時(shí)間：2023-03-22 17:47:06
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關(guān)鍵詞：雙因素激勵(lì)；人力資源；管理機(jī)制；管理變革
一、雙因素激勵(lì)理論推動(dòng)人力資源管理變革
激勵(lì)因素——保健因素理論是美國的行為科學(xué)家赫茨伯格（FredrickHerzberg）提出來的，又稱雙因素激勵(lì)理論。赫茨伯格在美國匹茲堡地區(qū)對(duì)200名工程師、會(huì)計(jì)師進(jìn)行了調(diào)查訪問，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：使職工感到滿意的都是屬于工作本身或工作內(nèi)容方面的；使職工感到不滿的，都是屬于工作環(huán)境或工作關(guān)系方面的。他把前者叫做激勵(lì)因素，后者叫做保健因素。
保健因素的滿足對(duì)職工產(chǎn)生的效果類似于衛(wèi)生保健對(duì)身體健康所起的作用。保健從人的環(huán)境中消除有害于健康的事物，它不能直接提高健康水平，但有預(yù)防疾病的效果；它不是治療性的，而是預(yù)防性的。保健因素包括公司政策、管理措施、監(jiān)督、人際關(guān)系、物質(zhì)工作條件、工資、福利等。當(dāng)這些因素惡化到人們認(rèn)為可以接受的水平以下時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生對(duì)工作的不滿意。但是，當(dāng)人們認(rèn)為這些因素很好時(shí)，它只是消除了不滿意，并不會(huì)導(dǎo)致積極的態(tài)度，這就形成了某種既不是滿意、又不是不滿意的中性狀態(tài)。那些能帶來積極態(tài)度、滿意和激勵(lì)作用的因素就叫做激勵(lì)因素，這是那些能滿足個(gè)人自我實(shí)現(xiàn)需要的因素，包括：成就、賞識(shí)、挑戰(zhàn)性的工作、增加的工作責(zé)任以及成長和發(fā)展的機(jī)會(huì)。如果這些因素具備了，就能對(duì)人們產(chǎn)生更大的激勵(lì)。從這個(gè)意義出發(fā)，赫茨伯格認(rèn)為傳統(tǒng)的激勵(lì)假設(shè)，如工資刺激、人際關(guān)系的改善、提供良好的工作條件等，都不會(huì)產(chǎn)生更大的激勵(lì)；它們能消除不滿意，防止產(chǎn)生問題，但這些傳統(tǒng)的“激勵(lì)因素”即使達(dá)到最佳程度，也不會(huì)產(chǎn)生積極的激勵(lì)。
雙因素理論促使企業(yè)管理人員注意工作內(nèi)容方面因素的重要性，特別是它們同工作豐富化和工作滿足的關(guān)系，因此是有積極意義的。物質(zhì)需求的滿足是必要的，沒有它會(huì)導(dǎo)致不滿，但是即使獲得滿足，它的作用往往是很有限的、不能持久的。要調(diào)動(dòng)人的積極性，不僅要注意物質(zhì)利益和工作條件等外部因素，更重要的是要注意工作的安排，量才錄用，各得其所，對(duì)人進(jìn)行精神鼓勵(lì)，給予表揚(yáng)和認(rèn)可，給人以成長、發(fā)展、晉升的機(jī)會(huì)。隨著溫飽問題的解決，這種內(nèi)在激勵(lì)的重要性越來越明顯。
二、人力資源管理的制度設(shè)計(jì)
打開企業(yè)“黑箱”并加以抽象，激勵(lì)就必須使人的積極性、主動(dòng)性和首創(chuàng)性得到充分的發(fā)揮，不斷努力學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，使人減少對(duì)物的知識(shí)的不對(duì)稱，最大限度地使自己的認(rèn)識(shí)與客觀物質(zhì)世界相一致。另外，在人的組織系統(tǒng)中也存在著信息不對(duì)稱。在企業(yè)經(jīng)營管理中，企業(yè)經(jīng)營管理工作者處于信息交匯中心，與企業(yè)外部管理層相比，企業(yè)經(jīng)營者掌握的信息多或具有信息優(yōu)勢(shì)，而委托者掌握信息少，或處于信息劣勢(shì)，同時(shí)企業(yè)內(nèi)部各個(gè)階層之間也存在著這種信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱包括動(dòng)機(jī)不對(duì)稱和知識(shí)不對(duì)稱，從理論上講，知識(shí)不對(duì)稱是可以解決的，而動(dòng)機(jī)不對(duì)稱則難以克服。信息不對(duì)稱又必然導(dǎo)致員工逆選擇行為。
由于企業(yè)及其組織內(nèi)部伴隨著不可避免的信息不對(duì)稱，因而傳統(tǒng)的僅限于局部的、具體的，微觀的激勵(lì)方法、方式只能對(duì)有限時(shí)間和空間的信息，予以疏導(dǎo)和規(guī)整，在一定程度上激發(fā)企業(yè)人員的工作積極性和主動(dòng)性,而不能從根本上解決對(duì)企業(yè)人員尤其是對(duì)企業(yè)經(jīng)營者的激勵(lì)問題。解決問題的關(guān)鍵途徑在于企業(yè)制度設(shè)計(jì)。以系統(tǒng)、健全、完整和適宜的經(jīng)濟(jì)機(jī)制自動(dòng)有效地整合和規(guī)范企業(yè)的信息通道，減少信息不對(duì)稱，提高企業(yè)人員的工作積極性，以盡量少的成本和組織資源來更好地完成組織功能和實(shí)現(xiàn)資源帕累托最優(yōu)配置。對(duì)企業(yè)制度的設(shè)計(jì)則主要是建立和完善規(guī)范的公司制下的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，尤其是合理制衡體系，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，以減少信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)等所導(dǎo)致的經(jīng)營者的機(jī)會(huì)主義行為，進(jìn)而使經(jīng)營者和所有者之間、各級(jí)管理者之間激勵(lì)趨于相容，同時(shí)構(gòu)建和完善產(chǎn)權(quán)激勵(lì)機(jī)制和管理激勵(lì)機(jī)制。
三、基于雙因素激勵(lì)理論的人力資源管理創(chuàng)新
企業(yè)是一個(gè)追求利潤的經(jīng)濟(jì)組織，必須有行之有效的管理制度。在“以人為本”的管理理念中，根據(jù)雙因素激勵(lì)理論，管理制度是為人服務(wù)的不能把員工看成是普通的管理對(duì)象，而應(yīng)尊重人的要求，承認(rèn)員工的個(gè)性與價(jià)值，“以人為本”，使人才利用最大化，“學(xué)為所用，用為所長”，激發(fā)員工的潛能。
（一）物質(zhì)激勵(lì)要和精神激勵(lì)相結(jié)合
物質(zhì)激勵(lì)是指通過物質(zhì)刺激的手段，鼓勵(lì)職工工作。它的主要表現(xiàn)形式有正激勵(lì)，如發(fā)放工資、獎(jiǎng)金、津貼、福利等；負(fù)激勵(lì)，如罰款等。物質(zhì)激勵(lì)是激勵(lì)的主要模式，也是目前我國企業(yè)內(nèi)部使用得非常普遍的一種激勵(lì)模式。但在實(shí)踐中，不少單位在使用物質(zhì)激勵(lì)的過程中，耗費(fèi)不少，而預(yù)期的目的并未達(dá)到，職工的積極性不高，反倒貽誤了組織發(fā)展的契機(jī)。首先，創(chuàng)建適合企業(yè)特點(diǎn)的企業(yè)文化。管理在一定程度上就是用一定的文化塑造人，當(dāng)企業(yè)文化能夠真正融入每個(gè)員工個(gè)人的價(jià)值觀時(shí)，他們才能把企業(yè)的目標(biāo)當(dāng)成自己的奮斗目標(biāo)，因此用員工認(rèn)可的文化來管理，可以為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供動(dòng)力。其次，制定精確、公平的激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)制度體現(xiàn)公平的原則，要在廣泛征求員工意見的基礎(chǔ)上出臺(tái)一套大多數(shù)人認(rèn)可的制度，并且把這個(gè)制度公布出來，在激勵(lì)中嚴(yán)格按制度執(zhí)行并長期堅(jiān)持；要和考核制度結(jié)合起來，這樣能激發(fā)員工的競爭意識(shí)，使這種外部的推動(dòng)力量轉(zhuǎn)化成一種自我努力工作的動(dòng)力，充分發(fā)揮人的潛能。企業(yè)還可以根據(jù)本企業(yè)的特點(diǎn)而采用不同的激勵(lì)機(jī)制，例如可以運(yùn)用工作激勵(lì)，盡量把員工放在他所適合的位置上，并在可能的條件下適當(dāng)輪換，賦予工作以更大的挑戰(zhàn)性，培養(yǎng)員工對(duì)工作的熱情和積極性。
（二）多層次激勵(lì)機(jī)制的建立和實(shí)施
多層次激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施是企業(yè)人力資源創(chuàng)新的一個(gè)主要內(nèi)容。激勵(lì)機(jī)制是一個(gè)永遠(yuǎn)開放的系統(tǒng)，在不同時(shí)期有不同的激勵(lì)機(jī)制，傳統(tǒng)激勵(lì)主要注重培養(yǎng)員工的集體主義精神和物質(zhì)生活基本滿足；而新一代員工對(duì)物質(zhì)要求更為強(qiáng)烈，并有很強(qiáng)的自我意識(shí)，從這些特點(diǎn)出發(fā)，制定合理的、有效的激勵(lì)方案。根據(jù)企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)設(shè)置多條激勵(lì)跑道，首先讓有突出業(yè)績的業(yè)務(wù)人員和銷售人員獲得較高的工資和獎(jiǎng)金，使他們能安心現(xiàn)有的工作，不再認(rèn)為只有職務(wù)晉升才能體現(xiàn)價(jià)值，從而創(chuàng)造出最大的工作效益和業(yè)績。其次是要想辦法了解員工需要的是什么，分清那些是合理的和不合理的；那些是主要的和次要的；那些是現(xiàn)在可以滿足的和是今后努力才能做到的，激勵(lì)機(jī)制主要是把激勵(lì)的手段、方法與激勵(lì)的目的相結(jié)合，從而達(dá)到激勵(lì)手段和效果的一致性。采取的激勵(lì)的手段應(yīng)是靈活多樣的，是根據(jù)不同的工作、不同的人，不同的情況制定出不同的制度，而決不能是一種制度從一而終。
（三）充分考慮員工差異，實(shí)行差別激勵(lì)
激勵(lì)的目的是為了提高員工工作的積極性，影響工作積極性的主要因素有工作性質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)行為、個(gè)人發(fā)展、人際關(guān)系、報(bào)酬福利和工作環(huán)境等因素。企業(yè)要根據(jù)不同的類型和特點(diǎn)制定激勵(lì)制度，而且在制定激勵(lì)機(jī)制時(shí)一定要考慮到個(gè)體差異。在文化方面，有較高學(xué)歷的人一般更注重自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，既包括物質(zhì)利益方面的，也更看重精神方面的滿足，例如工作環(huán)境、工作興趣、工作條件等，這是因?yàn)樗麄冊(cè)诨拘枨竽軌虻玫奖Ｕ系幕A(chǔ)上而追求精神層次的滿足，而學(xué)歷相對(duì)較低的人則首要注重的是基本需求的滿足；在職務(wù)方面，管理人員和一般員工之間的需求也有不同。因此企業(yè)在制定激勵(lì)機(jī)制時(shí)一定要考慮到企業(yè)的特點(diǎn)和員工的個(gè)體差異，這樣才能收到最大的激勵(lì)效力。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳海燕，顧金梅.論企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制[J]現(xiàn)代商業(yè).2008(18).
關(guān)鍵字：病房，手術(shù)室，產(chǎn)房，ICU、凈化、氣流組織
作為我省婦女兒童保健事業(yè)的核心力量，省婦幼保健醫(yī)院為適應(yīng)新世紀(jì)科技進(jìn)步的需要，建設(shè)了新病房大樓。該工程建筑面積16500平方米，（不包括地下部分2500平方米）。其中一～九層為病房及醫(yī)生辦公用房；十層為手術(shù)室及其附屬用房；十一層為產(chǎn)房及其附屬用房；十二層為ICU及其附屬用房。該大樓具有功能復(fù)雜，科技含量高的特點(diǎn)，因此對(duì)空調(diào)系統(tǒng)的要求也較高。本文將就各部分空調(diào)系統(tǒng)的形式及設(shè)計(jì)思路作分析討論。
大樓各部分功能區(qū)設(shè)計(jì)參數(shù)如下：
房間夏季室溫
（℃）冬季室溫
（℃）新風(fēng)量
（m3/h*人）系統(tǒng)形式運(yùn)行時(shí)間
病房26～2720～2240風(fēng)機(jī)盤管加新風(fēng)系統(tǒng)全天連續(xù)運(yùn)行
手術(shù)室23～2624～2660凈化全空氣空調(diào)系統(tǒng)隨時(shí)需要運(yùn)行
產(chǎn)房23～2624～2660風(fēng)機(jī)盤管加凈化新風(fēng)系統(tǒng)隨時(shí)需要運(yùn)行
ICU23～2624～2640風(fēng)機(jī)盤管加凈化新風(fēng)系統(tǒng)全天連續(xù)運(yùn)行
辦公室26～2720～2230風(fēng)機(jī)盤管加新風(fēng)系統(tǒng)白天連續(xù)運(yùn)行
一、病房樓層空調(diào)系統(tǒng)
1．現(xiàn)狀：目前病房空調(diào)大多按照旅館建筑要求設(shè)計(jì)，采用風(fēng)機(jī)盤管加獨(dú)立的新風(fēng)供給系統(tǒng)。風(fēng)機(jī)盤管系統(tǒng)與病房要求的隔離性（各室回風(fēng)不串通）、靈活性（隨時(shí)開關(guān)）、可調(diào)性（病人可自行調(diào)節(jié)）和安全性（運(yùn)行安全可靠相適應(yīng)）。
2．缺點(diǎn)：變通的風(fēng)機(jī)盤管系統(tǒng)并不理想。因?yàn)橄募撅L(fēng)機(jī)盤管常處于濕工況運(yùn)行，在病房中盤管的濕表面很容易滋生細(xì)菌，常常成為室內(nèi)的細(xì)菌源、塵埃源和氣味源（細(xì)菌的代謝物）。
3．解決思路：在送風(fēng)口增設(shè)中效的空氣過濾器予以除菌，可以解決以上問題。但目前國內(nèi)現(xiàn)有的醫(yī)療專用凈化風(fēng)機(jī)盤管機(jī)組由于噪音及價(jià)格問題還不能普及。解決除菌問題的另一思路是在高靜壓的風(fēng)機(jī)盤管送風(fēng)口加中效空氣過濾器。中效過濾器初阻力＞80pa，這對(duì)高靜壓的風(fēng)機(jī)盤管要求太高，目前還沒有該產(chǎn)品。且若一味得提高風(fēng)機(jī)盤管的靜壓也會(huì)帶來噪聲問題，故本設(shè)計(jì)仍采用普通型風(fēng)機(jī)盤管。
4．設(shè)計(jì)中注意事項(xiàng)：
（1）氣流組織：病房與旅館建筑客房最大區(qū)別在于全天居住和室內(nèi)細(xì)菌污染。如果僅送新風(fēng)而無排風(fēng)，則很難使室內(nèi)空氣通過門縫或窗縫稀釋出去。為使病房保持通風(fēng)順暢，須在病房內(nèi)設(shè)置排風(fēng)裝置。本設(shè)計(jì)在病房衛(wèi)生間設(shè)置排氣扇，設(shè)計(jì)排風(fēng)量與新風(fēng)量接近。并在走廊設(shè)新風(fēng)口使其壓力略高于病房，另在樓層菌塵最大的污物室及公共衛(wèi)生間設(shè)排風(fēng)系統(tǒng)使這些房間保持負(fù)壓。選用的各排氣扇均帶止回閥以防止室外空氣從排風(fēng)口中倒灌。這樣的氣流組織可有效防止各病房及附屬間的交叉感染，并保證將高品質(zhì)的新風(fēng)送入室內(nèi)，相應(yīng)就提高新風(fēng)的稀釋效應(yīng)。這些措施是最有效的提高室內(nèi)空氣品質(zhì)的措施之一。（壓力分布及送排風(fēng)設(shè)置如圖A所示）
（2）風(fēng)口設(shè)置：由于患者體弱，又長期緊閉在室內(nèi)，對(duì)室內(nèi)氣流很敏感，特別在晚上要避免吹風(fēng)感。因此最佳的送風(fēng)方式為側(cè)送。但由于本工程病房為全部平吊頂，風(fēng)機(jī)盤管的送風(fēng)形式只能為上送上回，為避免直吹病人設(shè)計(jì)將送風(fēng)口設(shè)在房間的過道上。風(fēng)機(jī)盤管配置3速開關(guān)，可讓病人依據(jù)舒適程序選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)速。同時(shí)由于病房的消毒滅菌要求高，送回風(fēng)口均為鋁合金風(fēng)口以防止消毒藥物的腐蝕，并避免滋菌。
二、手術(shù)室樓層空調(diào)系統(tǒng)
1．本工程10層手術(shù)室及其附屬用房設(shè)置情況：十萬級(jí)手術(shù)室4間；萬級(jí)手術(shù)室4間（其中1間為隔離手術(shù)室）；潔凈區(qū)附屬用房如下圖。
圖B空調(diào)凈化系統(tǒng)風(fēng)口布置圖
2．系統(tǒng)劃分：潔凈區(qū)采有集中式凈化空調(diào)系統(tǒng)，非潔凈區(qū)仍采用普通風(fēng)機(jī)盤管加新風(fēng)系統(tǒng)。
凈化空調(diào)系統(tǒng)根據(jù)各房間潔凈度要求及其功能來劃分整合為若干不同的系統(tǒng)。4間十萬級(jí)手術(shù)室合設(shè)一套凈化空調(diào)系統(tǒng)；4間萬級(jí)手術(shù)室分3組，分設(shè)3套凈化空調(diào)（其中易引起交叉感染的隔離手術(shù)室單獨(dú)設(shè)一套凈化空調(diào)系統(tǒng)）。潔凈區(qū)附屬用房潔凈度過要求為十萬級(jí)，設(shè)一套凈化空調(diào)系統(tǒng)。共5套凈化空調(diào)系統(tǒng)。（系統(tǒng)劃分如圖B，H為回風(fēng)口；P為排風(fēng)口；S高效送風(fēng)口；CZ層流罩送風(fēng)口）
3．氣流組織：
（1）十萬級(jí)手術(shù)室均采用頂部送風(fēng)四角回風(fēng)的亂流式氣流組織方式，送風(fēng)口為高效送風(fēng)口，回風(fēng)口為阻尼回風(fēng)口，換氣次數(shù)設(shè)計(jì)為20次/h。
（2）萬級(jí)手術(shù)室采用頂部送風(fēng)兩側(cè)回風(fēng)的局部層流的氣流組織方式，送風(fēng)口為層流罩送風(fēng)口，回風(fēng)口也是阻尼風(fēng)口。萬級(jí)手術(shù)室的換氣次數(shù)設(shè)計(jì)為35次/h。
（3）潔凈區(qū)附屬于用房均采用上送上回的氣流組織形式，送風(fēng)口為高效送風(fēng)口，回風(fēng)口為阻尼回風(fēng)口，換氣次數(shù)設(shè)計(jì)為20次/h。
（4）在各手術(shù)室均設(shè)置的排風(fēng)裝置，并在風(fēng)機(jī)出口裝設(shè)中效過濾器作為阻尼層，濾除病菌，并防止室外空氣倒灌。為保證手術(shù)室維持20～30pa的正壓，手術(shù)室新排風(fēng)的差值應(yīng)使手術(shù)室保持在2～3次/h的換氣次數(shù)，并設(shè)置壓差自動(dòng)控制器以控制新風(fēng)閥的開度。隔離手術(shù)室的排風(fēng)量為其它手術(shù)室的2倍，可控制其維持一定的負(fù)壓。
4．設(shè)計(jì)中注意事項(xiàng)：
（1）系統(tǒng)宜選擇微穿孔的消聲器，其它形式的消聲器容易在器內(nèi)積塵。
（2）合理設(shè)計(jì)管件和靜壓箱，盡量減少渦流，避免在渦流區(qū)積塵或形成高濕度，當(dāng)相對(duì)濕度超過70%時(shí)，很容易產(chǎn)生真菌污染。
（3）安裝在送風(fēng)口處的末端過濾器不宜采用木框結(jié)構(gòu)，以防滋菌。
三、產(chǎn)房及ICU樓層空調(diào)系統(tǒng)
由于建設(shè)資金有限，本工程原設(shè)計(jì)的產(chǎn)房及ICU均不設(shè)凈化空調(diào)系統(tǒng)，采用風(fēng)機(jī)盤管加新風(fēng)空調(diào)系統(tǒng)?？紤]到產(chǎn)房及ICU對(duì)潔凈度有一定要求，設(shè)計(jì)采取以下措施來控制污染。
1．考慮到未經(jīng)處理的新風(fēng)是主要的室外污染源。將產(chǎn)房和ICU樓層所需新風(fēng)集中處理，在新風(fēng)處理機(jī)中增設(shè)高效過濾段。保證送到各房間的新風(fēng)保持一定的潔凈度。由于這些房間新風(fēng)需要量大，并為避免二次污染，采取新風(fēng)不與回風(fēng)混合而直接送入室內(nèi)的送風(fēng)方式。
2．為這些房間配置專用移動(dòng)式的無空調(diào)功能的局部空氣凈化設(shè)備（一種帶高中效過濾器的空氣循環(huán)設(shè)備）使這些用房在需要時(shí)達(dá)到準(zhǔn)凈化的標(biāo)準(zhǔn)。
3．各產(chǎn)房及ICU房間均設(shè)排風(fēng)系統(tǒng)，保證通風(fēng)順暢。
四、冷熱源配置
系統(tǒng)冷熱源按靈活并有備量的原則配置。系統(tǒng)的靈活性主要表現(xiàn)在對(duì)醫(yī)療技術(shù)的變革和診療設(shè)備更新的適應(yīng)能力。強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)（包括冷、熱源）靈活性并留有備量，在于適應(yīng)醫(yī)院建筑平面布置的更改、室內(nèi)負(fù)荷變化，以及建筑的改建或擴(kuò)建的需要。
考慮到擴(kuò)建的需要，夏季設(shè)計(jì)選用兩臺(tái)1132Kw（974000Kcal/h）及一臺(tái)250Kw(215000Kcal/h)水冷螺桿式冷水機(jī)組作為冷源。這樣大小機(jī)配合使用，可以滿足大樓各部門在不同季節(jié)及不同時(shí)段用冷的要求，使系統(tǒng)具有一定的靈活性。對(duì)于一次泵系統(tǒng)還有一定的節(jié)能效果。冬季以由鍋爐提供的蒸汽為熱源，經(jīng)兩臺(tái)汽--水熱交換器產(chǎn)生60℃循環(huán)熱水供應(yīng)大樓使用
五、討論及改進(jìn)
1．病房新風(fēng)系統(tǒng)
方案A如圖C所示：本設(shè)計(jì)夏季工況將新風(fēng)處理至室內(nèi)狀態(tài)等焓線與95%等相對(duì)濕度線的交點(diǎn)L1后與室內(nèi)回風(fēng)混合至01經(jīng)風(fēng)機(jī)盤管處理至K1送出。這種處理過程中新風(fēng)機(jī)負(fù)擔(dān)新風(fēng)冷負(fù)荷及新風(fēng)大部分濕負(fù)荷，風(fēng)機(jī)盤管則負(fù)擔(dān)室內(nèi)冷負(fù)荷及新風(fēng)部分濕負(fù)荷。由此可見，風(fēng)機(jī)盤管運(yùn)行在濕工況，為減少細(xì)菌的滋生須保證排水順暢，這對(duì)冷凝水系統(tǒng)的施工要求就較高。
方案B如圖D所示：將新風(fēng)處理機(jī)改為6或8排管，則夏季新風(fēng)將被處理至L2后與室內(nèi)回風(fēng)混合至02經(jīng)風(fēng)機(jī)盤管處理至K2送出。這種處理過程中新風(fēng)機(jī)負(fù)擔(dān)新風(fēng)冷負(fù)荷，濕負(fù)荷及室內(nèi)濕負(fù)荷及部分室內(nèi)冷負(fù)荷，風(fēng)機(jī)盤管則只負(fù)擔(dān)部分室內(nèi)冷負(fù)荷。使風(fēng)機(jī)盤管處于干工況運(yùn)行，這樣強(qiáng)化新風(fēng)的除濕處理的做法，是一種減少室內(nèi)病菌滋生的有效措施。
由以上的A、B方案比較可知，在防菌方面B方案優(yōu)于A，但B方案也有許多局限性。首先，這種新風(fēng)處理方式會(huì)大大加重新風(fēng)機(jī)的負(fù)擔(dān)，再考慮到滿足冬夏轉(zhuǎn)換需配備兩套盤管的情況。使得新風(fēng)機(jī)的選型較大。導(dǎo)致新風(fēng)機(jī)布置不靈活，占用的較大新風(fēng)機(jī)房等問題。由以上討論可知，病房采用帶高效過濾器的病房專用空調(diào)是最佳方案。
2．凈化空調(diào)的運(yùn)行管理
設(shè)計(jì)中將4間十萬級(jí)手術(shù)室合設(shè)一套凈化空調(diào)系統(tǒng)，這給運(yùn)行管理帶來困難。在只用一間手術(shù)室時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)量過大的問題。一方面浪費(fèi)能源，另一方面簡短過濾器使用壽命。
改進(jìn)思路之一：細(xì)分系統(tǒng)或設(shè)多風(fēng)機(jī)。
改進(jìn)思路之二：循環(huán)風(fēng)機(jī)的電機(jī)設(shè)變頻順，并在每個(gè)支系統(tǒng)設(shè)定風(fēng)量調(diào)節(jié)器可使系統(tǒng)風(fēng)量得以適應(yīng)使用房間數(shù)量的變化。
3．在甲方解決資金問題后ICU增設(shè)了十萬級(jí)的凈化空調(diào)系統(tǒng)；產(chǎn)房增設(shè)了帶高效過濾的吊頂式凈化機(jī)組。
參考資料：
在我國保險(xiǎn)業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長的一段時(shí)期實(shí)施的是保險(xiǎn)模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營模式在我國社會(huì)生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)經(jīng)營行為本質(zhì)上是政府行為，保險(xiǎn)監(jiān)管也失去了意義和必要性。
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放，建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)壟斷經(jīng)營模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經(jīng)營模式已具有客觀必然性。1985年，我國頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國保險(xiǎn)市場應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營模式，從而掀開了我國保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國保險(xiǎn)市場競爭體制，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場經(jīng)濟(jì)和市場機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會(huì)資源的功能。
那么，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險(xiǎn)一按照市場機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時(shí)，保險(xiǎn)是否應(yīng)被監(jiān)管？保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是在于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)經(jīng)營對(duì)象的特殊性、保險(xiǎn)銷售過程的特殊性、保險(xiǎn)經(jīng)營對(duì)象的負(fù)債性、保險(xiǎn)基金的返還性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、保險(xiǎn)影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營特殊性在國民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性并不足以說明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于“市場失靈”。
根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)理論，在完全競爭的條件下，由于市場“看不見的手”的作用，市場上每一公司的要價(jià)（邊際收入）會(huì)等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會(huì)利益達(dá)到最大化，社會(huì)資源達(dá)到最佳配置。但是，市場并非萬能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場信息能夠在完全競爭方式下運(yùn)罷，也會(huì)出現(xiàn)“市場失靈”的問題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價(jià)便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場競爭失靈。例如，市場上價(jià)值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場的障礙，從而破壞市場機(jī)制，排斥競爭，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌稣{(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價(jià)格形成、信號(hào)反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時(shí)間差。加之，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。（4）市場信息的不對(duì)稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價(jià)值。這樣在同一價(jià)格條件下，銷售更有價(jià)值產(chǎn)品的銷售者將會(huì)退出市場以逃避損失，而那些低價(jià)值產(chǎn)品的銷售者則會(huì)利用這種機(jī)會(huì)占據(jù)市場，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場逆選擇，導(dǎo)致市場失靈。此外，競爭者會(huì)以另一方的信息減少為代價(jià)取勝，發(fā)生扼止對(duì)方信息來源的道德風(fēng)險(xiǎn)。
從我國保險(xiǎn)實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場失靈”的情況。如：有的保險(xiǎn)公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，無序競爭，并形成壟斷勢(shì)力；由于保險(xiǎn)經(jīng)營特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)市場調(diào)節(jié)信號(hào)缺乏敏感性，人個(gè)壽險(xiǎn)市場發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對(duì)不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還會(huì)由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息對(duì)稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈”的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。
二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)
“保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說，保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有兩個(gè)，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場行為；二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)是國家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，國家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國家對(duì)行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會(huì)資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價(jià)格政策、工資政策等，來改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動(dòng)，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場原則和市場信號(hào)提供信息服務(wù)。
保險(xiǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)部門，國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險(xiǎn)市場行為，消除“市場失靈”情況的同時(shí)，應(yīng)制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國由于保險(xiǎn)市場經(jīng)程度較低，市場機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險(xiǎn)資源的職能，以彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足。因此，在我國保險(xiǎn)監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險(xiǎn)監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險(xiǎn)監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場發(fā)育不足的職能，妨礙了市場功能的正常發(fā)揮。二是過份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場機(jī)制的任務(wù)。也就是說，應(yīng)防止國家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。
還需指出，在履行調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一保險(xiǎn)監(jiān)管職能時(shí)其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個(gè)人處理風(fēng)險(xiǎn)的要求，對(duì)于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)責(zé)任。目前，我國保險(xiǎn)理論和實(shí)踐往往將保險(xiǎn)監(jiān)管的傷
和目的簡單地限定在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒有錯(cuò)，但是這種看法和做法往往限制了保險(xiǎn)監(jiān)管者的視野，忽視了社會(huì)上非被保險(xiǎn)人的利益。如果保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)種類而沒有發(fā)展時(shí)，那么保險(xiǎn)監(jiān)管者與保險(xiǎn)經(jīng)營者事實(shí)上處于同一地位。
三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過監(jiān)定活動(dòng)應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動(dòng)中的重要問題，也是監(jiān)管活動(dòng)的基礎(chǔ)。
監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時(shí)期的目標(biāo)。一般來說，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識(shí)，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)?，總目?biāo)沒有解決在一定時(shí)期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時(shí)期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無任何意義。在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對(duì)缺乏理論研究意義和價(jià)值，而保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)則因各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價(jià)值。
就我國保險(xiǎn)市場監(jiān)管而言，保險(xiǎn)監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。對(duì)此，我國《保險(xiǎn)法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險(xiǎn)事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險(xiǎn)事業(yè)中的保險(xiǎn)公司不破產(chǎn)。
就保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)而言，問題主要在于在不同的歷史時(shí)期或階段，如何確立一定時(shí)期的具有操作性的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著保險(xiǎn)費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)利潤不斷增加，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，則表示為保證被保險(xiǎn)人的利益不能喪失，同時(shí)應(yīng)使用權(quán)被保險(xiǎn)人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險(xiǎn)人世間被保險(xiǎn)人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩?，也是保險(xiǎn)監(jiān)管者在某一時(shí)期所面臨的重要問題。從各國保險(xiǎn)實(shí)踐看，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險(xiǎn)業(yè)的成長，培育保險(xiǎn)市場，而在保險(xiǎn)業(yè)相應(yīng)成熟時(shí)期，則更多地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
根據(jù)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國保險(xiǎn)監(jiān)管在未來一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場，增加市場經(jīng)營主體，建立一個(gè)市場主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開放性的保險(xiǎn)市場體系。其理由是：
目前我國保險(xiǎn)業(yè)總體水平還偏低，與國外保險(xiǎn)業(yè)相比較，無論是絕對(duì)水平，還是相對(duì)水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險(xiǎn)業(yè)的作用無論在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒有得到應(yīng)有的重視。
我國保險(xiǎn)業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給小于需求。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已明顯提高。但是由于市場經(jīng)營主體不足，缺乏有效競爭機(jī)制，缺乏市場創(chuàng)新，保險(xiǎn)需求并沒有從根本上得到滿足。保險(xiǎn)市場的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。
當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)已步入最佳發(fā)展時(shí)期。一方面我國經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過前一段時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)市場的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過銀行存款利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，保險(xiǎn)公司經(jīng)營者也更加成熟。
我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險(xiǎn)監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國保險(xiǎn)監(jiān)和委員會(huì)的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險(xiǎn)市場主體培育的步伐。
目前，我國各保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類不統(tǒng)一，是在健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營過程中所遇到的普遍問題。對(duì)于哪些險(xiǎn)種應(yīng)該納入健康保險(xiǎn)專業(yè)化管理，有的認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)的精算和形態(tài)與壽險(xiǎn)相似，不是健康保險(xiǎn)，不需按健康保險(xiǎn)來進(jìn)行專業(yè)化管理；有的認(rèn)為健康保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似，只包括一年期及一年期以下的險(xiǎn)種，長期險(xiǎn)不是健康保險(xiǎn)；還有的認(rèn)為健康保險(xiǎn)只包括可單獨(dú)銷售的主險(xiǎn)，附加醫(yī)療險(xiǎn)種不是健康保險(xiǎn)……以上各保險(xiǎn)公司的分歧，直接造成了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的嚴(yán)重混亂。（見表1）
從表1可以看出，不同途徑的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)，而且同一途徑的數(shù)據(jù)亦不合常理，如《中國保險(xiǎn)年鑒》中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站提供的2001年的保險(xiǎn)費(fèi)收入比2000年下降了4個(gè)億，而各保險(xiǎn)公司的事實(shí)卻是健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)各年均在大幅增長，如中國人壽2000年較上年增長55％；太平洋人壽2000年較上年增長90％，2001年較上年增長158％；泰康人壽2000年較上年增長97％，2001年較上年增長98％；友邦2000年較上年增長115％，2001年較上年增長63％。
為什么不同渠道獲得的數(shù)據(jù)與事實(shí)有如此大的出入？究其原因，在于各保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，保監(jiān)會(huì)亦沒有嚴(yán)格定義的商業(yè)健康保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度。
為了準(zhǔn)確客觀地反映我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，為學(xué)術(shù)研究和領(lǐng)導(dǎo)決策提供準(zhǔn)確信息，本文在對(duì)部分國家商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類建議。
二、部分國家健康保險(xiǎn)定義及分類分析
1.德國健康保險(xiǎn)股份公司（DKV）對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類
德國健康保險(xiǎn)股份公司是一家專業(yè)經(jīng)營健康保險(xiǎn)的公司，目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，該公司的險(xiǎn)種被明確定義為：“補(bǔ)償因疾病和意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的險(xiǎn)種”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、住院日額津貼保險(xiǎn)和收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)（即失能保險(xiǎn)）三種類型。從補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)上來看，前兩類保險(xiǎn)主要是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在接受治療的過程中所需的直接醫(yī)療費(fèi)用支出，而收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膭t是被保險(xiǎn)人因健康受損帶來的間接經(jīng)濟(jì)損失。
醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人在門診、住院時(shí)發(fā)生的實(shí)際費(fèi)用給付約定比例保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，根據(jù)未參加社會(huì)保險(xiǎn)人群和已參加社會(huì)保險(xiǎn)的需求不同又分為醫(yī)療費(fèi)用綜合保險(xiǎn)和補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)。
住院日額津貼保險(xiǎn)則是當(dāng)被保險(xiǎn)人必須住院時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定每天給付定額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)要求投保人投保時(shí)必須在職，保險(xiǎn)期間有短期的，只保障當(dāng)年，更多的是從投保時(shí)開始保障到被保險(xiǎn)人退休時(shí)止，對(duì)該期間內(nèi)喪失工作能力的被保險(xiǎn)人每天支付約定額度保險(xiǎn)金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長，如一直支付至保險(xiǎn)合同中約定的退休年齡。
2.美國健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)（HIAA）對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類
在美國健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的會(huì)員資格考試的教材中，健康保險(xiǎn)的定義是：“為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也包括為因疾病或意外事故導(dǎo)致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖鼙ｋU(xiǎn)”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、長期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)和管理式醫(yī)療保險(xiǎn)五類。
醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人包括門診、住院方面的基本醫(yī)療支出。
補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)所設(shè)置的免賠額、按比例自負(fù)部分、最高限額以上的費(fèi)用及除外責(zé)任（如牙科治療）提供保障的險(xiǎn)種。另外，對(duì)約定疾病按保額支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種（如重大疾病保險(xiǎn)）也被歸人了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中。
長期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種為失去自理能力者提供的保障。當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外或疾病喪失自理能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將為其補(bǔ)償因雇人照看、護(hù)理導(dǎo)致的費(fèi)用支出。
傷殘失能保險(xiǎn)保障的內(nèi)容與DKV所稱收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)完全相同。
管理式醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一類比較特殊的保險(xiǎn)，其保障的內(nèi)容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內(nèi)容。該類計(jì)劃的提供者主要通過聯(lián)合眾多醫(yī)院形成醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，與保險(xiǎn)公司合作或自身經(jīng)營健康保險(xiǎn)來為其參加者進(jìn)行醫(yī)療管理。
3.日本對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類
日本的情況較為特殊，沒有單獨(dú)的健康保險(xiǎn)的定義，而是用“第三領(lǐng)域”的概念將健康保險(xiǎn)包含其中。日本的《保險(xiǎn)業(yè)法》中“第三領(lǐng)域”指“約定對(duì)意外傷害和疾病給付一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)”。根據(jù)該定義，常規(guī)意義上的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)都被包含其中了，去除意外傷害保險(xiǎn)部分的險(xiǎn)種，健康保險(xiǎn)共可分為門診保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)五類。
顧名思義，門診保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)是根據(jù)就診方式的不同進(jìn)行區(qū)分的；對(duì)約定疾病按保額支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種（如重大疾病保險(xiǎn)）單獨(dú)作為一類被稱為疾病醫(yī)療保險(xiǎn)；而護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)與美國健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)所稱的長期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)是同一概念。
4.我國對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類
《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》中定義健康保險(xiǎn)為：“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)”。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年所發(fā)的42號(hào)文則作了如下分類：“按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付條件的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)。收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)?！?/p>
不難看出，以上四種定義有三點(diǎn)共性：一是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的；二是保障的是被保險(xiǎn)人因意外或疾病受到的健康方面的損害；三是補(bǔ)償相應(yīng)的直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。而產(chǎn)品類型基本就是保障門診費(fèi)用支出的保險(xiǎn)、根據(jù)住院費(fèi)用按比例補(bǔ)償住院支出的費(fèi)用型保險(xiǎn)、根據(jù)住院天數(shù)補(bǔ)償住院支出的定額型保險(xiǎn)、以發(fā)生約定疾病作為給付條件的保險(xiǎn)、保障失能者收入損失的保險(xiǎn)和保障需護(hù)理者的護(hù)理費(fèi)用支出的保險(xiǎn)，不同地區(qū)根據(jù)其自身的政策和制度進(jìn)行了不同的合并與歸類。
從各種定義和分類上來看，幾種提法都明確地包括了保障特定疾病的保險(xiǎn)，也就是說，如重疾險(xiǎn)無可爭議地應(yīng)屬于健康保險(xiǎn)；而重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)及保障收入損失的失能保險(xiǎn)有長期的，也有短期的，則說明保險(xiǎn)期間的長短亦不是判斷是否屬于健康保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)；至于主附險(xiǎn)之說，則更無根據(jù)。如我國某保險(xiǎn)公司的住院安心保險(xiǎn)，既作為主險(xiǎn)銷售過，也作為附加險(xiǎn)銷售過，難道同樣一個(gè)險(xiǎn)種，作主險(xiǎn)銷售時(shí)它就是健康保險(xiǎn)，作為附加險(xiǎn)銷售時(shí)它就不是健康保險(xiǎn)了嗎？顯然無法讓人信服。事實(shí)上，有很多著名保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)都既包括了重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，也包括了一般的醫(yī)療險(xiǎn)；既包括了長期險(xiǎn)，也包括了短期險(xiǎn)；既包括了主險(xiǎn)，也包括了附加險(xiǎn)。
三、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)定義及分類的建議
1.對(duì)健康保險(xiǎn)定義及分類需考慮的一些基本因素
首先，從健康保險(xiǎn)術(shù)語本身所代表的意思來看，健康保險(xiǎn)保障的當(dāng)然應(yīng)與人身健康可能受到的損害相關(guān)。遭遇意外或染上疾病，得去醫(yī)院就診，醫(yī)療費(fèi)用需要保障；喪失自理能力，護(hù)理費(fèi)用需要保障；身體狀況變差，無法繼續(xù)工作，收入損失也得保障。為這些與健康相關(guān)的需求提供保障的險(xiǎn)種稱為健康保險(xiǎn)，比較易于理解。
其次，從管理所需具備的基本知識(shí)來看，健康保險(xiǎn)需要較多的醫(yī)學(xué)知識(shí)。不僅需要關(guān)注與死亡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的醫(yī)學(xué)知識(shí)，還需要了解更多的與各種疾病相關(guān)的醫(yī)學(xué)知識(shí)。例如重大疾病保險(xiǎn)，投保審核時(shí)需考慮被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)，更主要的是考慮其身體患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)是否高于一般人，而理賠處理時(shí)亦不是象一般壽險(xiǎn)只需查實(shí)一張生死證明如此簡單，還需分清醫(yī)學(xué)概念上的重大疾病與保險(xiǎn)合同約定的重大疾病的區(qū)別等。這些需更專業(yè)的醫(yī)療知識(shí)的保險(xiǎn)歸為一類，由更專業(yè)的管理人員管理，將更有利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制。
第三，從產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的來源來看，健康保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不僅來源于被保險(xiǎn)人，還來源于第三方，即醫(yī)療服務(wù)的提供者。健康保險(xiǎn)不象一般壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的給付只是簡單地以生存或死亡、是否到約定年齡作為判斷依據(jù)，一般不需與額外的第三方發(fā)生聯(lián)系，而健康保險(xiǎn)還需根據(jù)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的一些單證和票據(jù)處理賠案，在這其中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誠信經(jīng)營、配合程度等都將直接影響保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制方法及結(jié)果。將需與第三方發(fā)生聯(lián)系的險(xiǎn)種統(tǒng)一管理，由專門的人員來協(xié)調(diào)公司與醫(yī)療服務(wù)提供者之間的合作關(guān)系，能有效地控制來自于第三方的風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從風(fēng)險(xiǎn)的管理方式來看，健康保險(xiǎn)不能等被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠付時(shí)才開始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而應(yīng)該采用過程管理的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。應(yīng)在被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病，剛住院進(jìn)行治療時(shí)就開始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面查證客戶的該次住院是否屬于保險(xiǎn)事故，另一方面還應(yīng)該對(duì)客戶的住院過程全程監(jiān)控，既幫助客戶配合醫(yī)院盡早治愈疾病，展示公司的良好服務(wù)，也在此過程中監(jiān)控了醫(yī)院的醫(yī)療處理的合理性，降低了公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
2.對(duì)健康保險(xiǎn)定義及分類需考慮到我國健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展
我國健康保險(xiǎn)是在改革開放后開始逐漸發(fā)展的，經(jīng)營的歷史還不算太長，各公司都是在試點(diǎn)經(jīng)營中摸索經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)經(jīng)營中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司在新險(xiǎn)種開發(fā)上更是抱著謹(jǐn)慎又謹(jǐn)慎的態(tài)度，最初基本只提供附加形式的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，后來嘗試著推出了定額給付型的重大疾病保險(xiǎn)，近幾年，各保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上又逐步開發(fā)出一系列作為主險(xiǎn)銷售的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括住院定額保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等。
隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的逐步了解和接受，對(duì)各種與健康相關(guān)的保險(xiǎn)需求將越來越多，也越來越全面。中國自上世紀(jì)實(shí)行計(jì)劃生育政策以來，中國家庭逐漸成為“四二一”模式，一對(duì)夫妻要照顧四位老人，必然力不從心，長期護(hù)理保險(xiǎn)自然會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。失去工作能力后家庭往往會(huì)面臨較大財(cái)務(wù)危機(jī)，這種保險(xiǎn)需求也會(huì)逐漸增加。該兩種類型的保險(xiǎn)，國外已有一定的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，目前已有同業(yè)在與國外公司積極交流，估計(jì)不久的將來，我國就會(huì)出現(xiàn)這樣的產(chǎn)品。
3.健康保險(xiǎn)的定義及分類建議
關(guān)于健康保險(xiǎn)的定義，《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》所作的定義已比較準(zhǔn)確地反映了健康保險(xiǎn)各方面的特點(diǎn)，需要大家統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。
在分類方式的考慮上，建議以給付保險(xiǎn)金的條件來作為分類的標(biāo)準(zhǔn)。
建議將以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)歸為疾病保險(xiǎn)。該類型的保險(xiǎn)一般只需疾病確診就可給付保險(xiǎn)金，而不需與疾病的治療過程發(fā)生聯(lián)系。
醫(yī)療保險(xiǎn)，是與醫(yī)療過程有密切聯(lián)系的相關(guān)險(xiǎn)種。目前保監(jiān)會(huì)的提法是“以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)”。該提法容易讓人理解為僅是按醫(yī)療費(fèi)用的比例給付保險(xiǎn)金的費(fèi)用型險(xiǎn)種，應(yīng)考慮把按定額補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)以及保障手術(shù)等涉及醫(yī)療保險(xiǎn)的其它險(xiǎn)種包括進(jìn)去，建議把“約定的醫(yī)療費(fèi)用”換成“約定醫(yī)療的發(fā)生”應(yīng)可較全面地表達(dá)該意思。
目前，社會(huì)保險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是城市居民，參保的居民也是城市居民比較多。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面比較窄。不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社會(huì)保險(xiǎn)種類少，規(guī)模也比較小，很難起到保障居民利益的作用。同時(shí)，不少農(nóng)民的參保意識(shí)薄弱，認(rèn)為參加社會(huì)保險(xiǎn)不能給自己帶來好處，參保的熱情很低。
2.社保資金來源單一
就我國的情況而言，社會(huì)保險(xiǎn)的資金來源有限。整體上而言，國家承擔(dān)起了大部分資金的來源，充當(dāng)了主要保障者的角色。龐大的資金壓力也讓國家的負(fù)擔(dān)較重，不少地方的保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)面臨著短缺和匱乏的困境。而在另外一些地方，保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)過剩。一方面造成了社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的浪費(fèi)，另一方面也導(dǎo)致各個(gè)地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)不均衡，致使各個(gè)地區(qū)的發(fā)展很不均衡。這不僅影響了我國社會(huì)保險(xiǎn)的進(jìn)城，也阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家的長治久安。
3.保險(xiǎn)基金缺乏有效管理
完善、科學(xué)的信息基金管理對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展具有十分重要的意義和作用。制度規(guī)范行為，是指導(dǎo)社會(huì)保險(xiǎn)工作人員進(jìn)行相關(guān)操作的準(zhǔn)則和辦法。只有具有一套系統(tǒng)的科學(xué)的社?；鸸芾碇贫?，才能規(guī)范信息社會(huì)保險(xiǎn)人員的行為，使得操作有依據(jù)，社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)人員才能對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)任。但是，根據(jù)目前我國的情況來看，社會(huì)保險(xiǎn)基金管理制度不夠健全，不少地區(qū)沒有建立起一套完善的社會(huì)保險(xiǎn)基金管理制度，使得很多行為沒有操作依據(jù)，不少社會(huì)保險(xiǎn)人員的行為得不到約束，出現(xiàn)了許多不負(fù)責(zé)任的行為。這些行為不僅阻礙了地區(qū)的發(fā)展，也影響了整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，不利于后續(xù)工作的開展。因此，必須建立健全社會(huì)保險(xiǎn)基金管理制度。
4.相關(guān)法律法規(guī)缺失
雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了不少關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，但是不少法律法規(guī)太過于籠統(tǒng)，不能適應(yīng)所有地區(qū)的情況。目前國家已經(jīng)出臺(tái)了不少社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)政策和法規(guī)，但是這些法律法規(guī)由于頒布的時(shí)間已經(jīng)久遠(yuǎn)，其中很多條例已經(jīng)不適用于當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，無法切實(shí)解決現(xiàn)實(shí)問題，反而會(huì)阻礙問題的解決。同時(shí)，每個(gè)地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀不同，城市和鄉(xiāng)村的社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀也大不相同，同一部法律不一定適用于所有的地域。有的法律也許適用于城市地區(qū)，但這部法律不一定適用于鄉(xiāng)村地區(qū)。除此之外，現(xiàn)有的法律過于寬泛，只是界定了幾個(gè)大方面的問題，但是對(duì)于具體的細(xì)節(jié)適用性不強(qiáng)。對(duì)于很多細(xì)節(jié)性的問題，很難找到相關(guān)的法律依據(jù)，這就為問題的解決帶來不小的麻煩和阻礙，大大影響了社會(huì)保險(xiǎn)的進(jìn)展和全面開展。
5.專業(yè)人才缺乏
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)于人才的需求也越來越大。任何組織都是由人組成的，沒有人才，組織就不能取得長遠(yuǎn)發(fā)展，更談不上不斷進(jìn)步和自我完善。目前，社會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)方面的專業(yè)人才還不夠，可以說，社會(huì)還沒有形成重視社會(huì)保險(xiǎn)的氛圍。就目前的狀況來看，不少事業(yè)單位的社會(huì)保險(xiǎn)人才十分匱乏。有的單位雖然有一些社會(huì)保險(xiǎn)人員，但大多數(shù)沒有接受過系統(tǒng)的知識(shí)培訓(xùn)，經(jīng)驗(yàn)也不夠豐富，責(zé)任心不強(qiáng)，不能履行好作為一名社會(huì)保險(xiǎn)人員的基本職責(zé)。
二、完善社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)策
1.加大社保宣傳
一些非政府組織要加大宣傳力度，讓社會(huì)保險(xiǎn)的思想深入人心，使傳統(tǒng)的觀念得以改變，努力營造一種全社會(huì)關(guān)心、全民參與的良好氛圍，一步一個(gè)腳印加快推進(jìn)參保工作。進(jìn)一步增加補(bǔ)貼力度，努力增加農(nóng)村居民收入。防止農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生劇烈波動(dòng)，使生產(chǎn)資料價(jià)格保持穩(wěn)定，建立和完善農(nóng)業(yè)保護(hù)制度。對(duì)農(nóng)業(yè)收費(fèi)嚴(yán)加管理，力求減少亂收費(fèi)現(xiàn)象。不斷增加政府對(duì)廣大農(nóng)民的轉(zhuǎn)移支付力度，積極穩(wěn)定地發(fā)展農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)。市政府可以考慮每年從財(cái)政收入中劃撥一部分作為農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，并遵循專戶專存的原則，真正使農(nóng)民從中受益，從而提高他們的參保積極性。
2.強(qiáng)化基金監(jiān)督管理
良好的監(jiān)督是社會(huì)保險(xiǎn)正?；顒?dòng)的前提，沒有完善的監(jiān)督體系，很難確保業(yè)務(wù)的正常開展。各個(gè)地區(qū)的社保單位應(yīng)強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督工作，為此可以建立相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行有計(jì)劃地控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)工作進(jìn)程中存在的問題，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理工作，不斷提升工作效率。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。除了做好社會(huì)保險(xiǎn)基金內(nèi)部的監(jiān)督工作，不斷加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金管理的外部監(jiān)督工作也是十分重要的環(huán)節(jié)。外部監(jiān)督主要包括新聞媒體監(jiān)督和社會(huì)大眾的監(jiān)督。企事業(yè)單位管理者要認(rèn)識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)基金內(nèi)部管理的不足之處，認(rèn)真改正有缺陷的地方，不斷完善內(nèi)部控制建設(shè)。同時(shí)，也要不斷加強(qiáng)新聞媒體的監(jiān)督作用，發(fā)揮輿論的監(jiān)督作用。社會(huì)保險(xiǎn)基金管理是一項(xiàng)巨大的完整的工程，具有完善的體系和結(jié)構(gòu)，必須保證每個(gè)環(huán)節(jié)都落實(shí)到位，才能確保整個(gè)體系的良性運(yùn)行，從而發(fā)揮出最大的效益。
3.擴(kuò)大覆蓋范圍
我國社會(huì)保障制度的設(shè)計(jì)受到城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)的影響，也呈現(xiàn)二元分化的特點(diǎn)。改革開放前，城市居民通過單位制獲得醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷各類社會(huì)保險(xiǎn)，在農(nóng)村的農(nóng)民依靠家庭保障和生產(chǎn)社集體經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)的集體保障，以及集體經(jīng)濟(jì)資助的合作醫(yī)療，然而與城鎮(zhèn)居民享受的社會(huì)保障在各方面均存在差距。我國上世紀(jì)末開始推行社會(huì)保障制度改革，時(shí)至今日，各項(xiàng)改革依然受制于戶籍制度對(duì)城鄉(xiāng)的分隔，入城農(nóng)民工的社會(huì)保障不僅覆蓋面小，而且往往享受不到與城市常住居民同等的待遇。因此，國家和政府必須盡快完善社會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)制度，使得社會(huì)保險(xiǎn)的開展有充分的依據(jù)，有利于擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。真正做到社會(huì)保險(xiǎn)惠及人民，全社會(huì)的人民都能享受到社會(huì)保險(xiǎn)的好處，從而推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展。
工程材料的質(zhì)量好壞，直接影響著整個(gè)建筑物質(zhì)量等級(jí)、結(jié)構(gòu)安全、外部造型和建成后的使用功能等。因此，工程材料的質(zhì)量監(jiān)理無論在建筑、安裝還是交通行業(yè)均是項(xiàng)目監(jiān)理工作中一個(gè)至關(guān)重要的內(nèi)容。本文結(jié)合自己的監(jiān)理實(shí)踐，談?wù)劰こ滩牧系谋O(jiān)理與質(zhì)量控制。
一、建立健全質(zhì)量保證體系，加強(qiáng)合同管理
由于工程材料的質(zhì)量低劣造成的工程質(zhì)量事故和損失往往是非常嚴(yán)重并難以彌補(bǔ)和修復(fù)的，因此，工程中必須盡力避免發(fā)生此類問題，防患于未然。在材料的質(zhì)量監(jiān)理中，首先要求施工單位建立健全質(zhì)量保證體系，使施工企業(yè)在人員配備、組織管理、檢測(cè)程序、方法、手段等各個(gè)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)管理，同時(shí)在施工承包合同和監(jiān)理委托合同中要明確對(duì)材料的質(zhì)量要求和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并明確監(jiān)理方在材料監(jiān)理方面的責(zé)任、權(quán)限以及建設(shè)單位的要求。在我們的監(jiān)理委托合同中有關(guān)材料監(jiān)理的內(nèi)容是相似的，即：監(jiān)理方有權(quán)對(duì)材料進(jìn)行必要的抽檢，施工單位要在監(jiān)理方的監(jiān)督下，同時(shí)取樣和試(化)驗(yàn)工作，監(jiān)理方負(fù)責(zé)提供準(zhǔn)確、可靠的檢驗(yàn)結(jié)果，當(dāng)監(jiān)理方的檢驗(yàn)結(jié)果如與施工單位的試驗(yàn)結(jié)果不相一致時(shí)，以監(jiān)理方所提供的檢驗(yàn)結(jié)果作為標(biāo)準(zhǔn)。在項(xiàng)目實(shí)施過程中，嚴(yán)格按合同辦事，加強(qiáng)合同管理，以合同為依據(jù)，始終堅(jiān)持施工單位自檢和監(jiān)理方獨(dú)立抽、復(fù)檢相結(jié)合，以施工單位自檢為主，以監(jiān)理方的復(fù)檢作為評(píng)定自檢結(jié)果的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還堅(jiān)持目測(cè)和檢測(cè)相結(jié)合，抽檢和監(jiān)測(cè)相結(jié)合，直接控制和間接控制相結(jié)合。改變過去只有施工單位自檢為準(zhǔn)，而沒有第三方監(jiān)督管理的狀況。這樣可以防止不合格的材料用于工程，保證了工程建設(shè)質(zhì)量。
二、明確材料監(jiān)理程序，制定材料監(jiān)理細(xì)則
作為國際慣例的建設(shè)監(jiān)理制度引入我國，尚未形成規(guī)范的管理模式，因此要在工程項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)理的過程中使參建各方明確監(jiān)理工作的性質(zhì)、方法以及監(jiān)理工作程序。具體做法就是針對(duì)每個(gè)工程實(shí)際情況，制定詳細(xì)的材料監(jiān)理規(guī)劃和細(xì)則，明確材料監(jiān)理程序。在材料監(jiān)理細(xì)則中，明確材料監(jiān)理工程師的職責(zé)、工作方法、步驟、手段以及對(duì)材料的質(zhì)量要求和保證質(zhì)量應(yīng)采取的措施等。在材料監(jiān)理過程中，監(jiān)理工程師則嚴(yán)格按材料監(jiān)理規(guī)劃、細(xì)則開展工作，使材料監(jiān)理工作逐步走向正規(guī)化的軌道。
三、審核施工單位材料計(jì)劃
材料監(jiān)理工程師進(jìn)場后，首先了解施工單位的材料總體計(jì)劃，并審核其是否滿足施工總進(jìn)度的要求，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出改進(jìn)建議，使材料總體計(jì)劃與施工進(jìn)度相干致。在此基礎(chǔ)上，每月25日前，施工單位應(yīng)向監(jiān)理方提交下月的材料進(jìn)場計(jì)劃，包括進(jìn)貨品種、數(shù)量、生產(chǎn)廠家等，材料監(jiān)理工程師根據(jù)工程月進(jìn)度計(jì)劃予以審核，使材料進(jìn)場計(jì)劃符合工程進(jìn)度要求。
四、材料采購的質(zhì)量監(jiān)理
由于最近建筑材料市場呈現(xiàn)供不應(yīng)求趨勢(shì)，鋼材、水泥兩大材料尤為嚴(yán)重，因此，凡是對(duì)計(jì)劃進(jìn)場的材料，監(jiān)理方都要會(huì)同施工單位對(duì)其生產(chǎn)廠家資質(zhì)及質(zhì)量保證措施予以審核，并對(duì)訂購的產(chǎn)品樣品要求其提供質(zhì)保書，根據(jù)質(zhì)保書所列項(xiàng)目對(duì)其樣品質(zhì)量進(jìn)行再檢驗(yàn)。樣品不符合規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的，不能訂購其產(chǎn)品。
五、進(jìn)場材料的質(zhì)量監(jiān)理
在材料監(jiān)理實(shí)施細(xì)則中，明確提出要加強(qiáng)現(xiàn)場原材料的試(化)驗(yàn)工作。例如：對(duì)工程中使用的鋼筋、水泥要求有出廠質(zhì)保書，砂石、磚等要具有材質(zhì)試驗(yàn)單，施工用水要有水質(zhì)化驗(yàn)報(bào)告等，以掌握其技術(shù)參數(shù)資料。同時(shí)在監(jiān)理委托合同中明確規(guī)定：為提高試(化)驗(yàn)數(shù)據(jù)的可靠性、準(zhǔn)確性，確保工程質(zhì)量，甲方同意監(jiān)理方獨(dú)立對(duì)國家建設(shè)部頒發(fā)的《建筑安裝工程質(zhì)量檢驗(yàn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》中明確規(guī)定的質(zhì)量保證內(nèi)容進(jìn)行必要的檢查檢驗(yàn)，施工單位的檢驗(yàn)工作可在監(jiān)理方指定的具有省一級(jí)實(shí)驗(yàn)資質(zhì)的試驗(yàn)室中進(jìn)行（主管部門有更高要求的，按主管部門要求），也可在監(jiān)理方監(jiān)督下由施工方在有臨時(shí)資質(zhì)的現(xiàn)場試驗(yàn)室中進(jìn)行，監(jiān)理方負(fù)責(zé)審核，以確認(rèn)施工單位提供的試(化)驗(yàn)報(bào)告。
監(jiān)理方應(yīng)與施工單位同步進(jìn)行材料的取樣和試(化)驗(yàn)工作，監(jiān)理方負(fù)責(zé)提供準(zhǔn)確、可靠的檢驗(yàn)結(jié)果，當(dāng)監(jiān)理方提供的檢驗(yàn)結(jié)果與施工單位的試驗(yàn)結(jié)果不相一致時(shí)，以監(jiān)理方所提供的檢驗(yàn)結(jié)果作為標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)理方在對(duì)現(xiàn)場材料的質(zhì)量監(jiān)理中，應(yīng)嚴(yán)格按照材料質(zhì)量監(jiān)控流程，嚴(yán)格按照國家規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)文件。合同及材料監(jiān)理細(xì)則辦事。
下面介紹幾種主要材料的質(zhì)量監(jiān)理：
1．鋼筋、水泥
鑒于目前鋼材市場貨源緊張，施工單位難以做到大批量進(jìn)貨，針對(duì)來料的多源頭、多渠道，對(duì)進(jìn)場的每批鋼筋、水泥，要求施工單位分批、分品種堆放、貯存，并及時(shí)提供出廠合格證。在此基礎(chǔ)上，對(duì)每批鋼筋均要求做機(jī)械性能試驗(yàn)，特殊部位所用鋼筋或進(jìn)口鋼筋要另做化學(xué)成分分析試驗(yàn)。水泥要求做強(qiáng)度、安定性等試驗(yàn)，并進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督取樣。未經(jīng)檢驗(yàn)的材料，不允許用于工程；質(zhì)量達(dá)不到要求的材料，及時(shí)清退場外。
2．鋼筋焊接制品
絕大多數(shù)進(jìn)場鋼筋均要進(jìn)行現(xiàn)場加工后方可用于工程。如鋼筋焊接、成型、張拉等。下面僅以鋼筋對(duì)焊為例談?wù)労附又破返馁|(zhì)量監(jiān)理。鋼筋驗(yàn)收合格后，監(jiān)理方可通知施工單位進(jìn)行加工。在施工之前，要求施工單位提供其內(nèi)部質(zhì)量保證體系、技術(shù)措施交底、質(zhì)量監(jiān)控程序等，監(jiān)理方進(jìn)行審核，并要求施焊人員必須具有焊工上崗證，杜絕無證人員上崗施焊。對(duì)待有焊接操作上崗證的人員，要求對(duì)不同品種、不同焊接工藝的鋼筋接頭，先做焊接試件，試件經(jīng)檢驗(yàn)合格，方可施焊。
對(duì)焊接成品的質(zhì)量檢查是監(jiān)理工作的重點(diǎn)，除施焊前對(duì)試件進(jìn)行合格試驗(yàn)之外，對(duì)成品的質(zhì)量監(jiān)理要按監(jiān)理方確認(rèn)的監(jiān)控程序進(jìn)行。具體做法是：目測(cè)和檢測(cè)相結(jié)合，首先從外觀上，對(duì)如軸線位移、彎折角度、裂紋凹坑、燒傷等進(jìn)行檢查，隨后作隨機(jī)油樣，堅(jiān)持每200根接頭取一組樣品進(jìn)行試驗(yàn)，并且始終堅(jiān)持抽測(cè)時(shí)間與材料加工進(jìn)度基本吻合，發(fā)現(xiàn)不合格焊接頭，退回施工單位，并分析原因，改進(jìn)技術(shù)措施，然后重新焊接，使之全部達(dá)到規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的要求，并嚴(yán)格按《建筑安裝工程質(zhì)量檢驗(yàn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行驗(yàn)收。
3．混凝土
混凝土是工程中使用最為普遍的加工材料，它的質(zhì)量不僅涉及到各種原材料的質(zhì)量，而且影響建筑物的工程質(zhì)量。影響混凝土的因素很多，諸如，各種組成材料的計(jì)量、配合比、攪拌、運(yùn)輸、振搗、養(yǎng)護(hù)等一系列環(huán)節(jié)，均是影響混凝土質(zhì)量的重要因素，因此，材料監(jiān)理的一大內(nèi)容便是對(duì)混凝土的質(zhì)量監(jiān)理。在混凝土的質(zhì)量監(jiān)理中，必須要在水泥、砂、石、水、外加劑等均滿足質(zhì)量要求的前提下，首先審核混凝士的配合比是否正確，用于計(jì)量的各種表具、量具等是否俱全，攪拌時(shí)間是否適中，運(yùn)輸中是否發(fā)生離析，振搗、養(yǎng)護(hù)、試塊留置等各環(huán)節(jié)均有施工人員專管，對(duì)于大體積混凝土、重要結(jié)構(gòu)必須采用自動(dòng)計(jì)量設(shè)備或采用商品混凝土。并嚴(yán)格按照監(jiān)理方提出的質(zhì)量監(jiān)控圖進(jìn)行。哪一道工序不符合規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)要求，立即通知施工單位質(zhì)檢人員組織整改，加強(qiáng)管理。如杭州大廈二期工程的澆筑底板混凝土項(xiàng)目，監(jiān)理人員在連續(xù)澆筑132小時(shí)的過程中跟班蹲點(diǎn)，對(duì)后臺(tái)上料、攪拌、出料質(zhì)量、振搗以及混凝土試塊留置等均有專人管理，實(shí)行旁站監(jiān)理，層層把關(guān)。根據(jù)現(xiàn)場配合比和砂、石的含水率，隨時(shí)調(diào)整攪拌用水量，并隨時(shí)檢測(cè)計(jì)量設(shè)備的計(jì)量準(zhǔn)確度，發(fā)現(xiàn)偏差，立即通知施工單位加以整改。超級(jí)秘書網(wǎng)
六、試驗(yàn)室資質(zhì)檢查
以上曾提到，材料的試(化)驗(yàn)可在監(jiān)理方監(jiān)督下由施工單位在現(xiàn)場(若現(xiàn)場有試驗(yàn)室)進(jìn)行，也可以在監(jiān)理方監(jiān)督下現(xiàn)場取樣，由乙方和監(jiān)理方同時(shí)進(jìn)行試驗(yàn)。監(jiān)理方所進(jìn)行的檢驗(yàn)．一方面用于平時(shí)的隨機(jī)抽檢．另一方面也可以驗(yàn)證施工單位試數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確可靠。無論采用哪一種方法，重要的是保證實(shí)驗(yàn)室的資質(zhì)水平和實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確可靠。
一、國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢(shì)
在經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險(xiǎn)業(yè)的國際化程度不斷加深。各國保險(xiǎn)市場相融性不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的國際依賴程度不斷提高，一國保險(xiǎn)市場日益成為全球保險(xiǎn)市場的不可分割的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的這種國際化趨勢(shì)，使得一國保險(xiǎn)市場的發(fā)展非常容易同時(shí)受到國際國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響和沖擊。為了避免本國保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)重大波動(dòng)和災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，確保本國保險(xiǎn)業(yè)安全和健康發(fā)展，各國紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。一方面，各國相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，把保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國保險(xiǎn)監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解；三是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)行業(yè)間的利益；四是要加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力；六是要堅(jiān)持市場化原則，保護(hù)公平、公正、公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用速度加快。
二、建立和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想
從總體上看，我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國即將加入WTO，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
1．進(jìn)一步確立開放型的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。
首先，要從全球保險(xiǎn)業(yè)國際化的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，調(diào)整和完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障我國保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力；充分發(fā)揮市場機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險(xiǎn)市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。再次，要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。
當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)保險(xiǎn)違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。
2．盡快完善我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。
隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及中國加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險(xiǎn)市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化，抓緊修訂《保險(xiǎn)法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競爭環(huán)境。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)執(zhí)法水平。
3．努力改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式和手段。
一是進(jìn)一步突出對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)，通過綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
二是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開放型的中國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。要建立和完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
三是根據(jù)國際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時(shí)要建立嚴(yán)格的市場退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。
四是把道德風(fēng)險(xiǎn)的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員退出機(jī)制，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績監(jiān)測(cè)與考評(píng)的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
五是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。
4．加強(qiáng)對(duì)國有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。
把保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強(qiáng)化以財(cái)務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國有保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營。國有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)要加強(qiáng)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報(bào)有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對(duì)國有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管效率，從而形成保險(xiǎn)監(jiān)管部門與國有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有中國特色的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的新路子。
5．要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對(duì)此，我們要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，按照《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要加快保險(xiǎn)業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補(bǔ)充。
6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場檢查力度。
在全球化浪潮中，特別是伴隨我國加入WTO，國內(nèi)保險(xiǎn)將以商業(yè)存在?？缇辰桓?、自然人流動(dòng)等方式走出國門，提供境外消費(fèi)服務(wù)。同時(shí)國外保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)也將以類似方式進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場為本國提供消費(fèi)服務(wù)。不可否認(rèn)，跨境的保險(xiǎn)服務(wù)形式將給我國的保險(xiǎn)監(jiān)管提出新的課題，研究我國保險(xiǎn)監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之二在于探索如何增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)實(shí)施有效管理。
當(dāng)今世界是一個(gè)科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)管理方式不斷革新的時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理模式也在不斷調(diào)整。世界主要發(fā)達(dá)國家的銀行、證券。保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)紛紛相互融合，業(yè)務(wù)相互滲透，逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。但是就我國而言，完備的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制才得以確立不久.需要探索如何使國內(nèi)目前的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制與國際的混業(yè)經(jīng)營混業(yè)監(jiān)管體制相協(xié)調(diào)一致，這正是研究我國保險(xiǎn)監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之三。
伴隨經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展、保險(xiǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變.需要探討與此相伴的監(jiān)管思路、法律體系、規(guī)章制度及監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系等保險(xiǎn)監(jiān)管理念和內(nèi)容能否適應(yīng)形勢(shì)的變化，這是研究我國保險(xiǎn)監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整的意義之四。
二、美、英、日三國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管之比較
美國、英國、日本是當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的三個(gè)國家。其保險(xiǎn)監(jiān)管無論是在理念上還是實(shí)踐上都走在世界前列。因此，對(duì)美英日三國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管進(jìn)行比較分析，有助于我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)型與世界接軌。
(一)相似之處
1.都擁有較為獨(dú)立健全的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系。無論是美國。英國還是日本，都建立了以政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管和行業(yè)自律為輔、保險(xiǎn)公司內(nèi)控為基礎(chǔ)的一整套完備的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系。如美國聯(lián)邦保險(xiǎn)局州保險(xiǎn)署、保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)組織控制委員會(huì)的COSO模型，英國的貿(mào)工部、財(cái)政部。金融服務(wù)局、勞合社董事會(huì)，日本的大藏省，金融廳等組織。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管法制化。三國保險(xiǎn)監(jiān)管均以完備立法的形式實(shí)行。美國務(wù)州有自己的保險(xiǎn)法，備州保險(xiǎn)局在州管轄范圍內(nèi)行使保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)，以保險(xiǎn)公司償付能力和保險(xiǎn)投保人利益為主要監(jiān)管內(nèi)容，且各州保險(xiǎn)法對(duì)承保過程的各環(huán)節(jié)都有嚴(yán)格的規(guī)定，充分體現(xiàn)了美國保險(xiǎn)監(jiān)管的廣泛性和嚴(yán)格性。雖然美國各州的保險(xiǎn)法多達(dá)55部，但在全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的努力下，內(nèi)容上已無多大差別，各州法院通過對(duì)保險(xiǎn)法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。英國現(xiàn)行保險(xiǎn)立法是《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法》、《1982年保險(xiǎn)公司法》和與之有關(guān)的保險(xiǎn)條例：《1983保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)條例》、《1981保險(xiǎn)公司條例》、《1983年勞合社保險(xiǎn)條例》以及貿(mào)工部關(guān)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的法律文件《1990年保險(xiǎn)公司法律費(fèi)用保險(xiǎn)條例》和《保險(xiǎn)公司修改條例》，日本的保險(xiǎn)立法主要是《保險(xiǎn)業(yè)法》，包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督法規(guī)和有關(guān)經(jīng)營者的組織及行為的規(guī)定。
3.保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容及方式大體相同。三國保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容包括對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力、保險(xiǎn)合同、財(cái)務(wù)檢查市場行為，其中核心是保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。監(jiān)管的方式大多采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式。
(二)差異之處
1.監(jiān)管體制不盡相同。美國是聯(lián)邦制國家，實(shí)行兩級(jí)多頭管理體制，中央和地方都有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。美國聯(lián)邦政府成立聯(lián)邦保險(xiǎn)局，，只負(fù)責(zé)聯(lián)邦政府法定保險(xiǎn)，如聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)等。根據(jù)《麥克云佛戈森法案》。每個(gè)州都成立保險(xiǎn)署并被賦予監(jiān)管本州保險(xiǎn)業(yè)的權(quán)力。美國聯(lián)邦保險(xiǎn)局與各州保險(xiǎn)署之間不是隸屬關(guān)系，而是平行關(guān)系。任何一家保險(xiǎn)公司必須獲得州保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)后方可在該州營業(yè)。為了對(duì)各州的監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)，美國成立了全國保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)，其主要職責(zé)是討論保險(xiǎn)立法和有關(guān)問題，并擬定樣板法律和條例提供各州保險(xiǎn)立法參考。英國采取的是一級(jí)監(jiān)管體制。1997年以前金融業(yè)的監(jiān)管由九個(gè)機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)，其中的貿(mào)工部負(fù)責(zé)對(duì)上市公司的監(jiān)管，其下屬保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。1998年金融服務(wù)管理局成立，將英國原有的八個(gè)金融機(jī)構(gòu)合為一體，集銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管于一體。英格蘭銀行作為中央銀行，不再承擔(dān)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)r”。日本屬于集中單一的監(jiān)管體制。大藏省是日本保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門。大藏大臣是保險(xiǎn)監(jiān)管的最高管理者。大藏省下設(shè)銀行局，銀行局下設(shè)保險(xiǎn)部，具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管工作。由于日本金融危機(jī)加劇，金融機(jī)構(gòu)倒閉頻繁，為了加強(qiáng)金融監(jiān)管，日本成立金融監(jiān)管廳，接管了大藏省對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)的監(jiān)管工作。后金融監(jiān)管廳更名為金融廳，將金融行政計(jì)劃和立案權(quán)限從大藏省分離出來。金融廳長由首相直接任命以確保其在金融監(jiān)管方面的獨(dú)立性。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管基于的理念不同。美國的監(jiān)管以嚴(yán)格的法律為基礎(chǔ)。美國的兩級(jí)多元、分權(quán)制衡的保險(xiǎn)監(jiān)管模式現(xiàn)實(shí)決定了美國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是建立在嚴(yán)格而完備的法律基礎(chǔ)之上的。美國的聯(lián)邦政府及州政府都有權(quán)制訂相關(guān)的法律。全美50個(gè)州、哥倫比亞特區(qū)和4個(gè)托管區(qū)均有自己的保險(xiǎn)署.都有權(quán)通過立法調(diào)整州內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)。這些立法包括對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)備金率、保費(fèi)率、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、市場退出等監(jiān)管范圍都有嚴(yán)格的規(guī)定，各州保險(xiǎn)公司都必須在嚴(yán)格遵守各州保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)上實(shí)施日常運(yùn)營。聯(lián)邦保險(xiǎn)公司按照聯(lián)邦保險(xiǎn)法律實(shí)施運(yùn)營。英國的保險(xiǎn)監(jiān)管以高度自律為基礎(chǔ)。英國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史悠久，自律管理的理念已深入保險(xiǎn)行業(yè)。正是因?yàn)橛回灤嬖诟叨鹊淖月晒芾?，政府部門的行政監(jiān)管則采取了較為溫和、寬松的方式，即政府監(jiān)管部門只通過立法規(guī)定保險(xiǎn)人償付能力的最低標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法、保險(xiǎn)人必須公開接受監(jiān)督，其他則依靠行業(yè)自律。日本對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管則主要依靠行政手段來實(shí)施。日本是保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家之一，但其保險(xiǎn)監(jiān)管卻量具行政色彩。長期以來，日本的大藏省對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的行政管制，保險(xiǎn)業(yè)長期嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入約束.使得保險(xiǎn)市場一直控制在少數(shù)保險(xiǎn)公司手中，外資保險(xiǎn)公司很難進(jìn)入日本市場開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
3.保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)下的混業(yè)監(jiān)管體系不同。保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是財(cái)產(chǎn)、人壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的形式相互滲透；二是銀行、證券，保險(xiǎn)和信托投資之間相互滲透。美國在1999年出臺(tái)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，標(biāo)志著美國進(jìn)入了銀行、證券、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的新時(shí)代。同時(shí)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》對(duì)新的監(jiān)管模式作了如下規(guī)范：規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)為銀行控股公司的傘型監(jiān)管人(Umbrellaregulator)，負(fù)責(zé)銀行控股公司的綜合監(jiān)管.同時(shí)銀行控股公司附屬各類金融機(jī)構(gòu)由功能監(jiān)管人分頭監(jiān)管。即證券、保險(xiǎn)，貨幣監(jiān)理署等監(jiān)管部門按業(yè)務(wù)功能分別負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行控股公司的特定子公司。銀行監(jiān)管與中央銀行分離，也為實(shí)現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管定了基礎(chǔ)，這樣既可以適應(yīng)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、交叉的發(fā)展趨勢(shì)，又可以避免監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管，合理利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率r41。英國1997年10月以前.英國政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管是按照分業(yè)模式進(jìn)行的，其中保險(xiǎn)監(jiān)管是由當(dāng)時(shí)的貿(mào)工部負(fù)責(zé)的，之后過渡到財(cái)政部。1999年1月1日再由財(cái)政部委托給新成立的金融服務(wù)局(FSA)，金融服務(wù)局由過去分別監(jiān)管銀行。證券、保險(xiǎn)等。8個(gè)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并組成?，F(xiàn)在FSA一共監(jiān)管著全英國550多家銀行，70家住房協(xié)會(huì)，650家信用合作社、270家友好合作社、820家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、4100個(gè)財(cái)務(wù)顧問、1300家投資銀行，1100家基金管理公司、8個(gè)市場及證券交易所等各類金融機(jī)構(gòu)”，。至此，英國金融監(jiān)管體系前后經(jīng)過3年的調(diào)整期從分業(yè)走向了統(tǒng)一。英國統(tǒng)一監(jiān)管模式強(qiáng)調(diào)用最節(jié)約和有效地使用資源的方式實(shí)行監(jiān)管，減少了監(jiān)管成本。日本在1996年11月以后也逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，其金融業(yè)的監(jiān)管一直實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管模式即由現(xiàn)在的金融廳對(duì)銀行、證券，保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)實(shí)行全面監(jiān)管。
三、我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國際借鑒及戰(zhàn)略調(diào)整思路
每個(gè)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，在一定程度上都與一個(gè)國家的文化背景、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史長短有關(guān)?，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)業(yè)在我國是一種新興產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管歷史較短，但是目前我國的保險(xiǎn)業(yè)卻面臨著市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、加入世貿(mào)、國際化接軌等新的形勢(shì)和背景，過去的保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面與國際化、市場化格格不入甚至；中突。因此，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是借鑒一些國家保險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)做法以靈活應(yīng)對(duì)我國國情。
(一)保險(xiǎn)監(jiān)管理念應(yīng)從依重行政監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽糠蓙韺?shí)施監(jiān)管。從前述三國的保險(xiǎn)監(jiān)管理念來看，英國高度保險(xiǎn)自律的傳統(tǒng)在我國這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)新興國家暫時(shí)還不存在，日本濃厚的行政監(jiān)管卻是我國正在所揚(yáng)棄的。在實(shí)踐中，美國的相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)已經(jīng)過多年的改革與完善，日趨成熟，無論是在監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管方式，監(jiān)管責(zé)任等方面都有明確的規(guī)定，保證了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此，我國可以借鑒美國以完備的法律作為實(shí)施監(jiān)管基礎(chǔ)的理念，依靠完備的法律制度來加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。但就我國目前實(shí)際情況而言，保險(xiǎn)立法還明顯滯后于社會(huì)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是我國即將加入WTO，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量涌入將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：其一，如何對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管?我國目前對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的專門法規(guī)只有1992年《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。缺乏全國性的、專門性針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)。并且《辦法》的有些規(guī)定明顯和WTO規(guī)則與我國入世的承諾不相符合，還有一些條文與其后制定的保險(xiǎn)法不相協(xié)調(diào)，造成內(nèi)外資保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一，其二，保險(xiǎn)法的一些規(guī)定，如償付能力監(jiān)管、再保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)投資監(jiān)管、保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格的審查和保險(xiǎn)違規(guī)的處罰等如何落實(shí)。對(duì)此，保險(xiǎn)法的規(guī)定過于籠統(tǒng)，又沒有相應(yīng)的配套措施或?qū)嵤┘?xì)則，在保險(xiǎn)實(shí)踐中可操作性不強(qiáng)。這些都表明，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。因此，我國要加快制訂保險(xiǎn)業(yè)法的步伐，把所有的業(yè)務(wù)都逐步納入法制化軌道，如制定有關(guān)保險(xiǎn)電子商務(wù)等新興領(lǐng)域的法律，以免造成法律的空白；有針對(duì)性地制定監(jiān)管方面的法律法規(guī)，全方位地對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范；完善保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任制，進(jìn)一步量化保險(xiǎn)監(jiān)管工作目標(biāo)，實(shí)施嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管部門和監(jiān)管人員增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，提高監(jiān)管水平，避免無作為和越權(quán)行為的發(fā)生；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門建立穩(wěn)定的磋商制度，把保險(xiǎn)執(zhí)法逐步納入國家法律體系。
我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險(xiǎn)業(yè)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營。中國人民保險(xiǎn)公司由于是國家保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)政兜底，人民幣業(yè)務(wù)一直不辦理分保。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30％法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險(xiǎn)公司在中保再保險(xiǎn)有限公司的基礎(chǔ)上組建成立，從此我國再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。
再保險(xiǎn)的監(jiān)管主要集中于對(duì)法定分保的具體規(guī)定。法定分保一直采用比例分保的形式，1995年以前《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定的分保比例是30％，且禁止國內(nèi)保險(xiǎn)公司向國外保險(xiǎn)公司分出或者接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1995年《保險(xiǎn)法》頒布后將分保比例降低為20％，并取消了禁止向國外分出的規(guī)定，只保留了金融監(jiān)督管理部門的限制權(quán)。1996年頒發(fā)了《人身險(xiǎn)法定分保條件》和《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)法定分保條件》，1999年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)了《法定分保條件》，2000年又在此基礎(chǔ)上制定了《人身險(xiǎn)法定分保條件實(shí)施細(xì)則》和《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)法定分保條件實(shí)施細(xì)則》，對(duì)法定分保的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)申報(bào)、保費(fèi)準(zhǔn)備金、現(xiàn)金賠款、再保手續(xù)費(fèi)、分保帳務(wù)結(jié)算等各方面作出了詳細(xì)規(guī)定。
（二）我國有關(guān)再保險(xiǎn)的主要現(xiàn)行法律規(guī)定
1.再保險(xiǎn)的定義原則
《保險(xiǎn)法》第28條對(duì)再保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。”可見，保險(xiǎn)公司只能將自己承保業(yè)務(wù)的一部分進(jìn)行分保。
《保險(xiǎn)法》在“保險(xiǎn)合同”一章中還規(guī)定了再保險(xiǎn)所應(yīng)遵循的原則，如再保險(xiǎn)合同的誠信原則和再保險(xiǎn)合同的獨(dú)立原則。
2.對(duì)經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體的規(guī)定
我國除了中國再保險(xiǎn)公司為專業(yè)再保險(xiǎn)公司外，其他都是保險(xiǎn)公司兼營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核定，保險(xiǎn)公司可以在分業(yè)經(jīng)營的原則下經(jīng)營分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)”。也就是說，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營需要經(jīng)過授權(quán)，并且不得經(jīng)營超出原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之外的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
3.對(duì)分出公司自留額的限制
《保險(xiǎn)法》第98條規(guī)定：“經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本加公積金總和的四倍”。第99條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)”。
4.對(duì)分出公司、分出范圍的限制
《保險(xiǎn)法》對(duì)此未作出直接限制，但保留了監(jiān)管部門的限制權(quán)。《保險(xiǎn)法》第103條規(guī)定：“金融監(jiān)督管理部門有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向中國境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)”。
5.對(duì)分出公司分保計(jì)劃的審查
對(duì)于個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)安排，《保險(xiǎn)法》保留了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審核權(quán)。《保險(xiǎn)法》第100條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)于危險(xiǎn)單位的計(jì)算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)”。
《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第87條作了進(jìn)一步規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年11月1日以前將下一年度的分保方案報(bào)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)；分保方案如需調(diào)整，也須報(bào)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的分保方案應(yīng)包括合同分保、用匯計(jì)劃、保費(fèi)自留額及臨分方案等內(nèi)容。
6.對(duì)優(yōu)先分保的規(guī)定
《保險(xiǎn)法》第102條對(duì)分出業(yè)務(wù)規(guī)定了優(yōu)先分保；《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第88條對(duì)分出業(yè)務(wù)的優(yōu)先分保作了進(jìn)一步規(guī)定，還對(duì)分入業(yè)務(wù)規(guī)定了優(yōu)先分保；保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；但國外分保條件明顯優(yōu)惠的，可向境外保險(xiǎn)公司辦理。在同等條件下，再保險(xiǎn)分入公司應(yīng)優(yōu)先接受境內(nèi)保險(xiǎn)公司的分出業(yè)務(wù)；再保險(xiǎn)分入公司接受的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要辦理轉(zhuǎn)分保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先向境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。
7.對(duì)法定分保的規(guī)定
《保險(xiǎn)法》第101條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)”。由此可見，我國的法定分保比率不僅比1988年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定的有所降低，實(shí)施的領(lǐng)域也僅限于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)只有優(yōu)先分保的規(guī)定。
二、我國現(xiàn)行再保險(xiǎn)法規(guī)存在的不足
1.沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)
我國沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)，主要在《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中對(duì)再保險(xiǎn)作了某些規(guī)定。然而即使在《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定，也沒有專門的再保險(xiǎn)章節(jié)，而是分布在《保險(xiǎn)合同》和《保險(xiǎn)經(jīng)營管理》兩章中?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》中雖有專門的再保險(xiǎn)章節(jié)，但總體來看，我國的再保險(xiǎn)規(guī)定主要是對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，而沒有對(duì)于再保險(xiǎn)組織的管理規(guī)定。任何法規(guī)中都沒有明確再保險(xiǎn)公司的管理是否應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)定?？梢娢覈鴮?duì)于再保險(xiǎn)的監(jiān)管還不是十分重視。
2.法定分保規(guī)定很完備，但商業(yè)分保方面的制度還不健全，與國際再保險(xiǎn)監(jiān)管差距甚大
長期以來，主要實(shí)施法定分保是我國再保險(xiǎn)業(yè)的鮮明特征，因此我國關(guān)于法定分保的措施與其他國家相比較為完善。從分保方式上，主要是比例分保，便于操作，也有利于我國的再保險(xiǎn)公司承擔(dān)更大規(guī)模的業(yè)務(wù)。法定分保的比率統(tǒng)一劃定為20％，相對(duì)于其他實(shí)行法定分保的國家，也是適中的，既能滿足我國保險(xiǎn)公司的分保的一般需求，也留下了商業(yè)分保的空間。
但在商業(yè)分保方面，僅在《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原則以及自留額的限制。應(yīng)該說，我國采取的態(tài)度是鼓勵(lì)市場競爭和自由經(jīng)營的，各個(gè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況選擇合適的再保險(xiǎn)公司，不象有的國家禁止本國保險(xiǎn)公司向國外分出或者限制分出的數(shù)額，如印度。但還缺乏進(jìn)一步的指導(dǎo)和制度保證，尤其是對(duì)于如何選擇國外再保險(xiǎn)人和保證國外再保險(xiǎn)人的償付能力方面沒有任何措施。這是我國再保險(xiǎn)制度的一個(gè)根本缺陷。
3.再保險(xiǎn)市場缺乏明確的準(zhǔn)入與退出制度，造成市場壟斷性過強(qiáng)
《保險(xiǎn)法》中沒有對(duì)再保險(xiǎn)公司設(shè)立的授權(quán)、資本金及組織形式等方面作出明確規(guī)定，也沒有明確說明再保險(xiǎn)公司是否應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)定，當(dāng)然也就不存在對(duì)其償付能力不足的處理，使再保險(xiǎn)公司的設(shè)立無法可依。從實(shí)際情況看，我國現(xiàn)階段只有一家國家再保險(xiǎn)公司，其他專業(yè)再保險(xiǎn)公司的設(shè)立尚未提上議事日程。而保險(xiǎn)公司之間的橫向互保又因?yàn)橥幱诟偁帉?duì)手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國的再保險(xiǎn)市場壟斷性過強(qiáng)，業(yè)務(wù)集中在向中國再保險(xiǎn)公司的縱向分保系統(tǒng)內(nèi)，不利于市場競爭機(jī)制的形成。長此以往，必將影響我國再保險(xiǎn)市場的成熟和擴(kuò)大。
4.沒有一套科學(xué)的對(duì)國際再保險(xiǎn)人的選擇與監(jiān)督機(jī)制，使分出業(yè)務(wù)難于開展
正是因?yàn)槿鄙僖惶卓茖W(xué)的對(duì)國際再保險(xiǎn)人的選擇與監(jiān)督機(jī)制，才形成了我國相對(duì)封閉的再保險(xiǎn)市場。而且，一方面對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在商業(yè)分保的選擇上敞開大門，另一方面又不給予其指導(dǎo)和控制，完全由保險(xiǎn)公司去承擔(dān)選擇的風(fēng)險(xiǎn)。而再保險(xiǎn)的復(fù)雜性和國際市場的變幻莫測(cè)決定了保險(xiǎn)公司自身選擇的先天不足，難免出現(xiàn)失誤。我國保險(xiǎn)公司因選擇的國際分保接受人破產(chǎn)而導(dǎo)致自身損失的例子近年來屢屢出現(xiàn)。在這里，國家作為總監(jiān)控人的角色沒有很好的發(fā)揮作用。國家要么把國外的再保險(xiǎn)人引進(jìn)來，親自監(jiān)控其業(yè)務(wù)的開展；要么有相應(yīng)的制度來保證其對(duì)單一合同的償付能力。這方面，美國的雙重管理體制值得借鑒，再保險(xiǎn)人或者在國內(nèi)獲得授權(quán)，遵守國內(nèi)的一切相關(guān)法律規(guī)定，或者在美國建立財(cái)務(wù)上的償付保證。
5.再保險(xiǎn)合同的監(jiān)管過于簡單
對(duì)于再保險(xiǎn)合同的規(guī)定，只體現(xiàn)了誠信原則和與保險(xiǎn)合同相獨(dú)立的原則。雖然再保險(xiǎn)合同的訂立要遵循合同自由原則，但是再保險(xiǎn)合同有很多特殊條款，如直接給付條款、喪失償付能力條款等都值得注意。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，及投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的不斷推出，投保人的收益越來越多的和保險(xiǎn)人的經(jīng)營成果聯(lián)系在一起，有可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)安排提出要求，甚至附加批單。相應(yīng)的，保險(xiǎn)人在其再保險(xiǎn)合同中就應(yīng)有所體現(xiàn)。另外，保險(xiǎn)市場的主體不斷增加，競爭日益激烈，保險(xiǎn)人的倒閉就不再是不可能的事情，因此，在再保險(xiǎn)合同中強(qiáng)調(diào)有關(guān)的特殊條款，可以更好地保障被保險(xiǎn)人的利益。
三、對(duì)構(gòu)架我國再保險(xiǎn)監(jiān)管體系的思考
再保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)于直接保險(xiǎn)監(jiān)管要簡單的多。關(guān)鍵是償付能力監(jiān)管，包括直接保險(xiǎn)公司的償付能力和再保險(xiǎn)公司的償付能力，前者主要通過核定其自留額標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)，后者則可以要求其提供相應(yīng)的資金保證。雖然再保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象是再保險(xiǎn)行為，但監(jiān)管的重點(diǎn)卻是直接保險(xiǎn)公司，從而間接地監(jiān)管再保險(xiǎn)公司。
1.繼續(xù)實(shí)施法定分保，完善優(yōu)先分保，保證再保險(xiǎn)市場初期的良性發(fā)展
法定分保政策是再保險(xiǎn)市場發(fā)展初期的普遍做法，與WTO對(duì)于發(fā)展中國家“逐步自由化”的原則是相一致的。而且，通過法定分保，國家再保險(xiǎn)公司可以及時(shí)了解各保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況和保險(xiǎn)市場存在的問題，及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策，從而強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管的力度。所以在今后很長一段時(shí)間內(nèi)應(yīng)繼續(xù)實(shí)施。
在法定分保政策實(shí)施的同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)分保的開展。因?yàn)榉ǘǚ直５哪康闹灰彩菫榱伺嘤俦ｋU(xiǎn)市場的成熟，是一個(gè)階段性的措施。因此可在有條件的時(shí)候降低法定分保的比例，改變法定分保的方式，逐步從法定分保為主過渡到以商業(yè)分保為主。例如對(duì)于車險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種考慮采用溢額方式，每筆業(yè)務(wù)按不同比例分保，或者不同的公司根據(jù)業(yè)績不同采用不同的分保比例等。
2.完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制，逐步建立我國的再保險(xiǎn)市場
（1）我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展的階段分析
曾有專家指出，我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展可分為三個(gè)階段。第一階段：主要強(qiáng)調(diào)保護(hù)，即政府成立國家再保險(xiǎn)公司，實(shí)施法定分保，制定相關(guān)管理措施，建立有關(guān)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。第二階段：國家再保險(xiǎn)公司在接受法定分保的同時(shí)，也接受商業(yè)分保，同時(shí)成立商業(yè)再保險(xiǎn)公司。允許境內(nèi)各公司之間分保和互換業(yè)務(wù)，允許各類分保集團(tuán)的存在，允許少數(shù)外國公司在國內(nèi)設(shè)立專業(yè)再保險(xiǎn)公司，做到有限制地開放國內(nèi)市場，減少法定分保比例。第三階段：市場管理和公司運(yùn)作走向成熟化階段。國家再保險(xiǎn)公司過渡到完全市場化競爭，外國再保險(xiǎn)公司可以直接進(jìn)入，各直接業(yè)務(wù)公司可以自主選擇分保市場。從我國的現(xiàn)狀來看，基本度過了第一階段的封閉與保護(hù)下的成長階段，已進(jìn)入第二階段，應(yīng)該進(jìn)行適度的開放了。
（2）市場準(zhǔn)入的原則
對(duì)于國內(nèi)再保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入，原則上應(yīng)與直接保險(xiǎn)公司相同，但對(duì)資本金和高級(jí)管理人員的要求應(yīng)高于直接保險(xiǎn)公司。
對(duì)于國外再保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入，則不能以其在當(dāng)?shù)氐馁Y產(chǎn)衡量其所具有的資金實(shí)力，而應(yīng)以其總公司在全球范圍內(nèi)擁有的資產(chǎn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)，否則會(huì)極大地降低跨國再保險(xiǎn)集團(tuán)的承保能力，因?yàn)樗诺矫恳粋€(gè)國家的資產(chǎn)畢竟是有限的，而且，它最終償付時(shí)，也不會(huì)以當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)為限，而是調(diào)動(dòng)總公司的資產(chǎn)。對(duì)其信用狀況的考察，可參考國際上對(duì)再保險(xiǎn)公司的信譽(yù)評(píng)級(jí)。當(dāng)然它的設(shè)立也要遵循一定的條件。
（3）跨國專業(yè)再保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件
通常對(duì)于跨國專業(yè)再保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件沒有直接保險(xiǎn)公司那么嚴(yán)格，因?yàn)樗鼪]有授權(quán)也可以做業(yè)務(wù)，如果過于嚴(yán)格，它就會(huì)在獲得國民待遇與獲得授權(quán)經(jīng)營的成本之間作出權(quán)衡了。而且，將其引入國內(nèi)，最大的受益者將是國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗麄兎殖鰳I(yè)務(wù)的安全性與便利性都大大增加了。一般的，跨國專業(yè)再保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件包括：總公司的資本金要求；在國內(nèi)設(shè)立代表處的年限；法人代表的資格要求，如無犯罪記錄、具有居民身份或長期居住中國等；營業(yè)范圍的要求，如不做直接業(yè)務(wù)；組織形式的要求，即必須是分公司，因?yàn)槿绻亲庸?，其償付能力?huì)受到限制；保證金要求，即在中國必須具有與在國內(nèi)因再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引起的負(fù)債相等數(shù)額的資金。但保證金可以是多種形式，如現(xiàn)金、合格的信用證等。
3.建立商業(yè)分保的監(jiān)管制度，促進(jìn)我國再保險(xiǎn)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展
（1）分出業(yè)務(wù)
對(duì)于分出業(yè)務(wù)的監(jiān)管首先應(yīng)加強(qiáng)自留額標(biāo)準(zhǔn)的核定，在可能的情況下對(duì)不同險(xiǎn)種、不同公司劃訂不同的自留額標(biāo)準(zhǔn)。其次應(yīng)加強(qiáng)對(duì)再保險(xiǎn)計(jì)劃的審查。主要檢查其自留額是否過高，是否影響了償付能力；或者過低而喪失業(yè)務(wù)；對(duì)分保人的選擇是否恰當(dāng)?shù)?。國家?yīng)很好地發(fā)揮總監(jiān)督人的角色，通過對(duì)國際再保險(xiǎn)人的信用評(píng)級(jí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇作出指導(dǎo)。對(duì)于國際再保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，要將信譽(yù)評(píng)級(jí)與在國內(nèi)具有的資金數(shù)額結(jié)合起來，信譽(yù)等級(jí)高的，相應(yīng)的保證金要求可以降低。再次應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)告的審核，如提出資產(chǎn)、負(fù)債的估價(jià)要求、年報(bào)披露，會(huì)計(jì)及文件要求、審計(jì)師的年報(bào)、注冊(cè)精算師關(guān)于損失準(zhǔn)備金的意見等。最后，可以對(duì)再保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金提存作出要求，包括提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和賠款準(zhǔn)備金。
（2）分入業(yè)務(wù)
對(duì)于分入業(yè)務(wù)的管理相對(duì)要少。首先，國內(nèi)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司或者分入再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)償付能力的審核，超出承保能力范圍的應(yīng)當(dāng)辦理轉(zhuǎn)分保。這可以遵循原保險(xiǎn)公司的償付能力標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于國外的再保險(xiǎn)公司要求其提供一定的償付保證，將來準(zhǔn)入后還要監(jiān)管其資本流動(dòng)。其次，對(duì)于分入人的信用情況要跟蹤監(jiān)視，并建立完善的預(yù)警系統(tǒng)。再次，對(duì)國內(nèi)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)告的要求應(yīng)類似于原保險(xiǎn)公司。
4.加強(qiáng)對(duì)國際再保險(xiǎn)市場趨勢(shì)的研究，及早采取相應(yīng)的對(duì)策
養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管既是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營與管理的一種過程控制，也是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的一種結(jié)果控制。從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的內(nèi)容可以看出，主要涉及了基金發(fā)展模式的選擇、基金的繳費(fèi)模式、運(yùn)營規(guī)范、監(jiān)管手段與模式以及對(duì)基金投資渠道的約束和規(guī)定等。之所以要對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金加以監(jiān)管，動(dòng)因在于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的重要性與特殊性，對(duì)于退休者的“養(yǎng)命錢”要采取審慎與科學(xué)管理的態(tài)度，對(duì)于托管方和運(yùn)營方要進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，對(duì)于投資方式的組合要加以全面地分析，保證基金管理和運(yùn)營的規(guī)范性、安全性、收益性、可持續(xù)性與協(xié)調(diào)性，注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和分化。目前，西方發(fā)達(dá)國家在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管方面積累了廣泛的經(jīng)驗(yàn)，本文對(duì)于美英等代表性國家的養(yǎng)老金監(jiān)管模式的分析，結(jié)合我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理和運(yùn)營的現(xiàn)狀，進(jìn)而得出一種對(duì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管操作具有實(shí)踐意義的有效模式，以確保我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的可持續(xù)發(fā)展。
一、國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管
分析養(yǎng)老金監(jiān)管的框架時(shí)，重要的是要區(qū)分該行業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效的防范措施。銀行部門的監(jiān)管在國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管中是一種重要而有效的手段，根據(jù)數(shù)量審慎的原則，內(nèi)部和外部審計(jì)被認(rèn)為是對(duì)銀行監(jiān)督十分重要的技術(shù)手段。大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管主要包括了許可證制度和事前監(jiān)督，跟蹤監(jiān)督、執(zhí)行和解決過程，事后監(jiān)督等三個(gè)重要的過程。從目前世界各國銀行監(jiān)管的發(fā)展來看，面臨了諸多的金融問題和風(fēng)險(xiǎn)。因而，各國都在探討新的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的方式。
國外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的監(jiān)管人一般通過利用與資本金和儲(chǔ)備相關(guān)的繁雜的準(zhǔn)入程序來限制進(jìn)入和提高安全性。以信托基金或基金會(huì)的形式建立的養(yǎng)老金計(jì)劃盡管會(huì)核實(shí)托管人的職業(yè)證書、信譽(yù)以及基金的經(jīng)營計(jì)劃，但對(duì)基金經(jīng)理很少實(shí)施嚴(yán)格的職業(yè)證書要求，并且基本上沒有資本金和儲(chǔ)備要求。通過不給那些有違反養(yǎng)老金法律的人給予終身排除在該行業(yè)之外的懲罰外，其他方面的監(jiān)管還可以以更間接的方式進(jìn)行。目前，世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)管管理體制，主要有：一是由政府機(jī)構(gòu)直接管理，如美國、日本；二是由信托投資基金會(huì)管理，如澳大利亞；三是由基金管理公司直接管理，以智利為代表。從監(jiān)管模式來看，主要有兩種形式：一是審慎性監(jiān)管。其前提是經(jīng)濟(jì)發(fā)展已很成熟，金融體制比較完善，并且基金管理機(jī)構(gòu)也得到一定程度發(fā)展的國家，如美國等發(fā)達(dá)國家主要采用此模式。二是嚴(yán)格的限量監(jiān)管。這種監(jiān)管模式一般適用于經(jīng)濟(jì)體制不夠完善、管理制度剛剛建立、市場中介機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)、法律不夠健全的國家，如智利、匈牙利等國家采用此模式。
目前，國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的改進(jìn)趨勢(shì)主要著眼于養(yǎng)老金投資組合的多樣化，規(guī)避頭次風(fēng)險(xiǎn)；健全評(píng)估和審計(jì)體系，做好監(jiān)管過程中外部審計(jì)的整合，并明確外部審計(jì)的法定責(zé)任；加強(qiáng)對(duì)收費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的管理；構(gòu)建監(jiān)督管理的能力，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)管；保持監(jiān)管者的獨(dú)立性，以確保監(jiān)管的效果。一般采用開放式基金模式的國家引入的是非常主動(dòng)的監(jiān)督方式，制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；而采用職業(yè)模式的國家實(shí)行的一般是硬性監(jiān)督方式，主要是由于其監(jiān)管的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。通過對(duì)國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系的梳理，我國可以更有效率地借鑒和選擇科學(xué)合理的基金監(jiān)管模式。
二、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的現(xiàn)狀
我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管權(quán)主要由全國社會(huì)保障基金理事會(huì)秘書處的法規(guī)及監(jiān)管部來行使，主要負(fù)責(zé)對(duì)基金資產(chǎn)、資金運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)管，負(fù)責(zé)內(nèi)部審計(jì)，對(duì)違紀(jì)違規(guī)的行為進(jìn)行調(diào)查。2001年，勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)了《全國社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》，規(guī)定了社?；鹩蓢疑鐣?huì)保障基金理事會(huì)負(fù)責(zé)行政管理，賦予了相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)利。財(cái)政部與勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合擬定了社?；鸸芾磉\(yùn)作的有關(guān)政策，對(duì)社?；鸬耐顿Y運(yùn)營和托管情況進(jìn)行了監(jiān)督。除了法規(guī)及監(jiān)管部外，社?；鸬耐泄苋耍ㄖ饕干虡I(yè)銀行）監(jiān)督社?；鹜顿Y管理人的投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為一并向社保基金理事會(huì)進(jìn)行報(bào)告。但是，從我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金整體的監(jiān)管水平來看，仍然存在著很多問題。
首先，從組織構(gòu)成關(guān)系來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主管部門與基金管理機(jī)構(gòu)之間形成的是一種部門內(nèi)的委托——關(guān)系。在下級(jí)服從上級(jí)的組織規(guī)則中，基金管理機(jī)構(gòu)往往缺乏獨(dú)立的經(jīng)營決策權(quán)。這種行政管理和業(yè)務(wù)管理合一，社會(huì)部門集立法、營運(yùn)管理、監(jiān)督于一身，政事不分的后果是由于基金管理透明度低，缺乏有效監(jiān)管，基金挪用、擠占、浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重甚至滋生腐敗行為，嚴(yán)重威脅基金的安全
其次，我國社會(huì)保障養(yǎng)老基金整體仍主要以縣（市）為單位進(jìn)行統(tǒng)籌和管理，全國社會(huì)保障基金分散在二千多個(gè)社會(huì)保障管理機(jī)構(gòu)。這一制度安排的缺陷，不僅使基金管理層次過多，管理費(fèi)用過高，而且導(dǎo)致基金的平均規(guī)模過小，難以實(shí)施較大規(guī)模、較為穩(wěn)健的組合投資方略，投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本增大。
最后，對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營來說，主要的方式仍然僅僅局限于已有的國債和儲(chǔ)蓄兩種投資方式。這在很大程度上喪失了保證我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性與收益性。
三、國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式選擇的啟示
國際養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管為我國提供了豐富的借鑒，尤其是在監(jiān)管模式和監(jiān)管技術(shù)手段的選擇上，如美國對(duì)401（K）計(jì)劃的監(jiān)管技術(shù)、英國對(duì)職業(yè)年金計(jì)劃的監(jiān)管體系等。我國在設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式上可以參考發(fā)達(dá)國家的這些方法，有選擇地和針對(duì)性地應(yīng)用到我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管體系的完善中去。筆者認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式的選擇以及監(jiān)管技術(shù)手段的操作主要可從以下幾方面著手：
（一）嚴(yán)格篩選基金托管人，明晰委托關(guān)系
由政府機(jī)構(gòu)直接管理的優(yōu)點(diǎn)是管理成本和交易成本較低，政策執(zhí)行較靈活，缺點(diǎn)是管理效率低下，制度運(yùn)行缺乏透明度，會(huì)出現(xiàn)國家利益與基金所有人利益的不一致，以至出現(xiàn)挪用而造成基金損失；由信托投資基金會(huì)管理便于民主管理和監(jiān)督，其缺點(diǎn)是決策權(quán)力過于分散；由基金管理公司直接管理，其優(yōu)點(diǎn)是基金管理公司按市場規(guī)則運(yùn)作和投資，透明度高、競爭性強(qiáng)、效率較高，缺點(diǎn)是成立專門的基金公司的創(chuàng)建成本、交易成本和營銷成本都很高。
上述三種基金管理方式中，后兩種方式更具有獨(dú)立性，也更有利于對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的托管人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格準(zhǔn)入資格和條件，例如注冊(cè)資本、技術(shù)要求等，不符合資格條件的，不能批準(zhǔn)入市。選擇基金管理人采取市場化的原則，考察基金公司以往業(yè)績，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的設(shè)計(jì)以及投資理念、人員結(jié)構(gòu)等。另外要體現(xiàn)一個(gè)分散性原則，一方面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，形成競爭格局和市場化考評(píng)機(jī)制。明確這種委托關(guān)系與各自的職責(zé)是進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理運(yùn)營和監(jiān)管的基礎(chǔ)。
（二）健全對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營的監(jiān)管體制
投資的收益擔(dān)保有助于維護(hù)投保人的利益，但是，嚴(yán)格的投資收益規(guī)定也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面效應(yīng)。為保證一定的收益，基金管理公司必須提取一定數(shù)量的波動(dòng)準(zhǔn)備金，以彌補(bǔ)投資收益率低于政府規(guī)定時(shí)的差額，這樣一筆資金降低了投保人的凈收益。另外一個(gè)負(fù)面效應(yīng)是使各基金管理公司的投資組合趨同，加大了投資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)基金持有人的利益，借鑒國外做法，基金管理公司應(yīng)提取一定比例的自有資本作收益擔(dān)保的儲(chǔ)備，促使其提高管理水平，在其收益較高的年份，提取一定的現(xiàn)金準(zhǔn)備金。但考慮到我國具體情況，擔(dān)保水平不宜過高，只需達(dá)到正收益即可。收益擔(dān)保采用相對(duì)擔(dān)保，即要求某個(gè)基金的收益達(dá)到整個(gè)基金行業(yè)平均收益的一定比例或不得低于行業(yè)平均收益的某個(gè)百分點(diǎn)（要保證取得正收益），可減緩基金管理者的壓力，使其互相監(jiān)督，防止某些公司違規(guī)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
（三）構(gòu)建多元化的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管模式
從一元養(yǎng)老基金監(jiān)管模式向多元養(yǎng)老金監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變是世界各國養(yǎng)老基金監(jiān)管的一個(gè)趨勢(shì)，多元監(jiān)管機(jī)制的建立意味著要打破目前養(yǎng)老金行政管理的模式,進(jìn)行監(jiān)控權(quán)力的重新分配,權(quán)力的分配過程不僅僅限于對(duì)原有規(guī)則的修補(bǔ),很可能要重新洗牌,進(jìn)行徹底的制度調(diào)整。構(gòu)建多元監(jiān)管模式的初步設(shè)想理論上,部分積累的制度框架涉及三個(gè)主體?押行政部門、養(yǎng)老金繳納者和養(yǎng)老基金管理中心,兩兩之間互相監(jiān)督、互相約束的關(guān)系構(gòu)成養(yǎng)老保險(xiǎn)制衡機(jī)制。由這三個(gè)監(jiān)管主體和制衡機(jī)制構(gòu)成了多元監(jiān)管模式,它具備保值增值養(yǎng)老金的潛力,并有可能避免利益集團(tuán)的產(chǎn)生,因而比一元模式穩(wěn)定。監(jiān)管主體的職權(quán)界定和制衡機(jī)制的建立是構(gòu)建多元監(jiān)管模式的關(guān)鍵。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)確立統(tǒng)一、直接的收繳和發(fā)放形式，這樣不僅可以提高效率,還可以避免收繳人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防止養(yǎng)老金被中途截留。通過國家稅收系統(tǒng)征收社會(huì)保障稅并轉(zhuǎn)入財(cái)政專戶，是較為理想的征繳方法。社保機(jī)構(gòu)應(yīng)為每位繳納者開立賬戶，在社保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下，由銀行統(tǒng)一劃撥支付,實(shí)現(xiàn)社會(huì)化收繳和發(fā)放。負(fù)責(zé)養(yǎng)老金運(yùn)營的是具備法人治理結(jié)構(gòu)的管理中心。管理中心由若干家投資公司、管理公司及保管公司組成,公司內(nèi)部有健全的法人治理結(jié)構(gòu)，各公司之間遵循公平競爭原則。養(yǎng)老金由財(cái)政專戶直接轉(zhuǎn)入管理中心下設(shè)的若干家投資公司賬戶，按照共同基金的模式進(jìn)行投資運(yùn)營，保管公司負(fù)責(zé)養(yǎng)老金的保管、收益分配并受社保機(jī)構(gòu)的委托進(jìn)行劃撥支付。繳納者有權(quán)向社保機(jī)構(gòu)詢問養(yǎng)老金的繳納情況，對(duì)養(yǎng)老金的去向有知情權(quán)，而社保機(jī)構(gòu)有義務(wù)向前者公布養(yǎng)老金征收情況并接受社會(huì)監(jiān)督，在把養(yǎng)老金交給管理中心運(yùn)營前應(yīng)及時(shí)通知繳納者,按其意愿交給指定的投資公司?？偟目磥?雙方的制衡關(guān)系應(yīng)建立在保護(hù)繳納者這一弱勢(shì)群體的法律基礎(chǔ)之上。
家庭保健與公共健康學(xué)研究范疇中的兩類服務(wù)密切相關(guān)：一是健康普及和促進(jìn)；二是公共政策。在健康普及和促進(jìn)服務(wù)中，“常見婦科病的防治”、“性傳播疾病的預(yù)防”、“更年期保健”、“性健康”、“安全適宜避孕方法指導(dǎo)”等服務(wù)目錄屬于計(jì)劃生育范疇，而“高血壓、糖尿病等常見病防護(hù)”、“男性保健”、“0歲～3歲早期教育”等服務(wù)目錄屬于家庭保健范疇。在公共政策中，“計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助對(duì)象的管理”、“流動(dòng)人口管理”、“失獨(dú)家庭的幫扶”等工作屬于“計(jì)劃生育”范疇，而“空巢家庭”、“敬老院孤寡老人的保健服務(wù)”、“小學(xué)生安全防護(hù)教育”等_T作屬于“家庭保健”范疇?？梢?，計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)主要針對(duì)個(gè)體／家庭進(jìn)行保健指導(dǎo)，以及有賴于對(duì)群體／社會(huì)的公共政策，這與健康管理重視被管理人群對(duì)健康的認(rèn)識(shí)以及要求整個(gè)社會(huì)的宏觀環(huán)境配套是一致的。
1．2家庭保健與健康管理的差別
本質(zhì)上，家庭保健與健康管理都是社會(huì)健康促進(jìn)的重要組成部分，只是家庭保健側(cè)重覆蓋面和服務(wù)的過程，而健康管理側(cè)重健康評(píng)估和健康干預(yù)，見表1。因此，引人健康管理的原理和方法可以為完善家庭保健服務(wù)提供發(fā)展思路。
2用健康管理的理念來破解家庭保健的發(fā)展難題
健康管理的具體做法是為個(gè)體和群體(包括政府)提供有針對(duì)性的科學(xué)的健康信息并創(chuàng)造條件采取行動(dòng)來改善健康，健康管理的借鑒要點(diǎn)如下。
2．1注重健康干預(yù)的效果
“3×3服務(wù)“存在的主要問題包括：(1)體檢條目的設(shè)計(jì)，要么只是醫(yī)學(xué)信息的采集，要么設(shè)計(jì)了行為及生活方式的調(diào)查項(xiàng)目但分析時(shí)不加以利用，因此不利于發(fā)現(xiàn)群體的生活方式和健康風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)，也不利于進(jìn)行個(gè)性化的健康指導(dǎo)。沒有根據(jù)體檢結(jié)果區(qū)分一般人群、高危人群和患病人群，從而對(duì)各類人群分類進(jìn)行教育。而且體檢是一次性的，缺乏后續(xù)跟蹤服務(wù)。(2)健康教育還滿足于單向的灌輸，缺乏服務(wù)對(duì)象的參與互動(dòng)。傳統(tǒng)的“大宣傳”方式，不利于服務(wù)對(duì)象的健康信念的形成，進(jìn)而無法改善健康相關(guān)行為。(3)咨詢服務(wù)流于形式，缺乏對(duì)咨詢記錄深入研討，不利于改進(jìn)咨詢服務(wù)技巧和提高咨詢的質(zhì)量。為了讓服務(wù)對(duì)象了解自己的主要健康風(fēng)險(xiǎn)因素及其發(fā)展后果，了解預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)因素的方法，體驗(yàn)到自我管理的樂趣，克服“認(rèn)知不協(xié)調(diào)”的心理障礙，可通過軟件及互聯(lián)網(wǎng)的形式收集和管理將用于健康及疾病危險(xiǎn)性評(píng)價(jià)、跟蹤和健康行為指導(dǎo)的個(gè)人健康信息，并提供標(biāo)準(zhǔn)的信息管理格式、友好互動(dòng)的客戶端界面、永久的個(gè)人電子病歷及健康管理賬戶_3]。通過這種安全的網(wǎng)絡(luò)化信息管理，區(qū)分出生活和行為習(xí)慣、生物學(xué)、健康感覺或心理學(xué)方面的可變健康風(fēng)險(xiǎn)因素。而后進(jìn)行個(gè)人健康咨詢，包括解釋個(gè)人健康信息及健康評(píng)估結(jié)果及其對(duì)健康的影響，以及制定個(gè)人健康管理計(jì)劃，提供健康指導(dǎo)，制定跟蹤隨訪計(jì)劃等。還要關(guān)注后續(xù)服務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人健康信息和接受健康指導(dǎo)，定期寄送健康管理通訊和健康提示，通過健康教育課堂提供個(gè)性化的健康改善行動(dòng)計(jì)劃等。
2．2加快頂層制度設(shè)計(jì)
在農(nóng)村基層開展家庭保健涉及到多部門的協(xié)作，計(jì)劃生育管理部門無法“單打獨(dú)斗”。目前的制度化進(jìn)展，僅限于項(xiàng)目縣部門聯(lián)合發(fā)專項(xiàng)行動(dòng)文件，中央、省(市、區(qū))的統(tǒng)一政令是缺位的。事實(shí)上是計(jì)劃生育管理和服務(wù)團(tuán)隊(duì)(以下簡稱“核心團(tuán)隊(duì)”)的負(fù)責(zé)人(即縣計(jì)生局分管領(lǐng)導(dǎo)和縣計(jì)生站站長)的“企業(yè)家精神”在推動(dòng)家保項(xiàng)目進(jìn)行]。如果年度保健計(jì)劃中涉及較多的部門協(xié)調(diào)，再加上核心團(tuán)隊(duì)不夠“強(qiáng)勢(shì)”力推保健服務(wù)以及思想觀念守舊等因素，就難以取得實(shí)質(zhì)性的制度突破。國外的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒：(1)美國的“健康人民”計(jì)劃。從1977年起，由聯(lián)邦衛(wèi)生與社會(huì)服務(wù)部牽頭，與地方政府、社區(qū)和民間組織以及專業(yè)組織合作執(zhí)行，每十年制定一個(gè)計(jì)劃，不斷循環(huán)以逐步提高國民健康水平。(2)日本的法制化管理。體現(xiàn)在發(fā)達(dá)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上，如各市、町、村政府行政機(jī)關(guān)組織對(duì)全體國民進(jìn)行健康調(diào)查，各個(gè)駐地醫(yī)院、診療所、保健所具體實(shí)施健康體檢和體檢后評(píng)估，以及通過人手一冊(cè)的健康手冊(cè)，使健康增進(jìn)成為全民大眾性的自我健康管理活動(dòng)。(3)芬蘭的社區(qū)管理經(jīng)驗(yàn)。由政府組織在村莊、年輕人、學(xué)校中進(jìn)行健康指導(dǎo)、健康教育，讓醫(yī)生與具有健康不良習(xí)慣的人群對(duì)話，讓基本醫(yī)療服務(wù)人員，特別是全科醫(yī)生、公共衛(wèi)生護(hù)士系統(tǒng)性參與，從源頭上降低疾病危險(xiǎn)因素。
2．3增強(qiáng)保健服務(wù)能力
目前的家庭保健工作在保健服務(wù)能力上存在的主要缺陷表現(xiàn)在以下幾方面：(1)計(jì)劃制定方面。制定年度保健計(jì)劃時(shí)，“產(chǎn)出一目標(biāo)一指標(biāo)”填報(bào)隨意，對(duì)項(xiàng)目的要求沒有真正領(lǐng)會(huì)，不清楚潛在的_[作量。(2)健康教育和健康促進(jìn)方面。習(xí)慣于印宣傳冊(cè)、散發(fā)資料，不考慮投入產(chǎn)出，不評(píng)估績效，投入的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)投影、電教設(shè)備并沒有促進(jìn)老百姓健康知識(shí)的普及。(3)培訓(xùn)的組織策劃方面。由于培訓(xùn)的時(shí)間限制、傳播的知識(shí)量有限、培訓(xùn)形式單一以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)技術(shù)人員素質(zhì)的影響，國家培訓(xùn)對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)人員的能力提升有限。(4)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理方面。隨著服務(wù)對(duì)象的增多，服務(wù)隊(duì)伍原有的知識(shí)結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)原來的技術(shù)存量將無法滿足需求，迫使很多服務(wù)可能需要通過外包服務(wù)(如民營化)來解決，客觀上催生了機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制改革，如人事制度上的突破、規(guī)避外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、控制預(yù)算以及主導(dǎo)公共服務(wù)的戰(zhàn)略決策。保健服務(wù)人員是一個(gè)全科的概念，類似日本的保健師，除臨床專業(yè)技能外，還要熟悉公共衛(wèi)生和社區(qū)預(yù)防保健衛(wèi)生服務(wù)等知識(shí)，融會(huì)社會(huì)學(xué)、管理學(xué)和心理學(xué)等理論，具備必要的人際溝通能力，才能從社會(huì)、心理、環(huán)境、營養(yǎng)和運(yùn)動(dòng)的角度來對(duì)居民和家庭進(jìn)行全面的健康管理?，F(xiàn)有的單一職業(yè)系列(如生殖保健咨詢師、健康管理師、公共營養(yǎng)師等)認(rèn)證體系，其職業(yè)系列與崗位設(shè)置、補(bǔ)償機(jī)制不配套，無法穩(wěn)定人員隊(duì)伍l8]。非衛(wèi)生專業(yè)人員培訓(xùn)后做健康教育指導(dǎo)是不被認(rèn)可的[9]。
2．4培育支持性的環(huán)境用有限的服務(wù)能力
提供保健服務(wù)時(shí)，必須面對(duì)農(nóng)村居民的健康保健意識(shí)不強(qiáng)、健康教育參與程度不高；在城市，T作場所的健康管理也遭遇了相同的困難：企業(yè)較關(guān)注生產(chǎn)型或施_T型員工的職業(yè)安全健康防護(hù)，而不是從源頭上控制疾病的危險(xiǎn)因素；有少量企業(yè)給員工做了“健康普查”，但沒有體檢后的健康指導(dǎo)；有的民營企業(yè)不太重視員_丁參加體育鍛煉]，且出于節(jié)約生產(chǎn)成本的考慮較少與健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作。由于法律法規(guī)不健全，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不明確，對(duì)老年人的生活照料、精神慰藉、物質(zhì)幫扶等缺乏成熟的管理模式。由杭州師范大學(xué)與某房地產(chǎn)集團(tuán)聯(lián)合打造的養(yǎng)老社區(qū)，正通過移動(dòng)便攜的智能健康管理終端，使老年人足不出戶就可以監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)生理參數(shù)，以及獲取慢性病指數(shù)超標(biāo)的自動(dòng)提醒。該社區(qū)內(nèi)的頤樂學(xué)院。設(shè)有老年大學(xué)教學(xué)區(qū)為老年人提供寓教于樂的課程體系和學(xué)分制度。健康促進(jìn)館提供中醫(yī)預(yù)防保健、養(yǎng)生養(yǎng)老的信息及促進(jìn)相互交流。這種探索可為社區(qū)老年人的持續(xù)健康管理提供經(jīng)驗(yàn)。
3開展家庭保健的啟示
3．1致力于健康促進(jìn)的普及
現(xiàn)有的保健服務(wù)雖然只是“家庭初級(jí)保健”，但率先在中西部地區(qū)進(jìn)行了積極有效的探索，家庭保健項(xiàng)目與計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)的緊密結(jié)合已使當(dāng)?shù)匕傩帐芤?。相比之下，東部地區(qū)企業(yè)職工、農(nóng)民的健康狀況和保健意識(shí)與中西部并無本質(zhì)差異，居民的保健服務(wù)需求也遠(yuǎn)未滿足。因此，家庭保健的廣覆蓋和逐步去推廣和改善服務(wù)是值得借鑒的，可確保健康促進(jìn)的科學(xué)、可及。
3．2促進(jìn)健康管理的落地
家庭保健的本質(zhì)是計(jì)劃生育的技術(shù)服務(wù)，線索比較清晰。而健康管理在健康評(píng)估、健康維護(hù)、健康產(chǎn)品、服務(wù)模式、運(yùn)行模式、服務(wù)范圍上還不能很好地滿足社會(huì)需要，存在與國家和地方的相關(guān)醫(yī)療衛(wèi)生政策和健康保險(xiǎn)規(guī)定銜接不良等突出問題，在健康管理學(xué)術(shù)理論、技術(shù)研究和政策落實(shí)方面還有許多1=作要做。因此健康管理需要提高針對(duì)性，盡快落地。
3．3重視保健計(jì)劃的制定
