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時間：2023-08-23 09:18:24
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保險監(jiān)管是服務于公共利益而存在的，它通過依法制定和實施以促進和保護公眾利益為目的的保險法規(guī)，保護所有的消費者免受不公平待遇。因此保險監(jiān)管應當要立足于保障最廣泛消費者獲得保險需要。要在保持生產者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場失靈引起的對消費者利益的損害，實現消費者剩余最大化。之所以需要保險監(jiān)管，在我國，保險的社會管理職能還未被廣泛認知，廣大的消費者群體沒有感受到保險帶來的權益，因此通過制定一些保險法規(guī)，使更廣泛的人群能購買保險，保證消費者享受應有的保險權益，擴大廣大人群對保險的認可度，從而促進保險社會目標的實現。
1.就保險監(jiān)管現狀來看，自身建設與行業(yè)科學發(fā)展的要求還不適應
《2013年中國的保險監(jiān)管工作報告》指出，“目前中國保險監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強，存在制度執(zhí)行標準差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴的現象。監(jiān)管體制機制需要進一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機關部門和保監(jiān)局的職責需要進一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現象。監(jiān)管的方式方法需要改進，現代信息技術手段在監(jiān)管中的應用不夠。監(jiān)管干部隊伍整體素質有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務不熟、專業(yè)不強、經驗不夠、處理復雜情況能力不足的問題，有的監(jiān)管干部作風不扎實，精神懈怠，辦事拖拉，對工作缺乏責任心和主動性?！北O(jiān)管質量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險監(jiān)管現狀和以償付能力為核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經營和集團化發(fā)展的新形勢下，我國的保險監(jiān)管體系有待進一步發(fā)展和創(chuàng)新；對保險中介人，特別是對人和經紀人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現代保險監(jiān)管體系，以促進保險社會管理職能的實現
2.1培育自律機制，構建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會作為政府監(jiān)管部門以外，要充分發(fā)揮保險行業(yè)協會對保險業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險監(jiān)管的體系。在成熟的保險市場，保險公司的重心在于保單的設計、保費的厘定、償付能力的計算、風險的管理和控制等，而在不成熟的保險市場，保險公司往往忽視償付能力的計算及風險的管理和控制，往往以保費收入為出發(fā)點，將重心放在營銷，盲目追求市場份額、引發(fā)惡性競爭。在市場行為監(jiān)管中，行業(yè)協會較政府監(jiān)管部門具有獨特的優(yōu)勢。行業(yè)協會并非政府部門，而是民間團體，具有較強的親和力，而且行業(yè)協會與保險公司和保險中介均無直接的經濟利益關系，因此，行業(yè)協會的自律機制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協會的作用，保險監(jiān)管部門首先應當在《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協會一定的權利，逐步提高行業(yè)協會在社會上的公信度，使其具有一定的權威性#其次，監(jiān)管部門應加強對行業(yè)協會的指導，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應當建立良好的互動機制#有關項目可由政府部門提出動議和要求，協會負責具體落實，并及時反映保險業(yè)經營和發(fā)展中遇到的問題；對一些重要項目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門應支持行業(yè)協會廣泛和深入地開展工作，如協助行業(yè)協會建立保險合同糾紛調解委員會和保險公司高管人員、保險人的誠信守法信息庫等。
2.2建立并不斷完善以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險公司的償付能力是保障保險公司經營安全和投保人合法權益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國和地區(qū)保險監(jiān)管的核心內容。我國《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標志著保險監(jiān)管部門正在積極推動以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強對保險公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機構應當調整監(jiān)管重點，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進保險監(jiān)管的信息化建設，隨著保險業(yè)的發(fā)展和國際化程度的提高，保險監(jiān)管手段應不斷加強。保險監(jiān)管機構要制定和建立全行業(yè)的信息化建設規(guī)劃和具體標準，建立與保險公司之間的數據傳輸網絡，在此基礎上開發(fā)建立監(jiān)管系統，實現監(jiān)管手段的電子化和網絡化，從而提高保險監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實時性。
第二，建立財務分析系統，分析保險公司的財務狀況，關注保險公司的盈利和經營性風險，制定最低資本金要求的標準，嚴格規(guī)范準備金的提取。通過對保險企業(yè)資本金和資產負債表的審慎監(jiān)管，有助于保險公司和監(jiān)管機構獲得有關公司財務狀況、償付能力、產品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經營。
1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿組織前，對外資保險公司進入市場的數量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產業(yè)”，還需要保護。隨著國內保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經營轉向依靠產品創(chuàng)新和優(yōu)質服務，大力拓展業(yè)務和實現業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當地市場份額已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。
按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向中國境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了法律依據。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據。
外資保險的現代市場運作模式對國內保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經營目標自然是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規(guī)范、管理嚴謹的現代市場運作模式，對推動國內保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現代保險知識起了先導作用。
二是引入了新的經營制度，使國內傳統的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經營、外包和強調核心業(yè)務的現代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規(guī)范和重視產品服務創(chuàng)新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。
四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經營模式對中資公司產生了影響
1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠發(fā)展，堅持規(guī)范經營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。
2.在產品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產品開發(fā)作為經營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。
3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念?，F代經營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經營形成了較大的反差。
4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心內容，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強勢的金融品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放
當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。
2008年9月金融危機席卷全球，這場危機對中國的保險業(yè)產生了深刻影響。
一、中國保險消費者權益受侵害現狀
在中國，保險消費者權益侵害問題十分嚴重。
（一）法院保險糾紛案件
鄭偉（2012）指出，全國受理的保險糾紛案大幅上升，2005-2010年，全國法院受理保險糾紛案分別為14465件，18268件，21635件，41752件，59747件。08年金融危機后三年的糾紛案件是前三年的四倍。
（二）保險監(jiān)管機構投訴
鄭偉（2012）指出，2006-2010年，保監(jiān)會處理群眾投訴量年均增長11.7%。
二、后金融危機時代保險消費者權益陷入困境的原因
在金融危機未平息時，國內學者對保險消費者權益屢屢受到侵害給出意見。
（一）保險消費者保護機制框架不完善
1、法律制度的缺失疏漏和模糊
石富覃（2012），劉志堅（2012）認為，（1）金融消費者保護立法不足。（2）保護監(jiān)管薄弱，存在監(jiān)管空白。（3）維權途徑缺失，現行法律制度沒有相應救濟途徑。（4）金融市場主體服務意識淡薄。
2、保險監(jiān)管制度不足
趙衛(wèi)軍（2011）指出（1）分業(yè)監(jiān)管制度體系；（2）監(jiān)管信息不對稱；（3）保險監(jiān)管標準缺乏統一；（4）保險監(jiān)管立法滯后，法津框架體系不完善；（5）腐敗尋租；（6）監(jiān)管寬容和道德風險造成低效率。
綜上， 金融危機暴露出金融消費者保護的體制問題，我國保險消費者保護的法制現狀還有諸多不足。
（二）保險公司與保險市場的不成熟
1、保險公司面臨困境諸多
楊明生（2009）指出（1）存在資產負債匹配風險；（2）產品定價的風險；（3）準備金不足使未來現金流不足；（4）巨災難以防范。
2、保險市場發(fā)展不夠成熟
邢楠（2012）提出，保險業(yè)處于發(fā)展初期，一與國民經濟發(fā)展整體實力不相適應；二與和諧社會建設不相適應；三與人民生活水平不相適應；四是與金融體系改革不相適應。
綜上，保險市場存在巨大發(fā)展空間也面臨巨大挑戰(zhàn)，這對保險消費者權益保護帶來極大困難。
（三）保險消費者對保險的理解和認知不夠
尚穎（2011），賈士彬（2011）指出：一是消費者認知能力不足；二是消費者為被充分引導。
綜上，由于保險產品的特殊性，大部分消費者對保險理解不足導致諸多問題。
三、后金融危機時代保險消費者保護的對策研究
（一）著力構建消費者法律和監(jiān)管體系
1、法律制度的完善
康耀坤（2011），衷正（2011）提出，借鑒美國歐盟法律制度達到完善我國法律的目的。我國的法律制度值得借鑒的是，建立全局性的監(jiān)管機構，為消費者提供更為透明簡單的金融產品，將大型的金融機構變成系統性金融風險的監(jiān)控重點。
2、保險監(jiān)管體系的提升
王文娟（2008），崔冬初（2010），張舒（2011）提出，償付能力的監(jiān)管是國家對其保險公司監(jiān)督管理的核心內容，（1）報送真實的業(yè)務數據和監(jiān)管報表；（2）建立科學的監(jiān)管信息系統；（3）對保險公司償付能力及監(jiān)管標準進行比較分析。
綜上，著力構建全面穩(wěn)定的機制框架才是有效保護保險消費者的核心問題。
（二）保險行業(yè)自身尋求突破
陳聰（2009）提出，（1）細分市場需求，找尋市場定位。（2）拓展銷售渠道。（3）提高服務質量和滿意度。
綜上，保險行業(yè)自身的發(fā)展主要包括市場創(chuàng)新，合理競爭，優(yōu)質服務，培養(yǎng)人才等。
（三）加強對保險消費者的教育
李樹利（2009）張慧（2011）提出，保險機構中介機構和教育機構負責落實保監(jiān)會、行業(yè)協會對消費者教育的工作，把消費者教育滲透到經營管理當中。
綜上，保險機構和教育機構大力宣傳和科學教育可以改善和加強消費者對保險的認知。
四、國內學者相關研究的簡要評述
綜合上述學者觀點，我國保險消費者保護體制建設剛剛起步，09年新修的《保險法》首次將保險消費者權益保護確立為保險監(jiān)管的法律范疇。面臨當前保險消費者權益被侵害的諸多問題，當務之急是快速有效解決。保護保險消費者是后金融危機時代保險監(jiān)管的主要目標，是保險行業(yè)的的核心價值。
參考文獻：
[1]陳聰.論保護保險消費者利益與保險業(yè)的科學發(fā)展[J].2009
[2]崔冬初.美國保險監(jiān)管制度對中國保險監(jiān)管制度的啟示[J].2010
[3]康耀坤，衷正.美國、歐盟金融消費者權益保護法律制度研究[J].2011
[4]李樹利.淺析保險消費者利益保護機制[J].2009
[5]石富覃，劉志堅.論后金融危機時代保險消費者權益的保護[J].2012
[6]尚穎，賈士彬.透視保險認識盲點 呼吁我國保險的顯性化[J].2011
[7]邢楠.對保險消費者概念的商榷―兼論保險相對人權益保護范式的選擇[J].2012
第二，保險展業(yè)的中介化?，F代保險經營的基本特征是兩頭在外，展業(yè)和理賠由保險中介，而保險公司的重心是做好保險投資。我國目前通過保險人展業(yè)已經達到70％，未來隨著保險公司數量的增加和保險條款費率的市場化，保險經紀人的展業(yè)量還會增加，整個保險業(yè)將呈現展業(yè)中介化的趨勢。
第三，保險投保的理性化。隨著國民保險知識的普及，投保人對保險商品的購買將由過去的盲目憑感性或關系購買轉向理性購買，客戶將有目的地選擇其認為自己需要的保險商品。
第四，保險經營的電子化。由于電腦和保險知識的普及以及保險競爭的加劇，保險經營電子化的進程將會大大加快。一方面，網上銷售會增加，另一方面，保險公司的聯網將會加快保險理賠的速度。
第五，保險條款費率的市場化。隨著我國保險市場發(fā)育的日趨完善，各保險公司已經初步具備制定保險條款和費率的能力。各保險公司不僅有必要，而且有能力逐漸按國際慣例自己根據市場需求制定保險條款和費率，以便提供個性化產品。
第六，保險服務的綜合化。保險競爭和保險消費的綜合需求，要求保險公司提供綜合化的服務。保險人不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務等方面做好基本服務，而且要在承保后和理賠中提供附加服務。
第七，保險主體的多元化。根據人世的承諾，我國未來設立保險公司將不受經濟需求測試或許可數量的限制，因此，我國未來保險公司的主體將是多元化的。
在經濟衰退階段可能會導致經濟進一步萎縮,這種周期行為尤其客觀規(guī)律性,國外對保險周期的研究較多,相應的對策較多,而我國保險市場客觀上尚沒有出現明顯的周期,因此這方面的研究較少,缺乏有效的對應之策,如幾年后出現衰退周期,則可能不能有效應對。保險信息公開程度不夠。目前,在制度、技術、人員等條件限制下,保險公司的風險管理水平、償付能力、盈利預期等重要敏感信息的披露程度不佳,不能很好滿足公眾對信息公開的需求。雖然各級保監(jiān)會已經建立并正在不斷完善信息化平臺,但是仍不能達到理想狀態(tài)。另外,保險監(jiān)管部門的信息披露也不能全面滿足相關需求,有待進一步公開信息。
信息公開是我國當前各項行政管理工作的核心任務之一,《國際保險監(jiān)管核心原則》中也指出,保險監(jiān)管部門有責任和義務盡其所能將公眾尤其是利益相關方需要的數據等信息公開,以確保被監(jiān)管保險企業(yè)能夠得到及時、全面、真實的了解。所以我國保監(jiān)會也要制定相關措施,以國際通行的會計準則為主要依據,結合我國特殊國情和目前保險企業(yè)發(fā)展的具體情況,科學地處理數據,及時全面地公開相關方面信息,以確保各家保險機構以及整個保險體系的各種情況都能在陽光下運作。完善保險法律體系建設。完善保險法律體系是基礎性的工作,能夠促使保險業(yè)更穩(wěn)定有序、健康科學地發(fā)展,只有健全和完善保險法律法規(guī)體系并加大法制宣傳力度,真正做到依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴,就能夠有效增進保險監(jiān)管的力度和效果。為此,筆者建議:一是根據保險業(yè)的整體發(fā)展情況,動態(tài)跟進,配合法律法規(guī)的修改和制定,努力建立以《保險法》為基本法律,各種具體行政法規(guī)和條例為主體的、層次分明且相互銜接的法律體系。二是做好保險法制宣傳工作,普及相關法律法規(guī)知識,確保社會法律意識有所提高。三是執(zhí)法必嚴,做好執(zhí)法監(jiān)察、糾正工作,對錯誤市場行為要曝光、追究責任,盡可能嚴肅處理、以儆效尤。建立保險機構內控評級及分級管理制度。美國金融機構統一評級制度(UniformFinancialInstitutionsRatingSysten)由美國聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)于1979年11月頒布實施。這套評級制度包括五個基本項目,即:資本充足率(CapitalAdequacy);資產質量(Assetsquality);管理能力(Management);盈利性(Earning);流動性(Liquidity)。通過以上五個方面評價以衡量金融機構的資信等級。由于這五個項目的第一個字母組成CAMEL一詞,因此,也被叫做“駱駝評級制度”。鑒于我國保險監(jiān)管方式方法還存在一定的不足和待改進之處,筆者以為,要大力借鑒美國的“駱駝”制度,從嚴控制,加強管理,對我國保險機構的內控制度進行評級,建立分類并以類別管理。
不必對這類機構進行過于頻繁的檢查以免干擾其自然發(fā)展。對信用等級低、風險等級高的低級別機構要加強考評和管理指導,及時指出其存在的問題并提出整改意見和建議。通過強化對這類機構的檢查、監(jiān)督,可以嚴格控制其經營行為。改善保險監(jiān)管方法與手段。很多發(fā)達國家的保險業(yè)有眾多可借鑒之處,我國的保險監(jiān)管機構也要結合特色國情,適當借鑒當代國際通行的做法,確保方式方法有所創(chuàng)新。具體來說,在手段上應該盡可能電子化、信息化、遠程化,以形成條塊結合、網絡健全的保險業(yè)信息網絡系統。另外,要全力做好保險監(jiān)管信息系統的開發(fā),實現保險監(jiān)管手段先進化、現代化,提高保險監(jiān)管的效率。加快培養(yǎng)高素質的保險監(jiān)管專業(yè)人才。效率的提升不僅要依靠技術和機器,還必須重視最重要的因素——人的因素。對于保險監(jiān)管工作來說,既要求專業(yè)性,又要求道德性,只有兼具專業(yè)能力和職業(yè)道德操守,才能完全適應現代化的風險管理和監(jiān)管能力要求。另外,我國保險業(yè)國際化進程正在加快,這要求監(jiān)管人員還必須熟悉國際保險法律法規(guī)。
作者：田暢 單位：西南財經大學保險學院
一、我國傳統保險業(yè)與現代保險業(yè)
傳統保險業(yè)在我國推行較為困難，受消費水平，消費理念等的影響，保險業(yè)在我國發(fā)展較為片面，針對于特殊的消費群體，及中高層消費群體。平常的百姓是很少在保險方面消費，因此，導致我國保險業(yè)發(fā)展受到了阻礙。另一方面的原因便是我國保險業(yè)發(fā)展不成熟，內容分類較為簡單和單一，不能滿足某些消費群體的需求，這也造成了我國傳統保險業(yè)發(fā)展困難的原因之一。
相比于傳統保險業(yè)，現代保險業(yè)在宣傳方面有所提高，對人們消費觀念的改變做出了重大的貢獻。使得保險業(yè)逐步平民化，消費額得到了較大的突破。再加上現代保險業(yè)的自我發(fā)展，推出了許多創(chuàng)新的內容，滿足較大部分群體的消費需求，給保險業(yè)帶來了較大的改革。
而針對現代保險業(yè)下的經濟新常態(tài)的保險業(yè)又是保險業(yè)的一大變革，其發(fā)展順應了經濟的發(fā)展，成為一股潮流。經濟新常態(tài)下的保險業(yè)出現了三個特點經濟以中高速發(fā)展、發(fā)展方向更為平民化、由發(fā)展驅動力向創(chuàng)新驅動力的轉變。
二、新經濟下的保險業(yè)發(fā)展狀況
1.經濟新常態(tài)對我國現代保險業(yè)的影響
經濟新常態(tài)影響的不只是經濟，同時在人民的消費水平，消費理念，生活方式和行為也造成了很大的影響，保險業(yè)要抓住這些可能會使保險業(yè)發(fā)生重大變革的機遇。
（1）保險業(yè)的消費方向的變化：在這種經濟新常態(tài)的影響下，保險業(yè)應該減少傳統保險業(yè)在交通，房地場，基礎設施等方面的發(fā)展。而更多的傾向于民生化方面的發(fā)展，人民消費觀念的改變勢必給保險業(yè)帶來了新的市場，因此要緊抓民生關注點和新時期的需求，圍繞著社會財富如何保值增值去開展保險行業(yè)[1]。
（2）保險的組織形式發(fā)生改變：對著互聯網的全面步入，勢必會給保險市場帶來沖擊。作為企業(yè)關注的核心之一：交易成本。互聯網的介入將會使保險業(yè)的交易成本大大降低，同時保險也更加透明化和簡潔化[1]。
（3）保險市場格局的變化：保險市場在經濟新常態(tài)的沖擊下，互聯網的影響下，朝著互聯網保險方向發(fā)展，這種降低成本的發(fā)展策略勢必會帶來收益的上升。保險公司可以運用互聯網技術對消費者實行一站式，點對點的服務，為消費者提供系統的保險保障系統[1]，這也將會對傳統的交易傭金的保險市場帶來沖擊，甚至造成其滅亡。
2.保險業(yè)在經濟新常態(tài)下發(fā)展中存在的問題
（1）消費者對保險行業(yè)的錯誤認識：我國的保險行業(yè)起步并不晚，卻難得以發(fā)展，很大一方面的原因便是百姓對其的抵觸心理，百姓客觀的看待保險，并曲解了保險的本意使得保險行業(yè)發(fā)展困難重重，同時也對我國國民經濟造成了一部分的影響[2]。
（2）保險工作者的素質有待提高：保險業(yè)的發(fā)展受到阻礙，使得企業(yè)在發(fā)展過程中便更加看重利潤，高額利潤也使得百姓對保險行業(yè)喪失信心。在保險企業(yè)內部，部分工作者私自牟取利潤，以及部分工作者的專業(yè)水平不高等都是保險公司在員工方面所要整治的。[2]同時人才的缺失也是保險行業(yè)呈現一潭死水的原因之一。
（3）健全的監(jiān)管體系的缺失：我國的保險行業(yè)一直難以規(guī)范主要的原因便是缺失健全的監(jiān)管體系。從兩個方面來說：雖然建立了相應的監(jiān)管體系，但不足以全面的覆蓋到每個保險行業(yè)的每個方面，使得部分保險內容監(jiān)管體系缺失，造成了許多問題的出現。其次：企業(yè)過度的看重利益，[2]從而出現了謊報，隱瞞真實狀況的發(fā)生。這兩個原因都是造成我國保險業(yè)監(jiān)管體系缺失的原因。
三、對我國保險業(yè)在經濟新常態(tài)下發(fā)展的策略和建議
1.積極運用現代化技術
?F代技術是保險行業(yè)發(fā)展的一個輔助工具，適當的使用將會給保險行來帶來創(chuàng)新的血液，無論從保險消費者的后期服務，保險的形式，保險的監(jiān)管等方面都帶了創(chuàng)新和便利。因此：保險公司要抓牢現代技術這一工具，積極改變公司內核，實現收益的合理化增長。
2.積極引進相關專業(yè)的人才
人才是保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動力，隨著教育的推進，相關專業(yè)的開設使得保險行業(yè)更加科學化和嚴謹化。保險公司積極引進人才，將會推動保險公司的改革，使得其呈現質的飛躍[2]。
3.建立良好的社會聲譽
良好的社會聲譽在于改變消費者的消費觀念，保險公司要加大宣傳力度，刷新百姓對保險的認知，提高人們對保險行業(yè)的信任度，為保險市場帶來新的消費群體，勢必也會使得保險行業(yè)受益呈現飛速發(fā)展。
20世紀80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現過較大規(guī)模的償付能力危機,90年代后期,日本保險業(yè)也出現大規(guī)模的倒閉現象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經營環(huán)境已經發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風險。尤其是巨額利差損的出現和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴重地影響了保險公司的償付能力水平。加強對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內關注的焦點。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構成償付能力監(jiān)管。
我國保險監(jiān)管模式的演進
我國保險監(jiān)管經歷了以下四個階段:
第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經歷了獨家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結構。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機構的設立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費較多精力。
第二階段,是我國保險市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場連年保持兩位數增幅,但市場存在粗放經營問題,出現了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務、擅自降低費率、抬高手續(xù)費,因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。
第三階段,是我國保險市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當時國內保險市場的背景相關的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現巨額“利差損”,嚴重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。
第四階段,是我國保險市場走向開放的成熟的階段。為適應保險市場擴大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。
從上述分析中,可以清晰看到,我國保險的監(jiān)管經歷了一個不斷演進的過程。用制度經濟學的分析方法來說,經歷了“審批還是監(jiān)管”到實施“行為監(jiān)管”,再到實施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。
監(jiān)管模式的制度特征比較
目前,國際保險業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對市場行為的監(jiān)管,而轉為對保險公司償付能力和風險資本的監(jiān)控。市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的,對于市場成熟度較高的國家,償付能力監(jiān)管能夠體現出優(yōu)于市場行為監(jiān)管的幾項制度特征:
從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低。在對保險監(jiān)管的模式進行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因為它需要的監(jiān)管人員及機構較少。
從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險公司的費率厘定、保單條款的設計等都受到監(jiān)管部門的嚴格限定,不利于險種的多樣化和個性化發(fā)展,損害了市場競爭的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過設立償付能力指標體系進行監(jiān)控,對于償付能力指標符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會并不干預其正常經營。
從對消費者利益的保護上說,償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險消費者的利益最為密切的是,保險事故發(fā)生時保險公司承擔賠償和給付責任的能力,因此,監(jiān)管機構通過對償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險經營的核心,對消費者利益的保護更為直接有效。
監(jiān)管模式效率比較的模型分析
保險業(yè)有效監(jiān)管的基點是:在保險公司的收益和風險之間進行平衡,維持保險業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經營性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險監(jiān)管必然會對保險公司的經營產生影響。例如,限制保險公司對某些風險過大項目的承保,這使保險公司風險水平下降的同時也使相應的期望收益下降。
根據一般的保險公司破產概率模型
P=αδ(r)-βE(r)
P:表示保險公司的破產概率
α,β是相關參數,且α,β>0
E(r)是保險公司資產的期望收益
δ(r)是保險公司收益的標準差
當保險資產的期望收益E(r)上升,則破產概率P下降,另一方面,當保險資產的風險上升,保險公司的破產概率上升。保險監(jiān)管結構可以對δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險公司經營的最低風險額度。根據保險的一般破產概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。
假定保險監(jiān)管機構采用嚴厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險的經營風險降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場行為監(jiān)管方式是更為嚴格的監(jiān)管,因為它對保險公司的各個方面從經營管理到費率厘定都進行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導致更低的方差δ(r),市場行為監(jiān)管的均衡點如圖點L所示?？紤]一種極限情況,如果監(jiān)管設定的δ(r)接近極限值,則對應的保險公司的期望收益也急劇下降。這是因為過度的市場行為監(jiān)管嚴重影響保險公司正常經營,導致保險公司利潤的下降,從無限區(qū)界來看,沒有利潤的保險經營最終將破產,即償付能力危機。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對保險公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對應更高的δ(r),均衡點為M?？梢钥闯?償付能力監(jiān)管的均衡點M比市場行為監(jiān)管的均衡點L具有更高期望收益E(r)水平。
通過上述分析,可以得到以下結論:
市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對于市場成熟度較高,保險公司有自身風險管理約束機制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。
監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的。在對保險監(jiān)管的模式進行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權衡原則。有效的保險監(jiān)管是在控制保險償付能力風險與提高保險公司競爭能力之間的平衡。具體地說,是在控制保險公司經營風險額度的基礎上,提高保險公司的盈利能力和可持續(xù)經營性。
參考文獻:
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一、前言
改革開放以來，中國保險業(yè)不斷持續(xù)快速地增長。在這一發(fā)展階段，我國保險業(yè)先后進行了保險經營體制改革和國有保險公司股份制改革，使得保險公司經營體制和機制的限制得以進一步解除，逐步建立起了適應市場經濟的現代保險企業(yè)制度，提高了我國保險行業(yè)的整體競爭力。但是我國保險在公司治理機構方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險監(jiān)管機構在保險公司治理制度建設方面的有益經驗，促使我國保險公司完善和發(fā)展公司的治理結構就變得非常緊迫。通過保險公司治理結構的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險公司的經營風險，實現保護保單持有人利益等保險監(jiān)管的目標，最終推動我國保險業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。
二、我國保險公司治理監(jiān)管的現狀與問題
（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進一步完善
目前，我國已初步形成了有關保險公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國公司制度的基本法律，是我國保險公司完善公司治理的直接法律依據。2009 年最新版的《保險法》也對有關公司治理結構的要求進行了具體規(guī)定。但是目前有關保險公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實踐的過程中。在現有的保險公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進一步完善框架體系和提高相關規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權等問題仍是相關的法律法規(guī)體系建設中面臨的重要問題。
（二）監(jiān)管目標的實現途徑有待進一步探索
保險公司治理監(jiān)管的基本目標是保護保單持有人和中小股東等利益相關者的利益，這一目標在保險監(jiān)管機構的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險業(yè)發(fā)達國家相比，我國保險公司想實現保護保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實現這一目標仍然比較有限，而且我國的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對保險公司進行治理監(jiān)管的過程中，保護保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進一步探索，同時相關監(jiān)管政策的效力還需進一步提高。
（三）監(jiān)管框架有待進一步完善
完善的公司治理結構是保險公司治理的基礎，但是市場選擇或是內外部治理機制能否很好的約束經理人行為以及控制成本是保險公司治理目標實現的關鍵。近幾年來，雖然我國在保險公司治理結構監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險公司基本建立了以董事會為核心的公司治理結構框架。然而，由于治理機制有效率的缺失，導致國內保險公司整體治理水平不高?？傮w而言，現階段監(jiān)管機構仍需重點監(jiān)管保險公司治理結構，并探討如何促進保險公司內部治理機制的形成。
（四）監(jiān)管手段及方式有待進一步轉變
從我國保險公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險公司公司治理建設的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現場檢查和非現場檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對性不強，并且忽視了保險公司自我約束的作用，導致保險公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進一步的轉變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。
（五）監(jiān)管的獨立性及效率有待進一步提高
保險公司治理監(jiān)管的核心目標有兩個，一個是完善保險公司治理結構，另一個是形成有效的內外部治理機制，并最終保護保單持有人和股東等利益相關者。然而，在現實中保險公司治理監(jiān)管的行為目標受兩個方面的影響，一方面是保險產業(yè)政策和公司治理相關法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，保險監(jiān)管機構既要對保險公司進行監(jiān)督管理又要促進保險業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機構在監(jiān)管過程中能否始終保持獨立性，是否獨立的對被監(jiān)管者進行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時發(fā)現并嚴厲查處保險公司的各種違法違規(guī)行為，如設租、尋租以及公司的經營者謀取私人收益等，從而保護保單持有者和中小投資者等相關主體的利益，是現階段保險公司治理監(jiān)管實踐需要解決的一個重要問題。
三、完善我國保險公司治理監(jiān)管的建議
（一）明確我國保險公司治理監(jiān)管的目標
保險公司治理監(jiān)管的目標，是保險監(jiān)管機構通過保險公司治理監(jiān)管活動力求實現的最終目的?；谖覈ｋU監(jiān)管體制、保險業(yè)發(fā)展所處的階段、保險公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險監(jiān)管的一般性目標，我國保險公司治理監(jiān)管應遵循以下幾個目標：1.保護保單持有人利益。保護保單持有人利益保護是保險行業(yè)實施監(jiān)管的根本出發(fā)點，因而也是我國保險公司治理監(jiān)管的核心目標。公司治理監(jiān)管則是通過對保險公司治理結構的引導和規(guī)制，促使保險公司建立有效的治理機制和內控制度，避免作為人的保險公司經理人和具有控制權的大股東對保單持有人利益的可能損害。2.保護股東等其他利益相關者。保險公司治理監(jiān)管對保險公司治理結構進行規(guī)制，促進治理機制和內控制度發(fā)揮作用，旨在協調、解決保險公司共同關系中作為人的經理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突。可見，作為出資方的股東等其他利益相關者保護，也是保險公司治理監(jiān)管需實現的目標。由于國內保險公司存在產權不明晰和大股東及內部人控制等問題，勢必會影響其他利益相關者的利益。因此，我國保險公司治理監(jiān)管應著重關注股東和其他相關方的利益保護。3.防范經營風險。由于保險具有負外部性，個別保險公司的經營風險可能導致整個保險行業(yè)風險的增加，因而防控保險公司的經營風險一直是保險監(jiān)管的重要目的。國內保險公司風險管理的構架還不甚完備，大多數保險公司還是多重視業(yè)務而忽視對風險的管理。在這一背景下，我國保險公司治理監(jiān)管的目標是防范風險，在引導保險公司構建、完善治理制度時應特別強調其風險防范功能。
（二）完善我國保險公司治理的法律法規(guī)體系建設
目前我國保險公司治理相關法律法規(guī)，更側重于對保險公司內部的權力分配和董事、獨立董事、高級管理人員等職責和義務的規(guī)定。保險公司治理監(jiān)管保護保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標，可以通過監(jiān)管部門依法對保險公司治理進行規(guī)制，對董事、高管等主體的違規(guī)行為進行行政處罰等方式實現，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權得以實現。我國現行的保險公司治理法律法規(guī)對保單持有人和股東訴訟權尚缺乏明確而操作性較強的規(guī)定。我國保險公司治理法律法規(guī)體系建設應由單純強調 “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉變。繼續(xù)推進我國保險公司治理的法律法規(guī)體系建設，還需對該法律體系進行調整和擴充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險公司治理監(jiān)管的法律框架。
（三）完善董事會和監(jiān)事會制度建設，強化其監(jiān)督職能
董事會制度始終是我國保險公司內部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關者權利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評價的重要職能。我國保險公司在完善保險公司董事會結構的方面已取得初步成效，國內保險公司的董事會一般都設置了審計委員會和提名薪酬委員會，獨立董事的比例也有所提高。然而，保險公司董事會的勤勉盡職義務、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機構設置等方面的保證，更重要的是確保董事會的獨立性并明確其職責，建立對董事任免、董事會決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。
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中圖分類號：F840.3文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）09-0059-03
一、中國保險業(yè)發(fā)展狀況
自1980年中國恢復保險制度以來，保險業(yè)走過了獨家經營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動、多元化資本介入的發(fā)展歷程，實現了從量變到質變的跨越。中國保險業(yè)的發(fā)展呈現出以下幾個特點：
（一）業(yè)務保持快速增長
2002年以來，中國保險業(yè)進入了高速增長期，保持了年均18.2%的增長速度。截至2007年末，全國保費收入達7035.8億元，在世界排名第9位，保險業(yè)總資產達到2.9萬億元。
（二）市場體系逐步健全
中國保險市場已初步形成了一個以國有獨資保險公司和股份制保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的市場格局。截至2007年底，全國共有保險公司110家，比2002年增加68家，保險資產管理公司9家，保險專業(yè)中介機構2331家。保險業(yè)管理人員達到7.6萬人，保險專業(yè)技術人員達到17萬人。
（三）法律法規(guī)體系日趨完善
中國大力加強保險業(yè)法律法規(guī)建設，為保險業(yè)的快速發(fā)展提供了堅實保障。自1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施以來，中國保險業(yè)先后制定了《外資保險公司管理條例》等一系列制度，一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經逐步形成。
（四）保險監(jiān)管力度不斷增強
中國保險業(yè)積極順應國際保險業(yè)發(fā)展趨勢，加快保險監(jiān)管規(guī)章制度的制定、完善，制定了《關于規(guī)范保險公司治理結構的指導意見》，引入了保險公司治理結構監(jiān)管，初步形成了以償付能力、公司治理結構和市場行為監(jiān)管為支柱的現代保險監(jiān)管框架，深入推進國際保險監(jiān)管合作，監(jiān)管水平不斷提高。
盡管中國保險業(yè)發(fā)展迅速，但就目前的市場水平而言，還有巨大的發(fā)展空間。從衡量保險市場潛力的兩個指標來看，中國的保險深度只有2%，與世界上發(fā)達國家10%的保險深度相比還有較大差距；中國保險業(yè)的保險密度為502.55元，僅相當于世界平均水平的10%左右。由此可見，目前中國保險業(yè)的發(fā)展程度仍落后于國民經濟發(fā)展水平和國際保險業(yè)的平均水平，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、中國保險業(yè)存在的主要問題
從中國保險業(yè)的發(fā)展現狀來看，保險業(yè)的供給水平和社會需要仍有一定的距離，行業(yè)的市場化深度遠遠不夠，供求結構性矛盾比較突出，國內保險業(yè)在理念和技術上與國際先進水平存在較大差距。
（一）保險業(yè)發(fā)展不均衡，地區(qū)差異較大
從地域來看，由于中國經濟發(fā)展不平衡，地區(qū)經濟水平差異較大，造成保險業(yè)的發(fā)展存在較大的地域差異。中外保險公司的總部基本上都設置在北京、上海等經濟發(fā)達城市，這些地區(qū)市場供給主體多，需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)由于經濟不夠發(fā)達，居民收入水平較低，保險需求量小，保險意識淡薄，其保險業(yè)發(fā)展遠遠落后于東部地區(qū)。從城市來看，雖然保險公司分支機構已經遍布中國大陸，但多數集中在人口密集、經濟發(fā)達的地區(qū)和城市，在經濟欠發(fā)達的地區(qū)，尤其是廣大農村，保險業(yè)務開展緩慢，這就造成了保險市場發(fā)育的不均衡，不利于中國保險業(yè)的長期發(fā)展。
（二）專業(yè)經營水平不高，缺乏核心競爭力
當前中國的保險業(yè)尚未根本改變粗放式發(fā)展模式，中國保險業(yè)普遍存在重業(yè)務規(guī)模擴張、輕價值管理和效益增長的傾向，產品服務創(chuàng)新不足，保險產品險種單一，雷同率高，許多新型業(yè)務如責任保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等業(yè)務領域沒有實現重大突破，產品體系亟待豐富，保險供給與市場需求的差距仍然較大，尚無法滿足投保人多方面、多層次的保險需求。同時，中國的保險企業(yè)在經營管理體制和營銷方式、保險產品與服務對象的選擇、經營理念與企業(yè)文化等方面差異性不明顯，相互之間主要以價格競爭和機構擴張等外延式手段爭奪市場，沒有注重公司核心競爭力的培養(yǎng)，經營管理水平不高，缺乏前沿的風險管理技術運用，費用支出居高不下，盈利能力較弱。
（三）從業(yè)人員學歷層次較低，專業(yè)人才匱乏
中國保險從業(yè)人員專業(yè)素質欠缺，本科學歷以上的從業(yè)人員占比不到20%，而在約150萬人的保險營銷人員中，大專學歷以上的人員占比不到30%，絕大部分只有高中或中專學歷。保險專業(yè)人員匱乏，主要有以下幾個方面原因：一是中國保險行業(yè)正處于起步階段，人才儲備嚴重不足。保險業(yè)的特殊經營方式，產生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，而這些人才的培養(yǎng)都需要一個長期的過程，而且要求有較高的專業(yè)知識。二是隨著近幾年來保險公司業(yè)務規(guī)模急劇膨脹，機構擴張也迅速展開，加上外資保險公司的介入，對保險人才的需要量急劇增大，而目前的人才培養(yǎng)遠不能滿足保險企業(yè)對高素質人才的需要。
（四）再保險市場發(fā)展滯后，保險風險未能得到妥善處理
長期以來，中國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場的培育，中國的再保險業(yè)務還處于起步階段。中國再保險市場供給結構性不足，再保險創(chuàng)新能力較弱，產品結構以低端的傳統財產再保險為主，技術含量較高的超額分保合約業(yè)務規(guī)模很小，高精尖、高風險、新型業(yè)務在國內難以獲得充足的再保險支持，與國際再保險市場相比，中國再保險市場無論是在單個產品的發(fā)展程度還是整體市場產品結構方面都有明顯的差距，不能滿足直接保險市場對再保險產品和服務多樣化的需求。中國再保險企業(yè)缺乏先進的風險評估技術，對各類保險產品的風險量化等方面工作做得不夠深入細致，依靠主觀經驗判斷多，缺乏客觀、準確、科學的分析，使分出業(yè)務的分出方式、業(yè)務范圍、分保比例、自留額及分保額的確定缺乏科學依據。
三、政策建議
（一）積極提高創(chuàng)新能力
保險企業(yè)的競爭主要是產品的競爭、服務的競爭。在產品方面，中國保險業(yè)應借鑒國際保險業(yè)成功的經驗，結合中國消費者的實際情況，開發(fā)新的險種，實現保險產品由傳統型的儲蓄和保障型產品，向以基金連鎖產品為主的投資型產品轉型，有關職能部門也應出臺相應政策對新險種給予專利保護。在經營管理方式上，中國保險業(yè)應注重更新營銷理念，根據客戶的不同需求提供全方位、多元化的金融服務，開拓電話服務、網上服務等新型服務方式，加強售后服務。
（二）建立完整的保險市場體系
完整的保險市場體系，既要有保險主體、保險消費者，也應包括中介組織、監(jiān)督組織和系統完備的法律法規(guī)。要充分發(fā)揮市場參與主體的職能，使其各司其職，相互獨立，相互依存，相互制約，才能實現保險市場整體功能的有機結合。當前，中國應加快培育再保險市場，以分散和化解大量的原風險，要使再保險主體數量達到一定規(guī)模，增加分保渠道，建立再保險經紀人制度，發(fā)揮其在業(yè)務中介、專業(yè)知識和實務經驗方面的優(yōu)勢。要通過完善再保險市場，在更大范圍內充分分散風險，并增加彼此的業(yè)務量，避免凈保險費收入的減少，維持同業(yè)間公平合理的競爭秩序。同時，中國應加快對保險市場參與主體的培育，加大中西部地區(qū)保險機構建設力度，增加保險主體數量，盡快改變保險市場地域分布不均衡的局面。
（三）加快實施資本化運作
加快中國保險業(yè)的資本化運作，引進戰(zhàn)略投資者，積極推進上市、并購等資本運作方式，是建立健全現代企業(yè)制度和完善公司治理結構的重要途徑，也是提升自身價值、提高核心競爭力，快速做強做大的重要手段。首先，應順應混業(yè)經營的國際保險業(yè)發(fā)展趨勢，組建綜合性的保險集團，通過主業(yè)公司控股的方式走集團化發(fā)展道路，在經營保險主營業(yè)務的同時，保險控股（集團）公司可以憑借集團的綜合金融服務能力和子公司的專業(yè)化經營水平開展多元化經營，充分發(fā)揮整體優(yōu)勢，降低經營成本，提升綜合經營服務能力。其次，積極支持保險公司上市，加大資本市場運作力度，利用資本市場的融資功能充實保險公司的資本金。這樣既有助于解決償付能力不足的問題，又促使保險公司轉變經營機制，真正成為市場的競爭主體。第三，進一步放寬保險資金的投資渠道，允許保險公司進行房地產、股票、債券、實業(yè)等投資，放寬保險資金在資本市場中的投資限制。
（四）健全法規(guī)體系，加強外部監(jiān)管
健全的法律體系是保證保險市場持續(xù)健康發(fā)展的前提。中國應繼續(xù)加快保險業(yè)的立法步伐，加強在市場準入、經營原則、險種細則、消費者權益保護等方面的立法研究，建立償付能力、業(yè)務經營、市場準入、中介組織、從業(yè)資格、風險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規(guī)體系，為保險市場的競爭主體營造一個公平、公正、有序的市場環(huán)境。在監(jiān)管方面，應加強監(jiān)管力量，加強對保險企業(yè)、保險機構、中介機構的全方位監(jiān)管，建立保險信用評級制度、風險預警機制，建立法律保證、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、內部制約、外部監(jiān)管的“五位一體”的立體化監(jiān)管體制。
（五）加速培育專業(yè)人才隊伍
中國保險業(yè)應重視和關注人才隊伍的可持續(xù)發(fā)展，建立完善人才培育體系。應勇于創(chuàng)新人才培育機制，積極探索企業(yè)、院校與社會機構互動互通的人才培育體系，通過加大國內高等院校保險人才培養(yǎng)力度、建立和完善各類保險資格考試制度、加強在職員工的培訓等途徑，積極培育市場需要的精算、核保、核賠、客服、營銷、風險管理等專業(yè)人才，特別要培養(yǎng)一批既熟悉本國保險業(yè)務，又精通國際保險慣例，能參與國際保險市場競爭的高精尖人才隊伍。中國保險業(yè)應建立科學的人力資源管理體制，創(chuàng)造良好的員工發(fā)展機制、激勵機制，讓優(yōu)秀人才脫穎而出，促進保險人才隊伍的全面發(fā)展，實現保險從業(yè)隊伍整體素質的提升。
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.000
[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）16-0-01
2008年全球金融危機對各國經濟造成了巨大的損失，在這次危機當中充分暴露出了單純的金融個體的穩(wěn)健并不能保證整個金融體系穩(wěn)定的問題。宏觀審慎監(jiān)管的缺失被廣泛認為是造成本次危機的主要原因之一。為此，世界各國對中央銀行如何加強宏觀審慎監(jiān)管，如何有效防范和應對系統風險，以及如何構建宏觀管理與微觀監(jiān)管有機結合的金融監(jiān)管體系進行了大量的研究、探索和實踐。在這里筆者通過對主要發(fā)達國家在強化中央銀行宏觀審慎管理職能方面的改革進行比較，以此來探討我國的宏觀審慎管理有效方法。
1 主要發(fā)達國家強化央行宏觀審慎監(jiān)管職能的比較分析
1.1 美國：美聯儲具有全面的宏觀審慎監(jiān)管職能
2008年金融危機爆發(fā)前，美國采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融市場混業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日益突出，這也被認為是引發(fā)此次金融危機的主要原因。危機發(fā)生之后，美國開始改革監(jiān)管模式。2008年3月前任財政保爾森提出了《金融監(jiān)管體系現代化藍圖》，對改革監(jiān)管模式和加強宏觀審慎監(jiān)管提供思路。2010年7月15日，美國國會頒布了《多德法案》，決定成立由美聯儲、財政部以及其他主要聯邦監(jiān)管機構參加的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會。其主要職責是防范和識別系統性金融風險，維護金融穩(wěn)定。法案明確了美聯儲在宏觀審慎監(jiān)管中的職責及其核心地位，賦予美聯儲行使系統性風險監(jiān)管和維護金融穩(wěn)定的權力。美聯儲的監(jiān)管范圍也不斷擴大，不僅包括商業(yè)銀行，而且擴展到了證券、保險、金融控股公司和對沖基金。通過此次改革，美聯儲實現了由中央銀行到“金融監(jiān)管超級警察”的跨越，成為美國履行宏觀審慎監(jiān)管職能的主要部門。
1.2 英國：撤銷金融服務局，加強英格蘭銀行監(jiān)管職能
在金融危機之前英國一度被認為是全球金融業(yè)最穩(wěn)定的國家之一，其金融監(jiān)管模式主要由獨立于中央銀行的金融服務局負責金融機構的監(jiān)管職能。在危機爆發(fā)后，此種監(jiān)管體制暴露出各種弊端。2010年6月，英國財政部宣布了金融監(jiān)管改革新方案。方案指出，英國現在的金融監(jiān)管結構已經失靈，決定撤銷金融服務局，新設立隸屬于英格蘭銀行的審慎監(jiān)管局和金融政策委員會，分別負責貨幣政策制定、維護金融穩(wěn)定和對商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司等金融機構進行審慎監(jiān)管。此次改革明確了英格蘭銀行在金融監(jiān)管中的法定職責和核心地位，強化了其宏觀審慎監(jiān)管職能。
1.3 法國：成立法蘭西銀行監(jiān)督下的審慎監(jiān)管局
金融危機之后，法國將銀行、保險監(jiān)管機構合并成立審慎監(jiān)管局，并將其置于法蘭西銀行的監(jiān)督之下，形成了以法蘭西銀行為核心的宏觀審慎管理體系。其中法蘭西銀行的副行長擔任審慎監(jiān)管局的主席。審慎監(jiān)管局沒有獨立的法人資格，由法蘭西銀行代表其簽署所有法律文件，并為其履行相關職能，提供資源、員工、信息、金融和經濟分析等各方面的支持。從而有效地保證了法蘭西銀行在宏觀審慎監(jiān)管方面的核心地位。
1.4 日本：形成統一的金融監(jiān)管體制框架
在2008全球金融危機中，面對外部金融沖擊，日本金融體系與其他發(fā)達國家的脆弱表現不同，反而體現為較為穩(wěn)健的一面。這主要得益于20世紀90年代日本泡沫經濟崩潰和亞洲金融危機后，日本一直不斷在加強金融監(jiān)管改革，提高央行金融監(jiān)管職能。2000年7月日本將原來的金融監(jiān)督廳改組為金融廳，并將金融監(jiān)管政策與制度決策權交由金融廳管理。2001年1月，日本再次將金融廳升格為內閣府的外設局，全面負責金融監(jiān)管業(yè)務。2004年，金融廳內部又設立了注冊會計師監(jiān)察審查會。從而形成了由金融廳全面負責，中央銀行和存款保險機構共同參與，地方財務局受托監(jiān)管地方金融機構的統一金融監(jiān)管體制框架。
2 對我國強化宏觀審慎管理職能的思考
2.1 明確中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管的核心地位
一、存款保險制度的概念
存款保險制度是針對銀行擠兌或倒閉而設計的，其最初目的是保護存款人的利益，其雛形可追溯到19世紀。現代意義上的存款保險制度產生于20世紀30年代的美國。1933年美國國會通過《格拉斯―斯蒂格爾法》，并依據該法建立了聯邦存款保險公司（FDIC ）。20世紀80年代到90年代末，各國紛紛效仿美國建立存款保險制度。
存款保險制度是指一個國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，設立存款保險機構作為投保機構，由存款機構繳納保險費，在存款機構因意外事故破產時可對債務清償進行金融保障。同時由吸收公眾存款的銀行按照法定或約定的比例向存款保險機構交納保險費，當投保的銀行出現支付困難或破產倒閉等危機，而無法支付存款本金和利息時，存款保險機構就通過流動性資金援助或代替投保銀行向存款人全額或部分賠付等方式保護存款人合法權益的一種特殊的金融保障制度。
二、我國構建存款保險制度的必要性
（一）隱性存款保險制度的缺陷
隱性存款保險制度導致了巨大的道德風險的產生。在銀行發(fā)生虧損時，存款人特別容易信任站在銀行身后的國家這一堅強后盾，從而忽略對開戶銀行的選擇和對開戶銀行風險情況的關注，進而在無形中削弱了存款人對存款銀行的監(jiān)管作用，助長了其高風險經營的行為。同時，現行隱性存款保險制度阻礙了銀行市場的公平競爭。中小商業(yè)銀行無法與四大國有銀行進行公平的競爭。我國加入世貿組織以后，一些外資銀行也開始進入中國市場，中小銀行還得受到外資銀行的猛烈沖擊，其生存條件將變得更加艱難。
（二）中國儲戶需要顯性保障
存款保險制度的建立目的就是保護人數眾多的儲戶利益，尤其是最廣大的中小儲戶的財產利益。 隨著國民經濟的增長，居民的收入水平也大大提高，由于國民有著傳統的儲蓄傾向，大部分居民都會選擇儲蓄這種方式來保留剩余資金。當這種資金源源不斷地注入銀行體系，某種程度上緩解了銀行體系存在的問題；再加上市場經濟具有信息不對稱性，公眾對銀行的真實情況并不是很了解，所以因為某種負面問題導致銀行資金鏈條割斷，后果不堪設想。此種情況下，需要建立一種明確的存款保險制度，提供顯性保障。一旦銀行倒閉，存款保險制度會起到對該損失進行賠償的作用，公眾對銀行的信心會得到提升。
（三）中國銀行業(yè)經營存在脆弱性
銀行業(yè)在整個金融體系中起著舉足輕重的作用，雖然近年來銀行業(yè)經營處于健康平穩(wěn)的軌道中，但是金融業(yè)是一個競爭十分激烈的行業(yè)，銀行業(yè)在所難免面臨著大量的競爭，經營風險也與日俱增，大量問題出現，使銀行業(yè)經營具有一定的脆弱性。如，銀行業(yè)積累的不良貸款比例較高，若不及時處理，由此造成的潛在風險就會轉化成現實風險，使銀行業(yè)偏離健康運行的軌道。同時，銀行資本充足率低。同國外銀行相比還存在一定差距。這些因素都使得銀行經營具有一定的脆弱性。
三、存款保險制度建立需注意的問題
（一）實行有差別的保險費率
我國建立存款保險機構應實行股份制的形勢，這樣利于資本籌集和積累，股東應由三個主體構成，國家、銀行業(yè)和非金融機構，初期的資本籌集不僅緩解了國家的壓力，還能保證存款保險機構工作的順利開展。規(guī)模相同的投保機構實行同樣的保險費率，存款保險機構的保險費率的具體數額，需要根據我國經濟發(fā)展的實際情況和公眾存款總額等方面綜合科學確定。
（二）存款保險機構與其他機構的協調
作為中央銀行的附屬機構，我國的存款保險管理機構對參保機構的監(jiān)管，屬于中央銀行監(jiān)管職能的重要組成部分。但從其組織構成上看，董事會成員由中央銀行行長、審計署副署長及中央銀行金融機構監(jiān)管司司長等人組成，與中央銀行的其他職能部門有明顯的區(qū)別。為有效實現存款保險制度目標，存款保險管理機構在通過對參保機構的監(jiān)督檢查，及時掌握參保機構的日常營運及風險狀況，并根據檢查結果，提出相應的解決對策和實施相應的解決辦法的過程中，必須注意與其他金融監(jiān)管機構如中央銀行的其他職能部門、財政部、審計署、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構的合作與協調。
（三）存款保險融資模式
制度設計的核心問題是存款保險機構的資金從哪里籌集，以此確保存款保險制度可持續(xù)發(fā)展和高效運作的關鍵資金的充足和來源渠道的可靠。我國應采用政府和銀行共同出資的方式，原因在于如果采用政府全額出資的方式，會加大中央財政的負擔，而且銀行對財政的過度依賴極易使銀行的道德風險擴大；如果采用資源型存款保險方式即銀行全額出資，一方面會加大銀行負擔，另一方面也會弱化中央財政的職能。
參考文獻：
[1]吳青俊.存款保險法律制度研究[D].貴州大學，2009：16.
