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時(shí)間：2023-08-28 09:23:37
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1.保險(xiǎn)資金的規(guī)模將繼續(xù)快速擴(kuò)大，現(xiàn)有投資渠道將無法容納如此大量的資金。截止2001年底，全國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)4 591億元，但到2002年9月，全國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已急劇上升到5 978億元，凈增約1400億元，保險(xiǎn)業(yè)用于投資的資金同比增長67.8％，其中中國人壽資金運(yùn)用中心平均每天有2億元資金進(jìn)入，如此龐大的新增資金需要在現(xiàn)有渠道進(jìn)行投資并取得理想的收益，壓力之大可想而知。據(jù)預(yù)測，隨著壽險(xiǎn)公司每年續(xù)期保費(fèi)的大量增加，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)還將快速增長，到2005年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)可能超過1.5萬億元，屆時(shí)，保險(xiǎn)公司面臨的投資壓力還將更大。
2.保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管政策不夠完善。目前國家出臺(tái)的保險(xiǎn)監(jiān)管政策主要集中于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人員管理與經(jīng)營管理等方面，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面尚無成文的監(jiān)管辦法。作為保險(xiǎn)公司兩大經(jīng)營支柱之一的保險(xiǎn)資金運(yùn)用，隨著外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入與本地化，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的重要作用將日益突顯。如果國家監(jiān)管政策不能及時(shí)跟上并適時(shí)調(diào)整，勢必會(huì)給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而危害客戶與公眾的利益。
3.保險(xiǎn)資金特別是壽險(xiǎn)資金的長期性、償還性，要求保險(xiǎn)公司在投資管理上具有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控、的管理架構(gòu)、高效的投資人員、明晰的投資戰(zhàn)略、合理的資產(chǎn)配置、正確的證券選擇等。作為資本市場的一支重要力量，保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作除具有一般機(jī)構(gòu)投資的特點(diǎn)以外，更需要注重資產(chǎn)與負(fù)債的有效匹配，使投資具有高安全性、高流動(dòng)性以及穩(wěn)健的收益，這對(duì)保險(xiǎn)投資運(yùn)作提出了更高的要求。
4.客戶與保險(xiǎn)公司自身對(duì)保險(xiǎn)投資收益的期待。目前，投資分紅保險(xiǎn)已取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)市場發(fā)展的主流，產(chǎn)險(xiǎn)也開始嘗試帶有分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資分紅保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是在得到保險(xiǎn)保障的同時(shí)，能同時(shí)享受到保險(xiǎn)公司投資經(jīng)營的成果，或直接要求保險(xiǎn)公司代客理財(cái)，在合理的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)獲得期待的收益。此時(shí)，保險(xiǎn)投資收益將成為一把雙刃劍，如果收益好，可能會(huì)促使更多的客戶購買，從而擴(kuò)大收益；如果收益不好，則可能引發(fā)客戶退保風(fēng)潮，進(jìn)而保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營。同時(shí)，上個(gè)世紀(jì)90年代后期銷售的大量高利率保單讓壽險(xiǎn)公司背上了不同規(guī)模的利差損包袱，加之隨著市場競爭的加劇，保險(xiǎn)公司已不可能從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身獲得過高的承保利潤。因此，保險(xiǎn)公司必須將注意力轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)投資上來，用投資收益彌補(bǔ)利差損并支付部分經(jīng)營費(fèi)用。
5.資本市場發(fā)展的需要。許多專家指出，成熟市場國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)資金是資本市場的重要參與者和穩(wěn)定力量。保險(xiǎn)資金的大量性、長期性、穩(wěn)定性及支付的可預(yù)期性，可以抑制資本市場的過度投機(jī)，為之提供源源不斷的資金來源。
二、改善中國保險(xiǎn)投資運(yùn)作方式與績效的對(duì)策
1.完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管體制，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)投資渠道?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用條款的修訂，一是在《保險(xiǎn)法》沒有限制的范圍內(nèi)，國務(wù)院可以調(diào)整投資方式；二是國家將制定《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》，將保險(xiǎn)資金運(yùn)用納入監(jiān)管制度范圍，保障保險(xiǎn)公司充足的償付能力。在具體的監(jiān)管方式上，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門可以考慮以下幾點(diǎn)；一是對(duì)壽險(xiǎn)資金與非壽險(xiǎn)資金的監(jiān)管應(yīng)有所區(qū)別；二是推行投資信息披露制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司上市，使保險(xiǎn)公司投資不僅接受國家有關(guān)部門的監(jiān)管，也接受公眾與媒體的監(jiān)督；三是在監(jiān)管能力與市場環(huán)境許可的情況下，逐步放開保險(xiǎn)投資渠道；另外，在放寬投資渠道的同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格控制投資渠道與金額的比例，實(shí)行投資比例監(jiān)管。投資比例包括：方式比例和主體比例，方式比例規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例，主體比例規(guī)定對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)籌資主體的投資比例。如投資于公司債券的比例不得高于投資總額的 30％，同時(shí)購買同一公司債券不得超過投資債券總額的 5％，存款于每一銀行不得超過存款總額比例的10％等。
積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)投資渠道。從近期來看，應(yīng)加快出臺(tái)一些無障礙的措施：一是擴(kuò)大公司債券的投資比例和范圍，從目前的中央級(jí)債券擴(kuò)大到所有經(jīng)批準(zhǔn)上市的公司債券，比例從10％提高到30％，同時(shí)國家考慮發(fā)行更多主要面向保險(xiǎn)業(yè)的15年—30年期的國債、債券；二是提高保險(xiǎn)公司的基金投資比例，加大基金產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，改進(jìn)基金發(fā)行的方式，穩(wěn)定和發(fā)展基金市場；三是允許保險(xiǎn)公司以持有的基金市值參與新股配售，以戰(zhàn)略投資者身份參與國有股減持，以占總資產(chǎn)15％以內(nèi)的保險(xiǎn)資金進(jìn)入股票二級(jí)市場，培育和發(fā)展藍(lán)籌基金和指數(shù)化基金；四是加快資產(chǎn)證券化創(chuàng)新步伐，允許保險(xiǎn)公司以占總資產(chǎn)20％以內(nèi)的保險(xiǎn)資金參與部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如信用拆借、住房按揭貸款，加大保單質(zhì)押貸款范圍與力度等。
從中期來看，可以逐步放開保險(xiǎn)公司以設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金的方式參與不動(dòng)產(chǎn)投資，如環(huán)保項(xiàng)目、基金設(shè)施建設(shè)等方面的投資，同時(shí)加快推出國債期貨等衍生產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)資金避險(xiǎn)手段，同時(shí)完成向資產(chǎn)管理者的角度轉(zhuǎn)變，憑借在投資、精算等方面的人才與技術(shù)優(yōu)勢，為社保基金、政府、機(jī)構(gòu)代為管理資產(chǎn)，發(fā)起和設(shè)立基金，進(jìn)行投資咨詢等。
從長期來看，隨著經(jīng)營與的全球化，可以考慮逐步放開保險(xiǎn)公司的境外投資渠道，實(shí)現(xiàn)投資國際化，如購買外國政府的長期債券，中國政府和中資企業(yè)在境外發(fā)行的債券等，待條件成熟后還可以單獨(dú)或與國際知名的投資銀行一起進(jìn)行國際股票投資業(yè)務(wù)等。
2.完善保險(xiǎn)投資運(yùn)作管理架構(gòu)，從改善具體投資運(yùn)作方式入手提高投資績效。在完善保險(xiǎn)投資運(yùn)作管理架構(gòu)方面，一是要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)的分離，建立保險(xiǎn)公司投資管理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下相對(duì)獨(dú)立的投資管理架構(gòu)，并實(shí)行業(yè)務(wù)前后臺(tái)分開、決策與操作分離、人財(cái)分離等制度；二是充分利用技術(shù)和保險(xiǎn)公司人才、技術(shù)、信息管理方面的優(yōu)勢，在完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)，建立投資管理系統(tǒng)，其中一個(gè)重要是開發(fā)對(duì)未來、資本市場、利率走勢等市場因素變化的敏感性工具；三是建立一支高素質(zhì)的投資管理人才隊(duì)伍，根據(jù)保險(xiǎn)投資的要求和未來發(fā)展的需要，有計(jì)劃引進(jìn)一批有基金管理、產(chǎn)業(yè)投資、債券交易以及其他金融背景的專業(yè)人士，給予特殊待遇；四是完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，審慎評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)和人為操作風(fēng)險(xiǎn)，避免意外的資產(chǎn)損失；五是通過規(guī)模操作、監(jiān)控、評(píng)估過程，建立科學(xué)的投資決策、風(fēng)險(xiǎn)控制、績效評(píng)估和投資運(yùn)作流程。
提高投資績效的具體運(yùn)作方式包括戰(zhàn)略資產(chǎn)配置、戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)配置、證券選擇及投資功能的效率和有效性等四個(gè)方面。在戰(zhàn)略資產(chǎn)配置方面，要建立和調(diào)整最優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)、投資回報(bào)組合，以匹配保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和資本結(jié)構(gòu)的要求，抓住全國范圍以至國際性的投資機(jī)會(huì)；在戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)配置方面，把握市場時(shí)機(jī)選擇，進(jìn)行積極的投資管理，同時(shí)微調(diào)戰(zhàn)略資產(chǎn)配置，增加某些資產(chǎn)類型的權(quán)重；在證券選擇方面，除捕捉短期和中期內(nèi)各種證券品種上的機(jī)會(huì)創(chuàng)造額外的投資回報(bào)外，還應(yīng)充分利用和放大選擇證券，接近投資信息的優(yōu)勢；在投資功能的效率和有效性方面，應(yīng)最好地調(diào)整組織架構(gòu)與投資流程相匹配，明確投資結(jié)果的考核責(zé)任，提高投資結(jié)構(gòu)的透明度，并整合集中采購和外包后臺(tái)支持活動(dòng)。
針對(duì)目前不少保險(xiǎn)公司董事會(huì)運(yùn)作不夠規(guī)范、決策質(zhì)量不高、職能發(fā)揮不夠充分的問題，中國保監(jiān)會(huì)于今年7月制定并下發(fā)了《保險(xiǎn)公司董事會(huì)運(yùn)作指引》。
將于10月1日起正式施行的這部《指引》，對(duì)保險(xiǎn)公司董事會(huì)的構(gòu)成、運(yùn)作和監(jiān)管作出了較為系統(tǒng)、全面的規(guī)定，目的在于規(guī)范董事會(huì)運(yùn)作、提高董事會(huì)決策質(zhì)量、促進(jìn)保險(xiǎn)公司完善治理結(jié)構(gòu)。
加強(qiáng)管理
《指引》屬于行政指導(dǎo)性文件，適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立，設(shè)有董事會(huì)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。法律、行政法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定對(duì)國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司、上市保險(xiǎn)公司另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。
《指引》從董事、董事會(huì)和專業(yè)委員會(huì)、會(huì)議制度、董事會(huì)秘書及董事會(huì)輔助工作機(jī)構(gòu)、公司治理報(bào)告等五方面對(duì)保險(xiǎn)公司董事會(huì)運(yùn)作進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，是系統(tǒng)規(guī)范保險(xiǎn)公司董事會(huì)運(yùn)作的第一個(gè)專門性指導(dǎo)文件。
《指引》從增強(qiáng)可操作性的角度，對(duì)董事的任免、資格、職責(zé)義務(wù)、盡職保障、以及董事會(huì)專業(yè)委員會(huì)等方面做了較為細(xì)致的規(guī)定。如鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立7~13人組成的董事會(huì)，并要求公司在章程中明確規(guī)定執(zhí)行董事、非執(zhí)行董事和獨(dú)立董事的比例。同時(shí)，針對(duì)目前一些公司不及時(shí)改選董事會(huì)，導(dǎo)致董事會(huì)超期服役的現(xiàn)象，《指引》明確了董事會(huì)改選的相關(guān)程序。
在對(duì)董事進(jìn)行考核方面，《指引》明確了董事的盡職考核程序、內(nèi)容等，要求董事會(huì)每年向股東大會(huì)和監(jiān)事會(huì)提交董事盡職報(bào)告。
同時(shí)，為及時(shí)掌握公司的薪酬情況，加強(qiáng)對(duì)董事和高管人員薪酬的引導(dǎo)和管理，《指引》要求保險(xiǎn)公司在公司治理報(bào)告中向保監(jiān)會(huì)披露相關(guān)內(nèi)容。
規(guī)范會(huì)議流程
董事會(huì)是通過會(huì)議方式進(jìn)行決策、行使職權(quán)的。科學(xué)規(guī)范的會(huì)議制度是董事會(huì)正常運(yùn)作、發(fā)揮職能的基本制度保障。但在實(shí)踐中許多保險(xiǎn)公司的董事會(huì)會(huì)議制度規(guī)定得過于原則，實(shí)際操作性不強(qiáng)。
對(duì)此，《指引》把會(huì)議制度作為重點(diǎn)，從會(huì)議召集、提案與通知、會(huì)議召開、表決和決議、會(huì)議記錄和檔案保存等幾方面，對(duì)董事會(huì)會(huì)議的整個(gè)流程進(jìn)行規(guī)范。如規(guī)定董事會(huì)定期會(huì)議每年至少召開四次，并要求公司董事會(huì)擬定年度會(huì)議計(jì)劃，以便做好提案與準(zhǔn)備工作。
針對(duì)目前董事缺席董事會(huì)會(huì)議的現(xiàn)象，規(guī)定一年內(nèi)兩次未親自出席董事會(huì)會(huì)議的，公司應(yīng)當(dāng)向其發(fā)出書面提示。
實(shí)踐中，由于董事辭職、免職等原因，一些公司董事人數(shù)會(huì)暫時(shí)減少，達(dá)不到《公司法》和《公司章程》要求。
對(duì)此，《指引》規(guī)定了補(bǔ)選董事的程序和時(shí)間，并明確了這種情況下董事會(huì)的運(yùn)作方式。同時(shí)，針對(duì)目前一些公司沒有及時(shí)啟動(dòng)董事會(huì)改選工作，導(dǎo)致董事超期服役的現(xiàn)象，《指引》對(duì)董事會(huì)改選相關(guān)程序予以明確。
關(guān)于董事會(huì)的召開方式，《指引》規(guī)定對(duì)需要以董事會(huì)決議方式審議通過，但董事之間交流討論的必要性不大的議案，可以采取通訊表決的方式進(jìn)行，由董事在決議文件上簽字即可。
同時(shí)規(guī)定包括利潤分配方案、薪酬方案、重大投資及資產(chǎn)處置、聘任及解聘高管人員以及其他涉及公司風(fēng)險(xiǎn)管理的議案不得采用通訊表決方式召開會(huì)議。
豐富公司治理監(jiān)管手段
對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)公司董事會(huì)運(yùn)作的外部監(jiān)管，《指引》從三個(gè)方面作了規(guī)定：一是規(guī)定保監(jiān)會(huì)可以通過監(jiān)管談話等方式對(duì)董事的盡職情況進(jìn)行監(jiān)督；二是規(guī)定保險(xiǎn)公司召開董事會(huì)會(huì)議的，應(yīng)當(dāng)在會(huì)前報(bào)送會(huì)議通知，會(huì)后報(bào)送會(huì)議決議；三是規(guī)定保監(jiān)會(huì)可以委派監(jiān)管人員作為會(huì)議觀察員列席會(huì)議；四是建立公司治理結(jié)構(gòu)報(bào)告制度，豐富了公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的手段。
隨著公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的逐步深化，需要構(gòu)建更完善的非現(xiàn)場監(jiān)管手段，對(duì)此，《指引》規(guī)定專門了公司治理報(bào)告制度。
公司治理報(bào)告是綜合反映一個(gè)年度內(nèi)，公司在治理結(jié)構(gòu)制度建設(shè)、股東及股權(quán)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層、激勵(lì)約束機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面完善治理結(jié)構(gòu)情況的自查報(bào)告。
農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的匱乏。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。而在我國,既沒有專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司成立,也沒有相應(yīng)的公司對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一旦發(fā)生特大自然災(zāi)害,經(jīng)營主體將獨(dú)自面對(duì)風(fēng)險(xiǎn),難于分散,從而造成經(jīng)營運(yùn)作困難。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的建立
機(jī)制是以一定的運(yùn)作方式把事物的各個(gè)部分聯(lián)系起來,使它們協(xié)調(diào)運(yùn)行而發(fā)揮作用,即運(yùn)作方法和措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制就是通過建立適當(dāng)?shù)闹贫群腕w制使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以良好運(yùn)作的方法和措施。
1、政府部門應(yīng)采取積極措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速健康發(fā)展。
1.1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。首先,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)中應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位和作用,從而加強(qiáng)人們對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視,提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。其次,要通過法律的權(quán)威性、規(guī)范性等特點(diǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金運(yùn)作、損失厘定、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等進(jìn)行限制,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,并且可以使保險(xiǎn)公司在理賠過程中有法可依。再次,還要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用,從而避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。最后,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)中還應(yīng)該明確規(guī)定政府對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶補(bǔ)貼的比例、方式等行為,同時(shí)還應(yīng)該規(guī)定政府對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的稅收優(yōu)惠政策,從而提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,增加農(nóng)民投保的信心。
1.2組織建立全國性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。通過由政府建立全國性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司,對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù),并且對(duì)再保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行補(bǔ)貼,實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散,減少保險(xiǎn)公司的虧損,促進(jìn)更多保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)還可以引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)豐富的國際知名再保險(xiǎn)公司,進(jìn)一步提供更多的再保險(xiǎn)服務(wù)。
1.3加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。農(nóng)民文化素質(zhì)一般不太高,對(duì)政府有很大的依賴性,因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行必須依靠政府的力量。政府應(yīng)該給農(nóng)民提供充分的信息,定期組織農(nóng)民進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí),強(qiáng)調(diào)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性和必要性,同時(shí)營造保險(xiǎn)公司良好的形象,從而消除農(nóng)民心中“投保容易、理賠難”、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)”的傳統(tǒng)觀點(diǎn),提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。
2、保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展。
2.1可以使保險(xiǎn)市場和資本市場相結(jié)合。保險(xiǎn)市場吸收巨災(zāi)損失的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及資本市場,因此,資本市場成了保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。保險(xiǎn)公司可以在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券,將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場,使資本市場上的投資者代替?zhèn)鹘y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者(如再保險(xiǎn)公司),同時(shí)還能夠使保險(xiǎn)公司增加更多的可用資金,從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠提供更強(qiáng)有力的保障。
國家通過立法的方式為醫(yī)療保險(xiǎn)提供了法律支持，采取強(qiáng)制的手段督促用人企業(yè)以及員工個(gè)人定期繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，一旦醫(yī)療保險(xiǎn)的繳納人出現(xiàn)了負(fù)傷、疾病、生育等情況時(shí)，不需獨(dú)自支撐所有的醫(yī)療費(fèi)用，而是將這筆費(fèi)用分成三份，分別由個(gè)人、企業(yè)以及國家三方力量共同支付，以此來減輕企業(yè)以及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度雖然已經(jīng)發(fā)展了很長的時(shí)間，但是由于各種影響因素，使得醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立仍舊處于初期發(fā)展階段，本文對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的具體落實(shí)情況進(jìn)行分析。
1商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的影響
我國的醫(yī)療保險(xiǎn)的基本制度改革活動(dòng)從二十世紀(jì)末就已經(jīng)開展了，發(fā)展到現(xiàn)在，有了許多新的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的建設(shè)工作中就是一個(gè)重大舉措，我國城鎮(zhèn)居民過去使用的醫(yī)療保險(xiǎn)中，一般是由以家庭或者個(gè)人為單位進(jìn)行支付再加上政府的資金補(bǔ)助作為資金來源，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度極快的現(xiàn)代社會(huì)，經(jīng)辦醫(yī)保基金的機(jī)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出了多種形式，其中商業(yè)保險(xiǎn)公司是一個(gè)具有多方面優(yōu)勢的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，其精算技術(shù)領(lǐng)先、還具有專業(yè)的保險(xiǎn)人員、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)性網(wǎng)絡(luò)以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代管理模式都是商業(yè)保險(xiǎn)公司勝出其他基金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的原因。因此現(xiàn)代的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦組織不再單一，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司、衛(wèi)生部門以及政府的相關(guān)部門合作，共同對(duì)城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行管理和運(yùn)營，以此減少運(yùn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度需要的成本。商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)的管理工作的主要方法，和其將我國的新型農(nóng)村作為合作對(duì)象進(jìn)行辦理的的醫(yī)療保險(xiǎn)的方法相似，可以將征繳、管理以及檢查三項(xiàng)工作分離進(jìn)行，征繳醫(yī)療保險(xiǎn)的基金的工作由政府的相關(guān)部門來進(jìn)行；城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷工作由作為經(jīng)辦組織機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司來進(jìn)行，最后一方面的規(guī)范、指導(dǎo)以及監(jiān)督醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作由我國的衛(wèi)生部門來負(fù)責(zé)。通過這種分別管理的工作方式，可以保證我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)工作能夠有效地順利進(jìn)行。商業(yè)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行管理醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)主要通過三種方法：首先是管理基金型，這種方法對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司是十分有利的，這正體現(xiàn)了政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作的優(yōu)勢，政府將運(yùn)作以及管理醫(yī)療保險(xiǎn)的工作委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司在正常的管理工作之后，可以向政府收取管理費(fèi)用，之所以說這種方法有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司主要是由于，在這種運(yùn)作方式之下，政府承擔(dān)所有的未知風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司則非常安全，但是同樣地，商業(yè)保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作產(chǎn)生懈怠心理，使保險(xiǎn)管理工作出現(xiàn)漏洞。另外一種商業(yè)保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的方法是簽訂保險(xiǎn)合同，簽訂合同這種行為是符合市場運(yùn)作的基本方式的，政府將社會(huì)補(bǔ)貼以及個(gè)人家庭繳納的費(fèi)用為參保的費(fèi)用，和商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作方式主要通過簽訂商業(yè)性的合同來進(jìn)行，這種方法的特點(diǎn)與第一種方法不同，因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體變?yōu)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司，雖然可以有效地促使商業(yè)保險(xiǎn)公司重視起對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的管理工作，但是我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的時(shí)間比較短，還不具備承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的能力，其能夠運(yùn)用的數(shù)據(jù)還沒達(dá)到準(zhǔn)確預(yù)測不同的疾病發(fā)生的概率，使得其保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作難以進(jìn)行得很順利。第三種混合型。這是一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)方式，是第一種和第二種模式的綜合。這種模式主要是在保險(xiǎn)合同型的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作和管理醫(yī)療保險(xiǎn)基金?；疬\(yùn)營的盈利和風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和政府共擔(dān)。具體而言，保險(xiǎn)合同可以規(guī)定一個(gè)有限的盈虧區(qū)間，保險(xiǎn)公司在該區(qū)間內(nèi)盈虧自負(fù)。超出該盈虧區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)，盈利結(jié)轉(zhuǎn)人下一年度的醫(yī)療保險(xiǎn)基金。這種模式可以調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和政府兩方面的積極性，主動(dòng)有效地監(jiān)督管理基金的運(yùn)營。缺點(diǎn)是保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是現(xiàn)在缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的情況下。另外，如何平衡保險(xiǎn)公司和政府各自應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例也是較為棘手的問題。
2醫(yī)院對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的影響
毋庸諱言，“看病難、看病貴、醫(yī)患關(guān)系緊張”成為現(xiàn)在社會(huì)各界普遍關(guān)注的問題，有不少文獻(xiàn)指出醫(yī)院行為是問題的關(guān)鍵。切實(shí)解決城鄉(xiāng)居民看病負(fù)擔(dān)重，因病致貧返貧的問題也成為現(xiàn)在進(jìn)行的醫(yī)療體制改革的主要目的之一。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)“低水平起步”的基本原則決定了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的總量是有限的，如何盡可能高效率地利用有限的醫(yī)療保險(xiǎn)基金非常關(guān)鍵。高效率地利用醫(yī)療保險(xiǎn)基金不僅需要基金經(jīng)辦管理方的高效運(yùn)營，還需要通過各種方式降低醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)療保費(fèi)的支付主要有后付制、預(yù)付制和混合制三種。后付制較為常見，是指保險(xiǎn)公司作為付費(fèi)第三方事后根據(jù)患者的實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療支出同醫(yī)院結(jié)算。預(yù)付制是無論醫(yī)療的實(shí)際費(fèi)用是多少，保險(xiǎn)公司給醫(yī)院的支付是固定的?；旌现茖?shí)際上是前兩種方式的結(jié)合。目前我國保費(fèi)的支付主要采用的是第一種方式，而國外很多國家則是采用第二種方式。后付制的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)于患者來說較為方便，但是不利于醫(yī)療費(fèi)用的控制，在這種情況下醫(yī)生有開大處方的激勵(lì)。預(yù)付制的優(yōu)點(diǎn)是完全鎖定了風(fēng)險(xiǎn)，但是醫(yī)院可能會(huì)因此挑病人或是不肯用好藥，這對(duì)患者的福利有負(fù)面影響。在我國的醫(yī)療體制中，公立醫(yī)院是事實(shí)上的壟斷者，從某種程度上講，醫(yī)院的壟斷可能比醫(yī)患之間信息不對(duì)稱所造成的醫(yī)療體系資源配置的扭曲，還要嚴(yán)重。如果我們堅(jiān)持方辦醫(yī)的思路，鼓勵(lì)各種資金參與醫(yī)院的建立，切實(shí)打破醫(yī)療體系的壟斷，那么可以預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用的飛漲將得到一定程度的遏制。一旦醫(yī)療費(fèi)用穩(wěn)定在比較低的水平上，即使是有限盤子的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金也可以對(duì)城鎮(zhèn)居民起到較高水平的保障作用。
3結(jié)論
為了使我國的城鎮(zhèn)居民擁有更好的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，我國的政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司以及衛(wèi)生組織應(yīng)當(dāng)針對(duì)我國社會(huì)的現(xiàn)狀，改變合作模式，不僅要加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督與約束力度，還要不斷地優(yōu)化醫(yī)院體系，解決醫(yī)院體系對(duì)于城鎮(zhèn)居民治療疾病的不良影響，提升我國城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，相關(guān)的改革工作必須持續(xù)性進(jìn)行。
作者:丁德鑫 單位:黑龍江省巨浪牧場社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局
參考文獻(xiàn)
一、引言
巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會(huì)造成人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國家財(cái)政補(bǔ)貼的方式并不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。
二、美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)的介紹
（一）美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)
美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個(gè)季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價(jià)值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨合約，買進(jìn)較低價(jià)格的期權(quán)時(shí)賣出較高價(jià)格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
這種巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險(xiǎn)責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個(gè)月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的索賠給付是延時(shí)的。
（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨的優(yōu)勢
如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的資金來源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。
美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場化運(yùn)作下，減輕了保險(xiǎn)市場壓力，保險(xiǎn)公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)政壓力，更有利于保險(xiǎn)業(yè)的資本市場的形成。
三、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題
（一）巨災(zāi)損失中保險(xiǎn)作用小
中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。
（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不健全
自從我國1979年恢復(fù)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險(xiǎn)公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)，2001年又放開了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的地震保險(xiǎn)，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍小，實(shí)施時(shí)間短，保險(xiǎn)公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度。
（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不平衡
雖然各類財(cái)險(xiǎn)日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財(cái)產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中也存在巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量越來越大外，保險(xiǎn)業(yè)本身的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)還不能滿足社會(huì)需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。
（四）巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏證券化運(yùn)作
在我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險(xiǎn)的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨交易的基礎(chǔ)。
四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券借鑒
（一）發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券的可行性
我國的保險(xiǎn)市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險(xiǎn)公司償付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有所提升。同時(shí)金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。
（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國實(shí)情的洪水險(xiǎn)、地震險(xiǎn)、冰雪險(xiǎn)等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力；第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險(xiǎn)公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還可引進(jìn)國外的巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司參與；第五，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的資本化運(yùn)作，對(duì)再保險(xiǎn)延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運(yùn)作擴(kuò)大資金來源，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的承受風(fēng)險(xiǎn)。
（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨模型
可以以美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨價(jià)格為模型，統(tǒng)計(jì)我國的各個(gè)季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司發(fā)行證券，對(duì)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的信用評(píng)級(jí)，規(guī)范評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。
參考文獻(xiàn)：
保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用關(guān)系到保險(xiǎn)公司的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也關(guān)系到投?？蛻舻那猩砝?。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活水平的日漸提高，越來越多的人開始重視保險(xiǎn)對(duì)保障個(gè)人利益的重要性。隨之而來的，保險(xiǎn)公司責(zé)任越來越重，它關(guān)系到許多人的切身利益，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析將會(huì)影響到企業(yè)的發(fā)展和投保人的切身利益，一定要予以充分的重視。
一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司運(yùn)作中存在著一部分的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司投資部門的管理人員有著很大的權(quán)力，他們很有可能會(huì)利用職權(quán)便利挪用公款、收受賄賂或者購買“人情債券”等。這是一種道德風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)我國保險(xiǎn)市場上有著十分突出的作用，如果控制得不好，將會(huì)給保險(xiǎn)投資帶來巨大隱患。
2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指保險(xiǎn)人流動(dòng)資產(chǎn)不足，無法支付到期債務(wù)，進(jìn)而引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人資產(chǎn)和負(fù)債共同起作用的結(jié)果。在保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，一旦出現(xiàn)大額賠償或者退款的情況，就可能造成保險(xiǎn)人短期內(nèi)無法支付巨額賠款，引發(fā)公司的危機(jī)。我國保險(xiǎn)公司存在著保險(xiǎn)儲(chǔ)備金不足的問題，與國外同類企業(yè)相比，我國的保險(xiǎn)行業(yè)還不夠完善，無法形成良好的資金周轉(zhuǎn)鏈。保險(xiǎn)企業(yè)的絕大部分資金投在各個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)造價(jià)值，短期內(nèi)無法收回，一旦出現(xiàn)緊急狀況，公司可能會(huì)出現(xiàn)短期的周轉(zhuǎn)不靈，如果不能解決問題就會(huì)繼續(xù)惡化，甚至危及到公司的存亡。
3.市場風(fēng)險(xiǎn)
在保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)中，市場風(fēng)險(xiǎn)是非常常見的風(fēng)險(xiǎn)之一。在我國，保險(xiǎn)資金的投資中，有相當(dāng)可觀的一部分是投在了股票市場，這種投資風(fēng)險(xiǎn)性比較大。我國的資本市場整體規(guī)模還比較小，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也不盡合理，市場還不夠成熟，因此風(fēng)險(xiǎn)性比較大。并且，我國相關(guān)投資機(jī)構(gòu)還不規(guī)范，資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)幅度較大，無法反映出發(fā)行公司的真實(shí)價(jià)值，進(jìn)一步加大了市場的風(fēng)險(xiǎn)性。
4. 保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司的的投資雖然是專業(yè)人員進(jìn)行管理，進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃和投資，但是依然存在著無法回避的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)進(jìn)行投資的決策和投資中的操作都可能會(huì)對(duì)企業(yè)的盈虧造成巨大影響，給企業(yè)資金運(yùn)用帶來風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，會(huì)給保險(xiǎn)投資工作帶來很大的影響。外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)是很難預(yù)測的，但保險(xiǎn)投資內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)還是可以進(jìn)行控制的，只有做好保險(xiǎn)資金的監(jiān)管工作，才能保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，保證保險(xiǎn)公司的利益和廣大投保人的利益。
二、控制保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1.加強(qiáng)保險(xiǎn)投資的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制
我國的保險(xiǎn)資金管理工作起步比較晚，許多管理制度還不完善，尤其是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還十分薄弱，違規(guī)的運(yùn)作方式也時(shí)常發(fā)生，我們必須加以重視。首先，我們要做好資金的管理和組織模式的選擇工作，按照每種模式的風(fēng)險(xiǎn)性和獲利情況，結(jié)合公司實(shí)際情況，最大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。例如，學(xué)習(xí)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)、蘇黎士保險(xiǎn)集團(tuán)等大規(guī)模保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立子公司來保證資產(chǎn)的管理，進(jìn)而保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)企業(yè)的市場競爭力。保險(xiǎn)企業(yè)要逐步完善內(nèi)部控制的制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部個(gè)部門間的相互監(jiān)督與制約，做到合理利用公司資源，將公司的利益最大化。
2.做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工作
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工作，包括日常的現(xiàn)金管理、情景分析和壓力測試等。在保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中預(yù)期外現(xiàn)金需求是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素之一，現(xiàn)金的不足，會(huì)造成現(xiàn)金支付無法滿足及時(shí)需求，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高自身應(yīng)對(duì)現(xiàn)金短缺情況的能力，安排正規(guī)信貸，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)投資分布行業(yè)、債權(quán)人、資源多樣化，避免過度依賴單個(gè)來源造成的風(fēng)險(xiǎn)。不同的保險(xiǎn)金具有不同的特點(diǎn)，因此適合不同的投資。例如，壽險(xiǎn)具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，一般適合進(jìn)行中長期的投資。公司要結(jié)合長期負(fù)債和流動(dòng)性負(fù)債來確定流動(dòng)資產(chǎn)和中長期資產(chǎn)的分配關(guān)系，使公司的資產(chǎn)管理者能夠在相對(duì)穩(wěn)定的投周期內(nèi)充分利用可支配資產(chǎn)取得最大的利益。
3.靈活利用投資組合
保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，與投資的具體配置有著很大的關(guān)系。在投資市場中，不同的投資對(duì)象有著不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，收益性與流動(dòng)性也不盡相同，所能取得的經(jīng)濟(jì)效益也有所差別。保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)用資金的時(shí)候一定要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)性和收益型，對(duì)投資進(jìn)行合理配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，盡可能保證收益最大化的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)性降到最低。
4.增強(qiáng)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管工作
保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作，一定要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念?？梢哉f，這種理念甚至比某些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制更值得我們注意。我們可以通過專門的資產(chǎn)管理公司、獨(dú)立資產(chǎn)管理部門進(jìn)行資產(chǎn)管理，建立更加客觀有效的第三方托管機(jī)制進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管工作，保證監(jiān)管工作的客觀性和有效性。
結(jié)論：
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)事業(yè)在我國得到了很大的發(fā)展，但我們必須承認(rèn)我國保險(xiǎn)事業(yè)還不夠完善，在內(nèi)部控制、資金流動(dòng)、周轉(zhuǎn)等方面還存著問題。近年來個(gè)人、企業(yè)投保數(shù)量與日俱增，保險(xiǎn)正成為人們抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要投資方式，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)得到了大幅的提升。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否順利運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也關(guān)系到投?？蛻舻那猩砝妫瑢?duì)金融、證券等行業(yè)也有著重要的影響。我們必須切實(shí)掌握保險(xiǎn)資金運(yùn)用過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。相信在不久的將來，我國的保險(xiǎn)業(yè)也會(huì)得到更好的發(fā)展，為我國的繁榮和穩(wěn)定做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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保險(xiǎn)保障基金是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的要求，由保險(xiǎn)公司繳納形成，實(shí)行“集中管理、統(tǒng)籌使用”的原則。監(jiān)管部門測算，按照目前產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入，保險(xiǎn)保障基金的初始規(guī)模約為20億元。
《辦法》明確了保險(xiǎn)保障基金的救濟(jì)模式，即保險(xiǎn)公司被撤銷或被宣告破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的，保險(xiǎn)保障基金按照比例補(bǔ)償限額與絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式對(duì)保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟(jì)。具體來說，對(duì)非壽險(xiǎn)保單，保單持有人的損失在5萬元（含5萬元）以內(nèi)的部分予以全額救濟(jì)；超過5萬元的部分，保單持有人為個(gè)人的，救濟(jì)金額為超過部分金額的90%，保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救濟(jì)金額為超過部分金額的80%.壽險(xiǎn)公司被撤銷或被宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同應(yīng)依法轉(zhuǎn)讓給另一家壽險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)保障基金向人壽保單的受讓公司提供的救濟(jì)金額，如果保單持有人為個(gè)人，以轉(zhuǎn)讓后其保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；如果保單持有人為機(jī)構(gòu)，以轉(zhuǎn)讓后其保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。
一、醫(yī)管會(huì)成立的背景和職能
(一)背景
1.商業(yè)保險(xiǎn)公司方面(1)商業(yè)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高,虧損嚴(yán)重,多家壽險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)到醫(yī)院調(diào)查住院的原始記錄,有的還要到多個(gè)科室調(diào)記錄。醫(yī)院為此耗費(fèi)人力接待,加上各家保險(xiǎn)公司采取的標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致醫(yī)院在實(shí)際操作中缺乏統(tǒng)一的準(zhǔn)則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產(chǎn)生抵觸情緒。(3)醫(yī)管會(huì)可以為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)建立醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息庫甚至是醫(yī)療專家信息庫等,這些數(shù)據(jù)庫對(duì)各家公司經(jīng)營健康險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都有好處。
2.醫(yī)院方面“看病難、看病貴”使醫(yī)院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務(wù)壓力,希望能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。同時(shí),紅包、回扣、商業(yè)賄賂使醫(yī)院被廣泛指責(zé),出現(xiàn)社會(huì)對(duì)醫(yī)院的信任危機(jī)。這些因素可能會(huì)導(dǎo)致醫(yī)院盈利水平的下降。醫(yī)管會(huì)的宗旨是營造公平、公正、公開的發(fā)展環(huán)境,將自發(fā)的、分散的聯(lián)系整合為系統(tǒng)的合作,實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損,提高理賠質(zhì)量,提升行業(yè)形象;中期目標(biāo)是給醫(yī)院提供更多病源,給客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)療服務(wù),監(jiān)督保險(xiǎn)主體誠實(shí)守信地理賠,協(xié)助醫(yī)院及醫(yī)院管理部門加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)的管理;從長遠(yuǎn)看,順應(yīng)了構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展需要,是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的重要途徑。
(二)職能
1.為有效化解投?；颊?、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司三方的矛盾,醫(yī)管會(huì)從各級(jí)醫(yī)院中評(píng)定出商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院,由成員公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要從中選擇簽約。同時(shí),醫(yī)管會(huì)對(duì)醫(yī)保雙方合作情況定期進(jìn)行評(píng)估,每年調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院名單。
2.制定和維護(hù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合作醫(yī)院考評(píng)標(biāo)準(zhǔn),公布合作醫(yī)院考核情況,指導(dǎo)會(huì)員單位選擇合作醫(yī)療機(jī)構(gòu);研究和協(xié)調(diào)會(huì)員單位與醫(yī)療合作機(jī)構(gòu)協(xié)作事宜;交流和傳遞保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)務(wù)管理信息。
3.建立商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫模型,為會(huì)員單位提供相關(guān)數(shù)據(jù),提供醫(yī)務(wù)管理咨詢和相關(guān)知識(shí)培訓(xùn);研究和探索商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生部門的合作模式,促進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。醫(yī)管會(huì)的成立,搭建了保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)院溝通平臺(tái),定期與定點(diǎn)醫(yī)院針對(duì)醫(yī)保合作當(dāng)中取得的成績和問題進(jìn)行交流,避免因缺乏溝通而對(duì)工作造成不良影響。各家保險(xiǎn)公司雖是競爭對(duì)手,在專業(yè)上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機(jī),不但提高了專業(yè)技能,而且最大限度地保證了被保險(xiǎn)人的應(yīng)得利益,提升了服務(wù)水平,提高了保險(xiǎn)公司信譽(yù)。另外,醫(yī)管會(huì)統(tǒng)一了與醫(yī)院的合作協(xié)議,經(jīng)過與醫(yī)院大量的接觸、溝通和談判,采取請(qǐng)進(jìn)來、走出去的方式,讓醫(yī)院認(rèn)可這些標(biāo)準(zhǔn),并按這些要求申請(qǐng)加入醫(yī)管會(huì),共同促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
二、醫(yī)管會(huì)組織架構(gòu)及模式
(一)組織架構(gòu)
醫(yī)管會(huì)由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,各家保險(xiǎn)公司各派一名代表組成,設(shè)主任委員一名,常務(wù)委員五名,委員若干名。常務(wù)委員及委員由各家公司核保核賠部門經(jīng)理擔(dān)任,主任委員由民主選舉產(chǎn)生。委員會(huì)下設(shè)秘書處,負(fù)責(zé)處理醫(yī)管會(huì)日常事務(wù)。醫(yī)管會(huì)制作專員工作證,在協(xié)調(diào)醫(yī)務(wù)工作時(shí)出示。各家保險(xiǎn)公司醫(yī)務(wù)專員協(xié)調(diào)解決不了的,由醫(yī)管會(huì)出面解決。
(二)運(yùn)作方式
1.以定期會(huì)議和重大事項(xiàng)專題會(huì)議制度運(yùn)作日常事務(wù)。定期召開的內(nèi)部會(huì)議有年初的全年工作計(jì)劃會(huì)、年中工作小結(jié)、年底工作總結(jié)及每季度一次的聯(lián)席會(huì)議;外部會(huì)議有年初的醫(yī)保合作情況評(píng)估、表彰會(huì),年中的工作交流會(huì)。
2.協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司共同簽署《保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于處理與定點(diǎn)醫(yī)院關(guān)系的自律公約》,編寫《商業(yè)保險(xiǎn)與商保合作》的培訓(xùn)輔導(dǎo)教材,便于醫(yī)院了解商保醫(yī)務(wù)工作[2]。
3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)行初步的聯(lián)系接觸,爭取與之聯(lián)網(wǎng),分享其信息資源。
4.設(shè)立“醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用評(píng)議小組”,檢查保險(xiǎn)住院患者有無違規(guī)行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養(yǎng)、搭車開藥、不合理用藥、違規(guī)收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等。
5.利用司法鑒定幫助解決保險(xiǎn)業(yè)無法解決的專業(yè)技術(shù)問題,為理賠提供科學(xué)依據(jù)。
三、醫(yī)管會(huì)工作成效
醫(yī)管會(huì)最早在湖北省實(shí)行,現(xiàn)已向地市延伸,解決了省醫(yī)管會(huì)遠(yuǎn)程管理的困難。湖北省醫(yī)管會(huì)對(duì)各家定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行“醫(yī)療市場壽險(xiǎn)部主任”駐院檢查醫(yī)方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫(yī)療醫(yī)保費(fèi)用評(píng)議小組”對(duì)合作醫(yī)院費(fèi)用進(jìn)行評(píng)估,同時(shí)建立了“醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫”,為各家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也逐漸開始組建醫(yī)管會(huì);天津、山東等地的醫(yī)管會(huì)已初具規(guī)模;青島的醫(yī)管會(huì)選出了合作定點(diǎn)醫(yī)院,各個(gè)壽險(xiǎn)公司同合作醫(yī)院之間簽署了《定點(diǎn)醫(yī)院合作合同》及《醫(yī)保合作自律公約》。醫(yī)管會(huì)的有效運(yùn)作,促進(jìn)了醫(yī)療觀念和醫(yī)療行為的轉(zhuǎn)變,改善了投保人員的就醫(yī)環(huán)境,縮短了平均住院時(shí)間,提高了理賠客戶服務(wù)滿意度,同時(shí)降低了成員單位的經(jīng)營成本,在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流與合作中闖出了一條新路子。
1.醫(yī)管會(huì)的建立提升了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)的形象,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。
2.成員單位的健康險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到控制,參?？蛻舻玫搅烁玫尼t(yī)療服務(wù)。
3.通過對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行百分制考核,要求定點(diǎn)醫(yī)院從各個(gè)方面規(guī)范醫(yī)療行為,醫(yī)護(hù)人員的不合理用藥情況有所減少。
4.吸引了一批產(chǎn)險(xiǎn)公司加入醫(yī)管會(huì),業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的所有醫(yī)務(wù)工作。
5.提高了保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫(yī)療過程得到全程監(jiān)控,由此解決了健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)難控的問題,探索出一套控制醫(yī)療服務(wù)供方風(fēng)險(xiǎn)的管理模式。
四、存在問題和發(fā)展建議
現(xiàn)階段中國在社會(huì)保險(xiǎn)制度建設(shè)的過程中，存在著商業(yè)保險(xiǎn)保障作用的缺位，或者弱化，使得中國的保險(xiǎn)事業(yè)出現(xiàn)了阻礙。為了解決這些問題，應(yīng)當(dāng)探索中國社會(huì)保險(xiǎn)制度的特色化改革與商業(yè)保險(xiǎn)有效定位發(fā)展的實(shí)現(xiàn)途徑。
社保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩類在性質(zhì)、目的、運(yùn)作方式等方面都存在很大差異的社會(huì)安全保障方式。由它們的異同可以看出，社保和商業(yè)保險(xiǎn)并不是是兩種截然分開(甚至存在某種程度對(duì)立)的保障方式。相反，社保和商業(yè)保險(xiǎn)總是緊密的聯(lián)系在一起。目前在部分領(lǐng)域，社保與商業(yè)保險(xiǎn)的邊界日漸模糊，商業(yè)保險(xiǎn)正在更大的程度上發(fā)揮社會(huì)保障的作用。所以現(xiàn)階段的中國，商業(yè)保險(xiǎn)公司的定位應(yīng)為：
補(bǔ)充作用――補(bǔ)充性的為不同層次的人提供不同的服務(wù)，滿足了富裕層次的人高要求的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)和對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)需要，并且能夠提高我國社會(huì)保障服務(wù)的效率與盈利，降低國家財(cái)政的壓力，使社會(huì)保險(xiǎn)的職能得到全面的發(fā)揮；
組成功能――商業(yè)保險(xiǎn)公司可以介于其個(gè)人養(yǎng)老賬戶的基金管理，有效彌補(bǔ)行政安全管理體制的缺陷，減輕政府負(fù)擔(dān)，提高賬戶資金的運(yùn)作效率，也可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的事先管理。
但是想要在中國實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的合理定位，仍需要采取一些方法：
一 完善商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充作用
1 對(duì)于政府機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該通過政策支持商業(yè)保險(xiǎn)公司更好地為社會(huì)保障體制服務(wù)
(1)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，制定全國統(tǒng)一完整的體系。中國目前由于保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，相應(yīng)配套的稅收政策標(biāo)準(zhǔn)不一，過于隨意且缺乏權(quán)威性，為了改善這種局面，我們不僅要制定合理體系，也要對(duì)其優(yōu)惠程度給予相應(yīng)的提高。
(2)改善保險(xiǎn)市場的管理和監(jiān)管，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在良好的市場氛圍下健康發(fā)展?，F(xiàn)在的中國保險(xiǎn)市場是一個(gè)不完整的市場，中國人民的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)烈，再加上行業(yè)的監(jiān)管不到位，使得商業(yè)保險(xiǎn)未能在中國的金融市場上占據(jù)重要的地位。不完整的市場導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展的廣度與深度都不足以起到補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)制度的作用。所以發(fā)展保險(xiǎn)市場、改善其管理與監(jiān)管、增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營能力是商業(yè)保險(xiǎn)公司更好為社會(huì)保障體制服務(wù)的前提。
(3)堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革方向，實(shí)現(xiàn)基本保障的覆蓋。堅(jiān)持社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革方向就是從改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)、提高資金效率、促進(jìn)有效競爭的角度出發(fā)，而不讓公辦社保體系無限制地?cái)U(kuò)張。如果一味地想要夸大社會(huì)保障的能力，則會(huì)使得社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都得不到應(yīng)有的發(fā)展，造成保險(xiǎn)市場的萎縮。為此，應(yīng)繼續(xù)將“廣覆蓋、低水平”作為社會(huì)保障制度的改革方向進(jìn)行到底。
(4)完善法律基礎(chǔ)，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充機(jī)制提供可以遵循的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。中國的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展異于其他福利國家。中國的社會(huì)保險(xiǎn)制度先于社會(huì)保險(xiǎn)法律產(chǎn)生，《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》推出后仍需時(shí)間的檢驗(yàn)與修改。
2 對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身發(fā)展，不斷尋找與追求準(zhǔn)確的定位
(1)注重市場調(diào)研，加強(qiáng)市場細(xì)分，針對(duì)不同人群的多層次保障需求，不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，深度開發(fā)與基本社會(huì)保險(xiǎn)銜接的社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。
我國現(xiàn)階段相關(guān)數(shù)據(jù)匱乏，精算力量薄弱，導(dǎo)致有效補(bǔ)充產(chǎn)品供給不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，遏制了整個(gè)養(yǎng)老保障體系的結(jié)構(gòu)發(fā)展。想要發(fā)揮更有利的補(bǔ)充能力，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須開拓新的市場，增補(bǔ)性發(fā)展其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。
(2)注重公司保險(xiǎn)的專業(yè)化，形成產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，追求高層次人群高等服務(wù)的定位。
目前國內(nèi)許多保險(xiǎn)公司往往注重產(chǎn)品推廣而輕試管理，經(jīng)營的專業(yè)化水平較低，產(chǎn)品低價(jià)銷售。這樣的產(chǎn)業(yè)量的擴(kuò)大不僅沒有很好的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，甚至還因?yàn)榈唾M(fèi)用多服務(wù)侵占了社會(huì)保險(xiǎn)的市場，使得許多人采取不同的方式避免加入社會(huì)保障體系，導(dǎo)致我國的社會(huì)保障的全民性發(fā)展受到了阻礙。
二 加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的組成功能
商業(yè)保險(xiǎn)公司的組成功能是建立在其補(bǔ)充功能的基礎(chǔ)之上的，此外還要采取一系列措施：
(1)允許商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入，引入社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的競爭機(jī)制，以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)效率的提升。
如今的中國的社會(huì)保險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一的管理制度，導(dǎo)致效率低下。在法律基礎(chǔ)與規(guī)章制度不健全的現(xiàn)狀下，只有通過引入競爭機(jī)制，利用市場的力量來實(shí)現(xiàn)其效率。因此，國家有關(guān)制度應(yīng)該鼓勵(lì)甚至引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)駐養(yǎng)老保障領(lǐng)域，而商業(yè)保險(xiǎn)公司也不應(yīng)畏懼社會(huì)保險(xiǎn)的社會(huì)化與強(qiáng)制性，積極投身養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，開拓創(chuàng)新，提升自我競爭力，開發(fā)研究新興產(chǎn)品。
(2)吸納商業(yè)保險(xiǎn)公司作為基金管理人，并且合理采用商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)理論與定價(jià)原則。
基于中國現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r，國家有關(guān)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)可以吸納值得信賴的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為合法的基金管理人，或者組合不同的商業(yè)養(yǎng)老公司的技術(shù)人員成了基金管理委員會(huì)來分析市場，這樣不僅能夠保證基金的穩(wěn)定性，而且能夠使保險(xiǎn)公司明晰社會(huì)保障制度改革方向，已做出互相裨益的決策。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司在中國市場上多年的經(jīng)驗(yàn)都是值得社會(huì)保障制度借鑒的，將其經(jīng)過一定的修改，便可形成一套適用于養(yǎng)老領(lǐng)域的社會(huì)保障機(jī)制。
隨著我國保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展和完善，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與，越來越多的人將會(huì)受益其中。尤其在商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)清自身定位，不斷自我實(shí)現(xiàn)，認(rèn)清發(fā)展、開拓市場的情況下，我國將能夠有效地應(yīng)對(duì)人口老齡化的危機(jī)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定，保障人民的基本利益。
1984年，中國人民保險(xiǎn)公司取得了自有資金獨(dú)立運(yùn)用權(quán)后，由總公司在北京、江蘇等地償試性開展了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。1985年3月，國務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，從法規(guī)上明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。1986年，中國人民銀行開始對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)行計(jì)劃控制，在規(guī)模上、投資方式上都做了嚴(yán)格的規(guī)定。這一階段的資金運(yùn)用率和投資收益水平較低。以1986年為例，中國人民保險(xiǎn)公司國內(nèi)業(yè)務(wù)資金運(yùn)用率為9.23%，投資收益率僅為0.83%。
二、無序投資階段（1988年至1995年）
這一時(shí)期由于經(jīng)濟(jì)增長過熱，同時(shí)除《保險(xiǎn)企業(yè)管理?xiàng)l例》外又無法可循，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用處于無序混亂的狀態(tài)。投資渠道較為寬泛，從房地產(chǎn)、有價(jià)證券、信托到借貸，無所不及，違規(guī)運(yùn)用保險(xiǎn)資金的現(xiàn)象嚴(yán)重，從而形成了大量不良資產(chǎn)。國家采取了調(diào)整整頓措施，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計(jì)劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)到流動(dòng)資金的貸款上，人壽保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用范圍被限定為流動(dòng)資金貸款，企業(yè)技術(shù)改造貸款，購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。此外，國家還拆并了中國保險(xiǎn)投資公司，中國人民保險(xiǎn)公司各分公司的投資處。
三、規(guī)范發(fā)展階段（1995年10月至今）
1995年10月，我國《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施。繼《保險(xiǎn)法》后，我國又相繼頒布了《中華人民共和國銀行法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等有關(guān)金融的法律、法規(guī)，對(duì)以往保險(xiǎn)公司的無序投資進(jìn)行了一次全面整頓，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用開始進(jìn)入規(guī)范階段。相關(guān)法律、法規(guī)的實(shí)施使資金運(yùn)用的安全性得以保證，但是狹窄的投資渠道卻導(dǎo)致投資收益的降低，使得大量資金處于閑置或低收益狀態(tài)。隨著1996年底開始銀行存款利率的連續(xù)8次下調(diào)，人壽保險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)整的滯后性使得人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入一度年增長率超過80%，較高的預(yù)定利率與低投資收益率之間的矛盾導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)經(jīng)營面臨著嚴(yán)重的“利差損”，隨之拓寬人壽保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的呼聲日益強(qiáng)烈，在這種情況下，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道被逐步放寬。
保險(xiǎn)資金運(yùn)用與管理中存在的問題
一、在我國目前情況下，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性及重要性
從必要性看，首先在于保險(xiǎn)資金具有保值增值的內(nèi)在要求。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，資金使用必須考慮機(jī)會(huì)成本，如果資金處于閑置狀態(tài)，資金就會(huì)貶值，尤其是通貨膨脹條件，資金的保值增值要求更為強(qiáng)烈，而要實(shí)現(xiàn)這種要求，就必須使資金運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用就是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金保值增值的有效方式。
截至2006年底，全國保費(fèi)收入43091849.81萬元，全國保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)17000億元，已突破萬億元大關(guān)。但是由于中國目前投資金融環(huán)境不完善，保險(xiǎn)資金運(yùn)用無論從投資范圍還是管理模式，都存在許多問題。目前巨大的保費(fèi)收入形成巨大的保險(xiǎn)資金，該資金運(yùn)用渠道不暢，導(dǎo)致很大的閑置和浪費(fèi)，使該資金沒有充分發(fā)揮其作用，使運(yùn)用該資金的盈利水平受到嚴(yán)格限制不能充分實(shí)現(xiàn)最大化的盈利。必然使保險(xiǎn)公司未來的償付能力得不到保障，因此，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道加大盈利方向是極其重要的。
二、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與管理中存在問題的具體表現(xiàn)
第一，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄。目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于：銀行存款；買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。與之相比，西方國家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的法定渠道則較為廣泛。
第二，保險(xiǎn)資金利用率低，投資結(jié)構(gòu)不合理，投資收益率低。由于保險(xiǎn)資金無法充分利用，再加上投資結(jié)構(gòu)的不合理，巨大的資金余額正處于低效益的空轉(zhuǎn)狀態(tài)與發(fā)達(dá)國家6%～10%的保險(xiǎn)投資收益率相比，我國3%～5%的投資收益率非常低，直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力。在目前的賠付水平較低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有較大盈利空間的情況下，矛盾還不突出，但隨著保險(xiǎn)市場的競爭日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過合法的保險(xiǎn)投資就不能保證其償付能力，從而給金融系統(tǒng)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。
第三，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的期限結(jié)構(gòu)不匹配。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)資金在來源和結(jié)構(gòu)上是差異的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限較短，對(duì)資金的運(yùn)用要求流動(dòng)性強(qiáng)，比較適用于同業(yè)拆借，股票投資等流動(dòng)性強(qiáng)，收益高的投資品種。我國的人壽保險(xiǎn)資金絕大部分是長期性的，其中20年期限的資金約占50%左右，人壽保險(xiǎn)資金在我國比較適于投資長期儲(chǔ)蓄，國債、房地產(chǎn)等。然而從我國目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用狀況來看，由于比較缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長期投資項(xiàng)目，致使不論其資金來源如何、期限長短與否，基本都用于短期投資，這種資金來源和運(yùn)用的不匹配，嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用的效果。
第四，由于債券市場發(fā)育不完善，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)資金的運(yùn)作。保險(xiǎn)公司的投資很大程度上依賴于投資市場的發(fā)育程度，債券市場、股票市場、投資基金和其他投資工具的不成熟，不完善嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司選擇各種投資工具，參與投資市場的運(yùn)作。債券作為保險(xiǎn)資金首選的投資工具，在保險(xiǎn)公司的投資組合中本應(yīng)占據(jù)主導(dǎo)地位。但我國保險(xiǎn)資金投資與債券的比例不僅偏低，甚至還有下降趨勢。隨著我國投融資體制改革的不斷推進(jìn)，債券市場的發(fā)展為保險(xiǎn)資金運(yùn)用帶來了難得機(jī)遇。
保險(xiǎn)資金最理想的債券投資方式是根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)分別持有不同種類、不同期限、不同收益率的債券，但是由于我國債券市場還處于發(fā)育階段，目前保險(xiǎn)公司投資于債券的比例和結(jié)構(gòu)與理想狀態(tài)還有很大的差距。
債券流通市場不完善，投資運(yùn)作方式單一。我國的債券流通市場分為交易所債券市場和銀行間債券市場，在銀行間債券市場，由于債券的流動(dòng)性較差，保險(xiǎn)資金的債券投資主要以購買并持有“策略為主”。在交易所債券市場雖然交易相對(duì)活躍，但由于市場規(guī)模較小，并不適合大資金運(yùn)作，保險(xiǎn)資金也仍然以買持為主，難以采取相對(duì)積極的投資策略，獲得相對(duì)較高的投資收益，對(duì)于回購交易，以商業(yè)銀行的短期債券回購為主適合保險(xiǎn)基金運(yùn)用的長期債券回購很不活躍。
此外，保險(xiǎn)公司對(duì)債券的需求雖以長期性為主，但由于實(shí)際給付過程是隨機(jī)的，仍要注意流動(dòng)資產(chǎn)和負(fù)債的匹配，所以公司對(duì)投資工具的流動(dòng)性有較高要求債券流通市場不活躍，保險(xiǎn)公司持有高比例的長期債券或風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的企業(yè)債券，將面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至威脅到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營運(yùn)作。
現(xiàn)有債券結(jié)構(gòu)不能與保險(xiǎn)公司的負(fù)債完全匹配。保險(xiǎn)公司的可運(yùn)用資金大部分來源于對(duì)外的負(fù)債，而不同的負(fù)債對(duì)相應(yīng)資產(chǎn)的流動(dòng)性，期限結(jié)構(gòu)和收益水平要求不同，因而需求不同類型的債券與之相匹配。而目前我國發(fā)行債券品種有國債，金融債券，政策性銀行金融債券，企業(yè)債券，中央企業(yè)債券，定向債券等，表面看來種類似乎很多，但其比例和期限結(jié)構(gòu)不合理，不利于保險(xiǎn)基金的運(yùn)用。
自1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)著從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，公司的管理架構(gòu)隨著時(shí)代的變遷、市場的需要，也在不斷翻新。各家保險(xiǎn)公司雖然沒有統(tǒng)一的管理模式，但基本遵循這樣的走勢，即：行政型——專業(yè)型——服務(wù)型。
以行政型為主流的保險(xiǎn)公司架構(gòu)貫穿整個(gè)80年代，保險(xiǎn)公司架構(gòu)層級(jí)類似于行政單位，科、股相稱，保險(xiǎn)本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會(huì)同級(jí)互動(dòng)，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶導(dǎo)向”無從談起。
90年代初，保險(xiǎn)公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以兩核為主線的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的需要上，以專業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險(xiǎn)管控和市場推動(dòng)，而這種專業(yè)型保險(xiǎn)公司在運(yùn)作過程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶導(dǎo)向”背道而馳：
首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對(duì)于公司發(fā)展來說，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時(shí)一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對(duì)分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個(gè)人業(yè)務(wù)終端的客戶，許多保險(xiǎn)公司卻反而無暇顧及。而公司發(fā)展則是長期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時(shí)，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險(xiǎn)公司要取得長期穩(wěn)定的業(yè)績，重要的是在取得市場密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優(yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專業(yè)型保險(xiǎn)公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。
其次表現(xiàn)在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業(yè)績?yōu)樯?，輕管理，短期行為嚴(yán)重?！翱蛻魧?dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個(gè)人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險(xiǎn)管控，政策與市場滯后、行為與客戶脫節(jié)成為無法追究的事實(shí)。兩核過程中多采用“寧可錯(cuò)殺一千也不放過一個(gè)”生存技巧，風(fēng)險(xiǎn)管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。
專業(yè)型保險(xiǎn)公司通過多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。
隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)、國外成熟的服務(wù)型保險(xiǎn)公司的紛紛涌人、保險(xiǎn)市場競爭加劇，“客戶導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的存亡。于是有些保險(xiǎn)公司在原有的架構(gòu)上通過改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶服務(wù)的部門。這種客服部大多整合了分險(xiǎn)種的理賠部門，客戶服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險(xiǎn)客戶提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司生存起決定意義的大部分未出險(xiǎn)客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專業(yè)型模式的延續(xù)。
二、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求
談起產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險(xiǎn)公司的共識(shí)，然而讓人不可思議的是：無論是成立10年、20年以上的老財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，還是摩肩接踵、紛至沓來的新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，針對(duì)個(gè)人客戶市場而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)或變相家財(cái)險(xiǎn)的按揭險(xiǎn)以及少量家電責(zé)任險(xiǎn)外，幾乎沒有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司半壁江山的車輛保險(xiǎn)，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動(dòng)因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒有太大的區(qū)別。這種時(shí)空突破20年、跨度覆蓋全國的產(chǎn)品真可以稱作是中國的“可口可樂”。
事實(shí)上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對(duì)客戶來說無法做到“可口”，對(duì)保險(xiǎn)公司來說勢必導(dǎo)致無法“可樂”的結(jié)果?？梢詮膸缀跖c國內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)起步的國內(nèi)個(gè)人車輛市場的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶導(dǎo)向”的啟發(fā)。
1.產(chǎn)品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要
國內(nèi)個(gè)人車輛市場發(fā)展的歷史盡管時(shí)間不算太長，但有史以來產(chǎn)品的種類繁多，總能滿足不同時(shí)期、不同客戶的不同需要。盡管開發(fā)新的車輛產(chǎn)品無論是成本投入、技術(shù)要求還是市場調(diào)研等都不在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買遍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為個(gè)人提供的所有產(chǎn)品。
2.產(chǎn)品價(jià)格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要
保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格區(qū)間與車輛價(jià)格的區(qū)間更不能同日而語。就車輛市場而言，同樣滿足代步、載客需要的車輛價(jià)格有幾萬元到上百萬元可供挑選。而針對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)類似產(chǎn)品的價(jià)格相差無幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價(jià)格，使客戶想往保險(xiǎn)公司送錢都不容易。
3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場的繁榮
車輛市場的繁榮很大程度上得益于車輛市場的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測算我國城鎮(zhèn)人口平均車輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國的1／30，而保險(xiǎn)消費(fèi)尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國家的1／50。相對(duì)于整個(gè)消費(fèi)市場而言，我國城鎮(zhèn)車輛消費(fèi)情況是非常樂觀的，車輛銷售市場無論是經(jīng)營理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國內(nèi)其它銷售市場。這些年個(gè)人車輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車、頂極車、概念車、世界同步上市車等等，把一個(gè)剛剛能夠溫飽的國人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險(xiǎn)公司在相互間的惡性競爭方面能節(jié)約些精力，在個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢取代價(jià)格競爭、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場，今天的個(gè)人保險(xiǎn)市場恐怕要象樣得多了。
針對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個(gè)方面做文章。
產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開發(fā)者的經(jīng)營理念。保險(xiǎn)向來為泊來品，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、功能上多具泊來特色，作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著泊來的可保風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒有任何中國的文化元素，而如何同中國自古以來的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險(xiǎn)防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來滿足市場。產(chǎn)品在時(shí)空上必須做到門類齊全、層出不窮。2003年對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的解禁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險(xiǎn)的出險(xiǎn)“收益”、無險(xiǎn)“白繳”的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的額外獲益是增加社會(huì)消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾和提高客戶忠誠度的有效手段，因此盡可能提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值是保險(xiǎn)市場競爭中的必然措施，近年來保險(xiǎn)公司競相開展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂部、會(huì)員制等活動(dòng)實(shí)際是保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時(shí)積極推出個(gè)性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、贏得客戶的有效途徑。
三、完善的銷售方式是“客戶導(dǎo)向”的根本需要
保險(xiǎn)的銷售行為隨著市場化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門或主管部門“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式” 今天雖然已屬罕見，但隨之伴生的“關(guān)系型銷售方式”仍有一定的市場。但個(gè)人客戶分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多以1年為周期、無續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來探索有針對(duì)性的、新的銷售方式。
1.加快現(xiàn)行保險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷行為
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的考核和利益因素的驅(qū)動(dòng)結(jié)果必然使直銷行為的分支機(jī)構(gòu)和銷售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶。然而，個(gè)人客戶市場卻是所有保險(xiǎn)公司遲早要面對(duì)的市場，個(gè)人客戶市場的取得與否最終決定保險(xiǎn)公司的存亡。但傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一對(duì)一的銷售方式顯然受制于個(gè)人產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的成本局限，因此銷售隊(duì)伍及其銷售行為必須符合個(gè)人客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：
轉(zhuǎn)型之一，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售人員向客戶代表、個(gè)人理財(cái)師及風(fēng)險(xiǎn)控制專家轉(zhuǎn)換，在保險(xiǎn)深度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)密度帶來的不足，從空間上彌補(bǔ)時(shí)間上的利益損失。
轉(zhuǎn)型之二，通過大力倡導(dǎo)“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)銷”的銷售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會(huì)所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。
2.加大投人，將保險(xiǎn)公司功能最大可能地融入社會(huì)
長期以來保險(xiǎn)所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險(xiǎn)費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)展過程中起到積極作用的同時(shí)，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分發(fā)揮。
保險(xiǎn)在個(gè)人客戶產(chǎn)品銷售中有著其“”的天然優(yōu)勢，無論是兼業(yè)還是專業(yè)，大多有著先天的客戶淵源，如依托車行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會(huì)的管理和保險(xiǎn)公司的投入離“客戶導(dǎo)向”的市場需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問題是：被動(dòng)型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業(yè)方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲取以及對(duì)客戶的引導(dǎo)缺乏主動(dòng)性。人產(chǎn)品單一、行為簡單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時(shí)不能滿足市場和客戶的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司要加大對(duì)的投入，真正在星羅棋布的兼、專業(yè)上做到銷售等服務(wù)功能的延伸。
3.實(shí)現(xiàn)自助銷售，引領(lǐng)未來個(gè)人客戶市場
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，個(gè)人保險(xiǎn)通過電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來高效率、快節(jié)奏的生活需要。
總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人客戶在獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)真正做到快捷方便。
四、良好的客戶服務(wù)是“客戶導(dǎo)向”的絕對(duì)保證
做好對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險(xiǎn)經(jīng)營能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。
保險(xiǎn)的個(gè)人客戶服務(wù)除有著一般保險(xiǎn)服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個(gè)險(xiǎn)特點(diǎn)：那就是個(gè)險(xiǎn)服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個(gè)險(xiǎn)服務(wù)的條理性是指保險(xiǎn)的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對(duì)信息掌握的是否充分、不同保險(xiǎn)人員的行為方式、個(gè)人客戶的文化差異等方方面面都會(huì)影響甚至左右個(gè)人客戶的理解、判斷和行為，相同問題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個(gè)人客戶的特點(diǎn)。針對(duì)這種特點(diǎn)保險(xiǎn)人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)和整體利益同時(shí)又能讓客戶滿意。對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)上。
售前，采取多途徑的方式充分提供個(gè)人客戶需要和必須掌握的相關(guān)保險(xiǎn)信息，使客戶對(duì)保險(xiǎn)需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對(duì)潛在客戶的挖潛和爭取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門、24小時(shí)制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對(duì)所有銷售行為的基本要求。售中的過程是與客戶“交手”過程，客戶在“交手”過程中對(duì)環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對(duì)象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時(shí)間等等都是作為個(gè)人客戶銷售必須研究的課題?？蛻魧?duì)所提供的銷售服務(wù)不應(yīng)是簡單的口頭滿意，而是出自心底的感覺“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險(xiǎn)公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶“忠誠度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個(gè)基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識(shí)；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。
五、保險(xiǎn)公司實(shí)施“客戶導(dǎo)向”的建議
1.處理好保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管控和個(gè)人客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的關(guān)系
充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)“大數(shù)”和以人為對(duì)象的“客戶風(fēng)險(xiǎn)”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶導(dǎo)向”的“個(gè)險(xiǎn)大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營盈利為最終目的，個(gè)體的把控必須以總體的市場獲取和在已取得的市場中盈利為前提，失去市場或在得到的市場上無法獲利的個(gè)體把控完全失去了把控的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則核保體系，在個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個(gè)人價(jià)值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來判斷。
2.追求盈利的科學(xué)化
追求利潤是企業(yè)經(jīng)營的目的，個(gè)人“客戶導(dǎo)向”的一切行為不能以放棄企業(yè)追求利潤為前提，“客戶導(dǎo)向”實(shí)際上是保險(xiǎn)公司多方面平衡的結(jié)果，不能僅以現(xiàn)時(shí)的利潤取舍為唯一指標(biāo)，企業(yè)的盈利不能是教條盈利、機(jī)械盈利，保險(xiǎn)公司尤其要平衡好企業(yè)盈利的“度”、平衡好長遠(yuǎn)利益和即時(shí)利益、局部利益和整體利益的關(guān)系。
