首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)
時(shí)間：2023-11-02 15:50:31
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一、制約民族高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)發(fā)展的主要因素
1．民族高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)與就業(yè)實(shí)際不相符，目標(biāo)培養(yǎng)受質(zhì)疑。民族高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)是為了適應(yīng)我國(guó)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的需要，培養(yǎng)以技能知識(shí)為核心的具有良好敬業(yè)精神和職業(yè)道德，具備一定金融保險(xiǎn)理論知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，能夠在保險(xiǎn)、金融及證券、期貨、期權(quán)等機(jī)構(gòu)從事相關(guān)工作的高級(jí)技術(shù)應(yīng)用型人才。該專(zhuān)業(yè)的就業(yè)去向主要是保險(xiǎn)部門(mén)，但很少有人能留在保險(xiǎn)部門(mén)工作，大部分成為自謀職業(yè)者。經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解到全國(guó)各民族地區(qū)高職院校金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)都面臨著同樣的境況。由于招生和就業(yè)的影響，民族金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的生源質(zhì)量越來(lái)越差，教學(xué)效果也越來(lái)越不理想。
2．民族高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)設(shè)置理論課程多，實(shí)踐課程少。金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)所設(shè)置的課程中，實(shí)踐課程很少，但實(shí)踐課程在高職保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中占有重要位置，并且需要在專(zhuān)業(yè)老師指導(dǎo)下實(shí)訓(xùn)。專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課中管理學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融企業(yè)會(huì)計(jì)等課程都是大學(xué)本科專(zhuān)業(yè)的課程，理論性強(qiáng)，不太適應(yīng)高職學(xué)生。比如《風(fēng)險(xiǎn)管理》課主要闡述風(fēng)險(xiǎn)的概念、性質(zhì)、特點(diǎn)、產(chǎn)生、風(fēng)險(xiǎn)管理程序和怎么研究風(fēng)險(xiǎn)等，比較抽象，且不能與專(zhuān)業(yè)所設(shè)置的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等課程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相銜接，造成學(xué)了風(fēng)險(xiǎn)管理課程知識(shí)，卻很難在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中得到應(yīng)用。教育部《關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》(高教［2006］16號(hào))中明確指出，實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課程要求占45%。［1］圍繞保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)應(yīng)該凸顯實(shí)踐實(shí)訓(xùn)的核心，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目、人身保險(xiǎn)項(xiàng)目、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等都必須加強(qiáng)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。
3．設(shè)置的課程偏宏觀，與保險(xiǎn)行業(yè)所需的技術(shù)技能結(jié)合不緊密。目前，保險(xiǎn)人才市場(chǎng)上存在著這樣一種矛盾:一方面，企業(yè)迫切需要有經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)能力和學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人員，但在招聘中往往找不到合適的人選;另一方面，大量剛剛畢業(yè)的高職保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生卻找不到工作。保險(xiǎn)企業(yè)普遍認(rèn)為，高職學(xué)生僅有理論知識(shí)，但經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能差，動(dòng)手能力弱。找到工作的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生，也認(rèn)為實(shí)際保險(xiǎn)處理與課堂上講授的東西不一樣，甚至覺(jué)得在學(xué)校學(xué)到的東西根本用不上，而實(shí)際工作中許多需要掌握的東西卻沒(méi)有學(xué)到。
4．課程設(shè)置所需的保險(xiǎn)核心技術(shù)教材缺乏。當(dāng)前，貼近保險(xiǎn)行業(yè)且能體現(xiàn)實(shí)務(wù)操作技術(shù)技能的教材很少，使用的大部分是普通大學(xué)本科改編的教材，這些宏觀的知識(shí)難以直接用到民族地區(qū)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上。而實(shí)務(wù)課程使用的教材，主要內(nèi)容卻是各項(xiàng)保險(xiǎn)承保和理賠條件以及處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定，對(duì)民族地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)所需的技術(shù)知識(shí)點(diǎn)涉及很少，且保險(xiǎn)技術(shù)含量低。真正能適合保險(xiǎn)行業(yè)所需技能的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理的教材很難找到，學(xué)生能真正學(xué)到的必需的保險(xiǎn)技術(shù)不多。
5．社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有偏見(jiàn)。近年來(lái)一些保險(xiǎn)公司和投保人在保險(xiǎn)理賠上多次發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司在承保和理賠上有時(shí)存在“兩張皮”，承保時(shí)對(duì)保戶(hù)百般承諾，超出保險(xiǎn)規(guī)定，理賠時(shí)往往拖賠、少賠或拒賠，引起保戶(hù)不滿(mǎn)，常常訴訟于法院。另外，保險(xiǎn)人有時(shí)誤導(dǎo)投保人買(mǎi)保險(xiǎn)，使投保人投保的意愿與保險(xiǎn)公司的意愿不一致，最終達(dá)不到投保人投保的意愿，因而產(chǎn)生偏見(jiàn)。
6．保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生在保險(xiǎn)系統(tǒng)就業(yè)狀況不如非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)。高職保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)就業(yè)渠道窄，主要面向保險(xiǎn)系統(tǒng)，而民族地區(qū)保險(xiǎn)系統(tǒng)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，保險(xiǎn)系統(tǒng)少，因此很少錄用高職保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生。反過(guò)來(lái)，非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)就業(yè)渠道較寬，不但可以到保險(xiǎn)系統(tǒng)就業(yè)，還可以去其他部門(mén)就業(yè)。就業(yè)沒(méi)有優(yōu)勢(shì)也是金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)報(bào)考人數(shù)減少的一個(gè)原因。
7．學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)難度大，大部分學(xué)生不太適應(yīng)。由于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)涉及的知識(shí)面廣，必須學(xué)習(xí)自然科學(xué)和哲學(xué)社會(huì)科學(xué)知識(shí)，而且保險(xiǎn)越發(fā)展應(yīng)用自然科學(xué)和哲學(xué)社會(huì)科學(xué)知識(shí)越多，并且還要將其應(yīng)用到保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)上，對(duì)高職學(xué)生來(lái)說(shuō)有較大的難度。因此，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)需要儲(chǔ)備大量的跨學(xué)科知識(shí)。
二、民族高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)發(fā)展對(duì)策
1．調(diào)整高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置。要深入了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理所需的保險(xiǎn)技能技術(shù)。民族高職金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置改革的目的只有一個(gè)，就是變不科學(xué)、沒(méi)有特色的課程為科學(xué)性強(qiáng)、有明顯特色的課程設(shè)置。保險(xiǎn)行業(yè)是非銀行金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類(lèi)繁多，既有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)又有國(guó)際保險(xiǎn)，既有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又有人身保險(xiǎn)，既有有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又有無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，五花八門(mén)，種類(lèi)繁多。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，允許中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，許多國(guó)外保險(xiǎn)公司加入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繁雜，各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空前發(fā)展，民族地區(qū)也不例外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是面廣點(diǎn)細(xì)，因此，應(yīng)盡量設(shè)置出能跟隨時(shí)展、符合民族地區(qū)實(shí)際的保險(xiǎn)課程。多年來(lái)高職院校課程設(shè)置雖不斷改革，經(jīng)過(guò)多次修訂，但課程改革還是不徹底。最主要的原因是沒(méi)有緊密結(jié)合民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)行情，沒(méi)有全面了解保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際情況。目前，金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)設(shè)置的保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)英語(yǔ)、風(fēng)險(xiǎn)管理等23門(mén)課程，知識(shí)總體很泛，不太適用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代;課程設(shè)置不實(shí)用，培養(yǎng)不出有實(shí)實(shí)在在保險(xiǎn)技術(shù)的人才。
要深入了解各家保險(xiǎn)公司招用員工所要求的基本條件。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)公司用人分為兩類(lèi):一類(lèi)是保險(xiǎn)管理人員(通稱(chēng)有編制)，另一類(lèi)是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員(通稱(chēng)臨時(shí)工)。保險(xiǎn)管理人員使用量少，收入待遇較高，但保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)管理人員的要求很高，知識(shí)面要廣，要有經(jīng)驗(yàn)，并且對(duì)專(zhuān)業(yè)要求既專(zhuān)又精，而保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍則不太穩(wěn)定，收入待遇高低也相差較大。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制改革后，全國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)遍地開(kāi)花，到2011年底，保險(xiǎn)公司有130家，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有1100家，需要大量使用保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，而較少使用保險(xiǎn)管理人員。［2］據(jù)了解，目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)找保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是相當(dāng)困難的，因此，進(jìn)入保險(xiǎn)公司當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)員幾乎不要求什么條件。金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生是經(jīng)過(guò)3年專(zhuān)門(mén)學(xué)習(xí)訓(xùn)練的，如果要做營(yíng)銷(xiāo)員推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司會(huì)拍手歡迎。但是大部分高職畢業(yè)生不愿意在保險(xiǎn)公司當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)員，原因是地位低下，認(rèn)為混在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍里不值得。因此，必須改革金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置圍繞保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)職業(yè)的發(fā)展方向，根據(jù)實(shí)際需要設(shè)置相關(guān)課程，幫助投保人解讀保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方案，正確引導(dǎo)投保人投保，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，汽車(chē)行業(yè)也取得了長(zhǎng)足發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展，汽車(chē)保險(xiǎn)的地位越來(lái)越重要，在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，車(chē)險(xiǎn)理賠成為人們最為關(guān)心的問(wèn)題，本文就我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠存在問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)；理賠；對(duì)策
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，汽車(chē)行業(yè)也取得了長(zhǎng)足發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展。但是，由于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟，各汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)，以及實(shí)力的薄弱，使得汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)形成了虛假繁榮的現(xiàn)狀。按照WTO協(xié)議，我國(guó)需要開(kāi)放各方面市場(chǎng)以適應(yīng)國(guó)際一體化的要求，外國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入將對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)形成強(qiáng)烈的沖擊，國(guó)內(nèi)企業(yè)不應(yīng)該忽視這一現(xiàn)狀，應(yīng)積極的采取相應(yīng)的對(duì)策接受挑戰(zhàn)。近年來(lái)在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的帶動(dòng)下，我國(guó)成為了全球范圍內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的市場(chǎng)。即便如此，國(guó)內(nèi)企業(yè)如果沒(méi)有居安思危的意識(shí)，隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度的加深、車(chē)主保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)的成日漸成熟，在日后的激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中很難取得更好的發(fā)展。
一、汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠涵義及作用
（一）汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠涵義
汽車(chē)保險(xiǎn)是以汽車(chē)本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車(chē)是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，也稱(chēng)為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，是以汽車(chē)（機(jī)動(dòng)車(chē)輛）本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)又分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故，在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程，通常稱(chēng)之為保險(xiǎn)理賠處理，簡(jiǎn)稱(chēng)為理賠。為了更好地掌握理賠，必須了解索賠和拒賠。在商業(yè)交易過(guò)程中，買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補(bǔ)其所受損失，就是索賠。
（二）汽車(chē)保險(xiǎn)作用
汽車(chē)保險(xiǎn)具有以下幾方面的作用：
1、加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)欲望的同時(shí)推動(dòng)了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于能夠承擔(dān)汽車(chē)使用過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)解除了消費(fèi)者的擔(dān)心，加強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的信心，一定程度上刺激了汽車(chē)市場(chǎng)的消費(fèi)，擴(kuò)大了消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)的需求，同時(shí)對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。
2、提高了汽車(chē)行業(yè)的安全意識(shí)。保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，在為消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更要盈利，這樣就會(huì)加強(qiáng)汽車(chē)在維修方面的管理，為了從根本上減少汽車(chē)安全隱患，保險(xiǎn)公司會(huì)聯(lián)合廠(chǎng)家以及維修企業(yè)對(duì)汽車(chē)的安全問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的分析，為提高汽車(chē)安全性能提供相應(yīng)的依據(jù)，督促汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)注重汽車(chē)的安全性能，生產(chǎn)出更安全的車(chē)輛。以減少自己的理賠支出，增加盈利。
3、穩(wěn)定社會(huì)公共秩序。近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平不斷提高，對(duì)于國(guó)人來(lái)說(shuō)，汽車(chē)已經(jīng)不再是奢侈品，而是越來(lái)越重要的代步工具，成為日常生活必不可少的一部分。汽車(chē)消費(fèi)群體分布廣泛，既有黨政機(jī)關(guān)，企事業(yè)單位，也有個(gè)人，汽車(chē)數(shù)量也不斷增多，行車(chē)過(guò)程中難免出現(xiàn)磕磕碰碰，為了減少經(jīng)濟(jì)損失，消費(fèi)者愿意支付適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用為汽車(chē)投保。汽車(chē)出險(xiǎn)后可以從保險(xiǎn)公司得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至于因?yàn)橐稽c(diǎn)小小的摩擦而大動(dòng)干戈。
二、汽車(chē)保險(xiǎn)理賠存在問(wèn)題
1、理賠人員不夠?qū)I(yè)。保險(xiǎn)理賠工作涉及的范圍比較廣，是一項(xiàng)極其專(zhuān)業(yè)的工作，理賠人員應(yīng)具有估損、定損、審核索賠單證、賠款計(jì)算等方面相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還需要具備較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰σ约袄碣r經(jīng)驗(yàn)。還應(yīng)了解汽車(chē)本身的一些專(zhuān)業(yè)知識(shí)，例如汽車(chē)構(gòu)造、維修等知識(shí)。但此類(lèi)人才一般不會(huì)去做保險(xiǎn)理賠員，理賠員往往是做業(yè)務(wù)出身，缺乏對(duì)基本的汽車(chē)知識(shí)的了解，加之理賠經(jīng)驗(yàn)的不足，以至于辦事效率低下。遇到復(fù)雜的案件，由于經(jīng)驗(yàn)不足以及缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很容易誤判，導(dǎo)致錯(cuò)賠，繼而產(chǎn)生理賠糾紛，使保險(xiǎn)公司和車(chē)主都遭受損失。極個(gè)別理賠人員素質(zhì)不夠高，工作態(tài)度極度不負(fù)責(zé)任，又缺乏相應(yīng)的條款去約束其行為，導(dǎo)致雙方蒙受損失。
2、保險(xiǎn)公司要維護(hù)自己的利益就應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息有充分的了解，但是目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)信息透明度低，很難為保險(xiǎn)公司分析投保人信息提供有力保障，以至于做出錯(cuò)誤的判斷。保險(xiǎn)公司一方面沒(méi)有合適的渠道去了解投保人的基本信息，另一方面也沒(méi)有了解的欲望。這樣在理賠過(guò)程中就很容易造成不必要的損失。有的保險(xiǎn)公司為了拓展市場(chǎng)，在沒(méi)有掌握充分的信息，對(duì)后續(xù)理賠預(yù)期沒(méi)有做出充分調(diào)研的時(shí)候就盲目的推出新險(xiǎn)種，拿了很多保單，以至于在后期理賠過(guò)程中承擔(dān)了巨大的損失，形成理賠危機(jī)，情況嚴(yán)重的最終被市場(chǎng)所淘汰。惡性競(jìng)爭(zhēng)使行業(yè)混亂。
3、缺乏強(qiáng)有力的法律保障。目前我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的法律環(huán)境還不夠成熟，法制建設(shè)還不健全。良好的法律環(huán)境是行業(yè)健康發(fā)展的有力保障。目前還沒(méi)有一部針對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的法律。因此汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行理賠的時(shí)候只能依據(jù)通用的《保險(xiǎn)法》，然而，畢竟不是專(zhuān)門(mén)針對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的法律，因此在理賠過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)很多無(wú)法可依的情況，而由此產(chǎn)生的理賠糾紛也應(yīng)運(yùn)而生。立法存在一定得滯后性，由于汽車(chē)行業(yè)以及汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，很多舊的法律法規(guī)已經(jīng)很難適應(yīng)新的情況，這也造成了行業(yè)的不規(guī)范，理賠工作無(wú)法順利的進(jìn)行。不光行業(yè)利益不法保障，投保者的利益也一定程度上受到了損失。
三、汽車(chē)保險(xiǎn)理賠對(duì)策
1、提高保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平。社會(huì)上存在著“保險(xiǎn)就是騙人”的意識(shí)，且根深蒂固。這也是有據(jù)可循的，無(wú)論是汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)還是其他保險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)務(wù)人員普遍素質(zhì)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，介紹險(xiǎn)種時(shí)經(jīng)常無(wú)法解釋清楚，更有甚者為了業(yè)績(jī)甚至不惜故意誤導(dǎo)客戶(hù)，投保人對(duì)險(xiǎn)種不甚了解，發(fā)生理賠時(shí)常會(huì)產(chǎn)生各種誤會(huì)。因此加強(qiáng)行業(yè)管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)勢(shì)在必行。保險(xiǎn)公司應(yīng)該嚴(yán)格進(jìn)行崗前培訓(xùn)，考核不過(guò)關(guān)的人員堅(jiān)決不讓其上崗。目前業(yè)內(nèi)資格證的出現(xiàn)對(duì)于業(yè)務(wù)員是個(gè)很好的約束。對(duì)于理賠人員的培養(yǎng)應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)方面考慮，盡可能的培養(yǎng)一批技術(shù)過(guò)硬，經(jīng)驗(yàn)豐富，且具有責(zé)任心的理賠人員，并注意做好人才儲(chǔ)備工作。
2、提高信息透明度，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)。建立投保人檔案庫(kù)，各保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)信息共享，及時(shí)了解投保人的情況，在投保的時(shí)候能對(duì)客戶(hù)有個(gè)初步的了解，以對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)做出合理的預(yù)測(cè)。對(duì)于監(jiān)管系統(tǒng)主要從內(nèi)外兩方面的監(jiān)督著手。內(nèi)部監(jiān)管主要是對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)工作環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，建立明確的監(jiān)管體系，使從業(yè)人員自律，努力提高從業(yè)水平，積極的了解信息，為理賠預(yù)期提供依據(jù)。同時(shí)還要對(duì)理賠情況做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，以防止在財(cái)務(wù)和流程上出現(xiàn)營(yíng)私舞弊的情況，促進(jìn)品牌的建立。外部監(jiān)管主要是建立行業(yè)監(jiān)督協(xié)會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)公司起到一定的約束作用，規(guī)范最低保價(jià)，限制手續(xù)費(fèi)支付上限，督促企業(yè)遵守行業(yè)道德，進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，理性經(jīng)營(yíng)，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使行業(yè)走向正規(guī)，發(fā)展壯大，以應(yīng)對(duì)國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)的沖擊。
3、完善汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)，健全行業(yè)理賠制度。國(guó)家應(yīng)針對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)出臺(tái)有針對(duì)性的法律法規(guī)，以保障保險(xiǎn)公司和投保人雙方的利益。針對(duì)于由于法律漏洞而出現(xiàn)的糾紛，結(jié)合《保險(xiǎn)法》的相關(guān)條款出臺(tái)一套能夠適應(yīng)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)門(mén)法律，用以規(guī)范行業(yè)秩序。同時(shí)健全理賠服務(wù)制度，敦促各公司提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶(hù)滿(mǎn)意度。（作者單位：1. 長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校；2. 蒙古赤峰市翁牛特旗審計(jì)局）
參考文獻(xiàn)：
[1]林鳳. 淺談汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙及防騙策略[J]. 內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2012，13：57-59.
2005年，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)逐漸放開(kāi)，主體迅速增加導(dǎo)致對(duì)人才需求陡增，人才已成為市場(chǎng)主體站穩(wěn)腳跟、快速擴(kuò)張的關(guān)鍵。到2008年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)業(yè)管理人員達(dá)到7.6萬(wàn)人，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬(wàn)人，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從2002年118萬(wàn)人增加到2008年的201萬(wàn)人。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)業(yè)的人才儲(chǔ)備非常匱乏，各個(gè)崗位的人才供需嚴(yán)重失衡，供和需之間的比例約1:4。高素質(zhì)、復(fù)合型的保險(xiǎn)人才，尤其是投資、精算、理賠等人才極為短缺，這已經(jīng)成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。
一、保險(xiǎn)行業(yè)目前的人才現(xiàn)狀及其成因
保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)實(shí)踐性很強(qiáng)的行業(yè)。行業(yè)的迅速發(fā)展對(duì)人才需求越來(lái)越高。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涌現(xiàn)了大量技術(shù)含量頗高的產(chǎn)品，需要多層次、各方面的人才。市場(chǎng)主體在人才培養(yǎng)上缺乏戰(zhàn)略眼光，沒(méi)有形成一套完整的制度，長(zhǎng)期采用拿來(lái)主義的選人政策，沒(méi)有培養(yǎng)出眾多懂管理、善經(jīng)營(yíng)、具有敬業(yè)精神的專(zhuān)業(yè)人才，如今面臨著人才短缺和從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)技能退化的窘境。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)人員主要來(lái)自三方面：一是全國(guó)各類(lèi)高校培養(yǎng)出的學(xué)生；二是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)業(yè)的人員；三是原來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的存續(xù)人員。這三部分人員在數(shù)量構(gòu)成上呈橄欖球狀，即學(xué)生和原有存續(xù)人員較少，其他轉(zhuǎn)行人員較多。
造成目前這種現(xiàn)狀的原因有以下幾點(diǎn)：其一，由于保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系滯后。全國(guó)僅有不到50家高校開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，每年保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生僅在2000人左右，成人高等教育保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)幾乎空白。各院校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)現(xiàn)有的課程設(shè)置不盡合理，有關(guān)金融、投資、稅法等與資金管理相關(guān)的課程很少。保險(xiǎn)教育守成有余而創(chuàng)新不足，難以滿(mǎn)足我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)創(chuàng)新人才的需求。其二，學(xué)界與業(yè)界的聯(lián)系和溝通不足。目前中國(guó)保險(xiǎn)教育存在兩難：一方面，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后工作難覓；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)人才難求。原因在于學(xué)界和業(yè)界相互脫節(jié)，保險(xiǎn)教育的針對(duì)性和有效性不夠，保險(xiǎn)教育與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律不吻合。其三，保險(xiǎn)教育的面太窄，國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)普及程度較低。目前我國(guó)保險(xiǎn)教育出現(xiàn)了一些偏差，表現(xiàn)在：重學(xué)歷教育輕繼續(xù)教育；重高層次人才的培養(yǎng)輕基層業(yè)務(wù)人員素質(zhì)教育。中小學(xué)生保險(xiǎn)教育基本上是空白，保險(xiǎn)教育缺乏廣泛的基礎(chǔ)。相當(dāng)多的保險(xiǎn)從業(yè)者缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，要么跑街亂敲房門(mén)，要么掃樓闖辦公室，要么托人找關(guān)系，有損保險(xiǎn)業(yè)形象。另外一個(gè)容易被忽略的事實(shí)是：保險(xiǎn)企業(yè)需要的所有人才并不是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生都能勝任，一些理賠查勘、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)等專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的崗位往往需要其他相應(yīng)專(zhuān)業(yè)的人才，而在目前的教育體制下，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)以外的學(xué)生很少開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)課程，這就導(dǎo)致了這些人到保險(xiǎn)企業(yè)工作以后，難以將自己所學(xué)的知識(shí)與保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際需要相結(jié)合，加大了保險(xiǎn)企業(yè)自身的培訓(xùn)壓力。最后，缺乏統(tǒng)一的培訓(xùn)制度，培訓(xùn)市場(chǎng)混亂。蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)繼續(xù)教育、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的需求日益增大，各種各樣的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)產(chǎn)品紛紛涌入市場(chǎng)，由于出發(fā)點(diǎn)和水平的限制，很多機(jī)構(gòu)只能提供保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、組織和管理等邊緣性的保險(xiǎn)教育培訓(xùn)，核心業(yè)務(wù)的培訓(xùn)很難涉及。參加保險(xiǎn)培訓(xùn)的人員水平不一、基礎(chǔ)不齊，難以設(shè)計(jì)和安排課程。
中圖分類(lèi)號(hào)：G424 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006―3544(2011)01―0070―02
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，掌握市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)策劃、營(yíng)銷(xiāo)管理及售后服務(wù)等相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，具有較強(qiáng)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)際工作能力，能夠從事市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)與管理工作的應(yīng)用性人才。目前我國(guó)每年市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)及相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生在30萬(wàn)人以上，一方面就業(yè)難的問(wèn)題已比較突出，另一方面卻仍無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)的實(shí)際需要。其主要原因是高校教育與企業(yè)的實(shí)際人才需求脫節(jié)，大量畢業(yè)生缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不具備基本的技能，無(wú)法適應(yīng)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)工作的需要。為解決這一矛盾，筆者認(rèn)為，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)應(yīng)采用以就業(yè)為導(dǎo)向的教學(xué)模式，實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐，以培養(yǎng)適合企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)需要的應(yīng)用性人才。
一、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的內(nèi)涵
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐是指按不同行業(yè)就其專(zhuān)門(mén)的推銷(xiāo)方案、技巧進(jìn)行的教學(xué)和實(shí)踐活動(dòng)。國(guó)內(nèi)較早的分行業(yè)教育見(jiàn)于清華大學(xué)MBA教育，早在2003年清華大學(xué)就專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)了體育管理MBA、快速消費(fèi)品行業(yè)MBA、醫(yī)藥行業(yè)MBA、房地產(chǎn)MBA、金融財(cái)務(wù)MBA等。復(fù)旦大學(xué)也有金融MBA、傳媒MBA等類(lèi)似做法。
分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的基本內(nèi)涵是：在學(xué)習(xí)營(yíng)銷(xiāo)理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，學(xué)生根據(jù)自己的興趣愛(ài)好和將來(lái)的就業(yè)方向，選擇某一行業(yè)就其營(yíng)銷(xiāo)理論和技能進(jìn)行深入學(xué)習(xí)研究和實(shí)踐；將選擇方向相同的同學(xué)組成學(xué)習(xí)小組，為其配備指導(dǎo)教師；教師指導(dǎo)學(xué)習(xí)小組結(jié)合相關(guān)行業(yè)代表性企業(yè)的實(shí)際情況，以強(qiáng)化行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)技能訓(xùn)練為中心開(kāi)展教學(xué)和實(shí)踐活動(dòng)。通過(guò)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐，使學(xué)生充分掌握該行業(yè)的市場(chǎng)狀況和營(yíng)銷(xiāo)工作的實(shí)際技能，親身參與實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)工作，做到理論與實(shí)踐真正結(jié)合，有效提高學(xué)生的營(yíng)銷(xiāo)實(shí)戰(zhàn)能力。
二、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的必要性
1 采用分行業(yè)教學(xué)模式有利于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，僅掌握理論知識(shí)而離開(kāi)了“真槍實(shí)彈”的環(huán)境，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力和實(shí)際動(dòng)手能力的教學(xué)目的將很難達(dá)到。另外，各行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)工作雖有共性，但又有很大差別，如汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)與快速消費(fèi)品營(yíng)銷(xiāo)所應(yīng)采用的營(yíng)銷(xiāo)策略和方法是不同的。因此，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生要在系統(tǒng)掌握本專(zhuān)業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)某一個(gè)(或兩個(gè))行業(yè)分小組共同進(jìn)行深入研究并在畢業(yè)前就使其具有一定從事相關(guān)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)工作的經(jīng)驗(yàn)，必然會(huì)大大提高畢業(yè)生對(duì)工作的適應(yīng)能力。
2 實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐模式能有效提高畢業(yè)生的職業(yè)能力。學(xué)生就業(yè)時(shí)第一步踏進(jìn)去的行業(yè)對(duì)其一生的職業(yè)生涯會(huì)產(chǎn)生重要影響。優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員需要具備細(xì)微觀察、積極聆聽(tīng)、有效口頭溝通能力，以及自制能力、時(shí)間管理能力；要能夠敏感察覺(jué)他人需要、體諒他人感受，愿意并能夠很好地與他人互動(dòng)，進(jìn)行團(tuán)隊(duì)合作等。優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)能力是現(xiàn)在大部分市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生欠缺的，也是企業(yè)招聘市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人才時(shí)最關(guān)注的方面。據(jù)調(diào)查，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生應(yīng)聘到企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)王作后，首先培訓(xùn)的內(nèi)容就是產(chǎn)品或行業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和相關(guān)的專(zhuān)業(yè)能力。很多企業(yè)反映，現(xiàn)在的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)上面兩項(xiàng)內(nèi)容的培訓(xùn)，幾乎是無(wú)法為企業(yè)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作的。而分行業(yè)設(shè)置營(yíng)銷(xiāo)課程，是解決上述問(wèn)題的最有效的方法，它能夠有針對(duì)性地學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，有效提高學(xué)生的專(zhuān)業(yè)能力，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教學(xué)模式的基礎(chǔ)。
三、分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)模式的具體實(shí)施
(一)分行業(yè)學(xué)習(xí)研究的內(nèi)容
1 本行業(yè)的基本情況。包括：本行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)理論；本行業(yè)背景，如歷史、現(xiàn)狀、問(wèn)題、趨勢(shì)，特別是對(duì)本行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)做出較為系統(tǒng)全面的判斷和了解。行業(yè)背景是一個(gè)從業(yè)人員必需了解的內(nèi)容。
2 本行業(yè)主要品牌企業(yè)。要調(diào)查了解本行業(yè)主要品牌企業(yè)至少10個(gè)，這是研究的主要框架內(nèi)容。對(duì)于快速消費(fèi)品、電子、汽車(chē)等行業(yè)，研究的主要品牌企業(yè)可能需要在20個(gè)以上。要把這些企業(yè)作為經(jīng)典案例，深入解剖其發(fā)展歷史、成長(zhǎng)階段、主要營(yíng)銷(xiāo)策略等，以從中學(xué)習(xí)企業(yè)快速成長(zhǎng)或穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和思路。
3 本行業(yè)主流產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)思路、推銷(xiāo)技巧。這是學(xué)習(xí)研究的重點(diǎn)內(nèi)容。結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中營(yíng)銷(xiāo)渠道、營(yíng)銷(xiāo)策劃、推銷(xiāo)實(shí)務(wù)等課程與本行業(yè)有代表性的企業(yè)實(shí)踐相結(jié)合，深入研究其主流產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的方法和策略，以切實(shí)提高學(xué)生對(duì)本行業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)戰(zhàn)水平。
4 本行業(yè)主要品牌企業(yè)的主要營(yíng)銷(xiāo)人員及工作特點(diǎn)。作為一名優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)人員，要了解“圈子”，熟知主要品牌企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍無(wú)疑對(duì)就業(yè)有很大幫助。
5 本行業(yè)某個(gè)具體產(chǎn)品的推銷(xiāo)方案。學(xué)生在教師指導(dǎo)下，與企業(yè)相結(jié)合，具體制定某產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)策略并參預(yù)實(shí)施，對(duì)學(xué)生是很好的鍛煉和提高。
6 各行業(yè)小組與相關(guān)企業(yè)對(duì)接，從行業(yè)研究到企業(yè)研究到產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣，全程參預(yù)。例如，保險(xiǎn)行業(yè)小組的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)課程，應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、人身保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)等。還應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)能力培訓(xùn)課程，如：專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)推銷(xiāo)流程、保險(xiǎn)促成技巧、客戶(hù)開(kāi)拓技巧、自我突破。還要了解國(guó)際保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)的產(chǎn)生、發(fā)展過(guò)程，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品，如平安、人壽等主要公司的主流產(chǎn)品等等。
(二)分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐的過(guò)程管理
1 各同學(xué)根據(jù)自己選擇的行業(yè)結(jié)成研究小組，每小組人數(shù)在5～10人之間。每組人數(shù)不宜太多，如超過(guò)10人可分為兩組，以保證學(xué)習(xí)效果。
2 各小組選定組長(zhǎng)與副組長(zhǎng)，可定期輪換，以提高學(xué)生的責(zé)任感。
3 各小組自行制定本學(xué)期的研究計(jì)劃，包括個(gè)人研究、小組討論和與企業(yè)對(duì)接，教師全程指導(dǎo)、監(jiān)督。
4 每?jī)芍苤辽匍_(kāi)一次會(huì)，進(jìn)行討論和總結(jié)，學(xué)期末進(jìn)行總結(jié)和研究成果展，并評(píng)定成績(jī)。
四、結(jié)語(yǔ)
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)實(shí)行分行業(yè)教學(xué)與實(shí)踐模式還處在探索階段，在具體的實(shí)踐過(guò)程中要充分考慮各高校課程的教學(xué)目標(biāo)、學(xué)校的自身資源條件、當(dāng)?shù)厝瞬攀袌?chǎng)的需求規(guī)律、學(xué)生的實(shí)際情況等多方面的要素，科學(xué)合理的設(shè)計(jì)內(nèi)容、方法和模式，才能保證的效果和質(zhì)量。
[作者簡(jiǎn)介]（1978- ），男，山東棲霞人，上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院，講師，碩士，研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)精算。（上海 201209）
[中圖分類(lèi)號(hào)]G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2014）30-0123-02
應(yīng)用型本科院校的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)，是強(qiáng)化學(xué)生的相關(guān)理論知識(shí)的應(yīng)用能力和實(shí)踐能力，滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人才的需求，其教學(xué)必須服從和服務(wù)于該目標(biāo)。但是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)高校保險(xiǎn)人才教育逐漸不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)界的需求。一方面是業(yè)界對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的需求越來(lái)越大，另一方面卻是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)越來(lái)越困難。造成這些問(wèn)題的原因有很多，其中之一就在于，應(yīng)用型本科院校在人才培養(yǎng)過(guò)程中與研究型高校相一致，著重強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)的教學(xué)，卻忽略了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的應(yīng)用能力，造成保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生供需失衡。
一、應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革的必要性
1.保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)提出了越來(lái)越高的要求，要求保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)必須適應(yīng)保險(xiǎn)發(fā)展的方向和重點(diǎn)，應(yīng)是具有全球視野、富有創(chuàng)新意識(shí)、通曉國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則的“三型一化”保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，即“應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型和國(guó)際化”。同時(shí)，我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。社會(huì)財(cái)富和居民財(cái)富不斷積累，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)作為一種傳統(tǒng)而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一，其在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、保障廣大人民群眾生活和建設(shè)社會(huì)公共服務(wù)體系等方面能夠發(fā)揮更大作用，而且在我國(guó)面臨“快速老齡化”和“未富先老”的形勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)全社會(huì)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)人才既要全面、扎實(shí)地掌握保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)，又要掌握嫻熟的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，承擔(dān)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)核保核賠和保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。
2.應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)定位發(fā)展的需要。應(yīng)用型本科院校是以應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)、以本科教育為主體、向社會(huì)人力市場(chǎng)輸送新鮮血液的生力軍。目前，學(xué)歷教育是保險(xiǎn)教育事業(yè)的基礎(chǔ)。全日制保險(xiǎn)學(xué)歷教育是各種保險(xiǎn)教育中最全面、最系統(tǒng)的一種，它屬于基礎(chǔ)性教育，是培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才具有決定性的教育階段。其中，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海金融學(xué)院、山東財(cái)經(jīng)大學(xué)設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)學(xué)院，成為保險(xiǎn)業(yè)人才供給的一條重要渠道。截止到2010年年底，我國(guó)開(kāi)辦保險(xiǎn)本科專(zhuān)業(yè)的院校共有142所，每年為保險(xiǎn)業(yè)輸出大約1萬(wàn)人，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展積蓄了大量的后備力量，其中有很多屬于應(yīng)用型高校。這類(lèi)應(yīng)用型本科院校沒(méi)有高深的理論基礎(chǔ)和雄厚的科研實(shí)力，要想從中脫穎而出，必須根據(jù)保險(xiǎn)的社會(huì)需求及自身?xiàng)l件，在切實(shí)可行的辦學(xué)理念指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力取得獨(dú)特的辦學(xué)風(fēng)格和辦學(xué)機(jī)制。這就需要有的放矢，先了解當(dāng)前保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的基本供需情況，以教學(xué)計(jì)劃改革為突破口，使專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)切合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。
3.學(xué)生自身發(fā)展與就業(yè)的需要。迅猛發(fā)展的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的需求規(guī)模越來(lái)越大，全國(guó)各高校每年畢業(yè)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才總?cè)藬?shù)也在逐年增加。但是，最近很多保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有走上相關(guān)的保險(xiǎn)工作崗位，而是被動(dòng)地選擇了其他行業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才流失嚴(yán)重。一方面，由于保險(xiǎn)的口碑和影響力不好，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)有一定的看法，畢業(yè)生不愿意到相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)，尤其是從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的有關(guān)工作。另一方面，畢業(yè)生理想的就業(yè)期望值較高，與現(xiàn)實(shí)有較大差距，對(duì)自身估計(jì)過(guò)高，動(dòng)手能力差。主要體現(xiàn)在不熟悉現(xiàn)有的保險(xiǎn)知識(shí)結(jié)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)知識(shí)一知半解，綜合水平不高，缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技能，尤其是理論聯(lián)系實(shí)際的能力較弱。大學(xué)生要取得理想的保險(xiǎn)工作崗位，就必須注重培養(yǎng)自己的動(dòng)手能力、理論聯(lián)系實(shí)際的能力，使自己在當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)下，能找到理想的保險(xiǎn)工作崗位。
關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；發(fā)展；SWOT分析
一、引言
再保險(xiǎn)也稱(chēng)分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，其作用是分散原保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。由于再保險(xiǎn)可以反過(guò)來(lái)支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其在現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地位與作用越來(lái)越重要，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力后盾。
二、優(yōu)勢(shì)（Strength）
（一）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展
再保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模取決于直接保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9784.1億元；2009年末，我國(guó)保費(fèi)收入為11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%，這也是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)年度保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元；2010年，全國(guó)保費(fèi)收入為1.45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30%；2011年保險(xiǎn)市場(chǎng)在面臨諸多困難的情況下保持了平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬(wàn)億元；而在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷背景下，2012年保費(fèi)收入成功破1.5萬(wàn)億大關(guān)。日益壯大的市場(chǎng)增長(zhǎng)規(guī)模為再保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)提供了強(qiáng)勁的助推力。
（二）社會(huì)群體再保險(xiǎn)意識(shí)的改善
國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人對(duì)于再保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越清晰。近年來(lái)，在我國(guó)境內(nèi)相繼發(fā)生的南方雪災(zāi)、四川地震、玉樹(shù)地震、雅安地震等災(zāi)害，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在抵御災(zāi)害的過(guò)程中，社會(huì)各界普遍認(rèn)識(shí)到，僅僅靠直接保險(xiǎn)市場(chǎng)還不能夠完全有效地抵御巨大的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，要把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，必須依靠再保險(xiǎn)市場(chǎng)。這些重大的自然災(zāi)害，從客觀上促使社會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)需求的增加。
（三）國(guó)內(nèi)直接保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)再保險(xiǎn)的需求
目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)直接保險(xiǎn)公司主要分為國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種形式。基于我國(guó)股份制改革的歷史原因和保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，考慮到再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)企業(yè)有效的財(cái)務(wù)管理工具，可以改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，許多原來(lái)從事直接保險(xiǎn)的企業(yè)也逐漸擴(kuò)大了再保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)范圍，這也為被保險(xiǎn)人提供了更多的選擇機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了再保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。
三、劣勢(shì)（Weakness）
（一）國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)技術(shù)與服務(wù)落后
保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)涉及面很廣的行業(yè)，既包括保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也包括許多其他方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)。相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立比較晚，且國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)從業(yè)人員大多來(lái)自國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司，其經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)水平相對(duì)較低。就再保險(xiǎn)產(chǎn)品方面而言，功能簡(jiǎn)單，創(chuàng)新意識(shí)不足。缺乏提供精算、再保、核保等技術(shù)支持服務(wù)意識(shí)，很少主動(dòng)承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提供技術(shù)支持或者幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新等角色，更難成為保險(xiǎn)市場(chǎng)承保條件與費(fèi)率水平的引導(dǎo)者。
（二）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展緩慢
在國(guó)際上，大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)辦理的。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是再保險(xiǎn)分出公司與接受公司之間的中間人，其角色是是促使前面兩者建立再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系，按照所提供的中介服務(wù)收取傭金。由于專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性的特點(diǎn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的達(dá)成一般需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參和安排。尤其對(duì)于一些高技術(shù)含量的項(xiàng)目，由于保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的技術(shù)支撐，往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。
（三）市場(chǎng)監(jiān)管法制不健全
中國(guó)在再保險(xiǎn)管理法律制度建設(shè)方面還十分薄弱。我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)入商業(yè)運(yùn)作之前，主要是依靠政府政策調(diào)節(jié)。直到《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布實(shí)施，才開(kāi)始了中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法規(guī)監(jiān)管。此后又相繼頒布了《重大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試實(shí)施指引（征求意見(jiàn)稿）》（2009年）、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則第15號(hào)：再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》（2009年）等規(guī)范，但與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的再保險(xiǎn)監(jiān)管依然還存在很大的差距。
四、機(jī)會(huì)（Opportunity）
（一）推進(jìn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)勢(shì)必針對(duì)市場(chǎng)需求的變化不斷推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營(yíng)思路，運(yùn)用新的操作方法來(lái)控制累積風(fēng)險(xiǎn)、保持最低償付能力。另一方面再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也可借此機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。這也要求再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新以滿(mǎn)足原保險(xiǎn)行業(yè)不斷變化的需求。國(guó)內(nèi)各再保險(xiǎn)公司應(yīng)該在充分了解和研究原保險(xiǎn)市場(chǎng)的再保險(xiǎn)需求和充分考慮我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出符合國(guó)情的再保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（二）加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制
我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家， 災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高，通常都會(huì)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。為確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，維護(hù)國(guó)家金融體系的安全，加快建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有極大的重要性和迫切性。
（三）加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司間的合作
隨著全社會(huì)對(duì)再保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給不足問(wèn)題也越來(lái)越突出?？梢猿浞掷脟?guó)內(nèi)現(xiàn)有的資源，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立再保險(xiǎn)子公司，鼓勵(lì)其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入再保險(xiǎn)市場(chǎng)，組建再保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的各家保險(xiǎn)集團(tuán)出資組建專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)子公司。另外，通過(guò)有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實(shí)力雄厚的外國(guó)再保險(xiǎn)公司，建立合資再保險(xiǎn)公司，向國(guó)外大型再保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方法，不斷提升自身的承保能力。
五、威脅（Threat）
全面開(kāi)放后，我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力與外資企業(yè)差距懸殊。同發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)再保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開(kāi)發(fā)和使用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面不夠強(qiáng)。此外，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的管理體制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，這些都削弱了國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
六、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)再保險(xiǎn)的發(fā)展，可以很好地推動(dòng)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定、持續(xù)、健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航。雖然目前我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)仍然面臨各種挑戰(zhàn)，但保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，必將隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而得到快速發(fā)展。相信，在不久的將來(lái)中國(guó)將發(fā)展成為具有國(guó)際影響力的再保險(xiǎn)中心。（作者單位：云南民族大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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(一)理論與實(shí)踐相脫節(jié)
從保險(xiǎn)的特質(zhì)上來(lái)講，保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)應(yīng)該屬于比較務(wù)實(shí)的專(zhuān)業(yè)，因此，保險(xiǎn)學(xué)教育應(yīng)該與各種保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合在一起，然而，事實(shí)并非如此。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)也挖掘并采用了大量的案例，但從某些層面來(lái)講，內(nèi)容仍然空洞，存在與實(shí)踐脫節(jié)的現(xiàn)象。多所財(cái)經(jīng)類(lèi)出版社出版了很多關(guān)于保險(xiǎn)學(xué)的教材，然而，由于我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)起步晚，又受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制、思想觀念、生活方式等影響，民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，這些教材大部分仍以理論說(shuō)教為主，內(nèi)容中的傳統(tǒng)理論存在雷同的現(xiàn)象。反之，學(xué)生最需要了解的，與老百姓的生活聯(lián)系密切的保險(xiǎn)方面的知識(shí)涉及甚少，如養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、工程保險(xiǎn)等。
(二)教學(xué)模式過(guò)于陳舊
高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)中仍采用傳統(tǒng)的教學(xué)模式，由于內(nèi)容不夠新穎，無(wú)法調(diào)動(dòng)起學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，也極大地影響了學(xué)生的參與性，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)的效果不盡如人意。雖然部分教師也在課堂中與時(shí)俱進(jìn)地引進(jìn)了一些多媒體的教學(xué)設(shè)備和案例教學(xué)，然而由于核心的東西仍然沒(méi)有發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)教學(xué)理念仍根深蒂固，整個(gè)教學(xué)模式仍以應(yīng)對(duì)考試而設(shè)置，所以，學(xué)生并沒(méi)有學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)學(xué)中的重點(diǎn)知識(shí)。
(三)師資力量薄弱
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容雜、強(qiáng)度大、梯次多、節(jié)奏快、連續(xù)性強(qiáng)，學(xué)生必須經(jīng)過(guò)大量的實(shí)際操作與資深保險(xiǎn)人的悉心指導(dǎo)才能熟練地掌握業(yè)務(wù)。因此，財(cái)經(jīng)類(lèi)高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)必須有足夠強(qiáng)大的師資力量，才能完成如此艱巨的教學(xué)任務(wù)。而實(shí)際上，我國(guó)財(cái)經(jīng)類(lèi)高校內(nèi)擔(dān)任保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的教師嚴(yán)重不足，缺少雙師型教師，大部分教師的理論知識(shí)豐富，但是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)方面較為欠缺，以至于難以對(duì)學(xué)生進(jìn)行教導(dǎo)。
(四)學(xué)校對(duì)保險(xiǎn)學(xué)教育的重視程度不夠
在某種思想的指導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)的本科教育曾經(jīng)與金融專(zhuān)業(yè)合并，多所高校將保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)并在金融學(xué)專(zhuān)業(yè)里。我國(guó)的財(cái)經(jīng)類(lèi)高校承擔(dān)著人才培養(yǎng)的重任，是我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)人才的重要培養(yǎng)基地，因此，財(cái)經(jīng)類(lèi)高校更應(yīng)該重視對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)。筆者認(rèn)為，我國(guó)財(cái)經(jīng)類(lèi)高校在設(shè)置保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的相關(guān)課程時(shí)，更應(yīng)該重視保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的部分學(xué)生經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)方面的知識(shí)儲(chǔ)備不足，對(duì)于某些金融類(lèi)的知識(shí)了解較少，甚至作為經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)知識(shí)也不甚了解?？傮w來(lái)說(shuō)，就是學(xué)生的知識(shí)面過(guò)于狹窄。
二、提高財(cái)經(jīng)類(lèi)高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)質(zhì)量的對(duì)策
(一)理論與實(shí)踐相結(jié)合，開(kāi)展交互式保險(xiǎn)教育模式財(cái)經(jīng)類(lèi)高校應(yīng)在保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教育中開(kāi)展橫縱向相結(jié)合的交互式培養(yǎng)模式，這種教學(xué)理念是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供人才的保障。因此，財(cái)經(jīng)類(lèi)高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該是：培養(yǎng)出合格的保險(xiǎn)人才，保證人才具有合理的知識(shí)和能力結(jié)構(gòu)，以及敏銳的創(chuàng)新能力。首先，財(cái)經(jīng)類(lèi)高校的教育應(yīng)該拓寬教育視角，這就要求在開(kāi)展保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教育時(shí)，應(yīng)該引導(dǎo)保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生積極涉獵經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識(shí)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)與微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)等，都要博采眾長(zhǎng)，吸收其中的精華，完善自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，避免被未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。
除了縱向的交互式教育培養(yǎng)方式外，橫向交互式培養(yǎng)也十分重要。例如，保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)與金融學(xué)的聯(lián)系十分緊密，因此，保險(xiǎn)學(xué)教育應(yīng)拓寬教育口徑，實(shí)施在經(jīng)濟(jì)學(xué)口徑范疇內(nèi)跨學(xué)科教育的交互式培養(yǎng)。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的課程基礎(chǔ)上，開(kāi)設(shè)金融實(shí)務(wù)教程，使學(xué)生掌握貨幣銀行、國(guó)際金融、會(huì)計(jì)、審計(jì)、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)、法律等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)，學(xué)校應(yīng)該根據(jù)學(xué)生的愛(ài)好，開(kāi)設(shè)金融與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資與理則、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)與審計(jì)、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障、保險(xiǎn)電子商務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)等方向的課程，積極引導(dǎo)學(xué)生參與學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)自我提升。
另外，財(cái)經(jīng)類(lèi)高校也可以成立保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的探討會(huì)，定期鼓勵(lì)學(xué)生開(kāi)展相關(guān)的實(shí)踐活動(dòng)，并與從事保險(xiǎn)的企業(yè)保持密切聯(lián)系，給學(xué)生爭(zhēng)取到更多的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，增強(qiáng)學(xué)生與保險(xiǎn)行業(yè)的互動(dòng)，不斷豐富學(xué)生的見(jiàn)識(shí)。
(二)建設(shè)更多實(shí)習(xí)基地，貫穿多種教學(xué)方法
財(cái)經(jīng)類(lèi)高校應(yīng)該為保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生建設(shè)更多的實(shí)習(xí)基地，訓(xùn)練學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。同時(shí)，教師應(yīng)該將多種教學(xué)模式應(yīng)用到教學(xué)中，如研討式教學(xué)、案例教學(xué)等都是不錯(cuò)的辦法。在實(shí)習(xí)基地貫穿多種教學(xué)方法，讓學(xué)生在學(xué)校就能掌握到運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)行業(yè)的訣竅，做到靈活運(yùn)用。筆者建議，實(shí)習(xí)基地應(yīng)該盡量豐富實(shí)踐內(nèi)容，如模擬最新險(xiǎn)種的理賠、承保等方面的知識(shí)。
(三)通過(guò)請(qǐng)進(jìn)來(lái)，走出去的方式解決師資力量薄弱問(wèn)題
針對(duì)目前我國(guó)財(cái)經(jīng)類(lèi)高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教育師資力量薄弱的情況，筆者認(rèn)為，可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行改善。①建議財(cái)經(jīng)類(lèi)高校定期邀請(qǐng)保險(xiǎn)行業(yè)的資深人作為學(xué)校的客座教授，定期給學(xué)生講授一些新鮮的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的知識(shí)與行業(yè)的現(xiàn)狀。保險(xiǎn)人已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)打拼多年，在業(yè)內(nèi)擁有良好的聲譽(yù)，可以通過(guò)自身的經(jīng)驗(yàn)帶給學(xué)生更多更真實(shí)的行業(yè)體驗(yàn)。例如，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院的院長(zhǎng)郝演蘇教授，從1983 年起在高校從事保險(xiǎn)教學(xué)與科研工作，曾經(jīng)在香港從事保險(xiǎn)管理工作三年，現(xiàn)任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任，兼任中國(guó)金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事、亞洲及太平洋地區(qū)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)常務(wù)理事、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、北京仲裁委員會(huì)仲裁員、臺(tái)灣東吳大學(xué)客座教授。筆者建議，我國(guó)財(cái)經(jīng)類(lèi)高?？梢越梃b中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的做法，使高校的保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教育更鮮活。②建議財(cái)經(jīng)類(lèi)高校與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，規(guī)定從事保險(xiǎn)學(xué)的教師定期到保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)，摸索保險(xiǎn)行業(yè)真實(shí)的工作體驗(yàn)，這樣教師在課堂上講授的知識(shí)才會(huì)更靈活，避免一味枯燥地照本宣科。
(四)提高對(duì)保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)教育的重視程度
隨著老齡化的到來(lái)，公共部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得尤為重要，關(guān)系到社會(huì)民生，對(duì)其的監(jiān)管也就更為重要，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用也就越明顯，本文從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)出發(fā)，并從中對(duì)公共部門(mén)的一些啟發(fā)。
一、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題
作為養(yǎng)老寶保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)保監(jiān)會(huì)，在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中起核心和主導(dǎo)作用，其監(jiān)管的模式可以是多元的模式也可為統(tǒng)一的模式，各國(guó)的監(jiān)管模式各有不同，視各國(guó)的具體情況而定，美國(guó)使用兩級(jí)多元模式，英國(guó)則采用監(jiān)管權(quán)相對(duì)于集中政府、中央，并與相應(yīng)的機(jī)構(gòu)相互結(jié)合的統(tǒng)一模式。但在保險(xiǎn)監(jiān)管的運(yùn)行和實(shí)際實(shí)踐當(dāng)中，各保險(xiǎn)行業(yè)之間協(xié)作能力受限，將無(wú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的薄弱，容易造成監(jiān)管效果不佳，監(jiān)管質(zhì)量與效率較低，監(jiān)管真空；自律性弱；保監(jiān)會(huì)任務(wù)過(guò)重、壓力過(guò)大、難以統(tǒng)籌兼顧等問(wèn)題。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的缺乏，養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的償付能力情況無(wú)法科學(xué)評(píng)估，統(tǒng)一的核算標(biāo)準(zhǔn)難以形成等問(wèn)題。
二、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)
（一）是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的偏向性，這種特性在裁決保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人的各類(lèi)糾紛中，法院會(huì)均衡的保護(hù)保險(xiǎn)公司等利益相關(guān)主體的利益，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的主體的利益捍衛(wèi)和保護(hù)，甚至?xí)?duì)其他利益主體形成一定的對(duì)抗性。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主動(dòng)、靈活性。監(jiān)管是側(cè)重于對(duì)危害行為的事前控制和預(yù)防，對(duì)違法以較低的處罰成本，帶有一定的易受性，因此較為容易地主動(dòng)介入，防止保險(xiǎn)公司以及相關(guān)主體較大的損失，提高效益。而且，擁有相應(yīng)的權(quán)限，一定的自由裁量權(quán)，處理方式靈活多樣。
（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度高，有專(zhuān)門(mén)獨(dú)立的辦公室、機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，在處理保險(xiǎn)公司的相關(guān)問(wèn)題上更專(zhuān)業(yè)化。
三、保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策建議
對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、被保險(xiǎn)人各主體的利益，相關(guān)秩序的維護(hù)與構(gòu)建需要通過(guò)創(chuàng)新、精心規(guī)劃，使保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化、公開(kāi)透明化。運(yùn)用信息化的手段，收集真實(shí)完備的信息，提高保險(xiǎn)行業(yè)的透明程度，建立財(cái)務(wù)評(píng)估機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的追蹤，保障投保人的合法知情權(quán)以及合法利益。對(duì)資金的去向進(jìn)行監(jiān)管，因地制宜的選擇科學(xué)合理有效地指標(biāo)，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型，建立健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，保險(xiǎn)行業(yè)的預(yù)警機(jī)制，以利于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。通過(guò)分級(jí)分類(lèi)、行業(yè)規(guī)劃、提供高償付能力，降低監(jiān)管監(jiān)督的成本，利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段和方法，提高自身不的業(yè)務(wù)能力，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持獨(dú)立性。
四、對(duì)公共部門(mén)養(yǎng)老監(jiān)管的作用啟示
公共部門(mén)養(yǎng)老保險(xiǎn)的監(jiān)管涉及行政和基金兩個(gè)方面，公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制健康有序的運(yùn)行離不開(kāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督應(yīng)集中分散有度，定期與日常有機(jī)分配，以中央社會(huì)保障部門(mén)進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)籌，實(shí)行內(nèi)外部共同的監(jiān)督體系，包括新聞媒體，社會(huì)大眾，以及相關(guān)的司法行政部門(mén)、人事財(cái)務(wù)、監(jiān)察設(shè)計(jì)等多方主體部門(mén)對(duì)公共部門(mén)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行和各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)管。在行政方面，公共部門(mén)的養(yǎng)老制度具備一定的層次性，中央和地方統(tǒng)籌管理，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行中央統(tǒng)籌，補(bǔ)充、自愿儲(chǔ)蓄、商業(yè)類(lèi)等養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行省級(jí)地方職能機(jī)構(gòu)管理。在基金方面，基金的投資運(yùn)營(yíng)需公開(kāi)透明化，培育投資養(yǎng)老保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)，實(shí)施多樣化投資戰(zhàn)略，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。
作者:楊旭平 單位:廣西師范大學(xué)法學(xué)院/政治與公共管理學(xué)院
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[7]胡海春.劉麗霞.黃婷統(tǒng)一我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可行性探析[J].法制與社會(huì).2010(8).
“愛(ài)與責(zé)任才是人壽保險(xiǎn)的真諦?！彼沁@樣回答的。
2013年是張漫麗進(jìn)入公司的第6個(gè)年頭。6年來(lái)，她從保險(xiǎn)業(yè)的新人迅速成長(zhǎng)為一名優(yōu)秀理財(cái)規(guī)劃師，一路走來(lái)用保單照顧了數(shù)百個(gè)客戶(hù)，同時(shí)也為她自己收獲了難以勝數(shù)的各種榮譽(yù)。正是六年如一日的努力付出和全心投入，為她贏得了過(guò)人的成績(jī)和客戶(hù)的廣泛好評(píng)?！皢酒鹕鐣?huì)大眾對(duì)家人的愛(ài)與責(zé)任，這就是壽險(xiǎn)顧問(wèn)工作內(nèi)容的實(shí)質(zhì)概括”，張漫麗說(shuō)，“感謝光大永明這家充滿(mǎn)正能量的公司持之以恒地用壽險(xiǎn)正道培訓(xùn)和教導(dǎo)我們。正是公司內(nèi)部良好的氛圍激勵(lì)著我始終堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)致勝、服務(wù)第一的正確心態(tài)和做法，不斷攀登新的高峰。而通過(guò)壽險(xiǎn)這一平臺(tái)，我得以與廣大客戶(hù)、團(tuán)隊(duì)成員共同成長(zhǎng)、笑看人生，這也是我此生最大的幸事。”
最難忘的案例：3000萬(wàn)元大單天道酬勤
一張保單，可能關(guān)系著一個(gè)家庭未來(lái)幾代人的幸福安危，是客戶(hù)對(duì)壽險(xiǎn)事業(yè)信任的投票，更是壽險(xiǎn)顧問(wèn)專(zhuān)業(yè)水平的體現(xiàn)。因此張漫麗對(duì)待每一張保單都會(huì)持有謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)的態(tài)度。
“人壽保險(xiǎn)行業(yè)是一種特殊的金融服務(wù)業(yè)，客戶(hù)決定投保的那一刻，并不是銷(xiāo)售的完成，而是人長(zhǎng)期服務(wù)的開(kāi)始，”張漫麗說(shuō)，“在國(guó)外，一個(gè)人持續(xù)服務(wù)客戶(hù)家庭幾代人的情況比比皆是，人與客戶(hù)應(yīng)當(dāng)是朋友、甚至親人的關(guān)系。”客戶(hù)服務(wù)多種多樣。平時(shí)，張漫麗會(huì)邀集客戶(hù)一起瑜伽、聚餐、爬山，但壽險(xiǎn)最重要的服務(wù)是理賠。在客戶(hù)最需要自己的時(shí)候出現(xiàn)在客戶(hù)身邊，用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)幫客戶(hù)快速準(zhǔn)備好理賠材料，跟蹤理賠流程，幫客戶(hù)用最短的時(shí)間拿到理賠款，正是張漫麗日復(fù)一日的細(xì)心服務(wù)，讓她在客戶(hù)圈內(nèi)有了良好的口碑，新的客戶(hù)不斷找上門(mén)來(lái)，現(xiàn)在她的高品質(zhì)客戶(hù)已經(jīng)達(dá)到300多名。
2013年年末，張漫麗再次創(chuàng)造奇跡，簽下了一張保額超過(guò)3000萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保單，這也是光大永明人壽成立以來(lái)承保個(gè)人客戶(hù)保額最大的一筆業(yè)務(wù)，這筆業(yè)務(wù)無(wú)疑是對(duì)張漫麗多年來(lái)專(zhuān)業(yè)服務(wù)以及細(xì)心經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的最好證明和回報(bào)。
提起這張3000多萬(wàn)元保額的大保單，張漫麗本人也是一臉的幸福和意外。因?yàn)檫@個(gè)客戶(hù)和自己并不是很熟悉，而是另一位客戶(hù)轉(zhuǎn)介紹的，客戶(hù)在接觸張漫麗之前有過(guò)很多保單，甚至有很多保險(xiǎn)公司老總介紹績(jī)優(yōu)人員去找他，結(jié)果他在多家公司之間最終選擇了光大永明人壽和張漫麗，對(duì)公司和人來(lái)說(shuō)，這就是最大的認(rèn)可和鼓勵(lì)。
最深刻的經(jīng)驗(yàn)：好習(xí)慣成就好業(yè)績(jī)
2010?2013年，她連續(xù)4年入選美國(guó)百萬(wàn)圓桌MDRT會(huì)員，并4度榮獲世界華人保險(xiǎn)IDA龍獎(jiǎng)。作為一個(gè)壽險(xiǎn)人，張漫麗近幾年獲得的榮譽(yù)是其他壽險(xiǎn)顧問(wèn)多年努力的目標(biāo)。
入行以來(lái)，張漫麗從未忽視專(zhuān)業(yè)性的學(xué)習(xí)，她深知專(zhuān)業(yè)性對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者的重要性，在初涉保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)候，她就考取了行業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)度較高的國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師RFC。此后，她除了積極認(rèn)真地參與行業(yè)和公司內(nèi)部的培訓(xùn)外，還堅(jiān)持每年參加世界華人保險(xiǎn)龍獎(jiǎng)IDA和美國(guó)百萬(wàn)圓桌MDRT在中國(guó)區(qū)域的巡講，主動(dòng)從中吸取行業(yè)成功人士的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
談及成績(jī)，張漫麗首先想到的卻是感恩主管，“能夠取得今天的成績(jī)，我很感謝自己的主管。主管對(duì)于我來(lái)說(shuō)就像師父一樣，從新人時(shí)期的手把手扶持到我取得些許成績(jī)的積極鼓勵(lì)，以及每次遇到問(wèn)題時(shí)給予的悉心幫助，無(wú)論是學(xué)習(xí)還是其他機(jī)遇，我的主管都會(huì)首先想到我，所以我今天取得的些許成績(jī)用一句俗話(huà)來(lái)總結(jié)就是：軍功章里有我的一半也有主管的一半?！?/p>
她說(shuō)，要成為一名優(yōu)秀的壽險(xiǎn)顧問(wèn)，首先要學(xué)會(huì)做人。在幫助客戶(hù)建立保障時(shí)，壽險(xiǎn)顧問(wèn)人格魅力的感染力往往大于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的說(shuō)服力，而真正打動(dòng)客戶(hù)的，也往往在于人為人處世的點(diǎn)滴細(xì)節(jié)。
每個(gè)工作日，張漫麗幾乎都是整個(gè)營(yíng)業(yè)部第一個(gè)來(lái)上班的人，有時(shí)甚至比保潔人員來(lái)得還早。上午，她會(huì)參加日常例會(huì)，然后與公司內(nèi)勤員工一起，對(duì)客戶(hù)保單合同的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行溝通和銜接，隨后再對(duì)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部事務(wù)進(jìn)行集中處理。每周，她都會(huì)排出3個(gè)中午與不同客戶(hù)共進(jìn)午餐。工作日的下午則完全屬于面見(jiàn)客戶(hù)時(shí)段。此外，她每周還會(huì)安排2個(gè)傍晚參加瑜伽課，周末則利用一天時(shí)間組織朋友爬山，每月還要定期參加北大國(guó)學(xué)班的進(jìn)修課程……
雖然張漫麗的日程表永遠(yuǎn)爆滿(mǎn)，但她總能忙而不亂?！拔?guī)缀醪粫?huì)把工作帶回家，也不會(huì)在晚上應(yīng)酬。因?yàn)槊客硭迷?，同事們都叫我‘城市農(nóng)民’?！闭沁@種健康自律的生活習(xí)慣讓張漫麗每天都能以充沛的精力投入工作。
最前瞻的眺望：保險(xiǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型
進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，趙慧自言是一種機(jī)緣?！斑M(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，是一種機(jī)緣吧。”?？等藟郾ｋU(xiǎn)有限公司山東分公司理財(cái)顧問(wèn)兼業(yè)務(wù)主任趙慧說(shuō)，“初識(shí)海康，是感動(dòng)于一種真誠(chéng)?！毖哉勚型伦州p柔，極具親和。
不久前她代表山東分公司，奔赴南京參加了總公司舉辦的高峰會(huì)。獲得了“2007全國(guó)高峰業(yè)務(wù)精英獎(jiǎng)”，并上了總公司印制的“高峰英雄錄”。接受《保險(xiǎn)家》記者采訪(fǎng)時(shí)，她剛剛載譽(yù)而歸，興奮的表情里，透露著幾分羞澀。
初識(shí)?？担?/p>
感動(dòng)于一種真誠(chéng)
面對(duì)《保險(xiǎn)家》記者，趙慧言談中顯得十分輕松。而事實(shí)上，這個(gè)過(guò)程并不輕松。去年?？档恼衅福菑?000人的大名單中，選擇了77位。號(hào)稱(chēng)“黃埔一期”的?？祪?chǔ)備干部，個(gè)個(gè)都是過(guò)五關(guān)斬六將的青年才俊。
剛剛度過(guò)32歲生日的趙慧，自小在青海長(zhǎng)大。1996年大學(xué)畢業(yè)后，被分配到濟(jì)南的一家國(guó)有企業(yè)做食品質(zhì)量管理。但外表纖柔的她，內(nèi)心卻有著強(qiáng)烈的挑戰(zhàn)欲望。百事可樂(lè)在濟(jì)南建廠(chǎng)，她毅然辭去原來(lái)的工作前往加盟，并延續(xù)了自己的本行――質(zhì)量管理。3年以后，她再次跳槽，在一家私有企業(yè)做綜合部經(jīng)理。在這里，又過(guò)了3年。
“是獵頭公司在網(wǎng)上找到了我的資料，推薦給了海康公司?！壁w慧說(shuō)。前兩次電話(huà)，她都沒(méi)有在意。這是因?yàn)楹痛蠖鄶?shù)人一樣，她對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的印象并不好，自己也從來(lái)沒(méi)有想到從事保險(xiǎn)行業(yè)。因此，她的兩次答復(fù)都是“對(duì)不起，我沒(méi)有考慮過(guò)?！?/p>
但當(dāng)接到海康山東分公司的第三次電話(huà)的時(shí)候，她開(kāi)始心動(dòng)了。因?yàn)樗杏X(jué)這家有外資背景的公司，工作人員非常真誠(chéng)，交流方式也非常專(zhuān)業(yè)。帶著一種好感與好奇，她同意去公司進(jìn)行行業(yè)“評(píng)估”。
所謂的“ 評(píng)估” ， 就是對(duì)公司進(jìn)行考察?！白鹬?、責(zé)任、毅力”是?？档暮诵膬r(jià)值，而作為應(yīng)聘者的“雙向選擇”的一部分，對(duì)公司進(jìn)行行業(yè)“評(píng)估”，體現(xiàn)的就是一種尊重。
“引導(dǎo)我參觀的工作人員著裝自然、得體，面含真誠(chéng)的微笑。接待室的桌子上都放著一瓶水、一支筆。”趙慧回憶說(shuō)，“正是這些細(xì)節(jié)打動(dòng)了我，讓我感覺(jué)這是一個(gè)與眾不同的企業(yè)，有一種耳目一新的感覺(jué)。”
“如果有機(jī)會(huì)進(jìn)入海康，我一定會(huì)有大的發(fā)展?！庇谑?，在通過(guò)公司的形象測(cè)試和性格指數(shù)測(cè)試后，趙慧決定接受“面談”。
?？颠@次選拔的崗位，稱(chēng)作PAS（儲(chǔ)備干部），條件十分苛刻。要求年齡在25-38周歲之間，本科以上學(xué)歷，3年以上本地銷(xiāo)售或管理工作經(jīng)驗(yàn)。前一年年收入2萬(wàn)元以上。山東分公司圈定的6000余人“人才名單”，最終只有77人過(guò)關(guān)。
而這77人，公司所給予的希望是成為“培養(yǎng)‘將才’的人才”，因而被稱(chēng)作為海康的“黃埔一期”。
新手試水：
第一桶金很完美
就連趙慧自己也承認(rèn)，自己的從業(yè)經(jīng)歷是“幸運(yùn)的”。她第一次作客戶(hù)拜訪(fǎng)，第一次作陌生拜訪(fǎng)，都是滿(mǎn)載而歸。當(dāng)然，幸運(yùn)的背后與她扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力分不開(kāi)的，因?yàn)樗目蛻?hù)總會(huì)說(shuō)，“到現(xiàn)在我才知道我為什么要買(mǎi)這份保險(xiǎn)”。
加盟海康后，迎接她的是長(zhǎng)達(dá)200小時(shí)的專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)培訓(xùn)。而對(duì)趙慧而言，是讓她“重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)”。諸如?？档摹傲羌?jí)服務(wù)”、?？狄案淖兩綎|壽險(xiǎn)歷史”、?？凳恰盀槔碣r而存在的公司”等，一個(gè)個(gè)新鮮的理念，讓趙慧再一次愛(ài)上了這個(gè)行業(yè)。
2006年的12月1日，是趙慧作為保險(xiǎn)員接受培訓(xùn)后上崗的第一天。她選擇的客戶(hù)是老公的一位同事。按照培訓(xùn)的流程，在了解情況后，她先為這位客戶(hù)制訂了家庭財(cái)務(wù)安全分析書(shū)。一般親友間的業(yè)務(wù)拜訪(fǎng)，對(duì)方都會(huì)由于人情關(guān)系而感到一種壓力。而幾天后的信息反饋顯示，這位客戶(hù)沒(méi)有任何壓力，反而有繼續(xù)商談的期望。在看到制作好的保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)后，這位客戶(hù)爽然簽約。并坦言，以前買(mǎi)過(guò)兩份保險(xiǎn)，只知道有兩份合約，每年定期繳納保費(fèi)。但從來(lái)不知道自己“保的什么險(xiǎn)”，而趙慧卻讓他清楚地了解到他對(duì)這份新保險(xiǎn)的需要。
第一次客戶(hù)拜訪(fǎng)，就能完美地收獲第一桶金。趙慧坦言，“自己確實(shí)很幸運(yùn)”。因?yàn)榫驮谀莻€(gè)月的月底，她就接連獲得分公司授予的“開(kāi)業(yè)英雄至尊獎(jiǎng)”――愛(ài)心獎(jiǎng)和貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。第一次陌生拜訪(fǎng)， 趙慧的收獲同樣是“驚喜”。
“做保險(xiǎn)的，三個(gè)月是檻?！壁w慧說(shuō)，當(dāng)身邊的親友拜訪(fǎng)完畢，就需要挑戰(zhàn)陌生客戶(hù)了。
她的第一個(gè)拜訪(fǎng)對(duì)象，其實(shí)并不陌生，是自家小區(qū)商店的店主。經(jīng)過(guò)幾次“踩點(diǎn)”，確認(rèn)不影響商店業(yè)務(wù)后，趙慧敲門(mén)而進(jìn)，說(shuō)明來(lái)意，遞送名片。盡管是陌生拜訪(fǎng)，但雙方談得十分融洽。店主稱(chēng)自己已經(jīng)買(mǎi)了很多份保險(xiǎn)，每年要交8000多元保費(fèi)。第二次見(jiàn)面，在看了趙慧為他做的家庭財(cái)務(wù)安全分析書(shū)后，十分認(rèn)可。但由于店主的已有保險(xiǎn)單不在身邊，很難進(jìn)一步制訂保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)。因而，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一事，暫時(shí)擱置。
但事情并沒(méi)有結(jié)束。幾天后，店主把自己的表弟作為一名新客戶(hù)介紹給了她。幾經(jīng)接觸，新客戶(hù)坦言：從未見(jiàn)過(guò)如此清晰明了的財(cái)務(wù)分析，也從未知道自己居然有如此緊迫的保險(xiǎn)需求。
簽約埋單自然也是一拍即合，趙慧順利拿到了陌生拜訪(fǎng)第一單。
享受生活：
高節(jié)奏下的輕舞
努力工作，就是為了有更美好的生活。這一點(diǎn)，是趙慧和《保險(xiǎn)家》記者的共識(shí)。有人說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一天24小時(shí)都在談業(yè)務(wù)，因此把他們的休閑生活稱(chēng)為“24小時(shí)之外”。把緊張的保險(xiǎn)展業(yè)工作，當(dāng)做是一種休閑與娛樂(lè)，這才是最高境界。
一位管理咨詢(xún)專(zhuān)家曾這樣描述國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員：侃侃而談，如學(xué)童讀書(shū)；彬彬有禮，如木偶行走；熱情洋溢，如臺(tái)上戲子。很顯然，這是保險(xiǎn)員不能理解社交禮儀內(nèi)涵，生硬刻板地遵照流程的結(jié)果。
這種特征，在趙慧身上不露絲毫。不論是與記者交談，還是不失時(shí)機(jī)地宣揚(yáng)?？档睦砟?、業(yè)績(jī)，她的言談都是輕松自然，沒(méi)有絲毫的矯揉造作。這也讓人理解為，?？档谋ｋU(xiǎn)員越專(zhuān)業(yè)，越親和。實(shí)有“大象無(wú)形”的境界。
在如此的高節(jié)奏環(huán)境下，趙慧似乎始終以一種輕松的心態(tài)面對(duì)。
“我喜歡打乒乓球，喜歡旅游，喜歡唱歌跳舞。”趙慧說(shuō)，“事實(shí)上我的時(shí)間很緊張?！惫ぷ魅找粩喟菰L(fǎng)客戶(hù)、開(kāi)發(fā)客戶(hù)。周六要參加公司的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，周日上午還要帶孩子去參加培訓(xùn)班?！芭ぷ?，就是為了有更美好的生活?！彼πΓ叭绻麜r(shí)刻把自己的心態(tài)都置于緊張之中，那再好的業(yè)績(jī)也沒(méi)有意義了。因此我時(shí)時(shí)刻刻都在自我調(diào)節(jié)、自我管理?！?/p>
用她自己的眼光看，保險(xiǎn)工作就是在不斷結(jié)識(shí)新朋友，為朋友提供理財(cái)服務(wù)，就是一種休閑娛樂(lè)。
不論是新客戶(hù)，還是老客戶(hù)，趙慧都和他們有著密切的聯(lián)系。在真誠(chéng)交往中，這些客戶(hù)慢慢成了無(wú)話(huà)不說(shuō)的朋友。
前幾天一位客戶(hù)家里裝修新房，正愁著購(gòu)買(mǎi)家具。得知這個(gè)需求，趙慧立即幫忙聯(lián)系了另一個(gè)開(kāi)家具公司的客戶(hù)。雙方各取所需，合作愉快。
“盡管從業(yè)不足一年，這樣的‘中介’我已經(jīng)作了五六次了?！壁w慧說(shuō)，“供需雙方本來(lái)是很難碰面的，而對(duì)我而言，將他們聯(lián)系起來(lái)，不過(guò)是舉手之勞?！?/p>
聯(lián)系老朋友，結(jié)識(shí)新朋友，一天到晚和朋友在一起，這本身就是人生快事?！拔覐臉I(yè)時(shí)間短，交際面還很狹窄?！彼f(shuō)，“但我相信只要我能真誠(chéng)面對(duì)每一個(gè)客戶(hù)，他們就會(huì)不斷為我介紹新客戶(hù)，我的朋友也會(huì)不斷幫我結(jié)識(shí)新朋友，我的圈子會(huì)越來(lái)越大?！?/p>
說(shuō)話(huà)的時(shí)候，她的面上洋溢著幸福的微笑。很顯然，摯愛(ài)的事業(yè)讓她不斷憧憬美好的未來(lái)。
敬事而信：
對(duì)同業(yè)者的諫言
子曰： 敬事而信。廣義的理解， 就是“兢兢業(yè)業(yè)的做事，并且恪守誠(chéng)信”。趙慧為同行諫言說(shuō)，要做到“自重”、“良知”、“專(zhuān)業(yè)”，與圣人所言，不謀而合。
作為保險(xiǎn)行業(yè)的“新勢(shì)力”，作為“后保險(xiǎn)時(shí)代”的一名業(yè)務(wù)員，在新的游戲規(guī)則下，不論是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的理解，還是在展業(yè)中的作為，趙慧都算得上是“成功者”。
作為成功者，必有經(jīng)驗(yàn)分享。因此，趙慧對(duì)同行的諫言是：自重、良知和專(zhuān)業(yè)。據(jù)說(shuō)某國(guó)內(nèi)一保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為了盡快拿到保單，而代替客戶(hù)簽字。之后，這位客戶(hù)遭遇不幸。由于代簽字不符合這家公司的規(guī)定，最終80萬(wàn)元的保費(fèi)無(wú)法得到賠償。對(duì)于這個(gè)案例，趙慧更喜歡用“不自重”來(lái)解釋。作為一名保險(xiǎn)員，時(shí)時(shí)刻刻都要為客戶(hù)負(fù)責(zé)，明知道代簽字違反規(guī)定，就是對(duì)客戶(hù)的嚴(yán)重不負(fù)責(zé)。
事實(shí)上， 趙慧本人也遇到過(guò)類(lèi)似的事情。8月初，她陪一簽完合約客戶(hù)去銀行繳保費(fèi)，當(dāng)走出銀行的時(shí)候，突遇飛車(chē)搶劫，手里的包被搶走。除了自己的錢(qián)包、現(xiàn)金、銀行卡和手機(jī)外，剛剛簽完的合約也一起丟失。
她當(dāng)時(shí)的第一反應(yīng)是，壞了，不能按時(shí)把合約交給客戶(hù)了。因?yàn)槟俏豢蛻?hù)家里有事，希望保單盡快生效。旋即用公用電話(huà)向公司經(jīng)理匯報(bào)，經(jīng)理獲悉情況后，立刻帶著一份空白合約趕來(lái)。當(dāng)天，趙慧趕到客戶(hù)家中，說(shuō)明情況，補(bǔ)簽協(xié)議?？蛻?hù)感動(dòng)地說(shuō)，“你也真是，包被人搶了，還惦記著合約。晚幾天就晚幾天嘛，處理?yè)尳偈录胖匾?。?/p>
顧客的感激也許就是一種高度認(rèn)可，說(shuō)話(huà)間趙慧臉上洋溢著“因禍得?！钡母`喜：“你看我名片上被修改過(guò)的手機(jī)號(hào)碼，就是被搶走的手機(jī)的?！?/p>
在講到另一個(gè)案例， 趙慧顯得有些氣憤。據(jù)說(shuō)一位老太太帶著積攢的1萬(wàn)元錢(qián)去銀行買(mǎi)基金，恰遇某公司的一位保險(xiǎn)員。這位保險(xiǎn)員極力勸說(shuō)老太太買(mǎi)他的“基金”，并承諾很高的收益。事后才知道，所謂的基金，竟然是一款投資連接保險(xiǎn)，而老太太的預(yù)期收益，也蕩然無(wú)存。
近年來(lái)，在我國(guó)人民群眾的生活中經(jīng)常發(fā)生的一些大大小小的意外事件的幾率在不斷生生，這也恰好增加了人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望和意識(shí)。隨著我國(guó)人民群眾保險(xiǎn)需求的不斷增加，各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般逐漸成長(zhǎng)和發(fā)展起來(lái)。在我國(guó)保險(xiǎn)公司中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)中的佼佼者，不論是所占的市場(chǎng)份額、獲得的利潤(rùn)都一直居于首位。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的今天，我國(guó)保險(xiǎn)公司必須根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況與保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)趨勢(shì)，采取積極的措施應(yīng)對(duì)所面臨的各種問(wèn)題，在明確的奮斗目標(biāo)面前徹底打破保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益、投資效益的提升、為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展和增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。但是，不能否認(rèn)的是，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，潛藏于保險(xiǎn)公司中的一些財(cái)務(wù)管理問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間街壘出現(xiàn)的一些關(guān)于財(cái)務(wù)管理的深層次問(wèn)題和矛盾?chē)?yán)重影響了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升財(cái)務(wù)管理能力是目前各保險(xiǎn)企業(yè)必須正視的問(wèn)題。
一、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題分析
(一)籌資環(huán)節(jié)存在的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題分析
在保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中，籌資環(huán)節(jié)的重要性對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展不言而喻。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，如果在籌資環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，必將對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而這方面的問(wèn)題主要是由于以下一些因素引發(fā)的。例如：在保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在籌資規(guī)模好投資規(guī)模不相吻合的狀況。這將大大增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，公司的籌資規(guī)模主要是由公司的具體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)確定的，但是有時(shí)候有的保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)投資規(guī)模與籌資規(guī)模比例不協(xié)調(diào)的狀況，從而造成資金來(lái)源于運(yùn)行效率之間的不協(xié)調(diào)。再如：沒(méi)有合理的籌資結(jié)構(gòu)安排。有的保險(xiǎn)公司自財(cái)務(wù)管理中缺乏科學(xué)的、合理的分析過(guò)程導(dǎo)致公司的領(lǐng)導(dǎo)在不了解公司運(yùn)營(yíng)情況的前提下盲目進(jìn)性增資、擴(kuò)資，不僅大大增加了公司的運(yùn)營(yíng)成本，更為公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。
(二)投資環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題分析
保險(xiǎn)公司的主要資金來(lái)源就是依賴(lài)于投保人的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將客戶(hù)的保費(fèi)收上來(lái)后會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理，當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)后，保險(xiǎn)公公司會(huì)適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)用戶(hù)的需要，并按照保險(xiǎn)公司相關(guān)條例的規(guī)定進(jìn)行賠付。但是，目前有的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的模式，這就造成當(dāng)保險(xiǎn)公司的整體財(cái)務(wù)資金全部返還給投保人后，公司財(cái)務(wù)狀況發(fā)生危機(jī)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司在運(yùn)用這些資金的時(shí)候一定要充分考慮這些資金的安全性、合理性，同時(shí)還必須保證公司自身的安全和收益情況。這就需要保險(xiǎn)公司必須制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對(duì)投資過(guò)程的財(cái)務(wù)評(píng)估，從而使保險(xiǎn)公司的投資收益更加合理，以此來(lái)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在投資前一定要對(duì)投資方的信息進(jìn)行全面了解、對(duì)投資方向進(jìn)行準(zhǔn)確把握、對(duì)投資的方式進(jìn)行合理選擇。
(三)理賠過(guò)程中存在的財(cái)務(wù)管理問(wèn)題分析
近年來(lái)隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了不斷擴(kuò)大，很多保費(fèi)的覆蓋面變得更寬。例如：近年來(lái)比較風(fēng)靡的車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司主要的資金來(lái)源。而合理的資金來(lái)源是支撐保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，更是保證保險(xiǎn)公司今后業(yè)務(wù)擴(kuò)展的基本保障。但是就目前的實(shí)際狀況來(lái)看，上述這些增加的保險(xiǎn)賠案數(shù)量逐漸增加，并且保險(xiǎn)客戶(hù)的服務(wù)要求越來(lái)越高，再加之這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的出現(xiàn)區(qū)域比較分散，這就導(dǎo)致在理賠過(guò)程中由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平不高的原因產(chǎn)生客戶(hù)大量流失的情況。例如：有的保險(xiǎn)公司的理賠人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，員工的整體素質(zhì)不高，對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)性勘察，從而使得保險(xiǎn)公司多支付保險(xiǎn)金額問(wèn)題的發(fā)生。
(四)財(cái)務(wù)管理制度中存在的問(wèn)題分析
完善的、健全的財(cái)務(wù)管理體系是保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。在財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)方面很多保險(xiǎn)公司還缺乏完善性。如：近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)地發(fā)展使得財(cái)務(wù)管理制度中的不完善逐漸顯現(xiàn)出來(lái)；有的保險(xiǎn)公司的管理制度不完善，很多地方存在著管理上的大漏洞，這也為保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的穩(wěn)定性埋下了隱患。
二、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理能力的有效措施
(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司籌資環(huán)節(jié)的管理
為了保證保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)，公司內(nèi)部的一些籌資活動(dòng)是首要環(huán)節(jié)。這就要求保險(xiǎn)公司必須對(duì)籌資過(guò)程加強(qiáng)管理，合理配置公司的權(quán)益資金和債務(wù)資金之間的比例。例如：隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間總是存在著差異的，如果不能正確認(rèn)識(shí)這種誤差，那么必然會(huì)使這種誤差不斷積累、逐漸變大，這對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理是致命的打擊，嚴(yán)重的還會(huì)使保險(xiǎn)公司資金鏈斷裂。
(二)加強(qiáng)對(duì)投資環(huán)節(jié)的控制
為了保證保險(xiǎn)公司投資環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行，要求保險(xiǎn)公司必須合理把控投資的金額，以此來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，必須根據(jù)自設(shè)的財(cái)務(wù)管理狀況、公司的實(shí)際情況等確定整體的投資方向，特別是對(duì)于投資項(xiàng)目的數(shù)量、金額、投資方向等必須做到清晰、透明、合理、科學(xué)。保險(xiǎn)公司還必須認(rèn)真分析進(jìn)行證券投資的風(fēng)險(xiǎn)、投資的收益率等內(nèi)容，降低正確投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(三)加強(qiáng)對(duì)承保理賠過(guò)程環(huán)節(jié)的控制
保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)目前的市場(chǎng)運(yùn)作模式、徹底改變過(guò)去的財(cái)務(wù)管理模式。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)內(nèi)部的發(fā)展情況開(kāi)拓一些具有盈利趨勢(shì)的業(yè)務(wù)，并以此為契機(jī)來(lái)贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，從而提升公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這樣不僅能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，還能為保險(xiǎn)公司的盈利奠定基礎(chǔ)。關(guān)于保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)做到：提升理賠核心能力、確定理賠方向，不斷完善理賠管理模式、加大對(duì)賠付成本的管控力度。
(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)
制度是執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和基本要求。為了更好地保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)發(fā)展與建設(shè)的需要，應(yīng)該不斷完善公司整體的內(nèi)部控制制度的建設(shè)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。
綜上所述，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力提升是一個(gè)連續(xù)的、動(dòng)態(tài)化的過(guò)程。我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)歷了市場(chǎng)化改革的大趨勢(shì)后，已經(jīng)逐漸適應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展。因此，面對(duì)逐漸趨于成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒其他企業(yè)財(cái)務(wù)管理的模式，取長(zhǎng)補(bǔ)短，構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理體系，為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展、繁榮奠定基礎(chǔ)。
作者:曹健 單位:太平人壽保險(xiǎn)有限公司滄州中心支公司
參考文獻(xiàn)：
