時間：2023-03-20 16:26:36
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通常意義下的個人信息是指自然人個體所擁有的，能夠直接或間接識別本人的特定資料所反映出的內容。已經提國務院審議的《中華人民共和國個人信息保護法草案》中規(guī)定個人信息是指能夠識別特定個人的一切信息，包括姓名，年齡，體重，身高，醫(yī)療記錄，教育背景，家庭住址與電話號碼等。
1.2個人信息的分類
法律關于該定義還存在其他兩種不同的稱謂：個人隱私和個人資料。對于個人隱私的定義，各國對于個人隱私的定義各不相同，我認為具有代表性的是著名的法學家威廉普羅賽在他的《美國侵權行為法（第二次重述）》中把隱私權分為四部分，即與私人生活有關的，與安寧生活有關的，與形象有關的，與姓名有關的。個人資料是指可以自然人個體所特有的，能夠直接或間接識別本人的特定資料所反映出的內容，它具有隱私性，雖然我們日常生活中學校，工作單位等有權查看我們的個人資料，但是他們無權將我們的個人資料公開。而個人隱私，只要不與法律相對抗，任何人包括我們所在學校，工作單位和政府機關都無權查看，探悉和公開，我認為這是區(qū)分個人資料和個人隱私的本質區(qū)別。
1.3個人信息權的性質
個人信息包括個人資料和個人隱私，其中關于個人隱私美國人薩姆爾D.沃倫和路易斯.D.布蘭代斯在《哈佛法律評論》（第四期）上發(fā)表的《隱私權》一文中提出來隱私權所保障的是個人思想、情緒、感受、或者不可侵犯的人格。隱私要也是一項對立的精神性人格權。從世界范圍看，隱私權正在逐步被被確認為一種獨立的民事權利即人格權的一種。隱私權不具有直接的財產性內容，因此不屬于財產權而屬于人身權。隱私權立法旨趣在于維護個人的人格尊嚴，隱私之保護是為了維護個人在民事社會里的資格和尊嚴所必須的，因此它屬于人格權的一部分。而個人資料具有隱私性，具有不可侵犯的人格，因此也具有人格屬性。所以說個人信息權具有人格權屬性，既屬于憲法權利有屬于民法權利，理應受到法律的保護。
2.1法律更新速度較慢
我國相應法律的更新速度不及科技和經濟的發(fā)展速度，給了不法分子可乘之機。我國至今沒有出臺保護個人信息權的專門法律，只有在一些個別法律規(guī)定中對此有一些防范和保護的規(guī)定。相比目前咨訊的發(fā)達，這些法律顯得過于原則，缺乏可操作性，執(zhí)行性。而且這些規(guī)定大多比較分散、單一，不夠全面、系統(tǒng)。
2.2個人信息商業(yè)化
經濟高速發(fā)展，個人信息已經與經濟利益相掛鉤，不法分子有了充分的企圖從中牟利的犯罪動機。
2007年9月~2008年12月中國社會科學院法學研究所針對個人信息保護現狀專門組成課題組，在北京，成都，青島，西安四個城市進行調研，結果讓課題組成員頗為驚心，社會上竟然有人買賣個人信息。
2.3相關保護措施不到位
個人信息的業(yè)務領域都開設了實名制制度，但相關保護措施卻不到位，導致個人信息流失。人們在申請某項服務或是消費時，需要登錄許多個人身份信息，如性別、年齡、身份證號碼，還有家庭住址、通訊聯(lián)系方式等，這本來是出于管理的需要，或者是為了更方便的提供服務，但是，這些個人信息如果保護不力，就會造成一些新的侵害出現。
2.4公民自身的法律意識和防范意識薄弱
公民自身的法律意識和防范意識薄弱，缺乏防范意識。公民應該提高維權意識，在進行消費前即約定相關隱私權保護條款，保障個人權益。
3.美國和歐盟的相關的立法
3.1美國的相關立法
美國是世界上保護隱私權起步較早的國家之一，1974年頒布的《隱私權法》可以被視為美國隱私權保護的基本法。20世紀70～80年代又制定了一系列保護隱私權的法律法規(guī)。
作為電子商務最發(fā)達的國家之一，美國對網絡隱私權的保護更是非常重視，1997年10月，克林頓政府在《全球電子商務發(fā)展框架》報告中，把保護網絡隱私權作為一項基本原則提了出來，并用很大篇幅用以強調保護網民隱私，強調個人信息搜集者應當告知消費者他們搜集了消費者什么樣的個人信息，以及將做何種程度和范圍的使用此外，政府還提出了保護網絡隱私權的兩個具體原則：（1）知會原則，（2）選擇權原則。
3.2歐盟組織的相關立法
目前，歐盟關于個人信息保護的立法主要是1995年通過的《個人數據處理和自由流動有關的個人保護指令》和2002年的《隱私與電子通信指令》。1995年歐盟《個人數據保護指令》是歐盟數據保護規(guī)章的核心，是較早采用綜合方法保護隱私和數據的法律。該指令規(guī)定了一系列需要所有成員國實施的原則和規(guī)則，確保歐盟內數據的自由流動并為個人數據保護設定了共同的標準，所建立的原則適用于私人或商業(yè)生活的一切領域。
4.我國個人信息權的立法意見
4.1明確個人信息權的含義和具體的保護范圍
立法應對個人信息所包含的具體內容作出具體規(guī)定，為了切身保障公民的個人信息權，對于個人信息，除因國家安全和追查刑事犯罪的需要，由法定機關依法定程序進行限制外，任何其他國家機關、社會組織和個人均無權收集、查閱或調取和利用個人信息牟利。
2.1法律更新速度較慢
我國相應法律的更新速度不及科技和經濟的發(fā)展速度，給了不法分子可乘之機。我國至今沒有出臺保護個人信息權的專門法律，只有在一些個別法律規(guī)定中對此有一些防范和保護的規(guī)定。相比目前咨訊的發(fā)達，這些法律顯得過于原則，缺乏可操作性，執(zhí)行性。而且這些規(guī)定大多比較分散、單一，不夠全面、系統(tǒng)。
2.2個人信息商業(yè)化
經濟高速發(fā)展，個人信息已經與經濟利益相掛鉤，不法分子有了充分的企圖從中牟利的犯罪動機。
2007年9月~2008年12月中國社會科學院法學研究所針對個人信息保護現狀專門組成課題組，在北京，成都，青島，西安四個城市進行調研，結果讓課題組成員頗為驚心，社會上竟然有人買賣個人信息。
2.3相關保護措施不到位
個人信息的業(yè)務領域都開設了實名制制度，但相關
保護措施卻不到位，導致個人信息流失。人們在申請某項服務或是消費時，需要登錄許多個人身份信息，如性別、年齡、身份證號碼，還有家庭住址、通訊聯(lián)系方式等，這本來是出于管理的需要，或者是為了更方便的提供服務，但是，這些個人信息如果保護不力，就會造成一些新的侵害出現。
2.4公民自身的法律意識和防范意識薄弱
公民自身的法律意識和防范意識薄弱，缺乏防范意識。公民應該提高維權意識，在進行消費前即約定相關隱私權保護條款，保障個人權益。
4.2完善個人信息權保護相關立法
完善相關侵犯個人通信信息的法律責任和法律救濟制度，立法應該對個人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細規(guī)定，以及使用各種方式在不同程度上違反了有關個人信息保護權相關規(guī)定的所應承擔的具體法律責任和有關救濟制度，以此規(guī)范各個部門和有關企事業(yè)單位以及其他公民處理個人信息的行為，保障公民的個人信息權。
刑事方面，我國頒布的《刑法修正案六》中已經增加了相關立法規(guī)定，已經緩解了這一問題。民事方面，現在社會上出現的有關于侵犯公民個人信息權的案件大多數屬于民事侵權，并不適用于我國新頒布的刑法修正案。我國還應該對一般性的侵權行為，應詳細規(guī)定對應的行政和民事責任，建立其行政、特別是民事救濟措施和救濟程序，對受害者予以充分的法律保護。
4.3提高從業(yè)人員的業(yè)務素質和法律意識
個人信息的泄露過程中，相關部門從業(yè)人員的職業(yè)素質不夠，和法制觀念薄弱也是一個重要因素。同時企業(yè)在招聘員工時應該把員工的職業(yè)素質程度，和員工的法律意識作為聘用的重要條件。
4.4加強公民防范意識和自我保護意識
雖然有越來越多的公民意識保護個人信息權的重要性，但是還是有一部分人對于自己個人信息權的重視程度不高，。針對這種情況，我們政府還要加強法制宣傳力度，通過媒體，報紙成立相關普法部門和相關培訓中心等方式，加強公民的防范意識，徹底消除隱患。
關鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介
隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關系。銀行業(yè)積極適應變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。
一、我國個人信用制度建立建設的現狀
1.個人信用制度建設有比較好的政策環(huán)境
中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。
2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯(lián)合征信開始起步
我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業(yè)務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)。
3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個人信用制度建設的主要因素
1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
能否在一個地區(qū)開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
2.缺乏明確的個人信用記錄
個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。
3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障
從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個人信用評估系統(tǒng)
個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。
1.健全個人信用的法律法規(guī)體系
(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。
2.引入科學的個人信用評級指標
個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。
1.1設備依賴性。
不同于過往的檔案記載，信息化的檔案資料再也不是一支筆、一份紙記錄的過程，從輸入到輸出都是經由計算機與其輔助設備實現，管理與傳輸也都依賴各種軟件與網絡資源共享，信息處理速度與質量在某些程度上依賴于計算機的性能與軟件的適應性。
1.2易控性和可變性。
信息化的檔案資料一般是以通用的文檔、圖片、視頻、音頻等形式儲存下來，這給信息共享帶來了便利，但也增加了檔案資料的易控性和可變性，對于文檔資料可以通過office工具刪除修改文字、對于圖片資料可以通過photoshop輕易地改變其原有的面貌、對于音頻和視頻資料可以通過adobeaudition和premiere工具的剪輯變成完全不同的模樣，這些都造成了檔案信息易丟失的現象。
1.3復雜性。
檔案信息量不斷增加、信息存儲形式也變得豐富多樣，不僅有前文所述的文檔、圖像、視頻、音頻等形式，不同格式之間的信息資料還可以相互轉換，如視頻與圖片、文字與圖片的轉換等等，進一步增加了檔案信息的復雜性。
2目前網絡環(huán)境下檔案信息安全管理存在的問題
2.1網絡環(huán)境下檔案信息安全問題的特性。
檔案信息化有其顯著特征，在此基礎上的檔案信息安全問題屬性也發(fā)生了較大變化。首先表現在信息共享的無邊界性，發(fā)達的網絡技術使得整個世界變成一張巨大的網，上傳的信息即使在大洋彼岸也能及時查看，一旦信息泄露，傳播的范圍廣、造成的危害難以估量。同時，在某種程度上檔案信息化系統(tǒng)也存在著脆弱性問題，計算機病毒可以入侵系統(tǒng)的眾多組成部分，而任何一部分被攻擊都可能造成整個系統(tǒng)的崩潰。此外，網絡安全問題還存在一定的隱蔽性，無需面對面交流，不用對話溝通，只需打開一個網頁或是鼠標輕輕點擊，信息就會在極短時間內被竊取，造成嚴重后果。
2.2網絡環(huán)境下檔案信息安全面臨的主要問題。
1）檔案信息化安全意識薄弱。很多情況下，檔案信息被竊取或損壞并不是因為入侵者手段高明，而是檔案信息管理系統(tǒng)自身安全漏洞過多，其本質原因是檔案信息管理安全意識不夠。受傳統(tǒng)檔案管理觀念的桎梏、自身技術水平的限制，很多管理人員并未將檔案信息看作極為重要的資源，對相關資料處理的隨意性大，也無法覺察到潛在的風險，日常操作管理不規(guī)范，增加了檔案安全危機發(fā)生的可能性。2）檔案信息化安全資金投入不夠?，F代信息環(huán)境復雜多變，數據量急劇增加，信息管理難度也越來越大，對各種硬件、軟件設備的要求也進一步提高，需要企業(yè)在檔案信息管理方面投入更多的人力、物力，定期檢查系統(tǒng)漏洞。而就目前情況而言，大部分企業(yè)在這方面投入的資源還遠遠達不到要求，檔案信息管理的安全性得不到有效保障。3）檔案信息化安全技術問題。技術問題首先表現在互聯(lián)網自身的開放性特征中，互聯(lián)網的基石是TCP/IP協(xié)議，以效率和及時溝通性為第一追求目標，必然會導致安全性的犧牲，諸如E-mail口令與文件傳輸等操作很容易被監(jiān)聽，甚至于不經意間計算機就會被遠程操控，許多服務器都存在可被入侵者獲取最高控制權的致命漏洞。此外，網絡環(huán)境資源良莠不齊，許多看似無害的程序中夾雜著計算機病毒代碼片段，隱蔽性強、傳染性強、破壞力大，給檔案信息帶來了嚴重威脅。
3網絡環(huán)境下實現檔案信息安全保障原則
3.1檔案信息安全的絕對性與相對性。
檔案信息安全管理工作的重要性是無需置疑的，是任何企業(yè)特別是握有核心技術的大型企業(yè)必須注重的問題，然而，檔案信息管理并沒有一勞永逸的方法，與傳統(tǒng)檔案一樣，不存在絕對的安全保障，某一時期看起來再完善的系統(tǒng)也會存在不易發(fā)現的漏洞，隨著科技的不斷發(fā)展，會愈來愈明顯地暴露出來。同時，檔案信息安全維護技術也沒有絕對的優(yōu)劣之分，根據實際情況的需求，簡單的技術可能性價比更高。
3.2管理過程中的技術與非技術因素。
檔案信息管理工作不是單一的網絡技術維護人員工作，也不是管理人員的獨角戲，而需要技術與管理的有機結合。檔案管理人員可以不具備專業(yè)網絡技術人才的知識儲備量，但一定要具備發(fā)現安全問題的感知力與責任心，對于一些常見入侵跡象要了然于心，對于工作中出現的自身無法解決的可疑現象應及時通知更專業(yè)的技術人員查看?？筛鶕髽I(yè)實際情況建立完善的檔案安全管理機制，充分調動各部門員工的力量，以系統(tǒng)性、全面性的理念去組織檔案信息管理工作。
4網絡環(huán)境下檔案信息安全管理具體保障方法
4.1建立制度屏障。
完善的制度是任何工作順利進行的前提與基礎，對于復雜網絡環(huán)境下的檔案信息安全管理工作來說更是如此。在現今高度發(fā)達的信息背景下，檔案管理再不是鎖好一扇門、看好一臺計算機的簡單工作，而是眾多高新技術的集合體，因此，做好檔案信息安全管理工作首先要加強安全意識的宣傳，包括保密意識教育與信息安全基礎教育，加強檔案管理人員特別是技術操作人員的培訓工作。同時，應注重責任制度的落實，詳細規(guī)定庫房管理、檔案借閱、鑒定、銷毀等責任分配，詳細記錄檔案管理培訓與考核工作、記錄進出檔案室的人員信息，具體工作落實到人。在實際操作中，應嚴格記錄每一個操作步驟，將檔案接收、借閱、復制等過程完整、有條理地編入類目中，以便日后查閱。
4.2建立技術屏障。
網絡環(huán)境下的信息安全技術主要體現在通信安全技術和計算機安全技術兩個方面。1）通信安全技術。通信安全技術應用于檔案資料的傳輸共享過程中，可分為加密、確認與網絡控制技術等幾大類。其中，信息加密技術是實現檔案信息安全管理的關鍵，通過各種不同的加密算法實現信息的抽象化與無序化，即使被劫持也很難辨認出原有信息，這種技術性價比高，較小的投入便可獲得較高的防護效果。檔案信息確認技術是通過限制共享范圍達到安全性要求，每一個用戶都掌握著識別檔案信息是否真實的方案，而不法接收者難以知曉方案的實際內容，從而預防信息的偽造、篡改行為。2）計算機安全技術。從計算機安全角度入手，可采用芯片卡識別制度，每一名合法使用者的芯片卡微處理機內記錄特有編號，只有當編號在數據庫范圍內時方可通過認證，防止檔案信息經由計算機存儲器被竊的現象發(fā)生。同時，應加強計算機系統(tǒng)的防火墻設計，注意查找系統(tǒng)漏洞。
個人網絡信息資源的類型研究是建立在個人網絡信息資源概念的范疇上。個人網絡信息資源的類型因信息技術的發(fā)展種類而衍生出不同的標準，不同的劃分標準便產生不同的分類方法。按照媒體存在形式分類可分為文本資源、圖片資源、視音頻資源、flash媒體資源。按照網絡應用分類可分為個人BBS、個人博客微博、個人數字圖書館、個人電郵等。按照內容類型分類可分為專業(yè)知識、公共知識、興趣內容、娛樂新聞資訊等。
1.2個人網絡信息資源的特征
在網絡環(huán)境里，個人網絡信源不僅有網絡信息資源的繁雜化、網絡化、傳播范圍廣，用戶多、信息源的多樣性等一般特征外，還具有獨樹一幟的特征。如下：依據個人習慣，組織形式多樣。隨著年齡的增長，每個人都有自己獨特的思維及組織習慣，將個人網絡資源組織在博客、QQ空間還是網盤等，都是個人通過分析軟件的特點優(yōu)勢及結合自己的習慣來進行組織處理，形式靈活多樣。信息內容因人而異，興趣使然。Internet上的信息資源的內容包羅萬象，覆蓋了不同領域的信息資源，每個人根據個人所需和興趣來選擇使自己滿意的網絡信息內容。存儲數字化方便快捷，具有預見性。網絡信息搜索、傳播和反饋快速靈敏，實時性較強，網絡上的信息資源只需幾秒鐘便可傳播世界各地。對于一些暫時對自己無用但今后可能對自己有用的信息可提前進行保存，以便于之后所需時查找方便快捷，具有一定的預見性。個人信息交流方式多樣。個人微博、博客、論壇、QQ群等都是個人知識交流的大舞臺，形式多樣，便于知識積累。
2個人網絡信息資源管理的現狀
在個人網絡信息資源的管理重要性方面，44.76%的人都認為網絡信息資源管理特別重要，認為個人網絡資源管理完全不重要的人只占0.9%，可見很多人都比較重視網絡信息資源的管理。在平時多久整理一次自己電腦上的資料的現狀，發(fā)現占最大多數的人是不確定自己多長時間整理一次電腦上的資料，這說明現在的很人都沒有養(yǎng)成定期整理自己資料的習慣。在對平時有哪些途徑來獲取網絡信息資源的調查中發(fā)現搜索引擎、各大門戶網站、微博博客是個人獲取網絡信息資源的主要途徑，其他還有各大論文、行業(yè)網站也是一種選擇。在常用的搜索引擎的調查中發(fā)現78.1%的人都使用百度，搜索引擎的使用過于單一，對百度的依賴性較大。我們應該根據不同的搜索引擎種類來選擇合適的自己需要的搜索引擎，比如：進行中文搜索，我們可以用迄今為止最大的中文百度搜索引擎，但是要是進行英文檢索，我們就要選擇全球規(guī)模最大的谷歌搜素引擎。當個人在網絡上遇到有用信息時，據調查大家使用的記錄方式多種多樣，雖然絕大多數人都有存儲信息的習慣，但信息存儲的方式雜亂、簡單，對新型信息管理軟件的使用不夠熟練。大家要積極使用新型的信息管理工具來來對個個的信息資源加工。還有的人對網絡信息只是瀏覽不做記錄，這是缺乏資源存儲的歸類和獲取意識。在對自己電腦上的本地硬盤的存儲內容有82.86%的個人都會做好明確的分類，但仍有17.14%的人沒有分類。這說明很大部分人的最基本的網絡信息管理存在問題。
3個人網絡信息資源管理的誤區(qū)
隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，網絡學習已經成為大家學習的主要形式，但隨之在資源管理上的眾多問題也顯現出來。首先，網絡信息資源管理意識不足，相關教育欠缺。在調查中發(fā)現一部分人的資源管理意識薄弱，他們認為網絡信息資源管理不怎么重要，還有很大一部分是因為相關教育的欠缺，一定要加強相關領域的教育，在21世紀互聯(lián)網如此高速發(fā)展的今天必須高度重視網絡信息資源的管理，才能更好的利用資源。其次，資源存儲混亂無分類，管理能力需提高。很多學生的網絡信息資源的存儲途徑很多，有網盤、個人主頁、移動硬盤、U盤、博客等等，但是"存了就忘了"或者"找不到存在哪里了"的現象頻繁發(fā)生，這很大一部分是管理能力的欠缺，需要提高網絡信息資源管理能力。再次，網絡信息資源管理工具單一，先進觀念需及時更新。網絡資源的管理工具隨著時展層出不窮，最大可能的利用最先進的技術實現最方便的管理。在調查中發(fā)現有72.38%人所使用的管理工具都是本地硬盤，移動硬盤，U盤等，而對網盤，個人數字圖書館，網摘等都使用的特別少，甚至有的大學生沒有聽說過，這是一種資源的極大浪費。最后，知識的甄別能力比較弱，需提高甄別能力。對于海量的網絡信息資源，的辨別能力較差，難以辨別出不同知識的價值和對自己的價值。還有就是網絡資源具有開放性和共享性，任何人都可以在網絡上發(fā)表觀點看法，所以信息資源的質量良莠不齊，要提高辨別能力。
4個人網絡信息資源管理的建議
個人主體是大學生。學校是大學生學習、生活和交流的主要場所，學校要營造個人網絡信息資源管理的氛圍與環(huán)境，才能引導大學生提高個人網絡信息資源管理的意識，促進大學生進行個人網絡信息資源管理實踐。學校可以通過開設如何進行網絡信息資源管理的相關課程，開設大型講座；為學生建立大學生個人網絡信息資源管理平臺以幫助學生有效的進行個人網絡信息資源管理，以培養(yǎng)學生的管理能力。大多數學生并不知道如何系統(tǒng)地管理個人網絡信息資源，有學生或許剛剛擁有自己的筆記本，在沒有接受過指導的情況下，在個人網絡信息資源管理方面有較多困惑，教師便是最佳人選為學生答疑解惑。教師是學校教育工作的主要實施者，也是學校知識管理和創(chuàng)新的主體，教師應向學生介紹個人網絡信息資源管理的內容，推薦適合大學生使用的的個人網絡信息資源管理的工具和方法，并對實施過程中遇到的問題和困難給予及時的幫助。個人是學習過程的主體，互聯(lián)網的高速發(fā)展，使得從個人由被動地接收信息向主動地創(chuàng)造信息的方向轉變。首先大學生個人必須盡快轉變信息資源管理觀念，樹立個人網絡信息資源管理意識，形成個人網絡信息資源管理的習慣。其次必須學會用多種途徑來獲取知識，會選擇合適的知識管理工具來存儲所獲取的知識，將知識進行分類，和同伴經常交流共享知識，并自覺定期更新備份整理自己的知識。
一、個人隱私信息網絡傳播權的內涵
鑒于網絡與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權利人隱私信息網絡傳播權有利于避免網絡傳播進一步給當事人造成巨大傷害。學界熟知，隱私權的內容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實的形象。而我國學者張新寶認為，隱私權是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權。本文討論的個人隱私信息網絡傳播權主要是指個人隱私信息在網絡上傳播的控制權，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經許可把通過非網絡媒介的隱私信息傳播到網絡上，仍然會構成隱私侵權，即侵犯個人隱私信息網絡傳播權。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網絡上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。也許有論者認為，在傳統(tǒng)媒體已經公開，也就不存在隱私了，因為“公開無隱私”。其實不然。在美國，如果未經權利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構成隱私侵權，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因為當事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個人隱私信息，相對于網絡來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網絡上，仍然侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。關于個人隱私信息網絡傳播權的主體，本文認為只能是自然人，而不能是法人。法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關規(guī)定。而個人隱私信息網絡傳播權的客體或對象是個人的隱私信息，即具有身份識別性質的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。?/p>
二、個人隱私信息網絡傳播權的內容
是個人對其隱私信息在網絡上傳播的控制權。關于網站在傳播他人隱私信息時的免責規(guī)則，我們可以借鑒版權法之信息網絡傳播權的相關規(guī)定，采取所謂的“避風港原則”：在發(fā)生隱私侵權案件時，若ISP（網絡服務提供商）只提供空間服務，并不制作網頁內容，其被告知侵權，則有刪除的義務，否則就被視為侵權。如果ISP沒有在服務器上存儲侵權內容，又沒有被告知哪些內容應該刪除，則不承擔侵權責任。當然，“避風港原則”也適用于搜索引擎。“避風港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網絡信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務）在接到權利人的通知書后（該通知書應當包含下列內容：權利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網絡地址；構成侵權的初步證明材料。權利人應當對通知書的真實性負責），斷開或移除與侵權隱私信息的鏈接的，不承擔侵權責任；但是，明知或者應知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權的，應當承擔共同侵權責任。
作者：高榮林 單位：湖北警官學院
（一）建立個人資信登記體系
金融機構發(fā)放個人貸款前，需要查詢了解借款人的資信狀況，按照這個要求，資信登記的內容應該包含：個人身份信息；投資及經營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息、個人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。
實行個人信用密碼制。公安部門對個人身份證實現惟一化，在目前公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎上，可考慮實行IC卡身份證，借此進行個人信用的實碼制，即將可證明、解釋和驗查的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，個人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個人需要向相關者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料。
建立個人信用賬戶。所謂個人信用賬戶，就是居民個人在銀行儲蓄實名制的基礎上開立的綜合性信用賬戶。這個賬戶以IC卡身份證的名字為準，按身份證編碼一人一號，依托于高度發(fā)達的電子信息網絡系統(tǒng)，將個人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個人的資產、負債業(yè)務，為個人提供所需的一切金融服務。實施IC卡多功能網絡身份證后，每個人的個人資產信用情況都被適時地一一記錄在一張惟一的加密過的IC卡上和相應的數據庫中。全國各地銀行可以隨時調閱這個人的資信情況。在具體操作上，應把個人的收入（含工薪收入）從現金交易逐步通過轉賬記人其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生惟一的信用號碼為依據。
IC卡多功能網絡的實施，一個人某一時點的資產、負債情況，某一時期的經營損益情況和現金流量情況（我們可以把個人的一切收支都視同為經營）就可以編制資產負債表、損益表及現金流量表，為資信評估及貸款風險預警打下基礎。
（二）制定科學嚴謹的評價指標體系
對個人資信進行科學評估，建立科學嚴謹的評價指標體系，不僅是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財等業(yè)務的必然選擇，也是建立社會主義市場經濟的有效補充。個人信用評估就是通過對不同客戶評級模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案的基礎上對每個客戶的授信內容進行科學準確的信用風險評級。
個人信用評價指標體系可分為信譽體系，資產負債價值體系和基本情況體系。信譽體系，包括個人商業(yè)信譽、金融信譽、司法信譽等。資產負債價值體系，包括流動資產（現金、銀行存款、應收賬款、一年內到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產（房屋、車輛、機器設備）、無形資產（土地使用權、專利、商標、著作版權、專有技術）；流動負債（短期借款及應付款、欠交稅費）、長期負債。投資、固定資產、土地使用權的市場價值，采用收益現值法、現行市價法進行量化評定；個人無形資產中的專利、商標、著作版權、專有技術，根據在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進行評估。基本情況體系包括年齡、學歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對不同的指標體系指標賦予不同的分值進行量化處理，建立完整的個人信用評分系列，然后根據評估的總分情況劃分個人的信用等級。個人信用評估的關鍵在于評價指標的選取和其權重的設定，指標的選取原則上以上述指標為基礎，權重的設定采用國際上制定不確定性決策的通行辦法——特爾非法（選擇專家咨詢意見）。信用等級可采用百分制按層次劃分為AAA、AA、A、BB、B、C、D級（計分標準略）。
在此基礎上，可編制個人信用評級的網絡軟件。
（三）建立完備的個人信用法律支持體系。
(一)公民個人隱私的電子信息
民法學界對于隱私權的性質界定和范圍劃分在立法上沒有明確，以《侵權責任法》為例，未詳細規(guī)定隱私權的概念和范圍，但第2條第2款規(guī)定:“本法所稱民事權益，包括生命權、健康權、姓名權、名譽權、榮譽權、肖像權、隱私權、婚姻自……”第62條第1款規(guī)定:“醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員應當對患者的隱私保密。泄露患者隱私或者未經患者同意公開其病歷資料，造成患者損害的，應當承擔侵權責任。”目前，民法學界通行的觀點認為，隱私權作為一項具體人格權，是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權。這就意味著在電子信息保護的角度，仍需要具體界定個人隱私的內涵和外延。一般認為，隱私權仍應以生活安寧和私人秘密作為基本內容，當然可以進一步類型化為獨處的權利、個人生活秘密的權利、通信自由、私人生活安寧、住宅隱私，等等。就私人生活秘密而言，又可進一步分類為身體隱私、家庭隱私、個人信息隱私、健康隱私、基因隱私等;甚至根據不同的場所，又可以分為公共場所隱私和非公共場所隱私等。這些隱私權的內容與網絡手段相連接，如電子郵件、健康電子記錄、電子病歷，甚至一旦被攝像機偷錄偷拍的住宅隱私等，如何依據《決定》保護電子個人隱私，在現階段仍需考慮司法適用的恰當性，同時可以預期未來《人格權法》的具體界定。在現階段至少可以認定，何為公民個人隱私的電子信息，一方面需要與民法相關規(guī)定相結合，從法理理論理解或者闡述隱私權和網絡隱私權的具體人格權性質;另一方面，司法解釋或者司法實務可以把無爭議的隱私權事項固定下來，一般認為傳統(tǒng)隱私事項包括教育、財務、醫(yī)療、電話號碼、職業(yè)、犯罪狀況或與家庭生活有關的信息以及與性有關的信息，等等。既然在傳統(tǒng)隱私權角度視為隱私，在電子信息領域作為個人隱私保護當無可置疑。
(二)可識別公民個人身份的電子信息
關于能夠識別公民個人身份的電子信息“可識別性(identified)”是其本質特征。中國對于“可識別性”缺少具體的界定，域外法則有相對明確的規(guī)定。例如，歐盟1995年《EU數據保護指令》第2條:“身份可識別的人是指其身份可以直接或者間接確定其身份，特別是通過身份證號碼或者一個或多個與其身體、生理、精神、經濟、文化或社會身份有關的。”根據中國的社會文化解讀法律，能夠識別公民個人身份的電子信息是指能夠直接或者間接識別公民個人身份的一切電子信息，一般包括公民個人基本信息(身份證號、姓名、性別、年齡、民族等)，家庭基本狀況(戶籍所在地、出生地、父母子女配偶情況等)，社會生活經歷(教育程度、升學就業(yè)狀況、工作經歷)以及政治背景和宗教(政治傾向、參加政治黨派、等)方面。能夠識別公民個人身份的電子信息，需要明確以下幾個問題:第一，法律僅僅保護能夠識別公民身份的個人電子信息，排除外國人、無國籍人不具有公民身份的自然人和法人的電子信息。在這個問題上，《決定》僅是從對中國公民權利的保護角度來立法的，首先在立法上忽略了在中國生活和工作的外國人群體。其次，在立法理念上忽略了個人電子信息作為一種戰(zhàn)略資源的重要地位?，F今國際社會對于個人信息的立法不僅在于保護，更在于加強信息的流動性。如《EU數據保護指令》第1條明確規(guī)定，不得以保護自然人的基本權利及自由為由，限制、禁止個人數據在成員國之間自由流通。也就是說，個人信息保護制度作為基本準則被確立之后，必須注意到促進經濟活動自由才是目的。同時，歐盟各國在與EU指令相銜接立法中都明確規(guī)定，對于個人信息保護不力的國家，禁止向其傳輸和流通個人信息。中國立法如果僅保護本國公民信息安全，在整個國際信息化建設和資源流通上將陷于被動境地。因此，在可識別個人身份的電子信息方面，公民范疇狹窄，應從自然人角度調整立法，以適應國際立法的一貫模式。第二，直接識別或間接識別，即可識別性的判斷標準?，F行法律僅規(guī)定了可識別這個法律術語，如何在司法適用中確認哪些為可識別的信息，哪些不能明確識別公民身份，一般可以采取列舉的方式。但個人信息在網絡傳播時代很難由法律機械規(guī)定全部可識別的信息。綜觀歐盟各國立法，幾乎都采納了“可識別性”作為基本定義。所謂識別，在電子信息領域是指在個人電子信息與電子信息的公民主體之間存在必然的客觀性聯(lián)系，通過一般人的甄別、鑒別，能夠把電子信息與公民主體連接起來或者鑒別公民主體的信息界定、傳播等行為。那么，在司法適用過程中需要界定哪些電子信息可以識別公民身份，一般可以把信息分為直接識別信息和間接識別信息兩類，當然在一定環(huán)境下，這兩種信息可能發(fā)生轉換。一般而言，直接識別信息是指可以單獨或者直接識別公民個人身份的電子信息，比如身份證號碼、基因信息等;間接識別信息一般需要數個信息相互印證才能識別公民個人身份，比如姓名、性別、年齡、民族、職業(yè)等。當然這種劃分標準只是相對的，比如姓名，在一定范圍內(一個班級內QQ群或者論壇)可以直接區(qū)分，但在一個行政區(qū)域或者全國領域內就不能作為直接識別信息。又比如，生活經歷，絕大多數公民單純憑借生活經歷很難具有可識別性，但在特定歷史時期，經歷有特殊性并且為大眾所熟知，一般人可以很直接地斷定身份，可視為直接識別信息。其次，無論是直接識別信息還是間接識別信息，識別遵循如下順序，非法獲取、出售或提供電子信息———識別———反饋或信息再流動。所以，進入法律視野的可識別的公民個人信息在手段上有非法性、信息本身具有可識別性、結果具有流通性。若手段合法，則不存在法律介入;如果信息不能識別公民身份，就不會造成侵權;若僅有識別而沒有反饋(如跟帖內容中表明公民身份、人肉搜索等行為)和信息再流動，很難確認該信息是否有識別性。最后，在第二階段識別具體的判斷標準是遵循客觀標準還是主觀標準，是一般人標準還是專業(yè)標準。采納客觀標準意味著判斷是否屬于“可識別性”，需要具備直接識別信息或者幾個間接識別信息，能夠形成一個標準的、可操作的規(guī)范。選擇主觀標準則更靈活，只要經過主體判斷能夠達到內心確信的識別該公民則符合要求。一般而言，網絡公民電子信息的侵權絕大多數發(fā)生在民事領域，判斷標準要求不需要太嚴格，同時為了加大對非法獲取、出售、提供電子信息的打擊，以一般人標準和主觀標準鑒別即可。
二、個人電子信息收集、使用原則
為了有效地保護公民個人信息，許多國家和地區(qū)立法時在保障信息流動的前提下，設置了信息收集、使用、傳播的基本原則，貫徹整個法律。在網絡個人電子信息領域中國規(guī)定了以下基本原則:
(一)目的明確原則
收集個人電子信息的目的應先予明確說明，并且使用或處理應當符合上述目的。《決定》第二項規(guī)定:“網絡服務提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位在業(yè)務活動中收集、使用公民個人電子信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經被收集者同意，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息?！本唧w而言，公民個人電子信息可以收集、使用，但是應當遵循制定的一個或者多個合法的目的，并且收集和使用規(guī)則應事先公開，保障公民的知情權，這對相關信息收集、使用企業(yè)和其他組織提出了具體的要求。
(二)合法、公正原則
對個人電子信息應通過合法公正的方式獲取、處理、使用，必要時應當通知個人信息主體或征得同意。“網絡服務提供者和其他事業(yè)單位在收集、使用公民個人電子信息時應當合乎法律、法規(guī)或者雙方的約定?！边@一原則是立法和司法的基礎，具體在司法適用中，如何認定是否符合收集目的、方式和范圍，哪些必須征得信息主體同意，哪些只要通知信息主體即可，目前未作明確規(guī)定。在中國，網絡公民個人電子信息侵權的表現是最復雜和高發(fā)的，一方面與網絡本身的特點有關，另一方面也與公民個人對信息保密不重視有關。例如，消費者購買產品，為了所謂VIP客戶或者折扣返現等優(yōu)惠政策，有些電子商務網站不僅要求消費者留下姓名、地址、電話，甚至有的要求提供身份證號碼，而消費者一旦拒絕則不能享受相應的優(yōu)惠待遇，消費者只能屈從于這些信息收集者，使之獲得大量非必要信息。再如，很多網站或者軟件程序在申請使用其服務時，要求消費者同意一些知情條款，這些格式條款貌似向公民個人履行了征得同意或者通知的義務，但是一旦消費者拒絕該條款則不能享受相關服務，實際上剝奪了其同意權。因此，在收集使用方式上，其行為和手段均要合法，必要時應通知信息主體或者征得其同意，一般應以書面的形式。在收集信息時，應出示收集的法律依據、目的或者相關文件;為避免對信息主體造成不利影響，必須盡量向信息主體本人收集。如果個人電子信息涉及能夠識別公民個人身份的信息和公民個人隱私信息，不同的信息要求條件也應有差異，對個人隱私等敏感信息要求更嚴格。
(三)安全保障原則
在安全保障原則統(tǒng)領下，要求網絡服務提供者和企業(yè)、事業(yè)單位在業(yè)務活動中保障公民個人電子信息安全，采取必要的措施，如電子加密、加強監(jiān)督管理、電子信息授權訪問制度等，在業(yè)務領域杜絕泄露丟失等現象。同時，網絡服務者須加強日常監(jiān)管，對于網絡禁止或傳輸的信息，如人肉搜索或者侵犯名譽權的信息，一旦查實，應采取相應安全保障措施，維護整個網絡環(huán)境安全。
(四)權利保護原則
該原則賦予個人申請權利保護的權利，雖然中國尚未明確規(guī)定個人參與原則，但是可以作為公民個人信息控制權的雛形，在一定程度上獲得權利保護。主要包個人的拒絕權、信息刪除申請權以及舉報、控告、權。拒絕權針對的是消費者反映強烈的垃圾短信息的問題，明確任何組織和個人未經電子信息接收者同意或者請求，以及電子信息接收者明確表示拒絕的，不得向其固定電話、移動電話或者個人電子郵箱發(fā)送商業(yè)性電子信息。這一規(guī)定從源頭解決了個人信息販賣問題。信息刪除申請權是在公民發(fā)現泄露個人身份、散布個人隱私等侵害其合法權益的網絡信息，或者受到商業(yè)性電子信息侵擾時，有權要求網絡服務提供者刪除有關信息或者采取其他必要措施予以制止。該權利也是信息控制權的內容之一，個人信息保護或者隱私權的保護在信息時代不再僅僅是對侵權行為的懲處，而更多的是個人參與控制自身信息的權利。申訴、控告及權是任何組織和個人對竊取或者以其他非法方式獲取、出售或者非法向他人提供公民個人電子信息的違法犯罪行為以及其他網絡信息違法犯罪行為，有權向主管部門舉報、控告;接到舉報、控告的部門應當依法及時處理。被侵權人可以依法提訟。
(五)責任原則
對有違反本決定行為的，依法給予警告、罰款、沒收違法所得、吊銷許可證或者取消備案、關閉網站、禁止有關責任人員從事網絡服務業(yè)務等處罰，記入社會信用檔案并予以公布;構成違反治安管理行為的，依法給予治安管理處罰;構成犯罪的，依法追究刑事責任;侵害他人民事權益的，依法承擔民事責任。
一、個人隱私信息網絡傳播權的內涵
鑒于網絡與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權利人隱私信息網絡傳播權有利于避免網絡傳播進一步給當事人造成巨大傷害。學界熟知，隱私權的內容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實的形象。而我國學者張新寶認為，隱私權是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權。本文討論的個人隱私信息網絡傳播權主要是指個人隱私信息在網絡上傳播的控制權，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經許可把通過非網絡媒介的隱私信息傳播到網絡上，仍然會構成隱私侵權，即侵犯個人隱私信息網絡傳播權。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網絡上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。也許有論者認為，在傳統(tǒng)媒體已經公開，也就不存在隱私了，因為“公開無隱私”。其實不然。在美國，如果未經權利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構成隱私侵權，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因為當事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個人隱私信息，相對于網絡來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網絡上，仍然侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。關于個人隱私信息網絡傳播權的主體，本文認為只能是自然人，而不能是法人。
二、法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關規(guī)定
而個人隱私信息網絡傳播權的客體或對象是個人的隱私信息，即具有身份識別性質的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。€人隱私信息網絡傳播權的內容則是個人對其隱私信息在網絡上傳播的控制權。關于網站在傳播他人隱私信息時的免責規(guī)則，我們可以借鑒版權法之信息網絡傳播權的相關規(guī)定，采取所謂的“避風港原則”：在發(fā)生隱私侵權案件時，若ISP（網絡服務提供商）只提供空間服務，并不制作網頁內容，其被告知侵權，則有刪除的義務，否則就被視為侵權。如果ISP沒有在服務器上存儲侵權內容，又沒有被告知哪些內容應該刪除，則不承擔侵權責任。當然，“避風港原則”也適用于搜索引擎。“避風港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網絡信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務）在接到權利人的通知書后（該通知書應當包含下列內容：權利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網絡地址；構成侵權的初步證明材料。權利人應當對通知書的真實性負責），斷開或移除與侵權隱私信息的鏈接的，不承擔侵權責任；但是，明知或者應知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權的，應當承擔共同侵權責任。
作者：高榮林 單位：湖北警官學院
中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。
2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯(lián)合征信開始起步
我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業(yè)務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)。
3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個人信用制度建設的主要因素
1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
能否在一個地區(qū)開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
2.缺乏明確的個人信用記錄
個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。
3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障
從個人信用風險管理的法律環(huán)境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個人信用評估系統(tǒng)
個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。
1.健全個人信用的法律法規(guī)體系
(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。
2.引入科學的個人信用評級指標
個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。
同時還需要考察的指標有個人資產規(guī)模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。
1974年12月31日，美國參眾兩院通過了《隱私權法》（ThePrivacyAct）［1］，1979
年，美國第96屆國會修訂《聯(lián)邦行政程序法》時將其編入《美國法典》第五編"政府組織與雇員"，形成第552a節(jié)。該法又稱《私生活秘密法》，是美國行政法中保護公民隱私權和了解權的一項重要法律。就政府機構對個人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細規(guī)定，以此規(guī)范聯(lián)邦政府處理個人信息的行為，平衡公共利益與個人隱私權之間的矛盾。
1立法原則
《隱私權法》立法的基本原則是：
①行政機關不應該保有秘密的個人信息記錄；
②個人有權知道自己被行政機關記錄的個人信息及其使用情況；
③為某一目的而采集的公民個人信息，未經本人許可，不得用于其他目的；
④個人有權查詢和請求修改關于自己的個人信息記錄；
⑤任何采集、保有、使用或傳播個人信息的機構，必須保證該信息可靠地用于既定目的，合理地預防該信息的濫用。
2適用范圍
《隱私權法》對該法出現的"機關"、"人"和"記錄"等概念的適用范圍做出限定。
2.1機關(agency)
該法中的"機關"，包括聯(lián)邦政府的行政各部、軍事部門、政府公司、政府控制的公司，以及行政部門的其他機構，包括總統(tǒng)執(zhí)行機構在內。該法也適用于不受總統(tǒng)控制的獨立行政機關，但國會、隸屬于國會的機關和法院、州和地方政府的行政機關不適用該法。
2.2人(individual)
該法中的"人"，是指"美國公民或在美國依法享有永久居留權的外國人"。
2.3記錄(record)
該法中的"記錄"，是指包含在某一記錄系統(tǒng)中的個人記錄。記錄系統(tǒng)是指"在行政機關控制之下的任何記錄的集合體，其中信息的檢索是以個人的姓名或某些可識別的數字、符號或其他個人標識為依據"。個人記錄是指"行政機關根據公民的姓名或其他標識而記載的一項或一組信息"。其中，"其他標識"包括別名、相片、指紋、音紋、社會保障號碼、護照號碼、汽車執(zhí)照號碼，以及其他一切能夠用于識別某一特定個人的標識。個人記錄涉及教育、經濟活動、醫(yī)療史、工作履歷以及其他一切關于個人情況的記載。
3記錄公開的限制和登記
3.1禁止公開的原則
行政機關在尚未取得公民的書面許可以前，不得公開關于此人的記錄。
3.2例外
《隱私權法》規(guī)定了行政機關可以公開個人記錄，無需本人同意的12種例外情況。
⑴為執(zhí)行公務在機關內部使用個人記錄；
⑵根據《信息自由法》（theFreedomofInformationAct）公開個人記錄；
⑶記錄的使用目的與其制作目的相容、沒有沖突，即所謂"常規(guī)使用"；
⑷向人口普查局提供個人記錄；
⑸以不能識別出特定個人的形式，向其他機關提供作為統(tǒng)計研究之用的個人記錄；
⑹向國家檔案局提供具有歷史價值或其他特別意義值得長期保存的個人記錄；
⑺為了執(zhí)法目的向其他機關提供個人記錄；
⑻在緊急情況下，為了某人的健康或安全而使用個人記錄；
⑼向國會及其委員會提供個人記錄；
⑽向總審計長及其代表提供執(zhí)行公務所需的個人記錄；
⑾根據法院的命令提供個人記錄；
⑿向消費者資信能力報道機構提供作為其他行政機關收取債務參考之用的個人記錄。
3.3記錄公開的登記
行政機關根據上述例外公開個人記錄時，除機關內部使用和依《信息自由法》公開的情況外，其他各項公開必須將公開的時間、性質、目的、獲取記錄者的姓名和地址登記在案，并至少保存5年。除非是向執(zhí)法機關公開，被記錄者有權取得行政機關制作的關于本人記錄公開情況的登記。
4公民查詢與修改記錄的權利
《隱私權法》規(guī)定，個人有權知道行政機關是否保本人記錄以及記錄的內容，并要求得到復制品。除非此項記錄符合該法規(guī)定的免除適用情況，或者系行政機關為某人而編制，行政機關不得拒絕個人的請求。個人認為關于自己的記錄不準確、不完整或已過時，可以請求行政機關修改或刪除。個人請求修改的信息限于記錄中的事實，不包括意見在內。
5對行政機關的限制和要求
5.1采集信息的限制
⑴行政機關必須用正當合法的手段和程序制作、保有、使用和公開個人記錄。
⑵行政機關搜集個人信息，如果可能導致對被記錄者作出不利的決定時，必須盡可能地由其本人提供。
⑶行政機關要求提供個人信息時，必須對提供信息者說明下列事項：
①行政機構要求提供信息的法律依據，以及個人是否必須公開這項信息；
②該項信息主要用于什么目的；
③該項信息的常規(guī)使用；
④個人全部或部分地拒絕提供行政機關所需信息的法律后果。
5.2保有和使用記錄的限制和要求
⑴行政機關建立或修改個人記錄系統(tǒng)時，必須在《聯(lián)邦登記》上公布下列事項：
①系統(tǒng)的名稱與地點；
②系統(tǒng)中包括哪一類人的記錄；
③該系統(tǒng)收集了哪一類信息；
④這些記錄的常規(guī)使用是什么，包括使用目的和使用者類型；
⑤行政機關對這些記錄的保存、獲取和控制政策以及保存的方式；
⑥該記錄系統(tǒng)的負責人；
⑦個人查詢記錄系統(tǒng)中是否包括自己的記錄時，行政機關答復的程序；
⑧個人查詢如何獲取自己的記錄，如何質疑該記錄時，行政機關答復的程序；
⑨系統(tǒng)中記錄來源的類別。
⑵行政機關只能在執(zhí)行職務相關和必要的范圍內，保有個人記錄。
⑶保有個人記錄的行政機關必須保證記錄的準確性、適時性和完整性。
⑷美國憲法修正案第1條規(guī)定公民享有宗教自由、言論自由、集會自由等基本權利。個人的、政治信仰和行政機關執(zhí)行公務無關，禁止行政機關保有這些方面的個人記錄。
⑸行政機關所保有的個人記錄，在訴訟程序中，由于法院的命令而對其他人強制公開時，行政機關有義務通知被記錄人。
⑹行政機關必須建立行政的、技術的和物質的安全保障措施，以保障個人記錄的安全、完整和不被泄漏，并防止其它可能對被記錄者產生損害的危險。
⑺為了確保《隱私權法》的執(zhí)行，行政機關必須規(guī)定個人行使權利的程序。
6免除適用的規(guī)定
個人隱私權只在符合公共利益的范圍以內受到保護。為了在公共利益與個人利益之間尋
求平衡，除了前面提到的12種"例外"情況，《隱私權法》還作出了"免除"的規(guī)定。
所謂免除，是指行政機關在一定的情況下，可以不適用《隱私權法》的某些要求和限制。即在一定的條件下，保有個人記錄的行政機關，對被記錄的個人可以免除公開的義務，可以不提供他所查詢的記錄，不進行他所要求的修改，或者免除法律為行政機關規(guī)定的某些義務和要求。法律在免除行政機關適用某些保護個人權利的條款的同時，給予行政機構一定的自由裁量權，不限制行政機關適用這些條款。免除分為兩種，即普遍免除（generalexemptions）
和特定免除（specificexemptions）。
6.1普遍免除
"普遍免除"是指《隱私權法》中的全部規(guī)定，除了法律所排除的幾項基本規(guī)定以外，其余各項規(guī)定，行政機關均可免受限制。
6.1.1免除范圍
能夠適用普遍免除的行政機關對其保有的個人記錄系統(tǒng)，除下列必須履行的基本義務和要求外，可以免除《隱私權法》對行政機關規(guī)定的絕大部分限制和要求：
①被記錄人的同意權；
②登記公開的數目和保存登記的義務；
③在《聯(lián)邦登記》上公布的義務；
④保持記錄正確性的要求；
⑤對保有涉及憲法修正案第1條公民基本權利的個人記錄的限制；
⑥建立保護個人記錄安全的行政與技術措施的要求；
⑦改變常規(guī)使用時進行公告的義務；
⑧違反法律的刑事責任。
6.1.2適用機關
普遍免除只適用于中央情報局和以執(zhí)行刑法為主要職能的機關所保有的個人記錄。
6.2特定免除
"特定免除"是指行政機關只能免除法律特別規(guī)定的幾項限制。
6.2.1免除范圍
特定免除只能免除適用《隱私權法》中的少數條款。行政機關對本機關中可以適用特定免除的個人記錄系統(tǒng)，免除適用《隱私權法》中規(guī)定的下列限制或要求：
①個人查詢和獲取本人記錄的權利；
②個人查詢和獲取本人記錄公開情況記載的權利；
③行政機關只能保有與執(zhí)行公務相關和必需的信息；
④行政機關在《聯(lián)邦登記》上公布個人查詢該機關記錄系統(tǒng)中是否含有、如何取得關于本人信息的辦法，以及該系統(tǒng)中的各類信息來源；
④行政機關規(guī)定個人取得、要求修改本人記錄的辦法。
上述5項免除的共同特點是免除行政機關對被記錄的個人公開關于他的記錄。
6.2.2適用記錄
特定免除不限制適用的機關，但只能適用于行政機關記錄系統(tǒng)中以下7種關于個人的記錄。
①涉及到根據總統(tǒng)的行政命令明確劃定為國防或外交秘密的個人記錄；
②以執(zhí)法為目的而編制的個人記錄；
③以保衛(wèi)總統(tǒng)、副總統(tǒng)、其他重要官員、外國來訪元首為主要任務的安全機關所保有的個人記錄；
④人口普查記錄和其他純粹以統(tǒng)計為目的而編制和使用的個人記錄；
⑤以決定個人是否宜于任用、簽訂合同、接觸保密資料為目的而編制的調查材料；
⑥文職官員在使用和晉升過程中的考核材料；
⑦可能暴露信息來源的軍官晉升考核時所用的資料。
7與《信息自由法》的關系
《信息自由法》是規(guī)定美國聯(lián)邦政府各機構公開政府信息的法律。該法于1967年6月5日由美國總統(tǒng)批準，同年7月6日（美國獨立紀念日）施行，是美國當代行政法中有關公民了解權的一項重要法律制度。根據這一法律，政府信息公開是原則，不公開是例外。公民享有從政府的檔案館、手稿館、圖書館、報刊、雜志、電臺、電視臺、情報所、科研所獲得信息，并利用信息的權利［2］。
《隱私權法》規(guī)范行政機關處理個人記錄的行為，規(guī)定個人記錄必須對本人公開和對第三者限制公開的原則，與《信息自由法》同屬于行政公開法的范疇。和《信息自由法》的不同之處在于：《隱私權法》只適用于個人記錄，而《信息自由法》適用于全部政府記錄；《隱
私權法》著重保護公民的個人隱私權，而《信息自由法》著重保護公眾的了解權；《隱私權法》企圖限制某些政府文件的公開，而《信息自由法》則尋求政府文件最大限度的公開。
這兩個法律互為補充，關系密切，但在適用上互相獨立。行政機關對個人記錄系統(tǒng)的公開，同時受這兩個法律的支配。一個法律中免除公開的規(guī)定，不適用于另一個法律。行政機關不能依據《信息自由法》中免除公開的規(guī)定，拒絕向個人提供他在《隱私權法》中可以得到的文件。《信息自由法》規(guī)定不能對公眾提供的文件，不一定是《隱私權法》規(guī)定不能對個人提供的文件；行政機關也不得根據《隱私權法》的規(guī)定，拒絕提供《信息自由法》中公眾可以得到的文件?！缎畔⒆杂煞ā芳嫒莩峨[私權法》外的其他法律對某一文件不得公開的規(guī)定。公眾根據《信息自由法》或《隱私權法》要求行政機關提供文件，而行政機關要拒絕提供時，只能依據該法本身免除公開的條款。
8思考與啟示
政府信息的公開是民主社會的特征之一。一方面，公眾有權根據自己的意愿從政府那里獲取信息；另一方面，政府有義務提供各種條件，保證公眾平等利用政府機構控制的信息。在保證國家安全和利益、公民隱私不受侵犯的前提下，保障公民的了解權，即知情權，是對公民人權的一種尊重，也是民主社會健康發(fā)展的必要條件。
隨著信息化社會的到來，特別是網絡化的計算機系統(tǒng)和大型數據庫的建立，大量涉及金融、醫(yī)療、保險、財產、家庭等方面的個人信息集中掌握在政府部門手中，隨時都有可能發(fā)生個人信息失控的情況。公民的個人信息一旦被他人非法獲取，或者信息持有者未經公民本人授權擅自將這些數據用于職責以外的其他目的，就很容易對公民的隱私權甚至人身安全造成侵害。
對公民的個人信息進行法律保護，其實質是在確保國家和公共利益的原則下，賦予公民對個人信息傳播的控制權［3］。然而，對于政府機構所掌握的個人信息，我國目前尚沒有專門的法律予以保護。因此，筆者認為，研究和借鑒發(fā)達國家、地區(qū)和國際組織關于個人信息保護的有關法規(guī)，對于改進和完善我國政府信息公開的法律環(huán)境，推進民主與法制建設，保護公民的切身利益，都具有重要的現實意義。
參考文獻
信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來強調信用的，這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任，是一種誠信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心，至今已逾數千年?，F代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經濟活動的當事人之間建立起來的、以誠實守信為基礎的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時間內所作的付款或還款承諾的兌現能力。它是在經濟、金融領域里發(fā)揮作用的一種能力或資源，授信人（債權人）以自身的財產為依據授予對方信用，受信人（債務人）則以自身財產承擔償債責任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來融資、理財、配置資源等。
二信用制度與市場經濟的關系
人類社會的發(fā)展經歷了實物經濟、貨幣經濟、信用經濟三個階段，信用經濟是市場經濟發(fā)展的高級形態(tài)。發(fā)達國家的市場經濟都是從自然經濟的基礎上發(fā)育成長起來的，這一過程是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程，也是信用產生的過程。最初的商品交換盛行的是實物交易，但實物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制，使交易難以達成。于是貨幣便應運而生，作為一般等價物，解決了物物交換的困難，促進了商品經濟的發(fā)展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現了當資金周轉困難時交易難以達成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時間再行付款，即進行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現，形成了最早的信用關系。物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的無信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現了借貸活動。貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任?，F在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關系的基礎上產生的。在市場經濟發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴大了市場規(guī)?！，F代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復雜的信用關系之上的經濟，或者說，現代市場經濟就是信用經濟。
由此可見，從貨幣支付手段的出現開始，賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經濟、市場經濟發(fā)展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎，以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發(fā)達國家信用制度與市場經濟發(fā)展是一個相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場經濟發(fā)展在后，整個市場經濟都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場經濟的產生與發(fā)展。
而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經濟，與別國相比，建立的背景完全不同。中國是市場經濟建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經濟，但信用制度建設的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經濟的基礎上開始向市場經濟轉軌的，過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個人間的經濟聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。然而當市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，于是競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經濟主體趨利動機日益強烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準則，社會失信現象比比皆是。在經濟信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經到了“無人可信”，“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現實感受，整個市場出現了整體經濟信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失，使個人之間、企業(yè)之間、個人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。
據有關專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國人民銀行公布的數據顯示，中國每年因逃廢債務造成的直接損失約1800億元；國家工商總局統(tǒng)計，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現的腐敗損失等。
有調查顯示，失信僅次于腐敗，已經成為阻礙經濟發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機的市場環(huán)境中，守信成本相當高，而短期內失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良局面。
三加入WT0要求加快個人信用制度的建設
由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經濟主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風險是不可避免的。當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，風險就發(fā)生了。為了控制這種風險，任何現代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩(wěn)定可靠的信用關系，現代市場經濟才有可能存在。
我國自古以來即非常重視社會規(guī)則對社會秩序的保障和維護，然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則，并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則，顯然，這對于現代社會來說是遠遠不夠的。不首先從社會共同的經濟行為規(guī)范入手，而力圖從考察個人的經濟行為、提高個人素質德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現代社會規(guī)范的個人信用體系的。進行現代社會基本信用規(guī)則、體系的建設，是不可以靠個人的感情因素及自我認知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個人信用比靠個人的感性及認知能力來建立個人信用更有利于社會的進步與發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府；企業(yè)和個人完整的、良性的信用鏈條，才能實現信用制度的建設。
建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因為制度作為社會的游戲規(guī)則，包括軟硬兩個方面：軟制度包括慣例、習俗、文化影響力、道德觀念等人們已經普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規(guī)。發(fā)達國家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關系，但主要還是因為其國民信用體系比較完善，特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴重損失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會的風尚和習慣。發(fā)達國家的發(fā)展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會發(fā)放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務；可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經濟秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經濟，初步具備了與市場經濟相適應的法制環(huán)境與競爭機制，但尚未形成符合市場經濟要求的信用制度廣目前經濟生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現象已構成經濟增長的桎梏，嚴重阻礙了經濟發(fā)展的進一步推進。這就要求我們迅速進行信用制度這種市場經濟的基礎建設，為各行各業(yè)提供信用資料和評估結果。
四社會已有重建個人信用的迫切要求
加入WT0后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭，個人信用制度建設，正是這類制度競爭的題中之議。一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認證協(xié)會主席米洛葛若說：“中國進入世界貿易組織后，人們對于中國經濟的印象，首先是企業(yè)產品的質量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設的步伐，必定從法律上、政策上增強建設的力度，優(yōu)先建立競爭秩序框架，以夯實市場競爭的基礎。
從國家看：江總書記除了提出“以德治國”的方略外，還在2000年11月中央經濟工作會議上指出，“要在全社會強調信用意識，加強公民誠實守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導誠實守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會信用制度”。據介紹，國家經貿委正在就建立健全信用記錄及公布制度進行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時推動信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔保體系、戶籍與個人信用管理系統(tǒng)以及質檢、稅務、海關等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，逐步實現部門間和全社會的信用信息共享。
國務院整頓和規(guī)范市場經濟秩序領導小組在2001年12月11日舉行的新聞會上透露，國家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經濟檔案制度和個人信用體系，銀行、海關、稅務、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。
從理論界看：2001年9月19日，在中國首次召開的“中國信用經濟論壇”上，經叔平、厲以寧等眾多經濟界著名人士鄭重地向社會倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識，為我國信用制度的建設做出應有的貢獻。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業(yè)內人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上，“誠信”更成為熱門話題之一。
從社會看：由于失信現象嚴重，那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴重挑戰(zhàn)，許多交易退回到現金結算的方式，不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業(yè)無法正常地使用信用工具，喪失了許多市場機會，削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業(yè)陷入危機；不講信用還出現了一種從眾效應；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者，同時也是害人者?，F代市場經濟的交易通常表現為發(fā)生在一國范圍內乃至全球化的市場上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經濟根本無法運轉。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。
五中國個人信用體系建設的實際進展和難點分析進展狀況
目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進行信用體系的建設，但重點主要是企業(yè)信用制度建設。個人信用制度建設起步未久，主要是上海、深圳和北京有實質性推進。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構，承擔上海市個人信用檔案信息數據中心的建設和管理工作，運用國際先進技術和管理經驗，通過現代通信手段，開展個人信用信息咨詢、資質認證和風險評估業(yè)務。這使個人信用評估體系建設邁出了實質性的一步，標志著上海走在個人信用評估事業(yè)的最前沿。
在深圳，“個人信用”的法規(guī)<深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個人信用缺失，嚴重影響了深圳個人消費信貸等金融業(yè)務的開展。銀行有錢貸不出去，個人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費難以刺激起來，客觀上也制約了深圳經濟的發(fā)展。為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時兩年，數易其稿，擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》?！掇k法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個人信用的硬制度建設在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架，填補了我國個人信用法規(guī)制度建設方面的空白，在法律上具有深遠的意義。北京則成立了專門對個人信用進行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。
春江水暖，中國個人信用制度的建設已切實地起步了。
難點分析
