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時間：2023-03-16 17:15:55
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（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價值從新型農(nóng)村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構(gòu)方面，既有商業(yè)性的小額貸款機構(gòu)，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機構(gòu)覆蓋面在全國居領(lǐng)先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設(shè)立機構(gòu)來看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設(shè)立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設(shè)立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，主要是發(fā)起設(shè)立機構(gòu)控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設(shè)立地域來看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當(dāng)?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務(wù)有機結(jié)合，是我國農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設(shè)立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。
寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗
(1)信貸市場的信貸需求基本無效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認(rèn)為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對于收到的貸款申請，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說明一個問題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請中，近一半的企業(yè)是因為抵押品的價值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔(dān)保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨螅敲茨壳翱h鄉(xiāng)經(jīng)濟存在的問題已經(jīng)可以好很多。
(2)雙方之間信息不對稱?？梢試L試借助對信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場的風(fēng)險，同時還需要提高合約締結(jié)的成本，來使得利率價格的機制失靈，從而讓信貸配給達到一個特定的平衡點。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟中，貸款的對象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對待此類的貸款的時候，因為獲得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進行客戶準(zhǔn)入以及信用等級的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評定為“A級信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營分散、經(jīng)營風(fēng)險大等方面表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，所以銀行在對農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對農(nóng)戶經(jīng)營活動的監(jiān)督等方面都需要付出相當(dāng)大的成本，因為銀行與貸款對象之間的信息存在著不對稱的現(xiàn)象，所以銀行在對于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴(yán)謹(jǐn)。
(3)信貸標(biāo)準(zhǔn)太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達到分離均衡的效果，高風(fēng)險企業(yè)一般會選擇抵押品價值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個企業(yè)或者個體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認(rèn)定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險大小的作用，而且在確認(rèn)風(fēng)險等級的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標(biāo)準(zhǔn)是相同的，這就完全的脫離了實際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過頻繁的特點，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。
1.2政府監(jiān)管不夠
(1)政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場失靈的情況下，進行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當(dāng)干預(yù)主要表現(xiàn)為無效干預(yù)以及過度干預(yù)。對于縣鄉(xiāng)金融機構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨立核算和自負(fù)盈虧的能力;對于縣鄉(xiāng)金融市場的干擾則是，對其管制太過嚴(yán)格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無法進行補充。
(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經(jīng)濟體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國縣鄉(xiāng)經(jīng)濟正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個方面:一是沒有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費巨大的成本來收集貸款方的各項信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場在進入、退出以及競爭等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴(yán)重地限制了縣鄉(xiāng)金融運行的活力。
2新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問題的對策
2.1為新農(nóng)村量身打造金融供給體系新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個金融機構(gòu)無非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農(nóng)村金融供給主體來促進金融機構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競爭效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對農(nóng)村金融供給進行補充。在保證“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護等資金回收期較長并且經(jīng)濟效益緩慢的項目，加速政策性金融對于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對于資金的需求。
2.2對新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進行創(chuàng)新
(1)對業(yè)務(wù)品種進行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場方面，各個金融機構(gòu)都需要積極對新的信貸方式進行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對適應(yīng)合計農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時期農(nóng)民生活消費的信貸業(yè)務(wù)進行開發(fā)，對于中間業(yè)務(wù)要加大開發(fā)力度。爭取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。
(2)對結(jié)算手段進行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強對于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對小額支付系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè);并且要對支付結(jié)算渠道進行拓展、加大對個人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù);重新審視農(nóng)村金融機構(gòu)所掌握的優(yōu)點，對農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開發(fā)力度。
2.3改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機制
(1)對于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，可以采用財政補貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責(zé)任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機構(gòu)更加貼近農(nóng)村。
(2)通過采用財政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵機制，來促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。
(3)積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對郵政儲蓄銀行進行適當(dāng)?shù)母倪M，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟活動的資金供給。
(4)建設(shè)農(nóng)村社會化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達到對民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵。
2.4創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境
中圖分類號：F 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）03-0038-02
在金融交易中，金融機構(gòu)與消費者之間由于信息不對稱和社會地位差異等原因，金融消費者通常處于弱勢地位，因此特別需要注意保護金融消費者的權(quán)益。與城市金融消費者相比，農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識和能力更低，他們的權(quán)益更加需要保護。
一、農(nóng)村金融消費者權(quán)益更易受到侵害
1. 農(nóng)村金融交易中的信息不對稱使農(nóng)村金融消費者權(quán)益更易受損。1970年美國經(jīng)濟學(xué)家阿克洛夫在其經(jīng)典論文《檸檬市場》中，將“事前的信息不對稱而導(dǎo)致的經(jīng)濟結(jié)果”比喻為“檸檬問題”，認(rèn)為對于僅從表面無法分辨質(zhì)量優(yōu)劣的“檸檬”，理性投資者會向需求者索取一個非對稱信息溢價即“檸檬溢價”。在金融交易中，銀行往往會把這些不對稱信息風(fēng)險轉(zhuǎn)移到客戶身上，格式條款下消費者只能被動接受“檸檬溢價”。相較于金融機構(gòu)，缺乏專業(yè)知識的農(nóng)村消費者在金融產(chǎn)品性質(zhì)、價格等方面均處于信息劣勢，往往無法對銀行產(chǎn)品的質(zhì)量、與自身風(fēng)險承受能力的匹配程度等問題做出準(zhǔn)確判斷，可能會在不知實情的情況下，不當(dāng)購買銀行產(chǎn)品而加大產(chǎn)生額外損失的可能性。比如，銀行方面在介紹信用卡逾期罰息的時候，只會說“我們每天只收取您萬分之五的利息”， 而不會告訴顧客銀行罰息的實際年利率高達18%。為規(guī)避風(fēng)險和擴大利潤，目前銀行往往選擇與保險公司、基金公司等其他金融機構(gòu)合作，代售理財產(chǎn)品。 而代售行為的薪酬結(jié)構(gòu)與傭金模式有可能激勵金融中介給予消費者不恰當(dāng)?shù)馁徺I建議， 從而損害消費者利益。如，客戶在銀行申請房貸時被要求購買人身保險， 理由是防止客戶意外死亡造成貸款損失，盡管客戶并非自愿，但為了獲得貸款，只有接受。
2.農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識較低，導(dǎo)致其權(quán)益受到侵害。受到專業(yè)知識限制，現(xiàn)實中農(nóng)村金融消費者往往容易陷入“交易前沒有準(zhǔn)備，交易中沒有察覺，交易后難以及時發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損，發(fā)現(xiàn)后無法有效處理”的困境。加之金融侵權(quán)案件往往具有“總體數(shù)量大，單筆金額小”的特點， 消費者即便發(fā)現(xiàn)侵權(quán)， 多數(shù)情況下也會因怕麻煩而甘愿吃啞巴虧。 盡管銀監(jiān)會農(nóng)村辦事處公布了維權(quán)電話， 但我們調(diào)查的顧客中，在權(quán)益受到侵害時僅有28%的人選擇撥打縣銀監(jiān)會的監(jiān)督電話。 絕大多數(shù)消費者習(xí)慣在權(quán)益受到損害時忍氣吞聲， 甚至由于缺乏知識等原因根本沒有意識到自己的權(quán)益受到侵害。
3. 農(nóng)村金融市場競爭不充分， 使金融消費者的權(quán)益受損。上世紀(jì)90年代完成商業(yè)化改革的國有銀行逐步淡出農(nóng)村市場， 農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩大寡頭。 由于金融機構(gòu)競爭不充分，消費者可選擇余地小，往往只能被迫接受金融機構(gòu)一些不合理的交易條件。另外，絕對壟斷地位也在一定程度上造成農(nóng)村金融機構(gòu)改善自身服務(wù)水平并主動維護金融消費者權(quán)益的意識相當(dāng)?shù)?/p>
4. 監(jiān)管乏力使金融消費者難以維權(quán)。 銀監(jiān)會作為金融機構(gòu)的監(jiān)管部門，由于縣域的工作人員少等因素，在農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護問題上往往顯得力不從心。除此之外，目前我國沒有專門保護金融消費者的法律法規(guī)，監(jiān)管機構(gòu)僅能依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》和《人民銀行法》以及中國人民銀行制定的相關(guān)規(guī)章制度進行執(zhí)法監(jiān)督。 但這些法規(guī)條文并未對金融消費者合法權(quán)益保護的法律目標(biāo)和手段提出明確要求，現(xiàn)實操作性不強，缺乏有效的手段。對于侵害金融消費者權(quán)益的案件，基層監(jiān)管部門往往停留在通報和出面調(diào)停的層面，對金融機構(gòu)的實際約束力并不大，問題容易反復(fù)。
二、政策建議
1. 推進金融消費者權(quán)益保護立法。 可以吸收英國經(jīng)濟學(xué)家Michael Taylor的“雙峰理論”，將保護消費者權(quán)益納入金融監(jiān)管目標(biāo)。銀監(jiān)會在各級設(shè)立金融維權(quán)委員會或維權(quán)小組，出臺《金融消費者權(quán)益保護條例》，給權(quán)益保護工作以有效的制度保障和法律基礎(chǔ)。
2. 加強對農(nóng)村金融消費者的維權(quán)教育。金融監(jiān)管部門應(yīng)多渠道、多方式在農(nóng)村宣傳普及金融知識和金融政策法規(guī)，以提高他們的維權(quán)意識和維權(quán)能力。還應(yīng)深入農(nóng)村，及時了解和解決金融維權(quán)問題。
3. 提高農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)人員素質(zhì)。金融服務(wù)人員是金融機構(gòu)與消費者接觸的直接“窗口”，提升金融從業(yè)人員素質(zhì)，有助于減少金融矛盾的出現(xiàn)，有利于金融糾紛的及時化解。金融監(jiān)管部門應(yīng)督促有關(guān)機構(gòu)加強銀行從業(yè)人員培訓(xùn)，加入金融消費者權(quán)益保護專題介紹， 使從業(yè)人員能在客戶出現(xiàn)疑問時第一時間進行疏導(dǎo)調(diào)停， 也有助于金融消費權(quán)益保護工作走向制度化、程序化和規(guī)范化。
4. 設(shè)立小額訴訟制度。針對金融侵權(quán)案件具有的“總體數(shù)量大，單筆金額小”特點，可以考慮借鑒歐美國家的小額訴訟制度，降低金融消費者訴訟成本。
參考文獻：
[1]Akerlof G. The Market for “Lemons”： Quality Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics，1970（84）：488-500.
一、農(nóng)村金融的概念
農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。農(nóng)村經(jīng)濟形勢的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟是我國社會經(jīng)濟的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。
二、農(nóng)村金融體系的概念
農(nóng)村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險、證、結(jié)算、信托投資理財?shù)取?/p>
在我國農(nóng)村經(jīng)濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。
三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題
雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進。
1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷
（1）整個金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險機構(gòu)、證券等金融機構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機構(gòu)，加劇了金融機構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。
（2）現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。
（3）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進行彌補，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農(nóng)村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。
（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經(jīng)濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。
2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷
農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。
3.金融監(jiān)管體系的缺陷
監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。
四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路
綜上所述，通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。
1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則
（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟制約金融，金融支持了經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。
（2）從實際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟落后區(qū)域，需要出臺相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的主要支柱。
2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架
（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款局面。現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠未實現(xiàn)促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。
（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構(gòu)的資金使用比例。
五、結(jié)論
論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。
參考文獻
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農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟實體投資和經(jīng)營，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會、銀背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會等。近幾年，中國農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動大的特點。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強的自生能力和可持續(xù)性，但相對于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國農(nóng)村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。
一、我國農(nóng)村民間金融成因分析
我國農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。
1.新農(nóng)村建設(shè)中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面展開，農(nóng)民收入和消費水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和消費的增長。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費方式具有很強的負(fù)的外部效應(yīng)，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機械及耐用消費品的購買更需要大量資金，盡管國家給予購買農(nóng)機具予以財政補貼，但是并沒有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。
2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民個人收入顯著提高，社會閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場落后及投資信息體系不發(fā)達，相關(guān)的配套設(shè)施缺乏，農(nóng)村沒有證券營業(yè)部，農(nóng)民無從獲得股票、外匯市場的即時信息，再加上證券公司、保險公司、基金公司等金融機構(gòu)對農(nóng)村市場的開發(fā)不夠重視，對其產(chǎn)品的宣傳沒有深入到農(nóng)村市場。適合農(nóng)民需要的金融理財產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。
3.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化。我國的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄組成，而資本市場、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在?，F(xiàn)有的金融機構(gòu)越來越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)空間越來越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來越遠離合作金融。（4）郵政儲蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計，平均每年全國通過銀行、郵政儲蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個縣3億元。
4.國家的宏觀調(diào)控政策進一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進了民間融資的活躍。2004年以來，針對我國投資增長過快、糧食和能源原材料價格大幅度上漲等經(jīng)濟發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國人民銀行為了平抑物價、遏制經(jīng)濟過熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準(zhǔn)備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進一步擴大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進了民間融資的活躍。
5.民間金融運作自身所呈現(xiàn)的獨特優(yōu)勢。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識別借款人的還款能力，及時了解貸款的風(fēng)險程度，進而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點不相適應(yīng)。而民間金融經(jīng)營方式靈活，手續(xù)簡單，一般情況下，既無需貸前調(diào)查，也無需貸后檢查。（3）民間金融的擔(dān)保機制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場上不能作為抵押和擔(dān)保的可以用于民間借貸市場中，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等。同時，民間金融市場上存在一種社會擔(dān)保機制，借貸雙方在確立信用關(guān)系的同時，信譽擔(dān)保會給借款人施加更有效的約束。
二、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的績效評價
民間金融在我國廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響既有積極的一面，也有消極的方面。
1.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費需求。由于信息不對稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對農(nóng)戶貸款，尤其是消費性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預(yù)支未來進行消費，比如婚喪嫁娶、修繕房屋、看病買藥等。特別是在欠發(fā)達的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟相對發(fā)達的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務(wù)，使得農(nóng)戶受到的消費限制進一步降低。因此，無論正規(guī)金融發(fā)達與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題，促進其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會各界的共識。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國際金融公司對北京、成都、順德和溫州等六百多家私營企業(yè)的調(diào)查表明，對中小企業(yè)而言，民間金融市場是其外源融資的最大來源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對資源的有效配置有兩個條件：一是資金的價格由市場自主形成，反映市場供求；二是金融機構(gòu)能充分利用信息，對資金需求者進行甄別，通過交易對象的選擇來控制風(fēng)險，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國家管制，由市場自主形成，比較真實地反映了資金的市場供求關(guān)系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對交易對象做出全面的判斷和選擇，回避風(fēng)險的同時也就相對有效地配置了有限的金融資源。（4）推動農(nóng)村金融市場形成多樣化競爭格局。在農(nóng)村金融市場中，由于民間金融機構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強農(nóng)村金融市場的競爭氣氛，形成多樣化的競爭格局，尤其對打破我國農(nóng)村金融市場中事實上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務(wù)質(zhì)量，同時農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應(yīng)行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來以便增強自身的市場競爭力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動關(guān)系對我國農(nóng)村金融市場的發(fā)育是至關(guān)重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機會，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會提供了就業(yè)機會。其一，通過促進資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領(lǐng)域直接吸納了從業(yè)者。
2.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機構(gòu)體系中分流出來，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟過熱，政府實行緊縮性貨幣政策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動，以牟取更多利潤，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。另外，民間金融活動的隱蔽性導(dǎo)致有關(guān)民間金融活動的稅收無法收繳。按照國家規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動中，國家沒有相應(yīng)措施對其進行有效規(guī)范，減少了國家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會擾亂正常的金融秩序。當(dāng)前我國農(nóng)村民間金融的運作機制還不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險較大，一旦釋放出來，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導(dǎo)致社會的不安定。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機，我國的國有商業(yè)銀行有國家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國家信用作擔(dān)保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風(fēng)險極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機制，加之一些民間金融組織具有投機性和非法集資等特點，與廣大群眾的利益攸關(guān)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險，很有可能引起社會震動。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營風(fēng)險大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機構(gòu)，沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險承擔(dān)等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護民間信用體系的運轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會性質(zhì)的經(jīng)濟組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴(yán)重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟的需求之上的，頗具民營中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟”聯(lián)系在一起，存在著嚴(yán)重的非法性，甚至牽涉到黑勢力，潛伏著無法預(yù)計的危機。
三、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新
目前，我國現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
1.健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風(fēng)險大、可控性差。面臨道德風(fēng)險、尋租風(fēng)險、流動性風(fēng)險、內(nèi)部人控制風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險以及退出風(fēng)險等，為此，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)。通過立法著重解決兩個核心問題，一是明確國家對民間金融的宏觀政策，通過國家法律形式對民間金融進行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當(dāng)局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)活動，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營，以減少經(jīng)營風(fēng)險。二是明確民間金融管理的主體、職責(zé)和內(nèi)容，對民間金融的用途、期限、利率做出指導(dǎo)性的規(guī)定。另外，還應(yīng)加快農(nóng)村保險和信用體系建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、信用擔(dān)保體系等。
2.加快利率化市場改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營風(fēng)險掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場等多種因素影響，因此貸款風(fēng)險較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動空間將無法補償農(nóng)村民間金融的高風(fēng)險和高成本。因此，必須加快利率市場化改革，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對利率變動情況進行定期監(jiān)測。在此基礎(chǔ)上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場規(guī)律有效配置的基本標(biāo)志。
3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機制。加強農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場運作中保證民間金融機構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保證。為此，對農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險預(yù)警機制。其作用是及時轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風(fēng)險，防止危機的蔓延。設(shè)立由有關(guān)金融專家組成的危機評估機構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險、危機對本區(qū)域內(nèi)各金融機構(gòu)的影響，進行追蹤分析、預(yù)測，建立警報機制。二是建立有效的危機處理機制。危機處理機制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴(yán)重問題時，對其采取有效措施處理，避免危機的蔓延。危機處理體系主要通過兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營，并能逐步化解風(fēng)險的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對危機嚴(yán)重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無法繼續(xù)經(jīng)營的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個人存款后行政關(guān)閉、兌付個人存款后托管、清理完債權(quán)債務(wù)后清盤破產(chǎn)等。
4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場體系。現(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機構(gòu)和服務(wù)，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢和民間金融的信息和履約機制的優(yōu)勢，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。
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[中圖分類號]F327 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02
在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進一步完善。
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系現(xiàn)狀
1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析
（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低
齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。
（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點
在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。
2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善
（1）政策環(huán)境得到強化
在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。
（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用
2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
3.貸款限制條件過多
據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題
1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新
齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。
2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷
齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。
3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善
（1）政策環(huán)境得到強化
在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。
（2）資金支持力度增大
招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。
（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用
齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化
（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松
目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。
（2）農(nóng)村金融不規(guī)范
齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。
三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)解決對策
1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境
齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。
2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔(dān)保體系
農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。
根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
3.強化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理
齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系
（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍
齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。
（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織
根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。
（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融
發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。
5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險管理機制建設(shè)
（1）完善外部監(jiān)管
加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險評價指標(biāo)，及時發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認(rèn)度。
（2）加強內(nèi)部監(jiān)管
提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風(fēng)險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學(xué)性，推進評價結(jié)果的有效運用。
〔參 考 文 獻〕
〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.
〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.
中圖分類號:F832.2 文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策,鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)和境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資,增設(shè)網(wǎng)點,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這一舉措標(biāo)志著中國農(nóng)村金融進入了一個新的發(fā)展時期。2007年1月起,銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開展首批試點工作。2007年3月1日,中國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)。這是中國第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。2007年10月,在總結(jié)6省(區(qū))試點工作的基礎(chǔ)上,將試點范圍由6省(區(qū))擴大至31個省(區(qū)、市)。當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行已達100多家,未來兩年內(nèi),村鎮(zhèn)銀行預(yù)計要發(fā)展至2000家,即有條件的地區(qū)一個縣一家(劉明康,2009)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足等問題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系,有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。當(dāng)前,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快,但問題也很多,并已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題,對其進行科學(xué)分析,提出應(yīng)對之策,顯然是當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要問題。
一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題
1.村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù),緩和農(nóng)村金融“貸款難”問題,由于農(nóng)民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財務(wù)報表來證明個人資信狀況,因而,村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單,一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運作近四年情況看,貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險,一旦出現(xiàn)問題貸款,農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。
據(jù)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者透露,村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的,各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題,其次是發(fā)展問題,只有在發(fā)展壯大后,村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù),帶著這些想法,他們往往為降低風(fēng)險,實現(xiàn)利潤最大化,將貸款投向悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險較低的客戶,從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時服務(wù)“三農(nóng)”金融機構(gòu)的市場定位,忽略了賴以存在和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)――面向“三農(nóng)”。
2.村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問題
首先,村鎮(zhèn)銀行由于成立的時間較短,規(guī)模小,一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解,社會認(rèn)知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查,82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢存進去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇)。浙江象山縣經(jīng)濟形勢不錯,象山國民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機關(guān)的大力支持,但在當(dāng)?shù)厝搜壑?它只是一家“個人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮(zhèn)銀行存錢,寧肯排隊等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社,象山國民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度,然仍應(yīng)者寥寥,究其原因,多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
其次,受自然災(zāi)害和市場條件影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險較高,且收益相對較低、不穩(wěn)定,農(nóng)村存款總量有限,也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的吸納農(nóng)戶存款較少。再次,一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少,且沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來,很不方便,也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題
2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu),最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%?！卑凑者@一規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。對于這一規(guī)定,各銀行業(yè)金融機構(gòu)持審慎樂觀態(tài)度,因為各商業(yè)銀行更熱衷于異地開設(shè)分支機構(gòu),投資參股村鎮(zhèn)銀行是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來看,與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機構(gòu),但因為主發(fā)起行為最大股東,董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任,擁有強大資金支持和影響力,促使村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來,法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問題、經(jīng)營的外部環(huán)境問題、風(fēng)險控制問題及監(jiān)管方面的問題都會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。
二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
1.加強金融監(jiān)管,明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位。
組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有長遠意義的戰(zhàn)略決策,讓一些有擴張需求的優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn),既是對優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo),又能為農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù),還可以通過股份制等企業(yè)組織形式,吸納民間游資,解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的融資難問題,促進農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展,農(nóng)業(yè)升級換代,貧困農(nóng)民盡快富裕起來,實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展,整個社會的和諧發(fā)展。因而,組建村鎮(zhèn)銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新,是我國落實科學(xué)發(fā)展觀,促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),構(gòu)建社會主義和諧社會的重大舉措。
服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農(nóng)民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù),貸款門檻較低的小銀行,解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而,在此背景下,金融監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管,明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位,新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農(nóng)村,重點放在金融機構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位的貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”,基于“三農(nóng)”而生,偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系,特別要對其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進行考察評價,同時,建立相應(yīng)的退出機制,對違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場。
2.加強自身建設(shè),破解“吸存難”問題
從源頭上講,有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選,確保其有良好資質(zhì),主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強、對農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經(jīng)營管理方面,能穩(wěn)健經(jīng)營,加強風(fēng)險控制,尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報股東;加強企業(yè)文化建設(shè),引導(dǎo)職工恪盡職守,消除經(jīng)營中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險;加強內(nèi)涵建設(shè),以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶,以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經(jīng)營管理與服務(wù)水平,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽。在加強自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶的同時,也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務(wù),增強一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。此外,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強政企互動,與地方政府建立日常聯(lián)系制度,積極參加政府經(jīng)濟工作會議,爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持,努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。
3.完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu),加大政策扶持力度
金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù),防止一股獨大,這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源,實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化,又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu);應(yīng)注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán),推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等,為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。
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黨的十七大報告提出“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級階段，發(fā)展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。
一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約
(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和金融經(jīng)濟相關(guān)聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對應(yīng)的金融機構(gòu)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績，但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目的發(fā)展。同時 ，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計，4家 國有商業(yè)銀行從1998年開始至今 ，共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點功能萎縮。
(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國資本市場發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件，只對大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利，導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下，長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融利率市場改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出
農(nóng)村經(jīng)濟因受自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性；農(nóng)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測、管理成本相對較高。因此，金融機構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風(fēng)險監(jiān)管相對應(yīng)的回報，但是由于我國利率市場改革步伐緩慢，國家對利率的控制較嚴(yán)，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個風(fēng)險，不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2000年至200年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達27 344億元，且每年呈遞增趨勢。
(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)
我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機構(gòu)，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時，由于沒有相應(yīng)的中介機構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù)，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機會，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存，很難取得規(guī)模效益。
(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押
廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機構(gòu)防范風(fēng)險的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
(六)民間融資長期得不到政府的承認(rèn)與支持，削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用
民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財富；同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級普遍較低
我國金融機構(gòu)的征信工作不完善，全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說是在農(nóng)村，就是在城市對貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚，對貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補維權(quán)的成本開支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能
農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險，其服務(wù)對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢群體(農(nóng)民)、弱勢區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下，農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標(biāo)和進行日常監(jiān)管工作時，大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風(fēng)險大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對待。
二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策
(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系
我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開放農(nóng)村金融市場，健全和完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點放在農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，積極拓展金融服務(wù)方式，擴大金融服務(wù)領(lǐng)域，在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，不斷壯大自身實力。
(二)擴大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場
由于種種原因，中國資本市場發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個資金大量投入的過程，也是一個資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力，必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實行股份制運作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進入證券市場，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。
(三)加快推進農(nóng)村利率市場化進程，解決農(nóng)村信貸資金外流問題
風(fēng)險不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對象是分散、小額、風(fēng)險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對不同的客戶收取不同的利率，從而減少風(fēng)險、增加收益。金融市場利率放開后，農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動農(nóng)村居民進行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴大資金供應(yīng)。同時，資金將會更為有效地使用，從質(zhì)和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進行。
(四)健全金融中介服務(wù)機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)
國外經(jīng)驗證明，中小企業(yè)因受自身條件限制達不到銀行貸款所規(guī)定的條件時，完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時積極推動民營資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金的來源；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。
(五)創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題
修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引入市場競爭機制，促進農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值，優(yōu)化資源配置，擴充農(nóng)地貸款資金來源。
(六)放開民間借貸，盡快出臺《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑
實踐證明，一個經(jīng)濟體健康持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)該是以民問和社會投資為主體。特別是在當(dāng)前，不經(jīng)過銀行體系的實體經(jīng)濟投資活動，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關(guān)部門要順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展要求，加強對民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應(yīng)有的地位，明確其性質(zhì)、活動范圍、運作方式和借貸原則等，建立長效管理和監(jiān)測機制，適時向社會進行信息披露和風(fēng)險提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補農(nóng)村金融市場信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。
(七)加快農(nóng)村征信工作進程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境
一個良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實現(xiàn)經(jīng)濟與金融互動發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對征信工作的認(rèn)識，促使其逐步建立健全財務(wù)管理、統(tǒng)計報表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時，要不斷完善征信評價機制，規(guī)范對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評定的管理工作，提高其信用等級，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機制的建設(shè)。
(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別監(jiān)管
農(nóng)村金融服務(wù)對象的弱質(zhì)性，決定了對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實行差別監(jiān)管外，還應(yīng)在市場準(zhǔn)人、資金拆借市場、投資保險、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機構(gòu)實力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
[參考文獻]
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[論文摘要]中國是一個具有典型的“二元經(jīng)濟”特征的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，農(nóng)村經(jīng)濟作為整個經(jīng)濟體系的組成部分，其發(fā)展離不開金融的有效支持。本文分析了農(nóng)村金融風(fēng)險的特征及成因，并簡要的從內(nèi)部和外部兩個角度對規(guī)避風(fēng)險的對策進行了探討。
在農(nóng)村經(jīng)濟運行中，科學(xué)、合理的農(nóng)村金融安排，一方面能減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，為其提供資金支持；另一方面能夠為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，從而促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。然而，近幾年來，農(nóng)村金融基于制度的、歷史的以及自身的諸多因素的影響，金融風(fēng)險加速積聚。本文就農(nóng)村金融風(fēng)險問題進行簡要的分析。
一、農(nóng)村金融風(fēng)險及其特征
農(nóng)村金融風(fēng)險是指在某一特定的農(nóng)村地區(qū)因某個或某些農(nóng)村金融機構(gòu)或農(nóng)村金融活動主體由于經(jīng)營失敗或違法經(jīng)營等原因而導(dǎo)致其資金、財產(chǎn)、信譽等力一面損失所引起的支付危機和信用危機，進而影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村其他金融機構(gòu)的支付安全，以致發(fā)生農(nóng)村金融擠兌事件，造成農(nóng)村金融支付秩序混亂的可能性。
總體來看，農(nóng)村金融風(fēng)險具有以下特征：首先，從地域上來看，農(nóng)村金融有以上三個層面的風(fēng)險形式，且存在依次遞進的關(guān)系。其次，從金融風(fēng)險主體來看，農(nóng)村金融領(lǐng)域可能存在金融風(fēng)險的機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄機構(gòu)等國有金融機構(gòu)在農(nóng)村中的分支機構(gòu)，農(nóng)村信用社以及其他民間金融組織等。第三，農(nóng)村金融風(fēng)險的高發(fā)部位是農(nóng)村信用社和農(nóng)村民間非法金融活動。
二、農(nóng)村金融風(fēng)險的成因
我們認(rèn)為，農(nóng)村金融風(fēng)險的成因有這樣幾個方面：
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營過程中存在內(nèi)生性缺陷。一般來說，農(nóng)村金融機構(gòu)正常運作需要具備兩個條件：一是資金提供者不擠兌，二是農(nóng)村金融機構(gòu)對資金的使用是有效的。但在我國農(nóng)村，這兩個條件極易遭到破壞。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的脆弱性源于其特有的業(yè)務(wù)活動，作為金融中介機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的重要功能是吸收存款，發(fā)放貸款。一般來說，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機構(gòu)便可在保持足夠的流動性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲戶對農(nóng)村金融機構(gòu)失去信心時，就會出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時，農(nóng)村金融機構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣?。擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險越大，金融脆弱性就越明顯。
（二）農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排不合理。我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)及其他民間金融機構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對主導(dǎo)地位，但卻沒有很好發(fā)揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運作極不規(guī)范，問題較多。農(nóng)業(yè)銀行從1996年開始走商業(yè)化道路后，不愿在經(jīng)濟條件薄弱的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，不斷收縮基層營業(yè)網(wǎng)點，逐漸退出農(nóng)村金融市場。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行貸款余額的10%。同時，農(nóng)業(yè)銀行貸款權(quán)也收縮，使大量農(nóng)村儲蓄流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用正在虛置。據(jù)統(tǒng)計，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨支撐整個農(nóng)村金融市場，無法滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。目前，民間金融仍處于初級發(fā)育階段，無法進一步擴展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。
（三）農(nóng)村金融機構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會信用觀念和信用意識淡漠，信用文化薄弱，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。
（四）農(nóng)村金融機構(gòu)沒有完善的風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防范機制。一方面，沒有建立與農(nóng)村金融自身特點相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的金融風(fēng)險。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制，由于我國還沒有建立存款保險保障制度，一旦農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機和支付危機，由于缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，將會加大金融風(fēng)險，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。三、如何有效防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險
農(nóng)村金融機構(gòu)作為整個市場經(jīng)濟體系中的一個有機組成部分，在其日常經(jīng)營活動中不可避免地會遭受到一定的風(fēng)險損失，這也是其在追逐利潤的過程中所必須付出的成本。但是，風(fēng)險損失不能無限累積，否則農(nóng)村金融機構(gòu)必然會走向破產(chǎn)倒閉。因此，加強農(nóng)村金融風(fēng)險的防范與化解，特別是要加強縣級人民銀行的監(jiān)管顯得十分必要。我們認(rèn)為，應(yīng)該從內(nèi)部和外部兩個角度入手：
首先是加強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部控制。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金大部分來源于中央銀行提供的再貸款，然后以信用貸款的力一式向糧棉油收購企業(yè)發(fā)放貸款，而各級糧食部門再以財政補貼資金償還貸款利息，在這種特殊的銀企關(guān)系下，必然導(dǎo)致一力一面糧棉油收購企業(yè)片面強調(diào)承擔(dān)國家政策性任務(wù)，資金需求全部由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，信用意識淡?。涣硪涣σ幻?，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行即使存在大量的高風(fēng)險資產(chǎn)，但因為收息率能保持較高水平，容易淡化其風(fēng)險意識。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該按照國際慣例和現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，創(chuàng)建一套新的適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和政策性銀行發(fā)展的規(guī)章制度，建立新的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須要辦成“真正的銀行”。為此，要制定強有力的措施督促借貸單位?？顚Ｓ?，按時還本付息；對所有使用農(nóng)業(yè)政策性貸款的借款主體，都要進行評估，確定其信用等級；在增加政策性信貸投入的同時，必須講究信貸資金的流動性和安全性，加強信貸資金的風(fēng)險管理，嚴(yán)格審查貸款項目，確保各項政策和宏觀目標(biāo)的實現(xiàn)。
其次，在外部環(huán)境上，需要盡快出臺相應(yīng)的農(nóng)村金融法律法規(guī)。充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障監(jiān)督作用，通過一系列法律法規(guī)的建立，如：《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，確保農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、民間金融等共同為農(nóng)村經(jīng)濟提供服務(wù)，為農(nóng)村金融機構(gòu)免于不合理的行政干預(yù)提供法律保護，盡量減少對發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的限制，健全對農(nóng)村金融企業(yè)的處罰制度和市場退出機制。同時也對農(nóng)村金融機構(gòu)進行法律約束，避免農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)偏離支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的問題，為中國人民銀行等金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管提供依據(jù)。
參考文獻[1]何春聯(lián)，農(nóng)村金融風(fēng)險及其防范探討[J]，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟，2006，(5)
一、影子銀行的涵義
影子銀行的概念最早在2007年由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥考利提出，他把影子銀行定義為“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構(gòu)”。第二年美國財政部長蓋特納提出了平行銀行系統(tǒng)的概念。他將那些通過非銀行的融資安排，利用短期融資資金購買大量高風(fēng)險、低流動性的長期資產(chǎn)的機構(gòu)稱作“平行銀行系統(tǒng)”。同年，國際貨幣金融組織將此類金融機構(gòu)定義為“準(zhǔn)銀行”。2009年之后，將這三個概念統(tǒng)一于“影子銀行。一般而言，影子銀行是指投資銀行、對沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結(jié)構(gòu)性投資等非銀行金融機構(gòu)。
21世紀(jì)以來，我國金融市場得到了迅速的發(fā)展，但是較西方發(fā)達的金融市場，我國的金融市場體系仍處于初級階段。目前，我國資產(chǎn)證券化和利率市場化的進程還處于逐步開放的過程中，所以我國影子銀行的功能目前也主要是在商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資的方面。
二、影子銀行體系存在的問題
21世紀(jì)以來，影子銀行得到了迅速的發(fā)展，成為全球金融體系中重要的組成部分，影響著金融市場乃至整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。主要存在以下幾個方面問題：
（一）資產(chǎn)規(guī)模大
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，影子銀行在金融體系中的資產(chǎn)規(guī)模與日俱增。資金需求者為緩解利率管制和信貸總量管制對其的影響，便將融資的橄欖枝拋向了影子銀行系統(tǒng)。從提供影子銀行信用路徑的三個渠道：銀行渠道、非銀行金融機構(gòu)渠道和非金融機構(gòu)渠道來估算，中國影子銀行總體規(guī)模約為21.75萬億，大約為2012年社會融資規(guī)模的1.5倍。影子銀行的資產(chǎn)規(guī)模對我國資本市場的供求和宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)控力度已經(jīng)產(chǎn)生了直接的影響。
（二）高杠桿率
影子銀行的高利潤一般都是以高杠桿率為賭注，從而給金融體系帶來了很大的風(fēng)險。雖然在金融危機后，美國主要投行財務(wù)杠桿率有大幅下降，但仍然維持在13倍左右。高杠桿運作在金融市場景氣的時期，可以帶來高的收益讓人們忽視它所潛藏的風(fēng)險，但是在金融市場疲軟的時期，高杠桿率的市場操作會激發(fā)潛在風(fēng)險的發(fā)生，從而更加惡化經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）信息不對稱
影子銀行由于其產(chǎn)品的復(fù)雜多樣，普通的交易者很難掌握到最新、最全面的金融活動信息，從而很難洞察到那些看似微小，卻可能成為極大隱患的問題。影子銀行為了提高證券的發(fā)行規(guī)模和證券的收益率，基礎(chǔ)資產(chǎn)不斷地被證券化和切割打包，并人為地減少信息披露。此外，證券化產(chǎn)品創(chuàng)新復(fù)雜，甚至連很多首席執(zhí)行官和董事自己都搞不明白，其投資完全依賴于產(chǎn)品的信用評級，從而誤導(dǎo)了投資者的非理性追捧，擴大了市場風(fēng)險。
（四）監(jiān)管體系不健全
金融產(chǎn)品如雨后春筍般不斷地被發(fā)明創(chuàng)新并推向市場，然而金融監(jiān)管創(chuàng)新的進度卻大大滯后于金融創(chuàng)新的進度。監(jiān)管與產(chǎn)品創(chuàng)新之間存在的“時間差”使風(fēng)險不能夠及時被發(fā)現(xiàn)和控制，從而使市場風(fēng)險不斷被累積。此外，當(dāng)部分影子銀行金融機構(gòu)并不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，或者其制造出來的金融衍生品的復(fù)雜程度超出監(jiān)管機構(gòu)的可控范圍時，風(fēng)險測試就只能由該影子銀行機構(gòu)自身進行，此時就是使一些機構(gòu)有機可乘鉆金融監(jiān)管體系的漏洞。而且，金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管屬于外部力量，其并不能從根本上消除金融經(jīng)營機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險。因此，消除金融創(chuàng)新導(dǎo)致的風(fēng)險不能全然依靠政府主導(dǎo)的金融監(jiān)管來解決，也應(yīng)從金融創(chuàng)新的設(shè)計、運行機制等內(nèi)部角度入手，共同解決有效控制金融風(fēng)險的問題。
三、中國影子銀行監(jiān)管啟示
中國的影子銀行體系與美國影子銀行差異很大。它不僅包括銀行監(jiān)管外的證券化業(yè)務(wù)，也包括 “儲蓄轉(zhuǎn)投資”的融資類業(yè)務(wù)。但從實質(zhì)上來看中美的影子銀行都是通過表面上不同的信貸關(guān)系進行無限的信用擴張。更讓人擔(dān)憂的是當(dāng)中國影子銀行體系并沒有把大量的資金注入到實體經(jīng)濟中而是更多的流入房地產(chǎn)市場及高風(fēng)險的投資中，這樣一方面削弱了國家調(diào)控經(jīng)濟的措施力度，另一方面給我國金融體系帶來了巨大的風(fēng)險。
為降低影子銀行給我國經(jīng)濟帶來的風(fēng)險，筆者認(rèn)為可以施行的措施主要包括：一、加快國內(nèi)銀行體系利率市場化進程。利率的市場化有利于銀行吸引資金流入到銀行系統(tǒng)，從而在源頭上縮減影子銀行的規(guī)模。但是，在提升利率的同時，要注意防止國際“熱錢”的涌入，從國內(nèi)和國際兩個方面共同抑制過剩的流動性；二、完善監(jiān)管體系、完善市場風(fēng)險管理的方法、模式及公司治理機制，不斷優(yōu)化市場風(fēng)險計量模式和模型。同時防范“表外”風(fēng)險，加強對“表外”風(fēng)險的監(jiān)控防止其向“表內(nèi)”轉(zhuǎn)移。將國內(nèi)的監(jiān)管體系與國際監(jiān)管規(guī)則保持協(xié)調(diào)，建立健全相應(yīng)法規(guī)，主動防范危機發(fā)生的可能。
參考文獻
[1] 巴曙松.金融危機下的全球金融監(jiān)管走向及展望[J].西南金融，2009（9）.
中圖分類號：F830.21 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我國農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
為加大對縣域及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合出臺了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點燃了民間資本的熱情。在地方政府強力推動下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢頭。中國小額貸款機構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢頭強勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會在《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達70%。
農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國農(nóng)村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營，利潤空間很小，很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、我國農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題
（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題
1.融資渠道單一抑制其發(fā)展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展
我國對于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對商業(yè)銀行開放利率上限，但對于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運營成本。
（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運行機制問題
1.金融產(chǎn)品簡單
金融產(chǎn)品簡單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。
2.農(nóng)村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求
吸引民營資本爭相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營企業(yè)看到了實現(xiàn)“實業(yè)+金融”的實體經(jīng)濟多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會2007年出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進退維谷的困境之中。
4.可持續(xù)發(fā)展能力不強
資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實現(xiàn)其財務(wù)的可持續(xù)，從而擴展扶貧范圍和加深扶貧程度，實現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對稱，農(nóng)戶得到的市場信息不足，抗風(fēng)險能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因為小額信貸沒有抵押，所以風(fēng)險高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。
（三）服務(wù)對象弱小增大風(fēng)險系數(shù)
由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對的客觀現(xiàn)實。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營面臨著較大的風(fēng)險壓力。一是自然風(fēng)險。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時將導(dǎo)致整個區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風(fēng)險。二是市場風(fēng)險。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價格受市場行情的影響較大，在難以及時獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價競爭，其產(chǎn)品面臨的市場風(fēng)險將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，一些企業(yè)和個人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險難以抵制。
三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議
作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項目時，在不依靠外部資金補貼的同時，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進農(nóng)村信貸市場的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進一步增強支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供幫助。
1.落實政策緩解經(jīng)營壓力
針對廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時也幫助農(nóng)民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)雙贏的局面。但國際經(jīng)驗告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補償機制。國際經(jīng)驗表明，小額信貸運作往往受到后續(xù)資金來源的制約，各國監(jiān)管層或鼓勵私人資本進入，或者允許一部分運作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強弱勢群體的 “造血功能”，促進經(jīng)濟增長和社會公平，因此，絕大多數(shù)國家對小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，推動小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.規(guī)范農(nóng)村金融市場
放寬利率限制。借鑒國際成功經(jīng)驗，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財務(wù)上的可持續(xù)，目前我國實行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達到自負(fù)盈虧，另外，實踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。
3.推動經(jīng)營模式的創(chuàng)新
（1）經(jīng)營方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險管理的創(chuàng)新。在我國相關(guān)社會誠信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險評估技術(shù)，建立風(fēng)險預(yù)警制度，儲備足夠風(fēng)險評估人才，加強貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對借款人違約風(fēng)險。
4.強監(jiān)管促進穩(wěn)健發(fā)展
農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對農(nóng)村小額貸款公司實施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實施分類監(jiān)管。對于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實施審慎監(jiān)管，保護整個金融體系和小儲蓄者的安全，防止個別金融機構(gòu)經(jīng)營失敗而導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對于不吸收公共儲蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機構(gòu)應(yīng)該實施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費并保護農(nóng)村小額貸款公司生命力。
在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強，但也在事實上形成了銀行監(jiān)管機構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強對農(nóng)村小額貸款公司市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進一步明確對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。
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