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時(shí)間：2023-08-04 09:19:45
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隨著近幾年國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國(guó)建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國(guó)銀行先后在香港和上海證券市場(chǎng)上市，2006年10月，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國(guó)現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無(wú)論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。
縱觀國(guó)內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國(guó)內(nèi)國(guó)際的大環(huán)境的變化，以及國(guó)有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對(duì)銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效分析
（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法
1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求，從反映被測(cè)度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動(dòng)性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測(cè)度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動(dòng)性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。
（二）中國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測(cè)度和評(píng)價(jià)
本文主要測(cè)度9家上市銀行（4家股改后的國(guó)有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)計(jì)算得到2000～2009年中國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國(guó)有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測(cè)算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國(guó)有銀行與股份制銀行的整體排名。
在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國(guó)有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國(guó)有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對(duì)國(guó)有銀行帶來(lái)了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。
三、上市商業(yè)銀行績(jī)效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析
（一）單因素模型的構(gòu)建與分析
1.變量的選擇與定義
（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績(jī)效的綜合指標(biāo)
（2）解釋變量：
Fl:第一大股東的持股比例
F5:前5名大股東的持股比例之和
F10:前10名大股東的持股比例之和
HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度
2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析
其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績(jī)效，依次類推。
模型估計(jì)結(jié)果說(shuō)明：
1）從 的估計(jì)值來(lái)看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對(duì)上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過(guò)大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過(guò)研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國(guó)有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒(méi)有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說(shuō)明股權(quán)過(guò)度集中不利于銀行的效率。
2）t檢驗(yàn)值：分別針對(duì) ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對(duì)應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。
（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析
由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對(duì)銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。
1.多控制變量的設(shè)置
結(jié)合銀行效率研究的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。
2.模型設(shè)置及計(jì)量分析
通過(guò)共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對(duì)數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：
對(duì)該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。
從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：
（1）LD、INO對(duì)S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說(shuō)明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過(guò)考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：
由于社會(huì)主義社會(huì)這一基本的國(guó)家性質(zhì)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場(chǎng)化波動(dòng)，因此對(duì)銀行的效率影響并不顯著；2、我國(guó)的金融市場(chǎng)化進(jìn)程還不夠完善，我國(guó)的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對(duì)資本市場(chǎng)和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。
（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對(duì)商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對(duì)銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見(jiàn)其對(duì)銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。
（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說(shuō)明其它四個(gè)變量對(duì)F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說(shuō)明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說(shuō)明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。
前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國(guó)特有的國(guó)情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動(dòng)性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過(guò)觀察國(guó)有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行盡管通過(guò)了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對(duì)公司內(nèi)部治理的有消極作用。
四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議
本文首先從我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響及其發(fā)展趨勢(shì)；結(jié)合國(guó)內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對(duì)銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。
股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效的自動(dòng)提高, 只有通過(guò)借助市場(chǎng)機(jī)制的力量, 尤其是資本市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營(yíng)績(jī)效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中, 市場(chǎng)機(jī)制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度有關(guān), 而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
隨著外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國(guó)商業(yè)銀行和外國(guó)商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場(chǎng)。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來(lái)西方國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開(kāi)展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會(huì)化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)尤為突出。隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國(guó)銀行界的熱點(diǎn)課題。
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)
（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容
表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來(lái)某個(gè)時(shí)間對(duì)某項(xiàng)金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時(shí)，它即形成某個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融資產(chǎn)，并同時(shí)形成另一個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融負(fù)債。按照 2000年10月中國(guó)人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)?！睋?dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對(duì)第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。
（二）表外業(yè)務(wù)的計(jì)量
表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報(bào)表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時(shí)間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)情況，如果按交易時(shí)間來(lái)考慮，由于其交易在未來(lái)發(fā)生、而且可能是一個(gè)過(guò)程，難以找到一個(gè)合適的對(duì)象來(lái)代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價(jià)格波動(dòng)很大，歷史成本難以追蹤其市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)情況。在表外業(yè)務(wù)這個(gè)具體項(xiàng)目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來(lái)計(jì)量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
在此情況下，公允價(jià)值作為歷史成本的替代者，用來(lái)計(jì)量表外工具。公允價(jià)值計(jì)量是采用市場(chǎng)價(jià)格來(lái)追蹤表外業(yè)務(wù)的價(jià)值波動(dòng)，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價(jià)值和整個(gè)企業(yè)的價(jià)值，相關(guān)的信息對(duì)投資者等報(bào)表使用者的決策更有價(jià)值。
2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開(kāi)對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。
二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。
（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)
相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹?。從整體看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開(kāi)是有風(fēng)險(xiǎn)的?；诖耍袊?guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。
（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)
擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。混業(yè)的窗口正在逐步打開(kāi)，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。
參考文獻(xiàn)：
中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)4200萬(wàn)戶（包括個(gè)體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶達(dá)到3800萬(wàn)戶。中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國(guó)70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營(yíng)效益的重要源泉之一。
一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析
所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國(guó)的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個(gè)體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬(wàn)元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬(wàn)元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國(guó)兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來(lái)源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤(rùn)減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。
上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長(zhǎng)9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢，究其原因主要有：
（1）國(guó)有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。
（2）近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國(guó)有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。
（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對(duì)稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。
（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱，受利益驅(qū)動(dòng)，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷貸款的積極性不高。
（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析
（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性
1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要
欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無(wú)大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴性較大；特別是近年來(lái)國(guó)家和財(cái)稅部門對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。
引言
大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)間的關(guān)系可以說(shuō)是互聯(lián)共生的,因?yàn)榇蟊妭鞑ッ浇榈膹V泛應(yīng)用,使得現(xiàn)代流行文化得以產(chǎn)生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了幾乎毀滅性的打擊,但同時(shí),也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂(lè)唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。
麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產(chǎn)生都創(chuàng)造出來(lái)新的話語(yǔ)符號(hào),同時(shí)也改變了我們的話語(yǔ)結(jié)構(gòu),大眾傳播媒介技術(shù)的更替,帶來(lái)了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產(chǎn)生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關(guān)系。
改變了流行音樂(lè)的發(fā)展方向
什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計(jì)算機(jī)為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡(luò)交換為傳播形態(tài),以此構(gòu)成對(duì)信息內(nèi)容進(jìn)行采集、加工、處理、應(yīng)答傳輸和顯示全過(guò)程,并應(yīng)用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會(huì)組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無(wú)線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機(jī)、讀報(bào)屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點(diǎn)主要有:無(wú)時(shí)差、無(wú)國(guó)界快速傳播文字圖片;信息量大;互動(dòng)直播;多媒體直播及短信、彩信、動(dòng)漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。
數(shù)字化技術(shù)是新媒介的基礎(chǔ),而數(shù)字化技術(shù)正好也開(kāi)啟了流行音樂(lè)的數(shù)字化時(shí)代。真正的流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的開(kāi)端就是應(yīng)該從數(shù)字化音樂(lè)的誕生開(kāi)始。根據(jù)傳播技術(shù)轉(zhuǎn)折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)與新媒介的相互關(guān)系,應(yīng)該從激光唱片(CD)媒介的產(chǎn)生,成為流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化的開(kāi)端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)媒介并且出現(xiàn)了在線音樂(lè),再接著的就是第五媒體手機(jī)的出現(xiàn),并且產(chǎn)生了無(wú)線音樂(lè)――流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。
“激光唱片(CD)是數(shù)字技術(shù)在音樂(lè)產(chǎn)業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來(lái)的不僅僅是高品質(zhì)的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對(duì)流行音樂(lè)的收聽(tīng)習(xí)慣,人們可以隨時(shí)選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的?！彼哉f(shuō)數(shù)字化技術(shù)才真正開(kāi)啟了流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的大門。但是近幾年來(lái),CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),越來(lái)越多的音樂(lè)愛(ài)好者采用MP3的格式來(lái)保存音樂(lè),從網(wǎng)上直接下載或在線收聽(tīng)也成為很多人的首選。
網(wǎng)絡(luò)媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經(jīng)在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計(jì)算機(jī)技術(shù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物就是在線音樂(lè),網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)又稱在線音樂(lè),在線音樂(lè)銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國(guó)大陸,唱片公司擁有流行音樂(lè)版權(quán),可以作為內(nèi)容提供商(CP)向?qū)ｉT音樂(lè)銷售網(wǎng)站或者是電信運(yùn)營(yíng)商(SP)提供流行音樂(lè)商品,而服務(wù)商主要是對(duì)內(nèi)容提供商所提供的音樂(lè)產(chǎn)品進(jìn)行繼承,并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賣給用戶。網(wǎng)絡(luò)媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡(luò)除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤(rùn)鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商成為從中分得一杯羹的競(jìng)爭(zhēng)者之一。
作為最新的新媒體,手機(jī)媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見(jiàn)受重視的程度。手機(jī)媒介作為新傳播媒介與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機(jī)下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無(wú)線網(wǎng)絡(luò)發(fā)展分不開(kāi)的,隨著制造和操作技術(shù)日漸趨于成熟,手機(jī)功能也不斷完善。無(wú)線音樂(lè)下載和彩鈴成為手機(jī)媒介與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)合作的最成功的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。
無(wú)線音樂(lè)出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來(lái)源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經(jīng)紀(jì)生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動(dòng)首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機(jī)用戶的追捧,此后中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信也相繼開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
中國(guó)唱片產(chǎn)業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務(wù)按照內(nèi)容提供商(唱片公司)與SP(無(wú)線增值服務(wù)商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權(quán)收入。正因?yàn)橐苿?dòng)通信服務(wù)對(duì)版權(quán)有著嚴(yán)格的保護(hù),這對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
手機(jī)媒介平臺(tái)在推廣流行音樂(lè)的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運(yùn)會(huì)主題歌《我和你》在開(kāi)幕式演唱后1小時(shí)內(nèi)就通過(guò)中國(guó)移動(dòng)無(wú)線音樂(lè)平臺(tái)首發(fā),26小時(shí)內(nèi)下載次數(shù)就達(dá)到573萬(wàn),突破了漢城奧運(yùn)會(huì)主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬(wàn)張?？梢?jiàn)新媒介對(duì)中國(guó)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的巨大推動(dòng)作用。
當(dāng)前國(guó)內(nèi)無(wú)線音樂(lè)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成,這對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)有著舉足輕重的地位。價(jià)值鏈主要分為幾個(gè)層面:內(nèi)容提供商(唱片公司為主)、服務(wù)提供商(SP)和電信運(yùn)營(yíng)商(中移動(dòng)和聯(lián)通)。中移動(dòng)占據(jù)了中國(guó)無(wú)線音樂(lè)80%左右的市場(chǎng)份額,霸主地位不容撼動(dòng)。其實(shí),與唱片公司合作,更大程度是一種無(wú)奈,中移動(dòng)建立中央音樂(lè)平臺(tái)的目的,就是想通過(guò)自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂(lè)曲庫(kù),做中國(guó)乃至全球最大的數(shù)字音樂(lè)分銷商,一旦模式成熟,強(qiáng)勢(shì)的運(yùn)營(yíng)商將使唱片公司失去討價(jià)還價(jià)的能力。而目前,很多唱片公司已經(jīng)有一半以上收入來(lái)自無(wú)線音樂(lè),那么唱片公司越對(duì)運(yùn)營(yíng)商依賴,一旦運(yùn)營(yíng)商調(diào)整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過(guò)了。
擴(kuò)大了流行音樂(lè)的傳播范圍
新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂(lè)的傳播范圍大大增強(qiáng),在傳統(tǒng)媒介時(shí)代,流行音樂(lè)的傳播必須依賴電臺(tái)或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂(lè)也只能局限于小范圍內(nèi)。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂(lè)就沒(méi)有了先前鮮明的地域特征,而是變得國(guó)際化,影響力更大了。流行音樂(lè)以數(shù)字化音樂(lè)的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。
新媒介帶來(lái)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是,隨時(shí)隨地的人際傳播。網(wǎng)絡(luò)中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動(dòng)性特征,無(wú)論是流行音樂(lè)生產(chǎn)商與消費(fèi)者間的互動(dòng),還是消費(fèi)者間的互動(dòng)都是頻繁進(jìn)行的,這一優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)媒體無(wú)法比擬的。擁有及時(shí)的反饋與溝通,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。
影響了流行音樂(lè)受眾的消費(fèi)行為
網(wǎng)絡(luò)音樂(lè)的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費(fèi)者追求個(gè)性化的特點(diǎn),通過(guò)自主選擇的下載行為,人們不需要聽(tīng)電臺(tái)、電視臺(tái)主持人的嘮叨,不受播放時(shí)間的限制,可以隨時(shí)隨地選擇自己喜愛(ài)的音樂(lè)。任何人只要擁有一臺(tái)電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術(shù)所帶來(lái)的方便和快捷。
但是伴隨著下載的方便而來(lái)的就是免費(fèi)下載這一盜版侵權(quán)行為對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的打擊。更為嚴(yán)重的后果是,免費(fèi)下載行為除了使正版音樂(lè)銷售下降之外,還使得正當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)商在音樂(lè)產(chǎn)品的售價(jià)上不斷作出下調(diào),甚至在新式的傳播模式上提供免費(fèi)下載以保證聽(tīng)眾數(shù)量。這種免費(fèi)聽(tīng)歌的趨勢(shì),使人們對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)生了一種新的價(jià)值觀:承認(rèn)音樂(lè)具有價(jià)值,并用各種渠道收聽(tīng),但是缺乏一個(gè)價(jià)格標(biāo)尺加以量度,甚至慢慢會(huì)默認(rèn)它的價(jià)格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂(lè)下載總量達(dá)到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡(luò)上提供正式下載服務(wù)的音樂(lè)數(shù)量已經(jīng)接近了400萬(wàn)大關(guān)。當(dāng)歌迷從網(wǎng)絡(luò)上免費(fèi)下載數(shù)字音樂(lè)時(shí),已經(jīng)默認(rèn)對(duì)該音樂(lè)制品的付費(fèi)是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)所倡導(dǎo)的共享精神嗎?當(dāng)然不是,當(dāng)人們對(duì)音樂(lè)商品的價(jià)值認(rèn)為是零的時(shí)候,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)也走到了盡頭。所以說(shuō)新媒介的出現(xiàn)對(duì)流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。
改變了流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的銷售模式
數(shù)字音樂(lè)出現(xiàn)前,人們主要通過(guò)購(gòu)買各類特定存儲(chǔ)媒介通過(guò)播放設(shè)備欣賞音樂(lè)產(chǎn)品,而音樂(lè)商品數(shù)字化后,計(jì)算機(jī)成為音樂(lè)播放、獲得和存儲(chǔ)的綜合性設(shè)備,網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)使海量音樂(lè)內(nèi)容提供成為可能。在數(shù)字時(shí)代,音樂(lè)載體媒介物質(zhì)已經(jīng)從唱片實(shí)物變成計(jì)算機(jī)數(shù)字音頻文件。流行音樂(lè)商品形態(tài)已經(jīng)從過(guò)去的有形而轉(zhuǎn)向無(wú)形了,音樂(lè)商品也從物質(zhì)財(cái)富轉(zhuǎn)化為信息財(cái)富?，F(xiàn)在的流行音樂(lè)商品已經(jīng)無(wú)形化,根本不需要特定的物質(zhì)載體,而且更方便分享和交流。作為音樂(lè)格式存儲(chǔ)的音樂(lè)商品一般存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)里,沒(méi)有占用實(shí)物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂(lè)商品的售價(jià)。
以前,購(gòu)買音樂(lè)商品需要到銷售渠道親自購(gòu)買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)媒介提供了各種手段來(lái)消費(fèi)數(shù)字音樂(lè)商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂(lè)銷售和無(wú)線音樂(lè)銷售慢慢成為流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)兩條主要價(jià)值鏈。
傳統(tǒng)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽(tīng)眾消費(fèi)經(jīng)歷了創(chuàng)作、生產(chǎn)、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個(gè)環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂(lè)造成的最大顛覆就是每個(gè)環(huán)節(jié)都存在無(wú)法盈利的狀況。
在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)渠道已經(jīng)受到嚴(yán)重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤(rùn)來(lái)源就是產(chǎn)品的銷售,唱片公司將音樂(lè)復(fù)制到CD上,交給音像公司銷售,消費(fèi)者在音像市場(chǎng)購(gòu)買實(shí)物CD。在新媒介時(shí)代,流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂(lè)商品直接進(jìn)入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時(shí)以往音響設(shè)備的制造商也與計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等新媒介設(shè)備制造商相融合。
不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂(lè)產(chǎn)業(yè)共生共榮的基礎(chǔ)
要想成功發(fā)展數(shù)字音樂(lè)必須做好以下四個(gè)方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái):這需要強(qiáng)大的用戶資源和用戶黏性。當(dāng)今中國(guó)的各大門戶網(wǎng)站都已經(jīng)在這方面初露端倪,例如新浪樂(lè)庫(kù)的免費(fèi)視聽(tīng)加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂(lè)庫(kù)2007年年初上線時(shí)打出的“一站式服務(wù)”、“海量、正版、免費(fèi)”等口號(hào)相當(dāng)有吸引力。這一模式其實(shí)與百度和百代的廣告換版權(quán)的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權(quán)的模式。用戶可以免費(fèi)試聽(tīng)授權(quán)歌曲,然后與唱片公司進(jìn)行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)版權(quán)保護(hù)條例,打擊網(wǎng)絡(luò)非法免費(fèi)下載,加強(qiáng)唱片公司與音樂(lè)網(wǎng)站的合作,才能實(shí)現(xiàn)雙贏。
二是要有成熟的無(wú)線營(yíng)銷平臺(tái):除了各大門戶網(wǎng)站的手機(jī)網(wǎng)頁(yè)外,中國(guó)移動(dòng)和聯(lián)通是無(wú)線音樂(lè)銷售上最大的平臺(tái)。中國(guó)移動(dòng)2007年10月推出了全曲下載業(yè)務(wù),為3G時(shí)代提前布局。中移動(dòng)的中央音樂(lè)平臺(tái)經(jīng)過(guò)不到兩年的運(yùn)營(yíng),已經(jīng)徹底改變中國(guó)數(shù)字音樂(lè)的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務(wù),并大力推廣“10155音樂(lè)門戶”。中國(guó)電信“愛(ài)音樂(lè)”音樂(lè)平臺(tái)也在2007年11月8日推出。從此,中國(guó)幾大運(yùn)營(yíng)商全部參戰(zhàn)音樂(lè)平臺(tái)業(yè)務(wù),備戰(zhàn)3G時(shí)代。
三是要有成熟的消費(fèi)渠道:這個(gè)在目前國(guó)內(nèi)發(fā)展得相對(duì)緩慢,除彩鈴業(yè)務(wù)外,暫時(shí)還沒(méi)有比較先進(jìn)的渠道產(chǎn)生,同時(shí)也說(shuō)明國(guó)內(nèi)的前景巨大。在國(guó)外,流行音樂(lè)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國(guó)蘋果公司2003年開(kāi)始的ITUNES音樂(lè)商店,在第一周就賣出了100萬(wàn)首音樂(lè)作品。而在中國(guó),這一領(lǐng)域的發(fā)展還是障礙重重。
四是要有強(qiáng)大的內(nèi)容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對(duì)接后,傳播平臺(tái)內(nèi)容的豐富會(huì)逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應(yīng)市場(chǎng),生產(chǎn)出更多迎合消費(fèi)者口味的內(nèi)容,需要流行音樂(lè)制作出多元化的產(chǎn)品。新媒介給了大眾更多元的表達(dá)方式,給了普通人成名的機(jī)會(huì),也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時(shí)代下的流行音樂(lè)提供了更豐富的素材,開(kāi)拓多元化市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn):
1.互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室Chinalabs:2004年中國(guó)音樂(lè)產(chǎn)業(yè)收入結(jié)構(gòu)。
2.楊加猛、蔡志堅(jiān):《中國(guó)數(shù)字音樂(lè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路探析》,《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》,2008(1)。
一、光通信的概念
光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來(lái)傳送信息，以光纖作為傳輸介質(zhì)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，達(dá)到通信目的通信技術(shù)，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強(qiáng)等特點(diǎn)。通信網(wǎng)絡(luò)分為傳輸網(wǎng)與接入網(wǎng)，傳輸段技術(shù)主要有：密集型光波復(fù)用技術(shù)（DWDM）、多業(yè)務(wù)平臺(tái)技術(shù)（MSTP）、分組傳送網(wǎng)技術(shù)（PTN）、智能光網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（ASON）。接入段以無(wú)源光纖網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（PON）為主，PON技術(shù)又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術(shù)主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產(chǎn)品方面，可以大致分為三類：光通信設(shè)備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。
二、行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素
（1）3G建設(shè)對(duì)行業(yè)的影響。2008年，工業(yè)和信息化部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部三部委聯(lián)合《關(guān)于深化電信體制改革的通告》，鼓勵(lì)中國(guó)電信收購(gòu)中國(guó)聯(lián)通CDMA網(wǎng)，中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)網(wǎng)通合并，中國(guó)衛(wèi)通的基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)并入中國(guó)電信，中國(guó)鐵通并入中國(guó)移動(dòng)。2009年，重組完成后，工業(yè)和信息化部為中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通發(fā)放了第三代移動(dòng)通信（3G）牌照，中國(guó)移動(dòng)持有基于TD-SCDMA技術(shù)制式的3G牌照，中國(guó)電信獲得基于CDMA2000技術(shù)制式的3G牌照，中國(guó)聯(lián)通取得基于WCDMA技術(shù)制式的3G牌照。運(yùn)營(yíng)商重組以及3G牌照的發(fā)放，標(biāo)志著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面啟動(dòng)。各運(yùn)營(yíng)商全面布網(wǎng)，加大了基站集中采購(gòu)的力度。3G業(yè)務(wù)流量大，非傳統(tǒng)銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數(shù)達(dá)到71.4萬(wàn)個(gè)，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通的3G基站分別達(dá)到21.4萬(wàn)、22.6萬(wàn)和27.4萬(wàn)個(gè)。中國(guó)移動(dòng)建設(shè)的TD網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國(guó)4個(gè)直轄市、283個(gè)地級(jí)市、370個(gè)縣級(jí)市及1607個(gè)縣的熱點(diǎn)區(qū)域，以及部分發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國(guó)電信建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)全部城市和縣城以及2.9萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國(guó)聯(lián)通建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋341個(gè)城市和1917個(gè)縣城。截至2012年底，全國(guó)3G基站總數(shù)累計(jì)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)。基站建設(shè)高峰過(guò)后，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和移動(dòng)增值業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)將對(duì)光通信設(shè)備帶來(lái)源源不斷的需求。隨著3G業(yè)務(wù)的開(kāi)展，傳輸網(wǎng)對(duì)基站的容量需求將倍增。未來(lái)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需要的帶寬將是2G時(shí)代的數(shù)十倍，帶寬需求的快速增長(zhǎng)必將需要更大容量高速率的光網(wǎng)絡(luò)支撐，城域網(wǎng)與骨干網(wǎng)將不斷擴(kuò)容，將帶來(lái)MSTP、基于OTN智能光網(wǎng)絡(luò)、DWDM、ASON等設(shè)備及解決方案需求的增加。
（2）“光進(jìn)銅退”，F(xiàn)TTX投資需求明確。用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅僅只是局限于上網(wǎng)或收發(fā)郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業(yè)務(wù)被開(kāi)發(fā)并進(jìn)一步推廣，IPTV等高帶寬業(yè)務(wù)應(yīng)用也得到快速發(fā)展，這都直接加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶寬的需求。銅纜作為傳統(tǒng)的傳輸媒介在傳輸速率、信號(hào)損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過(guò)采用FTTX，運(yùn)營(yíng)商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯(lián)網(wǎng)視頻、高清電視節(jié)目、手機(jī)視頻等高帶寬應(yīng)用帶來(lái)的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動(dòng)FTTX投資的需求非常明確。光通信產(chǎn)業(yè)在FTTX的牽引下，進(jìn)入持續(xù)的成長(zhǎng)期。
（3）“三網(wǎng)融合”與“多網(wǎng)融合”帶來(lái)新的契機(jī)。早在1998年“三網(wǎng)融合”的理念就已經(jīng)被提出了，但是在當(dāng)時(shí)科技環(huán)境和硬件設(shè)施下“三網(wǎng)融合”還為時(shí)過(guò)早，所以被叫停，而在2001年之后國(guó)家開(kāi)始促進(jìn)電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，著力構(gòu)建下一代互聯(lián)網(wǎng)。但是真正開(kāi)始采取措施是在2008年，“三網(wǎng)融合”開(kāi)始有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。2008年12月，國(guó)家廣電總局與科技部簽署了《國(guó)家高性能寬帶信息網(wǎng)暨中國(guó)下一代廣播電視網(wǎng)自主創(chuàng)新合作協(xié)議書》。廣電總局基于“3T”技術(shù)建設(shè)下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）的投資已經(jīng)啟動(dòng)，互動(dòng)互聯(lián)電視將成為未來(lái)工作推進(jìn)的重點(diǎn)。此舉刺激了光通信行業(yè)的需求，當(dāng)年，光纖光纜、光通信系統(tǒng)、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽(yáng)以及湖南長(zhǎng)株潭地區(qū)等首批12個(gè)“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市地區(qū)名單出爐。繼“三網(wǎng)融合”的政策之后，國(guó)家電網(wǎng)公司在2010年工作會(huì)議上明確提出，“加快建設(shè)堅(jiān)強(qiáng)智能電網(wǎng)”是2010年八項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，要求盡快在電網(wǎng)智能化上實(shí)現(xiàn)突破，提出深入研究“多網(wǎng)融合”技術(shù)路線和商業(yè)模式，爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，加緊開(kāi)展相關(guān)工作，力爭(zhēng)取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)?！岸嗑W(wǎng)融合”實(shí)際是要求電網(wǎng)具備通信功能，從而利用電網(wǎng)實(shí)現(xiàn)智能調(diào)度、變電站無(wú)人值守、遠(yuǎn)程監(jiān)控、智能小區(qū)、智能家庭等功能，“配電網(wǎng)光纖化”是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的必然要求。國(guó)家電網(wǎng)公司在2010年工作規(guī)劃中，明確提出加大城市配電網(wǎng)和農(nóng)村配電網(wǎng)建設(shè)和改造力度，特別要加大中低壓配電網(wǎng)投資比例，因此，未來(lái)幾年，城市農(nóng)村電網(wǎng)通信改造、配電網(wǎng)通信改造將持續(xù)推進(jìn)。
三、行業(yè)前景展望
中國(guó)光通信行業(yè)經(jīng)歷了復(fù)蘇增長(zhǎng)期、3G驅(qū)動(dòng)期和FTTX驅(qū)動(dòng)期，呈現(xiàn)明顯的階段特征。行業(yè)自2006年至2008年出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，中國(guó)光通信行業(yè)的復(fù)蘇在時(shí)點(diǎn)上與全球態(tài)勢(shì)高度吻合。2008年后，光纖與光系統(tǒng)均出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，其主要驅(qū)動(dòng)因素在于中國(guó)的3G建設(shè)。從2009年3G牌照發(fā)放到2012年，3G基站數(shù)量每年以約20%的速度增長(zhǎng)，截至2012年底，全國(guó)3G基站總數(shù)累計(jì)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)。3G建設(shè)未止，4G建設(shè)已經(jīng)提上日程，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信作為全網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商將展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)光通信的增量需求體現(xiàn)在兩方面：首先，各運(yùn)營(yíng)商仍將加大基站建設(shè)投入，特別是中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信由于目前基站數(shù)遠(yuǎn)少于中國(guó)移動(dòng)，二者將加強(qiáng)完善其網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力的力度，改善用戶體驗(yàn)以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達(dá)到同樣的覆蓋效果，同時(shí)后續(xù)維護(hù)也將帶來(lái)更多的需求。其次，后3G時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)將使寬帶成為運(yùn)營(yíng)商爭(zhēng)奪的一大焦點(diǎn)。對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言，寬帶不僅是利潤(rùn)的重要來(lái)源，也是支持4G發(fā)展的重要因素。目前中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信各自在南北方的固網(wǎng)市場(chǎng)呈割據(jù)壟斷，為了進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，向全國(guó)布網(wǎng)延伸將變得很重要。而中國(guó)移動(dòng)作為新進(jìn)入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場(chǎng)謀求發(fā)展。這都意味著運(yùn)營(yíng)商將需要積極擴(kuò)建其光傳輸網(wǎng)絡(luò)。
無(wú)論是電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)還是電網(wǎng)，其需求一直在快速增長(zhǎng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求，尤其是通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸和接入。而目前可以投入市場(chǎng)化、規(guī)?；僮鞯募夹g(shù)當(dāng)中，只有光通信技術(shù)能滿足這種要求?；谶@種邏輯，中國(guó)光通信行業(yè)未來(lái)仍將持續(xù)高速增長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 程成，王念春. 光中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通4G網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃簡(jiǎn)述[N].國(guó)信證券，2013911.
中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X（2008）15-0075-02
近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)并且也取得了不小的成績(jī)。然而，由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況入手，探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。
一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增速明顯。近幾年來(lái)，尤其是2005年后，安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大，總量迅速增加。四大國(guó)有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬(wàn)元，2005年為2 022.25萬(wàn)元，2006年為2 927.79萬(wàn)元，2007年為9 188萬(wàn)元，增幅同比達(dá)到57%、48%和214%，增速明顯。
2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來(lái)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)九大類幾十種業(yè)務(wù)，而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國(guó)內(nèi)結(jié)算、和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年，全市僅理財(cái)一項(xiàng)即占中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的65%，據(jù)此可見(jiàn)其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。
3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速，但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)較好的工行為例，該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的9.45%。
4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過(guò)渡的趨勢(shì)。一直以來(lái)，支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，而且主要集中在代收各種管理費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起，銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發(fā)卡量即達(dá)到81 281張，較年初增長(zhǎng)32.68%。2007年，理財(cái)更是占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的65%，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。
二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析
1.觀念陳舊，認(rèn)識(shí)不足。思想意識(shí)上的落后保守體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，銀行沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤(rùn)，而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù)，資源優(yōu)勢(shì)沒(méi)有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上；另一方面，傳統(tǒng)的封閉文化習(xí)俗和當(dāng)?shù)剌^為封閉的環(huán)境，使得許多人對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)不到位，從而造成許多業(yè)務(wù)項(xiàng)目只能成為免費(fèi)的午餐，極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
2.經(jīng)濟(jì)條件制約。作為一個(gè)西部山區(qū)中的地級(jí)市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經(jīng)濟(jì)總量小，人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元，農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟(jì)上的落后造成社會(huì)需求不足，相對(duì)低下的收入嚴(yán)重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。
3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展運(yùn)行管理等工作是由不同部門來(lái)完成的，部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。
4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，要求從業(yè)人員是具備較強(qiáng)的個(gè)人素質(zhì)和扎實(shí)全面的專業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才，而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，現(xiàn)有人員知識(shí)儲(chǔ)備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，再加上營(yíng)銷技能不全面，產(chǎn)品定價(jià)能力較低，制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。
三、政策建議
1.端正思想認(rèn)識(shí)，加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，充分調(diào)動(dòng)辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，從而積極開(kāi)拓新業(yè)務(wù)新品種，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，商業(yè)銀行要通過(guò)長(zhǎng)期和廣泛宣傳，通過(guò)政府、傳媒等的共同努力，引導(dǎo)廣大群眾正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，使社會(huì)公眾熟悉和自覺(jué)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)消費(fèi)。
2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上，利用已有數(shù)據(jù)對(duì)客戶做好社會(huì)階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細(xì)分客戶種類，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)、公務(wù)采購(gòu)等領(lǐng)域的同時(shí)，要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處于黃金時(shí)期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情，開(kāi)發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問(wèn)咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對(duì)銀行的需要僅是資金的局面。
3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。通過(guò)整合現(xiàn)有部門、人力資源，成立中間業(yè)務(wù)部，將原來(lái)分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來(lái)，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善，統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣。同時(shí)，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標(biāo)權(quán)重。
4.積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才。一方面，利用銀行相對(duì)薪酬競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從社會(huì)上吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入銀行，彌補(bǔ)復(fù)合型人才的不足；另一方面，積極整合現(xiàn)有人力資源，加大內(nèi)部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使更多員工成為復(fù)合型人才。
參考文獻(xiàn)：
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A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行
一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位
中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷為銀行帶來(lái)了可觀的收入。在已2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。
三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。
二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。
四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。
四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策
目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。
（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，通過(guò)這兩個(gè)行業(yè)的技術(shù)結(jié)合，使人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)。現(xiàn)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。這一行業(yè)并不是將金融技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的升級(jí)，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個(gè)明顯的特征，第一點(diǎn)，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的新興產(chǎn)物，第二點(diǎn)是這種方式是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行的金融資源分配，進(jìn)行交易的兩方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流并進(jìn)行金融交易。第三點(diǎn)是第三方支付的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠第三方進(jìn)行支付，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的逐漸發(fā)展，對(duì)我國(guó)的而銀行業(yè)造成的沖擊也越來(lái)越大，使其面臨著更多的挑戰(zhàn)，下面就對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述。
在互聯(lián)網(wǎng)金融中與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最大的就是支付活動(dòng)，通過(guò)第三方支付的興起，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付活動(dòng)造成了巨大沖擊，對(duì)其在金融行業(yè)所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點(diǎn)，第一點(diǎn)是將我國(guó)的商業(yè)銀行的在支付中地位造成極大影響，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模發(fā)展數(shù)字遞增明顯，早在2013年就超過(guò)了全年消費(fèi)品零售總額的10%。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將地理與時(shí)間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業(yè)的市場(chǎng)大量占據(jù)，形成新的金融行業(yè)局面。第二點(diǎn)就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸終結(jié)的發(fā)展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢(shì)下，銀行業(yè)信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，伴隨著以余額寶為首的儲(chǔ)蓄手段的崛起，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業(yè)的重視。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)上同樣造成不小的壓力，因?yàn)楦鞣N第三方支付的發(fā)展使銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)受到極大影響，對(duì)代銷手續(xù)費(fèi)的影響極大。
三、我國(guó)新行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取的措施
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)暢通金融的業(yè)務(wù)造成了極大的影響，但是其也是金融行業(yè)的一種，傳統(tǒng)銀行可以將其看作是對(duì)自身業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，所以傳統(tǒng)銀行需要通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，借鑒其中優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，將自身不足的地方補(bǔ)足，從而做到不斷的進(jìn)步。
雖然同樣是金融業(yè)，但是依托的領(lǐng)域不同，所以二者之間可以相互合作、進(jìn)行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，例如在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒(méi)有銀行充足，二者就可以通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的合作。在支付領(lǐng)域，銀行同樣可以與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，將業(yè)務(wù)覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統(tǒng)銀行業(yè)同樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，為自身業(yè)務(wù)獲取更多資源，通過(guò)線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)對(duì)用戶的偏好進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)出更多的金融產(chǎn)品，為用戶帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)。而且通過(guò)進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)，可以將原有客戶牢牢地站務(wù)在手中，避免原有客戶的流失。各種移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用，使用戶更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，在進(jìn)行選擇時(shí)，一定會(huì)選擇更加可靠的平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行就具有這樣的優(yōu)勢(shì)。
一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述
手機(jī)銀行又被稱作為移動(dòng)銀行，是當(dāng)前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長(zhǎng)非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力。
二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無(wú)線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。
中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒(méi)有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。
三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議
（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。
手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會(huì)存在或多或少的缺陷或漏洞，對(duì)于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來(lái)確保其正常運(yùn)行。一般來(lái)說(shuō)，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來(lái)禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對(duì)登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。
（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。
對(duì)于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。
（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)
我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國(guó)規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國(guó)當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌?。從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來(lái)看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于該業(yè)務(wù)的開(kāi)放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營(yíng)的特殊性。因此，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用我國(guó)當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作?？梢哉f(shuō)，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國(guó)金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的法律來(lái)看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國(guó)的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語(yǔ)
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國(guó)有商業(yè)銀行比較起來(lái)，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國(guó)手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場(chǎng)前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過(guò)程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺(tái)，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)占有率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究
較早對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國(guó)外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。
在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。
在私人銀行的服務(wù)對(duì)象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。
David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競(jìng)爭(zhēng)在加劇，帶來(lái)了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來(lái)越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶折扣帶來(lái)的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國(guó)官方對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過(guò)對(duì)比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。
2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究
在我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期快速發(fā)展，一直維持很高的儲(chǔ)蓄率，使得中國(guó)成為全世界最大的私人銀行市場(chǎng)，高額凈值人群的增加推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
康承東（2007）認(rèn)為我國(guó)龐大的市場(chǎng)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國(guó)的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場(chǎng)條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。
雖然我國(guó)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識(shí)。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國(guó)的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過(guò)程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題研究
我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國(guó)外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問(wèn)題。
在分析商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國(guó)金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過(guò)準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營(yíng)銷策略等途徑積極開(kāi)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。
在分析外部因素存在的問(wèn)題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的因素如下：對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開(kāi)，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問(wèn)題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。
4.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對(duì)策研究
對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國(guó)情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營(yíng)銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)這些措施迅速做大市場(chǎng)規(guī)模、快速提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為具有國(guó)際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。
參考文獻(xiàn)：
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