時(shí)間：2023-03-20 16:26:36
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇個(gè)人信息論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
通常意義下的個(gè)人信息是指自然人個(gè)體所擁有的，能夠直接或間接識別本人的特定資料所反映出的內(nèi)容。已經(jīng)提國務(wù)院審議的《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法草案》中規(guī)定個(gè)人信息是指能夠識別特定個(gè)人的一切信息，包括姓名，年齡，體重，身高，醫(yī)療記錄，教育背景，家庭住址與電話號碼等。
1.2個(gè)人信息的分類
法律關(guān)于該定義還存在其他兩種不同的稱謂：個(gè)人隱私和個(gè)人資料。對于個(gè)人隱私的定義，各國對于個(gè)人隱私的定義各不相同，我認(rèn)為具有代表性的是著名的法學(xué)家威廉普羅賽在他的《美國侵權(quán)行為法（第二次重述）》中把隱私權(quán)分為四部分，即與私人生活有關(guān)的，與安寧生活有關(guān)的，與形象有關(guān)的，與姓名有關(guān)的。個(gè)人資料是指可以自然人個(gè)體所特有的，能夠直接或間接識別本人的特定資料所反映出的內(nèi)容，它具有隱私性，雖然我們?nèi)粘Ｉ钪袑W(xué)校，工作單位等有權(quán)查看我們的個(gè)人資料，但是他們無權(quán)將我們的個(gè)人資料公開。而個(gè)人隱私，只要不與法律相對抗，任何人包括我們所在學(xué)校，工作單位和政府機(jī)關(guān)都無權(quán)查看，探悉和公開，我認(rèn)為這是區(qū)分個(gè)人資料和個(gè)人隱私的本質(zhì)區(qū)別。
1.3個(gè)人信息權(quán)的性質(zhì)
個(gè)人信息包括個(gè)人資料和個(gè)人隱私，其中關(guān)于個(gè)人隱私美國人薩姆爾D.沃倫和路易斯.D.布蘭代斯在《哈佛法律評論》（第四期）上發(fā)表的《隱私權(quán)》一文中提出來隱私權(quán)所保障的是個(gè)人思想、情緒、感受、或者不可侵犯的人格。隱私要也是一項(xiàng)對立的精神性人格權(quán)。從世界范圍看，隱私權(quán)正在逐步被被確認(rèn)為一種獨(dú)立的民事權(quán)利即人格權(quán)的一種。隱私權(quán)不具有直接的財(cái)產(chǎn)性內(nèi)容，因此不屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)而屬于人身權(quán)。隱私權(quán)立法旨趣在于維護(hù)個(gè)人的人格尊嚴(yán)，隱私之保護(hù)是為了維護(hù)個(gè)人在民事社會里的資格和尊嚴(yán)所必須的，因此它屬于人格權(quán)的一部分。而個(gè)人資料具有隱私性，具有不可侵犯的人格，因此也具有人格屬性。所以說個(gè)人信息權(quán)具有人格權(quán)屬性，既屬于憲法權(quán)利有屬于民法權(quán)利，理應(yīng)受到法律的保護(hù)。
2.1法律更新速度較慢
我國相應(yīng)法律的更新速度不及科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，給了不法分子可乘之機(jī)。我國至今沒有出臺保護(hù)個(gè)人信息權(quán)的專門法律，只有在一些個(gè)別法律規(guī)定中對此有一些防范和保護(hù)的規(guī)定。相比目前咨訊的發(fā)達(dá)，這些法律顯得過于原則，缺乏可操作性，執(zhí)行性。而且這些規(guī)定大多比較分散、單一，不夠全面、系統(tǒng)。
2.2個(gè)人信息商業(yè)化
經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人信息已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，不法分子有了充分的企圖從中牟利的犯罪動(dòng)機(jī)。
2007年9月~2008年12月中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所針對個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀專門組成課題組，在北京，成都，青島，西安四個(gè)城市進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果讓課題組成員頗為驚心，社會上竟然有人買賣個(gè)人信息。
2.3相關(guān)保護(hù)措施不到位
個(gè)人信息的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都開設(shè)了實(shí)名制制度，但相關(guān)保護(hù)措施卻不到位，導(dǎo)致個(gè)人信息流失。人們在申請某項(xiàng)服務(wù)或是消費(fèi)時(shí)，需要登錄許多個(gè)人身份信息，如性別、年齡、身份證號碼，還有家庭住址、通訊聯(lián)系方式等，這本來是出于管理的需要，或者是為了更方便的提供服務(wù)，但是，這些個(gè)人信息如果保護(hù)不力，就會造成一些新的侵害出現(xiàn)。
2.4公民自身的法律意識和防范意識薄弱
公民自身的法律意識和防范意識薄弱，缺乏防范意識。公民應(yīng)該提高維權(quán)意識，在進(jìn)行消費(fèi)前即約定相關(guān)隱私權(quán)保護(hù)條款，保障個(gè)人權(quán)益。
3.美國和歐盟的相關(guān)的立法
3.1美國的相關(guān)立法
美國是世界上保護(hù)隱私權(quán)起步較早的國家之一，1974年頒布的《隱私權(quán)法》可以被視為美國隱私權(quán)保護(hù)的基本法。20世紀(jì)70～80年代又制定了一系列保護(hù)隱私權(quán)的法律法規(guī)。
作為電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的國家之一，美國對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)更是非常重視，1997年10月，克林頓政府在《全球電子商務(wù)發(fā)展框架》報(bào)告中，把保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)作為一項(xiàng)基本原則提了出來，并用很大篇幅用以強(qiáng)調(diào)保護(hù)網(wǎng)民隱私，強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息搜集者應(yīng)當(dāng)告知消費(fèi)者他們搜集了消費(fèi)者什么樣的個(gè)人信息，以及將做何種程度和范圍的使用此外，政府還提出了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的兩個(gè)具體原則：（1）知會原則，（2）選擇權(quán)原則。
3.2歐盟組織的相關(guān)立法
目前，歐盟關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的立法主要是1995年通過的《個(gè)人數(shù)據(jù)處理和自由流動(dòng)有關(guān)的個(gè)人保護(hù)指令》和2002年的《隱私與電子通信指令》。1995年歐盟《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》是歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)章的核心，是較早采用綜合方法保護(hù)隱私和數(shù)據(jù)的法律。該指令規(guī)定了一系列需要所有成員國實(shí)施的原則和規(guī)則，確保歐盟內(nèi)數(shù)據(jù)的自由流動(dòng)并為個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)設(shè)定了共同的標(biāo)準(zhǔn)，所建立的原則適用于私人或商業(yè)生活的一切領(lǐng)域。
4.我國個(gè)人信息權(quán)的立法意見
4.1明確個(gè)人信息權(quán)的含義和具體的保護(hù)范圍
立法應(yīng)對個(gè)人信息所包含的具體內(nèi)容作出具體規(guī)定，為了切身保障公民的個(gè)人信息權(quán)，對于個(gè)人信息，除因國家安全和追查刑事犯罪的需要，由法定機(jī)關(guān)依法定程序進(jìn)行限制外，任何其他國家機(jī)關(guān)、社會組織和個(gè)人均無權(quán)收集、查閱或調(diào)取和利用個(gè)人信息牟利。
2.1法律更新速度較慢
我國相應(yīng)法律的更新速度不及科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，給了不法分子可乘之機(jī)。我國至今沒有出臺保護(hù)個(gè)人信息權(quán)的專門法律，只有在一些個(gè)別法律規(guī)定中對此有一些防范和保護(hù)的規(guī)定。相比目前咨訊的發(fā)達(dá)，這些法律顯得過于原則，缺乏可操作性，執(zhí)行性。而且這些規(guī)定大多比較分散、單一，不夠全面、系統(tǒng)。
2.2個(gè)人信息商業(yè)化
經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人信息已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，不法分子有了充分的企圖從中牟利的犯罪動(dòng)機(jī)。
2007年9月~2008年12月中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所針對個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀專門組成課題組，在北京，成都，青島，西安四個(gè)城市進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果讓課題組成員頗為驚心，社會上竟然有人買賣個(gè)人信息。
2.3相關(guān)保護(hù)措施不到位
個(gè)人信息的業(yè)務(wù)領(lǐng)域都開設(shè)了實(shí)名制制度，但相關(guān)
保護(hù)措施卻不到位，導(dǎo)致個(gè)人信息流失。人們在申請某項(xiàng)服務(wù)或是消費(fèi)時(shí)，需要登錄許多個(gè)人身份信息，如性別、年齡、身份證號碼，還有家庭住址、通訊聯(lián)系方式等，這本來是出于管理的需要，或者是為了更方便的提供服務(wù)，但是，這些個(gè)人信息如果保護(hù)不力，就會造成一些新的侵害出現(xiàn)。
2.4公民自身的法律意識和防范意識薄弱
公民自身的法律意識和防范意識薄弱，缺乏防范意識。公民應(yīng)該提高維權(quán)意識，在進(jìn)行消費(fèi)前即約定相關(guān)隱私權(quán)保護(hù)條款，保障個(gè)人權(quán)益。
4.2完善個(gè)人信息權(quán)保護(hù)相關(guān)立法
完善相關(guān)侵犯個(gè)人通信信息的法律責(zé)任和法律救濟(jì)制度，立法應(yīng)該對個(gè)人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細(xì)規(guī)定，以及使用各種方式在不同程度上違反了有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)權(quán)相關(guān)規(guī)定的所應(yīng)承擔(dān)的具體法律責(zé)任和有關(guān)救濟(jì)制度，以此規(guī)范各個(gè)部門和有關(guān)企事業(yè)單位以及其他公民處理個(gè)人信息的行為，保障公民的個(gè)人信息權(quán)。
刑事方面，我國頒布的《刑法修正案六》中已經(jīng)增加了相關(guān)立法規(guī)定，已經(jīng)緩解了這一問題。民事方面，現(xiàn)在社會上出現(xiàn)的有關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息權(quán)的案件大多數(shù)屬于民事侵權(quán)，并不適用于我國新頒布的刑法修正案。我國還應(yīng)該對一般性的侵權(quán)行為，應(yīng)詳細(xì)規(guī)定對應(yīng)的行政和民事責(zé)任，建立其行政、特別是民事救濟(jì)措施和救濟(jì)程序，對受害者予以充分的法律保護(hù)。
4.3提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律意識
個(gè)人信息的泄露過程中，相關(guān)部門從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)不夠，和法制觀念薄弱也是一個(gè)重要因素。同時(shí)企業(yè)在招聘員工時(shí)應(yīng)該把員工的職業(yè)素質(zhì)程度，和員工的法律意識作為聘用的重要條件。
4.4加強(qiáng)公民防范意識和自我保護(hù)意識
雖然有越來越多的公民意識保護(hù)個(gè)人信息權(quán)的重要性，但是還是有一部分人對于自己個(gè)人信息權(quán)的重視程度不高，。針對這種情況，我們政府還要加強(qiáng)法制宣傳力度，通過媒體，報(bào)紙成立相關(guān)普法部門和相關(guān)培訓(xùn)中心等方式，加強(qiáng)公民的防范意識，徹底消除隱患。
關(guān)鍵詞:個(gè)人信用個(gè)人信用評估誠信信用中介
隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個(gè)人通過個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。
一、我國個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀
1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境
中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫的基礎(chǔ)。
2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開始起步
我國已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。
3.個(gè)人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評級,把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素
1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
能否在一個(gè)地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。
2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄
個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。
3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障
從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對性不強(qiáng)。另外,對于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個(gè)人信用評估系統(tǒng)
個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動(dòng)和“提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。
1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系
(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。
2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評級指標(biāo)
個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來反映這一變量。
1.1設(shè)備依賴性。
不同于過往的檔案記載，信息化的檔案資料再也不是一支筆、一份紙記錄的過程，從輸入到輸出都是經(jīng)由計(jì)算機(jī)與其輔助設(shè)備實(shí)現(xiàn)，管理與傳輸也都依賴各種軟件與網(wǎng)絡(luò)資源共享，信息處理速度與質(zhì)量在某些程度上依賴于計(jì)算機(jī)的性能與軟件的適應(yīng)性。
1.2易控性和可變性。
信息化的檔案資料一般是以通用的文檔、圖片、視頻、音頻等形式儲存下來，這給信息共享帶來了便利，但也增加了檔案資料的易控性和可變性，對于文檔資料可以通過office工具刪除修改文字、對于圖片資料可以通過photoshop輕易地改變其原有的面貌、對于音頻和視頻資料可以通過adobeaudition和premiere工具的剪輯變成完全不同的模樣，這些都造成了檔案信息易丟失的現(xiàn)象。
1.3復(fù)雜性。
檔案信息量不斷增加、信息存儲形式也變得豐富多樣，不僅有前文所述的文檔、圖像、視頻、音頻等形式，不同格式之間的信息資料還可以相互轉(zhuǎn)換，如視頻與圖片、文字與圖片的轉(zhuǎn)換等等，進(jìn)一步增加了檔案信息的復(fù)雜性。
2目前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下檔案信息安全管理存在的問題
2.1網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下檔案信息安全問題的特性。
檔案信息化有其顯著特征，在此基礎(chǔ)上的檔案信息安全問題屬性也發(fā)生了較大變化。首先表現(xiàn)在信息共享的無邊界性，發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得整個(gè)世界變成一張巨大的網(wǎng)，上傳的信息即使在大洋彼岸也能及時(shí)查看，一旦信息泄露，傳播的范圍廣、造成的危害難以估量。同時(shí)，在某種程度上檔案信息化系統(tǒng)也存在著脆弱性問題，計(jì)算機(jī)病毒可以入侵系統(tǒng)的眾多組成部分，而任何一部分被攻擊都可能造成整個(gè)系統(tǒng)的崩潰。此外，網(wǎng)絡(luò)安全問題還存在一定的隱蔽性，無需面對面交流，不用對話溝通，只需打開一個(gè)網(wǎng)頁或是鼠標(biāo)輕輕點(diǎn)擊，信息就會在極短時(shí)間內(nèi)被竊取，造成嚴(yán)重后果。
2.2網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下檔案信息安全面臨的主要問題。
1）檔案信息化安全意識薄弱。很多情況下，檔案信息被竊取或損壞并不是因?yàn)槿肭终呤侄胃呙?，而是檔案信息管理系統(tǒng)自身安全漏洞過多，其本質(zhì)原因是檔案信息管理安全意識不夠。受傳統(tǒng)檔案管理觀念的桎梏、自身技術(shù)水平的限制，很多管理人員并未將檔案信息看作極為重要的資源，對相關(guān)資料處理的隨意性大，也無法覺察到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，日常操作管理不規(guī)范，增加了檔案安全危機(jī)發(fā)生的可能性。2）檔案信息化安全資金投入不夠。現(xiàn)代信息環(huán)境復(fù)雜多變，數(shù)據(jù)量急劇增加，信息管理難度也越來越大，對各種硬件、軟件設(shè)備的要求也進(jìn)一步提高，需要企業(yè)在檔案信息管理方面投入更多的人力、物力，定期檢查系統(tǒng)漏洞。而就目前情況而言，大部分企業(yè)在這方面投入的資源還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，檔案信息管理的安全性得不到有效保障。3）檔案信息化安全技術(shù)問題。技術(shù)問題首先表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性特征中，互聯(lián)網(wǎng)的基石是TCP/IP協(xié)議，以效率和及時(shí)溝通性為第一追求目標(biāo)，必然會導(dǎo)致安全性的犧牲，諸如E-mail口令與文件傳輸?shù)炔僮骱苋菀妆槐O(jiān)聽，甚至于不經(jīng)意間計(jì)算機(jī)就會被遠(yuǎn)程操控，許多服務(wù)器都存在可被入侵者獲取最高控制權(quán)的致命漏洞。此外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境資源良莠不齊，許多看似無害的程序中夾雜著計(jì)算機(jī)病毒代碼片段，隱蔽性強(qiáng)、傳染性強(qiáng)、破壞力大，給檔案信息帶來了嚴(yán)重威脅。
3網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)檔案信息安全保障原則
3.1檔案信息安全的絕對性與相對性。
檔案信息安全管理工作的重要性是無需置疑的，是任何企業(yè)特別是握有核心技術(shù)的大型企業(yè)必須注重的問題，然而，檔案信息管理并沒有一勞永逸的方法，與傳統(tǒng)檔案一樣，不存在絕對的安全保障，某一時(shí)期看起來再完善的系統(tǒng)也會存在不易發(fā)現(xiàn)的漏洞，隨著科技的不斷發(fā)展，會愈來愈明顯地暴露出來。同時(shí)，檔案信息安全維護(hù)技術(shù)也沒有絕對的優(yōu)劣之分，根據(jù)實(shí)際情況的需求，簡單的技術(shù)可能性價(jià)比更高。
3.2管理過程中的技術(shù)與非技術(shù)因素。
檔案信息管理工作不是單一的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)維護(hù)人員工作，也不是管理人員的獨(dú)角戲，而需要技術(shù)與管理的有機(jī)結(jié)合。檔案管理人員可以不具備專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的知識儲備量，但一定要具備發(fā)現(xiàn)安全問題的感知力與責(zé)任心，對于一些常見入侵跡象要了然于心，對于工作中出現(xiàn)的自身無法解決的可疑現(xiàn)象應(yīng)及時(shí)通知更專業(yè)的技術(shù)人員查看。可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況建立完善的檔案安全管理機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各部門員工的力量，以系統(tǒng)性、全面性的理念去組織檔案信息管理工作。
4網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下檔案信息安全管理具體保障方法
4.1建立制度屏障。
完善的制度是任何工作順利進(jìn)行的前提與基礎(chǔ)，對于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的檔案信息安全管理工作來說更是如此。在現(xiàn)今高度發(fā)達(dá)的信息背景下，檔案管理再不是鎖好一扇門、看好一臺計(jì)算機(jī)的簡單工作，而是眾多高新技術(shù)的集合體，因此，做好檔案信息安全管理工作首先要加強(qiáng)安全意識的宣傳，包括保密意識教育與信息安全基礎(chǔ)教育，加強(qiáng)檔案管理人員特別是技術(shù)操作人員的培訓(xùn)工作。同時(shí)，應(yīng)注重責(zé)任制度的落實(shí)，詳細(xì)規(guī)定庫房管理、檔案借閱、鑒定、銷毀等責(zé)任分配，詳細(xì)記錄檔案管理培訓(xùn)與考核工作、記錄進(jìn)出檔案室的人員信息，具體工作落實(shí)到人。在實(shí)際操作中，應(yīng)嚴(yán)格記錄每一個(gè)操作步驟，將檔案接收、借閱、復(fù)制等過程完整、有條理地編入類目中，以便日后查閱。
4.2建立技術(shù)屏障。
網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的信息安全技術(shù)主要體現(xiàn)在通信安全技術(shù)和計(jì)算機(jī)安全技術(shù)兩個(gè)方面。1）通信安全技術(shù)。通信安全技術(shù)應(yīng)用于檔案資料的傳輸共享過程中，可分為加密、確認(rèn)與網(wǎng)絡(luò)控制技術(shù)等幾大類。其中，信息加密技術(shù)是實(shí)現(xiàn)檔案信息安全管理的關(guān)鍵，通過各種不同的加密算法實(shí)現(xiàn)信息的抽象化與無序化，即使被劫持也很難辨認(rèn)出原有信息，這種技術(shù)性價(jià)比高，較小的投入便可獲得較高的防護(hù)效果。檔案信息確認(rèn)技術(shù)是通過限制共享范圍達(dá)到安全性要求，每一個(gè)用戶都掌握著識別檔案信息是否真實(shí)的方案，而不法接收者難以知曉方案的實(shí)際內(nèi)容，從而預(yù)防信息的偽造、篡改行為。2）計(jì)算機(jī)安全技術(shù)。從計(jì)算機(jī)安全角度入手，可采用芯片卡識別制度，每一名合法使用者的芯片卡微處理機(jī)內(nèi)記錄特有編號，只有當(dāng)編號在數(shù)據(jù)庫范圍內(nèi)時(shí)方可通過認(rèn)證，防止檔案信息經(jīng)由計(jì)算機(jī)存儲器被竊的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻設(shè)計(jì)，注意查找系統(tǒng)漏洞。
個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源的類型研究是建立在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源概念的范疇上。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源的類型因信息技術(shù)的發(fā)展種類而衍生出不同的標(biāo)準(zhǔn)，不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)便產(chǎn)生不同的分類方法。按照媒體存在形式分類可分為文本資源、圖片資源、視音頻資源、flash媒體資源。按照網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用分類可分為個(gè)人BBS、個(gè)人博客微博、個(gè)人數(shù)字圖書館、個(gè)人電郵等。按照內(nèi)容類型分類可分為專業(yè)知識、公共知識、興趣內(nèi)容、娛樂新聞資訊等。
1.2個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源的特征
在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信源不僅有網(wǎng)絡(luò)信息資源的繁雜化、網(wǎng)絡(luò)化、傳播范圍廣，用戶多、信息源的多樣性等一般特征外，還具有獨(dú)樹一幟的特征。如下：依據(jù)個(gè)人習(xí)慣，組織形式多樣。隨著年齡的增長，每個(gè)人都有自己獨(dú)特的思維及組織習(xí)慣，將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)資源組織在博客、QQ空間還是網(wǎng)盤等，都是個(gè)人通過分析軟件的特點(diǎn)優(yōu)勢及結(jié)合自己的習(xí)慣來進(jìn)行組織處理，形式靈活多樣。信息內(nèi)容因人而異，興趣使然。Internet上的信息資源的內(nèi)容包羅萬象，覆蓋了不同領(lǐng)域的信息資源，每個(gè)人根據(jù)個(gè)人所需和興趣來選擇使自己滿意的網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容。存儲數(shù)字化方便快捷，具有預(yù)見性。網(wǎng)絡(luò)信息搜索、傳播和反饋快速靈敏，實(shí)時(shí)性較強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)上的信息資源只需幾秒鐘便可傳播世界各地。對于一些暫時(shí)對自己無用但今后可能對自己有用的信息可提前進(jìn)行保存，以便于之后所需時(shí)查找方便快捷，具有一定的預(yù)見性。個(gè)人信息交流方式多樣。個(gè)人微博、博客、論壇、QQ群等都是個(gè)人知識交流的大舞臺，形式多樣，便于知識積累。
2個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的現(xiàn)狀
在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源的管理重要性方面，44.76%的人都認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信息資源管理特別重要，認(rèn)為個(gè)人網(wǎng)絡(luò)資源管理完全不重要的人只占0.9%，可見很多人都比較重視網(wǎng)絡(luò)信息資源的管理。在平時(shí)多久整理一次自己電腦上的資料的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)占最大多數(shù)的人是不確定自己多長時(shí)間整理一次電腦上的資料，這說明現(xiàn)在的很人都沒有養(yǎng)成定期整理自己資料的習(xí)慣。在對平時(shí)有哪些途徑來獲取網(wǎng)絡(luò)信息資源的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)搜索引擎、各大門戶網(wǎng)站、微博博客是個(gè)人獲取網(wǎng)絡(luò)信息資源的主要途徑，其他還有各大論文、行業(yè)網(wǎng)站也是一種選擇。在常用的搜索引擎的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)78.1%的人都使用百度，搜索引擎的使用過于單一，對百度的依賴性較大。我們應(yīng)該根據(jù)不同的搜索引擎種類來選擇合適的自己需要的搜索引擎，比如：進(jìn)行中文搜索，我們可以用迄今為止最大的中文百度搜索引擎，但是要是進(jìn)行英文檢索，我們就要選擇全球規(guī)模最大的谷歌搜素引擎。當(dāng)個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上遇到有用信息時(shí)，據(jù)調(diào)查大家使用的記錄方式多種多樣，雖然絕大多數(shù)人都有存儲信息的習(xí)慣，但信息存儲的方式雜亂、簡單，對新型信息管理軟件的使用不夠熟練。大家要積極使用新型的信息管理工具來來對個(gè)個(gè)的信息資源加工。還有的人對網(wǎng)絡(luò)信息只是瀏覽不做記錄，這是缺乏資源存儲的歸類和獲取意識。在對自己電腦上的本地硬盤的存儲內(nèi)容有82.86%的個(gè)人都會做好明確的分類，但仍有17.14%的人沒有分類。這說明很大部分人的最基本的網(wǎng)絡(luò)信息管理存在問題。
3個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的誤區(qū)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)已經(jīng)成為大家學(xué)習(xí)的主要形式，但隨之在資源管理上的眾多問題也顯現(xiàn)出來。首先，網(wǎng)絡(luò)信息資源管理意識不足，相關(guān)教育欠缺。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一部分人的資源管理意識薄弱，他們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信息資源管理不怎么重要，還有很大一部分是因?yàn)橄嚓P(guān)教育的欠缺，一定要加強(qiáng)相關(guān)領(lǐng)域的教育，在21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)如此高速發(fā)展的今天必須高度重視網(wǎng)絡(luò)信息資源的管理，才能更好的利用資源。其次，資源存儲混亂無分類，管理能力需提高。很多學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信息資源的存儲途徑很多，有網(wǎng)盤、個(gè)人主頁、移動(dòng)硬盤、U盤、博客等等，但是"存了就忘了"或者"找不到存在哪里了"的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，這很大一部分是管理能力的欠缺，需要提高網(wǎng)絡(luò)信息資源管理能力。再次，網(wǎng)絡(luò)信息資源管理工具單一，先進(jìn)觀念需及時(shí)更新。網(wǎng)絡(luò)資源的管理工具隨著時(shí)展層出不窮，最大可能的利用最先進(jìn)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)最方便的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有72.38%人所使用的管理工具都是本地硬盤，移動(dòng)硬盤，U盤等，而對網(wǎng)盤，個(gè)人數(shù)字圖書館，網(wǎng)摘等都使用的特別少，甚至有的大學(xué)生沒有聽說過，這是一種資源的極大浪費(fèi)。最后，知識的甄別能力比較弱，需提高甄別能力。對于海量的網(wǎng)絡(luò)信息資源，的辨別能力較差，難以辨別出不同知識的價(jià)值和對自己的價(jià)值。還有就是網(wǎng)絡(luò)資源具有開放性和共享性，任何人都可以在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)表觀點(diǎn)看法，所以信息資源的質(zhì)量良莠不齊，要提高辨別能力。
4個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的建議
個(gè)人主體是大學(xué)生。學(xué)校是大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活和交流的主要場所，學(xué)校要營造個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的氛圍與環(huán)境，才能引導(dǎo)大學(xué)生提高個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的意識，促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理實(shí)踐。學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的相關(guān)課程，開設(shè)大型講座；為學(xué)生建立大學(xué)生個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理平臺以幫助學(xué)生有效的進(jìn)行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理，以培養(yǎng)學(xué)生的管理能力。大多數(shù)學(xué)生并不知道如何系統(tǒng)地管理個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源，有學(xué)生或許剛剛擁有自己的筆記本，在沒有接受過指導(dǎo)的情況下，在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理方面有較多困惑，教師便是最佳人選為學(xué)生答疑解惑。教師是學(xué)校教育工作的主要實(shí)施者，也是學(xué)校知識管理和創(chuàng)新的主體，教師應(yīng)向?qū)W生介紹個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的內(nèi)容，推薦適合大學(xué)生使用的的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的工具和方法，并對實(shí)施過程中遇到的問題和困難給予及時(shí)的幫助。個(gè)人是學(xué)習(xí)過程的主體，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使得從個(gè)人由被動(dòng)地接收信息向主動(dòng)地創(chuàng)造信息的方向轉(zhuǎn)變。首先大學(xué)生個(gè)人必須盡快轉(zhuǎn)變信息資源管理觀念，樹立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理意識，形成個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息資源管理的習(xí)慣。其次必須學(xué)會用多種途徑來獲取知識，會選擇合適的知識管理工具來存儲所獲取的知識，將知識進(jìn)行分類，和同伴經(jīng)常交流共享知識，并自覺定期更新備份整理自己的知識。
一、個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵
鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個(gè)人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因?yàn)椤肮_無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個(gè)人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個(gè)人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因?yàn)楫?dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個(gè)人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個(gè)人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定。而個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€(gè)人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。?。
二、個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容
是個(gè)人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時(shí)的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時(shí)，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。
作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院
（一）建立個(gè)人資信登記體系
金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人貸款前，需要查詢了解借款人的資信狀況，按照這個(gè)要求，資信登記的內(nèi)容應(yīng)該包含：個(gè)人身份信息；投資及經(jīng)營活動(dòng)信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)等信息）；影響個(gè)人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。
實(shí)行個(gè)人信用密碼制。公安部門對個(gè)人身份證實(shí)現(xiàn)惟一化，在目前公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，可考慮實(shí)行IC卡身份證，借此進(jìn)行個(gè)人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，個(gè)人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個(gè)人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時(shí)，只要出示個(gè)人的信用實(shí)碼，對方就可以查詢到所需的資料。
建立個(gè)人信用賬戶。所謂個(gè)人信用賬戶，就是居民個(gè)人在銀行儲蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個(gè)賬戶以IC卡身份證的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個(gè)人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)身份證后，每個(gè)人的個(gè)人資產(chǎn)信用情況都被適時(shí)地一一記錄在一張惟一的加密過的IC卡上和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。全國各地銀行可以隨時(shí)調(diào)閱這個(gè)人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個(gè)人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記人其個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生惟一的信用號碼為依據(jù)。
IC卡多功能網(wǎng)絡(luò)的實(shí)施，一個(gè)人某一時(shí)點(diǎn)的資產(chǎn)、負(fù)債情況，某一時(shí)期的經(jīng)營損益情況和現(xiàn)金流量情況（我們可以把個(gè)人的一切收支都視同為經(jīng)營）就可以編制資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表，為資信評估及貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警打下基礎(chǔ)。
（二）制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u價(jià)指標(biāo)體系
對個(gè)人資信進(jìn)行科學(xué)評估，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u價(jià)指標(biāo)體系，不僅是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇，也是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的有效補(bǔ)充。個(gè)人信用評估就是通過對不同客戶評級模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上對每個(gè)客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級。
個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系可分為信譽(yù)體系，資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值體系和基本情況體系。信譽(yù)體系，包括個(gè)人商業(yè)信譽(yù)、金融信譽(yù)、司法信譽(yù)等。資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值體系，包括流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款、一年內(nèi)到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產(chǎn)（房屋、車輛、機(jī)器設(shè)備）、無形資產(chǎn)（土地使用權(quán)、專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)）；流動(dòng)負(fù)債（短期借款及應(yīng)付款、欠交稅費(fèi)）、長期負(fù)債。投資、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)的市場價(jià)值，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價(jià)法進(jìn)行量化評定；個(gè)人無形資產(chǎn)中的專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)，根據(jù)在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進(jìn)行評估。基本情況體系包括年齡、學(xué)歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對不同的指標(biāo)體系指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，建立完整的個(gè)人信用評分系列，然后根據(jù)評估的總分情況劃分個(gè)人的信用等級。個(gè)人信用評估的關(guān)鍵在于評價(jià)指標(biāo)的選取和其權(quán)重的設(shè)定，指標(biāo)的選取原則上以上述指標(biāo)為基礎(chǔ)，權(quán)重的設(shè)定采用國際上制定不確定性決策的通行辦法——特爾非法（選擇專家咨詢意見）。信用等級可采用百分制按層次劃分為AAA、AA、A、BB、B、C、D級（計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)略）。
在此基礎(chǔ)上，可編制個(gè)人信用評級的網(wǎng)絡(luò)軟件。
（三）建立完備的個(gè)人信用法律支持體系。
(一)公民個(gè)人隱私的電子信息
民法學(xué)界對于隱私權(quán)的性質(zhì)界定和范圍劃分在立法上沒有明確，以《侵權(quán)責(zé)任法》為例，未詳細(xì)規(guī)定隱私權(quán)的概念和范圍，但第2條第2款規(guī)定:“本法所稱民事權(quán)益，包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自……”第62條第1款規(guī)定:“醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)對患者的隱私保密。泄露患者隱私或者未經(jīng)患者同意公開其病歷資料，造成患者損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！蹦壳?，民法學(xué)界通行的觀點(diǎn)認(rèn)為，隱私權(quán)作為一項(xiàng)具體人格權(quán)，是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。這就意味著在電子信息保護(hù)的角度，仍需要具體界定個(gè)人隱私的內(nèi)涵和外延。一般認(rèn)為，隱私權(quán)仍應(yīng)以生活安寧和私人秘密作為基本內(nèi)容，當(dāng)然可以進(jìn)一步類型化為獨(dú)處的權(quán)利、個(gè)人生活秘密的權(quán)利、通信自由、私人生活安寧、住宅隱私，等等。就私人生活秘密而言，又可進(jìn)一步分類為身體隱私、家庭隱私、個(gè)人信息隱私、健康隱私、基因隱私等;甚至根據(jù)不同的場所，又可以分為公共場所隱私和非公共場所隱私等。這些隱私權(quán)的內(nèi)容與網(wǎng)絡(luò)手段相連接，如電子郵件、健康電子記錄、電子病歷，甚至一旦被攝像機(jī)偷錄偷拍的住宅隱私等，如何依據(jù)《決定》保護(hù)電子個(gè)人隱私，在現(xiàn)階段仍需考慮司法適用的恰當(dāng)性，同時(shí)可以預(yù)期未來《人格權(quán)法》的具體界定。在現(xiàn)階段至少可以認(rèn)定，何為公民個(gè)人隱私的電子信息，一方面需要與民法相關(guān)規(guī)定相結(jié)合，從法理理論理解或者闡述隱私權(quán)和網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體人格權(quán)性質(zhì);另一方面，司法解釋或者司法實(shí)務(wù)可以把無爭議的隱私權(quán)事項(xiàng)固定下來，一般認(rèn)為傳統(tǒng)隱私事項(xiàng)包括教育、財(cái)務(wù)、醫(yī)療、電話號碼、職業(yè)、犯罪狀況或與家庭生活有關(guān)的信息以及與性有關(guān)的信息，等等。既然在傳統(tǒng)隱私權(quán)角度視為隱私，在電子信息領(lǐng)域作為個(gè)人隱私保護(hù)當(dāng)無可置疑。
(二)可識別公民個(gè)人身份的電子信息
關(guān)于能夠識別公民個(gè)人身份的電子信息“可識別性(identified)”是其本質(zhì)特征。中國對于“可識別性”缺少具體的界定，域外法則有相對明確的規(guī)定。例如，歐盟1995年《EU數(shù)據(jù)保護(hù)指令》第2條:“身份可識別的人是指其身份可以直接或者間接確定其身份，特別是通過身份證號碼或者一個(gè)或多個(gè)與其身體、生理、精神、經(jīng)濟(jì)、文化或社會身份有關(guān)的?！备鶕?jù)中國的社會文化解讀法律，能夠識別公民個(gè)人身份的電子信息是指能夠直接或者間接識別公民個(gè)人身份的一切電子信息，一般包括公民個(gè)人基本信息(身份證號、姓名、性別、年齡、民族等)，家庭基本狀況(戶籍所在地、出生地、父母子女配偶情況等)，社會生活經(jīng)歷(教育程度、升學(xué)就業(yè)狀況、工作經(jīng)歷)以及政治背景和宗教(政治傾向、參加政治黨派、等)方面。能夠識別公民個(gè)人身份的電子信息，需要明確以下幾個(gè)問題:第一，法律僅僅保護(hù)能夠識別公民身份的個(gè)人電子信息，排除外國人、無國籍人不具有公民身份的自然人和法人的電子信息。在這個(gè)問題上，《決定》僅是從對中國公民權(quán)利的保護(hù)角度來立法的，首先在立法上忽略了在中國生活和工作的外國人群體。其次，在立法理念上忽略了個(gè)人電子信息作為一種戰(zhàn)略資源的重要地位?，F(xiàn)今國際社會對于個(gè)人信息的立法不僅在于保護(hù)，更在于加強(qiáng)信息的流動(dòng)性。如《EU數(shù)據(jù)保護(hù)指令》第1條明確規(guī)定，不得以保護(hù)自然人的基本權(quán)利及自由為由，限制、禁止個(gè)人數(shù)據(jù)在成員國之間自由流通。也就是說，個(gè)人信息保護(hù)制度作為基本準(zhǔn)則被確立之后，必須注意到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)自由才是目的。同時(shí)，歐盟各國在與EU指令相銜接立法中都明確規(guī)定，對于個(gè)人信息保護(hù)不力的國家，禁止向其傳輸和流通個(gè)人信息。中國立法如果僅保護(hù)本國公民信息安全，在整個(gè)國際信息化建設(shè)和資源流通上將陷于被動(dòng)境地。因此，在可識別個(gè)人身份的電子信息方面，公民范疇狹窄，應(yīng)從自然人角度調(diào)整立法，以適應(yīng)國際立法的一貫?zāi)Ｊ?。第二，直接識別或間接識別，即可識別性的判斷標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)行法律僅規(guī)定了可識別這個(gè)法律術(shù)語，如何在司法適用中確認(rèn)哪些為可識別的信息，哪些不能明確識別公民身份，一般可以采取列舉的方式。但個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)代很難由法律機(jī)械規(guī)定全部可識別的信息。綜觀歐盟各國立法，幾乎都采納了“可識別性”作為基本定義。所謂識別，在電子信息領(lǐng)域是指在個(gè)人電子信息與電子信息的公民主體之間存在必然的客觀性聯(lián)系，通過一般人的甄別、鑒別，能夠把電子信息與公民主體連接起來或者鑒別公民主體的信息界定、傳播等行為。那么，在司法適用過程中需要界定哪些電子信息可以識別公民身份，一般可以把信息分為直接識別信息和間接識別信息兩類，當(dāng)然在一定環(huán)境下，這兩種信息可能發(fā)生轉(zhuǎn)換。一般而言，直接識別信息是指可以單獨(dú)或者直接識別公民個(gè)人身份的電子信息，比如身份證號碼、基因信息等;間接識別信息一般需要數(shù)個(gè)信息相互印證才能識別公民個(gè)人身份，比如姓名、性別、年齡、民族、職業(yè)等。當(dāng)然這種劃分標(biāo)準(zhǔn)只是相對的，比如姓名，在一定范圍內(nèi)(一個(gè)班級內(nèi)QQ群或者論壇)可以直接區(qū)分，但在一個(gè)行政區(qū)域或者全國領(lǐng)域內(nèi)就不能作為直接識別信息。又比如，生活經(jīng)歷，絕大多數(shù)公民單純憑借生活經(jīng)歷很難具有可識別性，但在特定歷史時(shí)期，經(jīng)歷有特殊性并且為大眾所熟知，一般人可以很直接地?cái)喽ㄉ矸?，可視為直接識別信息。其次，無論是直接識別信息還是間接識別信息，識別遵循如下順序，非法獲取、出售或提供電子信息———識別———反饋或信息再流動(dòng)。所以，進(jìn)入法律視野的可識別的公民個(gè)人信息在手段上有非法性、信息本身具有可識別性、結(jié)果具有流通性。若手段合法，則不存在法律介入;如果信息不能識別公民身份，就不會造成侵權(quán);若僅有識別而沒有反饋(如跟帖內(nèi)容中表明公民身份、人肉搜索等行為)和信息再流動(dòng)，很難確認(rèn)該信息是否有識別性。最后，在第二階段識別具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)是遵循客觀標(biāo)準(zhǔn)還是主觀標(biāo)準(zhǔn)，是一般人標(biāo)準(zhǔn)還是專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。采納客觀標(biāo)準(zhǔn)意味著判斷是否屬于“可識別性”，需要具備直接識別信息或者幾個(gè)間接識別信息，能夠形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、可操作的規(guī)范。選擇主觀標(biāo)準(zhǔn)則更靈活，只要經(jīng)過主體判斷能夠達(dá)到內(nèi)心確信的識別該公民則符合要求。一般而言，網(wǎng)絡(luò)公民電子信息的侵權(quán)絕大多數(shù)發(fā)生在民事領(lǐng)域，判斷標(biāo)準(zhǔn)要求不需要太嚴(yán)格，同時(shí)為了加大對非法獲取、出售、提供電子信息的打擊，以一般人標(biāo)準(zhǔn)和主觀標(biāo)準(zhǔn)鑒別即可。
二、個(gè)人電子信息收集、使用原則
為了有效地保護(hù)公民個(gè)人信息，許多國家和地區(qū)立法時(shí)在保障信息流動(dòng)的前提下，設(shè)置了信息收集、使用、傳播的基本原則，貫徹整個(gè)法律。在網(wǎng)絡(luò)個(gè)人電子信息領(lǐng)域中國規(guī)定了以下基本原則:
(一)目的明確原則
收集個(gè)人電子信息的目的應(yīng)先予明確說明，并且使用或處理應(yīng)當(dāng)符合上述目的?！稕Q定》第二項(xiàng)規(guī)定:“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位在業(yè)務(wù)活動(dòng)中收集、使用公民個(gè)人電子信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。”具體而言，公民個(gè)人電子信息可以收集、使用，但是應(yīng)當(dāng)遵循制定的一個(gè)或者多個(gè)合法的目的，并且收集和使用規(guī)則應(yīng)事先公開，保障公民的知情權(quán)，這對相關(guān)信息收集、使用企業(yè)和其他組織提出了具體的要求。
(二)合法、公正原則
對個(gè)人電子信息應(yīng)通過合法公正的方式獲取、處理、使用，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)通知個(gè)人信息主體或征得同意?！熬W(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和其他事業(yè)單位在收集、使用公民個(gè)人電子信息時(shí)應(yīng)當(dāng)合乎法律、法規(guī)或者雙方的約定?！边@一原則是立法和司法的基礎(chǔ)，具體在司法適用中，如何認(rèn)定是否符合收集目的、方式和范圍，哪些必須征得信息主體同意，哪些只要通知信息主體即可，目前未作明確規(guī)定。在中國，網(wǎng)絡(luò)公民個(gè)人電子信息侵權(quán)的表現(xiàn)是最復(fù)雜和高發(fā)的，一方面與網(wǎng)絡(luò)本身的特點(diǎn)有關(guān)，另一方面也與公民個(gè)人對信息保密不重視有關(guān)。例如，消費(fèi)者購買產(chǎn)品，為了所謂VIP客戶或者折扣返現(xiàn)等優(yōu)惠政策，有些電子商務(wù)網(wǎng)站不僅要求消費(fèi)者留下姓名、地址、電話，甚至有的要求提供身份證號碼，而消費(fèi)者一旦拒絕則不能享受相應(yīng)的優(yōu)惠待遇，消費(fèi)者只能屈從于這些信息收集者，使之獲得大量非必要信息。再如，很多網(wǎng)站或者軟件程序在申請使用其服務(wù)時(shí)，要求消費(fèi)者同意一些知情條款，這些格式條款貌似向公民個(gè)人履行了征得同意或者通知的義務(wù)，但是一旦消費(fèi)者拒絕該條款則不能享受相關(guān)服務(wù)，實(shí)際上剝奪了其同意權(quán)。因此，在收集使用方式上，其行為和手段均要合法，必要時(shí)應(yīng)通知信息主體或者征得其同意，一般應(yīng)以書面的形式。在收集信息時(shí)，應(yīng)出示收集的法律依據(jù)、目的或者相關(guān)文件;為避免對信息主體造成不利影響，必須盡量向信息主體本人收集。如果個(gè)人電子信息涉及能夠識別公民個(gè)人身份的信息和公民個(gè)人隱私信息，不同的信息要求條件也應(yīng)有差異，對個(gè)人隱私等敏感信息要求更嚴(yán)格。
(三)安全保障原則
在安全保障原則統(tǒng)領(lǐng)下，要求網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和企業(yè)、事業(yè)單位在業(yè)務(wù)活動(dòng)中保障公民個(gè)人電子信息安全，采取必要的措施，如電子加密、加強(qiáng)監(jiān)督管理、電子信息授權(quán)訪問制度等，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域杜絕泄露丟失等現(xiàn)象。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者須加強(qiáng)日常監(jiān)管，對于網(wǎng)絡(luò)禁止或傳輸?shù)男畔?，如人肉搜索或者侵犯名譽(yù)權(quán)的信息，一旦查實(shí)，應(yīng)采取相應(yīng)安全保障措施，維護(hù)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全。
(四)權(quán)利保護(hù)原則
該原則賦予個(gè)人申請權(quán)利保護(hù)的權(quán)利，雖然中國尚未明確規(guī)定個(gè)人參與原則，但是可以作為公民個(gè)人信息控制權(quán)的雛形，在一定程度上獲得權(quán)利保護(hù)。主要包個(gè)人的拒絕權(quán)、信息刪除申請權(quán)以及舉報(bào)、控告、權(quán)。拒絕權(quán)針對的是消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的垃圾短信息的問題，明確任何組織和個(gè)人未經(jīng)電子信息接收者同意或者請求，以及電子信息接收者明確表示拒絕的，不得向其固定電話、移動(dòng)電話或者個(gè)人電子郵箱發(fā)送商業(yè)性電子信息。這一規(guī)定從源頭解決了個(gè)人信息販賣問題。信息刪除申請權(quán)是在公民發(fā)現(xiàn)泄露個(gè)人身份、散布個(gè)人隱私等侵害其合法權(quán)益的網(wǎng)絡(luò)信息，或者受到商業(yè)性電子信息侵?jǐn)_時(shí)，有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者刪除有關(guān)信息或者采取其他必要措施予以制止。該權(quán)利也是信息控制權(quán)的內(nèi)容之一，個(gè)人信息保護(hù)或者隱私權(quán)的保護(hù)在信息時(shí)代不再僅僅是對侵權(quán)行為的懲處，而更多的是個(gè)人參與控制自身信息的權(quán)利。申訴、控告及權(quán)是任何組織和個(gè)人對竊取或者以其他非法方式獲取、出售或者非法向他人提供公民個(gè)人電子信息的違法犯罪行為以及其他網(wǎng)絡(luò)信息違法犯罪行為，有權(quán)向主管部門舉報(bào)、控告;接到舉報(bào)、控告的部門應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)處理。被侵權(quán)人可以依法提訟。
(五)責(zé)任原則
對有違反本決定行為的，依法給予警告、罰款、沒收違法所得、吊銷許可證或者取消備案、關(guān)閉網(wǎng)站、禁止有關(guān)責(zé)任人員從事網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)務(wù)等處罰，記入社會信用檔案并予以公布;構(gòu)成違反治安管理行為的，依法給予治安管理處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;侵害他人民事權(quán)益的，依法承擔(dān)民事責(zé)任。
一、個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵
鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個(gè)人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因?yàn)椤肮_無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個(gè)人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個(gè)人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因?yàn)楫?dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個(gè)人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個(gè)人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。
二、法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定
而個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€(gè)人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾病）。個(gè)人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容則是個(gè)人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時(shí)的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時(shí)，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。
作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院
中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫的基礎(chǔ)。
2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開始起步
我國已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。
3.個(gè)人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評級,把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素
1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
能否在一個(gè)地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。
2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄
個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。
3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障
從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對性不強(qiáng)。另外,對于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個(gè)人信用評估系統(tǒng)
個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動(dòng)和“提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。
1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系
(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。
2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評級指標(biāo)
個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來反映這一變量。
同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。
1974年12月31日，美國參眾兩院通過了《隱私權(quán)法》（ThePrivacyAct）［1］，1979
年，美國第96屆國會修訂《聯(lián)邦行政程序法》時(shí)將其編入《美國法典》第五編"政府組織與雇員"，形成第552a節(jié)。該法又稱《私生活秘密法》，是美國行政法中保護(hù)公民隱私權(quán)和了解權(quán)的一項(xiàng)重要法律。就政府機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細(xì)規(guī)定，以此規(guī)范聯(lián)邦政府處理個(gè)人信息的行為，平衡公共利益與個(gè)人隱私權(quán)之間的矛盾。
1立法原則
《隱私權(quán)法》立法的基本原則是：
①行政機(jī)關(guān)不應(yīng)該保有秘密的個(gè)人信息記錄；
②個(gè)人有權(quán)知道自己被行政機(jī)關(guān)記錄的個(gè)人信息及其使用情況；
③為某一目的而采集的公民個(gè)人信息，未經(jīng)本人許可，不得用于其他目的；
④個(gè)人有權(quán)查詢和請求修改關(guān)于自己的個(gè)人信息記錄；
⑤任何采集、保有、使用或傳播個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)，必須保證該信息可靠地用于既定目的，合理地預(yù)防該信息的濫用。
2適用范圍
《隱私權(quán)法》對該法出現(xiàn)的"機(jī)關(guān)"、"人"和"記錄"等概念的適用范圍做出限定。
2.1機(jī)關(guān)(agency)
該法中的"機(jī)關(guān)"，包括聯(lián)邦政府的行政各部、軍事部門、政府公司、政府控制的公司，以及行政部門的其他機(jī)構(gòu)，包括總統(tǒng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)在內(nèi)。該法也適用于不受總統(tǒng)控制的獨(dú)立行政機(jī)關(guān)，但國會、隸屬于國會的機(jī)關(guān)和法院、州和地方政府的行政機(jī)關(guān)不適用該法。
2.2人(individual)
該法中的"人"，是指"美國公民或在美國依法享有永久居留權(quán)的外國人"。
2.3記錄(record)
該法中的"記錄"，是指包含在某一記錄系統(tǒng)中的個(gè)人記錄。記錄系統(tǒng)是指"在行政機(jī)關(guān)控制之下的任何記錄的集合體，其中信息的檢索是以個(gè)人的姓名或某些可識別的數(shù)字、符號或其他個(gè)人標(biāo)識為依據(jù)"。個(gè)人記錄是指"行政機(jī)關(guān)根據(jù)公民的姓名或其他標(biāo)識而記載的一項(xiàng)或一組信息"。其中，"其他標(biāo)識"包括別名、相片、指紋、音紋、社會保障號碼、護(hù)照號碼、汽車執(zhí)照號碼，以及其他一切能夠用于識別某一特定個(gè)人的標(biāo)識。個(gè)人記錄涉及教育、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、醫(yī)療史、工作履歷以及其他一切關(guān)于個(gè)人情況的記載。
3記錄公開的限制和登記
3.1禁止公開的原則
行政機(jī)關(guān)在尚未取得公民的書面許可以前，不得公開關(guān)于此人的記錄。
3.2例外
《隱私權(quán)法》規(guī)定了行政機(jī)關(guān)可以公開個(gè)人記錄，無需本人同意的12種例外情況。
⑴為執(zhí)行公務(wù)在機(jī)關(guān)內(nèi)部使用個(gè)人記錄；
⑵根據(jù)《信息自由法》（theFreedomofInformationAct）公開個(gè)人記錄；
⑶記錄的使用目的與其制作目的相容、沒有沖突，即所謂"常規(guī)使用"；
⑷向人口普查局提供個(gè)人記錄；
⑸以不能識別出特定個(gè)人的形式，向其他機(jī)關(guān)提供作為統(tǒng)計(jì)研究之用的個(gè)人記錄；
⑹向國家檔案局提供具有歷史價(jià)值或其他特別意義值得長期保存的個(gè)人記錄；
⑺為了執(zhí)法目的向其他機(jī)關(guān)提供個(gè)人記錄；
⑻在緊急情況下，為了某人的健康或安全而使用個(gè)人記錄；
⑼向國會及其委員會提供個(gè)人記錄；
⑽向總審計(jì)長及其代表提供執(zhí)行公務(wù)所需的個(gè)人記錄；
⑾根據(jù)法院的命令提供個(gè)人記錄；
⑿向消費(fèi)者資信能力報(bào)道機(jī)構(gòu)提供作為其他行政機(jī)關(guān)收取債務(wù)參考之用的個(gè)人記錄。
3.3記錄公開的登記
行政機(jī)關(guān)根據(jù)上述例外公開個(gè)人記錄時(shí)，除機(jī)關(guān)內(nèi)部使用和依《信息自由法》公開的情況外，其他各項(xiàng)公開必須將公開的時(shí)間、性質(zhì)、目的、獲取記錄者的姓名和地址登記在案，并至少保存5年。除非是向執(zhí)法機(jī)關(guān)公開，被記錄者有權(quán)取得行政機(jī)關(guān)制作的關(guān)于本人記錄公開情況的登記。
4公民查詢與修改記錄的權(quán)利
《隱私權(quán)法》規(guī)定，個(gè)人有權(quán)知道行政機(jī)關(guān)是否保本人記錄以及記錄的內(nèi)容，并要求得到復(fù)制品。除非此項(xiàng)記錄符合該法規(guī)定的免除適用情況，或者系行政機(jī)關(guān)為某人而編制，行政機(jī)關(guān)不得拒絕個(gè)人的請求。個(gè)人認(rèn)為關(guān)于自己的記錄不準(zhǔn)確、不完整或已過時(shí)，可以請求行政機(jī)關(guān)修改或刪除。個(gè)人請求修改的信息限于記錄中的事實(shí)，不包括意見在內(nèi)。
5對行政機(jī)關(guān)的限制和要求
5.1采集信息的限制
⑴行政機(jī)關(guān)必須用正當(dāng)合法的手段和程序制作、保有、使用和公開個(gè)人記錄。
⑵行政機(jī)關(guān)搜集個(gè)人信息，如果可能導(dǎo)致對被記錄者作出不利的決定時(shí)，必須盡可能地由其本人提供。
⑶行政機(jī)關(guān)要求提供個(gè)人信息時(shí)，必須對提供信息者說明下列事項(xiàng)：
①行政機(jī)構(gòu)要求提供信息的法律依據(jù)，以及個(gè)人是否必須公開這項(xiàng)信息；
②該項(xiàng)信息主要用于什么目的；
③該項(xiàng)信息的常規(guī)使用；
④個(gè)人全部或部分地拒絕提供行政機(jī)關(guān)所需信息的法律后果。
5.2保有和使用記錄的限制和要求
⑴行政機(jī)關(guān)建立或修改個(gè)人記錄系統(tǒng)時(shí)，必須在《聯(lián)邦登記》上公布下列事項(xiàng)：
①系統(tǒng)的名稱與地點(diǎn)；
②系統(tǒng)中包括哪一類人的記錄；
③該系統(tǒng)收集了哪一類信息；
④這些記錄的常規(guī)使用是什么，包括使用目的和使用者類型；
⑤行政機(jī)關(guān)對這些記錄的保存、獲取和控制政策以及保存的方式；
⑥該記錄系統(tǒng)的負(fù)責(zé)人；
⑦個(gè)人查詢記錄系統(tǒng)中是否包括自己的記錄時(shí)，行政機(jī)關(guān)答復(fù)的程序；
⑧個(gè)人查詢?nèi)绾潍@取自己的記錄，如何質(zhì)疑該記錄時(shí)，行政機(jī)關(guān)答復(fù)的程序；
⑨系統(tǒng)中記錄來源的類別。
⑵行政機(jī)關(guān)只能在執(zhí)行職務(wù)相關(guān)和必要的范圍內(nèi)，保有個(gè)人記錄。
⑶保有個(gè)人記錄的行政機(jī)關(guān)必須保證記錄的準(zhǔn)確性、適時(shí)性和完整性。
⑷美國憲法修正案第1條規(guī)定公民享有宗教自由、言論自由、集會自由等基本權(quán)利。個(gè)人的、政治信仰和行政機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)無關(guān)，禁止行政機(jī)關(guān)保有這些方面的個(gè)人記錄。
⑸行政機(jī)關(guān)所保有的個(gè)人記錄，在訴訟程序中，由于法院的命令而對其他人強(qiáng)制公開時(shí)，行政機(jī)關(guān)有義務(wù)通知被記錄人。
⑹行政機(jī)關(guān)必須建立行政的、技術(shù)的和物質(zhì)的安全保障措施，以保障個(gè)人記錄的安全、完整和不被泄漏，并防止其它可能對被記錄者產(chǎn)生損害的危險(xiǎn)。
⑺為了確?！峨[私權(quán)法》的執(zhí)行，行政機(jī)關(guān)必須規(guī)定個(gè)人行使權(quán)利的程序。
6免除適用的規(guī)定
個(gè)人隱私權(quán)只在符合公共利益的范圍以內(nèi)受到保護(hù)。為了在公共利益與個(gè)人利益之間尋
求平衡，除了前面提到的12種"例外"情況，《隱私權(quán)法》還作出了"免除"的規(guī)定。
所謂免除，是指行政機(jī)關(guān)在一定的情況下，可以不適用《隱私權(quán)法》的某些要求和限制。即在一定的條件下，保有個(gè)人記錄的行政機(jī)關(guān)，對被記錄的個(gè)人可以免除公開的義務(wù)，可以不提供他所查詢的記錄，不進(jìn)行他所要求的修改，或者免除法律為行政機(jī)關(guān)規(guī)定的某些義務(wù)和要求。法律在免除行政機(jī)關(guān)適用某些保護(hù)個(gè)人權(quán)利的條款的同時(shí)，給予行政機(jī)構(gòu)一定的自由裁量權(quán)，不限制行政機(jī)關(guān)適用這些條款。免除分為兩種，即普遍免除（generalexemptions）
和特定免除（specificexemptions）。
6.1普遍免除
"普遍免除"是指《隱私權(quán)法》中的全部規(guī)定，除了法律所排除的幾項(xiàng)基本規(guī)定以外，其余各項(xiàng)規(guī)定，行政機(jī)關(guān)均可免受限制。
6.1.1免除范圍
能夠適用普遍免除的行政機(jī)關(guān)對其保有的個(gè)人記錄系統(tǒng)，除下列必須履行的基本義務(wù)和要求外，可以免除《隱私權(quán)法》對行政機(jī)關(guān)規(guī)定的絕大部分限制和要求：
①被記錄人的同意權(quán)；
②登記公開的數(shù)目和保存登記的義務(wù)；
③在《聯(lián)邦登記》上公布的義務(wù)；
④保持記錄正確性的要求；
⑤對保有涉及憲法修正案第1條公民基本權(quán)利的個(gè)人記錄的限制；
⑥建立保護(hù)個(gè)人記錄安全的行政與技術(shù)措施的要求；
⑦改變常規(guī)使用時(shí)進(jìn)行公告的義務(wù)；
⑧違反法律的刑事責(zé)任。
6.1.2適用機(jī)關(guān)
普遍免除只適用于中央情報(bào)局和以執(zhí)行刑法為主要職能的機(jī)關(guān)所保有的個(gè)人記錄。
6.2特定免除
"特定免除"是指行政機(jī)關(guān)只能免除法律特別規(guī)定的幾項(xiàng)限制。
6.2.1免除范圍
特定免除只能免除適用《隱私權(quán)法》中的少數(shù)條款。行政機(jī)關(guān)對本機(jī)關(guān)中可以適用特定免除的個(gè)人記錄系統(tǒng)，免除適用《隱私權(quán)法》中規(guī)定的下列限制或要求：
①個(gè)人查詢和獲取本人記錄的權(quán)利；
②個(gè)人查詢和獲取本人記錄公開情況記載的權(quán)利；
③行政機(jī)關(guān)只能保有與執(zhí)行公務(wù)相關(guān)和必需的信息；
④行政機(jī)關(guān)在《聯(lián)邦登記》上公布個(gè)人查詢該機(jī)關(guān)記錄系統(tǒng)中是否含有、如何取得關(guān)于本人信息的辦法，以及該系統(tǒng)中的各類信息來源；
④行政機(jī)關(guān)規(guī)定個(gè)人取得、要求修改本人記錄的辦法。
上述5項(xiàng)免除的共同特點(diǎn)是免除行政機(jī)關(guān)對被記錄的個(gè)人公開關(guān)于他的記錄。
6.2.2適用記錄
特定免除不限制適用的機(jī)關(guān)，但只能適用于行政機(jī)關(guān)記錄系統(tǒng)中以下7種關(guān)于個(gè)人的記錄。
①涉及到根據(jù)總統(tǒng)的行政命令明確劃定為國防或外交秘密的個(gè)人記錄；
②以執(zhí)法為目的而編制的個(gè)人記錄；
③以保衛(wèi)總統(tǒng)、副總統(tǒng)、其他重要官員、外國來訪元首為主要任務(wù)的安全機(jī)關(guān)所保有的個(gè)人記錄；
④人口普查記錄和其他純粹以統(tǒng)計(jì)為目的而編制和使用的個(gè)人記錄；
⑤以決定個(gè)人是否宜于任用、簽訂合同、接觸保密資料為目的而編制的調(diào)查材料；
⑥文職官員在使用和晉升過程中的考核材料；
⑦可能暴露信息來源的軍官晉升考核時(shí)所用的資料。
7與《信息自由法》的關(guān)系
《信息自由法》是規(guī)定美國聯(lián)邦政府各機(jī)構(gòu)公開政府信息的法律。該法于1967年6月5日由美國總統(tǒng)批準(zhǔn)，同年7月6日（美國獨(dú)立紀(jì)念日）施行，是美國當(dāng)代行政法中有關(guān)公民了解權(quán)的一項(xiàng)重要法律制度。根據(jù)這一法律，政府信息公開是原則，不公開是例外。公民享有從政府的檔案館、手稿館、圖書館、報(bào)刊、雜志、電臺、電視臺、情報(bào)所、科研所獲得信息，并利用信息的權(quán)利［2］。
《隱私權(quán)法》規(guī)范行政機(jī)關(guān)處理個(gè)人記錄的行為，規(guī)定個(gè)人記錄必須對本人公開和對第三者限制公開的原則，與《信息自由法》同屬于行政公開法的范疇。和《信息自由法》的不同之處在于：《隱私權(quán)法》只適用于個(gè)人記錄，而《信息自由法》適用于全部政府記錄；《隱
私權(quán)法》著重保護(hù)公民的個(gè)人隱私權(quán)，而《信息自由法》著重保護(hù)公眾的了解權(quán)；《隱私權(quán)法》企圖限制某些政府文件的公開，而《信息自由法》則尋求政府文件最大限度的公開。
這兩個(gè)法律互為補(bǔ)充，關(guān)系密切，但在適用上互相獨(dú)立。行政機(jī)關(guān)對個(gè)人記錄系統(tǒng)的公開，同時(shí)受這兩個(gè)法律的支配。一個(gè)法律中免除公開的規(guī)定，不適用于另一個(gè)法律。行政機(jī)關(guān)不能依據(jù)《信息自由法》中免除公開的規(guī)定，拒絕向個(gè)人提供他在《隱私權(quán)法》中可以得到的文件。《信息自由法》規(guī)定不能對公眾提供的文件，不一定是《隱私權(quán)法》規(guī)定不能對個(gè)人提供的文件；行政機(jī)關(guān)也不得根據(jù)《隱私權(quán)法》的規(guī)定，拒絕提供《信息自由法》中公眾可以得到的文件?！缎畔⒆杂煞ā芳嫒莩峨[私權(quán)法》外的其他法律對某一文件不得公開的規(guī)定。公眾根據(jù)《信息自由法》或《隱私權(quán)法》要求行政機(jī)關(guān)提供文件，而行政機(jī)關(guān)要拒絕提供時(shí)，只能依據(jù)該法本身免除公開的條款。
8思考與啟示
政府信息的公開是民主社會的特征之一。一方面，公眾有權(quán)根據(jù)自己的意愿從政府那里獲取信息；另一方面，政府有義務(wù)提供各種條件，保證公眾平等利用政府機(jī)構(gòu)控制的信息。在保證國家安全和利益、公民隱私不受侵犯的前提下，保障公民的了解權(quán)，即知情權(quán)，是對公民人權(quán)的一種尊重，也是民主社會健康發(fā)展的必要條件。
隨著信息化社會的到來，特別是網(wǎng)絡(luò)化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和大型數(shù)據(jù)庫的建立，大量涉及金融、醫(yī)療、保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)、家庭等方面的個(gè)人信息集中掌握在政府部門手中，隨時(shí)都有可能發(fā)生個(gè)人信息失控的情況。公民的個(gè)人信息一旦被他人非法獲取，或者信息持有者未經(jīng)公民本人授權(quán)擅自將這些數(shù)據(jù)用于職責(zé)以外的其他目的，就很容易對公民的隱私權(quán)甚至人身安全造成侵害。
對公民的個(gè)人信息進(jìn)行法律保護(hù)，其實(shí)質(zhì)是在確保國家和公共利益的原則下，賦予公民對個(gè)人信息傳播的控制權(quán)［3］。然而，對于政府機(jī)構(gòu)所掌握的個(gè)人信息，我國目前尚沒有專門的法律予以保護(hù)。因此，筆者認(rèn)為，研究和借鑒發(fā)達(dá)國家、地區(qū)和國際組織關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的有關(guān)法規(guī)，對于改進(jìn)和完善我國政府信息公開的法律環(huán)境，推進(jìn)民主與法制建設(shè)，保護(hù)公民的切身利益，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
參考文獻(xiàn)
信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來強(qiáng)調(diào)信用的，這個(gè)意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任，是一種誠信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心，至今已逾數(shù)千年?，F(xiàn)代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來的、以誠實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。它是在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源，授信人（債權(quán)人）以自身的財(cái)產(chǎn)為依據(jù)授予對方信用，受信人（債務(wù)人）則以自身財(cái)產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來融資、理財(cái)、配置資源等。
二信用制度與市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)系
人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個(gè)階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級形態(tài)。發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的，這一過程是分工深化和市場擴(kuò)大二者之間的互動(dòng)過程，也是信用產(chǎn)生的過程。最初的商品交換盛行的是實(shí)物交易，但實(shí)物交易往往受到交易雙方價(jià)值不等貨不對路的限制，使交易難以達(dá)成。于是貨幣便應(yīng)運(yùn)而生，作為一般等價(jià)物，解決了物物交換的困難，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現(xiàn)了當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)交易難以達(dá)成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時(shí)間再行付款，即進(jìn)行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現(xiàn)，形成了最早的信用關(guān)系。物流和貨幣流在同一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的無信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動(dòng)。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任?，F(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴(kuò)大了市場規(guī)?！，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)乃是一種建立在千頭萬緒、錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，或者說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。
由此可見，從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個(gè)人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發(fā)達(dá)國家信用制度與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后，整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。
而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，與別國相比，建立的背景完全不同。中國是市場經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點(diǎn)在2001年才剛剛開始展開。這是因?yàn)橹袊窃谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個(gè)人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。然而當(dāng)市場取向的改革被啟動(dòng)的時(shí)候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，于是競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動(dòng)機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象比比皆是。在經(jīng)濟(jì)信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經(jīng)到了“無人可信”，“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現(xiàn)實(shí)感受，整個(gè)市場出現(xiàn)了整體經(jīng)濟(jì)信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失，使個(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。
據(jù)有關(guān)專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元；國家工商總局統(tǒng)計(jì)，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用約有2000億元；由于不合理的稅外收費(fèi)和不必要的審批造成的各種費(fèi)用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。
有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機(jī)的市場環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費(fèi)者提心吊膽的不良局面。
三加入WT0要求加快個(gè)人信用制度的建設(shè)
由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟(jì)主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能存在。
我國自古以來即非常重視社會規(guī)則對社會秩序的保障和維護(hù)，然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則，并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則，顯然，這對于現(xiàn)代社會來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。不首先從社會共同的經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范入手，而力圖從考察個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為、提高個(gè)人素質(zhì)德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會規(guī)范的個(gè)人信用體系的。進(jìn)行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)，是不可以靠個(gè)人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個(gè)人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個(gè)人信用比靠個(gè)人的感性及認(rèn)知能力來建立個(gè)人信用更有利于社會的進(jìn)步與發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府；企業(yè)和個(gè)人完整的、良性的信用鏈條，才能實(shí)現(xiàn)信用制度的建設(shè)。
建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因?yàn)橹贫茸鳛樯鐣挠螒蛞?guī)則，包括軟硬兩個(gè)方面：軟制度包括慣例、習(xí)俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規(guī)。發(fā)達(dá)國家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系，但主要還是因?yàn)槠鋰裥庞皿w系比較完善，特別是因?yàn)槭藕推垓_行為會使加害方自身遭受嚴(yán)重?fù)p失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會的風(fēng)尚和習(xí)慣。發(fā)達(dá)國家的發(fā)展史證明，如果個(gè)人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會發(fā)放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù)；可謂步履維艱。正因?yàn)槿绱?，很少有個(gè)人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟(jì)秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟(jì)，初步具備了與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競爭機(jī)制，但尚未形成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的信用制度廣目前經(jīng)濟(jì)生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。這就要求我們迅速進(jìn)行信用制度這種市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果。
四社會已有重建個(gè)人信用的迫切要求
加入WT0后，競爭將在各方面展開，其中一個(gè)重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭，個(gè)人信用制度建設(shè)，正是這類制度競爭的題中之議。一個(gè)不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認(rèn)證協(xié)會主席米洛葛若說：“中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對于中國經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個(gè)良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強(qiáng)建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競爭秩序框架，以夯實(shí)市場競爭的基礎(chǔ)。
從國家看：江總書記除了提出“以德治國”的方略外，還在2000年11月中央經(jīng)濟(jì)工作會議上指出，“要在全社會強(qiáng)調(diào)信用意識，加強(qiáng)公民誠實(shí)守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導(dǎo)誠實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會信用制度”。據(jù)介紹，國家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進(jìn)行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點(diǎn)，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時(shí)推動(dòng)信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、戶籍與個(gè)人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，逐步實(shí)現(xiàn)部門間和全社會的信用信息共享。
國務(wù)院整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組在2001年12月11日舉行的新聞會上透露，國家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案制度和個(gè)人信用體系，銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。
從理論界看：2001年9月19日，在中國首次召開的“中國信用經(jīng)濟(jì)論壇”上，經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟(jì)界著名人士鄭重地向社會倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識，為我國信用制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上，“誠信”更成為熱門話題之一。
從社會看：由于失信現(xiàn)象嚴(yán)重，那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式，不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業(yè)無法正常地使用信用工具，喪失了許多市場機(jī)會，削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導(dǎo)致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業(yè)陷入危機(jī)；不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應(yīng)；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者，同時(shí)也是害人者?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟(jì)根本無法運(yùn)轉(zhuǎn)。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。
五中國個(gè)人信用體系建設(shè)的實(shí)際進(jìn)展和難點(diǎn)分析進(jìn)展?fàn)顩r
目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進(jìn)行信用體系的建設(shè)，但重點(diǎn)主要是企業(yè)信用制度建設(shè)。個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要是上海、深圳和北京有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作，運(yùn)用國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，通過現(xiàn)代通信手段，開展個(gè)人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評估業(yè)務(wù)。這使個(gè)人信用評估體系建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，標(biāo)志著上海走在個(gè)人信用評估事業(yè)的最前沿。
在深圳，“個(gè)人信用”的法規(guī)<深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法）已經(jīng)頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個(gè)人信用缺失，嚴(yán)重影響了深圳個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。銀行有錢貸不出去，個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以刺激起來，客觀上也制約了深圳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了將個(gè)人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時(shí)兩年，數(shù)易其稿，擬定了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》?！掇k法》將個(gè)人信用信息分列為四大類：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個(gè)人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國個(gè)人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。北京則成立了專門對個(gè)人信用進(jìn)行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。
春江水暖，中國個(gè)人信用制度的建設(shè)已切實(shí)地起步了。
難點(diǎn)分析
