)銀行已開始大聲疾呼，他們如何應對必然來臨和即將來臨的利率市場化，還真是一個值得嚴重關注的問題。
二、中小商業(yè)銀行進一步發(fā)展的幾點思考
1、中小商業(yè)銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰(zhàn)略。
中小商業(yè)銀行要想在急劇變化的市場環(huán)境中取得競爭優(yōu)勢，一定要實事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢，選擇一個符合其實際的恰當戰(zhàn)略。當前要重點研究如何應對國有獨資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。我國的中小商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術資源的短缺性，各方面差別較大，選擇戰(zhàn)略也不應相同。從地理區(qū)域、客戶、產品和服務這四個方面結合起來，選擇戰(zhàn)略大體劃分成二類：一類是覆蓋這四個方面的多元化戰(zhàn)略，另一類則把重心放在上述四個方面的一個專門領域中的多種因素上。筆者個人傾向后者。因為我們面對強者無法“攻”其全面，只能“攻”其一點。唯有這樣才是中小商業(yè)銀行的發(fā)展出路。招商銀行的“一卡通”業(yè)務可以證明這一點。
2、聯(lián)合是解決中小商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的有效選擇。
隨著外部環(huán)境的變化及銀行自身問題的積累，中小商業(yè)銀行的量性和質性成長遇到了瓶頸。因此在目前情況下，中小商業(yè)銀行可采用聯(lián)合取得更大發(fā)展。一是幾家中小商業(yè)銀行合并，不僅規(guī)模經營能力和抗御風險的能力大大增強，而且通過合并還可以精簡機構，精簡人力及設施，從而降低管理成本和營銷成本。二是利用經驗曲線效應，提高經營管理水平。即通過并購在獲得原有銀行各種資產的同時，還獲得了其它銀行的經營管理經驗，從而提高經營管理水平。三是新技術在商業(yè)銀行發(fā)展中起著越來越重要的作用，商業(yè)銀行在成本、質量、服務、品種上的競爭往往轉化為高新技術上的競爭，通過并購可以優(yōu)勢互補。四是引入國外資本參股，這既是資金引進，也是管理經驗、科技與人才的引進。日本原有的二十多家銀行自1999年以來已先后歸并成為五大金融集團，在這五大金融集團中，除了三井住友銀行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，從資產總規(guī)模排名來看，皆位居全球金融機構的前五位，競爭能力得到極大提高，日本銀行走聯(lián)合發(fā)展之路有可鑒之處。
3、在人力資源管理方面要有重大突破。
現(xiàn)代金融學被譽為管理科學領域中的“火箭科學”，現(xiàn)代金融業(yè)被比作當代西方經濟管理中的“航天工業(yè)”。要經營好一個企業(yè)需要四大資源，即人力資源、經濟資源、物質資源和信息資源，其中最主要的是人力資源。誰擁有了一流的人力資源開發(fā)和管理機制，誰就會創(chuàng)造一流的業(yè)績，就會在競爭中穩(wěn)操勝券。目前，中小商業(yè)銀行在干部管理機制上突出要解決的問題：一是改革各級行長任免辦法，各級行長應具有對同級副職的任免權。各級行長有權對同級副職提出任免意見交上級審批，改變目前同級副職由上級行考核任免的辦法。只有這樣才能真正體現(xiàn)行長負責制；二是完善教育培訓體系，抓兩個核心問題：第一，教材。教材要體現(xiàn)“三性”，即系統(tǒng)性，教材不要臨時拼湊；超前性，教材要保持國內甚至國際領先水平；完整性，不僅有業(yè)務操作技能、管理技能方面的知識，還要有觀念、思想、職業(yè)道德方面的內容。第二，方法。方法要體現(xiàn)理論與實踐相結合，短期與中長期相結合。既要進行課堂式教育，也要堅持掛職鍛煉，既要搞好實用人才的短期培訓，也要抓好高級管理人才的中長期培養(yǎng)與儲備。
4、從戰(zhàn)略的高度選擇混業(yè)經營之路。
從國際金融業(yè)發(fā)展的主流來看，絕大多數國家都推行的是銀行、證券、保險、租賃、信托混合經營的管理體制。混業(yè)經營之所以成為國際金融業(yè)發(fā)展的必由之路，究其根本原因，是現(xiàn)代信息技術發(fā)展推動了貨幣市場化、資本市場化和利率市場化，金融的空間概念大大模糊，分業(yè)經營已無法滿足金融業(yè)投資主體對利潤追求的最大化沖動。目前，部分發(fā)達國家傳統(tǒng)資產負債業(yè)務獲利水平已降至銀行收益的50%左右，而新生的混合業(yè)務、表外業(yè)務、中間業(yè)務盈利水平已提升到30%-70%.而我國金融業(yè)混業(yè)經營遲早要在法律上解禁，這對中小商業(yè)銀行來說，盈利方向將會發(fā)生重大轉變：銀行將會更多地參與證券、保險、租賃、信托等金融業(yè)務。因此，中小商業(yè)銀行高層管理者對此必須具有前瞻意識，在業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略上進行戰(zhàn)略超前準備，加大業(yè)務結構調整的力度。同時，急需儲備組建一支精通證券、信托、保險、租賃、理財、咨詢、評估等新型業(yè)務的高素質人才，為日后的混業(yè)經營作準備，實現(xiàn)專家經營、專家管理、專家治行。
5、大力推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略。
中小商業(yè)銀行應在明確其市場定位的基礎上，整合內部資源，推行全行系統(tǒng)的大營銷戰(zhàn)略?，F(xiàn)行的按銀行自身條塊設置安排資源的做法，已經不能適應現(xiàn)代競爭的需要，必須進行改革。首先，應改變資源配置方式，建立以客戶為中心的考核評價體系，根據客戶對銀行的貢獻水平配置相應的資源。其次，全面推行客戶經理制，根據對客戶的考核結果安排不同級別和數量的客戶經理，對客戶經理實行嚴格的利潤指標管理。第三，大營銷戰(zhàn)略必須是總分行聯(lián)動，以總行開發(fā)為主，分行營銷為輔，形成全國系統(tǒng)的整體聯(lián)動，構造系統(tǒng)大客戶，這對網點、人員偏少的中小商業(yè)銀行尤為重要。
6、強化無機構業(yè)務擴張。
自2007年4月我區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2011年6月末，全區(qū)共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村鎮(zhèn)銀行資產總額70.72億元，各項貸款余額36.55億元。其中，“三農”貸款余額23.76億元，占比65.01%；中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04%；“三農”與中小企業(yè)貸款占各項貸款的88.04%；負債總額59.50億元，各項存款余額41.69億元，實現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來運行平穩(wěn)、支農效果明顯、政策效應逐步顯現(xiàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務和經營特點
(一)體現(xiàn)宗旨，服務落后地區(qū)和支持“三農”效果明顯
村鎮(zhèn)銀行的設立，貫徹了國家要求金融機構在貧困落后地區(qū)主動承接社會責任，落實普惠金融政策的理念和要求。29家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個盟市的29個旗縣區(qū)內，其中有21家村鎮(zhèn)銀行分布在自治區(qū)和國家級貧困旗縣，占比72.41%。村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的效果也較為明顯。全區(qū)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行 “三農” 貸款余額23.76億元，占比65.01%，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的宗旨。
（二）實現(xiàn)農村金融資本多元化目標效果顯著
村鎮(zhèn)銀行的設立，調動了民間資本、產業(yè)資本和銀行資本積極參與。截至2011年6月末，我區(qū)開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金總計10.31億元。其中，主發(fā)起行出資3.58億元，占比34.77%；企業(yè)股東出資2.04億元，占比19.82%；自然人出資4.68億元，占比45.41%；民間資本和產業(yè)資本合計出資6.72億元。
（三）金融機構參與組建村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，以地方法人金融機構為主
按發(fā)起行類別劃分，全區(qū)成立的29家村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行為城市商業(yè)銀行的17家（其中內蒙古銀行發(fā)起成立7家，包商銀行發(fā)起成立7家，鄂爾多斯銀行發(fā)起成立1家，烏海銀行發(fā)起成立2家，全區(qū)全部4家城市商業(yè)銀行全部參與發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行），農村合作金融機構的9家（其中3家為區(qū)外農村合作金融機構），外資銀行的1家（英國渣打銀行），國有商業(yè)銀行1家（農業(yè)銀行），政策性銀行的1家（國家開發(fā)銀行），半數以上的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城市商業(yè)銀行，90%的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為地方法人金融機構。
（四）發(fā)起行注重控股地位，對股東入股條件嚴格
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%”，但轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為保證其的絕對控股地位，持股比例遠高于20%，并嚴格股東準入條件。在吸收社會資本和產業(yè)資本時，針對部分行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定的情況，嚴格禁止小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構入股村鎮(zhèn)銀行，對“投資公司和限制性行業(yè)”入股村鎮(zhèn)銀行持審慎態(tài)度。29家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起行持股比例超過50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分發(fā)起行處于相對控股地位。包商銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行股份占比均為51%，同時嚴格防止其他股東之間相互串聯(lián)，并要求其他股東在不干預村鎮(zhèn)銀行正常經營的情況下，積極參與管理，主動出謀劃策，在吸儲攬存、開發(fā)優(yōu)質資源方面提供有效支持。
（五）政策支持力度逐步加大，配套設施不斷完善
作為新生事物和服務“三農”和“微小”的農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行從成立之初到現(xiàn)在，各種政策支持和優(yōu)惠條件手段不斷出臺并完善。人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金政策、利率政策、支農再貸款政策均有明確規(guī)定。轄區(qū)有5家村鎮(zhèn)銀行獲得了人民銀行2.2億元的支農再貸款，村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率比照農村信用社執(zhí)行，對于涉農貸款比例超過75%的村鎮(zhèn)銀行，還可以下浮0.5個百分點。29家村鎮(zhèn)銀行全部通過發(fā)起行和行接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和公民身份證聯(lián)網核查系統(tǒng)。財政部門出臺了對村鎮(zhèn)銀行的定向費用補貼的政策，規(guī)定對達到監(jiān)管要求和相關條件的村鎮(zhèn)銀行，自2009-2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予財政補貼。并且在2009―2013年間，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬元以下的農戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，并按90%計入所得稅應納稅額。
（六）注冊資本遠超規(guī)定下限，資本充足率較高
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元。總體看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本普遍較高，平均注冊資本3500萬元，其中注冊資本在1000萬元以下的僅有3家，其中1家為700萬元，2家為800萬元；1000-2000萬元的有4家，2000-5000萬元的有16家，5000-10000萬元的有3家，還有2家注冊資本為10000萬元，1家為20000萬元。29家村鎮(zhèn)銀行平均資本充足率28%，且全部為實繳資本。股本做實良好，不存在應收未收問題，且股本較為穩(wěn)定。29家村鎮(zhèn)銀行中資本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。
（七）盈利情況良好
實踐證明，村鎮(zhèn)銀行始終堅持辦行宗旨，堅持服務三農和中小企業(yè)的方向不動搖，一樣可以在競爭激烈的金融領域開辟屬于自己的“藍海”。截至2011年6月末，29家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)盈利0.62億元，包商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行除剛開業(yè)的以外，全部實現(xiàn)盈利，個別村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅3個月就實現(xiàn)盈利。其他全部在開業(yè)滿1年實現(xiàn)盈利。
（八）資產質量較好，不良貸款為零
29家村鎮(zhèn)銀行成立以來，貸款本息回收率均保持在100%，無一筆不良貸款發(fā)生。
三、當前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的幾個困難和問題
（一）資金來源不足
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽還相對較弱，加之營業(yè)網點少，金融產品單一，結算功能不健全，多數人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長；而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來源，在吸納存款上與國有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項業(yè)務的發(fā)展。在存款總額中，儲蓄存款尤其是定期儲蓄存款占比較低，對公存款份額較大，一旦對公存款下滑，將影響其流動性。資金來源不足同時限制了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務的開展，并使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經營上的惡性循環(huán)：網點越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績效越低，開設新網點的能力越低。
（二）服務宗旨出現(xiàn)偏差
村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經營責任，各方股東傾向于在經濟發(fā)展較快、市場環(huán)境比較成熟。各種運營機制相對完善的地區(qū)發(fā)展經營，在盈利空間大、資金回報高的地區(qū)和行業(yè)開展業(yè)務，而不愿在相對弱質的“三農”領域開展業(yè)務，部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務停在縣市，不下村鎮(zhèn)，不下農村，并出現(xiàn)了 “壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。據統(tǒng)計，目前全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行基本上都在縣城，且發(fā)起行熱衷在呼包鄂“金三角”經濟圈內競相爭奪一個村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格。全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行中有12家設立在上述三地，而對某些落后地區(qū)組建熱情不高，沒有真正“下鄉(xiāng)”,在服務縣域經濟上有一定成績,但服務“三農”的作用有待提升。
（三）個別發(fā)起行的能力和定位不足，企業(yè)股東投資入股意識偏差
目前，部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進行細分不夠，定位判斷不充分，超越自身經營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。部分發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，對村鎮(zhèn)銀行管控能力不足，監(jiān)督服務職能不到位，村鎮(zhèn)銀行相當于發(fā)起行的一個分支機構。此外，從目前已設“三會”的村鎮(zhèn)銀行運作和社會反應來看，部分民營企業(yè)在不了解國家政策和銀行經營基本規(guī)則的情況下，對參與組建村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出超乎尋常的熱情，千方百計尋求介入，呈現(xiàn)一哄而上的勢頭，對村鎮(zhèn)銀行的服務方向、設立宗旨和定位認識存在偏差，這種一哄而上的盲目性給村鎮(zhèn)銀行的和諧發(fā)展留下隱患，亟需修正。
（四）部分扶持政策難以落到實處且有待完善
從試點工作到現(xiàn)在，有關部門相繼出臺了一些扶持政策，但在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了相關配套政策落實不到位、政策期限不匹配等問題，影響著扶持政策效應的發(fā)揮。對村鎮(zhèn)銀行的定向費用補貼的政策一是時間短，僅限于2009-2011年的3年時間。二是要求高，必須實現(xiàn)貸款余額同比增長、存貸比大于50%，而村鎮(zhèn)銀行開辦的第一年由于剛開始發(fā)放貸款存貸比不夠，第二年貸款增長較快，但補貼是按照上一年貸款情況考核發(fā)放，因此開辦的前兩年一般都得不到補貼。在稅收政策方面，目前，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面的政策優(yōu)惠面小，幅度不大。另外，財政對農業(yè)銀行、農信社發(fā)放農業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關貸款沒有明確規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）科技和產品缺乏支撐，內控制度較為薄弱
一是村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產品、創(chuàng)新性不足的問題。很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術“移植”到村鎮(zhèn)銀行，在實際工作中缺乏成熟和符合自身實際的范例參考和借鑒，與當地農村信用社趨同，貸款注重擔保和抵押物。而由于規(guī)模經濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。二是村鎮(zhèn)銀行均為獨立法人機構，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務核算系統(tǒng)，科技網絡單一，普遍為單機版運行的“孤島”，開通的大小額支付和結算系統(tǒng)存在結算平臺不平等和間接聯(lián)接等問題，跨行支付和異地結算都是通過發(fā)起行，使其先天具有的經營機制靈活的優(yōu)勢難以發(fā)揮，成為制約村鎮(zhèn)銀行降低成本，提高服務質量，實現(xiàn)規(guī)?；洜I的重要因素。三是人才和技術力量薄弱。部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風險意識薄弱、權力制約機制不到位、業(yè)務操作流程不完善、缺乏貸款風險管理和風險評估方面的專業(yè)人才，對金融機構的運作也缺乏專業(yè)知識，在業(yè)務經營和實際操作中存在著較多風險隱患，易引發(fā)道德風險和操作風險。
（六）經營風險不容忽視
從外部看，特定的業(yè)務客戶增加了村鎮(zhèn)銀行的經營風險。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為中小企業(yè)、農戶和個體工商戶等弱勢群體。由于當前針對農村地區(qū)自然災害的風險補償機制還不健全，其抵御外部風險能力普遍較差，對其發(fā)放的信貸資金存在嚴重的風險隱患。雖然轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款至今一直為零，但是不良貸款現(xiàn)狀主要受機構設立時間不長、貸款投向較窄、投放量較小等因素影響，使得貸款質量目前都處于正常狀態(tài)。隨著信貸規(guī)模不斷擴大，到期貸款增多，信貸資金損失風險不容忽視。
（七）信貸規(guī)模調控“一刀切”使發(fā)展空間受限
我區(qū)村鎮(zhèn)銀行均屬剛起步階段，存貸利差是其主要收入來源，信貸規(guī)劃管理對村鎮(zhèn)銀行和其他銀行業(yè)金融機構實行“一刀切”，使個別村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模不能達到盈利平衡點。雖然監(jiān)管要求3年內不考核存貸比，但受信貸規(guī)?？刂?，多數村鎮(zhèn)銀行存貸比遠遠低于一般水平，大量資金閑置富余，影響盈利水平的提高。
（八）部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)違規(guī)行為
為了提高盈利水平，部分村鎮(zhèn)銀行貸款集中度超標，在貸款發(fā)放的額度上也違反了對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%、對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%的有關規(guī)定。有的村鎮(zhèn)銀行偏離業(yè)務市場定位，違規(guī)購買理財產品。個別村鎮(zhèn)銀行信貸投向不符合國家產業(yè)政策及“兩高一?！钡认蘅仡愋袠I(yè)。
（九）監(jiān)管力量較為薄弱
村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，尚處于快速發(fā)展的時期。目前，從全區(qū)乃至全國范圍來看，普遍存在著監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管資源不足的問題，在一定程度上影響著對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質量。
四、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
（一）擴大資金來源渠道
針對村鎮(zhèn)銀行普遍存在的知名度不高的問題，要提高認知宣傳度，利用各種媒體和平臺，宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹相關業(yè)務。要對村鎮(zhèn)銀行的好經驗、好做法進行廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的社會影響力，樹立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行也要結合其服務宗旨，加大在所在地區(qū)對農牧民、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)和個人工商戶的客戶培養(yǎng)和存款營銷力度，增加其存款尤其是儲蓄存款來源，擴大來源渠道，解決負債業(yè)務結構不合理的問題。根據實際條件增設分支機構，擴大服務半徑，真正做到下基層、下村鎮(zhèn)。
（二）規(guī)范銀行資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行行為
引導村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對金融市場進行細分，結合自身經營管理能力參與組建村鎮(zhèn)銀行，加強市場準入審核，合理布局，不斷增強農村地區(qū)金融供給能力。堅持不能把村鎮(zhèn)銀行辦成少數股東個人的銀行，不能成為股東個人資金運作的平臺，更不能成為小額貸款公司的翻版。避免出現(xiàn)股東或內部關聯(lián)方貸款交易條件優(yōu)于非關聯(lián)方的情況。
（三）加強和完善公司治理和內部控制，提升法人治理水平
一是建立完善的內部控制制度體系。制定符合自身實際的信貸管理、財務管理、支付計算、內部審計等制度以及主要業(yè)務流程和操作規(guī)程等，對簡單沿用發(fā)起行的內控制度的適用性和合理程度進行重新梳理和調整，以適應村鎮(zhèn)銀行業(yè)務性質、規(guī)模及復雜程度的實際需要。二是不斷優(yōu)化內部組織結構，要嚴格分工和決策，不斷完善議事決事程序。杜絕經營職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風險，防止案件發(fā)生。三是加強信息系統(tǒng)建設。提高信息系統(tǒng)建設、運行維護、信息安全管理、災備能力和業(yè)務連續(xù)性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風險管控水平。
（四）完善政策扶持和配套設施，適度放寬信貸政策
要嚴格落實配套政策，解決政策期限不匹配問題。延長村鎮(zhèn)銀行財稅優(yōu)惠活動政策時限。對村鎮(zhèn)銀行的“三農”貸款的營業(yè)稅和所得稅免征部分擴大幅度和范圍。地方政府應從財政預算中拿出一定規(guī)模的資金，成立貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)放涉農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款隨時，由財政提供資金給予一定比例的補償，并對涉農貸款利息予以一定的財政補貼。同時建議對村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。針對結算渠道不暢的問題，建議村鎮(zhèn)銀行直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，徹底解決中間結算環(huán)節(jié)過多，影響資金的周轉效率的問題。
（五）加大信貸創(chuàng)新力度
引導村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務手段，從貸款產品、貸款擔保方式、貸款定價機制、貸款管理方式、貸款風險控制等多方面進行創(chuàng)新。一是豐富貸款產品。二是擴大抵押擔保物的范圍。三是在貸款投向上減少散戶貸款的發(fā)放，重點支持互助協(xié)會或生產互助會，便于貸款管理。
農村地區(qū)
中圖分類號：F83 文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2012)02-054-03
手機銀行也稱移動銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業(yè)務的簡稱。它是繼電話銀行、網絡銀行之后，銀行實現(xiàn)電子化服務的一種新渠道。作為一種“電子貨幣”和移動通信的結合體，手機銀行可以使用戶在任何時間，任何地點處理完成多種金融業(yè)務，極大地方便了銀行用戶。2000年，中國銀行，中國工商銀行首先開發(fā)手機銀行服務，但由于成本較高以及技術制約等因素使得手機銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。2005年后，隨著移動電子商務和3G技術的發(fā)展，手機銀行業(yè)務煥發(fā)生機，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對手機銀行的資金和技術投入，各種創(chuàng)新功能也不斷推出，手機銀行迎來了新的發(fā)展機遇。目前，國內各大商業(yè)銀行的手機銀行用戶大都突破了1000萬戶，手機銀行業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。但是國內手機銀行業(yè)直到現(xiàn)在尚未出現(xiàn)具有絕對優(yōu)勢的行業(yè)領導者。
一、在我國農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務的可能性
(一)手機的迅速普及，為手機銀行的發(fā)展奠定了基礎
我國是世界上手機用戶數量增長最快的地區(qū)之一。據工信部的統(tǒng)計，截至2011年9月底，我國手機用戶數已經達到9.5億戶，手機普及率超過71％，其中3G用戶規(guī)模突破1億戶。龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業(yè)務的發(fā)展提供了基礎。同時，據《第27次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2010年底，手機上網的網民規(guī)模已超過3億人，占網民總數的66％。隨著手機上網日益普及，手機支付業(yè)務逐步進入規(guī)模化發(fā)展的快速時期，將為我國的手機銀行業(yè)務發(fā)展帶來更廣闊的市場前景。另外，我國個人擁有手機的比例遠遠大
于擁有計算機的比例，尤其是農村地區(qū)，隨著3G網絡的發(fā)展和推廣，將來利用手機訪問互聯(lián)網必將超過計算機，因此在農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務比開展網絡銀行業(yè)務更切實可行。
(二)我國移動互聯(lián)網覆蓋率高，3G技術即將全面應用
我國三家移動運營商的無線通訊網絡建設較完善，覆蓋了大部分的農村及偏遠地區(qū)，為手機銀行業(yè)務的發(fā)展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我國正式發(fā)放。據工信部的統(tǒng)計，截
2011年5月底，我國3G基站總數已達到71.4萬個，三家移動運營商的3G網絡覆蓋了我國全部的城市和縣城以及3萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前3G網絡信息傳輸速度可達2M，而且在無線網絡中傳輸的信息還可進行加密保護。將來隨著3G技術的全面推廣和應用，我國移動網絡環(huán)境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，通信技術的突飛猛進必將為農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務進一步拓寬道路。
(三)我國農村地區(qū)的金融服務嚴重不足
我國是一個農業(yè)大國，將近60％以上的國土面積是農村地區(qū)，而農村人口占到我國總人口的5。％。但目前我國農村地區(qū)的金融機構網點數量較少，且比較分散，金融服務水平較低，根本無法滿足農村金融的需要。據銀監(jiān)會的統(tǒng)計，目前我國仍有2945個多未設任何銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點：全國有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的24％，西北農村地區(qū)的金融服務真空現(xiàn)象尤其嚴重。而農村居民普遍具有一定的金融需求，受傳統(tǒng)意識和習慣的影響，非正規(guī)渠道的民間借貸已成為我國農村最主要的資金融通方式，農村地區(qū)金融服務的欠缺已嚴重影響到了農民的生活消費和農業(yè)生產。農村地區(qū)的金融服務水平急需進一步提高，在農村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務成為了在農村地區(qū)開辦低成本銀行業(yè)務的新渠道。
二、在我國農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務的好處
(一)降低了金融機構在農村地區(qū)的開辦和運營成本
我國幅員遼闊，并且東西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，很多西部農村地區(qū)自然環(huán)境惡劣，人口相對稀少。在這些地區(qū)開辦金融機構網點，一來鋪設網點的開辦成本很高，二來網點建立以后的運營和人工成本較高。而在這些地區(qū)引入手機銀行業(yè)務不僅能解決這些地區(qū)金融網點覆蓋不足的問題，而且能大大減少金融機構物理網點的鋪設數量，從而大大降低了金融機構在農村地區(qū)的開辦和運營成本。據統(tǒng)計，建立一個銀行物理網點的成本是手機銀行業(yè)務成本的30倍，用手機銀行代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行服務能夠使銀行的運營成本降低80％左右。
(二)拓寬了金融機構在農村地區(qū)的業(yè)務領域
1990年以來，正規(guī)金融機構紛紛退出農村市場，正規(guī)金融機構在農村地區(qū)的金融業(yè)務量也大幅萎縮。以中國農業(yè)銀行為例，1980年以前，中國農業(yè)銀行全部貸款的98％以上集中于農村地區(qū)，1980年代到90年代初，160％的信貸資金用于農業(yè)發(fā)展，可是，近年來，隨著中國農業(yè)銀行信貸結構的大幅調整，農業(yè)信貸規(guī)模急劇下降，到2008年底，農業(yè)類貸款余額比重下降到10％。中國農業(yè)銀行的“去農業(yè)化”雖然符合商業(yè)銀行的經營原則，但是另一方面使得正規(guī)金融機構舍棄了農村地區(qū)的金融服務市場，失去了大量寶貴的客戶資源。如果商業(yè)銀行等金融機構能夠聯(lián)合當地農村基層金融機構大力發(fā)展手機銀行業(yè)務，那么可以大大拓寬銀行等金融機構在農村地區(qū)的業(yè)務領域，開辟農村金融市場，增加在農村地區(qū)的金融業(yè)務量，獲取更多的利潤來源。
(三)提升了金融機構在農村地區(qū)的服務質量
農村地區(qū)正規(guī)金融機構的功能缺失，使得農村地區(qū)金融供求極不均衡，農村金融服務嚴重不足。目前，農村資金的需求量只有25％是由銀行和農村信用社等正規(guī)金融機構提供的，而70％左右的農村資金需求得不到有效滿足。從農戶的借貸行為來看，選擇民間借貸的農戶遠遠超過了向正規(guī)金融機構借貸的比例，說明民間借貸已成為當前我國農村地區(qū)最主要的資金融通方式。而手機銀行業(yè)務的推廣和應用，使得原來接觸不到正規(guī)金融服務的農村居民能夠通過手機銀行快捷方便地辦理各種金融業(yè)務，所以手機銀行在開辟農村金融市場，改善農村金融服務方面具有積極的作用。
(一)降低收費標準，鼓勵農村手機銀行業(yè)務的開展
在農村地區(qū)開展手機銀行業(yè)務是利國惠民的好事，國家應當從政策上給予支持和傾斜，鼓勵商業(yè)銀行在農村地區(qū)大力推廣手機銀行業(yè)務。對銀行而言，在農村地區(qū)開展手機銀行業(yè)務不僅能減少在這些地區(qū)的開辦和運營成本，而且還能吸引到大批的農村地區(qū)客戶資源，拓寬銀行的服務群體。農村地區(qū)居民對手機銀行的資費價格更加敏感，銀行應針對不同的地區(qū)采取差別定價的方式。因此相比于城鎮(zhèn)地區(qū)的手機銀行資費標準，銀行應降低在農村地區(qū)使用手機銀行業(yè)務的資費，引導農村地區(qū)居民大規(guī)模使用手機銀行業(yè)務。對移動運營商而言，投入的移動網絡建設成本已經固定，只有規(guī)模效應才能更加贏利。因此移動運營商應適當降低農村地區(qū)手機銀行業(yè)務涉及的手機網
絡流量費，讓更多的農村地區(qū)居民加入到手機銀行業(yè)務的使用行列當中。
(二)針對農村居民的特點，開發(fā)符合農民需求的手機銀行業(yè)務
目前手機銀行的業(yè)務大致可分為三類：查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、轉賬、銀行代收各種繳費功能：購物業(yè)務，包括在手機銀行平臺購買商品；理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。事實上，中國農村地區(qū)的金融需求更多地分布在存款、貸款、保險、結算和支付等業(yè)務。因此應該在充分考慮農村居民的消費習慣和思維方式的基礎上開發(fā)出符合農民特色需求的手機銀行業(yè)務。其次商業(yè)銀行應和當地農資供銷網點進行合作，當農民在這些網點購買農資用品和出售農產品時，可以直接在手機銀行上進行支付結算，這樣可以極大地方便農民，減少現(xiàn)金使用，從而減少農民對金融網點的需求。另外由于農村地區(qū)信息相對封閉，如果將惠農政策，各地農產品產銷信息等加入到手機銀行業(yè)務的增值服務當中必將受到農村地區(qū)居民的歡迎。
(三)國內移動運營商應積極參與，共同推進手機銀行業(yè)務的發(fā)展
手機銀行業(yè)務的開展需憑借無處不在的無限通信網絡平臺為支撐。目前我國的移動網絡環(huán)境有待完善，網絡帶寬偏低，網絡連接不穩(wěn)定等問題是困擾手機銀行業(yè)務發(fā)展的制約因素。因此我國三大移動運營商應發(fā)揮各自的技術優(yōu)勢，切實改進通信技術，尤其是在廣大農村地區(qū)加強移動通信覆蓋面積和通信質量，提高通信的安全性，為手機銀行的發(fā)展進一步拓寬道路，使手機銀行業(yè)務擺脫網絡條件的限制。
(四)從法律層面提高手機銀行業(yè)務的安全性
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農村金融機構，是我國農村金融改革的重大成果，其發(fā)展備受業(yè)界的關注。作為農村金融體系的重要組成部分，它在填補農村金融空白、增加農村金融供給、提高農村金融市場活力、規(guī)范農村金融秩序等方面尤其極為重大的作用。然而，作為一種發(fā)展還不足七年的新生事物，其發(fā)展也面臨著諸多問題，產生經營困境的原因是多方面的。
1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題
1.1 政策支持缺失
（1）財政及貨幣政策不確定。從現(xiàn)階段看，我國不管是從財政還是貨幣政策上對村鎮(zhèn)銀行的支持與規(guī)定是不明確的。例如在農貸貼息、稅收減免、支農再貸款等優(yōu)惠政策力度不夠或規(guī)定不清晰。首先，稅收減免等政策缺失，主要表現(xiàn)在規(guī)定不明顯與政策不統(tǒng)一上。在所得稅上，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的稅率一樣，都為5%，相比較而言農村信用合作社的所得稅稅率僅為3.3%。其次，村鎮(zhèn)銀行的利率定價、呆帳核銷、農村信用社的中央銀行票據置換以及不良資產處置等相關政策等沒有做出明確規(guī)定，可操作性較差。
（2）人民銀行相關規(guī)定限制。尚有許多村鎮(zhèn)銀行未得到人民銀行總行的行號批準，這一困境導致的結果是部分村鎮(zhèn)銀行的賬戶、征信、貸款等系統(tǒng)不能夠與央行進行聯(lián)網，從而使其日常業(yè)務受到極大影響。大多數村鎮(zhèn)銀行還不能直接進入人民銀行大小額支付結算系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行的支付結算系統(tǒng)處于"孤島"的境況。
（3）村鎮(zhèn)銀行設立的條件門檻并不低，對發(fā)揮民間資金作用的限制較為明顯。村鎮(zhèn)銀行的設立，必須有1家或以上的銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，雖然較多產業(yè)資本有意愿進入村鎮(zhèn)銀行業(yè)，但其并不具備資質良好的商業(yè)銀行的發(fā)起資格。
1.2 金融生態(tài)環(huán)境較差
（1）利率市場化改革滯后。當市場來決定資金的價格時，村鎮(zhèn)銀行吸存與放貸會變得更為容易，進而推動農村經濟的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設步伐。因而政府應放松利率的管制力度與頻率，加快推進利率市場化改革。
（2）農業(yè)保險制度不完善。農業(yè)保險需求停滯不前，則其所面臨的風險也越大，農民的經濟承受能力越發(fā)脆弱，則村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農貸款將面臨較大的違約風險，造成壞賬，難以為三農的發(fā)展注入持久的動力。
（3）存款保險制度存在缺陷。我國尚未制定關于顯性存款保險制度的法令，導致消費者對村鎮(zhèn)銀行的信任度不高，導致其認為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、存款存風險大，使村鎮(zhèn)銀行的吸存能力受限，且不利于企業(yè)良好形象的建立。
1.3 村鎮(zhèn)銀行的缺陷
（1）市場定位偏離。村鎮(zhèn)銀行設立初衷為服務三農服務。然而大部分村行設立于縣域，很少有村行設立在農村及偏遠地區(qū)。由于利潤的驅使，最初涉農服務的承諾大打折扣，甚至有些村行根本無意于為三農服務，取而代之的是按照利潤的高低而運營。
（2）金融創(chuàng)新能力較差。我國大多數村鎮(zhèn)銀行的經營業(yè)務還局限于傳統(tǒng)的吸存放貸業(yè)務，幾乎沒有開設中間業(yè)務，金融創(chuàng)新能力較為不足，很難有效滿足三農發(fā)展多元化的金融需求。
（3）人才儲備不足。村行中部分員工是有工作經驗的本地人員，但其金融專業(yè)素質不高；一部分員工為應屆大學生，這些員工缺乏相應的工作經驗，且其專業(yè)化程度也不夠。吸引專業(yè)人才的加入無疑將提高村行的核心競爭力。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
2.1 宏觀對策
（1）促進利率市場化運行。推動利率市場化運行，將會在較大的程度上規(guī)范我國金融體系的運作。政府放開利率的管制，將使利率反映資金的真實價格，展現(xiàn)出我國資金需求與供給的實際情形，能為我國經濟的健康發(fā)展提供一張良好的"晴雨表"。
（2）完善農業(yè)保險制度。建議將農業(yè)保險制度納入國家的財政預算計劃中，在一定程度上以補貼的形式，增強農業(yè)種植者或經營者對農業(yè)保險的購買力，這一做法在美國、日本等發(fā)達國家都取得較好的成效。
（3）加大財政及金融政策支持。政府應加大對村鎮(zhèn)銀行的財政補貼，對村鎮(zhèn)銀行實施更為優(yōu)惠的稅收政策，筆者建議村鎮(zhèn)銀行也能享受農村信用合作社在改制時的優(yōu)惠政策，并適度延長存款準備金稅前扣除政策。并使符合條件的村鎮(zhèn)銀行能夠盡快的得到自身的行號，使其加入中央結算系統(tǒng)的聯(lián)網，使其匯劃業(yè)務更為便利。
（4）建立顯性存款保險制度。引導我國現(xiàn)有的隱性存款保險制度向顯性存款保險制度的過渡，將提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的信賴度，不僅如此還可以加強人們對于銀行體系的信心，防止擠兌情形的出現(xiàn)。顯性存款保險制度的建立應從制度制定、組織設立、資金來源、保費確定等四個方面來認真落實。
（5）完善社會監(jiān)管體系。主要可以考慮兩個方面。第一，完善公眾監(jiān)督體系，加強公眾對于村鎮(zhèn)銀行經營業(yè)務的輿論監(jiān)督；第二，考慮建立相應的協(xié)會，由于村鎮(zhèn)銀行是農村金融改革的產物，從而應當建立一個村鎮(zhèn)銀行協(xié)會，與其它自律性組織一樣，村鎮(zhèn)銀行協(xié)會對各會員實行自律性管理。
2.2 微觀對策
（1）明確市場定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應分兩個階段，第一階段為村鎮(zhèn)銀行將目標定位于小農戶與農村中的種植經營戶，提供這些客戶所需要的金融產品。第二階段，應將視野拓展至縣域的富裕個人與中小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行在公眾內心中的品牌觀念會逐漸增強，隨著經營管理水平的提升，村鎮(zhèn)銀行也具備了服務其他類人群的能力，可以為其他客戶提供不同的金融服務。村鎮(zhèn)銀行服務三農的市場定位，恰恰使其擁有其他中大型商業(yè)銀行所不具備的競爭優(yōu)勢或說是核心競爭力，村鎮(zhèn)銀行更為貼近目標客戶、更了解客戶的需求，從而能夠采取差異化的競爭戰(zhàn)略，為不同的客戶提供有針對性且適宜的金融產品。
（2）完善法人治理結構。完善村鎮(zhèn)銀行法人治理結構，需要做好以下工作：第一，不斷的細化與明確股東大會、董事會、監(jiān)事會之間的職責關系；第二，放寬銀行為最大股東的設立條件，不斷優(yōu)化股東結構，使更多的民間資本進入金融領域，投資于農村市場，提高資金資源的運行效率，并且也可擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源；第三，可以考慮將法人治理結構作為單獨一個要素來進行監(jiān)管與考核。
（3）擴大營銷渠道，增加資金來源。采取人員推廣與廣告營銷等手段，來引導社會公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行，并促使其體驗與使用村鎮(zhèn)銀行所提供的服務。在人員推廣方面，村鎮(zhèn)銀行的員工應當經常走訪農戶，了解農戶的種植經營情況以及一些基本背景信息，從而總結出農戶的金融需求，并估計金融產品市場容量，從而不斷吸引各類儲蓄資金。另外，可利用主發(fā)起行的營銷渠道，來辦理其業(yè)務，由此來提高知名度，還可與主發(fā)起行簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，開展其業(yè)務，從而增加其收入。
（4）創(chuàng)新金融產品及服務。村鎮(zhèn)銀行應引進專業(yè)性金融人才并使用現(xiàn)代化的技術手段來開發(fā)新的金融產品。值得一提的是，村鎮(zhèn)銀行在設計新的產品時，要考慮產品系列的連續(xù)性以及產品本身的穩(wěn)定性、便利性、安全性，從而才能不斷的滿足顧客的多樣化需求，增強自身的競爭力。在服務創(chuàng)新方面，村鎮(zhèn)銀行應將重點集中于服務流程的優(yōu)化、服務方式多樣化且人性化等方面，以客戶為中心，從客戶的角度出發(fā)來改進村鎮(zhèn)銀行所提供的服務。
（5）加強企業(yè)人力資源建設。可通過以下方式改善人才結構：人員招聘上，應著重招聘專業(yè)基礎扎實的人員；培訓與開發(fā)上，須建立一套完整的銀行培訓系統(tǒng)，包括培訓課程的設計與制定、培訓師資的來源與結構等問題的確定；績效考核上，應根據員工的實際工作業(yè)績而做出評價，評價的內容主要包括行為因素、品質因素、績效因素，其中考核權重最高的要素應為績效因素；薪酬福利上，薪資的確定需考慮崗位性質、員工能力、員工績效等因素。
對于融資貸款機構來說，它們?yōu)榱俗约旱陌踩l(fā)展，必須對資金進行謹慎管理，盡可能規(guī)避企業(yè)貸款的風險，不太愿意給中小企業(yè)、涉農企業(yè)低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業(yè)一次提供大額貸款。農村信貸資金供應不足，城市信貸資金供應又過剩，這也導致了城市與農村金融發(fā)展不協(xié)調，不利于促進農村經濟的健康發(fā)展，不利于促進當代銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1.2信貸投資領域不均衡，偏重于大型基礎設施，忽視涉農領域。
從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業(yè)的信貸資金偏重于大型基礎設施，忽視中小企業(yè)和涉農領域。資金流向不均衡，這樣只能進一步擴大城市、農村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，抑制農村中小企業(yè)和農民消費信貸需求，不利于農村經濟和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
1.3貨幣政策與監(jiān)管政策的矛盾性
（1）政策目標的差異。貨幣政策要防止資金流動性過剩，監(jiān)管政策則要求銀行資金流動性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進經濟發(fā)展，因此國家的貨幣政策就是防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進經濟健康發(fā)展；監(jiān)管政策是要求銀行業(yè)在健康、有序的環(huán)境下，保持銀行資金流動性充足，防止因為支付能力不足導致的金融風險。
（2）政策時滯不同。這是從二者的政策有效性上來說的，貨幣政策見效較慢，監(jiān)管政策則是立竿見影。貨幣政策防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進經濟健康發(fā)展，但是貨幣政策的制定過程非常復雜，從政策的制定、實施、影響這一過程中存在較長的時滯期。但是監(jiān)管政策則不同，一般是監(jiān)管部門對被監(jiān)管機構的經營行為作出是非判斷,直接下達政策性要求和決定,所以見效快。
（3）政策性質不同。貨幣政策是市場誘導，監(jiān)管政策屬于法規(guī)強制。貨幣政策是通過公開性的市場業(yè)務，進而調整存款準備金率等工具來影響利率，防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹；監(jiān)管政策是監(jiān)管部門制定的各項決定，屬于法規(guī)強制，各大銀行金融機構必須強制執(zhí)行。
（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經濟周期，監(jiān)管政策則相反逆著經濟周期。經濟低迷逐漸恢復走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經濟高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴謹的，目的就是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進經濟發(fā)展；經濟發(fā)展高漲時期，銀行信貸一般會過于盲目，這時需要采取嚴格的監(jiān)管政策，有效減少金融泡沫降低金融風險，在經濟發(fā)展不景氣的時候，銀行信貸部門會根據現(xiàn)實狀況嚴格房貸，這時監(jiān)管部門就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動性，促進經濟發(fā)展升溫。
（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國家運用政策性的工具，規(guī)范信貸投放，其消耗的財政資源、制度資源和人力資源有限；監(jiān)管政策的制定和實施，因為被監(jiān)管機構的規(guī)模和數量的擴大，消耗的資源就會不斷增多。
2銀行發(fā)展對策淺析
2.1優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結構
互聯(lián)網金融的異軍突起，錢荒的出現(xiàn)，這也正說明了銀行光吃利息的時代將再不復寸。所以首先必須調整銀行的業(yè)務結構，實現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務和中間業(yè)務的協(xié)調發(fā)展，大力提升中間業(yè)務的比重，優(yōu)化銀行盈利結構；其次降低對大客戶、大項目的過度依賴,加大對三農和中小型企業(yè)的支持力度，拓寬信貸載體，優(yōu)化收入來源。
