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時(shí)間：2023-10-05 10:23:36
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇保險(xiǎn)公司增值服務(wù)的意義范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
黨的十六屆三中全會(huì)明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹(shù)立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開(kāi)拓發(fā)展思路提出來(lái)的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展論壇國(guó)際學(xué)術(shù)年會(huì)上，吳定富主席對(duì)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對(duì)于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問(wèn)題，談?wù)?a href="http://www.tjykpx.cn/haowen/47088.html" target="_blank">保險(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來(lái)，實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的新形勢(shì)下，這種產(chǎn)品管理制度的問(wèn)題和局限就越來(lái)越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動(dòng)力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需求，從而沒(méi)有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中奪取份額，保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的培養(yǎng)。二是全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無(wú)法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無(wú)法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，因無(wú)人開(kāi)發(fā)而不能提供有效供給。
作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西，雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，但隨著西部大開(kāi)發(fā)的推進(jìn)和南博會(huì)的即將召開(kāi)，廣西保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力無(wú)窮，各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相在廣西開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體，在對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無(wú)法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。
2002年修改后的《保險(xiǎn)法》中對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開(kāi)始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍開(kāi)始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。
二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求
科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求，為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性及其最大誠(chéng)信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的根本目標(biāo)。在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中，消費(fèi)者是市場(chǎng)的核心，保險(xiǎn)公司離開(kāi)了市場(chǎng)就失去了立身之本，因此，各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。
（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為對(duì)象的特殊產(chǎn)品，是一種無(wú)形產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來(lái)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要明確消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主，可能是為了表示對(duì)企業(yè)員工的責(zé)任心和愛(ài)心，或是為了表示企業(yè)的社會(huì)地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來(lái)利益的產(chǎn)品。
在分析明確消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門(mén)、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時(shí)向公司的管理部門(mén)反映這種新需求，就為公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人員專門(mén)從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會(huì)消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過(guò)有計(jì)劃的調(diào)研，開(kāi)發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤(rùn)的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈?guó)地域廣闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體，設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺(tái)風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門(mén)為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。
（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。
消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說(shuō)到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!
各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)?；蜃≡横t(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù)，而那些長(zhǎng)期不出險(xiǎn)的客戶，會(huì)認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的客戶，在機(jī)動(dòng)車出現(xiàn)非事故故障時(shí)，保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過(guò)服務(wù)增值，帶來(lái)增值服務(wù)，針對(duì)不同的客戶提供不同等級(jí)的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)能給自己帶來(lái)更多的效用和利益。
（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。
大型企業(yè)集團(tuán)具有下屬企業(yè)多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍寬、地域跨度大、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，要將大型企業(yè)集團(tuán)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的財(cái)產(chǎn)損失及人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，確保集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展，需要審視傳統(tǒng)分散投保模式的弊端，并整合集團(tuán)資源構(gòu)建適合本集團(tuán)的商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理機(jī)制。
一、大型企業(yè)集團(tuán)分散投保的弊端
分散投保是指未經(jīng)集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌管理，由集團(tuán)下屬企業(yè)按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集團(tuán)分散投保的主要特征是保險(xiǎn)安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發(fā)揮集團(tuán)下屬企業(yè)的主動(dòng)性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費(fèi)成本難以控制
集團(tuán)下屬企業(yè)分散投保將難以形成統(tǒng)一的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，特別是地域分布較廣的企業(yè)集團(tuán)，更難以對(duì)下屬企業(yè)所在地的保險(xiǎn)公司形成有足夠吸引力的保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司也就難以提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而且單個(gè)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不足，保險(xiǎn)公司很難就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行讓步。此外，如果下屬企業(yè)在免賠額、附加條款方面設(shè)計(jì)不科學(xué)，例如設(shè)計(jì)過(guò)低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導(dǎo)致保費(fèi)成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團(tuán)各下屬企業(yè)均需單獨(dú)進(jìn)行市場(chǎng)詢價(jià)或招標(biāo)，集團(tuán)整體交易環(huán)節(jié)增多，這無(wú)疑將導(dǎo)致集團(tuán)整體保險(xiǎn)安排費(fèi)用的增加。此外，如果下屬企業(yè)在保險(xiǎn)安排時(shí)未能進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)管理成本的增加。其中典型的表現(xiàn)形式是，企業(yè)為平衡各方利益就不同險(xiǎn)種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業(yè)的額外工作，而且企業(yè)需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，導(dǎo)致管理成本進(jìn)一步增加。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可能無(wú)法得到有效轉(zhuǎn)移
保險(xiǎn)公司作為盈利性企業(yè)，其本身具有逐利性，在保費(fèi)規(guī)模缺乏足夠吸引力的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接拒絕承?；虺斜r(shí)要求企業(yè)承擔(dān)較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效轉(zhuǎn)移。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，企業(yè)如果缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才和知識(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)得不到充分的保障，例如企業(yè)一旦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保險(xiǎn)種、可保資產(chǎn)、保險(xiǎn)金額、免賠額等重要事項(xiàng)進(jìn)行了錯(cuò)誤的選擇，企業(yè)在發(fā)生賠案時(shí)可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業(yè)獲得更多的增值服務(wù)
目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司不斷推出增值服務(wù)以吸引和留住客戶，其中某些增值服務(wù)是企業(yè)普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務(wù)、全國(guó)網(wǎng)上通賠服務(wù)等。但價(jià)值含量更高的增值服務(wù)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的防雷及電氣安全檢測(cè)服務(wù)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥賠償服務(wù)、團(tuán)體人身險(xiǎn)中的免費(fèi)健康體檢服務(wù)等等，則只針對(duì)VIP客戶。而要成為保險(xiǎn)公司的VIP客戶，較大的保費(fèi)規(guī)模是必要條件。在分散投保模式下因無(wú)法形成保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司也就難以為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)。
（五）不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)
全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心本質(zhì)是建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移，使資產(chǎn)保值增值。在分散投保模式下，集團(tuán)下屬各企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和應(yīng)用上自由選擇，在此情況下，集團(tuán)將難以構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，某大型控股集團(tuán)在商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理前，其下屬企業(yè)在固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)安排上，有的投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，有的投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業(yè)固定資產(chǎn)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。實(shí)踐證明，分散投保不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。
二、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的價(jià)值體現(xiàn)
大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理是指將集團(tuán)下屬企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一由集團(tuán)總部進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)安排模式。相對(duì)于分散投保，其價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理可以有效形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪大型保費(fèi)客戶也傾向于進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此外，以此模式采購(gòu)保險(xiǎn)往往只需通過(guò)一次詢價(jià)或招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團(tuán)管理成本，保險(xiǎn)公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂(lè)于為企業(yè)提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。總部位于廣州的某大型國(guó)企實(shí)施保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后保費(fèi)成本下降了37.12%，充分印證了統(tǒng)一集中管理有利于企業(yè)管控保險(xiǎn)成本。
（二）有利于提升企業(yè)保險(xiǎn)保障水平
通過(guò)統(tǒng)一集中管理形成的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司可以給予企業(yè)更寬的保險(xiǎn)保障范圍，如放寬核保條件、增加擴(kuò)展條款，降低免賠額等，有利于企業(yè)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)保障水平。例如，某紙業(yè)集團(tuán)實(shí)施統(tǒng)一集中管理后，其固定資產(chǎn)保險(xiǎn)方案增加了包括地震、滅火費(fèi)用在內(nèi)的50條附加條款，極大的擴(kuò)寬了保險(xiǎn)保障范圍。
（三）有利于集團(tuán)各企業(yè)享受更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)
大型企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，保險(xiǎn)公司往往將整個(gè)集團(tuán)及下屬企業(yè)設(shè)為VIP客戶并提供更多的保險(xiǎn)增值服務(wù)。如某通信企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，其承保公司為該企業(yè)建立“總對(duì)總”服務(wù)機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)小組、開(kāi)通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查、免費(fèi)醫(yī)療體檢等服務(wù)，極大的提升了該企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。
（四）有利于提高保險(xiǎn)采購(gòu)?fù)该鞫?/p>
統(tǒng)一集中管理后，集團(tuán)下屬各企業(yè)的保險(xiǎn)采購(gòu)將集中于集團(tuán)總部，如果集團(tuán)采取公開(kāi)詢價(jià)或招標(biāo)，能最大程度提高保險(xiǎn)采購(gòu)?fù)该鞫?，防止不正?dāng)交易行為發(fā)生，維護(hù)企業(yè)良好形象。
（五）有利于提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平
通過(guò)統(tǒng)一集中管理，大型企業(yè)集團(tuán)可以建立起統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理制度、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、統(tǒng)一的應(yīng)急管理機(jī)制，可有效避免下屬企業(yè)重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。此外，集團(tuán)還可以持續(xù)性的對(duì)下屬企業(yè)的理賠情況、安全隱患整改工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控，有助于集團(tuán)連續(xù)、全面地掌握經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的工作重點(diǎn)
（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)企業(yè)工作
由于集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理需要下屬企業(yè)配合，為此應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)下屬企業(yè)工作。具體而言，可成立由集團(tuán)總部較高層級(jí)管理人員領(lǐng)銜的工作小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理具體工作。此外，開(kāi)全集團(tuán)工作會(huì)議，充分了解下屬企業(yè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意見(jiàn)和建議，唯有全集團(tuán)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意義、要求和步驟達(dá)成共識(shí)，才能有效推進(jìn)工作進(jìn)展。
（二）全面分析企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)
為避免盲目投保，集團(tuán)應(yīng)安排專人對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)資產(chǎn)、人員、保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，劃分可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層分析，將可保風(fēng)險(xiǎn)劃分為損失發(fā)生可能性大但損失金額小的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性中等但損失金額較大的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性低但損失金額極大的風(fēng)險(xiǎn)，以此作為投保的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。值得注意的是，在進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)分層分析時(shí)，應(yīng)盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡(jiǎn)單的判定風(fēng)險(xiǎn)的損失可能性和損失金額，此種做法將導(dǎo)致不足額投?，F(xiàn)象的發(fā)生，給企業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。合理的做法應(yīng)是根據(jù)企業(yè)歷年的損失情況、風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力進(jìn)行綜合判斷。
（三）以行業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案
統(tǒng)一集中管理并不意味著保險(xiǎn)方案的絕對(duì)統(tǒng)一，大型企業(yè)集團(tuán)行業(yè)跨度大、企業(yè)多、風(fēng)險(xiǎn)各異，若在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)“一刀切”，對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)采用相同的保險(xiǎn)方案，必將出現(xiàn)險(xiǎn)種局部適用、保障不充分或過(guò)大等問(wèn)題。因此，大型企業(yè)集團(tuán)在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)以行業(yè)分類為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)方案，即“一行業(yè)一方案”，唯此，設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)方案才能確實(shí)切實(shí)符合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。此外，在實(shí)施“一行業(yè)一方案”時(shí)，應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、附加條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，這樣才能進(jìn)一步提高統(tǒng)一集中管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理成效。
（四）建立健全保險(xiǎn)招標(biāo)體系
保險(xiǎn)招標(biāo)在降低保險(xiǎn)安排成本、加快保險(xiǎn)安排速度、解決保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)保險(xiǎn)招標(biāo)工作的效果直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的成效。大型企業(yè)集團(tuán)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下因素：一是價(jià)格因素，如果企業(yè)注重成本控制，可適當(dāng)提高商務(wù)標(biāo)的分值比重。但不能單純的強(qiáng)調(diào)“價(jià)低者得”，即不能單純的以最低價(jià)來(lái)選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)樽畹偷膱?bào)價(jià)既可能來(lái)自于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來(lái)自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，這可從注冊(cè)資本金、償付能力、保費(fèi)收入、市場(chǎng)地位、承保業(yè)績(jī)、理賠業(yè)績(jī)等方面進(jìn)行考察。三是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)狀況變化極快，因此企業(yè)需定期對(duì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險(xiǎn)招標(biāo)體系符合實(shí)際情況。
（五）適時(shí)采用共保模式
共保是指由多家保險(xiǎn)公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險(xiǎn)種，并按約定份額分享保費(fèi)及履行義務(wù)。共保模式在大型項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和新險(xiǎn)種項(xiàng)目上較為常見(jiàn)。相對(duì)于獨(dú)家承保，共保使承保風(fēng)險(xiǎn)得以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行分?jǐn)?，減輕保險(xiǎn)公司賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業(yè)集團(tuán)如需采用共保模式，可從各投標(biāo)保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)選擇部分保險(xiǎn)公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數(shù)量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險(xiǎn)雙方權(quán)責(zé)義務(wù)
為避免爭(zhēng)議以及確保保險(xiǎn)雙方合作順暢，在招標(biāo)結(jié)束后集團(tuán)總部應(yīng)與承保公司簽訂“總對(duì)總”合作協(xié)議以明確雙方權(quán)責(zé)義務(wù)。諸多實(shí)際案例已證明，只單純簽發(fā)保單的大型保險(xiǎn)項(xiàng)目往往易在理賠和服務(wù)等方面發(fā)生爭(zhēng)議并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)雙方的合作關(guān)系。一份合理有效的“總對(duì)總”合作協(xié)議應(yīng)秉持“權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則”并系統(tǒng)性的涵蓋保險(xiǎn)方案、“總對(duì)總”工作機(jī)制、服務(wù)成員、出單流程、理賠機(jī)制、服務(wù)承諾、爭(zhēng)議處理機(jī)制、違約責(zé)任等關(guān)鍵事項(xiàng)。
（七）妥善處理新舊保險(xiǎn)銜接關(guān)系
統(tǒng)一集中管理后將形成新的保險(xiǎn)方案，企業(yè)面臨著原保險(xiǎn)方案與現(xiàn)行保險(xiǎn)方案之間的銜接問(wèn)題，若處理不當(dāng)企業(yè)將面臨保險(xiǎn)脫節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。合理的做法是與統(tǒng)一集中管理后的承保公司提前進(jìn)行書(shū)面約定，明確約定企業(yè)原保險(xiǎn)方案到期后自動(dòng)納入現(xiàn)行保險(xiǎn)方案，以此確保新舊保險(xiǎn)無(wú)縫銜接。此外，在保費(fèi)繳納問(wèn)題上，集團(tuán)應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度明確規(guī)定是由集團(tuán)統(tǒng)一繳納保費(fèi)還是由企業(yè)按保費(fèi)比例繳納保費(fèi)，以避免引起爭(zhēng)議。
（八）妥善分配保險(xiǎn)管理權(quán)限
統(tǒng)一集中管理并不意味著所有保險(xiǎn)事務(wù)都?xì)w集于集團(tuán)總部進(jìn)行管理，相反應(yīng)賦予下屬企業(yè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)管理權(quán)限。具體而言，集團(tuán)應(yīng)將索賠處理權(quán)賦予下屬企業(yè)，集團(tuán)總部集中掌控保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)運(yùn)作、管理制度制定等方面的權(quán)限。這是因?yàn)槠髽I(yè)在賠案處理上比集團(tuán)總部更直接、更具有針對(duì)性且效率更高。
（九）制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度
為使商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，集團(tuán)應(yīng)制定統(tǒng)一管理制度，明確商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng)。例如，廣州某集團(tuán)制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度后，該集團(tuán)無(wú)一家下屬企業(yè)出現(xiàn)擅自投保、隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)范圍、改動(dòng)保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)公司等情況，極大的促進(jìn)了該集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理目標(biāo)的達(dá)成。
（十）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理
由于商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高，因此大型企業(yè)集團(tuán)可聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在法律上代表投保人、被保險(xiǎn)人的利益，是投保人、被保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)事務(wù)方面的專業(yè)顧問(wèn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入后，可在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，可促進(jìn)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展。目前我國(guó)許多大型企業(yè)集團(tuán)，如中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、維達(dá)國(guó)際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等均聘請(qǐng)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制
為保證商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，集團(tuán)應(yīng)建立工作評(píng)價(jià)及矯正機(jī)制。具體而言，集團(tuán)應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)保障對(duì)象偏差、責(zé)任范圍偏差、費(fèi)率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時(shí)采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
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其實(shí)這半年走過(guò)來(lái)第一個(gè)坎我就覺(jué)得其實(shí)很艱難，但是現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)的很好，至少比以前好，可是每當(dāng)停下來(lái)的時(shí)候就會(huì)有一種危機(jī)感，更多的時(shí)候我也許比很多人更懂得堅(jiān)持的含義，成功需要付出代價(jià)，不成功需要付出更大的代價(jià)，不斷擴(kuò)大的平臺(tái)讓我了解到更多成功者的辛酸歷史，由心底發(fā)出的那種對(duì)他們艱辛生活的心疼使得我更加堅(jiān)定保險(xiǎn)的重要性，那么辛苦的生活究竟是為了什么，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨，收入終止，健康不在，財(cái)富流失，家人憂心的時(shí)候，我們的努力還有什么意義？有什么可以來(lái)衡量我們剩下的價(jià)值，我希望客戶一生平安，即使有風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)給一個(gè)家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，留住這些辛勤汗水拼回來(lái)的財(cái)富，去發(fā)揮它所具備的更大的價(jià)值。而我的理念很簡(jiǎn)單，買(mǎi)保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)，然后才是養(yǎng)老理財(cái)保證財(cái)富的保值增值，最后才是財(cái)富的傳承用以避開(kāi)高額的遺產(chǎn)稅和未來(lái)可能奪走財(cái)富的一切風(fēng)險(xiǎn)，保單成為孩子獨(dú)有的財(cái)產(chǎn)避開(kāi)了婚姻風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)危機(jī)等等可能導(dǎo)致財(cái)富分裂的因素。所以收益在保險(xiǎn)里面相對(duì)來(lái)說(shuō)顯得不再那么重要，成熟的條款以及在客戶需要我們時(shí)有效而快速的行動(dòng)成為更為重要的增值服務(wù)。而在給客戶收益表的時(shí)候，誠(chéng)信成為最大的前提。
可是，很多車主在續(xù)保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，以往經(jīng)常在服裝賣場(chǎng)看到的促銷方式，赫然進(jìn)入汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域。記者在多家財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)站上看到，滿一定額度車險(xiǎn)立減費(fèi)用，投保即送“緊急救援”、“汽車代駕”服務(wù)，“買(mǎi)貴無(wú)條件補(bǔ)差價(jià)”等促銷信息，車險(xiǎn)公司優(yōu)惠力度不斷升級(jí)。對(duì)此，《金融理財(cái)》提醒各位車主，車險(xiǎn)優(yōu)惠雖利于投保者，但貨比三家仍不可少，畢竟適合自己的才是最好的。
求實(shí)惠也要驗(yàn)明正身
11月以來(lái)，家住房山的王先生已經(jīng)接了好幾個(gè)保險(xiǎn)公司打來(lái)的電話，都是來(lái)詢問(wèn)是否需要續(xù)保車險(xiǎn)的，令他無(wú)奈的是，他的車明年3月份才需要續(xù)保，但保險(xiǎn)工作人員仍不停地向他介紹電話車險(xiǎn)的種種優(yōu)勢(shì)，并稱現(xiàn)在續(xù)保不但不影響下一年保險(xiǎn)的起止時(shí)間，還能參加保險(xiǎn)公司的年底促銷活動(dòng)，并告知現(xiàn)在續(xù)保在金額上至少要比平時(shí)便宜一兩百元。
不難猜測(cè)，近期像王先生這樣，遇到保險(xiǎn)公司輪番“電話轟炸”的車主不在少數(shù)，各個(gè)保險(xiǎn)公司都想先下手為強(qiáng)。市區(qū)一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率基本沒(méi)有下降的空間，價(jià)格也都差不多，相同險(xiǎn)種保費(fèi)差距不會(huì)超過(guò)50元，所以各家都在比拼后續(xù)增值服務(wù)，而這時(shí)，誰(shuí)的電話打得勤，誰(shuí)就有可能搶到客戶。
在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的浪漫下，各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)上的促銷更是誘人，如平安車險(xiǎn)年底的官網(wǎng)上推出“車主報(bào)價(jià)即送30元芒果網(wǎng)代金券；投保最高可贏300元話費(fèi)，每日100萬(wàn)限時(shí)搶”的優(yōu)惠活動(dòng)，還有車主投保滿1300元就可參加抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品為100元的話費(fèi)充值卡，如果購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)3900元，便可參加3次抽獎(jiǎng)，最高可獲得300元話費(fèi)。而在太平洋車險(xiǎn)官網(wǎng)上，也打出各種優(yōu)惠促銷，其中網(wǎng)購(gòu)車險(xiǎn)+在線支付就贈(zèng)送50元現(xiàn)金集分寶，或急救包加多功能逃生錘等多種禮品。除了網(wǎng)絡(luò)支付有優(yōu)惠外，針對(duì)續(xù)?？蛻舾鞔蟊ｋU(xiǎn)公司也都給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。
30歲的王小姐的愛(ài)車一直在平安參保，不久前促銷員打來(lái)電話，稱其年底在平安續(xù)保的話，不但可享受續(xù)?？蛻舻膬?yōu)惠待遇，還可獲贈(zèng)100元話費(fèi)，保費(fèi)交納后一個(gè)星期內(nèi)充值到其指定號(hào)碼。在她看來(lái)，保費(fèi)在哪都是交，在價(jià)格上得到一定的優(yōu)惠用在別的地方，心里還是挺美的。
如此看來(lái)，車險(xiǎn)的促銷方式已經(jīng)成為一種常態(tài)，但《金融理財(cái)》還是提醒投保人，投保前一定要先給網(wǎng)站驗(yàn)明正身，以防被“山寨”網(wǎng)站所蒙騙。一般來(lái)說(shuō)，假冒的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱、版式相同，但域名不是完全一樣。假域名會(huì)夾雜毫無(wú)意義的數(shù)字或字母，同保險(xiǎn)公司本身的中英文名稱都無(wú)法對(duì)應(yīng)。而且，“山寨”的網(wǎng)站通常功能較單一，而正規(guī)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能較齊全、產(chǎn)品種類也較多，自助投保人需注意辨別。
續(xù)保把好“時(shí)間關(guān)”
現(xiàn)實(shí)生活中，很多車主對(duì)愛(ài)車的續(xù)保時(shí)間都各執(zhí)一言，有的主張續(xù)保要趁早，有的則認(rèn)為不宜太早。但無(wú)論哪一方，肯定都是經(jīng)歷“沉痛的教訓(xùn)”才得出來(lái)的結(jié)論，那么車險(xiǎn)續(xù)保該如何把控好“時(shí)間關(guān)”呢？
像劉先生就是這么一位，他于2011年3月購(gòu)買(mǎi)了一輛新車，當(dāng)時(shí)的車險(xiǎn)都上得很全，便認(rèn)為“萬(wàn)事大吉”了，不想今年4月末卻發(fā)生了一件交通事故，愛(ài)車損失慘重。于是劉先生便立即向保險(xiǎn)公司提出理賠，但保險(xiǎn)公司卻傳來(lái)了一個(gè)讓他吃驚和后悔的回答：他的車險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期了。由于沒(méi)有了保險(xiǎn)，劉先生只能自掏腰包。劉先生認(rèn)為出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)樽约和浝m(xù)保時(shí)間造成的，在再次投保后，除了自己牢記投保時(shí)間外，還讓保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理在到期前提醒一下自己，以便及早投保。
在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，這種出現(xiàn)車輛脫保的現(xiàn)象很多。像劉先生這種情況多半可能是決有仔細(xì)閱讀條款，也沒(méi)有留意汽車保險(xiǎn)到期日，卻發(fā)生了事故只能自掏腰包了。當(dāng)然也有一些車主認(rèn)為車輛續(xù)保不應(yīng)太早，他們認(rèn)為第一年還未理賠的事故，就會(huì)被記到第二年，從而造成來(lái)年保費(fèi)上漲。
其實(shí)無(wú)論盡早還是延遲續(xù)保都有一定的局限性，最好的辦法還是在當(dāng)年車險(xiǎn)到期前一兩天內(nèi)購(gòu)買(mǎi)下一年度的車險(xiǎn)，不要等到上一年保單結(jié)束的當(dāng)天續(xù)保，否則可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)的空當(dāng)期。而且因?yàn)楸M管早點(diǎn)續(xù)?？赡軙?huì)有一定優(yōu)惠。同樣，晚續(xù)保也可能會(huì)面臨費(fèi)率上浮。通常在“脫保”時(shí)間超過(guò)1個(gè)月，保險(xiǎn)公司可能會(huì)考慮到事后投保等道德風(fēng)險(xiǎn)，而使費(fèi)率上浮。
所心車主要?jiǎng)?wù)要把好續(xù)保的“時(shí)間關(guān)”。當(dāng)然，切不可因?yàn)橛辛巳妆ｋU(xiǎn)就放松了警惕，應(yīng)在日常駕車過(guò)程中謹(jǐn)慎小心，不僅是對(duì)個(gè)人和家庭安全負(fù)責(zé)，也是對(duì)保護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益的有效措施，
續(xù)保車險(xiǎn)如何省錢(qián)？
1、少出險(xiǎn)可享費(fèi)率優(yōu)惠
張先生去年比較倒霉，去年一年發(fā)生了多起小事故，他每次都向保險(xiǎn)公司理賠。眼看著車險(xiǎn)續(xù)保期臨近，他電話咨詢了續(xù)保的保費(fèi)，保險(xiǎn)人稱他的車險(xiǎn)保費(fèi)得上調(diào)幾百元，原因是：出險(xiǎn)記錄達(dá)到了5次。
沒(méi)錯(cuò)，車主的理賠次數(shù)、金額將決定來(lái)年車險(xiǎn)續(xù)保的優(yōu)惠程度，張先生頻繁出險(xiǎn)的情況影響了保費(fèi)的上漲。人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士表示，按照目前的車險(xiǎn)費(fèi)率方面的規(guī)定，假如上一年度車輛未出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)可以享受7折優(yōu)惠；如果上一年度發(fā)生1-2次賠款的車輛，按照基準(zhǔn)保費(fèi)承保（若賠付率低于80%且約定駕駛員的，仍可享受7折優(yōu)惠）；上一年度發(fā)生3次賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮10%；上一年度發(fā)生4次賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮20%；上一年度發(fā)生5-7次以上賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%，8次以上就會(huì)被拒保。
此外，保險(xiǎn)公司人士表示?！耙酝鲭U(xiǎn)較多的車輛可以通過(guò)更換保險(xiǎn)公司的方式繼續(xù)獲得折扣，這種方法現(xiàn)在行不通了?！爆F(xiàn)在車險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，出險(xiǎn)的記錄都顯示在車險(xiǎn)平臺(tái)上，因此車主很難通過(guò)更換保險(xiǎn)公司的方式來(lái)獲得更多折扣。所以，車主在續(xù)保前，了解保險(xiǎn)公司的規(guī)定相當(dāng)關(guān)鍵，在規(guī)定允許的范圍內(nèi)采取一些靈活的做法，或許能否省下不少錢(qián)。
2、增加和刪除一些險(xiǎn)種
也許很多車主認(rèn)為到了年末車險(xiǎn)續(xù)保，只要延續(xù)上一年的保險(xiǎn)交錢(qián)就可以，但無(wú)疑是一個(gè)誤區(qū)。實(shí)際上之前購(gòu)買(mǎi)的車險(xiǎn)，并不一定能夠完全符合車主的需求，比如上一年出險(xiǎn)的情況，有些車險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)得不符合實(shí)際。續(xù)保時(shí)車主不妨把每年的投保當(dāng)作對(duì)保單的重新核查，看一下需要增加哪些險(xiǎn)種，減去哪些險(xiǎn)種。車主可以根據(jù)上一年度的出險(xiǎn)情況來(lái)進(jìn)行調(diào)整，無(wú)須增加不必要的保費(fèi)。
對(duì)于車齡較長(zhǎng)，則可以適當(dāng)減少所購(gòu)買(mǎi)的車險(xiǎn)品種。例如劃痕險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定3年或5年車齡以內(nèi)才可購(gòu)買(mǎi)，車齡較長(zhǎng)則沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)了，則建議增加第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)的投保金額，此時(shí)車主可選擇為所有座位投保，也可為特定座位投保，保額最好為2萬(wàn)元至5萬(wàn)元。如果車齡在5年以上，最好購(gòu)買(mǎi)車輛自燃險(xiǎn)；如果車子停放在比較容易發(fā)生浸水的地方，就要考慮購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)等。如果車主駕駛技術(shù)較好，并且不經(jīng)常跑長(zhǎng)途，可以考慮不投保車損險(xiǎn)。
另外，選擇“指定駕駛?cè)恕被蛑付▍^(qū)域駕駛條款可節(jié)省保費(fèi)。太平洋保險(xiǎn)有關(guān)人士指出，車主投保時(shí)可選擇指定省內(nèi)駕駛條款，而省外出險(xiǎn)可獲90%理賠，車主所支付的保費(fèi)也將相應(yīng)減少。但對(duì)于有假期開(kāi)車回家或旅行習(xí)慣的車主，則不建議選擇該條款。此外，如果車輛指定駕駛?cè)笋{駛，指定駕駛?cè)碎_(kāi)車時(shí)出險(xiǎn)可獲100%賠償，而指定駕駛?cè)艘酝獾娜藛T開(kāi)車時(shí)出險(xiǎn)將僅獲得90%賠償，選擇該條款也可節(jié)省一定保費(fèi)，指定駕駛?cè)笋{齡越長(zhǎng)，價(jià)格越低。值得注意的是渠道不一樣，報(bào)價(jià)也不一樣的問(wèn)題，希望車主們?cè)跒閻?ài)車?yán)m(xù)保時(shí)要謹(jǐn)慎挑選，不能完全聽(tīng)從銷售人員的推薦，選擇不適合自己的車險(xiǎn)。
3、換保險(xiǎn)公司劃算嗎？
細(xì)心的車主不難發(fā)現(xiàn)，今年的汽車商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格比去年漲了不少?！叭ツ晡屹I(mǎi)了20萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，再加上這兩個(gè)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，一共3600多元，今年就漲到了3900多元?！避囍骱钕壬f(shuō)道：“據(jù)說(shuō)今年8月份起，各大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格都開(kāi)始調(diào)高了?！?/p>
零點(diǎn)調(diào)查公司的一項(xiàng)關(guān)于中國(guó)公眾信任問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果顯示：公眾對(duì)保險(xiǎn)人等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的信任度最低，信任缺失是保險(xiǎn)公司建立和維持與顧客長(zhǎng)期關(guān)系的重要障礙。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者信任有助于建立牢固的顧客忠誠(chéng)，而顧客忠誠(chéng)可以節(jié)約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機(jī)會(huì)，為保險(xiǎn)公司贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
消費(fèi)者信任的內(nèi)涵
關(guān)系營(yíng)銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價(jià)值的顧客，提高顧客忠誠(chéng)度，建立滿意、長(zhǎng)期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個(gè)重要維度。
消費(fèi)者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對(duì)他人會(huì)保護(hù)交易相關(guān)人員權(quán)利的樂(lè)觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費(fèi)者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)信任對(duì)于交易行為的重要作用與價(jià)值，信任就是經(jīng)濟(jì)交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費(fèi)者信任在很多商業(yè)活動(dòng)中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時(shí)間，無(wú)法立即對(duì)商品和服務(wù)（質(zhì)量）進(jìn)行檢驗(yàn)的交易中(Fukuyama，1995)。面對(duì)不確定性的環(huán)境，個(gè)體總是傾向于通過(guò)理解和控制所處的社會(huì)環(huán)境來(lái)降低這種不確定性，具體說(shuō)就是來(lái)預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會(huì)如何影響這些行為(Luhmann，1979)。
隨著關(guān)系營(yíng)銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營(yíng)銷思想范式，研究者也開(kāi)始逐漸關(guān)注包括消費(fèi)者信任對(duì)消費(fèi)者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營(yíng)銷理論認(rèn)為消費(fèi)者信任對(duì)一個(gè)公司的關(guān)系營(yíng)銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較高的時(shí)候，或是參與者缺乏相關(guān)知識(shí)或信息不對(duì)稱時(shí)。消費(fèi)者信任被認(rèn)為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費(fèi)者信任有助于建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個(gè)最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具（Berry，1995）。
保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中的消費(fèi)者信任
在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因?yàn)橄M(fèi)者不能像購(gòu)買(mǎi)有形的商品一樣在購(gòu)買(mǎi)前就檢驗(yàn)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。大部分消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，再加上保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜、語(yǔ)言晦澀難懂，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，消費(fèi)者更需要對(duì)保險(xiǎn)公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險(xiǎn)公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個(gè)關(guān)鍵因素。
消費(fèi)者信任是一個(gè)多維的概念，信任可以被視為是消費(fèi)者對(duì)值得信任的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險(xiǎn)服務(wù)提供者的意愿。如果消費(fèi)者相信保險(xiǎn)服務(wù)提供者是誠(chéng)實(shí)可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任，將降低消費(fèi)者感知到的風(fēng)險(xiǎn)，使其愿意同保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系；同時(shí)，也能降低保險(xiǎn)公司的退保率，節(jié)約保險(xiǎn)公司的交易成本，提高利潤(rùn)率。
保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中消費(fèi)者信任的影響因素
（一）保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平
專業(yè)水平是消費(fèi)者評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)服務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者感知到的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感，從而愿意做出購(gòu)買(mǎi)決策，并可能重復(fù)購(gòu)買(mǎi)或是積極向別人推薦。
（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效
產(chǎn)品績(jī)效被定義為消費(fèi)者對(duì)交付的核心服務(wù)績(jī)效的估計(jì)。由于消費(fèi)者很難評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)這種無(wú)形的商品，他們就會(huì)更關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效。感知的產(chǎn)品績(jī)效與消費(fèi)者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償損失的能力，保險(xiǎn)公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費(fèi)者的信任。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報(bào)率也成為消費(fèi)者衡量產(chǎn)品績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)之一。
（三）保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)
消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，感知到的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任信念，保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的評(píng)級(jí)將直接影響消費(fèi)者對(duì)其銷售人員可信賴性的評(píng)價(jià)。當(dāng)消費(fèi)者不熟悉保險(xiǎn)服務(wù)提供者的時(shí)候，更大程度上是從保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)來(lái)預(yù)期保險(xiǎn)公司將來(lái)能否履行保險(xiǎn)合同的義務(wù)。
（四）顧客滿意
消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的交往經(jīng)驗(yàn)對(duì)建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評(píng)價(jià)，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績(jī)效與感知的服務(wù)績(jī)效的對(duì)比，也會(huì)受到消費(fèi)過(guò)程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評(píng)價(jià)包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺(jué)。顧客的滿意將強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在未來(lái)會(huì)繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。
（五）相同的價(jià)值取向
在保險(xiǎn)服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的相同的價(jià)值取向意味著雙方存在共同的價(jià)值觀和興趣。相同的價(jià)值取向影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)提供者的消費(fèi)者信任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)與保險(xiǎn)服務(wù)提供者的相同興趣和價(jià)值觀之后，情感回應(yīng)就會(huì)產(chǎn)生，表現(xiàn)出對(duì)服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長(zhǎng)期的關(guān)系。
保險(xiǎn)公司消費(fèi)者信任戰(zhàn)略的實(shí)施
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)兌現(xiàn)全面開(kāi)放的入世承諾，越來(lái)越多的“洋保險(xiǎn)”進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司要在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須要實(shí)施全方位的消費(fèi)者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。
（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略
消費(fèi)者初次接觸保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，其認(rèn)知信任主要來(lái)自于掌握的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，良好的企業(yè)形象是保險(xiǎn)公司贏得顧客信任的無(wú)形資產(chǎn)。
保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的品牌建設(shè)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。誠(chéng)信建設(shè)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設(shè)到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營(yíng)管理到顧客服務(wù)，每個(gè)環(huán)節(jié)都十分重視對(duì)誠(chéng)信品質(zhì)的要求。用誠(chéng)信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)；切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，保持與股東、顧客、社會(huì)的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費(fèi)者更有信心，使消費(fèi)者感到產(chǎn)品更可靠，對(duì)保險(xiǎn)公司形成正面的感覺(jué)和判斷。
（二）注重保險(xiǎn)產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新
現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏顧客導(dǎo)向意識(shí)，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)利率、匯率逐漸市場(chǎng)化的市場(chǎng)需求，失去了顧客的信任與忠誠(chéng)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲(chǔ)蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場(chǎng)的脈搏，滿足顧客對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全方位、多層次的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開(kāi)發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對(duì)大眾化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品注入個(gè)性化的因素，為顧客提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)顧客的信任和忠誠(chéng)。
（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)戰(zhàn)略
產(chǎn)品、價(jià)格都將不再是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，服務(wù)才是消費(fèi)者評(píng)判和選擇保險(xiǎn)公司的重要標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說(shuō)，誠(chéng)實(shí)、守信、真誠(chéng)、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有利于保險(xiǎn)公司樹(shù)立良好的企業(yè)形象，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高將使保險(xiǎn)公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠(chéng)度，更好地滿足消費(fèi)者的需要，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)銷售業(yè)績(jī)，創(chuàng)造利潤(rùn)，是一種雙贏的信任營(yíng)造策略。
保險(xiǎn)公司要加快服務(wù)流程再造，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立以顧客為中心、一站式、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)平臺(tái)，提高顧客服務(wù)的效率。進(jìn)一步加強(qiáng)顧客服務(wù)及關(guān)懷行動(dòng)，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)售前、售中及售后服務(wù)，不斷提升服務(wù)素質(zhì)，推動(dòng)顧客滿意和信任的提升。
保險(xiǎn)公司也要不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，更新服務(wù)理念，拓寬服務(wù)內(nèi)容，提高保險(xiǎn)服務(wù)的附加值，通過(guò)增值服務(wù)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。增值服務(wù)為顧客提供更多便利，更具個(gè)性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠(chéng)；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)者，形成保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（四）確定科學(xué)的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略
保險(xiǎn)公司不能忽視關(guān)系導(dǎo)向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信、服務(wù)質(zhì)量等信息更多是通過(guò)第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費(fèi)者的，保險(xiǎn)公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費(fèi)者信任的確立。因此，保險(xiǎn)公司要建立人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，全面提升員工素質(zhì)。
雇傭合適的員工是保險(xiǎn)公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險(xiǎn)公司在遴選保險(xiǎn)銷售人員的時(shí)候，要選擇誠(chéng)實(shí)、正直和與本公司價(jià)值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴(yán)格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語(yǔ)言表達(dá)能力、較強(qiáng)的抗壓力能力，讓員工與保險(xiǎn)公司在共同的愿景中一起成長(zhǎng)，增進(jìn)員工對(duì)公司的歸屬感和忠誠(chéng)度。
保險(xiǎn)公司要培養(yǎng)顧客導(dǎo)向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務(wù)的技巧。保險(xiǎn)公司還要定期為員工進(jìn)行系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，使保險(xiǎn)銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)其資金進(jìn)行合理布局，提供個(gè)性化的、專業(yè)的理財(cái)意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)中還要特別強(qiáng)調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險(xiǎn)公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準(zhǔn)，改變保險(xiǎn)銷售人員的公眾形象。將誠(chéng)信原則貫徹到為顧客服務(wù)的全過(guò)程，通過(guò)周到細(xì)致的服務(wù)傳達(dá)誠(chéng)實(shí)守信的服務(wù)理念。
（五）構(gòu)建完善的消費(fèi)者溝通渠道
加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，借助舉辦保險(xiǎn)咨詢或講座，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，為消費(fèi)者分析保險(xiǎn)服務(wù)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題，澄清偏見(jiàn)和誤解，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的信任從溝通開(kāi)始。幫助消費(fèi)者樹(shù)立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，增進(jìn)他們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知信任。
建立信息披露制度，定期通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等公開(kāi)的信息載體，向保險(xiǎn)的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、保險(xiǎn)條款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等，使消費(fèi)者能夠更清晰地了解保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)顧客的信任，以便其做出客觀的決策。
保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時(shí)處理顧客的投訴，使顧客及時(shí)、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，開(kāi)展顧客俱樂(lè)部活動(dòng)和提供顧客服務(wù)卡也可以使保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地加強(qiáng)與顧客的溝通，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司及其員工樹(shù)立信任。
參考文獻(xiàn)：
零點(diǎn)調(diào)查公司的一項(xiàng)關(guān)于中國(guó)公眾信任問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果顯示：公眾對(duì)保險(xiǎn)人等服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的信任度最低，信任缺失是保險(xiǎn)公司建立和維持與顧客長(zhǎng)期關(guān)系的重要障礙。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者信任有助于建立牢固的顧客忠誠(chéng)，而顧客忠誠(chéng)可以節(jié)約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機(jī)會(huì)，為保險(xiǎn)公司贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一、消費(fèi)者信任的內(nèi)涵
關(guān)系營(yíng)銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務(wù)有價(jià)值的顧客，提高顧客忠誠(chéng)度，建立滿意、長(zhǎng)期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個(gè)重要維度。
消費(fèi)者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對(duì)他人會(huì)保護(hù)交易相關(guān)人員權(quán)利的樂(lè)觀預(yù)期（Hosmer，1995）。早期的消費(fèi)者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)信任對(duì)于交易行為的重要作用與價(jià)值，信任就是經(jīng)濟(jì)交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費(fèi)者信任在很多商業(yè)活動(dòng)中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時(shí)間，無(wú)法立即對(duì)商品和服務(wù)（質(zhì)量）進(jìn)行檢驗(yàn)的交易中(Fukuyama，1995)。面對(duì)不確定性的環(huán)境，個(gè)體總是傾向于通過(guò)理解和控制所處的社會(huì)環(huán)境來(lái)降低這種不確定性，具體說(shuō)就是來(lái)預(yù)期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會(huì)如何影響這些行為(Luhmann，1979)。
隨著關(guān)系營(yíng)銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營(yíng)銷思想范式，研究者也開(kāi)始逐漸關(guān)注包括消費(fèi)者信任對(duì)消費(fèi)者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營(yíng)銷理論認(rèn)為消費(fèi)者信任對(duì)一個(gè)公司的關(guān)系營(yíng)銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應(yīng)商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較高的時(shí)候，或是參與者缺乏相關(guān)知識(shí)或信息不對(duì)稱時(shí)。消費(fèi)者信任被認(rèn)為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費(fèi)者信任有助于建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個(gè)最有力的關(guān)系營(yíng)銷工具（Berry，1995）。
二、保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中的消費(fèi)者信任
在保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因?yàn)橄M(fèi)者不能像購(gòu)買(mǎi)有形的商品一樣在購(gòu)買(mǎi)前就檢驗(yàn)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。大部分消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，再加上保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜、語(yǔ)言晦澀難懂，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，消費(fèi)者更需要對(duì)保險(xiǎn)公司給他們提供的預(yù)期服務(wù)有足夠的信心。因此，信任成為影響保險(xiǎn)公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個(gè)關(guān)鍵因素。
消費(fèi)者信任是一個(gè)多維的概念，信任可以被視為是消費(fèi)者對(duì)值得信任的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任信念和愿意依賴保險(xiǎn)服務(wù)提供者的意愿。如果消費(fèi)者相信保險(xiǎn)服務(wù)提供者是誠(chéng)實(shí)可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)提供者的信任，將降低消費(fèi)者感知到的風(fēng)險(xiǎn)，使其愿意同保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期的交易關(guān)系；同時(shí)，也能降低保險(xiǎn)公司的退保率，節(jié)約保險(xiǎn)公司的交易成本，提高利潤(rùn)率。
三、保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)系中消費(fèi)者信任的影響因素
（一）保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平
專業(yè)水平是消費(fèi)者評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)提供者在產(chǎn)品或服務(wù)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)服務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，消費(fèi)者感知到的保險(xiǎn)服務(wù)提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感，從而愿意做出購(gòu)買(mǎi)決策，并可能重復(fù)購(gòu)買(mǎi)或是積極向別人推薦。
（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效
產(chǎn)品績(jī)效被定義為消費(fèi)者對(duì)交付的核心服務(wù)績(jī)效的估計(jì)。由于消費(fèi)者很難評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)這種無(wú)形的商品，他們就會(huì)更關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的績(jī)效。感知的產(chǎn)品績(jī)效與消費(fèi)者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，可交付的核心服務(wù)主要是風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償損失的能力，保險(xiǎn)公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費(fèi)者的信任。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報(bào)率也成為消費(fèi)者衡量產(chǎn)品績(jī)效的標(biāo)準(zhǔn)之一。
（三）保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)
消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，感知到的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任信念，保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的評(píng)級(jí)將直接影響消費(fèi)者對(duì)其銷售人員可信賴性的評(píng)價(jià)。當(dāng)消費(fèi)者不熟悉保險(xiǎn)服務(wù)提供者的時(shí)候，更大程度上是從保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)來(lái)預(yù)期保險(xiǎn)公司將來(lái)能否履行保險(xiǎn)合同的義務(wù)。
（四）顧客滿意
消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的交往經(jīng)驗(yàn)對(duì)建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評(píng)價(jià)，產(chǎn)生于顧客期望的服務(wù)績(jī)效與感知的服務(wù)績(jī)效的對(duì)比，也會(huì)受到消費(fèi)過(guò)程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評(píng)價(jià)包括與服務(wù)經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺(jué)。顧客的滿意將強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在未來(lái)會(huì)繼續(xù)履行義務(wù)的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。
（五）相同的價(jià)值取向
在保險(xiǎn)服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的相同的價(jià)值取向意味著雙方存在共同的價(jià)值觀和興趣。相同的價(jià)值取向影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)提供者的消費(fèi)者信任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)與保險(xiǎn)服務(wù)提供者的相同興趣和價(jià)值觀之后，情感回應(yīng)就會(huì)產(chǎn)生，表現(xiàn)出對(duì)服務(wù)提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長(zhǎng)期的關(guān)系。
四、保險(xiǎn)公司消費(fèi)者信任戰(zhàn)略的實(shí)施
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)兌現(xiàn)全面開(kāi)放的入世承諾，越來(lái)越多的“洋保險(xiǎn)”進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司要在日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須要實(shí)施全方位的消費(fèi)者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。
（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略
消費(fèi)者初次接觸保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，其認(rèn)知信任主要來(lái)自于掌握的保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，良好的企業(yè)形象是保險(xiǎn)公司贏得顧客信任的無(wú)形資產(chǎn)。
保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的品牌建設(shè)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。誠(chéng)信建設(shè)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設(shè)到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營(yíng)管理到顧客服務(wù)，每個(gè)環(huán)節(jié)都十分重視對(duì)誠(chéng)信品質(zhì)的要求。用誠(chéng)信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)；切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，保持與股東、顧客、社會(huì)的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費(fèi)者更有信心，使消費(fèi)者感到產(chǎn)品更可靠，對(duì)保險(xiǎn)公司形成正面的感覺(jué)和判斷。
（二）注重保險(xiǎn)產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新
現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏顧客導(dǎo)向意識(shí)，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)利率、匯率逐漸市場(chǎng)化的市場(chǎng)需求，失去了顧客的信任與忠誠(chéng)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲(chǔ)蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場(chǎng)的脈搏，滿足顧客對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全方位、多層次的需求，增強(qiáng)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到顧客導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開(kāi)發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對(duì)大眾化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品注入個(gè)性化的因素，為顧客提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)顧客的信任和忠誠(chéng)。
（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)戰(zhàn)略
產(chǎn)品、價(jià)格都將不再是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，服務(wù)才是消費(fèi)者評(píng)判和選擇保險(xiǎn)公司的重要標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說(shuō)，誠(chéng)實(shí)、守信、真誠(chéng)、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有利于保險(xiǎn)公司樹(shù)立良好的企業(yè)形象，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高將使保險(xiǎn)公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠(chéng)度，更好地滿足消費(fèi)者的需要，從而達(dá)到提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)銷售業(yè)績(jī)，創(chuàng)造利潤(rùn)，是一種雙贏的信任營(yíng)造策略。
保險(xiǎn)公司要加快服務(wù)流程再造，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立以顧客為中心、一站式、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)平臺(tái)，提高顧客服務(wù)的效率。進(jìn)一步加強(qiáng)顧客服務(wù)及關(guān)懷行動(dòng)，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)售前、售中及售后服務(wù)，不斷提升服務(wù)素質(zhì)，推動(dòng)顧客滿意和信任的提升。
保險(xiǎn)公司也要不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，更新服務(wù)理念，拓寬服務(wù)內(nèi)容，提高保險(xiǎn)服務(wù)的附加值，通過(guò)增值服務(wù)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。增值服務(wù)為顧客提供更多便利，更具個(gè)性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠(chéng)；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)者，形成保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（四）確定科學(xué)的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略
保險(xiǎn)公司不能忽視關(guān)系導(dǎo)向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信、服務(wù)質(zhì)量等信息更多是通過(guò)第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費(fèi)者的，保險(xiǎn)公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費(fèi)者信任的確立。因此，保險(xiǎn)公司要建立人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，全面提升員工素質(zhì)。
雇傭合適的員工是保險(xiǎn)公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險(xiǎn)公司在遴選保險(xiǎn)銷售人員的時(shí)候，要選擇誠(chéng)實(shí)、正直和與本公司價(jià)值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴(yán)格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語(yǔ)言表達(dá)能力、較強(qiáng)的抗壓力能力，讓員工與保險(xiǎn)公司在共同的愿景中一起成長(zhǎng)，增進(jìn)員工對(duì)公司的歸屬感和忠誠(chéng)度。
保險(xiǎn)公司要培養(yǎng)顧客導(dǎo)向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務(wù)的技巧。保險(xiǎn)公司還要定期為員工進(jìn)行系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，使保險(xiǎn)銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)其資金進(jìn)行合理布局，提供個(gè)性化的、專業(yè)的理財(cái)意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)中還要特別強(qiáng)調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險(xiǎn)公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準(zhǔn)，改變保險(xiǎn)銷售人員的公眾形象。將誠(chéng)信原則貫徹到為顧客服務(wù)的全過(guò)程，通過(guò)周到細(xì)致的服務(wù)傳達(dá)誠(chéng)實(shí)守信的服務(wù)理念。
（五）構(gòu)建完善的消費(fèi)者溝通渠道
加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，借助舉辦保險(xiǎn)咨詢或講座，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，為消費(fèi)者分析保險(xiǎn)服務(wù)中的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題，澄清偏見(jiàn)和誤解，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司的信任從溝通開(kāi)始。幫助消費(fèi)者樹(shù)立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，增進(jìn)他們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知信任。
建立信息披露制度，定期通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等公開(kāi)的信息載體，向保險(xiǎn)的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、保險(xiǎn)條款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等，使消費(fèi)者能夠更清晰地了解保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)內(nèi)容，增強(qiáng)顧客的信任，以便其做出客觀的決策。
保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時(shí)處理顧客的投訴，使顧客及時(shí)、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，開(kāi)展顧客俱樂(lè)部活動(dòng)和提供顧客服務(wù)卡也可以使保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地加強(qiáng)與顧客的溝通，使顧客對(duì)保險(xiǎn)公司及其員工樹(shù)立信任。
參考文獻(xiàn)：
一、人壽保險(xiǎn)信托的發(fā)展背景和現(xiàn)狀
(一)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)合作的現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展和金融監(jiān)管政策的逐步放寬，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)間的合作與共同發(fā)展日益增多，合作方式日益多樣。《信托法》的頒布使得我國(guó)的金融信托業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步走上規(guī)范發(fā)展道路，各金融行業(yè)與信托業(yè)的合作動(dòng)向備受關(guān)注。
作為金融業(yè)的兩大支柱，保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)的合作也逐漸拉開(kāi)序幕。首先，大型金融機(jī)構(gòu)紛紛入主信托。這是一個(gè)明顯的混業(yè)經(jīng)營(yíng)整體布局策略，其目的在于為未來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)搭建框架。保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)也開(kāi)始了新的嘗試，出現(xiàn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入主信托等積極的市場(chǎng)表現(xiàn)。其次，在目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，信托機(jī)構(gòu)為國(guó)內(nèi)唯一被準(zhǔn)許在金融市場(chǎng)和實(shí)業(yè)領(lǐng)域同時(shí)投資的金融機(jī)構(gòu)，在拓寬投融資渠道，提高資源優(yōu)化配置的效率方面發(fā)揮了不可比擬的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始嘗試?yán)眯磐星篱g接投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
行業(yè)間的合作為金融市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新注入了新的活力。然而，相比于銀保合作、銀信合作以及銀證合作的發(fā)展水平，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)的合作還處于探索和起步階段，兩個(gè)行業(yè)的合作主要集中于資金運(yùn)用方面。
(二)人壽保險(xiǎn)信托對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)合作的重大意義
實(shí)際上，信托業(yè)能夠利用的資金包括保險(xiǎn)公司的已收保險(xiǎn)費(fèi)(即流入的資金)和保險(xiǎn)賠償給付金(即流出的資金)。目前的資金管理運(yùn)用幾乎都集中在已收保險(xiǎn)費(fèi)上，保險(xiǎn)賠償給付金這一同等重要的部分尚未給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)任何收益。而人壽保險(xiǎn)信托恰能填補(bǔ)這一空缺。
人壽保險(xiǎn)信托(Life Insurance Trust)，也稱保險(xiǎn)金信托，以保險(xiǎn)金或人壽保險(xiǎn)單作為信托財(cái)產(chǎn)，由委托人(一般為投保人)和信托機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)信托合同，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)理賠或滿期保險(xiǎn)金給付時(shí)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)賠款或滿期保險(xiǎn)金交付于受托人(即信托機(jī)構(gòu))，由受托人依信托合同約定的方式管理、運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)，并于信托期間終止時(shí)將信托資產(chǎn)及運(yùn)作收益交付信托受益人。人壽保險(xiǎn)信托的發(fā)展能將保險(xiǎn)公司所支付的龐大保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)化為信托財(cái)產(chǎn)，將開(kāi)辟一條保險(xiǎn)與信托合作的新道路。
(三)人壽保險(xiǎn)信托的研究及運(yùn)用現(xiàn)狀
人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)在國(guó)際上得到了深入的研究和廣泛運(yùn)用，目前主要有兩種類型。一種是以美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家為代表，以避稅為主要目的的全面運(yùn)用；另一種是以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為代表，主要以保障未成年人合法權(quán)益為目的的運(yùn)用。
1、美國(guó)設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托的目的及其發(fā)展現(xiàn)狀。
美國(guó)是人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)發(fā)展最成熟的國(guó)家。由于美國(guó)信托公司對(duì)于信托財(cái)產(chǎn)內(nèi)容不公開(kāi)發(fā)表，所以不能準(zhǔn)確計(jì)算人壽保險(xiǎn)信托在信托業(yè)務(wù)中的份額。但根據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)公開(kāi)的數(shù)據(jù)。2006年美國(guó)壽險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金達(dá)532.32億美元，其中大約3％至4％的人壽保險(xiǎn)金交付人壽保險(xiǎn)信托，即可達(dá)到16億到21億美元的可觀規(guī)模。
美國(guó)設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托制度的最初目的主要還是為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)制度的不足，讓失去父母親的子女在受托人和監(jiān)護(hù)人的合作下，仍能依照被保險(xiǎn)人生前的意愿妥善運(yùn)用保險(xiǎn)金，避免未成年子女不善管理運(yùn)用保險(xiǎn)金或保險(xiǎn)金遭監(jiān)護(hù)人挪用的問(wèn)題。隨著時(shí)間推移，人壽保險(xiǎn)信托的運(yùn)用目的得到了擴(kuò)展，成為了一種主要的避稅手段。
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，如果被保險(xiǎn)人持有或控制保單，或者保單所有權(quán)被由被保險(xiǎn)人控制的任何實(shí)體持有，保險(xiǎn)金就會(huì)被包含在遺產(chǎn)稅的應(yīng)稅財(cái)產(chǎn)中。這樣就使得繼承人不能得到被保險(xiǎn)人的全部保險(xiǎn)金和遺產(chǎn)。由于人壽保險(xiǎn)信托計(jì)劃，尤其是不可撤消人壽保險(xiǎn)信托(Irrevocable Life Insurance Trust，簡(jiǎn)稱ILIT)的運(yùn)作模式能夠幫助被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，因此成為美國(guó)最常使用的遺產(chǎn)稅避稅方式。通過(guò)訂立不可撤銷人壽保險(xiǎn)信托計(jì)劃，委托人將一切保單權(quán)益轉(zhuǎn)移給受托人。信托公司接受委托人的委托，為其制定保險(xiǎn)計(jì)劃、簽訂保險(xiǎn)合同，還要負(fù)責(zé)在被保險(xiǎn)人死后受領(lǐng)保險(xiǎn)金并依照雙方在信托合同中的約定處理保險(xiǎn)金。這種模式可以全面考慮到遺產(chǎn)稅法的規(guī)定，保證受益人對(duì)于保險(xiǎn)金的收益權(quán)成為一種確定的、不可撤銷的利益，并將保單從被保險(xiǎn)人的應(yīng)稅遺產(chǎn)中完全分離出來(lái)，滿足美國(guó)稅收法的保險(xiǎn)金免遺產(chǎn)稅規(guī)定，實(shí)現(xiàn)成功避稅。
2、我國(guó)臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)信托的設(shè)立目的和發(fā)展現(xiàn)狀。
臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)的初步實(shí)踐于21世紀(jì)初開(kāi)始。臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)信托的設(shè)立主要針對(duì)的是近年來(lái)地震和空難等意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金無(wú)法確保使用在父母雙亡的未成年子女身上，或因保險(xiǎn)金無(wú)法妥善運(yùn)用，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。通過(guò)銀行所辦理的“受托經(jīng)管保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)”，可協(xié)助被保險(xiǎn)人預(yù)先簽訂信托合同，將保險(xiǎn)金信托于受托人(即銀行)，交由公正的信托機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金交付受托銀行，由銀行依照信托合同的規(guī)定來(lái)管理、運(yùn)用，并將信托收益交付受益人，使未成年子女能夠得到妥善的照顧。
由于經(jīng)濟(jì)和法律環(huán)境的約束，人壽保險(xiǎn)信托在臺(tái)灣仍處于研究和推廣階段，目前研究的焦點(diǎn)集中在兩點(diǎn)。首先，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是否可以作為財(cái)產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，并成為信托財(cái)產(chǎn)。根據(jù)臺(tái)灣信托法及保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，只有在投保人放棄受益人變更權(quán)利的前提下。受益人期待的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)才能作為信托財(cái)產(chǎn)。其次是信托業(yè)作為受托人仍面臨很多問(wèn)題。目前，臺(tái)灣銀行業(yè)是“受托經(jīng)管保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)”的受托人。實(shí)際上，由信托業(yè)擔(dān)任受托人，對(duì)委托人及受益人均較為有利。信托業(yè)作為受托人要解決的主要問(wèn)題有，信托業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的界定、開(kāi)展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)的制定、經(jīng)營(yíng)方式的選擇、受托方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定、相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的制定等。而保險(xiǎn)業(yè)作為受托人，則需要對(duì)受托人權(quán)利和義務(wù)、信托資金的運(yùn)用、具體業(yè)務(wù)操作形式等方面進(jìn)行明確的規(guī)定。
二、我國(guó)發(fā)展人壽保險(xiǎn)信托的必要性分析
(一)發(fā)展人壽保險(xiǎn)信托是保險(xiǎn)業(yè)同信托業(yè)開(kāi)展深層合作的需要
保險(xiǎn)是通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式，當(dāng)未來(lái)約定的保
險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，實(shí)際上是一種信用的托付和對(duì)于未來(lái)的承諾，具有一定的信托屬性。另外，同為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，保險(xiǎn)公司聚集并對(duì)外支付巨大的可用于中長(zhǎng)期投資的資金，信托以“受人之托，代人理財(cái)”為職責(zé)進(jìn)行中長(zhǎng)期融投資，為受托人的最大利益謹(jǐn)慎管理信托財(cái)產(chǎn)。因此，保險(xiǎn)和信托之間存在著優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互動(dòng)發(fā)展的天然關(guān)系。
目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)都處于快速增長(zhǎng)的時(shí)期。2007年保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5038.02億元，較2006年增長(zhǎng)21.93％，人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付支出為1244.74億元，較2006年增長(zhǎng)93.83％。從以上數(shù)據(jù)不難看出，在我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的同時(shí)，賠付支出出現(xiàn)了更為快速的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)賠償金的合理使用和保值增值成為投保人和受益人的現(xiàn)實(shí)需求?？梢?jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金供給(指保險(xiǎn)金)和信托業(yè)的資金需求(指信托資產(chǎn))均十分旺盛。因此，通過(guò)人壽保險(xiǎn)信托的方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金向信托資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，將開(kāi)辟中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)合作的新領(lǐng)域，發(fā)展前景十分廣闊。
(二)有助于保險(xiǎn)公司滿足客戶的綜合需求
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)客戶的綜合需求正在不斷增加。除了能夠提供傳統(tǒng)的保險(xiǎn)保障服務(wù)外，保險(xiǎn)公司能否開(kāi)發(fā)并提供其他的增值服務(wù)，成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。人壽保險(xiǎn)信托同時(shí)兼具保險(xiǎn)保障和維護(hù)受益人合法權(quán)益的功能和信托財(cái)產(chǎn)隔離和財(cái)產(chǎn)管理功能，能更好地滿足客戶的綜合需求。
保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人常常不具備合理處理保險(xiǎn)金的能力和條件，例如年紀(jì)太小或身心有障礙、揮霍過(guò)度，甚至由于各繼承人或監(jiān)護(hù)人間利益沖突使得受益人的合法權(quán)益受到危害。此時(shí)，保險(xiǎn)受益人雖然形式上擁有保險(xiǎn)金，但實(shí)際上并不能享受到保險(xiǎn)金的利益，其合法權(quán)益得不到保障。在這種情況下，如果設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托，保險(xiǎn)金將由受托人依照委托人的意愿管理和運(yùn)作，信托的受益人可以享受到信托財(cái)產(chǎn)(也就是保險(xiǎn)金)的利益，但是不能也不需要管理信托財(cái)產(chǎn)，因此便可確保受益人按照投保人的意愿享受信托財(cái)產(chǎn)的利益，還同時(shí)享受投資理財(cái)?shù)氖找妗?/p>
此外，由于信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，保險(xiǎn)金一旦成立信托，原則上，無(wú)論是委托人、受托人還是受益人的債權(quán)人或是其他任何人，都不能再對(duì)信托財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行。保險(xiǎn)信托的受益人一定可以依照委托人的規(guī)劃，享受到保險(xiǎn)金的利益。另外，人壽保險(xiǎn)信托還可以為被保險(xiǎn)人提供專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)。可以實(shí)現(xiàn)信托保險(xiǎn)金的保值增值、防止保單失效、確保保險(xiǎn)金及時(shí)恰當(dāng)?shù)氐玫教幹?，最大限度地保障受益人的利益?/p>
保險(xiǎn)公司通過(guò)與信托公司合作，拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金信托服務(wù)，使普通的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品成為結(jié)合保險(xiǎn)保障、延期支付、個(gè)人理財(cái)和稅收籌劃的綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，能同時(shí)滿足保險(xiǎn)客戶關(guān)于保護(hù)未成年受益人的利益的需要、推遲保險(xiǎn)金給付時(shí)間的需要、保險(xiǎn)金保值增值的需要和稅收規(guī)劃的需要等。
(三)有利于保險(xiǎn)公司增加業(yè)務(wù)收入
在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶多元化需求的情況下，保險(xiǎn)公司采取與信托公司聯(lián)合，提供人壽保險(xiǎn)信托這種增值服務(wù)，可以吸引更多的保險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。更重要的是，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)拓展信托中介業(yè)務(wù)，以獲得中介費(fèi)收入。
一直以來(lái)。保險(xiǎn)公司通常都是利用其他機(jī)構(gòu)的銷售渠道來(lái)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開(kāi)展在增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量的同時(shí)，使其不得不支付大量的手續(xù)費(fèi)和中介費(fèi)，并由此已經(jīng)出現(xiàn)了種種哄抬手續(xù)費(fèi)和中介費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，直接影響了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)推出保險(xiǎn)金信托服務(wù)，搭建保險(xiǎn)客戶和信托公司聯(lián)系的橋梁，使信托公司得到了一個(gè)龐大且穩(wěn)定的信托資金來(lái)源。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)信托資金金額的一定比例，向信托公司收取合理的中介費(fèi)用。人壽保險(xiǎn)信托使得保險(xiǎn)公司在與其他行業(yè)和機(jī)構(gòu)的合作中擺脫單純支付中介費(fèi)的角色，而化身為金融中介機(jī)構(gòu)來(lái)賺取中介費(fèi)收入。重要的是，人壽保險(xiǎn)信托不需要保險(xiǎn)公司另外的資本和人力投入，這是一項(xiàng)有效的增加保險(xiǎn)公司中間業(yè)務(wù)收入從而增加利潤(rùn)來(lái)源和利潤(rùn)額的途徑。此外，更加理想的情況是，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)自有的資產(chǎn)管理公司或金融綜合服務(wù)集團(tuán)下屬的信托公司提供保險(xiǎn)金的信托服務(wù)，還能增加資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)量和資金運(yùn)用收益。
(四)便于信托公司拓展信托資金來(lái)源
隨著銀行業(yè)、證券業(yè)相繼推出一系列資金理財(cái)業(yè)務(wù)、基金管理公司開(kāi)展特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司直接投資股市，信托公司面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局。大量、穩(wěn)定的信托資金是信托業(yè)追逐的目標(biāo)，如何開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)渠道和擴(kuò)大信托資金規(guī)模成為了信托公司的首要任務(wù)。2007年，中國(guó)54家正常經(jīng)營(yíng)的信托公司管理的信托資產(chǎn)共9600億元，而人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付支出達(dá)1244.74億元。如果將這部分保險(xiǎn)金進(jìn)行有效的利用和開(kāi)發(fā)，能為信托業(yè)的發(fā)展注入大量?jī)?yōu)質(zhì)的長(zhǎng)期資金。
此外，發(fā)展人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)，可以幫助信托業(yè)拓展客戶資源。既可以直接獲得中高端客戶資源，將大額的保險(xiǎn)賠償給付金轉(zhuǎn)化為信托財(cái)產(chǎn)；還可以爭(zhēng)取到眾多中小客戶，通過(guò)客戶大量聚集的方式獲得大量、穩(wěn)定的資金來(lái)源，進(jìn)而拓展個(gè)人信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
三、我國(guó)發(fā)展人壽保險(xiǎn)信托的可行性分析
(一)人壽保險(xiǎn)信托的設(shè)立具有合法性
人壽保險(xiǎn)信托的本質(zhì)是信托業(yè)務(wù)，因此其設(shè)立和運(yùn)作要受信托法律法規(guī)的約束。根據(jù)中國(guó)《信托法》的相關(guān)規(guī)定，信托的設(shè)立有三個(gè)條件：一是具備合法的信托目的；二是具備確定的信托財(cái)產(chǎn)并且該信托財(cái)產(chǎn)必須是委托人合法所有的財(cái)產(chǎn)；三是采用書(shū)面形式。以此為依據(jù)，可以探討人壽保險(xiǎn)信托設(shè)立的合法性。首先，人壽保險(xiǎn)信托同時(shí)具備了風(fēng)險(xiǎn)保障和保護(hù)弱勢(shì)群體的功能，有利于維護(hù)相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)益，有利于維持社會(huì)的安定發(fā)展，信托目的的合法性顯而易見(jiàn)。其次，作為信托財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金是投保人在支付了保險(xiǎn)費(fèi)并滿足保險(xiǎn)合同條款約定的條件之后實(shí)現(xiàn)的賠償或補(bǔ)償金額，屬于合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。再次，人壽保險(xiǎn)信托是以簽訂書(shū)面合同的形式訂立，滿足了設(shè)立合法信托的形式要件。所以，在我國(guó)開(kāi)辦人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)是完全合法的。
(二)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)可以作為信托財(cái)產(chǎn)
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金是不能夠用于經(jīng)營(yíng)與證券有關(guān)的業(yè)務(wù)的，包括證券公司、信托公司、基金公司等等。但是在人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)中，作為人壽保險(xiǎn)信托的大部分標(biāo)的是已經(jīng)給付或者即將給付的保險(xiǎn)金，這并不等同于保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金或者未決賠款等法律意義上的“保險(xiǎn)資金”，而是作為保險(xiǎn)合同受益人所享有或即將享有的個(gè)人資產(chǎn)。我國(guó)《信托法》第七條規(guī)定：“設(shè)立信托，必須有確定的信托財(cái)產(chǎn)，并且該信托財(cái)產(chǎn)必須是委托人合法所有的財(cái)產(chǎn)。本法所稱財(cái)產(chǎn)包括合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。”因此，保險(xiǎn)金完全符合《信托法》第七條所規(guī)定的信托財(cái)產(chǎn)的條
件。人壽保險(xiǎn)合同中的受益人，將屬于自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給信托機(jī)構(gòu)代為接受并管理運(yùn)用，并不違反保險(xiǎn)公司關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的法律限制。當(dāng)然，根據(jù)美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，只有在委托人放棄變更受益人的權(quán)利，和受托方簽訂不可撤消人壽保險(xiǎn)信托合同，保證既定的受益人享有確定的保險(xiǎn)金利益的條件下，該信托才能享受到稅收減免的優(yōu)惠政策。
(三)信托投資公司可以經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)
根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，銀行和保險(xiǎn)公司都不允許承辦人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。因此，擁有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)能力和良好的商業(yè)信譽(yù)的信托投資公司成為了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的最佳經(jīng)營(yíng)者。根據(jù)我國(guó)《信托投資公司管理辦法》的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)信托這種資金信托業(yè)務(wù)，在信托投資公司可以承辦的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，信托投資公司可以根據(jù)市場(chǎng)需要，按照信托目的、信托財(cái)產(chǎn)的種類或者對(duì)信托財(cái)產(chǎn)管理方式的不同設(shè)置信托業(yè)務(wù)品種。
四、幾點(diǎn)建議
(一)建立和完善配套的法律法規(guī)
一個(gè)行業(yè)或者一種業(yè)務(wù)的發(fā)展必須以完善的法律制度為依托。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域還存在諸多模糊甚至缺失之處，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司的衍生業(yè)務(wù)和連結(jié)業(yè)務(wù)均沒(méi)有較具操作性的規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開(kāi)展人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)缺乏政策上的引導(dǎo)。在實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的國(guó)家和地區(qū)，一般將保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)規(guī)范同時(shí)寫(xiě)入銀行業(yè)法、信托業(yè)法和保險(xiǎn)業(yè)法。但我國(guó)目前仍處于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的背景之下，較為現(xiàn)實(shí)的做法是設(shè)立專門(mén)的“人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)規(guī)定”，對(duì)經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)的各方面內(nèi)容進(jìn)行明確、嚴(yán)格的規(guī)定。
其中，稅收問(wèn)題是人壽保險(xiǎn)信托制度中的關(guān)鍵性法律問(wèn)題。為了推動(dòng)該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，切實(shí)保障未成年人的利益，給予特別的稅收優(yōu)惠具有必要性。根據(jù)我國(guó)稅法，保險(xiǎn)金的受領(lǐng)是免稅的。受領(lǐng)后的保險(xiǎn)金作為受益人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資運(yùn)用，由此產(chǎn)生的收益必須繳稅。人壽保險(xiǎn)信托將保險(xiǎn)金受領(lǐng)和運(yùn)用的兩個(gè)環(huán)節(jié)結(jié)合起來(lái)了，因此可考慮適當(dāng)?shù)亩愂諟p免。另外，我國(guó)遺產(chǎn)及贈(zèng)與稅法規(guī)定，信托委托人與受益人不相同時(shí)，必須課征贈(zèng)與稅。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)信托可以以“自益信托”方式運(yùn)作，即未成年子女既是委托人又是受益人。這樣就可以避免因“他益信托”而面臨課征贈(zèng)與稅的問(wèn)題。當(dāng)然，如能夠像臺(tái)灣地區(qū)一樣，對(duì)“他益信托”給予稅收優(yōu)惠，將能夠更大程度地推動(dòng)人壽保險(xiǎn)信托的建立和發(fā)展。
(二)建立“保險(xiǎn)中介”型的運(yùn)作模式
美國(guó)的不可撤消人壽保險(xiǎn)信托的運(yùn)作模式能夠充分發(fā)揮信托公司的資產(chǎn)管理能力和協(xié)調(diào)能力，搭建委托人和保險(xiǎn)公司聯(lián)系的橋梁，在復(fù)雜的稅收制度下達(dá)到避稅目的。但是，我國(guó)信托業(yè)起步較晚，民眾對(duì)信托的認(rèn)識(shí)還很不足，大多數(shù)客戶不會(huì)主動(dòng)聯(lián)系信托公司安排保險(xiǎn)金信托。因此，采取“保險(xiǎn)中介”型的運(yùn)作模式是一個(gè)可行的方案。
“保險(xiǎn)中介”型的運(yùn)作模式是指，保險(xiǎn)客戶作為保險(xiǎn)投保人和信托業(yè)務(wù)委托人，信托公司作為信托業(yè)務(wù)受托人，保險(xiǎn)公司作為人壽保險(xiǎn)信托中介人。這種模式在實(shí)際運(yùn)用中易于操作，由保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)公司先簽訂保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同結(jié)束。接著，保險(xiǎn)客戶根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的事先規(guī)定或者保險(xiǎn)公司的推介，與信托公司簽訂一個(gè)信托合同，將保險(xiǎn)金交予信托公司管理。保險(xiǎn)客戶分別與保險(xiǎn)公司和信托公司協(xié)商，保險(xiǎn)合同和信托合同也是相互獨(dú)立的，不存在時(shí)間、權(quán)利義務(wù)和法律效應(yīng)上的重疊。具體運(yùn)作流程見(jiàn)圖2所示。
目前，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)完全有能力提供中介服務(wù)，信托公司也可以為受益人設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單易行的個(gè)人信托方案，均符合現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，并且有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)中的作用，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)公司和信托公司三贏。
(三)明確保險(xiǎn)業(yè)在人壽保險(xiǎn)信托中的角色定位
在上文所述“保險(xiǎn)中介”型運(yùn)作模式中，保險(xiǎn)公司作為人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)的中介人。但隨著該制度的不斷發(fā)展和改進(jìn)，保險(xiǎn)公司可以扮演更多的角色，包括提供人壽保險(xiǎn)信托中介服務(wù)和單獨(dú)經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。
1、中介人角色。
保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確了解保險(xiǎn)客戶實(shí)際的保險(xiǎn)需求和信托需求，完全有能力依托自身的資源和機(jī)構(gòu)背景，提供人壽保險(xiǎn)信托這種增值服務(wù)，可以吸引更多的保險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。更重要的是，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)拓展信托中介業(yè)務(wù)，搭建保險(xiǎn)客戶和信托公司聯(lián)系的橋梁，使信托公司得到了一個(gè)龐大且穩(wěn)定的信托資金來(lái)源。人壽保險(xiǎn)信托是一項(xiàng)有效的增加保險(xiǎn)公司中間業(yè)務(wù)收入從而增加利潤(rùn)來(lái)源和利潤(rùn)額的途徑。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代科技迅猛發(fā)展，物流業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的新興服務(wù)部門(mén)，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，中國(guó)物流業(yè)的政策環(huán)境已得到巨大改善，各級(jí)政府和部門(mén)加大現(xiàn)代物流的發(fā)展力度。近年，社會(huì)物流需求持續(xù)增加，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展更是為現(xiàn)代物流的發(fā)展提供了強(qiáng)大內(nèi)在動(dòng)力和良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
一、我國(guó)物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)統(tǒng)計(jì)，“十五”期間，我國(guó)現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)地位得到很大提升,物流公司和物流市場(chǎng)成長(zhǎng)迅速。我國(guó)社會(huì)物流總額達(dá)158.7萬(wàn)億元,比“九五”時(shí)期增長(zhǎng)近1.4倍,扣除價(jià)格因素,年均增長(zhǎng)15%左右。物流總費(fèi)用由2.5萬(wàn)億元增加到4.23萬(wàn)億元,年均增長(zhǎng)12.53%;物流增加值從7429億元增加到1.2萬(wàn)億元,年均增長(zhǎng)12.1%;物流行業(yè)固定資產(chǎn)投資額從3956億元增加到9293億元,年均增長(zhǎng)19.8%。
通常國(guó)際物流界將社會(huì)物流總費(fèi)用與GDP的比例作為衡量一個(gè)國(guó)家物流發(fā)展水平的標(biāo)志。近年我國(guó)物流總費(fèi)用占GDP比例在18％左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家僅為10％左右;我國(guó)物流業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家間仍存在一定差距。以下是2003年～2008年前3季度我國(guó)物流業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)表明該比例呈逐漸降低的趨勢(shì)，社會(huì)物流總效益在不斷增加，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)物流的需求越來(lái)越大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)物流的依賴程度越來(lái)越高，物流業(yè)運(yùn)行質(zhì)量有所提高。
“十五”時(shí)期，我國(guó)現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展已跨越“起步期”，正邁入理性、務(wù)實(shí)、快速發(fā)展階段?！笆晃濉逼陂g，對(duì)大力發(fā)展現(xiàn)代物流提出了規(guī)劃和目標(biāo)。我國(guó)物流業(yè)發(fā)展已進(jìn)入全新階段，現(xiàn)代物流發(fā)展前景廣闊。
二、物流保險(xiǎn)為電子物流創(chuàng)新型發(fā)展保駕護(hù)航
電子商務(wù)快速發(fā)展，電子物流作為一種新的物流模式應(yīng)運(yùn)而生；所謂電子物流，是指利用電子化手段，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成物流全過(guò)程協(xié)調(diào)、控制和管理，實(shí)現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)前端到最終客戶端所有中間過(guò)程服務(wù)，使客戶可運(yùn)用外部服務(wù)力量來(lái)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)目標(biāo)增長(zhǎng)，全過(guò)程由電子物流服務(wù)提供商進(jìn)行管理。電子物流信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如下：
電子物流功能十分強(qiáng)大，它能夠?qū)崿F(xiàn)系統(tǒng)之間、企業(yè)之間以及資金流、商流、信息流之間無(wú)縫鏈接，利用資源共享及信息快速傳遞，幫助企業(yè)最大限度控制和管理庫(kù)存。同時(shí)，由于全面應(yīng)用了客戶關(guān)系管理、商業(yè)智能、計(jì)算機(jī)電話集成、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)、Internet、無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的信息技術(shù)，為企業(yè)建立敏捷的供應(yīng)鏈系統(tǒng)提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。
物流產(chǎn)業(yè)本身是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，電子物流以其獨(dú)特運(yùn)營(yíng)模式，增加了物流業(yè)務(wù)過(guò)程的復(fù)雜性；現(xiàn)代物流業(yè)不僅為客戶提供基本物流服務(wù)，還提供增值服務(wù)，從而面臨更多風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)代物流發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)支持，一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展整體水平對(duì)該國(guó)物流發(fā)展可起到引導(dǎo)和催化作用，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)右颉?/p>
三、現(xiàn)代物流發(fā)展中保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀和面臨的問(wèn)題
現(xiàn)代物流是一個(gè)新生事物，目前保險(xiǎn)公司尚未能提供足夠多的保險(xiǎn)產(chǎn)品供物流企業(yè)選擇。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為物流業(yè)提供的保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)，這種相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流各個(gè)環(huán)節(jié),與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。
物流保險(xiǎn)在我國(guó)尚處于萌芽狀態(tài)，除了人保2004年推出《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種外，基本上沒(méi)有其它保險(xiǎn)公司涉足物流保險(xiǎn)領(lǐng)域。即使有，也只是一些保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)等險(xiǎn)種做簡(jiǎn)單打包處理，然后捆綁出售，或仍采用傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)貨物保險(xiǎn)體系，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)并未得到很好整合，各個(gè)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)被肢解，不能提供物流活動(dòng)全部過(guò)程無(wú)縫式保險(xiǎn)服務(wù)。
理論上對(duì)物流保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的研究和探討剛起步，有關(guān)物流保險(xiǎn)理論研究的相關(guān)文獻(xiàn)資料很少。
現(xiàn)實(shí)的情況是，2004年和2005年物流總費(fèi)用分別為29114億元和33860億元，保險(xiǎn)費(fèi)用同期分別為90億元和110億元，只占物流總費(fèi)用的0.31%和0.32%。這些保險(xiǎn)費(fèi)用中大部分為貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)收入。所以一方面物流業(yè)為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)物流保險(xiǎn)產(chǎn)品有強(qiáng)烈需求，另一方面現(xiàn)有的物流保險(xiǎn)并未在高風(fēng)險(xiǎn)物流業(yè)中起到保駕護(hù)航的作用。因此，我國(guó)物流保險(xiǎn)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行。
四、物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
綜上分析，國(guó)內(nèi)物流公司對(duì)物流保險(xiǎn)需求旺盛，物流險(xiǎn)種市場(chǎng)潛力巨大;這就需要保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變觀念,立足物流責(zé)任險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，從社會(huì)責(zé)任的全局著想，針對(duì)物流功能多樣化趨勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)變化特征,進(jìn)行物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,改變傳統(tǒng)思維方式下單純的險(xiǎn)種推銷,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化，向目標(biāo)市場(chǎng)提供一套完整的物流風(fēng)險(xiǎn)解決方案。為此可從以下幾方面著手，實(shí)施物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新：
1.進(jìn)行物流保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新
以人保的《物流責(zé)任保險(xiǎn)》為例，其承保責(zé)任范圍較小，盡管提供了《附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)》、《附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)》、《附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)》、《附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)》和《附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)》等附加險(xiǎn)種，但對(duì)第三方物流而言，還有很多環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)轉(zhuǎn)移。因此，可保持物流責(zé)任保險(xiǎn)為主險(xiǎn)不變情況下，增加其附加險(xiǎn)險(xiǎn)種。同時(shí)，可將傳統(tǒng)貨物財(cái)產(chǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種相配套，開(kāi)發(fā)一系列組合險(xiǎn)種。以物流保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將第三方物流公司所需轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，用保單方式進(jìn)行承保，簡(jiǎn)化手續(xù)，增加保障范圍，解決以往物流險(xiǎn)被肢解的問(wèn)題。
新產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，不斷根據(jù)市場(chǎng)反饋?zhàn)龀稣{(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)需求。物流公司和保險(xiǎn)公司應(yīng)努力溝通，成立保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)小組，對(duì)現(xiàn)代物流各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際，共同開(kāi)發(fā)適應(yīng)現(xiàn)代物流需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將產(chǎn)品加以完善，盡快推廣應(yīng)用，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
2.合理確定物流保險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)率
保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定物流保險(xiǎn)費(fèi)率。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率高低來(lái)確定。影響因素主要包括:發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小;法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定;賠償限額的高低;第三方物流公司的信用等級(jí)等。
3.提高保險(xiǎn)公司和物流公司之間的相互信任程度
物流業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)彼此之間缺乏信任，在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司和物流公司之間要不斷加強(qiáng)對(duì)話，爭(zhēng)取建立合作伙伴關(guān)系，對(duì)推動(dòng)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展具有重要的意義。為解決保險(xiǎn)公司與物流公司之間信息不對(duì)稱問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可根據(jù)第三方物流公司資信及經(jīng)營(yíng)管理情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)高的第三方物流公司保險(xiǎn)公司承保范圍可適當(dāng)擴(kuò)大，評(píng)級(jí)低的保險(xiǎn)公司承保范圍可適當(dāng)縮小。物流公司應(yīng)提高物流保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平，要明白自身的風(fēng)險(xiǎn)程度有多大，就需要向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的費(fèi)用。對(duì)保險(xiǎn)公司在法律范圍內(nèi)應(yīng)取得的信息資料要及時(shí)提供，才能達(dá)到雙贏的局面。
正所謂聞名不如見(jiàn)面，馬丁的坦率、真摯感染了我。我們一見(jiàn)如故，聊了許久。前半時(shí)間主要是他在說(shuō)，我傾聽(tīng)和記錄；后半時(shí)間以我說(shuō)為主，他傾聽(tīng)著，不時(shí)地記下一兩個(gè)關(guān)鍵詞。
草根的中國(guó)夢(mèng)
馬丁2001年畢業(yè)于華東師范大學(xué)。不久，他的父親就因中風(fēng)而致終身殘疾。禍不單行的是，2010年，馬丁的母親又被查出身患癌癥。當(dāng)時(shí)正值創(chuàng)業(yè)失敗，他幾乎沒(méi)有錢(qián)為母親治療，只能眼見(jiàn)母親離開(kāi)人世。
馬丁開(kāi)始思考：疾病或許是無(wú)法避免的，但有沒(méi)有什么辦法可以讓普通家庭患上絕癥的人得到更好的救治呢？4年的保險(xiǎn)公司工作經(jīng)歷，使他想通過(guò)建立一個(gè)低成本商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)為癌癥患者提供資金幫助?！恫莞闹袊?guó)夢(mèng)》就是在那時(shí)候出版，馬丁的目的在于呼吁發(fā)起成立一家低成本的人壽保險(xiǎn)公司――上海人壽，但這一方案最終因受幫助群體的目標(biāo)太大、難于實(shí)現(xiàn)而擱淺（注：上海人壽已于近期獲批籌建，但只是名字上的巧合，與馬丁無(wú)關(guān)）。
馬丁并沒(méi)有放棄，經(jīng)過(guò)認(rèn)真思索，組建一個(gè)“人人為我，我為人人”的抗癌公社的設(shè)想在張馬丁腦海中逐漸清晰。3年前的母親節(jié)，抗癌公社的第一版網(wǎng)站誕生。正如馬丁所言，讓更多人享受保險(xiǎn)的更多好處――這是他在母親墳前的誓言，是他的理想和興趣，也是他實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的追求。
抗癌公社從起步到發(fā)展，從默默無(wú)聞到小有名氣。截至今年5月，抗癌公社的社員已經(jīng)超過(guò)3300人，并且人數(shù)還在持續(xù)增長(zhǎng)。但這離馬丁的理想狀態(tài)（社員至少達(dá)到3萬(wàn)名）仍然有不小的距離，于是他決定辭職全力來(lái)推進(jìn)這項(xiàng)事業(yè)。
患癌社員最高可獲捐助30萬(wàn)元
抗癌公社原名互保公社，是一個(gè)旨在解決癌癥醫(yī)療費(fèi)的民間組織。凡加入抗癌公社的正式成員一旦罹患癌癥，每一位公社成員都要為其進(jìn)行小額捐款，籌集不超過(guò)30萬(wàn)元的治療和生活費(fèi)用。
根據(jù)抗癌公社的規(guī)則，當(dāng)社員人數(shù)在3萬(wàn)名以下時(shí)，每人（次）捐助10元；3萬(wàn)名以上時(shí)，每人捐款額為30萬(wàn)元除以總?cè)藬?shù)。
之所以將籌資金額設(shè)定為30萬(wàn)元，是馬丁在研究癌癥的大概治療費(fèi)用之后確定的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)癌癥患者年平均治療費(fèi)用在10萬(wàn)元左右，在北上廣等一線城市，癌癥的年治療費(fèi)用則超過(guò)30萬(wàn)元。如果捐助金額設(shè)定過(guò)高，社員的捐助壓力就會(huì)增大，同時(shí)也會(huì)增加騙捐的可能性。
馬丁表示，30萬(wàn)元只是當(dāng)下的水平，未來(lái)隨著物價(jià)、通脹水平、醫(yī)療費(fèi)的上漲，捐助額也會(huì)有所提高。
申請(qǐng)人使用實(shí)名信息在抗癌公社網(wǎng)站申請(qǐng)加入后，須經(jīng)過(guò)1年的觀察期后才能成為公社正式成員。按照抗癌公社的規(guī)定，申請(qǐng)人在申請(qǐng)加入時(shí)不會(huì)被審核個(gè)人信息，只有在申請(qǐng)捐助時(shí)，信息才需要全面審核。如果提供的材料與申請(qǐng)加入時(shí)的身份資料不符，公社將不會(huì)為其組織捐助。
為避免騙捐，保證患者情況的真實(shí)性，患癌成員申請(qǐng)發(fā)起捐助時(shí)，需提供身份證明材料、病情證明材料以及具備相應(yīng)資質(zhì)醫(yī)院出具的患者臨床診斷證明等。在通過(guò)醫(yī)學(xué)專家及公社初步審核之后，抗癌公社會(huì)將其情況向其他成員公示兩周?；及┏蓡T會(huì)接受其他成員的質(zhì)詢和合法調(diào)查，待大家無(wú)疑義后，抗癌公社再對(duì)其組織捐助。
馬丁說(shuō)，考慮到抗癌公社公信力不足，也無(wú)實(shí)力去親自審核患者成員的真實(shí)性，未來(lái)，抗癌公社打算與國(guó)家醫(yī)保相掛鉤，患者在提供當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷材料后，抗癌公社才會(huì)為其組織捐助。這樣既可以得到成員的信任，也有助于公社低成本運(yùn)行。
開(kāi)創(chuàng)眾保模式
人們?nèi)f一罹患大病沒(méi)有錢(qián)治想得到慈善基金的幫助，是“請(qǐng)求”，而人們?cè)诳拱┕?，卻是“要求”。這是盡到義務(wù)而享有的應(yīng)有權(quán)利。
據(jù)馬丁介紹，抗癌公社與保險(xiǎn)的至少有以下6點(diǎn)不同。
一是體現(xiàn)在定義上。客戶與保險(xiǎn)公司之間是保險(xiǎn)產(chǎn)品的買(mǎi)賣關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；抗癌公社則并非買(mǎi)賣關(guān)系，它是指社員根據(jù)公社規(guī)則約定，履行對(duì)加入公社后不幸患癌的社員進(jìn)行小額捐助義務(wù)，并以此獲得自己不幸患癌時(shí)被他人幫助的權(quán)利。
二是在費(fèi)用收取上。抗癌公社不預(yù)先收費(fèi)，只有當(dāng)成員患癌需要其他成員幫助時(shí)才組織捐助；保險(xiǎn)是收取保費(fèi)在先，保障在后。這也是抗癌公社的創(chuàng)新之處。
三是在資金運(yùn)用上?？拱┕鐩](méi)有資金沉淀，不涉及資金運(yùn)營(yíng)；而保險(xiǎn)公司是預(yù)收保費(fèi)，營(yíng)業(yè)保費(fèi)。
四是在費(fèi)用模式上?？拱┕缳M(fèi)用捐助采用P2P的模式，從捐助人到受捐人，從成員到成員，抗癌公社不收取費(fèi)用，資金100%用于患癌者；而保險(xiǎn)公司則需要提取一定費(fèi)用。
五是在進(jìn)出門(mén)檻上。加入和退出抗癌公社完全自愿，用戶不會(huì)為退出公社而承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)損失；商業(yè)保險(xiǎn)退保往往需要支付一定費(fèi)用。
六是在運(yùn)營(yíng)目標(biāo)上。商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為運(yùn)營(yíng)目標(biāo)；抗癌公社則追求成員利益最大化。
基于此，馬丁將這種基于互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的P2P小額互相保障模式，稱為眾保模式。馬丁認(rèn)為，相對(duì)于通常意義的互助基金，眾保組織的金融屬性更低，脫媒更徹底，是一種用互聯(lián)網(wǎng)重新定義保險(xiǎn)的顛覆性創(chuàng)新。眾保和商保的對(duì)比見(jiàn)下表所示。
馬丁說(shuō)，抗癌公社的眾保模式與當(dāng)前火熱的眾籌模式也有明顯不同：首先，眾保組織每個(gè)人的地位、權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的，而眾籌涉及雙方的地位、權(quán)利及義務(wù)并不對(duì)等；其次，眾保組織在一個(gè)靜態(tài)的時(shí)間點(diǎn)看是相對(duì)封閉的，而眾籌則是開(kāi)放的。
承諾百分百
加入免費(fèi)、不抽成、不收付費(fèi)，公社怎么生存？這是我拋給馬丁的第一個(gè)問(wèn)題。
其他問(wèn)題還比如：抗癌公社的定位，是堅(jiān)持非盈利性組織路線還是以企業(yè)為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)？要想成功創(chuàng)業(yè)，必須有團(tuán)隊(duì)、資金和必要的智力資源，在這些方面抗癌公社是如何考慮的？如何在品牌推廣方面做到正規(guī)化、系統(tǒng)化、便捷化，讓抗癌公社乃至眾保的概念更易、更快地深入人心？
馬丁一一做了解答。對(duì)于個(gè)別問(wèn)題，他陷入了沉思，并誠(chéng)懇地征詢我的看法，說(shuō)將在下一步重點(diǎn)著手解決。
馬丁說(shuō)，就抗癌公社他先后做了兩件事。一是辭職全職創(chuàng)業(yè)。二是做了兩個(gè)永久承諾：承諾永不從成員間的資助中抽成，目的是保證100%的資金效率；承諾永不收會(huì)員費(fèi)，目的是盡可能設(shè)置最低門(mén)檻、給社員最少經(jīng)濟(jì)壓力，使得人人可參與。這意味著公社的收入絕不可能來(lái)自社員的互助資金。
“如果不徹底解釋就顯得故作高深乃至居心叵測(cè)；如果我說(shuō)我和團(tuán)隊(duì)不求回報(bào)，做活雷鋒，相信很多人都嗤之以鼻。因此對(duì)這個(gè)事情必須要解釋清楚。”馬丁笑著說(shuō)，“我一開(kāi)始的回答是‘我相信會(huì)員多了自然有收入模式’，這的確是真實(shí)想法。當(dāng)公社真的能解決了人們的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，當(dāng)公社有10萬(wàn)、100萬(wàn)、1000萬(wàn)、1億用戶的時(shí)候，公社就一定能有收入模式和賺錢(qián)模式。”
誠(chéng)然，在互聯(lián)網(wǎng)思維下，要想成功創(chuàng)業(yè)，盈利模式已變得沒(méi)那么重要，更重要的是用戶數(shù)量。馬云的阿里巴巴已清晰說(shuō)明了這一點(diǎn)。
馬丁說(shuō)，在一定規(guī)模的用戶數(shù)的基礎(chǔ)下，有3個(gè)方面的收入模式的可能。第一種模式，加入公社的人，一定是關(guān)注健康、擔(dān)憂大病的人，公社中大量的具有同樣屬性的人的存在，就必然會(huì)對(duì)企業(yè)商家產(chǎn)生吸引力，從而產(chǎn)生形式各異的廣告和增值服務(wù)機(jī)會(huì)：（1）廣告，主要是健康醫(yī)療類的廣告。（2）增值服務(wù)，比如體檢公司，愿意為公社社員提供折扣的癌癥體檢，公社可以收取服務(wù)費(fèi)。再比如保險(xiǎn)公司，愿意為公社提供30萬(wàn)元癌癥保障之外的其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公社有可能收取一定收費(fèi)。（3）醫(yī)療服務(wù)，如有些機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公社聯(lián)系優(yōu)秀的醫(yī)生、醫(yī)院等服務(wù)，也可以產(chǎn)生費(fèi)用。
第二種模式，公社目前不考慮做資金沉淀，是出于法律或公信力等問(wèn)題的考慮。未來(lái)如果機(jī)構(gòu)化、具備公信力、監(jiān)管到位，會(huì)有個(gè)人賬戶功能和資金池的功能，這些資金沉淀將可以產(chǎn)生利息以及增值可能。
第三種模式，公社可考慮的發(fā)展方向之一是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新的相互保險(xiǎn)公司，而如果成為這樣的公司，那么其收入模式將可參考國(guó)外此類保險(xiǎn)公司的做法。
馬丁說(shuō)，抗癌公社的發(fā)展，一定要做到低成本，這樣，即便不多的收入也能維持其運(yùn)行?！叭藗儚墓绔@得保障，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)成員也取得收入，投資人取得回報(bào)，這難道不是一個(gè)各方受益的癌癥醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題的解決方案嗎？”
創(chuàng)新服務(wù)的基礎(chǔ)——客戶分類管理
托管客戶的分類管理應(yīng)從外部性因素和內(nèi)部性因素兩方面考察。其中，外部性因素主要是指宏觀經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)公司客戶的自身特點(diǎn)等方面，為托管行的不可控因素。內(nèi)部性因素是托管行自身基于客戶的分類對(duì)于流程的梳理，對(duì)托管行是可控的。根據(jù)保險(xiǎn)資金托管的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和保險(xiǎn)公司的自身特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)資金托管的客戶分類可包括客戶貢獻(xiàn)度、保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理特征兩個(gè)維度。
保險(xiǎn)托管客戶貢獻(xiàn)度
基于保險(xiǎn)客戶給銀行帶來(lái)的收入和成本的分析， 這里提出如下客戶貢獻(xiàn)度計(jì)算模型：
客戶貢獻(xiàn)度=托管業(yè)務(wù)收入+托管沉淀資金模擬計(jì)價(jià)收入-托管運(yùn)營(yíng)成本
其中，各要素定義如下：
托管業(yè)務(wù)收入：托管產(chǎn)品所形成的托管費(fèi)收入
托管沉淀資金模擬計(jì)價(jià)收入：托管產(chǎn)品所形成的沉淀資金帶來(lái)的收入。具體計(jì)算方法如下：
托管沉淀資金模擬計(jì)價(jià)收入=托管資金日均存款×（托管沉淀資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格-托管沉淀資金付息率）
托管運(yùn)營(yíng)成本：根據(jù)客戶的需求核定運(yùn)營(yíng)人力成本和系統(tǒng)成本。
在此基礎(chǔ)上還可參考如下指標(biāo)作為輔助的貢獻(xiàn)度指標(biāo)：
托管資產(chǎn)規(guī)模：主要指托管的資產(chǎn)總額，考察方法以同業(yè)占比為主，主要考察托管資產(chǎn)規(guī)模在工、農(nóng)、中、建、交行及中小托管銀行中所占份額。
托管資產(chǎn)種類 ：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金主要運(yùn)用于下列形式：a.銀行存款；b.買(mǎi)賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；c.投資不動(dòng)產(chǎn)；d.國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。各類資產(chǎn)由于清算路徑、賬戶管理、業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，相應(yīng)會(huì)有不同的運(yùn)營(yíng)模式和流程。
保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理特征
保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)存在大量的中外合資保險(xiǎn)公司，往往涉及到在多地上市或者需要滿足其國(guó)外母公司的信息披露要求，這些都需要托管行依據(jù)其獨(dú)特的信息披露方式，設(shè)計(jì)相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)模式。
保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用模式的選擇。資金運(yùn)用模式根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的具體情況而定，主要有：資產(chǎn)管理公司、內(nèi)設(shè)投資部、委托第三方等三種模式。通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司來(lái)運(yùn)作的模式，是指在保險(xiǎn)公司之下設(shè)立專門(mén)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，由其對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化的運(yùn)作。保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)投資部門(mén)的模式，指在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的投資管理部門(mén)，并在投資部門(mén)內(nèi)按分工和投資業(yè)務(wù)的不同，分成多個(gè)分部或小組，具體負(fù)責(zé)本公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用活動(dòng)。委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)運(yùn)作的模式，是指保險(xiǎn)公司自己一般不直接從事投資運(yùn)作，而將全部或部分的保險(xiǎn)資金委托外部的專業(yè)投資公司管理。只有針對(duì)不同的資金運(yùn)用模式設(shè)計(jì)托管方案，托管銀行才會(huì)更緊密地契合到保險(xiǎn)資金運(yùn)用的整個(gè)流程體系之中。
客戶分類管理矩陣設(shè)計(jì)。本文根據(jù)“客戶貢獻(xiàn)度”和“客戶資金運(yùn)用獨(dú)立性”兩個(gè)維度來(lái)構(gòu)建托管客戶分類管理的矩陣。每個(gè)維度分高、低兩級(jí)，由此可將整個(gè)客戶群分成4組。其中，本文設(shè)定客戶資金運(yùn)用的獨(dú)立性越高，需要管理的委托成本越大，需要越嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐泄苓\(yùn)營(yíng)流程及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、績(jī)效評(píng)估系統(tǒng)來(lái)支撐。
Ⅰ類客戶：通常是對(duì)托管行貢獻(xiàn)度最低，采用內(nèi)設(shè)投資部或委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資的小型保險(xiǎn)公司。托管資產(chǎn)規(guī)模較小，客戶本身對(duì)托管的理念理解還不夠深入，無(wú)法提出專業(yè)的托管需求。對(duì)這類客戶，應(yīng)采用基礎(chǔ)的流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本，維護(hù)客戶關(guān)系。
Ⅱ類客戶：對(duì)托管行貢獻(xiàn)度較高，但托管資產(chǎn)的運(yùn)作相對(duì)簡(jiǎn)單或者托管資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)流程簡(jiǎn)單。這類客戶多托管資產(chǎn)規(guī)模較大，托管品種單一，對(duì)績(jī)效評(píng)估、管理會(huì)計(jì)信息需求較低。因此，從運(yùn)營(yíng)上來(lái)說(shuō)僅以基礎(chǔ)流程標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)為主。但由于托管費(fèi)收入較高，可能是部分資產(chǎn)托管的大型保險(xiǎn)公司，具有很高的增值潛力，應(yīng)切實(shí)保證服務(wù)的準(zhǔn)確性和專用性，配置業(yè)務(wù)較為熟練的客戶服務(wù)人員。
Ⅲ類客戶：該類客戶托管的資產(chǎn)創(chuàng)造托管費(fèi)收入能力較低，但可能采用委托專業(yè)機(jī)構(gòu)投資的運(yùn)作模式，從托管流程的廣度來(lái)說(shuō)，服務(wù)內(nèi)容較為全面，需要延伸服務(wù)流程。應(yīng)該說(shuō)這類客戶對(duì)托管行來(lái)說(shuō)是創(chuàng)造價(jià)值相對(duì)較低的客戶，應(yīng)特別注意操作備忘錄和協(xié)議的簽訂過(guò)程，力爭(zhēng)在運(yùn)營(yíng)前期理順各個(gè)利益相關(guān)者的關(guān)系，確保流程化服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本。
Ⅳ類客戶：這類客戶貢獻(xiàn)度高，資金運(yùn)用的獨(dú)立性高，多是國(guó)有大型保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行資金運(yùn)用，資產(chǎn)規(guī)模大，是托管行應(yīng)投入大量專業(yè)技術(shù)力量滿足需求的客戶。對(duì)這些客戶應(yīng)制定一對(duì)一的服務(wù)方案，前、中、后臺(tái)合理維護(hù)客戶的忠誠(chéng)度，允許在流程化設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上添加個(gè)性需求。這類客戶是銀行獲得持續(xù)利潤(rùn)的基石，銀行要將主要資源投入到保持和發(fā)展與這些客戶的關(guān)系上，持續(xù)不斷地向他們提供超期望價(jià)值的服務(wù)，力圖長(zhǎng)期保持雙贏關(guān)系。
保險(xiǎn)資金創(chuàng)新服務(wù)的難點(diǎn)
多家托管行的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。2009年初，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在《保險(xiǎn)資金托管管理暫行辦法》提出允許一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按不同的產(chǎn)品和資產(chǎn)種類在不同的托管行中托管。主托管行應(yīng)當(dāng)履行委托人全部托管資金的比例監(jiān)督、數(shù)據(jù)匯總和報(bào)送等職責(zé)，輔托管行須協(xié)助主托管行履行職責(zé)。但由于目前各家托管行在會(huì)計(jì)核算和估值方面采用的系統(tǒng)、方法和標(biāo)準(zhǔn)不同，會(huì)在客觀上導(dǎo)致主托管行匯總的表格不符合會(huì)計(jì)的可比性原則；主托管行需要對(duì)輔托管行的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，但主托管行對(duì)輔托管行數(shù)據(jù)真實(shí)性無(wú)法負(fù)責(zé)，因此會(huì)影響匯總數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；此外，在投資監(jiān)督方面，主托管行負(fù)責(zé)集中報(bào)告，這也會(huì)對(duì)監(jiān)督報(bào)告的時(shí)效性產(chǎn)生影響。
主會(huì)計(jì)方和會(huì)計(jì)主體的探討。根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金托管中托管行職責(zé)的描述，托管行在會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)的職責(zé)應(yīng)為“復(fù)核”。而未來(lái)隨著社會(huì)分工趨于細(xì)致化和多樣化，在會(huì)計(jì)主體不變的情況下，承擔(dān)主會(huì)計(jì)人職責(zé)，承攬保險(xiǎn)公司外包的會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)也是以后托管業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的道路之一。這對(duì)托管行的會(huì)計(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都提出了更高的要求。
客戶核算、估值及績(jī)效考核的差異性。目前各家保險(xiǎn)公司的估值標(biāo)準(zhǔn)雖然都符合《新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的規(guī)定，但在準(zhǔn)則框架下，具體操作卻有著各自不同的核算、估值原則和標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在各托管行對(duì)不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核算、估值原則采取的是一對(duì)一的服務(wù)，即：托管行按照保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的需求，在不違反監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)上，向不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供不同的核算和估值服務(wù)。不同的核算、估值原則，加大了托管機(jī)構(gòu)對(duì)核算和估值系統(tǒng)的需求壓力，進(jìn)而減緩了托管行尋求托管服務(wù)系統(tǒng)一體化的進(jìn)程。
保險(xiǎn)客戶的投資監(jiān)督問(wèn)題。《保險(xiǎn)公司股票資產(chǎn)托管指引（試行）》中要求“托管人應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：監(jiān)督保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為或者違反有關(guān)協(xié)議約定的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告”。關(guān)于保險(xiǎn)境內(nèi)外證券類投資資產(chǎn)監(jiān)督業(yè)務(wù)方面主要存在以下問(wèn)題：一是法律法規(guī)對(duì)托管行職責(zé)界定上要求較模糊；二是對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)控指標(biāo)所必需的數(shù)據(jù)提供責(zé)任要求不夠；三是監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)不一致，導(dǎo)致計(jì)算口徑不同；四是缺少統(tǒng)一的調(diào)整期規(guī)定；五是投資監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，報(bào)告路徑及程序尚不清晰；六是對(duì)于保險(xiǎn)公司境外投資，要求“境內(nèi)托管行監(jiān)督托管人，確保保險(xiǎn)資金托管安全”在實(shí)際操作中很難實(shí)現(xiàn)。
托管從業(yè)人員的專業(yè)技能。托管業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。目前我國(guó)托管業(yè)處于起步階段，各家托管銀行對(duì)清算、核算的分工較細(xì)，托管服務(wù)尚未形成統(tǒng)一的流程。雖然近些年在托管行業(yè)中不斷涌現(xiàn)出優(yōu)秀的技術(shù)人才，但這些人員往往專長(zhǎng)于某一細(xì)分技術(shù)領(lǐng)域，對(duì)托管業(yè)務(wù)缺乏全面性把握。因此發(fā)展托管人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，成為托管行業(yè)發(fā)展的重要前提。
保險(xiǎn)資金托管創(chuàng)新服務(wù)體系設(shè)計(jì)
創(chuàng)新體系下的流程一體化和關(guān)鍵服務(wù)差異化
針對(duì)保險(xiǎn)公司客戶，應(yīng)盡量將客戶同質(zhì)化的需求和托管行的職責(zé)流程一體化，以獲得流程一體化的低成本競(jìng)爭(zhēng)和批量控制風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于目前托管銀行系統(tǒng)一體化程度低的問(wèn)題，應(yīng)創(chuàng)建集托管賬戶管理、清算、核算、風(fēng)控、績(jī)效等職能一體化的系統(tǒng)，以高效率的完成托管業(yè)務(wù)流程化改造，盡量少的減少托管運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的效率內(nèi)耗。其中的關(guān)鍵點(diǎn)即是保證信息流的連續(xù)性和可比性。此外，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、績(jī)效評(píng)估等關(guān)鍵服務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)按照保險(xiǎn)客戶分類原則，力爭(zhēng)滿足客戶差異化的精品服務(wù)需求。下面，筆者將以托管運(yùn)營(yíng)的信息流為線索，試圖設(shè)計(jì)滿足流程高效率和服務(wù)差異化并重的創(chuàng)新服務(wù)體系。
公司行為信息。公司行為（Corporate Action，簡(jiǎn)稱CA）是由公司發(fā)起并對(duì)公司發(fā)行的股票、債券、基金等有價(jià)證券有影響的事件，例如：分紅派息、要約收購(gòu)、更名、發(fā)行新股、召開(kāi)股東大會(huì)等。隨著證券投資日趨全球化、標(biāo)準(zhǔn)化，投資者對(duì)及時(shí)、準(zhǔn)確、可信任的公司行為信息數(shù)據(jù)的需求日益迫切。托管行必須保證提供公司行為信息的及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。在目前的托管運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀下，托管銀行可選擇兩家以上的外部信息提供商，根據(jù)保險(xiǎn)客戶需求，自主研發(fā)信息校驗(yàn)系統(tǒng)，針對(duì)保險(xiǎn)客戶持有的開(kāi)放式基金、股票、債券、債權(quán)投資計(jì)劃等各類投資品種，通過(guò)電子郵件、電話、自主研發(fā)的保險(xiǎn)資金托管網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)等多種渠道，向保險(xiǎn)客戶進(jìn)行信息，按照托管協(xié)議、操作備忘錄等條款要求，確保及時(shí)完成公司行為信息的收息、確權(quán)等各項(xiàng)工作。
賬戶管理系統(tǒng)。從“托管”一詞的定義能看出安全保管資產(chǎn)是托管職能的首位，對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的賬戶管理職責(zé)，無(wú)可厚非是托管行的基礎(chǔ)服務(wù)職能。保險(xiǎn)資金可參與投資的市場(chǎng)包括滬深交易所內(nèi)市場(chǎng)和場(chǎng)外市場(chǎng)。賬戶體系構(gòu)架如圖2所示：
作為整個(gè)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要信息源頭，托管行應(yīng)建立整合場(chǎng)內(nèi)、場(chǎng)外各類賬戶信息的全方位賬戶管理系統(tǒng)，切實(shí)改變場(chǎng)外業(yè)務(wù)賬戶信息手工操作，同一類賬戶信息在清算、核算、投資監(jiān)督、績(jī)效評(píng)估系統(tǒng)，多頭維護(hù)、效率低下且風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
交易指令過(guò)濾庫(kù)——投資監(jiān)控。保險(xiǎn)資金的投資監(jiān)督包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策和保險(xiǎn)公司投資指引兩個(gè)層面，是保險(xiǎn)資金運(yùn)用鏈條中有效降低委托成本的手段之一。按照投資監(jiān)督與投資行為發(fā)生的先后順序，業(yè)內(nèi)普遍將保險(xiǎn)資金的投資監(jiān)督劃分為事前監(jiān)督、事中監(jiān)督、事后監(jiān)督。托管銀行應(yīng)建立交易指令過(guò)濾庫(kù)，在清算指令接收之前，對(duì)交易指令是否合規(guī)進(jìn)行篩查，將不合規(guī)指令反饋至指令發(fā)送方，或轉(zhuǎn)為人工干預(yù)處理，從源頭確保保險(xiǎn)資金運(yùn)用的合法合規(guī)。當(dāng)然，事前監(jiān)督主要是以場(chǎng)外資產(chǎn)投資為主，對(duì)于場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)的事前監(jiān)督工作，鑒于目前國(guó)內(nèi)的交收制度尚缺乏可操作性。
清算資金劃撥。清算業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的托管主要業(yè)務(wù)之一，本已屬于比較完善的系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)資金托管業(yè)務(wù)一體化系統(tǒng)設(shè)計(jì)則更注重清算系統(tǒng)產(chǎn)出數(shù)據(jù)的可用性。即清算系統(tǒng)不光能保證各項(xiàng)資金劃撥、交易匹配等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，更要能提供管理有用信息。
核算、估值系統(tǒng)。盡管各家保險(xiǎn)公司在原則上都遵循《新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的有關(guān)規(guī)定，但在一些具體方法上諸如：債券實(shí)際收益率的計(jì)算、結(jié)構(gòu)性存款的核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)的方法等方面存在較大差異。因此，托管行在核算、估值問(wèn)題上應(yīng)投入大量的專業(yè)人員，調(diào)查研究，為保險(xiǎn)客戶提供多種方法的選擇，滿足重大客戶多準(zhǔn)則、多系統(tǒng)的對(duì)賬服務(wù)要求，為交易后的投資監(jiān)督、績(jī)效評(píng)估把準(zhǔn)數(shù)據(jù)關(guān)。
資金頭寸預(yù)測(cè)服務(wù)。資金頭寸預(yù)測(cè)服務(wù)是根據(jù)客戶持有資產(chǎn)的公司行為信息，資金劃撥指令，財(cái)務(wù)核算信息及各類資產(chǎn)交易信息，向保險(xiǎn)客戶提供預(yù)測(cè)期內(nèi)資金頭寸的服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)可以幫助保險(xiǎn)客戶更好擺布資金頭寸，更專注進(jìn)行投資決策。該功能需要整合清算系統(tǒng)、核算估值系統(tǒng)和外部市場(chǎng)信息，以提供準(zhǔn)確的預(yù)估頭寸信息。
托管報(bào)告服務(wù)。托管報(bào)告的主要內(nèi)容包括：一是托管人應(yīng)聲明其在報(bào)告期內(nèi)，是否存在任何損害產(chǎn)品持有人利益的行為，是否嚴(yán)格遵守了有關(guān)法律法規(guī)、合同，完全盡職盡責(zé)地履行了應(yīng)盡的義務(wù)。此條是托管人對(duì)自身合規(guī)情況的聲明。二是托管人應(yīng)說(shuō)明報(bào)告期內(nèi)管理人在投資運(yùn)作、產(chǎn)品價(jià)值的計(jì)算、產(chǎn)品費(fèi)用開(kāi)支等問(wèn)題上，是否存在任何損害產(chǎn)品持有人利益的行為，是否嚴(yán)格遵守了有關(guān)法律法規(guī)，在各重要方面的運(yùn)作是否嚴(yán)格按照合同的規(guī)定進(jìn)行；若管理人未遵守有關(guān)規(guī)定，托管人應(yīng)說(shuō)明發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，托管人就此采取的措施及管理人的改進(jìn)狀況。此條是托管人對(duì)管理人的合規(guī)運(yùn)作情況發(fā)表意見(jiàn)。三是托管人按照客戶分類管理要求，針對(duì)保險(xiǎn)資金各投資組合的財(cái)務(wù)指標(biāo)、凈值表現(xiàn)、收益分配情況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、投資組合報(bào)告等內(nèi)容發(fā)表意見(jiàn)。
保險(xiǎn)資產(chǎn)績(jī)效評(píng)估報(bào)告?？?jī)效評(píng)價(jià)是運(yùn)用一定的評(píng)價(jià)方法、量化指標(biāo)及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投資管理人實(shí)現(xiàn)既定績(jī)效目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度，及為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)所進(jìn)行投資活動(dòng)的執(zhí)行結(jié)果所進(jìn)行的綜合性評(píng)價(jià)。鑒于托管行績(jī)效評(píng)估從系統(tǒng)采購(gòu)到人員培訓(xùn)均需耗費(fèi)大量的精力，因此，可按照客戶分類管理的要求，建立可選菜單項(xiàng)式的績(jī)效評(píng)估服務(wù)體系。
提供創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)部制度安排
加強(qiáng)稽核部門(mén)控制力度?；瞬块T(mén)是銀行托管業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的重要保障。托管銀行應(yīng)加強(qiáng)稽核部門(mén)的控制力度，建立嚴(yán)格的操作程序和合理的工作標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)資金托管創(chuàng)新服務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)規(guī)章制度和操作程序的貫徹執(zhí)行，切實(shí)避免疏漏，重復(fù)、忙亂、差錯(cuò)等各類情況的發(fā)生。
建立健全規(guī)范的授權(quán)制度。托管行授權(quán)制度是內(nèi)部控制制度的重要組成部分。保險(xiǎn)資金托管創(chuàng)新服務(wù)要注重建立和分析具體的業(yè)務(wù)流程，針對(duì)業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)計(jì)專門(mén)的授權(quán)崗位。授權(quán)人應(yīng)充分、及時(shí)、有效行使權(quán)力，切實(shí)履行內(nèi)控職責(zé)。
加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制。建立嚴(yán)格的監(jiān)督和檢查機(jī)制是做好托管業(yè)務(wù)評(píng)估及審計(jì)工作的關(guān)鍵。在提供保險(xiǎn)資金托管服務(wù)過(guò)程中，托管銀行應(yīng)切實(shí)在形式上和實(shí)質(zhì)上保持內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，確保內(nèi)控機(jī)制順利運(yùn)行。
以人為本的內(nèi)控制度。員工的職業(yè)道德水平、勝任能力和誠(chéng)信度是影響托管行內(nèi)部控制環(huán)境的一個(gè)非常重要的因素。托管銀行應(yīng)建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理制度。通過(guò)多層次、多渠道的培訓(xùn)，提高員工的政治、業(yè)務(wù)和職業(yè)道德素養(yǎng)；創(chuàng)造公平、擇優(yōu)的用人環(huán)境，健全有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的選人用人機(jī)制；嚴(yán)格執(zhí)行績(jī)效考核、干部交流、崗位輪換、離任稽核制度，健全員工，尤其是管理人員的考核和監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)教育與管理、激勵(lì)和約束的有機(jī)結(jié)合，不斷提升托管行以人為本的內(nèi)控工作水平。
中圖分類號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年3月28日
人口老齡化是當(dāng)前全世界面臨的共同課題，“未富先老”的中國(guó)比世界上任何國(guó)家的養(yǎng)老問(wèn)題都更加嚴(yán)峻。人口老齡化使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的逐步發(fā)展趨于市場(chǎng)化，吸引了眾多機(jī)構(gòu)投資者的目光，而保險(xiǎn)公司也開(kāi)始了對(duì)保險(xiǎn)資金介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的研究。
一、我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析
在國(guó)外，沒(méi)有“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”或“老齡產(chǎn)業(yè)”的提法，只有“銀色產(chǎn)業(yè)”和“健康產(chǎn)業(yè)”的概念，因此養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是具有中國(guó)特色的理論概念。在我國(guó)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)被普遍認(rèn)為是一個(gè)專門(mén)為老年人提品和服務(wù)的行業(yè)。
（一）我國(guó)老齡人口現(xiàn)狀。根據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)的研究報(bào)告，中國(guó)已于1999年進(jìn)入老齡社會(huì)，目前趨于加速發(fā)展，呈現(xiàn)出老齡化、高齡化、空巢化的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)老齡人口2010年達(dá)1.74億，約占總?cè)丝诘?2.78%，其中80歲以上高齡老年人達(dá)到2，132萬(wàn)，占老年人口總數(shù)的12.25%，而且正在以每年3%以上的速度快速增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口將達(dá)到2.43億，約占總?cè)丝诘?8%。
（二）我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求分析。從年齡層次上來(lái)看，一般年齡越大，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的要求也就越多，趨向于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的比例也就越大。根據(jù)對(duì)成都城區(qū)老年人的調(diào)查，愿意到養(yǎng)老院的老年人中80歲以上的占51.5%。
從家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，空巢化加速，失能老人增加。而獨(dú)居老人對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求要高于其他家庭結(jié)構(gòu)的老人。據(jù)調(diào)查顯示，2010年末全國(guó)城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3，300萬(wàn)，占總體老年人口的19%，老年人照料問(wèn)題日益突出，產(chǎn)生了對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的潛在需求。
從我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)來(lái)看，主要提供基本的生活照料，而老年人需要更加專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理、保健，需要文化、娛樂(lè)、體育等精神生活，需要問(wèn)候、談心、咨詢和熱線服務(wù)等精神慰藉服務(wù)。因此，需要不同層次的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供差異化的養(yǎng)老服務(wù)，以滿足老年人不同層次的養(yǎng)老需求。
從老年人的購(gòu)買(mǎi)力來(lái)看，老年人處于家庭周期的空巢期，子女已成家立業(yè)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，老年人這些收入和積累基本上可以用于自我消費(fèi)。因此，老年人在養(yǎng)老方面的購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)勁。
（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給分析。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給乏力。截至2008年底，我國(guó)各類老年福利機(jī)構(gòu)37，623個(gè)，養(yǎng)老床位245萬(wàn)張，僅占60歲以上老年人口的1.5%，不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家5%～7%的比例，而且也低于一些發(fā)展中國(guó)家2%～3%的水平。同時(shí)，老年消費(fèi)品市場(chǎng)目前還處于起步階段，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。此外，從養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍來(lái)看，全國(guó)老年福利機(jī)構(gòu)的職工只有22萬(wàn)人，其中取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的僅有2萬(wàn)多人。
二、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可行性
投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)拓展了保險(xiǎn)資金的投資渠道。國(guó)家老齡委的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老年人的消費(fèi)需求已超過(guò)1萬(wàn)億元，而當(dāng)前每年為老年人提供的產(chǎn)品總價(jià)值卻不足1，000億元。供需差距給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的投資價(jià)值，為保險(xiǎn)公司的縱深發(fā)展提供了機(jī)遇。保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，將保險(xiǎn)資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，還可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)在健康管理和醫(yī)療服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，為老年人提供增值服務(wù)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。
保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著很好的契合點(diǎn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資本回收期長(zhǎng)、回報(bào)率低使其不能很好地吸引追求短期資金，最終因資金不足而發(fā)展滯后。保險(xiǎn)資金的規(guī)模性與長(zhǎng)期性，恰好符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金要求，成為其發(fā)展的重要血液。保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不僅可以有效地解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金不足的問(wèn)題，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，還可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。
此外，保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和管理方面也具有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，能創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，現(xiàn)實(shí)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，為養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供服務(wù)。
保險(xiǎn)資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家相關(guān)政策。2008年國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出：“支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體”；新《保險(xiǎn)法》第106條明確指出：“保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)”，為保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、參與養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)開(kāi)辟了通道。2009年中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)泰康人壽的第一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)項(xiàng)目；2010年底“合眾人壽健康社區(qū)”也在湖北武漢蔡甸區(qū)投入建設(shè)；中國(guó)人壽也在積極備戰(zhàn)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。
綜上所述，保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)既可以提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，也有利于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源的對(duì)接整合，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行效能。
三、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨的困難及對(duì)策
（一）保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨的困難
1、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識(shí)的束縛。因?yàn)殚L(zhǎng)期受家庭養(yǎng)老觀念影響，部分老年人固守家園，寧可受空巢寂寞之苦，也沒(méi)勇氣走出家庭到養(yǎng)老中心等機(jī)構(gòu)安度晚年。傳統(tǒng)的養(yǎng)老意識(shí)制約了老年人對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的需求。
2、尚無(wú)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策優(yōu)惠。我國(guó)老年人雖然具有一定的購(gòu)買(mǎi)力，但是購(gòu)買(mǎi)力之間的差距較大，尤其是城鄉(xiāng)之間。而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住費(fèi)用較高，尤其是中高檔的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。這就需要制定符合我國(guó)老年人消費(fèi)水平的價(jià)格。同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的福利性和微利性使投資收益偏低，而在我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資尚無(wú)政策優(yōu)惠，這在一定程度上制約了保險(xiǎn)公司的投資熱情。
3、專業(yè)人才的缺乏。我國(guó)能為老年人服務(wù)的專業(yè)人員，尤其是護(hù)理人員匱乏。而保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老服務(wù)人才方面也無(wú)相應(yīng)的人才儲(chǔ)備。按照老年人與護(hù)理員比例3∶1推算，全國(guó)最少需要1，000萬(wàn)名養(yǎng)老護(hù)理員，而目前我國(guó)取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的才2萬(wàn)多人。
4、投保人與保險(xiǎn)人信任機(jī)制的缺乏。與一般性的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)不同，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老院中老人的生活成本是由保險(xiǎn)公司提供的。享受保險(xiǎn)公司服務(wù)的老年人將其前期工作收入的一部分資金購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)，但老年階段在保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老院生活的每一天的花費(fèi)都將是保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支出。從經(jīng)濟(jì)學(xué)“理性人”的假設(shè)出發(fā)，投保人難以確信保險(xiǎn)公司會(huì)盡力使自己老年時(shí)在養(yǎng)老院的壽命太長(zhǎng)。所以沒(méi)有保險(xiǎn)公司和投保人彼此信任的機(jī)制，對(duì)涉足其中的保險(xiǎn)公司而言，廣闊的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)仍然是海市蜃樓。
（二）保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)策建議。為了有效應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，完善養(yǎng)老服務(wù)體系，加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)以下五個(gè)方面的工作：
1、轉(zhuǎn)變觀念。加大宣傳力度，讓社會(huì)各界，尤其是老年人充分認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景以及現(xiàn)實(shí)意義。老年人應(yīng)摒棄傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，轉(zhuǎn)變觀念，從思想上接受在專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安享晚年，讓老年人實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)。
2、出臺(tái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策。保險(xiǎn)資金是對(duì)投保人的負(fù)債，需要實(shí)現(xiàn)保值增值，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的福利性和微利性熱點(diǎn)制約了保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的熱情。因此，政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)老齡產(chǎn)業(yè)的扶持政策，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供制度保障。
3、制定相應(yīng)的法律法規(guī)。一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要有相應(yīng)的法律為其保駕護(hù)航。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，需要逐步完善與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的法律法規(guī)，如推進(jìn)“發(fā)展商業(yè)化老年社區(qū)”等相關(guān)政策出臺(tái)，使保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有法律保障。
4、加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)。我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)人才匱乏，尤其是護(hù)理人員。為了滿足社會(huì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人才需求，按照《養(yǎng)老護(hù)理員國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》開(kāi)展資格證書(shū)培訓(xùn)，實(shí)行養(yǎng)老護(hù)理人員持證上崗，設(shè)置養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)工作崗位，提高養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍的專業(yè)化水平。保險(xiǎn)公司為投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也應(yīng)做充分的人才儲(chǔ)備。
5、建立保險(xiǎn)公司和投保人信任機(jī)制。建立保險(xiǎn)公司與投保人信任機(jī)制是保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需解決的重要問(wèn)題。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引入保險(xiǎn)公司與投保人之外的第三方，一方面可以保障投保人之前所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的安全性，并且在養(yǎng)老時(shí)能夠享受充足的保障；另一方面第三方的引入很大程度上解決了保險(xiǎn)公司與投保人之間的信任問(wèn)題。如荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）設(shè)立養(yǎng)老地產(chǎn)信托投資基金，并在美國(guó)、加拿大和澳洲等地試驗(yàn)建立老年社區(qū)，而老年社區(qū)的管理則交由第三方的Horizon Bay和Ultimate Care兩所老年公寓管理機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)營(yíng)，使投保人和保險(xiǎn)人之間的信任問(wèn)題得到了一定程度上的緩解。
主要參考文獻(xiàn)：
