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時(shí)間：2023-08-03 09:19:29
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中圖分類號(hào)：G632 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1002-7661（2014）09-003-02
根據(jù)2011年一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年從高校畢業(yè)的保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生有3000-4000人。但我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)每年大約需要3萬(wàn)名保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生，保險(xiǎn)專業(yè)人才的數(shù)量嚴(yán)重不足。 據(jù)數(shù)字英才網(wǎng)業(yè)內(nèi)專家介紹：目前保險(xiǎn)行業(yè)中，高層次人才比例偏低。整個(gè)行業(yè)的營(yíng)銷人員中，擁有大專以上文憑的人員不到30%。而保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻的提高，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)進(jìn)行新一輪的調(diào)整?！澳壳笆袌?chǎng)主體大量增加，各公司及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)人才需求急劇增加，特別是保險(xiǎn)營(yíng)銷型人才的需求尤為巨大。營(yíng)銷型保險(xiǎn)人才的供需不平衡正在逐步擴(kuò)大。迫于業(yè)務(wù)的發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司為提高競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)份額，互挖人才的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。由此可見(jiàn)，目前保險(xiǎn)人才尤其是具備保險(xiǎn)從業(yè)資格的營(yíng)銷型人才缺口十分明顯。
應(yīng)該肯定的是，國(guó)內(nèi)目前有不少高校相繼開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，努力培養(yǎng)社會(huì)需求的保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)人才。但縱觀國(guó)內(nèi)高校的保險(xiǎn)教育，師資不足和缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)成為普遍存在的問(wèn)題，加之教學(xué)手段等缺乏創(chuàng)新，使得高校培養(yǎng)的專業(yè)人才在專業(yè)知識(shí)、能力結(jié)構(gòu)上難以滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)營(yíng)銷人才的需求。作為培養(yǎng)人才第一線的高校，如何培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需求的保險(xiǎn)專業(yè)人才，尤其是需求量最大的營(yíng)銷型人才，是高校亟需解決的問(wèn)題。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)學(xué)課程教學(xué)存在的問(wèn)題
1、雙師型師資不足，缺乏具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師
目前很多開(kāi)設(shè)有保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的眾多院校，雙師型師資力量的缺乏是顯而易見(jiàn)的。作為金融前沿學(xué)科，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)是一門(mén)理論性與實(shí)踐性高度對(duì)立統(tǒng)一的學(xué)科。這要求教師不僅要有很好的理論知識(shí)儲(chǔ)備，還需要有相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而，近幾年來(lái)各大高校新引進(jìn)的許多教師，剛出學(xué)校門(mén)又進(jìn)學(xué)校門(mén)，缺少工作經(jīng)歷，缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，缺少將理論知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐中的能力，更不知道社會(huì)上企業(yè)對(duì)人才的真正需求點(diǎn)。據(jù)對(duì)浙江省的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，高職院校教師隊(duì)伍中具備高技術(shù)素質(zhì)的“雙師型”教師占的比例不足15%，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般為50%以上。這必然會(huì)影響到高校為社會(huì)輸送高級(jí)應(yīng)用型人才的功能。由于多數(shù)教師缺乏保險(xiǎn)或相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，意味著在教授學(xué)生的過(guò)程中，學(xué)生可能掌握到的更多的是理論上的知識(shí)，導(dǎo)致動(dòng)手實(shí)踐操作能力不強(qiáng)，不利于學(xué)生就業(yè)指引和職業(yè)生涯規(guī)劃。另外，由于教學(xué)經(jīng)驗(yàn)上的不足，傳統(tǒng)教學(xué)手段單一，也可能造成學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性不高。對(duì)專業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)學(xué)課程，學(xué)生在理解時(shí)常常會(huì)感到非常吃力，進(jìn)而導(dǎo)致厭學(xué)情緒。因此，學(xué)生在學(xué)習(xí)時(shí)難以掌握今后從事保險(xiǎn)營(yíng)銷工作所需要的知識(shí)能力，尤其是營(yíng)銷技巧、公關(guān)能力等，這對(duì)學(xué)生就業(yè)是十分不利的。
2、傳統(tǒng)教學(xué)模式落后，難以提升學(xué)生學(xué)習(xí)積極性
目前很多教授保險(xiǎn)學(xué)課程的模式仍然跟許多其他學(xué)科一樣，以教師講授為主，學(xué)生參與為次。再加上多媒體教學(xué)創(chuàng)新上的不足，致使教學(xué)形式比較單一，僅通過(guò)PPT動(dòng)態(tài)演示教學(xué)環(huán)節(jié)，效果不是很佳。一方面，造成學(xué)生是否真正掌握所學(xué)相關(guān)知識(shí)教師無(wú)法了解，另一方面，很難提高學(xué)生參與課程學(xué)習(xí)的熱情與積極性，更談不上學(xué)生主動(dòng)在學(xué)習(xí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出問(wèn)題并具備解決問(wèn)題的能力。另外，目前許多高校在平常教學(xué)過(guò)程中，往往更注重理論知識(shí)的灌輸，忽視動(dòng)手實(shí)踐能力的提升，在考核學(xué)生學(xué)習(xí)情況時(shí)，往往也較注重理論知識(shí)部分，且考核手段無(wú)法與培養(yǎng)應(yīng)用型人才相匹配。沒(méi)有建立起圍繞保險(xiǎn)從業(yè)資格來(lái)進(jìn)行教學(xué)，使得學(xué)生缺乏從事保險(xiǎn)營(yíng)銷工作所應(yīng)具備的從業(yè)資格，忽視職業(yè)能力的培養(yǎng)，與社會(huì)需求脫軌。
二、針對(duì)當(dāng)前教學(xué)存在問(wèn)題提出的幾點(diǎn)建議
為更好的培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需求的保險(xiǎn)營(yíng)銷人才，結(jié)合筆者多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及教學(xué)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出幾點(diǎn)適應(yīng)該課程教學(xué)改革的對(duì)策和建議。
1、引進(jìn)雙師型教師，注重實(shí)踐操作能力提升
學(xué)校能否培養(yǎng)出符合社會(huì)需求的人才，很大程度上取決于教師的素質(zhì)。針對(duì)本課程理論性與實(shí)踐性較強(qiáng)的特點(diǎn)，高校在引進(jìn)教師人才時(shí)應(yīng)側(cè)重引進(jìn)雙師型教師，即在本課程教學(xué)上，具有教師證又具有保險(xiǎn)行業(yè)豐富經(jīng)驗(yàn)的教師。雙師型教師不僅能更好的引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)本課程，還能向?qū)W生傳授具體的實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行有針對(duì)性的進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)，以此提高學(xué)生理論學(xué)習(xí)的熱情和實(shí)踐操作能力，并能很好的為學(xué)生今后的職業(yè)規(guī)劃奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、改變教學(xué)模式，綜合利用多種教學(xué)手段
樹(shù)立以學(xué)生為中心的教學(xué)理念，不斷轉(zhuǎn)變教學(xué)思路，改變傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)模式，引入引導(dǎo)式、啟發(fā)式教學(xué)方法，通過(guò)互動(dòng)，激發(fā)學(xué)生參與討論問(wèn)題、思考問(wèn)題、解決問(wèn)題的熱情。同時(shí)，要注重教學(xué)手段創(chuàng)新，充分利用各類型多媒體、互聯(lián)網(wǎng)等，充分挖掘案例教學(xué)，注重情景演練，利用現(xiàn)有電腦實(shí)訓(xùn)室加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐操作，通過(guò)實(shí)訓(xùn)提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，檢測(cè)理論知識(shí)成果。在教學(xué)過(guò)程中，更側(cè)重學(xué)生營(yíng)銷能力、公關(guān)能力的培養(yǎng)。作為授課老師，在教學(xué)考核上，更側(cè)重于考核實(shí)踐操作能力的提升。教師還應(yīng)創(chuàng)造條件讓學(xué)生積極參與校外實(shí)訓(xùn)，通過(guò)建立校外實(shí)訓(xùn)基地，使學(xué)生能深入保險(xiǎn)公司了解新知識(shí)，新理念，熟悉保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)情況和工作環(huán)境，積極引導(dǎo)學(xué)生參與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)等。逐步營(yíng)造走出去的一種教學(xué)模式。在日常的教學(xué)中，教師還應(yīng)充分挖掘自身的人脈資源，創(chuàng)造條件邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司相關(guān)專業(yè)人員走進(jìn)教室，讓學(xué)生零距離與行業(yè)精英接觸，提高保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，克服今后從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的畏難心理。
3、創(chuàng)新考核方法，以職業(yè)就業(yè)為導(dǎo)向
由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員要求具備保險(xiǎn)從業(yè)資格證，而高校培養(yǎng)學(xué)生是面向社會(huì)應(yīng)用型人才。因此，在教學(xué)過(guò)程中，要始終貫穿保險(xiǎn)從業(yè)資格證的考試輔導(dǎo)，著重提高學(xué)生從業(yè)證考證通過(guò)率。在期末考核上，可以引入免考制度，凡通過(guò)保險(xiǎn)從業(yè)證考試的學(xué)生，期末可申請(qǐng)免考，充分提高學(xué)生考證積極性。同時(shí)，創(chuàng)新考核方法亦有利于提高學(xué)生就業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
綜上探析，目前社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人才的要求越來(lái)越高，不僅對(duì)從業(yè)人員數(shù)量要求增加，同時(shí)對(duì)從業(yè)人員必須具備的專業(yè)知識(shí)也提高。高校只有積極適應(yīng)市場(chǎng)需要，以就業(yè)為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變教學(xué)理念，創(chuàng)新教學(xué)手法，以應(yīng)用型培養(yǎng)為方向，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)本課程的積極性，引導(dǎo)學(xué)生考取保險(xiǎn)從業(yè)資格證，才能收到良好的教學(xué)效果，最終獲得社會(huì)的普遍認(rèn)可。
參考文獻(xiàn)：
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推銷觀念階段。推銷觀念是以產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售為中心，以激勵(lì)銷售、促進(jìn)購(gòu)買(mǎi)為目的的營(yíng)銷觀念。1992年，美國(guó)友邦進(jìn)入上海后，在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始在注重產(chǎn)品、內(nèi)部管理的同時(shí)注重推銷。1994年人保率先在上海分公司挑選了50人開(kāi)展上門(mén)推銷試點(diǎn)。隨后，各家保險(xiǎn)公司都設(shè)立了銷售部門(mén)，組織了營(yíng)銷隊(duì)伍。時(shí)至今日，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員已達(dá)120多萬(wàn)。
保險(xiǎn)營(yíng)銷比較滯后
盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在營(yíng)銷觀念上有了長(zhǎng)足的進(jìn)步和提高，但是距市場(chǎng)營(yíng)銷還有相當(dāng)大的差距。著名管家彼得·德魯克曾經(jīng)指出：“可以設(shè)想，某些推銷工作說(shuō)是需要的。然而，營(yíng)銷的目的就是要使推銷成為多余”。
顧客導(dǎo)向不明確。美國(guó)西奧多·萊維特教授提出的“顧客導(dǎo)向”概念，不僅是對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀的精辟概括，也是指導(dǎo)企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐的行動(dòng)指南。企業(yè)決策的基本前提就是顧客需求。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)，基本是顧客有什么需求，就設(shè)計(jì)什么產(chǎn)品，而我國(guó)，仍是保險(xiǎn)公司推出什么產(chǎn)品，客戶就買(mǎi)什么產(chǎn)品，考慮消費(fèi)者的需求還很不夠，保險(xiǎn)供給不適應(yīng)保險(xiǎn)需求，應(yīng)當(dāng)盡快改變這種狀態(tài)。
市場(chǎng)細(xì)分不充分。美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)者溫德?tīng)枴な访芩拐J(rèn)為，一個(gè)市場(chǎng)的顧客是有差異的，他們有不同的需要，尋求不同的利益，企業(yè)應(yīng)根據(jù)顧客的不同需要對(duì)市場(chǎng)細(xì)分。而我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)，雖然也細(xì)分，如壽險(xiǎn)分長(zhǎng)險(xiǎn)、短險(xiǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)分家財(cái)、企財(cái)?shù)?，但還很不充分。如投資連接保險(xiǎn)，在西方國(guó)家是針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，而在我國(guó)，大部分保險(xiǎn)公司不分城鄉(xiāng)，收入高低，實(shí)行撒網(wǎng)式推銷，加之少數(shù)銷售人員的誤導(dǎo)，以至一些農(nóng)民為了高回報(bào)，竟賣(mài)了自己的耕牛去買(mǎi)這一產(chǎn)品。當(dāng)資本市場(chǎng)低迷，產(chǎn)品回報(bào)達(dá)不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，許多客戶上訪投訴。營(yíng)銷不當(dāng)，使這一產(chǎn)品嚴(yán)重受挫。
營(yíng)銷策劃不全面。營(yíng)銷策劃就是策劃一切營(yíng)銷活動(dòng)。營(yíng)銷學(xué)不僅僅是產(chǎn)品上市之后怎樣去銷售，怎樣去做廣告，而且在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之前的市場(chǎng)預(yù)測(cè)、、調(diào)研階段就已經(jīng)開(kāi)始了。外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)之前不惜重金投入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研與分析，有的甚至請(qǐng)專業(yè)公司進(jìn)行調(diào)查，待他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，其經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售方式很快會(huì)適應(yīng)中國(guó)特點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)卻很少投入人力和物力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，以至消費(fèi)者需要什么產(chǎn)品心里不清楚，費(fèi)率如何厘定缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。如“酒后駕車險(xiǎn)”由于缺乏前期調(diào)研和論證，一推出就遭到多方面的強(qiáng)烈反對(duì)，以至很快就夭折了。
樹(shù)立正確的營(yíng)銷觀
營(yíng)銷觀念決定著企業(yè)的一切營(yíng)銷活動(dòng)，營(yíng)銷觀念陳舊、錯(cuò)誤，必定會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷的失敗。所以，在開(kāi)展所有的工作之前，作為一個(gè)管理者，應(yīng)該保證企業(yè)是工作在一種正確營(yíng)銷觀念之下的。蘭比爾·斯科特說(shuō)：“在今天的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，市場(chǎng)營(yíng)銷已不再是產(chǎn)品之爭(zhēng)，而是觀念的較量。”被錯(cuò)誤觀念所籠罩的企業(yè)，最終會(huì)走入誤區(qū)，被市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。
明確營(yíng)銷的新概念。營(yíng)銷不是賣(mài)東西，也不是促銷、做廣告，而是一個(gè)涉及企業(yè)各個(gè)部門(mén)，貫穿產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷各個(gè)環(huán)節(jié)的管理過(guò)程。不管你是企業(yè)的管理人員、生產(chǎn)人員、企劃人員，還是銷售人員，都與企業(yè)的營(yíng)銷息息相關(guān)。營(yíng)銷不是一個(gè)人的事情，也不是一個(gè)部門(mén)的事情，而是所有部門(mén)，所有員工的事。所以，要想做成功的營(yíng)銷，一定要制定的營(yíng)銷戰(zhàn)略，實(shí)行系統(tǒng)的營(yíng)銷策略。單純依靠幾個(gè)“能說(shuō)會(huì)道”的銷售人員或一兩個(gè)新奇的促銷手段，是不可能做好營(yíng)銷的。
以顧客的需求為中心的原則。顧客的需求應(yīng)該是營(yíng)銷的中心和所有營(yíng)銷活動(dòng)的導(dǎo)向。明智的企業(yè)應(yīng)該能抓住顧客的心理，正確了解顧客的需求，并以此為依據(jù)，“為顧客尋找產(chǎn)品”。否則，閉門(mén)造車，以主觀意圖為制造產(chǎn)品的依據(jù)，都是不科學(xué)的。
以4P作為行動(dòng)的指導(dǎo)。4P也就是產(chǎn)品（PRODUCT）、渠道（PLACE）、價(jià)格（PRICE）和促銷（PROMOTION）。 4P理論是由麥卡錫所提出的，已經(jīng)在實(shí)踐中了幾十年。現(xiàn)代的營(yíng)銷賦予了 4P新的概念，以4P理論為指導(dǎo)，有利于企業(yè)營(yíng)銷策略的系統(tǒng)性、完整性，而不是只重視營(yíng)銷的某個(gè)片斷，忽略整體的作用。
領(lǐng)導(dǎo)層首先要具備科學(xué)的營(yíng)銷觀念。好的觀念不能只是說(shuō)說(shuō)而已，或者寫(xiě)在紙上釘在墻上就算了，而應(yīng)該真正地作為營(yíng)銷活動(dòng)的指導(dǎo)，時(shí)刻作為開(kāi)展工作的依據(jù)。所以，堅(jiān)持科學(xué)的營(yíng)銷觀念，應(yīng)該從企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層做起，貫穿到企業(yè)的每個(gè)部門(mén)、每個(gè)員工，貫穿到營(yíng)銷活動(dòng)的始終。
保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷策略的思考
從市場(chǎng)的角度看，我認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略應(yīng)主要從5個(gè)方面人手，即：產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、分銷策略、促銷策略和信用策略。
保險(xiǎn)產(chǎn)品策略。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來(lái)，雖然各家公司都加大了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的力度，然而，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種卻很少，其根本原因就是模仿的多，創(chuàng)新的少，類同的多，差異化的少，無(wú)法形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和有限資源的極大浪費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要是車險(xiǎn)產(chǎn)品，占比達(dá)60.6％，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要是分紅產(chǎn)品，占比高達(dá)41％，因此，產(chǎn)品策略應(yīng)作為公司的首要策略。
要占有市場(chǎng)，必須使開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求。因此，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，必須把市場(chǎng)需求放在首位。然而，一種產(chǎn)品、乃至一家公司的產(chǎn)品不可使每一位消費(fèi)者都滿意。因?yàn)樗麄兊那闆r千差萬(wàn)別，對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也各不相同。作為產(chǎn)品研發(fā)人員就得從市場(chǎng)細(xì)分開(kāi)始，根據(jù)公司的總體發(fā)展戰(zhàn)略，定位自己的目標(biāo)購(gòu)買(mǎi)者，使開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種能滿足目標(biāo)消費(fèi)群的需求。
保險(xiǎn)價(jià)格策略。價(jià)格是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段，為適應(yīng)市場(chǎng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已逐步對(duì)保險(xiǎn)的條款費(fèi)率（價(jià)格）放開(kāi)。作為保險(xiǎn)如何合理地確定產(chǎn)品價(jià)格，又如何通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)去有效地占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，這是保險(xiǎn)公司能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵所在。一是要合理確定價(jià)格。鑒于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，其定價(jià)因素遠(yuǎn)比一般產(chǎn)品要復(fù)雜得多，既要考慮成本，又要考慮消費(fèi)者的承受力，既要考慮出險(xiǎn)的概率，又要考慮資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的變化，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格因素更多。因此，保險(xiǎn)公司必須重視數(shù)據(jù)積累和相關(guān)信息的收集，加強(qiáng)精算，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率合理，減少由于定價(jià)給公司經(jīng)營(yíng)造成風(fēng)險(xiǎn)。二是要理性降低產(chǎn)品價(jià)格。降價(jià)是競(jìng)爭(zhēng)的手段，但不是核心手段，如果盲目降價(jià)會(huì)給公司造成巨大風(fēng)險(xiǎn)，作為經(jīng)營(yíng)者，降價(jià)必須理性。首先看產(chǎn)品有沒(méi)有利潤(rùn)空間，如果利潤(rùn)空間大，可以適當(dāng)讓利于消費(fèi)者，通過(guò)擴(kuò)大購(gòu)買(mǎi)來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，也就是我們常說(shuō)的薄利多銷。如果利潤(rùn)空間很小或沒(méi)有利潤(rùn)空間，又想通過(guò)降價(jià)來(lái)占有市場(chǎng)，就要想方設(shè)法降低經(jīng)營(yíng)成本，努力提高公司的資金運(yùn)用回報(bào)。
法院最終判決主要依據(jù)的是制品公司填報(bào)并經(jīng)社保中心蓋章核實(shí)的《社會(huì)保險(xiǎn)增減人員申報(bào)表》，該申報(bào)表中有一欄“增員―本次繳費(fèi)起始年月”。當(dāng)時(shí)制品公司給周某填寫(xiě)的是2007年2月，按自然月計(jì)算，證明周某的工傷保險(xiǎn)是從2007年2月1日起生效的，而周某工亡的時(shí)間是1月29日，故周某的工傷待遇應(yīng)由制品公司承擔(dān)。而不管增員申報(bào)是在早于2月1日前的1月26日辦理的。
由此看出，工傷保險(xiǎn)的生效時(shí)間不僅涉及到工傷保險(xiǎn)關(guān)系成立問(wèn)題，還涉及享受工傷保險(xiǎn)待遇的條件是否成立問(wèn)題。而此生效時(shí)間在國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)中沒(méi)有明確規(guī)定，各地理解不一，存在不同情形：
1．從自繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)次月開(kāi)始生效。
2．從自繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)次日開(kāi)始。如《哈爾濱市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的通知》（哈政辦綜［2006］83號(hào)）“六、有雇工個(gè)體工商戶辦理參加工傷保險(xiǎn)手續(xù)并按時(shí)足額繳費(fèi)，自繳費(fèi)次日起雇工在工作或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受事故傷害或患職業(yè)病的，經(jīng)勞動(dòng)保障行政部門(mén)認(rèn)定為工傷的，按照《工傷保險(xiǎn)條例》及本市的有關(guān)規(guī)定享受工傷保險(xiǎn)待遇”。
3．繳費(fèi)單位填寫(xiě)了申報(bào)表并經(jīng)社保部門(mén)蓋章核實(shí)。如果工傷發(fā)生在辦理手續(xù)的具體時(shí)間點(diǎn)之后，即使單位尚未實(shí)際繳費(fèi)，社保部門(mén)也應(yīng)承擔(dān)工傷待遇責(zé)任。
4．繳費(fèi)單位在辦理工傷保險(xiǎn)登記、按月申報(bào)應(yīng)繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（人員名單落實(shí)）生效后，可視為工傷保險(xiǎn)關(guān)系建立，并從工傷保險(xiǎn)關(guān)系建立的次日起生效。
第一種目前已基本廢棄。第二種情形只針對(duì)特殊群體。第三種情形目前多存在于當(dāng)月申報(bào)次月社會(huì)（工傷）保險(xiǎn)增減員的地區(qū)，申報(bào)時(shí)間一般在每月20日左右。在申報(bào)時(shí)，社保系統(tǒng)默認(rèn)的本次繳費(fèi)起始年月為次月，如2009年1月申報(bào)時(shí)為2009年2月。第四種情形目前一般存在于當(dāng)月申報(bào)當(dāng)月社會(huì)（工傷）保險(xiǎn)增減員的地區(qū)，申報(bào)時(shí)間一般在每月1-15日左右。在申報(bào)時(shí)，社保系統(tǒng)默認(rèn)的本次繳費(fèi)起始年月為當(dāng)月。為了做到工傷保險(xiǎn)的生效時(shí)間與用工時(shí)間相一致，避免產(chǎn)生工傷保險(xiǎn)待遇的空檔期，切實(shí)保障用人單位和職工的工傷保險(xiǎn)權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)，筆者建議：
第一，各地在修訂工傷保險(xiǎn)法規(guī)政策時(shí)，在條文中應(yīng)明確“工傷保險(xiǎn)當(dāng)日參保，次日生效”。如：2005年1月10日起實(shí)施的《廈門(mén)市實(shí)施〈工傷保險(xiǎn)條例〉規(guī)定》第六條第二款規(guī)定，用人單位所報(bào)送的職工花名冊(cè)上載明的職工的工傷保險(xiǎn)關(guān)系自申報(bào)的次日起生效；2012年1月1日起實(shí)施的《廣東省工傷保險(xiǎn)條例》第十七條規(guī)定，用人單位為職工辦理工傷保險(xiǎn)參保手續(xù)次日起，在規(guī)定的繳費(fèi)周期內(nèi)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的，該參保職工發(fā)生工傷，由工傷保險(xiǎn)基金按照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。
第二，社會(huì)保障部門(mén)可與商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)商，針對(duì)這一特定時(shí)段的風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司推出臨時(shí)工傷責(zé)任險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)這一特定時(shí)段的工傷責(zé)任。
醫(yī)藥保健品消費(fèi)者的的壞習(xí)慣
我們每個(gè)人身上都有一些壞習(xí)慣，那就是不能堅(jiān)持。對(duì)于醫(yī)藥保健品來(lái)說(shuō)這尤其不是什么好消息。如果一個(gè)用戶經(jīng)常忘記、或是吃兩天就不吃了、時(shí)吃時(shí)不吃，這樣絕對(duì)不會(huì)獲得好的營(yíng)養(yǎng)效果。
情況往往是這樣的：精明的消費(fèi)者往往在貨比三家之后終于買(mǎi)了某個(gè)廠家的某種保健品，帶回家之后卻沒(méi)有按時(shí)、持續(xù)的服用，結(jié)果可想而知。他可能再也不會(huì)購(gòu)買(mǎi)你的產(chǎn)品了；或者不會(huì)購(gòu)買(mǎi)你再次推薦的產(chǎn)品（一方面可能是因?yàn)樯洗钨?gòu)買(mǎi)的還沒(méi)吃完；另一方面可能是因?yàn)闆](méi)有達(dá)到很好的效果，因?yàn)楦緵](méi)有按時(shí)服用）。
像這樣讓客戶流失的情況在醫(yī)藥保健品行業(yè)很普遍，但實(shí)際上，它是完全可以解決和避免的。關(guān)鍵在于企業(yè)與用戶之間更多的交流與溝通，這恰恰是直銷模式在中國(guó)取得成功的重要原因。
幫助他們改掉壞習(xí)慣
“幫助他們改掉這個(gè)壞習(xí)慣！”這可能讓很多醫(yī)藥保健品廠商感到不可思議，我們?cè)趺茨苻k到？讓我們首先看看企業(yè)這樣做能獲得的效果：
就像前面所說(shuō)的，你要努力讓現(xiàn)有用戶變成你的忠誠(chéng)消費(fèi)者。如果廠家真誠(chéng)的關(guān)懷用戶，幫助他們改掉壞習(xí)慣，獲得更好效果。那么該企業(yè)在消費(fèi)者的心目中將是與眾不同的、獨(dú)一無(wú)二的，并很大程度上獲得他們的信任。
同時(shí)，醫(yī)藥保健品廠商則將獲得產(chǎn)品銷量的穩(wěn)定提升、品牌形象的成功，最重要的是，能爭(zhēng)取他們成為你的忠誠(chéng)客戶。
很多企業(yè)往往愿意投入巨額的廣告費(fèi)做產(chǎn)品宣傳，卻不愿意真正實(shí)現(xiàn)和用戶的溝通，了解他們的真正需求。他們忽略了最重要的一點(diǎn)：那就是口碑和持續(xù)性消費(fèi)的價(jià)值。
羅氏（Roche）的人文免費(fèi)營(yíng)銷
在確定一線營(yíng)銷隊(duì)伍上面，要充分理解一線營(yíng)銷人員的特性。比如，工作環(huán)境、工作壓力、工作性質(zhì)等，什么樣的營(yíng)銷人員能夠適合干什么樣的銷售工作，這種在初選人員時(shí)，人力資源都會(huì)有一個(gè)科學(xué)的考評(píng)辦法。特別借鑒了國(guó)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的做法，注重于對(duì)人才素質(zhì)的考核，在理解上，營(yíng)銷隊(duì)伍的建立與完善需要有一個(gè)過(guò)程，但最終要靠有一整套的保障體系來(lái)運(yùn)作，才能使一線的營(yíng)銷隊(duì)伍不斷提高與壯大，而達(dá)到企業(yè)的銷售目標(biāo)。
現(xiàn)在許多企業(yè)的做法是靠管理，管理出效益當(dāng)然沒(méi)有錯(cuò)，但人的管理就相當(dāng)微妙了，為什么許多營(yíng)銷人員都有這樣一個(gè)感嘆：到哪個(gè)企業(yè)都有管理人力資源上的問(wèn)題。這種現(xiàn)象好比計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的痹癥了！“統(tǒng)一購(gòu)銷”成為典型的時(shí)代特征，而這種現(xiàn)象出現(xiàn)在銷售隊(duì)伍管理上，就問(wèn)題嚴(yán)重。在營(yíng)銷中，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，分析這樣那樣的結(jié)果。但對(duì)一線營(yíng)銷人員的保障卻少有人評(píng)說(shuō)，是因?yàn)楣芾碚哂X(jué)得自己都沒(méi)有保障，一線員工的保障就無(wú)從談起了，就算說(shuō)起也是一紙空文，執(zhí)行不了，這其中原委可想而知。
構(gòu)建市場(chǎng)一線營(yíng)銷隊(duì)伍的保障體系必須要面對(duì)市場(chǎng)，面對(duì)現(xiàn)實(shí)，面對(duì)行業(yè)，面對(duì)企業(yè)自身?xiàng)l件，要有科學(xué)的分析與處理辦法，使之保障體系能夠符合當(dāng)今市場(chǎng)營(yíng)銷特點(diǎn)。從下面幾塊加以闡述：
一、營(yíng)銷一線人員的壓力與思想波動(dòng)
銷售靠業(yè)績(jī)，營(yíng)銷靠產(chǎn)出，最終企業(yè)的銷售與任務(wù)會(huì)落實(shí)到營(yíng)銷一線人員身上，也就是一線員工存擔(dān)著企業(yè)銷售的全部壓力，市場(chǎng)一線營(yíng)銷隊(duì)伍員工的壓力可想而知。無(wú)論該企業(yè)的廣告與推介力度有多強(qiáng)，或支撐度與面有多大、多廣，都需要從一線員工身上進(jìn)行轉(zhuǎn)化。市場(chǎng)一線員工往往為了銷售經(jīng)常“提心吊膽”。甚至患有心理障礙，整天為銷售而奔波，思想上就會(huì)經(jīng)常產(chǎn)生干一陣過(guò)一陣的思想，核心就是沒(méi)有能夠有效解決一線員工的企業(yè)整體運(yùn)作與發(fā)展?fàn)顩r，總認(rèn)為自己所干的就是工作的全部，缺乏引導(dǎo)，從而會(huì)產(chǎn)生消極的工作思想，從而影響到工作質(zhì)量。所以營(yíng)銷一線人員的壓力與思想波動(dòng)，從一個(gè)側(cè)面看得出企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是否強(qiáng)與弱，這一點(diǎn)非常關(guān)鍵！
二、企業(yè)對(duì)市場(chǎng)一線員工管理的痹病
對(duì)市場(chǎng)一線員工管理上由于是人對(duì)人的管理，總有疏忽之時(shí)，所以許多企業(yè)采用“層級(jí)管理”辦法。由于“層級(jí)管理”在行使上會(huì)產(chǎn)生“官僚”現(xiàn)象，所以在執(zhí)行上有許多偏差的局面發(fā)生，市場(chǎng)是一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)，營(yíng)銷隊(duì)伍是一個(gè)個(gè)移動(dòng)的兵，所以靠“人盯人”的管理辦法已經(jīng)被時(shí)代淘汰了，對(duì)于市場(chǎng)一線員工來(lái)講，要與后方與前方互相鏈接，有時(shí)只能靠自己的思想、行為來(lái)判斷了，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)互不配套的“個(gè)性化”運(yùn)作，結(jié)果是市場(chǎng)也“五花八門(mén)”，銷售也“忽上忽下”。員工業(yè)績(jī)也“潮漲潮落”，沒(méi)有穩(wěn)定可言，長(zhǎng)此下去，管理變成一堆空文，執(zhí)行難，管理難的現(xiàn)象又周而復(fù)始！
在管理一線員工上往往會(huì)從許多大集團(tuán)、大公司所模仿，這種現(xiàn)象由于國(guó)內(nèi)成功的案例不多，絕大部分的企業(yè)沒(méi)有自己的核心文化與背景，特別是大多數(shù)企業(yè)還在銷售線上苦苦掙扎，對(duì)市場(chǎng)一線員工的管理更是談不上“管理”，而是不行了，就承認(rèn)吧！再不行了，就撤吧！到頭來(lái)企業(yè)與市場(chǎng)，企業(yè)與員工都會(huì)只有一個(gè)結(jié)局，被淘汰！
三、如何構(gòu)建隊(duì)伍的保障體系？
在構(gòu)建營(yíng)銷隊(duì)伍一線的保障體系時(shí)，必須就市場(chǎng)與營(yíng)銷隊(duì)伍現(xiàn)有的環(huán)境相結(jié)合，比如人力資源情況，營(yíng)銷人員業(yè)績(jī)工薪，當(dāng)?shù)鼗奈幕砟畹取?gòu)建隊(duì)伍的保障體系將會(huì)大大促銷市場(chǎng)銷售的全面提升。如何去構(gòu)建這個(gè)體系呢？我們結(jié)合市場(chǎng)一線情況，加以分析：
1、建立一線員工業(yè)績(jī)最低保障線。
這個(gè)業(yè)績(jī)保障線要在員工在一般情況下，都能夠較易完成的目標(biāo)與任務(wù)，而是這個(gè)目標(biāo)與任務(wù)與最低的生活待遇密切相關(guān)，比如，最低工資保證，最低獎(jiǎng)勵(lì)保證，而這種保證是根據(jù)市場(chǎng)一線情況而設(shè)定的，與各個(gè)市場(chǎng)的情況不相同，有如國(guó)家各地方推行的最低生活保障線同樣道理。當(dāng)然要完成基本交待的工作任務(wù)與員工的工作態(tài)度而區(qū)別對(duì)待。
2、建立一套有效的激勵(lì)辦法底線。
激勵(lì)辦法要打破月結(jié)算、季結(jié)算、年結(jié)算的常規(guī)手段與做法，要拉到周激勵(lì)或天激勵(lì)的范圍，從而時(shí)時(shí)控制員工一線動(dòng)態(tài)，作出科學(xué)的市場(chǎng)一線比較。因?yàn)橐痪€的指標(biāo)是量化的，是實(shí)際的，所以激勵(lì)辦法底線應(yīng)該縮短時(shí)間周期。套用國(guó)外周薪發(fā)放辦法，時(shí)時(shí)能夠激勵(lì)員工去找自己的位置，加大員工的創(chuàng)造積極性。
3、建立員工崗位責(zé)任制與激勵(lì)保障。
崗位責(zé)任制的能動(dòng)性要強(qiáng)，而不是把崗位責(zé)任制掛在墻上或者形成文字，形同虛設(shè)，要把崗位的考核激勵(lì)用貨幣化進(jìn)行調(diào)節(jié)，充分能夠讓一線員工知道今天所能做的是有匯報(bào)與處罰的，這樣能夠?qū)ぷ鞯目?jī)效大大提高，反過(guò)來(lái)也能提高員工的經(jīng)濟(jì)與心態(tài)雙層發(fā)展，要讓員工知道自己能做什么，有什么回報(bào)！同時(shí)有能積極開(kāi)拓人的能動(dòng)性，促進(jìn)市場(chǎng)與銷售互相遞進(jìn)，達(dá)到人盡其才，人有所用！
4、建立獎(jiǎng)勵(lì)細(xì)分制，保障透明化。
好多企業(yè)的工薪是成型的，比例一刀切，完成目標(biāo)多少，沒(méi)完成多少？最多也是按百分比上下浮動(dòng)，這樣會(huì)使用員工失去實(shí)際收入的計(jì)算分解，做好獎(jiǎng)勵(lì)、工薪細(xì)分化工作十分有意義，可以把資金的運(yùn)作細(xì)分到市場(chǎng)銷售業(yè)績(jī)中去，建立多種檔次。細(xì)分貨幣化一線營(yíng)銷體制，讓員工時(shí)時(shí)算得到自己經(jīng)過(guò)努力能夠得到多少收入，反之會(huì)失去多少收入。建立獎(jiǎng)勵(lì)細(xì)分制，能夠形成良好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
5、時(shí)時(shí)培訓(xùn)與激勵(lì)體系。
企業(yè)的培訓(xùn)往往集中在對(duì)員工的技能與思想培訓(xùn)上。往往會(huì)產(chǎn)生厭倦的習(xí)慣或者不加強(qiáng)重視的原因。每次培訓(xùn)的關(guān)鍵，營(yíng)銷一線要從源頭上加以分析，每一項(xiàng)培訓(xùn)都與激勵(lì)有關(guān)，這樣使員工的心情始終處于市場(chǎng)一線的戰(zhàn)備狀態(tài)，會(huì)有比較好的心態(tài)去認(rèn)識(shí)自己，找自己去達(dá)到目標(biāo)，不足的地方?；ハ嘤幸粋€(gè)良性的比較，這樣的培訓(xùn)比大型培訓(xùn)效果要好的多，要時(shí)時(shí)揣摩員工的心態(tài)，積極調(diào)整市場(chǎng)一線員工的心態(tài)，使之能夠以最大的熱情投入與對(duì)市場(chǎng)的營(yíng)銷中去，而談泊自己在其它思想上的不足。
6、溝通、交流、調(diào)整的保障體系。
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.115
[中圖分類號(hào)]F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）12-0-01
我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管制度建立的時(shí)間短、不夠完善，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題日益突出。就目前情況而言，必須加大對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的解決力度。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)，金融商品信息披露明顯不足，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律缺失，金融消費(fèi)者金融知識(shí)能力整體偏低等問(wèn)題都阻礙了金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。因此，在宏觀監(jiān)管方面必須及時(shí)制定有針對(duì)性的處理措施以解決這些難題，進(jìn)而從根本上保證我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益。下面就監(jiān)管金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目前存在的缺陷進(jìn)行深入剖析。
1 監(jiān)管金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的缺陷
1.1 金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏法律保護(hù)的依據(jù)
我國(guó)金融市場(chǎng)目前正處速發(fā)展階段，但相關(guān)法律制度還有待完善。我國(guó)立法注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，卻忽略了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，保護(hù)金融消費(fèi)者的理念還沒(méi)上升到立法的高度。到目前為止，我國(guó)尚未出臺(tái)專門(mén)的法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》中都沒(méi)有直接規(guī)定保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)條例。這些法律只是針對(duì)一般的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益適用性不強(qiáng)。《商業(yè)銀行法》中部分條例初步涉及對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如基本的存款人保密原則，但仍缺乏較為健全、客觀的法律保護(hù)體系為依托。
1.2 金融商品信息披露不足，消費(fèi)者權(quán)益被損害
我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)都采取避重就輕的策略，多披露對(duì)所銷售金融商品有益的信息，少披露甚至不披露對(duì)所銷售金融商品不利的信息，因?yàn)檫@些不利的信息會(huì)影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策。甚至有一些金融機(jī)構(gòu)利用欺詐式的披露方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而獲得非法收益，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。
1.3 金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局作用有限
針對(duì)目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保障不到位的現(xiàn)狀，央行設(shè)置了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局以期從根本上起到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的作用。但就實(shí)際情況來(lái)看，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局雖然在一定程度上保護(hù)林金融消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益，但發(fā)揮的作用較為有限，無(wú)法從根本上保證金融消費(fèi)者的權(quán)益，未能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)辦該機(jī)構(gòu)的初衷。
2 監(jiān)管金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的應(yīng)對(duì)策略
2.1 加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)
就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作尚處于初級(jí)階段，缺乏相關(guān)的立法經(jīng)驗(yàn)，因此需要立足于我國(guó)目前國(guó)情，充分借鑒國(guó)外相關(guān)法律法規(guī)立法理念，參考并學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建符合我國(guó)實(shí)際情況的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。
2.2 完善協(xié)調(diào)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制
完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的協(xié)調(diào)工作需要從多個(gè)方面入手，層層遞進(jìn)。相關(guān)部門(mén)制定了關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，要負(fù)責(zé)審核提交，同時(shí)也要認(rèn)真匯總各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體情況，協(xié)調(diào)好各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的有關(guān)部門(mén)還可建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將各個(gè)金融機(jī)構(gòu)違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行為的信息公布到數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息的全面共享，從宏觀上維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
2.3 保護(hù)金融消費(fèi)者獲知金融商品信息的權(quán)利
在信息披露這方面，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)往往只所銷售金融商品的正面信息，少披露甚至不披露所銷售金融商品的負(fù)面信息，嚴(yán)重違反了金融機(jī)構(gòu)在金融交易中的信息披露原則。作為金融機(jī)構(gòu)，要以職業(yè)道德為第一準(zhǔn)則，不能鉆法律的空子以避重就輕的方式提供相關(guān)商品的信息，更不能在金融交易過(guò)程中欺詐消費(fèi)者。獲知商品的全部信息是金融消費(fèi)者最基本的權(quán)利，金融消費(fèi)者在金融交易中享有關(guān)于金融商品的信息獲知權(quán)。因此，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者在金融交易中獲得全面信息的權(quán)利對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益有著重要意義。
3 結(jié) 語(yǔ)
本文主要從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管中存在的缺陷和應(yīng)對(duì)策略兩個(gè)方面展開(kāi)了敘述。首先分析金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管中存在的3個(gè)問(wèn)題，即分業(yè)監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)交叉，降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏法律保護(hù)；金融商品信息披露不足，損害消費(fèi)者權(quán)益。并針對(duì)這3個(gè)問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決措施，即完善協(xié)調(diào)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)；保護(hù)金融消費(fèi)者獲知金融商品信息的權(quán)利。以期對(duì)完善金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)工作，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和諧運(yùn)行起到積極的促進(jìn)作用，從根本上維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
主要參考文獻(xiàn)
中圖分類號(hào)：R446.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2017）03-0284-01
尿液常規(guī)檢驗(yàn)是臨床上常用的檢查項(xiàng)目之一，主要用于診斷泌尿系統(tǒng)及腎臟疾病。尿常規(guī)中紅細(xì)胞項(xiàng)檢驗(yàn)可為炎癥、結(jié)石和腫瘤等所致的出血提供重要的參考依據(jù)[1]。臨床中對(duì)尿潛血的檢測(cè)主要采用尿液分析儀潛血檢驗(yàn)法和顯微鏡紅細(xì)胞計(jì)數(shù)檢驗(yàn)法[2]。尿液分析儀基本原理是，用尿干化學(xué)分析試帶上模塊中的試劑與尿液發(fā)生化學(xué)反應(yīng)，根據(jù)呈現(xiàn)顏色不同而定性和半定量的，方便快速。但在實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，干擾因素較多，容易使實(shí)驗(yàn)結(jié)果產(chǎn)生誤差。顯微鏡計(jì)數(shù)方法能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正某些錯(cuò)誤報(bào)告。本研究探討兩種檢驗(yàn)方法在尿液潛血中的臨床應(yīng)用。報(bào)告如下：
一、資料與方法
1.一般資料
選取我院檢驗(yàn)科接收的新鮮晨尿標(biāo)本130例（2016-10-1---2016-10
-31，21-74歲，性別不限）。
2.方法
2.1標(biāo)本采集 用一次性無(wú)菌尿杯采集中斷新鮮晨尿，混勻后分兩管，一管用于尿液分析儀檢驗(yàn)，另一管用于尿沉渣顯微鏡檢驗(yàn)。均在2h內(nèi)完成檢驗(yàn)。
2.2尿液分析儀法 嚴(yán)格按照Uritest-500 尿液分析儀說(shuō)明書(shū)操作，先進(jìn)行質(zhì)控，再用原裝試劑帶對(duì)混勻尿標(biāo)本進(jìn)行測(cè)定。
2.3尿沉渣顯微鏡檢驗(yàn)法 取混勻晨尿10ml于刻度離心管內(nèi)，以1500r/min離心5min，棄上清液留0.2ml沉淀物，混勻后取20l于載玻片上，先用低倍鏡觀察全片，再用高倍鏡至少觀察10個(gè)視野，記錄紅細(xì)胞形態(tài)及數(shù)目。
2.4Y果判定 尿液分析儀法（+）為陽(yáng)性，尿沉渣鏡檢法紅細(xì)胞≥3個(gè)/HPF為陽(yáng)性。
3.觀察指標(biāo)
比較兩組檢驗(yàn)陽(yáng)性率；對(duì)比兩種檢驗(yàn)方法下陽(yáng)性符合率。
4.統(tǒng)計(jì)學(xué)方法
采用SPSS 22.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，計(jì)數(shù)資料用百分比表示，采用 χ2 檢驗(yàn)，P
二、結(jié)果
1.兩組檢驗(yàn)方法陽(yáng)性率比較 尿液分析儀檢驗(yàn)法陽(yáng)性率為（40/130）30.77%，顯微鏡檢驗(yàn)法陽(yáng)性率為27.69%（36/130），由此可見(jiàn)，兩組檢出陽(yáng)性率比較無(wú)顯著差異（X2=0.149，P>0.05）。
2.兩種檢驗(yàn)方法下陽(yáng)性符合率比較 兩種檢驗(yàn)方法中均為陽(yáng)性的為34例，若以尿液分析儀檢驗(yàn)結(jié)果為標(biāo)準(zhǔn)，使用顯微鏡紅細(xì)胞計(jì)數(shù)檢驗(yàn)法中假陽(yáng)性率為5.56%，假陰性率為4.62%；以顯微鏡紅細(xì)胞計(jì)數(shù)檢驗(yàn)結(jié)果為標(biāo)準(zhǔn)，使用則尿液分析儀檢查中假陽(yáng)性率為15.00%，假陰性率為1.54%。見(jiàn)表1、2。
三、討論
正常人的尿液中無(wú)紅細(xì)胞，若尿液中紅細(xì)胞升高，則提示醫(yī)生患者泌尿系統(tǒng)可能出現(xiàn)炎癥、結(jié)石、腫瘤等所致的出血性疾病，因此，尿液潛血檢查在臨床中具有重要的作用[3]。
尿液分析儀檢驗(yàn)法，主要檢測(cè)項(xiàng)目為尿液中的紅細(xì)胞、血紅蛋白及肌紅蛋白等，這種檢驗(yàn)方法具有操作簡(jiǎn)便、高效、檢測(cè)結(jié)果重復(fù)性好等優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)已在醫(yī)療機(jī)構(gòu)廣泛使用。但此種檢驗(yàn)方法容易受到易熱酶、肌紅蛋白、細(xì)菌等外界因素干擾，導(dǎo)致特異性下降，假陽(yáng)性率升高 [4]。尿沉渣顯微鏡檢驗(yàn)法準(zhǔn)確性較高，但勞動(dòng)強(qiáng)度大，效率低，也存在一定的缺陷，若患者尿液中存在過(guò)氧化物酶，在檢驗(yàn)中無(wú)法體現(xiàn)，則增加了檢驗(yàn)中假陽(yáng)性率[5]。
本研究選取檢驗(yàn)科尿液標(biāo)本130例作為研究對(duì)象，結(jié)果顯示，尿液分析儀法陽(yáng)性率為30.77%，顯微鏡檢驗(yàn)法陽(yáng)性率為27.69%，兩組比較無(wú)顯著差異（P>0.05），表明兩種檢驗(yàn)方法均可檢驗(yàn)出患者尿潛血的陽(yáng)性率；對(duì)兩種檢驗(yàn)方法下陽(yáng)性符合率進(jìn)行比較，在尿液分析儀檢驗(yàn)潛血結(jié)果的標(biāo)準(zhǔn)上，尿沉渣顯微鏡紅細(xì)胞計(jì)數(shù)檢驗(yàn)法中假陽(yáng)性率為5.56%，假陰性率為4.62%；以顯微鏡紅細(xì)胞計(jì)數(shù)檢驗(yàn)結(jié)果為標(biāo)準(zhǔn)，則尿液分析儀檢查中假陽(yáng)性率為15.00%，假陰性率為1.54%，由于兩種檢驗(yàn)方法不同，影響因素不同，造成在陽(yáng)性符合率比較中數(shù)據(jù)不一致。由此可見(jiàn)，兩種檢測(cè)方法具有各自的優(yōu)勢(shì)及缺點(diǎn)，在選擇檢測(cè)方法時(shí)不能單純以一種檢驗(yàn)方法為標(biāo)準(zhǔn)，若要獲得更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，提高檢驗(yàn)結(jié)果的準(zhǔn)確性、可靠性，可以將兩種檢驗(yàn)方式聯(lián)合使用，尿液分析儀法檢測(cè)的陽(yáng)性結(jié)果，需用顯微鏡法進(jìn)行驗(yàn)證。為臨床對(duì)疾病的診斷、鑒別診斷、療效觀察與預(yù)后判斷提供可參考的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)。
綜上所述，兩種檢驗(yàn)方法在尿液潛血檢驗(yàn)中應(yīng)聯(lián)合使用，對(duì)減少檢驗(yàn)誤差、提高檢驗(yàn)準(zhǔn)確度具有重要作用。
參考文獻(xiàn)
[1]李進(jìn)，祖翠芬，沈洋.尿液潛血檢驗(yàn)方法的臨床檢查效果分析[J].中外醫(yī)學(xué)研究，2016，14（01）：64-65.
[2]孫琪.不同檢驗(yàn)方法在尿液潛血檢驗(yàn)中的效果比較[J].中國(guó)衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)管理，2015，6（06）：26-26.
[中圖分類號(hào)] R285.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673-7210（2014）02（a）-0038-03
Effect of Basangmu Suyou Wan on hematopoietic reconstitution ability after hematopoietic stem cell transplantation in combined radiation and chemical injured mice
Jiangyangzeren1 HUANG Qian1 HUANG Xiaoqin2
1.Preclinical School， Chengdu University of Traditional Chinese Medicine， Sichuan Province， Chengdu 611137， China； 2.Ethnomedicine School， Chengdu University of Traditional Chinese Medicine， Sichuan Province， Chengdu 611137， China
[Abstract] Objective To research the effect of the traditional Tibetan drug， Basangmu Suyou Wan， on the function of hematopoietic stem cells in bone marrow after combined radiation and chemical injury， and explore the tonic mechanism. Methods Combined radiation and chemical injured mice， which received 60Co γ-irradiation and intraperitoneal injection of cyclophosphamide， were randomly divided into three groups. The Basangmu Suyou Wan group and saline group were gavaged with Basangmu Suyou Wan and saline for 14 days， respectively. Non-gavaged mice were used as blank control. Bone marrow cells from all mice as donors were transplanted into recipient mice exposed to a lethal dose of γ-irradiation. The spleen colony forming unit （CFU-S）， bone marrow hematopoietic progenitor colony proportion and hematopoietic stem antigen-1 （Sca-1） positive cell proportion of recipient mice were tested after transplantation. Results In recipient mice which received transplantation from Basangmu Suyou Wan group， the CFU-S， bone marrow earlier period erythropoieted progenitor colony （BFU-E） and granulocyte-macrophage colony forming unit （CFU-GM） reached levels significantly higher than mice given donations from blank group and saline group （P < 0.05）， while the later period of erythropoited progenitor colony （CFU-E）， megakaryocyte colony forming unit （CFU-Meg） and Sca-1+ cell proportion were not more than the blank group （P > 0.05）. Conclusion Basangmu Suyou Wan enhances hematopoietic reconstitution ability after hematopoietic stem cell transplantation in combined radiation and chemical injured mice， thus indicating it can exert tonic effect in the combined radiation and chemical injured body by improving the hematopoietic stem cell function in bone marrow.
[Key words] Basangmu Suyou Wan； Radiochemotherapy； Hematopoietic stem cell； Bone marrow transplantation； Hematopoietic reconstitution； Tonic
造血功能抑制（骨髓抑制）是放、化療最嚴(yán)重、最根本的毒副作用，其降低了患者生存質(zhì)量，并直接影響到治療效果和生存率。筆者前期工作顯示，藏醫(yī)經(jīng)典滋補(bǔ)方“巴桑母酥油丸”可促進(jìn)放射線-化學(xué)復(fù)合損傷小鼠外周血象的恢復(fù)[1]。本實(shí)驗(yàn)擬通過(guò)同種異體小鼠骨髓移植方法，比較研究灌胃巴桑母酥油丸、生理鹽水及自然恢復(fù)的放射線-化學(xué)復(fù)合損傷小鼠骨髓造血干細(xì)胞在正常受體小鼠體內(nèi)重建造血的能力，以探究巴桑母酥油丸對(duì)放射線-化學(xué)復(fù)合損傷小鼠造血干細(xì)胞的功能干預(yù)作用和機(jī)制。
1 材料與方法
1.1 實(shí)驗(yàn)動(dòng)物
無(wú)特定病原體級(jí)8～12周齡雄性C57BL6J小鼠60只，動(dòng)物許可證號(hào)SCXK（川）2009-09，購(gòu)買(mǎi)于四川大學(xué)實(shí)驗(yàn)動(dòng)物中心，18～22 g。
1.2 藥品和試劑
巴桑母酥油丸（Basangmu Suyou Wan，藏醫(yī)學(xué)院藏藥有限公司，批號(hào)：101201），生理鹽水稀釋溶解至所需濃度，4℃貯存?zhèn)溆?，用前加熱混勻；PE標(biāo)記的大鼠抗小鼠造血干細(xì)胞抗原-1抗體[PE anti-mouse Ly-6A/E（Sca-1），美國(guó)BioLegend，批號(hào)：108107]；同型對(duì)照：Rat IgG2a，κ（美國(guó)BioLegend，批號(hào)：400507）；
1.3 儀器設(shè)備
60Co γ源（四川省農(nóng)業(yè)科學(xué)院生物技術(shù)核技術(shù)研究所輻照中心）；MCD-15A-CO2培養(yǎng)箱（日本SANYO公司）；CX-10-倒置相差顯微鏡（日本Olympus公司）；ELITE ESP-流式細(xì)胞儀（美國(guó)BECKMAN COULTER）。
1.4 實(shí)驗(yàn)方法
1.4.1 放射線-化學(xué)復(fù)合損傷小鼠模型建立及分組 采用本室60Co γ射線照射+環(huán)磷酰胺腹腔注射的常規(guī)方法[2]制造放射線-化學(xué)復(fù)合損傷（以下簡(jiǎn)稱放-化復(fù)合損傷）小鼠模型30只，于造模完成后第2天隨機(jī)分為巴桑母酥油丸組、生理鹽水組、空白組，每組10只（供體小鼠），巴桑母酥油丸組小鼠每日灌胃1.5 g/kg的藥物（與前期研究一致），生理鹽水組灌胃同體積生理鹽水（0.1 mL），1次/d，持續(xù)14 d，最后一次灌胃24 h后處死小鼠，無(wú)菌條件下分離骨髓細(xì)胞（BMC）進(jìn)行后續(xù)操作。自然恢復(fù)的空白組不予以灌胃，同等條件下飼養(yǎng)14 d后分離骨髓細(xì)胞進(jìn)行后續(xù)實(shí)驗(yàn)。
1.4.2 骨髓移植及脾集落分析 30只正常小鼠（受體小鼠），經(jīng)60Co γ射線9 Gy照射后，經(jīng)尾靜脈注入“1.4.1”項(xiàng)下分離的各組骨髓細(xì)胞（5×104個(gè)/只），注射9 d后殺鼠分離脾臟，用Bousin氏液固定24 h后用氨酒精脫色，肉眼計(jì)數(shù)脾集落數(shù)。
1.4.3 骨髓祖細(xì)胞集落產(chǎn)率分析 無(wú)菌分離受體小鼠一側(cè)股骨骨髓細(xì)胞，常規(guī)進(jìn)行體外半固體體骨髓早期紅系祖細(xì)胞集落（BFU-E）、晚期紅系祖細(xì)胞集落（CFU-E）、粒-巨噬系祖細(xì)胞集落（CFU-GM）、巨核系祖細(xì)胞集落（CFU-Meg）培養(yǎng)計(jì)數(shù)。
1.4.4 骨髓Sca-1免疫表型陽(yáng)性（Sca-1+）細(xì)胞數(shù)檢測(cè) 用磷酸緩沖液（PBS）洗滌分離的受體小鼠另一側(cè)股骨骨髓細(xì)胞，調(diào)骨髓細(xì)胞為≥1×106個(gè)/mL，取100 ？滋L樣品加入上機(jī)試管底部，加入單克隆抗體20 ？滋L，混勻，室溫避光孵育20 min，加入500 ？滋L紅細(xì)胞裂解液充分混勻，室溫靜置20 min，加入500 ？滋L PBS液，充分混勻，上機(jī)檢測(cè)（先做同型對(duì)照，設(shè)立陰陽(yáng)性分界線后再做Sca-1檢測(cè)），以散點(diǎn)圖顯示陽(yáng)性細(xì)胞百分比。
1.5 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法
采用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS 15.0對(duì)實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，計(jì)量資料數(shù)據(jù)以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，多組間比較采用方差分析。計(jì)數(shù)資料以率表示，采用χ2檢驗(yàn)。以P < 0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
2 結(jié)果
2.1 巴桑母酥油丸對(duì)放-化復(fù)合損傷小鼠造血干細(xì)胞移植后形成脾集落能力的影響
各組供體小鼠骨髓細(xì)胞移植后，受體小鼠外源性脾集落產(chǎn)率見(jiàn)表1。結(jié)果顯示，移植巴桑母酥油丸組、生理鹽水組、空白組的小鼠脾集落產(chǎn)率分別為（20.10±2.80），（15.50±3.03），（17.20±2.25）個(gè)/脾，巴桑母酥油丸組顯著高于其余兩組（P < 0.05）。
2.2 巴桑母酥油丸對(duì)放-化復(fù)合損傷小鼠造血干細(xì)胞移植后形成骨髓祖細(xì)胞集落能力的影響
各組供體小鼠骨髓細(xì)胞移植后，受體小鼠外源性脾集落產(chǎn)率見(jiàn)表1。結(jié)果顯示，巴桑母酥油丸組所形成的骨髓早期紅系祖細(xì)胞集落（BFU-E）、粒-巨噬系祖細(xì)胞集落（CFU-GM）產(chǎn)率顯著高于空白組和生理鹽水組（P < 0.05），而晚期紅系祖細(xì)胞集落（CFU-E）、巨核系祖細(xì)胞集落（CFU-Meg）雖然高于生理鹽水組（P < 0.05），但與空白組比較，差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P > 0.05）。
2.3 巴桑母酥油丸對(duì)放-化復(fù)合損傷小鼠造血干細(xì)胞移植后出現(xiàn)骨髓Sca-1+細(xì)胞數(shù)的影響
各組供體小鼠骨髓細(xì)胞移植后，受體小鼠骨髓Sca-1+細(xì)胞數(shù)檢測(cè)結(jié)果見(jiàn)圖1～2。結(jié)果顯示，接受各供體組小鼠骨髓移植的受體小鼠，其骨髓中Sca-1+細(xì)胞比例比較，差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P > 0.05）。
圖1 各組受體小鼠骨髓細(xì)胞Sca-1+細(xì)胞率檢測(cè)
圖2 巴桑母酥油丸對(duì)受體小鼠骨髓Sca-1+細(xì)胞率的影響
3 討論
在血細(xì)胞的發(fā)生過(guò)程中，造血干細(xì)胞與造血微環(huán)境間的關(guān)系就似“種子”和“土壤”的關(guān)系[3-4]。受致死劑量γ射線輻射后，受體的造血功能被摧毀[5]，此時(shí)接受骨髓移植后，供體的造血干細(xì)胞在受體體內(nèi)經(jīng)過(guò)歸巢、增殖、分化，從而重建受體的造血功能，在受體機(jī)體狀況完全一致的情況下，重建造血的結(jié)果主要取決于所接受的造血干細(xì)胞[6]，檢測(cè)的造血相關(guān)指標(biāo)可以反映出不同供體間造血干細(xì)胞的功能差異。
造血干細(xì)胞通過(guò)不對(duì)稱分裂的形式，即分裂后形成一個(gè)保留干細(xì)胞全部特點(diǎn)的子代細(xì)胞和一個(gè)可以進(jìn)一步分裂分化成為其他后續(xù)造血細(xì)胞的子代細(xì)胞，維持自己數(shù)量的相對(duì)恒定（自我更新），這是其重建受體永久性造血的基礎(chǔ)，也是制約其數(shù)量擴(kuò)增而功能不分化的原因[7]。Sca-1+被認(rèn)為是小鼠造血干細(xì)胞的重要標(biāo)志物[8-9]，同時(shí)造血干細(xì)胞的自我更新以及定向分化，尤其是向巨核系分化、血小板形成需要Sca-1抗原的參與[10]。實(shí)驗(yàn)中灌胃巴桑母酥油丸提高了放化復(fù)合損傷小鼠造血干細(xì)胞在受體小鼠脾臟分裂、分化為脾集落的能力和在骨髓向粒-巨噬系、紅系造血定向分化的能力，但對(duì)骨髓Sca-1+細(xì)胞率的改變和造血干細(xì)胞向巨核系分化沒(méi)有促進(jìn)作用，提示巴桑母酥油丸具有促進(jìn)放化復(fù)合損傷小鼠造血干細(xì)胞在受體體內(nèi)重建紅系、粒-巨噬系造血的能力。由于除骨髓外，脾臟也是小鼠重要的造血器官[11]，并是骨髓移植后巨核系造血的重要場(chǎng)所[12]，巴桑母酥油丸可否增加脾臟Sca-1+細(xì)胞數(shù)或促進(jìn)脾臟造血干細(xì)胞向巨核系方向分化有待進(jìn)一步研究。
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第二步，看看為自己服務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員是否仍然在職。營(yíng)銷員不僅是客戶與保險(xiǎn)公司溝通、咨詢產(chǎn)品信息的橋梁，還會(huì)為客戶提供多種服務(wù)，比如協(xié)助客戶變更繳費(fèi)銀行、保險(xiǎn)金受益人、追加保費(fèi)或補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃。由于保險(xiǎn)營(yíng)銷員跳槽的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己的保險(xiǎn)營(yíng)銷員已經(jīng)離職時(shí)，可以致電保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行咨詢，請(qǐng)保險(xiǎn)公司為自己重新指定一名營(yíng)銷員繼續(xù)提供服務(wù)。
第三步，對(duì)繳費(fèi)方式和時(shí)間再次明確。尤其對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了不同公司的多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的家庭，很容易將不同產(chǎn)品的繳費(fèi)時(shí)間和方式混淆。年檢時(shí)要特別留意每種保險(xiǎn)產(chǎn)品的確切繳費(fèi)時(shí)間，可以在新一年的日歷上列出相關(guān)繳費(fèi)日期給自己做個(gè)提醒。對(duì)采取銀行轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)形式的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)自己當(dāng)初設(shè)定的繳費(fèi)賬戶進(jìn)行再次確認(rèn)。如果賬戶已經(jīng)被不慎注銷，或一時(shí)疏忽延誤了繳費(fèi)時(shí)間，或保單已經(jīng)過(guò)期，想要續(xù)保的話，應(yīng)當(dāng)立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司說(shuō)明情況。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)延期繳費(fèi)有60天左右的寬限期，一旦逾期尚未繳費(fèi)，那么保單就會(huì)失效。
（二）銀保產(chǎn)品體現(xiàn)互補(bǔ)性由于銀保產(chǎn)品對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品的替代性，不利于雙方的合作和利益的分配，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，豐富產(chǎn)品供給，體現(xiàn)產(chǎn)品的互補(bǔ)性。首先必須明確現(xiàn)階段銀保產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄、投資特征必須堅(jiān)持；其次強(qiáng)調(diào)其保障功能，體現(xiàn)其“保險(xiǎn)”身份；最后，隨著金融環(huán)境的改變以及保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們將銀行網(wǎng)點(diǎn)看做一個(gè)提供綜合性金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以全面鋪開(kāi)。
2.直銷營(yíng)銷模式發(fā)展建議
（一）員工直銷發(fā)展建議一是堅(jiān)持以團(tuán)險(xiǎn)為主的思路，從意外險(xiǎn)此類相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品入手，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)“企業(yè)年金”業(yè)務(wù)；二是加大中、小企業(yè)法人客戶積累，加快直銷業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)制定專門(mén)的激勵(lì)方案，提高業(yè)務(wù)拜訪率、加大督導(dǎo)力度；三是創(chuàng)新思維，優(yōu)化險(xiǎn)種組合，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)渠道，通過(guò)改變經(jīng)營(yíng)模式，迎合市場(chǎng)需求。比如：拓展農(nóng)村干部意外險(xiǎn)、計(jì)生家庭意外險(xiǎn)、個(gè)團(tuán)交叉銷售和職團(tuán)開(kāi)拓等業(yè)務(wù)。
（二）電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展建議一是提高電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的安全性，增強(qiáng)客戶對(duì)于這兩種營(yíng)銷模式的信任，這需要一系列制度的設(shè)置、技術(shù)的提高；二是經(jīng)營(yíng)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、得到認(rèn)可的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這有利于前期業(yè)務(wù)開(kāi)展以及形象的樹(shù)立；三是電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷并不是完全獨(dú)立的兩種營(yíng)銷模式，具有很多的共同特征和互補(bǔ)的地方，應(yīng)加大二者在營(yíng)銷上的協(xié)調(diào)配合，在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮對(duì)于其他模式的信息、技術(shù)的支撐作用。
3.壽險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式支持系統(tǒng)的發(fā)展建議
（一）公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)最大的特征就是其長(zhǎng)期性，體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品、人員等各個(gè)方面。自然其營(yíng)銷模式也要體現(xiàn)出長(zhǎng)期性：一是經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性，確定較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展規(guī)劃，特別是對(duì)于分支機(jī)構(gòu)而言，不要給予太大的短期業(yè)績(jī)壓力，按照未來(lái)5年、10年的綜合業(yè)績(jī)來(lái)對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，使分支機(jī)構(gòu)發(fā)展具有長(zhǎng)期性。二是隊(duì)伍建設(shè)的長(zhǎng)期性。隊(duì)伍包括高管以及一線員工，特別是要保證高管的穩(wěn)定性，這樣才能保證一些策略、制度的連續(xù)性和有效性，才能保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的有效實(shí)施。
（二）強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)產(chǎn)品同質(zhì)化、開(kāi)發(fā)能力差是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)一直以來(lái)面臨的問(wèn)題，壽險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，豐富的、差異化的產(chǎn)品可以為公司在市場(chǎng)上吸引消費(fèi)群體，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，提高公司的業(yè)績(jī)。在當(dāng)前環(huán)境下，需要針對(duì)現(xiàn)有客戶、渠道特征進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)符合特定群體和渠道的產(chǎn)品，通過(guò)產(chǎn)品的差異化來(lái)吸引客戶，并將其變成自己的忠誠(chéng)客戶。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不一定是設(shè)計(jì)全新的險(xiǎn)種，在現(xiàn)有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整和組合可能是當(dāng)前更為有效的手段。
（三）加強(qiáng)后臺(tái)支持，提高服務(wù)質(zhì)量一是著力完善集約化營(yíng)運(yùn)服務(wù)體系提升后援支持能力，發(fā)揮“核保契約”工作在防范風(fēng)險(xiǎn)和支持業(yè)務(wù)拓展兩方面的作用。一方面采取有力措施，支持業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化作業(yè)流程，改善核保契約作業(yè)指標(biāo)，提高承保質(zhì)量；另一方面加強(qiáng)核保契約人員專業(yè)知識(shí)及操作技能培訓(xùn)，提升服務(wù)水平；深入基層，了解并解決一線業(yè)務(wù)需求，加強(qiáng)縣區(qū)內(nèi)勤的培訓(xùn)工作，把好“入口”關(guān)；二是打造服務(wù)品牌，提高客戶滿意度，以客戶需求為導(dǎo)向，做好客戶權(quán)益工作，通過(guò)三級(jí)機(jī)構(gòu)柜面人員輪崗制度、四級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)勤培訓(xùn)制度、電話回訪制度、開(kāi)展理賠前期調(diào)查等工作，提高服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化流程，縮短理賠時(shí)效，提升服務(wù)品質(zhì)。
王煒介紹稱，有別于現(xiàn)有眾多的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)，“放心?！笔悄壳爸袊?guó)第一家以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過(guò)聚合最優(yōu)秀的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，設(shè)計(jì)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)體系，建設(shè)安全交易保障機(jī)制等打造而成的兼具“C2C”與“B2C”屬性的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。
據(jù)了解，上線首日，友邦保險(xiǎn)、信誠(chéng)人壽、新華保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、中荷人壽、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已推薦其優(yōu)秀營(yíng)銷人員入駐“放心保”。
近年來(lái)，“三難”問(wèn)題已漸成保險(xiǎn)行業(yè)頑疾，“放心保”針對(duì)這一現(xiàn)象，設(shè)計(jì)相應(yīng)制度，化解“三難”，探索保險(xiǎn)網(wǎng)銷新路徑。
解決產(chǎn)品理解難——消費(fèi)者在“放心保”平臺(tái)上，可通過(guò)需求測(cè)試得到自己的保險(xiǎn)需求評(píng)估和保險(xiǎn)配置建議。進(jìn)而在各個(gè)險(xiǎn)種分類下，消費(fèi)者可以查看各家公司同類產(chǎn)品的詳情、特色、報(bào)價(jià)?！胺判谋！豹?dú)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)系統(tǒng)將有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知門(mén)檻，令消費(fèi)者可以容易理解和對(duì)比產(chǎn)品內(nèi)容和價(jià)格，減少購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)和理賠糾紛。在“放心保”平臺(tái)上，聚合了最優(yōu)秀的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，線上撮合、線下成交的方式令消費(fèi)者可以挑選最滿意的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。
解決信任難——“放心?！逼脚_(tái)設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻，吸收最優(yōu)秀的營(yíng)銷員群體入駐，提供地區(qū)查詢、綜合評(píng)級(jí)、過(guò)往業(yè)績(jī)和客戶評(píng)價(jià)等來(lái)幫助消費(fèi)者篩選適合的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。平臺(tái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員使用帶有“屏蔽來(lái)電號(hào)碼”功能的專屬400電話，消費(fèi)者可以放心撥打，無(wú)需顧慮個(gè)人電話號(hào)碼泄露問(wèn)題。
解決理賠難——如果在“放心?！逼脚_(tái)出現(xiàn)理賠糾紛，“放心保”將為消費(fèi)者提供專業(yè)理賠咨詢和協(xié)助。此外，400電話具備全程錄音功能，為解決交易糾紛留存證據(jù)，提供舉證幫助。
上線伊始，“放心?！毕蛉w消費(fèi)者作出五大承諾：對(duì)撥打放心保400電話的來(lái)電號(hào)碼實(shí)施加密，保護(hù)消費(fèi)者隱私；400電話全程錄音方便取證；“放心?！闭J(rèn)證優(yōu)秀保險(xiǎn)營(yíng)銷員；全程協(xié)助解決理賠糾紛；科學(xué)評(píng)級(jí)打造保險(xiǎn)營(yíng)銷員信用體系。
王煒表示，除了以上所提制度優(yōu)勢(shì)之外，“放心?！币怀錾驼驹诤陀嵕W(wǎng)17年來(lái)積累的媒體信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)用戶群基礎(chǔ)之上，和訊網(wǎng)對(duì)“放心保”平臺(tái)未來(lái)的發(fā)展充滿信心。
