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隨著市場競爭的加劇，零售商利用商業(yè)欺詐手段損害消費(fèi)者權(quán)益的事件愈演愈烈，已成為當(dāng)前市場監(jiān)管的難點(diǎn)。研究商業(yè)欺詐行為的機(jī)理，強(qiáng)化對零售商和零售業(yè)的監(jiān)管，對于提高零售業(yè)的公信力，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，引導(dǎo)消費(fèi)市場健康發(fā)展意義重大。
一、問題的提出
近年來，商業(yè)欺詐行為占消費(fèi)者投訴的比例居高不下，已成為影響消費(fèi)市場健康發(fā)展的難題。商業(yè)欺詐主要表現(xiàn)為價(jià)格欺詐、假冒仿冒、虛假宣傳、虛假表示、合同欺詐等形式。2012年全國消費(fèi)者協(xié)會(huì)組織共受理商業(yè)欺詐投訴385 616起，占消費(fèi)者投訴的70.97%?；仡?年前即2007年的消費(fèi)市場，商業(yè)欺詐投訴案件占消費(fèi)者投訴案的比例僅下降了5.82%，幾乎沒有顯著變化。分析近年來商業(yè)欺詐的特點(diǎn)，合同欺詐案件數(shù)量持續(xù)上升，由2007年的35 645起上升到2012年的57 487起，上升了61.27%；假冒、仿冒和價(jià)格欺詐案件有所下降，6年間分別下降了42.15%和25.38%；虛假宣傳案件除了2011年接近 2萬起外，其他年份一直在1萬起左右波動(dòng)，如圖1所示。自2011年以來，國家進(jìn)一步加大了打擊商業(yè)欺詐的力度。2011年1月，國家發(fā)改委查處了家樂福、沃爾瑪?shù)韧赓Y零售巨頭的部分連鎖店虛構(gòu)原價(jià)、低價(jià)標(biāo)示高價(jià)結(jié)算、不履行價(jià)格承諾等誤導(dǎo)性商業(yè)欺詐行為；隨后，相關(guān)城市發(fā)改委相繼對違規(guī)連鎖店處以金額不等的罰款。當(dāng)時(shí)，僅用了兩周時(shí)間就查獲了家樂福11家門店，共處罰款550萬元。商業(yè)欺詐事件的接連發(fā)生，加劇了消費(fèi)者對零售業(yè)信任度的下降。以家樂福為代表的外資零售業(yè)的“價(jià)簽門”事件，更是給零售業(yè)帶來了一場前所未有的輿論沖擊與信任危機(jī)（李智，2011）。在這一背景下，國家職能部門強(qiáng)化了對商業(yè)欺詐的監(jiān)管力度，但針對消費(fèi)者的商業(yè)欺詐行為并沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，商業(yè)欺詐案件仍然居高不下。這不僅嚴(yán)重?fù)p害了廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，使得消費(fèi)者對整個(gè)消費(fèi)市場的信任度下降，而且商業(yè)欺詐行為嚴(yán)重違背了誠實(shí)信用原則，破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。對此，本文利用博弈模型對商業(yè)欺詐行為的機(jī)制進(jìn)行剖析，并提出一些相應(yīng)監(jiān)管對策。
二、多方經(jīng)濟(jì)主體在商業(yè)欺詐中的博弈分析
縱觀商業(yè)欺詐行為發(fā)生的過程，一般由零售商、消費(fèi)者和監(jiān)管部門三方參加博弈，商業(yè)欺詐發(fā)生的嚴(yán)重程度與監(jiān)管部門職責(zé)履行的好壞直接相關(guān)，是博弈各方追求自身利益最大化的結(jié)果。
（一）零售商與零售商之間的博弈模型及其均衡分析
在本博弈中，博弈參與人為零售商1和零售商2，且參與人均為理性經(jīng)濟(jì)人，追求自身利益的最大化。假定每個(gè)參與人都是利己的，都不關(guān)心另一參與者的利益，且兩個(gè)參與人都不愿意與對方共謀。為了分析的方便，假定某種商品市場總占有率為100%，假設(shè)市場中僅有零售商1和零售商2。如果雙方都誠信經(jīng)營，零售商1和零售商2各獲得50%的市場占有率。但由于零售商具有天然的利己性，必然通過追求市場占有率的擴(kuò)大，達(dá)到提高利潤的目的，就會(huì)不惜違背誠信原則，直至違反國家法律、法規(guī)。這是由商人追求高額利潤的天性所決定的。對此，卡爾·馬克思有過精辟的論述：“只要有50%的利潤，商家就會(huì)積極的冒險(xiǎn)；有100%的利潤，就會(huì)使人不顧一切法律；有300%的利潤，就會(huì)使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險(xiǎn)。”當(dāng)零售商中的一方率先違背誠信經(jīng)營原則，進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，他的市場占有率就可能達(dá)到80%，誠信經(jīng)營的一方市場占有率就會(huì)減少，僅為20%；反之亦然。在這種情況下，誠信經(jīng)營的一方為了維持自己的市場占有率，也只能選擇商業(yè)欺詐，從而通過博弈逐漸達(dá)到市場占有率新的平衡。具體博弈收益矩陣如表1所示。
假如零售市場中缺乏職能部門的監(jiān)管，各個(gè)零售商面對其他零售商的欺詐行為，如果堅(jiān)持誠信經(jīng)營，必然失去已有的市場占有率。為了維持自己的市場占有率，選擇欺詐就成為最佳策略。
（二）零售商與消費(fèi)者之間的博弈模型及其均衡分析
1.模型假設(shè)與構(gòu)建
在本博弈中，博弈參與人為零售商和消費(fèi)者，且參與人均為理性經(jīng)濟(jì)人，追求自身利益的最大化。假設(shè)零售商在不欺詐時(shí)可獲得正常收益R1，其在進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)可獲得額外收益R2，但其在發(fā)生商業(yè)欺詐行為后一旦被消費(fèi)者投訴，就需向消費(fèi)者賠償P，且會(huì)被監(jiān)管部門罰款F。零售商的選擇策略有：欺詐或不欺詐兩種。
消費(fèi)者購買商品后會(huì)獲得滿足效應(yīng)為U，但其若發(fā)現(xiàn)零售商存在商業(yè)欺詐行為，可依法向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，其投訴成本為C，一經(jīng)核實(shí)，消費(fèi)者依法可獲得零售商額外收益R2的N倍賠償額P（P=NR2）。在這種情況下，消費(fèi)者可以選擇的策略有：投訴或不投訴。
根據(jù)上述分析，得到零售商與消費(fèi)者之間的收益矩陣。如表2所示。
2.模型分析
當(dāng)零售商選擇欺詐時(shí)，如果消費(fèi)者向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，由于現(xiàn)實(shí)生活中投訴成本（時(shí)間成本、精神成本、交易成本）一般較高，而其投訴后獲得的賠償P一般較小，《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條規(guī)定“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍”，即P一般僅為消費(fèi)者購買商品價(jià)款的2倍（含消費(fèi)者購買商品的成本）。假定P-C0，消費(fèi)者通過投訴所獲得的收益為正數(shù)，消費(fèi)者在利益的驅(qū)動(dòng)下就有可能選擇投訴。
當(dāng)零售商進(jìn)行欺詐時(shí)，消費(fèi)者如果選擇投訴，零售商就有可能受到監(jiān)管部門的處罰，罰款金額為F，而且還要對消費(fèi)者進(jìn)行賠償，賠償金額為P。理性的零售商在這種情況下的最佳策略就是不欺詐。當(dāng)消費(fèi)者選擇不投訴時(shí)，零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)就可多獲得額外收益R2，其最優(yōu)策略顯然是欺詐。綜合以上分析，如果消費(fèi)者投訴成本過高，在零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)放棄投訴，客觀上縱容欺詐行為的發(fā)生。如果監(jiān)管部門缺位，欺詐行為就會(huì)愈演愈烈。
（三）零售商與監(jiān)管部門之間的博弈模型及其均衡分析
1.模型假設(shè)與構(gòu)建
政府監(jiān)管部門承擔(dān)著對零售商的監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管的過程就是雙方的博弈過程，而且雙方都是理性經(jīng)濟(jì)人，追求自身利益的最大化。面對零售商的商業(yè)欺詐行為，監(jiān)管部門的選擇策略有：監(jiān)管或不監(jiān)管兩種。如果監(jiān)管部門忠于職守，認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，就可能維持市場秩序的穩(wěn)定，監(jiān)管部門社會(huì)聲譽(yù)提高，取得收益R0，同時(shí)付出監(jiān)管成本C1；如果監(jiān)管部門不履行監(jiān)管職責(zé)，就可能受到政府的批評，而且還會(huì)導(dǎo)致零售商欺詐行為的猖獗，從而造成消費(fèi)者的嚴(yán)重不滿，此時(shí)，政府監(jiān)管部門必然社會(huì)聲譽(yù)降低，其失職成本記為-R0。
根據(jù)上述分析，得到零售商與監(jiān)管部門之間的收益矩陣，如表3所示。
2.模型分析
當(dāng)政府監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管時(shí)，由于零售商欺詐時(shí)的收益R1+R2-F-P0小于不欺詐時(shí)的收益R1，所以零售商的最佳策略是不欺詐；當(dāng)監(jiān)管部門不監(jiān)管時(shí)，零售商一旦欺詐成功就會(huì)獲得額外收益R2，而不需要花費(fèi)額外的成本，所以此時(shí)零售商的最佳策略是欺詐。當(dāng)零售商不欺詐時(shí)，監(jiān)管部門不用付任何監(jiān)管成本，便可獲得較大收益R0，其最佳策略是不監(jiān)管；當(dāng)零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，監(jiān)管部門的策略取決于R0+F-C1與-R0的比較。當(dāng)監(jiān)管成本較高，且監(jiān)管部門失職的成本較低時(shí)，R0+F-C1
設(shè)零售商欺詐的概率為p，監(jiān)管部門監(jiān)管的概率為q，那么存在如下結(jié)果：給定q，監(jiān)管部門監(jiān)管的期望收益為U1（p，1），不監(jiān)管的期望收益為U1（p，0）。
此時(shí)，若零售商欺詐的概率小于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實(shí)施不監(jiān)管；若零售商欺詐的概率大于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實(shí)施監(jiān)管；若零售商欺詐的概率等于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實(shí)施監(jiān)管或不監(jiān)管。
3.變量分析
在保持其他條件不變的情況下，若監(jiān)管部門的監(jiān)管成本C1增加，則零售商欺詐的概率p就會(huì)增加；若監(jiān)管部門對零售商商業(yè)欺詐的罰款F增加，則零售商欺詐產(chǎn)生的代價(jià)就會(huì)增加，其欺詐的概率p就會(huì)減少，同時(shí)監(jiān)管部門由于進(jìn)行罰款，可能得到政府的獎(jiǎng)勵(lì)而獲得收益增加，其行使監(jiān)管權(quán)的概率q也會(huì)增加；若社會(huì)輿論對監(jiān)管部門的影響R0增加，則監(jiān)管部門履行自己職責(zé)的認(rèn)真程度就會(huì)增加，此時(shí)零售商迫于政府職能部門嚴(yán)格監(jiān)管的形勢和強(qiáng)大的輿論壓力，其欺詐的概率p就會(huì)減少。若零售商商業(yè)欺詐時(shí)獲得的額外收益R2增加，則零售商獲利空間增大，就更傾向于進(jìn)行欺詐，此時(shí)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管的概率q也會(huì)隨之增加；若零售商商業(yè)欺詐后對消費(fèi)者的賠償P0過大，則零售商對消費(fèi)者的商業(yè)欺詐就會(huì)有所遏制，此時(shí)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管的概率q就會(huì)隨之降低。
三、結(jié)論與建議
（一）基本結(jié)論
通過上述博弈分析可得出以下基本結(jié)論：
一是在零售商與零售商的博弈過程中，由于零售商之間沒有穩(wěn)定的信任基礎(chǔ)，在政府職能部門監(jiān)管缺位的情況下，他們?yōu)榱饲蟮檬袌稣加新实钠胶猓非蠖唐诶孀畲蠡?，必然?huì)違反國家法律、法規(guī)和誠信經(jīng)營的商業(yè)道德準(zhǔn)則，選擇對消費(fèi)者進(jìn)行欺詐。
二是在消費(fèi)者與零售商的博弈過程中，消費(fèi)者是否選擇投訴，與投訴的成本有密切關(guān)系。如果投訴成本過高，當(dāng)零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，消費(fèi)者往往對其采取聽之任之的態(tài)度，放棄投訴；當(dāng)投訴成本低，投訴方便快捷，獲得的收益高時(shí)，消費(fèi)者才會(huì)選擇投訴。
三是在零售商與監(jiān)管部門的博弈過程中，零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐的概率p受多種因素的影響，主要取決于執(zhí)法機(jī)關(guān)對零售商商業(yè)欺詐的處罰力度、監(jiān)管部門的監(jiān)管成本、失職成本三個(gè)因素。在現(xiàn)有條件下，政府職能部門監(jiān)管收益有限，失職成本較低，政府職能部門失職瀆職成為普遍現(xiàn)象，從而導(dǎo)致零售商商業(yè)欺詐愈演愈烈。
（二）政策建議
1.必須明確政府職能部門職責(zé)，強(qiáng)化市場監(jiān)管打擊力度
國家必須明確各職能部門職責(zé)的劃分，加強(qiáng)對政府職能部門履行職責(zé)的監(jiān)督檢查，促進(jìn)地方政府職能部門嚴(yán)格依法行政，加大對商業(yè)欺詐行為的打擊和處罰力度，提高違法者的違法成本。政府職能部門必須認(rèn)真履行各自的職責(zé)，對于多次實(shí)施商業(yè)欺詐涉嫌構(gòu)成犯罪的，嚴(yán)格依照國務(wù)院310號令做好案件移送。同時(shí)，執(zhí)法機(jī)關(guān)在執(zhí)法中必須做到公平公正，嚴(yán)格依法實(shí)施行政處罰，提高執(zhí)法的公信力，降低零售商逃脫處罰的饒幸心理，達(dá)到治理和預(yù)防的執(zhí)法效果。
2.必須建立方便快捷的投訴渠道，鼓勵(lì)市民參與監(jiān)督投訴
行政執(zhí)法機(jī)關(guān)必須樹立切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的理念，建立起快捷、高效的消費(fèi)者投訴渠道，讓消費(fèi)者能在遭遇商業(yè)欺詐時(shí)以最方便、最快捷的方式進(jìn)行投訴并獲得賠償。同時(shí)，要通過多種途徑提高消費(fèi)者的維權(quán)能力，指導(dǎo)消費(fèi)者維權(quán)。要建立市民舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對舉報(bào)商業(yè)欺詐行為的市民，一經(jīng)查實(shí)，就給予適當(dāng)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)全民參與市場監(jiān)督。對于消費(fèi)者投訴舉報(bào)集中的經(jīng)營者，通過立法授權(quán)消費(fèi)者協(xié)會(huì)提起公益訴訟，以達(dá)到打擊欺詐行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。
3.必須加大媒體監(jiān)督的力度，強(qiáng)化對執(zhí)法部門的監(jiān)督
要健全以社會(huì)輿論監(jiān)督、群眾廣泛參與為主的社會(huì)監(jiān)督體系，加大監(jiān)管部門失職、瀆職成本。賦予新聞、網(wǎng)絡(luò)等媒體及廣大人民群眾在監(jiān)督執(zhí)法者方面更大的發(fā)言權(quán)，通過來自外部的廣泛監(jiān)督，促使執(zhí)法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員依法監(jiān)管市場，提高監(jiān)管水平。同時(shí)，國家監(jiān)察機(jī)關(guān)必須加強(qiáng)對行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的監(jiān)督，督促其認(rèn)真履行職責(zé)。對于行政不作為的公務(wù)人員必須依法給予處分，直至清理出執(zhí)法隊(duì)伍。國家檢察機(jī)關(guān)必須加強(qiáng)對行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的監(jiān)督力度，對于失職瀆職的機(jī)關(guān)和人員，必須依法追究其瀆職責(zé)任。
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以“誠信”之名
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另外，記者發(fā)現(xiàn)，信息的獲取渠道正由傳統(tǒng)搜索引擎拓展至電子商務(wù)網(wǎng)站、即時(shí)通訊軟件和社交網(wǎng)站等。以QQ群為例，截至2012年4月18日，以“”進(jìn)行檢索，可搜索到491個(gè)群，其中400人以上的有6個(gè)。
不可思議：
網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白
采訪過程中，多家網(wǎng)站客服人員均保證，“只要你自己不說，誰也查不出來，只要查不出來就不違法?！?/p>
記者就此咨詢了教育、通信管理和法律界人士，得到的答案均是——網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白，令人不可思議。
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進(jìn)調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析
英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對購買進(jìn)行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)?！毙庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會(huì)告訴申請人，他們可向各家銀行同時(shí)申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進(jìn)行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個(gè)部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進(jìn)調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析
英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對購買進(jìn)行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會(huì)告訴申請人，他們可向各家銀行同時(shí)申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進(jìn)行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個(gè)部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
近年來，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益的事件在我國頻繁發(fā)生，如毀容的化妝品、瘦肉精豬肉、石臘加工的大米、有毒紅心咸鴨蛋、三聚氰胺奶粉等，幾乎所有的商品中都出現(xiàn)了偽劣或瑕疵產(chǎn)品，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。在這些重大的產(chǎn)品安全事件中，受到侵害的消費(fèi)者所能得到的賠償金額相當(dāng)有限，因此，可否在產(chǎn)品責(zé)任中適用懲罰性賠償成為我國法學(xué)界關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。
懲罰性賠償，又稱報(bào)復(fù)性賠償、示范性賠償，是指給付被害人超過其財(cái)產(chǎn)損害范圍的一種經(jīng)濟(jì)賠償。該制度源于英美法系國家，在近一個(gè)世紀(jì)以來得到了顯著的發(fā)展，許多國家的立法都采納了該制度。它以其對相對弱勢地位的公眾人身、財(cái)產(chǎn)的有力保護(hù)，對侵權(quán)人的嚴(yán)厲懲罰，體現(xiàn)出保護(hù)社會(huì)利益、維護(hù)弱勢群體利益、懲治和預(yù)防不法行為等功能。但懲罰性損害賠償金的數(shù)額，法律直接作出規(guī)定的較少，主要由法官或陪審團(tuán)自由裁量，賠償金的數(shù)額依被告的財(cái)產(chǎn)狀況、主觀動(dòng)機(jī)、過錯(cuò)程度、認(rèn)罪態(tài)度等方面的不同有所區(qū)別。
在一些學(xué)者主張我國應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品責(zé)任中引入懲罰性賠償?shù)耐瑫r(shí)，另有一些學(xué)者持反對觀點(diǎn)，其主要理由是：產(chǎn)品責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任領(lǐng)域，傳統(tǒng)的民事侵權(quán)理論主張民事主體間的平等性，一方受到損失時(shí)，可以依據(jù)侵權(quán)理論主張彌補(bǔ)其所受損失，使其利益恢復(fù)至受損前之狀態(tài)。而懲罰性賠償是支付給利益受損方的超出其損失的賠償，其適用缺乏法律依據(jù)，況且懲罰性賠償相當(dāng)嚴(yán)厲，有可能加重生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，挫傷其開發(fā)新產(chǎn)品的積極性。另有學(xué)者認(rèn)為我國可以在《產(chǎn)品質(zhì)量法》中加大對生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品的行政處罰力度，通過行政處罰同樣可以達(dá)到懲罰惡意生產(chǎn)者的目的，無需再設(shè)置懲罰性賠償制度。
一、產(chǎn)品責(zé)任中適用懲罰性賠償?shù)囊饬x
國外產(chǎn)品責(zé)任立法中大都確立了懲罰性賠償制度，這意味著我國出口到國際市場的產(chǎn)品一旦有質(zhì)量問題，將面臨著幾十倍、上百倍于產(chǎn)品價(jià)格的巨額懲罰性賠償，而國外的瑕疵產(chǎn)品進(jìn)入
再次，有利于維護(hù)社會(huì)利益。英國功利主義法學(xué)家邊沁認(rèn)為：“社會(huì)利益是許多私人利益的相加，真實(shí)存在的還是個(gè)人利益。增進(jìn)私人利益，就增進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的利益?！庇捎谏鐣?huì)利益是許多私人利益的相加，因此，具有社會(huì)危害性的經(jīng)濟(jì)違法行為，會(huì)侵犯許多特定個(gè)體的利益。懲罰性賠償?shù)闹饕δ茉谟谕睾皖A(yù)防侵犯社會(huì)整體利益的行為發(fā)生；其目的是為了保護(hù)消費(fèi)者免受缺陷產(chǎn)品對人身和財(cái)產(chǎn)的傷害，促使生產(chǎn)者生產(chǎn)出更為安全的產(chǎn)品，并通過對不法經(jīng)營者的懲戒來鼓勵(lì)消費(fèi)者維權(quán)。該制度的實(shí)現(xiàn)機(jī)制是由受害人通過民事訴訟的方式，要求經(jīng)營者支付賠償金。筆者認(rèn)為，懲罰性賠償制度所擔(dān)當(dāng)?shù)姆峙渖鐣?huì)財(cái)富的使命，使其具有含蓄的公法職能，實(shí)行懲罰性賠償可以加大違法者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，使其對違法經(jīng)營產(chǎn)生畏懼感，進(jìn)而阻止其侵害眾多購買者的個(gè)體利益，最終達(dá)到有效維護(hù)社會(huì)公共利益的目的。
最后，有利于完善我國產(chǎn)品責(zé)任法律體系。我國《消法》雖開創(chuàng)了懲罰性賠償制度之先河，但該法調(diào)整的是經(jīng)營者與消費(fèi)者之間消費(fèi)關(guān)系，這種消費(fèi)僅指生活消費(fèi)而不包括生產(chǎn)消費(fèi)。在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢下，這種規(guī)定已無法適應(yīng)保護(hù)廣大用戶權(quán)利的需要。 因此，在產(chǎn)品責(zé)任中建立懲罰性賠償制度，可以突破消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的限制，實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體和諧。
另外，建立懲罰性賠償制度也有利于我國立法與外國法制接軌。隨著國際經(jīng)濟(jì)一體化，大量外國產(chǎn)品進(jìn)入我國市場，在產(chǎn)品質(zhì)量問題、消費(fèi)糾紛不斷增多的情況下，及時(shí)建立懲罰性賠償制度可以改變我國消費(fèi)者的不利地位。我國于2009年12月26日出臺(tái)的《侵權(quán)責(zé)任法》在這方面有了一定突破，該法第47條規(guī)定：“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的，被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償?！币虼?，在產(chǎn)品責(zé)任中也應(yīng)借鑒侵權(quán)責(zé)任法的規(guī)定，確定懲罰性賠償。
二、產(chǎn)品責(zé)任中設(shè)置懲罰性賠償。應(yīng)突破《消法》中規(guī)定的經(jīng)營者須有“欺詐行為”和《侵權(quán)責(zé)任法》中“明知”這一前提
關(guān)于懲罰性賠償，我國在《消法》第49條中作了規(guī)定，即：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)款或接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍”。該條確定的適用是有條件的，即“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為”。根據(jù)我國《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，欺詐行為是指“一方當(dāng)事人故意告知對方以虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使對方當(dāng)事人做出錯(cuò)誤表示的行為?！蔽覈罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見》(試行)第68條規(guī)定：“一方當(dāng)事人故意告知對方虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使對方當(dāng)事人做出錯(cuò)誤的意思表示的，可以認(rèn)定為欺詐行為。”1996年3月15日國家工商行政管理局的《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》第2條規(guī)定：“本辦法所稱欺詐消費(fèi)者行為，是指經(jīng)營者在提供商品或者服務(wù)中，采取虛假或者其他不正當(dāng)手段欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害的行為?！笨梢?，認(rèn)定欺詐強(qiáng)調(diào)的是當(dāng)事人主觀故意，而《侵權(quán)責(zé)任法》中“明知”這一前提，也是強(qiáng)調(diào)的當(dāng)事人的主觀故意。
在英美法系國家并沒有將懲罰性賠償?shù)倪m用局限于“欺詐”和“明知”等主觀故意。在美國，只要被告的行為超過了社會(huì)容忍的限度，就可以適用懲罰性賠償。判斷被告行為是否超過了社會(huì)容忍的程度，美國法是結(jié)合被告的主觀心心理狀態(tài)進(jìn)行綜合考察的。只要被告的心理狀態(tài)存在下列情形之一，就可以適用懲罰性賠償：邪惡動(dòng)機(jī)、欺詐、濫用權(quán)利、由于故意或重大疏忽不計(jì)后果、輕率或有意識(shí)不顧他人權(quán)利和安全。我國的懲罰性賠償?shù)倪m用條件明顯過嚴(yán)。尤其是關(guān)于欺詐的認(rèn)定，讓處于弱者地位的消費(fèi)者證明經(jīng)營者主觀上有欺詐，這顯然是強(qiáng)人所難。另外，許多經(jīng)營者設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、制作的產(chǎn)品導(dǎo)致他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失并非出于故意欺詐而有可能是過失，但這種過失對廣大消費(fèi)者的危害有時(shí)并不比欺詐行為輕，甚至造成的后果更為慘重。
筆者認(rèn)為我國應(yīng)借鑒英美法系國家的立法，將行為人的主觀惡性突破“欺詐”和“明知”之限制，定性為惡意及重大過失、漠視他人權(quán)利和濫用權(quán)利等惡劣心態(tài)。這里的惡意是指行為人的行為是故意的，或明顯不考慮他人安全，具有嚴(yán)重疏忽行為和重大過失行為，這時(shí)行為人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。所謂明顯不考慮他人安全，指對他人的安全毫不關(guān)心，采取輕率或漠視的態(tài)度。如美國1982年制定的《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》規(guī)定：如果有明確的、令人信服的證據(jù)證明損害是由毫不顧及產(chǎn)品缺陷可能給消費(fèi)者帶來損失而造成的，應(yīng)負(fù)懲罰性賠償責(zé)任。所謂重大過失，是指加害人不是希望損害結(jié)果發(fā)生，但由于其在生產(chǎn)、管理、銷售等過程中有重大過錯(cuò)而導(dǎo)致他人受到損害。重大過錯(cuò)較之故意或明顯不考慮他人安全的主觀因素惡性較輕，但又不同于一般過失，對此類行為適用懲罰性賠償，有利于督促產(chǎn)品生產(chǎn)者、經(jīng)營者嚴(yán)格管理，確保產(chǎn)品質(zhì)量。
三、產(chǎn)品責(zé)任中適用懲罰性賠償?shù)臍w責(zé)原則
在傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任歸責(zé)原則上，法律所奉行的主要是過錯(cuò)責(zé)任原則，舉證責(zé)任則是“誰主張，誰舉證”。而在很多情況下，由于受害人無法證明加害人主觀上的過錯(cuò)而不能受到賠償，特別是在受害人與加害人二者的信息嚴(yán)重不對稱，受害人就更處于弱者的地位，其利益如何得到保護(hù)?如果法律不給予救濟(jì)，則顯失公平，會(huì)使加害人應(yīng)實(shí)施了加害行為，但適用過錯(cuò)責(zé)任的疏漏而逃脫責(zé)任。所以，過錯(cuò)推定責(zé)任制度便應(yīng)運(yùn)而生。所謂過錯(cuò)推定責(zé)任制度，是指受害人所受之損害與加害人之行為或與加害人之物相關(guān)聯(lián)，而在加害人不能提出反證以證明其清白沒有過錯(cuò)的情況下，即推定加害人存在過錯(cuò)，并應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的制度。“應(yīng)用過錯(cuò)推定，是現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)各種事故與日俱增的形勢下出現(xiàn)的法律對策?！?/p>
筆者認(rèn)為，懲罰性賠償?shù)臍w責(zé)原則，應(yīng)采用過錯(cuò)推定原則。因?yàn)樗茌^好地平衡生產(chǎn)者、銷售者、消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，既避免了受害人因無法舉證而陷于敗訴的困難境地，也賦予了經(jīng)營者一定的抗辯空間。如果采用嚴(yán)格責(zé)任不可避免地會(huì)導(dǎo)致其適用范圍的擴(kuò)大，不利于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。過錯(cuò)推定也不能濫用，必須要受到一些限制。首先，適用過錯(cuò)推定責(zé)任必須要有法律依據(jù)。由于推定的事實(shí)有時(shí)具有擬制的前提，因此法律規(guī)定推定要慎重使用，前提條件就是有法律的明文規(guī)定。其次，適用過錯(cuò)推定責(zé)任要給被控方提供充分的反駁和反證的機(jī)會(huì)。適用法律絕不能斷章取義，更不能僅憑原告一家之言，就輕易下結(jié)論。最后，必須正確認(rèn)識(shí)過錯(cuò)推定適用的條件和程序，嚴(yán)格依據(jù)其步驟來推定過錯(cuò)，既保證受害人能夠獲得救濟(jì)，又防止過錯(cuò)推定的濫用。 論文 聯(lián)盟
四、產(chǎn)品責(zé)任中懲罰性賠償數(shù)額的認(rèn)定
懲罰性賠償并不是為了置被懲罰人于死地，從公平正義的角度考慮，應(yīng)留有余地，既要考慮被告人的承受能力，又要考慮此種懲罰不至于使其陷于絕境。懲罰性賠償應(yīng)考慮的另一個(gè)因素是懲罰性賠償額與實(shí)際損害的關(guān)系。正如一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出的：“懲罰性賠償?shù)母咀谥荚谟谶m度威懾，適度威懾的關(guān)鍵在于賠償金額既不多，也不少。如果賠償?shù)陀趽p害，威懾不足即預(yù)防成本較低，加害人會(huì)過分從事侵權(quán)行為，相反，如果賠償遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于損害，威懾將會(huì)過度，加害人會(huì)把他們的行為縮至不適當(dāng)?shù)某潭?，即使所得利益超過了損害，他們也不會(huì)從事該種行為，結(jié)果導(dǎo)致有益行為將被阻止。㈣在美國，懲罰性賠償沒有確定具體數(shù)額，由法官根據(jù)具體案例確定。對于惡性較大的故意造假、售假的行為，尤其是在藥品生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域，一般懲罰較重，沒有上限，有的高達(dá)數(shù)十倍或上百倍，甚至直至造假者破產(chǎn)為止，因而在美國惡意造假、售假行為并不多見。一般的產(chǎn)品責(zé)任案件中也普遍適用懲罰性賠償，但由于在實(shí)踐中懲罰性賠償數(shù)額有過濫、過高之勢，使得責(zé)任人不堪重負(fù)，因此自20世紀(jì)90年代以來，美國許多州做出了關(guān)于懲罰性賠償數(shù)額限制的規(guī)定，要求適用懲罰性賠償時(shí)應(yīng)當(dāng)公平。
美國：以我的榮譽(yù)起誓，撒謊的代價(jià)很大
存著名的弗吉尼亞大學(xué)，有一條規(guī)定，每個(gè)新生都必須存杰弗遜的銅像面前宣誓，不得背叛榮譽(yù)體系，“我以我的榮譽(yù)擔(dān)保，我沒有說謊、欺騙和偷竊?！痹谄綍r(shí)的作業(yè)、論文或者考試中，也必須要存首頁上寫下一段誓言：“我以我學(xué)生的名義起誓，我在這次作業(yè)(或考試)中沒有給予或接受任何幫助?！?/p>
美國的考試從來不需要監(jiān)考老師，也不用監(jiān)視器，因?yàn)橹灰阕鞅琢耍鸵欢〞?huì)被同學(xué)揭發(fā)。被舉報(bào)作弊會(huì)受到嚴(yán)厲的懲罰?；蛟S我們會(huì)疑惑，揭發(fā)后會(huì)不會(huì)導(dǎo)致同學(xué)關(guān)系的破裂?但在美國人的眼里，他們則會(huì)認(rèn)為這是一種正義的表現(xiàn)。
英國：政府民間齊努力，嚴(yán)厲打擊欺詐行為
面對社會(huì)上的種種不良現(xiàn)象，英國政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)采取的對策是，加強(qiáng)對欺詐事件的調(diào)查和曝光，以名譽(yù)、經(jīng)濟(jì)和刑事等懲罰方式來改善社會(huì)環(huán)境。政府存關(guān)于修改公司法的白皮書中提出，財(cái)務(wù)審計(jì)中的欺詐將成為新的犯罪行為，企業(yè)負(fù)責(zé)人如果不能向?qū)徲?jì)人員提供有關(guān)公司財(cái)務(wù)狀況的“誠實(shí)的信息”，可能面臨入獄兩年的懲罰。
消費(fèi)者協(xié)會(huì)之類的民間機(jī)構(gòu)也非常注意企業(yè)的誠信問題，鑒于性質(zhì)不同，它們把監(jiān)督的側(cè)重點(diǎn)放在一些性質(zhì)看上去不太嚴(yán)重、但損害了消費(fèi)者權(quán)益的問題上。例如，2002年英同消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)起“誠實(shí)食品標(biāo)簽”運(yùn)動(dòng)，對超市食品的包裝說明進(jìn)行抽查，曝光那些名稱夸大事實(shí)或說明文字有誤導(dǎo)性的產(chǎn)品，通過這種方式來警告廠家和銷售商耍更誠實(shí)。
德國：建立全國數(shù)據(jù)庫，監(jiān)督處罰措施嚴(yán)格完善
德國主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。
在德國，個(gè)人的消費(fèi)信貸已占銀行貸款總額的30％以上，更有50％的德國人貸款買車、買房，使用信用卡更是“家常便飯”。而這些都是離不開德國已經(jīng)普遍建立的個(gè)人信用制度：個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營。
個(gè)人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實(shí)和行為來標(biāo)明，良好的個(gè)人信用檔案可以視作個(gè)人的第二張身份證。個(gè)人可以自由流動(dòng)，卻有一個(gè)伴隨終生的社會(huì)安全號，通過這個(gè)無法偽造的號碼，每個(gè)人擁有一份資信公司做出的信用報(bào)告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費(fèi)查詢這份報(bào)告。
有過不良的民事記錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險(xiǎn)費(fèi)率，而且，這些事跡還會(huì)成為終生的污點(diǎn)。
日本：誠信成為全社會(huì)的信條
日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生，存家庭中父母經(jīng)常教育孩子“不許撒謊”，到學(xué)校里耳濡目染的是“誠實(shí)”二字，到公司里“誠信”幾乎是普遍的經(jīng)營理念。
日本公司有企業(yè)倫理教育。1996年，日本經(jīng)團(tuán)聯(lián)針對企業(yè)不誠實(shí)不正直的行為制定了企業(yè)行動(dòng)，后來又創(chuàng)立了經(jīng)營倫理實(shí)踐研究中心。
日本企業(yè)弄虛作假一旦曝光，即使不倒閉也要大傷元?dú)狻?002年1月曾被日本人視為“白雪公主”的雪印公司，以進(jìn)口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給同家，引起軒然大波。經(jīng)媒體曝光后雪印公司于當(dāng)年4月倒閉，公司主要責(zé)任人被追究法律責(zé)任。
正因?yàn)檎\信教育在日本已經(jīng)深入人心，所以無論個(gè)人還是單位，弄虛作假被曝光即為社會(huì)昕不齒，個(gè)人身敗名裂，單位信譽(yù)掃地。
瑞士：誠實(shí)守信的先行者
瑞士人之所以能保持較高的社會(huì)公德水準(zhǔn)，根本原因是他們誠實(shí)守信的傳統(tǒng)民族精神。瑞士人很早就將誠信入法，1907年瑞士國會(huì)通過的《瑞士民法典》是世界上最早制定的民法典之一。這部法典的第二條規(guī)定“任伺人行使任伺權(quán)利，或履行義務(wù)，均應(yīng)以誠實(shí)信用為之”，使誠信原則成為民法的基本原則。
中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2013年9月3日
一、引言
醫(yī)療服務(wù)過程是一種高度專業(yè)化的活動(dòng)，醫(yī)療保險(xiǎn)一經(jīng)出現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)療服務(wù)的參與者由原先簡單的醫(yī)患關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三方關(guān)系，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在被保險(xiǎn)患者接受醫(yī)療服務(wù)的過程中充當(dāng)了“買單”的角色，即被保險(xiǎn)人接受的（或者說是醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的）醫(yī)療服務(wù)是由醫(yī)患雙方之外的第三方——醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的。由于醫(yī)療保險(xiǎn)市場信息的不對稱和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不完善，被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)極易在接受（提供）醫(yī)療服務(wù)過程中，為了追求自身利益的最大化，聯(lián)合起來對付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是一個(gè)世界性的難題。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在扭曲了正常的醫(yī)患醫(yī)療行為，不僅會(huì)引起了醫(yī)療費(fèi)用的增長和浪費(fèi)，也會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付率處于較高水平，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。
在我國，醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚，醫(yī)療保險(xiǎn)體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)就表現(xiàn)得更為嚴(yán)重。因此，如何有效地對我國醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)加以識(shí)別、管理和控制，提高對有限資源的利用率，降低醫(yī)療費(fèi)用的過度膨脹和浪費(fèi)，促進(jìn)我國醫(yī)療保險(xiǎn)水平的提高，是一個(gè)值得我們認(rèn)真去探討與研究的問題。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生途徑
（一）患方。在參加醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價(jià)格，當(dāng)消費(fèi)者只需支付其醫(yī)療費(fèi)用的一小部分且他們的消費(fèi)行為又難以觀察時(shí)，過度消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免。患者對醫(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，被保險(xiǎn)人的過度消費(fèi)。由于醫(yī)療保險(xiǎn)減免了個(gè)人所需支付的全部或部分醫(yī)療費(fèi)用，所以患者的醫(yī)療服務(wù)需求量就會(huì)比個(gè)人自負(fù)全部醫(yī)療費(fèi)用時(shí)的消費(fèi)量大。一般說來，疾病發(fā)生后可以有許多治療方案，人們往往認(rèn)為越昂貴的方案效果越好，因此有醫(yī)療保險(xiǎn)的患者，通常選擇更昂貴的治療方案，從而影響了醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本控制函數(shù)，當(dāng)患者接受成本超過其期望收益的護(hù)理時(shí)，過度消費(fèi)就產(chǎn)生了。
第二，被保險(xiǎn)人的欺詐行為。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)欺詐率一直居高不下。社會(huì)上，有許多人購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，他們?yōu)榱蓑_取保險(xiǎn)賠付，通常會(huì)使用冒名頂替，即未投保的冒用投保人姓名住院，或是隱瞞既往健康狀況，對病史做虛假陳述等手段。被保險(xiǎn)人利用這些虛假手段，騙取個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賠付，從而給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成巨大損失，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益。并且此類欺詐行為常見于親屬之間，如兄弟、姐妹、父子、母女或朋友之間。在保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難得到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的配合，取證調(diào)查困難，難以參與到醫(yī)療過程中，不能通過直接管理醫(yī)療服務(wù)來杜絕被保險(xiǎn)人的欺詐行為。
（二）醫(yī)方
首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對醫(yī)療服務(wù)具有壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個(gè)過程中，掌握著主動(dòng)權(quán)，對醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時(shí)不能討價(jià)還價(jià)，難以控制醫(yī)療消費(fèi)的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點(diǎn)，患者的被動(dòng)地位非常明顯。
其次，醫(yī)療服務(wù)的過度供給創(chuàng)造了需求。在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費(fèi)制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因其提供服務(wù)越多，得到的收益就會(huì)越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟(jì)利益上的好處往往鼓勵(lì)醫(yī)療服務(wù)提供者提供過多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。
再次，以藥養(yǎng)醫(yī)的體制。這種體制使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入與醫(yī)療費(fèi)用的高低成正相關(guān)關(guān)系，因此從效用最大化的角度出發(fā)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)有動(dòng)力促使醫(yī)療費(fèi)用的上升。
（三）醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。盡管近年來我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保險(xiǎn)方面已經(jīng)開始了大膽的探索和積極創(chuàng)新，并進(jìn)行了一些試點(diǎn)，但總體說來，仍然存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱等問題，如在核保核賠方面，一些公司尚未建立專門的醫(yī)療險(xiǎn)核保核賠制度，缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)的核保核賠資料認(rèn)證體系，難以控制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
現(xiàn)階段，由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對等，醫(yī)患雙方為了各自的利益可能聯(lián)合起來對付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院和患者之間缺乏有效的控制關(guān)系，難以形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以介入到醫(yī)療服務(wù)選擇的過程中，無法針對醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行合理性認(rèn)定，難以控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。
三、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制
（一）患方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要是產(chǎn)生額外的醫(yī)療服務(wù)，造成醫(yī)療資源的浪費(fèi)。事實(shí)證明，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，可以降低投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的程度。
第一，合理設(shè)計(jì)免賠條款。即被保險(xiǎn)人對于發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，必須自己首先承擔(dān)一筆小額費(fèi)用，超過一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用才由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。合理的免賠額不僅可以減少賠付審核時(shí)的管理費(fèi)用，還可以抑制一部分被保險(xiǎn)人的服務(wù)需求，從而降低醫(yī)療保險(xiǎn)的支付。
第二，實(shí)行共保條款。實(shí)行該條款可使被保險(xiǎn)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都承擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，這樣被保險(xiǎn)人就有減少額外醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)。因?yàn)樵诠脖l款下，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)額外醫(yī)療服務(wù)的部分成本，提高了被保險(xiǎn)人的自付水平。
第三，實(shí)施保單限額。由于一些疾病治療費(fèi)用非常高，而且很難估測該疾病最終的花費(fèi)，為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)保單通常采取規(guī)定上限來限定保險(xiǎn)的總額。該辦法是對被保險(xiǎn)人的醫(yī)療花費(fèi)規(guī)定費(fèi)用或服務(wù)量設(shè)立封頂線，限額以內(nèi)的由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付，限額以外的部分由被保險(xiǎn)人自己支付，按服務(wù)項(xiàng)目分項(xiàng)規(guī)定的一般稱為限額，總的支付限制一般稱為最高限額。這樣做雖然可以降低被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，但不適合大病和重病患者。
（二）醫(yī)方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的支付方式從付費(fèi)的時(shí)間上來看，可分為后付制和預(yù)付制兩種。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的費(fèi)用結(jié)算主要是后付制，這種付費(fèi)方式使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入與提供的服務(wù)量直接相關(guān)，極易誘導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)向被保險(xiǎn)人提供過度的醫(yī)療服務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益受損。要防范或降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，必須改變醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償方式，實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用預(yù)付制下的費(fèi)用償付方式。這種償付方式使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入不直接掛鉤，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目標(biāo)效用函數(shù)在一定程度上得到了吻合，醫(yī)療機(jī)構(gòu)才有動(dòng)機(jī)控制醫(yī)療費(fèi)用的盲目增長，有利于降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。雖然預(yù)付制可以降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也存在一些問題。為此，對于醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償方式，應(yīng)以總額預(yù)付制為基礎(chǔ)，進(jìn)行預(yù)付制與后付制的有機(jī)組合，根據(jù)醫(yī)療服務(wù)的多樣性綜合運(yùn)用多種支付方式。同時(shí)，應(yīng)建立質(zhì)量評估監(jiān)測體系，結(jié)合質(zhì)量校正系數(shù)調(diào)整給付費(fèi)用。
（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的加強(qiáng)
第一，建立醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)類型更復(fù)雜、種類更多，風(fēng)險(xiǎn)評估體系的建立要結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點(diǎn)，分析不同環(huán)節(jié)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而逐步積累醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，完善商業(yè)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制的指標(biāo)體系。
第二，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)。信息不對稱是普遍存在的，通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核保程序不可能完全消除投保人（被保險(xiǎn)人）與保險(xiǎn)人之間的信息不對稱問題，從而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不能準(zhǔn)確地了解被保險(xiǎn)人的健康狀況，因此逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)條款不是很嚴(yán)謹(jǐn)、完善，存在著許多漏洞，為逆選擇風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)。要確保醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展，就必須對現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)條款加以規(guī)范，并使之符合國際慣例。
第三，引進(jìn)復(fù)合型人才，提高業(yè)務(wù)水平。醫(yī)療保險(xiǎn)的市場定位、風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)類型的設(shè)計(jì)和保障范圍的確定均是專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)營項(xiàng)目，建立一支有掌握保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、法律等知識(shí)的復(fù)合型人才組成的專業(yè)隊(duì)伍，才是提高醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平、控制道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。
第四，建立有效的監(jiān)督機(jī)制。監(jiān)督是防范產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，它可以未雨綢繆，防患于未然，一旦發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)蛛絲馬跡，就可以采取斷然措施，糾正偏差，從而能夠規(guī)范醫(yī)方的行為，減少信息成本，降低不確定性，把阻礙醫(yī)、保、患三者合作得以進(jìn)行的因素減少到最低程度。
主要參考文獻(xiàn)：
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企業(yè)信用是指企業(yè)在從事資本運(yùn)營、資金籌集以及與商品生產(chǎn)流通有關(guān)的信用活動(dòng)時(shí)，其價(jià)值取向、所具實(shí)力、社會(huì)責(zé)任等諸多方面在社會(huì)公眾和法人團(tuán)體中的反映。企業(yè)信用是社會(huì)信用的核心，它涉及銀行信用、商業(yè)信用及個(gè)人信用等方面，是信用管理中最重要也是最復(fù)雜的部分。
1企業(yè)信用缺失的具體表現(xiàn)形式
1.1企業(yè)間相互拖欠“三角債”
企業(yè)間相互拖欠“三角債”已成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一個(gè)頑疾。有資料顯示，我國50%的企業(yè)長期受“三角債”困擾，企業(yè)間的過期應(yīng)收帳款占貿(mào)易總額的比例高達(dá)5%以上，而在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)中，該比例應(yīng)為0.25%一0.5%。在2002年，涉及信用的經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)債務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%。這也導(dǎo)致企業(yè)間缺乏信任，不少企業(yè)寧愿放棄定單和客戶，也不肯采用信用結(jié)算方式，而采用現(xiàn)金交易甚至以貨易貨的方式，從而使交易效率下降，成本提高。
1.2逃廢銀行債務(wù)
一些企業(yè)通過不規(guī)范的破產(chǎn)、分立、多頭開戶、資金不人帳等辦法千方百計(jì)逃廢債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人利益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2000年11月，全國在4家國有商業(yè)銀行開戶的62 656戶改制企業(yè)中，逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)達(dá)到51.29%，逃廢貸款本息共計(jì)1 851億元，占改制企業(yè)貸款本息的31.96%。這種“賴帳經(jīng)濟(jì)”嚴(yán)重加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。
1.3合同違約和欺詐
市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，當(dāng)前企業(yè)任意變更或撕毀經(jīng)濟(jì)合同現(xiàn)象相當(dāng)普遍，據(jù)國家工商局統(tǒng)計(jì)，我國每年訂立的合同有40億份左右，但履約率極低，1990年以前的履約率為80%一90%，此后的十年履約率平均不到70%，有的地方不到20%。另根據(jù)國家工商總局統(tǒng)計(jì)數(shù)字，1999一2002年全國工商系統(tǒng)查處的合同違法案件分別為22 939件、30 076件、36 019件、33 264件，涉案金額分別為582 241萬元、554 998萬元、870 182萬元、1 000 481萬元。
2企業(yè)信用缺失的危害
2.1信用缺失加劇金融風(fēng)險(xiǎn)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，國家的命脈。保證金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本條件。從銀行方面來看，信用秩序混亂是銀行不良債權(quán)大量增加、效益不斷下降的重要原因，也是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要根源。銀行是信用中介，信用是銀行業(yè)生存的基礎(chǔ)。銀行的負(fù)債主要是公眾儲(chǔ)蓄和企事業(yè)單位存款，為了維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，銀行對債權(quán)人要承擔(dān)和履行絕對的責(zé)任。而銀行對其債務(wù)人發(fā)生的大量違約、失信行為卻無能為力，這種不對稱性使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化，呆帳、壞帳比例擴(kuò)大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益增大，銀行作為信用中介難以為繼。如發(fā)生支付困難，必將引發(fā)信用危機(jī)，也必將波及國家政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。
2.2信用缺失降低了微觀組織效率
信用的嚴(yán)重缺失，增大了交易的不確定性，使履約變得極為困難。為保證及時(shí)、有效的履約，具有一定信用的交易主體，不得不以增大投人的方式獲取盡可能詳盡的信息，從而使得額外交易費(fèi)用大幅增長，企業(yè)生產(chǎn)成本大大增加，微觀經(jīng)濟(jì)組織的活動(dòng)效果大打折扣。信用缺失還成為因不規(guī)范交易而導(dǎo)致資產(chǎn)“流失”、“沉淀”的重要根源。由于受到太多“教訓(xùn)”而形成的謹(jǐn)慎習(xí)慣，也已經(jīng)影響到了國內(nèi)企業(yè)的國際接軌。不少國內(nèi)企業(yè)因?yàn)閼峙沦Q(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，不敢采用靈活的信用結(jié)算方式，白白喪失了許多貿(mào)易的機(jī)會(huì)。西方國家商業(yè)貿(mào)易的90%采用信用方式進(jìn)行，信用結(jié)算方式已經(jīng)成為貿(mào)易交易的絕對主流。而我國信用交易方式僅占所有交易的20%左右。大部分國外廠商正是因?yàn)闊o法接受我國企業(yè)的現(xiàn)匯結(jié)算方式，轉(zhuǎn)而購買其它國家商家的商品。
2.3信用缺失使得宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮應(yīng)有作用
以擴(kuò)大內(nèi)需的政策為例，一方面政府通過降息、征收利息稅乃至增發(fā)國債等各種措施，力圖拉動(dòng)民間投資和消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需;另一方面，信用的缺失、對未來預(yù)期的不確定性、假冒偽劣和欺詐的盛行卻使企業(yè)惜投、銀行惜貸、消費(fèi)者不敢消費(fèi)等這些現(xiàn)象。這就出現(xiàn)了國有投資大幅增長，民間投資卻躊躇不前的現(xiàn)象，這已由近年國有投資增幅數(shù)字差異所證實(shí)。長期看來，政府投資難以維持在較高的水平，如果民間投資跟不上，必然使經(jīng)濟(jì)增長乏力。
3企業(yè)信用缺失的成因分析
3.1嚴(yán)重的信息不對稱
信息不對稱理論認(rèn)為企業(yè)失信源于委托人與人之間的信息不對稱。人內(nèi)部掌握的信息總比外部人要多，由此形成了“逆向選擇”。而我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)突出特點(diǎn)就是信息不對稱。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，信息的傳遞和處理都是垂直進(jìn)行的，而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要通過各交易主體間橫向傳遞，導(dǎo)致市場交易主體之間(企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)和消費(fèi)者之間、債權(quán)人和債務(wù)人之間)所掌握的信息嚴(yán)重不對稱。在信息傳播方式落后、信息渠道不通暢的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，由于信息傳播速度緩慢且存在嚴(yán)重的“信息不對稱”，導(dǎo)致這一信息需要較長時(shí)間才能為相關(guān)組織或消費(fèi)者獲知，使交易主體短期內(nèi)不能進(jìn)行理性的選擇，從而失信和欺詐的現(xiàn)象就有可能出現(xiàn)。
3.2市場交易中成本收益的不一致
交易費(fèi)用理論認(rèn)為市場交易必然存在一定的費(fèi)用。在不確定的市場競爭條件下，經(jīng)濟(jì)人總要發(fā)生交易費(fèi)用，并根據(jù)效益最大化原則選擇以各項(xiàng)費(fèi)用最低的方式進(jìn)行交易。一般而言，信息不對稱為失信行為提供了條件，而成本與收益的不對稱又為失信行為提供了“負(fù)面激勵(lì)”。
3.3企業(yè)普遍缺乏明確的產(chǎn)權(quán)制度
經(jīng)濟(jì)科學(xué)的飛速發(fā)展給汽車業(yè)帶來了廣闊的消費(fèi)市場，汽車量的驟增使我國的汽車維修業(yè)發(fā)展到一個(gè)新的高度。我國的汽車維修業(yè)已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步，技術(shù)裝備水平有了很大的提高，現(xiàn)代的汽車檢測診斷技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，維修服務(wù)模式和服務(wù)理念有了很大提升。汽車維修作為道路運(yùn)輸市場體系的重要組成部分，是保證汽車運(yùn)行安全、降低消耗、減少環(huán)節(jié)污染、提高運(yùn)輸效率、延長車輛使用壽命的技術(shù)保障。但是隨著社會(huì)的進(jìn)步，高新技術(shù)的不斷發(fā)展應(yīng)用，我國的汽修業(yè)暴露出越來越多的問題，并嚴(yán)重制約了本行業(yè)的發(fā)展。
1.汽車維修的含義
從廣義上講,汽車維修包括汽車的維護(hù)和修理兩個(gè)大方面。從狹義上講,汽車維修就是指,當(dāng)汽車出現(xiàn)故障后,要通過技術(shù)手段判斷出故障的原因,并采取措施排除故障,使進(jìn)行維修的車輛恢復(fù)一定的性能,達(dá)到一定的安全標(biāo)準(zhǔn)。
2.汽車維修中存在的問題
有專家稱，2010年，中國的汽車數(shù)量可達(dá)7167萬輛，到2025年，中國會(huì)成為世界上最大的汽車市場，而汽車維修市場一直被業(yè)界稱之為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上最大的利潤“奶酪”。隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、資本多元化、信息網(wǎng)絡(luò)化的今天，中國汽車維修市場將不可避免地快速步入世界化的軌道，成為全球市場的一部分。但是,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,和高新電子技術(shù)的應(yīng)用,我國汽車維修業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)；今天,我們就汽車維修中暴露出的誠信問題和技術(shù)設(shè)備問題進(jìn)行詳細(xì)討論。
2.1車輛維護(hù)和修理應(yīng)以誠為本
一些經(jīng)營者利用消費(fèi)者對汽車維修知識(shí)的匱乏,夸大故障或以安全為借口,誤導(dǎo)消費(fèi)者更換配件、安裝一些并不需要的配置,收費(fèi)上多收、亂收、重復(fù)收的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生,甚至在配件更換上,以次充好、以舊充新,或未經(jīng)消費(fèi)者同意就私自更換。面對這類現(xiàn)象的發(fā)生,首先,我們應(yīng)該給消費(fèi)者提供一個(gè)平臺(tái),使消費(fèi)者對汽車維修知識(shí)的了解有更多的渠道,通過不同的渠道,給消費(fèi)者一定的維修知識(shí)；其次,建立專業(yè)的汽車檢測機(jī)構(gòu),當(dāng)汽車出現(xiàn)質(zhì)量問題后,維修行業(yè)的從業(yè)者不再擁有絕對的話語權(quán),消費(fèi)者也能根據(jù)檢測結(jié)果來處理汽車的質(zhì)量問題,省去了因?yàn)槿狈χR(shí)而產(chǎn)生的維修費(fèi)用；最后,對汽車配件市場進(jìn)行監(jiān)督管理,減少假冒偽劣產(chǎn)品的出現(xiàn)。
我國車輛的消費(fèi)人群集中于上班族,他們擁有一定的經(jīng)濟(jì)能力,但是在住房壓力緊張的狀況下,一部分人還要應(yīng)付車貸的壓力,因此維護(hù)車輛的費(fèi)用,在上班族的計(jì)劃支出中也占據(jù)相對重要的位子。目前，我國一些維修行業(yè)存在修理價(jià)格欺詐、暗箱操作、修車時(shí)間承諾難以兌現(xiàn)等現(xiàn)象，也無疑加重了車輛消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。
市場經(jīng)濟(jì)是逐利性經(jīng)濟(jì)。作為一個(gè)維修企業(yè)，如何生產(chǎn)，如何服務(wù)，如何投資等一系列決策，其出發(fā)點(diǎn)是唯一的，即獲取最大利潤。但這種逐利性必須以遵守社會(huì)規(guī)則，遵守誠信準(zhǔn)則為前提，“逐利”與“誠信”是相輔相成的。市場經(jīng)濟(jì)是規(guī)則經(jīng)濟(jì)，決定了維修企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中必須信守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則和道德規(guī)則等。否則，整個(gè)汽車維修企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)會(huì)陷入無序狀態(tài)。要建立井然有序、公平競爭的汽車維修市場，誠信的道德觀與健全的法規(guī)體系是必不可少的。但法規(guī)體系再完備，也不可能圓滿解決市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的所有問題，而道德則可以填補(bǔ)法律法規(guī)管不到的空白。
市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，要求汽車維修企業(yè)在精神道德領(lǐng)域必須堅(jiān)持誠實(shí)守信的原則。所以，加強(qiáng)誠信建設(shè)勢在必行，必須把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)的各種經(jīng)營活動(dòng)之中。
2.2 維修技術(shù)設(shè)備亟待提高
隨著汽車品牌、規(guī)格的增加,原有的維修設(shè)備已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上汽車業(yè)發(fā)展的速度,加上汽車維修業(yè)的規(guī)模都相對較小,汽車維修設(shè)備無法及時(shí)更新?lián)Q代。設(shè)備的陳舊,也同時(shí)限制了從業(yè)人員技術(shù)水平的發(fā)揮。論文格式。
對于近年來涌入的大量進(jìn)口汽車,從業(yè)人員因?yàn)槿狈S修資料,給維修工作帶來巨大的困難,對于相當(dāng)一部分汽車維修技術(shù)人員來說,他們不可能將數(shù)千種車型的維修資料、數(shù)據(jù)、程序等記憶在大腦中；同時(shí),我國汽車維修資料信息查詢方式的原始、落后,使我國汽車維修資料的信息量小、且資料更新遲緩,這也是決定從業(yè)人員技術(shù)水平的因素之一。
由于車輛擁有者中絕大部分都沒有修車技能，車輛出現(xiàn)故障無法使用時(shí),只能送去維修。論文格式。維修行業(yè)中維修技術(shù)的普遍落后,使得維修車輛的時(shí)間延長,勞動(dòng)效率低,工時(shí)費(fèi)增多。這與維修行業(yè)的管理手段、維修資料的更新收集、各部門協(xié)
調(diào)等方面,都有著十分重要的關(guān)系。人們買車的目的是為了出行方便, 在汽車維修期間,人們只能比平時(shí)起得更好,坐公交車上班,又比平時(shí)更晚到家,減少了自己支配的時(shí)間，對生活和工作都有很大的影響，這都與汽車維修技術(shù)設(shè)備落后有一定的聯(lián)系。
隨著今后汽車的科技含量越來越大，傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)修車無處可用，必須培養(yǎng)“科學(xué)修車”。論文格式。國際化市場激烈的競爭，要使我國的維修業(yè)不僅在設(shè)備上要與國際接軌，技術(shù)上更要精益求精。
3.總結(jié)
綜上所述,人們生活水平的提高和消費(fèi)能力的增強(qiáng)使得汽車銷售量的持續(xù)走高,不僅汽車維修業(yè)帶來了巨大的市場和廣闊的前景，更帶來的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。汽車維修業(yè)要取得良好的持續(xù)發(fā)展,就必須加強(qiáng)對從業(yè)人員的技術(shù)、素質(zhì)培訓(xùn),以誠為本，建立自己獨(dú)特的品牌形象,更新維修的設(shè)備等,只有這樣,才能提高汽車維修業(yè)的競爭力,才能跟上飛速發(fā)展的汽車行業(yè)。
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國民生活整體進(jìn)入小康水平，恩格爾系數(shù)有了大幅下降之后，生活消費(fèi)的熱點(diǎn)已從吃、穿、用，開始轉(zhuǎn)向了住房、汽車和旅游。以住房消費(fèi)來說，城鎮(zhèn)居民住宅走上商品化、市場化的軌道之后，促進(jìn)了住房消費(fèi)逐步向較高的水平、較高的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。住宅建筑設(shè)計(jì)，應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展的形勢，不斷推出好的設(shè)計(jì)作品，滿足市場的需要。當(dāng)前各地積壓的一些“陳量房”，銷售困難的原因是多方面的，不一定是位置不好，也不會(huì)是房價(jià)過高，其主要的原因還在市場營銷策劃及設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的定位跟不上住房消費(fèi)水平提高對市場發(fā)展的要求。住宅建筑設(shè)計(jì)師(包括各相關(guān)專業(yè)設(shè)計(jì)師)有義務(wù)和責(zé)任為消費(fèi)者創(chuàng)造安全舒適的居住環(huán)境，引導(dǎo)現(xiàn)代化居住的消費(fèi)發(fā)展，及時(shí)改進(jìn)當(dāng)前存在的一些問題和弊病，使AtN的居住水平和生活質(zhì)量不斷提高。
1．毛坯房由住戶自行裝修存在許多問題
在房市發(fā)展初期，毛坯房由住戶自行裝修的模式，適應(yīng)了開發(fā)商壓低售價(jià)和購房者懼怕裝修價(jià)格陷阱的心理，以及對所謂“個(gè)性化裝修”這個(gè)論點(diǎn)理解的誤區(qū)，很大程度上被人們(買賣雙方)所接受，這種模式下的住宅設(shè)計(jì)，從內(nèi)容到深度都是不盡人意的。實(shí)際上，這種住房消費(fèi)模式在現(xiàn)實(shí)生活中已暴露出不少問題，不僅有價(jià)格高昂、為裝修而奔波勞累之苦，而且其中還可能留下不少的遺憾，甚至產(chǎn)生不少涉及安全、損害公眾利益和消費(fèi)者根本利益的重大問題。購買這樣的半成品商品房來自己操辦裝修，并不如人意，許多反成為了“傷心房”。空殼房交給住戶自行裝修，除亂拆亂改影響結(jié)構(gòu)安全、影響外部立面之外，變更排水系統(tǒng)不慎漏水，影響樓下住戶；裝修人員(包括裝修公司的許多設(shè)計(jì)人員)缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，如不懂電氣設(shè)計(jì)，用電安全方面也存在不少問題；還有施工噪聲擾民，影響鄰里關(guān)系……甚至由此引發(fā)法律糾紛的事，也時(shí)有所聞。
2．市場呼喚成品房
由于住戶自行組織住房裝修存在重大的弊端，政府自去年以來，在加強(qiáng)對裝修市場管理的同時(shí)，出臺(tái)了住宅裝修的一系列管理文件，積極推廣裝修一次到位或菜單式裝修模式。建設(shè)部第110號令對于杜絕亂拆亂建、影響外立面觀瞻，杜絕損壞承重結(jié)構(gòu)和防水設(shè)施、影響結(jié)構(gòu)安全或漏水、影響相鄰住戶的正常使用，限制裝修施工時(shí)間以免噪聲擾鄰……以及對裝修從業(yè)單位的資質(zhì)、合同管理、質(zhì)量及驗(yàn)收、質(zhì)保和保修等，都建立了一系列的規(guī)定和法規(guī)，無疑對于新舊房屋的二次及反復(fù)裝修，都會(huì)起到規(guī)范管理的作用。但是，從大量存在的問題來看，還是實(shí)施商品住宅裝修一次到位，由開發(fā)商提供成品房，才是解決問題的根本出路。
