首頁 > 優(yōu)秀范文 > 銀行業(yè)的發(fā)展前景
時間：2023-08-04 09:19:45
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇銀行業(yè)的發(fā)展前景范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現(xiàn)了在香港和上海兩地同時上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。
縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業(yè)銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進行深入地分析，找到當代銀行業(yè)的發(fā)展特點。
二、我國商業(yè)銀行的績效分析
（一）財務(wù)指標分析法
1.財務(wù)指標體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動性和發(fā)展能力五個方面設(shè)立財務(wù)指標，建立財務(wù)指標體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財務(wù)指標的重要性確定財務(wù)指標體系中各項指標的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。
（二）中國商業(yè)銀行財務(wù)效率的測度和評價
本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財務(wù)指標數(shù)據(jù)，經(jīng)過計算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進行進一步地實證分析。
三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實證分析
（一）單因素模型的構(gòu)建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構(gòu)建及實證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。
模型估計結(jié)果說明：
1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應的t統(tǒng)計量的絕對值大于2，所以應拒絕原假設(shè)。同時可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。
1.多控制變量的設(shè)置
結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗和我國商業(yè)銀行的實際特點,我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。
2.模型設(shè)置及計量分析
通過共線性的檢驗，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標有很強的相關(guān)性，同時與銀行穩(wěn)定性之間也有很強的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進而得到計量模型如下：
對該模型進行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個問題：
（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：
由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。
四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議
本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進一步運用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進行實證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關(guān)關(guān)系。
股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機制、信息監(jiān)控和投票機制, 才能推進銀行經(jīng)營機制的科學轉(zhuǎn)換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。
參考文獻：
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認
（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容
表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)?！睋ｎ悩I(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業(yè)務(wù)，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。
（二）表外業(yè)務(wù)的計量
表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴重的挑戰(zhàn)。
在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。
2006年底，中國加入WTO銀行業(yè)五年的過渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國已經(jīng)逐步放開對外資金和金融機構(gòu)的限制，國內(nèi)銀行業(yè)的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業(yè)銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應當逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，以不斷提高綜合經(jīng)營水平。本文將就我國商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟下的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展進行簡要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關(guān)系的一個基本概念，指利用經(jīng)營單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟效應。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟時，除了要考慮范圍經(jīng)濟的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點。其范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張或經(jīng)營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。
二、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長期受到嚴格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發(fā)展進入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營水平是可行之策。事實上，實行混業(yè)經(jīng)營確實更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。
（一）混業(yè)經(jīng)營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動受到嚴格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經(jīng)營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業(yè)經(jīng)營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營能夠降低銀行的經(jīng)營風險
混業(yè)經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營風險。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟
相對于工商企業(yè)來講，金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說，維持經(jīng)營的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險等其他金融服務(wù)時，行業(yè)的進入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍，進而形成范圍經(jīng)濟的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢
目前，我國商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動力，其混業(yè)經(jīng)營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當?shù)牟罹?。從整體看，我國銀行業(yè)能否順應國際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實行混業(yè)經(jīng)營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開是有風險的?；诖?，中國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營想要獲得長足發(fā)展，應在以下幾方面取得實質(zhì)性突破。
（一）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟的平臺
目前，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，存在激勵和約束明顯不對稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營機制方面存在規(guī)模偏好和費用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟的首要問題就是改善銀行治理機構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以鑒國外商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營過渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營
擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業(yè)銀行的競爭力水平。目前，我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內(nèi)經(jīng)濟和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營的條件，所以應建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過渡途徑。
參考文獻：
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟、增加財源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。
一、欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析
所謂欠發(fā)達地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟實力和潛力但與發(fā)達地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟實體中最薄弱的群體，與發(fā)達地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。
上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：
（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴格。
（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強化了商業(yè)銀行風險控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項目。
（3）中小企業(yè)管理粗放、財務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。
（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。
（5）計劃經(jīng)濟時期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風險設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。
二、欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實證分析
（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性
1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要
欠發(fā)達地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。
引言
大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂產(chǎn)業(yè)間的關(guān)系可以說是互聯(lián)共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應用,使得現(xiàn)代流行文化得以產(chǎn)生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)免費下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對流行音樂產(chǎn)業(yè)帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。
麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產(chǎn)生都創(chuàng)造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結(jié)構(gòu),大眾傳播媒介技術(shù)的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產(chǎn)生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關(guān)系。
改變了流行音樂的發(fā)展方向
什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡(luò)交換為傳播形態(tài),以此構(gòu)成對信息內(nèi)容進行采集、加工、處理、應答傳輸和顯示全過程,并應用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。
數(shù)字化技術(shù)是新媒介的基礎(chǔ),而數(shù)字化技術(shù)正好也開啟了流行音樂的數(shù)字化時代。真正的流行音樂產(chǎn)業(yè)的開端就是應該從數(shù)字化音樂的誕生開始。根據(jù)傳播技術(shù)轉(zhuǎn)折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂產(chǎn)業(yè)與新媒介的相互關(guān)系,應該從激光唱片(CD)媒介的產(chǎn)生,成為流行音樂產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化的開端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)媒介并且出現(xiàn)了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現(xiàn),并且產(chǎn)生了無線音樂――流行音樂產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的方向。
“激光唱片(CD)是數(shù)字技術(shù)在音樂產(chǎn)業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來的不僅僅是高品質(zhì)的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的?！彼哉f數(shù)字化技術(shù)才真正開啟了流行音樂產(chǎn)業(yè)的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網(wǎng)上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。
網(wǎng)絡(luò)媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經(jīng)在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術(shù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物就是在線音樂,網(wǎng)絡(luò)音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡(luò)免費下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權(quán),可以作為內(nèi)容提供商(CP)向?qū)ｉT音樂銷售網(wǎng)站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務(wù)商主要是對內(nèi)容提供商所提供的音樂產(chǎn)品進行繼承,并通過網(wǎng)絡(luò)平臺賣給用戶。網(wǎng)絡(luò)媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂產(chǎn)業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂產(chǎn)業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡(luò)除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡(luò)運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。
作為最新的新媒體,手機媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)展分不開的,隨著制造和操作技術(shù)日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)合作的最成功的兩項業(yè)務(wù)。
無線音樂出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經(jīng)紀生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯(lián)通、中國電信也相繼開通此項業(yè)務(wù)。
中國唱片產(chǎn)業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務(wù)按照內(nèi)容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務(wù)商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權(quán)收入。正因為移動通信服務(wù)對版權(quán)有著嚴格的保護,這對流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內(nèi)就通過中國移動無線音樂平臺首發(fā),26小時內(nèi)下載次數(shù)就達到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬張?？梢娦旅浇閷χ袊餍幸魳樊a(chǎn)業(yè)的巨大推動作用。
當前國內(nèi)無線音樂產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成,這對流行音樂產(chǎn)業(yè)有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內(nèi)容提供商(唱片公司為主)、服務(wù)提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯(lián)通)。中移動占據(jù)了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數(shù)字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經(jīng)有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調(diào)整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。
擴大了流行音樂的傳播范圍
新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統(tǒng)媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內(nèi)。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數(shù)字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。
新媒介帶來的另一個優(yōu)勢是,隨時隨地的人際傳播。網(wǎng)絡(luò)中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產(chǎn)商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進行的,這一優(yōu)勢是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產(chǎn)業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。
影響了流行音樂受眾的消費行為
網(wǎng)絡(luò)音樂的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術(shù)所帶來的方便和快捷。
但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權(quán)行為對流行音樂產(chǎn)業(yè)的打擊。更為嚴重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當?shù)倪\營商在音樂產(chǎn)品的售價上不斷作出下調(diào),甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數(shù)量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產(chǎn)生了一種新的價值觀:承認音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標尺加以量度,甚至慢慢會默認它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡(luò)上提供正式下載服務(wù)的音樂數(shù)量已經(jīng)接近了400萬大關(guān)。當歌迷從網(wǎng)絡(luò)上免費下載數(shù)字音樂時,已經(jīng)默認對該音樂制品的付費是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)所倡導的共享精神嗎?當然不是,當人們對音樂商品的價值認為是零的時候,流行音樂產(chǎn)業(yè)也走到了盡頭。所以說新媒介的出現(xiàn)對流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既是機遇更是挑戰(zhàn)。
改變了流行音樂產(chǎn)業(yè)的銷售模式
數(shù)字音樂出現(xiàn)前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設(shè)備欣賞音樂產(chǎn)品,而音樂商品數(shù)字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設(shè)備,網(wǎng)絡(luò)存儲使海量音樂內(nèi)容提供成為可能。在數(shù)字時代,音樂載體媒介物質(zhì)已經(jīng)從唱片實物變成計算機數(shù)字音頻文件。流行音樂商品形態(tài)已經(jīng)從過去的有形而轉(zhuǎn)向無形了,音樂商品也從物質(zhì)財富轉(zhuǎn)化為信息財富?，F(xiàn)在的流行音樂商品已經(jīng)無形化,根本不需要特定的物質(zhì)載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數(shù)據(jù)庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。
以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡(luò)和手機媒介提供了各種手段來消費數(shù)字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產(chǎn)業(yè)兩條主要價值鏈。
傳統(tǒng)音樂產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽眾消費經(jīng)歷了創(chuàng)作、生產(chǎn)、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂造成的最大顛覆就是每個環(huán)節(jié)都存在無法盈利的狀況。
在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的運營渠道已經(jīng)受到嚴重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產(chǎn)品的銷售,唱片公司將音樂復制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產(chǎn)業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂商品直接進入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時以往音響設(shè)備的制造商也與計算機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等新媒介設(shè)備制造商相融合。
不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)共生共榮的基礎(chǔ)
要想成功發(fā)展數(shù)字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當今中國的各大門戶網(wǎng)站都已經(jīng)在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務(wù)”、“海量、正版、免費”等口號相當有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權(quán)的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權(quán)的模式。用戶可以免費試聽授權(quán)歌曲,然后與唱片公司進行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)版權(quán)保護條例,打擊網(wǎng)絡(luò)非法免費下載,加強唱片公司與音樂網(wǎng)站的合作,才能實現(xiàn)雙贏。
二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網(wǎng)站的手機網(wǎng)頁外,中國移動和聯(lián)通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業(yè)務(wù),為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經(jīng)過不到兩年的運營,已經(jīng)徹底改變中國數(shù)字音樂的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務(wù),并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰(zhàn)音樂平臺業(yè)務(wù),備戰(zhàn)3G時代。
三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內(nèi)發(fā)展得相對緩慢,除彩鈴業(yè)務(wù)外,暫時還沒有比較先進的渠道產(chǎn)生,同時也說明國內(nèi)的前景巨大。在國外,流行音樂產(chǎn)品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領(lǐng)域的發(fā)展還是障礙重重。
四是要有強大的內(nèi)容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內(nèi)容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應市場,生產(chǎn)出更多迎合消費者口味的內(nèi)容,需要流行音樂制作出多元化的產(chǎn)品。新媒介給了大眾更多元的表達方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。
參考文獻:
1.互聯(lián)網(wǎng)實驗室Chinalabs:2004年中國音樂產(chǎn)業(yè)收入結(jié)構(gòu)。
2.楊加猛、蔡志堅:《中國數(shù)字音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路探析》,《當代經(jīng)濟》,2008(1)。
一、光通信的概念
光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來傳送信息，以光纖作為傳輸介質(zhì)實現(xiàn)信息傳輸，達到通信目的通信技術(shù)，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強等特點。通信網(wǎng)絡(luò)分為傳輸網(wǎng)與接入網(wǎng)，傳輸段技術(shù)主要有：密集型光波復用技術(shù)（DWDM）、多業(yè)務(wù)平臺技術(shù)（MSTP）、分組傳送網(wǎng)技術(shù)（PTN）、智能光網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（ASON）。接入段以無源光纖網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（PON）為主，PON技術(shù)又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術(shù)主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產(chǎn)品方面，可以大致分為三類：光通信設(shè)備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。
二、行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動因素
（1）3G建設(shè)對行業(yè)的影響。2008年，工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展和改革委員會、財政部三部委聯(lián)合《關(guān)于深化電信體制改革的通告》，鼓勵中國電信收購中國聯(lián)通CDMA網(wǎng)，中國聯(lián)通與中國網(wǎng)通合并，中國衛(wèi)通的基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)并入中國電信，中國鐵通并入中國移動。2009年，重組完成后，工業(yè)和信息化部為中國移動、中國電信和中國聯(lián)通發(fā)放了第三代移動通信（3G）牌照，中國移動持有基于TD-SCDMA技術(shù)制式的3G牌照，中國電信獲得基于CDMA2000技術(shù)制式的3G牌照，中國聯(lián)通取得基于WCDMA技術(shù)制式的3G牌照。運營商重組以及3G牌照的發(fā)放，標志著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面啟動。各運營商全面布網(wǎng)，加大了基站集中采購的力度。3G業(yè)務(wù)流量大，非傳統(tǒng)銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數(shù)達到71.4萬個，中國移動、中國電信和中國聯(lián)通的3G基站分別達到21.4萬、22.6萬和27.4萬個。中國移動建設(shè)的TD網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國4個直轄市、283個地級市、370個縣級市及1607個縣的熱點區(qū)域，以及部分發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國電信建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國全部城市和縣城以及2.9萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國聯(lián)通建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋341個城市和1917個縣城。截至2012年底，全國3G基站總數(shù)累計超過100萬個?；窘ㄔO(shè)高峰過后，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)升級和移動增值業(yè)務(wù)大幅增長將對光通信設(shè)備帶來源源不斷的需求。隨著3G業(yè)務(wù)的開展，傳輸網(wǎng)對基站的容量需求將倍增。未來數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需要的帶寬將是2G時代的數(shù)十倍，帶寬需求的快速增長必將需要更大容量高速率的光網(wǎng)絡(luò)支撐，城域網(wǎng)與骨干網(wǎng)將不斷擴容，將帶來MSTP、基于OTN智能光網(wǎng)絡(luò)、DWDM、ASON等設(shè)備及解決方案需求的增加。
（2）“光進銅退”，F(xiàn)TTX投資需求明確。用戶對互聯(lián)網(wǎng)的應用不僅僅只是局限于上網(wǎng)或收發(fā)郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業(yè)務(wù)被開發(fā)并進一步推廣，IPTV等高帶寬業(yè)務(wù)應用也得到快速發(fā)展，這都直接加大了對網(wǎng)絡(luò)帶寬的需求。銅纜作為傳統(tǒng)的傳輸媒介在傳輸速率、信號損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過采用FTTX，運營商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯(lián)網(wǎng)視頻、高清電視節(jié)目、手機視頻等高帶寬應用帶來的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動FTTX投資的需求非常明確。光通信產(chǎn)業(yè)在FTTX的牽引下，進入持續(xù)的成長期。
（3）“三網(wǎng)融合”與“多網(wǎng)融合”帶來新的契機。早在1998年“三網(wǎng)融合”的理念就已經(jīng)被提出了，但是在當時科技環(huán)境和硬件設(shè)施下“三網(wǎng)融合”還為時過早，所以被叫停，而在2001年之后國家開始促進電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，著力構(gòu)建下一代互聯(lián)網(wǎng)。但是真正開始采取措施是在2008年，“三網(wǎng)融合”開始有了實質(zhì)性的進展。2008年12月，國家廣電總局與科技部簽署了《國家高性能寬帶信息網(wǎng)暨中國下一代廣播電視網(wǎng)自主創(chuàng)新合作協(xié)議書》。廣電總局基于“3T”技術(shù)建設(shè)下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）的投資已經(jīng)啟動，互動互聯(lián)電視將成為未來工作推進的重點。此舉刺激了光通信行業(yè)的需求，當年，光纖光纜、光通信系統(tǒng)、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽以及湖南長株潭地區(qū)等首批12個“三網(wǎng)融合”試點城市地區(qū)名單出爐。繼“三網(wǎng)融合”的政策之后，國家電網(wǎng)公司在2010年工作會議上明確提出，“加快建設(shè)堅強智能電網(wǎng)”是2010年八項重點工作之一，要求盡快在電網(wǎng)智能化上實現(xiàn)突破，提出深入研究“多網(wǎng)融合”技術(shù)路線和商業(yè)模式，爭取國家政策支持，加緊開展相關(guān)工作，力爭取得先發(fā)優(yōu)勢?！岸嗑W(wǎng)融合”實際是要求電網(wǎng)具備通信功能，從而利用電網(wǎng)實現(xiàn)智能調(diào)度、變電站無人值守、遠程監(jiān)控、智能小區(qū)、智能家庭等功能，“配電網(wǎng)光纖化”是實現(xiàn)這一目標的必然要求。國家電網(wǎng)公司在2010年工作規(guī)劃中，明確提出加大城市配電網(wǎng)和農(nóng)村配電網(wǎng)建設(shè)和改造力度，特別要加大中低壓配電網(wǎng)投資比例，因此，未來幾年，城市農(nóng)村電網(wǎng)通信改造、配電網(wǎng)通信改造將持續(xù)推進。
三、行業(yè)前景展望
中國光通信行業(yè)經(jīng)歷了復蘇增長期、3G驅(qū)動期和FTTX驅(qū)動期，呈現(xiàn)明顯的階段特征。行業(yè)自2006年至2008年出現(xiàn)復蘇的跡象，中國光通信行業(yè)的復蘇在時點上與全球態(tài)勢高度吻合。2008年后，光纖與光系統(tǒng)均出現(xiàn)供不應求的局面，其主要驅(qū)動因素在于中國的3G建設(shè)。從2009年3G牌照發(fā)放到2012年，3G基站數(shù)量每年以約20%的速度增長，截至2012年底，全國3G基站總數(shù)累計超過100萬個。3G建設(shè)未止，4G建設(shè)已經(jīng)提上日程，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信作為全網(wǎng)運營商將展開激烈的競爭。對光通信的增量需求體現(xiàn)在兩方面：首先，各運營商仍將加大基站建設(shè)投入，特別是中國聯(lián)通和中國電信由于目前基站數(shù)遠少于中國移動，二者將加強完善其網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力的力度，改善用戶體驗以增強競爭力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達到同樣的覆蓋效果，同時后續(xù)維護也將帶來更多的需求。其次，后3G時代的競爭將使寬帶成為運營商爭奪的一大焦點。對運營商而言，寬帶不僅是利潤的重要來源，也是支持4G發(fā)展的重要因素。目前中國聯(lián)通、中國電信各自在南北方的固網(wǎng)市場呈割據(jù)壟斷，為了進一步增強競爭力，向全國布網(wǎng)延伸將變得很重要。而中國移動作為新進入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場謀求發(fā)展。這都意味著運營商將需要積極擴建其光傳輸網(wǎng)絡(luò)。
無論是電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)還是電網(wǎng)，其需求一直在快速增長，對網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求，尤其是通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸和接入。而目前可以投入市場化、規(guī)?；僮鞯募夹g(shù)當中，只有光通信技術(shù)能滿足這種要求?；谶@種邏輯，中國光通信行業(yè)未來仍將持續(xù)高速增長。
參考文獻：
[1] 程成，王念春. 光中國電信和中國聯(lián)通4G網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃簡述[N].國信證券，2013911.
中圖分類號:F830.33 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0075-02
近年來，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點并且也取得了不小的成績。然而，由于中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展情況入手，探討經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。
一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大，總量迅速增加。四大國有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達到57%、48%和214%，增速明顯。
2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國人民銀行2001年7月4日頒布實施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計九大類幾十種業(yè)務(wù)，而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國內(nèi)結(jié)算、和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年，全市僅理財一項即占中間業(yè)務(wù)營業(yè)收入的65%，據(jù)此可見其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。
3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速，但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開展相對較好的工行為例，該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬元，中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬元，中間業(yè)務(wù)收入利潤占營業(yè)利潤的9.45%。
4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過渡的趨勢。一直以來，支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，而且主要集中在代收各種管理費、水電費、電話費、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起，銀行卡業(yè)務(wù)開展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發(fā)卡量即達到81 281張，較年初增長32.68%。2007年，理財更是占整個中間業(yè)務(wù)收入的65%，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。
二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析
1.觀念陳舊，認識不足。思想意識上的落后保守體現(xiàn)在兩個方面。一方面，銀行沒有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點，依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤，而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù)，資源優(yōu)勢沒有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上；另一方面，傳統(tǒng)的封閉文化習俗和當?shù)剌^為封閉的環(huán)境，使得許多人對銀行業(yè)的認識不到位，從而造成許多業(yè)務(wù)項目只能成為免費的午餐，極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2.經(jīng)濟條件制約。作為一個西部山區(qū)中的地級市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經(jīng)濟總量小，人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元，農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟上的落后造成社會需求不足，相對低下的收入嚴重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。
3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展運行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機制，導致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。
4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，要求從業(yè)人員是具備較強的個人素質(zhì)和扎實全面的專業(yè)知識的高層次復合型人才，而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲備嚴重不足，現(xiàn)有人員知識儲備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，再加上營銷技能不全面，產(chǎn)品定價能力較低，制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。
三、政策建議
1.端正思想認識，加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競爭力的重要方面，充分調(diào)動辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認識到中間業(yè)務(wù)的主要目標是創(chuàng)造無風險利潤，從而積極開拓新業(yè)務(wù)新品種，推動業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，商業(yè)銀行要通過長期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導廣大群眾正確認識中間業(yè)務(wù)，使社會公眾熟悉和自覺進行中間業(yè)務(wù)消費。
2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上，利用已有數(shù)據(jù)對客戶做好社會階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細分客戶種類，根據(jù)不同客戶特點開發(fā)有針對性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費、停車收費、公務(wù)采購等領(lǐng)域的同時，要抓住目前安康經(jīng)濟社會發(fā)展正處于黃金時期這一良好契機和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對優(yōu)勢，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。
3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機制。通過整合現(xiàn)有部門、人力資源，成立中間業(yè)務(wù)部，將原來分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來，負責中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善，統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣。同時，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標權(quán)重。
4.積極培養(yǎng)和引進復合型人才。一方面，利用銀行相對薪酬競爭優(yōu)勢，從社會上吸收優(yōu)秀人才進入銀行，彌補復合型人才的不足；另一方面，積極整合現(xiàn)有人力資源，加大內(nèi)部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓，使更多員工成為復合型人才。
參考文獻：
[1] 周雁.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迎來大發(fā)展[J].金融理論與實踐,2004,（2）.
[2] 康紹大,陳金香,劉興敏.中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展設(shè)想[J].金融教學與研究,2007,（3）.
[3] 王松奇.金融學[M].北京:中國金融出版社,2000.
A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行
一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位
中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。
三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
我認為導致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。
二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務(wù)裹足不前。
四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務(wù)全面、理財知識強的中間業(yè)務(wù)復合型人才缺少。
四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策
目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。
（三）改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，通過這兩個行業(yè)的技術(shù)結(jié)合，使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融活動。現(xiàn)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款等多項業(yè)務(wù)。這一行業(yè)并不是將金融技術(shù)進行簡單的升級，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個明顯的特征，第一點，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點是這種方式是以點對點直接交易為基礎(chǔ)進行的金融資源分配，進行交易的兩方通過互聯(lián)網(wǎng)進行交流并進行金融交易。第三點是第三方支付的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對我國的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對這些問題進行簡單的描述。
在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最大的就是支付活動，通過第三方支付的興起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動造成了巨大沖擊，對其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點，第一點是將我國的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國近幾年來互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過了全年消費品零售總額的10%。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將地理與時間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結(jié)的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣帶來巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲蓄手段的崛起，對銀行儲蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行在進行中間業(yè)務(wù)上同樣造成不小的壓力，因為各種第三方支付的發(fā)展使銀行在進行中間業(yè)務(wù)受到極大影響，對代銷手續(xù)費的影響極大。
三、我國新行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融應采取的措施
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對暢通金融的業(yè)務(wù)造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對自身業(yè)務(wù)的一種補充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗，將自身不足的地方補足，從而做到不斷的進步。
雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領(lǐng)域不同，所以二者之間可以相互合作、進行業(yè)務(wù)的補充，例如在進行信貸業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒有銀行充足，二者就可以通過優(yōu)勢互補進行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作。在支付領(lǐng)域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，將業(yè)務(wù)覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展，為自身業(yè)務(wù)獲取更多資源，通過線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)對用戶的偏好進行分析，設(shè)計出更多的金融產(chǎn)品，為用戶帶來更好的用戶體驗。而且通過進行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的展開，可以將原有客戶牢牢地站務(wù)在手中，避免原有客戶的流失。各種移動設(shè)備的應用，使用戶更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，在進行選擇時，一定會選擇更加可靠的平臺，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢。
一、中小金融機構(gòu)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述
手機銀行又被稱作為移動銀行，是當前我國中小金融機構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺連接客戶手機和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機銀行體系。我國的手機銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機用戶群體增長非?？?，手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機構(gòu)必須抓住這個機遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，提升自身競爭能力。
二、中小金融機構(gòu)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風險
（一）技術(shù)風險。
中小金融機構(gòu)的手機銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟損失和信譽損失。同時，中小金融機構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標準，這使得手機銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風險。
（二）信用風險。
信用風險是指中小金融機構(gòu)負面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風險，這將嚴重損害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風險，保證服務(wù)質(zhì)量。
（三）法律風險。
中小金融機構(gòu)法律風險是指由于我國手機銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風險。我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機銀行業(yè)務(wù)在保護客戶隱私和信息披露上也存在法律風險，需要重點防范。
三、中小金融機構(gòu)防范手機銀行業(yè)務(wù)風險的建議
（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。
手機銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風險較高的特點，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機銀行業(yè)務(wù)運行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機構(gòu)在發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運行。一般來說，中小金融機構(gòu)可用于手機銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風險防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進行重復鑒定，實行災難恢復和系統(tǒng)災難恢復，為手機銀行業(yè)務(wù)安全保駕護航。
（二）防范操作風險與金融欺詐。
對于中小金融的手機銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風險（主要是操作風險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴重的時候可能引發(fā)整個銀行體系的經(jīng)營風險。因此，中小金融機構(gòu)必須重視防范手機銀行業(yè)務(wù)中的信用風險。一般來說，手機銀行業(yè)務(wù)信用風險造成的負面效應主要在于造作風險和金融欺詐，因此在防范手機銀行業(yè)務(wù)的信用風險的重點也在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。手機銀行業(yè)務(wù)操作風險一般來自于金融機構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責分明。對金融欺詐風險，則要求中小金融機構(gòu)要加強對銀行手機重點客戶的監(jiān)控，防范其進行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機構(gòu)的監(jiān)控作用。
（三）完善手機銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)
我國手機銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗存在欠缺，我國規(guī)范手機銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機構(gòu)在發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會遭遇一定的法律風險。這是我國當前手機銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌?。從手機銀行業(yè)務(wù)的實際來看，導致手機手機銀行業(yè)務(wù)的法律風險主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機構(gòu)必須加強自我保護意識，合理利用我國當前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風險的工作。可以說，我國中小金融機構(gòu)手機銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會計法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理條例，如我國的《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護我國銀行機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)的手機銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強手機銀行法律制度建設(shè)，防范手機銀行的法律風險。
四、結(jié)語
手機銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機構(gòu)的重要利潤增長點，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機構(gòu)機構(gòu)要牢牢抓住這個發(fā)展機遇，做好防范技術(shù)風險、信用風險和法律風險的措施，積極預防和應對手機銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風險，讓手機銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務(wù)，不斷擴大中小金融機構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進一步擴大市場占有率和市場競爭力。
參考文獻：
1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究
較早對私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。
在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)計劃與商業(yè)計劃等各項金融服務(wù)的全方位集合。
在私人銀行的服務(wù)對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。
David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國官方對私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對比，官方定義與學術(shù)界所作的定義是基本一致的。
2.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究
在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。
雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發(fā)展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究
我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。
在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務(wù)。
在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對私人財產(chǎn)的保護力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。
4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對策研究
對于我國私人銀行業(yè)務(wù)應當采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團內(nèi)部設(shè)立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務(wù)中心，負責具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認為我國商業(yè)銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經(jīng)驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務(wù)機構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。
參考文獻：
[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002
[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業(yè)務(wù)[J].中國城市金融，2003，8： 022.
[3]朱軍林，盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.
[4]康承東，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.
