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時(shí)間：2022-02-21 14:56:30
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一、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作的優(yōu)勢(shì)分析
（一）可以充分挖掘雙方銷售渠道的潛力
由于我國(guó)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)剛剛起步，保險(xiǎn)公司在拓展多元化銷售方式時(shí)主要著眼于與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，但目前保險(xiǎn)公司與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的廣度和深度都還十分有限，合作環(huán)境不容樂(lè)觀。
保險(xiǎn)同業(yè)之間加強(qiáng)合作，相互業(yè)務(wù)可以較好地解決上述問(wèn)題。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，前者擁有4357個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，直銷人員26446人，營(yíng)銷人員65000人；后者擁有縣以上銷售機(jī)構(gòu)4800個(gè)，城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)52500個(gè)，業(yè)務(wù)員60多萬(wàn)人。由于兩者都擁有豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源和龐大的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，若彼此之間進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，可以在一定程度上避免當(dāng)前各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪有限的銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)資源競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)的局面。況且兩者之間營(yíng)運(yùn)原理、業(yè)務(wù)流程相同或大體相似，可以提高業(yè)務(wù)合作的廣度和深度。新修訂的《保險(xiǎn)法》允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更為這種合作帶來(lái)了契機(jī)。
（二）可以充分利用彼此龐大的客戶資源
保險(xiǎn)市場(chǎng)上客戶群根據(jù)其規(guī)模、保險(xiǎn)金額、潛力可分為大、中、小型客戶，以往財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以大型客戶（企業(yè)客戶）為主，隨著企業(yè)改制、個(gè)人資產(chǎn)不斷增加，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人及中小型客戶市場(chǎng)正在迅速發(fā)展。面對(duì)標(biāo)的分散的個(gè)人及中小型客戶市場(chǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無(wú)法象個(gè)人壽險(xiǎn)那樣通過(guò)建立龐大的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍對(duì)其進(jìn)行開(kāi)拓和維護(hù)，而可以借助人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍對(duì)客戶進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，為其拓展業(yè)務(wù)。由于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以大型客戶為主，人壽保險(xiǎn)公司可以充分利用其客戶資源開(kāi)拓團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2002年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)75％的客戶，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司擁有多達(dá)15000萬(wàn)的長(zhǎng)期客戶群，它們中的很大一部分都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司可以共享的客戶資源。
（三）可以滿足客戶多元化的保險(xiǎn)需求，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度
一項(xiàng)調(diào)查顯示，城市居民中有55％的人希望在眾多的金融產(chǎn)品中做資產(chǎn)的組合；68％的人認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該作為資產(chǎn)組合的必要項(xiàng)目；58％的人面對(duì)眾多的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品不知如何選擇；66％的人需要更貼近自身需求的全套的財(cái)務(wù)安全計(jì)劃；45％的人對(duì)單一保險(xiǎn)品種的購(gòu)買(mǎi)不感興趣。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)的單一的產(chǎn)品推銷方式面對(duì)客戶多元化的綜合理財(cái)需求將難有作為，建立在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合將在更高層次上滿足客戶的需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下，加強(qiáng)保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作，有利于實(shí)現(xiàn)客戶的多元化保險(xiǎn)需求。
（四）可以降低單位作業(yè)的費(fèi)用成本和時(shí)間成本，提高經(jīng)營(yíng)效率
保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作最重要的效果之一就是能實(shí)現(xiàn)資源共享，降低經(jīng)營(yíng)成本。尤其隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，費(fèi)用支出不斷攀升，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)水平被攤薄，此舉具有更加重要的意義。
研究表明，開(kāi)發(fā)新客戶的費(fèi)用是維護(hù)老客戶費(fèi)用的5倍。當(dāng)保險(xiǎn)公司之間開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，不必為開(kāi)發(fā)新的銷售渠道過(guò)多地投入，無(wú)需雇傭大量業(yè)務(wù)員進(jìn)行準(zhǔn)客戶的尋找和開(kāi)拓；由于以先進(jìn)的客戶資源管理體系為基礎(chǔ)，充分利用了公司的現(xiàn)有資源，還可以節(jié)省大量的增員、培訓(xùn)、管理等人力成本，其它用于內(nèi)部管理和激勵(lì)的費(fèi)用也可以大幅下降。
（五）可以提高業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)，增加業(yè)務(wù)員收入，有利于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍
保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作對(duì)業(yè)務(wù)員素質(zhì)提出了更高的要求，他們不僅要了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，還要熟悉人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品；不僅要掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能，還要懂得人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能。他們不僅僅是以一個(gè)純粹的產(chǎn)品推銷員的形象出現(xiàn)在客戶面前，而是以綜合保障服務(wù)顧問(wèn)的專業(yè)形象幫助客戶管理風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃未來(lái)。
業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)和整體形象的提升，有利于業(yè)務(wù)的拓展、收入的增加、隊(duì)伍的穩(wěn)定，而業(yè)務(wù)員隊(duì)伍的穩(wěn)定又是保險(xiǎn)公司建立忠誠(chéng)的、高價(jià)值客戶群的重要前提條件。
二、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作的模式設(shè)計(jì)
保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司簽定業(yè)務(wù)合作協(xié)議，依據(jù)一定的組織方式和操作流程，財(cái)產(chǎn)（或人壽）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向有多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求的客戶推銷本公司產(chǎn)品的同時(shí)，自行展業(yè)或與合作保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員聯(lián)合展業(yè)，推銷人壽（或財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終促成多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司通過(guò)制定合理可行、符合監(jiān)管規(guī)定的業(yè)務(wù)方案，使雙方在銷售隊(duì)伍、客戶群、銷售渠道及人際關(guān)系等方面充分實(shí)現(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)作，從而極大地促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有大型國(guó)有保險(xiǎn)公司，以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為代表；有集團(tuán)控股形式的保險(xiǎn)公司，以中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司為代表；還有新興的中小型保險(xiǎn)公司，以泰康人壽保險(xiǎn)公司和新華人壽保險(xiǎn)公司為代表。對(duì)集團(tuán)控股形式的保險(xiǎn)公司而言，可以充分利用自身集團(tuán)架構(gòu)優(yōu)勢(shì)，在其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)；對(duì)于其他類型的保險(xiǎn)公司而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司之間可以彼此提供客戶資源并協(xié)助對(duì)方進(jìn)行業(yè)務(wù)。
三、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作可能產(chǎn)生的主要問(wèn)題及建議
（一）制度安排與流程設(shè)計(jì)問(wèn)題
保險(xiǎn)同業(yè)之間開(kāi)展業(yè)務(wù)合作需要有與之配套的組織架構(gòu)、協(xié)調(diào)雙方關(guān)系的制度安排和高效暢通的操作流程。
保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作牽扯到業(yè)務(wù)的計(jì)劃預(yù)算制定、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常作業(yè)配合、IT系統(tǒng)支持、經(jīng)營(yíng)分析等眾多管理環(huán)節(jié)，因此必須建立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，并明確該組織機(jī)構(gòu)的職能定位，為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有力的組織保障。
保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作涉及到雙方甚至多方的利益關(guān)系，需要協(xié)調(diào)各方公司及其銷售隊(duì)伍的利益，同時(shí)還要協(xié)調(diào)好本公司內(nèi)部直銷業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)（包括本公司對(duì)其他公司的業(yè)務(wù)、其他公司對(duì)本公司的業(yè)務(wù)）之間的利益，因此制度安排必須科學(xué)、完善、合理，若處理不當(dāng)很容易導(dǎo)致關(guān)系惡化。
為保證業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，保險(xiǎn)公司必須設(shè)計(jì)有專司業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)參與的業(yè)務(wù)操作流程，專司業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)應(yīng)該在業(yè)務(wù)聯(lián)合展業(yè)人員的配備及后續(xù)作業(yè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮重要作用。
（二）業(yè)務(wù)培訓(xùn)與IT平臺(tái)支持問(wèn)題
在保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作中，組織、制度和流程是保證，培訓(xùn)是關(guān)鍵。首先是產(chǎn)品特點(diǎn)的培訓(xùn)，其次是產(chǎn)品組合能力的培訓(xùn)。此外，還要對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行銷售技能、核保核賠規(guī)定、業(yè)務(wù)流程、管理制度的培訓(xùn)。為此被公司需要建立專門(mén)的培訓(xùn)隊(duì)伍和體系，公司也應(yīng)有相應(yīng)的培訓(xùn)隊(duì)伍和體系。
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)IT支持平臺(tái)的依賴和要求越來(lái)越高。為對(duì)直銷業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)分類管理，需建立業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，并與直銷業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)、對(duì)方公司相關(guān)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)進(jìn)行接口，其主要功能有：在出單系統(tǒng)中識(shí)別、分類業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和查詢；業(yè)務(wù)傭金的計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、發(fā)放；業(yè)務(wù)費(fèi)用的計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、劃撥；業(yè)務(wù)的考核等。
（三）利益分配與激勵(lì)考核問(wèn)題
盡管保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作可以形成保險(xiǎn)公司、業(yè)務(wù)員、客戶等“多贏”的局面，但由于直銷業(yè)務(wù)的考核壓力、業(yè)務(wù)員的認(rèn)同需要一個(gè)過(guò)程等因素的影響，合作業(yè)務(wù)真正要成為一個(gè)“自覺(jué)”的行動(dòng)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，因此利益分配和考核激勵(lì)方案的設(shè)計(jì)就尤為重要。方案的設(shè)計(jì)既要起到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向作用，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)的積極性；又要平衡業(yè)務(wù)與直銷業(yè)務(wù)之間的利益，不至于引起直銷隊(duì)伍和業(yè)務(wù)的波動(dòng)。
2.實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)間互通的前提條件
智能網(wǎng)是一種可迅速、經(jīng)濟(jì)、靈活地提供新業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)體系，在智能網(wǎng)上開(kāi)放補(bǔ)充業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)不僅在于業(yè)務(wù)、用戶數(shù)據(jù)的管理及業(yè)務(wù)邏輯的控制比較集中，而且還在于用戶可在較大范圍內(nèi)使用業(yè)務(wù)，用戶可在任何通過(guò)No.7信令網(wǎng)與用于開(kāi)放智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)SCP相連的地方，使用智能網(wǎng)業(yè)務(wù)，正是這后一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)間互通提供了技術(shù)基礎(chǔ)。要實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)間互通，前提條件之一就是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)間信令功能的互通。此外，在網(wǎng)間互通的智能網(wǎng)業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)呼叫的主叫與被叫分別位于兩個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)的情況將占較大比例，如果兩個(gè)進(jìn)行業(yè)務(wù)互通的網(wǎng)絡(luò)彼此無(wú)話路相通，實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)的業(yè)務(wù)互通是不可能的，所以前提條件之二就是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)間基本呼叫控制功能的互通。以下所有對(duì)于互通方式的討論將建立在這兩個(gè)前提之下，有關(guān)兩網(wǎng)實(shí)現(xiàn)話路及信令網(wǎng)互通應(yīng)遵循的原則，這里不做討論，但假設(shè)它們是符合有關(guān)規(guī)定的，本文將只從技術(shù)的角度，對(duì)實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)網(wǎng)間互通的幾種可能性進(jìn)行探討。
3.實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)間互通的方式
網(wǎng)間互通是指由幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)合作提供一項(xiàng)業(yè)務(wù)的處理過(guò)程，其中包括智能網(wǎng)與智能網(wǎng)的互通，智能網(wǎng)與非智能網(wǎng)的互通。國(guó)際電聯(lián)曾在建議Q.1201中，將業(yè)務(wù)處理層次上的網(wǎng)間互通概括為兩種情況：
（1）兩個(gè)IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)合作提供一項(xiàng)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)，如圖1所示：
IN-SLIN業(yè)務(wù)邏輯
BCP基本呼叫處理
GW網(wǎng)關(guān)
圖1業(yè)務(wù)處理層次上的網(wǎng)間互通（IN與IN）
在圖1中，GW1用于在兩網(wǎng)間進(jìn)行呼叫的接續(xù)，GW2用于接入其它網(wǎng)絡(luò)中的業(yè)務(wù)邏輯，GW3用于在各不同網(wǎng)絡(luò)保有的業(yè)務(wù)邏輯間進(jìn)行通信。
（2）IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與非IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)合作提供一項(xiàng)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)，如圖2所示：
IN-SLIN業(yè)務(wù)邏輯
BCP基本呼叫處理
GW網(wǎng)關(guān)
圖2業(yè)務(wù)處理層次上的網(wǎng)間互通（IN與非IN）
在圖2中，GW4的功能是在IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和非IN結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)之間接續(xù)呼叫，在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)的BCP之間提供互通.
綜合上述兩種情況，不考慮進(jìn)行互通的兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)的接入類型（PSTN、ISDN）及智能結(jié)構(gòu)的等級(jí)（部分智能網(wǎng)、完全智能網(wǎng)、非智能網(wǎng)），并結(jié)合我國(guó)的智能網(wǎng)建設(shè)的實(shí)際情況，智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)間互通方式可歸結(jié)為三種方式。
為了便于討論，首先假定有如下一個(gè)需要進(jìn)行IN業(yè)務(wù)互通的例子：
網(wǎng)絡(luò)1由運(yùn)營(yíng)者甲管理，它利用業(yè)務(wù)控制點(diǎn)SCP1開(kāi)放被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)2由運(yùn)營(yíng)者乙管理，用戶A和用戶B是網(wǎng)絡(luò)1的用戶，用戶C和用戶D是網(wǎng)絡(luò)2的用戶。
下面將就此例，探討網(wǎng)絡(luò)2的用戶使用運(yùn)營(yíng)者甲在SCP1上開(kāi)放的被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)－－即實(shí)現(xiàn)被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)1與網(wǎng)絡(luò)2之間互通的三種方式。
方式一：通過(guò)對(duì)方網(wǎng)絡(luò)的SSP訪問(wèn)對(duì)方的SCP
圖3通過(guò)對(duì)方網(wǎng)絡(luò)的SSP訪問(wèn)對(duì)方的SCP
如圖3所示，在這種智能網(wǎng)業(yè)務(wù)互通方式下，網(wǎng)絡(luò)2的用戶C撥叫在網(wǎng)絡(luò)1登記的被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)用戶號(hào)碼時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)2的端局將被叫號(hào)碼（800KN1N2...）及主叫號(hào)碼傳送給網(wǎng)絡(luò)2的網(wǎng)關(guān)GW2，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)1的網(wǎng)關(guān)GW1傳送給網(wǎng)絡(luò)1的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)SSP1，由網(wǎng)絡(luò)1的SSP1與網(wǎng)絡(luò)1的SCP1交互作用后，SSP1得到SCP1送來(lái)的真正的被叫號(hào)碼，并將呼叫接續(xù)至被叫用戶B。如果在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中需要給用戶送語(yǔ)音提示或系統(tǒng)需要收集用戶輸入的密碼信息等，則需網(wǎng)絡(luò)1中的智能外設(shè)IP1進(jìn)行輔助。
方式一的特點(diǎn)是，在整個(gè)IN呼叫的處理過(guò)程中，與智能網(wǎng)業(yè)務(wù)有關(guān)的處理完全由網(wǎng)絡(luò)1完成，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)2來(lái)說(shuō)，就如同處理一個(gè)到網(wǎng)絡(luò)1的普通呼叫一樣。業(yè)務(wù)特性的變動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)2沒(méi)有任何影響。即便網(wǎng)絡(luò)2是一個(gè)非IN網(wǎng)絡(luò)，也可用此方式實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的互通。但網(wǎng)絡(luò)1中負(fù)責(zé)匯接本網(wǎng)及外網(wǎng)IN呼叫的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)需具有較大的處理能力。在呼叫處理中，由于必須經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)1的SSP1接通主、被叫，有可能造成路由組織上的不合理。
方式二：通過(guò)本網(wǎng)的SSP直接訪問(wèn)對(duì)方的SCP
網(wǎng)絡(luò)1用于開(kāi)放智能網(wǎng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)SCP1可被與其進(jìn)行業(yè)務(wù)互通的網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)SSP2接入，如圖4所示：
圖4通過(guò)本網(wǎng)的SSP直接訪問(wèn)對(duì)方的SCP
網(wǎng)絡(luò)2的用戶C撥叫在網(wǎng)絡(luò)1登記的被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)用戶號(hào)碼時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)2的端局將被叫號(hào)碼（800KN1N2...）及主叫號(hào)碼傳送給網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)SSP2，SSP2通過(guò)No.7信令網(wǎng)直接與網(wǎng)絡(luò)1的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)SCP1進(jìn)行交互作用后，SSP2得到SCP1送來(lái)的真正的被叫號(hào)碼，由于被叫用戶B位于網(wǎng)絡(luò)1，SSP2需按照網(wǎng)絡(luò)1與網(wǎng)絡(luò)2互聯(lián)互通的有關(guān)路由組織原則將用戶C與用B接通。如果在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中需要給用戶送語(yǔ)音提示或系統(tǒng)需要收集用戶輸入的密碼信息等，則需網(wǎng)絡(luò)2中的智能外設(shè)IP2進(jìn)行輔助。
方式二的特點(diǎn)是，由網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)SSP2直接與網(wǎng)絡(luò)1的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)SCP1進(jìn)行交互作用，SSP2獲得真正的被叫號(hào)碼后可直接選擇最佳路徑，將主、被叫接通。只要在網(wǎng)絡(luò)2中合理設(shè)置業(yè)務(wù)交換點(diǎn)，且兩網(wǎng)絡(luò)話路互通的路由組織方案合理，就不會(huì)出現(xiàn)在呼叫接續(xù)中路由組織不合理的現(xiàn)象。由網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)及智能外設(shè)直接處理IN呼叫，減輕了對(duì)網(wǎng)絡(luò)1中的相應(yīng)設(shè)備的壓力。此方式的缺點(diǎn)在于需要統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)1的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)的接口規(guī)程；一部分業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需在網(wǎng)絡(luò)2中設(shè)置，如：業(yè)務(wù)的觸發(fā)數(shù)據(jù)需在網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)中設(shè)置，業(yè)務(wù)的錄音通知數(shù)據(jù)需要在網(wǎng)絡(luò)2的智能外設(shè)中配置，而且一旦數(shù)據(jù)有變更，如：錄音通知更改，則網(wǎng)絡(luò)1需通知網(wǎng)絡(luò)2，并將更改的數(shù)據(jù)提供給網(wǎng)絡(luò)2，協(xié)助它重新加載。在這種互通方式下，網(wǎng)絡(luò)1與網(wǎng)絡(luò)2的運(yùn)營(yíng)者需要互相配合，兩者在業(yè)務(wù)開(kāi)放過(guò)程中較緊密地耦合在一起。由于網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)可直接接入網(wǎng)絡(luò)1的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)，而在INAP規(guī)程中沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)制來(lái)保證SCP與SSP之間通信的安全性，這樣可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)用戶數(shù)據(jù)的安全性構(gòu)成威脅。由于網(wǎng)絡(luò)2中的多個(gè)業(yè)務(wù)交換點(diǎn)都可直接接入網(wǎng)絡(luò)1的業(yè)務(wù)控制點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)1業(yè)務(wù)控制點(diǎn)的邏輯信令關(guān)系變得十分復(fù)雜。
方式三：通過(guò)不同運(yùn)營(yíng)者SCP間訪問(wèn)的方式
為了實(shí)現(xiàn)這種業(yè)務(wù)互通方式，需要在SCP1及SCP2分別配置不同的業(yè)務(wù)邏輯。在SCP1中配置的業(yè)務(wù)邏輯包括兩個(gè)部分：a.用于處理來(lái)自本網(wǎng)的業(yè)務(wù)呼叫；b.用于處理與本網(wǎng)互通的其它網(wǎng)絡(luò)的用戶對(duì)本網(wǎng)開(kāi)放的業(yè)務(wù)的呼叫。在SCP2中配置業(yè)務(wù)邏輯c.用于處理本網(wǎng)用戶對(duì)與本網(wǎng)互通的其它網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放的業(yè)務(wù)的呼叫，這部分業(yè)務(wù)邏輯不涉及業(yè)務(wù)的具體特性。在網(wǎng)絡(luò)2中，當(dāng)SCP2收到對(duì)在SCP1中登記的被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)用戶的業(yè)務(wù)請(qǐng)求時(shí)，SCP2中的邏輯c啟動(dòng)，控制SCP2與SCP1交互作用，SCP1在邏輯b的控制下對(duì)呼叫進(jìn)行處理。SCP2接收來(lái)自SCP1的指令，并與本網(wǎng)中的SSP2一起完成相應(yīng)的指令，以向用戶提供網(wǎng)間互通被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)。圖5為一個(gè)網(wǎng)間互通被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)中，各部分業(yè)務(wù)邏輯間交互作用的示意圖。此種互通方式的中繼方式如圖6所示。
圖5網(wǎng)間互通被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)中各部分業(yè)務(wù)邏輯間的交互作用
圖6通過(guò)不同運(yùn)營(yíng)者SCP間訪問(wèn)的方式
網(wǎng)絡(luò)2的用戶C撥叫在網(wǎng)絡(luò)1登記的被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)用戶號(hào)碼時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)2的端局將被叫號(hào)碼（800KN1N2...）及主叫號(hào)碼傳送給網(wǎng)絡(luò)2的業(yè)務(wù)交換點(diǎn)SSP2，SSP2通過(guò)No.7信令網(wǎng)與SCP2交互作用，在SCP2中有一個(gè)支持與其它業(yè)務(wù)控制點(diǎn)交互作用、接受來(lái)自其它業(yè)務(wù)控制點(diǎn)的指令的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)邏輯，該業(yè)務(wù)邏輯與被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)的具體特性無(wú)關(guān)，在該業(yè)務(wù)邏輯的控制之下，通過(guò)智能網(wǎng)應(yīng)用規(guī)程中SCP與SCP之間的接口規(guī)程（智能網(wǎng)功能集2支持），SCP2將被叫號(hào)碼（800KN1N2...）及主叫號(hào)碼傳送給SCP1，收到SCP2傳來(lái)的信息，SCP1找到相應(yīng)的業(yè)務(wù)邏輯，該業(yè)務(wù)邏輯包含被叫集中付費(fèi)業(yè)務(wù)的全部業(yè)務(wù)特性，并支持對(duì)外網(wǎng)來(lái)的業(yè)務(wù)呼叫的處理，執(zhí)行業(yè)務(wù)邏輯，將翻譯得到的真正的被叫號(hào)碼返送給SCP2。SCP2收到真正的被叫號(hào)碼后，將其傳給SSP2，并命令SSP2完成到被叫的接續(xù)。SSP2收到被叫號(hào)碼后，由于被叫用戶B位于網(wǎng)絡(luò)1，SSP2需按照網(wǎng)絡(luò)1與網(wǎng)絡(luò)2互聯(lián)互通的有關(guān)路由組織原則將用戶C與用戶B連通。如果在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中需要給用戶送語(yǔ)音提示或系統(tǒng)需要收集用戶輸入的密碼信息等，由SCP1指示SCP2，在網(wǎng)絡(luò)2中的智能外設(shè)IP2的輔助下完成。在SCP1執(zhí)行業(yè)務(wù)邏輯的過(guò)程中，如需要監(jiān)視接續(xù)狀況或需要結(jié)束本次呼叫，均要用指令通知SCP2，由SCP2輔助完成，且在正常接續(xù)時(shí)，呼叫結(jié)束的指示由SCP2發(fā)送給SCP1。
商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)為客戶辦理賬戶開(kāi)銷、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域。針對(duì)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究和分析，一方面可以有效識(shí)別產(chǎn)生商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理漏洞和問(wèn)題；另一方面還可以通過(guò)問(wèn)題因素分析，探索有效的解決措施。
一、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
1.因素的不確定性
形成商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素多種多樣，有的是由于內(nèi)部的管理機(jī)制不健全所造成的，有的是由于柜面人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力不足所造成的。因素的不確定性無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了更大的挑戰(zhàn)。
2.危害的嚴(yán)重性
由于商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)涉及的種類多樣，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面大，是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。近年來(lái)，因商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來(lái)越大，給社會(huì)、金融行業(yè)、柜員及客戶均帶來(lái)一定程度的負(fù)面影響或損失。從某商業(yè)銀行一級(jí)分行組織的全行依法合規(guī)業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，有問(wèn)題的業(yè)務(wù)數(shù)量達(dá)20278筆，涉及柜面業(yè)務(wù)的問(wèn)題有14480筆，占總數(shù)的71.4%。
3.風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性
商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)涉及種類廣、業(yè)務(wù)量大，因此其風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有。賬戶的開(kāi)銷、現(xiàn)金的存取、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的清算，任何的管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性往往在于哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，哪個(gè)環(huán)節(jié)才被重視，才有相應(yīng)的管理措施來(lái)彌補(bǔ)漏洞。例如：出現(xiàn)臨柜柜員私自授受特殊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行柜面業(yè)務(wù)管理設(shè)置了授權(quán)交易；出現(xiàn)因柜員崗位職責(zé)不清所造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定了嚴(yán)格的柜員崗位不相容制度要求。
4.收益的無(wú)果性
一般而言，收益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，具有相關(guān)性。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。然而商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)卻違背了此規(guī)律，因?yàn)樗⒉荒芙o商業(yè)銀行或客戶創(chuàng)造相應(yīng)的收益。
5.風(fēng)險(xiǎn)的人為性
商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通常不是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)所造成，而主要是由商業(yè)銀行柜面管理體制不嚴(yán)謹(jǐn)、柜面臨柜人員的業(yè)務(wù)操作不當(dāng)、對(duì)相關(guān)管理規(guī)定的執(zhí)行力度不強(qiáng)等原因所造成的直接或間接的人為風(fēng)險(xiǎn)。
二、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題及因素分析
1.管理制度的盲目和波動(dòng)易造成管理指示不明
我國(guó)商業(yè)銀行柜面管理規(guī)章制度隨著柜面業(yè)務(wù)的調(diào)整和拓展經(jīng)常做補(bǔ)充和修正。從原則而言，規(guī)章制度是軸線，業(yè)務(wù)圍繞制度的要求而開(kāi)展。管理制度的制定不能是隨機(jī)或盲目的，而應(yīng)該立足于時(shí)展的背景，前瞻性地關(guān)注銀行柜面業(yè)務(wù)的拓展渠道和發(fā)展方向，在人員培養(yǎng)、客戶需要、業(yè)務(wù)拓新、風(fēng)險(xiǎn)隱患等問(wèn)題上做充足的準(zhǔn)備。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化建設(shè)明顯不足，缺乏前瞻性和統(tǒng)籌性。以辦理業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行還不能從大局中較好地把握業(yè)務(wù)的總體發(fā)展趨向，缺乏宏觀領(lǐng)域的對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，繼而不能很好地在微觀層面上做具體而細(xì)致的管理制度設(shè)計(jì)，包括決策、執(zhí)行、處理及反饋等。商業(yè)銀行的制度往往是跟著業(yè)務(wù)后面走，開(kāi)發(fā)一項(xiàng)業(yè)務(wù)補(bǔ)充一項(xiàng)管理制度，新的柜面風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)才調(diào)整原有的管理?xiàng)l例。再比如，目前商業(yè)銀行柜面管理制度對(duì)一些業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)定，致使各家商業(yè)銀行各自為政，在具體的操作中不能劃一；部分管理制度沒(méi)有充分考慮實(shí)施的可行性，以致造成柜面操作人員被動(dòng)違反操作規(guī)程。管理制度的盲目性和頻繁波動(dòng)極易造成操作者的執(zhí)行意志不明，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范模棱兩可，難以領(lǐng)悟其宗旨。
造成以上管理盲區(qū)的主要原因在于:（1）激烈競(jìng)爭(zhēng)促使銀行不斷推出新的金融業(yè)務(wù)，但配套的風(fēng)險(xiǎn)管理保障沒(méi)有跟上;(2)宏觀經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)相關(guān)的管理制度缺乏。
2.柜面操作人員的鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足
商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作的主體是銀行柜員。銀行柜員的鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力直接影響著柜面風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。總體來(lái)說(shuō)，柜員的鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力主要集中在對(duì)業(yè)務(wù)操作過(guò)程的整體把握，而或多或少忽略業(yè)務(wù)自身的要求和特點(diǎn)。打個(gè)比方，柜員在辦理客戶掛失業(yè)務(wù)時(shí)，關(guān)注的是客戶掛失身份是否真實(shí)、掛失條件是否具備等因素，很少考慮掛失原因是否合理或掛失處理結(jié)果是否符合常規(guī)。殊不知，一些違反常規(guī)的業(yè)務(wù)往往存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。柜員對(duì)柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)能力及所采取的手段都直接影響到業(yè)務(wù)的最終成效。另外，在一些柜面業(yè)務(wù)的具體操作過(guò)程中，許多柜員往往明知相關(guān)的制度規(guī)定，而實(shí)際操作卻背道而馳：虛假交易時(shí)有發(fā)生；對(duì)資金長(zhǎng)款、短款進(jìn)行違規(guī)處理；空白重要憑證領(lǐng)用及簽發(fā)簡(jiǎn)約操作等等。
產(chǎn)生如此現(xiàn)象的根本原因在于:（1）銀行對(duì)員工的柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的相關(guān)教育和學(xué)習(xí)還很蒼白，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)的危害性宣傳到位，致使許多員工對(duì)柜面風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)只停留在表面，更談不上能力的提高了;(2)銀行關(guān)于柜面風(fēng)險(xiǎn)的獎(jiǎng)懲管理制度還沒(méi)有真正落實(shí)，造成執(zhí)行制度與否一個(gè)樣，不能很好地調(diào)動(dòng)員工規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)操作的積極性和主動(dòng)性;(3)在銀行追求效益的利益驅(qū)動(dòng)下，銀行柜員每天都處于高壓的勞動(dòng)強(qiáng)度和繁瑣的柜面操作流程中，其鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力已殘留得弱不禁風(fēng)。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理手段與柜面業(yè)務(wù)需求不吻合
目前商業(yè)銀行實(shí)施的一些柜面風(fēng)險(xiǎn)管理手段與柜面的業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)操作特點(diǎn)吻合度不高。例如，銀行要求網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的款項(xiàng)調(diào)劑要加蓋出入庫(kù)單，但是柜員在實(shí)際操作過(guò)程中款項(xiàng)之間的調(diào)劑發(fā)生頻繁，繁瑣的款項(xiàng)調(diào)劑手續(xù)消耗了柜員許多的精力和時(shí)間。又如，商業(yè)銀行為了加強(qiáng)內(nèi)控管理，設(shè)置臨柜柜員和主管柜員等不同崗位，要求臨柜柜員一旦遇到特殊業(yè)務(wù)時(shí)，需要經(jīng)主管柜員的授權(quán)才能處理該業(yè)務(wù)。然而，在實(shí)際的柜面業(yè)務(wù)操作中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)臨柜柜員業(yè)務(wù)量繁重，授權(quán)主管柜員卻閑置無(wú)事。人員設(shè)置的不合理在一定程度上不是減緩了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而是增大了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。
產(chǎn)生上述情況的原因很大程度上在于:（1）銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度沒(méi)有切實(shí)考慮到一線柜員的具體工作特點(diǎn)和工作需要，使得有些管理制度反而成為辦理柜面業(yè)務(wù)的絆腳石;(2)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)管理手段有些還沒(méi)有抓住風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，繁瑣并不代表嚴(yán)謹(jǐn)。如何在效率與效果中尋找平衡點(diǎn)也是目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所需要關(guān)注的內(nèi)容。
4.風(fēng)險(xiǎn)管理信息的不對(duì)稱
要想做好柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行首先要對(duì)柜面的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息有一個(gè)全面、準(zhǔn)確地把握，才能有的放矢地制定相關(guān)的管理制度和規(guī)定。但是目前這方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。以業(yè)務(wù)為典型,目前各家商業(yè)銀行均承擔(dān)大量的基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),打破原有的吸儲(chǔ)者和放貸者的角色,兼職為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的“代言人”。就銀行而言，通過(guò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi),擴(kuò)大知名度，實(shí)為一舉兩得。然而,在獲利的同時(shí),商業(yè)銀行或多或少忽視對(duì)被單位相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的收集和分析。風(fēng)險(xiǎn)管理信息的不對(duì)稱容易造成被單位在利益的驅(qū)動(dòng)下，對(duì)銀行和客戶片面夸大其收益。客戶在不知情的情況下,易將銀行作為業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者。這無(wú)疑會(huì)增加銀行柜面業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
引發(fā)上述現(xiàn)象的根本原因在于:（1）宏觀調(diào)控領(lǐng)域還沒(méi)有建立健全信息共享機(jī)制，使得不同的金融機(jī)構(gòu)各自為政，造成風(fēng)險(xiǎn)信息阻塞;(2)商業(yè)銀行、基金管理公司、保險(xiǎn)公司等與被機(jī)構(gòu)就柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等信息沒(méi)有做到完全的市場(chǎng)化，透明度不高。
三、探究商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施
1.以人文本，從源頭抓管理
人是制度的制定者，也是制度的執(zhí)行者，從源頭抓管理，即要做好管理制度制定者和執(zhí)行者的全方位工作。(1)商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)管理要走出以往制度只約束基層柜員的方式，把評(píng)定和審核的范圍擴(kuò)大到單位分管領(lǐng)導(dǎo)、主要負(fù)責(zé)人層面。一旦一線崗位出現(xiàn)柜面風(fēng)險(xiǎn)，要層層分?jǐn)傌?zé)任。只有這樣，才能把制度制定者與執(zhí)行者的利益捆綁在一起，從上層領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)始全員注重柜面風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。(2)關(guān)注員工的自身利益，尊重員工，發(fā)揮員工的“主體作用”。切實(shí)站在一線員工的立場(chǎng)上，考慮員工的各方面需求。銀行要拋開(kāi)只講效益不要質(zhì)量的做法，注重員工長(zhǎng)遠(yuǎn)人生規(guī)劃和發(fā)展，通過(guò)組織各項(xiàng)學(xué)習(xí)和競(jìng)賽來(lái)提高員工的綜合素質(zhì)和能力，提高員工識(shí)別柜面風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和抵抗柜面風(fēng)險(xiǎn)的能力。(3)建立科學(xué)合理的績(jī)效機(jī)制。對(duì)違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象既要加大懲處力度，同時(shí)也要建立柜員風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，平衡激勵(lì)與約束機(jī)制。(4)銀行還要加大網(wǎng)上銀行與電子銀行的安全管理，為柜面客戶的分流創(chuàng)造條件和環(huán)境，緩解柜面操作人員的業(yè)務(wù)量和工作強(qiáng)度，便于其集中精力做好柜面風(fēng)險(xiǎn)的控制。
2.加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全管理機(jī)制
(1)商業(yè)銀行要加強(qiáng)柜面風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，對(duì)柜面崗位設(shè)置和人員配置進(jìn)行合理的安排；嚴(yán)格要求不相容崗位職責(zé)相互分離；柜員的權(quán)限卡要按照事權(quán)進(jìn)行劃分；對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的審查和按流程規(guī)定辦理；加強(qiáng)對(duì)授權(quán)業(yè)務(wù)的管理與審核；對(duì)違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象及時(shí)處理。
(2)按照“機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、前后臺(tái)相分離”的原則，整合并加強(qiáng)事后監(jiān)督職能部門(mén)的功能，努力做到監(jiān)測(cè)動(dòng)態(tài)、發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)、及時(shí)處理的一條龍管理方式；對(duì)二級(jí)分行全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要集中處理的資金匯劃、票據(jù)交換資金清算、跨行業(yè)務(wù)清算等，都由二級(jí)分行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理中心集中處理，統(tǒng)一管理。
(3)建立健全柜面業(yè)務(wù)考核考評(píng)系統(tǒng)。針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、柜員的柜面風(fēng)險(xiǎn)控制管理、風(fēng)險(xiǎn)防范措施和效果等進(jìn)行及時(shí)的跟蹤考核，把柜員的業(yè)務(wù)量、營(yíng)銷業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)績(jī)作為綜合考評(píng)的依據(jù)，并把此依據(jù)與柜員的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)與崗位提升掛鉤。
3.借助高科技手段，完善管理方法
借助于現(xiàn)代化的高科技手段，商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)在提高效率的同時(shí)，無(wú)疑也會(huì)提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如，打破以往人工鑒別客戶身份的方式，代之以身份鑒別儀、電子驗(yàn)印技術(shù)等，極大地提高了鑒別的準(zhǔn)確率和時(shí)效；又如，柜員的簽到由以前的權(quán)限卡簽到發(fā)展為目前的指紋簽到，提高了柜員操作的安全性。
(1)商業(yè)銀行要充分利用高科技的管理方法，通過(guò)科學(xué)、有效的管理模式對(duì)柜員的業(yè)務(wù)操作流程、業(yè)務(wù)處理方法等進(jìn)行及時(shí)的考核與鑒定。
(2)商業(yè)銀行要充分利用電子銀行、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)的受理速度，有效分流柜面客戶群體，緩解柜面的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力。
(3)商業(yè)銀行利用高科技手段建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)，能夠?qū)λ占墓衩鏄I(yè)務(wù)信息進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，改進(jìn)監(jiān)控的質(zhì)量。
4.建立信息共享機(jī)制，規(guī)避柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
行業(yè)間的信息共享機(jī)制可以有助于銀行了解行業(yè)間的發(fā)展動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)因素，了解柜面業(yè)務(wù)的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)隱患，了解客戶群體的信息，以及有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。
(1)打通銀行業(yè)之間的信息阻礙，建立共享資源庫(kù)；商業(yè)銀行可以通過(guò)資源庫(kù)掌握柜面業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況及客戶的各項(xiàng)信息。
(2)加強(qiáng)與行業(yè)及客戶之間的關(guān)系維護(hù)，建立柜面業(yè)務(wù)跟蹤分析、客戶意見(jiàn)定期回訪、產(chǎn)品營(yíng)銷反饋等信息資源庫(kù)；加強(qiáng)銀企之間的信息互通，真正建立銀企風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管水平高，則監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管就會(huì)相對(duì)寬松，即對(duì)投資業(yè)務(wù)范圍的限制會(huì)相對(duì)少一些，從而有利于保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；相反，保險(xiǎn)監(jiān)管水平低，則出于防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的限制就會(huì)較多且嚴(yán)格，這就在很大程度上制約了保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。無(wú)疑，后者就是我國(guó)目前保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管的真實(shí)寫(xiě)照。長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的過(guò)多限制，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的嚴(yán)重桎梏。
誠(chéng)然，我們不可否認(rèn)嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)于防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有其積極意義的一面。不過(guò)很顯然，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的過(guò)多限制，在很大程度上是由于監(jiān)管水平的相對(duì)低下所造成的。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管尚處于起步階段，存在著機(jī)構(gòu)不全、力量不足、人員素質(zhì)不高等諸多問(wèn)題，已經(jīng)成為金融監(jiān)管體系中的薄弱環(huán)節(jié)。由于保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)法適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，使得一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的投資業(yè)務(wù)，也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管的過(guò)多限制而無(wú)法開(kāi)展，從而制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)發(fā)展投資業(yè)務(wù)來(lái)大幅度提升競(jìng)爭(zhēng)力的前進(jìn)腳步。
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管，主要是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)范圍的過(guò)多限制來(lái)實(shí)現(xiàn)的?！侗ｋU(xiǎn)法》第104條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。同時(shí)還規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。雖然1999年10月26日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入證券市場(chǎng)，但前提是只能以購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的形式間接進(jìn)入，并且資金比例也有嚴(yán)格限定。因此，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)范圍的界定嚴(yán)格而且形式單一，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)資金在投資方向上均給予同一種限制，這就在無(wú)形中造成了保險(xiǎn)投資資源的巨大浪費(fèi)。而相當(dāng)大比重的保險(xiǎn)資金至今仍以銀行存款的形式進(jìn)行運(yùn)用，就是過(guò)多強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)資金的安全性和流動(dòng)性而忽視其收益性的必然結(jié)果。從世界范圍來(lái)考察，沒(méi)有較好收益的保險(xiǎn)資金，其安全性是難以得到長(zhǎng)遠(yuǎn)保證的。一味強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性而忽略收益性的監(jiān)管思路，是比較消極的，反而不利于保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。
所以，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金在投資規(guī)模和方向上的嚴(yán)格限制，違背了保險(xiǎn)公司自身發(fā)展規(guī)律的客觀要求，無(wú)法適應(yīng)我國(guó)入世保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，因此亟需加以改革。當(dāng)然，改革保險(xiǎn)投資監(jiān)管過(guò)多過(guò)嚴(yán)的現(xiàn)狀，并不等于采取自由放任的態(tài)度，實(shí)際上即便是在國(guó)外也不可能做到這一點(diǎn)。保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的多樣性與風(fēng)險(xiǎn)性，要求我們必須進(jìn)行有效的監(jiān)管，即采取積極的、動(dòng)態(tài)的和科學(xué)的監(jiān)管方法，而不是一味消極地依靠過(guò)多過(guò)嚴(yán)的限制辦法來(lái)暫時(shí)達(dá)到監(jiān)管的日的。對(duì)我國(guó)目前而言，迫切需要做的事就是大力提高保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平，使其盡快適應(yīng)我國(guó)入世后保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管的形勢(shì)需要，不應(yīng)該再在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)讓監(jiān)管水平不高成為限制我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)快速發(fā)展的理由。
二、保險(xiǎn)公司自身方面的制約因素
1.保險(xiǎn)投資人才缺乏，投資水平比較低下。從國(guó)際范圍來(lái)考察，保險(xiǎn)投資的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，幾乎涉及到社會(huì)投資的所有領(lǐng)域，如股票、債券、貸款、不動(dòng)產(chǎn)甚至風(fēng)險(xiǎn)投資等等。投資范圍的廣泛，使得對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得十分重要，難度也相當(dāng)大。按照保險(xiǎn)企業(yè)投資管理的“對(duì)稱原則”要求，不同的保險(xiǎn)品種有不同的償還期限，因此就需要有不同的投資品種、期限和利率與之相匹配。很顯然，只有多元化的投資組合才能滿足這一需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的最小化和收益的最大化，最終實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。所以，保險(xiǎn)投資的這一特點(diǎn)就從客觀上要求保險(xiǎn)公司必須具備較高的投資管理水平，以充分保障投保人以及被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)權(quán)益。然而，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司在投資水平方面普遍低下，這主要根源于保險(xiǎn)投資人才的缺乏。眾所周知，保險(xiǎn)公司具有一支具有較強(qiáng)投資意識(shí)以及熟悉投資業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，是保險(xiǎn)資金成功運(yùn)作的重要條件。如果保險(xiǎn)公司的決策者和廣大職工缺乏必要的投資常識(shí)和過(guò)硬的投資技能，是無(wú)法運(yùn)用與管理好保險(xiǎn)資金的。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)由于投資人才的缺乏直接造成投資水平普遍不高，大多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏有效運(yùn)用投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且由于監(jiān)管方面的嚴(yán)格限制，保險(xiǎn)公司也在相當(dāng)程度上缺乏對(duì)保險(xiǎn)投資領(lǐng)域的研究與開(kāi)拓精神，使得即便是在監(jiān)管部門(mén)放寬對(duì)某個(gè)投資領(lǐng)域的限制時(shí)，也難以在短時(shí)間內(nèi)贏得主動(dòng)。
保險(xiǎn)公司自身投資水平不高，再加上過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管限制，都使得我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相對(duì)單一，結(jié)構(gòu)也很不合理，往往現(xiàn)金和銀行存款占據(jù)主要比重，而投資于有價(jià)證券的比重卻很低。在發(fā)達(dá)國(guó)家恰恰相反，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用是多元化的，而且基本是以有價(jià)證券占據(jù)主要比重，從而形成收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的較為合理的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)。所以，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身投資管理水平低下，也大大制約了我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資管理水平，就要充分利用加入WTO的有利時(shí)機(jī)，采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”的辦法，大力培養(yǎng)與吸引國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才，以人為本，盡快扭轉(zhuǎn)我國(guó)保險(xiǎn)投資水平比較低下的不利局面。
2.保險(xiǎn)公司投資主體地位不明確。保險(xiǎn)公司投資主體地位的不明確，也成為制約我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。近些年來(lái)，國(guó)有保險(xiǎn)公司的現(xiàn)代企業(yè)制度改革在不斷推進(jìn)，但是由于種種原因，保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在不少問(wèn)題。國(guó)有保險(xiǎn)公司的重大決策特別是投資決策在很大程度上仍然直接或間接地受到主管部門(mén)的控制和影響，使得保險(xiǎn)公司的投資主體地位很不獨(dú)立也不明確。而投資地位與權(quán)責(zé)的不明晰，一來(lái)造成保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資的積極性受挫，二來(lái)也使得保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)缺乏，造成保險(xiǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)管理的人為弱化。因此，加快國(guó)有保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革進(jìn)程，早日使其成為“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自求發(fā)展”的真正獨(dú)立的法人投資主體，增強(qiáng)其用好管好保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任意識(shí)，就顯得尤為緊迫和重要。
三、證券市場(chǎng)方面的制約因素
在發(fā)達(dá)國(guó)家，證券市場(chǎng)是保險(xiǎn)公司開(kāi)展投資業(yè)務(wù)的最重要領(lǐng)域，相應(yīng)地，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)資金運(yùn)用中證券投資占據(jù)著主要的比重。在通常情況下，保險(xiǎn)公司作為重要的機(jī)構(gòu)投資者，與證券市場(chǎng)之間有一種相互促進(jìn)的良性關(guān)系：證券市場(chǎng)為保險(xiǎn)公司提供較高的投資收益，而保險(xiǎn)公司的證券投資也有利于穩(wěn)定證券市場(chǎng)。
從我國(guó)證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，散戶占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，機(jī)構(gòu)投資者數(shù)目較少，這就使得證券市場(chǎng)上的“投機(jī)”氣氛濃厚。特別是一部分機(jī)構(gòu)投資者利用資金優(yōu)勢(shì)肆意進(jìn)行的惡意炒作行為大大加劇了證券市場(chǎng)的波動(dòng)和投機(jī)性。由于監(jiān)管能力有限，使得我國(guó)的證券市場(chǎng)雖經(jīng)多年發(fā)展但仍不規(guī)范，反而是問(wèn)題多多。而保險(xiǎn)投資一般是在專業(yè)化操作下進(jìn)行的長(zhǎng)線投資，其對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)以及有效運(yùn)用投資組合的強(qiáng)烈愿望必然要求有一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟且規(guī)范的證券市場(chǎng)。因?yàn)槌墒斓淖C券市場(chǎng)其投機(jī)性和利率波動(dòng)都比較小，可以為保險(xiǎn)投資的理性決策和操作提供現(xiàn)實(shí)可能。并且在成熟的證券市場(chǎng)中，完善的交易機(jī)構(gòu)以及靈活的交易機(jī)制還可以充分滿足保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性需求。不難看出，我國(guó)目前不規(guī)范的證券市場(chǎng)難以滿足保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展的客觀需要，保險(xiǎn)投資與證券市場(chǎng)之間還無(wú)法形成一種良性的互動(dòng)機(jī)制。所以今后一段時(shí)期，大力規(guī)范、整頓與發(fā)展我國(guó)的證券市場(chǎng)，進(jìn)而拓寬我國(guó)保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域，就成為推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)發(fā)展以及穩(wěn)定證券市場(chǎng)的重要工作。
四、國(guó)家政策方面的制約因素
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司（即內(nèi)資保險(xiǎn)公司）與國(guó)外保險(xiǎn)公司（即外資保險(xiǎn)公司）在稅收以及投資業(yè)務(wù)品種等方面的政策待遇明顯不同。由于外資保險(xiǎn)公司享有政策方面的“超國(guó)民待遇”，使得內(nèi)資保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的境地，從而也制約了我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程是規(guī)范業(yè)務(wù)流程與管理流程，推動(dòng)企業(yè)管理提升的過(guò)程，基于這樣的認(rèn)識(shí)，公司信息化管理團(tuán)隊(duì)以全局及全價(jià)值鏈的角度去統(tǒng)籌，提升信息化整體應(yīng)用能力為目地，理順了信息化管理思路。出臺(tái)相關(guān)“辦法”，明確提出聚焦公司戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)與信息化深度融合的信息化戰(zhàn)略目標(biāo)，規(guī)定了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息化建設(shè)主導(dǎo)地位，從企業(yè)制度上保障了有效推進(jìn)信息系統(tǒng)應(yīng)用廣度與深度的管理環(huán)境。1.1.1認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變提升信息化管理的站位。信息化管理是企業(yè)管理的一部分，理解信息化不單單是軟件的使用、系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，它是業(yè)務(wù)管理模式變革的工程，可以理解為企業(yè)架構(gòu)的搭建也不為過(guò)。要在信息化建設(shè)中體現(xiàn)管理思想，應(yīng)用業(yè)務(wù)管理流程，開(kāi)展所管理的業(yè)務(wù)，最終提升業(yè)務(wù)管理水平，使信息化與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接，有效的促進(jìn)公司信息化建設(shè)的發(fā)展。1.1.2管理職責(zé)的轉(zhuǎn)變信息化主導(dǎo)角色的轉(zhuǎn)變。按照公司領(lǐng)導(dǎo)層的信息化業(yè)務(wù)主導(dǎo)思路，轉(zhuǎn)變了公司整體信息化管理模式，信息化管理部門(mén)提綱挈領(lǐng)，緊握公司戰(zhàn)略，統(tǒng)籌信息化規(guī)劃，促進(jìn)信息化與各業(yè)務(wù)體系的深度融合，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要拓展信息系統(tǒng)的應(yīng)用，承擔(dān)起信息化建設(shè)的擔(dān)子，這與之前的信息化管理思路是不一樣的，需要各部門(mén)主導(dǎo)與業(yè)務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)與深入應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)主導(dǎo)、信息化引領(lǐng)”的管理原則。1.1.3管理過(guò)程的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)在信息化項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程的規(guī)范化。以項(xiàng)目管理的全生命周期管理為思路，吸收國(guó)內(nèi)外成熟應(yīng)用的軟件成熟度（CMM）管理理念，從項(xiàng)目啟動(dòng)、計(jì)劃、實(shí)施、驗(yàn)收及應(yīng)用維護(hù)的管控，規(guī)范項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程的每一個(gè)工作節(jié)點(diǎn)，為公司信息化項(xiàng)目推進(jìn)提供了詳盡的指導(dǎo)，具有很強(qiáng)的實(shí)用性。
1.2正確處理業(yè)務(wù)與信息化的關(guān)系
正確處理好業(yè)務(wù)與信息化的關(guān)系，是從操作層面上保證信息化與業(yè)務(wù)融合過(guò)程得以較好實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵因素。堅(jiān)持“規(guī)劃引領(lǐng)、系統(tǒng)統(tǒng)籌、業(yè)務(wù)主導(dǎo)、協(xié)同融合”的原則，業(yè)務(wù)主導(dǎo)是“融合”效果的基礎(chǔ)，只有業(yè)務(wù)部門(mén)積極主動(dòng)地在信息化建設(shè)和應(yīng)用全過(guò)程中的主導(dǎo)，才有可能使信息化和業(yè)務(wù)結(jié)合得更加緊密，更能承載業(yè)務(wù)的需求，保證融合的效果。
2信息化建設(shè)推進(jìn)方法
2.1信息化規(guī)劃與業(yè)務(wù)融合
在信息化規(guī)劃中體現(xiàn)出信息化與業(yè)務(wù)融合的理念與目標(biāo)。信息化與業(yè)務(wù)的融合理念體現(xiàn)在建立起支持信息化航空的信息化戰(zhàn)略愿景。通過(guò)信息技術(shù)支撐和實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈在組織、流程和技術(shù)上的整合，支持企業(yè)高效、可持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，進(jìn)而加速中航工業(yè)發(fā)展成為國(guó)際一流的航空制造企業(yè)。總的來(lái)說(shuō)就是從源頭上奠定“融合”的基礎(chǔ)。
2.2信息化管理模式與業(yè)務(wù)融合
在搭建信息化管理體系時(shí)，人才要素是第一位的，專職信息化管理、技術(shù)支持崗位的建設(shè)和業(yè)務(wù)部門(mén)的信息化崗位的建設(shè)同步進(jìn)行，對(duì)于優(yōu)秀人才給予信息化專家崗位。業(yè)務(wù)部門(mén)的信息化崗位（人員）雖然受業(yè)務(wù)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)，但也可以看成是信息化部門(mén)在業(yè)務(wù)部門(mén)職能的延伸；業(yè)務(wù)部門(mén)的信息化管理崗位（人員）一方面熟悉本部門(mén)的業(yè)務(wù)，是業(yè)務(wù)需求溝通的橋梁，另一方面對(duì)信息系統(tǒng)的建設(shè)和應(yīng)用特點(diǎn)比較熟悉，能夠使信息系統(tǒng)的建設(shè)和應(yīng)用更加符合業(yè)務(wù)的需要。
2.3信息化建設(shè)過(guò)程與業(yè)務(wù)融合
主要體現(xiàn)在信息化項(xiàng)目的組織和實(shí)施過(guò)程中的融合。通過(guò)信息化管理辦法的規(guī)定，采用均衡矩陣式組織管理和職能分工相結(jié)合的項(xiàng)目管理推進(jìn)模式來(lái)實(shí)施業(yè)務(wù)信息化項(xiàng)目建設(shè)。這種模式強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)系統(tǒng)的需求、建設(shè)、應(yīng)用全面負(fù)責(zé)，管理與創(chuàng)新部及數(shù)據(jù)中心從實(shí)現(xiàn)需求的方案、技術(shù)實(shí)現(xiàn)上予以全力支持。使得信息系統(tǒng)在建設(shè)、應(yīng)用的過(guò)程中更具有生命力；同時(shí)還便于實(shí)現(xiàn)在系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)上的融合，如業(yè)務(wù)流程融合、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、分析口徑統(tǒng)一等。
2.4信息化應(yīng)用過(guò)程與業(yè)務(wù)融合
在公司應(yīng)用層面上推動(dòng)信息化與業(yè)務(wù)深入融合，重點(diǎn)是要推動(dòng)信息系統(tǒng)與研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造、經(jīng)營(yíng)管理等方面緊密結(jié)合、融為一體，從而提升企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力和自主創(chuàng)新能力。在信息化應(yīng)用層面上進(jìn)行信息化與業(yè)務(wù)的融合時(shí)，一定要考慮從專業(yè)的角度，必須使用統(tǒng)一的或可擴(kuò)展、可集成的信息系統(tǒng)；真正解決業(yè)務(wù)上的需求，支持業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策；系統(tǒng)要得到業(yè)務(wù)人員的認(rèn)同，才能在應(yīng)用中取得較好的效果。
誠(chéng)然，我們不可否認(rèn)嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)于防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有其積極意義的一面。不過(guò)很顯然，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的過(guò)多限制，在很大程度上是由于監(jiān)管水平的相對(duì)低下所造成的。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管尚處于起步階段，存在著機(jī)構(gòu)不全、力量不足、人員素質(zhì)不高等諸多問(wèn)題，已經(jīng)成為金融監(jiān)管體系中的薄弱環(huán)節(jié)。由于保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)法適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，使得一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的投資業(yè)務(wù)，也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管的過(guò)多限制而無(wú)法開(kāi)展，從而制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)發(fā)展投資業(yè)務(wù)來(lái)大幅度提升競(jìng)爭(zhēng)力的前進(jìn)腳步。
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管，主要是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)范圍的過(guò)多限制來(lái)實(shí)現(xiàn)的。《保險(xiǎn)法》第104條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。同時(shí)還規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。雖然1999年10月26日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入證券市場(chǎng)，但前提是只能以購(gòu)買(mǎi)證券投資基金的形式間接進(jìn)入，并且資金比例也有嚴(yán)格限定。因此，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)范圍的界定嚴(yán)格而且形式單一，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)資金在投資方向上均給予同一種限制，這就在無(wú)形中造成了保險(xiǎn)投資資源的巨大浪費(fèi)。而相當(dāng)大比重的保險(xiǎn)資金至今仍以銀行存款的形式進(jìn)行運(yùn)用，就是過(guò)多強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)資金的安全性和流動(dòng)性而忽視其收益性的必然結(jié)果。從世界范圍來(lái)考察，沒(méi)有較好收益的保險(xiǎn)資金，其安全性是難以得到長(zhǎng)遠(yuǎn)保證的。一味強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性而忽略收益性的監(jiān)管思路，是比較消極的，反而不利于保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。
所以，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金在投資規(guī)模和方向上的嚴(yán)格限制，違背了保險(xiǎn)公司自身發(fā)展規(guī)律的客觀要求，無(wú)法適應(yīng)我國(guó)入世保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，因此亟需加以改革。當(dāng)然，改革保險(xiǎn)投資監(jiān)管過(guò)多過(guò)嚴(yán)的現(xiàn)狀，并不等于采取自由放任的態(tài)度，實(shí)際上即便是在國(guó)外也不可能做到這一點(diǎn)。保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的多樣性與風(fēng)險(xiǎn)性，要求我們必須進(jìn)行有效的監(jiān)管，即采取積極的、動(dòng)態(tài)的和科學(xué)的監(jiān)管方法，而不是一味消極地依靠過(guò)多過(guò)嚴(yán)的限制辦法來(lái)暫時(shí)達(dá)到監(jiān)管的日的。對(duì)我國(guó)目前而言，迫切需要做的事就是大力提高保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平，使其盡快適應(yīng)我國(guó)入世后保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管的形勢(shì)需要，不應(yīng)該再在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)讓監(jiān)管水平不高成為限制我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)快速發(fā)展的理由。
二、保險(xiǎn)公司自身方面的制約因素
1.保險(xiǎn)投資人才缺乏，投資水平比較低下。從國(guó)際范圍來(lái)考察，保險(xiǎn)投資的業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，幾乎涉及到社會(huì)投資的所有領(lǐng)域，如股票、債券、貸款、不動(dòng)產(chǎn)甚至風(fēng)險(xiǎn)投資等等。投資范圍的廣泛，使得對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得十分重要，難度也相當(dāng)大。按照保險(xiǎn)企業(yè)投資管理的“對(duì)稱原則”要求，不同的保險(xiǎn)品種有不同的償還期限，因此就需要有不同的投資品種、期限和利率與之相匹配。很顯然，只有多元化的投資組合才能滿足這一需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的最小化和收益的最大化，最終實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。所以，保險(xiǎn)投資的這一特點(diǎn)就從客觀上要求保險(xiǎn)公司必須具備較高的投資管理水平，以充分保障投保人以及被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)權(quán)益。然而，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司在投資水平方面普遍低下，這主要根源于保險(xiǎn)投資人才的缺乏。眾所周知，保險(xiǎn)公司具有一支具有較強(qiáng)投資意識(shí)以及熟悉投資業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，是保險(xiǎn)資金成功運(yùn)作的重要條件。如果保險(xiǎn)公司的決策者和廣大職工缺乏必要的投資常識(shí)和過(guò)硬的投資技能，是無(wú)法運(yùn)用與管理好保險(xiǎn)資金的。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)由于投資人才的缺乏直接造成投資水平普遍不高，大多數(shù)保險(xiǎn)公司缺乏有效運(yùn)用投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且由于監(jiān)管方面的嚴(yán)格限制，保險(xiǎn)公司也在相當(dāng)程度上缺乏對(duì)保險(xiǎn)投資領(lǐng)域的研究與開(kāi)拓精神，使得即便是在監(jiān)管部門(mén)放寬對(duì)某個(gè)投資領(lǐng)域的限制時(shí)，也難以在短時(shí)間內(nèi)贏得主動(dòng)。
保險(xiǎn)公司自身投資水平不高，再加上過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管限制，都使得我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相對(duì)單一，結(jié)構(gòu)也很不合理，往往現(xiàn)金和銀行存款占據(jù)主要比重，而投資于有價(jià)證券的比重卻很低。在發(fā)達(dá)國(guó)家恰恰相反，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用是多元化的，而且基本是以有價(jià)證券占據(jù)主要比重，從而形成收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的較為合理的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)。所以，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身投資管理水平低下，也大大制約了我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資管理水平，就要充分利用加入WTO的有利時(shí)機(jī)，采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”的辦法，大力培養(yǎng)與吸引國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才，以人為本，盡快扭轉(zhuǎn)我國(guó)保險(xiǎn)投資水平比較低下的不利局面。
2.保險(xiǎn)公司投資主體地位不明確。保險(xiǎn)公司投資主體地位的不明確，也成為制約我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。近些年來(lái)，國(guó)有保險(xiǎn)公司的現(xiàn)代企業(yè)制度改革在不斷推進(jìn)，但是由于種種原因，保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在不少問(wèn)題。國(guó)有保險(xiǎn)公司的重大決策特別是投資決策在很大程度上仍然直接或間接地受到主管部門(mén)的控制和影響，使得保險(xiǎn)公司的投資主體地位很不獨(dú)立也不明確。而投資地位與權(quán)責(zé)的不明晰，一來(lái)造成保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資的積極性受挫，二來(lái)也使得保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)缺乏，造成保險(xiǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)管理的人為弱化。因此，加快國(guó)有保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革進(jìn)程，早日使其成為“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自求發(fā)展”的真正獨(dú)立的法人投資主體，增強(qiáng)其用好管好保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任意識(shí)，就顯得尤為緊迫和重要。
三、證券市場(chǎng)方面的制約因素
在發(fā)達(dá)國(guó)家，證券市場(chǎng)是保險(xiǎn)公司開(kāi)展投資業(yè)務(wù)的最重要領(lǐng)域，相應(yīng)地，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)資金運(yùn)用中證券投資占據(jù)著主要的比重。在通常情況下，保險(xiǎn)公司作為重要的機(jī)構(gòu)投資者，與證券市場(chǎng)之間有一種相互促進(jìn)的良性關(guān)系：證券市場(chǎng)為保險(xiǎn)公司提供較高的投資收益，而保險(xiǎn)公司的證券投資也有利于穩(wěn)定證券市場(chǎng)。
從我國(guó)證券市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，散戶占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，機(jī)構(gòu)投資者數(shù)目較少，這就使得證券市場(chǎng)上的“投機(jī)”氣氛濃厚。特別是一部分機(jī)構(gòu)投資者利用資金優(yōu)勢(shì)肆意進(jìn)行的惡意炒作行為大大加劇了證券市場(chǎng)的波動(dòng)和投機(jī)性。由于監(jiān)管能力有限，使得我國(guó)的證券市場(chǎng)雖經(jīng)多年發(fā)展但仍不規(guī)范，反而是問(wèn)題多多。而保險(xiǎn)投資一般是在專業(yè)化操作下進(jìn)行的長(zhǎng)線投資，其對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)以及有效運(yùn)用投資組合的強(qiáng)烈愿望必然要求有一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟且規(guī)范的證券市場(chǎng)。因?yàn)槌墒斓淖C券市場(chǎng)其投機(jī)性和利率波動(dòng)都比較小，可以為保險(xiǎn)投資的理性決策和操作提供現(xiàn)實(shí)可能。并且在成熟的證券市場(chǎng)中，完善的交易機(jī)構(gòu)以及靈活的交易機(jī)制還可以充分滿足保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性需求。不難看出，我國(guó)目前不規(guī)范的證券市場(chǎng)難以滿足保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展的客觀需要，保險(xiǎn)投資與證券市場(chǎng)之間還無(wú)法形成一種良性的互動(dòng)機(jī)制。所以今后一段時(shí)期，大力規(guī)范、整頓與發(fā)展我國(guó)的證券市場(chǎng)，進(jìn)而拓寬我國(guó)保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域，就成為推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)發(fā)展以及穩(wěn)定證券市場(chǎng)的重要工作。
四、國(guó)家政策方面的制約因素
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司（即內(nèi)資保險(xiǎn)公司）與國(guó)外保險(xiǎn)公司（即外資保險(xiǎn)公司）在稅收以及投資業(yè)務(wù)品種等方面的政策待遇明顯不同。由于外資保險(xiǎn)公司享有政策方面的“超國(guó)民待遇”，使得內(nèi)資保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的境地，從而也制約了我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2“制度—工作一致性”
工作推進(jìn)模型的建立通過(guò)對(duì)多個(gè)單位和部門(mén)管理體系建設(shè)、持續(xù)改進(jìn)和精細(xì)化管理推進(jìn)工作的調(diào)研，結(jié)合自身在管理工作中的認(rèn)識(shí)，通過(guò)分析，我們認(rèn)為造成上述原因的主要問(wèn)題在于：（1）管理人員對(duì)制度本身認(rèn)識(shí)不到位，工作與制度不對(duì)應(yīng)。安排工作過(guò)于籠統(tǒng)，業(yè)務(wù)人員沒(méi)有形成以制度、標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)繩的工作習(xí)慣。（2）對(duì)于具體的工作進(jìn)行審核中，由于工作與制度條款未進(jìn)行對(duì)應(yīng)。在具體的工作安排和執(zhí)行過(guò)程中，管理層與執(zhí)行層對(duì)于工作要求的理解存在二義性，使得審核工作流于形式。制度變成了問(wèn)題出現(xiàn)后的追責(zé)工具。（3）制度持續(xù)改進(jìn)過(guò)程中執(zhí)行層面的參與度有限，執(zhí)行層面的意見(jiàn)與制度的持續(xù)改進(jìn)存在著信息傳遞不及時(shí)、不完整情況，使得制度持續(xù)改進(jìn)不足以支撐管理層的精細(xì)化管理推進(jìn)的要求和目標(biāo)。（4）由于工作內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有有效對(duì)應(yīng)，在工作合規(guī)性和制度有效性評(píng)價(jià)中，不能得出有效的量化評(píng)價(jià)結(jié)果?；趯?duì)上述問(wèn)題的分析，我們建立了“制度—工作一致性”工作推進(jìn)模型，來(lái)推進(jìn)管理體系的持續(xù)改進(jìn)和精細(xì)化管理推進(jìn)工作?！爸贫取ぷ饕恢滦浴惫ぷ魍七M(jìn)模型見(jiàn)圖1。“制度—工作一致性”工作推進(jìn)模型的特點(diǎn)：一是突出建立工作、制度的對(duì)應(yīng)關(guān)系，對(duì)工作進(jìn)行細(xì)化和量化，確保制度—工作—審核要求一致性的閉環(huán)運(yùn)行。二是突出全員參與，即時(shí)對(duì)制度有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成量化的評(píng)價(jià)依據(jù)，推進(jìn)體系管理PDCA循環(huán)的建立。
3綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)的設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)
依據(jù)“制度—工作一致性”工作推進(jìn)模型，我們?cè)O(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了“綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)”系統(tǒng)?！熬C合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)”的總體設(shè)計(jì)思路如下。3．1系統(tǒng)的應(yīng)用對(duì)象系統(tǒng)應(yīng)用對(duì)象包括：（1）管理人員：是指各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及管理崗位的用戶。負(fù)責(zé)工作的細(xì)化、工作與制度地對(duì)應(yīng)，下發(fā)工作單、依據(jù)工作單對(duì)應(yīng)的制度條款進(jìn)行工作完成情況的審核，以及依據(jù)制度有效性評(píng)價(jià)進(jìn)行制度的持續(xù)改進(jìn)和完善等。（2）執(zhí)行人員：是指所有業(yè)務(wù)操作和工作執(zhí)行層人員，負(fù)責(zé)依據(jù)工作單內(nèi)容進(jìn)行執(zhí)行，并對(duì)工作單對(duì)應(yīng)的條款進(jìn)行即時(shí)的有效性和適用性評(píng)價(jià)等。3．2工作類別劃分（1）指令性工作：包括各類階段性的工作和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的工作，如科技管理、技術(shù)管理、黨群工作、企管工作等以工作單形式下發(fā)的工作。（2）業(yè)務(wù)操作性工作：主要以操作規(guī)程和操作卡片執(zhí)行，并進(jìn)行工作過(guò)程的記錄和確認(rèn)。（3）依據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)臺(tái)賬開(kāi)展的數(shù)據(jù)化、流程化的工作：如設(shè)備管理、材料管理、培訓(xùn)管理等，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理模塊，進(jìn)行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，固化管理要求。（4）其他工作：是指上述分類中未包含的工作，對(duì)工作種類進(jìn)行細(xì)化并與制度條款對(duì)應(yīng)，由執(zhí)行人員進(jìn)行工作登記和相關(guān)人員進(jìn)行審核。3．3系統(tǒng)設(shè)計(jì)靈活性要求（1）具備靈活的用戶授權(quán)管理機(jī)制；（2）具有靈活的工作流程定義功能；（3）便捷的用戶操作界面等。3．4系統(tǒng)功能的實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)（1）支持工作種類的分類和細(xì)化功能；（2）指令性的工作和其他工作必須依據(jù)制度條款，實(shí)現(xiàn)工作與制度條款的對(duì)應(yīng)，明確工作要求；（3）實(shí)現(xiàn)操作規(guī)程與操作卡片及工作記錄的數(shù)據(jù)化；（4）各類工作的審核工作依據(jù)制度條款進(jìn)行審核；（5）各級(jí)用戶允許對(duì)工作單對(duì)應(yīng)的條款進(jìn)行即時(shí)評(píng)價(jià)，讓員工可以針對(duì)具體的工作，參與制度的有效性評(píng)價(jià)；（6）支持各類管理工作的量化統(tǒng)計(jì)功能。
4“綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)”的應(yīng)用效果
“綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)”上線運(yùn)行后，在部門(mén)管理工作中取得了以下的應(yīng)用效果：（1）系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)后，單位全部工作都是通過(guò)“綜合業(yè)務(wù)管理平臺(tái)”進(jìn)行安排和執(zhí)行回復(fù)，有效避免了工作安排中的推諉扯皮及工作不落實(shí)的現(xiàn)象；（2）所有的工作安排，都有制度支撐，制度要求和工作內(nèi)容明確且一致，實(shí)現(xiàn)了“事事有人負(fù)責(zé)、事事有章可循、事事有人監(jiān)督、事事有據(jù)可查”；（3）工作審核中做到了即時(shí)依據(jù)制度要求進(jìn)行逐條的確認(rèn)，全員逐漸形成了遵循制度開(kāi)展工作的習(xí)慣；（4）員工在具體工作執(zhí)行過(guò)程中，對(duì)于制度條款進(jìn)行合理性和適應(yīng)性的即時(shí)評(píng)價(jià)，既提高了員工在制度持續(xù)完善過(guò)程中的參與度，又使管理人員在進(jìn)行制度完善和修訂時(shí)的依據(jù)更加充分；（5）工作管理中的溝通成本得以降低。簡(jiǎn)化了管理難度，執(zhí)行層的工作效率和工作質(zhì)量得到了明顯提升。
近年來(lái),隨著中央支持三農(nóng)力度的加大,農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)范圍不斷調(diào)整,貸款對(duì)象從過(guò)去的國(guó)有糧棉購(gòu)銷企業(yè)擴(kuò)展到了加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流企業(yè),貸款種類也從過(guò)去的收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款擴(kuò)展到了幾乎所有的涉農(nóng)貸款。因此,在新的發(fā)展階段,切實(shí)加強(qiáng)貸后管理,有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn),已成為農(nóng)發(fā)行在有效履行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)職能的同時(shí),實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。
一、新業(yè)務(wù)貸后管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
農(nóng)發(fā)行自組建以來(lái),逐步形成了以封閉管理為核心的貸后管理模式,對(duì)確保糧棉收購(gòu)任務(wù)的有效完成,防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但隨著新業(yè)務(wù)的陸續(xù)開(kāi)展,服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象逐步拓寬,原有的貸后管理模式已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)的需要,新業(yè)務(wù)貸后管理方面的問(wèn)題日益突出,主要表現(xiàn)在:
1、目前農(nóng)發(fā)行老同志比較多,相當(dāng)一部分已熟悉了庫(kù)存監(jiān)管,對(duì)新業(yè)務(wù)的管理和檢查感到很不適應(yīng),知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力已不能滿足新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要;
2、對(duì)新開(kāi)辦商業(yè)性貸款的貸后管理不到位,存在著檢查時(shí)間與頻率不規(guī)范,檢查內(nèi)容與程序不夠全面;
3、缺乏科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,CM2006系統(tǒng)中的信貸預(yù)警信息不能真實(shí)反映農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶企業(yè)的現(xiàn)狀;
4、貸后管理重點(diǎn)不夠突出,還沒(méi)有完全根據(jù)不同類型客戶的不同特點(diǎn)實(shí)施嚴(yán)格的分類管理;
5、重管理輕服務(wù)的現(xiàn)象普遍存在。在新企業(yè)與我行建立信貸關(guān)系后,信貸人員關(guān)心的是如何進(jìn)行管理,確保貸款收回,對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)以及加強(qiáng)服務(wù)上面普遍重視不夠。
二、加強(qiáng)新業(yè)務(wù)貸后管理的重要性
相對(duì)于新業(yè)務(wù)貸前調(diào)查能主動(dòng)地預(yù)測(cè)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),而貸后管理則處于較為被動(dòng)的地位,由于貸款已經(jīng)放出,且要經(jīng)歷較長(zhǎng)的時(shí)間,企業(yè)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境也會(huì)發(fā)生較大變化,所以必須不斷地去發(fā)現(xiàn)、評(píng)估和化解各種風(fēng)險(xiǎn),難度相對(duì)較大。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,由于立即收回的可能性較小,只能采取相應(yīng)的補(bǔ)救或保全措施,因而也是容易造成貸款損失的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。
三、完善新業(yè)務(wù)貸后管理的基本措施
(一)加強(qiáng)和規(guī)范貸后檢查
貸后檢查是貸后管理最重要的工作,是加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)管理的核心內(nèi)容。對(duì)不同類型的客戶采用不同的貸后檢查內(nèi)容。要區(qū)分不同的企業(yè)。不同的時(shí)期,確定不同的檢查頻率和內(nèi)容。對(duì)以農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫(kù)存物資作為第一還款來(lái)源的加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)應(yīng)以庫(kù)存檢查為重點(diǎn),落實(shí)定期查庫(kù)制度,保證第一還款來(lái)源的穩(wěn)定性和可靠性,檢查頻率應(yīng)每周不少于一次。對(duì)商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款應(yīng)以分析企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況,企業(yè)的現(xiàn)金流是否正常,第二還款來(lái)源是否安全可靠為檢點(diǎn),以每月檢查一次為宜。對(duì)項(xiàng)目貸款,要對(duì)貸款資金使用的各環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)測(cè),定期不定期地檢查項(xiàng)目進(jìn)度和資金使用情況,確保用途合規(guī)合法,并做好記錄,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)糾正。
(二)不同的信貸檢查方式有機(jī)結(jié)合
非現(xiàn)場(chǎng)檢查是信貸人員足不出戶的對(duì)企業(yè)的一種管理方式,通過(guò)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)的分析及客戶信用等級(jí)評(píng)定及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、CM2006信貸管理系統(tǒng)、人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等先進(jìn)的管理工具來(lái)檢查以發(fā)現(xiàn)企業(yè)的可疑情況?，F(xiàn)場(chǎng)檢查包括對(duì)企業(yè)的庫(kù)存及帳務(wù)進(jìn)行全方位的檢查,庫(kù)存檢查應(yīng)包括數(shù)量、質(zhì)量、權(quán)屬關(guān)系等。對(duì)平時(shí)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的可疑情況要進(jìn)行重點(diǎn)核實(shí)。
(三)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是貸后管理的重要內(nèi)容,通過(guò)貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào),盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì),并采取針對(duì)性處理措施,可以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。一要科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的設(shè)置要遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實(shí)用的原則,從微觀和宏觀兩個(gè)層面上,細(xì)化指標(biāo)設(shè)置,增強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)的可操作性和實(shí)時(shí)性。二要完善CM2006系統(tǒng)的信貸預(yù)警指標(biāo)體系。CM2006系統(tǒng)的預(yù)警功能是我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息的一個(gè)重要手段,但目前的CM2006系統(tǒng)對(duì)所有的企業(yè)采用統(tǒng)一的預(yù)警尺度,不符合目前農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶企業(yè)的現(xiàn)狀。要根據(jù)企業(yè)的不同性質(zhì),對(duì)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)確定合理的警戒指標(biāo)值,結(jié)合這些警戒指標(biāo),將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警工作分解落實(shí)到貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié),提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析、預(yù)警能力。三要健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。對(duì)不同的預(yù)警信息要設(shè)置不同的處理權(quán)限,要建立快速反應(yīng)機(jī)制,明確風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的運(yùn)作流程、時(shí)間要求和處置預(yù)案,爭(zhēng)取在更高層次、更短時(shí)間內(nèi)采取最合理、最有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,最大限度地維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。
(四)提高監(jiān)管服務(wù)質(zhì)量。
信息化的自動(dòng)抄表系統(tǒng)包括調(diào)制解調(diào)器、抄表信道、電能數(shù)據(jù)集中器和數(shù)據(jù)采集模塊[1]。通過(guò)數(shù)據(jù)采集模塊,自動(dòng)抄表系統(tǒng)先記錄和儲(chǔ)存電能表指示數(shù)。電能表指數(shù)會(huì)以電力線載波的形式被傳送到抄表集中器內(nèi),由抄表集中器進(jìn)行自動(dòng)抄表,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。當(dāng)集中器通過(guò)調(diào)制解調(diào)接收到電力營(yíng)銷部門(mén)發(fā)出的抄表指令之后,電力營(yíng)銷部門(mén)的中心控制電腦就會(huì)通過(guò)通信線路接收到各電能表的表號(hào)和相關(guān)數(shù)據(jù),從而完成整個(gè)自動(dòng)抄表程序。
1.2構(gòu)建信息化的客戶交費(fèi)支持系統(tǒng)
信息化的客戶交費(fèi)支持系統(tǒng)由內(nèi)部和外部?jī)刹糠纸M成,內(nèi)部供電系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)集中抄表、整合數(shù)據(jù)等工作,并通過(guò)賬務(wù)中心將電費(fèi)賬單打印出來(lái)并分發(fā)出去;外部收費(fèi)系統(tǒng)與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)行、建行、工行等多家銀行聯(lián)網(wǎng),在各大銀行、農(nóng)村信用合作社和郵局等的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置電費(fèi)交費(fèi)點(diǎn),客戶可以直接通過(guò)交費(fèi)點(diǎn)進(jìn)行繳費(fèi)。
1.3構(gòu)建信息化的電力負(fù)荷管理系統(tǒng)
信息化的電力負(fù)荷管理系統(tǒng)包括雙向負(fù)荷監(jiān)控終端、短信通道、無(wú)線通信和負(fù)荷管理中心,其中雙向復(fù)合監(jiān)控終端安裝在客戶端上,進(jìn)行雙向管理。信息化的電力負(fù)荷管理系統(tǒng)能夠與客戶內(nèi)部負(fù)荷開(kāi)關(guān)和電能表相互聯(lián)系,其主要功能包括電能質(zhì)量監(jiān)測(cè)、竊電監(jiān)測(cè)、遠(yuǎn)程抄表、自動(dòng)限電和負(fù)荷監(jiān)控等等。不僅如此,信息化的電力負(fù)荷管理系統(tǒng)還能夠進(jìn)行系統(tǒng)二次開(kāi)發(fā)并連接網(wǎng)絡(luò),與調(diào)度實(shí)時(shí)信息系統(tǒng)和電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)相連,傳送實(shí)時(shí)電能數(shù)據(jù)。構(gòu)建信息化的電力負(fù)荷管理系統(tǒng)極大地推動(dòng)了電力企業(yè)的電力需求管理、電力規(guī)劃、用電狀態(tài)分析、電力負(fù)荷預(yù)測(cè)和有序用電管理工作,極大的提高了供電企業(yè)電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)管理的效率和質(zhì)量[2]。
2電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理模式的核心技術(shù)
21世紀(jì)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代,為了解決傳統(tǒng)的電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)管理模式中存在的問(wèn)題,適應(yīng)電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境,電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的構(gòu)建方式為Intranet／Internet,其結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用多層分布式[3]。電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理模式采用完全集中式經(jīng)營(yíng)管理,在一個(gè)運(yùn)行平臺(tái)上運(yùn)行整個(gè)系統(tǒng),中心數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器主要負(fù)責(zé)存放數(shù)據(jù),各應(yīng)用服務(wù)器主要負(fù)責(zé)存放各應(yīng)用程序。通過(guò)設(shè)置中間件運(yùn)行容器,將系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和效率提高。電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的后臺(tái)核心業(yè)務(wù)使用的是瀏覽器技術(shù),與咨詢、查詢有關(guān)的Web應(yīng)用,其結(jié)構(gòu)方式為Intranet基于B／S。
2.1構(gòu)建電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息管理模式的服務(wù)器系統(tǒng)
電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)問(wèn)題就在于合理、科學(xué)地配置服務(wù)器。當(dāng)前電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息管理模式的服務(wù)器系統(tǒng)主要采取以下的構(gòu)建方式。首先,數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器的運(yùn)行方式為雙機(jī)熱備份運(yùn)行方式,同時(shí)使用兩臺(tái)小型機(jī),其數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式為磁盤(pán)列陣。小型機(jī)具有安全性高、運(yùn)行效率高的優(yōu)點(diǎn),運(yùn)用兩臺(tái)小型機(jī)可以充分的提高系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性和運(yùn)行效率。其次,服務(wù)器系統(tǒng)的應(yīng)用服務(wù)器采用多臺(tái)PC服務(wù)器,用來(lái)處理各種事務(wù)。這樣一來(lái)服務(wù)器系統(tǒng)的可擴(kuò)展性得到了極大的提高。最后,服務(wù)器系統(tǒng)的運(yùn)行方式為完全集中方式,中心數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器主要負(fù)責(zé)存放系統(tǒng)數(shù)據(jù),集中布置服務(wù)器群。在應(yīng)用服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器和客戶端工作站之間建立信息通道,從而實(shí)現(xiàn)三者的相互聯(lián)系,能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)級(jí)和對(duì)象級(jí)的訪問(wèn)控制。
2.2電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的主體結(jié)構(gòu)
從應(yīng)用邏輯上可以將電力營(yíng)銷數(shù)字化管理系統(tǒng)分為三個(gè)層次,分別為數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、業(yè)務(wù)處理和應(yīng)用表示。數(shù)據(jù)表示和客戶交互主要由應(yīng)用表示層來(lái)完成,負(fù)責(zé)將調(diào)用核心服務(wù)處理的請(qǐng)求發(fā)送到業(yè)務(wù)處理層,并將處理結(jié)果顯示出來(lái)。核心業(yè)務(wù)的邏輯服務(wù)主要由業(yè)務(wù)處理層來(lái)完成,業(yè)務(wù)處理層的功能組件包括系統(tǒng)的更新、分析、統(tǒng)計(jì)和校驗(yàn)。數(shù)據(jù)資源的管理主要由數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層負(fù)責(zé),數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層要從應(yīng)用表示邏輯中剝離出業(yè)務(wù)處理邏輯,并將應(yīng)用服務(wù)程序加入到服務(wù)器和客戶端之間。在這三層結(jié)構(gòu)之中,客戶界面與應(yīng)用的業(yè)務(wù)邏輯是相互隔離的,這是由于中間層服務(wù)器上放置了業(yè)務(wù)處理邏輯。大部分的業(yè)務(wù)邏輯都采用了中間件來(lái)完成,界面的組織工作是客戶端程序的主要處理邏輯。
2.3電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的中間件技術(shù)
作為一種獨(dú)立的服務(wù)程序或系統(tǒng)軟件,應(yīng)用中間件技術(shù)可以使不同技術(shù)之間的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資源共享。不同節(jié)點(diǎn)之間的應(yīng)用進(jìn)程都可以通過(guò)中間件技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)負(fù)載均衡和關(guān)系管理,中間件技術(shù)還具備流量控制、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、數(shù)據(jù)傳輸、應(yīng)用調(diào)度的功能,有利于應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境的完善。在電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)中應(yīng)用中間件技術(shù)非常適合電力營(yíng)銷數(shù)字化管理系統(tǒng)的應(yīng)用環(huán)境,降低了系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成本,提升了管理效率。
2.4電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)的工作流技術(shù)
工作流技術(shù)在電力營(yíng)銷業(yè)務(wù)信息化管理系統(tǒng)中非常重要,能夠?qū)崿F(xiàn)一定規(guī)則下的流程自動(dòng)化。運(yùn)用工作流技術(shù)就可以對(duì)工作流的執(zhí)行進(jìn)行便利的創(chuàng)建和管理,可以根據(jù)各業(yè)務(wù)的需要,迅速、便利的創(chuàng)建計(jì)算機(jī)流程,使系統(tǒng)更加方便和靈巧。根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的需要,可以抽象出所需要的邏輯組件、業(yè)務(wù)組件和應(yīng)用模板,并使用工作流平臺(tái)來(lái)進(jìn)行流程的自動(dòng)化配置。當(dāng)需要改變業(yè)務(wù)方式時(shí),不需要大面積的修改應(yīng)用系統(tǒng),只需要對(duì)工作流平臺(tái)上的部分組件進(jìn)行相應(yīng)修改。
二、數(shù)字化管理模式的建設(shè)方案
以數(shù)字化管理模式總體思路構(gòu)建的產(chǎn)品齊套交付管理系統(tǒng)具體包括以下幾大功能模塊：
1．計(jì)劃協(xié)調(diào)管理模塊
計(jì)劃協(xié)調(diào)管理主要包括通過(guò)管理信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)計(jì)劃任務(wù)的下達(dá)、接收、確認(rèn)、分解、協(xié)調(diào)與反饋等，涉及的單位及部門(mén)主要包括業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)、產(chǎn)品承制與齊套交付單位。計(jì)劃任務(wù)下達(dá)主要分為2級(jí)：第一級(jí)為業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)下達(dá)任務(wù)至產(chǎn)品承制與齊套交付單位；第二級(jí)為產(chǎn)品齊套交付單位內(nèi)部之間的任務(wù)下達(dá)。在計(jì)劃任務(wù)下達(dá)過(guò)程中，計(jì)劃協(xié)調(diào)管理模塊應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)各部門(mén)間的相互協(xié)調(diào)，以及對(duì)計(jì)劃的明確和協(xié)調(diào)過(guò)程的記錄等功能。
2．產(chǎn)品齊套管理模塊
產(chǎn)品齊套過(guò)程主要發(fā)生在產(chǎn)品齊套單位內(nèi)部。業(yè)務(wù)員在接收任務(wù)后，根據(jù)任務(wù)下達(dá)單和產(chǎn)品承制單位上報(bào)的產(chǎn)品明細(xì)表進(jìn)行產(chǎn)品的齊套全過(guò)程跟蹤管理以及齊套產(chǎn)品交接等工作，同時(shí)可通過(guò)系統(tǒng)對(duì)全過(guò)程的信息進(jìn)行追蹤、記錄，以便后續(xù)查詢統(tǒng)計(jì)。產(chǎn)品齊套管理模塊應(yīng)包括產(chǎn)品的狀態(tài)、交接、收貨以及檢驗(yàn)等管理功能。
3．產(chǎn)品出入庫(kù)管理模塊
產(chǎn)品入庫(kù)管理主要由保管員完成業(yè)務(wù)操作，產(chǎn)品檢驗(yàn)合格后在產(chǎn)品齊套交付管理系統(tǒng)中錄入產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品入庫(kù)時(shí)間、庫(kù)房信息以及庫(kù)管員信息等。產(chǎn)品出入庫(kù)管理模塊應(yīng)帶有基本的倉(cāng)儲(chǔ)管理功能。目前，標(biāo)識(shí)識(shí)別技術(shù)已在物資管理領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，是提品基礎(chǔ)信息的自動(dòng)化采集、準(zhǔn)確識(shí)讀的重要手段，能夠提高效率、節(jié)約資金，滿足自動(dòng)化管理的要求。型號(hào)類配套產(chǎn)品可以綜合采用射頻識(shí)別（RFID）及二維條碼技術(shù)，實(shí)現(xiàn)型號(hào)產(chǎn)品及隨件的標(biāo)識(shí)與識(shí)別。在辦理齊套產(chǎn)品的出入庫(kù)時(shí)，可通過(guò)軟件系統(tǒng)激活庫(kù)房門(mén)口的RFID標(biāo)簽讀寫(xiě)器，被標(biāo)識(shí)的齊套產(chǎn)品在通過(guò)庫(kù)房門(mén)口時(shí)會(huì)被系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)讀，并由系統(tǒng)自動(dòng)完成出入庫(kù)產(chǎn)品相關(guān)信息的匹配、錄入、調(diào)取等操作，最后生成出入庫(kù)單。對(duì)于被標(biāo)識(shí)二維條碼的隨件、備件等小型產(chǎn)品，可通過(guò)移動(dòng)式數(shù)據(jù)采集終端對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行信息識(shí)別，再將產(chǎn)品信息與待出入庫(kù)產(chǎn)品進(jìn)行匹配，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的出入庫(kù)操作。另外，產(chǎn)品齊套交付單位業(yè)務(wù)員根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)運(yùn)計(jì)劃，在產(chǎn)品出入庫(kù)管理模塊中制作發(fā)運(yùn)產(chǎn)品交接單，由保管員根據(jù)交接單在系統(tǒng)中制作產(chǎn)品出庫(kù)單，辦理產(chǎn)品出庫(kù)手續(xù)，并完成相關(guān)庫(kù)存報(bào)表的調(diào)整。
2工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)中項(xiàng)目管理的實(shí)施控制
由于工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)具有廣泛的領(lǐng)域，每種項(xiàng)目的實(shí)施都具備其特征。以工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的工程審價(jià)為例，詳細(xì)闡述項(xiàng)目管理的實(shí)施過(guò)程。2.1根據(jù)項(xiàng)目組織實(shí)施方案。工程造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)接到業(yè)務(wù)后，首先根據(jù)相關(guān)項(xiàng)目設(shè)立項(xiàng)目經(jīng)理，再讓項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)和項(xiàng)目本身設(shè)立項(xiàng)目組專門(mén)人員。再根據(jù)項(xiàng)目委托方的資料對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的實(shí)施建議。從而制定相應(yīng)的實(shí)施方案。項(xiàng)目實(shí)施方案主要包括6個(gè)方面，即：項(xiàng)目概況、項(xiàng)目委托方需求、項(xiàng)目實(shí)施的各種事項(xiàng)、項(xiàng)目組的分工、實(shí)施項(xiàng)目的時(shí)間安排以及項(xiàng)目方案的審批人。2.2項(xiàng)目三要素。在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)施時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把握實(shí)施方案的標(biāo)準(zhǔn)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)當(dāng)合理安排項(xiàng)目三要素即成本、時(shí)間、工程量的控制，從而使得三者達(dá)到最佳標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目經(jīng)理還要嚴(yán)格把握項(xiàng)目質(zhì)量，降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要控制好項(xiàng)目實(shí)施時(shí)間，對(duì)于天氣、資金、技術(shù)等因素的影響及時(shí)做出相應(yīng)的決斷，并合理解決，使得項(xiàng)目能夠準(zhǔn)時(shí)完成。項(xiàng)目實(shí)施的最終目的是實(shí)現(xiàn)效益最大化，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)當(dāng)合理利用各種資源，控制好項(xiàng)目成本，使得最終項(xiàng)目的效益達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。2.3信息及時(shí)反饋。由于項(xiàng)目管理是把項(xiàng)目作為核心的，這樣項(xiàng)目方面的各種信息能夠得到及時(shí)有效的傳達(dá)。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)同委托方溝通協(xié)調(diào)，這樣在項(xiàng)目實(shí)施時(shí)才能及時(shí)跟據(jù)委托方的要求同項(xiàng)目組全體成員跟據(jù)項(xiàng)目方案進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。2.4總結(jié)工作成果。各方面工作完成并把項(xiàng)目實(shí)施初稿確定后，項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行初步審核。在項(xiàng)目收尾時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理和項(xiàng)目組成員把相關(guān)資料進(jìn)行整理，根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施方案總結(jié)自己的工作業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行報(bào)告，確?？蛻魸M意。
3結(jié)束語(yǔ)
總而言之，隨著工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，相應(yīng)的工程造價(jià)咨詢單位應(yīng)當(dāng)不斷完善自己的業(yè)務(wù)水平和管理水平。雖然項(xiàng)目管理方法在工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)中仍處于初級(jí)階段，但其具備的優(yōu)勢(shì)勢(shì)必會(huì)在今后的工程造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，并會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
作者:王偉 單位:西安曲江臨潼旅游投資（集團(tuán)）有限公司
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