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時(shí)間：2023-08-20 14:39:59
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1．資金少，規(guī)模小。資金少，規(guī)模小是制約中信銀行發(fā)展的最根本的原因，直接導(dǎo)致中小銀行無(wú)法開(kāi)展資金要求較大的業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)的收益又比資金少業(yè)務(wù)的要多得多。同時(shí)由于流動(dòng)資金的缺乏，必然使得其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，當(dāng)其面臨危機(jī)時(shí)，內(nèi)部資金無(wú)法滿足需要，就必須耗費(fèi)較大成本來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。這一增一減，將大大影響中小銀行的收益水平。
2．資本充足率低，制約未來(lái)發(fā)展速度。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年一季度以來(lái)，一些中小銀行資本充足率已接近8%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。如此低的資本充足率，說(shuō)明中小銀行正面臨著資本約束，貸款等業(yè)務(wù)將無(wú)法正常進(jìn)行。
3．不良貸款問(wèn)題比較嚴(yán)重。由于國(guó)有商業(yè)銀行已在上市前將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)管理公司，故其不良貸款率得到有效控制。而中小銀行必須自行消化不良資產(chǎn)，加上消化的政策少，所以其面臨的壓力較大。
4．其他方面的缺陷。中小銀行由于發(fā)展歷史較短，積累的顧客群顯然無(wú)法與大型銀行相提并論，口碑宣傳效果較差，品牌影響力不足。加上其股權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)較差，嚴(yán)重影響其正常發(fā)展。
二、優(yōu)勢(shì)分析
1．金融環(huán)境的逐步完善。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，中小銀行的網(wǎng)店不斷增加，影響力也在不斷擴(kuò)大。憑借金融市場(chǎng)的良好局勢(shì)，中小銀行可以借助地方政府的扶持，充分發(fā)揮其體制和政策等優(yōu)勢(shì)。
2．地域優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)。地方政府往往是中小銀行的股東，這就使得地方性的財(cái)政收支依靠地方銀行為其運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣就給他們的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。
3．體制結(jié)構(gòu)合理，效率相對(duì)較高。中小銀行不像大型銀行，由于他們的規(guī)模較小，于是可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置扁平組織結(jié)構(gòu)，提高決策的效率，減少信息在傳遞過(guò)程中的失真，從而降低了信息成本和監(jiān)控成本。綜上所述，在我國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展的今天，特別是金融危機(jī)過(guò)后，留給中小銀行的是無(wú)限的生機(jī)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)上所需要的貸款資金越來(lái)越多，而大型商業(yè)銀行不愿意將資金帶給中小企業(yè)，所以面對(duì)這樣的市場(chǎng)需求，中小銀行應(yīng)該確定適合自己的市場(chǎng)定位，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。下面，就我國(guó)中小銀行市場(chǎng)定位談?wù)効捶ā?/p>
3．1我國(guó)中小銀行市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀:
3．1．1發(fā)展戰(zhàn)略不明確，市場(chǎng)定位模糊。大多數(shù)商業(yè)銀行采用單一的核心業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，造成普遍雷同的現(xiàn)象，市場(chǎng)定位不夠細(xì)化，特色不夠明顯;
3．1．2金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不多，無(wú)法全方位的開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，加上中間業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，無(wú)法深入人心，很多市民都不知道中小銀行能夠提供什么樣的中間業(yè)務(wù);
3．1．3銀行工作人員素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化了解的不夠透徹，一定程度上制約了銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。
3．1．4銀行經(jīng)營(yíng)方式發(fā)展不健全，單一的營(yíng)銷模式，阻礙了銀行的發(fā)展。
3．2針對(duì)我國(guó)中小銀行市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀，中小銀行要建立多元化的市場(chǎng)定位，選定細(xì)分市場(chǎng)，明確發(fā)展張略和經(jīng)營(yíng)策略，配合一定的硬件設(shè)施，發(fā)展具有特色的銀行業(yè)務(wù)。
3．2．1確立具有特色的發(fā)展戰(zhàn)略。在銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略上，中小銀行應(yīng)盡量避免國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行，尋找他們尚未開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域和客戶群，建立具有特色的產(chǎn)品定位戰(zhàn)略。在有形產(chǎn)品定位策略上，中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品的主要特色，如質(zhì)量、特有功能、外包裝和特殊含義等，以吸引特殊的客戶群。在金融服務(wù)的定位策略上，中小銀行可以建立地方性特色的服務(wù)。根據(jù)地方政府和企業(yè)的需要，開(kāi)展不同的服務(wù)項(xiàng)目，目的在于扎根于地方，為之后的發(fā)展打下穩(wěn)定的基礎(chǔ)。同時(shí)中小銀行應(yīng)在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境和便利程度上做好做足，以達(dá)到口碑宣傳的作用。在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上，我認(rèn)為開(kāi)展個(gè)性化服務(wù)是中小銀行的發(fā)展方向。銀行應(yīng)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)客戶進(jìn)行分類，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，使中小銀行從大眾化走向個(gè)性化。
1.引言
中小銀行作為我國(guó)金融體系中必不可少的一部分，具有規(guī)模較小和缺少分支機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)同時(shí)也具有商業(yè)銀行的形式。它與商業(yè)銀行的共同點(diǎn)在于都是以贏利為主要經(jīng)營(yíng)目的和主要從事信用貨幣方面的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，近些年隨著市場(chǎng)環(huán)境、政策變化等因素的影響中小銀行在生存和發(fā)展上面臨著前所未有的問(wèn)題和困難。下面就主要困擾著我國(guó)中小銀行發(fā)展的問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。
2.我國(guó)中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題分析
2.1 盲目的市場(chǎng)定位
目前我國(guó)的中小銀行市場(chǎng)定位存在著較嚴(yán)重的盲從性，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品和客戶的定位盲從于四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和主要集中在“兩通、兩高、兩上”上，對(duì)于區(qū)域定位也多集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)或者中心城市。缺少自己的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展特點(diǎn)是目前我國(guó)中小銀行急需改進(jìn)的方面，尤其是在國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革和轉(zhuǎn)軌步伐的時(shí)候，中小銀行一定要明確自身的優(yōu)劣確定合理、明確的發(fā)展方向。
2.2 激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
自從加入WTO組織之后外資銀行借助其完善的客戶經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)及廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)給我國(guó)的中小銀行帶來(lái)了較大的沖擊，可由于外資商業(yè)銀行在中國(guó)市場(chǎng)的資產(chǎn)管理、資金業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面受到較多的限制使得我國(guó)中小銀行面臨的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不僅有著很高的知名度和信用度，同時(shí)還具有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，不僅有覆蓋全國(guó)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡和知識(shí)背景的從業(yè)人員。此外穩(wěn)定和客戶群和完善和本外幣結(jié)算系統(tǒng)，較高熟悉度的社會(huì)和人文背景也使得四大商業(yè)銀行對(duì)中小銀行的排擠變得更加激烈。
2.3 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的提升
中小銀行無(wú)論是在地域性還是在資金實(shí)力方面都存在較多的局限性，以及主要服務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、發(fā)展后勁不足及資產(chǎn)負(fù)債比高的中小企業(yè)，使得中小銀行存在較多的客觀經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外盲目的進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，過(guò)分追求存貸款規(guī)模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀就能很好的證明這一問(wèn)題。
2.4 自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題
制約我國(guó)中小銀行自身經(jīng)營(yíng)水平的重要因素要數(shù)人才問(wèn)題，首先從招聘人才方面來(lái)講越來(lái)越多的中小銀行通過(guò)高待遇和高薪引進(jìn)的人才并不具備相應(yīng)的高水平，操作人員偏多和專業(yè)技術(shù)及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動(dòng)力水平偏低。其次是對(duì)于人才的培訓(xùn)普遍存在培訓(xùn)體系和方式不完全的缺點(diǎn)，這就使得相關(guān)的技能訓(xùn)練和知識(shí)補(bǔ)充落后于國(guó)有商業(yè)銀行。最后是對(duì)于人才的任用也普遍存在套搬國(guó)有商業(yè)銀行的特點(diǎn)，干部制度存在著不能平等、正確、積極的進(jìn)行工作能力的評(píng)定和審核。
3.我國(guó)中小銀行未來(lái)發(fā)展策略探討
3.1 正確做好中小銀行的市場(chǎng)定位
想要做好中小銀行的市場(chǎng)定位首先要實(shí)事求是的分析和研究其自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)并制定一個(gè)符合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，在應(yīng)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)更快、更好的發(fā)展和進(jìn)步。我國(guó)的中小銀行存在著專業(yè)技術(shù)資源和金融資源短缺的狀況，所以在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)一定要充分考慮產(chǎn)品、客戶、地域以及服務(wù)等四方面內(nèi)容，最做到全面應(yīng)對(duì)的同時(shí)還要確定一個(gè)專門的領(lǐng)域進(jìn)行突破是中小銀行的必行發(fā)展之路。
3.2 推行和強(qiáng)化大營(yíng)銷戰(zhàn)略及無(wú)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)
大營(yíng)銷戰(zhàn)略是指中小銀行在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上通過(guò)內(nèi)部資源的整合來(lái)推行全行系統(tǒng)的營(yíng)銷，首先要建立以客戶為中心的資源配置方式和考核評(píng)價(jià)體系，其次要全面推行根據(jù)客戶考核結(jié)果安排的客戶經(jīng)理制并實(shí)行嚴(yán)格的利潤(rùn)指標(biāo)管理，最后是要形成全國(guó)系統(tǒng)的整體聯(lián)動(dòng)，即以總行開(kāi)發(fā)為主各分行營(yíng)銷為輔。無(wú)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是指中小銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)資源這一優(yōu)勢(shì)，通過(guò)獨(dú)特設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)來(lái)為客戶提供方便?？旖莸木W(wǎng)上銀行服務(wù)并最終實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，這樣不僅可以突破地域限制同時(shí)還是同國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。
3.3 解決中小銀行的發(fā)展瓶頸和人力資源問(wèn)題
我國(guó)中小銀行的發(fā)展瓶頸包括量性和質(zhì)性兩個(gè)方面，而聯(lián)合發(fā)展不僅能提高幾家商業(yè)銀行的共同抗風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)還可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)管理水平的提升和經(jīng)營(yíng)、管理成本的降低。此外對(duì)于人力資源問(wèn)題的解決可以從完善教育培訓(xùn)體系和改革各級(jí)行長(zhǎng)任免辦法來(lái)真正體現(xiàn)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制等兩方面來(lái)進(jìn)行，完善教育培訓(xùn)體系就要具備系統(tǒng)性的教材、完整的業(yè)務(wù)操作和技能知識(shí)、理論和實(shí)際相結(jié)合的培訓(xùn)理念。
4.結(jié)語(yǔ)
通過(guò)上文對(duì)我國(guó)中小銀行的自身特點(diǎn)和發(fā)展中存在主要問(wèn)題的簡(jiǎn)單介紹，使我們?cè)谝欢ǔ潭壬细忧逦狡湮磥?lái)的發(fā)展?fàn)顩r和前景。雖然想要從根本上解決我國(guó)中小銀行的發(fā)展問(wèn)題還需要較長(zhǎng)的時(shí)間和較復(fù)雜的因素，但我們相信隨著改革步伐的加快以及科技的不斷進(jìn)步，一定能夠使得中小銀行的發(fā)展更進(jìn)一步。
參考文獻(xiàn)：
一、我國(guó)中小銀行生存發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)是把中小銀行大致分為兩類，一類是指工、農(nóng)、商、建四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（包括城鄉(xiāng)信用社）；另一類是主要指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和城市信用社三類金融機(jī)構(gòu)。在這里我們采用第一類觀點(diǎn)，原因是所有制導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行和新型股份制商業(yè)銀行等在資產(chǎn)額、資本金、分支機(jī)構(gòu)以及政策待遇等諸多方面產(chǎn)生差異，它決定了兩類金融機(jī)構(gòu)不同的生存環(huán)境。這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融體制的改革和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化的重要內(nèi)容之一。
1、我國(guó)中小銀行的發(fā)展歷程
我國(guó)中小銀行的發(fā)展源于經(jīng)濟(jì)體制改革。1986年我國(guó)決定組建交通銀行，建立了我國(guó)第一家股份制商業(yè)銀行，區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的建立和快速發(fā)展推動(dòng)了銀行與持股企業(yè)之間的關(guān)系，深化和擴(kuò)展了銀企關(guān)系。1993年中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，積極籌劃城市商業(yè)銀行組建方案，于1995年7月建立了我國(guó)第一家地方股份制商業(yè)銀行――深圳城市商業(yè)銀行，從實(shí)踐方面看，城市商業(yè)銀行定位于“方便企業(yè)，服務(wù)百姓”，具有較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提升了中國(guó)銀行體系經(jīng)營(yíng)效率，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2001年，我國(guó)根據(jù)農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展需要，開(kāi)始農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的試點(diǎn)，提升廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平和質(zhì)量。目前，我國(guó)中小銀行發(fā)展比較迅速，數(shù)量龐大，涵蓋的范圍較廣、層次較多，包括111家城市商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行家，499家正在營(yíng)運(yùn)中的城市信用社，35000多家農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。這打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行“一統(tǒng)天下”的局面，確立了中小銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的社會(huì)地位，但同時(shí)也存在一系列不合理的現(xiàn)象。
2、我國(guó)中小銀行面臨的壓力和挑戰(zhàn)
截至2006年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬(wàn)億元，較1999年末增長(zhǎng)364％；負(fù)債總額為2.45萬(wàn)億元，增長(zhǎng)362％；不良貸款率降至4.8％。銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況雖然有所改善，但加入WTO后，外資銀行的不斷進(jìn)入，將會(huì)加大我國(guó)中小銀行消化不良資產(chǎn)的難度。
另外，根據(jù)WTO協(xié)議，2006年12月31日后，我國(guó)銀行的資本充足率必須達(dá)到8%，這一政策的實(shí)施對(duì)我國(guó)中小銀行產(chǎn)生很大的影響。并且利率的逐步市場(chǎng)化，意味著信貸的高速增長(zhǎng)成為過(guò)去，銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)向零售市場(chǎng)、中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另外，廣大中小銀行除了面臨國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)外，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)擺在他們面前，外資銀行無(wú)論從資金、管理、技術(shù)方面都有較大的優(yōu)勢(shì)。
二、促進(jìn)我國(guó)中小銀行發(fā)展的必然性和迫切性
1、是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分
漸進(jìn)改革過(guò)程中，我國(guó)金融體制改革與國(guó)有企業(yè)改革相互交織在一起的，對(duì)此張杰（2000）認(rèn)為“國(guó)有企業(yè)特殊資本結(jié)構(gòu)事實(shí)上鎖定了國(guó)有銀行的改革角色與金融責(zé)任”，在金融體制改革中，四大國(guó)有銀行的服務(wù)對(duì)象基本是國(guó)有大中型企業(yè)。中小銀行的產(chǎn)生與發(fā)展來(lái)自多種所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要和多種社會(huì)目標(biāo)壓力。實(shí)踐證明，中小銀行發(fā)展推進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)狀況的改善，推動(dòng)了國(guó)有銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，有助于中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。但是，中小銀行畢竟是體制外力量，地方政府在中小銀行產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程中起了非常突出的作用，因此中小銀行的經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)了地方政府的意愿，這同國(guó)外銀行有很大的區(qū)別。
一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于一個(gè)國(guó)家利用本國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)，我國(guó)是勞動(dòng)相對(duì)充裕，資本比較匱乏，技術(shù)相對(duì)落后的發(fā)展中國(guó)家。按照比較優(yōu)勢(shì)理論，我國(guó)應(yīng)該發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè)，這樣可以最大限度提高我國(guó)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造更多剩余，這樣能夠更快地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。勞動(dòng)密集型企業(yè)多是中小企業(yè)，一般來(lái)說(shuō)，中小銀行能較大銀行以更低的成本為中小企業(yè)提供資金，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。
2、中小企業(yè)的發(fā)展需要中小銀行的支持
我國(guó)中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的99%，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值占全國(guó)工業(yè)企業(yè)的66.31%，流通領(lǐng)域里的中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，它提供的就業(yè)就會(huì)約占全社會(huì)的77.27%。這說(shuō)明中小企業(yè)在提供就業(yè)崗位上具有比較大優(yōu)勢(shì)。但是，中小企業(yè)在融資方面遇到了很大的困難，阻礙了其發(fā)展。
我國(guó)金融體制安排中，企業(yè)比較過(guò)分依賴間接融資，在間接融資中，國(guó)有四大商業(yè)銀行在存貸款方面占據(jù)了極大的比重。它們重點(diǎn)支持國(guó)有大中型企業(yè)，一方面國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)了國(guó)企改革的重任，在特殊的歷史時(shí)期承擔(dān)了特殊責(zé)任；另一方面是大型商業(yè)銀行在中小企業(yè)服務(wù)方面成本相對(duì)較高，導(dǎo)致他們比較傾向于向國(guó)有大型企業(yè)提供服務(wù)。中小銀行在存貸款、經(jīng)營(yíng)范圍等方面同四大國(guó)有商業(yè)銀行存在一定差距，基本上不能滿足大型企業(yè)大額貸款的需求，同四大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)地位。但是，在服務(wù)中小型企業(yè)方面，卻具有比較優(yōu)勢(shì)，中小型企業(yè)一般難以提供真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)記錄，從而使銀行面臨非常大的信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)大銀行，他們信用評(píng)估主要依靠交易信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表信息、抵押物信息和信用評(píng)分信息三類，我們稱之為硬信息。而中小銀行服務(wù)范圍和發(fā)展定位等因素使它們可以得到中小企業(yè)的軟信息，即不能從公開(kāi)途徑獲得，難以驗(yàn)證真?zhèn)?，在企業(yè)科層組織間傳遞的關(guān)系信息，因此，能夠以較低成本服務(wù)本地區(qū)的中小企業(yè)。Simons和Stavins（1998）對(duì)1992年消費(fèi)者融資調(diào)查資料分析后，得出結(jié)論：銀行業(yè)市場(chǎng)保持著重要的地區(qū)特征，有68%的家庭利用當(dāng)?shù)劂y行作為金融服務(wù)的主要提供者，其余有24%利用當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，84%的中小企業(yè)以當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為獲取金融服務(wù)的來(lái)源，另外的9%借助當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，所以當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)狀況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。
三、促進(jìn)我國(guó)中小銀行發(fā)展的政策建議
1、加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，為中小銀行發(fā)展提供良好的外部環(huán)境
第一，轉(zhuǎn)換政府的職能。在中國(guó)這樣一個(gè)行政權(quán)力占主導(dǎo)地位的國(guó)度，所有的事情都與政府有關(guān)。政府必須從直接參與、干預(yù)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)中解脫出來(lái)，否則金融生態(tài)環(huán)境很難得倒改善。第二，完善法制環(huán)境。強(qiáng)調(diào)立法、監(jiān)管、執(zhí)法的公正性。第三，建設(shè)社會(huì)誠(chéng)信體系。目前我國(guó)已經(jīng)建立了世界上最大的征信體系，但是企業(yè)的征信體系并沒(méi)有建立起來(lái)。建立銀行共享的企業(yè)和個(gè)人征信體系無(wú)疑會(huì)降低中小銀行的運(yùn)作成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第四，提升中小銀行監(jiān)管水平，完善會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、加強(qiáng)外部審計(jì)等。
2、提升經(jīng)營(yíng)管理水平，打造中小銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力
中小銀行經(jīng)營(yíng)水平的提高，核心競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)取決于中小銀行的內(nèi)部力量，需要從多方面改善。一是完善中小銀行公司治理結(jié)構(gòu)，包括所有者地位明確、管理層職責(zé)清晰，形成建立以風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，以利潤(rùn)和效益為核心的約束激勵(lì)機(jī)制。二是利用自身優(yōu)勢(shì)，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。中小銀行適當(dāng)與大銀行、外資銀行以及非金融機(jī)構(gòu)合作，突破地域限制、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄的不利因素，通過(guò)資源共享，提高經(jīng)營(yíng)管理能力；中小銀行適當(dāng)考慮技術(shù)支持、資金實(shí)力等前提下，選擇與科技企業(yè)合作完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)等網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，提升技術(shù)水平。三是提高市場(chǎng)運(yùn)作能力，實(shí)施中小銀行形象戰(zhàn)略，形成以客戶為中心，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系；謀劃市場(chǎng)細(xì)分與進(jìn)行市場(chǎng)定位，根據(jù)中心銀行所在區(qū)域進(jìn)行市場(chǎng)劃分、客戶劃分、目標(biāo)客戶確定，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)分開(kāi)來(lái)；整合服務(wù)渠道，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是目前中小銀行最為重要的服務(wù)渠道，中小銀行必須審慎考察設(shè)立新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，綜合考慮，全盤規(guī)劃，提高盈利能力。
【參考文獻(xiàn)】
跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的中小銀行①是指中小銀行突破自身所處城市所轄行政區(qū)域的限制，實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)域的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，目前主要有兩種形式：一種是在本省范圍內(nèi)不同城市間設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，另一種是跨?。▍^(qū)）、直轄市間的發(fā)展。2006年，監(jiān)管部門《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。2009年監(jiān)管部門調(diào)整了市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，放寬和簡(jiǎn)化機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)也提出中小銀行發(fā)展的四個(gè)方向，即成為全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行以及專業(yè)化銀行，這為有條件的中小銀行提供了明確的發(fā)展路徑。因此跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為中小銀行發(fā)展的主流模式。至2009年底，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為42家，占城商行總數(shù)量的29%。其中，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為32家，占總數(shù)量的22%②。
中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨著更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，如何生存、發(fā)展、壯大是中小銀行面臨的重大課題，而如何調(diào)整設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)以保證發(fā)展又是所有中小銀行必須迫切解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易費(fèi)用理論，針對(duì)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，分析比較主流的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，最后從降低交易費(fèi)用、提高經(jīng)營(yíng)效率的角度，提出適合中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)。
一、組織結(jié)構(gòu)研究的新視角：交易費(fèi)用理論
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易費(fèi)用理論最早由Coase（1937）在《企業(yè)的性質(zhì)》中提出。交易費(fèi)用是指運(yùn)用市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制的成本，它包括兩個(gè)主要內(nèi)容：發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)價(jià)格以獲得精確的市場(chǎng)信息的成本，以及在市場(chǎng)交易中，交易人之間談判、討價(jià)還價(jià)和履行合同的成本。Coase認(rèn)為，企業(yè)和市場(chǎng)是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂，為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為代替市場(chǎng)的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生，因此交易費(fèi)用決定了企業(yè)的存在，“企業(yè)的顯著特征就是作為價(jià)格機(jī)制的替代物”，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。Coase還進(jìn)一步分析了市場(chǎng)與企業(yè)的邊界問(wèn)題，他認(rèn)為企業(yè)的規(guī)模會(huì)擴(kuò)張至企業(yè)的內(nèi)部管理組織成本與外部交易成本的均衡點(diǎn)，即“企業(yè)的擴(kuò)大必須達(dá)到這一點(diǎn)，即在企業(yè)內(nèi)部組織一筆額外交易的成本，等于在公開(kāi)市場(chǎng)完成這筆交易所需的成本，或者等于由另一個(gè)企業(yè)家來(lái)組織這筆交易的成本?！?/p>
Williamson（1985）在Coase的基礎(chǔ)上，將交易費(fèi)用理論進(jìn)一步發(fā)展。他認(rèn)為所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以看作是一種交易，所有的交易都可以看作是一種契約（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和機(jī)會(huì)主義④。一項(xiàng)交易由市場(chǎng)組織好還是由科層組織好，取決于交易的生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的綜合考慮。其他條件不變時(shí)，資產(chǎn)專用性⑤程度越高，市場(chǎng)節(jié)約生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)就越不明顯，因此交易就越適合由科層⑥來(lái)組織；反之則反是；處于兩者之間的交易就適合由混合形式（hybrid）來(lái)組織。而科層能夠取代市場(chǎng)，是因?yàn)槠淠苡行Ы档徒灰踪M(fèi)用。與市場(chǎng)制度相比，內(nèi)部交易者通過(guò)機(jī)會(huì)主義傾向以犧牲企業(yè)的整體利益來(lái)滿足私利的能力被削弱，機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)也因之削弱；與內(nèi)部組織相關(guān)的各種活動(dòng)能夠得到有效的監(jiān)督和審核；內(nèi)部組織擁有處理爭(zhēng)端或糾紛的優(yōu)勢(shì)；內(nèi)部組織還可以從各個(gè)方面減輕信息不對(duì)稱的影響。Williamson進(jìn)一步在《市場(chǎng)與層級(jí)組織》一書(shū)中，將組織結(jié)構(gòu)分為U型、M型和H型三大類，與U型結(jié)構(gòu)相比，M型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的向下分權(quán)，與H型結(jié)構(gòu)相比，M型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的中央調(diào)控，他認(rèn)為從U型H型M型⑦的演變過(guò)程是二十世紀(jì)最偉大的組織變革。
二、中小銀行的組織架構(gòu)及其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題
銀行組織結(jié)構(gòu)變革實(shí)質(zhì)上是針對(duì)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的自我調(diào)整，美國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)變化代表了銀行業(yè)的發(fā)展軌跡，主要分為四個(gè)階段：最初銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要依靠存款推動(dòng)，存款規(guī)模對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展具有決定性作用，而規(guī)模優(yōu)勢(shì)的效應(yīng)使得銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，最終對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的追求使得總分行制出現(xiàn)；上世紀(jì)70年代，美國(guó)出現(xiàn)金融脫媒，以及不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，銀行的業(yè)務(wù)模式從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為中心，組織架構(gòu)也由規(guī)模為導(dǎo)向的總分行制向以客戶為中心的事業(yè)部制轉(zhuǎn)變；客戶金融需求的多樣化引起金融需求的不斷深化，從而使銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和金融方案設(shè)計(jì)重要性突顯，因此以產(chǎn)品為中心的事業(yè)部制出現(xiàn)；進(jìn)入90年代以后，全球一體化使銀行業(yè)務(wù)全球化，原有的客戶事業(yè)部和產(chǎn)品事業(yè)部下管理半徑太大導(dǎo)致管理效率低下，因此將地區(qū)事業(yè)部和客戶產(chǎn)品事業(yè)部有機(jī)結(jié)合，矩陣式管理架構(gòu)出現(xiàn)。
反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，大致遵循了上述的變化軌跡：總分行制事業(yè)部制矩陣式。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用一般意義上的總分行制，目前只有民生銀行采用完全意義上的事業(yè)部制架構(gòu)，其余的商業(yè)銀行只在部分新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品領(lǐng)域，如信用卡、投資銀行、私人銀行等采用事業(yè)部制；真正意義上的矩陣式組織結(jié)構(gòu)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還處于摸索階段。
對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，普遍采用的是總分支行組織管理架構(gòu)，只是在某些部門的設(shè)置上采用了事業(yè)部制，以及個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用了矩陣式的管理手段。自從2005年上海銀行設(shè)立異地分行以來(lái)，中小銀行在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種主流發(fā)展模式，但是隨著異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及管理半徑的逐漸加大，使得總分行間的管理復(fù)雜性呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，眾多中小商業(yè)銀行實(shí)行總行集權(quán)的總分行管控模式，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，這一集權(quán)式的管控模式面臨著如下挑戰(zhàn)：
（一）統(tǒng)一評(píng)審機(jī)構(gòu)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定存在歧議
許多中小銀行只在總行層面設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)構(gòu)，實(shí)施項(xiàng)目集中評(píng)審制，異地分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目必須由這一評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理。原本這一設(shè)計(jì)的目的在于對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險(xiǎn)控制，防止分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目的逆向選擇，但卻無(wú)法保證遠(yuǎn)離企業(yè)所在地的評(píng)審機(jī)構(gòu)對(duì)異地項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的準(zhǔn)確掌握。由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致評(píng)估機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握異地分支機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，最終造成分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目難以通過(guò)，業(yè)務(wù)拓展難度加大；另一方面使得業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓出現(xiàn)了逆向選擇，即中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得遠(yuǎn)離該企業(yè)所在地的評(píng)估部門無(wú)法把握其風(fēng)險(xiǎn)，因此中小商業(yè)銀行極力推行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，分支機(jī)構(gòu)更多地將目標(biāo)鎖定為大中型企業(yè)。因而，采用這一組織設(shè)計(jì)的中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，經(jīng)常出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)與評(píng)審機(jī)構(gòu)的矛盾，增加了內(nèi)部交易費(fèi)用；同時(shí)也使得銀行的中小企業(yè)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略無(wú)法獲得推行。
（二）集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻
在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，由總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對(duì)于分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施規(guī)劃指導(dǎo)職能。國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特點(diǎn)，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不盡相同，對(duì)身處其中的商業(yè)銀行產(chǎn)生必然的直接影響?？傂谐鲇诮y(tǒng)一考核、計(jì)劃指標(biāo)等因素，對(duì)所有的分支機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，結(jié)果造成業(yè)務(wù)開(kāi)展難度大、成本高，創(chuàng)造的效益不理想，員工積極性下降；另一方面，沒(méi)有充分利用分行的信息優(yōu)勢(shì)，削弱了分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的靈活適應(yīng)性、積極性和主動(dòng)性。轉(zhuǎn)貼于
而分支機(jī)構(gòu)提出針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征的業(yè)務(wù)計(jì)劃，又難以獲得總行的認(rèn)同，需要尋求各種內(nèi)部溝通渠道加以解決，如有些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)，會(huì)定期派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人前往總部進(jìn)行溝通，這事實(shí)上增加了銀行總分行間的溝通成本；除此之外，由于實(shí)行集權(quán)式管理，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)或機(jī)會(huì)時(shí)，分支機(jī)構(gòu)需要向總行層層報(bào)批，難以及時(shí)做出反應(yīng)，耽誤了市場(chǎng)時(shí)機(jī)，使得效率下降。
（三）業(yè)務(wù)條線化管理造成條塊分割、內(nèi)耗嚴(yán)重
有些中小銀行實(shí)行業(yè)務(wù)條線化管理，以加強(qiáng)總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的控制，但是分支機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中并不占優(yōu)勢(shì)，需要依靠整合分行的資源，才能具備與大型銀行相抗衡的能力，這是當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境，是不可回避的劣勢(shì)。若中小商業(yè)銀行過(guò)于強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線化管理職能，不僅會(huì)削弱分行資源整合的力度，導(dǎo)致目標(biāo)模糊、條塊分割、組織內(nèi)耗嚴(yán)重，難以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也不利于加大分行的市場(chǎng)開(kāi)拓力度和銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（四）難以滿足多元化的客戶要求
中小銀行在未實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)，主要采用的是以自我為中心的職能型架構(gòu)，但不同行業(yè)客戶或不同類型企業(yè)客戶的需求也千變?nèi)f化，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)予以滿足，客戶需求的綜合化和多元化要求銀行為客戶提供更加專業(yè)化和差異化的服務(wù)，要求中小商業(yè)銀行在跨區(qū)域中必須要轉(zhuǎn)向“以客戶為中心、內(nèi)部分工專業(yè)化”的組織架構(gòu)，以應(yīng)對(duì)區(qū)域差別化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。而中小銀行的總部機(jī)構(gòu)雖然初步建立市場(chǎng)營(yíng)銷管理體系，但對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷的整體規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)和支持力量仍然比較薄弱，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法及時(shí)采取相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷中出現(xiàn)的問(wèn)題。
四、小結(jié)
當(dāng)前中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)于中小商業(yè)銀行是一個(gè)新的課題：如何既保持對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效管控，同時(shí)保證其快速發(fā)展壯大，又使得總分行機(jī)構(gòu)間溝通順暢、決策效率高，在這二者之間取得平衡，成為考驗(yàn)這些中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)智慧的一個(gè)試金石。
注：
①本文中的中小銀行是指除12家股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、合作社等以外的中資中小銀行。
②中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)。
③所謂有限理性，是指“人們意圖理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（Simon，1957）。
④所謂機(jī)會(huì)主義，是指用欺詐的手段來(lái)算計(jì)的行為（Williamson，1985）。
⑤所謂資產(chǎn)專用性，是指一種專用性投資一旦做出，不能轉(zhuǎn)為其他用途，除非付出生產(chǎn)性價(jià)值的損失，它包括地點(diǎn)專用、物質(zhì)專用、人力專用、商標(biāo)專用以及臨時(shí)專用等（Williamson，1991、1996）。
⑥Williamson認(rèn)為企業(yè)是依靠科層的權(quán)威來(lái)組織交易，“科層”比“企業(yè)”更恰當(dāng)。
⑦U型是指：集權(quán)制的、職能部門化的或一元化的組織結(jié)構(gòu)；H型是指：控股公司制的組織結(jié)構(gòu)；M型是指：事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，它按照產(chǎn)品、品牌或地理區(qū)域設(shè)立各自半自主的經(jīng)營(yíng)部門（主要是利潤(rùn)中心），每個(gè)部門都獨(dú)立經(jīng)營(yíng)自己的業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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Willamson，O，1991，“Comparative Economics Organization：The Analysis of Discrete Structural Alternatives.” Administrative Science Quarterly，36：269-96.
abstract：since 2006，regulatory authority twice adjusted the permission measure which accelerated small and medium banks to run business cross-regional. these banks face more fierce market competitive. how to survive， grow and become strong is a major project and how to alter the organization structure to maintain growth is a must problem to solve immediately. the article introduces traction cost theory of the new institution economic，analysis the present problems of cross regional development，compares the mainstream commercial bank organization structures and finally puts forward suitable organization structures for cross-regional small and medium banks.
key words：small and medium bank，organization structure，traction cost theory
中圖分類號(hào)：f831.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：b 文章編號(hào)：1674-2265（2011）02-0061-04
跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的中小銀行①是指中小銀行突破自身所處城市所轄行政區(qū)域的限制，實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)域的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，目前主要有兩種形式：一種是在本省范圍內(nèi)不同城市間設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，另一種是跨?。▍^(qū)）、直轄市間的發(fā)展。2006年，監(jiān)管部門《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。2009年監(jiān)管部門調(diào)整了市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，放寬和簡(jiǎn)化機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)也提出中小銀行發(fā)展的四個(gè)方向，即成為全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行以及專業(yè)化銀行，這為有條件的中小銀行提供了明確的發(fā)展路徑。因此跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為中小銀行發(fā)展的主流模式。至2009年底，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為42家，占城商行總數(shù)量的29%。其中，實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為32家，占總數(shù)量的22%②。
中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨著更激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，如何生存、發(fā)展、壯大是中小銀行面臨的重大課題，而如何調(diào)整設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)以保證發(fā)展又是所有中小銀行必須迫切解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。本文引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易費(fèi)用理論，針對(duì)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，分析比較主流的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，最后從降低交易費(fèi)用、提高經(jīng)營(yíng)效率的角度，提出適合中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)。
一、組織結(jié)構(gòu)研究的新視角：交易費(fèi)用理論
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易費(fèi)用理論最早由coase（1937）在《企業(yè)的性質(zhì)》中提出。交易費(fèi)用是指運(yùn)用市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制的成本，它包括兩個(gè)主要內(nèi)容：發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)價(jià)格以獲得精確的市場(chǎng)信息的成本，以及在市場(chǎng)交易中，交易人之間談判、討價(jià)還價(jià)和履行合同的成本。coase認(rèn)為，企業(yè)和市場(chǎng)是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂，為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為代替市場(chǎng)的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生，因此交易費(fèi)用決定了企業(yè)的存在，“企業(yè)的顯著特征就是作為價(jià)格機(jī)制的替代物”，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。coase還進(jìn)一步分析了市場(chǎng)與企業(yè)的邊界問(wèn)題，他認(rèn)為企業(yè)的規(guī)模會(huì)擴(kuò)張至企業(yè)的內(nèi)部管理組織成本與外部交易成本的均衡點(diǎn)，即“企業(yè)的擴(kuò)大必須達(dá)到這一點(diǎn)，即在企業(yè)內(nèi)部組織一筆額外交易的成本，等于在公開(kāi)市場(chǎng)完成這筆交易所需的成本，或者等于由另一個(gè)企業(yè)家來(lái)組織這筆交易的成本?！?/p>
williamson（1985）在coase的基礎(chǔ)上，將交易費(fèi)用理論進(jìn)一步發(fā)展。他認(rèn)為所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以看作是一種交易，所有的交易都可以看作是一種契約（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和機(jī)會(huì)主義④。一項(xiàng)交易由市場(chǎng)組織好還是由科層組織好，取決于交易的生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的綜合考慮。其他條件不變時(shí)，資產(chǎn)專用性⑤程度越高，市場(chǎng)節(jié)約生產(chǎn)成本和交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)就越不明顯，因此交易就越適合由科層⑥來(lái)組織；反之則反是；處于兩者之間的交易就適合由混合形式（hybrid）來(lái)組織。而科層能夠取代市場(chǎng)，是因?yàn)槠淠苡行Ы档徒灰踪M(fèi)用。與市場(chǎng)制度相比，內(nèi)部交易者通過(guò)機(jī)會(huì)主義傾向以犧牲企業(yè)的整體利益來(lái)滿足私利的能力被削弱，機(jī)會(huì)主義的動(dòng)機(jī)也因之削弱；與內(nèi)部組織相關(guān)的各種活動(dòng)能夠得到有效的監(jiān)督和審核；內(nèi)部組織擁有處理爭(zhēng)端或糾紛的優(yōu)勢(shì)；內(nèi)部組織還可以從各個(gè)方面減輕信息不對(duì)稱的影響。williamson進(jìn)一步在《市場(chǎng)與層級(jí)組織》一書(shū)中，將組織結(jié)構(gòu)分為u型、m型和h型三大類，與u型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的向下分權(quán)，與h型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實(shí)施了更多的中央調(diào)控，他認(rèn)為從u型h型m型⑦的演變過(guò)程是二十世紀(jì)最偉大的組織變革。
轉(zhuǎn)貼于中國(guó)
中國(guó) 二、中小銀行的組織架構(gòu)及其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題
銀行組織結(jié)構(gòu)變革實(shí)質(zhì)上是針對(duì)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的自我調(diào)整，美國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)變化代表了銀行業(yè)的發(fā)展軌跡，主要分為四個(gè)階段：最初銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要依靠存款推動(dòng)，存款規(guī)模對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展具有決定性作用，而規(guī)模優(yōu)勢(shì)的效應(yīng)使得銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，最終對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的追求使得總分行制出現(xiàn)；上世紀(jì)70年代，美國(guó)出現(xiàn)金融脫媒，以及不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，銀行的業(yè)務(wù)模式從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為中心，組織架構(gòu)也由規(guī)模為導(dǎo)向的總分行制向以客戶為中心的事業(yè)部制轉(zhuǎn)變；客戶金融需求的多樣化引起金融需求的不斷深化，從而使銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和金融方案設(shè)計(jì)重要性突顯，因此以產(chǎn)品為中心的事業(yè)部制出現(xiàn)；進(jìn)入90年代以后，全球一體化使銀行業(yè)務(wù)全球化，原有的客戶事業(yè)部和產(chǎn)品事業(yè)部下管理半徑太大導(dǎo)致管理效率低下，因此將地區(qū)事業(yè)部和客戶產(chǎn)品事業(yè)部有機(jī)結(jié)合，矩陣式管理架構(gòu)出現(xiàn)。
反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，大致遵循了上述的變化軌跡：總分行制事業(yè)部制矩陣式。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用一般意義上的總分行制，目前只有民生銀行采用完全意義上的事業(yè)部制架構(gòu)，其余的商業(yè)銀行只在部分新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品領(lǐng)域，如信用卡、投資銀行、私人銀行等采用事業(yè)部制；真正意義上的矩陣式組織結(jié)構(gòu)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還處于摸索階段。
對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，普遍采用的是總分支行組織管理架構(gòu)，只是在某些部門的設(shè)置上采用了事業(yè)部制，以及個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用了矩陣式的管理手段。自從2005年上海銀行設(shè)立異地分行以來(lái)，中小銀行在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種主流發(fā)展模式，但是隨著異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及管理半徑的逐漸加大，使得總分行間的管理復(fù)雜性呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，眾多中小商業(yè)銀行實(shí)行總行集權(quán)的總分行管控模式，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，這一集權(quán)式的管控模式面臨著如下挑戰(zhàn)：
（一）統(tǒng)一評(píng)審機(jī)構(gòu)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定存在歧議
許多中小銀行只在總行層面設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)構(gòu)，實(shí)施項(xiàng)目集中評(píng)審制，異地分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目必須由這一評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理。原本這一設(shè)計(jì)的目的在于對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險(xiǎn)控制，防止分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目的逆向選擇，但卻無(wú)法保證遠(yuǎn)離企業(yè)所在地的評(píng)審機(jī)構(gòu)對(duì)異地項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的準(zhǔn)確掌握。由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致評(píng)估機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握異地分支機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，最終造成分支機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目難以通過(guò)，業(yè)務(wù)拓展難度加大；另一方面使得業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓出現(xiàn)了逆向選擇，即中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，使得遠(yuǎn)離該企業(yè)所在地的評(píng)估部門無(wú)法把握其風(fēng)險(xiǎn)，因此中小商業(yè)銀行極力推行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展，分支機(jī)構(gòu)更多地將目標(biāo)鎖定為大中型企業(yè)。因而，采用這一組織設(shè)計(jì)的中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，經(jīng)常出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)與評(píng)審機(jī)構(gòu)的矛盾，增加了內(nèi)部交易費(fèi)用；同時(shí)也使得銀行的中小企業(yè)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略無(wú)法獲得推行。
（二）集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻
在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中，由總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對(duì)于分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施規(guī)劃指導(dǎo)職能。國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特點(diǎn)，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不盡相同，對(duì)身處其中的商業(yè)銀行產(chǎn)生必然的直接影響?？傂谐鲇诮y(tǒng)一考核、計(jì)劃指標(biāo)等因素，對(duì)所有的分支機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，結(jié)果造成業(yè)務(wù)開(kāi)展難度大、成本高，創(chuàng)造的效益不理想，員工積極性下降；另一方面，沒(méi)有充分利用分行的信息優(yōu)勢(shì)，削弱了分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的靈活適應(yīng)性、積極性和主動(dòng)性。
而分支機(jī)構(gòu)提出針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征的業(yè)務(wù)計(jì)劃，又難以獲得總行的認(rèn)同，需要尋求各種內(nèi)部溝通渠道加以解決，如有些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)，會(huì)定期派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人前往總部進(jìn)行溝通，這事實(shí)上增加了銀行總分行間的溝通成本；除此之外，由于實(shí)行集權(quán)式管理，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)或機(jī)會(huì)時(shí)，分支機(jī)構(gòu)需要向總行層層報(bào)批，難以及時(shí)做出反應(yīng)，耽誤了市場(chǎng)時(shí)機(jī)，使得效率下降。
（三）業(yè)務(wù)條線化管理造成條塊分割、內(nèi)耗嚴(yán)重
有些中小銀行實(shí)行業(yè)務(wù)條線化管理，以加強(qiáng)總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的控制，但是分支機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中并不占優(yōu)勢(shì)，需要依靠整合分行的資源，才能具備與大型銀行相抗衡的能力，這是當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境，是不可回避的劣勢(shì)。若中小商業(yè)銀行過(guò)于強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線化管理職能，不僅會(huì)削弱分行資源整合的力度，導(dǎo)致目標(biāo)模糊、條塊分割、組織內(nèi)耗嚴(yán)重，難以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也不利于加大分行的市場(chǎng)開(kāi)拓力度和銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（四）難以滿足多元化的客戶要求
中小銀行在未實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)，主要采用的是以自我為中心的職能型架構(gòu)，但不同行業(yè)客戶或不同類型企業(yè)客戶的需求也千變?nèi)f化，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)予以滿足，客戶需求的綜合化和多元化要求銀行為客戶提供更加專業(yè)化和差異化的服務(wù)，要求中小商業(yè)銀行在跨區(qū)域中必須要轉(zhuǎn)向“以客戶為中心、內(nèi)部分工專業(yè)化”的組織架構(gòu)，以應(yīng)對(duì)區(qū)域差別化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。而中小銀行的總部機(jī)構(gòu)雖然初步建立市場(chǎng)營(yíng)銷管理體系，但對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷的整體規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)和支持力量仍然比較薄弱，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法及時(shí)采取相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)分行市場(chǎng)營(yíng)銷中出現(xiàn)的問(wèn)題。
轉(zhuǎn)貼于中國(guó)
四、小結(jié)
當(dāng)前中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)于中小商業(yè)銀行是一個(gè)新的課題：如何既保持對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的有效管控，同時(shí)保證其快速發(fā)展壯大，又使得總分行機(jī)構(gòu)間溝通順暢、決策效率高，在這二者之間取得平衡，成為考驗(yàn)這些中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)智慧的一個(gè)試金石。
注：
①本文中的中小銀行是指除12家股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、合作社等以外的中資中小銀行。中國(guó)
②中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)。
③所謂有限理性，是指“人們意圖理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。
④所謂機(jī)會(huì)主義，是指用欺詐的手段來(lái)算計(jì)的行為（williamson，1985）。
⑤所謂資產(chǎn)專用性，是指一種專用性投資一旦做出，不能轉(zhuǎn)為其他用途，除非付出生產(chǎn)性價(jià)值的損失，它包括地點(diǎn)專用、物質(zhì)專用、人力專用、商標(biāo)專用以及臨時(shí)專用等（williamson，1991、1996）。
⑥williamson認(rèn)為企業(yè)是依靠科層的權(quán)威來(lái)組織交易，“科層”比“企業(yè)”更恰當(dāng)。
⑦u型是指：集權(quán)制的、職能部門化的或一元化的組織結(jié)構(gòu)；h型是指：控股公司制的組織結(jié)構(gòu)；m型是指：事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，它按照產(chǎn)品、品牌或地理區(qū)域設(shè)立各自半自主的經(jīng)營(yíng)部門（主要是利潤(rùn)中心），每個(gè)部門都獨(dú)立經(jīng)營(yíng)自己的業(yè)務(wù)。
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此次的金融危機(jī)是由2007年4月美國(guó)的次貸危機(jī)所引發(fā)的,對(duì)美國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生了惡劣影響,也對(duì)世界金融體系有一定程度的沖擊。在美國(guó),不僅具有百年歷史的投資銀行如貝爾斯登、雷曼兄弟、美林等相繼宣布破產(chǎn),而且大量的中小銀行也受到很大沖擊。我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然受國(guó)際金融危機(jī)的影響有限,但此次危機(jī)對(duì)我國(guó)中小銀行的擴(kuò)張和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了較大影響。我國(guó)中小銀行如何在后危機(jī)時(shí)代或經(jīng)濟(jì)二次探底階段做好自身的改革與發(fā)展已成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、美國(guó)中小銀行倒閉的原因
在美國(guó),中小銀行指以社區(qū)銀行(Community Bank)或州銀行為代表,他們是根據(jù)各州的銀行立法向州政府注冊(cè)的商業(yè)銀行,其資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下。早在1987年和1992年,美國(guó)就遭受了中小銀行倒閉的浪潮。導(dǎo)致1978年美國(guó)銀行倒閉184家的主要原因使當(dāng)時(shí)銀行的能源貸款無(wú)法收回。而在1992年一百多家銀行倒閉的主要原因是信貸危機(jī)。此次中小銀行的新一輪倒閉與次貸危機(jī)密不可分,截至2010年7月,美國(guó)已有236家中小銀行倒閉、被接管或兼并。雖然美國(guó)的中小銀行數(shù)量眾多,但在此次危機(jī)中沒(méi)有像華爾街的大型金融機(jī)構(gòu)那樣受到政府的救助。如果政府忽視中小銀行的地位,導(dǎo)致中小銀行大面積的倒閉,勢(shì)必會(huì)阻礙美國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇步伐。在美國(guó)中小銀行發(fā)展的這一百多年中,有兩個(gè)法令影響了中小銀行的發(fā)展規(guī)模和速度。首先是1927年的《麥克法登法》(Mcfadden Act),該法令批準(zhǔn)各州有權(quán)決定是否在其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分行,但實(shí)際允許設(shè)立分行的州很有限。然后就是1994年的《州際銀行法》(Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act),該法令否定了以前不允許銀行跨洲設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和一些州限制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量的做法。由此可見(jiàn),從1837年到1994年間美國(guó)實(shí)際實(shí)行的是“單一州原則”和“單一銀行體制”。這一體制給美國(guó)中小銀行業(yè)的發(fā)展模式埋下了伏筆,以至于在1994年的法令頒發(fā)后并沒(méi)出現(xiàn)中小銀行大規(guī)模合并和大量開(kāi)設(shè)跨州分支機(jī)構(gòu)的浪潮。因此,美國(guó)現(xiàn)今中小銀行的特點(diǎn)是:資產(chǎn)規(guī)模小但數(shù)量眾多;經(jīng)營(yíng)多元化和從事關(guān)系信貸業(yè)務(wù)。導(dǎo)致此次美國(guó)中小銀行連續(xù)倒閉的原因有以下幾點(diǎn)。
1、商業(yè)和住房房貸比例過(guò)高
由于歷史原因,現(xiàn)今美國(guó)的中小銀行以社區(qū)銀行為主,區(qū)域性特點(diǎn)很明顯,專注于社區(qū)內(nèi)的金融事務(wù),為社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù),能詳細(xì)地反映當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況。房地產(chǎn)貸款占中小銀行貸款業(yè)務(wù)總量的一半以上,然而這幾年美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷直接導(dǎo)致中小銀行貸款業(yè)務(wù)量的急劇下降。這只是從房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)“量”反映中小銀行在金融危機(jī)前面臨的困難,更加嚴(yán)峻的困難要從房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的“質(zhì)”上去研究。房?jī)r(jià)的下跌給許多次級(jí)住房抵押貸款人帶來(lái)的困難是繼續(xù)還款困難,這些貸款演變?yōu)殂y行的不良資產(chǎn),繼而增加了銀行的損失和負(fù)擔(dān),導(dǎo)致中小銀行信貸業(yè)務(wù)總量中80%為不良資產(chǎn)。例如,Downey Savings & Loan Association在2008年第一季度新增的3.7億美元注銷貸款中絕大部分是住房抵押貸款,其不良資產(chǎn)率在2008年第一季度達(dá)到12%,其中7.4%是無(wú)法收回的壞賬。Franklin Bank倒閉的主要原因是在加利福利亞州巨額的住房抵押貸款壞賬。由此可見(jiàn),貸款違約率的升高和資產(chǎn)質(zhì)量大幅下降很可能導(dǎo)致中小銀行倒閉。同時(shí)也能看出,美國(guó)中小銀行資產(chǎn)規(guī)模小,資本實(shí)力薄弱,資本充足率較低,信貸風(fēng)險(xiǎn)較為集中,承受風(fēng)險(xiǎn)能力低,當(dāng)遇到經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期更容易陷入困境。這也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題在脆弱的小銀行身上的具體體現(xiàn)。因此,房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷是造成美國(guó)中小銀行大規(guī)模倒閉的主要原因之一。
2、中小企業(yè)倒閉
由于資源稀缺,美國(guó)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,市場(chǎng)化程度高,中小銀行要想給自己提供生存空間,必須專注于個(gè)別領(lǐng)域并突出服務(wù)的特性化才能夠生存下來(lái)。大銀行給大客戶服務(wù),中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于向中小客戶提供金融服務(wù)。以美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,中小銀行都基本大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)并將服務(wù)對(duì)象定為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?。服?wù)范圍除了居民存款,還有小額貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資和不動(dòng)產(chǎn)貸款等等。這種與大銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)使得中小銀行在美國(guó)這個(gè)以市場(chǎng)為主導(dǎo)的金融體系下生存下來(lái),并成為大型銀行的有益補(bǔ)充。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的調(diào)查,美國(guó)中小企業(yè)的貸款絕大部分都是由中小銀行提供的。前文已提過(guò),這些銀行信貸總量中有半數(shù)以上來(lái)自房地產(chǎn)貸款。剩余部分中的大多數(shù)來(lái)自于中小企業(yè)貸款,因此中小企業(yè)健康活躍的發(fā)展也是中小銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。但在金融危機(jī)面前這種銀行發(fā)展模式顯現(xiàn)出一個(gè)突出的特點(diǎn):銀行的穩(wěn)定性較差,銀行數(shù)量波動(dòng)較大。這兩個(gè)問(wèn)題的存在要?dú)w咎于美國(guó)中小銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的放松,造成信貸總量中的不良貸款率上升,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高也直接導(dǎo)致這些銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。大型銀行不愿意給中小企業(yè)提供融資的原因在于中小企業(yè)不具備完善的財(cái)務(wù)報(bào)表,使其無(wú)法證明在未來(lái)具有還款能力。中小銀行在給中小企業(yè)提供貸款時(shí)只能與經(jīng)營(yíng)業(yè)主進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通,這種方式其實(shí)是對(duì)貸款審查人員的考驗(yàn)和對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的人品和社會(huì)信用的考驗(yàn)。貸款審查人員的判斷出現(xiàn)了偏差會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)業(yè)主的信用出現(xiàn)了問(wèn)題會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)。這兩種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致銀行收不回貸款。除此之外,金融自由化和金融創(chuàng)新使得美國(guó)中小銀行過(guò)度濫用以資產(chǎn)證券化為代表的金融創(chuàng)新工具。中小銀行利用資產(chǎn)證券化將合格或不合格的貸款都證券化,從而使缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)具有流動(dòng)性,并將貸款風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)移給投資者。因此,中小銀行在發(fā)放貸款時(shí)放松了信貸標(biāo)準(zhǔn),許多不符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)主也能獲得貸款。所以說(shuō)中小企業(yè)的倒閉也是美國(guó)中小銀行大量倒閉的原因之一。
3、資本充足率水平低
美國(guó)中小銀行在金融危機(jī)前顯得那么脆弱的第三個(gè)原因是這些銀行的資本充足率不足,銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性差,抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力差。資本充足率指資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率,巴塞爾協(xié)議規(guī)定最低要求為8%,它是保持銀行正常運(yùn)營(yíng)和健康發(fā)展所必需的資本比例,也是在資本一定條件下,銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的最大限額。監(jiān)管機(jī)構(gòu)都認(rèn)識(shí)到1988年的巴塞爾協(xié)議不能準(zhǔn)確體現(xiàn)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平,一些銀行在衡量風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更多地采用經(jīng)濟(jì)資本,而不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)所規(guī)定的資本。因此,在新巴塞爾協(xié)議中修改了風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量方法,除了信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外還引入了操作風(fēng)險(xiǎn)作為資本充足率分母的一部分。所以,新協(xié)議的資本充足率公式=資本/(信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)),其中資本由核心資本和附屬資本構(gòu)成。由前文分析可知,操作風(fēng)險(xiǎn)早已在危機(jī)前埋下了伏筆,金融危機(jī)的爆發(fā)必然導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的上升。在市場(chǎng)環(huán)境不斷的惡化下,美國(guó)許多中小銀行不得不面對(duì)持續(xù)增加的違約率,如果這些銀行無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充足夠的資本金,就必須關(guān)閉以保護(hù)存款人。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)的統(tǒng)計(jì),美國(guó)中小銀行的資本充足率在2008年的平均水平只有5%。比如,已經(jīng)關(guān)閉的First Priority Bank在2008年第二季度資本充足率下降到了0.7%。由此可見(jiàn)這些銀行的資本水平嚴(yán)重不足,正是美國(guó)中小銀行連續(xù)關(guān)閉的原因之一。
二、我國(guó)中小銀行的現(xiàn)狀
在我國(guó),中小銀行是相對(duì)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行而言的,其資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機(jī)構(gòu)整體功能和服務(wù)手段都明顯較低;如全國(guó)性或區(qū)域性股份制銀行和城市商業(yè)銀行。金融危機(jī)雖然沒(méi)有對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生直接影響,但對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是產(chǎn)生了很大影響,這個(gè)影響將會(huì)反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中。
在我國(guó),中小銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展不僅受到四大商業(yè)銀行的沖擊,而且受到不斷涌入的外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊。我國(guó)的中小銀行特別是城市商業(yè)銀行,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中有政府控股的情況,地方財(cái)政入股的最高比例為總股本的30%。因此,這些商業(yè)銀行都為地方政府預(yù)留了很大份額的授信額度,用于支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這就導(dǎo)致了我國(guó)的中小銀行不能像美國(guó)的中小銀行按利潤(rùn)最大化的原則進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。我國(guó)中小銀行的擴(kuò)張路徑仍停留在規(guī)模擴(kuò)張和區(qū)域擴(kuò)張,這種擴(kuò)張模式也會(huì)阻礙中小銀行今后穩(wěn)定的成長(zhǎng)。
從2007年至今,我國(guó)銀行業(yè)的資本充足率在不斷提升,按照“標(biāo)準(zhǔn)法”計(jì)算我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率,大部分中小銀行能達(dá)到8%的要求。但如果按照內(nèi)部評(píng)級(jí)法測(cè)量,也許許多中小銀行達(dá)標(biāo)就困難了。為防金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的負(fù)面影響,2010年初中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定我國(guó)大型銀行和中小銀行的資本充足率最低分別為11%和10%,這一規(guī)定強(qiáng)調(diào)了高資本充足率對(duì)銀行安全性和穩(wěn)定性的重要意義?？偟膩?lái)說(shuō),我國(guó)中小銀行目前面臨生存發(fā)展的幾大問(wèn)題有:小而散、資本金不足、缺乏專業(yè)人才、滯后的IT建設(shè)、落后的風(fēng)險(xiǎn)管理、不健全的服務(wù)功能和落后的創(chuàng)新。
三、對(duì)我國(guó)中小銀行的啟示
1、中小銀行的發(fā)展模式
我國(guó)中小銀行的發(fā)展模式可走合作模式,通過(guò)兼并重組做最大最強(qiáng),提高我國(guó)中小銀行自身實(shí)力從而提高競(jìng)爭(zhēng)力?？偟膩?lái)講,商業(yè)銀行的擴(kuò)張主要有五種形式:規(guī)模擴(kuò)張、區(qū)域擴(kuò)張、業(yè)務(wù)擴(kuò)張、投資擴(kuò)張和合作擴(kuò)張。我國(guó)中小銀行發(fā)展至今的主要擴(kuò)張形式是規(guī)模擴(kuò)張和近幾年的區(qū)域擴(kuò)張。當(dāng)然,規(guī)模擴(kuò)張是其他擴(kuò)張的基礎(chǔ)。中小銀行要想在未來(lái)穩(wěn)定健康發(fā)展,不重蹈美國(guó)中小銀行的覆轍,就必須轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y擴(kuò)張和合作擴(kuò)張,以至于將來(lái)有實(shí)力進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。投資擴(kuò)張可以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,進(jìn)行銀行間的兼并重組、并購(gòu)、參股、控股等等,以此提高附屬資本補(bǔ)充資本金。投資擴(kuò)張能解決中小銀行的服務(wù)能力;促進(jìn)中小銀行在經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)地域、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等方面取得快速突破。
合作擴(kuò)張是通過(guò)銀銀合作、銀保合作、銀證合作等實(shí)現(xiàn)。海外合作擴(kuò)張的成功典型案例有:荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行和荷蘭國(guó)民保險(xiǎn)公司在1991年合并成立了荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING),業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險(xiǎn)、歐洲保險(xiǎn)和亞太保險(xiǎn);1998年11月花旗公司兼并旅行者集團(tuán)(Travelers Group)后共同組建花旗集團(tuán)(Citigroup),開(kāi)創(chuàng)了集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團(tuán),成為全球架構(gòu)“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險(xiǎn)集團(tuán)的典范之作,將銀行保險(xiǎn)推向了前所未有的新。合作擴(kuò)張的最大優(yōu)點(diǎn)是克服小而散、資本金不足的缺點(diǎn)。
合作擴(kuò)張可以使中小銀行通過(guò)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng),使其在提升知名度和優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)避免中小銀行資本充足率因快速擴(kuò)張而導(dǎo)致急速下降的問(wèn)題。中小銀行在合作擴(kuò)張時(shí)要注意其擴(kuò)張的層次和水平:中小銀行必須加強(qiáng)與各類客戶的合作,通過(guò)合作防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),合作擴(kuò)張的層次應(yīng)逐漸向戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)方向發(fā)展;合作水平應(yīng)逐漸從單一業(yè)務(wù)合作向多方面業(yè)務(wù)合作發(fā)展。例如以上所舉的兩個(gè)非常成功的案例荷蘭國(guó)際集團(tuán)和花旗集團(tuán)。在全方面業(yè)務(wù)合作的同時(shí)可采取區(qū)域擴(kuò)張,在我國(guó)典型的城商行聯(lián)合重組和跨區(qū)域發(fā)展成功的案例是江蘇銀行和徽商銀行?？偟膩?lái)說(shuō),合作擴(kuò)張和跨區(qū)域發(fā)展將成為中小銀行擴(kuò)張的主流路徑,也是與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。在擴(kuò)張的同時(shí)要注意擴(kuò)張的動(dòng)機(jī)和目標(biāo),并結(jié)合國(guó)家戰(zhàn)略、監(jiān)管要求和外部環(huán)境等因素綜合考慮。
2、提高資本充足率
美國(guó)中小銀行穩(wěn)定性差的一個(gè)至關(guān)重要的原因就是資本充足率不足。因此,研究怎樣提高資本充足率對(duì)防止中小銀行倒閉是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)之一。從資本充足率的公式可知,提高資本充足率主要包含兩個(gè)方面:增加核心資本或附屬資本和降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量。其中,減小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)主要有兩種途徑:一種是調(diào)整資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布結(jié)構(gòu);另一種是從整體上提高資產(chǎn)質(zhì)量,降低不良貸款率。提高資本金總額則主要包括政府注資、銀行發(fā)行股票、增提普通準(zhǔn)備金、銀行自身利潤(rùn)積累等途徑。
從美國(guó)中小銀行倒閉這一事件出發(fā),本文著重談?wù)勗趺礈p小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量,特別是怎樣控制操作風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)樵诓簧俳鹑跈C(jī)構(gòu)中,由于操作風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó),對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理還停留在比較膚淺的層次,監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的焦點(diǎn)一直定位在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。這種行為將導(dǎo)致我國(guó)銀行界操作風(fēng)險(xiǎn)呈持續(xù)上升趨勢(shì)。由巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是:由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效,或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。圖1將操作風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類:內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于人力(比如雇員失誤或知識(shí)的缺乏)、流程(比如對(duì)產(chǎn)品的復(fù)雜性和定價(jià)估計(jì)的失誤)和技術(shù)(比如程序錯(cuò)誤)。外部風(fēng)險(xiǎn)包括法律、政治、繳稅、外部采購(gòu)和監(jiān)管盜竊等等。操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)很大程度上屬于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制已成為中小銀行亟需解決的問(wèn)題。
3、改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法
中小銀行應(yīng)由粗放的檢查控制手段轉(zhuǎn)化為細(xì)致的管理風(fēng)格,即首先識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),然后衡量風(fēng)險(xiǎn),最后進(jìn)行監(jiān)督和控制風(fēng)險(xiǎn)。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是最重要的一環(huán),如果無(wú)法正確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),就難以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。此外,中小銀行應(yīng)該依據(jù)自身實(shí)力購(gòu)買相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作和管理的信息化,實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的硬控制。
4、進(jìn)一步完善內(nèi)部控制制度
首先應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。業(yè)務(wù)操作全過(guò)程應(yīng)遵守各類規(guī)章制度和操作環(huán)節(jié)所制定出的詳細(xì)、明確的操作流程。其次應(yīng)對(duì)崗位職責(zé)進(jìn)行科學(xué)劃分,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究制度。完善崗位之間業(yè)務(wù)結(jié)合點(diǎn)的權(quán)限和責(zé)任,建立一種相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的內(nèi)控制度。 最后應(yīng)建立可行的獎(jiǎng)懲機(jī)制,控制員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)激勵(lì)制度使員工的報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)控制掛鉤,使員工在追求個(gè)人利益最大化的同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控。
5、建立內(nèi)部監(jiān)控和外部監(jiān)督機(jī)制
外部監(jiān)管部門應(yīng)將主要精力放在提高中小銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制體系,同時(shí)應(yīng)制定統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或業(yè)務(wù)指引,幫助實(shí)力相對(duì)弱的中小銀行在管理操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)明確方向。此外,監(jiān)管部門應(yīng)定期組織各商業(yè)銀行交流操作風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn),及時(shí)識(shí)別潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行自身應(yīng)明確總會(huì)計(jì)和營(yíng)業(yè)經(jīng)理職責(zé),他們應(yīng)對(duì)每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查和監(jiān)督,做好事前控制,把好風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口。中小銀行的監(jiān)督中心要嚴(yán)格按照操作規(guī)定履行監(jiān)督職責(zé),同時(shí)要對(duì)監(jiān)督檢查人員進(jìn)行定期或不定期的檢查。
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中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）16-0180-02
1 利率市場(chǎng)化的理論和政策背景
1.1 金融抑制與金融深化理論 美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（R.L. Mckinnon）和肖（E.S. Shaw）于1973年相繼出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》兩書(shū)中，對(duì)發(fā)展中國(guó)家應(yīng)采取的貨幣金融理論、政策及體制進(jìn)行了廣泛深入的探討。他們認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家不同程度地存在著金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在政府對(duì)金融實(shí)行了不適當(dāng)?shù)倪^(guò)分干預(yù)或管制的政策，同時(shí)，政府不能有效控制通貨膨脹，從而使利率不能正確地反映發(fā)展中國(guó)家的資本匱乏現(xiàn)象和資金供求狀況，一方面導(dǎo)致社會(huì)儲(chǔ)蓄的下降，一方面使投資需求脫離約束，導(dǎo)致大量稀缺的資金用于無(wú)效率的投資項(xiàng)目上，從而使資金的配置和利用效率大大降低。
麥金農(nóng)和肖認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該實(shí)行的貨幣金融政策是以減少政府對(duì)金融部門干預(yù)，實(shí)行市場(chǎng)機(jī)制在決定均衡利率、匯率以及調(diào)配資源等方面作用為核心，實(shí)現(xiàn)利率自由浮動(dòng)，減少對(duì)金融業(yè)的干預(yù)，放寬對(duì)金融市場(chǎng)的限制和放棄以通貨膨脹刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的做法，著力發(fā)掘本國(guó)資本，減少對(duì)外國(guó)資金的依賴性。
1.2 我國(guó)利率市場(chǎng)化的政策背景 利率市場(chǎng)化是我國(guó)整體改革推進(jìn)的必然要求，經(jīng)過(guò)改革，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中絕大部分商品和勞務(wù)價(jià)格已經(jīng)由市場(chǎng)決定，然而貨幣資金的價(jià)格即利率的形成機(jī)制卻仍受到極大的管制，這使得由資金引導(dǎo)的資源配置效率仍然受到相當(dāng)程度的限制，也極大地限制了經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)效率的進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各種新型金融工具的引入和發(fā)展，資本市場(chǎng)的發(fā)展，貨幣政策傳導(dǎo)有效性不足以及貨幣和金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管難度不斷增大，也在一定程度上要求我國(guó)加快利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。我國(guó)的利率市場(chǎng)化開(kāi)始于1995年，《中國(guó)人民銀行關(guān)于“九五”時(shí)期深化利率改革的方案》初步提出了利率市場(chǎng)化的基本思路。改革的總體思路是先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額。整體上講，我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程采取了漸進(jìn)式的改革模式，重點(diǎn)學(xué)習(xí)了日本的改革經(jīng)驗(yàn)，也在一定程度上吸取了美國(guó)的利率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過(guò)多年改革，我國(guó)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了同業(yè)市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)利率市場(chǎng)化，建立了上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）體系，成為我國(guó)重要的基準(zhǔn)利率指標(biāo)。2012年6月7日，人民銀行宣布金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整從基準(zhǔn)利率0.9倍擴(kuò)展至0.8倍。從目前發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)的利率市場(chǎng)化過(guò)程已進(jìn)入到最重要也是風(fēng)險(xiǎn)最大的階段，即存款上限和貸款下限放開(kāi)的階段。
2 我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中中小銀行面臨的挑戰(zhàn)
在我國(guó)穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，中小銀行目前正面臨越來(lái)越大的壓力，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.1 經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大，競(jìng)爭(zhēng)地位下降 從美國(guó)的利
率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)看，中小銀行受到的沖擊更為嚴(yán)重，這一現(xiàn)象在我國(guó)也將隨著利率市場(chǎng)化的深入而加劇。與大型銀行相比，我國(guó)中小銀行由于規(guī)模、人才和資源投入所限，產(chǎn)品種類單一、創(chuàng)新不足，在客戶營(yíng)銷和競(jìng)爭(zhēng)中，只能更多地使用價(jià)格手段。如果實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，中小銀行為了吸引存款，將會(huì)競(jìng)相提高存款利率。但就議價(jià)能力來(lái)看，由于中小銀行面對(duì)大中型企業(yè)毫無(wú)定價(jià)優(yōu)勢(shì)可言。雖然在對(duì)中小企業(yè)客戶上仍具有一定的定價(jià)優(yōu)勢(shì)，但由于大中型銀行正在加大此方面業(yè)務(wù)的投入，中小銀行的優(yōu)勢(shì)也不斷受到侵蝕。從長(zhǎng)期看，隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步深入，中小銀行為爭(zhēng)奪客戶將會(huì)競(jìng)相壓低貸款利率，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位將會(huì)受到持續(xù)的威脅。
2.2 傳統(tǒng)的盈利模式不能持續(xù) 由于長(zhǎng)期的利率管制和金融壟斷，我國(guó)商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源為利差收入。2010年我國(guó)商業(yè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入的平均比重均值達(dá)到84.6%，而同期匯豐銀行的利息凈收入只占總營(yíng)業(yè)收入的50%。從北京、南京、寧波、華夏等上市中小銀行2010年財(cái)務(wù)報(bào)表中的數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)前中小銀行的利差收入比重較高，北京銀行和華夏銀行甚至達(dá)到了90%以上。從美國(guó)、日本和臺(tái)灣的利率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在利率市場(chǎng)化初期，凈利差會(huì)有較大的縮小。臺(tái)灣銀行在利率市場(chǎng)化后，銀行利差大幅縮減，基本上大中型客戶的利差在1個(gè)百分點(diǎn)左右，按揭貸款也在0.8個(gè)百分點(diǎn)左右。隨著利率市場(chǎng)化的深入，利差大幅縮減是必然事實(shí)，中小銀行依靠高利差保持高盈利的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將不能持續(xù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的中小銀行將會(huì)遭到市場(chǎng)的淘汰。
2.3 產(chǎn)品定價(jià)能力需要提升 在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，我國(guó)的中小銀行的反應(yīng)明顯落后。從目前的現(xiàn)狀看，除較大型的股份制商業(yè)銀行和一些中小銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)外，大部分中小銀行在產(chǎn)品定價(jià)、利率管理中仍然使用簡(jiǎn)單粗放的管理手段。在利率市場(chǎng)化條件下，中小銀行必須根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)、成本、競(jìng)爭(zhēng)策略、客戶價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度和目標(biāo)利潤(rùn)進(jìn)行科學(xué)定價(jià)，這對(duì)其產(chǎn)品定價(jià)能力提出了更高的要求。
2.4 利率風(fēng)險(xiǎn)管控能力亟須提高 利率風(fēng)險(xiǎn)必須通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的管理、轉(zhuǎn)移和分散，而目前大部分中小銀行尚未建立起內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移和利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這些銀行甚至無(wú)法分清資產(chǎn)負(fù)債的錯(cuò)配程度。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，八十年代初大批儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的倒閉正是由于其在資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配管理上的錯(cuò)誤決策所造成的。而目前，我國(guó)中小銀行面臨著存款活期化、貸款長(zhǎng)期化的狀況，與美國(guó)儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)面臨的市場(chǎng)情形非常相似。
2.5 利用金融創(chuàng)新工具管理利率風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱 我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，也為市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)提供了重要的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具。這些工具包括回購(gòu)協(xié)議、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換等，一些更為復(fù)雜的工具如利率期貨合約、利率期權(quán)等也在持續(xù)引入中。目前一些大型商業(yè)銀行等已經(jīng)開(kāi)始利用這些金融進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理，但大部分中小銀行由于受條件所限尚未參與其中，從整體上看，我國(guó)中小銀行利用金融創(chuàng)新工具管理風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱、經(jīng)驗(yàn)不足，在利率市場(chǎng)化條件下有效管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度將非常大。
3 中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施
從已經(jīng)成功實(shí)施利率市場(chǎng)化的國(guó)家和地區(qū)來(lái)看，利率市場(chǎng)化帶給中小銀行的威脅要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，中小銀行能否適應(yīng)這一變化關(guān)乎自身的存亡。當(dāng)前，我國(guó)的中小銀行采取有針對(duì)性、前瞻性的舉措，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
3.1 盡快制定適應(yīng)利率市場(chǎng)化條件的銀行發(fā)展戰(zhàn)略
面對(duì)不可逆轉(zhuǎn)的利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，中小銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，建立適應(yīng)新的市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展戰(zhàn)略。中小銀行需要盡快從原來(lái)的依靠?jī)衾钍杖胱鳛橹饕麧?rùn)來(lái)源的業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向存貸業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)，中小銀行應(yīng)該明確市場(chǎng)定位，通過(guò)差異化策略，著眼于中小微企業(yè)、社區(qū)金融服務(wù)、特色金融服務(wù)，避免與大型銀行進(jìn)行規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，在短期內(nèi)必將帶來(lái)陣痛，但從長(zhǎng)期來(lái)講，將會(huì)使中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位。
3.2 建立適應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展需求的組織結(jié)構(gòu) 在利率市場(chǎng)化條件下，中小銀行須從組織架構(gòu)上進(jìn)行改革，建立完整的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變和利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。這一組織架構(gòu)應(yīng)包括：利率風(fēng)險(xiǎn)管理中樞，擔(dān)負(fù)全行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理、資金定價(jià)和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移任務(wù)；業(yè)務(wù)條線及經(jīng)營(yíng)單元，應(yīng)包括基于利率風(fēng)險(xiǎn)管理需求的獨(dú)立業(yè)務(wù)條線，如公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、資金市場(chǎng)業(yè)務(wù)條線等。通過(guò)這一組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)整體資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性的管理，確定合適的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，根據(jù)盈利要求和利率風(fēng)險(xiǎn)管理要求在各業(yè)務(wù)條業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，并通過(guò)資本市場(chǎng)杠桿管理資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險(xiǎn)。
3.3 提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，樹(shù)立自身優(yōu)勢(shì) 由于銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化，在利率市場(chǎng)化的條件下，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)有可能陷入無(wú)休止的價(jià)格戰(zhàn)之中，這對(duì)規(guī)模較小、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的中小銀行來(lái)講無(wú)疑是一個(gè)被動(dòng)的局面。中小銀行應(yīng)該著眼于自身的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)、效率優(yōu)勢(shì)，把視線轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)和產(chǎn)品上來(lái)，通過(guò)分析市場(chǎng)，找準(zhǔn)自身定位，推出適合市場(chǎng)的特色產(chǎn)品和特色服務(wù)，避免在利率市場(chǎng)化中陷入價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
3.4 建立科學(xué)的考核機(jī)制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展 在利率管制的條件下，由于存貸利差較大，貸款業(yè)務(wù)受到了高度的重視。但事實(shí)上，如果考慮到經(jīng)濟(jì)資本耗用、貸款質(zhì)量變化、流動(dòng)性成本和人力成本，某些貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)收益并不比資金業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的收益更具有優(yōu)勢(shì)。在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的過(guò)程中，中小銀行應(yīng)盡快建立科學(xué)的考核機(jī)制，充分考慮到各業(yè)務(wù)的資金成本、經(jīng)濟(jì)資本耗用、人力成本等因素，引導(dǎo)整體業(yè)務(wù)的合理發(fā)展，改變單純依靠存貸利差作為主要利潤(rùn)來(lái)源的局面，實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源的多樣化，分散利率變動(dòng)可能造成的盈利風(fēng)險(xiǎn)。
3.5 高度重視金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展 在我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了完全的市場(chǎng)化。目前在金融市場(chǎng)中，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了完全由市場(chǎng)供求決定。這一市場(chǎng)的發(fā)展，一方面為各銀行提供了有效的投融資渠道和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道，使各銀行真正參與到利率市場(chǎng)化條件下的業(yè)務(wù)運(yùn)作，積累應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)；另一方面，銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)種類、產(chǎn)品不斷豐富，如回購(gòu)協(xié)議、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換等，也為各銀行提供了大量豐富的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具。中小銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略的高度上重視銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位，實(shí)現(xiàn)公司、零售、資金業(yè)務(wù)并行發(fā)展，并利用銀行間產(chǎn)品積極進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)拓投行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，為利率市場(chǎng)化后銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利的條件。
3.6 建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，培養(yǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)人才 為適應(yīng)利率市場(chǎng)化條件下銀行的發(fā)展需求，中小銀行應(yīng)著手建立先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)衡量和管理體系，其中包括以內(nèi)部資金定價(jià)、轉(zhuǎn)移體系為代表的定價(jià)體系和以利率敏感缺口分析（GAP）、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估（VAR）、重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)分析、基差風(fēng)險(xiǎn)分析、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)分析、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)濟(jì)價(jià)值壓力測(cè)試等為代表的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。利率市場(chǎng)化條件下，業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)的管理將更為復(fù)雜，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)知識(shí)體系將不能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展。中小銀行應(yīng)逐步引進(jìn)和大量培養(yǎng)具備利率風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理、產(chǎn)品管理和創(chuàng)新、市場(chǎng)交易等方面的人才，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化和業(yè)務(wù)的發(fā)展。這也是銀行建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的一個(gè)基本條件。
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1、我國(guó)中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
1.1信貸資產(chǎn)和不良資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀
通過(guò)對(duì)我國(guó)中小銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)資本配置的統(tǒng)計(jì)情況發(fā)現(xiàn)，截至到目前為止，我國(guó)中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)占銀行所有風(fēng)險(xiǎn)暴露的60%，而操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分別占到了20%，通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)資產(chǎn)在500億元以上的城市商業(yè)銀行有20多家，中小銀行的信貸不良率相對(duì)較高，信用風(fēng)險(xiǎn)的存在嚴(yán)重的影響了我國(guó)中小銀行的生存和發(fā)展。由于我國(guó)企業(yè)的自有資金缺乏，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)不夠，只能靠銀行的貸款提供資金進(jìn)行正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，但是這種惡性的循環(huán)導(dǎo)致了大量的信貸資金被長(zhǎng)期的占用，也就造成了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低，同時(shí)，由于我國(guó)很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，造成了很多銀行的貸款難以收回，尤其是一些中小銀行，貸款方通常是一些中小企業(yè)，這些中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，其經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定性比較差，導(dǎo)致銀行貸款難以收回的同時(shí)，就會(huì)形成信貸資產(chǎn)的壞賬，使銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性也會(huì)被降低，嚴(yán)重的影響了銀行貸款對(duì)企業(yè)的作用。
1.2中小銀行市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀
我國(guó)的中小銀行很多業(yè)務(wù)都還是粗放的經(jīng)營(yíng)方式，市場(chǎng)定位只注重形式，客戶群體也不夠穩(wěn)定，甚至一些中小銀行對(duì)市場(chǎng)定位還表現(xiàn)的搖擺不定，在銀行的日常運(yùn)營(yíng)中，這種定位不夠明確主要就表現(xiàn)在中小銀行喜歡和國(guó)有的大銀行搶奪客戶，雖然有一定的外部因素和金融市場(chǎng)條件存在，但是主要的原因還是中心銀行本身的因素導(dǎo)致的，我國(guó)的中小銀行業(yè)務(wù)單一、管理制度也不夠完善、對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新能力有限，這些問(wèn)題都嚴(yán)重的限制了我國(guó)中小銀行的生存和發(fā)展，這樣銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題隨著銀行的運(yùn)營(yíng)時(shí)間逐漸的累積起來(lái)了。
2、中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
2.1中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平
風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于銀行的日常運(yùn)營(yíng)非常重要，風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行每個(gè)環(huán)節(jié)中都有體現(xiàn)，目前我國(guó)中小銀行的從業(yè)人員信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)缺乏，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)也不夠了解，從業(yè)人員的專業(yè)技能普遍偏低，對(duì)中小銀行的發(fā)展只注重眼前的利益，而沒(méi)有從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來(lái)考慮，中小銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系不夠明確，我國(guó)由于特殊的經(jīng)濟(jì)體制，中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)差，信用風(fēng)險(xiǎn)體系也不夠健全，究其原因，主要就是由于中小銀行的從業(yè)人員素質(zhì)較低、信用風(fēng)險(xiǎn)體制不完善和沒(méi)有一個(gè)有效的獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制等原因，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，美國(guó)的銀行可以為我們提供一些經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的很多中小銀行也開(kāi)始應(yīng)用美國(guó)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系也在不斷的更新，目前使用較多的有KMV信用監(jiān)管模型、消費(fèi)者信用評(píng)分模型、財(cái)務(wù)比率分析方法等，這些模型都為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理做出了巨大的貢獻(xiàn)。
2.2信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系
隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)越來(lái)越多的在銀行業(yè)務(wù)中使用，中小銀行的信息系統(tǒng)不能夠適合銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，信息系統(tǒng)的升級(jí)和改造缺乏持續(xù)性和前瞻性，現(xiàn)有的一些系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的處理不夠準(zhǔn)確，這些都嚴(yán)重的阻礙了我國(guó)中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平發(fā)展，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，很多中小銀行對(duì)客戶的審查還停留在財(cái)務(wù)報(bào)表的審查，對(duì)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)針對(duì)性的防范措施，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析缺少科學(xué)性，國(guó)外的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)證明，先進(jìn)的信息技術(shù)是銀行經(jīng)營(yíng)策略的一個(gè)保障，但是我國(guó)的中小銀行由于資金和技術(shù)等的限制，對(duì)一些先進(jìn)的信息技術(shù)應(yīng)用不夠，與一些國(guó)有的大型銀行和國(guó)外的一些銀行相比，我國(guó)中小銀行的信息技術(shù)使用水平還很低。
2.3外部監(jiān)管體制
我國(guó)有對(duì)銀行專門管理的機(jī)構(gòu)-銀行監(jiān)督管理委員會(huì)，對(duì)我國(guó)的所有商業(yè)銀行進(jìn)行合規(guī)性的監(jiān)管，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種合規(guī)性的監(jiān)管正在向著風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主進(jìn)行轉(zhuǎn)變，政府的監(jiān)管對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解起著重要的作用，但是由于我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)時(shí)間較短，與西方的一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)還很缺乏，我國(guó)的銀行監(jiān)督管理委員會(huì)目前還側(cè)重與機(jī)構(gòu)的審批，對(duì)一些不合規(guī)的行為也只進(jìn)行象征的先進(jìn)處罰，監(jiān)管的方式缺乏連續(xù)性和系統(tǒng)性，對(duì)銀行的監(jiān)督也只是進(jìn)行合規(guī)性檢查，由此可見(jiàn)，我國(guó)的監(jiān)管和國(guó)外還有很大的差距，目前我國(guó)在金融、財(cái)政和社會(huì)保障的制度中還存在一些不合理的地方，尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)制度還不夠完善，更是給銀行的信貸增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)在社會(huì)信用相關(guān)的立法也嚴(yán)重的缺乏，尤其是經(jīng)濟(jì)的主題在社會(huì)信用方面缺少必要的法律約束，從政策上限制了我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，我國(guó)中小銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)大大提高了。
3、完善中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
3.1構(gòu)建中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系
要想構(gòu)建一個(gè)中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)該從培育信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化、建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善信用風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)、提高信用風(fēng)險(xiǎn)度量和管理技術(shù)、積極處置不良資產(chǎn)、改善銀行信用環(huán)境等幾個(gè)方面做起。在培育信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化時(shí)，應(yīng)該在中小銀行中，從上到下的樹(shù)立一種風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，從而營(yíng)造出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，在銀行內(nèi)倡導(dǎo)一種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從銀行的內(nèi)部引導(dǎo)和推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)該從兩個(gè)方面進(jìn)行，首先就是在銀行內(nèi)部建立一個(gè)系統(tǒng)的治理結(jié)構(gòu)，其次是通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，歷史的經(jīng)驗(yàn)表面，銀行應(yīng)該把信用風(fēng)險(xiǎn)管理部分作為銀行重要的位置，西方的一些發(fā)達(dá)國(guó)家中，商業(yè)銀行都在內(nèi)部設(shè)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行直接的管理。在完善信用風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，應(yīng)該利用歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建一個(gè)具有特色的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，我國(guó)的中小銀行在完善信用風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，應(yīng)該從加大投入、結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況，構(gòu)建一個(gè)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
3.2建立風(fēng)險(xiǎn)控制管理信息系統(tǒng)
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制管理信息系統(tǒng)已經(jīng)成為了很多銀行必備的系統(tǒng)，例如花旗、大通等銀行都建立了自己的全球風(fēng)險(xiǎn)控制管理信息系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)都是每天更新，系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理能力很強(qiáng)，同時(shí)還擁有強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)和查詢等功能，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等工作提供了全面、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)參考，西方銀行對(duì)外部的監(jiān)管和內(nèi)部控制進(jìn)行有效的結(jié)合，由于銀行這種特殊的金融機(jī)構(gòu)如果出現(xiàn)危險(xiǎn)，不但會(huì)給國(guó)家?guī)?lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)造成一定的社會(huì)影響，因此，西方對(duì)于銀行的監(jiān)控制度都非常的嚴(yán)格，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理做出評(píng)估報(bào)告，國(guó)外各大銀行都擁有一個(gè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，專門對(duì)銀行的貸款問(wèn)題進(jìn)行處理，保證了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理可以有效的進(jìn)行。
3.3建立貸款擔(dān)保制度
建立一個(gè)完善的貸款保險(xiǎn)制度也是提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力的方式之一，在中小銀行的發(fā)展中，一個(gè)信用擔(dān)保制度是目前急需的，在中小銀行的信用環(huán)境中，國(guó)家政府機(jī)關(guān)起到了關(guān)鍵的作用，由于中小銀行對(duì)地方的企業(yè)發(fā)展和壯大有著重要的作用，因此，政府通過(guò)相關(guān)的監(jiān)管措施，扶植和監(jiān)管中小銀行的發(fā)展，尤其是建立一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這樣就可以在扶植地方中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，還能提高中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，同時(shí)大力的發(fā)展民營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓更多的民間資本進(jìn)入到擔(dān)保市場(chǎng)中，為中小銀行和地方企業(yè)直接的貸款等業(yè)務(wù)營(yíng)造一個(gè)好的環(huán)境。為了達(dá)到這一發(fā)展目標(biāo)，針對(duì)我國(guó)信用環(huán)境價(jià)差、地域限制等客觀因素，政府部門應(yīng)該先出臺(tái)一些政策法規(guī)，來(lái)引導(dǎo)和監(jiān)管中小銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
在經(jīng)濟(jì)越來(lái)越全球化的今天，全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直困擾著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是這次美國(guó)信貸危機(jī)導(dǎo)致的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，為各國(guó)的銀行等金融機(jī)構(gòu)都敲響了警鐘，提醒全球范圍內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)注意自己的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，在這個(gè)背景下，我國(guó)召開(kāi)了第四次的金融工作會(huì)議，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)提出了堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求、把防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作的生命弦、穩(wěn)步推進(jìn)金融改革三個(gè)發(fā)展方向的要求，本文就在這次金融工作會(huì)議精神的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)的中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究。（作者單位：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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1 文獻(xiàn)綜述
直接針對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)信貸與銀行結(jié)構(gòu)的文獻(xiàn)較少。由于我國(guó)的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主要是中小企業(yè)，因此針對(duì)中小企業(yè)研究的部分結(jié)論可以適當(dāng)?shù)赜迷趥€(gè)體私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中。針對(duì)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)獲得信貸額的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外不少學(xué)者進(jìn)行了研究。BERGER 等[5]對(duì)美國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行過(guò)研究，他根據(jù) 1993 年美國(guó)中小企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)小銀行的合并會(huì)使中小企業(yè)更容易得到銀行的信貸支持，而大銀行的合并會(huì)增加中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度。 COLE 等[6]通過(guò)經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，大的金融機(jī)構(gòu)傾向于向規(guī)模大、財(cái)務(wù)指標(biāo)好并且成立時(shí)間較長(zhǎng)的企業(yè)提供貸款，而小的金融機(jī)構(gòu)則更多地傾向?qū)εc其關(guān)系較好的中小企業(yè)發(fā)放貸款。BARTH 等[7]通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，如果一個(gè)國(guó)家的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)所占的市場(chǎng)份額越高，則中小企業(yè)信貸的可獲得性就越小。
國(guó)內(nèi)也有不少學(xué)者對(duì)此進(jìn)行過(guò)研究。林毅夫[8]認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)高度壟斷的現(xiàn)狀導(dǎo)致了中小金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的金融資源過(guò)少，從而限制了他們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的能力，要想解決私營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，就要建立有利于私營(yíng)企業(yè)信貸的主要由商業(yè)性中小銀行以及中小型金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的金融體系。但是林毅夫僅僅在理論上進(jìn)行了推導(dǎo)，并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。
羅正英等[9]選取我國(guó)中小企業(yè)板 2006—2008 年上市的中小企業(yè)的信息，通過(guò)將企業(yè)向不同規(guī)模的銀行借款項(xiàng)進(jìn)行分類，計(jì)算來(lái)自中小銀行和大銀行的貸款額所占的比例分別構(gòu)造變量進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，回歸結(jié)果表明，如果在建立銀企關(guān)系的基礎(chǔ)上開(kāi)展關(guān)系型融資的，那么銀行規(guī)模的大小對(duì)融資的可獲得性影響不大，但是該分析只是在建立銀企關(guān)系的前提下進(jìn)行的，并沒(méi)有考慮在舍棄銀企關(guān)系這個(gè)前提時(shí)，銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)信貸的關(guān)系。高桂珍[10]通過(guò)運(yùn)用赫芬達(dá)爾指數(shù)和 CR4 指標(biāo)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度進(jìn)行了分析，通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)壟斷特征，這種狀況給我國(guó)的信貸資源的配給造成了很大影響，從而使我國(guó)銀行業(yè)的信貸資源呈現(xiàn)出集中化的趨勢(shì)，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)在這種狀況下很難獲得信貸支持。李志赟[11]創(chuàng)建了一個(gè)在銀行業(yè)壟斷情況下的信貸模型，通過(guò)理論推導(dǎo)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資總量與中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)和數(shù)量之間存在著正向關(guān)系，并且他還認(rèn)為在分散化的銀行結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)更容易獲得信貸支持，但其僅進(jìn)行了理論推斷，并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。
2 銀行結(jié)構(gòu)與個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的信貸關(guān)系
2. 1 國(guó)有商業(yè)銀行信貸歧視
國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)單一，我國(guó)最初為了滿足大型項(xiàng)目、國(guó)有大型企業(yè)的融資需求，建立了以四大國(guó)有銀行為主的銀行業(yè)金融體系。目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在資源配置上并不是完全堅(jiān)持效率優(yōu)先的原則，國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力沒(méi)有得到很好的改善，這種現(xiàn)狀導(dǎo)致了一方面是某些急需資金、前景良好的私人企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款，只能轉(zhuǎn)而向成本更高的民間金融借貸; 另一方面是一些效益不佳的國(guó)有企業(yè)和政府主導(dǎo)的大型項(xiàng)目能更輕易地從國(guó)有商業(yè)銀行獲得信貸，這是由于國(guó)家為這些項(xiàng)目提供了隱秘性的擔(dān)保，國(guó)有商業(yè)銀行為他們提供貸款的行為不是商業(yè)化選擇的結(jié)果，更多的因素是政策上的供給。由此可以推斷，國(guó)有銀行壟斷狀況的緩解有利于個(gè)體私營(yíng)企業(yè)獲得更大的信貸支持。
2. 2 大型銀行提供小額信貸成本高
由于個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的貸款額度相對(duì)較少，他們?cè)谙虼筱y行尋求借貸時(shí)單位資金的交易成本較高。大銀行集中的資金量高，并且管理更為規(guī)范，同樣一筆資金，其審批鏈條比中小銀行長(zhǎng)，如果這筆資金貸給一個(gè)大項(xiàng)目，只需要進(jìn)行一次復(fù)雜的審批程序，而如果要把這筆資金貸給幾個(gè)小的項(xiàng)目，則同樣復(fù)雜的程序要重復(fù)若干次，這就導(dǎo)致兩者在單位交易資金的分配上有差距，大項(xiàng)目單位資金的交易成本就比較低，因此在收益相當(dāng)時(shí)大項(xiàng)目向銀行尋求貸款更為容易。
2. 3 中小銀行具有信貸優(yōu)勢(shì)
信息不對(duì)稱是影響我國(guó)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)信貸的主要因素。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)在向銀行借貸時(shí)，銀行需要了解企業(yè)的信息，這些信息包括“硬信息”和“軟信息”兩方面，其中“硬信息”是指可以從直觀上得到的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，而“軟信息”主要是指借款企業(yè)或者企業(yè)主經(jīng)營(yíng)的信息，這主要是一些人格化的信息，如企業(yè)信譽(yù)、企業(yè)主個(gè)人品行，以及企業(yè)主的社會(huì)關(guān)系等。中小銀行或中小金融機(jī)構(gòu)的信貸優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在了解個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)“軟信息”方面的優(yōu)勢(shì)。中小銀行的業(yè)務(wù)范圍往往集中于一定的地域，由于與個(gè)體私營(yíng)企業(yè)更加接近，導(dǎo)致中小銀行能夠從企業(yè)的所有者、企業(yè)所在的社區(qū)甚至企業(yè)的供貨商等各個(gè)方面了解個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的軟信息，因此不管企業(yè)以前有沒(méi)有信貸關(guān)系，中小銀行都會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有一定的了解。
并且由于軟信息具有人格化和模糊化的特性，難以用書(shū)面形式進(jìn)行表達(dá)，因此決策鏈條過(guò)長(zhǎng)不利于軟信息的傳遞，而中小銀行的決策鏈條相對(duì)較短，對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的信貸請(qǐng)求進(jìn)行評(píng)估更加全面，中小銀行對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的判斷更加準(zhǔn)確。
通過(guò)以上對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和中小銀行的分析不難發(fā)現(xiàn)，針對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的信貸需求，各銀行的反映是不一樣的，中小銀行或者中小金融機(jī)構(gòu)更傾向于向個(gè)體私營(yíng)企業(yè)提供貸款，由此可以設(shè)想，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越激烈，國(guó)有商業(yè)銀行壟斷的程度越低、中小金融機(jī)構(gòu)越發(fā)展，我國(guó)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得的信貸規(guī)模會(huì)越大。
3 實(shí)證檢驗(yàn)
3. 1 變量選取和數(shù)據(jù)處理
3. 1. 1 我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)
銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的衡量最常見(jiàn)的是行業(yè)集中度，其反映的是大銀行與小銀行在市場(chǎng)份額上的差距。例如 CR4 是指 4 個(gè)最大的企業(yè)占有該相關(guān)市場(chǎng)份額。同樣，5 個(gè)企業(yè)集中率( CR5) 、8 個(gè)企業(yè)集中率( CR8) 均可以計(jì)算出來(lái)。筆者用市場(chǎng)份額也就是各個(gè)銀行的信貸額占總信貸額的比例反映銀行業(yè)的市場(chǎng)狀況，考慮到我國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀，選取國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)信貸總額與我國(guó)存款性公司的國(guó)內(nèi)信貸額的比值表示我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)壟斷狀況，用 Z 表示 4 大國(guó)有商業(yè)銀行的貸款總量，用 SZ 表示存款性公司的貸款總量，設(shè) JZ =1 - Z/SZ，JZ 的數(shù)值越大，表示國(guó)有商業(yè)銀行占的市場(chǎng)份額越小，這表示在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，中小商業(yè)銀行得到了更好的發(fā)展。
3. 1. 2 我國(guó)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸支持指標(biāo)
我國(guó)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸主要來(lái)自于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，出于數(shù)據(jù)的可得性，假定在金融機(jī)構(gòu)信貸收支項(xiàng)目中私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體的貸款額主要來(lái)自銀行。我國(guó)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸需求要大于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)給他們提供的信貸額，因此假設(shè)在一定時(shí)間點(diǎn)上金融機(jī)構(gòu)給個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供的信貸量就是他們所能從銀行業(yè)獲得的最大信貸支持。筆者用金融機(jī)構(gòu)私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體短期貸款余額表示個(gè)體私營(yíng)企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)從金融機(jī)構(gòu)獲得的信貸支持，信貸余額用 L 表示，L 的數(shù)值越大，表示個(gè)體私營(yíng)企業(yè)獲得的信貸支持越大。
3. 1. 3 樣本區(qū)間和數(shù)據(jù)處理
基于數(shù)據(jù)的可得性，選擇 2000—2009 年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，為消除季節(jié)因素的影響，對(duì)變量L、Z 和 SZ 用 X11 方法進(jìn)行季節(jié)性調(diào)整。對(duì)變量L 和 JZ 取對(duì)數(shù)記為 ln L 和 ln JZ，計(jì)量過(guò)程均采用 EVIEWS 6. 0 軟件進(jìn)行。
3. 2 實(shí)證檢驗(yàn)
3. 2.1 協(xié)整性檢驗(yàn)
協(xié)整檢驗(yàn)最常用的檢驗(yàn)方法有 EG 兩步法以及 Johansen 協(xié)整檢驗(yàn)，EG 兩步法只能適合于單方程的協(xié)整檢驗(yàn)，而 Johansen 可以檢驗(yàn)多個(gè)變量，由于模型只涉及兩個(gè)變量，因此采用 EG 兩步法進(jìn)行協(xié)整關(guān)系的檢驗(yàn)。采用 EG 兩步法對(duì)回歸方程的殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，殘差檢驗(yàn)的結(jié)果如表2 所示。
由于檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的 ADF 值小于1%的顯著水平的臨界值，因此殘差序列是平穩(wěn)序列。由檢驗(yàn)結(jié)果可知，ln L 和 ln JZ 兩個(gè)變量之間存在著一個(gè)協(xié)整關(guān)系，因此可以認(rèn)為 ln L 與 ln JZ 之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系。由此可以得出結(jié)論，銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可獲得的信貸規(guī)模之間存在著協(xié)整關(guān)系。
由于變量間存在著協(xié)整關(guān)系，根據(jù) AIC 和 SC準(zhǔn)則，判斷變量的最優(yōu)滯后期為 1，在此基礎(chǔ)上建立協(xié)整方程，其形式為 ln L -3. 480 016ln JZ =0，由于協(xié)整系數(shù)為負(fù)，因此兩者存在正向關(guān)系，為了具體判斷是由哪個(gè)變量的變化引起另一個(gè)變量的變化，需要進(jìn)行因果性檢驗(yàn)。
3. 2. 2平穩(wěn)性檢驗(yàn)
為了消除數(shù)據(jù)的異方差，對(duì)數(shù)據(jù)采取取對(duì)數(shù)的形式，采用 ADF 方法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。ADF 檢驗(yàn)方法通過(guò)在回歸方程右邊加入因變量 yt 的滯后差分項(xiàng)來(lái)控制高階序列相關(guān)，分別對(duì) ln L、ln JZ，以及其各自的一階差分形式進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表 1 所示。
由檢驗(yàn)結(jié)果可知，每個(gè)變量序列的原序列均是非平穩(wěn)序列，而各個(gè)變量序列的一階差分序列均為平穩(wěn)序列，因此可以判斷變量 ln L 和變量ln JZ均為一階單整序列。由于兩個(gè)變量都是同階單整，不能直接用因果檢驗(yàn)分析其相互關(guān)系，因此要對(duì)他們進(jìn)行協(xié)整性檢驗(yàn)。
3. 2. 3 因果性檢驗(yàn)
雖然 ln L 和 ln JZ 并不是平穩(wěn)變量，但是由于兩者同階單整且存在協(xié)整關(guān)系，因此可以對(duì)兩者進(jìn)行因果關(guān)系檢驗(yàn)，以辨別兩個(gè)變量間相互作用的方向。根據(jù) AIC 和 SC 準(zhǔn)則，確定滯后期為1，因果關(guān)系的檢驗(yàn)結(jié)果如表 3 所示。
由檢驗(yàn)結(jié)果可知，兩者存在著互動(dòng)關(guān)系，不僅ln JZ 變量的變動(dòng)可以引起 ln L 變量的變動(dòng)，ln L變量的變動(dòng)也可以引起 ln JZ 變量的變動(dòng)。
由以上的檢驗(yàn)可知，銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸支持之間是相互促進(jìn)的關(guān)系。
4 結(jié)論與建議
( 1) 銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，國(guó)有商業(yè)銀行壟斷程度下降，說(shuō)明除國(guó)有商業(yè)銀行之外的中小銀行獲得了較大的發(fā)展，在一定的貨幣供給水平下，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷下降，其占有的資源總量就下降，中小銀行獲得的資源總量增加，那么中小銀行將會(huì)有更多的資金貸給個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)獲得的信貸支持規(guī)模增加。
( 2) 個(gè)體私營(yíng)企業(yè)獲得的信貸支持增加，企業(yè)將會(huì)有足夠的資金進(jìn)行發(fā)展，從而使個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的盈利能力增加，企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，會(huì)向已經(jīng)建立銀企關(guān)系的中小銀行尋求更多的信貸，中小銀行的信貸量增大，其利潤(rùn)水平上升，從而更加有利于中小銀行的發(fā)展。
為了個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)能獲得更多的信貸支持，緩解其向銀行貸款難的困境，從而使其能更好地為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提出以下幾點(diǎn)建議:
( 1) 加快國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。國(guó)有銀行規(guī)模龐大，機(jī)構(gòu)龐雜，導(dǎo)致其在運(yùn)行過(guò)程中效率低下。因此加快國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)改革，使有效的約束和激勵(lì)機(jī)制能在國(guó)有銀行內(nèi)部得以建立，可以有效地降低成本。將獨(dú)立法人制的結(jié)構(gòu)改革運(yùn)用于國(guó)有獨(dú)資銀行的部分分支機(jī)構(gòu)中。通過(guò)各種分權(quán)行為以實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)的多元化，可以使在機(jī)構(gòu)運(yùn)行中的決策權(quán)下移，鏈縮短，從而提高國(guó)有銀行的運(yùn)行效率，運(yùn)行效率的提高可以降低決策成本，從而有利于對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)信貸支持的增加。
( 2) 適度開(kāi)放金融市場(chǎng)，以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度。為了給個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供更多的信貸支持，政府應(yīng)適當(dāng)放開(kāi)金融市場(chǎng)，適當(dāng)放寬各種金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立健全我國(guó)各種金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，發(fā)展地方中小銀行，完善農(nóng)村和城市信用社，并采取措施扶持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，著手建立一個(gè)有利于個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸的金融體系是解決個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸困境的根本辦法。
( 3) 鼓勵(lì)大型銀行向個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款。適合個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的以中小金融機(jī)構(gòu)為主的金融體系的建設(shè)需要時(shí)間，因此在短期內(nèi)為了促進(jìn)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)大型銀行增加對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的信貸仍然很有必要。為了使銀行更有動(dòng)力向個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)放貸，可以規(guī)定適當(dāng)提高向個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款的利率上限。從我國(guó)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)尋求利率很高的民間借貸的行為來(lái)看，我國(guó)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在急需資金支持時(shí)其所能支付的資金成本是很大的，適當(dāng)提高銀行的貸款利率不會(huì)使個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸需求減小，反而有利于其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。
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金融體制改革以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發(fā)銀行等）和地方法人金融機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）為代表的中小商業(yè)銀行憑借自身便捷靈活的金融服務(wù)獲得了投資者和消費(fèi)者的青睞，日益成為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新生力量。但面對(duì)愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與國(guó)外中小銀行采取符合自身獨(dú)特業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略不同，我國(guó)中小銀行發(fā)展普遍存在盲目求大、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的問(wèn)題，這既不利于其樹(shù)立比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也不利于中國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
一、中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)
銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)是指銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)導(dǎo)向、目標(biāo)客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場(chǎng)提供有獨(dú)特利益，并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的過(guò)程及結(jié)果。
（一）競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化
我國(guó)銀行業(yè)存在著大型國(guó)有控股商業(yè)銀行、跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行和地方法人金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的梯隊(duì)型結(jié)構(gòu)特征。競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化是指不論何種層級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)，都以追求業(yè)務(wù)范圍的拓展和市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大為戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。具體表現(xiàn)為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行向全國(guó)及海外市場(chǎng)發(fā)展，地方性法人機(jī)構(gòu)向區(qū)域性銀行發(fā)展。然而，目前很多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強(qiáng)求規(guī)模領(lǐng)先不但難以超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且還不利于其充分發(fā)揮地緣和信息優(yōu)勢(shì)。
（二）目標(biāo)客戶的同質(zhì)化
在成立之初就已確立服務(wù)“中小企業(yè)”客戶定位的中小商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取更大的利潤(rùn)，盲目跟進(jìn)國(guó)有控股銀行的發(fā)展思路，將目標(biāo)客戶定位于大型企業(yè)和高端客戶，對(duì)中小企業(yè)（含小微企業(yè)）、三農(nóng)和社區(qū)居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質(zhì)化進(jìn)一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國(guó)金融資源與社會(huì)福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業(yè)等群體則因得不到信貸支持而遭遇發(fā)展瓶頸。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化
中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨同化主要體現(xiàn)在三方面。一是受制于資金、技術(shù)、人才等因素限制，低層次產(chǎn)品創(chuàng)新多，而諸如避險(xiǎn)保值型、財(cái)務(wù)咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。二是負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，社會(huì)投資渠道有限，金融“脫媒”現(xiàn)象并未出現(xiàn)，銀行業(yè)在信貸領(lǐng)域幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，缺乏創(chuàng)新推動(dòng)力。三是金融產(chǎn)品“拿來(lái)主義”盛行。近年來(lái)，中小商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額紛紛推出貴賓理財(cái)產(chǎn)品，但產(chǎn)品投向集中于央行票據(jù)、國(guó)債、金融債市場(chǎng)，并且同類產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)和服務(wù)形式上也都大同小異。目前，市場(chǎng)主推的主要還是單一型理財(cái)產(chǎn)品，缺乏為客戶提供理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算、儲(chǔ)蓄相結(jié)合的交叉式或捆綁式服務(wù)，尚不能滿足消費(fèi)者的差異化、多元化金融需求。
（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化
我國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)度依賴信貸利差，而風(fēng)險(xiǎn)小、技術(shù)性和附加值高的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則明顯滯后。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化從銀行收入結(jié)構(gòu)的單一性上反映出來(lái)：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業(yè)務(wù)占比均不足20%。同年，浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)收入中更有高達(dá)90%以上來(lái)自存貸利差，而凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中占比僅為9.89%。城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成也呈現(xiàn)出同樣的結(jié)構(gòu)特征，以長(zhǎng)沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機(jī)構(gòu)的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的經(jīng)營(yíng)范圍仍高度集中在傳統(tǒng)的存貸市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新不足，造成金融市場(chǎng)上過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與競(jìng)爭(zhēng)不足并存，降低了資金配置效率。
二、同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生的原因
（一）利率管制使銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力
目前我國(guó)正在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，但資金價(jià)格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴?yán)钌娴木置?。一旦放開(kāi)價(jià)格管制，頻繁波動(dòng)的市場(chǎng)利率將使商業(yè)銀行隨時(shí)面臨存貸利差收窄、“貸長(zhǎng)貸大”風(fēng)險(xiǎn)增加、利潤(rùn)水平下滑的不利局面。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變迫使銀行降低對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，轉(zhuǎn)而加快金融創(chuàng)新、拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。由于我國(guó)并未出現(xiàn)金融“脫媒”現(xiàn)象，利率管制客觀上為商業(yè)銀行提供了一個(gè)坐享穩(wěn)定利差收益的經(jīng)濟(jì)保護(hù)環(huán)境，使商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。
（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了業(yè)務(wù)范圍
我國(guó)實(shí)行的是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這種體制雖在一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但也阻礙了各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的交叉與拓展，而交叉領(lǐng)域又恰恰是金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。一方面，商業(yè)銀行無(wú)法從事資本與貨幣市場(chǎng)聯(lián)結(jié)領(lǐng)域的大量表外業(yè)務(wù)和相當(dāng)大部分的投資銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了收入來(lái)源的單一化；另一方面，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務(wù)。以理財(cái)產(chǎn)品為例，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行雖能代銷證券、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品但無(wú)法實(shí)施市場(chǎng)運(yùn)作，這樣就使得原本綜合性極強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)不得不偏安一隅。銀行無(wú)法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，而任何單一性的金融產(chǎn)品都易于被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效，因此造成了投資理財(cái)業(yè)務(wù)的趨同現(xiàn)象。
（三）監(jiān)管方式僵化和專利保護(hù)制度缺失遏制了創(chuàng)新熱情
在發(fā)達(dá)國(guó)家，凡是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明文禁止做的，商業(yè)銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創(chuàng)新自，但我國(guó)實(shí)行的是合規(guī)性監(jiān)管方式，即除了銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定讓做的業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都不能私自開(kāi)展。銀監(jiān)會(huì)對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實(shí)際中出于金融穩(wěn)定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業(yè)務(wù)的上報(bào)到最終審批通過(guò)，有時(shí)需要幾個(gè)月的時(shí)間，很容易錯(cuò)過(guò)產(chǎn)品的最佳市場(chǎng)銷售期。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具有極強(qiáng)的可替代性，再加上銀行專利保護(hù)制度的缺失，新推產(chǎn)品很快便被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制模仿。競(jìng)爭(zhēng)者與創(chuàng)新主體同時(shí)分享了金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的收益，但卻無(wú)需承擔(dān)創(chuàng)新主體前期的開(kāi)發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重遏制了創(chuàng)新熱情，使業(yè)內(nèi)搭便車現(xiàn)象普遍存在。
三、解決中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策建議
（一）穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革
利率市場(chǎng)化改革是銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的前提。只有利率市場(chǎng)化，才能打破商業(yè)銀行依賴存貸利差賺取利潤(rùn)的現(xiàn)狀，才能催生銀行創(chuàng)新動(dòng)力從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化改革要遵循“先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的思路穩(wěn)步推進(jìn)：在貸款利率浮動(dòng)上不封頂?shù)幕A(chǔ)上，可率先放開(kāi)貸款利率；在大額存款利率先行放開(kāi)的基礎(chǔ)上，小額存款利率可逐步向上浮動(dòng)，最后再全部放開(kāi)。存款利率上浮可先在具備了財(cái)務(wù)硬約束條件的金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力，促使其實(shí)施主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債管理，也有利于商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整和金融創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化后，為有效應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，各銀行應(yīng)及時(shí)建立起利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等全方位、多層次的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，同時(shí)從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個(gè)性化、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。
（二）從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)過(guò)渡
分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式減少了風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)之間的傳遞，但對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新能力的限制也顯而易見(jiàn)。鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平有限，若馬上由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向全面混業(yè)，又極可能誘發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過(guò)渡模式，而金融控股公司“集團(tuán)混業(yè)、經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨(dú)立法人，分別從事銀行、證券、保險(xiǎn)等單一業(yè)務(wù)，形成了公司內(nèi)部的防火墻，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)在公司內(nèi)部傳遞的可能性。另外，它也可以發(fā)揮集團(tuán)的多元化優(yōu)勢(shì)，對(duì)各子公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合再造，在交叉領(lǐng)域積極進(jìn)行深層次的金融創(chuàng)新，這就突破了分業(yè)體制下業(yè)務(wù)范圍的局限性，為銀行進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)開(kāi)辟了新的業(yè)務(wù)空間。
（三）改進(jìn)完善監(jiān)管方式和手段
監(jiān)管部門對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審批要區(qū)別對(duì)待：對(duì)那些不形成資產(chǎn)或負(fù)債的低風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，可采取報(bào)備的方式管理；對(duì)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品則采取更為嚴(yán)格的審批制度，審慎選擇創(chuàng)新試點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下再由點(diǎn)到面地推廣擴(kuò)大。另外，要放松對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)于嚴(yán)格的管制，可以借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，逐步從目前規(guī)定的“能做什么”轉(zhuǎn)變?yōu)椤安荒茏鍪裁础?。雖然只有一字之差，后者卻將產(chǎn)品創(chuàng)新的自交還給了商業(yè)銀行，使其擁有了更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為其實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。
（四）中小銀行市場(chǎng)定位的差異化
按照市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)主要目標(biāo)客戶群、主要競(jìng)爭(zhēng)地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認(rèn)，以此在客戶心中樹(shù)立不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、別具一格的銀行形象。中小商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化的發(fā)展道路。第一、目標(biāo)客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶，而應(yīng)始終堅(jiān)持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶定位，形成并保持在地方金融市場(chǎng)上的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二、競(jìng)爭(zhēng)地域定位的差異化。中型股份制商業(yè)銀行可以進(jìn)一步強(qiáng)化和擴(kuò)大自身在國(guó)內(nèi)的區(qū)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)力較強(qiáng)者還可以逐步發(fā)展成全國(guó)性商業(yè)銀行，而地方法人金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢(shì)，將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”，這不僅能彌補(bǔ)大型股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)的惡劣影響，更加有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。三是金融產(chǎn)品定位的差異化。區(qū)域性股份制銀行可以進(jìn)一步向金融百貨公司邁進(jìn)，而地方性金融機(jī)構(gòu)則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區(qū)客戶獨(dú)特需求的明星產(chǎn)品會(huì)是它們更加理性的選擇。
（五）在文化層面打造獨(dú)特企業(yè)形象
我國(guó)中小銀行應(yīng)借助企業(yè)形象識(shí)別（CIS）系統(tǒng)，從文化層面實(shí)現(xiàn)銀行形象的差異化。CIS系統(tǒng)是由企業(yè)視覺(jué)（VI）、企業(yè)行為（BI）、企業(yè)理念（MI）三個(gè)相互聯(lián)系、層層遞進(jìn)的子系統(tǒng)構(gòu)成。中小銀行企業(yè)形象塑造必須內(nèi)外結(jié)合，既要重視視覺(jué)系統(tǒng)和行為策劃的建設(shè)，更要在發(fā)展中逐漸形成獨(dú)特的企業(yè)理念。例如花旗銀行以“金融流的創(chuàng)造者”為經(jīng)營(yíng)理念，成功塑造了“富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”的企業(yè)形象，大通銀行則在客戶中牢固樹(shù)立了“全球批發(fā)銀行先鋒”的企業(yè)形象，為全球私人客戶、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù)。由此可見(jiàn)，我國(guó)中小銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識(shí)別的企業(yè)形象，這對(duì)于維系客戶忠誠(chéng)度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力都是極為重要的。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號(hào) F832.5 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A 文章編號(hào) 1673-0461（2012）06-0083-03
一、前 言
幾年前的金融風(fēng)暴使香港銀行業(yè)備受打擊，而欲振乏力的香港經(jīng)濟(jì)更使其發(fā)展步履維艱。而內(nèi)地近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)快速、投資環(huán)境日趨完善，其中，港資銀行北上的先行者東亞銀行2011年內(nèi)地業(yè)務(wù)的盈利對(duì)其集團(tuán)盈利貢獻(xiàn)已超過(guò)1/3，預(yù)計(jì)在3年～5年以內(nèi)能夠超過(guò)50%，增長(zhǎng)率和回報(bào)率遠(yuǎn)高于香港，因此許多中小港資銀行對(duì)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)躍躍欲試。
本文將通過(guò)“SWOT”分析法來(lái)對(duì)中小港資銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅等加以綜合評(píng)估與分析，通過(guò)內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合來(lái)清晰地確定其資源優(yōu)勢(shì)和缺陷，了解其所面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略上加以部署。
二、中小港資銀行在內(nèi)地發(fā)展的SWOT分析
1. 中小港資銀行的強(qiáng)勢(shì)之處——Strengths
（1）經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。近年來(lái)，盡管面臨劇烈的競(jìng)爭(zhēng)和多次國(guó)際金融危機(jī)，特別是在2008年金融危機(jī)的沖擊下，香港中小銀行仍能保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，內(nèi)部?jī)?chǔ)備比較充裕，資本充足比率和流動(dòng)資金比率都遠(yuǎn)高于金融管理局監(jiān)管要求的比率。以香港大新銀行為例，2011年底貸存比率為69.4%，核心資本充足比率為10.5%，流動(dòng)資金比率維持在45%。
（2）自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。港資中小銀行所具有的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，能夠提供比中資銀行更為全面的金融服務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)種類豐富，尤其體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和一些新興的“黃金業(yè)務(wù)”上；業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道強(qiáng)，有良好的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，具有良好的品牌效應(yīng)；業(yè)務(wù)技術(shù)手段先進(jìn)；業(yè)務(wù)的國(guó)際能力強(qiáng)；業(yè)務(wù)的管理水平先進(jìn)；薪酬在市場(chǎng)同業(yè)中屬于中等偏上水平，人事提拔制度相對(duì)公正公平公正，有利于吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀專業(yè)人才[1]。
（3）具有潛在客戶資源。根據(jù)大型外資銀行通常在東道國(guó)融資市場(chǎng)上采取的“摘櫻桃”戰(zhàn)略，一般不會(huì)直接接入東道國(guó)的中小企業(yè)融資市場(chǎng)。因此，港資中小銀行可以選擇定位以服務(wù)中小型企業(yè)為主，聚焦適合中小企業(yè)跨境業(yè)務(wù)所需的服務(wù)和產(chǎn)品。此外，從中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，60%的利潤(rùn)來(lái)自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶[2]，因此，在與中資銀行進(jìn)行客戶資源競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，可以利用自身優(yōu)勢(shì)，提供中資銀行難以提供的金融服務(wù)，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶。
2. 中小港資銀行的劣勢(shì)——Weaknesses
港資銀行雖然數(shù)量較多，但是按規(guī)?？梢苑譃樗姆N：一是全球國(guó)際型大銀行，二是香港本地中型銀行，三是香港本地的小銀行或家族銀行，四是中資控股銀行。相對(duì)而言，中小型銀行市場(chǎng)份額小、競(jìng)爭(zhēng)力較弱。在香港本地市場(chǎng)上，匯豐銀行、中銀集團(tuán)等大銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，占有香港本地客戶存款市場(chǎng)和本地貸款市場(chǎng)半數(shù)以上的份額。但中小銀行由于具有較廣大的分行網(wǎng)絡(luò)，在市場(chǎng)上仍表現(xiàn)比較活躍。此外，中小港資銀行在內(nèi)地市場(chǎng)面臨的弱勢(shì)主要有：缺乏本地市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)；缺乏豐富的客戶資源；面臨香港中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的雙重監(jiān)督；技術(shù)支持和管理成本高；網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等等。
3. 中小港資銀行的機(jī)遇——Opportunities
銀行是關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的重要行業(yè)，受到政府的高度重視和監(jiān)管，因此宏觀環(huán)境對(duì)于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他一般行業(yè)。下面將從政治制度環(huán)境、經(jīng)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境等方面，展開(kāi)對(duì)港資銀行當(dāng)前所處的銀行業(yè)宏觀環(huán)境進(jìn)行分析，以發(fā)掘其面臨的外部機(jī)遇。
（1）政治環(huán)境。中國(guó)自2001年底加入世貿(mào)組織后，開(kāi)始逐步向外資銀行開(kāi)放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，直至2006年底，完全取消對(duì)外資銀行的限制，實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行全面開(kāi)放并實(shí)行國(guó)民待遇。特別是在2003年，《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》（CEPA）的簽署，大大增加了港資銀行的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)。2003年12月，中信嘉華銀行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，成功收購(gòu)中國(guó)國(guó)際財(cái)務(wù)公司(深圳)全部股權(quán)，成為CEPA協(xié)議簽署后第一家進(jìn)入內(nèi)地金融市場(chǎng)的港資銀行。隨后，永隆銀行深圳分行成立。之后，大新銀行于6月3日，上海商業(yè)銀行于6月21日分別成立。至此，CEPA協(xié)議簽署后首批進(jìn)入深圳的3家港資銀行全部開(kāi)業(yè)。同時(shí)，東亞、恒生等早已進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的港資銀行也正謀劃著在內(nèi)地各省市開(kāi)設(shè)更多的分行。過(guò)去，港資銀行北上受重重壁壘所阻，最突出的一點(diǎn)就是入境門檻過(guò)高，中小銀行無(wú)法跨入，只能看著這塊“大蛋糕”垂涎三尺。無(wú)法真正分享。CEPA的簽署，將香港銀行在內(nèi)地設(shè)立分行的資產(chǎn)規(guī)模由原本的200億美元降至60億美元，為這些中小銀行創(chuàng)造了在華發(fā)展的良好機(jī)遇。此外，2009年6月，中央確定香港為人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算試點(diǎn)地區(qū)，2011年3月總理強(qiáng)調(diào)未來(lái)5年要使香港成為人民幣離岸的結(jié)算中心和國(guó)際資產(chǎn)管理中心。香港有望發(fā)展成為人民幣離岸中心和貿(mào)易結(jié)算中心，這是港資中小銀行在華發(fā)展的重大機(jī)遇。允許港資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣結(jié)算、業(yè)務(wù)，不僅豐富了港資銀行的業(yè)務(wù)種類，同時(shí)也拓展了港資銀行的客戶群，利于其增加中間業(yè)務(wù)收入。
（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境。中國(guó)經(jīng)濟(jì)最近十幾年的持續(xù)高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)，給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。近10年來(lái)，中國(guó)內(nèi)地國(guó)民生產(chǎn)總值連續(xù)8%以上的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，強(qiáng)烈刺激著經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于銀行各類金融服務(wù)的需求，并且未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景也被一致看好。在微觀方面，近兩年中國(guó)內(nèi)地進(jìn)入了一輪加息周期，產(chǎn)生了明顯的凈利差持續(xù)擴(kuò)大，對(duì)于銀行盈利有非常積極的意義。另外，較快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也大大提高了我國(guó)企業(yè)的盈利能力，企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)水平的提高降低了授信風(fēng)險(xiǎn)，使銀行優(yōu)質(zhì)客戶不斷增加。截至2010年10月，共有14家香港的銀行在內(nèi)地設(shè)立了14家分行（下設(shè)
4家支行）、8家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)82家分行、189家支行）和9家代表處，港資銀行在內(nèi)地資產(chǎn)總計(jì)7,059.99億元，各項(xiàng)貸款3,266.13億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)46.59億元。而隨著社會(huì)及國(guó)民財(cái)富的不斷積累，截至2011年，我國(guó)擁有超過(guò)80萬(wàn)億人民幣的銀行存款和3.181萬(wàn)億美元的外匯儲(chǔ)備，有巨大的市場(chǎng)潛力亟待港資銀行挖掘。
（3）社會(huì)文化環(huán)境。首先，隨著對(duì)外開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)對(duì)于金融服務(wù)方面的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了一些改變，比如個(gè)人消費(fèi)理財(cái)方面，內(nèi)地居民已經(jīng)逐漸培養(yǎng)了超前消費(fèi)的習(xí)慣，大多數(shù)消費(fèi)者適應(yīng)了信用消費(fèi)，對(duì)于很多主營(yíng)按揭貸款和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的中小港資銀行來(lái)說(shuō)，是非常有利的發(fā)展環(huán)境。其次，長(zhǎng)期以來(lái)，內(nèi)地消費(fèi)者對(duì)“香港品牌”的認(rèn)可度較高。小到金玉鐘表，大到金融服務(wù)，只要冠上“香港”的頭銜便會(huì)得到內(nèi)地居民的認(rèn)同和認(rèn)可。在內(nèi)地消費(fèi)者的思維中，“香港品牌”意味著先進(jìn)的理念、誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)和完善的服務(wù)。因此，港資銀行在內(nèi)地發(fā)展面臨的社會(huì)文化環(huán)境是良好的。
（4）技術(shù)環(huán)境。在服務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)是受信息技術(shù)獲益最多的行業(yè)之一。我國(guó)自上世紀(jì)90年代以來(lái)就不斷通過(guò)推動(dòng)信息技術(shù)發(fā)展提高銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平，目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等現(xiàn)代化金融服務(wù)手段已逐漸發(fā)展成熟，銀行客戶特別是個(gè)人客戶已經(jīng)能夠足不出戶享受到除存取款外的完善的金融服務(wù)[3]。根據(jù)易觀智庫(kù)EnfoDesk《2011Q3中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年第3季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到212.2萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.0%，同比增長(zhǎng)43.7%。2011年第3季度網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)4億，同比增長(zhǎng)42.3%。
4. 中小港資銀行的威脅——Threats
由于我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放和不斷完善，中資銀行的各個(gè)方面都在不斷發(fā)展進(jìn)步，在內(nèi)地發(fā)展大型外資銀行逐漸增多，中小港資銀行市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)占有率較小、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、客戶資源有限、技術(shù)支持和管理成本高的缺陷[4]，勢(shì)必也會(huì)使中小港資銀行面臨更加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面。
三、中小港資銀行在華發(fā)展的戰(zhàn)略定位
根據(jù)對(duì)外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的分析，我們可以看到中小港資銀行在華發(fā)展大有可為，下面將從三個(gè)方面研究適合其發(fā)展的戰(zhàn)略：
1. 目標(biāo)客戶戰(zhàn)略
（1）私人銀行服務(wù)。在目標(biāo)客戶選擇中，要高度重視客戶市場(chǎng)細(xì)分。按照銀行界通行的客戶貢獻(xiàn)“二八”法則，要特別注重為中高端優(yōu)質(zhì)客戶提供差別化服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，因此建議中小港資銀行在內(nèi)地大力推廣私人銀行服務(wù)。目前在內(nèi)地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件基本成熟，內(nèi)地居民已經(jīng)擁有比較豐富的金融財(cái)富資源，居民的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、債券、黃金等個(gè)人金融資產(chǎn)已超過(guò)50萬(wàn)億人民幣，并且內(nèi)地已經(jīng)擁有較為龐大的富人客戶群體，據(jù)美林—?jiǎng)P捷《2007年全球財(cái)富報(bào)告》，2007年中國(guó)擁有超過(guò)100萬(wàn)美元可支配資產(chǎn)的富裕人士已經(jīng)達(dá)到41.5萬(wàn)人，為全球第五多富裕人士的國(guó)家，且每年以10%～20%的速度在增加。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在香港銀行的業(yè)務(wù)比重一般在30%～50%之間，而在內(nèi)地則占比大都低于10%，并且在經(jīng)營(yíng)觀念、市場(chǎng)研究水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、營(yíng)銷水平等方面都還比較落后。對(duì)于中小港資銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)是其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，另外其職責(zé)明確的管理體制、專業(yè)高效的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、適應(yīng)客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新、清晰規(guī)范的服務(wù)工作、效率優(yōu)先的薪酬制度、全面科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)成功的保證。
（2）跟隨母行客戶。香港中小銀行進(jìn)駐內(nèi)地，可以繼續(xù)為母行已有的在內(nèi)地投資的老客戶提供金融服務(wù)，降低了尋找新客戶的成本，同時(shí)有利于選一步加強(qiáng)內(nèi)地與香港的經(jīng)濟(jì)合作，也有利于促進(jìn)內(nèi)地提高金融服務(wù)水平。
2. 地域拓展戰(zhàn)略
雖然自中國(guó)正式加入WTO后，外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面和允許經(jīng)營(yíng)具體業(yè)務(wù)的地域限制在不斷放松，但中小港資銀行進(jìn)軍內(nèi)地中西部或者相對(duì)陌生地區(qū)還是應(yīng)保持相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度，以避免盲目擴(kuò)張?jiān)斐沙杀驹黾?。并且一家銀行經(jīng)營(yíng)狀況并不完全取決于其分支機(jī)構(gòu)的多少，而是在占據(jù)重要戰(zhàn)略地區(qū)的同時(shí)也要注重分支機(jī)構(gòu)的效益。對(duì)于中小港資銀行，在地域方面戰(zhàn)略應(yīng)是注重珠江三角洲市場(chǎng)，并逐步向長(zhǎng)江三角洲地區(qū)拓展。原因是：珠江三角洲地區(qū)人口密集，人口總數(shù)超過(guò)1億：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，條件完善，是最早受惠于CEPA的地區(qū)；該地區(qū)與港澳地區(qū)地理位置鄰近，語(yǔ)言文化非常相似，有利于開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。在珠江三角洲地區(qū)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升服務(wù)品質(zhì)、積累經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)固市場(chǎng)份額后，可延伸到內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為迅猛的長(zhǎng)江三角洲地區(qū)。
3. 業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略
（1）入股中資銀行。隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》及《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的頒布，中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)已經(jīng)向外資全面打開(kāi)大門，這些銀行可以尋求與中資銀行，合作入股中資銀行。此種經(jīng)營(yíng)方式有以下好處：通過(guò)參股中資銀行直接為自己的目標(biāo)市場(chǎng)客戶提供服務(wù)，避免因建立銀行的基本設(shè)施而耗費(fèi)成本；中資銀行對(duì)本土文化和資源情況有更深入的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，握有豐富的客戶資源，通過(guò)與中資銀行合作，可以直接利用這部分資源，更快熟悉市場(chǎng)環(huán)境，推出市場(chǎng)需求的產(chǎn)品并利用其客戶網(wǎng)進(jìn)行推廣和推銷；規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，形勢(shì)不利時(shí)，直接通過(guò)出售股份方式退出，形勢(shì)有利時(shí)，增資擴(kuò)股以實(shí)現(xiàn)對(duì)該銀行的主控
權(quán)[5]。以香港大新銀行為例，入股重慶銀行對(duì)大新銀行貢獻(xiàn)頗豐，2011年重慶銀行創(chuàng)利潤(rùn)新高，大新銀行應(yīng)占盈利為3.53億港元，較去年增長(zhǎng)42%，占大新銀行凈利潤(rùn)接近1/3。未來(lái)，該行將繼續(xù)注重通過(guò)全資附屬公司大新銀行（中國(guó)）及重慶銀行發(fā)展內(nèi)地業(yè)務(wù)。
（2）發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。針對(duì)中小港資銀行的特點(diǎn)，非常適合與位于內(nèi)地但有香港業(yè)務(wù)，和位于香港但有內(nèi)地業(yè)務(wù)的中小企業(yè)建立客戶關(guān)系，提供一站式量體裁衣的銀行服務(wù)。通過(guò)特色的產(chǎn)品，如機(jī)器設(shè)備融資在企業(yè)成立初期給予幫助，如訂單融資、應(yīng)收賬款融資、保理業(yè)務(wù)在企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中給予不同的服務(wù)，以滿足中小企業(yè)融資難的需要，全面的為中小企業(yè)包括中小企業(yè)主提高理財(cái)和銀行服務(wù)。此外，中小港資銀行也應(yīng)大力改善貸款組合，將貸款重點(diǎn)由低回報(bào)的大型企業(yè)貸款和本地物業(yè)抵押貸款，轉(zhuǎn)移到對(duì)跨境銀行服務(wù)有需求的中小企業(yè)客戶服務(wù)，以提高貸款的回報(bào)率。
（3）發(fā)展聯(lián)動(dòng)跨境務(wù)。中小港資銀行在香港的發(fā)展已經(jīng)成熟，在內(nèi)地也初具規(guī)模。他們必須抓緊人民幣國(guó)際化和香港發(fā)展成人民幣離岸中心和貿(mào)易結(jié)算中心的發(fā)展機(jī)遇，在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)里面，兩地的互動(dòng)日益密切，要大力拓展聯(lián)動(dòng)的跨境業(yè)務(wù)，符合客戶在本地和離岸銀行服務(wù)的需求。對(duì)于企業(yè)而言，跨境人民幣業(yè)務(wù)能為企業(yè)提供一個(gè)自由選擇結(jié)算幣種的權(quán)力，便于進(jìn)出口企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約匯兌成本，增強(qiáng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。因此提供該項(xiàng)服務(wù)能使銀行和企業(yè)達(dá)到雙贏共榮。
[1] 馬俊. 外資銀行在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略分析[D]. 對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006.
[2] 李翠云. 在華外資銀行的進(jìn)入動(dòng)因、競(jìng)爭(zhēng)策略及影響研究[D]. 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006.
