時間：2022-03-29 20:35:03
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇貧困貸款申請書范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
我是xx學(xué)院xx系xx級的貧困學(xué)生，來自xx市的一個偏僻農(nóng)村。
現(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。
由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進(jìn)大學(xué)時的學(xué)費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費交齊就更加困難了。
為了不因經(jīng)濟(jì)困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時、足額地把所欠學(xué)費交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。
我借款的額度是6000元，計劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時歸還貸款本息。
同時，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報省農(nóng)村信用社對我的關(guān)心和扶持。
望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。
尊敬的校領(lǐng)導(dǎo):
您好！我是學(xué)校xx班的xx,我家住在一個偏僻的小村莊.
家里有父親母親,爺爺奶奶哥哥和我,共計六口人,但勞動力只有父親和母親,他們長年勞作,累了一身病.
因為沒有文化,沒有本錢,只好以打工為生,十幾年來生活一直很拮據(jù),再加上爺爺奶奶長期疾病纏身,一家人的生活更是捉襟見肘.現(xiàn)在我考上了大學(xué),他們賺來的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學(xué)費,但是為了將來,我必須讀書,上大學(xué).
家里有父親母親，爺爺奶奶哥哥和我，共計六口人，但勞動力只有父親和母親，他們長年勞作，累了一身病。
因為沒有文化，沒有本錢，只好以打工為生，十幾年來生活一直很拮據(jù)，再加上爺爺奶奶長期疾病纏身，一家人的生活更是捉襟見肘。現(xiàn)在我考上了大學(xué)，他們賺來的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學(xué)費，但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。
為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我迫切希望得到學(xué)校的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。
此致
尊敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
我叫xxx，來自計算機系06級軟件開發(fā)專業(yè)0717班。我是一名喜愛讀書、熱愛集體并且性格溫和的男孩。我出生在一個貧窮而又落后的小村。家中有五口人，父母文化淺薄，在家務(wù)農(nóng)，由于多年的勞累，父母兩人身體狀況較差，農(nóng)業(yè)收入低微，所以全年收入十分微薄，我還有一個哥哥正在在xxxx大學(xué)讀書，家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和哥哥讀書，與此同時家里也欠下了一定的債務(wù)。從很小的時候起，父母就教育我：學(xué)習(xí)的目的是為了將來可以對國家和社會貢獻(xiàn)出自己的一份力量，所以需要的不僅是豐富的知識，更重要的是具備良好的社會責(zé)任感和個人道德修養(yǎng)。今年我圓滿的完成了12年的學(xué)業(yè)，光榮的參加了高考。
當(dāng)我得到了xxx大學(xué)的錄取通知書的時候，全家人都很高興。因為我們倆是我那個家族里難能可貴的大學(xué)生，也是我們村子里多年才出的大學(xué)生。但是對于一個普通的農(nóng)村家庭來說兩個大學(xué)生的學(xué)習(xí)費用真是一個天文數(shù)字。為此家中面臨著巨大的壓力，家中實在是再拿不出足夠的錢來供我上大學(xué)，可是我又不想因為貧困而喪失上大學(xué)的機會，我知道這個社會如果沒有知識沒有文化是無法生存下去的`。這種深深扎根在心中的觀念使我力爭成為一名全面發(fā)展的學(xué)生。所以我一定要完成我的學(xué)業(yè)。故向?qū)W校證實我的家庭情況，定于特困生類型，以便我能在校獲得各種補助，幫助我順利完成學(xué)業(yè)。
此致
敬禮
申請人：xx
20xx年x月x日
國家助學(xué)貸款申請書2
尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
我是某系某班的學(xué)生xxx。我很感謝國家對我們貧困生的資助，也很感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)給我這樣的機會。
我是一個平凡的大學(xué)生 ，出生于甘肅定西岷縣的一個小山村，那是個偏僻的山村，也是一個閉塞的地方。能夠從大山里走出來，我是山村的幸運兒，同是也是學(xué)院的幸運兒。我的爸爸媽媽都是農(nóng)民，他們因為我高興，也因為我而擔(dān)憂。作為岷縣為數(shù)不多的大學(xué)生中的一員，我有為岷縣貢獻(xiàn)力量的責(zé)任，父母為我高興，為我驕傲，可是高興之余巨額的學(xué)費卻讓他們擔(dān)憂、發(fā)愁。因為城市是生活消費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，他們也為我的生活費而擔(dān)心。
作為家庭的一員，我替父母擔(dān)憂，同時也為自己擔(dān)憂。家鄉(xiāng)是個很落后的山區(qū)，家里所有的收入緊靠幾畝山地，全年的收入不到幾千塊錢。家里還有姐姐和弟弟，姐姐和我上大學(xué)的學(xué)費幾乎把家里所有的收入都花了，原本就貧困的家庭更是無力支撐。弟弟早在五年前就已經(jīng)輟學(xué)，為了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已擔(dān)起了家庭的重任。作為哥哥，作為家中的長子，我為自己感到慚愧，我只能努力學(xué)習(xí)，用成績來報答父母和弟弟，報答所有為我付出的人。父母無論生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一樣苦一輩子，為了我和姐姐，年邁五十的父母放棄了自己經(jīng)營多年的土地，踏上了打工的路。
音樂是我的夢想，為了它，父母付出了很多，而我自己又何嘗不是呢！學(xué)這個專業(yè) 本來就很費錢的，何況還有姐姐的學(xué)費生源地國家助學(xué)貸款。也許很多人認(rèn)為學(xué)音樂的都很有錢，可是，我知道自己的處境，所以我會更加努力，決不讓父母和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)失望，我相信，一個平凡的大學(xué)生會用自己的努力讓平凡的人生更加精彩。
我希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)能給我這次機會，作為貧困生中的一員，我相信自己會將這次資助利用在自己的學(xué)業(yè)上，讓自己的素質(zhì)、修養(yǎng)、文化得到提高，做一名優(yōu)秀合格的大學(xué)生，將來為社會服務(wù)，為祖國效力。
國家助學(xué)貸款申請書3
尊敬的大學(xué)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！
我叫今年考入本校（院），就讀于漢語言專業(yè)。我來自河北省廣宗縣（國家級貧困縣）的一個農(nóng)村，家有4口人—父親，母親，我和妹妹。我父母都是農(nóng)民，因沒有文化，沒有本錢，全家以務(wù)農(nóng)種田為生，沒有企副收入，且由于母親常年多病，家里開支幾乎由父親一人承擔(dān)，家中一直過著清苦貧困的生活。
但父親為了讓下一代有文化，有出息，改寫家中歷史，十幾年來一直默默地勞苦耕作，給我們創(chuàng)造上學(xué)的條件和機會……從幼小的心靈開始，我感受到父親和母親的偉大—雖然他們是地道本分的農(nóng)民。小學(xué)，初中，高中，我刻苦學(xué)習(xí)，努力奮斗，20xx年8月的一天，我接到了大學(xué)的錄取通知書，我雙手捧到了父母面前，我們喜極而泣。我終于圓了大學(xué)夢！
但是，相比初中，高中，大學(xué)每年的學(xué)費成了天文數(shù)字。它遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們?nèi)业目偸杖耄@讓我們?nèi)腋吲d之余，也隨之多了一份憂慮。幾經(jīng)周折，父母終于向親戚朋友借來了我的學(xué)費，但我們卻債臺已筑。
為了順利完成學(xué)業(yè)，我需要和希望得到學(xué)校經(jīng)濟(jì)上的幫助—茲申請貧困生助學(xué)金。
3、到校后，導(dǎo)員會通知你到辦公網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上申請，如圖登陸后點擊助學(xué)貸款就可以申請了
特此證明!
××××鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****(或縣民政局)
助學(xué)證明
貧 困 證 明 茲有我鄉(xiāng)(鎮(zhèn))(居委會等)×××(父姓名)之子(女)×××(學(xué)生姓名)，于××年××月考入貴校學(xué)習(xí)。由于×××原因(每個家庭的具體原因)，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難，希望學(xué)校、銀行能為其提供國家助學(xué)貸款，其順利完成學(xué)業(yè)。
×××鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****(公章)或×××居委會等(公章)
××年××月××日
貧困證明要求：
1、貧困證明中要求明文出現(xiàn)貸款人名字，并且要求與本人身份證上的名字完全一致，不能用同音字、不規(guī)范簡寫字代替，不能有錯別字。貸款人名字不得涂改。
2、貧困證明要求加蓋家庭所在地鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****公章，或更高一級主管部門公章。其中有效的公章有：鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民****、縣民政局、市民政局。城市居民可以是居委會、街道辦事處、公章。注意村民******的公章無效、公章無效。貧困證明盡量不出現(xiàn)兩個或以上公章。
3、貧困證明中明文出現(xiàn)“家庭經(jīng)濟(jì)困難，需要國家貸款”字樣。
4、貧困證明要求用紙或文稿紙，且用鋼筆或性筆書寫，用圓珠筆書寫無效。
單位公章：
所要提交材料包括：
(1)國家助學(xué)貸款申請審批表;
(2)本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件(未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明);
您好，我是xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團(tuán)員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。
對國家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。
助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。
此致
敬禮!
范文二
尊敬的學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)：
我是學(xué)院法學(xué)系xx級5班的一名學(xué)生，學(xué)號是10441084，籍貫云南昭通。家庭成員有父親、母親、姐姐、弟弟、我。由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，現(xiàn)在十分需要領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校、國家?guī)椭遥瑤臀液臀业募彝ザ冗^難關(guān)，讓我能有幸和其他的同學(xué)一起順利完成學(xué)業(yè)。特向?qū)W院申請建立貧困生檔案，希望學(xué)院給予幫助和支持。
父母以打工為生，收入很不穩(wěn)定。并且身體欠佳。
上大學(xué)來，我深知著上學(xué)的機會來之不易。我省吃儉用，化壓力為動力，無時無刻努力著，各門功課均努力學(xué)習(xí)，積極參加學(xué)校的各項活動，熱心幫助同學(xué)?，F(xiàn)在大一的我是入黨的積極分子。我希望通過我的努力，能讓我的家人欣慰，用良好的成績來回報幫助過我的親人和朋友，來回報國家和社會。
我也一直從事探索著各種能夠賺點生活費的工作。做過促銷、做過外場主持、自己也做過些買賣。利用自己所學(xué)的知識以及發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源，我慢慢的在生意買賣方面有了些思路。我不在課余的時間玩游戲，睡覺。我學(xué)會充分的利用自己所有的資源為家里減輕負(fù)擔(dān)。大學(xué)生本應(yīng)自信、自強、自立，但高額的學(xué)費，目前僅憑我個人能力是完全不夠的，希望學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)體恤學(xué)生家長的艱辛，給予一定的扶助。
現(xiàn)如今，黨和國家的政策是大力發(fā)展教育事業(yè)，這讓我這樣的學(xué)生看到了生活的希望。我滿懷熱血感謝黨和國家對貧困學(xué)生的關(guān)心。真誠希望領(lǐng)導(dǎo)給我一次機會，理解我求學(xué)之路的燃眉之急。我會以絕對的努力好好學(xué)習(xí)，爭取上進(jìn)!只要自己一有能力，我將幫助所有有需要幫助的人。特別的是我一定要成為一個能對國家和社會做出特殊和巨大貢獻(xiàn)的人。
我是思想政治教育1202班的趙__，嚴(yán)格說來，寫這份申請，我的條件都還不夠，因為我的學(xué)習(xí)在班上并不優(yōu)秀，但我又想，學(xué)習(xí)的原因并不純是自身的原因。至少我還堅持每天上課不曠課，按時上交作業(yè)，每天晚上去上自習(xí)，我的態(tài)度是認(rèn)真的，我盡了一個學(xué)生的本分。又想到如果學(xué)費減免，不管可以減多少，對家里的父母來說，都會給他們省下好多活，省好幾份心，于是我寫下這份申請，不管能否被申請，我想，還是試一試。
我本人來自云南，出生在一個農(nóng)村家庭，父母均務(wù)農(nóng)。家里沒有兄長，唯一的經(jīng)濟(jì)來源就是農(nóng)作物。父母親都奔六十歲了，父母含辛茹苦把我送到大學(xué)，明知讀大學(xué)會花掉一大筆費用，但孩子讀大學(xué)的榮耀明顯蓋過了艱辛體力勞動的疼痛，他們毫不猶豫、義無反顧的送我來到這個夢中的天堂，于是我成了村里第一個上大學(xué)的孩子，我的心里很懂得作為一對父母看到自己培養(yǎng)長大的孩子有出息那種心情，我也很高興能給父母帶來這份驚喜和成年禮。
來到武漢這座城市，我的生活費也在見漲。之前父母從我姐夫那里打聽到說武漢的消費每月得400塊，都顯得有些擔(dān)憂。因此，來到學(xué)校，我首先就考慮和打聽貸款的事，我的貸款申請書甚至在家里就已寫好帶了過來。幸好貸款最后妥善解決，學(xué)費暫時得以省心。但父母都知道，貸款就是一筆債，不管什么債，都是有期限的，都是要還的，期限一到必須還給國家。因此，盡管我貸款事宜也解決，父母在家卻更加不敢放松，一年到頭辛苦地籌錢，為了每年能多賺點錢，他們種起了烤煙這種強體力活，本來家里就沒有勞動力，誰不想過得清閑，何況都是幾十歲的老人了，但實在沒辦法，爸媽常說：“如果年輕一點，出門打工還有人要，就不用在家里做這些，這樣的年紀(jì)，是沒人要了”，言語傷感而無奈。我把爸媽的每一句話，做的每一件事都記在心里，因為那都與我相關(guān)。于是每年暑假，我都沒有留在武漢打工，而選擇回家。我有我的想法，一來可以陪爸媽，二來可以分擔(dān)一下重?fù)?dān)，越年邁的人，越經(jīng)不起折騰，我總怕父母因勞累過度而受到傷害，留下什么可怕的后遺。而寒假過年的團(tuán)聚日子我卻放棄了回家而又留在武漢，要么去打工，要么在校內(nèi)勤工儉學(xué)，我總結(jié)了一下我做過的活有家教、發(fā)單、餐飲、婚慶和校內(nèi)勤工助學(xué)。我能力有限，賺的錢也不多，但有這樣的心和行動，我就已經(jīng)很高興了。
在生活上，我堅持了多年的儉樸依舊堅持著，從離家住校上初中開始，我在生活上就沒有給自己優(yōu)待過，吃飯只保持在溫飽或以上一點水平。那個時候覺得自己在其他方面都思想幼稚，唯有好好讀書勤儉節(jié)約這一點顯得自己特別懂事，每次見父母給生活費的那種小心謹(jǐn)慎和飽含殷切都讓自己不敢亂花錢，并在學(xué)習(xí)上始終保持上進(jìn)的狀態(tài)。在大學(xué)里來，也一樣，只求吃飽，不講色香味俱全；給家里打電話也只用寢室的座機，快上大三了才買了個便宜手機，買“電腦”這種事想都不敢想，與我無關(guān)，也不用去想，看到一些被認(rèn)定為貧困生的同學(xué)爭著買電腦，覺得很好笑，似乎沒有電腦就活不下去了。不管我周圍的環(huán)境怎么變化，我始終知道我在做什么，我要做什么，我來自這樣一個家庭，我該有這樣的生活，沒有羨慕、沒有自卑，真實地過著我的大學(xué)生活，有什么困難，克服一下就過去了。為何要去想入非非、絞盡腦汁地去為一些本來很自然的事而費盡心思、心神不寧。
也快到大四了，回顧這三年的大學(xué)，在這里依舊要特別感謝學(xué)校學(xué)院對我的關(guān)心和照顧，尤其是一部分經(jīng)濟(jì)上的補助，我也會在學(xué)習(xí)上對自己不放松。本次我權(quán)衡了一下我的條件，有意申請（ ）元的學(xué)費減免，還望給位領(lǐng)導(dǎo)、老師和同學(xué)審查批準(zhǔn)。靜候佳音。
中圖分類號:C912 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-04-0027-3
一、對高校貧困生資助工作的基本認(rèn)識
以前,獲得接受高等教育的機會,憑的是個人的智力和能力;然而現(xiàn)在,除了這些,更需要足夠的財力,這個無形的障礙將家庭財力不富足的貧困生排擠出去,許多貧困生因為擔(dān)負(fù)不起高額的學(xué)費而只能放棄繼續(xù)深造的機會,這對家庭貧困的孩子來說是不公平的。
高校貧困生資助工作在一定程度上緩解了這個問題。高校對貧困生的教育資助是指:“獎、貸、勤、補、免”等為一體的資助制度,即獎學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、困難補助、減免學(xué)費。高校擴(kuò)招并實行收費制度后,有效緩解了高校經(jīng)費緊張的局面,但隨之也產(chǎn)生了大量貧困生。為解決部分貧困大學(xué)生補償教育成本的困難,目前高校已基本形成了依靠政府出資的“獎、貸、勤、補、免”為一體的資助制度。而“落實資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的工作,成為當(dāng)前實現(xiàn)'教育公平'的一項重大措施”。[1]
二、當(dāng)前高校資助工作現(xiàn)狀及其分析
1.高校助學(xué)貸款利用情況及問題分析
我們抽取了某高校貧困生200人進(jìn)行問卷調(diào)查,回收有效問卷180份,有效率為90%。據(jù)調(diào)查資料顯示,有22.5%的學(xué)生利用助學(xué)貸款,77.5%的學(xué)生沒有利用。除一部分學(xué)生(占41.97%)勉強有支付學(xué)費能力外,其余58.03%有利用助學(xué)貸款意愿的學(xué)生因種種原因沒有利用到助學(xué)貸款。
其中對沒有利用助學(xué)貸款的原因調(diào)查中,得知有28.54%的學(xué)生因為學(xué)校限制而放棄貸款,20.75%學(xué)生則因為銀行限制,另有3.83%的學(xué)生認(rèn)為貸款數(shù)額少而沒有利用助學(xué)貸款,4.9%的學(xué)生還因為無力償還而沒有得到利用助學(xué)貸款的資格。
由以上調(diào)查可以看出,目前助學(xué)貸款在政策制定與操作實踐中存在如下諸多問題:
一是政策性貸款不應(yīng)全部由商業(yè)銀行操作。國家助學(xué)貸款中“助學(xué)”的含義是政府提供50%的市場貸款利息補貼,但政府并未承擔(dān)還款拖欠的風(fēng)險,此風(fēng)險都由銀行承擔(dān)。銀行承擔(dān)了許多不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險,極大地降低了他們從事此項業(yè)務(wù)的積極性。
二是實行信用擔(dān)保貸款,但誠信文化還未形成,無疑給助學(xué)貸款工作造成一定的消極影響。
三是借貸對象明確,但家庭經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查難以實施。目前對要求貸款的貧困大學(xué)生要求出示貧困證明,但家庭經(jīng)濟(jì)背景的真實性難以判斷。
四是還款期限及懲罰方式不合理。大學(xué)生畢業(yè)后,償還貸款就成了他們極大的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
再者,貧困學(xué)生如果需要貸款,除了必須填寫系部下發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)情況貧困證明書以存檔外,還需填寫貸款申請書,審批表等表格,手續(xù)繁雜。這樣由于各種手續(xù)泄露了貧困生的情況,與一些貧困生的心理是相悖的,勢必會加劇他們的心理壓力。
2.勤工助學(xué)現(xiàn)狀及分析
高校勤工助學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查顯示,42.8%的大學(xué)生參與過勤工助學(xué),月平均收入主要在50-200元之間,占57.2%,400元以上者僅占5.2%,由此可見,勤工助學(xué)的經(jīng)濟(jì)資助功能非常有限。希望通過勤工助學(xué)掙錢的學(xué)生占44.3%,56.7%的學(xué)生希望通過助學(xué)增長知識和社會經(jīng)驗,41.6%的學(xué)生希望鍛煉能力,13.9%的學(xué)生希望實踐專業(yè)知識,僅有2.9%的學(xué)生參與勤工助學(xué)只是隨便玩玩[2]。這些數(shù)據(jù)表明,在大學(xué)生心目中,勤工助學(xué)已不僅僅是獲取報酬,資助學(xué)業(yè)的手段,更是增長知識,鍛煉能力,實踐專業(yè)知識的途徑。
另外調(diào)查中還發(fā)現(xiàn),參加校內(nèi)勤工助學(xué)工作的學(xué)生相對較少,一方面由于校內(nèi)勤工助學(xué)崗位有限,僧多粥少;另一方面是因為相當(dāng)多的學(xué)生希望通過參與校外勤工助學(xué)以增長社會知識和經(jīng)驗。
通過以上調(diào)查,不難看出,現(xiàn)有的勤工助學(xué)體系已經(jīng)存在諸多不足,無法適應(yīng)貧困大學(xué)生數(shù)量和質(zhì)量增長的要求。
首先,勤工助學(xué)基金來源有限。目前,各高校勤工助學(xué)基金的大部分來源是學(xué)生“三金”,這部分基金一般只夠用在校內(nèi)的勤工助學(xué)崗位上和補助上,沒有更多的資金投入到其他助學(xué)活動中,無法起到拓展作用;同時,不能引進(jìn)外部的資金作為勤工助學(xué)基金,勤工助學(xué)缺乏堅實可靠的后盾。
其次,勤工助學(xué)崗位有限。隨著招生規(guī)模的擴(kuò)大,學(xué)校貧困生比例由10年前的13%增加到了現(xiàn)在的23%,原有的一些勤工助學(xué)崗位已經(jīng)供不應(yīng)求,相當(dāng)一部分同學(xué)仍沒有機會參加勤工助學(xué)活動,他們的基本生活都難以保障,更不要談提高他們的綜合素質(zhì)和能力。
第三,現(xiàn)有勤工助學(xué)潛力有限。目前,高校貧困生勤工助學(xué)工作思路仍停留在簡單的勞務(wù)工作上,參加勤工助學(xué)的學(xué)生大部分從事的是簡單的體力勞動,如幫圖書館整理書庫,打掃衛(wèi)生等。體力勞動花費時間過多,報酬偏低,而且這種簡單的體力勞動無法與學(xué)生所學(xué)的專業(yè)知識相結(jié)合,對于擁有專業(yè)知識,素質(zhì)較高的大學(xué)生來說,已經(jīng)缺乏挑戰(zhàn)性和吸引力,對培養(yǎng)他們開拓創(chuàng)新能力,提高綜合素質(zhì)的作用有限,勤工助學(xué)的深層意義也就得不到體現(xiàn)。
3.獎學(xué)金與助學(xué)金及減免學(xué)費等其他資助情況分析
第一,貧困生“等、靠、要”心理增長。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),60%以上貧困生希望學(xué)校給予他們獎學(xué)金、助學(xué)金及減免學(xué)費等資助,相比這些資助,貸款只占26%,而勤工儉學(xué)則占11%[3]。貧困生希望得到直接經(jīng)濟(jì)補助還占多數(shù),原因是這些資助是不需要還的,說明在貧困生當(dāng)中存在著一定的“等、靠、要”心理,他們不想通過勤工儉學(xué)或貸款來減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
第二,貧困生獲得的高額資助少。由于貧困學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)較差,社會化過程較慢,因此給他們學(xué)習(xí),生活帶來了一定不利影響,較難獲得獎學(xué)金,特別是獎勵數(shù)額較大的省特困優(yōu)秀大學(xué)生獎學(xué)金(6000元)、國家獎學(xué)金(4000元)等,因其級別高,競爭大,對貧困生來說難度則更大。很多貧困生未能獲此項資助。減免學(xué)雜費僅限于5%的特困生,難以滿足日益擴(kuò)大的貧困生需要,這與貧困面大成了一對矛盾,而且由于所減免的學(xué)費要由學(xué)校承擔(dān),給學(xué)校辦學(xué)造成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
第三,受益面還需進(jìn)一步擴(kuò)大。在調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),雖然有87.3%的貧困生享受了學(xué)校的各項資助[3],但我們也應(yīng)該看到,由于種種原因還有一部分貧困生無法獲得資助,還被排除在資助之外。由于獎優(yōu)、助貧、促學(xué)界線有時候不是很清楚等原因,一方面一些貧困生重復(fù)資助,而另一方面一些貧困生又未能獲得資助,分配方案還有待于進(jìn)一步改進(jìn)。
第四,只注重經(jīng)濟(jì)資助,而忽略了其思想心理關(guān)注,沒有從根本上幫助貧困生脫貧。許多教育工作者在特別對待貧困生時更多的是關(guān)心其經(jīng)濟(jì)上的困難,給予的大多是物質(zhì)方面的照顧。然而,處于貧困下的大學(xué)生其真正的困難往往已經(jīng)超出經(jīng)濟(jì)與物資這個范圍。他們更多的時候是處于經(jīng)濟(jì)貧困帶來的精神壓力下,而這種壓力不僅僅意味著從經(jīng)濟(jì)上的緩解就可以隨之而消失。其實,貧困生更需要高校思想教育工作者在思想上、心理上為其減負(fù)。
三、高校貧困生資助工作的改進(jìn)之路探究
1.優(yōu)化助學(xué)貸款機制
在對貧困大學(xué)生利用不同資助項目的意愿進(jìn)行調(diào)查時,普遍貧困生認(rèn)為最有效的資助方式是助學(xué)貸款,所以優(yōu)化助學(xué)貸款機制,在加強對貧困大學(xué)生的資助工作中有重要作用。第一,加大助學(xué)貸款力度。有研究表明把助學(xué)貸款金額比例提高到占學(xué)校教育總收費的15%-20%左右,才能與調(diào)動貧困大學(xué)生學(xué)習(xí)積極性的目的相適應(yīng),而調(diào)查表示,助學(xué)貸款尚有25%-50%的投入余地。[4]
第二,提高資助針對性。申請助學(xué)貸款的學(xué)生每年大量增加,而貧困生的比例還保持一定,這說明一些經(jīng)濟(jì)條件還適應(yīng)教育收費的大學(xué)生也加入到貧困生行列中競爭,這往往造成一部分真正貧困的大學(xué)生不能獲得助學(xué)貸款緩解經(jīng)濟(jì)壓力,這與助學(xué)貸款制度的初衷是相違背的。所以學(xué)校應(yīng)通過查閱學(xué)生個人檔案、學(xué)生自報及有意識地和同學(xué)訪談詢問方式確定真正的貧困生名單,排除騙取資助的非貧困生,以提高資助工作的針對性,確保受資助者是真正需要幫助的貧困大學(xué)生。
第三,為助學(xué)貸款提供風(fēng)險擔(dān)保。建立國家助學(xué)貸款基金和補貼制度,為助學(xué)貸款提供風(fēng)險擔(dān)保;建立對商業(yè)銀行的利益激勵和補償機制,提高他們對從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性;明確責(zé)任,推動建立助學(xué)貸款銀、校共同管理體制。
第四,簡化貸款環(huán)節(jié)和手續(xù),避免造成貧困生額外的心理負(fù)擔(dān)。
第五,加強誠信制度建設(shè)。加快建立全國性的個人信用信息管理系統(tǒng),明確責(zé)任,大學(xué)生簽訂主動償還助學(xué)貸款誠信協(xié)議書,推動助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。
2.推動勞務(wù)型向知識型轉(zhuǎn)化,走可持續(xù)發(fā)展的勤工助學(xué)之路
高質(zhì)量的勤工助學(xué)應(yīng)該是健康的可持續(xù)發(fā)展的勤工助學(xué)。目前大部分高校都建立了勤工助學(xué)的管理制度和工作細(xì)則,但并不完善的管理手段方面,組織結(jié)構(gòu)松散,各級各部門對勤工助學(xué)中心的工作反應(yīng)遲鈍,不能及時地反應(yīng)整體的工作變化情況;加之校內(nèi)勤工助學(xué)自身存在一定局限性,都影響了勤工助學(xué)職能的發(fā)揮,體現(xiàn)不出勤工助學(xué)工作的目的與意義。因此,高校除了做到健全機構(gòu),完善制度,加強管理外,同時需要開展創(chuàng)造型、智力型、管理型的勤工助學(xué)活動,在幫助學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難的同時,將育人貫穿于勤工助學(xué)的始終,使之成為學(xué)校學(xué)生管理工作和實踐活動的重要組成部分。
首先,學(xué)校應(yīng)強化和細(xì)化勤工助學(xué)管理制度,建立規(guī)范的勤工助學(xué)指導(dǎo)機構(gòu),形成有專門教師負(fù)責(zé)的一支管理隊伍[5]使勤工助學(xué)體制規(guī)范化、質(zhì)量化,營造一個勤工助學(xué)健康發(fā)展的良性環(huán)境。
其次,建立多源基金會,尋求社會企業(yè),大型組織的贊助,使勤工助學(xué)基金來源多元化。這就要求我們要解放思想、大膽實踐,形成校內(nèi)外一體的資助方式。
再次,結(jié)合大學(xué)生特點,努力開拓勤工助學(xué)崗位。高校應(yīng)立足于校內(nèi)崗位開發(fā),鞏固和發(fā)展校內(nèi)勤工助學(xué)基地,在一定程度上能保證特困生有最基本的資金來源。另一方面也需要我們積極開拓校外崗位,緩解校內(nèi)崗位供不應(yīng)求的局面。充分發(fā)揮大學(xué)生專業(yè)知識扎實,創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢,結(jié)合各院校特點和學(xué)生的專業(yè)特長,走向市場,廣泛開展校企合作,開拓高質(zhì)量勤工助學(xué)崗位。這樣不僅增加了工作崗位,也在一定程度上緩解了他們的經(jīng)濟(jì)壓力,實現(xiàn)勤工助學(xué)與專業(yè)相結(jié)合的良性循環(huán)。
再者,高校應(yīng)努力推動勤工助學(xué)活動由勞務(wù)型向知識型的轉(zhuǎn)變,充分發(fā)揮勤工助學(xué)崗位的濟(jì)困育人功能。在不斷的實踐中,我們認(rèn)識到單純的勞務(wù)型勤工助學(xué)崗位是不夠的,大學(xué)生有思想,有知識,有能力,這是一筆寶貴的財富。學(xué)校應(yīng)貫徹“以學(xué)生為本”的宗旨,培養(yǎng)學(xué)生自立自強的意識和勞動觀念,樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀,增強責(zé)任意識和服務(wù)意識。同時,學(xué)校可以從勤工助學(xué)基金中拿出部分資金嘗試以資本市場運作的形式來形成多品種投資組合模式,創(chuàng)建勤工助學(xué)經(jīng)濟(jì)實體,建立勤工助學(xué)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、由學(xué)生自主經(jīng)營自主管理學(xué)崗位,新創(chuàng)造的財務(wù)收入又可作為勤工助學(xué)基金和創(chuàng)辦新的經(jīng)濟(jì)實體的資本。這樣,一方面實現(xiàn)了勤工助學(xué)由“輸血型”向“造血型”轉(zhuǎn)變和健康的可持續(xù)發(fā)展;另一方面又在幫助貧困生更好地融入學(xué)校生活的同時,不僅獲得一份經(jīng)濟(jì)收入,而且還增強了他們專業(yè)實踐和創(chuàng)造的能力。在完善勤工助學(xué)濟(jì)困育人功能的同時,也為部分非經(jīng)濟(jì)困難生提供了全面發(fā)展,鍛煉能力和施展才華的社會舞臺,實現(xiàn)了勤工助學(xué)活動的社會化功能。
3.提高貧困生能力,幫助他們從根本上脫貧
中國有句話:授人以魚,莫如授之以漁。相比物質(zhì)需求,貧困大學(xué)生更需要能力的鍛煉,才能是真正意義上的財富,擁有能力才是真正的脫離貧困。這里的能力包括觀察能力、想象能力、表達(dá)能力、實踐能力、開拓進(jìn)取和敢于冒險的能力以及批判反思能力。
素質(zhì)教育的目標(biāo)是把學(xué)生培養(yǎng)成為獨立行動和獨立思考的人,貧困生也不例外,而且應(yīng)更加重視他們的特殊性。所以,發(fā)揮學(xué)校能動性,消除或減弱貧困生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)下的思想負(fù)擔(dān),加強其能力的培養(yǎng),從根本上幫助他們脫貧十分重要。
首先,充分發(fā)揮院校研究作用,即針對貧困生的情況進(jìn)行調(diào)查、收集、提供信息,收集的信息可分為社會環(huán)境(貧困生成長的宏觀背景)和學(xué)生發(fā)展?fàn)顩r等方面,經(jīng)過專業(yè)的統(tǒng)計和分析,得出結(jié)論,向各具體教育工作者提供貧困生的檔案信息,輔助指導(dǎo)他們的正確工作。
其次,加強思想教育工作,大學(xué)教育工作者應(yīng)充分發(fā)揮其引導(dǎo)作用,依據(jù)院校研究的信息及貧困生檔案,逐個接觸了解,幫助貧困生消除其因貧困帶來的心理障礙,緩解貧困生的精神及經(jīng)濟(jì)壓力,培養(yǎng)他們艱苦奮斗,自強不息的精神,鍛煉實踐能力,提高綜合素質(zhì),實現(xiàn)全面發(fā)展。
最后,幫助貧困大學(xué)生解決就業(yè)問題,以豐富的教育工作經(jīng)驗及對現(xiàn)今形勢的了解程度建議性地幫助貧困大學(xué)生成功就業(yè),提高他們適應(yīng)社會的能力,消除貧困生對社會競爭的恐懼感,使他們發(fā)揮真正的工作才能,成為社會的奉獻(xiàn)者,從根本上幫助他們脫離貧困。
總之,高校資助工作的目的和宗旨在于緩解貧困大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力,為貧困大學(xué)生的健康成長、順利成才創(chuàng)造條件。其作為現(xiàn)代高等教育的一項不可缺少的內(nèi)容,要充分發(fā)揮其濟(jì)困助學(xué)的功能。我們在工作的開展過程中,要抓住工作的重心,將資助工作落到實處,規(guī)范工作的開展,與政府、銀行配合優(yōu)化助學(xué)貸款制度,開拓勤工助學(xué)新思路,切實加強提高貧困生能力,幫助他們從根本上脫貧,從而實現(xiàn)高校貧困生資助工作的終極目標(biāo)。
參考文獻(xiàn):
[1]張保慶《同心同德,再接再厲,努力促進(jìn)部署高校財務(wù)管理工作再上新水平》
[2]《杭州市大學(xué)生勤工助學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查研究》,中國高等醫(yī)學(xué)教育 2006.1
從小額信貸的需求和供給兩個方面來看，小額信貸福利分為小額信貸客戶的福利和小額信貸機構(gòu)的福利。小額信貸客戶福利主要關(guān)注小額信貸為客戶或客戶家庭帶來的收入、資產(chǎn)、消費、財富等經(jīng)濟(jì)福利方面的影響，同時也關(guān)注非經(jīng)濟(jì)福利的影響，如社區(qū)地位、信譽度、參與權(quán)、培訓(xùn)機會、平等和心理滿足等方面的影響。小額信貸機構(gòu)的福利可以認(rèn)為是機構(gòu)自身獲得的財務(wù)績效和社會績效，以及由此產(chǎn)生的經(jīng)營可持續(xù)性、盈利能力和對客戶、社區(qū)的影響等。財務(wù)績效衡量了小額信貸盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，是小額信貸機構(gòu)維持生存進(jìn)而更好地為目標(biāo)客戶提供持續(xù)服務(wù)的基本保障。小額信貸社會績效體現(xiàn)了機構(gòu)的使命和社會目標(biāo)、服務(wù)的范圍、對員工的責(zé)任和對社會的責(zé)任等。本文針對福利視角的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究將主要關(guān)注機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。
（二）小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力
可持續(xù)能力包括財務(wù)可持續(xù)能力和機構(gòu)可持續(xù)能力。財務(wù)可持續(xù)是小額信貸機構(gòu)的利息和費用收益能夠覆蓋經(jīng)營成本，從而實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)；機構(gòu)的可持續(xù)能力是在機構(gòu)實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上能夠獨立經(jīng)營，而無需依靠捐贈資金或項目援助，同時還包括機構(gòu)組織形式、治理結(jié)構(gòu)、管理構(gòu)架、人力資源、管理信息系統(tǒng)等方面的能力。國際上使用較多的評估小額信貸機構(gòu)可持續(xù)能力的指標(biāo)體系有以下幾種：行動國際（ACCION）的CAMEL方法用來評估小額信貸機構(gòu)的業(yè)績狀況，并作為一項內(nèi)部評估和管理的工具來使用。信貸聯(lián)盟世界委員會（WOCCU）開發(fā)了自己的定量分析PEARLS系統(tǒng)，提供了一套評價指標(biāo)體系和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共涉及44個財務(wù)業(yè)績方面的比率。沛豐評級（PlaNetRating）使用GIRAFE評估定級方法對分屬風(fēng)險的6個方面26個指標(biāo)進(jìn)行評價。印度小型企業(yè)發(fā)展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評估方法是應(yīng)捐贈機構(gòu)的要求，作為其向小額信貸機構(gòu)捐款和貸款前的盡職調(diào)查，重點關(guān)注小額信貸機構(gòu)各種運營風(fēng)險和還款能力。小企業(yè)教育促進(jìn)會（SEEP）精選了小額信貸財務(wù)術(shù)語的定義、比例及調(diào)整項目，設(shè)計了SEEP18指標(biāo)體系，包括機構(gòu)的持續(xù)性、資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款質(zhì)量、效率及生產(chǎn)力共18個指標(biāo)比率。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的評級格式起初是用于對小額信貸機構(gòu)的投資決策評估，其財務(wù)分析指標(biāo)也涉及了盈利能力、效率和貸款質(zhì)量方面的15個比率。
二、基于福利視角的小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展運行機制
（一）案例概述
四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會（以下簡稱協(xié)會）是1995年聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）“扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項目”支持下建立起來的一個非營利社團(tuán)組織，主管單位為儀隴縣對外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作委員會，其宗旨是“以人為本的鄉(xiāng)村扶貧與可持續(xù)發(fā)展”，主要活動涉及農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、鄉(xiāng)村扶貧與婦女參與、社區(qū)能力建設(shè)與推進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。儀隴縣的樣本在國內(nèi)具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國小額借貸的可持續(xù)性，因此被用作本研究的典型樣本。
（二）以貧困和中低收入為目標(biāo)群體
協(xié)會服務(wù)的目標(biāo)群體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村中低收入者，凡具有良好的社區(qū)信用基礎(chǔ)，且具有自我發(fā)展意識的農(nóng)民（包括貧困人群）均是協(xié)會小額信貸服務(wù)的客戶。小額信貸分支機構(gòu)在確定目標(biāo)客戶時并沒有嚴(yán)格的篩選制度，只要符合機構(gòu)貸款條件的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民均可方便的獲得貸款。即使有些農(nóng)戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款需求，因家庭發(fā)生重大事故或意外支出急需資金，協(xié)會本著公益組織扶持貧困的理念，仍會向其提供小額度的信用貸款。協(xié)會在目標(biāo)群體的設(shè)定上體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的扶持弱勢群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續(xù)運作的同時，堅持以人為本、扶弱濟(jì)困和提升社區(qū)建設(shè)的宗旨，將福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的思想運用到協(xié)會機制運作和發(fā)展中。
（三）動態(tài)激勵的信用貸款管理機制
1.貸款范圍涉及廣泛
協(xié)會小額信貸機構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中的農(nóng)民個體，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務(wù)的范圍包括了農(nóng)村地區(qū)幾乎所有的生產(chǎn)經(jīng)營活動領(lǐng)域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。
2.貸款額度較小
信貸額度根據(jù)不同的生產(chǎn)經(jīng)營活動設(shè)置不同的貸款上限，同時根據(jù)還款情況對客戶實行動態(tài)激勵。協(xié)會規(guī)定農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)戶貸款最高額度為10000元，為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)定的貸款最高限額為3000元，農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時兼營小商業(yè)和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進(jìn)行發(fā)放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對遵守協(xié)會的規(guī)定、守信用、無違規(guī)違紀(jì)的客戶，可提高其授信的額度，體現(xiàn)了小額信貸機構(gòu)動態(tài)激勵的制度設(shè)計。
3.貸款期限較短
貸款期限分為1年期、半年期、3個月期三種。協(xié)會提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設(shè)定符合小額信貸服務(wù)的貸款經(jīng)營活動特點，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長期風(fēng)險，提高的資金周轉(zhuǎn)效率。
4.貸款利率透明
貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時期內(nèi)固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發(fā)違約的風(fēng)險。
5.貸款分期償還
（1）還款原則：所有貸款和利息均實行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數(shù)=分期還款額（包括當(dāng)期應(yīng)還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據(jù)自己經(jīng)營狀況及還款能力提出，經(jīng)分支機構(gòu)同意后達(dá)成協(xié)議書，原則上每10天或每半個月償還一次，但最長分期償還期限不能超出一個月一次。
6.動態(tài)激勵的貸款續(xù)借政策
對于上一輪貸款使用3個月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因為需要擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、拓展新項目需緊急用款，機構(gòu)允許其在貸款續(xù)借管理范圍內(nèi)獲得續(xù)借貸款。在滿足協(xié)會貸款續(xù)借條件下，續(xù)借者最多可同時享受兩筆貸款，續(xù)借貸款的還款周期最長不超過15天，續(xù)借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調(diào)查時核定的最高貸款限額和信貸政策中規(guī)定的最高限額。
（四）體現(xiàn)效率的貸款申請和審批機制
1.貸款申請
協(xié)會分支機構(gòu)采用多種途徑宣傳信貸政策和協(xié)會宗旨，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解相關(guān)貸款政策和服務(wù)業(yè)務(wù)，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請?？蛻羯暾埡螅刨J員指導(dǎo)客戶填寫貸款申請書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔(dān)保類型，還款方式、時間，確定去入戶調(diào)查時間。
2.貸款審批
信貸員入戶調(diào)查實地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經(jīng)營場地、資產(chǎn)和負(fù)債、貸款及項目的真實性、還款能力測算和信譽度考察等信息，將相關(guān)資料交分支機構(gòu)主任審查。主任對新客戶逐戶實地審查，老客戶實行抽查（抽查的比例必須達(dá)到30%以上），并提交機構(gòu)審批委員會審批。經(jīng)分支機構(gòu)所有成員達(dá)成一致意見后，由主任向協(xié)會信貸監(jiān)管部進(jìn)行預(yù)報。預(yù)報審核后，符合放款條件的客戶申請由分支機構(gòu)主任組織貸款審批委員會共同討論通過。分支機構(gòu)貸款審批委員會在預(yù)報的基礎(chǔ)上負(fù)責(zé)審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機構(gòu)貸款審批委員會無權(quán)審批。
3.貸款發(fā)放
信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對客戶相關(guān)證件確認(rèn)后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實行現(xiàn)金放款，出納與主任一同到銀行取出批準(zhǔn)的當(dāng)日放款金額，如數(shù)發(fā)放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺賬，業(yè)務(wù)員將放款客戶的詳細(xì)信息錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。
4.貸款回收
信貸員按客戶還款現(xiàn)金填寫還款卡、還款憑證后轉(zhuǎn)交出納。出納核實無誤后，記錄客戶臺帳，同時將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。出納填寫銀行進(jìn)賬單，當(dāng)日到銀行存款。當(dāng)天業(yè)務(wù)結(jié)束后，出納員完成現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，向會計辦理憑證移交。會計收到出納所交的票據(jù)后，完成記賬憑證，同時將當(dāng)天的所有會計信息錄入管理軟件會計系統(tǒng)。分支機構(gòu)主任核實當(dāng)天業(yè)務(wù)狀況。
（五）謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險管理機制
協(xié)會貸款風(fēng)險管理制度將風(fēng)險貸款定義為，當(dāng)借款人在分期還款中出現(xiàn)一次拖欠1元以上的應(yīng)還款，其所有貸款余額定義為風(fēng)險貸款，具體內(nèi)容包括：
1.提取風(fēng)險貸款損失準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險賬齡在0-30天的按風(fēng)險貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實行動態(tài)管理。
2.按年度在年終決算時，對此時點風(fēng)險賬齡大于主營收入中提取等額的貸款損失準(zhǔn)備金，進(jìn)入各分會當(dāng)年的120天的全部貸款余額在當(dāng)年的經(jīng)營成本進(jìn)行核算。
3.對風(fēng)險貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準(zhǔn)備金進(jìn)行成本核算的風(fēng)險貸款的管理方法：（1）在年終決算時貸款風(fēng)險賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準(zhǔn)備金并進(jìn)入各分支機構(gòu)當(dāng)年成本核算。（2）對貸款風(fēng)險賬齡低于120天，實行動態(tài)管理的風(fēng)險貸款，仍將作為正常貸款進(jìn)入下年度的貸款質(zhì)量考核。（3）對上年度轉(zhuǎn)入應(yīng)收賬款科目大于120天的風(fēng)險貸款，各分支機構(gòu)按照等比例全額分?jǐn)偟疆?dāng)年每季。
三、小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的財務(wù)績效分析
（一）財務(wù)概況
截至2012年6月，協(xié)會共發(fā)放小額貸款2457筆，發(fā)放金額約1.11億元；客戶數(shù)量達(dá)到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質(zhì)量良好，到期還款率為99.65%，風(fēng)險率為1.15%，累計拖欠率為0.45%（農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組，2013）。由于調(diào)研數(shù)據(jù)的可得性和完整性，以下將對協(xié)會2007年至2010年協(xié)會的財務(wù)狀況進(jìn)行系統(tǒng)分析。
（二）基于SEEP指標(biāo)體系的財務(wù)績效分析
上文提到對于機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評估的幾種方法中，小企業(yè)教育SEEP的財務(wù)指標(biāo)方法是涉及指標(biāo)體系最完整的評價方法之一，下文將使用SEEP的指標(biāo)評價體系對協(xié)會小額信貸機構(gòu)的財務(wù)績效進(jìn)行系統(tǒng)分析。
1.可持續(xù)性和利潤性。可持續(xù)性和利潤性指標(biāo)反映了小額信貸機構(gòu)未來的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展能力。經(jīng)營自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續(xù)性的指標(biāo)，它反映了營業(yè)收入是否足夠支付所有的營業(yè)費用，其盈虧平衡點是100%。資產(chǎn)回報率（R2）是用來衡量機構(gòu)運用資產(chǎn)獲取收入能力的指標(biāo)，它反映了小額信貸機構(gòu)通過對資產(chǎn)的管理實現(xiàn)利潤最大化的能力。凈資產(chǎn)回報率（R3）反映了一個機構(gòu)通過其核心財務(wù)活動創(chuàng)造利潤的能力。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，協(xié)會2008年至2010年間可持續(xù)性指標(biāo)和利潤性指標(biāo)均有明顯提高。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理?？傎J款收益率（R4）測量了小額信貸機構(gòu)在一段時期內(nèi)從客戶中實際收取的現(xiàn)金利息、服務(wù)費和傭金。資產(chǎn)組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機構(gòu)最主要的盈利性經(jīng)營活動（即發(fā)放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機構(gòu)所有的平均融資負(fù)債、存款和借款給出的一個混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關(guān)系。債務(wù)權(quán)益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個小額信貸機構(gòu)的資本是否充足的指標(biāo)，它反映了機構(gòu)能夠承擔(dān)損失的抗風(fēng)險能力，也顯示了通過財務(wù)杠桿擴(kuò)大資本的能力。流動比率（R8）衡量了小額信貸機構(gòu)是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權(quán)人支付短期負(fù)債的能力。從2008年至2010年協(xié)會資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)來看，收益率指標(biāo)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，融資成本下降，流動性提高，資產(chǎn)組合比率和杠桿比率變化不大。
3.貸款組合質(zhì)量。貸款的質(zhì)量對一個小額信貸機構(gòu)的成功與否至關(guān)重要，風(fēng)險貸款率（R9）是在小額貸款行業(yè)中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標(biāo)，逾期30天以上往往是風(fēng)險貸款開始面臨較高風(fēng)險的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機構(gòu)貸款回收的問題。風(fēng)險覆蓋率（R11）反映了貸款損失準(zhǔn)備是否足以抵消潛在的貸款損失。協(xié)會的風(fēng)險貸款比率在2009年有所提高，經(jīng)過貸款管理和風(fēng)險控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準(zhǔn)備金計提較少，風(fēng)險覆蓋率比率降低。
4.效率與生產(chǎn)力。效率及生產(chǎn)力指標(biāo)能夠反映出小額信貸機構(gòu)對其所有資源，特別是資產(chǎn)及人力資源的使用程度，小額信貸機構(gòu)使用很多不同的效率及生產(chǎn)力指標(biāo)（R12-R18），對其調(diào)整后用來反映機構(gòu)的結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)線以及監(jiān)督權(quán)限的情況。2008年至2010年期間，機構(gòu)小額信貸的效率和生產(chǎn)力顯著提升。
（三）財務(wù)可持續(xù)發(fā)展績效的國際比較
1.可持續(xù)性和利潤性（R1-R3）。從可持續(xù)性和利潤性三個比率來看，協(xié)會小額信貸機構(gòu)的情況沒有亞洲經(jīng)營可持續(xù)性小機構(gòu)的可持續(xù)能力和利潤性能力強，但好于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)的小機構(gòu)狀況，與世界水平相比，資產(chǎn)回報率水平稍稍高于世界平均水平，但經(jīng)營可持續(xù)比率和凈資產(chǎn)回報率低于世界平均水平。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理（R4-R8）。協(xié)會小額信貸機構(gòu)的總貸款組合收益水平較低，說明協(xié)會通過貸款產(chǎn)生的利息、服務(wù)費和傭金中收取現(xiàn)金的能力相對還較弱。資產(chǎn)組合比率低于世界平均水平、亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機構(gòu)，但高于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)，說明協(xié)會將資源分配到貸款的能力還有待進(jìn)一步加強。
3.貸款組合質(zhì)量（R9-R11）。協(xié)會風(fēng)險貸款比率高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機構(gòu)，但低于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機構(gòu)的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協(xié)會小額信貸機構(gòu)的壞賬比例最高。風(fēng)險覆蓋比率顯著地高于其他三個比率水平，說明其對逾期30天的貸款損失準(zhǔn)備相對較充分。
4.效率與生產(chǎn)力（R12-R18）從經(jīng)營費用比率和每個客戶的貸款成本來看，協(xié)會這兩個指標(biāo)值小于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機構(gòu)和世界平均水平，略高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)機構(gòu)。
四、結(jié)論及完善小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機制的建議
（一）結(jié)論
協(xié)會小額信貸內(nèi)在運行機制體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論思想，作為非營利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續(xù)的小額信用貸款服務(wù)為目標(biāo)，通過一系列制度設(shè)計，實現(xiàn)了機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和盈利性，其財務(wù)績效的綜合水平接近小額信貸機構(gòu)的世界平均水平，但與亞洲經(jīng)營可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)相比還有一定的差距。
（二）完善小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機制的幾點建議
1.構(gòu)建普惠金融體系，擴(kuò)大小額信貸機構(gòu)客戶服務(wù)的可及性。首先，在微觀層次上，要構(gòu)建在競爭基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機構(gòu)體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲蓄銀行、信用合作社、社區(qū)金融組織，區(qū)域性、地方性的私營和國有商業(yè)銀行等。其次，在中觀層次上，構(gòu)建保障小額信貸機構(gòu)競爭性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括客戶誠信體系、小額信貸機構(gòu)評級體系、審計監(jiān)督機制、支付體系、信息披露機制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。
2.完善小額信貸機構(gòu)創(chuàng)新機制，增強可持續(xù)能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創(chuàng)新，為了實現(xiàn)扶持中低收入群體和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，還必須在體制上和組織基礎(chǔ)上植入不同于純粹的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運作機制，關(guān)注自身的制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新功能。包括完善客戶主動還款的激勵機制，堅持分期還款制度安排，改進(jìn)自動瞄準(zhǔn)中低收入群體的機制，避免信息不對稱的業(yè)務(wù)拓展機制。
信合,信譽的使者,和諧的福音。
讓我們追尋慶安縣信合發(fā)展的足跡,去探看三年來,信合人為慶安縣農(nóng)業(yè)的發(fā)展,慶安縣新農(nóng)村的建設(shè),慶安縣農(nóng)民的富裕生活所做的貢獻(xiàn)吧。
用數(shù)字顯示可謂碩果墜枝,慶安縣農(nóng)村信用合作社三年累計投放農(nóng)業(yè)貨款14.8億元,年均增加貸款4.7億元,年均增長156%;存款余額由2007年的4.6億元發(fā)展到現(xiàn)在的8.1億元,存款余額增長76%,資金實力顯著增強,經(jīng)濟(jì)效益逐年攀升,由2007年贏利1 011萬元現(xiàn)在已實現(xiàn)盈余1 612萬元。
這不是一組簡單的數(shù)字,里面有太多信合人的辛苦汗水和無法言表的心血。這里詮釋了信合人為信合事業(yè)繁榮發(fā)展的奉獻(xiàn)精神和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真情所在,彰顯了新時代信合人拼搏進(jìn)取,奮發(fā)向上和敢為人先的創(chuàng)新理念。
成就的取得離不開省、市農(nóng)村信用合作社的正確領(lǐng)導(dǎo);離不開慶安縣委、縣政府的大力支持;離不開慶安縣人民的厚愛;更離不開理事長高元林和他所帶領(lǐng)的一支能打勝仗、敢打硬仗的團(tuán)隊……
以“三農(nóng)”為己任 為豐收的大地增色添彩
信合,有一種責(zé)任:“三農(nóng)”工作,是信合一切工作的出發(fā)點和落腳點。
他們說:農(nóng)業(yè)是國家糧食安全的命脈;農(nóng)村,是全國建設(shè)小康社會的重點;農(nóng)民,是“三農(nóng)”工作的中心點,農(nóng)民的富裕是黨和國家的責(zé)任。因此,對待“三農(nóng)”工作,特別是對待農(nóng)民,是慶安縣農(nóng)村信用合作社工作中的重中之重,因為,這事關(guān)慶安縣廣大農(nóng)民的根本利益所在。
為此,慶安縣信合從上到下,奮力拼搏,努力奉獻(xiàn),出現(xiàn)了數(shù)不盡的可歌可泣的動人故事。
三年來,為保證適時、快速地將支農(nóng)資金發(fā)放到農(nóng)戶手中,慶安縣農(nóng)村信用社堅持一切工作圍繞支農(nóng)做文章,簡化貨款手續(xù),提高辦貸效率。同時,全體信貸員背包下鄉(xiāng),走村串戶,深入田間地頭,一邊向廣大農(nóng)民宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策, 一邊向農(nóng)戶廣泛征求意見,開展支農(nóng)資金需求情況調(diào)查,為支農(nóng)貸款投放做好充分的準(zhǔn)備。
為農(nóng)民發(fā)放貸款,慶安縣農(nóng)村信用合作社給信貸員立下了“五不”規(guī)矩:不吃群眾飯、不抽群眾煙、不喝群眾酒、不收群眾禮、不增加群眾負(fù)擔(dān)。貸款發(fā)放旺季,他們按村約定放貸日期,延長服務(wù)時間,農(nóng)戶前來辦理貸款實行隨到隨貸,最晚營業(yè)時間到晚上六七點鐘,做到讓農(nóng)戶少等一分鐘、少排一次隊、少跑一趟路。
慶安縣農(nóng)村信用社用心、用具體行動、用優(yōu)質(zhì)服務(wù)為農(nóng)民解決信貸服務(wù)問題,在廣大農(nóng)戶中樹立了良好形象。
傾力支持“三農(nóng)”,是慶安縣農(nóng)村信用合作社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子近三年的重要工作,廣泛籌集資金,不斷加大支農(nóng)貸款投放力度,切實發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。從春種到秋收,從種植到養(yǎng)殖加工,從致富到解決生活難題,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中總有農(nóng)村信用社的資金鏈條時時融入,時時生發(fā)著動力。久勝鎮(zhèn)晨曦米業(yè)公司總經(jīng)理陳井華說起信用社支持他把水稻加工業(yè)做大的事兒,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陳井華建立水稻加工廠,當(dāng)時加工能力1萬噸,但實際只能加工幾千噸。為啥?沒有資金收購水稻,只能眼看著到手的錢溜掉了。知道這個情況后,久勝農(nóng)村信用社主任張忠福主動來到晨曦米業(yè)公司,實地察看了企業(yè)運行情況。和陳井華商量貸款擴(kuò)大加工規(guī)模。這叫陳井華沒想到:現(xiàn)在還有主動貸款的事兒?2008年水稻加工季節(jié),60萬元資金很快注入,一下子加工規(guī)模達(dá)到1萬噸。掙了,不到6個月,陳井華還清了全部本息。從此,陳井華用錢時隨時到信用社取,解決了很多生產(chǎn)難題。他說:“企業(yè)能發(fā)展到今天,多虧了信用社!”
支持一個產(chǎn)業(yè)龍頭,帶動產(chǎn)業(yè)基地放大,信用社與加工龍頭實現(xiàn)雙贏。據(jù)張忠福介紹,陳井華的信用等級是優(yōu)秀級別,像他這樣的在久勝鎮(zhèn)有8家。如今,陳井華的晨曦米業(yè)與當(dāng)?shù)仵r豐村及周邊村屯的農(nóng)民結(jié)成穩(wěn)定長期的合作關(guān)系,農(nóng)民為晨曦米業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的稻谷,晨曦米業(yè)收購時比市場價每公斤高2分錢,使種水稻的農(nóng)民增收20萬元。
慶安縣農(nóng)村信用社把支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作己任,以高元林理事長為核心的領(lǐng)導(dǎo)班子,做到了事事為“三農(nóng)”、時時想“三農(nóng)”、處處幫“三農(nóng)”。真正做到了讓農(nóng)民叫好,讓縣委、縣政府滿意。民樂鎮(zhèn)民旺村支部書記說:“全村能有今天的發(fā)展,離不開農(nóng)村信用社每年為我們種地提供的貸款支持。”農(nóng)民陳志和說:“我家這兩年種地如果沒有信用社貸款支持,現(xiàn)在不僅孩子供不起大學(xué),大磚房也蓋不上?！?/p>
慶安縣委書記劉鳳歧說:“慶安縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)創(chuàng)收,全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,新農(nóng)村的建設(shè),農(nóng)民生活水平的提高,與慶安縣農(nóng)村信用合作社長期的信貸支持是分不開的……”一句句來自農(nóng)民、來自黨政領(lǐng)導(dǎo)的心聲,使我們感受到了慶安信合人支農(nóng)、親農(nóng)的真情。在慶安大地上無論走哪里,哪里都有信合人的足跡,慶安信合人的故事被廣為傳頌,慶安信合撐起“三農(nóng)”一片天。
蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會需要多元化的金融服務(wù),慶安信合人大膽創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,開發(fā)新的服務(wù)領(lǐng)域。他們相繼推出了小額授信貸款、星級農(nóng)戶授信貸款、工資擔(dān)保貸款、農(nóng)家樂住房貸款、支持合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展專項貸款、下崗再就業(yè)貸款、現(xiàn)役軍人獨生子女貧困家庭貸款、助學(xué)貸款等信貸品種。全縣還實施了“一十百千”解困工程,縣聯(lián)社幫扶一個貧困鄉(xiāng),鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社幫扶一個貧困村,每個外勤信貸人員要幫扶一至三戶貧困戶。在推進(jìn)“一十百千”解困工程工作中,縣聯(lián)社同婦聯(lián)、殘聯(lián)、社保、武裝部等部門合作,對貧困婦女、殘疾人、現(xiàn)役軍人獨生子女貧困家庭等弱勢群體和下崗人員、未就業(yè)大中專畢業(yè)生、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人等未就業(yè)群體進(jìn)行信貸資金幫扶。開辦的“婦女扶貧解困”、“黨建貼息”、“農(nóng)村青年科技攻關(guān)項目”、“下崗失業(yè)人員貸款”、“現(xiàn)役軍人獨生子女貧困家庭貸款”等信貸品種在利率、期限和額度上都給予最大限度的優(yōu)惠。
歡勝鄉(xiāng)永華村吳家屯的吳金高,幾年前他家還是一個有幾萬元外債的農(nóng)戶,家庭生活十分困難,歡勝信用社在最需要的時候伸出了援助之手,在2008年、2009年累計貸款6萬元幫助他走出了困境,他利用這些錢種地、建起了豬舍養(yǎng)殖母豬、仔豬,依靠全家人的辛勤勞動,漸漸地富了起來,現(xiàn)在家里已有母豬11頭,年收入達(dá)到5萬元,在2009年11月初提前歸還了信用社的貸款。通過近幾年的共同努力,吳金高今年已經(jīng)徹底甩掉貧困帽子,進(jìn)入到了富裕戶的行列,他本人對信用社十分感激,并通過他帶動起來一大群養(yǎng)豬戶,在這個屯信用社真的成為百姓的銀行。像這樣的事例慶安縣每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有,舉不勝舉。
一年之計在于春,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展與否決定于春耕備耕生產(chǎn),農(nóng)村信用社的自身效益也取決于支持“三農(nóng)”工作的質(zhì)量和力度。因此,他們把支持備春耕生產(chǎn)作為重點支農(nóng)工作抓緊抓好,認(rèn)真落實了“工作早調(diào)查,資金早籌措,貸款早發(fā)放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,這種旱象使慶安縣農(nóng)村信用合作社理事長高元林帶領(lǐng)員工在一月初就多籌措了8 000多萬元資金等著農(nóng)戶上門。果不其然信用社打了一場有準(zhǔn)備之仗。
姓農(nóng)需支農(nóng),農(nóng)富社更興。三年來,慶安縣聯(lián)社新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子堅持科學(xué)發(fā)展理念,按照理事會制定的目標(biāo)任務(wù),堅持求真務(wù)實的工作態(tài)度,理思路,明方向,統(tǒng)一共識,形成了“抓班子、帶隊伍,抓學(xué)習(xí)、提素質(zhì),抓質(zhì)量、控風(fēng)險,抓增量、求發(fā)展,抓服務(wù)、樹形象的工作思路,在抓好常規(guī)工作的同時,以“管理、規(guī)范、抓降、控案、增效”為突破口,突出了一個中心、二個理順、三個規(guī)范和四項重點工作。全縣農(nóng)村信用社堅持“服務(wù)三農(nóng)”的辦社宗旨,不斷加大信貸投入,全力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收,積極支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,重點支持個體私經(jīng)濟(jì)發(fā)展,及時滿足“三農(nóng)”的合理資金需求,有力地推動了全縣經(jīng)濟(jì)快速、健康、穩(wěn)步發(fā)展。連續(xù)三年被縣委、縣政府評為“支農(nóng)先進(jìn)單位”、“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”、“關(guān)注民生群眾最佳信得過單位”,被省政府評為“省級文明單位標(biāo)兵”等榮譽稱號。
“一證通”給農(nóng)民貸款帶來了方便和快捷
三年來,慶安縣農(nóng)村信用社在緊緊圍繞支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的同時,大膽創(chuàng)新,推出信貸品種“一證通”,將支農(nóng)工作逐步推向深入,使“一證通”成為“富民興社,實現(xiàn)雙贏”的主要途徑。
“問渠哪得清如許,為有源頭活水來?！睉c安縣農(nóng)村信用社的“一證通”工作在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用,有效地解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,促進(jìn)了農(nóng)民增收,推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不僅塑造了家喻戶曉、人人皆知的“品牌業(yè)務(wù)”,而且為信用社夯實業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ),促進(jìn)效率提高,改善支農(nóng)服務(wù),穩(wěn)固扎根“三農(nóng)”提供了重要支撐和保障。截至2010年6月底,全縣已有55 701戶農(nóng)民辦理了“一證通”,全縣信用社向41 098戶農(nóng)民發(fā)放了“一證通”授信貸款32 611萬元。
思路一變天地寬。在“一證通”授信貸款工作中,慶安縣聯(lián)社通過采取加強組織領(lǐng)導(dǎo)、周密安排部署、搞好員工培訓(xùn)、加強考核管理、開展資信調(diào)查、準(zhǔn)確評級授信、廣泛宣傳動員、加強匯報溝通、做到“四個結(jié)合”的辦法,使全縣農(nóng)戶“一證通”授信貸款取得了顯著成效。一是變革了信貸管理模式。二是支農(nóng)效果逐步顯現(xiàn)。今年一季度,全縣發(fā)放為農(nóng)戶“一證通”授信貸款23 518萬元,貸款證發(fā)放率占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的99%,貸款辦貸累計36 611筆。三是提升了思想認(rèn)識。通過“一證通”授信貸款工作,縣聯(lián)社、信用社全體職工對農(nóng)村信貸工作、信用社經(jīng)營管理、風(fēng)險防范和控制、農(nóng)村金融的生存與發(fā)展進(jìn)行了深入的思考分析,開展了廣泛的研究討論,提升了全體員工的認(rèn)識水平,統(tǒng)一了思想行動。四是防范了信貸風(fēng)險。推廣的“一證通”授信貸款實現(xiàn)了信貸工作的陽光操作,新流程使農(nóng)戶貸款像工廠里生產(chǎn)產(chǎn)品一樣流程作業(yè),過去在貸款對象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目,現(xiàn)在形成了一套完整的制度,使農(nóng)戶貸款陽光化、公式化,廣泛接受農(nóng)民群眾監(jiān)督,大大提高了信用社貸款的透明度。同時,信用社通過核發(fā)《貸款證》和上柜臺辦理貸款,貸款的權(quán)力由原來集中在信貸員手中分散到每個貸戶手中,真正做到還權(quán)于農(nóng)民。五是簡化了操作流程,密切了社農(nóng)關(guān)系?！耙蛔C通”授信貸款在流程設(shè)計上,按照“復(fù)雜其中、簡便其表”的原則,以農(nóng)戶為中心,設(shè)身處地為農(nóng)民著想,最大限度為農(nóng)民提供方便,體現(xiàn)了客戶是上帝的經(jīng)營理念。農(nóng)民有了“一證通”只需要持貸款證、身份證、個人名章就可,直接到信用社填寫貸款申請書,辦理相關(guān)手續(xù),即可獲得貸款,手續(xù)簡便快捷?！耙蛔C通”授信貸款投放,要求信貸人員走村到戶,了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況,增加了與農(nóng)戶接觸的機會,拉近了與農(nóng)戶的距離,密切了與群眾的血肉聯(lián)系,極大提高了農(nóng)民的信用意識,“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化,良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社農(nóng)關(guān)系。六是解決了貸款“兩難”問題。農(nóng)民有了“一證通”可在核定的限額內(nèi)直接到柜臺辦理貸款,不需任何抵押、擔(dān)保,這樣既簡化了貸款手續(xù),又解決了農(nóng)民“貸款難”問題。七是推動了信用環(huán)境的創(chuàng)建。通過向信用好的農(nóng)民發(fā)放“一證通”宣傳和對信用戶,講信用和不講信用已成天壤之別,爭當(dāng)信用戶已成為農(nóng)戶的追求,激發(fā)了部分賴債戶歸還結(jié)欠貸款的自覺性。據(jù)不完全統(tǒng)計,全縣現(xiàn)在已有65 000戶農(nóng)戶因要求參加信用等級評定,主動歸還了原陳欠貸款28 000萬元,有效地帶動了周邊群眾。八是重塑了形象,實現(xiàn)了“三贏”。全縣逐步樹立了服務(wù)農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)營理念,在信貸資金的使用上落實了“五個傾斜”(即向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施傾斜;向科技興農(nóng)傾斜;向種植大戶傾斜;向支柱產(chǎn)業(yè)傾斜;向民營企業(yè)、個體工商戶傾斜)。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,特別是對規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、糧食收購和加工銷售的支持,重點支持“兩牛”產(chǎn)業(yè)。全縣信用社進(jìn)一步強化支持“三農(nóng)”意識,探索建立提高支農(nóng)服務(wù)水平的有效機制,緊緊圍繞縣委、縣政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路,結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃,制定信用社的支持重點,突出以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展等,不斷開展和提供多樣化金融服務(wù)。全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出勃勃生機,真正實現(xiàn)了“農(nóng)戶致富、信用社發(fā)展、政府滿意”的“三贏”目標(biāo),鞏固和拓展了農(nóng)村這塊廣袤的沃土。
創(chuàng)新發(fā)展 實現(xiàn)跨越
三年,歷史的一瞬間。然而,三年的奮斗,卻會成為歷史的永恒?；盍碓从诟母?效益來源于管理,發(fā)展來源于創(chuàng)新。三年的創(chuàng)新與發(fā)展,對于慶安縣信合人來說,是值得永久銘記的。
2008年慶安縣信用合作社新的領(lǐng)導(dǎo)班子組建以后,以高元林為理事長的聯(lián)社班子牢固樹立“團(tuán)結(jié)、務(wù)實、改革、創(chuàng)新、服務(wù)、高效”的全新理念,帶領(lǐng)全縣信用社干部職工堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以提升競爭力為重點,以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心,不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念,各項業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展,資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高,經(jīng)營效益明顯改觀,資金實力迅速壯大,使慶安縣信用社一年一個新面貌,一年一個新變化,一年一個新跨越,譜寫了慶安縣信合史上新的篇章。
高元林理事長常對員工們說:“創(chuàng)新是一個企業(yè)的靈魂。信用社工作是一項開拓性較強的工作,唯有不斷創(chuàng)新,才會充滿生機和活力?！睂嵺`證明,凡是信用社工作做得比較好的地方,其創(chuàng)新意識和開拓能力都比較強,工作局面就容易打開;反之,因循守舊,不思進(jìn)取,工作就比較沉悶被動,難以打開局面。為保持信用社的穩(wěn)健發(fā)展勢頭,慶安縣聯(lián)社一班人確立了“固本強體,良性循環(huán),穩(wěn)健發(fā)展”的思路,帶領(lǐng)全社員工解放思想,大膽實施創(chuàng)新經(jīng)營,在提高核心競爭力的前提下,努力做強,強而思進(jìn),進(jìn)而有為,牢固樹立慶安縣農(nóng)村信用社的行業(yè)品牌,打造慶安縣信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,慶安縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)造了“五個歷年之最”,取得了“五個明顯轉(zhuǎn)變”。
――存款達(dá)到歷年最好水平,資金組織工作由“拆借資金”向“資金富余”轉(zhuǎn)變。截至2009年12月31日各項存款余額66 859萬元,較年初純增9 812萬元,增幅17.20%,完成了上級聯(lián)社年度計劃的105.51%。2009年一季度,上級聯(lián)社統(tǒng)一要求開展了“資金組織工作開門紅”活動,一季度末各項存款突破8億元,占全縣各家金融機構(gòu)市場份額的23.5%,徹底解決了歷年來資金緊張局面。通過多方協(xié)調(diào),動員5 000多萬元財政低成本資金,降低籌資成本。同時,加大考核力度,提高服務(wù)質(zhì)量,在三、四季度金融系統(tǒng)存款嚴(yán)重下滑的情況下,慶安縣農(nóng)村信用社儲蓄存款穩(wěn)步增長。大力宣傳“鶴卡”品牌,到2009年末鶴卡發(fā)行量達(dá)2 936張,卡內(nèi)存款余額達(dá)到2 097萬元。經(jīng)過員工不懈努力,9月末慶安縣聯(lián)社在全省信用社系統(tǒng)內(nèi)取得儲蓄存款排名第九、綏化市信用社系統(tǒng)排名第一的好成績,并一路保持綏化市領(lǐng)先,創(chuàng)歷史最好水平。在2010年綏化市農(nóng)村信用社工作會議上,慶安縣聯(lián)社榮獲“優(yōu)質(zhì)服務(wù)專項獎”和“團(tuán)結(jié)互助獎”。
――貸款投放總額創(chuàng)歷年最高,信貸工作由“被動等市場”向“主動營銷市場”轉(zhuǎn)變。截至2009年年末,全縣農(nóng)村信用社各項貸款余額53 341萬元,較上年增加19 893萬元,增幅59.5%。其中,農(nóng)業(yè)貸款投放41 557萬元,較上年增加18 450萬元,全年累計投放各項貸款78 851萬元,同比增加24 580萬元,增幅49.5%,貸款投放規(guī)模超歷年之最。全縣農(nóng)村信用社不斷加快創(chuàng)新步伐,開辦“農(nóng)戶建房、買車消費貸款”、“個體商戶聯(lián)保貸款”、“生產(chǎn)設(shè)備及農(nóng)用物資銷售商貸款”和“職工二手房交易貸款”等新品種,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,滿足農(nóng)民信貸需求。舉辦信貸培訓(xùn)班,加強對信貸人員的培訓(xùn),切實提高了信貸人員的服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量。
――不良貸款盤活力度歷年最大,盤活工作由“不敢碰硬”向“真清實盤”轉(zhuǎn)變。針對全縣不良貸款的現(xiàn)狀,他們科學(xué)分析,認(rèn)真謀劃,頂住壓力,克服困難,上下一心,采取經(jīng)濟(jì)的、法律的、行政的措施,全力以赴進(jìn)行盤活。經(jīng)過一年的不懈努力,不良貸款清收盤活工作取得實質(zhì)性突破,全年共收回不良貸款2 415萬元,其中,壓降存量大額貸款1 564萬元,超額745萬元完成綏化市聯(lián)社計劃。年末全縣不良貸款按四級分類計算余額為 2 905萬元,不良貸款率占比為5.45%,比上年下降了3.51個百分點。
――經(jīng)營狀況創(chuàng)歷年最佳,財務(wù)工作由“微盈補虧”向“增盈增效”轉(zhuǎn)變。2009年末,贏利額達(dá)到1 612萬元,較2008年增盈550萬元,增幅34%。慶安聯(lián)社實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入161萬元,完成綏化市聯(lián)社計劃的184.44%。彌補歷年虧損掛賬1 460萬元,全轄虧掛還剩794萬元,在年底全部彌補完。資本充足率達(dá)到3.26%,較2008年末提高0.98個百分點,基本達(dá)到申報合行標(biāo)準(zhǔn)。
――風(fēng)險防范達(dá)到歷年最安全,保衛(wèi)、稽核工作由“統(tǒng)抓統(tǒng)管”向“精細(xì)管理”轉(zhuǎn)變。開展了“正風(fēng)守紀(jì)”、制度執(zhí)行情況專項檢查、廉政專項檢查、“十種人”排查、要害崗位人員考核、“十項制度”檢查等活動。加大稽核檢查力度,通過組織風(fēng)險排查、案件專項治理自查和交叉檢查等3項綜合性大型檢查活動,違規(guī)責(zé)任人得到嚴(yán)肅處理,挽回了資金損失,全轄形成了依法合規(guī)經(jīng)營的良好風(fēng)氣。加強安全保衛(wèi)檢查,完善配齊安防設(shè)施,有效地避免和遏制了各種事故的發(fā)生。
