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時間：2024-03-05 14:43:12
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)上支付安全措施范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的重要組成部分
完整的電子商務(wù)運(yùn)作過程一般包括商情溝通、資金支付、商品配送三個環(huán)節(jié)。在Internet環(huán)境下，賣方通過在網(wǎng)上創(chuàng)建主頁的方式，推出產(chǎn)品展示等信息；買方則隨時通過網(wǎng)址訪問對方主頁，查詢所需商品信息，當(dāng)選定商品時即可向賣方發(fā)出求購信息；賣方在收到買方信息后，雙方則就交易的具體細(xì)節(jié)進(jìn)行溝通；達(dá)成協(xié)議后，雙方通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上支付；最后完成商品交接的配送工作。由此可見，網(wǎng)上支付是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付不會發(fā)生；而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。因而，網(wǎng)上支付與電子商務(wù)有著必然的聯(lián)系，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)的實(shí)施與發(fā)展，急需網(wǎng)上支付機(jī)制的支持。需要銀行業(yè)的積極介入。
二、電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付工具
廣義地講，網(wǎng)上支付是發(fā)生在購物者和銷售者之間的金融交換。而這種交換的內(nèi)容通常 銀行所支持的某種數(shù)字金融工具。因此，要完成Internet上的支付活動，首先涉及到的問題就是采用何種方式來實(shí)現(xiàn)這一過程。目前，網(wǎng)上支付工具主要包括銀行卡支付、電子支票、電子現(xiàn)金和網(wǎng)上銀行。
（一）銀行卡支付。目前我國開展的網(wǎng)上支付主要是以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，所面臨的基本上是借記卡環(huán)境。實(shí)施銀行卡網(wǎng)上支付需具備以下兩個條件：第一，各發(fā)卡行的授權(quán)和結(jié)算環(huán)節(jié)必須暢通；第二，要實(shí)現(xiàn)全國銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)的充分結(jié)合。
（二）電子支票。支票一直是銀行采用的支付工具之一，但在電子商務(wù)環(huán)境下，傳統(tǒng)的紙質(zhì)交易難以滿足現(xiàn)實(shí)的需要，必須用電子支票來代替。但是電子支票主要依賴于當(dāng)事人的信用度，在目前的現(xiàn)實(shí)情況下難以被大面積的推行。
（三）電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金不同于信用卡和借記卡，它不僅具有人們手持紙基現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。而且把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化的方便性以及比紙基現(xiàn)金增強(qiáng)的安全性和私密性結(jié)合在了一起，電子現(xiàn)金的多功能性開創(chuàng)了大量的新型市場和應(yīng)用。在國外，電子現(xiàn)金已被運(yùn)用于電子商務(wù)中。我國目前對電子現(xiàn)金的研究還不是很成熟。
（四）網(wǎng)上銀行既是電子商務(wù)范疇之一，又為電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)，它是依托Internet的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段，具有快捷方便、無時空限制、不間斷服務(wù)、成本低廉等特點(diǎn)。自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)上銀行已成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，并且，由于網(wǎng)上交易可通過登錄網(wǎng)上銀行來完成支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行在過也得到了。
二、電子商務(wù)安全保障體系及技術(shù)手段
（一）電子商務(wù)系統(tǒng)為保密而采用的數(shù)字簽名"密鑰管理與認(rèn)證中心。
人們習(xí)慣于用看得見摸得著的方式"作為處理大多數(shù)事務(wù)的憑據(jù)"比如（用戶簽字采用數(shù)字簽名的管理方式，為電子商務(wù)系統(tǒng)提供了可行性和有效性，在電子商務(wù)管理中"有很多地方要用到數(shù)字簽名，例如（不同用戶的電子印章管理應(yīng)該采用電子簽名的方式"買賣雙方"訂單申請方"采購方"交貨方"發(fā)貨方"收貨方等’為確保信息的可信性和完整性"應(yīng)該采用數(shù)字簽名的方式。
（二）認(rèn)證中心。
為保證網(wǎng)上數(shù)字信息的傳輸安全，除了在通信傳輸中采用更強(qiáng)的加密算法等措施之外，有必要建立一種信任及信任驗(yàn)證機(jī)制！即參與電子商務(wù)的各方必須有一個可以被驗(yàn)證的標(biāo)識，這就是數(shù)字證書、數(shù)字證書是各實(shí)體在網(wǎng)上信息交流及商務(wù)活動中的身份證明，該數(shù)字證書具有唯一性，它將實(shí)體的公開密鑰同實(shí)體本身聯(lián)系在一起，為實(shí)現(xiàn)這一目的！必須使數(shù)字證書符合國際標(biāo)準(zhǔn)，同時數(shù)字證書的來源必須是可靠的，這就需要有一個網(wǎng)上各方都信任的機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)數(shù)字證書的發(fā)放和管理，確保網(wǎng)上信息的安全。這個機(jī)構(gòu)就是US認(rèn)證機(jī)構(gòu)，即數(shù)字證書認(rèn)證中心各級US認(rèn)證機(jī)構(gòu)的存在組成了整個電子商務(wù)的信任鏈，參與電子商務(wù)處理的各方都必須擁有合法的身份！即由數(shù)字證書認(rèn)證中心機(jī)構(gòu)簽發(fā)的數(shù)字證書，在商務(wù)處理的各個環(huán)節(jié)，各方都需檢驗(yàn)對方數(shù)字證書的有效性！從而解決了信任問題涉及到電子商務(wù)中各主要參與方的身份信息嚴(yán)格的加密技術(shù)和認(rèn)證程序。
三、第三方支付平臺存在的問題
（一）第三方支付平臺存在安全隱患。
現(xiàn)在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會帶來資金安全的隱患。第三方支付平臺是為了維護(hù)交易公正性，提高交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。因此安全風(fēng)險(xiǎn)問題不能忽視。
（二）缺乏完善的法律制度。
在我國電子商務(wù)法律法規(guī)中，雖然出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，但關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)很少，且不完善。如關(guān)于第三方支付中，資金沉淀的所有權(quán)和使用權(quán)的歸屬問題等都存在嚴(yán)重的立法不足或具體條款不明晰. 政府必須通過相關(guān)立法進(jìn)行規(guī)范。
（三）第三方支付平臺缺乏獨(dú)立性。
目前國內(nèi)的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)購網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。這樣給消費(fèi)者帶來了不便，也使商家無形中損失了很多潛在的客戶。
（四）資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問題。
通過第三方支付模式的一些漏洞，可能會出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并沒有進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進(jìn)入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。本來銀行對信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過交易成本控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開了這些?，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都是免費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過第三方支付平臺，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會更為方便。第三方支付企業(yè)本身不提供存款和貸款，不進(jìn)行托收，信用卡，傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)等，與傳統(tǒng)銀行還是有比較明顯的差別的，因此，它不是銀行。但它預(yù)收資金，或者有沉淀資金，又確有資金利息問題，確有金融和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。
（五）相關(guān)部門對第三方支付平臺監(jiān)管力度不夠。
央行等監(jiān)管部門對第三方支付平臺的監(jiān)管力度不夠，而第三方支付機(jī)構(gòu)的安全意識薄弱，如“匯付天下”采用過“即時到帳”，用戶的安全得不到保障，容易產(chǎn)生交易糾紛。安全措施不到位，安全管理體制不健全，安全管理制度不完善，安全技術(shù)防護(hù)能力薄弱，安全漏洞多，監(jiān)管部門監(jiān)管又不得力，商家客戶的利益得不到保證，也影響了第三方支付平臺的發(fā)展。
（六）競爭壓力較大。
獲得首批支付牌照的企業(yè)無疑獲得市場的先發(fā)優(yōu)勢，包括率先樹立企業(yè)品牌、建立與相關(guān)領(lǐng)域企業(yè)的合作、迅速進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展以搶占市場等方面。而未獲牌照的企業(yè)，則面臨著新業(yè)務(wù)拓展不力、客戶資源流失等壓力，不得不尋求收購或重組。還有第三方平臺間的價(jià)格戰(zhàn)，相互攻擊等，因此第三方支付平臺競爭壓力也是很大的。
四、第三方支付平臺的發(fā)展對策
根據(jù)目前第三方支付平臺的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的問題，第三方支付平臺必須明確自己的市場定位以及制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，對策如下：
（一）第三方平臺落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全措施。
第三方平臺應(yīng)加強(qiáng)安全意識和信息安全體系建設(shè)，通過實(shí)名認(rèn)證，全額賠付等辦法解決資金被盜，網(wǎng)絡(luò)詐騙，如團(tuán)購網(wǎng)站借第三方平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)釣魚，非法轉(zhuǎn)移他人資金。必須考慮資金安全風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)具體的網(wǎng)絡(luò)安全措施，保障用戶資金的安全和用戶賬戶信息的安全。從技術(shù)上做到無懈可擊，提高網(wǎng)上交易信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)性，完整性，可追溯性及安全性。
（二）健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度。
目前對于第三方支付的法律法規(guī)較少，第三方支付平臺出現(xiàn)的安全問題越來越多，取證又困難，必須出臺相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范商家，用戶和第三方支付企業(yè)的行為。
（三）牌照不能一發(fā)了之，要加強(qiáng)市場監(jiān)管機(jī)制。
除了政府監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管外， 第三方支付業(yè)還應(yīng)該健全退出機(jī)制，讓第三方支付公司朝更規(guī)范方向發(fā)展。央行不能發(fā)放牌照后一發(fā)了事，有個支付許可證就不監(jiān)管第三方平臺在開展業(yè)務(wù)中存在的問題，損害用戶的利益。央行作為第三方支付的主要監(jiān)管者，要對其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，交易行為，經(jīng)營行為等方面實(shí)施全面監(jiān)督管理，以規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶利益。
（四）加強(qiáng)監(jiān)管資金運(yùn)營安全。
第三方支付平臺沉淀了大量用戶的資金，必須加強(qiáng)監(jiān)管資金運(yùn)營安全，防止資金非法轉(zhuǎn)移或被釣魚網(wǎng)站套現(xiàn)。
（五）做好信用。
目前我國信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高，尤其是C2C模式的信用問題比較突出。第三方支付平臺要抓住這個市場空白，做好信用中介：即不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，不觸及客戶商業(yè)信息，對商家和消費(fèi)者提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)，不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時的仲裁證據(jù)。逐步樹立自己的公信度和企業(yè)形象。中介電子支付的發(fā)展必須有良好的信用做保障。
（六）進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。
國際上的金融產(chǎn)品數(shù)量幾千種，而國內(nèi)銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品較少。國內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。因此在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時開展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進(jìn)行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。
（七）提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù)。
第三方支付平全可以依托自己強(qiáng)大的IT、電商，財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶， 為第三方支付平臺企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，并逐步提升自己的核心競爭力。
（八）加強(qiáng)管理信息化建設(shè)。
面對企業(yè)間的激烈競爭和電子商務(wù)迅猛發(fā)展對第三方支付平臺的深層次性和全面性要求，如何充分利用好第三方支付管理信息化建設(shè)，整合社會資源、交易成本、提高網(wǎng)上交易效率，已成為當(dāng)前第三方支付平臺重點(diǎn)思考的問題。無論是樹立公信度還是增強(qiáng)管理的易用性，第三方支付企業(yè)都必須從管理上著手，只有做到管理的信息化，建立第三方支付平臺的管理信息系統(tǒng)，才能提高網(wǎng)上交易支付的速度，讓網(wǎng)民更信任網(wǎng)上交易，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展?？傊?，未來的第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)更加完善，解決自身存在的問題。以一個安全、可靠、公正的姿態(tài)成為人們網(wǎng)購的主流消費(fèi)模式。第三方支付平臺還可能成為互聯(lián)網(wǎng)信用檢測的重要組成部分。它上面儲存的大量用戶信用信息，可以作為銀行向企業(yè)或個人提供信貸融資的參考依據(jù)。
結(jié)語
總之，中國的電子商務(wù)仍處于發(fā)展完善階段?？梢哉f還不是完全意義上的電子商務(wù)，且由于我國存在法律不建全、信用制度不完備、銀行支付手段不配套、網(wǎng)上安全難以保障等諸多方面的原因。使得目前我國電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了“雷聲大。雨點(diǎn)小”的局面。怎樣才能促使我國的電子商務(wù)盡快有較大程度的實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，本文認(rèn)為，盡量借鑒國外電子商務(wù)中網(wǎng)上支付的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。并結(jié)合我國的客觀情況，發(fā)展符合中國國情的網(wǎng)上支付系統(tǒng)將是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)和明智的選擇。
參考文獻(xiàn)：
不只是支付企業(yè)重視支付安全，最近，銀行方面也加強(qiáng)了網(wǎng)上支付安全方面的投入，相繼推出的各項(xiàng)措施都十分引人注目。
9月19日，招商銀行安全通告，2007年9月20日對安全控件進(jìn)行升級。
2007年11月1日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式推出一款保障電子銀行安全的新產(chǎn)品――動態(tài)口令卡，還特別推出口令卡免費(fèi)領(lǐng)取活動。
2007年10月11日，中國工商銀行了關(guān)于預(yù)防在線支付網(wǎng)頁詐騙資金的安全提示，提醒人們注意識e不法分子通過即時聊天工具、電子郵件等向客戶的虛假信息。
此外，中國人民銀行副行長蘇寧也指出，“人民銀行非常關(guān)注網(wǎng)上貨幣的發(fā)展，正在研究各種措施，使它規(guī)范運(yùn)行，既給企業(yè)、居民提供一個良好的新的支付工具，同時又防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)老百姓權(quán)益?！?/p>
支付安全受到如此重視，一方面是因?yàn)殡娮由虅?wù)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們生活中的重要工具；另一方面，則是因?yàn)橹Ц栋踩匀皇亲璧K人們使用網(wǎng)上支付的主要因素?！?007中國消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告》調(diào)查表明，61.7％的被訪者在進(jìn)行網(wǎng)上購物時首選網(wǎng)上支付，79.5％的被訪者認(rèn)為安全或便捷是影響網(wǎng)上支付主要因素。安全、便捷的支付方式，成為當(dāng)前網(wǎng)上支付市場主要的需求點(diǎn)。
網(wǎng)上盜號風(fēng)起云涌網(wǎng)上犯罪或進(jìn)入高發(fā)期
近年來國內(nèi)網(wǎng)上支付市場交易額增長迅猛，2007年Q3中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額達(dá)到了255億元，但是網(wǎng)上盜號也是風(fēng)起云涌。中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理李曉峰說，網(wǎng)銀在給公眾和企業(yè)帶來方便的同時，也引起了不法分子的窺視?！斑^去針對網(wǎng)上銀行犯罪的黑客，開始是非獲利性質(zhì)的，但現(xiàn)在正向獲利性、團(tuán)伙性和產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，網(wǎng)上銀行的犯罪分工日漸細(xì)化。如果一個領(lǐng)域犯罪的分工細(xì)化到這個程度，這個領(lǐng)域就可能進(jìn)入一個犯罪的高發(fā)期?！币虼耍皶r制定安全保護(hù)措施是當(dāng)前網(wǎng)上支付工作的重中之重。
業(yè)內(nèi)人士指出，要避免這些問題，需要各方面的協(xié)同配合：銀行方面要采取足夠的安全手段，或者根據(jù)不同用戶特點(diǎn)、交易特點(diǎn)提供不同的安全手段；政府需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，盡快頒布實(shí)施相應(yīng)法規(guī)，用戶則需要提高安全保護(hù)意識等；但是最直接、最有效的措施還是從技術(shù)上進(jìn)行防護(hù)。
安全保護(hù)出現(xiàn)三大類型安全技術(shù)完成三級跳
目前，人們使用的安全保護(hù)技術(shù)主要分為三大類：一類就是最初出現(xiàn)的動態(tài)密碼，現(xiàn)在已經(jīng)普遍為各類網(wǎng)站采用；第二類就是數(shù)字簽名、數(shù)字證書，例如建行推出的UKEY、支付寶推出的數(shù)字證書等；第三類是硬件保護(hù)措施，例如工行推出的U盾、快錢推出的快錢盾等；三類保護(hù)技術(shù)的安全系數(shù)基本上呈遞增關(guān)系。此外，剛剛開始應(yīng)用的生物特征識別技術(shù)也值得關(guān)注，但目前其安全系數(shù)還比較難確定。
動態(tài)密碼作為基礎(chǔ)的保護(hù)措施，能防止最基本的暴力破解，但是也基本處于不斷變換外表、防止機(jī)器識別的狀態(tài)。
數(shù)字證書被認(rèn)為是目前安全級別相當(dāng)高的保護(hù)措施，但是并非無懈可擊，數(shù)字證書的使用都是在用戶登陸支付頁面時下載并安裝，防御手法還是被動式防止破解。安全專家分析說，手段高明的駭客仍舊可以截獲用戶沒有來得及發(fā)出的數(shù)據(jù)。
U盾等的推出是對數(shù)字證書的一項(xiàng)提升，它將密鑰存儲于安全介質(zhì)之中，無法從外部直接讀取，對密鑰文件的讀寫和修改都必須由內(nèi)部的程序調(diào)用。但是由于與網(wǎng)絡(luò)直接接觸，還是要防止更加高端的暴力破解技術(shù)攻擊。
中圖分類號： TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416（2016）12-0193-02
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人們對工作、學(xué)習(xí)、娛樂、消費(fèi)的便捷性要求越來越高，各種信息技術(shù)產(chǎn)品層出不窮。尤其是因特網(wǎng)普及后，消費(fèi)者和服務(wù)商之間面對面的交易不再是必須，網(wǎng)上支付帶來了極大的便捷性，交易各方利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，通過因特網(wǎng)進(jìn)行交融交換，實(shí)現(xiàn)用戶到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持[1]。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、購物支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了人們的生活和工作，這種新穎快捷的支付方式被越來越多的消費(fèi)者接受。足不出戶，就可以實(shí)現(xiàn)輕松生活，網(wǎng)上支付成為許多人日常生活不可缺少的支付方式。
但與此同時，網(wǎng)上支付的安全事件不時發(fā)生，給用戶造成了或多或少的財(cái)產(chǎn)損失和大量的個人信息泄露，令人們在使用網(wǎng)上支付時難以真正放心。
1 網(wǎng)上支付過程
通過分析網(wǎng)上交易參與各方的活動，網(wǎng)上支付的組成要素有：因特網(wǎng)（Internet），客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其工作流程如圖1所示?？蛻敉ㄟ^個人計(jì)算機(jī)或者移動終端訪問商戶的網(wǎng)站，登錄時與認(rèn)證中心交互，取得自己的個人信息用于身份鑒別；客戶選擇商品或服務(wù)后，確認(rèn)下單，其信息及購物款項(xiàng)信息就會被加密發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)與客戶的購物支付卡發(fā)卡銀行通信，驗(yàn)證其合法性；通過后，確認(rèn)支付和購物交易合法有效；其后，物流將商品送至客戶處，客戶確認(rèn)收貨后，交易完成。
目前，網(wǎng)上支付方式包括通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬支付（即銀行網(wǎng)關(guān)模式）、通過第三方平成的支付（即第三方支付平臺模式）[2]，銀聯(lián)模式和電子現(xiàn)金等。其工作原理分別如下：
（1）銀行網(wǎng)關(guān)模式：商家與銀行簽約，其網(wǎng)站平臺直接鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，客戶購物交費(fèi)實(shí)際上就是將現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)帳到商家。
（2）第三方支付平臺模式：電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，有獨(dú)立的支付企業(yè)諸如快錢、易寶、首信易等，而作為電子商務(wù)平臺延伸的在線支付工具如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等[3]。
（3）銀聯(lián)模式：在銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)站完成的支付模式。
（4）電子現(xiàn)金。在支付機(jī)構(gòu)注冊虛擬賬戶，通過向虛擬賬戶充值進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)，如購買游戲幣、QQ幣等。
這些支付模式既可以通過PC機(jī)支付，也可以通過手機(jī)、平板等移動智能終端完成。分析網(wǎng)上支付過程和支付形式，客戶端、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、支付網(wǎng)關(guān)等處都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全是一個系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、安全廠商、商戶、網(wǎng)絡(luò)管理部門以及消費(fèi)者共同努力。
從目前網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展水平和出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付案例來看，各個銀行針對網(wǎng)上支付采用的安全技術(shù)和手段（如一次性口令、USB KEY、短信驗(yàn)證碼等）都較成熟，達(dá)到了很高的安全性。而網(wǎng)上支付安全事件的發(fā)生在大多數(shù)情況是用戶安全防范意識薄弱和相應(yīng)的安全技能不足所致。下面列出網(wǎng)上支付可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。
3 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析
3.1 用戶的身份冒充
這種攻擊基于用戶身份信息被盜用。攻擊者通過非法手段（如植入木馬、釣魚等）盜取合法用戶的身份信息，仿冒其身份進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或與他人交易，或?qū)嵤┰p騙以獲得非法利益。
已發(fā)生的諸多案例都表明，國內(nèi)很多網(wǎng)站都存儲了用戶的基本信息（包括姓名、銀行卡號等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而導(dǎo)致大量完整的用戶信息被泄露。國內(nèi)外都有復(fù)制信用卡，盜刷的事件報(bào)道。除此之外，電信詐騙、二維碼含惡意鏈接、釣魚網(wǎng)站、手機(jī)木馬等威脅也會造成大量銀行卡信息的泄露。而目前正在快速發(fā)展的很多帶有閃付功能的銀行卡，還能在近距離非接觸的情況下通過特定終端讀取用戶信息，這種讀取方式靜默，很難發(fā)現(xiàn)。
3.2 敏感數(shù)據(jù)泄露
網(wǎng)上支付的敏感數(shù)據(jù)一般包括個人信息（姓名、銀行卡號、通信地址等）和購物信息（商品名稱、價(jià)格、數(shù)量、購買時間等）。這些數(shù)據(jù)有可能在傳輸中泄漏、丟失或被篡改，如攻擊者利用電磁泄漏或搭線竊聽等方式截獲還原傳輸?shù)倪@些敏感信息，或通過對信息流向、流量、通信頻度和長度等參數(shù)的分析，探測和分析有用信息。
3.3 交易數(shù)據(jù)篡改
攻擊者通過在客戶的計(jì)算機(jī)上植入木馬、制作釣魚網(wǎng)頁或截獲傳輸中的信息，篡改其交易數(shù)據(jù)，如修改消息次序、時間、數(shù)量、金額，注入偽造消息、重放交易等，使信息失去真實(shí)性和完整性。
3.4 商家假冒或欺詐
商家被別人假冒，提供假貨或者收到付款后抵賴交易。
4 網(wǎng)上支付的安全對策
為加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，需參與各方從技術(shù)和管理兩方面同時著手，在技術(shù)上提高安全性，同時在規(guī)范管理上防范非法行為。技術(shù)上包括：
4.1 個人計(jì)算機(jī)或移動終端安全
一般硭擔(dān)作為公共基礎(chǔ)設(shè)施的支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)網(wǎng)站等的安全性都是較高的。而個人使用的計(jì)算機(jī)和移動終端的安全性堪憂。因此，個人計(jì)算機(jī)要及時安裝和更新病毒木馬查殺軟件，及時升級操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，不輕易打開不明文件和訪問安全性未知的網(wǎng)站，不下載安裝安全性未知的軟件，不接入公共wifi和使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行登錄和支付，以防止計(jì)算機(jī)被黑客攻擊，導(dǎo)致個人信息泄露。
4.2 密碼技術(shù)
一方面，采用密碼相結(jié)合的多因子身份認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)身份認(rèn)證的強(qiáng)度，防止身份信息被竊取、盜用和假冒，如數(shù)字證書、短信驗(yàn)證碼、動態(tài)口令、USB Key等。另一方面，采用加密技術(shù)對用戶信息和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。計(jì)算機(jī)或手機(jī)上安裝基于密碼技術(shù)的數(shù)字證書后，即使賬戶支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書的計(jì)算機(jī)上才能支付，保障資金安全。
4.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全
采用多種措施保證網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫、硬件設(shè)施等，這與技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。
管理方面的措施，主要針對組織和人而言。其主要工作是加強(qiáng)網(wǎng)上支付的監(jiān)管，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和商家做好安全措施，并教育消費(fèi)者樹立安全意識，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣。
4.4 建立與完善網(wǎng)上支付的法律法規(guī)
隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，國家相繼出臺了多部法律法規(guī)，如《中華人民共和國電子簽名法》明確了電子簽名的法律有效性，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到法律保護(hù)；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)針對網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域給出了一些具體的指導(dǎo)意見。但違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題[4]上還需要進(jìn)一步明確。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國國情并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。
今年11月，國家出臺《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》，在網(wǎng)絡(luò)安全各方面將做出指導(dǎo)性規(guī)定。而在這部法律出臺后，各領(lǐng)域相關(guān)配套的法律法規(guī)，包括網(wǎng)上支付方面的法規(guī)也會隨后推出，以規(guī)范網(wǎng)上支付活動，打擊違法犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。
4.5 加強(qiáng)法制和安全意識宣傳
通過多種途徑宣傳和公開典型案例，警示用戶樹立安全意識，培養(yǎng)良好的安全習(xí)慣，比如電信詐騙案例、短信二維碼惡意鏈接案例、網(wǎng)絡(luò)釣魚案例、其他社工案例等。通過宣傳，促使用戶采用銀行等機(jī)構(gòu)提供的安全產(chǎn)品和采納銀行等機(jī)構(gòu)的安全建議，提高安全防護(hù)能力，如密碼強(qiáng)度足夠，并與其它密碼不同，支付卡專用，金額隨用隨存等。在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)現(xiàn)情況有異時，如頁面跳轉(zhuǎn)、不停要求輸入信息或彈出無關(guān)提示等時，停止操作以止損，并報(bào)警和保護(hù)現(xiàn)場。同時，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)不法行為的追查處罰力度，威懾不良企圖者，減少違法行為發(fā)生的可能性。
4.6 網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制
今年電信實(shí)名制也真正落實(shí)實(shí)施，將對電信詐騙起到很強(qiáng)的防范作用。
同樣，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛擬身份能與現(xiàn)實(shí)社會的身份對應(yīng)，防止交易抵賴，方便追究和落實(shí)相關(guān)責(zé)任人。同時，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也將對攻擊者形成強(qiáng)大的威懾力，利用網(wǎng)上支付實(shí)施的違法犯罪行為也將大大減少。
5 結(jié)語
網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用已非常廣泛，只有保證其安全性才能健康穩(wěn)定發(fā)展。本文基于網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)、管理等方面提出了相應(yīng)的安全對策，防止用戶的財(cái)產(chǎn)損失和個人信息泄露。
參考文獻(xiàn)
[1]劉亞軍.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性研究[J].現(xiàn)代電子技術(shù)，2013，36（8）：74-76.
網(wǎng)上書店是電子商務(wù)的一種具體形式，它是企業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上書店，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽圖書信息，并在網(wǎng)上下訂單，采用多種方式支付的一種經(jīng)營模式。網(wǎng)上書店利用信息技術(shù)，將出版者、供應(yīng)商、作者、讀者及其他相關(guān)環(huán)節(jié)如銀行、運(yùn)輸業(yè)等聯(lián)系在一起，改變了圖書運(yùn)作流程與交易模式。
目前以網(wǎng)上書店為代表的出版物在線銷售面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，隨著網(wǎng)上書店在我國的普及，其信息安全問題顯得尤為重要。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來達(dá)到保守機(jī)密的目的。而互聯(lián)網(wǎng)是開放性的技術(shù)，網(wǎng)上書店則建立在這樣一個開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中，很多人可以匿名、隱身連接在互聯(lián)網(wǎng)上，造成諸多不安全的因素，其中既有網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問題，比如病毒、黑客攻擊，還包括網(wǎng)上書店這一電子商務(wù)交易形式自身的眾多信息安全問題。
一、網(wǎng)上書店的信息安全問題
由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上書店交易的雙方并不見面，其交易完全通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)上書店的運(yùn)營模式與傳統(tǒng)圖書發(fā)行相比在信息、購買支付、物流發(fā)送等環(huán)節(jié)更依托網(wǎng)絡(luò)手段。因此信息的真實(shí)性、可靠性受到特別的重視。目前在圖書信息的真實(shí)性、書商及購書客戶身份的合法性、網(wǎng)上支付購書費(fèi)用信息的完整性與不可否認(rèn)性，特別是安全認(rèn)證問題和網(wǎng)上支付的安全性等方面都不能完全消除人們的疑慮。
對于網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問題，可以采用防火墻、防病毒、訪問控制和防攻擊等常用網(wǎng)絡(luò)安全措施來解決。而網(wǎng)上書店購書的安全問題主要來自于：購書客戶私人信息被截獲和竊取；購書物流中訂單信息的篡改；網(wǎng)上書商及購書客戶的信息假冒；購書交易網(wǎng)上的在線支付安全和支付抵賴等，都需要采取專門的措施來應(yīng)對。
二、網(wǎng)上書店信息安全問題的解決對策
1． 加強(qiáng)個人身份驗(yàn)證
通過對網(wǎng)上支付認(rèn)證手段的分析來看，身份確認(rèn)是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)，而銀行的數(shù)據(jù)也表明支付否認(rèn)是發(fā)生交易爭議的主要原因。采用個人身份驗(yàn)證技術(shù)能夠保護(hù)購書客戶私人信息及商務(wù)數(shù)據(jù)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸時不被竊聽、篡改、頂替及非法使用。認(rèn)證手段通常有4種： 一是用戶名和密碼；二是動態(tài)密碼，分為有源動態(tài)密碼和無源動態(tài)密碼；三是多因子的論證，包括手機(jī)短信和個人信息等；四是證書認(rèn)證。
首先，在網(wǎng)上書店交易過程中，每個購書客戶都有自己獨(dú)有的用戶名和密碼，而在提交任何關(guān)于自己的敏感信息或私人信息尤其是信用卡號之前，一定要確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)加密，并且是通過安全連接傳輸?shù)?。購書客戶的瀏覽器和Web站點(diǎn)的服務(wù)器都要支持有關(guān)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如SET（Secure Electronic Transaction）和SSL（Secure Sockets Layer）等。在客戶購書下訂單確定以及付款，書商正式發(fā)書之后，購書系統(tǒng)都應(yīng)該有實(shí)時的手機(jī)短信提醒，雙方進(jìn)一步確認(rèn)。
其次，采用數(shù)字證書身份認(rèn)證加上口令加密的雙因子身份認(rèn)證技術(shù)。每個購書客戶可申請一張數(shù)字證書，上網(wǎng)進(jìn)行賬戶查詢時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)首先驗(yàn)證該用戶數(shù)字證書是否合法，然后將查詢請求和口令一起發(fā)送給業(yè)務(wù)前置機(jī)，對口令再次進(jìn)行認(rèn)證。當(dāng)服務(wù)器獲得用戶證書后，還要檢索該證書是否在廢止證書列表之中。作為一個安全的網(wǎng)上購書系統(tǒng)，需要由一個權(quán)威的第三方擔(dān)任信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)來確認(rèn)買賣雙方的身份，即電子商務(wù)的安全證書認(rèn)證中心（CA中心）。 CA中心的作用在于確保網(wǎng)上交易合同的有效性，確保交易內(nèi)容、交易雙方賬號、密碼不被他人識別和盜取，確保交易合同的完整性，防止單方面對交易信息的生成和修改。這個第三方可以是政府部門，也可以是行業(yè)主管部門，還可以是交易雙方共同信任的其他組織。
2． 網(wǎng)上書店購書過程中的數(shù)據(jù)加密
書刊的物流信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸時，通常不是以明文方式而是以密文的方式進(jìn)行通信傳輸。 加密技術(shù)就是把重要的數(shù)據(jù)變?yōu)閬y碼（加密）傳送，到達(dá)目的地后再用相同或不同的手段還原（解密）。加密技術(shù)包括兩個元素：算法和密鑰。算法是將普通的文本（或者可以理解的信息）與一串?dāng)?shù)字（密鑰）的結(jié)合，產(chǎn)生不可理解的密文的步驟，密鑰是用來對數(shù)據(jù)進(jìn)行編碼和解碼的一種算法。在安全保密中，可通過適當(dāng)?shù)拿荑€加密技術(shù)和管理機(jī)制來保證網(wǎng)上書店物流信息的通訊安全。密鑰加密技術(shù)的密碼體制分為對稱密鑰體制和非對稱密鑰體制兩種。相應(yīng)地，對數(shù)據(jù)加密的技術(shù)也分為兩類，即對稱加密（私人密鑰加密）和非對稱加密（公開密鑰加密）。對稱加密的加密密鑰和解密密鑰相同，而非對稱加密的加密密鑰和解密密鑰不同，加密密鑰可以公開而解密密鑰需要保密。密鑰的保密是很關(guān)鍵的，否則，網(wǎng)絡(luò)攻擊者掌握加密、解密算法，又得到密鑰，會使購書客戶遭受損失。因此加強(qiáng)對密鑰的管理，要貫穿于密鑰的整個生存期：密鑰的生成、驗(yàn)證、傳遞、保管、使用和銷毀。
還可以采用短信加密技術(shù) ，用戶購書過程中的訂單、付款等可以短信的形式確認(rèn)，而豐富多樣的短信息服務(wù)的實(shí)現(xiàn)借助于SIM卡片以及在SIM卡片上開發(fā)應(yīng)用和菜單的STK（SIM card Tool Kits）技術(shù)。SIM卡片加密技術(shù)的直接應(yīng)用就是對短信息完成加密和解密，無線網(wǎng)絡(luò)和短信中心為應(yīng)用服務(wù)器提供了接收和發(fā)送短信息的通道，手機(jī)內(nèi)發(fā)出和接收的短信報(bào)文利用SIM卡片加密和解密，在應(yīng)用服務(wù)器一側(cè)可以借助專用的交易安全服務(wù)器來完成對短信息報(bào)文的加解密。除了加密和解密外，系統(tǒng)還通過MAC算法完成報(bào)文的完整性校驗(yàn)。 由于SIM卡片具備完成DES、3DES等多種加密運(yùn)算的功能，應(yīng)用STK技術(shù)可以在SIM卡片上開發(fā)信息安全功能。
轉(zhuǎn)貼于
3． 完善網(wǎng)上支付手段
網(wǎng)上書店的一個重要環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付。在網(wǎng)上支付的技術(shù)方面國際上已經(jīng)形成了一些比較成熟的安全機(jī)制，我國的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)廣泛應(yīng)用了這些安全保障技術(shù)，主要是由安全協(xié)議支持的。目前國際上流行的電子商務(wù)所采用的協(xié)議主要包括：基于信用卡交易的安全電子交易協(xié)議（Secure Electronic Transaction，SET）、用于接入控制的安全套接層協(xié)議（Secure Socket Layer，SSL）、Netbill協(xié)議、安全HTTP（S－HTTP）協(xié)議、安全電子郵件協(xié)議（如PEM、S／MIME等）、用于公對公交易的Internet EDI等。
從購書客戶角度來說，使用網(wǎng)上支付時首先要核對正確網(wǎng)址，要開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議。用戶在登錄網(wǎng)銀時應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符。其次做好交易記錄，應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。另外管理好數(shù)字證書，應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。
購書客戶還可以通過與銀行合作，使用U盾等一系列安全措施；可以采用貨到付款支付方式；也可以與擁有相當(dāng)用戶的支付工具合作，如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”都已經(jīng)與工商銀行、招商銀行等國內(nèi)的許多銀行建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，充當(dāng)起第三方保障的角色。以支付寶為例，其具體流程是：首先，書商與購書客戶就購書達(dá)成協(xié)議后，購書客戶先把書款打到支付寶這個第三方賬戶上，等購書客戶向支付寶和淘寶發(fā)出信息確認(rèn)收到書并且收到的書與所購買的書相符時，支付寶再把貨款劃至?xí)痰馁~號。當(dāng)然，這些都需要依賴網(wǎng)上支付的法律保障，相關(guān)的法律建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
4． 建立網(wǎng)上書店的實(shí)名制和信用制度
許多網(wǎng)上書店的商家利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使用不切合實(shí)際的書刊產(chǎn)品廣告描述來誤導(dǎo)購書用戶。很多購書客戶也常會因?yàn)閯倓偨佑|網(wǎng)上購物而上當(dāng)。除此之外，也有一部分蓄意欺詐的書商收到了購買者匯來的錢而故意不發(fā)貨。對于這類情況，可以對網(wǎng)上書店的商家采用實(shí)名登記注冊，并通過一系列的信用等級評價(jià)機(jī)制，透明地、如實(shí)地反映書商的信用情況以及過去的每一筆交易的明細(xì)，以減少這種不安全性，買家可以參考這些信息，或與曾經(jīng)與此賣家交易過的買家溝通。然而這些方式都只能降低商家網(wǎng)上欺騙成功的概率，不能從根本上杜絕。要想徹底根治，還是要從商家本身以及網(wǎng)上書店交易平臺的總體設(shè)計(jì)入手來改進(jìn)。
5． 提高網(wǎng)上書店管理人員的技術(shù)素質(zhì)
網(wǎng)上書店應(yīng)該定位于高科技產(chǎn)業(yè)，而不是傳統(tǒng)的流通業(yè)。網(wǎng)上書店的經(jīng)營需要計(jì)算機(jī)操作人員、網(wǎng)頁編輯、數(shù)據(jù)庫維護(hù)人員，特別是懂得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營管理人員的商務(wù)人員。為提高網(wǎng)上書店的信息安全性，不僅要求其工作人員熟練掌握IT技術(shù)，如網(wǎng)絡(luò)協(xié)議OSI、TCP／IP，網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)設(shè)備，E－mail、Telnet、FPT等服務(wù)方式，還要求熟悉電子商務(wù)的運(yùn)作平臺（信息流網(wǎng)絡(luò)、知識流網(wǎng)絡(luò)、資金流網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)、契約網(wǎng)絡(luò)），電子商務(wù)管理（ERP系統(tǒng)管理、SCM供應(yīng)鏈管理、CRM客戶關(guān)系管理）等， 所以網(wǎng)上書店售書方應(yīng)該聘請或培養(yǎng)專業(yè)人員對書店網(wǎng)站進(jìn)行管理和維護(hù)，并積極與銀行系統(tǒng)合作，開發(fā)操作性強(qiáng)、安全性高的在線客服系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，提高網(wǎng)上書店的服務(wù)質(zhì)量和購書雙方的安全保障水平。
主要參考文獻(xiàn)
［1］ 胡紅升，馬東平． 電子商務(wù)安全策略［J］． 電子商務(wù)世界，2001（2）．
網(wǎng)上書店是電子商務(wù)的一種具體形式，它是企業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上書店，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽圖書信息，并在網(wǎng)上下訂單，采用多種方式支付的一種經(jīng)營模式。網(wǎng)上書店利用信息技術(shù)，將出版者、供應(yīng)商、作者、讀者及其他相關(guān)環(huán)節(jié)如銀行、運(yùn)輸業(yè)等聯(lián)系在一起，改變了圖書運(yùn)作流程與交易模式。
目前以網(wǎng)上書店為代表的出版物在線銷售面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，隨著網(wǎng)上書店在我國的普及，其信息安全問題顯得尤為重要。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來達(dá)到保守機(jī)密的目的。而互聯(lián)網(wǎng)是開放性的技術(shù)，網(wǎng)上書店則建立在這樣一個開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中，很多人可以匿名、隱身連接在互聯(lián)網(wǎng)上，造成諸多不安全的因素，其中既有網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問題，比如病毒、黑客攻擊，還包括網(wǎng)上書店這一電子商務(wù)交易形式自身的眾多信息安全問題。
一、網(wǎng)上書店的信息安全問題
由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上書店交易的雙方并不見面，其交易完全通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)上書店的運(yùn)營模式與傳統(tǒng)圖書發(fā)行相比在信息、購買支付、物流發(fā)送等環(huán)節(jié)更依托網(wǎng)絡(luò)手段。因此信息的真實(shí)性、可靠性受到特別的重視。目前在圖書信息的真實(shí)性、書商及購書客戶身份的合法性、網(wǎng)上支付購書費(fèi)用信息的完整性與不可否認(rèn)性，特別是安全認(rèn)證問題和網(wǎng)上支付的安全性等方面都不能完全消除人們的疑慮。
對于網(wǎng)絡(luò)自身的技術(shù)安全問題，可以采用防火墻、防病毒、訪問控制和防攻擊等常用網(wǎng)絡(luò)安全措施來解決。而網(wǎng)上書店購書的安全問題主要來自于：購書客戶私人信息被截獲和竊??；購書物流中訂單信息的篡改；網(wǎng)上書商及購書客戶的信息假冒；購書交易網(wǎng)上的在線支付安全和支付抵賴等，都需要采取專門的措施來應(yīng)對。
二、網(wǎng)上書店信息安全問題的解決對策
1． 加強(qiáng)個人身份驗(yàn)證
通過對網(wǎng)上支付認(rèn)證手段的分析來看，身份確認(rèn)是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)，而銀行的數(shù)據(jù)也表明支付否認(rèn)是發(fā)生交易爭議的主要原因。采用個人身份驗(yàn)證技術(shù)能夠保護(hù)購書客戶私人信息及商務(wù)數(shù)據(jù)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸時不被竊聽、篡改、頂替及非法使用。認(rèn)證手段通常有4種： 一是用戶名和密碼；二是動態(tài)密碼，分為有源動態(tài)密碼和無源動態(tài)密碼；三是多因子的論證，包括手機(jī)短信和個人信息等；四是證書認(rèn)證。
首先，在網(wǎng)上書店交易過程中，每個購書客戶都有自己獨(dú)有的用戶名和密碼，而在提交任何關(guān)于自己的敏感信息或私人信息尤其是信用卡號之前，一定要確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)加密，并且是通過安全連接傳輸?shù)?。購書客戶的瀏覽器和web站點(diǎn)的服務(wù)器都要支持有關(guān)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如set（secure electronic transaction）和ssl（secure sockets layer）等。在客戶購書下訂單確定以及付款，書商正式發(fā)書之后，購書系統(tǒng)都應(yīng)該有實(shí)時的手機(jī)短信提醒，雙方進(jìn)一步確認(rèn)。
其次，采用數(shù)字證書身份認(rèn)證加上口令加密的雙因子身份認(rèn)證技術(shù)。每個購書客戶可申請一張數(shù)字證書，上網(wǎng)進(jìn)行賬戶查詢時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)首先驗(yàn)證該用戶數(shù)字證書是否合法，然后將查詢請求和口令一起發(fā)送給業(yè)務(wù)前置機(jī)，對口令再次進(jìn)行認(rèn)證。當(dāng)服務(wù)器獲得用戶證書后，還要檢索該證書是否在廢止證書列表之中。作為一個安全的網(wǎng)上購書系統(tǒng)，需要由一個權(quán)威的第三方擔(dān)任信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)來確認(rèn)買賣雙方的身份，即電子商務(wù)的安全證書認(rèn)證中心（ca中心）。 ca中心的作用在于確保網(wǎng)上交易合同的有效性，確保交易內(nèi)容、交易雙方賬號、密碼不被他人識別和盜取，確保交易合同的完整性，防止單方面對交易信息的生成和修改。這個第三方可以是政府部門，也可以是行業(yè)主管部門，還可以是交易雙方共同信任的其他組織。
2． 網(wǎng)上書店購書過程中的數(shù)據(jù)加密
書刊的物流信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸時，通常不是以明文方式而是以密文的方式進(jìn)行通信傳輸。 加密技術(shù)就是把重要的數(shù)據(jù)變?yōu)閬y碼（加密）傳送，到達(dá)目的地后再用相同或不同的手段還原（解密）。加密技術(shù)包括兩個元素：算法和密鑰。算法是將普通的文本（或者可以理解的信息）與一串?dāng)?shù)字（密鑰）的結(jié)合，產(chǎn)生不可理解的密文的步驟，密鑰是用來對數(shù)據(jù)進(jìn)行編碼和解碼的一種算法。在安全保密中，可通過適當(dāng)?shù)拿荑€加密技術(shù)和管理機(jī)制來保證網(wǎng)上書店物流信息的通訊安全。密鑰加密技術(shù)的密碼體制分為對稱密鑰體制和非對稱密鑰體制兩種。相應(yīng)地，對數(shù)據(jù)加密的技術(shù)也分為兩類，即對稱加密（私人密鑰加密）和非對稱加密（公開密鑰加密）。對稱加密的加密密鑰和解密密鑰相同，而非對稱加密的加密密鑰和解密密鑰不同，加密密鑰可以公開而解密密鑰需要保密。密鑰的保密是很關(guān)鍵的，否則，網(wǎng)絡(luò)攻擊者掌握加密、解密算法，又得到密鑰，會使購書客戶遭受損失。因此加強(qiáng)對密鑰的管理，要貫穿于密鑰的整個生存期：密鑰的生成、驗(yàn)證、傳遞、保管、使用和銷毀。
還可以采用短信加密技術(shù) ，用戶購書過程中的訂單、付款等可以短信的形式確認(rèn)，而豐富多樣的短信息服務(wù)的實(shí)現(xiàn)借助于sim卡片以及在sim卡片上開發(fā)應(yīng)用和菜單的stk（sim card tool kits）技術(shù)。sim卡片加密技術(shù)的直接應(yīng)用就是對短信息完成加密和解密，無線網(wǎng)絡(luò)和短信中心為應(yīng)用服務(wù)器提供了接收和發(fā)送短信息的通道，手機(jī)內(nèi)發(fā)出和接收的短信報(bào)文利用sim卡片加密和解密，在應(yīng)用服務(wù)器一側(cè)可以借助專用的交易安全服務(wù)器來完成對短信息報(bào)文的加解密。除了加密和解密外，系統(tǒng)還通過mac算法完成報(bào)文的完整性校驗(yàn)。 由于sim卡片具備完成des、3des等多種加密運(yùn)算的功能，應(yīng)用stk技術(shù)可以在sim卡片上開發(fā)信息安全功能。
3． 完善網(wǎng)上支付手段
網(wǎng)上書店的一個重要環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付。在網(wǎng)上支付的技術(shù)方面國際上已經(jīng)形成了一些比較成熟的安全機(jī)制，我國的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)廣泛應(yīng)用了這些安全保障技術(shù)，主要是由安全協(xié)議支持的。目前國際上流行的電子商務(wù)所采用的協(xié)議主要包括：基于信用卡交易的安全電子交易協(xié)議（secure electronic transaction，set）、用于接入控制的安全套接層協(xié)議（secure socket layer，ssl）、netbill協(xié)議、安全http（s－h(huán)ttp）協(xié)議、安全電子郵件協(xié)議（如pem、s／mime等）、用于公對公交易的internet edi等。
從購書客戶角度來說，使用網(wǎng)上支付時首先要核對正確網(wǎng)址，要開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議。用戶在登錄網(wǎng)銀時應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符。其次做好交易記錄，應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。另外管理好數(shù)字證書，應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。
購書客戶還可以通過與銀行合作，使用u盾等一系列安全措施；可以采用貨到付款支付方式；也可以與擁有相當(dāng)用戶的支付工具合作，如易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”都已經(jīng)與工商銀行、招商銀行等國內(nèi)的許多銀行建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，充當(dāng)起第三方保障的角色。以支付寶為例，其具體流程是：首先，書商與購書客戶就購書達(dá)成協(xié)議后，購書客戶先把書款打到支付寶這個第三方賬戶上，等購書客戶向支付寶和淘寶發(fā)出信息確認(rèn)收到書并且收到的書與所購買的書相符時，支付寶再把貨款劃至?xí)痰馁~號。當(dāng)然，這些都需要依賴網(wǎng)上支付的法律保障，相關(guān)的法律建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
4． 建立網(wǎng)上書店的實(shí)名制和信用制度
許多網(wǎng)上書店的商家利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使用不切合實(shí)際的書刊產(chǎn)品廣告描述來誤導(dǎo)購書用戶。很多購書客戶也常會因?yàn)閯倓偨佑|網(wǎng)上購物而上當(dāng)。除此之外，也有一部分蓄意欺詐的書商收到了購買者匯來的錢而故意不發(fā)貨。對于這類情況，可以對網(wǎng)上書店的商家采用實(shí)名登記注冊，并通過一系列的信用等級評價(jià)機(jī)制，透明地、如實(shí)地反映書商的信用情況以及過去的每一筆交易的明細(xì)，以減少這種不安全性，買家可以參考這些信息，或與曾經(jīng)與此賣家交易過的買家溝通。然而這些方式都只能降低商家網(wǎng)上欺騙成功的概率，不能從根本上杜絕。要想徹底根治，還是要從商家本身以及網(wǎng)上書店交易平臺的總體設(shè)計(jì)入手來改進(jìn)。
5． 提高網(wǎng)上書店管理人員的技術(shù)素質(zhì)
網(wǎng)上書店應(yīng)該定位于高科技產(chǎn)業(yè)，而不是傳統(tǒng)的流通業(yè)。網(wǎng)上書店的經(jīng)營需要計(jì)算機(jī)操作人員、網(wǎng)頁編輯、數(shù)據(jù)庫維護(hù)人員，特別是懂得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營管理人員的商務(wù)人員。為提高網(wǎng)上書店的信息安全性，不僅要求其工作人員熟練掌握it技術(shù)，如網(wǎng)絡(luò)協(xié)議osi、tcp／ip，網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)設(shè)備，e－mail、telnet、fpt等服務(wù)方式，還要求熟悉電子商務(wù)的運(yùn)作平臺（信息流網(wǎng)絡(luò)、知識流網(wǎng)絡(luò)、資金流網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)、契約網(wǎng)絡(luò)），電子商務(wù)管理（erp系統(tǒng)管理、scm供應(yīng)鏈管理、crm客戶關(guān)系管理）等， 所以網(wǎng)上書店售書方應(yīng)該聘請或培養(yǎng)專業(yè)人員對書店網(wǎng)站進(jìn)行管理和維護(hù)，并積極與銀行系統(tǒng)合作，開發(fā)操作性強(qiáng)、安全性高的在線客服系統(tǒng)和支付系統(tǒng)，提高網(wǎng)上書店的服務(wù)質(zhì)量和購書雙方的安全保障水平。
主要參考文獻(xiàn)
［1］ 胡紅升，馬東平． 電子商務(wù)安全策略［j］． 電子商務(wù)世界，2001（2）．
Abstract:AlthoughChinesee-commerceandnetworktransactionhavegreatdevelopmentinrecentyears,onlinepaymentisbecomingoneofthebottlenecks.Therefore,solvingtheproblemsisanimportantstepindevelopingelectronicbusiness.
Thispapersummarieselectronicbusinesstechnologyanditsrelatedsecurityissuesfromseveralaspects.Firstitbrieflydiscussessecurityrequirementsandrelatedkeytechniqueswhicharenecessarytoprotectanelectronicbusinesssystem.IntheE2commercearea,securitywasagreatconcerntomanyorganizationswhenaconsiderablevolumeofdocumentsandtransactionsweredigitizedandexchangedonline.AnonlinepaymentsystembasedontheSSLprotocolincivilaviatonE2commerceisproposedinthispaper,accordingtotherealityandneedofthecivilaviatonE2commerceinChina.ThesecurityoftheE2paymentsystemwasimprovedtosomedegreebyaddingthetechnology.
Keywords:EC;onlinepaymentsystem;technicalcountermeasures
第一章：引言
2009年1月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京了《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時，我國網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.7億，國家CN域名數(shù)達(dá)1357.2萬，三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。
我國網(wǎng)民和國家CNCN域名的增加，勢必為電子商務(wù)的發(fā)展帶來更大的機(jī)會。隨著Internet技術(shù)和應(yīng)用的不斷發(fā)展,越來越多的企業(yè)加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來。電子商務(wù)已成為貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢,隨著電子商務(wù)環(huán)境的規(guī)范和完善,中國電子商務(wù)企業(yè)必然迅猛發(fā)展。使用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行交易,大大降低了傳統(tǒng)貿(mào)易的費(fèi)用和開銷,提高了工作效率和企業(yè)競爭優(yōu)勢。越來越多的企業(yè)選擇在Internet上建立自己的Web站點(diǎn)以便利、經(jīng)濟(jì)的手段在網(wǎng)上展示自己的企業(yè)形象,推銷本企業(yè)的產(chǎn)品。
一、電子商務(wù)與支付系統(tǒng)的定義
1、電子商務(wù)的定義
電子商務(wù)源于英文ElectronicCommerce，簡寫為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩個方而，一是電子方式，二是商貿(mào)活動。電子商務(wù)指的是利用簡單、快捷、低成木的電子通訊方式，買賣雙方小謀而地進(jìn)行各種商貿(mào)活動。國際商會于1997年11月，在巴黎舉行了世界電子商務(wù)會議(TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce)會上專家和代表對電子商務(wù)的概念進(jìn)行了最權(quán)威的闡述：電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各個階段的貿(mào)易活動的電子化[1]。從涵蓋范圍可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)貿(mào)易；從技術(shù)方面可以定義為:電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)(如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)、獲得數(shù)據(jù)(共享數(shù)據(jù)庫、電子公告牌)、以及自動捕獲數(shù)據(jù)(條形碼)等[2]。
2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成
支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。[3]
網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是因特網(wǎng)進(jìn)行傳輸。以電子信息傳遞的形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成則主要包括兩部分。一是網(wǎng)上支付主體。涉及網(wǎng)上商家、持卡人、銀行和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)上支付技術(shù)。如基于因特網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)、WWW技術(shù)規(guī)范和以安全網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換為宗旨的電子數(shù)據(jù)交換協(xié)議SSL和SET。[4]
二、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀
1、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)2009年1月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，在主要互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用使用率調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)求職、更新博客和網(wǎng)絡(luò)購物位列增長最快的應(yīng)用前三甲。而網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)視頻等娛樂性應(yīng)用的使用率則明顯呈現(xiàn)下降的趨勢。
由此可見，越來越多的企業(yè)和顧客加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)得到越來越廣泛的應(yīng)用。電子商務(wù)發(fā)展迅速,通過網(wǎng)上進(jìn)行交易已成為潮流。在我國，電子商務(wù)雖然剛起步，但是人們對電子商務(wù)的巨大潛力深信不疑；我國政府積極支持電子商務(wù)活動的開展，這些都對我國電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。
但是應(yīng)當(dāng)看到，我國還存在一些“瓶頸”問題，嚴(yán)重地阻礙著電子商務(wù)的發(fā)展。從技術(shù)角度上看也存在兩項(xiàng)解決的難題一是缺乏統(tǒng)一的電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒有規(guī)矩不成方圓，沒有標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)勢必造成國內(nèi)乃至國際電子交易混亂和麻煩。技術(shù)是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而技術(shù)的發(fā)展必須建立在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)之上。因此加快電子商務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定是我國電子商務(wù)發(fā)展中迫在眉睫的、十分重要的事，是我國電子商務(wù)發(fā)展重中之重。二是還沒有真正成熟的電子商務(wù)解決方案。在現(xiàn)階段電子商務(wù)軟件服務(wù)市場上，國外成熟的電子商務(wù)解決方案占據(jù)主導(dǎo)地位仍是不爭的事實(shí)，而國內(nèi)真正有能力的開發(fā)廠家更是屈指可數(shù)，仔細(xì)算來也只有實(shí)華開、四通寥寥幾家，但沒有一家能夠提供一套完整的電子商務(wù)交易標(biāo)準(zhǔn)。而網(wǎng)上支付作為新興的電子支付手段，越來越普及越來越重要。無論是對電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定還是對真正成熟的電子商務(wù)的解決方案的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)都是至關(guān)重要的。
但是現(xiàn)在制約電子商務(wù)發(fā)展的最關(guān)鍵的技術(shù)，是解決安全問題的技術(shù)。電子商務(wù)中的安全問題是重中之重的問題。在電子商務(wù)系統(tǒng)中,不僅需要交換使用者的信用卡號碼、客戶密碼和個人身份等隱私信息，而且還涉及到個人財(cái)產(chǎn)的安全問題。在電子支付過程中,必須保證信息的機(jī)密性、完整性和真實(shí)性。一旦這些方面得不到切實(shí)的保證，那么將造成重大的損失和嚴(yán)重的法律問題，甚至?xí)嗨碗娮由虅?wù)企業(yè)的命運(yùn)。因此必須發(fā)展能夠保障支付系統(tǒng)安全的關(guān)鍵技術(shù),確保交易過程是安全、可靠的。
2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付問題就成了制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，尤其是支付的安全性問題就像一直縈繞在頭上的達(dá)摩克利斯之劍。電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如果沒有支付，整個電子商務(wù)過程無法完成。只有通過安全、快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付才能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)涉及的物流、資金流、信息流的有機(jī)結(jié)合，才能確保電子商務(wù)交易順利進(jìn)行。
而作為真正的網(wǎng)絡(luò)支付手段出現(xiàn)的支付方式，則是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。但是自2005年以來，中國網(wǎng)上支付成長十分迅速，這標(biāo)志著中國電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。著名的網(wǎng)絡(luò)市場調(diào)研機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢公司的研究報(bào)告預(yù)測2010年我國的我網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到2800億元。網(wǎng)上支付已成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時的第一選擇，網(wǎng)上支付市場似乎已經(jīng)成為繼網(wǎng)絡(luò)游戲、sp之后的又一座金山。
在Internet上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種,這些系統(tǒng)模式大致上可以劃分為如下3類:第一類是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金;第二類是使用他們已有的安全清算程序,對Internet的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù);第三類是針對銀行卡主攻加密算法,使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過Internet向商家傳遞,利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信,更先進(jìn)的是采用智能卡技術(shù),提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。但是不管是哪一類的系統(tǒng)，都是包含著信息加密措施的系統(tǒng)，每一個系統(tǒng)都是有很多保障安全性的系統(tǒng)。
第二章：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全技術(shù)問題
一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問題
隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問題也暴露無遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問題，就是安全問題。
電子商務(wù)的支付問題是隨著電子商務(wù)本身的快速發(fā)展而衍生的。單純就它們的關(guān)系而言,電子商務(wù)需要電子支付,支付體系是開展電子商務(wù)的必備條件。隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問題也暴露無遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問題，就是安全問題。據(jù)AC尼爾森公司在2003年3月～4月做的一個調(diào)查表明,安全性是網(wǎng)上購物者用信用卡支付的主要顧慮。安全問題已成為電子支付發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn),目前制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問題。
二、信用卡安全的恐慌——網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問題案例分析
眾所周知道銀行業(yè)步入了網(wǎng)絡(luò)時代,網(wǎng)絡(luò)也融入了銀行業(yè),這迎合了電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。網(wǎng)上銀行因不受時間、地域限制,成本低、快捷方便等優(yōu)點(diǎn)得到了銀行業(yè)的積極響應(yīng)。近幾年更是呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的勢頭。但是由于網(wǎng)上銀行所有內(nèi)容都是以數(shù)據(jù)的形式流轉(zhuǎn)于網(wǎng)絡(luò)之上,不可避免地會帶來信息安全隱患。作為龐大資金流動的載體,網(wǎng)上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊,私人信息就可能會泄漏,若補(bǔ)救不及時,很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。2005年4月,多名“支付寶”用戶工商銀行帳戶里的錢不翼而飛。6月,花旗集團(tuán)丟失了一批記錄著390萬客戶帳戶及個人信息的電腦記錄數(shù)據(jù)帶。同月,包括Master、Visa在內(nèi)的多家信用卡公司4000多萬用戶信息被盜,涉及了近9000張國內(nèi)信用卡,一時間風(fēng)聲鶴唳,引發(fā)了信用卡安全的恐慌。黑客竊取用戶資料、網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假銀行、網(wǎng)絡(luò)釣魚等支付安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展。
從銀行業(yè)的這一案例中我們可以清晰看到安全技術(shù)的重要地位和意義。因此必須對這一關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行深入的研究，形成一個優(yōu)秀的解決方案，確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，保障我國電子商務(wù)事業(yè)的穩(wěn)定快速發(fā)展。
第三章：解決網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問題的技術(shù)解決途徑
安全的目的是：保護(hù)一個系統(tǒng)不會受到未經(jīng)授權(quán)的訪問，使系統(tǒng)的正常工作不會被非法干預(yù)。同所有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣。電子商務(wù)系統(tǒng)安全必須具有保密性、完整性及可用性三個特征[5]。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是電子商務(wù)發(fā)展的核心。任何在Internet上開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須采取積極的步驟,確保系統(tǒng)有足夠的安全措施,防止機(jī)密信息泄露和非法侵入造成損失。因此網(wǎng)上支付系統(tǒng)不但要具有保密性、完整性及可用性三個特點(diǎn)好要具有認(rèn)證性、不可否認(rèn)性和可審查性。
一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全要求
1、保密性
要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，首要的一點(diǎn)要求就是應(yīng)防止未授權(quán)的數(shù)據(jù)暴露并確保數(shù)據(jù)源的可靠性，交易中的商務(wù)信息都需要遵循一定的保密規(guī)則。交易中的商務(wù)信息可能直接關(guān)聯(lián)著個人、企業(yè)或國家的商業(yè)秘密,特別是涉及到商業(yè)機(jī)密和金融方面的敏感信息時,信息的保密性更為重要。因?yàn)槠湫畔⑼碇鴩?、企業(yè)和個人的商業(yè)機(jī)密，而電子商務(wù)是建立在一個較為開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的。它所依托的網(wǎng)絡(luò)本身也就是由于開放式互聯(lián)形成的市場，才贏得了電子商務(wù)。因此在這一新的支撐環(huán)境下，勢必要用相應(yīng)的技術(shù)和手段來延續(xù)和改進(jìn)信息的保密性。,因此,要采取措施預(yù)防信息的非法存取和信息在傳輸過程中被非法竊取。維護(hù)商業(yè)機(jī)密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。
對于網(wǎng)上支付系統(tǒng)來說，他的保密性意味著系統(tǒng)必須滿足兩點(diǎn)：（1）私有交易不會被其它人截獲及讀取，既沒有人能夠通過攔截會話數(shù)據(jù)獲得訂貨單中的帳戶信息；（2）如果可能，應(yīng)確保交易的匿名性，使交易不會被追蹤，任何人無法利用“發(fā)生交易”這樣的事實(shí)本身來達(dá)到別的目的。
2、信息的完整性
不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動，信息系統(tǒng)的形式整合化簡了企業(yè)貿(mào)易中的各個環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開放和信息的處理自動化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問題。而貿(mào)易各方各類信息的完整性勢必影響到貿(mào)易過程中交易和經(jīng)營策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。
要確保網(wǎng)上支付能夠安全順利的進(jìn)行，還要防止未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)修改。交易雙方的合同簽訂后就不能隨意刪改，以保證交易的公正性,與可行性。電子商務(wù)簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，但對信息的隨意生成、修改和刪除會造,成差錯甚至可能導(dǎo)致欺詐行為。數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。這會影響貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整性和統(tǒng)一性。因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。完整性指資源只能由授權(quán)實(shí)體修改。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的完整性要求他提供的服務(wù)應(yīng)在通信過程中接收到的消息確實(shí)是實(shí)際發(fā)送的消息，不可能在傳輸過程中被篡改，也不可能是一條偽造的消息。
3、可用性
可用性是指一旦用戶得到訪問某一資源的權(quán)限，該資源就應(yīng)該能夠隨時為他使用，而不應(yīng)該將其保護(hù)起來使擁護(hù)的合法權(quán)益受到損害。在電子商務(wù)系統(tǒng)中，提高系統(tǒng)可用性有時還意味著用戶僅需經(jīng)一次登陸就可以訪問任何其他有權(quán)訪問的資源，避免對訪問不同的服務(wù)使用不同的登錄過程。
不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動，信息系統(tǒng)的形式整合化簡了企業(yè)貿(mào)易中的各個環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開放和信息的處理自動化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問題。而貿(mào)易各方各類信息的完整性勢必影響到貿(mào)易過程中交易和經(jīng)營策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。
4、不可否認(rèn)性
在交易中會出現(xiàn)交易抵賴的現(xiàn)象，如信息發(fā)送方在發(fā)送操作完成后否認(rèn)曾經(jīng)發(fā)送過該信息或與之相反接受方收到信息后并不承認(rèn)曾經(jīng)收到過該條消息。因此如何確定交易中的任何一方在交易過程中所收到的交易信息，正是自己的合作對象發(fā)出的。而對方本身也沒有被假冒是電子商務(wù)活動和諧順利進(jìn)行的保證。
要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，交易一旦簽訂就不能被否認(rèn)。因此交易的各個環(huán)節(jié),都必須設(shè)法防止參與交易的任何一方的抵賴。不可否認(rèn)性主要包含數(shù)據(jù)原始記錄和發(fā)送記錄的不可否認(rèn),確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)完全發(fā)送和接收,防止接收用戶更改原始記錄,防止用戶在收到數(shù)據(jù)以后否認(rèn)收到數(shù)據(jù),并拖延自己的下一步工作。為了保證交易過程的可操作性,必須采取可靠的方法確保交易過程的真實(shí)性,保證參加電子交易的各方承認(rèn)交易過程的合法性,在交易數(shù)據(jù)發(fā)送完成以后,雙方都不得否認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)出或接收過信息。要對網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯誤、應(yīng)用程序錯誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯誤及計(jì)算機(jī)病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防,以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻,確定的地點(diǎn)是有效的。一旦事務(wù)結(jié)束，有關(guān)各方都不能否認(rèn)自己參與過這次事務(wù)。
5、可審查性。
根據(jù)機(jī)密性和完整性的要求,應(yīng)對數(shù)據(jù)審查的結(jié)果進(jìn)行記錄,在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。當(dāng)貿(mào)易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利,否認(rèn)電子交易行為時,系統(tǒng)應(yīng)具備審查能力,使交易的任何一方都不能抵賴已經(jīng)發(fā)生的交易行為。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中,貿(mào)易雙方通過在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿(mào)易伙伴,確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴行為的發(fā)生。而在無紙化的電子商務(wù)方式下,則應(yīng)通過數(shù)字摘要、PKI、數(shù)字簽名、數(shù)字憑證、CA認(rèn)證等手段,在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。
6、認(rèn)證性
要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，在電子商務(wù)中必須建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證機(jī)制,以確保參加交易各方的身份真實(shí)有效。首先,要確認(rèn)當(dāng)前的通訊、交易和存取要求是合法的。即接收方可以確認(rèn)信息來自發(fā)信者，而不是第三者冒名發(fā)送。發(fā)送方可以確認(rèn)接收方的身份是真實(shí)的，而不至于發(fā)往與交易無關(guān)的第三方。要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。網(wǎng)上支付系統(tǒng)中通信的雙方應(yīng)能確定對方的身份，知道對方確實(shí)是他所稱的那一位。在這里，確定意思并不完全意味著知道對方的準(zhǔn)確身份，但應(yīng)能做到知道自己是在與一個可靠的對象通信。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能受到的攻擊
針對網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的攻擊就是試圖破壞上面的六大安全特征。近一步細(xì)分又可以劃分為兩大類。
（1）假冒和惡意破壞。由于掌握了數(shù)據(jù)的格式并可以篡改通過的信息，攻擊者可以冒充合法用戶發(fā)送假冒的信息或者主動獲取信息而遠(yuǎn)端用戶通常很難分辨。由于攻擊者可以接入網(wǎng)絡(luò)則可能對網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行修改，掌握網(wǎng)上的機(jī)要信息，甚至可以潛入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，其后果是非常嚴(yán)重的。
（2）竊取和篡改信息由于未采用加密措施或加密措施不利，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上以明文形式傳送，或者是被不法者用設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽器等手段監(jiān)視網(wǎng)上數(shù)據(jù)流、從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息。入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過的網(wǎng)關(guān)或路由器上可以截獲傳送的信息通過多次竊取和分析，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息泄密，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的信息數(shù)據(jù)在中途修改，然后再發(fā)向目的。這種方法并不新鮮，在路由器或網(wǎng)關(guān)上都可以做此類工作。
三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全的技術(shù)解決方案
1、加密技術(shù)
1.1、利用加密技術(shù)保證電子商務(wù)支付的機(jī)密性[6]
密碼技術(shù)在發(fā)展過程中逐漸分離出加密技術(shù)和驗(yàn)證技術(shù)兩個分支。就加密技術(shù)而言,1976年以前主要采用對稱加密技術(shù),這種加密技術(shù)存在著很多問題,如密鑰分發(fā)的安全性,密鑰規(guī)模過大、不能保證消息的真實(shí)性和完整性等。1976年以后,迪飛和海爾曼創(chuàng)造性地提出了非對稱加密算法,徹底解決了上述問題,使加密技術(shù)有了革命性的發(fā)展。
1.2對稱加密技術(shù)
對稱加密技術(shù)有許多著名的算法,其中具有代表性的是DES算法。DES(DataEncryptionStandard)算法是1977年美國國際標(biāo)準(zhǔn)局(NBS)制定的標(biāo)準(zhǔn)加密算法。它把64位的明文輸入塊變成64位的密文輸出塊,所使用的密鑰也是64位,其中第8位奇偶校驗(yàn)位另作它用。DES利用56位的密鑰,對64位的輸入數(shù)據(jù)塊進(jìn)行16次的排列置換,最后生成輸出塊密碼。其生成步驟如[7]
下:
(1)為了產(chǎn)生64位明文的置換輸入,對二進(jìn)位進(jìn)行初始排列(InitialPermutation),然后將結(jié)果分成32位的左右兩個數(shù)據(jù)塊。
(2)執(zhí)行16次的迭代函數(shù)f,而每迭代一次所使用的密鑰就不同,f函數(shù)將此密鑰和右側(cè)數(shù)據(jù)塊作為自己的輸入?yún)?shù)。
(3)在每個迭代階段,左右兩個數(shù)據(jù)塊的置換值由下式確定:
Li=Ri-1
不久前，招商銀行公告稱，自4月11日起大幅下調(diào)通過第三方支付公司進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額，大眾版一卡通客戶的支付限額從5000元下調(diào)為500元，降幅高達(dá)九成。這意味著，網(wǎng)絡(luò)購物者將不能通過招商銀行的大眾版網(wǎng)銀在淘寶、拍拍等電子商務(wù)網(wǎng)站上購買500元以上的商品。
這不是唯一一家調(diào)整限額的銀行，在此之前，網(wǎng)銀支付限額下調(diào)之風(fēng)席卷了建設(shè)銀行、中行、工行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行。
這是銀行機(jī)構(gòu)對第三方支付行業(yè)的一次大規(guī)模調(diào)控行動，雖然各銀行的動作不盡相同，但有不少銀行的借記卡、信用卡通過第三方支付工具的轉(zhuǎn)賬上限縮水九成。銀行對此舉給出的解釋是“防范釣魚網(wǎng)站”，但業(yè)界對此的態(tài)度卻多有不解。
“銀行業(yè)的限額措施，迫使用戶選擇專業(yè)版網(wǎng)銀進(jìn)行支付，還收取一定的手續(xù)費(fèi)”，有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行此舉用來防范釣魚網(wǎng)站的做法“治標(biāo)不治本”，并降低了第三方支付用戶的用戶體驗(yàn)。
安全和體驗(yàn)如何并重。針對用戶如潮的質(zhì)疑，銀行顯然加快了尋找解決之道的步伐。4月18日，支付寶公司宣布，支付寶最新推出的快捷支付服務(wù)已經(jīng)和中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、大連銀行、寧波銀行、寧夏銀行等10家銀行的信用卡展開合作。在保障安全的同時，信用卡網(wǎng)上支付的成功率從原先的60%左右大幅提升到95%。
在網(wǎng)銀支付方式占據(jù)主流多年之后，銀行和第三方支付的合作創(chuàng)新正在為用戶開辟一條新的支付通道。
防范釣魚網(wǎng)站
本刊記者了解到，銀行隊(duì)伍此次的下調(diào)限額針對的是支付寶、財(cái)付通、快錢、易寶等在內(nèi)的所有第三方支付公司，即通過與各家銀行簽約合作，為商家提供受理客戶使用銀行卡、支付貨款功能的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
根據(jù)招商銀行的規(guī)定，該行除了將一卡通大眾版支付交易限額由之前的單筆/單日累計(jì)最高5000元降至單筆/單日最高500元，信用卡單筆支付也由之前的客戶自行設(shè)限調(diào)至單筆最高500元。工商銀行則規(guī)定，工行儲蓄卡若辦理電子銀行口令卡，單筆限額500元，每日限額1000元，存量靜態(tài)密碼客戶的總累計(jì)限額為300元。中國銀行的政策調(diào)整得最早，業(yè)務(wù)涉及面也最廣：3月5日起，中行即大幅下調(diào)了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額，普通個人用戶使用動態(tài)口令認(rèn)證，原來單筆轉(zhuǎn)賬限額為100萬元，后改為10萬元；VIP貴賓用戶，單筆和每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬的最高限額均由原來的5000萬元分別調(diào)整到25萬元和50萬元，降幅最多達(dá)99.5%……
對于此次下調(diào)限額的理由，各大銀行方面似乎統(tǒng)一過口徑，都解釋為“為防范釣魚網(wǎng)站、木馬程序等不法行為”。所謂釣魚網(wǎng)站，通常是指偽裝成銀行及電子商務(wù)等的網(wǎng)站。其主要危害是竊取用戶提交的銀行賬號、密碼等私密信息。
建設(shè)銀行信用卡中心一位負(fù)責(zé)人對《IT時代周刊》表示，銀行是出于降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障持卡人資金安全而做的一次普遍調(diào)整，“這也是出于監(jiān)管的需要，為的是尋找一個平衡點(diǎn)”。并且，“由于專業(yè)版網(wǎng)銀交易使用硬加密方式，安全等級較高，不容易受‘釣魚網(wǎng)站’欺騙，且交易金額受限小，更適合大額網(wǎng)上支付”。
另據(jù)不愿透露姓名的銀行界人士透露，由于前段時間中行網(wǎng)銀爆出多名客戶使用該行網(wǎng)銀支付導(dǎo)致資金損失一事，監(jiān)管部門要求銀行作出相應(yīng)安全防范措施，因此銀行紛紛下調(diào)了網(wǎng)銀支付限額。
有部分第三方支付公司對銀行此舉表示理解。易寶支付相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本刊記者采訪時表示，網(wǎng)銀上限并非是說網(wǎng)銀一刀切不能進(jìn)行大額支付，只是將原有的普通網(wǎng)銀進(jìn)行大小額區(qū)分限制，并根據(jù)不同的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、交易性質(zhì)等因素區(qū)分成兩個不同的通道。該人士還指出，“從長遠(yuǎn)來看，銀行必定要關(guān)注市場需求和用戶體驗(yàn)，其近期所作出的大額小額限制是為了控制風(fēng)險(xiǎn)和提供更加專業(yè)化的服務(wù)”。
治標(biāo)不治本
對于銀行集體下調(diào)網(wǎng)銀交易金額的行為，坊間也有不同聲音。除去銀行給出的防止“釣魚網(wǎng)站”盜取客戶資金的理由外，銀行還存在增加收費(fèi)的嫌疑。
銀行用戶在開通專業(yè)版網(wǎng)銀時需要繳納一定的費(fèi)用。記者從北京農(nóng)業(yè)銀行方面了解到，目前開通農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有口令卡類和K寶類兩種方式，后者需要支付約50元的費(fèi)用。同時，由于銀行信用卡的資金有使用成本，銀行要承擔(dān)一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付的手續(xù)費(fèi)用要高于借記卡通道。另外，有未經(jīng)證實(shí)的消息稱，借助調(diào)低網(wǎng)銀交易金額上限之勢，某銀行還計(jì)劃大幅提高信用卡大額網(wǎng)關(guān)交易費(fèi)率。
對于銀行下調(diào)網(wǎng)銀支付限額的行為，有金融專家認(rèn)為銀行做法或涉及與第三方支付企業(yè)的利益博弈。甚至有金融業(yè)人士爆料稱，個別銀行網(wǎng)銀降低單日交易額的主要目的是基于利益因素，“很可能是在與第三方支付平臺合作中得到的利益分成沒有達(dá)到銀行的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)”。
但這種“下調(diào)支付限額來應(yīng)對‘釣魚網(wǎng)站’”的做法也被業(yè)界認(rèn)為是“治標(biāo)不治本”。因?yàn)?，“用戶如若采取向第三方支付賬戶分日多次充值的方式來保證網(wǎng)購支付，同樣會存在第三方支付賬戶內(nèi)資金可能被盜的安全問題”。
目前，各大銀行信用卡通過網(wǎng)銀進(jìn)行付款，普遍需要事先安裝密碼控件或數(shù)字證書，支付過程中至少需要5到7步的跳轉(zhuǎn)。這一過程不僅繁瑣，也給木馬程序和釣魚網(wǎng)站等留下作案空間。
有數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)網(wǎng)銀的支付成功率普遍只有60%左右。而在調(diào)整支付限額后，網(wǎng)銀用戶在購買大額商品的時候，多次拆分支付的做法同樣影響到用戶體驗(yàn)。“往常一次就可以完成的支付，如今可能要重復(fù)幾次?！币晃痪W(wǎng)購人士向本刊記者抱怨道。
有銀行客戶反映，銀行將大眾版網(wǎng)銀支付限額調(diào)低并不是明智之舉，建議銀行免費(fèi)開放專業(yè)版網(wǎng)銀。
面對來自銀行業(yè)的壓力，百度旗下海外代購網(wǎng)站樂酷天的有關(guān)人士對媒體表示，這確實(shí)對那些購買大額、高端商品的部分消費(fèi)者造成了一定的影響。
第三方支付的應(yīng)對措施
第三方網(wǎng)上支付市場的發(fā)展前景巨大，隨著近幾年電子商務(wù)的快速發(fā)展，建立滿足用戶不同支付場景下的支付網(wǎng)絡(luò)已越發(fā)緊迫。但在此時，第三方支付公司并沒有靜觀其變，它們一直在尋求突圍之道。
支付寶公司于4月20日宣布與中信銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方即將推出的“無限額”快捷支付，打破了信用卡網(wǎng)上支付額度的局限?？旖葜Ц妒侵Ц秾殑?chuàng)新業(yè)務(wù)之一，無需開通網(wǎng)銀，并且額度以信用卡本身的額度為準(zhǔn)，不受網(wǎng)銀額度下調(diào)等限制，用戶使用時只需通過輸入卡面信息快速地完成支付。據(jù)支付寶方面透露，這種不受支付額度限制的“快捷支付”還將擴(kuò)大至中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等10家銀行的信用卡。
網(wǎng)上支付服務(wù)是近年來增長最快的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，截至2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬筆。不過，網(wǎng)上支付體驗(yàn)不佳的問題一直存在。2010年12月底，支付寶和中國銀行率先合作推出信用卡快捷支付服務(wù)，開始為用戶提供前所未有的信用卡網(wǎng)上便捷支付體驗(yàn)。
另據(jù)支付寶方面的說法，申請“快捷支付”的用戶不需要開通網(wǎng)銀，用戶在支付寶頁面綁定信用卡即可使用支付寶的快捷支付服務(wù)，將信用卡網(wǎng)上支付的成功率從原先的60%左右大幅提升到95%?！斑@種離線支付方式在國外盛行，但在國內(nèi)網(wǎng)上支付上并不多見?！狈治鋈耸勘硎尽?/p>
快捷支付方式在方便用戶的同時，手機(jī)號碼與信用卡卡號匹配、信用卡校驗(yàn)碼驗(yàn)證、手機(jī)動態(tài)口令確認(rèn)等安全措施會保障用戶的安全?！翱旖葜Ц犊梢哉嬲龅接脩裟闷鹦庞每ň湍芫W(wǎng)上付款，95%的支付成功率意味著信用卡網(wǎng)上支付的便利程度首次達(dá)到線下刷卡的標(biāo)準(zhǔn)?！?支付寶方面對本刊記者表示。
目前國內(nèi)的電子簽名應(yīng)用主要運(yùn)用了以非對稱加密為基礎(chǔ)的PKI技術(shù)。在整個PKI構(gòu)架中，CA中心是處于核心位置的，其職責(zé)是在下發(fā)數(shù)字證書之前查實(shí)其使用者的身份。此外發(fā)證機(jī)構(gòu)還要及時公布已經(jīng)無效的證書，并且負(fù)責(zé)對發(fā)放的證書進(jìn)行管理。CA中心是整個PKI體系信任鏈擴(kuò)展的基礎(chǔ)，信息傳輸雙方就是因?yàn)樾湃我粋€權(quán)威的CA中心，從而相信持有CA中心簽發(fā)證書的人的身份。
在許多實(shí)際應(yīng)用中，第三方的CA發(fā)揮著重要的作用。所謂第三方，就是指獨(dú)立于交易雙方當(dāng)事人的任何一方。如果CA機(jī)構(gòu)不安全或發(fā)放的數(shù)字證書不具有權(quán)威性、公正性和可信賴性，網(wǎng)上交易就根本無從談起，而第三方是CA公證性的重要體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)這種開放、不設(shè)防、復(fù)雜的信息交互環(huán)境中，第三方CA為信息交互雙方承擔(dān)了網(wǎng)上信息安全的部分責(zé)任，對交易雙方起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，即在互聯(lián)網(wǎng)部分由CA通過發(fā)放數(shù)字證書來保障信息的傳輸安全。在出現(xiàn)網(wǎng)銀糾紛時，第三方CA為當(dāng)事人雙方提供相應(yīng)的證明。由于種種原因，目前國內(nèi)一些銀行沒有使用第三方CA。
另外，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)能夠更好地證明電子簽名的有效性。在《電子簽名法》中規(guī)定，安全的電子簽名才能與手寫簽名具有同等的法律效力。而第三方CA由于獨(dú)立于交易雙方，能很好地證明這種簽名私鑰的專有性，技術(shù)上也能夠有很好的保障。
當(dāng)然，并不是說所有的交易都要使用第三方的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)。但是，對于應(yīng)用領(lǐng)域和范圍都很廣泛的面向公眾的服務(wù)來說，是應(yīng)當(dāng)采用第三方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)的，因?yàn)檫@些服務(wù)要求CA機(jī)構(gòu)必須有足夠的公信力和權(quán)威性。
電子簽名在金融業(yè)的應(yīng)用
金融行業(yè)是電子簽名應(yīng)用最活躍、最廣泛的領(lǐng)域。其中，作為金融行業(yè)統(tǒng)一的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在保障網(wǎng)上交易安全，提供公正、可信的認(rèn)證服務(wù)方面發(fā)揮了重要的作用。數(shù)字證書和電子簽名在網(wǎng)銀的應(yīng)用主要有以下幾個特點(diǎn)：
銀行審核網(wǎng)銀用戶身份的真實(shí)性。用戶的身份必須是真實(shí)可靠的，簽名才有實(shí)際意義，這是使用數(shù)字簽名的基礎(chǔ)。
交易額大、安全性要求高的交易必須使用數(shù)字簽名。由于數(shù)字簽名是一種相對復(fù)雜的計(jì)算方式，簽名的過程要耗費(fèi)一定的系統(tǒng)資源，一般是在交易金額大、安全性要求高的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中使用數(shù)字簽名。當(dāng)然，數(shù)字簽名會在更多的業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用。
通過協(xié)議來保證第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)和銀行及用戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行對于第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)來說有兩個角色，首先銀行作為第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的證書注冊審批機(jī)構(gòu)RA，是第三方認(rèn)證服務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，相當(dāng)于第三方認(rèn)證系統(tǒng)的延伸；銀行的另一個角色就是作為證書的使用者。
當(dāng)發(fā)生爭議時，作為第三方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)有義務(wù)對數(shù)字簽名的有效性進(jìn)行確認(rèn)。具體包括提供簽發(fā)該張用戶證書的CA證書；提供該張數(shù)字證書在交易發(fā)生時，在或不在的數(shù)字證書廢止列表的證明；對數(shù)字證書、時間戳、和電子簽名的真實(shí)性和有效性進(jìn)行確認(rèn)等。今后隨著《電子簽名法》的實(shí)施，類似的這種爭議或糾紛就能有法可依，能更好地保障銀行和用戶的權(quán)益。
以上是圍繞電子簽名簡單地介紹了電子簽名在網(wǎng)銀中的應(yīng)用特點(diǎn)。從應(yīng)用的范圍和廣度講，目前國內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中基本上都采用了數(shù)字簽名技術(shù)。
如何使用網(wǎng)銀和電子簽名
用戶如何獲得第三方證書，用戶可以通過第三方設(shè)在各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的受理點(diǎn)辦理證書申請和審核手續(xù)，具體的證書審批方式和流程由各受理機(jī)構(gòu)規(guī)定。下面以深圳發(fā)展銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為例來說明。
深圳發(fā)展銀行早在2002年就建立了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)――“網(wǎng)上支付”系統(tǒng)，目前已經(jīng)全面覆蓋國內(nèi)主要電子商務(wù)平臺,為用戶的網(wǎng)上支付結(jié)算提供快捷、安全的服務(wù)。
使用網(wǎng)上支付系統(tǒng)的用戶分為B2C、B2B兩種。B2C是個人客戶在商戶網(wǎng)站購物、代繳水、電、燃?xì)狻W(xué)費(fèi)等等支付業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上結(jié)算；B2B是企業(yè)客戶在商戶網(wǎng)站購物進(jìn)行網(wǎng)上結(jié)算。
B2C(企業(yè)對消費(fèi)者)網(wǎng)上支付使用銀行網(wǎng)站支付的，客戶首先通過網(wǎng)上或銀行柜臺注冊成為銀行網(wǎng)站個人用戶，再到銀行柜臺開立數(shù)字證書，然后便可利用注冊的銀行卡、活期一本通賬戶實(shí)現(xiàn)無限額網(wǎng)上購物實(shí)時支付結(jié)算。
對于B2B(企業(yè)對企業(yè))網(wǎng)上支付，企業(yè)客戶須在銀行柜臺注冊成為銀行網(wǎng)站企業(yè)用戶，并開立數(shù)字證書，然后由企業(yè)網(wǎng)銀管理員將結(jié)算賬戶的使用權(quán)分配給相應(yīng)的操作員，該操作員便可使用分配的企業(yè)結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算。
可見，數(shù)字證書就是網(wǎng)上交易雙方的電子身份證，用于驗(yàn)證網(wǎng)上銀行用戶的身份和對用戶的網(wǎng)上交易等信息進(jìn)行加密和數(shù)字簽名，經(jīng)過數(shù)字簽名的交易具有不可篡改和不可否認(rèn)性，因此網(wǎng)上銀行的支付、轉(zhuǎn)賬等重要操作必須使用證書才有法律和安全保障。
點(diǎn)評
CA運(yùn)營和PKI建設(shè)的體會和建議
1． 在實(shí)踐中尋找安全和效率的最佳結(jié)合點(diǎn)。
數(shù)字簽名技術(shù)的廣泛應(yīng)用必須和用戶的實(shí)際需求相結(jié)合。處理安全和效率的矛盾時要從實(shí)際出發(fā)加以分類分級，根據(jù)重要性和風(fēng)險(xiǎn)程度，提出不同的安全要求和措施?！峨娮雍灻ā吩诜缮峡隙撕灻挠行裕苿恿司W(wǎng)上安全措施的普及和強(qiáng)化。隨著技術(shù)的不斷改善提高，使用中的技術(shù)障礙會越來越小，認(rèn)證效率則越來越高。
2． 重視標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，加強(qiáng)對CA機(jī)構(gòu)的管理
中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007―4392(2010)10―0048―03
一、新歐盟電子貨幣機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度內(nèi)容
歐盟電子貨幣監(jiān)管制度從電子貨幣機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人條件、活動范同、限制以及電子貨幣可贖回性等各個方面對電子貨幣機(jī)構(gòu)開業(yè)、經(jīng)營和審慎監(jiān)管等方面進(jìn)行了規(guī)范：
(一)電子貨幣和電子貨幣機(jī)構(gòu)的定義
電子貨幣是電子貨幣發(fā)行商通過收取貨幣資金，發(fā)行的用于支付交易目的、且能夠被其他自然人或法人接受的電子化的貨幣價(jià)值，它表現(xiàn)為持有人對發(fā)行人所享有的要求權(quán)。電子貨幣機(jī)構(gòu)是指滿足準(zhǔn)入條件、經(jīng)授權(quán)可以發(fā)行電子貨幣的法人。
(二)電子貨幣機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行和審慎監(jiān)管要求
對電子貨幣機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一般審慎原則，仍沿用2007／64／EC第5款“申請授權(quán)”條款，第10-15款的“決議的傳達(dá)”、“授權(quán)的撤銷”、“登記”、“授權(quán)的維持”、“核算和法定審計(jì)”條款，及第17款(第7條)“支付服務(wù)外包”條款，并做了必要的修訂。
1．建立授權(quán)、登記和撤銷制度。在歐盟國家，從事第三方網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。要獲得電子貨幣機(jī)構(gòu)資格，申請者須向所在會員國主管當(dāng)局提交一份包含操作方案、商業(yè)計(jì)劃、初始資本金證明、保證資金安全措施、內(nèi)控機(jī)制(符合反洗錢和反恐融資規(guī)定)、組織結(jié)構(gòu)、董事和管理者身份、總公司地址等內(nèi)容在內(nèi)的申請材料。主管當(dāng)局在收到該申請材料起三個月內(nèi)通知申請者是否批準(zhǔn)對其授權(quán)，若拒絕授權(quán)須給出原因。獲得授權(quán)的電子貨幣機(jī)構(gòu)需要在主管當(dāng)局設(shè)立的登記部門登記備案，并按照授權(quán)從事相關(guān)業(yè)務(wù)。同時，主管當(dāng)局在特定情況下(如電子貨幣機(jī)構(gòu)通過錯誤陳述或非正常手段獲得授權(quán)，或12個月內(nèi)未對授權(quán)采取行動、6個月以上未從事相應(yīng)商業(yè)活動，或繼續(xù)經(jīng)營將對支付系統(tǒng)穩(wěn)定性構(gòu)成威脅等)，有公開撤銷電子貨幣機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格的權(quán)利。
2．重要事項(xiàng)報(bào)告制度。明確規(guī)定當(dāng)機(jī)構(gòu)的資金保障措施發(fā)生重大變動或決策層出現(xiàn)重大調(diào)整時，電子貨幣機(jī)構(gòu)必須要向主管當(dāng)局報(bào)告并必須獲得主管當(dāng)局的同意，以確保主管當(dāng)局及時掌握電子貨幣機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況。須報(bào)告的事項(xiàng)包括但不限于：當(dāng)已發(fā)行電子貨幣所收取款項(xiàng)的安全措施發(fā)生實(shí)質(zhì)變化時，須提前報(bào)告主管當(dāng)局：當(dāng)電子貨幣機(jī)構(gòu)中的法人或自然人所持有限定資產(chǎn)資本比例或選舉權(quán)比例達(dá)到、超出或低于20％、30％、50％時，或決定并購或處置、增加或減少這些限定資產(chǎn)時，須向主管當(dāng)局報(bào)告。
3．初始資本金。充足的資本金是電子貨幣機(jī)構(gòu)安全運(yùn)轉(zhuǎn)、順利履行各項(xiàng)義務(wù)以及防范化解各種風(fēng)險(xiǎn)的最基本的物質(zhì)保障。歐盟電子貨幣監(jiān)管法令明確提出電子貨幣機(jī)構(gòu)必須具備不低于35萬歐元的初始資本金。而原法令2007／64／EC對以電信、數(shù)字或IT設(shè)備為支付載體本身只起支付中介作用的第三方支付機(jī)構(gòu)初始資金的界定為不低于50萬歐元。
4．自有資金。明確規(guī)定電子貨幣機(jī)構(gòu)持續(xù)性自有資金的最低要求。分別對電子貨幣機(jī)構(gòu)開展電子貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)設(shè)定了不同的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，如果發(fā)行電子貨幣，其自有資本金的最低持有量不得少于近六個月未兌現(xiàn)電子貨幣的相關(guān)負(fù)債總額平均值的2％。
如果不發(fā)行電子貨幣，其自有資金要求按規(guī)定的3種方法之一(均來自于條令2007／64／EC第8款，此處不再贅述)來計(jì)算。最合適的計(jì)算方法由主管當(dāng)局在國家法令下制定。
5．定義活動范圍。除發(fā)行電子貨幣外，電子貨幣機(jī)構(gòu)還有權(quán)從事以下活動：2007／64／EC法令加條款中的支付服務(wù)，如開立資本賬戶、現(xiàn)金存取、支付轉(zhuǎn)賬、授予信用、發(fā)行或取得電子票據(jù)、匯兌、電子支付中介等。對于發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)而言，不得挪用公眾的保證金或償債資金，沿用2006／48／EC的條款5。不發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)可沿用2007／64／EC條令，設(shè)立專用的支付交易賬戶，不得挪用保證金和可償債資金用于其它商業(yè)活動一(第16款第2、第4條)。
6．用戶資金保護(hù)措施。為保護(hù)支付用戶的利益不受損害，明確規(guī)定電子貨幣機(jī)構(gòu)要確保通過發(fā)行電子貨幣所獲得資金的安全。電子貨幣機(jī)構(gòu)要將自有資金與未兌現(xiàn)的電子貨幣兌換資金完全分離，為電子貨幣兌換資金專門開立賬戶，此賬戶只能投資于主管當(dāng)局認(rèn)定的具有充分流動性的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。會員國要求發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)遵循2007／64／EC指令第9款的第1條和第2條。不發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)適用于2007／64／EC的第9款。
(三)電子貨幣的發(fā)行和贖回
2009／110／EC條令第三部分對電子貨幣的發(fā)行和賦回條款中，對有資格發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)發(fā)行貨幣作了相關(guān)規(guī)定，包括平價(jià)發(fā)行、隨時贖回條款、贖回條件、贖回費(fèi)用和合同終止。并禁止支付電子貨幣持有人持有電子貨幣期間的利息：爭議解決的庭外控告和補(bǔ)償程序：最后的條款和執(zhí)行措施：委員會程序：成員國間的協(xié)調(diào)；過渡性條款及對法令2005／60／EC、2006／48／EC的修訂。
二、我國對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管現(xiàn)狀
(一)監(jiān)管主體不明確
網(wǎng)上第三方支付業(yè)務(wù)是集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如人民銀行、銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部門等都可以對網(wǎng)上第三方支付業(yè)務(wù)的某一方業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但目前尚未明確由哪一方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管。對第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理、銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)關(guān)系等監(jiān)管都處于真空狀態(tài)。
(二、監(jiān)管法律依據(jù)不足
我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個參考和一個辦法”，即2005年4月1日起施行的《電子簽名法》，同年10月26日施行的《電子支付指引(第一號)》和2005年6月10日的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，以及2010年6月14日的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。其中《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付的市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面問題第一次做出了規(guī)定。但是有關(guān)的監(jiān)管法律依據(jù)仍存在明顯缺陷。
一是電子貨幣發(fā)行的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等，還缺乏具體的法律條款加以規(guī)范。
二是第三方支付機(jī)構(gòu)法律地位不明確，缺乏市場準(zhǔn)入監(jiān)管條例。第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)主要面臨三大法律問題：第一類，通過銀行、第三方支付平臺或者網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中的法律問題：第二類，電子貨幣的法律問題，包括電子貨幣的范圍、監(jiān)管與規(guī)范、安全性等；第三類，安全問題的法律問題，如虛假支付網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)支付證據(jù)認(rèn)定、電子認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)等問題。
三是第三方支付機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營限制。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事。而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經(jīng)營限制，急需監(jiān)管部門出臺相應(yīng)的管理措施。規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。
(三)滯留資金監(jiān)管
對第三方支付平臺中的大量資金沉淀，缺乏有效的流動性管理。大量的客戶資金沉淀可能引發(fā)資金流動性風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)從事風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動或其他活動，造成資金安全隱患，引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)平臺信用風(fēng)險(xiǎn)，從而波及到我國的國家金融體系的安全穩(wěn)定。但我國并未有相關(guān)法律對滯留資金的監(jiān)管作出解釋。此外，滯留資金產(chǎn)生的利息歸屬也尚未有定論。
(四)對網(wǎng)上支付交易過程的監(jiān)管
由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，其造成的危害令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博、恐怖融資、套現(xiàn)以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機(jī)。
三、建議
(一)出臺針對第三方支付的監(jiān)管法律和政策
在現(xiàn)有的法令基礎(chǔ)上盡快出臺專門針對第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的支付清算法規(guī)。明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的授權(quán)、登記及撤銷制度、初始資金額、自有資金額、業(yè)務(wù)范圍、資金安全措施、重要事項(xiàng)報(bào)批等條款。加強(qiáng)交易過程中防范信用卡套現(xiàn)、欺詐、洗錢、賭賄、賄賂、反恐融資的監(jiān)管。向具有一定規(guī)?；蛐酆駥?shí)力并符合法律、法規(guī)的機(jī)構(gòu)頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照，明確限定最低注冊資本金額并作為進(jìn)入市場的準(zhǔn)入條件，以保障第三方支付機(jī)構(gòu)的支付能力。
制定相應(yīng)的法規(guī)確保第三方支付平臺交易的安全，明確第三方支付平臺在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的法律定位，降低第三方支付平臺的資金(包括保證金和準(zhǔn)備金)，給第三方支付系統(tǒng)中在途資金的安全提供制度上的保證。
(二)明確監(jiān)管主體和監(jiān)管對象
建立以人民銀行為監(jiān)管主體，商業(yè)銀行代為保管第三方支付平臺的滯留資金的監(jiān)管體系，可由中國人民銀行制定保證金制度，商業(yè)銀行規(guī)范結(jié)算周期，提高第三方支付系統(tǒng)整體的支付效率，避免由支付周期帶來的其他問題。監(jiān)管對象為以電信、工作、數(shù)字技術(shù)為載體從事支付中介業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)。
(三)明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍及對交易過程的監(jiān)管
中國人民銀行須詳細(xì)界定第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、規(guī)范其運(yùn)作。對發(fā)行電子貨幣的第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)該規(guī)范準(zhǔn)入審批制度、發(fā)行電子貨幣條件、持續(xù)性自有資金、贖回條款、審慎監(jiān)管等。對未發(fā)行電子貨幣的第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)對其沉淀資金的監(jiān)管，防止沉淀資金的挪用。如果人民銀行批準(zhǔn)，可以適當(dāng)投資于人民銀行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)高流動性資產(chǎn)。
在交易過程中，加強(qiáng)立法，防范虛擬交易中的欺詐、洗錢、賄賂等非法活動。對除開展支付服務(wù)以外業(yè)務(wù)的電子貨幣機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)對其發(fā)行電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)管。按照審慎原則對其投資、業(yè)務(wù)范圍及風(fēng)險(xiǎn)管理予以監(jiān)管。建立重大事項(xiàng)報(bào)批制度、電子貨幣發(fā)行及其贖回機(jī)制和破產(chǎn)保護(hù)制度。
中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-5312（2011）33-0243-01
一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍
電子商務(wù)活動中網(wǎng)上支付方式有網(wǎng)上銀行卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等，其中網(wǎng)上銀行卡是應(yīng)用最為普遍的一種方式。
網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。網(wǎng)上銀行就在我們身邊，它和我們生活中經(jīng)常去的銀行是非常相似的，基本上柜面能辦理的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行都能夠辦理，柜面不能辦理的一些業(yè)務(wù)如網(wǎng)上購物、自動轉(zhuǎn)賬、 7 × 24 小時匯款、家庭理財(cái)，網(wǎng)上銀行也能辦理。
招商銀行于1998年在銀行網(wǎng)站上推出了“一網(wǎng)通”服務(wù)，是我國第一家網(wǎng)上銀行.目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行均開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在銀行總業(yè)務(wù)中所占比重在不斷地上升。
二、如何網(wǎng)上銀行申請
網(wǎng)上銀行的功能這么強(qiáng)大，如何申請使用呢？只需拿您的身份證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)開立借記卡、信用卡或理財(cái)金賬戶，然后就可以同步在柜面申請開通網(wǎng)上銀行服務(wù)了，如果需要大額轉(zhuǎn)賬，您還可申請一個類似 U 盤的客戶證書（U盾），以確保所有網(wǎng)上交易安全無憂。
有些銀行業(yè)開通了在線自助注冊開通網(wǎng)上銀行，如果您不方便到柜臺開通網(wǎng)上銀行，也可登錄其網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊開通，如工行。在注冊開通后，就可以安心享受網(wǎng)上銀行的各種服務(wù)了。
三、網(wǎng)銀盜竊手段
（一）利用解碼網(wǎng)站客戶信息來實(shí)施犯罪的。犯罪分子通過攻破一家小網(wǎng)站竊取了該網(wǎng)站的客戶信息(包括用戶名、密碼、銀行卡號等)，而該網(wǎng)站部分客戶在普通網(wǎng)站上的密碼和網(wǎng)上銀行密碼設(shè)置相同，給了犯罪分子以可乘之機(jī)。
（二）“網(wǎng)賊”自行設(shè)立假的游戲網(wǎng)站，“一般這種網(wǎng)站的設(shè)立成本僅為幾百元”。用戶在非法的游戲裝備交易網(wǎng)站購物時，輕易地在該網(wǎng)站輸入了網(wǎng)銀的卡號、密碼，當(dāng)時該網(wǎng)站提示密碼錯誤，客戶也未做什么補(bǔ)救措施，幾天后就會發(fā)現(xiàn)自己的賬戶資金已經(jīng)被盜。
（三）儲戶對自己的賬戶信息外泄被他人利用所造成的損失。
從這3種騙術(shù)的共性來看，都是鉆了儲戶麻痹大意的空子，騙取了賬戶的資料、密碼等，與儲戶的安全意識不強(qiáng)，沒有保護(hù)好自己的賬號、密碼等敏感信息直接相關(guān)。我們決不能因噎廢食。
四、網(wǎng)上銀行安全防范措施
為了保證銀行賬戶不受損失，進(jìn)行網(wǎng)上支付時，建議采取一些必要的安全防范措施：
（一）資金交易最好申請網(wǎng)上銀行數(shù)字證書
如果您必須要進(jìn)行網(wǎng)上劃賬交易時，盡量使用網(wǎng)上銀行客戶證書加密方式。以工商銀行為例，該行與微軟等國際知名公司合作推出了網(wǎng)上銀行客戶證書，采用智能芯片(USBKey)信息加密技術(shù)，可以讓您的網(wǎng)上銀行服務(wù)更加安全可靠。您申請客戶證書后，在網(wǎng)上辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)時必須在計(jì)算機(jī)上插入U(xiǎn)SBKey，系統(tǒng)自動調(diào)用USBKey內(nèi)的客戶證書進(jìn)行交易簽名。
（二）使用正確網(wǎng)址登錄網(wǎng)站
請登錄正確網(wǎng)址，訪問銀行網(wǎng)站要直接在瀏覽器地址欄內(nèi)輸入網(wǎng)址，不要通過鏈接登錄網(wǎng)上銀行，也可以將工商銀行、中國銀行等銀行網(wǎng)站的正確網(wǎng)址添加到瀏覽器的“收藏夾”，每次從“收藏夾”中選擇銀行網(wǎng)站的鏈接進(jìn)行登錄，不要從非銀行網(wǎng)站的超級鏈接間接訪問，謹(jǐn)防假冒網(wǎng)站。
（三）保證計(jì)算機(jī)安全。應(yīng)在個人電腦上安裝銀行提供的用于保護(hù)客戶端的安全組件。并及時安裝操作系統(tǒng)和瀏覽器最新補(bǔ)丁文件，并為計(jì)算機(jī)設(shè)定密碼，以防止他人擅自使用。另外，要安裝正版殺毒和防火墻軟件并及時更新，不要查看來歷不明的電子郵件，防止計(jì)算機(jī)病毒或黑客入侵計(jì)算機(jī)。
盡量不要在公共場所(如網(wǎng)吧)使用網(wǎng)上銀行，因?yàn)槟鸁o法知道這些計(jì)算機(jī)是否裝有惡意程序進(jìn)行監(jiān)測。
（四）保護(hù)用戶名和密碼
電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實(shí)現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問題之一。
根據(jù)中國社會科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個中國電子商務(wù)市場的98％，是電子商務(wù)的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。
一、電子支付
電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。
電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
二、B2B電子支付現(xiàn)狀
1.企業(yè)對B2B電子支付需求迫切
隨著B2B電子商務(wù)市場的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對B2B電子支付需求也越來越迫切。
電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實(shí)質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實(shí)時性的優(yōu)勢無從體現(xiàn)。
由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺，電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實(shí)時的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。
2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新
商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實(shí)上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(InternetBanking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。
3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌
第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。
所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國的第三方支付市場呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢在于小銀行之間的跨行交易。
三、B2B電子支付存在問題
1.B2B電子支付要求更高的安全性
網(wǎng)上支付的安全問題一直是企業(yè)和個人用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大，B2B電子商務(wù)對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。
2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度
目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗(yàn)貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗(yàn)貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實(shí)力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。
3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性
物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時，會產(chǎn)生大量訂單。如何通過電子支付實(shí)現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實(shí)的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。
第三方支付網(wǎng)關(guān)無法對網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。
除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。
四、B2B電子支付的解決對策
1.多方面提供安全保障
電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費(fèi)，特別是對于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。
但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。
首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國際上安全性強(qiáng)的1024位非對稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。
其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍?？蛻舻拿恳还P交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。
再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M(jìn)行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規(guī)模、在線的時間、交易記錄、買家評價(jià)，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評定星級。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評價(jià)機(jī)制后，用戶根據(jù)星級狀況便可以選擇相對更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。
2.提高速度，縮短資金結(jié)算時間
通常的線下支付時間較長、手續(xù)復(fù)雜?？旖?、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實(shí)時劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實(shí)時反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。
3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺
由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個供應(yīng)鏈的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實(shí)時進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時發(fā)生，使供應(yīng)商及時了解物料需求狀況，實(shí)現(xiàn)企業(yè)零庫存；快速、實(shí)時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級階段。
在企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、庫存電子化管理后，符合中國企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實(shí)現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺。
網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過程、如何實(shí)現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實(shí)現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對賬發(fā)貨。
4.大中小企業(yè)各取所需
一般來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來說，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽(yù)，此時尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實(shí)。通過金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。
對于中小企業(yè)，上下游客戶隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機(jī)會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。
支付網(wǎng)關(guān)需要通過銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。
