首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 家庭理財(cái)狀況調(diào)查
時(shí)間：2023-08-23 09:18:22
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇家庭理財(cái)狀況調(diào)查范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
理財(cái)盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗(yàn)證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會(huì)”理論，即在雞尾酒會(huì)上，當(dāng)股票處于低位時(shí)，沒(méi)有一個(gè)人會(huì)談?wù)撍?上漲15%時(shí)，也幾乎沒(méi)有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開(kāi)始興致勃勃地談?wù)撍?而到了真正的高位，所有的人都會(huì)談?wù)撍?，而且紛紛?lái)告訴你應(yīng)該買(mǎi)哪只股票。當(dāng)鄰居們都來(lái)告訴你應(yīng)該買(mǎi)哪只股票并希望你聽(tīng)從他們意見(jiàn)的時(shí)候，股市可能就到了該下跌的時(shí)候了。
作為一名普通投資者，可以向理財(cái)專業(yè)人士咨詢，根據(jù)自身及家庭情況制定合理的理財(cái)規(guī)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在遇到疑問(wèn)或者困惑時(shí)，及時(shí)向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個(gè)人的經(jīng)歷、背景、資金實(shí)力、未來(lái)需求不同，決定了他對(duì)于投資收益的預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也千差萬(wàn)別，所以并不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的投資標(biāo)的和組合，關(guān)鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進(jìn)型的投資者可以適當(dāng)投資股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，但是也應(yīng)當(dāng)量力而行，進(jìn)入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來(lái)必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應(yīng)將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財(cái)中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時(shí)候是一個(gè)錦上添花的角色，這個(gè)尺度是基礎(chǔ)。
家庭理財(cái)重在優(yōu)化配置
A大多數(shù)人會(huì)認(rèn)為家庭理財(cái)就是錢(qián)生錢(qián)，與投資并無(wú)區(qū)別，其實(shí)這是一種誤區(qū)。所謂理財(cái)，就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。它不同于投資，更和投機(jī)無(wú)關(guān)。而家庭理財(cái)首重保值，重在通過(guò)優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，其宗旨是盡可能地化解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)防將來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。投資則是以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財(cái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的不同。
正因?yàn)槿藗兤毡榇嬖谶@一誤區(qū)，才導(dǎo)致眾多家庭將大部分資產(chǎn)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。
定期自檢防患未然
一、目前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)
(一)理財(cái)=投資
來(lái)到理財(cái)中心的客戶，可能首先問(wèn)理財(cái)師的是：“給你100萬(wàn)元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢(qián)的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢(qián)生錢(qián)的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。
(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)
近年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過(guò)30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過(guò)貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來(lái)存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。
其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來(lái)可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利。
(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)
有許多國(guó)內(nèi)投資者比較樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過(guò)多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買(mǎi)路錢(qián)。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛(ài)。
二、正確理解家庭理財(cái)
(一)什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。
(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心
家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o(wú)錢(qián)付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>
一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開(kāi)支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購(gòu)車(chē)、購(gòu)房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來(lái)，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處快速增長(zhǎng)的階段，由于這種增長(zhǎng)存在很大的不確定性，也使人們未來(lái)的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來(lái)陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡
我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過(guò)去的6年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。
近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％。基本相當(dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。
三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式
任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健＜彝ピ谕顿Y理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。
然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般來(lái)說(shuō)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃
應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問(wèn)題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開(kāi)源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防患于未然。
在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒(méi)有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢(qián)而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購(gòu)關(guān)多思量
目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過(guò)，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來(lái)分享升息抑制通脹的成果
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個(gè)人金融服務(wù)定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務(wù)核心。
盡管目前中資銀行尚沒(méi)有推出全面的家庭金融服務(wù)品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務(wù)單位的產(chǎn)品和金融服務(wù)推出?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，以家的概念為核心的金融服務(wù)系統(tǒng)將是銀行理財(cái)服務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財(cái)務(wù)需求
2009年5月，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”。與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。
匯豐(中國(guó))上海分行行長(zhǎng)侯雪銘介紹說(shuō)，“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”主要有四大業(yè)務(wù)重點(diǎn)，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老。“這也是目前客戶們最為關(guān)心的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。”
但是由于很多客戶對(duì)自己的理財(cái)需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財(cái)務(wù)服務(wù)。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點(diǎn)，匯豐中國(guó)此次在卓越理財(cái)服務(wù)中引入了“FNAT”財(cái)務(wù)需求分析工具。“我們的思路在于通過(guò)向客戶了解一些基本的財(cái)務(wù)問(wèn)題，幫助他們以量化的形式了解到如何來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！?/p>
比如說(shuō)，在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個(gè)核心問(wèn)題的方式來(lái)呈現(xiàn)，這些問(wèn)題主要包括客戶的基本個(gè)人情況、現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財(cái)目標(biāo)(包括希望何對(duì)退休、需要退休收入的預(yù)期是多少，退休后的開(kāi)支是多少等等)。
侯雪銘介紹說(shuō)，盡管這些問(wèn)題看起來(lái)簡(jiǎn)單，但是在設(shè)計(jì)時(shí)也花費(fèi)了不少心思?！耙环矫嫦到y(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對(duì)財(cái)務(wù)需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對(duì)于隱私的關(guān)注和問(wèn)題耗費(fèi)的時(shí)間，希望盡量減少問(wèn)題的數(shù)量?！?/p>
在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，會(huì)根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃。像對(duì)于退休計(jì)劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲(chǔ)備、未來(lái)的退休時(shí)間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計(jì)算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計(jì)劃表。從投資計(jì)劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補(bǔ)這一缺口。
同樣，對(duì)于子女教育金、置業(yè)資金以及保險(xiǎn)保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑?shí)現(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對(duì)性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來(lái)填補(bǔ)缺口?！焙钛┿懻f(shuō)。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財(cái)中心上線。
在了解自己財(cái)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，匯豐將一系列金融服務(wù)進(jìn)行整合。如應(yīng)對(duì)子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備、提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計(jì)劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業(yè)務(wù)核心
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對(duì)國(guó)內(nèi)居民開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)以來(lái)，就一直定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行。
華僑銀行(中國(guó))個(gè)人銀行業(yè)務(wù)上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國(guó)是一個(gè)非常重視家庭觀念的國(guó)家?！昂涂蛻艚佑|就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子?！币虼耍谔峁├碡?cái)服務(wù)時(shí)，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務(wù)的銀行。
胡林華介紹說(shuō)，華僑銀行中國(guó)的個(gè)人業(yè)務(wù)主要涵蓋三部分――保障、儲(chǔ)蓄和投資。通過(guò)這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個(gè)客戶一家老小，包括整個(gè)家族的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供服務(wù)。
“同時(shí)，我們所提供的金融服務(wù)中，也時(shí)刻圍繞著家這個(gè)主題?！焙秩A說(shuō)，像在華僑銀行中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃就是一項(xiàng)富于特色的金融服務(wù)。
現(xiàn)在越來(lái)越多的父母已意識(shí)到應(yīng)該讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓孩子在步入社會(huì)之前就具備獨(dú)立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務(wù)的“小小金融家”計(jì)劃中，家長(zhǎng)既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨(dú)以子女的名義來(lái)開(kāi)設(shè)賬戶。之后父母就可以與孩子共同進(jìn)行賬戶的管理。在親子互動(dòng)中，既帶領(lǐng)子女學(xué)到了金融理財(cái)知識(shí)，又增強(qiáng)了父母與子女的溝通交流。同時(shí)，兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設(shè)有賬戶管理費(fèi)。
同時(shí)，作為華僑銀行財(cái)富管理的增值服務(wù)中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量。“我們會(huì)定期開(kāi)展一些優(yōu)化家庭生活活動(dòng)，”胡林華介紹道：“像我們會(huì)經(jīng)常開(kāi)展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動(dòng)，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭。”
興業(yè)銀行：家庭理財(cái)卡打理家財(cái)
盡管在中資銀行中，尚沒(méi)有銀行正式推出全面家庭理財(cái)服務(wù)品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財(cái)卡就是其中的代表。
前段時(shí)間，聽(tīng)某基金公司的高管講了這樣一個(gè)有趣的故事。有一次，經(jīng)朋友介紹他認(rèn)識(shí)了一位私企老板。幾天后，他帶著幾位資深理財(cái)專家，前去拜訪那位老板并向其灌輸家庭理財(cái)知識(shí)，順便推銷(xiāo)一下他公司業(yè)績(jī)非常不錯(cuò)的一只股票型基金。那位老板問(wèn)他：“你們基金的收益怎么樣?”他非常自信地回答：“如果市場(chǎng)行情好的話，年收益10%應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題；如果行情不好，我們也至少有3%以上的收益?！蹦抢习逡宦?tīng)，連連搖頭：“才這么一點(diǎn)收益，我隨便投資什么也有20%收益……”不管他如何解釋基金理財(cái)?shù)暮锰?，那位老板都?tīng)不進(jìn)去，最后還拋出一句氣暈人的話：“你們自己每年賺的錢(qián)還不及我一個(gè)月的，有什么資格跟我講理財(cái)?！?/p>
上面那位老板的理財(cái)觀念在我國(guó)私企老板中非常普遍，他們認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢(qián)，只要能賺到大把鈔票，根本不用擔(dān)憂今后的生活，家庭理財(cái)只是工薪階層（或窮人們）斤斤計(jì)較的事情，如買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房如何按揭貸款以及存錢(qián)養(yǎng)老等。事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡(jiǎn)單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來(lái)的生活。而每個(gè)家庭成員的生活包含可預(yù)見(jiàn)的和不可預(yù)見(jiàn)的兩大部分，家庭理財(cái)規(guī)劃的核心功能就是：在可預(yù)見(jiàn)的生活中增加有效的財(cái)務(wù)方法和理財(cái)技巧應(yīng)付不可預(yù)見(jiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而盡可能減少不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)家庭造成的危害。
盡管私企老板們善于賺錢(qián)，卻無(wú)法對(duì)自身和每個(gè)家庭成員的未來(lái)了如指掌，一旦發(fā)生不測(cè)，當(dāng)財(cái)務(wù)需求大大超出當(dāng)前財(cái)務(wù)供應(yīng)時(shí)，整個(gè)家庭的生活很快就陷入困境甚至從此一蹶不振。然而，讓人擔(dān)憂的是，在筆者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做過(guò)粗略的家庭理財(cái)計(jì)劃，90%以上的老板對(duì)自己和家庭的未來(lái)沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃。
過(guò)錯(cuò)之二：家財(cái)企財(cái)混為一談，企業(yè)危機(jī)波及家庭
在“賺錢(qián)就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來(lái)的錢(qián)不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢(qián)常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè)）的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分，形成了我國(guó)最具特色的私企財(cái)務(wù)狀態(tài)——家財(cái)企財(cái)混為一談。這也是私企老板家庭理財(cái)中最普遍、最致命的“過(guò)錯(cuò)”，企業(yè)危機(jī)成了影響家庭生活質(zhì)量的頭號(hào)惡魔。
筆者認(rèn)識(shí)一位姓張的貿(mào)易公司老板。2003年，他和妻子從南方來(lái)到北方某省會(huì)城市，傾其所有創(chuàng)辦了一家貿(mào)易公司，他自己做總經(jīng)理，妻子是公司財(cái)務(wù)，創(chuàng)業(yè)期間兩人以公司為家，十分艱辛。經(jīng)過(guò)四五年的打拼，夫妻倆賺了幾百萬(wàn)元，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)和孩子讀書(shū)的錢(qián)都是從貿(mào)易公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。2010年，由于經(jīng)營(yíng)不善，張老板的貿(mào)易公司遭遇了商場(chǎng)滑鐵盧，看著紛紛上門(mén)催款的供貨商，張老板徹底絕望了，最后以破產(chǎn)告終，變賣(mài)掉原本豪華的房子，一家三口搬到出租屋，開(kāi)始忍受生活的煎熬。
不論私企老板們?nèi)绾螘?huì)賺錢(qián)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)中總有失敗者，像張老板這樣的例子在現(xiàn)實(shí)生活中還是隨處可見(jiàn)的，家財(cái)企財(cái)不分始終是私企老板們家庭生活最致命的危機(jī)。解決這一危機(jī)的辦法非常簡(jiǎn)單，那就是剝離兩者，使家庭財(cái)富徹底擺脫企業(yè)財(cái)務(wù)約束，并且做到每次企業(yè)盈利都把一部分財(cái)富剝離到家庭財(cái)富中去，隨著企業(yè)的發(fā)展不斷增加家庭財(cái)富的有效分量。
過(guò)錯(cuò)之三：只知拼命賺錢(qián)，忽視革命的本錢(qián)
如今，在私企老板中間流行著一個(gè)順口溜：“吃得好，營(yíng)養(yǎng)少；喝酒多，吃飯少；賠笑多，歡樂(lè)少；住店多，回家少；看似瀟灑，其實(shí)內(nèi)心孤獨(dú)?！笨此普{(diào)侃的描述，卻真實(shí)地反映了我國(guó)私企老板們的生存狀況。據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2010年，全國(guó)5356個(gè)接受調(diào)查的企業(yè)家（主要是民營(yíng)企業(yè)家即私企老板）中，有90%表示工作壓力大，76%的企業(yè)家認(rèn)為工作狀態(tài)緊張，平均每4個(gè)企業(yè)家中就有一位患有與工作緊張相關(guān)的慢性疾病。
俗話說(shuō)，身體是革命的本錢(qián)；又說(shuō)，健康是最大的財(cái)富。然而在“拼命賺錢(qián)”一族的私企老板中，健康財(cái)富總是成了“馬后炮”——當(dāng)病魔被發(fā)現(xiàn)時(shí)才不惜重金急于投醫(yī)，但事情往往是為時(shí)已晚?？梢?jiàn)，忽視健康財(cái)富便成了私企老板們?cè)诩彝ダ碡?cái)中顯而易見(jiàn)的“過(guò)錯(cuò)”。私企老板們作為家庭財(cái)富的頂梁柱，一旦塌方，整個(gè)家庭的幸福生活隨即如過(guò)眼云煙，所有家庭成員不僅要承受失去親人的巨大痛苦，還要遭受家庭財(cái)務(wù)的困窘與折磨。因此私企老板們不但要把健康財(cái)富當(dāng)事業(yè)一樣經(jīng)營(yíng)，善待身體，還要為健康財(cái)富加多幾重保險(xiǎn)，買(mǎi)足人壽保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。
過(guò)錯(cuò)之四：過(guò)度追求享樂(lè)，家庭財(cái)務(wù)深陷困境
富得流油的私企老板們是我國(guó)消費(fèi)金字塔的最頂端，他們穿的是高檔名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔馳寶馬，玩的是高爾夫等，僅有個(gè)別節(jié)約型的私企老板除外。據(jù)某富人俱樂(lè)部的負(fù)責(zé)人透露，他們有600多個(gè)會(huì)員，私企老板超過(guò)70%，每個(gè)會(huì)員每年的會(huì)員費(fèi)和活動(dòng)費(fèi)在20萬(wàn)元左右，而根據(jù)這些私企老板平時(shí)的家庭消費(fèi)預(yù)計(jì)，每年至少需要200萬(wàn)元，相當(dāng)于100個(gè)普通家庭的年消費(fèi)總額。
雖然不切實(shí)際的高消費(fèi)在一定程度上并不會(huì)對(duì)大手大腳的私企老板們的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀造成過(guò)于不利的影響，但是長(zhǎng)期這樣下去，家庭財(cái)務(wù)隱患就會(huì)暴露出來(lái)。一位茶葉店老板在接受筆者采訪時(shí)大倒苦水，3年前他身家千萬(wàn)有余，一家四口過(guò)著錦衣玉食的生活，寶馬汽車(chē)就有兩部、別墅一棟、洋房多處，而且他自己熱衷于高爾夫之類的高檔消費(fèi)活動(dòng)，但是好景不長(zhǎng)，隨著茶葉店的經(jīng)營(yíng)走下坡路，這位茶葉店老板慢慢支撐不住高昂的家庭消費(fèi)，3年之內(nèi)他變賣(mài)了自己的別墅和兩部寶馬車(chē)等大部分財(cái)產(chǎn)，目前這位老板還在償還一些高消費(fèi)債務(wù)，致使家庭財(cái)務(wù)深陷困境。
過(guò)錯(cuò)之五：子女教育投資過(guò)度，效果適得其反
為了保證問(wèn)卷的可信度和代表性，作者在問(wèn)卷設(shè)計(jì)和調(diào)研過(guò)程中采取了以下控制措施。
（一）取樣地點(diǎn)
在樣本選擇時(shí)，選了密云縣3個(gè)具有代表性的村鎮(zhèn)（太師屯鎮(zhèn)轄27個(gè)行政村、東邵渠鄉(xiāng)轄15個(gè)行政村和地處與河北省交界的古北口鎮(zhèn)轄6個(gè)行政村）作為調(diào)研對(duì)象。其中，受訪對(duì)象53.3%為男性，46.7%為女性。家庭成員數(shù)為2-3人的樣本家庭數(shù)占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正處于就學(xué)階段的孩子，年收入主要在5000-20000元之間，占44.3%，居住的房屋主要為自建，占樣本總數(shù)的77.8%。
表1 農(nóng)民居住房屋性質(zhì)情況表
（二）樣本年齡層次分布
不同的年齡層次對(duì)理財(cái)?shù)牧私鈺?huì)有所不同，理財(cái)素質(zhì)也會(huì)有一定的差異。根據(jù)生命周期理論，人的一生經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同時(shí)期。嬰兒期、童年期、少年期沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，青年期是收入的主要來(lái)源期，老年期的經(jīng)濟(jì)來(lái)源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵沫h(huán)節(jié)。本次調(diào)研主要選擇處于20-60歲之間的人群進(jìn)行調(diào)研，但是基于農(nóng)村人口老齡化的現(xiàn)狀，接受調(diào)研者的平均年齡為47.11歲。
（三）取樣方式
本次調(diào)研深入到這些村鎮(zhèn)的各農(nóng)戶家中，采取面對(duì)面方式，通過(guò)與被調(diào)研者的直接交談，當(dāng)場(chǎng)填寫(xiě)問(wèn)卷?？紤]到部分農(nóng)民文化水平較低的原因，所以有的問(wèn)卷由被訪問(wèn)者直接填寫(xiě)，有的則通過(guò)問(wèn)答的方式由訪問(wèn)者根據(jù)農(nóng)民的回答如實(shí)填寫(xiě)。這種面對(duì)面填寫(xiě)、當(dāng)場(chǎng)發(fā)放當(dāng)場(chǎng)收回的問(wèn)卷調(diào)查方式，不僅保證了問(wèn)卷填寫(xiě)的真實(shí)性、有效性，而且也保證了問(wèn)卷的回收率。
（四）樣本整理
基于調(diào)查過(guò)程中受訪農(nóng)戶的態(tài)度、注意力等因素的變化會(huì)在一定程度上影響調(diào)研的信度，作者對(duì)所收回的問(wèn)卷進(jìn)行了初步篩選，剔除了明顯不合理的問(wèn)卷。
二、調(diào)查結(jié)果及分析
（一）農(nóng)民家庭理財(cái)收支情況結(jié)果分析
調(diào)查顯示,農(nóng)民年毛收入在5 000元及以下的約占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入為11 918.48元。一家按4口人計(jì)算,每人平均年毛收入2979.62元。有2個(gè)年齡段的年均收入處于這一水平之下,說(shuō)明農(nóng)民收入較前幾年有了一定的增長(zhǎng)，但是整體和城市居民相比還不是十分的高。
根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)得知,絕大部分農(nóng)民家庭收入依靠種植糧食，有一半的農(nóng)民家庭要打工，有2.3%的人搞養(yǎng)殖業(yè)，但因缺乏技術(shù)、資金和銷(xiāo)路而收益并不好。此外規(guī)模養(yǎng)殖也有年收入在3.5萬(wàn)元以上的。雖然選擇這種方式作為收入來(lái)源的農(nóng)民不多，但這說(shuō)明了農(nóng)村養(yǎng)殖正在從每家每戶的小養(yǎng)殖規(guī)模過(guò)渡到專業(yè)養(yǎng)殖,農(nóng)民在掌握專業(yè)養(yǎng)殖知識(shí)，形成規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)，這也不失為一條良好的致富之路。雖然有78.57%的農(nóng)民收入來(lái)源中都有種糧食,但其收入的比重卻是這4項(xiàng)中最低的,說(shuō)明傳統(tǒng)的種糧食所得收入已不再是農(nóng)民的主要收入,加上可用耕地的不斷減少,種糧食不賺錢(qián)是不爭(zhēng)的事實(shí)。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō),他們直接收獲的是糧食,而不是現(xiàn)金,他們認(rèn)為種糧食收入是指賣(mài)掉那部分糧食的收入,加之對(duì)糧食行情把握上的差異,不可能準(zhǔn)確算出糧食收入。也有一部分家庭對(duì)自己各種收入結(jié)構(gòu)不清楚。
關(guān)于農(nóng)民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出為6716.52元,按一家4口人計(jì)算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于低收入家庭比例,高支出家庭遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于高收入家庭,說(shuō)明一部分高收入家庭低支出,消費(fèi)水平較低,我國(guó)農(nóng)民勤儉持家的傳統(tǒng)美德仍然在發(fā)揚(yáng)光大。當(dāng)然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同檔次結(jié)構(gòu)不一定一一對(duì)稱。
農(nóng)民家庭日常支出主要是購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、生活資料、教育經(jīng)費(fèi)和各種保險(xiǎn)、養(yǎng)老費(fèi)和做買(mǎi)賣(mài)的投入,農(nóng)民自己產(chǎn)糧、產(chǎn)菜,為何購(gòu)買(mǎi)生活資料的選擇率會(huì)這么高?原因是農(nóng)民把蓋房娶媳婦支出認(rèn)為是生活必要開(kāi)支,而我們?cè)O(shè)計(jì)選項(xiàng)里沒(méi)有蓋房投資。
（二）農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)分析
本次調(diào)研以密云縣不同收入層次的農(nóng)民對(duì)“理財(cái)”一詞的理解為出發(fā)點(diǎn)，落腳于記賬習(xí)慣兩個(gè)方面對(duì)其理財(cái)素質(zhì)進(jìn)行分析。
1.不同收入層次對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭炔煌?/p>
根據(jù)表3的數(shù)據(jù)可以看出，隨著收入的增加不理解“理財(cái)”一詞的農(nóng)民家庭比例呈現(xiàn)明顯減少趨勢(shì)，聽(tīng)說(shuō)過(guò)“理財(cái)”一詞但是不太了解其含義的農(nóng)民家庭數(shù)在不同收入層次中基本持平，而比較了解理財(cái)含義的家庭數(shù)隨著收入水平的提高呈現(xiàn)增加態(tài)勢(shì)?？梢?jiàn)，隨著收入水平的提高，密云縣的農(nóng)民家庭對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)在不斷提高，以滿足其資產(chǎn)保值增值的需求。
表2密云縣各收入層次農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馇闆r分析表
2.各收入層次農(nóng)民家庭的記賬習(xí)慣比較接近
密云縣各收入層次的農(nóng)民家庭記賬習(xí)慣沒(méi)有明顯差異。本次調(diào)研樣本家庭中從不記賬的平均比例達(dá)到46.32％，經(jīng)常記賬的平均比例僅有25.83％，由此可見(jiàn)普遍沒(méi)有很好的記賬習(xí)慣。
（三）農(nóng)民家庭理財(cái)狀況調(diào)查結(jié)果分析
1.農(nóng)民投資品種及結(jié)構(gòu)情況
整理調(diào)查結(jié)果得知,儲(chǔ)蓄存款占47.8%，仍然是大多數(shù)農(nóng)民投資的首選,而儲(chǔ)蓄的目的很大部分也是為了以后蓋房子。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、股票等投資方式幾乎無(wú)人問(wèn)津，恐怕是農(nóng)民對(duì)此沒(méi)有相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也沒(méi)有城市那樣發(fā)達(dá)的證券交易市場(chǎng)。農(nóng)民一旦有了剩余收入，只會(huì)用做小生意、蓋房(分別占19.2%和16.3%)等維持生活的簡(jiǎn)單初級(jí)投資。
2.農(nóng)民投保情況
本問(wèn)卷主要調(diào)查的是商業(yè)保險(xiǎn)情況，因?yàn)樵?009年北京市密云縣約90%以上的農(nóng)民都已經(jīng)參加了國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)。50份問(wèn)卷調(diào)查中約有29%的家庭投保，具體情況是養(yǎng)老保險(xiǎn)約占69%，有9個(gè)家庭選擇；重大疾病保險(xiǎn)支出占54%，只有7個(gè)家庭選擇；選擇孩子意外傷害保險(xiǎn)的有10個(gè)家庭；儲(chǔ)蓄性紅利保險(xiǎn)有2個(gè)家庭選擇；但是該數(shù)據(jù)代表性不強(qiáng)；問(wèn)卷中的其他險(xiǎn)種很少有人選擇。大部分家庭在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的投保對(duì)象集中在意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。由此可以看出農(nóng)民投保意識(shí)有待增強(qiáng)，對(duì)未來(lái)的諸多不確定性認(rèn)識(shí)還不夠。有的家庭沒(méi)有多余的錢(qián)投保，有的雖然有錢(qián)，但對(duì)投保知識(shí)欠缺，或認(rèn)為有比投保更重要的投資方式。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大宣傳力度，另外也說(shuō)明了保險(xiǎn)公司存在一些諸如信用、實(shí)際執(zhí)行效率等問(wèn)題。
三、對(duì)策建議
關(guān)于農(nóng)民理財(cái)，目前國(guó)內(nèi)尚未形成相對(duì)統(tǒng)一的概念。結(jié)合我國(guó)農(nóng)民和農(nóng)村的特點(diǎn)，作者從合理安排收支、提高農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)、財(cái)富增值管理等3個(gè)方面提出建議。
（一）農(nóng)民家庭理財(cái)收支方面
為使農(nóng)民能夠充分利用資金，合理安排住房支出、子女教育支出、保險(xiǎn)支出等各項(xiàng)支出。
要從降低農(nóng)業(yè)成本出發(fā)，做好農(nóng)耕工作，同時(shí)要提高農(nóng)民的非農(nóng)就業(yè)，達(dá)到增收的目的。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，大力支持農(nóng)村節(jié)約型農(nóng)業(yè)的發(fā)展。比如，促進(jìn)秸稈等副產(chǎn)品和生活廢棄物的資源化利用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、家庭工業(yè)和鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展水平，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，改善農(nóng)民工進(jìn)城就業(yè)的條件以及返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。
通過(guò)科學(xué)消費(fèi)提高生活質(zhì)量。比較而言，農(nóng)民的積蓄與其他人群相比更顯得來(lái)之不易，所以在消費(fèi)上應(yīng)避免盲目行為。建房購(gòu)物時(shí)不要攀比，要量力而行；尤其是不要將消費(fèi)用于封建迷信、賭博等活動(dòng)；應(yīng)考慮將積蓄適度用于子女教育，以提高整個(gè)家庭的文化水平。傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民，致富靠勤勞；而現(xiàn)代農(nóng)村，發(fā)家靠知識(shí)。對(duì)于子女的教育是一項(xiàng)金額大、期限長(zhǎng)的投資活動(dòng)，目前還有一些農(nóng)民不愿將錢(qián)投入這一方面，尤其不愿對(duì)女孩的教育投入資金，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，有待更新。
（二）農(nóng)民理財(cái)素質(zhì)方面
提高理財(cái)能力，基于理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的現(xiàn)狀，立足于農(nóng)民的理財(cái)素質(zhì)還處于初級(jí)階段的事實(shí)，政府應(yīng)該通過(guò)多種方式加大對(duì)農(nóng)民理財(cái)?shù)男麄髁Χ?，避免其陷入跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)的誤區(qū)之中，從而減少農(nóng)民的損失，不要使農(nóng)民產(chǎn)生理財(cái)?shù)钟|的心理。通過(guò)合理引導(dǎo)使其建立良好的理財(cái)觀念，不但可以提高農(nóng)民的生活水平，而且可以增加他們抵抗各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
這是個(gè)老問(wèn)題，也是新問(wèn)題。
婚姻關(guān)系中必須處理“錢(qián)”
很多年輕的朋友在談戀愛(ài)的時(shí)候都忌諱談“錢(qián)”，覺(jué)得一談錢(qián)就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開(kāi)了另一段人生旅程之后，夫妻倆會(huì)發(fā)現(xiàn)，新的挑戰(zhàn)也旋即展開(kāi)。如何處理夫妻之間關(guān)于“錢(qián)”的關(guān)系是一項(xiàng)非常普遍的矛盾來(lái)源和爭(zhēng)執(zhí)重點(diǎn)。
家里的錢(qián)歸誰(shuí)管?重開(kāi)源還是重節(jié)流?要不要買(mǎi)新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車(chē)貸的問(wèn)題，又該如何解決?兩個(gè)人來(lái)自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長(zhǎng)環(huán)境和消費(fèi)習(xí)慣，往往容易在經(jīng)濟(jì)問(wèn)題上產(chǎn)生分歧。
自古以來(lái)“貧賤夫妻百事哀”，財(cái)務(wù)上的不健全或?qū)τ缅X(qián)的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時(shí)有可能徹底破壞雙方的關(guān)系。而苦盡甘來(lái)、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時(shí)有所聞。所以，婚姻關(guān)系中必須處理好家庭經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，早一點(diǎn)在對(duì)待“錢(qián)”的態(tài)度上達(dá)成共識(shí)，總比糊里糊涂為了錢(qián)而爭(zhēng)執(zhí)甚至分手來(lái)得好。
確定好誰(shuí)來(lái)當(dāng)家，誰(shuí)來(lái)做整個(gè)家庭的CFO(首席財(cái)務(wù)官)，成熟理性地面對(duì)雙方的財(cái)務(wù)狀況，夫妻倆同心協(xié)力一起去應(yīng)對(duì)人生當(dāng)中的不可知與變量，才能實(shí)現(xiàn)更為和諧幸福的家庭生活。
“當(dāng)家”含義有了新變化
不過(guò)，隨著物質(zhì)生活水平的提高，“當(dāng)家理財(cái)”的含義已經(jīng)悄悄發(fā)生了變化。
在早些年物質(zhì)較為貧乏的年代，如何節(jié)流是每個(gè)“當(dāng)家人”最需要費(fèi)心的事。開(kāi)門(mén)七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開(kāi)銷(xiāo)，而每個(gè)月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購(gòu)買(mǎi)，一家人如何省吃儉用度過(guò)每個(gè)月是當(dāng)家人最頭疼的問(wèn)題。每一餐花費(fèi)幾斤面粉、幾兩肉票，是上個(gè)世紀(jì)70年代當(dāng)家人的主要功課；細(xì)細(xì)記下家中每天的開(kāi)銷(xiāo)賬，自己家中率先擁有“自行車(chē)、縫紉機(jī)和電視機(jī)”這三大件，年底小有結(jié)余還買(mǎi)點(diǎn)國(guó)庫(kù)券，是上個(gè)世紀(jì)80年代“優(yōu)秀當(dāng)家人”的典型評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
而從上個(gè)世紀(jì)90年代中期起，隨著市民收入的快速增長(zhǎng)，每家每戶日常的生活用度已經(jīng)基本不用發(fā)愁，每個(gè)月能結(jié)余下上千元、數(shù)千元甚至上萬(wàn)元的家庭也越來(lái)越多。如今，丈夫要去買(mǎi)個(gè)數(shù)碼產(chǎn)品，妻子要去做個(gè)美容，基本已經(jīng)不需要“報(bào)批再審核通過(guò)”，“房子、汽車(chē)和保險(xiǎn)”成了“家庭新三大件”。
當(dāng)家，這個(gè)數(shù)千年前已經(jīng)有的名詞，已經(jīng)悄然從簡(jiǎn)單的記流水賬把握家庭開(kāi)支，慢慢演變?yōu)閮?nèi)涵更加豐富的“如何理財(cái)，如何投資，如何讓家庭資產(chǎn)保值增值”。
“當(dāng)家好手”能力要求更高了
時(shí)至今日，當(dāng)家的含義有了變化，對(duì)善于當(dāng)家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統(tǒng)上來(lái)看，女性當(dāng)家的比例較高，因?yàn)閲?guó)人都認(rèn)為女性心思細(xì)膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領(lǐng)，通常善于安排家用。男主外、女主內(nèi)的家庭管理模式長(zhǎng)期成為一種主流。但是，女性優(yōu)柔寡斷的天性，卻讓她們?cè)诖蟮募彝ネ顿Y決斷中顯得力不從心，她們對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)大勢(shì)的不敏感也容易錯(cuò)失一些投資機(jī)會(huì)。
一、調(diào)查內(nèi)容
調(diào)查時(shí)間：2012年2月——2012年9月
調(diào)查地點(diǎn)：泉州市洛江區(qū)
調(diào)查對(duì)象：泉州市洛江區(qū)農(nóng)村家庭
調(diào)查內(nèi)容：家庭基本情況、家庭經(jīng)濟(jì)情況、對(duì)理財(cái)方面的認(rèn)識(shí)程度、當(dāng)?shù)赝顿Y理財(cái)環(huán)境
二、調(diào)查過(guò)程
此次調(diào)查以泉州市洛江區(qū)的農(nóng)村居民為對(duì)象，以了解農(nóng)村居民的理財(cái)狀況。調(diào)查共發(fā)放281份問(wèn)卷，經(jīng)審核有效問(wèn)卷為260份，無(wú)效問(wèn)卷為21份。
三、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析
（一）農(nóng)村家庭基本情況
本次問(wèn)卷調(diào)查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例適中。下面是此次調(diào)研數(shù)據(jù)的分析。
（圖一）
從文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人數(shù)占70.39%，高中及大專以上文化水平各占15%左右。（見(jiàn)圖一）?？梢?jiàn)農(nóng)村地區(qū)的村民文化程度整體偏低。
表一 家庭支出范圍所占比例
家庭支出范圍 個(gè)數(shù) 占比
子女教育 116 39.7%
醫(yī)療費(fèi)用 9 3.1%
購(gòu)買(mǎi)大額商品 15 5.1%
生產(chǎn)資料 4 1.4%
生活必須品 109 37.3%
蓋房結(jié)婚 19 6.5%
其他 20 6.8%
子女受教育占家庭收入總支出的39.7%，說(shuō)明對(duì)子女受教育比較重視，其次是生活必須品，占37.3%（見(jiàn)表一），說(shuō)明農(nóng)村家庭支出還是以教育和基礎(chǔ)生活物品為主。
（二）農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀
對(duì)農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)的村民對(duì)理財(cái)概念的認(rèn)知相當(dāng)陌生。數(shù)據(jù)顯示，文化水平在小學(xué)及其以下的村民對(duì)理財(cái)最陌生，不了解的占比約為55%。對(duì)理財(cái)目的和接受理財(cái)知識(shí)滿意度的調(diào)查中也反映出很多問(wèn)題，具體數(shù)據(jù)如下。
表二 理財(cái)投資首要目標(biāo)
理財(cái)投資首要目標(biāo) 個(gè)數(shù) 占比
掙錢(qián) 41 13.5%
醫(yī)療 24 7.9%
保障家人教育 68 22.4%
養(yǎng)老 23 7.6%
合理安排資金 65 21.4%
提高生活質(zhì)量 83 27.3%
在調(diào)查對(duì)象中，認(rèn)為理財(cái)首要目標(biāo)是保障家人教育、合理安排資金、提高生活質(zhì)量的相對(duì)較多。分別占54.12%、33.73%、12.16%（見(jiàn)表二）。由此表明，在社會(huì)保障還不完善的農(nóng)村地區(qū)，人們的理財(cái)目的還是偏向于基礎(chǔ)教育和提高生活水平。
（圖二）
數(shù)據(jù)顯示，約有49%的村民對(duì)理財(cái)知識(shí)持“不滿意或者持漠不關(guān)心”的態(tài)度，對(duì)理財(cái)知識(shí)“基本滿意”的才50.78%（見(jiàn)圖二）。表明農(nóng)村地區(qū)村民理財(cái)意識(shí)薄弱。
（三）農(nóng)村地區(qū)投資理財(cái)環(huán)境
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境建設(shè)不足，村民接受理財(cái)教育和了解理財(cái)?shù)那雷屓藫?dān)憂。從下面的數(shù)據(jù)可了解當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境的建設(shè)情況。
表三 所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu)比例
所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu) 個(gè)數(shù) 占比
農(nóng)村信用社 108 33.9%
銀行 171 53.6%
保險(xiǎn)公司 34 10.7%
證劵公司 6 1.9%
所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)機(jī)構(gòu)中，大部分是銀行和農(nóng)村信用社，所以對(duì)于理財(cái)而言，村民以存款為主，很少用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)和證券投資。
表四 了解理財(cái)?shù)那?/p>
理財(cái)渠道 個(gè)數(shù) 占比
電視廣播新聞媒體 144 49.3%
報(bào)紙雜志等 48 16.4%
專業(yè)的人員介紹 27 9.2%
參加過(guò)培訓(xùn) 6 2.1%
網(wǎng)上了解過(guò) 38 13.0%
政府文件 29 9.9%
從村民了解理財(cái)?shù)那纴?lái)看，村民主要集中于通過(guò)電視廣播新聞媒體，占49.3%。而通過(guò)專業(yè)人員介紹及參加培訓(xùn)的渠道僅有11.3%（見(jiàn)表四）?？梢?jiàn)村民接受理財(cái)知識(shí)的渠道還需進(jìn)一步完善。
四、農(nóng)村地區(qū)理財(cái)現(xiàn)狀與結(jié)論
（一）農(nóng)村地區(qū)理財(cái)現(xiàn)狀
統(tǒng)攬整個(gè)調(diào)查的來(lái)的數(shù)據(jù)分析，不難看出當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)投資現(xiàn)狀令人堪憂。絕大部分村民文化水平低，村民們對(duì)投資理財(cái)缺乏基本理解。加之沒(méi)有完善的理財(cái)市場(chǎng)等條件限制，制約農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，由于農(nóng)村居民整體收入水平低，社會(huì)保障體系建設(shè)緩慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫(yī)療等開(kāi)支。其中教育類支出占家庭收入總支出的39.7%；其次是生活必須品，占37.3%，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)理財(cái)?shù)挠^念模糊，不了解理財(cái)?shù)暮x的村民比例都超過(guò)調(diào)查對(duì)象人數(shù)的80%。此外數(shù)據(jù)顯示：一是不同收入階層的家庭都有著對(duì)理財(cái)?shù)男枨?。但在理?cái)目的的調(diào)查中顯示“保障家人教育”和“提高生活質(zhì)量”的相對(duì)較多，分別占54.12%、12.16%。表明在社會(huì)保障還不完善的農(nóng)村地區(qū)，人們的理財(cái)目的還是偏向于基礎(chǔ)教育和提高生活水平。二是約有36%的村民因?yàn)槲幕降秃驼也坏胶线m的途徑而不理財(cái)。這也說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的兩個(gè)原因，一是人們文化素養(yǎng)低，不懂理財(cái)。二是想理財(cái)卻苦于找不到合適的途徑。這種情況下，很多村民被迫無(wú)奈選擇儲(chǔ)蓄。數(shù)據(jù)顯示43.7%的人認(rèn)為“存錢(qián)”是最理想的理財(cái)方式，這也從側(cè)面表現(xiàn)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)可選擇的理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)產(chǎn)品之少。
對(duì)于農(nóng)村理財(cái)環(huán)境的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)理財(cái)環(huán)境建設(shè)不足，人們迫切希望能有專門(mén)的理財(cái)場(chǎng)所。調(diào)查顯示約有56%的村民希望能有專門(mén)的理財(cái)場(chǎng)所。理財(cái)機(jī)構(gòu)偏少，農(nóng)村的理財(cái)機(jī)構(gòu)以信用社和銀行為主，共占比88%。人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解渠道單一，大部分還是以傳統(tǒng)媒體如廣播電視為主。此外村民對(duì)相關(guān)的政府政策和理財(cái)產(chǎn)品多樣化也有著較強(qiáng)的需求。調(diào)查顯示，42%的調(diào)查對(duì)象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）結(jié)論
當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)投資現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。受到教育水平限制，絕大部分村民并不了解投資理財(cái)?shù)恼嬲x，理財(cái)意識(shí)意識(shí)薄弱。加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，收入水平低，社會(huì)保障體系還不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及醫(yī)療等開(kāi)支，其手中的閑置資金并不多，加之缺少必要的理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，使得人們難以應(yīng)對(duì)和防范金融投資產(chǎn)品因市場(chǎng)波動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，還有農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)?shù)幕A(chǔ)建設(shè)不足，缺少專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)或者相關(guān)的點(diǎn)，已有的理財(cái)機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品少，政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的重視不足，致使人們學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的渠道單一。村民即使想要學(xué)習(xí)或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也找不到合適途徑。
因此，村民的金融理財(cái)行為普遍具有盲目性和從眾性的特征，這就是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展的現(xiàn)狀。
五、對(duì)策和建議
1.提高農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)教育相對(duì)落后的現(xiàn)狀，為提高農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)，建議相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)造條件，為村民提供專業(yè)化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，將通俗易懂、具體實(shí)用的金融知識(shí)融入村民意識(shí)，從而大幅度提高村民的參與理財(cái)投資的積極性。
2.政策鼓勵(lì)
政府能出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)市場(chǎng)利好政策，讓相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)看到農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?。使其自發(fā)的積極的開(kāi)拓農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，一方面讓農(nóng)村地區(qū)的人們從理財(cái)行為中獲益，另一方面加快我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。
3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
要開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。一方面要多增加保險(xiǎn)、證券等理財(cái)投資機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，另一方面應(yīng)該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，各級(jí)政府部門(mén)采取優(yōu)惠措施鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)置使用電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境。
4.設(shè)計(jì)符合農(nóng)村居民需求的理財(cái)工具
考慮到農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)水平、生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際狀況，應(yīng)該加大金融創(chuàng)新改革，設(shè)計(jì)迎合農(nóng)村居民心理、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)工具。開(kāi)發(fā)村民理財(cái)市場(chǎng)，讓村民輕松理財(cái)，提高收入。同時(shí)應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等適合村民的健康險(xiǎn)種，滿足農(nóng)村居民的生活保障需求。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳彤. 王積田.望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)狀況分析[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2010（8）.
[2]郭洪生.欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].黑龍江金融，2009（2）.
中圖分類號(hào):F830.48
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02
中國(guó)教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來(lái),第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長(zhǎng)大多非常樂(lè)于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買(mǎi)教育”,請(qǐng)?jiān)律?、上家長(zhǎng)培訓(xùn)班、參加早期教育等等。
近年來(lái),教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開(kāi)支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過(guò)養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見(jiàn),伴隨著人們對(duì)教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無(wú)疑對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來(lái)愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開(kāi)支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。
一、制定全盤(pán)性規(guī)劃
理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤(pán)性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。
1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來(lái),制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。
2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡(jiǎn)單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來(lái)后再合并計(jì)算。
3.測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來(lái)的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。
4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購(gòu)車(chē),五年內(nèi)購(gòu)房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。
5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。
二、記好賬,做好預(yù)算
理財(cái)是門(mén)學(xué)問(wèn)。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō),“記賬”是一個(gè)重要的開(kāi)始。所謂記賬不只是把每天買(mǎi)什么東西,花了多少錢(qián)記錄下來(lái),更重要的是透過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說(shuō)明與分配。
先以資金流入來(lái)說(shuō)。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過(guò)估算的平均收入來(lái)計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來(lái)的收入存放起來(lái),好待業(yè)績(jī)收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對(duì)不能收入高時(shí)花大錢(qián),然后沒(méi)收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購(gòu)物基金)。
接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對(duì)必要開(kāi)支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多。可以拿其中一小部分來(lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。
當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來(lái)控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來(lái)填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的花費(fèi)。
如果是看電影、買(mǎi)衣服或是買(mǎi)價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來(lái)選時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)。假如買(mǎi)一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買(mǎi)了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。
假使買(mǎi)的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購(gòu)物基金的方式來(lái)用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來(lái)買(mǎi)。
相對(duì)于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒(méi)有足夠的考慮之下就買(mǎi)下商品。而透過(guò)買(mǎi)基金來(lái)買(mǎi)東西的方式,除了存下來(lái)的資金可以賺取利息之外,在存錢(qián)的過(guò)程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢(qián)來(lái)買(mǎi)某樣商品。如果沒(méi)有特定想買(mǎi)的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購(gòu)物基金的權(quán)利,好讓自己在想買(mǎi)某樣商品時(shí)能夠透過(guò)自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。
做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對(duì)不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來(lái)應(yīng)付。
三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃
每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購(gòu)房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒(méi)有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長(zhǎng)期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長(zhǎng)期投資的心態(tài)是非常重要的。
財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢(qián)放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢(qián)生錢(qián)。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:
譚女士是一家國(guó)企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對(duì)穩(wěn)定,除了日常開(kāi)支外,尚有部分余款。為了使這部分錢(qián)最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢(qián)的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對(duì)的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買(mǎi)國(guó)債。投資國(guó)債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢(qián)投資基金、10%的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對(duì)人生意外有保障作用,而且也是長(zhǎng)期投資增值的過(guò)程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來(lái)防備不時(shí)之需。
這個(gè)個(gè)案說(shuō)明了譚女士善于組合投資,讓錢(qián)賺了更多的錢(qián)。這就是投資帶來(lái)的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國(guó)人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長(zhǎng)利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢(qián)可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬(wàn)起點(diǎn),不能提前終止。也可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。如果有證券交易賬戶,可以購(gòu)買(mǎi)一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
[1]葉 蓓.個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問(wèn)題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005,(3)
一、家庭金融理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)
第一，儲(chǔ)蓄的負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄居高不下，這同居民保守的金融理財(cái)心態(tài)有直接的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最為安全的一種理財(cái)方式。實(shí)際上儲(chǔ)蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據(jù)活期存款的利率支付，從而導(dǎo)致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，或者是通貨膨脹指數(shù)高于存款利率，就會(huì)導(dǎo)致存款實(shí)際收益下降，出現(xiàn)儲(chǔ)蓄負(fù)利率的問(wèn)題。
第二，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前家庭往往購(gòu)買(mǎi)銀行或者是基金等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問(wèn)題，也會(huì)加大家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)是可以說(shuō)是同特定的金融機(jī)構(gòu)存在練習(xí)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如某家庭銀行購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品，基金經(jīng)理人投資不善導(dǎo)致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來(lái)市場(chǎng)不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問(wèn)題，導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度的縮水。
第三，其他風(fēng)險(xiǎn)。金融理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，家庭除了面臨上述風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。如果政府政策出現(xiàn)變化，會(huì)直接影響到證券價(jià)格；如果政府改變私人購(gòu)房政策，也會(huì)影響證券市場(chǎng)上的資金供求。公司經(jīng)營(yíng)狀況以及信用評(píng)級(jí)會(huì)給投資者的市場(chǎng)預(yù)期帶來(lái)影響，從而影響公司股票的價(jià)格。
二、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素
第一，生活習(xí)慣因素。我國(guó)家庭習(xí)慣勤儉節(jié)約的，并且推崇量入為出，消費(fèi)觀念比較保守。部分家庭在家庭消費(fèi)的規(guī)劃過(guò)程當(dāng)中，借助于消費(fèi)計(jì)劃降低非必要開(kāi)支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲(chǔ)蓄。因此居民的儲(chǔ)蓄率比較高，反映出我國(guó)居民的樸素理財(cái)思想。我國(guó)家庭的傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)規(guī)劃同時(shí)忽視投資規(guī)劃，對(duì)金融理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔粔颉?/p>
第二，缺乏理性規(guī)劃以及理財(cái)目標(biāo)。我國(guó)家庭除了守財(cái)奴以及月光族，同時(shí)存在部分家庭不善于規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。同時(shí)部分家庭則認(rèn)為只要認(rèn)真工作并且努力掙錢(qián)，做好消費(fèi)支出計(jì)劃，財(cái)富會(huì)自然增加。但是物價(jià)不斷上漲的背景下，財(cái)富積累的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹速度。
第三，理財(cái)知識(shí)比較匱乏。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，我國(guó)家庭的財(cái)商指數(shù)不容樂(lè)觀，雖然擁有追求財(cái)富的態(tài)度以及動(dòng)機(jī)，不過(guò)知識(shí)面非常貧乏。目前我國(guó)金融市場(chǎng)提供的理財(cái)工具多種多樣，其中儲(chǔ)蓄可以說(shuō)是家庭作為常見(jiàn)的理財(cái)工具，有著流動(dòng)性高、收益低以及風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，可以說(shuō)是家庭理財(cái)基礎(chǔ)。熟悉儲(chǔ)蓄技巧從而合理組合儲(chǔ)蓄有重要作用。國(guó)債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞?；鹨约肮善弊鳛榻陙?lái)家庭投資的重要產(chǎn)品，得到更多家庭的認(rèn)識(shí)，不過(guò)由于缺乏相關(guān)的分析能力，因此在正確地選擇產(chǎn)品以及進(jìn)出場(chǎng)的時(shí)機(jī)方面，困擾著大量的家庭投資者。保險(xiǎn)具有保障功能，因而受到大多數(shù)家庭的認(rèn)可，不過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險(xiǎn)往往會(huì)出現(xiàn)財(cái)富的縮水問(wèn)題。
第四，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益認(rèn)識(shí)不足。部分家庭在金融理財(cái)過(guò)程當(dāng)中追求低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益產(chǎn)品。很多家庭認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，金融理財(cái)產(chǎn)品的收益越高越好，同時(shí)在收益一定的情況下，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)越低越好。金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益間是正比關(guān)系，高收益難免會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)所承諾低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益類的理財(cái)產(chǎn)品，在配置家庭理財(cái)產(chǎn)品方面需要態(tài)度謹(jǐn)慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏應(yīng)有的意識(shí)，或者是過(guò)高估計(jì)家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，在金融理財(cái)產(chǎn)品投資過(guò)程中，用大筆資金去投資某種特定的理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利因素，容易使得家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭的余錢(qián)越來(lái)越多,投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題。常言道:你不理財(cái),財(cái)不理你。許多人在看重家庭理財(cái)收益的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)卻很淡薄。提起金融風(fēng)險(xiǎn),不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機(jī)構(gòu)的事,與自己無(wú)關(guān)。其實(shí),在如今復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下,家庭投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。
一、錯(cuò)誤家庭投資理財(cái)方式
1.銀行儲(chǔ)蓄最安全:許多年前,在中國(guó)一般老百姓的眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,居民理財(cái)投資帶來(lái)的利益無(wú)非就是“存錢(qián)生利”。將錢(qián)存在國(guó)家銀行既安全又增值是一個(gè)最好的辦法。其實(shí)目前我國(guó)已處于銀行負(fù)利率時(shí)期,隨著全球金融危機(jī),通貨膨脹的影響,將錢(qián)存入銀行只會(huì)縮水貶值。
2.證券投資最盈利:“股市有風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎”,這句警語(yǔ)已明白告訴大家:投資股票,既有高回報(bào),又有高風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的證券市場(chǎng)不太規(guī)范,基本還屬投機(jī)性的;近一年來(lái)股市一直處于持續(xù)低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業(yè)績(jī)來(lái)作為依據(jù),陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據(jù)有關(guān)調(diào)查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達(dá)8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:藝術(shù)品具有不可再生性,故有極強(qiáng)的保值功能。且隨著時(shí)間推移,藝術(shù)品升值空間較大,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但當(dāng)今的收藏品市場(chǎng)假貨成災(zāi),如果你缺乏經(jīng)驗(yàn)和識(shí)別能力,盲目涉足這一投資領(lǐng)域,其后果會(huì)是血本無(wú)歸甚至傾家蕩產(chǎn)。郵票市和古玩市場(chǎng)都有一句“有價(jià)無(wú)市”的俗語(yǔ),也就是說(shuō)古玩收藏流動(dòng)性差,若要套現(xiàn)變值比較困難。
4.購(gòu)買(mǎi)黃金最保值:我國(guó)自古就有金銀保值之說(shuō),10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購(gòu)買(mǎi)金銀飾品以保值?？啥嗄赀^(guò)后,其他商品價(jià)格一漲再漲,黃金價(jià)格卻一直不變,這實(shí)際是貶值。
二、合理家庭理財(cái)方案
現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:
1.制定投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái),這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
2.以平常的心態(tài)制定理財(cái)計(jì)劃。貪婪和恐懼是投資理財(cái)?shù)拇蠹?理財(cái)需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態(tài)是不可取的,要根據(jù)家庭收人的實(shí)際情況、個(gè)人知識(shí)結(jié)構(gòu),選擇合適的投資理財(cái)方式,理智投資、健康理財(cái)。
3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。
4.了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí),了解國(guó)家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
5.計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外,在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
6.根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。
7.在家庭投資理財(cái)過(guò)程中,開(kāi)源固然重要,但節(jié)流不容忽視。有計(jì)劃的適度消費(fèi),選對(duì)時(shí)節(jié)購(gòu)物,針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,適度節(jié)儉,減少不必要的支出,長(zhǎng)期下來(lái),可以出現(xiàn)積少成多的復(fù)利效果。
總之,老百姓在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí),一定?？嚲o風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦,面對(duì)陷阱與誘惑,協(xié)不可盲目輕信,同時(shí),還要掌握一定的金融知識(shí),多多關(guān)注金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài):另外,經(jīng)濟(jì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)是促進(jìn)家庭和睦的重要因素之一,所以千萬(wàn)別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。
參考文獻(xiàn):
一、樣本調(diào)查基本情況
調(diào)查時(shí)間：2015年4月-2015年5月
調(diào)查方法：?jiǎn)柧碚{(diào)查
調(diào)查地點(diǎn)：武漢地區(qū)部分獨(dú)立院校（湖北工業(yè)大學(xué)工程技術(shù)學(xué)院、湖北工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院、江漢大學(xué)文理學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院等）
調(diào)查對(duì)象：武漢地區(qū)獨(dú)立院校在校大學(xué)生
調(diào)查數(shù)量：300
問(wèn)卷回收率：97%
問(wèn)卷從消費(fèi)情況、理財(cái)狀況、理財(cái)意向和理財(cái)業(yè)態(tài)度四個(gè)方面獲取信息。
二、調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果
第一部分：基本花銷(xiāo)
獨(dú)立院校大學(xué)生的日常生活花費(fèi)與分配受到了本身的家庭生活水平、消費(fèi)習(xí)慣與生活目標(biāo)等方面的影響，因而不同的家庭環(huán)境，不同的生活方式會(huì)導(dǎo)致在不同方面的花費(fèi)比重產(chǎn)生很大的不同。
表2：各年級(jí)大學(xué)生人均月支出表
下面是對(duì)財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生的各類人均每月花費(fèi)年級(jí)變化的圖表。
上面各圖表明，除了在投資理財(cái)方面，經(jīng)管類比非經(jīng)管類學(xué)生各項(xiàng)花費(fèi)要高以外，其他各項(xiàng)花費(fèi)比非財(cái)經(jīng)類學(xué)生要稍低，但總體差距并不大，且根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷，經(jīng)管類和非經(jīng)管類的每月可支配收入（除基本開(kāi)支外）均在500-1000元左右，這說(shuō)明大學(xué)生的日?；ㄙM(fèi)受專業(yè)影響較小，而是綜合地受家庭、個(gè)人習(xí)慣等因素影響。
第二部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣研究
調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于如何處理自由支配這筆數(shù)目不大的余額時(shí)，大部人表示消費(fèi)掉，其次存銀行，無(wú)論是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，很少人選擇投資。最根本的原因還是在于可自由支配的資金數(shù)目不大。
第三部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)觀念與投資意識(shí)的研究
了解大學(xué)生的投資理念并據(jù)此提出相應(yīng)建議，就是本次課題研究的目的之一。本次的問(wèn)卷主要是通過(guò)假設(shè)場(chǎng)景的方法來(lái)考察大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的偏好，投資領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。
三、理財(cái)基礎(chǔ)能力的調(diào)查
從上圖中我們可以看出，大家最愿意投資的分別是基金、股票和儲(chǔ)蓄，接下來(lái)依次是債券、期貨、購(gòu)買(mǎi)黃金、保險(xiǎn)。而基金、儲(chǔ)蓄和期貨這三類是經(jīng)管類于非經(jīng)管類調(diào)查對(duì)象存在較大差異的項(xiàng)目?？梢悦黠@看出，在這些理財(cái)工具之中，基金和期貨具有較強(qiáng)的專業(yè)性，如果沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融知識(shí)的教育，恐怕很難對(duì)它們有一個(gè)較為全面的了解。
四、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度
對(duì)于“您想投入的理財(cái)資金大約是多少”這個(gè)問(wèn)題，我們統(tǒng)計(jì)的結(jié)果如上表，選擇最多的區(qū)間是500-1000元，其次是2000-5000元，不同專業(yè)差異不明顯。作為尚未走向工作崗位并獨(dú)立的大學(xué)生而言，由于本身的生活費(fèi)用有限，積蓄還不算多，根本就無(wú)法承受高額的潛在風(fēng)險(xiǎn)。然而仍有很大一部分同學(xué)選擇較高的資金用來(lái)理財(cái)，這很可能是由于年輕的大學(xué)生還是比較愿意去嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的。
第四部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)觀念和能力分析總結(jié)
（一）現(xiàn)狀
獨(dú)立學(xué)院學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃不明確，大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)知識(shí)匱乏。
（二）針對(duì)不同專業(yè)的大學(xué)生應(yīng)該如何培養(yǎng)和提高理財(cái)能力
通過(guò)本次調(diào)查和前文分析得出的結(jié)論顯示，經(jīng)管類和非經(jīng)管類大學(xué)生在專業(yè)知識(shí)的積累上，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好的程度上以及理財(cái)行業(yè)的信任度都有著不同的觀念，如何利用這些差異進(jìn)行引導(dǎo)是一個(gè)非常重要的問(wèn)題，在這里我們就不同的問(wèn)題，得出以下解決辦法：
1.改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)明確理財(cái)意識(shí)。
受傳統(tǒng)觀念的影響，許多人認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲(chǔ)蓄一條路，拒絕接受各種新的理財(cái)方式，致使自己的理財(cái)收益難以抵御物價(jià)上漲，造成了財(cái)產(chǎn)的貶值。因此要改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)明確理財(cái)意識(shí)是首要目標(biāo)。
2.建立明確的大學(xué)生理財(cái)課程體系
對(duì)于平時(shí)不太熱衷于理財(cái)課程的大學(xué)生而言，先讓他們被動(dòng)接受一些基礎(chǔ)知識(shí)，更深入的了解理財(cái)，開(kāi)發(fā)的他們的興趣，是他們從主觀上真正接受理財(cái)這門(mén)學(xué)科并主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。
3.金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品
由于這批廣大的獨(dú)立院校大學(xué)生的存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了很多商機(jī)。希望它們能夠結(jié)合大學(xué)生這一特殊群體的種種特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出適合他們的符合監(jiān)管法規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品，能讓大學(xué)生利用閑置但又不多的手頭資金有一個(gè)實(shí)戰(zhàn)演練的機(jī)會(huì)，這對(duì)于他們今后的財(cái)富積累或者是理財(cái)能力而言，都將是寶貴的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，眾多大學(xué)生手頭閑置資金也將是一筆不可小覷的資金來(lái)源，這都將是互惠互利的一項(xiàng)決策。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)人力資源網(wǎng)：http：//.cn/
[2]趙曼，楊海文.21 世紀(jì)中國(guó)勞動(dòng)就 業(yè)與社會(huì)保障制度研究[M].北京：人 民出版社，2007.
[3]西奧多.W.舒爾茨.論人力資本投 資[M].北京：北京經(jīng)濟(jì)學(xué)院出版社，1990.
[4]梁雪珍.大學(xué)生亞健康狀況分析與研究[J].醫(yī)學(xué)信息，2008，（11）.
