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（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著我國金融業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻，經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國興業(yè)銀行達到43.62%，由此可見，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過20%。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動作用。
（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析
1.觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務(wù)認識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營銷和拓展。
中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務(wù)有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：
（1）存貸收益過大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對商業(yè)銀行的利潤貢獻起決定性作用。而根據(jù)國際利率市場化改革經(jīng)驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現(xiàn)大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業(yè)銀行競相放貸，進一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補利差縮小帶來的損失。
（2）目前我國的融資體制使商業(yè)銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。
2.由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的開展受到法規(guī)條例的限制。
我國《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈壳吧虡I(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。
3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無法可依。
立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實施細則，相對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風險。相關(guān)監(jiān)管部門進行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費上更是混亂。
4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。
中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機構(gòu)、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險、稅務(wù)、證券投資、國際金融、企業(yè)財務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟政策、信息技術(shù)等多個知識領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關(guān)能力和較廣的社會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)如財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來，盡管商業(yè)銀行對信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機在基層網(wǎng)點數(shù)量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)的開展受較大限制。
（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
股改后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達標的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國商業(yè)銀行向國際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。
1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
2.加強中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。
從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的具體細節(jié)，如收費標準等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風險，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。
3.加強人才隊伍建設(shè)。
培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實際經(jīng)驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機構(gòu)，面向社會專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務(wù)人才的引進、吸收和培訓(xùn)，保證及時滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求。
參考文獻：
武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究，2006，(5).
晉重文.從中間業(yè)務(wù)中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006，(2).
我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統(tǒng)計的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯?，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點
雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個方面的特征：
1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對較少。
2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財性、創(chuàng)新品種少。
3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業(yè)管理顧問、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。
4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。
5在市場先發(fā)的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題
(一)對中間業(yè)務(wù)的認識不足
我國商業(yè)銀行長久以來習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認識中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。
(二)品種、功能較為單一
因為意識到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。
(三)中間業(yè)務(wù)貢獻度不高
用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量?？梢?，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。
(四)同業(yè)競爭不規(guī)范
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優(yōu)惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風險，擾亂了金融秩序。
(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后
中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。
三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇
(一)理念更新，進一步提高對中間業(yè)務(wù)的認識
商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)資源，帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。
(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入
目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。
(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造有利的政策法律環(huán)境
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。新經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀必要性
2006年12月11日，中國加入WTO后的五年過渡期正式結(jié)束。隨著國務(wù)院正式頒布修訂后的《外資銀行管理條例》的正式實施，中國銀行將從這天起，在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放。我國國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場占有率就越高，知名度就越響，市場競爭力就越強，所獲得經(jīng)營效益就越多，而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營銷鏈的基礎(chǔ)，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會經(jīng)濟、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。在居民投資意識空前覺醒，銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”，外資銀行大舉進軍中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題
（一）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力
長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。營銷乏力，使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去，一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，嚴重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。
（二）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。目前，國有商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)品種達420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生工具則基本是空白。
（三）規(guī)模有限，利潤貢獻低
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入取代利差收入成為其經(jīng)營收入的重要來源，這是當今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，發(fā)達國家銀行已于上個世紀九十年代基本完成了這種轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5%～18%，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見肘。究其原因，是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模有限，市場占比不高，加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段，收費低廉，有些甚至是無償服務(wù)，來吸引和得到更多的活期存款，這樣就限制了中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。因此，一些行為搶占市場份額，不惜代價去競標某些業(yè)務(wù)，采取降低收費標準的手法，如開展免交保證金和手續(xù)費的保函業(yè)務(wù)等。這樣的經(jīng)營觀念不僅降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風險，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻低的局面，所以國有銀行在推出中間業(yè)務(wù)的時候總要考慮利潤最大值。
（四）管理松散，缺乏統(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，事實上需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清，職責不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于管理松散而導(dǎo)致各項中間業(yè)務(wù)之間不能相融，無法形成聯(lián)動合力，甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的開展，也難以取得預(yù)期的效果。
（五）收費偏低，標準不統(tǒng)一
國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前，各商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)隨意性確定收費率以及低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面?！掇k法》出臺后，雖然對中間業(yè)務(wù)收費問題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅(qū)使，仍然采取各種變通手段少收費或不收費，這不僅使銀行信用價值扭曲錯位，而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。
（六）資源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足
中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入。國有商業(yè)銀行目前僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段，在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問題上，缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入。特別是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
三、進一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對策
在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，國有商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
（一）整體規(guī)劃，打造“朝陽”銀行
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路：一是根據(jù)中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服務(wù)性的特點，建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風險性及某種程度上具有的信用特點，加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，直至全能發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)國情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，先易后難，先簡后繁，務(wù)實基礎(chǔ)，揚長避短，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原則，謀求更高，更快，更強的構(gòu)思。
（二）提高檔次，做大營銷
我國商業(yè)銀行所開發(fā)的大量中間業(yè)務(wù)都是照搬國外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種，但利潤非常有限，很多甚至根本無人問津。這是因為國內(nèi)沒有良好的信用監(jiān)督機制，我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開發(fā)符合我國社會經(jīng)濟特點的中間業(yè)務(wù)品種。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點，以及品種不豐富、功能不全、結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國情行情，抓住機遇，大力發(fā)展；要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調(diào)查，研究和細分工作，善于發(fā)現(xiàn)、分析和評估市場機會，強化對市場、客戶及其需求的反映能力，適時把握目標市場，尋找客戶需求的特殊性，加強理念營銷及引“潮”而動，并采取“客戶延伸”策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平；要根據(jù)中間業(yè)務(wù)新型性的特點，采取創(chuàng)新型策略，不斷開發(fā)新品種，滿足不同客戶的需求。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風險的特點及聯(lián)合，協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理，按照有市場、有效益、有能力的原則運作，做好產(chǎn)品的研究、開發(fā)、營銷和售后服務(wù)。同時，樹立關(guān)系營銷的經(jīng)營理念，加強關(guān)系營銷，與客戶建立起長期，穩(wěn)定和友好合作的公共關(guān)系，以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失，如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關(guān)、學(xué)校團體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求，按照市場細分原則，做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷，使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應(yīng)目前我國經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
（三）建造高素質(zhì)人才隊伍
中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家及金融理財師，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊伍。有了以上的高素質(zhì)人員可以促進中間業(yè)務(wù)的衍生、維護和持續(xù)發(fā)展，高素質(zhì)的人才還是銀行與客戶之間的紐帶，是雙方信息反饋和集中的平臺，是推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力。
（四）加強管理，激勵與約束并舉
為了很好地營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，必須建立相應(yīng)的激勵約束機制，從而調(diào)動起全體員工的積極性。首先是對于員工拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或拓展中間業(yè)務(wù)依賴性客戶，應(yīng)有一定的獎勵給經(jīng)辦人；其次，按照拓展不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和拓展依賴性客戶，應(yīng)按不同的獎勵制度處理，但不能出現(xiàn)很大的差異性。
根據(jù)有些中間業(yè)務(wù)高附加值和高收益性、智能性與高風險并存的特點，建立起風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，并將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標體系，加大考核權(quán)重，強化激勵與約束的力度，對已開展和準備開展的中間業(yè)務(wù)，必須嚴格防范風險，對目前風險較大的中間業(yè)務(wù)品種，必須嚴格禁止。
【參考文獻】
[1]楊明生.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品實用手冊[M].北京：中國金融出版社，2003.
1.資本市場的發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)的變化以及技術(shù)進步使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的生存空間縮小。
近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉(zhuǎn)存率偏低，以及存款流動性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進入一級和二級市場。另外，一級市場也活躍著大量的認購資金。除了資本市場股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風險創(chuàng)業(yè)投資基金、社?；鸬然鸲紩@準加快發(fā)展，由于購買基金的投資風險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著社會保障制度的改革和市場經(jīng)濟的深入，人們在經(jīng)濟生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲蓄用于購買各類保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應(yīng)的分流了一部分銀行存款。
一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營困難加大；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存發(fā)展，也必須通過開發(fā)一些財務(wù)顧問等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來緩解技術(shù)進步的挑戰(zhàn)。
2.財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風險的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現(xiàn)。財務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對銀行資本金無要求、風險小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來穩(wěn)定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達國家商業(yè)銀行以財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)收入為重要構(gòu)成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營收入的重要來源。據(jù)有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來看，在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務(wù)總收入的25％以上，大銀行甚至超過50％，其中大約20％～30％是財務(wù)顧問等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60％至70％；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補業(yè)務(wù)總支出的70％以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65％；20世紀90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達25％以上，有的甚至達到45％以上。
在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費的結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對銀行提供服務(wù)要收費的接受程度較低。再加上結(jié)算、、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設(shè)備、網(wǎng)點等硬件的依賴性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。
而財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)果差別會很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)風險較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤，也不會像貸款一樣造成自己的損失；財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設(shè)備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營網(wǎng)點作為辦公場所即可。此外，財務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。因此，可以說，發(fā)展財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。
3.財務(wù)顧問業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競爭實力和經(jīng)營效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，間接推動存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀行向客戶提供財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，通過在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營及財務(wù)狀況，預(yù)知客戶的經(jīng)營風險，較為準確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據(jù)，從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動。此外，銀行開辦財務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的機構(gòu)網(wǎng)點、人員、設(shè)備、信息及商譽，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負債規(guī)模的盈利水平，從而達到降低經(jīng)營成本，提高資金報酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營集約度。
4.加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。
隨著入世后我國銀行業(yè)的進一步開放，在未來數(shù)年內(nèi)眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。
外資現(xiàn)代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著較為成熟的經(jīng)驗，而且業(yè)務(wù)管理規(guī)范，科技手段先進，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng)新能力和產(chǎn)品捆綁打包營銷等方面，我國商業(yè)銀行都無法與之相提并論。同時，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團保持著長期的合作關(guān)系，客戶資源相對穩(wěn)定，而這些知名企業(yè)近年來紛紛涉足我國市場，或獨資或合資，外資銀行不僅會繼續(xù)與這些企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，而且也會用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢來引導(dǎo)國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著全球經(jīng)濟一體化進程不斷加快，我國的國際貿(mào)易量必將迅速增加，隨之帶來的結(jié)算類(外匯)中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買賣、財務(wù)顧問和咨詢等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶占業(yè)務(wù)市場，擴大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進入中國市場，中間業(yè)務(wù)會首當其沖。
5.我國經(jīng)濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調(diào)整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問等類中間業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。
首先，當前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時刻，戰(zhàn)略性重組中的企業(yè)需要財務(wù)顧問提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現(xiàn)有的資產(chǎn)進行整合，需要對企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度進行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風險相對較小的項目中去，這都需要財務(wù)顧問的支持。其次，很多民營企業(yè)已經(jīng)走過了簡單、粗放經(jīng)營的階段，需要在外部專家的指導(dǎo)下，實現(xiàn)一個徹底的“質(zhì)變”，進入一個全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準和豐富實踐經(jīng)驗的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，這些高素質(zhì)的現(xiàn)代企業(yè)家是具有借助包括財務(wù)顧問在內(nèi)的外部力量來實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展狀況看，還是企業(yè)家的成熟度來說，我國的財務(wù)顧問市場已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的潛在客戶基礎(chǔ)，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現(xiàn)實的客戶。
資本市場的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向資本市場融資后，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規(guī)范上市等多種產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營機制改革方式的實行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規(guī)律和我國的政策導(dǎo)向，都預(yù)示著我國金融結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續(xù)增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應(yīng)對入世后外資銀行的競爭以及適應(yīng)金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國一系列宏觀政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀上創(chuàng)造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設(shè)備、網(wǎng)點等硬件的依賴性較強，因而各個銀行所提供的這類產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會太高。而財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來源。可以說，發(fā)展財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的對策與措施
1.提高認識，真正理解開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。隨著資本市場的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時，在并購、租賃、股份合作制、規(guī)范上市、資本運作等方面會產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對投融資領(lǐng)域復(fù)雜的投資風險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過程中更多地需要外部專業(yè)機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)調(diào)查、項目可行性研究、融資方式設(shè)計與創(chuàng)新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。而財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種低風險的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低銀行經(jīng)營風險具有非常重要的意義。并且，財務(wù)顧問業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是互補互動關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度，維護傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的穩(wěn)定性，間接推動存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融方式和社會資金流向的變化，以市場為導(dǎo)向，以客戶需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng)新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開展財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。
2.制定合理的財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標和管理制度。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略等總體經(jīng)營戰(zhàn)略，制定以社會和客戶需求為導(dǎo)向的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營分戰(zhàn)略，并采取相應(yīng)的措施爭取客戶，強調(diào)著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創(chuàng)新以及盈利的指導(dǎo)思想；將大型基礎(chǔ)設(shè)施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業(yè)為重點客戶，細分目標市場，并且將投融資顧問、企業(yè)資本運作顧問財務(wù)定位為咨詢顧問業(yè)務(wù)的重點發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財務(wù)顧問需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢，揚長避短。
在加強內(nèi)部管理方面，逐步改革和建立適合財務(wù)顧問類中間業(yè)務(wù)特點的管理體制，為這類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。
要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點相適應(yīng)的激勵機制，制定充分體現(xiàn)各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應(yīng)具體制定統(tǒng)一的管理辦法、操作規(guī)程和收費標準等，引導(dǎo)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關(guān)分行，做好及時溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的市場認知度；做好內(nèi)控及信息保密工作，防范風險等。
3.加強市場營銷工作力度，主動營銷，引導(dǎo)客戶，創(chuàng)造需求。一方面要以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對產(chǎn)品策略、促銷策略、目標市場以及價格策略等營銷組合進行分析研究，及時了解財務(wù)顧問業(yè)務(wù)市場和客戶需求的新變化，對不同客戶群體的市場行為和特征進行調(diào)查研究，根據(jù)自身的優(yōu)勢提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨特的財務(wù)顧問類金融產(chǎn)品名牌，擴大市場影響。
另一方面可以將原來機構(gòu)設(shè)置以產(chǎn)品為主線改變?yōu)楦屿`活的經(jīng)營理念。比如將財務(wù)顧問業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶經(jīng)理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)潛在的目標客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質(zhì)的綜合營銷隊伍。通過這種客戶經(jīng)理采集市場需求、后臺業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項目小組的分工與合作機制，實現(xiàn)銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業(yè)、全面、個性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對客戶的服務(wù)層次。
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)05-0290-02
2007年12月13日,中國金融認證中心(CFCA)的《2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示,“2007中國網(wǎng)上銀行成長指數(shù)”中,個人網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為62.07,比2006的58.33增長了6.4%,整個市場處于不斷成長的過程中,企業(yè)網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為58.84,比2006年(58.73)略有增長。與此同時,企業(yè)用戶網(wǎng)上銀行使用呈現(xiàn)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢。其中,58.6%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過一半以上的柜臺業(yè)務(wù);有26.1%的企業(yè)使用網(wǎng)銀替代了50%-60%的柜臺業(yè)務(wù);網(wǎng)銀替代90%以上柜臺業(yè)務(wù)的企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例也超過了5%。
從上面的數(shù)字我們可以看出,網(wǎng)上銀行在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位已經(jīng)日益突出,它為商業(yè)銀行擴大規(guī)模,提高服務(wù)質(zhì)量,創(chuàng)造效益帶來了無限的可能與機遇。
發(fā)展網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行的必然選擇。首先,銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于領(lǐng)先地位,由此形成了人們較高的安全預(yù)期和效率預(yù)期,如何滿足顧客多樣化的需求,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展必須面對的問題。傳統(tǒng)銀行成本高、效率低、受地域與時間的限制,這些桎梏只能依賴網(wǎng)上銀行的開展才能消除。其次,網(wǎng)上銀行是一種虛擬銀行,它無需設(shè)立分支機構(gòu),就能將銀行業(yè)務(wù)鋪向全國以至世界各地,因而能極大地減少管理費用。而這一管理費用通常占銀行總支出的三分之一,銀行也因此可以充分集中資金,快速擴張自己的業(yè)務(wù)范圍。再次,與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)上銀行可以利用ATM機等先進技術(shù)設(shè)備來處理業(yè)務(wù),在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費、咨詢方面,網(wǎng)上銀行為客戶提供了無法比擬的便利。另外,網(wǎng)上銀行還提供三種新的業(yè)務(wù):公共信息服務(wù)(包括利率、匯率信息;經(jīng)濟、金融新聞等)、投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。其中綜合經(jīng)營服務(wù)既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店、提供商品交易服務(wù),又包括發(fā)行電子貨幣、提供電子錢包等服務(wù),以及從事或證券、保險業(yè)務(wù),提供網(wǎng)上金融超市等。
從20世紀末期開始,我國的許多商業(yè)銀行都先后推出了各自的網(wǎng)上銀行服務(wù)。
先看四大國有控股銀行。
1 中國工商銀行
中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)從1998年8月開始開發(fā),2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四個城市進行試點,邁出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。自2000年11月起逐步在全國范圍分兩期推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行了多次版本升級。所有二級分行均已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已成為一個覆蓋例行的大行、綜合電子銀行系統(tǒng)。
自開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來,截至2002年10月底,中國工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)累計達7631.1萬筆,交易筆數(shù)達501.4萬筆,交易金額累計達42919.7億元。在客戶數(shù)量上,網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達到24400多家,個人客戶達到319.43萬戶。
2 中國農(nóng)業(yè)銀行
中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期是2001-2005年,在這一時期,無論是管理體制改革的深化,還是電子化建設(shè)的飛躍,都將為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。
2000年5月30日,中國農(nóng)業(yè)銀行正式啟動網(wǎng)上銀行項目。2001年1月,在銀行卡部設(shè)立了網(wǎng)上銀行處。
農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標是建成全行標準統(tǒng)一、功能強大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng),形成科學(xué)合理的網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理體系,力爭趕上或超過同業(yè)水平,把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)成為中國農(nóng)業(yè)銀行新的利潤增長點。為此,農(nóng)業(yè)銀行將整個過程分為三個階段,以求一步一步達到最終目標。第一是啟動階段,在2001-2002年,實現(xiàn)傳統(tǒng)非現(xiàn)金類主要業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易,初步形成中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行客戶群體,網(wǎng)上銀行交易初具規(guī)模。第二是成長階段,在2003-2004年,支持電子商務(wù),實現(xiàn)網(wǎng)上支付,形成以ABChina為品牌的主打網(wǎng)上銀行產(chǎn)品,具有中國農(nóng)業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行經(jīng)營機制和管理體制初步形成。第三是成熟階段,在2004-2005年,擁有基本穩(wěn)定的優(yōu)良客戶資源,市場份額居于前列,收益增加,網(wǎng)上銀行利潤中心基本建成。
3 中國銀行
中國銀行在“大公司、大零售并重,以信息科技為依托”的發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下,確定了網(wǎng)上銀行以發(fā)展對公服務(wù)產(chǎn)品為重點,大力拓展對公網(wǎng)上銀行市場的經(jīng)營策略,不僅相繼投產(chǎn)了“集團查詢服務(wù)”、“匯劃即時通”、“對公賬戶實時查詢”、“報關(guān)即時通”等網(wǎng)上產(chǎn)品,實現(xiàn)了從企業(yè)客戶端到銀行端全程無人工干預(yù)的資金匯劃自動聯(lián)機處理、賬戶信息實時查詢和海關(guān)稅費在線繳納,而且業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋全國。這些產(chǎn)品一經(jīng)推出,便以其方便、快捷、高效、安全等特點,受到諸多大公司客戶的廣泛青睞,客戶數(shù)量與業(yè)務(wù)量都大幅增加。截至2002年底,中國銀行網(wǎng)上銀行已發(fā)展重點集團客戶400多家,涉及企業(yè)1478家,涉及在中國銀行開癢癢的企業(yè)賬戶6000多個。2002年度,中國銀行網(wǎng)上資金匯劃產(chǎn)品“匯劃即時通”的客戶交易筆數(shù)85316筆,交易金額達223億元;中國銀行查詢類網(wǎng)上銀行產(chǎn)品更是為穩(wěn)定和爭取重點客戶資源、鞏固市場份額起到了關(guān)鍵作用。
4 中國建設(shè)銀行
中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個不斷探索、不斷積累和不斷完善的過程。自1998年時任行長的周小川首次提出中國建設(shè)銀行要重視對網(wǎng)上銀行的研究開始,短短數(shù)十年的發(fā)展時間,中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)從無到有,逐步被廣大用戶所認可,形成了一定的市場規(guī)模,業(yè)務(wù)交易量迅猛增長。這里有一組數(shù)據(jù)可直觀地比較:1999年底開通網(wǎng)上銀行的分行僅有8家,累計網(wǎng)絡(luò)交易額753萬元;2000年提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的分行已達到18家,全年完成累計交易量4626萬元;2001年開通網(wǎng)上銀行的一級分行已達到26家,遍布全國160多個大中城市,全年完成累計交易量120億元;2002年網(wǎng)上銀行交易突破3000億元,累計交易額達到3169億元。
接下來我們再看兩家國內(nèi)著名的股份制商業(yè)銀行。
4.1 招商銀行
總行設(shè)在深圳的招商銀行是國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品最多的銀行。該銀行從1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行,提供“一網(wǎng)通――網(wǎng)上銀行”服務(wù)。招商銀行的“一網(wǎng)通――網(wǎng)上銀行”服務(wù),是通過因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng),使客戶的電腦終端連接至招商銀行,以實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)?？蛻羧?4小時在世界各地任一地方上網(wǎng)均可通過互聯(lián)網(wǎng)進入招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站,以獲得招商銀行提供的“企業(yè)銀行”、“個人銀行”、“網(wǎng)上支付”、“網(wǎng)上商城”、“網(wǎng)上證券”等五大系統(tǒng)組成的比較完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。
4.2 交通銀行
1999年,交通銀行在部分分行率先開辦了對私網(wǎng)上銀行。隨著交通銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺的逐步統(tǒng)一,為發(fā)展全行統(tǒng)一版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)打下了基礎(chǔ)。2001年,交通銀行結(jié)合現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣和實施,開發(fā)了對公網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。2002年11月27日,交通銀行獲得中國人民銀行批準,開始正式開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前,51家分行已全面開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。交通銀行正式獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后一個月內(nèi),全行對公網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)交易量約達8.5億元人民幣。
總的來說,網(wǎng)上銀行作為虛擬的銀行柜臺,給廣大消費者的金融理財提供了極大的便利。它正在逐漸改變銀行現(xiàn)有結(jié)構(gòu),以及銀行與客戶的關(guān)系,給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行的目的是增強我國金融業(yè)的國際競爭能力,從而能夠更好地應(yīng)對外資金融機構(gòu)進入中國金融業(yè)帶來的沖擊。因此,我們應(yīng)該抓住當前的發(fā)展契機,從各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程中找到規(guī)律,總結(jié)經(jīng)驗,改正缺點,逐步解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中所存在的相關(guān)問題,推進我國網(wǎng)上銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
引言
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻
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引言
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻
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(一)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的全能化
商業(yè)銀行的一個重要趨勢是從專業(yè)化向全能化(綜合性)銀行發(fā)展.美國是從單一功能銀行走向全能式銀行的典范.以往美國對商業(yè)銀行的管制最為嚴厲,管制的方式包括對銀行利率進行限制的《q條例》,限制銀行跨地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)的《麥克法登法》,以及限制銀行經(jīng)營范圍的《格拉斯——斯蒂爾法》等.金融管制的結(jié)果雖然在一定程度上保證了銀行的穩(wěn)定,但它卻是以犧牲銀行的效率和競爭力為代價的.隨著世界經(jīng)濟的一體化,國際金融業(yè)的競爭日趨激烈,西方各國政府為了使本國的銀行業(yè)在競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位,從70年代中期開始逐步放松了金融管制,紛紛實行金融自由化政策.美國1999年11月出臺了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,法案旨在取消商業(yè)銀行,證券業(yè)和保險業(yè)混合經(jīng)營的法律限制,并在事實上允許商業(yè)銀行進行全能經(jīng)營.花旗銀行和旅行者集團的合并,將這一趨勢推向高峰.合并后成立的花旗集團不僅從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),而且還從事投資銀行,基金管理,保險等多項業(yè)務(wù),向客戶提供多樣化的服務(wù),成為類似歐洲全能銀行性質(zhì)的銀行.2002年9月大通集團與摩根財團合并.總而言之,凡是客戶需要的,商業(yè)銀行一概經(jīng)營,成為名副其實的"金融超級市場"或"金融百貨公司".
我國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)水平與國外銀行存在差距,由于中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)軌時期,商業(yè)銀行大量開辦中間業(yè)務(wù)起步晚,與西方國家相比還有很大差距.一方面中國商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行,主要是經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)發(fā)展慢,規(guī)模小,收入少,中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重一般在7%至8%之間,另一方面,中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,科技含量低,主要集中在結(jié)算,代收代付的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),如信息咨詢,財務(wù)顧問,金融衍生業(yè)務(wù)等高科技,高收益,功能全的中間業(yè)務(wù)很少.在對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的綜合化服務(wù)水平上與外資銀行有差距.
(二)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)?；?/p>
商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的一個重要特點,是對規(guī)模經(jīng)濟的依賴.面對全球化的不斷發(fā)展,發(fā)達國家的商業(yè)銀行普遍認識到,銀行的規(guī)模對其競爭的成敗至關(guān)重要.
90年代以來,國際銀行業(yè)的巨型合并案不斷,超級銀行不斷產(chǎn)生,大大改變了世界銀行業(yè)的整體格局.發(fā)達國家中,少數(shù)大銀行在市場中占主導(dǎo)地位的現(xiàn)象越來越明顯.例如:美國兩大金融公司在花旗銀行和旅行者公司合并組成花旗集團,合并后的花旗集團資產(chǎn)總額達7000億美元.銀行業(yè)務(wù)遍及全球100多個國家的1億多客戶,在世界信用卡市場上名列前茅.再如日本的三菱銀行與東京銀行合并后,使其國內(nèi)業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)達到優(yōu)勢互補,其國際業(yè)務(wù)的收益占所有日本銀行的國際業(yè)務(wù)收益的30%.出現(xiàn)了一批超級商業(yè)銀行,使銀行業(yè)正向世界范圍內(nèi)集中和壟斷,出現(xiàn)了強者越強,弱者越弱的現(xiàn)象.
銀行是一種規(guī)模效益很強的經(jīng)濟組織.銀行規(guī)模越大,抵御風險的能力越強,安全度越高,在國際化的拓展中更能占據(jù)競爭優(yōu)勢.美國銀行業(yè)正是抓住了世界金融市場發(fā)展的機遇,加快金融并購,以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步,占據(jù)有利地位,長久地保持主導(dǎo)地位,擴大美國金融業(yè)在全球的影響.而歐洲銀行業(yè)將在歐元啟動的推動下,加快了改革重組,不斷擴大銀行業(yè)的規(guī)模和效益.因此,歐美的超級銀行將越來越多,銀行實力將會更加強大.所以,以銀行并購為主線的新一輪金融競爭,在未來一段時期內(nèi)將呈現(xiàn)白熱化,全球金融時代的新版圖將重新繪定,銀行業(yè)的發(fā)展將面臨更大的競爭與挑戰(zhàn).
我國商業(yè)銀行規(guī)模小,缺乏競爭力.我國四大國有獨資商業(yè)銀行雖然在世界1000家大銀行排名中榜上有名,但就國外業(yè)務(wù)而言,其規(guī)模較小.同時,我國新建的商業(yè)銀行規(guī)模小,實力有限,既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭,更不可能參與國際競爭.又與當今世界銀行業(yè)發(fā)展趨于超級化,集團化的趨勢不相適應(yīng),而且如果商業(yè)銀行之間不能公平競爭,新設(shè)商業(yè)銀行越多,商業(yè)銀行的體系效率就越低.難以適應(yīng)21世紀世界銀行業(yè)的激烈競爭.因此,必須加快我國銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)整合,組建大銀行;而大銀行來自寬松的金融環(huán)境,來自競爭,來自銀行業(yè)的兼并與合并.
(三)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的國際化
隨著生產(chǎn)與銷售國際化的迅速發(fā)展,無論是生產(chǎn)者,銷售者還是消費者都希望獲得全球化的服務(wù),這在客觀上促使金融市場國際化和銀行業(yè)務(wù)全球化的進程日益加快.70年代以來這一發(fā)展趨勢迅速加強.跨國銀行開始大量增設(shè)海外分支機構(gòu),預(yù)計這種趨勢在今后一段時期中還將繼續(xù).國際大銀行海外資產(chǎn)的比重不斷上升.根據(jù)《銀行家》雜志的資料,1998-1999年度排名前十位的全球大銀行中,其海外資產(chǎn)所占的比重無一不比上年有明顯提高.列居前三位的美國運道銀行,英國渣打銀行和瑞士銀行的海外資產(chǎn)所占的比重分別高達85.5%,76.6%,76.5%.
我國銀行業(yè)國際化程度不斷提高,與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比,我國銀行業(yè)務(wù)的國際化剛處于起步階段,向企業(yè)和個人提供全方位,多功能的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),及參與國際競爭的高素質(zhì)金融人才還普遍缺乏.從總體看,除中國銀行外,其他銀行和金融機構(gòu)在海外的分支機構(gòu)數(shù)量較少,尚未形成跨國經(jīng)營規(guī)模.
(四)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化
在最近10多年中,計算機和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,使金融業(yè)成為技術(shù)應(yīng)用最多,效率最高,速度最快,技術(shù)最密集,最先實現(xiàn)了信息化的行業(yè).傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(資金調(diào)撥,辦公與會計等)的處理速度大大提高,同時也使銀行能夠提供范圍更廣泛的服務(wù).計算機通訊技術(shù)的進步和在金融體系中廣泛應(yīng)用,使銀行業(yè)務(wù)全面進入電子化時代,由最初用于銀行內(nèi)部發(fā)展到票據(jù)交換和證券交易,再到國際金融交易及信息傳遞,以及家庭銀行服務(wù)業(yè).
計算機與通訊技術(shù),特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用,促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化,經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營.以前,支票的支付與結(jié)算完全由銀行壟斷;現(xiàn)在情況改變了,在美國等西方國家銀行與其他機構(gòu)組成了支付結(jié)算服務(wù)協(xié)會.此后,結(jié)算變得更加自動化.各種銀行卡(信用卡,記賬卡,支票保證卡,智能卡)的使用越來越普遍,技術(shù)性能大為提高.atm機,pos機廣泛應(yīng)用,家庭和辦公室銀行業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展,使得通過個人電腦或其他終端設(shè)備與銀行計算機聯(lián)網(wǎng),客戶可以直接在家或辦公室接受銀行服務(wù).技術(shù)創(chuàng)新也導(dǎo)致了大量新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn),大額可轉(zhuǎn)讓存單,自動轉(zhuǎn)賬服務(wù),等,都很典型.歐洲的網(wǎng)上銀行目前所擁有的客戶數(shù)已達320萬之多.
我國商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了不小的進步,柜臺業(yè)務(wù),清算業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù),表外業(yè)務(wù)都在實行電子化.但是目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多以信息咨詢?yōu)橹?缺少相應(yīng)的支付手段,而且各銀行的分支機構(gòu)多是各自為戰(zhàn),缺小全國統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺支持,特別在跨區(qū)域信息處理和資金支付方面存在較為突出的問題.
(五)銀行業(yè)并購的外部動因
金融自由化浪潮和金融管制的放松;跨國公司的發(fā)展以及經(jīng)濟全球化的形成;和美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》給國際銀行業(yè)帶來的競爭壓力.我國金融服務(wù)的開放度已很高。
(六)我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近20年的改革,銀行體制已初步形成了一個多元化,開放競爭的向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的基本格局,并呈現(xiàn)出以國有獨資商業(yè)銀行為主體,新型股份制商業(yè)銀行為新的生長點,地方性城市商業(yè)銀行及外資銀行并存的局面.
銀行體系
截止到2002年6月底,我國的銀行體系中包括3家政策性銀行,4家國有獨資商業(yè)銀行,10家股份制商業(yè)銀行,112家城市商業(yè)銀行,3家農(nóng)村商業(yè)銀行,761家城市信用社和37261家農(nóng)村信用社.外資銀行在華共有營業(yè)機構(gòu)185家,其中外國銀行分行153家.外資銀行總資產(chǎn)近400億美元,其中外匯貸款余額近140億美元,人民幣貸款余額380多億元。到2002年6月底,中國銀行業(yè)總資產(chǎn)為19.3萬億元人民幣,銀行機構(gòu)總體經(jīng)營狀況良好,利潤水平逐年提高.
銀行體制多元機構(gòu)
首先,銀行的所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化,基本適應(yīng)了多種所有制結(jié)構(gòu)發(fā)展需要的經(jīng)濟結(jié)構(gòu).在我國的金融機構(gòu)中,中國工商銀行,中國農(nóng)業(yè)銀行,中國銀行和中國建設(shè)銀行為國有獨資形式,其它商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均采用股份制形式,其入股資金既有財政資金,也有企業(yè)法人資金.我國眾多的城鄉(xiāng)信用社作為合作性金融機構(gòu),有大量的居民個人投資和股份.1996年成立的中國民生銀行,主要是由私營企業(yè)法人入股投資.已經(jīng)在滬深交易所上市的深圳發(fā)展銀行,民生銀行,上海浦東發(fā)展銀行和招商銀行,居民個人可以通過股票買賣成為其股東.
其次,各類銀行機構(gòu)的市場份額發(fā)生了變化.國有獨資商業(yè)銀行是我國金融體系的主體,曾一度在中國銀行業(yè)中占據(jù)絕對壟斷地位.為了加強銀行體系的競爭,我國于20世紀80年代中期以后逐步建立了多家股份制商業(yè)銀行.雖然股份制商業(yè)銀行規(guī)模較小,仍無法與國有商業(yè)銀行抗衡,但國有商業(yè)銀行的市場份額已有所下降,國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)打破.2002年6月底,四家國有獨資商業(yè)銀行的存款余額為10.47萬億元,占全部金融機構(gòu)存款總量的62%;貸款余額7.39萬億元,占全部金融機構(gòu)貸款總量的58%.從2002年上半年的存貸款增量來看,四家國有獨資商業(yè)銀行分別占56%和49%.這說明,我國銀行業(yè)競爭在加劇.
3,中外銀行格局形成
在一系列穩(wěn)健的金融對外開放政策引導(dǎo)下,至2002年6月底,我國境內(nèi)外資銀行營業(yè)性機構(gòu)已達185家,其中外資銀行分行153家,外資銀行總資產(chǎn)達400億美元,外資銀行發(fā)放的外匯貸款占我國境內(nèi)金融機構(gòu)全部外匯貸款的20%;中外合資和外資保險公司33家,在上海和廣州,以保費收入計,外資保險的市場份額已升至17%和8%.這顯示出外資金融機構(gòu)已成為我國金融體系的重要組成部分.
與此同時,人民銀行已批準花旗銀行上海分行等6家外資銀行辦理全面外匯業(yè)務(wù),批準比利時聯(lián)合銀行上海分行等4家銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),使上?？山?jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行增至27家.外資銀行充分發(fā)揮熟悉國際市場,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強的優(yōu)勢,重點拓展中間業(yè)務(wù),并針對高收入群推出個人金融業(yè)務(wù).今年一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,上海的部分優(yōu)質(zhì)客戶(主要是三資企業(yè))已開始向外資銀行轉(zhuǎn)移.3月未,上海市中資金融機構(gòu)外商投資企業(yè)人民幣存款余額分別比年初下降0.1億元和1.1億元,同比分別多降2.9億元和1.2億元;外匯存貸款余額分別比年初下降0.1億美元和1.1億美元.而同期外資銀行本外幣存款余額較年初增加23.9億元,同比多增20.5億元;本外幣貸款比年初增加23.9億元,同比多增20.5億元.隨著外資銀行逐步享受國民待遇,中外資銀行的競爭將更加激烈.
4,外資參股
隨著我國加入wto和金融業(yè)的逐步開放,外資參股我國金融業(yè)的熱潮正拉開序幕.
種種跡象顯示,有關(guān)金融業(yè)對外開放的政策正在醞釀之中.日前,中國人民銀行行長戴相龍在等五部委聯(lián)合舉辦的系列報告會上表示,加入世貿(mào)組織將引發(fā)更加激烈的市場競爭與更深層次的市場變化,為應(yīng)對挑戰(zhàn),中國金融業(yè)將認真遵守對外開放的承諾,進一步推進和深化改革.
在這一輪金融業(yè)開放的熱潮中,銀行業(yè)首當其沖.事實上,外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動.在我國剛剛正式加入wto的2001年底,國際金融公司(ifc)即與南京市商業(yè)銀行簽定投資協(xié)議,以2700萬美元代價收購南京市商業(yè)銀行15%的股份;同期,匯豐銀行擬參股上海銀行,花旗銀行擬參股交通銀行,ifc增資上海銀行等事項均體現(xiàn)出中外資銀行對合作的明顯意向.
但是,我國的銀行改革還不能完全按照商業(yè)原則來經(jīng)營,市場化的改革進展緩慢.如:金融機構(gòu)間的合作層次低;金融機構(gòu)跨區(qū)域性的兼并收購進程慢;資源優(yōu)化配置的功能沒有發(fā)揮好;多元化,集團化的金融機構(gòu)尚未建立,在風險規(guī)避上有一定困難.
二,商業(yè)銀行整合和購并的動因,目標,基礎(chǔ)
商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè),其整合和購并的動因和目標是多元化,購并這一過程的順利進行需要有一個良好的制度環(huán)境給予支持.
(一)商業(yè)銀行整合和購并的動因
1,擴大規(guī)模,搶占市場,獲取競爭優(yōu)勢的需要.并購可以使銀行自身的經(jīng)營規(guī)模迅速擴張,獲取更大的市場份額.作為經(jīng)營信用的企業(yè),其強大的規(guī)模和競爭實力是客戶信任的基礎(chǔ),也是提高市場占有率,保持競爭優(yōu)勢,獲取壟斷利潤的主要條件之一.
2,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的需要.隨著全球銀行業(yè)電子化,網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展,銀行信息技術(shù)的投資成本越來越高,不少銀行在開發(fā)新系統(tǒng)方面顯得力不從心.通過并購可增強集團系統(tǒng)開發(fā)能力,獲得單位成本下降的好處,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟.
3,實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的需要.并購活動使銀行間可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補,獲取1+1〉2的經(jīng)營協(xié)同效應(yīng).近年來,由于銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)利潤下降,迫使銀行通過并購積極開拓服務(wù)區(qū)域和品種,以獲得新的利潤增長點.
(二)商業(yè)銀行整合和購并的目標
1,拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實行多元化經(jīng)營
國外商業(yè)銀行整合和購并的一個重要特征是除了的大銀行之間的合并,收購和兼并,從而形成巨大而有效率的金融機構(gòu)外,商業(yè)銀行為了擴大生存空間和拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤來源,也向證券,保險,投資,信托等金融機構(gòu)展開購并.各國政府為了使本國的金融業(yè)在21世紀具有競爭力,也順應(yīng)全球經(jīng)濟一體化的潮流,放松了金融管制,并默認和鼓勵跨業(yè)合并.例如,美國花旗銀行與旅行者公司的合并,其意義不僅是資產(chǎn)規(guī)模上出現(xiàn)了"航空母艦",而是向世人揭示了美國商業(yè)銀行與投資銀行之間的壁壘正在消除.目前,商業(yè)銀行對非銀行金融機構(gòu)的購并主要采取商業(yè)銀行直接經(jīng)營,設(shè)立子公司,設(shè)立控股公司,下設(shè)各金融子公司或相關(guān)金融機構(gòu)間互相投資等形式.以銀行為主體的多元購并,將導(dǎo)致21世紀金融業(yè)經(jīng)營的綜合化時代.
商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)實行多元化經(jīng)營,不僅擴大了銀行經(jīng)營的市場界限,而且使經(jīng)營風險得到分散,商業(yè)銀行在整體上可以獲得較為穩(wěn)定的利潤收入.我國銀行購并實行經(jīng)營業(yè)務(wù)多元化,并可推進銀行的服務(wù)水平和管理能力,增加業(yè)務(wù)品種,促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使之達到香港,新加坡,倫敦,紐約相接近的水平.
2,獲取高新技術(shù),提高國際競爭力
在世界銀行業(yè)高科技發(fā)展中,銀行購并成為增強銀行技術(shù),投資實力的有效途徑.例如,波特蘭美國銀行公司與西部第一銀行公司合并后,即在美國西北部建立了最大規(guī)模的自動取款機(atm)聯(lián)網(wǎng),有效地分攤了成本;國際荷蘭集團收購巴林銀行的原因也在于巴林銀行具有技術(shù)和金融衍生工具創(chuàng)新的優(yōu)勢.
我國銀行業(yè)在金融電子化建設(shè)方面雖有顯著進步,但總體發(fā)展水平不高,原因之一是資金的投入有限,而且國有銀行的虧損面正在擴大,使銀行現(xiàn)代化改造的能力相對不足,這使我國銀行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量和速度上都遜于外資銀行,因此會造成大量客戶的流失.所以,我國銀行業(yè)應(yīng)通過銀行之間的合并來提高向高科技投資的能力,同時也可以考慮對電子化程度交稿的外資銀行及新興的股份制銀行進行收購兼并,以獲取技術(shù)上的競爭優(yōu)勢.另外,可加快銀行國際業(yè)務(wù)開拓,為服務(wù)手段和金融產(chǎn)品的更新創(chuàng)造條件.
3,實現(xiàn)高效率擴張,提升實力規(guī)模
商業(yè)銀行的發(fā)展有兩條途徑,一是通過自我積累,內(nèi)部投資而擴大規(guī)模;二是通過購并而獲得行業(yè)內(nèi)原有的生產(chǎn)能力.從各國銀行業(yè)的發(fā)展史來看,銀行業(yè)持續(xù)地推行規(guī)?；?集約化經(jīng)營.在當今金融風險日益加大的情況下,銀行合并的步伐更是越來越快.因此,近年來銀行購并的一個重要特征是大銀行合并成為超級銀行.從2001年7月《銀行家》雜志1000家大銀行排名看,無論是從資產(chǎn)規(guī)模,資本金還是盈利來看,與十年前相比,銀行的規(guī)模都有了較大擴張.前1000家銀行的資產(chǎn)總額2000年達到了37.07萬億美元,而1990年是23.1萬億美元,增加了60%,一級資本人9895億美元增加到17710億美元,增加了78%,稅前盈余從1396億美元增加到3170億美元,增加了127%.而重組和購并是銀行規(guī)模擴張的重要原因.其中前25家銀行資產(chǎn)占1000家大銀行資產(chǎn)總額的38.7%.前25家銀行一級資本總計5864億美元,占1000家大銀行資本總額的33.1%.在前1000家排名中,并購已經(jīng)成為一個改變排名的重要因素,2000年最新排名前10位的銀行幾乎都是通過并購形成的.
目前,我國銀行業(yè)面臨著非常嚴峻的國內(nèi)外激烈競爭的壓力.在國內(nèi),國有銀行除了與新建商業(yè)銀行競爭外,還有外資銀行及非銀行金融機構(gòu)等.面對這一競爭態(tài)勢,我國銀行業(yè)必須進行集約化經(jīng)營,壯大銀行規(guī)模.因為銀行規(guī)模大,不僅可以降低經(jīng)營成本,提高效率,還可以占據(jù)更大的市場份額,抵御更大的風險.所以,四大國有銀行之間,新建銀行之間及四大國有銀行與新建銀行之間都可以通過合并,兼并擴大規(guī)模,增強實力,優(yōu)勢互補,組成國際性的大銀行,而大銀行則有實力進軍全球資本市場業(yè)務(wù)及大力拓展非利息收入.
(三)商業(yè)銀行整合和購并的基礎(chǔ)
西方國家的銀行整合和購并是在成熟,規(guī)范的市場經(jīng)濟環(huán)境中進行的.這一環(huán)境主要包括一個健全的市場和市場體系,明晰的產(chǎn)權(quán)制度,完善的法律規(guī)范和社會保障.這幾方面相互依賴,互動發(fā)展.我國金融業(yè)盡管有了較大的發(fā)展,已有一定基礎(chǔ),但由于國內(nèi)市場經(jīng)濟起步較晚,體制不完善,觀念上的落后,硬件設(shè)施跟不上等原因,在很多方面仍與發(fā)達國家有相當?shù)牟罹?借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗以實現(xiàn)"后發(fā)優(yōu)勢".
三,我國銀行業(yè)并購的做法,問題及建議
(一)銀行購并的主要做法
1,合并
合并是指兩家獨立的商業(yè)銀行同時放棄各自的法人地位而實行股權(quán)的聯(lián)合,從而組建成一個新的法人實體的經(jīng)濟行為.例如:1986年排名世界大銀行第一位的日本第一勸業(yè)銀行,便是由日本第一銀行和勸業(yè)銀行合并成立的.
2,現(xiàn)金購買式并購
凡不涉及發(fā)行新股的收購,都可以視為現(xiàn)金購買式并購,主要由并購方出資購買目標銀行的資產(chǎn).并購方通過對被并購銀行的所有債權(quán)債務(wù)進行清理并清產(chǎn)核資,協(xié)商作價,以現(xiàn)金為購買條件,支付產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓費,將目標銀行的整個產(chǎn)權(quán)買下,從而實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)的合理轉(zhuǎn)移.它實際上包括用現(xiàn)金購買資產(chǎn)和用現(xiàn)金購買股票兩種方式.現(xiàn)金收購是一種單純的收購行為,它是由收購者支付一定數(shù)量的現(xiàn)金,從而取得被收購銀行的所有權(quán),一旦被收購銀行的股權(quán)股東得到了對所擁有股份的現(xiàn)金支付,就失去了任何選舉權(quán)或所有權(quán),這是現(xiàn)金收購方式的一個突出特點.
3,股權(quán)式并購
股權(quán)式并購即投資者不是以現(xiàn)金為媒介對目標銀行進行收購,而是增加發(fā)行本銀行的股票,以新發(fā)行的股票替換目標銀行的股票.它實際上也包括兩種形式,即以股票購買資產(chǎn)和用股票交換股票.股權(quán)式并購區(qū)別于現(xiàn)金購買式并購的主要特點是,它不需要支付大量的現(xiàn)金,因而不會影響收購銀行的現(xiàn)金狀況.同時,并購?fù)瓿珊?被并購銀行的股東并不會因此失去他們的所有權(quán),只是這種所有權(quán)由被收購銀行轉(zhuǎn)移到收購銀行,使他們成為該擴大了的銀行的新股東.也就是說,并購?fù)瓿梢院?被并購銀行被納入了并購銀行,并購銀行擴大了規(guī)模.擴大后的銀行所有者由并購銀行的股東和原被并購銀行的股東共同組成,但收購銀行的原股東,應(yīng)在經(jīng)營控制權(quán)方面占主導(dǎo)地位.股權(quán)式并購的具體實施有三種方法:一是收購全部股權(quán).例如:日本三菱銀行先后吞并了森村銀行,金原銀行.二是控制大部分股權(quán)的收購與兼并.例如:德國德意志銀行控制50%以上股權(quán)的企業(yè)就達17家.三是控制少部分股權(quán)的并購.股權(quán)分散是現(xiàn)代企業(yè)的一個重要特證,銀行也是這樣.英國西敏士銀行收購了西班牙馬奇銀行49%的股權(quán)做為該行在西班牙的子銀行,都是以小制大的成功案例.
4,混合證券式并購
商業(yè)銀行之間的并購不僅可以采用現(xiàn)金購買式并購,股權(quán)式并購等方法,而且還可以混合證券式并購的方式來進行.所謂混合證券式并購,是指收購銀行對目標銀行或被收購銀行提出收購要約時,其出價不僅有現(xiàn)金,股票,還有府股權(quán)證,可轉(zhuǎn)換債券等多種形式的混合.可轉(zhuǎn)換債券是指在一定時期內(nèi)能轉(zhuǎn)換成公司股票的債券.可轉(zhuǎn)換債券一般會有以下權(quán)利:發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券時事先應(yīng)確定轉(zhuǎn)換為股票的期限,確定所轉(zhuǎn)換股票屬于何種類型和該股票每股的發(fā)行價格(即兌換價格)等.投資者對可轉(zhuǎn)換債券看好的主要原因在于這種債券既具有債券的安全性,又具有作為股票可使本金增值的有利性.而從發(fā)行公司來看,通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券,公司能以比單純債券更低的利率和較寬松的契約條件出售債券,而且能提供一種比現(xiàn)行價格更高的價格出售股票的方式.認股權(quán)證是由上市公司發(fā)出的證明文件,賦予持有人一種"權(quán)利",即持有人有權(quán)在指定的時間內(nèi)用指定的價格即換股價認購由該公司發(fā)出指定數(shù)目即換股比例的新股.認股權(quán)證本身并不是股票,其持有人也不是股東,因此不能享受股東權(quán)益.商業(yè)銀行在并購目標企業(yè)時采取混合證券的方式,既可以避免支付更多的現(xiàn)金,又可以防止控股權(quán)的轉(zhuǎn)移.
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現(xiàn)資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過增資擴股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，抵御經(jīng)營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題
截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達到18833億元，占所有銀行機構(gòu)總資產(chǎn)的比重為5.1%。營業(yè)網(wǎng)點數(shù)接近6000個，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱；（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善；（4）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機遇。外資銀行的進入勢必導(dǎo)致進一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經(jīng)營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進人力資源戰(zhàn)略的運用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。
二、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略目標的方法和途徑
1.運用資產(chǎn)重組手段進行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置
不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。
2.以體制聯(lián)合與合作形式推進城市商業(yè)銀行做強做大
從當前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。
城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對外關(guān)系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。
3.采取市場并購手段實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。 隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實現(xiàn)資源的整合。
4.通過股份制改造和上市實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展
長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機制并沒有充分發(fā)揮作用。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識到問題的嚴重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點，城市商業(yè)銀行如果進行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補充機制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。
對于城市商業(yè)銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進經(jīng)驗，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。
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2．投資和咨詢類業(yè)務(wù)。黃金市場向個人投資全面放開后，商業(yè)銀行可憑借其覆蓋各城市的營業(yè)網(wǎng)點資源，為個人黃金買賣投資提供平臺；商業(yè)銀行可借助國際黃金市場信息平臺，向黃金企業(yè)及時提供國際黃金市場動態(tài)，依靠國際金融市場信息優(yōu)勢，為企業(yè)設(shè)計黃金投資品種；商業(yè)銀行可發(fā)揮其專業(yè)和信息優(yōu)勢，拓寬中間業(yè)務(wù)范圍和理財產(chǎn)品設(shè)計區(qū)間，為居民個人提供黃金理財服務(wù)。
3．進出口類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可經(jīng)人民銀行授權(quán)，在限定額度內(nèi)直接進行黃金進出口業(yè)務(wù)，如以寄售方式從國際金商那里進口黃金后，在國內(nèi)黃金市場銷售，以彌補供求缺口，平抑黃金市場供求余缺。
4．金融類業(yè)務(wù)。一是黃金抵(質(zhì))押貸款，貸款企業(yè)可以其所有的標準黃金為抵(質(zhì))押物，向商業(yè)銀行申請短期流動資金貸款，以獲得短期資金融通便利；二是黃金租賃，商業(yè)銀行可以從黃金交易所買入的標準黃金為租賃物，向用金企業(yè)提供黃金租賃服務(wù)，以幫助用金企業(yè)降低原材料庫存上的資金占壓，緩解企業(yè)流動資金壓力，提高流動資金周轉(zhuǎn)速度。
5．避險類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可借助黃金期權(quán)、黃金遠期、黃金期貨等衍生工具，幫助黃金企業(yè)規(guī)避市場價格風險，以使黃金企業(yè)得以鎖定成本，穩(wěn)定收益。
二、促進商業(yè)銀行發(fā)揮黃金市場主體作用的必要性
1．是完善我國黃金市場體系、提高黃金市場流動性的需要。商業(yè)銀行將發(fā)揮市場中間商的職能，提高黃金市場的流動性。由于黃金交易所成立后，黃金不再由人民銀行統(tǒng)一收購，黃金生產(chǎn)企業(yè)也必須考慮產(chǎn)品的銷售和資金的回收，黃金的貴金屬特征仍將會使黃金供需雙方在數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)上存在較大差異，導(dǎo)致黃金階段性的積壓。而商業(yè)銀行憑借其資金實力和信譽可以擔負起中間商的職能，對黃金的市場流通起到“蓄水池”和“加速器”的作用。如商業(yè)銀行可從產(chǎn)金企業(yè)買入黃金，將“階段性剩余”的黃金蓄積起來，又可以直接銷售或租賃的方式將所蓄積黃金出售給黃金加工企業(yè)，從而既可有效地解決市場開放后產(chǎn)金企業(yè)將面臨的階段性積壓及貨款不能及時返還的問題，又可使加工企業(yè)以租賃等方式獲得黃金原料，有效地降低占用資金，加速資金的周轉(zhuǎn)速度。
2．可以減少黃金流通成本，降低交易費用。黃金交易除資金清算、結(jié)算外，還將涉及黃金實物交割。如遍布全國的產(chǎn)金和用金企業(yè)通過市場交易的黃金都運往交易所進行實物交割，勢必大大增加交易成本。而商業(yè)銀行可發(fā)揮其機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，協(xié)助交易所建立和完善黃金倉儲和配送網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)交易雙方“就近提貨”，從而有效地降低交易成本。
3．是建立黃金市場價格發(fā)現(xiàn)和價格風險轉(zhuǎn)移機制的需要。黃金市場價格風險主要來自于國際黃金市場價格波動對黃金企業(yè)成本、收益和生產(chǎn)經(jīng)營的影響。要規(guī)避此類風險，就必須借助于一系列黃金衍生交易工具(如黃金遠期、掉期、期權(quán)、期貨等)，而衍生產(chǎn)品的復(fù)雜性、高技術(shù)性及高風險性決定了對它的合理、有效運用并非一般工商企業(yè)所能駕馭。而商業(yè)銀行在衍生金融產(chǎn)品交易方面已積累了較豐富的經(jīng)驗，可資借鑒和移植，如可為黃金市場交易雙方提供以價格風險轉(zhuǎn)移為核心的套期保值服務(wù)，幫助黃金企業(yè)有效地規(guī)避市場價格風險。
4．是平抑市場供求和溝通國際國內(nèi)市場的需要。黃金是國際清算銀行認可的一種國際結(jié)算工具，且是世界各國國際儲備資產(chǎn)的組成部分。我國對黃金進出口還未全面放開，對用于滿足市場缺口、平抑市場需求的黃金進出口實行嚴格的管制和監(jiān)管。中國人民銀行作為黃金市場的監(jiān)管主體，選擇由商業(yè)銀行作為黃金市場供求平抑的操作主體從事黃金進出口將是監(jiān)管成本最低的一種選擇。而且，商業(yè)銀行可借助黃金進出口及套期保值業(yè)務(wù)的開展，為國際、國內(nèi)黃金市場的溝通起到橋梁作用，并以其豐富的網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)、資金、人才及信息資源，為黃金供求雙方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
三、商業(yè)銀行發(fā)揮黃金市場主體作用的瓶頸
1．商業(yè)銀行市場參與度不均衡。金融機構(gòu)參與黃金市場的數(shù)量仍較少，而且存在交易量過度集中的現(xiàn)象。不但股份制商業(yè)銀行普遍參與程度不高，積極性有待于進一步提高，甚至連四大國有商業(yè)銀行成交總量也相對懸殊，如最早完成股份制改革的建設(shè)銀行，其2004年全年的成交量也不及中國銀行的4％。
2．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)設(shè)計先天不足。一些商業(yè)銀行敏銳地捕捉到了理財業(yè)務(wù)的商機，根據(jù)市場需求開發(fā)了針對個人投資者的黃金理財業(yè)務(wù)，如工商銀行可提取實物的“金行家”，及建設(shè)銀行的“賬戶金”、中國銀行的“黃金寶”和“匯聚寶”等紙黃金業(yè)務(wù)。盡管“金行家”在操作銀行性質(zhì)、報價和交易方式、交易成本和投資操作方式上已超越了“紙黃金”的賬面虛擬特征，可提取實物，但由于沒有解決回購問題，抑制了個人投資意愿，因此仍未能成為真正意義上的個人實物黃金理財產(chǎn)品。此外，現(xiàn)有的黃金理財產(chǎn)品動輒需要十幾萬元資金，交易門檻過高，交易操作和風險控制還不適宜中小投資者。
3．商業(yè)銀行拓展黃金業(yè)務(wù)缺少法律支持。目前，中國人民銀行僅批準四大國有商業(yè)銀行開辦包括黃金現(xiàn)貨買賣、黃金交易清算、黃金項目融資、黃金交割、黃金拆借、黃金租賃、黃金收購和居民個人黃金投資零售等8項黃金業(yè)務(wù)，而對眾多的股份制商業(yè)銀行尚有諸多限制，而且《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也未授予商業(yè)銀行開展黃金
套期保值、黃金寄售、黃金質(zhì)押貸款等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可權(quán)。
4．商業(yè)銀行進口黃金缺少相關(guān)配套政策。國內(nèi)黃金供求長期存在著較大的負缺口，且隨著市場開放程度擴大，缺口還會進一步擴大，需從國際黃金市場進口黃金以彌補缺口。鑒于黃金的特殊屬性，一般性的市場缺口的彌補可由若干家商業(yè)銀行來進行市場運作，大的市場缺口的平抑應(yīng)由人民銀行進行市場運作，因此中國人民銀行等主管部門應(yīng)授予商業(yè)銀行黃金進出口權(quán)，但根據(jù)現(xiàn)行的《黃金制品進出口管理辦法》，商業(yè)銀行不具備進出口企業(yè)資格和對外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)，無法取得黃金進出口權(quán)。
5．商業(yè)銀行的外匯政策環(huán)境需要改善。商業(yè)銀行向黃金企業(yè)提供套期保值服務(wù)時，需要黃金企業(yè)向商業(yè)銀行交納風險保證金，而目前黃金企業(yè)只能交納人民幣保證金，與商業(yè)銀行間的套期保值交易只能以人民幣清算，但商業(yè)銀行與國外交易方進行平倉的套期保值交易則需以外幣清算，因此商業(yè)銀行會面臨如何解決外匯平衡的問題，需要制定相關(guān)政策保障商業(yè)銀行開展該項業(yè)務(wù)的購、結(jié)匯。
四、充分發(fā)揮商業(yè)銀行作為黃金市場主體作用的路徑選擇
1．健全法律法規(guī)體系，加快培育黃金市場。對與我國在黃金“統(tǒng)購統(tǒng)配”時期高度計劃管理體制相適應(yīng)的相關(guān)法律、法規(guī)應(yīng)進行清理和廢止，按市場經(jīng)濟規(guī)律制定黃金流通的原則性法律和秩序性法規(guī)，以規(guī)范黃金流通秩序，為黃金市場提供一個規(guī)范有序、公平交易的環(huán)境，使黃金市場充分發(fā)揮其功能。同時，在黃金市場發(fā)展的初級階段，對黃金投資品和市場交易還應(yīng)通過必要的稅收優(yōu)惠政策措施體現(xiàn)對黃金企業(yè)和黃金流通的政策支持，以增強市場吸引力，加快市場培育。
2．擴大個人投資需求，增強商業(yè)銀行市場競爭力。雖然目前市場交易份額仍以珠寶首飾用金和工業(yè)用金為主，但從我國居民儲蓄總量和增長勢頭及平均個人擁有黃金數(shù)量來看，個人黃金投資需求將有巨大的發(fā)展?jié)摿?，個人投資黃金需求的增長和潛力挖掘是未來個人黃金投資市場長遠發(fā)展壯大的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行開展個人黃金投資理財業(yè)務(wù)、增強市場競爭力和盈利能力的保證。因此，管理層需要未雨綢繆，在進一步降低個人黃金業(yè)務(wù)門檻、激發(fā)個人投資黃金的需求的同時，培育和引導(dǎo)個人投資者掌握黃金投資基本知識，如影響黃金價格的政治、經(jīng)濟因素和分析價格走勢的技術(shù)方法，合理設(shè)計盈利預(yù)期和資產(chǎn)配置比例，增強其風險承受能力。
3．發(fā)展做市商，增強商業(yè)銀行抵御市場風險能力。隨著黃金市場投資觀念的培育及風險意識的加強，黃金極有可能成為銀行機構(gòu)投資者首選避險工具，其市場交易份額甚至可能大大超過工業(yè)用金和個人投資份額。管理層需要在完善有關(guān)法規(guī)和相關(guān)配套措施的前提下，首先在商業(yè)銀行中積極探索建立做市商制度，使做市商間實現(xiàn)相互對沖、套利保值，或由同一個做市商利用境內(nèi)兩個市場進行套利，以極大地增加市場的流動性。實際從去年開始，各種境外背景的機構(gòu)投資者作為二級會員單位已開始進入國內(nèi)黃金市場，加拿大豐業(yè)銀行、英國匯豐銀行、瑞士銀行、美國摩根士丹利投資銀行、德國商業(yè)銀行、南非標準銀行也已向中國人民銀行正式提出會員資格申請，應(yīng)盡快從中選擇首批黃金銀行和國際金商，參與交易所報價交易試點，以提升交易所的國際化水平，拓寬與國際黃金市場連接的渠道。
