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時(shí)間：2022-11-01 09:08:39
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)商銀行論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
作為電子商務(wù)領(lǐng)域的新型服務(wù)方式，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是金融行業(yè)和高新技術(shù)相結(jié)合而誕生的產(chǎn)物。它依托互聯(lián)網(wǎng)，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間、分流柜臺(tái)客流量、提高競(jìng)爭(zhēng)力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵點(diǎn)。但是，近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的絆腳石，本文結(jié)合電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出自己的一點(diǎn)看法。
一、影響商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析
（一）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)存在漏洞或網(wǎng)絡(luò)防范不夠嚴(yán)密，一些不法分子趁機(jī)非法入侵他人賬戶、轉(zhuǎn)移他人資金，使得網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)重的安全問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可以分為以下三種：網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網(wǎng)絡(luò)欺詐是指不法分子運(yùn)用假網(wǎng)站、手機(jī)短信、郵件、虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站等手段來(lái)竊取用戶的網(wǎng)上銀行登錄號(hào)、密碼、身份證號(hào)碼等關(guān)鍵信息，以達(dá)到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性、有目的地攻擊運(yùn)行系統(tǒng)上的缺陷，危害網(wǎng)絡(luò)安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來(lái)破壞銀行系統(tǒng)，已達(dá)到竊取數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)移資金的目的。這些行為都嚴(yán)重危害了網(wǎng)上銀行的安全。
（二）網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問(wèn)題
費(fèi)用低廉甚至免費(fèi)是網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)之一。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)逐漸暴露出以下幾個(gè)問(wèn)題：全面收費(fèi)流失部分客戶、收費(fèi)與服務(wù)不匹配、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不具有權(quán)威性、網(wǎng)上收費(fèi)有可能產(chǎn)生消費(fèi)糾紛等等。從銀行效益的角度來(lái)看，銀行需要收取一定的費(fèi)用來(lái)維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)、獲得經(jīng)濟(jì)效益。但是，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問(wèn)題卻正在成為流失戶源的主要問(wèn)題，我們不得不給予足夠的重視。
（三）網(wǎng)上銀行的操作問(wèn)題
主要表現(xiàn)在客戶端的業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應(yīng)該采取一定的措施來(lái)規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。此外，客戶滿意度和忠誠(chéng)度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究
（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全
網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的安全直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行的安全。所以，我們應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)安全著手，保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。首先，建立嚴(yán)格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行體系、確保全天候的安全監(jiān)護(hù)；升級(jí)網(wǎng)上銀行的安全等級(jí)、填補(bǔ)運(yùn)行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來(lái)阻止網(wǎng)絡(luò)侵犯等等。其次，加強(qiáng)客戶的安全防范意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在網(wǎng)頁(yè)、操作界面等客戶可以看到的地方設(shè)置安全提示，在客戶輸入關(guān)鍵信息的時(shí)候提醒客戶注意防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)；培養(yǎng)客戶嚴(yán)格保密網(wǎng)上銀行的賬戶和密碼的習(xí)慣，提高客戶的安全意識(shí)等等。第三，建立全國(guó)統(tǒng)一認(rèn)證中心。清掃網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的害群之馬，還網(wǎng)絡(luò)用戶一個(gè)安全干凈的世界。最后，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)防范。
（二）規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)
首先，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。目前，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)注不夠，一些由于業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網(wǎng)點(diǎn)操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關(guān)系來(lái)破壞制度的情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應(yīng)用的作用。網(wǎng)點(diǎn)操作員需要按照章程辦事，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認(rèn)沒(méi)有代辦、誤辦的情況出現(xiàn)。最后，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制。運(yùn)用科技手段來(lái)完善彌補(bǔ)操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內(nèi)控機(jī)制。
（三）優(yōu)化收費(fèi)制度
在保證商業(yè)銀行利潤(rùn)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)制度需要進(jìn)一步的完善。首先，加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費(fèi)制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網(wǎng)銀收費(fèi)的正確認(rèn)知，確?？蛻裟軌蛟谛睦砩辖邮茉擁?xiàng)制度。其次，細(xì)化收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)檔次。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)、客戶群體、服務(wù)水平等情況，制定梯度化、科學(xué)化的收費(fèi)制度。例如適當(dāng)?shù)販p少網(wǎng)上銀行異地轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行自主完成費(fèi)用轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)；減免手機(jī)銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的費(fèi)用，將網(wǎng)上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細(xì)分客戶群體。不同的網(wǎng)上銀行商品針對(duì)不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，從信譽(yù)度、回報(bào)率、資信狀況等方面調(diào)查總結(jié)客戶的征信情況，并有目的地制定收費(fèi)制度，使得多數(shù)客戶都能夠享受到網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠和便利。
（四）提高網(wǎng)上銀行客戶的忠誠(chéng)度和滿意度
口碑的力量是無(wú)窮的，只有客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的滿意度和忠誠(chéng)度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著手：提供客戶需要的服務(wù)、盡量便捷化簡(jiǎn)單化、為客戶提供承諾服務(wù)、及時(shí)采取補(bǔ)救措施等等。通過(guò)這些手段來(lái)降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本、提高效益。
作者:郭詠萍 單位:鄭州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社文化中路分社
參考文獻(xiàn)
1背景分析
1.1競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
隨著我國(guó)加入WTO的后過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)銀行業(yè)將而臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請(qǐng)改制為外資法人銀行。同時(shí)，伴隨著各大國(guó)有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營(yíng)調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)空前激烈的時(shí)代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來(lái)越感到生計(jì)困難。
1.2客戶需求環(huán)境
個(gè)人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財(cái)富的日漸積累，我國(guó)居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對(duì)銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個(gè)人貸款、財(cái)富管理等等方面。尤其是近兩年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。企業(yè)需求層面，隨著國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對(duì)銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢(shì)。
1.3金融監(jiān)管環(huán)境
自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管理念在國(guó)際金融業(yè)得以確立。無(wú)論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過(guò)的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國(guó)國(guó)家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。
2銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀分析
2.1布局現(xiàn)狀
2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置
我國(guó)的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來(lái)的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來(lái)逐級(jí)設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長(zhǎng)，層次復(fù)雜，形成冗長(zhǎng)的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營(yíng)管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國(guó)，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對(duì)銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益
受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來(lái)很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤(rùn)率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過(guò)疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過(guò)密，導(dǎo)致成本過(guò)高，資源浪費(fèi)。
2.2功能現(xiàn)狀
2.2.1交易功能為主，營(yíng)銷功能薄弱
我國(guó)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷中心，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營(yíng)銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開拓市場(chǎng)的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率等的政策限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長(zhǎng)期的落后觀念影響，及其國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤(rùn)生產(chǎn)模式單一
時(shí)至今日，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來(lái)產(chǎn)生利潤(rùn)。缺乏有效的金融工具來(lái)對(duì)拓展利潤(rùn)源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會(huì)越來(lái)越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤(rùn)生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來(lái)的存貸利差收入下降。
3銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化
本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個(gè)方面來(lái)分別論述銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。
3.1功能轉(zhuǎn)型
網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場(chǎng)需求對(duì)接，從成本消耗大戶向利潤(rùn)產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國(guó)商業(yè)銀行顯得格外重要。
3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。
3.1.2更加注重細(xì)分和個(gè)性化，實(shí)行差異化服務(wù)
國(guó)外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個(gè)性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻?。?/p>
3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新
傳統(tǒng)上，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場(chǎng)的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。
3.2布局調(diào)整
面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問(wèn)題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說(shuō)，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。
一般來(lái)說(shuō)，影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點(diǎn)類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。
3.2.1對(duì)不同地區(qū)客戶需求及其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境全面評(píng)價(jià)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來(lái)判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。
3.2.2原有網(wǎng)點(diǎn)的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點(diǎn)務(wù)求科學(xué)、合理
首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來(lái)確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。
3.2.3對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分類管理
網(wǎng)點(diǎn)分類管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來(lái)，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營(yíng)資源和地理位置經(jīng)營(yíng)所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場(chǎng)。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點(diǎn)是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場(chǎng)定位，是以本地的市場(chǎng)和客戶為主等等。
3.2.4對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變
網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國(guó)外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對(duì)面服務(wù)。而國(guó)內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長(zhǎng)期以來(lái)一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營(yíng)造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過(guò)不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷售逗留。
參考文獻(xiàn)
我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來(lái)興起和發(fā)展起來(lái)的，大多數(shù)針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過(guò)程中面臨著無(wú)法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問(wèn)題。銀行在沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。
（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長(zhǎng)，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來(lái)越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐，那么勢(shì)必會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后，甚至被市場(chǎng)淘汰。
（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)
選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們?cè)谶x擇網(wǎng)上銀行時(shí)首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認(rèn)證時(shí)間也很長(zhǎng)；快捷性認(rèn)證解密時(shí)間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機(jī)結(jié)合。客戶會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求，對(duì)各網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)進(jìn)行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策
（一）網(wǎng)上銀行可以加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略
加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，國(guó)家可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該成立針對(duì)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。
（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范
第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系，對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^(guò)程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會(huì)下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。
2數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中的運(yùn)用
隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行受到人們的廣泛關(guān)注。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)，各種新型的促銷策略，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到迅速拓展。但是，和四大行相比，一些商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然存在很大的差距。同時(shí)，近年來(lái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，某些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了促銷成本不斷增加，而促銷效果不理想的狀況，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中的運(yùn)用，要積極解決這些問(wèn)題。
2.1提高營(yíng)銷質(zhì)量當(dāng)前，很多銀行都逐漸加大了網(wǎng)上銀行促銷力度，但是促銷活動(dòng)的效果卻不明顯，單純的依靠贈(zèng)送禮品或者各種優(yōu)惠措施，在很大程度上會(huì)提升促銷成本，并且難以真正地吸引客戶。在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析不同促銷活動(dòng)的特點(diǎn)，根據(jù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)自身的特點(diǎn)和優(yōu)化，對(duì)不同客戶進(jìn)行組合促銷，將不同的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品聯(lián)系起來(lái)，有針對(duì)性地對(duì)有意向的客戶進(jìn)行促銷，合理安排網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)內(nèi)容和時(shí)間，盡量在電子商務(wù)交易高峰時(shí)段之前，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的目標(biāo)。
2.2優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)一些商業(yè)銀行不了解客戶的真實(shí)需求，在發(fā)展?jié)撛诳蛻魰r(shí)，缺乏針對(duì)性，網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的交易需求較弱。因此要應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)挖掘一些隱含的信息，明確哪些客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的哪些產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)有需求，挖掘潛在的、有實(shí)力的客戶，將這些客戶作為網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的重點(diǎn)客戶。
2.3優(yōu)化促銷活動(dòng)流程在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采用運(yùn)用關(guān)聯(lián)分析，挖掘傳統(tǒng)銀行渠道重點(diǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)重點(diǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，挖掘非網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不同業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)尋找符合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)條件的關(guān)聯(lián)關(guān)系，探索網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不同產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之間的依存性或者相似性[2]，由此將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品作為重點(diǎn)促銷產(chǎn)品來(lái)拉動(dòng)其他業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的銷售，并且可以將一些業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品組合起來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的促銷，提高網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)效果。另外，挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力客戶特征，優(yōu)質(zhì)客戶可以銀行提供大量的業(yè)務(wù)收入和交易量，因此可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的聚類方法分析銀行系統(tǒng)的客戶構(gòu)成，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶的共同特征，為網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)提供重要的依據(jù)。
網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺(tái)。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國(guó)成立，中國(guó)銀行于1995年先于其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進(jìn)步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。目前我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來(lái)的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來(lái)了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有：全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)；開放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運(yùn)營(yíng)成本低；親和性增強(qiáng)。
1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響
網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：
1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤(rùn)來(lái)源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，將真正成為一個(gè)沒(méi)有固定地點(diǎn)的、無(wú)形的市場(chǎng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式
網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等，提供瞬息萬(wàn)變的國(guó)際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情，從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行能夠通過(guò)打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向，從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。
1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本
隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度，而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的再造，達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的比例高達(dá)60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào)，降低服務(wù)費(fèi)用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問(wèn)題
2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀
2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段
網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。
2.1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式
國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國(guó)情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過(guò)將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來(lái)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒(méi)有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來(lái)。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡(jiǎn)單，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級(jí)階段。如中國(guó)銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)?guó)內(nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈?guó)目前尚無(wú)完全獨(dú)立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行，沒(méi)有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
2.2我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題
除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。
2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)
目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來(lái)提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時(shí)，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來(lái)講，其能力還是很弱的。
2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前，在我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國(guó)，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會(huì)平均水平，很大程度上說(shuō)，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無(wú)法體現(xiàn)。
2.2.3金融監(jiān)管體制的制約
我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問(wèn)轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查，對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小
目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長(zhǎng)江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒(méi)有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及使用者的文化素質(zhì)。
2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏
從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來(lái)看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒(méi)有或者說(shuō)是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒(méi)有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。
3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略
網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面入手。
3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過(guò)信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上，而沒(méi)有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒(méi)有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。
3.2通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新，從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問(wèn)題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過(guò)與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進(jìn)入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來(lái)，在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。
3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行
提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒(méi)有長(zhǎng)期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保證網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù)，就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的探索與實(shí)踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn)，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。
3.4建立社會(huì)信用體系
建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng)，我國(guó)的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國(guó)中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì)，采取提高誠(chéng)信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。
4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例
招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。1999年9月在國(guó)內(nèi)首家全面啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。
4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念
招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過(guò)各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。
4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)
1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月，率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬(wàn)多家，累計(jì)交易筆數(shù)1500萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額超過(guò)7萬(wàn)億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。
4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)
個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。
1.個(gè)人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無(wú)須另行申請(qǐng)，上網(wǎng)即可享用。
2.個(gè)人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國(guó)債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。
4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全
在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問(wèn)題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。
①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款?？蛻艨梢园?ldquo;一卡通”中的資金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。
二、探析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的本源
在新的商業(yè)生態(tài)中，電商跨界提供金融服務(wù)是一項(xiàng)重大、普惠的金融創(chuàng)新，基成功主因除了上述的互聯(lián)網(wǎng)思維外，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的定制式商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融中介，不可能完全替代傳統(tǒng)金融的功能，其與商業(yè)銀行的關(guān)系是既錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，又互補(bǔ)合作。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通、信用信息服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能的金融服務(wù)模式，是技術(shù)與金融的結(jié)合和交融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括3大類:1.網(wǎng)上銀行。即商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)通訊、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和自助服務(wù)，其服務(wù)渠道信息化變遷經(jīng)歷了“水泥”網(wǎng)點(diǎn)的電子化、“水泥+鼠標(biāo)”的固網(wǎng)化、“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的移動(dòng)化3個(gè)階段。目前，商業(yè)銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險(xiǎn)、信托等非傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域滲透，并嘗試提供在線服務(wù)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行。即純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或沒(méi)有眾多物理門店的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供非現(xiàn)金金融服務(wù)，如美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂(lè)等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務(wù)鏈上簡(jiǎn)單、大眾化的功能延伸。目前，存在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)直接借貸和股權(quán)融資、金融產(chǎn)品銷售、金融信息服務(wù)4種新型業(yè)態(tài)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。超常發(fā)展的電商金融具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一般特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在:一是催生了網(wǎng)絡(luò)直接金融模式，替代并弱化了傳統(tǒng)金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標(biāo)客戶的溝通聯(lián)系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對(duì)銀行支付和代銷金融產(chǎn)品產(chǎn)生了擠出效應(yīng);四是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的大規(guī)模定制和精準(zhǔn)營(yíng)銷的商業(yè)模式?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的商業(yè)模式。盡管如此，電商金融的發(fā)展模式仍存在一些短期難以跨越的問(wèn)題:一是產(chǎn)品和服務(wù)品類單一，沒(méi)有深入金融的核心領(lǐng)域，難以確立可持續(xù)的盈利模式;二是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)積累薄弱，信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā);三是一些業(yè)務(wù)游離在灰色地帶，有的涉嫌監(jiān)管套利和非法融資;四是盲目投資導(dǎo)致項(xiàng)目產(chǎn)能過(guò)剩，行業(yè)洗牌在所難免。
(三)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。商業(yè)銀行屬信息驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，在長(zhǎng)期發(fā)展中積累了電商金融無(wú)法超越的諸多優(yōu)勢(shì):一是率先信息化。已將大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、在線化，現(xiàn)又在深度網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化進(jìn)程中;二是范圍經(jīng)濟(jì)。綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)展迅速，業(yè)務(wù)邊界延伸到投行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域和電商等非金融服務(wù)領(lǐng)域;三是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模龐大，大中型客戶基礎(chǔ)深厚;四是創(chuàng)新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業(yè)產(chǎn)品的理解、創(chuàng)設(shè)、組合、配置能力。但在發(fā)展在線銀行的過(guò)程中也存在以下誤區(qū):一是重視信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而沒(méi)有涉及商業(yè)思維、商業(yè)模式的變革;二是試圖利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)所有客群，而沒(méi)有在洞察市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，為細(xì)分后的客群提供專業(yè)化定制服務(wù);三是簡(jiǎn)單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，而沒(méi)有再造服務(wù)提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，跨界深入電商領(lǐng)域，與電商金融競(jìng)爭(zhēng)同一類型客戶。
三、探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定制模式和實(shí)踐路徑
定制是一種特別適合于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高級(jí)商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得大范圍的定制生產(chǎn)、特別是服務(wù)定制具有技術(shù)上的可行性、經(jīng)濟(jì)上的合理性。商業(yè)銀行作為惟一的現(xiàn)代金融綜合服務(wù)綜合方案的提供者，必須借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低其中介功能成本、擴(kuò)展獲取客戶的溝道，在與電商金融競(jìng)合中，必要借鑒其定制式創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上定制全景式或全鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)綜合解決方案。探索出適合其戰(zhàn)略定位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)定制之路。
(一)融合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，創(chuàng)新和升級(jí)網(wǎng)上銀行服務(wù)。1.重塑客戶與銀行的人性化互動(dòng)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)作為先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，正在改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系。未來(lái)，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔(dān)的利益相關(guān)角色包括銀行產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者、自助提品和服務(wù)過(guò)程的生產(chǎn)者、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)和定制的參與者、產(chǎn)品和服務(wù)生命周期的情感認(rèn)同者。2.以提升客戶體驗(yàn)為核心，專注于極簡(jiǎn)化、極致化、迭代化。商業(yè)銀行實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取千萬(wàn)數(shù)量級(jí)的零售客戶，需要在于細(xì)分大眾客群的基礎(chǔ)上，專注地提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的平臺(tái)服務(wù)和單一、極致、持續(xù)迭代的適配產(chǎn)品。3.重視信息技術(shù)管治的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和管理。銀行需要優(yōu)化基于流程和信息技術(shù)的內(nèi)部管理和外部治理結(jié)構(gòu)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)管理能力;加強(qiáng)軟件研發(fā)過(guò)程管理，提升系統(tǒng)研發(fā)能力;加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的資本化管理，提升智慧服務(wù)能力;加強(qiáng)在線金融中介功能建設(shè)，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財(cái)務(wù)資源優(yōu)先配置到現(xiàn)代科技的創(chuàng)造性運(yùn)用上，為基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、渠道、流程、組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)、商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科技支持。
(二)與電子商務(wù)企業(yè)開展互補(bǔ)合作，提供在線交易金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中，商業(yè)銀行具有資金、支付結(jié)算、信用及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，電商具有交易數(shù)據(jù)、客戶流量?jī)?yōu)勢(shì)，雙方基于開放包容的互聯(lián)網(wǎng)合作可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為商品及金融交易機(jī)會(huì)。1.實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，開拓線上零售金融服務(wù)。目前，電商金融提供的服務(wù)多屬零售性質(zhì)，多數(shù)商業(yè)銀行也提出了零售金融優(yōu)先戰(zhàn)略，加大了針對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)和普通居民的普惠金融的供給力度。商業(yè)銀行可大型廠商開展合作，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專業(yè)市場(chǎng)商圈上的個(gè)人和小微企業(yè)。如與成熟的電商合作，搭建電子商務(wù)支付平臺(tái)及基于電子商務(wù)交易的小額融資平臺(tái)。2.借鑒電商金融經(jīng)驗(yàn)，布局網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)。如與規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)合作，建立線上小額融資專營(yíng)機(jī)構(gòu);與排名靠前的銷售網(wǎng)站平臺(tái)合作，開拓基于支付結(jié)算的理財(cái)產(chǎn)品銷售新模式。此外，現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)日益呈現(xiàn)扁平、柔性、無(wú)邊界、項(xiàng)目虛擬等輕型化趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)變革內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境，更好地提供在線金融服務(wù)。
1.市場(chǎng)潛力巨大、前景廣闊。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，對(duì)銀行行業(yè)帶來(lái)了巨變，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的搜索和數(shù)據(jù)采集技術(shù)有效的解決了信貸方面的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，極大的促進(jìn)了銀行信貸的透明度，為借貸雙方進(jìn)行操作提供了良好的平臺(tái)。此外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也只是注重大額度資金的融資，從而忽略了小型企業(yè)的融資需要，造成了小型企業(yè)的融資困難，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層的不斷壯大而衍生出的投資需求又需要尋找更高效的投資領(lǐng)域，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上順應(yīng)了借貸雙方的投融資需要，因此其市場(chǎng)潛力巨大。
2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸突破了資本的約束。
傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制了銀行的信貸業(yè)務(wù)，也限制了資金的流動(dòng)，而商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以在不占用經(jīng)濟(jì)資本和信貸規(guī)模的前提下，為客戶提供良好的融資服務(wù)，突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制，有效地回避了傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力。此外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拓展了理財(cái)?shù)姆N類，滿足了中產(chǎn)階層和富裕階層的投資理財(cái)，為銀行業(yè)創(chuàng)造了新的市場(chǎng)空間。
3.有利于培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源。
小型企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不透明，同時(shí)缺乏有效的抵押擔(dān)保，因此其融資需求在銀行中很難得到滿足，同時(shí)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)也存在著較大的問(wèn)題，這都影響了銀行發(fā)展優(yōu)秀的客戶資源。而通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方的直接接觸，為小型的企業(yè)提供了潛在的資金來(lái)源，也為優(yōu)秀的客戶提供了可以投資的地方，有利于銀行有效的培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源，壯大銀行的業(yè)務(wù)范圍。
4.有利于提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
在利率市場(chǎng)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行面臨著極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)務(wù)之急，這就需要銀行要依托現(xiàn)有的品牌和系統(tǒng)等優(yōu)勢(shì)，積極的發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴慕鹑诜?wù)，將有效提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。而且在目前國(guó)內(nèi)剛剛興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，各網(wǎng)貸公司的規(guī)模、品牌影響力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)都很有限，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一般網(wǎng)貸公司無(wú)法比擬的天然優(yōu)勢(shì)。任何一家銀行先進(jìn)入，都可以建立在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)先地位，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
1.優(yōu)勢(shì)。
大型商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)明顯，尤其是利用其在信貸行業(yè)中積累的經(jīng)驗(yàn)和渠道，其具體的行業(yè)優(yōu)勢(shì)有：商業(yè)銀行具有覆蓋全國(guó)的的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)其資金充足，可以進(jìn)行大范圍的網(wǎng)絡(luò)借貸，科技力量較強(qiáng)，為業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行提供了技術(shù)保障，再者商業(yè)銀行的影響力大，口碑好，很容易形成品牌效應(yīng)。因此商業(yè)銀行要通過(guò)參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，開辟新的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.劣勢(shì)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的社會(huì)信用環(huán)境發(fā)展滯后以及風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)手段不足問(wèn)題長(zhǎng)期客觀存在，這是商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題，同時(shí)相關(guān)的法律規(guī)定和監(jiān)管部門的缺失，也造成了商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)路借貸存在著不確定性。此外我國(guó)的第三方支付平臺(tái)依然存在著問(wèn)題，這也影響了商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)借貸。
三、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的路徑選擇
商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，要結(jié)合銀行自身的運(yùn)營(yíng)效果，選擇合適的路徑模式，不能照搬現(xiàn)行的參與機(jī)制，下面分析幾點(diǎn)路徑選擇策略：
1.經(jīng)營(yíng)模式。
商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)要采用中介模式，并和相關(guān)的擔(dān)保公司進(jìn)行合作，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供第三方的擔(dān)保，避免在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)超過(guò)自身范圍的擔(dān)?；蛘哌`法集資的出現(xiàn)。此外商業(yè)銀行通過(guò)這種方式可以避免信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，和現(xiàn)有的銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，通過(guò)和擔(dān)保公司建立合作，為網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
2.客戶篩選。
商業(yè)銀行掌握了大量的客戶信息，因此可以通過(guò)信息的優(yōu)勢(shì)綜合評(píng)估客戶信貸信用，對(duì)于不能滿足銀行信貸條件的客戶，可以把客戶推薦到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，為客戶提供其他的融資渠道，同時(shí)也和擔(dān)保公司合作，避免網(wǎng)絡(luò)信貸公司承貸的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。
3.貸款定價(jià)。
當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款定價(jià)分為網(wǎng)上競(jìng)價(jià)或者事先定價(jià)兩種方式，因此為了提高貸款的成交率，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立初期，要設(shè)定一定的利率，通過(guò)高利率來(lái)吸引客戶，吸引更多的小額度資金投資，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的快速成交，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的完善，當(dāng)平臺(tái)逐步成為固定規(guī)模之后，可以再采用網(wǎng)上競(jìng)價(jià)的方式進(jìn)行項(xiàng)目成交。
4.服務(wù)收費(fèi)。
銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的目的是現(xiàn)象盈利，但是如果選擇了中介開展網(wǎng)絡(luò)貸款，其收入來(lái)源只能從促成項(xiàng)目合作來(lái)收取費(fèi)用，因此在服務(wù)收費(fèi)上，可以根據(jù)融資期限的不同，按照融資金額收取一定比例的費(fèi)用，同時(shí)對(duì)于逾期不繳納服務(wù)費(fèi)用的，要制定相應(yīng)的收繳政策，加收一定的罰金和其他費(fèi)用。
近年來(lái)，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái)，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺(tái)、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來(lái)看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運(yùn)作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺(tái)支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現(xiàn)貨幣支付，使人們無(wú)需到商業(yè)銀行排隊(duì)辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來(lái)分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺(tái)服務(wù)的方式，客戶來(lái)到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶帶來(lái)很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道。通過(guò)此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動(dòng)的同時(shí)，進(jìn)行線上金融活動(dòng)?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)等，打開網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。
(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過(guò)大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。
(三)加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財(cái)通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達(dá)到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)，合理設(shè)置個(gè)人財(cái)務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運(yùn)用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
四、結(jié)束語(yǔ)
基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響。對(duì)此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
作者:武國(guó)榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國(guó)銀行包頭分行
參考文獻(xiàn)：
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1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國(guó)，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬(wàn)，達(dá)7495萬(wàn)；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長(zhǎng)161％。這些數(shù)據(jù)無(wú)疑顯示了我國(guó)網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。
但是，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見，我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展
對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)使得傳統(tǒng)的閉門造車的營(yíng)銷理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國(guó)內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢(shì)，制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來(lái)市場(chǎng)，以求共贏。
3.2以人為本，個(gè)
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來(lái)管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。
3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營(yíng)效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過(guò)集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本；通過(guò)扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過(guò)部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢(shì)，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢(shì)的必要手段。“扁平化”管理模式是相對(duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
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二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
（一）商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)基本來(lái)自于銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)操作程序，信用風(fēng)險(xiǎn)還有一部分來(lái)自于銀行對(duì)外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w因于銀行外部環(huán)境的變化，是由市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率和股票價(jià)格的不斷變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴(yán)格信貸審查、靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化來(lái)預(yù)防、降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)我國(guó)商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程，其應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已相對(duì)健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也逐步提高。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
與商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等。1.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，用于規(guī)范電子商務(wù)銀行的法規(guī)更是少之又少。2006年，中國(guó)人民銀行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國(guó)目前唯一關(guān)于電子銀行監(jiān)管的法規(guī)。辦法第一條指出：為加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。該辦法第六條指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責(zé)任，有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)2014年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生的概率大大增加。在支付領(lǐng)域，各種支付轉(zhuǎn)移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財(cái)領(lǐng)域存在爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以從監(jiān)管來(lái)看國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的空白，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的聚集，不利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，也給電子銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作依賴于大數(shù)據(jù)的龐大信息量，通過(guò)分析客戶的個(gè)人信息得出客戶的偏好、負(fù)債、還款能力等，進(jìn)而針對(duì)客戶設(shè)計(jì)出合適的金融產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機(jī)制還不健全，用戶、消費(fèi)者、儲(chǔ)戶、企業(yè)等的個(gè)人信息安全無(wú)法得到保證。互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)開放、互動(dòng)的平臺(tái)，其信息具有透明、公開的特點(diǎn)，一旦發(fā)生信息泄露事件必將威脅到大量網(wǎng)民、企業(yè)、銀行的利益。2014年3月27日，有網(wǎng)友曝出通過(guò)“谷歌”搜索引擎，輸入特定關(guān)鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細(xì)信息，包括轉(zhuǎn)賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業(yè)銀行在建立自己的電商公司時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注信息安全問(wèn)題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上已脫離傳統(tǒng)的金融媒介，是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，但是其本質(zhì)仍然離不開金融，金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在信用風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融工具所具有的風(fēng)險(xiǎn)也都存在于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)中。當(dāng)前活躍于公眾視野的各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔(dān)保問(wèn)題，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的高收益率吸引來(lái)的資金額度巨大，托管銀行和金融企業(yè)都無(wú)法為如此巨大的資金做信用擔(dān)保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無(wú)從談起融資者承諾的高收益。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證具有很大難度，增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)從評(píng)估潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)入手，實(shí)現(xiàn)事前發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、事中控制風(fēng)險(xiǎn)、事后及時(shí)反饋的一整套風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。4.支付風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，信息?shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題飽受網(wǎng)民的質(zhì)疑。網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份有網(wǎng)絡(luò)的遮蓋而難以透明、虛擬的網(wǎng)絡(luò)更增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。如若電商公司的電子信息技術(shù)不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機(jī)。同時(shí)，也存在有網(wǎng)民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個(gè)人信息進(jìn)行詐騙。
三、商業(yè)銀行依托內(nèi)部控制體系完善應(yīng)對(duì)
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務(wù)，是國(guó)內(nèi)首次針對(duì)B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺(tái)——交博匯，提供在線理財(cái)、在線融資、公共繳費(fèi)、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多服務(wù)功能；建設(shè)銀行于2012年推出了“善融商務(wù)”，提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務(wù)銀行。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的不僅有挑戰(zhàn)還有風(fēng)險(xiǎn)，除具有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等還帶來(lái)了法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等一系列新的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已經(jīng)不能滿足新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系包括風(fēng)險(xiǎn)與資本管理委員會(huì)、獨(dú)立的審計(jì)委員會(huì)以及內(nèi)部控制評(píng)審委員會(huì)，各個(gè)內(nèi)部控制部門相互獨(dú)立、相互制衡。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制流程包括風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境分析、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)及管理信息披露。傳統(tǒng)的內(nèi)部控制體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，難以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)信息傳遞迅速、服務(wù)便捷、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)快速的特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)銀行時(shí)，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)適度調(diào)整內(nèi)部控制程序，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，創(chuàng)新內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、評(píng)價(jià)、控制風(fēng)險(xiǎn)。
（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，構(gòu)建主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息技術(shù)是一切工作的核心，擁有先進(jìn)的技術(shù)是保障商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控都依賴于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代數(shù)據(jù)信息安全的重要性不言而喻，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽(yù)。商業(yè)銀行在構(gòu)建自己的電商公司時(shí)應(yīng)同步建立信息技術(shù)管理與研發(fā)部門，部門內(nèi)部不僅應(yīng)有熟練的技術(shù)人員，還應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)管理人員，將技術(shù)研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理，對(duì)重要的客戶信息及數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，增強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過(guò)濾非法數(shù)據(jù)侵入的功能，在開發(fā)核心技術(shù)的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)水平降到最低。
（二）精簡(jiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率
商業(yè)銀行開設(shè)電子商務(wù)銀行應(yīng)在建立健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，精簡(jiǎn)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理體系的程序，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)、控制的效率。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)反饋。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、銀行盈利目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、客戶信息的數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等因素確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從最基本的嚴(yán)格審查客戶身份信息、數(shù)據(jù)信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對(duì)已經(jīng)通過(guò)信息審查的客戶及銀行接手項(xiàng)目還應(yīng)進(jìn)行不定時(shí)的后續(xù)檢查，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、排除風(fēng)險(xiǎn)因素。銀行可以采用成本效益分析法、權(quán)衡分析法、風(fēng)險(xiǎn)效益分析法、統(tǒng)計(jì)型評(píng)價(jià)法、綜合分析法等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評(píng)定金融產(chǎn)品的可行性。風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)反饋是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處理及事后的總結(jié)反饋。建立機(jī)動(dòng)靈活的風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)突然爆發(fā)時(shí)可以迅速作出反應(yīng)，在最佳時(shí)間內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。
自1999年招商銀行建成國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行以來(lái),我國(guó)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,已成為國(guó)內(nèi)各主流銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。目前國(guó)內(nèi)通過(guò)網(wǎng)上銀行開展對(duì)公業(yè)務(wù)的銀行已超過(guò)20多家。但是中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展還沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)和效果。
選擇什么樣的盈利模式
與其他企業(yè)一樣,商業(yè)銀行也要?jiǎng)?chuàng)造利潤(rùn)。不能贏利,或者說(shuō)不能給各商業(yè)銀行帶來(lái)綜合效益,那么網(wǎng)上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現(xiàn)在,網(wǎng)上銀行在近十年的時(shí)間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行獨(dú)立運(yùn)作的模式。
這三種類型的網(wǎng)上銀行各有千秋,純粹的網(wǎng)上銀行模式低投入、高產(chǎn)出,簡(jiǎn)單高效,最具備新經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%～20%,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本則占收入的60%。但純粹的網(wǎng)上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機(jī)會(huì),無(wú)法了解客戶的需求,尤其針對(duì)高端客戶就無(wú)法提供個(gè)性化的金融服務(wù),久而久之銀行就會(huì)失去吸引力。此外,由于純粹網(wǎng)上銀行的品牌吸引力與傳統(tǒng)銀行相比較弱,客戶認(rèn)知度不高,同時(shí)缺乏傳統(tǒng)銷售渠道的支持,因此為銷售產(chǎn)品和吸引客戶就必須通過(guò)廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷成本。傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式恰恰彌補(bǔ)了上述問(wèn)題,兩者的結(jié)合可以說(shuō)是相得益彰。網(wǎng)上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度,大大提升了其網(wǎng)上銀行的形象。而傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)又加快了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度,降低了網(wǎng)上銀行的運(yùn)作成本。
但總體來(lái)看,作為傳統(tǒng)銀行交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù),從盈利角度來(lái)講,網(wǎng)上銀行能力還有待進(jìn)一步開發(fā)。
依靠什么動(dòng)力進(jìn)一步發(fā)展
無(wú)論何種形式的網(wǎng)上銀行,在業(yè)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力在哪里?
近年來(lái),面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),特別是全面入世后可能面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行紛紛將網(wǎng)上銀行列為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)中的重點(diǎn),這無(wú)疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發(fā)展網(wǎng)上銀行的任務(wù)照例層層落實(shí)到了傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的身上,而不是依靠網(wǎng)上銀行自身的吸引力,這對(duì)網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是非常不利的。
造成這種現(xiàn)象的原因是:網(wǎng)上銀行發(fā)展內(nèi)部動(dòng)力充分,商業(yè)銀行看到了網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)柜面的渠道彌補(bǔ)效應(yīng)和低運(yùn)營(yíng)成本效應(yīng)。但是外部動(dòng)力不足。居民對(duì)網(wǎng)上銀行的接受是被動(dòng)的,并沒(méi)有切身感受到網(wǎng)上銀行為其帶來(lái)的實(shí)在利益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更多的是復(fù)制傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù),缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新的金融創(chuàng)新,對(duì)客戶的吸引力較弱,這和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況形成鮮明對(duì)比。由于中國(guó)金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)整體的信息化平均水平,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力就會(huì)明顯減弱。
如何豐富網(wǎng)上銀行的功能
國(guó)外網(wǎng)上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都搬到了網(wǎng)上。特別是過(guò)去一直被認(rèn)為難以上網(wǎng)的中間業(yè)務(wù),如財(cái)富管理、私人銀行等業(yè)務(wù),也在充分借助網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大力量向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,由于金融監(jiān)管等方面的因素,我國(guó)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少,許多銀行只是將其網(wǎng)上銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道,查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為各網(wǎng)上銀行的主流業(yè)務(wù),就產(chǎn)品來(lái)講缺乏對(duì)客戶的吸引力。國(guó)內(nèi)許多銀行在通過(guò)版本升級(jí)強(qiáng)化網(wǎng)上銀行功能,但這些強(qiáng)化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應(yīng)還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。
中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略
國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、明確發(fā)展目標(biāo)并采取如下實(shí)施措施:
要科學(xué)選擇發(fā)展模式
網(wǎng)絡(luò)銀行具有巨大的發(fā)展?jié)摿?將是未來(lái)銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)之一,但成功的前提是銀行必須根據(jù)自身的條件,科學(xué)選擇發(fā)展模式,從而為銀行盈利能力和市場(chǎng)價(jià)值的穩(wěn)步提升創(chuàng)造條件。
對(duì)于國(guó)內(nèi)主流大型商業(yè)銀行而言,可以將網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀行控股的子公司,成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中,這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得更快。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略:一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行;二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。
相對(duì)于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業(yè)銀行和其他小型社區(qū)性銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優(yōu)勢(shì),上述銀行通常應(yīng)采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略,將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。由于規(guī)模和資源的限制,中小型銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域時(shí)采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無(wú)可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略,中小型銀行將很難在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持生存空間,如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),對(duì)于它們來(lái)說(shuō)非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低,業(yè)務(wù)差異化小,所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分,在實(shí)踐中,已經(jīng)有一些中小型銀行對(duì)此進(jìn)行研究與設(shè)計(jì)。
純粹的網(wǎng)上銀行也有發(fā)展空間,對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言,它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù),從而取代傳統(tǒng)型銀行,所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù),以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發(fā)展戰(zhàn)略,持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行清醒地看到自身業(yè)務(wù)具有局限性,純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存,就必須提供自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的特色化服務(wù),至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。
進(jìn)一步吸引居民更多地使用網(wǎng)上銀行
一方面,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視對(duì)居民客戶的營(yíng)銷。網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低,其所提供的金融服務(wù)差異小,因此在目前居民對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)并不充分的條件下,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國(guó)外所有網(wǎng)絡(luò)銀行都非常重視排名評(píng)比,無(wú)論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行,還是在各個(gè)單項(xiàng)排名中出現(xiàn)的銀行,均將其用于自己的宣傳。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行排名也已經(jīng)開始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網(wǎng)上銀行功能和優(yōu)勢(shì),要讓居民了解通過(guò)網(wǎng)上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網(wǎng)上銀行。
另一方面,要高度重視網(wǎng)上銀行安全。安全是居民選擇網(wǎng)上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對(duì)網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個(gè)方面:(1)數(shù)據(jù)傳輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統(tǒng)的安全性,甚至造成嚴(yán)重?fù)p失;(3)計(jì)算機(jī)病毒的攻擊風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒通過(guò)網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng),會(huì)造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。
